ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΚΟ ΕΚΠΑΙΔΕΥΤΙΚΟ ΊΔΡΥΜΑ ΚΡΗΤΗΣ ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ ΑΓΙΟΥ ΝΙΚΟΛΑΟΥ ΤΜΗΜΑ ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ ΚΑΙ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ Ασφάλιση Περιουσίας & Αστικής Ευθύνης Ερωτήσεις Απαντήσεις Προηγούμενων Εξεταστικών Περιόδων 1. Tι κινδύνους καλύπτει ένα συμβόλαιο αστικής ευθύνης; Σε ποιες περιπτώσεις προβλέπεται υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης; Ποιες είναι οι ελάχιστες καλύψεις που προβλέπονται από το νόμο σε αυτές τις περιπτώσεις; Ποια είναι η κύρια νομική διαφοροποίηση μεταξύ υποχρεωτικής και μη υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης; Γιατί ο νομοθέτης θέσπισε τη συγκεκριμένη ρύθμιση; Κάλυψη του κόστους απαιτήσεων προς αποζημίωση εκ μέρους τρίτων εξ αιτίας ζημιών που προκλήθηκαν σε αυτούς από πράξεις ή παραλείψεις του λήπτη της ασφάλισης. Υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης προβλέπεται στους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων, με ελάχιστες καλύψεις 500.000 για σωματικές βλάβες και 100.000 για υλικές ζημίες, και σε κατόχους σκαφών αναψυχής με ελάχιστες καλύψεις 300.000 για σωματικές βλάβες και 150.000 για υλικές ζημίες και 90.000 για θαλάσσια ρύπανση. Η βασική νομική διαφορά μεταξύ υποχρεωτικής και προαιρετικής αστικής ευθύνης είναι το δικαίωμα της ευθείας απαίτησης του παθόντος από την ασφαλιστική εταιρεία του προκαλέσαντος τη ζημία. Ο νομοθέτης θέσπισε τη ρύθμιση αυτή για να εξασφαλίσει οικονομική προστασία στους ανυπαίτιους τρίτους ενόψει της έ- κτασης χρήσης των ως άνω χερσαίων και θαλάσσιων μέσων και των μεγάλων σε έκταση ζημιών που μπορεί η χρήση τους να προκαλέσει. 2. Αναφέρετε τις διαφορές μεταξύ των αντασφαλιστικών συμβάσεων quota share και surplus line ως προς τις επιπτώσεις τους επί της δομής ενός ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου. Μπορούν και οι δύο αυτές συμβάσεις να χαρακτηρισθούν ως αναλογικές; Εξηγείστε!!! Η Quota Share προσδίδει εμπειρία σε μια ασφαλιστική εταιρεία περιορίζοντας ταυτόχρονα τον συνολικό κίνδυνο που εντάσσεται στο χαρτοφυλάκιό της. Η Surplus Line συντελεί στην ομογενοποίηση, ως προς το μέγιστο ύψος των κινδύνων που περιλαμβάνει, το χαρτοφυλάκιο της ασφαλιστικής εταιρείας. Στο βαθμό που οι κίνδυνοι, οι αποζημιώσεις και τα ασφάλιστρα κατανέμονται κατ απόλυτα ίση αναλογία μεταξύ ασφαλιστή και αντασφαλιστή, και οι δύο συμβάσεις είναι αναλογικές.
3. Αναφέρετε τυχόν ομοιότητες και διαφορές μεταξύ συνασφάλισης και αντασφάλισης. Και οι δύο είναι μέθοδοι διασποράς του κινδύνου. Στη συνασφάλιση η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει μέρος του συνολικού κινδύνου ενώ τον υπόλοιπο κίνδυνο αναλαμβάνουν με απ ευθείας ασφαλιστικές συμβάσεις με τον λήπτη της ασφάλισης άλλες ασφαλιστικές εταιρείες. Σε περίπτωση αποζημίωσης οι ασφαλιστικές εταιρείες αποζημιώνουν απ ευθείας τον λήπτη της ασφάλισης κατ αναλογία του μέρους του κινδύνου που έχουν αναλάβει. Στην περίπτωση της αντασφάλισης η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει έναντι του πελάτη της ολόκληρο τον κίνδυνο και αφού διακρατήσει ένα μέρος, εκχωρεί το υπόλοιπο σε μια αντασφαλιστική εταιρεία η οποία δεν έχει καμία σύμβαση με τον λήπτη της ασφάλισης. Σε περίπτωση αποζημίωσης η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει εξ ολοκλήρου τον πελάτη της και στη συνέχεια αποζημιώνεται η ίδια από τον αντασφαλιστή. 4. Αρχή της Ασφαλιστικής Υποκατάστασης. Αιτιολογήστε τη σχέση της συγκεκριμένης αρχής με την Αποζημιωτική Αρχή και της Αρχή Απαγόρευσης Πλουτισμού. Με την υποκατάσταση επιτυγχάνεται ώστε αφ ενός ο ζημιωθείς να αποζημιωθεί πλήρως (Αποζημιωτική Αρχή), αφ ετέρου να μην ικανοποιηθεί δύο φορές ώστε να παραβιασθεί η αρχή της απαγόρευσης πλουτισμού. 5. Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης. Ποιος είναι ο λήπτης της ασφάλισης και έναντι ποιών κινδύνων; Ποια είναι η βασική νομική διαφορά μεταξύ υποχρεωτικής αστικής ευθύνης (αστική ευθύνη αυτοκινήτου και σκαφών αναψυχής) και προαιρετικής αστικής ευθύνης; Λήπτης της ασφάλισης είναι οποιοδήποτε νομικό ή φυσικό πρόσωπο διατρέχει τον κίνδυνο απαιτήσεων αποζημίωσης από τρίτους λόγω ζημιών που τυχόν προκάλεσε σε αυτούς εξ αιτίας πράξεων ή παραλείψεών του. Αντικείμενο της ασφάλισης είναι η κάλυψη του κόστους των αποζημιώσεων αυτών. Η βασική νομική διαφορά μεταξύ υποχρεωτικής και προαιρετικής αστικής ευθύνης είναι το δικαίωμα της ευθείας απαίτησης του παθόντος από την ασφαλιστική εταιρεία του προκαλέσαντος τη ζημία. Το δικαίωμα αυτό αναγνωρίζει ο νόμος στην περίπτωση της υποχρεωτικής ασφάλισης, όχι όμως στην μη υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης. 6. Κλάδος Ασφάλισης Χερσαίων Οχημάτων. Περιγραφή. Βασικές καλύψεις. Σε ποια ασφαλιστική αρχή βασίζεται η μη εξ ολοκλήρου κάλυψη του κόστους των ανταλλακτικών (κυρίως) λόγω παλαιότητας στον κλάδο αυτοκινήτων; Διδάσκων: Δρ Ευάγγελος Κ. Τσουκάτος 2
Ο κλάδος ασφάλισης χερσαίων οχημάτων (εκτός σιδηροδρομικών) περιλαμβάνει κάθε ζημία που υφίστανται χερσαία οχήματα αυτοκινούμενα ή μη αυτοκινούμενα. Δεν ταυτίζεται με τον κλάδο Αστική Ευθύνη από Χερσαία Οχήματα. Η μη εξ ολοκλήρου κάλυψη του κόστους των ανταλλακτικών λόγω παλαιότητας στον κλάδο αυτοκινήτων βασίζεται στην εφαρμογή της Αποζημιωτικής Αρχής. 7. Μία ασφαλιστική σύμβαση συνάπτεται μεταξύ δύο μερών, του ασφαλιστή και του ασφαλιζομένου. Ποιου μέρους τις υποχρεώσεις περιγράφει α) η αποζημιωτική αρχή και β) η αρχή απαγόρευσης πλουτισμού; Σχετίζονται οι δύο αυτές αρχές; Αν ναι με ποιο τρόπο. Αν όχι γιατί; Η αποζημιωτική αρχή περιγράφει την υποχρέωση του ασφαλιστή να αποζημιώσει πλήρως ενώ η αρχή απαγόρευσης πλουτισμού την υποχρέωση του ασφαλιζομένου να μην αποζημιωθεί περισσότερο από την ζημία που υπέστη. Οι δύο αρχές είναι σε άμεση σχέση. Θα μπορούσε να πει κανείς ότι αποτελούν τις δύο όψεις του ιδίου νομίσματος. 8. Ο ανήλικος γιος του κυρίου Μ, οδηγώντας το αυτοκίνητο του πατέρα του προκάλεσε, με αποκλειστική του ευθύνη, ζημία 5.000 στην κυρία Π. Εξηγείστε με ποιο ακριβώς τρόπο θα αποζημιωθεί η κυρία Π; Τεκμηριώστε!!!! Θα μπορούσε η ζημία να διακανονιστεί μέσω του συστήματος φιλικού διακανονισμού; Εξηγείστε!!! Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία η Ασφαλιστική εταιρεία του κου Μ οφείλει να αποζημιώσει εξ ολοκλήρου την κα Π. Στη συνέχεια, με βάση την αρχή της υποκατάστασης, απαιτεί την αποζημίωση που αχρεωστήτως κατέβαλε από τον κο Μ. Η συγκεκριμένη ζημία δεν θα μπορούσε να ενταχθεί στο σύστημα φιλικού διακανονισμού εφ όσον ο οδηγός του ενός αυτοκινήτου δεν κατείχε νόμιμη άδεια οδήγησης και συνεπώς οδηγούσε παράνομα. 9. Ο κος Άλφα πωλητής της εταιρείας Δέλτα, συγκρούσθηκε οδηγώντας το εταιρικό αυτοκίνητο που του έχει παραχωρηθεί για τις μετακινήσεις του, με το προσωπικό αυτοκίνητο του Προέδρου του ΔΣ της εταιρείας του. Η ευθύνη βρέθηκε ότι είναι αποκλειστικά του κου Δέλτα. Πως θα αποζημιωθεί ο Πρόεδρος της εταιρείας για την ζημία που υπέστη; Αιτιολογήστε!!! Στην περίπτωση αυτή ο πρόεδρος της εταιρείας είναι ιδιοκτήτης του προσωπικού του αυτοκινήτου και συνιδιοκτήτης του εταιρικού αυτοκινήτου. Συνεπώς δεν δικαιούται αποζημίωσης από την ασφαλιστική εταιρεία του εταιρικού αυτοκινήτου. Ο μόνος τρόπος να αποζημιωθεί είναι από τον ίδιο τον πωλητή ή από την εταιρεία της οποίας είναι πρόεδρος. Διδάσκων: Δρ Ευάγγελος Κ. Τσουκάτος 3
10. Ο όρος «θαλάσσια περιπέτεια» αναφέρεται σε περιουσία που είναι εκτεθειμένη σε θαλάσσιους κινδύνους (πλοίο, εμπορεύματα, κινητά αντικείμενα κ.λ.π.) Ποιοι έχουν ασφαλιστικό συμφέρον σε μια θαλάσσια περιπέτεια; Η πλοιοκτήτρια εταιρεία, οι μεταφορείς-ναυλωτές, οι ιδιοκτήτες των μεταφερόμενων εμπορευμάτων, οι επιβάτες. 11. Ποια ασφαλιστική αρχή υποχρεώνει τον αιτούντα ασφάλιση για ένα περιουσιακό στοιχείο να περιγράψει πλήρως και με κάθε λεπτομέρεια το προς ασφάλιση περιουσιακό στοιχείο; Πως είναι υποχρεωμένη συμβάλλει η Ασφαλιστική Εταιρεία στη διαδικασία αυτή; Ποιες είναι οι επιπτώσεις παραβίασης της συγκεκριμένης ασφαλιστικής αρχής; Είναι η αρχή της μέγιστης καλής πίστης. Η ασφαλιστική εταιρεία είναι υποχρεωμένη να συμβάλλει θέτοντας στον αιτούντα την ασφάλιση κατάλληλες ερωτήσεις ώστε να τον βοηθήσει να κάνει την καλύτερη δυνατή περιγραφή. Η παραβίαση της συγκεκριμένης αρχής έχει ως συνέπεια το κακό underwriting και συνεπώς την έκδοση ακατάλληλου ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Αυτό δίνει στην ασφαλιστική εταιρεία το δικαίωμα να αρνηθεί την καταβολή του ασφαλίσματος όταν επέλθει ο κίνδυνος. 12. Ποια είναι η αποστολή του Underwriting; Αποστολή του underwriting είναι η δημιουργία και διατήρηση ενός υγιούς και κερδοφόρου χαρτοφυλακίου ασφαλιστικών κινδύνων 13. Ποια κοινωνική αναγκαιότητα θέλει ο νομοθέτης να ικανοποιήσει με τη θέσπιση της υποχρεωτικής αστικής ευθύνης (αστική ευθύνη αυτοκινήτου και σκαφών αναψυχής) Ο νομοθέτης θέσπισε την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης στις περιπτώσεις αυτές για να εξασφαλίσει εγγυημένη οικονομική προστασία στους ανυπαίτιους τρίτους ενόψει της έκτασης χρήσης των ως άνω χερσαίων και θαλάσσιων οχημάτων και των μεγάλων σε έκταση ζημιών που μπορεί η χρήση τους να προκαλέσει. 14. Ποιες αναγκαιότητες μιας ασφαλιστικής εταιρείας καλύπτονται από την αντασφάλιση; Αιτιολογήστε!! Ποια είναι η βασική διαφορά μεταξύ αναλογικής και μη αναλογικής αντασφάλισης; Η αντασφάλιση είναι μέθοδος διασποράς του κινδύνου και οι αναγκαιότητες που εξυπηρετεί είναι: η μείωση των κινδύνων στο χαρτοφυλάκιο της ασφαλιστικής Διδάσκων: Δρ Ευάγγελος Κ. Τσουκάτος 4
εταιρείας, η εξυγίανση του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου, η πρόσληψη τεχνογνωσίας από την αντασφαλιστική εταιρεία η οποία είναι κατά τεκμήριο μεγαλύτερη και με καλύτερη τεχνογνωσία και τέλος η εξυγίανση των αποθεματικών (τεχνικών αποθεματικών και περιθωρίου φερεγγυότητας) Η κύρια διαφορά είναι ότι ενώ στις αναλογικές συμβάσεις αντασφάλισης, ο κίνδυνος, οι αποζημιώσεις και τα ασφάλιστρα κατανέμονται με ίδια αναλογία μεταξύ πρωτασφαλιστή και αντασφαλιστή, στις μη αναλογικές συμβάσεις δεν ισχύει το ίδιο. 15. Ποιες είναι οι βασικές καλύψεις σε ένα συμβόλαιο πυρός; Σε τι αποσκοπεί η ασφάλιση σε κόστος αντικατάστασης (ή αποκατάστασης) στον κλάδο πυρός; Ένα συμβόλαιο πυρός περιλαμβάνει οπωσδήποτε ζημίες που προκλήθηκαν από πυρκαγιά και κεραυνό. Αν δεν υπάρχει αντίθετη συμφωνία περιλαμβάνει και ζημίες που προκλήθηκαν από ευρεία έκρηξη. Αποσκοπεί στην αντιμετώπιση της δυσκολίας προσδιορισμού της ασφαλιστικής αξίας (κυρίως στα ακίνητα). 16. Ποιες είναι οι διαφορετικές ανάγκες ως προς τη δομή του χαρτοφυλακίου της που οδηγούν μια ασφαλιστική εταιρεία να σύναψη αναλογική σύμβαση αντασφάλισης «Σταθερού Ποσοστού» (Quota Share) ή αναλογική σύμβαση αντασφάλισης «Πλεονάζοντος Κεφαλαίου» (Surplus Line); Μια ασφαλιστική εταιρεία προχωρεί σε συμβάσεις Quota Share όταν επιθυμεί να αποκτήσει εμπειρία σε έναν κλάδο ασφάλισης χωρίς την ανάληψη μεγάλου συνολικά κινδύνου. Η εταιρεία προχωρεί σε συμβάσεις Surplus Line όταν επιθυμεί να ομογενοποιήσει (ως προς το μέγιστο ύψος) τους κινδύνους που εντάσσει στο χαρτοφυλάκιό της. 17. Ποιες είναι οι ελάχιστες υποχρεωτικές καλύψεις στην ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτου; 500.000 για σωματικές βλάβες προς τρίτους και 100.000 για υλικές ζημίες τρίτων. 18. Ποιες είναι οι επιλογές μιας ασφαλιστικής εταιρείας η οποία ανέλαβε να ασφαλίσει έναν υπερβολικά μεγάλο κίνδυνο τον οποίον όμως αδυνατεί ή δεν επιθυμεί να καλύψει εξ ολοκλήρου μόνη της; Ποιες είναι οι διαφορές για την ασφαλιστική εταιρεία των εναλλακτικών λύσεων. Εξηγείστε. Οι επιλογές είναι συνασφάλιση και αντασφάλιση. Στην πρώτη περίπτωση η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει μέρος του συνολικού κινδύνου ενώ τον υπόλοιπο κίνδυνο αναλαμβάνουν με απ ευθείας ασφαλιστικές συμβάσεις με τον λήπτη της ασφάλισης άλλες ασφαλιστικές εταιρείες. Διδάσκων: Δρ Ευάγγελος Κ. Τσουκάτος 5
Στην περίπτωση της αντασφάλισης η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει έναντι του πελάτη της ολόκληρο τον κίνδυνο και αφού διακρατήσει ένα μέρος, εκχωρεί το υπόλοιπο σε μια αντασφαλιστική εταιρεία η οποία δεν έχει καμία σύμβαση με τον λήπτη της ασφάλισης. 19. Ποιες είναι οι κύριες διαφορές μεταξύ συμβάσεων αναλογικής και μη αναλογικής αντασφάλισης; Η κύρια διαφορά είναι ότι ενώ στις αναλογικές συμβάσεις αντασφάλισης, ο κίνδυνος, οι αποζημιώσεις και τα ασφάλιστρα κατανέμονται με ίδια αναλογία μεταξύ πρωτασφαλιστή και αντασφαλιστή, στις μη αναλογικές συμβάσεις δεν ισχύει το ίδιο. 20. Ποιες είναι οι προϋποθέσεις εφαρμογής της «Συμφωνίας Άμεσου Διακανονισμού Ζημιών από Τροχαίο Ατύχημα»; Ποια αναγκαιότητα των ασφαλιστικών εταιρειών καλύπτει η θέσπιση του συγκεκριμένου συστήματος; Η Συμφωνία εφαρμόζεται εφόσον πληρούνται σωρευτικά οι ακόλουθες προϋποθέσεις: Ατύχημα με σύγκρουση μεταξύ μόνον δύο οχημάτων ασφαλιζομένων για την αστική ευθύνη τους από συμβαλλόμενες ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Η Συμφωνία εφαρμόζεται ακόμη και αν η ευθύνη των δύο οχημάτων καλύπτεται από την ίδια συμβαλλόμενη ασφαλιστική επιχείρηση. Συμπλήρωση και υπογραφή και από τους δύο εμπλεκόμενους οδηγούς της Φιλικής Δήλωσης, με την επιφύλαξη του άρθρου 9α της παρούσας. Ύψος υλικών ζημιών οχήματος που αποζημιώνεται ίσο ή κατώτερο των 6.000 Ύψος σωματικών βλαβών οδηγού ή και επιβαινόντων που αποζημιώνονται συνολικά και κατ άτομο ίσο ή κατώτερο των 6.000 συνολικά και 2.000 κατ άτομο. Το ατύχημα συνέβη στην Ελληνική επικράτεια Καλύπτονται περιπτώσεις ευθύνης 100% ή συνευθύνης 50% Η αναγκαιότητα των ασφαλιστικών εταιρειών που καλύπτει η συγκεκριμένη συμφωνία είναι η μείωση κυρίως του διαχειριστικού κόστους διακανονισμού των μικρής οικονομικής εμβέλειας ζημιών οι οποίες είναι και οι περισσότερες. 21. Σύμβαση Αντασφάλισης Σταθερού Ποσοστού (Quota Share). Αναφέρετε τα βασικά της χαρακτηριστικά. Οι κίνδυνοι, οι αποζημιώσεις και τα ασφάλιστρα κατανέμονται κατ απόλυτα ίση αναλογία μεταξύ πρωτασφαλιστή και αντασφαλιστή. Διδάσκων: Δρ Ευάγγελος Κ. Τσουκάτος 6
22. Σύμβαση Αντασφάλισης Υπερβάλλουσας Ζημίας (Excessive Loss Reinsurance). Αναφέρετε τα βασικά της χαρακτηριστικά. Η ασφαλιστική σύμβαση προβλέπει ένα ποσό απαλλαγής το οποίο επιβαρύνεται ο πρωτασφαλιστής και κάθε ποσό που υπερβαίνει την απαλλαγή αποζημιώνεται από τον αντασφαλιστή. Το ποσόν που πληρώνει ο αντασφαλιστής δεν σχετίζεται με την κατανομή των ασφαλίστρων μεταξύ πρωτασφαλιστή και αντασφαλιστή. Η απαλλαγή αυτή τίθεται είτε για κάθε ζημία ξεχωριστά είτε συνολικά. 23. Τι γνωρίζετε για τη «Συμφωνία Άμεσου Διακανονισμού Ζημιών από Τροχαίο Ατύχημα» γνωστή και ως Σύστημα Φιλικού Διακανονισμού. Ποιες είναι οι προϋποθέσεις εφαρμογής του; Από την 1η Μαΐου 2000 ασφαλιστικές επιχειρήσεις που ασκούν στην Ελλάδα τον κλάδο ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτων καθιέρωσαν ένα σύστημα αποζημίωσης των ανυπαίτιων ασφαλιζομένων πελατών τους που εμπλέκονται σε τροχαίο ατύχημα, απαλλάσσοντάς τους από την ανάγκη να στραφούν κατά της α- σφαλιστικής επιχείρησης που καλύπτει την ευθύνη του υπαίτιου οδηγού. Κατ' ε- φαρμογή της Συμφωνίας, γνωστής ως Σύστημα Άμεσης Πληρωμής (Σ.Α.Π.) σε περίπτωση τροχαίου ατυχήματος που έγινε στην Ελλάδα και εφόσον και οι δύο εμπλεκόμενες ασφαλιστικές εταιρίες έχουν προσχωρήσει σ' αυτήν, επιτρέπεται στην ασφαλιστική εταιρία του ανυπαίτιου οδηγού να τον αποζημιώσει για λογαριασμό της ασφαλιστικής εταιρίας που καλύπτει την ευθύνη του υπαίτιου οδηγού. Η εφαρμογή του Συστήματος Άμεσης Πληρωμής ξεκίνησε με την αποζημίωση ατυχήματος με υλικές ζημιές. Από 1ης Σεπτεμβρίου 2005 καλύπτονται και ατυχήματα που έχουν μικρές σωματικές βλάβες. Η Συμφωνία εφαρμόζεται εφόσον πληρούνται σωρευτικά οι ακόλουθες προϋποθέσεις: Ατύχημα με σύγκρουση μεταξύ μόνον δύο οχημάτων ασφαλιζομένων για την αστική ευθύνη τους από συμβαλλόμενες ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Η Συμφωνία εφαρμόζεται ακόμη και αν η ευθύνη των δύο οχημάτων καλύπτεται από την ίδια συμβαλλόμενη ασφαλιστική επιχείρηση. Συμπλήρωση και υπογραφή και από τους δύο εμπλεκόμενους οδηγούς της Φιλικής Δήλωσης, με την επιφύλαξη του άρθρου 9α της παρούσας. Ύψος υλικών ζημιών οχήματος που αποζημιώνεται ίσο ή κατώτερο των 6.000 Ύψος σωματικών βλαβών οδηγού ή και επιβαινόντων που αποζημιώνονται συνολικά και κατ άτομο ίσο ή κατώτερο των 6.000 συνολικά και 2.000 κατ άτομο. Το ατύχημα συνέβη στην Ελληνική επικράτεια Διδάσκων: Δρ Ευάγγελος Κ. Τσουκάτος 7
Καλύπτονται περιπτώσεις ευθύνης 100% ή συνευθύνης 50% 24. Τι είναι το underwriting; Ποια συμφέροντα της ασφαλιστικής εταιρείας προστατεύει ο underwriter; Ποια δεδομένα λαμβάνει υπόψη του ο underwriter για να εκτελέσει το έργο του; Η διαδικασία αξιολόγησης των προς ασφάλιση κινδύνων και η απόφαση για ένταξή τους ή όχι στο χαρτοφυλάκιο κινδύνων της Ασφαλιστικής εταιρείας. Στην περίπτωση απόφασης ένταξης διατυπώνονται οι ειδικοί όροι του ασφαλιστηρίου συμβόλαιο και το ασφάλιστρο. Σκοπός του underwriting είναι η δημιουργία και διατήρηση ενός υγιούς και επικερδούς χαρτοφυλακίου κινδύνων της Ασφαλιστικής εταιρείας. Τα δεδομένα που λαμβάνονται υπόψη από το underwriting είναι: το είδος και το ύψος των κινδύνων, η κατάσταση του χαρτοφυλακίου της εταιρείας, η τιμολογιακή και εμπορική της πολιτική, οι υφιστάμενες συμβάσεις αντασφάλισης ή η δυνατότητα σύναψης νέων και η δομή των αποθεματικών της εταιρείας (τεχνικών και φερεγγυότητας) 25. Τι περιγράφει ο όρος «θαλάσσια περιπέτεια»; Ποια μέρη έχουν ασφαλιστικό συμφέρον σε μια θαλάσσια περιπέτεια; Τι γνωρίζετε για τα IP clubs στις θαλάσσιες ασφαλίσεις; Ο όρος «θαλάσσια περιπέτεια» αναφέρεται σε περιουσία που είναι εκτεθειμένη σε θαλάσσιους κινδύνους (πλοίο, εμπορεύματα, κινητά αντικείμενα κ.λ.π.) Η πλοιοκτήτρια εταιρεία, οι μεταφορείς-ναυλωτές, οι ιδιοκτήτες των μεταφερόμενων εμπορευμάτων, οι επιβάτες. Τα ασφαλιστικά συμβόλαια θαλάσσιας ασφάλισης καλύπτουν το 75% της αστικής ευθύνης της πλοιοκτήτριας εταιρείας έναντι τρίτων. Το υπόλοιπο 25% καλύπτεται συνήθως από αλληλοασφαλιστικούς συνεταιρισμούς των πλοιοκτητών, γνωστούς και ως Indemnity and Protection (IP) clubs. 26. Τι προβλέπει η αρχή της ασφαλιστικής υποκατάστασης; Πως συνδέεται με την αποζημιωτική αρχή και την αρχή απαγόρευσης πλουτισμού; Εξηγείστε μέσα από ένα παράδειγμα. Η αρχή της ασφαλιστικής υποκατάστασης προβλέπει ότι ο ασφαλιστής που κατέβαλε αποζημίωση υποκαθίσταται στα δικαιώματα του ζημιωθέντος έναντι του προκαλέσαντος τη ζημία. Με την υποκατάσταση επιτυγχάνεται ώστε αφ ενός ο ζημιωθείς να αποζημιωθεί πλήρως (Αποζημιωτική Αρχή), αφ ετέρου να μην ικανοποιηθεί δύο φορές ώστε να παραβιασθεί η αρχή της απαγόρευσης πλουτισμού. Διδάσκων: Δρ Ευάγγελος Κ. Τσουκάτος 8
Παράδειγμα: Ο Α προκαλεί ζημία στον Β την οποία αποζημιώνει η ασφαλιστική εταιρεία του Α. Αποζημιώνοντας τον Β η ασφαλιστική εταιρεία «αγοράζει» τα δικαιώματα προς αποζημίωση έναντι του Α και μπορεί να τα ασκήσει εφ όσον το κρίνει σκόπιμο. Ο αποζημιωθείς Β δεν έχει περαιτέρω δικαίωμα αποζημίωσης έ- ναντι του Α. 27. Το περιεχόμενο του σπιτιού του κου Δέλτα ασφαλίστηκε για πυρκαγιά με κάλυψη «σε κόστος αντικατάστασης» για 90.000,00. Σε πυρκαγιά που ακολούθησε κάηκαν αντικείμενα αξίας αντικατάστασης 10.000,00. Η πραγματογνωμοσύνη έδειξε ότι η πραγματική αξία του περιεχομένου του σπιτιού του κου Δέλτα πριν την πυρκαγιά ήταν 150.000,00. Πως θα αποζημιωθεί ο κος Δέλτα από την Ασφαλιστική του εταιρεία; Πως θα αποζημιωθεί αν το συμβόλαιο προβλέπει ευθεία απαλλαγή 15% με ελάχιστο 2.000,00; Πως θα αποζημιωθεί αν το συμβόλαιο προβλέπει ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο χωρίς απαλλαγή; Εδώ έχομε υπασφάλιση με λόγο 90000 = 60% συνεπώς: 150000 Α) Αποζημίωση 10.000*60%= 6.000 Β) Αποζημίωση 10.000*60%= 6.000 μείον απαλλαγή το μέγιστο μεταξύ του 15% της αποζημίωσης ( 900) και του 2000 συνεπώς η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει με 4.000 Γ) Αποζημιώνεται στο ακέραιο με 10.000 Διδάσκων: Δρ Ευάγγελος Κ. Τσουκάτος 9