Θέμα πηςσιακήρ επγαζίαρ:

Μέγεθος: px
Εμφάνιση ξεκινά από τη σελίδα:

Download "Θέμα πηςσιακήρ επγαζίαρ:"

Transcript

1 ΣΔΥΝΟΛΟΓΗΚΟ ΔΚΠΑΗΓΔΤΣΗΚΟ ΗΓΡΤΜΑ ΚΑΒΑΛΑ σολή Γιοίκηζηρ και Οικονομίαρ Σμήμα Λογιζηικήρ Θέμα πηςσιακήρ επγαζίαρ: Ζ ΤΜΒΑΖ ΣΖ ΒΑΗΛΔΗΑ ΗΗ ΚΑΗ Ζ ΜΔΘΟΓΟ ΑΠΟΣΗΜΖΖ ΣΡΑΠΔΕΗΚΩΝ / ΠΗΣΩΣΗΚΩΝ ΚΗΝΓΤΝΩΝ Καθηγηηήρ : ΚΖΠΟΤΡΟ ΑΝΑΓΝΩΣΖ ποςδάζηπια : ΡΖΓΟΠΟΤΛΟΤ ΟΦΗΑ Ζμεπομηνία Έναπξηρ:17/05/2007 Ζμεπομηνία Παπάδοζηρ:17/11/2007 Καβάλα 2007

2 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ 1. Δηζαγσγή 1 2. Η παξνπζία ησλ ειιεληθώλ ηξαπεδώλ ζην Βαιθαληθό 6 ρώξν 3. Η ζεκαζία ηεο πειαηνθεληξηθήο πξνζέγγηζεο ζηνλ 7 ηξαπεδηθό ηνκέα i. Τν ζεκεξηλό ηξαπεδηθό ηνπίν 8 ii. Αλάγθε πιεξέζηεξεο θαηαλόεζεο ηνπ πειάηε 9 iii. Ο ξόινο ηεο πειαηνθεληξηθήο πξνζέγγηζεο 9 iv. Γεκηνπξγία βάζεο δεδνκέλσλ πειαηώλ 13 v. Αλάιπζε δεδνκέλσλ- άληιεζε πιεξνθνξηώλ 14 vi. Γεκηνπξγία πειαηνθεληξηθήο ηξάπεδαο 15 vii. Σπκπεξάζκαηα Πηζησηηθόο θίλδπλνο από ζέζεηο ζε 18 εμσ-ρξεκαηηζηεξηαθά παξάγσγα κέζα i. Κεθαιαηαθέο απαηηήζεηο γηα θάιπςε έλαληη 18 ησλ θηλδύλσλ αγνξάο ii. Πεξηερόκελν θαη κέηξεζε ηνπ θηλδύλνπ 18 iii. Μέζνδνο αλαπξνζαξκνγήο ζηηο ηξέρνπζεο ηηκέο 19 iv. Γηαρείξηζε πηζησηηθώλ θηλδύλσλ 19 θαηαλαισηηθώλ δαλείσλ v. Μεζνδνινγίεο βαθμολόγηζηρ 20 vi. Γηαδηθαζίεο παξαθνινύζεζεο πηζησηηθώλ θηλδύλσλ 21 vii. Σηαζεξόηεηα ζπλζεθώλ 21 viii. Φξήζε κεζνδνινγηώλ 22 ix. Πξνβιεςηκόηεηα κνληέισλ 22 x. Αμηνιόγεζε ζπκπεξηθνξάο πειαηώλ Η κέζνδνο ηνπ πξνγξακκαηηζκνύ γηα ηε δηαρείξηζε 24 ηξαπεδηθώλ θηλδύλσλ: ε πεξίπησζε ηνπ ASSET LIABILITY MANAGEMENT 6. Τν πξώην Σύκθσλν ηεο Δπηηξνπήο ηεο Βαζηιείαο 26 (BASEL I) γηα ηελ θεθαιαηαθή επάξθεηα ησλ ηξαπεδώλ i. Τξνπνπνίεζε ηνπ πξώηνπ Σπκθώλνπ θαη θίλδπλνη αγνξάο Κξηηηθή ηνπ Σπκθώλνπ γηα ηελ θεθαιαηαθή επάξθεηα 27 ηεο Βαζηιείαο 8. Τν λέν ζύκθσλν ηεο Βαζηιείαο θαη 29 αληαγσληζηηθόηεηα i. Βαζηιεία ΙΙ αθόκε κία θνξά Θεηηθέο θαη αξλεηηθέο ζπλέπεηεο ηνπ λένπ Σπκθώλνπ 30 i. Άκεζεο επηπηώζεηο γηα ηηο ηξάπεδεο 30 ii. Σπκπεξάζκαηα Η ρξεκαηνδόηεζε κηθξνκεζαίσλ 32 επηρεηξήζεσλ θαη ην λέν ζύκθσλν ηεο Δπηηξνπήο ηεο Βαζηιείαο i. Δμσηεξηθή ρξεκαηνδόηεζε: ππνινγηζκόο 33 θεθαιαηαθώλ απαηηήζεσλ ρνξεγήζεσλ πξνο κηθξνκεζαίεο επηρεηξήζεηο

3 11. Οη θεθαιαηαθέο απαηηήζεηο έλαληη ηνπ ιεηηνπξγηθνύ θηλδύλνπ ζύκθσλα κε ην λέν πιαίζην ηεο Δπηηξνπήο ηεο Βαζηιείαο Ο ξόινο ησλ επνπηηθώλ αξρώλ θαη ε 40 αλαγθαηόηεηα ιεηηνπξγίαο επαξθώλ ζπζηεκάησλ εζσηεξηθνύ ειέγρνπ i. Ο ξόινο ησλ επνπηηθώλ αξρώλ 42 ii. Υπνρξεώζεηο ησλ πηζησηηθώλ ηδξπκάησλ Γηαρείξηζε θηλδύλσλ ζηνλ θύθιν ηεο 46 θαηαλαισηηθήο πίζηεο i. Πηζησηηθόο θίλδπλνο (credit risk) 47 ii. Δξγαιεία δηαρείξηζεο πηζησηηθνύ θηλδύλνπ 48 iii. Μνληέια βαζκνιόγεζεο ζπκπεξηθνξάο (behavior 48 scoring models) iv. Δζσηεξηθό ζύζηεκα δηαβαζκίζεσο πειαηώλ 48 (grading system) v. Κίλδπλνο απάηεο (fraud risk) 49 vi. Δπίπεδν αηηήζεσο 49 vii. Δπίπεδν ζπλαιιαγήο (πηζησηηθέο θάξηεο) 49 viii. Κίλδπλνο απνρώξεζεο (attrition risk) 51 ix. Αηηίεο απνρώξεζεο από ην ραξηνθπιάθην 51 x. Δξγαιεία δηαρείξηζεο θηλδύλνπ απνρώξεζεο 52 (attrition risk) xi. Κίλδπλνο κε ρξήζεο ηεο θάξηαο (dormancy risk) 52 xii. Κίλδπλνο κε εγθξίζεσο ηεο ζπλαιιαγήο 52 (authorizations risk) xiii. Κίλδπλνο κε απόθξηζεο ζε πξνσζεηηθέο ελέξγεηεο 53 xiv. Δπίινγνο Μεζνδνινγία RAROC ζηα ρξεκαηνπηζησηηθά 54 ηδξύκαηα: ην επόκελν βήκα κεηά ην λέν ζύκθσλν ηεο Δπηηξνπήο ηεο Βαζηιείαο 15. Αμηνιόγεζε απνηειεζκαηηθόηεηαο ππνδεηγκάησλ 60 πηζησηηθνύ θηλδύλνπ i. Σηαηηζηηθή αλάιπζε ησλ εμεηαδόκελσλ 60 παξαγόλησλ θαη ησλ ινηπώλ ζηνηρείσλ ii. Γηαγξάκκαηα ROC θαη CAP 61 iii. Κξηηήξηα απνηειεζκαηηθόηεηαο 63 iv. Αλάιπζε επζηάζεηαο 64 v. Σπκπεξάζκαηα Γηεξεύλεζε ησλ ζπλεπεηώλ ηνπ λένπ ζπκθώλνπ ηεο 65 Βαζηιείαο ζηε ζπκπεξηθνξά ησλ ηξαπεδώλ i. Πνιηηηθή θηλήηξσλ γηα ηηο ηξάπεδεο 66 ii. Δπνπηηθό θαη νηθνλνκηθό θεθάιαην Καζνξηζκόο θξίζηκνπ ζεκείνπ 70 (CUT OFF POINT) ζε πξντόληα θαηαλαισηηθήο πίζηεο: ζεκαζία θαη ζηξαηεγηθέο i. Βάζεη αλακελόκελνπ πνζνζηνύ εγθξίζεσλ 71 ii. Βάζεη αλακελόκελνπ πνζνζηνύ θαζπζηεξεκέλσλ 72 ινγαξηαζκώλ iii. Βάζεη ηνπ ζεκείνπ αδηαθνξίαο 73 iv. Βάζεη ηνπ αλακελόκελνπ θέξδνπο 75 v. Υπνινγηζκόο αλακελόκελνπ θέξδνπο- δεκίαο 75

4 vi. Μέζνδνο απνηειεζκαηηθνύ νξίνπ (Efficient frontier 76 method) vii. Όγθνη πσιήζεσλ ρξεκαηνδνηηθώλ πξντόλησλ 78 (volumes) 18. Οη κνλάδεο εζσηεξηθήο επηζεώξεζεο ησλ 79 ηξαπεδώλ θαη ν ξόινο ηνπο γηα ηελ αληηκεηώπηζε ηνπ νηθνλνκηθνύ εγθιήκαηνο 19. Η εθηίκεζε θηλδύλσλ σο εξγαιείν 81 εζσηεξηθνύ ειέγρνπ ησλ ηξαπεδώλ i.ο εζσηεξηθόο έιεγρνο ζηηο ηξάπεδεο 82 ii. Οη θίλδπλνη από πιεπξάο εζσηεξηθνύ ειέγρνπ 83

5 ΔΗΑΓΩΓΖ Με ηελ έμνδν ησλ Διιεληθψλ ηξαπεδψλ ζηα Βαιθάληα θαη ηελ Ννηηναλαηνιηθή Μεζφγεην δεκηνπξγήζεθαλ πξνβιήκαηα θαη λέεο πξνθιήζεηο, ηηο νπνίεο, νη Διιεληθέο ηξάπεδεο αμηνπνίεζαλ κε δπλακηζκφ, ζπλέπεηα, επηκνλή θαη σξηκφηεηα. Ζ ειιεληθή ηξαπεδηθή επέθηαζε δηεπξχλεη ην πεδίν αληαγσληζκνχ θαη μεπεξλά ηα φξηα ησλ παξαδνζηαθψλ εκπνξηθψλ ζρέζεσλ, κε ζηφρν, φρη κφλν ηελ θεξδνθνξία ησλ επελδχζεσλ πνπ έρνπλ αλαιεθζεί, αιιά θαη ηελ αλάδεημε ησλ ηθαλνηήησλ πνπ δηαζέηεη θαη πξέπεη θαιχηεξα λα εθκεηαιιεπζεί ε ειιεληθή ηξαπεδηθή αγνξά. ηηο λέεο ζπλζήθεο πνπ δεκηνπξγήζεθαλ, θαζνξηζηηθφ παξάγνληα γηα ηε βειηίσζε ηεο απνηειεζκαηηθφηεηαο θαη ηε κείσζε ηνπ θφζηνπο ησλ ηξαπεδψλ απνηειεί ε πηνζέηεζε κηαο λέαο ζηξαηεγηθήο θηινζνθίαο, ε νπνία αλαγλσξίδεη ηελ εμππεξέηεζε θαη ηελ αλάπηπμε ησλ ζρέζεσλ κε ηελ πειαηεία ζαλ βαζηθά πξναπαηηνχκελα γηα ηε κειινληηθή ηνπο αλάπηπμε ή κεηεμέιημή ηνπο. Σα ηειεπηαία ρξφληα ζεκεηψζεθαλ ζην ρψξν ησλ ηξαπεδψλ αιιαγέο πξσηφγλσξεο γηα ηα ειιεληθά δεδνκέλα θαη γηα λα ζπκβαδίζνπλ κε απηέο, νη ηξάπεδεο ζα πξέπεη λα δεκηνπξγνχλ ηηο πξνυπνζέζεηο κνληκφηεξσλ ζπλεξγαζηψλ θαη παξνρή ππεξεζηψλ πξνζηηζέκελεο αμίαο ζηνπο πειάηεο ηνπο, λα εμαζθαιίδνπλ ηελ ηαρχηεξε θαη πιεξέζηεξε εμππεξέηεζε ηεο πειαηείαο ηνπο θαη λα αλαδεηνχλ ελαιιαθηηθέο πεγέο εζφδσλ. Δπηπιένλ ζα πξέπεη λα πξνβαίλνπλ ζε κείσζε ησλ ιεηηνπξγηθψλ ηνπο δαπαλψλ κε ηελ εθαξκνγή απνηειεζκαηηθφηεξεο νξγαλσηηθήο δνκήο θαη εθκεηαιιεπφκελεο ηε ξαγδαία αλάπηπμε ηνπ δηαδηθηχνπ λα ραξάμνπλ ηελ αλαγθαία ζηξαηεγηθή γηα ηε δεκηνπξγία θαη αλάπηπμε ρξεκαηνπηζησηηθψλ ππεξεζηψλ ζηνλ ρψξν απηφ. Σέινο, αξρηθφ κέιεκα θαη θπξίαξρν ησλ ηξαπεδψλ πξέπεη λα είλαη ε αλάπηπμε δηαπξνζσπηθψλ ζρέζεσλ θαη ε ηθαλνπνίεζε ηνπ πειάηε, αθνχ κε απηή ζπλδένληαη άκεζα ε χπαξμε, ε αλάπηπμε θαη ε πξφνδφο ηνπο. ε απηή ηε βάζε, θξίλεηαη αλαγθαία ε πηνζέηεζε κηαο νινθιεξσκέλεο ζηξαηεγηθήο πξνζέγγηζεο ζηε γεληθφηεξε δηαρείξηζε ησλ ζρέζεσλ κε ηνπο πειάηεο γλσζηφηεξε σο Customer Relationship Management (CRM), πνπ δεκηνπξγήζεθε ζηηο αξρέο ηεο δεθαεηίαο ηνπ 1990.Ζ εμέιημή ηνπ ζε E-CRM (CRM ζην δηαδίθηπν) πξνβιέπεηαη λα απνηειέζεη ηε ζεκαληηθφηεξε ίζσο ζηξαηεγηθή γηα κηα επηηπρεκέλε πνξεία ελφο νξγαληζκνχ ζην δηαδίθηπν. Απηή ε ηερλνινγία, θαηάιιεια ρξεζηκνπνηνχκελε, κπνξεί λα βνεζήζεη έλαλ ηξαπεδηθφ νξγαληζκφ λα δηδαρζεί απφ θάζε αιιειεπίδξαζε κε ηνλ πειάηε, λα εληζρχζεη ηε ζρέζε ηνπ καδί ηνπ, πξνσζψληαο ηδέεο θαη ιχζεηο πνπ πηζαλφλ λα ηνπ ηαηξηάδνπλ θαη λα ππνβάιιεη εξσηήζεηο ψζηε ζηελ επφκελε ζπλαιιαγή ν πειάηεο λα κπνξεί λα εμππεξεηεζεί αθφκα θαιχηεξα. πκπεξαζκαηηθά, ε θαηαλφεζε ησλ πειαηψλ, ε άκεζε αληαπφθξηζε ζηηο αλάγθεο θαη πξνζδνθίεο ηνπο, θαζψο θαη ε δεκηνπξγία ζρέζεσλ κε ηνπο πειάηεο, ζεσξείηαη ζήκεξα, ζαλ ην θαιχηεξν αληίκεηξν ελφο ηξαπεδηθνχ νξγαληζκνχ ζηηο έληνλεο αληαγσληζηηθέο ζπλζήθεο πνπ αληηκεησπίδεη. Σν 1996 ζπκπιεξψζεθε ην πιαίζην ησλ θαλφλσλ θεθαιαηαθήο επάξθεηαο ησλ θνηλνηηθψλ πηζησηηθψλ ηδξπκάησλ κε ηελ θαζηέξσζε θαλφλσλ γηα θάιπςή ηνπο έλαληη ησλ θηλδχλσλ αγνξάο, δειαδή θηλδχλνπο επελδπηηθήο ζέζεο, ζπλαιιαγκαηηθψλ ηζνηηκηψλ, δηαθαλνληζκνχ θαη αληηζπκβαιινκέλνπ, θαζψο θαη θηλδχλνπο απφ ηελ ππέξβαζε ησλ κεγάισλ ρξεκαηνδνηηθψλ αλνηγκάησλ ζην ραξηνθπιάθην ζπλαιιαγψλ. 1

6 Έθζεζε ζηνλ πηζησηηθφ θίλδπλν ππάξρεη κφλν απφ αλνηρηέο ζέζεηο ζε εμσ-ρξεκαηηζηεξηαθά παξάγσγα κέζα, είηε απηά βαζίδνληαη ζε πξνζεζκηαθέο πξάμεηο, είηε πξφθεηηαη γηα ζπκβάζεηο κε δηθαίσκα πξναίξεζεο. Αληίζεηα, νη αλνηρηέο ζέζεηο ζε ρξεκαηηζηεξηαθά παξάγσγα κέζα δελ ζπλεπάγνληαη έθζεζε ζηνλ πηζησηηθφ θίλδπλν δηφηη αληηζπκβαιιφκελνο θαη ησλ δχν κεξψλ είλαη ην γξαθείν ζπκςεθηζκνχ ηνπ ρξεκαηηζηεξίνπ ζην νπνίν πξαγκαηνπνηείηαη ε ζπλαιιαγή. Γηα ηε κέηξεζε ηνπ πηζησηηθνχ θηλδχλνπ ζηνλ νπνίν εθηίζεηαη ν θάηνρνο κηαο ζέζεο αλνηρηήο απφ ζπλαιιαγέο ζε εμσ-ρξεκαηηζηεξηαθά παξάγσγα κέζα είλαη δπλαηή ε ρξεζηκνπνίεζε θάπνησλ κεζφδσλ, νη νπνίεο εληάζζνληαη ζε δχν θαηεγνξίεο: i) ηελ πξψηε εκπίπηεη ε «κέζνδνο ηνπ αξρηθνχ αλνίγκαηνο», ζχκθσλα κε ηελ νπνία ιακβάλεηαη ππφςε κφλν ην αξρηθφ άλνηγκα ζην νπνίν εθηίζεληαη νη θάηνρνη ησλ αλνηρηψλ ζέζεσλ θαη ii) ηε δεχηεξε θαηεγνξία πεξηιακβάλνληαη δηάθνξεο δπλακηθέο κέζνδνη πνπ δηαθνξνπνηνχληαη κεηαμχ ηνπο αλάινγα κε ηηο παξακέηξνπο ηηο νπνίεο ιακβάλνπλ ππφςε. Ζ ζεκαληηθφηεξε απφ απηέο είλαη ε «κέζνδνο ηνπ ηξέρνληνο αλνίγκαηνο». Ζ ζπλερήο αχμεζε ηνπ δαλεηζκνχ ησλ ηδησηψλ ηα ηειεπηαία ρξφληα, νδήγεζε ηηο ηξάπεδεο ζηελ πηνζέηεζε λέσλ κεζνδνινγηψλ, νη νπνίεο ζα είλαη ζε ζέζε λα ππνζηεξίμνπλ ηηο πξνζπάζεηεο δηεχξπλζεο ησλ κεξηδίσλ ηνπο θαη ηαπηφρξνλα λα πεξηνξίζνπλ ηνπο θηλδχλνπο πνπ απνξξένπλ απφ ηηο εξγαζίεο ηνπ ηνκέα ηεο θαηαλαισηηθήο πίζηεο. Έλα ζεκαληηθφ κέξνο ησλ κεζνδνινγηψλ αθνξά ζηνπο θηλδχλνπο πνπ πξνθχπηνπλ απφ ηνλ ίδην ηνλ πηζηνχρν θαη πεξηιακβάλνληαη ζηνλ γεληθφηεξν φξν credit & behavioural scoring. Απηέο νη κεζνδνινγίεο ιακβάλνπλ ηδηαίηεξε βαξχηεηα ζην πιαίζην πνπ ζέηεη ζήκεξα ε Δπηηξνπή ηεο Βαζηιείαο γηα ηε κέηξεζε ησλ θεθαιαηαθψλ απαηηήζεσλ βάζεη εζσηεξηθψλ κνληέισλ βαζκνιφγεζεο. Με ηελ έλλνηα credit scoring αλαθεξφκαζηε ζε φιεο εθείλεο ηηο κεζφδνπο κνληεινπνίεζεο θαη πηζηνιεπηηθήο ηθαλφηεηαο ηνπ πειάηε, ελψ νη κεζνδνινγίεο behavioural scoring αλαθέξνληαη θπξίσο ζηε κειέηε ηεο ζπκπεξηθνξάο ηνπ πειάηε. Ζ ηειεπηαία πεξηιακβάλεη κεζνδνινγίεο αλάθηεζεο θαζπζηεξεκέλσλ απαηηήζεσλ, δηαθξάηεζεο πειαηψλ, επαλαθαζνξηζκφ πηζησηηθψλ νξίσλ θαη πψιεζεο θάζεησλ πξντφλησλ. Βαζηθή αξρή γηα θάζε κεζνδνινγία είλαη φηη νη ζπλζήθεο πνπ ίζρπαλ θαηά ηελ πεξίνδν ηεο αλάπηπμεο ζα πξέπεη λα είλαη παξφκνηεο κε απηέο ηνπ παξφληνο ζην νπνίν εθαξκφδεηαη ε κεζνδνινγία. Σα πιενλεθηήκαηα ησλ κεζνδνινγηψλ απηψλ θαιχπηνπλ ηηο πεξηζζφηεξεο πεξηπηψζεηο αμηνιφγεζεο. Τπάξρνπλ φκσο πεξηπηψζεηο γηα ηηο νπνίεο ε αλζξψπηλε εκπεηξία είλαη αλαληηθαηάζηαηε απφ νπνηαδήπνηε επηζηεκνληθή κέζνδν, νπφηε γίλνληαη εμαηξέζεηο θαη ππεξβάζεηο ζηηο απνθάζεηο ησλ κνληέισλ. ηελ πξνζπάζεηά ηνπ λα αληεπεμέιζεη ζην λέν πεξηβάιινλ ηεο εληαίαο επξσπατθήο αγνξάο, ην ειιεληθφ ηξαπεδηθφ ζχζηεκα αλαγθάδεηαη λα αλαδηακνξθψζεη ηηο ζηξαηεγηθέο ηνπ πξνθεηκέλνπ λα απνθηήζεη ην κέγεζνο εθείλν πνπ ζα ηνπ επέηξεπε λα επηβηψζεη αιιά θαη λα ιεηηνπξγήζεη αληαγσληζηηθά ζην λέν θαη ηδηαίηεξα απαηηεηηθφ ρξεκαηννηθνλνκηθφ θαη λνκηζκαηηθφ πεξηβάιινλ. Ζ κεηάβαζε, φκσο, ζην λέν θαζεζηψο απαηηεί ηελ αλάπηπμε θαη εθαξκνγή ζπζηεκάησλ πςειήο πνηφηεηαο γηα ηελ αμηνιφγεζε ησλ θηλδχλσλ πνπ αλαιακβάλνληαη. Αλαιπηηθφηεξα, ιεηηνπξγηθφο είλαη ν θίλδπλνο πνπ κπνξεί λα πξνθχςεη απφ αλεπαξθή ή απνηπρεκέλε εζσηεξηθή δηαδηθαζία ηεο ηξάπεδαο, 2

7 θαθή ιεηηνπξγία ησλ ζπζηεκάησλ ή απφ άιινπο εμσγελείο παξάγνληεο. Έλαο απφ ηνπο ηνκείο, ν νπνίνο ζα δψζεη ψζεζε ζηα ιεηηνπξγηθά θέξδε ησλ ηξαπεδηθψλ νκίισλ είλαη απηφο ηεο δηαρείξηζεο ελεξγεηηθνχ- παζεηηθνχ(asset Liability Management-ALM). Οη κεηαβνιέο θαη δηαθπκάλζεηο ηεο αγνξάο θαζηζηνχλ απαξαίηεην γηα θάζε ρξεκαηννηθνλνκηθφ νξγαληζκφ ηε δεκηνπξγία ελφο ζπζηήκαηνο ALM, ην νπνίν ηνπ δίλεη ηε δπλαηφηεηα λα παξαθνινπζεί ηελ παξνχζα ρξεκαηννηθνλνκηθή ηνπ θαηάζηαζε θαη επηπιένλ λα πξνρσξάεη ζε δηάθνξα ζελάξηα ηεο νηθνλνκηθήο πνξείαο ηνπ ζην κέιινλ. Ζ αθεξαηφηεηα, ε θεξεγγπφηεηα, ε ζηαζεξφηεηα, ε απνηειεζκαηηθφηεηα, νη ίζνη φξνη αληαγσληζκνχ θαη ε αζθάιεηα ηνπ ηξαπεδηθνχ ηνκέα θαη ησλ ρξεκαηνπηζησηηθψλ ζπλαιιαγψλ, έλαληη ησλ θηλδχλσλ πνπ εμειίζζνληαη ζπλερψο, επηβάιιεη άνθλεο πξνζπάζεηεο ηα ηειεπηαία ρξφληα γηα ηε δηεζλή ελαξκφληζε ηνπ θαλνληζηηθνχ πιαηζίνπ ησλ ηξαπεδψλ, ηε ζπλερή αμηνιφγεζή ηνπ θαη ελδερνκέλσο ηελ ηξνπνπνίεζε θαη ζπκπιήξσζή ηνπ. Ζ επνπηηθή δξάζε αιιά θαη ν εληνπηζκφο ησλ θηλδχλσλ δπζρεξαίλεηαη απφ ηε δηεζλνπνίεζε ησλ ρξεκαηννηθνλνκηθψλ ζπλαιιαγψλ, ησλ λεσηεξηζκψλ ζηα ρξεκαηννηθνλνκηθά κέζα πνπ δεκηνπξγνχλ ζχλζεηνπο θηλδχλνπο, φπσο νη κεγάινη θαη πνιχπινθνη ηξαπεδηθνί νξγαληζκνί, ηα παξάγσγα πξντφληα, ηα equities funds, ηα hedge funds, νη εμσρψξηεο αγνξέο θαη ε ηξαπεδηθή δηαδηθηχνπ, ηα curry trades, νη δηαζπλνξηαθέο δξαζηεξηφηεηεο, ε πςειή κφριεπζε, ην θφζηνο δηαρείξηζεο θξίζεσλ θαη ε ζχγρπζε επνπηηθψλ ξφισλ. Οη εμειίμεηο δηεζλψο δείρλνπλ φηη νη επνπηηθέο αξρέο αθνινπζνχλ κνλίκσο ηηο ηξάπεδεο πνπ επνπηεχνπλ. Οη επνπηηθνί θαλφλεο απνηεινχζαλ πάληνηε ηελ αληίδξαζε ζε θξίζεηο. Ζ ίδξπζε ηεο Δπηηξνπήο ηεο Βαζηιείαο ην 1974 απνηέιεζε ηελ απάληεζε ζηελ θαηάξξεπζε ηεο ηξάπεδαο Herstatt θαη ηεο Franklin National. Ζ αλαζεψξεζε ηνπ Concordat ην 1983 ήηαλ αληίδξαζε ζηελ πηψζε ηεο Banco Ambrosiano. Καηά ηνλ ίδην ηξφπν ην ζχκθσλν ηεο Βαζηιείαο γηα ηηο ειάρηζηεο θεθαιαηαθέο απαηηήζεηο ηνπ 1988 ήηαλ κηα αξγνπνξεκέλε αληίδξαζε ζηε δηαθνπή ησλ πιεξσκψλ ρξένπο απφ ηε κεμηθαληθή θπβέξλεζε. ηα πιαίζηα ηεο παγθνζκηνπνηεκέλεο νηθνλνκίαο θαη ηδηαίηεξα ηεο Δπξσδψλεο, ν ηνκέαο ησλ ρξεκαηννηθνλνκηθψλ ππεξεζηψλ θαη εηδηθφηεξα απηφο ησλ ηξαπεδψλ θαιείηαη λα επαλαπξνζδηνξίζεη ην κνληέιν δηαρείξηζεο ζην νπνίν κε επηηπρία είρε δξαζηεξηνπνηεζεί ηηο ηειεπηαίεο δεθαεηίεο θαη λα νξηνζεηήζεη λένπο φξνπο θαη ζπλζήθεο ζηελ αγνξά ζηελ νπνία απεπζχλεηαη. Ζ αληαπφθξηζε ζηηο πξνθιήζεηο απηέο είλαη πην ζχλζεηε αλ αλαινγηζηεί θαλείο ηηο επξχηαηεο δηαθπκάλζεηο πνπ παξαηεξήζεθαλ ζηηο αγνξέο θεθαιαίσλ θαη ζπλαιιάγκαηνο ηα ηειεπηαία ρξφληα. Οη βαζηθφηεξνη παξάγνληεο πνπ νδήγεζαλ ζε απηή ηελ εμέιημε είλαη ε απειεπζέξσζε ησλ δηαζπλνξηαθψλ θηλήζεσλ θεθαιαίσλ θαη ε απνξχζκηζε ησλ ρξεκαηννηθνλνκηθψλ αγνξψλ ζε ζπλδπαζκφ κε εμειίμεηο φπσο ε δεκηνπξγία ηεξάζηηαο ξεπζηφηεηαο ζε παγθφζκην επίπεδν. Ζ Δπηηξνπή Βαζηιείαο γηα ηελ ηξαπεδηθή επνπηεία ηδξχζεθε ην 1974 ζηνπο θφιπνπο ηεο Σξάπεδαο Γηεζλψλ Γηαθαλνληζκψλ. Σν αξρηθφ φλνκα ηεο Δπηηξνπήο απφ ην 1975 κέρξη ην 1988 ήηαλ Committee on Banking Regulation and Supervisor Practices. Ζ πξσηνβνπιία γηα ηε δεκηνπξγία ηεο Δπηηξνπήο αλήθεη ζηνπο Γηνηθεηέο ησλ Κεληξηθψλ Σξαπεδψλ ηνπ G10, κε ζθνπφ ηε δηακφξθσζε νκνηφκνξθσλ θαλφλσλ ειέγρνπ θαη επνπηηθψλ πξαθηηθψλ γηα ην ηξαπεδηθφ ζχζηεκα. Ζ έλαξμε ιεηηνπξγίαο ησλ εξγαζηψλ πξαγκαηνπνηήζεθε ζε κηα πεξίνδν κεγάιεο αβεβαηφηεηαο ζηε δηεζλή νηθνλνκία θαη ηδηαίηεξα ζην ρψξν 3

8 ηνπ ζπλαιιάγκαηνο, απνηέιεζκα ηεο θαηάξγεζεο ηνπ δηεζλνχο ζπζηήκαηνο ζηαζεξψλ ζπλαιιαγκαηηθψλ ηζνηηκηψλ ηνπ Bretton Woods, πνπ νδήγεζε ζηελ έμαξζε ηεο δηαθχκαλζεο ηεο ζπλαιιαγκαηηθήο ηζνηηκίαο θαη ησλ επηηνθίσλ ησλ λνκηζκάησλ ζηηο αλαπηπγκέλεο νηθνλνκίεο. Έηζη, νη ηξάπεδεο θαηαζηάζεθαλ ηδηαίηεξα επάισηεο ζηνλ ζπλαιιαγκαηηθφ θίλδπλν θαη ζηνλ θίλδπλν απφ ηε κεηαβνιή ησλ νλνκαζηηθψλ επηηνθίσλ. Αξρηθφ ζηφρν είρε λα απνηειέζεη φρη κηα ππεξεζληθή επνπηηθή αξρή αιιά έλα forum δηαιφγνπ θαη ζπλεξγαζίαο ζε ζέκαηα ηξαπεδηθήο επνπηείαο κε ζθνπφ ηε δεκηνπξγία θαη πξνψζεζε νκνηφκνξθεο εξκελείαο ελλνηψλ ζρεηηθψλ κε ην ηξαπεδηθφ ζχζηεκα θαη ηε ιεηηνπξγία ηνπ ψζηε λα δηακνξθσζεί κηα απνηειεζκαηηθή ηξαπεδηθή επνπηεία ζε παγθφζκην επίπεδν. Πεξηιακβάλεη πεξίπνπ 30 ηερληθέο νκάδεο εξγαζίαο θαη έρεη δεκνζηεχζεη πνιιά ζπκβνπιεπηηθά θείκελα. Ζ Δπηηξνπή ηεο Βαζηιείαο επνκέλσο δελ είλαη δηεζλήο νξγαληζκφο, αιιά κηα de facto νξγάλσζε ρσξίο λνκηθή πξνζσπηθφηεηα. Οη πξνηάζεηο ηεο, ηα επνπηηθά πξφηππα, νη επνπηηθνί θαλφλεο θαη νη ζρεηηθέο νδεγίεο πνπ δηακνξθψλεη δελ επηβάιινληαη. Αληίζεηα εηζεγείηαη πξαθηηθέο ζπκβνπιεπηηθά πξνζδνθψληαο φηη ζα γίλνπλ απνδεθηέο απφ ηηο εζληθέο αξρέο θαη βάζεη απηψλ πξνηείλνληαη ελέξγεηεο, ππνρξεσηηθήο ή άιιεο κνξθήο, πνπ αληαπνθξίλνληαη κε ηνλ θαιχηεξν δπλαηφ ηξφπν ζηα δεδνκέλα ηεο αγνξάο. Δλζαξξχλεη ηε ζχγθιηζε πξνο κηα θνηλή πξνζέγγηζε κε θνηλψο απνδεθηνχο θαλφλεο, ρσξίο λα επηβάιεη ηελ ελαξκφληζε ησλ επνπηηθψλ ηαθηηθψλ πνπ εθαξκφδνπλ ηα θξάηε κέιε. Ζ αλεζπρία ησλ επνπηηθψλ αξρψλ κειψλ ηεο Δπηηξνπήο ηεο Βαζηιείαο αλαθνξηθά κε ηε θεξεγγπφηεηα ησλ ηξαπεδψλ πνπ ιεηηνπξγνχζαλ ζηε δηθαηνδνζία ηνπο, ζε έλα πεξηβάιινλ έληνλεο αζηάζεηαο ησλ καθξννηθνλνκηθψλ κεγεζψλ ζε ζπλάξηεζε κε ηε ξαγδαία δηεζλνπνίεζε ηεο ηξαπεδηθήο, αλέδεημαλ ηελ αλάγθε ζπλεξγαζίαο ηνπο σο πξνηεξαηφηεηα. Κχξηνη ζηφρνη απηήο ηεο ζπλεξγαζίαο είλαη: Ζ θαιχηεξε θαηαλφεζε ηνπ λένπ πεξηβάιινληνο κέζσ ηεο δηαξθνχο αληαιιαγήο απφςεσλ θαη πιεξνθνξηψλ θαη ε ζπληνληζκέλε πηνζέηεζε επνπηηθψλ θαλφλσλ γηα ηελ πξφιεςε θξίζεσλ ζην δηεζλέο ρξεκαηνπηζησηηθφ ζχζηεκα. Βαζηθά εξγαιεία γηα ηελ επίηεπμε ηνπ ζθνπνχ ηεο είλαη ε αληαιιαγή πιεξνθνξηψλ γηα ηηο ξπζκίζεηο ζεκάησλ επνπηείαο ζε εζληθφ επίπεδν, ε βειηίσζε ηεο απνηειεζκαηηθφηεηαο ησλ θαλφλσλ θαη ησλ ηερληθψλ επνπηείαο ηνπ δηεζλνχο ηξαπεδηθνχ ζπζηήκαηνο θαη ε ζέζπηζε ειάρηζησλ πξνηχπσλ θαη θαλφλσλ επνπηείαο ζε δξαζηεξηφηεηεο θαη ζέκαηα φηαλ ππάξρεη αλάγθε λα γίλεη απηφ. Ζ Δπηηξνπή ηεο Βαζηιείαο ελεκεξψλεη ηνπο Γηνηθεηέο ησλ Κεληξηθψλ Σξαπεδψλ ηεο Οκάδαο ησλ Γέθα, νη νπνίνη ζπλαληηνχληαη ζηελ Σξάπεδα ησλ Γηεζλψλ Γηαθαλνληζκψλ θαη δεηά απφ απηνχο ηελ πξνζππνγξαθή, ηε ζηήξημε θαη ηε δέζκεπζή ηνπο γηα ηελ αλάιεςε βαζηθψλ πξσηνβνπιηψλ θαη ηελ πξνψζεζε ησλ πξνηάζεψλ ηεο. Ζ θάιπςε ησλ ζηφρσλ απηψλ επηδηψθεηαη κε ηελ πξνψζεζε δχν βαζηθψλ εξρψλ ζχκθσλα κε ηηο νπνίεο φια ηα ηξαπεδηθά ζπζηήκαηα πξέπεη λα έρνπλ ζπζηήκαηα επνπηείαο θαη ηα επνπηηθά ζπζηήκαηα πξέπεη λα είλαη επαξθή. Με εθθίλεζε ην 1975, ε Δπηηξνπή Βαζηιείαο εμέδσζε κηα πξψηε ζρεηηθή εξγαζία κε ηίηιν Principles for the Supervision of Banks Foreign Establishments, γλσζηή σο Basle Concordat (Κνλθνξδάην ηεο Βαζηιείαο). Με ην έγγξαθν απηφ ηέζεθαλ νη αξρέο γηα εληαία επνπηεία απφ ηηο επνπηηθέο αξρέο ησλ ρψξσλ ππνδνρήο θαη ησλ ρψξσλ πξνέιεπζεο ησλ ππνθαηαζηεκάησλ θαη ησλ ζπγαηξηθψλ ηξαπεδψλ ζε άιιεο ρψξεο. 4

9 Σν λέν θαλνληζηηθφ πιαίζην πνπ επεμεξγάδεηαη ε Δπηηξνπή ηεο Βαζηιείαο ζρεηηθά κε ηηο θεθαιαηαθέο απαηηήζεηο ησλ ηξαπεδψλ αλαθέξεηαη ζε ηξεηο ελφηεηεο: i) Δλαιιαθηηθέο κεζνδνινγίεο ππνινγηζκνχ ηεο θεθαιαηαθήο επάξθεηαο ησλ ηξαπεδψλ γηα ηελ θάιπςε ηνπ πηζησηηθνχ θαη ιεηηνπξγηθνχ θηλδχλνπ ii) Παξαθνινχζεζε ηεο θεθαιαηαθήο επάξθεηαο ησλ ηξαπεδψλ θαη ησλ εθαξκνδφκελσλ κεζφδσλ εθ κέξνπο ησλ επνπηηθψλ αξρψλ iii) Πεηζαξρία κέζσ ηεο αγνξάο, δειαδή ηε ξχζκηζε ηεο ππνρξέσζεο ησλ ηξαπεδψλ λα δεκνζηνπνηνχλ πνζνηηθά θαη πνηνηηθά ζηνηρεία ζρεηηθά κε ηνπο θηλδχλνπο πνπ αλαιακβάλνπλ, ηε κέζνδν κε ηελ νπνία ηνπο παξαθνινπζνχλ, αιιά θαη ηηο αξρέο ηεο εηαηξηθήο δηαθπβέξλεζήο ηνπο, πξνθεηκέλνπ λα επηηξέςνπλ ζηνπο επελδπηέο ησλ θεθαιαηαγνξψλ λα αμηνινγήζνπλ ζσζηά ηηο επελδχζεηο ηνπο ζηνλ ηξαπεδηθφ ηνκέα. Κάζε κνξθήο ρνξήγεζε ζηελ θαηαλαισηηθή πίζηε ελέρεη πηζησηηθφ θίλδπλν, ηνλ θίλδπλν δειαδή ν δαλεηζηήο (ηξάπεδα) λα κελ εηζπξάμεη ηα πξνβιεπφκελα απφ ηνλ δαλεηδφκελν (πειάηεο) ζχκθσλα κε ηνπο φξνπο ηεο ζχκβαζεο πνπ έρεη ππνγξαθεί κεηαμχ ησλ δχν κεξψλ. Ο πηζησηηθφο θίλδπλνο εθθξάδεηαη ζπλήζσο κε ηελ πηζαλφηεηα κε απνπιεξσκήο ηνπ δαλείνπ. Με ηελ πηνζέηεζε κνληέισλ βαζκνιφγεζεο πηζηνιεπηηθήο ηθαλφηεηαο, θάζε ηξαπεδηθφο νξγαληζκφο κπνξεί λα εθηηκήζεη ηελ πηζαλφηεηα κε απνπιεξσκήο ηνπ δαλείνπ, άξα λα κεηξήζεη ηνλ πηζησηηθφ θίλδπλν πνπ ππάξρεη, εάλ ηειηθψο εγθξηζεί ην αίηεκα ρνξήγεζεο δαλείνπ ή θάξηαο. Αλαιφγσο ηνπ πηζησηηθνχ θηλδχλνπ πνπ είλαη δηαηεζεηκέλε λα αλαιάβεη ε εθάζηνηε ηξάπεδα, πξνθξίλεη ή απνξξίπηεη ην αίηεκα. Οη επηρεηξεκαηηθέο απνθάζεηο εμαξηψληαη φρη κφλν απφ ηελ απφδνζε αιιά θαη απφ ηνλ θίλδπλν πνπ αλαιακβάλεη ην πηζησηηθφ ίδξπκα κέζσ απηψλ. Γη απηφ ην ιφγν, κηα κέζνδνο ππνινγηζκνχ ηεο απφδνζεο ζηελ νπνία ιακβάλεηαη ηαπηφρξνλα ππφςε θαη ν θίλδπλνο, είλαη αλαγθαία ηφζν γηα ηελ ηηκνιφγεζε ππεξεζηψλ φζν θαη γηα ηε ιήςε νξζφηεξσλ απνθάζεσλ. Ζ κεζνδνινγία RAROC (Risk Adjusted Return on Capital) βαζίδεηαη ζηελ αξρή απηή θαη κεηξά ηελ απφδνζε πξνζαξκνζκέλε σο πξνο ηνλ θίλδπλν. ηεξίδεηαη επίζεο, ζηε βαζηθή αξρή ηεο νηθνλνκίαο, φηη δειαδή, γηα λα πξαγκαηνπνηεζεί κηα επέλδπζε ζα πξέπεη ε αλακελφκελε απφδνζή ηεο λα είλαη κεγαιχηεξε απφ ην θφζηνο. Ζ κεζνδνινγία RAROC έρεη πιενλεθηήκαηα αιιά θαη βαζηθέο ειιείςεηο. Οινθιεξσκέλν ζχζηεκα παξαθνινχζεζεο θαη ειέγρνπ ηνπ πηζησηηθνχ θηλδχλνπ ελφο ρξεκαηνπηζησηηθνχ νξγαληζκνχ απνηεινχλ, θαηά ζεκαληηθφ ηκήκα, ηα δηαγξάκκαηα ROC (Receiver Operating Characteristic) θαη CAP (Cumulative Accuracy Profiles). ηελ πεξίπησζε πνπ νη θεθαιαηαθέο απαηηήζεηο δελ αληηπξνζσπεχνπλ ηνπο πξαγκαηηθνχο θηλδχλνπο ησλ επηκέξνπο ζηνηρείσλ ηνπ ελεξγεηηθνχ, ηφηε ε ηξάπεδα εθαξκφδεη ηερληθέο εθαξκνγήο θεθαιαηαθψλ απαηηήζεσλ. Απηφ έρεη σο απνηέιεζκα λα παξαηεξείηαη κεγάιε ζπγθέληξσζε ζε ζηνηρεία ελεξγεηηθνχ, πνπ βάζεη ησλ θαλφλσλ ηεο Βαζηιείαο ΗΗ είλαη ππνεθηηκεκέλα σο πξνο ηνλ θίλδπλν θαη λα εκθαλίδεηαη κεγάιε ζπγθέληξσζε ζε ζηνηρεία πνπ είλαη ππεξεθηηκεκέλα ζε ηέηνην βαζκφ πνπ δελ είλαη νηθνλνκηθά άξηζην. Πνιιέο έξεπλεο βαζηδφκελεο ζε πξνζνκνηψζεηο θαη εηδηθέο κειέηεο θαηαιήγνπλ ζην ζπκπέξαζκα πσο νη ηξάπεδεο πνπ ραξαθηεξίδνληαη σο «κεγάιεο θαη εμειηγκέλεο» ζα έρνπλ κηα θαζαξή κείσζε ζηηο θεθαιαηαθέο 5

10 απαηηήζεηο. Αληίζεηα, έλαο κεγάινο αξηζκφο ηξαπεδψλ ζα αληηκεησπίζεη κηα ζεκαληηθή αχμεζε ησλ θεθαιαηαθψλ απαηηήζεσλ. Σελ ηειεπηαία δεθαεηία ε αλάπηπμε ηεο θαηαλαισηηθήο πίζηεο ππήξμε ξαγδαία, κε άκεζν απνηέιεζκα ηελ αχμεζε ησλ επηζθαιεηψλ, αθνχ ε ζρέζε κεηαμχ ησλ ρνξεγνχκελσλ θεθαιαίσλ θαη ηνπ φγθνπ ησλ θαζπζηεξεκέλσλ νθεηιψλ είλαη ζεηηθά ζπζρεηηζκέλε. Ζ αλάγθε γηα πιήξε απηνκαηνπνίεζε ηεο παξαγσγηθήο δηαδηθαζίαο θαη ηεο δηαρείξηζεο ηνπ πηζησηηθνχ θηλδχλνπ έθεξε ζην πξνζθήλην ηε ρξήζε ησλ κνληέισλ βαζκνιφγεζεο πηζηνιεπηηθήο ηθαλφηεηαο θαη βαζκνιφγεζεο ζπκπεξηθνξάο ηνπ πειάηε, κε ζθνπφ λα απνδψζνπλ κηα πηζαλφηεηα αζέηεζεο ηεο ππφζρεζεο πιεξσκήο ηνπ πειάηε ή ηελ πξφβιεςε ηεο κειινληηθήο ζπκπεξηθνξάο ηνπ. Ζ ηξάπεδα ινηπφλ, ιακβάλνληαο ππφςε ηνπο επηρεηξεκαηηθνχο ηεο ζηφρνπο, θαζψο θαη ην χςνο ησλ επηζθαιεηψλ πνπ είλαη πξνυπνινγηζκέλεο, θαιείηαη λα επηιέμεη πνηνη ζα είλαη νη ππνςήθηνη πειάηεο πνπ ζα γίλνπλ απνδεθηνί θαη πνηνη ζα απνξξηθζνχλ. ηηο ηξάπεδεο επηηξέπεηαη λα ρξεζηκνπνηνχλ δηθέο ηνπο «εζσηεξηθέο» κεζνδνινγίεο πξνζδηνξηζκνχ ησλ ειάρηζηα απαηηνχκελσλ θεθαιαίσλ γηα ηελ θάιπςε ηνπ ιεηηνπξγηθνχ θαη πηζησηηθνχ θηλδχλνπ κε ηελ πξνυπφζεζε φηη ηα ζπζηήκαηα πνπ έρνπλ πηνζεηήζεη ζα αληαπνθξίλνληαη ζηηο ζπγθεθξηκέλεο πξνδηαγξαθέο θαη φηη ζα γλσζηνπνηνχλ ηα ραξαθηεξηζηηθά ηνπο ζηηο Δπνπηηθέο Αξρέο. Απηέο κε ηε ζεηξά ηνπο πξέπεη λα παξαθνινπζνχλ φηη ηα πηζησηηθά ηδξχκαηα ζπκκνξθψλνληαη κε φζα πξνβιέπνληαη θαη λα αμηνινγνχλ θαηά πφζν ηα θεθάιαηά ηνπο είλαη αλάινγα κε ην είδνο ησλ θηλδχλσλ πνπ αλαιακβάλνπλ, θαη λα ιακβάλνπλ εγθαίξσο πξφζζεηα κέηξα φπνπ απηφ είλαη αλαγθαίν. Ζ ΠΑΡΟΤΗΑ ΣΩΝ ΔΛΛΖΝΗΚΩΝ ΣΡΑΠΔΕΩΝ ΣΟ ΒΑΛΚΑΝΗΚΟ ΥΩΡΟ Ζ έμνδνο ησλ Διιεληθψλ ηξαπεδψλ ζηελ επξχηεξε νηθνλνκηθή θαη γεσπνιηηηθή δψλε ηεο Ννηηναλαηνιηθήο Μεζνγείνπ θαη ησλ Βαιθαλίσλ έρεη, ην ηειεπηαίν δηάζηεκα, πεξάζεη ζε κηα εμαηξεηηθά ελδηαθέξνπζα θάζε. Μεηά ηηο αξρηθέο πξσηνβνπιίεο θαη ηελ αληηκεηψπηζε ησλ πξνβιεκάησλ πνπ, φπσο ήηαλ αλακελφκελν, εκθαλίζηεθαλ ζε εθείλν ην ζηάδην, ε ειιεληθή ηξαπεδηθή παξνπζία πξέπεη λα δψζεη απαληήζεηο ζηηο λέεο πξνθιήζεηο. Οη Διιεληθέο Σξάπεδεο αμηνπνίεζαλ κε δπλακηζκφ ηηο επθαηξίεο, φηαλ θαη φπσο εκθαλίζηεθαλ ζηε γεσγξαθηθή καο γεηηνληά". Αλέιαβαλ ηνπο θηλδχλνπο, πνπ αθνξνχζαλ θπξίσο ηελ αζηάζεηα πνπ πξνέθππηε απφ ηηο ζπληαξαθηηθέο πνιηηηθέο αιιαγέο, αιιά θαη απφ ηηο επηπηψζεηο πνπ είραλ ζηελ νηθνλνκηθή δσή θάζε κηαο ρψξαο. Κίλδπλνη πνπ αληηκεησπίζηεθαλ κε ζπλέπεηα θαη επηκνλή, αιιά θαη αθφκε κεγαιχηεξε εκπέδσζε ηεο ειιεληθήο παξνπζίαο. πσο παξαηεξνχλ νη ζπκκεηέρνληεο ζηε ζπδήηεζε ζηξνγγπιήο ηξαπέδεο, πνπ δηνξγάλσζε ην Γειηίν ηεο EET" γηα ην ζέκα απηφ, ε εμαγσγή ηεο ειιεληθήο ηξαπεδηθήο ηερλνγλσζίαο, ε αλαδήηεζε επθαηξηψλ ζηηο γεηηνληθέο αγνξέο, ήηαλ, γηα ην ειιεληθφ ηξαπεδηθφ ζχζηεκα, δείγκα σξηκφηεηαο. Ζ πνιχηηκε εκπεηξία, πνπ απνθηήζεθε απφ ηελ πξνζαξκνγή ηεο Διιάδαο ζην λέν πεξηβάιινλ ηεο εληαίαο επξσπατθήο ηξαπεδηθήο αγνξάο θαη 6

11 ηεο επξσδψλεο, ππνζηεξίδεη, βεβαίσο, ηε καθξφπλνε επελδπηηθή ζηξαηεγηθή ησλ ηξαπεδψλ καο. πλδπάδεηαη κάιηζηα κε ηελ παξάιιειε εκπέδσζε εμειηγκέλσλ ηξαπεδηθψλ πξαθηηθψλ εληφο ησλ ζπλφξσλ καο. Αθφκε, ε θαιχηεξε δηαζχλδεζε κεηαμχ ησλ νξγαλσηηθψλ ζπζηεκάησλ πνπ απνθηνχλ θαη εθκεηαιιεχνληαη απνδνηηθά νη ειιεληθέο ηξάπεδεο, αιιά θαη ε πινπζηφηεξε εκπεηξία ηελ νπνία δηαζέηνπλ ηα ηξαπεδηθά ζηειέρε, πνπ έρνπλ αλαιάβεη ηε δηαρείξηζε ηεο εμφδνπ, δεκηνπξγνχλ πξνυπνζέζεηο γηα ζεκαληηθέο επηηπρίεο. Απφ κηα άιιε ζθνπηά, ε ειιεληθή ηξαπεδηθή επέθηαζε δηεπξχλεη ην πεδίν αληαγσληζκνχ θαη θαζηζηά επηηαθηηθφηεξε ηε ζπδήηεζε, ζπλεξγαζία θαη θαηνρχξσζε πξνηχπσλ ζηνλ επξχηεξν ηξαπεδηθφ ρψξν πνπ δεκηνπξγείηαη κε αθεηεξία ηνπο ειιεληθνχο ηξαπεδηθνχο νξγαληζκνχο. πλνδεχεη αλάινγεο ειιεληθέο επηρεηξεκαηηθέο πξσηνβνπιίεο, αιιά μεπεξλά ηα φξηα ησλ παξαδνζηαθψλ εκπνξηθψλ ζρέζεσλ. Δληάζζεηαη ζην πεξηβάιινλ πνπ δεκηνπξγεί ε παγθνζκηνπνίεζε ησλ νηθνλνκηθψλ δξαζηεξηνηήησλ θαη εθκεηαιιεχεηαη κε ηνλ θαιχηεξν ηξφπν ηε ζηαζεξφηεηα πνπ απέθηεζε ε ειιεληθή νηθνλνκία κε ηελ εηζαγσγή ηνπ εληαίνπ επξσπατθνχ λνκίζκαηνο, ηνπ επξψ. ηφρνο, πάλησο, δελ είλαη κφλνλ ε θεξδνθνξία ησλ επελδχζεσλ πνπ έρνπλ αλαιεθζεί. Δίλαη, αθφκε ζπνπδαηφηεξνο, ε αλάδεημε ησλ ηθαλνηήησλ πνπ δηαζέηεη θαη πξέπεη θαιχηεξα λα εθκεηαιιεπζεί ε ειιεληθή ηξαπεδηθή αγνξά. Γηα ην ιφγν απηφλ άιισζηε, φπσο ζεκεηψλνπλ κε έκθαζε νη ζπλνκηιεηέο καο, ε ηνπνζέηεζε ησλ ειιεληθψλ ηξαπεδψλ έρεη ζηξαηεγηθή θαη φρη πεξηζηαζηαθή ζεκαζία. Ζ πξννπηηθή ελφο εληαίνπ θαη κε επξσπατθή ζθξαγίδα" ρψξνπ ζπλαιιαγψλ είλαη εθείλε πνπ νδεγεί ηα βήκαηα ησλ ειιεληθψλ ηξαπεδψλ ζηελ επξχηεξε αιιά ζπγγεληθή, νηθνλνκηθή αιιά θαη, αο κε ην μερλνχκε, ηζηνξηθή καο πεξηθέξεηα. Ζ ΖΜΑΗΑ ΣΖ ΠΔΛΑΣΟΚΔΝΣΡΗΚΖ ΠΡΟΔΓΓΗΖ ΣΟΝ ΣΡΑΠΔΕΗΚΟ ΣΟΜΔΑ Με ηελ είζνδν ηεο ρψξαο καο ζηελ επξσδψλε θαη ηελ θαζηέξσζε ηνπ εληαίνπ λνκίζκαηνο, νη ειιεληθέο ηξάπεδεο άξρηζαλ λα ιεηηνπξγνχλ ζε έλα αληαγσληζηηθφηεξν πεξηβάιινλ ην νπνίν πεξηνξίδεη ζεκαληηθά ηνλ παξαδνζηαθφ δηακεζνιαβεηηθφ ηνπο ξφιν. Απηφ έρεη ζαλ απνηέιεζκα ηελ άζθεζε ηζρπξψλ πηέζεσλ ζηελ θεξδνθνξία ηνπο, ελψ παξάιιεια θαζηζηά επηηαθηηθφηεξε ηελ αλάγθε γηα δηαξζξσηηθέο αιιαγέο ηνπ ηξαπεδηθνχ ζπζηήκαηνο. ηηο ζπλζήθεο απηέο θαζνξηζηηθφ παξάγνληα γηα ηε βειηίσζε ηεο απνηειεζκαηηθφηεηαο θαη ηε κείσζε ηνπ θφζηνπο ησλ ηξαπεδψλ απνηειεί ε πηνζέηεζε κηαο λέαο ζηξαηεγηθήο θηινζνθίαο, ε νπνία αλαγλσξίδεη ηελ εμππεξέηεζε θαη ηελ αλάπηπμε ησλ ζρέζεσλ κε ηελ πειαηεία ζαλ βαζηθά πξναπαηηνχκελα γηα ηε κειινληηθή ηνπο αλάπηπμε ή κεηεμέιημε ηνπο. ήκεξα, ε θαηαλφεζε ησλ πειαηψλ, ε άκεζε αληαπφθξηζε ζηηο αλάγθεο/ πξνζδνθίεο ηνπο θαη ε δεκηνπξγία κηαο καθξάο θαη απνηειεζκαηηθήο ζρέζεο καδί ηνπο είλαη πιένλ ηα βαζηθά θξηηήξηα φρη κφλν ηεο επηηπρίαο, αιιά θαη ηεο επηβίσζεο ησλ ηξαπεδψλ. 7

12 Τν ζεκεξηλό ηξαπεδηθό ηνπίν Ζ απειεπζέξσζε ησλ αγνξψλ ζε ζπλδπαζκφ κε ηελ πξφνδν πνπ έρεη ζεκεησζεί ζηελ πιεξνθνξηθή θαη ηηο ηειεπηθνηλσλίεο, έρνπλ νδεγήζεη ζηε δηεζλνπνίεζε ηνπ ηξαπεδηθνχ αληαγσληζκνχ θαη ζηελ παγθνζκηνπνίεζε ηεο αγνξάο ρξεκαηνπηζησηηθψλ ππεξεζηψλ. Αληίζηνηρα, θαη ην ειιεληθφ πηζησηηθφ ζχζηεκα δηαλχεη κηα πεξίνδν ζεκαληηθψλ αλαθαηαηάμεσλ πνπ ζπλδένληαη άκεζα κε ηελ αλαγθαηφηεηα πξνζαξκνγήο ηνπ ζηα δεδνκέλα ηεο ΟΝΔ θαζψο θαη ην λέν πεξηβάιινλ δξάζεο πνπ ήδε έρεη αξρίζεη λα δηακνξθψλεηαη. πγθεθξηκέλα, ηα ηειεπηαία ρξφληα, ζεκεηψζεθαλ ζην ρψξν ησλ ηξαπεδψλ αιιαγέο πξσηφγλσξεο γηα ηα ειιεληθά δεδνκέλα, θαζφζνλ εληζρχζεθε ε ηξαπεδηθή απνδηακεζνιάβεζε, απαιιάρζεθαλ ζηαδηαθά απφ ηνλ θξαηηθφ πξνζηαηεπηηζκφ, ηδησηηθνπνηήζεθαλ ηξάπεδεο, δεκηνπξγήζεθαλ (κέζα απφ εμαγνξέο, ζπγρσλεχζεηο θαη ζηξαηεγηθέο ζπκκαρίεο) ηζρπξνί ηξαπεδηθνί φκηινη, θαη ιήθζεθαλ κέηξα γηα ηελ εμπγίαλζε θαη νξζνινγηθφηεξε ιεηηνπξγία ηνπ ηξαπεδηθνχ ζπζηήκαηνο. Σν πεξηβάιινλ απηφ δελ αθήλεη πνιιά πεξηζψξηα επηινγήο ηδηαίηεξα ζηηο ηξάπεδεο κε αλεπηπγκέλα δίθηπα θαηαζηεκάησλ. Γεκηνπξγεί ηελ αλάγθε επειημίαο θαη πξνζαξκνζηηθφηεηαο ηνπο ζηηο λέεο ζπλζήθεο θαη απαηηήζεηο ηεο αγνξάο ελψ ζπγρξφλσο εγθπκνλεί ζνβαξνχο θηλδχλνπο γηα φζεο ηξάπεδεο δελ πξνζαξκνζζνχλ ζηα λέα δεδνκέλα. Οη "ηζρπξέο δπλάκεηο" πνπ αλαπηχζζνληαη (π.ρ. ε εκθάληζε λέσλ κε-ηξαπεδηθψλ αληαγσληζηψλ, ε ελεξγνπνίεζε ησλ πειαηψλ, ε λέα ηερλνινγία, e-banking, Internet, θιπ.) ζπγθιίλνπλ θαη αλαηξέπνπλ ηηο έσο ζήκεξα θξαηνχζεο αληηιήςεηο, φζνλ αθνξά ηνπο βαζηθνχο παξάγνληεο νη νπνίνη επεξεάδνπλ ηε ζπκπεξηθνξά ησλ ηξαπεδψλ θαη πξέπεη λα θαηεπζχλνπλ ηελ αλάπηπμε θαη ηελ απνηειεζκαηηθφηεηα ηνπο.καηά ζπλέπεηα, ν έληνλνο αληαγσληζκφο πνπ αλαπηχζζεηαη θαη ζε κεγάιν βαζκφ εθδειψλεηαη ζηνλ ηνκέα ηεο ιηαληθήο ηξαπεδηθήο (retail banking), θέξλεη ηηο ηξάπεδεο ηαπηφρξνλα αληηκέησπεο κε κηα ζεηξά απφ ζηξαηεγηθέο πξνθιήζεηο. πγθεθξηκέλα, νη ηξάπεδεο ζα πξέπεη: Λακβαλνκέλεο ππφςε ηεο ζηελφηεξεο ζρέζεο πνπ αλαπηχζζεηαη κεηαμχ ηξαπεδψλ θαη πειαηψλ (θπξίσο κε ηελ εθαξκνγή θαηάιιεισλ πειαηνθεληξηθψλ ζπζηεκάησλ), λα δεκηνπξγνχλ ηηο πξνυπνζέζεηο κνληκφηεξσλ ζπλεξγαζηψλ θαη παξνρή ππεξεζηψλ πξνζηηζέκελεο αμίαο ζηνπο πειάηεο ηνπο. Να εμαζθαιίδνπλ ηελ φζν ην δπλαηφλ ηαρχηεξε θαη πιεξέζηεξε εμππεξέηεζε ηεο πθηζηάκελεο θαη δπλεηηθήο ηνπο πειαηείαο. Να αλαδεηνχλ ελαιιαθηηθέο πεγέο εζφδσλ κε ηε δηαθνξνπνίεζε θαη δηεχξπλζε ησλ εξγαζηψλ ηνπο (π.ρ. ζηελ θηεκαηηθή θαη θαηαλαισηηθή πίζηε, ζηελ επελδπηηθή ηξαπεδηθή, ζηηο αζθάιεηεο, θιπ.). Να πξνβαίλνπλ ζε κείσζε ησλ ιεηηνπξγηθψλ ηνπο δαπαλψλ κε ηελ εθαξκνγή κηαο πην απνηειεζκαηηθήο νξγαλσηηθήο δνκήο, ηελ ελζσκάησζε λέσλ πιεξνθνξηαθψλ ζπζηεκάησλ, ηελ πξνψζεζε ηνπ e- banking θαη ηελ αμηνπνίεζε ζπλεξγείσλ φπνπ απηέο πθίζηαληαη. Να αλαπηχζζνπλ δεμηφηεηεο ζε ηνκείο πνπ εθηείλνληαη απφ ηελ απνηειεζκαηηθή δηαρείξηζε κεγάινπ φγθνπ πιεξνθνξηψλ ηνπ πειάηε θαη ηε βάζε δεδνκέλσλ κάξθεηηλγθ θαη θζάλνπλ κέρξη ηε ζηξαηεγηθή ζπλεξγαζία θαη παξάδνζε ηεο ππεξεζίαο κέζσ ελαιιαθηηθψλ θαλαιηψλ. Δθκεηαιιεπφκελεο ηε ξαγδαία αλάπηπμε ηνπ e-επηρεηξείλ (e-commerce) θαη ηνπ Γηαδηθηχνπ (Internet), λα ραξάμνπλ ηελ αλαγθαία ζηξαηεγηθή γηα ηε δεκηνπξγία θαη αλάπηπμε ρξεκαηνπηζησηηθψλ ππεξεζηψλ ζην ρψξν απηφ. 8

13 Αλάγθε πιεξέζηεξεο θαηαλόεζεο ηνπ πειάηε Οη ηξάπεδεο αλαγλσξίδνπλ πσο ε χπαξμε ηνπο, ε αλάπηπμε θαη πξφνδφο ηνπο ζπλδένληαη άκεζα κε ηελ ηθαλνπνίεζε ηνπ πειάηε θαη ηελ επειημία πνπ ζα επηδείμνπλ γηα ηε γξήγνξε πξνζαξκνγή ηνπο ζηηο ζπλερψο κεηαβαιιφκελεο αλάγθεο/ επηζπκίεο ηεο πειαηείαο ηνπο. Απφ ηελ άιιε κεξηά, νη παξνρέο λέσλ ππεξεζηψλ ή εμππεξεηήζεσλ πάλσ ζηηο νπνίεο ζηεξίδνληαη νη ζηξαηεγηθέο ησλ ηξαπεδψλ δηαθνξνπνηνχλ ηε ζπκπεξηθνξά ηεο ηξαπεδηθήο πειαηείαο πνπ θαζίζηαηαη πην απαηηεηηθή/ ελεξγεηηθή. Καηά ζπλέπεηα, πξσηαξρηθφ πξφζσπν ηνπ ζεκεξηλνχ ρξεκαηνπηζησηηθνχ ζπζηήκαηνο είλαη ν πειάηεο. Ζ αλάπηπμε δηαπξνζσπηθψλ ζρέζεσλ θαη ε ηθαλνπνίεζε ηνπ πειάηε πξέπεη λα είλαη ην πξψην θαη θπξίαξρν κέιεκα ησλ ηξαπεδψλ. έλα πεξηβάιινλ φπνπ θπξηαξρνχλ ν αληαγσληζκφο ησλ ηηκψλ θαη ε πνηφηεηα ησλ ππεξεζηψλ, νη ηξάπεδεο πξέπεη λα κάζνπλ λα εμνπζηάδνπλ" ηνλ πειάηε, εάλ επηζπκνχλ λα δηαηεξήζνπλ ηα κεξίδηα ηνπο ζηηο αγνξέο πνπ δξαζηεξηνπνηνχληαη. Πξέπεη λα αληηιεθζνχλ ηε ζπνπδαηφηεηα ησλ ζρέζεσλ κε ηελ πειαηεία" θαη ηδηαίηεξα ηελ επηηαθηηθή αλάγθε δηαηήξεζεο θαη κεγηζηνπνίεζεο ηεο ζπλνιηθήο αμίαο (Life Time Value - LTV) ησλ πην επηθεξδψλ πειαηψλ" ηνπο. Ίζσο δελ είλαη απφιπηα θαηαλνεηφ φηη, ε ζπγθεθξηκέλε θαηεγνξία πειαηψλ απνηειεί ην πην πνιχηηκν πεξηνπζηαθφ ζηνηρείν ησλ ηξαπεδψλ θαη φηη είλαη απηνί πνπ παξέρνπλ ηα ερέγγπα γηα ηελ επηηπρεκέλε πνξεία ηνπο ζε κηα έληνλα αληαγσληζηηθή αγνξά. Δάλ φλησο ηζρχεη ε αξρή ηνπ Pareto, πνπ ζέιεη ην 20% ησλ πειαηψλ κηαο ηξάπεδαο λα ζπλεηζθέξεη ζην 80% ησλ ζπλνιηθψλ ηεο εζφδσλ, ηφηε θαη νη πξνζπάζεηεο πνπ θαηαβάιινληαη γηα ηελ αχμεζε ηνπ πνζνζηνχ ησλ πηζηψλ πειαηψλ ηεο θαη ηε κεγηζηνπνίεζε ηεο LTV απνθηνχλ ηδηαίηεξε βαξχηεηα. Γηεζλείο ζηαηηζηηθέο θαη' επαλάιεςε έρνπλ δείμεη φηη, ε δηαηήξεζε καθξνρξφλησλ ζρέζεσλ κε ηνλ πθηζηάκελν πειάηε θνζηίδεη θζελφηεξα απφ φ, ηη ε απφθηεζε ελφο λένπ. πγθεθξηκέλα, έρεη απνδεηρζεί φηη ην θφζηνο πσιήζεσλ ζηνπο πθηζηάκελνπο πειάηεο αληηζηνηρεί κφιηο ζην 20% ηνπ θφζηνπο απφθηεζεο ελφο λένπ πειάηε, ελψ απφ ηελ άιιε κεξηά, ε αχμεζε θαηά 10% ησλ εζφδσλ απφ ηνπο ππάξρνληεο πειάηεο επηηπγράλεηαη πην εχθνια απφ κηα αληίζηνηρε αχμεζε ηνπο θαηά 10% πξνεξρφκελε απφ ηελ πξνζέιθπζε λέσλ πειαηψλ. Έηζη, γίλεηαη πιένλ πξνθαλέο πσο ε εθαξκνδφκελε πξαθηηθή, πνπ επηθεληξψλεηαη θπξίσο ζηε ζπγθεθξηκέλε ζπλαιιαγή ή ηελ παξαγσγή θαη δηάζεζε πξνθαζνξηζκέλσλ πξντφλησλ, πξέπεη λα αληηθαηαζηαζεί απφ κηα πνιηηηθή πνπ είλαη πξνζαλαηνιηζκέλε ζηελ πιεξέζηεξε εμππεξέηεζε ηνπ πειάηε θαη βαζίδεηαη ζηε βαζχηεξε κειέηε θαη αλάιπζε ησλ αλαγθψλ ηνπ. ήκεξα, ε ηξαπεδηθή πειαηεία (retail ή corporate) δελ αληηκεησπίδεηαη ζπλνιηθά θαη απξφζσπα θαζφζνλ ην άλνηγκα πξνο ηελ αγνξά εμαηνκηθεχεη ηελ θάζε πεξίπησζε θαη ζην πεδίν απηφ ηειηθά θξίλεηαη ε ηθαλφηεηα θάζε ηξάπεδαο λα αληηκεησπίδεη ηνλ αληαγσληζκφ κε επηηπρία. 0 ξόινο ηεο πειαηνθεληξηθήο πξνζέγγηζεο πσο ήδε αλαθέξζεθε, νη ηξάπεδεο αλαγλσξίδνπλ πσο γηα λα επηβηψζνπλ ζε κηα ζπλερψο παγθνζκηνχκελε θαη άθξσο αληαγσληζηηθή αγνξά, ε ζηξαηεγηθή ηεο εζηίαζεο ζηνλ πειάηε είλαη επηηαθηηθή αλάγθε. Έηζη, ε πξνζπάζεηα ησλ ηξαπεδψλ πνπ είλαη πξνζαλαηνιηζκέλεο ζηνλ πειάηε πιένλ επηθεληξψλεηαη ζην λα δηαζθαιηζηεί φηη νη θαιχηεξνη πειάηεο ηνπο ζαθψο δηαθνξνπνηνχληαη θαη, φπνπ 9

14 είλαη δπλαηφ, ηπγράλνπλ πξνζσπηθήο εμππεξέηεζεο. Απηφ κε ηε ζεηξά ηνπ έρεη ζαλ απνηέιεζκα ηελ αχμεζε: ηνπ κεξηδίνπ ηεο αγνξάο ησλ ηξαπεδψλ, ηνπ κεξηδίνπ ησλ εξγαζηψλ ηνπο κε ηνλ πειάηε θαζψο θαη ηεο ζπλνιηθήο αμίαο πνπ παξάγεηαη θαζ φιε ηε δηάξθεηα ηεο δσήο ηνπ. ε απηή ηε βάζε, θξίλεηαη αλαγθαία ε πηνζέηεζε κηαο νινθιεξσκέλεο ζηξαηεγηθήο πξνζέγγηζεο ζηε γεληθφηεξε δηαρείξηζε ησλ ζρέζεσλ κε ηνπο πειάηεο (γλσζηφηεξε θαη σο Customer Relationship Management-CRM). Σν CRM, φπσο θαίλεηαη θαη ζην ρήκα 1, αλαπηχρζεθε ζηηο αξρέο ηεο δεθαεηίαο ηνπ 90 κέζα απφ ηα ζπζηήκαηα 'Έλδνεπηρεηξεζηαθήο Οξγάλσζεο Πόξσλ (Enterprise Resource Planning-ERP) θαη "Απηνκαηνπνίεζεο ησλ Πσιήζεσλ (Sales Force Automation- SFA). XHMA ηξαηεγηθή κείσζεο ηνπ 1 Κόζηνπο H EΞEΛIΞH TOY CRM ERP SFA ηξαηεγηθή αλάπηπμεο CRM ecrm IT Led Marketing Led 1990 s s 10

15 Δηδηθφηεξα, παξαηεξείηαη κηα κεηάβαζε απφ ηηο επηθεληξσκέλεο ζηε κείσζε ηνπ θφζηνπο ζηξαηεγηθέο πξνο ηελ εθαξκνγή κηαο λέαο ζηξαηεγηθήο αλάπηπμεο, ε νπνία θαζνδεγείηαη απφ ηηο δξαζηεξηφηεηεο ηνπ Μάξθεηηλγθ θαη ζηνρεχεη ζηε δεκηνπξγία ελφο νινθιεξσκέλνπ ζπζηήκαηνο πνπ εμππεξεηεί φια ηα ζεκεία επαθήο (touch points) ηνπ νξγαληζκνχ κε ηνλ πειάηε. εκεηψλεηαη φηη γηα ηελ ηξέρνπζα δεθαεηία, ε πηνζέηεζε θαη αλάπηπμε εθαξκνγψλ ecrm (CRM ζην δηαδίθηπν) πξνβιέπεηαη λα απνηειέζνπλ ηε ζεκαληηθφηεξε ίζσο ζηξαηεγηθή γηα κηα επηηπρεκέλε πνξεία ελφο νξγαληζκνχ ζην δηαδίθηπν. Ζ δηαρείξηζε ησλ ζρέζεσλ κε ηνπο πειάηεο κπνξεί λα νξηζζεί σο "ε δηαδηθαζία δεκηνπξγίαο θαη δηαρείξηζεο κηαο εμαηνκηθεπκέλεο ακνηβαία επσθεινύο ζρέζεο κε επηιεγκέλνπο πειάηεο ε νκάδεο πειαηώλ κε θύξην αληηθεηκεληθό ζθνπό ηε κεγηζηνπνίεζε ηεο ζπλνιηθήο αμίαο ηνπ πειάηε. Απηφ ζπλεπάγεηαη: Σελ αλαγλψξηζε ηεο ζηξαηεγηθήο ζέζεο πνπ πξέπεη λα έρεη ν πειάηεο ζε θάζε δξαζηεξηφηεηα ησλ ηξαπεδψλ. Μεηαηφπηζε απφ ηνλ πξντνληνθεληξηζκφ θαη ηηο θάζεηεο ιεηηνπξγηθέο δνκέο, πξνο κηα νιηζηηθή πειαηνθεληξηθή ζεψξεζε. Σήξεζε ησλ δηαθφξσλ ζηνηρείσλ/ πιεξνθνξηψλ ηνπ θάζε πειάηε ζε κηα εληαία βάζε δεδνκέλσλ εηο ηξφπνλ ψζηε λα δηαζθαιίδεηαη ε κνλαδηθφηεηα ηνπ. Γηα παξάδεηγκα, έλαο ζηξαηεγηθφο ζηφρνο ζα κπνξνχζε λα είλαη ε κεγηζηνπνίεζε ηεο αμίαο ηνπ πειάηε δηαηεξψληαο θαη αλαπηχζζνληαο ηηο ζρέζεηο καδί ηνπ κε ηελ πξνζδνθία φηη πεξηζζφηεξα πξντφληα θαη ππεξεζίεο κπνξεί λα πσιεζνχλ ζε απηφλ (βι. ρήκα 2). Απηφ ζα ζήκαηλε ηθαλφηεηα αλάπηπμεο ησλ πσιήζεσλ ζε ππάξρνληεο πειάηεο (cross θαη up sell), βειηίσζε ηεο γλψζεο ηνπ πειάηε θαζψο θαη δπλαηφηεηα πξφζβαζεο ζηηο πιεξνθνξίεο απφ νπνηoδήπνηε ζεκείν επαθήο ηεο ηξάπεδαο κε ηνλ πειάηε. Απφ άπνςε ζηξαηεγηθήο απηφ ζαλ minimum πξνυπνζέηεη κηα ζε βάζνο θαηαλφεζε ησλ αλαγθψλ, ησλ πξνηηκήζεσλ, ηνπ life-style, θαη ησλ αγνξαζηηθψλ ζπλεζεηψλ ηνπ πειάηε. Γελ αθνξά ηηο πθηζηάκελεο πξνζθνξέο πξντφλησλ αιιά θπξίσο ην ηαίξηαζκα ησλ αλαγθψλ θαη απαηηήζεσλ ηνπ πειάηε κε επηηπρεκέλεο παξαδφζεηο/ πξνζθνξέο ηνπ νξγαληζκνχ. Έρεη ειάρηζηα λα θάλεη κε ηε ιεηηνπξγηθή επζχλε θαη πεξηζζφηεξν κε ηελ εξγαζηαθή ζπλεξγεία. ΥΖΜΑ 2 CRM: H ΠΔΛΑΣΟΚΔΝΣΡΗΚH ΠΡΟΔΓΓΗΖ Προζδιοριζηικά ζηοιχεία CRM 11

16 Οη ζπλερψο κεηνχκελεο ηηκέο θαη ε βειηησκέλε απφδνζε ηεο ςεθηαθήο ηερλνινγίαο παξέρνπλ λέα νθέιε ζηνπο θαηαλαισηέο θαζψο θαη έλα λέν πιαίζην ελεξγεηψλ κάξθεηηλγθ γηα ηελ πξνζέγγηζε ηνπο. ήκεξα, ε επηθνηλσλία κε ηνπο πειάηεο θαη ε εμππεξέηεζε ηνπο γίλεηαη ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν (real time). Ζ πξννπηηθή βξίζθεηαη ζηελ ηθαλφηεηα ελφο ηξαπεδηθνχ νξγαληζκνχ λα έρεη κηα πιεξνθφξεζε δνκεκέλε θαηά ηξφπν πνπ λα ηνπ εμαζθαιίδεη ζηα ζεκεία επαθήο έλα πιήξεο, ζχγρξνλν θαη έμππλν πξνθίι ηνπ θάζε πειάηε. Έηζη, ε ηερλνινγία, θαηάιιεια ρξεζηκνπνηνχκελε, κπνξεί λα ηνλ βνεζήζεη λα δηδαρζεί απφ θάζε αιιειεπίδξαζε κε ηνλ πειάηε, λα εληζρχζεη ηε ζρέζε καδί ηνπ, πξνσζψληαο ηδέεο θαη ιχζεηο πνπ πηζαλφλ λα ηνπ ηαηξηάδνπλ θαη λα ππνβάιιεη εξσηήζεηο ψζηε ζηελ επφκελε ζπλαιιαγή ν πειάηεο λα κπνξεί λα εμππεξεηεζεί αθφκα θαιχηεξα. Απφ ηελ ηερλνινγηθή άπνςε ησλ πειαηεηαθψλ ζρέζεσλ δηαθξίλνληαη δχν βαζηθέο ζπληζηψζεο κηαο νινθιεξσκέλεο πξνζέγγηζεο CRM: Σα παξαδνζηαθά ζπζηήκαηα CRM ηα νπνία απηνκαηνπνηνχλ δξαζηεξηφηεηεο πνπ έρνπλ ζρέζε κε ηελ επαθή κε ηνλ πειάηε (Operational CRM-oCRM) θαη πεξηιακβάλνπλ ππνζπζηήκαηα φπσο: / Απηνκαηνπνίεζε πσιήζεσλ (δηαρείξηζε δπλεηηθψλ πειαηψλ, επθαηξηψλ πψιεζεο, επαθψλ θιπ.). / Δμππεξέηεζε θαη ππνζηήξημε πειαηψλ (ζπζηήκαηα call centers, on line help, internal help desk, θιπ.). / Απηνκαηνπνίεζε ελεξγεηψλ Marketing (απηφκαηε επηθνηλσλία κέζσ , απηφκαηεο πξνσζεηηθέο ελέξγεηεο, direct mail θιπ.). Σα ζπζηήκαηα πνπ ππνζηεξίδνπλ ηηο εζσηεξηθέο δηεξγαζίεο ηεο ζπιινγήο, απνζήθεπζεο, επεμεξγαζίαο, νξγάλσζεο θαη αλάιπζεο ζηνηρείσλ πνπ αθνξνχλ ηνπο πειάηεο ελφο νξγαληζκνχ θαη παξέρνπλ ηελ επθπΐα (customer intelligence) ε νπνία είλαη αλαγθαία γηα ηελ νξζνινγηθή εθαξκνγή ησλ δηαθφξσλ ζηξαηεγηθψλ CRM (Analytical CRM- acrm). κσο, ε επηδησθφκελε αχμεζε ησλ εζφδσλ/ θεξδψλ ηνπ νξγαληζκνχ, κέζσ ηεο θαιχηεξεο δηαρείξηζεο ησλ ζρέζεσλ κε ηνπο πειάηεο, πξνζέιθπζεο λέσλ θαη δηαηήξεζεο ησλ πθηζηάκελσλ, ζα κπνξεί λα επηηεπρζεί κφλν κε ην ζπλδπαζκφ ζηνηρείσλ ηνπ ιεηηνπξγηθνχ θαη αλαιπηηθνχ ινγηζκηθνχ. πγθεθξηκέλα, ηα ζηνηρεία /πιεξνθνξίεο πνπ εθάζηνηε αληινχληαη απφ ην ocrm ζα πξέπεη λα ζπλδπάδνληαη ή ελνπνηνχληαη κε δεδνκέλα ηνπ acrm, εηο ηξφπνλ ψζηε νη marketers λα κπνξνχλ λα πξνζδηνξίζνπλ ην πιήξεο δπλακηθφ ηνπ εθάζηνηε πειάηε (full profit potential), αληηιακβαλφκελνη ηελ ηδηαίηεξε θαηαλαισηηθή ζπκπεξηθνξά ηνπ. Σν γεγνλφο απηφ ραξαθηεξίδεη θαη ηελ αλάγθε γηα νινθιεξσκέλεο πξνζεγγίζεηο CRM, φπνπ ζηνηρεία ηφζν ocrm φζν θαη acrm ζα δξνπλ παξάιιεια γηα ηελ επίηεπμε ελφο θνηλνχ πειαηνθεληξηθνχ ζηφρνπ. 12

17 Γεκηνπξγία βάζεο δεδνκέλσλ πειαηώλ Ο κεραληζκφο ν νπνίνο ελεξγνπνηεί ην CRM, ηδηαίηεξα ζηελ πεξίπησζε ησλ νξγαληζκψλ πνπ πξνζεγγίδνπλ ηνλ πειάηε κε ηε βνήζεηα ηνπ κάξθεηηλγθ, είλαη ε βάζε δεδνκέλσλ (data base), ήηνη κηα ζεηξά αξρείσλ πνπ εκπεξηέρνπλ ηαμηλνκεκέλεο πιεξνθνξίεο γηα ηνπο πειάηεο. Δίλαη πξνθαλέο φηη, νη ηξάπεδεο δελ είλαη ζε ζέζε λα γλσξίδνπλ ηα κνλαδηθά ραξαθηεξηζηηθά ηα νπνία δηαθνξνπνηνχλ ην έλα άηνκν απφ ην άιιν ζηελ πεξίπησζε πνπ απηά ηεξνχληαη ζε δηαθνξεηηθά πιεξνθνξηαθά ζπζηήκαηα. Μφλνλ ε ζπγθέληξσζε θαη ηήξεζε ηνπο ζε κηα θνηλή βάζε δεδνκέλσλ, δίλεη ηε δπλαηφηεηα λα γίλεη θαιχηεξα θαηαλνεηή ε αμία ελφο αηφκνπ ζε φιε ηε δηάξθεηα ηεο δσήο ηνπ, νη δπλεηηθέο ηνπ αλάγθεο, νη πξνηηκήζεηο ηνπ θαη επί πιένλ λα πξνβιεθζεί ηη είλαη εθείλν πνπ ην παξαθηλεί λα πξνβαίλεη ζε ζπγθεθξηκέλεο ζπλαιιαγέο. Δηδηθφηεξα, ηα δεδνκέλα κπνξεί λα αθνξνχλ πξνηηκήζεηο, εθδήισζε ζπγθεθξηκέλεο ζπκπεξηθνξάο, πιεξνθνξίεο ηξφπνπ δσήο, ζηνηρεία ζπλαιιαθηηθήο ζπκπεξηθνξάο θαζψο θαη δεδνκέλα επηθνηλσλίαο ηνπ πειάηε κε ηνλ νξγαληζκφ πξηλ, θαηά ηε δηάξθεηα θαη κεηά ηελ πψιεζε. Δίλαη δπλαηφλ λα πεξηέρνπλ πιεξνθνξίεο ζρεηηθά κε ηελ απνδνηηθφηεηα ηνπ πειάηε, ην βαζκφ ηθαλνπνίεζεο, δηαηήξεζεο/ ζπγθξάηεζήο ηνπ, πηζηφηεηαο θιπ. Κξίλεηαη ζθφπηκν λα ζεκεησζεί φηη, κηα βάζε δεδνκέλσλ είλαη φρη κφλν πνιχπινθε αιιά θαη ζπλάκα κηθξήο ρξεζηκφηεηαο ζηελ πεξίπησζε θαηά ηελ νπνία δελ έρεη a priori ζπγθεθξηκελνπνηεζεί πσο πξφθεηηαη λα ρξεζηκνπνηεζεί θαη ηη πξφθεηηαη λα επηηεπρζεί. Σν 80% ηεο κάρεο δελ αθνξά ηελ ηερλνινγία αιιά ηελ θαηαλφεζε ησλ δεδνκέλσλ θαη ηε κνληεινπνίεζε ηνπο. Ζ ηαρχηεηα είλαη ην θιεηδί γηα ηε δεκηνπξγία κηαο απνηειεζκαηηθήο βάζεο δεδνκέλσλ. Πξσηαξρηθήο ζεκαζίαο είλαη ηα άκεζα νθέιε πνπ ζα πξνθχςνπλ απφ ηε ρξεζηκνπνίεζε ηεο. Γεληθφηεξα, κηα βάζε δεδνκέλσλ κπνξεί λα πεξηγξαθεί ζε φξνπο δηαδηθαζηψλ πνπ θξίλνληαη αλαγθαίνη γηα ηελ απηνκαηνπνίεζε θαη αμηνιφγεζε ηεο επηθνηλσλίαο κε ηνλ πειάηε θαζψο θαη γηα ηε δηεπθφιπλζε ηεο καδηθήο εμαηνκίθεπζεο (mass customization). πγθεθξηκέλα, ηα ζηνηρεία θαη νη πιεξνθνξίεο πνπ αθνξνχλ ηνπο πειάηεο αληινχληαη/ πξνέξρνληαη απφ δηαθνξεηηθέο πεγέο (π.ρ. Call centers, web sites) ή βξίζθνληαη ζε δηαθνξεηηθέο κεραλνγξαθηθέο εθαξκνγέο. Καηά ηε δηαδηθαζία ηεο εθθαζάξηζεο (data cleansing), ηα ελ ιφγσ ζηνηρεία ή αξρεία ειέγρνληαη, ελνπνηνχληαη θαη εκπινπηίδνληαη ψζηε θαηά ην δπλαηφ λα απνθεχγνληαη: νη δηπιέο θαηαρσξίζεηο, λα δηαθξίλνληαη γηα ηελ αθξίβεηα/ εγθπξφηεηα ηνπο θαη λα δηαζθαιίδεηαη ε κνλαδηθφηεηα ηνπ πειάηε ζην ζχζηεκα. Με απηφ ηνλ ηξφπν, ηα ζηνηρεία, πνπ ζπγθεληξψλνληαη ζηελ θνηλή βάζε πιένλ, νξγαλψλνληαη θαη απνζεθεχνληαη γχξσ απφ ηελ νληφηεηα πειάηεο. Σν επφκελν αλαγθαίν βήκα είλαη ε εθαξκνγή κηαο δηαδηθαζίαο ε νπνία κε κηα ζεηξά αλαιχζεσλ ζα κεηνπζηψλεη ηα δεδνκέλα ζε πιεξνθνξία ρξήζηκε γηα ηε ιήςε επηρεηξεκαηηθψλ απνθάζεσλ (data mining) θαη άκεζα δηαζέζηκεο ζε φια ηα ζηειέρε θαη ζεκεία επαθήο ηεο ηξάπεδαο (π.ρ. ζχκβνπινη πσιήζεσλ, call centers θιπ.). 13

18 Αλάιπζε δεδνκέλσλ -Άληιεζε πιεξνθνξηώλ Ζ άληιεζε ζηνηρείσλ θαη πιεξνθνξηψλ (Data Mining-DM) είλαη κηα δηαδηθαζία πνπ ρξεζηκνπνηεί ηελ ηερλνινγία ηεο πιεξνθνξηθήο (softwarehardware), πξνθεηκέλνπ λα δηεξεπλήζεη κεγάινπο φγθνπο δεδνκέλσλ κε θχξην αληηθεηκεληθφ ζθνπφ ηελ αλεχξεζε ζρέζεσλ (relationships) θαη ηε δεκηνπξγία κνληέισλ πξφβιεςεο (modeling) ηεο ζπκπεξηθνξάο ηνπ πειάηε. To DM, ρξεζηκνπνηψληαο πξνεγκέλα εξγαιεία, κε κηα ζεηξά απφ εμεηδηθεπκέλεο αλαιχζεηο αλαδεηεί έλλνηεο/ ζεκαζίεο, αλαθαιχπηεη ηάζεηο θαη άγλσζηα πξφηππα ζπκπεξηθνξάο θαη εμάγεη θαλφλεο. Ο νηθνλνκηθφο αλαιπηήο βιέπεη ηη ζπκβαίλεη ζηνλ νξγαληζκφ θαη θαζνξίδεη πνηεο ελέξγεηεο πξέπεη λα γίλνπλ, πξνθεηκέλνπ λα επηιπζεί έλα ζέκα ή λα δεκηνπξγεζεί κηα επθαηξία. Απηφ κπνξεί λα νδεγήζεη ζε θαιχηεξε δηαρείξηζε ηνπ decision making ζε ηνκείο φπσο ν πξνγξακκαηηζκφο, ε ζηφρεπζε ηνπ πειάηε, ε πξνζαξκνγή ησλ πξντφλησλ ζηηο απαηηήζεηο ησλ πειαηψλ θαζψο θαη ζηε βειηίσζε γεληθφηεξα ησλ ελεξγεηψλ κάξθεηηλγθ θαη ησλ δηαθφξσλ ιεηηνπξγηθψλ δηαδηθαζηψλ. ηνλ ηξαπεδηθφ ηνκέα ε εθαξκνγή ησλ ζπγθεθξηκέλσλ εξγαιείσλ δηεξεχλεζεο δεδνκέλσλ κπνξεί λα νδεγήζεη ζε νξζνινγηθφηεξε ηκεκαηνπνίεζε ηεο πειαηεηαθήο βάζεο, θαιχηεξν profiling ηνπ πειάηε, πξφβιεςε ηεο ελδερφκελεο δηαξξνήο (churn management), εληνπηζκφ απάηεο (fraud detection), βαζκνιφγεζε θηλδχλνπ (risk scoring), αλάπηπμε ηνπ cross θαη up selling ζε πθηζηάκελνπο πειάηεο. Τπάξρνπλ δηαθνξεηηθέο ηερληθέο πνπ κπνξεί λα ρξεζηκνπνηεζνχλ γηα ηελ αλάιπζε ησλ ζηνηρείσλ θαη ηελ άληιεζε πιεξνθνξηψλ. Ζ δηαδηθαζία DM, κπνξεί λα δηαθξηζεί ζε δχν θαηεγνξίεο ήηνη ζηελ πξνζαλαηνιηζκέλε αθελφο πξνο ηελ Δπαιήζεπζε DM (Verification-driven DM) θαη αθεηέξνπ πξνο ηελ Αλεύξεζε DM (Discovery-driven DM). Σα αληηζηνίρσο ρξεζηκνπνηνχκελα εξγαιεία DM ζπλίζηαληαη (ρσξίο φκσο θαη λα πεξηνξίδνληαη κφλν ζε απηά) ζε γιψζζεο αλαδήηεζεο (π.ρ. SQL), ζε πνιπδηάζηαηεο αλαιχζεηο (π.ρ. ηερλνινγία OLAP, ROLAP), ζε ζπζηήκαηα αλαθνξάο, γξαθηθή εκθάληζε ή απεηθφληζε δεδνκέλσλ θαη ζε θάπνην βαζκφ ζηε ζηαηηζηηθή. Δηδηθφηεξα, ζηελ πεξίπησζε ηνπ Discovery-driven DM, ε Πεξηγξαθή κε ηε ρξήζε κεζφδσλ φπσο π.ρ. ζπζρέηηζε, αλαθεθαιαίσζε ή νκαδνπνίεζε, πξνζπαζεί λα δψζεη απάληεζε ζε εξσηήκαηα ηεο κνξθήο: Πώο έλα γεγνλόο ελδέρεηαη λα ζπκβεί; Μπνξεί έλα γεγνλόο λα πεξηγξαθεί θαηά ηξόπν πνπ λα επηηξέπεη ζε κηα ηξάπεδα λα ρξεζηκνπνηήζεη ηελ πιεξνθνξία γηα λα πάξεη ζσζηέο/ έγθπξεο δηνηθεηηθέο απνθάζεηο;. Απφ ηελ άιιε κεξηά, ε Πξόβιεςε κε ηε βνήζεηα ηεο ζηαηηζηηθήο παιηλδξφκεζεο, ησλ λεπξσληθψλ δηθηχσλ ή δέλδξσλ απφθαζεο, παξέρεη ηε δπλαηφηεηα ζε κηα ηξάπεδα λα πξνβιέςεη ζε πνην βαζκφ π.ρ. ε δαλεηνδφηεζε ελφο ζπγθεθξηκέλνπ πειάηε ζα είλαη επσθειήο ή επηζθαιήο. Ζ αλάπηπμε κνληέισλ πνπ ζηεξίδνληαη ζε αμηφπηζηα ηζηνξηθά δεδνκέλα (π.ρ. 14

19 πξνεγνχκελεο ρνξεγήζεηο ηεο ηξάπεδαο) θαζηζηά δπλαηή ηελ θαηεγνξηνπνίεζε ηνπ πειάηε ζχκθσλα κε ηελ πηζηνιεπηηθή ηνπ ηθαλφηεηα. πκπεξαζκαηηθά, ε εθαξκνγή κεζφδσλ θαη εξγαιείσλ DM απμάλεη ζεκαληηθά ηελ πξνζηηζέκελε αμία, φκσο, απαηηεί κεγάιεο επελδχζεηο ηφζν ζε ηερλνινγία φζν θαη ζε εμεηδηθεπκέλν αλζξψπηλν δπλακηθφ. Έηζη, ζα πξέπεη λα επηζεκαλζεί φηη ε δηαδηθαζία δηεξεχλεζεο ησλ ζηνηρείσλ θαη ε άληιεζε ησλ πιεξνθνξηψλ, φπσο άιισζηε ζπκβαίλεη θαη ζηελ πεξίπησζε κηαο βάζεο δεδνκέλσλ, δελ κπνξεί λα είλαη κηα εξγαζία ζηαηηθή, αιιά κηα δηαδηθαζία ζπλερήο πνπ δηαξθψο εθζπγρξνλίδεηαη. Γεκηνπξγία Πειαηνθεληξηθήο Τξάπεδαο πσο ηνλίζζεθε θαη αλσηέξσ, νη ζηξαηεγηθέο πξνθιήζεηο πνπ αληηκεησπίδνπλ ζήκεξα νη ηξάπεδεο ζε κηα ηαρχηαηα κεηαβαιιφκελε αγνξά, ηηο ππνρξεψλεη λα εζηηάζνπλ ηελ πξνζνρή ηνπο ζην θηίζηκν θαη δηαηήξεζε ζρέζεσλ κε ηνπο θαιχηεξνπο πειάηεο ηνπο. Βαζηθή πξνυπφζεζε γηα ηελ επίηεπμε ελφο ηέηνηνπ ζηφρνπ απνηειεί θαη ε ρσξίο παξεθθιίζεηο αλάινγε δέζκεπζε ησλ δηνηθήζεσλ ηνπο γηα κηα ηέηνηα αιιαγή. κσο, απιά θαη κφλνλ ε δήισζε ηνπο φηη γίλνληαη πην πειαηνθεληξηθέο, είλαη άλεπ ζεκαζίαο, φηαλ παξάιιεια δελ ζπλνδεχεηαη θαη απφ ηελ αλάινγε ζηήξημε ησλ αλαγθαίσλ γηα ηελ πινπνίεζε ηνπ ζηφρνπ απηνχ λέσλ πξνγξακκάησλ θαη λέσλ ζηξαηεγηθψλ. Απφ ηελ άιιε κεξηά, ε πξνζπάζεηα επίηεπμεο ηεο πειαηνθεληξηθήο πξνζέγγηζεο κε ηελ εθαξκνγή δηαδηθαζηψλ πνπ ραξαθηεξίδνληαη αλεπαξθείο (π.ρ. ε εθπαίδεπζε θαη ρξεζηκνπνίεζε ησλ tellers ζηελ πξνψζεζε πνιχπινθσλ ηξαπεδηθψλ πξντφλησλ θαη ππεξεζηψλ), είλαη εθ πξννηκίνπ θαηαδηθαζκέλε ζε απνηπρία. Δίλαη πξάγκαηη αδηαλφεην νη tellers ζηνλ ειάρηζην ρξφλν πνπ δηαζέηνπλ, κε άιινπο πειάηεο λα πεξηκέλνπλ ζηελ νπξά, κε ειιηπή εθπαίδεπζε θαη πεξηνξηζκέλε ηερλνινγηθή ππνζηήξημε, λα πσινχλ/ πξνσζνχλ ζχλζεηα ηξαπεδηθά πξντφληα ηα νπνία είλαη δπλαηφλ λα επεξεάδνπλ ηνπο πειάηεο γηα κηα ζεηξά εηψλ. ηελ νπζία πξέπεη λα επηδηψθνληαη αιιαγέο πέξαλ απφ ηα γθηζέ ησλ ηξαπεδψλ δειαδή ιχζεηο πνπ ηηο αλακνξθψλνπλ απφ κέζα πξνο ηα έμσ θαη απνβιέπνπλ ζηε βειηίσζε ησλ ζρέζεσλ κε ηελ πειαηεία ηνπο. Ζ επηβίσζε ηνπο είλαη άξξεθηα ζπλδεδεκέλε κε ηελ ηαρχηεηα πηνζέηεζεο ελφο λένπ πειαηνθεληξηθνχ (κε δπλαηφηεηα πξφζβαζεο ζην δηαδίθηπν) επηρεηξεκαηηθνχ κνληέινπ. ηα πιαίζηα δεκηνπξγίαο ελφο ηέηνηνπ κνληέινπ ζήκεξα νη ηξάπεδεο, αθνινπζνχλ ηξεηο δηαδνρηθέο θάζεηο. Ζ 1ε θάζε, φπνπ ε παξαδνζηαθή ηκεκαηνπνίεζε θαη ε εζηίαζε ζην θφζηνο είλαη νη βαζηθέο παξάκεηξνη νη νπνίεο θαηεπζχλνπλ ηηο δξαζηεξηφηεηεο ησλ ηξαπεδψλ, ραξαθηεξίδεηαη απφ: Δπηθαλεηαθή γλψζε ηνπ πειάηε. Βαζηθή ηκεκαηνπνίεζε απνδνηηθφηεηαο. Δληαία κε δηαθνξνπνηεκέλε αληηκεηψπηζε ηεο πειαηείαο. Έιιεηςε ζπληνληζκνχ ζηε δηαρείξηζε ησλ δηαθφξσλ θαλαιηψλ. Δζηίαζε ζην θφζηνο θαη ηελ απνηειεζκαηηθφηεηα. Υξεζηκνπνίεζε penalty pricing γηα ηελ ελνπνίεζε πειαηψλ/ ινγαξηαζκψλ. 15

20 ηε δηάξθεηα ηεο 2εο θάζεο νη ηξάπεδεο αξρίδνπλ λα εθαξκφδνπλ πεξηζζφηεξν πξνεγκέλεο ηερληθέο θαη εξγαιεία δηεξεχλεζεο ησλ δεδνκέλσλ. Ζ θάζε απηή ραξαθηεξίδεηαη απφ: Γεκηνπξγία data base, αλάιπζε θαη κνληεινπνίεζε ησλ δεδνκέλσλ. Μειέηε ηεο απνδνηηθφηεηαο, ηεο ζπκπεξηθνξάο θαη ησλ θαλαιηψλ πξνηίκεζεο ηνπ πειάηε. Πξνζπάζεηα αλάπηπμεο βαζηθψλ ηξαπεδηθψλ εξγαζηψλ ζην δηαδίθηπν. ηελ 3ε θάζε αλαπηχζζεηαη ην ηξαπεδηθφ πειαηνθεληξηθφ κνληέιν θαη ήδε δεκηνπξγνχληαη νη ηξάπεδεο κε πειαηνθεληξηθέο πξνζεγγίζεηο. Δηδηθφηεξα, ε ελ ιφγσ θάζε ραξαθηεξίδεηαη απφ: Δθαξκνγή ηνπ κάξθεηηλγθ 1:1 θαη ηεο ακθίδξνκεο επηθνηλσλίαο. Πιεξέζηεξε θαηαλφεζε ηνπ πειάηε. Οξγαλσηηθέο δνκέο, ζπζηήκαηα δηαδηθαζηψλ θαη ζηξαηεγηθέο πξνζαλαηνιηζκέλεο ζηνλ πειάηε. πγθιίλνπζεο ζηξαηεγηθέο δηαρείξηζεο ηκεκάησλ πειαηείαο θαη θαλαιηψλ. Δλίζρπζε ηεο ζέζεο ησλ πειαηψλ: επηινγή πξντφλησλ, πξνζσπηθή εμππεξέηεζε, ππνζηήξημε απνθάζεσλ θιπ. Θα πξέπεη λα επηζεκαλζεί φηη, ε ζπγθεθξηκέλε δηαδηθαζία πνπ απφ πνιινχο ηξαπεδηθνχο νξγαληζκνχο αλαγλσξίδεηαη σο ε θαηαιιειφηεξε ιχζε γηα ηε δεκηνπξγία θαη δηαηήξεζε απνδνηηθψλ ζρέζεσλ κε ηνπο πειάηεο, επηβάιιεη κηα ξηδηθή κεηαηξνπή ζηνλ ηξφπν ιεηηνπξγίαο ηνπο, ψζηε ν πειάηεο λα ηνπνζεηεζεί ζην θέληξν ησλ δξαζηεξηνηήησλ ηνπο. Δπηπξφζζεηα, εκπιέθεη ηνλ άλζξσπν κε ηε λέα ηερλνινγία δεδνκέλνπ φηη ε πηνζέηεζε ηεο, παξά ηελ πνιππινθφηεηα θαη ην πςειφ ηεο θφζηνο, έρεη απνδεηρζεί απνιχησο αλαγθαία γηα ηελ πξνζέγγηζε θαη δηαηήξεζε ηνπ ζεκεξηλνχ απαηηεηηθνχ πειάηε. Έηζη, πνιιέο κεγάιεο ηξάπεδεο βξίζθνληαη ηψξα ζην αξρηθφ ζηάδην ηεο δεκηνπξγίαο θαη εγθαηάζηαζεο πνιχπινθσλ ζπζηεκάησλ δηαρείξηζεο πιεξνθνξηψλ επελδχνληαο ζεκαληηθά θεθάιαηα ηνπο θπξίσο ζε εξγαιεία/ ηερληθέο βάζεο δεδνκέλσλ (data warehouse) θαη δηαδηθαζίεο άληιεζεο πιεξνθνξηψλ (data mining). Παξάιιεια, έρνπλ δεκηνπξγήζεη κνληέια απνδνηηθφηεηαο θαη πξφβιεςεο ηεο ζπκπεξηθνξάο ηνπ πειάηε, πνπ ηηο βνεζνχλ λα πξνσζνχλ ηα πξντφληα ηνπο θαη λα ζηνρεχνπλ θακπάληεο άκεζνπ κάξθεηηλγθ ζηηο ζσζηέο νκάδεο πειαηψλ. Οη ηξάπεδεο ζηελ πξνζπάζεηα επαλαπξνζδηνξηζκνχ ησλ δξαζηεξηνηήησλ ηνπο γχξσ απφ ηελ νληόηεηα πειάηεο δηαπηζηψλνπλ φηη νη πειάηεο ηνπο δηαθέξνπλ ζε δχν βαζηθά ζεκεία ήηνη ζηηο αλάγθεο πνπ ζέινπλ λα θαιχςνπλ θαη ζηε δηαθνξεηηθή αμία πνπ ν θαζέλαο εμ απηψλ αληηπξνζσπεχεη γηα ηελ ηξάπεδα. Απηφ δηαθνξνπνηεί ηελ αμία ηνπο ζε φιν ην εχξνο ηεο πειαηεηαθήο βάζεο ηεο ηξάπεδαο θαη ζπγρξφλσο επεξεάδεη ηελ εμέιημε ησλ εζφδσλ/ θεξδψλ πνπ αληιεί απφ απηνχο. Απηφ έρεη ζαλ απνηέιεζκα, ε απνδνηηθφηεηα ηεο λα εμαξηάηαη άκεζα απφ ηε δπλαηφηεηα θαζνξηζκνχ ηεο αμίαο ηνπ πθηζηάκελνπ ή δπλεηηθνχ πειάηε (Customer Life Time Value-LTV), πνπ εηδηθφηεξα κπνξεί λα νξηζηεί σο ην θέξδνο (ή δεκία) πνπ έλαο πειάηεο δεκηνπξγεί θαζ' όιε ηε δηάξθεηα ηεο ζρέζεο ηνπ κε ηελ ηξάπεδα. Απψηεξνο ζηφρνο ηεο είλαη ε κεγηζηνπνίεζε ησλ ζρέζεσλ κε ηνλ πειάηε θαη βαζηθέο ηεο ζπληζηψζεο απνηεινχλ ε πξνβιεπφκελε εμέιημε ηεο 16

21 απνδνηηθφηεηαο ηνπ πειάηε θαζψο θαη ε πξνβιεπφκελε δηάξθεηα ηεο ζρέζεο ηνπ κε ηελ ηξάπεδα. O πξνζδηνξηζκφο ηεο LTV ελφο πειάηε ζε ζπλδπαζκφ κε ηελ εθαξκνγή κηα νινθιεξσκέλεο ιχζεο acrm παξέρνπλ ηε δπλαηφηεηα θαζνξηζκνχ θαη πξφβιεςεο ησλ δηαδνρηθψλ ζηαδίσλ απφ ηα νπνία έλαο πειάηεο ζπλήζσο δηέξρεηαη ζηε δηάξθεηα ηνπ θχθινπ δσήο ηνπ (customer life cycle), επηηξέπνληαο έηζη ηελ αλάπηπμε θαηάιιεισλ ζηξαηεγηθψλ ρεηξηζκνχ ηνπ. Γηα παξάδεηγκα, ζηε θάζε πξνζέιθπζεο/ απφθηεζεο λέσλ πειαηψλ (acquisition), ζηελ πθηζηάκελε πειαηεηαθή βάζε αλαπηχζζεηαη/ δεκηνπξγείηαη έλα γεληθφ πξνθίι" πειάηε. Απηφ δηεπθνιχλεη ηελ απνηειεζκαηηθή επηινγή δπλεηηθψλ πειαηψλ πνπ βαζίδεηαη ζηε κειινληηθή απνδνηηθφηεηα ηνπο. Μφιηο ν πειάηεο θαηαρσξεζεί είλαη ζρεηηθά εχθνιν λα δηεξεπλεζεί εάλ νη πξνηηκήζεηο ή ηα ελδηαθέξνληά ηνπ ζπλδένληαη κε άιια πξντφληα. ηε ζπλέρεηα ηα πξντφληα απηά, ηελ θαηάιιειε ρξνληθή ζηηγκή θαη κέζα απφ ηα ζσζηά θαλάιηα δηάζεζεο κπνξνχλ λα πξνσζεζνχλ ζε επηιεγκέλνπο πειάηεο (cross-selling). Πξνζδηνξίδνληαο πνηνο ζπλήζσο αγνξάδεη πξφζζεηα πξντφληα θαη πφηε νη ζπγθεθξηκέλνη πειάηεο ζα ρξεηάδνληαλ λέα πξντφληα, είλαη δπλαηφλ απηά λα πξνζθεξζνχλ κε πςειφηεξν πεξηζψξην θέξδνπο (up-selling). Σέινο, εθηηκψληαο πνηνη απφ ηνπο ππάξρνληεο πειάηεο έρνπλ πηζαλφηεηα λα δηαθνξνπνηήζνπλ, αλαβάιινπλ ή απνξξίςνπλ ηελ αγνξά ζπγθεθξηκέλσλ πξντφλησλ, παξέρεηαη ε δπλαηφηεηα άκεζεο αληαπφθξηζεο θαη ε ιήςε αλαγθαίσλ κέηξσλ γηα ηε ζπγθξάηεζε ηνπο (retention). πκπεξαζκαηηθά, ε πεξηγξαθείζα δηαδηθαζία δείρλεη πσο ε γλψζε ηεο κειινληηθήο αμίαο, πνπ ν πειάηεο αληηπξνζσπεχεη γηα ηελ ηξάπεδα ζηε δηάξθεηα ηεο δσήο ηνπ, ζε ζπλδπαζκφ κε ηε κεζνδηθή ρξήζε ελφο παθέηνπ acrm θαζηζηνχλ δπλαηή, φπσο αλαθέξζεθε θαη παξαπάλσ, ηε δηαθνξνπνίεζε ησλ εθαξκνδφκελσλ ζηξαηεγηθψλ πξνζέιθπζεο θαη δηαηήξεζεο κηαο ηζρπξήο θαη πηζηήο πειαηεηαθήο βάζεο (committed customers), ζπκβάιινληαο θαη' απηφ ηνλ ηξφπν ζηε κεγηζηνπνίεζε ηεο απνδνηηθφηεηαο κηαο ηξάπεδαο θαη θαη' επέθηαζε ζηελ πξαγκαηηθή απφδνζε ηεο επέλδπζεο ζε ηερληθέο CRM. Σπκπεξάζκαηα Ζ θαηαλφεζε ησλ πειαηψλ, ε άκεζε αληαπφθξηζε ζηηο αλάγθεο/ πξνζδνθίεο ηνπο θαη ε δεκηνπξγία ζρέζεσλ κε ηνπο πειάηεο ζεσξείηαη ζήκεξα, ζαλ ην θαιχηεξν αληίκεηξν ελφο ηξαπεδηθνχ νξγαληζκνχ ζηηο έληνλεο αληαγσληζηηθέο ζπλζήθεο πνπ αληηκεησπίδεη. 17

Κεθάλαιο 1. Ενόηηηα 2 Πλάνο Μάρκεηινγκ. Εξγαιεία Μάξθεηηλγθ. Dr. Andrea Grimm Dr. Astin Malschinger

Κεθάλαιο 1. Ενόηηηα 2 Πλάνο Μάρκεηινγκ. Εξγαιεία Μάξθεηηλγθ. Dr. Andrea Grimm Dr. Astin Malschinger Κεθάλαιο 1 Ενόηηηα 2 Πλάνο Μάρκεηινγκ Εξγαιεία Μάξθεηηλγθ Dr. Andrea Grimm Dr. Astin Malschinger ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ ΕΝΟΤΗΤΑ 2 ΠΛΑΝΟ ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ Κεθάιαην 1: Εξγαιεία Μάξθεηηλγθ Σπγγξαθείο: Δξ. Andrea Grimm, Δξ.

Διαβάστε περισσότερα

Κευάλαιο 8 Μονοπωλιακή Συμπεριφορά- Πολλαπλή Τιμολόγηση

Κευάλαιο 8 Μονοπωλιακή Συμπεριφορά- Πολλαπλή Τιμολόγηση Κευάλαιο 8 Μονοπωλιακή Συμπεριφορά- Πολλαπλή Τιμολόγηση Πώς πρέπει να τιμολογεί ένα μονοπώλιο; Μέρξη ζηηγκήο ην κνλνπώιην έρεη ζεσξεζεί ζαλ κηα επηρείξεζε ε νπνία πσιεί ην πξντόλ ηεο ζε θάζε πειάηε ζηελ

Διαβάστε περισσότερα

Ενδεικτικά Θέματα Στατιστικής ΙΙ

Ενδεικτικά Θέματα Στατιστικής ΙΙ Ενδεικτικά Θέματα Στατιστικής ΙΙ Θέματα. Έζησ όηη ζε δείγκα 35 θαηνηθηώλ πνπ ελνηθηάδνληαη ζε θνηηεηέο ζηελ Κνδάλε βξέζεθε ην κέζν κεληαίν κίζζσκα ζηα 5 επξώ, ελώ ζην Ζξάθιεην ην κέζν κεληαίν κίζζσκα ζε

Διαβάστε περισσότερα

Πανελλήνια Έρεσνα «Καηαναλωηής & Ελληνικό Προϊόν»

Πανελλήνια Έρεσνα «Καηαναλωηής & Ελληνικό Προϊόν» Πανελλήνια Έρεσνα «Καηαναλωηής & Ελληνικό Προϊόν» Γεώργιος Μπάληας, Οικονομικό Πανεπιζηήμιο Αθηνών Προκόπης Θεοδωρίδης, Πανεπιζηήμιο Παηρών Ταπηόηεηα ηεο έξεπλαο Σθνπόο: Αλίρλεπζε ηεο αγνξαζηηθήο ζπκπεξηθνξάο

Διαβάστε περισσότερα

ΑΛΛΑΓΗ ΟΝΟΜΑΣΟ ΚΑΙ ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΑΙΑ, ΚΟΙΝΟΥΡΗΣΟΙ ΦΑΚΕΛΟΙ ΚΑΙ ΕΚΣΤΠΩΣΕ ΣΑ WINDOWS XP

ΑΛΛΑΓΗ ΟΝΟΜΑΣΟ ΚΑΙ ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΑΙΑ, ΚΟΙΝΟΥΡΗΣΟΙ ΦΑΚΕΛΟΙ ΚΑΙ ΕΚΣΤΠΩΣΕ ΣΑ WINDOWS XP ΑΛΛΑΓΗ ΟΝΟΜΑΣΟ ΚΑΙ ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΑΙΑ, ΚΟΙΝΟΥΡΗΣΟΙ ΦΑΚΕΛΟΙ ΚΑΙ ΕΚΣΤΠΩΣΕ ΣΑ WINDOWS XP ηότοι εργαζηηρίοσ ην πιαίζην ηνπ ζπγθεθξηκέλνπ εξγαζηεξίνπ ζα παξνπζηαζηνύλ βαζηθέο ιεηηνπξγίεο ησλ Windows XP πνπ ζρεηίδνληαη

Διαβάστε περισσότερα

H ΜΑΓΕΙΑ ΤΩΝ ΑΡΙΘΜΩΝ

H ΜΑΓΕΙΑ ΤΩΝ ΑΡΙΘΜΩΝ H ΜΑΓΕΙΑ ΤΩΝ ΑΡΙΘΜΩΝ Φξεζηκόηεηα καζεκαηηθώλ Αξρή θαηακέηξεζεο Όζα έδσζαλ νη Έιιελεο... Τξίγσλνη αξηζκνί Τεηξάγσλνη αξηζκνί Δπηκήθεηο αξηζκνί Πξώηνη αξηζκνί Αξηζκνί κε μερσξηζηέο ηδηόηεηεο Γίδπκνη πξώηνη

Διαβάστε περισσότερα

Η αξρή ζύλδεζεο Client-Server

Η αξρή ζύλδεζεο Client-Server Η αξρή ζύλδεζεο Client-Server Δηαθνκηζηήο (Server) Πξνζθέξεη ππεξεζίεο ζηνπο Πειάηεο (Client) Μεγάινη ππνινγηζηέο γηα ηηο ππεξεζίεο Internet (π.ρ. WWW, FTP) Λακβάλεη εξσηήζεηο θαη δίδεη απαληήζεηο Πειάηεο

Διαβάστε περισσότερα

Α. Εηζαγσγή ηεο έλλνηαο ηεο ηξηγσλνκεηξηθήο εμίζσζεο κε αξρηθό παξάδεηγκα ηελ εκx = 2

Α. Εηζαγσγή ηεο έλλνηαο ηεο ηξηγσλνκεηξηθήο εμίζσζεο κε αξρηθό παξάδεηγκα ηελ εκx = 2 ΣΡΙΓΩΝΟΜΔΣΡΙΚΔ EΞΙΩΔΙ Πνηα παξαδείγκαηα εμηζώζεσλ ή θαη πξνβιεκάησλ πηζηεύεηαη όηη είλαη θαηάιιεια γηα ηελ επίιπζε ηνπο θαηά ηελ δηάξθεηα ηεο δηδαθηηθήο δηαδηθαζίαο κέζα ζηελ ηάμε; 1 ε ΓΙΓΑΚΣΙΚΗ ΩΡΑ Α.

Διαβάστε περισσότερα

Απνηειέζκαηα Εξσηεκαηνινγίνπ 2o ηεηξάκελν 2011-12

Απνηειέζκαηα Εξσηεκαηνινγίνπ 2o ηεηξάκελν 2011-12 Απνηειέζκαηα Εξσηεκαηνινγίνπ 2o ηεηξάκελν 11-12 Project 6: Ταμίδη κε ηε Μεραλή ηνπ Φξόλνπ Υπεύζπλνη Καζεγεηέο: Ε. Μπηιαλάθε Φ. Αλησλάηνο Δρώηηζη 3: Πνηα από ηα παξαθάησ ΜΜΕ ηεξαξρείηε από πιεπξάο ζεκαζίαο;

Διαβάστε περισσότερα

ΓΗΑΓΩΝΗΣΜΑ ΣΤΑ ΜΑΘΖΜΑΤΗΚΑ. Ύλη: Μιγαδικοί-Σσναρηήζεις-Παράγωγοι Θεη.-Τετν. Καη Εήηημα 1 ο :

ΓΗΑΓΩΝΗΣΜΑ ΣΤΑ ΜΑΘΖΜΑΤΗΚΑ. Ύλη: Μιγαδικοί-Σσναρηήζεις-Παράγωγοι Θεη.-Τετν. Καη Εήηημα 1 ο : ΓΗΑΓΩΝΗΣΜΑ ΣΤΑ ΜΑΘΖΜΑΤΗΚΑ Ον/μο:.. Γ Λσκείοσ Ύλη: Μιγαδικοί-Σσναρηήζεις-Παράγωγοι Θεη.-Τετν. Καη. 11-1-11 Εήηημα 1 ο : Α. Γηα ηελ ζπλάξηεζε f, λα βξείηε ην δηάζηεκα ζην νπνίν είλαη παξαγσγίζηκε θαζώο θαη

Διαβάστε περισσότερα

Σημεία Ασύπματηρ Ππόσβασηρ (Hot-Spots)

Σημεία Ασύπματηρ Ππόσβασηρ (Hot-Spots) Σημεία Ασύπματηρ Ππόσβασηρ (Hot-Spots) 1.1 Σςνοπτική Πεπιγπαυή Hot Spots Σα ζεκεία αζύξκαηεο πξόζβαζεο πνπ επηιέρζεθαλ αλαθέξνληαη ζηνλ επόκελν πίλαθα θαη παξνπζηάδνληαη αλαιπηηθά ζηηο επόκελεο παξαγξάθνπο.

Διαβάστε περισσότερα

ΑΠΑΝΤΗΣΔΙΣ ΓΙΚΤΥΑ ΥΠΟΛΟΓΙΣΤΩΝ II ΔΠΑΛ

ΑΠΑΝΤΗΣΔΙΣ ΓΙΚΤΥΑ ΥΠΟΛΟΓΙΣΤΩΝ II ΔΠΑΛ ΑΠΑΝΤΗΣΔΙΣ ΓΙΚΤΥΑ ΥΠΟΛΟΓΙΣΤΩΝ II ΔΠΑΛ ΘΔΜΑ Α Α1. α. Σ β. Σ γ. Λ δ. Λ ε. Λ ζη. Σ Α2. Γ Α3. 1. γ 2. ε 3. δ 4. α Β1. ΘΔΜΑ Β Οη ηειηθνί ππνινγηζηέο παίξλνπλ απνθάζεηο δξνκνιόγεζεο κόλν γηα ηα δηθά ηνπο απηνδύλακα

Διαβάστε περισσότερα

ΛΙΜΝΗ ΤΣΑΝΤ. Σρήκα 1. Σρήκα 2

ΛΙΜΝΗ ΤΣΑΝΤ. Σρήκα 1. Σρήκα 2 ΛΙΜΝΗ ΤΣΑΝΤ Τν Σρήκα 1 δείρλεη ηελ αιιαγή ηεο ζηάζκεο ηεο Λίκλεο Τζαλη, ζηε Σαράξα ηεο Βόξεηαο Αθξηθήο. Η Λίκλε Τζαλη εμαθαλίζηεθε ηειείσο γύξσ ζην 20.000 π.χ., θαηά ηε δηάξθεηα ηεο ηειεπηαίαο επνρήο ησλ

Διαβάστε περισσότερα

ΡΤΘΜΙΕΙ ΔΙΚΣΤΟΤ ΣΑ WINDOWS

ΡΤΘΜΙΕΙ ΔΙΚΣΤΟΤ ΣΑ WINDOWS ηότοι εργαζηηρίοσ ΡΤΘΜΙΕΙ ΔΙΚΣΤΟΤ ΣΑ WINDOWS ην πιαίζην ηνπ ζπγθεθξηκέλνπ εξγαζηεξίνπ ζα παξνπζηαζηεί ε δηαδηθαζία ηωλ ξπζκίζεωλ δηθηύνπ ζε ιεηηνπξγηθό ζύζηεκα Windows XP. Η δηαδηθαζία ζε γεληθέο γξακκέο

Διαβάστε περισσότερα

Γραφεύα Επικοινωνύασ & Ενημϋρωςησ ϋρρεσ, Τψηλϊντου 4 3οσ Όροφοσ ΣΗΛ 2321023640 ΥΑΦ 2321051861

Γραφεύα Επικοινωνύασ & Ενημϋρωςησ ϋρρεσ, Τψηλϊντου 4 3οσ Όροφοσ ΣΗΛ 2321023640 ΥΑΦ 2321051861 Οπγάνωζη και διοίκηζη ηοςπιζηικών επισειπήζεων (ξενοδοσεία, ηοςπιζηικά γπαθεία ) Α) ΑΔΙ ΣΔΙ και Β) ΑΠΟΦΟΙΣΟΙ ΤΠΟΥΡΔΩΣΙΚΗ ΓΔΤΣΔΡΟΒΑΘΜΙΑ και ΜΔΣΑΓΔΤΣΔΡΟΒΑΘΜΙΑ ΔΚΠΑΙΓΔΤΗ Ρν πξόγξακκα απηό ζρεδηάζηεθε γηα

Διαβάστε περισσότερα

ΑΝΤΗΛΙΑΚΑ. Η Μηκή ζθέθηεθε έλαλ ηξόπν, γηα λα ζπγθξίλεη κεξηθά δηαθνξεηηθά αληειηαθά πξντόληα. Απηή θαη ν Νηίλνο ζπλέιεμαλ ηα αθόινπζα πιηθά:

ΑΝΤΗΛΙΑΚΑ. Η Μηκή ζθέθηεθε έλαλ ηξόπν, γηα λα ζπγθξίλεη κεξηθά δηαθνξεηηθά αληειηαθά πξντόληα. Απηή θαη ν Νηίλνο ζπλέιεμαλ ηα αθόινπζα πιηθά: ΑΝΤΗΛΙΑΚΑ Η Μηκή θαη ν Νηίλνο αλαξσηήζεθαλ πνην αληειηαθό πξντόλ παξέρεη ηελ θαιύηεξε πξνζηαζία ζην δέξκα ηνπο. Τα αληειηαθά πξντόληα έρνπλ έλα δείθηε αληειηαθήο πξνζηαζίαο (SPF), ν νπνίνο δείρλεη πόζν

Διαβάστε περισσότερα

ΦΥΛΛΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ. Οξηδόληηα θαη θαηαθόξπθε κεηαηόπηζε παξαβνιήο

ΦΥΛΛΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ. Οξηδόληηα θαη θαηαθόξπθε κεηαηόπηζε παξαβνιήο ΦΥΛΛΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ Οξηδόληηα θαη θαηαθόξπθε κεηαηόπηζε παξαβνιήο 1 ε Δξαζηεξηόηεηα Αλνίμηε ην αξρείν «Μεηαηόπηζε παξαβνιήο.ggb». Με ηε καύξε γξακκή παξηζηάλεηαη ε γξαθηθή παξάζηαζε ηεο f(x)=αx 2 πνπ ζα ηελ

Διαβάστε περισσότερα

EL Eνωμένη στην πολυμορυία EL A8-0046/92. Τροπολογία. Sylvie Goddyn εμ νλόκαηνο ηεο νκάδαο ENF

EL Eνωμένη στην πολυμορυία EL A8-0046/92. Τροπολογία. Sylvie Goddyn εμ νλόκαηνο ηεο νκάδαο ENF 21.10.2015 A8-0046/92 92 Σημείο 8 (8) Οη βηηακίλεο, ηα αλόξγαλα ζπζηαηηθά θαη άιιεο νπζίεο πνπ πξννξίδνληαη γηα ρξήζε ζε ζπκπιεξώκαηα δηαηξνθήο ή γηα πξνζζήθε ζε ηξόθηκα φπσο ηα παξαζθεπάζκαηα γηα βξέθε

Διαβάστε περισσότερα

Δξγαζηεξηαθή άζθεζε 03. Σηεξενγξαθηθή πξνβνιή ζην δίθηπν Wulf

Δξγαζηεξηαθή άζθεζε 03. Σηεξενγξαθηθή πξνβνιή ζην δίθηπν Wulf Δξγαζηεξηαθή άζθεζε 03 Σηεξενγξαθηθή πξνβνιή ζην δίθηπν Wulf Ζιίαο Χαηδεζενδσξίδεο Οθηώβξηνο / Ννέκβξηνο 2004 Τη είλαη ην δίθηπν Wulf Δπίπεδν ζην νπνίν κπνξνύκε λα αλαπαξαζηήζνπκε ηξηζδηάζηαηα ζρήκαηα,

Διαβάστε περισσότερα

ΕΓΧΕΙΡΙΔΙΟ ΕΚΔΟΗ 8.0.0

ΕΓΧΕΙΡΙΔΙΟ ΕΚΔΟΗ 8.0.0 ΕΓΧΕΙΡΙΔΙΟ ΕΚΔΟΗ 8.0.0 Γενικά Η έθδνζε 8.0.0 ηνπ ελόηεηεο: Business ERP, πεξηιακβάλεη λέεο ιεηηνπξγίεο πνπ αλαιύνληαη ζηηο παξαθάησ Γεληθόηεξε ιεηηνπξγία ηεο εθαξκνγήο Εκπνξηθή Δηαρείξηζε 7/2/2013 SingularLogic

Διαβάστε περισσότερα

ΙΣΤΟΡΙΑ ΤΟΥ ΑΡΧΑΙΟΥ ΚΟΣΜΟΥ

ΙΣΤΟΡΙΑ ΤΟΥ ΑΡΧΑΙΟΥ ΚΟΣΜΟΥ ΙΣΤΟΡΙΑ ΤΟΥ ΑΡΧΑΙΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Α ΛΤΚΕΙΟΤ ΓΕΝΙΚΗ ΠΑΙΔΕΙΑ Σχολικό έτος: 2011-2012 Καθηγήτριες: Κεφαλληνού Λουκία- Καλλία Αθηνά ΙΙ. ΟΙ ΑΧΑΙΟΙ ΕΛΛΗΝΕΣ ΑΠΟ ΣΟΤ ΠΡΟΙΣΟΡΙΚΟΤ ΥΡΟΝΟΤ ΕΩ ΚΑΙ ΣΟ Μ. ΑΛΕΞΑΝΔΡΟ 1. ΕΛΛΗΝΙΚΗ

Διαβάστε περισσότερα

Μονοψϊνιο. Αγνξά κε ιίγνπο αγνξαζηέο. Δύναμη μονοψωνίος Η ηθαλόηεηα πνπ έρεη ν αγνξαζηήο λα επεξεάζεη ηελ ηηκή ηνπ αγαζνύ.

Μονοψϊνιο. Αγνξά κε ιίγνπο αγνξαζηέο. Δύναμη μονοψωνίος Η ηθαλόηεηα πνπ έρεη ν αγνξαζηήο λα επεξεάζεη ηελ ηηκή ηνπ αγαζνύ. Μονοψϊνιο Ολιγοψώνιο Αγνξά κε ιίγνπο αγνξαζηέο. Δύναμη μονοψωνίος Η ηθαλόηεηα πνπ έρεη ν αγνξαζηήο λα επεξεάζεη ηελ ηηκή ηνπ αγαζνύ. Οπιακή αξία Δπηπξόζζεηα νθέιε από ηελ ρξήζε/θαηαλάισζε κηαο επηπξόζζεηε

Διαβάστε περισσότερα

Α Ο Κ Η Α Μ Α Ζ Η Η Ρ Η ( S E A R C H )

Α Ο Κ Η Α Μ Α Ζ Η Η Ρ Η ( S E A R C H ) Ξ G O O G L E S C H O L A R Α Ο Ξ Ε Κ Ε Θ Λ Θ Α Λ Η Τ Α Μ Η Α Μ Α Ζ Η Η Ρ Η Ρ Οξαγκαηνπνηώληαο αλαδήηεζε ζην GoogleScholar (http://scholar.google.com/) ν ρξήζηεο κπνξεί λα εληνπίζεη πιηθό αθαδεκαϊθνύ θαη

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΩΣΟΚΟΛΛΑ ΓΙΑΥΔΙΡΗΗ ΣΩΝ ΣΔΡΗΓΟΝΙΚΩΝ ΒΛΑΒΩΝ Δ ΔΝΗΛΙΚΔ

ΠΡΩΣΟΚΟΛΛΑ ΓΙΑΥΔΙΡΗΗ ΣΩΝ ΣΔΡΗΓΟΝΙΚΩΝ ΒΛΑΒΩΝ Δ ΔΝΗΛΙΚΔ ΠΡΩΣΟΚΟΛΛΑ ΓΙΑΥΔΙΡΗΗ ΣΩΝ ΣΔΡΗΓΟΝΙΚΩΝ ΒΛΑΒΩΝ Δ ΔΝΗΛΙΚΔ Σν ζύγρξνλν πξόηππν αληηκεηώπηζεο ηεο ηεξεδόλαο ελειίθσλ δελ εζηηάδεηαη κόλν ζηελ απνθαηάζηαζε ησλ ηεξεδνληθώλ βιαβώλ πνπ έρνπλ εθδεισζεί, αιιά έρεη

Διαβάστε περισσότερα

Δπηιέγνληαο ην «Πξνεπηινγή» θάζε θνξά πνπ ζα ζπλδέεζηε ζηελ εθαξκνγή ζα βξίζθεζηε ζηε λέα ρξήζε.

Δπηιέγνληαο ην «Πξνεπηινγή» θάζε θνξά πνπ ζα ζπλδέεζηε ζηελ εθαξκνγή ζα βξίζθεζηε ζηε λέα ρξήζε. ΑΝΟΙΓΜΑ ΝΔΑ ΥΡΗΗ 1. Γεκηνπξγείηε ηε λέα ρξήζε από ηελ επηινγή «Παξάκεηξνη/Παξάκεηξνη Δηαηξίαο/Γηαρείξηζε Δηαηξηώλ». Πιεθηξνινγείηε ηνλ θσδηθό ηεο εηαηξίαο ζαο θαη παηάηε Enter. Σηελ έλδεημε «Υξήζεηο» παηάηε

Διαβάστε περισσότερα

Διαηιμήζεις για Αιολικά Πάρκα. Κώδικες 28, 78 και 84

Διαηιμήζεις για Αιολικά Πάρκα. Κώδικες 28, 78 και 84 Διαηιμήζεις για Αιολικά Πάρκα Κώδικες 28, 78 και 84 Διαηιμήζεις για Αιολικά Πάρκα Οη Διαηιμήζεις για Αιολικά Πάρκα εθαξκόδνληαη γηα ηελ απνξξνθνύκελε ελέξγεηα από Αηνιηθά Πάξθα πνπ είλαη ζπλδεδεκέλα ζην

Διαβάστε περισσότερα

Ανάπτυξη Ελληνικής τεχνολογίας μηχανών ηλεκτροπαραγωγής ORC

Ανάπτυξη Ελληνικής τεχνολογίας μηχανών ηλεκτροπαραγωγής ORC Εθνικό Συνέδριο «Γεωθερμική Ηλεκτροπαραγωγή» Ξενοδοχείο Divani Caravel Αθήνα 20 Νοεμβρίου 2013 Ανάπτυξη Ελληνικής τεχνολογίας μηχανών ηλεκτροπαραγωγής ORC Α.Μπένου, Ι. Χωροπανίτης Τμήμα Γεωθερμικής Ενέργειας

Διαβάστε περισσότερα

Hellas online Προεπιλεγμένες ρσθμίσεις για FritzBox Fon WLAN 7140 (Annex B) 30.04.67 FritzBox Fon WLAN 7140 - Annex B (30.04.67)

Hellas online Προεπιλεγμένες ρσθμίσεις για FritzBox Fon WLAN 7140 (Annex B) 30.04.67 FritzBox Fon WLAN 7140 - Annex B (30.04.67) Hellas online Προεπιλεγμένες ρσθμίσεις για FritzBox Fon WLAN 7140 (Annex B) 30.04.67 FritzBox Fon WLAN 7140 - Annex B (30.04.67) Γηα λα επαλαθέξεηε ην FritzBox Fon WLAN 7140 ζηηο πξνεπηιεγκέλεο ηνπ ξπζκίζεηο

Διαβάστε περισσότερα

Διατείριση Φσσικών Καταστρουών: ACTIVE LANDSLIDE INVENTORY MAPPING AND SUSCEPTIBILITY ZONING

Διατείριση Φσσικών Καταστρουών: ACTIVE LANDSLIDE INVENTORY MAPPING AND SUSCEPTIBILITY ZONING Διατείριση Φσσικών Καταστρουών: ACTIVE LANDSLIDE INVENTORY MAPPING AND SUSCEPTIBILITY ZONING Ναηαιία Σπαλνύ, spanou@igme.gr & natspanou@gmail.com Τερληθόο Γεσιόγνο (M.Sc.) Πεξηγξαθή Χάξηεο ρσξηθήο θαηαλνκήο

Διαβάστε περισσότερα

ΘΔΚΑ ΡΖΠ ΑΛΑΓΛΩΟΗΠΖΠ

ΘΔΚΑ ΡΖΠ ΑΛΑΓΛΩΟΗΠΖΠ ΘΔΚΑ ΡΖΠ ΑΛΑΓΛΩΟΗΠΖΠ 1.Απηόο πνπ ζα αλαγλσξηζηεί απνπζηάδεη γηα πνιύ θαηξό. 2.Δπηζηξέθεη κε πιαζηή ηαπηόηεηα ή κεηακνξθσκέλνο. 3.Απνκνλώλνληαη ηα δύν πξόζσπα 4.Άξζε κεηακόξθσζεο 5.Απνθάιπςε 6.Ακθηβνιίεο-απνδεηθηηθά

Διαβάστε περισσότερα

Αιγόξηζκνη Γνκή επηινγήο. Πνιιαπιή Δπηινγή Δκθωιεπκέλεο Δπηινγέο. Δηζαγωγή ζηηο Αξρέο ηεο Δπηζηήκεο ηωλ Η/Υ. introcsprinciples.wordpress.

Αιγόξηζκνη Γνκή επηινγήο. Πνιιαπιή Δπηινγή Δκθωιεπκέλεο Δπηινγέο. Δηζαγωγή ζηηο Αξρέο ηεο Δπηζηήκεο ηωλ Η/Υ. introcsprinciples.wordpress. Αιγόξηζκνη 2.2.7.3 Γνκή επηινγήο Πνιιαπιή Δπηινγή Δκθωιεπκέλεο Δπηινγέο Δηζαγωγή ζηηο Αξρέο ηεο Δπηζηήκεο ηωλ Η/Υ 1 Πνιιαπιή Δληνιή Δπηινγήο Αν ζπλζήθε_1 ηόηε εληνιέο_1 αλλιώς_αν ζπλζήθε_2 ηόηε εληνιέο_2...

Διαβάστε περισσότερα

ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΔΣΑΙΡΔΙΑ ΠΑΓΚΤΠΡΙΟ ΓΙΑΓΩΝΙ ΜΟ

ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΔΣΑΙΡΔΙΑ ΠΑΓΚΤΠΡΙΟ ΓΙΑΓΩΝΙ ΜΟ ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΔΣΑΙΡΔΙΑ ΠΑΓΚΤΠΡΙΟ ΓΙΑΓΩΝΙ ΜΟ Α ΛΤΚΔΙΟΤ Ζμεπομηνία: 18/12/10 Ώπα εξέτασηρ: 09:30-12:30 ΠΡΟΣΕΙΝΟΜΕΝΕ ΛΤ ΕΙ 1. Δίλεηαη ην πνιπώλπκν Αλ θαη., λα βξείηε ην ηειεπηαίν ςεθίν ηνπ αξηζκνύ έρνπκε:

Διαβάστε περισσότερα

Επαναληπτική Άσκηση - Δέντρα

Επαναληπτική Άσκηση - Δέντρα Η NovelGadgets Α.Ε. είλαη κηα πνιπεζληθή εηαηξεία πνπ δξαζηεξηνπνηείηαη ζηνλ ρώξν ηεο πιεξνθνξηθήο θαη θαηαζθεπάδεη θαηλνηνκηθέο εθαξκνγέο (gadgets) γηα ηνπο πειάηεο ηεο. Πξόζθαηα, δεκηνύξγεζε έλα λέν

Διαβάστε περισσότερα

B-Δέλδξα. Τα B-δέλδξα ρξεζηκνπνηνύληαη γηα ηε αλαπαξάζηαζε πνιύ κεγάισλ ιεμηθώλ πνπ είλαη απνζεθεπκέλα ζην δίζθν.

B-Δέλδξα. Τα B-δέλδξα ρξεζηκνπνηνύληαη γηα ηε αλαπαξάζηαζε πνιύ κεγάισλ ιεμηθώλ πνπ είλαη απνζεθεπκέλα ζην δίζθν. B-Δέλδξα Τα B-δέλδξα ρξεζηκνπνηνύληαη γηα ηε αλαπαξάζηαζε πνιύ κεγάισλ ιεμηθώλ πνπ είλαη απνζεθεπκέλα ζην δίζθν. Δέλδξα AVL n = 2 30 = 10 9 (πεξίπνπ). 30

Διαβάστε περισσότερα

x-1 x (x-1) x 5x 2. Να απινπνηεζνύλ ηα θιάζκαηα, έηζη ώζηε λα κελ ππάξρνπλ ξηδηθά ζηνπο 22, 55, 15, 42, 93, 10 5, 12

x-1 x (x-1) x 5x 2. Να απινπνηεζνύλ ηα θιάζκαηα, έηζη ώζηε λα κελ ππάξρνπλ ξηδηθά ζηνπο 22, 55, 15, 42, 93, 10 5, 12 ΑΚΖΔΗ ΤΜΝΑΗΟΤ - ΚΤΚΛΟ ΠΡΩΣΟ - - ηα πνηεο ηηκέο ηνπ ηα παξαθάησ θιάζκαηα δελ νξίδνληαη ; (Τπόδεημε : έλα θιάζκα νξίδεηαη αλ ν παξνλνκαζηήο είλαη δηάθνξνο ηνπ κεδελόο) - (-) - (-) - Να απινπνηεζνύλ ηα θιάζκαηα

Διαβάστε περισσότερα

iii. iv. γηα ηελ νπνία ηζρύνπλ: f (1) 2 θαη

iii. iv. γηα ηελ νπνία ηζρύνπλ: f (1) 2 θαη ΔΠΑΝΑΛΗΠΣΙΚΑ ΘΔΜΑΣΑ ΣΟ ΓΙΑΦΟΡΙΚΟ ΛΟΓΙΜΟ Μάρτιος 0 ΘΔΜΑ Να ππνινγίζεηε ηα όξηα: i ii lim 0 0 lim iii iv lim e 0 lim e 0 ΘΔΜΑ Γίλεηαη ε άξηηα ζπλάξηεζε '( ) ( ) γηα θάζε 0 * : R R γηα ηελ νπνία ηζρύνπλ:

Διαβάστε περισσότερα

Αζκήζεις ζτ.βιβλίοσ ζελίδας 13 14

Αζκήζεις ζτ.βιβλίοσ ζελίδας 13 14 .1.10 ζκήζεις ζτ.βιβλίοσ ζελίδας 13 14 Ερωηήζεις Καηανόηζης 1. ύν δηαθνξεηηθέο επζείεο κπνξεί λα έρνπλ θαλέλα θνηλό ζεκείν Έλα θνηλό ζεκείν i ύν θνηλά ζεκεία iλ) Άπεηξα θνηλά ζεκεία ηηηνινγήζηε ηελ απάληεζε

Διαβάστε περισσότερα

EL Eνωμένη στην πολυμορυία EL A8-0249/119. Τροπολογία. Mireille D'Ornano εμ νλόκαηνο ηεο Οκάδαο ENF

EL Eνωμένη στην πολυμορυία EL A8-0249/119. Τροπολογία. Mireille D'Ornano εμ νλόκαηνο ηεο Οκάδαο ENF 21.10.2015 A8-0249/119 119 Αιηιολογική ζκέψη 11 (11) Πξνθεηκέλνπ λα πξναρζεί ε νηθνλνκηθά απνδνηηθή επίηεπμε ηωλ εζληθώλ δεζκεύζεωλ γηα κείωζε ηωλ ηωλ εθπνκπώλ, ηα θξάηε κέιε ζα πξέπεη λα έρνπλ δηθαίωκα

Διαβάστε περισσότερα

Γεώργιος Μπριζκόλας. Πρόεδρος και Διεσθύνων Σύμβοσλος ηης EUROCERT A.E.

Γεώργιος Μπριζκόλας. Πρόεδρος και Διεσθύνων Σύμβοσλος ηης EUROCERT A.E. Γεώργιος Μπριζκόλας Πρόεδρος και Διεσθύνων Σύμβοσλος ηης EUROCERT A.E. Τηνζέηεζε Γηεζλψλ Πξνηχπσλ απφ ηε Βηνκεραλία Εθελοντικά πρότυπα Υποχρεωτική νομοθεσία ISO 9001 ISO14001 ISO 50001 OHSAS 18001 ISO

Διαβάστε περισσότερα

Άζκηζη ζτέζης κόζηοσς-τρόνοσ (Cost Time trade off) Καηαζκεσαζηική ΑΔ

Άζκηζη ζτέζης κόζηοσς-τρόνοσ (Cost Time trade off) Καηαζκεσαζηική ΑΔ Άζκηζη ζτέζης κόζηοσς-τρόνοσ (Cost Time trade off) Καηαζκεσαζηική Δίζηε μησανικόρ διοίκηζηρ μεγάληρ καηαζκεςαζηικήρ εηαιπείαρ και καλείζηε να ςλοποιήζεηε ηο έπγο πος πεπιγπάθεηαι από ηον Πίνακα 1. Κωδ.

Διαβάστε περισσότερα

ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΕΣΑΙΡΕΙΑ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΚΤΣΑΛΟΓΡΟΜΙΑ 2007 ΓΙΑ ΣΟ ΓΤΜΝΑΙΟ Παπασκευή 26 Ιανουαπίου 2007 Σάξη: Α Γυμνασίου ΥΟΛΕΙΟ..

ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΕΣΑΙΡΕΙΑ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΚΤΣΑΛΟΓΡΟΜΙΑ 2007 ΓΙΑ ΣΟ ΓΤΜΝΑΙΟ Παπασκευή 26 Ιανουαπίου 2007 Σάξη: Α Γυμνασίου ΥΟΛΕΙΟ.. ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΚΤΣΑΛΟΓΡΟΜΙΑ 2007 ΓΙΑ ΣΟ ΓΤΜΝΑΙΟ Παπασκευή 26 Ιανουαπίου 2007 Σάξη: Α Γυμνασίου έλαξμεο 09.30 ιήμεο 09.45 Σην παξαθάησ ζρήκα θαίλεηαη ηκήκα ελόο πνιενδνκηθνύ ζρεδίνπ κηαο πόιεο. Οη ζθηαζκέλεο

Διαβάστε περισσότερα

Περιεχόμενο 10ης διάλεξης ΒΑΙΚΔ ΑΡΥΔ ΑΘΛΗΣΙΚΟΤ ΜΑΡΚΔΣΙΝΓΚ

Περιεχόμενο 10ης διάλεξης ΒΑΙΚΔ ΑΡΥΔ ΑΘΛΗΣΙΚΟΤ ΜΑΡΚΔΣΙΝΓΚ Περιεχόμενο 10ης διάλεξης ΒΑΙΚΔ ΑΡΥΔ ΑΘΛΗΣΙΚΟΤ ΜΑΡΚΔΣΙΝΓΚ Σα βασικότεπα σαπακτηπιστικά τος αθλητισμού ωρ ςπηπεσία Είναι: άπιε βησκαηηθή δελ απνζεθεχεηαη επεξεάδεηαη θαηαλαιψλεηαη ηαπηφρξνλα κε ηελ παξαγσγή

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΑΛΓΕΒΡΑ Α ΛΥΚΕΙΟΥ. 1. Να ιπζνύλ ηα ζπζηήκαηα. 1 0,3x 0,1y x 3 3x 4y 2 4x 2y ( x 1) 6( y 1) (i) (ii)

ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΑΛΓΕΒΡΑ Α ΛΥΚΕΙΟΥ. 1. Να ιπζνύλ ηα ζπζηήκαηα. 1 0,3x 0,1y x 3 3x 4y 2 4x 2y ( x 1) 6( y 1) (i) (ii) . Να ιπζνύλ ηα ζπζηήκαηα.,, 6 4 4 4 5( ) 6( ). Να ιπζνύλ ηα ζπζηήκαηα.,,,6 7. Να ιπζνύλ ηα ζπζηήκαηα. 5 ( )( ) ( ) 4. Να ιπζνύλ ηα ζπζηήκαηα. 5 4 6 7 4. 5. Να ιπζνύλ ηα ζπζηήκαηα. 59 ( )( ) ()( 5) 7 6.

Διαβάστε περισσότερα

Ζαχαρίας Μ. Κοντοπόδης Εργαστήριο Λειτουργικών Συστημάτων ΙΙ

Ζαχαρίας Μ. Κοντοπόδης Εργαστήριο Λειτουργικών Συστημάτων ΙΙ Διαφάνεια 1 η ΕΚΚΙΝΗΣΗ ΤΟΥ ΥΠΟΛΟΓΙΣΤΗ ΚΑΙ ΕΙΣΟΔΟΣ ΣΤΟ BIOS UITILITY Τν ζπλεζέζηεξν πιήθηξν γηα ηελ είζνδν ζην BIOS Utility είλαη ην πιήθηξν Del. Παξόια απηά δηαθνξεηηθνί θαηαζθεπαζηέο, ρξεζηκνπνηνύλ δηαθνξεηηθά

Διαβάστε περισσότερα

ΘΔΜΑ 1 ο Μονάδες 5,10,10

ΘΔΜΑ 1 ο Μονάδες 5,10,10 ΟΝΟΜΑΣΔΠΩΝΤΜΟ ΗΜΔΡΟΜΗΝΙΑ ΘΔΜΑ 1 ο Μονάδες 5,1,1 ΓΙΑΓΩΝΙΜΑ 1 ου ΜΔΡΟΤ ΣΗ ΑΝΑΛΤΗ Α Γώζηε ηνλ νξηζκό ηεο αληίζηξνθεο ζπλάξηεζεο Β Γείμηε όηη αλ κηα ζπλάξηεζε είλαη αληηζηξέςηκε ηόηε νη γξαθηθέο παξαζηάζεηο

Διαβάστε περισσότερα

ΔΙΑΓΩΝΙΣΜΑ ΣΤΗ ΦΥΣΙΚΗ. Ύλη: Εσθύγραμμη Κίνηζη

ΔΙΑΓΩΝΙΣΜΑ ΣΤΗ ΦΥΣΙΚΗ. Ύλη: Εσθύγραμμη Κίνηζη ΔΙΑΓΩΝΙΣΜΑ ΣΤΗ ΦΥΣΙΚΗ Είμαζηε ηυχεροί που είμαζηε δάζκαλοι Ον/μο:.. A Λσκείοσ Ύλη: Εσθύγραμμη Κίνηζη 8-11-2015 Θέμα 1 ο : 1. Η εμίζωζε θίλεζεο ελόο θηλεηνύ πνπ θηλείηαη επζύγξακκα είλαη ε x = 5t. Πνηα

Διαβάστε περισσότερα

ΠΑΝΔΛΛΑΓΗΚΔ ΔΞΔΣΑΔΗ Γ ΣΑΞΖ ΖΜΔΡΖΗΟΤ ΓΔΝΗΚΟΤ ΛΤΚΔΗΟΤ ΚΑΗ ΔΠΑΛ ΣΔΣΑΡΣΖ 25 ΜΑΨΟΤ 2016 ΔΞΔΣΑΕΟΜΔΝΟ ΜΑΘΖΜΑ: ΑΡΥΔ ΟΗΚΟΝΟΜΗΚΖ ΘΔΧΡΗΑ ΠΡΟΑΝΑΣΟΛΗΜΟΤ - ΔΠΗΛΟΓΖ

ΠΑΝΔΛΛΑΓΗΚΔ ΔΞΔΣΑΔΗ Γ ΣΑΞΖ ΖΜΔΡΖΗΟΤ ΓΔΝΗΚΟΤ ΛΤΚΔΗΟΤ ΚΑΗ ΔΠΑΛ ΣΔΣΑΡΣΖ 25 ΜΑΨΟΤ 2016 ΔΞΔΣΑΕΟΜΔΝΟ ΜΑΘΖΜΑ: ΑΡΥΔ ΟΗΚΟΝΟΜΗΚΖ ΘΔΧΡΗΑ ΠΡΟΑΝΑΣΟΛΗΜΟΤ - ΔΠΗΛΟΓΖ ΠΑΝΔΛΛΑΓΗΚΔ ΔΞΔΣΑΔΗ Γ ΣΑΞΖ ΖΜΔΡΖΗΟΤ ΓΔΝΗΚΟΤ ΛΤΚΔΗΟΤ ΚΑΗ ΔΠΑΛ ΣΔΣΑΡΣΖ 25 ΜΑΨΟΤ 2016 ΔΞΔΣΑΕΟΜΔΝΟ ΜΑΘΖΜΑ: ΑΡΥΔ ΟΗΚΟΝΟΜΗΚΖ ΘΔΧΡΗΑ ΠΡΟΑΝΑΣΟΛΗΜΟΤ - ΔΠΗΛΟΓΖ (Δλδεηθηηθέο Απαληήζεηο) ΘΔΜΑ Α Α1. α. Σωζηό β. Λάζνο

Διαβάστε περισσότερα

ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΕΣΑΙΡΕΙΑ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΚΤΣΑΛΟΓΡΟΜΙΑ 2007 ΓΙΑ ΣΟ ΓΤΜΝΑΙΟ Παπασκευή 26 Ιανουαπίου 2007 Σάξη: Α Γυμνασίου ΥΟΛΕΙΟ..

ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΕΣΑΙΡΕΙΑ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΚΤΣΑΛΟΓΡΟΜΙΑ 2007 ΓΙΑ ΣΟ ΓΤΜΝΑΙΟ Παπασκευή 26 Ιανουαπίου 2007 Σάξη: Α Γυμνασίου ΥΟΛΕΙΟ.. ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΚΤΣΑΛΟΓΡΟΜΙΑ 2007 ΓΙΑ ΣΟ ΓΤΜΝΑΙΟ Παπασκευή 26 Ιανουαπίου 2007 Σάξη: Α Γυμνασίου έλαξμεο 09.30 ιήμεο 09.45 Σην παξαθάησ ζρήκα θαίλεηαη ηκήκα ελόο πνιενδνκηθνύ ζρεδίνπ κηαο πόιεο. Οη ζθηαζκέλεο

Διαβάστε περισσότερα

Βάσεις Δεδομέμωμ. Εξγαζηήξην V. Τκήκα Πιεξνθνξηθήο ΑΠΘ 2015-2016

Βάσεις Δεδομέμωμ. Εξγαζηήξην V. Τκήκα Πιεξνθνξηθήο ΑΠΘ 2015-2016 Βάσεις Δεδομέμωμ Εξγαζηήξην V Τκήκα Πιεξνθνξηθήο ΑΠΘ 2015-2016 2 Σκοπός του 5 ου εργαστηρίου Σθνπόο απηνύ ηνπ εξγαζηεξίνπ είλαη: ε κειέηε ζύλζεησλ εξσηεκάησλ ζύλδεζεο ζε δύν ή πεξηζζόηεξεο ζρέζεηο ε κειέηε

Διαβάστε περισσότερα

Από ηε κεραλνξγάλσζε ησλ ππεξεζηώλ ζηε ςεθηαθή πόιε. Μηα λέα καηηά ζην ηξόπν ζρεδηαζκνύ παξνρήο ππεξεζηώλ

Από ηε κεραλνξγάλσζε ησλ ππεξεζηώλ ζηε ςεθηαθή πόιε. Μηα λέα καηηά ζην ηξόπν ζρεδηαζκνύ παξνρήο ππεξεζηώλ Από ηε κεραλνξγάλσζε ησλ ππεξεζηώλ ζηε ςεθηαθή πόιε. Μηα λέα καηηά ζην ηξόπν ζρεδηαζκνύ παξνρήο ππεξεζηώλ Μνρηαλάθεο Κσλ/λνο Πξντζηάκελνο Πιεξνθνξηθήο Γήκνπ Ηξαθιείνπ Η κεραλνξγάλσζε ησλ ππεξεζηώλ 1990-

Διαβάστε περισσότερα

ACTA A.E. Αριςτο Σέλεια Πιςτοποίηςη. Ανθρώπινου Δυναμικοφ. «ΠΙΣΟΠΟΙΗΗ ΑΝΘΡΩΠΙΝΟΤ ΔΤΝΑΜΙΚΟΤ Εξελίξεισ - Προοπτικέσ»

ACTA A.E. Αριςτο Σέλεια Πιςτοποίηςη. Ανθρώπινου Δυναμικοφ. «ΠΙΣΟΠΟΙΗΗ ΑΝΘΡΩΠΙΝΟΤ ΔΤΝΑΜΙΚΟΤ Εξελίξεισ - Προοπτικέσ» ACTA A.E. Αριςτο Σέλεια Πιςτοποίηςη Ανθρώπινου Δυναμικοφ «ΠΙΣΟΠΟΙΗΗ ΑΝΘΡΩΠΙΝΟΤ ΔΤΝΑΜΙΚΟΤ Εξελίξεισ - Προοπτικέσ» Εταιρεία Ένταςησ Γνώςησ Αριςτοτελείου Πανεπιςτημίου Θεςςαλονίκησ Δια Βίου Μάθηςη Νόκνο:

Διαβάστε περισσότερα

Απαντήσεις θέματος 2. Παξαθάησ αθνινπζεί αλαιπηηθή επίιπζε ησλ εξσηεκάησλ.

Απαντήσεις θέματος 2. Παξαθάησ αθνινπζεί αλαιπηηθή επίιπζε ησλ εξσηεκάησλ. Απαντήσεις θέματος 2 Απηά πνπ έπξεπε λα γξάςεηε (δελ ρξεηαδόηαλ δηθαηνιόγεζε εθηόο από ην Γ) Α return a*b; Β 0:acegf2, 1: acegf23, 2: acegf234, 3:acegf2345, 4:acegf23456, 5:acegf234567, 6:acegf2345678,

Διαβάστε περισσότερα

Case Study. Παξαθάηω παξνπζηάδνπκε βήκα - βήκα κε screenshots έλα παξάδεηγκα ππνβνιήο κηαο εξγαζίαο θαη ηελ παξαγωγή ηνπ Originality Report.

Case Study. Παξαθάηω παξνπζηάδνπκε βήκα - βήκα κε screenshots έλα παξάδεηγκα ππνβνιήο κηαο εξγαζίαο θαη ηελ παξαγωγή ηνπ Originality Report. Case Study Παξαθάηω παξνπζηάδνπκε βήκα - βήκα κε screenshots έλα παξάδεηγκα ππνβνιήο κηαο εξγαζίαο θαη ηελ παξαγωγή ηνπ Originality Report. Βήκα 1 ο : Login ζηο Turnitin. Κάλεηε είζνδν ζην Turnitin κε

Διαβάστε περισσότερα

Σήκαηα Β Α Γ Γ Δ Λ Η Σ Ο Ι Κ Ο Ν Ο Μ Ο Υ Γ Ι Α Λ Δ Ξ Η - ( 2 ) ΕΙΣΑΓΨΓΗ ΣΤΙΣ ΤΗΛΕΠΙΚΟΙΝΨΝΙΕΣ

Σήκαηα Β Α Γ Γ Δ Λ Η Σ Ο Ι Κ Ο Ν Ο Μ Ο Υ Γ Ι Α Λ Δ Ξ Η - ( 2 ) ΕΙΣΑΓΨΓΗ ΣΤΙΣ ΤΗΛΕΠΙΚΟΙΝΨΝΙΕΣ Σήκαηα 1 Β Α Γ Γ Δ Λ Η Σ Ο Ι Κ Ο Ν Ο Μ Ο Υ Γ Ι Α Λ Δ Ξ Η - ( 2 ) Σήκαηα Οξηζκόο ζήκαηνο Ταμηλόκεζε ζεκάησλ Σεηξέο Fourier Μεηαζρεκαηηζκόο Fourier Σπλέιημε Σπζρέηηζε θαη Φαζκαηηθή Ππθλόηεηα 2 Οξηζκόο Σήκαηνο

Διαβάστε περισσότερα

Δράζεις Πρόνοιας ζηη Νέα Προγραμμαηική Περίοδο

Δράζεις Πρόνοιας ζηη Νέα Προγραμμαηική Περίοδο Δράζεις Πρόνοιας ζηη Νέα Προγραμμαηική Περίοδο Έφη Μπέκοσ Γενική Γραμματέας Πρόνοιας ΤΠΟΤΡΓΕΙΟ ΕΡΓΑΙΑ, ΚΟΙΝΩΝΙΚΗ ΑΦΑΛΙΗ ΚΑΙ ΠΡΟΝΟΙΑ ΓΕΝΙΚΗ ΓΡΑΜΜΑΣΕΙΑ ΠΡΟΝΟΙΑ ΔΙΑΓΩΓΗ - Πξνώζεζε ηεο θνηλσληθήο έληαμεο θαη

Διαβάστε περισσότερα

Άμεσοι Αλγόριθμοι: Προσπέλαση Λίστας (list access)

Άμεσοι Αλγόριθμοι: Προσπέλαση Λίστας (list access) Έρνπκε απνζεθεύζεη κηα ζπιινγή αξρείσλ ζε κηα ζπλδεδεκέλε ιίζηα, όπνπ θάζε αξρείν έρεη κηα εηηθέηα ηαπηνπνίεζεο. Μηα εθαξκνγή παξάγεη κηα αθνινπζία από αηηήκαηα πξόζβαζεο ζηα αξρεία ηεο ιίζηαο. Γηα λα

Διαβάστε περισσότερα

Κεθάλαιο 7. Πξνζθνξά ηνπ θιάδνπ Μ. ΨΥΛΛΑΚΗ

Κεθάλαιο 7. Πξνζθνξά ηνπ θιάδνπ Μ. ΨΥΛΛΑΚΗ Κεθάλαιο 7 Πξνζθνξά ηνπ θιάδνπ 1 Προζθορά ανηαγωνιζηικού κλάδοσ Πώο πξέπεη λα ζπλδπαζηνύλ νη απνθάζεηο πξνζθνξάο ησλ πνιιώλ επηκέξνπο επηρεηξήζεσλ ελόο αληαγσληζηηθνύ θιάδνπ γηα λα βξνύκε ηελ θακπύιε πξνζθνξάο

Διαβάστε περισσότερα

Σρήκα Α. Γξάθνπκε ηα ζηνηρεία ηνπ Πξνκεζεπηή θαη παηάκε Δηζαγσγή. Σρήκα Β1

Σρήκα Α. Γξάθνπκε ηα ζηνηρεία ηνπ Πξνκεζεπηή θαη παηάκε Δηζαγσγή. Σρήκα Β1 MENU ΜΗΤΡΩΑ Προμηθεστές Σε απηό ην ζεκείν ηεο εθαξκνγήο επεμεξγαδόκαζηε ηo κεηξών Πξνκεζεπηώλ. Κάλνληαο θιηθ κε ην πνληίθη πάλσ ζην Πξνζζήθε (βειάθη 1) ζα βγεη ε θόξκα γηα ηελ εηζαγσγή λέαο εγγξαθήο (Σρήκα

Διαβάστε περισσότερα

Γηαηάμεηο Αλίρλεπζεο Γηαξξνώλ (λεξνύ θαπζίκωλ ρεκηθώλ )

Γηαηάμεηο Αλίρλεπζεο Γηαξξνώλ (λεξνύ θαπζίκωλ ρεκηθώλ ) Γηαηάμεηο Αλίρλεπζεο Γηαξξνώλ (λεξνύ θαπζίκωλ ρεκηθώλ ) Τν πξόβιεκα - Γηαξξνή λεξνύ Αθόκε θαη κηα κηθξή δηαξξνή λεξνύ κπνξεί λα πξνθαιέζεη θαηαζηξνθή αλ δελ αληρλεπζεί εγθαίξσο Δηαξξνή κπνξεί λα πξνέιζεη

Διαβάστε περισσότερα

ΣΡΑΠΕΖΑ ΘΕΜΑΣΩΝ Α ΛΤΚΕΙΟΤ

ΣΡΑΠΕΖΑ ΘΕΜΑΣΩΝ Α ΛΤΚΕΙΟΤ ΜΑΘΗΜΑ : ΑΡΧΑΙΑ ΕΛΛΗΝΙΚΑ ΣΡΑΠΕΖΑ ΘΕΜΑΣΩΝ Α ΛΤΚΕΙΟΤ Α/Α : 0_1382/153 1. Καη όηαλ έγηλε ε ππνρώξεζε αξγά ην απόγεπκα, επεηδή θνβήζεθαλ νη νιηγαξρηθνί κήπσο νη δεκνθξαηηθνί, αθνύ θάλνπλ επίζεζε, θαηαιάβνπλ

Διαβάστε περισσότερα

ΚΕΦ. 2.3 ΑΠΟΛΤΣΗ ΣΘΜΗ ΠΡΑΓΜΑΣΘΚΟΤ ΑΡΘΘΜΟΤ

ΚΕΦ. 2.3 ΑΠΟΛΤΣΗ ΣΘΜΗ ΠΡΑΓΜΑΣΘΚΟΤ ΑΡΘΘΜΟΤ ΚΕΦ..3 ΑΠΟΛΤΣΗ ΣΘΜΗ ΠΡΑΓΜΑΣΘΚΟΤ ΑΡΘΘΜΟΤ Οπιζμόρ απόλςηηρ ηιμήρ: Σηνλ άμνλα ησλ πξαγκαηηθώλ αξηζκώλ ζεσξνύκε έλαλ αξηζκό α πνπ ζπκβνιίδεηαη κε ην ζεκείν Α. Η απόζηαζε ηνπ ζεκείνπ Α από ηελ αξρή Ο, δειαδή

Διαβάστε περισσότερα

ΟΠΤΙΚΗ Α. ΑΝΑΚΛΑΣΖ - ΓΗΑΘΛΑΣΖ

ΟΠΤΙΚΗ Α. ΑΝΑΚΛΑΣΖ - ΓΗΑΘΛΑΣΖ ΟΠΤΙΚΗ Α. ΑΝΑΚΛΑΣΖ - ΓΗΑΘΛΑΣΖ. Μία αθηίλα θωηόο πξνζπίπηεη κε κία γωλία ζ ζηε επάλω επηθάλεηα ελόο θύβνπ από πνιπεζηέξα ν νπνίνο έρεη δείθηε δηάζιαζεο ε =,49 (ζρήκα ). Βξείηε πνηα ζα είλαη ε κέγηζηε γωλία

Διαβάστε περισσότερα

ΑΞΙΟΘΕΑΣΑ ΣΟΤ ΥΩΡΙΟΤ ΜΑ

ΑΞΙΟΘΕΑΣΑ ΣΟΤ ΥΩΡΙΟΤ ΜΑ ΑΞΙΟΘΕΑΣΑ ΣΟΤ ΥΩΡΙΟΤ ΜΑ α. Η ΕΚΚΛΗΙΑ ΣΟΤ ΥΩΡΙΟΤ ΜΑ β. ΣΟ ΠΝΕΤΜΑΣΙΚΟ ΜΑ ΚΕΝΣΡΟ γ. Η ΠΑΝΟΡΑΜΙΚΗ ΘΕΗ ΣΟΤ ΥΩΡΙΟΤ ΜΑ α. Η ΕΚΚΛΗΙΑ ΣΟΤ ΥΩΡΙΟΤ ΜΑ. Η Εθθιεζία ηνπ ρσξηνύ καο, ε Αγία Άλλα, είλαη θηηζκέλε πξηλ πνιιά

Διαβάστε περισσότερα

Η «έμππλε» ρξεκαηνδόηεζε ηεο λεαληθήο επηρεηξεκαηηθόηεηαο Υξεκαηνδνηψληαο εθπαίδεπζε, θίλεηξα θαη εξγαιεία

Η «έμππλε» ρξεκαηνδόηεζε ηεο λεαληθήο επηρεηξεκαηηθόηεηαο Υξεκαηνδνηψληαο εθπαίδεπζε, θίλεηξα θαη εξγαιεία Η «έμππλε» ρξεκαηνδόηεζε ηεο λεαληθήο επηρεηξεκαηηθόηεηαο Υξεκαηνδνηψληαο εθπαίδεπζε, θίλεηξα θαη εξγαιεία λεαληθήο επηρεηξεκαηηθφηεηαο Η αξρηηεθηνληθή ηεο πξώηεο επηρείξεζεο Δπηρεηξεκαηηθή ΙΓΔΑ Ο ΔΠΙΥΔΙΡΩΝ:

Διαβάστε περισσότερα

Να ζρεδηάζεηο ηξόπνπο ζύλδεζεο κηαο κπαηαξίαο θαη ελόο ιακπηήξα ώζηε ν ιακπηήξαο λα θσηνβνιεί.

Να ζρεδηάζεηο ηξόπνπο ζύλδεζεο κηαο κπαηαξίαο θαη ελόο ιακπηήξα ώζηε ν ιακπηήξαο λα θσηνβνιεί. ΦΥΛΛΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ: Απλό ηλεκτπικό κύκλυμα Η δηδαζθαιία ηνπ απινύ ειεθηξηθνύ θπθιώκαηνο ππάξρεη ζην κάζεκα «Φπζηθά» ηεο Ε ηάμεο ηνπ δεκνηηθνύ θαη επαλαιακβάλεηαη ζην κάζεκα ηεο Φπζηθήο ζηε Γ ηάμε ηνπ Γπκλαζίνπ.

Διαβάστε περισσότερα

ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΔΣΑΙΡΔΙΑ ΠΑΓΚΤΠΡΙΟ ΓΙΑΓΩΝΙΜΟ Α ΛΤΚΔΙΟΤ. Ημεπομηνία: 10/12/11 Ώπα εξέτασηρ: 09:30-12:30 ΠΡΟΣΔΙΝΟΜΔΝΔ ΛΤΔΙ

ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΔΣΑΙΡΔΙΑ ΠΑΓΚΤΠΡΙΟ ΓΙΑΓΩΝΙΜΟ Α ΛΤΚΔΙΟΤ. Ημεπομηνία: 10/12/11 Ώπα εξέτασηρ: 09:30-12:30 ΠΡΟΣΔΙΝΟΜΔΝΔ ΛΤΔΙ ΚΤΠΡΙΑΚΗ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΗ ΔΣΑΙΡΔΙΑ ΠΑΓΚΤΠΡΙΟ ΓΙΑΓΩΝΙΜΟ Α ΛΤΚΔΙΟΤ Ημεπομηνία: 10/12/11 Ώπα εξέτασηρ: 09:30-12:30 ΠΡΟΣΔΙΝΟΜΔΝΔ ΛΤΔΙ Πρόβλημα 1: α) Να δείμεηε όηη αλ ζεηηθνί πξαγκαηηθνί αξηζκνί ηζρύεη: β) Αλ είλαη

Διαβάστε περισσότερα

Η/Υ A ΤΑΞΕΩΣ ΑΕ 2010-2011. Συστήματα Αρίθμησης. Υποπλοίαρχος Ν. Πετράκος ΠΝ

Η/Υ A ΤΑΞΕΩΣ ΑΕ 2010-2011. Συστήματα Αρίθμησης. Υποπλοίαρχος Ν. Πετράκος ΠΝ Συστήματα Αρίθμησης Υποπλοίαρχος Ν. Πετράκος ΠΝ 1 Ειζαγωγή Τν bit είλαη ε πην βαζηθή κνλάδα κέηξεζεο. Είλαη κία θαηάζηαζε on ή off ζε έλα ςεθηαθό θύθισκα. Άιιεο θνξέο είλαη κία θαηάζηαζε high ή low voltage

Διαβάστε περισσότερα

Μορθές Κακόβοσλοσ Κώδικα (Malicious Code)

Μορθές Κακόβοσλοσ Κώδικα (Malicious Code) Μορθές Κακόβοσλοσ Κώδικα (Malicious Code) Page 1 Υποπλοίαρτος Ν. Πεηράκος ΠΝ Αηδένηα Γνύξεηνη Ίππνη (Trojan Horses) Ινί (Viruses) Worms Root-kit Page 2 Γνύξεηνο Ίππνο (Trojan Horse) Οξηζκόο: Πξόγξακκα

Διαβάστε περισσότερα

Οργάνωση και Δομή Παρουσιάσεων

Οργάνωση και Δομή Παρουσιάσεων Οργάνωση και Δομή Παρουσιάσεων Οη παξνπζηάζεηο κε βνήζεηα ηνπ ππνινγηζηή γίλνληαη κε πξνγξάκκαηα παξνπζηάζεσλ, όπσο ην OpenOffice.org Impress [1] θαη ην Microsoft Office PowerPoint [2]. Απηά ηα πξνγξάκκαηα

Διαβάστε περισσότερα

Οδηγίες τρήζης για λειηοσργία μεηαθοράς καναλιών ζε υηθιακό δέκηη OST-7060 HD

Οδηγίες τρήζης για λειηοσργία μεηαθοράς καναλιών ζε υηθιακό δέκηη OST-7060 HD Οδηγίες τρήζης για λειηοσργία μεηαθοράς καναλιών ζε υηθιακό δέκηη OST-7060 HD Γηα ηε δηεπθόιπλζή ζαο θαηά ην switch-off ηεο πεξηνρήο ηεο Πεινπνλλήζνπ έρνπκε πξνζζέζεη ζηνπο ςεθηαθνύο καο δέθηεο κία λέα,

Διαβάστε περισσότερα

Εςθςή ζςζηήμαηα επισειπήζεων και αξιολόγηζη

Εςθςή ζςζηήμαηα επισειπήζεων και αξιολόγηζη Εςθςή ζςζηήμαηα επισειπήζεων και αξιολόγηζη Μάθημα 11 Τμήμα Μάπκεηινγκ και Διοίκηζηρ Λειηοςπγιών Τα δηαγξάκκαηα θαηάζηαζεο (state diagrams) ρξεζηκνπνηνύληαη γηα λα βνεζήζνπλ ηνλ πξνγξακκαηηζηή λα θαηαιάβεη

Διαβάστε περισσότερα

ΠΑΡΔΜΒΑΔΙ ΔΤΑΙΘΗΣΟΠΟΙΗΗ ΚΑΙ ΠΡΟΛΗΨΗ ΓΙΑ ΣΟΝ HIV/AIDS ΣΗΝ ΑΚΣΟΓΡΑΜΜΗ ΣΩΝ ΠΔΡΙΦΔΡΔΙΑΚΩΝ ΔΝΟΣΗΣΩΝ ΣΗ ΚΔΝΣΡΙΚΗ ΜΑΚΔΓΟΝΙΑ ΑΤΓΟΤΣΟ 2014

ΠΑΡΔΜΒΑΔΙ ΔΤΑΙΘΗΣΟΠΟΙΗΗ ΚΑΙ ΠΡΟΛΗΨΗ ΓΙΑ ΣΟΝ HIV/AIDS ΣΗΝ ΑΚΣΟΓΡΑΜΜΗ ΣΩΝ ΠΔΡΙΦΔΡΔΙΑΚΩΝ ΔΝΟΣΗΣΩΝ ΣΗ ΚΔΝΣΡΙΚΗ ΜΑΚΔΓΟΝΙΑ ΑΤΓΟΤΣΟ 2014 ΠΑΡΔΜΒΑΔΙ ΔΤΑΙΘΗΣΟΠΟΙΗΗ ΚΑΙ ΠΡΟΛΗΨΗ ΓΙΑ ΣΟΝ HIV/AIDS ΣΗΝ ΑΚΣΟΓΡΑΜΜΗ ΣΩΝ ΠΔΡΙΦΔΡΔΙΑΚΩΝ ΔΝΟΣΗΣΩΝ ΣΗ ΚΔΝΣΡΙΚΗ ΜΑΚΔΓΟΝΙΑ ΑΤΓΟΤΣΟ 2014 Σν ΚΔ.ΔΛ.Π.ΝΟ., Γξαθείν Θεζζαινλίθεο θαη ε Γηεύζπλζε Γεκόζηαο Τγείαο ηεο

Διαβάστε περισσότερα

EL Eνωμένη στην πολυμορυία EL A8-0046/319. Τροπολογία

EL Eνωμένη στην πολυμορυία EL A8-0046/319. Τροπολογία 8.3.2016 A8-0046/319 319 Άρθρο 34 παράγραθος 1 ζηοιχείο δ (δ) 14 έηε γηα θηεληαηξηθά θάξκαθα πνπ πξννξίδνληαη γηα άιια είδε δώωλ από απηά πνπ αλαθέξνληαη ζηελ παξάγξαθν 1 ζηνηρεία α) θαη γ). (δ) 10 έηε

Διαβάστε περισσότερα

ΜΑΘΗΜΑΣΑ ΦΩΣΟΓΡΑΦΙΑ. Ειζαγωγή ζηη Φωηογραθία. Χριζηάκης Σαζεΐδης EFIAP

ΜΑΘΗΜΑΣΑ ΦΩΣΟΓΡΑΦΙΑ. Ειζαγωγή ζηη Φωηογραθία. Χριζηάκης Σαζεΐδης EFIAP ΜΑΘΗΜΑΣΑ ΦΩΣΟΓΡΑΦΙΑ Ειζαγωγή ζηη Φωηογραθία Χριζηάκης Σαζεΐδης EFIAP 1 ΜΑΘΗΜΑ 6 ο Προγράμμαηα θωηογραθικών μηχανών Επιλογέας προγραμμάηων Μαο δίλεη ηε δπλαηόηεηα λα ειέγμνπκε ην άλνηγκα δηαθξάγκαηνο θαη

Διαβάστε περισσότερα

Άσκηση 1 - Μοπυοποίηση Κειμένου

Άσκηση 1 - Μοπυοποίηση Κειμένου Άσκηση 1 - Μοπυοποίηση Κειμένου Σηηο παξαθάησ γξακκέο εθαξκόζηε ηε κνξθνπνίεζε πνπ πεξηγξάθνπλ Γξακκή κε έληνλε γξαθή Γξακκή κε πιάγηα γξαθή Γξακκή κε ππνγξακκηζκέλε γξαθή Γξακκή κε Arial Font κεγέζνπο

Διαβάστε περισσότερα

ΦΥΣΙΚΗ ΤΩΝ ΡΕΥΣΤΩΝ. G. Mitsou

ΦΥΣΙΚΗ ΤΩΝ ΡΕΥΣΤΩΝ. G. Mitsou ΦΥΣΙΚΗ ΤΩΝ ΡΕΥΣΤΩΝ ηαηηθή ηωλ ξεπζηώλ (Τδξνζηαηηθή) Ση είλαη ηα ξεπζηά - Γεληθά Ππθλόηεηα Πίεζε Μεηαβνιή ηεο πίεζεο ζπλαξηήζεη ηνπ βάζνπο Αξρή ηνπ Pascal Τδξνζηαηηθή πίεζε Αηκνζθαηξηθή πίεζε Απόιπηε &

Διαβάστε περισσότερα

Κεθάιαην 20. Ελαχιστοποίηση του κόστους

Κεθάιαην 20. Ελαχιστοποίηση του κόστους Κεθάιαην 0 Ελαχιστοποίηση του κόστους Ειαρηζηνπνίεζε ηνπ θόζηνπο Μηα επηρείξεζε ειαρηζηνπνηεί ην θόζηνο ηεο αλ παξάγεη νπνηνδήπνηε δεδνκέλν επίπεδν πξντόληνο y 0 ζην κηθξόηεξν δπλαηό ζπλνιηθό θόζηνο. Τν

Διαβάστε περισσότερα

Γοκή επαλάιευες Δληοιές Όζο & Μέτρης_όηοσ

Γοκή επαλάιευες Δληοιές Όζο & Μέτρης_όηοσ Αιγόξηζκνη 2.2.7.4 Γοκή επαλάιευες Δληοιές Όζο & Μέτρης_όηοσ Εηζαγσγή ζηηο Αξρέο ηεο Επηζηήκεο ησλ Η/Υ 1 Άζθεζε 34 ζει 53 Έλα ςεθηαθό θσηνγξαθηθό άικπνπκ έρεη απνζεθεπηηθό ρώξν N Mbytes. Να αλαπηύμεηε

Διαβάστε περισσότερα

Constructors and Destructors in C++

Constructors and Destructors in C++ Constructors and Destructors in C++ Σύνθεζη Πνιύ ζπρλά ζηε C++ κία θιάζε κπνξεί λα πεξηέρεη ζαλ κέιεδεδνκέλα αληηθείκελα άιισλ θιάζεσλ. Πνηα είλαη ε ζεηξά κε ηελ νπνία δεκηνπξγνύληαη θαη θαηαζηξέθνληαη

Διαβάστε περισσότερα

ΓΙΟΙΚΗΣΗ ΟΛΙΚΗΣ ΠΟΙΟΤΗΤΑΣ ΣΤΙΣ ΒΙΒΛΙΟΘΗΚΔΣ: ΤΑ ΟΦΔΛΗ, ΤΑ ΔΜΠΟΓΙΑ ΚΑΙ ΤΟ ΚΟΣΤΟΣ ΤΗΣ ΠΟΙΟΤΗΤΑΣ

ΓΙΟΙΚΗΣΗ ΟΛΙΚΗΣ ΠΟΙΟΤΗΤΑΣ ΣΤΙΣ ΒΙΒΛΙΟΘΗΚΔΣ: ΤΑ ΟΦΔΛΗ, ΤΑ ΔΜΠΟΓΙΑ ΚΑΙ ΤΟ ΚΟΣΤΟΣ ΤΗΣ ΠΟΙΟΤΗΤΑΣ ΓΙΟΙΚΗΣΗ ΟΛΙΚΗΣ ΠΟΙΟΤΗΤΑΣ ΣΤΙΣ ΒΙΒΛΙΟΘΗΚΔΣ: ΤΑ ΟΦΔΛΗ, ΤΑ ΔΜΠΟΓΙΑ ΚΑΙ ΤΟ ΚΟΣΤΟΣ ΤΗΣ ΠΟΙΟΤΗΤΑΣ Γειεόγινπ Χξηζηίλα Παλαγνπνύινπ Θεξεζία Πέηζαο Γεκήηξεο 8/10/2008 17 ν Παλειιήλην Σπλέδξην Αθαδεκατθώλ Βηβιηνζεθώλ

Διαβάστε περισσότερα

ΜΕΛΕΣΗ E.O.K. ΜΕ ΑΙΘΗΣΗΡΑ ΘΕΗ

ΜΕΛΕΣΗ E.O.K. ΜΕ ΑΙΘΗΣΗΡΑ ΘΕΗ ΜΕΛΕΣΗ E.O.K. ΜΕ ΑΙΘΗΣΗΡΑ ΘΕΗ ΦΤΛΛΟ ΕΡΓΑΙΑ (Θεοδώρα Γιώηη, Νικόλας Καραηάζιος- Τπεύθσνη εκ/κος Λ. Παπαηζίμπα) ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ: ΤΜΗΜΑ:.., ΗΜΕΡΟΜΗΝΙΑ:.// Σε ακαμίδην πνπ κπνξεί λα θηλείηαη ρσξίο ηξηβέο πάλσ

Διαβάστε περισσότερα

A. Αιιάδνληαο ηε θνξά ηνπ ξεύκαηνο πνπ δηαξξέεη ηνλ αγωγό.

A. Αιιάδνληαο ηε θνξά ηνπ ξεύκαηνο πνπ δηαξξέεη ηνλ αγωγό. ΤΠΟΤΡΓΔΙΟ ΠΑΙΓΔΙΑ ΚΑΙ ΠΟΛΙΣΙΜΟΤ ΛΔΤΚΩΙΑ ΦΤΛΛΟ ΔΡΓΑΙΑ Μειέηε ηωλ παξαγόληωλ από ηνπο νπνίνπο εμαξηάηαη ε ειεθηξνκαγλεηηθή δύλακε. Τιηθά - πζθεπέο: Ηιεθηξνληθή δπγαξηά, ηξνθνδνηηθό ηάζεο, ξννζηάηεο, ακπεξόκεηξν,

Διαβάστε περισσότερα

Γιπθόδε + Ομπγόλν Δηνμείδην ηνπ άλζξαθα + Νεξό + Ελέξγεηα

Γιπθόδε + Ομπγόλν Δηνμείδην ηνπ άλζξαθα + Νεξό + Ελέξγεηα 4. ΑΝΑΠΝΟΗ Η δηάζπαζε ηεο γιπθόδεο γίλεηαη κέζα ζηα θύηηαξα, νλνκάδεηαη θπηηαξηθή αλαπλνή θαη εμαζθαιίδεη ηελ ελέξγεηα πνπ είλαη απαξαίηεηε ζην θύηηαξν. Η δηάζπαζε γίλεηαη κε ηελ παξνπζία νμπγόλνπ θαη

Διαβάστε περισσότερα

Έκδοζη /10/2014. Νέα λειηοσργικόηηηα - Βεληιώζεις

Έκδοζη /10/2014. Νέα λειηοσργικόηηηα - Βεληιώζεις Έκδοζη 2.89.31 08/10/2014 Η έκδοζη 2.89.31, περιλαμβάνει : Βεληιώζεις Καηάζηαζη Υπερφριών (Ε8) Αναγγελία πρόζληυης (Ε3) 08/10/2014 1 Βεληιώζεις Καηάζηαζη Υπερφριών (Ε8) Επεηδή ζηελ ειεθηξνληθή ππνβνιή

Διαβάστε περισσότερα

Σ Δ Υ Ν Ι Κ Η Δ Κ Θ Δ Η Π Ρ Ο Μ Η Θ Δ Ι Α Ο Ι Κ Ο Γ Ο Μ Ι Κ Ω Ν Τ Λ Ι Κ Ω Ν Γ Η Μ Ο Τ Β Ο Λ Β Η

Σ Δ Υ Ν Ι Κ Η Δ Κ Θ Δ Η Π Ρ Ο Μ Η Θ Δ Ι Α Ο Ι Κ Ο Γ Ο Μ Ι Κ Ω Ν Τ Λ Ι Κ Ω Ν Γ Η Μ Ο Τ Β Ο Λ Β Η Σ Δ Υ Ν Ι Κ Η Δ Κ Θ Δ Η Π Ρ Ο Μ Η Θ Δ Ι Α Ο Ι Κ Ο Γ Ο Μ Ι Κ Ω Ν Τ Λ Ι Κ Ω Ν Γ Η Μ Ο Τ Β Ο Λ Β Η ΠΔΡΙΔΥΟΜΔΝΑ 1. Τερληθή Έθζεζε 2. Δλδεηθηηθφο Πξνυπνινγηζκφο 3. Έληππν νηθνλνκηθήο πξνζθνξάο ΘΔΜΑ : Πξνκήζεηα

Διαβάστε περισσότερα

ΓΔΧΜΔΣΡΙΑ ΓΙΑ ΟΛΤΜΠΙΑΓΔ

ΓΔΧΜΔΣΡΙΑ ΓΙΑ ΟΛΤΜΠΙΑΓΔ ΒΑΓΓΔΛΗ ΦΤΥΑ 2009 ελίδα 2 από 9 ΔΤΘΔΙΔ SIMSON 1 ΒΑΙΚΔ ΠΡΟΣΑΔΙ 1.1 ΔΤΘΔΙΑ SIMSON Γίλεηαη ηξίγσλν AB θαη ηπρόλ ζεκείν ηνπ πεξηγεγξακκέλνπ θύθινπ ηνπ. Αλ 1, 1 θαη 1 είλαη νη πξνβνιέο ηνπ ζηηο επζείεο πνπ

Διαβάστε περισσότερα

Έλαο πίνακας σσμβόλων ππνζηεξίδεη δύν βαζηθέο ιεηηνπξγίεο:

Έλαο πίνακας σσμβόλων ππνζηεξίδεη δύν βαζηθέο ιεηηνπξγίεο: Πίνακες Σσμβόλων Έλαο πίνακας σσμβόλων ππνζηεξίδεη δύν βαζηθέο ιεηηνπξγίεο: Εηζαγσγή ελόο ζηνηρείνπ Αλαδήηεζε ζηνηρείνπ κε δεδνκέλν θιεηδί Άιιεο ρξήζηκεο ιεηηνπξγίεο είλαη: Δηαγξαθή ελόο θαζνξηζκέλνπ ζηνηρείνπ

Διαβάστε περισσότερα

ΞΟΝΠΔΓΓΗΕΥ ΡΝ ΞΑΗΓΗ ΓΗΑ ΡΝ ΞΔΛΘΝΠ. ΝΗ ΓΗΔΟΓΑΠΗΔΠ ΡΝ ΞΔΛΘΝΠ.

ΞΟΝΠΔΓΓΗΕΥ ΡΝ ΞΑΗΓΗ ΓΗΑ ΡΝ ΞΔΛΘΝΠ. ΝΗ ΓΗΔΟΓΑΠΗΔΠ ΡΝ ΞΔΛΘΝΠ. ΞΟΝΠΔΓΓΗΕΥ ΡΝ ΞΑΗΓΗ ΓΗΑ ΡΝ ΞΔΛΘΝΠ. ΝΗ ΓΗΔΟΓΑΠΗΔΠ ΡΝ ΞΔΛΘΝΠ. ΓΑΘΡΙΑ Π. 1,2, ΓΑΘΡΙΑΠ Θ. 1, ΚΖΡΠΗΝ- ΓΑΘΡΙΑ Γ. 1,3,4, ΘΑΡΠΗΑΟΓΑΛΖΠ Ι. 1,5, Α ΛΑΠΡΑΠΗΝ Α. 1,4,6, ΛΗΘΝΙΑΝΠ ΠΘΔΛΡΔΟΖΠ 6. 1. Δ Ρ Α Η Ο Δ Η Α Φ Ο

Διαβάστε περισσότερα

ΣΔΥΝΟΛΟΓΗΚΟ ΔΚΠΑΗΓΔΤΣΗΚΟ ΗΓΡΤΜΑ ΚΡΖΣΖ ΥΟΛΖ ΓΗΟΗΚΖΖ ΚΑΗ ΟΗΚΟΝΟΜΗΑ ΣΜΖΜΑ ΓΗΟΗΚΖΖ ΔΠΗΥΔΗΡΖΔΩΝ ΠΣΤΥΗΑΚΖ ΔΡΓΑΗΑ

ΣΔΥΝΟΛΟΓΗΚΟ ΔΚΠΑΗΓΔΤΣΗΚΟ ΗΓΡΤΜΑ ΚΡΖΣΖ ΥΟΛΖ ΓΗΟΗΚΖΖ ΚΑΗ ΟΗΚΟΝΟΜΗΑ ΣΜΖΜΑ ΓΗΟΗΚΖΖ ΔΠΗΥΔΗΡΖΔΩΝ ΠΣΤΥΗΑΚΖ ΔΡΓΑΗΑ ΣΔΥΝΟΛΟΓΗΚΟ ΔΚΠΑΗΓΔΤΣΗΚΟ ΗΓΡΤΜΑ ΚΡΖΣΖ ΥΟΛΖ ΓΗΟΗΚΖΖ ΚΑΗ ΟΗΚΟΝΟΜΗΑ ΣΜΖΜΑ ΓΗΟΗΚΖΖ ΔΠΗΥΔΗΡΖΔΩΝ ΠΣΤΥΗΑΚΖ ΔΡΓΑΗΑ ΒΑΗΛΔΗΑ ΗΗΗ: Οη λένη θαλνληζκνί γηα ηελ θεθαιαηαθή επάξθεηα ησλ ρξεκαηνπηζησηηθψλ ηδξπκάησλ Δηζεγεηήο:

Διαβάστε περισσότερα

ΠΑΡΑΡΣΗΜΑ Δ. ΔΤΡΔΗ ΣΟΤ ΜΔΣΑΥΗΜΑΣΙΜΟΤ FOURIER ΓΙΑΦΟΡΩΝ ΗΜΑΣΩΝ

ΠΑΡΑΡΣΗΜΑ Δ. ΔΤΡΔΗ ΣΟΤ ΜΔΣΑΥΗΜΑΣΙΜΟΤ FOURIER ΓΙΑΦΟΡΩΝ ΗΜΑΣΩΝ ΠΑΡΑΡΣΗΜΑ Δ. ΔΤΡΔΗ ΣΟΤ ΜΔΣΑΥΗΜΑΣΙΜΟΤ FOURIER ΓΙΑΦΟΡΩΝ ΗΜΑΣΩΝ Εδώ ζα ππνινγίζνπκε ην κεηαζρεκαηηζκό Fourier κεξηθώλ αθόκα ζεκάησλ, πξνζπαζώληαο λα μεθηλήζνπκε από ην κεηαζρεκαηηζκό Fourier γλσζηώλ ζεκάησλ

Διαβάστε περισσότερα

Αζθήζεηο 5 νπ θεθαιαίνπ Crash course Step by step training. Dipl.Biol.cand.med. Stylianos Kalaitzis

Αζθήζεηο 5 νπ θεθαιαίνπ Crash course Step by step training. Dipl.Biol.cand.med. Stylianos Kalaitzis Αζθήζεηο 5 νπ θεθαιαίνπ Crash course Step by step training Dipl.Biol.cand.med. Stylianos Kalaitzis Stylianos Kalaitzis Μνλνϋβξηδηζκνο 1 Γπν γνλείο, εηεξόδπγνη γηα ηνλ αιθηζκό θάλνπλ παηδηά. Πνία ε πηζαλόηεηα

Διαβάστε περισσότερα

IV Ο ΕΛΛΗΝΙΜΟ ΣΗ ΔΤΗ,ΠΟΛΙΣΙΜΟΙ Δ.ΜΕΟΓΕΙΟΤ ΚΑΙ ΡΩΜΗ

IV Ο ΕΛΛΗΝΙΜΟ ΣΗ ΔΤΗ,ΠΟΛΙΣΙΜΟΙ Δ.ΜΕΟΓΕΙΟΤ ΚΑΙ ΡΩΜΗ IV Ο ΕΛΛΗΝΙΜΟ ΣΗ ΔΤΗ,ΠΟΛΙΣΙΜΟΙ Δ.ΜΕΟΓΕΙΟΤ ΚΑΙ ΡΩΜΗ Να σαπακηηπίζεηε ηιρ πποηάζειρ, πος ακολοςθούν, υρ ππορ ηην οπθόηηηά ηοςρ, με ηην ένδειξη Σωστό ή Λάθος 1. ηελ αξραία Ρώκε νη πιεβείνη δελ είραλ αξρηθά

Διαβάστε περισσότερα

Διιεληθά Σειρά Moov Δγτειρίδιο τρήζηη Δνημέρφζης ταρηών Web Αλαζεώξεζε: R00 (2010/05) Πώς να ενημερώζφ ηοσς τάρηες; Υπάξρνπλ ηέζζεξα βήκαηα γηα ηελ ελεκέξσζε ηνπ ράξηε. Βήκα

Διαβάστε περισσότερα

Παιχνίδι γλωζζικής καηανόηζης με ζχήμαηα!

Παιχνίδι γλωζζικής καηανόηζης με ζχήμαηα! Cpyright 2013 Λόγος & Επικοινωνία // All rights Reserved Παιχνίδι γλωζζικής καηανόηζης με ζχήμαηα! Αυηό ηο παιχνίδι έχει ζηόχους: 1. ηελ εθγύκλαζε ηεο αθνπζηηθήο κλήκεο ησλ παηδηώλ 2. ηελ εμάζθεζε ζηελ

Διαβάστε περισσότερα

10). ΣΤΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕ ΠΑΡΟΥΕ ΜΣ ΚΑΙ ΥΣ

10). ΣΤΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕ ΠΑΡΟΥΕ ΜΣ ΚΑΙ ΥΣ 10). ΣΤΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕ ΠΑΡΟΥΕ ΜΣ ΚΑΙ ΥΣ Σσποποιημένες παροτές ΥΣ Γηα ηελ ειεθηξνδόηεζε θάζε εζωηεξηθήο εγθαηάζηαζεο θαηαζθεπάδεηαη κία από ηηο «ηππνπνηεκέλεο» παξνρέο πνπ αλαθέξνληαη παξαθάηω. Γηα θάζε ηππνπνηεκέλε

Διαβάστε περισσότερα

ΚΔΦ. 2.4 ΡΗΕΔ ΠΡΑΓΜΑΣΗΚΩΝ ΑΡΗΘΜΩΝ

ΚΔΦ. 2.4 ΡΗΕΔ ΠΡΑΓΜΑΣΗΚΩΝ ΑΡΗΘΜΩΝ ΚΔΦ.. ΡΗΕΔ ΠΡΑΓΜΑΣΗΚΩΝ ΑΡΗΘΜΩΝ Οξηζκόο ηεηξαγσληθήο ξίδαο: Αλ 0 ηόηε νλνκάδνπκε ηεηξαγσληθή ξίδα ηνπ ηελ κε αξλεηηθή ιύζε ηεο εμίζσζεο:. Γειαδή ηεηξαγσληθή ξίδα ηνπ 0 ιέγεηαη ν αξηζκόο 0 πνπ όηαλ πςσζεί

Διαβάστε περισσότερα

6 η Εργαζηηριακή Άζκηζη Επαλήθεσζη Λειηοσργίας Βαζικών Φλιπ-Φλοπ

6 η Εργαζηηριακή Άζκηζη Επαλήθεσζη Λειηοσργίας Βαζικών Φλιπ-Φλοπ 6 η Εργαζηηριακή Άζκηζη Επαλήθεσζη Λειηοσργίας Βαζικών Φλιπ-Φλοπ Σηα πιαίζηα ηεο έθηεο εξγαζηεξηαθήο άζθεζεο ζα ρξεζηκνπνηεζεί απνθιεηζηηθά ην πεξηβάιινλ αλάπηπμεο νινθιεξσκέλσλ θπθισκάησλ IDL-800 Digital

Διαβάστε περισσότερα

ΑΓΩΜΘΡΘΙΞΘ ΤΩΠΞΘ ΡΘΡ ΛΘΙΠΕΡ ΗΚΘΙΘΕΡ ΛΘΤΑΗΚΘΔΗΡ Τ.

ΑΓΩΜΘΡΘΙΞΘ ΤΩΠΞΘ ΡΘΡ ΛΘΙΠΕΡ ΗΚΘΙΘΕΡ ΛΘΤΑΗΚΘΔΗΡ Τ. ΑΓΩΜΘΡΘΙΞΘ ΤΩΠΞΘ ΡΘΡ ΛΘΙΠΕΡ ΗΚΘΙΘΕΡ ΟΑIΤΜΘΔΘ ΡΕ ΛΕΓΑΚΞ ΓΗΟΕΔΞ 11V11 ΗΚΘΙΘΑ 6-10 ΤΠΞΜΩΜ ΛΕΘΞΜΕΙΗΛΑΑ ΞΣ ΟΑΘΤΜΘΔΘΞΣ ΡΕ ΛΕΓΑΚΞ ΓΗΟΕΔΞ ΓΘΑ ΟΑΘΙΕΡ ΗΚΘΙΘΑΡ 6-10 ΕΩΜ Η ΔΘΑΔΠΞΛΗ ΑΟΞ Η ΛΘΑ ΕΡΘΑ ΡΗΜ ΑΚΚΗ ΕΘΜΑΘ ΛΕΓΑΚΗ

Διαβάστε περισσότερα

x x x x tan(2 x) x 2 2x x 1

x x x x tan(2 x) x 2 2x x 1 ΘΕΡΙΝΟ ΣΜΗΜΑ ΜΑΘΗΜΑΣΙΚΑ Ι ΕΠΑΝΑΛΗΠΣΙΚΕ ΑΚΗΕΙ ΜΕΡΟ Ι 1. Να γίλνπλ νη γξαθηθέο παξαζηάζεηο ησλ παξαθάησ ζπλαξηήζεσλ. t ( i) e ( ii) ln( ) ( iii). Να βξεζεί ην Π.Ο., ν ηύπνο ηεο αλίζηξνθεο θαη ην Π.Τ. ησλ

Διαβάστε περισσότερα

Ζ ΤΜΒΟΛΖ ΣΖ ΤΝΘΖΚΖ ΣΖ ΒΑΗΛΔΗΑ ΗΗ ΚΑΗ ΗΗΗ ΣΖΝ ΟΡΓΑΝΩΣΗΚΖ ΚΑΗ ΥΡΖΜΑΣΟΓΟΣΗΚΖ ΓΗΟΗΚΖΣΗΚΖ ΤΜΠΔΡΗΦΟΡΑ ΣΩΝ ΣΡΑΠΔΕΩΝ

Ζ ΤΜΒΟΛΖ ΣΖ ΤΝΘΖΚΖ ΣΖ ΒΑΗΛΔΗΑ ΗΗ ΚΑΗ ΗΗΗ ΣΖΝ ΟΡΓΑΝΩΣΗΚΖ ΚΑΗ ΥΡΖΜΑΣΟΓΟΣΗΚΖ ΓΗΟΗΚΖΣΗΚΖ ΤΜΠΔΡΗΦΟΡΑ ΣΩΝ ΣΡΑΠΔΕΩΝ ΠΑΝΔΠΗΣΖΜΗΟ ΠΔΗΡΑΗΑ ΣΜΖΜΑ ΟΡΓΑΝΩΖ ΚΑΗ ΓΗΟΗΚΖΖ ΔΠΗΥΔΗΡΖΔΩΝ ΜΔΣΑΠΣΤΥΗΑΚΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ Executive - MBA ΓΗΠΛΩΜΑΣΗΚΖ ΔΡΓΑΗΑ Ζ ΤΜΒΟΛΖ ΣΖ ΤΝΘΖΚΖ ΣΖ ΒΑΗΛΔΗΑ ΗΗ ΚΑΗ ΗΗΗ ΣΖΝ ΟΡΓΑΝΩΣΗΚΖ ΚΑΗ ΥΡΖΜΑΣΟΓΟΣΗΚΖ ΓΗΟΗΚΖΣΗΚΖ

Διαβάστε περισσότερα