ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΠΑΝΕΠΙΣΤΗΜΙΟΥ ΑΙΓΑΙΟΥ

Transcript

1 ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΠΑΝΕΠΙΣΤΗΜΙΟΥ ΑΙΓΑΙΟΥ ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ:Μ.ΣΙΓΑΛΑ ΤΙΤΛΟΣ ΕΡΓΑΣΙΑΣ: <<E-BANKING:ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΚΟΤΗΤΑ ΚΑΙ ΣΚΟΠΟΙ>> ΕΙΣΗΓΗΤΗΣ:ΓΕΩΡΓΙΟΣ ΧΑΤΖΗΜΙΧΑΛΑΚΗΣ Α/Μ: ΧΙΟΣ 2011

2 Περιεχόμενα 1. Εισαγωγή Σελ.4 2. Ορισμός του Ηλεκτρονικού Επιχειρείν Σελ.5 3. Καθορισμός του E-BANKING Σελ.5 1. Ενημερωτικές Ιστοσελίδες Σελ.5 2. Ιστοσελίδες συναλλαγών Σελ.5 4.Συστατικά του E-BANKING Σελ.6 5.Δυνατότητες του e-banking Σελ.9 1.Οικονομικές συναλλαγές Σελ.9 A. Μεταφορές σε λογαριασμό Τρίτου Σελ.11 B. Πληρωμές Δανείων Σελ.13 C. Πληρωμές Πιστωτικών Καρτών Σελ Πληρωμές Πιστωτικών Καρτών Ιδίου Σελ.15 2.Πληρωμές Πιστωτικών Καρτών Τρίτου Σελ Πληρωμές Πιστωτικών Καρτών Άλλης Τράπεζας Σελ.17 D. Πληρωμές Δημοσίου Σελ Φ.Π.Α Σελ.18 Ε.Πληρωμές Λογαριασμών ΔΕΚΟ Σελ.22 1.ΟΤΕ Σελ.22 F.Πληρωμές Ασφαλιστικών Σελ.24 G. Μαζικές Πληρωμές Μισθοδοσίες Σελ Πληροφοριακές Συναλλαγές Σελ.28 A. Κατάσταση Εντολών Σελ.28 B. Προμήθειες Συναλλαγών Σελ.31 C. Πληροφορίες Λογαριασμών Σελ.32 D. Πληροφορίες Καρτών Σελ.33 E. Πληροφορίες Επιταγών Σελ.35 F. Πληροφορίες Δανείων Σελ Αιτήσεις Σελ.36 A. Αίτηση Ανοίγματος Λογαριασμού Σελ.36 B.Αίτηση για Δάνειο Σελ.36 C.Αίτηση για παραγγελία συναλλάγματος Σελ.36 D. Αίτηση παραγγελίας μπλοκ επιταγών Σελ Άλλες υπηρεσίες Σελ.37 A. Μετατροπή Νομισμάτων Σελ.38 B. Υπολογισμός Δόσεων Δανείων Σελ PHONE BANKING Σελ.38 7.MOBILE BANKING Σελ.41

3 8.Υπηρεσίες υποστήριξης του E-BANKING Σελ.44 1.Υπερσύνδεσμοι Σελ Συνάθροιση λογαριασμών Σελ Ηλεκτρονική επικύρωση Σελ Φιλοξενία ιστοχώρου Σελ Πληρωμές για το ηλεκτρονικό εμπόριο Σελ Πληρωμή και παρουσίαση λογαριασμού Σελ Ρ2Ρ Πληρωμές Σελ Ασύρματο E-BANKING Σελ Πλεονεκτήματα του E-BANKING Σελ Από την πλευρά των πελατών Σελ Από την πλευρά των επιχειρήσεων Σελ Μειονεκτήματα του E-BANKING Σελ Από την πλευρά των πελατών Σελ Από την πλευρά των επιχειρήσεων Σελ Συμπεράσματα για Πλεονεκτήματα-Μειονεκτήματα Σελ Κίνδυνοι του E-BANKING Σελ Κίνδυνοι συναλλαγών και διαδικασιών Σελ Πιστωτικοί κίνδυνοι Σελ Ρευστότητα, επιτόκιο, κίνδυνοι αγοράς Σελ Νομικοί κίνδυνοι Σελ Στρατηγικοί κίνδυνοι Σελ Κίνδυνοι φήμης Σελ Νομικά Θέματα Ηλεκτρονικής Τραπεζικής Σελ Τραπεζική νομοθεσία Σελ Θεσμικό πλαίσιο Σελ Προστασία του καταναλωτή Σελ προστασία προσωπικών δεδομένων Σελ Διαχείριση κινδύνων των δραστηριοτήτων E-BANKING Σελ Αποτίμηση επιχειρηματικού κινδύνου Σελ Ασφάλεια Πληροφοριών vs Διαχείριση Επιχειρηματικού Κινδύνου Σελ Διαχείριση ηλεκτρονικών κρίσεων Σελ Πλαίσιο Διαχείρισης Ηλεκτρονικών Κρίσεων Σελ Επιπλέον Μέτρα Αντιμετώπισης του Ηλεκτρονικού Επιχειρηματικού Κινδύνου Σελ Κοινή πολιτική στην αποστολή μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου Σελ Κοινή πολιτική για το χρόνο αποθήκευσης και διαγραφής εγγράφων Σελ Περιορισμός ευθύνης Σελ Επιτροπή της Βασιλείας Σελ Σχηματικές Απεικονίσεις της διαχείρισης κινδύνων e-banking Σελ.70

4 17. Στρατηγικές επιλογές των χρηματοπιστωτικών οργανισμών σε θέματα e- banking Σελ Έννοια της στρατηγικής Σελ.71 2.Διαμόρφωση τραπεζικής στρατηγικής Σελ Τύποι επιχειρηματικών στρατηγικών αναφορικά με το e- banking Σελ Στρατηγική απόφαση κατά την υιοθέτηση του e-banking Σελ Διείσδυση του E-BANKING στην Ελλάδα και στον κόσμο Σελ Καμπύλη Καινοτομίας Σελ.76 2.Διείσδυση του E-BANKING στην Ελλάδα Σελ.77 3.Διείσδυση του E-BANKING στον Κόσμο Σελ Μελλοντικά Σχέδια Σελ Επιστροφή Γνώσης στον πελάτη Σελ Έξυπνα sites Σελ Ψηφιακοί πράκτορες Σελ Συναλλαγές πραγματικού χρόνου Σελ Electronic Bill & Presentment (ΕΒΡΡ) Σελ Σύνδεση internet banking με συστήματα logistics Σελ Αυτόματο Άνοιγμα κα τα θετικού λογαριασμού χωρίς φυσική παρουσία του πελάτη Σελ Ολοκληρωμένα Portals Σελ Βέλτιστες Πρακτικές Σελ Βέλτιστες Πρακτικές-Γενικά Σελ Ελλάδα Σελ.87 Α. Winbank Σελ.87 Β.Eurobank Σελ Ευρώπη Σελ.88 Α. Γερμανία- Postbank Σελ.88 Β. Ηνωμένο Βασίλειο- Smile Bank Σελ Κόσμος Σελ.89 Α. HongKong and Shanghai Bank Corp. (HSBC) Σελ Συμπεράσματα Σελ Επίλογος-Συμπεράσματα Σελ Πηγές Σελ.90 1.Βιβλιογραφία Σελ Δικτυακοί Τόποι Σελ.90

5 1. Εισαγωγή Η ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εµπορίου και η δυνατότητα ίδρυσης ιδεατών επιχειρήσεων οδήγησε τις τράπεζες να επιχειρήσουν να εισέλθουν σε αυτό το νέο τοµέα και να ευρύνουν το φάσµα των παρεχόµενων υπηρεσιών τους. Με άλλα λόγια, πολλές τράπεζες θέλοντας να παρέχουν υπηρεσίες αυτοεξυπηρέτησης στους πελάτες τους χωρίς να τους υποχρεώνουν να πραγµατοποιούν τις συναλλαγές τους µέσω των υποκαταστηµάτων τους άρχισαν να παρέχουν ηλεκτρονικές τραπεζικές υπηρεσίες κάνοντας χρήση των υπολογιστών και της ηλεκτρονικής τεχνολογίας. Χαρακτηριστικά παραδείγµατα τέτοιων ηλεκτρονικών τραπεζικών υπηρεσιών είναι τα αυτόµατα µηχανήµατα συναλλαγών (ΑΤΜ), η δυνατότητα απευθείας πληρωµής συγκεκριµένων λογαριασµών µέσω του λογαριασµού µας σε µια τράπεζα, η πληρωµή λογαριασµών ή η µεταφορά κεφαλαίων µεταξύ λογαριασµών µε τηλεφωνική εντολή στην τράπεζά µας, οι τραπεζικές συναλλαγές µέσω προσωπικού υπολογιστή και συγκεκριµένου τραπεζικού δικτύου και η χρήση πιστωτικών καρτών. Στην προσπάθεια των τραπεζών να ικανοποιήσουν τους πελάτες τους παρέχοντας τη δυνατότητα για υπηρεσίες αυτοεξυπηρέτησης από τον προσωπικό χώρο του καθενός ανήκει και η είσοδος των τραπεζών στον κυβερνοχώρο. Πλήθος τραπεζών στις µέρες µας διαθέτει το δικό του web site πραγµατοποιώντας ένα ευρύ φάσµα υπηρεσιών όπως απλή πληροφόρηση για την ίδια την τράπεζα ως οργανισµό έως ολοκληρωµένες τραπεζικές συναλλαγές. Στη διεθνή βιβλιογραφία η δραστηριότητα αυτή των τραπεζών είναι γνωστή ως internet banking, cyber banking, virtual banking, electronic banking, online banking και e-banking. Ωστόσο, το «ηλεκτρονικό παρόν» των τραπεζικών επιχειρήσεων δεν παρουσιάζει, προς το παρόν τουλάχιστον, οµοιογένεια. Αντίθετα, διαφοροποιείται ως προς τον τρόπο διαµόρφωσής του, καθώς υλοποιείται µε τέσσερις διαφορετικούς τρόπους. Η απλούστερη και η πιο διαδεδοµένη µορφή συνίσταται σε µια απλή ηλεκτρονική σελίδα, µέσα από την οποία τόσο οι πελάτες του τραπεζικού οργανισµού όσο και το επενδυτικό κοινό µπορούν να αντλούν πληροφορίες σχετικά µε τη λειτουργία και τις υπηρεσίες του. Σηµαντικά πιο εξελιγµένη µορφή παρουσίας στο διαδίκτυο είναι η «διαδραστική ηλεκτρονική σελίδα» (interactive site), µέσω της οποίας το κοινό µπορεί να θέτει συγκεκριµένες ερωτήσεις στην τράπεζα αναφορικά µε ένα ευρύτερο φάσµα θεµάτων από εκείνο που παρουσιάζεται στην απλή ηλεκτρονική σελίδα. Η πρώτη εφαρµογή που επιτρέπει στις τράπεζες την παροχή υπηρεσιών µέσω του διαδικτύου είναι το home banking. Για την υλοποίησή του η τράπεζα διαµορφώνει ένα κατάλληλο λογισµικό που διανέµει στους ενδιαφερόµενους πελάτες της. Στη συνέχεια µε την κατάρτιση ειδικής σύµβασης παροχής τραπεζικών υπηρεσιών µέσω του διαδικτύου, τη χρήση του εν λόγω λογισµικού και την ενεργοποίηση κωδικών αριθµών ασφαλείας, οι πελάτες έχουν τη δυνατότητα να πραγµατοποιούν µέσω του διαδικτύου µια σειρά από τραπεζικές εργασίες (όπως π.χ. κίνηση κεφαλαίων και ενηµέρωση λογαριασµών). Ο βασικός περιορισµός αυτής της εφαρµογής είναι ότι αφορά αποκλειστικά και µόνο την υφιστάµενη πελατεία της τράπεζας, καθώς προϋποθέτει την απόκτηση του ειδικού λογισµικού της τράπεζας. Παράλληλα, µε την ραγδαία εξάπλωση της κινητής τηλεφωνίας, δηµιουργήθηκαν και οι υπηρεσίες Mobile ή Wap Banking, όπου βασικές τραπεζικές εργασίες εκτελούνται µέσω του κινητού. Τέλος, η πιο ολοκληρωµένη µορφή παροχής τραπεζικών υπηρεσιών µέσω του Διαδικτύου είναι η περίπτωση του Internet Banking. Σε αυτή την περίπτωση ο αντισυµβαλλόµενος πραγµατοποιεί µε τη χρήση του προγράµµατος

6 πλοήγησης ένα ευρύ φάσµα συναλλαγών, περιλαµβανοµένης της άµεσης πρόσβασης σε τραπεζικούς λογαριασµούς για την ανάληψη ή κατάθεση ηλεκτρονικού χρήµατος, χωρίς να απαιτείται η φυσική παρουσία του πελάτη. 2. Ορισμός του Ηλεκτρονικού Επιχειρείν Το e-banking ορίζεται ως η αυτοματοποιημένη παράδοση νέων και παραδοσιακών τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσίων άμεσα στους πελάτες μέσω ηλεκτρονικών, διαλογικών διαύλων επικοινωνίας. Το e-banking περιλαμβάνει τα συστήματα που επιτρέπουν οικονομικές διαχειρήσεις/ενημερώσεις σε άτομα ή επιχειρήσεις για να έχουν πρόσβαση σε απολογισμούς και να πραγματοποιούν συναλλαγές σε μια επιχείρηση ή να λάβουν τις πληροφορίες για τα οικονομικά προϊόντα και τις υπηρεσίες μέσω δημόσιου ή ιδιωτικού δικτύου συμπεριλαμβανομένου του Διαδικτύου. Οι πελάτες έχουν πρόσβαση στις e-banking υπηρεσίες χρησιμοποιώντας μια ευφυή ηλεκτρονική συσκευή, όπως ένας προσωπικός υπολογιστής (PC), PDA, ATM, περίπτερο, ή τηλέφωνο. 3. Καθορισμός του E-BANKING 1. Ενημερωτικές Ιστοσελίδες Οι ενημερωτικοί ιστοχώροι παρέχουν πρόσβαση πελατών σε γενικές πληροφορίες για χρηματοδοτικούς οργανισμούς και τα προϊόντα ή τις υπηρεσίες του. Οι εξεταστές ζητημάτων κινδύνου πρέπει να εξετάσουν κατά τον έλεγχο ενημερωτικών ιστοχώρων Πιθανές παραβιάσεις ευθύνης και ανακριβής ή ελλιπής πληροφορίες για προϊόντα, υπηρεσίες και την τιμολόγηση που παρουσιάζεται στον ιστοχώρο. Πιθανή πρόσβαση στις εμπιστευτικές πληροφορίες για τον χρηματοδοτικό οργανισμό ή τον πελάτη εάν ο ιστοχώρος δεν είναι κατάλληλα απομονωμένος από εσωτερικό δίκτυο του οργανισμού. Πιθανή ευθύνη για τη διάδοση των ιών και άλλου κακόβουλου κώδικα σε υπολογιστές που επικοινωνούν με τον ιστοχώρο του οργανισμού Αρνητική δημόσια αντίληψη εάν οι υπηρεσίες σε απευθείας σύνδεση του ιδρύματος παρεμβάλοναι ή εάν ο ιστοχώρος του είναι παραμορφωμένος ή ειδάλλως παρουσιάζει ακατάλληλο ή δυσάρεστο υλικό. 2. Ιστοσελίδες συναλλαγών Οι ιστοχώροι συναλλαγών παρέχουν στους πελάτες τη δυνατότητα να κάνουν συναλλαγές κατευθείαν μέσω του ιστοχώρου του χρηματοδοτικού οργανισμού με την έναρξη των τραπεζικών συναλλαγών ή την αγορά των προϊόντων και υπηρεσίες. Οι τραπεζικές συναλλαγές μπορούν να κυμανθούν από κάτι τόσο βασικό όσο ένας λιανικός λογαριαμός τόσο σε κάτι περίπλοκο σαν μια μεγάλη ενδοεπιχειρησιακή μεταφορά κεφαλαίων. Οι υπηρεσίες e-banking είναι χαρακτηριστικά ταξινομημένοι βασισμένοι στον τύπο του πελάτη που υποστηρίζουν. Ο ακόλουθος πίνακας απαριθμεί μερικές από τις υπηρεσίες που προσφέρονται.

7 Υπηρεσίες Λιανικής Διαχείρηση Λογαριασμού Πληρωμή Λογαριασμών και παρουσίαση Άνοιγμα νέου λογαριασμού Μεταφορά καταναλωτικών μυνημάτων Υπηρεσίες επένδυσης/μεσιτειών Αίτηση και έγκριση δανείου Συνάθροιση λογαριασμού Υπηρεσίες Χονδρικής Διαχείρηση Λογαριασμού Διαχείρηση Χρημάτων Αιτήσεις μικρών επιχειρηματικών δανείων,εγκρίσεις,πρόοδοι Εμπορικές μεταφορές μυνημάτων Πληρωμές B2B Οφέλη υπαλλήλων/συνταξιοδοτική διοίκηση Δεδομένου ότι οι ιστοχώροι συναλλαγών επιτρέπουν χαρακτηριστικά την ηλεκτρονική ανταλλαγή εμπιστευτικών πληροφοριών πελατών και μεταφορά των κεφαλαίων,οι υπηρεσίες που παρέχονται μέσω αυτών των ιστοχώρων εκθέτουν έναν χρηματοδοτικό οργανισμό σε υψηλότερο κίνδυνο από οτι οι βασικοί ιστοχώροι ενημέρωσης. Τα συστήματα ε-κατάθεσης Χονδρικής εκθέτουν χαρακτηριστικά τους χρηματοδοτικούς οργανισμούς στον υψηλότερο κίνδυνο ανά συναλλαγή, δεδομένου ότι οι εμπορικές συναλλαγές περιλαμβάνουν συνήθως μεγαλύτερα ποσά χρήματος. Σε προσθήκη στα ζητήματα κινδύνου που συνδέονται με τους ενημερωτικούς ιστοχώρους, οι εξεταστές συναλλαγών υπηρεσιών e-banking πρέπει να εξετάσουν τα ακόλουθα ζητήματα: Έλεγχοι ασφάλειας για την προστασία των πληροφοριών των πελατώνδιαδικασίες επικύρωσης απαραίτητες να ελέγξουν αρχικά την ταυτότητα νέου πελάτη και επικύρωση των υπάρχοντων πελατών που έχουν πρόσβαση στις υπηρεσίες e-banking Ευθύνη για τις αναρμόδιες συναλλαγές Απώλειες από την απάτη εάν το ίδρυμα αποτυγχάνει να ελέγξει την ταυτότητα ατόμων ή επιχειρήσεων που υποβάλλουν αίτηση για νέους λογαριαμούς ή την πίστωση on-line Πιθανές παραβιάσεις των νόμων ή κανονισμών σχετικά με την καταναλωτική ιδιωτικότητα, μαύρου χρήματος, αντι-τρομοκρατία, ή το περιεχόμενο, ο συγχρονισμός, ή η παράδοση από τις απαραίτητες καταναλωτικές κοινοποιήσεις Αρνητική δημόσια αντίληψη, δυσαρέσκεια πελατών, και δυνατότητα ευθύνη ως αποτέλεσμα της αποτυχίας να υποβληθούν σε επεξεργασία οι πληρωμές τρίτων όπως κατευθύνεται ή μέσα στα διευκρινισμένα χρονικά πλαίσια, έλλειψη διαθεσιμότητας των σε απευθείας σύνδεσης υπηρεσιών, ή αναρμόδια πρόσβαση στις εμπιστευτικές πληροφορίες πελατών κατά τη διάρκεια μετάδοσης ή αποθήκευσης 4. Συστατικά του E-BANKING Τα συστήματα e-banking μπορούν να ποικίλουν σημαντικά στη διαμόρφωσή τους ανάλογα με διάφορους παράγοντες. Οι χρηματοδοτικοί οργανισμοί πρέπει να επιλέξουν τη διαμόρφωση συστημάτων e-banking τους, συμπεριλαμβανομένης της διαχείρησης των σχέσεων τους, βασίζοντας σε τέσσερις παράγοντες: Στρατηγικοί στόχοι για την ε- τράπεζα Πεδίο, κλίμακα, και πολυπλοκότητα του εξοπλισμού, των συστημάτων, και των δραστηριοτήτων Τεχνολογική εμπειρία Απαιτήσεις ασφάλειας και εσωτερικού ελέγχου. Οι χρηματοδοτικοί οργανισμοί μπορούν να επιλέξουν να υποστηρίξουν τις υπηρεσίες e-banking τους εσωτερικά. Εναλλακτικά, οι χρηματοδοτικοί οργανισμοί μπορούν να μεταφέρουν οποιαδήποτε πτυχή των συστημάτων e-banking τους σε τρίτους. Οι ακόλουθες οντότητες θα μπορούσαν να είναι ή παροχείς ή οικοδεσπότες (δηλ., να επιτρέψουν τις εφαρμογές

8 να βρίσκονται στους διακομιστές τους)των υπηρεσιών e-banking για τους χρηματοδοτικούς οργανισμούςαυτοί μπορεί να είναι : o Ένας άλλος χρηματοδοτικός οργανισμός, > o Φορέας παροχής υπηρεσιών Διαδικτύου, o Προμηθευτής ή επεξεργαστής τραπεζικού λογισμικού Διαδικτύου, o Τραπεζικός προμηθευτής o Διοικούμενος φορέας παροχής υπηρεσιών ασφάλειας, o Προμηθευτής πληρωμής, o Πιστωτικό γραφείο, Τα συστήματα ε-κατάθεσης στηρίζονται σε διάφορα κοινά συστατικά ή διαδικασίες. ο κατάλογος που ακολουθεί περιλαμβάνει πολλά από τα πιθανά συστατικά και τις διαδικασίες που φαίνονται σε έναν χαρακτηριστικό ίδρυμα: Σχέδιο ιστοχώρου και φιλοξενία, Διαμόρφωση και διαχείριση firewall, IDS ( βασισμένο στο δίκτυο και τον οικοδεσπότη) διοίκηση δικτύων, διαχείριση ασφάλειας, τραπεζικός κεντρικός υπολογιστής Διαδικτύου, εφαρμογές ηλεκτρονικού εμπορίου (π.χ., πληρωμή λογαριασμών, δανεισμός, μεσιτεία), εσωτερικοί υπολογιστές δικτύων, σύστημα επεξεργασίας πυρήνων, υποστήριξη προγραμματισμού, και αυτοματοποιημένα συστήματα υποστήριξης απόφασης. Αυτά τα συστατικά λειτουργούν μαζί για να παραδώσουν υπηρεσίες e-banking. Κάθε συστατικό αντιπροσωπεύει ένα σημείο ελέγχου που εξετάζει. Μέσω ενός συνδυασμού εσωτερικών και εξωτερικών λύσεων, η διαχείριση έχει πολλές εναλλακτικές λύσεις κατά τον καθορισμό της γενικής διαμόρφωσης συστημάτων για τα διάφορα συστατικά ενός συστήματος e-banking. Εντούτοις, χάριν της απλότητας, αυτή η εργασία παρουσιάζει μόνο δύο βασικές παραλλαγές. Κατ' αρχάς, ένας ή περισσότεροι φορείς παροχής υπηρεσιών τεχνολογίας μπορούν να στεγάζουν τις εφαρμογές e-banking και τα πολυάριθμα τμήματα δικτύων όπως διευκρινίζεται μετά από το διάγραμμα. Σε αυτήν την διαμόρφωση, οι οικοδεσπότες φορέων παροχής υπηρεσιών στεγάζουν τον ιστοχώρος ιδρύματος, τραπεζικός κεντρικός υπολογιστής Διαδικτύου, firewall, και σύστημα ανίχνευσης παρείσφρυσης. Ενώ το ίδρυμα δεν ειναι απαραίτητο να διαχειριστεί την καθημερινή διοίκηση αυτών των συστατικών, η διαχείριση και το προσωπικό του παραμένουν αρμόδιοι για το περιεχόμενο, απόδοση, και ασφάλεια του συστήματος e-banking

9 Δεύτερον, το ίδρυμα μπορεί να φιλοξενήσει όλα ή μια μεγάλη μερίδα των συστημάτων e-banking του εσωτερικά. Μια χαρακτηριστική διαμόρφωση για τις στο εσωτερικό φιλοξενημένες υπηρεσίες είναι διευκρινισμένη κατωτέρω. Σε αυτή η περίπτωση, ένας προμηθευτής δεν είναι μεταξύ της πρόσβασης Διαδικτύου και του συστήματος επεξεργασίας του πυρήνα του χρηματοδοτικού οργανισμού. Κατά συνέπεια, το ίδρυμα έχει καθημερινή ευθύνη για τη διοίκηση συστημάτων.

10 5.Δυνατότητες του e-banking To internet banking αποτελεί τη ναυαρχίδα του e-banking, όσον αφορά την ποικιλία των υπηρεσιών που προσφέρει. Οι υπηρεσίες αυτές χωρίζονται σε τέσσερις μεγάλες διακριτές κατηγορίες: Οικονομικές συναλλαγές Πληροφοριακές συναλλαγές Αιτήσεις Άλλες υπηρεσίες

11 1. Οικονομικές συναλλαγές Οι οικονομικές συναλλαγές καλύπτουν όλη την γκάμα των συναλλαγών που μπορεί να κάνει ο συναλλασόμενος και σε ταμείο της Τράπεζας. Οι συναλλαγές αυτές αφορούν ενδοτραπεζικές συναλλαγές, όπως μεταφορές κεφαλαίων, πληρωμή καρτών και δανείων, συναλλαγές που υλοποιούνται ύστερα από διμερείς συμφωνίες της τράπεζας με Τρίτο Οργανισμό, όπως πληρωμές λογαριασμών εταιριών σταθερής και κινητής τηλεφωνίας και συναλλαγές που υλοποιούνται στα πλαίσια διατραπεζικών συστημάτων, κυρίως της ΔΙΑΣ ΑΕ, αλλά και άλλων όπως το σύστημα «ΕΡΜΗΣ». Ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης και τον τραπεζικό λογαριασμό πίστωσης. Στις μεταφορές μεταξύ λογαριασμών ιδίου, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τους αριθμούς λογαριασμών. Πολλές τράπεζες πέραν των αριθμών λογαριασμών που εμφανίζουν στα σύνθετα πεδία, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτών. Ακολούθως πληκτρολογεί το ποσό που θέλει να μεταφέρει και την ημερομηνία που επιθυμεί να γίνει η πληρωμή. Όταν η ημερομηνία είναι η τρέχουσα η συναλλαγή εκτελείται άμεσα. Ο χρήστης έχει την πολυτέλεια και μεταχρονολογημένων μεταφορών, γεγονός που τον διευκολύνει να προγραμματίζει τις πληρωμές του. Οι forward εντολές είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα του e-banking. Πλέον, η πλειοψηφία των τραπεζών δίνει την δυνατότητα στους χρήστες του internet banking να ορίζουν και περιοδικές μεταφορές, σε συγκεκριμένη ημέρα κάθε μήνα. Οι εντολές αυτές επιτρέπουν στον χρήστη να διενεργεί την ίδια συναλλαγή κάθε μήνα, χωρίς να χρειάζεται να επισκέπτεται το site. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επιβεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η πληκτρολόγηση

12 παρελθοντικής ημερομηνίας. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την εντολή μεταφοράς, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. Η παρακολούθηση του status των μεταφορών γίνεται συνήθως από ξεχωριστή επιλογή «Κατάσταση εντολών» Α. Μεταφορές σε λογαριασμό Τρίτου Όπως και στην προηγούμενη περίπτωση των μεταφορών μεταξύ λογαριασμών ιδίου, έτσι και οι μεταφορές σε λογαριασμό τρίτου εντός τράπεζας εκτελούνται on-line (άμεσα). Μια τυπική οθόνη μεταφοράς κεφαλαίου σε λογαριασμό τρίτου, φαίνεται Ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης. Στις μεταφορές από λογαριασμό του, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τον αριθμό λογαριασμού του. Πολλές τράπεζες, πέραν του αριθμού λογαριασμού που εμφανίζουν στο σύνθετο πεδίο, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το

13 υπόλοιπο αυτού. Στην συνέχεια ο χρήστης καλείται να πληκτρολογήσει τον αριθμό του λογαριασμού πίστωσης (δικαιούχου). Ο χρήστης πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικός στο σημείο αυτό, ώστε τα λεφτά να πιστωθούν στο σωστό λογαριασμό. Οι τράπεζες προκειμένου να διασφαλίσουν όσο περισσότερο μπορούν τον πελάτη, διενεργούν έλεγχο ψηφίου ελέγχου (check digit). Ο έλεγχος αυτός όμως εξασφαλίζει ότι ο αριθμός λογαριασμού που πληκτρολογήθηκε είναι έγκυρος. Σε καμία περίπτωση δεν γίνεται ταυτοποίηση του δικαιούχου. Ήδη η ταυτοποίηση του δικαιούχου αποτελεί μεγάλο θέμα στην περίπτωση ηλεκτρονικής μεταφοράς κεφαλαίου και απασχολεί το σύνολο των Τραπεζών. Για τις ενδοτραπεζικές μεταφορές, τα πράγματα είναι απλούστερα, ωστόσο και στην περίπτωση αυτή δεν είναι δυνατόν να εμφανίζονται τα στοιχεία του δικαιούχου, τα οποία είναι απόρρητα και αποτελούν ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα. Αν συνέβαινε αυτό, τότε θα μπορούσε ένας κακόβουλος χρήστης να αποκτήσει πρόσβαση σε ευαίσθητα δεδομένα, πληκτρολογώντας τυχαίους αριθμούς λογαριασμών. Ωστόσο μια λύση που πιθανόν να εφαρμόσουν οι Τράπεζες, είναι να δίνεται η δυνατότητα πληκτρολόγησης και της επωνυμίας του δικαιούχου και στη συνέχεια να εκτελείται αδιαφανώς έλεγχος, το αποτέλεσμα του οποίου επιστρέφεται στον χρήστη. Ανεξάρτητα από το αν ταιριάζει η επωνυμία με την επωνυμία του κατόχου του λογαριασμού στην τράπεζα, αφήνεται στην διακριτική ευχέρεια του πελάτη αν θα ολοκληρώσει την μεταφορά ή όχι. Ακολούθως πληκτρολογεί το ποσό που θέλει να μεταφέρει και την ημερομηνία που επιθυμεί να γίνει η πληρωμή. Όταν η ημερομηνία είναι η τρέχουσα, η συναλλαγή εκτελείται άμεσα. Ο χρήστης έχει την πολυτέλεια και μεταχρο-νολογημένων μεταφορών, γεγονός που τον διευκολύνει να προγραμματίζει τις πληρωμές του. Οι forward εντολές είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα του e-banking. Πλέον, η πλειοψηφία των τραπεζών δίνει τη δυνατότητα στους χρήστες του internet banking να ορίζουν και περιοδικές μεταφορές, σε συγκεκριμένη ημέρα κάθε μήνα. Οι εντολές αυτές επιτρέπουν στον χρήστη να διενεργεί την ίδια συναλλαγή κάθε μήνα, χωρίς να χρειάζεται να επισκέπτεται το site. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επί βεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις.

14 Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δ,εν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής, η πληκτρολόγηση παρελθοντικής ημερομηνίας, και η πληκτρολόγηση μη έγκυρου λογαριασμού πίστωσης. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την εντολή μεταφοράς, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. Η παρακολούθηση του status των μεταφορών γίνεται συνήθως από ξεχωριστή επιλογή «Κατάσταση εντολών» Β. Πληρωμές Δανείων Η πληρωμή δανείου είναι ουσιαστικά συναλλαγή μετά φορά ς εντός Τράπεζας και όπως στις λοιπές των περιπτώσεων μεταφορών εντός Τράπεζας εκτελείται on-line (άμεσα) Ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης και τον λογαριασμό δανείου. Στις μεταφορές μεταξύ λογαριασμών ιδίου, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τους αριθμούς λογαριασμών. Πολλές τράπεζες, πέραν των αριθμών λογαριασμών που εμφανίζουν στα σύνθετα πεδία, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτών.

15 Στην περίπτωση των δανείων το υπόλοιπο που εμφανίζεται αφορά το ποσό που δεν έχει καλυφθεί ακόμα. Ακολούθως πληκτρολογεί το ποσό που θέλει να μεταφέρει για την πληρωμή της δόσης του δανείου και την ημερομηνία που επιθυμεί να γίνει η πληρωμή. Όταν η ημερομηνία είναι η τρέχουσα η συναλλαγή εκτελείται άμεσα. Οχρήστης έχει την πολυτέλεια και μεταχρονολογημένων μεταφορών, γεγονός που τον διευκολύνει να προγραμματίζει τις πληρωμές του. Οι forward εντολές είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα του e-banking. Πλέον, η πλειοψηφία των τραπεζών δίνει την δυνατότητα στους χρήστες του internet banking να ορίζουν και περιοδικές μεταφορές, σε συγκεκριμένη ημέρα κάθε μήνα. Οι εντολές αυτές επιτρέπουν στον χρήστη να διενεργεί την ίδια συναλλαγή κάθε μήνα, χωρίς να χρειάζεται να επισκέπτεται το site. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επιβεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επί βεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δξν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η πληκτρολόγηση παρελθοντικής ημερομηνίας. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την εντολή πληρωμής δόσης δανείου, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. Η παρακολούθηση του status των πληρωμών γίνεται συνήθως από ξεχωριστή επιλογή «Κατάσταση εντολών» C.Πληρωμές Πιστωτικών Καρτών Οι πληρωμές πιστωτικών καρτών, διακρίνονται σε τρεις κατηγορίες: 1. Πληρωμή πιστωτικής κάρτας ιδίου 2. Πληρωμή πιστωτικής κάρτας τρίτου 3. Πληρωμή πιστωτικής κάρτας άλλης Τράπεζας

16 1. Πληρωμές Πιστωτικών Καρτών Ιδίου Ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης και τον αριθμό της πιστωτικής κάρτας που επιθυμεί να πληρώσει. Στις πληρωμές καρτών ιδίου,ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τους αριθμούς λογαριασμών και καρτών. Πολλές τράπεζες, πέραν των αριθμών λογαριασμών και καρτών που εμφανίζουν στα σύνθετα πεδία, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτών. Ακολούθως πληκτρολογεί το ποσό που θέλει να μεταφέρει για την πληρωμή της πιστωτικής

17 του κάρτας και την ημερομηνία που επιθυμεί να γίνει η πληρωμή. Όταν η ημερομηνία είναι η τρέχουσα η συναλλαγή εκτελείται αυθημερόν. Ο χρήστης έχει την πολυτέλεια και μεταχρονολογημένων πληρωμών, γεγονός που τον διευκολύνει να προγραμματίζει τις πληρωμές του. Οι forward εντολές είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα του e-banking. Πλέον, η πλειοψηφία των τραπεζών δίνει την δυνατότητα στους χρήστες του internet banking να ορίζουν και περιοδικές πληρωμές, σε συγκεκριμένη ημέρα κάθε μήνα. Οι εντολές αυτές επιτρέπουν στον χρήστη να διενεργεί την ίδια συναλλαγή κάθε μήνα, χωρίς να χρειάζεται να επισκέπτεται το site. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επί βεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η πληκτρολόγηση παρελθούσας ημερομηνίας. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την εντολή πληρωμής πιστωτικής κάρτας, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. 2.Πληρωμές Πιστωτικών Καρτών Τρίτου Ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης. Στις πληρωμές από λογαριασμό του, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τον αριθμό λογαριασμού του. Πολλές τράπεζες, πέραν του αριθμού λογαριασμού που εμφανίζουν στο σύνθετο πεδίο, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτού. Στην συνέχεια ο χρήστης καλείται να πληκτρολογήσει τον αριθμό της πιστωτικής κάρτας. Ο χρήστης πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικός στο σημείο αυτό, ώστε τα λεφτά να πιστωθούν στη σωστή πιστωτική κάρτα. Οι τράπεζες προκειμένου να διασφαλίσουν όσο περισσότερο μπορούν τον πελάτη, διενεργούν έλεγχο ψηφίου ελέγχου (check digit). Ο έλεγχος αυτός όμως εξασφαλίζει ότι ο αριθμός πιστωτικής κάρτας που πληκτρολογήθηκε είναι έγκυρος. Σε καμία περίπτωση δεν γίνεται ταυτοποίηση του δικαιούχου. Ακολούθως πληκτρολογεί το ποσό που θέλει να πληρώσει και την ημερομηνία που επιθυμεί να γίνει η πληρωμή. Όταν η ημερομηνία είναι η τρέχουσα η συναλλαγή εκτελείται αυθημερόν. Ο χρήστης έχει την πολυτέλεια και μετα-χρονολογημένων πληρωμών, γεγονός

18 που τον διευκολύνει να προγραμματίζει τις πληρωμές του. Οι forward εντολές είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα του e-banking. Πλέον, η πλειοψηφία των τραπεζών δίνει την δυνατότητα στους χρήστες του internet banking να ορίζουν και περιοδικές πληρωμές, σε συγκεκριμένη ημέρα κάθε μήνα. Οι εντολές ρυτές επιτρέπουν στον χρήστη να διενεργεί την ίδια συναλλαγή κάθε μήνα, χωρίς να χρειάζεται να επισκέπτεται το site. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επί βεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα αλλα η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής, η πληκτρολόγηση παρελθοντικής ημερομηνίας, και η πληκτρολόγηση μη έγκυρου αριθμού πιστωτικής κάρτας. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την εντολή πληρωμής, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. 3. Πληρωμές Πιστωτικών Καρτών Άλλης Τράπεζας Οι πληρωμές πιστωτικών καρτών άλλης τράπεζας διεκπεραιώνονται μέσω DIASTRANSFER. Για την πληρωμή πιστωτικής κάρτας άλλης τράπεζας, ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης. Στις πληρωμές από λογαριασμό του, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τον αριθμό λογαριασμού του. Πολλές τράπεζες, πέραν του αριθμού λογαριασμού που εμφανίζουν στο σύνθετο πεδίο, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτού. Στην συνέχεια ο χρήστης επιλέγει την Τράπεζα δικαιούχου, από ένα σύνθετο πεδίο που περιέχει όλες τις τράπεζες εσωτερικού. Έπειτα, ο πελάτης καλείται να πληκτρολογήσει τον αριθμό της πιστωτικήςκάρτας. Ο χρήστης πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικός στο σημείο αυτό, ώστε τα λεφτά να πιστωθούν στην σωστή πιστωτική κάρτα. Οι τράπεζες προκειμένου να διασφαλίσουν όσο περισσότερο

19 μπορούν τον πελάτη, διενεργούν έλεγχο ψηφίου ελέγχου (check digit). Ο έλεγχος αυτός όμως εξασφαλίζει ότι ο αριθμός πιστωτικής κάρτας που πληκτρολογήθηκε είναι έγκυρος. Σε καμία περίπτωση δεν γίνεται ταυτοποίηση του δικαιούχου. Ακολούθως ο πελάτης πληκτρολογεί το ποσό που θέλει να πληρώσει και την ημερομηνία που επιθυμεί να γίνει η πληρωμή, να χρεωθεί δηλαδή ο λογαριασμός του. Ο χρήστης έχει την πολυτέλεια και μεταχρονολογημένων πληρωμών, γεγονός που τον διευκολύνει να προγραμματίζει τις πληρωμές του. Οι forward εντολές είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα του e-banking. Πλέον, η πλειοψηφία των τραπεζών δίνει την δυνατότητα στους χρήστες του internet banking να ορίζουν και περιοδικές πληρωμές, σε συγκεκριμένη ημέρα κάθε μήνα. Οι εντολές αυτές επιτρέπουν στον χρήστη να διενεργεί την ίδια συναλλαγή κάθε μήνα, χωρίς να χρειάζεται να επισκέπτεται το site. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επί βεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσηςσυναλλαγής, η πληκτρολόγηση παρελθοντικής ημερομηνίας και η πληκτρολόγηση μη έγκυρου αριθμού πιστωτικής κάρτας. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την εντολή πληρωμής, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. D.Πληρωμές Δημοσίου Πολλές υποχρεώσεις ενός πελάτη έναντι του Δημοσίου, μπορούν να ολοκληρώνονται μέσω του e-banking. Οι περισσότερες εξ αυτών διεκπεραιώνονται μέσω του διατραπεζικού συστήματος DIASDEBIT. Οι πληρωμές Δημοσίου έχουν συμπληρώσει το πακέτο των ηλεκτρονικών πληρωμών, καθιστώντας το πολύ ελκυστικό για αρκετές ομάδες επαγγελματιών στην χώρα μας. 1. ΦΠΑ

20 Η πληρωμή του Φόρου Προστιθέμενης Αξίας (ΦΠΑ) γίνεται αποκλειστικά μέσω τραπεζών. Ο υπόχρεος πρέπει πρώτα να έχει κάνει την περιοδική δήλωση ΦΠΑ μέσω του ιστοτόπου του Υπουργείου Οικονομικών και στην συνέχεια να τελέσει την αντίστοιχη πληρωμή στην Τράπεζα. Σε περίπτωση που δεν έχει γίνει δήλωση στο taxisnet, η πληρωμή ΦΠΑ επιστρέφεται στον οφειλέτη. Για την πληρωμή ΦΠΑ, ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης. Στις πληρωμές από λογαριασμό του, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τον αριθμό λογαριασμού του. Πολλές τράπεζες, πέραν του αριθμού λογαριασμού που εμφανίζουν στο σύνθετο πεδίο, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτού. Στην συνέχεια ο χρήστης πληκτρολογεί τον Αριθμό του Φορολογικού Μητρώου (ΑΦΜ) του υπόχρεου. Απαιτείται ιδιαίτερη προσοχή στο σημείο αυτό, ώστε τα λεφτά που θα σταλούν στο Υπουργείο Οικονομικών μέσω της Τράπεζας να αφορούν το σωστό ΑΦΜ. Οι τράπεζες προκειμένου να διασφαλίσουν όσο περισσότερο μπορούν τον πελάτη, διενεργούν έλεγχο ψηφίου ελέγχου(check digit). Ο έλεγχος αυτός όμως εξασφαλίζει ότι ο ΑΦΜ που πληκτρολογήθηκε είναι έγκυρος. Σε καμία περίπτωση δεν γίνεται ταυτοποίηση του υπόχρεου. Έπειτα, ο πελάτης καλείται να πληκτρολογήσει την αιτιολογία της πληρωμής, για παράδειγμα «ΦΠΑ μηνός Ιανουαρίου».

21 Ακολούθως ο πελάτης πληκτρολογεί το ποσό που θέλει να πληρώσει και την ημερομηνία που επιθυμεί να γίνει η πληρωμή, να χρεωθεί δηλαδή ο λογαριασμός του. Όπως αναφέρθηκε και παραπάνω η ημερομηνία αυτή είναι συνήθως προτυπωμένη στην οθόνη του η 26η του μήνα. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επιβεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin, Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επί βεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η πληκτρολόγηση μη έγκυρου ΑΦΜ. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την εντολή πληρωμής, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. Καθώς έχει αποδειχθεί και από έρευνες στο e-banking η πληρωμή ΦΠΑ, όπως και αυτή του Ι ΚΑ είναι από τις πλέον δημοφιλείς. Για το λόγο αυτό και προκειμένου να διευκολύνουν τους πελάτες τους, αρκετές τράπεζες πρόσθεσαν επιπλέον λειτουργικότητα και κατέστησαν το προϊόν τους περισσότερο ελκυστικό. Πρώτον έχουν θέσει στην ευχέρεια του πελάτη τους, να δεσμεύσει αν επιθυμεί το ποσό της πληρωμής την ημέρα που καταχωρεί την εντολή πληρωμής ώστε να είναι βέβαιος ότι η πληρωμή του θα εκτελεστεί κανονικά. Αν ο χρήστης επιλέξει δέσμευση ποσού, τότε το ποσό της εντολής δεσμεύεται έντοκα στον τραπεζικό του λογαριασμό, μέχρι την ημερομηνία πληρωμής. Σε διαφορετική περίπτωση οφείλει ο χρήστης να έχει επαρκές διαθέσιμο υπόλοιπο, την ημερομηνία πληρωμής, αλλιώς η εντολή του δεν εκτελείται. Δεύτερον, έχουν εισάγει την έννοια της μαζικής πληρωμής. Ο λόγος είναι ότι την συγκεκριμένη συναλλαγή καταχωρούν πολλοί λογιστές για λογαριασμό πελατών τους. Για να μην υποχρεώνεται ένας τέτοιος χρήστης να καταχωρεί κάθε φορά διαφορετική εντολή συμπληρώνοντας εκ νέου όλα τα πεδία της, έχουν δημιουργηθεί οθόνες όπως αυτή

22 Ο χρήστης καταχωρεί ΑΦΜ, Αιτιολογία και Ποσό για τον πρώτο υπόχρεο και επιλέγει «ΠΡΟΣΘΗΚΗ». Κατόπιν εισάγει και πάλι τα ίδια πεδία για την πληρωμή του ΦΠΑ του δεύτερου υπόχρεου και επιλέγει «ΠΡΟΣΘΗΚΗ», κ.ο.κ. Όταν ολοκληρώσει την καταχώρηση των στοιχείων όλων των υπόχρεων επιλέγει τον λογαριασμό χρέωσης και καταχωρεί τον Κωδικό Επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην συνέχεια επιλέγει το button «ΕΚΤΕΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η πληκτρολόγηση μη έγκυρου ΑΦΜ. Παρόμοιες καταστάσεις γίνονται και για το ΙΚΑ,ΤΕΒΕ,τελη κυκλοφορίας κ.τ.λ

23 Ε.Πληρωμές Λογαριασμών ΔΕΚΟ Σχεδόν όλες οι μονάδες ηλεκτρονικής τραπεζικής της χώρας, παρέχουν στους πελάτες τους, ολοκληρωμένο πακέτο πληρωμών λογαριασμών ΔΕΚΟ 1.ΟΤΕ Η εξόφληση λογαριασμών ΟΤΕ διεκπεραιώνεται μέσω του διατραπεζικού συστήματος DIASDEBIT. Για την πληρωμή ΟΤΕ, ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης. Στις πληρωμές από λογαριασμό του, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τον αριθμό λογαριασμού του. Πολλές τράπεζες, πέραν του αριθμού λογαριασμού που εμφανίζουν στο σύνθετο πεδίο, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτού. Στην συνέχεια ο χρήστης πληκτρολογεί τον Κωδικό Λογαριασμού που αναγράφεται στο λογαριασμό τηλεπικοινωνιακών τελών που λαμβάνει από τον Οργανισμό Απαιτείται ιδιαίτερη προσοχή στο σημείο αυτό, ώστε τα λεφτά που θα σταλούν στον ΟΤΕ μέσω της Τράπεζας να αφορούν τον σωστό συνδρομητή. Οι τράπεζες προκειμένου να διασφαλίσουν όσο περισσότερο μπορούν τον πελάτη, διενεργούν έλεγχο ψηφίου ελέγχου (check digit). Ο έλεγχος αυτός όμως εξασφαλίζει ότι ο Κωδικός Λογαριασμού που πληκτρολογήθηκε είναι έγκυρος. Σε καμία περίπτωση δεν γίνεται ταυτοποίηση του συνδρομητή.

24 Ακολούθως ο πελάτης πληκτρολογεί το ποσό που θέλει να πληρώσει και την ημερομηνία που επιθυμεί να γίνει η πληρωμή, να χρεωθεί δηλαδή ο λογαριασμός του. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επιβεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται n συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η πληκτρολόγηση μη έγκυρου Κωδικού Λογαριασμού. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την εντολή πληρωμής, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. Η πληρωμή λογαριασμού ΟΤΕ μπορεί να πραγματοποιηθεί εναλλακτικά και με ανάθεση άμεσης χρέωσης στην Τράπεζα, που είναι η γνωστή σε όλους πάγια εντολή Για την πάγια εντολή ο χρήστης πληκτρολογεί τον Κωδικό Λογαριασμού ο τελευταίο που

25 καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επιβεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η ανάθεση, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η ανάθεση του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η πληκτρολόγηση μη έγκυρου Κωδικού Λογαριασμού. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την εντολή ανάθεσης άμεσης χρέωσης, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. Από την στιγμή που ο συνδρομητής λάβει λογαριασμό τηλεπικοινωνιακών τελών στον οποίο αναγράφεται ότι ο αυτός εξοφλείται μέσω Τραπέζης, τότε την καταληκτική ημερομηνία που αναφέρεται στον λογαριασμό, χρεώνεται ο τραπεζικός του λογαριασμός με το ποσό της οφειλής. Αν την καταληκτική ημερομηνία δεν υπάρχει επαρκές διαθέσιμο υπόλοιπο, η εντολή δεν εκτελείται και ο συνδρομητής πρέπει να τακτοποιήσει την οφειλή του σε κατάστημα του ΟΤΕ. Παρόμοια για ΔΕΗ,ΕΥΔΑΠ,COSMOTE κ.τ.λ F.Πληρωμές Ασφαλιστικών Αρκετές ασφαλιστικές εταιρίες συνάπτουν συμφωνίες με Τράπεζες, δίνοντας την δυνατότητα στους πελάτες του να πληρώνουν τα ασφάλιστρα τους μέσω αυτών. Ακολουθεί ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα που αφορά την εταιρία ALLIANZ. Η πληρωμή ασφαλίστρων ALLIANZ εκτελείται πάντα την ημερομηνία που επιθυμεί ο χρήστης. Για την πληρωμή ασφαλίστρων ALLIANZ, ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης. Στις πληρωμές από λογαριασμό του, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τον αριθμό λογαριασμού του. Πολλές τράπεζες, πέραν του αριθμού λογαριασμού που εμφανίζουν στο σύνθετο πεδίο, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτού. Στη συνέχεια ο χρήστης πληκτρολογεί τον Ειδικό Αριθμό που αναγράφεται στην ειδοποίηση

26 πληρωμής ασφαλίστρων της ALLIANZ που λαμβάνει (εικόνα 97). Απαιτείται ιδιαίτερη προσοχή στο σημείο αυτό, ώστε τα λεφτά που θα αποδοθούν στην ALLIANZ μέσω της Τράπεζας να αφορούν τον σωστό υπόχρεο. Οι τράπεζες προκειμένου να διασφαλίσουν όσο περισσότερο μπορούν τον πελάτη, διενεργούν έλεγχο ψηφίου ελέγχου (check digit). Ο έλεγχος αυτός όμως εξασφαλίζει ότι ο Ειδικός Αριθμός που πληκτρολογήθηκε είναι έγκυρος. Σε καμία περίπτωση δεν γίνεται ταυτοποίηση του υπόχρεου. κολούθως ο πελάτης πληκτρολογεί το ποσό που θέλει να πληρώσει και την ημερομηνία που επιθυμεί να γίνει η πληρωμή, να χρεωθεί δηλαδή ο λογαριασμός του. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επιβεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η συναλλαγή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να επιστρέψει στην οθόνη καταχώρησης και να κάνει τις αναγκαίες διορθώσεις. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η πληκτρολόγηση μη έγκυρου Ειδικού Αριθμού. G. Μαζικές Πληρωμές Μισθοδοσίες Μια πολύ ενδιαφέρουσα υπηρεσία που προσφέρουν πολλές τράπεζες, είναι η εκτέλεση μισθοδοσιών ή μαζικών πληρωμών μέσω αρχείου. Για την εξυπηρέτηση των αναγκών των πελατών τους, οι Τράπεζες ορίζουν μια σταθερή γραμμογράφηση ascii αρχείου που περιλαμβάνει μια γραμμή επικεφαλίδας και τις γραμμές των συναλλαγών. Συνήθως η επικεφαλίδα περιλαμβάνει τα ακόλουθα πεδία: Κωδικός εταιρίας Ημερομηνία παραγωγής αρχείου Αύξων αριθμός αρχείου Συνολικό πλήθος εγγραφών Συνολικό ποσό πληρωμής Οι γραμμές που ακολουθούν περιλαμβάνουν:

27 Αριθμό τραπεζικού λογαριασμού πίστωσης Ονοματεπώνυμο Δικαιούχου Ποσό Αιτιολογία Τα αρχεία αυτά μπορούν να παράγονται είτε από τις ίδιες τις εταιρίες με χρήση των μηχανογραφικών τους συστημάτων, είτε μέσω ειδικής εφαρμογής που διαθέτουν οι τράπεζες στους πελάτες τους. Για την αποστολή αρχείου μισθοδοσίας ή μαζικών πληρωμών εντός Τράπεζας, ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης. Στις πληρωμές από λογαριασμό του, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τον αριθμό λογαριασμού του. Πολλές τράπεζες πέραν του αριθμού λογαριασμού που εμφανίζουν στο σύνθετο πεδίο, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτού. Ακολούθως μέσω της επιλογής «Browse...» επιλέγει το αρχείο και συμπληρώνει την ημερομηνία πληρωμής, δηλαδή την ημερομηνία που θα πιστωθούν οι δικαιούχοι. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επιβεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η πληρωμή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να διακόψει την διαδικασία. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η ύπαρξη μη έγκυρων αριθμών λογαριασμών. Κάθε τράπεζα, μπορεί να ενσωματώσει πολλούς ελέγχους πάνω στο αρχείο, όπως: Πρέπει να συμφωνεί το συνολικό πλήθος εγγραφών της επικεφαλίδας με τις αναλυτικές γραμμές του αρχείου Πρέπει να συμφωνεί το συνολικό ποσό της πληρωμής της επικεφαλί δας με το άθροισμα των ποσών των αναλυτικών γραμμών Δεν επιτρέπεται αποστολή αρχείου με αύξοντα αριθμό που έχει χρησι

28 μοποιηθεί στο παρελθόν. Δεν επιτρέπεται αποστολή αρχείου αν ο κωδικός της εταιρίας δεν είναι έγκυρος. Μετά το πέρας της συναλλαγής, ο χρήστης μπορεί να εκτυπώσει την πληρωμή με τις αναλυτικές εγγραφές της, η οποία υπέχει θέση παραστατικού της συναλλαγής. Η παρακολούθηση του status των μισθοδοσιών γίνεται συνήθως από ξεχωριστή επιλογή «Κατάσταση εντολών», η οποία και θα αναλυθεί σε επόμενη παράγραφο. Μεγάλο ενδιαφέρον παρουσιάζει και η υπηρεσία αποστολής αρχείου για μισθοδοσίες και μαζικές πληρωμές σε Άλλες Τράπεζες. Τα αρχεία έχουν την ίδια μορφή με αυτά της προηγούμενης κατηγορίας, με μόνη την διαφορά την ύπαρξη και πεδίου Τράπεζας Δικαιούχου που αποτελεί πεδίο των γραμμών. Η επικεφαλίδα παραμένει η ίδια. Για την αποστολή αρχείου μισθοδοσίας ή μαζικών πληρωμών εντός Τράπεζας, ο χρήστης επιλέγει τον τραπεζικό λογαριασμό χρέωσης. Στις πληρωμές από λογαριασμό του, ο χρήστης δεν χρειάζεται να πληκτρολογεί τον αριθμό λογαριασμού του. Πολλές τράπεζες, πέραν του αριθμού λογαριασμού που εμφανίζουν στο σύνθετο πεδίο, εμφανίζουν και το τρέχον διαθέσιμο υπόλοιπο, διευκολύνοντας τον χρήστη, να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή το υπόλοιπο αυτού. Ακολούθως μέσω της επιλογής «Browse...» επιλέγει το αρχείο και μετά επιλέγει τον υπόχρεο εξόδων από ένα σύνθετο πεδίο. Ο υπόχρεος εξόδων λαμβάνει τρεις διακριτές τιμές: 1. Έξοδα παραλήπτη - BEN 2. Έξοδα αποστολέα - OUR 3. Αμφότεροι - SHA Η τιμή που επιλέγει ο πελάτης ισχύει για καθεμία από τις αναλυτικές εγγραφές του αρχείου. Το πεδίο αυτό επηρεάζει την χρέωση των εξόδων που έχουν οι διατραπεζικές μεταφορές. Έτσι σε περίπτωση που ο χρήστης επιθυμεί να στείλει ακέραιο τα ποσά στους δικαιούχους, πρέπει να επιλέξει OUR και να χρεωθεί εξ ολοκλήρου τα έξοδα. Σε διαφορετική περίπτωση οι παραλήπτες θα λάβουν ποσό μικρότερο του αποστελλόμενου λόγω των εξόδων που θα κρατήσει η παραλήπτρια τράπεζα. Το συγκεκριμένο πεδίο δεν έχει υλοποιηθεί ακόμα στο σύνολο των e-banking sites. Κάθε τράπεζα όμως οφείλει να πληροφορεί τον συναλλασόμενο για το είδος των εξόδων των διατραπεζικών μεταφορών. Συνήθως όταν δεν δίνεται η επιλογή στον χρήστη, οι εντολές είναι SHA.

29 Στην συνέχεια πληκτρολογεί την ημερομηνία πληρωμής, δηλαδή την ημερομηνία που θα χρεωθεί ο λογαριασμός της εταιρίας. Το τελευταίο που καταχωρεί ο χρήστης είναι ένας κωδικός επιβεβαίωσης της συναλλαγής, που προκύπτει είτε από κάποιο token, είτε από λίστα TAN, είτε από extra pin. Η ονομασία του πεδίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά η χρηστικότητα του είναι η ίδια. Στην συνέχεια επιλέγει το button «EKTEΛΕΣΗ». Στο σημείο αυτό οι περισσότερες τράπεζες εμφανίζουν μια ενδιάμεση οθόνη επιβεβαίωσης της συναλλαγής. Στην οθόνη αυτή εμφανίζονται όλα τα στοιχεία που καταχώρησε ο πελάτης. Εφόσον ο πελάτης επιβεβαιώσει τα στοιχεία, εκτελείται η πληρωμή, διαφορετικά ο χρήστης μπορεί να διακόψει την διαδικασία. Ο χρήστης σε οποιαδήποτε περίπτωση σφάλματος, λαμβάνει επεξηγηματικό μήνυμα στην οθόνη του και δεν προχωρά η συναλλαγή του. Παραδείγματα τέτοια αποτελούν η προσπάθεια καταχώρησης χωρίς κωδικό επιβεβαίωσης συναλλαγής και η ύπαρξη μη έγκυρων αριθμών λογαριασμών. 2. Πληροφοριακές Συναλλαγές A. Κατάσταση Εντολών Ένα internet banking που σέβεται τον εαυτό του, απαιτείται να δίνει στον πελάτη του, εύκολη ενημέρωση για το status των εντολών οικονομικής φύσης. Μια εντολή που καταχωρείται μέσω του internet μπορεί να περάσει από διάφορες καταστάσεις, μέχρι να καταλήξει στην οριστική. Για το λόγο αυτό ο χρήστης του e-banking καλό είναι να ενημερώνεται και να παρακολουθεί συχνά το status των συναλλαγών του, ώστε να γνωρίζει ανά πάσα στιγμή ποιες εντολές του δεν εκτελέστηκαν. Οι καταστάσεις εντολών είναι οι ακόλουθες: Προς επεξεργασία Ακυρωμένη από χρήστη Ακυρωμένη από Τράπεζα Ακυρωμένη από Οργανισμό Επιβεβαιωμένη από Τράπεζα Εκτελεσμένη Μερικώς Εκτελεσμένη Μια εντολή είναι Προς Επεξεργασία, μόλις καταχωρηθεί από τον χρήστη έως την στιγμή που θα «τρέξει» στα συστήματα της τράπεζας. Όσο η εντολή είναι σε αυτή την κατάσταση