ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA)

Save this PDF as:
 WORD  PNG  TXT  JPG

Μέγεθος: px
Εμφάνιση ξεκινά από τη σελίδα:

Download "ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA)"

Transcript

1 Ο ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) ΜΙΑ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΑΓΟΡΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΙΚΡΗΣ ΑΞΙΑΣ

2

3 Περιεχόμενα Πρόλογος 5 Εισαγωγή 6 1. Η δημιουργία του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ 7 > Συνοπτική παρουσίαση του SEPA 7 > Γιατί να δημιουργηθεί ο SEPA; 10 > Πρωτοβουλίες του τραπεζικού κλάδου 11 > Χρονοδιάγραμμα Ο αντίκτυπος του SEPA στα ενδιαφερόμενα μέρη 15 > Στους καταναλωτές 16 > Στους εμπόρους 16 > Στις επιχειρήσεις 17 > Στις τράπεζες 17 > Στους παρόχους υποδομών 18 3.Τα συστατικά μέρη του SEPA 19 > Μέσα πληρωμών SEPA 19 > Υποδομές SEPA 24 > Τυποποίηση 25 > Νομικό πλαίσιο Ο SEPA και το Ευρωσύστημα 27 > Η άποψη του Ευρωσυστήματος για τον SEPA 27 > Βασικοί στόχοι του Ευρωσυστήματος 27 > Διασφάλιση της δημιουργίας του SEPA 28 > Οι μακροπρόθεσμες προσδοκίες του Ευρωσυστήματος 29 3

4 4

5 Π Ρ Ο Λ Ο Γ Ο Σ Jean-Claude Trichet Η εισαγωγή των τραπεζογραμματίων και των κερμάτων ευρώ το 2002 Με τον SEPA, όλες οι πληρωμές σε επέτρεψε στους καταναλωτές να διενεργούν πληρωμές σε ολόκληρη ευρώ θα είναι εγχώριες τη ζώνη του ευρώ με μετρητά, από ένα μόνο πορτοφόλι και με ένα μόνο νόμισμα. Έφτασε πλέον η ώρα να τους δοθεί η δυνατότητα να διενεργούν πληρωμές σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ χωρίς μετρητά, από έναν και μόνο λογαριασμό και με τους ίδιους βασικούς όρους σε όποια χώρα κι αν βρίσκονται. Για το σκοπό αυτό, όλες οι επιμέρους αγορές πληρωμών μικρής αξίας στη ζώνη του ευρώ θα συνενωθούν σε μία μόνο αγορά τον Ενιαίο Χώρο Πληρωμών σε Ευρώ (Single Euro Payments Area SEPA). Εντός του SEPA, όλες οι πληρωμές σε ευρώ θα θεωρούνται εγχώριες και η σημερινή διάκριση μεταξύ εθνικών και διασυνοριακών πληρωμών θα πάψει να υπάρχει. Αυτό συνεπάγεται αλλαγές όχι μόνο στον τραπεζικό τομέα, αλλά και στις συνήθειες των πελατών σε όλες τις χώρες της ζώνης του ευρώ. Οι αλλαγές αυτές είναι απαραίτητες για την επίτευξη μιας πιο ενοποιημένης αγοράς πληρωμών, η οποία θα αποφέρει σημαντικά οικονομικά οφέλη. Ο Ο SEPA θα ενισχύσει την SEPA όχι μόνο θα θέσει σε λειτουργία υπηρεσίες που επιτρέπουν πιο εύκολα ευρωπαϊκή ενοποίηση τη μεταξύ τους σύγκριση, αλλά και θα ενισχύσει τον ανταγωνισμό και την καινοτομία. Αυτή η νέα, ενοποιημένη και ανταγωνιστική αγορά θα ωφελήσει τα πιστωτικά ιδρύματα και τους λοιπούς παρόχους υπηρεσιών που θα μπορέσουν να υιοθετήσουν τις νέες τεχνολογικές εξελίξεις και να προσφέρουν πρόσθετες υπηρεσίες στους πελάτες τους. Είναι σημαντικό ο SEPA να μην θεωρηθεί ως ένα πεπερασμένο εγχείρημα, αλλά ως μια διαρκώς εξελισσόμενη διαδικασία για την προώθηση της ευρωπαϊκής ενοποίησης, με σκοπό τη συνεχή βελτίωση όλων των πτυχών της αγοράς πληρωμών μικρής αξίας της ζώνης του ευρώ. Αξιοσημείωτη θεωρείται επίσης η συμβολή του SEPA στο Πρόγραμμα της Λισσαβώνας, το οποίο αποσκοπεί στην ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας και στη διασφάλιση διαρκούς ανάπτυξης της ευρωπαϊκής οικονομίας. Ο SEPA αποτελεί σημαντικό στοιχείο της ενιαίας αγοράς της Ευρώπης και απαιτεί πλήρη στήριξη από όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη. Το Ευρωσύστημα στηρίζει Ο SEPA θα ενισχύσει ένθερμα τον SEPA. τον ανταγωνισμό και την καινοτομία και θα βελτιώσει τις συνθήκες για τους πελάτες Jean-Claude Trichet Πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας 5

6 ΕΙΣΑΓΩΓΗ Μετά την ίδρυση της Ευρωπαϊκής Οικονομικής Κοινότητας το 1958, διάφορα γεγονότα σφράγισαν την πορεία προς μια πιο ενοποιημένη ευρωπαϊκή χρηματοπιστωτική αγορά. Τα πλέον ορατά ήταν η υιοθέτηση του ευρώ το 1999 και η μετάβαση στο ευρώ σε φυσική μορφή στις χώρες της ζώνης του ευρώ το Λιγότερο ορατή, αλλά εξίσου πολύ σημαντική, ήταν η θέσπιση την 1η Ιανουαρίου 1999 του TARGET, του συστήματος των κεντρικών τραπεζών για τις πληρωμές μεγάλης αξίας, και το 2007 του TARGET2, του συστήματος που το διαδέχθηκε. Το TARGET2 αποτελεί τη ραχοκοκκαλιά του χρηματοπιστωτικού συστήματος σε ευρώ και το μέσο εφαρμογής της ενιαίας νομισματικής πολιτικής του Ευρωσυστήματος. Ο SEPA αποτελεί το επόμενο μεγάλο βήμα προς την ευρωπαϊκή ενοποίηση. Ο SEPA θα επιτρέψει στους πελάτες να διενεργούν πληρωμές σε ευρώ χωρίς τη χρήση μετρητών προς κάθε δικαιούχο εντός της ζώνης του ευρώ, με ένα μόνο τραπεζικό λογαριασμό και μια ενιαία δέσμη μέσων πληρωμών. Αυτό σημαίνει ότι όλες οι πληρωμές μικρής αξίας σε ευρώ θα γίνουν εγχώριες και θα πάψει πλέον να υφίσταται διάκριση μεταξύ εθνικών και διασυνοριακών πληρωμών εντός της ζώνης του ευρώ. Το 2002 ο τραπεζικός κλάδος ανέλαβε αυτή την πρόκληση θεσπίζοντας το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών (European Payments Council - EPC). Το EPC καθορίζει τους νέους κανόνες και διαδικασίες για τις πληρωμές σε ευρώ. Σε αυτήν τη διαδικασία δεν συμμετέχουν μόνο ενδιαφερόμενα μέρη από τη ζώνη του ευρώ, αλλά και από άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΕΕ), την Ισλανδία, το Λιχτενστάιν, τη Νορβηγία και την Ελβετία. Τράπεζες και παροχείς υπηρεσιών πληρωμών εκτός της ζώνης του ευρώ έχουν έτσι την ευκαιρία να συμμετάσχουν στα συστήματα πληρωμών σε ευρώ και να υιοθετήσουν τα πρότυπα και τις πρακτικές του SEPA, συμβάλλοντας κατ αυτό τον τρόπο στη δημιουργία μιας ενιαίας αγοράς για τις υπηρεσίες πληρωμών. Στο παρόν φυλλάδιο ο SEPA περιγράφεται συνοπτικά. Το Ευρωσύστημα (η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) και οι εθνικές κεντρικές τράπεζες (ΕθνΚΤ) της ζώνης του ευρώ) είναι υπεύθυνο για την ομαλή λειτουργία των συστημάτων πληρωμών της ζώνης του ευρώ και συνεπώς δίνει ιδιαίτερη έμφαση στη δημιουργία του SEPA στη ζώνη του ευρώ. Γι αυτό το λόγο, το παρόν φυλλάδιο επικεντρώνεται κατά κύριο λόγο στη ζώνη του ευρώ. 6

7 η ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ του ΕΝΙΑΙΟΥ ΧΩΡΟΥ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) 1 > συνοπτικη παρουσιαση ΤΟΥ SEPA O SEPA ειναι: > ένας χώρος στον οποίο οι καταναλωτές, οι επιχειρήσεις και άλλοι οικονομικοί παράγοντες θα μπορούν να διενεργούν και να δέχονται πληρωμές σε ευρώ, εντός ή εκτός των εθνικών συνόρων, με τους ίδιους βασικούς όρους και τα ίδια βασικά δικαιώματα και υποχρεώσεις, όπου κι αν είναι εγκατεστημένοι. ΣΚΟΠΟΣ ΤΟΥ SEPA ΕΙΝΑΙ: > να ενισχύσει την ευρωπαϊκή ενοποίηση με τη θέσπιση μιας ενιαίας αγοράς για πληρωμές μικρής αξίας. Η ύπαρξη μίας και μόνο ενιαίας αγοράς για όλες τις πληρωμές σε ευρώ θα προωθήσει τον ανταγωνισμό και την καινοτομία, επιτυγχάνοντας έτσι καλύτερες υπηρεσίες για τους πελάτες. Ο SEPA ΑΠΟΤΕΛΕΙΤΑΙ ΑΠΟ: > το ενιαίο νόμισμα, > μια ενιαία δέσμη μέσων πληρωμών σε ευρώ μεταφορές πιστώσεων, άμεσες χρεώσεις και πληρωμές με κάρτα, > αποτελεσματικές υποδομές για την επεξεργασία πληρωμών σε ευρώ, > κοινά τεχνικά πρότυπα, > κοινές επιχειρηματικές πρακτικές, > μια εναρμονισμένη νομική βάση, και > ολοένα εξελισσόμενες υπηρεσίες με προσανατολισμό προς τον πελάτη. 7

8 η ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ του ΕΝΙΑΙΟΥ ΧΩΡΟΥ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) Ο SEPA ΑΠΑΙΤΕΙ ΤΗΝ ΑΛΛΗΛΕΠΙΔΡΑΣΗ ολων ΤΩΝ ΑΚΟΛΟΥΘΩΝ φορεων. > Ο ευρωπαϊκός τραπεζικός κλάδος είναι αρμόδιος για την αναδιάρθρωση των συστημάτων πληρωμών της ζώνης του ευρώ. Αυτή η αναδιάρθρωση θα προκαλέσει σημαντικό κόστος βραχυπρόθεσμα. Ωστόσο, μεσομακροπρόθεσμα, ο ευρωπαϊκός τραπεζικός κλάδος θα ωφεληθεί από την εξοικονόμηση κόστους και ενδεχομένως από την εισροή νέων εσόδων. Προκειμένου να συντονίσει τις προσπάθειές του, ο εν λόγω κλάδος θέσπισε έναν φορέα λήψης αποφάσεων για τη διαχείριση και το συντονισμό του SEPA. Ο φορέας αυτός, το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών (European Payments Council - EPC), αποτελείται από 74 ευρωπαϊκές τράπεζες και τραπεζικές ενώσεις, μεταξύ των οποίων συγκαταλέγονται οι τρεις ευρωπαϊκές ενώσεις του πιστωτικού τομέα και η Τραπεζική Ένωση για το Ευρώ (Euro Banking Association ΕΒΑ). Στο EPC συμμετέχουν μέλη του κλάδου που προέρχονται από την ΕΕ, την Ισλανδία, το Λιχτενστάιν, τη Νορβηγία και την Ελβετία, καθώς το έργο του EPC αφορά όλες τις πληρωμές σε ευρώ σε αυτές τις χώρες. > Ο ευρωπαϊκός κλάδος εκκαθάρισης και διακανονισμού σκοπεύει να εξασφαλίσει ότι όλοι οι δικαιούχοι στη ζώνη του ευρώ θα είναι προσβάσιμοι με τα μέσα του SEPA. Σε αυτήν τη διαδικασία συμμετέχουν ενεργά διάφοροι πάροχοι υποδομών, όπως τα αυτοματοποιημένα συστήματα εκκαθάρισης (automated clearing houses - ACH) και οι φορείς επεξεργασίας συναλλαγών με κάρτα. Η Ευρωπαϊκή Ένωση Αυτοματοποιημένων Συστημάτων Εκκαθάρισης (European Automated Clearing House Association - EACHA) ανέπτυξε ένα σύνολο διαδικασιών προκειμένου να διασφαλίσει τη διαλειτουργικότητα μεταξύ υποδομών, ενώ η ΕΒΑ ανέπτυξε το STEP2, το πρώτο πανευρωπαϊκό αυτοματοποιημένο σύστημα εκκαθάρισης (Pan-European Automated Clearing Houses - PEACH), για την εκκαθάριση τόσο των διασυνοριακών όσο και των εθνικών πληρωμών μικρής αξίας σε ευρώ. > Οι επιχειρήσεις της ζώνης του ευρώ (μεγάλες εταιρίες, έμποροι και μικρομεσαίες επιχειρήσεις) συμμετέχουν στην ανάπτυξη υπηρεσιών για την αυτοματοποίηση της διαδικασίας πληρωμής. Οι υπηρεσίες αυτές, οι οποίες καλύπτουν από την τιμολόγηση μέχρι και τη συμφωνία λογαριασμών, διασφαλίζουν την πλήρως αυτοματοποιημένη επεξεργασία όλων των πληρωμών. Έτσι μειώνεται το κόστος διενέργειας και λήψης πληρωμών, καθώς για την εκτέλεση των πληρωμών δεν χρησιμοποιούνται έντυπα ή μη αυτοματοποιημένα μέσα. Οι εταιρικοί διαχειριστές διαθεσίμων εκπροσωπούνται από την Ευρωπαϊκή Ένωση Εταιρικών Διαχειριστών Διαθεσίμων (European Association of Corporate Treasurers - EACT). 8

9 η ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ του ΕΝΙΑΙΟΥ ΧΩΡΟΥ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) > Η δημόσια διοίκηση και οι καταναλωτές θα είναι οι χρήστες των νέων μέσων πληρωμών SEPA. Οι κυβερνήσεις και οι φορείς δημόσιας διοίκησης καταβάλλουν σημαντικά ποσά, σε εθνικό και διασυνοριακό επίπεδο, για πληρωμές που αφορούν μεταξύ άλλων συντάξεις, ασφαλιστικές εισφορές και φόρους. Επομένως, οι φορείς δημόσιας διοίκησης πρέπει να αναλάβουν ρητές δεσμεύσεις για το σκοπό αυτό. Το Συμβούλιο Οικονομικών και Δημοσιονομικών Υποθέσεων (το Συμβούλιο ECOFIN) έχει δηλώσει επανειλημμένα ότι στηρίζει ένθερμα τη δημιουργία του SEPA. Στον SEPA συμμετέχουν οι ακόλουθες δημόσιες αρχές. > Τ ο Ευρωσύστημα έχει τονίσει τις προσδοκίες του για το εγχείρημα αυτό με διάφορες δημοσιεύσεις και παρακολουθεί στενά την πρόοδο και τις εξελίξεις που έχουν σημειωθεί σε σχέση με τον SEPA. > Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή έχει αναπτύξει στρατηγική για την εξάλειψη των φραγμών στην εσωτερική αγορά και την απλούστευση των κανονιστικών ρυθμίσεων που τη διέπουν. Για παράδειγμα, πρότεινε την Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών, η οποία εγκρίθηκε από το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο και το Συμβούλιο της ΕΕ το > Ο ι εθνικές αρχές αναμένεται ότι θα συμμετέχουν ολοένα και περισσότερο στο εγχείρημα αυτό και ότι θα πρωτοστατήσουν στην υιοθέτηση των σχημάτων πληρωμών SEPA

10 η ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ του ΕΝΙΑΙΟΥ ΧΩΡΟΥ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) > ΓΙΑΤΙ ΝΑ ΔΗΜΙΟΥΡΓΗΘΕΙ Ο SEPA ; Η οικονομία της ζώνης του ευρώ δεν είναι σήμερα σε θέση να αξιοποιήσει πλήρως όλα τα οφέλη της Οικονομικής και Νομισματικής Ένωσης. Οι πελάτες αντιμετωπίζουν δυσκολίες όταν διενεργούν πληρωμές μικρής αξίας σε ευρώ προς άλλες χώρες Η οικονομία της ζώνης του της ζώνης του ευρώ, καθώς οι μορφές πληρωμής ευρώ δεν είναι σήμερα σε που απαιτούνται είναι συχνά διαφορετικές και η θέση να αξιοποιήσει τα διαδικασία είναι πιο χρονοβόρα. Όσο συνεχίζεται οφέλη της ενιαίας αγοράς αυτή η κατάσταση, το ευρώ δεν μπορεί να θεωρείται ένα καθ όλα ενιαίο νόμισμα. Παρά την εισαγωγή του ευρώ το 1999 και την ανάπτυξη του TARGET/TARGET2, του κοινού συστήματος πληρωμών μεγάλης αξίας για το ευρώ, η επεξεργασία των ηλεκτρονικών πληρωμών μικρής αξίας εξακολουθεί να πραγματοποιείται με διαφορετικούς τρόπους στη ζώνη του ευρώ. Συνολικά, από τότε που εισήχθη το ευρώ δεν έχει σημειωθεί καμία σημαντική μεταβολή στον αριθμό και την ποικιλομορφία των μέσων πληρωμών, των προτύπων και των υποδομών για τις πληρωμές μικρής αξίας. Σε ένα τέτοιο περιβάλλον, οι εταιρίες που διενεργούν μεγάλο αριθμό διασυνοριακών πληρωμών είναι συνεπώς υποχρεωμένες να τηρούν τραπεζικούς λογαριασμούς σε πολλές από τις χώρες στις οποίες δραστηριοποιούνται. Η εθνική νομοθεσία δυσχεραίνει ακόμη περισσότερο τις διασυνοριακές συναλλαγές, καθώς τα ενδιαφερόμενα μέρη ενδέχεται να υπόκεινται σε διαφορετικούς κανόνες και απαιτήσεις στις χώρες στις οποίες ασκούν επιχειρηματικές δραστηριότητες. Οι κατακερματισμένες ευρωπαϊκές αγορές πληρωμών μικρής αξίας θα αντικατασταθούν σταδιακά από μια ολοκληρωμένη και ανταγωνιστική αγορά της ζώνης του ευρώ Αυτός ο κατακερματισμός δεν επηρεάζει μόνο τις διασυνοριακές πληρωμές αλλά και τις εθνικές πληρωμές σε ευρώ, καθώς αποτρέπει την καινοτομία και τον ανταγωνισμό σε επίπεδο ζώνης ευρώ. Η δημιουργία ενιαίας αγοράς θα οδηγήσει στην αύξηση των καινοτόμων πρακτικών ανεξάρτητα από εθνικά σύνορα. 10

11 η ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ του ΕΝΙΑΙΟΥ ΧΩΡΟΥ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) Στόχος του SEPA, λοιπόν, είναι η δημιουργία μιας ολοκληρωμένης, ανταγωνιστικής και καινοτόμου αγοράς πληρωμών μικρής αξίας για όλες τις μη εγχρήματες πληρωμές σε ευρώ, οι οποίες θα διενεργούνται τελικά εξ ολοκλήρου ηλεκτρονικά. Έτσι, ο SEPA θα παρέχει οφέλη σε όλους τους πελάτες. > ΠΡΩΤΟΒΟΥΛΙΕΣ ΤΟΥ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΥ ΚΛΑΔΟΥ Στην πορεία προς τον SEPA ο τραπεζικός κλάδος επικεντρώθηκε κυρίως στην ανάπτυξη μέσων πληρωμών SEPA. Πρώτον, ο τραπεζικός κλάδος δημιούργησε νέα σχήματα πληρωμών για τις μεταφορές πιστώσεων και τις άμεσες χρεώσεις, καθώς και ένα πλαίσιο για τις πληρωμές με κάρτα. Δεύτερον, καθόρισε αρχές για τις υποδομές επεξεργασίας πληρωμών και μερίμνησε για ζητήματα τυποποίησης. Τα μέτρα αυτά διευκόλυναν την υλοποίηση των νέων κοινών μέσων πληρωμών στη ζώνη του ευρώ. Ενώ αρχικά το έργο αυτό επικεντρώθηκε κυρίως στον τομέα των συναλλαγών μεταξύ τραπεζών, το 2008 ο τραπεζικός κλάδος άρχισε να εξετάζει τρόπους για να βελτιώσει τη μεταχείριση πληρωμών μεταξύ πελατών και τραπεζών (δηλ. των τομέων συναλλαγών από πελάτες προς τράπεζες και από τράπεζες προς πελάτες). Τα νέα μέσα πληρωμών που θα παρέχονται στους πελάτες από τον τραπεζικό κλάδο θα βασίζονται σε μια νέα δέσμη κανόνων, πρακτικών και προτύπων για τις πληρωμές σε ευρώ. Το EPC ανέπτυξε κανονισμούς για το σχήμα μεταφοράς πιστώσεων SEPA και τα σχήματα άμεσων χρεώσεων SEPA καθώς και ένα πλαίσιο για πληρωμές με κάρτα SEPA βάσει των οποίων οι τράπεζες μπορούν να δημιουργήσουν προϊόντα πληρωμών SEPA. Όσον αφορά τις μεταφορές πιστώσεων και τις άμεσες χρεώσεις, σχεδιάστηκαν νέα κοινά σχήματα τα οποία επιτρέπουν στους πελάτες να λαμβάνουν/αποστέλλουν εμβάσματα σε ευρώ από/προς οποιονδήποτε συμβαλλόμενο στη ζώνη του ευρώ. Αυτά τα σχήματα προσδιορίζονται σε κανονισμούς που καλύπτουν τους κανόνες, τις πρακτικές και τα πρότυπα που ισχύουν για αυτές τις πληρωμές σε ευρώ. Όσον αφορά τις πληρωμές με κάρτα, επελέγη μια στρατηγική «προσαρμογής», προκειμένου τα υφιστάμενα σχήματα και οι διαχειριστές τους να μπορέσουν να προσαρμοστούν σε μια νέα δέσμη επιχειρηματικών και τεχνικών προτύπων και διαδικασιών. Το EPC έχει καθορίσει ένα πλαίσιο το οποίο επεξηγεί τον τρόπο με τον οποίο τα σχήματα καρτών (καθώς και οι εκδότες καρτών, οι αποδέκτες συναλλαγών 11

12 η ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ του ΕΝΙΑΙΟΥ ΧΩΡΟΥ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) με κάρτα και οι φορείς επεξεργασίας συναλλαγών με κάρτα) πρέπει να προσαρμόσουν τον υφιστάμενο τρόπο λειτουργίας τους, προκειμένου να συμμορφωθούν με τις αρχές του SEPA για τις πληρωμές με κάρτα σε ευρώ. Ένα βασικό χαρακτηριστικό των νέων μέσων πληρωμών είναι ο σαφής διαχωρισμός μεταξύ σχημάτων (δηλ. κανόνων, πρακτικών και προτύπων) και υποδομών. Έτσι, κάθε υποδομή θα μπορεί να επεξεργάζεται πληρωμές SEPA. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι υπεύθυνα για την ποιότητα των προϊόντων SEPA που θα παρέχουν, ενώ μπορούν να προσφέρουν στους πελάτες τους βελτιωμένα προϊόντα υπό την προϋπόθεση ότι αυτά πληρούν τις απαιτήσεις των διαφόρων σχημάτων και πλαισίων. Οι υποδομές διαχειρίζονται το λειτουργικό κομμάτι της εκκαθάρισης και του διακανονισμού πληρωμών σε ευρώ. Το EPC έχει καθορίσει πλαίσιο το οποίο αποσαφηνίζει τους κανόνες και τις διαδικασίες που πρέπει να ακολουθούν οι πάροχοι υποδομών (π.χ. τα αυτοματοποιημένα συστήματα εκκαθάρισης, οι φορείς επεξεργασίας συναλλαγών με κάρτα και οι λοιποί φορείς που διαχειρίζονται, διαβιβάζουν και ανταλλάσσουν πληροφορίες που σχετίζονται με πληρωμές για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα). Αυτοί οι πάροχοι υποδομών είναι κατά παράδοση αρμόδιοι για τους κανόνες, τις πρακτικές και τα πρότυπα που αφορούν τις πληρωμές που διενεργούνται εντός μιας χώρας, ενώ συνήθως προσφέρουν και υπηρεσίες επεξεργασίας σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Στο νέο περιβάλλον SEPA, οι κανόνες και τα πρότυπα προσδιορίζονται από τα σχήματα SEPA, τα οποία διαχωρίζονται από τις υποδομές επεξεργασίας. Ο διαχωρισμός αυτός θα προκαλέσει ανταγωνισμό μεταξύ των παρόχων υποδομών, οι οποίοι θα μπορούν να προσφέρουν τις υπηρεσίες επεξεργασίας τους σε κάθε τράπεζα ή πάροχο σχημάτων καρτών. Η EBA Clearing έχει αναλάβει τη διαχείριση του STEP2, του πρώτου πανευρωπαϊκού αυτοματοποιημένου συστήματος εκκαθάρισης. Η EACHA, η οποία εκπροσωπεί άλλα ευρωπαϊκά συστήματα εκκαθάρισης, ανέπτυξε ένα πλαίσιο που διευκολύνει τη διαλειτουργικότητα μεταξύ διαφορετικών ευρωπαϊκών υποδομών. Το πλαίσιο αυτό, λοιπόν, αναμένεται να επιτρέπει την αποστολή και λήψη μεταφορών πιστώσεων και άμεσων χρεώσεων SEPA από οποιονδήποτε πελάτη στην Ευρώπη. Υπηρεσίες στον τομέα των συναλλαγών από πελάτες προς τράπεζες Με βάση τα σχήματα SEPA, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν, είτε μεμονωμένα είτε στο πλαίσιο συνεργασίας, να σχεδιάσουν και να παρέχουν βελτιωμένα προϊόντα στους πελάτες τους. Οι υπηρεσίες αυτές πρέπει να χαρακτηρίζονται από διαφάνεια και το EPC πρέπει να ενημερώνεται αμέσως μόλις τεθούν σε λειτουργία. 12

13 η ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ του ΕΝΙΑΙΟΥ ΧΩΡΟΥ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) Κατά την ανάπτυξη σχημάτων και πλαισίων SEPA, το EPC επικεντρώθηκε στον τομέα των συναλλαγών μεταξύ τραπεζών. Το 2008 το EPC αποφάσισε να διευρύνει το πεδίο ενδιαφέροντός του και να εντατικοποιήσει το έργο του στον τομέα των συναλλαγών από πελάτες προς τράπεζες. Στόχος είναι η ανάπτυξη υπηρεσιών που καλύπτουν ολόκληρο τον SEPA, οι οποίες ενισχύουν τα μέσα πληρωμών SEPA. Έχουν ξεκινήσει εργασίες για τη δημιουργία υπηρεσιών που θα επιτρέπουν στους πελάτες να ενεργοποιούν πληρωμές SEPA σε εμπόρους που βρίσκονται στο Ίντερνετ διαμέσου της εφαρμογής τραπεζικών συναλλαγών μέσω Ίντερνετ (internet banking) που διαθέτουν (δηλ. ενεργοποίηση πληρωμής μέσω διαδικτύου) ή χρησιμοποιώντας τα κινητά τους τηλέφωνα (δηλ. ενεργοποίηση πληρωμής μέσω κινητής τηλεφωνίας). Άλλες υπηρεσίες επιτρέπουν την ηλεκτρονική επιβεβαίωση των πληρωμών. Για παράδειγμα, η υπηρεσία ηλεκτρονικής συμφωνίας λογαριασμών παρέχεται στους πελάτες μετά την πληρωμή. Οι λογαριασμοί και οι πληρωμές αντιστοιχίζονται ηλεκτρονικά, ενώ ενημερώνεται αυτομάτως το αρχείο που περιέχει τις κινήσεις λογαριασμού του δικαιούχου. Το Ευρωσύστημα ενθαρρύνει το EPC να συνεχίσει τις εργασίες του για αυτές τις υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας. Πέραν του EPC, έχουν ξεκινήσει οι εργασίες για μία από τις υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας που χρησιμοποιείται πάρα πολύ συχνά: την ηλεκτρονική τιμολόγηση. Η υπηρεσία αυτή παρέχεται στους πελάτες πριν από την πληρωμή. Ο λογαριασμός αποστέλλεται απευθείας στην εφαρμογή internet banking του εντολέα και, μόλις αυτός αποδεχτεί το λογαριασμό, εκδίδεται οδηγία αυτόματης πληρωμής με όλα τα απαραίτητα στοιχεία τόσο του εντολέα όσο και του δικαιούχου Τις εργασίες για το ζήτημα αυτό έχει αναλάβει η ομάδα εμπειρογνωμόνων της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για την ηλεκτρονική τιμολόγηση. Στόχος είναι η ανάπτυξη πλαισίου ηλεκτρονικής τιμολόγησης έως το τέλος του Η ΕΚΤ υποστηρίζει ένθερμα αυτές τις πρωτοβουλίες, καθώς ο συνδυασμός υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας με τα μέσα πληρωμών SEPA δημιουργεί σημαντικά περιθώρια εξοικονόμησης κόστους για την οικονομία, αφού καταργείται η χρήση έντυπων μέσων και επιτυγχάνεται η πλήρως αυτοματοποιημένη επεξεργασία (STP). Υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας πριν από την πληρωμή Επεξεργασία της πληρωμής Υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας μετά την πληρωμή Πλήρως αυτοματοποιημένη επεξεργασία 13

14 η ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ του ΕΝΙΑΙΟΥ ΧΩΡΟΥ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) > Χρονοδιάγραμμα Το EPC έχει καθορίσει ένα χρονοδιάγραμμα για τον SEPA που περιλαμβάνει τρεις κύριες φάσεις: τη φάση σχεδιασμού, τη φάση υλοποίησης και τη φάση μετάπτωσης. Το χρονοδιάγραμμα του EPC 01/ / / / / X Φάση σχεδιασμού Φάση υλοποίησης Φάση μετάπτωσης Διάθεση μεταφορών πιστώσεων SEPA και πληρωμών με κάρτα SEPA Διάθεση άμεσων χρεώσεων SEPA Γενικότερη χρήση μέσων SEPA Καταληκτική ημερομηνία μετάπτωσης στον SEPA Η πρώτη φάση, η φάση σχεδιασμού, ξεκίνησε το Η φάση αυτή αφορούσε το σχεδιασμό των νέων σχημάτων μεταφορών πιστώσεων και άμεσων χρεώσεων, καθώς και των πλαισίων για τα σχήματα καρτών και τις υποδομές εκκαθάρισης και διακανονισμού. Δημιουργήθηκαν τα απαραίτητα πρότυπα και προσδιορίστηκαν οι απαιτήσεις ασφαλείας. Η δεύτερη φάση, η φάση υλοποίησης, ξεκίνησε στα μέσα του 2006 και συνεχίστηκε έως το τέλος του Η φάση αυτή επικεντρώθηκε στις προετοιμασίες για την έναρξη λειτουργίας των νέων μέσων, προτύπων και υποδομών SEPA. Σε αυτήν τη φάση πραγματοποιήθηκαν επίσης οι σχετικές δοκιμές. Οι εθνικοί φορείς υλοποίησης/μετάπτωσης που θεσπίστηκαν σε κάθε χώρα της ζώνης του ευρώ συνέδραμαν και αυτοί με τη σειρά τους, παρακολουθώντας την προετοιμασία των διαφόρων ενδιαφερόμενων μερών για την έναρξη λειτουργίας του SEPA. Η προέλευση των ενδιαφερόμενων μερών ήταν πολύ διαφορετική επρόκειτο για τράπεζες, παρόχους υποδομών, δημόσιες αρχές, επιχειρήσεις και άλλους χρήστες. Η τελική φάση είναι η φάση μετάπτωσης, κατά την οποία τα εθνικά σχήματα πληρωμών θα συνυπάρχουν με τα νέα σχήματα SEPA. Οι πελάτες θα έχουν στη διάθεσή τους τόσο τα «παλαιά» εθνικά μέσα όσο και τα νέα μέσα SEPA, ενώ οι υποδομές εκκαθάρισης και διακανονισμού θα είναι σε θέση να επεξεργάζονται πληρωμές που έχουν πραγματοποιηθεί και με τα δύο μέσα. Στόχος είναι η σταδιακή μετάπτωση στον SEPA, η οποία θα καθοδηγείται από την αγορά, ώστε μέχρι το τέλος του 2010 να έχει επιτευχθεί η μετάπτωση ενός σημαντικού αριθμού συναλλαγών. 14 Μετά τη φάση μετάπτωσης, οι υπηρεσίες αποστολής και λήψης πληρωμών σε ευρώ που βασίζονται στα υφιστάμενα εγχώρια σχήματα μεταφοράς πιστώσεων και άμεσων χρεώσεων (ή σε αντίστοιχα σχήματα) δεν θα διατίθενται πλέον στους πελάτες.

15 Ο ΑΝΤΙΚΤΥΠΟΣ ΤΟΥ SEPA ΣΤΑ ΕΝΔΙΑΦΕΡΟΜΕΝΑ ΜΕΡΗ 2 Ο αντίκτυπος του SEPA σε όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη θα είναι μεγάλος, δημιουργώντας όχι μόνο ευκαιρίες αλλά και προκλήσεις. Ο SEPA θα προκαλέσει μεγαλύτερο ανταγωνισμό καθιστώντας τη ζώνη του ευρώ μια ενοποιημένη αγορά όπου οι πάροχοι υπηρεσιών θα μπορούν να προσφέρουν τις υπηρεσίες τους σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ. Η μεγαλύτερη επιλογή παρόχων υπηρεσιών, σε συνδυασμό με τις οικονομίες κλίμακας, θα εξασφαλίσει στους πελάτες ένα ευρύτερο φάσμα ανταγωνιστικών λύσεων για τις πληρωμές τους. Ο SEPA θα παρέχει επίσης σημαντικά επιπρόσθετα οφέλη. 15

16 Ο ΑΝΤΙΚΤΥΠΟΣ ΤΟΥ SEPA ΣΤΑ ΕΝΔΙΑΦΕΡΟΜΕΝΑ ΜΕΡΗ 16 > Στους καταναλωτές Τα μέσα πληρωμών SEPA θα διατίθενται σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, διευκολύνοντας σημαντικά τη ζωή των καταναλωτών. > Οι καταναλωτές θα χρειάζονται μόνο έναν τραπεζικό λογαριασμό. Από αυτόν το λογαριασμό θα μπορούν να διενεργούν μεταφορές πιστώσεων και άμεσες χρεώσεις σε ευρώ σε όλη τη ζώνη του ευρώ με την ίδια ευκολία με την οποία διενεργούν εθνικές πληρωμές. Θα μπορούν, για παράδειγμα, να καταβάλλουν το ενοίκιο των παιδιών τους που σπουδάζουν στο εξωτερικό, να πληρώνουν για κάποια παραθεριστική κατοικία ή για υπηρεσίες που παρέχονται από ευρωπαϊκές επιχειρήσεις (εταιρίες κινητής τηλεφωνίας, ασφαλιστικές εταιρίες, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, κ.λπ.). Όσοι ζουν, εργάζονται ή σπουδάζουν στο εξωτερικό δεν θα χρειάζεται πια να έχουν έναν τραπεζικό λογαριασμό στην πατρίδα τους κι έναν στην ξένη χώρα. > Η χρήση των καρτών πληρωμής θα είναι πιο αποτελεσματική, αφού οι καταναλωτές θα μπορούν να χρησιμοποιούν την ίδια κάρτα για όλες τις πληρωμές σε ευρώ. Έτσι, οι πολίτες θα μπορούν να έχουν λιγότερα μετρητά πάνω τους. > Θα είναι δυνατή η παροχή καινοτόμων υπηρεσιών στους καταναλωτές ανεξάρτητα από εθνικά σύνορα. Ο μακροπρόθεσμος στόχος του τραπεζικού κλάδου είναι τα μέσα πληρωμών SEPA να χρησιμοποιούνται αποκλειστικά σε ηλεκτρονική μορφή. Οι πληρωμές θα μπορούν τότε να συνδυάζονται εύκολα με υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας (δηλαδή με υπηρεσίες που έχουν σχεδιαστεί για να απλουστεύουν τη διαδικασία πληρωμής πριν και μετά το διακανονισμό για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις). Στις υπηρεσίες αυτές περιλαμβάνονται μεταξύ άλλων η ηλεκτρονική τιμολόγηση, η ενεργοποίηση πληρωμής μέσω κινητής τηλεφωνίας ή διαδικτύου, τα ηλεκτρονικά αεροπορικά εισιτήρια και η ηλεκτρονική συμφωνία λογαριασμών. Έτσι, οι καταναλωτές θα χρειάζονται λιγότερο χρόνο για τη διαχείριση των πληρωμών τους. > ΣΤΟΥΣ ΕΜΠΟΡΟΥΣ Οι πληρωμές με κάρτα έχουν γίνει εξαιρετικά δημοφιλείς στους καταναλωτές και χρησιμοποιούνται ολοένα και περισσότερο αντί των επιταγών και των μετρητών. Ως εκ τούτου, η χρήση καρτών αναμένεται να αυξηθεί στο μέλλον. Για την αποδοχή πληρωμών με κάρτα, οι έμποροι πρέπει να έχουν συνάψει σύμβαση με τράπεζα που αποδέχεται συναλλαγές με κάρτα. Η τράπεζα αυτή επεξεργάζεται τις πληρωμές για τον έμπορο, δηλαδή επεξεργάζεται τις πληροφορίες που σχετίζονται με την πληρωμή και τον κάτοχο της κάρτας και τις προωθεί μέσω της υποδομής εκκαθάρισης στην τράπεζα του κατόχου της κάρτας. Από αυτή την άποψη, ο SEPA παρέχει τα ακόλουθα πλεονεκτήματα. > Οι αποδέκτες συναλλαγών με κάρτα θα μπορούν να επεξεργάζονται όλες τις πληρωμές με κάρτα που είναι συμβατές με τον SEPA, ακόμα και τις διασυνοριακές πληρωμές. Στο περιβάλλον SEPA, οι έμποροι θα μπορούν να επιλέγουν εντός της ζώνης του ευρώ οποιονδήποτε αποδέκτη συναλλαγών με κάρτα επιθυμούν για την επεξεργασία των πληρωμών τους. Κατ αυτό τον τρόπο, ο ανταγωνισμός θα ενισχυθεί και το κόστος θα μειωθεί. > Ο βαθμός τυποποίησης των τερματικών στα σημεία πώλησης (point-of-sale terminals) της ζώνης του ευρώ θα αυξάνεται ολοένα και περισσότερο. Ως αποτέλεσμα, η επιλογή μεταξύ παρόχων τερματικών θα είναι μεγαλύτερη, ενώ οι έμποροι θα μπορούν με ένα μόνο τερματικό να αποδέχονται ένα ευρύτερο φάσμα καρτών. Επιπλέον, ο αυξημένος ανταγωνισμός μεταξύ των σχημάτων καρτών αναμένεται να μειώσει τα έξοδα για τους εμπόρους.

17 Ο ΑΝΤΙΚΤΥΠΟΣ ΤΟΥ SEPA ΣΤΑ ΕΝΔΙΑΦΕΡΟΜΕΝΑ ΜΕΡΗ > Σ ΤΙΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ Ο SEPA θα βοηθήσει τις επιχειρήσεις να απλουστεύσουν τη διαχείριση των πληρωμών τους. διαφορετικές νομικές απαιτήσεις δυσχεραίνουν τη χρήση τους σε διασυνοριακό επίπεδο. Με τα τυποποιημένα σχήματα πληρωμών SEPA το εμπόδιο αυτό θα ξεπεραστεί πιο εύκολα και οι επιχειρήσεις θα ωφεληθούν από την αυτοματοποιημένη επεξεργασία. > Οι επιχειρήσεις θα είναι σε θέση να διενεργούν όλες τις χρηματοοικονομικές συναλλαγές τους σε ευρώ κεντρικά από έναν τραπεζικό λογαριασμό, με τα μέσα πληρωμών SEPA. Η διαχείριση των πληρωμών θα απλουστευθεί, καθώς όλες οι εισερχόμενες και εξερχόμενες πληρωμές θα έχουν την ίδια μορφή. Για τις επιχειρήσεις που ασκούν δραστηριότητες σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, η ενοποίηση της διαχείρισης πληρωμών και ρευστότητας σε ένα μόνο σημείο δεν θα συμβάλλει μόνο στην εξοικονόμηση κόστους, αλλά και στην εξοικονόμηση χρόνου. > Οι υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας, όπως η ηλεκτρονική τιμολόγηση και η ηλεκτρονική συμφωνία λογαριασμών, θα βοηθήσουν τις επιχειρήσεις να βελτιστοποιήσουν τη διαχείριση των πληρωμών τους. Σήμερα, οι εν λόγω υπηρεσίες συχνά παρέχονται μόνο σε εθνικό επίπεδο, καθώς οι διαφορετικές μορφές πληρωμών και οι > ΣΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ Με την παροχή νέων μέσων πληρωμών και υποδομών για ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, ο SEPA θα ωφελήσει τις τράπεζες με τους ακόλουθους τρόπους. > Οι τράπεζες θα είναι σε θέση να επεκτείνουν τις δραστηριότητές τους και να ανταγωνιστούν σε επίπεδο ζώνης ευρώ, καθώς θα μπορούν να παρέχουν πιο εύκολα τις υπηρεσίες τους σε πελάτες σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ. Οι τράπεζες θα μπορούν επίσης να επεκτείνουν τις δραστηριότητες τους παρέχοντας στους πελάτες υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας, πέραν των προϊόντων SEPA. > Ο SEPA θα οδηγήσει σε περαιτέρω ευρωπαϊκή ενοποίηση και μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα της αγοράς. Με την ευθυγράμμιση των όρων βάσει των οποίων διενεργούνται οι πληρωμές, ο SEPA θα αποκτήσει μια ενιαία δέσμη κανόνων, ισότιμη και ανοικτή πρόσβαση, διαφάνεια και διαλειτουργικότητα, γεγονός που θα ενισχύσει τον ανταγωνισμό και, κατ επέκταση, θα επιτρέψει στις τράπεζες να διαπραγματεύονται καλύτερους όρους με τους παρόχους υπηρεσιών. Σκοπός της θέσπισης του Κανονισμού 2560/2001 ήταν η εξίσωση του κόστους για συγκρίσιμες εγχώριες και διασυνοριακές πληρωμές. Ο Κανονισμός ισχύει από την 1η Ιουλίου 2002 για τις πληρωμές με κάρτα και τις αναλήψεις από αυτόματες ταμειολογιστικές μηχανές (ΑΤΜ) και από την 1η Ιουλίου 2003 για τις μεταφορές πιστώσεων έως και ευρώ. Από την 1η Ιανουαρίου 2006 ισχύει επίσης για τις μεταφορές σε ευρώ αξίας έως και ευρώ, οι οποίες διενεργούνται μεταξύ δύο λογαριασμών σε ευρώ εντός της ΕΕ. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, η οποία πρότεινε να επεκταθούν οι κανόνες για τις διασυνοριακές πληρωμές σε ευρώ και στις άμεσες χρεώσεις, θα ολοκληρώσει την αναθεώρηση του Κανονισμού το 2009, για να διευκολύνει τον SEPA. 17

18 Ο ΑΝΤΙΚΤΥΠΟΣ ΤΟΥ SEPA ΣΤΑ ΕΝΔΙΑΦΕΡΟΜΕΝΑ ΜΕΡΗ > Ο Κανονισμός 2560/2001, ο οποίος καθιέρωσε την αρχή της ισότητας του κόστους για συγκρίσιμης αξίας διασυνοριακές και εγχώριες πληρωμές εντός της ΕΕ, προκάλεσε μια ανισορροπία μεταξύ των τραπεζικών προμηθειών και του κόστους των διασυνοριακών πληρωμών. Η ανισορροπία αυτή μπορεί να εξαλειφθεί μονάχα εφόσον η διαχείριση των διασυνοριακών πληρωμών από την άποψη της επεξεργασίας, της εκκαθάρισης και του διακανονισμού αναδιοργανωθεί ώστε να γίνει εξίσου αποτελεσματική και ανέξοδη με τη διαχείριση των εθνικών πληρωμών, που είναι και ο πρωταρχικός στόχος του SEPA. > ΣΤΟΥΣ ΠΑΡΟΧΟΥΣ ΥΠΟΔΟΜΩΝ Η αποδέσμευση της ανάπτυξης σχημάτων πληρωμών από τους παρόχους υποδομών (π.χ. αυτοματοποιημένα συστήματα εκκαθάρισης και φορείς επεξεργασίας συναλλαγών με κάρτα) αναμένεται να ενισχύσει τον ανταγωνισμό μεταξύ των παρόχων υποδομών. > Οι πάροχοι υποδομών δεν θα περιορίζονται πλέον από τα εθνικά σύνορα, αλλά θα είναι σε θέση να παρέχουν τις υπηρεσίες τους σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ. > Η διαλειτουργικότητα ή διασύνδεση μεταξύ διαφορετικών παρόχων υποδομών θα καταστεί δυνατή μέσω μιας κοινής δέσμης τεχνικών προτύπων. > Οι φορείς επεξεργασίας συναλλαγών με κάρτα θα είναι σε θέση να παρέχουν τις υπηρεσίες τους σε διαφορετικά σχήματα καρτών και αποδέκτες συναλλαγών με κάρτα σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ. Οι προσπαθειεσ ΜΕΤΑΠΤΩΣΗσ για τους καταναλωτεσ 18 Οι συνολικές επιπτώσεις της μετάβασης στον SEPA για τους καταναλωτές αναμένεται ότι θα είναι ελάχιστες. Οι καταναλωτές ενδέχεται να παρατηρήσουν κάποιες αλλαγές όταν τα εγχώρια μέσα πληρωμών αντικατασταθούν από τα μέσα πληρωμών SEPA. Για παράδειγμα, ο εθνικός αριθμός τραπεζικού λογαριασμού του πελάτη θα αντικατασταθεί από τον κωδικό ΙΒΑΝ, ενώ η μορφή των εντύπων που θα χρησιμοποιούνται για την ενεργοποίηση των πληρωμών ενδέχεται να είναι διαφορετική από τη μορφή των εντύπων που χρησιμοποιούνται σήμερα σε εθνικό επίπεδο.

19 ΤΑ ΣΥΣΤΑΤΙΚΑ ΜΕΡΗ ΤΟΥ SEPA 3 Η δημιουργία μιας ενιαίας αγοράς πληρωμών μικρής αξίας στη ζώνη του ευρώ είναι μια διαδικασία που βρίσκεται σε εξέλιξη. Εν τούτοις, ένα σημαντικό ορόσημο έχει επιτευχθεί, αφού τα συστατικά μέρη έχουν σχεδόν υλοποιηθεί. Το επόμενο βήμα θα είναι η ανάπτυξη και η παροχή στους πελάτες υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας. Οι υπηρεσίες αυτές θα ενισχύσουν τις πληρωμές SEPA και θα αποτελέσουν εγγύηση ότι τα μέσα SEPA μπορούν να χρησιμοποιηθούν εύκολα από τους χρήστες. Έτσι θα προωθήσουν τη δημιουργία ενός χώρου πληρωμών, όπου όλες οι πληρωμές θα εκτελούνται χωρίς τη χρήση έντυπων μέσων και θα είναι πλήρως αυτοματοποιημένες. ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ Πλήρως αυτοματοποιημένη επεξεργασία Υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας + μόνο ηλεκτρονική χρήση + Κοινά μέσα πληρωμών, υποδομές, πρότυπα και νομική βάση > ΜΕΣΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ SEPA Το EPC έχει δημιουργήσει δύο νέα σχήματα πληρωμών το σχήμα μεταφοράς πιστώσεων SEPA και το σχήμα άμεσης χρέωσης SEPA καθώς και ένα πλαίσιο SEPA για τις κάρτες. Τα υφιστάμενα εθνικά μέσα θα αντικατασταθούν σταδιακά από τα μέσα SEPA με βάση αυτά τα κοινά σχήματα και πλαίσια SEPA. 19

20 ΤΑ ΣΥΣΤΑΤΙΚΑ ΜΕΡΗ ΤΟΥ SEPA Μεταφορές πιστώσεων SEPA Το σχήμα μεταφοράς πιστώσεων SEPA (SEPA credit transfer - SCT) είναι ένα σχήμα διατραπεζικών πληρωμών το οποίο καθορίζει μια κοινή δέσμη κανόνων και διαδικασιών για τη μεταφορά πιστώσεων σε ευρώ. Το σχήμα αυτό ορίζει ένα ενιαίο επίπεδο υπηρεσιών και ένα χρονοδιάγραμμα εντός του οποίου τα συμμετέχοντα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να διενεργούν επιμέρους μεταφορές πιστώσεων SEPA. Το σχήμα ξεκίνησε τον Ιανουάριο του Χαρακτηριστικά του σχήματος SCT > Προσβασιμότητα σε ολόκληρο τον SEPA δυνατότητα πρόσβασης σε κάθε πελάτη. > Ολόκληρο το ποσό πιστώνεται στο λογαριασμό του δικαιούχου. Δεν υφίσταται κανένας περιορισμός όσον αφορά την αξία της πληρωμής. > Ο μέγιστος χρόνος διακανονισμού είναι τρεις εργάσιμες ημέρες. > Το σχήμα διαχωρίζεται από την υποδομή επεξεργασίας 1). > Για την αναγνώριση των λογαριασμών χρησιμοποιούνται οι κωδικοί ΙΒΑΝ και BIC. > Υπάρχει ολοκληρωμένη δέσμη κανόνων για τις πληρωμές που απορρίπτονται και επιστρέφονται. Τι είναι η μεταφορά πιστώσεων; Μια πληρωμή η οποία ενεργοποιείται από τον εντολέα. Στην περίπτωση της μεταφοράς πιστώσεων, αποστέλλεται μια οδηγία πληρωμής στην τράπεζα του εντολέα (δηλ. στην τράπεζα του αποστολέα), η οποία μεταφέρει τα κεφάλαια στην τράπεζα του δικαιούχου (δηλ. στην τράπεζα του παραλήπτη), πιθανόν μέσω διαφόρων ενδιάμεσων φορέων. 1) Σύμφωνα με την Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών. η οποία θα τεθεί σε ισχύ την 1η Νοεμβρίου 2009, ο μέγιστος χρόνος διακανονισμού είναι τρεις εργάσιμες ημέρες έως την 1η Ιανουαρίου 2012 και εφεξής μία εργάσιμη ημέρα. 20

21 ΤΑ ΣΥΣΤΑΤΙΚΑ ΜΕΡΗ ΤΟΥ SEPA Αμεσες χρεώσεις SEPA Το σχήμα άμεσης χρέωσης SEPA (SEPA direct debit - SDD) είναι ένα διατραπεζικό σχήμα πληρωμών το οποίο καθορίζει μια κοινή δέσμη κανόνων και διαδικασιών για τις άμεσες χρεώσεις σε ευρώ. Το σχήμα θέτει ένα ενιαίο επίπεδο υπηρεσιών και ένα χρονοδιάγραμμα εντός του οποίου τα συμμετέχοντα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να διενεργούν επιμέρους άμεσες χρεώσεις SEPA. Το σχήμα SDD θα τεθεί σε λειτουργία την 1η Νοεμβρίου Το βασικό σχήμα SDD Στο νέο σχήμα SDD, ο οφειλέτης θα δίνει την εντολή απευθείας στον πιστωτή. Η επιλογή ηλεκτρονικής εντολής θα επιτρέπει στους πελάτες να ενεργοποιούν ηλεκτρονικές εντολές μέσω της δικής τους εφαρμογής internet banking. Χαρακτηριστικά του βασικού σχήματος SDD > Προσφέρει προσβασιμότητα σε όλο τον SEPA οι άμεσες χρεώσεις μπορούν να διενεργούνται προς κάθε αποδέκτη. > Καλύπτει τόσο τις επαναλαμβανόμενες όσο και τις εφάπαξ πληρωμές σε ευρώ. > Ο απαιτούμενος χρόνος διακανονισμού είναι πέντε εργάσιμες ημέρες για εφάπαξ πληρωμές ή την πρώτη από μια σειρά επαναλαμβανόμενων πληρωμών και δύο εργάσιμες ημέρες για τις επόμενες επαναλαμβανόμενες πληρωμές. > Το σχήμα διαχωρίζεται από την υποδομή επεξεργασίας. > Για την αναγνώριση των λογαριασμών χρησιμοποιούνται οι κωδικοί ΙΒΑΝ και BIC. > Εξασφαλίζεται ολοκληρωμένη δέσμη κανόνων για τις πληρωμές που απορρίπτονται και επιστρέφονται. Ειδικά χαρακτηριστικά > Ένα σχήμα άμεσων χρεώσεων έχει δημιουργηθεί επίσης για τις συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων (business to-business). Αυτό στηρίζεται στο βασικό σχήμα άμεσων χρεώσεων και περιλαμβάνει συγκεκριμένα πρόσθετα χαρακτηριστικά για τις συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων. Τι είναι η άμεση χρέωση ; Μια πληρωμή που ενεργοποιείται από τον δικαιούχο (δηλ. τον παραλήπτη) μέσω της τράπεζας του δικαιούχου κατόπιν συμφωνίας μεταξύ δικαιούχου και πληρωτή (δηλ. του αποστολέα). Οι άμεσες χρεώσεις χρησιμοποιούνται συχνά για επαναλαμβανόμενες πληρωμές (όπως οι λογαριασμοί υπηρεσιών κοινής ωφέλειας) οι οποίες διενεργούνται βάσει χρονοδιαγράμματος που έχει προεγκρίνει ο πληρωτής. Οι άμεσες χρεώσεις χρησιμοποιούνται επίσης για εφάπαξ πληρωμές όπου ο πληρωτής δίνει την έγκρισή του για τη διενέργεια επιμέρους πληρωμής. 21

22 ΤΑ ΣΥΣΤΑΤΙΚΑ ΜΕΡΗ ΤΟΥ SEPA Πληρωμές με κάρτα SEPA Οι πληρωμές με κάρτα SEPA θα διενεργούνται σύμφωνα με ένα σύνολο γενικών αρχών τις οποίες θα πρέπει να τηρούν οι εκδότες καρτών, οι αποδέκτες συναλλαγών με κάρτα, τα σχήματα καρτών και οι φορείς επεξεργασίας συναλλαγών με κάρτα. Αυτές οι αρχές έχουν αναπτυχθεί από το EPC και αποκαλούνται το «Πλαίσιο του SEPA για τις κάρτες» (SEPA card framework - SCF). Χαρακτηριστικά των πληρωμών με κάρτα SEPA > Οι κάτοχοι κάρτας θα μπορούν να πληρώνουν με μία μόνο κάρτα σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ (με την επιφύλαξη της αποδοχής της επωνυμίας (brand name) από τους εμπόρους). > Οι κάτοχοι κάρτας και οι έμποροι θα είναι σε θέση να διενεργούν και να λαμβάνουν πληρωμές με κάρτα σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ με ενιαίο και συνεπή τρόπο. > Οι φορείς επεξεργασίας συναλλαγών με κάρτα θα μπορούν να ανταγωνίζονται μεταξύ τους και να παρέχουν τις υπηρεσίες τους σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, καθιστώντας έτσι την αγορά των εν λόγω υπηρεσιών πιο ανταγωνιστική, αξιόπιστη και αποδοτική από πλευράς κόστους. Τι είναι η πληρωμή με κάρτα ; Οι κάτοχοι καρτών έχουν στη διάθεσή τους πολλούς τύπους καρτών πληρωμής. Οι βασικοί τύποι είναι όμως δύο: > οι χρεωστικές κάρτες, οι οποίες επιτρέπουν στον κάτοχο της κάρτας να χρεώνει τις αγορές του απευθείας και μεμονωμένα σε έναν τραπεζικό λογαριασμό, > οι πιστωτικές κάρτες, οι οποίες επιτρέπουν στον κάτοχο της κάρτας να πραγματοποιεί αγορές εντός ενός συγκεκριμένου πιστωτικού ορίου. Ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να εξοφλήσει είτε ολόκληρο το ποσό της οφειλής εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου είτε ένα μέρος αυτής, οπότε στην περίπτωση αυτή καταβάλλει τόκο επί του υπόλοιπου ποσού της οφειλής, το οποίο εκλαμβάνεται ως χορήγηση πίστεως. 22

23 ΤΑ ΣΥΣΤΑΤΙΚΑ ΜΕΡΗ ΤΟΥ SEPA ΜΕΤΡΗΤΑ SEPA Για την ομαλή λειτουργία των συστημάτων πληρωμών απαιτείται ένας συνδυασμός μέσων, συμπεριλαμβανομένων των μετρητών. Για τη δημιουργία ενός «ενιαίου χώρου μετρητών σε ευρώ» για τους φορείς που κατ επάγγελμα χειρίζονται μετρητά, η ΕΚΤ έχει εγκρίνει μια σειρά μέτρων που αποσκοπούν στη δημιουργία ενός περιβάλλοντος δίκαιου ανταγωνισμού όσον αφορά τις υπηρεσίες ταμειακών συναλλαγών στο Ευρωσύστημα. Αυτά τα μέτρα αφορούν τον τραπεζικό κλάδο, ο οποίος αποτελεί τον κύριο αντισυμβαλλόμενο του Ευρωσυστήματος στον τομέα των υπηρεσιών ταμειακών συναλλαγών και τον φορέα μέσω του οποίου διατίθενται τα μετρητά στο ευρύ κοινό. Θα ληφθούν πρόσθετα μέτρα για την περαιτέρω Ποιος εκδίδει τραπεζογραμμάτια ; εναρμόνιση των υπηρεσιών ταμειακών Η ΕΚΤ διατηρεί το αποκλειστικό συναλλαγών των δικαίωμα να εγκρίνει την έκδοση ΕθνΚΤ μεσοπρόθεσμα. τραπεζογραμματίων εντός της ζώνης του ευρώ. Οι ΕθνΚΤ του Ευρωσυστήματος θέτουν σε κυκλοφορία τα τραπεζογραμμάτια ευρώ μέσω του τραπεζικού κλάδου. Ο κύριος δίαυλος διάθεσης τραπεζογραμματίων στο ευρύ κοινό είναι οι αυτόματες ταμειολογιστικές μηχανές (ΑΤΜ). 23

24 ΤΑ ΣΥΣΤΑΤΙΚΑ ΜΕΡΗ ΤΟΥ SEPA > ΥΠΟΔΟΜΕΣ SEPA Το πλαίσιο του EPC που διέπει τους μηχανισμούς εκκαθάρισης και διακανονισμού εντός του SEPA καθορίζει τις αρχές που επιτρέπουν στους παρόχους υποδομών να προβαίνουν σε εκκαθάριση πληρωμών οι οποίες έχουν πραγματοποιηθεί με τα σχήματα μεταφοράς πιστώσεων και άμεσων χρεώσεων SEPA. Με το πλαίσιο αυτό διαχωρίζονται οι ρόλοι και οι αρμοδιότητες μεταξύ σχημάτων (δηλ. των κανόνων για τα διάφορα μέσα πληρωμών) και υποδομών (δηλ. των φορέων που παρέχουν υπηρεσίες επεξεργασίας σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα). Το πλαίσιο περιλαμβάνει επίσης μια ταξινόμηση των διαφόρων τύπων υποδομών, από τα πανευρωπαϊκά αυτοματοποιημένα συστήματα εκκαθάρισης και τις συμφωνίες μεταξύ ομάδων έως τις αμιγώς διμερείς ρυθμίσεις. Το πλαίσιο για τους μηχανισμούς εκκαθάρισης και διακανονισμού εντός του SEPA τέθηκε σε ισχύ τον Ιανουάριο του ΧΑΡΑΚΤΗΡΙΣΤΙΚΑ ΤΩΝ ΥΠΟΔΟΜΩΝ ΕΚΚΑΘΑΡΙΣΗΣ ΚΑΙ ΔΙΑΚΑΝΟΝΙΣΜΟΥ ΕΝΤΟς ΤΟΥ sepa Σκοπός του Ευρωσυστήματος είναι οι κύριες υποδομές να είναι σε θέση να αποστέλουν/λαμβάνουν πληρωμές σε ευρώ που έχουν πραγματοποιηθεί με μέσα SEPA προς/από όλες τις τράπεζες στη ζώνη του ευρώ. Η πρόσβαση στις τράπεζες είναι δυνατή είτε άμεσα είτε έμμεσα μέσω διαμεσολαβητριών τραπεζών ή μέσω ζεύξεων μεταξύ υποδομών. Για την αποτελεσματική ανταλλαγή μηνυμάτων πληρωμών, οι πάροχοι υποδομών αναμένεται να υιοθετήσουν ομοιόμορφους κανόνες διαλειτουργικότητας. Ένας άλλος σκοπός είναι να διασφαλιστεί ότι οι υπηρεσίες και οι τιμές των παρόχων υποδομών χαρακτηρίζονται από πλήρη διαφάνεια. Τι σημαίνει εκκαθάριση και διακανονισμός ; Εκκαθάριση είναι η διαδικασία μεταβίβασης, συμφωνίας και επιβεβαίωσης εντολών πληρωμής και ο καθορισμός τελικής θέσης διακανονισμού (με βάση είτε επιμέρους συναλλαγές είτε δέσμες συναλλαγών). Διακανονισμός είναι η μεταφορά κεφαλαίων μεταξύ του εντολέα και του δικαιούχου (και μεταξύ της τράπεζας του εντολέα και της τράπεζας του δικαιούχου). 24

25 ΤΑ ΣΥΣΤΑΤΙΚΑ ΜΕΡΗ ΤΟΥ SEPA Το πλαίσιο εκκαθάρισης και διακανονισμού SEPA θα σχεδιαστεί κατά τρόπο ώστε να διασφαλίζει: > την προσβασιμότητα όλων των τραπεζών της ζώνης του ευρώ, και > το διαχωρισμό σχημάτων και υποδομών. > ΤΥΠΟΠΟΙΗΣΗ Το EPC επέλεξε να χρησιμοποιήσει πολύ γνωστά διεθνή πρότυπα για τα σχήματα πληρωμών SEPA. Σκοπός είναι να διασφαλίσει την αυτοματοποιημένη επεξεργασία όλων των πληρωμών σε ευρώ. Πρόκειται για μια διαδικασία που αποτελείται από τρία επίπεδα: > Στους κανονισμούς για τις μεταφορές πιστώσεων και άμεσων χρεώσεων SEPA, το EPC προσδιορίζει τις επιχειρηματικές ανάγκες για τα δεδομένα που πρέπει να ανταλλάσσονται μεταξύ λοιπών ενδιάμεσων χρηματοπιστωτικών οργανισμών. Με βάση τις ανάγκες αυτές, το EPC προσδιορίζει τις λογικές ανάγκες. > Στο τελευταίο επίπεδο, οι λογικές αυτές ανάγκες μετατρέπονται σε απτά πρότυπα μηνυμάτων. Τα πρότυπα που επιλέχθηκαν είναι τα πρότυπα μηνυμάτων UNIFI (ISO 20022) XML τα οποία ανέπτυξε ο Διεθνής Οργανισμός Τυποποίησης. Το EPC έχει επίσης αναπτύξει μια δέσμη κατευθυντήριων γραμμών υλοποίησης για τον SEPA, με τις οποίες ορίζεται η χρήση των προτύπων UNIFI. Το EPC αποφάσισε ότι η χρήση των προτύπων UNIFI θα είναι υποχρεωτική για τον τομέα των συναλλαγών μεταξύ τραπεζών και προτεινόμενη για τον τομέα των συναλλαγών από πελάτες προς τράπεζες. Τι είναι τα πρότυπα ; Τα πρότυπα είναι κανόνες που διέπουν την τεχνολογία, τη συμπεριφορά και την αλληλεπίδραση. Τα τεχνικά πρότυπα είναι απαραίτητα για την αλληλεπίδραση και τη διαλειτουργικότητα των πληροφοριακών συστημάτων και για την προώθηση της αυτοματοποίησης της διαδικασίας πληρωμών. 25

26 ΤΑ ΣΥΣΤΑΤΙΚΑ ΜΕΡΗ ΤΟΥ SEPA > ΝΟΜΙΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ Η Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών θεσπίζει το απαιτούμενο νομικό πλαίσιο για τις πληρωμές SEPA, το οποίο θα ισχύει και για τα υφιστάμενα εθνικά προϊόντα πληρωμών. Η εν λόγω Οδηγία υιοθετήθηκε από το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο και το Συμβούλιο της ΕΕ το 2007 και πρέπει να μεταφερθεί στο εθνικό δίκαιο το αργότερο μέχρι το Νοέμβριο του Η Οδηγία αποτελείται από τρία κύρια συστατικά μέρη τα οποία περιγράφονται παρακάτω. ΤΟ ΔΙΚΑΙΩΜΑ ΠΑΡΟΧΗΣ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΤΟ ΕΥΡΥ ΚΟΙΝΟ Σκοπός της Οδηγίας είναι η εναρμόνιση των απαιτήσεων πρόσβασης στην αγορά που θα πρέπει να πληρούν οι μη τραπεζικοί πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών. Με αυτό τον τρόπο θα ενισχυθεί η καινοτομία και θα επιτευχθούν ισότιμοι όροι για μεγαλύτερο ανταγωνισμό. ΔΙΑΦΑΝΕΙΑ ΚΑΙ απαιτησεισ ΠΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗΣ Η Οδηγία παρέχει ένα σαφές και περιεκτικό σύνολο εναρμονισμένων απαιτήσεων πληροφόρησης που θα πρέπει να πληρούν όλοι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών, είτε προσφέρουν προϊόντα SEPA είτε υφιστάμενα εθνικά προϊόντα. Με αυτό τον τρόπο θα ενισχυθεί η διαφάνεια για τους πελάτες και θα επιτευχθεί η πλήρης εναρμόνιση των εθνικών κανόνων, οι οποίοι σήμερα διαφέρουν σε μεγάλο βαθμό. Τι είναι η Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών; Το 2007 το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο και το Συμβούλιο της ΕΕ υιοθέτησαν την Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών στην εσωτερική αγορά. Η Οδηγία αυτή θα διασφαλίσει ότι όλες οι πληρωμές εντός της Ευρώπης διέπονται από το ίδιο νομικό πλαίσιο. ΤΑ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΚΑΙ ΟΙ ΥΠΟΧΡΕΩΣΕΙΣ ΤΩΝ ΧΡΗΣΤΩΝ ΚΑΙ των ΠΑΡΟΧΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΠΛΗΡΩΜΩΝ Η Οδηγία θα εξασφαλίσει σαφήνεια και ασφάλεια δικαίου όσον αφορά τα βασικά δικαιώματα και υποχρεώσεις των χρηστών και των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών. Επίσης θα παράσχει το απαιτούμενο νομικό πλαίσιο για τον SEPA, καθώς θα εναρμονίσει τις διαφορετικές εθνικές νομικές απαιτήσεις που ισχύουν σήμερα. 26

27 Ο SEPA ΚΑΙ ΤΟ ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ 4 > η αποψη του ευρωσυστηματοσ για τον SEPA Το Ευρωσύστημα βλέπει τον SEPA ως μια «ολοκληρωμένη αγορά για τις υπηρεσίες πληρωμών η οποία υπόκειται σε αποτελεσματικό ανταγωνισμό και στην οποία δεν γίνεται καμία διάκριση μεταξύ διασυνοριακών και εθνικών πληρωμών εντός της ζώνης του ευρώ». Κοινή δήλωση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής και της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, Μάιος 2006 Γιατί το Ευρωσύστημα συμμετέχει στον SEPA ; Το ενδιαφέρον του Ευρωσυστήματος για τον SEPA και την ενοποίηση των συστημάτων πληρωμών γενικότερα απορρέει από τις καταστατικές του υποχρεώσεις, όπως ορίζονται στη Συνθήκη για την ίδρυση της Ευρωπαϊκής Κοινότητας, με σκοπό την ομαλή λειτουργία των συστημάτων πληρωμών και τη διαφύλαξη της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. > ΒΑΣΙΚΟΙ ΣΤΟΧΟΙ ΤΟΥ ΕΥΡΩΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ Το Ευρωσύστημα ενθαρρύνει τη συνεχή ανάπτυξη του SEPA, για να διασφαλίσει ότι ικανοποιούνται οι ανάγκες και οι απαιτήσεις των πελατών. Ο άμεσος στόχος θα πρέπει να είναι: > η διάθεση του σχήματος άμεσων χρεώσεων SEPA σε όλους τους χρήστες από το Νοέμβριο του 2009, > η συνέχιση των πρωτοβουλιών για την ανάπτυξη επιπρόσθετου ευρωπαϊκού σχήματος καρτών, > η ενίσχυση των μέσων πληρωμών SEPA με υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας (ηλεκτρονική τιμολόγηση, ηλεκτρονική συμφωνία λογαριασμών, ενεργοποίηση πληρωμής μέσω διαδικτύου κ.λπ.), με σκοπό να εξασφαλιστεί η αυτοματοποιημένη επεξεργασία όλων των πληρωμών SEPA. 27

28 Ο SEPA ΚΑΙ ΤΟ ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ > Δ Ι α σ φ α λ ι σ η τ η σ δημιουργιασ του SEPA Το Ευρωσύστημα στηρίζει τη δημιουργία του SEPA ενεργώντας ως καταλύτης για την επίτευξη αλλαγών και θα εξακολουθήσει: 28 > να παρέχει κατευθύνσεις με σκοπό την επίτευξη μιας αγοράς πληρωμών μικρής αξίας η οποία θα είναι προς το μέγιστο δυνατό συμφέρον της ΕΕ, > να συνεργάζεται με το δημόσιο τομέα, προκειμένου να εξασφαλίσει ότι ο τομέας αυτός θα είναι από τους πρώτους που θα υιοθετήσουν τα προϊόντα πληρωμών SEPA σε όλες τις χώρες, > να συνεργάζεται με όλους τους χρήστες προκειμένου οι προσδοκίες τους να ληφθούν υπόψη από το EPC, > να συμβάλλει στο συντονισμό των επικοινωνιακών προσπαθειών: > σε διασυνοριακό επίπεδο με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή και το EPC, προκειμένου να συντονίσουν τις δραστηριότητές τους στον τομέα της επικοινωνίας, > σε εθνικό επίπεδο με τους φορείς συντονισμού που έχουν δημιουργηθεί σε όλες τις χώρες της ζώνης του ευρώ. Οι εν λόγω φορείς απαρτίζονται κυρίως από εκπροσώπους των εθνικών κυβερνήσεων, των εθνικών τραπεζικών ενώσεων και των ΕθνΚΤ. Σκοπός τους είναι να διασφαλίσουν ότι τα συστατικά μέρη του SEPA θα υλοποιηθούν και ότι οι εθνικές τραπεζικές κοινότητες έχουν ενημερωθεί και είναι έτοιμες για τον SEPA.

29 Ο SEPA ΚΑΙ ΤΟ ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ >ΟΙ ΜΑΚΡΟΠΡΟΘΕΣΜΕΣ ΠΡΟΣΔΟΚΙΕΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ Το Ευρωσύστημα ενθαρρύνει το EPC να συνεχίσει τις προσπάθειές του για την ανάπτυξη μια ενιαίας, καινοτόμου αγοράς πληρωμών μικρής αξίας στη ζώνη του ευρώ που να ικανοποιεί τις ανάγκες και τις απαιτήσεις των ευρωπαίων πολιτών. Μακροπρόθεσμα, το Ευρωσύστημα αναμένει ότι όλες οι πληρωμές της ζώνης του ευρώ θα γίνουν εγχώριες και έτσι θα επιτευχθεί ένα επίπεδο ασφάλειας και αποτελεσματικότητας τουλάχιστον εφάμιλλο των καλύτερων εθνικών συστημάτων πληρωμών που λειτουργούν σήμερα. ΠΟΙΟΤΗΤΑ Στον SEPA, οι πληρωμές σε ευρώ θα είναι εφάμιλλες σε ταχύτητα και ευκολία των πληρωμών που διενεργούνται σήμερα με τα καλύτερα διαθέσιμα εθνικά σχήματα και, ιδανικά, θα τις ξεπεράσουν. ΣΥΜΜΕΤΟΧΗ ΤΩΝ ΕΝΔΙΑΦΕΡΟΜΕΝΩΝ ΜΕΡΩΝ Όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη θα συμμετέχουν στη συνεχή ανάπτυξη του SEPA. Αν και βραχυπρόθεσμα ο SEPA αποτελεί πρόκληση για όλους, μακροπρόθεσμα παρέχει σημαντικές ευκαιρίες τόσο για την ευρωπαϊκή ενοποίηση όσο και την τεχνολογική πρόοδο. ΑΣΦΑΛΕΙΑ Οι πελάτες θα αισθάνονται μεγαλύτερη ασφάλεια όταν χρησιμοποιούν μέσα πληρωμών SEPA, τα οποία προστατεύονται από μια δέσμη ελάχιστων προτύπων ασφαλείας. ΤΥΠΟΠΟΙΗΣΗ Μακροπρόθεσμα, όλες οι πληρωμές σε ευρώ θα υποστηρίζουν την αυτοματοποιημένη επεξεργασία βάσει ανοικτών προτύπων μη αποκλειστικής χρήσης. ΕΠΙΛΟΓΗ Όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη θα έχουν τη δυνατότητα να επιλέγουν από μια σειρά μέσων πληρωμών SEPA, τα οποία θα χαρακτηρίζονται από πλήρη διαφάνεια, χωρίς να δεσμεύονται από εθνικά σύνορα. Η επιλογή τραπεζών και προϊόντων πληρωμής θα είναι πολύ μεγαλύτερη για όλους τους πελάτες. Τέλος, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα μπορούν να κάνουν την επιλογή τους από ένα ευρύ φάσμα παρόχων υποδομών και φορέων επεξεργασίας συναλλαγών με κάρτα. ΑΝΤΑΓΩΝΙΣΜΟΣ Ο SEPA θα προκαλέσει μεγαλύτερο ανταγωνισμό καθιστώντας τη ζώνη του ευρώ μια ενοποιημένη αγορά όπου οι πάροχοι θα μπορούν να προσφέρουν τις υπηρεσίες τους σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, ανεξαρτήτως εθνικών συνόρων. 29

30 Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, 2009 Διεύθυνση Kaiserstrasse 29, Frankfurt am Main, Germany Ταχυδρομική διεύθυνση Postfach , Frankfurt am Main, Germany Τηλέφωνο Δικτυακός τόπος Φαξ Καλλιτεχνική επιμέλεια και σχεδίαση Alexander Weiler, Visuelle Kommunikation, Hünstetten, Germany Εκτύπωση Mε την επιφύλαξη παντός δικαιώματος. ISBN (ηλεκτρονική έκδοση) Imprimerie Centrale s.a., Luxembourg 30

31

32 EL

Ο ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA): ΜΙΑ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΑΓΟΡΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΙΚΡΗΣ ΑΞΙΑΣ

Ο ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA): ΜΙΑ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΑΓΟΡΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΙΚΡΗΣ ΑΞΙΑΣ Ο ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA): ΜΙΑ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΑΓΟΡΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΙΚΡΗΣ ΑΞΙΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Πρόλογος 5 Εισαγωγή 6 1. Δημιουργία ενός Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) 7 > Επισκόπηση του SEPA

Διαβάστε περισσότερα

Ο ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA): ΜΙΑ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΑΓΟΡΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΙΚΡΗΣ ΑΞΙΑΣ

Ο ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA): ΜΙΑ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΑΓΟΡΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΙΚΡΗΣ ΑΞΙΑΣ Ο ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA): ΜΙΑ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΑΓΟΡΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΙΚΡΗΣ ΑΞΙΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Πρόλογος 5 Εισαγωγή 6 1. Δημιουργία ενός Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) 7 > Επισκόπηση του SEPA

Διαβάστε περισσότερα

Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA)

Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών 29 Ιανουαρίου 2008 1 Α. ΓΙΑΤΙ ΥΛΟΠΟΙΕΙΤΑΙ ΚΑΙ ΤΙ ΑΦΟΡΑ Ο SEPA 1. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή

Διαβάστε περισσότερα

Το επερχόμενο νομικό πλαίσιο για τις υπηρεσίες πληρωμών και οι επιπτώσεις του στις μεταφορές πίστωσης και στις άμεσες χρεώσεις

Το επερχόμενο νομικό πλαίσιο για τις υπηρεσίες πληρωμών και οι επιπτώσεις του στις μεταφορές πίστωσης και στις άμεσες χρεώσεις Το επερχόμενο νομικό πλαίσιο για τις υπηρεσίες πληρωμών και οι επιπτώσεις του στις μεταφορές πίστωσης και στις άμεσες χρεώσεις Βασίλης Παναγιωτίδης Ειδικός Σύμβουλος Ελληνική Ένωση Τραπεζών Α. Εισαγωγικές

Διαβάστε περισσότερα

Οι πληρωμές στην ενιαία ευρωπαϊκή αγορά

Οι πληρωμές στην ενιαία ευρωπαϊκή αγορά Οι πληρωμές στην ενιαία ευρωπαϊκή αγορά Βασίλης Παναγιωτίδης Ειδικός Σύμβουλος Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών 17 Μαΐου 2008 1 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Οι υπηρεσίες πληρωμών SEPA στην Ελλάδα (1) Τα διατραπεζικά συστήματα

Διαβάστε περισσότερα

Οι επιπτώσεις της PSD στις επιχειρήσεις και τις τράπεζες. Κώστας Ταβλαρίδης Διευθυντής Διεύθυνση Συστημάτων Πληρωμών Ελληνική Ένωση Τραπεζών

Οι επιπτώσεις της PSD στις επιχειρήσεις και τις τράπεζες. Κώστας Ταβλαρίδης Διευθυντής Διεύθυνση Συστημάτων Πληρωμών Ελληνική Ένωση Τραπεζών Οι επιπτώσεις της PSD στις επιχειρήσεις και τις τράπεζες Κώστας Ταβλαρίδης Διευθυντής Διεύθυνση Συστημάτων Πληρωμών Ελληνική Ένωση Τραπεζών Εισαγωγή Λίγοι μόνο μήνες έχουν απομείνει μέχρι το Νοέμβριο του

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 1.3.2013 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης C 60/1 III (Προπαρασκευαστικές πράξεις) ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ, της 27ης Νοεμβρίου 2012 σχετικά με διάφορα σχέδια

Διαβάστε περισσότερα

Το έγγραφο αυτό συνιστά βοήθημα τεκμηρίωσης και δεν δεσμεύει τα κοινοτικά όργανα

Το έγγραφο αυτό συνιστά βοήθημα τεκμηρίωσης και δεν δεσμεύει τα κοινοτικά όργανα 2004O0013 EL 22.12.2004 001.001 1 Το έγγραφο αυτό συνιστά βοήθημα τεκμηρίωσης και δεν δεσμεύει τα κοινοτικά όργανα B M1 ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΑ ΓΡΑΜΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 1ης Ιουλίου 2004 σχετικά

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ L 123/94 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης 19.5.2009 ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΕΣ ΓΡΑΜΜΕΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΑ ΓΡΑΜΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 7ης Μαΐου 2009 για τροποποίηση της

Διαβάστε περισσότερα

Το παρόν έγγραφο αποτελεί απλώς βοήθημα τεκμηρίωσης και τα θεσμικά όργανα δεν αναλαμβάνουν καμία ευθύνη για το περιεχόμενό του

Το παρόν έγγραφο αποτελεί απλώς βοήθημα τεκμηρίωσης και τα θεσμικά όργανα δεν αναλαμβάνουν καμία ευθύνη για το περιεχόμενό του 2006O0004 EL 24.05.2013 002.001 1 Το παρόν έγγραφο αποτελεί απλώς βοήθημα τεκμηρίωσης και τα θεσμικά όργανα δεν αναλαμβάνουν καμία ευθύνη για το περιεχόμενό του B ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΑ ΓΡΑΜΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ

Διαβάστε περισσότερα

ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ

ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ n OEMBPIOΣ 2008 ΕΚΤΗ ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟΔΟΥ EL ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ ΕΚΤΗ ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟΔΟΥ ΝΟΕΜΒΡΙΟΣ 2008 To 2008 σε όλες τις εκδόσεις της απεικoνίζεται λεπτομέρεια από το

Διαβάστε περισσότερα

ΔΙΑΣ ΔΙΑΣ ΔΙΑΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ. SEPA- ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ σε ΕΥΡΩ. Νικόλαος Αλεξόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος & Γενικός Διευθυντής

ΔΙΑΣ ΔΙΑΣ ΔΙΑΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ. SEPA- ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ σε ΕΥΡΩ. Νικόλαος Αλεξόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος & Γενικός Διευθυντής ΔΙΑΣ ΔΙΑΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ SEPA- ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ σε ΕΥΡΩ Νικόλαος Αλεξόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος & Γενικός Διευθυντής ΔΙΑΣ 17 Μαΐου 2008 Η ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΗΔΙΑΣ ιδρύθηκε στις 28 Ιουνίου 1989

Διαβάστε περισσότερα

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ της. Σύστασης για ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ της. Σύστασης για ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 2.3.2015 COM(2015) 99 final ANNEX 1 ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ της Σύστασης για ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με τους γενικούς προσανατολισμούς των οικονομικών πολιτικών των κρατών μελών

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 22.2.2014 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης C 51/3 III (Προπαρασκευαστικές πράξεις) ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 19ης Νοεμβρίου 2013 επί της πρότασης οδηγίας

Διαβάστε περισσότερα

EMIAIO X X E ETQX (SE A) E C QAC IOTKIO

EMIAIO X X E ETQX (SE A) E C QAC IOTKIO EMIAIOΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡXΜXΝ ΣE ETQX (SEΡA) ΜΙΑ ΙΔEΑ CΙΝΕΤΑΙ ΠQACΜΑΤΙΚΟΤΗΤΑ IOTKIOΣ 2007 ΠΕΜΠΤΗ ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟΔΟΥ EL EMIAIOΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡXΜXΝ ΣE ETQΩ (SEΡA) ΜΙΑ ΙΔEΑ CΙΝΕΤΑΙ ΠQACΜΑΤΙΚΟΤΗΤΑ So 2007 re όkey siy ejdόreiy

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΟΣ ΕΝΑΝ ΕΝΙΑΙΟ ΧΩΡΟ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ - ΤΡΙΤΗ ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟ ΟΥ

ΠΡΟΣ ΕΝΑΝ ΕΝΙΑΙΟ ΧΩΡΟ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ - ΤΡΙΤΗ ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟ ΟΥ 2 εκεµβρίου 2004 ΠΡΟΣ ΕΝΑΝ ΕΝΙΑΙΟ ΧΩΡΟ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ - ΤΡΙΤΗ ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟ ΟΥ ΠΕΡΙΛΗΨΗ 3 ΕΙΣΑΓΩΓΗ 9 1 ΠΡΟΣ ΕΝΑΝ ΕΝΙΑΙΟ ΧΩΡΟ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ 2010: ΟΡΟΣΗΜΑ ΚΑΙ ΣΤΟΧΟΙ 10 1.1 Το όραµα για τον SEPA ως περιοχή

Διαβάστε περισσότερα

ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟ ΟΥ ΓΙΑ ΤΟ TARGET2

ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟ ΟΥ ΓΙΑ ΤΟ TARGET2 ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟ ΟΥ ΓΙΑ ΤΟ TARGET2 Εισαγωγή Στις 24 Οκτωβρίου 2002, το ιοικητικό Συµβούλιο της έλαβε απόφαση για τη µακροπρόθεσµη στρατηγική του TARGET (TARGET2). Η απόφαση αυτή παρουσιάστηκε σε δελτίο Τύπου

Διαβάστε περισσότερα

ΤΡΕΧΟΥΣΕΣ ΡΥΘΜΙΣΤΙΚΕΣ ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ ΣΤΟ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΟ ΔΙΚΑΙΟ

ΤΡΕΧΟΥΣΕΣ ΡΥΘΜΙΣΤΙΚΕΣ ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ ΣΤΟ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΟ ΔΙΚΑΙΟ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΕΠΙΘΕΩΡΗΣΗ Μάϊος 2007 ΤΡΕΧΟΥΣΕΣ ΡΥΘΜΙΣΤΙΚΕΣ ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ ΣΤΟ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΟ ΔΙΚΑΙΟ Σε νέο νομοθετικό περιβάλλον καλούνται να λειτουργήσουν τα πιστωτικά ιδρύματα, η προσαρμογή στο οποίο

Διαβάστε περισσότερα

Δημόσια διαβούλευση. Ερωτήσεις και απαντήσεις

Δημόσια διαβούλευση. Ερωτήσεις και απαντήσεις Δημόσια διαβούλευση όσον αφορά σχέδιο κατευθυντήριας γραμμής και σχέδιο σύστασης σχετικά με την άσκηση δικαιωμάτων και διακριτικών ευχερειών που παρέχει το ενωσιακό δίκαιο όσον αφορά λιγότερο σημαντικά

Διαβάστε περισσότερα

Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών. Έκδοση 2.0 Σεπτέμβριος 2009. Η πρωτοβουλία είναι δική σας! ΤΩΡΑ. Πληροφορίες για τον ΔΗΜΟΣΙΟ ΤΟΜΕΑ

Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών. Έκδοση 2.0 Σεπτέμβριος 2009. Η πρωτοβουλία είναι δική σας! ΤΩΡΑ. Πληροφορίες για τον ΔΗΜΟΣΙΟ ΤΟΜΕΑ Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών Έκδοση 2.0 Σεπτέμβριος 2009 Η πρωτοβουλία είναι δική σας! ΤΩΡΑ Πληροφορίες για τον ΔΗΜΟΣΙΟ ΤΟΜΕΑ Ό,τι πρέπει να γνωρίζετε για τον SEPA Ενημερωτικά φυλλάδια του EPC* Making

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 19.6.2012 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης C 175/11 III (Προπαρασκευαστικές πράξεις) ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ, της 25ης Απριλίου 2012 αναφορικά με πρόταση

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙ ΠΕΡΙ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΤΗΣ ΚΥΠΡΟΥ ΝΟΜΟΙ ΤΟΥ 2002 ΕΩΣ 2007. Οδηγία δυνάμει των άρθρων 20(3)(β) και 48(2)

ΟΙ ΠΕΡΙ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΤΗΣ ΚΥΠΡΟΥ ΝΟΜΟΙ ΤΟΥ 2002 ΕΩΣ 2007. Οδηγία δυνάμει των άρθρων 20(3)(β) και 48(2) ΟΙ ΠΕΡΙ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΤΗΣ ΚΥΠΡΟΥ ΝΟΜΟΙ ΤΟΥ 2002 ΕΩΣ 2007 Οδηγία δυνάμει των άρθρων 20(3)(β) και 48(2) Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου, ασκώντας τις εξουσίες που χορηγούνται σ αυτή σύμφωνα με τις διατάξεις

Διαβάστε περισσότερα

ΗΜΟΣΙΑ ΙΑΒΟΥΛΕΥΣΗ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΩΝ ΣΧΟΛΙΩΝ ΠΟΥ ΕΛΗΦΘΗΣΑΝ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΟ TARGET2 ΑΡΧΕΣ ΚΑΙ ΟΜΗ

ΗΜΟΣΙΑ ΙΑΒΟΥΛΕΥΣΗ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΩΝ ΣΧΟΛΙΩΝ ΠΟΥ ΕΛΗΦΘΗΣΑΝ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΟ TARGET2 ΑΡΧΕΣ ΚΑΙ ΟΜΗ 14 Ιουλίου 2003 ΗΜΟΣΙΑ ΙΑΒΟΥΛΕΥΣΗ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΩΝ ΣΧΟΛΙΩΝ ΠΟΥ ΕΛΗΦΘΗΣΑΝ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΟ TARGET2 ΑΡΧΕΣ ΚΑΙ ΟΜΗ Στις 24 Οκτωβρίου 2002 το ιοικητικό Συµβούλιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) ανακοίνωσε

Διαβάστε περισσότερα

ΙΙΙ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΙΙΙ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 25.5.2011 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης C 155/1 ΙΙΙ (Προπαρασκευαστικές πράξεις) ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 7ης Απριλίου

Διαβάστε περισσότερα

Περιεχόμενα. Πρόλογος 2. Περίληψη 3. ΕΣΣΚ Ετήσια Έκθεση Περιεχόμενα 1

Περιεχόμενα. Πρόλογος 2. Περίληψη 3. ΕΣΣΚ Ετήσια Έκθεση Περιεχόμενα 1 Ετήσια Έκθεση 2015 Περιεχόμενα Πρόλογος 2 Περίληψη 3 Περιεχόμενα 1 Πρόλογος Mario Draghi, Πρόεδρος του Ευρωπαϊκού Συμβουλίου Συστημικού Κινδύνου Στη διάρκεια του 2015, το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Συστημικού

Διαβάστε περισσότερα

Ο ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA)

Ο ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ (SEPA) Σεμινάριο ενημέρωσης 12 Ιουνίου 2008 Η δημιουργία του ενιαίου χώρου πληρωμών σε ευρώ στην Ευρωπαϊκή Κοινότητα αποτελεί μέρος της προσπάθειας για τη δημιουργία της ενιαίας τραπεζικής αγοράς, η οποία με

Διαβάστε περισσότερα

27 Οκτωβρίου Ευρωπαϊκό Δίκτυο Διαχειριστών δικτύων μεταφοράς ηλεκτρικής ενέργειας

27 Οκτωβρίου Ευρωπαϊκό Δίκτυο Διαχειριστών δικτύων μεταφοράς ηλεκτρικής ενέργειας Ευρωπαϊκό Δίκτυο Διαχειριστών δικτύων μεταφοράς ηλεκτρικής ενέργειας Πρόταση όλων των ΔΣΜ για την καταληκτική ώρα παγίωσης δυναμικότητας επόμενης ημέρας (DAFD) σύμφωνα με το άρθρο 69 του κανονισμού (ΕΕ)

Διαβάστε περισσότερα

Σύσταση για ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Σύσταση για ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 13.5.2015 COM(2015) 251 final Σύσταση για ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με την εφαρμογή των γενικών προσανατολισμών της οικονομικής πολιτικής των κρατών μελών που έχουν ως

Διαβάστε περισσότερα

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 10ης Οκτωβρίου 2005

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 10ης Οκτωβρίου 2005 EL ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 10ης Οκτωβρίου 2005 κατόπιν αιτήµατος της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου σχετικά µε προσχέδιο οδηγίας για την τήρηση ελάχιστων αποθεµατικών στην Κεντρική Τράπεζα

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης L 157/28 ΑΠΟΦΑΣΗ (ΕΕ) 2016/948 ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 1ης Ιουνίου 2016 σχετικά με την εφαρμογή του προγράμματος αγοράς ομολόγων του επιχειρηματικού τομέα (EKT/2016/16) ΤΟ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 28.1.2009 EL C 21/1 I (Ψηφίσματα, συστάσεις και γνωμοδοτήσεις) ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΕΙΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 6ης Ιανουαρίου 2009 σχετικά με πρόταση κανονισμού του

Διαβάστε περισσότερα

Είναι σημαντικό, ωστόσο, να γίνουν οι απαραίτητες ενέργειες με τη σωστή σειρά.

Είναι σημαντικό, ωστόσο, να γίνουν οι απαραίτητες ενέργειες με τη σωστή σειρά. 1 Ο παρών Οδηγός εξηγεί πώς μπορούμε να σας βοηθήσουμε, εφόσον επιθυμείτε να μεταφέρετε τον προσωπικό ατομικό τραπεζικό σας λογαριασμό (ταμιευτηρίου ή τρεχούμενο) και τις πληρωμές σας, όπως πάγιες εντολές

Διαβάστε περισσότερα

ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ

ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΕΥΡΩ ΟΚΤΩΒΡΙΟΣ 2010 ΕΒΔΟΜΗ ΕΚΘΕΣΗ ΠΡΟΟΔΟΥ ΑΠΟ ΤΗ ΘΕΩΡΙΑ ΣΤΗΝ ΠΡΑΞΗ EL Το 2010 σε όλες τις εκδόσεις της ΕΚΤ απεικονίζεται λεπτομέρεια από το τραπεζογραμμάτιο των 500 ευρώ. ΕΝΙΑΙΟΣ

Διαβάστε περισσότερα

III ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

III ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ C 374/2 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης 4.12.2012 III (Προπαρασκευαστικές πράξεις) ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 6ης Νοεμβρίου

Διαβάστε περισσότερα

Προοίμιο. Ι. Μια ευρωπαϊκή προσέγγιση στη μεταφορά τραπεζικών λογαριασμών

Προοίμιο. Ι. Μια ευρωπαϊκή προσέγγιση στη μεταφορά τραπεζικών λογαριασμών www.hba.gr Προοίμιο Σκοπός του παρόντος, το οποίο αποτελεί αναπόσπαστο μέρος των Κοινών Αρχών, είναι να εξηγήσει τους λόγους που οδήγησαν στην υιοθέτηση των Κοινών Αρχών για τη μεταφορά εγχώριων προσωπικών

Διαβάστε περισσότερα

Τα όργανα της Οικονομικής και Νομισματικής Ένωσης

Τα όργανα της Οικονομικής και Νομισματικής Ένωσης Τα όργανα της Οικονομικής και Νομισματικής Ένωσης Τα θεσμικά όργανα της Ευρωπαϊκής Νομισματικής Ένωσης φέρουν την κύρια ευθύνη για τον καθορισμό της ευρωπαϊκής νομισματικής πολιτικής, τις αποφάσεις που

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΟΣ: κ. Πρόεδρο ηµοτικού Συµβουλίου. ΘΕΜΑ: «Είσπραξη οφειλών του ήµου µέσω του ιατραπεζικού Συστήµατος ΙΑΣ

ΠΡΟΣ: κ. Πρόεδρο ηµοτικού Συµβουλίου. ΘΕΜΑ: «Είσπραξη οφειλών του ήµου µέσω του ιατραπεζικού Συστήµατος ΙΑΣ ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΗΜΟΚΡΑΤΙΑ ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑ ΑΤΤΙΚΗΣ Αγ. Στέφανος 04/03/2013 ΗΜΟΣ ΙΟΝΥΣΟΥ Αρ.Πρωτ.: 6355 ΙΕΥΘΥΝΣΗ ΟΙΚΟΝ. ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΑΜΕΙΑΚΗ ΥΠΗΡΕΣΙΑ ΠΡΟΣ: κ. Πρόεδρο ηµοτικού Συµβουλίου ΘΕΜΑ: «Είσπραξη οφειλών του ήµου

Διαβάστε περισσότερα

Το νέο ρυθμιστικό πλαίσιο για τις αγορές χρηματοπιστωτικών μέσων (MiFID) και οι επιπτώσεις του στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα

Το νέο ρυθμιστικό πλαίσιο για τις αγορές χρηματοπιστωτικών μέσων (MiFID) και οι επιπτώσεις του στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα Το νέο ρυθμιστικό πλαίσιο για τις αγορές χρηματοπιστωτικών μέσων (MiFID) και οι επιπτώσεις του στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα Σπύρος Φιλάρετος Γενικός Διευθυντής Alpha Bank, Πρόεδρος Εκτελεστικής Επιτροπής

Διαβάστε περισσότερα

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΗΣ ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ. που συνοδεύει το έγγραφο. πρόταση ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΗΣ ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ. που συνοδεύει το έγγραφο. πρόταση ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Στρασβούργο, 25.10.2016 SWD(2016) 344 final ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΗΣ ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ που συνοδεύει το έγγραφο πρόταση ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για

Διαβάστε περισσότερα

Η Οδηγία 2007/64/ΕΚ για τις υπηρεσίες πληρωμών στην εσωτερική αγορά Συνολική θεώρηση

Η Οδηγία 2007/64/ΕΚ για τις υπηρεσίες πληρωμών στην εσωτερική αγορά Συνολική θεώρηση Η Οδηγία 2007/64/ΕΚ για τις υπηρεσίες πληρωμών στην εσωτερική αγορά Συνολική θεώρηση Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Γενικός Γραμματέας ΕΕΤ Αναπληρωτής Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου, Πάντειο Πανεπιστήμιο

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 27.6.2016 COM(2016) 421 final 2016/0194 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την υπογραφή, εξ ονόματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, της συμφωνίας μεταξύ της Ευρωπαϊκής Ένωσης

Διαβάστε περισσότερα

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 15ης Ιανουαρίου 2007

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 15ης Ιανουαρίου 2007 EL ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 15ης Ιανουαρίου 2007 κατόπιν αιτήµατος του Υπουργείου Οικονοµικών Κύπρου σχετικά µε νοµοσχέδιο που ρυθµίζει την υιοθέτηση του ευρώ και τη µετάβαση από το

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας»

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015), όπως ισχύει (ΦΕΚ Α 66, 30.6.2015 και ΦΕΚ Α 79, 14.7.2015) Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις 15 Ιουλίου 2015 1.

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΕΣ ΓΡΑΜΜΕΣ

ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΕΣ ΓΡΑΜΜΕΣ 20.2.2015 L 47/29 ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΕΣ ΓΡΑΜΜΕΣ ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΑ ΓΡΑΜΜΗ (ΕΕ) 2015/280 ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 13ης Νοεμβρίου 2014 σχετικά με τη θέσπιση συστήματος παραγωγής και προμήθειας του Ευρωσυστήματος

Διαβάστε περισσότερα

Single Euro Payments Area

Single Euro Payments Area Single Euro Payments Area Η ΑΝΑΓΚΑΙΟΤΗΤΑ ΚΑΘΙΕΡΩΣΗΣ ΤΟΥ SEPA Μετά την ίδρυση της Ευρωπαϊκής Οικονομικής Κοινότητας το 1958, διάφορα γεγονότα έχουν σφραγίσει την πορεία προς την ολοκλήρωση της ευρωπαϊκής

Διαβάστε περισσότερα

Προμήθειες και Χρεώσεις για ιδιώτες

Προμήθειες και Χρεώσεις για ιδιώτες Προμήθειες και Χρεώσεις για ιδιώτες Σε ισχύ από 04.10.2016 Προμήθειες και Χρεώσεις για ιδιώτες Περιεχόμενα Τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες συναλλαγής για τα πακέτα και Λογαριασμοί Συναλλαγές Μετρητών

Διαβάστε περισσότερα

Προμήθειες και Χρεώσεις για εταιρικούς πελάτες

Προμήθειες και Χρεώσεις για εταιρικούς πελάτες Προμήθειες και Χρεώσεις για εταιρικούς πελάτες Σε ισχύ από 04.10.2016 Προμήθειες και Χρεώσεις για εταιρικούς πελάτες Περιεχόμενα Λογαριασμοί Πληρωμές/Εμβάσματα Συναλλαγές Μετρητών Έξοδα Επικοινωνίας Άλλες

Διαβάστε περισσότερα

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 6ης Δεκεμβρίου 2010

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 6ης Δεκεμβρίου 2010 EL ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 6ης Δεκεμβρίου 2010 σχετικά με τους ελέγχους γνησιότητας και καταλληλότητας των τραπεζογραμματίων ευρώ και την εκ νέου θέση αυτών σε κυκλοφορία και σχετικά

Διαβάστε περισσότερα

ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΠΕΝΤΕ ΥΓΕΙΟΝΟΜΙΚΑ ΚΑΙ ΦΥΤΟΫΓΕΙΟΝΟΜΙΚΑ ΜΕΤΡΑ ΑΡΘΡΟ 5.1. Ορισμοί. 1. Για τους σκοπούς του παρόντος κεφαλαίου, ισχύουν οι ακόλουθοι ορισμοί:

ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΠΕΝΤΕ ΥΓΕΙΟΝΟΜΙΚΑ ΚΑΙ ΦΥΤΟΫΓΕΙΟΝΟΜΙΚΑ ΜΕΤΡΑ ΑΡΘΡΟ 5.1. Ορισμοί. 1. Για τους σκοπούς του παρόντος κεφαλαίου, ισχύουν οι ακόλουθοι ορισμοί: ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΠΕΝΤΕ ΥΓΕΙΟΝΟΜΙΚΑ ΚΑΙ ΦΥΤΟΫΓΕΙΟΝΟΜΙΚΑ ΜΕΤΡΑ ΑΡΘΡΟ 5.1 Ορισμοί 1. Για τους σκοπούς του παρόντος κεφαλαίου, ισχύουν οι ακόλουθοι ορισμοί: α) οι ορισμοί στο παράρτημα Α της συμφωνίας ΥΦΠ β) οι ορισμοί

Διαβάστε περισσότερα

Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου, Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών, Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών

Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου, Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών, Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών Οι δικαιολογητικές βάσεις της ρυθμιστικής παρέμβασης για την προστασία του καταναλωτή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και το ισχύον ευρωπαϊκό και ελληνικό δίκαιο Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς

Διαβάστε περισσότερα

Η Υλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) στην Ελλάδα

Η Υλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) στην Ελλάδα Η Υλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) στην Ελλάδα Μάιος 2013 Περιεχόμενα 1 Εισαγωγή 3 2 Το κανονιστικό πλαίσιο του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (ΕΧΠΕ) 4 3 Μετάβαση στον ΕΧΠΕ 7 3.1 Μεταφορές

Διαβάστε περισσότερα

L 176/16 EL Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης

L 176/16 EL Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης L 176/16 EL Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης 10.7.2010 ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) αριθ. 584/2010 ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 1ης Ιουλίου 2010 σχετικά με την εφαρμογή της οδηγίας 2009/65/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΗΣ ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ. που συνοδεύει το έγγραφο

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΗΣ ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ. που συνοδεύει το έγγραφο ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 10.9.2014 SWD(2014) 274 final ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΗΣ ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ που συνοδεύει το έγγραφο Πρόταση κανονισμού του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

1. Πότε θα μεταφερθούν στα συστήματα της Τράπεζας Κύπρου, οι λογαριασμοί μου, οι κάρτες μου και οι συνδρομές μου στα εναλλακτικά κανάλια; ;

1. Πότε θα μεταφερθούν στα συστήματα της Τράπεζας Κύπρου, οι λογαριασμοί μου, οι κάρτες μου και οι συνδρομές μου στα εναλλακτικά κανάλια; ; 1. Πότε θα μεταφερθούν στα συστήματα της Τράπεζας Κύπρου, οι λογαριασμοί μου, οι κάρτες μου και οι συνδρομές μου στα εναλλακτικά κανάλια; ; Όλοι οι λογαριασμοί, οι κάρτες και οι συνδρομές σας που διατηρούνται

Διαβάστε περισσότερα

Χαιρετισμός Προέδρου Ρυθμιστικής Αρχής Ενέργειας Κύπρου στην εκδήλωση με θέμα «Ενεργειακή απόδοση για έξοδο από την κρίση»

Χαιρετισμός Προέδρου Ρυθμιστικής Αρχής Ενέργειας Κύπρου στην εκδήλωση με θέμα «Ενεργειακή απόδοση για έξοδο από την κρίση» Χαιρετισμός Προέδρου Ρυθμιστικής Αρχής Ενέργειας Κύπρου στην εκδήλωση με θέμα «Ενεργειακή απόδοση για έξοδο από την κρίση» Σπίτι της Ευρωπαϊκής Ένωσης 5 Ιουλίου, 2013 Κυρίες και Κύριοι, Με ιδιαίτερη χαρά

Διαβάστε περισσότερα

Κατευθυντήριες Γραμμές του 2001 των Ηνωμένων Εθνών που αποσκοπούν στην δημιουργία ενός ευνοϊκού περιβάλλοντος για την ανάπτυξη των συνεταιρισμών

Κατευθυντήριες Γραμμές του 2001 των Ηνωμένων Εθνών που αποσκοπούν στην δημιουργία ενός ευνοϊκού περιβάλλοντος για την ανάπτυξη των συνεταιρισμών Κατευθυντήριες Γραμμές του 2001 των Ηνωμένων Εθνών που αποσκοπούν στην δημιουργία ενός ευνοϊκού περιβάλλοντος για την ανάπτυξη των συνεταιρισμών 1 2 Παράρτημα Σχέδιο κατευθυντήριων γραμμών που αποσκοπούν

Διαβάστε περισσότερα

ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΣΥΝΟΧΗΣ 2014-2020

ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΣΥΝΟΧΗΣ 2014-2020 ΟΛΟΚΛΗΡΩΜΕΝΗ ΒΙΩΣΙΜΗ ΑΣΤΙΚΗ ΑΝΑΠΤΥΞΗ ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΣΥΝΟΧΗΣ 2014-2020 Οι νέοι κανόνες και η νομοθεσία που διέπουν τον επόμενο γύρο επένδυσης από την πολιτική συνοχής της ΕΕ για την περίοδο 2014-2020 υιοθετήθηκαν

Διαβάστε περισσότερα

ΣΤΗΝ ΠΟΡΕΙΑ ΓΙΑ ΝΟΜΙΜΑ ΨΗΦΙΑΚΑ ΧΡΗΜΑΤΑ ΕΚΔΟΣΕΩΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ

ΣΤΗΝ ΠΟΡΕΙΑ ΓΙΑ ΝΟΜΙΜΑ ΨΗΦΙΑΚΑ ΧΡΗΜΑΤΑ ΕΚΔΟΣΕΩΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΣΤΗΝ ΠΟΡΕΙΑ ΓΙΑ ΝΟΜΙΜΑ ΨΗΦΙΑΚΑ ΧΡΗΜΑΤΑ ΕΚΔΟΣΕΩΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ Παρουσίαση της έννοιας Οι άυλες πληρωμές λειτουργούν εδώ και αρκετά χρόνια. Τα τελευταία δέκα χρόνια αναπτύχθηκαν περισσότερα από 200

Διαβάστε περισσότερα

ΙΙΙ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΙΙΙ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ C 213/16 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης 20.7.2011 ΙΙΙ (Προπαρασκευαστικές πράξεις) ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 11ης Μαρτίου

Διαβάστε περισσότερα

Κατευθυντήριες γραμμές

Κατευθυντήριες γραμμές EBA/GL/2015/20 03/06/2016 Κατευθυντήριες γραμμές Όρια για τα ανοίγματα έναντι οντοτήτων του σκιώδους τραπεζικού συστήματος που εκτελούν τραπεζικές δραστηριότητες εκτός ρυθμιζόμενου πλαισίου σύμφωνα με

Διαβάστε περισσότερα

1 ΕΙΣΑΓΩΓΗ 1.1 ΤΟ ΣΚΕΠΤΙΚΟ ΠΟΥ ΟΔΗΓΗΣΕ ΣΤΗ ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ ΚΟΙΝΟΥ ΠΛΑΙΣΙΟΥ ΓΙΑ ΤΗΝ ΑΝΑΚΥΚΛΩΣΗ ΤΡΑΠΕΖΟΓΡΑΜΜΑΤΙΩΝ

1 ΕΙΣΑΓΩΓΗ 1.1 ΤΟ ΣΚΕΠΤΙΚΟ ΠΟΥ ΟΔΗΓΗΣΕ ΣΤΗ ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ ΚΟΙΝΟΥ ΠΛΑΙΣΙΟΥ ΓΙΑ ΤΗΝ ΑΝΑΚΥΚΛΩΣΗ ΤΡΑΠΕΖΟΓΡΑΜΜΑΤΙΩΝ ΑΝΑΚΥΚΛΩΣΗ ΤΡΑΠΕΖΟΓΡΑΜΜΑΤΙΩΝ ΕΥΡΩ: ΠΛΑΙΣΙΟ ΓΙΑ ΤΟΝ ΕΝΤΟΠΙΣΜΟ ΠΛΑΣΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΟΓΡΑΜΜΑΤΙΩΝ ΚΑΙ ΤΗ ΔΙΑΛΟΓΗ ΚΑΤΑΛΛΗΛΩΝ ΠΡΟΣ ΚΥΚΛΟΦΟΡΙΑ ΤΡΑΠΕΖΟΓΡΑΜΜΑΤΙΩΝ ΑΠΟ ΠΙΣΤΩΤΙΚΑ ΙΔΡΥΜΑΤΑ ΚΑΙ ΛΟΙΠΟΥΣ ΦΟΡΕΙΣ ΠΟΥ ΚΑΤ ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ

Διαβάστε περισσότερα

Ταχύτερη και εγγυημένη χρονικά ολοκλήρωση της μεταφοράς χρηματικών ποσών.

Ταχύτερη και εγγυημένη χρονικά ολοκλήρωση της μεταφοράς χρηματικών ποσών. Αγαπητοί πελάτες, Αυτό το ενημερωτικό έντυπο απευθύνεται σε όλους τους πελάτες των τραπεζών που είναι καταναλωτές και πραγματοποιούν πληρωμές. Σκοπός του είναι να σας ενημερώσει για τα βασικά σας οφέλη,

Διαβάστε περισσότερα

Κατευθυντήριες οδηγίες σχετικά με την αξιολόγηση ιδίων κινδύνων και φερεγγυότητας

Κατευθυντήριες οδηγίες σχετικά με την αξιολόγηση ιδίων κινδύνων και φερεγγυότητας EIOPA-BoS-14/259 EL Κατευθυντήριες οδηγίες σχετικά με την αξιολόγηση ιδίων κινδύνων και φερεγγυότητας EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz 1-60327 Frankfurt Germany - Tel. + 49 69-951119-20; Fax. + 49

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ 1.6.2016 EL L 144/99 ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ ΑΠΟΦΑΣΗ (ΕΕ) 2016/868 ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 18ης Μαΐου 2016 που τροποποιεί την απόφαση ΕΚΤ/2014/6 σχετικά με την οργάνωση των προπαρασκευαστικών μέτρων για

Διαβάστε περισσότερα

Ερωτήσεις-Απαντήσεις για το Ευρώ

Ερωτήσεις-Απαντήσεις για το Ευρώ Ερωτήσεις-Απαντήσεις για το Ευρώ ΕΙΣΑΓΩΓΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩ 1. Πότε θα γίνει η εισαγωγή του ευρώ; Το ευρώ αναμένεται να εισαχθεί και να αποτελέσει επίσημο νόμισμα της χώρας την 1 η Ιανουαρίου 2008. 2. Πότε θα καταργηθεί

Διαβάστε περισσότερα

ECB-PUBLIC ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 6ης Νοεμβρίου σχετικά με κυβερνητικές εγγυήσεις για τα πιστωτικά ιδρύματα (CON/2012/85)

ECB-PUBLIC ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 6ης Νοεμβρίου σχετικά με κυβερνητικές εγγυήσεις για τα πιστωτικά ιδρύματα (CON/2012/85) EL ECB-PUBLIC ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 6ης Νοεμβρίου 2012 σχετικά με κυβερνητικές εγγυήσεις για τα πιστωτικά ιδρύματα (CON/2012/85) Εισαγωγή και νομική βάση Στις 17 Οκτωβρίου 2012 η

Διαβάστε περισσότερα

Στρατηγικοί στόχοι για το Ευρωπαϊκό Σύστημα Τυποποίησης* μέχρι το 2020

Στρατηγικοί στόχοι για το Ευρωπαϊκό Σύστημα Τυποποίησης* μέχρι το 2020 Στρατηγικοί στόχοι για το Ευρωπαϊκό Σύστημα Τυποποίησης* μέχρι το 2020 Η Ευρωπαϊκή τυποποίηση θα αποτελέσει ουσιαστικό παράγοντα για την ανταγωνιστικότητα της Ευρώπης σε παγκόσμιο επίπεδο, την ανάπτυξη,

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015)

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις 1.7.2015 Πόσο θα διαρκέσει η τραπεζική αργία; Σύμφωνα με την Πράξη Νομοθετικού

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΓΝΩΜΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ. για το πρόγραμμα οικονομικής εταιρικής σχέσης της Σλοβενίας

Πρόταση ΓΝΩΜΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ. για το πρόγραμμα οικονομικής εταιρικής σχέσης της Σλοβενίας ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 15.11.2013 COM(2013) 911 final 2013/0396 (NLE) Πρόταση ΓΝΩΜΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για το πρόγραμμα οικονομικής εταιρικής σχέσης της Σλοβενίας EL EL 2013/0396 (NLE) Πρόταση ΓΝΩΜΗ

Διαβάστε περισσότερα

Διαχειριστικός Όψεως. Αλλαγές των επιτοκίων (πιστωτικών και χρεωστικών υπολοίπων) μπορούν να εφαρμόζονται αμέσως και χωρίς προειδοποίηση.

Διαχειριστικός Όψεως. Αλλαγές των επιτοκίων (πιστωτικών και χρεωστικών υπολοίπων) μπορούν να εφαρμόζονται αμέσως και χωρίς προειδοποίηση. (Ημερομηνία). Στο πλαίσιο εφαρμογής της από 18.07.2015 (ΦΕΚ Α 84) Πράξεως Νομοθετικού Περιεχομένου «Επείγουσες ρυθμίσεις για τη θέσπιση περιορισμών στην ανάληψη μετρητών και τη μεταφορά κεφαλαίων», όπως

Διαβάστε περισσότερα

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ VΙ ΟΡΟΙ ΚΑΙ ΠΡΟΫΠΟΘΕΣΕΙΣ EMBAΣΜΑΤΩΝ SEPA

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ VΙ ΟΡΟΙ ΚΑΙ ΠΡΟΫΠΟΘΕΣΕΙΣ EMBAΣΜΑΤΩΝ SEPA ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ VΙ ΟΡΟΙ ΚΑΙ ΠΡΟΫΠΟΘΕΣΕΙΣ EMBAΣΜΑΤΩΝ SEPA Τα εμβάσματα που εμπίπτουν στο Σχέδιο SEPA (το «Σχέδιο» ή το «Σχέδιο Εμβασμάτων») αφορούν μεταφορές σε Ευρώ, μεταξύ λογαριασμών πελατών που διατηρούνται

Διαβάστε περισσότερα

Η ΑΠΟΨΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΟΝ SEPA ΓΙΑ ΤΙΣ ΚΑΡΤΕΣ

Η ΑΠΟΨΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΟΝ SEPA ΓΙΑ ΤΙΣ ΚΑΡΤΕΣ Η ΑΠΟΨΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΟΝ SEPA ΓΙΑ ΤΙΣ ΚΑΡΤΕΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ Στη ζώνη του ευρώ κυκλοφορούν σήμερα περισσότερες από 350 εκατομμύρια κάρτες οι οποίες χρησιμοποιούνται για την εκτέλεση πάνω από

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΕΣ ΓΡΑΜΜΕΣ

ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΕΣ ΓΡΑΜΜΕΣ 2.6.2015 L 135/23 ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΕΣ ΓΡΑΜΜΕΣ ΚΑΤΕΥΘΥΝΤΗΡΙΑ ΓΡΑΜΜΗ (ΕΕ) 2015/855 ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 12ης Μαρτίου 2015 για τον καθορισμό των αρχών πλαισίου δεοντολογίας του Ευρωσυστήματος

Διαβάστε περισσότερα

Οικονομικό Περιοδικό ΕΠΙΛΟΓΗ Ιούνιος 2008. Η επικείμενη αναθεώρηση του κοινοτικού δικαίου για την έκδοση και διαχείριση ηλεκτρονικού χρήματος

Οικονομικό Περιοδικό ΕΠΙΛΟΓΗ Ιούνιος 2008. Η επικείμενη αναθεώρηση του κοινοτικού δικαίου για την έκδοση και διαχείριση ηλεκτρονικού χρήματος Οικονομικό Περιοδικό ΕΠΙΛΟΓΗ Ιούνιος 2008 Η επικείμενη αναθεώρηση του κοινοτικού δικαίου για την έκδοση και διαχείριση ηλεκτρονικού χρήματος Του Κωνσταντίνου Τασάκου Ph. D, Ειδικού Συμβούλου Ελληνικής

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΩΗΝ Τ BANK

ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΩΗΝ Τ BANK ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΩΗΝ Τ BANK 1. Γενικές Ερωτήσεις για τη Συγχώνευση ΕΡ: Σε ποιο στάδιο βρίσκεται η συγχώνευση; Πότε ολοκληρώνεται; ΑΠ: Η συγχώνευση έχει ήδη ολοκληρωθεί. Συγκεκριμένα, στις 27

Διαβάστε περισσότερα

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 11ης Ιουλίου 2006

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 11ης Ιουλίου 2006 EL ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 11ης Ιουλίου 2006 κατόπιν αιτήµατος του Υπουργείου Οικονοµικών Κύπρου σχετικά µε δύο σχέδια κανονιστικών αποφάσεων του Συµβουλίου του Χρηµατιστηρίου Αξιών

Διαβάστε περισσότερα

Ευρωπαϊκός Κώδικας Δεοντολογίας για τις Συμβάσεις Ενεργειακής Απόδοσης. 2 η Εκδοση

Ευρωπαϊκός Κώδικας Δεοντολογίας για τις Συμβάσεις Ενεργειακής Απόδοσης. 2 η Εκδοση τις Συμβάσεις Ενεργειακής Απόδοσης 2 η Εκδοση 1 Εισαγωγή Ο Ευρωπαϊκός Κώδικας Δεοντολογίας για (ΣΕΑ) καθορίζει τις βασικές αξίες και αρχές που θεωρούνται θεμελιώδεις για την επιτυχή προετοιμασία και την

Διαβάστε περισσότερα

β) Τις διατάξεις του π.δ. 187/2009 (ΦΕΚ 214/Α') «Διορισμός Υπουργών και Υφυπουργών».

β) Τις διατάξεις του π.δ. 187/2009 (ΦΕΚ 214/Α') «Διορισμός Υπουργών και Υφυπουργών». Α.Υ.Ο. Πολ. 1177/23.08.2011 Υποχρεώσεις υπηρεσιών, νομικών προσώπων και οργανώσεων σύμφωνα με τις παρ. 2 και 8 του άρθρου 82 του Ν. 2238/1994, όπως τροποποιήθηκαν από τις παρ. 2 και 5 του άρθρ. 17 του

Διαβάστε περισσότερα

ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΕΝΤΟΠΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΣΥΓΚΡΟΥΣΕΩΣ ΣΥΜΦΕΡΟΝΤΩΝ CONFLICT OF INTEREST POLICY

ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΕΝΤΟΠΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΣΥΓΚΡΟΥΣΕΩΣ ΣΥΜΦΕΡΟΝΤΩΝ CONFLICT OF INTEREST POLICY ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΕΝΤΟΠΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΣΥΓΚΡΟΥΣΕΩΣ ΣΥΜΦΕΡΟΝΤΩΝ CONFLICT OF INTEREST POLICY Το νομικό και κανονιστικό πλαίσιο (νομοθεσία) που διέπει τις δραστηριότητες της εταιρείας «ΠΑΝΤΕΛΑΚΗΣ ΧΡΗΜΑΤΙΣΤΗΡΙΑΚΗ

Διαβάστε περισσότερα

Natech.Dias Suite. Σύστημα διατραπεζικών υπηρεσιών Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων

Natech.Dias Suite. Σύστημα διατραπεζικών υπηρεσιών Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων Natech.Dias Suite Σύστημα διατραπεζικών υπηρεσιών Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων Το Natech.DIAS Suite είναι ένα αυτόνομο σύστημα πληρωμών, το οποίο ενσωματώνει τις εφαρμογές των: Natech.Direct Debit Natech.Credit

Διαβάστε περισσότερα

Κατευθυντήριες γραμμές για τα όρια των συμβάσεων

Κατευθυντήριες γραμμές για τα όρια των συμβάσεων EIOPA-BoS-14/165 EL Κατευθυντήριες γραμμές για τα όρια των συμβάσεων EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz 1-60327 Frankfurt Germany - Tel. + 49 69-951119-20; Fax. + 49 69-951119-19; email: info@eiopa.europa.eu

Διαβάστε περισσότερα

Όροι Χρεωστικού Υπολοίπου σε Χρήματα DEGIRO

Όροι Χρεωστικού Υπολοίπου σε Χρήματα DEGIRO Όροι Χρεωστικού Υπολοίπου σε Χρήματα EIRO Περιεχόμενα Άρθρο 1. Ορισμοί... 3 Άρθρο 2. Συμβατική Σχέση... 3 Άρθρο 3. Καταχώρηση Πιστώσεων... 4 Άρθρο 4. Χρεωστικό Υπόλοιπο σε Χρήματα... 4 Άρθρο 5. Απλή Εκτέλεση...

Διαβάστε περισσότερα

ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΣΥΝΟΧΗΣ 2014-2020

ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΣΥΝΟΧΗΣ 2014-2020 ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΆ ΕΡΓΑΛΕΊΑ ΣΤΗΝ ΠΟΛΙΤΙΚΉ ΣΥΝΟΧΉΣ 2014-2020 ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΣΥΝΟΧΗΣ 2014-2020 Οι νέοι κανόνες και η νομοθεσία που διέπουν τον επόμενο γύρο επένδυσης από την πολιτική συνοχής της ΕΕ για την περίοδο

Διαβάστε περισσότερα

Ταμείου Αγροτικής Επιχειρηματικότητας,

Ταμείου Αγροτικής Επιχειρηματικότητας, Παρέμβαση του αναπληρωτή διευθύνοντος συμβούλου της Τράπεζας Πειραιώς κ. Χριστόδουλου Αντωνιάδη, στο συνέδριο «Αριστοτέλης» της ΕΕΔΕ, στις 28 Νοεμβρίου 2014, στη Θεσσαλονίκη Χρηματοδοτικά Νέα Εργαλεία

Διαβάστε περισσότερα

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 30ής Απριλίου 2010

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 30ής Απριλίου 2010 EL ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 30ής Απριλίου 2010 σχετικά µε σχέδιο νόµου για την αποκατάσταση της φορολογικής δικαιοσύνης και την αντιµετώπιση της φοροδιαφυγής (CON/2010/36) Εισαγωγή και

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΑΞΗ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΝΟΜΙΣΜΑΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΑΡΙΘ.80/

ΠΡΑΞΗ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΝΟΜΙΣΜΑΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΑΡΙΘ.80/ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΝΟΜΙΣΜΑΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΠΡΑΞΗ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΝΟΜΙΣΜΑΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΑΡΙΘ.80/14.11.2011 ΘΕΜΑ: Τροποποίηση του Κανονισμού Λειτουργίας του Συστήματος Ταχείας Μεταφοράς Κεφαλαίων και Διακανονισμού σε

Διαβάστε περισσότερα

Η χρηματοδότηση των Διευρωπαϊκών Δικτύων

Η χρηματοδότηση των Διευρωπαϊκών Δικτύων Η χρηματοδότηση των Διευρωπαϊκών Δικτύων Τα Διευρωπαϊκά Δίκτυα (ΔΕΔ) χρηματοδοτούνται εν μέρει από την Ευρωπαϊκή Ένωση και εν μέρει από τα κράτη μέλη. Η χρηματοδοτική ενίσχυση της ΕΕ λειτουργεί ως καταλύτης,

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 13.2.2007 EL C 31/1 I (Ψηφίσματα, συστάσεις, κατευθυντήριες γραμμές και γνωμοδοτήσεις) ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΕΙΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 12ης Δεκεμβρίου 2006 σχετικά

Διαβάστε περισσότερα

οικονομικές τάσεις Εκτεταμένη συνεργασία της εφοδιαστικής αλυσίδας. έργου FLUID-WIN το οποίο χρηματοδοτήθηκε από το 6ο Πρόγραμμα Πλαίσιο Παγκόσμιες

οικονομικές τάσεις Εκτεταμένη συνεργασία της εφοδιαστικής αλυσίδας. έργου FLUID-WIN το οποίο χρηματοδοτήθηκε από το 6ο Πρόγραμμα Πλαίσιο Παγκόσμιες Συνοπτική παρουσίαση του ευνητικού έργου FLUID-WIN το οποίο χρηματοδοτήθηκε από το 6ο Πρόγραμμα Πλαίσιο Ενοποίηση τρίτων παρόχων υπηρεσιών με ολόκληρη την εφοδιαστική αλυσίδα σε πολυλειτουργικές πλατφόρμες

Διαβάστε περισσότερα

«Εθνικός Όψεως» (κλιμακούμενο)

«Εθνικός Όψεως» (κλιμακούμενο) (Ημερομηνία). Στο πλαίσιο εφαρμογής της από 18.07.2015 (ΦΕΚ Α 84) Πράξεως Νομοθετικού Περιεχομένου «Επείγουσες ρυθμίσεις για τη θέσπιση περιορισμών στην ανάληψη μετρητών και τη μεταφορά κεφαλαίων», όπως

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΟΤΑΣΗ Ο ΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΠΕΡΙ ΤΩΝ ΙΑΣΥΝΟΡΙΑΚΩΝ ΜΕΤΑΦΟΡΩΝ ΠΙΣΤΩΣΗΣ /* COM/94/436 Τελικό - COD 94/0242 */

ΠΡΟΤΑΣΗ Ο ΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΠΕΡΙ ΤΩΝ ΙΑΣΥΝΟΡΙΑΚΩΝ ΜΕΤΑΦΟΡΩΝ ΠΙΣΤΩΣΗΣ /* COM/94/436 Τελικό - COD 94/0242 */ ΠΡΟΤΑΣΗ Ο ΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΠΕΡΙ ΤΩΝ ΙΑΣΥΝΟΡΙΑΚΩΝ ΜΕΤΑΦΟΡΩΝ ΠΙΣΤΩΣΗΣ /* COM/94/436 Τελικό - COD 94/0242 */ Επίσηµη Εφηµερίδα αριθ. C 360 της 17/12/1994 σ. 0013 Πρόταση

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΕΚΤΕΛΕΣΤΙΚΟΣ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΕΚΤΕΛΕΣΤΙΚΟΣ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 24.11.2014 COM(2014) 710 final 2014/0336 (NLE) Πρόταση ΕΚΤΕΛΕΣΤΙΚΟΣ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για τον καθορισμό των ενιαίων όρων εφαρμογής του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 806/2014

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 2.6.2016 COM(2016) 362 final 2016/0165 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για τη θέση που πρέπει να ληφθεί, εξ ονόματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, στη Μεικτή Επιτροπή του ΕΟΧ

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΝΕΡΓΑΤΙΚΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΑΛΛΗΛΕΓΓΥΗΣ ΛΤΔ ΠΙΝΑΚΑΣ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ ΚΑΙ ΧΡΕΩΣΕΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΕΡΓΑΣΙΩΝ

ΣΥΝΕΡΓΑΤΙΚΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΑΛΛΗΛΕΓΓΥΗΣ ΛΤΔ ΠΙΝΑΚΑΣ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ ΚΑΙ ΧΡΕΩΣΕΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΕΞΕΡΧΟΜΕΝΑ ΕΜΒΑΣΜΑΤΑ ΕΜΒΑΣΜΑΤΑ ΣΕ ΕΥΡΩ Έκδοση εντολών για το εσωτερικό και τις λοιπές χώρες του SEPA* SWIFT (Υπηρεσία που παρέχεται Φοιτητικά: μέσω Σ.Κ.Τράπεζα) α. Έξοδα Διεκπεραίωσης: 4,00 β. Έξοδα Διαβίβασης

Διαβάστε περισσότερα

9.10.2009 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης L 266/11

9.10.2009 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης L 266/11 9.10.2009 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης L 266/11 ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΚ) αριθ. 924/2009 ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ της 16ης Σεπτεμβρίου 2009 για τις διασυνοριακές πληρωμές στην Κοινότητα

Διαβάστε περισσότερα

Ομιλία «Economist» 11/05/2015. Κυρίες και Κύριοι,

Ομιλία «Economist» 11/05/2015. Κυρίες και Κύριοι, Ομιλία «Economist» 11/05/2015 Κυρίες και Κύριοι, Μετά από 6 χρόνια βαθιάς ύφεσης, το 2014, η Ελληνική οικονομία επέστρεψε σε θετικούς ρυθμούς, οι οποίοι μπορούν να ενισχυθούν. Παράλληλα, διαφαίνονται προοπτικές

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΓΝΩΜΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ. σχετικά με το πρόγραμμα οικονομικής εταιρικής σχέσης της Μάλτας

Πρόταση ΓΝΩΜΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ. σχετικά με το πρόγραμμα οικονομικής εταιρικής σχέσης της Μάλτας ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 15.11.2013 COM(2013) 909 final 2013/0399 (NLE) Πρόταση ΓΝΩΜΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με το πρόγραμμα οικονομικής εταιρικής σχέσης της Μάλτας EL EL 2013/0399 (NLE) Πρόταση ΓΝΩΜΗ

Διαβάστε περισσότερα

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL. Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL. Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο 2014-2019 Επιτροπή Συνταγματικών Υποθέσεων 26.1.2016 ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ σχετικά με μια ετήσια πανευρωπαϊκή συζήτηση στο πλαίσιο της νομοθετικής έκθεσης πρωτοβουλίας σχετικά με τη θέσπιση

Διαβάστε περισσότερα

ΚΟΙΝΟ ΥΠΗΡΕΣΙΑΚΟ ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΗΣ ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ. Ανάπτυξη ικανοτήτων για τη στήριξη της Ασφάλειας και της Ανάπτυξης

ΚΟΙΝΟ ΥΠΗΡΕΣΙΑΚΟ ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΗΣ ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ. Ανάπτυξη ικανοτήτων για τη στήριξη της Ασφάλειας και της Ανάπτυξης ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΥΠΑΤΗ ΕΚΠΡΟΣΩΠΟΣ ΤΗΣ ΕΝΩΣΗΣ ΓΙΑ ΘΕΜΑΤΑ ΚΟΙΝΗΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΚΑΙ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΕΙΑΣ Στρασβούργο, 5.7.2016 SWD(2016) 225 final ΚΟΙΝΟ ΥΠΗΡΕΣΙΑΚΟ ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΤΗΣ ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ

Διαβάστε περισσότερα

Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα ιδιωτών. Για την ενημέρωση των ιδιωτών πελατών μας ακολουθούν απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα.

Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα ιδιωτών. Για την ενημέρωση των ιδιωτών πελατών μας ακολουθούν απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα. Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας», (ΦΕΚ: Α 65/28.6.2015, Α 66/30.6.2015, Β 1302/30.6.15, Β 1380/3.7.2015, Β 1391/6.7.2015, Β 1420/8.7.2015, Β 1458/10.7.2015, Β 1460/13.7.2015,

Διαβάστε περισσότερα