ΙΙ. ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΚΑΙ ΒΑΣΙΚΕΣ ΙΑΠΙΣΤΩΣΕΙΣ ΤΗΣ ΜΕΛΕΤΗΣ

Μέγεθος: px
Εμφάνιση ξεκινά από τη σελίδα:

Download "ΙΙ. ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΚΑΙ ΒΑΣΙΚΕΣ ΙΑΠΙΣΤΩΣΕΙΣ ΤΗΣ ΜΕΛΕΤΗΣ"

Transcript

1 ΙΙ. ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΚΑΙ ΒΑΣΙΚΕΣ ΙΑΠΙΣΤΩΣΕΙΣ ΤΗΣ ΜΕΛΕΤΗΣ "ΤΕΧΝΙΚΟ-ΟΡΓΑΝΩΤΙΚΟΣ ΕΚΣΥΓΧΡΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΥ ΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ. ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΣΤΗΝ ΑΠΑΣΧΟΛΗΣΗ & ΣΤΙΣ ΕΡΓΑΣΙΑΚΕΣ ΣΧΕΣΕΙΣ" ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1: ΕΚΣΥΓΧΡΟΝΙΣΜΟΣ, ΘΕΣΜΙΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ & ΟΡΟΙ ΑΝΤΑΓΩΝΙΣΜΟΥ ΣΤΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ 2. Εκσυγχρονισµός, ανταγωνισµός και απελευθέρωση του Τ.Σ. στην Ελλάδα. Με τον όρο "εκσυγχρονισµός δεν εννοούµε σ αυτή τη µελέτη µόνο ένα σύνολο εναλλακτικών τεχνολογικών συστηµάτων που η πρόοδος της επιστήµης κατέστησε αξιοποιήσιµα από τις Τράπεζες, αλλά και τις νέες µορφές οργάνωσης και διεκπεραίωσης των εργασιών, καθώς και τις µεθόδους υποκίνησης-αξιοποίησης του Ανθρώπινου υναµικού, που σε συνδυασµό µε τα συστήµατα αυτά συµβάλλουν στην αύξηση της παραγωγικότητας και της αποτελεσµατικότητας των τραπεζικών επιχειρήσεων. Ο εκσυγχρονισµός του ελληνικού τραπεζικού συστήµατος, εννοούµενος ως σύνθετη αλλ αναγκαία συµπόρευση τεχνολογικών, οργανωτικών και κοινωνικών-εργασιακών καινοτοµιών, επηρεάζεται από τις συνθήκες και τις τάσεις που επικρατούν διεθνώς, αλλά και από την ανάγκη εναρµόνισης του θεσµικού πλαισίου µε τις κοινοτικές οδηγίες και τις κρατούσες στην Ε.Ε. τραπεζικές - χρηµατοοικονοµικές πρακτικές. Σήµερα, σ αντίθεση µε το παρελθόν, το ελληνικό τραπεζικό σύστηµα δεν µπορεί να θεωρηθεί κλειστό, προστατευµένο από τον ανταγωνισµό και τις διεθνείς εξελίξεις σύστηµα. Τα τελευταία χρόνια, ο ανταγωνισµός στον ελληνικό χρηµατοπιστωτικό χώρο αυξάνεται συνεχώς, λόγω : της αποκανονικοποίησης (deregulation process), δηλαδή της προϊούσας εξασθένισης των κρατικών κανονιστικών ρυθµίσεων, της απελευθέρωσης της κίνησης κεφαλαίων, της σταδιακής απελευθέρωσης της καταναλωτικής πίστης κλπ. της αποδιαµεσολάβησης (desintermediation process), δηλαδή της σταδιακής παράκαµψης των Τραπεζών από την Κεφαλαιαγορά και από παρατραπεζικές επιχειρήσεις, που είναι πλέον σε θέση να παρέχουν χρηµατοοικονοµικά και επενδυτικά προϊόντα της ανάπτυξης και προσφοράς ενός ευρύτατου φάσµατος σύνθετων και εξειδικευµένων χρηµατοοικονοµικών προϊόντων Στο ελληνικό χρηµατοπιστωτικό σύστηµα, ο ανταγωνισµός εξελίσσεται ανάµεσα σε τρία κύρια υποσυστήµατα: ανταγωνισµός µεταξύ των εµπορικών τραπεζών ανταγωνισµός µεταξύ των εµπορικών τραπεζών, αφ ενός και των εξειδικευµένων πιστωτικών ιδρυµάτων, αφ ετέρου ανταγωνισµός µεταξύ των πιστωτικών ιδρυµάτων (εµπορικών και εξειδικευµένων) και άλλων, µη τραπεζικών επιχειρήσεων, που δραστηριοποιούνται στο χώρο της προσφοράς χρηµατοοικονοµικών προϊόντων και υπηρεσιών.

2 Τα παραπάνω θέτουν τις Τράπεζες µπροστά σε σύνθετες στρατηγικές επιλογές διαφοροποίησης των προϊόντων ή εξειδίκευσης των δραστηριοτήτων τους, προκειµένου ν αποκτήσουν άριστο µέγεθος, αποτελεσµατικές συνεργασίες και πρόσθετα ανταγωνιστικά πλεονεκτήµατα. Στο πλαίσιο αυτών των στρατηγικών, η σηµασία ενός κατάλληλα εκπαιδευµένου, υποκινούµενου και πολυδύναµου Ανθρώπινου υναµικού θεωρείται πρωταρχική Ανταγωνισµός και συγκέντρωση στο ελληνικό Τ.Σ. Η εξέταση του ελληνικού τραπεζικού συστήµατος τόσο από άποψη διάρθρωσης όσο και από άποψη αποδοτικότητας, αναδεικνύει τις ακόλουθες βασικές τάσεις: - Σαφή κυριαρχία, αλλά και σχετική αδράνεια των µεγάλων τραπεζών κρατικού ενδιαφέροντος - Εµφανή δυναµικότητα των µεσαίου µεγέθους τραπεζών - Είσοδο νέων ανταγωνιστών στην αγορά Μετά από αξιολόγηση των βασικών τραπεζικών παραµέτρων, προκύπτει ότι το ελληνικό τραπεζικό σύστηµα χαρακτηρίζεται από υψηλό βαθµό συγκέντρωσης αφού τρία κρατικού ενδιαφέροντος πιστωτικά ιδρύµατα (ΕΘΝΙΚΗ, ΕΜΠΟΡΙΚΗ, ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ) συγκεντρώνουν το 73% περίπου των καταθέσεων και το 71% των χορηγήσεων. Εάν προσθέσουµε και την ΙΟΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ, τα παραπάνω ποσοστά αυξάνονται σε 79% και 77% αντίστοιχα. Εποµένως, παρά την προϊούσα απελευθέρωση και την πίεση των παραγόντων ανταγωνισµού διεθνώς και στο εσωτερικό της χώρας, το ελληνικό Τραπεζικό σύστηµα εξακολουθεί να διακρίνεται από έντονα συγκεντρωτική και ολιγοπωλιακή διάρθρωση. Το στοιχείο διαφοροποίησης µε το παρελθόν είναι η διαχρονικά φθίνουσα πορεία των µεριδίων των µεγάλων, κρατικού ενδιαφέροντος Τραπεζών, στις καταθέσεις, στις χορηγήσεις, στον αριθµό καταστηµάτων και απασχολουµένων, προς όφελος των µικρότερων Τραπεζών, ιδιωτικών ή ξένων Εκτιµήσεις για το µέλλον και άµεσες προοπτικές. Στο άµεσο µέλλον εκτιµάται ότι ο ανταγωνισµός στον κλάδο θα εξαρτηθεί: από την επιθετικότητα των µικρότερων, ιδιωτικών και ξένων τραπεζών,από τη θέληση των µεγάλων, κρατικού ενδιαφέροντος Τραπεζών, που εξακολουθούν να λειτουργούν ως pricemakers και leaders της αγοράς, να παραχωρήσουν κάποια επιπλέον µερίδια της αγοράς και από την ικανότητά τους να εξορθολογίσουν, να εκσυγχρονίσουν και να βελτιώσουν την ευελιξίακαι την αποδοτικότητα τόσο της διοίκησης, όσο και του δικτύου τους. Προοπτικά, ο έντονος ανταγωνισµός αναµένεται να οδηγήσει στη συµπίεση των περιθωρίων κέρδους των µικρότερων Τραπεζών, οι οποίες ή θα οδηγηθούν σε επιλογές εξειδίκευσης, περιορίζοντας τη δραστηριότητά τους, ή θα συγχωνευθούν µε άλλες, ή θα αναγκαστούν να εγκαταλείψουν την ελληνική αγορά. Η τάση διεύρυνσης του αριθµού των Τραπεζών, µε την είσοδο νέων επιχειρήσεων στον κλάδο, τάση που εντοπίζεται στη χώρα µας από το τέλος της δεκαετίας του 1980, είναι πολύ πιθανό ν αρχίσει ν αντιστρέφεται, στα αµέσως επόµενα χρόνια, µε ανάλογο περιορισµό του αριθµού των τραπεζικών επιχειρήσεων και αναδιανοµή των µεριδίων της τραπεζικής αγοράς στην Ελλάδα.

3 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2: ΟΡΓΑΝΩΤΙΚΟΣ ΚΑΙ ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΚΟΣ ΕΚΣΥΓΧΡΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΥ ΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ 2.1 Τάσεις και πηγές αλλαγών στο διεθνές και στο ελληνικό τραπεζικό σύστηµα Όπως διαπιστώθηκε από την εξέταση της διεθνούς και της ελληνικής βιβλιογραφίας και εµπειρίας, οι βασικές εξελίξεις στο τραπεζικό σύστηµα είναι: η ραγδαία ανάπτυξη της τεχνολογίας και ιδιαίτερα των πληροφοριακών εφαρµογών η προϊούσα απελευθέρωση-αποκανονικοποίηση (deregulation) του κανονιστικού πλαισίου λειτουργίας των χρηµατοπιστωτικών ιδρυµάτων η αποδιαµεσολάβηση-δηλαδή η αύξηση του ρόλου µη τραπεζικών οργανισµών στην παροχή χρηµατοπιστωτικών προϊόντων και υπηρεσιών. η σχετική µείωση των παραδοσιακών πηγών εσόδων (τόκοι, προµήθειες από παραδοσιακές εργασίες) στη διαµόρφωση των εσόδων των Τραπεζών. η ανάπτυξη πολυεθνικών Τραπεζών ο οξύτατος ανταγωνισµός µέσα και έξω από τα εθνικά σ??{??ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ο ιαδικασιών οι συγχωνεύσεις και εξαγορές οι επιπτώσεις των δηµογραφικών εξελίξεων στην αποταµιευτική- επενδυτική συµπεριφορά, στην κοινωνική ασφάλιση και στην ασφαλιστική αγορά γενικότερα Όλες οι παραπάνω τάσεις και οι διαφαινόµενες ή ήδη πραγµατοποιούµενες αλλαγές ασφαλώς και θα έχουν σηµαντικές επιπτώσεις στην απασχόληση, τόσο στον αριθµό των εργαζοµένων, όσο και στα ζητούµενα προσόντα. Μια πρόσφατη µελέτη των Economist Intelligence Unit και Coopers & Lybrand µε τίτλο Bulding Tomorrow s Leading Retail Bank προβλέπει µέχρι το 2005 µεγάλες µειώσεις στο προσωπικό των τραπεζών που µπορεί να φθάσουν µέχρι και το 50%. Οι επιπτώσεις αυτές θα είναι αρχικά πιο εµφανείς στις ΗΠΑ ενώ για την Ευρώπη αναµένεται ότι θα χρειαστεί κάπως περισσότερος χρόνος λόγω των διαφορών στο τραπεζικό σύστηµα αλλά και στην κοινωνική πολιτική. Οι εξελίξεις αυτές που προδιαγράφονται για όλες τις αναπτυγµένες οικονοµικά χώρες αργά ή γρήγορα θα φθάσουν και στην Ελλάδα, ίσως όχι το ίδιο σύντοµα ούτε µε την ίδια ένταση. Είναι όµως σαφές ότι θα χρειαστούν εκτεταµένες αλλαγές στα οργανωτικά σχήµατα των τραπεζών προκειµένου να µπορέσουν αυτές να αντέξουν στο σκληρό διεθνές ανταγωνιστικό περιβάλλον. 2. ιαµόρφωση του ελληνικού χρηµατοπιστωτικού χώρου Στα τέλη του 1995 ο ευρύτερος χρηµατοπιστωτικός χώρος έχει διευρυνθεί µε έναν µεγάλο αριθµό εταιριών που δραστηριοποιούνται σε χρηµατοοικονοµικές υπηρεσίες και προϊόντα.

4 ΠΙΝΑΚΑΣ 1 Εταιρείες που δραστηριοποιούνται στο χρηµατοπιστωτικό χώρο, Ελλάδα ΕΙ ΟΣ ΕΤΑΙΡΙΑΣ ΑΡΙΘΜΟΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΤΡΑΠΕΖΕΣ 47 ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ 18 ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ 108 ΧΡΗΜΑΤΙΣΤΗΡΙΑΚΕΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ & ΧΡΗΜΑΤΙΣΤΕΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΑΜΟΙΒΑΙΩΝ ΚΕΦΑΛΑΙΩΝ ΕΤΑΙΡΙΕΣ FACTORING 5 ΕΤΑΙΡΙΕΣ LEASING 10 ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΑΝΤΑΛΛΑΚΤΗΡΙΩΝ 19 ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΕΠΕΝ ΥΣΕΩΝ ΧΑΡΤΟΦΥΛΑΚΙΟΥ 18 ΣΥΝΟΛΟ 320 Πηγή : Οδηγός κεφαλαιαγοράς ΧΡΗΜΑ Με βάση την παραπάνω εικόνα µπορούµε να διαπιστώσουµε ότι ο παραδοσιακός χώρος των τραπεζών συµπληρώνεται από νέα προϊόντα και υπηρεσίες "χάνει εν µέρει µερίδια αγοράς µε την ανάπτυξη ανταγωνιστικών λειτουργιών από τις εξειδικευµένες επιχειρήσεις αναγκάζεται να προσαρµοστεί στα νέα δεδοµένα της αγοράς µέσα από ευέλικτες αναδιαρθρώσεις και συνεργασίες. Ειδικό βάρος σ αυτές τις δοµικές αλλαγές παίζουν οι µεγάλοι τραπεζικοί όµιλοι, µέσα από τους οποίους δρουν πολλές από τις εξειδικευµένες χρηµατοπιστωτικές επιχειρήσεις, αλλά και οι µεµονωµένες συµµαχίες, που δεν έχουν πάρει ακόµη την µορφή των συγχωνεύσεων επιχειρήσεων και δικτύων πωλήσεων όπως σε άλλες χώρες της Ευρώπης. Οι παραπάνω δοµικές αλλαγές διαµορφώνουν νέους παράγοντες, που επιδρούν στην απασχόληση τόσο ποσοτικά, όσο και ποιοτικά. 2.3 Συγχωνεύσεις-εξαγορές στο διεθνές τραπεζικό σύστηµα

5 Η διεθνής εµπειρία αλλά και οι τάσεις στο διεθνές τραπεζικό σύστηµα δείχνουν ότι η Τράπεζα της επόµενης δεκαετίας στην Ελλάδα θα είναι και µεγάλη και εξειδικευµένη. Μεγάλη, ώστε να µπορούν να γίνουν εκµεταλλεύσιµες οι συνεργίες, καθώς µπορεί ν απευθύνεται σε όλες τις αγορές και ν αντιµετωπίζει διαφορετικές ανάγκες (cross selling). Επίσης για να µπορεί να ανταγωνισθεί διεθνείς χρηµατοπιστωτικούς οργανισµούς σε ένα περιβάλλον που δεν προσδιορίζεται πλέον από σύνορα και περιορισµούς. Αλλά και εξειδικευµένη, ώστε να ελαχιστοποιηθούν τα µειονεκτήµατα του όγκου της Τράπεζας και µέσα από µια ευέλικτη και αποκεντρωµένη παραγωγική δοµή να δίνεται η ταχύτερη και καλύτερη εξυπηρέτηση στις αγορές που απευθύνεται. Η διάσταση όµως του µεγέθους συναρτάται και µε την τάση δηµιουργίας οµίλου θυγατρικών εταιριών των τραπεζών. Η δηµιουργία αυτή είναι απαραίτητη για την καλύτερη εκµετάλλευση όλων των δυνητικών συνεργειών και την παροχή όλων των δυνητικών προϊόντων και υπηρεσιών στον πελάτη, στο πλαίσιο ενός χρηµατοπιστωτικού ιδρύµατος και όχι µόνο µιας τράπεζας (universal bank - financial supermarket) Πιο συγκεκριµένα σύµφωνα µε εκτιµήσεις της αγοράς για την Ελλάδα αναµένεται στα επόµενα 2-3 χρόνια : H πώληση ορισµένων µικρών κρατικών τραπεζών, οι οποίες θα απορροφηθούν από άλλες µεγαλύτερες τράπεζες. Η εξαγορά λίγων ιδιωτικών µικρών τραπεζών οι οποίες δεν θα µπορέσουν να βελτιώσουν την κερδοφορία τους, ούτε και να αυξήσουν τα κεφάλαιά τους. Όσες δεν µπορέσουν να εκσυγχρονισθούν αναγκαστικά είτε θα συρρικνώσουν τις εργασίες τους, είτε θα αποχωρήσουν από την αγορά. Ορισµένες ξένες τράπεζες είναι στην φάση αποφάσεων να αποχωρήσουν από την Ελληνική αγορά στην οποία προβλέπουν συρρικνούµενα κέρδη. Υπάρχουν ωστόσο ξένες τράπεζες που έχουν ήδη αποφασίσει ν αυξήσουν την δραστηριότητά τους στην Ελλάδα µπαίνοντας δυναµικά στον χώρο του retail banking και αποκτώντας δίκτυο. Αυτές οι τράπεζες είναι δυνατόν να εξαγοράσουν όσες από τις µικρές Ελληνικές δεν µπορούν να επιβιώσουν στο νέο ανταγωνιστικό περιβάλλον που δηµιουργείται, αλλά διαθέτουν το αξιόλογο περιουσιακό στοιχείο του δικτύου και των υποδοµών τους. 2.4 Ανασχεδιασµός των επιχειρηµατικών διαδικασιών Οι Ελληνικές τράπεζες από τις αρχές της δεκαετίας φλερτάρουν µε την ιδέα της αναδιοργάνωσης. Πρόσφατες αποτυχίες κάποιων προσπαθειών για εκ βάθρων εκσυγχρονιστικές απόπειρες αναδιαρθρώσεων σε µεγάλες τράπεζες, έχουν διαµορφώσει µία πιο προσεκτική προσέγγιση που διαχέεται τόσο στα στελέχη των ιδιωτικών όσο και των τραπεζών κρατικού ενδιαφέροντος. Σύµφωνα µε αυτή τη προσέγγιση, γίνονται παρεµβάσεις κυρίως σε συγκεκριµένους και κρίσιµους τοµείς λειτουργίας µίας Τράπεζας, µελετώνται παράλληλα τα δεδοµένα διαµόρφωσης της αγοράς προς το 2000, στρατηγικοί παράγοντες όπως το πρόγραµµα σύγκλισης, η πορεία των ελλειµµάτων του ηµοσίου, οι υποχρεώσεις του χρηµατοπιστωτικού συστήµατος από την καθιέρωση του ενιαίου νοµίσµατος κ.α., έτσι ώστε να στοχοθετηθούν ευρύτερες αναδιαρθρώσεις στην πορεία. Στις άµεσες παρεµβάσεις αναδιαρθρώσεων περιλαµβάνονται Ο προσανατολισµός σε κερδοφόρες εργασίες και προνοµιακές αγορές Η ενίσχυση των υπηρεσιών και τµηµάτων που αφορούν διαµεσολάβηση

6 Η δηµιουργία µηχανισµών µόνιµης παρακολούθησης της αποδοτικότητας των µονάδων τους, των στόχων εργασιών και κερδών, επεξεργασίας κοστολόγησης σε επίπεδο προϊόντων, µονάδων και συναλλαγών, διαρκούς µελέτης της τιµολογιακής πολιτικής και των προµηθειών. Η τυποποίηση και απλοποίηση των εργασιών και των διαδικασιών συναλλαγής. Η προσαρµογή σε πιο ευέλικτα οργανωτικά σχήµατα 2.5 Τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα και υπηρεσίες Σύµφωνα µε στοιχεία του 1995, ένα στα τέσσερα ασφαλιστικά συµβόλαια (25%) πωλείται διεθνώς µέσω τράπεζας. Στην Ελλάδα η σύµφυση τραπεζικών και ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών δεν ήταν µέχρι σήµερα έντονη, παρά την ιστορική ύπαρξη θυγατρικών ασφαλιστικών εταιριών στις µεγαλύτερες εµπορικές ελληνικές τράπεζες. Βασική αιτία γι αυτό ήταν η ύπαρξη θεσµικού πλαισίου που δεν επέτρεπε την εµφανή πώληση ασφαλιστικών προϊόντων µέσω τραπεζών, ούτε την πώληση τραπεζικών προϊόντων µέσω ασφαλιστικών εταιριών. Σήµερα δεν υπάρχουν σχετικοί περιορισµοί και συνεπώς οι τράπεζες που διαθέτουν ευρύ δίκτυο και ειδικεύονται στις λιανικές τραπεζικές εργασίες (retail banking), έχουν συγκριτικά πλεονεκτήµατα στην πώληση των ασφαλιστικών προϊόντων των εταιριών µε τις οποίες συνδέονται επιχειρηµατικά. Αντίστοιχα ασφαλιστικές εταιρίες µε δίκτυο κάθε µορφής µπορούν συµπληρωµατικά ν απασχολήσουν το δικό τους δίκτυο µε ορισµένα καθαρά τραπεζικά προϊόντα, σε µία περίοδο κρίσιµη για τον ασφαλιστικό χώρο όπως η παρούσα. 2.6 Νέες πρακτικές πωλήσεων και marketing Οι νέες πρακτικές πωλήσεων και µάρκετινγκ που αναπτύσσονται σταδιακά και στον ελληνικό χώρο (πωλήσεις τραπεζικών λογαριασµών µε bonus, πωλήσεις σε χώρους συγκέντρωσης καταναλωτών, ειδικά προγράµµατα προώθησης προϊόντων στο χώρο του πελάτη-σύστηµα «πόρτα-πόρτα», κίνητρα πωλήσεων για πιστωτικές κάρτες κλπ) δίνουν νέα διάσταση στην απασχόληση, ειδικά δε στον τοµέα του marketing. Από τα δεδοµένα της έρευνας προκύπτει ότι οι τράπεζες απασχολούν προς το παρόν µικρό αριθµό υπαλλήλων σε νέες θέσεις εργασίας στον τοµέα αυτό, µάλλον δε προτιµούν να εξωτερικεύουν τις σχετικές ανάγκες προβολής των υπηρεσιών τους σε θυγατρικές ή ακόµα και σε τρίτες επιχειρήσεις. 2.7 Οργανωτικές αναδιαρθρώσεις στις ελληνικές τράπεζες Οι οργανωτικές δοµές των Ελληνικών πιστωτικών ιδρυµάτων βρίσκονται τα τελευταία χρόνια σε µία διαρκή τροποποίηση. Στις κρατικού ενδιαφέροντος τράπεζες το φαινόµενο αυτό συνδέεται παραδοσιακά και µε τις εκάστοτε αλλαγές των διοικήσεών τους. Ωστόσο την τελευταία δεκαετία έχει ωριµάσει, στα πλαίσια του επιτελικού υπηρεσιακού µηχανισµού τους, η ιδέα ότι oι αλλαγές στις οργανωτικές δοµές των τραπεζών πρέπει να είναι πλέον µία διαρκής διαδικασία γιατί η επιβίωση των ελληνικών τραπεζών κάτω από ένα σκληρό ανταγωνισµό θα έχει σχέση και µε τη δυνατότητα της ευέλικτης οργανωτικής προσαρµογής στις κάθε φορά νέες συνθήκες. Οι πιο σύγχρονες τάσεις, που αφορούν την αποκέντρωση στον ελληνικό και στο διεθνή τραπεζικό χώρο, είναι:

7 Η αύξηση των υπευθυνοτήτων και ευχερειών (ορίων έγκρισης), κυρίως στο επίπεδο των πρωτοβάθµιων µονάδων και των καταστηµάτων. ύπαρξη συστηµάτων παρακολούθησης και αποτίµησης της αποτελεσµατικότητας, για τα στελέχη που λαµβάνουν αποφάσεις. Η αντικατάσταση των πολλαπλών εγκρίσεων, από θεσµοθετηµένους κανόνες (δανειοδοτήσεων, προµηθειών, τιµολογιακής πολιτικής, περιθωρίων επιτοκίων) που είναι οδηγός και πλαίσιο για τα στελέχη που λαµβάνουν αποφάσεις. Η συγκρότηση οργάνων λήψης αποφάσεων σε επίπεδο είτε µονάδων, είτε της τράπεζας για θέµατα αυξηµένης βαρύτητας (συλλογική υπευθυνότητα), παράλληλα µε τη λήψη αποφάσεων σε ατοµικό επίπεδο. Η δηµιουργία µηχανισµών για προληπτικούς και κατασταλτικούς ελέγχους (Internal Auditing), από τους πιθανούς κινδύνους των αυξηµένων ευχερειών και υπευθυνοτήτων. Η δυνατότητα άµεσης πρόσβασης των µονάδων, µέσω πληροφορικών συστηµάτων, σε όλες τις πληροφορίες που τις αφορούν, έτσι ώστε να στηρίζονται αποτελεσµατικά οι εργασίες των µονάδων και να είναι τεχνικά δυνατή η καθορισµένη αυτονοµία τους. Συχνά η κατοχή της πληροφορίας µέσα στο επιχειρησιακό περιβάλλον, καθορίζει και τις νησίδες εξουσίας µέσα σε µία Τράπεζα. 2.8 Τεχνολογικός εκσυγχρονισµός των τραπεζών Αναµένεται ότι η ανάπτυξη, διάθεση και διανοµή τραπεζικών υπηρεσιών στον χώρο του retail banking θα βασίζεται στο µέλλον, µε βάση τις δυνατότητες που προσφέρει η τεχνολογία, κυρίως σε δύο άξονες : Στις ηλεκτρονικές συναλλαγές από του ίδιους τους πελάτες των τραπεζών (Electronic Banking). Στις τυποποιηµένες ηλεκτρονικές διατραπεζικές συναλλαγές - EDI (Electronic Data Interchange). α. Ηλεκτρονικές συναλλαγές από του ίδιους τους πελάτες των τραπεζών (electronic banking). Οι συνήθεις µορφές που παίρνει το electronic banking είναι Τα ΑΤΜς, οι αυτόµατες ταµειολογιστικές µηχανές. Τα EFT/POS, οι συσκευές ηλεκτρονικής µεταφοράς κεφαλαίων στα σηµεία πωλήσεων. Το Remote banking - η εξ αποστάσεως διενέργεια συναλλαγών, το home banking - οι συναλλαγές µέσω προσωπικών/οικιακών υπολογιστών, το Phone banking - οι συναλλαγές µε επικοινωνία µέσω τηλεφωνικών συσκευών από τους πελάτες. Σύµφωνα µε πρόσφατη διεθνή έρευνα των Ernst & Young και American Bankers Association (Managing the Virtual bank ), την οποία υπήρξαν απαντήσεις των µεγαλυτέρων τραπεζών, διαφαίνεται σαφής επιβράδυνση της διανοµής τραπεζικών προιόντων µέσω των δικτύων των υποκαταστηµάτων. Οι Τράπεζες στην Ισπανία και την Πορτογαλία αναµένουν, ως το 1997, ότι περίπου 20% λιγότεροι πελάτες τους θα διενεργούν συναλλαγές εντός των υποκαταστηµάτων. Η αγορά της Μ. Βρετανίας αναµένει αύξηση των συναλλαγών µέσω τηλεφώνου, ΑΤΜς και remote banking της τάξεως του 15% για την ίδια περίοδο.

8 Στη χώρα µας έχουµε σχετικά ικανοποιητικό ρυθµό ανάπτυξης συναλλαγών µέσω ΑΤΜς, σε σύγκριση µε τα Ευρωπαϊκά δεδοµένα. Στα τέλη του 1995 βρίσκονταν εγκαταστηµένες περίπου 1200 συσκευές ΑΤΜς, ενώ παράλληλα προετοιµάζονται από πολλές τράπεζες νέα πλάνα εγκατάστασης συσκευών, µε έµφαση αυτές που βρίσκονται εκτός τραπεζικών καταστηµάτων ή σε κοινόχρηστους χώρους. Σύµφωνα µε τα καταναλωτικά πρότυπα των αναπτυγµένων αγορών είναι δυνατόν στο µέλλον να απορροφηθούν µέχρι και συσκευές, ανώτατο πιθανό όριο µε τα σηµερινά δεδοµένα. Σηµαντική νέα καινοτοµία είναι οι αυτόµατες ηλεκτρονικές µονάδες συναλλαγής είτε µε την µορφή ηλεκτρονικού καταστήµατος είτε µε την µορφή ειδικών περιπτέρων σε εξωτερικούς χώρους. Η Εθνική Τράπεζα, η Κτηµατική και η Εµπορική έχουν ξεκινήσει να εγκαθιστούν µη επανδρωµένες ηλεκτρονικές µονάδες συναλλαγής. Πρόκειται για θυρίδες ή κιόσκια όπου χωρίς την παρουσία υπαλλήλων, σε χώρους εκτός των επανδρωµένων µονάδων της τράπεζας µπορούν να εξυπηρετούνται σε 24ωρη βάση οι πελάτες, σε βασικές τραπεζικές εργασίες. β. Τυποποιηµένες ηλεκτρονικές διατραπεζικές συναλλαγές edi (electronic data interchange). Με τον όρο αναφερόµαστε σε µαζικές και προγραµµατισµένες αυτόµατες συναλλαγές που παράγονται ή µεταφέρονται από τα µηχανογραφικά συστήµατα των τραπεζών ή των επιχειρήσεων που συναλλάσσονται ηλεκτρονικά µαζί τους. Στην χώρα µας παρότι έχει ξεκινήσει από τις αρχές της δεκαετίας του 80 τέτοια µεθοδολογία, µόλις τα τελευταία χρόνια άρχισε να παίρνει ουσιαστικές διαστάσεις. Οι συναλλαγές αυτές αυτοµατοποιούν εργασίες, περιορίζουν περαιτέρω µονάδες µε πολυάριθµο διοικητικό προσωπικό (clearing, λογιστικές συµφωνίες κλπ) και καταργούν θέσεις εργασίας χαµηλής ειδίκευσης. Παράλληλα δηµιουργούν νέες ανάγκες σε τοµείς εργασιών που δεν γίνονταν παλαιότερα λόγω έλλειψης τεχνολογικών δυνατοτήτων, απαιτούν λιγότερο αλλά υψηλότερα ειδικευµένο προσωπικό. γ. Στρατηγικές επιλογές εφαρµογής της πληροφορικής Από τη διεθνή εµπειρία προκύπτει ότι ο τρόπος εισαγωγής και διάχυσης της πληροφορικής στον τραπεζικό χώρο καθορίστηκε από τις επιλογές στρατηγικής των Τραπεζών λαµβάνοντας ποικιλία µορφών. Το επίπεδο της ειδίκευσης του ανθρώπινου δυναµικού υφίσταται τις επιπτώσεις αυτών των στρατηγικών, όµως αυτές οι ίδιες οι στρατηγικές επηρεάζονται µε τη σειρά τους από την ποιότητα των ανθρώπινων πόρων που διαθέτουν οι αντίστοιχες Tράπεζες. Θέµατα προερχόµενα από τους τεχνολογικούς παράγοντες, τα οποία αφορούν την απασχόληση και το περιεχόµενο των εργασιακών σχέσεων και που θα απασχολήσουν τον κλάδο στο µέλλον είναι : H σύνθετη προώθηση ολοκληρωµένων πακέτων χρηµατοοικονοµικών προϊόντων και υπηρεσιών, που δεν έχουν κατ ανάγκη αναπτυχθεί από τη συγκεκριµένη τράπεζα που τα διαθέτει. Η αναγκαιότητα αναβάθµισης της εκπαίδευσης του ανθρώπινου δυναµικού των τραπεζών σαν µία από τις πιο κρίσιµες προϋποθέσεις για την υλοποίηση και την επιτυχία κάθε έργου που στηρίζεται στην τεχνολογία.

9 Το θέµα της στρατηγικής απέναντι στην τεχνολογία. Στις απόπειρες χρησιµοποίησης εξωτερικών συµβούλων ή στις αυτοδύναµες προσπάθειες προσέγγισης έχουν καταγραφεί τόσο θετικές όσο και πολύ αρνητικές εµπειρίες. Η ύπαρξη µεγάλης µερίδας προσωπικού µε µειωµένες δυνατότητες αφοµοίωσης των νέων απαιτήσεων στο επάγγελµα και ικανοτήτων στην παρακολούθηση των τεχνολογικών εξελίξεων. Αυτή εντοπίζεται κυρίως σε ορισµένες τράπεζες κρατικού ενδιαφέροντος. Ορισµένες επαγγελµατικές τραπεζικές ειδικότητες αποκτούν ιδιαίτερη βαρύτητα στη σύγχρονη τραπεζική λειτουργία. Στις Ελληνικές τράπεζες σταδιακά αναβαθµίζεται ο ρόλος τους, δηµιουργούνται κίνητρα και διαµορφώνεται σ αυτές µια πρωτόλεια διατραπεζική αγορά εργασίας, που αναµένεται να διευρυνθεί. Τέτοιες ειδικότητες είναι οι διαχειριστές διαθεσίµων, οι διαπραγµατευτές χρηµαταγορών-κεφαλαιαγορών (dealers), κοστολόγοι τραπεζικών υπηρεσιών, αναλυτές συστηµάτων, προγραµµατιστές Η/Υ, τεχνικοί επικοινωνιών, ειδικευµένοι οικονοµολόγοι κλπ. 2.9 Τεχνολογία, απασχόληση και κόστος εργασίας Η επίδραση της τεχνολογίας στην απασχόληση του κλάδου προβλέπεται να είναι σηµαντικότερη στο άµεσο µέλλον. Στη Μ.Βρετανία, µε βάση ποσοτικές προσεγγίσεις της B.I.F.U., ο ρυθµός αντικατάστασης υπαλλήλων από τα ΑΤΜς ποικίλει από 1 teller ανά ΑΤΜ, έως 7 teller ανά 2 ΑΤΜς ανάλογα µε τον όγκο συναλλαγών. Μια ανάλογη προσέγγιση στην Εθνική Τράπεζα οδηγεί στο συµπέρασµα ότι τα 350 περίπου ΑΤΜς που βρίσκονται σε λειτουργία το 1995, υποκατέστησαν την εργασία tellers. Η εκτίµηση αυτή στηρίζεται στον υπολογισµό ότι ένας µέσος teller εκτελεί καθηµερινά συναλλαγές και στο δεδοµένο ότι καθηµερινά πραγµατοποιούνται στο ηλεκτρονικό δίκτυο ΑΤΜς της Εθνικής τράπεζας σταθερά πάνω από συναλλαγές, µε αυξητική µάλιστα τάση. Σήµερα το 1/4 των καθηµερινών αναλήψεων της τραπέζης γίνεται από τα ΑΤΜς. Ας σηµειωθεί ότι το κόστος κάθε συναλλαγής µέσω ΑΤΜ κυµαίνεται στις ελληνικές τράπεζες από 12-23% του κόστους µίας συναλλαγής µέσω ταµία, πράγµα ιδιαίτερα υπολογίσιµο από τους εργοδότες στην προσπάθεια µείωσης του κόστους εργασίας. Υπάρχει βέβαια και ο αντίλογος στο ότι η εισαγωγή των ΑΤΜς στις τράπεζες ενθαρρύνει τους κατόχους καρτών να διενεργούν περισσότερες συναλλαγές µε το µηχάνηµα απ ότι θα έκαναν σε ένα παραδοσιακό γκισέ. Ως εκ τούτου η αντικατάσταση θέσεων εργασίας δεν είναι του µεγέθους που φαίνεται από απλή ανάγνωση των ποσοτικών µεγεθών. Σε επίπεδο µεµονωµένης τράπεζας το κόστος που προέρχεται από τον συντελεστή εργασία µπορεί να κυµανθεί από 40-80% των λειτουργικών δαπανών, κάτι που γενικά είναι φυσιολογικό δεδοµένου ότι οι τράπεζες είναι επιχειρήσεις εντάσεως εργασίας». Όµως πρέπει να σηµειωθεί ότι οι λειτουργικές δαπάνες αποτελούν µερική προσέγγιση του συνολικού κόστους παραγωγής και διάθεσης των τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών (κόστος χρήµατος, επενδύσεις σε πάγια στοιχεία και εξοπλισµό κ.λπ.). Το ποσοστό δαπανών για τεχνολογία υπολογιζόµενο επί των ετήσιων λειτουργικών δαπανών ανέρχεται σε 15-20%, Μία από τις βασικές παραµέτρους που προσεγγίζουν οι διοικήσεις των τραπεζών είναι η προσπάθεια συνεχούς µείωσης του λειτουργικού τους κόστους µε τεχνολογικά µέσα, ειδικότερα του σχετικού βάρους των δαπανών για µισθούς και ασφαλιστικές εισφορές,

10 αλλά και η αύξηση της παραγωγικότητας, για να βελτιώσουν την ανταγωνιστικότητά τους. Αυτή η διάσταση φέρνει στο προσκήνιο του κοινωνικού διαλόγου ζητήµατα όπως: Tην ενίοτε µονοδιάστατη και εύκολη θεώρηση της έννοιας ανταγωνιστικότητα από τις τραπεζικές επιχειρήσεις, ως δήθεν εξαρτώµενης µόνον από το κόστος (και ιδίως από τις αµοιβές) εργασίας Την προστασία της απασχόλησης Τις επιπτώσεις στα ασφαλιστικά συστήµατα Τις πολλαπλές διαστάσεις και παραµέτρους του εκσυγχρονισµού στο Τραπεζικό σύστηµα

11 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3: ΕΚΣΥΓΧΡΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΥ ΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ & ΝΕΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ 3.1 Ο τρόπος προσέγγισης Η εισαγωγή νέων προϊόντων, µεθόδων και διαδικασιών, η ανάγκη για ελκυστικά σηµεία πώλησης, αποτελεσµατικό σχεδιασµό, ολοκληρωµένη ποιοτική διοίκηση, η ανάγκη για υποκινούµενο, καταρτισµένο και ικανοποιηµένο από την εργασία και τις προοπτικές του ανθρώπινο δυναµικό, η καινοτοµία, η προσωποποιηµένη και αξιόπιστη εξυπηρέτηση του πελάτη, αποτελούν νέα και ολοένα πιο καθοριστικά στοιχεία του ανταγωνισµού στον Τραπεζικό κλάδο. Κατά τη διεξαγωγή της έρευνας έγινε προσπάθεια να καταγραφούν οι παράγοντες που επηρεάζουν τις αποφάσεις και τις προτεραιότητες των Τραπεζών στον τοµέα του σχεδιασµού και της εισαγωγής νέων προϊόντων, καθώς και ο ρόλος του παράγοντα «Ανθρώπινο υναµικό» στο σχεδιασµό και στην υλοποίηση των σχετικών αποφάσεων. Ως κύρια πηγή άντλησης των απαραίτητων στοιχείων χρησιµοποιήθηκε ειδικό ερωτηµατολόγιο που απευθύνθηκε στις τράπεζες που λειτουργούν στην Ελλάδα και είναι µέλη της Ένωσης Ελληνικών Τραπεζών. Στο ερωτηµατολόγιο παρουσιάζονται ορισµένα αντιπροσωπευτικά τραπεζικά προϊόντα, κατανεµηµένα κυρίως ανάλογα µε την αγορά στην οποία απευθύνονται. Στα προϊόντα που αναφέρονται στο ερωτηµατολόγιο, έγινε προσπάθεια να συµπεριληφθούν: προϊόντα που κρίνεται ότι βρίσκονται σε διάφορες φάσεις του κύκλου ζωής τους όπως στη φάση της «ωριµότητας» (π.χ. πιστωτικές κάρτες, repos, αµοιβαία κεφάλαια, οµολογιακά και κοινοπρακτικά δάνεια κλπ), στη φάση της «ανάπτυξης» (π.χ. χρεωστικές κάρτες, leasing, underwriting, προϊόντα treasury κλπ) και στη φάση της «εµφάνισης ή /και εισαγωγής» τους στην αγορά (factoring, αµοιβαίες εγγυήσεις κλπ). προϊόντα που στηρίζονται σε µικρότερο ή µεγαλύτερο βαθµό στην τεχνολογία προϊόντα των οποίων το θεσµικό πλαίσιο παρουσιάζει µικρότερο ή µεγαλύτερο βαθµό ολοκλήρωσης 3.2 Βασικά ευρήµατα µε βάση τις απαντήσεις των τραπεζών στο ερωτηµατολόγιο Εισαγωγή νέων προϊόντων Από τις κατηγορίες προϊόντων που περιλαµβάνονται στο ερωτηµατολόγιο, τα προϊόντα treasury εµφανίζουν την πλέον ολοκληρωµένη σειρά προσφερόµενων υπηρεσιών. Ακολουθεί το corporate banking, corporate finance και τελευταία η κατηγορία των προϊόντων retail banking. Η χρονολογική σειρά εµφάνισης των προϊόντων των κατηγοριών αυτών δίνει µια αντίθετη εικόνα. Τα πρώτα προϊόντα που εµφανίστηκαν στην αγορά ανήκουν στην κατηγορία retail και κάποια στην κατηγορία corporate. Τα προϊόντα του treasury είναι νεώτερα σε ηλικία. Τα προϊόντα που εµφανίστηκαν τα τελευταία 5 χρόνια βρίσκονται ακόµη στο στάδιο της ανάπτυξης, δεν έχουν να αντιµετωπίσουν έντονες µεταβολές της τεχνολογίας που τα υποστηρίζει και λειτουργούν κάτω από ένα θεσµικό πλαίσιο σχετικά νέο (µετά την απελευθέρωση), εποµένως δεν έχουν ακόµη αντιµετωπίσει την ανάγκη αλλαγής της σύνθεσής τους. Αντιθέτως τα προϊόντα του retail φαίνεται να περνούν µια φάση ανασχεδιασµού τους, έχοντας να αντιµετωπίσουν µία ζήτηση που µετασχηµατίζεται (από τον παραδοσιακό τρόπο

12 εξυπηρέτησης σε πιο αυτοµατοποιηµένο) και να απορροφήσουν τις δυνατότητες της σύγχρονης τεχνολογίας. Από τα προϊόντα του retail, τα οποία βρίσκονται στο στάδιο του σχεδιασµού, κάποια, (καταναλωτικό factoring, smart card), φαίνεται να καθυστερούν λόγω ελλείψεων του θεσµικού πλαισίου, που πρέπει να καλύπτει τις συναλλαγές που αναπτύσσονται κατά τη διάθεσή τους (π.χ. µεταβίβαση απαιτήσεων, επιδίκαση τίτλων όπως συναλλαγµατικές κ.λ.π.) και κάποια λόγω αναµονής ωρίµανσης της τεχνολογίας που τα υποστηρίζει και της αγοράς στην οποία απευθύνονται (π.χ. εξυπηρέτηση από το σπίτι- home banking - ή τηλεφωνική -phone banking.) Τα προϊόντα treasury κατέχουν την πρώτη θέση στις προτεραιότητες των τραπεζών, από τις οποίες ακόµα δεν προσφέρονται, για την εισαγωγή τους στην παραγωγή. Από τις Τράπεζες του δείγµατος η Εθνική Τράπεζα παρουσιάζει την πληρέστερη σειρά προϊόντων. Ορισµένα προϊόντα, που δεν προσφέρονται ακόµη, είναι στις άµεσες προτεραιότητες της τράπεζας και επικεντρώνονται στο χώρο του retail banking. Στις µεγάλες τράπεζες (Εθνική, Εµπορική) τα περισσότερα προϊόντα έχουν έτος εισαγωγής το ίδιο µε το έτος εφαρµογής του αντίστοιχου θεσµικού πλαισίου. Αυτό µπορεί να ερµηνευθεί ως ικανοποιητική ετοιµότητα των µεγάλων τραπεζών, από άποψη υποδοµής, να παράγουν τα νέα προϊόντα, αµέσως µόλις δηµιουργηθεί το κατάλληλο θεσµικό πλαίσιο. Αν το συµπέρασµα αυτό, συνδυαστεί µε τη γενικότερη τάση πλήρους απελευθέρωσης του τραπεζικού συστήµατος, θα πρέπει να περιµένουµε την εισαγωγή, από τις τράπεζες αυτές, και προϊόντων όπως αµοιβαίες εγγυήσεις, leasing στα ακίνητα, καταναλωτικό factoring κλπ. στο άµεσο µέλλον. Ενώ οι µεγάλες Τράπεζες κρατικού ενδιαφέροντος διευρύνουν συνεχώς τη γκάµα των παρεχοµένων προϊόντων και υπηρεσιών τους, εντοπίζεται µια προτίµηση των µικρών τραπεζών στην προώθηση του corporate finance και banking, που απευθύνονται σε συγκεκριµένη αγορά-στόχο, λόγω ίσως της εκ µέρους τους έλλειψης εκτεταµένου δικτύου καταστηµάτων, στοιχείου απαραίτητου για την αντιµετώπιση του ισχυρού ανταγωνισµού στο retail banking Τρόπος διάθεσης των προϊόντων ιαφαίνεται µία τάση των µεγαλύτερων τραπεζών να διαθέτουν κάποια από τα προϊόντα τους µέσω θυγατρικών τους εταιρειών. Οι πιο µικρές τράπεζες, εκτός αν το θεσµικό πλαίσιο επιβάλλει αλλιώς, διαθέτουν οι ίδιες το σύνολο των προϊόντων τους. Εδώ θα πρέπει να συνυπολογισθεί το γεγονός ότι οι µικρές τράπεζες προσφέρουν περιορισµένη σχετικά γκάµα προϊόντων. Αρκετά προϊόντα όπως η πιστωτική κάρτα, τα αµοιβαία κεφάλαια, το leasing, το factoring κλπ παράγονται µεν από θυγατρικές εταιρείες χρησιµοποιούν όµως το δίκτυο πωλήσεων (δίκτυο καταστηµάτων) των µητρικών τραπεζών. Οι λόγοι αυτής της επιλογής είναι προφανείς. Επιτυγχάνεται έτσι αξιοποίηση του συνόλου του πελατολογίου της τράπεζας, διευρύνονται τα σηµεία πώλησης, επιτυγχάνονται οικονοµίες κλίµακος, κ.α. 1. Τρόπος Κάλυψης των θέσεων εργασίας για την εξυπηρέτηση των νέων προϊόντων: Από όλες τις τράπεζες που απάντησαν µόνο η ιδιωτική τράπεζα του δείγµατος δηλώνει ότι κάλυψε το σύνολο σχεδόν των αναγκών της µε νέες προσλήψεις. Οι περισσότερες νέες προσλήψεις εµφανίζονται στην κατηγορία των προϊόντων treasury και οι λιγότερες στην κατηγορία του Corporate banking.

13 Από τα επί µέρους προϊόντα εξυπηρετούνται µε το υπάρχον προσωπικό (χωρίς νέες προσλήψεις) η χρεωστική κάρτα, η κάρτα διευκόλυνσης, τα synthetic swaps, τα δάνεια σε συνάλλαγµα, τα οµολογιακά και κοινοπρακτικά δάνεια, το factoring, και το corporate finance, (µε εξαίρεση το underwriting). Αντίθετα η πιστωτική κάρτα, τα αµοιβαία κεφάλαια, το leasing και τα repos εξυπηρετήθηκαν κυρίως (σχεδόν αποκλειστικά) µε νέες προσλήψεις. Από τις δύο τελευταίες παρατηρήσεις και σε συνδυασµό µε τις απαντήσεις που πήραµε σε επόµενη ερώτηση µπορούµε, µε σχετική ασφάλεια, να καταλήξουµε στο συµπέρασµα ότι νέες προσλήψεις είχαµε κυρίως σε χώρους όπου απαιτείται εξειδικευµένη εργασία ή το προϊόν διατίθεται µέσω θυγατρικής εταιρείας (σχετικά πιο ευέλικτης στα θέµατα προσλήψεων προσωπικού). Από τα ερωτηµατολόγια δεν έγινε δυνατό να συλλεγούν στοιχεία για το σχεδιαζόµενο από τις τράπεζες τρόπο κάλυψης των θέσεων εργασίας για την εξυπηρέτηση των νέων προϊόντων που βρίσκονται στο στάδιο του σχεδιασµού. Παρά την έλλειψη επαρκών ποσοτικών στοιχείων, µπορούµε να σηµειώσουµε ότι, για την εξυπηρέτηση των νέων προϊόντων, δεν έγιναν σηµαντικού αριθµού προσλήψεις, σε σχέση µε το υπάρχον δυναµικό των επιµέρους τραπεζών Παράγοντες που οδήγησαν την τράπεζα στην εισαγωγή νέων προϊόντων : Ο Ανταγωνισµός αναφέρεται από όλες τις Τράπεζες του δείγµατος ως παράγων εισαγωγής νέων προϊόντων. Αυτό ισχύει κυρίως για τα προϊόντα retail και corporate. Ειδικά στις µικρές τράπεζες και σε κάποια προϊόντα που θεωρούνται ότι βρίσκονται στο στάδιο της ωριµότητας του κύκλου ζωής τους (πχ πιστωτική κάρτα, οµολογιακά δάνεια κ.λπ.), ο ανταγωνισµός αξιολογείται ως ο µοναδικός παράγων που τις οδήγησε στην απόφαση για εισαγωγή του προϊόντος. Στη µεγαλύτερη τράπεζα του δείγµατος, και µεγαλύτερη της ελληνικής αγοράς, την Εθνική, ο ανταγωνισµός δεν έπαιξε κανένα ρόλο στις κατηγορίες προϊόντων corporate finance και treasury. Ως σηµαντικοί παράγοντες αναφέρονται η ζήτηση και η θεσµική απελευθέρωση του συστήµατος αντίστοιχα. Η Ζήτηση είναι ο σηµαντικότερος παράγων για την εισαγωγή νέων προϊόντων αφού εµφανίζεται µε τη µεγαλύτερη συχνότητα τόσο στις τράπεζες του δείγµατος, όσο και στα επί µέρους προϊόντα. Για αρκετά προϊόντα των µεγαλύτερων, κυρίως, τραπεζών (π.χ. στην κατηγορία corporate finance) η Ζήτηση αναφέρεται ως η µοναδική αιτία παραγωγής τους. Εξαίρεση αποτελούν τα προϊόντα retail της µικρότερης σε µέγεθος τράπεζας του δείγµατος, της ιδιωτικής τράπεζας, καθώς και τα προϊόντα treasury των µεγαλύτερων τραπεζών όπως η Εθνική και η Εµπορική. Η θεσµική απελευθέρωση του τραπεζικού συστήµατος συνέβαλε καθοριστικά στην εισαγωγή νέων προϊόντων µόνο από τις µεγαλύτερες τράπεζες. Αυτό µπορεί να ερµηνευθεί ως ετοιµότητα των µηχανισµών των τραπεζών αυτών για την παραγωγή των συγκεκριµένων προϊόντων και την άµεση προσφορά τους στην αγορά µόλις δηµιουργήθηκε το κατάλληλο θεσµικό πλαίσιο. Η προηγµένη τεχνολογία, όπου απαιτήθηκε (κυρίως στο retail banking), κάλυψε τις ανάγκες των τραπεζών για την παραγωγή προϊόντων, η εισαγωγή των οποίων ήταν επιτακτική λόγω της ζήτησης ή /και του ανταγωνισµού. Σε καµία απάντηση του ερωτηµατολογίου, η τεχνολογία δεν αναφέρεται ως αποκλειστικός παράγων για την εµφάνιση κάποιου νέου προϊόντος. Αντιθέτως µάλιστα απουσιάζει εντελώς από τις απαντήσεις των µικρών τραπεζών του δείγµατος, ίσως λόγω των υψηλών επενδύσεων που απαιτεί η εφαρµογή της.

14 3.2.5 Η πορεία των κλασικών τραπεζικών προϊόντων (Καταθέσεων, χορηγήσεων, µεσολαβητικών εργασιών) κατά την τελευταία διετία Σύµφωνα µε τις εκτιµήσεις των τραπεζών που έλαβαν µέρος στην έρευνα, παρατηρούµε µία αύξηση της αξίας των «κλασικών» προϊόντων, η οποία κυµαίνεται από 8,5% για την Εθνική Τράπεζα έως και 25% για τις Καταθέσεις της ιδιωτικής Τράπεζας. Εαν εξαιρέσουµε τα δύο αυτά ακρότατα των δεδοµένων, συµπεραίνουµε ότι η αύξηση κυµαίνεται µεταξύ 10 και 15%. Εάν λάβουµε υπ όψιν και την πορεία του τιµάριθµου στο ίδιο χρονικό διάστηµα, οδηγούµαστε τελικά στο συµπέρασµα ότι ο όγκος παραγωγής των προϊόντων αυτών παρέµεινε, στις περισσότερες περιπτώσεις, σχεδόν στάσιµος. Αυτό το συµπέρασµα δικαιολογεί απόλυτα και τη στασιµότητα που εµφανίζει η απασχόληση προσωπικού στους τοµείς αυτών των προϊόντων. Η µοναδική εξαίρεση, που εµφανίζεται στο δείγµα, η περίπτωση της ιδιωτικής Τράπεζας, έχει τις αιτίες της στις σχετικά πρόσφατες αλλαγές του ιδιοκτησιακού καθεστώτος και της φυσιογνωµίας της τράπεζας. 3.3 Σύνθεση συµπερασµάτων Το ελληνικό τραπεζικό σύστηµα φαίνεται να περνά χωρίς σηµαντικούς κραδασµούς και προβλήµατα στη φάση της απελευθέρωσης. Η προσαρµογή στις νέες συνθήκες επιτυγχάνεται βέβαια σε διαφορετικό βαθµό και µε διαφορετικό τρόπο από τις τράπεζες του δείγµατος. Παρ ότι όλες οι τράπεζες του δείγµατος εµφανίζουν ικανοποιητική ευελιξία στην απαιτούµενη αναδιοργάνωση και κατανοµή των εργασιών, καθώς και στη διεύρυνση του πακέτου των παρεχοµένων υπηρεσιών, αξιοσηµείωτη είναι η ευελιξία των µεγάλων, «κρατικού ενδιαφέροντος» Τραπεζών (Εθνικής, Εµπορικής). Ανατρέπεται µήπως ο µύθος των «δυσκίνητων γιγάντων» του ελληνικού τραπεζικού συστήµατος; Εαν προσθέσουµε και τη δυνατότητα την οποία έχουν λόγω µεγέθους οι τράπεζες αυτές, να πραγµατοποιούν επενδύσεις µεγάλης κλίµακας σε τεχνολογία και τεχνογνωσία, καταλήγουµε στο συµπέρασµα ότι µόνο λόγοι πολιτικής µπορούν να εµποδίσουν τις µεγάλες τράπεζες να παίζουν το ρόλο τους διατηρώντας ένα µεγάλο (το µεγαλύτερο;) κοµµάτι της αγοράς. Η στρατηγική που φαίνεται να επιλέγουν οι µικρότερες τράπεζες είναι αυτή της εξειδίκευσης είτε σε συγκεκριµένα προϊόντα, είτε σε συγκεκριµένες οµάδες πελατείας. Από τους παράγοντες που επηρεάζουν τη µελλοντική στρατηγική των τραπεζών την πρώτη θέση φαίνεται να κατέχει η ζήτηση. Σηµαντικό ρόλο έπαιξε η θεσµική απελευθέρωση του συστήµατος, η οποία όµως σταδιακά παραχωρεί τη θέση της στις πραγµατικές πιέσεις του ανταγωνισµού. Σήµερα πλέον οι τράπεζες οφείλουν να γνωρίζουν καλά τις δυνάµεις και τις αδυναµίες τους, ν αξιοποιήσουν και ν αναπτύξουν όλα τα ανταγωνιστικά τους πλεονεκτήµατα. Σ αυτά τα πλαίσια, το υπάρχον ανθρώπινο δυναµικό φαίνεται να αξιοποιείται εξειδικευόµενο, ώστε να καλύψει της ανάγκες παραγωγής και διάθεσης των νέων προϊόντων. Όπου έγιναν νέες προσλήψεις για την κάλυψη νέων δραστηριοτήτων και προϊόντων, αυτές αφορούσαν εξειδικευµένη εργασία και έγιναν κυρίως σε θυγατρικές εταιρείες.

15 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 4: EKΣΥΓΧΡΟΝΙΣΜΟΣ ΚΑΙ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΑΜΟΙΒΩΝ ΣΤΟΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΚΛΑ Ο ΣΤΗΝ ΕΛΛΑ Α. 1. Τα βασικά συστήµατα αµοιβής στον τραπεζικό κλάδο και οι προοπτικές για το µέλλον. Από την εξέταση της διεθνούς βιβλιογραφίας, της ελληνικής εµπειρίας και µετά από επεξεργασία των πρωτογενών δεδοµένων της έρευνας, διαπιστώθηκαν οι πολλαπλές επιπτώσεις του εκσυγχρονισµού του Τραπεζικού συστήµατος στα συνθετικά στοιχεία και στη διάρθρωση του παραδοσιακού συστήµατος αµοιβής, όπως αυτό διαµορφώθηκε µέχρι σήµερα, µε βάση κυρίως τις κλαδικές συλλογικές συµβάσεις εργασίας. Το παραδοσιακό σύστηµα (Ενιαίο Μισθολόγιο, που εγγυάται τη µισθολογική εξέλιξη βάσει αρχαιότητας + ειδικά επιδόµατα προσόντων, είδους και συνθηκών εργασίας + κοινωνικά επιδόµατα), εφαρµόζεται στην Ελλάδα από τις περισσότερες Τράπεζες, ρυθµίζεται από συλλογικές συµβάσεις του κλάδου και συµπληρωµατικά από επιχειρησιακές ΣΣΕ, αφορά δε τη συντριπτική πλειοψηφία των εργαζοµένων του κλάδου, τους εργαζόµενους στις Τράπεζες κρατικού ενδιαφέροντος και στις περισσότερες ιδιωτικές Τράπεζες. Το αξιολογικό σύστηµα εφαρµόζεται κυρίως από ορισµένες θυγατρικές ξένων Τραπεζών. Το σύστηµα αυτό εξαρτά την αµοιβή του εργαζόµενου, στο σύνολο ή κατά το µεγαλύτερο µέρος της, από τη σηµασία ( αξία ) της θέσης εργασίας για την Τράπεζα, αλλά και από την απόδοσή του στη θέση αυτή. Σύµφωνα µε τις απαντήσεις των τραπεζικών στελεχών, δεν αναµένεται άµεση και ουσιαστική µετακίνηση από το ισχύον παραδοσιακό σύστηµα αµοιβής εργασίας (seniority system) προς την υιοθέτηση του αξιολογικού συστήµατος (merit system), που εµφανίζεται στη διεθνή πρακτική ως εναλλακτικό. Αναµένεται ωστόσο να υπάρξουν πιέσεις από την εργοδοτική πλευρά, γι αλλαγή στη σύνθεση των συνολικών αποδοχών, µε σχετική µείωση της σηµασίας της αρχαιότητας ως προσδιοριστικού παράγοντα των συνολικών αποδοχών και αντίστοιχο περιορισµό των σταθερών-εγγυηµένων στοιχείων της αµοιβής των τραπεζοϋπαλλήλων για µεγαλύτερη σύνδεση της αµοιβής µε το περιεχόµενο και τις ευθύνες της κάθε θέσης εργασίας, αλλά και µε την απόδοση του κάθε εργαζόµενου στη θέση αυτή για αύξουσα σηµασία των πρόσθετων (χορηγούµενων πέραν των τακτικών αποδοχών, εφάπαξ ή υπό προϋποθέσεις) αµοιβών µεταβλητού χαρακτήρα, για λόγους µισθολογικής υποκίνησης των εργαζόµενων, αλλά και περιορισµού των σταθερών στοιχείων του µισθολογικού κόστους των Τραπεζών για άσκηση διαφοροποιηµένης, αν όχι εξατοµικευµένης, µισθολογικής πολιτικής µέσα στην επιχειρησιακή µονάδα, πολιτικής που έχει ήδη αρχίσει να γίνεται εµφανής τα τελευταία χρόνια για οµαδοποίηση-ενσωµάτωση των βασικών επιδοµάτων στο βασικό µισθό κάθε θέσης, στα πλαίσια του εξορθολογισµού τους, µε την προϋπόθεση ότι ο νέος βασικός µισθός θα συνδέεται µε σαφή περιγραφή και αξιόπιστη αξιολόγηση των θέσεων εργασίας στην κάθε Τράπεζα Τα παραπάνω δείχνουν ότι έχουν ήδη δροµολογηθεί ή θα δροµολογηθούν, από την πλευρά των Τραπεζών, διαδικασίες σταδιακής αλλαγής, ελαστικοποίησης ή ακόµα και

16 αντικατάστασης του υφιστάµενου συστήµατος αµοιβών από το αξιολογικό σύστηµα. Όµως οι διαδικασίες αυτές προσκρούουν: στην έλλειψη αξιόπιστων και κοινώς αποδεκτών συστηµάτων στοχοθεσίας και µέτρησης της απόδοσης των εργαζόµενων σε ατοµικό και συλλογικό επίπεδο στην ισχύουσα νοµοθεσία (προστασία του µισθού) και στις πρόσθετες µισθολογικές εγγυήσεις που παρέχουν τόσο οι κλαδικές ΣΣΕ, όσο και οι επιχειρησιακές ρυθµίσεις, συµφωνίες και οι Οργανισµοί Προσωπικού στο εκτιµώµενο υψηλό κόστος µετάβασης από το ένα σύστηµα στο άλλο, δεδοµένου ότι ορισµένες υπαλληλικές, εξειδικευµένες και στελεχιακές θέσεις θα πρέπει να αµειφθούν σε αρκετά υψηλότερα επίπεδα από τα σήµερα ισχύοντα, ιδίως στο χώρο των κρατικών Τραπεζών στην εύλογη και αναµενόµενη αντίδραση του σ.κ. σ ένα σύστηµα που δεν θα εγγυάται µια οµαλή και συνεχή µισθολογική εξέλιξη, που θα συναρτά τους µισθούς από αβέβαιες, απροσδιόριστες και συχνά µη ελεγχόµενες από τον ίδιο τον εργαζόµενο διοικητικές επιλογές και εξελίξεις, σ ένα σύστηµα που θα υποβαθµίζει το ρόλο των κλαδικών αλλά και των επιχειρησιακών συλλογικών ρυθµίσεων, ανοίγοντας το δρόµο για εξατοµικευµένες µισθολογικές (και όχι µόνο) ρυθµίσεις, πιθανώς δε για αθέµιτες µισθολογικές και υπηρεσιακές διακρίσεις. Σύµφωνα µε τις εκτιµήσεις των τραπεζικών στελεχών, δεν αναµένονται άµεσες επιπτώσεις περιορισµού, συρρίκνωσης (αλλά ούτε και αύξηση) στα επιδόµατα και στις τακτικές παροχές κοινωνικής φύσης (οικογενειακά επιδόµατα κλπ). Αντίθετα, η πίεση για τη µείωση του λειτουργικού κόστους των Τραπεζών και η προβλεπόµενη αύξηση της συµµετοχής των πρόσθετων αµοιβών στο σύνολο των δαπανών προσωπικού, ωθούν τις Τράπεζες σε προσπάθειες µείωσης της εργοδοτικής εισφοράς στα υφιστάµενα συστήµατα σύνταξης και υγείας. Τα παραπάνω, καθώς και η ανάγκη εγγύησης ενός ελάχιστου επιπέδου κοινωνικής προστασίας (σύνταξη, υγεία, πρόνοια) προσδίδουν ιδιαίτερη σηµασία στην πρόταση της ΟΤΟΕ για Ενιαίο Φορέα Ασφάλισης στον τραπεζικό κλάδο, που να συνδυάζει το αναδιανεµητικό µε το κεφαλαιοποιητικό σύστηµα, καλύπτοντας ανάγκες κοινωνικής αλληλεγγύης, εξασφάλισης των εργαζοµένων αλλά και ανάγκες εξορθολογισµού του λειτουργικού κόστους των Τραπεζών. 1. Oι θέσεις των εργαζοµένων και οι προτεραιότητες για το µέλλον. Από την πλευρά των εργαζοµένων και των συνδικάτων του κλάδου καταγράφηκε η επιθυµία για τη διατήρηση, την ενίσχυση και τον εµπλουτισµό τόσο του Ενιαίου Μισθολογίου, όσο και των συλλογικών διαπραγµατεύσεων και ρυθµίσεων στα λοιπά επιµέρους µισθολογικά θέµατα, σε κλαδικό και σε επιχειρησιακό επίπεδο. Ας σηµειωθεί ότι οι εργαζόµενοι δεν απορρίπτουν τη σκοπιµότητα χορήγησης των πρόσθετων αµοιβών, εάν αυτές λειτουργούν ως συµπληρωµατικά κίνητρα, χωρίς ν ανταγωνίζονται το ύψος και την οµαλή εξέλιξη των τακτικών αποδοχών τους. Απορρίπτουν όµως κάθε προοπτική αποσταθεροποίησης του κύριου όγκου των αποδοχών τους, αντιµετωπίζοντας µε σκεπτικισµό και αποδίδοντας ιδιαίτερη σηµασία στη συµµετοχή, στις προϋποθέσεις και στα κριτήρια χορήγησης των πάσης φύσεως πρόσθετων αµοιβών, bonus και κινήτρων.

17 Ειδικά για τις πρόσθετες αµοιβές τονίζονται: η ανάγκη διαφάνειας, η προϋπόθεση της ουσιαστικής συµµετοχής του συνδικάτου στις διαδικασίες θέσπισης και εφαρµογής τους, η ύπαρξη σαφών, θεσµοθετηµένων, µετρήσιµων, κοινά αποδεκτών και εφικτών κριτηρίων, στόχων και διαδικασιών εφαρµογής η σαφής προτίµηση στα συλλογικά κίνητρα, µε βάση ρεαλιστικούς στόχους σε επίπεδο επιχείρησης ή/και επιµέρους λειτουργικών µονάδων της. Ωστόσο, τα συνδικάτα του κλάδου θα πρέπει να είναι σε θέση να παρέµβουν σε όλα τα επίπεδα κατά τρόπον ώστε: να διασφαλισθεί η αξιοπιστία και ο πραγµατικά συµπληρωµατικός ρόλος των πρόσθετων -κυµαινόµενων αµοιβών σε σχέση µε τα λοιπά στοιχεία των αποδοχών να διασφαλισθεί η διαφάνεια και η αξιοπιστία των κριτηρίων συλλογικής απόδοσης, ώστε τα αντίστοιχα συστήµατα κινήτρων να µη γίνουν εστίες αντιθέσεων, τριβών, αυθαίρετων διακρίσεων και υποβάθµισης του εργασιακού κλίµατος να διευρύνουν την εµβέλεια των κλαδικών και των επιχειρησιακών ΣΣΕ προκειµένου να πετύχουν τη συντονισµένη και αποτελεσµατική ρύθµιση όσο το δυνατόν περισσότερων στοιχείων των τακτικών αποδοχών, αφ ενός, των όρων και των προϋποθέσεων χορήγησης των πρόσθετων αµοιβών, αφ ετέρου. Ειδικότερα στοιχεία και διαπιστώσεις για τις µορφές, τα χαρακτηριστικά και το µερίδιο των πρόσθετων αµοιβών στις δαπάνες προσωπικού των Τραπεζών στην Ελλάδα περιλαµβάνονται στο υλικό της Ερευνας του ΙΝΕ/ΟΤΟΕ µε τίτλο "Πολιτικές και Συστήµατα Πρόσθετων Αµοιβών στον Τραπεζικό κλάδο : ελληνική και διεθνής πραγµατικότητα.

18 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 5: ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΣΤΗΝ ΑΠΑΣΧΟΛΗΣΗ ΚΑΙ ΣΤΙΣ ΕΡΓΑΣΙΑΚΕΣ ΣΧΕΣΕΙΣ 5.1 Η κατάσταση στην Ευρώπη Για τα επόµενα χρόνια προβλέπεται συνεχής µείωση του προσωπικού των Τραπεζών σε Ευρωπαϊκό επίπεδο. Η µείωση αυτή αναµένεται να επηρεάσει, σε µεγαλύτερο ή µικρότερο βαθµό, όλα τα επίπεδα και τις περιοχές, το δίκτυο και τις διοικητικές υπηρεσίες των Τραπεζών. Εάν συνεκτιµηθούν οι επιπτώσεις από την εφαρµογή του Ενιαίου Ευρωπαϊκού Νοµίσµατος, υπολογίζεται ότι τα επόµενα 5-7 χρόνια ο τραπεζικός κλάδος στην Ευρώπη θα χάσει πάνω από θέσεις εργασίας. Πάντως, η εκτίµηση αυτή δεν βασίζεται σε συστηµατική και εξειδικευµένη ανάλυση των επιπτώσεων του Ενιαίου Ευρωπαϊκού Νοµίσµατος σε κάθε ευρωπαϊκή χώρα, σε συνδυασµό µε τους άλλους παράγοντες αναδιάρθρωσης, εξωτερίκευσης και εξέλιξης των τραπεζικών εργασιών διεθνώς, ανάλυση που εξακολουθεί να εκκρεµεί. Χώρες όπως η Πορτογαλία, Ιρλανδία, Φινλανδία, Γαλλία, Μ. Βρετανία και ανία θα έχουν τις µεγαλύτερες απώλειες σε θέσεις εργασίας, κυρίως λόγω του κορεσµού της αγοράς, αυξηµένου ανταγωνισµού και ευρείας εφαρµογής της τεχνολογίας. Αντίθετα, οι επιπτώσεις για χώρες όπως η Ιταλία, η Ισπανία και η Ελλάδα αναµένεται να είναι πιο περιορισµένες, κυρίως λόγω της έλλειψης κορεσµού και της συνεχιζόµενης ανάπτυξης της τραπεζικής αγοράς σ αυτές. Παράλληλα, Αναπροσαρµόζονται οι πολιτικές σε θέµατα προσωπικού (µείωση των ιεραρχικών δοµών, ταχύτερη εξέλιξη, είσοδος στο επάγγελµα ειδικών και εξειδικευµένων στελεχών), οδηγούµενες κυρίως από τις αλλαγές στις απαιτήσεις των πελατών και των άλλων παραγόντων του εξωτερικού περιβάλλοντος. Το προσωπικό υποστήριξης µειώνεται σταδιακά και η τάση αυτή αναµένεται να αυξηθεί στο µέλλον. Αναµένεται σηµαντική συρρίκνωση των διοικητικών δραστηριοτήτων και µετακίνηση του Ανθρώπινου υναµικού προς τις εµπορικές δραστηριότητες. Σε αντίθεση µε τα παραπάνω, τείνει να αυξάνεται ο αριθµός των απασχολούµενων σε υπηρεσίες που ασχολούνται µε νέα προϊόντα και υπηρεσίες. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα σε επίπεδο στελεχών. Η µείωση του αριθµού των απασχολουµένων σε χαµηλά ιεραρχικά επίπεδα και η αύξηση των θέσεων στελεχών και επαγγελµατιών-εξειδικευµένων, αναµένεται να ενταθεί.

19 5.2. Η κατάσταση στην Ελλάδα Εξέλιξη της Απασχόλησης. ΕΙ ΟΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ Πίνακας Ι ΕΞΕΛΙΞΗ ΚΑΙ ΚΑΤΑΝΟΜΗ ΠΡΟΣΩΠΙΚΟΥ ΣΤΙΣ ΕΛΛΗΝΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΑΠΑΣΧΟΛΗΣΗ 1994 ΜΕΤΑΒΟΛΗ (%) Άτοµα & συνόλου Κρατικού Ενδιαφέροντος ,6 3 Ιδιωτικές ελληνικές ,7 114 Ξένες ,7 65 ΣΥΝΟΛΟ ,0 12 Η απασχόληση στον κλάδο αυξάνεται άνισα, ανάλογα µε την κατηγορία των Τραπεζών. Στις µεγάλες Τράπεζες κρατικού ενδιαφέροντος, το ήδη ανεπτυγµένο δίκτυο, οι εκάστοτε εφαρµοζόµενοι περιορισµοί στις προσλήψεις στο δηµόσιο και τον ευρύτερο δηµόσιο τοµέα, το ήδη υπάρχον υψηλό απόθεµα ανθρώπινου δυναµικού, αλλά και οι συνέπειες των ασφαλιστικών ρυθµίσεων του 1992, που οδήγησαν σε αθρόα έξοδο εργαζόµενων, πολύ δε λιγότερο ο συντελούµενος τεχνολογικός εκσυγχρονισµός τους (εισαγωγή αυτοµατισµών κλπ), επέδρασαν αρνητικά για µια σταθερή και αξιόλογη αύξηση της απασχόλησης στο χώρο τους. Στις ιδιωτικές και ξένες Τράπεζες, η ίδια περίοδος συνέπεσε µε εντατικές προσπάθειες οργάνωσης, ανάπτυξης ή και εξαρχής συγκρότησης του δικτύου τους, µε την είσοδο νέων ιδιωτικών και ξένων Τραπεζών στην αγορά, µε µεµονωµένες ιδιωτικοποιήσεις - εξαγορές. Ο εντυπωσιακός ρυθµός αύξησης οφείλεται εν µέρει στην ιδιαίτερα χαµηλή βάση εκκίνησης της απασχόλησης σ αυτές. Οι Τράπεζες κρατικού ενδιαφέροντος, (27,7% των Τραπεζών, 71,3% του συνολικού ενεργητικού τους), απασχολώντας το 78,6% των εργαζόµενων του κλάδου, παίζουν καθοριστικό ρόλο στη διαµόρφωση του εργασιακού κλίµατος και στις εξελίξεις στις εργασιακές σχέσεις. Οι εξελίξεις αυτές εξαρτώνται σε µεγάλο βαθµό από τους στόχους και τις παρεµβάσεις του σ.κ σε κλαδικό (ΟΤΟΕ) και σε επιχειρησιακό επίπεδο (επιχειρησιακά συνδικάτα), αλλά και από τις επιλογές, τις παρεµβάσεις και τις οδηγίες της εκάστοτε Κυβέρνησης στις διοριζόµενες από αυτήν ιοικήσεις των Τραπεζών κρατικού ενδιαφέροντος. Με βάση πιο πρόσφατα δεδοµένα, εκτιµάται ότι κατά τη διετία η απασχόληση στις ελληνικές Εµπορικές τράπεζες αυξήθηκε κατά 9,8%, ειδικότερα κατά 8,6% στις Τράπεζες κρατικού ενδιαφέροντος και κατά 15,7% στις ιδιωτικές. (ΠΙΝΑΚΑΣ ΙΙ). ΠΙΝΑΚΑΣ ΙΙ

20 ΕΞΕΛΙΞΗ ΤΗΣ ΑΠΑΣΧΟΛΗΣΗΣ ΣΤΙΣ ΕΛΛΗΝΙΚΕΣ ΕΜΠΟΡΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ, ΕΙ ΟΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΑΥΞΗΣΗ % Κρατικού Ενδιαφέροντος 8,6 Ιδιωτικές 15,7 ΣΥΝΟΛΟ 9,8 Η µέχρι σήµερα αυξητική τάση της απασχόλησης στον κλάδο έρχεται σε αντίθεση µε τις εξελίξεις (στασιµότητα- συρρίκνωση απασχόλησης) στις περισσότερες ευρωπαϊκές χώρες. Η τάση αυτή συνδέεται: ι) Με τις θετικές, ακόµα, προοπτικές ανάπτυξης (µη κορεσµός) της ελληνικής τραπεζικής αγοράς και τη συνεχή ανάπτυξη νέων προϊόντων και δραστηριοτήτων που απαιτούν άµεση, προσωποποιηµένη και εξειδικευµένη επαφή µε τον πελάτη ιι) Με την είσοδο νέων επιχειρήσεων και µε την παραπέρα ανάπτυξη του δικτύου των υπαρχουσών στην ελληνική αγορά. ιιι) Με τις προοπτικές αξιοποίησης νέων αγορών και µε την αύξουσα διείσδυση των ελληνικών Τραπεζών στις βαλκανικές και τις παρευξείνιες χώρες, ιv) Με την αποσπασµατική και καθυστερηµένη, µέχρι σήµερα, εσωτερική αναδιοργάνωση και εφαρµογή των νέων τεχνολογιών στο χώρο των Τραπεζών. Τα παραπάνω αναµένεται ωστόσο να ενταθούν και, σε συνδυασµό µε την εφαρµογή του Ενιαίου Ευρωπαϊκού Νοµίσµατος, να δηµιουργήσουν σηµαντικά ποσοτικά και κυρίως ποιοτικά προβλήµατα προστασίας της απασχόλησης και στη χώρα µας στο άµεσο µέλλον. v) Με τις παρεµβάσεις του σ.κ. του κλάδου για την αντιµετώπιση µαζικών απολύσεων και την απορρόφηση ανέργων από κλείσιµο ξένων, κυρίως, Τραπεζών ή θυγατρικών εταιρειών, µε αποτέλεσµα να µην υπάρχει σήµερα ούτε ένας άνεργος-θύµα µαζικής απόλυσης στον κλάδο. Σήµερα το πρόβληµα της προστασίας της απασχόλησης στον κλάδο τίθεται κύρια σε ποιοτικούς όρους, δηλαδή σε σχέση µε: την καταλληλότητα των γνώσεων, των εργασιακών δεξιοτήτων και εµπειριών, τις συνεχώς εξελισσόµενες τραπεζικές εργασίες και ειδικότητες, τις απαιτήσεις των σύγχρονων τραπεζικών θέσεων εργασίας σε γνώσεις, επιθυµητές επαγγελµατικές αντιλήψεις, πρωτοβουλίες και συµπεριφορές Το γενικότερο καθεστώς, τις θεσµικές διασφαλίσεις και τη σταθερότητα της απασχόλησης αυτής, ενόψει των νέων µορφών «ευέλικτης απασχόλησης» που χαρακτηρίζουν τη διεθνή εµπειρία του κλάδου (τηλε-εργασία, µερική απασχόληση, προσωρινή απασχόληση, απασχόληση σε δορυφορικές επιχειρήσεις κ.λπ.) Oµως δεν αποκλείεται να εµφανισθούν, στο άµεσο µέλλον, σοβαρές πιέσεις για περιορισµό και του ήδη απασχολούµενου δυναµικού, λόγω αναδιάταξης

ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΕΩΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΧΡΗΣΕΩΣ 2005

ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΕΩΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΧΡΗΣΕΩΣ 2005 ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΕΩΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΧΡΗΣΕΩΣ 2005 ΑΘΗΝΑΙ ΦΕΒΡΟΥΑΡΙΟΣ 2006 Ο Όµιλος Alpha Bank Κατά τη διάρκεια της χρήσεως 2005 συνεχίσθηκε η κερδοφόρος πορεία του Οµίλου και αξιοποιήθηκαν

Διαβάστε περισσότερα

ΑΝΑΘΕΩΡΗΣΗ ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΥ ΣΧΕ ΙΟΥ

ΑΝΑΘΕΩΡΗΣΗ ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΥ ΣΧΕ ΙΟΥ ΑΝΑΘΕΩΡΗΣΗ ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΥ ΣΧΕ ΙΟΥ 2007 2009 Αναθεώρηση Στρατηγικού Σχεδίου 2007-2009 Οι κύριες στρατηγικές της τριετίας παραµένουν σταθερές. Αναθεωρούνται οι οικονοµικοί στόχοι και οι δείκτες για την τριετία

Διαβάστε περισσότερα

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΝΝΕΑΜΗΝΟΥ 2005

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΝΝΕΑΜΗΝΟΥ 2005 Αθήνα, 10 Νοεµβρίου 2005 ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΝΝΕΑΜΗΝΟΥ 2005 Με βάση τα ιεθνή Πρότυπα Χρηµατοοικονοµικής Πληροφόρησης (.Π.Χ.Π) Ισχυρή Αύξηση Καθαρών Κερδών 54% ( 385εκ.) υναµική Ενίσχυση Εσόδων

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2007

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2007 Αθήνα, 9 Μαΐου 2007 ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2007 Αύξηση Καθαρών Κερδών κατά 30% σε 204εκ. ιεύρυνση Χορηγήσεων Οµίλου κατά 30,3% Υπερδιπλασιασµός ανείων και Κερδών εκτός Ελλάδος Βελτίωση Ποιότητας

Διαβάστε περισσότερα

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2005

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2005 Αθήνα, 11 Αυγούστου 2005 ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2005 Με βάση τα ιεθνή Πρότυπα Χρηµατοοικονοµικής Πληροφόρησης (.Π.Χ.Π) Σηµαντική Αύξηση Καθαρών Κερδών 39% ( 225εκ.) υναµική Ενίσχυση

Διαβάστε περισσότερα

ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑ ΟΣ

ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑ ΟΣ ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑ ΟΣ ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ Αποτελέσµατα 2002 Αθήνα, 20/2/2003 Από την ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑ ΟΣ ανακοινώθηκαν σήµερα τα αποτελέσµατα του 2002, που έχουν ως ακολούθως: Τα προ φόρων κέρδη του

Διαβάστε περισσότερα

ATTICA BANK: ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΑΥΞΗΣΗ ΜΕΓΕΘΩΝ, ΑΝΑΚΑΜΨΗ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ ΤΟ 2006

ATTICA BANK: ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΑΥΞΗΣΗ ΜΕΓΕΘΩΝ, ΑΝΑΚΑΜΨΗ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ ΤΟ 2006 ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΤΗΣ 15/3/2007 ATTICA BANK: ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΑΥΞΗΣΗ ΜΕΓΕΘΩΝ, ΑΝΑΚΑΜΨΗ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ ΤΟ 2006 Αύξηση Χρηματοδοτήσεων 26,7%, αύξηση καταθέσεων 23,9% και θετικά αποτελέσματα (προ φόρων) 4,8 εκατ. ευρώ (έναντι

Διαβάστε περισσότερα

Μελέτες Περιπτώσεων. Επιχειρησιακή Στρατηγική. Αριστοµένης Μακρής

Μελέτες Περιπτώσεων. Επιχειρησιακή Στρατηγική. Αριστοµένης Μακρής Μελέτες Περιπτώσεων Έχω στην υπηρεσία µου έξη τίµιους ανθρώπους. Τα ονόµατά τους είναι Τι, Γιατί, Πότε, Πώς, Πού και Ποιος. R. Kipling Τι Πότε Πού Γιατί Πώς Ποιος Στόχοι της µεθοδολογίας 1. Υποβοήθηση

Διαβάστε περισσότερα

ΕΚΤΙΜΗΣΗ ΤΩΝ ΠΑΡΑΓΟΝΤΩΝ ΠΟΥ ΕΠΙ ΡΟΥΝ ΣΤΗ ΧΡΗΣΗ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΟΥ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ

ΕΚΤΙΜΗΣΗ ΤΩΝ ΠΑΡΑΓΟΝΤΩΝ ΠΟΥ ΕΠΙ ΡΟΥΝ ΣΤΗ ΧΡΗΣΗ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΟΥ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ ΕΚΤΙΜΗΣΗ ΤΩΝ ΠΑΡΑΓΟΝΤΩΝ ΠΟΥ ΕΠΙ ΡΟΥΝ ΣΤΗ ΧΡΗΣΗ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΟΥ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ 1 ΕΙΣΑΓΩΓΗ Με την ολοένα και ταχύτερη ανάπτυξη των τεχνολογιών και των επικοινωνιών και ιδίως τη ραγδαία, τα τελευταία

Διαβάστε περισσότερα

ΕΝΗΜΕΡΩΣΗ ΑΝΑΛΥΤΩΝ ΕΠΙ ΤΩΝ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ ΤΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΑΤΤΙΚΗΣ ΓΙΑ ΤΗ ΧΡΗΣΗ 2006.

ΕΝΗΜΕΡΩΣΗ ΑΝΑΛΥΤΩΝ ΕΠΙ ΤΩΝ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ ΤΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΑΤΤΙΚΗΣ ΓΙΑ ΤΗ ΧΡΗΣΗ 2006. ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΤΗΣ 16/3/2007 ΕΝΗΜΕΡΩΣΗ ΑΝΑΛΥΤΩΝ ΕΠΙ ΤΩΝ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ ΤΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΑΤΤΙΚΗΣ ΓΙΑ ΤΗ ΧΡΗΣΗ 2006. Το 2006, και ιδιαίτερα κατά το β εξάμηνο, η Attica Bank μπήκε σε μια νέα αναπτυξιακή πορεία. Η

Διαβάστε περισσότερα

Λειτουργικά έσοδα Ευρώ 218,5 εκατ. (+8,8%) Καθαρά κέρδη προ φόρων Ευρώ 16,4 εκατ. (-52,4%) Το πλαίσιο της νέας αναπτυξιακής στρατηγικής του Οµίλου

Λειτουργικά έσοδα Ευρώ 218,5 εκατ. (+8,8%) Καθαρά κέρδη προ φόρων Ευρώ 16,4 εκατ. (-52,4%) Το πλαίσιο της νέας αναπτυξιακής στρατηγικής του Οµίλου Τετάρτη 12 Μαΐου 2004 ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ Ισολογισµός & Αποτελέσµατα Χρήσης Α Τριµήνου 2004 Λειτουργικά έσοδα Ευρώ 218,5 εκατ. (+8,8%) Καθαρά κέρδη προ φόρων Ευρώ 16,4 εκατ. (-52,4%) Το πλαίσιο της νέας αναπτυξιακής

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2006

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2006 Αθήνα, 1 η Αυγούστου 2006 ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2006 Ισχυρή Αύξηση Καθαρών Κερδών κατά 41,6% σε 318εκ. Επέκταση Χορηγήσεων κατά 24,5% και Κεφαλαίων υπό ιαχείριση κατά 22,9% υναµική Αύξηση Εσόδων

Διαβάστε περισσότερα

Ι. ΤΑΥΤΟΤΗΤΑ ΤΗΣ ΕΡΕΥΝΑΣ

Ι. ΤΑΥΤΟΤΗΤΑ ΤΗΣ ΕΡΕΥΝΑΣ Ι. ΤΑΥΤΟΤΗΤΑ ΤΗΣ ΕΡΕΥΝΑΣ "ΠΟΛΙΤΙΚΕΣ & ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΠΡΟΣΘΕΤΩΝ ΑΜΟΙΒΩΝ ΣΤΟΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΚΛΑ Ο" ΦΟΡΕΑΣ ΥΛΟΠΟΙΗΣΗΣ: ΙΝΕ/ΟΤΟΕ ΧΡΗΜΑΤΟ ΟΤΗΣΗ : ΟΤΟΕ, ΕΕΤ. ΕΠΙΣΤΗΜΟΝΙΚΟΣ ΣΥΜΒΟΥΛΟΣ ΤΗΣ ΕΡΕΥΝΑΣ: Βασιλική ΓΕΩΡΓΑΚΟΠΟΥΛΟΥ,

Διαβάστε περισσότερα

Οικονομικά Στοιχεία Β Τριμήνου

Οικονομικά Στοιχεία Β Τριμήνου 1 Οικονομικά Στοιχεία Β Τριμήνου 2016 1 Καθαρά Κέρδη 46εκ. το Β τρίμηνο και 106εκ. το Α εξάμηνο 2016 Αύξηση καθαρών εσόδων από τόκους κατά 1,3% έναντι του Α τριμήνου σε 388εκ. Αύξηση εσόδων από προμήθειες

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2007

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2007 Αθήνα, 9 Μαΐου 2007 ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2007 Αύξηση Καθαρών Κερδών κατά 30% σε 204εκ. Διεύρυνση Χορηγήσεων Ομίλου κατά 30,3% Υπερδιπλασιασμός Δανείων και Κερδών εκτός Ελλάδος Βελτίωση Ποιότητας

Διαβάστε περισσότερα

Οξυνση ανταγωνισμού, στη βάση και νέων στοιχείων ανταγωνιστικότητας3.

Οξυνση ανταγωνισμού, στη βάση και νέων στοιχείων ανταγωνιστικότητας3. 2. ΒΑΣΙΚΕΣ ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ ΣΤΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ 2.1. Οι γενικές εξελίξεις Το χρηματοπιστωτικό σύστημα βρίσκεται εδώ και καιρό σ ένα κρίσιμο σταυροδρόμι στρατηγικών επιλογών, γρήγορων αλλαγών και εκτεταμένων

Διαβάστε περισσότερα

ALPHA BANK. Αποτελέσµατα Α τριµήνου 2005. Αθήνα, 29 Ιουνίου 2005

ALPHA BANK. Αποτελέσµατα Α τριµήνου 2005. Αθήνα, 29 Ιουνίου 2005 ALPHA BANK Αποτελέσµατα Α τριµήνου Αθήνα, 29 Ιουνίου Το Χρηµατοοικονοµικό Περιβάλλον Ικανοποιητικό χρηµατοοικονοµικό περιβάλλον Αµετάβλητα βραχυπρόθεσµα επιτόκια Υψηλοί ρυθµοί πιστωτικής επέκτασης Ταχεία

Διαβάστε περισσότερα

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2004

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2004 Αθήνα, 5 Αυγούστου, 2004 ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2004 υναµική αύξηση χορηγήσεων κατά 25% 1 είκτης Κόστους / Εσόδων στο 49% Αύξηση Καθαρών Κερδών κατά 54% σε 179 εκ. Το Α Εξάµηνο του 2004 η

Διαβάστε περισσότερα

Ανάλυση και Αξιολόγηση Επιχειρηµατικής Στρατηγικής

Ανάλυση και Αξιολόγηση Επιχειρηµατικής Στρατηγικής Ανάλυση και Αξιολόγηση Επιχειρηµατικής Στρατηγικής Καθηµερινά αντιµετωπίζουµε εξαιρετικές επιχειρηµατικές ευκαιρίες ευφυώς µεταµφιεσµένες σε άλυτα προβλήµατα. J.W. Gardner. Αξιολόγηση Επιχειρηµατικής Στρατηγικής

Διαβάστε περισσότερα

ΒΑΣΙΚΟ ΚΕΙΜΕΝΟ ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΑΝΑΠΤΥΞΙΑΚΗ ΠΡΟΤΕΡΑΙΟΤΗΤΑ «ΒΕΛΤΙΩΣΗ ΤΗΣ ΙΟΙΚΗΤΙΚΗΣ ΙΚΑΝΟΤΗΤΑΣ ΤΗΣ ΗΜΟΣΙΑΣ ΙΟΙΚΗΣΗΣ»

ΒΑΣΙΚΟ ΚΕΙΜΕΝΟ ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΑΝΑΠΤΥΞΙΑΚΗ ΠΡΟΤΕΡΑΙΟΤΗΤΑ «ΒΕΛΤΙΩΣΗ ΤΗΣ ΙΟΙΚΗΤΙΚΗΣ ΙΚΑΝΟΤΗΤΑΣ ΤΗΣ ΗΜΟΣΙΑΣ ΙΟΙΚΗΣΗΣ» ΥΠΟΥΡΓΕΙΟ ΕΣΩΤΕΡΙΚΩΝ, ΗΜΟΣΙΑΣ ΙΟΙΚΗΣΗΣ ΚΑΙ ΑΠΟΚΕΝΤΡΩΣΗΣ ΓΕΝΙΚΗ ΓΡΑΜΜΑΤΕΙΑ ΗΜΟΣΙΑΣ ΙΟΙΚΗΣΗΣ ΚΑΙ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗΣ ΙΑΚΥΒΕΡΝΗΣΗΣ ΒΑΣΙΚΟ ΚΕΙΜΕΝΟ ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΑΝΑΠΤΥΞΙΑΚΗ ΠΡΟΤΕΡΑΙΟΤΗΤΑ «ΒΕΛΤΙΩΣΗ ΤΗΣ ΙΟΙΚΗΤΙΚΗΣ

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Περιόδου από 1 ης Ιανουαρίου 2009 έως 30 ης Σεπτεμβρίου 2009

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Περιόδου από 1 ης Ιανουαρίου 2009 έως 30 ης Σεπτεμβρίου 2009 ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Περιόδου από 1 ης Ιανουαρίου 2009 έως 30 ης Σεπτεμβρίου 2009 ΑΝΑΣΚΟΠΗΣΗ ΜΕΓΕΘΩΝ & ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ ΕΝΝΕΑΜΗΝΟΥ 2009 Κέρδη προ φόρων, 160,32 εκ. ευρώ, έναντι κερδών 2,00 εκ. ευρώ, κατά

Διαβάστε περισσότερα

Ο Μ Ι Λ Ο Σ A T E b a n k - ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2009

Ο Μ Ι Λ Ο Σ A T E b a n k - ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2009 26Αυγούστου 2009 Ο Μ Ι Λ Ο Σ A T E b a n k - ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2009 Καθαρά κέρδη Ομίλου: 71,3εκ. (+1,8%), Τράπεζα: 84,7 (+56,9%) Διατήρηση υψηλών ρυθμών αύξησης χορηγήσεων (22,9% έναντι 7,6% της

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2010

Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2010 Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2010 Βελτίωση δεικτών ρευστότητας και κεφαλαιακής επάρκειας του Ομίλου παρά τη δυσμενή συγκυρία Καθαρά κέρδη 105εκ. 1 το εννεάμηνο του 2010, μειωμένα κατά 62% έναντι της αντίστοιχης

Διαβάστε περισσότερα

Πνευµατικά ικαιώµατα

Πνευµατικά ικαιώµατα Πνευµατικά ικαιώµατα Το παρόν είναι πνευµατική ιδιοκτησία της ACTA Α.Ε. και προστατεύεται από την Ελληνική και Ευρωπαϊκή νοµοθεσία που αφορά τα πνευµατικά δικαιώµατα. Απαγορεύεται ρητώς η δηµιουργία αντιγράφου,

Διαβάστε περισσότερα

ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΤΗΣ 27/08/2008

ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΤΗΣ 27/08/2008 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΤΗΣ 27/08/2008 Attica Bank: Σημαντική αύξηση μεγεθών και αποτελεσμάτων το α εξάμηνο 2008 Παρά τη διεθνή κρίση, τη σημαντική αύξηση των επιτοκίων και την ιδιαίτερη αστάθεια στις χρηματαγορές

Διαβάστε περισσότερα

Οι Προοπτικές Ανάπτυξης της Ασφαλιστικής Αγοράς

Οι Προοπτικές Ανάπτυξης της Ασφαλιστικής Αγοράς Οι Προοπτικές Ανάπτυξης της Ασφαλιστικής Αγοράς Του Μιλτιάδη Νεκτάριου, Πανεπιστήμιο Πειραιώς. Πρόεδρος INTERNATIONAL LIFE AEAZ. ΕΠΙΜΕΛΗΤΗΡΙΟ ΗΡΑΚΛΕΙΟΥ ΚΡΗΤΗΣ, Ημερίδα, 5 Μαρτίου 2014. Η Επίδραση της Ιδιωτικής

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Περιόδου από 1 ης Ιανουαρίου 2009 έως 30 ης Ιουνίου 2009

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Περιόδου από 1 ης Ιανουαρίου 2009 έως 30 ης Ιουνίου 2009 ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Περιόδου από 1 ης Ιανουαρίου 2009 έως 30 ης Ιουνίου 2009 ΑΝΑΣΚΟΠΗΣΗ ΜΕΓΕΘΩΝ & ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ Α! ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2009 Κέρδη προ φόρων 122,94 εκ. ευρώ για το Α! εξάμηνο του 2009 (κέρδη Β!

Διαβάστε περισσότερα

Δηµοσιοποιήσεις σύµφωνα µε το Παράρτηµα 1 της Απόφασης 9/459/2007 της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς, όπως τροποποιήθηκε µε την Απόφαση 9/572/23.12.

Δηµοσιοποιήσεις σύµφωνα µε το Παράρτηµα 1 της Απόφασης 9/459/2007 της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς, όπως τροποποιήθηκε µε την Απόφαση 9/572/23.12. Δηµοσιοποιήσεις σύµφωνα µε το Παράρτηµα 1 της Απόφασης 9/459/2007 της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς, όπως τροποποιήθηκε µε την Απόφαση 9/572/23.12.2010 και την Απόφαση 26/606/22.12.2011 της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς

Διαβάστε περισσότερα

Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου, Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών, Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών

Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου, Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών, Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών Οι δικαιολογητικές βάσεις της ρυθμιστικής παρέμβασης για την προστασία του καταναλωτή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και το ισχύον ευρωπαϊκό και ελληνικό δίκαιο Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς

Διαβάστε περισσότερα

ΤΑΧΥ ΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ Β! ΤΡΙΜΗΝΟ 2007 To Ταχυδροµικό Ταµιευτήριο Ελλάδος συνέχισε και κατά το Β! Τρίµηνο του 2007 την επιτυχηµένη πορεία ανάπτυξης τ

ΤΑΧΥ ΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ Β! ΤΡΙΜΗΝΟ 2007 To Ταχυδροµικό Ταµιευτήριο Ελλάδος συνέχισε και κατά το Β! Τρίµηνο του 2007 την επιτυχηµένη πορεία ανάπτυξης τ To Ταχυδροµικό Ταµιευτήριο Ελλάδος συνέχισε και κατά το Β! Τρίµηνο του 27 την επιτυχηµένη πορεία ανάπτυξης των εργασιών του αυξάνοντας τόσο τα βασικά µεγέθη του ισολογισµού του όσο και τα αποτελέσµατά

Διαβάστε περισσότερα

2.2 Οργάνωση και ιοίκηση (Μάνατζµεντ -Management) 2.2.1. Βασικές έννοιες 2.2.2 Ιστορική εξέλιξη τον µάνατζµεντ.

2.2 Οργάνωση και ιοίκηση (Μάνατζµεντ -Management) 2.2.1. Βασικές έννοιες 2.2.2 Ιστορική εξέλιξη τον µάνατζµεντ. 2.2 Οργάνωση και ιοίκηση (Μάνατζµεντ -Management) 2.2.1. Βασικές έννοιες Έχει παρατηρηθεί ότι δεν υπάρχει σαφής αντίληψη της σηµασίας του όρου "διοίκηση ή management επιχειρήσεων", ακόµη κι από άτοµα που

Διαβάστε περισσότερα

Βελτιωμένη η λειτουργική απόδοση και στο Α Τρίμηνο του 2011

Βελτιωμένη η λειτουργική απόδοση και στο Α Τρίμηνο του 2011 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2011 ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ Βελτιωμένη η λειτουργική απόδοση και στο Α Τρίμηνο του 2011 Οι πρωτοβουλίες μείωσης των εξόδων επιφέρουν ικανοποιητικά αποτελέσματα

Διαβάστε περισσότερα

ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ. ΤΡΑΠΕΖΟΑΣΦΑΛΕΙΕΣ (Bancassurance) ΚΑΙ ΕΚΠΑΙΔΕΥΣΗ ΠΡΟΣΩΠΙΚΟΥ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ : Alpha Bank

ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ. ΤΡΑΠΕΖΟΑΣΦΑΛΕΙΕΣ (Bancassurance) ΚΑΙ ΕΚΠΑΙΔΕΥΣΗ ΠΡΟΣΩΠΙΚΟΥ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ : Alpha Bank ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΤΡΑΠΕΖΟΑΣΦΑΛΕΙΕΣ (Bancassurance) ΚΑΙ ΕΚΠΑΙΔΕΥΣΗ ΠΡΟΣΩΠΙΚΟΥ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ : Alpha Bank ΤΙ ΕΙΝΑΙ ΤΡΑΠΕΖΟΑΣΦΑΛΕΙΕΣ? Τραπεζοαφάλεια (Bancassurance) ονομάζεται η διείσδυση των τραπεζών

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΓΚΡΙΤΙΚΗ ΑΝΑΛΥΣΗ ΜΟΝΤΕΛΩΝ ΚΑΠΙΤΑΛΙΣΜΟΥ. Θεωρία των Μοντέλων Καπιταλισμού

ΣΥΓΚΡΙΤΙΚΗ ΑΝΑΛΥΣΗ ΜΟΝΤΕΛΩΝ ΚΑΠΙΤΑΛΙΣΜΟΥ. Θεωρία των Μοντέλων Καπιταλισμού ΣΥΓΚΡΙΤΙΚΗ ΑΝΑΛΥΣΗ ΜΟΝΤΕΛΩΝ ΚΑΠΙΤΑΛΙΣΜΟΥ Θεωρία των Μοντέλων Καπιταλισμού Θεωρία των Μοντέλων Καπιταλισμού: Θεωρητικό πλαίσιο για την κατανόηση των κοινών θεσμικών χαρακτηριστικών, αλλά και των θεσμικών

Διαβάστε περισσότερα

Μάρκετινγκ Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών

Μάρκετινγκ Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών Μάρκετινγκ Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών Ενότητα 1: Εφαρμογή των αρχών του Μάρκετινγκ στον χρηματοπιστωτικό τομέα Δρ. Καταραχιά Ανδρονίκη Τμήμα Λογιστικής και Χρηματοοικονομικής Άδειες Χρήσης Το παρόν εκπαιδευτικό

Διαβάστε περισσότερα

Σημαντική βελτίωση της λειτουργικής απόδοσης το 2010

Σημαντική βελτίωση της λειτουργικής απόδοσης το 2010 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ ΧΡΗΣΗΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ Σημαντική βελτίωση της λειτουργικής απόδοσης το Τα υψηλότερα ετήσια Λειτουργικά Κέρδη προ προβλέψεων των δύο τελευταίων χρόνων Η συνδυασμένη

Διαβάστε περισσότερα

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1ο Η έννοια της επιχείρησης. Καζάκου Γεωργία, ΠΕ09 Οικονομολόγος

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1ο Η έννοια της επιχείρησης. Καζάκου Γεωργία, ΠΕ09 Οικονομολόγος ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1ο Η έννοια της επιχείρησης 1 Κάθε οικονομικό σύστημα λειτουργεί με στόχο την ικανοποίηση των αναγκών των καταναλωτών. Μέσα σε αυτό υπάρχουν οργανισμοί, δημόσιοι και ιδιωτικοί, τράπεζες, επιχειρήσεις,

Διαβάστε περισσότερα

ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΙΟΙΚΗΣΗ [1]

ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΙΟΙΚΗΣΗ [1] ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΙΟΙΚΗΣΗ [1] Οικονοµικός Σχεδιασµός είναι η διαδικασία πρόβλεψης της γενικής απόδοσης της επιχείρησης και η παροχή της βάσης λήψης αποφάσεων για τις µελλοντικές οικονοµικές απαιτήσεις

Διαβάστε περισσότερα

Νέες Τεχνολογίες Επικοινωνίας και Τηλεργασία: : Κατάσταση και Προοπτικές στην Ελλάδα

Νέες Τεχνολογίες Επικοινωνίας και Τηλεργασία: : Κατάσταση και Προοπτικές στην Ελλάδα Νέες Τεχνολογίες Επικοινωνίας και Τηλεργασία: : Κατάσταση και Προοπτικές στην Ελλάδα Οµάδα Εργασίας Γ2 Συντονιστές: Νατάσα Κωνσταντέλου, Ερευνήτρια ' ΕΠΙΣΕΥ- ΕΜΠ Αγγελική Πουλυµενάκου, Επικ. Καθηγήτρια,

Διαβάστε περισσότερα

Όμιλος ATEbank - Αποτελέσματα Έτους 2009

Όμιλος ATEbank - Αποτελέσματα Έτους 2009 1 Όμιλος ATEbank - Αποτελέσματα Έτους 2009 23 Μαρτίου 2010 ΠΡΟΤΕΡΑΙΟΤΗΤΑ ΤΟΥ ΟΜΙΛΟΥ Η ΕΝΙΣΧΥΣΗ ΚΑΙ Η ΒΕΛΤΙΩΣΗ ΤΗΣ ΠΟΙΟΤΗΤΑΣ ΤΟΥ ΙΣΟΛΟΓΙΣΜΟΥ Σημαντική ενίσχυση των προβλέψεων κατά 825,3εκ. (2008 204,2εκ.)

Διαβάστε περισσότερα

ΑΝΕΡΓΙΑ ΟΡΙΣΜΟΣ ΙΣΤΟΡΙΚΗ ΑΝΑΔΡΟΜΗ ΜΟΡΦΕΣ ΑΝΕΡΓΙΑΣ

ΑΝΕΡΓΙΑ ΟΡΙΣΜΟΣ ΙΣΤΟΡΙΚΗ ΑΝΑΔΡΟΜΗ ΜΟΡΦΕΣ ΑΝΕΡΓΙΑΣ ΑΝΕΡΓΙΑ ΟΡΙΣΜΟΣ Η κατάσταση έλλειψης εργασίας, κατά την οποία υπάρχει δυσαρμονία μεταξύ προσφοράς και ζήτησης, προσφέρονται λίγες θέσεις εργασίας, ενώ υπάρχουν πάρα πολλοί ενδ9ιαφερόμενοι. Είναι έννοια

Διαβάστε περισσότερα

Πριν όµως περάσω στο θέµα που µας απασχολεί, θα ήθελα µε λίγα λόγια να σας µιλήσω για το ρόλο του Επιµελητηρίου Μεσσηνίας.

Πριν όµως περάσω στο θέµα που µας απασχολεί, θα ήθελα µε λίγα λόγια να σας µιλήσω για το ρόλο του Επιµελητηρίου Μεσσηνίας. Οµιλία του Προέδρου του Επιµελητηρίου Μεσσηνίας κ. Γ. Καραµπάτου στο Α.Τ.Ε.Ι. Καλαµάτας µε θέµα: «Η ανάγκη συνεργασίας µεταξύ Επιµελητηρίου και Πανεπιστηµίων µέσω των γραφείων διασύνδεσης» Τρίτη, 30 Σεπτεµβρίου

Διαβάστε περισσότερα

Πολυεθνική στρατηγική. Διαμόρφωση στρατηγικής

Πολυεθνική στρατηγική. Διαμόρφωση στρατηγικής Πολυεθνική στρατηγική Διαμόρφωση στρατηγικής Στρατηγική προδιάθεση των Πολυεθνικών Εθνοκεντρική τάση: Η τάση των στελεχών ή της πολυεθνικής να στηρίζεται στις αξίες και στα ενδιαφέροντα της μητρικής εταιρίας

Διαβάστε περισσότερα

1. Τι γνωρίζετε για το θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης στη χώρα μας; Τι γνωρίζετε παγκοσμίως;

1. Τι γνωρίζετε για το θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης στη χώρα μας; Τι γνωρίζετε παγκοσμίως; 1. Τι γνωρίζετε για το θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης στη χώρα μας; Τι γνωρίζετε παγκοσμίως; Η ιδιωτική ασφάλιση βρίσκεται μπροστά σε μια νέα πραγματικότητα, διεκδικώντας ισχυρότερη θέση στο χρηματοπιστωτικό

Διαβάστε περισσότερα

ΟΜΙΛΟΣ ATTICA BANK: ΕΝΤΥΠΩΣΙΑΚΗ ΒΕΛΤΙΩΣΗ ΤΗΣ ΚΕΡΔΟΦΟΡΙΑΣ ΤΟ 2007

ΟΜΙΛΟΣ ATTICA BANK: ΕΝΤΥΠΩΣΙΑΚΗ ΒΕΛΤΙΩΣΗ ΤΗΣ ΚΕΡΔΟΦΟΡΙΑΣ ΤΟ 2007 ΟΜΙΛΟΣ ATTICA BANK: ΕΝΤΥΠΩΣΙΑΚΗ ΒΕΛΤΙΩΣΗ ΤΗΣ ΚΕΡΔΟΦΟΡΙΑΣ ΤΟ 2007 Κέρδη 28,20 εκατ. ευρώ προ φόρων και 20,85 εκατ. ευρώ μετά φόρων το 2007 έναντι 3,73 εκατ. και 0,87 εκατ. ευρώ αντίστοιχα το 2006. Αύξηση

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα B Τριμήνου 2009

Αποτελέσματα B Τριμήνου 2009 Αποτελέσματα B Τριμήνου 2009 Αύξηση καθαρών κερδών σε 88εκ., 9% υψηλότερα σε σχέση με το Α τρίμηνο Διπλασιασμός οργανικών κερδών σε 61εκ. το Β τρίμηνο, από 33εκ. το Α τρίμηνο Αύξηση χορηγήσεων Ομίλου προς

Διαβάστε περισσότερα

ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΤΗΣ 06/05/2008 ATTICA BANK: ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΑΥΞΗΣΗ ΜΕΓΕΘΩΝ ΚΑΙ ΥΠΕΡΔΙΠΛΑΣΙΑΣΜΟΣ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ, ΣΕ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΒΑΣΗ, ΤΟ Α ΤΡΙΜΗΝΟ 2008

ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΤΗΣ 06/05/2008 ATTICA BANK: ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΑΥΞΗΣΗ ΜΕΓΕΘΩΝ ΚΑΙ ΥΠΕΡΔΙΠΛΑΣΙΑΣΜΟΣ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ, ΣΕ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΒΑΣΗ, ΤΟ Α ΤΡΙΜΗΝΟ 2008 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΤΗΣ 06/05/2008 ATTICA BANK: ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΑΥΞΗΣΗ ΜΕΓΕΘΩΝ ΚΑΙ ΥΠΕΡΔΙΠΛΑΣΙΑΣΜΟΣ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ, ΣΕ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΒΑΣΗ, ΤΟ Α ΤΡΙΜΗΝΟ 2008 Ιδιαίτερα θετική ήταν η εξέλιξη των αποτελεσμάτων, τόσο σε ατομική

Διαβάστε περισσότερα

ΔΙΕΘΝΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ

ΔΙΕΘΝΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ Ενότητα 6: Διαχείριση Διεθνούς Δραστηριότητας Τραπεζών Μιχαλόπουλος Γεώργιος Άδειες Χρήσης Το παρόν εκπαιδευτικό υλικό υπόκειται σε άδειες χρήσης Creative Commons. Για εκπαιδευτικό υλικό, όπως εικόνες,

Διαβάστε περισσότερα

Οι ΜμΕ στην Ελλάδα και ο διεθνής ανταγωνισμός

Οι ΜμΕ στην Ελλάδα και ο διεθνής ανταγωνισμός Οι ΜμΕ στην Ελλάδα και ο διεθνής ανταγωνισμός Εισαγωγή στην έρευνα της ΕΥ Ελλάδος και του ΣΕΒ: «Οι μεσαίες και μικρές επιχειρήσεις στην Ελλάδα Μέρος Β: Διαδρομές επιχειρηματικής μεγέθυνσης - Διεθνής εμπειρία

Διαβάστε περισσότερα

Πανεπιστήμιο Πειραιώς

Πανεπιστήμιο Πειραιώς Π αν επ ισ τή μι ο Π ειρ αι ώ ς ΕΙΣΑΓΩΓΗ Το σύγχρονο οικονομικό περιβάλλον χαρακτηρίζεται από έντονο ανταγωνισμό. Οι ανθρώπινοι πόροι αποκτούν μεγαλύτερη σημασία επειδή μπορούν να αποτελέσουν το ανταγωνιστικό

Διαβάστε περισσότερα

Επιχειρησιακή Στρατηγική. Αριστοµένης Μακρής

Επιχειρησιακή Στρατηγική. Αριστοµένης Μακρής Στρατηγική Εφαρµογή ιαχείριση σε Επιχειρηµατικό Επίπεδο εν έχει σηµασία τι κάνεις, φθάνει να το κάνεις καλά. J. Galbraith. Στρατηγική και Οργάνωση Χρειάζεται πολύ περισσότερος χρόνος και ενέργεια για την

Διαβάστε περισσότερα

Πτυχιακή Εργασία: Συγχωνεύσεις και εξαγορές στον ελληνικό τραπεζικό κλάδο. Που αποβλέπουν και τι επιτυγχάνουν.

Πτυχιακή Εργασία: Συγχωνεύσεις και εξαγορές στον ελληνικό τραπεζικό κλάδο. Που αποβλέπουν και τι επιτυγχάνουν. Πτυχιακή Εργασία: Συγχωνεύσεις και εξαγορές στον ελληνικό τραπεζικό κλάδο. Που αποβλέπουν και τι επιτυγχάνουν. Πάρις - Θεόδωρος Καραγιαννίδης. Α.Μ. 01/056 Υπευθ. Καθ.- Δρ. Ι. Χατζηκιάν Τμήμα Διοίκησης

Διαβάστε περισσότερα

Συνέντευξη του Γενικού Γραμματέα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, κ. Χρήστος Γκόρτσου στο ΑΠΕ

Συνέντευξη του Γενικού Γραμματέα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, κ. Χρήστος Γκόρτσου στο ΑΠΕ Συνέντευξη του Γενικού Γραμματέα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, κ. Χρήστος Γκόρτσου στο ΑΠΕ Ερώτηση: Η Ελληνική Ένωση Τραπεζών (ΕΕΤ) παρουσίασε με πρωτοβουλία της στην αρμόδια Επιτροπή της Βουλής την μελέτη

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΓΚΡΙΤΙΚΗ ΑΝΑΛΥΣΗ ΜΟΝΤΕΛΩΝ ΚΑΠΙΤΑΛΙΣΜΟΥ. «Μεικτά» Συστήματα Καπιταλισμού και η Θέση της Ελλάδας

ΣΥΓΚΡΙΤΙΚΗ ΑΝΑΛΥΣΗ ΜΟΝΤΕΛΩΝ ΚΑΠΙΤΑΛΙΣΜΟΥ. «Μεικτά» Συστήματα Καπιταλισμού και η Θέση της Ελλάδας ΣΥΓΚΡΙΤΙΚΗ ΑΝΑΛΥΣΗ ΜΟΝΤΕΛΩΝ ΚΑΠΙΤΑΛΙΣΜΟΥ «Μεικτά» Συστήματα Καπιταλισμού και η Θέση της Ελλάδας Η θεωρία VoC, βασίζεται σε σημαντικό βαθμό στην ανάλυση των δύο βασικών μοντέλων καπιταλισμού των φιλελεύθερων

Διαβάστε περισσότερα

Σύγχρονη Οργάνωση & Διοίκηση Επιχειρήσεων.

Σύγχρονη Οργάνωση & Διοίκηση Επιχειρήσεων. Σύγχρονη Οργάνωση & Διοίκηση Επιχειρήσεων. 1.1.2 : Ο ρόλος των Οικονομικών Οργανισμών. (Τι είναι οι Οικονομικοί Οργανισμοί;). Οι Οικονομικοί Οργανισμοί είναι οργανωμένες μορφές δραστηριότητας οι οποίοι

Διαβάστε περισσότερα

Αναδιοργάνωση στους Οργανισμούς

Αναδιοργάνωση στους Οργανισμούς Περιεχόμενα Μέρους Α Αναδιοργάνωση στους Οργανισμούς Αναδιοργάνωση ιαδικασιών Οργανισμών με έμφαση στη ημόσια ιοίκηση (Public Sector BPR) - Μέρος Α - 1) Ορισμοί 2) Τα αναμενόμενα οφέλη από την αναδιοργάνωση

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2009

Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2009 Αποτελέσματα Εννεαμήνου Καθαρά κέρδη 111εκ. το Γ τρίμηνο, αυξημένα κατά 26,6% έναντι του Β τριμήνου Αύξηση προ προβλέψεων κερδών στο τρίμηνο κατά 6,4% σε 414εκ., ιστορικά τα υψηλότερα σε τριμηνιαία βάση

Διαβάστε περισσότερα

Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA)

Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών 29 Ιανουαρίου 2008 1 Α. ΓΙΑΤΙ ΥΛΟΠΟΙΕΙΤΑΙ ΚΑΙ ΤΙ ΑΦΟΡΑ Ο SEPA 1. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή

Διαβάστε περισσότερα

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2005

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2005 Αθήνα, 19 Μαΐου 2005 ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ A ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2005 Με βάση τα ιεθνή Πρότυπα Χρηµατοοικονοµικής Πληροφόρησης (.Π.Χ.Π) Καθαρά κέρδη 108,5εκ. (+35,2%) Συνολικά Έσοδα 428εκ. (+24,5%) Αύξηση

Διαβάστε περισσότερα

Ο Μ Ι Λ Ο Σ A T E b a n k - ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ 9ΜΗΝΟΥ 2009

Ο Μ Ι Λ Ο Σ A T E b a n k - ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ 9ΜΗΝΟΥ 2009 Ο Μ Ι Λ Ο Σ A T E b a n k - ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ 9ΜΗΝΟΥ 2009 Καθαρά Κέρδη Ομίλου: 82,4 εκ. (-1,6%, σε επαναλαμβανόμενη βάση +6,4%), Τράπεζας: 96,3 εκ. (+46,7%), με περαιτέρω βελτίωση της προ προβλέψεων οργανικής

Διαβάστε περισσότερα

Business Plan. Ένα επιχειρηµατικό πρόγραµµα περιλαµβάνει απαραίτητα τις ακόλουθες ενότητες:

Business Plan. Ένα επιχειρηµατικό πρόγραµµα περιλαµβάνει απαραίτητα τις ακόλουθες ενότητες: Business Plan Το επιχειρηµατικό πλάνο αποτελεί το πρώτο και µερικές φορές το µοναδικό έγγαφο κείµενο που παρουσιάζει ολοκληρωµένα την επενδυτική πρόταση, γι' αυτό πρέπει να είναι ρεαλιστικό και εφικτό,

Διαβάστε περισσότερα

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3 ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΣ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΜΟΣ

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3 ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΣ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΜΟΣ ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3 ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΣ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΜΟΣ Σ' ένα περιβάλλον όπου ο ανταγωνισμός γίνεται σκληρότερος καθημερινά, τα τραπεζικά ιδρύματα θα πρέπει να έχουν πλήρη εικόνα της κατάστασης που διαγράφεται μπροστά

Διαβάστε περισσότερα

ΜΑΘΗΜΑ: ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΠΡΟΙΌΝΤΩΝ ΞΥΛΟΥ ΚΑΙ ΕΠΙΠΛΟΥ ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ

ΜΑΘΗΜΑ: ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΠΡΟΙΌΝΤΩΝ ΞΥΛΟΥ ΚΑΙ ΕΠΙΠΛΟΥ ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΕΡΓΑΣΤΗΡΙΟ ΕΦΑΡΜΟΣΜΕΝΟΥ ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ & ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΜΑΘΗΜΑ: ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ ΠΡΟΙΌΝΤΩΝ ΞΥΛΟΥ ΚΑΙ ΕΠΙΠΛΟΥ Έρευνα μάρκετινγκ Τιμολόγηση Ανάπτυξη νέων προϊόντων ΜΑΡΚΕΤΙΝΓΚ Τμηματοποίηση της αγοράς Κανάλια

Διαβάστε περισσότερα

Δημοσιοποιήσεις σύμφωνα με το Παράρτημα 1 της Απόφασης 9/459/2007 της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς, όπως τροποποιήθηκε με την Απόφαση 9/572/23.12.

Δημοσιοποιήσεις σύμφωνα με το Παράρτημα 1 της Απόφασης 9/459/2007 της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς, όπως τροποποιήθηκε με την Απόφαση 9/572/23.12. Δημοσιοποιήσεις σύμφωνα με το Παράρτημα 1 της Απόφασης 9/459/2007 της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς, όπως τροποποιήθηκε με την Απόφαση 9/572/23.12.2010 και την Απόφαση 26/606/22.12.2011 της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς

Διαβάστε περισσότερα

Η ΟΔΗΓΙΑ ΓΙΑ ΤΙΣ ΑΓΟΡΕΣ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΜΕΣΩΝ (MIFID)

Η ΟΔΗΓΙΑ ΓΙΑ ΤΙΣ ΑΓΟΡΕΣ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΜΕΣΩΝ (MIFID) Η ΟΔΗΓΙΑ ΓΙΑ ΤΙΣ ΑΓΟΡΕΣ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΜΕΣΩΝ (MIFID) Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου, Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών Γενικός Γραμματέας ΕΕΤ Μάρτιος 2007 1 ΠΙΝΑΚΑΣ

Διαβάστε περισσότερα

Μεθοδολογία κατάρτισης της νέας σειράς επιτοκίων τραπεζικών καταθέσεων και δανείων

Μεθοδολογία κατάρτισης της νέας σειράς επιτοκίων τραπεζικών καταθέσεων και δανείων Μεθοδολογία κατάρτισης της νέας σειράς επιτοκίων τραπεζικών καταθέσεων και δανείων Η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), εφαρµόζοντας την Π /ΤΕ 2496/28.5.2002, άρχισε από το Σεπτέµβριο του 2002 να συγκεντρώνει

Διαβάστε περισσότερα

ΤΗΛ , FAX Αθήνα 28 Μαΐου 2008 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ

ΤΗΛ , FAX Αθήνα 28 Μαΐου 2008 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΥΠΟΥΡΓΕΙΟ ΕΣΩΤΕΡΙΚΩΝ ΓΡΑΦΕΙΟ ΥΦΥΠΟΥΡΓΟΥ ΓΡΑΦΕΙΟ ΤΥΠΟΥ ΤΗΛ. 213.131.3636, 213.131.3605 FAX. 210.3389197 Αθήνα 28 Μαΐου 2008 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΕΚΔΗΛΩΣΗ ΤΟΥ ΥΠΟΥΡΓΕΙΟΥ ΕΣΩΤΕΡΙΚΩΝ ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΑΡΑΔΟΣΗ ΤΟΥ ΕΡΓΟΥ «ΔΗΜΟΤΙΚΕΣ

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Β Τριμήνου 2013

Αποτελέσματα Β Τριμήνου 2013 Αποτελέσματα Β Τριμήνου 2013 Εξαγορά του Νέου Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου και της Νέας Proton που ενισχύουν τη στρατηγική θέση της Eurobank στο εγχώριο τραπεζικό σύστημα. Ενίσχυση της ρευστότητας κατά 4δισ.

Διαβάστε περισσότερα

ΔΙΕΘΝΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ

ΔΙΕΘΝΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ Ενότητα 2: Η Θεωρία της Διεθνούς Τραπεζικής Λόγοι Διεθνοποίησης Τραπεζών Μιχαλόπουλος Γεώργιος Άδειες Χρήσης Το παρόν εκπαιδευτικό υλικό υπόκειται σε άδειες χρήσης Creative Commons. Για εκπαιδευτικό υλικό,

Διαβάστε περισσότερα

ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΠΙ ΤΩΝ ΑΤΟΜΙΚΩΝ ΚΑΙ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΩΝ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ ΚΑΤΑΣΤΑΣΕΩΝ, ΓΙΑ ΤΗ ΧΡΗΣΗ 2006

ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΠΙ ΤΩΝ ΑΤΟΜΙΚΩΝ ΚΑΙ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΩΝ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ ΚΑΤΑΣΤΑΣΕΩΝ, ΓΙΑ ΤΗ ΧΡΗΣΗ 2006 ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΠΙ ΤΩΝ ΑΤΟΜΙΚΩΝ ΚΑΙ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΩΝ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ ΚΑΤΑΣΤΑΣΕΩΝ, ΓΙΑ ΤΗ ΧΡΗΣΗ 2006 Το 2006, και ιδιαίτερα κατά το β εξάμηνο, η Attica Bank μπήκε σε μια νέα αναπτυξιακή

Διαβάστε περισσότερα

Εξειδικευµένες προτάσεις & ολοκληρωµένες λύσεις για την επιχείρησή σας

Εξειδικευµένες προτάσεις & ολοκληρωµένες λύσεις για την επιχείρησή σας Εξειδικευµένες προτάσεις & ολοκληρωµένες λύσεις για την επιχείρησή σας Λογιστικές Υπηρεσίες - Φορολογικές & Φοροτεχνικές Υπηρεσίες, Υπηρεσίες Μισθοδοσίας ΠΕΙΡΑΙΩΣ Accounting Consulting Tax SERVICES Επιλέγοντας

Διαβάστε περισσότερα

στο Real Estate των Τραπεζών Παναγιώτης Γαλογάβρος Πολιτικός Μηχανικός

στο Real Estate των Τραπεζών Παναγιώτης Γαλογάβρος Πολιτικός Μηχανικός Ο Πολύπλευρος ρόλος του Εκτιμητή Μηχανικού στο Real Estate των Τραπεζών Παναγιώτης Γαλογάβρος Πολιτικός Μηχανικός ΧΑΡΤΟΦΥΛΑΚΙΟ ΑΚΙΝΗΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΟΡΓΑΝΙΣΜΩΝ Το σύνολο των ακινήτων που απαρτίζουν τα χαρτοφυλάκια

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ Α ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2006

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ Α ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2006 Αθήνα, 9 Μαΐου 2006 ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ Α ΤΡΙΜΗΝΟΥ 2006 Σηµαντική Αύξηση Καθαρών Κερδών κατά 45% σε 157εκ. Αύξηση Χορηγήσεων κατά 24,6% και Κεφαλαίων υπό ιαχείριση κατά 27,8% Βελτίωση Αποτελεσµατικότητας

Διαβάστε περισσότερα

Μάρκετινγκ Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών

Μάρκετινγκ Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών Μάρκετινγκ Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών Ενότητα 13: Οργάνωση του μάρκετινγκ στις τράπεζες Δρ. Καταραχιά Ανδρονίκη Τμήμα Λογιστικής και Χρηματοοικονομικής Άδειες Χρήσης Το παρόν εκπαιδευτικό υλικό υπόκειται

Διαβάστε περισσότερα

Εισαγωγή στο Marketing (βασικές έννοιες) ΑΤΕΙ ΙΟΝΙΩΝ ΝΗΣΩΝ Τμήμα Δημοσίων Σχέσεων & Επικοινωνίας Α. Κουμπαρέλης Καθηγητής Εφαρμογών

Εισαγωγή στο Marketing (βασικές έννοιες) ΑΤΕΙ ΙΟΝΙΩΝ ΝΗΣΩΝ Τμήμα Δημοσίων Σχέσεων & Επικοινωνίας Α. Κουμπαρέλης Καθηγητής Εφαρμογών Εισαγωγή στο Marketing (βασικές έννοιες) ΑΤΕΙ ΙΟΝΙΩΝ ΝΗΣΩΝ Τμήμα Δημοσίων Σχέσεων & Επικοινωνίας Α. Κουμπαρέλης Καθηγητής Εφαρμογών 1 Ορίζοντας το Μάρκετινγκ Το marketing είναι η επιστήμη των αποφάσεων

Διαβάστε περισσότερα

Σύμμαχοί σας, στην ανάπτυξη της εταιρεία σας.

Σύμμαχοί σας, στην ανάπτυξη της εταιρεία σας. Σύμμαχοί σας, στην ανάπτυξη της εταιρεία σας. Ποιοί Είμαστε Η My Company Finance αποτελεί επιχειρηματική μονάδα της εταιρείας My Company Projects, η οποία έχει στο σύνολο της 6.000 ενεργούς πελάτες στην

Διαβάστε περισσότερα

V. Η ΠΡΟΚΛΗΣΗ ΤΟΥ ΑΝΤΑΓΩΝΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΟΙ ΜΑΚΡΟΧΡΟΝΙΕΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΑΠΟ ΤΗΝ ΚΑΘΙΕΡΩΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩ

V. Η ΠΡΟΚΛΗΣΗ ΤΟΥ ΑΝΤΑΓΩΝΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΟΙ ΜΑΚΡΟΧΡΟΝΙΕΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΑΠΟ ΤΗΝ ΚΑΘΙΕΡΩΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩ V. Η ΠΡΟΚΛΗΣΗ ΤΟΥ ΑΝΤΑΓΩΝΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΟΙ ΜΑΚΡΟΧΡΟΝΙΕΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΑΠΟ ΤΗΝ ΚΑΘΙΕΡΩΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩ Η εισαγωγή του Ευρώ αναμένεται ότι θα εντείνει τις ανταγωνιστικές πιέσεις στον ευρωπαϊκό τραπεζικό χάρτη, θα επιταχύνει

Διαβάστε περισσότερα

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ ΧΡΗΣΗΣ 2002 ( ιεθνή Λογιστικά Πρότυπα-IAS)

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ ΧΡΗΣΗΣ 2002 ( ιεθνή Λογιστικά Πρότυπα-IAS) Αθήνα, 27 Φεβρουαρίου, 2003 ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ ΧΡΗΣΗΣ 2002 ( ιεθνή Λογιστικά Πρότυπα-IAS) Αύξηση µεριδίου αγοράς κατά 1% στις Καταθέσεις και τις Χορηγήσεις Οργανικά Κέρδη 1 263 εκατ. (+7%) - Καθαρά

Διαβάστε περισσότερα

Μετά τη συγκέντρωση του απαιτούμενου κεφαλαίου και την έγκριση από τη Τράπεζα της Ελλάδος

Μετά τη συγκέντρωση του απαιτούμενου κεφαλαίου και την έγκριση από τη Τράπεζα της Ελλάδος Η ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΘΕΣΣΑΛΙΑΣ ΣΥΝ. Π.Ε. συστάθηκε στα Τρίκαλα την 29η Μαϊου του 1994, μετά από συνέλευση φυσικών προσώπων, ως Αμιγής Πιστωτικός Συνεταιρισμός" Περιορισμένης Ευθύνης με την επωνυμία

Διαβάστε περισσότερα

Διαφοροποίηση αποδοχής και αναστολών σε μαθησιακές εμπειρίες εισαγωγής στελεχών και υπαλλήλων επιλεγμένων

Διαφοροποίηση αποδοχής και αναστολών σε μαθησιακές εμπειρίες εισαγωγής στελεχών και υπαλλήλων επιλεγμένων Διαφοροποίηση αποδοχής και αναστολών σε μαθησιακές εμπειρίες εισαγωγής στελεχών και υπαλλήλων επιλεγμένων υπηρεσιών του ιδιωτικού τομέα της περιοχής μείζονος Θεσσαλονίκης στα δεδομένα Νέων Τεχνολογιών

Διαβάστε περισσότερα

ΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ «ΑΝΑΚΑΜΠΤΕΙ Η ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΚΑΙ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΑΓΟΡΑ ΣΥΜΒΟΥΛΕΥΤΙΚΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ» Σηµαντική έρευνα διεξήχθη από την Ευρωπαϊκή Οµοσπονδία Συµβούλων Μάνατζµεντ (FEACO-European Federation of Management Consultancies

Διαβάστε περισσότερα

Στοιχεία Επιχειρηματικότητας ΙΙ

Στοιχεία Επιχειρηματικότητας ΙΙ Στοιχεία Επιχειρηματικότητας ΙΙ Νικόλαος Μυλωνίδης Απρίλιος 2007 1 Η έννοια του Επιχειρηματία Αναλαμβάνει δράση Συνδυάζει καινοτομικά και δημιουργικά τους συντελεστές της παραγωγής Παράγει προϊόντα και

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2009

Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2009 Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2009 Καθαρά κέρδη 81εκ. έναντι 5εκ. το προηγούμενο τρίμηνο Αύξηση χορηγήσεων κατά 12% και καταθέσεων κατά 17% σε ετήσια βάση Βελτίωση δείκτη χορηγήσεων προς καταθέσεις στο 114%

Διαβάστε περισσότερα

ΕΤΗΣΙΟ ΣΥΝΕΔΡΙΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΠΡΑΚΤΟΡΩΝ INTERNATIONAL LIFE Η ΕΞΕΛΙΞΗ ΤΟΥ ΡΟΛΟΥ ΤΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΤΗ

ΕΤΗΣΙΟ ΣΥΝΕΔΡΙΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΠΡΑΚΤΟΡΩΝ INTERNATIONAL LIFE Η ΕΞΕΛΙΞΗ ΤΟΥ ΡΟΛΟΥ ΤΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΤΗ ΕΤΗΣΙΟ ΣΥΝΕΔΡΙΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΠΡΑΚΤΟΡΩΝ INTERNATIONAL LIFE Η ΕΞΕΛΙΞΗ ΤΟΥ ΡΟΛΟΥ ΤΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΤΗ του Μιλτιάδη Νεκτάριου, Προέδρου του Δ.Σ. Αθήνα, 11 Ιουνίου 2014. Το Πλαίσιο των Εξελίξεων για

Διαβάστε περισσότερα

ΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ

ΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΚYΠΡΟY ΕΥΡΩΣYΣΤΗΜΑ ΕΡΕΥΝΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ Οκτώβριος 212 Συνοπτικά αποτελέσματα για την Κύπρο Προσφορά Η θέσπιση αυστηρότερων κριτηρίων για χορήγηση δανείων προς επιχειρήσεις

Διαβάστε περισσότερα

Προσέλκυση πελατών. Marketing Προώθηση πωλήσεων. Σεµινάριο - εργαστήριο κατάρτισης γυναικών στo πλαίσιο του Έργου ΕΜΜΑ

Προσέλκυση πελατών. Marketing Προώθηση πωλήσεων. Σεµινάριο - εργαστήριο κατάρτισης γυναικών στo πλαίσιο του Έργου ΕΜΜΑ Σεµινάριο - εργαστήριο κατάρτισης γυναικών στo πλαίσιο του Έργου ΕΜΜΑ Προσέλκυση πελατών Marketing Προώθηση πωλήσεων Εισηγητής: Μανώλης Τσαντάκης, Οικονοµολόγος, TEAM EUROPE Ελλάδα Τετάρτη, 31 Οκτωβρίου

Διαβάστε περισσότερα

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. Περίληψη. της εκτίμησης των επιπτώσεων που συνοδεύει. την πρόταση

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. Περίληψη. της εκτίμησης των επιπτώσεων που συνοδεύει. την πρόταση EL EL EL ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ Περίληψη της εκτίμησης των επιπτώσεων που συνοδεύει την πρόταση ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την τροποποίηση της οδηγίας

Διαβάστε περισσότερα

Μεθοδολογία, Τεχνικές και Θεωρία για Οικονοµοτεχνικές Μελέτες. Πρόλογος 9 Ο Σκοπός αυτού του βιβλίου 11

Μεθοδολογία, Τεχνικές και Θεωρία για Οικονοµοτεχνικές Μελέτες. Πρόλογος 9 Ο Σκοπός αυτού του βιβλίου 11 Μεθοδολογία, Τεχνικές και Θεωρία για Οικονοµοτεχνικές Μελέτες Πρόλογος 9 Ο Σκοπός αυτού του βιβλίου 11 ΜΕΡΟΣ ΠΡΩΤΟ Οικονοµοτεχνικές Μελέτες ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1: Επιχειρηµατικότητα και Νέες Επιχειρηµατικές ραστηριότητες

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2013

Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2013 Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2013 Η άμεση και πλήρης ανακεφαλαιοποίηση της Eurobank από το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας κατά 5,8δισ. αποκαθιστά την κεφαλαιακή βάση της Τράπεζας με pro-forma δείκτη

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Έτους 2012

Αποτελέσματα Έτους 2012 Αποτελέσματα Έτους Αύξηση καταθέσεων κατά 2,7δισ. το Β εξάμηνο του και μείωση εξάρτησης από το Ευρωσύστημα κατά 13δισ. τους τελευταίους 8 μήνες. Το σύνολο καταθέσεων εξωτερικού υπερέβη το σύνολο των δανείων.

Διαβάστε περισσότερα

Έρευνα και Ανάλυση ΕΡΕΥΝΑ ΤΟΥ ΣΕΒ ΓΙΑ ΤΙΣ ΑΝΑΓΚΕΣ ΤΩΝ ΒΙΟΜΗΧΑΝΙΚΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΣΕ ΕΙ ΙΚΟΤΗΤΕΣ ΑΙΧΜΗΣ

Έρευνα και Ανάλυση ΕΡΕΥΝΑ ΤΟΥ ΣΕΒ ΓΙΑ ΤΙΣ ΑΝΑΓΚΕΣ ΤΩΝ ΒΙΟΜΗΧΑΝΙΚΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΣΕ ΕΙ ΙΚΟΤΗΤΕΣ ΑΙΧΜΗΣ Έρευνα και Ανάλυση Μάϊος 2001 ΕΡΕΥΝΑ ΤΟΥ ΣΕΒ ΓΙΑ ΤΙΣ ΑΝΑΓΚΕΣ ΤΩΝ ΒΙΟΜΗΧΑΝΙΚΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Α. ΕΙΣΑΓΩΓΗ - ΣΥΝΟΨΗ Β. ΠΑΡΟΥΣΙΑΣΗ ΤΗΣ ΕΡΕΥΝΑΣ ΣΕ ΕΙ ΙΚΟΤΗΤΕΣ ΑΙΧΜΗΣ 1. Τα ερωτήµατα και το δείγµα

Διαβάστε περισσότερα

Ηµερίδα του ΚΕΠΕΑ της ΓΣΕΕ µε θέµα: «Πολιτικές ενίσχυσης της Απασχόλησης»

Ηµερίδα του ΚΕΠΕΑ της ΓΣΕΕ µε θέµα: «Πολιτικές ενίσχυσης της Απασχόλησης» Ηµερίδα του ΚΕΠΕΑ της ΓΣΕΕ µε θέµα: «Πολιτικές ενίσχυσης της Απασχόλησης» Ν. ΑΝΑΛΥΤΗΣ 27/3/2003 Κατά την έναρξη του 21 ου αιώνα, από τις κυριότερες προκλήσεις που απασχολούν την Ευρώπη και φυσικά και τη

Διαβάστε περισσότερα

5. ΔΥΝΗΤΙΚΗ ΣΥΜΒΟΛΗ ΤΟΥ PREMEQ - ΠΕΔΙΑ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ

5. ΔΥΝΗΤΙΚΗ ΣΥΜΒΟΛΗ ΤΟΥ PREMEQ - ΠΕΔΙΑ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ 5. ΔΥΝΗΤΙΚΗ ΣΥΜΒΟΛΗ ΤΟΥ PREMEQ - ΠΕΔΙΑ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ 5.1. Κλαδική διαπραγμάτευση - Αξιοποίηση του κλαδικού Παρατηρητηρίου Απασχόλησης και αντίστοιχων διμερών θεσμών κοινωνικού διαλόγου Η ίδρυση και η λειτουργία

Διαβάστε περισσότερα

Η ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗ ΚΑΙ ΤΑ ΜΕΣΑ ΤΗΣ ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑΚΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ

Η ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗ ΚΑΙ ΤΑ ΜΕΣΑ ΤΗΣ ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑΚΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ Η ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗ ΚΑΙ ΤΑ ΜΕΣΑ ΤΗΣ ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑΚΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ Ι. ΤΑ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗΣ ΤΙ ΕΙΝΑΙ Η ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗ ΤΗΣ ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑΚΗΣ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ; Η πορεία που πρέπει να ακολουθηθεί για την πραγματοποίηση των αντικειμενικών

Διαβάστε περισσότερα

Προηγμένες Υπηρεσίες Τηλεκπαίδευσης στο ΤΕΙ ΔΙΟΙΚΗΣΗ. Νικόλαος Καρανάσιος Επίκουρος Καθηγητής

Προηγμένες Υπηρεσίες Τηλεκπαίδευσης στο ΤΕΙ ΔΙΟΙΚΗΣΗ. Νικόλαος Καρανάσιος Επίκουρος Καθηγητής ΔΙΟΙΚΗΣΗ Νικόλαος Καρανάσιος Επίκουρος Καθηγητής 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. Σύστημα λήψης αποφάσεων. Λήψη αποφάσεων σε επίπεδο λειτουργικής δραστηριότητας. Εσωτερικός Κανονισμός. Λήψη αποφάσεων

Διαβάστε περισσότερα

ΠΩΛΗΤΕΣ ΑΜΟΙΒΑΙΩΝ ΚΕΦΑΛΑΙΩΝ

ΠΩΛΗΤΕΣ ΑΜΟΙΒΑΙΩΝ ΚΕΦΑΛΑΙΩΝ Η της Ελληνικά Χρηματιστήρια Α.Ε. Συμμετοχών διοργανώνει 5-ήμερο σεμινάριο ΠΩΛΗΤΕΣ ΑΜΟΙΒΑΙΩΝ ΚΕΦΑΛΑΙΩΝ Ημερομηνίες διεξαγωγής του σεμιναρίου : 23/6/2008-27/6/2008 Ώρες διεξαγωγής: 17:30-21:15 Τελευταία

Διαβάστε περισσότερα

ΤΕΧΝΙΚΟ ΕΛΤΙΟ ΜΕΤΡΟΥ 4.5: «Κατάρτιση Ανθρώπινου υναµικού του. του Τοµέα επικοινωνιών» 4.5 «Κατάρτιση Ανθρώπινου υναµικού

ΤΕΧΝΙΚΟ ΕΛΤΙΟ ΜΕΤΡΟΥ 4.5: «Κατάρτιση Ανθρώπινου υναµικού του. του Τοµέα επικοινωνιών» 4.5 «Κατάρτιση Ανθρώπινου υναµικού : «Κατάρτιση Ανθρώπινου υναµικού του Τοµέα επικοινωνιών» Α. ΤΑΥΤΟΤΗΤΑ ΜΕΤΡΟΥ ΚΠΣ 2000-2006 ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΙΑΚΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΑΞΟΝΑΣ ΠΡΟΤΕΡΑΙΟΤΗΤΑΣ Κοινωνία της Πληροφορίας 4. «Επικοινωνίες» ΜΕΤΡΟ 4.5 «Κατάρτιση

Διαβάστε περισσότερα

ΕΞΕΙΔΙΚΕΥΜΕΝΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗ

ΕΞΕΙΔΙΚΕΥΜΕΝΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗ ΕΞΕΙΔΙΚΕΥΜΕΝΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗ Από τους Υπεύθυνους Επενδυτικών Σχέσεων των Εισηγμένων Εταιριών (IROs) προς τους Αναλυτές Νικόλαος Ηρ. Γεωργιάδης Valuation & Research Specialists - V R S Investment Research

Διαβάστε περισσότερα

Α) ΒΑΣΙΚΕΣ ΤΑΣΕΙΣ ΠΟΥ ΕΠΗΡΕΑΖΟΥΝ ΤΙΣ ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ

Α) ΒΑΣΙΚΕΣ ΤΑΣΕΙΣ ΠΟΥ ΕΠΗΡΕΑΖΟΥΝ ΤΙΣ ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ ΔΗΜΟΣΙΟΝΟΜΙΚΕΣ ΠΟΛΙΤΙΚΕΣ ΛΙΤΟΤΗΤΑΣ Μελέτη του ΔΝΤ για 17 χώρες του ΟΑΣΑ επισημαίνει ότι για κάθε ποσοστιαία μονάδα αύξησης του πρωτογενούς πλεονάσματος, το ΑΕΠ μειώνεται κατά 2 ποσοστιαίες μονάδες και

Διαβάστε περισσότερα

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 4 ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΝΟΣΟΚΟΜΕΙΟΥ ΑΝΑΛΥΣΗ S.W.O.T. (STRENGTHS WEAKNESS - OPPORTUNITIES THREATS)

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 4 ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΝΟΣΟΚΟΜΕΙΟΥ ΑΝΑΛΥΣΗ S.W.O.T. (STRENGTHS WEAKNESS - OPPORTUNITIES THREATS) 137 4 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 4 ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΝΟΣΟΚΟΜΕΙΟΥ ΑΝΑΛΥΣΗ S.W.O.T. (STRENGTHS WEAKNESS - OPPORTUNITIES THREATS) Στα προηγούµενα κεφάλαια πραγµατοποιήθηκε αναλυτική παρουσίαση και ανάλυση του εσωτερικού

Διαβάστε περισσότερα