ΤΕΙ ΚΑΒΑΛΑΣ ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΘΕΜΑ: ΠΡΟΣΦΕΡΟΜΕΝΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΚΑΙ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΠΟΥ

Μέγεθος: px
Εμφάνιση ξεκινά από τη σελίδα:

Download "ΤΕΙ ΚΑΒΑΛΑΣ ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΘΕΜΑ: ΠΡΟΣΦΕΡΟΜΕΝΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΚΑΙ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΠΟΥ"

Transcript

1 ΤΕΙ ΚΑΒΑΛΑΣ ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΘΕΜΑ: ΠΡΟΣΦΕΡΟΜΕΝΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΚΑΙ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΠΟΥ ΑΝΤΙΜΕΤΩΠΙΖΟΥΝ ΟΙ ΧΡΗΣΤΕΣ ΤΗΣ ΗΛΕΚΤΡ/ΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ^ ΒβηΚί^). ΟΝΟΜΑ ΦΟΙΤΗΤΡΙΑΣ: ΟΙΚΟΝΟΜΙΔΟΥ ΜΑΡΙΑ ΟΝΟΜΑ ΕΠΙΒΛΕΠΟΝΤΑ ΚΑΘΗΓΗΤΗ: ΧΡΥΣΟΜΑΛΛΗΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΣ ΚΑΒΑΛΑ ΙΟΥΝΙΟΣ

2 ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ ΠΡΟΛΟΓΟΣ Σφάλμα! Δεν έχει οριστεί σελιδοδείκτης. ΕΙΣΑΓΩΓΗ Σφάλμα! Δεν έχει οριστεί σελιδοδείκτης. ΜΕΡΟΣ 1ο 8 ΘΕΩΡΗΤΙΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ 8 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1.ΕΝΝΟΙΟΛΟΓΙΚΕΣΠΡΟΣΕΓΓΙΣΕΙΣ ΤΟΥE-BANKING ΒΑΣΙΚΕΣ ΕΝΝΟΙΕΣ ΚΑΙ ΟΡΙΣΜΟΙ ΙΣΤΟΡΙΚΗ ΑΝΑΔΡΟΜΗ Η ΑΝΑΓΚΗ ΓΙΑ ΤΗΝ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑ ΤΟΥ E-BANKING Η ΚΑ ΤΑΣΤΑΣΗ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΚΑΙ ΣΤΟΝ ΚΟΣΜΟ ΣΗΜΕΡΑ ΠΡΟΟΠΤΙΚΕΣ ΑΝΑΠΤΗΞΗΣ ΤΟΥ E-BANKING 16 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2. ΟΙ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΤΟΥ E-BANKING ΚΑΙ Η ΥΠΟΣΤΗΡΙΞΗ ΤΟΥ ΑΠΟ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΟΙ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΤΟΥ E-BANKING ΤΗΛΕΦΩΝΙΚΗ ΕΞΥΠΗΡΕΤΗΣΗ (PHONE BANKING) MOBILE BANKIG ΟΙ ΣΥΝΑΛΛΑΓΕΣ ΜΕΣΩ ΤΟΥ ΠΡΩΣΟΠΙΚΟΥ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΥΠΟΛΟΓΙΣΤΗ (INTERNET BANKING) ΕΞΥΠΗΡΕΤΙΣΗ ΚΑΙ ΠΡΟΣΕΛΚΥΣΗ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΟΣΕΛΚΥΣΗ ΠΕΛΑ ΤΩΝ ΥΠΟΣΤΗΡΙΞΗ ΤΟΥ E-BANKING 31 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3. ΘΕΤΙΚΑ ΚΑΙ ΑΡΝΗΤΙΚΑ ΟΦΕΛΗ ΑΠΟ ΤΗ ΧΡΗΣΗ ΤΟΥ E- BANKING ΘΕΤΙΚΑ ΟΦΕΛΗ ΤΟΥ E-BANKING ΑΡΝΗΤΙΚΕΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΤΟΥ E-BANKING Η ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΤΟΥ E-BANKING ΘΕΜΑΤΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑΣ ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ ΣΥΝΑΛΛΑΣΣΟΜΕΝΩΝ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΣΥΝΑΛΛΑΓΩΝ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΣΤΙΣ ΠΛΗΡΩΜΕΣ ΨΗΦΙΑΚΑ ΠΙΣΤΟΠΟΙΗΤΙΚΑ 42 2

3 3.8 ΨΗΦΙΑΚΗ ΥΠΟΓΡΑΦΗ ΠΡΩΤΟΚΟΑΑΟΗΑΕΚΤΡΟΝΙΚΩΝΣΥΝΑΑΑΑΓΩΝ Η ΑΥΘΕΝΤΙΚΟΤΗΤΑ ΤΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΣ ΚΑΕΙΔΑΡΙΘΜΟΣ(ί-αοάβ) 55 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 4. Η ΠΑΡΟΥΣΙΑ ΤΟΥ E BANKING ΣΤΗΝ ΕΑΑΗΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗ ΑΓΟΡΑ ΣΗΜΕΙΑ ΕΣΤΙΑΣΗΣ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝΣΗΙΙΕΡΑ ΕΚΠΑΙΔΕΥΣΗ ΤΩΝΠΕΑΑΤΩΝ ΑΥΞΗΣΗ ΤΗΣ ΑΕΙΤΟΥΡΓΙΚΟΤΗΤΑΣ ΤΩΝ ΕΦΑΡΜΟΓΩΝ Η ΔΙΕΙΣΔΥΣΗ ΤΟΥ INTERNET ΤΕΧΝΙΚΗ ΥΠΟΔΟΜΗ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟ ΚΑΙ ΠΑΓΚΟΣΜΙΑ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΕΣ ΚΑΙ ΦΘΗΝΟΤΕΡΕΣ ΣΥΝΑΑΑΑΓΕΣ ΣΤΟ Μ ΕΑΑΟΝ ΜΕΑΑΟΝΤΙΚΕΣΑΑΑΑΓΕΣ 95 ΜΕΡΟΣ 2 98 ΠΡΑΚΤΙΚΟ ΠΑΑΙΣΙΟ 98 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 5 ΠΡΟΤΕΙΝΟΜΕΝΗ ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ ΕΙΣΑΓΩΓΗ ΣΤΗΝ ΕΡΕΥΝΑ ΠΡΩΤΟΓΕΝΗΣ ΕΡΕΥΝΑ ΔΕΥΤΕΡΟΓΕΝΗΣ ΕΡΕΥΝΑ ΔΙΑΤΥΠΩΣΗ ΕΡΕΥΝΗΤΙΚΩΝ ΥΠΟΘΕΣΕΩΝ ΕΡΕΥΝΗΤΙΚΗ ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ ΑΝΑΑ ΥΣΗ ΤΗΣ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΤΩΝ ΠΕΑΑΤΩΝ ΣΤΟΝ ΧΩΡΟ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΣΚΟΠΟΣ ΣΤΑΤΙΣΤΙΚΗ ΑΝΑΛΥΣΗ 104 ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑΤΑ 118 ΒΙΒΛΙΟΓΡΑΦΙΑ 120 3

4 ΠΡΟΛΟΓΟΣ Στις μέρες μας, οι ηλεκτρονικές συναλλαγές καθώς και τα εναλλακτικά δίκτυα εξυπηρέτησης των πελατών ανοίγουν το δρόμο στην άμεση τραπεζική. Τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στις μέρες μας διαθέτουν τη δική τους ιστοσελίδα παρέχοντας υπηρεσίες όπως απλή πληροφόρηση για την ίδια την τράπεζα ως οργανισμό έως ολοκληρωμένες τραπεζικές συναλλαγές. Σκοπός της παρούσας εργασίας είναι να διερευνήσει την υπηρεσία του e- banking στην Ελληνική Τραπεζική πραγματικότητα. Αυτό, επιτεύχθηκε με την μελέτη της αντίστοιχης βιβλιογραφίας όσον αφορά τις προσφερόμενες υπηρεσίες e-banking, την ιστορική του εξέλιξη, την υποστήριξή του από τις ίδιες τις τράπεζες, τα θετικά και αρνητικά οφέλη από την χρήση του καθώς και την ασφάλεια που προσφέρεται. Πραγματοποιήθηκε μία συγκριτική μελέτη για τους ιστότοπους των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που συγκαταλλέγουν στις υπηρεσίες τους την ηλεκτρονική τραπεζική και διενεργήθηκε μία έρευνα για τους χρήστες του e-banking του Νομού Ηλείας, μέσω ερωτηματολογίων, ώστε να παραχθούν χρήσιμα συμπεράσματα και να προταθούν λύσεις για την καλύτερη λειτουργία της υπηρεσίας του e-banking. 4

5 ΕΙΣΑΓΩΓΗ Η παγκοσμιοποίηση και η απελευθέρωση των αγορών δημιουργούν όλο και νέα δεδομένα στον οικονομικό χώρο. Το intemet λίγα μόλις χρόνια μετά την εμφάνιση του στο επιχειρηματικό προσκήνιο, αποτελεί μια σημαντική και δύσκολη πρόκληση για τις τράπεζες όλου του κόσμου παρέχοντας νέα κανάλια διανομής τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών. Στην προσπάθειά τους να παρακολουθήσουν τις εξελίξεις και επηρεαζόμενες από την αυξανόμενη ένταση του ανταγωνισμού στον ευρύτερο χρηματοπιστωτικό χώρο, οι τράπεζες, καλούνται να χαράξουν νέα στρατηγική και να αξιοποιήσουν κατά τον βέλτιστο τρόπο τις δυνατότητες των νέων τεχνολογιών Πληροφορίας και Επικοινωνίας. Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές και τα εναλλακτικά δίκτυα εξυπηρέτησης των πελατών χαράζουν νέα πορεία προς την άμεση τραπεζική. Από τις αλλαγές αυτές, μια μεγάλη διαφοροποίηση συνεπάγεται και στο ρόλο του καταστήματος, των τραπεζικών λειτουργών και στελεχών. Αξίζει να σημειωθεί ότι η σχέση πελάτη και τραπεζικού εκπροσώπου, παραδοσιακά είναι μια σχέση εμπιστοσύνης που με την χρήση της υπηρεσίας της ηλεκτρονικής τραπεζικής, αποκτά καθοριστικό ρόλο. Κάθε σημείο επαφής είναι ταυτόχρονα ένα κέντρο παροχής υπηρεσιών ενώ κάθε συνάντηση του πελάτη με τον εκπρόσωπο της τράπεζας δίνει τη δυνατότητα για την ανάπτυξη στενότερων σχέσεων, τη μεταφορά βαθύτερων γνώσεων και την προσφορά υπηρεσιών-εργαλείων. 5

6 Η ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου και η δυνατότητα ίδρυσης ιδεατών επιχειρήσεων οδήγησε τις τράπεζες να επιχειρήσουν να εισέλθουν σε αυτό το νέο τομέα και να διευρύνουν το φάσμα των παρεχόμενων υπηρεσιών τους. Στην προσπάθειά τους αυτή, να ικανοποιήσουν τους πελάτες τους παρέχοντας τη δυνατότητα για υπηρεσίες αυτοεξυπηρέτησης από τον προσωπικό χώρο του καθενός, ανήκει και η είσοδος των τραπεζών στον κυβερνοχώρο. Πλήθος τραπεζών στις μέρες μας διαθέτει το δικό του web site πραγματοποιώντας ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών από μία απλή πληροφόρηση για την ίδια την τράπεζα ως οργανισμό έως ολοκληρωμένες τραπεζικές συναλλαγές. Χαρακτηριστικά παραδείγματα τέτοιων ηλεκτρονικών τραπεζικών υπηρεσιών είναι τα αυτόματα μηχανήματα συναλλαγών (ΑΤΜ), η δυνατότητα απευθείας πληρωμής συγκεκριμένων λογαριασμών μέσω του τραπεζικού λογαριασμού, η μεταφορά κεφαλαίων μεταξύ λογαριασμών με τηλεφωνική εντολή στην τράπεζα, η χρήση πιστωτικών καρτών και οι τραπεζικές συναλλαγές μέσω προσωπικού υπολογιστή με συγκεκριμένο τραπεζικό δίκτυο. Υπάρχει βέβαια το θέμα της ασφάλειας των συναλλαγών. Η πρόοδος είναι σημαντική και ραγδαία. Χρειάζεται ωστόσο περισσότερη δουλειά για να πεισθούν όσοι δεν έχουν την εμπειρία των ηλεκτρονικών συναλλαγών. Παράλληλα, με την καλύτερη παρακολούθηση και τη συνεχή εξέλιξη των ηλεκτρονικών συστημάτων υποστηρίζεται η εμπέδωση σχέσεων εμπιστοσύνης με τους πελάτες. Η παρούσα εργασία έχει στόχο να ασχοληθεί με το e-banking επιχειρώντας στο πρώτο κεφάλαιο, μια εννοιολογική αποσαφήνιση του όρου και 6

7 αναφέρεται η ιστορική αναδρομή στον Ελλαδικό και παγκόσμιο τραπεζικό χώρο. Επίσης, επισημαίνεται η ανάγκη για την λειτουργία του e-banking, η κατάσταση που επικρατεί σήμερα στην Ελλάδα, αλλά και οι προοπτικές ανάπτυξής του στο μέλλον. Στο δεύτερο κεφάλαιο, εστιάζονται οι προσφερόμενες υπηρεσίες του e- banking, στη συνέχεια αναφέρεται ο τρόπος της εξυπηρέτησης και προσέλκυσης πελατών και τέλος παρουσιάζεται η υποστήριξη για την λειτουργία του. Στο τρίτο κεφάλαιο, επισημαίνονται τόσο τα θετικά οφέλη από την χρήση της υπηρεσίας της ηλεκτρονικής τραπεζικής όσο και οι αρνητικές επιπτώσεις για τους ιδιώτες και τις επιχειρήσεις. Στο τέταρτο κεφάλαιο, γίνεται αναφορά για τα ζητήματα ασφαλείας που αφορούν τη χρήση του e-banking. Στο πέμπτο κεφάλαιο παρουσιάζονται οι παρεχόμενες υπηρεσίες της υπηρεσίας της ηλεκτρονικής τραπεζικής από τις Ελληνικές τράπεζες. Στο δεύτερο μέρος της εργασίας, παρουσιάζεται η μεθοδολογία και τα αποτελέσματα της έρευνας που διεξήχθη στον Νομό Ηλείας και αφορούσε την διερεύνηση των παραγόντων που επηρεάζουν τη χρήση του e-banking, του βαθμού ικανοποίησης των χρηστών από την υπηρεσία της ηλεκτρονικής τραπεζικής, τον τρόπο ενημέρωσης των χρηστών αναφορικά με το e-banking και τη διστακτικότητα των χρηστών ως προς το e-banking. 7

8 ΜΕΡΟΣ 1ο ΘΕΩΡΗΤΙΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1.ΕΝΝΟΙΟΛΟΓΙΚΕΣ ΠΡΟΣΕΓΓΙΣΕΙΣ ΤΟΥ Ε-ΒΆΝΚίΝΘ 1.1.ΒΑΣΙΚΕΣ ΕΝΝΟΙΕΣ ΚΑΙ ΟΡΙΣΜΟΙ Ως e-banking ορίζεται η αυτοματοποιημένη παροχή νέων και παραδοσιακών προϊόντων και υπηρεσιών, απευθείας στους πελάτες, μέσω ηλεκτρονικών, αλληλεπιδραστικών καναλιών επικοινωνίας ( τα συστήματα που επιτρέπουν σε οικονομικούς οργανισμούς, ιδιώτες και επιχειρήσεις να έχουν πρόσβαση σε λογαριασμούς, να πραγματοποιούν ποικίλλες χρηματοοικονομικές συναλλαγές και να λαμβάνουν χρήσιμες πληροφορίες για σχετικά προϊόντα και υπηρεσίες μέσω δημόσιων ή ιδιωτικών δικτύων, συμπεριλαμβανόμενου του intemet. Για την πρόσβαση στις διαθέσιμες υπηρεσίες, οι πελάτες μπορούν να χρησιμοποιήσουν έξυπνες ηλεκτρονικές συσκευές όπως προσωπικούς υπολογιστές, υπολογιστές χειρός (ΡDΑ), ΑΤΜ ακόμη και τα κινητά τους τηλέφωνα. Η διάδοση του ίπίβγπβί σε παγκόσμιο επίπεδο, η βελτίωση των μεθόδων ασφαλούς σύνδεσης, ο έλεγχος της αξιοπιστίας των συναλλαγών έχουν δημιουργήσει νέες επιχειρηματικές ευκαιρίες για τους τραπεζικούς οργανισμούς, που είναι πλέον σε θέση να εμπλουτίσουν σημαντικά τις κατηγορίες των προϊόντων και των υπηρεσιών τους ώστε να γίνουν ακόμη πιο ανταγωνιστικοί. Ο ανταγωνισμός έχει συμβάλλει στη βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών e- 8

9 banking, με την έγκριση δανείων, το άνοιγμα λογαριασμών, τις ηλεκτρονικές πληρωμές, τα portals με χρηματοοικονομικό περιεχόμενο, προσαρμοσμένο στις προτιμήσεις κάθε πελάτη και τις συναλλαγές Β2Β (Business To Business). Παρά την αδιαμφισβήτητη πρόοδο της τεχνολογίας, εκτός από οφέλη υπάρχουν και κίνδυνοι, που πρέπει να απομονωθούν και να αντιμετωπιστούν από όσους τραπεζικούς οργανισμούς προσφέρουν υπηρεσίες e-banking. (www. inw.gr/?articleid=24) Στην απλή της μορφή, η ηλεκτρονική συναλλαγή είναι γνωστή ως αυτόματη ταμειακή μηχανή (ATM), η οποία υπάρχει σε όλα τα τραπεζικά καταστήματα, όπως επίσης και με τις ηλεκτρονικές αγορές μέσω καρτών καθώς και τις τηλεφωνικές συναλλαγές που εφαρμόζονται ήδη με μεγάλη επιτυχία. Η σχέση των πελατών με την τράπεζά τους προσαρμόζεται στους ρυθμούς με τους οποίους εργάζεται η σύγχρονη παγκοσμιοποιημένη και συνεχώς ανταγωνιστική υπηρεσία. Συνεχής λειτουργία επί 24ώρες και για τις 7 ημέρες της εβδομάδας, με παράλληλη εντυπωσιακή μείωση του χρόνου εκτέλεσης των εντολών και βεβαίως με παράλληλο περιορισμό του κόστους. 9

10 1.2.ΙΣΤΟΡΙΚΗ ΑΝΑΔΡΟΜΗ Η τεχνολογία του e-banking ξεκίνησε τη δεκαετία του 70 χρησιμοποιώντας μια διεπαφή τερματικό-προς-κεντρικό υπολογιστή (terminal-to-host). Το πρώτο σύστημα e-banking χρησιμοποίησε τη δομή σημείο προς σημείο (point-to-point) με το οποίο μόνο ένας χρήστης μπορούσε να επικοινωνήσει με μία τράπεζα και το αντίστροφο. Η ασφάλεια σ' αυτό το σύστημα παρέχονταν με τη χρήση user s ID και password. Η πρώτη on-line τραπεζική υπηρεσία εμφανίστηκε το 1990 από την Wells Fargo Bank που έχει την έδρα της στην Καλιφόρνια των Η.Π.Α. Το 1993 η Stanford Federal Credit Union εισήγαγε νέα ηλεκτρονική υπηρεσία στην αγορά, η οποία υπερείχε αυτών της Wells Fargo Bank και της Bank of America διότι πρόσφερε και εγχρήματες συναλλαγές. Στην Ελλάδα, η πρώτη τράπεζα που ανέπτυξε και διέθεσε την υπηρεσία του e-banking ήταν η ΕΓΝΑΤΙΑ Τράπεζα το Η αρχική του μορφή, περιλάμβανε πληροφοριακές συναλλαγές, όπως ερώτηση υπολοίπου, mini statement λογαριασμών και μεταφορές κεφαλαίων εντός τράπεζας. Το 2000 η Τράπεζα Πειραιώς εισήγαγε την πρώτη ολοκληρωμένη πλατφόρμα ηλεκτρονικών υπηρεσιών στην Ελληνική τραπεζική αγορά, με τη δική της επωνυμία WINBANK. (Αγγέλης, 2005) Έκτοτε, σχεδόν όλοι οι εγχώριοι τραπεζικοί οργανισμοί εισήγαγαν πλατφόρμες e-banking για την εξυπηρέτηση των πελατών τους, οι οποίες παρέχουν πλέον όλες τις σύγχρονες ευκολίες, όπως πληροφοριακές 10

11 συναλλαγές, μεταφορές κεφαλαίων εντός και εκτός Ελλάδος, διαφόρων ειδών πληρωμές, χρηματιστηριακές συναλλαγές, αγοραπωλησίες μετοχών Η ΑΝΑΓΚΗ ΓΙΑ ΤΗΝ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑ ΤΟΥ E-BANKING Λαμβάνοντας υπόψη τη διαδικασία εκτέλεσης μίας από τις τραπεζικές εργασίες, καταλαβαίνει κανείς πόσο χρονοβόρες είναι. Βέβαια, σε αυτή την καθυστέρηση σημαντικό ρόλο παίζει ο ανθρώπινος παράγοντας καθώς και η κίνηση του καταστήματος. Αυτόν λοιπόν τον πολύτιμο χρόνο του κάθε συναλασσόμενου, έρχεται να μειώσει στο ελάχιστο το Internet Banking. Με την αλματώδη πρόοδο της τεχνολογίας, ιδιαίτερα την τελευταία πενταετία, έχει γίνει εφικτή η σύνδεση εκατομμυρίων ηλεκτρονικών υπολογιστών σε οποιοδήποτε μέρος του κόσμου και αν βρίσκονται, μέσω κοινών τηλεφωνικών γραμμών, σε ένα τεράστιο δίκτυο δημόσιας χρήσης, ευρύτερα γνωστό ως internet. Μέσω του δικτύου αυτού, οι επιχειρήσεις και οι μεμονωμένοι χρήστες έχουν τη δυνατότητα πρόσβασης σε πλήθος βάσεων δεδομένων αλλά και υπηρεσιών, που παρέχονται από τις τράπεζες αλλά και άλλους φορείς (Turban, 2002). Οι τράπεζες ανταποκρινόμενες στις απαιτήσεις των καιρών, εισέρχονται δυναμικά στο χώρο του ηλεκτρονικού εμπορίου με το Internet Banking, ένα πρωτοποριακό και ιδιαίτερα ανταγωνιστικό προϊόν που προσφέρει στους πελάτες τους τη δυνατότητα διενέργειας Τραπεζικών και Χρηματιστηριακών 11

12 συναλλαγών χωρίς να απαιτείται η προσέλευση τους στις θυρίδες της (Yakhlef, 2001). Ειδικότερα, ο πελάτης ή η εταιρία που διαθέτει πρόσβαση στο internet, μπορεί με τη χρήση ηλεκτρονικού υπολογιστή, με το κατάλληλο λογισμικό (software), την αναγκαία περιφερειακή συσκευή επικοινωνίας (modem) και μέσω κοινής τηλεφωνικής γραμμής, να προβεί στη διενέργεια τραπεζικών και Χρηματιστηριακών συναλλαγών από το σπίτι του (ή για τα νομικά πρόσωπα, από την έδρα της εταιρίας) (Yakhlef, 2001). 1.4.Η ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΚΑΙ ΣΤΟΝ ΚΟΣΜΟ ΣΗΜΕΡΑ Η περίοδος που διανύουμε είναι ιδιαίτερα ευαίσθητη όσον αφορά, τις Ελληνικές τράπεζες. Η ανταγωνιστικότητα στον ευρύτερο τραπεζικό τομέα μας απασχολούν όλο και περισσότερο. Τούτο διότι το τραπεζικό σύστημα είναι αυτό που αποτελεί τον κινητήριο μοχλό στην προσπάθεια για την προσαρμογή της Ελληνικής οικονομίας στα δυτικοευρωπαϊκά πρότυπα. Οι Ελληνικές τράπεζες θα πρέπει να εκσυγχρονιστούν ακόμα περισσότερο, ώστε να μην αντιμετωπίσουν πολλά προβλήματα και να μπορέσουν να επιβιώσουν στο σκληρό περιβάλλον της ενοποιημένης νομισματικής ευρωπαϊκής αγοράς. Ένας από τους τομείς στους οποίους οι τράπεζες θα πρέπει να καταβάλλουν μεγάλες προσπάθειες βελτίωσης είναι αυτός της πληροφορικής. Αυτόματα συστήματα συναλλαγών (ATM) και διασύνδεση υποκαταστημάτων on-line είναι ήδη καθεστώς στις περισσότερες Ελληνικές τράπεζες (Τζωρτζάκης, 2003). Απώτερος στόχος είναι η 12

13 εκμετάλλευση του διαδικτύου με σκοπό την επίτευξη της μέγιστης ποιότητας αλλά και πληρότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών on-line, γεγονός που οδηγεί σε μεγάλη εξοικονόμηση χρόνου και χρήματος. Στον τραπεζικό τομέα οι χρήστες αναζητούν νέους τρόπους συνεργασίας με την τράπεζά τους για τις καθημερινές συναλλαγές τους. To e-banking δημιουργήθηκε για να προσφέρεται ακριβώς αυτό το εναλλακτικό κανάλι επικοινωνίας στους πελάτες. Αρκετές στατιστικές μελέτες έχουν διεξαχθεί σχετικά με θέματα που άπτονται του e-banking και η ανάλυση αυτών πιστοποιεί την ανάπτυξη αυτού του τομέα Ηλεκτρονικού Εμπορίου και κυρίως του Ηλεκτρονικού «Επιχειρείν». Σύμφωνα με την ανάλυση των στοιχείων αυτών των ερευνών οι ΗΠΑ βρίσκονται στην πρώτη θέση σχετικά με την αξιοποίηση εναλλακτικών δικτύων παροχής τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών και θέτουν και την Ευρώπη ικανή να ακολουθεί από κοντά τις κινήσεις που πραγματοποιούνται στο χώρο του παγκόσμιου e-banking. Στις ΗΠΑ εκτιμήθηκε ότι ο αριθμός των νοικοκυριών που αποπλήρωσαν τους λογαριασμούς τους online αυξήθηκε κατά 40 φορές το 2004, ενώ το 2001 περίπου 23 εκ. κάτοικοι έκαναν χρήση τουλάχιστον μιας υπηρεσίας Internet Banking. Επιπλέον, σύμφωνα με την έρευνα της Datamonitor, το 2004 οι ετήσιες δαπάνες για την προμήθεια συστημάτων e-banking στη Ευρώπη έφτασαν τα 1,4 δις δολάρια, ενώ η ίδια έρευνα κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι Ευρωπαίοι καταναλωτές αποδέχονται με αρκετά ταχείς ρυθμούς τις τραπεζικές υπηρεσίες μέσω internet. Με βάση την ίδια έρευνα, το 1999 υπήρχαν 4,5 εκατ. Ευρωπαίοι πελάτες που χρησιμοποιούσαν 13

14 τις τραπεζικές υπηρεσίες μέσω του διαδικτύου, ενώ για το 2004 ο αριθμός τους αναμενόταν να υπερβεί τα 21 εκατομμύρια (ΚΕΡΔΟΣ, 2001). Σύμφωνα με πιο πρόσφατα αποτελέσματα για ότι αφορά την Ευρώπη, φαίνεται ότι οι Βρετανοί σε μεγάλο βαθμό έχουν αποδεχθεί την υπηρεσία του e- banking και τη χρησιμοποιούν με άνεση. Συγκεκριμένα, τον Ιανουάριο του 2008, το 33% των Βρετανών (συνολικά 10,9 εκατομμύρια πελάτες) προτίμησαν τις online συναλλαγές με τους τραπεζικούς οργανισμούς με τους οποίους συνεργάζονται (έρευνα της comscore). Από μόνο του, το γεγονός αυτό δείχνει αυξημένη εμπιστοσύνη προς αυτή τη μέθοδο συναλλαγών, αλλά και αυξημένη ασφάλεια από την πλευρά των τραπεζών. ( Για ότι αφορά την Ελληνική τραπεζική πραγματικότητα, σύμφωνα με πιο πρόσφατα στοιχεία του Παρατηρητηρίου για την ^ινω νία της Πληροφορίας, υπολογίζεται ότι το 13% των χρηστών του internet στην Eλλάδα κάνει χρήση των on-line τραπεζικών υπηρεσιών, ενώ ένα ποσοστό τις τάξεως του 7% χρησιμοποιεί το διαδίκτυο και για χρηματιστηριακές συναλλαγές. O αληθινός αριθμός των Eλλήνων που κάνουν χρήση του e-banking ξεπερνά σύμφωνα με τραπεζικούς κύκλους τις άτομα. Av και πρόκειται για ένα αρκετά χαμηλό ποσοστό, σε σχέση με τη διείσδυση της ηλεκτρονικής τραπεζικής σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες, αυξάνεται με ραγδαίους ρυθμούς, αφού το 2001 οι on-line πελάτες των τραπεζών δεν ξεπερνούσαν τους το οποίο αντιστοιχεί στο 1,5% του πληθυσμού. ( Αυτό διαπιστώνεται τέλος και από το ότι αναμένεται 1,5 εκατ. Έλληνες να πραγματοποιούν μέχρι το τέλος του 2008 τις τραπεζικές τους συναλλαγές 14

15 χρησιμοποιώντας την υπηρεσία του e-banking. Τραπεζικά στελέχη με εξειδίκευση στην ηλεκτρονική τραπεζική, κάνουν λόγο για «κοσμογονία» στον τομέα των τραπεζικών συναλλαγών μέσω του internet, τηρουμένων βεβαίως των αναλογιών, καθώς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δέχονται καθημερινά περίπου αιτήσεις για άνοιγμα νέων κωδικών e-banking. Την ίδια στιγμή οι ίδιες πηγές επισημαίνουν ότι μέχρι το τέλος του χρόνου οι Έλληνες που θα πραγματοποιούν τις τραπεζικές τους συναλλαγές μέσω τους διαδικτύου θα προσεγγίσουν περίπου το 1,5 εκατ. έναντι που ήταν ο αριθμός των χρηστών e-banking στο τέλος του 2007, περίπου το 2006 και περίπου το Ενδεικτικό του περιθωρίου που έχουν οι τράπεζες για περαιτέρω διείσδυση στο e-banking, είναι το γεγονός ότι μόλις το 15% των χρηστών του internet στην Ελλάδα κάνει χρήση του e-banking, ήτοι ποσοστό επί του συνολικού πληθυσμού κάτω από 5%, όταν στη Γερμανία για παράδειγμα ήδη το 42% του πληθυσμού χρησιμοποιεί τις υπηρεσίες της ηλεκτρονικής τραπεζικής. Σημειώνεται ότι σε σχέση με το παρελθόν, όταν η ηλεκτρονική τραπεζική ήταν «προνόμιο» μόνο των μικρότερων ηλικιών, σταδιακά χρήστες του e-banking γίνονται και αρκετοί πελάτες μεγαλύτερων ηλικιών, ενώ από την πλευρά τους, οι τράπεζες επενδύουν το τελευταίο διάστημα σημαντικά ποσά στα «εναλλακτικά δίκτυα» προκειμένου να αναβαθμίσουν τις υπηρεσίες τους, κυρίως στο κομμάτι της ασφάλειας των συναλλαγών ( php3) 15

16 1.5. ΠΡΟΟΠΤΙΚΕΣ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ ΤΟΥ Ε-ΒΆΝΚίΝΘ Ένας από τους σημαντικότερους και πιο ενδιαφέροντες παράγοντες της σημασίας του διαδικτύου για την παγκόσμια οικονομία είναι η δυνατότητα και η προοπτική να αποτελεί αγορά μαζικής ανταλλαγής προσφοράς και ζήτησης προϊόντων και κατ' επέκταση τιμών. Αυτό το γεγονός δημιουργεί την ικανή και αναγκαία συνθήκη για την πιθανή δημιουργία της τέλειας αγοράς, που συνεπάγεται τη αποτελεσματική κατανομή των πόρων. Έτσι, ο αυξανόμενος αριθμός των χρηστών του διαδικτύου συντελεί στη συνεχή και ζωντανή δημιουργία μιας αντιπροσωπευτικής τιμής. Συγκεκριμένα, στην ανάγκη για τυποποίηση των παρεχόμενων αυτών προϊόντων και υπηρεσιών, λόγω της πληθώρας των χρηστών αυτών. Για τα χρηματοοικονομικά προϊόντα που έχουν τυποποιηθεί κατά μεγάλο βαθμό, σε συνδυασμό με την αυξημένη δημοτικότητα τους, το διαδίκτυο αποτελεί το ιδανικό πεδίο της ταχύτατης εξάπλωσής τους λόγω της δυνατότητας για άμεση διανομή ποιοτικών πληροφοριών. Το διαδίκτυο για τις ΗΠΑ αντιπροσωπεύει τη σημαντικότερη και ευρύτερη χρηματοοικονομική αγορά. Οι χρηματιστηριακές συναλλαγές μέσω του διαδικτύου εκεί σηματοδότησαν μια νέα εποχή, αυτή των μαζικών συναλλαγών. Κατά τα τέλη του 1998, οι πελάτες ήταν περίπου 6,5 εκ. ενώ το 2000 σημειώθηκε αύξηση 88% σε σχέση με το προηγούμενο έτος. Το εντυπωσιακότερο είναι ότι στον αριθμό των συναλλαγών παρατηρήθηκε αύξηση 163%, στην περίοδο 1999 και Η Areritrade πραγματοποίησε το 1998 το 16

17 22% όλων των συναλλαγών της μέσω του διαδικτύου, ποσοστό το οποίο ανήλθε σε 82%, κατά τη διάρκεια του οι τελευταίες αντιστάσεις στα νέα δεδομένα, που επικεντρώνονται στις αντιρρήσεις περί ασφάλειας των συναλλαγών, έχουν καταρριφθεί, λόγω των υψηλότατων προτύπων ασφαλείας τα οποία εφαρμόζονται. Σύμφωνα με τις παγκόσμιες εξελίξεις φαίνεται ότι η αγορά του διαδικτύου θα εκτοπίζει, με διαρκώς αυξανόμενους ρυθμούς, τα παραδοσιακά Χρηματιστήρια. Αυτό, για τον απλό λόγο ότι κανένα άλλο μέσο δεν έχει τη δυνατότητα να παρέχει πληροφορίες με τις ποιοτικές και ποσοτικές προδιαγραφές και στην υψηλή ταχύτητα που προσφέρει το διαδίκτυο. Οι επισημάνσεις αυτές, εστιάζονται σε δεδομένα των ΗΠΑ και της Ευρώπης, καθώς η σχετική ελληνική πραγματικότητα βρίσκεται ακόμη σε νηπιακό στάδιο. Προκειμένου η Ελλάδα να φτάσει σε υψηλά τραπεζικά επίπεδα, θα πρέπει να φτάσει να αριθμεί πολλές χιλιάδες ιντερνετικούς πελάτες τραπεζών. Αποδεικνύεται, ότι τα περιθώρια ανάπτυξης της συγκεκριμένης τεχνολογίας είναι μεγάλα. Σε αυτή ακριβώς την προοπτική οι τράπεζες σήμερα επενδύουν μεγάλα ποσά, προκειμένου να δημιουργήσουν ισχυρές θέσεις. Για αυτό το λόγο ο ανταγωνισμός που αναπτύσσεται είναι σημαντικός. Γίνεται προσπάθεια και σε επίπεδο προϊοντικής πολιτικής, ήδη τα τμήματα μάρκετινγκ προετοιμάζουν τις νέες υπηρεσίες που θα προσφέρονται από τις ηλεκτρονικές διευθύνσεις των τραπεζών, όπως για παράδειγμα η έκδοση κάρτας για αγορές μέσω διαδικτύου, οι αγορές μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων, η έγκριση ειδικών δανείων, αλλά και 17

18 καταθετικών λογαριασμών, αποκλειστικά για τους ιντερνετικούς τραπεζικούς πελάτες (με χαμηλότερες προμήθειες και επιτόκια, για να γίνουν πιο ελκυστικά). 18

19 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2. ΟΙ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΤΟΥ Ε-ΒΑ ΝΚίΝΘ ΚΑΙ Η ΥΠΟΣΤΗΡΙΞΗ ΤΟΥ ΑΠΟ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ 2.1. ΟΙ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΤΟΥ Ε-ΒΑΝΚίΝΘ Το θ-όβπκίπς διαθέτει αρκετές υπηρεσίες όπως την τηλεφωνική εξυπηρέτηση, την εξυπηρέτηση μέσω κινητών τηλεφώνων που συνδέονται στο διαδίκτυο και τις τραπεζικές συναλλαγές μέσω του προσωπικού ηλεκτρονικού υπολογιστή. Από το παρακάτω σχήμα φαίνονται οι προτιμήσεις των καταναλωτών ως προς τις υπηρεσίες που τους προσφέρονται μέσω του θ- όβπκίπς σύμφωνα με την έρευνα που πραγματοποίησε το Τεχνολογικό Παρατηρητήριο ( του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών για την Επιχειρηματική Χρήση του Ι^ θ η θ Ι 19

20 YrmpEPiEC ebankina ttqu γοησ ιυοττοιο ύνται Παρτικολούθηοη Aoyc pit νμών Μ ε τ α φ ο ρ ά Χ ρ η μ ά τ ω ν Π Λ η ρ ΐβ μ η Λ ο ν ο ρ ια σ μ ώ ν Π Λ η ρ ο ύ ρ ή ττισ τ ω τ ικ ώ υ κ ο :ρ ιώ ν Π λ η ρ ω μ έ ς σ ε τ ρ ίτ ο υ ς Φ Π Α M tt O if Μ ισ β ο β ο σ ίσ Εμβάσματα O n lin e Ε κ κ α θ ά ρ ισ η Αάντια ApO ipftici ΚΐψάΛο.Μ.. Ε ττευ ΰ υ τικο ί Λ ο γ α ρ ια σ μ ο ί Α σ φ α λ ισ τ ικ ά Π ρ ο ϊό ν τ α 0 % 5% 10% 1 6 % 2 0 % 2 5 % 3 0 % 3 5% 4 β % 4 6 % θ Τ ώ ρ α β Σ το Μ έ λ λ ο ν ι Πηγή: Από το παρόν γράφημα φαίνεται ότι οι χρήστες της ηλεκτρονικής τραπεζικής χρησιμοποιούν την υπηρεσία αυτή περισσότερο για την παρακολούθηση των λογαριασμών τους, τη μεταφορά χρημάτων, τις πληρωμές των λογαριασμών, των πιστωτικών καρτών, σε τρίτους και του Φ.Π.Α. Στο μέλλον, σύμφωνα με την παραπάνω έρευνα, αναμένεται να αυξηθεί το ποσοστό της χρήσης των υπηρεσιών αυτών και ιδιαίτερα φαίνεται ότι οι επιχειρήσεις θα επενδύσουν στην υπηρεσία του e-banking για την πληρωμή του Φ.Π.Α. 20

21 2.2.ΤΗΛΕΦΩΝΙΚΗ ΕΞΥΠΗΡΕΤΗΣΗ (PHONE BANKING) Τα τελευταία χρόνια δίνεται μεγάλη έμφαση στη χρήση της τηλεφωνικής συσκευής για τη παροχή των τραπεζικών υπηρεσιών. Ανήκει στις υπηρεσίες του remote banking (Αγγέλης, 2005). Είναι δηλαδή υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω ηλεκτρονικών συσκευών οι οποίες συνδέονται με τα πληροφοριακά συστήματα των τραπεζών. Οι υπηρεσίες αυτές προσφέρονται είτε μέσα από ιδιωτικά δίκτυα που έχουν οι τράπεζες είτε μέσω κοινόχρηστων δικτύων που λειτουργούν σε όλες τις χώρες. Στην περίπτωση της τηλεφωνικής εξυπηρέτησης χρησιμοποιείται το τηλεφωνικό δίκτυο και μικρές συσκευές που κωδικοποιούν και αποκωδικοποιούν τα στοιχεία που ζητά ο χρήστης αυτής της υπηρεσίας. Οι συναλλαγές μέσω τηλεφώνου είναι μια λύση από τη οποία εξοικονομείται πολύτιμος χρόνος για τους συναλλασσόμενους. Αυτό επιτυγχάνεται γιατί με ένα απλό τηλεφώνημα, από οποιαδήποτε τηλεφωνική συσκευή που υποστηρίζεται από το σύστημα και με χρέωση αστικής μονάδας, ο συναλλασσόμενος πελάτης έχει τις παρακάτω δυνατότητες: Μεταφορά χρηματικών ποσών από έναν λογαριασμό σε άλλο. Εξόφληση λογαριασμών πιστωτικών καρτών. Ειδοποίηση για απώλεια της χρεωστικής ή πιστωτικής κάρτας. Εξόφληση λογαριασμών ΟΤΕ, ΔΕΗ και Δημόσιων Υπηρεσιών. Ενημέρωση κίνησης καταθετικών λογαριασμών. Εξακρίβωση για εξαργύρωση επιταγής. 21

22 Εντολή παραγγελίας για βιβλιάριο επιταγών. Πληροφορίες για τις τιμές συναλλάγματος και τις τιμές κλεισίματος του χρηματιστηρίου Αθηνών. Οδηγίες για την αγορά εντόκων γραμματίων ή ομολόγων. Η τηλεφωνική επικοινωνία γίνεται είτε μέσω μηχανήματος που ενεργοποιείται με την φωνή είτε μέσω υπαλλήλου της τράπεζας, ανάλογα με το σύστημα που εφαρμόζει ο κάθε τραπεζικός οργανισμός. Όλες οι συνδιαλέξεις ηχογραφούνται για την ασφάλεια τόσο του πελάτη όσο και της τράπεζας. Οι συναλλαγές μέσω τηλεφώνου μειώνουν τα τραπεζικά έξοδα, δίνοντας παράλληλα τη δυνατότητα στον υπάλληλο που είναι αρμόδιος για αυτού του είδους τις συναλλαγές, να εκμεταλλεύεται ευκαιρίες για διασταυρούμενες πωλήσεις τραπεζικών υπηρεσιών, όταν οι πελάτες τηλεφωνούν για να ενημερωθούν για τα λοιπά τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες. Στην άλλη περίπτωση, που η τηλεφωνική εξυπηρέτηση γίνεται μέσω μηχανήματος, υπάρχει δυνατότητα ανταλλαγής στοιχείων που αποτελούν πολύτιμες πληροφορίες για πιθανή μελλοντική συνεργασία της τράπεζας με τον πελάτη. Με αφορμή την τεχνολογική άνοδο εισάγονται στην αγορά τηλεφωνικές συσκευές με οθόνη, από τις οποίες δίνεται η δυνατότητα στους συναλλασσόμενους για άμεση πληροφόρηση και οπτική απεικόνιση σχετικά με μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια και ασφάλειες. Επειδή οι συγκεκριμένες συσκευές είναι ακριβές δεν έχουν καθιερωθεί ενεργά ακόμη στον τραπεζικό τομέα. Υπάρχει όμως η ελπίδα ότι στο μέλλον, οι εξελίξεις στην τεχνολογία σε αυτόν το χώρο θα επιτρέψουν τη μείωση του κόστους παραγωγής η οποία 22

23 συνεπάγεται και την καθιέρωση αυτών των μέσων στην αγορά. Το αποτέλεσμα από την σύνδεση αυτών των συστήματων με το τμήμα μάρκετινγκ της τράπεζας θα είναι να αποτελέσουν τη βάση για ικανοποιητική αύξηση της πελατείας. Συμπερασματικά, η τηλεφωνική εξυπηρέτηση δίνει τη δυνατότητα στις τράπεζες να μειώσουν το λειτουργικό τους κόστος μεταφέροντας τις απλές συναλλαγές από το γκισέ στο τηλέφωνο και παράλληλα να δημιουργήσουν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα κτίζοντας την εικόνα της προοδευτικής πελατοκεντρικής τράπεζας. Επιπλέον, τους δίνεται η ευκαιρία να εντοπίσουν τους πελάτες που ενδιαφέρονται για νέες υπηρεσίες και προϊόντα. 2.3.MOBILE BANKING Με τον όρο mobile banking εννοούνται οι ηλεκτρονικές τραπεζικές συναλλαγές που μπορούν να γίνουν μέσω των κινητών τηλεφώνων από την σύνδεση τους στο διαδίκτυο (Αγγέλης, 2005). Παράλληλα με την εξέλιξη του phone banking συναντούμε σημαντικά επιτεύγματα και στον τομέα της κινητής τηλεφωνίας. Τα κινητά τηλέφωνα και ιδιαίτερα τα τελευταία μοντέλα, είναι πανέξυπνες και πολύ εξελιγμένες υπολογιστικές μηχανές με μεγάλες δυνατότητες. Το σύστημα που χρησιμοποιούν είναι κατασκευασμένο όχι μόνο για φωνητική τηλεφωνία αλλά και για τη μετάδοση ψηφιακών δεδομένων. Έτσι υπάρχουν οι προϋποθέσεις για την πραγματοποίηση των συναλλαγών μέσω του κινητού. Οι υπηρεσίες που προσφέρονται είναι οι ίδιες με αυτές που 23

24 προσφέρονται και στο phone banking. Όλες οι εταιρείες κινητής τηλεφωνίας που υπάρχουν ενεργά στον Ελλαδικό χώρο, συνεργάζονται δυναμικά με τράπεζες και κάνουν γνωστές τις πρωτοποριακές υπηρεσίες που προσφέρουν. 2.4.ΟΙ ΣΥΝΑΛΛΑΓΕΣ ΜΕΣΩ ΤΟΥ ΠΡΟΣΩΠΙΚΟΥ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΥΠΟΛΟΓΙΣΤΗ (INTERNET BANKING) Ο πελάτης έχει τη δυνατότητα να εκτελεί μια σειρά από τραπεζικές επιλογές από τον προσωπικό του υπολογιστή οπουδήποτε κι αν βρίσκεται (Αγγέλης, 2005). Η απόκτηση και εγκατάσταση ενός μόντεμ επιτρέπει τη σύνδεση του υπολογιστή, μέσω τηλεφωνικής γραμμής, με το κέντρο των ηλεκτρονικών υπολογιστών της τράπεζας. Οι συναλλαγές που μπορεί να γίνουν μέσα από το δίκτυο είναι οι ίδιες με αυτές που προσφέρονται μέσω της τηλεφωνικής εξυπηρέτησης. Η διαφοροποίηση είναι ότι ο χρήστης έχει την επιπλέον δυνατότητα να τυπώνει τις συναλλαγές του στον εκτυπωτή του (Καραγάτσης Κ-Σούγκαρτ, 2000). Αυτή η τεχνολογία δίνει την δυνατότητα στις τράπεζες να προσφέρουν ποιοτική εξυπηρέτηση στους πελάτες τους και παράλληλα να μειώνουν τα λειτουργικά κόστη, αφού οι συναλλαγές πραγματοποιούνται χωρίς να χρειάζεται υπάλληλος. Από την άλλη πλευρά το επίπεδο της αμφίδρομης επικοινωνίας που προσφέρεται διαμέσου των προσωπικών υπολογιστών, επιτρέπει την ανάπτυξη ποικίλων δραστηριοτήτων. Συγκεκριμένα, παρέχεται πολυμερή πληροφόρηση, χρηματοοικονομικές απεικονίσεις και δίνονται αιτήσεις για την εκτέλεση συναλλαγών χωρίς την προσωπική επαφή. Επιπλέον όφελος είναι ότι δίνεται η 24

25 δυνατότητα στις τράπεζες που το επιθυμούν, να διαθέσουν στην αγορά μη παραδοσιακά προϊόντα χωρίς ιδιαίτερη επιβάρυνση μέσω της διασύνδεσης με δίκτυα τρίτων. Ήδη οι συμμαχίες των εταιρειών Microsoft και Mastercard με τράπεζες του εξωτερικού συντέλεσαν στο σχηματισμό της παγκόσμιας ηλεκτρονικής εξυπηρέτησης από το σπίτι. Παρόμοιες συμμαχίες παρατηρούνται μεταξύ τραπεζών, ασφαλιστικών και επενδυτικών εταιρειών. Υπάρχουν όμως ακόμη σημαντικές δυσκολίες για την πάγια καθιέρωση των διεθνών συναλλαγών από το σπίτι τόσο εξαιτίας του μικρού σχετικά αριθμού των κατόχων ηλεκτρονικών υπολογιστών, όσο και εξαιτίας θεμάτων που σχετίζονται με την ευκολία της χρήσης των προσωπικών υπολογιστών, την ασφάλεια και την ποιότητα στις συναλλαγές, την τιμολόγηση και τη γκάμα των προσφερόμενων προϊόντων. Τα απαραίτητα βήματα που πρέπει να πραγμαοποιήσει κάποιος πριν ξεκινήσει να κάνει χρήση του Internet Banking είναι: πρώτον, θα πρέπει να φροντίσει για μια σύνδεση με το internet με κάποια από τις εταιρείες (ISP - Internet Service Provider) που παρέχουν πρόσβαση σε αυτό. Απαραίτητη επίσης προϋπόθεση είναι να υπάρχει τουλάχιστον ένας τραπεζικός λογαριασμός στη συγκεκριμένη τράπεζα. Στη συνέχεια συμπληρώνεται ηλεκτρονικά μια αίτηση μέσα από τη διεύθυνση της τράπεζας, υπογράφεται η αίτηση-σύμβαση και παραλαμβάνονται οι κωδικοί PIN (Personal Identification Number) και TAN (Transaction Authentication Number). Η τραπεζική αυτή υπηρεσία χρησιμοποιείται ενεργά όχι μόνο από ιδιώτες αλλά και από επιχειρήσεις. Το όφελος των εταιριών που είναι κάτοχοι του e- 25

26 banking είναι ότι μπορούν να εκτελούν όλες τις τραπεζικές συναλλαγές μέσω ενός υπολογιστή εξοικονομώντας έτσι λειτουργικά έξοδα για την διεκπεραίωση αυτών των εργασιών. Στο παρακάτω γράφημα που προκύπτει από την έρευνα του Τεχνολογικού Παρατηρητηρίου ( του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών για την Επιχειρηματική Χρήση του Internet απεικονίζεται το ποσοστό των επιχειρήσεων που χρησιμοποιούν υπηρεσίες μέσω e-banking και παρατηρείται μια μικρή απόκλιση στο πλήθος των επιχειρήσεων που δεν επιλέγουν το e-banking σε σύγκριση με αυτές που το χρησιμοποιούν. Αυτό οφείλεται στο ότι υπάρχουν επιχειρήσεις οικογενειακές που αντιμετωπίζουν με ανασφάλεια την αξιοπιστία της ηλεκτρονικής τραπεζικής συναλλαγής και το ίδιο διστακτικοί είναι και για την ιδιωτική χρήση. Επιχειρήσεις που χρησιυοποιούν ebankinq υπηρεσίες 41,7% Πηγή: 26

27 2.5. ΕΞΥΠΗΡΕΤΗΣΗ KAI ΠΡΟΣΕΛΚΥΣΗ ΠΕΛΑΤΩΝ Η εξυπηρέτηση πελατών είναι από τα πιο σημαντικά κομμάτια της ηλεκτρονικής τραπεζικής. Ο κοινός στόχος πρέπει να είναι n σωστή και φιλική εξυπηρέτηση του πελάτη. Με τον όρο πελάτη στη συγκεκριμένη περίπτωση εννοείται τόσο ο εξωτερικός πελάτης (πελάτης της τράπεζας), όσο και ο εσωτερικός πελάτης (εργαζόμενος της τράπεζας). Διάφορα ζητήματα προκύπτουν για την εξυπηρέτηση πελατών της υπηρεσίας του e-banking και παρατηρείται άμεση σχέση με αvτίστoιχα άλλων τεχνολογικά αναπτυγμένων μονάδων.(αγγέλης,2005) Αυτά είναι: Νέα εναλλακτικά κανάλια: Οι περισσότεροι πελάτες δεν είναι εξοικειωμένοι με το e-banking. Οι ηλεκτρονικές υπηρεσίες είναι σχετικά νέες και ο συναλλασσόμενος δεν έχει αποκτήσει την απόλυτη γνώση. Άρα, συχνά δημιουργούνται απορίες και ερωτήματα, που πρέπει να απαντά το εξειδικευμένο προσωπικό. Έλλειψη παιδείας: Αρκετοί πελάτες των τραπεζών είναι άνω των 45 με 50 ετών και αυτό έχει ως συνέπεια να μην έχουν γνωρίσει ούτε να έχουν εκπαι - δευτεί σε πολλά προαπαιτούμενα για την ηλεκτρονική τραπεζική, όπως είναι η χρήση ηλεκτρονικών υπολογιστών και internet και n εξειδίκευση των κινητών τηλεφώνων. Συνεπώς, οι πελάτες αυτοί συχνά απευθύνονται στο προσωπικό της τράπεζας και απαιτούν κατατοπιστικές διευκρινίσεις από έμπειρους υπαλλήλους προκειμένου να πραγματοποιήσουν κάποιες ηλεκτρονικές συναλλαγές. 27

28 24ωρη διαθεσιμότητα: Η παροχή των υπηρεσιών 24 ώρες την ημέρα, αυξάνει τη ζήτηση της εξυπηρέτησης, καθώς ο πελάτης έχει τη σωστή απαίτηση, να μπορεί να εξυπηρετηθεί oπoιαδήπoτε ώρα της ημέρας. Οι «μικρές» τράπεζες διαθέτουν ένα ανταγωνιστικό πλεονέκτημα στην εξυπηρέτηση πελατών, το οποίο κάποιες από αυτές το εκμεταλλεύονται και κάποιες όχι. Επειδή ο αριθμός των πελατών τους είναι μικρότερος από αυτόν των «μεγάλων» τραπεζών, μπορεί ευκολότερα να δομηθεί μια προσωπική σχέση με τον χρήστη του e-banking, n οποία βοηθά στην καλύτερη και πιο στοχευμένη εξυπηρέτηση του. Αντίθετα στις «μεγάλες» τράπεζες, την εξυπηρέτηση αναλαμβάνει συνήθως το τηλεφωνικό κέντρο της τράπεζας, το οποίο έχει και άλλες αρμοδιότητες, πλην της εξυπηρέτησης των πελατών ηλεκτρονικής τραπεζικής. Σαφώς και δεν πρέπει ο μεγάλος αριθμός πελατών να αποτελεί παράγοντα για την ποιότητα της εξυπηρέτησης. Απλά στην περίπτωση αυτή, δεν είναι τόσο έντονο το προσωπικό στοιχείο στην επαφή με τον πελάτη (Αγγέλης, 2005). Η εξυπηρέτηση του πελάτη εκκινείται από το ίδιο το προσωπικό της μονάδας, χωρίς προηγουμένως να έχει επικοινωνήσει μαζί του ο πελάτης. Παραδείγματα τέτοιας μορφής είναι: Επικοινωνία με τον πελάτη μερικές μέρες πριν την καταληκτική ημερομηνία πληρωμών, κυρίως Δημοσίου, η μη πληρωμή των οποίων επιφέρει πρόστιμο σε αυτόν. Με τον τρόπο αυτό η μονάδα ηλεκτρονικής τραπεζικής προλαβαίνει περιπτώσεις που ο οφειλέτης έχει ξεχάσει την υποχρέωση του και εμπεδώνει ένα αίσθημα ασφάλειας και εμπιστοσύνης μαζί του. 28

29 Επικοινωνία με τον πελάτη, σε περίπτωση που το υπόλοιπο στο λογαριασμό του δεν επαρκεί για την πληρωμή που καταχώρησε. Οι πληρωμές Δημοσίου έχουν αρκετά υψηλό ποσοστό. Επαφή με τον πελάτη, όταν γίνονται αλλαγές σε συναλλαγές που χρησιμοποιεί συχνά και η ενημέρωση του για τα νέα δεδομένα. Περιοδική επικοινωνία με καλούς πελάτες, ώστε το στέλεχος της μονάδας να γνωρίζει τις ανάγκες τους, τις νέες απαιτήσεις τους και να αφουγκράζεται το επίπεδο της συνεργασίας μαζί τους. Επικοινωνία με τα ηλεκτρονικά καταστήματα σε περίπτωση που ανιχνευθεί κάποιο σφάλμα στην επικοινωνία με τα host συστήματα τράπεζας και δεν έχει γίνει αντιληπτή εκ μέρους του εμπόρου ΠΡΟΣΕΛΚΥΣΗ ΠΕΛΑΤΩΝ Για την προσέλκυση πελατών, υπάρχουν σήμερα εξειδικευμένα εργαλεία, τα οποία βοηθούν στη στοχευμένη πώληση και αυξάνουν με τον τρόπο αυτό τις πιθανότητες απόκτησης του πελάτη. Τα εργαλεία αυτά όμως υιοθετούνται με αργούς ρυθμούς στην χώρα μας. Οι τρόποι προσέλκυσης πελατείας είναι πιο παραδοσιακοί και επικεντρώνονται σε συγκεκριμένες ομάδες πελατών. Η προσέλκυση νέων πελατών της τράπεζας από μονάδες ηλεκτρονικής τραπεζικής γίνεται συνήθως σε συνεργασία με άλλες μονάδες, όπως το δίκτυο των καταστημάτων, το Corporate banking, το Private banking, την Καταναλωτική 29

30 Πίστη και τις Πιστωτικές Κάρτες, ώστε να προσφέρεται στον επίδοξο πελάτη ένα ολοκληρωμένο πακέτο συνεργασίας με την τράπεζα. Οι νέοι πελάτες του e- banking αναζητούνται στο υφιστάμενο πελατολόγιο της τράπεζας. Είναι ελάχιστες οι τράπεζες, στις οποίες το ποσοστό των πελατών τους που χρησιμοποιεί ηλεκτρονικές υπηρεσίες ξεπερνά το 10% των ενεργών πελατών τους. Συνεπώς, υπάρχει μεγάλο περιθώριο για την ένταξη νέων χρηστών, οι οποίοι είναι ήδη πελάτες της τράπεζας. Οι ηλεκτρονικές υπηρεσίες μπορούν να παρέχονται ως προϊόν cross selling από τις λοιπές επιχειρηματικές μονάδες. Ωστόσο και οι ίδιες οι μονάδες e- banking απευθύνονται σε ομάδες πελατών που οι ανάγκες τους μπορούν να ικανοποιηθούν με την χρήση του e-banking. Τέτοιες ομάδες είναι: Λογιστικά γραφεία και λογιστές: Η ένταξη των πληρωμών Δημοσίου (ΦΠΑ, ΙΚΑ, Φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων, κ.α.) παρέχουν την δυνατότητα στους λογιστές να τακτοποιούν εύκολα και άμεσα τις οφειλές των πελατών τους. Νομικά πρόσωπα: Η εκτέλεση μισθοδοσίας, μαζικών πληρωμών, οι νέες εξειδικευμένες υπηρεσίες, όπως οη line εισαγωγές - εξαγωγές, η πληρωμή οφειλών στο Δημόσιο μέσω e-banking παρέχουν ένα ολοκληρωμένο πακέτο εξυπηρέτησης επιχειρήσεων, το οποίο και πρέπει αυτές να εκμεταλλευτούν. Επίσης σημαντικές ομάδες είναι τα ηλεκτρονικά καταστήματα και διάφοροι φορείς και οργανισμοί, για όσες μονάδες ηλεκτρονικής τραπεζικής παρέχουν υπηρεσίες e-commerce και e-payments. 30

31 Με τη χρήση μοντέλων επιχειρηματικής ευφυΐας n προσέλκυση πελατών αποκτά άλλες διαστάσεις και αυξάνονται οι πιθανότητες επιτυχίας. Τα μοντέλα αυτά μπορούν να σκιαγραφήσουν το προφίλ των χρηστών της ηλεκτρονικής τραπεζικής και ακολούθως βάσει αυτού του προφίλ να αναζητηθούν πελάτες της τράπεζας αρχικά και της υπόλοιπης αγοράς σε δεύτερο στάδιο, που ταιριάζουν με αυτό. Το προφίλ μπορεί να δομηθεί, τόσο με χρήση δημογραφικών στοιχείων, όσο και με χρήση της συναλλακτικής συμπεριφοράς του πελάτη (Αγγέλης, 2005) ΥΠΟΣΤΗΡΙΞΗ ΤΟΥ E-BANKING Οι τράπεζες υποστηρίζουν την υπηρεσία του e-banking μέσα από διάφορα τεχνικά μέσα αλλά και με εργαλεία του μάρκετινγκ. Τα τεχνικά μέσα που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για την υποστήριξη της συγκεκριμένης υπηρεσίας αναλύονται παρακάτω. Weblinking Στις μέρες μας, οι περισσότερες τράπεζες διαθέτουν web sites, όπου ο επισκέπτης μπορεί να λάβει χρήσιμες πληροφορίες ή να πραγματοποιήσει online συναλλαγές, όπως πληρωμή οφειλών ή μεταφορά χρημάτων μεταξύ διαφορετικών λογαριασμών. Κατά κανόνα, τα εν λόγω web sites ή ιστότοποι περιλαμβάνουν "weblinks", δηλαδή λέξεις, φράσεις ή εικόνες σε μια σελίδα, που παραπέμπουν τον επισκέπτη σε άλλο τμήμα του web site ή σε κάποιο άλλο web site με ένα κλικ του ποντικιού. Είναι από τα βασικότερα στοιχεία του σχεδιασμού 31

32 web sites και χρησιμοποιούνται ευρύτατα, ωστόσο κρύβουν και ορισμένους κινδύνους. Συγκεκριμένα, μπορεί να δημιουργηθεί σύγχυση στους επισκέπτες σχετικά με το ποιο web site έχουν μπροστά τους και ποιος είναι υπεύθυνος για τις διαθέσιμες πληροφορίες, προϊόντα και υπηρεσίες. ( Account aggregation Πρόκειται για μια υπηρεσία που συλλέγει πληροφορίες λογαριασμών από πολλαπλά web sites και τις παρουσιάζει συγκεντρωμένες στον πελάτη, παρέχοντάς του παράλληλα τη δυνατότητα να πραγματοποιήσει συναλλαγές. Οι πληροφορίες μπορεί να είναι εμπιστευτικές (π.χ. στοιχεία πιστωτικών καρτών) ή όχι, ενώ η εν λόγω υπηρεσία διευκολύνει την ανάλυση και διαχείριση διαφορετικών λογαριασμών. Οι τραπεζικοί οργανισμοί πρέπει να λάβουν υπόψη τους τα εξής θέματα: Την προστασία των πληροφοριών σύνδεσης των πελατών (π.χ. (π.χ. user, ID, password), τόσο αυτών που χρησιμοποιούνται για την πρόσβαση στην υπηρεσία account aggregation όσο και αυτών που αποστέλλονται κατά την άντληση δεδομένων από άλλους τραπεζικούς οργανισμούς ή εταιρείες. Τις πιθανότητες αποκάλυψης των παραπάνω πληροφοριών από τους πελάτες σε τρίτους. Τον έλεγχο της ακρίβειας και αξιοπιστίας των πληροφοριών που συλλέγονται από τρίτους, όπως επίσης και των συστημάτων ασφαλείας που αυτοί χρησιμοποιούν. (www. inw.gr/?articleid=24) 32

33 Electronic authentication Ο έλεγχος της ταυτότητας των πελατών και η παροχή έγκρισης για τη χρήση των υπηρεσιών e-banking είναι δυο εξαιρετικά σημαντικές λειτουργίες. Οι μέθοδοι που χρησιμοποιούνται σήμερα είναι, χάριν ταχύτητας, ηλεκτρονικές και περιλαμβάνουν μεταξύ άλλων τα εξής: 1. Passwords και αριθμούς ΡΙΝ (Personal Identification Number). 2. Ψηφιακά πιστοποιητικά (digital certificates), που χρησιμοποιούν υποδομή δημόσιου κλειδιού (ΡΚΙ: Ρublic Key Infrastructure). 3. Συσκευές εξοπλισμένες με τσιπ, όπως έξυπνες κάρτες (smart cards). 4. Συγκρίσεις βάσεων δεδομένων, όπως εφαρμογές fraud screening. 5. Συστήματα βιομετρικής αναvνώρισης.( Web site hosting Ορισμένοι τραπεζικοί οργανισμοί φιλοξενούν web sites τόσο των δικών τους όσο και άλλων επιχειρήσεων. Τα αρχεία ενός web site συνήθως αποθηκεύονται σε έναν ή περισσότερους servers, που μπορεί να βρίσκονται στις εγκαταστάσεις του τραπεζικού οργανισμού. Η φιλοξενία web site απαιτεί σημαντική εξειδίκευση και πείρα στους τομείς της δικτύωσης, της ασφάλειας και της ανάπτυξης εφαρμογών, και συνεχή παρακολούθηση των εξελίξεων, ώστε να υιοθετούνται νέες τεχνολογίες και πρότυπα, όπως ΧΜL (Extensible Markup Language), με στόχο τη διευκόλυνση της μετάδοσης πληροφοριών. 33

34 Οι τραπεζικοί οργανισμοί εξετάζουν με προσοχή τις διαθέσιμες υπηρεσίες φιλοξενίας web sites, έχοντας υπόψη ότι μπορούν να επιφέρουν απώλεια πελατών, μείωση κύρους, ακόμη και δικαστικές διώξεις προβλήματα όπως τα παρακάτω: Διακοπή παροχής των υπηρεσιών e-banking ή αδυναμία ικανοποίησης των προδιαγραφών που καθορίζονται στη σχετική συμφωνία συνεργασίας. Ανακριβές περιεχόμενο στο web site (π.χ.πληροφορίες για τα προϊόντα και τις τιμές), το οποίο είναι αποτέλεσμα επιθέσεων από hackers ή ενεργειών του προσωπικού του τραπεζικού οργανισμού. Διαρροή εμπιστευτικών πληροφοριών διαμέσου κενών στην ασφάλεια (φυσική και δικτυακή). Πρόκληση βλαβών στους υπολογιστές των επισκεπτών λόγω της διάδοσης κακόβουλων εφαρμογών (π.χ. ιοί, worms, TROJANS κ.ά.) μέσω των web sites που φιλοξενεί ο οργανισμός. ( Ηλεκτρονικές πληρωμές Αρκετές επιχειρήσεις δέχονται διάφορες μορφές ηλεκτρονικών πληρωμών για τα προϊόντα ή τις υπηρεσίες τους. Οι τραπεζικοί οργανισμοί διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών (π.χ. σε εφαρμογές e commerce), σχεδιάζοντας και προσφέροντας ποικίλες λύσεις, αναλαμβάνοντας την επεξεργασία των εν λόγω πληρωμών και συμμετέχοντας σε χρηματοοικονομικές συναλλαγές και διακανονισμούς. Αρκετές τράπεζες 34

35 επιτρέπουν τη μεταφορά κεφαλαίων μεταξύ διαφορετικών λογαριασμών του χρήστη, ωστόσο όταν αυτού του είδους οι συναλλαγές αφορούν και τρίτους, υπάρχει αυξημένος κίνδυνος απάτης και απαιτούνται επιπλέον μέτρα προστασίας. ( Wireless e-banking Με την πρόοδο της κινητής τηλεφωνίας και των ασύρματων τεχνολογιών δικτύωσης οι πελάτες μπορούν πλέον να έχουν πρόσβαση στις υπηρεσίες του e- banking της τράπεζας τους, χρησιμοποιώντας κινητά τηλέφωνα και υπολογιστές χειρός (PDAs). Αυτό, δημιουργεί ακόμη περισσότερους κινδύνους, δεδομένων των εγγενών προβλημάτων σε αρκετές ασύρματες τεχνολογίες και των περιορισμένων δυνατοτήτων των φορητών ηλεκτρονικών συσκευών και απαιτεί επιπλέον μέτρα διασφάλισης των εμπιστευτικών πληροφοριών των πελατών. Οι τραπεζικοί οργανισμοί μπορούν να αναλάβουν εσωτερικά την υποστήριξη των υπηρεσιών e-banking ή να την αναθέσουν σε τρίτους. ( Η ίδια ισχύ επικρατεί σε οτιδήποτε αφορά την εύρυθμη λειτουργία του συστήματος. Οι συνεργάτες μπορεί να είναι άλλοι τραπεζικοί οργανισμοί με εμπειρία και ευχέρεια υλοποίησης και διαχείρισης συστημάτων e-banking, εταιρείες παροχής υπηρεσιών Internet (ISPs), ανάπτυξης και προσαρμογής σχετικών εφαρμογών, παροχής και διαχείρισης υπηρεσιών ασφάλειας. Τα συστήματα e-banking βασίζονται σε ένα μεγάλο αριθμό συστημάτων και λειτουργιών όπως αναφέρονται παρακάτω: 35

36 Σχεδίαση και φιλοξενία web sites. Παραμετροποίηση και διαχείριση συστημάτων Firewall. Εγκατάσταση και ρύθμιση συστημάτων IDS (Intrusion Detection Systems), τόσο σε επίπεδο δικτύου όσο και σε κάθε κόμβο ξεχωριστά. Διαχείριση δικτύου και ασφάλειας. Εξειδικευμένοι e-banking servers. Εφαρμογές e-commerce, όπως η πληρωμή οφειλών, ο δανεισμός, η αγορά μετοχών Κεντρικό σύστημα επεξεργασίας αιτήσεων. Υποστήριξη και προσαρμογή υπηρεσιών. Συνδυάζοντας εσωτερικά και εξωτερικά προερχόμενες λύσεις, οι υπεύθυνοι διαχείρισης έχουν στη διάθεση τους αρκετές εναλλακτικές λύσεις κατά τον καθορισμό των προδιαγραφών για κάθε τμήμα του συστήματος e-banking. ( Όλοι οι παράγοντες οι οποίοι προαναφέρθηκαν, επηρεάζουν τους χρήστες στην απόφασή τους να χρησιμοποιήσουν τις υπηρεσίες ηλεκτρονικών συναλλαγών καθώς και για την επιλογή της τράπεζας με την οποία θα συνεργαστούν. Όπως φαίνεται από το παρακάτω σχήμα, που προκύπτει από την έρευνα του Τεχνολογικού Παρατηρητηρίου ( του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών για την Επιχειρηματική Χρήση του Internet, οι χρήστες δίνουν ιδιαίτερη σημασία στην ασφάλεια που τους παρέχεται ενώ η 36

37 ταχύτητα της πρόσβασης στο site, η φήμη της τράπεζας όπως και η on-line βοήθεια είναι εξίσου σημαντικοί παράγοντες για την επιλογή τους. Πηγή: 37

38 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3. ΘΕΤΙΚΑ ΚΑΙ ΑΡΝΗΤΙΚΑ ΟΦΕΛΗ ΑΠΟ ΤΗ ΧΡΗΣΗ ΤΟΥ E-BANKING Η χρήση του e-banking συνεπάγεται τόσο θετικά όσο και αρνητικά οφέλη για τους τραπεζικούς οργανισμούς και για τους πελάτες ΘΕΤΙΚΑ ΟΦΕΛΗ ΤΟΥ E-BANKING Μια e-banking εφαρμογή έχει κάποια προφανή πλεονεκτήματα για τις τράπεζες τα οποία αναφέρονται παρακάτω (Θωμαδάκη, 2003). : Η αποδέσμευση από ωράριο. Η μείωση του κόστους εφόσον οι συναλλαγές μπορούν να γίνουν σε λιγότερο χρόνο χωρίς να απασχολούνται υπάλληλοι για παραπάνω εργασία. Η διευκόλυνση των επαφών μεταξύ επιχειρήσεων. Μέσω της άμεσης εκτέλεσης των εργασιών που έχουν συμφωνηθεί μεταξύ των επιχειρήσεων δημιουργείται ένα κλίμα εμπιστοσύνης. Η ποιότητα και η αξιοπιστία στις συναλλαγές. Η γρήγορη εξυπηρέτηση. Οι τράπεζες έχουν αποφασίσει να επενδύουν όλο και περισσότερο στο on-line banking (οι ηλεκτρονικές συναλλαγές που γίνονται σε πραγματικό χρόνο), 38

39 λόγω των θετικών οφελών που τους παρέχονται τα οποία και παρουσιάζονται παρακάτω: Αποκτούν ένα συμπληρωματικό δίκτυο για την προσέγγιση πελατών, αφού δεν απαιτείται η φυσική παρουσία του πελάτη στο κατάστημα και κατ' επέκταση η ύπαρξη φυσικού δικτύου της τράπεζας. Στρέφουν ένα μέρος του ανθρώπινου δυναμικού τους σε εργασίες όπου η «προσωπική επαφή» είναι απαραίτητη, για συμβουλευτικές υπηρεσίες και πωλήσεις προς τους πελάτες. Μειώνουν τα λειτουργικά κόστη τους, δεδομένου ότι οι συναλλαγές μέσω Internet έχουν πολύ χαμηλότερο κόστος και από τις συναλλαγές στο κατάστημα αλλά και από τις συναλλαγές στο ATM ή στο τηλέφωνο μέσω phone banking. Επιπλέον, λόγω του μικρότερου κόστους, οι τράπεζες έχουν τη δυνατότητα να προσφέρουν στους πελάτες τους προϊόντα και υπηρεσίες με χαμηλότερα επιτόκια και με υψηλότερους τόκους. Αποκτούν πρόσβαση στο κοινό μιας ευρύτερης γεωγραφικά περιοχής, εκτός των στενών εθνικών συνόρων. Ωστόσο πλεονεκτήματα από την χρήση της ηλεκτρονικής τραπεζικής απολαμβάνουν και οι πελάτες. Τα οφέλη αυτά αναφέρονται παρακάτω: Η αποδέσμευση από το ωράριο. Ο πελάτης δεν είναι υποχρεωμένος να πραγματοποιήσει τις συναλλαγές του μόνο όταν τα καταστήματα των τραπεζών είναι ανοιχτά. 39

40 Η αποφυγή της προσέλευσης στο κατάστημα και η εξοικονόμηση χρόνου, αφού οι συναλλαγές του γίνονται από το σπίτι ή το γραφείο του. Ο περισσότερος ελεύθερος χρόνος αφού το μόνο που έχει να κάνει είναι να συνδεθεί με το ι^ θγπθι Η περισσότερη ευελιξία και άνεση για τις προσωπικές του συναλλαγές. Η αποφυγή της γραφειοκρατίας. Μπροστά στην οθόνη του υπολογιστή του βρίσκονται πολλές από τις εργασίες που μπορεί να πραγματοποιήσει. Έτσι δεν χρειάζεται να εξυπηρετείται από διαφορετικούς υπαλλήλους. Η ποιότητα και η αξιοπιστία στις συναλλαγές. Η γρήγορη και άμεση εξυπηρέτηση των χρηματιστηριακών συναλλαγών. (Θωμαδάκη, 1994) 3.2. ΑΡΝΗΤΙΚΕΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΤΟΥ E BANKING Υπάρχουν και αρκετοί πελάτες τραπεζών που δεν είναι ενθουσιασμένοι με την ιδέα της ηλεκτρονικής τραπεζικής. Οι σημαντικότεροι παράγοντες στους οποίους οφείλονται η σχετικά καθυστερημένη ανάπτυξη του e-banking στη χώρα μας είναι οι εξής: Η μικρή διείσδυση του internet. Η έλλειψη ενός μοντέρνου και κατάλληλου νομοθετικού πλαισίου, το οποίο είναι απαραίτητο για τη σωστή ανάπτυξη και λειτουργία του e-banking. 40

41 Βασικό πρόβλημα που υπάρχει ακόμα και σήμερα είναι η ανάγκη φυσικής παρουσίας του πελάτη για το άνοιγμα ενός λογαριασμού, το οποίο είναι απαραίτητο για την πιστοποίηση του γνήσιου της υπογραφής του. Επίσης, υπάρχει και η κατηγορία εκείνη των πελατών των τραπεζών που είναι γνώστες των νέων τεχνολογιών και εξακολουθούν όμως να είναι διστακτικοί να τις εφαρμόσουν, γιατί δεν εμπιστεύονται ακόμα τις διαδικτυακές συναλλαγές λόγω του φόβου της παρεχόμενης ασφάλειας Η ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΤΟΥ Ε-ΒΆΝΚίΝΘ Ένα βασικό θέμα για την υπηρεσία της ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι η ασφάλεια που παρέχεται η οποία και είναι καθοριστική για το είδος και την ένταση της χρήσης της υπηρεσίας αυτής. Προκείμενου οι τράπεζες να διασφαλίσουν τις παρεχόμενες υπηρεσίες έχουν αναπτύξει μια σειρά μεθόδων και εργαλείων. 3.4.ΘΕΜΑΤΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑΣ ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ ΣΥΝΑΛΛΑΣΣΟΜΕΝΩΝ Είναι γεγονός αναμφισβήτητο ότι η απόκτηση εμπιστοσύνης που επιτυγχάνεται κατά τις συμβατικές συναλλαγές μέσω της οπτικής επαφής των δύο συναλλασσομένων μερών δεν είναι δυνατή όταν πρόκειται για συναλλαγές μέσω Web. Το intemet σ ένα μεγάλο βαθμό στηρίζεται στην εμπιστοσύνη. 41

42 Πρόκειται για ένα παγκόσμιο εικονικό κόσμο στον οποίο δεν μπορούν να γίνουν ορατοί οι άνθρωποι ή οι φορείς με τους οποίους επικοινωνεί κανείς παίρνοντας και δίνοντας πληροφορίες. Δεν μπορεί να δει κανείς, για παράδειγμα, τον χρήστη στον οποίο στέλνεται ένα αλλά ο δέκτης εμπιστεύεται ότι είναι αυτός που ισχυρίζεται ότι είναι. Στην περίπτωση όμως των οικονομικών συναλλαγών ή σημαντικών επικοινωνιών η εμπιστοσύνη δεν είναι αρκετή. Στο δίκτυο υπάρχουν hackers, crackers καθώς και άλλοι που εποφθαλμιούν τον αριθμό της πιστωτικής κάρτας κάποιου ή που θα ήθελαν να μάθουν τα προσωπικά ή οικονομικά μυστικά κάποιου. Κατά τον ίδιο τρόπο οι επιχειρήσεις πρέπει να γνωρίζουν ότι το πρόσωπο που στέλνει έναν αριθμό πιστωτικής κάρτας είναι πράγματι αυτός που δηλώνει και όχι ένας απατεώνας που κατόρθωσε να κλέψει τον αριθμό της πιστωτικής κάρτας κάποιου άλλου (Θωμαδάκη, 1994) ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΣΥΝΑΛΛΑΓΩΝ Οι περισσότερες τράπεζες ακολουθούν το πρωτόκολλο SET (Secure Electronic Transaction), που υποστηρίζεται από τους δύο σημαντικότερους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς, τη MasterCard και τη Visa, καθώς και από εταιρίες όπως η IBM, η Microsoft και η Netscape. Το πρωτόκολλο SET βασίζεται στην κρυπτογραφία. 42

Ηλεκτρονικό Επιχειρείν & Νέες Τεχνολογίες για Επιχειρηματικότητα ΔΕΟ45

Ηλεκτρονικό Επιχειρείν & Νέες Τεχνολογίες για Επιχειρηματικότητα ΔΕΟ45 Ηλεκτρονικό Επιχειρείν & Νέες Τεχνολογίες για Επιχειρηματικότητα ΔΕΟ45 ΤΟΜΟΣ Α «Ηλεκτρονικό Επιχειρείν» πηγή: ibm.com Ηλεκτρονικό Επιχειρείν Η εφαρμογή τεχνολογιών πληροφορίας και επικοινωνίας (ΤΠΕ) για

Διαβάστε περισσότερα

Τραπεζικές Συναλλαγές μέσω Διαδικτύου

Τραπεζικές Συναλλαγές μέσω Διαδικτύου Τραπεζικές Συναλλαγές μέσω Διαδικτύου Ηλεκτρονικές Τραπεζικές Συναλλαγές Τι είναι οι Ηλεκτρονικές Τραπεζικές Συναλλαγές; Είναι η πραγματοποίηση τραπεζικών συναλλαγών χωρίς να χρειάζεται η φυσική παρουσία

Διαβάστε περισσότερα

Προσφορές για POS από τις Τράπεζες στον ΙΣΡόδου ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΕΡΜΑΤΙΚΟ ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ ΣΥΝΑΛΛΑΓΩΝ ΕΘΝΙΚΗ

Προσφορές για POS από τις Τράπεζες στον ΙΣΡόδου ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΕΡΜΑΤΙΚΟ ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ ΣΥΝΑΛΛΑΓΩΝ ΕΘΝΙΚΗ Προσφορές για POS από τις Τράπεζες στον ΙΣΡόδου ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΕΡΜΑΤΙΚΟ ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ ΣΥΝΑΛΛΑΓΩΝ ΕΘΝΙΚΗ ALPHA BANK EUROBANK Από 159 έως 429 + ΦΠΑ αγορά, 2-4 + ΦΠΑ μηνιαίο κόστος. Ελάχιστη διάρκεια παροχής υπηρεσιών

Διαβάστε περισσότερα

Αναλυτική Παρουσίαση του Πλαισίου Συνεργασίας

Αναλυτική Παρουσίαση του Πλαισίου Συνεργασίας ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ & ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο e-mail: merchants@nbg.gr Προς ΠΑΝΕΛΛΗΝΙΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΦΥΣΙΚΟΘΕΡΑΠΕΥΤΩΝ Υπόψη κ. Π. Λυμπερίδη, Προέδρου Αθήνα,

Διαβάστε περισσότερα

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS)

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS) ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο e-mail: merchants@nbg.gr Προς ΙΑΤΡΙΚΟ ΣΥΛΛΟΓΟ ΑΘΗΝΩΝ Σεβαστουπόλεως 113,115 26, Αθήνα Υπόψη κας Αγγελικής Κώνστα Αθήνα, 2 Μαΐου

Διαβάστε περισσότερα

Το πρόγραμμα που ταιριάζει στο δικό σας περιβάλλον ΟΡΓΑΝΩΣΗ ΛΟΓΙΣΤΗΡΙΟΥ REFLEXIS ERP: ΤΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΟΥ ΣΑΣ ΛΥΝΕΙ ΤΑ ΧΕΡΙΑ

Το πρόγραμμα που ταιριάζει στο δικό σας περιβάλλον ΟΡΓΑΝΩΣΗ ΛΟΓΙΣΤΗΡΙΟΥ REFLEXIS ERP: ΤΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΟΥ ΣΑΣ ΛΥΝΕΙ ΤΑ ΧΕΡΙΑ Το πρόγραμμα που ταιριάζει στο δικό σας περιβάλλον ΟΡΓΑΝΩΣΗ ΛΟΓΙΣΤΗΡΙΟΥ REFLEXIS ERP: ΤΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΟΥ ΣΑΣ ΛΥΝΕΙ ΤΑ ΧΕΡΙΑ Περιεχόμενα Η εταιρεία Γενικά... 3 Η πορεία της εταιρείας... 4 Προϊόντα... 4 Υπηρεσίες...

Διαβάστε περισσότερα

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS)

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS) ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ & ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο e-mail: merchants@nbg.gr Προς ΠΑΝΕΛΛΗΝΙΟ ΦΑΡΜΑΚΕΥΤΙΚΟ ΣΥΛΛΟΓΟ Πειραιώς 134 & Αγαθήμερου 118 54, Αθήνα Υπόψη

Διαβάστε περισσότερα

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS)

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS) ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο e-mail: merchants@nbg.gr Προς ΙΑΤΡΙΚΟ ΣΥΛΛΟΓΟ ΗΡΑΚΛΕΙΟΥ Κριτοβουλίδου 19 712 01, Ηράκλειο Κρήτης Υπόψη κ. Βαβουρανάκη Χ., Προέδρου

Διαβάστε περισσότερα

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS)

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS) ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο e-mail: merchants@nbg.gr Προς ΕΜΠΟΡΙΚΟ ΣΥΛΛΟΓΟ ΛΑΡΙΣΑΣ Φιλελλήνων 13, 41222 Λάρισα 2410.532330, 2410.532356 e-mail: esl@otenet.gr

Διαβάστε περισσότερα

Οδηγός Ηλεκτρονικού Επιχειρείν

Οδηγός Ηλεκτρονικού Επιχειρείν ΕΠΙΜΕΛΗΤΗΡΙΟ ΧΑΝΙΩΝ Σειρά Σεμιναρίων 2013 «Ηλεκτρονικό εμπόριο η επιχείρηση στη νέα ψηφιακή εποχή» Οδηγός Ηλεκτρονικού Επιχειρείν Δρ. Μάρκος Κουργιαντάκης Διδάκτορας Τμ. Οικονομικών Επιστημών Πανεπιστημίου

Διαβάστε περισσότερα

Πτυχιακή Εργασία. Η στάση των Ελλήνων καταναλωτών έναντι των προϊόντων ιδιωτικής ετικέτας και των σούπερ μάρκετ

Πτυχιακή Εργασία. Η στάση των Ελλήνων καταναλωτών έναντι των προϊόντων ιδιωτικής ετικέτας και των σούπερ μάρκετ Πτυχιακή Εργασία Η στάση των Ελλήνων καταναλωτών έναντι των προϊόντων ιδιωτικής ετικέτας και των σούπερ μάρκετ Σπουδαστής: Καραλάγας Γεώργιος Εισηγητής: Ντάνος Αναστάσιος Τμήμα Διοίκησης Επιχειρήσεων Τ.Ε.Ι

Διαβάστε περισσότερα

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ. Προσφορά Συνεργασίας

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ. Προσφορά Συνεργασίας ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ Προσφορά Συνεργασίας Περιεχόμενα Καθημερινές Συναλλαγές Τερματικά Αποδοχής Καρτών (POS) 2 Καθημερινές Συναλλαγές Ηλεκτρονικό πακέτο Οι βραβευμένες υπηρεσίες της Τράπεζάς μας, σας

Διαβάστε περισσότερα

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ Ν. ΧΑΛΚΙΔΙΚΗΣ. Προσφορά Συνεργασίας

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ Ν. ΧΑΛΚΙΔΙΚΗΣ. Προσφορά Συνεργασίας ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ Ν. ΧΑΛΚΙΔΙΚΗΣ Προσφορά Συνεργασίας ΦΕΒΡΟΥΑΡΙΟΣ 2017 Καθημερινές Συναλλαγές Δωρεάν Ηλεκτρονικό πακέτο Οι βραβευμένες υπηρεσίες της Τράπεζάς μας, σας δίνουν τη δυνατότητα να έχετε πρόσβαση

Διαβάστε περισσότερα

Συστήματα Διοίκησης ΕΙΣΑΓΩΓΗ. Ηλεκτρονικές Συναλλαγές. Καθηγητής Δ. Ασκούνης, Δ. Πανόπουλος

Συστήματα Διοίκησης ΕΙΣΑΓΩΓΗ. Ηλεκτρονικές Συναλλαγές. Καθηγητής Δ. Ασκούνης, Δ. Πανόπουλος ΕΙΣΑΓΩΓΗ Ηλεκτρονικές Συναλλαγές Καθηγητής Δ. Ασκούνης, Δ. Πανόπουλος Ηλεκτρονικές Συναλλαγές 2017 Ορισμοί «Ηλεκτρονική Συναλλαγή» είναι οποιαδήποτε μορφή συναλλαγής που υποστηρίζεται σημαντικά από Τεχνολογίες

Διαβάστε περισσότερα

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS)

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS) ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο e-mail: merchants@nbg.gr Προς ΟΔΟΝΤΙΑΤΡΙΚΟ ΣΥΛΛΟΓΟ Ν. ΠΕΛΛΑΣ Φιλιππου 26, 58200 Έδεσσα, 23810.25121, 23810.22709 e-mail: ospellas2@gmail.com

Διαβάστε περισσότερα

Η επιχείρηση μετά τα e

Η επιχείρηση μετά τα e ΕΜΠΟΡΙΚΟ ΚΑΙ ΒΙΟΜΗΧΑΝΙΚΟ ΕΠΙΜΕΛΗΤΗΡΙΟ ΘΕΣΣΑΛΟΝΙΚΗΣ Η επιχείρηση μετά τα e Εισαγωγή στο ηλεκτρονικό εμπόριο e-commerce Παρουσίαση στα πλαίσια των κύκλων εκπαίδευσης του ΕΒΕΘ Θεσσαλονίκη, Απρίλιος 2006 Σπύρογλου

Διαβάστε περισσότερα

ΑΡΘΡΟ «ΕΞΙ ΣΤΟΥΣ ΔΕΚΑ ΕΛΛΗΝΕΣ ΧΡΗΣΙΜΟΠΟΙΟΥΝ ΠΛΕΟΝ ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΑ ΤΟ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟ»

ΑΡΘΡΟ «ΕΞΙ ΣΤΟΥΣ ΔΕΚΑ ΕΛΛΗΝΕΣ ΧΡΗΣΙΜΟΠΟΙΟΥΝ ΠΛΕΟΝ ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΑ ΤΟ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟ» ΑΡΘΡΟ «ΕΞΙ ΣΤΟΥΣ ΔΕΚΑ ΕΛΛΗΝΕΣ ΧΡΗΣΙΜΟΠΟΙΟΥΝ ΠΛΕΟΝ ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΑ ΤΟ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟ» Ηλεκτρονικό Εμπόριο Ως Ηλεκτρονικό Εμπόριο ή ευρέως γνωστό ως e- commerce, είναι το εμπόριο παροχής αγαθών και υπηρεσιών που

Διαβάστε περισσότερα

ΓΕΩΤΕΧΝΙΚΟ ΕΠΙΜΕΛΗΤΗΡΙΟ ΕΛΛΑΔΑΣ (ΓΕΩΤ.Ε.Ε.) Προσφορά Συνεργασίας

ΓΕΩΤΕΧΝΙΚΟ ΕΠΙΜΕΛΗΤΗΡΙΟ ΕΛΛΑΔΑΣ (ΓΕΩΤ.Ε.Ε.) Προσφορά Συνεργασίας ΓΕΩΤΕΧΝΙΚΟ ΕΠΙΜΕΛΗΤΗΡΙΟ ΕΛΛΑΔΑΣ (ΓΕΩΤ.Ε.Ε.) Προσφορά Συνεργασίας 06.2017 Καθημερινές Συναλλαγές Δωρεάν Ηλεκτρονικό πακέτο Οι βραβευμένες υπηρεσίες της Τράπεζάς μας, σας δίνουν τη δυνατότητα να έχετε πρόσβαση

Διαβάστε περισσότερα

ELECTRONIC DATA PROCESSING SOURCE SA

ELECTRONIC DATA PROCESSING SOURCE SA EDPS AE ELECTRONIC DATA PROCESSING SOURCE SA 28/09/00 1 ΕΞΥΠΗΡΕΤΗΣΗ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΕΜΠΟΡΩΝ ΣΤΟ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ www.edps.gr 28/09/00 2 Το ηλεκτρονικό εµπόριο ως νέο µέσο συναλλαγής µεταξύ του αγοραστή και

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας»

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015), όπως ισχύει (ΦΕΚ Α 66, 30.6.2015 και ΦΕΚ Α 79, 14.7.2015) Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις 15 Ιουλίου 2015 1.

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΩΗΝ Τ BANK

ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΩΗΝ Τ BANK ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΩΗΝ Τ BANK 1. Γενικές Ερωτήσεις για τη Συγχώνευση ΕΡ: Σε ποιο στάδιο βρίσκεται η συγχώνευση; Πότε ολοκληρώνεται; ΑΠ: Η συγχώνευση έχει ήδη ολοκληρωθεί. Συγκεκριμένα, στις 27

Διαβάστε περισσότερα

ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗ ΚΑΙ ΕΦΑΡΜΟΓΕΣ ΤΟΥ E-BANKING

ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗ ΚΑΙ ΕΦΑΡΜΟΓΕΣ ΤΟΥ E-BANKING ΔΙΑΤΜΗΜΑΤΙΚΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΜΕΤΑΠΤΥΧΙΑΚΩΝ ΣΠΟΥΔΩΝ ΣΤΑ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΑΚΑ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΠΑΡΟΥΣΙΑΣΗ ΔΙΠΛΩΜΑΤΙΚΗΣ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΜΕ ΘΕΜΑ: ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗ ΚΑΙ ΕΦΑΡΜΟΓΕΣ ΤΟΥ E-BANKING ΑΛΕΞΑΝΔΡΟΣ ΜΟΥΡΑΤΙΔΗΣ Μ28/03 ΕΠΙΒΛΕΠΟΥΣΑ : Κα ΒΛΑΧΟΠΟΥΛΟΥ

Διαβάστε περισσότερα

Τριμηνιαίο ενημερωτικό Η.R. Newsletter. 14o ΤΕΥΧΟΣ

Τριμηνιαίο ενημερωτικό Η.R. Newsletter. 14o ΤΕΥΧΟΣ Τριμηνιαίο ενημερωτικό Η.R. Newsletter 14o ΤΕΥΧΟΣ Πληροφορίες: Ευαγγελία Ίσαρη Evangelia.Isari@adecco.com 210 6930490 Αγαπητοί συνεργάτες, Το 14o τεύχος του HR Newsletter της Adecco είναι αφιερωμένο στην

Διαβάστε περισσότερα

ΤΗΛ , FAX Αθήνα 28 Μαΐου 2008 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ

ΤΗΛ , FAX Αθήνα 28 Μαΐου 2008 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΥΠΟΥΡΓΕΙΟ ΕΣΩΤΕΡΙΚΩΝ ΓΡΑΦΕΙΟ ΥΦΥΠΟΥΡΓΟΥ ΓΡΑΦΕΙΟ ΤΥΠΟΥ ΤΗΛ. 213.131.3636, 213.131.3605 FAX. 210.3389197 Αθήνα 28 Μαΐου 2008 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΕΚΔΗΛΩΣΗ ΤΟΥ ΥΠΟΥΡΓΕΙΟΥ ΕΣΩΤΕΡΙΚΩΝ ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΑΡΑΔΟΣΗ ΤΟΥ ΕΡΓΟΥ «ΔΗΜΟΤΙΚΕΣ

Διαβάστε περισσότερα

Προσφορά Για τα μέλη του Ιατρικού Συλλόγου Αθηνών

Προσφορά Για τα μέλη του Ιατρικού Συλλόγου Αθηνών Προσφορά Για τα μέλη του Ιατρικού Συλλόγου Αθηνών 2017 Προσφορά για την προμήθεια τερματικών P.O.S. στα μέλη Σελίδα 1 από 6 1. ΠΡΟΣΦΟΡΑ ΣΤΑ ΜΕΛΗ ΤΟΥ ΣΥΛΛΟΓΟΥ ΓΙΑ ΚΑΛΥΨΗ ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΩΝ ΑΝΑΓΚΩΝ 1.1. ΤΕΡΜΑΤΙΚΑ

Διαβάστε περισσότερα

Ο ΑΝΤΙΚΤΥΠΟΣ ΤΟΥ ΔΙΑΔΙΚΤΥΑΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ ΣΤΟΝ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΤΟΥΡΙΣΜΟ

Ο ΑΝΤΙΚΤΥΠΟΣ ΤΟΥ ΔΙΑΔΙΚΤΥΑΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ ΣΤΟΝ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΤΟΥΡΙΣΜΟ Ο ΑΝΤΙΚΤΥΠΟΣ ΤΟΥ ΔΙΑΔΙΚΤΥΑΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ ΣΤΟΝ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΤΟΥΡΙΣΜΟ ΣΥΝΟΠΤΙΚΟ ΑΠΟΣΠΑΣΜΑ ΑΠΟ ΤΗΝ ΕΚΘΕΣΗ: «Ο ΑΝΤΙΚΤΥΠΟΣ ΤΟΥ ΔΙΑΔΙΚΤΥΑΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ ΣΤΟΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΤΟΥΡΙΣΜΟ» 2017 ΕΠΙΤΕΛΙΚΗ ΣΥΝΟΨΗ: ΕΛΛΑΔΑ

Διαβάστε περισσότερα

Η ΤΑΥΤΟΤΗΤΑ ΜΑΣ. Αναλαμβάνουμε τη μελέτη, εγκατάσταση και υποστήριξη όλων των τηλεπικοινωνιακών συστημάτων VοIP.

Η ΤΑΥΤΟΤΗΤΑ ΜΑΣ. Αναλαμβάνουμε τη μελέτη, εγκατάσταση και υποστήριξη όλων των τηλεπικοινωνιακών συστημάτων VοIP. H ΤΑΥΤΟΤΗΤΑ ΜΑΣ 3 Η ΤΑΥΤΟΤΗΤΑ ΜΑΣ Η VOICELAND δραστηριοποιείται στο χώρο των τηλεπικοινωνιών. Ιδρύθηκε το 2011 από στελέχη με εμπειρία στον χώρο της πληροφορικής & της τεχνολογίας, με έδρα την Αθήνα. Βασικός

Διαβάστε περισσότερα

ΕΝΗΜΕΡΩΤΙΚΟ ΣΗΜΕΙΩΜΑ. Η χρήση των τεχνολογιών πληροφορίας και επικοινωνίας στις επιχειρήσεις στην Αλβανία

ΕΝΗΜΕΡΩΤΙΚΟ ΣΗΜΕΙΩΜΑ. Η χρήση των τεχνολογιών πληροφορίας και επικοινωνίας στις επιχειρήσεις στην Αλβανία ΠΡΕΣΒΕΙΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΤΙΡΑΝΑ ΓΡΑΦΕΙΟ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ ΚΑΙ ΕΜΠΟΡΙΚΩΝ ΥΠΟΘΕΣΕΩΝ ΕΝΗΜΕΡΩΤΙΚΟ ΣΗΜΕΙΩΜΑ Η χρήση των τεχνολογιών πληροφορίας και επικοινωνίας στις επιχειρήσεις στην Αλβανία Επιμέλεια-Σύνταξη: Π. Λάρδα,

Διαβάστε περισσότερα

Αναλυτική Παρουσίαση του Πλαισίου Συνεργασίας

Αναλυτική Παρουσίαση του Πλαισίου Συνεργασίας ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ & ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο e-mail: merchants@nbg.gr Προς ΔΙΚΗΓΟΡΙΚΟ ΣΥΛΛΟΓΟ ΒΟΛΟΥ Υπόψη κ. Γαιτανη, Προέδρου Αθήνα, 06 Φεβρουαρίου

Διαβάστε περισσότερα

Κατανοώντας τις επιχειρηματικές πτυχές των Open APIs και Open Banking για τις τράπεζες

Κατανοώντας τις επιχειρηματικές πτυχές των Open APIs και Open Banking για τις τράπεζες Κατανοώντας τις επιχειρηματικές πτυχές των Open APIs και Open Banking για τις τράπεζες Αλκιβιάδης Τρίγκας Επικεφαλής Τομέα Ηλεκτρονικής Τραπεζικής, ΕΤΕ Από τα Open API στο Open Banking 2 Open APIs και

Διαβάστε περισσότερα

Εγχειρίδιο Χρήσης. 1bank Internet Banking για Εταιρικούς Συνδρομητές

Εγχειρίδιο Χρήσης. 1bank Internet Banking για Εταιρικούς Συνδρομητές Εγχειρίδιο Χρήσης 1bank Internet Banking για Εταιρικούς Συνδρομητές 1bank Πίνακας Περιεχομένων Τα κανάλια της 1bank... 3 Αίτηση... 3 Πληροφορίες Λογαριασμών... 4 Λογαριασμοί > Υπόλοιπα... 4 Λογαριασμοί

Διαβάστε περισσότερα

Διαφάνεια 1.1. Μέρος 1 Εισαγωγή. Κεφάλαιο 1 Εισαγωγή στο ψηφιακό επιχειρείν και το ηλεκτρονικό εμπόριο

Διαφάνεια 1.1. Μέρος 1 Εισαγωγή. Κεφάλαιο 1 Εισαγωγή στο ψηφιακό επιχειρείν και το ηλεκτρονικό εμπόριο Διαφάνεια 1.1 Μέρος 1 Εισαγωγή Κεφάλαιο 1 Εισαγωγή στο ψηφιακό επιχειρείν και το ηλεκτρονικό εμπόριο Διαφάνεια 1.2 Διδακτικά πορίσματα Ορισμός της έννοιας και του εύρους του ψηφιακού επιχειρείν και του

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙ ΝΕΕΣ ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΕΣ ΩΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΟ ΕΡΓΑΛΕΙΟ

ΟΙ ΝΕΕΣ ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΕΣ ΩΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΟ ΕΡΓΑΛΕΙΟ ΟΙ ΝΕΕΣ ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΕΣ ΩΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΟ ΕΡΓΑΛΕΙΟ Η εισαγωγή των νέων τεχνολογιών στις επιχειρήσεις την τελευταία δεκαετία και η δυναμική ανάπτυξη που προκάλεσαν στις επιχειρήσεις, εισήγαγαν μια επανάσταση

Διαβάστε περισσότερα

9. Κάθε στρατηγική επιχειρηματική μονάδα αποφασίζει για την εταιρική στρατηγική που θα εφαρμόσει. α. Λάθος. β. Σωστό.

9. Κάθε στρατηγική επιχειρηματική μονάδα αποφασίζει για την εταιρική στρατηγική που θα εφαρμόσει. α. Λάθος. β. Σωστό. 1. Με ποιους τρόπους επωφελούνται οι καταναλωτές από τις οικονομίες κλίμακας; (πολλαπλής επιλογής / δύο σωστές απαντήσεις) α. Αυξάνονται τα κέρδη των επιχειρήσεων. β. Οι τιμές, αρκετές φορές, μειώνονται.

Διαβάστε περισσότερα

1. Αποδοχή καρτών μέσω POS

1. Αποδοχή καρτών μέσω POS Η Εθνική Τράπεζα και η Πανελλήνια Ομοσπονδία Πρατηριούχων Εμπόρων Καυσίμων (Π.Ο.Π.Ε.Κ.) ανακοινώνουν τη συνεργασία τους, προσφέροντας στα Πρατήρια και τους Εμπόρους καυσίμων-μέλη της Π.Ο.Π.Ε.Κ. καινοτόμες

Διαβάστε περισσότερα

Οι επιπτώσεις της PSD στις επιχειρήσεις και τις τράπεζες. Κώστας Ταβλαρίδης Διευθυντής Διεύθυνση Συστημάτων Πληρωμών Ελληνική Ένωση Τραπεζών

Οι επιπτώσεις της PSD στις επιχειρήσεις και τις τράπεζες. Κώστας Ταβλαρίδης Διευθυντής Διεύθυνση Συστημάτων Πληρωμών Ελληνική Ένωση Τραπεζών Οι επιπτώσεις της PSD στις επιχειρήσεις και τις τράπεζες Κώστας Ταβλαρίδης Διευθυντής Διεύθυνση Συστημάτων Πληρωμών Ελληνική Ένωση Τραπεζών Εισαγωγή Λίγοι μόνο μήνες έχουν απομείνει μέχρι το Νοέμβριο του

Διαβάστε περισσότερα

Η ΧΡΗΣΗ ΣΥΣΤΗΜΑΤΩΝ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΣΗΜΕΡΑ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΒΟΣΙΟΥ ΕΥΑΓΓΕΛΙΑ

Η ΧΡΗΣΗ ΣΥΣΤΗΜΑΤΩΝ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΣΗΜΕΡΑ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΒΟΣΙΟΥ ΕΥΑΓΓΕΛΙΑ Η ΧΡΗΣΗ ΣΥΣΤΗΜΑΤΩΝ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΣΗΜΕΡΑ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΒΟΣΙΟΥ ΕΥΑΓΓΕΛΙΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗ Σύμφωνα με την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών ως ηλεκτρονική τραπεζική χαρακτηρίζεται «οποιαδήποτε εμπορική

Διαβάστε περισσότερα

DIGI - RETAIL ΕΝΗΜΕΡΩΤΙΚΟ ΔΕΛΤΙΟ

DIGI - RETAIL ΕΝΗΜΕΡΩΤΙΚΟ ΔΕΛΤΙΟ DIGI - RETAIL ΕΝΗΜΕΡΩΤΙΚΟ ΔΕΛΤΙΟ Σας ενημερώνουμε ότι προκηρύχθηκε το πρόγραμμα «Digi - Retail» στα πλαίσια του επιχειρησιακού προγράμματος Ανταγωνιστικότητα και Επιχειρηματικότητα για τις επιχειρήσεις

Διαβάστε περισσότερα

Πρώτη φορά Gold υπηρεσίες και για τις επιχειρήσεις.

Πρώτη φορά Gold υπηρεσίες και για τις επιχειρήσεις. Πρώτη φορά Gold υπηρεσίες και για τις επιχειρήσεις. Alpha Bank Gold Business Banking. Γνωρίστε σήµερα τη νέα Υπηρεσία. Alpha Bank Gold Business Banking σηµαίνει για εσάς και για την Επιχείρησή σας αναγνώριση,

Διαβάστε περισσότερα

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ. Προσφορά Συνεργασίας

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ. Προσφορά Συνεργασίας ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ Προσφορά Συνεργασίας Περιεχόμενα Καθημερινές Συναλλαγές Τερματικά Αποδοχής Καρτών (POS) 2 Καθημερινές Συναλλαγές Ηλεκτρονικό πακέτο Οι βραβευμένες υπηρεσίες της Τράπεζάς μας, σας

Διαβάστε περισσότερα

Natech Pay. Σύστημα πληρωμών σε «Σημεία Πρακτόρων» μέσω Τραπεζικής συνεργασίας

Natech Pay. Σύστημα πληρωμών σε «Σημεία Πρακτόρων» μέσω Τραπεζικής συνεργασίας Natech Pay Σύστημα πληρωμών σε «Σημεία Πρακτόρων» μέσω Τραπεζικής συνεργασίας Natech.PAY Σύνοψη Το Natech.PAY απευθύνεται σε τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα τα οποία επιδιώκουν να διευρύνουν

Διαβάστε περισσότερα

Σύμφωνα με τις έρευνες

Σύμφωνα με τις έρευνες Το Διαδίκτυο αλλάζει τις δυνατότητες για πληροφορίες υγείας Σύμφωνα με τις έρευνες Οι ασθενείς: επιθυμούν να έχουν οι ίδιοι περισσότερο έλεγχο και ρόλο - 80% των χρηστών του Internet, ψάχνουν πληροφορίες

Διαβάστε περισσότερα

Διεθνής Οικονομική. Paul Krugman Maurice Obsfeld

Διεθνής Οικονομική. Paul Krugman Maurice Obsfeld Paul Krugman Maurice Obsfeld Διεθνής Οικονομική Κεφάλαιο 21 Η Διεθνής Αγορά Κεφαλαίου και τα κέρδη από το Εμπόριο Διεθνής Τραπεζική Λειτουργία και Διεθνής Κεφαλαιαγορά Φιλίππου Ευαγγελία Α.Μ. 1207 Μ069

Διαβάστε περισσότερα

1. Πότε θα μεταφερθούν στα συστήματα της Τράπεζας Κύπρου, οι λογαριασμοί μου, οι κάρτες μου και οι συνδρομές μου στα εναλλακτικά κανάλια; ;

1. Πότε θα μεταφερθούν στα συστήματα της Τράπεζας Κύπρου, οι λογαριασμοί μου, οι κάρτες μου και οι συνδρομές μου στα εναλλακτικά κανάλια; ; 1. Πότε θα μεταφερθούν στα συστήματα της Τράπεζας Κύπρου, οι λογαριασμοί μου, οι κάρτες μου και οι συνδρομές μου στα εναλλακτικά κανάλια; ; Όλοι οι λογαριασμοί, οι κάρτες και οι συνδρομές σας που διατηρούνται

Διαβάστε περισσότερα

Συνέντευξη του Γενικού Γραμματέα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, κ. Χρήστος Γκόρτσου στο ΑΠΕ

Συνέντευξη του Γενικού Γραμματέα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, κ. Χρήστος Γκόρτσου στο ΑΠΕ Συνέντευξη του Γενικού Γραμματέα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, κ. Χρήστος Γκόρτσου στο ΑΠΕ Ερώτηση: Η Ελληνική Ένωση Τραπεζών (ΕΕΤ) παρουσίασε με πρωτοβουλία της στην αρμόδια Επιτροπή της Βουλής την μελέτη

Διαβάστε περισσότερα

Προσφορά Τερματικών Αποδοχής Καρτών (POS) Για τα μέλη του Δικηγορικού Συλλόγου Λάρισας

Προσφορά Τερματικών Αποδοχής Καρτών (POS) Για τα μέλη του Δικηγορικού Συλλόγου Λάρισας Τερματικών Αποδοχής Καρτών (POS) Για τα μέλη του Δικηγορικού Συλλόγου Λάρισας Μάρτιος 2017 για την προμήθεια τερματικών P.O.S. στα μέλη Σελίδα 1 από 8 Πίνακας περιεχομένων 1.1. ΤΕΡΜΑΤΙΚΑ ΑΠΟΔΟΧΗΣ ΚΑΡΤΩΝ

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΟΔΙΑΓΡΑΦΕΣ ΕΝΟΣ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΟΣ

ΠΡΟΔΙΑΓΡΑΦΕΣ ΕΝΟΣ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΟΣ ΠΡΟΔΙΑΓΡΑΦΕΣ ΕΝΟΣ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΟΣ Σύμφωνα με όλα τα παραπάνω ο τρόπος ανάπτυξης των ηλεκτρονικών καταστημάτων μπορεί να αναλυθεί με κάποιες συγκεκριμένες προδιαγραφές, οι οποίες μπορεί να είναι

Διαβάστε περισσότερα

ΜΑΘΗΜΑ: ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΠΡΟΙΌΝΤΩΝ ΞΥΛΟΥ ΚΑΙ ΕΠΙΠΛΟΥ ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ

ΜΑΘΗΜΑ: ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΠΡΟΙΌΝΤΩΝ ΞΥΛΟΥ ΚΑΙ ΕΠΙΠΛΟΥ ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΕΡΓΑΣΤΗΡΙΟ ΕΦΑΡΜΟΣΜΕΝΟΥ ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ & ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΜΑΘΗΜΑ: ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΠΡΟΙΌΝΤΩΝ ΞΥΛΟΥ ΚΑΙ ΕΠΙΠΛΟΥ Έρευνα μάρκετινγκ Τιμολόγηση Ανάπτυξη νέων προϊόντων ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ Τμηματοποίηση της αγοράς Κανάλια

Διαβάστε περισσότερα

Ασφαλείς online αγορές

Ασφαλείς online αγορές Ασφαλείς online αγορές Γιατί να επιλέξω το διαδίκτυο Ποικιλία και δυνατότητα σύγκρισης προϊόντων Παγκοσμοιοποιημένη αγορά Καλύτερες τιμές Διαθεσιμότητα όλο το 24ωρο Δεν απαιτεί μετακίνηση σε φυσικό κατάστημα

Διαβάστε περισσότερα

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3 ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΣ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΜΟΣ

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3 ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΣ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΜΟΣ ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3 ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΣ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΜΟΣ Σ' ένα περιβάλλον όπου ο ανταγωνισμός γίνεται σκληρότερος καθημερινά, τα τραπεζικά ιδρύματα θα πρέπει να έχουν πλήρη εικόνα της κατάστασης που διαγράφεται μπροστά

Διαβάστε περισσότερα

E-Government Ηλεκτρονική Ψηφοφορία στην Εσθονία

E-Government Ηλεκτρονική Ψηφοφορία στην Εσθονία Εισαγωγή www.valimised.ee Μικρή χώρα της Βαλτικής με 1,3 εκατομμύρια κατοίκους. Μετά από 5 δεκαετίες σοβιετικής κατοχής, το 1991, επέλεξε να γίνει μια χώρα υψηλών τεχνολογιών καθώς διέθετε μια τεχνογνωσία

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση συνεργασίας στον Ιατρικό Σύλλογο Πειραιά για την αποδοχή και εκκαθάριση συναλλαγών με κάρτες πληρωμής

Πρόταση συνεργασίας στον Ιατρικό Σύλλογο Πειραιά για την αποδοχή και εκκαθάριση συναλλαγών με κάρτες πληρωμής Πρόταση συνεργασίας στον Ιατρικό Σύλλογο Πειραιά για την αποδοχή και εκκαθάριση συναλλαγών με κάρτες πληρωμής ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ & ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο, Αθήνα Αθήνα, 10 Μαρτίου

Διαβάστε περισσότερα

Επιχειρησιακό Πρόγραμμα «Κοινωνία της Πληροφορίας» (ΕΠ ΚτΠ) Δράση e-services

Επιχειρησιακό Πρόγραμμα «Κοινωνία της Πληροφορίας» (ΕΠ ΚτΠ) Δράση e-services Η ΑΞΙΑ ΣΤΗΝ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΚΗ Επιχειρησιακό Πρόγραμμα «Κοινωνία της Πληροφορίας» (ΕΠ ΚτΠ) Δράση e-services BYTE COMPUTER ΑΒΕΕ ΚΑΛΛΙΡΡΟΗΣ 98 & ΤΡΙΒΟΛΗ, 117 41 ΑΘΗΝΑ ΤΗΛ.: 210 900 2000, FAX.: 210 924 4084 E-MAIL:

Διαβάστε περισσότερα

ΕΙΣΑΓΩΓΗ Η ΣΗΜΑΣΙΑ ΤΟΥ ΚΛΑΔΟΥ ΤΩΝ ΤΗΛΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΩΝ

ΕΙΣΑΓΩΓΗ Η ΣΗΜΑΣΙΑ ΤΟΥ ΚΛΑΔΟΥ ΤΩΝ ΤΗΛΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΩΝ ΕΙΣΑΓΩΓΗ Η ΣΗΜΑΣΙΑ ΤΟΥ ΚΛΑΔΟΥ ΤΩΝ ΤΗΛΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΩΝ ΕΙΣΑΓΩΓΙΚΕΣ ΕΝΝΟΙΕΣ Ως κλάδος τηλεπικοινωνιών ορίζεται η παραγωγή τηλεπικοινωνιακού υλικού και η χρήση των παραγόμενων τηλεπικοινωνιακών προϊόντων και

Διαβάστε περισσότερα

Διαχειριστικός Όψεως. Αλλαγές των επιτοκίων (πιστωτικών και χρεωστικών υπολοίπων) μπορούν να εφαρμόζονται αμέσως και χωρίς προειδοποίηση.

Διαχειριστικός Όψεως. Αλλαγές των επιτοκίων (πιστωτικών και χρεωστικών υπολοίπων) μπορούν να εφαρμόζονται αμέσως και χωρίς προειδοποίηση. (Ημερομηνία). Στο πλαίσιο εφαρμογής της από 18.07.2015 (ΦΕΚ Α 84) Πράξεως Νομοθετικού Περιεχομένου «Επείγουσες ρυθμίσεις για τη θέσπιση περιορισμών στην ανάληψη μετρητών και τη μεταφορά κεφαλαίων», όπως

Διαβάστε περισσότερα

Διαδικτυακά εργαλεία και υπηρεσίες στην καθημερινή ζωή

Διαδικτυακά εργαλεία και υπηρεσίες στην καθημερινή ζωή Διαδικτυακά εργαλεία και υπηρεσίες στην καθημερινή ζωή 8. Ηλεκτρονικό Εμπόριο & Ηλεκτρονική Τραπεζική http://users.sch.gr/galexiad galexiad@gmail.com 2 Περιεχόμενα Ηλεκτρονικό Εμπόριο (e-commerce) Ορισμός

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2009

Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2009 Αποτελέσματα Εννεαμήνου Καθαρά κέρδη 111εκ. το Γ τρίμηνο, αυξημένα κατά 26,6% έναντι του Β τριμήνου Αύξηση προ προβλέψεων κερδών στο τρίμηνο κατά 6,4% σε 414εκ., ιστορικά τα υψηλότερα σε τριμηνιαία βάση

Διαβάστε περισσότερα

«Digi-Retail : Αξιοποίηση των Τεχνολογιών Πληροφορικής και Επικοινωνιών στον κλάδο του Λιανικού Εμπορίου»

«Digi-Retail : Αξιοποίηση των Τεχνολογιών Πληροφορικής και Επικοινωνιών στον κλάδο του Λιανικού Εμπορίου» «Digi-Retail : Αξιοποίηση των Τεχνολογιών Πληροφορικής και Επικοινωνιών στον κλάδο του Λιανικού Εμπορίου» Σκοπός του Προγράμματος Η δράση Digi-retail εντάσσεται σε μία ευρύτερη κατηγορία πρωτοβουλιών του

Διαβάστε περισσότερα

Κεφάλαιο 4 ο. Η ψηφιακή επιχείρηση: Ηλεκτρονικό εμπόριο και ηλεκτρονικό επιχειρείν

Κεφάλαιο 4 ο. Η ψηφιακή επιχείρηση: Ηλεκτρονικό εμπόριο και ηλεκτρονικό επιχειρείν Κεφάλαιο 4 ο Η ψηφιακή επιχείρηση: Ηλεκτρονικό εμπόριο και ηλεκτρονικό επιχειρείν Διδακτικοί στόχοι Να εξηγηθεί πώς το διαδίκτυο μετασχηματίζει τις επιχειρήσεις Να συγκριθούν οι κατηγορίες του ηλεκτρονικού

Διαβάστε περισσότερα

Δρ. Δημήτριος Α. Κουτσομητρόπουλος. Τμήμα Επιχειρηματικού Σχεδιασμού και Πληροφοριακών Συστημάτων Α.Τ.Ε.Ι. Πάτρας 2012-2013

Δρ. Δημήτριος Α. Κουτσομητρόπουλος. Τμήμα Επιχειρηματικού Σχεδιασμού και Πληροφοριακών Συστημάτων Α.Τ.Ε.Ι. Πάτρας 2012-2013 e-επιχειρείν Δρ. Δημήτριος Α. Κουτσομητρόπουλος Τμήμα Επιχειρηματικού Σχεδιασμού και Πληροφοριακών Συστημάτων Α.Τ.Ε.Ι. Πάτρας 2012-2013 Σκοπός του Μαθήματος Να μελετηθούν: Τι είναι το e-εμπόριο και το

Διαβάστε περισσότερα

Γνωρίζουμε τις ανησυχίες και τους Η Τράπεζα Πειραιώς δίπλα σε κάθε τουριστική επιχείρηση. προβληματισμούς σας

Γνωρίζουμε τις ανησυχίες και τους Η Τράπεζα Πειραιώς δίπλα σε κάθε τουριστική επιχείρηση. προβληματισμούς σας Γνωρίζουμε τις ανησυχίες και τους Η Τράπεζα Πειραιώς δίπλα σε κάθε τουριστική επιχείρηση Στην Τράπεζα Πειραιώς, αναγνωρίζοντας ότι ο τουρισμός αποτελεί πρωταρχικό μοχλό ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας,

Διαβάστε περισσότερα

ΤΟ ΣΥΓΧΡΟΝΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΚΑΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ

ΤΟ ΣΥΓΧΡΟΝΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΚΑΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ ΤΟ ΣΥΓΧΡΟΝΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΚΑΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ Η ΤΡΑΠΕΖΑ Επιχείρηση που ασχολείται με χρηματοπιστωτικές συναλλαγές Σκοπός είναι η μεγιστοποίηση του κέρδους Μέσω της διαφοράς ανάμεσα σε επιτόκιο δανεισμού

Διαβάστε περισσότερα

EΠΙΣΗΜΑΝΣΗ ΑΠΟΡΡΗΤΟΥ (PRIVACY NOTICE)

EΠΙΣΗΜΑΝΣΗ ΑΠΟΡΡΗΤΟΥ (PRIVACY NOTICE) EΠΙΣΗΜΑΝΣΗ ΑΠΟΡΡΗΤΟΥ (PRIVACY NOTICE) H εταιρεία FITGATE PRIVATE COMPANY η οποία εδρεύει στο Ν. Ψυχικό Αττικής (οδός Δημοκρατίας αρ. 8- email: info@fitgate.gr) και στην οποία ανήκει ο παρών δικτυακός τόπος

Διαβάστε περισσότερα

ΟΜΑ Α ΕΡΓΑΣΙΑΣ Ε3. Ηλεκτρονικές Πληρωµές: Προβλήµατα και Προοπτικές... Γεωργόπουλος ιευθυντής Εναλλακτικών ικτύων NovaBank

ΟΜΑ Α ΕΡΓΑΣΙΑΣ Ε3. Ηλεκτρονικές Πληρωµές: Προβλήµατα και Προοπτικές... Γεωργόπουλος ιευθυντής Εναλλακτικών ικτύων NovaBank ΟΜΑ Α ΕΡΓΑΣΙΑΣ Ε3 Ηλεκτρονικές Πληρωµές: Προβλήµατα και Προοπτικές.. Γεωργόπουλος ιευθυντής Εναλλακτικών ικτύων NovaBank 1 Ηοµάδα Εργασίας Ε3 Συντονιστές. Γεωργόπουλος, ιευθυντής Εναλλακτικών ικτύων, NovaBank

Διαβάστε περισσότερα

Τ.Ε.Ι. ΑΝΑΤΟΛΙΚΗΣ ΜΑΚΕΔΟΝΙΑΣ ΚΑΙ ΘΡΑΚΗΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ & ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ

Τ.Ε.Ι. ΑΝΑΤΟΛΙΚΗΣ ΜΑΚΕΔΟΝΙΑΣ ΚΑΙ ΘΡΑΚΗΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ & ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ Τ.Ε.Ι. ΑΝΑΤΟΛΙΚΗΣ ΜΑΚΕΔΟΝΙΑΣ ΚΑΙ ΘΡΑΚΗΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ & ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ Η Έρευνα Μάρκετινγκ ως εργαλείο ανάπτυξης νέων προϊόντων ΕΙΣΗΓΗΤΗΣ: Δρ. Ιωάννης Σ. Τουρτούρας Μηχανικός Παραγωγής & Διοίκησης Δ.Π.Θ.

Διαβάστε περισσότερα

Τα τελευταία χρόνια, έχουμε βιώσει ένα κλίμα αβεβαιότητας που όπως ξέρετε, είναι ό,τι χειρότερο για τις επιχειρήσεις. Το μόνο σταθερό δεδομένο που

Τα τελευταία χρόνια, έχουμε βιώσει ένα κλίμα αβεβαιότητας που όπως ξέρετε, είναι ό,τι χειρότερο για τις επιχειρήσεις. Το μόνο σταθερό δεδομένο που 1 Τα τελευταία χρόνια, έχουμε βιώσει ένα κλίμα αβεβαιότητας που όπως ξέρετε, είναι ό,τι χειρότερο για τις επιχειρήσεις. Το μόνο σταθερό δεδομένο που έχουμε, είναι ότι ζούμε σε μία εποχή μεγάλων αλλαγών.

Διαβάστε περισσότερα

ΤΕΙ ΠΕΙΡΑΙΑ ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΚΑΙ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΚΑΤΕΥΘΥΝΣΗ : ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ

ΤΕΙ ΠΕΙΡΑΙΑ ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΚΑΙ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΚΑΤΕΥΘΥΝΣΗ : ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΤΕΙ ΠΕΙΡΑΙΑ ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΚΑΙ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΚΑΤΕΥΘΥΝΣΗ : ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ & ΚΟΙΝΩΝΙΚΑ ΔΙΚΤΥΑ ELECTRONIC COMMERCE & SOCIAL MEDIA ΆΝΤΕΛ

Διαβάστε περισσότερα

CyberEdge από την AIG

CyberEdge από την AIG Προστασία από τις συνέπειες των ηλεκτρονικών και διαδικτυακών κινδύνων Business Solutions CyberEdge από την AIG ηλεκτρονικοί και Οι ηλεκτρονικοί και διαδικτυακοί κίνδυνοι αποτελούν καθημερινή πραγματικότητα

Διαβάστε περισσότερα

1. Τι γνωρίζετε για το θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης στη χώρα μας; Τι γνωρίζετε παγκοσμίως;

1. Τι γνωρίζετε για το θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης στη χώρα μας; Τι γνωρίζετε παγκοσμίως; 1. Τι γνωρίζετε για το θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης στη χώρα μας; Τι γνωρίζετε παγκοσμίως; Η ιδιωτική ασφάλιση βρίσκεται μπροστά σε μια νέα πραγματικότητα, διεκδικώντας ισχυρότερη θέση στο χρηματοπιστωτικό

Διαβάστε περισσότερα

οικονομικές τάσεις Εκτεταμένη συνεργασία της εφοδιαστικής αλυσίδας. έργου FLUID-WIN το οποίο χρηματοδοτήθηκε από το 6ο Πρόγραμμα Πλαίσιο Παγκόσμιες

οικονομικές τάσεις Εκτεταμένη συνεργασία της εφοδιαστικής αλυσίδας. έργου FLUID-WIN το οποίο χρηματοδοτήθηκε από το 6ο Πρόγραμμα Πλαίσιο Παγκόσμιες Συνοπτική παρουσίαση του ευνητικού έργου FLUID-WIN το οποίο χρηματοδοτήθηκε από το 6ο Πρόγραμμα Πλαίσιο Ενοποίηση τρίτων παρόχων υπηρεσιών με ολόκληρη την εφοδιαστική αλυσίδα σε πολυλειτουργικές πλατφόρμες

Διαβάστε περισσότερα

Ανταγωνιστικότητα, Δίκτυα Διανομής και Εμπορία Βιολογικής Αιγοπροβατοτροφίας Δρ. Ηλίας Βλάχος Λέκτορας Διοίκηση Επιχειρήσεων

Ανταγωνιστικότητα, Δίκτυα Διανομής και Εμπορία Βιολογικής Αιγοπροβατοτροφίας Δρ. Ηλίας Βλάχος Λέκτορας Διοίκηση Επιχειρήσεων Ανταγωνιστικότητα, Δίκτυα Διανομής και Εμπορία Βιολογικής Αιγοπροβατοτροφίας Δρ. Ηλίας Βλάχος Λέκτορας Διοίκηση Επιχειρήσεων Γεωπονικό Πανεπιστήμιο Αθηνών Αγρίνιο, 17-18 Ιανουαρίου 2004 1 Ερευνητικές Ερωτήσεις

Διαβάστε περισσότερα

Βασικά σημεία διάλεξης. λογιστική. Χρηματοοικονομική λογιστική (ΧΛ) ιοικητική Λογιστική. Λογιστική και Χρηματοοικονομική (Π.Μ.Σ.)

Βασικά σημεία διάλεξης. λογιστική. Χρηματοοικονομική λογιστική (ΧΛ) ιοικητική Λογιστική. Λογιστική και Χρηματοοικονομική (Π.Μ.Σ.) Λογιστική και Χρηματοοικονομική (Π.Μ.Σ.) ιοικητική Λογιστική Εισαγωγή στη διοικητική λογιστική Βασικά σημεία διάλεξης Τι είναι η διοικητική λογιστική Ο ρόλος του διοικητικού ού λογιστή Χρηματοοικονομική

Διαβάστε περισσότερα

ΠΑΝΕΠΙΣΤΗΜΙΟ ΠΕΙΡΑΙΩΣ ΤΜΗΜΑ ΟΡΓΑΝΩΣΗΣ & ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ

ΠΑΝΕΠΙΣΤΗΜΙΟ ΠΕΙΡΑΙΩΣ ΤΜΗΜΑ ΟΡΓΑΝΩΣΗΣ & ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΠΑΝΕΠΙΣΤΗΜΙΟ ΠΕΙΡΑΙΩΣ ΤΜΗΜΑ ΟΡΓΑΝΩΣΗΣ & ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ 30/06/2015 Αγαπητή κυρία / Αγαπητέ κύριε, Το παρόν ερωτηματολόγιο συντάχθηκε στο πλαίσιο εκπόνησης της διδακτορικής διατριβής με αντικείμενο

Διαβάστε περισσότερα

Τσικολάτας Α. (2011) Οι ΤΠΕ ως Εκπαιδευτικό Εργαλείο στην Ειδική Αγωγή. Αθήνα

Τσικολάτας Α. (2011) Οι ΤΠΕ ως Εκπαιδευτικό Εργαλείο στην Ειδική Αγωγή. Αθήνα Οι ΤΠΕ ως Εκπαιδευτικό Εργαλείο στην Ειδική Αγωγή Τσικολάτας Αλέξανδρος Αναπληρωτής Καθηγητής, ΕΕΕΕΚ Παμμακαρίστου, tsikoman@hotmail.com Περίληψη Στην παρούσα εργασία γίνεται διαπραγμάτευση του ρόλου των

Διαβάστε περισσότερα

Ηλεκτρονικό εμπόριο. Ψηφιακή οικονομία επιχειρηματικά μοντέλα ηλεκτρονικού εμπορίου

Ηλεκτρονικό εμπόριο. Ψηφιακή οικονομία επιχειρηματικά μοντέλα ηλεκτρονικού εμπορίου Ηλεκτρονικό εμπόριο Ψηφιακή οικονομία επιχειρηματικά μοντέλα ηλεκτρονικού εμπορίου Ψηφιακή οικονομία Οικονομία που στηρίζεται στις ψηφιακές τεχνολογίες Απαιτεί ισχυρές τεχνολογικές υποδομές Κατάργηση γεωγραφικών

Διαβάστε περισσότερα

ΔΙΕΘΝΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ

ΔΙΕΘΝΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ Ενότητα 3: Μορφές Οργάνωσης Διεθνούς Τράπεζας Μιχαλόπουλος Γεώργιος Άδειες Χρήσης Το παρόν εκπαιδευτικό υλικό υπόκειται σε άδειες χρήσης Creative Commons. Για εκπαιδευτικό υλικό, όπως εικόνες, που υπόκειται

Διαβάστε περισσότερα

CITY PRESS Αφιέρωμα στην 73 η ΔΕΘ Παρασκευή 5 Σεπτεμβρίου 2008

CITY PRESS Αφιέρωμα στην 73 η ΔΕΘ Παρασκευή 5 Σεπτεμβρίου 2008 CITY PRESS Αφιέρωμα στην 73 η ΔΕΘ Παρασκευή 5 Σεπτεμβρίου 2008 Ο Ενιαίος Χώρος Πληρωμών σε Ευρώ και η Οδηγία για τις Υπηρεσίες Πληρωμών στην Εσωτερική Αγορά: Η διαμόρφωση της εσωτερικής αγοράς πληρωμών

Διαβάστε περισσότερα

Ηλεκτρονικά Καταστήματα E Shops

Ηλεκτρονικά Καταστήματα E Shops Ηλεκτρονικά Καταστήματα E Shops Η ολοένα αυξανόμενη ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου είχε ως αποτέλεσμα την ανάπτυξη οργανωμένων ιστοσελίδων, τα ηλεκτρονικά καταστήματα, για την διενέργεια των αγοροπωλησιών.

Διαβάστε περισσότερα

VIRTUAL MARKETING DEPARTMENT

VIRTUAL MARKETING DEPARTMENT Τι είναι το VIRTUAL MARKETING DEPARTMENT; Το marketing outsourcing αφορά την ανάθεση σε εξωτερικό συνεργάτη των ενεργειών marketing μίας εταιρίας. Δεν πρόκειται για ανάθεση μεμονωμένων πρακτικών π.χ. μόνο

Διαβάστε περισσότερα

Μάρκετινγκ Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών

Μάρκετινγκ Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών Μάρκετινγκ Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών Ενότητα 13: Οργάνωση του μάρκετινγκ στις τράπεζες Δρ. Καταραχιά Ανδρονίκη Τμήμα Λογιστικής και Χρηματοοικονομικής Άδειες Χρήσης Το παρόν εκπαιδευτικό υλικό υπόκειται

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2009

Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2009 Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2009 Καθαρά κέρδη 81εκ. έναντι 5εκ. το προηγούμενο τρίμηνο Αύξηση χορηγήσεων κατά 12% και καταθέσεων κατά 17% σε ετήσια βάση Βελτίωση δείκτη χορηγήσεων προς καταθέσεις στο 114%

Διαβάστε περισσότερα

ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ. «Ηλεκτρονικό Εμπόριο και παρουσίαση e-shop byzantiumicons.com»

ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ. «Ηλεκτρονικό Εμπόριο και παρουσίαση e-shop byzantiumicons.com» Σχολή Διοίκησης και Οικονομίας Τμήμα Λογιστικής ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ «Ηλεκτρονικό Εμπόριο και παρουσίαση e-shop byzantiumicons.com» ΚΑΡΑΧΑΛΙΟΣ ΕΥΘΥΜΙΟΣ ΑΜ: 11406 ΕΠΙΒΛΕΠΩΝ ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ: ΜΠΡΙΝΗ ΔΕΣΠΟΙΝΑ Σκοπός

Διαβάστε περισσότερα

ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΕΩΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΧΡΗΣΕΩΣ 2005

ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΕΩΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΧΡΗΣΕΩΣ 2005 ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΕΩΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΧΡΗΣΕΩΣ 2005 ΑΘΗΝΑΙ ΦΕΒΡΟΥΑΡΙΟΣ 2006 Ο Όµιλος Alpha Bank Κατά τη διάρκεια της χρήσεως 2005 συνεχίσθηκε η κερδοφόρος πορεία του Οµίλου και αξιοποιήθηκαν

Διαβάστε περισσότερα

Το πρόγραμμα που ταιριάζει στο δικό σας περιβάλλον. οργανωση αποθηκης REFLEXIS WMS: ΤΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΟΥ ΣΑΣ ΛΥΝΕΙ ΤΑ ΧΕΡΙΑ

Το πρόγραμμα που ταιριάζει στο δικό σας περιβάλλον. οργανωση αποθηκης REFLEXIS WMS: ΤΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΟΥ ΣΑΣ ΛΥΝΕΙ ΤΑ ΧΕΡΙΑ Το πρόγραμμα που ταιριάζει στο δικό σας περιβάλλον οργανωση αποθηκης REFLEXIS WMS: ΤΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΟΥ ΣΑΣ ΛΥΝΕΙ ΤΑ ΧΕΡΙΑ Περιεχόμενα Η εταιρεία Πελατολόγιο... 3 Η πορεία της εταιρείας... 4 Υπηρεσίες Τεχνολογική

Διαβάστε περισσότερα

Ηλεκτρονική Επιχειρηματικότητα

Ηλεκτρονική Επιχειρηματικότητα ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΚΟ ΕΚΠΑΙΔΕΥΤΙΚΟ ΙΔΡΥΜΑ Ι Ο Ν Ι Ω Ν Ν Η Σ Ω Ν Σ Χ ΟΛ Η Δ Ι Ο Ι Κ Η Σ Η Σ Κ Α Ι Ο Ι ΚΟ Ν Ο Μ Ι Α Σ Τ Μ Η Μ Α Δ Ι Ο Ι Κ Η Σ Η Σ Ε Π Ι Χ Ε Ι Ρ Η Σ Ε Ω Ν ΕΙΣΑΓΩΓΙΚΗ ΚΑΤΕΥΘΥΝΣΗ: ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ

Διαβάστε περισσότερα

Γιατί να επενδύσεις στα express market;

Γιατί να επενδύσεις στα express market; Το δίκτυο που σε ενώνει με την επιτυχία To πρώτο βήμα προς την επιτυχία είναι η σωστή επιλογή δικτύου. Και το βασικό συστατικό μιας δυνατής σχέσης είναι η εμπιστοσύνη. Γιατί να επενδύσεις στα express market;

Διαβάστε περισσότερα

Σύντομη Ιστορία του Έργου

Σύντομη Ιστορία του Έργου Σύντομη Ιστορία του Έργου Η ιστορία του «LOCPROII» βρίσκει τις ρίζες της στην επιτυχημένη ολοκλήρωση ενός έργου Interreg IIIA με όνομα «LOCPRO». Η εκ των υστέρων γνώση από το «LOCPRO» κατέστησε εμφανές

Διαβάστε περισσότερα

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS)

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS) ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ & ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο e-mail: merchants@nbg.gr Προς ΙΑΤΡΙΚΟ ΣΥΛΛΟΓΟ ΠΑΤΡΩΝ Βότση 42 261 10, Πάτρα Υπόψη κας Άννας Μαστοράκου,

Διαβάστε περισσότερα

1 ο ΕΠΑΛ ΑΘΗΝΩΝ. Δημιουργία και Ανάπτυξη Δικτύων Franchise

1 ο ΕΠΑΛ ΑΘΗΝΩΝ. Δημιουργία και Ανάπτυξη Δικτύων Franchise 1 ο ΕΠΑΛ ΑΘΗΝΩΝ Δημιουργία και Ανάπτυξη Δικτύων Franchise 27/03/09 1 Υπεύθυνος Καθηγητής: ΣΚΙΚΟΣ ΝΙΚΟΛΑΟΣ Καθηγητής Πληροφορικής ΠΕ20 Ομάδα Μαθητών: 1. ΔΕΝΔΡΙΝΟΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ 2. ΔΙΟΝΑ ΝΙΚΟΛΕΤΑ 3. ΖΟΡΜΠΑΣ ΝΙΚΟΛΑΟΣ

Διαβάστε περισσότερα

Ερεύνα ικανοποιήσης καταστημάτων OK Any Time Marker.

Ερεύνα ικανοποιήσης καταστημάτων OK Any Time Marker. 1 Ερεύνα ικανοποιήσης καταστημάτων OK Any Time Marker. Η αλυσίδα καταστημάτων Ok Anytime Markets, στα πλαίσια της συνεχούς ανάπτυξης και βελτίωσης των υπηρεσιών της, αναζητούσε λογισμικό το οποίο θα βελτίωνε

Διαβάστε περισσότερα

MARKETING. Δρ. Γ.Μαλινδρέτος

MARKETING. Δρ. Γ.Μαλινδρέτος Η ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑ ΤΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗΣ Πελάτες και εταιρεία ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ - ΠΑΝΤΟΥΒΑΚΗΣ, ΣΙΩΜΚΟΣ, ΧΡΗΣΤΟΥ Ο εσωτερικός πελάτης και η «αλυσίδα αξίας» Ένας εγγυημένος τρόπος επίτευξης ικανοποίησης του πελάτη είναι αναμφίβολα

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015)

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις 1.7.2015 Πόσο θα διαρκέσει η τραπεζική αργία; Σύμφωνα με την Πράξη Νομοθετικού

Διαβάστε περισσότερα

Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA)

Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών 29 Ιανουαρίου 2008 1 Α. ΓΙΑΤΙ ΥΛΟΠΟΙΕΙΤΑΙ ΚΑΙ ΤΙ ΑΦΟΡΑ Ο SEPA 1. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή

Διαβάστε περισσότερα

Καλωσορίσατε στο Premier Club της Τράπεζας Κύπρου!

Καλωσορίσατε στο Premier Club της Τράπεζας Κύπρου! Καλωσορίσατε στο Premier Club της Τράπεζας Κύπρου! Σας ευχαριστούμε Ανήκετε σ, ένα Club το οποίο δημιουργήθηκε ειδικά για εσάς, τους εκλεκτούς πελάτες μας. Εκτιμώντας το γεγονός ότι διατηρείτε σημαντικές

Διαβάστε περισσότερα

Ταμείου Αγροτικής Επιχειρηματικότητας,

Ταμείου Αγροτικής Επιχειρηματικότητας, Παρέμβαση του αναπληρωτή διευθύνοντος συμβούλου της Τράπεζας Πειραιώς κ. Χριστόδουλου Αντωνιάδη, στο συνέδριο «Αριστοτέλης» της ΕΕΔΕ, στις 28 Νοεμβρίου 2014, στη Θεσσαλονίκη Χρηματοδοτικά Νέα Εργαλεία

Διαβάστε περισσότερα

Σειρά: 11 Επιβλέπων Καθηγητής: Δημήτριος Καρδαράς

Σειρά: 11 Επιβλέπων Καθηγητής: Δημήτριος Καρδαράς «ΜΕΛΕΤΗ ΚΑΙ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΤΩΝ ΔΥΝΑΤΟΤΗΤΩΝ ΤΩΝ ΣΥΣΤΗΜΑΤΩΝ CRM ΣΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ή ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ» Ονοματεπώνυμο: ΣΤΑΥΡΟΠΟΥΛΟΣ ΚΩΝ/ΝΟΣ Σειρά: 11 Επιβλέπων Καθηγητής: Δημήτριος Καρδαράς ΜΑΙΟΣ 2015 Η έννοια και οι βασικές

Διαβάστε περισσότερα

Π Ε Ρ Ι Ε Χ Ο Μ Ε Ν A. Η Δέσμευση της Διοίκησης...3. Κυρίαρχος Στόχος του Ομίλου ΤΙΤΑΝ και Κώδικας Δεοντολογίας...4. Εταιρικές Αξίες Ομίλου ΤΙΤΑΝ...

Π Ε Ρ Ι Ε Χ Ο Μ Ε Ν A. Η Δέσμευση της Διοίκησης...3. Κυρίαρχος Στόχος του Ομίλου ΤΙΤΑΝ και Κώδικας Δεοντολογίας...4. Εταιρικές Αξίες Ομίλου ΤΙΤΑΝ... «ΕΤΑΙΡΙΚΕΣ ΑΞΙΕΣ & ΚΩΔΙΚΑΣ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑΣ ΟΜΙΛΟΥ ΤΙΤΑΝ» Μάιος 2008 1 Π Ε Ρ Ι Ε Χ Ο Μ Ε Ν A Η Δέσμευση της Διοίκησης......3 Κυρίαρχος Στόχος του Ομίλου ΤΙΤΑΝ και Κώδικας Δεοντολογίας...4 Εταιρικές Αξίες Ομίλου

Διαβάστε περισσότερα

Ο SKROUTZ ΕΠΙΧΕΙΡΕΙ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΑ - ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ

Ο SKROUTZ ΕΠΙΧΕΙΡΕΙ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΑ - ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ ΕΠΑΛ ΦΑΡΣΑΛΩΝ Ο SKROUTZ ΕΠΙΧΕΙΡΕΙ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΑ - ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ Υπεύθυνοι καθηγητές: Αδάμος Δημήτριος, ΠΕ19 Φουρκιώτου Σταματία, ΠΕ18.02 Τμήματα: Β Πληροφορικής Β Οικονομίας - Διοίκησης Τι είναι το

Διαβάστε περισσότερα

ΕΙΔΙΚΗ ΠΡΟΣΦΟΡΑ ΠΡΟΪΟΝΤΩΝ ΚΑΙ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΠΡΟΣ ΤΑ ΜΕΛΗ ΤΟΥ Τ.Ε.Ε

ΕΙΔΙΚΗ ΠΡΟΣΦΟΡΑ ΠΡΟΪΟΝΤΩΝ ΚΑΙ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΠΡΟΣ ΤΑ ΜΕΛΗ ΤΟΥ Τ.Ε.Ε ΕΙΔΙΚΗ ΠΡΟΣΦΟΡΑ ΠΡΟΪΟΝΤΩΝ ΚΑΙ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΠΡΟΣ ΤΑ ΜΕΛΗ ΤΟΥ Τ.Ε.Ε H Εθνική Τράπεζα παρέχει από το 1956 υπηρεσίες εκκαθάρισης συναλλαγών για λογαριασμό των μελών του Τεχνικού Επιμελητηρίου, τα οποία διατηρούν

Διαβάστε περισσότερα

ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ. 3 Αυγούστου 2009

ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ. 3 Αυγούστου 2009 Νέες ευκαιρίες για αλλαγή επιχειρηματικού προφίλ των ελληνικών τουριστικών επιχειρήσεων μέσα από την αξιοποίηση των Τεχνολογιών Πληροφορικής και Επικοινωνιών (ΤΠΕ) Η Ελλάδα καταλαμβάνει την 24η θέση στο

Διαβάστε περισσότερα