Η ΑΡΧΗ ΤΟΥ ΥΠΕΥΘΥΝΟΥ ΔΑΝΕΙΣΜΟΥ ΜΕ ΒΑΣΗ ΤΗΝ ΟΔΗΓΙΑ 2008/48/ΕΚ ΚΑΙ ΤΗΝ ΟΔΗΓΙΑ 2014/17/ΕΕ

Μέγεθος: px
Εμφάνιση ξεκινά από τη σελίδα:

Download "Η ΑΡΧΗ ΤΟΥ ΥΠΕΥΘΥΝΟΥ ΔΑΝΕΙΣΜΟΥ ΜΕ ΒΑΣΗ ΤΗΝ ΟΔΗΓΙΑ 2008/48/ΕΚ ΚΑΙ ΤΗΝ ΟΔΗΓΙΑ 2014/17/ΕΕ"

Transcript

1 ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ ΤΜΗΜΑ ΝΟΜΙΚΗΣ ΤΟΜΕΑΣ Α ΙΔΙΩΤΙΚΟΥ ΔΙΚΑΙΟΥ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΜΕΤΑΠΤΥΧΙΑΚΩΝ ΣΠΟΥΔΩΝ ΑΣΤΙΚΟΥ ΔΙΚΑΙΟΥ ΠΑΝΕΠΙΣΤΗΜΙΑΚΟ ΕΤΟΣ: ΔΙΠΛΩΜΑΤΙΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ της Άννας Τσιτσικάου του Σωτηρίου Α.Μ.: 1280 Η ΑΡΧΗ ΤΟΥ ΥΠΕΥΘΥΝΟΥ ΔΑΝΕΙΣΜΟΥ ΜΕ ΒΑΣΗ ΤΗΝ ΟΔΗΓΙΑ 2008/48/ΕΚ ΚΑΙ ΤΗΝ ΟΔΗΓΙΑ 2014/17/ΕΕ Επιβλέποντες καθηγητές: 1. Γεώργιος Μεντής 2. Αντώνιος Καραμπατζός 3. Ευγενία Δακορώνια Αθήνα, Δεκέμβριος

2 Copyright Άννα Σωτηρίου Τσιτσικάου, 2016 Με επιφύλαξη παντός δικαιώματος. All rights reserved. Απαγορεύεται η αντιγραφή, αποθήκευση και διανομή της παρούσας εργασίας, εξ ολοκλήρου ή τμήματος αυτής, για εμπορικό σκοπό. Επιτρέπεται η ανατύπωση, αποθήκευση και διανομή για σκοπό μη κερδοσκοπικό, εκπαιδευτικής ή ερευνητικής φύσης, υπό την προϋπόθεση να αναφέρεται η πηγή προέλευσης και να διατηρείται το παρόν μήνυμα. Οι απόψεις και θέσεις που περιέχονται σε αυτήν την εργασία εκφράζουν την συγγραφέα και δεν πρέπει να ερμηνευθεί ότι αντιπροσωπεύουν τις επίσημες θέσεις του Εθνικού και Καποδιστριακού Πανεπιστημίου Αθηνών. 2

3 Η ΑΡΧΗ ΤΟΥ ΥΠΕΥΘΥΝΟΥ ΔΑΝΕΙΣΜΟΥ ΜΕ ΒΑΣΗ ΤΗΝ ΟΔΗΓΙΑ 2008/48/ΕΚ ΚΑΙ ΤΗΝ ΟΔΗΓΙΑ 2014/17/ΕΕ 3

4 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ ΕΙΣΑΓΩΓΗ... 6 Αντικείμενο και διάρθρωση της μελέτης ΚΕΦΑΛΑΙΟ Ι: Η ρυθμιστική παρέμβαση του ενωσιακού νομοθέτη για τον υπεύθυνο δανεισμό Η πορεία της διατάξεως για τον υπεύθυνο δανεισμό κατά την εκπόνηση της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ Αναφυόμενα ζητήματα Η πορεία της διατάξεως για τον υπεύθυνο δανεισμό κατά την εκπόνηση της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ Ενσωμάτωση των άρθρων 8 και 9 της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ στις εσωτερικές έννομες τάξεις ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΙΙ: Πεδίο εφαρμογής των Οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2014/17/ΕΕ Υποκειμενικό πεδίο εφαρμογής Καταναλωτής Πιστωτικός φορέας Μεσίτης πιστώσεων Αντικειμενικό πεδίο εφαρμογής Αντικειμενικό πεδίο εφαρμογής της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ Εξαιρέσεις από το αντικειμενικό πεδίο εφαρμογής της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ Αντικειμενικό πεδίο εφαρμογής της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ Εξαιρέσεις από το αντικειμενικό πεδίο εφαρμογής της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΙΙΙ: Η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού Εννοιολογικός προσδιορισμός Οριοθέτηση πιστοληπτικής ικανότητας και φερεγγυότητας Η διενέργεια του ελέγχου της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή Παροχή πιστώσεως ανάλογα με το αποτέλεσμα του ελέγχου της φερεγγυότητας Έννομες συνέπειες παραβιάσεως της υποχρεώσεως αξιολογήσεως της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή

5 3.6. Υποχρέωση ελέγχου της φερεγγυότητας και του εγγυητή Καθήκον αλήθειας του πιστολήπτη Παροχή επαρκών εξηγήσεων στον καταναλωτή Υπεύθυνη διαχείριση χρέους (άρθρο 28 της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ) ΚΕΦΑΛΑΙΟ IV: Αξιολόγηση της ΚΥΑ 699/2010 για την ενσωμάτωση της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ και του νομοσχεδίου για την ενσωμάτωση της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ στην εσωτερική έννομη τάξη Συσχετισμός της προβλεφθείσας από το άρθρο 8 3 της ΚΥΑ έννομης συνέπειας με την έννοια της ποινικής αποζημιώσεως De lege ferenda παρατηρήσεις για την ΚΥΑ 699/ Παρατηρήσεις επί του νομοσχεδίου για την ενσωμάτωση της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ στην εσωτερική έννομη τάξη Παραδείγματα από τη νομολογία του ΔΕΕ Αντί επιλόγου ΒΙΒΛΙΟΓΡΑΦΙΑ

6 ΕΙΣΑΓΩΓΗ Η εξέλιξη της καταναλωτικής και της στεγαστικής πίστης ιδίως τις τελευταίες δεκαετίες είναι θεαματική, χορηγείται μέσω πληθώρας χρηματοδοτικών μέσων και αποτελεί κινητήρια δύναμη της οικονομικής ζωής 1. Παρόλο που η συμβολή της καταναλωτικής και της στεγαστικής πίστης στην οικονομική ανάπτυξη είναι αναμφισβήτητη, λαμβανομένων υπόψη των παραμέτρων ότι αποτελεί σημαντικό ποσοστό του ακαθάριστου εγχώριου προϊόντος και ενισχύει την αγοραστική δύναμη των καταναλωτών 2, ωστόσο είναι άρρηκτη η σύνδεσή της με το φαινόμενο της υπερχρεώσεως, το οποίο παρουσιάζει σοβαρές επιπτώσεις αφενός μεν για τους δανειολήπτες, αφετέρου δε για το σύνολο του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Πιο αναλυτικά, το γεγονός ότι μέχρι σήμερα το χρέος των καταναλωτών ανέρχεται περίπου στο ποσό των 75 δις ευρώ για τα στεγαστικά δάνεια και 35 δις ευρώ για τα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, σε σύνολο πληθυσμού 11 εκατομμυρίων, καταδεικνύει τις διαστάσεις που έχει λάβει η υπερχρέωση στον ελληνικό χώρο. Περισσότερα από αρχεία, τα οποία δεν έχουν ακόμη ψηφιοποιηθεί, προερχόμενα από την Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. 3 δείχνουν ότι κατά μέσο όρο κάθε νοικοκυριό με ένα στεγαστικό δάνειο έχει ένα χρέος ύψους ευρώ. Τα δεδομένα αυτά, σε συνδυασμό με το γεγονός ότι περίπου 1,5 εκατομμύριο στεγαστικά δάνεια έχουν χορηγηθεί μέχρι σήμερα, επιτρέπουν τη συναγωγή του συμπεράσματος ότι ο αριθμός των καταναλωτών που έχουν τραπεζικό χρέος είναι περίπου 2 εκατομμύρια 4. Περαιτέρω, σημειωτέον ότι κατά μέσο όρο 35 % από τους υπερχρεωμένους καταναλωτές βρίσκονται σε καθυστέρηση ως προς την αποπληρωμή του χρέους τους από τον Μάρτιο του 2014 (31,2 % στο τέλος του 2013 σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδας). Επιπλέον, περίπου καταναλωτές βρίσκονται σε καθυστέρηση ως προς την αποπληρωμή γενικών καταναλωτικών δανείων, περίπου καταναλωτές αναφορικά με τα δάνεια αυτοκινήτου, καταναλωτές σχετικά με τα δάνεια μοτοσυκλετών, περίπου σε σχέση με τις πιστωτικές κάρτες και αναφορικά με τα στεγαστικά δάνεια. Ενδεικτικά, το ποσοστό των καταναλωτών που καθυστερούν την αποπληρωμή στεγαστικού 1 Πρόταση οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου για την εναρμόνιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων που διέπουν τις πιστώσεις που χορηγούνται στους καταναλωτές COM(2002)443, τελικό, Λιβαδά, Το νέο ευρωπαϊκό ρυθμιστικό πλαίσιο για την καταναλωτική πίστη 2008, σελ 1, Πελλένη-Παπαγεωργίου, Ζητήματα από τις νέες ρυθμίσεις για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης, σελ 1 2 Λιβαδά, Το νέο ευρωπαϊκό ρυθμιστικό πλαίσιο για την καταναλωτική πίστη 2008, σελ 1 3 Ένωση Καταναλωτών Ποιότητα Ζωής, μη κυβερνητική οργάνωση μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα με σκοπό την προστασία των δικαιωμάτων του καταναλωτή και την βελτίωση της ποιότητας της ζωής του. 4 Στατιστικό Δελτίο Οικονομικής Συγκυρίας της Τράπεζας της Ελλάδας, Νοέμβριος-Δεκέμβριος

7 δανείου αυξήθηκε από 3,6 % το 2007 σε 23 % το Ο μέσος όρος του ανεξόφλητου χρέους είναι περίπου ευρώ σύμφωνα με δεδομένα προερχόμενα από την Τράπεζα της Ελλάδας. Τα εν λόγω αρχεία επιτρέπουν τη συναγωγή του συμπεράσματος ότι νοικοκυριά βρίσκονται σε καθυστέρηση ως προς την αποπληρωμή των πιστωτικών τους υποχρεώσεων και μπορούν να θεωρηθούν υπερχρεωμένα 5. Αξιοσημείωτο είναι, επίσης, ότι η πρακτική του «εύκολου δανεισμού» εκ μέρους των ελληνικών τραπεζών, συνδυάστηκε με τον ελλιπή έλεγχο των υποψηφίων δανειοληπτών και την πώληση επικίνδυνων οικονομικών «προϊόντων», όπως είναι οι συμφωνίες επαναγοράς (repos), τα συμβόλαια μελλοντικής εκπληρώσεως (futures), τα δικαιώματα προαιρέσεως (options), καθώς και οι συμβάσεις ανταλλαγής (swaps). Ειδικότερα, τις προηγούμενες δεκαετίες η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των καταναλωτών ήταν ανεπαρκής ή και ανύπαρκτη. Σύμφωνα με έκθεση της Ένωσης εργαζομένων καταναλωτών της Ελλάδας, υπάρχουν πάρα πολλά παραδείγματα υπερβολικών ανισορροπιών ανάμεσα στη μέγιστη ικανότητα δανεισμού του καταναλωτή και την απερίσκεπτη δανειακή συμπεριφορά εκ μέρους των πιστωτικών φορέων. Ενδεικτικά, υπάρχουν περιπτώσεις, ιδίως σε αγροτικές περιοχές της χώρας, όπου τράπεζες χορήγησαν δάνεια ύψους ευρώ σε καταναλωτές με ετήσιο δηλωθέν εισόδημα ύψους ευρώ! Επιπροσθέτως, υπάρχουν περιπτώσεις από την ελληνική νομολογία, όπου πιστωτικοί φορείς χορήγησαν σημαντικά ποσά πιστώσεως σε άτομα με ελάχιστο ή ανύπαρκτο εισόδημα, όπως φοιτητές 6. Όσον αφορά δε την ανεύθυνη λήψη των δανείων, σύμφωνα με την προσέγγιση των συμπεριφορικών οικονομικών, οι σχετικές έρευνες φανερώνουν εν προκειμένω μία τάση υπερεκτιμήσεως των δυνατοτήτων μας ή της προοπτικών επιτυχίας ενός εγχειρήματός μας ένεκα μιας αφελούς υπερβολικής αυτοπεποιθήσεως, υπεραισιοδοξίας ή και υπεραυχίας (overconfidence bias, overoptimism, unrealistic optimism, illusion of control) και συγχρόνως υποτιμήσεως του σοβαρού κινδύνου επελεύσεως μίας ζημίας λ.χ. μίας οικονομικής καταστροφής στο μέλλον από έναν υπέρμετρο δανεισμό λόγω της πεποιθήσεώς μας ότι τα εισοδήματά μας θα αυξάνονται διαρκώς στο μέλλον. «Το σπουδαιότερο όμως όλων, εξ επόψεως ιδίως νομικών συνεπειών, είναι ότι συχνά υποβαθμίζουμε εντόνως τις μακροπρόθεσμες δυσμενείς οικονομικές συνέπειες σημερινών επιλογών ή αποφάσεών μας που συνδέονται με κόστη και οφέλη, προεξοφλώντας μία καλή μελλοντική τύχη στην περίπτωση αυτή γίνεται ειδικότερα λόγος για το εξαιρετικά κρίσιμο, πρακτικά και θεωρητικά, φαινόμενο της 5 Consumer Debt and Social Exclusion in Europe, Edited by Hans-W. Micklitz and Irina Domurath, chapter 3, Country Report Greece, Georgios Mentis and Katerina Pantazatou, p Consumer Debt and Social Exclusion in Europe, Edited by Hans-W. Micklitz and Irina Domurath, chapter 3, Country Report Greece, Georgios Mentis and Katerina Pantazatou, p. 33 7

8 υπερβολοειδούς προεξόφλησης (hyperbolic discounting, hyperbolisches Diskontieren) ή, άλλως, έντονης προσκόλλησής μας στο σήμερα (present bias)» 7. Συνακόλουθα, οι ανεύθυνες πρακτικές χορηγήσεως και λήψεως των δανείων εκ μέρους των συμμετεχόντων στην αγορά στο πλαίσιο της γενικότερης χρηματοπιστωτικής κρίσεως, σύμφωνα με τα ως άνω διαλαμβανόμενα, κατέστησαν επιτακτική την υιοθέτηση ενός επαρκώς εναρμονισμένου νομοθετικού πλαισίου αναφορικά με τις συμβάσεις καταναλωτικών δανείων και τις συμβάσεις στεγαστικών δανείων, με σκοπό την βιώσιμη χορήγηση και λήψη δανείων και την προώθηση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας προς την κατεύθυνση της διασφαλίσεως υψηλού επιπέδου προστασίας των καταναλωτών 8. Ως εκ τούτου, το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο και το Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ενώσεως εξέδωσαν αρχικά την οδηγία 2008/48/ΕΚ για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης, η οποία ενσωματώθηκε στην εσωτερική έννομη τάξη με την ΚΥΑ 699/2010 και κατόπιν την Οδηγία 2014/17/ΕΕ αναφορικά με τις συμβάσεις πιστώσεως για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία, στο επίκεντρο της προβληματικής των οποίων τίθεται η «αρχή του υπεύθυνου δανεισμού», ήτοι η υποχρέωση του πιστωτικού φορέα να προβαίνει πριν από τη σύναψη της πιστωτικής συμβάσεως σε έλεγχο της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή. Κρίσιμη εν προκειμένω και συνυφασμένη με την αρχή του υπεύθυνου δανεισμού είναι η ανεπτυγμένη από την οικονομική ανάλυση του δικαίου έννοια του βέλτιστου φορέα κινδύνου (superior risk bearer). Σύμφωνα με αυτή, τον κίνδυνο αθετήσεως μιας συμβάσεως πρέπει να φέρει ο συμβαλλόμενος που μπορεί να την αποτρέψει ή να ασφαλιστεί έναντι του εν λόγω κινδύνου με το μικρότερο δυνατό κόστος. Εφαρμοζόμενο στη συγκεκριμένη περίπτωση το εν λόγω κριτήριο οδηγεί στην επίρριψη ευθύνης στον πιστωτικό φορέα, ο οποίος, εφόσον λάβει από τον καταναλωτή ειλικρινή και ακριβή περιγραφή της οικονομικής του καταστάσεως, έχει τη δυνατότητα να επιλέξει τα προσφορότερα και αποδοτικότερα μέτρα προς την κατεύθυνση της 7 Καραμπατζός Αντ., Ιδιωτική αυτονομία και προστασία του καταναλωτή, Μία συμβολή στην συμπεριφορική οικονομική ανάλυση του δικαίου, Π.Ν. Σάκκουλας, 2016, σελ , καθώς και σελ , όπου αναφέρει μεταξύ άλλων ότι «όπως ορθώς επισημαίνεται στην θεωρία, οι δυνατότητές μας για αυτοδύναμο εξορθολογισμό μέσω παιδευτικών εμπειριών μπορεί μεν να υφίστανται, σε αρκετές όμως περιπτώσεις δεν είναι ικανές να θεραπεύσουν τις παρατηρούμενες συμπεριφορικές ανωμαλίες» και ειδικότερα «αναφορικά τώρα με τον καταναλωτή, η επίδραση ή μη της παιδευτικής εμπειρίας, και ασφαλώς ο βαθμός αυτής, εξαρτώνται από την συχνότητα χρήσης ενός αγαθού ή μιας υπηρεσίας από τον ίδιο, σε συνδυασμό δε με την συχνότητα εμφάνισης της ατυχούς εμπειρίας: λ.χ. η συχνή χρήση ορισμένων καταναλωτικών αγαθών από μέρους ενός καταναλωτή (repeat player) αυξάνει συχνά την έκθεσή του στους κινδύνους ένεκα ελαττωματικότητας ενός αγαθού, οπότε και οδηγεί σε εμπλουτισμό του σχετικού μαθησιακού αποθέματος και σε μελλοντική αποφυγή αγοράς (ή χρήσης) συγκεκριμένων αγαθών αντιθέτως, στην περίπτωση λ.χ. ενός στεγαστικού δανείου, δεδομένου ότι, κατά κανόνα, μία φορά το πολύ στην ζωή του προβαίνει κανείς σε έναν τέτοιο δανεισμό (one shooter), η παιδευτική εμπειρία δύσκολα θα ασκήσει κάποια επίδραση, εκτός αν λειτουργήσει εδώ μία ευρεία διακαταναλωτική ενημέρωση σχετικά με δυσμενείς εμπειρίες από μία συγκεκριμένη τυποποιημένη μορφή στεγαστικού δανείου (λ.χ. σε ελβετικό φράγκο), που μπορεί να προστατεύσει πολίτες, οι οποίοι δεν έχουν εκτεθεί ακόμη στην συγκεκριμένη μορφή δανεισμού). 8 Βλ. αιτ. σκέψεις 7 η και 26 η Οδηγίας 2008/48/ΕΚ, 4 η και 5 η Οδηγίας 2014/17/ΕΕ και 7 και 26 Οδηγίας 2008/48/ΕΚ 8

9 διασφαλίσεως της ομαλής εξελίξεως της συμβατικής σχέσεως, λαμβανομένων υπόψη των παραμέτρων της εγγύτητας του πιστωτικού φορέα στο αντικείμενο της συμβάσεως και της κατοχής κρίσιμων πληροφοριών που αφορούν σε αυτό 9. Σε κάθε δε περίπτωση, η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού, που αποτελεί αντικείμενο της παρούσας μελέτης, εντάσσεται στο γενικότερο πλαίσιο μέτρων που αποσκοπούν στην πρόληψη της υπερχρεώσεως των καταναλωτών και τη διασφάλιση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας Πούλου, Οι εκ του νόμου υποχρεώσεις πληροφόρησης ως μέσο προστασίας του καταναλωτή με αφορμή την Οδηγία 2008/48/ΕΚ για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης, ΕλλΔνη 5/2014, σελ Λιβαδά, Η εξέλιξη της αρχής του υπεύθυνου δανεισμού στο ενωσιακό δίκαιο με έμφαση στις ρυθμίσεις της υπό υιοθέτηση πρότασης Οδηγίας για τις συμβάσεις πίστωσης σε ακίνητα κατοικίας, ΧρηΔικ 2/2012, σελ 204, Πελλένη- Παπαγεωργίου, Ζητήματα από τις νέες ρυθμίσεις για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης, σελ 1-2, Καραμπατζός Αντ., Ιδιωτική αυτονομία και προστασία του καταναλωτή, Μία συμβολή στην συμπεριφορική οικονομική ανάλυση του δικαίου, Π.Ν. Σάκκουλας, 2016, σελ

10 Αντικείμενο και διάρθρωση της μελέτης Η παρούσα μελέτη με αντικείμενο: «Η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού με βάση την Οδηγία 2008/48/ΕΚ και την Οδηγία 2014/17/ΕΕ» διαιρείται σε τέσσερα κεφάλαια. Το πρώτο εξ αυτών είναι αφιερωμένο στη ρυθμιστική παρέμβαση του ενωσιακού νομοθέτη, που αφορά στην καθιέρωση των διατάξεων για τον υπεύθυνο δανεισμό της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ και της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ. Εν συνεχεία, στο δεύτερο κεφάλαιο παρουσιάζεται το πεδίο εφαρμογής των εν λόγω Οδηγιών και ειδικότερα το υποκειμενικό πεδίο εφαρμογής, συμπεριλαμβανομένης της αναλύσεως των εννοιών του καταναλωτή, του πιστωτικού φορέα και του μεσίτη πιστώσεων και ακολούθως το αντικειμενικό πεδίο εφαρμογής με επισήμανση των εξαιρέσεων που προβλέπονται από τις εν λόγω Οδηγίες. Κατόπιν, στο τρίτο κεφάλαιο αναλύεται η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού και ειδικότερα επιχειρείται ο εννοιολογικός της προσδιορισμός, η οριοθέτηση της πιστοληπτικής ικανότητας και της φερεγγυότητας του καταναλωτή, τίθενται κριτήρια διενέργειας του ελέγχου της πιστοληπτικής ικανότητας και εξετάζεται το ζήτημα της παροχής πιστώσεως ανάλογα με το αποτέλεσμα του διενεργηθέντος ελέγχου. Προσέτι, διερευνάται η υποχρέωση ελέγχου της φερεγγυότητας και του εγγυητή και το καθήκον αλήθειας του πιστολήπτη. Εξετάζονται περαιτέρω η παροχή επαρκών εξηγήσεων στον καταναλωτή και η υπεύθυνη διαχείριση χρέους (που καθιερώνεται από το άρθρο 28 της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ) ως επιμέρους εκφάνσεις του υπεύθυνου δανεισμού. Τέλος, στο τέταρτο κεφάλαιο πραγματοποιείται αξιολόγηση της ενσωματώσεως στην εσωτερική έννομη τάξη της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ και διατυπώνονται ορισμένες de lege ferenda παρατηρήσεις για την πράξη ενσωματώσεώς της ΚΥΑ 699/2010, ενώ παράλληλα εξετάζεται το νομοσχέδιο για την ενσωμάτωση στην εσωτερική έννομη τάξη της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ. 10

11 ΚΕΦΑΛΑΙΟ Ι: Η ρυθμιστική παρέμβαση του ενωσιακού νομοθέτη για τον υπεύθυνο δανεισμό 1.1. Η πορεία της διατάξεως για τον υπεύθυνο δανεισμό κατά την εκπόνηση της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ Η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού καθιερώνεται για πρώτη φορά σε ενωσιακό επίπεδο με το άρθρο 8 της Οδηγίας 2008/48 ΕΚ, το οποίο υπέστη σημαντικές τροποποιήσεις στη διάρκεια της νομοπαραγωγικής διαδικασίας τόσο ως προς το περιεχόμενο όσο και ως προς τη συστηματική του ένταξη στην Οδηγία. 11 Συγκεκριμένα, ο ενωσιακός νομοθέτης μνημονεύει για πρώτη φορά στο άρθρο 9 της Πρότασης της Οδηγίας για την καταναλωτική πίστη του 2002 τον όρο «υπεύθυνος δανεισμός», που αποτελεί άλλωστε και τον τίτλο του εν λόγω άρθρου. Σύμφωνα με την αρχική πρόταση, η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού ήταν ευρύτατα διατυπωμένη καθιερώνοντας την υποχρέωση του πιστωτικού φορέα να εκτιμά εκ των προτέρων, είτε ενόψει συνάψεως συμβάσεως πιστώσεως ή εγγυήσεως είτε ενόψει αυξήσεως του συνολικού ποσού της πιστώσεως ή της εγγυήσεως, με κάθε μέσο που έχει στη διάθεσή του ότι ο καταναλωτής και ενδεχομένως ο εγγυητής του θα τηρήσουν λογικά τις απορρέουσες από τη σύμβαση που πρόκειται να συνάψουν υποχρεώσεις τους. 12 Σκοπός της εν λόγω ρυθμίσεως, σύμφωνα με την αιτιολογική έκθεση της αρχικής Πρότασης της Οδηγίας, ήταν η προστασία όχι μόνο των καταναλωτών, αλλά και των πιστωτικών φορέων, που αντιµετωπίζουν τον κίνδυνο µειώσεως της φερεγγυότητας των πελατών τους ως αποτέλεσµα συµβάσεων πιστώσεως που χορηγούνται µεταγενέστερα από τους ανταγωνιστές τους υπό συνθήκες που υπονοµεύουν σοβαρά την ικανότητα του καταναλωτή ή του εγγυητή για αποπληρωµή Λιβαδά, Το νέο ευρωπαϊκό ρυθμιστικό πλαίσιο για την καταναλωτική πίστη 2008, σελ 321 επ. 12 Αρχική Πρόταση Οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου για την εναρμόνιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων που διέπουν τις πιστώσεις που χορηγούνται στους καταναλωτές (που υποβλήθηκε από την Επιτροπή), COM/2002/443 τελικό, άρθρο 9 13 Αρχική Πρόταση Οδηγίας (COM 2002,443 τελικό) αιτιολογική έκθεση, άρθρο 9, όπου αναφέρεται ότι η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού συνιστά μία υποχρέωση ως προς τα μέσα, η οποία εκφράζεται συγκεκριμένα με την προσφυγή σε κεντρικές βάσεις δεδομένων για την αναζήτηση στοιχείων και την εξέταση των απαντήσεων που δίνει ο καταναλωτής ή ο εγγυητής σε ερωτήματα του πιστωτικού φορέα σε σχέση με τη φερεγγυότητά του, με το αίτημα για σύσταση εγγυήσεων, την επαλήθευση των δεδομένων που διαβιβάζουν οι μεσίτες πιστώσεων και το είδος της χορηγούμενης πιστώσεως. Η εν λόγω υποχρέωση δηλαδή του πιστωτικού φορέα δεν αποτελεί υποχρέωση επίτευξης συγκεκριμένου αποτελέσματος, αλλά υποχρέωση εξαντλήσεως των υπαρχόντων μέσων για την αξιολόγηση του 11

12 Ωστόσο το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο πρότεινε εκτεταμένες αλλαγές, αποβλέποντας στην καθιέρωση μιας υποχρεώσεως όχι μόνο για υπεύθυνη χορήγηση, αλλά και για υπεύθυνη λήψη της πιστώσεως από την πλευρά του καταναλωτή 14, επισημαίνοντας την αναντιστοιχία των προβλεπόμενων από την αρχική Πρόταση Οδηγίας υποχρεώσεων του πιστωτικού φορέα και του δανειολήπτη. Λαμβανομένων υπόψη των προτάσεων του Κοινοβουλίου, η Επιτροπή εξέδωσε την τροποποιημένη Πρόταση Οδηγίας του 2005, όπου η διάταξη για την αρχή του υπεύθυνου δανεισμού παρουσίαζε σημαντικές διαφοροποιήσεις. 15 Συγκεκριμένα, η περί ης ο λόγος αρχή εντάχθηκε συστηματικά στις σχετικές με την παροχή προσυμβατικής πληροφορήσεως διατάξεις, λαμβανομένης υπόψη της παραμέτρου ότι η αξιολόγηση στην οποία υποχρεούται να προβεί ο πιστωτικός φορέας λαμβάνει χώρα πριν από τη σύναψη της συμβάσεως, εφόσον πρόκειται είτε για την αρχική σύμβαση είτε για τροποποίηση της ήδη υφιστάμενης συμβάσεως. 16 Περαιτέρω η υποχρέωση για υπεύθυνη χορήγηση της πιστώσεως διευρύνθηκε, ώστε να καλύπτει και το μεσίτη πιστώσεων, ενώ τέθηκε εκτός του πεδίου εφαρμογής της ο εγγυητής. Η υποχρέωση του πιστωτικού φορέα επιπλέον οριοθετήθηκε στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή, ενώ συγκεκριμενοποιήθηκαν τα μέσα που οφείλουν να χρησιμοποιούν ο πιστωτικός φορέας ή ο μεσίτης πιστώσεων προκειμένου να υλοποιούν τις προβλεπόμενες από την Πρόταση υποχρεώσεις τους. Προστέθηκε, επίσης, η υποχρέωση του πιστωτικού φορέα για επικαιροποίηση των χρηματοοικονομικών στοιχείων που έχει στη διάθεσή του σχετικά με τον καταναλωτή, καθώς και για επαναξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του τελευταίου πριν από επικείμενη αύξηση του συνολικού ποσού της πιστώσεως. Λαμβανομένων υπόψη των ανωτέρω θέσεων, προκύπτει ότι η Επιτροπή με την τροποποιημένη Πρότασή της προέβη σε αιτήματος του δανειολήπτη. Η εξέταση από τον πιστωτικό φορέα των ικανοτήτων του καταναλωτή για την επιστροφή της πιστώσεως δεν είναι ωστόσο αμερόληπτη. Ο καταναλωτής έχει αναλάβει σημαντική ευθύνη και είναι σημαντικό να διευκρινίζεται στο πλαίσιο αυτό η διασύνδεση μεταξύ της συνάψεως πιστωτικής συμβάσεως και της προκαταρτικής αυτής εξετάσεως. 14 Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο (2004), τροπολογία Τροποποιημένη Πρόταση για Οδηγία του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου για την εναρμόνιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών μελών που διέπουν τις συμβάσεις πίστωσης που συνάπτονται με τους καταναλωτές και για την τροποποίηση της Οδηγίας 93/13/ΕΚ του Συμβουλίου (υποβληθείσα από την Επιτροπή σύμφωνα με το άρθρο 250 παρ. 2 της Συνθήκης ΕΚ), COM/2005/483 τελικό, άρθρο 5, παρ. 1, όπου ορίζεται ότι ο πιστωτικός φορέας και, όπου συντρέχει περίπτωση, ο μεσίτης πιστώσεων υποχρεούνται να τηρούν την αρχή της υπεύθυνης χορήγησης πίστωσης. Κατά συνέπεια, ο πιστωτικός φορέας και, όπου συντρέχει περίπτωση, ο μεσίτης πιστώσεων οφείλουν να τηρούν τις υποχρεώσεις τους όσον αφορά την παροχή πληροφοριών πριν από τη σύναψη της σύμβασης, καθώς και την υποχρέωση του πιστωτικού φορέα να αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή με βάση ακριβείς πληροφορίες που παρέχει ο τελευταίος, και, όπου χρειάζεται, με βάση στοιχεία προερχόμενα από σχετικές βάσεις δεδομένων. Αν η σύμβαση πίστωσης επιτρέπει στον πιστωτικό φορέα να τροποποιήσει το συνολικό ποσό της πίστωσης μετά την ημερομηνία σύναψης της σύμβασης πίστωσης, ο πιστωτικός φορέας υποχρεούται να επικαιροποιεί τα χρηματοοικονομικά στοιχεία που έχει στη διάθεσή του σχετικά με τον καταναλωτή και να αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή πριν από οποιαδήποτε σημαντική αύξηση του συνολικού ποσού της πίστωσης. 16 Λιβαδά, Το νέο ευρωπαϊκό ρυθμιστικό πλαίσιο για την καταναλωτική πίστη, 2008, σελ

13 συγκεκριμενοποίηση των υποχρεώσεων των πιστωτικών φορέων, ενώ δε συμπεριέλαβε σε αυτή αντίστοιχες υποχρεώσεις για το δανειολήπτη. Εν συνεχεία στην Kοινή θέση του Συμβουλίου η εν λόγω διάταξη υπέστη σημαντικές τροποποιήσεις λαμβάνοντας τη μορφή που έχει στην τελική της διατύπωση. 17 Έτσι στο άρθρο 8 της ισχύουσας Οδηγίας 2008/48 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης και την κατάργηση της Οδηγίας 87/102 ΕΟΚ του Συμβουλίου ορίζεται ότι «τα κράτη μέλη διασφαλίζουν ότι, πριν από τη σύναψη της συμβάσεως πιστώσεως, ο πιστωτικός φορέας εκτιμά την πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή, βάσει επαρκών στοιχείων που λαμβάνονται κατά περίπτωση από τον καταναλωτή και,εν ανάγκη, κατόπιν έρευνας στην κατάλληλη βάση δεδομένων. Τα κράτη μέλη, η νομοθεσία των οποίων απαιτεί από τους πιστωτικούς φορείς να αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα των καταναλωτών, κατόπιν έρευνας στην κατάλληλη βάση δεδομένων, μπορούν να διατηρήσουν την απαίτηση αυτή. Τα κράτη μέλη διασφαλίζουν ότι, αν τα μέρη συμφωνήσουν να αλλάξουν το συνολικό ποσό της πίστωσης μετά τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης, ο πιστωτικός φορέας προσαρμόζει στα πρόσφατα δεδομένα τα χρηματοπιστωτικά στοιχεία που έχει στη διάθεσή του σχετικά με τον καταναλωτή και αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή πριν από οποιαδήποτε σημαντική αύξηση του συνολικού ποσού της πίστωσης». Σχετικά με τις διασυνοριακές πιστώσεις, τα κράτη μέλη οφείλουν, σύμφωνα με το άρθρο 9 1 της Οδηγίας, «να εξασφαλίζουν την πρόσβαση των χρηματοπιστωτικών φορέων στις επιτόπιες βάσεις δεδομένων χωρίς διακρίσεις. Σε περίπτωση που η αίτηση πίστωσης απορριφθεί λόγω της έρευνας σε βάση δεδομένων, ο καταναλωτής θα πρέπει να ενημερώνεται από τον πιστωτικό φορέα, σύμφωνα με την 2 του ιδίου άρθρου, «αμέσως και δωρεάν, σχετικά με το αποτέλεσμα αυτής της έρευνας και με τα στοιχεία της συγκεκριμένης βάσης δεδομένων», εκτός κι αν η ενημέρωση αυτή απαγορεύεται «από άλλες κοινοτικές νομοθετικές πράξεις ή αντίκειται σε στόχους δημόσιας τάξης ή δημόσιας ασφάλειας». Παράλληλα, στην 4 του ίδιου άρθρου επισημαίνεται ότι οι διατάξεις του σχετικά με την πρόσβαση σε βάσεις δεδομένων για έλεγχο της πιστοληπτικής ικανότητας ισχύουν «με την επιφύλαξη της εφαρμογής της Οδηγίας 95/46/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 24ης Οκτωβρίου 1995, για την προστασία των φυσικών προσώπων έναντι της επεξεργασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα και για την ελεύθερη κυκλοφορία των δεδομένων αυτών». 17 Κοινή θέση του Συμβουλίου, άρθρο 7 α, όπου αναφέρεται ότι ο πιστωτικός φορέας- και όχι ο μεσίτης πιστώσεων, όπως προβλεπόταν στην τροποποιημένη πρόταση Οδηγίας του υποχρεούται πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης να ελέγχει την πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή να αποπληρώσει την πίστωση με βάση την πληροφόρηση που διαθέτει, η οποία πρέπει να είναι επαρκής και την οποία θα πρέπει, όπου συντρέχει περίπτωση, να λαμβάνει από τον καταναλωτή και όπου κρίνεται αναγκαίο, από σχετικές βάσεις δεδομένων. 13

14 Στηριζόμενη προφανώς στην απάλειψη της ρητής αναφοράς στον υπεύθυνο δανεισμό, η Επιτροπή στην Ανακοίνωσή της προς το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο υποστήριξε ότι το Συμβούλιο εγκατέλειψε την αρχή της υπεύθυνης χορηγήσεως πιστώσεως. 18 Στην προσπάθεια εντοπισμού της ουσίας της διαφοροποιήσεως διαπιστώνεται ότι και στις δύο προεκτεθείσες ρυθμίσεις για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης, 2012, σελ ρυθμίσεις σημείο αναφοράς αποτελεί η αξιολόγηση της φερεγγυότητας του καταναλωτή προκειμένου να λάβει την πίστωση χωρίς να διατρέχει με βάση τις επικρατούσες τη δεδομένη χρονική στιγμή συνθήκες κίνδυνο υπερχρεώσεως. Βεβαίως στην πρώτη περίπτωση ο πιστωτικός φορέας θα πρέπει να πιθανολογήσει θετικά την ικανότητα αποπληρωμής του καταναλωτή, ενώ στη δεύτερη αρκεί η πιθανολόγηση ότι δεν υπάρχουν ενδείξεις αφερεγγυότητας του τελευταίου. Υπό την έννοια αυτή η τελική διάταξη καθιστά ευχερέστερο το δανεισμό και έχει λιγότερο παρεμβατικό χαρακτήρα. 19 Ωστόσο η εν λόγω θεώρηση της Επιτροπής δεν μπορεί να γίνει δεκτή, δεδομένου ότι πολλά στοιχεία του υπεύθυνου δανεισμού μνημονεύονται στην αιτιολογική σκέψη 26 της Οδηγίας. 20 Πράγματι, σύμφωνα με την τελευταία «τα κράτη μέλη θα πρέπει να λαμβάνουν τα κατάλληλα μέτρα για την προαγωγή υπεύθυνων πρακτικών σε όλες τις φάσεις της πιστωτικής σχέσης, λαμβανομένων υπόψη των ειδικών χαρακτηριστικών της πιστωτικής τους αγοράς. Τα μέτρα αυτά μπορούν να περιλαμβάνουν π.χ. την ενημέρωση και την εκπαίδευση των καταναλωτών, συμπεριλαμβανομένων προειδοποιήσεων για τους κινδύνους της μη καταβολής και της υπερχρέωσης. Στη διευρυνόμενη πιστωτική αγορά, συγκεκριμένα, είναι σημαντικό να αποφεύγουν οι πιστωτικοί φορείς τον ανεύθυνο δανεισμό ή τη χορήγηση δανείων χωρίς προηγούμενο έλεγχο φερεγγυότητας, ενώ τα κράτη μέλη θα πρέπει να ασκούν τον αναγκαίο έλεγχο για την αποφυγή τέτοιας συμπεριφοράς και θα πρέπει να καθορίζουν τα αναγκαία μέσα για την κύρωση των πιστωτών σε ανάλογες περιπτώσεις. Υπό την επιφύλαξη των διατάξεων της οδηγίας 2006/48/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 14ης Ιουνίου 18 Ανακοίνωση της Επιτροπής προς το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο σύμφωνα με το άρθρο δεύτερο εδάφιο της Συνθήκης ΕΚ σχετικά με την κοινή θέση η οποία καθορίσθηκε από το Συμβούλιο για την έκδοση της Οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης που συνάπτονται με τους καταναλωτές, COM/2007/546 τελικό όπου επισημαίνεται ότι η εγκατάλειψη της αρχής της υπεύθυνης χορηγήσεως πιστώσεως μπορεί να γίνει δεκτή, διότι το Συμβούλιο αποδέχτηκε την υποχρέωση των κρατών μελών να εξασφαλίζουν ότι οι πιστωτές παρέχουν επαρκείς εξηγήσεις, ώστε να επιτρέπουν στους καταναλωτές να εκτιμήσουν εάν η προτεινόμενη πίστωση ανταποκρίνεται στις ανάγκες τους και στην οικονομική τους κατάσταση. 19 Λιβαδά, Το νέο ευρωπαϊκό ρυθμιστικό πλαίσιο για την καταναλωτική πίστη, 2008, σελ , όπου επισημαίνεται ότι η αρχική διατύπωση είναι πιο παρεμβατική και καθιστά δυσχερέστερο το δανεισμό, δεδομένου ότι προϋποθέτει την επιπρόσθετη εκτίμηση του πιστωτικού φορέα ότι ο καταναλωτής θα τηρήσει τις υποχρεώσεις του και Πελλένη-Παπαγεωργίου Ζητήματα από τις νέες ρυθμίσεις για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης, σελ , όπου αναφέρεται ότι η αρχική Πρόταση της Οδηγίας για τον υπεύθυνο δανεισμό υπέστη έντονη κριτική, αφενός από τους πιστωτικούς φορείς αναφορικά με την έκταση των υποχρεώσεών τους και αφετέρου από τη θεωρία που επεσήμανε τον πατερναλιστικό χαρακτήρα μιας τέτοιας ρυθμίσεως, ώστε η τελική διατύπωση να είναι αρκετά πιο περιορισμένη τόσο ως προς το εύρος όσο και ως προς τα μέσα για τη διενέργεια ελέγχου από τα πιστωτικά ιδρύματα. 20 Περάκης, ΧρηΔικ 2009,335επ. τιμ. Τόμ. Καλλιμόπουλου και Πελλένη-Παπαγεωργίου, Ζητήματα από τις νέες

15 2006, σχετικά με την ανάληψη και την άσκηση δραστηριότητας πιστωτικών ιδρυμάτων, οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να έχουν ατομικά την ευθύνη του ελέγχου της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή. Για τον σκοπό αυτόν, θα πρέπει να μπορούν να χρησιμοποιούν όχι μόνο τις πληροφορίες που παρέχει ο καταναλωτής κατά την προετοιμασία της αντίστοιχης σύμβασης πίστωσης, αλλά και εκείνες που έχει παράσχει κατά τη διάρκεια μακροχρόνιας εμπορικής σχέσης. Οι αρχές των κρατών μελών θα μπορούσαν επίσης να παρέχουν κατάλληλες οδηγίες και κατευθυντήριες γραμμές στους πιστωτικούς φορείς. Οι καταναλωτές θα πρέπει επίσης να ενεργούν με σύνεση και να τηρούν τις συμβατικές υποχρεώσεις τους». Διαπιστώνεται έτσι ότι κρίσιμες παραμέτρους εξακολουθούν να αποτελούν και στην τελική διατύπωση η εξατομικευμένη προστασία του καταναλωτή, ιδίως με την παροχή επαρκών εξηγήσεων, ώστε ο τελευταίος να αξιολογεί αν βάσει των επαγγελματικών και οικονομικών του συνθηκών δύναται να αντεπεξέλθει στην προτεινόμενη πιστωτική σύμβαση 21, καθώς και η αντιμετώπιση του κινδύνου της υπερχρεώσεως με την καθιέρωση μέτρων ενημερώσεως και προειδοποιήσεως για την περίπτωση της μη αποπληρωμής. 22 Άλλωστε και στην ισχύουσα Οδηγία η καθιερωθείσα υποχρέωση του πιστωτικού φορέα εντάσσεται στα μέτρα που οφείλουν να λαμβάνουν τα κράτη-μέλη για την προαγωγή υπεύθυνων πρακτικών, ενισχύοντας τη θεώρηση ότι δεν υφίσταται διαφοροποίηση ως προς τον επιδιωκόμενο σκοπό ανάμεσα στην αρχική πρόταση και την τελική διατύπωση της Οδηγίας. 23 Έτσι ορθότερη θα πρέπει να θεωρηθεί η προσέγγιση σύμφωνα με την οποία η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού όχι μόνο δεν εγκαταλείφθηκε, αλλά μετουσιώθηκε στην υποχρέωση παροχής αναγκαίων εξηγήσεων σε συνδυασμό με την υποχρέωση εκτιμήσεως της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή, που συνιστούν αλληλοσυμπληρούμενες υποχρεώσεις του πιστωτικού φορέα προς την κατεύθυνση της αποφυγής ανεύθυνης χορηγήσεως πιστώσεων Τασίκας, Ο υπεύθυνος δανεισμός στην καταναλωτική πίστη, ΕπισκΕΔ Β/2011 σελ , όπου επισημαίνεται ότι με την καθιέρωση των μέτρων προλήψεως ο καταναλωτής γνωρίζει όχι μόνο τι υπογράφει, αλλά κυρίως είναι σε θέση από πλευράς πληροφορήσεως και διαφάνειας να αποφασίσει αν η πίστωση είναι κατάλληλη για τις ανάγκες του και ασφαλής υπό τις οικονομικές συνθήκες. 22 Πελλένη-Παπαγεωργίου, σελ , όπου αναφέρεται ότι η ικανότητα προς αποπληρωμή, εκτός από τις οικονομικές και επαγγελματικές δυνατότητες του καταναλωτή, επηρεάζεται από αιφνίδια, μη δυνάμενα να προβλεφθούν γεγονότα, όπως είναι η ασθένεια ή η απώλεια της εργασίας, με αποτέλεσμα να μην υφίσταται ουσιαστική διαφοροποίηση μεταξύ πιστοληπτικής ικανότητας και ικανότητας προς τήρηση των υποχρεώσεων. 23 Λιβαδά, σελ Τασίκας, Ο υπεύθυνος δανεισμός την καταναλωτική πίστη σελ

16 1.2. Αναφυόμενα ζητήματα Λαμβανομένων υπόψη των προαναφερθεισών ρυθμίσεων διαπιστώνεται ότι οι ως άνω διατυπώσεις της Οδηγίας είναι ιδιαίτερα αόριστες αναφορικά με τις καθιερωθείσες για τον πιστωτικό φορέα υποχρεώσεις. Συγκεκριμένα, δεν προσδιορίζονται τα στοιχεία πληροφορήσεως που οφείλει να αναζητά ο πιστωτικός φορέας για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή. 25 Αντίστοιχα δεν προσδιορίζονται τα κριτήρια που καθιστούν αναγκαία την προσφυγή σε σχετικές βάσεις δεδομένων. 26 Ελλείψει ειδικότερης ρυθμίσεως των επιμέρους ζητημάτων αναφορικά με την εφαρμογή της αρχής του υπεύθυνου δανεισμού, τα κράτη μέλη έχουν την ευχέρεια -και σύμφωνα με την 26 η αιτιολογική σκέψη της Οδηγίας την υποχρέωση σε ορισμένες περιπτώσεις- να προβούν σε ρυθμίσεις. Περαιτέρω, δεν συνάγεται υποχρέωση απορρίψεως ή αποδοχής του αιτήματος για χορήγηση πιστώσεως ανάλογα με το αποτέλεσμα του διενεργηθέντος ελέγχου ούτε προκύπτουν έννομες συνέπειες σε περίπτωση αναιτιολόγητης απορρίψεως του αιτήματος. 27 Εφόσον μάλιστα η Οδηγία προβλέπει ρητώς τη διατήρηση των σχετικών με τις βάσεις δεδομένων ρυθμίσεων στις εθνικές νομοθεσίες των κρατών μελών, φαίνεται ότι καθιερώνεται έμμεσα η υποχρέωση των πιστωτικών φορέων να συμβουλεύονται τις εν λόγω βάσεις προς την κατεύθυνση της ορθής αξιολογήσεως της πιστοληπτικής ικανότητας των καταναλωτών. Σε κάθε βέβαια περίπτωση, αφενός σε σχέση με την πληροφόρηση που λαμβάνει από τον καταναλωτή, αφετέρου σε σχέση με την προσφυγή σε βάσεις δεδομένων, ο πιστωτικός φορέας κρίνει τι 25 Λιβαδά, σελ , όπου επισημαίνεται ότι καθιερώνεται υποχρέωση και όχι διακριτική ευχέρεια του πιστωτικού φορέα να λαμβάνει επαρκή στοιχεία από τον καταναλωτή για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του τελευταίου. Ως εκ τούτου η διακριτική ευχέρεια του πιστωτικού φορέα έγκειται στην έκταση της πληροφορήσεως που κρίνει ότι πρέπει να λάβει. Είναι βέβαια ευνόητο ότι ο πιστωτικός φορέας οφείλει να διενεργεί έλεγχο σε εξατομικευμένη βάση της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή, χρησιμοποιώντας προς την κατεύθυνση αυτή την πληροφόρηση που παρέχει ο καταναλωτής όχι μόνο κατά το προσυμβατικό στάδιο, αλλά καθ όλη τη διάρκεια της μεταξύ τους συναφθείσας συμβάσεως και Τασίκας, Η υποχρέωση του πιστωτικού φορέα για αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή στην παροχή καταναλωτικής πίστης ΝοΒ 2011 σελ , όπου επισημαίνεται ότι τα στοιχεία στα οποία θα στηριχθεί η κρίση για την πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή δεν ορίζονται στην Οδηγία, αλλά ούτε στην πράξη ενσωματώσεως και πρέπει να αναζητηθούν σε άλλο νομικό πλαίσιο του εσωτερικού δικαίου, όπως επί παραδείγματι στο σύστημα των εποπτικών κανόνων, οπότε θα είναι οικονομικής φύσεως και σκοπιμότητας. Δεν αποκλείεται δε η διαμόρφωσή τους από το συνδυασμό τους με λοιπές διατάξεις του εσωτερικού δικαίου, όπως και από τη νομολογία των δικαστηρίων (αν όχι από πρωτοβουλία του εκάστοτε πιστωτικού φορέα). 26 Λιβαδά, σελ 329 Η μόνη καθιερωθείσα από την Οδηγία ρύθμιση για τις βάσεις δεδομένων έγκειται στην υποχρέωση των κρατών μελών να διασφαλίζουν σε περίπτωση διασυνοριακής παροχής πιστώσεως την πρόσβαση των πιστωτικών φορέων που είναι εγκατεστημένοι σε άλλα κράτη μέλη στις βάσεις δεδομένων του κράτους μέλους που πρόκειται να παρασχεθεί η πίστωση, με την επιφύλαξη της Οδηγίας 95/46/ΕΚ για την προστασία δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα. 27 Τασίκας, ΝοΒ 2011, σελ

17 ενδείκνυται να κάνει φέροντας το βάρος αποδείξεως ότι έπραξε αυτό που όφειλε σύμφωνα με τα πραγματικά περιστατικά της εκάστοτε υποθέσεως κατόπιν επιδείξεως της δέουσας επιμέλειας Η πορεία της διατάξεως για τον υπεύθυνο δανεισμό κατά την εκπόνηση της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ Η πρώτη προσπάθεια της Επιτροπής για τη θέσπιση Οδηγίας εντοπίζεται το και αποσκοπούσε στην κατάργηση των περιορισμών αναφορικά με τις συμβάσεις στεγαστικής πίστης 30. Σύμφωνα με την Επιτροπή έπρεπε να καθιερωθούν γενικές διατάξεις για τη διευκόλυνση της ασκήσεως του δικαιώματος εγκαταστάσεως και του δικαιώματος παροχής υπηρεσιών. Ειδικότερα, η τελευταία πρότεινε να επιτρέπουν τα κράτη μέλη στα πιστωτικά ιδρύματα να χορηγούν ενυπόθηκες πιστώσεις ασφαλιζόμενες με υποθήκη επί ακινήτου που βρίσκεται σε άλλο κράτος μέλος, να φιλελευθεροποιηθεί ο έλεγχος των πιστωτικών συμβάσεων και να παρασχεθεί η δυνατότητα στα πιστωτικά ιδρύματα να χρησιμοποιούν τις τεχνικές χρηματοδοτήσεως του κράτους προελεύσεως, προκειμένου να χορηγούν ενυπόθηκα δάνεια και σε άλλα κράτη μέλη 31. Εν συνεχεία, η τροποποιημένη Πρόταση Οδηγίας του δεν προέβη σε ρητή διεύρυνση του αντικειμενικού πεδίου εφαρμογής της ρυθμίσεως, αλλά περιορίστηκε στη συγκεκριμενοποίηση μόνο των ρυθμίσεων της προγενέστερης Προτάσεως του 1985, χωρίς να συμπεριλάβει διατάξεις περί προστασίας των καταναλωτών. Περαιτέρω, οι βασικοί στόχοι των ως άνω Προτάσεων, ήτοι η ελευθερία κινήσεων κεφαλαίων και η απελευθέρωση των πιστωτικών υπηρεσιών, αποτέλεσαν το βασικό πυρήνα της εκδοθείσας εν συνεχεία Δεύτερης 28 Λιβαδά, Το νέο ευρωπαϊκό ρυθμιστικό πλαίσιο για την καταναλωτική πίστη, 2008, σελ 330, Περάκης Ε. σελ 357 και Τασίκας Η υποχρέωση του πιστωτικού φορέα για αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή στην παροχή καταναλωτικής πίστης, ΝοΒ 2011, σελ 2292, όπου αναφέρεται ότι ο πιστωτικός φορέας είναι υπεύθυνος για τα μέσα που χρησιμοποιεί, δηλαδή είναι εκείνος που οφείλει να κρίνει ποια στοιχεία ακριβώς πρέπει να ελέγξει και σε ποιες βάσεις δεδομένων πρέπει να τα αναζητήσει, οπότε φέρει και το βάρος να αποδείξει ότι έκανε έναν άρτιο και όχι απλώς επιμελή έλεγχο. 29 Πρόταση Οδηγίας του Συμβουλίου για την ελευθερία εγκατάστασης και την ελεύθερη παροχή υπηρεσιών στον τομέα της ενυπόθηκης πίστης COM (84)730 τελικό, υποβληθείσα από την Επιτροπή στο Συμβούλιο στις 4 Φεβρουαρίου 1985, Επίσημη Εφημερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων 85/C 42/06 30 Γνωμοδότηση της Οικονομικής και Κοινωνικής Επιτροπής για την Πρόταση Οδηγίας του Συμβουλίου για την ελευθερία εγκατάστασης και την ελεύθερη παροχή υπηρεσιών στον τομέα της ενυπόθηκης πίστης της 27 ης Νοεμβρίου 1985, Επίσημη Εφημερίδα Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων C-344 της 31 ης Δεκεμβρίου άρθρα 3-5 της Πρότασης Οδηγίας του Συμβουλίου για την ελευθερία εγκατάστασης και την ελεύθερη παροχή υπηρεσιών στον τομέα της ενυπόθηκης πίστης της 7 ης Φεβρουαρίου Τροποποιημένη πρόταση οδηγίας του Συμβουλίου σχετικά με την ελευθερία εγκατάστασης και την ελεύθερη παροχή υπηρεσιών στον τομέα της ενυπόθηκης πίστης, COM(87) 255 τελικό, υποβληθείσα από την Επιτροπή στο Συμβούλιο δυνάμει του άρθρου 149 παράγραφος 2 της συνθήκης ΕΟΚ της 27ης Μαΐου 1987, 87/C 101/04. 17

18 Οδηγίας 89/646/ΕΟΚ του Συμβουλίου της 15ης Δεκεμβρίου 1989 για το συντονισμό των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων που αφορούν στην ανάληψη και την άσκηση δραστηριότητας πιστωτικού ιδρύματος και την τροποποίηση της οδηγίας 77/780/ΕΟΚ 33. Το 2000 πλέον, η Επιτροπή θέτοντας στο επίκεντρο του ενδιαφέροντός της την προστασία των καταναλωτών, εξέδωσε Σύσταση σχετικά με τις προσυμβατικές πληροϕορίες που πρέπει να παρέχονται στους καταναλωτές από πιστωτές που χορηγούν στεγαστικά δάνεια 34, συνοδευόμενη από έναν εθελοντικό κώδικα συμπεριφοράς, που αποτελεί τον πυρήνα της ευρωπαϊκής συμφωνίας για έναν εθελοντικό κώδικα για τα στεγαστικά δάνεια (όπως αυτά ορίζονται στη Συμφωνία), τον οποίο διαπραγματεύτηκαν και ενέκριναν οι ευρωπαϊκές ενώσεις καταναλωτών και πιστωτικών ιδρυμάτων 35. Σκοπός του εν λόγω Κώδικα ήταν να καθοριστούν οι γενικές πληροφορίες που θα πρέπει να παρέχονται στον καταναλωτή και να υπάρξει συµφωνία για ένα Τυποποιηµένο Ευρωπαϊκό ελτίο Πληροφοριών (European Standardised Information Sheet, ESIS), µε βάση το οποίο θα µπορούσαν οι καταναλωτές να συγκρίνουν τα στεγαστικά δάνεια, τόσο στο εσωτερικό της χώρας, όσο και διασυνοριακά. Όµως, η εφαρµογή του Κώδικα δεν υπήρξε συνεπής, ούτε ικανοποιητική. Συνακόλουθα, η Επιτροπή, προκειμένου να αξιολογήσει τη σκοπιµότητα αναλήψεως δράσεως σε επίπεδο ΕΕ στις αγορές ενυπόθηκης πίστης, ανέλυσε τις 48 συστάσεις της οµάδας φόρουµ για τις ενυπόθηκες πιστώσεις, που ιδρύθηκε τον Μάρτιο 2003, ώστε να εκτιµήσει τους φραγµούς που υπάρχουν για την περαιτέρω ολοκλήρωση των αγορών στεγαστικής πίστης της ΕΕ και να προτείνει τρόπους για την άρση τους. Συμμερίστηκε δε την άποψη της οµάδας φόρουµ ότι η ολοκλήρωση των αγορών ενυπόθηκης πίστης της ΕΕ απαιτεί την ανάληψη ενεργειών σε τέσσερις βασικούς διαφορετικούς αλλά αλληλένδετους τοµείς: προστασία του καταναλωτή, νοµικά θέµατα, θέµατα σχετικά µε τις εξασφαλίσεις (collateral) και χρηµατοδότηση. Οι εν λόγω πυλώνες αποτέλεσαν τη βάση της προβληματικής της Πράσινης Βίβλου «Ενυπόθηκη πίστη στην Ευρωπαϊκή Ένωση», που υπέβαλε η Επιτροπή το Στην τελευταία, κατά την ανάλυση των νομικών θεμάτων επισημαίνεται ότι η εκτίµηση της πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη, ήτοι του πιστωτικού κινδύνου που αντιπροσωπεύει αυτός, αποτελεί καθοριστική πτυχή στη σύµβαση ενυπόθηκου δανείου, που θα επέτρεπε τον περιορισµό των κεφαλαίων επιχειρηµατικού κινδύνου που συνδέονται µε υψηλότερα επίπεδα 33 Επίσημη Εϕημερίδα Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων αριθ. L 386 της 30/12/1989 σ Σύσταση της Επιτροπής, της 1ης Μαρτίου 2001, σχετικά με τις προσυμβατικές πληροϕορίες που πρέπει να παρέχονται στους καταναλωτές από πιστωτές που χορηγούν στεγαστικά δάνεια (Κείμενο που παρουσιάζει ενδιαϕέρον για τον ΕΟΧ) [κοινοποιηθείσα υπό τον αριθμό Ε(2001) 477], Επίσημη Εϕημερίδα Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων, αριθ. L 069 της 10/03/2001 σ Ευρωπαϊκή Συμφωνία Εθελοντικού Κώδικα Συμπεριφοράς κατά την προσυμβατική ενημέρωση για τα στεγαστικά δάνεια, Πράσινο Βιβλίο για την ενυπόθηκη πίστη στην ΕΕ, COM (2005) 327 τελικό, της 19 ης Ιουλίου

19 κινδύνου, σύµφωνα µε τις αξιολογήσεις των πιστωτικών φορέων. Σύµφωνα, επίσης, µε την ίδια προσέγγιση που ακολουθήθηκε και στην καταναλωτική πίστη, η Επιτροπή θεώρησε ότι θα πρέπει να δοθεί προτεραιότητα στην εξασφάλιση της διασυνοριακής πρόσβασης σε βάσεις δεδοµένων σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα, χωρίς να εισάγονται διακρίσεις. Σημειωτέον δε ότι σύμφωνα με μελέτη, που πραγματοποίησε για την Επιτροπή βρετανική εταιρεία συμβουλών 37, τα δυνητικά οικονομικά οφέλη από την ολοκλήρωση των αγορών ενυπόθηκης πίστης στην ΕΕ εκτιμήθηκαν σε 0,7% του ΑΕΠ της ΕΕ και σε 0,5% της ιδιωτικής κατανάλωσης κατά τα επόμενα δέκα χρόνια. Η εν λόγω μελέτη ανέφερε χαρακτηριστικά ότι τα οφέλη αυτά ήταν δυνατόν να επιτρέψουν την υποχώρηση των επιτοκίων έως και 47 μονάδες βάσης μέχρι το 2015, μειώνοντας έτσι τον οφειλόμενο τόκο για ενυπόθηκο δάνειο ευρώ κατά 470 ευρώ ετησίως. Σύμφωνα δε με άλλη μελέτη 38, τα εν λόγω οφέλη εκτιμήθηκαν σε 0,12 0,24% του ΑΕΠ της ΕΕ ετησίως. Η Λευκή Βίβλος που υπέβαλε η Επιτροπή το Δεκέμβριο του συμπεριέλαβε στους βασικούς πυλώνες της πέραν της προστασίας των καταναλωτών και τη διασφάλιση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Στην τελευταία μεταξύ των θεμελιωδών ζητημάτων προς εξέταση τέθηκε η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού, η οποία αποτέλεσε αντικείμενο ιδιαίτερης διαβουλεύσεως, λαμβανομένης υπόψη της παραμέτρου ότι η ανεύθυνη χορήγηση ενυπόθηκων δανείων μπορεί, όπως αποδείχθηκε από την οικονομική κρίση στην αγορά sub-prime των ΗΠΑ, να έχει αντίκτυπο στην ευρύτερη οικονομία. Κατόπιν, η Επιτροπή υπέβαλε Πρόταση 40 αναφορικά με τις πιστωτικές συμβάσεις για ακίνητα κατοικίας το Μάρτιο του 2011 με διττό στόχο: αφενός μεν τη δηµιουργία αποτελεσµατικής και ανταγωνιστικής ενιαίας αγοράς για τους καταναλωτές, τους πιστωτικούς φορείς και τους µεσίτες πιστώσεων, µε υψηλό επίπεδο προστασίας, τονώνοντας την εµπιστοσύνη των καταναλωτών, αφετέρου δε την προώθηση της χρηµατοπιστωτικής σταθερότητας, µε τη διασφάλιση της υπεύθυνης λειτουργίας των αγορών ενυπόθηκης πίστης. Επισημαίνεται μάλιστα στην αιτιολογική έκθεση της εν λόγω Προτάσεως ότι ορισµένα κράτη µέλη εφαρµόζουν επιλεγµένες διατάξεις της οδηγίας 2008/48/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συµβουλίου, της 23ης Απριλίου 2008, για τις συµβάσεις καταναλωτικής πίστης (οδηγία για την καταναλωτική πίστη) στην ενυπόθηκη πίστη, στο πεδίο εφαρμογής της 37 The Costs and Benefits of Integration of EU Mortgage Markets, London Economics, Αύγουστος 2005, σ Study on the Financial Integration of European Mortgage Markets, Mercer Oliver Wyman and the European Mortgage Federation, Οκτώβριος 2003, σ Λευκή Βίβλος Για την ολοκλήρωση των αγορών ενυπόθηκης πίστης στην ΕΕ (υποβληθείσα από την Επιτροπή), COM(2007) 807 τελικό, της 18 ης Δεκεμβρίου Πρόταση Οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου σχετικά µε τις συµβάσεις πίστωσης για ακίνητα κατοικίας (κείµενο που παρουσιάζει ενδιαφέρον για τον ΕΟΧ), COM(2011) 142 τελικό 2011/0062 (COD), της

20 οποίας ωστόσο δεν εμπίπτουν οι πιστώσεις για την αγορά ακινήτου που εξασφαλίζονται µε υποθήκη ή άλλη παρόµοια εγγύηση, ούτε τα δάνεια για ανακαίνιση που υπερβαίνουν τις ευρώ. Η Επιτροπή, επίσης, άντλησε στοιχεία από µια σειρά µελετών και εκθέσεων που εκπονήθηκαν σχετικά µε θέµατα υπεύθυνου δανεισµού, στις οποίες περιλαµβάνεται η µελέτη της London Economics για τον ρόλο και τη ρύθµιση των µη πιστωτικών ιδρυµάτων στην αγορά ενυπόθηκης πίστης στην ΕΕ ( εκέµβριος 2008), η µελέτη της Europe Economics για τους µεσίτες πιστώσεων στην εσωτερική αγορά (Ιανουάριος 2009), η έκθεση της Οµάδας εµπειρογνωµόνων για τα πιστωτικά ιστορικά (Ιούνιος 2009), η έκθεση της OPTEM για τις δοκιµές από τους καταναλωτές σχετικά µε την πιθανή νέα µορφή και περιεχόµενο του Τυποποιηµένου Ευρωπαϊκού ελτίου Πληροφοριών για τα στεγαστικά δάνεια (Οκτώβριος 2009), και η µελέτη της London Economics σχετικά µε τα κόστη και τα οφέλη των διαφόρων επιλογών πολιτικής για την ενυπόθηκη πίστη (Μάρτιος 2011). Μεταξύ άλλων η εν λόγω Πρόταση περιείχε διατάξεις και αναφορικά με την αρχή του υπεύθυνου δανεισμού, που αποτελεί τη βάση της παρούσας προβληματικής. Συγκεκριμένα, το άρθρο 14 της εν λόγω Προτάσεως προέβλεπε την υποχρέωση του πιστωτικού φορέα να προβαίνει σε διεξοδική αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή, βάσει κριτηρίων που περιλαµβάνουν το εισόδηµα, την αποταµίευση, τα χρέη και άλλες οικονοµικές υποχρεώσεις του καταναλωτή 41. Ανατίθεται δε στην Επιτροπή δυνάμει του εν λόγω άρθρου η έκδοση κατ εξουσιοδότηση πράξεων για την διευκρίνιση και τροποποίηση των εν λόγω κριτηρίων 42. Κατ αυτόν τον τρόπο, αφενός μεν ο πιστωτικός φορέας έχει πιο συγκεκριμένη κατεύθυνση αναφορικά με τις πληροφορίες που θα αξιοποιήσει κατά την εκτίμηση της πιστοληπτικής ικανότητας, αφετέρου δε ο δανειολήπτης γνωρίζει με σχετική ασφάλεια το εύρος των δεδομένων που θα χρησιμοποιηθούν για την εν λόγω αξιολόγηση 43. Περαιτέρω, οριζόταν ότι, «εάν η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή καταλήξει σε αρνητική προοπτική της δυνατότητάς του να εξοφλήσει την πίστωση καθ όλη τη διάρκεια της σύµβασης πίστωσης, ο πιστωτικός φορέας αρνείται να χορηγήσει την 41 Στην 24 η αιτιολογική σκέψη της Προτάσεως της Οδηγίας γίνεται μνεία σε όλους τους αναγκαίους παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τη δυνατότητα του καταναλωτή να εκπληρώνει τις υποχρεώσεις του καθ όλη τη διάρκεια της σύμβασης, στους οποίους περιλαμβάνονται, πέραν των εν λόγω κριτηρίων, τα τακτικά έξοδα, η βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας, το πιστωτικό ιστορικό και η δυνατότητα του καταναλωτή να αντιμετωπίσει προσαρμογές του επιτοκίου της συμβάσεώς του. 42 Άρθρο 14 5 και άρθρα Προτάσεως Οδηγίας 43 Λιβαδά, Η εξέλιξη της αρχής του «υπεύθυνου δανεισμού» στο ενωσιακό δίκαιο με έμφαση στις ρυθμίσεις της υπό υιοθέτηση πρότασης Οδηγίας για τις συμβάσεις πίστωσης σε ακίνητα κατοικίας, ΧρηΔικ 2/2012, σελ

21 πίστωση», διάταξη που απαλείφθηκε από το τελικό κείμενο της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ 44. Επίσης, προβλεπόταν στο εν λόγω άρθρο 2 στοιχ. β ότι «εάν απορριφθεί η αίτηση πίστωσης, ο πιστωτικός φορέας πληροφορεί τον καταναλωτή, αµέσως και δωρεάν, σχετικά µε τους λόγους της απόρριψης», υποχρέωση που επίσης δεν υφίσταται για τον πιστωτικό φορέα με βάση το τελικό κείμενο της Οδηγίας 45. Μεταξύ άλλων οριζόταν, επίσης, στο άρθρο 15 2 της Προτάσεως ότι σε περίπτωση που ο καταναλωτής επιλέξει να µην παράσχει τις αναγκαίες πληροφορίες για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής του ικανότητας, ο πιστωτικός φορέας ή ο µεσίτης πιστώσεων προειδοποιεί τον καταναλωτή ότι δεν είναι σε θέση να διενεργήσει αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας και, ως εκ τούτου, υπάρχει ενδεχόµενο να µην χορηγηθεί η πίστωση, διάταξη που επίσης έλαβε διαφορετική μορφή στο τελικό κείμενο της Οδηγίας 46. Εν συνεχεία, το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο κατέθεσε το 2011 Πρόταση, όπου επεσήμαινε τα βασικά σημεία της Προτάσεως που έχρηζαν τροποποιήσεως 47. Αξιομνημόνευτη είναι και η Πρόταση της Ευρωπαϊκής Οικονομικής και Κοινωνικής Επιτροπής για την εισαγωγή ενός ευέλικτου ορίου πιστώσεως μεταξύ 70 % και 80 % της αξίας του ακινήτου, η οποία δεν προχώρησε περαιτέρω 48. Εν τέλει, το τελικό κείμενο της Οδηγίας σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία, που έγινε δεκτό από το Κοινοβούλιο στις 10 Δεκεμβρίου 2013 και από το Συμβούλιο στις 28 Ιανουαρίου , με προθεσμία ενσωματώσεως για τα κράτη-μέλη μέχρι την 21 η Μαρτίου 2016, παρουσιάζει σημαντικές διαφοροποιήσεις σε σχέση με την Πρόταση Οδηγίας της Επιτροπής. Η εν λόγω Οδηγία αποσκοπεί σύμφωνα με την Αιτιολογική της Έκθεση στην αποτροπή της υπερχρεώσεως, λαμβανομένων υπόψη των συμφερόντων όχι μόνο της αγοράς αλλά και των δανειοληπτών καταναλωτών. Ως εκ τούτου, η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού συνδέεται πλέον άρρηκτα με τον ευρύτερο στόχο της σταθερότητας όλου του χρηματοπιστωτικού συστήματος Πρβλ. άρθρο 14 2 στοιχ. α της Προτάσεως και άρθρο 18 5 στοιχ. α της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ. 45 Πρβλ. άρθρο 14 2 στοιχ. β της Προτάσεως και άρθρο 18 5 στοιχ. γ της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ 46 Πρβλ. άρθρο 15 2 της Προτάσεως και άρθρο 20 4 της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ 47 Πρόταση Οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου σχετικά µε τις συµβάσεις πίστωσης για ακίνητα κατοικίας (κείµενο που παρουσιάζει ενδιαφέρον για τον ΕΟΧ), COM(2011) 142 τελικό 2011/0062 (COD), της 31 ης Μαρτίου Ευρωπαϊκή Οικονομική και Κοινωνική Επιτροπή, Γνωμοδότηση με θέμα Πρόταση Οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα κατοικίας 49 Οδηγία 2014/17/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 4ης Φεβρουαρίου 2014 σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία και την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2013/36/EE και του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 (Κείμενο που παρουσιάζει ενδιαφέρον για τον ΕΟΧ). 50 Βλ. 3 η αιτιολογική σκέψη Οδηγίας 2014/17/ΕΕ και Χασάπης, Η Οδηγία 2014/17/ΕΕ σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης σε καταναλωτές για ακίνητα, που προορίζονται για κατοικία: Μια συνοπτική παρουσίαση, ΔΕΕ 6/

(2015) 1 PRO JUSTITIA. «Αρχή Υπεύθυνου Δανεισμού» Άννα Οβσεπιάν, Μεταπτυχιακή Φοιτήτρια

(2015) 1 PRO JUSTITIA. «Αρχή Υπεύθυνου Δανεισμού» Άννα Οβσεπιάν, Μεταπτυχιακή Φοιτήτρια Τόμος 1, 2015 «Αρχή Υπεύθυνου Δανεισμού» Άννα Οβσεπιάν, Μεταπτυχιακή Φοιτήτρια ΠΕΡΙΛΗΨΗ Ο υπεύθυνος δανεισμός ορίζεται ως το σύνολο των καλών πρακτικών διαφάνειας και υπευθυνότητας, πληροφόρησης και προστασίας

Διαβάστε περισσότερα

Η νέα Οδηγία για την παροχή πιστώσεων σε καταναλωτές. Χριστίνα Κ. Λιβαδά Ειδική Νομική Σύμβουλος ΕΕΤ

Η νέα Οδηγία για την παροχή πιστώσεων σε καταναλωτές. Χριστίνα Κ. Λιβαδά Ειδική Νομική Σύμβουλος ΕΕΤ Η νέα Οδηγία για την παροχή πιστώσεων σε καταναλωτές Χριστίνα Κ. Λιβαδά Ειδική Νομική Σύμβουλος ΕΕΤ 1 Πίνακας περιεχομένων Α. Ιστορικό της νέας Οδηγίας Β. Κύριες ρυθμίσεις της νέας Οδηγίας 2 Α. Ιστορικό

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 3.1.2011 COM(2010) 791 τελικό 2011/0001 (COD) Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΚ) αριθ. 2006/2004 σχετικά

Διαβάστε περισσότερα

ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ. Συντομογραφίες. 1. Εισαγωγή 1 Ι. Η οικονομική σημασία των συμβάσεων καταναλωτικής

ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ. Συντομογραφίες. 1. Εισαγωγή 1 Ι. Η οικονομική σημασία των συμβάσεων καταναλωτικής ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Πρόλογος Συντομογραφίες. ΙΧ ΧΙΧ 1. Εισαγωγή 1 Ι. Η οικονομική σημασία των συμβάσεων καταναλωτικής πίστης 1 ΙΙ. Το πρότυπο πληροφόρησης ( Informationsmodell ) στο σημερινό πεδίο των συμβάσεων

Διαβάστε περισσότερα

Υπεύθυνος δανεισµός: άµυνα στην υπερχρέωση των καταναλωτών

Υπεύθυνος δανεισµός: άµυνα στην υπερχρέωση των καταναλωτών Χρήστος Γκόρτσος Γενικός Γραµµατέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών Υπεύθυνος δανεισµός: άµυνα στην υπερχρέωση των καταναλωτών 1. Η πρόληψη και καταπολέµηση της υπερχρέωσης ως δικαιολογητική βάση ρυθµιστικής

Διαβάστε περισσότερα

Υπεύθυνος δανεισμός και υπερχρέωση των καταναλωτών

Υπεύθυνος δανεισμός και υπερχρέωση των καταναλωτών Υπεύθυνος δανεισμός και υπερχρέωση των καταναλωτών Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών Μάρτιος

Διαβάστε περισσότερα

Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου, Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών, Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών

Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου, Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών, Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών Οι δικαιολογητικές βάσεις της ρυθμιστικής παρέμβασης για την προστασία του καταναλωτή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και το ισχύον ευρωπαϊκό και ελληνικό δίκαιο Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς

Διαβάστε περισσότερα

ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΠΡΟΣ ΤΑ ΜΕΛΗ

ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΠΡΟΣ ΤΑ ΜΕΛΗ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ 2009-2014 Επιτροπή Νοµικών Θεµάτων 26.4.2012 ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΠΡΟΣ ΤΑ ΜΕΛΗ (0046/2012) Αφορά: Αιτιολογηµένη γνώµη του γερµανικού Οµοσπονδιακού Συµβουλίου (Bundesrat) σχετικά µε την πρόταση

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων ΕΠΙΤΡΟΠΗ. (Κείµενο που παρουσιάζει ενδιαφέρον για τον ΕΟΧ) (2001/193/ΕΚ)

Επίσηµη Εφηµερίδα των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων ΕΠΙΤΡΟΠΗ. (Κείµενο που παρουσιάζει ενδιαφέρον για τον ΕΟΧ) (2001/193/ΕΚ) L 69/25 ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 1ης Μαρτίου 2001 σχετικά µε τις προσυµβατικές πληροφορίες που πρέπει να παρέχονται στους καταναλωτές από πιστωτές που χορηγούν στεγαστικά δάνεια [κοινοποιηθείσα

Διαβάστε περισσότερα

ΠΛΑΙΣΙΟ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ

ΠΛΑΙΣΙΟ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ ΓΕΝΙΚΗ ΓΡΑΜΜΑΤΕΙΑ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ ΠΛΑΙΣΙΟ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ Με ποιο τρόπο προστατεύεται η κύρια κατοικία από τους πλειστηριασμούς 18 Ιανουαρίου 2014 1 Στοιχεία για το δανεισμό των νοικοκυριών Σύμφωνα με

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟΥ ΚΩΔΙΚΑ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑΣ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΠΑΡΟΧΗ ΠΡΟΣΥΜΒΑΤΙΚΗΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗΣ ΓΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ («ΣΥΜΦΩΝΙΑ»)

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟΥ ΚΩΔΙΚΑ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑΣ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΠΑΡΟΧΗ ΠΡΟΣΥΜΒΑΤΙΚΗΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗΣ ΓΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ («ΣΥΜΦΩΝΙΑ») ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟΥ ΚΩΔΙΚΑ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑΣ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΠΑΡΟΧΗ ΠΡΟΣΥΜΒΑΤΙΚΗΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗΣ ΓΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ («ΣΥΜΦΩΝΙΑ») Τη συμφωνία αυτή διαπραγματεύθηκαν και ενέκριναν οι Ευρωπαϊκές Ενώσεις

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 13.7.2018 C(2018) 4432 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 13.7.2018 για τη συμπλήρωση του κανονισμού (ΕΕ) 2016/1011 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL 2010/0207(COD) της Επιτροπής Νομικών Θεμάτων

ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL 2010/0207(COD) της Επιτροπής Νομικών Θεμάτων ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ 2009-2014 Επιτροπή Νομικών Θεμάτων 12.1.2011 2010/0207(COD) ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ της Επιτροπής Νομικών Θεμάτων προς την Επιτροπή Οικονομικών και Νομισματικών Θεμάτων σχετικά με την

Διαβάστε περισσότερα

Κατευθυντήριες γραμμές της ΕΑΤ

Κατευθυντήριες γραμμές της ΕΑΤ EBA/GL/2015/11 19.08.2015 Κατευθυντήριες γραμμές της ΕΑΤ σχετικά με την αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας 1 Περιεχόμενα Ενότητα 1 Συμμόρφωση και υποχρεώσεις υποβολής αναφορών 3 Ενότητα 2 Αντικείμενο,

Διαβάστε περισσότερα

Ρύθμιση χρεών και διέξοδος από την υπερχρέωση: Δεύτερη ευκαιρία στους υπερχρεωμένους;

Ρύθμιση χρεών και διέξοδος από την υπερχρέωση: Δεύτερη ευκαιρία στους υπερχρεωμένους; Ρύθμιση χρεών και διέξοδος από την υπερχρέωση: Δεύτερη ευκαιρία στους υπερχρεωμένους; Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Αναπληρωτής Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου Πάντειο Πανεπιστήμιο Αθηνών Γενικός Γραμματέας

Διαβάστε περισσότερα

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 4ης Απριλίου 2011

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 4ης Απριλίου 2011 EL ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 4ης Απριλίου 2011 σχετικά με την επιβολή ειδικού φόρου τράπεζας και με τη δημιουργία ανεξάρτητου ταμείου χρηματοπιστωτικής σταθερότητας (CON/2011/29) Εισαγωγή

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 28.11.2014 COM(2014) 714 final 2014/0338 (COD) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την κατάργηση ορισμένων πράξεων στον τομέα της αστυνομικής

Διαβάστε περισσότερα

EIOPA-17/651 4 Οκτωβρίου 2017

EIOPA-17/651 4 Οκτωβρίου 2017 EIOPA-17/651 4 Οκτωβρίου 2017 Κατευθυντήριες γραμμές σύμφωνα με την οδηγία για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων όσον αφορά τα βασιζόμενα σε ασφάλιση επενδυτικά προϊόντα που έχουν δομή η οποία δυσχεραίνει

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 29.1.2015 COM(2015) 20 final 2015/0012 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με τη σύναψη, εξ ονόματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, της σύμβασης των Ηνωμένων Εθνών σχετικά

Διαβάστε περισσότερα

ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΤΩΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΩΝ ΚΟΙΝΟΤΗΤΩΝ. Πρόταση ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΤΩΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΩΝ ΚΟΙΝΟΤΗΤΩΝ. Πρόταση ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΤΩΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΩΝ ΚΟΙΝΟΤΗΤΩΝ Βρυξέλλες, 5.9.2006 COM(2006) 478 τελικό 2006/0161 (COD) Πρόταση ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με τη θέση προσαρμογής της οπίσθιας πινακίδας

Διαβάστε περισσότερα

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑΤΑ. της. Πρότασης ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑΤΑ. της. Πρότασης ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 11.4.2018 COM(2018) 184 final ANNEXES 1 to 2 ΠΑΡΑΡΤΗΜΑΤΑ της Πρότασης ΟΔΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με τις αντιπροσωπευτικές αγωγές για την

Διαβάστε περισσότερα

Εκδόθηκε στις 4 Δεκεμβρίου Εκδόθηκε

Εκδόθηκε στις 4 Δεκεμβρίου Εκδόθηκε Γνώμη 25/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Κροατίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια εκτίμησης αντικτύπου σχετικά με την προστασία

Διαβάστε περισσότερα

***I ΣΧΕΔΙΟ ΕΚΘΕΣΗΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL. Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο 2017/0134(COD)

***I ΣΧΕΔΙΟ ΕΚΘΕΣΗΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL. Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο 2017/0134(COD) Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο 2014-2019 Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής 2017/0134(COD) 25.10.2017 ***I ΣΧΕΔΙΟ ΕΚΘΕΣΗΣ σχετικά με την πρόταση κανονισμού του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL A8-0175/79. Τροπολογία. Simona Bonafè, Elena Gentile, Pervenche Berès εξ ονόματος της Ομάδας S&D

EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL A8-0175/79. Τροπολογία. Simona Bonafè, Elena Gentile, Pervenche Berès εξ ονόματος της Ομάδας S&D 21.3.2019 A8-0175/79 79 Αιτιολογική σκέψη 1 (1) Στόχος του άρθρου 3 παράγραφος 3 της Συνθήκης για την Ευρωπαϊκή Ένωση είναι η εγκαθίδρυση μιας εσωτερικής αγοράς η οποία ευνοεί τη βιώσιμη ανάπτυξη της Ευρώπης

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΟΔΗΓΙΑ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΟΔΗΓΙΑ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 14.12.2015 COM(2015) 646 final 2015/0296 (CNS) Πρόταση ΟΔΗΓΙΑ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την τροποποίηση της οδηγίας 2006/112/ΕΚ σχετικά με το κοινό σύστημα φόρου προστιθέμενης αξίας,

Διαβάστε περισσότερα

Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης Βρυξέλλες, 18 Ιουνίου 2015 (OR. en)

Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης Βρυξέλλες, 18 Ιουνίου 2015 (OR. en) Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης Βρυξέλλες, 18 Ιουνίου 2015 (OR. en) Διοργανικός φάκελος: 2015/0065 (CNS) 8214/2/15 REV 2 FISC 34 ECOFIN 259 ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΕΣ ΚΑΙ ΑΛΛΕΣ ΠΡΑΞΕΙΣ Θέμα: ΟΔΗΓΙΑ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 6.3.2019 COM(2019) 98 final 2019/0048 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με τη θέση που πρέπει να ληφθεί, εξ ονόματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, στην Επιτροπή Τόνου

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη 8/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Φινλανδίας. για

Γνώμη 8/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Φινλανδίας. για Γνώμη 8/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Φινλανδίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια εκτίμησης αντικτύπου σχετικά με την προστασία

Διαβάστε περισσότερα

Τροποποιημένη πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Τροποποιημένη πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 25.7.2012 COM(2012) 421 final 2011/0295 (COD) Τροποποιημένη πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για τις πράξεις προσώπων που κατέχουν εμπιστευτικές

Διαβάστε περισσότερα

***I ΘΕΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ

***I ΘΕΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο 2014-2019 Ενιαίο νομοθετικό κείμενο 7.6.2016 EP-PE_TC1-COD(2016)0033 ***I ΘΕΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ που καθορίσθηκε σε πρώτη ανάγνωση στις 7 Ιουνίου 2016 εν όψει της έγκρισης

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 30.1.2019 COM(2019) 53 final 2019/0019 (COD) Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με τη θέσπιση μέτρων έκτακτης ανάγκης στον τομέα του

Διαβάστε περισσότερα

ECB-PUBLIC ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 12ης Μαρτίου 2013. σχετικά με την ανακεφαλαιοποίηση των πιστωτικών ιδρυμάτων (CON/2013/17)

ECB-PUBLIC ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 12ης Μαρτίου 2013. σχετικά με την ανακεφαλαιοποίηση των πιστωτικών ιδρυμάτων (CON/2013/17) EL ECB-PUBLIC ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 12ης Μαρτίου 2013 σχετικά με την ανακεφαλαιοποίηση των πιστωτικών ιδρυμάτων (CON/2013/17) Εισαγωγή και νομική βάση Στις 4 Μαρτίου 2013 η Ευρωπαϊκή

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 6.3.2019 COM(2019) 103 final 2019/0052 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με τη θέση που πρέπει να ληφθεί, εξ ονόματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, στον Οργανισμό Διατήρησης

Διαβάστε περισσότερα

A8-0126/ ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ κατάθεση: Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής

A8-0126/ ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ κατάθεση: Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής 3.6.2016 A8-0126/ 001-001 ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ 001-001 κατάθεση: Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής Έκθεση Markus Ferber Αγορές χρηματοπιστωτικών μέσων A8-0126/2016 Πρόταση οδηγίας (COM(2016)0056 C8-0026/2016

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 8.3.2019 COM(2019) 114 final 2019/0063 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με τη θέση που πρέπει να ληφθεί, εξ ονόματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, στη διευρυμένη επιτροπή

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 1.3.2013 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης C 60/1 III (Προπαρασκευαστικές πράξεις) ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ, της 27ης Νοεμβρίου 2012 σχετικά με διάφορα σχέδια

Διαβάστε περισσότερα

A8-0125/ ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ κατάθεση: Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής

A8-0125/ ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ κατάθεση: Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής 3.6.2016 A8-0125/ 001-001 ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ 001-001 κατάθεση: Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής Έκθεση Markus Ferber A8-0125/2016 Αγορές χρηματοπιστωτικών μέσων, κατάχρηση της αγοράς και διακανονισμός

Διαβάστε περισσότερα

ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ

ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 30.1.2019 COM(2019) 68 final ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ Εξαίρεση της Τράπεζας της Αγγλίας και του Γραφείου Διαχείρισης Χρέους του

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη 6/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Εσθονίας. για

Γνώμη 6/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Εσθονίας. για Γνώμη 6/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Εσθονίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια εκτίμησης αντικτύπου σχετικά με την προστασία

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη 13/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Λιθουανίας. για

Γνώμη 13/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Λιθουανίας. για Γνώμη 13/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Λιθουανίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια εκτίμησης αντικτύπου σχετικά με την προστασία

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ 6.4.2018 L 90/105 ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ ΑΠΟΦΑΣΗ (ΕΕ) 2018/546 ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 15ης Μαρτίου 2018 σχετικά με την κατ' εξουσιοδότηση έκδοση αποφάσεων που αφορούν ίδια κεφάλαια (ΕΚΤ/2018/10) ΤΟ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟ

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 27.10.2015 COM(2015) 535 final 2015/0249 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την ολοκλήρωση της αναθεώρησης 3 της συμφωνίας της Οικονομικής Επιτροπής των Ηνωμένων Εθνών

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 29.1.2015 COM(2015) 21 final 2015/0013 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με την υπογραφή, εξ ονόματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, της σύμβασης των Ηνωμένων Εθνών σχετικά

Διαβάστε περισσότερα

ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ

ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 27.4.2012 COM(2012) 191 final ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ για την αξιολόγηση της προόδου που ανέφερε η Ιταλία στην Επιτροπή και στο Συμβούλιο όσον αφορά την ανάκτηση

Διαβάστε περισσότερα

11382/17 ADD 1 ΜΑΚ/ριτ/ΠΧΚ 1 DG B 2A

11382/17 ADD 1 ΜΑΚ/ριτ/ΠΧΚ 1 DG B 2A Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης Βρυξέλλες, 28 Σεπτεμβρίου 2017 (OR. en) Διοργανικός φάκελος: 2015/0289 (COD) 11382/17 ADD 1 PECHE 298 CODEC 1267 ΣΧΕΔΙΟ ΣΚΕΠΤΙΚΟΥ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ Θέμα: Θέση του Συμβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 19.12.2018 C(2018) 9122 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 19.12.2018 για την τροποποίηση του κατ εξουσιοδότηση κανονισμού (ΕΕ) 2015/2205 της Επιτροπής,

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 13.7.2018 C(2018) 4427 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 13.7.2018 για τη συμπλήρωση του κανονισμού (ΕΕ) 2016/1011 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 30.1.2019 C(2019) 792 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 30.1.2019 για την τροποποίηση του κατ εξουσιοδότηση κανονισμού (ΕΕ) 2016/522 όσον αφορά

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ L 326/34 II (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ ΚΑΤ' ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) 2015/2303 ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 28ης Ιουλίου 2015 για τη συμπλήρωση της οδηγίας 2002/87/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΕΝΑΝ ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟ ΚΩ ΙΚΑ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΓΙΑ ΤΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΑΝΕΙΑ ("ΣΥΜΦΩΝΙΑ")

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΕΝΑΝ ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟ ΚΩ ΙΚΑ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΓΙΑ ΤΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΑΝΕΙΑ (ΣΥΜΦΩΝΙΑ) ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΕΝΑΝ ΕΘΕΛΟΝΤΙΚΟ ΚΩ ΙΚΑ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ ΓΙΑ ΤΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΑΝΕΙΑ ("ΣΥΜΦΩΝΙΑ") Τη συµφωνία διαπραγµατεύθηκαν και ενέκριναν οι ευρωπαϊκές ενώσεις καταναλωτών καθώς και οι ευρωπαϊκές

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων (άρθρο 64) Γνώμη 9/2018. για

Γνώμη του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων (άρθρο 64) Γνώμη 9/2018. για Γνώμη του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων (άρθρο 64) Γνώμη 9/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Γαλλίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια

Διαβάστε περισσότερα

Διαβιβάζεται συνημμένως στις αντιπροσωπίες το έγγραφο - C(2018) 287 final.

Διαβιβάζεται συνημμένως στις αντιπροσωπίες το έγγραφο - C(2018) 287 final. Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης Βρυξέλλες, 26 Ιανουαρίου 2018 (OR. en) 5690/18 ΔΙΑΒΙΒΑΣΤΙΚΟ ΣΗΜΕΙΩΜΑ Αποστολέας: Ημερομηνία Παραλαβής: Αποδέκτης: Αριθ. εγγρ. Επιτρ.: Θέμα: MI 50 ENT 10 COMPET 44 DELACT

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ 2.6.2015 L 135/1 II (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ ΚΑΤ' ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) 2015/850 ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 30ής Ιανουαρίου 2015 για την τροποποίηση του κατ' εξουσιοδότηση κανονισμού (ΕΕ) αριθ.

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 28.5.2014 COM(2014) 318 final 2014/0164 (COD) Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για τα μέτρα που μπορεί να θεσπίσει η Ένωση σε σχέση με τις

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 4.4.2017 COM(2017) 164 final 2017/0075 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για τη σύναψη, εξ ονόματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, της διμερούς συμφωνίας μεταξύ της Ευρωπαϊκής

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη 17/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Πολωνίας. για

Γνώμη 17/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Πολωνίας. για Γνώμη 17/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Πολωνίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια εκτίμησης αντικτύπου σχετικά με την προστασία

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης L 125/4 ΚΑΤ' ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) 2019/758 ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 31ης Ιανουαρίου 2019 για τη συμπλήρωση της οδηγίας (ΕΕ) 2015/849 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου όσον αφορά ρυθμιστικά

Διαβάστε περισσότερα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 26.2.2011 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης C 62/1 Ι (Ψηφίσματα, συστάσεις και γνωμοδοτήσεις) ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΕΙΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ EΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 28ης Ιανουαρίου

Διαβάστε περισσότερα

ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ. σύμφωνα με το άρθρο 294 παράγραφος 6 της Συνθήκης για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης

ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ. σύμφωνα με το άρθρο 294 παράγραφος 6 της Συνθήκης για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 10.8.2016 COM(2016) 506 final 2013/0297 (COD) ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ σύμφωνα με το άρθρο 294 παράγραφος 6 της Συνθήκης για τη λειτουργία της

Διαβάστε περισσότερα

7474/16 ADD 1 ΜΑΚ/νκ/ΑΝ 1 DGG 1B

7474/16 ADD 1 ΜΑΚ/νκ/ΑΝ 1 DGG 1B Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης Βρυξέλλες, 21 Απριλίου 2016 (OR. en) Διοργανικός φάκελος: 2016/0033 (COD) 7474/16 ADD 1 EF 67 ECOFIN 260 CODEC 359 ΣΗΜΕΙΩΜΑ ΣΗΜΕΙΟΥ «I» Αποστολέας: Αποδέκτης: Θέμα: Γενική

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ 10.1.2019 L 8 I/1 II (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (EE) 2019/26 ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ της 8ης Ιανουαρίου 2019 για τη συμπλήρωση της ενωσιακής νομοθεσίας περί εγκρίσεως

Διαβάστε περισσότερα

11170/17 ΘΚ/γπ/ΜΑΠ 1 DGG1B

11170/17 ΘΚ/γπ/ΜΑΠ 1 DGG1B Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης Βρυξέλλες, 11 Ιουλίου 2017 (OR. en) 11170/17 ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ ΤΩΝ ΕΡΓΑΣΙΩΝ Αποστολέας: Αποδέκτης: Θέμα: Γενική Γραμματεία του Συμβουλίου Αντιπροσωπίες EF 162 ECOFIN 638 UEM

Διαβάστε περισσότερα

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 30ής Απριλίου 2010

ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. της 30ής Απριλίου 2010 EL ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 30ής Απριλίου 2010 σχετικά µε σχέδιο νόµου για την αποκατάσταση της φορολογικής δικαιοσύνης και την αντιµετώπιση της φοροδιαφυγής (CON/2010/36) Εισαγωγή και

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΟΤΑΣΗ Ο ΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΠΕΡΙ ΤΩΝ ΙΑΣΥΝΟΡΙΑΚΩΝ ΜΕΤΑΦΟΡΩΝ ΠΙΣΤΩΣΗΣ /* COM/94/436 Τελικό - COD 94/0242 */

ΠΡΟΤΑΣΗ Ο ΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΠΕΡΙ ΤΩΝ ΙΑΣΥΝΟΡΙΑΚΩΝ ΜΕΤΑΦΟΡΩΝ ΠΙΣΤΩΣΗΣ /* COM/94/436 Τελικό - COD 94/0242 */ ΠΡΟΤΑΣΗ Ο ΗΓΙΑΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΠΕΡΙ ΤΩΝ ΙΑΣΥΝΟΡΙΑΚΩΝ ΜΕΤΑΦΟΡΩΝ ΠΙΣΤΩΣΗΣ /* COM/94/436 Τελικό - COD 94/0242 */ Επίσηµη Εφηµερίδα αριθ. C 360 της 17/12/1994 σ. 0013 Πρόταση

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη 4/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Τσεχικής Δημοκρατίας. για

Γνώμη 4/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Τσεχικής Δημοκρατίας. για Γνώμη 4/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Τσεχικής Δημοκρατίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια εκτίμησης αντικτύπου σχετικά με

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΕΠΙΘΕΩΡΗΣΗ Ιούνιος 2008

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΕΠΙΘΕΩΡΗΣΗ Ιούνιος 2008 ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΕΠΙΘΕΩΡΗΣΗ Ιούνιος 2008 Χρηματοπιστωτική εκπαίδευση: Τάσεις και προοπτικές Του Χρήστου Βλ. Γκόρτσου Επίκουρος Καθηγητής Διεθνούς Οικονομικού Δικαίου Γενικός Γραμματέας ΕΕΤ 1. Το πλαίσιο αναφοράς

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη 19/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Ρουμανίας. για

Γνώμη 19/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Ρουμανίας. για Γνώμη 19/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Ρουμανίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια εκτίμησης αντικτύπου σχετικά με την προστασία

Διαβάστε περισσότερα

PE-CONS 23/1/16 REV 1 EL

PE-CONS 23/1/16 REV 1 EL EΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΝΩΣΗ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ Βρυξέλλες, 23 Ιουνίου 2016 (OR. en) 2016/0033 (COD) LEX 1681 PE-CONS 23/1/16 REV 1 EF 117 ECOFIN 395 CODEC 651 ΟΔΗΓΙΑ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ

Διαβάστε περισσότερα

ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL 2009/0059(COD) της Επιτροπής Ανάπτυξης. προς την Επιτροπή Διεθνούς Εμπορίου

ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL 2009/0059(COD) της Επιτροπής Ανάπτυξης. προς την Επιτροπή Διεθνούς Εμπορίου ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ 2009-2014 Επιτροπή Ανάπτυξης 18.1.2010 2009/0059(COD) ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ της Επιτροπής Ανάπτυξης προς την Επιτροπή Διεθνούς Εμπορίου σχετικά με την πρόταση κανονισμού του Ευρωπαϊκού

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) αριθ. /.. ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της 17.12.2014

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) αριθ. /.. ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της 17.12.2014 ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 17.12.2014 C(2014) 9656 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) αριθ. /.. ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 17.12.2014 για τη συμπλήρωση της οδηγίας 2004/109/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ 23.3.2018 L 81/1 II (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ ΚΑΤ' ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) 2018/480 ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 4ης Δεκεμβρίου 2017 για τη συμπλήρωση του κανονισμού (ΕΕ) 2015/760 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 13.7.2018 C(2018) 4438 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 13.7.2018 για τη συμπλήρωση του κανονισμού (ΕΕ) 2016/1011 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 19.12.2018 C(2018) 9118 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 19.12.2018 για την τροποποίηση του κατ εξουσιοδότηση κανονισμού (ΕΕ) 2016/2251 που συμπληρώνει

Διαβάστε περισσότερα

Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ. της Επιτροπής Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής

Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ. της Επιτροπής Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ 2009-2014 Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής 10.5.2010 2008/0196(COD) ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ της Επιτροπής Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής προς την Επιτροπή Εσωτερικής

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση Ο ΗΓΙΑ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση Ο ΗΓΙΑ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 24.6.2010 COM(2010)331 τελικό 2010/0179 (CNS) C7-0173/10 Πρόταση Ο ΗΓΙΑ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την τροποποίηση της οδηγίας 2006/112/ΕΚ σχετικά µε το κοινό σύστηµα φόρου προστιθέµενης

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 9.11.2016 COM(2016) 709 final 2016/0355 (COD) Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1286/2014 του

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ 28.8.2019 L 224/1 II (Μη νομοθετικές πράξεις) ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ ΑΠΟΦΑΣΗ (ΕΕ) 2019/1376 ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ της 23ης Ιουλίου 2019 σχετικά με την κατ' εξουσιοδότηση έκδοση αποφάσεων που αφορούν τη

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 13.7.2018 C(2018) 4439 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 13.7.2018 για τη συμπλήρωση του κανονισμού (ΕΕ) 2016/1011 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 7.6.2016 C(2016) 3356 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 7.6.2016 για τη συμπλήρωση της οδηγίας 2014/59/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του

Διαβάστε περισσότερα

ιασυνοριακή µεταφορά της καταστατικής έδρας των εταιρειών

ιασυνοριακή µεταφορά της καταστατικής έδρας των εταιρειών P6_TA(2009)0086 ιασυνοριακή µεταφορά της καταστατικής έδρας των εταιρειών Ψήφισµα του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου της 0ης Μαρτίου 2009 που περιέχει συστάσεις προς την Επιτροπή σχετικά µε τη διασυνοριακή µεταφορά

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 13.7.2018 C(2018) 4434 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 13.7.2018 για τη συμπλήρωση του κανονισμού (ΕΕ) 2016/1011 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

Ημερ: Αρ. Πρωτ.:1571 Εθνική Επιτροπή Τηλεπικοινωνιών και Ταχυδρομείων Λεωφ. Κηφισίας 60, Μαρούσι Αθήνα, ΤΚ 15125

Ημερ: Αρ. Πρωτ.:1571 Εθνική Επιτροπή Τηλεπικοινωνιών και Ταχυδρομείων Λεωφ. Κηφισίας 60, Μαρούσι Αθήνα, ΤΚ 15125 Προς: Ημερ: 19-09-2008 Αρ. Πρωτ.:1571 Εθνική Επιτροπή Τηλεπικοινωνιών και Ταχυδρομείων Λεωφ. Κηφισίας 60, Μαρούσι Αθήνα, ΤΚ 15125 Κοινοποίηση: Θέμα: Κείμενο Απάντησης στην Δημόσια Διαβούλευση της ΕΕΤΤ

Διαβάστε περισσότερα

Ref. Ares(2014) /07/2014

Ref. Ares(2014) /07/2014 Ref. Ares(2014)2332360-14/07/2014 ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΓΕΝΙΚΗ ΙΕΥΘΥΝΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΚΑΙ ΒΙΟΜΗΧΑΝΙΑΣ - Βρυξέλλες 1.2.2010 Έγγραφο καθοδήγησης 1 Η σχέση µεταξύ της οδηγίας 98/34/ΕΚ και του κανονισµού αµοιβαίας

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 24.1.2018 C(2018) 256 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 24.1.2018 για τη συμπλήρωση του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 575/2013 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου

Διαβάστε περισσότερα

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL

ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ. EL Eνωμένη στην πολυμορφία EL ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ 2009-2014 Επιτροπή Μεταφορών και Τουρισμού 26.3.2013 ΕΓΓΡΑΦΟ ΕΡΓΑΣΙΑΣ σχετικά με πρόταση κανονισμού του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου για την αναφορά περιστατικών στην

Διαβάστε περισσότερα

ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ. EL Ενωμένη στην πολυμορφία EL 2013/0402(COD) της Επιτροπής Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών

ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ. EL Ενωμένη στην πολυμορφία EL 2013/0402(COD) της Επιτροπής Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ 2014-2019 Επιτροπή Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών 8.12.2014 2013/0402(COD) ΣΧΕΔΙΟ ΓΝΩΜΟΔΟΤΗΣΗΣ της Επιτροπής Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών προς

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 27.6.2016 COM(2016) 421 final 2016/0194 (NLE) Πρόταση ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την υπογραφή, εξ ονόματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, της συμφωνίας μεταξύ της Ευρωπαϊκής Ένωσης

Διαβάστε περισσότερα

Διαβιβάζεται συνημμένως στις αντιπροσωπίες το έγγραφο - COM(2018) 542 final.

Διαβιβάζεται συνημμένως στις αντιπροσωπίες το έγγραφο - COM(2018) 542 final. Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης Βρυξέλλες, 20 Ιουλίου 2018 (OR. en) Διοργανικός φάκελος: 2018/0289 (NLE) 11354/18 CCG 24 ΠΡΟΤΑΣΗ Αποστολέας: Ημερομηνία Παραλαβής: Αποδέκτης: Αριθ. εγγρ. Επιτρ.: Θέμα: Για

Διαβάστε περισσότερα

ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ κατάθεση: Επιτροπή Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών

ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ κατάθεση: Επιτροπή Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών 4.12.2018 A8-0359/ 001-018 ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ 001-018 κατάθεση: Επιτροπή Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών Έκθεση Marlene Mizzi A8-0359/2018 Συμπλήρωση της νομοθεσίας περί εγκρίσεως τύπου της ΕΕ

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης 10.6.2017 L 148/3 ΕΚΤΕΛΕΣΤΙΚΟΣ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) 2017/980 ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 7ης Ιουνίου 2017 για τον καθορισμό εκτελεστικών τεχνικών προτύπων όσον αφορά τα τυποποιημένα έντυπα, τα υποδείγματα και τις διαδικασίες

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη του Συμβουλίου (άρθρο 64)

Γνώμη του Συμβουλίου (άρθρο 64) Γνώμη του Συμβουλίου (άρθρο 64) Γνώμη 5/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Γερμανίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια εκτίμησης

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση EKTEΛΕΣΤΙΚΗ ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση EKTEΛΕΣΤΙΚΗ ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 12.6.2015 COM(2015) 289 final 2015/0129 (NLE) Πρόταση EKTEΛΕΣΤΙΚΗ ΑΠΟΦΑΣΗ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ με την οποία επιτρέπεται στην Ιταλία να εφαρμόσει ειδικό μέτρο παρέκκλισης από το

Διαβάστε περισσότερα

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της

ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ. της ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 16.2.2018 C(2018) 860 final ΚΑΤ ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) /... ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 16.2.2018 σχετικά με τον καθορισμό κοινών μεθόδων ασφάλειας για την εποπτεία από τις εθνικές

Διαβάστε περισσότερα

ΓΝΩΜΟ ΟΤΗΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ

ΓΝΩΜΟ ΟΤΗΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 2.9.2011 COM(2011) 533 τελικό 2008/0062 (COD) ΓΝΩΜΟ ΟΤΗΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ σύµφωνα µε το άρθρο 294 παράγραφος 7 στοιχείο γ) της συνθήκης για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης

Διαβάστε περισσότερα

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ

Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 25.5.2018 COM(2018) 349 final 2018/0181 (CNS) Πρόταση ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ για την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 389/2012 για την διοικητική συνεργασία στον τομέα

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη 11/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Ιρλανδίας. για

Γνώμη 11/2018. σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Ιρλανδίας. για Γνώμη 11/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Ιρλανδίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια εκτίμησης αντικτύπου σχετικά με την προστασία

Διαβάστε περισσότερα

ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ

ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ Βρυξέλλες, 30.3.2015 COM(2015) 138 final ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ σχετικά με την άσκηση της εξουσιοδότησης που ανατέθηκε στην Επιτροπή σύμφωνα

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων (άρθρο 64)

Γνώμη του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων (άρθρο 64) Γνώμη του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων (άρθρο 64) Γνώμη 10/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής της Ουγγαρίας για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για

Διαβάστε περισσότερα

Γνώμη του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων (άρθρο 64)

Γνώμη του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων (άρθρο 64) Γνώμη του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων (άρθρο 64) Γνώμη 2/2018 σχετικά με το σχέδιο καταλόγου της αρμόδιας εποπτικής αρχής του Βελγίου για τις πράξεις επεξεργασίας που υπόκεινται στην απαίτηση για διενέργεια

Διαβάστε περισσότερα

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ

Επίσηµη Εφηµερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ 10.9.2018 L 227/1 II (Μη νομοθετικές πράξεις) ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΙ ΚΑΤ' ΕΞΟΥΣΙΟΔΟΤΗΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ (ΕΕ) 2018/1221 ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ της 1ης Ιουνίου 2018 για την τροποποίηση του κατ' εξουσιοδότηση κανονισμού (ΕΕ) 2015/35

Διαβάστε περισσότερα