Η ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΉ ΑΓΟΡΆ ΔΙΕΚΔΙΚΕΊ ΝΈΑ «ΣΥΜΦΩΝΊΑ» ΜΕ ΤΗΝ ΚΥΒΈΡΝΗΣΗ

Transcript

1 TO ΤΡΙΜΗΝΙΑΙΟ ΔΕΛΤΙΟ ΤΟΥ ΣΕΜΑ, ΧΡΟΝΟΣ 15ος, 1ο ΤΡΊΜΗΝΟ Η ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΉ ΑΓΟΡΆ ΔΙΕΚΔΙΚΕΊ ΝΈΑ «ΣΥΜΦΩΝΊΑ» ΜΕ ΤΗΝ ΚΥΒΈΡΝΗΣΗ ΝΊΚΟΣ ΞΥΔΆΚΗΣ Ώρα για ένα εθνικό σχέδιο ανάπτυξης ΕΛΈΝΗ ΑΒΡΑΝΆ Η ιδιωτική ασφάλιση έχει ρόλο στις συντάξεις ΓΙΆΝΝΗΣ ΡΟΎΝΤΟΣ Όχι «σημαίες ευκαιρίας» για την εταιρική υπευθυνότητα ΝΌΤΗΣ ΜΗΤΑΡΆΚΗΣ Λιγότεροι φόροι, για να «αναπνεύσει» η αγορά ΜΙΧΆΛΗΣ ΣΩΤΉΡΑΚΟΣ Τα capital controls μπλοκάρουν την ανάπτυξη ΕΥΓΕΝΙΑ ΚΑΦΦΕΤΖΗ Ενιαίο μέτωπο κατά των αθέμιτων πρακτικών ΤΗΛΈΜΑΧΟΣ ΜΑΛΓΑΡΙΝΌΣ Άλυτη η «εξίσωση» φόροι + εισφορές/εισόδημα = Χ ΔΗΜΉΤΡΗΣ ΖΟΡΜΠΆΣ Πρέπει να δοθεί λύση στα ανασφάλιστα οχήματα ΝΙΚΌΛΑΟΣ ΚΌΚΚΙΝΟΣ Να στηρίξουμε τη διά βίου εκπαίδευση

2

3

4 INDEX ΧΧΧ EDITORIAL Γιώργος Καραβίας 05 Η κοινωνία χρειάζεται την ιδιωτική ασφάλιση ΑΠΟΨΗ Μαργαρίτα Αντωνάκη 06 Το πρώτο αποτύπωμα του Solvency II στην Ελλάδα ΠΑΡΕΜΒΑΣΗ Ελένη Αβρανά 08 Η ιδιωτική ασφάλιση έχει ρόλο στις συντάξεις ΑΡΘΡΟ Ρίτα Χριστοδουλάτου 10 Πώς να «προβλέψουμε» τη σύνταξή μας ΑΡΘΡΟ Μιχάλης Σωτηράκος 12 Capital Controls: Ένα βασικό «ανοιχτό» μέτωπο της ασφαλιστικής αγοράς Δημήτρης Ζορμπάς 14 Τα ανασφάλιστα οχήματα να βγουν εκτός δρόμου Ευγενία Καφφετζή 16 Ενιαίο μέτωπο κατά των αθέμιτων πρακτικών ΑΝΤΙΚΡΙΣΤΆ Νότης Μηταράκης 18 Λιγότεροι φόροι για να «αναπνεύσουν» πολίτες και επιχειρήσεις Νίκος Ξυδάκης 19 Ώρα για Εθνικό Σχέδιο Ανάπτυξης ΠΑΡΕΜΒΑΣΗ Νίκος Κεχαγιάογλου 22 Να κλείσει η «πληγή» του ομίλου Ασπίς ΑΡΘΡΟ Νικόλαος Κόκκινος 24 Ασφαλιστική, διά βίου, εκπαίδευση Τηλέμαχος Μαλγαρινός 26 Άλυτη η «εξίσωση» Φόροι + εισφορές /εισόδημα = Χ Γιάννης Ρούντος 29 Όχι «Σημαίες Ευκαιρίας» για την εταιρική υπευθυνότητα και τη βιώσιμη ανάπτυξη ΚΑΤΆΛΟΓΟΣ ΜΕΛΏΝ ΣΕΜΑ 31 ΕΔΡΑ: Παπαδιαμαντοπούλου 24Γ, Αθήνα, τηλ.: / fax: / info@sema.gr ΣΥΝΤΕΛΕΣΤEΣ ΙΔΙΟΚΤΗΤΗΣ: ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΕΛΛΗΝΩΝ ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ (Μη κερδοσκοπικό σωματείο - Ιδρυθέν δυνάμει της υπ αριθμόν 6618/1997 απόφασης του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Αθηνών) Εκδότης - Διευθυντής: Γιώργος Καραβίας Υπεύθυνη Σύνταξης περιοδικού: Ευγενία Καφφετζή Σύμβουλος Επικοινωνίας Πλάτων Τσούλος Διοικητική Υποστήριξη: Άννα Βάιμπεργ Επιμέλεια Έκδοσης & Παραγωγής: THEASIS EXPO ΕΠΕ Mοισιόδακος 19 Αθήνα T.K info@theasisexpo.gr Μέλη Δ.Σ. του ΣΕΜΑ Πρόεδρος: Γιώργος Καραβίας Αντιπρόεδρος: Γιώργος Κούμπας Γ. Γραμματέας: Ευγενία Καφφετζή Ταμίας: Κωστής Αλφιέρης Μέλη: Ευάγγελος Κατσίκας Γιάννης Ξηρογιαννόπουλος Θεοδώρα-Ιωάννα Οικονομοπούλου Φάνης Παπανικήτας Μαρία Τσιλιμπάρη Επίτιμοι Πρόεδροι του ΣΕΜΑ Λάμπρος Κόκκινος Νικόλαος Α. Μακρόπουλος Ιωάννης Μακρυμίχαλος Σίμος Ξηρογιαννόπουλος BROKER'S TIME 4

5 EDITORIAL ΧΧΧΧ Η ΚΟΙΝΩΝΊΑ ΧΡΕΙΆΖΕΤΑΙ ΤΗΝ ΙΔΙΩΤΙΚΉ ΑΣΦΆΛΙΣΗ ΓΙΏΡΓΟΣ ΚΑΡΑΒΊΑΣ Πρόεδρος του ΣΕΜΑ Διαπραγμάτευση, αξιολόγηση, συμφωνία. Πρόκειται για τρεις όρους που εδώ και πολλά χρόνια -τα τελευταία οκτώ- τους συναντούμε μονίμως μπροστά μας, όχι γιατί ως χώρα αξιολογούμε τις επιδόσεις μας, διαπραγματευόμαστε και τελικά συμφωνούμε με τους εταίρους μας, αλλά γιατί αδυνατούμε να τηρήσουμε τα συμφωνηθέντα. Στην ουσία όμως αδυνατούμε να δούμε, να δεχθούμε και ίσως να συμβιβαστούμε με την πραγματικότητα. Αδυνατούμε να θέσουμε όλα τα κρίσιμα ζητήματα της οικονομίας μας στη σωστή βάση και με ρεαλισμό να αναζητήσουμε λύσεις γι' αυτά. Φορολογία, επενδύσεις, επιχειρηματικότητα, δικαιοσύνη, ασφαλιστικό, παιδεία, υγεία είναι τομείς στους οποίους πάσχει η χώρα και για τους οποίους η Πολιτεία αντιλαμβάνεται λανθασμένα τις προκλήσεις. Κάτι ανάλογο φαίνεται να ισχύει και για την ιδιωτική ασφάλιση, η οποία συνδέεται άμεσα με όλους τους προαναφερόμενους τομείς. Ο κλάδος μας αδυνατεί, για παράδειγμα, να αναπτυχθεί εφόσον δεν του αναγνωριστούν φορολογικά κίνητρα. Διαχειρίζεται κεφάλαια αξίας πολλών δισ. ευρώ προς επένδυση. Σε κάθε περίπτωση τονώνει αλλά και στηρίζει την επιχειρηματικότητα. Αποτελεί ή, για να είμαστε πιο ακριβείς, θα έπρεπε να αποτελεί αναπόσπαστο τμήμα του συνταξιοδοτικού συστήματος της χώρας. Λειτουργεί βασισμένος στη δικαιοσύνη. Καλύπτει κύριες ανάγκες της κοινωνίας στον τομέα της υγείας και, φυσικά, επενδύει στην παιδεία και τη διά βίου εκπαίδευση. Με απλά λόγια, η ιδιωτική ασφάλιση βρίσκεται παντού. Βρίσκεται; Στις προηγμένες χώρες, σε αυτές που επενδύουν στην έννοια της ιδιωτικής ασφάλισης, ναι! Στην Ελλάδα, όχι. Όταν όλες, μέχρι σήμερα, οι κυβερνήσεις έχουν «κλείσει» τον κλάδο εκτός ασφαλιστικού, όταν δεν του αναγνωρίζουν την προσφορά του στον χώρο της υγείας, όταν μονίμως βάλλουν φορολογικά ε- ναντίον του, όταν επί πολλά έτη η εποπτεία του ήταν ελλιπής, πως θα μπορούσε να βρεθεί στην πρώτη γραμμή του επιχειρείν στηρίζοντας την κοινωνία και την οικονομία να σηκώνουν το δυσβάστακτο βάρος των μνημονίων; Ωστόσο, όλοι μας παλεύουμε με όσες δυνάμεις έχουμε να κρατήσουμε ψηλά στη συνείδηση της κοινωνίας την έννοια της ιδιωτικής ασφάλισης. Να βάλουμε έστω κι ένα μικρό λιθαράκι στην προσπάθεια εξόδου της χώρας από την ύφεση. Δεν αρκεί όμως μόνο η δική μας διάθεση. Πρέπει και η Πολιτεία να σταθεί στο ύψος της. Να αναγνωρίσει στον κλάδο ότι μπορεί να βοηθήσει τους πολίτες αυτής της χώρας καλύπτοντας βασικές τους ανάγκες, πολλές από τις οποίες αδυνατεί σήμερα να αντιμετωπίσει το κράτος. Όσο, λοιπόν, η Πολιτεία δεν θα αλλάζει στάση έναντι της ασφαλιστικής αγοράς, όσο θα επιμένει γενικότερα να μην αξιολογεί ορθά βασικά δεδομένα της οικονομίας, όσο θα διαπραγματεύεται σε λάθος βάση, τόσο θα υπογράφει συμφωνίες τις οποίες δεν θα υλοποιεί, γυρίζοντας γύρω από τον εαυτό της έως ότου πέσει... BROKER'S TIME 5

6 ΑΠΟΨΗ ΤΟ ΠΡΩΤΟ ΑΠΟΤΥΠΩΜΑ ΤΟΥ SOLVENCY II ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ της ΜΑΡΓΑΡΙΤΑΣ ΑΝΤΩΝΑΚΗ* ΤΟ 2016 ΗΤΑΝ ΓΙΑ ΤΙΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ Η ΠΡΩΤΗ ΧΡΟΝΙΑ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ, ΑΡΑ ΚΑΙ ΟΥΣΙΑΣΤΙΚΗΣ ΕΞΟΙΚΕΙΩΣΗΣ ΤΟΥΣ ΜΕ ΤΟΥΣ ΚΑΝΟΝΕΣ ΤΟΥ SOLVENCY II. Το Solvency II αποτελεί έ- να σύγχρονο, ενισχυμένο σύστημα κανόνων χρηματοοικονομικής λειτουργίας, και κατ' επέκταση ε- ποπτείας των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, που στόχο έχει την ακόμη μεγαλύτερη προστασία του καταναλωτή σε σχέση με το προηγούμενο σύστημα του Solvency I. Η αρχιτεκτονική του Solvency II, παρεμφερής με αυτήν της Βασιλείας ΙΙ για τις τράπεζες, είναι σύνθετη και αναπτύσσεται πάνω στην έννοια του ολιστικού κινδύνου, της διαχείρισης των πάσης φύσεως κινδύνων στους οποίους εκτίθεται -ή μπορεί να εκτεθεί- η ασφαλιστική επιχείρηση καθώς και σε ποιοτικές προδιαγραφές διακυβέρνησης. Επιπλέον, εισάγει μια νέα δέσμη απαιτήσεων διαφάνειας, εποπτικών αναφορών και δημοσιότητας προς το κοινό, η οποία θεσπίζεται, για πρώτη φορά, μέσω της υποβολής της ετήσιας έκθεσης χρηματοοικονομικής κατάστασης και φερεγγυότητας. Φυσικό επακόλουθο της πολυπλοκότητας του συστήματος του Solvency II ήταν το υψηλό κόστος συμμόρφωσης των α- σφαλιστικών επιχειρήσεων σε αυτό. Για τις ελληνικές ασφαλιστικές επιχειρήσεις η πρόκληση ήταν μεγαλύτερη, με την έννοια ότι έπρεπε να κάνουν άλματα σε α- ντίθεση με άλλες αγορές, οι οποίες είχαν αναβαθμίσει εδώ και χρόνια τις εθνικές τους νομοθεσίες προσεγγίζοντας το μοντέλο του Solvency IΙ. Ήδη όμως με τα Μέτρα Ενδιάμεσης Ε- φαρμογής, τα οποία εισήγαγε πανευρωπαϊκά η ΕΙΟΡΑ, κατά τη μεταβατική περίοδο , σε συνδυασμό με τις δράσεις της τοπικής εποπτικής αρχής (Τράπεζας της Ελλάδος-ΤτΕ), οι δραστηριοποιούμενες στην Ελλάδα ασφαλιστικές επιχειρήσεις «δοκιμάστηκαν» σε περιβάλλον Solvency II, με έναν, βέβαια, πιο ήπιο τρόπο. Ιδίως σε επίπεδο διακυβέρνησης, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις, με τη συστηματική εποπτική καθοδήγηση της ΤτΕ προχώρησαν σε εσωτερικές ανακατατάξεις και σε εμπλουτισμό διαδικασιών, πολιτικών, ανθρώπινου δυναμικού και μηχανογραφικών συστημάτων, έτσι ώστε να συμμορφωθούν με επάρκεια στις ρυθμίσεις διακυβέρνησης. Επιπλέον, ορισμένες από αυτές προχώρησαν σε ενδιάμεσες εποπτικές αναφορές. Ο ασφαλιστικός κλάδος, εξάλλου, λόγω της ανάγκης αναδιοργάνωσης των επενδυτικών του χαρτοφυλακίων, σύμφωνα με το Solvency II, ενίσχυσε τη θέση του ως του μεγαλύτερου θεσμικού επενδυτή της χώρας, αυξάνοντας τις ε- πενδύσεις σε 13 δισ. ευρώ το 2015 α- πό 12 δισ. ευρώ το Αξίζει να σημειωθεί ότι ο Μάιος θα είναι ένας μήνας σημαντικός για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, καθώς θα κληθούν να υποβάλουν για το πρώτη χρονιά εφαρμογής του Solvency II- τις προβλεπόμενες από τον Νόμο ετήσιες α- ναφορές. Οι ελληνικές ασφαλιστικές ε- πιχειρήσεις εργάζονται ήδη από σήμερα εντατικά πάνω σε αυτό. Το Solvency II είναι αναμφίβολα μια μεγάλη πρόκληση για την ελληνική ασφαλιστική αγορά. Συγχρόνως όμως είναι έ- να ουσιαστικό εχέγγυο αξιοπιστίας, μέσω του οποίου θα ενισχυθεί η εμπιστοσύνη των Ελλήνων πολιτών στον θεσμό της ι- διωτικής ασφάλισης και το οποίο θα ε- πιτρέψει στον κλάδο να διεκδικήσει τον ρόλο που η πλειοψηφία των κοινοτικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων έχει διαδραματίσει στις ευρωπαϊκές οικονομίες και κοινωνίες. * Γενικής Διευθύντριας της ΕΑΕΕ BROKER'S TIME 6

7 Σιγουριά στις επιχειρηµατικές αποφάσεις Ασφαλιστικές λύσεις Ευθύνης Στελεχών ιοίκησης απο την AIG Σήµερα, περισσότερο από ποτέ, διευθυντικά και διοικητικά στελέχη αντιµετωπίζουν µεγαλύτερους κινδύνους λόγω της αυξηµένης πολυπλοκότητας και της διαρκώς αυστηρότερης εφαρµογής του κανονιστικού πλαισίου στο οποίο δραστηριοποιούνται και παίρνουν αποφάσεις. Η επαρκής ασφαλιστική κάλυψη καθίσταται απαραίτητη. Στην AIG προσφέρουµε πρωτοποριακές ασφαλιστικές λύσεις ειδικά προσαρµοσµένες στις προκλήσεις της ευθύνης των στελεχών διοίκησης του σήµερα και συνεχίζουµε να καινοτοµούµε για να ανταποκριθούµε στις προκλήσεις του αύριο. Μάθετε περισσότερα στο ή επικοινωνήστε µε τον ασφαλιστικό σας σύµβουλο. H ασφαλιστική κάλυψη παρέχεται απο την ασφαλιστική εταιρία AIG Europe Limited µε νόµιµο αντιπρόσωπο στην Ελλάδα την AIG ΕΛΛΑΣ ΑΕ. Η παρούσα καταχώρηση ειναι ενηµερωτική και δεν παρέχει καµία απολύτως ασφαλιστική κάλυψη.

8 ΠΑΡΕΜΒΑΣΗ Η ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΕΧΕΙ ΡΟΛΟ ΣΤΙΣ ΣΥΝΤΑΞΕΙΣ της ΕΛΕΝΗΣ ΑΒΡΑΝΑ* ΗΤΑΝ ΦΥΣΙΚΟ, ΣΤΑ ΧΡΟΝΙΑ ΤΗΣ ΚΡΙΣΗΣ, ΤΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟ ΝΑ ΑΝΑΔΕΙΧΘΕΙ ΚΟΡΥΦΑΙΟ ΠΡΟΒΛΗΜΑ ΤΗΣ ΕΛΛΗΝΙΚΗΣ ΚΟΙΝΩΝΙΑΣ Συνέπεια της μη έγκαιρης και αποτελεσματικής αντιμετώπισής του, ενόψει της ταχείας -αλλά και μη προβλέψιμηςεπιδείνωσης του δημογραφικού προβλήματος, το ασφαλιστικό έφτασε να αποτελεί τον «μεγάλο ασθενή» της χώρας. Κι ενώ, αυτά τα τελευταία χρόνια της κρίσης, δοκιμάστηκε να αντιμετωπιστεί με διαρκείς περικοπές συντάξεων, δαπανών για τους εθνικούς λογαριασμούς, δεν λήφθηκε σοβαρά υπ' όψιν στον σχεδιασμό των δράσεων η αντίρροπη δράση της μείωσης του εργατικού δυναμικού, που συντηρεί και υποστηρίζει το αδύναμο πλέον δημόσιο ασφαλιστικό σύστημα. Συμπολίτες μας, όλα αυτά τα χρόνια, συνταξιοδοτήθηκαν, ταξίδεψαν, για να βρουν εργασιακές ευκαιρίες στο ε- ξωτερικό ή, χειρότερα, δεν μπόρεσαν να απορροφηθούν από μια φθίνουσα ε- πιχειρηματική δραστηριότητα στο εσωτερικό. Έτσι, όλοι εμείς, και κυρίως οι μεγαλύτεροι ηλικιακά συμπολίτες μας, βρεθήκαμε αντιμέτωποι με μια σκληρή πραγματικότητα. Μια πραγματικότητα που ωστόσο προϋπήρχε. Και παρά το γεγονός πως το α- σφαλιστικό σύστημα της χώρας υπέστη πλέον και δομικές αλλαγές, οι οποίες θα δοκιμαστούν και θα κριθούν εν καιρώ ως προς την αποτελεσματικότητα τους, υπάρχουν και μένουν αρκετά ακόμη που πρέπει να γίνουν. Σε αυτό το νέο πλαίσιο, λοιπόν, η ιδιωτική ασφάλιση, ως θεσμικός πλέον φορέας της αγοράς, θα πρέπει να λάβει πρωτοβουλίες και να επιλύσει μέρος ή και ολόκληρο το φάσμα των κενών, προβλημάτων και παραλείψεων που συναντώνται. Είναι σημαντικό να γίνει κατανοητός πλέον ο παράλληλος και συμπληρωματικός ρόλος της ιδιωτικής πρωτοβουλίας στη δημόσια και κοινωνική ασφάλιση. Άλλωστε, είναι ένα μοντέλο που, δεκαετίες τώρα, λειτουργεί και συμβάλλει στην αρμονική λειτουργία των ανεπτυγμένων αγορών της ΕΕ, αλλά και του δυτικού κόσμου γενικότερα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, με γνώμονα Ασφαλιστικό Ο «μεγάλος ασθενής» πάντα τις συνθήκες της αγοράς αλλά και το ευρύτερο κοινωνικό καλό, φρόντισαν, αυτά τα τελευταία χρόνια, να αναδιοργανώσουν τις δομές τους και να σχεδιάσουν προϊόντα που θα καλύψουν το αίσθημα ασφάλειας των πολιτών, καθιστώντας τα οικονομικά προσιτά και σε πλήρη εναρμόνιση με τις απαιτήσεις των καιρών μας. Ειδικότερα για την εταιρεία μας, την Ε- θνική Ασφαλιστική, μπορούμε να πούμε ότι πάντα κοιτάμε και φροντίζουμε να σχεδιάζουμε και να προσφέρουμε ουσιαστικές λύσεις, με αξία για τον συμπολίτη μας. Έτσι, και για την περίπτωση του συνταξιοδοτικού, σχεδιάσαμε νέο πρόγραμμα, που καλείται «Εθνική Σύνταξη», έναν δυνατό, σημειολογικά, τίτλο, που συνάδει με το όνομα «Εθνική Ασφαλιστική». Από σήμερα κιόλας, το πρόγραμμα αυτό θα αποτελέσει ιδανικό εργαλείο για όποιον επιθυμεί να κάνει τον δικό του προσωπικό συνταξιοδοτικό σχεδιασμό. Επιπρόσθετα, η Εθνική Ασφαλιστική σχεδίασε ένα ακόμη νέο προϊόν το "Safe Income" (Ασφαλές Εισόδημα). Πρόκειται για ένα νέο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εφάπαξ ασφαλίστρου. Με αυτό, ο ασφαλισμένος θα μπορεί να αξιοποιεί το κεφάλαιο που έχει στη διάθεσή του, ενισχύοντας το μελλοντικό του εισόδημα. Το πρόγραμμα αυτό εξασφαλίζει στον ασφαλισμένο εγγυημένη παροχή και αποταμίευση χωρίς κίνδυνο με εγγυημένες αποδόσεις καθώς και ευελιξία στην επιλογή. Ουσιαστικά, βοηθά τον ε- κάστοτε ασφαλισμένο στο να προστατεύσει και να φροντίσει εγκαίρως για τη διασφάλιση του βιοτικού του επιπέδου. * Προϊσταμένης της Διεύθυνσης Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας της Εθνικής Ασφαλιστικής BROKER'S TIME 8

9

10 ΑΡΘΡΟ ΠΩΣ ΝΑ «ΠΡΟΒΛΕΨΟΥΜΕ» ΤΗ ΣΥΝΤΑΞΗ ΜΑΣ ΕΧΟΥΜΕ ΣΥΝΗΘΙΣΕΙ ΝΑ ΣΥΖΗΤΑΜΕ ΚΑΙ ΝΑ ΣΥΜΒΟΥΛΕΥΟΥΜΕ ΤΟΥΣ ΠΕΛΑΤΕΣ ΜΑΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΤΟΥΣ ΚΑΛΥΨΗ ΣΕ ΕΝΔΕΧΟΜΕΝΟ ΚΙΝΔΥΝΟ. ΝΑ ΤΟΥΣ ΠΡΟΤΕΙΝΟΥΜΕ ΛΥΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΞΑΣΦΑΛΙΣΗ ΤΗΣ ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑΣ ΤΟΥΣ, ΤΗΣ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑΣ ΤΟΥΣ ΚΑΙ ΤΗΣ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΘΕΜΑΤΩΝ ΣΧΕΤΙΚΩΝ ΜΕ ΤΗΝ ΥΓΕΙΑ ΤΟΥΣ. της ΡΙΤΑΣ ΧΡΙΣΤΟΔΟΥΛΑΤΟΥ* Υπάρχει όμως ένα θέμα που δεν αφορά στην πιθανότητα επέλευσης ε- νός κινδύνου, αλλά σε βεβαιωμένη ανάγκη ό- λων μας. Ως επαγγελματίες διαμεσολαβητές, έ- χουμε επιφορτιστεί με το βαρύ φορτίο της ενημέρωσης των ασφαλισμένων ότι ο κοινωνικός φορέας αδυνατεί να υποστηρίξει τα χρόνια συνταξιοδότησής μας και θα λειτουργεί «επιδοματικά», αφού πλέον η βασική κοινωνική σύνταξη είναι της τάξης των 360 ευρώ τον μήνα. Φυσικά, υπάρχει αναφορά και σε ένα συμπληρωματικό ποσό σύνταξης, ανάλογα με τα έτη της εργασίας και της μισθολογικής κατάταξης, αλλά το συμπληρωματικό αυτό ποσό καθορίζεται από διάφορους παράγοντες, οπότε δεν μπορεί να θεωρηθεί εγγυημένο. Σε αυτήν τη νέα διάσταση των πραγμάτων που αφορούν στη σύνταξή μας, και με δεδομένη την αύξηση του προσδόκιμου ηλικίας, καλούμαστε να αναρωτηθούμε: «Και τώρα, τι κάνουμε»; Η πλέον ενδεδειγμένη κίνηση, μετά την α- ναγνώριση του προβλήματος, είναι να σχεδιάσουμε τη στρατηγική που θα μας βοηθήσει στην η- λικία των 67 ετών (που αρχίζει η συνταξιοδότησή μας) να ευελπιστούμε ότι θα ζήσουμε με αξιοπρέπεια. Τα βασικά βήματα ενός συνταξιοδοτικού σχεδιασμού (retirement plan) είναι: Αντίληψη της ανάγκης και επιθυμία κάλυψης αυτής Προσδιορισμός του αναγκαίου εισοδήματος στη συνταξιοδότηση Υπολογισμός του κενού που δημιουργείται (σχέση μισθού με κοινωνική σύνταξη) Αναγνώριση του απαραίτητου κεφαλαίου που πρέπει να δημιουργηθεί για τη συμπλήρωση της επιθυμητής σύνταξης Κτίσιμο του ατομικού συνταξιοδοτικού κεφαλαίου μέσω αποταμίευσης Κατανόηση των διαθέσιμων επενδυτικών επιλογών Χρησιμοποίηση των σωστών αποταμιευτικών εργαλείων Η επιτυχία ενός συνταξιοδοτικού σχεδιασμού επιβάλλει την αξιοποίηση της μεθοδολογίας του Financial Planning, που θα βοηθήσει, μέσω συγκεκριμένης διαδικασίας, στην επιλογή της στρατηγικής που πρέπει, σε εξατομικευμένη βάση, να α- κολουθηθεί. Το Financial Planning παρέχει, μεταξύ άλλων, τακτική ενημέρωση των τάσεων της αγοράς, ανάλυση των επενδυτικών κινδύνων, δημιουργία και κυρίως παρακολούθηση του προσωπικού χαρτοφυλακίου, α- ποσκοπώντας στον τελικό στόχο, που είναι η δημιουργία του επιθυμητού κεφαλαίου στην ηλικία της συνταξιοδότησης. Στο ερώτημα, που μπορεί να τεθεί, «υπάρχουν κάποιες "συνταξιοδοτικές συμβουλές" που πρέπει να λάβω υπόψη μου στον σχεδιασμό αυτό;» θα μπορούσαν να αναφερθούν, ως απάντηση, τα ακόλουθα, που ταιριάζουν σε όλες τις ηλικιακές κατηγορίες: Φαντάσου αυτό: Εσένα, να μην εργάζεσαι: Όσο κι αν αυτό φαίνεται ένα μακρινό όνειρο, πρέπει να το οραματιστείς, θα βοηθήσει στον σωστό σχεδιασμό. Ξεκίνα την αποταμίευση σε όσο το δυνατόν μικρότερη ηλικία: Όταν γνωρίζεις τον προορισμό, πρέπει να ξέρεις και τον τρόπο. Άποταμίευε χρήματα σε κάθε ευκαιρία: Στόχευσε σε αποταμίευση συγκεκριμένου ποσοστού επί του εισοδήματός σου, ποσοστού που πρέπει να αυξάνεται σε κάθε ευκαιρία. Άκολούθησε συγκεκριμένη στρατηγική στην αποταμίευσή σου: Η διασπορά στην αποταμίευση ελαχιστοποιεί τους κινδύνους και μεγιστοποιεί τα αποτελέσματα. Ενημερώσου για όλες τις επενδυτικές ευκαιρίες: Υπάρχουν αξιόλογα επενδυτικά οχήματα που πρέπει να αξιολογηθούν. Κράτησε μακριά από την επενδυτική στρατηγική σου τους συναισθηματισμούς: Οι συναισθηματισμοί στην ε- πένδυση οδηγούν σε αντίθετο αποτέλεσμα από το επιδιωκόμενο. Προσηλώσου στη στρατηγική χωρίς παρεκκλίσεις: Μην επιτρέψεις απρόβλεπτα έξοδα να σε οδηγήσουν σε μικρές ρευστοποιήσεις. Σύμφωνα με τον Δαρβίνο, η προσαρμοστικότητα είναι ένα από τα βασικά χαρακτηριστικά των ευφυών ατόμων. Αυτό θα πρέπει να ενστερνιστούμε για να διασφαλίσουμε το αύριό μας με τον καλύτερο δυνατό τρόπο. * Financial Planner, Life Planning Director AON BROKER'S TIME 10

11

12 ΑΡΘΡΟ CAPITAL CONTROLS: ΕΝΑ ΒΑΣΙΚΟ «ΑΝΟΙΧΤΟ» ΜΕΤΩΠΟ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΑΓΟΡΑΣ του ΜΙΧΑΛΗ ΣΩΤΗΡΑΚΟΥ* Η ΕΦΑΡΜΟΓΗ ΤΩΝ CAPITAL CONTROLS ΑΠΟΤΕΛΕΣΕ ΕΝΑ ΚΟΜΒΙΚΟ ΣΗΜΕΙΟ ΣΤΗ ΜΕΤΑΒΟΛΗ ΤΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ ΖΩΗΣ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΑΣ, ΟΠΩΣ ΤΗ ΓΝΩΡΙΖΑΜΕ ΕΩΣ ΤΟΤΕ. Από το δεύτερο εξάμηνο του 2015, όταν ξεκίνησαν οι περιορισμοί στην κίνηση κεφαλαίων, η οικονομική δραστηριότητα της χώρας επηρεάστηκε, όπως ήταν φυσικό, σε μεγάλο βαθμό: η μείωση των διαθέσιμων εισοδημάτων, η πιστωτική ασφυξία, η αναβολή των πληρωμών και, φυσικά, η δραματική πτώση των λιανικών πωλήσεων, ήταν ορισμένες από τις πιο σημαντικές επιπτώσεις της νέας αυτής τάξης πραγμάτων. Ειδικότερα, η ασφαλιστική αγορά χρειάστηκε να προσαρμοστεί και εκείνη στο νέο αυτό πλαίσιο λειτουργίας και να συμμορφωθεί με τους νέους κανονισμούς. Για την NN Hellas, η πορεία προς αυτήν την κατεύθυνση ήταν απολύτως ομαλή: η εταιρεία συντάχθηκε με τη νέα κατάσταση με απόλυτη συνέπεια, ενώ κατάφερε να υποστηρίξει τους πελάτες και τους συνεργάτες του δικτύου πωλήσεων πλήρως, παρέχοντας διευκρινίσεις και λύσεις σε κάθε πιθανή ερώτηση ή προβληματισμό. Επιπρόσθετα, τήρησε τις δεσμεύσεις της απέναντι στους ασφαλισμένους της με την αδιάλειπτη καταβολή αποζημιώσεων και την υλοποίηση εξαγορών. Όλες οι λειτουργίες της εταιρείας και το σύνολο των διαδικασιών της συνεχίστηκαν κανονικά, προστατεύοντας τις μακροχρόνιες σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες της. Παράλληλα, την ίδια περίοδο, η ΝΝ παρουσίασε το NN Orange Genius, ένα «έξυπνο» ασφαλιστικό-επενδυτικό προϊόν νέας γενιάς. Το προϊόν αυτό δημιουργήθηκε με στόχο να προστατεύει τον πελάτη στο ενδεχόμενο καθόδου των αγορών καθώς και να παρέχει 100% εγγύηση ασφαλίστρων στη λήξη. Ο σχεδιασμός του NN Orange Genius καθώς και η σχετική εκπαίδευση των α- σφαλιστικών της συμβούλων αποτέλεσαν για την ΝΝ μία ακόμη στρατηγική κίνηση για την παροχή ολοκληρωμένης προστασίας στους πελάτες της. Ενάμιση χρόνο μετά, και αφού οι κεφαλαιακοί περιορισμοί έχουν χαλαρώσει, το ερώτημα παραμένει: ποιο θα είναι το μέλλον μιας τέτοιας ασφαλιστικής αγοράς, που έχει πληγεί σημαντικά, και τι θα μπορούσαν να κάνουν οι εταιρείες για να ανακάμψουν και να επαναπροσδιορίσουν τους στόχους τους; Αυτό το απαιτητικό οικονομικό περιβάλλον, παρ' όλες τις δυσκολίες και τα ε- μπόδια, παρουσιάζει σημαντικές ευκαιρίες για ανάπτυξη και ενδυνάμωση. Φυσικά, για να μπορέσει να ενισχυθεί περαιτέρω ο κλάδος της ιδιωτικής ασφάλισης στην Ελλάδα, απαιτούνται νέες δομές, διαφάνεια και υπευθυνότητα από όλες τις εταιρείες του κλάδου. Στην NN Hellas συνεχίζουμε να αντιμετωπίζουμε την υπάρχουσα κατάσταση ως μια ευκαιρία, για να προβάλλουμε το σύγχρονο πρόσωπο της εταιρείας: με τη δημιουργία νέων, καινοτόμων προϊόντων, προσαρμοσμένων πάντα στις ανάγκες των πελατών μας, την επένδυση της ε- ταιρείας στις νέες τεχνολογίες, τη στήριξη των ανθρώπων του δικτύου πωλήσεων της εταιρείας με χρήσιμα εργαλεία, με προσαρμοσμένη στις ανάγκες εκπαίδευση καθώς και με τη συνεχή βελτίωση των διαδικασιών μας μέσω σωστής εταιρικής διακυβέρνησης. Στόχος μας είναι να παρέχουμε ένα κλίμα ασφάλειας και σταθερότητας στους ασφαλισμένους μας και η ΝΝ να αποτελεί σταθερά την πρώτη επιλογή τους. Η αύξηση του μεριδίου α- γοράς μας από τα capital controls και μετά δείχνει ότι τα καταφέρνουμε. * Chief Sales Officer, NN Hellas BROKER'S TIME 12

13 To μέλλον ανήκει σε αυτούς που το προετοιμάζουν H ευθύνη να κατανοείς βαθύτερες ανάγκες, να κερδίζεις την εμπιστοσύνη, να ενώνεις με τη δύναμή σου τους πολλούς, να προτάσσεις τη δύναμη της συνεργασίας, να δημιουργείς αξία, να γίνεσαι αυτός που πρέπει να κάνει πρώτος το βήμα εμπρός. Εμείς στην ERGO, τον κορυφαίο Ασφαλιστικό Όμιλο Ζημιών στην Ελλάδα, οραματιζόμαστε και σχεδιάζουμε την επόμενη ημέρα μας, με τις καλύτερες προοπτικές για τους ανθρώπους μας.

14 ΑΡΘΡΟ ΤΑ ΑΝΑΣΦΑΛΙΣΤΑ ΟΧΗΜΑΤΑ ΝΑ ΒΓΟΥΝ ΕΚΤΟΣ ΔΡΟΜΟΥ ΤΑ ΤΕΛΕΥΤΑΙΑ ΧΡΟΝΙΑ, Η ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ, ΜΕΣΩ ΤΗΣ ΕΝΩΣΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΤΑΙΡΙΩΝ ΕΛΛΑΔΟΣ, ΕΧΕΙ ΞΕΔΙΠΛΩΣΕΙ ΜΙΑ ΣΕΙΡΑ ΠΡΩΤΟΒΟΥΛΙΩΝ, ΜΕ ΣΤΟΧΟ ΤΟΝ ΕΚΣΥΓΧΡΟΝΙΣΜΟ ΤΟΥ ΘΕΣΜΙΚΟΥ ΠΛΑΙΣΙΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΟΧΗΜΑΤΩΝ. του ΔΗΜΗΤΡΗ ΖΟΡΜΠΑ* Μετά από πολλές, συνεχείς, συνεπείς και οργανωμένες προσπάθειες, πολλές από αυτές τις πρωτοβουλίες και προτάσεις υιοθετήθηκαν από την Πολιτεία και κατέστησαν νόμοι του κράτους. Μεταξύ αυτών περιλαμβάνονται ο 4261/2014, ο οποίος αποτέλεσε μια σημαντική εξέλιξη για τον θεσμό της α- σφάλισης αυτοκινήτου. Ο εν λόγω νόμος εκσυγχρόνισε και απλοποίησε πολλές διαδικασίες, φέρνοντας νέα δεδομένα για την ισχύ και την ανανέωση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων αυτοκινήτων. Ξεκαθάρισε ότι η ασφάλιση ισχύει από τη στιγμή που θα καταβληθεί το ασφάλιστρο και έβαλε έτσι φρένο σε ανανεώσεις συμβολαίων χωρίς πριν να έχει εξοφληθεί το ασφάλιστρο. Κατάργησε το ειδικό σήμα ασφάλισης, το σήμα προσωρινής α- σφάλισης και τη βεβαίωση ασφάλισης και όρισε ως μόνο αποδεικτικό της σύμβασης ασφάλισης το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, βάζοντας φρένο στις απάτες με πλαστά ειδικά σήματα ασφάλισης. Πριν φτάσουμε όμως στους δύο νόμους που προαναφέρθηκαν, και αργότερα, τον Μάρτιο του 2016, στην ΠΟΛ 1033/2016, με την οποία η Διεύθυνση Ηλεκτρονικής Διακυβέρνησης (ΔΗΛΕΔ) της Γενικής Γραμματείας Δημοσίων Εσόδων (ΓΓΔΕ) ορίστηκε ως η αρμόδια υπηρεσία με επιμέλεια της οποίας πραγματοποιείται ο εντοπισμός των τυχόν ανασφάλιστων αυτοκινήτων, είχαμε, μετά α- πό δική μας πρόταση, τη μεταφορά του Κέντρου Πληροφοριών από την Εποπτική Αρχή στο Επικουρικό Κεφάλαιο. Αξιοποιώντας τις υποχρεώσεις που επιβάλλει η νομοθεσία για το Κέντρο Πληροφοριών, τόσο στις ασφαλιστικές εταιρείες όσο και στα υπουργεία που εκδίδουν άδειες κυκλοφορίας, δημιουργήσαμε μια βάση δεδομένων η οποία ενημερώνεται για όλες τις εκδόσεις, ανανεώσεις, ακυρώσεις των ασφαλιστηρίων από τις ασφαλιστικές ε- ταιρείες σε πραγματικό χρόνο (online). Α- ποτέλεσμα αυτής της μεταβολής είναι σήμερα με ένα απλό «κλικ» ο ασφαλισμένος να διαπιστώνει αν το αυτοκίνητο είναι α- σφαλισμένο. Αξίζει να σημειώσουμε εδώ ότι τους πρώτους μήνες της λειτουργίας της νέας υπηρεσίας ( είχαν τακτοποιηθεί τα στοιχεία ενδιαφερομένων, εκ των οποίων το 20,47% ήταν ανασφάλιστοι. Ανασφάλιστοι γιατί είτε ήταν θύματα απάτης, είτε υπήρξε κάποιο λάθος στο συμβόλαιό τους, είτε ήταν εν γνώσει τους. Η προσπάθεια για τη μείωση των ανασφάλιστων οχημάτων ήταν, λοιπόν, συνεχής από πλευράς της ΕΑΕΕ και των αρμοδίων φορέων, και τούτο γιατί το α- νασφάλιστο όχημα είναι πρωτίστως ένα κοινωνικό πρόβλημα. Περιουσίες μπορεί να χαθούν γιατί κάποιος απέφυγε να δώσει 150 ευρώ για ένα εξάμηνο να α- σφαλίσει το όχημά του. Επίσης, φόροι ύψους εκατ. ευρώ σε ετήσια βάση δεν εισπράττονται από το Ελληνικό Δημόσιο, ενώ παράλληλα επιβαρύνεται το Επικουρικό Κεφάλαιο και εμμέσως όλοι οι συνεπείς καταναλωτές, οι οποίοι καλύπτουν με επιπλέον ασφάλιστρο τις αυξημένες αποζημιώσεις για λογαριασμό ανασφάλιστων οχημάτων που καταβάλλει το Επικουρικό Κεφάλαιο. Επίσης, οι ασφαλιστικές εταιρείες αποστερούνται έναν σημαντικό τζίρο, καθώς εκτιμάται ότι 1 εκατομμύριο αυτοκίνητα παραμένουν ανασφάλιστα. Κατανοώντας τις όποιες καθυστερήσεις, λόγω τεχνικών θεμάτων και άλλων προτεραιοτήτων της Γενικής Γραμματείας Δημοσίων Εσόδων, με αδημονία αναμένουμε από την Πολιτεία την υλοποίηση του νόμου, ώστε να μπει ένα τέλος στη μάστιγα του ανασφάλιστου οχήματος. *Διευθύνοντος Συμβούλου της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής BROKER'S TIME 14

15

16 ΑΡΘΡΟ ΕΝΙΑΙΟ ΜΕΤΩΠΟ ΚΑΤΑ ΤΩΝ ΑΘΕΜΙΤΩΝ ΠΡΑΚΤΙΚΩΝ ΟΙ ΤΕΣΣΕΡΙΣ ΜΕΓΑΛΕΣ ΕΝ ΕΛΛΑΔΙ ΕΜΠΟΡΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ, ΣΤΗΝ ΠΡΟΣΠΑΘΕΙΑ ΤΟΥΣ ΝΑ ΑΥΞΗΣΟΥΝ ΤΑ ΕΣΟΔΑ ΠΡΟΣΚΤΗΣΗΣ ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΚΑΙ ΑΠΟ ΑΛΛΕΣ ΠΗΓΕΣ, ΠΕΡΑΝ ΤΩΝ ΚΛΑΣΙΚΩΝ ΤΟΥΣ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΩΝ, ΚΑΙ ΜΑΛΙΣΤΑ ΥΠΟ ΤΗΝ ΠΙΕΣΗ ΤΩΝ ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΩΝ ΠΟΥ ΙΣΧΥΟΥΝ ΣΤΗΝ ΚΙΝΗΣΗ ΚΕΦΑΛΑΙΩΝ, ΕΧΟΥΝ ΣΤΡΑΦΕΙ ΚΑΙ ΠΡΟΣ ΤΟΝ ΤΟΜΕΑ ΤΗΣ ΙΔΙΩΤΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΠΟΛΥ ΠΙΟ ΣΤΟΧΕΥΜΕΝΑ ΑΠΟ Ο,ΤΙ ΤΑ ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΑ ΧΡΟΝΙΑ. της ΕΥΓΕΝΙΑΣ ΚΑΦΦΕΤΖΗ * Αναπτύσσονται ήδη σε μια αγορά στην οποία οι νόμοι για τα βασικά δικαιώματα των καταναλωτών σε επίπεδο Ευρωπαϊκής Ένωσης συνθέτουν ένα ι- διαιτέρως αυστηρό θεσμικό πλαίσιο. Ειδικά σε ό,τι αφορά την α- σφαλιστική βιομηχανία, προβλέπονται συγκεκριμένα μέτρα προστασίας των καταναλωτών, ώστε να μην είναι ευάλωτοι σε αθέμιτες και καταχρηστικές πρακτικές που πιθανόν εφαρμόζουν διαμεσολαβητές στον κλάδο. Έχουν ειπωθεί πολλά για τις πρακτικές που ακολουθούν οι τράπεζες μέσω των εκπαιδευμένων τραπεζικών υπαλλήλων, με στόχο την προσέλκυση πελατών, είτε over the counter (ασφαλίσεις αυτοκινήτου, ζωής ή συντάξεις, προσωπικού ατυχήματος) είτε μέσω των εγκρίσεων δανείων (ενυπόθηκα δάνεια, επιχειρηματικές συμβάσεις κ.ά.). Ωστόσο, όμως, κάθε διαμεσολαβητής ο- φείλει να τηρεί τις βασικές αρχές προστασίας του καταναλωτή, που αφορούν: στην πληροφόρηση, στη διαφάνεια και το δικαίωμα επιλογής, στην εμπιστευτικότητα, στην εξυπηρέτηση και τη διαχείριση των παραπόνων. Βάσει των ανωτέρω, όσοι εμπλέκονται στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση υποχρεούνται να εγγυώνται τα εξής: Πλήρη, απλή, επαρκή και συγκρίσιμη πληροφόρηση των δυνατοτήτων που έχει ο πελάτης από την ελληνική α- σφαλιστική αγορά. Εξασφάλιση δίκαιων, όχι εξαναγκαστικών και, κυρίως, λογικών πρακτικών για την πώληση ασφαλιστικού προϊόντος και την είσπραξη του α- σφαλίστρου. Προστασία των προσωπικών δεδομένων των πελατών. Παροχή γρήγορων και ανέξοδων για τον πελάτη μηχανισμών εξυπηρέτησης και διαχείρισης των παραπόνων. Κρίσιμη παράμετρος για να ισχύσουν ό- λα τα ανωτέρω είναι ο αυστηρός και ε- πί ίσοις όροις έλεγχος του κλάδου από την Εποπτική Αρχή, ώστε μέσα από έναν απρόσωπο μηχανισμό να διασφαλιστεί η προστασία του καταναλωτή και να τηρηθεί το κανονιστικό πλαίσιο λειτουργίας της αγοράς. Η συνεχιζόμενη κρίση στο χρηματοπιστωτικό σύστημα, δυστυχώς, ενισχύει τις αθέμιτες πρακτικές, ενώ με την επέκταση των e-πληρωμών (πιστωτικές κάρτες, POS), η διάχυση στοιχείων των καταναλωτών και επενδυτών εντείνει σε μεγαλύτερο βαθμό τον ανταγωνισμό μεταξύ των δικτύων πώλησης, υπέρ των ισχυρότερων. Η εποπτεύουσα αρχή έχει βασικό-ουσιαστικό ρόλο στην εποπτεία της αγοράς. Καλείται να λειτουργήσει ρυθμιστικά, διασφαλίζοντας τις ορθές πρακτικές προώθησης των ασφαλιστικών προϊόντων. Όμως, μέχρι και σήμερα, οι παρεμβάσεις της δεν αποδείχθηκαν καταλυτικές, με αποτέλεσμα οι μεσίτες ασφαλίσεων να διαπιστώνουν σειρά δυσλειτουργιών στην πώληση ασφαλιστικών προγραμμάτων από τα τραπεζικά δίκτυα. Οι φορείς της αγοράς οφείλουν να αναδείξουν τα προβλήματα αυτά με εμπεριστατωμένη επιχειρηματολογία και, κυρίως, σοβαρή νομική υποστήριξη για το πώς μπορούν οι αθέμιτες πρακτικές να αντιμετωπιστούν αποτελεσματικά. Οι κινητοποιήσεις και οι παραστάσεις διαμαρτυρίας είναι απαραίτητες, μιας και ενημερώνεται έτσι ευρύτερα το καταναλωτικό κοινό, καθώς και οι επιχειρήσεις, για τα όσα προβλέπει ο νόμος. Απτά α- ποτελέσματα θα υπάρξουν εφόσον μόνο οι νομικές ενέργειες και οι προσφυγές υλοποιηθούν οργανωμένα και προς όλους τους εποπτικούς φορείς της αγοράς, όπως στην ΤτΕ, τον Συνήγορο του Πολίτη, τη Γενική Γραμματεία Εμπορίου και Καταναλωτή, καθώς και τον Τραπεζικό Διαμεσολαβητή. *Διευθύνουσας Συμβούλου της Globalnet Insurance Brokers Ltd και Γενικής Γραμματέως του ΣΕΜΑ BROKER'S TIME 16

17 σίγουρα, γρήγορα... απλά! Η Interasco εξ-ασφάλιση...εγγυάται. Βασ. Γεωργίου 44 & Κάλβου, Χαλάδρι Τηλ.: , Fax: είμαστε στον ασφαλιστικό χώρο από το γιατί πάνω από 125 χρόνια εξ-ασφαλίζουμε με συνέπεια, εντιμότητα και σιγουριά χιλιάδες πελάτες μας....γιατί σήμερα σαν μέλος του ομίλου Harel που έχει 3 εκ. πελάτες, 2,3 δις κύκλο εργασιών, 1 δις ίδια κεφάλαια και 38 δις επενδυμένα κεφάλαια είμαστε δυνατοί περισσότερο από ποτέ. Πάνω από όλα όμως λογαριάζουμε εσάς που μας εμπιστεύεστε την υγεία σας, την περιουσία σας, το μέλλον και την ευτυχία σας. Αυτή την εμπιστοσύνη μετατρέπουμε σε σίγουρη δύναμη για να δημιουργείτε απερίσπαστοι και να προοδεύετε. Έτσι, γιατί ασφάλεια σημαίνει σίγουρα, γρήγορα... απλά Interasco!

18 ΑΝΤΙΚΡΙΣΤΆ του ΝΌΤΗ ΜΗΤΑΡΆΚΗ Βουλευτή Χίου της ΝΔ Αναπληρωτή Τομεάρχη Εργασίας, Κοινωνικής Ασφάλισης και Κοινωνικής Αλληλεγγύης ΛΙΓΟΤΕΡΟΙ ΦΟΡΟΙ ΓΙΑ ΝΑ «ΑΝΑΠΝΕΥΣΟΥΝ» ΠΟΛΙΤΕΣ ΚΑΙ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ ΔΙΑΝΥΟΥΜΕ ΗΔΗ ΤΟΝ 8Ο ΧΡΟΝΟ ΤΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ ΚΡΙΣΗΣ. ΜΙΑΣ ΚΡΙΣΗΣ ΠΟΥ ΜΑΣ ΟΔΗΓΗΣΕ ΣΕ ΜΙΑ ΠΡΩΤΟΦΑΝΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΚΑΙ ΚΟΙΝΩΝΙΚΗ ΟΠΙΣΘΟΔΡΟΜΗΣΗ. Άλλες ευρωπαϊκές χώρες, όπως η Ιρλανδία, η Κύπρος, η Πορτογαλία κ.ο.κ., εφάρμοσαν αποτελεσματικές πολιτικές δημοσιονομικής προσαρμογής, ξέφυγαν από το σπιράλ της ύφεσης και ανέκτησαν την πρόσβασή τους στις αγορές. Το τελευταίο διάστημα, ανώτεροι αξιωματούχοι της κυβέρνησης ισχυρίζονται ότι η ελληνική οικονομία περνάει πλέον σε φάση ανάκαμψης και ότι τα χειρότερα είναι ήδη πίσω μας. Η αλήθεια είναι ότι βρισκόμαστε ακόμα πολύ μακριά από τον συγκεκριμένο στόχο. Το αχρείαστο μνημόνιο ύψους 86 δισ. ευρώ που φόρτωσε στον ελληνικό λαό η κυβέρνηση ΣΥΡΙΖΑ-ΑΝΕΛ και η πολιτική που αυτή ακολουθεί διογκώνουν τα προβλήματα αντί να τα αντιμετωπίζουν. Όπως και το πρώτο μνημόνιο του κυρίου Παπανδρέου, έτσι και αυτό βασίζεται στην υπερφορολόγηση των πολιτών και των επιχειρήσεων και όχι στην περιστολή των κρατικών δαπανών. Τα αποτελέσματα αυτής της πολιτικής είναι ορατά σε όλους. Η ανταγωνιστικότητα της οικονομίας μειώνεται, τα λουκέτα στις επιχειρήσεις μέρα με τη μέρα αυξάνονται, οι ευέλικτες μορφές εργασίας αντικαθιστούν τις σταθερές και το σπουδαίο ανθρώπινο δυναμικό της χώρας, που αποτελεί και το μεγαλύτερο συγκριτικό της πλεονέκτημα, αναζητά πλέον ένα καλύτερο αύριο στο εξωτερικό. Παράλληλα, η κυβέρνηση ακολουθεί μια εχθρική πολιτική απέναντι στις επενδύσεις. Το Ελληνικό δεν προχωράει, και νέες, μεγάλες, στρατηγικού χαρακτήρα ε- πενδύσεις δεν προγραμματίζονται. Οι α- ποκρατικοποιήσεις καρκινοβατούν και ο αναπτυξιακός νόμος -που έφτιαξαν μετά από δύο χρόνια- αποδεικνύεται «αδειανό πουκάμισο». Υποσχέθηκαν παροχές 12 δισ. ευρώ και επέβαλαν φόρους 9 δισ. ευρώ. Αφού ε- κτέλεσαν την παραγωγική Ελλάδα, τώρα αποτελειώνουν τους ελεύθερους επαγγελματίες. Είναι πλέον σαφές ότι υπάρχει σήμερα μια μεγάλη δυσαρμονία ανάμεσα στη βούληση της κοινωνίας και στην πολιτική της κυβέρνησης. Μαγικές συνταγές για να βγει η χώρα από το αδιέξοδο στο οποίο βρίσκεται δεν υπάρχουν. Ο μόνος δρόμος είναι μια κυβέρνηση μεταρρυθμιστική. Μια κυβέρνηση ικανή να υλοποιήσει ένα εμπροσθοβαρές πρόγραμμα δραστικών αλλαγών στο κράτος. Μια κυβέρνηση που θα βάλει ένα τέλος στην υ- περφορολόγηση και θα οδηγήσει τη χώρα στον δρόμο της βιώσιμης ανάπτυξης. Αυτές είναι και οι βασικές αρχές της «Συμφωνίας Αλήθειας» που εκπονεί ή- δη η ΝΔ. Το πρόγραμμα της ΝΔ κινείται στους ε- ξής πέντε άξονες: 1) Στη δημιουργία όλων των απαραίτητων προϋποθέσεων για την προσέλκυση επενδύσεων και τη δυναμική ε- πανεκκίνηση της πραγματικής οικονομίας. 2) Στη δραστική μείωση των φόρων, προκειμένου να τονωθεί η πραγματική οικονομία. 3) Στη δημιουργία ποιοτικών θέσεων εργασίας. Όχι μερικής απασχόλησης. Όχι των 300 ευρώ. Πραγματικές θέσεις δημιουργικής δουλειάς, με μακροχρόνια προοπτική, με ανάλογες αμοιβές. 4) Στη στήριξη των συγκριτικών πλεονεκτημάτων μας, του Τουρισμού, της Ναυτιλίας και των εξαγωγών. 5) Στην αξιολόγηση στο Δημόσιο, για να γίνει πιο αποτελεσματικό, προς όφελος του πολίτη και του επιχειρείν. Διαμορφώνουμε ένα σύγχρονο και πειστικό πολιτικό πρόγραμμα, που θα θέσουμε σε εφαρμογή την επόμενη ημέρα των εκλογών, όποτε κι αν γίνουν αυτές. Ένα πρόγραμμα φτιαγμένο από εμάς, με εθνικό πρόσημο, για τις ανάγκες της δικής μας χώρας. Που δεν υπόσχεται ότι θα αλλάξει τη ζωή μας «με έναν νόμο και ένα άρθρο», αλλά που διαπνέεται α- πό μια συγκεκριμένη φιλοσοφία: Λιγότερους φόρους, για να «αναπνεύσουν» πολίτες και επιχειρήσεις.

19 ΑΝΤΙΚΡΙΣΤΆ ΩΡΑ ΓΙΑ ΕΘΝΙΚΟ ΣΧΕΔΙΟ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ ΤΗΣ ΕΛΛΗΝΙΚΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ Η ΧΩΡΑ, ΤΕΣΣΕΡΑ ΧΡΟΝΙΑ ΠΡΙΝ ΓΙΟΡΤΑΣΕΙ ΤΑ 200 ΧΡΟΝΙΑ ΑΠΟ ΤΗ ΜΕΓΑΛΗ ΣΤΙΓΜΗ ΤΗΣ ΕΘΝΙΚΗΣ ΧΕΙΡΑΦΕΤΗΣΗΣ, ΕΧΕΙ ΜΠΡΟΣΤΑ ΤΗΣ ΜΕΓΑΛΑ ΙΣΤΟΡΙΚΑ ΔΙΛΗΜΜΑΤΑ. Δομική μετανάστευση, καλπάζων δημογραφικός μαρασμός και αποδιάρθρωση του παραγωγικού ιστού. Τώρα, πλέον, αναγνωρίζεται ότι ήταν ι- στορικών διαστάσεων η προσαρμογή που επιτεύχθηκε στην Ελλάδα. Δεν φτάνει όμως. Πολύ περισσότερο, δεν μπορούμε να περιμένουμε άλλους και δη έ- ναν τεχνοκράτη από το ΔΝΤ να σχεδιάσει το μέλλον μας. Είναι ώρα αποφάσεων, ειλικρινούς παράθεσης δεδομένων και χάραξης πολιτικής, ώστε η χώρα να παραμείνει σε ευρωπαϊκή τροχιά, με ρόλο στην ταραγμένη περιοχή. Το δίλημμα είναι ένα. Θα είμαστε μια χώρα που θα ζει με δανεικά ή θα βρει, ενταγμένη στην ευρωπαϊκή οικογένεια, μια θέση στον παγκόσμιο καταμερισμό εργασίας; Θα έχουμε αυτογνωσία ή θα είμαστε μια αποικία χρέους, «κληρονομιά» των πολιτικών παθογενειών του χτες; Πλέον, η πορεία από εδώ και μπρος απαιτεί εθνική σύνθεση. Δεν μπορεί κανείς να αναλώνεται σε στείρες αψιμαχίες, που επιβαρύνουν το κλίμα και αναιρούν την προσπάθεια για εποικοδομητικό διάλογο, προκειμένου να αντιμετωπιστούν τα γιγάντια προβλήματα, οικονομικά και γεωπολιτικά. Προφανώς, οι διαφορές μεταξύ πολιτικών φορέων είναι ορατές. Ωστόσο, μια ισορροπία ανάμεσα στην ανάγκη για οικονομική μεγέθυνση και διανεμητική δικαιοσύνη μπορεί να βρεθεί. Είναι το «κλειδί» για τη στήριξη του δοκιμαζόμενου κοινωνικού πυρήνα. Η αναγκαστική επιτροπεία της χώρας μπλοκάρει πολλές κινήσεις, συχνά αναγκαίες και του ΝΙΚΟΥ ΞΥΔΑΚΗ Κοινοβουλευτικού Εκπροσώπου του ΣΥΡΙΖΑ αυτονόητες. Εν τούτοις, υπάρχει περιθώριο χρηστής και μεταρρυθμιστικής διακυβέρνησης, αλλά και δράσεων στήριξης της κοινωνίας και των δυναμικών παραγωγικών μονάδων. Στο δεδομένο πλαίσιο επιτροπείας και υ- πό τον δυσμενή συσχετισμό δυνάμεων στην Ευρώπη, η εφαρμογή ενός μετριοπαθούς κεϋνσιανισμού, μιας ήπιας σοσιαλδημοκρατίας με διορθώσεις σε θέματα φορολογίας, είναι σχεδόν το μόνο εφικτό για να μην γκρεμιστεί η κοινωνία και να «κρατηθεί» χρόνος για την ανόρθωση. Αυτό η κυβέρνηση έχει τη βούληση να το υποστηρίξει και να απευθυνθεί σε πολιτικές και κοινωνικές δυνάμεις που μοιράζονται την ίδια αγωνία. Πλέον, τα κοινωνικά υποκείμενα αλλάζουν, άρα πρέπει να προσαρμοστούν δυναμικά και οι πολιτικοί σχηματισμοί, να αφουγκραστούμε τους συμπολίτες μας. Χοντρικά, θα έλεγα ότι αυτές τις ιστορικές προκλήσεις δεν μπορεί να τις σηκώσει στους ώμους του ένα μόνο κόμμα, χωρίς ευρύτερες κοινωνικές συναινέσεις και πολιτικές συμμαχίες. Όλοι μαζί ή πολλοί μαζί, θα σωθούμε, θα βγούμε στο φως -κανείς δεν γλίτωσε μόνος του. Στο φόντο αυτό, το κλείσιμο της δεύτερης αξιολόγησης μπορεί να αποτελέσει καμπή στην πορεία της ελληνικής κρίσης. Μπορεί να ανατρέψει το αρνητικό κλίμα της τελευταίας επταετίας. Οι οικονομικοί αναλυτές αναμένουν για το 2017 επιστροφή σε φάση κανονικότητας και μεγέθυνσης. Το «κλειδί», το μετρήσιμο μέγεθος, θα είναι οι επενδύσεις. Θα καταφέρουμε να δείξουν εμπιστοσύνη οι ξένοι και Έλληνες ε- πενδυτές; Αυτό θα κρίνει πολλά. Με 22-23% ανεργία, πάντως, δεν έχουμε την πολυτέλεια του χρόνου.

20

21

22 ΠΑΡΕΜΒΑΣΗ ΝΑ ΚΛΕΙΣΕΙ Η «ΠΛΗΓΗ» ΤΟΥ ΟΜΙΛΟΥ ΑΣΠΙΣ του ΝΙΚΟΥ ΚΕΧΑΓΙΑΟΓΛΟΥ* ΤΟ ΕΓΓΥΗΤΙΚΟ ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΖΩΗΣ (ΕΚΖ) ΙΔΡΥΘΗΚΕ ΜΕ ΤΟΝ ΝΟΜΟ 3867/2010 ΜΕ ΑΦΟΡΜΗ ΤΗΝ ΚΑΤΑΡΡΕΥΣΗ ΤΩΝ ΕΤΑΙΡΕΙΩΝ ΤΟΥ ΟΜΙΛΟΥ ΑΣΠΙΣ ΚΑΙ ΑΙΤΙΑ ΤΗΝ ΕΛΛΕΙΨΗ ΕΚΕΙΝΟΥ ΤΟΥ ΠΡΟΛΗΠΤΙΚΟΥ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΥ ΕΓΓΥΗΣΗΣ Ο ΟΠΟΙΟΣ ΘΑ ΔΙΑΣΦΑΛΙΖΕ ΤΗΝ ΟΜΑΛΟΤΗΤΑ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΑΓΟΡΑΣ ΚΑΙ ΤΗΝ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΩΝ ΑΠΟ ΠΑΡΟΜΟΙΑ ΓΕΓΟΝΟΤΑ. Ομηχανισμός αυτός λειτούργησε άψογα στην περίπτωση της μικρής ασφαλιστικής εταιρείας Leben International, αποζημιώνοντας σχεδόν στο ακέραιο τους ασφαλισμένους της εταιρείας. Έκτοτε όμως ο ρόλος του αγνοείται, με αποτέλεσμα να περιπλέκεται ακόμα περισσότερο η λύση του γόρδιου δεσμού του Ομίλου Ασπίς και, επίσης, να ελλοχεύουν νέοι κίνδυνοι με την ε- παπειλούμενη δυναμική της υπόθεσης International Life. Πιο συγκεκριμένα, ο νόμος 3867 ορίζει ότι το Εγγυητικό Κεφάλαιο έχει τη δυνατότητα να λάβει χρηματοδότηση με την εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου, μέχρι του συνολικού ποσού των 200 εκατ. ευρώ με την έκδοση και παράδοση, αντί μετρητών, ομολόγων αντίστοιχης αξίας. Αν και οι κυβερνώντες όλων των αποχρώσεων μέχρι τώρα έ- χουν βρει ως δικαιολογία την αυστηρή τήρηση του μνημονίου, το οποίο δεν ε- πιτρέπει την επιβάρυνση του Δημοσίου με νέες εγγυήσεις, εντούτοις δεν έχει γίνει η παραμικρή προσπάθεια να βρεθεί εναλλακτικός τρόπος χρηματοδότησης του ΕΚΖ, με αποτέλεσμα το ζήτημα της «Ασπίς» να σέρνεται σε ένα α- τελέσφορο τέλμα, παρασέρνοντας μαζί του και την αξιοπιστία της αγοράς, ε- μποδίζοντας φυσικά την ανάκαμψή της. Μεγάλη ευθύνη όμως έχει και η ίδια η ασφαλιστική αγορά, αφού όλες οι α- σφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον κλάδο ζωής είναι «υποχρεωτικώς και αυτοδικαίως» μέλη του ακινητοποιημένου ΕΚΖ. Η ασφαλιστική αγορά -η οποία από την πρώτη στιγμή τήρησε στάση «απελθέτω απ' εμού το ποτήριον τούτο»- ο- φείλει να δράσει άμεσα, έστω και τώρα, προκειμένου να κλείσει μια μεγάλη πληγή της ασφαλιστικής βιομηχανίας, η οποία όσο μένει ανοιχτή τόσο ενεργοποιεί τραυματικές μνήμες και εμποδίζει το πέρασμα σε μια νέα εποχή υγιούς ανάπτυξης και πραγματικής προσφοράς προς τους πολίτες. Όλοι πρέπει να κατανοήσουν ότι μια βιομηχανία που ευαγγελίζεται την προάσπιση της ανθρώπινης υπόστασης, της αξιοπρέπειας και την προστασία του ε- πιπέδου ζωής, στα μάτια των πολιτών φαίνεται υποκριτική όταν στις περιόδους κρίσεων δηλώνει αδύναμη να α- γκαλιάσει το «αντικείμενο» του στόχου της -τον άνθρωπο. Είναι χρέος όλων μας να στηρίξουμε τον θεσμό της ι- διωτικής ασφάλισης, συμβάλλοντας τα μέγιστα ώστε, ιδιαίτερα σήμερα, που η κοινωνία μας δοκιμάζεται, ο κλάδος να σταθεί στο ύψος των περιστάσεων, ε- πιτελώντας το έργο του στο ακέραιο. Η στάση μας αυτή είναι που θα ανοίξει νέους δρόμους προς το μέλλον. *Διευθύνοντος Συμβούλου της Κ2 και Προέδρου Συλλόγου Ζημιωθέντων από την Ασπίς Πρόνοια BROKER'S TIME 22

23

24 ΑΡΘΡΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΉ, ΔΙΆ ΒΊΟΥ, ΕΚΠΑΊΔΕΥΣΗ του ΝΙΚΟΛΑΟΥ ΚΟΚΚΙΝΟΥ* ΕΧΟΥΝ ΓΡΑΦΤΕΙ ΠΟΛΛΑ ΑΡΘΡΑ ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΚΠΑΙΔΕΥΣΗ, ΤΗ ΔΙΑ ΒΙΟΥ ΜΑΘΗΣΗ ΚΑΙ ΓΕΝΙΚΟΤΕΡΑ ΤΟΝ ΤΡΟΠΟ ΜΕ ΤΟΝ ΟΠΟΙΟ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΚΑΤΑΡΤΙΖΟΝΤΑΙ ΟΙ ΑΣΧΟΛΟΥΜΕΝΟΙ ΜΕ ΤΗΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΣΗ. Πλήθος σεμιναρίων βρίσκονται σε εξέλιξη, που αφορούν στην παρουσίαση προϊόντων, στην α- νάπτυξη δεξιοτήτων πώλησης, στην προετοιμασία για την πιστοποίηση από την Τράπεζα της Ελλάδος κ.λπ. Παρ' όλα αυτά, δυστυχώς, η εμπειρία των εκπαιδευομένων δεν είναι η καλύτερη. Αυτό ενδεχομένως να οφείλεται σε πλήθος παραγόντων, όπως είναι η έλλειψη διαθέσιμου χρόνου, η αδυναμία εκ μέρους των συμμετεχόντων να κατανοήσουν την αναγκαιότητα της εκπαίδευσης, η αποσπασματική αντιμετώπιση της εκπαιδευτικής διαδικασίας και πιθανόν η ελλιπής κατάρτιση των ίδιων των εκπαιδευτών. Στο νέο περιβάλλον που διαμορφώνεται στον χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης ενσωματώνονται Οδηγίες της Ευρωπαϊκής Ένωσης που εκσυγχρονίζουν και οριοθετούν καθολικά τη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς. Εν μέρει καθορίζεται και η ανταγωνιστικότητα της ασφαλιστικής αγοράς στον βαθμό που μπορεί να προσαρμόζεται γρήγορα στις εξελίξεις. Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές καλούνται να «μελετήσουν» για τη δουλειά τους, να εργαστούν βασιζόμενοι πλέον σε επιστημονικά εργαλεία και να χρησιμοποιήσουν μεθόδους που ενσωματώνουν την επαγγελματική εμπειρία και την αυξημένη τεχνογνωσία σε όλα τα αντικείμενα ασφάλισης (απαιτείται παραπάνω από ικανοποιητική χρήση των νέων τεχνολογιών και των κοινωνικών δικτύων) και κυρίως να αφομοιώσουν τις ιδιαίτερα αυστηρές οδηγίες, όπως είναι το Solvency II και η Οδηγία για τη Διαμεσολάβηση, γνωστή ως IDD. Είναι ανάγκη οι διαμεσολαβητές να σταματήσουν να αντιμετωπίζουν την εκπαίδευση ως ταμπού, ως χαμένο χρόνο. Έχουν γίνει αρκετά βήματα στην ασφαλιστική αγορά, με τη συνέργεια εξειδικευμένων και αναγνωρισμένων φορέων, όπως είναι το Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), ώστε να οργανωθεί ένα κοινό πλαίσιο εκπαίδευσης και κατάρτισης που θα δίνει πραγματικά προστιθέμενη αξία στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Η ασφαλιστική ύλη πρέπει να επικαιροποιηθεί, να προσαρμοστεί στις διάφορες βαθμίδες διαμεσολάβησης και να δημιουργηθούν σύγχρονα εγχειρίδια προετοιμασίας τόσο για τις εξετάσεις πιστοποίησης όσο και για τις επαναπιστοποιήσεις, προσαρμοσμένα στις εκπαιδευτικές ανάγκες κάθε βαθμίδας και τις μαθησιακές ικανότητες των εκπαιδευομένων. Μια άλλη οπτική που ικανοποιεί την α- νάγκη για «διά βίου μάθηση» είναι ο ενιαίος κύκλος σπουδών. Τα αυτοτελή σεμινάρια δεξιοτήτων ή και προϊόντων από μόνα τους προσφέρουν ελάχιστα σε σχέση με το αν ενταχθούν σε μεγαλύτερους κύκλους σπουδών, που σχεδιάζονται για την ολιστική προσέγγιση του διαμεσολαβητή ως πωλητή/συμβούλου και ταυτόχρονα ως γνώστη της ασφαλιστικής διαδικασίας. Στις νέες συνθήκες που διαμορφώνονται είναι απαραίτητο να αγαπήσουμε περισσότερο το επάγγελμα του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή και να εξηγήσουμε στους καταναλωτές ότι οι εκπαιδευμένοι επαγγελματίες του κλάδου μας δεν μπορούν να υποκατασταθούν ή πολύ περισσότερο να αντικατασταθούν από καμία μηχανή αναζήτησης και κανένα άλλο κανάλι πωλήσεων. Την κρίσιμη στιγμή... τη λύση δίνει πάντα ο άνθρωπος! *Μεσίτη Ασφαλίσεων Προέδρου & Διευθύνοντος Συμβούλου της Λάμπρος Κόκκινος ΑΕ Insurance Brokers BROKER'S TIME 24

25 Η υψηλή κερδοφορία συνοδεύεται από υψηλή ευθύνη. Tην ευθύνη να επιστρέφεις κέρδη στην κοινωνία και την ευθύνη να φροντίσεις ώστε αυτοί οι πόροι να χρησιμοποιηθούν με τον καλύτερο δυνατό τρόπο για να βοηθηθούν όσοι έχουν μεγαλύτερη ανάγκη. Bill Gates 25 χρόνια προσφέρουμε...αλλιώς Η κοινωνική μας προσφορά Κοινωνικά Παντοπωλεία (προσφορά έξι τόνων τροφίμων) Σύλλογος Γυναικών με Καρκίνο του μαστού «Άλμα Ζωής» Ν. Θεσσαλονίκης Βρεφοκομείο Άγιος Στυλιανός Γιατροί του Κόσμου ΕΛΕΠΑΠ Πανελλήνιος Σύλλογος Παραπληγικών Βορείου Ελλάδος Ναυτικός Όμιλος Θεσσαλονίκης Μαραθώνιος Κρήτης Κρατικό Θέατρο Βορείου Ελλάδος Διεθνές Πανεπιστήμιο Ελλάδος Ελληνική Ρητορική Εταιρία Περιβαλλοντική Οργάνωση «Καλλιστώ» Ελληνική Ομάδα Διάσωσης Αθλητικά Σωματεία 14ο χλμ. Ε.Ο. Θεσ/νίκης - Πολυγύρου, Τ.Κ Θέρμη - Θεσσαλονίκη, info@interlife.gr,

26 ΑΡΘΡΟ Η ΠΡΩΤΟΓΝΩΡΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΚΑΙ, ΕΝ ΠΟΛΛΟΙΣ, ΚΑΙ ΘΕΣΜΙΚΗ ΚΡΙΣΗ ΠΟΥ ΒΙΩΝΟΥΜΕ ΤΗΝ ΤΕΛΕΥΤΑΙΑ ΕΠΤΑΕΤΙΑ ΣΤΗ ΧΩΡΑ ΜΑΣ, ΣΕ ΣΥΝΔΥΑΣΜΟ ΜΕ ΤΟ ΙΔΙΟΤΥΠΟ ΚΑΘΕΣΤΩΣ ΕΠΟΠΤΕΙΑΣ ΑΠΟ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΣΤΕΣ, ΟΔΗΓΗΣΕ ΜΕΧΡΙ ΣΗΜΕΡΑ ΣΤΗΝ ΨΗΦΙΣΗ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΩΝ ΑΠΟ 80 ΦΟΡΟΛΟΓΙΚΩΝ ΚΑΙ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΝΟΜΩΝ ΚΑΙ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΩΝ ΑΠΟ ΣΧΕΤΙΚΩΝ ΕΓΚΥΚΛΙΩΝ ΚΑΙ ΔΙΕΥΚΡΙΝΙΣΤΙΚΩΝ ΑΠΟΦΑΣΕΩΝ. του ΤΗΛΕΜΑΧΟΥ ΜΑΛΓΑΡΙΝΟΥ* Ως εκ τούτου, λαμβάνοντας ως παραδοχή το γεγονός ότι οι συνεχείς αλλαγές στη φορολογική και ασφαλιστική νομοθεσία καθιστούν α- σταθές το επιχειρηματικό περιβάλλον στην Ελλάδα, το να γνωρίζει κάθε επιχειρηματίας τι ισχύει ανά πάσα στιγμή, προκειμένου να αναπροσαρμόσει τη στρατηγική του, αποτελεί σταυρόλεξο για δυνατούς λύτες. Ας δούμε όμως, επί της ουσίας, τι ισχύει σήμερα για τις επιχειρήσεις, πώς θα φορολογηθούμε για τα εισοδήματα του 2016 και τι μεταβολές επιφέρει η α- σφαλιστική μεταρρύθμιση από την 1η Ιανουαρίου Όσον αφορά στη φορολογία των εισοδημάτων του 2016, για τις ατομικές ε- πιχειρήσεις, η κλίμακα φορολογίας εισοδήματος είναι η ίδια που ισχύει για τους μισθωτούς και έχει ως εξής: Για εισόδημα έως ευρώ συντελεστής 22%, από ευρώ ευρώ συντελεστής 29%, από ευρώ ευρώ συντελεστής 37% και για εισόδημα από ευρώ και πάνω συντελεστής 45%. Ωστόσο, για την ατομική επιχείρηση δεν ισχύει η έκπτωση φόρου (αφορολόγητο), ενώ ως εισόδημα από μισθωτή εργασία (και άρα με έκπτωση φόρου) θεωρείται το εισόδημα από επιχειρηματική δραστηριότητα (μπλοκάκι) βάσει των προϋποθέσεων που ορίζονται στο άρθρο 12 του ν. 4172/2013. Στις υπόλοιπες επιχειρήσεις, ήτοι στα νομικά πρόσωπα-εταιρείες, είτε αυτές είναι προσωπικές (ΟΕ, ΕΕ, αστικές) είτε κεφαλαιουχικές (ΙΚΕ, ΕΠΕ, ΑΕ), εφαρμόζεται ενιαίος φορολογικός συντελεστής 29%, ανεξαρτήτως του ύψους του φορολογητέου εισοδήματος, με τη διαφορά ότι στις κεφαλαιουχικές εταιρείες, εφόσον προκύπτουν κέρδη και αποφασίζεται διανομή μερίσματος, αυτό φορολογείται με επιπλέον 15%. Πέραν του ποσού φόρου που προκύπτει κατά περίπτωση βάσει των ανωτέρω συντελεστών, δε θα πρέπει να ξεχνάμε το τέλος επιτηδεύματος (650 ευρώ στις ατομικές επιχειρήσεις, 500 ευρώ σε όσους φορολογούνται με «μπλοκάκι», ευρώ για τις εταιρείες), την εισφορά αλληλεγγύης (για εισόδημα από ευρώ ευρώ με συντελεστή 2,2%, από ευρώ ευρώ με συντελεστή 5%, από ευρώ ευρώ με συντελεστή BROKER'S TIME 26

27

28 ΑΡΘΡΟ 6,5%, από ευρώ ευρώ με συντελεστή 7,5%, από ευρώ ευρώ με συντελεστή 9% και για εισόδημα πάνω από τις ευρώ με συντελεστή 10%) και την ταμειακή, τουλάχιστον, επιβάρυνση της προκαταβολής του φόρου, που πλέον έχει διαμορφωθεί στο 100% επί του φόρου, α- φαιρούμενης της προκαταβολής του προηγούμενου φορολογικού έτους. Στις φορολογικές επιβαρύνσεις, οι οποίες ήδη δυσχεραίνουν τη ρευστότητα των ε- πιχειρήσεων, σε συνδυασμό με τα capital controls και την ευρεία εφαρμογή του πλαστικού χρήματος, έρχονται να προστεθούν και οι ριζικές αλλαγές στον τρόπο υπολογισμού των ασφαλιστικών εισφορών. Πώς υπολογίζονται λοιπόν οι ασφαλιστικές εισφορές με το νέο σύστημα και επί ποιου ποσού; Οι ασφαλιστικές εισφορές υπολογίζονται στο καθαρό φορολογητέο εισόδημα της δραστηριότητάς μας ή της ιδιότητάς μας, από την οποία προκύπτει υποχρέωση υπαγωγής στην ασφάλιση, όπως αυτό διαμορφώνεται κατά το προηγούμενο φορολογικό έτος. Επειδή, ωστόσο, τα εισοδήματα του 2016 δεν είναι ακόμη γνωστά, κατά το πρώτο εξάμηνο του 2017 θα ληφθούν υπόψη τα εισοδήματα του Η κατώτατη βάση υπολογισμού των εισφορών είναι: 586,08 ευρώ Χ 12 μήνες = 7.032,96 ευρώ ετήσιο εισόδημα Χ 26,95% εισφορές (20% κλάδος σύνταξης και 6,95% κλάδος ασθένειας) = 1.895,38 ευρώ/12=157,95 ευρώ/μήνα πλέον εισφοράς υπέρ ΟΑΕΔ 10,00 ευρώ, ενώ η ανώτατη βάση υπολογισμού των εισφορών είναι: 586,08 ευρώ Χ 10 Χ 12 μήνες = ,60 ευρώ ετήσιο εισόδημα Χ 26,95% εισφορές (20% κλάδος σύνταξης και 6,95% κλάδος ασθένειας) = ,83 ευρώ/12=1.579,50 ευρώ/μήνα πλέον εισφοράς υπέρ ΟΑΕΔ 10,00 ευρώ. Το σύνολο όλων αυτών των επιβαρύνσεων φαίνεται να συνιστά ένα εκρηκτικό μείγμα, που, επί της ουσίας, ενδέχεται να υποχρεώσει πολλούς επαγγελματίες του χώρου των ασφαλειών να θέσουν εαυτούς ενώπιον σοβαρών διλημμάτων για το κατά πόσο μπορούν να ανταποκριθούν, στο άμεσο μέλλον, στις υποχρεώσεις τους. Διότι, πώς μπορεί να συγκριθεί η ασφαλιστική επιχείρηση οποιασδήποτε μορφής, που έχει δεδομένα και ξεκάθαρα έσοδα, όταν καλείται να ανταποκριθεί σε φορολογικές και ασφαλιστικές υποχρεώσεις που μεσοσταθμικά ξεπερνούν το 49% των εισοδημάτων της, έναντι άλλων κλάδων επαγγελματιών, που είτε φοροδιαφεύγουν και εισφοροαποφεύγουν είτε συνειδητά θα επιλέξουν να το κάνουν από δω και στο εξής; Μήπως εξ αυτού ουσιαστικά θα κληθούν οι επαγγελματίες ασφαλιστές, εκ των πραγμάτων, μαζί με ελάχιστα ακόμη επαγγέλματα, να στηρίξουν τον Ενιαίο Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης, προκειμένου να μην καταρρεύσει ολοκληρωτικά το συνταξιοδοτικό σύστημα; Δεν φαίνεται καθόλου δίκαιο, λοιπόν, ο κλάδος των ασφαλιστικών εταιρειών και των διαμεσολαβούντων -που γνωρίζουν τόσο καλά την ιδιωτική ασφάλιση και που διαχρονικά συνιστούν ένα πολύ σημαντικό κομμάτι της επιχειρηματικής κοινότητας στην Ελλάδα- να αντιμετωπίζει, λόγω της υψηλής φορολόγησης και των ασφαλιστικών εισφορών, τόσο σοβαρούς κινδύνους εκεί που προ κρίσης έδινε τη δυνατότητα αξιοπρεπών εισοδημάτων. Είμαι βέβαιος πως μπορούν να εφαρμοστούν πιο αποδοτικές πρακτικές, πως μπορεί να βρεθεί καλύτερο δημοσιονομικό μείγμα και πως θα πρέπει εμείς όλοι, φορείς και επαγγελματίες, να κινητοποιηθούμε δημιουργικά και πιο οργανωμένα, γιατί μπορούμε να δείξουμε προς τη σωστή κατεύθυνση, για ένα πιο ελπιδοφόρο και αισιόδοξο μέλλον για τις επιχειρήσεις μας. *Managing Director της Business Forward BROKER'S TIME 28

29 ΑΡΘΡΟ ΟΧΙ «ΣΗΜΑΙΕΣ ΕΥΚΑΙΡΙΑΣ» ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΚΗ ΥΠΕΥΘΥΝΟΤΗΤΑ ΚΑΙ ΤΗ ΒΙΩΣΙΜΗ ΑΝΑΠΤΥΞΗ του ΓΙΑΝΝΗ ΡΟΥΝΤΟΥ* ΟΙ ΕΤΑΙΡΕΙΕΣ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΑΓΟΡΑΣ ΕΧΟΥΝ, ΣΗΜΕΡΑ, ΜΙΑ ΜΟΝΑΔΙΚΗ ΕΥΚΑΙΡΙΑ ΝΑ ΣΥΝΑΨΟΥΝ ΕΝΑ ΝΕΟ ΣΥΜΒΟΛΑΙΟ ΕΜΠΙΣΤΟΣΥΝΗΣ ΜΕ ΤΟΥΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΕΣ ΚΑΙ ΤΗΝ ΕΥΡΥΤΕΡΗ ΚΟΙΝΩΝΙΑ, ΕΦΟΣΟΝ ΥΠΕΡΒΟΥΝ ΤΗΝ «ΥΠΟΧΡΕΩΣΗ» ΜΕ ΤΗ «ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗ ΕΝΣΩΜΑΤΩΣΗ» ΤΗΣ ΥΠΕΥΘΥΝΟΤΗΤΑΣ ΚΑΙ ΜΕ ΤΗ ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ ΣΧΕΤΙΚΗΣ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΚΟΥΛΤΟΥΡΑΣ. Σε έναν νέο δρόμο εταιρικής υπευθυνότητας εισέρχεται η ασφαλιστική επιχειρηματική κοινότητα, μετά από μια περίοδο άσκησης ορισμένων εταιρειών της αγοράς σε αποσπασματικές πρακτικές κοινωνικών δράσεων, «στο πλαίσιο της Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης», ό- πως καθιερώθηκε να αναφέρεται στα εκδιδόμενα δελτία Τύπου («Επιχειρησιακή Κοινωνική Υπευθυνότητα» θα διόρθωνε, ακριβολογώντας, ο ακαδημαϊκός Θεοδόσης Τάσιος, με την υψηλή γλωσσική υπευθυνότητά του). Αυτός ο νέος δρόμος υπαγορεύεται, φαινομενικά, από το κανονιστικό πλαίσιο αναφοράς των ασφαλιστικών επιχειρήσεων που εισάγει ο νόμος 4403/2016, σε επίπεδο «υποχρεωτικής λογοδοσίας». Τονίζω τον χαρακτηρισμό «φαινομενικά», για να αντιδιαστείλω την υπαγόρευση του νέου νόμου με την ανελαστική αναγκαιότητα της ευθυγράμμισης των συμπεριφορών και των πρακτικών, που οφείλουν να ακολουθήσουν εφεξής οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις προκειμένου να έ- χουν προοπτική βιώσιμης ανάπτυξης, με γνώμονα την ευρύτερη έννοια της εταιρικής υπευθυνότητας. Όμως, ας δούμε σε τι αναφέρεται ο νόμος 4403/2016. Το νομοθετημένο πλαίσιο, σε ακολουθία των Οδηγιών της ΕΕ 2013/34 και 2014/95, έρχεται να υποχρεώσει τα διοικητικά συμβούλια των εταιρειών να υποβάλλουν, ετησίως, στη Γενική Συνέλευση «Έκθεση Διαχείρισης». Η Έκθεση, πέραν της απεικόνισης των δραστηριοτήτων, των επιδόσεων και της θέσης της εταιρείας, ενσωματώνει περιγραφικά τους κυριότερους κινδύνους και τις αβεβαιότητες που α- πειλούν τον οργανισμό και, εκτός των χρηματοοικονομικών, συμπεριλαμβάνει μη χρηματοοικονομικούς βασικούς δείκτες επιδόσεων, πληροφορίες για περιβαλλοντικά και εργασιακά θέματα, προβλέψεις για την εξέλιξη της εταιρεί- BROKER'S TIME 29

30 ΑΡΘΡΟ ας και αναφορά δραστηριοτήτων στους τομείς ερευνών και ανάπτυξης. Είναι, λοιπόν, προφανές ότι η εταιρική υπευθυνότητα, κανονιστικά, μπαίνει στο καλούπι της αναφοράς του «τι, πώς, γιατί και διότι» όσον αφορά σε θέματα ευρύτερης επίδρασης, σε μια «αλληλοτομία οικονομίας και ηθικής» -για να δανειστώ το φως της σκέψης του Θεοδόση Τάσιου, και πάλι, από τη σπουδαία πραγματεία του υπό τον τίτλο «Ηθο-Οικονομικά». Ο νόμος 4403/2016 υποχρεώνει τις μεγάλες ανώνυμες εταιρείες, που αποτελούν οντότητες δημοσίου ενδιαφέροντος -και τις εισηγμένες σε οργανωμένη αγορά κράτους-μέλους της ΕΕ- και οι οποίες απασχολούν περισσότερους από 500 εργαζομένους, να περιλαμβάνουν στην ετήσια Έκθεση Διαχείρισης του ΔΣ και μια μη χρηματοοικονομική Κατάσταση, με πληροφορίες σχετικές με περιβαλλοντικά, κοινωνικά και εργασιακά θέματα, με τον σεβασμό των ανθρωπίνων δικαιωμάτων, την αντιμετώπιση της διαφθοράς και της δωροδοκίας. Όρια υποχρεωτικότητας για την υποβολή της Κατάστασης, πέραν του αριθμού των εργαζομένων, είναι το σύνολο ενεργητικού της εταιρείας να υπερβαίνει τα 20 εκατ. ευρώ και ο καθαρός κύκλος εργασιών να είναι πάνω από 40 εκατ. ευρώ. Ως δημοσίου ενδιαφέροντος οντότητες (public interest entities) ορίζονται και όλες, ανεξαιρέτως, οι ασφαλιστικές και α- ντασφαλιστικές εταιρείες του Κανονισμού της ΕΕ 575/2013 σχετικά με τις απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας για πιστωτικά ιδρύματα και επιχειρήσεις επενδύσεων. Το ιδιαίτερα ενδιαφέρον είναι ότι για τους ασφαλιστικούς και αντασφαλιστικούς οργανισμούς, που είναι «οντότητες δημοσίου ενδιαφέροντος», ο νέος νόμος για την υποβολή μη χρηματοοικονομικών στοιχείων τέμνεται, σε αρκετά σημεία, με το κανονιστικό πλαίσιο Solvency II, που ήδη ευρίσκεται εν ισχύι από τον Ι- ανουάριο του Ποσοτικά και ποιοτικά στοιχεία του Solvency II αναγνωρίζονται και στο έδαφος της λογοδοσίας του νέου νόμου για την εταιρική υπευθυνότητα, όπως π.χ. το θέμα της διακυβέρνησης, της διαφάνειας και α- κεραιότητας. Όμως, για να αποφύγουμε το «κενό γράμμα» μιας υποχρέωσης όπως αυτή που επιβάλλει ο νόμος -και επειδή η ε- ταιρική υπευθυνότητα είναι μια στάση για το επιχειρείν που πρέπει να αποδίδει ουσιαστική αξία σε όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη- οι ασφαλιστικές ε- πιχειρήσεις που θέλουν να εισαχθούν στον δρόμο της βιώσιμης ανάπτυξης μέσω της εταιρικής υπευθυνότητας θα πρέπει να ξεφύγουν από τη ρηχή προσέγγιση της «Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης» με τις κατά μίμηση «σχολικές» ενέργειες (και αυτές έχουν τον χώρο τους). Οι εταιρείες της ασφαλιστικής α- γοράς έχουν, σήμερα, μια μοναδική ευκαιρία να συνάψουν ένα νέο συμβόλαιο εμπιστοσύνης με τους καταναλωτές και την ευρύτερη κοινωνία, εφόσον υπερβούν την «υποχρέωση» με τη «στρατηγική ενσωμάτωση» της υπευθυνότητας και με τη δημιουργία σχετικής εταιρικής κουλτούρας. Η πρόκληση, που οδηγεί στη βιώσιμη ανάπτυξη, είναι μεγάλη και απαιτεί αλλαγές, εκπαίδευση-μύηση και το σημαντικότερο: νέο ήθος, σε συνδυασμό με την οικονομική υγεία της επιχείρησης. Την προοπτική επιχειρηματικής α- ειφορίας κατακτούν οι οργανισμοί που αλλάζουν τη νοοτροπία στα διοικητικά συμβούλια, εισάγοντας τις επιταγές της βιωσιμότητας στους τομείς της στρατηγικής, της ανάλυσης και της δράσης. Για την Ελλάδα, ειδικότερα, ο Ελληνικός Κώδικας Βιωσιμότητας παρέχει μια κλιμάκωση συμμόρφωσης σε τέσσερα επίπεδα, τα οποία οι επιχειρήσεις μπορούν να υιοθετούν σταδιακά. Εν προκειμένω, στην Interamerican, ο βαθμός ωρίμανσης και βελτίωσης της εταιρικής υπευθυνότητας είναι αρκετά υψηλός, και για την ασφαλιστική αγορά η εταιρεία αποτελεί ένα υποδειγματικό πρότυπο με τα βήματα που έχει κάνει, από το 2003, και το πρώτο σχέδιο καλών πρακτικών υπευθυνότητας μέχρι την ευθυγράμμισή της με τις διεθνείς προτεραιότητες, την ατζέντα 2030 του ΟΗΕ και τους στόχους SDGs για ένα καλύτερο μέλλον. Η εξάλειψη ή έστω ο περιορισμός της φτώχειας, η υγεία, η εκπαίδευση, η ισότητα, η αξιοπρεπής εργασία και η οικονομική ανάπτυξη, η καινοτομία, οι υποδομές, η υπεύθυνη κατανάλωση και παραγωγή, οι βιώσιμες πόλεις, η χρηστή διαχείριση των φυσικών πόρων και το καθαρό περιβάλλον, η διαφύλαξη της ειρήνης και η λειτουργία της δικαιοσύνης και των θεσμών, η συνεργασία, αποτελούν στόχους με τους οποίους η Interamerican -και κάθε ε- ταιρεία με υπευθυνότητα- κατέχει έναν «οδικό χάρτη» για τη σύγχρονη λειτουργία της και τη δημιουργία αξίας για ό- λα τα ενδιαφερόμενα μέρη, σε βάθος χρόνου. Στα προαναφερθέντα ζητήματα-στόχους, προφανώς, δεν μπορούν να επενδύσουν επιχειρήσεις με «σημαία ευκαιρίας». Διευθυντή Δημοσίων Σχέσεων & Εταιρικής Υπευθυνότητας του Ομίλου Interamerican BROKER'S TIME 30

31 ΚΑΤΑΛΟΓΟΣ ΧΧΧΧ ΜΕΛΩΝ ΣΕΜΑ AMT ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΕΕ ΤΖΩΡΤΖΩΡΗΣ ΜΙΧΑΗΛ Τζαβέλλα 15-17, , Πειραιάς T: F: ATTICA ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ ΚΟΥΤΣΙΚΟΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ Λεωφόρος Ποσειδώνος 13, , Άλιμος T: F: BRITISH PROVIDENCE AE ΑΝΑΣΤΑΣΙΑΔΟΥ ΑΝΑΣΤΑΣΙΑ Εθν. Αντιστάσεως 48, , Χαλάνδρι T: F: BROKINS ΜΕΣΙΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΕΠΕ IΑΤΡΟΠΟΥΛΟΥ ΒΙΡΓΙΝΙΑ Λ. Βουλιαγμένης 99 & Ιλίου 1, , Γλυφάδα T: F: COMERGON SA ΖΑΦΕΙΡΙΟΥ ΓΕΩΡΓΙΟΣ Μπραχαμίου 9, , Μαρούσι T: F: CONSENSUS INSURANCE SERVICES ΕΕ ΜΥΤΙΛΗΝΑΙΟΣ ΦΙΛΙΠΠΟΣ Ηρώδου Αττικού 7, , Κηφισιά T: F: CROMAR LTD ΚΛΑΙΡΗ ΠΕΤΟΥΝΗ Αγίου Κωνσταντίνου 17 & Αγίων Αναργύρων 42, Μαρούσι T: F: DAES LONDON MARKET INSURANCE BROKERS IKE ΚΑΧΡΙΜΑΝΗΣ ΣΤΑΥΡΟΣ, Βησσαρίωνος 3-5, , Αθήνα, , DYNAMIC INSURANCE NETWORK "DIN" ΘΕΟΔΩΡΟΣ ΑΝΤΩΝΟΓΕΩΡΓΟΣ, Γράμμου 73 & Λεωφ. Κηφισίας, Μαρούσι, T: , ERB ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΑEMA ΤΡΥΦΩΝ ΑΝΝΥ Σίνα 2-4, , Αθήνα T: F: EUROBROKERS AΕ ABDO WALID Κηφισίας 100 & Μαραθωνοδρόμων 83, , Μαρούσι T: F: EUROMARE AE ΜΠΕΛΛΕΣ ΑΛΕΞΑΝΔΡΟΣ Λ. Ποσειδώνος 93, , Γλυφάδα T: F: EUROPROTECTION ΑΕ ΠΑΠΑΓΙΑΝΝΟΠΟΥΛΟΣ ΓΕΩΡΓIΟΣ Λ. Μεσογείων 364, , Αγία Παρασκευή T: F: EXECUTIVE AE ΑΝΩΓΙΑΤΗΣ ΠΑΝΑΓΙΩΤΗΣ Σιδηροκάστρου 5-7 & Πύδνας, , Αθήνα T: F: EXPERT ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΕΠΕ ΚΑΠΑΝΤΑΗΣ ΠΑΝΑΓΙΩΤΗΣ Μεσογείων 280, , Χολαργός T: F: EΛΕΝΗ ΛΑΜΠΡΟΥΚΟΥ Ηρώων Πολυτεχνείου 2-4, , Ν. Ερυθραία T: F: GLOBALNET INSURANCE BROKERS LTD ΚΑΦΦΕΤΖΗ ΕΥΓΕΝΙΑ Αρτέμιδος 7, , Μαρούσι T: F: INFOTRUST AE ΚΟΠΤΣΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ 9ο χλμ. Θεσ/κης-Μουδανιών, Τ.Θ , Τ.Κ T: F: INSURE-IT ΕΠΕ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΠΟΥΛΟΣ ΚΩΣΤΗΣ Ξάνθου 2, , Αθήνα T: F: IONIOS BROKERS ΑΕ ΡΟΝΤΟΓΙΑΝΝΗΣ ΜΑΡΚΟΣ Λ. Κηφισίας 32, , Μαρούσι T: F: KAΠΟΥΑΝΟ ΑΕ ΚΑΠΟΥΑΝΟ ZAK Αγ. Βαρβάρας 37, , Χαλάνδρι T: F: KARAVIAS UNDERWRITING AGENCY ΚΑΡΑΒΙΑΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ Ευριπίδου 12, , Αθήνα T: F: BROKER'S TIME 31 BROKER'S TIME 31

32 ΧΧΧ ΚΑΤΑΛΟΓΟΣ ΜΕΛΩΝ ΣΕΜΑ MARSH EΠΕ OIKONOMOΠΟΥΛΟΥ ΘΕΟΔΩΡΑ-ΙΩΑΝΝΑ Κηφισίας 16 & Χαλεπά 1, , Μαρούσι T: F: MDB GREECE ΕΠΕ ΣΤΑΥΡΟΥ ΣΤΥΛΙΑΝΗ Ιωνίας 124, , Αχαρνές T: F: MONEY MARKET AE ΠΑΠΑΝΤΩΝΟΠΟΥΛΟΣ ΣΩΤΗΡΙΟΣ Αγ. Δημητρίου 4, , Αθήνα T: F: MY NET ΤΡΙΑΝΤΆΦΥΛΛΟΣ ΤΡΙΑΝΤΑΦΥΛΛΊΔΗΣ Μονοπρόσωπη ΕΠΕ, Εθνικής Αντίστασης 21, Θεσσαλονίκη, Τ: NAK INSURANCE BROKERS ΕΠΕ ΚΑΤΣΙΜΠΕΡΗΣ ΝΙΚΟΛΑΟΣ Δεκελείας 9, , Ν. Χαλκηδόνα T: F: NBG ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ ΧΑΤΖΟΠΟΥΛΟΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΣ Σόλωνος 75, , Αθήνα T: F: NOBILIS ΕΠΕ ΤΣΙΛΙΜΠΑΡΗ ΜΑΡΙΑ Αρχαίου Θεάτρου 8, , Άλιμος T: F: OMIKΡΟΝ ΑΕ ΘΩΜΑΔΑΚΗ ΕΛΙΣΑΒΕΤ Λ. Κηφισίας 34, , Αθήνα T: F: POST INSURANCE BROKERAGE ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛ. ΑΕ ΔΑΜΔΗΜΟΠΟΥΛΟΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΣ Ομήρου 22, , Αθήνα T: F: PREMIUM BROKERS AΕ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΧΑΡΗΣ ΚΩΣΤΟΥΛΑΣ Βασιλίσσης Σοφίας 69, , Αθήνα T: F: PRIMARY LINK SA ΒΑΚΑΛΗΣ ΑΛΕΞΗΣ Γεωργίου Σισίνη 15Α, Αθήνα T: F: REAL ΑΕ ΤΖΩΡΤΖΗΣ ΙΩΑΝΝΗΣ Πανεπιστημίου 13, , Αθήνα T: F: TE-TΡAΣΤ ΑΕ ΠΟΥΛΑΝΤΖΑΣ ΧΑΡΑΛΑΜΠΟΣ Αιγαίου 4, , Ν. Σμύρνη T: F: THREE SIXTY ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ & ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΧΡΗΣΤΟΣ ΓΕΩΡΓΙΟΠΟΥΛΟΣ Αγίου Γεωργίου 51, Χαλάνδρι, , T: , UIS AE ΛΑΜΠΟΣ ΧΡΗΣΤΟΣ Εγνατίας 53, , Θεσ/νίκη T: F: VESTER ΑΕ ΚΑΤΣΙΚΑΣ ΕΥΑΓΓΕΛΟΣ Βαλαωρίτου 17 & Αμερικής, , Αθήνα T: F: WILLIS TOWERS WATSON NET TRUST ΕΛΛΑΣ AE MAΥΡΟΠΟΥΛΟΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ Ευριπίδου 2Α, , Καλλιθέα T: F: ΑΛΕΞΑΝΔΡΑ ΛΑΜΠΡΟΥΚΟΥ Ηρώων Πολυτεχνείου 2-4, Ν. Ερυθραία, T: , ΑMIΛΛΗΣ ΝΙΚΟΛΑΟΣ 9ο χλμ. Θεσ/κης-Θέρμης, , Θεσσαλονίκη T: F: ΑΜΥΝΑ ΕΠΕ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΝΤΟΒΑΣ ΒΑΣΙΛΕΙΟΣ Κηφισίας 74, , Μαρούσι T: F: ΑΟΝ GREECE ΑΕ ΔΑΛΙΑΝΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ Tζαβέλα 1-3 & Εθν. Αντιστάσεως, Βusiness Plaza (κτήριο 1), , Χαλάνδρι T: F: ΑΠΟΛΛΩΝ ΑΕ ΜΕΣΙΤΕΙΑΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΒΑΡΟΠΟΥΛΟΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ Λ. Αθηνών 71, , Αθήνα T: F: ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΓΓΥΗΣΗ ΕΠΕ ΣΟΥΡΙΚΑ ΜΑΡΙΛΕΝΑ Καποδιστρίου 5, BROKER'S TIME 32 BROKER'S TIME 32

33 ΚΑΤΑΛΟΓΟΣ ΧΧΧΧ ΜΕΛΩΝ ΣΕΜΑ , Μεταμόρφωση T: F: DAEDALUS LIFE EE ΦΩΤΟΠΟΥΛΟΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ Κηφισίας 16 & Χαλεπά 1, 15125, Παράδεισος Αμαρουσίου T: F: ΒΑΣΙΛΗΣ ΤΡΙΑΝΤΑΦΥΛΛΟΥ ΒΝΤ INSURANCE BROKERS ΤΡΙΑΝΤΑΦΥΛΛΟΥ ΒΑΣΙΛΗΣ Αμερικής 19 & Βαλαωρίτου , Αθήνα T: F: ΒΑΣΙΛΙΚΗ ΔΡΑΚΟΥ Λεωφ. Βασιλέως Κωνσταντίνου 44, , Αθήνα Τ: ΓΚΡΙΝΓΟΥΝΤΣ ΕΠΕ ΚΑΛΟΓΕΡΑΚΟΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ Δασκαρόλη 67, , Γλυφάδα T: F: ΔΕΚΑΘΛΟΝ ΑΕ ΣΤΑΜΟΓΙΩΡΓΟΣ ΔΗΜΗΤΡΙΟΣ Μεσογείων 71, , Αθήνα T: F: ΔΙΟΝ ΟΕ ΣΎΜΒΟΥΛΟΙ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΏΝ ΥΠΗΡΕΣΙΏΝ ΠΌΠΗ ΓΙΑΜΠΊΛΗ, Σώρου 1, Μεταμόρφωση Αττικής, T: ΕΛΠΑ ΜΕΣ. ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ ΚΑΠΑΝΤΑΗΣ ΠΑΝΑΓΙΩΤΗΣ Λ. Μεσογείων 280, , Χολαργός T: F: ΕΥΘΥΜΙΑ ΚΟΥΤΣΟΒΑΣΙΛΗ Μαραθωνοδρόμου 83, Μαρούσι , Τ: , ΕΛΥΖΕ ΑΕ ΜΩΡΑΪΤΗΣ ΧΑΡΑΛΑΜΠΟΣ Λ. Κηφισίας , , Χαλάνδρι T: F: ΘΕΟΦΑΝΗΣ ΠΑΠΑΝΙΚΗΤΑΣ & ΣΙΑ ΕΕ ΑΣΦΑΛ. & ΑΝΤΑΣΦ. ΜΕΣΙΤΕΙΩΝ BRITANNIA INS. BROKERS ΠΑΠΑΝΙΚΗΤΑΣ ΘΕΟΦΑΝΗΣ Χασιώτη 13, , Ν. Φιλοθέη, Μαρούσι T: F: Ι. ΣΑΜΟΛΑΔΑΣ-Μ.ΓΕΩΡΓΑΡΟΥΔΗ ΟΕ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ-ΑΣΦ. ΣΥΜΒ.- ΣΥΝΤ. ΑΣΦ. ΣΥΜΒΟΥΛΩΝ ΣΑΜΟΛΑΔΑΣ ΙΩΑΝΝΗΣ Λ. Ειρήνης 151, , Πέραμα T: samoladas@truckinsurance.gr ΙΩΑΝΝΟΥ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΕΠΕ ΙΩΑΝΝΟΥ ΑΝΔΡΕΑΣ Αγ. Ιωάννου 6, , Χαλάνδρι T: F: info@ip-insurance.gr ΚΑΡΠΕΝΤΕΡ ΤΕΡΝΕΡ ΑΕ ΜΕΣΙΤΕΙΑΣ ΑΣΦΑΛ., ΑΝΤΑΣΦ. & ΑΣΦ. ΣΥΜΒΟΥΛΟΣ ΤΕΡΝΕΡ ΑΛΕΞΑΝΔΡΟΣ-ΓΕΩΡΓΙΟΣ Γρανικού 7, , Μαρούσι T: F: welcome@carpenterturner.com ΚΟΥΪΔΟΥΡΜΑΖΗ ΙΩΑΝΝΑ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ ΚΟΥΪΔΟΥΡΜΑΖΗ ΙΩΑΝΝΑ Α. Αρτέμιδος 4 & Κηφισίας, , Μαρούσι T: F: info@credit.com.gr ΚΟΥΜΠΑΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ ΚΟΥΜΠΑΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ Κηφισίας 100 & Μαραθωνοδρόμων 83, , Mαρούσι T: F: koumbas@koumbas.gr ΛΑΖΑΡΟΣ ΠΑΠΑΔΟΠΟΥΛΟΣ ΠΑΠΑΔΟΠΟΥΛΟΣ ΛΑΖΑΡΟΣ Ι. Κωλέττη 22, , Θεσσαλονίκη T: F: lazpap1972@gmail.com ΛΑΜΠΡΟΣ ΚΟΚΚΙΝΟΣ INSURANCE BROKERS ΑΕ ΚΟΚΚΙΝΟΣ ΝΙΚΟΛΑΟΣ Ερμού 44, , Αθήνα T: F: kokinsur@otenet.gr ΜΑΡΤΕΝ ΒΑΣ. ΔΗΜΟΣΘΕΝΗΣ ΜΕΣΙΤΗΣ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ ΜΑΡΤΕΝ ΔΗΜΟΣΘΕΝΗΣ Ελ. Βενιζέλου , , Καλλιθέα T: F: info@marten.gr ΜΕGA INSURANCE BROKERS AE XATZHΘΕΟΔΟΣΙΟΥ ΙΩΑΝΝΗΣ Λ. Συγγρού 122, , Αθήνα T: F: info@megabroker.gr ΜΕΡΚΙΟΥΡΙ ΑΕ ΚΑΤΣΙΩΤΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ Μομφεράτου 148, , Αθήνα T: F: info@mercury-insbrokers.gr ΜΟΥΤΟΥΑΛ ΑΕ ΝΙΚΟΛΙΝΑΚΟΣ ΔΗΜΗΤΡΙΟΣ Κοραή 7, , Αγ. Παρασκευή T: F: customercare@mutualnet.gr BROKER'S TIME 33 BROKER'S TIME 33

34 ΚΑΤΑΛΟΓΟΣ ΧΧΧ ΜΕΛΩΝ ΣΕΜΑ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΘΗΝΑΣ ΑΕ ΑΛΦΙΕΡΗΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ Ελ. Βενιζέλου 99, , Ν. Σμύρνη T: F: Ν. ΓΑΒΡΙΛΗΣ & ΣΙΑ ΕΕ-ΜΕΣ. ΑΣΦ. ΓΑΒΡΙΛΗΣ ΝΙΚΟΣ Παπαναστασίου 4, , Πειραιάς T: F: ΝΙΜΑ ΑΕ ΑΝΤΩΝΟΓΕΩΡΓΟΣ ΘΕΟΔΩΡΟΣ Φιλελλήνων 25, , Αθήνα T: F: ΝΝ ΕΑΕ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΜΠΑΜΠΟΥΡΗ ΑΘΗΝΑ Λ. Συγγρού 198, , Καλλιθέα T: F: ΝΤΑΛΙΑΝΗ ΕΠΕ ΑΘΥΡΙΔΗΣ ΙΩΑΝΝΗΣ Πολυτεχνείου 45, , Θεσ/νίκη T: F: ΟΜΙΚΡΟΝ ΚΑΠΑ Κ. ΚΑΡΑΜΠΕΤΣΟΣ & ΣΙΑ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΕΕ ΚΑΡΑΜΠΕΤΣΟΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ Λ. Κηφισίας 34, , Αθήνα T: F: ΠΑΝΑΓΙΩΤΟΠΟΥΛΟΣ ΓΙΑΓΚΟΣ Ομήρου 32, Αθήνα, Τ.Θ , Αθήνα 10024, Τ: , , F: , ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ ΑΕ ΠΑΠΑΔΑΚΗΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ Τσιμισκή 17, , Θεσ/νίκη T: F: ΠΕΙΡΑΙΩΣ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ & ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΑΕ ΚΑΡΑΚΟΛΗ ΜΑΡΙΑ Λεωφ. Α. Συγγρού 163, , Αθήνα T: F: ΠΕΝΚΟ ΑΕ ΚΡΟΚΙΔΑΣ ΚΩΣΤΑΣ Κονίτσης 5, , Μαρούσι T: F: ΠΟΛΑΡΙΣ ΕΠΕ ΚΑΚΟΥΡΗΣ ΠΕΤΡΟΣ Λεωφ. Συγγρού 229, , Ν. Σμύρνη T: F: ΠΡΑΞΙΣ ΕΠΕ ΠΑΠΠΑ ΙΩΑΝΝΑ Σελευκείας & Πρεβέζης 1, , Ν. Φιλαδέλφεια T: F: ΞΗΡΟΓΙΑΝΝΟΠΟΥΛΟΣ ΙΚΕ ΞΗΡΟΓΙΑΝΝΟΠΟΥΛΟΣ ΙΩΑΝΝΗΣ Αμερικής 20, , Αθήνα T: F: ΣΙΓΜΑ ΑΕ ΣΕΡAΦΕΙΜΙΔΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ Σανταρόζα 1 & Σταδίου, Αθήνα T: F: info@sigmaib.gr ΥΔΡΑ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΑΕ ΚΑΤΣΙΜΠΕΡΗΣ ΝΙΚΟΛΑΟΣ Αγ. Φιλοθέης & Ναυ. Νικοδήμου 30, , Αθήνα T: F: nkatsib@nakinsurance.gr ΦΙΛΗΣ ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΕΠΕ ΦΙΛΗΣ ΝΙΚΟΛΑΟΣ Παρασκευοπούλου 4, , Περιστέρι T: F: filis@filis.gr ΦΟΥΤΑΔΑΚΗ ΑΝΑΣΤΑΣΙΑ Χ. Τρικούπη 146 & Στροφυλίου, , Νέα Ερυθραία Αττικής T: F: foutadaki@gmail.com ΩΜΕΓΑ ΜΕΣ. ΑΣΦΑ. & ΑΝΤΑΣΦΑΛ. ΑΕ ΣΙΑΧΟΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ Βαλαωρίτου 17 & Αμερικής, , Αθήνα T: F: info@omegabrokers.gr ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΕΛΛΗΝΩΝ ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ BROKER'S TIME 34 BROKER'S TIME 34

35 ΑΤΕ Μέριμνα Υγείας & ΑΤΕ Health Care Ολοκληρωμένα Προγράμματα Νοσοκομειακής & Εξωνοσοκομειακής Περίθαλψης Ό,τι καλύτερο για την υγεία σας

36