ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΚΑΙ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΠΟΥ ΠΑΡΕΧΕΙ Η ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΡΟΣ ΤΟΥΣ ΙΔΙΩΤΕΣ

Transcript

1 ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΚΟ ΕΚΠΑΙΔΕΥΤΙΚΟ ΙΔΡΥΜΑ ΚΑΒΑΛΑΣ ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΚΑΙ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ Πτυχιακή εργασία της ΒΑΣΙΛΑΡΟΥ ΑΓΓΕΛΙΚΗΣ ΘΕΜΑ: ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΚΑΙ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΠΟΥ ΠΑΡΕΧΕΙ Η ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΡΟΣ ΤΟΥΣ ΙΔΙΩΤΕΣ Ο ΕΙΣΗΓΗΤΗΣ: ΜΠΟΡΜΠΟΤΣΗ ΧΡΥΣΑ ΚΑΒΑΛΑ 2000

2 'Τ^/=/ ' c / _ ίφ ο ΐ/ / ^ ' ΗΕΡΙΕΧίΜΕΝΑ ΙΙΡΟΛΟΓΌΣ ΕΙΣΑΓΩΓΗ ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΠΡΩΤΟ ΤΡΑΠΕΖΕΣ - Η ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ Ε.ΛΛΑΑΟΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΑ ΙΔΡΥΜΑΤΑ ΤΡΑΠΕΖΕΣ Ο ΡΟΛΟΣ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩ Ν... ΚΑΤΗΓΟΡΙΕΣ ΤΡΑΠΕΖΩΝ... ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΤΕΧΝΙΚΗΣ ΤΩΝ ΕΜΠΟΡΙΚΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ... ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΙΣΤΟΡΙΚΗ ΕΞΕΛΙΞΗ - ΙΔΡΥΣΗ 0 ΟΜΙΛΟΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ ΧΡΗΣΕΩΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΛΕΥΤΕΡΟ ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΤΙΚΑ - ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΠΡΟΣ ΙΔΙΩΤΕΣ 2. ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΤΙΚΑ - ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΑ - ΑΣΦ.ΑΛΙΣΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΠΡΟΣ ΙΔΙΩΤΕΣ 2.1. ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΧΩΡΙΣ ΧΡΟΝΙΚΗ ΔΕΣΜΕΥΣΗ (ΣΕ ΔΡΧ )-ΣΕ ΠΡΩΤΗ ΖΗΤΗΣΗ I ΚΑΤ.ΑΘΕΣΕΙΣ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ

3 , , , , ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΤΡΕΧΟΥΜΕΝΟΥ ΑΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ ΠΡΟΝΟΜΙΑΚΟΣ ΑΟΓΑΡΙΑΣΜΟΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΜΕ ΧΡΟΝΙΚΗ ΔΕΣΜΕΥΣΗ (ΣΕ ΔΡΧ ). ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΚΕΣ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ... ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΚΕΣ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΜΗΝΙΑΙΟΥ ΕΙΣΟΔΗΜΑΤΟΣ ΑΟΓΑΡΙΑΣΜΟΣ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ ΣΤΕΓΗΣ... ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΣΕ ΣΥΝΑΑΑΑΓΜΑ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ ΣΕ ΣΥΝΑΑΑΑΓΜΑ... ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΣ ΣΕ ΣΥΝΑΑΑΑΓΜΑ... ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΟΨΕΩΣ ΣΕ ΣΥΝΑΑΑΑΓΜΑ... ΑΟΓΑΡΙΑΣΜΟΣ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΔΙΑΘΕΣΙΜΩΝ... REPOS (ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ ΠΡΟΣΩΡΙΝΗΣ ΕΚΧΩΡΗΣΗΣ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ ΕΠΙ ΤΙΤΑΩΝ ΔΗΜΟΣΙΟΥ ΙΔΙΟΚΤΗΣΙΑΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ)... ΑΥΑ01 ΤΙΤΑ01 ΔΗΜΟΣΙΟΥ... ΟΜΟΑΟΓΑ ΕΑΑΗΝΙΚΟΥ ΔΗΜΟΣΙΟΥ (ΣΕ ΔΡΧ )... ΟΜΟΑΟΓΑ ΕΑΑΗΝΙΚΟΥ ΔΗΜΟΣΙΟΥ (ΣΕ ΞΕΝΟ ΝΟΜΙΣΜΑ) ΕΝΤΟΚΑ ΓΡΑΜΜΑΤΙΑ ΕΑΑΗΝΙΚΟΥ ΔΗΜΟΣΙΟΥ... ΕΝΤΟΚΑ ΓΡΑΜΜΑΤΙΑ ΕΑΑ ΔΗΜΟΣΙΟΥ (ΑΥΑΟΙ ΤΙΤΑΟΙ). ΕΝΤΟΚΑ ΓΡΑΜΜΑΤΙΑ ΕΑΑ ΔΗΜΟΣΙΟΥ (ΦΥΣΙΚΟΙ ΤΙΤΑΟΙ) ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΤΙΚΑ ΟΜΟΑΟΓΑ (SAVING CERTIFICATES) ΣΕ ΔΡΧ... ΣΥΝΧΡΟΝΕΣ ΧΡΗΜΑΤΙΣΤΗΡΙΑΚΕΣ ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ ΚΑΙ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ... ΑΓΟΡΑΠΩΑΗΣΙΕΣ ΤΙΤΑΩΝ ΜΕΣΩ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ Α Χ Ε ΑΜΟΙΒΑΙΑ ΚΕΦΑΑΑΙΑ ΜΕΣΩ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ Α Χ Ε ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ ΔΙΕΘΝΩΝ ΧΡΗΜΑΤΑΓΟΡΩΝ «ΕΜΠΟΡΙΚΗ SWISSCA»... ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΚΑΙ ΑΣΦΑΑΙΣΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ... ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΟ-ΑΣΦΑΑΙΣΤΙΚΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ «KID PLAN». ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΟ-ΑΣΦΑΑΙΣΤΙΚΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ «ΣΥΝΤ.\ΞΗ»... ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ «VALUE PLUS»...

4 2 11 ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΖΩΗΣ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ... ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΤΡΙΤΟ ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΙΚΑ Ή ΠΙΣΤΟΔΟΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΠΡΟΣ ΙΔΙΩΤΕΣ ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΙΚΑ Ή ΠΙΣΤΟΔΟΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ...55 ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΜΕ ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ...55 ΣΤΕΓ ΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΜΕ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΧΑΜΗΛΗΣ ΕΚΚΙΝΗΣΗΣ ΣΤΕΓ ΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΣΤΑΘΕΡΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟΥ...58 ΣΤΕΓ ΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΧΩΡΙΣ ΕΛΕΓΧΟ ΕΙΣΟΔΗΜΑΤΟΣ (ΚΥΜ ΕΠΙΤΟΚΙΟ) ΣΤΕΓ ΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ PLUS...60 ΣΤΕΓ ΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΣΕ ΣΥΝΑ.\ΛΑΓΜΑ 61 ΣΤΕΓΑΣΤ1ΚΑ ΔΑΝΕΙΑ (για τους καταθέτες του λογαριασμού «ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ ΣΤΕΓΗΣ»)...62 ΔΑΝΕΙΟ ΓΙΑ ΑΓΟΡΑ ΚΑΙΝΟΥΡΙΟΥ Η ΜΕΤΑΧΕΙΡΙΣΜΕΝΟΥ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ ΜΕΣΩ ΤΟΥ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ ΔΑΝΕΙΟ ΓΙΑ ΑΓΟΡΑ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ ΕΚΤΟΣ ΤΟΥ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ...66 ΔΑΝΕΙΟ ΓΙΑ ΑΓΟΡΑ ΣΚΑΦΟΥΣ ΑΝΑΨΥΧΗΣ/ ΕΞΩΛΕΜΒΙΩΝ ΜΗΧΑΝΩΝ ΠΡΟΣΩΠΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ...68 ΔΑΝΕΙΟ ΓΙΑ ΔΙΔΑΚΤΡΑ ΚΑΙ ΣΠΟΥΔΕΣ... 69

5 3 11. ΔΑΝΕΙΟ ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΟΥ ΕΞΟΠΛΙΣΜΟΥ ΔΑΝΕΙΟ ΜΕ ΕΝΕΧΥΡΟ ΤΙΤΛΟΥΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ,13 1 ΕΜΠΟΡΟΚΑΡΤΑ ΕΜΠΟΡΟΚΑΡΤΑ VISA ΕΜΠΟΡΟΚΑΡΤΑ GOLD VISA ΕΜΠΟΡΟΚΑΡΤΑ MASTERCARD EMPOROK ART A VISA ELECTRON ANTI VISA ΕΜΠΟΡΟΚΑΡΤΑ - SKODA CLUB ,14. ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΧΟΡΗΓΉΣΕΩΝ...77 ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΤΕΤΑΡΤΟ ΑΛΛΕΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ - ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΤΗΣ Ε.ΑΛΛΔΟΣ 4 ΕΙΣΑΓΩΓΗ ΑΓΟΡΑ ΚΑΙ ΠΩΛΗΣΗ ΣΥΝΑΛΛΑΓΜΑΤΟΣ ΕΚΔΟΣΗ ΕΓΓΥΗΤΙΚΩΝ ΕΠΙΣΤΟΛΩΝ ΕΚΔΟΣΗ ΕΠΙΤΑΓΩΝ ΚΑΙ ΕΝΤΟΛΩΝ ΕΚΔΟΣΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΕΠΙΣΤΟΛΩΝ ΕΙΣΠΡΑΞΗ ΑΞΙΩΝ ΓΙΑ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ ΤΡΙΤΩΝ ΘΥΡΙΔΕΣ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗΣ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΚΑΙ ΘΥΡΙΔΕΣ ΘΗΣΑΥΡΟΦΥΛΑΚΙΟΥ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΠΟΡΤΟΦΟΛΙΟ TRAVELLER S CHEQUES EMPOROLIFE KEOAiVAlO ΠΕΜΠΤΟ ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ Ε ΛΝΑΔΟΣ ΤΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΤΗΣ ΕΘΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΠΡΟΣ ΙΔΙΩΤΕΣ ΙΣΤΟΡΙΚΗ ΕΞΕΛΙΞΗ,,

6 511 ΟΜΙΛΟΣ ΕΤΑΙΡΙΩΝ ΤΗΣ Ε Τ.Ε ΤΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΤΗΣ Ε Τ Ε ΠΡΟΣ ΤΟΥΣ ΙΔΙΩΤΕΣ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ ΧΡΗΣΕΩΣ ΤΗΣ ΕΘΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ 5 2 ΣΥΣΧΕΤΙΣΜΟΣ ΤΩΝ ΠΡΟΪΟΝΤΩΝ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΚΑΙ ΤΗΣ ΕΘΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΕΠΙΛΟΓΟΣ ΣΥΝΤΟΜΟΓΡΑΦΙΕΣ ΒΙΒΛΙΟΓΡΑΦΙΑ

7 ΠΡΟΛΟΓΟΣ To Τρατιεζικό Σύστημα στην Ελλάδα εξελίσσεται με γρήγοροικ; ρτ^θμούς στις μέρες μας. Ειδικότερα τις τελευταίες δύο δεκαετίες έχουν γίνει σημαντικές αλλαγές, κυρίως στις ανταγωνιστικές συνθήκες που είναι αποτέλεσμα του μεγάλου αριθμού των τραπεζών και της διεθνοποίησης του Τραπεζικού Συστήματος. Σήμερα όλες οι χώρες με αναπτυγμένη οικονομία αγοράς, καταβάλλουν προσπάθειες για να υπάρξουν διεθνείς ρυθμίσεις που θα διευκολύνουν την προώθηση της τραπεζικής ολοκλήρωσης. Οι τράπεζες αποτελούν σπουδαίο παράγοντα στην εμπορική και οικονομική ζωή ενός τόπου. Οι ραγδαίες εξελίξεις στον τρατιεζικό χώρο και η μεγάλη ανάτιτυξη της αγοράς των ιδιωτών (Retail Banking), στα πλαίσια της παγκοσμιοποίησης της οικονομίας, σηματοδοτούν μια νέα εποχή ανακατατάξεων και έντονα ανταγωνιστικών συνθηκών με σημείο αναφοράς τον πελάτη.

8 ΕΙΣΑΓΩΓΗ Οι σημερινές συνθήκες στο οικονομικό και ετηχεφηματικό τιεριβά^λον, η τεχνολογική εξέλιξη στον τομέα της πληροφόρησης και η ανάγκη για σύγχρονες και αποτελεσματικές μιεθόδους και τεχνικές, για την καλύτερη εξυττηρέτηση των πελατών των Τρατυεζών, ανάγκασαν και το Ελληνικό Τραπεζικό Σύστημα να εκσυγχρονιστεί και να ακολουθήσει τα διεθνή πρότυπα. Μέσα στην ευρύτερη προσπάθεια που καταβάλλεται στην Ελλάδα, απ' όλους τους αρμόδιους φορείς, για την αναμόρφωση και τον εκσυχρονισμό του Τραπεζικού Συστήματος, σημανηκό ρόλο θα πρέπει να παίζουν οι ίδιες οι Τράπεζες, πooγωoώvτaq meaa στον εκσυτ/οονισηο τους και ποοωθώνταζ ταυτόνοονα ν έ α προϊόντα, υπηοεσίεζ kcu θεσίίούζ. Η αναμόρφωση των Τραπεζών περνάει μέσα από τις σύγχρονες μορφές χρηματοδότησης, συναλλαγών και επενδύσεων. Αυτές οι ραγδαίες εξελίξεις, σηματοδοτούν μια νέα εποχή του τραπεζικού συστήματος και έχει ως σημείο αναφοράς τον πελάτη (πελατοκεντρικό σύστηαα). Η σχέση με τον πελάτη αποκτά ειδικό βάρος και αποκτά ιδιαίτερη προσέγγιση με την παροχή ευρείας γκάμας σύγχρονων και ανταγωταστικών προϊόντων, που θα καλύψουν όλες τις ανάγκες του. με έμφαση στην ποιότητα της εξυπηρέτησής του. Ο υπεύθυνος πελατείας, αντιμετωπίζοντας τη νέα αυτή πρόκληση, καλείται \α ενσαρκώσει το ρόλο του πωλητή με αποφασιστικότητα, αυτοπεποίθηση, δυναμισμό, ψυχραιμία και αποτελεσματικότητα. Στην παρούσα μελέτη θα προσπαθήσω να παρουσιάσω τα Προϊόντα και τις Υπηρεσίες που παρέγει η ΕΜΠΟΡΙΚΗ TPAJIEZA ΤΗΣ E/V.V\AO στου; ΙΔΙΩΤΕΣ (ΦΥΣΙΚΑ ΠΡΟΣΩΠΑ). Η αδυναμία του παραδοσιακού Τραπεζικού Δανεισμού να ανταποκριθεί στις ανάγκες της επένδυσης και χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες, έδωσε ώθηση στην ανάπτυξη των καινούργιων υπηρεσιών και προϊόντων.

9 To Ποώτο Κεφάλαιο αναφέρεται εν συντομία γενικά στις τράτιεζες (έννοια, κατηγορίες τραπεζών, καθώς και τα στοιχεία της τραπεζικής τεχνικής), ετήσης δίδονται κάποιες τιληροφορίες σ' ότι αφορά την ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΑΛΑΔΟΣ. τη\ ιστορική της εξέλιξη, τον όμιλό της και οικονομικά στοιχεία αυτής. Τα Αποταμιευτικά ή Επενδυτικά προϊόντα που τιαρέχει στους ιδιώτες η ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ, καθώς επίσης και τα ασφαλιστικά της προγγράμματα περιέχονται στο Δεύτερο Κειοά^,αιο, ενώ τα Χρηματοδοτικά ή Πιστοδοτικά προϊόντα και οι πιστωτικές κάρτες που παρέχει περιέχονται στο Τ ρίτο Κεφά/xtio. Το Τέτρατο Κεφάλαιο αναφέρεται στις Βοηθητικές Τραπεζικές Υπηρεσίες - Εργασίες της ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ στους ιδιώτες πέραν των βασικών εργασιών, δηλαδή τη συγκέντρωση χρήματος και τη διοχέτευση των χρημάτων αυτών, μέσω πιστώσεων (δανείων). Στο Πέμπτο Κεφάλαιο γίνεται αναφορά για την Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος και τα προϊόντα της προς τους ιδιώτες, εττίσης αναφέρεται περιληπτικά ο ρόλος των τραπεζών και γίνεται συσχετισμός των προϊόντων της Εμπορικής Τράπεζας με την Εθνική Τράπεζα και η προσπάθειά μου ολοκληρώνεται με τον ΕΠΙΛΟΓΟ, Ασφαλώς δε φιλοδοξώ να εξαντλήσω το θέμα στα πλαίσια της πτυχιακής αυτής εργασίας. Στόχος μου αποτελεί η παρουσίαση των αποταμιευτικών - επενδυπκών - χρηματοδοτικών - πιστοδοτικών προϊόντων και άλλων βοηθητικών τρατιεζικών υπηρεσιών τιις ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΤΗΣ ΕΑΛΑΔΟΣ προς τους ΙΔΙΩΤΕΣ και είναι κατανοητό ότι δεν μπορεί να εξαντληθεί στο ακέραιο το θέμα αυτό στα π>χιίσια της πτυχιακής μου εργασίας. Αισθάνομαι την ανάγκη να ευχαριστήσω τους κ.κ. Τσαμπάζη Χάρη. Διευθυντή Ιδιωτών της Εμπορικής Τράπεζας της Ελλάδος - Κατάστημα Καβάλας και τον κ.κ Γεωργά Βασίλη της Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος - Κατάστημα Καβάλας για την παροχή σημαντικών στοιχείων, που κρίθηκαν απαραίτητα στη συγγραφή της

10 παpoύσou; μελέτης. Επίσης, ευχαριστίες οφείλχο και στην καθηγήτριά μου κ.α.μπορμπότση Χρυσάνθη για την άριστη συνεργασία της και τη σημαντική προσφορά της στην διεκπεραίωση της εργασίας μου.

11 ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΠΡΩΤΟ ΠΙΣΤΩΤΙΚΑ ΙΔΡΥΜΑΤΑ Η ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ 1. ΠΙΣΤΩΤΙΚΑ ΙΔΡΥΜΑΤΑ Τα Πιστωτικά Ιδρύματα στη χώρα μας αποτελούν οι Εμπορικές Τράπεζες, οι Τράπεζες Επενδύσεων και οι Ειδικοί Πιστωτικοί Οργανισμοί. Οι Εμπορικές Τράπεζες αντλούν κεφάλαια κυρίως από τις καταθέσεις του αποταμιευτικού κοινού και σε μικρή έκταση από την Τράπεζα της Ελλάδος, (αναπροεξοφλήσεις, ειδικές ττιστώσεις και καταθέσεις δημοσίων οργανισμών). Χορηγούν εκτός από τη βραχυπρόθεσμη και μεσοπρόθεσμη πίστωση και μακροπρόθεσμη πίστωση στη βιομηχανία, το εμπόριο, τον τουρισμό και τη ναυπήγηση. Επίσης οι Εμπορικές Τράπεζες, υπό προϋποθέσεις, παρέχουν κεφάλαια στις τράπεζες επενδύσεων, οι οποίες τα χρησιμοποιούν π.χ. ΕΤΒΑ. ΕΤΕΒΑ και Τράπεζα Επενδύσεων, (τα κεφάλαια αυτά προέρχονται από πώληση τραπεζικών ομολόγων) ΤΡ.ΔΠΕΖΕΣ Τ ρ ά π ε ζ α' είναι οικονομική επιχείρηση που θεωρείται ως ο μεσάζοντας μεταξύ κεφαλαιούχων, που ζητούν να επενδύσουν κεφάλαια, και εκείνων οι οποίοι έχουν ανάγκη δανεισμού για τη χρηματοδότηση των δραστηριοτήτων του ή των βασικών αναγκών τους. Οι τράπεζες παρουσιάστηκαν αρχικά στη Δύση ως αργυραμοιβεία που αντάλλασσαν διάφορα νομίσματα με κέρδος. Αργότερα, άρχισαν να συγκεντρώνουν ' "Χρήμα και Διεθνές Τραπεζικό Σύστημα" Κιμωνα Π. Στεργιωτη 1

12 Ke9G^aux, που με αυτά χρηματοδοτούσαν τα κράτη και μάλιστα σε περίπτωση πολέμου. Με την επέκταση του δανεισμού και σε ιδιώτες, δημιουργήθηκε ο σημερινός τύπος τρατιεζών. Οι κυριότερες λειτουργίες της τράπεζας είναι ο έντοκος δανεισμός και οι καταθέσεις του κοινού. Δανείζει κεφάλαια τα οποία ανήκουν ή κεφάλαια τα οποία προέρχονται από τις καταθέσεις πελατών. I ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΣΤΟ mitotiko ΣΥΣΤΗΜΑ (Δισεκατομμύρια δραχμές) I * Οι τράπεζες αποτελούν σπουδαίο παράγοντα στην εμπορική και οικονομική ζωή ενός τόπου. Δέχονται καταθέσεις με τόκο, προεξοφλούν τις συναλλαγμαπκές, δανείζουν με ενέχυρο τίτλους και εμπορεύματα ή με υποθήκη, χρηματοδοτούν μεγάλες επιχειρήσεις, χορηγούν κρατικά δάνεια, κ.λ.π Ο ΡΟΛΟΣ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ Επί Κυβερνήσεως Καποδιστρια φαίνεται επιτακτική η ανάγκη ανάπτυξης ενός τραπεζικού συστήματος για την ικανοποίηση των αναγκών της Οικονομίας, της μείωσης της τοκογλυφίας και τη βοήθεια σε διάφορους τομείς της οικονομίας π.χ. τη γεωργία, τη ναυτιλία κ.λ.π.

13 Η χρηματοοικονομική δομή μιας αγοράς εξελίσσεται παρά>ληλα με την οικονομική ανάπτυξη μιας χώρας με αποτέλεσμα να δίδεται περισσότερη βαρύτητα και έρευνα στη σχέση μεταξύ της οικονομικής ανάπτυξης και τραπεζικής διαμεσολάβησης (πιστωτικά ιδρύματα). Το φαινόμενο αυτό είναι ιδιαίτερα εμφανές στις αναπτυσσόμενες οικονομίες, όπου η κεντρική τράπεζα και οι εμπορικές τράπεζες συνθέτουν την πλειοψηφία του χρηματοικονομικού συστήματος μιας χώρας. Πολλοί οικονομολόγοι θεωρούν ότι ο τραπεζικός τομέας και ο τομέας της χρηματοπιστωτικής διαμεσολάβησης έχουν σημαντικά πλεονεκτήματα έναντι της κεφαλαιαγοράς και καταλήγουν στο συμπέρασμα ; Οι τράπεζες αποτελούν τη μοναδική και αναντικατάστατη πηγή χρηματοδότησης και Οι εναλλακτικές πηγές χρηματοδότησης και ιδιαίτερα η έκδοση μετοχών στο χρημαηστήριο είναι ευάλωτη στα προβλήματα της ατελούς πληροφόρησης. Οι τράπεζες αποδεικνύονται απαραίτητες, γιατί κάνουν τις οικονομικές συναλλαγές προσεγγίσιμες στους επενδυτές, μεταφέροντας την αποταμίευση στην επενδυτική δραστηριότητα των επιχειρήσεων και βοηθούν, έτσι, στην αποτελεσματικότερη κατανομή των πόρων της Οικονομίας. Το τραπεζικό χρήμα" που δημιουργείται από μία αρχική κατάθεση έχει πολλαπλασιαστικά αποτελέσματα για ολόκληρη την οικονομία. Εφόσον από μία αρχική κατάθεση καταστεί δυνατό να δημιουργηθεί ένα πολλαπλάσιο ποσό που θα χρησιμοποιηθεί αποκλειστικά για χρηματοδότηση παραγωγικών έργων, και αυτό θα έχει άμεσα θετικές επιπτώσεις για την εγχώρια απασχόληση και την εθνική οικονομία. Τα πολλαπλάσια αυτά αποτελέσματα συμβάλλουν στην : Πραγματοποίηση νέων επενδύσεων, οι οποίες υποβοηθούν των εκσυγχρονισμό της οικονομίας. "Χρήμα και Διεθνές Τραπεζικό Σύστημα" Κίμωνα Π. Στεργιωτη 3

14 Αύξηση των εισοδημάτων που διανέμουν οι επιχειρήσεις, οι οποίες δανειοδοντούνται από το τρατιεζικό σύστημα, με άμεσο όφελχ>ς για τα νοικοκτιριά της χώρας. Αύξηση των εσόδων του κράτους από φορολογίες και δασμούς για εισαγόμενα, λόγω της δραστηριοποιήσεως των επιχειρήσεων, οι οποίες έχουν στη διάθεσή τους περισσότερο τραπεζικό χρήμα. Αύξηση της εγχώριας απασχόλησης, λόγω των νέων θέσεων εργασίας που δημιουργεί η γενική οικονομική ανάκαμψη. Σύμφωνα με την άλλη άποψη "το χρήμα που κυκλοφορεί πρέπει να έχει πλήρη κάλυψη σε χρυσό" δεν συμβάλλει στην προώθηση της γενικότερης οικονομικής ανάπτυξης και του τραπεζικού συστήματος ειδικότερα. Εάν όλες οι τράπεζες διατηρούσαν στα ταμεία τους όλα τα ποσά που κατέθεταν σ'αυτήν οι πελάτες της, τότε η εθνική και διεθνής οικονομία θα αποστερούνταν από κολοσιαία ποσά. Σε μία τέτοια περίπτωση η απότομη ύφεση, η άνθιση της τοκογλυφίας, η έλλειψη χρήματος, η πτώση των παραγωγικών επενδύσεων κ.λ.π. θα είχαν τα άμεσα αποτελέσματα από την αποστέρηση της οικονομίας από το τραπεζικό χρήμα. Μέσα από ειδικές διατάξεις που εφαρμόζονται υποχρεωτικά από τα πιστωτικά ιδρύματα επιτυγχάνεται η ανακατανομή των πιστωτικών πόρων μεταξύ του δημοσίου και του ιδιωτικού τομέα και η αναδιανομή με αναπτυξιακά κριτήρια. Με τους πόρους αυτούς και με τη χρηματοδότηση από το εκδοτικό προνόμιο της Τραπέζης της Ελλάδος, το Δημόσιο καλύπτει τα ελλείμματα ή ασκεί, παράλληλα με τον ιδιωτικό τομένα, επενδυτικές δραστηριότητες, άμεσα (δημόσιες επενδύσεις) ή έμμεσα (δημόσιες επιχειρήσεις και επιλεκηκή χρηματοδότηση τομέων ή της βιοτεχνίας). Με άλλα λόγια οι τράπεζες βελτιώνουν την οικονομική αποτελεσματικότητα και προσφέρουν στα οικονομούντα άτομα τη δυνατότητα πρόσβασης σε οικονομίες κλίμακας, που δεν θα μπορούσαν χωρίς αυτές να είχαν.

15 Στην χώρα μας, δυστυχώς δεν υπάρχει αναπτυγμένη κεφαλαιοαγορά, δεν υπάρχει καλώς οργανωμένη αγορά χρήματος και, γενικά, δεν υπάρχουν κατάλληλες προϋποθέσεις που απαιτούνται για να είναι σε θέση οι νομισματικές αρχές να ασκήσουν τις πολιτικές ώστε να ττετύχουν την ετηθυμητή μεταβολή (αυξομείωση) της συνολικής ποσότητας προσφοράς χρήματος στην οικονομία, καθώς και της μεταβολής (αυξομείωσης) της χρηματοδότησης της οικονομίας. Εκ πρώτης όψεως φαίνεται, ότι οι Εμπορικές Τράπεζες μπορούν να ρυθμίζουν την ποσότητα χρήματος στην Οικονομία, ενώ ο ρόλος της Κεντρικής Τράπεζας για την αποκλειστική ρύθμιση της ποσότητας χρήματος και, συνεπώς της νομισματικής πολιτικής, φαίνεται να μην είναι τόσο σημαντικός ΚΑΤΗΓΟΡΙΕΣ ΤΡΑΠΕΖΩΝ Σήμερα όλες οι χώρες με αναπτυγμένη οικονομία αγοράς, καταβάλλουν προσπάθειες για να υπάρξουν διεθνείς ρυθμίσεις που θα διευκολύνουν την προώθηση της τραπεζικής ολοκλήρωσης (τραπεζική ολοκλήρωση σημαίνει ενοποίηση διαφορετικών εθνικών τραπεζικών αγορών και δημιουργία μιας μεγαλύτερης ενιαίας αγοράς). Οι διάφορες τράπεζες που συναντούμε στις εκβιομηχανισμένες χώρες ανήκουν σε μια από τις ακόλουθες κατηγορίες ; α) ΚΕΝΤΡΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ Έχει το αποκλειστικό προνόμιο να εκδίδει χαρτονομίσματα και να μεριμνά την παρακολούθηση της συνολικής κυκλοφορίας του χρήματος, ώστε αυτή να συμβαδίζει με τους γενικούς οικονομικούς στόχους που έχουν τεθεί από τις εθνικές αρχές. Ρ) ΕΜΠΟΡΙΚΕΣ ΤΡ.ΛΠΕΖΕΣ Είναι οι τράπεζες οι οποίες, με στόχο τη μεγιστοποίηση των κερδών τους, ασχολούνται με τη βραχυπρόθεσμη (συνήθως) χρηματοδότιιση της εθνικής οικονομίας αλλά και τω ν εταιριών που εδρεύουν στο εξωτερικό. Το μέγεθος της κάθε εμπορικής τράπεζας κρίνεται από το συνολικό ύψος των στοιχείων του Ενεργητικού της.

16 ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΗ ΙΔΙΩΉΚΟΥ ΤΟΜΕΑ ΑΠΟ ΉΣ ΕΜΠΟΡΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ (δις. Δραχμές) Β Βιομηχανία και Μεταλλείε Βιοτεχνία Εμπόριο Οικισμός Καταναλωτική Πίστη Λοιπά * Ανάλογα με την έκταση των γεωγραφικών δραστηριοτήτων που έχουν οι Εμπορικές Τράπεζες χαρακτηρίζονται ως : Εθνικές Τράπεζες : Είναι οι εμπορικές τράτιεζες που εκτελούν συνήθως τραπεζικές εργασίες σε μία και μόνο χώρα, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν έχουν ένα μικρό αριθμό υποκαταστημάτων ή γραφείων στα κυρτότερα τραπεζικές κένρα του κόσμου. Παγκόσμιες Τράπεζες : Είναι οι εμπορικές τράπεζες που εκτελούν γενικές τραπεζικές εργασίες σε περισσότερες από μια χώρες. Περιφερειακές Τράπεζες ή Τοπικές : Είναι οι εμπορικές τράπεζες που εκτελούν τραπεζικές εργασίες και έχουν υποκαταστήματα μόνο σε μια ή σε λίγες περιφέρειες μιας και μόνο χώρας. Πρόκειται για τράπεζες με περιορισμένο κύκλο εργασιών. Τράπεζες Καταθέσεων ; Είναι οι τράπεζες που επικεντρώνουν τις προσπάθειές τους στην όσο το δυνατό μεγαλύτερη προσέλκυση καταθετών. Τράπεζες Ταμιευτηρίου : Συγκεντρώνουν καταθέσεις και τις αξιοποιούν αυτές τις καταθέσεις από ης κρατικές αρχές για τη χρηματοδότηση διαφόρων έργων.

17 Οίκοι Προεξοφλήσεων : Είναι τραπεζικές ιδρύματα που ασχολούνται μόνο με αγοραπωλησίες συναλλάγματος. Οικογενειακές Τράτιεζες : Λέγονται και κλάδοι τρατιεζών, οι οποίες προσφέρουν στα νοικοκυριά αρκετά σε όγκο καταναλωτικά δάνεια και δέχονται καταθέσεις με ευνοϊκούς όρους από νοικοκυριό. Τράπεζες Επενδύσεων : Είναι οι τράπεζες που χορηγούν μακροπρόθεσμα δάνεια σε βιομηχανίες, αλλά και συμμετέχουν άμεσα στην πραγματοποίηση επενδύσεων, παρέχουν τεχνική και χρηματοοικονομική υποστήριξη για συγχωνεύσεις και εξαγορές ετηχειρήσεων. Αγροτικές Τράπεζες : Είναι εξιδικευμένες τράπεζες που ασχολούνται κατά κύριο λόγο με τη χρηματοδότηση της αγροτικής οικονομίας και ειδικότερα με τη χρηματοδότηση αγροτικών εκμεταλλεύσεων, βιομηχανιών επεξεργασίας αγροτικών προϊόντων, εξαγωγικών επιχειρήσεων και συνεταιρισμών. Τράπεζες Γης : Εχουν ως κύρια αποστολή τη χρηματοδότηση των αγοραπωλησιών εκτάσεων γης, με σκοπό την απόδοσή τους σε γεωργούς κατά κύριο επάγγελμα. Κινητές Τράπεζες ; Είναι ειδικά διακευασμένα οχήματα με τα οποία μετακινούνται τραπεζοϋπάλληλοι σε απομακρυσμένες περιοχές για να διενεργήσουν εργασίες σε επαρχιακές εκθέσεις ή να χρηματοδοτήσουν απομακρυσμένα χωριά και επιχειρήσεις κ.λ.π. Αμοιβαίων Αποταμιεύσεων Τράπεζες : Είναι πιστωτικά ιδρύματα, στα οποία οι μετοχές των τραπεζών ανήκουν στους ίδιους τους καταθέτες. Τράπεζες Βιομηχανικής Πίστης : Είναι τράπεζες επενδύσεων που ετηδιώκουν την πολύπλευρη υποστήριξη νεοδημιουργούμενων βιομηχανιών ή τη χρηματοδότηση - υποβοήθηση εκείνων που πραγματοποιούν μεγάλα προγράμματα εκσυγχρονισμού. Κτηματικές Τράπεζες ; Είναι εξειδικευμένα πιστωτικά ιδρύματα που ασχολούνται με τις χορηγήσεις δανείων για διευκόλυνση των αγορών κατοικιών ή

18 για την αναπαλαίωση, επισκευή και κτίσιμο κατοικιών, για τη χρηματοδότηση μεγάλων έργων κατασκευής, για οικοδομήσεις μεγάλων τουριστικών μονάδων κ.λ.π.. Συνεταιριστικές Τράπεζες ; Είναι οι τράπεζες, των οποίων οι μετοχές ανήκουν σε συνεταιρισμούς αγροτών ή βιοτεχνών, οι οποίοι και χρηματοδοτούνται με ευνοϊκότερους όρους από τη δική τους τράπεζα. Δημοτικές Τράπεζες ; Είναι και τοπικές τράπεζες και έχουν ως αντικείμενο εργασιών την πραγματοποίηση καταθέσεων δημοτών και μεταξύ άλλων, τη χρηματοδότηση έργων κοινής ωφέλειας, δημοτικών επιχειρήσεων κ.λ.π. Τράπεζες Εξωτερικού Εμπορίου : Είναι χρηματοδοτικοί οργανισμοί με κύρια αποστολή την χρηματοοικονομική υποστήριξη εξαγωγικών επιχειρήσεων. Ναυτιλιακές Τράπεζες. Οι τράπεζες αυτές δίνουν ιδιαίτερη βαρύτητα στη χορήγηση δανείων σε ναυτιλιακές εταιρίες, οι οποίες αντιμετωπίζουν και τους περισσότερους κινδύνους να υποστούν μεγάλες ζημίες από απώλεια σκαφών. Τα πιστωτικά ιδρύματα στη χώρα μας αποτελούν οι ΕΜΠΟΡΙΚΕΣ ΤΡ.λΠΕΖΕΣ, οι ΤΡ.ΛΠΕΖΕΣ ΕΠΕΝΔΥΣΕΩΝ και οι ΕΙΔΙΚΟΙ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΙ ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΙ. Η ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖ.Α ΤΗΣ Ε.ΛΑΑΔΟΣ ανήκει στην κατηγορία των ΕΜΠΟΡΙΚΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ. Είναι οι τράπεζες οι οποίες, με στόχο τη μεγιστοποίηση των κερδών τους, ασχολούνται με τη βραχυπρόθεσμη (συνήθως) χρηματοδότηση της Εθνικής Οικονομίας, αλλά και των εταιρειών που εδρεύουν στο εξωτερικό. Η διατύπωση αυτού του χαρακτηρισμού για τις εμπορικές τράπεζες είναι αρκετά "ελκυστική" και διαφοροποιείται από χώρα σε χώρα ανάλογα με τις συνθήκες. Μία άλλη εκδοχή θέλει τις εμπορικές τράπεζες να ασχολούνται με το "εμπόριο χρήματος". Όμως αυτό ο ορισμός παρουσιάζει αρκετές ατέλειες, γιατί οι τράπεζες αντλούν κέρδη και από άλλες ττηγές έκτος από το "εμπόριο χρήματος" (π.χ. αγοραπωλησίες μετοχών στο Χρηματιστήριο, από την εξόφληση λογαριασμών πελατών, διαχείρηση των περιουσιών πελατών, εκποίηση περιουσιακών στοιχείων

19 που έχουν περιέλθει στην κυριότητα της εμπορικής τράπεζας, φύλαςη χρηματικών αποθεμάτων και κοσμημάτων σε θυρίδες κ.λ.π.). Οι Εμπορικές Τράτιεζες αντλούν κεφάλαια κυρίως από τις καταθέσεις του αποταμιευτικού κοινού και σε μικρή έκταση από την Τράτιεζα της Ελλάδος (αναπροεξοφλήσεις, ειδικές πιστώσεις και καταθέσεις δημοσίων οργανισμών). Χορηγούν εκτός από την βραχυπρόθεσμη και μεσοπρόθεσμη πίστωση και μακροπρόθεσμη, στη βιομηχανία, το εμπόριο, τον τουρισμό και τη ναυπήγηση. Το μέγεθος της κάθε εμπορικής τράπεζας κρίνεται από το συνολικό ύψος των στοιχείων του Ενεργητικού της. Οι αποφάσεις και η στρατηγική των μεγαλύτερων εμπορικών τραπεζών επηρεάζουν την επενδυπκή συμπεριφορά της οικονομίας.οι περισσότερες εμπορικές τράπεζες είναι ιδιωτικές, αλλά όπου αυτές ε>wέγχovται από το Κράτος και διαθέτουν δίκτυα υποκαταστημάτων σε όλες τις μεγάλες πόλεις και κωμοπόλεις σε πολλά χωριά της χώρας στην οποία εδρεύουν. Η σημασία των εμπορικών τραπεζών στην εθνική και διεθνή οικονομία είναι τεράστια, αφού μέσω αυτών χρηματοδοτείται ο μεγαλύτερος όγκος των εμπορευμάτων που κυκλοφορούν σ'ολόκληρο τον κόσμο και συγκεντρώνουν το μεγαλύτερο μέρος χρηματικών εισοδημάτων και προσωρινά παραμένουν αναξιοποίητα από φυσικά πρόσωπα, εταιρείες, δήμους, κ.λ.π ΣΤΟΙΧΕ1.Λ ΤΡ.λΠΕΖΙΚΗΣ ΤΕΧΝΙΚΗΣ ΤΩΝ ΕΜΠΟΡΙΚΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ Α) ΠΑΘΗΤΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ Παθητικές εργασίες είναι εκείνες με τις οποίες η τράπεζα λαμβάνει χρήματα από φυσικά ή νομικά πρόσωπα, τα οποία στη συνέχεια χρησιμοποιούν για την ανάπτυξη των πιστωτικών εργασιών τους. Καλούνται παθητικές, γιατί με τις εργασίες αυτές η τράπεζα λειτουργεί ως οφειλέτρια στους "καταθέτες" πελάτες της. Οι παθητικές εργασίες είναι κυρίως οι διάφορες μορφές καταθέσεων. Οι καταθέσεις αποτελούν την σπουδαιότερη λειτουργία τω\' τραπεζώΐ' γιατί με το

20 μηχανισμό των καταθέσεων πραγματοτιοιείταχ η συγκέντρωση ενός σημαντικού μέρους των αποταμιεύσεων του κοινού καθώς επίσης των ρευστών πλεονασμάτων των ετηχειρήσεων. Οι καταθέσεις, από νομικής άποψης, είναι δάνεια τιου χορηγούν οι αποταμειευτές που διενεργούν τις καταθέσεις στις τράπεζες. Με κριτήριο τους όρους και το χρόνο διάρκειάς τους οι καταθέσεις διακρίνονται σε διάφορα είδη τα οποία αναφέρονται παρακάτω εν συντομία : 1) Καταθέσεις Ταμειυτηρίου 2) Καταθέσεις Οψεως 3) Τρεχούμενος Λογαριασμός Κατάθέσης. 4) Καταθέσεις με Προειδοποίηση 5) Καταθέσεις Προθεσμίας. 6) Καταθέσεις σε Κοινό Λογαριασμό 7) Καταθέσεις Δεσμευμένες. 8) Ειδικοί Λογαριασμοί (Νέα Προϊόντα) Καταθέσεων. 9) Καταθέσεις σε Συνάλλγμα. I ΔΙΑΡΘΡΩΣΗ ΠΑΘΗΤΙΚΟΥ (εκοτ δρχ.) I

21 Β) ΕΝΕΡΓΗΤΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ Ενεργητικές Τραπεζικές Εργασίες είναι οι εργασίες εκείνες με τις οποίες οι τράπεζες διοχετεύουν (αξιοποιούν) τα χρηματικά διαθέσιμα που αποκτήθηκαν από τις καταθέσεις στις διάφορες παραγοογικές δραστηριότητες της οικονομίας. Οι Ενεργητικές Τραπεζικές Εργασίες περιλαμβάνουν κυρίως τις χορηγήσεις, πιστώσεις με διάφορες μορφές, όπως : 1) Προεξόφληση Τίτλων του Χαρτοφυλακίου της Επιχείρησης. 2) Προκαταβολές έναντι φορτωτικών Εγγράφων 3) Τραπεζική ενέγγυος πίστωση και 4) Δάνεια διάφορων μορφών (δάνεια με προσωπική ασφάλεια - Καταναλωτικής Πίστης, δάνεια - πιστώσεις - με ανοικτό λογαριασμό, δάνεια ενυπόθηκα, δάνεια με ενέχυρο -κινητών πραγμάτων- καταναλωτικά δάνεια, προσωπικά δάνεια, δάνεια αγοράς προϊόντων διάρκειας, δάνεια επενδυτικά και παράλληλες ασφαλιστικές καλύψεις, κ.λ.π.) I ΔΙΑΡΘΡΩΣΗ ΕΝΕΡΠΠΊΚΟΥ (εκαχ. δρχ.) I πιστωτικών ιδρυμάτων Χορηγήσεις

22 1.5. ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΑΑΑΔΟΣ ΙΣΤΟΡΙΚΗ ΕΞΕΑΙΞΗ - ΙΔΡΥΣΗ^ Ιδρύθηκε το έτος 1906 στην Αθήνα από τον Γρηγόριο Εμπεδοκλέους. Αρχικά λειτούργησε σαν τραπεζικό γραφείο, αργότερα μετατράπηκε από τραπεζικό γραφείο σε ομόρρυθμο εταιρεία. Το έτος 1905 μετατράττηκε από ομόρρυθμο εταιρεία σε ετερόρρυθμο με την επωνυμία "ΤΡΑΠΕΖΑ ΕΜΠΕΔΟΚΛΕΟΥΣ". Το έτος 1907 μετατράπηκε σε ανώνυμο εταιρία με την επωνυμία "ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ". Η σχετική πλειοψηφία των μετοχών της ανήκει σε νομικά πρόσωπα δημόσιου χαρακτήρα και η μετοχή της είναι εισηγμένη στο Χρηματιστήριο Αξιών Αθηνών από τις 8 Απριλίου Τον Απρίλιο του 1999, η Εμπορική Τράπεζα προχώρησε στη μεταβίβαση του 51% των μετοχών της Ιονικής Τράπεζας που κατείχε στην Alpha Τράπεζα Πίστεως. Τον Ιούνιο του 2000, η Εμπορική Τράπεζα υπέγραψε κείμενο αρχών συνεργασίας με τη μεγάλη γαλλική τράπεζα Credit Agricole. Ο Ομιλος της Εμπορικής μεταβίβασε στη γαλλική τράπεζα πακέτο μετοχών της Εμπορικής ίσο προς το 6,7% του μετοχικού της κεφαλαίου. Μέσω αυτής της στρατηγικής συμμαχίας δημιουργούνται σχήματα επιχειρηματικής συνεργασίας στους τομείς των τραπεζοασφαλειών, την επενδυτικής τραπεζικής και του asset management, τίθενται προϋποθέσεις για τη μεταφορά τεχνογνωσίας σε τομείς όπως η ηλεκτρονική τραπεζική και οι τεχνικές προώθησης και διάθεσης προϊόντων και δημιουργούνται προοπτικές για την ενίσχυση της παρουσίας της τράπεζας στις χρηματοπιστωτικές αγορές της Ευρώπης. Ο Ομιλος της Εμπορικής Τράπεζας περιλαμβάνει μία επενδυτική τράπεζα, θυγατρικές τράπεζες στο εξωτερικό, ασφαλιστικές εταιρίες,εταιρίες επενδύσεων. Internet

23 επιχεφηματικού κεφαλαίου, ανάληψης απαιτήσεων τρίτων (factoring), χρηματοδοτικής μίσθωσης (leasing), αμοιβαίων κεφαλαίων και χρηματιστηριακές. Οι εταιρίες του Ομίλου κατέχουν εξέχουσα θέση στην αγορά και παίζουν σημαντικό ρόλο στην ανάπτυξη του εγχώριου χρηματοτηστωτικού συστήματος και στην πρόοδο της Οικονομίας, Η ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ, ως ένας μεγάλος και ισχυρός τραπεζικός οργανισμός δραστηριοποιείται τόσο στις εγχώριες όσο και στις διεθνείς αγορές κεφαλαίου και χρήματος, προσφέροντας ένα μεγάλο φάσμα παραδοσιακών και σύγχρονων προϊόντων και υπηρεσιών, που καλύπτουν τις αποταμιευτικές, χρηματοδοτικές και επενδυτικές ανάγκες των πελατών της (ιδιωτών και ετηχειρήσεων). Η ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ λειτουργεί στην Ελλάδα με ένα δίκτυο 385 μονάδων και με υπαλλήλους. Η Τράπεζα διαθέτει επίσης θυγατρική τράπεζα στη Γερμανία με 6 καταστήματα, δίκτυο καταστημάτων στην Κύπρο (4 καταστήματα και μία υπεράκτια τραπεζική μονάδα), καθώς και ένα κατάστημα στο Αονδίνο. Η εξέλιξη της Εμπορικής Τράπεζας ήταν συνεχής και η συμβολή της στην Ελληνική Οικονομία και το Εμπόριο πολύτιμη. Σήμερα, η Εμπορική Τράπεζα είναι η δεύτερη εμπορική τράπεζα της χώρας.

24 1.5.2 Ο ΟΜΙΛΟΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ Commercial Bank of Greece (GERMANY) Gmbh International Commercial Bairk (BULGARIA) AD Commercial Bank of Greece (ROMANIA) SA International Commercial Black Sea Bank (GEORGIA) SA International Commercial Bank (ARMENIA) CISC International Commercial Bank (MOLDOVA) SA Intercommercial Bank (ALBANIA) SA ΒΙΟΜΗΧΑΝΙΚΕΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ Βιομηχανία Φωσφορικών Λιπασμάτων ΕΒΙΣΑΚ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΦΟΙΝΙΞ Ασφάλειες Metrolife Εμπορική ΦΟΙΝΙΞ Ασφάλειες Πιστώσεων ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΙΚΑ ΙΔΡΥΜΑΤΑ ΕΡΜΗΣ Α.Ε.Α.Α.Κ Εμπορική Leasing Εμπορική Factoring Εμπορική Κεφαλαίου Εμπορική Επενδυτική ΧΡΗΜΑΤΙΣΤΗΡΙΑΚΕΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ Εμπορική Χρηματιστηριακή ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΠΑΡΟΧΗΣ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ -ΛΟΙΠΕΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ ipng

25 Σ.Τ.Ε.Π Εμπορική Media Intrade ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ ΧΡΗΣΕΩΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ^ Το Διοικητικό Συμβούλιο της Εμπορικής Τράπεζας το μήνα Μάιο παρουσίασε τον Ισολογισμό καθώς και τα Αποτελέσματα της Χρήσης του και επισημάνθηκαν τα εξής στοιχεία και πληροφορίες : Τα καθαρά προ φόρων λειτουργικά κέρδη της Τράττεζας ανήλθαν σε 90,3 δισ. δρχ. έναντι 30,2 δισ.δρχ του έτους 1998, σημειώνοντας αύξηση 200%. Εάν στα παραπάνω κέρδη προστεθούν και τα έκτακτα κέρδη από την πώληση του 51% των μετοχών της Ιονικής, τότε το καθαρό προς φόρων κέρδη από την πώληση του 51 % ανήλθε σε 311,6 δισ. δρχ. και παρουσίασε αύξηση 915%. Εξάλλου, τα καθαρά προ φόρων κέρδη του Ομίλου εκημώνται σε 365 δισ. δρχ. στο 1999 έναντι αντιστοίχων κερδών 26 δισ. δρχ. στο 1998 σημειώνοντας αύξηση κατα 1304%.Στην εξέλιξη αυτή συνέβαλε ουσιαστικά και η σημαντική αύξηση των προ φόρων κερδών των λοιπών εταιρειών του Ομίλου. Η μεγάλη διεύρυνση της κερδοφορίας της τράπεζας το έτος 1999 προήλθε κυρίως από την σημαντική αύξηση αφενός της καθαρής προσόδου από κεφάλαια δραχμών και συναλλάγματος και αφετέρου των προμηθειών,έναντι του Είναι χαρακτηριστικό ότι οι δύο αυτές πηγές εσόδων, οι οποίες συνιστούν τον κορμό της τραπεζικής λειτουργίας, αποτελούν το 77% του μικτού αποτελέσματος της Τράπεζας.

26 To Ενεργητικό της τρόυιεζας ανήλθε σε δισ. δρχ. στο τέλος του 1999 και σημείωσε αύξηση κατά δισ. δρχ. ή ποσοστό 33,8% έναντι του ΕΝΕΡΓΗΤΙΚΟ (σε εκατ. δρχ.) Ειδικότερα, οι χορηγήσεις αυξήθηκαν κατά 19,6% με σημαντικές προς τα επάνω διαφοροποιήσεις του ρυθμού αύξησης στις αγορές που ενδιαφέρουν την Τράτιεζα (μικρομεσαίες εταχειρήσεις, οικισμός, καταναλωτές). Σημαντική αύξηση κατά 663 δισ. δρχ. παρουσίασαν επίσης οι τοποθετήσεις της τράπεζας σε τίτλους του Δημοσίου. Τέλος, ιδιαίτερα υψηλή αύξηση (+28,4%) παρουσίασαν και οι καταθέσεις της τράπεζας, οι οποίες ανήλθαν σε δισ. δρχ. έναντι δισ. δρχ. την 31/12/1998. Παρά την μεγάλη αύξηση του ενεργητικού η προ φόρων απόδοσή του (Return on Assets) αυξήθηκε στο 2% το 1999 έναντι 0,9% το Η μεγάλη αύξηση της κερδοφορίας της τράπεζας μαζί με την αύξηση του κεφαλαίου της με μετρητά και τη σημαντική υπεραξία από την πώληση του 51% των μετοχών της Ιονικής, συνέβαλαν στο να τριπλασιαστεί η κεφαλαιακή της βάση, με αποτέλεσμα η Εμπορική Τράπεζα να διαθέτει σήμερα μία από τις ισχυρότερες κεφαλαιακές βάσεις στο Ελληνικό Τραπεζικό Σύστημα, σε σχέση με το μέγεθός της.

27 ^ Οι υπεραξίες τφοέρχονται κυρίως από την πώληση των μετοχών της Ιονικής Τράπεζας Η συνεχιζόμενη προσπάθεια για τη βελτίωση του δείκτη ανταγωνιστικότητας της Τράπεζας (έξοδα/έσοδα), εμφανίζεται ανάγλυφα στην εξέλιξή του (ο δείκτης αυτός από 69,5% το 1998 βελτιώθηκε στο 53,2% το 1999). Η διάθεση των μετοχών ανήλθε στο συνολικό ποσό των 25,6 δισ. δρχ. για τη χρήση 1999 και το ποσό αυτό είναι αυξημένο κατά 130% έναντι του αντίστοιχου ποσού του 1998 (11,1%) και αναλογεί σε μέρισμα 300 δρχ. ανά μετοχή για το έτος Οι νέες μετοχές που εκδόθηκαν το έτος 1999, λόγω της αύξησης του μετοχικού κειραλαίου σε μετρητά, είχαν ως αποτέλεσμα το συγκρίσιμο προς το αντίστοιχο του 1998 μέρισμα του 1999 να ανέρχεται σε 823 δρχ. ανά μετοχή και να είναι αυξημένο κατά 94%.

28 ΕΞΕΛΙΞΗ ΤΗΣ ΜΕΤΟΧΗΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΣΕ ΣΥΓΚΡΙΣΗ ΜΕ ΤΗΝ ΠΟΡΕΙΑ ΤΟΥ ΓΔΧΑΑ ΚΑΙ ΤΟΥ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΥ ΔΕΙΚΤΗ (Βάση τιμών =100) -Μετοχή της Εμττορικής -ΓΔΧΑΑ Ο ρυθμός ανόδου της τιμής της μετοχής της Εμπορικής Τράπεζας παραμένει συνεχώς σε επίπεδα υψηλότερα του αντίστοιχου ρυθμού του μέσου δείκτη τιμών των μετοχών του τραπεζικού κλάδου. Τα καθαρά κέρδη της Εμπορικής Τράπεζας αυξήθηκαν κατά 69% εντός του πρώτου τριμήνου του 2000 και ανήλθαν σε 18,2 δισ. δρχ. έναντι κερδών 10,7 δισ. δρχ. και 4,0 δισ. δρχ. εντός των πρώτων τριμήνων των ετών 1999 και 1998 αντίστοιχα. Στο πρώτο τρίμηνο του 2000 τα κέρδη της τράττεζας προέρχονται από λειτουργικές ττηγές, αφού τα καθαρά έσοδα εκ τόκων αυξήθηκαν κατά 32% και διαμορφώθηκαν στα 38,9 δισ. δρχ., ενώ τα αποτελέσματα χρηματοοικονομικών πράξεων αυξήθηκαν κατά 19,5% και ανήλθαν σε 6,1 δισ. δρχ. Στο τέλος Μαρτίου 2000 το σύνολο του Ενεργητικού της Τράττεζας παρουσιάζει σημαντική αύξηση κατά 21,4%, σε σύγκριση με την ίδια ημερομηνία του 1999, ενώ και οι χορηγήσεις εμφανίζουν αξιόλογη άνοδο κατά 17,6%, εξέλιξη που εντάσσεται και στην κύρια στρατηγική της τράπεζας για επιλεκτική και δυναμική επέκταση στις αγορές που την ενδιαφέρουν. Στα πλαίσια αυτά ετησημαίνεται η

29 σημαντική διείσδυση στις ετιι μέρους αγορές, όπως αυτή των στεγαστικών δανείων, όπου οι ρυθμοί αύξησης των σχετικών μεγεθών είναι πολύ υψηλότεροι. Η επεκτατική πολιτική της Τράπεζας εκδηλώνεται και στην ταχύτερη αποκλιμάκωση των επιτοκίων χορηγήσεων, με αποτέλεσμα η Εμπορική Τράπεζα να είναι η πρώτη Τράπεζα που έσπασε το φράγμα του 10% στα επιτόκια των δανείων για κεφάλαια κίνησης, για επενδύσεις και για κάλυψη στεγαστικών αναγκών. Η ικανοποιητική πορεία της Τράπεζας αναμένεται να συνεχισθεί καθ'όλη τη διάρκεια του 2000, με τελικό αποτέλεσμα τη διαμόρφωση καθαρών κερδών σε επίπεδα ουσιαστικά υψηλότερα από τα αντίστοιχα του 1999.

30 ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΔΕΥΤΕΡΟ ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΤΙΚΑ - ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΣΕ ΙΔΙΩΤΕΣ 2. ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΤΙΚΑ - ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΑ - ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ 2.1. ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΧΩΡΙΣ ΧΡΟΝΙΚΗ ΔΕΣΜΕΥΣΗ (ΣΕ ΔΡΧ.) - ΣΕ ΠΡΩΤΗ ΖΗΤΗΣΗ Για τους αποταμΐ υτές, που ετη&υμούν να έχουν μια καλή απόδοση, τη δυνατότητα να χρησιμοποιούν τα κεφάλαιά τους, καθώς και σημαντικά πλεονεκτήματα, η ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ προσφέρει στους ιδιώτες τους παρακάτω λογαριασμούς: ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ Ο Λογαριασμός ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ της ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ προσφέρει μια σειρά από σημαντικές παροχές που ανταποκρίνονται στις σύγχρονες ανάγκες και εξασφαλίζει άμεση εξυπηρέτηση οποιαδήποτε στιγμή. * Οδηγός Προϊόντων της Εμπορικής. Inlemel 20

31 Παροχές : α) Βιβλιάριο καταθέσεων για άμεση εξυττηρέτηση σε οποιοδήποτε από τα καταστήματα της Εμπορικής Τράπεζας (εύκολη παρακολούθηση του λογ/σμού), β) Δυνατότητα κοινού λογαριασμού, γ) Δωρεάν κάρτα TELEBANK με άμεση πρόσβαση 24 ώρες το 24ωρο, τόσο στο δίκτυο TELEBANK. της τράπεζας (460 σημεία σε όλη την χώρα), όσο και στο δίκτυο DIASPAY σε πάνω από σημεία πανελλαδικά, δ) Πάγιες εντολές για αυτόματη εξόφληση λογ/σμών (ΟΤΕ. ΔΕΗ, ΕΥΔΑΠ, Κινητής τηλεφωνίας, εμποροκάρτας, δόσεις καταναλωτικών - στεγαστικών δανείων). Ασφαλισηκές Παροχές : α) Δωρεάν ασφαλιστική κάλυψη θανάτου ή μόνιμης ολικής ή μερικής ανικανότητας από ατύχημα για καταθέτες με υπόλοιπο από 3 εκατ. δραχμές και άνω. β) Για καταθέσεις με ανώτατο όριο 20 εκατ. δραχμές η δωρεάν ασφαλιστική κάλυψη ισούται με το υπόλοιπο κατάθεσης της προηγούμενης ημέρας του ατυχήματος. Όταν το ποσό κατάθεσης ανέρχεται από εκατομμύρια δραχμές χορηγούνται επιπλέον χιλιάδες δραχμές για ιατροφαρμακευτικά έξοδα Κ.4ΤΑΘΕΣΕΙΣ ΤΡΕΧΟΥΜΕΝΟΥ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ Αποτελεί ττιν πιο αξιόπιστη λύση για τη διευκόλυνση των συναλλαγών, με όλα τα προνόμια και τα οφέλη. Για το άνοιγμα λογαριασμού δεν απαιτείται ελάχιστο ποσό κατάθεσης. Παροχές : Εκτός των άλλων παροχών που αναφέρονται στο Λογ/σμό του Ταμιευτηρίου δίνεται επιπλέον : α) Καρνέ επιταγών για την κάλυψη συναλλαγών, χωρίς την ανάγκη μετρητών, β) Δωρεάν αντίγραφο κίνησης κάθε μήνα για την καλύτερη παρακολούθηση του λογ/σμού, γ) Δυνατότητα χρεωστικού υπολοίπου μέχρι δρχ για την πληρέστερη κάλυψη των αναγκών του πελάτη, χωρίς τον κίνδυνο έκδοσης ακάλυπτης επιταγής μετά από σχετική έγκριση.

32 ΠΡΟΝΟΜΙΑΚΟΣ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ Ο Λογ/σμός αυτός δημιουργήθηκε αποκλειστικά για τους πελάτες που θέλουν άμεση και προνομιακή εξυπηρέτηση, αλλά και υψηλότερες αποδόσεις. Το ετητόκιο είναι κλιμακούμενο ανάλογα με το ποσό της κατάθεσης (από έως δρχ., από έως δρχ., από έως δρχ., από δρχ. και άνω). Το ελάχιστο ποσό κατάθεσης στο προνομιακό λογαριασμό είναι δρχ. Επιπλέον οι τόκοι υπολογίζονται σε ολόκληρο το ποσό κατάθεσης και όχι σε κλίμακα, με αποτέλεσμα ακόμη υψηλότερη απόδοση. Παροχές : Εκτός των άλλων παροχών που αναφέρονται στο Λογ/σμό Ταμιευτηρίου, δίνεται επιπλέον : α) Καρνέ επιταγών για την κάλυψη οποιασδήποτε ανάγκης, χωρίς απώλεια τόκων, β) Δωρεάν αντίγραφο κίνησης κάθε μήνα, γ) Χορήγηση ΕΜΠΟΡΟΚΑΡΤΑΣ GOLD VISA με δωρεάν συνδρομή για το πρώτο έτος για καταθέσεις με μέσο ετήσιο υπόλοιπο δρχ. 10 εκατ. και άνω (εφόσον πληρούνται τα τραπεζικά κριτήρια). Ασφαλιστικές Παροχές : α) Δωρεάν ασφαλιστική κάλυψη (ποσού δρχ.) θανάτου ή μόνιμης ολικής ή μερικής ανικανότητας από ατύχημα για καταθέτες με υπόλοιπο από 3 εκατ. δρχ. και άνω. β) Για καταθέσεις με ανώτατο όριο 20 εκατ. δρχ. η δωρεάν ασφαλιστική κάλυψη ισούται με το υπόλοιπο κατάθεσης της προηγούμενης ημέρας του ατυχήματος, όταν το ποσό κατάθεσης ανέρχεται από 10 εκατ. και άνω ττιν προηγούμενη ημέρα του ατυχήματος χορηγούνται ετηπλέον δρχ για ιατροφαρμακευτικά έξοδα. Εκτοκισμός : Για όλες τις παραπάνω περιπτώσεις καταθέσεων ισχύει ο εξαμηνιαίος εκτοκισμός με κεφαλαιοποίηση των τόκων, με αποτέλεσμα η πραγματική απόδοση να είναι μεγαλύτερη από αυτή, που ορίζεται με το ονομαστικό επιτόκιο. Εξαίρεση. Για τον εκτοκισμό των λογ/σμών Ταμιευτηρίου : α) για ποσά με ΜΗ γ εξαμήνου μέχρι 150 χιλιάδες δραχ.ιές δεν γίνεται εκτοκισμός. β) για ποσά με 22

33 ΜΗΥ εξαμήνου 150 χιλιάδες δραχμές - 300χιλιάδες δραχμές εκτοκίζεται μόνο άνω των 150 χιλιάδες δραχμές ποσό, γ) για ποσά με ΜΗΥ εξαμήνου 300 χιλιάδες δραχμές και άνω εκτοκίζεται όλο το ποσό. 2.2 ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΜΕ ΧΡΟΝΙΚΗ ΔΕΣΜΕΥΣΗ (ΣΕ ΔΡΧ.) ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΚΕΣ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ Οι καταθέσεις αυτές προσφέρουν στο πελάτη μεγαλύτερη απόδοση των διαθεσίμων κεφαλαίων από τις αντίστοιχες αποδόσεις των καταθέσεων σε πρώτη ζήτηση. Οι Προθεσμιακές Καταθέσεις ανάλογα με το ύψος της κατάθεσης και την διάρκεια κατάθεσης ποικίλουν ; Υψος κατάθεσης : δρχ δρχ., και διάρκεια κατάθεσης , 12 μήνες, το επιτόκιο αναγράφεται στο Ημερήσιο Δελτίο Διαχείρησης Διαθεσίμων για την αντίστοιχη διάρκεια, (μειωμένο κατά 0,50 %), και ισχύει για όλη τη διάρκεια της κατάθεσης. Υψος κατάθεσης : δρχ δρχ. και διάρκεια κατάθεσης από 7 ημέρες έως 12 μήνες, το επιτόκιο αναγράφεται στο Ημερήσιο Δελτίο Διαχείρησης Διαθεσίμων για την αντίστοιχη διάρκεια. Οι καταθέσεις αυτές δεν έχουν περιορισμό όσον αφορά τη διάρκεια. Υψος κατάθεσης : δρχ. και άνω και διάρκεια κατάθεσης από 7 ημέρες έως 12 μήνες, το επιτόκιο είναι διαπραγματεύσιμο και δίνεται από την Δ/νση Διαχείρησης Διαθεσίμων της τράπεζας. Οι προθεσμιακές καταθέσεις στις παραπάνω περιπτώσεις, παρέχουν τα εξής βασικά πλεονεκτήματα : α) Δυνατότητα κοινού λογαριασμού, β) Αυτόματη ανανέωση στη λήξη με κεφαλαιοποίηση των τόκων και με επιτόκιο για την επόμενη περίοδο, αυτό που θα ισχύει την ημέρα της ανανέωσης, γ) Δυνατότητα πρόωρης ανάληψης με καταβολή ποινής, η οποία όμως δε θα θίγει το αρχικό κεφάλαιο (ολικής ή μερικής ανάληψης με προϋποθέσεις), δ) Εκδοση ομολόγου, ε) Δυνατότητα έκδοσης 23

34 Πιστοποιητικού Κατάθεσης -έκδοση ανώνυμης απόδειξης για εξασφάλιση του καταθέτη σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής (ισχύει για ποσό κατάθεσης 5 εκατ.- 20 εκατ. και 20 εκατ. και άνω και για διάρκεια 3,6 και 12 μηνών) ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΚΕΣ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΜΗΝΙΑΙΟΥ ΕΙΣΟΔΗΜΑΤΟΣ Οι καταθέσεις αυτές απευθύνονται σε όσους επιθυμούν ενίσχυση του μηνιαίου εισοδήματός τους, καθόσον εκτοκίζονται κάθε μήνα και οι τόκοι αποδίδονται στον πελάτη. Στην περίπτωση αυτή το ελάχιστο ποσό της κατάθεσης είναι δραχμές και η χρονική διάρκεια 12 μήνες ( με αυτόματη ανανέωση). Το επιτόκιο προσδιορίζεται με βάση αυτό που ισχύει για προθεσμιακές καταθέσεις 12 μηνών. Εκτοκισμός (κάθε μήνα) : Το επιτόκιο του μηνιαίου εκτοκισμού είναι το επιτόκιο των προθεσμιακών καταθέσεων 12μηνης διάρκειας (σύμφωνα με το Η.Δ.Ε.) πολλαπλασιαζόμενο με το συντελεστή 0,93, με απόδοση των τόκων στον καταθέτη. Οι τόκοι σήμερα φορολογούνται με 15%. Λοιπές Παροχές : α) Δυνατότητα κοινού λογαριασμού, β) Δυνατότητα μόνο ολικής πρόωρης ανάληψης με ποινή, η οποία όμως δε θα θίγει το αρχικό κεφάλαιο, γ) Αυτόματη ανανέωση στη λήξη.δ) Εκδοση ομολόγου, ε) Απόδοση του μηνιαίου εισοδήματος με επιταγή στο σπίτι, με πληρωμή στην Τράπεζα ή αυτόματη πίστωση λογαριασμού ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΣ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ ΣΤΕΓΗΣ Λποταμιευτικός Λογαριασμός, ο οποίος απευθύνεται σε πελάτες που επιθυμούν απόδοση στις αποταμιεύσεις τους μεγαλύτερη του Ταμιευτηρίου, παρέχοντας συγχρόνως τη δυνατότητα χορήγησης Στεγαστικού Δανείου με μειωμένο επιτόκιο (ευνοϊκότερους όρους). Ο λογ/σμός αυτός προσφέρει υψηλές αποδόσεις ανάλογα με το υπόλοιπο, αφού το επιτόκιο του Ταμειυτηρίου Στέγης είναι σήμερα υψηλότερο από το επιτόκιο 24

35 Ταμειυτηρίου. Ετηπλέον, η κεφαλοποίησή των τόκων στο τέλος κάθε εξημήνου αυξάνει την απόδοση των χρημάτων. Το ελάχιστο ποσό κατάθεσης στην περίπτωση αυτή είναι δραχμές. Η διάρκεια της κατάθεσης είναι προθεσμιακή σε ; 6, 12, 24 μηνών και άνω με αυτόματη ανανέωση και με επιτόκιο, αυτό που θα ισχύει την ημέρα της ανανέωσης, εκτός αν ο δικαιούχος δώσει διαφορετικές οδηγίες τουλάχιστον (5) εργάσιμες ημέρες πριν. Η κατάθεση, που δεν ανανεώνεται, μετατρέπεται σε κατάθεση Ταμιευτηρίου. Το επιτόκιο κυμαίνεται ανάλογα με το υπόλοιπο του λογαριασμού : επιτόκιο Ταμιευτηρίου συν 0,5 μονάδες για ποσά μέχρι δρχ. επιτόκιο Ταμιευτηρίου συν 1 μονάδα για ποσά από και άνω. Ο εκτοκισμός γίνεται κάθε εξάμηνο. Λοιπές Παροχές : α) Δυνατότητα κοινού λογαριασμού, β) Εκδοση ομολόγου, γ) Δυνατότητα πρόωρης μερικής ή ολικής ανάληψης χωρίς ποινή, εφόσον χορηγείται Στεγαστικό Δάνειο μέσω του λογ/σμού Ταμιευτηρίου Στέγης. Σε αντίθετη περίπτωση υπάρχει επιβάρυνση με την προβλεπόμενη ποινή χωρίς μείωση του κεφαλαίου, δ) Δυνατότητα μεταβίβασης του δικαιώματος λήψης στεγασηκού δανείου μέσω του Ταμιευτηρίου Στέγης στα παιδιά ή στα εγγόνια, αν δεν κάνει χρήση αυτού ο ίδιος ο πελάτης, ε) Εκδοση εμποροκάρτας με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο, εφόσον πληρούνται τα κριτήρια της Τράπεζας, στ) Αυτόματη ανανέωση. Παρέχει σημανηκές διευκολύνσεις, χάρη στη ευελιξία και την απόλυτη εξυπηρέτηση που παρουσιάζει : Δίνει τη δυνατότητα, 6 μήνες μετά το άνοιγμα του λογ/σμού. να γίνει δεκτή η αίτηση για δάνειο για την αγορά, ανέγερση ή επέκταση, αποπεράτωση και ετησκευή κατοικίας ή επαγγελματικής στέγη (πρώτης ή δεύτερης για ιδιοχρηση ή εκμετάλλευση) ή ακόμα και για αγορά οικοπέδου στο οποίο θα κτιστεί το ακίνητο. Το ύψος του δανείου αυτού εξαρτάται από το ποσό και τη χρονική διάρκεια της κατάθεσης, το δε επιτόκιο του μπορεί να είναι κυμαινόμενο ή χαμηλής εκκίνησης. 25

36 2.3. ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΣΕ ΣΥΝΑΑΑΑΓΜΑ Τα φυσικά πρόσωπα μπορούν να ανοίξουν λογ/σμούς καταθέσεων σε συνάλλαγμα σε πιστωτικά ιδρύματα, που λειτουργούν στην Ελλάδα. Οι λογαριασμοί αυτοί μπορεί να ανοίγονται και να τροφοδοτούνται με συνάλλαγμα, που προέρχεται από το εξωτερικό ή το εσοοτερικό, συμπεριλαμβανομένων και ξένων τραπεζογραμματίων και συναλλάγματος που αγοράζονται έναντι δραχμών. Ο πελάτης έχει δυνατότητα για άνοιγμα περισσότερων λογαριασμών με διαφορετικά νομίσματα, όπως αυτά αναγράφονται στο σχετικό Δελτίο της Δ/νσης Διαχ/σης Διαθεσίμων, χωρίς κανένα περιορισμό και έχει την δυνατότητα μετατροπής σε άλλο νόμισμα από αυτό της αρχικής κατάθεσης. Τα επιτόκια ορίζονται σε καθημερινή βάση ανά ποσό, η διάρκεια και το είδος κατάθεσης είναι σύμφωνα με το Δελτίο. Για καταθέσεις ποσού άνω των USD τα επιτόκια είναι διαφορετικά με το Dealing Room της τράπεζας. Οι τόκοι των καταθέσεων μη κατοίκων Ελλάδος απαλλάσονται της φορολόγησης του 15%. Ετητρέπονται αναλήψεις σε συνάλλαγμα ή δραχμές και δίνεται η δυνατότητα κοινού λογαριασμού. Δογαριασμοί Καταθέσεων Συναλλάγματος: Ταμιευτηρίου Προθεσμίας Οψεως.

37 ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ ΣΕ ΣΥΝΑΛΛΑΓΜΑ Χαρακτηριστικά. Το ετατόκιο - ανάλογα με το νόμισμα, το ποσό και την κατηγορία τιελατών - καθορίζεται από την ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ή την ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ. Οι τόκοι υπολογίζονται στο τέλος κάθε εξαμήνου. Δίδεται Βιβλιάριο κατάθεσης με δυνατότητα κοινού λογαριασμού. Ανάληψη των κατατεθειμένων χρημάτων οποιαδήποτε εργάσιμη ημέρα σε οποιαδήποτε κατάστημα της ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ τόσο στην Ελλάδα, όσο και στο εξωτερικό. Δυνατότητα μετατροπής του κατατεθειμένου νομίσματος σε διαφορετικά νομίσματα. Οφέλη : α) Εύκολη πρόσβαση στα χρήματα για ικανοποίηση άμεσω αναγκών και εύκολη παρακολούθηση της κίνησης του λογαριασμού και ευελιξία, β) Αγορά Μετοχών, Εντόκω Γραμματίων Ελληνικού Δημοσίου. Ομολόγων, Αμοιβαίων Κεφαλαίων με δηλωμένο συνάλλαγμα και μετά τη λήξη τους, επαναφορά σε λογαριασμό συναλλάγματος, γ) Για μεγάλα ποσά επιτυγχάνεται μεγαλύτερη απόδοση - μετατρέποντας το αρχικά κατατεθέν νόμισμα σε άλλο, ανάλογα με τις διεθνείς οικονομικές συνθήκες ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΣ ΣΕ ΣΥΝΑΑΑΑΓΜΑ Παροχές - Οφέλη : α) Αυτόματη ανανέωση (εκτός διαφορετικής ειδοποίησης) β) Απόδειξη κατάθεσης επί προθεσμία, γ) Ανάληψη προς της λήξης - με καταβολή ποινής επί των τόκων - χωρίς μείωση κεφαλαίου, δ) Αλλαγές στους όρους γίνονται μόνο κατά την ημερομηνία ανανέωσης ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΟΨΕΩΣ ΣΕ ΣΥΝΑΛΥΑΓΜΑ Χαρακττιριστικά. 0 εκτοκισμός γίνεται κάθε εξάμηνο και παρέχει δυνατότητα μετατροπής των κατατεθειμένων χρημάτων σε άλλο νόμισμα.χορήγηση καρνέ επιταγών και δυνατότητα κσινσύ 27

38 λογαριασμού με ευνοϊκό επιτόκιο, ανάλογα με το νόμισμα. Ανάληψη των κατατεθειμένων χρημάτων οποιαδήποτε εργάσιμη ημέρα σε οποιοδήποτε κατάστημα της ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ τόσο την Ελλάδα, όσο και στο εξωτερικό. Οφέλη : α) Αμεση πρόσβαση στα κατατεθειμένα κεφάλαια οποιαδήποτε ημέρα και ώρα της ημέρας, για ικανοποίηση αναγκών, β) Οι ομογενείς έχουν, έναντι των άλλων πελατών αυτής της κατηγορίας,ένα συγκριτικό πλεονέκτημα στην ελληνική αγορά, γ) Εύκολη πρόσβαση και εξυπηρέτηση σε πολλά σημεία και εύκολη παρακολούθηση της κίνησης του λογαριασμού, δ) Αγορά Μετοχών, Εντόκων Γραμματίων Ελληνικού Δημοσίου, Ομολόγων, Αμοιβαίων Κεφαλαίων με δηλωμένο συνάλλαγμα και μετά τη λήξη τους, επαναφορά σε λογαριασμό συναλλάγματος, ε) Τοποθέτηση των χρημάτων στο νόμισμα που συμφρέρει και ανάλογα με τις προβλέψεις, η αύξηση του κεφαλαίου σύμφωνα με τις διακυμάνσεις στις συναλλαγματικές ισοτιμίες και στα ε^τόκια των διαφόρων νομισμάτων. ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ (σε εκατ.δρχ.) 2 ^ ^ T m s s B v -' Λ ^ ^ τ 1998^ Τ ^ ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ 2.4. ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΣ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΔΙΑΘΕΣΙΜΩΝ Πρόκειται για ένα νέο επενδυτικό λογαριασμό βραχυπρόθεσμης διάρκειας, που προσφέρει υψηλή απόδοση με δυνατότητα άμεσης ρευστοποίησης. Απευθύνεται κυρίως σε Φυσικά Πρόσωπα (ιδιώτες, εμπόρους, επιχειρηματίες, ελεύθερους 28

39 επαγγελματίες) υψηλής εισοδηματικής τάξης και Νομικά Πρόσωπα κάθε νομικής μορφής. Στην περίπτωση αυτή ο λογαριασμός αυτός έχει ελάχιστο ποσό κατάθεσης δραχμές και η διάρκεια του είναι 7 ημέρες με αυτόματη ανανέωση στη λήξη κάθε 7ημέρου (καταλογισμό των τόκων κάθε εβδομάδα). Δυνατότητα κατάθεσης επιπλέον ποσού την πρώτη ημέρα κάθε 7ημέρου. Το επιτόκιο αναγράφεται στο Η.Δ.Ε. της Δ/νσης Διαχ/σης Διαθεσίμων, είναι κυμαινόμενο και καθορίζεται σε εβδομαδιαία βάση ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς. Σε περίπτωση ανάληψης: η πριν την παρέλευση του α' 7ημέρου, τόσο το αναληφθέν ποσό όσο και το υπόλοιπο εκτοκίζονται με ετητόκιο μειωμένο κατά 6 μονάδες. η κατά τη διάρκεια οποιουδήποτε άλλου 7ημέρου, με επιτόκιο μειωμένο κατά 6 μονάδες εκτοκίζεται μόνο το αναληφθέν ποσό. Το υπόλοιπο εκτοκίζεται με το κανονικό επιτόκιο, εκτός αν είναι μικρότερο από , όπως ισχύει το μειωμένο επιτόκιο. Εκτοκισμός : Ο εκτοκισμός γίνεται κάθε 7 ημέρες με κεφαλαιοποίηση των τόκων. Λοιπές Παροχές : α) Δυνατότητα κατάθεσης σε περισσότερα από ένα ονόματα (κοινού λογαριασμού), β) Δυνατότητα έκδοσης αντίγραφου λογ/σμού για τον πελάτη (όταν ζητηθεί) - επώνυμης απόδειξης για εξασφάλιση του καταθέτη σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής, γ) Εκδοση ομολόγου, δ) Δυνατότητα κατάθεσης επιπλέον ποσών στην αρχή κάθε 7ημέρου. ε) Δυνατότητα είτε μερικής είτε ολικής ανάληψης του ποσού χωρίς ποινή μετά το πέρας του α' 7ημέρου της αρχικής κατάθεσης, με προειδοποίηση μιας (1) ημέρας.

40 2.5. REPOS (ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ ΠΡΟΣΩΡΙΝΗΣ ΕΚΧΩΡΗΣΗΣ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ ΕΠΙ ΤΙΤΑΩΝ ΔΗΜΟΣΙΟΥ ΙΔΙΟΚΤΗΣΙΑΣ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ - ΕΙΔΙΚΕΣ ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΚΕΣ ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ) REPOS είναι η πώληση από την Τράπεζα Ομολόγων Ελληνικού Δημοσίου (σε δραχμές) που της ανήκουν, με ταυτόχρονη συμφωνία για την επαναγορά τους από την ίδια μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα. Απευθύνεται τόσο σε Φυσικά όσο και Νομικά Πρόσωπα. Για να συνάψει ένας πελάτης σύμβαση προσωρινής εκχώρισης θα πρέπει να ανοίξει μερίδα Αϋλων Τίτλων. Πρόκειται για προθεσμιακή τοποθέτηση με "διαπραγματεύσιμο επιτόκιο", ανάλογα με το ύψος του ποσού, τη χρονική διάρκεια και τις συνθήκες της αγοράς, με ιδιαίτερα υψηλή απόδοση, η οποία δεν υπόκειται σε φορολογία. Ο λογαριασμός της επένδυσης μπορεί να είναι Ατομικός ή Κοινός. Το ελάχιστο ποσό της επένδυσης είναι δραχμές και η διάρκεια της επένδυσης είναι από 3 ημέρες έως 6 μήνες. Το επιτόκιο καθορίζεται από τη Δ/νση Λιαχ/σης Διαθεσίμων και κοινοποιείται στα Καταστήματα μέσω του Δελτίου Επιτοκίων, που εκδίδεται καθημερινά, καθώς επίσης και μέσω μηνύματος στα τερματικά των καταστημάτων. Για ποσά πάνω από δραχμές δίδεται ειδικό επιτόκιο, μετά από επικοινωνία με τη Δ/νση Διαχ/σης Διαθεσίμων. Οι ημερομηνίες έναρξης και λήξης της επένδυσης πρέπει απαραίτητα να είναι εργάσιμες ημέρες. Οι πελάτες δε θα πρέπει να κλείνουν τους λογαριασμούς καταθέσεων, που έχουν δηλώσει για την αυτόματη πίστωση.

41 Παρέχεται η δυνατότητα λύσης της σύμβασης πριν από την λήξη. Το προεξοφλητικό επιτόκιο, καθώς και η νέα τιμή επανεκχώρησης θα προσδιορίζεται μετά από επικοινωνία του Καταστήματος με την Δ/νση Διαχ/σης Διαθεσίμων. Δεν επιτρέπεται μερική λύση της σύμβασης καθώς επίσης και η εντός της διάρκειας της επένδυσης αύξηση του ποσού της και δεν γίνεται αυτόματη ανανέωση ΑΥΛΟΙ ΤΙΤΛΟΙ ΔΗΜΟΣΙΟΥ Η Δ/νση Διαχείρησης Διαθεσίμων με το Δελτίο Τιμών Διάθεσης Αϋλων Τίτλων κοινοποιεί στο δικτύο τα εξής στοιχεία : είδος τίτλου, διάρκεια τίτλου (τρίμηνη, εξάμηνη, ετήσια κ.λ.π.), ετητόκιο για κάθε διάρκεια. Η ονομαστική αξία είναι για κάθε συναλλαγή ακέραιο πολλαπλάσιο των δραχμών με ελάχιστο ποσό τις δραχμές. Η διάθεση θα γίνεται από την τράπεζα κατά τις ημερομηνίες που προβλέπεται για κάθε έκδοση τίτλων και στην ανάλογη τιμή, που θα υπολογίζεται από το σύστημα. Για κάθε συναλλαγή θα εκδίδεται "Αποδεικτικό Συναλλαγήςτο οποίο δεν αποτελεί Τίτλο και δεν είναι διαπραγματεύσιμο ούτε μεταβιβάσιμο, αλλά χρησιμεύει μόνο για την πιστοποίηση της συναλλαγής. Ο λογαριασμός των Αϋλων Τίτλων συνδέεται υποχρεωτικά με λογαριασμό καταθέσεων, ο οποίος κατά την εξόφληση των τίτλων και των τοκομεριδίων στη λήξη θα πιστώνεται αυτόματα από το Η.Κ. με το προϊόν της εξόφλησης και valeur την ημερομηνία της εξόφλησης. Ισχύουν αναλογικά όσα και για τις καταθέσεις (απόρρητος κοινός λογαριασμός, βεβαιώσεις τόκων κ.λ.π.). Η μεταφορά τίτλων μεταξύ πελατών της τράπεζας γίνεται ύστερα από σχετική ενημέρωση του ηλεκτρονικού συστήματος παρακολούθησης και την πίστωση του λογαριασμού του νέου δικαιούχου. Η μεταφορά του τίτλου γίνεται για όλο ή μέρος του ποσού του τίτλου (ονομαστική αξία) και είναι δεκτή από το σύστημα μέχρι 3 εργάσιμες ημέρες πριν από τη λήξη του τίτλου. Η μεταφορά τίτλων μεταξύ πελάτη