ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΘΕΜΑ: ΔΑΝΕΙΑ ΚΑΙ ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ΠΟΥΔΑΣΤΡΙΑ: ΣΑΧΑΣΙΡΟ ΛΟΥΣΥ ΠΕΥΘΥΝΟΣ ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ: ΝΤΕΛΜΠΕΝΤΕΡΗΣ ΝΙΚΟΛΑΟΣ

Transcript

1 ΙΙΕΚ ΞΥΝΗ ΕΙΔΙΚΟΤΗΤΑ: ΔΟΣΕ ΤΜΗΜΑ: 22Δ101 ΕΞΑΜΗΝΟ: Δ ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΘΕΜΑ: ΔΑΝΕΙΑ ΚΑΙ ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ΠΟΥΔΑΣΤΡΙΑ: ΣΑΧΑΣΙΡΟ ΛΟΥΣΥ ΠΕΥΘΥΝΟΣ ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ: ΝΤΕΛΜΠΕΝΤΕΡΗΣ ΝΙΚΟΛΑΟΣ

2 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ εφ. 1 ο ΙΣΤΟΡΙΚΟ ΔΑΝΕΙΩΝ. 5 εφ. 2 ο ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ 2.1 Ορισμός Δικαιούχοι Διάρκεια Ποσό Χρηματοδότησης Τρόποι Αποπληρωμής Πλεονεκτήματα Δικαιολογητικά και Προέγκριση Ατομική Επιχείρηση Ανώνυμη Εταιρία ή Εταιρία Περιορισμένης Ευθύνης Ομόρρυθμη Εταιρία Ετερόρρυθμη Εταιρία Επιτόκιο.. 8 εφ.3 ο ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ 3.1 Ορισμός Σκοποί δανείων Κατηγορίες Στεγαστικών Δανείων Σταθερό Αρχικό Επιτόκιο Σταθερό Επιτόκιο Κυμαινόμενο Επιτόκιο Επιδοτούμενο από τον ΟΕΚ/ΕΔ Ειδικά Δάνεια Δικαιούχοι Διάρκεια Ποσό Χρηματοδότησης Τρόποι Αποπληρωμής Δικαιολογητικά Μισθωτοί Συνταξιούχοι Ελεύθεροι Επαγγελματίες Για την προέγκριση Για την εκταμίευση Για το ακίνητο Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα Στεγαστικού Δανείου Σταθερού Επιτοκίου και Στεγαστικού Δανείου Κυμαινόμενου Επιτοκίου

3 εφ. 4 ο ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ 4.1 Ορισμός Χαρακτηριστικά Δικαιούχοι Διάρκεια Ποσό Χρηματοδοσίας Δικαιολογητικά Μισθωτοί Συνταξιούχοι Ελεύθεροι Επαγγελματίες Για την προέγκριση Για την εκταμίευση. 14 εφ. 5 ο ΔΑΝΕΙΑ ΣΠΟΥΔΩΝ 5.1 Σε τι χρησιμεύουν Γιατί αξίζουν Ποιοι τα δικαιούνται 15 εφ. 6 ο ΔΑΝΕΙΑ ΜΕ ΕΝΕΧΥΡΟ 6.1 Γενικές Πληροφορίες Διαδικασία Εκποίηση Αντικειμένων. 17 εφ. 7 ο Ο ΔΕΚΑΛΟΓΟΣ ΤΟΥ ΚΑΛΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ 18 εφ. 8 ο ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ Ιστορικό Πιστωτικών Καρτών Πιστωτικές Κάρτες Οδηγός Επιβίωσης Λειτουργία της Πιστωτικής Κάρτας Τι είναι η πιστωτική κάρτα Συναλλαγές Λογαριασμοί Ευκολίες και Σημεία Προσοχής Ποια Είναι η Καλύτερη Πιστωτική Κάρτα για μένα; Πώς να Επιλέξετε Πιστωτική Κάρτα Πιστωτικές Κάρτες και Αγορές στα Supermarket Οι πρωτοπόροι Dynamic VISA AB VISA και AB VISA Electron Πλεονεκτήματα Πιστωτικής Κάρτας Κρυμμένοι Κίνδυνοι Πιστωτικής Κάρτας Προκαθορισμένες Ποινικές Ρήτρες Μικρές Χρονικές Περίοδοι Επιείκειας Αμοιβές Καθυστέρησης Πληρωμής Αμοιβές πέρα από-ορίου Υποχρεωτική Διαιτησία

4 εφ. 9 ο ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ-ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ-ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ 9.1 Τι δυνατότητες παρέχει στον κάτοχο η πιστωτική κάρτα? Ποια είναι η διαδικασία έκδοσης της πιστωτικής κάρτας? Τι πλεονεκτήματα παρουσιάζει η πιστωτική κάρτα σε σχέση με τις συναλλαγές με μετρητά? Ποιες κατηγορίες πιστωτικών καρτών υπάρχουν? Τι είναι ο προσωπικός αριθμός αναγνώρισης(ριν)? Σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής της πιστωτικής κάρτας τι πρέπει να κάνει ο κάτοχός της? Τι ισχύει σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες όσον αφορά τη φορολογία εισοδήματος; Τι πρέπει να προσέχει ο καταναλωτής σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες; Τι καινοτομίες δρομολογούνται στον τομέα των πιστωτικών καρτών; 31 εφ. 10 ο ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΕΛΛΑΔΑΣ 10.1 ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΑLPHA BANK EURO BANK ATE BANK ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ GENIKI BANK ΕΓΝΑΤΙΑ ΤΡΑΠΕΖΑ ΑΤΤΙΚΗΣ ΛΑΪΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ASPIS BANK HSBC NOVA BANK PRO BANK ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ OMEGA BANK.. 35 εφ. 11 ο ΒΙΒΛΙΟΓΡΑΦΙΑ

5 ΕΦΑΛΑΙΟ 1: ΙΣΤΟΡΙΚΟ ΔΑΝΕΙΩΝ Το Δημόσιο Χρέος υπήρξε το κυρίαρχο στοιχείο από την εποχή του Καποδίστρια, του Όθωνα, του Τρικούπη, του Μαρκεζίνη και συνεχίζει μέχρι σήμερα. Η Αντιπολίτευση κατακρίνει την Κυβέρνηση που αναγκάζεται να προσφύγει στο δανεισμό, λες και επί εποχής της δεν γνώριζαν τίποτα για το θέμα αυτό. Ο επαναστατικός αγώνας για την απελευθέρωση της χώρας από τους Τούρκους απαιτούσε επιτακτικά στρατιωτικό εξοπλισμό και κυρίως ενίσχυση του στόλου. Οι τάσεις του εμφυλίου ήσαν εμφανείς ανάμεσα στους κοτζαμπάσηδες και τους οπλαρχηγούς από την άλλη. Επικεφαλείς των πρώτων ήταν ο Μαυροκορδάτος και ο Κουντουριώτης φιλικά προσκείμενοι στους Άγγλους και των δεύτερων ο Κολοκοτρώνης, φίλος των Ρώσων. Ο Κολοκοτρώνης μόλις ανέλαβε την εκτελεστική εξουσία πήγε στην Αγγλία για να ζητήσει δάνειο. Οι Άγγλοι φάνηκαν θετικοί στο αίτημα με απώτερο σκοπό τους το "διαίρει και βασίλευε". Εάν η Επανάσταση ολοκληρωνόταν θα παρουσιαζόντουσαν ως "οι μεγάλοι πολιτικοί ευεργέτες" και θα έθεταν στο περιθώριο την ενοχλητική ρωσική επιρροή. Με τον τρόπο αυτό πήραν δύο δάνεια το 1824 και το Όπως και σήμερα έτσι και τότε οι όροι των τραπεζιτών ήταν ληστρικοί. Έτσι λοιπόν το πρώτο δάνειο ήταν της τάξης των στερλινών, αλλά η Ελλάδα μόνο τις στερλίνες καρπώθηκε μαζί με κάποια πολεμοφόδια της τάξης των στερλινών. Το δεύτερο δάνειο ήταν της τάξης των στερλινών. Ακολουθήθηκε και εδώ η ίδια ληστρική δανειοδότηση Από τις στερλίνες θα κρατηθούν διάφορα ποσά για τόκους, έξοδα, μεσιτικά και προηγούμενα δάνεια συνολικού ύψους στερλινών. Εστάλησαν στην Αμερική στερλίνες για την κατασκευή ατμοφρεγατών και παρέμειναν στην Αγγλία στερλίνες για την κατασκευή έξι ατμοκίνητων πλοίων. Ακόμα δόθηκαν στερλίνες στον Άγγλο ναύαρχο Κόχραν που ανέλαβε να ηγηθεί του στόλου αυτού. Τελικά έφθασαν στην Ελλάδα από τα στερλίνες οι , οι οποίες και θα σπαταληθούν στις εμφύλιες αναμετρήσεις την εποχή που ο Ιμπραήμ έφθανε ανενόχλητος στην Πελοπόννησο. Ας δούμε όμως τι έγιναν τα έξι πλοία που παραγγέλθηκαν έναντι του ποσού των στερλινών στους Άγγλους. Η "Καρτερία" έφθασε στην Ελλάδα σε κακή κατάσταση με καθυστέρηση 13 μηνών το Σεπτέμβριο του ο "Ακαταμάχητος" κάηκε στον Τάμεση. Η "Επιχείρηση" μόλις βγήκε στο πέλαγος κινδύνεψε να βουλιάξει γιατί διερράγησαν τα καζάνια. Από τα υπόλοιπα τρία μικρότερα το "Ερμής" θα φθάσει με χαλασμένη μηχανή και θα χρειαστεί η αντικατάστασή της. Από τα παραπάνω γίνεται αντιληπτός ο ρόλος των Άγγλων τραπεζιτών και ναυπηγών για τη διεκδίκηση της "μίζας". Είχε όμως τελειώσει η Επανάσταση και είχε φθάσει ο πρώτος Κυβερνήτης Ιωάννης Καποδίστριας Σε ότι αφορά τις δύο φρεγάτες που παραγγέλθηκαν στην Αμερική έναντι του ποσού των στερλινών έχουν και αυτές την ίδια περιπέτεια. Ο "φιλέλληνας" Γουίλιαμ Μπάγιαρντ ανέλαβε τη ναυπήγησή τους. Έπειτα από απανωτές καθυστερήσεις και συνεχή ανατίμησή τους τελικά θα κατασκευαστούν 2 φρεγάτες και η υπόθεση θα φθάσει στα δικαστήρια. Η μία φρεγάτα θα δοθεί στην Ελλάδα και η άλλη στο αμερικανικό ναυτικό, στη μισή όμως τιμή από εκείνη που πλήρωσε η Ελλάδα. Η φρεγάτα αυτή θα πυρποληθεί από τον Μιαούλη όταν ξέσπασε το κίνημα για την ανατροπή του Καποδίστρια.Βλέπουμε λοιπόν ότι στα σκάνδαλα της Αγγλίας προστέθηκαν αυτά της Αμερικής και η ζημιά προερχόταν κυρίως από αυτούς που αυτοονομάζονταν φιλέλληνες. Το 1827 ήλθε η πρώτη ουσιαστική πτώχευση λόγω αδυναμίας καταβολής των τοκοχρεολυσίων των δανείων του 1824 και Το 1843 ήλθε η δεύτερη πτώχευση όταν διακόπηκε η εξόφληση των δόσεων του δανείου των γαλλικών φράγκων που είχε δοθεί στη Βαυαροκρατία με την εγγύηση των προστάτιδων δυνάμεων. Το δάνειο αυτό εξανεμίστηκε στην αποπληρωμή των δόσεων των δύο αγγλικών δανείων. Όταν ανέλαβε ο Καποδίστριας, βρήκε καμένη γη. Αναζήτησε και αυτός με τη σειρά του δάνειο. Βρήκε όλες τις πόρτες κλειστές λόγω της επισφάλειας του δανεισμού - κάτι αντίστοιχο με το σήμερα, όπου όποιος μας δανείζει ανεβάζει στα ύψη τα επιτόκια. Οι Άγγλοι δεν τον ήθελαν, τον κατηγορούσαν ως άνθρωπο των Ρώσων. Αναγκάστηκε να αντιμετωπίσει το πρόβλημα βάζοντας από την τσέπη του γαλλικά φράγκα, 5

6 συγκεντρώνοντας και συνεισφορές ομογενών και φιλελλήνων, με αποτέλεσμα να παράγει σημαντικό έργο. Στο βασιλιά Όθωνα επικεντρώθηκαν οι πιέσεις των δανειστών και κυρίως των Άγγλων με απώτερο σκοπό τον έλεγχο της βασιλικής εξουσίας. Ο Όθωνας απόφυγε το δανεισμό και τους πρόσθετους φόρους. Προσέφερε τη βασιλική χορηγία από δραχμές και προέβη σε περικοπές δαπανών με μείωση των στρατιωτικών και των υπαλλήλων. Η τρίτη στάση πληρωμών θα γίνει το 1893, που συμπίπτει με το τέλος της διακυβέρνησης της χώρας από τον Χαρίλαο Τρικούπη. Η τέταρτη θα γίνει το 1932 επί Ελευθερίου Βενιζέλου. Οι τρεις πρώτες οφείλονταν κατά κύριο λόγο στους αβάστακτους φόρους που είχαν επιβάλει οι ξένοι κεφαλαιούχοι. Τα νέα δάνεια εξυπηρετούσαν τα προηγούμενα και πάει λέγοντας, όπως άλλωστε συμβαίνει και επί των ημερών μας. Η στάση πληρωμών επί Βενιζέλου οφειλόταν κατά κύριο λόγο στη διεθνή οικονομική κρίση του Και βέβαια η στάση πληρωμών δεν σήμαινε και απαραίτητα "κανόνι". Σήμαινε αναστολή πληρωμών. Όλα τα προπολεμικά δάνεια διακανονίστηκαν από την κυβέρνηση Παπάγου το με υπουργό τον Σπ. Μαρκεζίνη. Ο Χ. Τρικούπης θα κυβερνήσει τη χώρα για εννέα χρόνια και θα θέσει τα θεμέλια για ένα σύγχρονο κράτος. Ο ηγέτης αυτός πίστευε ότι οι πόροι πρέπει να προέλθουν από τους φόρους χωρίς αυτό να σημαίνει ότι θα μπορούσε να αποφύγει και τον εξωτερικό δανεισμό. Ο Τρικούπης εσύναψε επτά δάνεια με ληστρικούς όρους. Από το ονομαστικό ποσό των χρυσών φράγκων θα μπουν στο ταμείο μόνο τα 463 εκατ. Και ερχόμαστε εδώ να επισημάνουμε κάτι πολύ σημαντικό που χαρακτηρίζει την εποχή αυτή. Τα δάνεια δεν σπαταλήθηκαν σε κομματικούς σκοπούς όπως σήμερα, αλλά σε σημαντικά έργα υποδομής. Ολοκληρώθηκε η διώρυγα της Κορίνθου, κατασκευάστηκαν 907 χλμ. σιδηροδρομικών γραμμών και 1446 χλμ. αμαξιτών δρόμων. Αυξάνονται οι επενδύσεις, οι εξαγωγές και γίνεται πράξη η μετατροπή της Αθήνας σε σύγχρονη πόλη. Έχουμε την εμφάνιση στο ναυτικό των σκαφών "Ύδρα" "Σπέτσες" και "Ψαρά". Στις εκλογές του 1890 ο Τρικούπης θα "πληρώσει" την πολιτική των φόρων. Θα τον διαδεχθεί ο Δηλιγιάννης, ο οποίος και θα τον παραπέμψει στο Ειδικό Δικαστήριο με την κατηγορία της σπατάλης του Δημοσίου χρήματος. Ο 1892 ο λαός θα διορθώσει το λάθος του 1890 και θα τον φέρει πάλι στην εξουσία με ισχυρή πλειοψηφία. Όμως καταφεύγει πάλι σε νέους φόρους που αυξάνουν τη λαϊκή αντίδραση. Οι ξένοι κεφαλαιούχοι είναι πρόθυμοι να προσφέρουν νέα δάνεια με στόχο να ελέγξουν απόλυτα την οικονομία και τη χώρα. Ο Τρικούπης ζητά από τους Άγγλους δάνειο στερλινών για να στηρίξει τα Ελληνικά χρεόγραφα. Ο Τρικούπης ζητεί την επικύρωσή του από τη Βουλή. Οι Άγγλοι αρνούνται και ο βασιλιάς Γεώργιος Α αρνείται να επικυρώσει το δάνειο με διάταγμα. Ο Τρικούπης αναγκάζεται σε παραίτηση και ο βασιλιάς διορίζει πρωθυπουργό τον Σωτήρη Σωτηρόπουλο. Η χρεοκοπία είχε επέλθει προτού ο Τρικούπης αναλάβει για τελευταία φορά την πρωθυπουργία το Τότε αναφώνησε στη Βουλή το περίφημο "Δυστυχώς επτωχεύσαμεν". Συνάμα προσπαθεί να κάνει διακανονισμό με τους δανειστές. Εκείνοι ζητούν να έχουν υπό τον έλεγχό τους όλα τα κρατικά έσοδα. Ο Τρικούπης αρνείται. Μπροστά όμως στη συμμαχία Ανακτόρων και αντιπολίτευσης που υποκινούσαν διαδηλώσεις με σύνθημα κατά της πληρωμής των φόρων και της συμμετοχής στις διαδηλώσεις του διαδόχου του θρόνου (έφιππου), ο Χ. Τρικούπης το 1895 θα ανεβεί στα Ανάκτορα για να ζητήσει εξηγήσεις. Μετά τρεις μήνες τον Απρίλη του 1895 το κόμμα θα συντριβεί και ο ίδιος θα μείνει εκτός Βουλής. Ο διάδοχός του Δηλιγιάννης θα οδηγήσει τη χώρα το 1897 στον ατιμωτικό πόλεμο κατά της Τουρκίας. Με την ήττα θα έλθει και ο ΔΟΕ (Διεθνής Οικονομικός Έλεγχος) που θα εισπράττει για λογαριασμό των δανειστών τους φόρους. Ο ΔΟΕ θα καταργηθεί ύστερα από 80 χρόνια, το

7 ΕΦΑΛΑΙΟ 2:ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ 2.1.Ορισμός Είναι το δάνειο που χορηγεί η τράπεζα στον πελάτη με σκοπό να προσφέρει κάλυψη όλων των επιχειρηματικών του αναγκών που αφορούν την επαγγελματική του στέγη: Αγορά οικοπέδου Αγορά έτοιμης ή υπό ανέγερση επιχειρηματικής στέγης Αποπεράτωση επιχειρηματικής στέγης Ανακαίνιση επιχειρηματικής στέγης (βελτιώσεις - προσθήκες - επισκευές) 2.2.Δικαιούχοι Ατομικές Επιχειρήσεις Ομόρρυθμη Εταιρείες Ετερόρρυθμες Εταιρείες Ανώνυμες Εταιρείες (Α.Ε.) Εταιρεία Περιορισμένης Ευθύνης (Ε.Π.Ε.) 2.3.Διάρκεια Έως και 20 έτη. 2.4.Ποσό Χρηματοδότησης Από έως Τρόποι Αποπληρωμής Μέσω μηνιαίων τοκοχρεωλυτικών δόσεων 2.6.Πλεονεκτήματα Ο πελάτης είναι σε θέση να πάρει τη δαπάνη ενός νέου σχεδίου στην επιχείρησή του χωρίς την επιβάρυνση 100% της χρηματοδότησης. Για παράδειγμα, αγορές των μηχανημάτων, ή ανακαινίσεις της τρέχουσας στέγης, η οποία κάτω από τις τρέχουσες συνθήκες θα μπορούσε να δημιουργήσει προβλήματα ρευστότητας. Ένα καλό σκεπτόμενο σχέδιο και μια ανάλυση των οφελών που θα πραγματοποιούνταν με την ανάληψη μιας τέτοιας δράσης πρέπει να δημιουργηθεί. 2.7.Δικαιολογητικά και προέγκριση Θα χρειαστεί την αίτηση δανείου καθώς επίσης και τα έγγραφα όπως αναφέρονται κατώτερα σύμφωνα με την νομική μορφή επιχειρήσεων Ατομική Επιχείρηση Έναρξη επαγγέλματος από την αρμόδια Δ.Ο.Υ. Αστυνομική ταυτότητα ή Διαβατήριο Τρία (3) τελευταία εκκαθαριστικά φόρου εισοδήματος Τρία (3) τελευταία έντυπα του Ε3 7

8 Το τελευταίο έντυπο του Ε9 Το τελευταίο έντυπο του Ε2 σε περίπτωση εισοδημάτων από ακίνητα Το τελευταίο έντυπο του Ε5 σε περίπτωση εισοδημάτων από εταιρείες Εκκαθαριστική Φ.Π.Α. του τελευταίου έτους Περιοδικές δηλώσεις Φ.Π.Α. τελευταίου έτους και τρέχοντος Ασφαλιστική ενημερότητα (κατά την εκταμίευση) Ανώνυμες Εταιρείες (Α.Ε.) ή Εταιρεία Περιορισμένης Ευθύνης (Ε.Π.Ε.) Καταστατικό της Α.Ε. / Ε.Π.Ε. και τροποποιήσεις αυτής. Έναρξη στην αρμόδια Δ.Ο.Υ. Δημοσίευση στην εφημερίδα της κυβερνήσεως (ΦΕΚ) Πιστοποιητικό από το αρμόδιο πρωτοδικείο περί μη άλλης τροποποίησης Τρία (3) τελευταία έντυπο του Ε3 της εταιρείας Τρεις (3) τελευταίοι ισολογισμοί Πρόσφατο ισοζύγιο Β' βαθμού και αντίστοιχο περσινό Ομόρρυθμη Εταιρείες (Ο.Ε.) - Ετερόρρυθμες Εταιρείες (Ε.Ε.) Θεωρημένο καταστατικό της εταιρείας και τυχόν τροποποιήσεις Έναρξη επαγγέλματος της εταιρείας στην αρμόδια Δ.Ο.Υ. Πιστοποιητικό από το αρμόδιο πρωτοδικείο για μη τροποποίηση της Τρία (3) τελευταία έντυπα Ε3 της εταιρείας Τρία (3) τελευταία έντυπα Ε5 της εταιρείας Το τελευταίο έντυπο του Ε9 της εταιρείας Εκκαθαριστική Φ.Π.Α. του τελευταίου έτους Περιοδικές δηλώσεις Φ.Π.Α. προηγουμένου έτους και του τρέχοντος Αστυνομικές ταυτότητες των μελών της εταιρείας Εκκαθαριστικά των μελών της εταιρείας ή έντυπο Ε1 με παραλαβή Το τελευταίο έντυπο Ε9 των μελών της εταιρείας Ασφαλιστική ενημερότητα της εταιρείας (κατά την εκταμίευση) 2.8.Επιτόκιο Κυμαινόμενο επιτόκιο συνδεδεμένο με το ΕURIBOR * τριμήνου προσαρμοσμένο στο προφίλ του εκάστοτε πελάτη. * Τα Euro Interbank Offered Rate (διατραπεζικά επιτόκια καταθέσεων σε ευρώ) εν συντομία Εuribor είναι μια σειρά επιτοκίων με τα οποία δανείζει η μια τράπεζα την άλλη στην Ευρωπαϊκή Διατραπεζική Αγορά. Η Ευρωπαϊκή Ομοσπονδία Τραπεζών καθορίζει το Euribor υπολογίζοντας το μέσο όρο του επιτοκίου καταθέσεων που προσφέρει μια ομάδα περισσότερων από 50 ευρωπαϊκών τραπεζών. Το επιτόκιο Euribor υπάρχει για διάρκειες από μια έως τρεις εβδομάδες και από έναν έως δώδεκα μήνες και αποτελεί το επιτόκιο αναφοράς για πάρα πολλές συναλλαγές όπως δάνεια, ομόλογα και άλλες συμβάσεις. Οι τιμές του Euribor δημοσιεύονται και στο Internet. 8

9 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3:ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ 3.1.Ορισμός Ως στεγαστικό δάνειο νοείται η πίστωση που χορηγείται σε καταναλωτή για την απόκτηση ή την διαμόρφωση ιδιωτικού ακινήτου, του οποίου είναι ιδιοκτήτης ή το οποίο σκοπεύει να αγοράσει, και εξασφαλίζεται είτε με υποθήκη σε ακίνητο είτε με ασφάλεια που χρησιμοποιείται συνήθως για το σκοπό αυτό. 3.2.Σκοποί δανείων Οι σκοποί για τους οποίος κάποιος μπορεί να πάρει ένα στεγαστικό δάνειο είναι οι παρακάτω: Αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση, επέκταση, βελτίωση, επισκευή, συντήρηση κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης (για ιδιόχρηση ή εκμετάλλευση). Αγορά οικοπέδου που προορίζεται για κατοικία ή επαγγελματική στέγη Αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων άλλων τραπεζών 3.3.Κατηγορίες Στεγαστικών δανείων Ο καθημερινός ανταγωνισμός των τραπεζών στο χώρο των στεγαστικών δανείων, έχει οδηγήσει στη δημιουργία νέων προϊόντων ικανών να καλύψουν μια σειρά από διαφορετικές ανάγκες. Θα μπορούσε κανείς να τα ομαδοποιήσει στις παρακάτω γενικές κατηγορίες μην ξεχνώντας όμως και όλες τις εξαιρέσεις που υπάρχουν σε κάθε προϊόν ξεχωριστά. Σταθερού αρχικού επιτοκίου Σταθερού επιτοκίου Κυμαινόμενου επιτοκίου Επιδοτούμενα από τον ΟΕΚ/ΕΔ Με περίοδο χάριτος/χαμηλής εκκίνησης Ειδικές κατηγορίες Σταθερού αρχικού επιτοκίου Πρόκειται για δάνεια με τουλάχιστον 2 περιόδους όπου για ένα αρχικό διάστημα -συνήθως ενός έως τρία χρόνια-το επιτόκιο του δανείου είναι σταθερό και πολύ χαμηλό λειτουργώντας εν πολλοίς και ως "κράχτης" για τα συγκεκριμένα προϊόντα. Στη συνέχεια το δάνειο μετατρέπεται σε κυμαινόμενου επιτοκίου μέχρι την αποπληρωμή του Σταθερού επιτοκίου Πρόκειται για δάνεια με σταθερό επιτόκιο καθ' όλη τη διάρκειά τους. Το επιτόκιό τους είναι συνήθως 3-4 μονάδες υψηλότερο από τα αντίστοιχα κυμαινόμενου επιτοκίου. 9

10 3.3.3.Κυμαινόμενου επιτοκίου Πρόκειται για δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο καθ' όλη τη διάρκειά τους. Το επιτόκιό τους είναι συνήθως συνδεδεμένο με κάποιο επιτόκιο αναφοράς (πχ Παρεμβατικ ό επιτόκιο Ευρωπαϊκής Τράπεζας: 4%) πλέον ενός περιθωρίου κέρδους που ορίζει η τράπεζα. Σε πολλές περιπτώσεις το περιθώριο αυτό ( spread) είναι γνωστό από την αρχή και σταθερό καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου, ενώ υπάρχουν και περιπτώσεις όπου το περιθώριο αλλάζει Επιδοτούμενα από τον ΟΕΚ/ΕΔ Αφορούν συγκεκριμένες κατηγορίες δανειοληπτών. Τα δάνεια είναι 15ετή, με κυμαινόμενο επιτόκιο, και ο ΟΕΚ με ή χωρίς το Ελληνικό Δημόσιο, επιδοτεί κάποιο ποσοστό των τόκων για ορισμένο διάστημα. Ανάλογα την κατηγορία του δανειολήπτη υπολογίζεται το μέγιστο ποσό δανείου που επιδοτείται, το ποσοστό της επιδότησης, και η δυνατότητα συμπληρωματικής επιδότησης από το Ελληνικό Δημόσιο Ειδικά δάνεια Αφορούν δανειολήπτες ειδικών κατηγοριών (πυροπαθείς, πλημμυροπα θείς, παλιννοστούντες, δικαιούχους Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων. Για αυτές τις κατηγορίες δανείων ισχύουν κατά περίπτωση διάφορες διευκολύνσεις. 3.4.Δικαιούχοι Στεγαστικό δάνειο μπορούν να πάρουν όλα τα φυσικά ή νομικά πρόσωπα που υποβάλουν φορολογική δήλωση, έχουν συμπληρώσει το 25ο έτος της ηλικίας τους και δεν έχουν ξεπεράσει το 60ο με 75ο έτος αυτής. 3.5.Διάρκεια Η διάρκεια αποπληρωμής του στεγαστικού δανείου κυμαίνετε από 5έτη έως και 40 έτη και εξαρτάται κατά κύριο λόγω από την ηλικία του δανειολήπτη. 3.6.Ποσό Χρηματοδότησης Η τράπεζα χρηματοδοτεί συνήθως το 75% της αξίας του ακινήτου, σε άμεση συνάρτηση με τα εισοδήματα του δανειολήπτη.το οποίο ποσό χρηματοδότησης δεν μπορεί σε καμία περίπτωση να ξεπερνάει το τετραπλάσιο των εισοδημάτων του δανειολήπτη. 3.7.Τρόποι Αποπληρωμής Τα στεγαστικά δάνεια διαχωρίζονται σε Τοκοχρεωλυτικά και Τοκοπληρωμής. Στα Τοκοχρεωλυτικά - Ο πελάτης πληρώνει κάθε μήνα στην τράπεζα δόση στην οποία εμπεριέχετε μέρος των τόκων και του κεφαλαίου. Στην αρχή η δόση περιέχει μεγαλύτερο μέρος τόκων και μικρότερο κεφαλαίου φτάνοντας στην λήξη του δανείου να πληρώνει μόνο κεφάλαιο. Στα Τοκοπληρωμής - Ο πελάτης καταβάλει στην τράπεζα κάθε μήνα μόνο τους τόκους που αναλογούν στο κεφάλαιο και για την πληρωμή του κεφαλαίου γίνετε μέσω ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Ο πελάτης καταβάλει στην ασφαλιστική εταιρεία το ποσό που θα πλήρωνε για το δάνειο στην τράπεζα. Τα χρήματα επενδύονται και με τις αποδόσεις τους εξοφλείτε η τράπεζα. Μια σωστή και υπεύθυνη τοποθέτηση των χρημάτων μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο συντομότερα από τον προκαθορισμένο χρόνο εξόφλησης. 10

11 3.8.Δικαιολογητικά Τα δικαιολογητικά για την έκδοση ενός δανείου εξαρτώνται από την επαγγελματική ιδιότητα του δανειολήπτη Μισθωτοί - Συνταξιούχοι Αίτηση δανείου Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας Αποδείξεις μισθοδοσίας ή συντάξεως Έντυπο Ε9 ακίνητης περιουσίας 1997 και όποιες τροποποιήσεις υπάρχουν Ελεύθεροι Επαγγελματίες Εκκαθαριστικό εφορίας 2 τελευταίων ετών Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας Έντυπο Ε9 ακίνητης περιουσίας 1997 και όποιες τροποποιήσεις υπάρχουν Για την προέγκριση Αίτηση δανείου Εκκαθαριστικό εφορίας τελευταίου έτους ή Εκκαθαριστικό εφορίας 2 τελευταίων ετών αν πρόκειται για ελεύθερους επαγγελματίες Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας Αποδείξεις μισθοδοσίας ή συντάξεως για μισθωτούς ή συνταξιούχους Έντυπο Ε9 ακίνητης περιουσίας 1997 και όποιες τροποποιήσεις υπάρχουν Συμβόλαιο ακινήτου Τοπογραφικό Κάτοψη Άδεια οικοδομής Για την εκταμίευση Βεβαίωση του υποθηκοφυλακείου με την εγγραφή της προσημείωσης υπέρ της τράπεζας Για το ακίνητο Συμβόλαιο Τοπογραφικό Κάτοψη Άδεια οικοδομής Βεβαίωση του υποθηκοφυλακείου με την εγγραφή της προσημείωσης υπέρ της τράπεζας. 11

12 3.9.ΠΛΕΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ ΚΑΙ ΜΕΙΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ ΣΤΑΘΕΡΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΚΑΙ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟΥ Στεγαστικό δάνειο Σταθερού Επιτοκίου ΠΛΕΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ - Ο δανειολήπτης προφυλάσσεται από ανοδικές μεταβολές στα επιτόκια - Συντελεί στον καλύτερο μηνιαίο οικονομικό σας προγραμματισμό - Παρέχει τη δυνατότητα επιλογής της περιόδου σταθερού επιτοκίου ΜΕΙΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ - Ο δανειολήπτης δεν μπορεί να επωφεληθεί από ενδεχόμενη πτώση των επιτοκίων - Υψηλές χρεώσεις για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου - Δύσκολη πρόβλεψη του κυμαινόμενου επιτοκίου που θα προκύψει με τη λήξη της περιόδου σταθερού επιτοκίου Στεγαστικό δάνειο Κυμαινόμενου Επιτοκίου ΠΛΕΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ - Χαμηλότερες δόσεις σε περιόδους πτωτικής πορείας των επιτοκίων - Επιτρέπει την πληρωμή πρόσθετων ποσών κάθε χρόνο ώστε να μειώνονται οι δόσεις αποπληρωμής ΜΕΙΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ -Δεν επιτρέπει ακριβή προϋπολογισμό λόγω της συνεχούς μεταβολής των επιτοκίων - Σε περιόδους ανοδικής πορείας των επιτοκίων, οι δόσεις αποπληρωμής αυξάνονται 12

13 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 4: ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ 4.1.Ορισμός Είναι το καταναλωτικό δάνειο το οποίο χορηγείτε για αγορά καινούργιου ή μεταχειρισμένου αγαθού από έμπορο. 4.2.Χαρακτηριστικά Το δάνειο για την αγορά γίνετε συνήθως από τράπεζες με τις οποίες έχει συνεργασία ο έμπορος με γρήγορες διαδικασίες και χωρίς να παραστεί ο πελάτης στην τράπεζα. Τα δάνεια αυτά χορηγούνται με χαμηλότερο επιτόκιο από τα απλά καταναλωτικά γιατί η κυριότητα του προϊόντος παραμένει στην τράπεζα μέχρι την εξόφληση του δανείου. 4.3.Δικαιούχοι Όλα τα φυσικά πρόσωπα: μισθωτοί ή ελεύθεροι επαγγελματίες που υποβάλουν φορολογική δήλωση και θέλουν να προβούν σε αγορές από εμπορικά καταστήματα. 4.4.Διάρκεια Ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου ορίζετε συνήθως από 1 έως 6 χρόνια. 4.5.Ποσό Χρηματοδότησης Το ύψος του δανείου ανέρχεται στο 100% της συνολικής αξίας αγοράς των προϊόντων χωρίς να υπερβαίνει το ποσό των Δικαιολογητικά Τα δικαιολογητικά για την έκδοση ενός δανείου εξαρτώνται από την επαγγελματική ιδιότητα του δανειολήπτη Μισθωτοί - Συνταξιούχοι Αίτηση δανείου Εκκαθαριστικό εφορίας τελευταίου έτους Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας Αποδείξεις μισθοδοσίας ή συντάξεως Υπογεγραμμένη προσφορά από τον έμπορο για το προϊόν και την αξία αγοράς του Ελεύθεροι Επαγγελματίες Αίτηση δανείου Εκκαθαριστικά εφορίας 2 τελευταίων ετών Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας Υπογεγραμμένη προσφορά από τον έμπορο για το προϊόν και την αξία αγοράς του 13

14 4.6.3.Για την προέγκριση Αίτηση δανείου Εκκαθαριστικό εφορίας τελευταίου έτους ή Εκκαθαριστικό εφορίας 2 τελευταίων ετών αν πρόκειται για ελεύθερους επαγγελματίες Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας Αποδείξεις μισθοδοσίας ή συντάξεως για μισθωτούς ή συνταξιούχους Υπογεγραμμένη προσφορά από τον έμπορο για το προϊόν και την αξία αγοράς του Για την εκταμίευση Χρειάζεται να καταβάλετε το ποσό του 35% σε λογαριασμό στην τράπεζα Αστυνομική ταυτότητα Τιμολόγιο αγοράς 14

15 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 5: ΔΑΝΕΙΑ ΣΠΟΥΔΩΝ 5.1.Σε τι χρησιμεύουν Κάλυψη διδάκτρων ξένων γλωσσών ή φροντιστηρίων ανήλικου μαθητή Κάλυψη δαπανών εγκατάστασης και αγοράς οικοσκευών φοιτητών Κάλυψη διδάκτρων φοιτητών εξωτερικού Κάλυψη διδάκτρων μεταπτυχιακών σπουδών 5.2.Γιατί αξίζουν Διαθέτουν το χαμηλότερο κυμαινόμενο επιτόκιο της αγοράς, μόλις 7,15% Προσφέρουν «Μπόνους» 1% για τους 10 πρώτους νεοεισαχθέντες από κάθε σχολή (Α.Ε.Ι., Τ.Ε.Ι.) Προσφέρουν «Μπόνους» 1% για τους ήδη φοιτούντες με μέσο όρο βαθμολογίας των τελευταίων εξαμήνων άνω του 7,5 Παρέχουν τη δυνατότητα χορήγησης Πιστωτικής Κάρτας σε φοιτητές άνω των 18 ετών με όριο και δωρεάν συνδρομή για 3 έτη 5.3.Ποιοι τα δικαιούνται Έλληνες Υπήκοοι / γονείς μαθητών Δημοτικού, Γυμνασίου, Λυκείου με ετήσια καθαρά έσοδα άνω των (ή οικογενειακό άνω των ). Έλληνες φοιτητές επιτυχόντες σε ΑΕΙ, ΤΕΙ, ή φοιτητές εξωτερικού ή μεταπτυχιακών σπουδών, με εγγυητή το γονέα. 15

16 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 6: ΔΑΝΕΙΑ ΜΕ ΕΝΕΧΥΡΟ Το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο παρέχει χαμηλότοκα δάνεια με ενέχυρο αντικειμένων μέσω των ενεχυροδανειστηρίων: 1. Αθηνών 2. Θεσσαλονίκης. Ύψος Δανείου μέχρι Επιτόκιο 6% Επιβαρύνσεις 4% 6.1.Γενικές πληροφορίες Ενεχυριάσιμα είδη μπορεί να είναι χρυσά κοσμήματα με ή χωρίς πολύτιμους λίθους, αργυρά σκεύη και ρολόγια χρυσά ή επώνυμης μάρκας κουρδιστά και αυτόματα. Ο ενδιαφερόμενος πελάτης πρέπει να είναι ενήλικος. Η εκτίμηση των ενεχυριαζομένων αντικειμένων γίνεται από αρμόδιο εμπειρογνώμονα - εκτιμητή του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου. Τα δάνεια με ενέχυρο συνάπτονται για τρεις (3) μήνες με αίτηση του ενδιαφερομένου. Με την υπογραφή του δανείου προκαταβάλλονται και οι αναλογούντες τόκοι του δανείου. Χορηγούνται δάνεια μέχρι του ποσού των με επιτόκιο 6% ετησίως. Τα δάνεια βαρύνονται με έξοδα φύλαξης 4% ετησίως επί του ποσού της εκτίμησης και επιπλέον Φ.Π.Α. 19% επί του ποσού των εξόδων. Οι τιμές του χρυσού και αργύρου, οι οποίες αποτελούν βάση για την εκτίμηση των ενεχυριαζομένων αντικειμένων, έχουν καθοριστεί: α) για το χρυσό των 24 καρατιών ανά κιλό και β) για τον άργυρο 200 ανά κιλό. 6.2.Διαδικασία 1. Ο ενδιαφερόμενος πελάτης, παραδίδει τα προς ενεχυρίαση αντικείμενα στον αρμόδιο εκτιμητή και υπογράφει τη σχετική αίτηση. Απαραίτητη είναι η προσκόμιση αστυνομικής ταυτότητας και εκκαθαριστικού εφορίας του αιτούντος. 2. Με την σύναψη του δανείου ο δανειζόμενος παραλαμβάνει ενεχυροαπόδειξη με ακριβή περιγραφή των ενεχυριαζομένων αντικειμένων του και ταυτόχρονα εισπράττει το ποσό του δανείου που δικαιούται. Τα αντικείμενα αφού συσκευασθούν κατάλληλα φυλάσσονται στα υψίστης ασφαλείας θησαυροφυλάκια του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου. 3. Στη λήξη του δανείου, ο δανειζόμενος μπορεί: α) Να εξοφλήσει το δάνειό του και να παραλάβει τα ενεχυριασθέντα αντικείμενα. β) Να ανανεώσει το δάνειό του για 1 (ένα) ακόμη τρίμηνο με το ισχύον επιτόκιο κατά την ημέρα της ανανέωσης (επιτόκιο σήμερα 6% ετησίως). Σε περίπτωση μη εξόφλησης ή μη ανανέωσης του δανείου, το δάνειο καθίσταται υπερήμερο βαρυνόμενο με τους τόκους υπερημερίας. Το επιτόκιο υπερημερίας καθορίζεται με απόφαση του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος και σήμερα είναι ίσο με 2,5% ετησίως επί του ποσού του δανείου. 16

17 6.3.Εκποίηση Αντικειμένων Μετά την παρέλευση δύο (2) τριμήνων από την αρχική σύναψη του δανείου και μη εμφάνισης του δανειζόμενου, το δάνειο θεωρείται ληξιπρόθεσμο. Τα ληξιπρόθεσμα δάνεια εκποιούνται σε δημόσιους πλειστηριασμούς με ευθύνη του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου και χωρίς την υποχρέωση ειδοποίησης του οφειλέτη. Τα προς εκποίηση ενέχυρα τοποθετούνται 5 ημέρες πριν από την ημέρα της διεξαγωγής της εκποίησης αντικειμένων σε ειδικές προθήκες στην αίθουσα του Eνεχυροδανειστηρίου. Η εκποίηση αντικειμένων διενεργείται από αρμόδια Eπιτροπή του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου, που συνεδριάζει στην αίθουσα του Eνεχυροδανειστηρίου ως εξής: o Στην Αθήνα ημέρα Τετάρτη 1 έως 2 φορές το μήνα, το 2ο και 3ο δεκαήμερο, από ώρα και μέχρι το πέρας διεξαγωγής της εκποίησης αντικειμένων. o Στη Θεσσαλονίκη 1 Κυριακή κάθε μήνα από ώρα 9.00 και μέχρι το πέρας της εκποίησης αντικειμένων. Εκποιήσεις αντικειμένων διεξάγονται κατά τους μήνες Σεπτέμβριο έως και Ιούνιο. Μετά τη διενέργεια της εκποίησης αντικειμένων μπορεί να προκύψει χρηματικό πλεόνασμα το οποίο ανήκει στον οφειλέτη. 17

18 ΦΑΛΑΙΟ 7: Ο ΔΕΚΑΛΟΓΟΣ ΤΟΥ ΚΑΛΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ 1. Να αποφεύγεται την ανάληψη μετρητών από πιστωτική κάρτα. Είναι ακριβότερη μορφή δανεισμού. Έχει υψηλότερο επιτόκιο αλλά και εφάπαξ κόστος ανάλογα με το ποσό. Προτιμήστε την υπερανάληψη από τραπεζικό λογαριασμό όψεως. 2. Καλύτερα μια κάρτα με μεγάλο πιστωτικό όριο παρά πολλές με μικρό. Έτσι θα γλιτώσετε τις ετήσιες συνδρομές και θα αντιμετωπίζετε κάθε μήνα μόνο ένα λογαριασμό. 3. Μην συνδέετε την πιστωτική κάρτα με τον τραπεζικό σας λογαριασμό ζητώντας να αποδίδεται μόνο η ελάχιστη καταβολή κάθε μήνα 4. Η ανάληψη μετρητών από μια πιστωτική κάρτα προκειμένου να καταβληθεί η ελάχιστη καταβολή σε άλλη κάρτα είναι λάθος. Θα επιβαρυνθείτε με τις προμήθειες για την ανάληψη μετρητών και με την πάροδο του χρόνου το χρέος θα ανεβαίνει. 5. Μην αφήνετε απλήρωτη μια δόση που έχει χαρακτηριστεί άτοκη. Με το που θα λήξει η προθεσμία το ποσό της δόσης θα αρχίζει να τοκίζεται κανονικά οπότε εκμηδενίζεται το όφελος που αρχικά εξασφαλίσατε. 6. Θα επιλέγετε πιστωτική κάρτα και τράπεζα όχι με κριτήριο το ονομαστικό επιτόκιο αλλά με βάση τη συνολική ετήσια πραγματική επιβάρυνση. Η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να σας ενημερώνει για το πραγματικό κόστος. 7. Οι τράπεζες κάνουν προσφορές για να τονώσουν τη χρήση των πιστωτικών καρτών. Μπορείτε να τις εκμεταλλευτείτε και να κερδίσετε εκπτώσεις ή επιστροφή μετρητών που συνήθως αντιστοιχούν στο 2-3% επί του ποσού των αγορών σας. Προσοχή! Για να βγείτε πραγματικά ωφελημένοι πρέπει τις αγορές που θα κάνετε να τις εξοφλήσετε στο σύνολο τους με το που θα έρθει ο λογαριασμός. Διαφορετικά ότι κερδίσετε από την προσφορά θα το χάσετε λόγω των τόκων. 8. Κρατάτε τις αποδείξεις από τις συναλλαγές που έχετε κάνει με τις πιστωτικές κάρτες τουλάχιστον μέχρι να εκδοθεί ο λογαριασμός. Έτσι θα αποφύγετε τυχόν διαφωνίες σχετικά με τις χρεώσεις. 9. Ζητήστε να κλείσει το ανοικτό καταναλωτικό σας δάνειο σε περίπτωση που έχετε μηδενίσει την οφειλή. Αυτά τα δάνεια σας επιβαρύνουν με ετήσια συνδρομή ακόμη και αν έχετε μηδενίσει το υπόλοιπο. Αν δεν χρειάζεστε την πίστωση σπεύστε στην τράπεζα και ζητήστε απενεργοποίηση του δανείου. 10. Αν έχετε συσσωρεύει πολλά χρέη σε καταναλωτικά δάνεια διερευνήστε το ενδεχόμενο να πάρετε ένα επισκευαστικό δάνειο για να συμμαζέψετε τα χρέη σας. Θα επιτύχετε μείωση του επιτοκίου αλλά και της μηνιαίας δόσης καθώς η εξόφληση της οφειλής θα αποκτήσει μακροπρόθεσμο χαρακτήρα. 18

19 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 8: ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ιστωτική κάρτα είναι η μορφή του λεγόμενου "πλαστικού χρήματος", σύγχρονου και διαδεδομένου τρόπου αλλαγών, που παρέχει τη δυνατότητα αγοράς αγαθών ή υπηρεσιών χωρίς άμεση εκταμίευση μετρητών για ρωμή της αξίας τους. Οι πιστωτικές κάρτες εκδίδονται κυρίως από πιστωτικά ιδρύματα (π.χ. τράπεζες) και ξύ άλλων η χρήση τους παρέχει και τα ακόλουθα πλεονεκτήματα: α) ευκολία στις συναλλαγές σε όσες ιπτώσεις ο κάτοχος της κάρτας δεν έχει ή δεν θέλει να έχει μαζί του μετρητά β) ασφάλεια στις συναλλαγές, ί ο κάτοχος της κάρτας δεν χρειάζεται να έχει μαζί του μετρητά διακινδυνεύοντας έτσι να τα χάσει γ) φάλιση περιόδου χάριτος αρκετών ημερών (π.χ. 25 ή 40 ημέρες) χωρίς τόκο από την ημερομηνία έκδοσης του αριασμού έως την ημερομηνία πληρωμής δ) (λειτουργώντας ως κάρτες ηλεκτρονικών συναλλαγών) παροχή δυνατότητας στους κατόχους τους να διενεργούν τραπεζικές πράξεις μέσω των Αυτόματων Ταμειολογιστικών ανών (ΑΤΜ), όπως αναλήψεις, καταθέσεις, μεταφορά ποσών από λογαριασμό σε λογαριασμό κ.ά. ελευταία χρόνια η ευρεία διάδοση των πιστωτικών καρτών και ο τραπεζικός ανταγωνισμός έχουν οδηγήσει σε συνεχή επέκταση των παρεχόμενων υπηρεσιών, διευρύνοντας έτσι την κλασική λειτουργία της κάρτας ως ου πληρωμών. Έτσι, προστέθηκαν ασφαλιστικές καλύψεις (ταξιδιωτική ασφάλιση, ιατρική και νομική βοήθεια), ρτίστηκαν ειδικά προγράμματα συνεργασίας τραπεζών με επιχειρήσεις, ώστε να παρέχονται εκπτώσεις για την ρά αγαθών ή υπηρεσιών, και τελευταία άρχισαν να εφαρμόζονται προγράμματα σύνδεσης πιστωτικών καρτών οργανισμούς, σωματεία, λέσχες, φιλανθρωπικές ή οικολογικές οργανώσεις κ.ά. Η προσπάθεια αυτή λουτισμού των πιστωτικών καρτών με στοιχεία που δεν σχετίζονται άμεσα με την κύρια λειτουργία τους σκοπεί κυρίως στη διεύρυνση της πελατείας του τραπεζικού φορέα, στην εξυπηρέτηση και ικανοποίηση του άτη και στην προβολή του συνεργαζόμενου φορέα (π.χ. ποδοσφαιρικό ή φιλανθρωπικό σωματείο). 19

20 . ΙΣΤΟΡΙΚΟ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΚΑΡΤΩΝ ιστωτική κάρτα ξεκίνησε σαν ιδέα στην Αμερική όταν διάφορες επιχειρήσεις προσέφεραν στους καλούς πελάτες την δυνατότητα αγορών με πίστωση. Την πρώτη πιστωτική κάρτα που προσέφερε τράπεζα με τη σημερινή φή, την εξέδωσε η Flatbush National Bank of Brooklyn το 1946, που με το πρόγραμμα "Charge-It" προώθησε ιδέα στους εμπόρους της περιοχής της. 1950, πάλι στην Αμερική η λέσχη Diners έβγαλε τη δική της πιστωτική κάρτα. Η πιστωτική κάρτα Diners ρέθηκε από τον ιδρυτή της Frank McNamara με σκοπό να πληρώνονται οι λογαριασμοί των εστιατορίων ίς ο πελάτης να χρειάζεται να έχει μετρητά μαζί του. Η λέσχη Diners πλήρωνε το εστιατόριο και ο κάτοχος της ωτικής κάρτας είχε ένα διάστημα περιθώριο να ξεπληρώσει όλο το ποσό στην Diners. Από τεχνική άποψη η rs τις πρώτες μέρες της δεν ήταν ακριβώς πιστωτική κάρτα, αλλά συνέβαλε πολύ στην προώθηση της ιδέας πλαστικού χρήματος. merican Express πρωτοεκδόθηκε το Η Bank of America προσέφερε την πρώτη BankAmericard (η πειτα Visa) το Οι πιστωτική κάρτα πρωτοπροβλήθηκε ως βολική λύση εξοικονόμησης χρόνου για τους διώτες και τους πωλητές για χρήση στο δρόμο και όχι τόσο για την πιστωτική της δυνατότητα. Σημασία έχει ότι erican Express και η MasterCard έγιναν δημοφιλείς σε μια νύχτα και η τεράστια επιτυχία τους έχει απλωθεί σε το κόσμο μέχρι τις μέρες μας. 20

21 2.ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ - ΟΔΗΓΟΣ ΕΠΙΒΙΩΣΗΣ ον παρακάτω οδηγό θα βρείτε όλες τις απαραίτητες πληροφορίες για να διαλέξετε την πιστωτική κάρτα που ταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σας, καθώς και χρήσιμες συμβουλές για το πώς να συγκρίνετε τις στωτικές κάρτες που προσφέρουν όλες οι ελληνικές τράπεζες. Πώς δουλεύει η Πιστωτική Κάρτα Πιστωτικές κάρτες : Ευκολίες και σημεία που πρέπει να προσέξετε Ποια Είναι η Καλύτερη Πιστωτική Κάρτα για μένα; Πώς να επιλέξετε πιστωτική κάρτα ιν επιλέξετε την πιστωτική κάρτα που θα εκδώσετε θα πρέπει να έχετε αποφασίσει για ποιο σκοπό θέλετε να χρησιμοποιήσετε. Αν για παράδειγμα θέλετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα στα ταξίδια σας στο ωτερικό, ή θέλετε να εξασφαλίσετε κάποια προνόμια σε συγκεκριμένα καταστήματα ή υπηρεσίες τις οποίες ησιμοποιείτε ούτως ή άλλως, θα πρέπει να είστε σίγουροι ότι η κάρτα που θα εκδώσετε σας παρέχει την τίστοιχη δυνατότητα. α από τα βασικά κριτήρια επιλογής της πιστωτικής σας κάρτας, είναι το βασικό επιτόκιο το οποίο σας ρέχεται. Ένας ακόμη πιο ακριβής δείκτης του κόστους που συνεπάγεται η κάθε πιστωτική κάρτα είναι το ΠΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης) στο οποίο έχουν συνυπολογιστεί και ιπρόσθετες χρεώσεις και έξοδα πέραν του βασικού επιτοκίου. λος, υπάρχει ένα πλήθος επιπλέον χαρακτηριστικών τα οποία προσφέρονται ανάλογα με την κατηγορία ή τον πο κάρτας όπως π.χ. η κάρτα μεταφοράς υπολοίπου που παρέχει τη δυνατότητα συγκέντρωσης των οφειλών ό όλες τις πιστωτικές κάρτες σε μία, η φοιτητική η οποία παρέχει ευνοϊκότερο επιτόκιο και όρους στους ιτητές, η αθλητική η οποία συνδέεται με έναν σύλλογο και προσφέρει π.χ. εισιτήρια για αγώνες ως ανταμοιβή ς χρήσης της κάρτας στις καθημερινές συναλλαγές του πελάτη, ή απαλλαγή της ετήσιας συνδρομής αν είστε τοχος εισιτηρίων διαρκείας κ.ο.κ. 2.1.Λειτουργία Πιστωτικής Κάρτας Τι Είναι η Πιστωτική Κάρτα; πιστωτική κάρτα είναι μία μέθοδος πληρωμών για αγορά αγαθών και υπηρεσιών, η οποία δεν απαιτεί την εση καταβολή χρημάτων. Ο πάροχος (τράπεζα) της πιστωτικής κάρτας παρέχει στ ον κάτοχό της ένα γκεκριμένο μηνιαίο πιστωτικό όριο, το οποίο ο κάτοχος μπορεί να διαθέσει σε αγορές. Εναλλακτικά, ο κάτοχος ας πιστωτικής κάρτας έχει τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσει μέρος του πιστωτικού του ορίου για υπερανάληψη τρητών από τα ΑΤΜ του παρόχου Συναλλαγές αν ο καταναλωτής πραγματοποιεί αγορές με τη χρήση πιστωτικής κάρτας, εξουσιοδοτεί τον εκάστοτε έμπορο χρεώσει την πιστωτική του κάρτα με το ποσό των αγορών. Ο κάτοχος αποδέχεται την υποχρέωσή του να οφλήσει τον εν λόγω ποσό στον πάροχο της κάρτας (τράπεζα) σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου του. Η ουσιοδότηση αυτή πραγματοποιείται όταν ο πελάτης υπογράφει μία απόδειξη με τα στοιχεία της πιστωτικής του ρτας και το ποσό το οποίο θα χρεωθεί σε αυτήν. Εναλλακτικά, η εξουσιοδότηση μπορεί να πραγματοποιηθεί με χρήση του PIN της πιστωτικής κάρτας. Σε περίπτωση τηλεφωνικών ή ηλεκτρονικών αγορών, όπου η χρήση ς υπογραφής του πελάτη ή του PIN δεν είναι εφικτή, η εξουσιοδότηση γίνεται με την παροχή όλων των 21

22 οιχείων της πιστωτικής κάρτας, συμπεριλαμβανομένου του αριθμού ασφαλείας CVV, καθώς και της διεύθυνσης υ κατόχου της κάρτας. στιγμή της συναλλαγής, ο έμπορος ελέγχει (μέσω ενός ηλεκτρονικού συστήματος) εάν η κάρτα είναι σε ισχύ ι εάν υπάρχει διαθέσιμο πιστωτικό υπόλοιπο ανάλογο της αξίας των αγορών. Εάν η κάρτα έχει ακυρωθεί, ή ν το ποσό των αγορών ξεπερνά το πιστωτικό όριο, η τράπεζα δε θα επιτρέψει τη συναλλαγή Λογαριασμοί κάτοχος μίας πιστωτικής κάρτας λαμβάνει μηνιαίους λογαριασμούς οι οποίοι περιλαμβάνουν τις χρεώσεις που αγματοποιήθηκαν στην πιστωτική κάρτα (μέσω αγορών ή ανάληψης μετρητών) για χρονικό διάστημα ρκειας ενός μήνα από την ημερομηνία έκδοσης του προηγούμενου λογαριασμού. λογαριασμός αναγράφει αναλυτικά όλες τις χρεώσεις που έγιναν στην πιστωτική κάρτα για την περίοδο έωσης, καθώς και το συνολικό οφειλόμενο ποσό το οποίο συμπεριλαμβάνει ανεξόφλητα υπόλοιπα οηγούμενων περιόδων χρέωσης, τόκους, καθώς και άλλες χρεώσεις όπως για παράδειγμα έξοδα ανάληψης τρητών. κάτοχος της κάρτας οφείλει να εξοφλήσει ένα ελάχιστο ποσό το οποίο ονομάζεται ελάχιστη καταβολή μέχρι την ερομηνία λήξης του λογαριασμού. Η ελάχιστη καταβολή υπολογίζεται από την τράπεζα και μπορεί να είναι είτε α σταθερό ποσό ανεξαρτήτως του ποσού τον αγορών, είτε ένα συγκεκριμένο ποσοστό επί του ποσού των εώσεων που πραγματοποιήθηκαν. ρα από την ελάχιστη καταβολή, ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να εξοφλήσει οποιοδήποτε άλλο ποσό επιθυμεί, χρι και το συνολικό οφειλόμενο ποσό. μετά την ημερομηνία λήξης του λογαριασμού ανεξόφλητο υπόλοιπο υπόκειται σε τόκους, σύμφωνα με το σικό επιτόκιο της εκάστοτε κάρτας και μέχρι την ημερομηνία εξόφλησής του. Εξόφληση του λογαριασμού μπορεί να γίνει με μετρητά σε καταστήματα τραπεζών, ή με μεταφορά χρημάτων σω phone και Internet banking. αλλακτικά, οι τράπεζες προσφέρουν τη δυνατότητα αυτόματης εξόφλησης μέρους ή και του συνόλου του γαριασμού σας μέσω αυτόματων πληρωμών. Στην περίπτωση αυτή η τράπεζα εξοφλεί το συμφωνημένο ποσό προκαθορισμένη ημερομηνία κάθε μήνα, μέσω χρέωσης του τραπεζικού σας λογαριασμού. Με τον τρόπο τό, ο κάτοχος δε χρειάζεται να ανησυχεί για την εξόφληση του λογαριασμού πριν την ημερομηνία λήξης του, θώς και για εκπρόθεσμες πληρωμές. Ωστόσο, ο κάτοχος της κάρτας πρέπει να φροντίζει ώστε το οφειλόμενο σό να είναι διαθέσιμο στο λογαριασμό του την ημερομηνία κατά την οποία η τράπεζα θα πραγματοποιήσει την άληψη. 2.2.Ευκολίες και σημεία που πρέπει να προσέξετε ο βασικό πλεονέκτημα το οποίο προσφέρει η εκάστοτε πιστωτική κάρτα είναι η δυνατότητα αγοράς αγαθών και ηρεσιών, χωρίς να απαιτείται η άμεση καταβολή της αξίας τους. Η πληρωμή των αγορών πραγματοποιείται σω της εξόφλησης του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας, σε μηνιαία βάση. Ωστόσο (σε αντίθεση με μία εωστική κάρτα), δεν απαιτείται η εξόφληση του συνολικού ποσού αγορών ή υπερανάληψης μετρητών που αγματοποιούνται κάθε μήνα. Το ποσό τον αγορών που δεν εξοφλείται μέχρι τη ημερομηνία πληρωμής του άστοτε λογαριασμού υπόκειται σε τόκο σύμφωνα με τους όρους κάθε πιστωτικής κάρτας. οκειμένου να αποφύγετε επιπλέον χρεώσεις, είναι προτιμότερο να τακτοποιείτε τις οφειλές σας εμπρόθεσμα. περισσότερες κάρτες παρέχουν μια περίοδο χάριτος, από την ημερομηνία έκδοσης του λογαριασμού έως την ερομηνία πληρωμής (25-40 ημέρες), κατά τη διάρκεια της οποίας οι αγορές σας δεν επιβαρύνονται με τόκους. 22

23 .3. Ποια Είναι η Καλύτερη Πιστωτική Κάρτα για μένα; πάντηση εξαρτάται από τις ατομικές ανάγκες κάθε καταναλωτή και το βασικό λόγο χρήσης μίας πιστωτικής τας. Ο καταναλωτής θα πρέπει να συγκρίνει όλες τις παραμέτρους κάθε πιστωτικής κάρτας ώστε να διαλέξει ιδανική για τις ανάγκες του. Σε μερικές περιπτώσεις, η πιο συμφέρουσα λύση είναι να καταφύγει στη χρήση ισσότερων από μίας πιστωτικών καρτών, διαλέγοντας την καταλληλότερη κάρτα για κάθε τύπο χρήσης. γενικές γραμμές, οι παρακάτω συμβουλές μπορούν να βοηθήσουν τον καταναλωτή στην επιλογή της πιο φέρουσας πιστωτικής κάρτας εξοφλείτε εμπρόθεσμα το σύνολο του μηνιαίου οφειλομένου υπολοίπου ν περίπτωση αυτή, το βασικό επιτόκιο της κάρτας δεν είναι το σημαντικότερο κριτήριο επιλογής. Ο ναλωτής θα πρέπει να συγκρίνει πιστωτικές κάρτες με βάση άλλα χαρακτηριστικά τους, όπως η διάρκεια της ιόδου χάριτος, το ύψος της ετήσιας συνδρομής, και τα διάφορα προνόμια / ανταμοιβές που προσφέρουν για πραγματοποίηση αγορών δεν εξοφλείτε το σύνολο των μηνιαίων οφειλομένων υπολοίπων ν περίπτωση αυτή ο καταναλωτής θα πρέπει να αναζητήσει την κάρτα με το χαμηλότερο βασικό επιτόκιο. σης, ο καταναλωτής μπορεί να επιλέξει μία κάρτα με πολύ χαμηλό ή και μηδενικό επιτόκιο αγορών για μία κεκριμένη χρονική περίοδο και μετά το πέρας της περιόδου αυτής να μεταφέρει το συσσωρευμένο υπόλοιπό σε μία άλλη κάρτα με ευνοϊκούς όρους μεταφοράς υπολοίπου θέλετε να απαλλαγείτε από ένα συσσωρευμένο υπόλοιπο αταναλωτής θα πρέπει να μεταφέρει το υπόλοιπό του σε μία κάρτα που προσφέρει ευνοϊκό ή και μηδενικό όκιο μεταφοράς υπολοίπων για μία αρχική περίοδο. Στη συνέχεια, ο καταναλωτής θα πρέπει να εξοφλήσει το λοιπο πριν τη λήξη της αρχικής αυτής περιόδου, με το να εξοφλεί ποσά μεγαλύτερα της ελάχιστης μηνιαίας ης. Εάν αυτό δεν είναι δυνατό, τότε ο καταναλωτής μπορεί μετά το πέρας της αρχικής περιόδου να μεταφέρει το υπόλοιπό του σε άλλη κάρτα με ευνοϊκή αρχική περίοδο μεταφοράς υπολοίπου. Στην περίπτωση αυτή, ο ναλωτής θα πρέπει επιπλέον να συγκρίνει πιστωτικές κάρτες με βάση το ύψος της προμήθειας που χρεώνουν του μεταφερόμενου ποσού. νή Χρήση στο Εξωτερικό αταναλωτής θα πρέπει να επιλέξει την κάρτα με τις χαμηλότερες χρεώσεις για χρήση στο εξωτερικό ληψη Μετρητών νάληψη μετρητών με οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα θα πρέπει να αποφεύγεται, καθώς είναι ακριβότερη από ιαδήποτε άλλη μορφή δανεισμού. Επιπλέον, λόγω του ότι οι αναλήψεις μετρητών είναι το τελευταίο είδος ιλής που εξοφλείται, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε μακροχρόνια συσσώρευση υψηλών τόκων. 23

24 Πώς να Επιλέξετε Πιστωτική Κάρτα Αξιολογείστε τις ανάγκες σας και καθορίστε τον κύριο τρόπο με τον οποίο πρόκειται να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα (π.χ. διευκόλυνση αγορών, βραχυχρόνια πίστωση, μεταφορά υπολοίπου κ.ο.κ.). Χρησιμοποιείστε τη μηχανή αναζήτησης του moneyexpert.gr για να ενημερωθείτε για όλες τις προτάσεις τις αγοράς, για κάθε κατηγορία πιστωτικής κάρτας. Με βάση τους συγκεντρωτικούς πίνακες του moneyexpert.gr συγκρίνετε τις διαθέσιμες πιστωτικές κάρτες με βάση τα εξής χαρακτηριστικά τους: Ονομαστικό επιτόκιο Ετήσια συνδρομή ΣΕΠΠΕ Όριο αγορών Όριο ανάληψης μετρητών Επιτόκιο ανάληψης μετρητών Επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπου Περίοδος χάριτος Ελάχιστη μηνιαία καταβολή Άλλα χαρακτηριστικά και προσφορές, για παράδειγμα έξοδα ανάληψης μετρητών, έξοδα χρήσης στο εξωτερικό, συλλογή πόντων, συλλογή αεροπορικών μιλίων, ειδικές εκπτώσεις κ.ο.κ. Μην ξεχνάτε πως συχνά η πιο συμφέρουσα επιλογή μπορεί να είναι η χρήση περισσότερων της μίας πιστωτικής κάρτας, ανάλογα με τον τρόπο χρήσης τους. Δηλαδή, μπορείτε να επιλέξετε την πιο συμφέρουσα πιστωτική κάρτα για κάθε ξεχωριστή ανάγκη σας, για παράδειγμα μία πιστωτική κάρτα για αγορές στην Ελλάδα και μία για αγορές στο εξωτερικό. 24

25 .ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ΚΑΙ ΑΓΟΡΕΣ ΣΤΑ SUPERMARKET έκδοση πιστωτικών καρτών σε συνεργασία με αλυσίδες supermarket αποτελεί τη νέα δραστηριότητα των απεζών ακολουθώντας έτσι τον παλμό της καταναλωτικής αγοράς. Οι συγκεκριμένες κάρτες μπορούν να ησιμοποιηθούν από τους κατόχους τους σε καθημερινή βάση, σε κάθε τους κίνηση, από τις αγορές, τα ταξίδια ι τη διασκέδαση μέχρι την εξόφληση λογαριασμών, την ανάληψη μετρητών και τη μεταφορά υπολοίπου. Το γάλο πλεονέκτημα αυτών των καρτών είναι πως επιστρέφουν στους χρήστες τους μέρος της συνολικής αξίας ν συναλλαγών που πραγματοποίησαν με τη μορφή επιταγής αγορών.1.οι πρωτοπόροι. alpha Bank και η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδας είναι μέχρι στιγμής οι μόνες ελληνικές τράπεζες που έχουν οχωρήσει στην έκδοση πιστωτικών καρτών Visa σε συνεργασία με αλυσίδες supermarket. Πιο συγκεκριμένα Alpha Bank σε συνεργασία με τον όμιλο Carrefour Μαρινόπουλος έχουν εκδώσει την κάρτα Dynamic Visa, ώ η Εθνική Τράπεζα και η αλυσίδα supermarket ΑΒ Βασιλόπουλος έχουν λανσάρει στην αγορά τις κάρτες τις Visa και ΑΒ Visa Electron. Την ίδια στιγμή και άλλες τράπεζες σπεύδουν να <<εκμεταλλευτούν>> τα οποία ονόμια προσφέρουν οι αλυσίδες supermarket..2.dynamic VISA Dynamic VISA σε συνεργασία της Alpha Bank με τον όμιλο Carrefour- Μαρινόπουλος. Αυτή τη στιγμή οι τοχοι καρτών Dynamic Visa ξεπερνούν τους Γίνεται δεκτή σε όλες τις επιχειρήσεις που είναι μβεβλημένες με τη visa παγκοσμίως και παρέχει πλήθος οικονομικών πλεονεκτημάτων στις καθημερινές ναλλαγές του κατόχου. Τα κύρια χαρακτηριστικά της καρτας είναι : δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο δωρεάν συνδρομή για το επόμενο έτος για όλα τα μέλη που πραγματοποιούν αγορές με την κάρτα τους 125 υρώ το μήνα ή συνολικά 1500 ευρώ το χρόνο. επιστροφή 2% της αξίας των αγορών των κατόχων στα καταστήματα Carrefour, Champion Μαρινόπουλος, Μαρινοπουλος και Carrefour Travel. επιστροφή 1%-36% της αξίας των αγορών σε επιλεγμένες επιχειρήσεις. άθε φορά που το σύνολο των επιστροφών είναι ίσο ή μεγαλύτερο των 6 ευρώ αποστέλλεται δωροεπιταγή που ξαργυρώνεται σε συγκεκριμένα καταστήματα. άτοκες δόσεις δωρεάν 2 οικογενειακές κάρτες μεταφορά υπολοίπου με 0% επιτόκιο για έξι μήνες από άλλη πιστωτική κάρτα και με επιπλέον επιστροφή 1% ασφάλεια αγορών ανάληψη μετρητών από τα ΑΤΜ ταξιδιωτική κάλυψη 24ωρη τηλεφωνική εξυπηρέτηση πιπλέον κάθε πελάτης που συστήνει την Dynamic Visa σε φίλους και γνωστούς κερδίζει για κάθε αίτηση που γκρίνεται μια επιταγή αξίας 10 ευρώ. έλος η εξόφληση του λογαριασμού μπορεί να γίνει εύκολα και γρήγορα σε οποιοδήποτε κατάστημα Carrefour το τμήμα Εύκολων Πληρωμών. 25

26 .3.AB Visa και AB Visa Electron κάρτες AB Visa και AB Visa Electron είναι αποτέλεσμα της συνεργασίας της Εθνικής Τράπεζας με την αλυσίδα permarket ΑΒ Βασιλόπουλος και προσφέρονται χωρίς συνδρομή για τα πρώτα 2 χρόνια και με ένα από τα μηλότερα επιτόκια της αγοράς ενώ παρέχουν υψηλά πιστωτικά όρια, μεταφορά υπολοίπου με 0% επιτόκιο για μήνες και επιταγές αγορών στα καταστήματα ΑΒ Βασιλόπουλος. κάρτες αυτές χρησιμοποιούνται σε όλο το κόσμο. Προσφέρουν πολλές άτοκες δόσεις, μεταχρονολογημένες εώσεις και προσφορές επιλεγμένων επιχειρήσεων στην Ελλάδα. ίσης δίνουν τη δυνατότητα ανάληψης μετρητών όλο το 24ωρο από τα ATMs στην Ελλάδα και σε όλο το σμο. Επιπλέον δίνεται η δυνατότητα συγκέντρωσης των οφειλών στις κάρτες AB Visa ή AB Visa Electron της νικής Τράπεζας με κέρδος άτοκη περίοδο 6 μηνών. Στη συνέχεια το ποσό θα εκτοκίζεται με ένα από τα μηλότερα επιτόκια της αγοράς ενώ η μεταφορά υπολοίπου στις συγκεκριμένες κάρτες χαρίζει και πόντους. κάτοχοι των καρτών αυτών κερδίζουν βάσει πόντων με κάθε συναλλαγή. Συγκεκριμένα κερδίζουν: πόντο για κάθε 3 ευρώ συναλλαγών πόντο για κάθε 3 ευρώ αναλήψεων μετρητών πόντο για κάθε 10 ευρώ Μεταφοράς Υπολοίπου από πιστωτική κάρτα άλλης τράπεζας στην κάρτα AB Visa ή Visa Electron της Εθνικής Τράπεζας. θε φορά που οι κάτοχοι της καρτας συμπληρώνουν 200 πόντους κερδίζουν μια επιταγή αγορών αξίας 6 ευρώ ν οποία αποστέλλει η Εθνική Τράπεζα μαζί με το μηνιαίο λογαριασμό. Η εν λόγω επιταγή αγορών αργυρώνεται μέσα σε διάστημα 4 μηνών από την έκδοση της. 26

27 4.ΠΛΕΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΚΑΡΤΩΝ α κύρια πλεονεκτήματα είναι: Συναλλαγές μέσω Internet/Τηλεφώνου. Όλο και περισσότερες εταιρίες στην Ελλάδα και στο Εξωτερικό παρέχουν την δυνατότητα αγοράς προϊόντων και υπηρεσιών μέσω του διαδικτύου ή τηλεφωνικά συνήθως σε τιμές αρκετά ευνοϊκότερες από τις τιμές της αγοράς. Ωστόσο καλό είναι ο κάτοχος όταν πραγματοποιεί αγορές μέσω Internet/Τηλεφώνου να είναι ενήμερος για την αξιοπιστία της αντίστοιχης εταιρίας και να μην εκθέτει τα στοιχεία της πιστωτικής του κάρτας σε αγνώστου κύρους εταιρίες. Παροχή δωρεάν βραχυπρόθεσμης πίστωσης με την προϋπόθεση ότι το συνολικό οφειλόμενο υπόλοιπο εξοφλείται μέσα στην περίοδο χάριτος Προστασία Αγορών. Στην περίπτωση αγοράς ελαττωματικών προϊόντων, αγαθών που δεν παραδόθηκαν, ή μη παροχής υπηρεσιών λόγω χρεοκοπίας μίας επιχείρησης, ο καταναλωτής που έχει αγοράσει μέσω πιστωτικής κάρτας μπορεί να διεκδικήσει επιστροφή των χρημάτων του από τον φορέα έκδοσης της κάρτας. Η αντικατάσταση του κινδύνου μεταφοράς μεγάλων χρηματικών ποσών με τη δυνατότητα πραγματοποίησης πληρωμών μέσω της πιστωτικής κάρτας και του χρηματικού ορίου που αυτή προσφέρει. Ωστόσο ο κάτοχος της πιστωτικής κάρτας πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικός στο ενδεχόμενο κλοπής της κάρτας του και να ειδοποιεί άμεσα την Τράπεζα του σε αντίστοιχη περίπτωση. Υπερανάληψη μετρητών. Μέσω αυτής της δυνατότητας ο κάτοχος της πιστωτικής κάρτας μπορεί να «αυξήσει» τα μετρητά του (μέχρι κάποιου ορίου). Απαιτείται όμως ιδιαίτερη προσοχή γιατί η δυνατότητα αυτή παρέχεται με υψηλότερο επιτόκιο από το επιτόκιο αγορών και θα πρέπει να χρησιμοποιείται με σύνεση προκειμένου να μη χρεώνεστε με επιπλέον τόκους. Παροχή επιπρόσθετων υπηρεσιών όπως παροχή ασφαλιστικών καλύψεων, ιατρικής και νομικής βοήθειας, καθώς και προνομιών όπως δώρα και εκπτώσεις με συγκεκριμένα καταστήματα με τα οποία είναι συνδεδεμένη η κάρτα (π.χ. ΑΒ Βασιλόπουλος VISA ). Οι υπηρεσίες και τα προνόμια δεν αφορούν όλες τις κάρτες αλλά ειδικούς τύπους καρτών. Παρακολούθηση μηνιαίων εξόδων. Κάνοντας τις αγορές του μέσω πιστωτικής κάρτας, ο καταναλωτής ενημερώνεται στο τέλος του μήνα για όλες τις αγορές που πραγματοποίησε το προηγούμενο διάστημα, καθώς όλες οι συναλλαγές του αναγράφονται αναλυτικά στο λογαριασμό που λαμβάνει από την τράπεζα. Με αυτόν τον τρόπο ο καταναλωτής έχει τη δυνατότητα να παρακολουθεί τα μηνιαία του έξοδα ευκολότερα από ότι στην περίπτωση που πλήρωνε με μετρητά. Αγορές με Δόσεις. Πολλές επιχειρήσεις δίνουν στους πελάτες που πληρώνουν με πιστωτική κάρτα τη δυνατότητα αποπληρωμής σε μηνιαίες δόσεις. Οι δόσεις αυτές υπόκεινται σε πολύ χαμηλότερο (συχνά μηδενικό) επιτόκιο σε σύγκριση με το βασικό επιτόκιο των πιστωτικών καρτών. Αγορές σε όλο τον κόσμο. Οι πιστωτικές κάρτες έχουν παγκόσμια ισχύ και αποτελούν ένα ασφαλές και βολικό μέσο για συναλλαγές στο εξωτερικό. 5.ΟΙ ΚΡΥΜΜΕΝΟΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ ΤΗΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗΣ ΚΑΡΤΑΣ Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα πολύτιμο εργαλείο στην κοινωνία σήμερα, και έχουν πολλά οφέλη μπεριλαμβανομένης της βελτιωμένης ασφάλειας ταμειακών ροών και αγοραστών. Εντούτοις, οι πιστωτικές ρτες έχουν τους κινδύνους επίσης, και εάν χρησιμοποιούνται άσχημα ή είστε απληροφόρητοι των πιθανών οβλημάτων, θα μπορούσατε να καταλήξετε πολλά χρήματα και στο χρέος. Εδώ είναι μερικοί από τους υμμένους κινδύνους των πιστωτικών καρτών, και πώς μπορείτε να τους αποφύγετε: 27

28 5.1.Προκαθορισμένες ποινικές ρήτρες ν κάνετε μια καθυστέρηση πληρωμής σε οποιουσδήποτε λογαριασμούς καθόλου, θα μπορούσε να σημάνει το ιτόκιό σας και το πιστωτικό όριο επηρεάζεται. Ακόμα κι αν η ιστορία πληρωμής σας είναι τέλεια στην πιστωτική ρτα σας, καθυστέρηση πληρωμής σε άλλες μορφές της πίστωσης ή των λογαριασμών μπορεί να δώσει στην ιχείρηση πιστωτικών καρτών μια δικαιολογία στα υψηλότερα ποσοστά δαπανών. Για να αποφύγετε αυτό, γουρευτείτε ότι δοκιμάζετε και πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς εγκαίρως. 5.2.Μικρές χρονικές περίοδοι επιείκειας λλές κάρτες που χρησιμοποιούνται για να έχουν τις περιόδους επιείκειας, που σημαίνουν την περίοδο που οι ναλλαγές σας φορούν τ συλλέγουν το ενδιαφέρον, περίπου 30 ημερών. Τώρα αυτές οι περίοδοι επιείκειας ίρνουν μικρότερες, με πολλές επιχειρήσεις που προσφέρουν μόνο τις περιόδους επιείκειας 20 ή ακόμα και μίας περιόδου καθόλου. Αυτό σημαίνει η ισορροπία ότι σας θα αρχίσει το αυξάνοντας ενδιαφέρον μόλις οράζετε κάτι, και έτσι θα πληρώσετε ακόμα τον τόκο ακόμα κι αν πληρώνετε το λογαριασμό πίσω στο τέλος υ μήνα πλήρως. 5.3.Αμοιβές καθυστέρησης πληρωμής ν είστε ακόμη και 1 ημέρα αργά με την πληρωμή του λογαριασμού σας, κατόπιν θα υποστείτε τις βαριές όσφατες αμοιβές, οι οποίες είναι συνήθως γύρω από Εάν πληρώνετε αργά περισσότερο από μία ρά ή δύο φορές έπειτα το επιτόκιό σας μπορεί επίσης να ανεβεί. γουρευτείτε ότι στέλνετε την πληρωμή καλά εκ των προτέρων έτσι ώστε η πληρωμή σας θα φθάσει πάντα καίρως. 5.4.Αμοιβές πέρα από-ορίου α άλλο υψηλό κόστος εσείς μπορεί να εμφανιστεί είναι πέρα από τις αμοιβές ορίου. Εάν αγοράζετε κάτι και τε κοντά στην άκρη του πιστωτικού ορίου σας, οι πληρωμές ενδιαφέροντος θα μπορούσαν να σας ωθήσουν ρα από το όριό σας. Η μετάβαση ακόμη και μερικές πένες πέρα από το όριό σας θα κοστίσει εσείς γύρω από Αυτές οι αμοιβές μπορούν σύντομα να προσθέσουν επάνω. Παραδείγματος χάριν, εάν είστε πρώην με ν πληρωμή και η δαπάνη σας βάζει πέρα από το όριό σας, κατόπιν παίρνετε μια άλλη δαπάνη. Εάν θυστερείτε μερικοί χρόνοι και πηγαίνετε πέρα από το όριό σας, θα μπορούσατε να καταλήξετε τις εκατοντάδες ν λιβρών ακριβώς στις αμοιβές. Σιγουρευτείτε ότι ξέρετε το κόστος της καθυστέρησης πληρωμής και πέρα ό-ορίου αμοιβές, και προσπαθήστε να μείνετε καλά κάτω από το όριό σας. 5.5.Υποχρεωτική διαιτησία υποχρεωτική διαιτησία είναι ένα πράγμα που πρέπει να κοιτάξετε έξω για πότε υπογράφετε μια συμφωνία στωτικών καρτών. Αυτή η πρόταση σημαίνει ότι εάν τίποτα πηγαίνει στραβά και αισθάνεστε η επιχείρηση ρτών έχει ενεργήσει άσχημα, δεν μπορείτε να τους πάρετε στο δικαστήριο. Με την υπογραφή της συμφωνίας ετε συμφωνήσει ότι όλα τα θέματα θα εγκατασταθούν από τη διαιτησία. Αυτό δίνει στις επιχειρήσεις πιστωτικών ρτών την πιθανότητα να ενεργήσει άσχημα και να μην είναι απαραίτητο να πάει στο δικαστήριο πέρα από το. ν αυτή η πρόταση συμπεριλαμβάνεται, σιγουρευτείτε ότι σκέφτεστε για τις συνέπειες της υπογραφής. Αν και άρχουν κρυμμένοι κίνδυνοι, εάν γνωρίζετε τους και χρησιμοποιείτε την κάρτα σας σοφά έπειτα δεν θα οστείτε τις βαριές δαπάνες και θα βρείτε την κάρτα σας εξαιρετικά χρήσιμη. 28

29 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 9: ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ-ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ-ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ.1.Τι δυνατότητες παρέχει στον κάτοχό της η πιστωτική κάρτα; πιστωτική κάρτα παρέχει στον κάτοχό της τη δυνατότητα να πραγματοποιεί αγορές αγαθών και υπηρεσιών ρίς άμεση καταβολή της αξίας τους, εντός βέβαια των πιστωτικών ορίων της, από επιχειρήσεις που είναι μβεβλημένες με τον τραπεζικό οργανισμό που την εξέδωσε. Η δυνατότητα αυτή για ορισμένες κάρτες εκτείνεται και στο εξωτερικό, ενώ άλλες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για απεριόριστο όριο αγορών, με μόνη οϋπόθεση τη μηνιαία εξόφληση του λογαριασμού. Επίσης, με την πιστωτική κάρτα παρέχεται η δυνατότητα άληψης μετρητών 24 ώρες το 24ωρο, ανάλογα βέβαια με το ύψος του πιστωτικού ορίου. Το μηνιαίο όριο άληψης μετρητών κλιμακώνεται ανάλογα με το πιστωτικό όριο που έχει ο κάτοχος της κάρτας, π.χ. για στωτικό όριο δρχ. το μηνιαίο όριο ανάληψης μετρητών ανέρχεται σε δρχ. Ακόμη, η πιστωτική ρτα ως κάρτα ηλεκτρονικών συναλλαγών παρέχει στον κάτοχό της τη δυνατότητα να διενεργεί τραπεζικές άξεις μέσω των Αυτόματων Ταμειολογιστικών Μηχανών (ΑΤΜ) επί συνδεδεμένων τραπεζικών λογαριασμών, οσωπικών του ή κοινών, τους οποίους δήλωσε στην αίτησή του ότι επιθυμεί να κινεί. Δηλαδή μέσω των χανών αυτόματης εξυπηρέτησης, τις οποίες διαθέτουν σε ευρύ συνήθως δίκτυο οι τράπεζες, ο κάτοχος της στωτικής κάρτας μπορεί να πραγματοποιεί αναλήψεις, καταθέσεις, μεταφορά ποσών από λογαριασμό σε γαριασμό, εξόφληση της δόσης ή ακόμη να έχει ενημέρωση για το υπόλοιπο των λογαριασμών του ή της στωτικής του κάρτας. Πέρα από αυτές τις κύριες δυνατότητες, παρέχεται και σειρά υπηρεσιών όπως είναι τα ήρη πακέτα ασφαλιστικών καλύψεων (π.χ. ταξιδ ιωτική ασφάλιση, ασφάλιση τροχαίου δυστυχήματος κ.ά.), η νατότητα λήψης επιπρόσθετου συναλλάγματος για ταξίδια στο εξωτερικό, ευνοϊκά τουριστικά πακέτα με πτώσεις στις τιμές των ξενοδοχείων, σε ενοικιάσεις αυτοκινήτων κ.ά. Επιπλέον, σε πολλές περιπτώσεις οι τοχοι πιστωτικών καρτών ενημερώνονται, μέσω ειδικών περιοδικών που τους αποστέλλονται, για προσφορές ταστημάτων κατά τις οποίες η εξόφληση των άμεσων αγορών που πραγματοποιούνται γίνεται ύστερα από την ρέλευση αρκετών μηνών (προγράμματα μεταχρονολογημένων χρεώσεων) ή με πολλές άτοκες μηνιαίες δόσεις ρογράμματα άτοκων δόσεων). 2.Ποια είναι η διαδικασία έκδοσης πιστωτικής κάρτας; ενδιαφερόμενος υποβάλλει σχετική αίτηση και μετά την έγκριση ανοίγει ένα λογαριασμό στην εκδούσα τράπεζα την αυτόματη εξόφληση του λογαριασμού της κάρτας. Η αίτηση συνοδεύεται από φωτοτυπία της αστυνομικής υτότητας, καθώς και φωτοτυπία του τελευταίου εκκαθαριστικού της εφορίας ή της τρέχουσας μισθοδοσίας. οκειμένου να εγκρίνει την αίτηση η τράπεζα συνεκτιμά ένα σύνολο από κριτήρια, όπως το ύψος και η πηγή του οδήματος, η σταθερή επαγγελματική κατάσταση, η τυχόν προηγούμενη πελατειακή σχέση με την τράπεζα. Η θε πιστωτική κάρτα έχει ορισμένα όρια πίστωσης, υπάρχουν όμως και ορισμένες, οι οποίες χαρακτηρίζονται νήθως ως "χρυσές", που έχουν ιδιαίτερα υψηλά πιστωτικά όρια και συνοδεύονται από ακόμη μεγαλύτερες ροχές, πιο ισχυρά ασφαλιστικά πακέτα και πολλά ιδιαίτερα προνόμια. 3.Τι πλεονεκτήματα παρουσιάζει η πιστωτική κάρτα σε σχέση με τις συναλλαγές με μετρητά; κύρια πλεονεκτήματα είναι: ευκολία στις συναλλαγές σε περίπτωση που ο κάτοχός της δεν έχει ή δεν θέλει να έχει μαζί του μετρητά ασφάλεια στις συναλλαγές, γιατί ο κάτοχος της κάρτας δεν απαιτείται να έχει μαζί του μετρητά κινδυνεύοντας να τα χάσει 29

30 εξασφάλιση περιόδου χάριτος αρκετών ημερών (π.χ. 25 ή 40 ημέρες) χωρίς τόκο, από την ημερομηνία δοσης του λογαριασμού έως την ημερομηνία πληρωμής..ποιες κατηγορίες πιστωτικών καρτών υπάρχουν; ενικές γραμμές οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να χωριστούν σε τρεις κατηγορίες: στην πρώτη ανήκουν όσες ρούν να χρησιμοποιηθούν μόνο στο εσωτερικό της χώρας, στη δεύτερη οι κάρτες που η ισχύ τους επεκτείνεται στο εξωτερικό, ενώ στην τρίτη κατηγορία ανήκουν οι κάρτες που χαρακτηρίζονται ως "χρυσές", "prestige" κ.ά. οι οποίες παρέχουν υψηλά πιστωτικά όρια και συνοδεύονται συνήθως από προνόμια και παροχές όπως ρά ασφαλιστικά πακέτα, νομική προστασία κ.ά..τι είναι ο προσωπικός αριθμός αναγνώρισης(ριν); ροσωπικός αριθμός αναγνώρισης ή Ρ.Ι.Ν. (Personal Identification Number) είναι ο απόρρητος κωδικός μός που ισοδυναμεί με την υπογραφή του κατόχου της κάρτας και ο οποίος είναι απαραίτητος σε συνδυασμό ην κάρτα για την πραγματοποίηση συναλλαγών. Ο αριθμός αυτός είναι και πρέπει να παραμένει αυστηρά σωπικός. Ο κάτοχος της κάρτας πρέπει να τον φυλάσσει με πολύ μεγάλη προσοχή (το καλύτερο είναι να τον μνημονεύσει), να μην τον αναγράφει στην κάρτα του ή σε οποιοδήποτε άλλο έγγραφο και να καταστρέφει τα πα στα οποία αυτός αναγράφεται..σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής της πιστωτικής κάρτας τι πρέπει να κάνει ο κάτοχός της; πει να ειδοποιήσει αμέσως την εκδούσα τράπεζα ή οργανισμό και να υποβάλει σχετική έγγραφη δήλωση, η ία συνοδεύεται συνήθως από υπεύθυνη δήλωση του Ν Η γνωστοποίηση της απώλειας της κάρτας πει να γίνει το ταχύτερο δυνατό, διότι μέχρι την ημέρα που θα λάβει γνώση η τράπεζα ο κάτοχος εξακολουθεί είναι υπεύθυνος για τις αποδείξεις πώλησης και τις άλλες τυχόν συναλλαγές που διενεργούνται μέσω της τας του..τι ισχύει σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες όσον αφορά τη φορολογία εισοδήματος; ελευταία χρόνια έχει καθιερωθεί ως πρόσθετο φορολογικό τεκμήριο η χρήση πιστωτικών καρτών. Το τεκμήριο συγκρίνεται με τα τεκμήρια δαπανών διαβίωσης και απόκτησης περιουσιακών στοιχείων και αν τα υπερβαίνει, ολογείται αυτό. Οι οργανισμοί έκδοσης πιστωτικών καρτών χορηγούν στους πελάτες τους στο τέλος κάθε νου βεβαίωση στην οποία αναγράφεται το συνολικό ποσό που κατέβαλε ο πελάτης τους. Οι βεβαιώσεις αυτές οίζονται και αν το σύνολό τους είναι μεγαλύτερο τόσο από το δηλούμενο στην Εφορία εισόδημα όσο και από το ό που προκύπτει από τα τεκμήρια δαπανών διαβίωσης και απόκτησης περιουσιακών στοιχείων, τότε αυτό ρείται ότι είναι το φορολογητέο εισόδημα του οικονομικού έτους, εκτός και αν αποδειχτεί ανάλωση κεφαλαίου αποκτήθηκε τα προηγούμενα έτη. Οι φορολογούμενοι, λοιπόν, θα πρέπει να προσέχουν ώστε οι αγορές που γματοποιούν με πιστωτικές κάρτες να μην είναι μεγαλύτερες από το εισόδημα που δηλώνεται στις φορολογικές ές..τι πρέπει να προσέχει ο καταναλωτής σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες; πρώτο πράγμα που πρέπει να έχει υπόψη του ο καταναλωτής είναι ότι η πιστωτική κάρτα απαιτεί συνετή ση. Ένα από τα μεγάλα σύγχρονα κοινωνικά προβλήματα σε χώρες όπου υπάρχει μεγάλη διάδοση των ωτικών καρτών, όπως είναι οι ΗΠΑ, ο Καναδάς, η Γαλλία κ.ά., είναι η λεγόμενη "υπερχρέωση των οκυριών". Υπάρχουν δηλαδή νοικοκυριά που χρωστούν μία ή και παραπάνω φορές το ετήσιο εισόδημά τους ω υπέρμετρων αγορών μέσω πιστωτικών καρτών. Σύμφωνα με υποδείξεις της Διεύθυνσης Καταναλωτών του υργείου Εμπορίου, οι καταναλωτές που κάνουν χρήση πιστωτικών καρτών πρέπει να φροντίζουν: 30

31 διαβάζουν προσεκτικά τους όρους χρήσης των πιστωτικών καρτών. α έχουν τις κάρτες μαζί τους, αλλά όχι μέσα σε πορτοφόλι ή τσάντα που κινδυνεύουν να κλαπούν ή να στούν. έχουν γραμμένους σε ασφαλές μέρος τους αριθμούς και τους προσωπικούς κωδικούς (ΡΙΝ) των καρτών. αποφεύγουν να υπογράφουν κενά (άγραφα) δελτία χρέωσης. ιν από την υπογραφή ενός δελτίου χρέωσης, να διαγράφουν τα τετραγωνίδια που βρίσκονται πάνω από το ολικό ποσό. κρατούνται προσεκτικά οι μηνιαίοι λογαριασμοί των πιστωτικών καρτών. ειδοποιούν αμέσως την τράπεζα που εξέδωσε την κάρτα σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής της, καθώς και σε ίπτωση αλλαγής της διεύθυνσης κατοικίας τους. μη δανείζουν την πιστωτική τους κάρτα. μη δίνουν τον αριθμό της κάρτας από το τηλέφωνο..τι καινοτομίες δρομολογούνται στον τομέα των πιστωτικών καρτών; εγόμενο "πλαστικό χρήμα" εκτιμάται από τους ειδικούς ότι θα αποτελέσει τομέα ιδιαίτερης ανάπτυξης κατά τη βαση στον 21ο αιώνα και αναμένεται ότι ένα σημαντικό μερίδιο του τραπεζικού μάρκετινγκ θα αφορά τη οση και τη γενίκευση της χρήσης των πιστωτικών καρτών και γενικότερα μορφών του πλαστικού χρήματος. όλο και περισσότερα μεγάλα καταστήματα στο εξωτερικό εκδίδουν πιστωτικές κάρτες, προσπαθώντας με τον ο αυτόν να διατηρήσουν έναν σημαντικό αριθμό πελατών. σφατη καινοτομία είναι η έκδοση πιστωτικών καρτών που είναι συνδεδεμένες με αθλητικά σωματεία (π.χ. αθηναϊκός FC-Visa), πολιτιστικούς οργανισμούς (π.χ. Artion Visa σε συνεργασία με τον Οργανισμό Μεγάρου σικής Αθηνών) κ.ά. Στόχος της είναι η διεύρυνση της πελατείας του τραπεζικού φορέα, η προβολή του εργαζόμενου φορέα και η εξυπηρέτηση του πελάτη (π.χ. εκπτώσεις, εξασφάλιση εισιτηρίων, θέσεων σε λώσεις του φορέα κ.ά.). αντική αύξηση παρουσιάζουν τα τελευταία χρόνια και οι χρεωστικές τραπεζικές κάρτες, με τις οποίες μπορεί είς να πραγματοποιεί αγορές με απευθείας χρέωση του λογαριασμού του χωρίς κανένα όριο ή επιβάρυνση με υς. ος, τα επόμενα χρόνια εκτιμάται ότι θα κυκλοφορήσουν και στην Ελλάδα οι λεγόμενες "έξυπνες κάρτες" (smart s), που θα αποτελέσουν έναν σημαντικό νέο τρόπο συναλλαγών λειτουργώντας ως ηλεκτρονικά πορτοφόλια. 31

32 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 10: ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΑΣ.1.ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ AB Visa MasterCard Gold MasterCard Platinum MasterCard Αγαπώ ΤΑ ΠΑΙΔΙΑ MasterCard Visa Visa Electron Smart Card Visa Παρουσίαση EuroCard.2.ALPHA Bank Χρυσή Αlpha Bank Αlpha Bank Visa Alpha Bank Mastercard American Express Πιστωτική Κάρτα BLUE από την American Express Πράσινη Κάρτα American Express Χρυσή Κάρτα American Express Κάρτες Αmerican Express Υγειονομικού Κλάδου (Πράσινη και Χρυσή) Ηλεκτρονικών αγορών - Μετρητών Alpha Bank Electron Visa Κάρτες συνεργασίας και επιχειρήσεων 0.3.EURO Bank EuroLine. EuroLine Style. Για γυναίκες EUROBANK Visa EUROBANK Visa Gold WWF EUROBANK Visa Student EUROBANK Visa EUROBANK MasterCard Gold EUROBANK MasterCard PLATINUM EUROBANK MasterCard ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΑΘΗΝΩΝ Visa EXPERT Visa ΣΥΚΑΡΗΣ Visa DAMA Visa. Για γυναίκες MUST MasterCard ALLIANZ Visa ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ MasterCard IPCA Visa The Art of Living! MILITARY CLUB Visa COSMOTE Visa ΕΛΠΑ Visa SMART MasterCard 32

33 SIDER Visa ELECTRONET Family LONGCHAMP Card LE CLUB DANOS 0.4.ATE Bank Πιστωτική Κάρτα ΑΤΕ Κάρτα - VISA Πιστωτική Κάρτα «ELECTRON» VISA Πιστωτική Κάρτα «SILVERSTAR» VISA Πιστωτική Κάρτα «GOLDSTAR» VISA Πιστωτική Κάρτα «SILVERMAST» MASTERCARD Πιστωτική Κάρτα «GOLDMAST» MASTERCARD Φοιτητική Πιστωτική Κάρτα «ELECTRON» Πιστωτική Κάρτα «ABG TELEPASSPORT» VISA SILVER Πιστωτική Κάρτα «ABG TELEPASSPORT» VISA GOLD 0.5. EMPORIKI Bank Εμποροκάρτα Emporiki Bank Visa Emporiki Bank Visa Gold Emporiki Bank Visa Electron Emporiki Bank Visa Business Emporiki Bank MasterCard ANT1 VISA 0.6.ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ Πειραιώς Visa Classic Πειραιώς Visa Gold Πειραιώς University Visawinlife Visa Πειραιώς Visa Electron Πειραιώς Mastercard Champions Card Master CardMiles & More Master Card Miles & More Master Card GoldPanathinaikos FC Visa Classic Panathinaikos FC Visa Gold.7.ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ Πιστωτική T.T. VISA Πιστωτική Philatelic VISA Μεταφορά υπολοίπου 0.8. GENIKI Bank GENIKI VISA Electron Nέων GENIKI VISA / GENIKI VISA Electron GENIKI VISA Gold GENIKI MasterCard CASH 365 Maestro 33

34 .9. ΕΓΝΑΤΙΑ VIA CARD VISA Classic Gold Electron CO-BRANDED - TOP CAR VISA - NISSAN COSMOS VISA - PEUGEOT VISA - PAZAROPOULOS VISA - INTERNATIONAL LIFE VISA - ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ VISA - ΠΑΠΙΣΤΑΣ VISA - TEOROCHE VISA.10. ΤΡΑΠΕΖΑ ΑΤΤΙΚΗΣ Attica Card Visa Attica Card Electron Visa Technocard Visa Attica gift CARD VISA.11. ΛΑΪΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ Popular Card Visa Popular Card Visa Electron Popular Card Visa Gold Popular Card Visa Business.12. ASPIS Bank Πρόγραμμα Μεταφοράς Υπολοίπου Πιστωτικών Καρτών Aspis College Visa! Η κάρτα για τις σπουδές! Aspis Bank Electron Visa, η ευέλικτη πιστωτική κάρτα Aspis Bank Visa, η ευέλικτη πιστωτική κάρτα Aspis Equestrian Visa μια για πάντα πολυνίκης σε κάθε συναλλαγή σας Aspis Bank - Debit Visa.13. HSBC Visa Classic Visa Gold Home & Away.14. NOVA Bank Visa Classic Visa Gold ΜasterCard Standard ΜasterCard Gold Platinum MasterCard ΣΑΚΑ Visa Business Visa Visa University 34

35 .15. PRO Bank PROBANK VISA ELECTRON PROBANK VISA SILVER PROBANK VISA GOLD PROBANK VISA PLATINUM PROBANK VISA BUSINESS.16. ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ HELLENIC BANK VISA Χρυσή (Privileged Card) Κλασσική (HELLENICARD).17. OMEGA Bank Co-branded Cards MasterCard VISA 35