Εγκύκλιος αριθ Νέα Ευρωπαϊκή οδηγία για την κοινή τιμολόγηση των δύο φύλων

Transcript

1 Αθήνα, 20 Νοεμβρίου 2012 Προς όλους τους Συνεργάτες ΣΕΙΡΑ 2 Εγκύκλιος αριθ Νέα Ευρωπαϊκή οδηγία για την κοινή τιμολόγηση των δύο φύλων Αγαπητοί Συνεργάτες, Θα θέλαμε να σας ενημερώσουμε σχετικά με τη νέα Ευρωπαϊκή οδηγία για την κοινή τιμολόγηση των δύο φύλων: πως και πότε θα μας επηρεάσει καθώς και ποια διαδικασία θα πρέπει να ακολουθηθεί προκειμένου να τηρηθούν οι απαιτούμενες ημερομηνίες με τον καλύτερο και αποδοτικότερο τρόπο για την εξυπηρέτηση των πελατών μας. 1. Τι είναι η Gender οδηγία και σε ποιους απευθύνεται; 1.1 Ευρωπαϊκή Οδηγία (Gender) Την 1η Μαρτίου (υπόθεση Test Achats) το Ευρωπαϊκό Δικαστήριο προχώρησε σε άρση της παρέκκλισης από τον κανόνα της ίσης μεταχείρισης σε αγαθά και υπηρεσίες που ίσχυε για τις ασφαλιστικές εταιρίες. Σύμφωνα με την απόφασή του οι παροχές και τα ασφάλιστρα των ασφαλιστικών εταιριών δεν μπορούν πλέον να επηρεάζονται από τον παράγοντα φύλο (αρχή περί της ίσης μεταχείρισης ανδρών και γυναικών στην πρόσβαση σε αγαθά και υπηρεσίες). Η απόφαση αυτή έχει ως αποτέλεσμα την εφαρμογή κοινής Ευρωπαϊκής οδηγίας (2004/113/ΕΚ/άρθρο 5) στις ασφαλιστικές εταιρίες όλων των κρατών μελών βάση της οποίας όλα τα ασφαλιστικά προϊόντα που προσφέρονται σε άνδρες και γυναίκες θα πρέπει να έχουν τις ίδιες παροχές και τα ίδια ασφάλιστρα. Στόχος της νέας Ευρωπαϊκής οδηγίας είναι η θέσπιση ενός πλαισίου για την καταπολέμηση των διακρίσεων στην πρόσβαση σε αγαθά και υπηρεσίες λόγω φύλου ώστε να καταστεί ουσιαστική η αρχή της ίσης μεταχείρισης ανδρών και γυναικών στα κράτη μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης. 1.2 Ελλάδα Αλλαγές στην Ελληνική Νομοθεσία Ο πίνακας θνησιμότητας, ΕΑΕΕ90-91 που εφαρμοζόταν έως σήμερα ήταν διαφορετικός για άνδρες και γυναίκες. Σε συνέχεια όμως της Ευρωπαϊκής Οδηγίας, η Τράπεζα της Ελλάδος θέτοντας σε δημόσια διαβούλευση σχέδιο απόφασης της Επιτροπής Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων που αφορούσε στην τροποποίηση της υπ αριθμόν Κ3-4382/2001 (ΦΕΚ Β 847/ ) απόφασης περί ρύθμισης θεμάτων ασφαλίσεων ζωής, αποφάσισε τη θέσπιση νέων πινάκων θνησιμότητας. Οι νέοι πίνακες είναι κοινοί για άνδρες και γυναίκες και είναι διαφορετικοί για: ασφαλίσεις ζωής, μικτές και πρόσκαιρες (πίνακας θνησιμότητας ΕΑΕΕ2012Α) και για συντάξεις και ασφαλίσεις επιβίωσης (ΕΑΕΕ2012Ρ). 1.3 Από πότε ισχύει και τι αλλάζει από τις και μετά; Η οδηγία της ενιαίας τιμολόγησης των δύο φύλων θα πρέπει να εφαρμοστεί για όλα τα νέα ασφαλιστήρια που θα εκδοθούν μετά τις Συνεπώς, βάση της νέας Ευρωπαϊκής οδηγίας και της πολιτικής που εφαρμόζει η εταιρία μας από τις και μετά: όσα ασφαλιστήρια εκδοθούν, όσες ανανεώσεις ασφαλιστηρίων Υγείας και όσες Πρόσθετες Πράξεις με προσθήκη νέας κάλυψης πραγματοποιηθούν,

2 που είχαν ως σήμερα παράγοντα τιμολόγησης το φύλο, θα πρέπει να γίνουν εφαρμόζοντας το νέο κοινό για τα δύο φύλα τιμολόγιο. 1.4 Ποιες περιοχές δεν επηρεάζονται; Όσα ασφαλιστήρια Ζωής έχουν εκδοθεί πριν από την ημερομηνία εφαρμογής της οδηγίας δεν θα επηρεαστούν από αυτήν. 2. ΑΧΑ Ποια προϊόντα μας Ζωής, Επένδυσης και Υγείας επηρεάζονται και πως; Παρακάτω θα βρείτε τα προϊόντα της εταιρίας μας ανά κλάδο στα οποία για τον υπολογισμό του ασφαλίστρου χρησιμοποιείται το φύλο ως παράγοντας τιμολόγησης. Καλύψεις Προστασίας Ποια Στον κλάδο Ασφαλίσεων Ζωής - Προστασία με Νόημα Ζωής (Θάνατος και Ανικανότητα) - Κάλυψη Ζωής (Θάνατος και Ανικανότητα) - Εξασφάλιση μηνιαίου εισοδήματος (Θάνατος και Ανικανότητα) - Εξασφάλιση δανείου (Θάνατος και Ανικανότητα) - Προστασία ασφαλίστρου ανηλίκου / ΑΠΑ Συμβαλλομένου (Θάνατος και Ανικανότητα) - Όλες οι καλύψεις ΑΠΑ των παραπάνω καλύψεων καθώς το ασφάλιστρο τους υπολογίζεται ως % επί του ασφαλίστρου των καλύψεων Πως Νέο κοινό τιμολόγιο για άνδρες και γυναίκες ανά κάλυψη (Νέος Πίνακας Θνησιμότητας) Ειδικότερα, για την Προστασία με Νόημα Ζωής (θάνατος) έχουν γίνει βελτιώσεις στον σχεδιασμό της κάλυψης με την προσθήκη 2 νέων ειδικών εκπτώσεων: Έκπτωση μη καπνιστή (5%) Έκπτωση ειδικού επαγγέλματος (5%) πέραν της έκπτωσης λόγω του ύψους του ασφαλισμένου κεφαλαίου (2% έως 10%) που ήδη ισχύει. Η λίστα των ειδικών επαγγελμάτων της Προστασίας με Νόημα Ζωής επισυνάπτεται στο της εγκυκλίου. Αποταμιευτικά Επενδυτικά προγράμματα Unit Linked Επένδυση και Unit Linked Ενιαίου Ασφαλίστρου Εγγυημένου επιτοκίου: Επενδυτικό, Συνταξιοδοτικό, Παιδικό, Εφάπαξ Εξασφάλιση, Εφάπαξ Συνταξιοδοτικό, Εφάπαξ Παιδικό, Alpha 1/2/3 Εγγυημένη απόδοση, Σύνταξη Τώρα Σημείωση: Τα προσαρτήματα ανικανοτήτων και απαλλαγών καθώς και τα προσαρτήματα του Σωματοφύλακα επιβαρύνονται με Φόρο Ασφαλίστρων 10% επί των ασφαλίστρων. Στα προγράμματα αυτά αλλάζει ο πίνακας θνησιμότητας που εφαρμοζόταν μέχρι σήμερα. Ο πίνακας θνησιμότητας χρησιμοποιείται στα Unit Linked για τον υπολογισμό και τη χρέωση του κόστους κάλυψης απώλειας ζωής στο λογαριασμό αποταμίευσης. Νέα ασφαλιστήρια: Σε όσα ασφαλιστήρια εκδοθούν μετά την εφαρμογή της Ευρωπαϊκής οδηγίας σύμφωνα με αυτά που αναφέρονται στην ενότητα 4 θα αναφέρεται ο νέος πίνακας θνησιμότητας στις σελίδες του ασφαλιστηρίου. Στα υπάρχοντα ασφαλιστήρια: Θα αποσταλεί στις αρχές Δεκεμβρίου 2012 γραπτή επιστολή ενημερώνοντας τους πελάτες μας για την εφαρμογή του νέου πίνακα θνησιμότητας. Δείγμα αυτής της επιστολής επισυνάπτεται στο της εγκυκλίου. Δε θα διατίθενται για νέες πωλήσεις σύμφωνα με την εγκύκλιο με αριθμό Στρατηγική της ΑΧΑ σχετικά με τα εγγυημένα αποταμιευτικά προγράμματα.

3 Προϊόντα Υγείας Καλύψεις Σωματοφύλακα Ποια Mediσυν - Απώλεια εισοδήματος - Φροντίδα εισοδήματος - Χειρουργικό επίδομα Στον Κλάδο Υγείας Πως Νέο κοινό τιμολόγιο για άνδρες και γυναίκες στα νέα ασφαλιστήρια σύμφωνα με όσα αναφέρονται στην ενότητα 4, αλλά και στην ετήσια ανανέωση των ασφαλιστήριων Mediσυν που έχουν εκδοθεί με παράγοντα το φύλο Νέο κοινό τιμολόγιο για άνδρες και γυναίκες ανά κάλυψη Τα νέα τιμολόγια με κοινό φύλο των παραπάνω καλύψεων επισυνάπτονται στο της εγκυκλίου. 2.1 Ποιες είναι οι επιπτώσεις της οδηγίας και των νέων πινάκων θνησιμότητας στην εφαρμογή των νέων τιμολογίων των προϊόντων Ζωής της εταιρίας μας; Αν υποθέσουμε ότι η μίξη ανδρών-γυναικών σε ένα χαρτοφυλάκιο προγραμμάτων ζωής είναι 65-70% /30-35% θα περιμέναμε ότι τα νέα ασφάλιστρα που είναι κοινά για άνδρες, γυναίκες προκύπτουν από μια παρόμοια αναλογία. Στην πραγματικότητα όμως τα νέα ασφάλιστρα συγκρινόμενα με τα ισχύοντα έως τώρα δεν προκύπτουν βάση της παραπάνω αναλογίας. Ο σημαντικότερος λόγος για αυτό είναι ότι οι νέοι πίνακες θνησιμότητας που εισήγαγε η Εποπτική Αρχή των Ασφαλιστικών Εταιρειών (Τράπεζας της Ελλάδος) από τις Ο νέος πίνακας θνησιμότητας για ασφαλίσεις θανάτου που ορίζεται στη σχετική νομοθεσία βασίζεται σε πιο πρόσφατα δημογραφικά δεδομένα και κατά συνέπεια έχει διαφορετικά τεχνικά χαρακτηριστικά εξομάλυνσης και διαφορετικά περιθώρια έναντι πιθανών διακυμάνσεων της μελλοντικής θνησιμότητας σε σχέση με τους πίνακες που είχε στηριχτεί η προηγούμενη τιμολόγηση. Χαρακτηριστικό παράδειγμα της διαφοράς ανάμεσα στον έως τώρα ισχύοντα πίνακα και τον νέο πίνακα θνησιμότητας είναι ότι σύμφωνα με τον νέο πίνακα άτομο ηλικίας 30 ετών έχει rate (πιθανότητα θνησιμότητας) που προκύπτει από αναλογία περίπου 83% - 17% των παλιών πινάκων (άντρες γυναίκες αντίστοιχα), ενώ αντίστοιχα άτομο ηλικίας 60 ετών έχει rate που προκύπτει από περίπου 52% - 48% των παλιών πινάκων, σε ενδιάμεσες δε ηλικίες υπάρχουν ποικίλες διακυμάνσεις. Η δε βελτίωση που υπάρχει στο προσδόκιμο επιβίωσης δεν επηρεάζει ομοιόμορφα όλες τις ηλικίες αλλά αρχίζει να γίνεται αισθητή από τις ηλικίες των 55. Σχηματικά το παρακάτω σχεδιάγραμμα μας δείχνει τη διαφορά των νέων ποσοστών θνησιμότητας έναντι ενός υποθετικού χαρτοφυλακίου (65% άνδρες -35% γυναίκες) των παλιών πινάκων θνησιμότητας.

4 20,0% 1 10,0% 0,0% -10,0% 2-20,0% 3-30,0% Ηλικία Παρατηρούμε ότι υπάρχει: 1. Επιβάρυνση της θνησιμότητας στις μικρές ηλικίες 2. Βελτίωση σε αυτές τις ηλικίες η οποία όμως μετριάζεται από τη διαφορά στη κλίση 3. Ορατή βελτίωση στις μεγάλες ηλικίες Όμως, η μεθοδολογία τιμολόγησης των μακροχρόνιων ασφαλίσεων ζωής (σταθερού ασφαλίστρου) στηρίζεται στις πιθανότητες θνησιμότητας όχι μόνο του έτους έναρξης, αλλά όλων των ετών διάρκειας της ασφάλισης. Για το λόγο αυτό η διαφορά των νέων σε σχέση με τα προηγούμενα ασφάλιστρα ποικίλει ανάλογα με την ηλικία του ασφαλισμένου και την διάρκεια ασφάλισης και δεν ακολουθεί πάντα τις διαφορές που φαίνονται στο παραπάνω σχεδιάγραμμα. Τέλος, πρέπει να ληφθεί υπόψη και η επίδραση του προεξοφλητικού παράγοντα (επιτόκιο προεξόφλησης), του οποίου η μεταβολή από 3,35% σε 2% επιφέρει αναπροσαρμογή των ασφαλίστρων από 2% έως και 10% ανάλογα με το προϊόν και την διάρκεια ασφάλισης. 3. Ποια προϊόντα Ζωής και Υγείας διακόπτονται για νέες πωλήσεις από τις και μετά και για ποιους λόγους; Πέραν των αποταμιευτικών προγραμμάτων εγγυημένου επιτοκίου που αναφέρονται στον παραπάνω πίνακα, η Εταιρία αποφάσισε τη διακοπή των προγραμμάτων: Μέριμνα και κάλυψη Ανικανότητας της Κάλυψης Ζωής (Απλή ασφάλιση ζωής με διάρκεια άνω των 11 ετών) λόγω της πολύ μειωμένης ζήτησης των πελατών μας κατά τη διάρκεια των 2 τελευταίων ετών. Η παραγωγή των προϊόντων αυτών ήταν ελάχιστη (καλύψεις και ασφάλιστρα) όπως φαίνεται και παρακάτω: Προϊόντα / Χρονικό διάστημα Μέριμνα Ανικανότητα Κάλυψης Ζωής Έτος και και έως και και Ποια είναι η διαδικασία που θα ακολουθήσει η Εταιρία και πότε λόγω της εφαρμογής της Ευρωπαϊκής οδηγίας; Στην ενότητα αυτή θέλουμε να σας ενημερώσουμε σχετικά με τις ημερομηνίες που πρέπει να τηρηθούν για την προσφορά, τη διαχείριση αιτήσεων και την έκδοση συμβολαίων κατά τη διάρκεια του διαστήματος από έως Για τη δική σας διευκόλυνση καθώς και την ομαλή λειτουργία της διαδικασίας καταχώρησης αιτήσεων και έκδοσης συμβολαίων παρακαλούμε πολύ όπως τις μελετήσετε προσεκτικά και τις τηρήσετε αναλόγως.

5 4.1 Διαχείριση αιτήσεων και συμβολαίων ΓΙΑ ΤΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΖΩΗΣ ΚΑΙ ΥΓΕΙΑΣ (ΣΥΜΠΕΡΙΛΑΜΒΑΝΟΜΕΝΟΥ ΤΟΥ MEDIΣΥΝ) Έως και την Τρίτη Όσες αιτήσεις καταχωρηθούν στο σύστημα AS400 και παραληφθούν (φυσική αίτηση) από τα κεντρικά γραφεία της Εταιρίας μας Από την Τετάρτη και μετά Όσες αιτήσεις παραληφθούν από τα κεντρικά γραφεία της Εταιρίας μας Έκδοση με τα ισχύοντα ασφάλιστρα με έναρξη έως τις (κλείσιμο έτους της Εταιρίας). Έκδοση με τα νέα ασφάλιστρα (κοινό ασφάλιστρο φύλων) με έναρξη συμβολαίου (μέχρι το κλείσιμο έτους της Εταιρίας) ή (έναρξη νέας χρονιάς). Σημείωση για το Mediσυν: Από τις και μέχρι το τέλος τους έτους θα πραγματοποιείται κανονικά η διαδικασία εκτίμησης του κινδύνου και των εκκρεμοτήτων των αιτήσεων του Mediσυν, αλλά δεν θα εκδίδονται νέα ασφαλιστήρια λόγω του κλεισίματος του έτους. Όσες αιτήσεις καταχωρηθούν μετά τις θα εκδοθούν με τα νέα ασφάλιστρα με έναρξη Θα πρέπει να τονισθεί ότι θα γίνει κάθε δυνατή προσπάθεια και θα δοθεί πολύ μεγάλη έμφαση από την Εταιρία, με την αμέριστη βοήθεια από εσάς, στο να εκδοθούν όλες οι αιτήσεις που θα έχουν καταχωρηθεί έως τις με το παλαιό τιμολόγιο. Σε περίπτωση όμως που κάποιες από τις αιτήσεις αυτές εξακολουθούν να έχουν εκκρεμότητα μετά την Παρασκευή (ισχύς της Ευρωπαϊκής Οδηγίας για κοινό ασφάλιστρο φύλων), θα πρέπει να διευκρινιστεί ότι θα εκδοθούν με έναρξη και με τα νέα ασφάλιστρα λόγω Gender. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η υποχρέωσή μας είναι νομική και κοινή για την Ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά: δε μπορεί να εκδοθεί κανένα ασφαλιστήριο μετά τις όπου θα έχει το φύλο σαν παράγοντα τιμολόγησης. Για το λόγο αυτό σας προτείνουμε να έχετε ήδη ενημερώσει τους πελάτες με τους οποίους βρίσκεστε κοντά στην πώληση ή έχουν ήδη προβεί σε νέα αίτηση ασφάλισης κατά τη διάρκεια του παραπάνω χρονικού διαστήματος, ότι ενδέχεται λόγω καθυστερήσεων των εκκρεμοτήτων (διαγνωστικών εξετάσεων, κ.λπ.) το ασφαλιστήριο τους να εκδοθεί με διαφορετικό ασφάλιστρο από αυτό που τους είχε δοθεί στην προσφορά. Παράλληλα, εσείς έχετε τη δυνατότητα να τους ενημερώσετε για τα ασφάλιστρα πριν και μετά την εφαρμογή της οδηγίας: Τα ασφάλιστρα πριν την εφαρμογή της οδηγίας θα βρίσκονται στο Limis μέχρι και τις Τα νέα ασφάλιστρα θα βρίσκονται στο Limis από τις και μετά. Επίσης, έχετε τη δυνατότητα να υπολογίσετε τα νέα ασφάλιστρα, εάν επιθυμείτε πριν τις , μέσω των τιμολογίων που επισυνάπτονται στην παρούσα εγκύκλιο. Πολύ σημαντικό είναι να σημειωθεί ότι από τις και μετά η Εταιρία θα έχει συνεχή παρακολούθηση των εκκρεμοτήτων και με άμεση συνεργασία και ενημέρωση προς τους εκπροσώπους του Distribution στα κεντρικά γραφεία της Εταιρίας μας (Field Coachers) θα προωθεί τις αιτήσεις και θα επιλύει άμεσα τις εκκρεμότητες τους. Θα πρέπει όλοι μαζί να συνεργαστούμε δίνοντας τις κατάλληλες προτεραιότητες και λύσεις προκειμένου να εξυπηρετήσουμε τους πελάτες μας με τον καλύτερο και αποδοτικότερο τρόπο.

6 Ειδική σημείωση για τα transfers ΜΕΤΑΦΟΡΑ ΑΣΦΑΛΙΣΙΜΟΤΗΤΑΣ ΑΠΟ ΠΑΛΑΙΟ ΝΟΣΟΚΟΜΕΙΑΚΟ ΣΕ MEDIΣΥΝ Στις αιτήσεις που θα εκδοθούν από την θα μπορεί να δοθεί μεταφορά ασφαλισιμότητας από τα παλιά συμβόλαια των πελατών. Eφόσον οι αποδείξεις πληρωμής ασφαλίστρων είναι εξοφλημένες μέχρι την ημερομηνία έναρξης του νέου συμβολαίου ( και μετά). Προσοχή! Η προχρονολόγηση των συμβολαίων δε θα είναι εφικτή ενώ το ενδεχόμενο επιστροφής ασφαλίστρου θα υλοποιείται μέσω Π/Π για το διάστημα που θα μεσολαβεί από την ημερομηνία έκδοσης του νέου συμβολαίου έως τη λήξη της πληρωμένης απόδειξης του παλιού συμβολαίου. Κατ εξαίρεση, θα δίνεται μεταφορά ασφαλισιμότητας από και στις αιτήσεις όπου τα παλιά συμβόλαια έχουν απλήρωτη μόνο την απόδειξη του 12 ου /2012. Στις περιπτώσεις αυτές δεν θα ζητείται το ασφάλιστρο που οφείλει ο συμβαλλόμενος. 4.2 Νέα προσφορά στο Limis: Το εργαλείο τιμολόγησης του Limis με τα νέα κοινά ασφάλιστρα ανδρών και γυναικών καθώς και όλες τις αλλαγές λόγω του Gender θα σας αποσταλεί σε CDs την Παρασκευή Στη νέα version του Limis θα υπάρχουν οι εξής αλλαγές: Προϊόντα Ζωής και Επένδυσης Mediσυν (Υγεία) - Νέα τιμολόγηση στα προϊόντα Ζωής και Σωματοφύλακα - Προσθήκη νέων εκπτώσεων (μη καπνιστή και ειδικού επαγγέλματος) στην Προστασία με Νόημα Ζωής (θάνατος) - Νέοι όροι στα προγράμματα Ζωής: Προστασία με Νόημα Ζωής (θάνατος και ανικανότητα), Ανικανότητα Εξασφάλισης Δανείου, Ανικανότητα Εξασφάλισης μηνιαίου εισοδήματος, Μόνιμη Ολική Ανικανότητα των επενδυτικών προγραμμάτων, Προστασία ασφαλίστρου ανηλίκου. Οι αλλαγές στους όρους αφορούν την εναρμόνιση των όρων καλύψεων ανικανοτήτων σε σχέση με την Αυτονομία. Οι τελικοί όροι επισυνάπτονται στο της εγκυκλίου. - Φόρος Ασφαλίστρων 10% στα προσαρτήματα ανικανοτήτων και ΑΠΑ Ζωής και στα προσαρτήματα του Σωματοφύλακα. - Αλλαγή του Πίνακα θνησιμότητας στα UL προγράμματά μας, η οποία οδηγεί σε μικρές διαφοροποιήσεις στις εκτιμώμενες αξίες στη λήξη των προγραμμάτων. - Ανανέωση της λίστας των Alpha και AXA α/κ. Νέα τιμολόγηση στο Mediσυν 4.3 Νέα αίτηση ασφάλισης Ζωής: Έχει σχεδιαστεί νέα αίτηση ασφάλισης Ζωής, η οποία θα αποσταλεί στα γραφεία σας στο τέλος του Δεκεμβρίου Η νέα αίτηση έχει λιγότερες σελίδες και περιέχει μόνο τα προϊόντα με τις ονομασίες τους που θα διατίθενται για νέες πωλήσεις μετά τις Επιπρόσθετα, η νέα αίτηση θα έχει λιγότερες ερωτήσεις στο ερωτηματολόγιο υγείας καθώς δεν θα συμπεριλαμβάνονται πια τα νοσοκομειακά προγράμματα: Βασική και Πλήρης Περίθαλψη για Όλους. Ευχόμαστε καλή συνέχεια στο έργο σας! Με εκτίμηση, Αδαμάντιος Χατζηστύλης Διευθυντής Δικτύων Διανομής Θωμάς Πουφινάς Offer Director