Υποβληθείσα στον Καθηγητή Ανανιάδη Παναγιώτη Σιδέρη

Μέγεθος: px
Εμφάνιση ξεκινά από τη σελίδα:

Download "Υποβληθείσα στον Καθηγητή Ανανιάδη Παναγιώτη Σιδέρη"

Transcript

1 ΤΕΧΝΟ Λ Ο Γ ΙΚ Ο Ε Κ Π Α ΙΔ Ε Υ Τ ΙΚ Ο ΙΔ Ρ Υ Μ Α Κ Α Β Α Λ Α Σ ΣΧΟ ΛΗ Δ ΙΟ ΙΚ Η ΣΗ Σ ΚΑΙ Ο ΙΚ Ο Ν Ο Μ ΙΑ Σ ΤΜ Η Μ Α Λ Ο Γ ΙΣ Τ ΙΚ Η Σ Πτυχιακή εργασία συγκριτική μελέτη Ελλάδας-Βουλγαρίας Υποβληθείσα στον Καθηγητή Ανανιάδη Παναγιώτη Σιδέρη από τη ν σπουδάστρια ΝΤΙΜΙΤΡΟΒΑ ΒΑΣΙΛΚΑ (Λαχανά 17Α, Λαγκαδάς) Έναρξη: Παράδοση: Κ α β ά λ α 2009

2 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Σελ. ΠΡΟΛΟΓΟΣ ΕΙΣΑΓΩΓΗ...1 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1ο: E-Banking 1.1 Ηλεκτρονικό εμπόριο Ορισμός του E-Banking Τύποι του E-Banking Η Εξέλιξη του E-Banking Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του E-Banking στις τράπεζες Στοιχεία που απαρτίζουν την ηλεκτρονική τραπεζική Υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω του E-Banking Τραπεζικές στρατηγικές για το E-BANKING...17 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2 ' Το E-Banking στον ελληνικό χώρο 2.1 Διεθνής χώρος Το E-Banking στην Ελλάδα Το E-Banking στην Βουλγαρία Νομικά θέματα της ηλεκτρονικής μεταφοράς χρηματικών ποσών Απόρρητο και προστασία της ιδιωτικής ζωής Διατραπεζικές συναλλαγές με το σύστημα ΔΙΑΣ Άλλοι τρόποι υλοποίησης του E-Banking IBAN Mobile banking Προπληρωμένες κάρτες debit Έξυπνες Κάρτες E-Cheque 31

3 2.7.6 Αυτόματες Ταμειακές Μηχανές 31 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3ο: Ασφάλεια σε δίκτυα τραπεζικών συναλλαγών 3.1 Εισαγωγή Απειλές ασφαλείας Υποκλοπή (Sniffing) Προσποίηση (Spoofing) Πειρατεία σύνδεσης (Session hijacking) Αλλοίωση ή αφαίρεση δεδομένων Αποστολή ιώ ν Ψευδή Ηλεκτρονικά Μηνύματα ( phising) Spoof Sites Αντιμετώπιση προβλημάτων ασφαλείας στο e-banking Authentication (Επιβεβαίωση ταυτότητας) Πρωτόκολλο χειραψίας (Challenge Handshake Authentication Protocol) Κρυπτογράφηση δεδομένων Ηλεκτρονική υπογραφή Πιστοποίηση συναλλασσομένου μέσω της ηλεκτρονικής υπογραφής Τείχος προστασίας (Firewall) Διαδικτυακές συναλλαγές με Secure Sockets Layer Εικονικό πληκτρολόγιο ΚΕΦΑΛΑΙΟ 4ο: Παραδείγματα ελληνικών ιστοσελίδων ηλεκτρονικής τραπεζικής 4.1 Η ηλεκτρονική τραπεζική στην Ελλάδα Οι ελληνικές τράπεζες που δραστηριοποιούνται στο χώρο Alpha Bank (www.alpha.gr) Ασπίς Bank (www.aspisbank.gr) Citibank (http://www.citibank.com/greece/consumer/profile2.htm) Εθνική Τράπεζα (www.nbg.gr) 58

4 4.2.5 Εμπορική Τράπεζα (www.emporiki.gr) Eurobank (www.eurobank.gr) Τράπεζα Κύπρου (www.bankofcyprus.gr) Λαϊκή Τράπεζα (www.laiki.gr) Millennium Bank (www.novabank. gr) Τράπεζα Πειραιώς (Winbank Οι βασικότερες βουλγάρικες τράπεζες που δραστηριοποιούνται στο χώρο DSK Bank UBB Allianz Bank Bulgaria ProCredit Bank (www.procreditbank.bg) ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑΤΙΚΕΣ ΠΑΡΑΤΗΡΗΣΕΙΣ ΒΙΒΛΙΟΓΡΑΦΙΑ... 79

5 ΠΡΟΛΟΓΟΣ Η εξάπλωση του διαδικτύου την τελευταία δεκαετία και η χρήση του για εμπορικούς σκοπούς δημιούργησε νέα δεδομένα στο χώρο των επιχειρήσεων. Οι νέες τεχνολογίες μετέβαλλαν ραγδαία τόσο το χώρο δράσης των επιχειρήσεων, την αγορά, όσο και την οργανωσιακή δομή των οικονομικών μονάδων. Στα πρώτα στάδια ανάπτυξης του ηλεκτρονικού εμπορίου οι πληρωμές γίνονταν εκτός του διαδικτύου με καταβολή των ποσών σε κάποια τράπεζα. Ο αναχρονιστικός όμως αυτός τρόπος χρηματικής εκκαθάρισης των διαδικτυακών συναλλαγών δεν συμβάδιζε με την ταχύτητα και την αξιοπιστία που απαιτούν οι σύγχρονες διαδικτυακές συναλλαγές. Στην παρούσα πτυχιακή εργασία θα γίνει μια παρουσίαση της Ηλεκτρονικής Τραπεζικής στην Ελλάδα. Στο πρώτο κεφάλαιο γίνεται αναφορά στο E-Banking, στις υπηρεσίες που προσφέρει, στα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που παρέχει στους χρήστες, καθώς και ποιές είναι οι κινήσεις που θα πρέπει να γίνουν από τους τραπεζικούς οργανισμούς προκειμένου να βελτιώσουν τη θέση τους. Στο δεύτερο κεφάλαιο γίνεται αναφορά στην κατάσταση που επικρατεί στο διεθνή χώρο όσον αφορά το E-banking με παράλληλη παρουσίαση της αντίστοιχης ελληνικής. Εξετάζεται το υπάρχον νομικό πλαίσιο σχετικά με αυτού του είδους τις συναλλαγές καθώς και η προστασία των προσωπικών δεδομένων των συμβαλλομένων μερών. Επίσης, γίνεται αναφορά στους διάφορους τρόπους με τους οποίους μπορεί κάποιος να δραστηριοποιηθεί στο σύνολο του E-Banking σήμερα. Στο τρίτο κεφάλαιο θα αναλυθεί η τεχνολογία που απαιτείται για την υλοποίηση των υπηρεσιών E-Banking καθώς επίσης και οι κίνδυνοι που ελλοχεύουν από τη λανθασμένη χρήση της και τη μη τήρηση των γενικών οδηγιών που άπτονται επί των θεμάτων ασφαλείας κάτι το οποίο είναι και το κυριότερο μειονέκτημα για τη διατήρηση επιφυλάξεων από τους πελάτες των τραπεζών σχετικά με αυτήν την τεχνολογία. Τέλος, στο τέταρτο κεφάλαιο γίνεται μια αναλυτική παρουσίαση των ελληνικών και βουλγάρικων τραπεζών που παρέχουν υπηρεσίες e-banking

6 ΕΙΣΑΓΩΓΗ Δεν είναι λίγος ο καιρός που έχει περάσει από τότε που εισήχθησαν δυνατότητες ηλεκτρονικής και απομακρυσμένης εξυπηρέτησης από την πλευρά των τραπεζών προς τους πελάτες τους. Η αρχή έγινε στις αρχές τις δεκαετίας του 80 με την εμφάνιση των Αυτόματων Ταμειακών Μηχανών (Automatic Teller Mashines - ATM), ακολούθησαν οι τηλεφωνικές τραπεζικές συναλλαγές και πλέον εδώ και μερικά χρόνια παρατηρείται αλματώδης αύξηση των ηλεκτρονικών συναλλαγών τόσο μέσω ηλεκτρονικών υπολογιστών όσο και μέσω κινητών τηλεφώνων προσφέροντας έτσι εξυπηρέτηση τύπου 24/7. Αυτό το τελευταίο γεγονός μάλιστα είναι και αυτό το οποίο υποδηλώνει ότι οι συναλλαγές αυτού του είδους θα γίνουν ακόμα πιο δημοφιλής στο προσεχές μέλλον αφού το μόνο που θα απαιτείται θα είναι ένα κινητό τηλέφωνο με πρόσβαση στο διαδίκτυο. Κάτι τέτοιο αναμένεται να έχει ως αποτέλεσμα την αισθητή πτώση της χρήσης πιστωτικών καρτών αφού συναλλαγές στις οποίες γίνονταν χρήση αυτών, όπως για παράδειγμα η πληρωμή των καθημερινών λογαριασμών, θα γίνονται μέσω του mobile banking αφού οι επιχειρήσεις, και ειδικότερα οι μικρομεσαίες, αλλά και οι ιδιώτες έχουν αρχίσει να αντιλαμβάνονται ότι οι υπηρεσίες mobile banking αποφέρουν κέρδος σε χρόνο και κατά συνέπεια, σε χρήμα. Όσον αφορά την Ελλάδα, οι ηλεκτρονικές διατραπεζικές συναλλαγές καθυστέρησαν να εδραιωθούν κι έτσι μετρούν λίγο περισσότερο από δέκα χρόνια ύπαρξης. Η καθυστέρηση αυτή οφείλεται κυρίως στην αντίστοιχης καθυστέρησης της υλοποίησης ευρωζωνικών διαδικτυακών συνδέσεων, την ελλιπή ενημέρωση σχετικά με τις δυνατότητες που προσφέρουν αυτού του είδους οι συναλλαγές, στο χαμηλό βαθμό εξοικείωσης των Ελλήνων με τις νέες τεχνολογίες, στην καθυστέρηση έγκρισης κονδυλίων από τις τράπεζες στο συγκεκριμένο τομέα και τέλος στην επιφυλακτικότητα των πελατών σχετικά με την ασφάλεια που παρέχουν τέτοιου είδους συναλλαγές. Ευτυχώς σήμερα αρκετά από τα εμπόδια αυτά έχουν ξεπεραστεί και σχεδόν όλες οι τράπεζες παρέχουν υπηρεσίες e-banking. Χαρακτηριστικοί τέτοιοι ιστοτόποι διαφόρων τραπεζών από όπου μπορεί κάποιος να έχει μία πρώτη επαφή με τέτοια συστήματα είναι οι παρακάτω: (Eurobank) 1

7 (Τράπεζα Πειραώς) (Alpha Bank) https://ebanking.geniki.gr/geniki/pages/login/index.aspx (Γενική Τράπεζα) (Εθνική Τράπεζα) https://ebanking.aspisbank.gr/ebanking/gr/ (Aspis Bank) https://ebanking.millenniumbank.gr/ (Millennium Bank) Από την πλευρά της η Βουλγαρία στη χρήση του διαδικτύου από τις τράπεζες είναι ιδιαίτερα θετική, καθώς δείχνουν ότι η παρουσία τους στο διαδίκτυο είναι ισάξια των ανταγωνιστών τους σε διεθνές επίπεδο. Αυτό δεν είναι παράδοξο, καθώς, όπως επισημαίνεται σε σχετική ανακοίνωση, οι Βουλγάρικες τράπεζες «ανακάλυψαν» το διαδίκτυο και την ηλεκτρονική τραπεζική αργότερα από τους διεθνείς ανταγωνιστές τους, με αποτέλεσμα ωστόσο να έχουν πρόσβαση σε τελειότερη τεχνολογία και τεχνογνωσία από τους «πρωτοπόρους» ανταγωνιστές τους. 2

8 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1ο 1. E-Banking 1.1 Ηλεκτρονικό εμπόριο Θα ήταν λάθος να παρουσιαστεί το E-Banking και να παραληφθεί η αναφορά και συνοπτική παρουσίαση της ευρείας έννοιας του ηλεκτρονικού εμπορίου. Έτσι, ηλεκτρονικό εμπόριο είναι το σύνολο επιχειρηματικών στρατηγικών με στόχο να υποστηριχθούν βασικές επιχειρηματικές δραστηριότητες και πρακτικές, επιτρέποντας τη διεκπεραίωση εμπορικών δραστηριοτήτων με ηλεκτρονικά μέσα. Ο σημερινός επιχειρηματικός κόσμος χαρακτηρίζεται από συνεχώς αυξανόμενο ανταγωνισμό σε παγκόσμιο επίπεδο και από συνεχώς αυξανόμενες απαιτήσεις των καταναλωτών. Προκειμένου να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις αυτές, οι επιχειρήσεις αλλάζουν τόσο την οργάνωσή τους όσο και τις λειτουργίες τους. Σε ένα περιβάλλον ηλεκτρονικού εμπορίου μπορεί να συμμετάσχουν επιχειρήσεις, δημόσιοι οργανισμοί και ιδιώτες. Στα πλαίσια αυτά, οι εφαρμογές του ηλεκτρονικού εμπορίου μπορούν να διαχωριστούν στις ακόλουθες τέσσερις κατηγορίες: Δημόσιος φορέας προς επιχείρηση (business-administration): Οι κατηγορία αυτή καλύπτει κάθε μορφή ηλεκτρονικής επικοινωνίας μεταξύ ιδιωτικών εταιρειών και των αρμόδιων αρχών, τόσο για τη διεκπεραίωση φορολογικών ή άλλων υποχρεώσεων όσο και για την αυτοματοποίηση της διαδικασίας των δημοσίων προμηθειών. Επιχείρηση προς επιχείρηση (business-business): Οι εφαρμογές της μορφής αυτής στοχεύουν στην απλοποίηση των διαδικασιών των επιχειρήσεων, στον έλεγχο και τη μείωση του αποθέματος, στην αυτοματοποιημένη αντικατάσταση των προϊόντων κ.ά. Απαραίτητη προϋπόθεση για την επιτυχία των εφαρμογών της κατηγορίας αυτής είναι η συνεργασία και ο συντονισμός των επιχειρήσεων. Επιχείρηση προς καταναλωτή (business-consumer): Η κατηγορία αυτή παρουσιάζει αυξανόμενη χρήση σε διεθνές επίπεδο λόγω της ευρείας χρήσης των δυνατοτήτων που προσφέρει το Internet, το οποίο ενδείκνυται για την 3

9 αποτελεσματική προώθηση προϊόντων και υπηρεσιών σε μεγάλο εύρος πιθανών πελατών. Δημόσιος φορέας προς πολίτες-καταναλωτές (consumer-administration): Στις περισσότερες εφαρμογές της μορφής αυτής, οι πολίτες συναλλάσσονται με τους δημόσιους οργανισμούς χρησιμοποιώντας εφαρμογές ηλεκτρονικού εμπορίου είτε για να ολοκληρώσουν τις φορολογικές τους υποχρεώσεις, είτε για να εξασφαλίσουν τις απαραίτητες πληροφορίες που χρειάζονται 1.2 Ορισμός του E-Banking Σύμφωνα με τη γενική έννοια, η Ηλεκτρονική Τραπεζική (E-Banking) σημαίνει την παροχή υπηρεσιών από την πλευρά μίας τράπεζας μέσα από μία ιστοσελίδα του World Wide Web (WWW). Πιο συγκεκριμένα όμως, το E-Banking ορίζεται ως η παροχή υπηρεσιών για την πραγματοποίηση συναλλαγών με ηλεκτρονικό τρόπο χωρίς την απαίτηση της φυσικής παρουσίας του συναλλασσόμενου στην τράπεζα και ανεξαρτήτως της γεωγραφικής απόστασης που χωρίζει τα δύο συναλλασσόμενα μέρη. Αυτό γίνεται εφικτό είτε τη χρήση Αυτόματων Ταμειακών Μηχανών (ATM) είτε με τη χρήση ηλεκτρονικών υπολογιστών (σταθερών και φορητών) ή κινητών τηλεφώνων. Στη δεύτερη περίπτωση πέρα από τη συσκευή με την οποία πρέπει να είναι εφοδιασμένος ο χρήστης απαιτείται η πρόσβαση στο διαδίκτυο. Οι οικονομικές δραστηριότητες που παρέχονται σε κάποιον πελάτη από το E-Banking είναι η ηλεκτρονική διαχείριση του λογαριασμού, ανάλυση καταθετικών λογαριασμών, on line χρηματιστηριακές συναλλαγές, on line συναλλαγές Αμοιβαίων Κεφαλαίων, μεταφορά χρημάτων σε άλλο λογαριασμό, πληρωμή λογαριασμών και πιστωτικών καρτών στην ίδια ή και σε άλλη τράπεζα που προσφέρουν παρόμοιες υπηρεσίες. Ενδεικτικά, παρατίθεται η Εικόνα 1 στην οποία αναφέρονται οι πιο συνηθισμένες δραστηριότητες των χρηστών του E-Banking. Αν και η συγκεκριμένη έρευνα έγινε στην Αμερική, είναι ενδεικτική η τάση των χρηστών σχετικά με τη χρήση παρόμοιων υπηρεσιών και στην Ελλάδα. 4

10 Εικόνα 1: Δραστηριότητες των συναλλασσομένων μέσω διαδικτύου (πηγή: Ένα ενδιαφέρον στοιχείο που προέκυψε από την εν λόγω έρευνα είναι το γεγονός ότι όλο και περισσότεροι πελάτες τραπεζών εκδηλώνουν το ενδιαφέρον τους σχετικά με άλλα τραπεζικά προϊόντα μέσα από τέτοιου είδους υπηρεσίες. Περίπου το ένα τρίτο (1/3) των αιτήσεων για έκδοση πιστωτικών καρτών, λογαριασμών καταθέσεων και αιτήσεις υποθηκών έγιναν μέσω του διαδικτύου και αφορούσαν δραστηριότητες που είχαν άμεση σχέση με ηλεκτρονικό εμπόριο ή πλαστικό" χρήμα. Οι δραστηριότητες αυτές φαίνονται συνοπτικά στην Εικόνα 2. 5

11 W hat is electronic banking? E-Commerce Conducing business through electronic nelworks E-Finance Providing financial services through e lectronic channels E-Money Stared value ui prepaid paymenil rnethantarns1 E-Banking Providing banking products and servicesthrawgli electronic delivery chanirtfs Other financial services and products Insurance, online brokering, etc. internet tanking Telephone banking thher e atironta delivery channels 1The dtier-rae between b- rmn / and e-banking 15 thal, v.'rtli e-money, balnness-are net kepi in 1inan:ial BcooirS will bnnls Εικόνα 2: Οι τομείς του E-Banking (πηγή: Όπως εύκολα γίνεται κατανοητό με το E-Banking οι τραπεζικές υπηρεσίες προσφέρονται ανά πάσα στιγμή ενώ ο καταναλωτής μπορεί να ενημερωθεί για κάθε προϊόν ή υπηρεσία ανέξοδα και χωρίς χρόνους αναμονής. Συχνό είναι και το φαινόμενο των προσφορών ή της εφαρμογής ευνοϊκότερων όρων στην παροχή προϊόντων μέσω Internet, γεγονός που από μόνο του είναι ικανό να προσελκύσει σημαντική μερίδα καταναλωτών που αναζητούν προσφορές και πολλοί είναι αυτοί που θεωρούν την ανάπτυξη του E-Banking ως μία επαναστατική εξέλιξη πολύ μεγαλύτερη από αυτήν που προέκυψε από την εισαγωγή των ATM αφού οι ευκολίες που τους προσφέρει είναι πολύτιμες για τη διεκπεραίωση των καθημερινών επαγγελματικών δραστηριοτήτων τους. 6

12 1.3 Τύποι του E-Banking ^ E-Banking περικλείει πολλούς τρόπους επαφής του πελάτη με την τράπεζα. Έτσι, οι διατραπεζικές συναλλαγές με χρήση ηλεκτρονικού υπολογιστή αναφέρονται με τον όρο pc banking, οι τραπεζικές συναλλαγές μέσω δικτύου ανήκουν στο φάσμα του on line banking, οι τραπεζικές συναλλαγές μέσω διαδικτύου εμπίπτουν στο Internet banking, οι τραπεζικές συναλλαγές μέσω τηλεφώνου αναφέρονται με τον όρο phone banking ενώ για τις τραπεζικές συναλλαγές μέσω κινητού τηλεφώνου χρησιμοποιείται ο όρος mobile banking. Μάλιστα στην κατηγορία του pc banking διακρίνονται δύο κατηγορίες: Το on line banking στο οποίο οι συναλλαγές γίνονται μέσω κλειστών δικτύων όπου για την πραγματοποίηση μίας συναλλαγής ο πελάτης πρέπει να προμηθευτεί ειδικό λογισμικό που παρέχεται από την τράπεζα. Το Internet banking στο οποίο ο πελάτης μπορεί να πραγματοποιήσει μία συναλλαγή με την τράπεζα από οποιοδήποτε υπολογιστή χρησιμοποιώντας τους προσωπικούς του κωδικούς. 1.4 Η Εξέλιξη του E-Banking Στην Ελλάδα, τον Ιανουάριο του 2000 ο όμιλος Πειραιώς προχώρησε στη δημιουργία της πρώτης ολοκληρωμένης υπηρεσίας e-banking, την Win Bank, με προοπτική την πιθανή μετεξέλιξή της σε αυτόνομη ηλεκτρονική τράπεζα του Ομίλου. Παγκοσμίως όμως, στην εξέλιξη του υπηρεσιών οι οποίες παρέχονται με ηλεκτρονικό τρόπο μπορούν να διαπιστωθούν διακεκριμένοι τομείς από τη δεκαετία του 70 και ύστερα. Μέχρι τη συγκεκριμένη δεκαετία οι τραπεζικές συναλλαγές δε διέφεραν καθόλου από τον παραδοσιακό τρόπο. Κάτι τέτοιο όμως άλλαξε με την εισαγωγή του Internet στον επιχειρησιακό κόσμο γεγονός που έλαβε χώρα από τα μέσα του 1980 κι έπειτα. Παρόλα αυτά δεν είχε την απήχηση που έχει σήμερα καθώς οι τεχνολογικές υποδομές ήταν ακόμα σε πρωτόγονο στάδιο αλλά και επειδή δεν υπήρχε η ανάλογη αποδοχή από τους οι συναλλασσόμενους με τις τράπεζες. Από το 94 κι έπειτα όμως, με την ανάπτυξη όμως της διαδικτυακής τεχνολογίας υπήρξε και η ανάλογη ανάπτυξη των ηλεκτρονικών υπηρεσιών που παρείχαν οι τράπεζες. Πολύ σημαντικό ρόλο στο γεγονός αυτό, έπαιξε η διάδοση των φυλλομετρητών (browsers) στους προσωπικούς υπολογιστές. Χαρακτηριστικό της τάσης αυτής είναι ότι το 2005 η ταχύτερα 7

13 αναπτυσσόμενη εμπορική δραστηριότητα στο Internet ήταν οι υπηρεσίες που αφορούσαν το E-Banking. Στην έρευνα αυτή μελετήθηκαν οι δραστηριότητες των Αμερικανών χρηστών του διαδικτύου και διαπιστώθηκε ότι περίπου 13 εκατομμύρια άτομα έκαναν διαδικτυακές τραπεζικές συναλλαγές κάθε μέρα, αριθμός που έδειξε αύξηση κατά 58% σε σχέση με το Η αύξηση αυτή φαίνεται πολύ καλά στην παρακάτω εικόνα που δείχνει ένα ερωτηματολόγιο σχετικά με τις επιθυμητές βελτιώσεις στη χρήση του E-Banking εκείνης της περιόδου. Όπως εύκολα γίνεται κατανοητό η μεγαλύτερη ανησυχία των συναλλασσομένων είχε να κάνει με την ασφάλεια των συναλλαγών και την προστασία των ευαίσθητων δεδομένων όπως είναι οι προσωπικοί κωδικοί και τα PIN. Επίσης, σημαντική ήταν η ανησυχία σχετικά με την μεταπώληση των προσωπικών δεδομένων τους δεδομένων σε άλλες επιχειρήσεις και οργανισμούς. Με την πάροδο όμως των χρόνων οι ανησυχίες αυτές ξεπεράστηκαν και η χρήση του E-Banking αυξήθηκε ακόμα περισσότερο. 5 Ways to Improve Your Customers' Online Banking Experience Nevertftarely conduct banking activities online Frci uenlly.'sometimes conduct banking activities online Make me assured my information won't be sold to other companies Make me assured hackers won't steal my information Make it easier to contact a real person Make it easier to navigate E a itit.q Q D A n e r ir a n. id U r r Εικόνα 3: Επιθυμητές βελτιώσεις από το πελατειακό κοινό των τραπεζών (πηγή: 8

14 Φυσικά, αυτό είχε να κάνει με το γεγονός της αλματώδης αύξησης της ταχύτητας των συνδέσεων του Internet, της ωρίμανσης του διαδικτυακού κοινού όσον αφορά τέτοιες δραστηριότητες, τις ασφαλέστερες παρεχόμενες υπηρεσίες, το καλύτερο θεσμικό και νομικό πλαίσιο που προστατεύει τους συναλλασσομένους, αλλά και τον έντονο ανταγωνισμό μεταξύ των τραπεζών κάτι που τις οδήγησε στην επένδυση μεγάλων ποσών τόσο στην ανάπτυξη τέτοιων υπηρεσιών όσο και στη διαφήμισή τους στο πελατειακό κοινό. Πάντως, το E-banking στην Ελλάδα δεν έχει ακόμα τέτοια απήχηση και ο κυριότερος παράγοντας είναι επειδή η εξέλιξη του Internet έγινε με αργούς ρυθμούς σε σχέση με άλλες χώρες. Έρευνα της GFK Market Analysis δείχνει ότι η χρήση του Internet στην Ελλάδα έφτασε τον Μάρτιο του 2004 στο 28% ενώ σε άλλες Ευρωπαϊκές χώρες το ποσοστό αυτό άγγιζε το 40%. Επίσης, αξίζει να αναφερθεί ότι το κόστος των συνδέσεων που προσφέρονται από τους παρόχους Internet είναι πολύ μεγαλύτερο από το αντίστοιχο των ευρωπαϊκών χωρών. Επίσης, έρευνες στην ελληνική αγορά έχουν δείξει ότι οι χρήστες που επιλέγουν να επικοινωνήσουν ηλεκτρονικά με την τράπεζά τους περιορίζονται μόνο στην ενημέρωση για τους λογαριασμούς τους ή τα χαρτοφυλάκια μετοχών και αποφεύγουν άλλου είδους συναλλαγές. Σύμφωνα με έρευνα που έγινε από την ICAP ανάμεσα στους χρήστες του Internet στην Ελλάδα, ο κυριότερος λόγος που αποφεύγουν να αγοράζουν on line είναι η έλλειψη ασφάλειας στο σύστημα πληρωμών αφού το 34,9% των ερωτηθέντων δεν αγοράζει on line επειδή θεωρεί το διαδίκτυο ανασφαλές. Αξίζει όμως να σημειωθεί ότι ανάλογη δυσπιστία είχε προκαλέσει και η εμφάνιση των ΑΤΜs η χρήση των οποίων γίνεται σήμερα από εκατοντάδες χιλιάδες Έλληνες κάτι που δείχνει ότι μπορεί και το E-Banking να έχει ανάλογη εξέλιξη. 1.5 Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του E-Banking στις τράπεζες Η κατανόηση της ανάγκης υιοθέτησης του E-Banking είναι πολύ σημαντική για την επικράτηση της ενός τραπεζικού οργανισμού έναντι κάποιου άλλου και πλέον ακόμα και οι μικρές τράπεζες σχεδιάζουν να υλοποιήσουν και να ενσωματώσουν υπηρεσίες E- Banking αφού τα πλεονεκτήματα που προσφέρουν για εδραίωσή τους στην αγορά είναι πολύ σημαντικά. Τα οφέλη από τη χρήση των ηλεκτρονικών συναλλαγών μπορούν να διακριθούν σε τρεις βασικές κατηγορίες: 9

15 Λειτουργικά, δηλαδή οφέλη που έχουν άμεσο αντίκτυπο στις καθημερινές λειτουργίες του τραπεζικού οργανισμού και που συνήθως γίνονται αισθητά σε ορισμένα μόνο τμήματά του. Στρατηγικά οφέλη τα οποία είναι κρίσιμα και μακροπρόθεσμης σπουδαιότητας για τη λειτουργία της τράπεζας και επηρεάζουν άμεσα την κεντρική δραστηριότητά του. Ευκαιριακά οφέλη τα οποία δεν είναι απαραίτητα κρίσιμα για τις τρέχουσες λειτουργίες της τράπεζας αλλά που πιθανόν να προσφέρουν μελλοντικά νέες ευκαιρίες. Στα ευκαιριακά οφέλη περιλαμβάνονται παράγοντες όπως ενίσχυση του γοήτρου και της φήμης μέσα στην αγορά. Αναλυτικά τα οφέλη των χρηματοπιστωτικών οργανισμών από τη χρήση του E- Banking περιγράφονται ακολούθως: Οι διαδικτυακές τραπεζικές υπηρεσίες προσφέρουν απίστευτη ευελιξία όσον αφορά τις επιλογές και τη διευκόλυνση των πελατών αφού το E-Banking είναι διαθέσιμο 24 ώρες την ημέρα και κάθε μέρα του χρόνου ανεξαρτήτως αργίας. Επίσης, λόγω της εξάπλωσης του Internet και της χρήσης των κινητών τηλεφώνων οι πελάτες μπορούν να έχουν πρόσβαση στους λογαριασμούς τους σχεδόν από παντού ειδικά με την ευρεία χρήση των ασύρματων δικτύων. Οι υπηρεσίες E-Banking συχνά προσελκύουν πελάτες με μεγαλύτερο εισόδημα και καλύτερο μορφωτικό επίπεδο κάτι το οποίο αυξάνει το κύρος της τράπεζας αλλά και τις αποδοχές της και για τους λόγους αυτούς οι τράπεζες ενδιαφέρονται για την απόκτησή τους. Φυσικά τέτοιοι πελάτες έχουν και τις ανάλογες απαιτήσεις από τις παρεχόμενες διαδικτυακές υπηρεσίες. Οι περισσότεροι από αυτούς χρησιμοποιούν αυτές τις υπηρεσίες για ποικίλους σκοπούς κάτι το οποίο αν γίνονταν με τον παραδοσιακό τρόπο της φυσικής παρουσίας θα είχε ως αποτέλεσμα την ανάγκη ύπαρξης περισσότερων και καλύτερα αμειβόμενων υπαλλήλων για την εξυπηρέτησή τους. Οι υπηρεσίες του E-Banking έχουν ως αποτέλεσμα την αύξηση του κύρους της τράπεζας. Μάλιστα, το πλεονέκτημα αυτό υπήρξε στρατηγικής σημασίας τα προηγούμενα χρόνια όπου τέτοιες υπηρεσίες ήταν ακόμα σε αρχικό στάδιο. Πάντως, ακόμα και σήμερα που η παροχή δυνατότητας διαδικτυακών 10

16 συναλλαγών είναι ευρέως διαθέσιμη, μία καλή ιστοσελίδα με έμφαση στη δικτυακή ασφάλεια προωθεί την εικόνα και το σήμα της τράπεζας. Έχει παρατηρηθεί ότι το E-Banking είχε ως αποτέλεσμα την αύξηση των εσόδων από τις πιστωτικές κάρτες των πελατών αφού οι πληρωμές με πιστωτικές κάρτες μέσω διαδικτύου είναι ίσως η πλέον διαδεδομένη χρήση τέτοιας συναλλαγής. Η ηλεκτρονική πληρωμή λογαριασμών είναι επίσης σε αυξημένο επίπεδο κάτι το οποίο υποδηλώνει ότι η πληρωμή μέσω διαδικτύου από υπηρεσίες E-Banking έχει άμεση συνάφεια με τα κέρδη των τραπεζών. Ο παραδοσιακός τρόπος γεωγραφικής επέκτασης των τραπεζών ήταν με το άνοιγμα νέων υποκαταστημάτων κάτι που είχε αυξημένα λειτουργικά έξοδα. Μάλιστα, την εποχή αυτή έχει παρατηρηθεί τεράστια αύξηση σε κλοπές ΑΤΜ κάτι που αυξάνει το κόστος χρήσης τέτοιων μηχανημάτων από τις τράπεζες. Europe average (Forrester. 2003) US average (Booz et al, 1996) N o rd e a Ο7 ) (Dynamo. 2001) Union Bank (Est) (Toomla. 2003) Channel Euro % US$ % US s % Branch Call Center S Mail ATM VR Online Direct debit PC bank Εικόνα 4: Διαφορά στο κόστος των ίδιων υπηρεσιών με χρήση διαφορετικών μέσων (πηγή: Ένωση Ελληνικών Τραπεζών) Όπως φαίνεται και από την παραπάνω εικόνα, το κόστος των συναλλαγών που αφορά τις τράπεζες μειώνεται δραστικά όταν οι πελάτες της κάνουν χρήση των on line υπηρεσιών που προσφέρεται. Ενδεικτικά, το κόστος χρήσης μία debit card είναι μόλις 0.04 ευρώ ενώ αντίθετα αυτό της πληρωμής με φυσική παρουσία στην τράπεζα ανέρχεται στα 2 ευρώ. Χαρακτηριστικός είναι ο 11

17 πίνακας που παρουσιάζει το ποσό επιβάρυνσης του χρηματοοικονομικού τομέα του Βελγίου. ΠΙΝΑΚΑΣ 1: Κόστος των μέσων πληρωμής με το οποίο επιβαρύνθηκε ο χρηματοοικονομικός τομέας του Βελγίου κατά το 2003, σε εκατομμύρια ευρώ (πηγή: Ένωση Ελληνικών Τραπεζών) Χαρτονόμισμα Χρεωστική κάρτα Ηλεκτρονικό πορτοφόλι Πιστωτική κάρτα Σύνολο Κόστος front-office Κόστος back-office Γενικό κόστος Μεταφορά κε.φαλαίων 58 _ 58 Σύνολο κόστους : Δ εν υ φ ίσ τα μαι σχετικά στοιχεία (1) Πιστωτικά ιδρύματα και διαχειριστές δικτύων. Από τον παραπάνω πίνακα φαίνεται ότι το κόστος των παραδοσιακών συναλλαγών είναι έως και 39 φορές σε σχέση με το ηλεκτρονικό κάτι που δείχνει πόσο πιο συμφέρουσες για την συνολική οικονομία είναι οι οικονομικές συναλλαγές μέσω του διαδικτύου αφού το μεγαλύτερο μέρος του κόστους, ήτοι περίπου 75% του συνολικού κόστους των μέσων πληρωμής, συνδέεται με το χαρτονόμισμα ενώ μόλις το υπόλοιπο 25% συνδέεται με τα ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής. Στις μέρες μας όμως, με τη χρήση των δικτυακών υπηρεσιών μπορούν να προσελκυστούν πελάτες οι οποίοι δεν βρίσκονται στην ίδια περιοχή αφού δεν υπάρχουν γεωγραφικά σύνορα στο διαδίκτυο. Το E-Banking μπορεί να αυξήσει κατά πολύ την αποτελεσματικότητα και την αποδοτικότητα των τραπεζών αφού κατά αυτόν τον τρόπο όλες οι διαδικασίες γίνονται αυτοματοποιημένα. Μάλιστα, οι διαδικτυακές συναλλαγές έχουν το επιπρόσθετο πλεονέκτημα της μηδενικής γραφειοκρατίας. 12

18 Η χρήση τέτοιων υπηρεσιών όχι μόνο επιτρέπει στους πελάτες να έχουν τον πλήρη έλεγχο των διαθέσιμων διαδικασιών αλλά τους δίνει δυνατότητες τις οποίες δε μπορούν να έχουν στα υποκαταστήματα όπως η εκτύπωση πληροφοριών και δεδομένων σχετικά με τις κινήσεις του λογαριασμού τους και τη στατιστική ανάλυση και σύγκριση δεδομένων που αφορούν το λογαριασμό τους χωρίς να χρειάζεται να περιμένουν στην ουρά της τράπεζας για να εξυπηρετηθούν. Στα μειονεκτήματα συγκαταλέγονται τα ακόλουθα: Χρονοβόρα εγγραφή πελατών: Την εγγραφή ενός πελάτη στο on line πρόγραμμα της τράπεζας, απατούνται στοιχεία ταυτότητας όπως και η υπογραφή εντύπων στο τραπεζικό κατάστημα ή αν πρόκειται για μια αποκλειστικά ηλεκτρονική τράπεζα, η αποστολή εντύπων ταχυδρομικώς έτσι ώστε να συμπληρωθούν και να σταλούν ξανά στην τράπεζα. Δυσκολία στο χειρισμό: Οι τραπεζικοί δικτυακοί τόποι ίσως φανούν δύσχρηστοι σε κάποιον που δεν ξέρει να χειρίζεται καλά το Internet. Το άνοιγμα ενός on line λογαριασμού μπορεί να είναι αρκετά δύσκολο ειδικά σε περιπτώσεις όπου οι ιστοσελίδες των τραπεζών δεν είναι φιλικές προς τον χρήστη. Δυσπιστία του χρήστη: Πολλοί άνθρωποι δεν εμπιστεύονται την ηλεκτρονική τραπεζική. Θέλουν να βλέπουν αυτόν που θα επεξεργαστεί το λογαριασμό τους, ενώ η ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων τους προκαλεί αμφιβολίες. 1.6 Στοιχεία που απαρτίζουν την ηλεκτρονική τραπεζική Τα διάφορα συστήματα που υλοποιούν τις υπηρεσίες E-Banking μπορεί να διαφέρουν σημαντικά από τράπεζα σε τράπεζα αφού εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες. Τα οικονομικά ιδρύματα πρέπει να επιλέξουν τα συστήματα διαχείρισης βάση τεσσάρων παραγόντων: Τους στρατηγικούς στόχους που επιδιώκει η τράπεζα με ενσωμάτωση του E- Banking. Την έκταση και την πολυπλοκότητα του εξοπλισμού, των συστημάτων και των δραστηριοτήτων που θα σχετίζονται με τις διαδικτυακές υπηρεσίες. Την τεχνολογία που θα χρησιμοποιηθεί. 13

19 Την ασφάλεια και τον έλεγχο των απαιτήσεων για τις εσωτερικές δραστηριότητες. Οι τράπεζες μπορούν να επιλέξουν να ενσωματώσουν τις E-Banking υπηρεσίες στις ήδη υπάρχουσες εσωτερικές τους διαδικασίες είτε να τις αναθέσουν σε άλλες εταιρείες. Με όποιον τρόπο όμως και να υλοποιηθούν τα συστήματα αυτά σχετίζονται με μερικά κοινά στοιχεία και διαδικασίες. Η λίστα που ακολουθεί συμπεριλαμβάνει τα στοιχεία αυτά που μπορούν να χρησιμοποιηθούν: Κατασκευή και διατήρηση on line ιστοσελίδας. Ρυθμίσεις εξουσιοδοτημένης πρόσβασης και διαχείριση firewall. Σύστημα ανίχνευσης εισβολής. Διαχείριση δικτύου. Διαχείριση ασφαλείας. Εξυπηρετητής αιτήσεων συναλλαγών (Internet banking server). Εφαρμογές ηλεκτρονικού εμπορίου (π.χ. πληρωμή λογαριασμών). Εξυπηρετητές εσωτερικού δικτύου. Κεντρικό σύστημα εκτέλεσης των διαδικασιών. Συνεχή ς τεχνική υποστή ριξη. Αυτοματοποιημένο σύστημα λήψης αποφάσεων. Ο συνδυασμός των στοιχείων αυτών φαίνεται στην Εικόνα 5 και έχει ως αποτέλεσμα την υλοποίηση των υπηρεσιών E-Banking. 14

20 Internet Bari r; C U f» n * f Fi-ore Bnuiicand c udoniif inp Bar I 3F ":efra errer Ϊ4Λ eret,ia On G e v e r ih o s t- t- r a e d ID S Network IDS ns jrer ΜΊ e - t j i i s e r v e r IH K 1 - D 3 S M ID 3 I pmcy Denver erver inqm-mships I rie -T ie t B an m g Network JDS, ir Bern31 NbCA'DTt an-d Baniirgi p n Εικόνα 5: Τα στοιχεία από τα οποία αποτελούνται οι υπηρεσίες E-Banking Όπως φαίνεται και στην παραπάνω εικόνα, όλα τα στοιχεία των υπηρεσιών όπως η ιστοσελίδα της τράπεζας, το firewall και το σύστημα ανίχνευσης εισβολής περιέχονται στην ίδια την τράπεζα ενώ επίσης είναι υπεύθυνη για την καθημερινή διαχείριση του περιεχομένου και την ασφάλεια του συστήματος E-Banking. 1.7 Υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω του E-Banking Σε γενικές γραμμές, οι υπηρεσίες που προσφέρονται από την πλειονότητα των ελληνικών τραπεζών, σήμερα, συνοψίζονται στα εξής: Μεταφορά χρημάτων μεταξύ προσωπικών λογαριασμών ή και σε λογαριασμούς τρίτων: Ο πελάτης μπορεί να μεταφέρει κεφάλαια από έναν λογαριασμό του σε έναν άλλον στην ίδια ή σε άλλη τράπεζα. Παρακολούθηση τραπεζικών λογαριασμών, καθώς και της εξέλιξης άλλων τραπεζικών προϊόντων, όπως, για παράδειγμα, των δανείων: Δίνεται η δυνατότητα στο χρήστη - πελάτη να δώσει διαφόρων ειδών εντολές μέσω Διαδικτύου. Για παράδειγμα, για την πληρωμή της δόσης κάποιου δανείου (καταναλωτικού, στεγαστικού, προσωπικού, αυτοκινήτου κ.λ.π.). 15

21 Εμφάνιση κίνησης λογαριασμών, παρακολούθηση υπολοίπων, κινήσεις και αποπληρωμές δόσεων πιστωτικών καρτών: εμφανίζονται τα υπόλοιπα όλων των λογαριασμών που χειρίζεται ο πελάτης μέσω Internet banking, δηλαδή που έχουν συνδεθεί με το σύστημα παροχής υπηρεσιών ηλεκτρονικά, και οι οποίοι μπορεί να είναι ταμιευτηρίου, επιταγών, προθεσμιακές καταθέσεις, πιστωτικές κάρτες κ.λ.π. Πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφελείας καθώς και ΦΠΑ, αλλά και καταβολή εισφορών ΙΚΑ: παρέχεται η δυνατότητα χρέωσης του λογαριασμού που υποδεικνύεται από τον πελάτη ώστε να γίνει η πληρωμή του λογαριασμού της πιστωτικής ή της χρεωστικής του κάρτας ή να δοθεί εντολή για πληρωμή του λογαριασμού ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ και άλλων υπηρεσιών όπως ΙΚΑ, ΦΠΑ κ.λ.π. Οι ηλεκτρονικές πληρωμές συνήθως πιστώνονται την ίδια μέρα ή την επόμενη και βοηθούν πολύ στην σωστή οργάνωση των οικονομικών και την έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών. Αγοραπωλησία μετοχών, παρακολούθηση προσωπικού χαρτοφυλακίου, online συνδέσεις με το ΧΑΑ, πρόσβαση σε οικονομικές αναλύσεις σε καθημερινή βάση: Ενημέρωση σχετικά με το χαρτοφυλάκιο μετοχών ή αμοιβαίων κεφαλαίων του πελάτη. Εντολές αγοράς ή πώλησης α) μετοχών, β) μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων, γ) άυλων τίτλων. Η επεξεργασία των εντολών αυτών είναι εξειδικευμένη και προωθείται στις αντίστοιχες θυγατρικές εταιρείες (Χρηματιστηριακή, ΑΕΔΑΚ, κ.λ.π.) ή γενικότερα σε ειδικευμένους υπαλλήλους της τράπεζας που αναλαμβάνουν την διεκπεραίωση τους και την ενημέρωση του πελάτη μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Θα πρέπει να αναφερθεί στο σημείο αυτό ότι στην κατηγορία διεκπεραίωσης τραπεζικών συναλλαγών υπάρχουν συναλλαγές που δεν ολοκληρώνονται την ίδια στιγμή, αλλά αποτελούν αίτηση για την εκτέλεση της πραγματικής συναλλαγής η οποία γίνεται από υπάλληλο της τράπεζας αφού προηγουμένως συγκεντρώσει και ελέγξει όλα τα απαραίτητα στοιχεία ή δικαιολογητικά που χρειάζονται. Σε αυτές τις συναλλαγές εντάσσονται οι παρακάτω: Αιτήσεις για δάνεια. Παραγγελία μπλοκ επιταγών. 16

22 Σημειώνεται ότι όλες οι συναλλαγές του E-Banking χρησιμοποιούν εφαρμογές που βασίζονται στην τεχνολογία των ηλεκτρονικών φορμών. Οι ηλεκτρονικές φόρμες δίνουν λύσεις στο αδιέξοδο που δημιουργούσε πάντοτε η διαχείριση έντυπων φορμών αφού η γραφειοκρατία την καθιστούσε χρονοβόρα. Μάλιστα, με τη χρήση των ηλεκτρονικών φορμών μπορεί να γίνει σύνδεση με βάσεις δεδομένων αυξάνοντας έτσι την αποτελεσματικότητα αλλά και την ασφάλεια των συναλλαγών. Οι ηλεκτρονικές φόρμες, παρέχουν δυνατότητες ηλεκτρονικής συμπλήρωσης και υποβολής δεδομένων μέσα από ένα εύχρηστο γραφικό περιβάλλον, υποβολής ερωτημάτων προς τη βάση δεδομένων καθώς και τη δυνατότητα επικοινωνίας του πελάτη με την τράπεζα με σύγχρονο ή και ασύγχρονο τρόπο. Σε όλες τις περιπτώσεις, η προστασία των δεδομένων επιτυγχάνεται μέσα από την κρυπτογράφηση που παρέχει το πρωτόκολλο SSL (Secure Socket Layer) το οποίο χρησιμοποιεί 128 bit, κάτι που καθιστά το σπάσιμο των δεδομένων πρακτικά αδύνατο. Περισσότερα για την ασφάλεια και τους πιθανούς κινδύνους θα συζητηθούν στο Κεφάλαιο 3. Για την εξακρίβωση των στοιχείων του χρήστη, δηλαδή για την αυθεντικοποίησή του (authentication) χρησιμοποιούνται ψηφιακά πιστοποιητικά ενώ για την είσοδο των πελατών στις διάφορες εφαρμογές απαιτείται ένα μοναδικό προσωπικό username όπως και ένας κωδικός (password). 1.8 Τραπεζικές στρατηγικές για το E-BANKING Η ηλεκτρονική τραπεζική προσφέρει πάρα πολλές ευκαιρίες αλλά ειδικά αν αναλογιστεί κανείς ότι στην Ελλάδα οι τράπεζες έχουν στραφεί σοβαρά προς τέτοιου είδους υπηρεσίες μόλις τα τελευταία 5 χρόνια. Για το λόγο αυτό και οι στρατηγικές που θα τις καταστήσουν ανταγωνιστικές και θα διατηρήσουν τα κέρδη τους πρέπει να τεθούν σοβαρά υπόψη. Σε αυτόν τον τομέα δεν υπάρχει κάποια φόρμουλα την οποία μπορούν να ακολουθήσουν όλες οι τράπεζες. Αλλά είτε υιοθετηθεί από την πλευρά τους κάποια επιθετική είτε κάποια αμυντική ως προς τους πελάτες συμπεριφορά πρέπει η στρατηγική αυτή να τίθεται συνεχώς υπό επανεκτίμηση αφού τα χρόνια εμπειρίας στον τομέα αυτό είναι σχετικά λίγα - ειδικά στην Ελλάδα - και δε μπορούν να διεξαχθούν ασφαλή συμπεράσματα. 17

23 Το κυριότερο πρόβλημα με τις τράπεζες οι οποίες έχουν δραστηριοποιηθεί στον ηλεκτρονικό χώρο είναι ότι τα τεράστια ποσά από τις on line συναλλαγές έχουν μείνει σε μεγάλο βαθμό αναξιοποίητα και κατ επέκταση δεν έχει αξιοποιηθεί σωστά η τάση αυτή που υπάρχει στους πελάτες για αποδοχή τέτοιων πρωτοβουλιών και κινήσεων. Έτσι, αν και υπάρχει αύξηση της χρήσης του αριθμού των ατόμων που πραγματοποιούν διαδικτυακές τραπεζικές συναλλαγές, δεδομένου των αναλογιών, οι τράπεζες δείχνουν να μην πείθουν περισσότερους τέτοιους πελάτες. Για το λόγο αυτό, οι τραπεζικοί οργανισμοί πρέπει να αυξήσουν τη χρησιμότητα των ιστοσελίδων τους κάνοντάς αυτές πληρέστερες. Ακόμα, στο στάδιο αυτό που βρίσκεται η αγορά, πρέπει να υπάρξει σύνδεση του παραδοσιακού τρόπου συναλλαγών μέσα από τα υποκαταστήματα με τον ηλεκτρονικό έτσι ώστε οι πελάτες και ιδίως οι νέοι, να έχουν κάποια επαφή με τέτοια συστήματα. Έτσι, ο στόχος είναι να βελτιωθούν τα υπάρχοντα συστήματα και κυρίως η φιλικότητα προς τον χρήστη όλων των ηλεκτρονικών εφαρμογών καθώς και η αποφυγή πολύπλοκων και εξειδικευμένων υπηρεσιών που θα απευθύνονται σε περιορισμένο αριθμό πελατών με συνέπεια την ελλιπή κατανόηση και χρήση τους από πολλούς πελάτες. Αντίθετα, προτιμάται να υλοποιηθούν ηλεκτρονικά προϊόντα και υπηρεσίες που να απευθύνονται σε πολλούς μικρομεσαίους πελάτες αφού αυτό θα τονώσει όχι μόνο τη χρήση τέτοιων συστημάτων αλλά και το αίσθημα οικειοποίησής τους από τον κόσμο. Φυσικά θεωρείται ευνόητο ότι θα γίνουν προσπάθειες για επίλυση των προβλημάτων που έχουν να κάνουν με όλες αυτές τις διαδικασίες όπως είναι η προστασία των ηλεκτρονικών συναλλαγών μέσω της αύξησης της ασφάλειας. Άλλο στοιχείο που πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή, είναι η ολοκλήρωση και ενσωμάτωση όλων των ηλεκτρονικών υπηρεσιών σε μία εφαρμογή αφού κάτι τέτοιο θα καταστήσει ολόκληρη την υπηρεσία πολύ πιο αποτελεσματική από ότι αν διαιρείται σε επιμέρους υπηρεσίες. Για παράδειγμα, οι εφαρμογές που απευθύνονται σε ιδιώτες δεν πρέπει να είναι διαφορετικές από αυτές που απευθύνονται σε επιχειρηματίες αλλά το μόνο που θα τους διακρίνει θα είναι το είδος των προσωπικών τους κωδικών ασφαλείας. Τέλος, σημαντικό στοιχείο που πρέπει να ληφθεί σοβαρά υπόψη, είναι τα τέλη και το κόστος χρήσης των ηλεκτρονικών υπηρεσιών του E-Banking. Έχει παρατηρηθεί ότι οι πελάτες είναι πολύ αρνητικά προδιατεθειμένοι όσον αφορά την αυτόματη χρέωσή τους κατά τη διάρκεια χρήσης τέτοιων εφαρμογών. Για παράδειγμα, μία αντίστοιχη κράτηση 18

24 αυτής των ΑΤΜ όταν γίνεται ανάληψη χρημάτων από άλλη τράπεζα από αυτήν που είναι εγγεγραμμένος ο πελάτης, θα έχει μεγάλο αρνητικό αντίκτυπο στον αριθμό χρήσης των ηλεκτρονικών συναλλαγών. ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2ο 2. Το E-Banking στον ελληνικό χώρο 2.1 Διεθνής χώρος Τα υπάρχοντα δεδομένα σχετικά με τη χρήση των ηλεκτρονικών συναλλαγών και την αποδοχή τους από τον κόσμο παρουσιάζουν έντονη ανομοιογένεια και καθιστούν τη σύγκριση μεταξύ διαφορετικών χωρών αρκετά δύσκολη. Αλλά ακόμα κι έτσι, εύκολα γίνεται κατανοητό ότι το E-Banking είναι ιδιαίτερα διαδεδομένο σε χώρες όπως η Αυστρία, η Κορέα, η Σιγκαπούρη, η Ισπανία, η Σουηδία και τις Σκανδιναβικές χώρες όπου το 75% των τραπεζών προσφέρει τέτοιες υπηρεσίες. 19

25 Who is banking online? Banks r many countries otler e-banting (percent. 2QQQ),,, but e-banking is most papular in Scandinavia, (customers using Internet banking, in percent al total bank Customers, 2001) ' 35 Εικόνα 6: Συγκριτική ανάλυση χρήσης του E-Banking σε διάφορες χώρες (πηγή: Claessens, Glaessner, and Klingebiel) Εύκολα γίνεται κατανοητό ότι σε αυτές τις χώρες οι επενδύσεις στον τομέα του E- Banking έχουν την ανάλογη αύξηση στις χώρες αυτές της Βόρειας Ευρώπης αφού οι εκεί υποδομές είναι πολύ καλύτερες. Μάλιστα σε αυτές τις χώρες υπάρχουν εναλλακτικά δίκτυα συναλλαγών που χρησιμοποιούνται από τις τράπεζες, όπως είναι το mobile banking και το phone banking. 20

26 Εικόνα 7: Τρόποι διατραπεζικών σε μία τυπική ευρωπαϊκή τράπεζα (πηγή: Forreset) Είναι εμφανές ότι εδώ τα τελευταία 5 χρόνια οι on line συναλλαγές έχουν διπλασιαστεί κάτι που διευκολύνουν την ανάπτυξη του Internet banking αφού όλο και περισσότεροι άνθρωποι εξοικειώνονται με αυτό. Εικόνα 8: Χρήστες του E-Banking στην Ευρώπη (πηγή: Deutsche Bank) Στην παραπάνω εικόνα η οποία προέρχεται από μελέτη της γερμανικής τράπεζας Deutsche Bank, είναι εμφανής ο ρυθμός μεταβολής της διείσδυσης το E-Banking στο ευρωπαϊκό καταναλωτικό κοινό. Οι αριθμοί του αριστερού άξονα αντιπροσωπεύουν 21

27 τον αριθμό των χρηστών (σε χιλιάδες) ενώ αυτοί του δεξιού άξονα το ποσοστό μεταβολή ενώ η κόκκινη γραμμή δείχνει το ρυθμό μεταβολής του αριθμού των χρηστών. 2.2 Το E-Banking στην Ελλάδα Σε σχέση με τις αναπτυγμένες χώρες, η Ελλάδα βρίσκεται ακόμα σε πρώιμο στάδιο όσον αφορά την ανάπτυξη, υλοποίηση και αποδοχή των υπηρεσιών E-Banking φαινόμενο που παρατηρείται γενικά στις χώρες της Νότιας Ευρώπης. Η ιστορία του E- Banking στην Ελλάδα ξεκίνησε στην ουσία το 2000 με το WinBank της Πειραιώς. Από τότε όμως ο ανταγωνισμός και οι αλλαγές στην τεχνολογία και τον τρόπο ζωής τα τελευταία χρόνια έχουν αλλάξει τον τρόπο με τον οποίο συμπεριφέρονται οι τράπεζες. Σε αυτό έχει παίξει πολύ σημαντικό ρόλο η πρόσφατη παγκόσμια οικονομική κρίση. Πάντως, ο αντίκτυπος του E-Banking στην Ελλάδα δεν είναι ακόμα εμφανής σε μεγάλη κλίμακα. Αρκετές επιχειρήσεις που ασχολούνται με την έρευνα των οικονομιών, θεωρούν ότι η υιοθέτηση του E-Banking από την Ελλάδα αποτελεί αναγκαιότητα για όλες τις τράπεζες ανεξαρτήτως μεγέθους και στο προσεχές μέλλον θα θεωρηθεί σοβαρό πλεονέκτημα έναντι ανταγωνιστικών οικονομιών κάτι που πιθανόν να προσελκύσει επενδυτές και χρήματα από τις γειτονικές χώρες των Βαλκανίων. Μάλιστα, τον τελευταίο καιρό έχουν γίνει κινήσεις για την ολοκλήρωση των πλαισίων που άπτονται αυτού του τομέα που είναι η τεχνολογία και η ασφάλεια, τα νομικά θέματα και τα συστήματα επίβλεψης. Σύμφωνα με έρευνες, η εκτίμηση των τραπεζών ήταν ότι θα υπάρχουν 1,5 εκατομμύριο πελάτες στο e-banking μέχρι το τέλος του έτους και στόχος τους ήταν ο αριθμός αυτός να ξεπεράσει τα 2 εκατ. το Επίσης, το 2008 το 46% των συμμετεχόντων σε έρευνα χρησιμοποιούσαν τις ηλεκτρονικές υπηρεσίες διεκπεραίωσης τραπεζικών συναλλαγών, όταν το αντίστοιχο ποσοστό το 2002 ήταν 42,8%. Η διαχείριση των κυριότερων τραπεζικών υπηρεσιών e- banking αφορούσαν την ενημέρωση του λογαριασμού (79,1%), πληρωμή λογαριασμών οργανισμών κοινής ωφελείας (65,0%) και η μεταφορά χρημάτων σε άλλους λογαριασμούς (59,6%). Από έρευνα για τις Νέες Τεχνολογίες και την Κοινωνία της Πληροφορίας βρέθηκε ότι το 2001 ο τζίρος από τις συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν on line ήταν 2 δις Ευρώ, 22

28 το 2004 ήταν 12 δις ενώ το 2005 πάνω από 14 δισεκατομμύρια. Επίσης, το 50% του αριθμού των πληρωμών του ΙΚΑ πραγματοποιείται on line. Επίσης, σύμφωνα με έρευνες που έγιναν χαρακτηρίζεται υψηλή η ικανοποίηση των μεγάλων ελληνικών επιχειρήσεων από τις παρεχόμενες υπηρεσίες από επιχειρήσεις του τεχνολογικού τομέα. Καταδεικνύεται επίσης ότι οι υπηρεσίες πρόσβασης στο Internet, αλλά και της κινητής (σε εταιρικό επίπεδο) θεωρούνται από αρκετά ικανοποιητικές και επάνω. Τέλος, η ίδια έρευνα που δείχνει ότι οι μεγάλες ελληνικές επιχειρήσεις είναι σχετικά ικανοποιημένες από το επίπεδο υπηρεσιών e-banking από τις ελληνικές τράπεζες. Τα στοιχεία αυτά προέρχονται από έρευνα για την αξιολόγηση των Τεχνολογιών Πληροφορικής & Επικοινωνιών (ΤΠΕ) στις μεγάλες επιχειρήσεις της χώρας, όπως επίσης και τη διείσδυση των πρακτικών του ηλεκτρονικού επιχειρείν (ebusiness). Την έρευνα πραγματοποίησε το Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών (ΟΠΑ) σε συνεργασία με τις εταιρείες Hi-tech και την Hellas Net (όμιλος Forthnet) για λογαριασμό του Εθνικού Δικτύου Έρευνας & Τεχνολογίας (ΕΔΕΤ) και το μηχανισμό δημόσιας διαβούλευσης e-business Forum. Το ένα τρίτο των Ελλήνων χρηστών Internet είχε πραγματοποιήσει τουλάχιστον μια ηλεκτρονική αγορά ή συναλλαγή, ενώ ένας στους πέντε κατοίκους στην περιοχή της Αττικής έχει ψωνίσει από απόσταση, χωρίς δηλαδή φυσική παρουσία. Αυτό δείχνει ότι οι Έλληνες είναι στο στάδιο που πειραματίζονται, προσπαθώντας να υιοθετήσουν νέες αγοραστικές συνήθειες. 23

29 Εικόνα 9: Λόγοι πραγματοποίησης αγορών μέσω Ιπίβτπώ (σε αύξουσα κλίμακα από 1 έως 5) Οι αγοραστές και κυρίως αυτοί που λειτουργούν στα μεγάλα αστικά κέντρα αρχίζουν και αλλάζουν νοοτροπία. Το τμήμα του ελληνικού πληθυσμού που μπορεί να υπολογιστεί ως εν δυνάμει πελάτες ηλεκτρονικού εμπορίου, αν και όχι σαφώς προσδιορισμένο όσον αφορά τα δημογραφικά του χαρακτηριστικά, είναι υπολογίσιμο και με ιδιαίτερη δυναμική. Σημείο στο οποίο πρέπει να δοθεί προτεραιότητα στη χώρα μας, είναι οι προσπάθειες για να ενισχυθεί η χρήση του Μ ^ηώ στο σπίτι, καθώς οι περισσότεροι χρησιμοποιούν το διαδίκτυο από το χώρο εργασίας τους. Εικάζεται ότι εφόσον ο αριθμός των παροχών του Ιώ Γηώ θα αυξηθεί περαιτέρω στην Ελλάδα θα παρατηρηθεί αύξηση και της χρήσης του Ε ^η Η η με αντίστοιχη μείωση του αριθμού των τραπεζικών υποκαταστημάτων. Η δυνατότητα για τραπεζικές συναλλαγές επί 24ώρου βάσεως, είναι ένας σημαντικός παράγοντας για την αύξηση των συναλλαγών και την ικανοποίηση των πελατών, αφού τα αιτήματά τους υλοποιούνται άμεσα και αποτελεσματικότερα. Ήδη ο αριθμός των επιχειρήσεων με πρόσβαση στο ΜοΓηώ έχει παρουσιάσει αύξηση όπως φαίνεται και από διάφορες μελέτες όπως αυτή της ετήσιας ολοκληρωμένης μέτρησης των δεικτών πρωτοβουλιών eeurope και ϊ2010, που ανακοίνωσε το Παρατηρητήριο για την Κοινωνία της Πληροφορίας. 24

30 Από την έκθεση αυτή παρουσιάζει ότι το 39% των επιχειρήσεων που απασχολούν μέχρι και 9 εργαζομένους καθώς και το 92,5% των επιχειρήσεων με 10 ή περισσότερους υπαλλήλους έχουν πρόσβαση στο Διαδίκτυο, ενώ η συντριπτική πλειονότητα των ιδιωτών χρηστών του Internet (81%) το αξιοποιούν καταλλήλως. Μάλιστα, αναμένεται αυξημένη διαδικτυακή τραπεζική δραστηριότητα από πολίτες χωρών της Αλβανίας, Βουλγαρίας και Σκοπίων αφού στις χώρες αυτές υπάρχουν οικονομικοί μετανάστες και επιχειρηματίες και από τις δύο πλευρές. 2.3 Το E-Banking στην Βουλγαρία Τα γενικά συμπεράσματα για τη χρήση του διαδικτύου από τις Βουλγάρικες τράπεζες είναι ιδιαίτερα θετικά, καθώς δείχνουν ότι η παρουσία τους στο διαδίκτυο είναι ισάξια των ανταγωνιστών τους σε διεθνές επίπεδο. Αυτό δεν είναι παράδοξο, καθώς, όπως επισημαίνεται σε σχετική ανακοίνωση, οι Βουλγάρικες τράπεζες «ανακάλυψαν» το διαδίκτυο και την ηλεκτρονική τραπεζική αργότερα από τους διεθνείς ανταγωνιστές τους, με αποτέλεσμα ωστόσο να έχουν πρόσβαση σε τελειότερη τεχνολογία και τεχνογνωσία από τους «πρωτοπόρους» ανταγωνιστές τους. 2.4 Νομικά θέματα της ηλεκτρονικής μεταφοράς χρηματικών ποσών Η πραγματοποίηση ηλεκτρονικής μεταφοράς κεφαλαίων γίνεται με την πρωτοβουλία του εντολέα μέσω του τραπεζικού οργανισμού και είναι δυνατόν να είναι διασυνοριακή κάτι που ρυθμίζεται από το Π.Δ. 33/2000. Ακόμα, η Πράξη Διοικητή 2536/2004 ρυθμίζει τις προϋποθέσεις παροχής άδειας λειτουργίας για τις εταιρείες διαμεσολάβησης στη μεταφορά κεφαλαίων ενώ η Πράξη Διοικητή 2535/2004 ρυθμίζει τη διαδικασία μεταφοράς χρημάτων από κατοίκους Ελλάδος προς το εξωτερικό, για ποσά τα οποία είναι πάνω από ευρώ. Όσον αφορά το ηλεκτρονικό χρήμα, αυτό βασίζεται στην ανταλλαγή πραγματικού χρήματος με ηλεκτρονικό τρόπο. Για την ύπαρξη ηλεκτρονικού χρήματος είναι απαραίτητα τα εξής: Η νομισματική αξία που θέλει να μεταφέρει ο εντολέας να είναι αποθηκευμένη σε ηλεκτρονικό υπόθεμα. 25

31 Η έκδοση γίνεται κατόπιν παραλαβής χρηματικού ποσού τουλάχιστον ίσου με την εκδοθείσα νομισματική αξία. Γίνεται δεκτή ως μέσο πληρωμής από άλλες επιχειρήσεις πέραν αυτής που δίνει την εντολή. Το νομικό πλαίσιο που αφορά το ηλεκτρονικό χρήμα στην Ελλάδα ρυθμίζεται από τις πράξεις του Συμβουλίου Νομισματικής Πολιτικής 50/2002 και 52/2003, ο Νόμος 3148/2003, η ΠΔΤΕ 2501/2002, η Πράξη Διοικητή 2495/2002 καθώς και η Πράξη Διοικητή 2527/2003. Στην Ελλάδα αρκετές είναι οι τράπεζες που διαθέτουν συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών ενώ όσες δεν έχουν, βρίσκονται στη φάση ανάπτυξης τέτοιων συστημάτων. Πάντως, είναι εμφανές ότι μέχρι τώρα τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών που απευθύνονται σε καταναλωτές δεν είναι ιδιαίτερα ανεπτυγμένα. 2.5 Απόρρητο και προστασία της ιδιωτικής ζωής Σε αντίθεση με τις συναλλαγές σε μετρητά, η επέκταση των δικτύων πληροφορικής στη λειτουργία των ηλεκτρονικών πληρωμών παρέχει τη δυνατότητα διατήρησης στοιχείων για τις συναλλαγές. Κατά τις συναλλαγές πληρωμής τους, τα εμπλεκόμενα μέρη μπορούν απολύτως και νόμιμα να προσβλέπουν σε σχετική εχεμύθεια. Ο προβληματισμός όσον αφορά το απόρρητο, όμως, δεν εξαντλείται στις παράνομες δραστηριότητες. Επεκτείνεται, επίσης, και στις νόμιμες συναλλαγές που αφορούν την ιδιωτική ζωή του καταναλωτή. Μέχρι σήμερα, μόνο το χαρτονόμισμα εγγυάται πλήρως την τήρηση του απορρήτου και την ανωνυμία των συναλλαγών και παρέχει όλες τις εξασφαλίσεις όσον αφορά την προστασία της ιδιωτικής ζωής, σε αντίθεση προς τις λογιστικές πληρωμές. Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές παρέχουν ανάλογες εξασφαλίσεις, σε μικρότερο όμως βαθμό, καθώς είναι δυνατή η πρόσβαση στα στοιχεία του καταναλωτή μέσω των καρτών ή του υπολογιστή των καταναλωτών. Σε πιο γενικευμένο επίπεδο, θα λέγαμε ότι ενώ οι τράπεζες είναι αυτές που, υποκείμενες στο νόμο περί προστασίας της ιδιωτικής ζωής, εγγυώνται το ανώνυμο των ηλεκτρονικών πληρωμών, παρόλα αυτά οι τελευταίες εξακολουθούν να είναι ανιχνεύσιμες. Ως εκ τούτου, οι ηλεκτρονικές πληρωμές που δέχονται οι έμποροι καταχωρίζονται συστηματικά, χωρίς όμως αυτό να τους επιτρέπει να λάβουν γνώση 26

32 της ταυτότητας των πελατών τους (Ενωση Ελληνικών Τραπεζών - Etude moyens de paiment). 2.6 Διατραπεζικές συναλλαγές με το σύστημα ΔΙΑΣ Πολύ σημαντικό μερίδιο στην ανάπτυξη του E-Banking στην Ελλάδα έχει και η εταιρεία ΔΙΑΣ αφού όλες οι υπηρεσίες E-Banking που προσφέρονται από τις ελληνικές τράπεζες υλοποιούνται από τα συστήματα διατραπεζικών συναλλαγών που έχουν δημιουργηθεί από την εν λόγω επιχείρηση. Η εταιρεία ΔΙΑΣ ιδρύθηκε στις 28 Ιουνίου 1989 με σκοπό την ανάπτυξη και διαχείριση προηγμένων Διατραπεζικών Συστημάτων Πληρωμών. Τα συστήματά της. χρησιμοποιούνται για πληρωμές, που καλύπτουν συναλλαγές με κάρτες, πληρωμές των υποχρεώσεων επιχειρήσεων και του Δημοσίου (μισθοί, συντάξεις κλπ.) καθώς και εισπράξεις των απαιτήσεών τους από παροχή υπηρεσιών τηλεπικοινωνίας, ενέργειας, ύδρευσης και απαιτήσεις φόρων. Η ΔΙΑΣ έχει αναπτύξει και διαχειρίζεται τα ακόλουθα συστήματα: DIASCHEQUE: Ηλεκτρονική μεταφορά των στοιχείων των επιταγών που αγοράζονται από μία τράπεζα και σύρονται σε βάρος άλλων τραπεζών καθώς και ηλεκτρονικός συμψηφισμός αυτών. DIASPAY: Μαζικές πληρωμές φορέων και επιχειρήσεων, όπως πληρωμή συντάξεων, μισθών, μερισμάτων, επιδομάτων κλπ. DIASDEBIT: Εισπράξεις των απαιτήσεων των Φορέων Δημοσίου και επιχειρήσεων με χρέωση του τραπεζικού λογαριασμού του οφειλέτη. Σήμερα η ΔΙΑΣ εξυπηρετεί την είσπραξη οφειλών: o o o o ΦΠΑ, Φόρου Εισοδήματος Φυσικών Προσώπων. Κτηματολογίου κλπ. Εργοδοτικών Εισφορών ΙΚΑ, ΤΕΒΕ. Λογαριασμών ΟΤΕ, TELAS, VODAFONE, VIVODI κλπ. Ασφαλιστικών Εταιρειών, Εταιρειών Leasingκαι Χρηματοδότης, ΙΑΤΑ κλπ. DIASCREDIT TRANSFER: Σύστημα διακίνησης και εκκαθάρισης εντολών μεταφοράς κεφαλαίων σε ευρώ που διενεργούνται μεταξύ των Τραπεζών για λογαριασμό των πελατών τους, τόσο σε εθνικό όσο και σε ευρωπαϊκό επίπεδο. 27

33 DIASATM: Σύστημα διασύνδεσης όλων των Δικτύων των ATMs των τραπεζών με σκοπό την παροχή, στους καταθέτες, της δυνατότητας ανάληψης μετρητών από τα ΑΤΜs, οποιασδήποτε τράπεζας με τη χρήση της κάρτας τους. DIASPOS: Σύστημα πληρωμής υποχρεώσεων των φορολογούμενων προς το Ελληνικό Δημόσιο, μέσω μηχανημάτων POS εγκατεστημένων στις Εφορείες. 2.7Άλλοι τρόποι υλοποίησης του E-Banking Παρακάτω ακολουθούν διάφοροι τρόποι με τους οποίους γίνεται χρήση του E-Banking στην Ελλάδα πέρα του κλασσικού pc banking IBAN Ο ΙΒΑΝ είναι ο Διεθνής Αριθμός Τραπεζικού Λογαριασμού ο οποίος έχει διαμορφωθεί σύμφωνα με τις προδιαγραφές που έχει θέσει η Ευρωπαϊκή Επιτροπή Τραπεζικών Προτύπων. Κάθε τραπεζικός λογαριασμός μπορεί να μετατραπεί σε λογαριασμό ΙΒΑΝ από την τράπεζα στην οποία τηρείται. Σκοπός της χρήσης του είναι η διευκόλυνση της αυτόματης επεξεργασίας των διασυνοριακών μεταφορών κεφαλαίων αφού διασφαλίζεται η σωστή μετάδοση του Αριθμού Λογαριασμού και περιορίζεται η χειρόγραφη επέμβαση κατά την πίστωση του. Ο ΙΒΑΝ έχει σταθερό αριθμό χαρακτήρων για κάθε χώρα με μέγιστο μήκος 34 αλφαριθμητικούς χαρακτήρες. Για την Ελλάδα το σταθερό μήκος χαρακτήρων είναι 27. Οι 2 πρώτοι αλφαβητικοί χαρακτήρες καθορίζουν τη χώρα, στην οποία τηρείται ο λογαριασμός (GR για την Ελλάδα) ενώ οι 2 επόμενοι είναι ψηφία ελέγχου που επικυρώνουν τον ΙΒΑΝ. Το τελευταίο τμήμα του είναι ο Βασικός Αριθμός Λογαριασμού (Basic Bank Account Number ή BBAN) o οποίος αποτελείται από τον κωδικό της Τράπεζας, τον κωδικό του καταστήματος και τον αριθμό λογαριασμού του πελάτη. Στην Ελλάδα η κωδικοποίηση του ΒΒΑΝ (Βασικός Αριθμός Τραπεζικού Λογαριασμού) είναι η εξής: 3 ψηφία για τον κωδικό της τράπεζας 4 ψηφία για τον κωδικό του καταστήματος 16 ψηφία για τον αριθμό λογαριασμού του πελάτη Με βάση την απόφαση του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου η οποία τέθηκε υπόψη της Ευρωπαϊκής Επιτροπής και της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, αλλά και τη σχετική 28

ΔΙΑΣ ΔΙΑΣ ΔΙΑΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ. SEPA- ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ σε ΕΥΡΩ. Νικόλαος Αλεξόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος & Γενικός Διευθυντής

ΔΙΑΣ ΔΙΑΣ ΔΙΑΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ. SEPA- ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ σε ΕΥΡΩ. Νικόλαος Αλεξόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος & Γενικός Διευθυντής ΔΙΑΣ ΔΙΑΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ SEPA- ΕΝΙΑΙΟΣ ΧΩΡΟΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ σε ΕΥΡΩ Νικόλαος Αλεξόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος & Γενικός Διευθυντής ΔΙΑΣ 17 Μαΐου 2008 Η ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΗΔΙΑΣ ιδρύθηκε στις 28 Ιουνίου 1989

Διαβάστε περισσότερα

Η Citibank είναι στη διάθεσή σας για κάθε σας συναλλαγή όπου κι αν βρίσκεστε.

Η Citibank είναι στη διάθεσή σας για κάθε σας συναλλαγή όπου κι αν βρίσκεστε. Η Citibank είναι στη διάθεσή σας για κάθε σας συναλλαγή όπου κι αν βρίσκεστε. To My Banking της Citibank σας προσφέρει τη δυνατότητα να πραγματοποιείτε οποιαδήποτε συναλλαγή γρήγορα, εύκολα και οικονομικά

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015)

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ με τίτλο: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις 1.7.2015 Πόσο θα διαρκέσει η τραπεζική αργία; Σύμφωνα με την Πράξη Νομοθετικού

Διαβάστε περισσότερα

Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματά σας

Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματά σας Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματά σας Για την ενημέρωση των πελατών μας, ακολουθούν απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα.

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας»

ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» ΠΡΑΞΗ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ: «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015), όπως ισχύει (ΦΕΚ Α 66, 30.6.2015 και ΦΕΚ Α 79, 14.7.2015) Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις 15 Ιουλίου 2015 1.

Διαβάστε περισσότερα

Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα ιδιωτών. Για την ενημέρωση των ιδιωτών πελατών μας ακολουθούν απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα.

Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα ιδιωτών. Για την ενημέρωση των ιδιωτών πελατών μας ακολουθούν απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα. Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας», (ΦΕΚ: Α 65/28.6.2015, Α 66/30.6.2015, Β 1302/30.6.15, Β 1380/3.7.2015, Β 1391/6.7.2015, Β 1420/8.7.2015, Β 1458/10.7.2015, Β 1460/13.7.2015,

Διαβάστε περισσότερα

Ερωτηματολόγιο για τα Μέσα και τα Συστήματα Πληρωμών

Ερωτηματολόγιο για τα Μέσα και τα Συστήματα Πληρωμών Ερωτηματολόγιο για τα Μέσα και τα Συστήματα Πληρωμών Κωδικός Φορέα Παροχής Υπηρεσιών Πληρωμών Φορέας Παροχής Υπηρεσιών Πληρωμών Αρμόδιος/α Υπάλληλος Αριθμός Τηλεφώνου Δ/νση Hλ. Tαχυδρομείου Έτος Αναφοράς

Διαβάστε περισσότερα

Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA)

Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) Ηυλοποίηση του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) Χρήστος Βλ. Γκόρτσος Γενικός Γραμματέας Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών 29 Ιανουαρίου 2008 1 Α. ΓΙΑΤΙ ΥΛΟΠΟΙΕΙΤΑΙ ΚΑΙ ΤΙ ΑΦΟΡΑ Ο SEPA 1. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΩΗΝ Τ BANK

ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΩΗΝ Τ BANK ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΠΡΩΗΝ Τ BANK 1. Γενικές Ερωτήσεις για τη Συγχώνευση ΕΡ: Σε ποιο στάδιο βρίσκεται η συγχώνευση; Πότε ολοκληρώνεται; ΑΠ: Η συγχώνευση έχει ήδη ολοκληρωθεί. Συγκεκριμένα, στις 27

Διαβάστε περισσότερα

Εγχειρίδιο Χρήσης. 1bank Internet Banking για Εταιρικούς Συνδρομητές

Εγχειρίδιο Χρήσης. 1bank Internet Banking για Εταιρικούς Συνδρομητές Εγχειρίδιο Χρήσης 1bank Internet Banking για Εταιρικούς Συνδρομητές 1bank Πίνακας Περιεχομένων Τα κανάλια της 1bank... 3 Αίτηση... 3 Πληροφορίες Λογαριασμών... 4 Λογαριασμοί > Υπόλοιπα... 4 Λογαριασμοί

Διαβάστε περισσότερα

Διαδικτυακά εργαλεία και υπηρεσίες στην καθημερινή ζωή

Διαδικτυακά εργαλεία και υπηρεσίες στην καθημερινή ζωή Διαδικτυακά εργαλεία και υπηρεσίες στην καθημερινή ζωή 8. Ηλεκτρονικό Εμπόριο & Ηλεκτρονική Τραπεζική http://users.sch.gr/galexiad galexiad@gmail.com 2 Περιεχόμενα Ηλεκτρονικό Εμπόριο (e-commerce) Ορισμός

Διαβάστε περισσότερα

ΛΗΞΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΑΡΓΙΑΣ. Περιορισμός στις αναλήψεις μετρητών και στην κίνηση κεφαλαίων

ΛΗΞΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΑΡΓΙΑΣ. Περιορισμός στις αναλήψεις μετρητών και στην κίνηση κεφαλαίων ΛΗΞΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΑΡΓΙΑΣ Περιορισμός στις αναλήψεις μετρητών και στην κίνηση κεφαλαίων (ΦΕΚ Α 84/18 Ιουλίου 2015) Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματα Για την ενημέρωση των πελατών μας ακολουθούν απαντήσεις σε

Διαβάστε περισσότερα

Προσφορές για POS από τις Τράπεζες στον ΙΣΡόδου ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΕΡΜΑΤΙΚΟ ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ ΣΥΝΑΛΛΑΓΩΝ ΕΘΝΙΚΗ

Προσφορές για POS από τις Τράπεζες στον ΙΣΡόδου ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΕΡΜΑΤΙΚΟ ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ ΣΥΝΑΛΛΑΓΩΝ ΕΘΝΙΚΗ Προσφορές για POS από τις Τράπεζες στον ΙΣΡόδου ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΕΡΜΑΤΙΚΟ ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ ΣΥΝΑΛΛΑΓΩΝ ΕΘΝΙΚΗ ALPHA BANK EUROBANK Από 159 έως 429 + ΦΠΑ αγορά, 2-4 + ΦΠΑ μηνιαίο κόστος. Ελάχιστη διάρκεια παροχής υπηρεσιών

Διαβάστε περισσότερα

Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματά σας

Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματά σας Αθήνα, 1/7/2015 Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» (ΦΕΚ Α 65, 28.6.2015) Απαντήσεις σε πιθανά ερωτήματά σας Για την ενημέρωση των πελατών μας, ακολουθούν απαντήσεις σε

Διαβάστε περισσότερα

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ. Προσφορά Συνεργασίας

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ. Προσφορά Συνεργασίας ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ Προσφορά Συνεργασίας Περιεχόμενα Καθημερινές Συναλλαγές Τερματικά Αποδοχής Καρτών (POS) 2 Καθημερινές Συναλλαγές Ηλεκτρονικό πακέτο Οι βραβευμένες υπηρεσίες της Τράπεζάς μας, σας

Διαβάστε περισσότερα

Ενηµέρωση για τον ΙΒΑΝ. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή Τραπεζικών Προτύπων έχει υιοθετήσει ένα κοινό. τρόπο παρουσίασης και αναγνώρισης των αριθµών τραπεζικών

Ενηµέρωση για τον ΙΒΑΝ. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή Τραπεζικών Προτύπων έχει υιοθετήσει ένα κοινό. τρόπο παρουσίασης και αναγνώρισης των αριθµών τραπεζικών Ενηµέρωση για τον ΙΒΑΝ Εισαγωγή: Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή Τραπεζικών Προτύπων έχει υιοθετήσει ένα κοινό τρόπο παρουσίασης και αναγνώρισης των αριθµών τραπεζικών λογαριασµών, χρησιµοποιώντας τη µεθοδολογία

Διαβάστε περισσότερα

1. Αποδοχή καρτών μέσω POS

1. Αποδοχή καρτών μέσω POS Η Εθνική Τράπεζα και η Πανελλήνια Ομοσπονδία Πρατηριούχων Εμπόρων Καυσίμων (Π.Ο.Π.Ε.Κ.) ανακοινώνουν τη συνεργασία τους, προσφέροντας στα Πρατήρια και τους Εμπόρους καυσίμων-μέλη της Π.Ο.Π.Ε.Κ. καινοτόμες

Διαβάστε περισσότερα

ΤΟ ΣΥΓΧΡΟΝΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΚΑΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ

ΤΟ ΣΥΓΧΡΟΝΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΚΑΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ ΤΟ ΣΥΓΧΡΟΝΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΚΑΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ Η ΤΡΑΠΕΖΑ Επιχείρηση που ασχολείται με χρηματοπιστωτικές συναλλαγές Σκοπός είναι η μεγιστοποίηση του κέρδους Μέσω της διαφοράς ανάμεσα σε επιτόκιο δανεισμού

Διαβάστε περισσότερα

ELECTRONIC DATA PROCESSING SOURCE SA

ELECTRONIC DATA PROCESSING SOURCE SA EDPS AE ELECTRONIC DATA PROCESSING SOURCE SA 28/09/00 1 ΕΞΥΠΗΡΕΤΗΣΗ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΕΜΠΟΡΩΝ ΣΤΟ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ www.edps.gr 28/09/00 2 Το ηλεκτρονικό εµπόριο ως νέο µέσο συναλλαγής µεταξύ του αγοραστή και

Διαβάστε περισσότερα

Εγχειρίδιο Χρήσης. 1bank Internet Banking για Ιδιώτες Συνδρομητές

Εγχειρίδιο Χρήσης. 1bank Internet Banking για Ιδιώτες Συνδρομητές Εγχειρίδιο Χρήσης 1bank Internet Banking για Ιδιώτες Συνδρομητές 1bank Πίνακας Περιεχομένων Τα κανάλια της 1bank... 3 Αίτηση... 3 Πληροφορίες Λογαριασμών... 4 Λογαριασμοί > Υπόλοιπα... 4 Λογαριασμοί >

Διαβάστε περισσότερα

Δελτίο Τύπου. «Τα ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής και η ενίσχυση των φορολογικών εσόδων στην Ελλάδα» 1

Δελτίο Τύπου. «Τα ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής και η ενίσχυση των φορολογικών εσόδων στην Ελλάδα» 1 ΙΔΡΥΜΑ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ & ΒΙΟΜΗΧΑΝΙΚΩΝ ΕΡΕΥΝΩΝ FOUNDATION FOR ECONOMIC & INDUSTRIAL RESEARCH Τσάμη Καρατάσου 11, 117 42 Αθήνα, Tηλ.: 210 92 11 200-10, Fax: 210 92 33 977, www.iobe.gr 11 Tsami Karatassou, 117

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΩΝ

ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΩΝ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΩΝ ΠΛΗΡΩΜΩΝ Η πρακτική εφαρμογή του Ηλεκτρονικού Εμπορίου στο σύγχρονο επιχειρηματικό και καταναλωτικό περιβάλλον δημιούργησε την ανάγκη για ανάπτυξη νέων μορφών πληρωμών, περισσότερο

Διαβάστε περισσότερα

ΟΜΑ Α ΕΡΓΑΣΙΑΣ Ε3. Ηλεκτρονικές Πληρωµές: Προβλήµατα και Προοπτικές... Γεωργόπουλος ιευθυντής Εναλλακτικών ικτύων NovaBank

ΟΜΑ Α ΕΡΓΑΣΙΑΣ Ε3. Ηλεκτρονικές Πληρωµές: Προβλήµατα και Προοπτικές... Γεωργόπουλος ιευθυντής Εναλλακτικών ικτύων NovaBank ΟΜΑ Α ΕΡΓΑΣΙΑΣ Ε3 Ηλεκτρονικές Πληρωµές: Προβλήµατα και Προοπτικές.. Γεωργόπουλος ιευθυντής Εναλλακτικών ικτύων NovaBank 1 Ηοµάδα Εργασίας Ε3 Συντονιστές. Γεωργόπουλος, ιευθυντής Εναλλακτικών ικτύων, NovaBank

Διαβάστε περισσότερα

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ. Προσφορά Συνεργασίας

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ. Προσφορά Συνεργασίας ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ ΠΑΤΡΩΝ Προσφορά Συνεργασίας Περιεχόμενα Καθημερινές Συναλλαγές Τερματικά Αποδοχής Καρτών (POS) 2 Καθημερινές Συναλλαγές Ηλεκτρονικό πακέτο Οι βραβευμένες υπηρεσίες της Τράπεζάς μας, σας

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΑΚΤΙΚΑ 2 ης ιαβούλευσης

ΠΡΑΚΤΙΚΑ 2 ης ιαβούλευσης ΟΜΑ Α Ε3: ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΕΣ ΠΛΗΡΩΜΕΣ: ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΚΑΙ ΠΡΟΟΠΤΙΚΕΣ ΠΡΑΚΤΙΚΑ 2 ης ιαβούλευσης ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΕΣ ΠΛΗΡΩΜΕΣ: ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΚΑΙ ΠΡΟΟΠΤΙΚΕΣ...1 ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΑΝΤΗΣΗΣ...3 ΣΥΜΜΕΤΕΧΟΝΤΕΣ...3

Διαβάστε περισσότερα

«Digi-Retail : Αξιοποίηση των Τεχνολογιών Πληροφορικής και Επικοινωνιών στον κλάδο του Λιανικού Εμπορίου»

«Digi-Retail : Αξιοποίηση των Τεχνολογιών Πληροφορικής και Επικοινωνιών στον κλάδο του Λιανικού Εμπορίου» «Digi-Retail : Αξιοποίηση των Τεχνολογιών Πληροφορικής και Επικοινωνιών στον κλάδο του Λιανικού Εμπορίου» Σκοπός του Προγράμματος Η δράση Digi-retail εντάσσεται σε μία ευρύτερη κατηγορία πρωτοβουλιών του

Διαβάστε περισσότερα

Εγχειρίδιο Χρήσης. 1bank Internet Banking για Ιδιώτες Συνδρομητές

Εγχειρίδιο Χρήσης. 1bank Internet Banking για Ιδιώτες Συνδρομητές Εγχειρίδιο Χρήσης 1bank Internet Banking για Ιδιώτες Συνδρομητές 1bank Πίνακας Περιεχομένων Τα κανάλια της 1bank... 3 Αίτηση... 3 Πληροφορίες Λογαριασμών... 4 Λογαριασμοί > Υπόλοιπα... 4 Λογαριασμοί >

Διαβάστε περισσότερα

ΑΠΟΣΤΟΛΗ ΚΑΙ ΛΗΨΗ SMS/ ΕΙΔΟΠΟΙΗΣΕΩΝ ΓΙΑ ΝΑ ΕΧΟΥΝ ΟΙ ΠΕΛΑΤΕΣ ΣΑΣ ΤΟΝ ΕΛΕΓΧΟ ΤΩΝ ΧΡΗΜΑΤΩΝ ΤΟΥΣ

ΑΠΟΣΤΟΛΗ ΚΑΙ ΛΗΨΗ SMS/ ΕΙΔΟΠΟΙΗΣΕΩΝ ΓΙΑ ΝΑ ΕΧΟΥΝ ΟΙ ΠΕΛΑΤΕΣ ΣΑΣ ΤΟΝ ΕΛΕΓΧΟ ΤΩΝ ΧΡΗΜΑΤΩΝ ΤΟΥΣ Banking @nywhere ΑΠΟΣΤΟΛΗ ΚΑΙ ΛΗΨΗ SMS/EMAIL ΕΙΔΟΠΟΙΗΣΕΩΝ ΓΙΑ ΝΑ ΕΧΟΥΝ ΟΙ ΠΕΛΑΤΕΣ ΣΑΣ ΤΟΝ ΕΛΕΓΧΟ ΤΩΝ ΧΡΗΜΑΤΩΝ ΤΟΥΣ ΕΠΙΣΚΟΠΗΣΗ ΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ Η εφαρμογή της Natech, Banking @nywhere, είναι ένα ολοκληρωμένο

Διαβάστε περισσότερα

1. Πότε θα μεταφερθούν στα συστήματα της Τράπεζας Κύπρου, οι λογαριασμοί μου, οι κάρτες μου και οι συνδρομές μου στα εναλλακτικά κανάλια; ;

1. Πότε θα μεταφερθούν στα συστήματα της Τράπεζας Κύπρου, οι λογαριασμοί μου, οι κάρτες μου και οι συνδρομές μου στα εναλλακτικά κανάλια; ; 1. Πότε θα μεταφερθούν στα συστήματα της Τράπεζας Κύπρου, οι λογαριασμοί μου, οι κάρτες μου και οι συνδρομές μου στα εναλλακτικά κανάλια; ; Όλοι οι λογαριασμοί, οι κάρτες και οι συνδρομές σας που διατηρούνται

Διαβάστε περισσότερα

Υπηρεσίες 1bank. Επιλογή μενού: Λογαριασμοί. Απαιτούμενο Επίπεδο πρόσβασης. Περιγραφή. Μενού ΣΕΛΙΔΑ 1 13

Υπηρεσίες 1bank. Επιλογή μενού: Λογαριασμοί. Απαιτούμενο Επίπεδο πρόσβασης. Περιγραφή. Μενού ΣΕΛΙΔΑ 1 13 Επιλογή μενού: Λογαριασμοί Υπόλοιπα Εμφανίζονται συνοπτικές πληροφορίες για όλους τους λογαριασμούς που έχουν συνδεθεί στη συνδρομή της 1bank καθώς και τα υπόλοιπα τους. X X Πληροφορίες Εμφανίζονται αναλυτικές

Διαβάστε περισσότερα

ΠΡΟΣ: κ. Πρόεδρο ηµοτικού Συµβουλίου. ΘΕΜΑ: «Είσπραξη οφειλών του ήµου µέσω του ιατραπεζικού Συστήµατος ΙΑΣ

ΠΡΟΣ: κ. Πρόεδρο ηµοτικού Συµβουλίου. ΘΕΜΑ: «Είσπραξη οφειλών του ήµου µέσω του ιατραπεζικού Συστήµατος ΙΑΣ ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΗΜΟΚΡΑΤΙΑ ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑ ΑΤΤΙΚΗΣ Αγ. Στέφανος 04/03/2013 ΗΜΟΣ ΙΟΝΥΣΟΥ Αρ.Πρωτ.: 6355 ΙΕΥΘΥΝΣΗ ΟΙΚΟΝ. ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΑΜΕΙΑΚΗ ΥΠΗΡΕΣΙΑ ΠΡΟΣ: κ. Πρόεδρο ηµοτικού Συµβουλίου ΘΕΜΑ: «Είσπραξη οφειλών του ήµου

Διαβάστε περισσότερα

Η επιχείρηση μετά τα e

Η επιχείρηση μετά τα e ΕΜΠΟΡΙΚΟ ΚΑΙ ΒΙΟΜΗΧΑΝΙΚΟ ΕΠΙΜΕΛΗΤΗΡΙΟ ΘΕΣΣΑΛΟΝΙΚΗΣ Η επιχείρηση μετά τα e Εισαγωγή στο ηλεκτρονικό εμπόριο e-commerce Παρουσίαση στα πλαίσια των κύκλων εκπαίδευσης του ΕΒΕΘ Θεσσαλονίκη, Απρίλιος 2006 Σπύρογλου

Διαβάστε περισσότερα

Ταμείου Αγροτικής Επιχειρηματικότητας,

Ταμείου Αγροτικής Επιχειρηματικότητας, Παρέμβαση του αναπληρωτή διευθύνοντος συμβούλου της Τράπεζας Πειραιώς κ. Χριστόδουλου Αντωνιάδη, στο συνέδριο «Αριστοτέλης» της ΕΕΔΕ, στις 28 Νοεμβρίου 2014, στη Θεσσαλονίκη Χρηματοδοτικά Νέα Εργαλεία

Διαβάστε περισσότερα

Πληροφορίες για την AstroBank και τους νέους επενδυτές

Πληροφορίες για την AstroBank και τους νέους επενδυτές Πληροφορίες για την AstroBank και τους νέους επενδυτές Καμία λειτουργική αλλαγή δεν προκύπτει από την αλλαγή στο όνομα και στη μετοχική δομή της Τράπεζας. Όλα παραμένουν όπως τα γνωρίζατε μέχρι σήμερα

Διαβάστε περισσότερα

Ηλεκτρονικές Υπηρεσίες ιεύθυνσης Ηλεκτρονικής Τραπεζικής

Ηλεκτρονικές Υπηρεσίες ιεύθυνσης Ηλεκτρονικής Τραπεζικής Ηλεκτρονικές Υπηρεσίες ιεύθυνσης Ηλεκτρονικής Τραπεζικής ιεύθυνσης Ηλεκτρονικής Τραπεζικής 26/1/2004 1 ΙΕΥΘΥΝΣΗ ΙΕΥΘΥΝΣΗ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗΣ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ Προϊόντα & Υπηρεσίες για Επιχειρήσεις

Διαβάστε περισσότερα

Η Πληροφορική Επανάσταση Η Κοινωνία των πληροφοριών

Η Πληροφορική Επανάσταση Η Κοινωνία των πληροφοριών Η Πληροφορική Επανάσταση Η Κοινωνία των πληροφοριών Πολλοί υποστηρίζουν ότι διανύουμε την αρχή μίας εποχής που μπορεί να περιγραφεί ως η Πληροφορική Επανάσταση και η οποία θα αλλάξει ριζικά την όλη δομή

Διαβάστε περισσότερα

ΤΙΤΛΟΣ ΠΑΡΕΧΟΜΕΝΟΥ ΕΡΓΟΥ/ΠΑΡΑΔΟΤΕΟ:

ΤΙΤΛΟΣ ΠΑΡΕΧΟΜΕΝΟΥ ΕΡΓΟΥ/ΠΑΡΑΔΟΤΕΟ: ΤΙΤΛΟΣ ΠΑΡΕΧΟΜΕΝΟΥ ΕΡΓΟΥ/ΠΑΡΑΔΟΤΕΟ: ΕΡΕΥΝΑ ΑΓΟΡΑΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΠΙΛΟΓΗ ΤΩΝ ΧΡΗΣΤΩΝ - ΠΕΛΑΤΩΝ ΤΗΣ ΘΕΡΜΟΚΟΙΤΙΔΑΣ ΤΟΥ ΕΡΓΟΥ ΜΕ ΑΚΡΩΝΥΜΙΟ «ΒΟΥΛΓΑΡΙΚΟ - ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΔΙΑΒΑΤΗΡΙΟ» ΚΑΙ ΠΡΟΣΔΙΟΡΙΣΜΟΣ ΤΩΝ ΑΝΑΓΚΩΝ, ΓΕΩΓΡΑΦΙΚΑ

Διαβάστε περισσότερα

MOBILE BANKING ΔΙΠΛΩΜΑΤΙΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΜΕΤΑΠΤΥΧΙΑΚΟΣ ΦΟΙΤΗΤΗΣ: ΜΠΙΖΑΝΙΔΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ, 35/05 ΕΠΙΒΛΕΠΩΝ ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ: ΜΑΝΙΤΣΑΡΗΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΣ

MOBILE BANKING ΔΙΠΛΩΜΑΤΙΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΜΕΤΑΠΤΥΧΙΑΚΟΣ ΦΟΙΤΗΤΗΣ: ΜΠΙΖΑΝΙΔΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ, 35/05 ΕΠΙΒΛΕΠΩΝ ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ: ΜΑΝΙΤΣΑΡΗΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΣ MOBILE BANKING ΔΙΠΛΩΜΑΤΙΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΜΕΤΑΠΤΥΧΙΑΚΟΣ ΦΟΙΤΗΤΗΣ: ΜΠΙΖΑΝΙΔΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ, 35/05 ΕΠΙΒΛΕΠΩΝ ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ: ΜΑΝΙΤΣΑΡΗΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΣ ΟΡΙΣΜΟΣ TOY M-BANKING ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗ ΑΤΜ PHONE BANKING INTERNET BANKING

Διαβάστε περισσότερα

Ο Μ Ι Λ Ο Σ A T E b a n k - ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2009

Ο Μ Ι Λ Ο Σ A T E b a n k - ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2009 26Αυγούστου 2009 Ο Μ Ι Λ Ο Σ A T E b a n k - ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Α ΕΞΑΜΗΝΟΥ 2009 Καθαρά κέρδη Ομίλου: 71,3εκ. (+1,8%), Τράπεζα: 84,7 (+56,9%) Διατήρηση υψηλών ρυθμών αύξησης χορηγήσεων (22,9% έναντι 7,6% της

Διαβάστε περισσότερα

Κέρδη μετά τη φορολογία 244 εκατ. Ετήσια αύξηση 6% Υψηλή απόδοση ιδίων κεφαλαίων 24,4% Μείωση δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων σε 3,6%

Κέρδη μετά τη φορολογία 244 εκατ. Ετήσια αύξηση 6% Υψηλή απόδοση ιδίων κεφαλαίων 24,4% Μείωση δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων σε 3,6% Ανακοίνωση Οικονομικά Αποτελέσματα Συγκροτήματος για το Εξάμηνο που έληξε στις 30 Ιουνίου Κέρδη μετά τη φορολογία 244 εκατ. Ετήσια αύξηση 6% Υψηλή απόδοση ιδίων κεφαλαίων 24,4% Μείωση δείκτη μη εξυπηρετούμενων

Διαβάστε περισσότερα

Αντιμετωπίζετε το τελευταίο 6μηνο δυσκολίες στην έγκαιρη καταβολή των μισθών των εργαζομένων; -Ανά κατηγορία -

Αντιμετωπίζετε το τελευταίο 6μηνο δυσκολίες στην έγκαιρη καταβολή των μισθών των εργαζομένων; -Ανά κατηγορία - Αντιμετωπίζετε το τελευταίο 6μηνο (2 ο εξάμηνο 2010) δυσκολίες στην έγκαιρη καταβολή των μισθών των εργαζομένων; -Βάση: Όσοι απασχολούσαν προσωπικό το τελευταίο εξάμηνο- ΔΑ 15,4% Ναι, σοβαρές 24,3% 44,2%

Διαβάστε περισσότερα

Εισαγωγή στο Ηλεκτρονικό Επιχειρείν. ΤΕΙ Δυτικής Ελλάδας Τμήμα Διοίκησης Επιχειρήσεων - Πάτρα Κουτσονίκος Γιάννης

Εισαγωγή στο Ηλεκτρονικό Επιχειρείν. ΤΕΙ Δυτικής Ελλάδας Τμήμα Διοίκησης Επιχειρήσεων - Πάτρα Κουτσονίκος Γιάννης Εισαγωγή στο Ηλεκτρονικό Επιχειρείν ΤΕΙ Δυτικής Ελλάδας Τμήμα Διοίκησης Επιχειρήσεων - Πάτρα Κουτσονίκος Γιάννης 1 Ορισμός e-επιχειρείν Ένα σύνολο από ενδο- και δι- επιχειρηματικές στρατηγικές και προηγμένες

Διαβάστε περισσότερα

Απαντήσεις σε συνήθη ερωτήματα σχετικά με την εφαρμογή της ΠΝΠ με τίτλο «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας»

Απαντήσεις σε συνήθη ερωτήματα σχετικά με την εφαρμογή της ΠΝΠ με τίτλο «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» Απαντήσεις σε συνήθη ερωτήματα σχετικά με την εφαρμογή της ΠΝΠ με τίτλο «Τραπεζική αργία βραχείας διάρκειας» Από τη Δευτέρα 29 Ιουνίου 2015 οι τράπεζες θα παραμείνουν κλειστές μέχρι και τη Δευτέρα 6 Ιουλίου,

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2010

Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2010 Αποτελέσματα Εννεαμήνου 2010 Βελτίωση δεικτών ρευστότητας και κεφαλαιακής επάρκειας του Ομίλου παρά τη δυσμενή συγκυρία Καθαρά κέρδη 105εκ. 1 το εννεάμηνο του 2010, μειωμένα κατά 62% έναντι της αντίστοιχης

Διαβάστε περισσότερα

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ Ν. ΧΑΛΚΙΔΙΚΗΣ. Προσφορά Συνεργασίας

ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ Ν. ΧΑΛΚΙΔΙΚΗΣ. Προσφορά Συνεργασίας ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ Ν. ΧΑΛΚΙΔΙΚΗΣ Προσφορά Συνεργασίας ΦΕΒΡΟΥΑΡΙΟΣ 2017 Καθημερινές Συναλλαγές Δωρεάν Ηλεκτρονικό πακέτο Οι βραβευμένες υπηρεσίες της Τράπεζάς μας, σας δίνουν τη δυνατότητα να έχετε πρόσβαση

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2008

Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2008 Αθήνα, 6 Μαΐου 2008 Αποτελέσματα Α Τριμήνου 2008 Αύξηση Καθαρών Κερδών Ομίλου κατά 5,7% σε 215εκ. Ενίσχυση Οργανικών προ φόρων Κερδών κατά 24,2% σε 234εκ. Πενταπλασιασμός Κερδών από τη «Νέα Ευρώπη» σε

Διαβάστε περισσότερα

ΣΤΗΝ ΠΟΡΕΙΑ ΓΙΑ ΝΟΜΙΜΑ ΨΗΦΙΑΚΑ ΧΡΗΜΑΤΑ ΕΚΔΟΣΕΩΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ

ΣΤΗΝ ΠΟΡΕΙΑ ΓΙΑ ΝΟΜΙΜΑ ΨΗΦΙΑΚΑ ΧΡΗΜΑΤΑ ΕΚΔΟΣΕΩΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΣΤΗΝ ΠΟΡΕΙΑ ΓΙΑ ΝΟΜΙΜΑ ΨΗΦΙΑΚΑ ΧΡΗΜΑΤΑ ΕΚΔΟΣΕΩΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ Παρουσίαση της έννοιας Οι άυλες πληρωμές λειτουργούν εδώ και αρκετά χρόνια. Τα τελευταία δέκα χρόνια αναπτύχθηκαν περισσότερα από 200

Διαβάστε περισσότερα

ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ Δ/ΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ & ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ (014) Κάρτα Αλληλεγγύης Πληροφορίες για το ΔΙκαιούχο ΕΚΔΟΣΗ 0.1

ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ Δ/ΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ & ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ (014) Κάρτα Αλληλεγγύης Πληροφορίες για το ΔΙκαιούχο ΕΚΔΟΣΗ 0.1 ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ Δ/ΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ & ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ (014) Κάρτα Αλληλεγγύης Πληροφορίες για το ΔΙκαιούχο ΕΚΔΟΣΗ 0.1 Απρίλιος 2015 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ 1. Ενημέρωση Δικαιούχου... 3 1.1. Εισαγωγή... 3

Διαβάστε περισσότερα

Τριμηνιαίο ενημερωτικό Η.R. Newsletter. 14o ΤΕΥΧΟΣ

Τριμηνιαίο ενημερωτικό Η.R. Newsletter. 14o ΤΕΥΧΟΣ Τριμηνιαίο ενημερωτικό Η.R. Newsletter 14o ΤΕΥΧΟΣ Πληροφορίες: Ευαγγελία Ίσαρη Evangelia.Isari@adecco.com 210 6930490 Αγαπητοί συνεργάτες, Το 14o τεύχος του HR Newsletter της Adecco είναι αφιερωμένο στην

Διαβάστε περισσότερα

Natech. ATM. ISO ATM Host module (BASE 24) Επιλέξτε τη βέλτιστη λύση αυτοματοποίησης για την Τράπεζά σας! Natech S.A. - Integrated IT solutions

Natech. ATM. ISO ATM Host module (BASE 24) Επιλέξτε τη βέλτιστη λύση αυτοματοποίησης για την Τράπεζά σας! Natech S.A. - Integrated IT solutions Natech. ATM ISO ATM Host module (BASE 24) Επιλέξτε τη βέλτιστη λύση αυτοματοποίησης για την Τράπεζά σας! Natech S.A. - Integrated IT solutions Υλοποίηση τραπεζικών υπηρεσιών μέσω Αυτόματων Ταμειακών Μηχανών

Διαβάστε περισσότερα

Ηλεκτρονική σάρωση όλων των συναλλαγών από το ΥΠΟΙΚ

Ηλεκτρονική σάρωση όλων των συναλλαγών από το ΥΠΟΙΚ Ηλεκτρονική σάρωση όλων των συναλλαγών από το ΥΠΟΙΚ Περιουσιολόγιο: Διασταύρωση στοιχείων για τον εντοπισμό αδήλωτων εισοδημάτων και «μαύρου» χρήματος 09 Δεκ 2015 Ηλεκτρονικό «μάτι» σε όλες τις συναλλαγές

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα Έτους 2008

Αποτελέσματα Έτους 2008 Αθήνα, 4 Μαρτίου 2009 Αποτελέσματα Έτους 2008 Αύξηση Καταθέσεων Πελατών κατά 26,3% σε 45,7δισ. Αύξηση Χορηγήσεων κατά 22,4% σε 57,1δισ. - Ενίσχυση υπολοίπων δανείων προς ελληνικές επιχειρήσεις άνω των

Διαβάστε περισσότερα

A τρίμηνο 2010 στα πλαίσια των στόχων για το έτος

A τρίμηνο 2010 στα πλαίσια των στόχων για το έτος Ανακοίνωση Οικονομικά Αποτελέσματα Συγκροτήματος για το Τρίμηνο που έληξε στις 31 Μαρτίου 2010 A τρίμηνο 2010 στα πλαίσια των στόχων για το έτος Κέρδη πριν τις προβλέψεις 165 εκατ. (+46% έναντι α τριμ.

Διαβάστε περισσότερα

Διαχειριστικός Όψεως. Αλλαγές των επιτοκίων (πιστωτικών και χρεωστικών υπολοίπων) μπορούν να εφαρμόζονται αμέσως και χωρίς προειδοποίηση.

Διαχειριστικός Όψεως. Αλλαγές των επιτοκίων (πιστωτικών και χρεωστικών υπολοίπων) μπορούν να εφαρμόζονται αμέσως και χωρίς προειδοποίηση. (Ημερομηνία). Στο πλαίσιο εφαρμογής της από 18.07.2015 (ΦΕΚ Α 84) Πράξεως Νομοθετικού Περιεχομένου «Επείγουσες ρυθμίσεις για τη θέσπιση περιορισμών στην ανάληψη μετρητών και τη μεταφορά κεφαλαίων», όπως

Διαβάστε περισσότερα

ΔΙΕΘΝΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ

ΔΙΕΘΝΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ Ενότητα 3: Μορφές Οργάνωσης Διεθνούς Τράπεζας Μιχαλόπουλος Γεώργιος Άδειες Χρήσης Το παρόν εκπαιδευτικό υλικό υπόκειται σε άδειες χρήσης Creative Commons. Για εκπαιδευτικό υλικό, όπως εικόνες, που υπόκειται

Διαβάστε περισσότερα

Natech.Dias Suite. Σύστημα διατραπεζικών υπηρεσιών Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων

Natech.Dias Suite. Σύστημα διατραπεζικών υπηρεσιών Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων Natech.Dias Suite Σύστημα διατραπεζικών υπηρεσιών Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων Το Natech.DIAS Suite είναι ένα αυτόνομο σύστημα πληρωμών, το οποίο ενσωματώνει τις εφαρμογές των: Natech.Direct Debit Natech.Credit

Διαβάστε περισσότερα

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Περιόδου από 1 ης Ιανουαρίου 2009 έως 30 ης Σεπτεμβρίου 2009

ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Περιόδου από 1 ης Ιανουαρίου 2009 έως 30 ης Σεπτεμβρίου 2009 ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ Περιόδου από 1 ης Ιανουαρίου 2009 έως 30 ης Σεπτεμβρίου 2009 ΑΝΑΣΚΟΠΗΣΗ ΜΕΓΕΘΩΝ & ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ ΕΝΝΕΑΜΗΝΟΥ 2009 Κέρδη προ φόρων, 160,32 εκ. ευρώ, έναντι κερδών 2,00 εκ. ευρώ, κατά

Διαβάστε περισσότερα

Περιεχόμενα Α ΜΕΡΟΣ. Πρόλογος των Συγγραφέων ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1 Πληροφοριακά Συστήματα. ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2 Πληροφοριακά Συστήματα και Σύγχρονη Επιχείρηση

Περιεχόμενα Α ΜΕΡΟΣ. Πρόλογος των Συγγραφέων ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1 Πληροφοριακά Συστήματα. ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2 Πληροφοριακά Συστήματα και Σύγχρονη Επιχείρηση Πρόλογος των Συγγραφέων... 21 Α ΜΕΡΟΣ ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1 Πληροφοριακά Συστήματα 1.1 Εισαγωγή... 29 1.2 Σύστημα... 29 1.3 Πληροφοριακά Συστήματα... 31 1.3.1 Ορισμός του Πληροφοριακού Συστήματος... 31 1.3.2 Συστατικά

Διαβάστε περισσότερα

E-Payments. ΜΕΛΗ ΟΜΑΔΑΣ Άντσος Νίκος Ζώης Απόστολος Μαλακάσης Ευτύχης Μπίλας Αντώνης Ντέμπος Νικηφόρος

E-Payments. ΜΕΛΗ ΟΜΑΔΑΣ Άντσος Νίκος Ζώης Απόστολος Μαλακάσης Ευτύχης Μπίλας Αντώνης Ντέμπος Νικηφόρος E-Payments ΜΕΛΗ ΟΜΑΔΑΣ Άντσος Νίκος Ζώης Απόστολος Μαλακάσης Ευτύχης Μπίλας Αντώνης Ντέμπος Νικηφόρος Μέθοδοι Ηλεκτρονικών Πληρωμών «Έξυπνες κάρτες» (χρεωστικές-πιστωτικές) E-wallets ή E-purses (π.χ. Google-wallet)

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΧΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ

ΣΥΧΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ ΣΥΧΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ 1. Γενικές Ερωτήσεις για τη Συγχώνευση ΕΡ: Σε ποιο στάδιο βρίσκεται η συγχώνευση; Πότε ολοκληρώνεται; ΑΠ: Η συγχώνευση έχει ήδη ολοκληρωθεί. Συγκεκριμένα, στις 22 Νοεμβρίου

Διαβάστε περισσότερα

Το πρόγραμμα που ταιριάζει στο δικό σας περιβάλλον ΟΡΓΑΝΩΣΗ ΛΟΓΙΣΤΗΡΙΟΥ REFLEXIS ERP: ΤΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΟΥ ΣΑΣ ΛΥΝΕΙ ΤΑ ΧΕΡΙΑ

Το πρόγραμμα που ταιριάζει στο δικό σας περιβάλλον ΟΡΓΑΝΩΣΗ ΛΟΓΙΣΤΗΡΙΟΥ REFLEXIS ERP: ΤΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΟΥ ΣΑΣ ΛΥΝΕΙ ΤΑ ΧΕΡΙΑ Το πρόγραμμα που ταιριάζει στο δικό σας περιβάλλον ΟΡΓΑΝΩΣΗ ΛΟΓΙΣΤΗΡΙΟΥ REFLEXIS ERP: ΤΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΟΥ ΣΑΣ ΛΥΝΕΙ ΤΑ ΧΕΡΙΑ Περιεχόμενα Η εταιρεία Γενικά... 3 Η πορεία της εταιρείας... 4 Προϊόντα... 4 Υπηρεσίες...

Διαβάστε περισσότερα

Παντελάκης Χρηματιστηριακή Α.Ε.Π.Ε.Υ. Trade Direct Manual

Παντελάκης Χρηματιστηριακή Α.Ε.Π.Ε.Υ. Trade Direct Manual Παντελάκης Χρηματιστηριακή Α.Ε.Π.Ε.Υ. Trade Direct Manual Παντελάκης Χρηματιστηριακή ΑΕΠΕΥ: Trade Direct manual Page 1 of 28 Copyright. ΠΑΝΤΕΛΑΚΗΣ 2013. Με επιφύλαξη παντός δικαιώματος. Περιεχόμενα Σκοπός...

Διαβάστε περισσότερα

Διεθνής Οικονομική. Paul Krugman Maurice Obsfeld

Διεθνής Οικονομική. Paul Krugman Maurice Obsfeld Paul Krugman Maurice Obsfeld Διεθνής Οικονομική Κεφάλαιο 21 Η Διεθνής Αγορά Κεφαλαίου και τα κέρδη από το Εμπόριο Διεθνής Τραπεζική Λειτουργία και Διεθνής Κεφαλαιαγορά Φιλίππου Ευαγγελία Α.Μ. 1207 Μ069

Διαβάστε περισσότερα

Οι πληρωμές μέσω φορητών συσκευών αυξάνονται καθώς οι Ευρωπαίοι υιοθετούν νέους τρόπους πληρωμών

Οι πληρωμές μέσω φορητών συσκευών αυξάνονται καθώς οι Ευρωπαίοι υιοθετούν νέους τρόπους πληρωμών Δ Ε Λ Τ Ι Ο Τ Υ Π Ο Υ Οι πληρωμές μέσω φορητών συσκευών αυξάνονται καθώς οι Ευρωπαίοι υιοθετούν νέους τρόπους πληρωμών Ο αριθμός των Ευρωπαίων που χρησιμοποιούν φορητές συσκευές για πληρωμές έχει τριπλασιαστεί

Διαβάστε περισσότερα

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 10. Υπηρεσίες και εφαρμογές Διαδικτύου. ΚΕΦΑΛΑΙΟ 10 Υπηρεσίες και εφαρμογές Διαδικτύου. Α Γενικού Λυκείου

ΚΕΦΑΛΑΙΟ 10. Υπηρεσίες και εφαρμογές Διαδικτύου. ΚΕΦΑΛΑΙΟ 10 Υπηρεσίες και εφαρμογές Διαδικτύου. Α Γενικού Λυκείου Α Γενικού Λυκείου 87 Διδακτικές ενότητες 10.1 Υπηρεσίες Διαδικτύου 10.2 Ο παγκόσμιος ιστός, υπηρεσίες και εφαρμογές Διαδικτύου Διδακτικοί στόχοι Σκοπός του κεφαλαίου είναι οι μαθητές να μπορούν να διακρίνουν

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΧΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ

ΣΥΧΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ ΣΥΧΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ 1. Γενικές Ερωτήσεις για τη Συγχώνευση ΕΡ: Σε ποιο στάδιο βρίσκεται η συγχώνευση; Πότε θα ολοκληρωθεί; ΑΠ: Στις 22 Νοεμβρίου 2013 ολοκληρώθηκε η νομική συγχώνευση με απορρόφηση

Διαβάστε περισσότερα

ΕΙΣΑΓΩΓΗ Η ΣΗΜΑΣΙΑ ΤΟΥ ΚΛΑΔΟΥ ΤΩΝ ΤΗΛΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΩΝ

ΕΙΣΑΓΩΓΗ Η ΣΗΜΑΣΙΑ ΤΟΥ ΚΛΑΔΟΥ ΤΩΝ ΤΗΛΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΩΝ ΕΙΣΑΓΩΓΗ Η ΣΗΜΑΣΙΑ ΤΟΥ ΚΛΑΔΟΥ ΤΩΝ ΤΗΛΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΩΝ ΕΙΣΑΓΩΓΙΚΕΣ ΕΝΝΟΙΕΣ Ως κλάδος τηλεπικοινωνιών ορίζεται η παραγωγή τηλεπικοινωνιακού υλικού και η χρήση των παραγόμενων τηλεπικοινωνιακών προϊόντων και

Διαβάστε περισσότερα

Γνωρίζουμε τις ανησυχίες και τους Η Τράπεζα Πειραιώς δίπλα σε κάθε τουριστική επιχείρηση. προβληματισμούς σας

Γνωρίζουμε τις ανησυχίες και τους Η Τράπεζα Πειραιώς δίπλα σε κάθε τουριστική επιχείρηση. προβληματισμούς σας Γνωρίζουμε τις ανησυχίες και τους Η Τράπεζα Πειραιώς δίπλα σε κάθε τουριστική επιχείρηση Στην Τράπεζα Πειραιώς, αναγνωρίζοντας ότι ο τουρισμός αποτελεί πρωταρχικό μοχλό ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας,

Διαβάστε περισσότερα

ΕΠΙΔΡΑΣΗ ΤΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ ΚΡΙΣΗΣ ΣΤΙΣ ΑΓΟΡΑΣΤΙΚΕΣ ΤΑΣΕΙΣ ΤΩΝ ΕΛΛΗΝΩΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΩΝ ΑΠΟ ΤΟ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟ

ΕΠΙΔΡΑΣΗ ΤΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ ΚΡΙΣΗΣ ΣΤΙΣ ΑΓΟΡΑΣΤΙΚΕΣ ΤΑΣΕΙΣ ΤΩΝ ΕΛΛΗΝΩΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΩΝ ΑΠΟ ΤΟ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟ ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΚΑΙ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ Πτυχιακή Εργασία ΕΠΙΔΡΑΣΗ ΤΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ ΚΡΙΣΗΣ ΣΤΙΣ ΑΓΟΡΑΣΤΙΚΕΣ ΤΑΣΕΙΣ ΤΩΝ ΕΛΛΗΝΩΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΩΝ ΑΠΟ ΤΟ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟ Γκιπάλη Δώρα, A.M. 7795 Καρρά

Διαβάστε περισσότερα

ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ

ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ ΣΥΝΗΘΕΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΕΛΑΤΩΝ 1. Γενικές Ερωτήσεις για τη Συγχώνευση ΕΡ: Σε ποιο στάδιο βρίσκεται η συγχώνευση; Πότε ολοκληρώνεται; ΑΠ: Η συγχώνευση έχει ήδη ολοκληρωθεί. Συγκεκριμένα, στις 27 Δεκεμβρίου

Διαβάστε περισσότερα

Κέρδη μετά τη φορολογία 116 εκατ. Ετήσια αύξηση 9% Υψηλή απόδοση ιδίων κεφαλαίων 23,2% Μείωση δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων σε 3,6%

Κέρδη μετά τη φορολογία 116 εκατ. Ετήσια αύξηση 9% Υψηλή απόδοση ιδίων κεφαλαίων 23,2% Μείωση δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων σε 3,6% Ανακοίνωση Οικονομικά Αποτελέσματα Συγκροτήματος για το Τρίμηνο που έληξε στις 31 Μαρτίου Κέρδη μετά τη φορολογία 116 εκατ. Ετήσια αύξηση 9% Υψηλή απόδοση ιδίων κεφαλαίων 23,2% Μείωση δείκτη μη εξυπηρετούμενων

Διαβάστε περισσότερα

Ερωτήσεις & Απαντήσεις

Ερωτήσεις & Απαντήσεις Ημερ.: 10 / 09 / 2015 Ερωτήσεις & Απαντήσεις Α. Ακυρώσεις Ισχύς συμβολαίων Τι ισχύει για τις ακυρώσεις συμβολαίων μετά τη λήξη της τραπεζικής αργίας; Οι τράπεζες είναι πλέον ανοιχτές και οι ασφαλισμένοι

Διαβάστε περισσότερα

Προμήθειες και Χρεώσεις για ιδιώτες

Προμήθειες και Χρεώσεις για ιδιώτες Προμήθειες και Χρεώσεις για ιδιώτες Σε ισχύ από 04.10.2016 Προμήθειες και Χρεώσεις για ιδιώτες Περιεχόμενα Τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες συναλλαγής για τα πακέτα και Λογαριασμοί Συναλλαγές Μετρητών

Διαβάστε περισσότερα

Έρευνα κοινής γνώμης για τις στάσεις των Ελλήνων καταναλωτών απέναντι στο πλαστικό χρήμα. Βασικά συμπεράσματα της έρευνας

Έρευνα κοινής γνώμης για τις στάσεις των Ελλήνων καταναλωτών απέναντι στο πλαστικό χρήμα. Βασικά συμπεράσματα της έρευνας Έρευνα κοινής γνώμης για τις στάσεις των Ελλήνων καταναλωτών απέναντι στο πλαστικό χρήμα Βασικά συμπεράσματα της έρευνας Μάρτιος 2017 2 Βασικά συμπεράσματα της έρευνας Η παρούσα έρευνα της Public Issue

Διαβάστε περισσότερα

ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ ΠΜΣ 513. Ακαδημαϊκό Έτος Εαρινό Εξάμηνο

ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ ΠΜΣ 513. Ακαδημαϊκό Έτος Εαρινό Εξάμηνο ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ ΠΜΣ 513 Ακαδημαϊκό Έτος 2014-2015 Εαρινό Εξάμηνο Agenda για σήμερα Διδάσκοντες Διδασκαλία και Εξέταση μαθήματος Περιεχόμενο Μαθήματος Εισαγωγή στο Η-Εμπόριο Εφαρμογές Η-Εμπορίου

Διαβάστε περισσότερα

Αποτελέσματα B Τριμήνου 2009

Αποτελέσματα B Τριμήνου 2009 Αποτελέσματα B Τριμήνου 2009 Αύξηση καθαρών κερδών σε 88εκ., 9% υψηλότερα σε σχέση με το Α τρίμηνο Διπλασιασμός οργανικών κερδών σε 61εκ. το Β τρίμηνο, από 33εκ. το Α τρίμηνο Αύξηση χορηγήσεων Ομίλου προς

Διαβάστε περισσότερα

ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ. 3 Αυγούστου 2009

ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ. 3 Αυγούστου 2009 Νέες ευκαιρίες για αλλαγή επιχειρηματικού προφίλ των ελληνικών τουριστικών επιχειρήσεων μέσα από την αξιοποίηση των Τεχνολογιών Πληροφορικής και Επικοινωνιών (ΤΠΕ) Η Ελλάδα καταλαμβάνει την 24η θέση στο

Διαβάστε περισσότερα

Επιχειρήσεις και Ψηφιακή Οικονομία: Νέες Θέσεις Εργασίας, Καλύτερες Υπηρεσίες

Επιχειρήσεις και Ψηφιακή Οικονομία: Νέες Θέσεις Εργασίας, Καλύτερες Υπηρεσίες Α. Η Ψηφιακή Ωριμότητα της Ελλάδας Οι ψηφιακές υπηρεσίες στην Ελλάδα παρουσιάζουν χαμηλότερη διείσδυση και μικρότερη ανάπτυξη σε σχέση με τις υπόλοιπες ευρωπαϊκές χώρες. Πρόσφατες αναλύσεις καταδεικνύουν

Διαβάστε περισσότερα

Η θεσµοθέτηση «πλαστικού χρήµατος» στις συναλλαγές φορολογουµένων Στόχοι και Ανατροπές

Η θεσµοθέτηση «πλαστικού χρήµατος» στις συναλλαγές φορολογουµένων Στόχοι και Ανατροπές Η θεσµοθέτηση «πλαστικού χρήµατος» στις συναλλαγές φορολογουµένων Στόχοι και Ανατροπές Πρόεδρος Εφοριακών Ν. Θεσ/νίκης Κιλκίς Χαλ/κής Οικονομολόγος ΜΒΑ, Msc Θεσσαλονίκη, 07/11/2016 1. Πλαστικό χρήµα Η

Διαβάστε περισσότερα

B2B ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ ΜΕΡΟΣ Β

B2B ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ ΜΕΡΟΣ Β B2B ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ ΜΕΡΟΣ Β Ηλεκτρονική Αγορά Προσανατολισμένη σς Ενδιάμεσους : Η περίπτωση PART της BOEING Η Boeing στην προκειμένη περίπτωση, παίζει το ρόλο ενδιάμεσου στην παροχή ανταλλακτικών συντήρησης

Διαβάστε περισσότερα

ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΕΩΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΧΡΗΣΕΩΣ 2005

ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΕΩΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΧΡΗΣΕΩΣ 2005 ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ ΕΚΘΕΣΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΕΩΣ ΤΟΥ ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΧΡΗΣΕΩΣ 2005 ΑΘΗΝΑΙ ΦΕΒΡΟΥΑΡΙΟΣ 2006 Ο Όµιλος Alpha Bank Κατά τη διάρκεια της χρήσεως 2005 συνεχίσθηκε η κερδοφόρος πορεία του Οµίλου και αξιοποιήθηκαν

Διαβάστε περισσότερα

Οι επιπτώσεις της PSD στις επιχειρήσεις και τις τράπεζες. Κώστας Ταβλαρίδης Διευθυντής Διεύθυνση Συστημάτων Πληρωμών Ελληνική Ένωση Τραπεζών

Οι επιπτώσεις της PSD στις επιχειρήσεις και τις τράπεζες. Κώστας Ταβλαρίδης Διευθυντής Διεύθυνση Συστημάτων Πληρωμών Ελληνική Ένωση Τραπεζών Οι επιπτώσεις της PSD στις επιχειρήσεις και τις τράπεζες Κώστας Ταβλαρίδης Διευθυντής Διεύθυνση Συστημάτων Πληρωμών Ελληνική Ένωση Τραπεζών Εισαγωγή Λίγοι μόνο μήνες έχουν απομείνει μέχρι το Νοέμβριο του

Διαβάστε περισσότερα

The Programme is co-funded by the European Union (ERDF) and National Funds of Greece and Bulgaria

The Programme is co-funded by the European Union (ERDF) and National Funds of Greece and Bulgaria The Programme is co-funded by the European Union (ERDF) and National Funds of Greece and Bulgaria Mελέτη μάρκετινγκ για επιλογή πελατών της θερμοκοιτίδας επιχειρήσεων "ΒΟΥΛΓΑΡΙΚΟ-ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΔΙΑΒΑΤΗΡΙΟ» και

Διαβάστε περισσότερα

ΕΚΤΙΜΗΣΗ ΤΩΝ ΠΑΡΑΓΟΝΤΩΝ ΠΟΥ ΕΠΙ ΡΟΥΝ ΣΤΗ ΧΡΗΣΗ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΟΥ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ

ΕΚΤΙΜΗΣΗ ΤΩΝ ΠΑΡΑΓΟΝΤΩΝ ΠΟΥ ΕΠΙ ΡΟΥΝ ΣΤΗ ΧΡΗΣΗ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΟΥ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ ΕΚΤΙΜΗΣΗ ΤΩΝ ΠΑΡΑΓΟΝΤΩΝ ΠΟΥ ΕΠΙ ΡΟΥΝ ΣΤΗ ΧΡΗΣΗ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΤΟΥ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ 1 ΕΙΣΑΓΩΓΗ Με την ολοένα και ταχύτερη ανάπτυξη των τεχνολογιών και των επικοινωνιών και ιδίως τη ραγδαία, τα τελευταία

Διαβάστε περισσότερα

ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΚΛΕΙΣΤΟΥ ΤΥΠΟΥ ΠΑΝΕΛΛΑ ΙΚΩΝ ΕΞΕΤΑΣΕΩΝ

ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΚΛΕΙΣΤΟΥ ΤΥΠΟΥ ΠΑΝΕΛΛΑ ΙΚΩΝ ΕΞΕΤΑΣΕΩΝ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΚΛΕΙΣΤΟΥ ΤΥΠΟΥ ΠΑΝΕΛΛΑ ΙΚΩΝ 2000 2013 : ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1ο 1 ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΚΛΕΙΣΤΟΥ ΤΥΠΟΥ ΠΑΝΕΛΛΑ ΙΚΩΝ ΕΞΕΤΑΣΕΩΝ 2000 2013 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1 ο : Επιχειρήσεις και οργανισµοί Να απαντήσετε αν είναι σωστή ή λανθασµένη

Διαβάστε περισσότερα

ΠΟΛ:1062 ΠΡΟΣ: Ως Π.Δ ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ. ΑΔΑ: ΑΘΗΝΑ, 12 Απριλίου 2017

ΠΟΛ:1062 ΠΡΟΣ: Ως Π.Δ ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ. ΑΔΑ: ΑΘΗΝΑ, 12 Απριλίου 2017 ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ ΓΕΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΦΟΡΟΛΟΓΙΚΗΣ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ ΑΜΕΣΗΣ ΦΟΡΟΛΟΓΙΑΣ ΤΜΗΜΑ Α Ταχ. Δ/νση : ΚΑΡ. ΣΕΡΒΙΑΣ 10 Ταχ. Κώδικας : 10184 ΑΘΗΝΑ Πληροφορίες : Σ. ΚΥΡΙΑΚΙΔΟΥ Τηλέφωνο : 2103375315-6

Διαβάστε περισσότερα

Υγιής ρευστότητα με δείκτη δανείων προς καταθέσεις 87%

Υγιής ρευστότητα με δείκτη δανείων προς καταθέσεις 87% Ανακοίνωση Οικονομικά Αποτελέσματα Συγκροτήματος για το Τρίμηνο που έληξε στις 31 Μαρτίου 2011 A τρίμηνο 2011 Ικανοποιητική κερδοφορία Κέρδη πριν τις προβλέψεις 172 εκατ. Κέρδη μετά τη φορολογία 71 εκατ.

Διαβάστε περισσότερα

Προηγμένες Υπηρεσίες Τηλεκπαίδευσης στο ΤΕΙ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΗ ΙΔΕΑ. Νικόλαος Καρανάσιος Επίκουρος Καθηγητής

Προηγμένες Υπηρεσίες Τηλεκπαίδευσης στο ΤΕΙ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΗ ΙΔΕΑ. Νικόλαος Καρανάσιος Επίκουρος Καθηγητής ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΗ ΙΔΕΑ Νικόλαος Καρανάσιος Επίκουρος Καθηγητής Είναι η υπόθεση ότι μια ομάδα ανθρώπων έχει τη δυνατότητα να παράγει ένα αγαθό ή μια υπηρεσία, με τρόπο τέτοιο που: Να υπάρχουν αρκετοί καταναλωτές,

Διαβάστε περισσότερα

Κεφάλαιο 4 ο. Η ψηφιακή επιχείρηση: Ηλεκτρονικό εμπόριο και ηλεκτρονικό επιχειρείν

Κεφάλαιο 4 ο. Η ψηφιακή επιχείρηση: Ηλεκτρονικό εμπόριο και ηλεκτρονικό επιχειρείν Κεφάλαιο 4 ο Η ψηφιακή επιχείρηση: Ηλεκτρονικό εμπόριο και ηλεκτρονικό επιχειρείν Διδακτικοί στόχοι Να εξηγηθεί πώς το διαδίκτυο μετασχηματίζει τις επιχειρήσεις Να συγκριθούν οι κατηγορίες του ηλεκτρονικού

Διαβάστε περισσότερα

Αλλάξτε τον τρόπο που κάνετε τη δουλειά σας

Αλλάξτε τον τρόπο που κάνετε τη δουλειά σας ΓΙΑ ΜΙΑ ΑΝΟΙKΤΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗ Αλλάξτε τον τρόπο που κάνετε τη δουλειά σας Web & Mobile apps Για µια ανοικτή επιχείρηση Σήµερα περισσότερο από ποτέ, µια επιχείρηση που θέλει να ανοίξει νέους δρόµους ανάπτυξης

Διαβάστε περισσότερα

Η Γενική Ταχυδρομική είναι η κορυφαία εταιρεία ταχυμεταφορών στην Ελλάδα

Η Γενική Ταχυδρομική είναι η κορυφαία εταιρεία ταχυμεταφορών στην Ελλάδα Ποιοι είμαστε Η Γενική Ταχυδρομική είναι η κορυφαία εταιρεία ταχυμεταφορών στην Ελλάδα και ιδρύθηκε το 1994 από τους πρωτοπόρους της υπηρεσίας ταχυμεταφορών στην Ελλάδα Σε αριθμούς έχει δίκτυο άνω των

Διαβάστε περισσότερα

ΕΕΤ: Οσα πρέπει να ξέρετε για τις κάρτες πληρωμών. Μέσα από 15 ερωταπαντήσεις. 1. Τι είναι και ποιες κατηγορίες καρτών πληρωμών υπάρχουν;

ΕΕΤ: Οσα πρέπει να ξέρετε για τις κάρτες πληρωμών. Μέσα από 15 ερωταπαντήσεις. 1. Τι είναι και ποιες κατηγορίες καρτών πληρωμών υπάρχουν; ΕΕΤ: Οσα πρέπει να ξέρετε για τις κάρτες πληρωμών Μέσα από 15 ερωταπαντήσεις Η αγορά καρτών πληρωμών στην Ελλάδα Συχνές Ερωτήσεις και Απαντήσεις 1. Τι είναι και ποιες κατηγορίες καρτών πληρωμών υπάρχουν;

Διαβάστε περισσότερα

G. Johnson, R.Whittington, K. Scholes, D. Angwin, P. Regnér. Βασικές αρχές στρατηγικής των επιχειρήσεων. 2 η έκδοση. Chapter 1

G. Johnson, R.Whittington, K. Scholes, D. Angwin, P. Regnér. Βασικές αρχές στρατηγικής των επιχειρήσεων. 2 η έκδοση. Chapter 1 G. Johnson, R.Whittington, K. Scholes, D. Angwin, P. Regnér Βασικές αρχές στρατηγικής των επιχειρήσεων 2 η έκδοση Chapter 1 Κεφάλαιο 6 Εταιρική στρατηγική και διαφοροποίηση δραστηριοτήτων Chapter 2 Μαθησιακά

Διαβάστε περισσότερα

Σειρά: 11 Επιβλέπων Καθηγητής: Δημήτριος Καρδαράς

Σειρά: 11 Επιβλέπων Καθηγητής: Δημήτριος Καρδαράς «ΜΕΛΕΤΗ ΚΑΙ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΤΩΝ ΔΥΝΑΤΟΤΗΤΩΝ ΤΩΝ ΣΥΣΤΗΜΑΤΩΝ CRM ΣΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ή ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ» Ονοματεπώνυμο: ΣΤΑΥΡΟΠΟΥΛΟΣ ΚΩΝ/ΝΟΣ Σειρά: 11 Επιβλέπων Καθηγητής: Δημήτριος Καρδαράς ΜΑΙΟΣ 2015 Η έννοια και οι βασικές

Διαβάστε περισσότερα

Οικονομικό Περιοδικό ΕΠΙΛΟΓΗ Ιούνιος 2008. Η επικείμενη αναθεώρηση του κοινοτικού δικαίου για την έκδοση και διαχείριση ηλεκτρονικού χρήματος

Οικονομικό Περιοδικό ΕΠΙΛΟΓΗ Ιούνιος 2008. Η επικείμενη αναθεώρηση του κοινοτικού δικαίου για την έκδοση και διαχείριση ηλεκτρονικού χρήματος Οικονομικό Περιοδικό ΕΠΙΛΟΓΗ Ιούνιος 2008 Η επικείμενη αναθεώρηση του κοινοτικού δικαίου για την έκδοση και διαχείριση ηλεκτρονικού χρήματος Του Κωνσταντίνου Τασάκου Ph. D, Ειδικού Συμβούλου Ελληνικής

Διαβάστε περισσότερα

Οικονοµικά Αποτελέσµατα Συγκροτήµατος για το Τρίµηνο που έληξε στις 31 Μαρτίου 2006

Οικονοµικά Αποτελέσµατα Συγκροτήµατος για το Τρίµηνο που έληξε στις 31 Μαρτίου 2006 Ανακοίνωση Οικονοµικά Αποτελέσµατα Συγκροτήµατος για το Τρίµηνο που έληξε στις 31 Μαρτίου 132% αύξηση στα κέρδη µετά τη φορολογία 58% αύξηση στα κέρδη πριν τις προβλέψεις Λευκωσία, 11 Μαϊου Το Συγκρότηµα

Διαβάστε περισσότερα

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS)

ΠΛΑΙΣΙΟ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ: Διαχείριση συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμής μέσω τερματικών συσκευών (POS) ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΑΡΤΩΝ & ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ Πειραιώς 74, 183 46, Μοσχάτο e-mail: merchants@nbg.gr Προς ΙΑΤΡΙΚΟ ΣΥΛΛΟΓΟ ΠΑΤΡΩΝ Βότση 42 261 10, Πάτρα Υπόψη κας Άννας Μαστοράκου,

Διαβάστε περισσότερα

Οδηγός Ηλεκτρονικού Επιχειρείν

Οδηγός Ηλεκτρονικού Επιχειρείν ΕΠΙΜΕΛΗΤΗΡΙΟ ΧΑΝΙΩΝ Σειρά Σεμιναρίων 2013 «Ηλεκτρονικό εμπόριο η επιχείρηση στη νέα ψηφιακή εποχή» Οδηγός Ηλεκτρονικού Επιχειρείν Δρ. Μάρκος Κουργιαντάκης Διδάκτορας Τμ. Οικονομικών Επιστημών Πανεπιστημίου

Διαβάστε περισσότερα

ΤΙΜΟΛΟΓΙΟ ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΔΩΔΕΚΑΝΗΣΟΥ ΙΣΧΥΕΙ ΑΠΟ 16/12/2009

ΤΙΜΟΛΟΓΙΟ ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΔΩΔΕΚΑΝΗΣΟΥ ΙΣΧΥΕΙ ΑΠΟ 16/12/2009 Α ΧΟΡΗΓΗΣΕΙΣ ΓΕΝΙΚΑ ΧΟΡΗΓΗΣΕΙΣ Έξοδα για την εξέταση των Επιχειρηματικών Δανείων και Δανείων προς Ιδιώτες.(Εφάπαξ κατά την πρώτη εκταμίευση) ΣΕΛΙΔΑ Δε θα εισπράττεται προμήθεια μέχρι νεωτέρας 2 Διαχειριστικά

Διαβάστε περισσότερα

ΓΙΑ ΜΙΑ ΑΝΟΙKΤΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗ. mobile CRM ΔΩΣΤΕ ΝΕΑ ΠΝΟΗ ΣΤΙΣ ΣΧΕΣΕΙΣ ΜΕ ΤΟΥΣ ΠΕΛΑΤΕΣ ΣΑΣ

ΓΙΑ ΜΙΑ ΑΝΟΙKΤΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗ. mobile CRM ΔΩΣΤΕ ΝΕΑ ΠΝΟΗ ΣΤΙΣ ΣΧΕΣΕΙΣ ΜΕ ΤΟΥΣ ΠΕΛΑΤΕΣ ΣΑΣ ΓΙΑ ΜΙΑ ΑΝΟΙKΤΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗ mobile CRM ΔΩΣΤΕ ΝΕΑ ΠΝΟΗ ΣΤΙΣ ΣΧΕΣΕΙΣ ΜΕ ΤΟΥΣ ΠΕΛΑΤΕΣ ΣΑΣ Για µια ανοικτή επιχείρηση Σήµερα περισσότερο από ποτέ, µια επιχείρηση που θέλει να ανοίξει νέους δρόµους ανάπτυξης

Διαβάστε περισσότερα