Αναθεωρήθηκε στις 2 Αυγούστου 2016 RBS plc υποκατάστηµα Ελλάδας (Λεωφ. Συγγρού 348, Καλλιθέα)

Transcript

1 Αναθεωρήθηκε στις 2 Αυγούστου 2016 RBS plc υποκατάστηµα Ελλάδας (Λεωφ. Συγγρού 348, Καλλιθέα) Ενηµερωτικό Φυλλάδιο προς δανειολήπτες (φυσικά πρόσωπα και πολύ µικρές επιχειρήσεις) µε οικονοµικές δυσχέρειες σύµφωνα µε τον Κώδικα εοντολογίας του Νόµου 4224/2013 Η Τράπεζα έχει δεσµευθεί να συµµορφώνεται µε τις εν εξελίξει νοµικές και κανονιστικές απαιτήσεις. Το παρόν Ενηµερωτικό Φυλλάδιο περιγράφει το πώς η Τράπεζα θα χειρίζεται, σε συµµόρφωση µε τον Κώδικα, τους δανειολήπτες οι οποίοι αντιµετωπίζουν οικονοµικές δυσκολίες και είναι είτε φυσικά πρόσωπα είτε πολύ µικρές επιχειρήσεις, δηλαδή νοµικά πρόσωπα ο ετήσιος κύκλος εργασιών των οποίων κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη δεν υπερέβη κατά µέσο όρο το ποσό του Ευρώ. Όροι οι οποίοι εµφανίζονται µε κεφαλαία προσδιορίζονται στην παράγραφο 12 του παρόντος Ενηµερωτικού Φυλλαδίου. Ο πρωταρχικός σκοπός του Κώδικα είναι να εισάγει µια διαδικασία κατά την οποία δανειολήπτες που αντιµετωπίζουν οικονοµικές δυσκολίες και οι οποίοι είναι Συνεργάσιµοι ανειολήπτες αποκτούν τη δυνατότητα να συµφωνήσουν µια βιώσιµη λύση µε τους δανειστές τους, λαµβάνοντας υπόψη, τις κανονιστικές υποχρεώσεις των δανειστών. Όπως απαιτείται από τον Κώδικα και αντικατοπτρίζεται από το παρόν Ενηµερωτικό Φυλλάδιο, ορισµένες πληροφορίες και διαδικασίες είναι εφαρµοστέες µόνο σε ανειολήπτες - φυσικά πρόσωπα, η κύρια κατοικία των οποίων κινδυνεύει να πλειστηριασθεί, και τους Εγγυητές αυτών. Όπου είναι απαραίτητο, γίνεται διαχωρισµός. Παρακαλούµε να έχετε υπόψη σας, ότι όποια λύση προτείνεται από την Τράπεζα (όπως απαιτείται από τον Κώδικα) µπορεί να προσφερθεί µόνο σε Συνεργάσιµο ανειολήπτη, εποµένως είναι σηµαντικό να διαβάσετε τον σχετικό ορισµό της παραγράφου 12 του παρόντος. Το Ενηµερωτικό Φυλλάδιο περιλαµβάνει περιγραφή της διαδικασίας που προτίθεται να ακολουθήσει η Τράπεζα, µε σκοπό την υλοποίηση των απαιτήσεων του Κώδικα και δεν συνιστά εκούσια πρόθεση της Τράπεζας να τροποποιήσει τους όρους που συµφωνήθηκαν σε οποιοδήποτε άνειο µε τους ανειολήπτες της και τους Εγγυητές. Εποµένως, οποιεσδήποτε τροποποιήσεις, διευκρινίσεις ή άλλη καθοδήγηση που δίνεται σχετικά µε το πεδίο εφαρµογής του Κώδικα θα αντανακλάται από την Τράπεζα στις διαδικασίες της και τον παρόν Ενηµερωτικό Φυλλάδιο θα τροποποιείται αναλόγως. 1. Περιγραφή της ιαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (.Ε.Κ.) και της ιαδικασίας Εξέτασης Ενστάσεων (.Ε.Ε.) Σε περίπτωση που ένας ανειολήπτης παρουσιάσει καθυστερήσεις στις πληρωµές του (εν µέρει ή ολικά) προς την Τράπεζα σύµφωνα µε το συµφωνηµένο πρόγραµµα αποπληρωµής, και αυτές οι πληρωµές παραµείνουν απλήρωτες για πάνω από 60 ηµερολογιακές µέρες, η Τράπεζα θα ακολουθήσει τα βήµατα που περιγράφονται κατωτέρω ως τµήµα της ΕΚ. Η Τράπεζα διατηρεί το δικαίωµα να ακολουθήσει επίσης τη ιαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων, αµέσως µόλις ο ανειολήπτης παραλείψει κάποια πληρωµή (και πριν παρέλθει η περίοδος των 60 ηµερολογιακών ηµερών). Η διαδικασία που περιλαµβάνεται σε αυτό το Ενηµερωτικό Φυλλάδιο υπόκειται στις απαιτήσεις επικοινωνίας µε ανειολήπτες και εγγυητές όπως προβλέπονται στην Π /ΤΕ 2501/2002 καθώς και στις απαιτήσεις της ισχύουσας νοµοθεσίας η οποία θα εφαρµόζεται παράλληλα µε τη διαδικασία που περιγράφεται στο Ενηµερωτικό Φυλλάδιο. Η ΕΚ δεν εφαρµόζεται σε δανειολήπτες νοµικά πρόσωπα οι οποίοι δεν εµπίπτουν στον ορισµό του «ανειολήπτη» σύµφωνα µε το παρόν Ενηµερωτικό Φυλλάδιο (παράγραφος 12 κατωτέρω). Τα στάδια της ιαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων παρατίθενται κατωτέρω: Στάδιο 1: Επικοινωνία µαζί σας Θα ζητήσουµε να επικοινωνήσουµε µαζί σας προκειµένου να αξιολογήσουµε τα οικονοµικά δεδοµένα σας. Θα λάβετε από εµάς ειδοποιήσεις και ανακοινώσεις, σε περίπτωση που κάποια από τις πληρωµές δεν γίνει εµπρόθεσµα. Αυτές οι ειδοποιήσεις θα ζητούν πληροφορίες από εσάς. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να ανταποκρίνεστε στις προσπάθειες επικοινωνίας µας εγκαίρως κι εντός συγκεκριµένων χρονικών πλαισίων, όπως αυτά θα σας έχουν γνωστοποιηθεί σε αυτές τις ειδοποιήσεις (στις περισσότερες περιπτώσεις θα πρέπει να απαντήσετε εντός δεκαπέντε (15) εργάσιµων ηµερών). Συγκεκριµένα: (α) Προαιρετική Επικοινωνία Σε περίπτωση που δεν καταβάλετε κάποια δόση (εν µέρει ή ολικά) του ανείου σας σύµφωνα µε το συµφωνηµένο χρονοδιάγραµµα αποπληρωµής, µπορεί να επικοινωνήσουµε µαζί σας ως προς τις περιστάσεις που προέκυψαν και µπορεί να οδηγήσουν σε καθυστερήσεις επιτρέποντας έτσι την εξέταση εναλλακτικών λύσεων από νωρίς. Παρακαλούµε να σηµειώσετε ότι οποιαδήποτε περαιτέρω επικοινωνία σε αυτό το στάδιο υπόκειται στην έγκριση σας. Το να µην λάβουµε απάντηση από εσάς σε αυτό το στάδιο δεν σας κατηγοριοποιεί ως «Μη Συνεργάσιµο ανειολήπτη». (β) Υποχρεωτική Ειδοποίηση Page 1

2 Εάν το άνειο σας βρίσκεται σε καθυστέρηση για πάνω από εξήντα (60) ηµερολογιακές ηµέρες, θα σας ειδοποιήσουµε γραπτώς εντός των επόµενων τριάντα (30) ηµερολογιακών ηµερών σχετικά µε την καθυστέρηση αυτή και την ένταξή σας στη ιαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων του Κώδικα, εκτός αν στο µεταξύ εξοφλήσετε ολοσχερώς την οφειλόµενη δόση. Η ειδοποίηση αυτή θα αποστέλλεται στην τελευταία γνωστή σε εµάς διεύθυνσή σας και µπορεί να συνοδεύεται από τηλεφώνηµα προκειµένου να κανονιστεί ένα ραντεβού από κοντά. Σε αυτή την επιστολή θα σας ενηµερώνουµε λεπτοµερώς για την οφειλή σας σύµφωνα µε τα προβλεπόµενα στον Κώδικα και την ισχύουσα νοµοθεσία και θα σας καλούµε να µας παρέχετε πληροφορίες και δικαιολογητικά σχετικά µε την οικονοµική σας κατάσταση (δείτε το Στάδιο 2 κατωτέρω). Για το σκοπό αυτό, θα σας ζητηθεί να συµπληρώσετε και να µας επιστρέψετε ειδικά τυποποιηµένα έντυπα (διαφορετικά για ανειολήπτες - φυσικά πρόσωπα και διαφορετικά για ανειολήπτες - νοµικά πρόσωπα) εντός δεκαπέντε (15) εργάσιµων ηµερών από την παραλαβή από εσάς της επιστολής αυτής. Εάν ζητήσουµε επιπλέον υποστηρικτικά έγγραφα, θα θέσουµε νέα προθεσµία προσκόµισης αυτών ανάλογη του χρόνου που απαιτείται για την έκδοση ή τη διαθεσιµότητά τους. Σε περίπτωση νέας καθυστέρησης για το ίδιο άνειο δεν θα σας ξαναστείλουµε την επιστολή αυτή, εκτός αν έχει παρέλθει έτος από την τελευταία αποστολή της. (γ) 2 η Ειδοποίηση (ισχύει µόνο για φυσικά πρόσωπα) Εάν ο ανειολήπτης είναι φυσικό πρόσωπο και δεν απαντήσει στο ανωτέρω αίτηµα για πληροφόρηση, υποβάλλοντας το σχετικό τυποποιηµένο έντυπο εντός του χρονικού διαστήµατος που έχει τεθεί, θα του/της αποστείλουµε δεύτερη επιστολή εντός τριάντα (30) ηµερολογιακών ηµερών από τη λήξη του χρονικού διαστήµατος αυτού, προειδοποιώντας τον/την για την προοπτική και τις συνέπειες του χαρακτηρισµού του/της ως «Μη Συνεργάσιµου ανειολήπτη» (µαζί µε οποιεσδήποτε άλλες σχετικές πληροφορίες που πρέπει να παρέχουµε σύµφωνα µε τον Κώδικα) και υπό την προϋπόθεση ότι ένας τέτοιος χαρακτηρισµός θα µπορούσε να οδηγήσει σε πλειστηριασµό της κύριας κατοικίας του/της (ανεξαρτήτως αν αυτή έχει προσηµειωθεί προς εξασφάλιση των απαιτήσεών µας). Όλοι οι άλλοι δανειολήπτες πρέπει να γνωρίζουν ότι δεν είµαστε υποχρεωµένοι βάσει του Κώδικα να τους αποστείλουµε τέτοια 2 η επιστολή ειδοποιώντας τους σχετικά µε την πρόθεση µας να τους χαρακτηρίσουµε ως Μη Συνεργάσιµους ανειολήπτες. Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονοµικών και άλλων πληροφοριών από εσάς Εντός δεκαπέντε (15) εργάσιµων ηµερών από την παραλαβή εκ µέρους σας της επιστολής µας για την παροχή πληροφοριών, θα πρέπει να µας προσκοµίσετε συµπληρωµένο το έντυπο της Τυποποιηµένης Οικονοµικής Κατάστασης (αν είστε φυσικό πρόσωπο) ή το τυποποιηµένο έντυπο υποβολής οικονοµικής κατάστασης πληροφόρησης (για νοµικά πρόσωπα), συνοδευόµενο µε τα απαραίτητα δικαιολογητικά, και η Τράπεζά µας εκδίδει σχετική απόδειξη παραλαβής. Για ανειολήπτες νοµικά πρόσωπα, τα στοιχεία και δικαιολογητικά τα οποία κατά κανόνα ζητούνται από την Τράπεζά µας για την αξιολόγηση της βιωσιµότητάς τους µπορείτε να τα βρείτε στην ακόλουθη ηλεκτρονική διεύθυνση: υπό την ενότητα/ηλεκτρονική σελίδα Capital Resolution/Greece. Από τα στοιχεία που θα κληθεί να υποβάλει ανειολήπτης νοµικό πρόσωπο θα πρέπει να προκύπτει αν αυτός συναινεί: (α) να υποβληθεί η επιχείρηση σε έλεγχο της οικονοµικής της κατάστασης από ανεξάρτητο ορκωτό ελεγκτή (αν το θεωρήσουµε αναγκαίο) και (β) να επιδιωχθεί κοινό σχέδιο αναδιάρθρωσης των οφειλών του από πιστωτικά ιδρύµατα κοινούς πιστωτές. ιατηρούµε το δικαίωµα να επικοινωνήσουµε µαζί σας για τυχόν πρόσθετα στοιχεία/δικαιολογητικά, εφόσον απαιτούνται στα πλαίσια της ΕΚ µας, καθορίζοντας προθεσµία προσκόµισης αυτών ανάλογη του χρόνου που απαιτείται για την έκδοση ή τη διαθεσιµότητά τους καθώς και να συλλέξουµε πληροφορίες σχετικά µε την οικονοµική σας κατάσταση από άλλες πηγές, υπό την επιφύλαξη τήρησης των διατάξεων της κείµενης νοµοθεσίας περί προστασίας προσωπικών δεδοµένων. Επιπροσθέτως, διατηρούµε το δικαίωµα να επικοινωνήσουµε και µε τους συνοφειλέτες σας ή τους εγγυητές σας, εφόσον υπάρχουν. Επιπρόσθετα, όπου απαιτείται, θα πρέπει να δηλώνετε τη συναίνεσή σας ως προς την αναζήτηση στοιχείων µέσω της Τειρεσίας ΑΕ και λοιπών πηγών προκειµένου να είναι ευχερέστερη και για εσάς και για εµάς η ανεύρεση των αναγκαίων στοιχείων. Στοιχεία ενδέχεται να συγκεντρώνονται από δηµόσιες ή/και ιδιωτικές πηγές, κατά περίπτωση. Η πληροφόρηση που θα παρέχεται σύµφωνα µε τα ως άνω θα φυλάσσεται και σε ηλεκτρονική µορφή τηρουµένων των σχετικών διατάξεων της νοµοθεσίας περί προστασίας προσωπικών δεδοµένων. Στάδιο 3: Αξιολόγηση των οικονοµικών στοιχείων Με βάση τα υποβληθέντα από εσάς στοιχεία, καθώς και λοιπά στοιχεία κατόπιν αναζήτησης σε άλλες πηγές, και λαµβάνοντας υπόψη, για ανειολήπτες φυσικά πρόσωπα το ελάχιστο επίπεδο των Ευλόγων απανών ιαβίωσης (όπως ορίζεται στην παράγραφο 12 κατωτέρω), θα αξιολογήσουµε συγκεκριµένους παράγοντες, όπως αναφέρονται κατωτέρω: (α) Για ανειολήπτες - φυσικά πρόσωπα θα αξιολογήσουµε: (i) την περιουσιακή σας κατάσταση, (ii) την τρέχουσα ικανότητα αποπληρωµής σας, λαµβάνοντας υπόψη το συνολικό ύψος και τη φύση των οφειλών σας προς εµάς αλλά και προς άλλα πιστωτικά ιδρύµατα, φορολογικές ή άλλες δηµόσιες αρχές ή ασφαλιστικούς φορείς, (iii) το ιστορικό της οικονοµικής συµπεριφοράς σας, (iv) τη µελλοντική δυνατότητά σας για αποπληρωµή των οφειλών σας µέχρι τη λήξη της περιόδου ρύθµισης, λαµβάνοντας υπόψη το ελάχιστο επίπεδο των Ευλόγων απανών ιαβίωσης και παραµέτρους που θα µπορούσαν να επηρεάσουν ουσιωδώς τη δυνατότητά σας για αποπληρωµή των οφειλών σας (ηλικία, επάγγελµα, οικογενειακή κατάσταση, υγεία κλπ). Επιπροσθέτως, θα προβούµε στην εκτίµηση της εµπορικής αξίας τυχόν εµπράγµατης εξασφάλισης (ή άλλων περιουσιακών σας στοιχείων που θα µπορούσαν, µε τη συναίνεσή σας, να αποτελέσουν πρόσθετη εξασφάλιση) τηρώντας τις απαιτήσεις της ισχύουσας νοµοθεσίας. Κάθε µία από τις εκτιµώµενες αξίες θα σας γνωστοποιηθεί εγγράφως µαζί µε την παρουσίαση των προτεινόµενων λύσεων (δείτε το Στάδιο 4 κατωτέρω). (β) Για ανειολήπτες - νοµικά πρόσωπα θα αξιολογήσουµε την εισπραξιµότητα των απαιτήσεων µε βάση την τρέχουσα οικονοµική κατάσταση και τις προοπτικές της εταιρείας σας και των εταίρων αυτής. Page 2

3 Σε περίπτωση που από τα υποβληθέντα στοιχεία προκύπτει παρουσία και άλλων ιδρυµάτων πιστωτών, θα επιδιώκουµε την εξεύρεση κοινά αποδεκτής λύσης σύµφωνα µε τα οριζόµενα στον Κώδικα. Στάδιο 4: Πρόταση των κατάλληλων λύσεων (α) Εφόσον είστε συνεργάσιµος, θα λάβετε την πρότασή µας, στην οποία θα περιγράφονται µία ή περισσότερες εναλλακτικές λύσεις ρύθµισης ή, αν καµία εξ αυτών δεν συµφωνηθεί, οριστικής διευθέτησης (δείτε παράγραφο 4 κατωτέρω σχετικά µε τις λύσεις που είναι διαθέσιµες από την Τράπεζά µας). Η πρότασή µας θα σας παραδοθεί εγγράφως µε το Τυποποιηµένο Έγγραφο Πρότασης Λύσεων Ρύθµισης ή Οριστικής ιευθέτησης εντός ευλόγου χρόνου µετά τη λήψη των οικονοµικών σας στοιχείων και την αξιολόγησή τους (σε κάθε περίπτωση εντός τεσσάρων (4) µηνών από τη λήψη του σχετικού τυποποιηµένου εντύπου πληροφόρησης) και η Τράπεζά µας θα εκδώσει σχετική απόδειξη παραλαβής. (β) Η πρόταση θα περιγράφει ενδεχόµενα προαπαιτούµενα που θα πρέπει να πληρωθούν προκειµένου να προχωρήσουµε στην υλοποίηση της πρότασής µας, στα οποία µπορεί να περιλαµβάνεται συµπληρωµατική πληροφόρηση. (γ) Kατά τη διάρκεια του χρονικού πλαισίου λήψης και αξιολόγησης των υποβληθέντων από εσάς στοιχείων και µέχρις ότου το άνειο σας τροποποιηθεί ή καταγγελθεί (κατά περίπτωση) ισχύουν οι όροι των υφιστάµενων συµβάσεων. (δ) Η πρότασή µας θα θέτει ένα χρονικό όριο δεκαπέντε (15) εργάσιµων ηµερών εντός του οποίου θα πρέπει είτε: (i) να συµφωνήσετε στην προτεινόµενη ή σε µία από τις προτεινόµενες λύσεις, ή (ii) να υποβάλετε αντιπρόταση γραπτώς ζητώντας αν το επιθυµείτε διαµεσολάβηση τρίτου φορέα της επιλογής σας, ή (iii) να αρνηθείτε την πρότασή µας γραπτώς. (ε) Η πρόταση µας θα σας ενηµερώνει για τα ακόλουθα βήµατα της Τράπεζάς µας εάν συµφωνήσετε µε αυτήν σύµφωνα µε το σηµείο (i). (στ) Η Τράπεζά µας θα αξιολογήσει όποια αντιπρόταση γίνει γραπτώς (σηµείο ii) και θα απαντήσει σε αυτή εντός δύο (2) µηνών από την παραλαβή της, αλλά δεν υποχρεούται να δεχθεί ή να συµφωνήσει µε τέτοια αντιπρόταση. Σε περίπτωση που δεν συµφωνήσει, είτε θα δηλώσει γραπτώς ότι απορρίπτει την αντιπρόταση και παραµένει ενεργός η αρχική της πρόταση (µε σχετική τεκµηρίωση) ή θα υποβάλει νέα πρόταση η οποία θα είναι και η τελική. (ζ) Εάν αρνηθείτε γραπτώς την πρότασή µας (σηµείο iii) µπορούµε να προχωρήσουµε, µε την επιφύλαξη άλλων δικαιωµάτων που µπορεί να έχουµε από το νόµο ή/και συµβατικά σε οποιοδήποτε από τα ακόλουθα βήµατα: έκδοση διαταγής πληρωµής και/ή έναρξη διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης εναντίον σας (συµπεριλαµβανοµένης και της εκπλειστηρίασης της κύριας κατοικίας σας κατά περίπτωση), εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από εγγυητές σας, ενδεχόµενο να εξακολουθείτε να είστε υπόχρεοι (τόσο εσείς όσο και τυχόν εγγυητές σας) για τυχόν εναποµένον υπόλοιπο µετά την ενδεχόµενη εκποίηση εξασφαλίσεων. (η) Εάν δεν απαντήσετε εντός του χρονικού πλαισίου που έχει τεθεί σύµφωνα µε τα ως άνω: (i) Εάν είστε ανειολήπτης φυσικό πρόσωπο, θα σας στείλουµε εντός τριάντα (30) ηµερολογιακών ηµερών από τη λήξη του χρονικού πλαισίου αυτού επιστολή, προειδοποιώντας σας για την προοπτική και τις συνέπειες του χαρακτηρισµού σας ως «Μη Συνεργάσιµου ανειολήπτη» (µαζί µε οποιεσδήποτε άλλες σχετικές πληροφορίες που πρέπει να παρέχουµε σύµφωνα µε τον Κώδικα) και υπό την προϋπόθεση ότι ένας τέτοιος χαρακτηρισµός θα µπορούσε να οδηγήσει σε πλειστηριασµό της κύριας κατοικίας σας (ανεξαρτήτως αν αυτή έχει προσηµειωθεί προς εξασφάλιση των απαιτήσεών µας). (ii) Όλοι οι άλλοι ανειολήπτες πρέπει να γνωρίζουν ότι δεν είµαστε υποχρεωµένοι βάσει του Κώδικα να τους αποστείλουµε τέτοια επιστολή ειδοποιώντας τους σχετικά µε την πρόθεση µας να τους χαρακτηρίσουµε ως Μη Συνεργάσιµους ανειολήπτες. Εφόσον το ζητήσετε ή εάν το θεωρήσουµε σκόπιµο, µπορούµε να εξετάσουµε ενιαία λύση ρύθµισης για όλες τις οφειλές σας προς την Τράπεζά µας. Επίσης, πρέπει να γνωρίζετε ότι η υποβληθείσα πρόταση µπορεί να εξαρτάται από τη συµφωνία οποιουδήποτε Εγγυητή και άλλης εξασφάλισης που τυχόν η Τράπεζα θεωρεί κατάλληλη. Εάν δεν τηρήσετε οποιονδήποτε όρο κατόπιν οποιασδήποτε συµφωνηµένης λύσης σύµφωνα µε τον Κώδικα, δεν υποχρεούµαστε να επαναλάβουµε τη διαδικασία. Σε περίπτωση µη επίτευξης συµφωνίας η Τράπεζα δύναται να ενεργοποιήσει νοµική/δικαστική διαδικασία και υφίσταται η πιθανότητα να παραµείνετε υπόχρεος για τυχόν υφιστάµενο ανεξόφλητο υπόλοιπο, το οποίο θα συνεχίσει να εκτοκίζεται µε επιτόκιο υπερηµερίας για το οποίο η Τράπεζα θα σας ενηµερώσει, ανεξάρτητα από τη ρευστοποίηση τυχόν εµπραγµάτων εξασφαλίσεων ή τη δέσµευση άλλων περιουσιακών στοιχείων. Σε κάθε περίπτωση, επισηµαίνεται η σηµασία της συνεργασίας σας µε την Τράπεζα προς το σκοπό εξεύρεσης κατάλληλης λύσης καθώς η Τράπεζα δύναται σε αυτή την περίπτωση, ενδεικτικά, να απέχει από δικαστικές ενέργειες που συνεπάγεται η κατηγοριοποίησή σας ως µη-συνεργάσιµου ή να εξετάσει πιθανές λύσεις ελάφρυνσης χρέους σύµφωνα µε το Στάδιο 4. Στάδιο 5: ιαδικασία εξέτασης ενστάσεων Ποιος µπορεί να ασκήσει ένσταση Ένσταση µπορεί να ασκήσει οποιοσδήποτε ανειολήπτης ο οποίος έχει κατηγοριοποιηθεί ως «Μη Συνεργάσιµος ανειολήπτης» (δείτε παράγραφο 10 κατωτέρω). Page 3

4 Προθεσµία υποβολής ένστασης Ενστάσεις υποβάλλονται στην Επιτροπή Ενστάσεων της Τράπεζας από οποιονδήποτε ανειολήπτη έχει το σχετικό δικαίωµα εντός ενός (1) µήνα από την παραλαβή εκ µέρους του της σχετικής γνωστοποίησής µας περί της κατηγοριοποίησής του ως «Μη Συνεργάσιµου ανειολήπτη». ιαδικασία υποβολής ένστασης Τυποποιηµένα Έγγραφα Ενστάσεων είναι διαθέσιµα στα γραφεία της Τράπεζάς µας επί της Λεωφ. Συγγρού 348, Καλλιθέα, καθώς και στην ακόλουθη ηλεκτρονική διεύθυνση: uπό την ενότητα/ηλεκτρονική σελίδα Capital Resolution/Greece. Αφού συµπληρώσετε το σχετικό έντυπο, θα πρέπει να το υποβάλετε στα γραφεία µας σε ειδικά εξουσιοδοτηµένα προς αυτό πρόσωπα, τα οποία θα εκδώσουν σχετική βεβαίωση παραλαβής και θα διαβιβάσουν την ένστασή σας στην Επιτροπή Ενστάσεων χωρίς καθυστέρηση. Η Επιτροπή Ενστάσεων ενδέχεται να ζητήσει ορισµένα δικαιολογητικά ή πληροφορίες, όπως τυχόν απαιτηθούν για την εξέταση της ένστασής σας, τα οποία θα πρέπει να υποβληθούν από εσάς εντός του χρονικού πλαισίου το οποίο θα σας γνωστοποιηθεί. Η Επιτροπή Ενστάσεων θα απαντήσει γραπτώς (και µε τη δέουσα αιτιολόγηση) στην ένστασή σας εντός τριών (3) µηνών από την υποβολή αυτής. Σε περίπτωση που η ένστασή σας γίνει δεκτή, θα σας ενηµερώσουµε για τα επόµενα βήµατα. Το δικαίωµα ένστασης Ενστάσεις υποβάλλονται µόνο επί της διαδικασίας που οδήγησε στην κατηγοριοποίηση ενός ανειολήπτη ως «Μη Συνεργάσιµου ανειολήπτη» και όχι επί της ουσίας κάθε αξιολόγησης, επί των λύσεων που προτάθηκαν ή επί της πολιτικής ή/και τη µεθοδολογίας που εφάρµοσε η Τράπεζα. Ενστάσεις µπορούν να κατατεθούν άπαξ µετά από κάθε εφαρµογή της ιαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων. Όσο η ένστασή σας θα εξετάζεται από την Επιτροπή Ενστάσεων, οι όροι των υπαρχόντων δανειακών εγγράφων θα παραµείνουν εν ισχύ. 2. Εγγυητές Για τους σκοπούς του παρόντος, κάθε διάταξη που εφαρµόζεται επί ανειολήπτη µε οφειλές σε καθυστέρηση νοείται ότι εφαρµόζεται και επί του/των εγγυητή/ ών. Όπου ο Εγγυητής είναι φυσικό πρόσωπο, θα ακολουθούνται οι διαδικασίες που εφαρµόζονται στον πρωτοφειλέτη της σχετικής απαίτησης σύµφωνα µε τα όσα προβλέπονται στο παρόν Ενηµερωτικό Φυλλάδιο (αναλόγως του αν ο ανειολήπτης είναι φυσικό πρόσωπο ή νοµικό πρόσωπο). Η ΕΚ δεν εφαρµόζεται σε εγγυητές φυσικά πρόσωπα απαιτήσεων δανειοληπτών νοµικών προσώπων οι οποίοι δεν εµπίπτουν στον ορισµό του «ανειολήπτη» σύµφωνα µε το παρόν Ενηµερωτικό Φυλλάδιο (παράγραφος 12 κατωτέρω). Η έναρξη εφαρµογής της.ε.κ. γνωστοποιείται ταυτόχρονα στον πρωτοφειλέτη και στον εγγυητή ούτως ώστε όλα τα µέρη να συµφωνήσουν σε µια πιθανή λύση. Εάν ο ανειολήπτης δεν απαντά ή δεν συµφωνεί στην λύση που προτάθηκε από την Τράπεζα, η ιαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων µπορεί να συνεχιστεί µε τον Εγγυητή. 3. Απαιτήσεις που εξαιρούνται από την εφαρµογή του Κώδικα Η Τράπεζα δεν υποχρεούται να εφαρµόζει τον Κώδικα στις ακόλουθες περιπτώσεις: (α) απαιτήσεις από δανειακές συµβάσεις που έχουν ήδη καταγγελθεί πριν από την , (β) απαιτήσεις έναντι ανειολήπτη που έχει υποβάλει αίτηση υπαγωγής στο Ν. 3869/2010, για την οποία έχει ορισθεί δικάσιµος, και (γ) απαιτήσεις έναντι ανειολήπτη κατά του οποίου τρίτοι πιστωτές έχουν κινήσει δικαστικές ενέργειες για την εξασφάλιση χρεών τους ή ανειολήπτη που έχουν ήδη τεθεί σε καθεστώς εκκαθάρισης. 4. Ένταξη στη.ε.κ. µε πρωτοβουλία του ανειολήπτη Η Τράπεζά µας εντάσσει στη ιαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων (και συγκεκριµένα στο Στάδιο 3 αυτής) ανειολήπτες οι οποίοι προσέρχονται και υποβάλλουν µε δική τους πρωτοβουλία την απαιτούµενη, κατά τον Κώδικα, πληροφόρηση για την αξιολόγηση της ικανότητας αποπληρωµής των οφειλών τους, ανεξαρτήτως αν: α) η δανειακή τους σύµβαση έχει ήδη καταγγελθεί πριν από την ή β) έχουν υποβάλει αίτηση υπαγωγής στο Ν. 3869/2010, για την οποία έχει ορισθεί δικάσιµος. 5. Λύσεις ρύθµισης ή/και οριστικής διευθέτησης που ενδέχεται να είναι διαθέσιµες Παραθέτουµε κατωτέρω µια σύντοµη περιγραφή ορισµένων επιλογών που µπορεί να είναι διαθέσιµες. Ορισµένες επιλογές µπορεί να µην είναι ενδεδειγµένες ανάλογα µε τις περιστάσεις κάθε συγκεκριµένης περίπτωσης και η Τράπεζα θα λάβει αποφάσεις, µε απόλυτη διακριτική ευχέρεια, κατά περίπτωση. Κατά την εκτίµηση της καταλληλότητας κάθε λύσης, θα λαµβάνεται υπόψη σε όλες τις περιπτώσεις η ανάγκη της Τράπεζας να συµµορφώνεται µε τις εποπτικές της απαιτήσεις και παράλληλα η συνολική οικονοµική κατάσταση του ανειολήπτη (δηλαδή εισοδήµατα, ρευστοποιήσιµα περιουσιακά στοιχεία, λοιπές οφειλές και εναποµένον εισόδηµα για την κάλυψη του ελαχίστου επιπέδου «ευλόγων δαπανών διαβίωσης» εφόσον πρόκειται για φυσικό πρόσωπο). Λύσεις ρύθµισης Ι. Τύποι βραχυπρόθεσµων ρυθµίσεων (α) Κεφαλαιοποίηση Ληξιπρόθεσµων Οφειλών ( Arrears Capitalization ): Η κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσµων οφειλών και η Page 4

5 αναπροσαρµογή του προγράµµατος αποπληρωµής του οφειλόµενου υπολοίπου. (β) Τακτοποίηση Ληξιπρόθεσµων Οφειλών ( Arrears Repayment Plan ): Συµφωνία αποπληρωµής των ληξιπρόθεσµων οφειλών µε προκαθορισµένο χρονοδιάγραµµα. (γ) Μειωµένη όση Μεγαλύτερη των Οφειλόµενων Τόκων ( Reduced Payment above IO ): Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωµής σε επίπεδο που υπερβαίνει αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωµή µόνο τόκων για καθορισµένη βραχυπρόθεσµη περίοδο. (δ) Καταβολή µόνο Τόκων ( Interest Only ): Κατά τη διάρκεια καθορισµένης βραχυπρόθεσµης περιόδου καταβάλλονται µόνο τόκοι. (ε) Μειωµένη όση Μικρότερη των Οφειλόµενων Τόκων ( Reduced Payment Below Interest Only ): Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωµής σε επίπεδο µικρότερο από αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωµή µόνο τόκων για καθορισµένη βραχυπρόθεσµη περίοδο. Οι ανεξόφλητοι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται. (στ) Περίοδος Χάριτος ( Grace Period ): Αναστολή πληρωµών για προκαθορισµένη περίοδο. Οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται. ΙΙ. Τύποι µακροπρόθεσµων ρυθµίσεων (α) Μείωση Επιτοκίου ( Interest Rate Reduction ): Μείωση του επιτοκίου ή του επιτοκιακού περιθωρίου. (β) Παράταση ιάρκειας ( Loan Term Extension ): Επιµήκυνση της διάρκειας αποπληρωµής του δανείου (δηλαδή µετάθεση της συµβατικής ηµεροµηνίας καταβολής της τελευταίας δόσης του δανείου). (γ) ιαχωρισµός Οφειλής ( Split Balance ): ιαχωρισµός της οφειλής του δανειολήπτη σε δύο τµήµατα ( tranches ): i. το τµήµα του δανείου, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιµάται ότι µπορεί να αποπληρώνει, µε βάση την υφιστάµενη και την εκτιµώµενη µελλοντική ικανότητα αποπληρωµής του, και ii. το υπόλοιπο τµήµα του δανείου, το οποίο τακτοποιείται µεταγενέστερα, µε ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συµφωνείται εξ αρχής από τα δύο µέρη. (δ) Μερική ιαγραφή Οφειλής ( Partial Debt Forgiveness/Write Down ): Οριστική διαγραφή µέρους της συνολικής απαίτησης του ιδρύµατος, ώστε η εναποµένουσα οφειλή να διαµορφωθεί σε ύψος που εκτιµάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί οµαλά. (ε) Λειτουργική Αναδιάρθρωση Επιχείρησης ( Operational Restructuring ): Αναδιοργάνωση της επιχείρησης, ώστε να καταστεί βιώσιµη και ικανή για την οµαλή εξυπηρέτηση των οφειλών της. Η αναδιοργάνωση µπορεί να περιλαµβάνει ενέργειες όπως η αλλαγή διοίκησης, η πώληση περιουσιακών στοιχείων, ο περιορισµός του κόστους, ο εταιρικός µετασχηµατισµός, η ανανέωση πιστωτικών ορίων ή/και η παροχή νέων δανείων. (στ) Συµφωνία Ανταλλαγής Χρέους µε Μετοχικό Κεφάλαιο ( Debt/equity Swap ): Μετατροπή µέρους της οφειλής σε µετοχικό κεφάλαιο, ώστε η εναποµένουσα οφειλή να διαµορφωθεί σε ύψος που εκτιµάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί οµαλά. Λύσεις οριστικής διευθέτησης (α) Λοιπές Εξωδικαστικές Ενέργειες ( Other Out of Court Settlements ): Οι εξωδικαστικές ενέργειες που δεν εµπίπτουν σε κάποια από τις παρακάτω κατηγορίες. (β) Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου ( Voluntary Surrender ): Ο δανειολήπτης, ο οποίος δεν µπορεί να ανταποκριθεί στους όρους αποπληρωµής ενυπόθηκου δανείου, παραχωρεί οικειοθελώς (δηλαδή χωρίς να απαιτηθεί η προσφυγή σε δικαστικές ενέργειες από πλευράς του ιδρύµατος) την κυριότητα του υπέγγυου ακινήτου στο ίδρυµα. Στη σχετική συµφωνία διατυπώνεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου. Η εν λόγω λύση µπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελµατική στέγη. (γ) Μετατροπή σε Ενοικίαση/Χρηµατοδοτική Μίσθωση ( Mortgage to Rent/Lease ): Ο δανειολήπτης µεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στο ίδρυµα υπογράφοντας σύµβαση ενοικίασης/χρηµατοδοτικής µίσθωσης, η οποία του εξασφαλίζει τη δυνατότητα µίσθωσης του ακινήτου για ορισµένη ελάχιστη χρονική περίοδο. Η εν λόγω λύση µπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελµατική στέγη. (δ) Εθελοντική Εκποίηση Ενυπόθηκου Ακινήτου ( Voluntary Sale of Property ): Ο δανειολήπτης προβαίνει οικειοθελώς σε πώληση του υπέγγυου ακινήτου σε τρίτο µε τη σύµφωνη γνώµη του ιδρύµατος. Στην περίπτωση που το τίµηµα της πώλησης υπολείπεται του συνόλου της οφειλής, το ίδρυµα προβαίνει σε διαγραφή της εναποµένουσας οφειλής. Η εν λόγω λύση µπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελµατική στέγη. (ε) ιακανονισµός Απαιτήσεων ( Settlement of Loans ): Εξωδικαστική συµφωνία κατά την οποία το ίδρυµα λαµβάνει είτε εφάπαξ καταβολή σε µετρητά (ή ισοδύναµα µετρητών) είτε σειρά προκαθορισµένων τµηµατικών καταβολών. Στο πλαίσιο του διακανονισµού το ίδρυµα ενδέχεται να προβαίνει σε µερική διαγραφή της απαίτησης. (στ) Υπερθερµατιστής σε πλειστηριασµό ( Auction-Collateral Repossession ): Το ίδρυµα υπερθεµατίζει στον πλειστηριασµό αποκτώντας την κυριότητα του ενυπόθηκου ακινήτου ή άλλης εµπράγµατης εξασφάλισης στο πλαίσιο ευρύτερης συµφωνίας οριστικής διευθέτησης της οφειλής µε τη συναίνεση του δανειολήπτη. (ζ) Ολική ιαγραφή Οφειλής ( Full Debt Write-off ): Το ίδρυµα αποφασίζει τη διαγραφή του συνόλου της οφειλής εφόσον δεν υπάρχουν ρευστοποιήσιµα στοιχεία και δεν αναµένεται περαιτέρω ανάκτηση. Page 5

6 (η) Ανταλλαγή µε στεγαστικό δάνειο µικρότερης αξίας ( Trade Down ): Συµφωνία που επιτρέπει σε δανειολήπτη µε οικονοµικές δυσκολίες που έχει υποθηκευµένη την κύρια κατοικία του ή την επαγγελµατική του στέγη να την πωλήσει αγοράζοντας νέα χαµηλότερης αξίας. (θ) ιαχείριση σε εκκαθάριση: Όταν η απαίτηση της Τράπεζας αντιµετωπίζεται στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας. Σηµαντικές σηµειώσεις σχετικά µε τις λύσεις αναδιάρθρωσης: Λύση οριστικής διευθέτησης προσφέρεται κατόπι διερεύνησης και αποκλεισµού λύσης ρύθµισης. Παρ όλο που ορισµένες από τις πιθανές λύσεις ενδέχεται να µειώσουν τις δόσεις αποπληρωµής σας βραχυπρόθεσµα, είναι πιθανό να αυξήσουν το συνολικό κόστος του δανείου σας. Σε περίπτωση βελτίωσης της οικονοµικής σας κατάστασης, για την οποία θα πρέπει να µας ενηµερώσετε εγκαίρως προκειµένου να σας θεωρήσουµε Συνεργάσιµο ανειολήπτη (όπως ορίζεται στο παρόν έντυπο), µπορείτε να αποφασίσετε την αύξηση των πληρωµών σας, προκειµένου να αποπληρώσετε το δάνειο σας σε πιο σύντοµο χρονικό διάστηµα. Εάν αποφασίσετε κάτι τέτοιο, η σχετική διευθέτηση δεν είναι απαραίτητο να παραµείνει σε ισχύ καθ όλη τη διάρκεια της χρηµατοδότησής σας. Παρ όλα αυτά κι ανάλογα µε τους όρους της διευθέτησης σας µαζί µας, θα πρέπει να ελέγξετε τους όρους των συµφωνιών σας µε προσοχή και να ζητήσετε τη συνδροµή ανεξάρτητων συµβούλων (δικηγόρων, οικονοµολόγων κλπ), όπου αυτό είναι απαραίτητο. Θα επενδύσουµε χρόνο και τεχνογνωσία, προκειµένου να καταλάβουµε την περίπτωσή σας. Κατά την αξιολόγηση της καταλληλότητας των λύσεων, θα λάβουµε υπ όψιν ένα ευρύ φάσµα σχετικών παραγόντων, συµπεριλαµβανοµένης της αξίας οποιωνδήποτε περιουσιακών στοιχείων επί των οποίων µας έχει παρασχεθεί εξασφάλιση. Θα τα εκτιµήσουµε χρησιµοποιώντας κατάλληλη εσωτερική τεχνογνωσία ή αναζητώντας επίσηµη εκτίµηση από τρίτους - εκτιµητές. Θα διενεργούµε αποτίµηση του προτεινόµενου σχεδίου διευθέτησης της οφειλής (ή της τυχόν υποβληθείσας από εσάς αντιπρότασης) σε παρούσα αξία και, σε περίπτωση πρότασης λύσης οριστικής διευθέτησης που περιλαµβάνει διάθεση της κύριας κατοικίας σας, θα λαµβάνουµε υπόψη πρόσφατη εκτίµηση της αξίας ρευστοποίησης του αντίστοιχου ακινήτου και θα προβαίνουµε σε περιγραφή των όρων αποπληρωµής τυχόν υπολοίπου οφειλής µετά τη διάθεση της κύριας κατοικίας. Σε περίπτωση που µας είναι αδύνατον να συνεχίσουµε να προσφέρουµε χρηµατοδότηση θα σας εξηγήσουµε τους λόγους. Θα επιδιώξουµε να σας παρέχουµε εύλογο χρονικό διάστηµα, προκειµένου να διερευνήσετε και άλλες επιλογές (συµπεριλαµβανοµένης της αναχρηµατοδότησης) όπου είναι δυνατόν. Εάν δεν µπορούµε να συµφωνήσουµε σε κατάλληλη επιλογή, θα σας εξηγήσουµε τα επόµενα βήµατα, τα οποία ενδέχεται να περιλαµβάνουν την έναρξη πτωχευτικής διαδικασίας, εκτέλεση ή διαδικασίες ανάκτησης. Η Τράπεζα ενδέχεται να ζητήσει εκτιµήσεις από ανεξάρτητους τρίτους, τους οποίους δύναται να µην αποκαλύψει, αναφορικά µε την αξία περιουσιακών στοιχείων, για παράδειγµα ακίνητα, πλοία κλπ. 6. Πληροφόρηση σχετικά µε τους φορείς, στους οποίους διαβιβάζονται τα στοιχεία που σχετίζονται µε τις καθυστερούµενες καταβολές ανειοληπτών Η Τράπεζα, κατά το µέτρο που επιτρέπεται από την ισχύουσα νοµοθεσία, ενδέχεται να διαβιβάζει στοιχεία που σχετίζονται µε τις καθυστερούµενες καταβολές του ανειολήπτη σε τρίτους φορείς, όπως εταιρείες αξιολόγησης πιστωτών. 7. Γνωστοποίηση εξουσιοδοτηµένων φορέων για παροχή συµβουλευτικής συνδροµής Παρακαλούµε επισκεφθείτε την ηλεκτρονική διεύθυνση: όπου παρέχονται αναλυτικές πληροφορίες αναφορικά µε τους οργανισµούς που εξουσιοδοτούνται σύµφωνα µε το Νόµο 4224/2013 και/ή άλλες νοµοθετικές διατάξεις που µπορείτε να επικοινωνείτε για συµβουλές. 8. Πολιτική και διαδικασίες επικοινωνίας µε τους δανειολήπτες Θα σας εξηγήσουµε πώς θα συνεργαστούµε µαζί σας για να βοηθήσουµε να αναπτυχθούν πιθανές επιλογές οι οποίες είναι ενδεδειγµένες για εσάς/την επιχείρηση σας και για την Τράπεζα. Θα σας θέσουµε µε σαφήνεια τους οποιουσδήποτε προτεινόµενους όρους και θα είµαστε διαθέσιµοι για να τους συζητήσουµε µαζί σας. Θα προσπαθήσουµε να σας εξηγήσουµε τη διαδικασία µε σαφήνεια εάν δεν είναι ξεκάθαρη. Σε περίπτωση που είναι αδύνατον να συνεχίσουµε να προσφέρουµε χρηµατοδότηση θα σας εξηγήσουµε τους λόγους. Σε περίπτωση που δεν µπορούµε να συµφωνήσουµε σε µια κατάλληλη επιλογή, θα εξηγήσουµε καθαρά τα επόµενα βήµατα. Θα µεριµνήσουµε ώστε ο τρόπος µε τον οποίο επικοινωνούµε µαζί σας να είναι σύµφωνα µε τις διατάξεις της ισχύουσας νοµοθεσίας και µε οποιουσδήποτε σχετικούς συµβατικούς όρους που έχουν συµφωνηθεί µεταξύ µας. Κάθε επικοινωνία µας µαζί σας θα διεξάγεται µε ειλικρίνεια και πνεύµα καλής συνεργασίας. Θα επικοινωνούµε µαζί σας σε κατάλληλο χρόνο, εκτός εάν έχει συµφωνηθεί άλλως µε εσάς, σύµφωνα µε τις σχετικές νοµοθετικές διατάξεις. Θα τηρούµε τις αρχές προστασίας των προσωπικών δεδοµένων και της εµπιστευτικότητας, όπως αυτές προσδιορίζονται από το νόµο. Σε περίπτωση µεταβίβασης των απαιτήσεών µας σύµφωνα µε το Νόµο 4354/2015, θα προβαίνουµε στη σχετική αναγγελία προς εσάς. 9. ανειολήπτες που εντάσσονται σε κοινωνικά ευπαθείς οµάδες Η Τράπεζα έχει θεσπίσει και υιοθετεί ξεχωριστή πολιτική χειρισµού ανειοληπτών µε ειδικά προβλήµατα υγείας και ανειοληπτών που βρίσκονται σε ιδιαίτερη οικονοµική δυσχέρεια, δηλαδή ανειολήπτες µε εισόδηµα µικρότερο από το ελάχιστο επίπεδο των Ευλόγων απανών ιαβίωσης, οι οποίοι δεν έχουν (είτε οι ίδιοι είτε οι σύζυγοί τους είτε τα τέκνα τους) ρευστοποιήσιµα περιουσιακά στοιχεία, πλην της κατοικίας στην οποία διαµένουν, η αντικειµενική αξία της οποίας δεν υπερβαίνει το ποσό των Ευρώ. 10. Μη συνεργάσιµοι δανειολήπτες Σε περίπτωση που δεν τηρείτε οποιαδήποτε από τις προϋποθέσεις που περιέχονται στον ορισµό του Συνεργάσιµου ανειολήπτη (για Page 6

7 την πλήρη λίστα των προϋποθέσεων, παρακαλώ δείτε τον ορισµό στην παράγραφο 12 κατωτέρω) η Τράπεζα µπορεί να σας κατηγοριοποιήσει ως Μη Συνεργάσιµο ανειολήπτη. Σε περίπτωση που κατηγοριοποιηθείτε ως Μη Συνεργάσιµος ανειολήπτης: (i) Εάν είστε ανειολήπτης - φυσικό πρόσωπο και η κατηγοριοποίησή σας αυτή µπορεί να έχει συνέπεια τον εκπλειστηριασµό της κύριας κατοικίας σας, θα σας ενηµερώσουµε για το γεγονός αυτό εγγράφως εντός δεκαπέντε (15) ηµερολογιακών ηµερών. Η σχετική επιστολή, η οποία θα αποστέλλεται στην τελευταία γνωστή σε εµάς διεύθυνσή σας, θα αναφέρει τους λόγους της κατηγοριοποίησης, τις µελλοντικές ενέργειες της Τράπεζας και άλλες σχετικές πληροφορίες που πρέπει να παρέχουµε σύµφωνα µε τον Κώδικα. (ii) Εάν είστε ανειολήπτης - νοµικό πρόσωπο θα σας ενηµερώσουµε για το γεγονός αυτό και τους λόγους της εν λόγω κατηγοριοποίησης µε την τυχόν καταγγελία της δανειακής σας σύµβασης ή νωρίτερα. Κατόπιν παραλαβής από εσάς της ως άνω γνωστοποίησης, έχετε το δικαίωµα να ασκήσετε Ένσταση σύµφωνα µε τα προβλεπόµενα ως άνω στο Στάδιο 5. Η κατηγοριοποίησή σας ως Μη Συνεργάσιµου ανειολήπτη µπορεί να έχει οικονοµικές και νοµικές συνέπειες για εσάς, συµπεριλαµβανοµένων των ακόλουθων µε την επιφύλαξη άλλων δικαιωµάτων µας που απορρέουν από το νόµο ή συµβατικά: (α) έκδοση διαταγής πληρωµής και/ή έναρξη διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης εναντίον σας (συµπεριλαµβανοµένης και της εκπλειστηρίασης της κύριας κατοικίας σας κατά περίπτωση), (β) εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από εγγυητές σας, (γ) ενδεχόµενο να εξακολουθείτε να είστε υπόχρεοι (τόσο εσείς όσο και τυχόν εγγυητές σας) για τυχόν εναποµένον υπόλοιπο µετά την ενδεχόµενη εκποίηση εξασφαλίσεων, (δ) αποκλεισµός σας από ευεργετικές διατάξεις της νοµοθεσίας (Ν. 3869/2010 και Ν. 4354/2015). 11. Τροποποιήσεις Το περιεχόµενο αυτού του εντύπου συµπεριλαµβανοµένης της ιαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων και της ιαδικασίας Εξέτασης Ενστάσεων που περιγράφονται στο παρόν µπορούν να τροποποιηθούν από καιρό σε καιρό, στην έκταση που απαιτείται από τη νοµοθεσία καθώς και σύµφωνα µε εγκυκλίους ή/και διευκρινίσεις που µπορεί να δοθούν από την Τράπεζα της Ελλάδος ή άλλως. 12. Ορισµοί «Τράπεζα» αναφέρεται στη Royal Bank of Scotland plc, Υποκατάστηµα Ελλάδος και σε οποιαδήποτε άλλη οντότητα του οµίλου Royal Bank of Scotland group όπου είναι κατάλληλο, στο βαθµό που καλύπτεται από τον Κώδικα. «ανειολήπτης» αναφέρεται σε δανειολήπτη που εµπίπτει στο πεδίο εφαρµογής του Κώδικα, ήτοι Φυσικά Πρόσωπα και Πολύ Μικρές Επιχειρήσεις. «Κώδικας» αναφέρεται στο Κώδικα εοντολογίας του Νόµου 4224/2013, όπως αυτός αναθεωρήθηκε. «Συνεργάσιµος δανειολήπτης» σύµφωνα µε τον Κώδικα, νοείται ένας δανειολήπτης όταν: (α) παρέχει πλήρη και επικαιροποιηµένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές ή όποιον ενεργεί νοµίµως για λογαριασµό τους (π.χ. αριθµούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεοµοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισµό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιµος, (β) είναι διαθέσιµος σε επικοινωνία µε τον δανειστή ή µε όποιον ενεργεί νοµίµως για λογαριασµό αυτού και ανταποκρίνεται µε ειλικρίνεια και σαφήνεια, σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νοµίµως για λογαριασµό του, αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, µε κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιµων ηµερών, (γ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί νοµίµως για λογαριασµό του, αναφορικά µε την τρέχουσα οικονοµική του κατάσταση, εντός 15 εργασίµων ηµερών από την ηµέρα µεταβολής της ή εντός 15 εργάσιµων ηµερών από την ηµέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από το δανειστή ή όποιον ενεργεί νοµίµως για λογαριασµό του, (δ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί για λογαριασµό του, οι οποίες θα έχουν σηµαντικές επιπτώσεις στην µελλοντική οικονοµική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιµων ηµερών από την ηµέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόµατος, εµφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του (κληρονοµιά κλπ), απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες µισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε µορφής κλπ), και (ε) συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης µε το δανειστή ή όποιον ενεργεί νοµίµως για λογαριασµό του, σύµφωνα µε τα προβλεπόµενα στον Κώδικα εοντολογίας του ν. 4224/2013. «Εγγυητής» αναφέρεται σε εγγυητή ο οποίος εµπίπτει στο πεδίο εφαρµογής του Κώδικα. «άνειο» νοείται κάθε οφειλή που απορρέει από πιστοδότηση οποιασδήποτε µορφής έναντι της Τράπεζας και που εµπίπτει στο πεδίο εφαρµογής του Κώδικα (που θα περιλαµβάνει οφειλές από κατάπτωση εγγυητικών επιστολών). «Φυσικά Πρόσωπα» εννοεί άτοµα, ατοµικές επιχειρήσεις και/ή επαγγελµατίες. Page 7

8 «Πολύ Μικρές Επιχειρήσεις» εννοεί νοµικά πρόσωπα ο ετήσιος κύκλος εργασιών των οποίων κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη δεν υπερέβη κατά µέσο όρο το ποσό του Ευρώ. «Εύλογες δαπάνες διαβίωσης» (ισχύει µόνο για φυσικά πρόσωπα) Κατά την αξιολόγηση των οικονοµικών στοιχείων σας λαµβάνουµε υπόψη σύµφωνα µε τον Κώδικα, µεταξύ άλλων πηγών πληροφόρησης, και το ελάχιστο επίπεδο των «ευλόγων δαπανών διαβίωσης». Ο υπολογισµός των ευλόγων δαπανών διαβίωσης στηρίζεται στα στοιχεία της στατιστικής Έρευνας Οικογενειακών Προϋπολογισµών (ΕΟΠ) που διενεργείται κάθε χρόνο από την Ελληνική Στατιστική Υπηρεσία. Οι πιο βασικές δαπάνες για τη διαβίωση του νοικοκυριού περιλαµβάνονται στην 1η οµάδα των εύλογων δαπανών διαβίωσης, όπως αυτή καθορίζεται µε βάση την επίσηµη µεθοδολογία προσδιορισµού τους και είναι οι εξής: οι δαπάνες διατροφής, οι δαπάνες ένδυσης και υπόδησης, οι δαπάνες που σχετίζονται µε την κατοικία, τα έξοδα κίνησης, συντήρησης και επισκευής µεταφορικών µέσων και τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου-µηχανής, οι δαπάνες χρήσης αστικών και υπεραστικών µέσων µαζικής µεταφοράς, δαπάνες που σχετίζονται µε την επισκευή και τη συντήρηση των διαρκών αγαθών οικιακής χρήσης, τα αγαθά για τη συνήθη οικιακή κατανάλωση, δαπάνες αγαθών και υπηρεσιών ατοµικής καθαριότητας και καλλωπισµού και λοιπά προσωπικά είδη, καθώς και δαπάνες σχετικά µε τα κατοικίδια ζώα, δαπάνες σχετικά µε την ενηµέρωση και τη µόρφωση, οι δαπάνες υπηρεσιών τηλεφωνίας και ταχυδροµικών υπηρεσιών, δαπάνες ειδών και υπηρεσιών υγείας, οι δαπάνες υπηρεσιών εκπαίδευσης, δαπάνες υπηρεσιών κοινωνικής προστασίας, και δαπάνες για λοιπές οικονοµικές υπηρεσίες. Όλα τα ανωτέρω περιλαµβάνονται στην 1 η οµάδα δαπανών που θεωρούνται ως οι πιο βασικές δαπάνες διαβίωσης, οι οποίες στο σηµείο που επιτρέπεται από τον Κώδικα και το νόµο, θα συνιστά την οµάδα δαπανών που θα χρησιµοποιήσουµε για τους σκοπούς της ιαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων. Κάθε νοικοκυριό αντιµετωπίζεται ως µια ξεχωριστή περίπτωση µε διαφορετικές ανάγκες. Γι αυτό και ο προσδιορισµός των εύλογων δαπανών, θα γίνεται σε εξατοµικευµένη βάση, µε χρήση ειδικών συντελεστών στάθµισης ανάλογα µε τη σύνθεση του νοικοκυριού. Παρακαλούµε επισκεφθείτε την ηλεκτρονική διεύθυνση: όπου παρέχονται αναλυτικές πληροφορίες σχετικά µε τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. «Εµείς» ή «Μας» αναφέρεται στην Τράπεζα. «Εσείς» αναφέρεται στον ανειολήπτη που καλύπτεται από το πεδίο εφαρµογής του Κώδικα. Page 8