«Η θεωρία του οικονομικού underwriting» Τάσος Γαρυφαλλάκης Underwriter Ζωής & Υγείας Αξίωμα ΕΠΕ

Transcript

1 «Η θεωρία του οικονομικού underwriting» Τάσος Γαρυφαλλάκης Underwriter Ζωής & Υγείας Αξίωμα ΕΠΕ

2 Θέματα Τι είναι το οικονομικό underwriting Συχνές παρανοήσεις Αναγνωρίζοντας τις ανάγκες Γιατί γίνεται το οικονομικό underwriting Ιατρικό underwriting vs Οικονομικό underwriting Προσωπική ασφάλιση - Οικογενειακή προστασία - Ασφάλιση δανείου Επαγγελματική ασφάλιση - Ασφάλιση δανείου - Ασφάλιση ανθρώπου κλειδί

3 Τι είναι το οικονομικό underwriting Είναι η διαδικασία αξιολόγησης των αιτούμενων κεφαλαίων σύμφωνα με το οικονομικό επίπεδο του υποψηφίου προς ασφάλιση.

4 Συχνές παρανοήσεις Ο πελάτης μου μπορεί να πληρώνει το ασφάλιστρο Μόνο τα μεγάλα ασφαλιζόμενα κεφάλαια χρειάζονται οικονομικό underwriting Μια ανάγκη που θα εμφανιστεί στο μέλλον μπορεί να ασφαλιστεί τώρα Η σύσταση του Ασφαλιστή είναι αρκετή για να δικαιολογήσει το κεφάλαιο Τα οικονομικά δεδομένα των πελατών είναι απόρρητα

5 Αναγνωρίζοντας τις ανάγκες Οι ανάγκες των φυσικών προσώπων Η ανάγκη προστασίας σε περίπτωση θανάτου, ασθένειας ή ανικανότητας Η ανάγκη για τα άτομα και τις επιχειρήσεις για προστασία όταν λαμβάνουν δάνεια Ηανάγκητηςπροστασίαςαπότοφόροκληρονομιάς Η ανάγκη προστασίας των επιχειρήσεων (ειδικότερα των μικρών) σε περίπτωση θανάτου, ασθένειας ή ανικανότητας

6 Αναγνωρίζοντας τις ανάγκες συνέχεια... Οι ανάγκες της ασφαλιστικής εταιρείας Ο προσδιορισμός του ασφαλιστικού ενδιαφέροντος και η διασφάλιση ότι αυτό ισχύει για το προτεινόμενο κεφάλαιο. Η ελαχιστοποίηση των πρόωρων ακυρώσεων και εξαγορών Η αποφυγή της δυσμενούς εμπειρίας της αντεπιλογής και των δόλιων αποζημιώσεων

7 Αναγνωρίζοντας τις ανάγκες συνέχεια... Οι ανάγκες των ασφαλιστών Τα στοιχεία που ζητά η ασφαλιστική εταιρεία να είναι λογικά Τα στοιχεία, όσο το δυνατόν περισσότερο, να ζητούνται στην αρχή της διαδικασίας ασφάλισης Η φιλοσοφία της εταιρείας να είναι σαφής και δικαιολογημένη ώστεόλαταμέρηναενεργούνμεενιαίοτρόπο

8 Γιατί γίνεται το οικονομικό underwriting Γιατί ζητούνται μεγάλα ασφαλιζόμενα κεφάλαια Γιατί δημιουργούνται νέα προϊόντα Για να μειώσουμε τους ηθικούς κινδύνους /δόλιες αποζημιώσεις / αντεπιλογή Για να διασφαλίσουμε την κερδοφορία της εταιρίας

9 Πως ορίζεται το ασφαλιστικό ενδιαφέρον «Ασφαλιστικό ενδιαφέρον ορίζεται το έννομο συμφέρον που δημιουργείται από την οικονομική σχέση μεταξύ ασφαλιζομένου, συμβαλλομένου και δικαιούχου μιας ασφαλιστικής σύμβασης»

10 Τι εννοούμε εισόδημα Μισθός Πάγια ή σταθερά επιδόματα από την εργασία του Επιπλέον παροχές από την εργασία του Ποσοστό ιδιοκτησίας σε εταιρίες ή επιχειρήσεις Ιδιοκτησία ακίνητης περιουσίας Έσοδα από επενδύσεις

11 Ιατρικό underwriting vs Οικονομικό underwriting Ιατρικό underwriting Πληθώρα ιατρικών ερευνών Πολλά ασφαλιστικά στατιστικά Συμβολή του αρχιάτρου με την γνώμη του και την εμπειρία του Οικονομικό underwriting Δεν έχουμε σημαντικά στατιστικά τα οποία αποδεικνύουν τις πρακτικές που χρησιμοποιούμε Βασιζόμαστε στην εμπειρία και στην κρίση μας για να οδηγηθούμε στην απόφαση

12 Προσωπική ασφάλιση (Personal cover) Κάθε άνθρωπος έχει απεριόριστο ασφαλιστικό ενδιαφέρον για τη ζωή του

13 Οικογενειακή προστασία Υπολογισμός ενός λογικού κεφαλαίου Απαραίτητα οικονομικά στοιχεία -οικονομικό ερωτηματολόγιο -εκκαθαριστικό σημείωμα φορολογίας εισοδήματος Ηλικία Συντελεστής ετησίου εισοδήματος >55 5

14 Ασφάλιση δανείου Το ασφαλισμένο κεφάλαιο πρέπει να είναι ίσο με το κεφάλαιο του δανείου Απαραίτητα οικονομικά στοιχεία οικονομικό ερωτηματολόγιο αντίγραφο δανειακής σύμβασης εκκαθαριστικό σημείωμα φορολογίας εισοδήματος

15 Ιδιαίτερες κατηγορίες ασφαλιζόμενων Οικοκυρές:αξιολόγηση του κόστους αντικατάστασης Φοιτητές:περιορισμός ανώτατου κεφαλαίου Άνεργοι: περιορισμός ανώτατου κεφαλαίου ανάλογα με το επάγγελμα που έκανε, την ηλικία του και τα καλυπτόμενα μέλη

16 Επαγγελματική ασφάλιση (Business cover) Είδη ασφαλιστικών αναγκών Δανειοδότηση Άνθρωπος κλειδί(key person) Προστασία επενδυτών Προστασία συνεργασίας

17 Επαγγελματική ασφάλιση συνέχεια... Ασφάλιση δανείου Οι εταιρείες παίρνουν δάνειο για: Έναρξη εργασιών Επέκταση Αγορά μετοχών Αναχρηματοδότηση Απαραίτητα οικονομικά στοιχεία: Ισολογισμός Ισοζύγιο Έκθεση ορκωτού λογιστή Επιχειρησιακό πλάνο Περιγραφή του σχεδίου Τζίρος,καθαρά κέρδη,μετρητά

18 Επαγγελματική ασφάλιση συνέχεια... Ασφάλιση ανθρώπου κλειδί (Keyperson) Ποιο ποσοστό από τα κέρδη της επιχείρησης μπορούν να αποδοθούν στο έργο και την παρουσία του προς ασφάλιση προσώπου;

19 ανακεφαλαίωση Έχει εξακριβωθεί το ασφαλιστικό ενδιαφέρον; Είναι κατανοητή η αιτία της ασφάλισης; Είναι το συμβόλαιο ανάλογο με την αιτία ασφάλισης; Είναι ικανή η οικονομική δυνατότητα του ασφαλισμένου να καλύψει το ασφάλιστρο;

20 Τελικά έχει νόημα;