Είµαστε 100% Ελληνική εταιρία και η µόνη ασφαλιστική εταιρία εισηγµένη στο ΧΑ. Έχουµε µηδενικό τραπεζικό δανεισµό και έχουµε καταβάλλει εισφορές σε ασφαλιστικούς οργανισµούς 4,8 εκ. και φόρους - τέλη 19,9 εκ. εν έχουµε καµία ληξιπρόθεσµη οφειλή. Έχουµε βραβευτεί ως True Leader εταιρία, έχουµε πιστοποιηθεί µε ISΟ 9001:2008 για το σύνολο των υπηρεσιών µας, έχουµε επιλεγεί από την Τράπεζα της Ελλάδος για την εκπροσώπηση της Ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς στο πανευρωπαϊκό stress test, αποτελούµε την πρώτη ασφαλιστική Εταιρία στην Ελλάδα µε ανθρακικά ουδέτερο site αντισταθµίζοντας τις εκποµπές διοξειδίου του άνθρακα. Εισαγάγαµε ως κλάδο ασφάλισης στην αγορά την Οδική Βοήθεια το 1987, αναδείξαµε την η ιστορία μας ποιότητα ζωής ως ασφαλιστικό προϊόν, δηµιουργήσαµε οφέλη για τους ασφαλισµένους µας µέσω του προγράµµατος επιστροφής ασφαλίστρων και δωρεάν αγορών Lifecard το 1990 και διευκολύναµε τους ασφαλισµένους µας στην πληρωµή των ασφαλίστρων τους σε 12 άτοκες δόσεις µε την πρώτη co - branded πιστωτική κάρτα το 2006.
Συνοπτικά Οικονοµικά Μεγέθη Δεκέµβριος 31, 2011 Δεκέµβριος 31, 2010 ΕΝΕΡΓΗΤΙΚΟ 257.047 228.778 ΑΞΙΑ ΑΚΙΝΗΤΩΝ 46.262 46.129 ΑΠΟΘΕΜΑΤΙΚΑ 189.712 172.171 ΙΔΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ 41.403 39.838 ΚΕΡΔΗ ΠΡΟ ΦΟΡΩΝ 3.959 3.885 ΑΠΟΔΟΣΗ ΙΔΙΩΝ ΚΕΦΑΛΑΙΩΝ ΠΡΟ ΦΟΡΩΝ (ROE) 9,57% 9,80% ΚΥΚΛΟΣ ΕΡΓΑΣΙΩΝ 145.372 130.729 ΤΕΧΝΙΚΟ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑ 16.557 16.689 ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΣ ΔΑΝΕΙΣΜΟΣ 0 0 Ποσά σε.000 Σηµείωση: Στα κέρδη προ φόρων της 31/12/11, έχει απορροφηθεί η ζηµιά από τη συµµετοχή της Εταιρίας στο PSI Plus, ποσού 9,8 εκ. Τα κέρδη της εταιρίας προ PSI Plus διαµορφώθηκαν στα 13,8 εκ. 1
Είµαστε 100% Ελληνική εταιρία και η µόνη ασφαλιστική εταιρία εισηγµένη στο ΧΑ. Έχουµε µηδενικό τραπεζικό δανεισµό και έχουµε καταβάλλει εισφορές σε ασφαλιστικούς οργανισµούς 4,8 εκ. και φόρους - τέλη 19,9 εκ. εν έχουµε καµία ληξιπρόθεσµη οφειλή. Έχουµε βραβευτεί ως True Leader εταιρία, έχουµε πιστοποιηθεί µε ISΟ 9001:2008 για το σύνολο των υπηρεσιών µας, έχουµε επιλεγεί από την Τράπεζα της Ελλάδος για την εκπροσώπηση της Ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς στο πανευρωπαϊκό stress test, αποτελούµε την πρώτη ασφαλιστική Εταιρία στην Ελλάδα µε ανθρακικά ουδέτερο site αντισταθµίζοντας τις εκποµπές διοξειδίου του άνθρακα. Εισαγάγαµε ως κλάδο ασφάλισης στην αγορά την Οδική Βοήθεια το 1987, αναδείξαµε την ποιότητα ζωής ως ασφαλιστικό προϊόν, δηµιουργήσαµε οφέλη για τους ασφαλισµ ένους µας µέσω του προγράµµατος επιστροφής ασφαλίστρων και δωρεάν αγορών Lifecard το 1990 και διευκολύναµε τους ασφαλισµένους µας στην πληρωµή των ασφαλίστρων τους σε 12 άτοκες δόσεις µε την πρώτη co - branded πιστωτική κάρτα το 2006.Είµαστε 100% Ελληνική εταιρία και η µόνη ασφαλιστική εταιρία εισηγµ ένη στο ΧΑ. Έχουµε µηδενικό τραπεζικό δανεισµό και έχουµε καταβάλλει εισφορές σε ασφαλιστικούς οργανισµούς 4,8 εκ. και φόρους - τέλη 19,9 εκ. εν έχουµε κα µία ληξιπρόθεσµη οφειλή. Έχουµε βραβευτεί ως True Leader εταιρία, έχουµε πιστοποιηθεί µε ISΟ 9001:2008 για το σύνολο των υπηρεσιών µας, έχουµε επιλεγεί από την Τράπεζα της Ελλάδος για την εκπροσώπηση της Ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς στο πανευρωπαϊκό stress test, αποτελούµε την πρώτη ασφαλιστική Εταιρία στην Ελλάδα µε ανθρακικά ουδέτερο site αντισταθµίζοντας τις εκποµπές διοξειδίου του άνθρακα. Εισαγάγαµε ως κλάδο ασφάλισης στην αγορά την Οδική Βοήθεια το 1987, αναδείξαµε την ποιότητα ζωής ως ασφαλιστικό προϊόν, δηµιουργήσαµε οφέλη για τους ασφαλισµ ένους µας µέσω του προγράµµατος επιστροφής ασφαλίστρων και δωρεάν αγορών Lifecard το 1990 και διευκολύναµε τους ασφαλισµένους µας στην πληρωµή των ασφαλίστρων τους σε 12 άτοκες δόσεις µε την πρώτη co - branded πιστωτική κάρτα το 2 η ιστορία μας
Περιεχόµενα Μήνυµα από τον Χρήστο Γεωργακόπουλο Ιστορίες των Ασφαλισµένων µας H Ασφάλεια που παρέχει η Ευρωπαϊκή Πίστη Τι µας κάνει Διαφορετικούς Δηµιουργώντας Αξίες Επενδύσεις Σηµαντικοί Σταθµοί Υποδοµές Εταιρίας Ισχυροποίηση για το µέλλον Διοικητικό Συµβούλιο 2011 Οικονοµική Ανασκόπηση 2011 Ανασκόπηση της Ασφαλιστικής Αγοράς 2012 Προοπτικές Οικονοµίας 2012 Προοπτικές Εταιρίας Σύνοψη βασικών οικονοµικών µεγεθών 4 6 9 10 11 12 13 14 16 17 20 21 22 3
Μήνυµα από τον Χρήστο Γεωργακόπουλο Αγαπητοί φίλοι, Πολλές φορές, από διαφορετικές θέσεις, έχω εκφράσει τη βαθύτατη πίστη µου ότι η µεγαλύτερη απειλή για κάθε οργανισµό, πέραν άλλων πιθανών αδυναµιών του, είναι η αδυναµία, η ανικανότητα προσαρµογής στο διαρκώς µεταβαλλόµενο περιβάλλον. Οι άνθρωποι, οι πάσης φύσεως οργανισµοί, βολεµένοι στον µικρόκοσµό τους, κλεισµένοι στα µικροσυµφέροντά τους, αδυνατούν ή δεν είναι πρόθυµοι να αλλάξουν, να προσαρµοστούν στις εκάστοτε διαµορφούµενες νέες συνθήκες, µε συνέπεια την περιθωριοποίηση και την εξαφάνισή τους. Η Ευρωπαϊκή Πίστη έχει να επιδείξει µια άξια προσοχής, αν όχι αξιοθαύµαστη, ικανότητα προσαρµογής που της επέτρεψε όχι απλώς να επιβιώσει και να αναπτυχθεί σε µια αγορά µε πολλά "θύµατα" αυτής της αδυναµίας αλλά και να έχει βάλει γερά θεµέλια ώστε να έχει πρωταγωνιστικό ρόλο στον κλάδο της, τόσο στην Ελλάδα όσο και στον ευρύτερο χώρο της Ν.Α. Ευρώπης. Αυτή η ικανότητα, καθώς και η σύναψη στρατηγικών συµµαχιών µε µεγάλους επιχειρηµατικούς οµίλους, µαζί µε τις αρχές της εντιµότητας, της συνέπειας και της φιλεργατικότητας, αναλλοίωτες επί 35 χρόνια, αποτελούν την πιο µεγάλη προίκα που παραδίδεται προοδευτικά στις νεώτερες γενιές των µετόχων, των εργαζοµένων και των ασφαλισµένων και κυρίως στους διοικούντες τις εταιρικές υποθέσεις. Σύµφωνα µε όλες τις ανακοινώσεις αρµοδίων φορέων, εγχώριων και διεθνών, το οικονοµικό και κατά συνέπεια το επιχειρηµατικό περιβάλλον χαρακτηρίζεται από φαινόµενα ύφεσης, αστάθειας και ρευστότητας. Φαινόµενα που από τη µια πλευρά αυξάνουν το συναίσθηµα της ανασφάλειας των πολιτών και συνεπώς συνιστούν προϋπόθεση ανάπτυξης του κλάδου των ασφαλίσεων και από την άλλη µειώνουν το διαθέσιµο εισόδηµά τους ισοσκελίζοντας σε κάποιον βαθµό την προηγούµενη θετική προϋπόθεση για τον κλάδο των ασφαλίσεων. Ωστόσο, η συρρίκνωση του λεγόµενου κοινωνικού κράτους, η ανεπάρκεια των παροχών του δηµόσιου ασφαλιστικού συστήµατος, η αδυναµία της πολιτείας να στηρίξει πληττόµενες κοινωνικές οµάδες από φυσικά φαινόµενα, αναδεικνύουν την ιδιωτική ασφάλιση ως το µοναδικό καταφύγιο κάθε πολίτη που επιθυµεί να διασφαλίσει την ακεραιότητα αγαθών για τα οποία αγωνίζεται νυχθηµερόν όπως είναι το εισόδηµα, η οικογένεια, η περιουσία και η ποιότητα της ζωής του, όταν θα βρίσκεται σε πλήρη αδυναµία να κάνει οτιδήποτε γι αυτά. Αυτή η αλήθεια προοιωνίζεται την ασφαλή και δυναµική ανάπτυξη του κλάδου ιδιωτικής ασφάλισης, υπό την προϋπόθεση µόνο της εξασφάλισης κανόνων υγιούς ανταγωνισµού, τήρησης των Νόµων και διασφάλισης της φερεγγυότητας και της αξιοπιστίας των ασφαλιστικών εταιριών. 4
Η αναξιοπιστία και η αφερεγγυότητα που πλήττει τον θεσµό της ιδιωτικής ασφάλισης όπως εκφράζεται, οµολογείται και τεκµηριώνεται από την παύση λειτουργίας 130 και πλέον ασφαλιστικών εταιριών στα τελευταία 35 χρόνια, από την υποαποθεµατοποίηση, την επί έτη έλλειψη - µέχρι πρόσφατα - ουσιαστικών ελέγχων, τη "δηµιουργική" λογιστική, την παράβαση της ισχύουσας νοµοθεσίας, αποτελεί ουσιαστική τροχοπέδη που καθηλώνει το ποσοστό των καθαρών ασφαλίστρων στο ΑΕΠ µόλις στο 2,3% έναντι µέσου όρου 8% της Ευρωπαϊκής 'Ενωσης των 27 και το κατά κεφαλήν µέσο ασφάλιστρο σε 500 ευρώ έναντι του µέσου όρου των 1900 ευρώ της Ευρωπαϊκής Ένωσης των 32. Η µόνη και ίσως η τελευταία ελπίδα για τις υγιείς και φερέγγυες ασφαλιστικές εταιρίες και τους ασφαλισµένους πολίτες είναι η εφαρµογή των Νόµων για όλες τις εταιρίες, µικρές και µεγάλες από την Τράπεζα της Ελλάδος και τη νέα εποπτική αρχή (Δ.Ε.Ι.Α.), από τη λειτουργία της οποίας φαίνεται πάντως ότι επιτέλους κάτι αλλάζει. Αν αυτό συµβεί θα υπάρξει περαιτέρω συγκέντρωση και ανάπτυξη του κλάδου και των µεγεθών των φερέγγυων εταιριών, µε εξωστρεφή νοοτροπία, στις οποίες ανήκει η Ευρωπαϊκή Πίστη. Υπό το φως όλων των ανωτέρω η Ευρωπαϊκή Πίστη προώρισται να έχει και θα έχει πρωταγωνιστικό ρόλο στον κλάδο της. Στον παλµό αυτής της προοπτικής είµαστε στρατευµένοι όλοι, διοίκηση και εργαζόµενοι. Εργαζόµαστε σκληρά, µε αρχές, µε αφοσίωση και ενθουσιασµό. Στο πνεύµα αυτής της προοπτικής καλούµε τους µετόχους µας να ενισχύσουν τις θέσεις τους στην εταιρία και το ευρύτερο επενδυτικό κοινό να µας τιµήσει µε την εµπιστοσύνη του. 'Εχουµε τον προσανατολισµό και τους στρατηγικούς στόχους, έχουµε τα µέσα και τις συµµαχίες, είµαστε αποφασισµένοι και έχουµε τη δύναµη να αλλάξουµε το σκηνικό στο χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης και θα το κάνουµε. Για τους ασφαλισµένους µας, τους εργαζόµενους και τους µετόχους µας. Χρήστος Γεωργακόπουλος Διευθύνων Σύµβουλος 5
Ιστορίες των Ασφαλισµένων µας Ηλίας Χάλαρης «Η Ευρωπαϊκή Πίστη είναι ένας σηµαντικός φίλος» Ο Ηλίας Χάλαρης είχε µια συνηθισµένη ζωή. Είχε τη σύζυγό του, τη νεογέννητη κόρη του, την προσωπική του επιχείρηση. Τον Ιανουάριο του 2011, προγραµµάτισε µια απλή εξέταση αίµατος, ένα Check up. «Εκεί διαπιστώθηκε ότι κάποιες εξετάσεις δεν βγήκαν καλές» µας είπε. «Με ξανακάλεσαν να κάνω επαναληπτικές εξετάσεις. Και διεγνώσθη λευχαιµία. Συγκλονίστηκα. Μου είπαν ότι η πάθησή µου είναι ιάσιµη, αλλά έπρεπε να κάνω άµεση εισαγωγή στο νοσοκοµείο για να το αντιµετωπίσω. Όλα έγιναν πολύ γρήγορα. Νοσηλεύτηκα, βγήκε πρόγραµµα χηµειοθεραπείας το οποίο ακολούθησα. Κατά τη διάρκεια της θεραπείας, αντιµετώπισα λοιµώξεις, πνευµονία, λόγω της τοξικότητας των φαρµάκων». Πόσα µπορεί να αντιµετωπίσει ένας άνθρωπος; «Τα πάντα» µας απαντά αφοπλιστικά. «Μετά το πρώτο σοκ, δεν έχεις άλλα περιθώρια από το να το αντιµετωπίσεις µε γενναιότητα. Η θεραπεία που έχω ακολουθήσει έχει αποδώσει. Δεν φοβάµαι. Όταν σου λένε το πρώτο κακό νέο και µετά σου λένε ότι υπάρχει λύση, ειδικά µε τις περιπτώσεις που ακούς και βλέπεις ότι δεν υπάρχει λύση, δεν έχεις άλλο περιθώριο από το να είσαι αισιόδοξος. Επιβάλλεται να είσαι αισιόδοξος». Το συµβόλαιό σας, σας κάλυψε; «Στο ακέραιο. Η Ευρωπαϊκή Πίστη ήταν δίπλα µου από την αρχή, µέσω του ασφαλιστή µου. Ο ασφαλιστής µου ήταν παρών καθ όλη τη διάρκεια της ασθένειας, ήρθε στο Νοσοκοµείο, µε διαβεβαίωσε ότι η εταιρία θα µε στηρίξει και όντως µε στήριξε, είµαι απόλυτα ευχαριστηµένος». Και τώρα τι; «Αυτή τη περίοδο και για τα επόµενα 5 χρόνια παρακολουθούµαι για την πορεία της υγείας µου, αλλά είναι όλα καλά» µας απαντά. «Όλα. Η αρρώστια µου συνέπεσε σε µια πολύ δύσκολη κατάσταση της επαγγελµατικής µου δραστηριότητας αλλά είχα τη διαβεβαίωση από την Ευρωπαϊκή Πίστη ότι η ασφάλειά µου µε καλύπτει. Ενός κακού µύρια έπονται. Με την κάθετη πτώση της δουλειάς µου και το πρόβληµα υγείας µου, ουσιαστικά κατέρρευσα. Φοβήθηκα µε όλα αυτά που έχουν ακουστεί για τις ασφαλιστικές ότι µπορεί να µην αποζηµιωνόµουν. Σε κάτι τέτοιες στιγµές εύχεσαι να πάνε όλα καλά. Και ευτυχώς δεν έπεσα έξω. Ειδικά τώρα µε την αλλαγή των δεδοµένων στη Δηµόσια Ασφάλιση, έχω καταλάβει ότι ειδικά τώρα είναι υπεραπαραίτητη µια ιδιωτική ασφάλιση. Όσον αφορά µια πάθηση σαν τη δική µου, λυπάµαι αυτούς που έχουν να την αντιµετωπίσουν χωρίς µια ιδιωτική ασφάλιση. Έφτασα στο σηµείο που είπα: να πάρουν φάρµακα από µένα να τα δώσουν στους ανθρώπους που ταλαιπωρούνται. Όλα αυτά που συνέβησαν µε έκαναν να προτρέψω και τη γυναίκα µου να κάνει νοσοκοµειακό συµβόλαιο στην εταιρία σας. Η Ευρωπαϊκή Πίστη είναι για µένα ένας σηµαντικός φίλος. Ένας φίλος που µε στήριξε. Ένας πολύ καλός συνεργάτης». Χαµογελάει. Φαίνεται και είναι δυνατός. «Μετά από αυτό το πρόβληµα που είχα, έχω µια δεύτερη ευκαιρία στη ζωή. Προχωράω µπροστά, το βάζω στην άκρη, η ζωή συνεχίζεται. Είµαι αισιόδοξος, δεν σκέφτοµαι αρνητικά. Η ζωή συνεχίζεται, υπάρχουν κι άλλα προβλήµατα, παλεύεις και συνεχίζεις. Είναι θέµα επιβίωσης». 6
Σπυρίδων Δότης «Όσοι σκοπεύουν να κάνουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραµµα λόγω της κατάστασης που επικρατεί, θα πράξουν σωστά» Ο Σπύρος Δότης µιλάει µε θαυµασµό για τα παιδιά του και για το εγγόνι του. Δεν είναι ένας συνηθισµένος συνταξιούχος όµως. Εξακολουθεί να εργάζεται, ελεύθερος επαγγελµατίας στο επάγγελµα και κάνει σχέδια για το µέλλον. Με τις συντάξεις να µειώνονται και µε τις δύσκολες συνθήκες σήµερα, ο κ. Δότης αισθάνεται τυχερός. «Το συγκεκριµένο συνταξιοδοτικό πρόγραµµα το έκανα πριν από 17 χρόνια» µας λέει. «Η φίλη µου, η ασφαλίστριά µου, µε προέτρεψε τότε να κάνω το συνταξιοδοτικό. Αισθάνοµαι τυχερός που επέλεξα την αποταµίευση αυτή. Γιατί σαν αποταµίευση την έβλεπα. Ειδικά σήµερα µε την κατάσταση που επικρατεί αλλά και γενικότερα, πιστεύω ότι κανένας δεν βάζει χρήµατα στην άκρη. Ωφελήθηκα. Είναι καλύτερο να κάνεις ένα τέτοιο πρόγραµµα, παρά να βάζεις 100 ευρώ κάθε µήνα στην Τράπεζα». Η Ευρωπαϊκή Πίστη ήταν συνεπής στην υποχρέωσή της; Ξέρετε το slogan µας είναι πληρώνει αµέσως, του λέµε, αν και γνωρίζουµε ήδη την απάντησή του. «Όλα αυτά τα χρόνια είχα αµφιβολίες όχι για την Ευρωπαϊκή Πίστη αλλά για όλη την κατάσταση, για το αν θα πάρω τα λεφτά. Πήρα όµως ό,τι η εταιρία µου είχε υποσχεθεί, ότι προβλέπονταν από το συµβόλαιό µου, συν το µέρισµα. Η εταιρία κατέβαλε αµέσως τα χρήµατα, µε µια δίγραµµη επιταγή. Μέσα σε 10 ηµέρες είχα την επιταγή στα χέρια µου. Και τότε, ένοιωσα ικανοποίηση ότι τα χρήµατα που κατέβαλλα τόσα χρόνια έπιασαν τόπο». Τα παιδιά σας έχουν κάποιο παρόµοιο πρόγραµµα; τον ρωτάµε. «Συζητάω πολύ σοβαρά και για την κόρη και για το γιο και για τον εγγονό για ασφάλεια. Όλοι οι νέοι πρέπει να κάνουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραµµα. Σήµερα είναι πιο απαραίτητο από ποτέ, γιατί η σύνταξη δεν φτάνει. Είναι ένας λογικός τρόπος αποταµίευσης για να έχεις ένα κεφάλαιο όταν φτάσει η ώρα της συνταξιοδότησης. Όσοι σκοπεύουν να κάνουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραµµα λόγω της κατάστασης που επικρατεί, θα πράξουν σωστά. Το θεωρώ σωστό παρόλα όσα έχουν ακουστεί για τις ασφαλιστικές εταιρίες, όχι για την Ευρωπαϊκή Πίστη. Έµεινα απόλυτα ευχαριστηµένος και γιατί να µην το κάνω και για τα οικεία µου πρόσωπα; Η Ευρωπαϊκή Πίστη αποτελεί πίστη ασφάλειας.» Ο κ. Δότης δεν είναι ένας συνηθισµένος συνταξιούχος. Δίνει το βήµα στη νέα γενιά, είναι γεµάτος ιδέες για το µέλλον. Και µε τα χρήµατα; Τι θα κάνετε; «Θέλω να κάνω ένα ταξίδι, ένα ταξίδι σ όλο τον κόσµο, στο γύρο του κόσµου. Αν µ αφήσει ο εγγονός µου!» 7
Αναστάσιος Μιχαλόπουλος «Αντιµετωπίστηκα ως άνθρωπος και όχι ως συµβόλαιο» Η συνάντηση µας πραγµατοποιήθηκε ένα ζεστό µεσηµέρι του Ιουνίου. Από αυτά τα µεσηµέρια που επιθυµείς να ξεκουραστείς, ειδικά αν αναρρώνεις µετά από µια πολύµηνη ταλαιπωρία. Ο κ. Μιχαλόπουλος µας µίλησε για αρκετή ώρα. Μη σκεφτόµενος ότι χρειάζεται ξεκούραση. Και παρ όλο που είχε διηγηθεί την ιστορία του πολλές φορές σε φίλους και γνωστούς του, τη µοιράστηκε µαζί µας ανοίγοντάς µας το σπίτι του, χωρίς περιορισµό ώρας. «Ήταν αρχές Νοεµβρίου του 2011» µας διηγείται. «Αργά το βράδυ. Ξαφνικά αισθάνθηκα ένα πολύ δυνατό πόνο στο στοµάχι. Επικοινώνησα χωρίς δεύτερη σκέψη µε τον ασφαλιστή µου και µε καθοδήγησε ακριβώς για το τι πρέπει να κάνω. Σε λίγη ώρα η σύζυγός µου και εγώ ήµασταν στο Νοσοκοµείο, στα επείγοντα. Χρειάστηκε να κάνω ακτινογραφία και εξέταση αίµατος. Ο γιατρός µου, µου είπε ότι τα αποτελέσµατα δείχνουν να υπάρχει κάποιο πρόβληµα στην κοιλιακή χώρα αλλά θα χρειαζόταν να κάνω και αξονική τοµογραφία το πρωί για να εξακριβώσει τι ακριβώς συµβαίνει. Μετά και την αξονική, οι γιατροί µου είπαν ότι έχω διάτρηση στοµάχου και θα πρέπει να κάνω άµεση εισαγωγή στο χειρουργείο, λέγοντάς µου ότι η κατάστασή µου είναι πολύ επικίνδυνη, ήµουν σε κατάσταση σήψης». Το πρόσωπό του σκοτεινιάζει. Ρίχνει το βλέµµα του αλλού. «Φανταστείτε πόσα πράγµατα πέρασαν από το µυαλό µου εκείνη τη στιγµή. Είχα και τη γυναίκα µου 7 µηνών έγκυο. Μετά την εισαγωγή, διαγνώστηκε διάτρηση εντέρου. Οξεία εκκολπωµατίτιδα. Χρειάστηκε να νοσηλευτώ µε ορό για σαράντα ηµέρες στο σύνολο, µε ένα µικρό διάλλειµα 4 ηµερών που ήµουν στο σπίτι µου. Από το άγχος και την κακή διατροφή το έντερο τρύπησε και δηµιούργησε φλεγµονή». Μας διηγείται την ιστορία του µε κάθε λεπτοµέρεια που δεν χρειάζεται να τον διακόψουµε για να του κάνουµε ερωτήσεις. «Έξι µήνες χρειάστηκε για να φύγει η φλεγµονή. Και µόνο αν υποχωρούσε θα µπορούσα να κάνω εγχείριση ένωσης του εντέρου. Τελικά η εγχείρηση έγινε πριν 3 εβδοµάδες. Μια ταλαιπωρία οκτώ µηνών τελειώνει. Δεν ξέρω αν δεν είχα τη γυναίκα µου δίπλα µου πως θα το αντιµετώπιζα. Είχα αρχίσει να χάνω το κουράγιο µου. Και φοβήθηκα µε όλα αυτά που έχουν ακουστεί για τις ασφαλιστικές εταιρίες, δεν σας κρύβω. Οι γιατροί µου είχαν πει ότι θα είναι και κοστοβόρα και χρονοβόρα. Η Ευρωπαϊκή Πίστη όµως ήταν από την αρχή δίπλα µου. Η συνεργασία µας ήταν εξαιρετική. Και δεν το λέω επειδή µου παίρνετε τη συνέντευξη. Αν συνέβαινε κάτι αντίθετο θα το έλεγα. Η κατάσταση µε τις ασφαλιστικές εταιρίες είναι περίεργη. Έχεις ένα αιωρούµενο πρόβληµα, δεν καλύπτεται τελικά το ένα, δεν καλύπτεται το άλλο. Εγώ δεν είχα κανένα πρόβληµα. Αντιµετωπίστηκα ως άνθρωπος και όχι ως συµβόλαιο». Μετά από όλη αυτή την ταλαιπωρία πως νοιώθει; «Έχω µια δεύτερη ευκαιρία στη ζωή. Έχω αναθεωρήσει πολλά πράγµατα. Όταν είσαι σαράντα ηµέρες σε ένα κρεβάτι εκεί αναθεωρείς πολλά πράγµατα, πολλές αξίες. Αλλάζεις τρόπο σκέψης, από τη µια στιγµή στην άλλη αλλάζει η ζωή σου κατακόρυφα. Περιµένω τις καλοκαιρινές διακοπές. Και εύχοµαι κανένας άνθρωπος να µην αντιµετωπίσει τέτοιο πρόβληµα». 8
H Ασφάλεια που παρέχει η Ευρωπαϊκή Πίστη Η αστάθεια της Ελληνικής οικονοµίας τα τελευταία χρόνια, σε συνδυασµό µε τα αυξανόµενα προβλήµατα των χωρών της Ευρωζώνης, αποτέλεσε ένα ισχυρό σοκ, µια βίαιη αναπροσαρµογή στις αξίες και στις σταθερές των Ελλήνων, µια υπενθύµιση ανάγκης προστασίας των οικονοµικών τους και της εξασφάλισης των αγαπηµένων τους προσώπων. Όλα αυτά σε ένα περιβάλλον διαρκώς µεταβαλλόµενο και µε σηµαντική δυσκολία στην επίτευξη των προσδοκιών, έτσι όπως αυτές κάθε φορά προσδιορίζονται. Στην Ευρωπαϊκή Πίστη θεωρούµε χρέος µας να βοηθούµε τους καταναλωτές παρέχοντας τους το δικαίωµα στη γνώση και στην ενηµέρωση, τόσο µέσα από το εταιρικό µας site, τη σελίδα µας στο Facebook, µέσω του δικτύου πωλήσεών µας και µε κάθε άλλο πρόσφορο τρόπο. Έχουµε ένα από τα ισχυρότερα δίκτυα της αγοράς, τόσο σε αριθµό συνεργατών όσο και σε ποιότητα, που υλοποιεί κάθε µέρα την κεντρική φιλοσοφία της εταιρίας να είναι κοντά σε κάθε ασφαλισµένο της σαν να µην έχει άλλον. Το δίκτυό µας έχει κατανοήσει ότι η οικονοµική κρίση και η ύφεση δεν αποτελεί εµπόδιο καθώς η κοινωνία αντιλαµβάνεται ευκολότερα ότι το «προϊόν» που διαχειριζόµαστε είναι πολύ πιο αναγκαίο όταν τα πράγµατα δεν πάνε καλά. Στην Ευρωπαϊκή Πίστη βοηθάµε µε κάθε τρόπο, αλλά πάνω απ όλα µε συνέπεια, τους καταναλωτές να κατανοήσουν ότι η ασφάλιση Κεφαλαιακή Διάρθρωση είναι πολύτιµη για τους ίδιους και για τις οικογένειές τους σε κάθε περίπτωση και ακόµη πολυτιµότερη σε περιόδους οικονοµικής ανέχειας. Παρέχουµε ολοκληρωµένη ασφαλιστική κάλυψη τόσο σε ιδιώτες όσο και σε επιχειρήσεις, δηµιουργούµε ειδικά σχεδιασµένα πρωτοποριακά και ευέλικτα ασφαλιστικά προγράµµατα και επενδύουµε συνεχώς σε νέες τεχνολογίες. Συµπεριφερόµαστε µε σεβασµό και βοηθάµε τους καταναλωτές στις επιλογές τους. Στο τέλος της ηµέρας, είµαστε σίγουροι ότι έχουµε κάνει σωστά τη δουλειά µας. Στο πλαίσιο αυτό, το 2011 θέσαµε και πετύχαµε νέους υψηλότερους στόχους, µε τα ασφάλιστρα να ξεπερνούν τα 145 εκ. και την κερδοφορία να διατηρείται στα επίπεδα του 2010 παρά την απορρόφηση της σηµαντικής ζηµιάς που δηµιούργησε το «κούρεµα» της αξίας των Οµολόγων του Ελληνικού Δηµοσίου. Προσφέραµε προγράµµατα και υπηρεσίες ανταποκρινόµενα στις ανάγκες των καταναλωτών που µας εµπιστεύτηκαν, σε περισσότερα από 90 σηµεία πώλησης σε ολόκληρη την Ελλάδα, µέσω των 3.530 ασφαλιστικών µας συµβούλων, οι οποίοι έχουν πλήρη και συνεχή εκπαιδευτική υποστήριξη σε µόνιµη βάση. Η αξία αυτών των έµπιστων συνεργατών δεν ήταν ποτέ τόσο απαραίτητη όσο σήµερα, καθώς χρειάστηκε να κάνουν έναν µεγάλο αγώνα δρόµου, για να καλύψουν τις ανάγκες των 320.000 πελατών µας. Οι σηµαντικότεροι αριθµοδείκτες της εταιρίας για την περίοδο 2009 2011, παρουσιάζονται στον πίνακα που ακολουθεί: ΕΤΑΙΡΙΑ 2011 2010 2009 Ποσοστό επενδύσεων στο Ενεργητικό 77,80% 78,30% 78,00% Ποσοστό τίτλων σταθερής απόδοσης στις επενδύσεις 63,67% 62,46% 56,68% Διαχειριστική πολιτική Παραγωγή Ασφαλίστρων (µεταβολή σε σχέση µε το προηγούµενο έτος) 11,21% 13,95% 15,19% Κόστος πρόσκτησης νέων εργασιών 26,65% 26,30% 24,60% Aπαιτήσεις από πελάτες / εγγεγραµµένα ασφάλιστρα 29,75% 26,67% 28,97% Ιδία κράτηση ασφαλίστρων 89,74% 88,80% 89,70% Χρηµατοοικονοµική Επάρκεια Ασφαλιστικές προβλέψεις / παραγωγή ασφαλίστρων 130,13% 131,70% 138,10% Απόδοση ιδίων κεφαλαίων προ φόρων (ROE) 9,57% 9,80% 9,10% Απόδοση ενεργητικού προ φόρων (ROA) 1,54% 1,70% 1,70% Περιθώριο κέρδους προ φόρων 2,73% 3,00% 3,20% Ποσοστό κερδών µετά από φόρους / µετοχικό κεφάλαιο 16,15% 12,50% 15,80% 9
Τι µας κάνει Διαφορετικούς Στην Ευρωπαϊκή Πίστη εργαζόµαστε σκληρά καθηµερινά και δηµιουργούµε τις προϋποθέσεις που µας επιτρέπουν να είµαστε µια απολύτως υγιής, φερέγγυα και αξιόπιστη ασφαλιστική εταιρία. Είµαστε εταιρία εισηγµένη στο Χρηµατιστήριο Αθηνών από το 1997 µε δηµόσια εγγραφή (η µόνη ασφαλιστική). Επί 35 χρόνια χαρακτηριζόµαστε από το πνεύµα χρηστής διαχείρισης, έχουµε µηδενικό τραπεζικό δανεισµό και έχουµε αποζηµιώσει ασφαλισµένους µας µε 64,1 εκ. το 2011. Έχουµε καταβάλλει εισφορές σε ασφαλιστικούς οργανισµούς 4,8 εκ. και φόρους - τέλη 19,9 εκ. Δεν έχουµε καµία ληξιπρόθεσµη οφειλή. Φιλοσοφία µας είναι να είµαστε συνεπείς σε κάθε υποχρέωσή µας. Συνεργαζόµαστε άριστα µε κάθε συναλλασσόµενο στη βάση αρχών και αµοιβαίου σεβασµού. Βραβευτήκαµε ως True Leader εταιρία από τον Icap Group µεταξύ 500 επιχειρήσεων όλων των κλάδων της οικονοµίας, έχουµε πιστοποιηθεί µε ISΟ 9001:2008 για το σύνολο των υπηρεσιών µας, αποτελούµε την πρώτη ασφαλιστική Εταιρία στην Ελλάδα µε ανθρακικά ουδέτερο site αντισταθµίζοντας τις εκποµπές διοξειδίου του άνθρακα και έχουµε ενσωµατώσει τις πλέον σύγχρονες τεχνολογικές εξελίξεις (εταιρικό site, online ασφαλίσεις, επίσηµη σελίδα στο facebook, portal πελατών, portal συνεργατών, τιµολόγηση προϊόντων απευθείας από τον συνεργάτη στον πελάτη). Όλα αυτά τα χρόνια δηµιουργήσαµε προϊόντα προσανατολισµένα στον πελάτη. Εισαγάγαµε ως κλάδο ασφάλισης στην αγορά την Οδική Βοήθεια το 1987, ανοίξαµε την αγορά των Αµοιβαίων Κεφαλαίων µε αίτησή που καταθέσαµε στο Υπουργείο Εµπορίου το 1988, αναδείξαµε την ποιότητα ζωής ως ασφαλιστικό προϊόν, δηµιουργήσαµε οφέλη για τους ασφαλισµένους µας µέσω του προγράµµατος επιστροφής ασφαλίστρων και δωρεάν αγορών Lifecard το 1990 και διευκολύναµε τους ασφαλισµένους µας στην πληρωµή των ασφαλίστρων τους σε 12 άτοκες δόσεις µε την πρώτη co - branded πιστωτική κάρτα το 2006. 7σηµεία υπεροχής µας 1. Φερεγγυότητα και αξιοπιστία 2. Πληρότητα παρεχόµενων υπηρεσιών 3. Παρεχόµενο service 4. Σταθερή Διοίκηση 5. Εθνικότητα 6. Πραγµατικά ανώνυµη εταιρία 7. Αρχές 10
Δηµιουργώντας Αξίες ΑΡΧΕΣ Οι αρχές που είναι ταυτόχρονα και ο θεµέλιος λίθος πάνω στον οποίο οικοδοµήθηκε η ζωή του νοµικού προσώπου Ευρωπαϊκή Πίστη καθώς και η ζωή των φυσικών προσώπων που την υπηρετούν και υπηρετούνται από αυτήν, είναι η εντιµότητα και η συνέπεια προς κάθε συναλλασσόµενο µε όποια ιδιότητα και να συνδέεται/ συναλλάσσεται µαζί της, του ασφαλισµένου ή/και του εργαζόµενου ή/και του µετόχου. Αρχές αδιαπραγµάτευτες και αδιαίρετες, οι οποίες µαζί µε την φιλεργατικότητα και την αντίληψη service αποτέλεσαν και αποτελούν την κύρια ωστική δύναµη που οδήγησαν την Ευρωπαϊκή Πίστη από τη θέση µιας µικρής εταιρίας το 1977 στη σηµερινή της θέση. ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΗ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑ Η Ευρωπαϊκή Πίστη διατηρεί αναλλοίωτη στο χρόνο τη φιλοσοφία της να είναι κοντά στους ασφαλισµένους της, µε ανθρώπινο πρόσωπο την κρίσιµη στιγµή της αποζηµίωσης, εξυπηρετώντας τους µε συνέπεια και αφοσίωση. Η φιλοσοφία αυτή, που χαρακτηρίζει τη διοίκηση της εταιρίας και το σύνολο των εργαζοµένων σε αυτήν, περικλείεται στο slogan της εταιρίας «Πληρώνει Αµέσως». Το µήνυµα αυτό υποδηλώνει την ξεχωριστή και έξω από τα γνωστά δεδοµένα αντίληψη service που έχει η εταιρία για το συνεργάτη, το µέτοχο και κυρίως τον πελάτη. Είµαστε πάντα κοντά στον κάθε ασφαλισµένο µας σαν να µην έχουµε άλλον. Κοντά σε κάθε συνεργάτη, σε κάθε µέτοχό µας. Με ταχύτητα, ευγένεια, προθυµία και χαµόγελο. ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΙ ΣΤΟΧΟΙ Σε όλα τα χρόνια της λειτουργίας της η Ευρωπαϊκή Πίστη στήριξε την ανάπτυξή της στον ανθρώπινο παράγοντα, στη χρηστή διαχείριση, στη σκληρή δουλειά και σε στρατηγικούς στόχους όπως είναι: Η συνεχής βελτίωση της ποιότητας και της ποσότητας των προσφεροµένων υπηρεσιών στον πολίτη πελάτη. Η δηµιουργία µιας κοινωνίας ευχαριστηµένων ανθρώπων των ανθρώπων της ΑΕΓΑ Ευρωπαϊκή Πίστη η ικανοποίηση των οποίων θα πηγάζει από τη συµµετοχή τους στους µηχανισµούς των αποφάσεων και τα αποτελέσµατα. Η επιρροή και κατάκτηση καθηµερινά µεγαλύτερου µέρους της αγοράς πελατών και της αγοράς εργασίας, µε στόχο την κατάκτηση της κορυφαίας θέσεως. Η δηµιουργία και ανάπτυξη νέων επιχειρηµατικών δραστηριοτήτων µε σκοπό την ταχύτερη υλοποίηση των οικονοµικών και διοικητικών φιλοδοξιών των στελεχών της Εταιρίας. ΟΡΑΜΑ Το όραµά µας αναλλοίωτο στο χρόνο είναι: Η δηµιουργία και η ανάπτυξη ενός οργανισµού κοντά στον οποίο ο πολίτης θα βρίσκει πλήρη ικανοποίηση όλων των αναγκών του στις δύσκολες ώρες του και όλων των επιθυµιών του. Η δηµιουργία και η ανάπτυξη ενός οργανισµού κοντά στον οποίο οι εργαζόµενοι θα βρουν µόνιµη και σταθερή δουλειά αλλά και διέξοδο στις οικονοµικές, διοικητικές και κοινωνικές φιλοδοξίες τους. Η δηµιουργία και η ανάπτυξη ενός οργανισµού κοντά στον οποίον οι επενδυτές - οι µέτοχοι - θα βρουν δικαίωση για την εµπιστοσύνη τους. Η δηµιουργία ενός πανίσχυρου οικονοµικά, συναισθηµατικά και πνευµατικά οργανισµού. 11
Επενδύσεις Σηµαντικοί Σταθµοί ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ Το αβέβαιο οικονοµικό κλίµα αλλά και η µεγάλη µεταβλητότητα των αγορών, ιδιαίτερα των χωρών της Ευρωπαϊκής Ένωσης, είχε ως αποτέλεσµα την αποστροφή των επενδυτών από τον κίνδυνο, την ενίσχυση του δολαρίου και τη στροφή των επενδύσεων σε ασφαλή καταφύγια. Το περιβάλλον αυτό σε συνδυασµό µε τις νέες απαιτήσεις που δηµιουργεί το πλαίσιο λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιριών «Solvency II» που τίθεται σε εφαρµογή µάλλον την 1/1/2014, είχαν ως αποτέλεσµα την συντηρητική κατανοµή του επενδυτικού χαρτοφυλακίου της εταιρίας στο πλαίσιο της στρατηγικής κατανοµής που έχει τεθεί από το Διοικητικό Συµβούλιο. Η βασική αλλαγή µέσα στο έτος ήταν η σηµαντική µείωση των καταθέσεων και η παράλληλη αύξηση των κρατικών οµολόγων - κυρίως των βορείων ευρωπαϊκών κρατών - και η αύξηση των εταιρικών (µη τραπεζικών) οµολόγων υψηλής διαβάθµισης. Κατά τα πρώτα τρία τρίµηνα του έτους διατηρήθηκε υψηλό το ποσοστό των καταθέσεων - αποτελούσε περίπου το 35% του χρηµατοοικονοµικού χαρτοφυλακίου - λόγω των υψηλών τους αποδόσεων σε σχέση µε τα άλλα µέσα σταθερού εισοδήµατος αλλά και λόγω της αστάθειας των αγορών. Η κρίση στην Ελλάδα, οι αµφιβολίες για τη βιωσιµότητα του τραπεζικού συστήµατος και ο προβληµατισµός για την παραµονή της Ελλάδας στο ευρώ, οδήγησε στην απόφαση της µείωσης των καταθέσεων και στην αγορά ευρωπαϊκών κρατικών οµολόγων ως αντιστάθµιση της έκθεσης του χαρτοφυλακίου σε οµόλογα ελληνικών κρατικών οµολόγων, αλλά και ως εργαλείο µείωσης της έκθεσης στην Ελληνική οικονοµία και το Ελληνικό τραπεζικό σύστηµα. Παράλληλα, µε την πολιτική αυτή κτήσης οµολόγων υψηλής διαβάθµισης, µειώνονται οι απαιτήσεις για τα εποπτικά κεφάλαια που προβλέπει το Solvency II. Ως αποτέλεσµα, η σύνθεση των καταθέσεων στις 31/12/2011 µειώθηκε στο 6% του χρηµατοοικονοµικού χαρτοφυλακίου ενώ το σύνολο του οµολογιακού χαρτοφυλακίου αυξήθηκε από 53% στην αρχή του έτους στο 85%. Την 31/12/2011 το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο της εταιρίας, βάσει της ποσοστιαίας κατανοµής, διαµορφώθηκε ως εξής: 7,76% σε µετοχές µέσω Α/Κ, 57,22% σε κρατικά οµόλογα, 28,37% σε εταιρικά οµόλογα και 6,65% σε µετρητά. Ειδικότερα, το σύνολο τον οµολόγων στο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο αυξήθηκε κατά 68,6 εκ., ενώ οι επενδύσεις σε µετοχές µειώθηκαν κατά 2,9 εκ. ΣΗΜΑΝΤΙΚΟΙ ΣΤΑΘΜΟΙ 1977: Ίδρυση της Εταιρίας από µια οµάδα 19 Ασφαλιστικών Συµβούλων Ζωής. 1983: Ανέγερση του πρώτου ακινήτου 3.500 τ.µ. στη Λ. Κηφισίας. 1986: Σύσταση της εταιρίας Alter Ego A.E. ως κέντρου υποστήριξης ασφαλίσεων ποιότητας ζωής που πρώτη και µόνη εισήγαγε η Ευρωπαϊκή Πίστη στον κλάδο των ασφαλίσεων. 1990: Σύσταση της εταιρίας Ευρωπαϊκή Πίστη Α.Ε.Δ.Α.Κ. εκ των πρώτων ιδρυθεισών Α.Ε.Δ.Α.Κ. 1995: Ανέγερση ενός κτιρίου 16.000 τ.µ., δίπλα στο παλαιότερο, επί της Λ. Κηφισίας, το οποίο εκτός από σηµείο αναφοράς και ιδιαίτερης αξίας αποτελεί και πηγή σταθερών εσόδων από ενοίκια. 1997: Είσοδος της εταιρίας στην κύρια αγορά του Χρηµατιστηρίου Αθηνών µε δηµόσια εγγραφή. Η Ευρωπαϊκή Πίστη είναι η πρώτη ασφαλιστική εταιρία που πέτυχε τέτοια είσοδο, µετά από 34 ολόκληρα χρόνια. 1999: Σύσταση της εταιρίας Ευρωπαϊκή Πίστη Finance A.Ε.Π.Ε.Υ. 2002: Πιστοποίηση της Εταιρίας µε ISO 9001:2000 για το σύνολο των υπηρεσιών της. Η Ευρωπαϊκή Πίστη είναι η πρώτη εταιρία που έλαβε αυτήν την πιστοποίηση και τη διατηρεί συνεχώς µέχρι σήµερα µε το νέο ISO 9001:2008. 2005: Από 1/1/2005 η Ευρωπαϊκή Πίστη ως εισηγµένη στο Χρηµατιστήριο Αθηνών εταιρία εφαρµόζει ΙFRS. Αυτή η εφαρµογή την ανέδειξε ως τη µόνη εταιρία έναντι όλων των άλλων εισηγµένων ασφαλιστικών εταιριών που βελτίωσε την καθαρή της θέση µετά την εφαρµογή των Διεθνών Λογιστικών Προτύπων, σύµφωνα µε µελέτη της Ernst & Young. 2007: Συµφωνία ανάµεσα στην Ευρωπαϊκή Πίστη και στην Τράπεζα Πειραιώς προκειµένου η δεύτερη να αποκτήσει το 30% του µετοχικού κεφαλαίου της πρώτης. 2009: Συγχώνευση των θυγατρικών Α.Ε.Δ.Α.Κ. & Α.Ε.Π.Ε.Υ., γεγονός που απελευθέρωσε περίπου 2,5 εκ. κεφάλαια για την Ευρωπαϊκή Πίστη και των εταιριών Συστήµατα Υγείας, Ε-novation & Alter Ego επίσης σε ενιαίο φορέα. 2011: Επιτυχής συµµετοχή στο πανευρωπαϊκό stress test των ασφαλιστικών εταιριών, µε εκπλήρωση όλων των κριτηρίων αξιολόγησης. 12
Υποδοµές Εταιρίας Ισχυροποίηση για το µέλλον Στην Ευρωπαϊκή Πίστη από το 1977 δηµιουργούµε τις κατάλληλες υποδοµές και χτίζουµε σχέσεις εµπιστοσύνης µε τους ασφαλισµένους, τους συνεργάτες, τους µετόχους µας. Πρωταρχικός µας στόχος είναι να ανταποδίδουµε την εµπιστοσύνη αυτή, να καλύπτουµε τις νέες, αυξανόµενες ανάγκες και να ανταποκρινόµαστε στα νέα δεδο- µένα. Είναι πεποίθησή µας ότι η ικανότητα προσαρµογής στις συνθήκες που µεταβάλλονται καθηµερινά σε κάθε µορφής περιβάλλον µε ασύλληπτη ταχύτητα δεν είναι πλέον µόνον όρος ανάπτυξης αλλά όρος επιβίωσης. Στο πλαίσιο αυτό, είµαστε η µόνη εισηγµένη στο Χρηµατιστήριο Αθηνών ασφαλιστική εταιρία, εφαρµόζουµε Δ.Π.Χ.Π. από το 2005 και έχουµε επιλεγεί ως µία εκ των τεσσάρων ασφαλιστικών εταιριών από την Τράπεζα της Ελλάδας (ΔΕΙΑ) για την εκπροσώπηση της Ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς στο πανευρωπαϊκό stress test για το 2011 αλλά και την τρέχουσα χρήση. Απορροφήσαµε τη ζηµιά του PSI Plus κατά 100% στην χρήση 2011 πετυχαίνοντας µετά το PSI Plus κέρδη προ φόρων περίπου 4 εκ., είµαστε µεταξύ των λίγων εισηγµένων περίπου 30 µεταξύ 270 εισηγµένων εταιριών που διανέµουν κέρδη, σηµειώσαµε αύξηση της παραγωγής κατά 16% µε το σύνολο της αγοράς στο -7% και έχουµε µηδενικό τραπεζικό ή άλλο δανεισµό. Οι στόχοι µας είναι ακόµη προς επίτευξη και διαρκώς βελτιούµενοι. Κοιτάµε µπροστά και ψηλά και συνεχίζουµε. Δεχόµαστε το χρέος µας απέναντι στην κοινωνία και ανοίγουµε διάλογο µε όλους τους συµµετέχοντες, εκδίδοντας για πρώτη φορά Απολογισµό Βιωσιµότητας, σύµφωνα µε τα διεθνή πρότυπα GRI G3 και τις αρχές του ISO 26000. H Εταιρική Κοινωνική Ευθύνη αποτελεί µέρος της επιχειρηµατικής µας συµπεριφοράς, κρίνοντας πως η βιώσιµη ανάπτυξη συνδέεται άµεσα µε τα µακροπρόθεσµα συµφέροντα του οργανισµού και των ενδιαφερόµενων µερών του. Παράλληλα, εξαντλώντας όλα τα περιθώρια, διατηρούµε τις θέσεις εργασίας χωρίς µειώσεις αποδοχών, επενδύουµε συνεχώς στον παράγοντα άνθρωπο παρέχοντας συνεχή εκπαίδευση στο προσωπικό της εταιρίας σε µια προσπάθεια συνεχούς ανάδειξης των δεξιοτήτων των ανθρώπων µας. Στην Ευρωπαϊκή Πίστη η επιλογή, πρόσληψη, εκπαίδευση και παρακίνηση του προσωπικού αποτελούν αντικείµενο ιδιαίτερης διοικητικής µέριµνας. Έτσι, κάθε άτοµο µπορεί να αναπτυχθεί και να εξελιχθεί µαζί µας σε ένα υγιές εργασιακό περιβάλλον. Ανταποκρινόµαστε στις απαιτήσεις του εποπτικού περιβάλλοντος Solvency IΙ. Για το σκοπό αυτό έχουµε εκσυγχρονίσει τις µηχανογραφικές µας εφαρµογές και έχουµε υιοθετήσει αρχές εταιρικής διακυβέρνησης σε µια προσπάθεια χρηστής και αποτελεσµατικής διοίκησης αλλά και διαφάνειας στις λειτουργίες µας. Έχουµε δηµιουργήσει ανεξάρτητη Διεύθυνση Εσωτερικού Ελέγχου, Διεύθυνση Risk Management και ανεξάρτητη Διεύθυνση Κανονιστικής Συµµόρφωσης όπως ορίζεται από τους σχετικούς Νόµους και τις βέλτιστες πρακτικές. Όµως οι στόχοι µας είναι ακόµη προς επίτευξη και διαρκώς βελτιούµενοι. Κοιτάµε µπροστά και ψηλά και συνεχίζουµε. 13
Διοικητικό Συµβούλιο Σταύρος Λεκκάκος - Πρόεδρος Ο κ. Λεκκάκος είναι Διευθύνων Σύµβουλος της Τράπεζας Πειραιώς στην οποία εντάχθηκε το 1992, Αντιπρόεδρος του Διοικητικού Συµβουλίου και µέλος του Προεδρείου της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, καθώς και Πρόεδρος των Τραπεζών Piraeus Bank Romania και Piraeus Bank Beograd. Κωνσταντίνος Τσόκας - Αντιπρόεδρος Ο κ. Τσόκας είναι ασφαλιστής και ιδρυτικό µέλος της ΑΕΓΑ Ευρωπαϊκή Πίστη. Έχει πολυετή εµπειρία στον χώρο των πωλήσεων και των ασφαλειών και έχει συµβάλλει στην επιτυχηµένη πορεία που έχει διαγράψει η Εταιρία. Χρήστος Γεωργακόπουλος - Διευθύνων Σύµβουλος Είναι ιδρυτής της ΑΕΓΑ Ευρωπαϊκή Πίστη από κοινού µε µία οµάδα 19 ασφαλιστών. Διοικεί την Ευρωπαϊκή Πίστη από την πρώτη ηµέρα ίδρυσής της επί 35 συναπτά έτη, από τη θέση του Διευθύνοντος Συµβούλου ή και Προέδρου της. Είναι Πρόεδρος των θυγατρικών εταιριών ΑΕΔΑΚ Ευρωπαϊκή Πίστη Asset Management και AE Αlter Ego. Έχει σπουδάσει Νοµικά και Οικονοµικά στο Πάντειο Πανεπιστήµιο και στο Αριστοτέλειο Θεσσαλονίκης. Νικόλαος Χαλκιόπουλος - Μέλος Ο κ. Χαλκιόπουλος έχει πολυετή εµπειρία στον Ασφαλιστικό χώρο καθώς έχει διατελέσει επί σειρά ετών Διευθυντικό Στέλεχος σε µεγάλες Ασφαλιστικές Εταιρίες. Στο δυναµικό της Εταιρίας εντάχθηκε τον Οκτώβριο του 2002. Σήµερα κατέχει τη θέση του Γενικού Διευθυντή Χαρτοφυλακίου και του υπεύθυνου αναλογιστή της εταιρίας. Είναι µέλος των Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδας Στέφανος Βερζοβίτης - Μέλος Ο κ. Βερζοβίτης έχει πολυετή εµπειρία σε επιχειρήσεις όπως το Ωνάσειο Καρδιοχειρουργικό Κέντρο, η Johnson & Son και τα ελαστικά Michelin. Στην Ευρωπαϊκή Πίστη εργάζεται από τον Οκτώβριο του 2000 και σήµερα κατέχει τη θέση του Γενικού Διευθυντή Οικονοµικών & Διοικητικών Υπηρεσιών. 14
Γεώργιος Κωνσταντινίδης - Μέλος Ο κ. Κωνσταντινίδης έχει δραστηριοποιηθεί επαγγελµατικά, ιδρύοντας, διοικώντας και κατέχοντας βασικό µερίδιο µετοχών σε επιχειρήσεις όπως: η Centropell GMBH Φραγκφούρτης, η Novus Finance Α.Ε., η Astropell Α.Ε., η Kiapell GMBH και η CPL Α.Ε.. Στην Ευρωπαϊκή Πίστη συµµετέχει από το 2000, ενώ από το 2007 κατέχει τη θέση του Διευθύνοντος Συµβούλου της θυγατρικής Εταιρίας Alter Ego AE. Ερρίκος Σάρπ - Μέλος Ο κ. Σαρπ έχει πολυετή εµπειρία τόσο σε επιχειρήσεις στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό µε αντικείµενο το Γενικό εµπόριο, τις Χρηµατοοικονοµικές Υπηρεσίες & τη Ναυτιλία. Στην Ευρωπαϊκή Πίστη εργάζεται από το Σεπτέµβριο του 2002 και σήµερα κατέχει τη θέση του Διευθυντή Διοικητικής Υποστήριξης Πωλήσεων. Τριαντάφυλλος Λυσιµάχου - Μέλος Ο κ. Λυσιµάχου είναι Γενικός Διευθυντής της Τράπεζας Πειραιώς στον Τοµέα Ασφαλιστικών Εργασιών, Πρόεδρος Δ.Σ. της Πειραιώς Μεσίτες Ασφαλιστικών και Αντασφαλιστικών Εργασιών και της Πειραιώς Πρακτορειακής. Έχει πολυετή εµπειρία στην Ελληνική Ασφαλιστική αγορά και µεταξύ άλλων έχει διατελέσει Συντονιστής Διευθυντής της Εθνικής Ασφαλιστικής, Διευθύνων Σύµβουλος της Aστήρ Ασφαλιστικής και της Αγροτικής Ασφαλιστικής και Αντιπρόεδρος του Διοικητικού Συµβουλίου της ΑΤΕ Finance και της ΕΤΒΑ Leasing. Γεώργιος Διαµαντόπουλος - Μέλος Ο κ. Διαµαντόπουλος έχει δραστηριοποιηθεί επαγγελµατικά σε επιχειρήσεις όπως η American Express, η Bristol Myers και η Kraft Foods (πρώην Jacobs Suchard Pavlides). Ειδικότερα την περίοδο 1988 µέχρι 2009 διατέλεσε Πρόεδρος και Διευθύνων Σύµβουλος των εταιριών της Kraft Foods Hellas, ενώ για µία 5ετία ανέλαβε τα καθήκοντα του Area Director Ελλάδος Βουλγαρίας Ρουµανίας των εταιριών της Kraft Foods International. 15
2011 Οικονοµική Ανασκόπηση ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΟ ΠΕΡΙΒΑΛΛΟΝ Το παγκόσµιο ΑΕΠ εκτιµάται ότι επιβραδύνθηκε το 2011 στο 3,7% από 5,0% το προηγούµενο έτος. Η επιβράδυνση έγινε περισσότερο αισθητή στις προηγµένες οικονοµίες (1,5% από 2,8% το 2010) οι οποίες επλήγησαν περισσότερο από τα έκτακτα γεγονότα. Στην Ευρωπαϊκή Ένωση των 27 (EE-27) σηµειώθηκε επιβράδυνση του ρυθµού ανόδου του ΑΕΠ (1,6% έναντι 2,0% το 2010), η οποία έγινε αισθητή περισσότερο το δεύτερο εξάµηνο του έτους. Παρατηρήθηκε ωστόσο µεγάλη διαφοροποίηση ως προς τις οικονοµικές επιδόσεις µεταξύ των κρατών, τόσο στην εξέλιξη του ΑΕΠ όσο και της απασχόλησης. Μόνο 2 από τις 27 οικονοµίες της Ε.Ε. βρέθηκαν σε ύφεση το 2011 (Ελλάδα και Πορτογαλία), έναντι πέντε οικονοµιών το 2010, ενώ 12 από τις 27 χώρες, παρά το δυσµενές οικονοµικό περιβάλλον, σηµείωσαν βελτίωση της οικονοµικής δραστηριότητας το 2011. Παρά τις επιπτώσεις της δηµοσιονοµικής κρίσης της Ελλάδας, ο ρυθµός ανόδου του ΑΕΠ επιταχύνθηκε το 2011 σε 4 από τις 17 οικονοµίες της Ζώνης του Ευρώ, ενώ παράλληλα η Ιρλανδία και η Ισπανία ξεπέρασαν την ύφεση, επιτυγχάνοντας θετική µεταβολή του ΑΕΠ το 2011. Η περιπλοκότητα του εντεινόµενου προβλήµατος στη ζώνη του ευρώ και η αρνητική αλληλεπίδραση της οποιασδήποτε λύσης του, τόσο µε τον ήδη εύθραυστο τραπεζικό τοµέα όσο και µε το διαθέσιµο εισόδηµα, επιβάρυνε εκ νέου τις προσδοκίες και τους δείκτες εµπιστοσύνης των επιχειρήσεων. Συνολικά, η κρίση εµπιστοσύνης, η επιβράδυνση πολλών οικονοµιών, οι νέες απαιτήσεις για υψηλότερη κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών έως τα µέσα του 2012 και οι αποφάσεις για «κούρεµα» τµήµατος του χρέους της Ελλάδας επιβάρυναν περαιτέρω το ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστηµα. Όσον αφορά το ποσοστό ανέργων παρέµεινε πολύ υψηλό και αµετάβλητο στην ΕΕ-27 (9,7%), ενώ στις ΗΠΑ υποχώρησε σηµαντικά (9,0% από 9,6%) λόγω του υψηλού βαθµού ευελιξίας στην αγορά εργασίας. Ειδικότερα, το υψηλό επίπεδο ανεργίας, η διάβρωση του πραγµατικού διαθέσιµου εισοδήµατος από την άνοδο του πληθωρισµού και την αύξηση των έµµεσων φόρων σε κάποιες οικονοµίες, αλλά και η µεγάλη µείωση της αξίας των περιουσιακών στοιχείων λόγω της υποχώρησης των ευρωπαϊκών χρηµατιστηρίων, κυρίως µετά το καλοκαίρι, επέδρασαν αρνητικά στην ιδιωτική κατανάλωση το 2011. Μεταξύ 31 χωρών της Ευρώπης, εκτιµάται ότι τις χειρότερες επιδόσεις σηµείωσαν η Ελλάδα (- 6,2%) και η Πορτογαλία (- 4,2%), λόγω της ύφεσης που αντιµετωπίζουν. Οι επιπτώσεις της παράτασης της κρίσης δηµοσίου χρέους στην εγχώρια ζήτηση, η συνεπακόλουθη επιβάρυνση του ευρωπαϊκού τραπεζικού συστήµατος λόγω της εκ νέου ανάγκης ανακεφαλαιοποίησής του, καθώς και η ανάγκη να συνεχιστεί η πολιτική µείωσης των δηµοσιονοµικών ελλειµµάτων θα επιβαρύνουν περισσότερο την οικονοµική δραστηριότητα στην ΕΕ-27. Ο ρυθµός οικονοµικής ανόδου των χωρών-µελών της ΕΕ-27 προβλέπεται ότι θα επιβραδυνθεί περαιτέρω στο 0,6%, αλλά θα παραµείνει θετικός σε όλες, πλην Ελλάδας και Πορτογαλίας. ΤΟ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΟ ΠΕΡΙΒΑΛΛΟΝ Ο ρυθµός συρρίκνωσης της δραστηριότητας της ελληνικής οικονοµίας επιταχύνθηκε το 2011 (-5,5% από -3,5% το 2010), αντίθετα δηλαδή από ότι προβλεπόταν την ίδια περίοδο πέρυσι. Μετά και τη νέα αναθεώρηση των µακροοικονοµικών στοιχείων, η ελληνική οικονοµία βρέθηκε σε ύφεση για τέταρτο συνεχόµενο έτος το 2011, ενώ για το α' τρίµηνο του 2012 η ύφεση υπολογίζεται στο 7%. Η δηµοσιονοµική προσαρµογή συνεχίστηκε το 2011, δεν είχε όµως την αποτελεσµατικότητα που αναµενόταν, τόσο λόγω καθυστερήσεων στη λήψη και υλοποίηση των αναγκαίων µέτρων, όσο και λόγω της έµφασης που δόθηκε στην αύξηση των εσόδων και όχι στη µείωση των δαπανών, στερώντας πόρους από µια εξαιρετικά εύθραυστη ιδιωτική οικονοµία. Ο δείκτης οικονοµικού κλίµατος, που το Φεβρουάριο του 2011 είχε ανέλθει στο υψηλότερο επίπεδο από τον Ιανουάριο του 2010, άρχισε έκτοτε να υποχωρεί και πάλι, καθώς γινόταν αντιληπτό ότι οι απαραίτητες µεταρρυθµίσεις για τη µείωση του κράτους και την απελευθέρωση των υγιών δυνάµεων της οικονοµίας καθυστερούσαν. Όσον αφορά στην απασχόληση, µειώθηκε δραµατικά το 2011, αφού εκτιµάται ότι παρουσίασε πτώση κατά 5,7% έναντι µείωσης 1,9% το 2010, σε αντίθεση µε την περίοδο 2002-2007 όπου η µέση ετήσια αύξηση ήταν 1,7%. Η µείωση της απασχόλησης επικεντρώθηκε στον ιδιωτικό τοµέα, λόγω του κλεισίµατος ή της σµίκρυνσης πολλών επιχειρήσεων, αλλά και της αύξησης της αβεβαιότητας, µε άµεσο αποτέλεσµα τη ραγδαία µείωση της καταναλωτικής και επενδυτικής δαπάνης. Ειδικότερα, µόνον οι εγγεγραµµένοι άνεργοι έφθασαν το πρώτο εξάµηνο του 2011 τις 696.000, ενώ το ποσοστό ανεργίας το πρώτο τρίµηνο του 2012 εκτιµάται στο 21%, υπερβαίνοντας το 1 εκ. ανέργους. Ανακεφαλαιώνοντας, η ολοκλήρωση του PSI Plus και η ενεργοποίηση του δεύτερου πακέτου οικονοµικής βοήθειας αποτελούν ευκαιρία αφ' ενός για να τερµατιστεί η αβεβαιότητα και αφ' ετέρου για να δηµιουργηθούν οι προϋποθέσεις για την βελτίωση της κατάστασης. 16
2011 Ανασκόπηση της Ασφαλιστικής Αγοράς Η ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ Τα αποτελέσµατα της Ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς το 2011, δείχνουν µικρή µείωση κατά -1,4% λόγω των γνωστών προβληµάτων της ύφεσης που χαρακτήρισε τις Ευρωπαϊκές Χώρες. Η συνολική ασφαλιστική παραγωγή (µικτά εγγεγραµµένα ασφάλιστρα) στην Ευρώπη των 32 χωρών, εµφανίζεται στον πίνακα που ακολουθεί. Ασφαλιστική Παραγωγή στην Ευρώπη Ποσά σε δισ. 2011 2010 2009 2008 2011 έναντι 2010 2010 έναντι 2009 Ασφαλίσεις Ζωής 650 60% 676 61% 648 61% 642 61% -3,85% 4,3% Ασφαλίσεις Ζηµιών 439 40% 428 39% 412 39% 418 39% 2,57% 4,1% Σύνολο 1.089 100% 1.104 100% 1.060 100% 1.060 100% -1,36% 4,2% (πηγή CEA Insurers of Europe) Με βάση τα ανωτέρω, το ποσοστό της ηπείρου µας στα παγκόσµια ασφάλιστρα περιορίστηκε στο 39% περίπου και λαµβάνοντας υπόψη µας ότι η ίδια εικόνα αφορά και την Αµερική, είναι φανερό ότι η Ασία κερδίζει όλο και µεγαλύτερα µερίδια αγοράς. Στις αγορές µε αξιοσηµείωτη ανάπτυξη το 2010, περιλαµβάνονται η Τσεχία, η Τουρκία, η Φινλανδία, η Ιταλία, η Λετονία και η Σουηδία. Στους αντίποδες βρέθηκαν η Μ. Βρετανία, η Ολλανδία και η Ελλάδα. Το µέσο κατά κεφαλή ασφάλιστρο της Ευρώπης των 32 βρίσκεται κοντά στα 1.900 σε αντίθεση µε το αντίστοιχο της Ελλάδος, το οποίο δεν ξεπερνά τα 500. Τέλος η διάρθρωση των επενδύσεων στις Ευρωπαϊκές και τις Ελληνικές εταιρίες, εµφανίζεται στα διαγράµµατα που ακολουθούν. 17
Κατανοµή Χαρτοφυλακίου Ευρωπαϊκές Ασφαλιστικές Εταιρίες Κατανοµή Χαρτοφυλακίου Eλληνικές Ασφαλιστικές Εταιρίες 3% 12% 8% 2% 10% 20% 5% 32% 40% 68% Επενδύσεις σε ακίνητα Επενδύσεις σε συγγενείς εταιρίες Μετοχές και αξιόγραφα Οµόλογα και διακρατούµενες έως τη λήξη επενδύσεις Λοιπές Επενδύσεις ΠΡΟΚΛΗΣΕΙΣ Οι προκλήσεις που η ώριµη Ευρωπαϊκή Αγορά θα κληθεί να αντιµετωπίσει το τρέχον έτος έχουν να κάνουν µε: την αστάθεια στις χρηµαταγορές και τα µακροοικονοµικά στοιχεία, σε συνδυασµό µε τις αντικρουόµενες σε πολλές περιπτώσεις εθνικές πολιτικές των κρατών - µελών της Ευρωζώνης τις γρήγορες αλλαγές των αναγκών και των προσδοκιών των καταναλωτών Οι εταιρίες που θα ξεχωρίσουν από τον ανταγωνισµό, θα είναι αυτές που θα καταφέρουν να προσαρµοστούν άµεσα και αποτελεσµατικά στη νέα πραγµατικότητα. Πέραν των ανωτέρω οι αλλαγές που προωθούνται στο κανονιστικό πλαίσιο (Solvency II), αλλά και στους λογιστικούς κανονισµούς (IFRS - δεύτερη φάση), θα επηρεάσουν τον κλάδο στον τρόπο διαχείρισης των κεφαλαίων του, αλλά και στον τρόπο οργάνωσης και διοίκησής του. Επιπρόσθετα οι αυστηρότεροι κανόνες που αφορούν στην προστασία του καταναλωτή θα αλλάξουν την φύση των προϊόντων που πωλούνται, όπως επίσης και τα κανάλια µέσω των οποίων θα διανέµονται. Η διαφορά που υπάρχει ανάµεσα στους καταναλωτές του «προηγµένου» βορρά σε σχέση µε αυτούς του νότου, επιβάλει την εφαρµογή διαφορετικών στρατηγικών προσέγγισης. Παράλληλα οι καταναλωτές θα στραφούν από τα προϊόντα που είναι συνδεδεµένα µε επενδύσεις, σε απλούστερα ως προς την κατανόησή τους προϊόντα. Μια άλλη παράµετρος που πρέπει να ληφθεί υπόψη είναι ο µεγάλος αριθµός των εταιριών που δραστηριοποιούνται στον κλάδο, ο οποίος µε τις δυσκολίες ανάπτυξης που υπάρχουν, οδηγείται σε συγχωνεύσεις και εξαγορές, όπως επίσης και στην ανάθεση εκτός οργανισµού δραστηριοτήτων που έχουν να κάνουν κυρίως µε το back-office. Μέσα σε αυτό το περιβάλλον, το 2012 αποτελεί Ευρωπαϊκό Έτος Ενεργού Γήρανσης και Αλληλεγγύης µεταξύ των Γενεών. Αποτελεί ευκαιρία συνειδητοποίησης ότι οι Ευρωπαίοι ζουν περισσότερο και παραµένουν πιο υγιείς από ποτέ, αξιοποιώντας τα οφέλη που αυτό προσφέρει. Αποτελεί ευκαιρία αναγνώρισης πως η ενεργός γήρανση µπορεί να δώσει στη µεταπολεµική γενιά της δηµογραφικής έκρηξης και στα αυριανά άτοµα µεγαλύτερης ηλικίας τις ευκαιρίες: να εξακολουθούν να εργάζονται και να µοιράζονται την πείρα τους να εξακολουθούν να συµµετέχουν ενεργά στην κοινωνία να ζουν όσο το δυνατόν πιο υγιείς και να ικανοποιούν τις επιθυµίες τους «Η γήρανση του πληθυσµού αποτελεί µείζονα πρόκληση για τα συνταξιοδοτικά συστήµατα σε όλα τα κράτη-µέλη. Αν οι γυναίκες και οι άνδρες, που σήµερα ζουν περισσότερα χρόνια, δεν παραµένουν για µεγαλύτερο χρονικό διάστηµα στην απασχόληση και δεν αποταµιεύουν περισσότερα χρήµατα για τη συνταξιοδότησή τους, δεν είναι δυνατό να παρασχεθεί εγγύηση για την επάρκεια των συντάξεων» επισηµαίνει η Λευκή Βίβλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, στο πλαίσιο βιωσιµότητας των ασφαλιστικών συστηµάτων, τονίζοντας ότι έως το 2060 το προσδόκιµο ζωής κατά τη γέννηση θα αυξηθεί κατά 7,9 έτη για τους άνδρες και κατά 6,5 έτη για τις γυναίκες. Τα ανωτέρω, αποτελούν ισχυρές ενδείξεις ότι στο εγγύς µέλλον ο τοµέας των συντάξεων, µέσω του τρίτου πυλώνα θα γνωρίσει µεγάλη άνθηση, γεγονός το οποίο θα επηρεάσει θετικά και την Ελληνική ασφαλιστική αγορά. 18
Η EΛΛΗΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ Το 2011 η αγορά εµφάνισε υψηλές απώλειες, µε την παραγωγή ασφαλίστρων να υποχωρεί σηµαντικά. Η συνολική παραγωγή διαµορφώθηκε στα 4,76 δις έναντι 5,33 δις το 2010. Συνολικά ο κλάδος ζωής σηµείωσε πτώση -8,76% και ο κλάδος ζηµιών -11,98%. Η συνολική ασφαλιστική παραγωγή στην Ελλάδα, εµφανίζεται στον ακόλουθο πίνακα. Ασφαλιστική Παραγωγή στην Ελλάδα Ποσά σε δισ. 2011 2010 2009 2008 2011 έναντι 2010 2010 έναντι 2009 Ασφαλίσεις Ζωής 2.115 44% 2.318 43% 2.428 45% 2.502 47% -8,76% 4,5% Ασφαλίσεις Ζηµιών 2.653 56% 3.014 57% 2.915 55% 2.809 53% -11,98% 1,0% Σύνολο 4.768 100% 5.332 100% 5.343 100% 5.311 100% -11,58% -0,2% (πηγή Ε.Α.Ε.Ε.) Με βάση τα παραπάνω αποτελέσµατα, η συνολική παραγωγή του κλάδου εµφάνισε το 2011 σηµαντική µείωση κατά 11,58% σε σχέση µε το προηγούµενο έτος, έναντι επίσης µικρής µείωσης κατά 0,2% που είχαµε το 2010 έναντι του 2009. Το γεγονός αυτό οφείλεται στην συρρίκνωση για τέταρτο συνεχές έτος κατά 8,76% της παραγωγής του κλάδου Ζωής, ενώ παράλληλα ανακόπηκε η ανάπτυξη των Ασφαλίσεων Ζηµιών, οι οποίες παρουσίασαν επίσης µεγάλη µείωση κατά 11,98% επιστρέφοντας σε επίπεδα χαµηλότερα από αυτά του 2008. Η πτώση αυτή οφείλεται κυρίως στο πάγωµα ουσιαστικά της χορήγησης στεγαστικών δανείων που επηρεάζουν αρνητικά τον κλάδο Πυρός, στο κλείσιµο πολλών επιχειρήσεων, αλλά και στην περικοπή εξόδων που αφορούν ασφαλιστικές καλύψεις, από µέρους του παραγωγικού τοµέα της οικονοµίας. Τα ανωτέρω στοιχεία καταδεικνύουν ότι οι αντοχές της Ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς µειώθηκαν λόγω της ύφεσης της οικονοµίας της χώρας και από την µικρή συρρίκνωση το 2010 (-0,2%) έχουµε ταχύτερη υποχώρηση της συνολικής παραγωγής για το 2011 (-11,58%). Το γεγονός ότι µετά τον αρνητικό επηρεασµό του κλάδου Ζωής, ακολούθησαν οι Ασφαλίσεις Ζηµιών και σε µικρότερο βαθµό οι Ασφαλίσεις Αυτοκινήτων, καταδεικνύει ότι οι εισοδηµατικές απώλειες των καταναλωτών, έχουν επίπτωση στον σύνολο των ασφαλιστικών τους καλύψεων. Παράλληλα τα βασικά οικονοµικά µεγέθη του κλάδου όπως, η παραγωγή, τα ίδια κεφάλαια, το ενεργητικό και τα προ φόρων κέρδη εκτιµούµε ότι θα µειωθούν για µία ακόµα οικονοµική χρήση, στο βαθµό που εκτός της συρρίκνωσης της παραγωγής έχουµε και την καταγραφή στις οικονοµικές καταστάσεις των αρνητικών επιπτώσεων του PSI Plus στα ΟΕΔ, που οι εταιρίες κατείχαν στα χαρτοφυλάκια τους. Πέρα όµως από αυτά, θα πρέπει να σηµειώσουµε ότι ο κλάδος συνεχίζει να θωρακίζεται ενισχύοντας τα αποθέµατά του, βελτιώνοντας την εικόνα αξιοπιστίας του µε την λειτουργία του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής και την έλευση του Solvency II την 1/1/2014. Αυτά, αποτελούν δικλίδες για την δηµιουργία ασφαλέστερων βάσεων, οι οποίες θα στρέψουν τους καταναλωτές στα συνταξιοδοτικά προγράµµατα που τους προσφέρει η Ασφαλιστική αγορά, αφού η πολιτεία δεν έχει την δυνατότητα να συντηρήσει τα επίπεδα κοινωνικής πρόνοιας, που κάλυπτε µέχρι το πρόσφατο παρελθόν. 19