ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ ΤΗΣ ΝΟΜΟΛΟΓΙΑΣ ΓΙΑ ΤΟΝ ΕΛΕΓΧΟ ΚΥΡΟΥΣ ΤΩΝ ΓΟΣ ΣΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ. Γιώργου Ι. Δέλλιου, Καθηγητή Νομικής ΑΠΘ
|
|
- Ισίδωρος Στέφανος Κομνηνός
- 7 χρόνια πριν
- Προβολές:
Transcript
1 ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ ΤΗΣ ΝΟΜΟΛΟΓΙΑΣ ΓΙΑ ΤΟΝ ΕΛΕΓΧΟ ΚΥΡΟΥΣ ΤΩΝ ΓΟΣ ΣΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ Γιώργου Ι. Δέλλιου, Καθηγητή Νομικής ΑΠΘ Ι. Η πρόσφατη θέση της ΟλΑΠ για το ζήτημα του χαρακτηρισμού ή μη του λήπτη επαγγελματικού τραπεζικού δανείου ως «τελικού αποδέκτη» Μεγάλη μερίδα της νομολογίας θεωρεί ότι, εξαιρουμένων των περιπτώσεων διαμεσολάβησης για περαιτέρω χρηματοδότηση (όπως λ.χ. όταν ο ίδιος ο δανειολήπτης είναι ενεχυροδανειστής ή όταν μια Τράπεζα δανείζεται συνάλλαγμα από άλλη Τράπεζα με σκοπό να το δανείσει στη συνέχεια σε δικό της πελάτη), «η λήψη τραπεζικού δανείου ή πίστωσης από εμπορική επιχείρηση αποτελεί αγαθό βοηθητικό μεν αλλά άσχετο με το σύνηθες αντικείμενο δραστηριότητας της πιστούχου» (λ.χ. εμπορία ηλεκτρονικών ειδών) και, ως εκ τούτου, η επιχείρηση αυτή είναι «τελικός αποδέκτης» των πιστωτικών υπηρεσιών της Τράπεζας και πρέπει να προστατευθεί ως καταναλωτής 1. Έτσι πολλές δικαστικές αποφάσεις επισημαίνουν ότι «(στις πιστωτικές συμβάσεις) εφαρμόζονται οι διατάξεις του άρθρου 2 Ν. 2251/1994 ανεξαρτήτως από το εάν ο πελάτης συναλλάσσεται με την Τράπεζα στο πλαίσιο της επαγγελματικής ή εμπορικής του δραστηριότητας, αρκεί να χαρακτηρίζεται η συγκεκριμένη συναλλαγή από ανισομέρεια σε βάρος της διαπραγματευτικής δύναμης του πελάτη της Τράπεζας» 2, 3. Ωστόσο σε άλλη μερίδα της νομολογίας εμφανίζεται άρνηση παροχής της προστασίας του άρθρου 2 Ν. 2251/1994 στον λήπτη επαγγελματικού τραπεζικού δανείου 4. Έτσι ορισμένες δικαστικές αποφάσεις αποκλείουν την ιδιότητά του ως καταναλωτή, επικαλούμενες, εσφαλμένα κατά την άποψή μας, τον στενό ορισμό του καταναλωτή στις κοινοτικές Οδηγίες και στα ιδιωτικού 1. Βλ. ΑΠ 1001/2010, ΧρΙΔ 2011, 345. ΑΠ 15/2007, ΧρΙΔ 2007, 426 (427, υπό 6). ΕφΘεσ 459/2011, ΕπισκΕΔ 2011, 535 (539). ΕφΘεσ 2788/2009, ΕπισκΕΔ 2010, 196 (202). ΕφΠειρ 775/2009, ΝΟΜΟΣ. ΕφΑθ 776/2006, ΕλλΔνη 2006, ΕφΑθ 730/2005, ΕπισκΕΔ 2005, 741. ΕφΘεσ 899/1998, Αρμ 2001, 383. ΠΠρΘεσ 36104/2006, Αρμ 2007, 570 (572/3). ΠΠρΘεσ 12504/2006, Αρμ 2006, ΠΠρΑθ 1990/2004, ΝοΒ 2004, ΠΠρΑθ 2235/2003, ΝοΒ 2004, 425. ΜΠρΘεσ 2619/2007, Αρμ 2007, ΜΠρΠειρ 4418/2007, ΝΟΜΟΣ. ΜΠρΘεσ 34071/2006, ΔΕΕ 2007, 81. ΜΠρΘεσ 40804/2005, ΔΕΕ 2006, 806. ΜΠρΤρικ 137/2003, ΕλλΔνη 2003, ΜΠρΑθ 2772/2002, ΕΕμπΔ 2002, Έτσι ΕφΘεσ 459/2011, ΕπισκΕΔ 2011, 535 (539). ΕφΘεσ 2788/2009, ΕπισκΕΔ 2010, 196 (202). ΕφΑθ 730/2005, ΕπισκΕΔ 2005, 741. ΜΠρΘεσ 34071/2006, ΔΕΕ 2007, 81 ( ΜΠρΘεσ 40804/2005 (ασφ. μέτρ.), ΔΕΕ 2006, Έτσι ΠΠρΧαλκιδ 83/2013 ΝΟΜΟΣ. ΜΠρΚέρκ 118/2010, Αρμ 2010, ΠΠρΘεσ 36104/2006, Αρμ 2007, 570 (572). ΠΠρΘεσ 12504/2006, Αρμ 2006, Βλ. βλ. ΑΠ 904/2011, ΝΟΜΟΣ. ΜΕφΠειρ 403/2015, ΔΕΕ 2015, ΜΕφΑθ 5605/2014, ΧρΙΔ 2015, 594. ΕφΑθ 1159/2012, ΔΕΕ 2012, 676. ΕφΘεσ 312/2012, ΕλλΔνη 2012, ΕφΘεσ 492/2010, ΕπισκΕΔ 2010, 1143 (1149). ΕφΛάρ 806/2010, ΕπισκΕΔ 2011, 461 (464/5). ΕφΠειρ 469/2009, ΔΕΕ 2010, 192. ΕφΘεσ 1429/2009, ΕπισκΕΔ 2009, 1010 (1015). ΕφΘεσ 317/2009, ΔΕΕ 2009, 819. ΕφΑθ 8217/2006, ΔΕΕ 2007, 462. ΠΠρΑΘ 2273/2013, ΧρηΔικ 2013, 351. ΠΠρΙωαν 206/2010, Αρμ 2012, 267. ΠΠρΧανίων 61/2009, ΕΕμπΔ 2009, 270. ΜΠρΑθ 3906/2008, ΧρηΔικ 2008, 248.
2 διεθνούς δικαίου κοινοτικά ή διεθνή νομοθετήματα καθώς και την αντίστοιχη νομολογία του ΔΕΚ 5. Ειδικότερα στο σκεπτικό τους μνημονεύεται ότι «η υπερβολικά ευρεία απόδοση της έννοιας του καταναλωτή (στο άρθρο 1 4α Ν. 2251/1994), οδήγησε στην ανάγκη ερμηνείας της από τη νομολογία του ΔΕΚ αλλά και των εθνικών δικαστηρίων, θεωρώντας ότι επικρατέστερος γενικός ορισμός του καταναλωτή είναι το πρόσωπο που συναλλάσσεται για μη επαγγελματικούς σκοπούς Έτσι και στις αποφάσεις του ΔΕΚ κοινό χαρακτηριστικό και εννοιολογικό πυρήνα του ορισμού του καταναλωτή αποτελεί η μη ικανοποίηση επαγγελματικών αναγκών Κατά συνέπεια ο αγοραστής τραπεζικών προϊόντων ή ο αποδέκτης τραπεζικών υπηρεσιών δεν μπορεί να θεωρηθεί εκ των προτέρων καταναλωτής» 6, 7. Ωστόσο το σκεπτικό όλων των παραπάνω αποφάσεων στηρίζεται σε επίκληση αποφάσεων του ΔΕΚ που δεν αναφέρονται στον ελληνικό ορισμό του καταναλωτή αλλά ερμηνεύουν άλλοτε μεν τον αντίστοιχο ορισμό των άρθρων 13 επ. ΣυμβΒρυξ 8, άλλοτε δε τον ορισμό του άρθρου 2 β της Οδηγίας 93/13 για τις καταχρηστικές ρήτρες, όπου όμως το προδικαστικό ερώτημα αφορά στο αν η εν λόγω διάταξη υποχρεώνει και όχι αν απαγορεύει τον εθνικό νομοθέτη ή δικαστή να επεκτείνει την προστασία της Οδηγίας και στα νομικά πρόσωπα 9. Με βάση τις επικλήσεις αυτές, λοιπόν, οι εν λόγω αποφάσεις των ελληνικών δικαστηρίων θεωρούν ότι «στις τραπεζικές συναλλαγές οι διατάξεις του Ν. 2251/1994 είναι εφαρμοστέες μόνο στον τομέα του retail banking (δηλαδή στα στεγαστικά και προσωπικά δάνεια και στις πιστωτικές κάρτες)» και όχι στις επαγγελματικές τραπεζικές πιστώσεις Μια κριτική προσέγγιση των επιχειρημάτων της δεύτερης αυτής άποψης αναδεικνύει το συμπέρασμα στο οποίο έχει καταλήξει ήδη και ο Άρειος Πάγος (ΑΠ 1738/2009), όταν επισημαίνει ότι ένα πρόσωπο, που δεν θεωρείται καταναλωτής κατά τις ιδιωτικού διεθνούς δικαίου Συμβάσεις 5. Βλ. ΕφΑθ 1309/2012, ΕλλΔνη 2012, 818. ΕφΑθ 1159/2012, ΔΕΕ 2012, 676. ΕφΘεσ 312/2012, ΕλλΔνη 2012, ΕφΘεσ 317/2009, ΔΕΕ 2009, 819. ΕφΑθ 8217/2006, ΔΕΕ 2007, 462. ΠΠρΙωαν 206/2010, Αρμ 2012, 267. ΜΠρΑθ 3906/2008, ΧρηΔικ 2008, 248. ΜΠρΧαλκ 32/2006, ΔΕΕ 2006, Βλ. ΜΕφΑθ 5605/2014, ΧρΙΔ 2015, 594. ΕφΑθ 1309/2012, ΕλλΔνη 2012, 818. ΕφΑθ 1159/2012, ΔΕΕ 2012, 676. ΕφΘεσ 312/2012, ΕλλΔνη 2012, ΕφΛάρ 806/2010, ΕπισκΕΔ 2011, 461 (464/5). ΕφΘεσ 317/2009, ΔΕΕ 2009, 819. ΠΠρΙωαν 206/2010, Αρμ 2012, 267. ΜΠρΧαλκ 32/2006, ΔΕΕ 2006, 804/5. 7. Έτσι ΑΠ 904/2011, ΝΟΜΟΣ. ΕφΘεσ 492/2010, ΕπισκΕΔ 2010, 1143 (1149). ΕφΘεσ 1429/2009, ΕπισκΕΔ 2009, 1010 (1015). ΕφΠειρ 469/2009, ΔΕΕ 2010, 192. ΕφΑθ 8217/2006, ΔΕΕ 2007, 462. ΠΠρΙωαν 206/2010, Αρμ 2012, 267. ΠΠρΧανίων 61/2009, ΕΕμπΔ 2009, 270. ΜΠρΑθ 3906/2008, ΧρηΔικ 2008, ΔΕΚ (Bertrand/Ott), C-150/77 Συλλ. 1978, 143. ΔΕΚ (Shearson Lehmann), C- 89/91, Συλλ. 1993, Ι-139. ΔΕΚ (Benincasa/ Dentalkit), C-269/95, Συλλ. 1997, Ι ΔΕΚ (Idealservice) C 541/1999 Συλλ.2001 Ι ΜΠρΑθ 3906/2008, ΧρηΔικ 2008, 248 (249). 11. ΕφΑθ 1309/2012, ΕλλΔνη 2012, 818. ΕφΑθ 1159/2012, ΔΕΕ 2012, 676. ΕφΘεσ 317/2009, ΔΕΕ 2009, 820. ΕφΑθ 8217/2006, ΔΕΕ 2007, 462/3.
3 και κοινοτικούς Κανονισμούς, μπορεί ανεμπόδιστα να θεωρείται καταναλωτής κατά την εσωτερική έννομη τάξη: «Η έννοια του καταναλωτή στη διάταξη του άρθρου 1 (Ν. 2251/1994) είναι διάφορη και ευρύτερη αυτής του άρθρου 13 των Συμβάσεων Λουγκάνο και Βρυξελλών..., (οι αντιλήψεις των οποίων) για τα περί ασθενεστέρου ή μη μέρους αποτελούν (αυτόνομες) εκτιμήσεις και επιλογές του συντάκτη της Συμβάσεως Λουγκάνο (και Βρυξελλών) (Ως εκ τούτου) είναι σαφές ότι ο άνω Νόμος (2251/1994), καθ ό μέρος επιχειρεί διεύρυνση της έννοιας του καταναλωτή πέραν του ορίου προστασίας της Συμβάσεως Βρυξελλών, δηλαδή καθ ό μέρος θεωρεί καταναλωτή και τον επαγγελματικώς δρώντα έμπορο ή επαγγελματία τελικό χρήστη, δεν απηχεί παρά μόνον εθνικό δίκαιο (Άρα) εν προκειμένω η αναιρεσείουσα δεν έχει μεν την ιδιότητα του καταναλωτή κατά το κοινοτικό δίκαιο, ενώ έχει την ιδιότητα του καταναλωτή κατά το εσωτερικό δίκαιο, κατ άρθρο 1 του Ν. 2251/1994» 12. Συνεκτιμώντας τα παραπάνω, η προσφάτως εκδοθείσα ad hoc ΟλΑΠ 13/2015 υιοθέτησε πλήρως την καταφατική άποψη, θεμελιώνοντας την κρίση της με τις ακόλουθες παραδοχές: 1. Ότι ο θεσπισμένος με ν. 2251/1994 γενικός ορισμός του καταναλωτή διεύρυνε συνειδητά, όπως προκύπτει και από την εισηγητική του έκθεση, τον κύκλο των προστατευτέων προσώπων, στηριζόμενος στην αξιολογική εκτίμηση του έλληνα νομοθέτη ότι ο προϊσχύσας στενός ορισμός του ν. 1961/1991, που υιοθετούσε τον στενό ορισμό των κοινοτικών Οδηγιών, «απέκλειε (αδικαιολόγητα) ευρύτατες κατηγορίες καταναλωτών». 2. Ότι «η διεύρυνση αυτή δεν είναι αντίθετη (στο άρθρο 8 της Οδηγίας 93/13 για τους γοσ, διότι αυτό, προβλέποντας ότι) τα κράτη μέλη μπορούν να θεσπίζουν αυστηρότερες διατάξεις (για) μεγαλύτερη προστασία του καταναλωτή επιτρέπει στον εθνικό νομοθέτη τη διεύρυνση της έννοιας του καταναλωτή και, πάντως, δεν απαγορεύει σ αυτόν τη θέσπιση όμοιας προστασίας και υπέρ προσώπων που δεν είναι καταναλωτές κατά την έννοια της Οδηγίας. Έτσι, από το γεγονός ότι ο κοινοτικός νομοθέτης επέλεξε έναν στενότερο ορισμό του καταναλωτή στην παραπάνω, ελάχιστης εναρμόνισης, Οδηγία, δεν παραμερίζεται ο ευρύτερος ορισμός της εγχώριας ρύθμισης». 3. Ότι «από την ευρεία διατύπωση του άρθρου 1 παρ. 4 περ. α ν. 2251/1994, δεν συνάγεται οποιαδήποτε πρόθεση του νομοθέτη να αποκλείσει από το πεδίο εφαρμογής του νόμου τις (τραπεζικές) συναλλαγές». 12. Έτσι ΑΠ 1738/2009, ΕφΑΔ 2010, 439 ( )= ΧρΙΔ 2010, 630.
4 4. Ότι «οι συνήθεις τραπεζικές υπηρεσίες, μεταξύ των οποίων και η χορήγηση δανείων και πιστώσεων, απευθύνονται πάντοτε στον τελικό αποδέκτη τους, αποκλείοντας το στάδιο της περαιτέρω μεταβίβασής τους Έτσι στην προστασία του ν. 2251/1994 υπάγονται όχι μόνο οι τραπεζικές υπηρεσίες που από τη φύση τους απευθύνονται σε ιδιώτες πελάτες για την εξυπηρέτηση προσωπικών τους αναγκών, αλλά και αυτές που απευθύνονται σε επαγγελματίες, όπως η χορήγηση δανείων και πιστώσεων για την εξυπηρέτηση επαγγελματικών αναγκών». 5. Ότι, τέλος, «δεν αποκλείεται η εφαρμογή του άρθρου 281 ΑΚ, μετά από υποβολή σχετικής ένστασης από την τράπεζα, κάθε φορά που η επίκληση της ιδιότητας του καταναλωτή εμφανίζεται ως καταχρηστική, όπως συμβαίνει όταν ο δανειολήπτης διότι διαθέτει εμπειρία στο συγκεκριμένο είδος συναλλαγών ή έχει τέτοια οικονομική επιφάνεια και οργανωτική υποδομή, ώστε να μπορεί να διαπραγματευθεί ισότιμα τους όρους της δανειακής του σύμβασης». ΙI. Ο δικαστικός έλεγχος των όρων στις τραπεζικές πιστωτικές συμβάσεις Από τις πολλές κατηγορίες ρητρών που έχουν ελεγχθεί δικαστικά, θα περιοριστούμε στη συνέχεια σε εκείνες που αναφέρονται στην επιβολή ορισμένων πρόσθετων οικονομικών επιβαρύνσεων στον δανειολήπτη. Εδώ περιλαμβάνονται ρήτρες που κρίθηκαν άκυρες είτε εξαιτίας της αδιαφάνειάς τους ως προς την αιτία επιβολής της πρόσθετης επιβάρυνσης, είτε εξαιτίας της αοριστίας τους υπό την έννοια του άρθρου 2 7 εδάφ. ε και ια Ν. 2251/1994, είτε τέλος εξαιτίας της διάψευσης δικαιολογημένων προσδοκιών του καταναλωτή κατά παράβαση της γενικής ρήτρας του άρθρου 2 6 Ν. 2251/1994. Ειδικότερα: α. «Έξοδα χρηματοδότησης» ή «προμήθεια φακέλου δανείου» ή «δαπάνη εξέτασης αιτήματος δανειοδότησης»: Άκυρος κρίθηκε ο όρος ότι στον λήπτη στεγαστικού δανείου επιβάλλεται εφάπαξ ποσοστιαία (1%) επιβάρυνση ως «έξοδα χρηματοδότησης» ή ως «διαχειριστικά και λειτουργικά έξοδα» ή ως «προμήθεια φακέλου», διότι έτσι «προκαλείται σύγχυση στον καταναλωτή για το τι καλύπτει ο τόκος και τι η προμήθεια και δημιουργείται αδιαφάνεια, μη συγκρισιμότητα με αντίστοιχες παροχές άλλων τραπεζών και μη ομαλή λειτουργία του ανταγωνισμού» 13. Μετά την κήρυξη του όρου αυτού ως καταχρηστικού ορισμένες Τράπεζες τον επανέφεραν 13. Έτσι επί συλλ. δίκης ΕφΑθ 5253/2003, ΕΕμπΔ 2003, 643 (647). Ομοίως επί ατομ. δικών ΕφΑθ 6547/2009, ΔΕΕ 2010, 449 (451). ΠΠρΠατρ 233/2007 (αδημ.). ΕιρΒερ 6/2011, Αρμ 2011, ΕιρΘεσ 1797/2007, Αρμ 2007, 741, 743/4. ΕιρΑθ 558/2006, ΧρηΔικ 2008, 381 (384/5). ΕιρΑθ 3179/2005, ΔΕΕ 2006, 520. ΕιρΑθ 2175/2004, ΔΕΕ 2005, 74.
5 με τη μορφή της εφάπαξ χρηματικής αλλά όχι ποσοστιαίας επιβάρυνσης, προσπαθώντας ταυτόχρονα να δώσουν μια γενικόλογη αιτιολόγησή της ως «εφάπαξ δαπάνης εξέτασης αιτήματος δανειοδότησης και προέγκρισης δανείου» 14. Αλλά και έτσι διατυπωμένος ο όρος αυτός κρίθηκε πάλι καταχρηστικός, για δύο λόγους: Πρώτον, λόγω αδιαφάνειας (άρθρο 2 7 εδάφ. ια ), επειδή «δεν εξειδικεύονται στον οφειλέτη της Τράπεζας τα έξοδα στα οποία υποβάλλεται (η Τράπεζα) (ούτε) με ποιόν τρόπο προκύπτουν τα εν λόγω ποσά και το ύψος τους καθώς και ο λόγος για τον οποίον το ύψος του ποσού κλιμακώνεται ανάλογα με το δάνειο που ζητείται». Και, δεύτερον, λόγω ουσιώδους διατάραξης της συμβατικής ισορροπίας σε βάρος του καταναλωτή (άρθρο 2 6), «αφού το ύψος των χρηματικών ποσών που αξιώνονται από την Τράπεζα είναι δυσανάλογα αυξημένο σε σχέση με τις ενέργειες που ενδεχομένως γίνουν για την εξέταση του αιτήματος χορήγησης του δανείου, καθώς και επειδή, ακόμα κι αν η Τράπεζα μετά από έρευνα αρνηθεί να χορηγήσει το δάνειο, τα συγκεκριμένα ποσά εισπράττονται από εκείνη και δεν επιστρέφονται στον καταναλωτή» 15. Ωστόσο, σε άλλη πρόσφατη ατομική δίκη, ο ίδιος όρος κρίθηκε έγκυρος, επειδή στη συγκεκριμένη περίπτωση αποδείχθηκε ότι από τους υπαλλήλους της Τράπεζας «η ανακόπτουσα ενημερώθηκε επαρκώς, τόσο ως προς την αιτία, όσο και ως προς το ποσό της σχετικής δαπάνης, η δε διατύπωση του όρου ήταν σαφής, ορισμένη και κατανοητή» 16. β. «Προμήθεια ή έξοδα ανάληψης μετρητών» μέσω πιστωτικής κάρτας: Με το ίδιο σκεπτικό, δηλαδή της σύγχυσης του καταναλωτή και της αδιαφάνειας, κρίθηκε άκυρος ο όρος που προέβλεπε ότι στον κάτοχο πιστωτικής κάρτας επιβάλλεται ποσοστιαία «προμήθεια ανάληψης μετρητών» επί του ποσού της ανάληψης, με ελάχιστη επιβάρυνση συγκεκριμένου ύψους 17. Μετά την κήρυξη του όρου ως καταχρηστικού, ορισμένες Τράπεζες επιχείρησαν να τον διατηρήσουν με άλλη μορφή, αποφεύγοντας τον ποσοστιαίο προσδιορισμό της επιβάρυνσης και χαρακτηρίζοντάς την πλέον όχι ως «προμήθεια» αλλά ως «κάλυψη σχετικών λειτουργικών εξόδων της Τράπεζας» 18. Αλλά και έτσι ακόμη, σε άλλη δίκη επί συλλογικής αγωγής, κρίθηκε άκυρος ο όρος σύμφωνα με τον 14. Για αίτημα έως ποσό 550, για αίτημα ποσό 800, για αίτημα ποσό και για αίτημα από και πάνω ποσό Επί συλλ. δίκης ΠΠρΑθ 961/2007, ΧρΙΔ 2008, 980 (985, VI). Η κρίση αυτή δεν προσεβλήθη κατ έφεση, καταστάσα τελεσίδικη, ούτε εξετάσθηκε αναιρετικά. 16 Έτσι ΜΕφΑθ 4217/2015, ΔΕΕ 2016, 395 επ. 17. Επί συλλ. δίκης ΑΠ 1219/2001, ΔΕΕ 2001, 1128 (1133). Ομοίως επί ατομ. δικών ΜΠρΡόδου 23/2006, ΕπισκΕΔ 2007, 589 (602). ΜΠρΡόδου 34/2006, ΕΕμπΔ 2006, 994 (996). ΕιρΑθ 1215/2009, Αρμ 2010, Το άρθρο 3 περ. α της 178/ ΕΤΠΘ/ΤΕ επιτρέπει την «όχι κατ αναλογικό τρόπο, αλλά σε σταθερό κατά περίπτωση ποσό» επιβάρυνση των κατόχων πιστωτικής κάρτας που αναλαμβάνουν μετρητά, εφόσον όμως η επιβάρυνση αυτή δικαιολογείται «από τη φύση της παρεχόμενης υπηρεσίας».
6 οποίο «σε περίπτωση ανάληψης μετρητών από κατάστημα της Τράπεζας ή από ΑΤΜ της Τράπεζας, ο κάτοχος (της κάρτας) επιβαρύνεται με τα ποσά που αναφέρονται 19 για τη μερική κάλυψη των σχετικών λειτουργικών εξόδων της Τράπεζας, που στην περίπτωση των ΑΤΜ αφορούν την τροφοδοσία τους και τη διατήρηση και ανάπτυξη του δικτύου». Το σκεπτικό των σχετικών δικαστικών αποφάσεων, από το Πρωτοδικείο μέχρι και τον Άρειο Πάγο, έχει ως εξής: «Η αιτιολογία της επιβάρυνσης (αυτής) του κατόχου πιστωτικής κάρτας (δεν ευσταθεί): Ως προς (μεν) το σκέλος που αφορά τη μερική κάλυψη των λειτουργικών εξόδων, είναι τελείως αόριστη, αφού δεν συγκεκριμενοποιούνται και δεν εξειδικεύονται ποια είναι αυτά τα λειτουργικά έξοδα και αν το ύψος τους δικαιολογεί τη συγκεκριμένη χρέωση. (Ως) προς δε το σκέλος που αφορά την τροφοδοσία των ΑΤΜ και τη διατήρηση και ανάπτυξη του δικτύου, δεν είναι ικανή να δικαιολογήσει αυτή τη χρέωση, επειδή αφενός (οι) έννοιες της διατήρησης και ανάπτυξης του δικτύου (είναι) τελείως αόριστες και αδιαφανείς και αφετέρου η συνεχής τροφοδοσία των ΑΤΜ αποτελεί υποχρέωση (της Τράπεζας) απέναντι στο καταναλωτικό κοινό, (διότι) αυτή τα εκμεταλλεύεται ως μέσο συναλλαγής με αποτέλεσμα την αποσυμφόρηση των ταμείων (της) και τη συνακόλουθη εξοικονόμηση δαπανών (Εξάλλου) δεν μπορεί να γίνει δεκτός (ούτε) ο ισχυρισμός ότι πρέπει να επιβληθεί χρέωση στους κατόχους των καρτών επειδή αυτοί αναλαμβάνοντας χρήματα (από τα ΑΤΜ) αναγκάζουν τους υπάλληλους (της Τράπεζας) να ανατροφοδοτήσουν (τα ΑΤΜ) με χαρτονομίσματα, (αφού οι κάτοχοι των καρτών) έτσι κι αλλιώς χρεώνονται με τόκο (για) κάθε συναλλαγή στην οποία χρησιμοποιούν (την πιστωτική κάρτα). Επομένως δεν υπάρχει επαρκής δικαιολογητικός λόγος για τη χρέωση αυτών των ποσών, με αποτέλεσμα αυτή η χρέωση να αποτελεί προμήθεια ανεξάρτητη από το επιτόκιο (οπότε) παραβιάζεται η γενική ρήτρα της 6 του άρθρου 2, αφού έτσι διαψεύδονται οι δικαιολογημένες προσδοκίες (του κατόχου της κάρτας, ο οποίος) εύλογα θεωρεί ότι η μόνη επιβάρυνση που υφίσταται από τη χρήση της πιστωτικής κάρτας είναι η υποχρέωση καταβολής τόκων και όχι και άλλη επιπλέον χρέωση για την ανάληψη μετρητών» 20. γ. «Αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης» σε στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο: Άκυρος κρίθηκε ο όρος ότι ο οφειλέτης στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο «σε περιπτώσεις πρόωρης εξόφλησης θα πρέπει να καταβάλει αποζημίωση 2,5% του κεφαλαίου που προπληρώνει». Το σχετικό αιτιολογικό της ΑΠ 430/2005: «Η διαφάνεια επιβάλλει, μεταξύ άλλων, 19. Πίνακας: 1) Για ανάληψη έως 100, επιβάρυνση 3 όταν η ανάληψη γίνει από τα ΑΤΜ και 5 όταν γίνει από καταστήματα, 2) για ανάληψη , επιβαρύνσεις 5 και 7 αντίστοιχα, 3) για ανάληψη , σε 10 και 12 αντίστοιχα, 4) για ανάληψης άνω των 500, ποσό 20 γενικά. 20. ΑΠ 652/2010, ΔΕΕ 2010, 943 (948/9). ΕφΑθ 3499/2008, ΝΟΜΟΣ (όρος 7). ΠΠρΑθ 961/2007, ΧρΙΔ 2008, 980 (984, ΙV). ΜΠρΚαστ 192/2013 ΝΟΜΟΣ. ΕιρΑθ 2232/2013, Αρμ 2014, 1668.
7 να προκύπτει και η αιτία της επιβάρυνσης του δανειολήπτη Στην αιτία της επιβάρυνσης ανήκει κατά κύριο λόγο και η αποσαφήνιση, αν το ποσό αφορά αποκατάσταση ζημίας ή αν αφορά αντίτιμο για παροχή της Τράπεζας. Στον κρινόμενο ΓΟΣ η αιτία της επιβάρυνσης και ο λόγος αυτής δεν είναι διαφανείς (Το δάνειο) με κυμαινόμενο επιτόκιο έχει την ίδια απόδοση, είτε το διατηρήσει ο δανειολήπτης και δεν το εξοφλήσει πρόωρα είτε το αναλάβει άλλος δανειολήπτης (Ως εκ τούτου) ειδικά στο κυμαινόμενο επιτόκιο η επιβάρυνση δικαιολογείται μόνο αν επικαλεσθεί η Τράπεζα αδυναμία της να επανατοποθετήσει το επιστρεφόμενο κεφάλαιο στην αγορά... (Επιπλέον) στο δάνειο κυμαινόμενων επιτοκίων (ο καταναλωτής) δικαιολογημένα προσδοκά ότι η υποχρέωσή του θα εξαρτάται από τις διακυμάνσεις των χρηματαγορών και ότι δεν θα μετατραπεί μονομερώς από την Τράπεζα σε κάποιο είδος σταθερού επιτοκίου. Οι παραπάνω όμως προσδοκίες του καταναλωτή διαψεύδονται γιατί η Τράπεζα αποζητά ευκαιριακό κέρδος από την προεξόφληση, ζητώντας από το δανειολήπτη σταθερού ύψους παροχή (2,5%), όποιες κι αν είναι οι οικονομικές συγκυρίες και η κατάσταση των αστάθμητων συντελεστών της χρηματαγοράς (Έτσι, όμως, ο καταναλωτής, εξοφλώντας νωρίτερα) ενδέχεται να καταβάλει περισσότερα από ότι θα κατέβαλε αν έληγε κανονικά η σύμβαση δανείου» 21. Στις παραπάνω επισημάνσεις προστίθεται και η αντίθεση του εν λόγω ΓΟΣ στο εδάφ. λβ του άρθρου 2 7 Ν. 2251/1994, που κηρύσσει άκυρους τους όρους οι οποίοι «προβλέπουν την καταβολή αποζημίωσης στον προμηθευτή, χωρίς αυτός να υποχρεούται να επικαλεστεί και να αποδείξει τη ζημία που υπέστη». δ. Υπολογισμός χορηγητικών τόκων με βάση έτος 360 ημερών: Άκυρος κρίθηκε ο όρος ότι «οι τόκοι του στεγαστικού δανείου υπολογίζονται με βάση έτος 360 ημερών». Το σκεπτικό: «(Ο εν λόγω όρος) προσκρούει στην αρχή της διαφάνειας που επιτάσσει το άρθρο 2 6 Ν. 2251/1994, (αφού) με το να υπολογίζεται το επιτόκιο σε έτος 360 ημερών ο πιστούχος δεν πληροφορείται το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο, όπως αυτό θα έπρεπε να προσδιορίζεται σύμφωνα και με τη διάταξη του άρθρου ΑΚ. (Η Τράπεζα) διασπά με τον εν λόγω όρο, εντελώς τεχνητά και κατ απόκλιση των δικαιολογημένων προσδοκιών του καταναλωτή, το χρονικό διάστημα στο οποίο όφειλε να αναφέρεται το επιτόκιο, δημιουργώντας έτσι μια πρόσθετη επιβάρυνση του πιστούχου, ο οποίος πλέον για κάθε ημέρα επιβαρύνεται κατά 1,3889% περισσότερο με τόκους, χωρίς αυτή η επιπλέον επιβάρυνση να μπορεί να δικαιολογηθεί με την επίκληση κάποιου σύνθετου χαρακτήρα της παρεχόμενης υπηρεσίας ή από κάποιους εύλογους για τον καταναλωτή λόγους ή από κάποιο δικαιολογημένο ενδιαφέρον της Τράπεζας. Και τούτο 21. ΑΠ 430/2005, ΔΕΕ 2005, 460 (466/7). Ομοίως οι ΕφΑθ 5253/2003, ΕΕμπΔ 2003, 643 (650). ΠΠρΑθ 1119/2002, ΔΕΕ 2003, 422 (438/9) και, επί ατομικών δικών, οι ΜΠρΑθ 4593/2005, ΔΕΕ 2006, 517 (520). ΕιρΒερ 6/2011, Αρμ 2011, 1532 (1535).
8 ιδίως σε μια εποχή, όπου τα ηλεκτρονικά μέσα προσφέρουν, χωρίς καμιά πρόσθετη δυσχέρεια, τον επακριβή υπολογισμό των τόκων με έτος 365 ημερών» 22. ε. Χρέωση δικαιοπρακτικού τόκου προτού να γίνει χρήση του δανείου: Άκυρος κρίθηκε ο όρος, σύμφωνα με τον οποίο η Τράπεζα καταθέτει το σύνολο του εγκριθέντος ποσού του στεγαστικού ή επισκευαστικού δανείου σε δεσμευμένο λογαριασμό του πιστούχου, η δε αποδέσμευσή του γίνεται σταδιακά ανάλογα με την πρόοδο των εργασιών στο ακίνητο (κατόπιν έγκρισης μηχανικών της Τράπεζας). Έτσι όμως ο πιστούχος χρεώνεται με χορηγητικό τόκο για όλο το ποσό του δανείου από τη στιγμή της κατάθεσής του στο δεσμευμένο λογαριασμό, μολονότι δεν μπορεί να κάνει χρήση του συνολικού αυτού ποσού αλλά μόνο του μέρους εκείνου που σταδιακά αποδεσμεύεται. Το σκεπτικό: «Ενώ το σύνολο του ποσού του δανείου απεικονίζεται λογιστικά σε ένα τραπεζικό λογαριασμό στο όνομα του δανειολήπτη, στην πραγματικότητα αυτό βρίσκεται στη διάθεση της (Τράπεζας), η οποία μπορεί να το χρησιμοποιήσει κατ αρέσκεια Έτσι όμως (ο δανειολήπτης) πληρώνει τόκους για ποσά που δεν έχει στη διάθεσή του Ο ισχυρισμός της (Τράπεζας), ότι η κατάθεση στο δεσμευμένο λογαριασμό αντισταθμίζει τη ζημία του δανειολήπτη διότι του αποφέρει τόκους καταθετικού λογαριασμού, είναι απορριπτέος ως αβάσιμος, καθ όσον το επιτόκιο (του καταθετικού λογαριασμού) είναι υποπολλαπλάσιο του επιτόκιου του δανείου (με το οποίο χρεώνεται ο πιστούχος) και η ωφέλεια αυτή του δανειολήπτη δεν μπορεί να συμψηφιστεί με το κέρδος που αποκομίζει η Τράπεζα, με το να έχει στη διάθεσή της το κεφάλαιο του δανείου κατά το μέρος που αυτό είναι δεσμευμένο Ο όρος αντιστρατεύεται και την ίδια τη φύση της σύμβασης δανείου, η φύση και ο σκοπός του οποίου ενέχουν στο εννοιολογικό τους περιεχόμενο την παράδοση των χρημάτων στον δανειολήπτη, (αφού) σύμφωνα με το άρθρο 806 ΑΚ το δάνειο καταρτίζεται re με την κατά κυριότητα μεταβίβαση των χρημάτων στον οφειλέτη» Επί συλλογικής δίκης ΑΠ 430/2005, ΔΕΕ 2005, 460 (461/2). Ομοίως, επί ατομικών διαφορών, ΕφΠειρ 711/2011, ΔΕΕ 2012, 356. ΕφΑθ 4424/2009, ΕλλΔνη 2011, 868 (873/4). ΕφΛαμ 124/2007, Αρμ 2009, 1190 (1194). ΕφΑθ 776/2006, ΕλλΔνη 2006, ΠΠρΧαλκιδ 83/2013 ΝΟΜΟΣ. ΜΠρΘεσ 8817/2015, ΕφΑΔ 2016, 178 (180). ΜΠρΘεσ 7423/2015, ΕφΑΔ 2015, 638 (639/40). ΜΠρΘεσ 6208/2014, Αρμ 2014, 2077 (2078). ΜΠρΑθ 437/2013, ΧρηΔικ 2013, 148. ΜΠρΚέρκ 118/2010, Αρμ 2010, ΜΠρΣυρ 1066/2009, Αρμ 2010, ΜΠρΣυρ 448/2009, Αρμ 2010, ΕιρΚιλκ 42/2014, Αρμ/2014, Αντίθετες, επί συμβάσεων επαγγελματικών δανείων, οι ΕφΑθ 1778/2010, Αρμ 2010, ΜΠρΑθ 3906/2008, ΧρηΔικ 2008, 248, με το σκεπτικό ότι η κοινοτική καθιέρωση έτους 365 ημερών αφορά μόνο στην καταναλωτική πίστη. 23. Επί συλλογικής δίκης, ΑΠ 2123/2009, ΔΕΕ 2010, 714 (719,VI). ΕφΑθ 3956/2008, ΔΕΕ 2009, 837. ΠΠρΑθ 711/2007, ΔΕΕ 2007, Ομοίως, επί ατομικών διαφορών, ΑΠ 1196/2010, ΔΕΕ 2010, 1310= ΕλλΔνη 2010, ΠΠρΑθ 2906/2008, ΕΕμπΔ 2009, 390.
ΘΕΜΑ: Έγγραφη Σύσταση Πόρισμα. ΣΧΕΤ. : Αρ. πρωτ. B/5976/31.07.08, Β/8293/10.11.2008 έγγραφά μας.
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Χειρίστρια: Δρ. Ζέτα Θεοχαροπούλου Ειδική Επιστήμονας Ηλεκτρον. Δ/νση: gtheocha@synigoroskatanaloti.gr ΠΡΟΣ: 1. ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ Α.Ε. Τομέα Εξυπηρέτησης Πελατείας Ακαδημίας
Διαβάστε περισσότεραΠΑΡΑΤΗΡΗΣΕΙΣ ΣΤΗΝ ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΗΣ ΟΛΟΜΕΛΕΙΑΣ ΤΟΥ ΑΡΕΙΟΥ ΠΑΓΟΥ 15/2007 ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΟΙΝΗ ΠΡΟΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΕ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΣΤΑΘΕΡΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟΥ
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Αθήνα, 13 Νοεμβρίου 2007 Αρ. Πρωτ. :1554 ΠΑΡΑΤΗΡΗΣΕΙΣ ΣΤΗΝ ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΗΣ ΟΛΟΜΕΛΕΙΑΣ ΤΟΥ ΑΡΕΙΟΥ ΠΑΓΟΥ 15/2007 ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΟΙΝΗ ΠΡΟΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΕ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΣΤΑΘΕΡΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟΥ Πρόσφατα
Διαβάστε περισσότεραΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ
ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ ΠΡΟΛΟΓΟΣ... VII ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ... XI ΣΥΝΤΟΜΟΓΡΑΦΙΕΣ... XVII ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΠΡΩΤΟ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΗ ΡΥΘΜΙΣΗ ΚΑΙ ΔΙΚΑΣΤΙΚΟΣ ΕΛΕΓΧΟΣ ΤΩΝ ΓΟΣ Α. Η νομοθετική ρύθμιση των ΓΟΣ... 1 I. Η κοινοτική
Διαβάστε περισσότεραΣυνήγορος του Καταναλωτή Νομολογία ΠολΠρωτΑθ 961/2007
ΠολΠρωτΑθ 961/2007 Συμβάσεις Πιστωτικών Καρτών. Έντυπα τράπεζας με τίτλο ΌΡΟΙ ΒΑΣΙΚΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΕΡΓΑΣΙΩΝ. Βιβλιάρια κατάθεσης ταμιευτηρίου. Γενικοί Όροι Συναλλαγών (ΓΟΣ). Καταχρηστικότητα. Ενώσεις Καταναλωτών.
Διαβάστε περισσότεραΔιαφάνεια των όρων της σύµβασης µεταξύ καταναλωτή (επιλέγοντα πελάτη) και παρόχου υπηρεσιών στον τοµέα της ενέργειας.
Διαφάνεια των όρων της σύµβασης µεταξύ καταναλωτή (επιλέγοντα πελάτη) και παρόχου υπηρεσιών στον τοµέα της ενέργειας. Ευγενία Σαρίκου Δικηγόρος- Μ.Δ.Ε Ποινικού Δικαίου Α.Π.Θ Με το Ν. 4001/2011 «Για την
Διαβάστε περισσότεραe-mail: grammateia@synigoroskatanaloti.gr
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Εισηγήτρια: ρ. Ζέτα Θεοχαροπούλου Ειδική Επιστήµονας Ηλεκτρον. /νση: gtheocha@synigoroskatanaloti.gr ΠΡΟΣ: 1. ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑ ΟΣ Σοφοκλέους 11 105 59 Αθήνα 2. Χ ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΩΝ
Διαβάστε περισσότεραΕΓΓΡΑΦΗ ΣΥΣΤΑΣΗ (Άρθρο 4 παρ. 5 ν. 3297/2004)
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Αρμόδια: Δρ. Βασιλική Μπώλου Βοηθός Συνήγορος του Καταναλωτή Εισηγήτρια: Δρ. Ζέτα Θεοχαροπούλου Ειδική Επιστήμονας, Νομικός Αθήνα 23 Απριλίου 2012 Αριθ. Πρωτ. :3994 ΠΡΟΣ: ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΟΜΕΝΗ
Διαβάστε περισσότεραΕ Γ Γ Ρ Α Φ Η Σ Υ Σ Τ Α Σ Η Π Ο Ρ Ι Σ Μ Α
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Αρμόδια: Βασιλική Μπώλου Βοηθός Συνήγορος του Καταναλωτή Εισηγητές: Διονύσιος Ραυτόπουλος, Ειδικός Επιστήμονας -Οικονομολόγος Θεοδώρα Ρούμπου, Ειδική Επιστήμονας -Νομικός Αθήνα, 10
Διαβάστε περισσότεραΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΙΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ. «ΤΡΑΠΕΖΑ EUROBANK ERGASIAS A.E.» (εφεξής η «Τράπεζα»)
ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΙΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ Στοιχεία ταυτότητας και στοιχεία επικοινωνίας του πιστωτικού φορέα Πιστωτικός Φορέας «ΤΡΑΠΕΖΑ EUROBANK ERGASIAS A.E.» (εφεξής η «Τράπεζα») ΑΦΜ:
Διαβάστε περισσότεραΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΙΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ ΚΑΙ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ ΤΟΥ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΦΟΡΕΑ ΑΦΜ:
ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΙΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ ΚΑΙ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ ΤΟΥ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΦΟΡΕΑ Πιστωτικός Φορέας ΤΡΑΠΕΖΑ EUROBANK ERGASIAS A.E. (εφεξής η «Τράπεζα») ΑΦΜ: 094014250
Διαβάστε περισσότεραΘΕΜΑ: Χρέωση εξόδων µελέτης ή φακέλου ή προέγκρισης ή διαχείρισης καθώς και έξοδα µε συναφείς διατυπώσεις κατά τη χορήγηση τραπεζικών δανείων.
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Ανεξάρτητη Αρχή Πληροφορίες: ιονύσιος Ραυτόπουλος Ειδικός Επιστήµονας Αθήνα 21 Νοεµβρίου 2012 e-mail: draftopoul @synigoroskatanaloti. gr Αριθ. Πρωτ. :10362 ΠΡΟΣ: Πινακα αποδεκτών ΘΕΜΑ:
Διαβάστε περισσότεραΘέμα: «Δημόσια Διαβούλευση Κώδικα Προμήθειας Ηλεκτρικής Ενέργειας».
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Αθήνα, 7 Απριλίου 2009 Αριθ. Πρωτ.: 734 Προς: κ Νίκο Βασιλάκο. Ρυθμιστική Αρχή Ενέργειας (ΡΑΕ) Πανεπιστημίου 69 και Αιόλου, 105 64, Αθήνα. Θέμα: «Δημόσια Διαβούλευση Κώδικα Προμήθειας
Διαβάστε περισσότεραΥπεύθυνος δανεισµός: άµυνα στην υπερχρέωση των καταναλωτών
Χρήστος Γκόρτσος Γενικός Γραµµατέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών Υπεύθυνος δανεισµός: άµυνα στην υπερχρέωση των καταναλωτών 1. Η πρόληψη και καταπολέµηση της υπερχρέωσης ως δικαιολογητική βάση ρυθµιστικής
Διαβάστε περισσότεραν. 2251/1994 Προστασία του καταναλωτή σε στεγαστικά δάνεια με καταχρηστικούς όρους
Digesta 2004 Διάλογος με τη Νομολογία 503 ν. 2251/1994 Προστασία του καταναλωτή σε στεγαστικά δάνεια με καταχρηστικούς όρους Ι. Είναι παράνομη η εφάπαξ επιβάρυνση σε ποσοστό 1% επί του ποσού του κάθε δανείου
Διαβάστε περισσότεραΧρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου, Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών, Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών
Οι δικαιολογητικές βάσεις της ρυθμιστικής παρέμβασης για την προστασία του καταναλωτή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και το ισχύον ευρωπαϊκό και ελληνικό δίκαιο Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς
Διαβάστε περισσότεραΠΑΡΑΡΤΗΜΑ ΟΡΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΗΣ ΚΑΙ ΧΡΗΣΗΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗΣ ΚΑΡΤΑΣ ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ
ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ ΟΡΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΗΣ ΚΑΙ ΧΡΗΣΗΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗΣ ΚΑΡΤΑΣ ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ 1. Στοιχεία ταυτότητας και στοιχεία επικοινωνίας του πιστωτικού φορέα ΠιστωτικόςΦορέας: Διεύθυνση:
Διαβάστε περισσότεραΠΑΡΑΡΤΗΜΑ ΟΡΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΗΣ ΚΑΙ ΧΡΗΣΗΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗΣ ΚΑΡΤΑΣ ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ
ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ ΟΡΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΗΣ ΚΑΙ ΧΡΗΣΗΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗΣ ΚΑΡΤΑΣ ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ 1. Στοιχεία ταυτότητας και στοιχεία επικοινωνίας του πιστωτικού φορέα Πιστωτικός Φορέας:
Διαβάστε περισσότεραEKPOIZObanks CORRECT 26/01/2007 15:05 Page 1. Στεγαστικά δάνεια. Τι να γνωρίζουµε, τι να προσέχουµε
EKPOIZObanks CORRECT 26/01/2007 15:05 Page 1 Στεγαστικά δάνεια Τι να γνωρίζουµε, τι να προσέχουµε EKPOIZObanks CORRECT 26/01/2007 15:05 Page 2 Τι πρέπει να γνωρίζουµε 2 Η λήψη στεγαστικού δανείου για την
Διαβάστε περισσότεραΚαταχρηστικές ρήτρες σε συµβάσεις: Τι πρέπει να προσέχουν οι αγοραστές ακινήτων
24 Οκτωβρίου 2018 Καταχρηστικές ρήτρες σε συµβάσεις: Τι πρέπει να προσέχουν οι αγοραστές ακινήτων Χαράλαµπος Ρούσος Αναπληρωτής ιευθυντής Υπηρεσία Προστασίας Καταναλωτή Κυπριακή ηµοκρατία Περιεχόµενα παρουσίασης:
Διαβάστε περισσότεραΟΔΗΓΙΑ 93/13/ΕΟΚ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ της 5ης Απριλίου 1993 σχετικά με τις καταχρηστικές ρήτρες των συμβάσεων που συνάπτονται με καταναλωτές
21.4.93 Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων Αριθ. L 95/29 ΟΔΗΓΙΑ 93/13/ΕΟΚ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ της 5ης Απριλίου 1993 σχετικά με τις καταχρηστικές ρήτρες των συμβάσεων που συνάπτονται με καταναλωτές
Διαβάστε περισσότεραΥπεύθυνος δανεισμός και υπερχρέωση των καταναλωτών
Υπεύθυνος δανεισμός και υπερχρέωση των καταναλωτών Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών Μάρτιος
Διαβάστε περισσότεραΕλληνική Ένωση Τραπεζών: 32 ερωτήσεις και απαντήσεις για τις τραπεζικές συναλλαγές
Ημερ.: 22 / 07 / 2015 Ελληνική Ένωση Τραπεζών: 32 ερωτήσεις και απαντήσεις για τις τραπεζικές συναλλαγές Τι αλλάζει με την νέα Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου, τι ισχύει με τις αναλήψεις μετρητών, μπορώ
Διαβάστε περισσότεραΕΝΗΜΕΡΩΤΙΚΟ ΣΗΜΕΙΩΜΑ ΠΡΟΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΕΣ (ΕΣ/ΧΡ.ΕΠ/1/2015) Παύλος Θ. Ιωάννου, Χρηματοοικονομικός Επίτροπος
ΕΝΙΑΙΟΣ ΦΟΡΕΑΣ ΕΞΩΔΙΚΗΣ ΕΠΙΛΥΣΗΣ ΔΙΑΦΟΡΩΝ ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ ΦΥΣΗΣ Γραφείο Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου ΕΝΗΜΕΡΩΤΙΚΟ ΣΗΜΕΙΩΜΑ ΠΡΟΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΕΣ (ΕΣ/ΧΡ.ΕΠ/1/2015) Παύλος Θ. Ιωάννου, Χρηματοοικονομικός
Διαβάστε περισσότεραηλαδή, το ποσό του κεφαλαίου δανεισµού συν τους τόκους και τις ενδεχόµενες δαπάνες που σχετίζονται µε την πίστωση που λαµβάνετε
Ηµεροµηνία.. ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΙΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ ΚΑΙ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ ΤΟΥ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΦΟΡΕΑ Πιστωτικός Φορέας «ΤΡΑΠΕΖΑ EUROBANK ERGASIAS A.E.» (εφεξής η «Τράπεζα»)
Διαβάστε περισσότερα(2015) 1 PRO JUSTITIA. Kαταχρηστικές ρήτρες μονομερούς μεταβολής της παροχής του ασθενούς συμβαλλομένου* Βασιλική Γ. Τσίγκα
Τόμος 1, 2015 Kαταχρηστικές ρήτρες μονομερούς μεταβολής της παροχής του ασθενούς συμβαλλομένου* Βασιλική Γ. Τσίγκα Δικηγόρος, Μεταπτυχιακή Φοιτήτρια του Τομέα Αστικού, Αστικού Δικονομικού και Εργατικού
Διαβάστε περισσότεραΕφετείο Αθηνών Τμήμα 13 Αριθμός αποφάσεως 3499/2008
Εφετείο Αθηνών Τμήμα 13 Αριθμός αποφάσεως 3499/2008 Περίληψη: Προστασία καταναλωτή - Καταχρηστικότητα Γενικών Όρων Συναλλαγών (ΓΟΣ) στις συμβάσεις χορήγησης πιστωτικών καρτών. Κείμενο: Συγκροτήθηκε από
Διαβάστε περισσότεραΜεθοδολογία κατάρτισης της νέας σειράς επιτοκίων τραπεζικών καταθέσεων και δανείων
Μεθοδολογία κατάρτισης της νέας σειράς επιτοκίων τραπεζικών καταθέσεων και δανείων Η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), εφαρµόζοντας την Π /ΤΕ 2496/28.5.2002, άρχισε από το Σεπτέµβριο του 2002 να συγκεντρώνει
Διαβάστε περισσότερα... 15,80% , 14,80% , 14,30% , 13,80%. άνω, 13,30%.
Ηµεροµηνία.. ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΙΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ ΚΑΙ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ ΤΟΥ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΦΟΡΕΑ Πιστωτικός φορέας «ΤΡΑΠΕΖΑ EUROBANK ERGASIAS A.E.» (εφεξής η «Τράπεζα»)
Διαβάστε περισσότεραΗ νέα Οδηγία για την παροχή πιστώσεων σε καταναλωτές. Χριστίνα Κ. Λιβαδά Ειδική Νομική Σύμβουλος ΕΕΤ
Η νέα Οδηγία για την παροχή πιστώσεων σε καταναλωτές Χριστίνα Κ. Λιβαδά Ειδική Νομική Σύμβουλος ΕΕΤ 1 Πίνακας περιεχομένων Α. Ιστορικό της νέας Οδηγίας Β. Κύριες ρυθμίσεις της νέας Οδηγίας 2 Α. Ιστορικό
Διαβάστε περισσότεραΣυνήγορος του Καταναλωτή Νομολογία ΑΠ 296/2001
ΑΠ 296/2001 Εταιρίες κινητής τηλεφωνίας. Μονομερής αναπροσαρμογή τιμολογίων. Περιορισμός δυνατότητας συνδρομητή να καταγγείλει τη σύμβαση. Καταβολή υπέρμετρων εγγυήσεων. Καταχρηστικότητα όρων. Δημοσίευση
Διαβάστε περισσότεραΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ. Συντομογραφίες. 1. Εισαγωγή 1 Ι. Η οικονομική σημασία των συμβάσεων καταναλωτικής
ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Πρόλογος Συντομογραφίες. ΙΧ ΧΙΧ 1. Εισαγωγή 1 Ι. Η οικονομική σημασία των συμβάσεων καταναλωτικής πίστης 1 ΙΙ. Το πρότυπο πληροφόρησης ( Informationsmodell ) στο σημερινό πεδίο των συμβάσεων
Διαβάστε περισσότερα(Πράξεις για την ισχύ των οποίων δεν απαιτείται δημοσίευση) ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΟΔΗΠΑ 93/13/EOK ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ. της 5ης Απριλίου 1993
21. 4. 93 Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων Αριθ. L 95/29 II (Πράξεις για την ισχύ των οποίων δεν απαιτείται δημοσίευση) ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΟΔΗΠΑ 93/13/EOK ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ της 5ης Απριλίου 1993 σχετικά
Διαβάστε περισσότεραΟνοματεπώνυμο: Βασιλείου Γ. Ελευθερία Σειρά: 10 Επιβλέπων Καθηγητής: Αναστάσιος Α. Δράκος
Ονοματεπώνυμο: Βασιλείου Γ. Ελευθερία Σειρά: 10 Επιβλέπων Καθηγητής: Αναστάσιος Α. Δράκος Δεκέμβριος 2013 ΧΑΡΑΚΤΗΡΙΣΤΙΚΑ ΣΧΕΣΕΩΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΠΕΛΑΤΗ: ΜΕΓΑΛΗ ΧΡΟΝΙΚΗ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΕΠΑΝΑΛΑΜΒΑΝΟΜΕΝΕΣ ΣΥΝΑΛΛΑΓΕΣ Η
Διαβάστε περισσότεραΑρμόδια: Δρ. Βασιλική Μπώλου Αθήνα 13 Μαρτίου 2013 Βοηθός Συνήγορος του Καταναλωτή Αριθ. Πρωτ. :6787
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Α ν ε ξ ά ρ τ η τ η Α ρ χ ή Αρμόδια: Δρ. Βασιλική Μπώλου Αθήνα 13 Μαρτίου 2013 Βοηθός Συνήγορος του Καταναλωτή Αριθ. Πρωτ. :6787 Πληροφορίες: Διονύσιος Ραυτόπουλος Ειδικός Επιστήμονας
Διαβάστε περισσότεραΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας»
ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015), όπως ισχύει (ΦΕΚ Α 66, 30.6.2015 και ΦΕΚ Α 79, 14.7.2015) Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις 15 Ιουλίου 2015 1.
Διαβάστε περισσότεραΤα δάνεια σε ελβετικό φράγκο
1 ΔΙΚΑΣΤΙΚΈΣ ΑΠΟΦΆΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΑ ΔΆΝΕΙΑ ΣΕ ΕΛΒΕΤΙΚΌ ΦΡΆΓΚΟ Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο Μ Πίστωση με ξένο νόμισμα ε τον νόμο 4438/2016 ενσωματώθηκε στο Εθνικό Δίκαιο η Οδηγία 2014/17/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου
Διαβάστε περισσότεραΣυγκροτήθηκε από την Ειρηνοδίκη όρισε η Πρόεδρος του Τριμελούς Συμβουλίου Διοίκησης του Ειρηνοδικείου Αθηνών, με την παρουσία της Γραμματέως
ΕΙΡΗΝΟΔΙΚΕΙΟ ΑΘΗΝΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΑ ΜΕΤΡΑ ' J γ Αριθμός απόφασης V* > 3 3 0 /2014 ^ 1 r ΤΟ ΕΙΡΗΝΟΔΙΚΕΙΟ ΑΘΗΝΩΝ Συγκροτήθηκε από την Ειρηνοδίκη, την οποία όρισε η Πρόεδρος του Τριμελούς Συμβουλίου Διοίκησης
Διαβάστε περισσότεραΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 4ης Απριλίου 2011
EL ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 4ης Απριλίου 2011 σχετικά με την επιβολή ειδικού φόρου τράπεζας και με τη δημιουργία ανεξάρτητου ταμείου χρηματοπιστωτικής σταθερότητας (CON/2011/29) Εισαγωγή
Διαβάστε περισσότεραΕΓΓΡΑΦΗ ΣΥΣΤΑΣΗ (Άρθρο 4 παρ. 5 ν. 3297/2004)
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Αρμόδια: Δρ. Βασιλική Μπώλου Βοηθός Συνήγορος του Καταναλωτή Εισηγήτρια: Δρ. Ζέτα Θεοχαροπούλου Ειδική Επιστήμονας E-mail: gtheocha@synigoroskatanaloti. gr Αθήνα, 20 Ιανουαρίου 2009
Διαβάστε περισσότεραΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΕΝΑΝ ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟ ΚΩ ΙΚΑ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΓΙΑ ΤΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΑΝΕΙΑ ("ΣΥΜΦΩΝΙΑ")
ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΕΝΑΝ ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟ ΚΩ ΙΚΑ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΓΙΑ ΤΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΑΝΕΙΑ ("ΣΥΜΦΩΝΙΑ") Τη συµφωνία διαπραγµατεύθηκαν και ενέκριναν οι ευρωπαϊκές ενώσεις καταναλωτών καθώς και οι ευρωπαϊκές
Διαβάστε περισσότεραΈχει ανακύψει εκατοντάδες φορές το ζήτημα τα τελευταία χρόνια στην ελληνική νομολογία και
LEGAL INSIGHT ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΑ ΜΕΤΡΑ ΝΟΜΗΣ ΣΤΗΝ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΤΗΣ ΧΡΗΜΑΤΟ ΟΤΗΜΕΝΗΣ ΠΩΛΗΣΗΣ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ Γιώργος Ψαράκης Έχει ανακύψει εκατοντάδες φορές το ζήτημα τα τελευταία χρόνια στην ελληνική νομολογία και έχει
Διαβάστε περισσότερα0,6%). CLF 1013/1/05-16
Ηµεροµηνία.. ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΙΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ ΚΑΙ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ ΤΟΥ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΦΟΡΕΑ Πιστωτικός φορέας «ΤΡΑΠΕΖΑ EUROBANK ERGASIAS A.E.» (εφεξής η «Τράπεζα»)
Διαβάστε περισσότεραΓενικοί Όροι και Προϋποθέσεις για το Ηλεκτρονικό Κατάστημα της Olympus
Γενικοί Όροι και Προϋποθέσεις για το Ηλεκτρονικό Κατάστημα της Olympus 1 Πεδίο εφαρμογής 2 Σύναψη συμβάσεως 3 Δικαίωμα υπαναχώρησης 4 Τιμές Προϊόντων 5 Παράδοση 6 Προθεσμία πληρωμής, υπερημερία 7 Διατήρηση
Διαβάστε περισσότεραΑΡΙΘΜΟΣ ΑΠΟΦΑΣΗΣ 59/2017 ΤΟ ΜΟΝΟΜΕΛΕΣ ΠΡΩΤΟΔΙΚΕΙΟ ΛΑΜΙΑΣ
ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑΚΩΝ ΔΙΑΦΟΡΩΝ ΑΡΙΘΜΟΣ ΑΠΟΦΑΣΗΣ 59/2017 ΤΟ ΜΟΝΟΜΕΛΕΣ ΠΡΩΤΟΔΙΚΕΙΟ ΛΑΜΙΑΣ Συγκροτήθηκε από τη Δικαστή Στεργιανή Μαλιώρα, Πρόεδρο Πρωτοδικών, την οποία όρισε η Διευθύνουσα το Πρωτοδικείο,
Διαβάστε περισσότεραΔελτίο πληροφόρησης περί τελών
Δελτίο πληροφόρησης περί τελών Όνομα του παρόχου πληρωμών: The Cyprus Development Bank Public Company Ltd Όνομα του : Ταμιευτήριο Ημερομηνία: 31/10/2018 Το παρόν έγγραφο σας ενημερώνει σχετικά με τα τέλη
Διαβάστε περισσότερα669/2013 ΜΠΡ ΑΘ ( 597917) (Α ΔΗΜΟΣΙΕΥΣΗ ΝΟΜΟΣ)
669/2013 ΜΠΡ ΑΘ ( 597917) (Α ΔΗΜΟΣΙΕΥΣΗ ΝΟΜΟΣ) Δικαίωμα για παροχή έννομης προστασίας κατά το Σύνταγμα και την ΕΣΔΑ. Εννοια και περιεχόμενο. Θέσπιση από τον κοινό νομοθέτη περιορισμών και προϋποθέσεων
Διαβάστε περισσότεραΣΤΟΙΧΕΙΑ ΑΣΤΙΚΟΥ ΔΙΚΑΙΟΥ ΔΙΑΓΡΑΜΜΑ ΠΑΡΑΔΟΣΗΣ 6 ου ΜΑΘΗΜΑΤΟΣ
ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΑΣΤΙΚΟΥ ΔΙΚΑΙΟΥ ΔΙΑΓΡΑΜΜΑ ΠΑΡΑΔΟΣΗΣ 6 ου ΜΑΘΗΜΑΤΟΣ 1. Έννοια και Στοιχεία Ενοχής Ενοχή είναι η σχέση με την οποία ένα πρόσωπο έχει υποχρέωση προς ένα άλλο σε παροχή. Η παροχή μπορεί να συνίσταται
Διαβάστε περισσότεραΡύθμιση χρεών και διέξοδος από την υπερχρέωση: Δεύτερη ευκαιρία στους υπερχρεωμένους;
Ρύθμιση χρεών και διέξοδος από την υπερχρέωση: Δεύτερη ευκαιρία στους υπερχρεωμένους; Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Αναπληρωτής Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών Γενικός Γραμματέας
Διαβάστε περισσότεραΕργαστήριο Εκπαίδευσης και Εφαρμογών Λογιστικής. Εισαγωγή στην Χρηματοοικονομική Ανάλυση
Εργαστήριο Εκπαίδευσης και Εφαρμογών Λογιστικής Εισαγωγή στην Χρηματοοικονομική Ανάλυση 1 Χρηματοοικονομική ανάλυση Χρηματοοικονομική Ανάλυση είναι η ανάλυση που σκοπός της είναι: ο προσδιορισμός των δυνατών
Διαβάστε περισσότεραΕπίσηµη Εφηµερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων ΕΠΙΤΡΟΠΗ. (Κείµενο που παρουσιάζει ενδιαφέρον για τον ΕΟΧ) (2001/193/ΕΚ)
L 69/25 ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 1ης Μαρτίου 2001 σχετικά µε τις προσυµβατικές πληροφορίες που πρέπει να παρέχονται στους καταναλωτές από πιστωτές που χορηγούν στεγαστικά δάνεια [κοινοποιηθείσα
Διαβάστε περισσότεραΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΕΚΘΕΣΗ - ΠΡΑΓΜΑΤΟΓΝΩΜΟΣΥΝΗ. Για την υπ αριθμόν ΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧ Σύμβαση Δανείου
ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΕΚΘΕΣΗ - ΠΡΑΓΜΑΤΟΓΝΩΜΟΣΥΝΗ Για την υπ αριθμόν ΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧΧ Σύμβαση Δανείου ΣΚΟΠΟΣ ΕΡΓΑΣΙΑΣ: Σκοπός της ανάλυσης είναι να υπολογιστεί η διαφορά μεταξύ των ονομαστικών μεγεθών του δανείου τα
Διαβάστε περισσότεραΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ
22.2.2014 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης C 51/3 III (Προπαρασκευαστικές πράξεις) ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 19ης Νοεμβρίου 2013 επί της πρότασης οδηγίας
Διαβάστε περισσότερα(2015) 1 PRO JUSTITIA. «Αρχή Υπεύθυνου Δανεισμού» Άννα Οβσεπιάν, Μεταπτυχιακή Φοιτήτρια
Τόμος 1, 2015 «Αρχή Υπεύθυνου Δανεισμού» Άννα Οβσεπιάν, Μεταπτυχιακή Φοιτήτρια ΠΕΡΙΛΗΨΗ Ο υπεύθυνος δανεισμός ορίζεται ως το σύνολο των καλών πρακτικών διαφάνειας και υπευθυνότητας, πληροφόρησης και προστασίας
Διαβάστε περισσότερα1. Τα κρίσιμα ζητήματα της υπό εξέταση προβληματικής εν συντομία. Ευάγγελος Πουρνάρας,
Η έννοια του «καταναλωτή» σήμερα ιδίως στις τραπεζικές πιστωτικές συμβάσεις, υπό το πρίσμα και της υπ αριθμ. 13/2015 απόφασης της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου * Περίληψη: Η αποσαφήνιση του εύρους της νομοθετικής
Διαβάστε περισσότεραΗ συνομολόγηση δανείου σε ελβετικό φράγκο,
Η συνομολόγηση δανείου σε ελβετικό φράγκο, Κριτικός σχολιασμός της πρόσφατης νομολογίας. Στο παρόν άρθρο εξετάζεται το θέμα της σύναψης δανείου με όρο αποπληρωμής σε εγχώριο νόμισμα, αλλά με βάση την εκάστοτε
Διαβάστε περισσότεραΔελτίο πληροφόρησης περί τελών
Δελτίο πληροφόρησης περί τελών Όνομα του παρόχου πληρωμών: Τράπεζα Κύπρου Δ.Ε. Λτδ Όνομα του : Τρεχούμενος με όριο (για πελάτες IBU) Ημερομηνία: 01/02/2019 Το παρόν έγγραφο σας ενημερώνει σχετικά με τα
Διαβάστε περισσότεραΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ ΚΑΙ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ ΤΟΥ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΦΟΡΕΑ
Ημερομηνία.. ΤΥΠΟΠΟΙΗΜΕΝΕΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ ΚΑΙ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ ΤΟΥ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΦΟΡΕΑ Πιστωτικός φορέας «EUROBANK ERGASIAS A.E.» (εφεξής η «Τράπεζα»)
Διαβάστε περισσότεραΗ επιχείρηση που έχει στην κατοχή της ένα γραμμάτιο προς είσπραξη μπορεί να το εκμεταλλευτεί ποικιλοτρόπως:
Η Λογιστική των γραμματίων Α- Γραμμάτια εισπρακτέα Κάθε επιχείρηση φέρει στο χαρτοφυλάκιο της γραμμάτια ή συναλλάσσεται με αυτά. Ειδικότερα για τα «γραμμάτια εισπρακτέα» κάθε επιχείρηση τηρεί ένα λογαριασμό
Διαβάστε περισσότεραΣυνήγορος του Καταναλωτή Νομολογία ΠολΠρωτΑθ 528/2002
ΠολΠρωτΑθ 528/2002 Προστασία καταναλωτή. Προστασία προσωπικών δεδομένων. Τράπεζες. Συλλογική αγωγή. Ενώσεις καταναλωτών. Νομιμοποίηση. (..) Ι. Από τις συνδυασμένες διατάξεις των αρ. 4 παρ. 2, 6, 12 παρ.
Διαβάστε περισσότεραΕΠΙΜΟΡΦΩΤΙΚΟ ΣΕΜΙΝΑΡΙΟ ΕΣΔΙ, ΘΕΣΣΑΛΟΝΙΚΗ «ΟΜΟΔΙΚΙΑ, ΣΥΜΜΕΤΟΧΗ ΤΡΙΤΩΝ ΣΤΗΝ ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΔΙΚΗ, ΝΟΜΙΜΟΠΟΙΗΣΗ ΜΗ
ΕΠΙΜΟΡΦΩΤΙΚΟ ΣΕΜΙΝΑΡΙΟ ΕΣΔΙ, ΘΕΣΣΑΛΟΝΙΚΗ 21-22.02.2019 «ΟΜΟΔΙΚΙΑ, ΣΥΜΜΕΤΟΧΗ ΤΡΙΤΩΝ ΣΤΗΝ ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΔΙΚΗ, ΝΟΜΙΜΟΠΟΙΗΣΗ ΜΗ ΔΙΚΑΙΟΥΧΩΝ ΔΙΑΔΙΚΩΝ, ΠΛΑΓΙΑΣΤΙΚΗ ΑΣΚΗΣΗ ΑΓΩΓΗΣ», Εισηγήτρια: Άννα Εμ. Πλεύρη Δικηγόρος,
Διαβάστε περισσότεραWorking Paper. Title: «Η Σύμβαση Εμπορικής Αντιπροσωπείας» Georgios K. Karametos
Working Paper Title: «Η Σύμβαση Εμπορικής Αντιπροσωπείας» Georgios K. Karametos Η Σύμβαση Εμπορικής Αντιπροσωπείας Του Γεωργίου Κ. Καραμέτου Φοιτητή Νομικής Του Πανεπιστημίου Νεάπολις Πάφου Abstract-Summary
Διαβάστε περισσότεραΗμερ: Αρ. Πρωτ.:1571 Εθνική Επιτροπή Τηλεπικοινωνιών και Ταχυδρομείων Λεωφ. Κηφισίας 60, Μαρούσι Αθήνα, ΤΚ 15125
Προς: Ημερ: 19-09-2008 Αρ. Πρωτ.:1571 Εθνική Επιτροπή Τηλεπικοινωνιών και Ταχυδρομείων Λεωφ. Κηφισίας 60, Μαρούσι Αθήνα, ΤΚ 15125 Κοινοποίηση: Θέμα: Κείμενο Απάντησης στην Δημόσια Διαβούλευση της ΕΕΤΤ
Διαβάστε περισσότεραΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 30ής Απριλίου 2010
EL ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 30ής Απριλίου 2010 σχετικά µε σχέδιο νόµου για την αποκατάσταση της φορολογικής δικαιοσύνης και την αντιµετώπιση της φοροδιαφυγής (CON/2010/36) Εισαγωγή και
Διαβάστε περισσότεραΒ.Α. Αριθμός 430/2005 ΤΟ ΔΙΚΑΣΤΗΡΙΟ ΤΟΥ ΑΡΕΙΟΥ ΠΑΓΟΥ Δ Πολιτικό Τμήμα
Β.Α. Αριθμός 430/2005 ΤΟ ΔΙΚΑΣΤΗΡΙΟ ΤΟΥ ΑΡΕΙΟΥ ΠΑΓΟΥ Δ Πολιτικό Τμήμα ΣΥΓΚΡΟΤΗΘΗΚΕ από τους Δικαστές: Στυλιανό Πατεράκη, Αντιπρόεδρο, Ανάργυρο Πλατή, Γεώργιο Βούλγαρη, Δημήτριο Κυριτσάκη και Αχιλλέα Νταφούλη,
Διαβάστε περισσότεραΔιοικητικό Οικονομικό Δίκαιο
ΑΡΙΣΤΟΤΕΛΕΙΟ ΠΑΝΕΠΙΣΤΗΜΙΟ ΘΕΣΣΑΛΟΝΙΚΗΣ ΑΝΟΙΚΤΑ ΑΚΑΔΗΜΑΙΚΑ ΜΑΘΗΜΑΤΑ Διοικητικό Οικονομικό Δίκαιο Ειδικές μορφές στέρησης της ιδιοκτησίας και λοιποί θεμιτοί περιορισμοί της/ρήτρες συλλογικής διαπραγμάτευσης
Διαβάστε περισσότεραΔελτίο πληροφόρησης περί τελών
Δελτίο πληροφόρησης περί τελών Όνομα του παρόχου λογαριασμού πληρωμών: The Cyprus Development Bank Public Company Ltd Όνομα του λογαριασμού: Τρεχούμενος Ημερομηνία: 31/10/2018 Το παρόν έγγραφο σας ενημερώνει
Διαβάστε περισσότεραΑΠ 430/2005 (Σύνθεση: Σ. Πατεράκης, Α. Πλατής - εισηγητής, Γ. Βούλγαρης, Δ. Κυριτσάκης, Α. Νταφούλης)
ΔΙΑΛΟΓΟΣ ΜΕ ΤΗ ΝΟΜΟΛΟΓΙΑ Α. Νομολογία Πολιτικών Δικαστηρίων ν. 2251/94 άρθρα 2.6, 10.9 Καταχρηστικοί όροι στεγαστικών δανείων - Χρηματική ικανοποίηση ως αστική κύρωση Είναι άκυροι, ως καταχρηστικοί, οι
Διαβάστε περισσότεραΔελτίο πληροφόρησης περί τελών
Δελτίο πληροφόρησης περί τελών Όνομα του παρόχου πληρωμών: The Cyprus Development Bank Public Company Ltd Όνομα του : Τρεχούμενος Λογαριασμός Ημερομηνία: 31/10/2018 Το παρόν έγγραφο σας ενημερώνει σχετικά
Διαβάστε περισσότεραγια την προσέγγιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών
Αριθ. L 42/48 Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων 12. 2. 87 ΟΔΗΓΙΑ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ της 22ας Δεκεμβρίου 1986 για την προσέγγιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών
Διαβάστε περισσότερα4. Οι γενικοί όροι των τραπεζικών συναλλαγών Βιβλιογραφία
ΑΡΘΡΟ 2 Ν. 2251/1994 ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΔΕΥΤΕΡΟ µερικώς ανίσχυρη οποιαδήποτε εθνική ρύθµιση (άρα και εκείνη του άρθρου 332 παρ. 2 εδ. β ΑΚ), στο µέτρο που αυτή αποστερεί από τον καταναλωτή την ελευθερία να προδιατυπώνει
Διαβάστε περισσότεραΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015)
ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις 1.7.2015 Πόσο θα διαρκέσει η τραπεζική αργία; Σύμφωνα με την Πράξη Νομοθετικού
Διαβάστε περισσότεραΠΡΟΣ: 2. ΑSPIS BANK 5. EUROBANK
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Εισηγήτριες: 1. ρ. Ζέτα Θεοχαροπούλου Ειδική Επιστήµονας-Νοµικός 2. Θεοδώρα Ρούµπου Ειδική Επιστήµονας-Νοµικός Αθήνα, 23 εκεµβρίου 2009 Αριθ. Πρωτ.: 4023 ΠΡΟΣ: 1. ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ
Διαβάστε περισσότεραΛΗΞΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΑΡΓΙΑΣ. Περιορισμός στις αναλήψεις μετρητών και στην κίνηση κεφαλαίων
ΛΗΞΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΑΡΓΙΑΣ Περιορισμός στις αναλήψεις μετρητών και στην κίνηση κεφαλαίων (ΦΕΚ Α 84/18 Ιουλίου 2015) Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα Για την ενημέρωση των πελατών μας ακολουθούν απαντήσεις σε
Διαβάστε περισσότεραΣυνήγορος του Καταναλωτή Νομολογία ΠολΠρωτΑθ 6537/2001
ΠoλΠρωτΑθ 6537/2001 Σύμβαση πιστώσεως σε ανοικτό λογαριασμό. Αλληλόχρεος λογαριασμός. Ανατοκισμός. Εφόσον δεν υπήρξε ιδιαίτερη συμφωνία ως προς την υποχρέωση καταβολής τόκου επί των τόκων υπερημερίας και
Διαβάστε περισσότεραΔελτίο Πληροφόρησης Τελών
Δελτίο Πληροφόρησης Τελών Όνομα του παρόχου λογαριασμού πληρωμών: Alpha Bank Cyprus Ltd Όνομα του λογαριασμού: Λογαριασμός με Όριο (Ξένο νόμισμα) Ημερομηνία: 31.10.2018 Το παρόν έγγραφο σας ενημερώνει
Διαβάστε περισσότεραΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ
ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΚYΠΡΟY ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ ΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ Ιούλιος 212 Συνοπτικά αποτελέσματα για την Κύπρο Προσφορά Η θέσπιση αυστηρότερων κριτηρίων για χορήγηση δανείων προς επιχειρήσεις το
Διαβάστε περισσότεραΔελτίο πληροφόρησης περί τελών
Δελτίο πληροφόρησης περί τελών Όνομα του παρόχου πληρωμών: The Cyprus Development Bank Public Company Ltd Όνομα του : Αποταμιευτικός λογαριασμός cdbsaver Ημερομηνία: 31/10/2018 Το παρόν έγγραφο σας ενημερώνει
Διαβάστε περισσότεραΚύκλος Δικαιωμάτων του Ανθρώπου ΠΟΡΙΣΜΑ. Θέμα: ΑΠΟΔΟΧΉ ΜΕΤΑΦΡΆΣΕΩΝ ΔΙΚΗΓΌΡΟΥ
Κύκλος Δικαιωμάτων του Ανθρώπου ΠΟΡΙΣΜΑ [Ν. 3094/03 Συνήγορος του Πολίτη και άλλες διατάξεις, άρ. 4 6] Θέμα: ΑΠΟΔΟΧΉ ΜΕΤΑΦΡΆΣΕΩΝ ΔΙΚΗΓΌΡΟΥ Βοηθός Συνήγορος του Πολίτη: Ανδρέας Τάκης Ειδικός Επιστήμονας:
Διαβάστε περισσότεραECB-PUBLIC ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 6ης Οκτωβρίου σχετικά με περιορισμούς στις πληρωμές με χρήση μετρητών (CON/2017/40)
EL ECB-PUBLIC ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 6ης Οκτωβρίου 2017 σχετικά με περιορισμούς στις πληρωμές με χρήση μετρητών (CON/2017/40) Εισαγωγή και νομική βάση Στις 29 Αυγούστου 2017 η Ευρωπαϊκή
Διαβάστε περισσότεραΌροι Χρεωστικού Υπολοίπου σε Χρήματα DEGIRO
Όροι Χρεωστικού Υπολοίπου σε Χρήματα EIRO Περιεχόμενα Άρθρο 1. Ορισμοί... 3 Άρθρο 2. Συμβατική Σχέση... 3 Άρθρο 3. Καταχώρηση Πιστώσεων... 4 Άρθρο 4. Χρεωστικό Υπόλοιπο σε Χρήματα... 4 Άρθρο 5. Απλή Εκτέλεση...
Διαβάστε περισσότεραΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ
ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΚYΠΡΟY ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ ΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ Ιανουάριος 213 Συνοπτικά αποτελέσματα για την Κύπρο Προσφορά Η θέσπιση αυστηρότερων κριτηρίων για χορήγηση δανείων προς επιχειρήσεις
Διαβάστε περισσότεραΓΕΝΙΚΟ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟ ΔΙΚΑΙΟ. Εξωσυμβατική ευθύνη Δημοσίου 12/4/2016
ΓΕΝΙΚΟ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟ ΔΙΚΑΙΟ Εξωσυμβατική ευθύνη Δημοσίου 12/4/2016 Ευθύνη του Δημοσίου Έννοια ευθύνης του Δημοσίου υποχρέωση του Δημοσίου, των ΟΤΑ, των ΝΠΔΔ, να αποζημιώσουν τρίτα πρόσωπα για ζημίες που έχουν
Διαβάστε περισσότεραΚΕΦΑΛΑΙΟ ΣΤ. ΑΙΤΗΜΑ ΓΙΑ ΠΡΟΣΩΡΙΝΗ ΕΚΤΕΛΕΣΤΟΤΗΤΑ ΤΗΣ ΑΠΟΦΑΣΗΣ ΚΑΙ ΛΟΙΠΕΣ ΔΗΛΩΣΕΙΣ
159 δόσης, συνιστά λόγω της νομικής φύσης της αναγνώρισης χρέους και των δραματικών νομικών συνεπειών που έχει σε βάρος του καταναλωτή τις οποίες και εκθέσαμε, υπέρμετρη εγγύηση έναντι της εναγομένης η
Διαβάστε περισσότερα*Το άρθρο αυτό δημοσιεύτηκε στο τριμηνιαίο επιστημονικό περιοδικό «Επισκόπηση Εμπορικού Δικαίου» (ΕπισκΕΔ) 2013, σελ. 880 επ.
Το ζήτημα της επιχορήγησης του Οργανισμού Πνευματικής Ιδιοκτησίας από τους Οργανισμούς Συλλογικής Διαχείρισης πνευματικών και συγγενικών δικαιωμάτων: Παρατηρήσεις επί της υπ αριθμ. 5/2013 απόφασης της
Διαβάστε περισσότεραΔίκτυο Υπηρεσιών Πληροφόρησης & Συμβουλευτικής Εργαζομένων και Ανέργων
Δίκτυο Υπηρεσιών Πληροφόρησης & Συμβουλευτικής Εργαζομένων και Ανέργων ΙΝΕ - ΓΣΕΕ www.inegsee.gr info@inegsee.gr Περιεχόμενα 3 4 1. Ορισμός 2. Προϋποθέσεις άσκησης 3. Τρόπος άσκησης 4. Καταχρηστική άσκηση
Διαβάστε περισσότεραΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ
ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΚYΠΡΟY ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ ΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ Ιούλιος 214 Συνοπτικά αποτελέσματα για την Κύπρο Προσφορά Στην Κύπρο, κατά το δεύτερο τρίμηνο του 214, καταγράφηκε αύξηση στο βαθμό
Διαβάστε περισσότεραΗ ΔΕΣΜΕΥΣΗ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΩΝ ΚΑΙ ΤΟ ΑΡΘΡΟ 1 ΤΟΥ ΠΡΩΤΟΥ ΠΡΟΣΘΕΤΟΥ ΠΡΩΤΟΚΟΛΛΟΥ ΤΗΣ ΕΣΔΑ. ΤΟ ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΤΗΣ ΚΥΠΡΟΥ
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΟΥ ΔΙΚΑΙΟΥ Η ΔΕΣΜΕΥΣΗ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΩΝ ΚΑΙ ΤΟ ΑΡΘΡΟ 1 ΤΟΥ ΠΡΩΤΟΥ ΠΡΟΣΘΕΤΟΥ ΠΡΩΤΟΚΟΛΛΟΥ ΤΗΣ ΕΣΔΑ. ΤΟ ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΤΗΣ ΚΥΠΡΟΥ ΕΙΣΗΓΗΣΗ ΣΠΥΡΟΥ Γ. ΑΛΕΞΑΝΔΡΗ ΕΠΙΣΤΗΜΟΝΙΚΗ
Διαβάστε περισσότεραΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟΣ ΚΩΔΙΚΑΣ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΚΑΤΑ ΤΗΝ ΠΡΟΣΥΜΒΑΤΙΚΗ ΕΝΗΜΕΡΩΣΗ ΓΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ
ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟΣ ΚΩΔΙΚΑΣ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΚΑΤΑ ΤΗΝ ΠΡΟΣΥΜΒΑΤΙΚΗ ΕΝΗΜΕΡΩΣΗ ΓΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ ΕΙΣΑΓΩΓΗ Οι τράπεζες μέλη του Συνδέσμου Εμπορικών Τραπεζών Κύπρου («ΣΕΤΚ»), μέσα στα πλαίσια
Διαβάστε περισσότεραΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ
ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΚYΠΡΟY ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ ΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ Απρίλιος 212 Αποτελέσματα για την Κύπρο Προσφορά Τα κριτήρια για χορήγηση δανείων προς επιχειρήσεις έγιναν αυστηρότερα το πρώτο τρίμηνο
Διαβάστε περισσότεραΕΓΓΡΑΦΗ ΣΥΣΤΑΣΗ (Άρθρο 4 παρ. 5 ν. 3297/2004 όπως έχει τροποποιηθεί και ισχύει)
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ Αρμόδια: Δρ. Βασιλική Μπώλου Βοηθός Συνήγορος του Καταναλωτή Πληροφορίες: Διονύσης Ραυτόπουλος Ειδικός Επιστήμονας Ανεξάρτητη Αρχή Ευρωπαϊκό Κέντρο Καταναλωτή Ελλάδας Αθήνα 26 Απριλίου
Διαβάστε περισσότεραΔελτίο Πληροφόρησης Τελών
Δελτίο Πληροφόρησης Τελών Όνομα του παρόχου λογαριασμού πληρωμών: Alpha Bank Cyprus Ltd Όνομα του λογαριασμού: Λογαριασμός Τρεχούμενος Alpha 100 (Ευρώ) Ημερομηνία: 04.03.2019 Το παρόν έγγραφο σας ενημερώνει
Διαβάστε περισσότερασυναλλαγές επιτρέπονται; Απαντάμε στις ερωτήσεις
Ποιες συναλλαγές επιτρέπονται; Απαντάμε στις ερωτήσεις σας Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις αναφορικά με την Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Επείγουσες ρυθμίσεις για τη θέσπιση περιορισμών στην ανάληψη
Διαβάστε περισσότεραΧρεώσεις και Λογαριασμοί Ηλεκτρικής Ενέργειας. Ελέγχετε τους Λογαριασμούς σας!
Χρεώσεις και Λογαριασμοί Ηλεκτρικής Ενέργειας Ελέγχετε τους Λογαριασμούς σας! Με την απελευθέρωση της αγοράς ηλεκτρικής ενέργειας, μας δίνεται η δυνατότητα να επιλέξουμε, απλά και ανέξοδα, την εταιρεία
Διαβάστε περισσότεραΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟΣ ΚΩΔΙΚΑΣ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΚΑΤΑ ΤΗΝ ΠΡΟΣΥΜΒΑΤΙΚΗ ΕΝΗΜΕΡΩΣΗ ΓΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ
ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟΣ ΚΩΔΙΚΑΣ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΚΑΤΑ ΤΗΝ ΠΡΟΣΥΜΒΑΤΙΚΗ ΕΝΗΜΕΡΩΣΗ ΓΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Εισαγωγή Οι τράπεζες μέλη του Συνδέσμου Εμπορικών Τραπεζών Κύπρου («ΣΕΤΚ»), μέσα στα πλαίσια παροχής όσο το δυνατό
Διαβάστε περισσότεραΑπαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα ιδιωτών. Για την ενημέρωση των ιδιωτών πελατών μας ακολουθούν απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα.
Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας», (ΦΕΚ: Α 65/28.6.2015, Α 66/30.6.2015, Β 1302/30.6.15, Β 1380/3.7.2015, Β 1391/6.7.2015, Β 1420/8.7.2015, Β 1458/10.7.2015, Β 1460/13.7.2015,
Διαβάστε περισσότεραΗυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA)
Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών 29 Ιανουαρίου 2008 1 Α. ΓΙΑΤΙ ΥΛΟΠΟΙΕΙΤΑΙ ΚΑΙ ΤΙ ΑΦΟΡΑ Ο SEPA 1. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή
Διαβάστε περισσότεραΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ
ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΚYΠΡΟY ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ ΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ Οκτώβριος 214 Συνοπτικά αποτελέσματα για την Κύπρο Προσφορά Στην Κύπρο καταγράφηκε αύξηση στο βαθμό θέσπισης αυστηρότερων κριτηρίων
Διαβάστε περισσότεραεναγομένου στην πολιτική δίκη της καταδολίευσης δανειστών (παυλιανή αγωγή)». Το άρθρο
LEGAL INSIGHT Η ΑΜΥΝΑ ΤΟΥ ΕΝΑΓΟΜΕΝΟΥ ΣΤΗΝ ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΔΙΚΗ ΤΗΣ ΚΑΤΑΔΟΛΙΕΥΣΗΣ ΔΑΝΕΙΣΤΩΝ - ΕΙΔΙΚΟΤΕΡΑ Η ΠΡΟΫΠΟΘΕΣΗ ΤΗΣ ΠΡΟΘΕΣΗΣ ΒΛΑΒΗΣ ΤΩΝ ΔΑΝΕΙΣΤΩΝ. Γιώργος Κεφαλάς L.LM. mult., M.Sc. Η αύξηση των κόκκινων
Διαβάστε περισσότεραLEGAL INSIGHT ΟΙ ΤΕΛΕΥΤΑΙΕΣ ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ ΤΗΣ ΝΟΜΟΛΟΓΙΑΣ ΣΤΙΣ ΥΠΟΘΕΣΕΙΣ ΔΑΝΕΙΩΝ ΣΕ ΕΛΒΕΤΙΚΑ ΦΡΑΓΚΑ. Γιώργος Κεφαλάς LL.M. mult., M.Sc.
LEGAL INSIGHT ΟΙ ΤΕΛΕΥΤΑΙΕΣ ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ ΤΗΣ ΝΟΜΟΛΟΓΙΑΣ ΣΤΙΣ ΥΠΟΘΕΣΕΙΣ ΔΑΝΕΙΩΝ ΣΕ ΕΛΒΕΤΙΚΑ ΦΡΑΓΚΑ Γιώργος Κεφαλάς LL.M. mult., M.Sc. Το παρόν σημείωμα επιχειρεί αφενός να εξηγήσει τις επιπτώσεις της υπ αριθμ.
Διαβάστε περισσότεραΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ
ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΚYΠΡΟY ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ ΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ Απρίλιος 213 Συνοπτικά αποτελέσματα για την Κύπρο Προσφορά Τα κριτήρια για τη χορήγηση δανείων προς επιχειρήσεις το πρώτο τρίμηνο του
Διαβάστε περισσότερα