Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής

Transcript

1 ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής /0062(COD) ***I ΣΧΕΔΙΟ ΕΚΘΕΣΗΣ σχετικά με την πρόταση οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου που αφορά τις συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα κατοικίας (COM(2011)142 C7-0085/ /0062(COD)) Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής Εισηγητής: Antolín Sánchez Presedo PR\ doc PE v02-00 Eνωμένη στην πολυμορφία

2 PR_COD_1amCom Υπόμνημα για τα χρησιμοποιούμενα σύμβολα * Διαδικασία διαβούλευσης *** Διαδικασία έγκρισης ***I Συνήθης νομοθετική διαδικασία (πρώτη ανάγνωση) ***II Συνήθης νομοθετική διαδικασία (δεύτερη ανάγνωση) ***III Συνήθης νομοθετική διαδικασία (τρίτη ανάγνωση) (Η ενδεικνυόμενη διαδικασία στηρίζεται στη νομική βάση που προτείνεται στο σχέδιο πράξης) Τροπολογίες σε σχέδιο πράξης Στις τροπολογίες του Κοινοβουλίου η σήμανση των αλλαγών στο σχέδιο πράξης γίνεται με έντονους πλάγιους χαρακτήρες. Η σήμανση με απλά πλάγια απευθύνεται στις τεχνικές υπηρεσίες και αφορά τα στοιχεία του σχεδίου πράξης για τα οποία προτείνεται διόρθωση εν όψει της επεξεργασίας του τελικού κειμένου (για παράδειγμα,. στοιχεία εμφανώς λανθασμένα ή που έχουν παραλειφθεί σε μία γλωσσική έκδοση). Αυτές οι προτάσεις διόρθωσης υπόκεινται στη συγκατάθεση των αρμόδιων τεχνικών υπηρεσιών. Η επικεφαλίδα κάθε τροπολογίας σχετικής με υπάρχουσα πράξη, την οποία το σχέδιο πράξης προτίθεται να τροποποιήσει, φέρει μία τρίτη και μία τέταρτη σειρά που προσδιορίζουν αντίστοιχα την ισχύουσα πράξη και την τροποποιημένη διάταξή της. Τα τμήματα που λαμβάνονται από διάταξη υπάρχουσας πράξης την οποία το Κοινοβούλιο επιθυμεί να τροποποιήσει, ενώ το σχέδιο πράξης δεν έχει τροποποιήσει, σημαίνονται με έντονους χαρακτήρες. Ενδεχόμενες διαγραφές που αφορούν τα τμήματα αυτά σημαίνονται ως εξής: [...]. PE v /126 PR\ doc

3 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Σελίδα ΣΧΕΔΙΟ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΨΗΦΙΣΜΑΤΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ...5 ΑΙΤΙΟΛΟΓΙΚΗ ΕΚΘΕΣΗ PR\ doc 3/126 PE v02-00

4 PE v /126 PR\ doc

5 ΣΧΕΔΙΟ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟΥ ΨΗΦΙΣΜΑΤΟΣ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ σχετικά με την πρόταση οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου που αφορά τις συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα κατοικίας (COM(2011)142 C7-0085/ /0062(COD)) (Συνήθης νομοθετική διαδικασία: πρώτη ανάγνωση) Το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, έχοντας υπόψη την πρόταση της Επιτροπής προς το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο και το Συμβούλιο (COM(2011)142, έχοντας υπόψη το άρθρο 294, παράγραφος 2, και το άρθρο 114, παράγραφος 1 της Συνθήκης για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης, σύμφωνα με τα οποία του υποβλήθηκε η πρόταση από την Επιτροπή (C7-0085/2011), έχοντας υπόψη το άρθρο 294, παράγραφος 3, της Συνθήκης για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης, έχοντας υπόψη την γνώμη της Ευρωπαϊκής Οικονομικής και Κοινωνικής Επιτροπής, έχοντας υπόψη τη γνώμη της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, έχοντας υπόψη το άρθρο 55 του Κανονισμού του, έχοντας υπόψη το άρθρο 55 του Κανονισμού του, έχοντας υπόψη την έκθεση της Επιτροπής Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής (A7-0000/2011) και τις γνωμοδοτήσεις της Επιτροπής Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών (A7-0000/2011) και της Επιτροπής Νομικών Θεμάτων (A7-0000/2011), 1. εγκρίνει τη θέση σε πρώτη ανάγνωση όπως παρατίθεται κατωτέρω 2. ζητεί από την Επιτροπή να του υποβάλει εκ νέου την πρόταση, αν προτίθεται να της επιφέρει σημαντικές τροποποιήσεις ή να την αντικαταστήσει με νέο κείμενο 3. αναθέτει στον Πρόεδρό του να διαβιβάσει τη θέση του Κοινοβουλίου στο Συμβούλιο, στην Επιτροπή και στα εθνικά κοινοβούλια. 1 Αιτιολογική σκέψη 1 PR\ doc 5/126 PE v02-00

6 (1) Τον Μάρτιο του 2003, η Επιτροπή δρομολόγησε μια διαδικασία με σκοπό να καταγράψει τα εμπόδια που υπάρχουν στην εσωτερική αγορά όσον αφορά τις συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας και να εκτιμήσει τις επιπτώσεις τους. Το 2007, εξέδωσε Λευκή Βίβλο για την ολοκλήρωση των αγορών ενυπόθηκης πίστης στην ΕΕ. Στην Λευκή Βίβλο εξαγγέλθηκε η πρόθεση της Επιτροπής να προβεί σε εκτίμηση του αντικτύπου, μεταξύ άλλων, των επιλογών πολιτικής για την προσυμβατική ενημέρωση, τις βάσεις πιστωτικών δεδομένων, την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, την ετήσια πραγματική επιβάρυνση και την παροχή συμβουλών. Η Επιτροπή συγκρότησε επίσης Ομάδα εμπειρογνωμόνων για τα πιστωτικά ιστορικά, προκειμένου να συνδράμει την Επιτροπή στην εκπόνηση μέτρων για τη βελτίωση της πρόσβασης σε πιστωτικά δεδομένα, καθώς και της συγκρισιμότητας και της πληρότητάς τους. Δρομολογήθηκαν επίσης μελέτες σχετικά με τον ρόλο και τις εργασίες των μεσιτών πιστώσεων και των μη πιστωτικών ιδρυμάτων που παρέχουν συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. (1) Τον Μάρτιο του 2003, η Επιτροπή δρομολόγησε μια διαδικασία με σκοπό να καταγράψει τα εμπόδια που υπάρχουν στην εσωτερική αγορά όσον αφορά τις συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας και να εκτιμήσει τις επιπτώσεις τους, αξιοποιώντας συμβουλές εμπειρογνωμόνων, μεταξύ των οποίων η έκθεση του 2006 της Ομάδας Εμπειρογνωμόνων για τη Χρηματοδότηση των Ενυπόθηκων Δανείων. Το 2007, εξέδωσε Λευκή Βίβλο για την ολοκλήρωση των αγορών ενυπόθηκης πίστης στην ΕΕ. Στην Λευκή Βίβλο εξαγγέλθηκε η πρόθεση της Επιτροπής να προβεί σε εκτίμηση του αντικτύπου, μεταξύ άλλων, των επιλογών πολιτικής για την προσυμβατική ενημέρωση, τις βάσεις πιστωτικών δεδομένων, την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, την ετήσια πραγματική επιβάρυνση και την παροχή συμβουλών. Η Επιτροπή συγκρότησε επίσης Ομάδα εμπειρογνωμόνων για τα πιστωτικά ιστορικά, προκειμένου να συνδράμει την Επιτροπή στην εκπόνηση μέτρων για τη βελτίωση της πρόσβασης σε πιστωτικά δεδομένα, καθώς και της συγκρισιμότητας και της πληρότητάς τους. Δρομολογήθηκαν επίσης μελέτες σχετικά με τον ρόλο και τις εργασίες των μεσιτών πιστώσεων και των μη πιστωτικών ιδρυμάτων που παρέχουν συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. 2 Αιτιολογική σκέψη 1 α (νέα) PE v /126 PR\ doc

7 (1α) Στην ανακοίνωσή της με ημερομηνία 27 Οκτωβρίου 2010 με τίτλο «Προς μια πράξη για την Ενιαία Αγορά για μια κοινωνική οικονομία της αγοράς με υψηλό βαθμό ανταγωνιστικότητας 1, η Επιτροπή δήλωσε ότι «οι μεταρρυθμίσεις πρέπει να συνεχιστούν για να αυξηθεί η εμπιστοσύνη των καταναλωτών στις λιανικές χρηματοπιστωτικές αγορές» και ότι «οι ευρωπαϊκές ενυπόθηκες αγορές είναι ζωτικής σημασίας για εκατομμύρια Ευρωπαίους πολίτες: ένα ενυπόθηκο δάνειο αποτελεί μία από τις πιο σημαντικές χρηματοπιστωτικές αποφάσεις στη ζωή, δημιουργώντας οικονομική δέσμευση πολλών δεκαετιών». Επιπλέον, στην ανακοίνωσή της με τίτλο «Η πράξη για την Ενιαία Αγορά: Δώδεκα δράσεις για την τόνωση της ανάπτυξης και την ενίσχυση της εμπιστοσύνης» 2, με ημερομηνία 13 Απριλίου 2011, η Επιτροπή δεσμεύτηκε να βελτιώσει περαιτέρω την «προστασία των δανειοληπτών στην αγορά ενυπόθηκων δανείων». 1 COM(2010) COM(2011) Αιτιολογική σκέψη 2 (2) Σύμφωνα με τη Συνθήκη, η εσωτερική αγορά περιλαμβάνει χώρο χωρίς εσωτερικά σύνορα μέσα στον οποίο εξασφαλίζονται η ελεύθερη κυκλοφορία (2) Σύμφωνα με τη Συνθήκη για τη Λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΣΛΕΕ), η εσωτερική αγορά περιλαμβάνει χώρο χωρίς εσωτερικά σύνορα μέσα στον PR\ doc 7/126 PE v02-00

8 των εμπορευμάτων και των υπηρεσιών και η ελευθερία εγκατάστασης. Η ανάπτυξη διαφανέστερης και αποτελεσματικότερης πιστωτικής αγοράς μέσα στον χώρο αυτόν είναι ζωτικής σημασίας για την προώθηση της ανάπτυξης των διασυνοριακών δραστηριοτήτων και για τη δημιουργία μιας εσωτερικής αγοράς συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. Υπάρχουν σημαντικές διαφορές στη νομοθεσία των διαφόρων κρατών μελών όσον αφορά την άσκηση των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων με σκοπό τη χορήγηση συμβάσεων πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, καθώς και τις κανονιστικές ρυθμίσεις και την εποπτεία στις οποίες υπόκεινται οι μεσίτες πιστώσεων και τα μη πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. Οι διαφορές αυτές δημιουργούν εμπόδια τα οποία περιορίζουν το εύρος της διασυνοριακής δραστηριότητας τόσο από την πλευρά της προσφοράς όσο και από την πλευρά της ζήτησης, μειώνοντας με τον τρόπο αυτόν τον ανταγωνισμό και τις δυνατότητες επιλογής στην αγορά, αυξάνοντας το κόστος δανεισμού για τους δανειστές, ακόμη και εμποδίζοντάς τους να αναπτύξουν επιχειρηματικές δραστηριότητες. οποίο εξασφαλίζονται η ελεύθερη κυκλοφορία των εμπορευμάτων και των υπηρεσιών και η ελευθερία εγκατάστασης. Η ανάπτυξη διαφανέστερης και αποτελεσματικότερης πιστωτικής αγοράς μέσα στον χώρο αυτόν είναι ζωτικής σημασίας για την προώθηση της ανάπτυξης των διασυνοριακών δραστηριοτήτων και για τη δημιουργία μιας εσωτερικής αγοράς συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. Υπάρχουν σημαντικές διαφορές στη νομοθεσία των διαφόρων κρατών μελών όσον αφορά την άσκηση των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων από τους συμμετέχοντες στην αγορά που δρουν με σκοπό τη χορήγηση συμβάσεων πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, τη χρηματοδότηση τέτοιων συμβάσεων καθώς και τις κανονιστικές ρυθμίσεις και την εποπτεία στις οποίες υπόκεινται οι μεσίτες πιστώσεων και τα μη πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. Οι διαφορές αυτές δημιουργούν εμπόδια τα οποία περιορίζουν το εύρος της διασυνοριακής δραστηριότητας τόσο από την πλευρά της προσφοράς όσο και από την πλευρά της ζήτησης, μειώνοντας με τον τρόπο αυτόν τον ανταγωνισμό και τις δυνατότητες επιλογής στην αγορά, αυξάνοντας το κόστος δανεισμού για τους δανειστές, ακόμη και εμποδίζοντάς τους να αναπτύξουν επιχειρηματικές δραστηριότητες. 4 Αιτιολογική σκέψη 3 PE v /126 PR\ doc

9 (3) Η χρηματοπιστωτική κρίση έδειξε ότι η ανεύθυνη συμπεριφορά των συμμετεχόντων στην αγορά είναι δυνατόν να υποσκάψει τα θεμέλια του χρηματοοικονομικού συστήματος, οδηγώντας σε έλλειψη εμπιστοσύνης μεταξύ όλων των μερών, ιδίως των καταναλωτών, και, δυνητικά, σε σοβαρές κοινωνικές και οικονομικές συνέπειες. Πολλοί καταναλωτές έχουν απολέσει την εμπιστοσύνη τους στον χρηματοπιστωτικό τομέα, οι δε δανειολήπτες διαπιστώνουν όλο και περισσότερο ότι δεν είναι σε θέση να ανταποκριθούν στις δανειακές υποχρεώσεις τους, με αποτέλεσμα να αυξάνονται οι αθετήσεις πληρωμών και οι αναγκαστικές εκποιήσεις. Υπό το πρίσμα των προβλημάτων που ήλθαν στο προσκήνιο λόγω της χρηματοπιστωτικής κρίσης και στο πλαίσιο των προσπαθειών για την κατοχύρωση αποτελεσματικής και ανταγωνιστικής εσωτερικής αγοράς, η Επιτροπή έχει προτείνει μέτρα όσον αφορά τις συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, στα οποία περιλαμβάνεται αξιόπιστο πλαίσιο για την πιστωτική διαμεσολάβηση, μέσα στο ευρύτερο πλαίσιο διαμόρφωσης υπεύθυνων και αξιόπιστων αγορών στο μέλλον και αποκατάστασης της εμπιστοσύνης των καταναλωτών. (3) Όπως αναγνώρισε η G20, η κακή ποιότητα των δανείων που συνδέονται με τα ακίνητα κατοικίας και τους συναφείς χρηματοπιστωτικούς μηχανισμούς, βρέθηκαν στο επίκεντρο της χρηματοπιστωτικής κρίσης Η χρηματοπιστωτική κρίση έδειξε πώς η ανεύθυνη συμπεριφορά των συμμετεχόντων στην αγορά είναι δυνατόν να υποσκάψει τα θεμέλια του χρηματοοικονομικού συστήματος, οδηγώντας σε έλλειψη εμπιστοσύνης μεταξύ όλων των μερών, ιδίως των καταναλωτών, και, δυνητικά, σε σοβαρές κοινωνικές και οικονομικές συνέπειες. Πολλοί καταναλωτές έχουν απολέσει την εμπιστοσύνη τους στον χρηματοπιστωτικό τομέα, οι δε δανειολήπτες διαπιστώνουν όλο και περισσότερο ότι δεν είναι σε θέση να ανταποκριθούν στις δανειακές υποχρεώσεις τους, με αποτέλεσμα να αυξάνονται οι αθετήσεις πληρωμών και οι αναγκαστικές εκποιήσεις. Ως απόκριση σε αυτό, η G20 δεσμεύτηκε στη βελτίωση των προτύπων αναδοχής δανείων που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας και ζήτησε την συμβουλή εμπειρογνωμόνων από το Συμβούλιο χρηματοπιστωτικής σταθερότητας, το οποίο με τη σειρά του συνέστησε ορισμένες αρχές και συγκεκριμένους τομείς για βελτίωση. Υπό το πρίσμα των προβλημάτων που ήλθαν στο προσκήνιο λόγω της χρηματοπιστωτικής κρίσης και στο πλαίσιο των προσπαθειών για την κατοχύρωση αποτελεσματικής και ανταγωνιστικής εσωτερικής αγοράς η οποία να εξασφαλίζει τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα και την προστασία των καταναλωτών, η Επιτροπή έχει προτείνει μέτρα όσον αφορά τις συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, στα οποία περιλαμβάνεται αξιόπιστο πλαίσιο για την πιστωτική διαμεσολάβηση, μέσα στο PR\ doc 9/126 PE v02-00

10 ευρύτερο πλαίσιο διαμόρφωσης υπεύθυνων και αξιόπιστων αγορών στο μέλλον και αποκατάστασης της εμπιστοσύνης των καταναλωτών. 5 Αιτιολογική σκέψη 4 (4) Έχει εντοπιστεί μια σειρά προβλημάτων στις ευρωπαϊκές αγορές ενυπόθηκης πίστης, που οφείλονται στις ανεύθυνες πρακτικές χορήγησης και λήψης δανείων κατά το προσυμβατικό στάδιο και στα περιθώρια ανεύθυνης συμπεριφοράς των μεσιτών πιστώσεων και των μη πιστωτικών ιδρυμάτων. Ορισμένα προβλήματα αφορούσαν δάνεια εκφρασμένα σε ξένο νόμισμα, τα οποία είχαν συνάψει οι καταναλωτές στο υπόψη νόμισμα προκειμένου να επωφεληθούν από το επιτόκιο που προσφερόταν, αλλά χωρίς να έχουν επαρκή επίγνωση του συναλλαγματικού κινδύνου που διέτρεχαν. Τα προβλήματα αυτά πηγάζουν από αδυναμίες της αγοράς και των κανονιστικών ρυθμίσεων, καθώς και από άλλους παράγοντες, όπως το γενικό οικονομικό κλίμα και τα χαμηλά επίπεδα χρηματοοικονομικών γνώσεων. Μεταξύ των άλλων προβλημάτων συγκαταλέγονται τα αναποτελεσματικά, ασυνεπή ή ακόμη και ανύπαρκτα καθεστώτα εγγραφής σε μητρώο, αδειοδότησης και εποπτείας των μεσιτών πιστώσεων και των μη πιστωτικών ιδρυμάτων που χορηγούν πιστώσεις για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. Τα επισημανθέντα προβλήματα δυνητικά έχουν σημαντικές μακροοικονομικές δευτερογενείς επιπτώσεις, μπορούν να αποβούν εις βάρος (4) Έχει εντοπιστεί μια σειρά προβλημάτων στις ευρωπαϊκές αγορές ενυπόθηκης πίστης, που οφείλονται στις ανεύθυνες πρακτικές χορήγησης και λήψης δανείων και στα περιθώρια ανεύθυνης συμπεριφοράς συμμετεχόντων στην αγορά, συμπεριλαμβανομένων των μεσιτών πιστώσεων και των μη πιστωτικών ιδρυμάτων. Ορισμένα προβλήματα αφορούσαν δάνεια εκφρασμένα σε ξένο νόμισμα, τα οποία είχαν συνάψει οι καταναλωτές στο υπόψη νόμισμα προκειμένου να επωφεληθούν από το επιτόκιο που προσφερόταν, αλλά χωρίς να έχουν επαρκή επίγνωση του συναλλαγματικού κινδύνου που διέτρεχαν. Τα προβλήματα αυτά πηγάζουν από αδυναμίες της αγοράς και των κανονιστικών ρυθμίσεων, καθώς και από άλλους παράγοντες, όπως το γενικό οικονομικό κλίμα και τα χαμηλά επίπεδα χρηματοοικονομικών γνώσεων. Μεταξύ των άλλων προβλημάτων συγκαταλέγονται τα αναποτελεσματικά, ασυνεπή ή ακόμη και ανύπαρκτα καθεστώτα ρύθμισης, εγγραφής σε μητρώο, αδειοδότησης και εποπτείας των μεσιτών πιστώσεων και των μη πιστωτικών ιδρυμάτων που χορηγούν πιστώσεις για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. Τα επισημανθέντα προβλήματα δυνητικά έχουν σημαντικές μακροοικονομικές δευτερογενείς PE v /126 PR\ doc

11 του καταναλωτή, να λειτουργήσουν ως οικονομικά ή νομικά εμπόδια στις διασυνοριακές δραστηριότητες και να δημιουργήσουν άνισους όρους ανταγωνισμού μεταξύ των συντελεστών της αγοράς. επιπτώσεις, μπορούν να αποβούν εις βάρος του καταναλωτή, να λειτουργήσουν ως οικονομικά ή νομικά εμπόδια στις διασυνοριακές δραστηριότητες και να δημιουργήσουν άνισους όρους ανταγωνισμού μεταξύ των συντελεστών της αγοράς. 6 Αιτιολογική σκέψη 5 (5) Για να διευκολυνθεί η δημιουργία και η εύρυθμη λειτουργία εσωτερικής αγοράς, με υψηλό επίπεδο προστασίας των καταναλωτών, στον τομέα των συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, είναι αναγκαίο να διαμορφωθεί εναρμονισμένο ενωσιακό πλαίσιο σε ορισμένα πεδία. Είναι επίσης αναγκαίο να καθιερωθούν εναρμονισμένα πρότυπα, ώστε να διασφαλιστεί ότι οι καταναλωτές που επιθυμούν να συνάψουν συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας να μπορούν να προβούν στη σύναψη με εμπιστοσύνη, γνωρίζοντας ότι οι φορείς με τους οποίους συναλλάσσονται ενεργούν με επαγγελματισμό και υπευθυνότητα. (5) Για να διευκολυνθεί η δημιουργία και η εύρυθμη λειτουργία μιας διαφανούς, αποτελεσματικής και ανταγωνιστικής εσωτερικής αγοράς στον τομέα των συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, είναι αναγκαίο να διαμορφωθεί εναρμονισμένο ενωσιακό πλαίσιο σε ορισμένα πεδία. Το πλαίσιο αυτό πρέπει να επιτευχθεί με συνεπείς, ευέλικτες και δίκαιες συμφωνίες ενυπόθηκης πίστης κατά τρόπο που να προωθείται η βιώσιμη λήψη και χορήγηση δανείων και κατά συνέπεια να επιτυγχάνεται υψηλός βαθμός προστασίας των καταναλωτών. Είναι επίσης αναγκαίο να καθιερωθούν εναρμονισμένα πρότυπα, ώστε να διασφαλιστεί ότι οι καταναλωτές που επιθυμούν να συνάψουν συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας να μπορούν να προβούν στη σύναψη με εμπιστοσύνη, γνωρίζοντας ότι οι φορείς με τους οποίους συναλλάσσονται ενεργούν με επαγγελματισμό και υπευθυνότητα. Σε ορισμένους τομείς είναι σκόπιμο να υπάρχει υψηλός βαθμός εναρμόνισης ώστε να διευκολύνεται η εσωτερική αγορά. Σε άλλους τομείς, λαμβάνοντας PR\ doc 11/126 PE v02-00

12 υπόψη τις αισθητές διαφορές ανάμεσα στις αγορές ακίνητων περιουσιακών στοιχείων κατοικίας, τις δομές των διαθέσιμων δανείων ή το εθιμικό και μακροοικονομικό πλαίσιο, είναι καταλληλότερο να συγκροτείται ένα ενωσιακό πλαίσιο που να επιτρέπει κάποια ειδική προσαρμογή των προτύπων στις τοπικές συνθήκες. 7 Αιτιολογική σκέψη 6 (6) Η παρούσα οδηγία αναμένεται να βελτιώσει τις συνθήκες για την εδραίωση και τη λειτουργία της εσωτερικής αγοράς, μέσω της προσέγγισης των νομοθεσιών των κρατών μελών και της καθιέρωσης ποιοτικών προτύπων για ορισμένες υπηρεσίες, κυρίως όσον αφορά τη διάθεση και την παροχή πιστώσεων μέσω πιστωτικών φορέων και μεσιτών πιστώσεων. Η καθιέρωση ποιοτικών προτύπων για υπηρεσίες παροχής πιστώσεων προϋποθέτει κατ ανάγκη τη θέσπιση διατάξεων σχετικά με τις απαιτήσεις αδειοδότησης και προληπτικής εποπτείας. (6) Η παρούσα οδηγία αναμένεται να βελτιώσει τις συνθήκες για την εδραίωση και τη λειτουργία της εσωτερικής αγοράς, μέσω της προσέγγισης των νομοθεσιών των κρατών μελών, της προώθησης καλών πρακτικών και της καθιέρωσης ποιοτικών προτύπων για ορισμένες υπηρεσίες, κυρίως όσον αφορά τη διάθεση και την παροχή πιστώσεων μέσω πιστωτικών φορέων και μεσιτών πιστώσεων. Η καθιέρωση ποιοτικών προτύπων για υπηρεσίες παροχής πιστώσεων προϋποθέτει κατ ανάγκη τη θέσπιση διατάξεων σχετικά με τις απαιτήσεις αδειοδότησης και προληπτικής εποπτείας. 8 Αιτιολογική σκέψη 7 PE v /126 PR\ doc

13 (7) Όσον αφορά τους τομείς που δεν καλύπτονται από την παρούσα οδηγία, τα κράτη μέλη θα πρέπει να είναι ελεύθερα να διατηρούν ή να θεσπίζουν εθνικές νομοθετικές ρυθμίσεις. Τα κράτη μέλη θα πρέπει να μπορούν να διατηρούν ή να θεσπίζουν εθνικές διατάξεις σε τομείς όπως το δίκαιο των συμβάσεων που διέπει το κύρος των συμβάσεων πίστωσης, η αποτίμηση ακίνητης περιουσίας, η καταχώριση στο κτηματολόγιο, οι πληροφορίες για τη σύμβαση, τα θέματα μετά τη σύναψη της σύμβασης και ο χειρισμός των περιπτώσεων αθέτησης πληρωμών. (7) Όσον αφορά τους τομείς που δεν καλύπτονται από την παρούσα οδηγία, τα κράτη μέλη θα πρέπει να είναι ελεύθερα να διατηρούν ή να θεσπίζουν εθνικές νομοθετικές ρυθμίσεις. Τα κράτη μέλη θα πρέπει να μπορούν να διατηρούν ή να θεσπίζουν εθνικές διατάξεις σε τομείς όπως το δίκαιο των συμβάσεων που διέπει το κύρος των συμβάσεων πίστωσης, πτυχές της αποτίμησης ακίνητης περιουσίας που δεν ρυθμίζονται από την παρούσα οδηγία, η καταχώριση στο κτηματολόγιο, οι πληροφορίες για τη σύμβαση και τα θέματα μετά τη σύναψη της σύμβασης στο βαθμό που δεν ρυθμίζονται από την παρούσα οδηγία. 9 Αιτιολογική σκέψη 8 (8) Δεδομένου ότι οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις δεν βρίσκονται στην ίδια θέση, δεν χρειάζονται το ίδιο επίπεδο προστασίας. Μολονότι είναι σημαντικό να διασφαλίζονται τα δικαιώματα των καταναλωτών με διατάξεις από τις οποίες δεν επιτρέπεται παρέκκλιση με σύμβαση, είναι λογικό να επιτρέπεται στις επιχειρήσεις και στους οργανισμούς να συνάπτουν άλλες συμβάσεις. Ως εκ τούτου, η παρούσα οδηγία θα πρέπει να εφαρμόζεται σε πιστώσεις που χορηγούνται στους καταναλωτές. Ωστόσο, τα κράτη μέλη θα πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να διευρύνουν το πεδίο εφαρμογής και να καλύπτουν φυσικά ή νομικά πρόσωπα που δεν είναι (8) Δεδομένου ότι οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις δεν βρίσκονται στην ίδια θέση, δεν χρειάζονται το ίδιο επίπεδο προστασίας. Μολονότι είναι σημαντικό να διασφαλίζονται τα δικαιώματα των καταναλωτών με διατάξεις από τις οποίες δεν επιτρέπεται παρέκκλιση με σύμβαση, είναι λογικό να επιτρέπεται στις επιχειρήσεις και στους οργανισμούς να συνάπτουν άλλες συμβάσεις. Ως εκ τούτου, η παρούσα οδηγία θα πρέπει να εφαρμόζεται στη χορήγηση πιστώσεων στους καταναλωτές. Ωστόσο, τα κράτη μέλη θα πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να διευρύνουν το πεδίο εφαρμογής και να καλύπτουν φυσικά ή νομικά πρόσωπα που δεν είναι καταναλωτές, κυρίως πολύ PR\ doc 13/126 PE v02-00

14 καταναλωτές, κυρίως πολύ μικρές επιχειρήσεις, όπως ορίζονται στη σύσταση της Επιτροπής 2003/361/ΕΚ, της 6ης Μαΐου 2003, σχετικά με τον ορισμό των πολύ μικρών, των μικρών και των μεσαίων επιχειρήσεων. μικρές επιχειρήσεις, όπως ορίζονται στη σύσταση της Επιτροπής 2003/361/ΕΚ, της 6ης Μαΐου 2003, σχετικά με τον ορισμό των πολύ μικρών, των μικρών και των μεσαίων επιχειρήσεων. 10 Αιτιολογική σκέψη 9 (9) Στόχος της παρούσας οδηγίας είναι η διασφάλιση υψηλού επιπέδου προστασίας για όλες τις πιστώσεις που παρέχονται στους καταναλωτές. Θα πρέπει, επομένως, να εφαρμόζεται στις πιστώσεις που εξασφαλίζονται με ακίνητα ή στις πιστώσεις που χρησιμοποιούνται για την αγορά ακινήτων σε ορισμένα κράτη μέλη και στις πιστώσεις για την ανακαίνιση ακινήτων κατοικίας, οι οποίες δεν καλύπτονται από τη οδηγία 2008/48/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 23ης Απριλίου 2008, για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης και την κατάργηση της οδηγίας 87/102/ΕΟΚ του Συμβουλίου, με την οποία θεσπίζονται κανόνες στο επίπεδο της Ένωσης σχετικά με τις συμβάσεις καταναλωτικών πιστώσεων. Εξ άλλου, η παρούσα οδηγία δεν θα πρέπει να εφαρμόζεται σε ορισμένα είδη συμβάσεων πίστωσης με τις οποίες η πίστωση χορηγείται από εργοδότη στους εργαζομένους του σε ορισμένες περιστάσεις, όπως ήδη προβλέπεται στην οδηγία 2008/48/ΕΚ. (9) Στόχος της παρούσας οδηγίας είναι η προώθηση της υπεύθυνης χορήγησης και λήψης δανείων στο πλαίσιο μιας διαφανούς, αποτελεσματικής και ανταγωνιστικής εσωτερικής αγοράς για δάνεια που συνδέονται με ακίνητη περιουσία κατοικίας, με παράλληλη διασφάλιση υψηλού επιπέδου προστασίας για όλες τις πιστώσεις που παρέχονται στους καταναλωτές και με εξασφάλιση χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Θα πρέπει, επομένως, να εφαρμόζεται σε όλους τους παράγοντες της εφοδιαστικής αλυσίδας των πιστώσεων, συμπεριλαμβανομένων των κατασκευαστών που μεταβιβάζουν πιστώσεις σε καταναλωτές. Πρέπει να εφαρμόζεται στις πιστώσεις που εξασφαλίζονται με ακίνητα ή στις πιστώσεις που χρησιμοποιούνται για την αγορά ή τη χρηματοδότηση της κατασκευής ακινήτων περιουσιακών στοιχείων κατοικίας σε ορισμένα κράτη μέλη και στις πιστώσεις για την ανακαίνιση ακινήτων περιουσιακών στοιχείων κατοικίας, οι οποίες δεν καλύπτονται από τη οδηγία 2008/48/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 23ης Απριλίου 2008, για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης, με PE v /126 PR\ doc

15 την οποία θεσπίζονται κανόνες στο επίπεδο της Ένωσης σχετικά με τις συμβάσεις καταναλωτικών πιστώσεων. Εξ άλλου, η παρούσα οδηγία δεν θα πρέπει να εφαρμόζεται σε ορισμένα είδη συμβάσεων πίστωσης με τις οποίες η πίστωση χορηγείται από εργοδότη στους εργαζομένους του σε ορισμένες περιστάσεις, όπως ήδη προβλέπεται στην οδηγία 2008/48/ΕΚ. 11 Αιτιολογική σκέψη 10 (10) Η παρούσα οδηγία δεν θα πρέπει να εφαρμόζεται σε ορισμένες συμβάσεις πίστωσης οι οποίες τελικώς θα εξοφληθούν από το προϊόν της πώλησης ακινήτου περιουσιακού στοιχείου και των οποίων ο πρωταρχικός σκοπός είναι να διευκολυνθεί η κατανάλωση, όπως είναι τα προϊόντα αποδέσμευσης ακινητοποιημένου κεφαλαίου (equity release) ή άλλα ισοδύναμα εξειδικευμένα προϊόντα. Οι εν λόγω συμβάσεις πίστωσης διαθέτουν ειδικά χαρακτηριστικά, τα οποία δεν εντάσσονται στο πεδίο εφαρμογής της παρούσας οδηγίας. Παραδείγματος χάριν, είναι άσκοπο να πραγματοποιηθεί αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, εφόσον οι πληρωμές καταβάλλονται από τον πιστωτικό φορέα στον δανειολήπτη, και όχι το αντίστροφο. Για την εν λόγω συναλλαγή θα απαιτούνταν επίσης, μεταξύ άλλων, ουσιωδώς διαφορετικές πληροφορίες πριν από τη σύναψη της σύμβασης. Συν τοις άλλοις, άλλα προϊόντα, όπως η απόκτηση κατοικίας έναντι ισόβιας προσόδου, τα οποία έχουν παρεμφερείς λειτουργίες με (10) Η παρούσα οδηγία δεν θα πρέπει να εφαρμόζεται σε ορισμένες συμβάσεις πίστωσης βάσει των οποίων προκαταβάλλεται ένα χρηματικό ποσό σε έναν καταναλωτή που έχει δικαίωμα κυριότητας σε ακίνητο περιουσιακό στοιχείο κατοικίας ώστε να καταστεί δυνατή η πρόσβαση στο ακινητοποιημένο κεφάλαιο του εν λόγω ακίνητου περιουσιακού στοιχείου και οι οποίες τελικώς θα εξοφληθούν από το προϊόν της πώλησης του ακινήτου περιουσιακού στοιχείου κατοικίας και των οποίων ο πρωταρχικός σκοπός είναι να διευκολυνθεί η κατανάλωση, όπως είναι τα προϊόντα αποδέσμευσης ακινητοποιημένου κεφαλαίου (equity release) ή άλλα ισοδύναμα εξειδικευμένα προϊόντα. Οι εν λόγω συμβάσεις πίστωσης διαθέτουν ειδικά χαρακτηριστικά, τα οποία δεν εντάσσονται στο πεδίο εφαρμογής της παρούσας οδηγίας. Παραδείγματος χάριν, είναι άσκοπο να πραγματοποιηθεί αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, εφόσον οι πληρωμές καταβάλλονται από τον πιστωτικό φορέα PR\ doc 15/126 PE v02-00

16 τις αντίστροφες υποθήκες ή τα ενυπόθηκα δάνεια εφ όρου ζωής, δεν συνεπάγονται τη χορήγηση πίστωσης και, λόγω αυτού, παραμένουν εκτός του πεδίου εφαρμογής της παρούσας οδηγίας. Ωστόσο, η παρούσα οδηγία θα πρέπει να εφαρμόζεται σε εκείνα τα εξασφαλισμένα δάνεια των οποίων πρωταρχικός σκοπός είναι να διευκολυνθεί η απόκτηση ακινήτου περιουσιακού στοιχείου, συμπεριλαμβανομένων των δανείων για τα οποία δεν απαιτείται η εξόφληση του κεφαλαίου ή σκοπός των οποίων είναι να παρασχεθεί προσωρινή χρηματοδότηση μεταξύ της πώλησης ενός ακινήτου περιουσιακού στοιχείου και της αγοράς άλλου. στον δανειολήπτη, και όχι το αντίστροφο. Για την εν λόγω συναλλαγή θα απαιτούνταν επίσης, μεταξύ άλλων, ουσιωδώς διαφορετικές πληροφορίες πριν από τη σύναψη της σύμβασης. Συν τοις άλλοις, άλλα προϊόντα, όπως η απόκτηση κατοικίας έναντι ισόβιας προσόδου, τα οποία έχουν παρεμφερείς λειτουργίες με τις αντίστροφες υποθήκες ή τα ενυπόθηκα δάνεια εφ όρου ζωής, δεν συνεπάγονται τη χορήγηση πίστωσης και, λόγω αυτού, παραμένουν εκτός του πεδίου εφαρμογής της παρούσας οδηγίας. Ωστόσο, η παρούσα οδηγία θα πρέπει να εφαρμόζεται σε εκείνα τα εξασφαλισμένα δάνεια των οποίων πρωταρχικός σκοπός είναι να διευκολυνθεί η απόκτηση ακινήτου περιουσιακού στοιχείου κατοικίας, συμπεριλαμβανομένων των δανείων με δομές εξόφλησης που δεν περιλαμβάνουν την εξόφληση του κεφαλαίου ή σκοπός των οποίων είναι να παρασχεθεί προσωρινή χρηματοδότηση μεταξύ της πώλησης ενός ακινήτου περιουσιακού στοιχείου κατοικίας και της αγοράς άλλου. 12 Αιτιολογική σκέψη 11 (11) Για λόγους ασφάλειας δικαίου, το ενωσιακό πλαίσιο στον τομέα των συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας θα πρέπει να είναι συνεπές και συμπληρωματικό προς άλλες νομοθετικές πράξεις της Ένωσης, ιδίως στους τομείς της προστασίας των καταναλωτών και της προληπτικής εποπτείας. Βασικοί ορισμοί, όπως «καταναλωτής», «πιστωτικός φορέας», «μεσίτης πιστώσεων», (11) Για λόγους ασφάλειας δικαίου, το ενωσιακό πλαίσιο στον τομέα των συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας θα πρέπει να είναι συνεπές και συμπληρωματικό προς άλλες νομοθετικές πράξεις της Ένωσης, ιδίως στους τομείς της προστασίας των καταναλωτών και της προληπτικής εποπτείας. Βασικοί ορισμοί, όπως «καταναλωτής», «πιστωτικός φορέας», «μεσίτης πιστώσεων», PE v /126 PR\ doc

17 «συμβάσεις πίστωσης» και «σταθερό μέσο», καθώς και βασικές έννοιες που χρησιμοποιούνται στις τυποποιημένες πληροφορίες για τον προσδιορισμό των χρηματοπιστωτικών χαρακτηριστικών της πίστωσης, όπως το συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή, το συνολικό πληρωτέο από τον καταναλωτή ποσό, το συνολικό ετήσιο πραγματικό ποσοστό επιβάρυνσης και το επιτόκιο χορηγήσεων, θα πρέπει να ευθυγραμμίζονται με τους ορισμούς και τις έννοιες που χρησιμοποιούνται στην οδηγία 2008/48/ΕΚ, ούτως ώστε η ίδια ορολογία να αναφέρεται στα ίδια πράγματα, είτε η πίστωση είναι καταναλωτική πίστωση είτε πίστωση που αφορά ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. Ως εκ τούτου, τα κράτη μέλη θα πρέπει να μεριμνήσουν, κατά τη μεταφορά της οδηγίας της παρούσας οδηγίας στο εσωτερικό δίκαιο, ώστε να υπάρχει συνέπεια εφαρμογής και ερμηνείας. «συμβάσεις πίστωσης» και «σταθερό μέσο», καθώς και βασικές έννοιες που χρησιμοποιούνται στις τυποποιημένες πληροφορίες για τον προσδιορισμό των χρηματοπιστωτικών χαρακτηριστικών της πίστωσης, όπως το συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή, το συνολικό πληρωτέο από τον καταναλωτή ποσό, το συνολικό ετήσιο πραγματικό ποσοστό επιβάρυνσης και το επιτόκιο χορηγήσεων, θα πρέπει να ευθυγραμμίζονται με τους ορισμούς και τις έννοιες που χρησιμοποιούνται στην οδηγία 2008/48/ΕΚ, ούτως ώστε η ίδια ορολογία να αναφέρεται στα ίδια πράγματα, είτε η πίστωση είναι καταναλωτική πίστωση είτε πίστωση που αφορά ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. Ως εκ τούτου, τα κράτη μέλη θα πρέπει να μεριμνήσουν, κατά τη μεταφορά της οδηγίας της παρούσας οδηγίας στο εσωτερικό δίκαιο, ώστε να υπάρχει η δέουσα συνέπεια εφαρμογής και ερμηνείας. 13 Αιτιολογική σκέψη 12 (12) Προκειμένου να διασφαλιστεί συνεπές πλαίσιο για τους καταναλωτές στον τομέα των πιστώσεων και να ελαχιστοποιηθεί ο διοικητικός φόρτος για τους πιστωτικούς φορείς και τους μεσίτες πιστώσεων, το βασικό πλαίσιο της παρούσας οδηγίας θα πρέπει να ακολουθεί τη δομή της οδηγίας 2008/48/ΕΚ, και κυρίως τις αρχές ότι οι πληροφορίες που περιλαμβάνονται στις διαφημίσεις για συμβάσεις πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας θα πρέπει να παρέχονται στον καταναλωτή με αντιπροσωπευτικό (12) Προκειμένου να διασφαλιστεί συνεπές πλαίσιο για τους καταναλωτές στον τομέα των πιστώσεων και να ελαχιστοποιηθεί ο διοικητικός φόρτος για τους πιστωτικούς φορείς και τους μεσίτες πιστώσεων, το πλαίσιο της παρούσας οδηγίας θα πρέπει να ακολουθεί στον μέγιστο δυνατό βαθμό τη δομή της οδηγίας 2008/48/ΕΚ, και κυρίως τις αρχές ότι οι πληροφορίες που περιλαμβάνονται στις διαφημίσεις για συμβάσεις πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας θα πρέπει να παρέχονται στον καταναλωτή με PR\ doc 17/126 PE v02-00

18 παράδειγμα, ότι θα πρέπει να του παρέχονται λεπτομερείς προσυμβατικές πληροφορίες, με τυποποιημένο δελτίο πληροφοριών, ότι ο καταναλωτής θα πρέπει να λαμβάνει επαρκείς εξηγήσεις, πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης, και ότι οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή, πριν από τη χορήγηση δανείου. Ομοίως, θα πρέπει επίσης να διασφαλίζεται πρόσβαση των πιστωτικών φορέων, χωρίς διακρίσεις, σε σχετικές βάσεις δεδομένων, προκειμένου να επιτευχθούν ισότιμοι όροι ανταγωνισμού, όπως διασφαλίζονται με τις διατάξεις της οδηγίας 2008/48/ΕΚ. Ομοίως με την οδηγία 2008/48/ΕΚ, με την παρούσα οδηγία θα πρέπει να διασφαλίζεται η δέουσα αδειοδότηση, εγγραφή σε μητρώα και εποπτεία όλων των πιστωτικών φορέων που παρέχουν συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας και θα πρέπει να καθιερωθούν απαιτήσεις για την πρόβλεψη εξωδικαστικών μηχανισμών επίλυσης διαφορών, καθώς και για την πρόσβαση σε αυτούς. αντιπροσωπευτικό παράδειγμα, ότι θα πρέπει να του παρέχονται λεπτομερείς προσυμβατικές πληροφορίες, με τυποποιημένο δελτίο πληροφοριών, ότι ο καταναλωτής θα πρέπει να λαμβάνει επαρκείς εξηγήσεις, πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης, και ότι οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή, πριν από τη χορήγηση δανείου. Ομοίως, θα πρέπει επίσης να διασφαλίζεται πρόσβαση των πιστωτικών φορέων, χωρίς διακρίσεις, σε σχετικές βάσεις δεδομένων, προκειμένου να επιτευχθούν ισότιμοι όροι ανταγωνισμού, όπως διασφαλίζονται με τις διατάξεις της οδηγίας 2008/48/ΕΚ. Ομοίως με την οδηγία 2008/48/ΕΚ, με την παρούσα οδηγία θα πρέπει να διασφαλίζεται η δέουσα αδειοδότηση, εγγραφή σε μητρώα και εποπτεία όλων των πιστωτικών φορέων που παρέχουν συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας και θα πρέπει να καθιερωθούν απαιτήσεις για την πρόβλεψη εξωδικαστικών μηχανισμών επίλυσης διαφορών, καθώς και για την πρόσβαση σε αυτούς. 14 Αιτιολογική σκέψη 13 (13) Η παρούσα οδηγία θα πρέπει να συμπληρώνει την οδηγία 2002/65/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 23ης Σεπτεμβρίου 2002, σχετικά με την εξ αποστάσεως εμπορία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών προς τους καταναλωτές και την τροποποίηση των οδηγιών 90/619/ΕΟΚ του Συμβουλίου, 97/7/ΕΚ και 98/27/ΕΚ, βάσει της οποίας (13) Η παρούσα οδηγία θα πρέπει να συμπληρώνει την οδηγία 2002/65/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 23ης Σεπτεμβρίου 2002, σχετικά με την εξ αποστάσεως εμπορία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών προς τους καταναλωτές, βάσει της οποίας απαιτείται να ενημερώνεται ένας καταναλωτής που συνάπτει σύμβαση εξ αποστάσεως για την PE v /126 PR\ doc

19 απαιτείται να ενημερώνεται ο καταναλωτής για την ύπαρξη ή την έλλειψη δικαιώματος υπαναχώρησης και στην οποία προβλέπεται δικαίωμα υπαναχώρησης. Ωστόσο, μολονότι στην οδηγία 2002/65/ΕΚ προβλέπεται η δυνατότητα για τον προμηθευτή να γνωστοποιεί προσυμβατικές πληροφορίες μετά τη σύναψη της σύμβασης, η δυνατότητα αυτή δεν ενδείκνυται για συμβάσεις πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, δεδομένης της σπουδαιότητας της οικονομικής δέσμευσης για τον καταναλωτή. Εξ άλλου, όπως προβλέπεται στην οδηγία 85/577/ΕΟΚ, της 20ής Δεκεμβρίου 1985, για την προστασία των καταναλωτών κατά τη σύναψη συμβάσεων εκτός εμπορικού καταστήματος (οδηγία για τις πωλήσεις εκτός εμπορικού καταστήματος), οι καταναλωτές θα πρέπει να διαθέτουν δικαίωμα υπαναχώρησης για συμβάσεις πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, οι οποίες συνάπτονται εκτός εμπορικού καταστήματος, θα πρέπει δε να ενημερώνονται για την ύπαρξη αυτού του δικαιώματος. ύπαρξη ή την έλλειψη δικαιώματος υπαναχώρησης και στην οποία προβλέπεται δικαίωμα υπαναχώρησης. Ωστόσο, μολονότι είναι σκόπιμο η οδηγία 2002/65/ΕΚ να ρυθμίζει τις ιδιομορφίες των συμβάσεων εξ αποστάσεως, επιβάλλεται να εξασφαλισθεί ότι οι προσυμβατικές πληροφορίες που γνωστοποιούνται σε παρόμοιες περιπτώσεις θα ικανοποιούν τις απαιτήσεις της παρούσας οδηγίας όσον αφορά τις ιδιαιτερότητες των δανείων που συνδέονται με ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας. Για παράδειγμα, ενώ στην οδηγία 2002/65/ΕΚ προβλέπεται η δυνατότητα για τον προμηθευτή να γνωστοποιεί προσυμβατικές πληροφορίες μετά τη σύναψη της σύμβασης, η δυνατότητα αυτή δεν ενδείκνυται για συμβάσεις πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, δεδομένης της σπουδαιότητας της οικονομικής δέσμευσης για τον καταναλωτή. Εξ άλλου, όπως προβλέπεται στην οδηγία του Συμβουλίου 85/577/ΕΟΚ, της 20ής Δεκεμβρίου 1985, για την προστασία των καταναλωτών κατά τη σύναψη συμβάσεων εκτός εμπορικού καταστήματος (οδηγία για τις πωλήσεις εκτός εμπορικού καταστήματος), οι καταναλωτές θα πρέπει να διαθέτουν δικαίωμα υπαναχώρησης για συμβάσεις πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, οι οποίες συνάπτονται εκτός εμπορικού καταστήματος, θα πρέπει δε να ενημερώνονται για την ύπαρξη αυτού του δικαιώματος. 15 Αιτιολογική σκέψη 14 PR\ doc 19/126 PE v02-00

20 (14) Ταυτοχρόνως, είναι σημαντικό να λαμβάνονται υπόψη οι ιδιαιτερότητες των συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, για τις οποίες δικαιολογείται διαφοροποιημένη προσέγγιση. Δεδομένης της φύσης και των ενδεχόμενων συνεπειών για τον καταναλωτή από τις συμβάσεις πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, το διαφημιστικό υλικό και οι εξατομικευμένες προσυμβατικές πληροφορίες θα πρέπει να περιλαμβάνουν ειδικές προειδοποιήσεις για τους κινδύνους, παραδείγματος χάριν, σχετικά με τη φύση και τις συνέπειες σύναψης ασφάλειας. Σύμφωνα με τα ήδη υφιστάμενα ως εθελοντική προσέγγιση από τον κλάδο όσον αφορά τα στεγαστικά δάνεια, θα πρέπει να διατίθενται ανά πάσα στιγμή γενικές προσυμβατικές πληροφορίες, επιπλέον των εξατομικευμένων πληροφοριών πριν από τη σύναψη της σύμβασης. Εξ άλλου, δικαιολογείται διαφοροποιημένη προσέγγιση, ώστε να ληφθούν υπόψη τα διδάγματα από τη χρηματοπιστωτική κρίση και προκειμένου να διασφαλιστεί ότι η προεργασία για τη χορήγηση του δανείου πραγματοποιείται σε υγιή βάση. Εν προκειμένω, θα πρέπει να ενισχυθούν οι διατάξεις για την αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας, σε σύγκριση με την καταναλωτική πίστη, θα πρέπει να παρέχονται επακριβέστερες πληροφορίες από τους μεσίτες πιστώσεων σχετικά με το καθεστώς τους και τη σχέση τους με τους πιστωτικούς φορείς, ούτως ώστε να γνωστοποιούνται δυνητικές συγκρούσεις συμφερόντων, και θα πρέπει να υπόκεινται όλοι οι συντελεστές που συμμετέχουν στην προεργασία για τη σύναψη συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας στις δέουσες διαδικασίες αδειοδότησης, εγγραφής σε μητρώο και εποπτείας. (14) Ταυτοχρόνως, είναι σημαντικό να λαμβάνονται υπόψη οι ιδιαιτερότητες των συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, για τις οποίες δικαιολογείται διαφοροποιημένη προσέγγιση. Δεδομένης της φύσης και των ενδεχόμενων συνεπειών για τον καταναλωτή από τις συμβάσεις πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, το διαφημιστικό υλικό και οι εξατομικευμένες προσυμβατικές πληροφορίες θα πρέπει να περιλαμβάνουν ειδικές προειδοποιήσεις για τους κινδύνους, παραδείγματος χάριν, σχετικά με τη φύση και τις συνέπειες σύναψης ασφάλειας. Σύμφωνα με τα ήδη υφιστάμενα ως εθελοντική προσέγγιση από τον κλάδο όσον αφορά τα στεγαστικά δάνεια, θα πρέπει να διατίθενται ανά πάσα στιγμή γενικές προσυμβατικές πληροφορίες, επιπλέον των εξατομικευμένων πληροφοριών πριν από τη σύναψη της σύμβασης. Εξ άλλου, δικαιολογείται διαφοροποιημένη προσέγγιση, ώστε να ληφθούν υπόψη τα διδάγματα από τη χρηματοπιστωτική κρίση και προκειμένου να διασφαλιστεί ότι η προεργασία για τη χορήγηση του δανείου πραγματοποιείται σε υγιή βάση. Εν προκειμένω, θα πρέπει να ενισχυθούν οι διατάξεις για την αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας, σε σύγκριση με την καταναλωτική πίστη, θα πρέπει να παρέχονται επακριβέστερες πληροφορίες από τους μεσίτες πιστώσεων σχετικά με το καθεστώς τους και τη σχέση τους με τους πιστωτικούς φορείς, ούτως ώστε να γνωστοποιούνται δυνητικές συγκρούσεις συμφερόντων, οι πτυχές της σύμβασης πίστωσης και η συμπεριφορά των πιστωτικών φορέων μετά τη σύναψη της σύμβασης πρέπει να υπόκειται σε ρύθμιση και θα πρέπει να υπόκεινται όλοι οι συντελεστές που συμμετέχουν στην προεργασία για τη σύναψη συμβάσεων PE v /126 PR\ doc

21 πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας στις δέουσες διαδικασίες αδειοδότησης, εγγραφής σε μητρώο και εποπτείας. 16 Αιτιολογική σκέψη 14 α (νέα) (14α) Επιβάλλεται επίσης να ρυθμισθούν ορισμένοι επιπλέον τομείς ώστε να αντικατοπτριστεί η ιδιαιτερότητα των δανείων που συνδέονται με τα περιουσιακά στοιχεία ακινήτων. Λαμβάνοντας υπόψη το ύψος της συναλλαγής, επιβάλλεται να εξασφαλισθεί ότι οι καταναλωτές έχουν επαρκή χρόνο για προβληματισμό πριν δεσμευθούν στη λήψη δανείου. Επιβάλλεται επίσης να προληφθούν πρακτικές οι οποίες ενδέχεται να ωθήσουν τους καταναλωτές να συνάψουν σύμβαση πίστωσης η οποία δεν είναι προς το συμφέρον τους, όπως σύνδεση προϊόντων πλην των τρεχόντων λογαριασμών ή απαίτηση λήψης συγκεκριμένου δανείου για την αγορά ακίνητης περιουσίας. Επίσης επιβάλλεται να εξασφαλισθεί ότι το ακίνητο περιουσιακό στοιχείο κατοικίας έχει αποτιμηθεί ορθά τόσο πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης όσο και σε περίπτωση αθέτησης πληρωμών. Λαμβάνοντας υπόψη τον συχνά μακροπρόθεσμο χαρακτήρα των δανείων και τους κινδύνους που μπορεί να ανακύψουν κατά την εκτέλεση της σύμβασης, επιβάλλεται να προβλεφθεί ένας βαθμός ευελιξίας κατά τη διάρκεια του δανείου και να ρυθμισθεί ο χειρισμός της καθυστέρησης και της αθέτησης πληρωμών. PR\ doc 21/126 PE v02-00

22 17 Αιτιολογική σκέψη 14 β (νέα) (14βb) Επιπλέον, επιβάλλεται να γίνει διάκριση μεταξύ των συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητη περιουσία κατοικίας η οποία ενδέχεται να δημιουργεί ειδικούς κινδύνους που απορρέουν είτε από τα εγγενή χαρακτηριστικά του προϊόντος είτε επειδή διαφέρουν αισθητά από την πρακτική της αγοράς και κατά συνέπεια δεν είναι οικείες στους καταναλωτές ή λόγω του οικονομικού περιβάλλοντος. Αυτοί οι ειδικοί κίνδυνοι πρέπει να αποκαλύπτονται καταλλήλως στους καταναλωτές και η διαχείρισή τους να γίνεται με επιπρόσθετα προληπτικά και εποπτικά μέτρα ώστε να εξασφαλισθεί ότι όσοι αναλαμβάνουν τους ειδικούς κινδύνους θα επωμίζονται το δυνητικό κόστος. 18 Αιτιολογική σκέψη 14 γ (νέα) (14γ) Προκειμένου να εξασφαλισθεί η ανιχνευσιμότητα και να επιτρέπεται η κατάλληλη εποπτεία των δανείων που συνδέονται με την ακίνητη περιουσία κατοικίας, απαιτούνται πληροφορίες δια να κατανοηθεί η συγκέντρωση του κινδύνου στα διάφορα σημεία της PE v /126 PR\ doc

23 αγοράς. Κατά συνέπεια πρέπει να σχεδιασθούν μητρώα σε ολόκληρη την Ένωση τα οποία θα ενεργούν ως αποθετήρια πληροφοριών σχετικά με par παρόμοια δάνεια και επίσης σχετικά με τη χρήση παρόμοιων δανείων ως εγγύησης σε χρηματοπιστωτικούς μηχανισμούς. Πρέπει επίσης να δημιουργηθεί ένα σύστημα αναγνωριστικών κωδικών για τα δάνεια που είναι εξασφαλισμένα με ακίνητη περιουσία κατοικίας, το οποίο θα είναι γνωστό ως ευρωπαϊκός κωδικός ενυπόθηκου δανείου (EMKI), το οποίο θα βοηθά τους συναλλασσόμενους και τους επόπτες να κατανοούν και, εάν παρίσταται ανάγκη, να επιβάλλουν δικαιώματα σε σχέση με την ακίνητη περιουσία κατοικίας. 19 Αιτιολογική σκέψη 14 δ (νέα) (14δ) Επιβάλλεται επίσης να προβλεφθεί η εποπτεία, από τις αρμόδιες αρχές, των πιστωτικών φορέων και των μεσιτών πίστωσης, στο πλαίσιο της ευρωπαϊκής εποπτείας που θεσπίζεται με τον κανονισμό (ΕΕ) αριθ. 1092/2010 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 24ης Νοεμβρίου 2010 σχετικά με την μακροπροληπτική επίβλεψη του χρηματοοικονομικού συστήματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης και τη σύσταση Ευρωπαϊκού Συμβουλίου Συστημικού Κινδύνου 1 και του Κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 24ης Νοεμβρίου 2010, σχετικά με τη σύσταση Ευρωπαϊκής PR\ doc 23/126 PE v02-00

24 Εποπτικής Αρχής (Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών) 2 (ΕΑΤ). Λαμβάνοντας υπόψη τον ιδιαίτερο χαρακτήρα της ακίνητης περιουσίας κατοικίας, είναι σκόπιμο να προβλεφθούν εξουσίες για τις αρμόδιες αρχές του κράτους μέλους στο οποίο βρίσκεται η ακίνητη περιουσία, καθώς και για τις αρμόδιες αρχές καταγωγής και υποδοχής. 1 ΕΕ L 331, , σ ΕΕ L 331, , σ Αιτιολογική σκέψη 14 ε (νέα) (14ε) Προκειμένου να αυξηθεί η ικανότητα των καταναλωτών να λαμβάνουν εμπεριστατωμένες αποφάσεις σχετικά με τη λήψη των δανείων τους και να διαχειρίζονται υπεύθυνα το χρέος τους, τα κράτη μέλη πρέπει να συνεργασθούν με τους συμφεροντούχους ώστε να διευκολύνουν τη διαπαιδαγώγηση των καταναλωτών σε αυτούς τους τομείς. 21 Αιτιολογική σκέψη 15 (15) Οι διαμεσολαβητές συχνά ασκούν διαγράφεται PE v /126 PR\ doc

25 και άλλες δραστηριότητες εκτός από την πιστωτική διαμεσολάβηση, και ιδίως ασφαλιστική διαμεσολάβηση ή παροχή επενδυτικών υπηρεσιών. Επομένως, στην παρούσα οδηγία θα πρέπει επίσης να διασφαλίζεται κάποια συνέπεια με την οδηγία 2002/92/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 9ης Δεκεμβρίου 2002, σχετικά με την ασφαλιστική διαμεσολάβηση και με την οδηγία 2004/39/EΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 21ης Απριλίου 2004, για τις αγορές χρηματοπιστωτικών μέσων, για την τροποποίηση των οδηγιών 85/611/ΕΟΚ και 93/6/ΕΟΚ του Συμβουλίου και της οδηγίας 2000/12/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου και για την κατάργηση της οδηγίας 93/22/ΕΟΚ του Συμβουλίου. Ειδικότερα, οι απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας των μεσιτών πιστώσεων θα πρέπει να ευθυγραμμίζονται εν γένει με την οδηγία 2002/92/ΕΚ, ώστε να απλουστευθεί η διαδικασία εγκατάστασης των μεσιτών πιστώσεων και η άσκηση των δραστηριοτήτων τους διασυνοριακά. 22 Αιτιολογική σκέψη 16 α (νέα) (16α) Η χρηματοπιστωτική κρίση έχει αναδείξει τη σημασία της διαχείρισης των συγκρούσεων συμφερόντων έτσι ώστε να μειώνονται οι κίνδυνοι που δημιουργούνται και να αποκαθίσταται η εμπιστοσύνη των καταναλωτών. Επιβάλλεται να ρυθμισθούν ορισμένες πτυχές των αποδοχών του προσωπικού των πιστωτικών φορέων και των μεσιτών PR\ doc 25/126 PE v02-00

26 πίστωσης. 23 Αιτιολογική σκέψη 16 β (νέα) (16β) Οι διατάξεις της παρούσας οδηγίας που αφορούν τις αποδοχές δεν θίγουν την πλήρη άσκηση των θεμελιωδών δικαιωμάτων που εγγυώνται οι συνθήκες, και ιδίως το άρθρο 153, παράγραφος 5 ΣΛΕΕ, καθώς και των δικαιωμάτων, όπου αρμόζει, των κοινωνικών εταίρων να συνάπτουν και να επιβάλλουν συλλογικές συμβάσεις, σύμφωνα με την εθνική νομοθεσία και τα σχετικά έθιμα. 24 Αιτιολογική σκέψη 17 (17) Οι πιστωτικοί φορείς και οι μεσίτες πιστώσεων συχνά χρησιμοποιούν διαφημίσεις, όπου πολλές φορές παρουσιάζονται ειδικές προσφορές, προκειμένου να προσελκύσουν τους καταναλωτές σε κάποιο συγκεκριμένο προϊόν. Επομένως, οι καταναλωτές θα πρέπει να προστατεύονται έναντι των πρακτικών αθέμιτης ή παραπλανητικής διαφήμισης και θα πρέπει να είναι σε θέση να συγκρίνουν τις διαφημίσεις. Είναι αναγκαίο να προβλεφθούν ειδικές διατάξεις σχετικά με τη διαφήμιση (17) Οι πιστωτικοί φορείς και οι μεσίτες πιστώσεων συχνά χρησιμοποιούν διαφημίσεις, όπου πολλές φορές παρουσιάζονται ειδικές προσφορές, προκειμένου να προσελκύσουν τους καταναλωτές σε κάποιο συγκεκριμένο προϊόν. Επομένως, οι καταναλωτές θα πρέπει να προστατεύονται έναντι των πρακτικών αθέμιτης ή παραπλανητικής διαφήμισης και θα πρέπει να είναι σε θέση να συγκρίνουν τις διαφημίσεις. Είναι αναγκαίο να προβλεφθούν ειδικές διατάξεις σχετικά με τη διαφήμιση PE v /126 PR\ doc

27 συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, καθώς και κατάλογος στοιχείων που πρέπει να περιλαμβάνονται στο υλικό διαφήμισης και εμπορικής προώθησης που απευθύνεται στους καταναλωτές, ώστε αυτοί να είναι σε θέση να συγκρίνουν τις διάφορες προσφορές. Στις εν λόγω διατάξεις λαμβάνονται υπόψη οι ιδιαιτερότητες των συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, παραδείγματος χάριν, το γεγονός ότι, εάν δεν τηρηθούν οι υποχρεώσεις εξόφλησης του δανείου, υπάρχει κίνδυνος να απολέσει ο καταναλωτής το ακίνητο. Τα κράτη μέλη θα πρέπει να παραμένουν ελεύθερα να θεσπίζουν ή να διατηρούν απαιτήσεις δημοσιοποίησης στο εθνικό τους δίκαιο όσον αφορά τις διαφημίσεις οι οποίες δεν περιέχουν πληροφορίες για το κόστος της πίστωσης. συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, καθώς και κατάλογος στοιχείων που πρέπει να περιλαμβάνονται στο υλικό διαφήμισης και εμπορικής προώθησης που απευθύνεται στους καταναλωτές, ώστε αυτοί να είναι σε θέση να συγκρίνουν τις διάφορες προσφορές. Οι εν λόγω διατάξεις πρέπει να είναι αναλογικές προς τον χαρακτήρα και το μέσο της διαφήμισης ενώ πρέπει να λαμβάνονται υπόψη οι ιδιαιτερότητες των συμβάσεων πίστωσης που αφορούν ακίνητα περιουσιακά στοιχεία κατοικίας, παραδείγματος χάριν, το γεγονός ότι, εάν δεν τηρηθούν οι υποχρεώσεις εξόφλησης του δανείου, υπάρχει κίνδυνος να απολέσει ο καταναλωτής το ακίνητο. Τα κράτη μέλη θα πρέπει να παραμένουν ελεύθερα να θεσπίζουν ή να διατηρούν απαιτήσεις δημοσιοποίησης στο εθνικό τους δίκαιο όσον αφορά τις διαφημίσεις οι οποίες δεν περιέχουν πληροφορίες για το κόστος της πίστωσης. 25 Αιτιολογική σκέψη 18 (18) Η διαφήμιση τείνει να εστιάζεται ιδιαίτερα σε ένα ή περισσότερα προϊόντα, οι καταναλωτές, όμως, θα πρέπει να είναι σε θέση να λαμβάνουν τις αποφάσεις τους εν πλήρη γνώσει του φάσματος των πιστωτικών προϊόντων που προσφέρονται. Εν προκειμένω, οι γενικές πληροφορίες διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο, διότι παρέχουν γνώσεις στον καταναλωτή σχετικά με το ευρύ φάσμα προϊόντων και υπηρεσιών που διατίθενται από έναν συγκεκριμένο πιστωτικό φορέα ή μεσίτη (18) Η διαφήμιση τείνει να εστιάζεται ιδιαίτερα σε ένα ή περισσότερα προϊόντα, οι καταναλωτές, όμως, θα πρέπει να είναι σε θέση να λαμβάνουν τις αποφάσεις τους εν πλήρη γνώσει του φάσματος των πιστωτικών προϊόντων που προσφέρονται. Εν προκειμένω, οι γενικές πληροφορίες διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο, διότι παρέχουν γνώσεις στον καταναλωτή σχετικά με το ευρύ φάσμα προϊόντων και υπηρεσιών που διατίθενται από έναν συγκεκριμένο πιστωτικό φορέα ή μεσίτη PR\ doc 27/126 PE v02-00

28 πιστώσεων, όπως και σχετικά με τα βασικά χαρακτηριστικά τους. Επομένως, οι καταναλωτές θα πρέπει να μπορούν, ανά πάσα στιγμή, να έχουν πρόσβαση στις γενικές πληροφορίες για τα διαθέσιμα πιστωτικά προϊόντα. Θα πρέπει, επιπλέον, να λαμβάνουν εξατομικευμένες πληροφορίες, εγκαίρως πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης, ώστε να είναι σε θέση να συγκρίνουν και να μελετούν τα χαρακτηριστικά των πιστωτικών προϊόντων. πιστώσεων, όπως και σχετικά με τα βασικά χαρακτηριστικά τους. Επομένως, οι καταναλωτές θα πρέπει να μπορούν, ανά πάσα στιγμή, να έχουν πρόσβαση στις γενικές πληροφορίες για τα διαθέσιμα πιστωτικά προϊόντα. Θα πρέπει, επιπλέον, να λαμβάνουν εξατομικευμένες πληροφορίες, εγκαίρως πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης, ώστε να είναι σε θέση να συγκρίνουν, να λαμβάνουν συμβουλή και να μελετούν τα χαρακτηριστικά των πιστωτικών προϊόντων. 26 Αιτιολογική σκέψη 22 (22) Ο καταναλωτής ενδέχεται να εξακολουθεί να χρειάζεται πρόσθετη βοήθεια, προκειμένου να αποφασίσει ποια σύμβαση πίστωσης, από το φάσμα των προτεινόμενων προϊόντων, είναι η καταλληλότερη για τις ανάγκες και την οικονομική κατάστασή του. Οι πιστωτικοί φορείς, και σε περίπτωση που η συναλλαγή πραγματοποιείται μέσω μεσίτη πιστώσεων, οι μεσίτες πιστώσεων θα πρέπει να παρέχουν τη βοήθεια αυτή όσον αφορά τα πιστωτικά προϊόντα τα οποία προσφέρουν στον καταναλωτή. Συνεπώς, οι σχετικές πληροφορίες, καθώς και τα βασικά χαρακτηριστικά των προτεινόμενων προϊόντων, θα πρέπει να εξηγούνται στον καταναλωτή με εξατομικευμένο τρόπο, ούτως ώστε ο καταναλωτής να αντιλαμβάνεται τις ενδεχόμενες συνέπειές τους στην οικονομική του κατάσταση. Τα κράτη μέλη θα μπορούσαν να ορίζουν πότε ακριβώς πριν από τη σύναψη της σύμβασης και σε ποιο βαθμό θα πρέπει να (22) Ο καταναλωτής ενδέχεται να εξακολουθεί να χρειάζεται πρόσθετη βοήθεια, προκειμένου να αποφασίσει ποια σύμβαση πίστωσης, από το φάσμα των προτεινόμενων προϊόντων, είναι η καταλληλότερη για τις ανάγκες και την οικονομική κατάστασή του. Οι πιστωτικοί φορείς, και σε περίπτωση που η συναλλαγή πραγματοποιείται μέσω μεσίτη πιστώσεων, οι μεσίτες πιστώσεων θα πρέπει να παρέχουν τις εξηγήσεις αυτές όσον αφορά τα πιστωτικά προϊόντα τα οποία προσφέρουν στον καταναλωτή. Συνεπώς, οι σχετικές πληροφορίες, καθώς και τα βασικά χαρακτηριστικά των προτεινόμενων προϊόντων, θα πρέπει να εξηγούνται στον καταναλωτή με εξατομικευμένο τρόπο, ούτως ώστε ο καταναλωτής να αντιλαμβάνεται τις ενδεχόμενες συνέπειές τους στην οικονομική του κατάσταση. Τα κράτη μέλη θα μπορούσαν να ορίζουν πότε ακριβώς πριν από τη σύναψη της PE v /126 PR\ doc