ΔΧΑ - ΔΙΑΓΡΑΜΜΑ ΠΑΡΑΔΟΣΗΣ αρ

Transcript

1 ΔΧΑ - ΔΙΑΓΡΑΜΜΑ ΠΑΡΑΔΟΣΗΣ αρ Ι. ΧΟΡΗΓΗΣΗ ΑΔΕΙΑΣ ΙΔΡΥΣΗΣ ΚΑΙ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΙΔΡΥΜΑΤΟΣ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ 1. Προϋποθέσεις χορήγησης άδειας λειτουργίας Τα πιστωτικά ιδρύματα ιδρύονται και λειτουργούν κατόπιν άδειας λειτουργίας της Τράπεζας της Ελλάδος. Τα πιστωτικά ιδρύματα επιτρέπεται να ιδρύονται και να λειτουργούν μόνο με τη μορφή ανώνυμης εταιρείας ή με τη μορφή αμιγούς πιστωτικού συνεταιρισμού του Ν. 1667/1986 ή με τη μορφή της Ευρωπαϊκής Εταιρίας (SE) του Κανονισμού (ΕΚ) αριθ. 2157/2001 ή με τη μορφή της Ευρωπαϊκής Συνεταιριστικής Εταιρίας SCE (βλ. άρθρο 8 1 Ν. 4261/2014). Συνεπώς πριν αρχίσει να ασκεί δραστηριότητα στην Ελλάδα, κάθε πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να έχει λάβει άδεια λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος 1. Για τη χορήγηση της ανωτέρω άδειας η Τράπεζα της Ελλάδος πρέπει να διαπιστώνει αν το πιστωτικό ίδρυμα που έχει καταθέσει σχετική αίτηση πληροί, κατ' ελάχιστο όριο τις προϋποθέσεις που θέτει η ισχύουσα νομοθεσία οι οποίες συνοπτικά είναι οι ακόλουθες: (iii) (iv) (v) Το πιστωτικό ίδρυμα να έχει την καταστατική έδρα και την πραγματική κεντρική διοίκησή του στην Ελλάδα (άρθρο 13 1 Ν. 4261/2014) (Πραγματική διοίκηση και έδρα στην Ελλάδα). Πριν τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας απαιτείται η κάλυψη αρχικού κεφαλαίου ίσου τουλάχιστον με το ποσό των (για πιστωτικό ίδρυμα) και (για πιστωτικό ίδρυμα με τη μορφή πιστωτικού συνεταιρισμού) (άρθρο 12 1 Ν. 4261/2014) (Κάλυψη ελάχιστου αρχικού κεφαλαίου). Μαζί με την αίτηση, γνωστοποίηση στην Τράπεζα της Ελλάδος της ταυτότητας των ακόλουθων μετόχων ή εταίρων: (1) των 20 σημαντικότερων μετόχων ή εταίρων του (2) των μετόχων ή εταίρων του, άμεσων ή έμμεσων, φυσικών ή νομικών προσώπων, οι οποίοι κατέχουν ειδική συμμετοχή, καθώς και το ποσοστό συμμετοχής τους και (3) άλλων, πέραν των των προαναφερόμενων υπό (1) και (2) ανωτέρω, φυσικών προσώπων, τα οποία ασκούν, μέσω γραπτών ή άλλων συμφωνιών ή μέσω κοινής δράσης τον έλεγχο του πιστωτικού ιδρύματος (άρθρο 14 1 Ν. 4261/ Μετοχική διάρθρωση του πιστωτικού ιδρύματος). Γνωστοποίηση στην Τράπεζα της Ελλάδος των ονομάτων: (1) δύο τουλάχιστον προσώπων πλήρους απασχόλησης τα οποία όντως θα διευθύνουν την δραστηριότητα του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος και τα οποία θα συμμετέχουν, ως εκτελεστικά μέλη, στο Δ.Σ. του πιστωτικού ιδρύματος και (2) των λοιπών μελώντου Δ.Σ. του πιστωτικού ιδρύματος(3) των επικεφαλής των κρίσιμων λειτουργιών του πιστωτικού ιδρύματος (άρθρο 13 1 και 2 και άρθρο 10 3 Ν. 4261/ Υπεύθυνοι της διοίκησης του πιστωτικού ιδρύματος). Υποβολή στην Τράπεζα της Ελλάδος προγράμματος δραστηριοτήτων το οποίο περιγράφει τα είδη των σκοπούμενων επιχειρηματικών δράσεων και την οργανωτική διάρθρωση του πιστωτικού ιδρύματος. Στο πρόγραμμα δραστηριοτήτων αναφέρονται ιδίως: (1) η έκταση των εργασιών του πιστωτικού ιδρύματος (2) το χρονοδιάγραμμα επίτευξης των στόχων του πιστωτικού ιδρύματος (3) η διάρθρωση του ομίλου στον οποίο τυχόν ανήκει το πιστωτικό ίδρυμα (4) το πλαίσιο της οργανωτικής δομής του πιστωτικού ιδρύματος (5) το πλαίσιο του Συστήματος Εσωτερικού Ελέγχου του πιστωτικού ιδρύματος (συμπεριλαμβανομένων των λειτουργιών της Εσωτερικής Επιθεώρησης, της Διαχείρισης Κινδύνων και της Κανονιστικής Συμμόρφωσης) και (6) το πλαίσιο των διαδικασιών που απαιτούνται για τη συμμόρφωση του πιστωτικού ιδρύματος με τις παραγράφους 1 και 2 του άρθρου 66 του Ν. 4261/2014 αναφορικά με το πλαίσιο εταιρικής διακυβέρνησης των πιστωτικών ιδρυμάτων (άρθρο 10 1 και 2 Ν. 4261/2014) (Πρόγραμμα δραστηριοτήτων και οργανωτική διάρθρωση του πιστωτικού ιδρύματος). 2. Απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος Η Τράπεζα της Ελλάδος αφού εξετάσει την αίτηση για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας εγκρίνει ή απορρίπτει την αίτηση με απόφασή της η οποία εκδίδεται μέσα σε έξι (6) μήνες από την παραλαβή της αίτησης ή, αν η αίτηση δεν είναι πλήρης, μέσα σε έξι (6) μήνες από την λήψη όλων των πληροφοριών που απαιτούνται για 1 Ως "άδεια λειτουργίας" νοείται μια πράξη, οποιασδήποτε μορφής των αρχών, από την οποία απορρέει το δικαίωμα άσκησης της επιχειρηματικής δραστηριότητας (άρθρο 4 1 σημ. 42 του Κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 575/2013).

2 την απόφαση. Σε κάθε πάντως περίπτωση, εκδίδεται απόφαση χορήγησης ή άρνησης χορήγησης άδειας εντός δώδεκα (12) μηνών από την παραλαβή της αίτησης (άρθρο 16 2 Ν. 4261/2014). Αν η Τράπεζα της Ελλάδος αρνείται τη χορήγηση άδειας λειτουργίας σε πιστωτικό ίδρυμα, ενημερώνει τον αιτούντα για την απόφασή της και τους λόγους απόρριψης του αιτήματός του εντός των χρονικών ορίων που αναφέρονται στην αμέσως προηγούμενη παράγραφο (άρθρο 16 2 Ν. 4261/2014). Η Τράπεζα της Ελλάδος κοινοποιεί στην Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (ΕΑΤ) κάθε άδεια λειτουργίας που χορηγεί σύμφωνα με το άρθρο 8 Ν. 4261/2014 (άρθρο 21 1 Ν. 4261/2014). 3. Λόγοι άρνησης χορήγησης άδειας λειτουργίας Η Τράπεζα της Ελλάδος δεν χορηγεί άδεια λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος εφόσον συντρέχει ένας ή περισσότεροι από τους ακόλουθους λόγους: Αν κρίνει ότι τα πρόσωπα που αναφέρονται ανωτέρω στις παραγράφους 1(iii) (λ.χ. 20 σημαντικότεροι μέτοχοι) και 1(iv) (λ.χ. μέλη του Δ.Σ.) δεν είναι αξιόπιστα ή εν γένει κατάλληλα να εξασφαλίσουν τη συνετή και χρηστή διαχείριση του πιστωτικού ιδρύματος, καθώς και την αποτροπή ή ελαχιστοποίηση καταστάσεων σημαντικής σύγκρουσης συμφερόντων ή επιρροών, που αποβαίνουν σε βάρος της συνετής και χρηστής διοίκησης του πιστωτικού ιδρύματος (άρθρο 16 1 εδ. α Ν. 4261/2014). (iii) (iv) Αν κρίνει ότι τα πρόσωπα που αναφέρονται ανωτέρω στην παράγραφο 1(iv)(1) (δηλ. τα δύο πρόσωπα που θα διευθύνουν τη δραστηριότητα του πιστωτικού ιδρύματος), τα μέλη του Δ.Σ. και το Δ.Σ., ως σύνολο, δεν διαθέτουν την απαιτούμενη για την αποτελεσματική άσκηση των καθηκόντων τους κατάρτιση και εμπειρία, όπως η εμπειρία αυτή προκύπτει από προϋπηρεσία τους σε θέσεις ανάλογης ευθύνης, κατά προτίμηση σε πιστωτικά ή χρηματοδοτικά ιδρύματα (άρθρο 16 1 εδ. β Ν. 4261/2014). Αν διατηρεί αμφιβολίες για τη νομιμότητα προέλευσης, την αληθή κυριότητα ή για την επάρκεια των οικονομικών πόρων των μετόχων που αναφέρονται ανωτέρω στην παράγραφο 1(iii) (δηλ. 20 σημαντικότεροι μέτοχοι) και σε περίπτωση νομικών προσώπων, των φυσικών προσώπων που τα ελέγχουν άμεσα ή έμμεσα (άρθρο 16 1 εδ. γ Ν. 4261/2014). Αν κρίνει ότι η διάρθρωση του ομίλου των επιχειρήσεων που συνδέονται με το πιστωτικό ίδρυμα δεν είναι ικανοποιητικά διαφανής, ώστε να διασφαλίζει την απρόσκοπτη άσκηση των εποπτικών της αρμοδιοτήτων (άρθρο 16 1 εδ. δ Ν. 4261/2014). (v) Αν δεν πληρούται οποιαδήποτε από τις προϋποθέσεις αδειοδότησης σύμφωνα με το Ν. 4261/2014 (άρθρο 16 1 εδ. ε Ν. 4261/2014). 4. Συνεργασία μεταξύ της Τράπεζας της Ελλάδος και της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) όσον αφορά την αίτηση χορήγησης άδειας λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος ΙΙ. Η Τράπεζα της Ελλάδος όταν λαμβάνει αίτηση χορήγησης άδειας λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος το οποίο πρόκειται να εγκατασταθεί στην Ελλάδα ενημερώνει σχετικά την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ("ΕΚΤ") εντός 15 εργάσιμων ημερών (άρθρο 73 1 Κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 468/2014 της ΕΚΤ της 16 ης Απριλίου 2014 που θεσπίζει το πλαίσιο συνεργασίας μεταξύ της ΕΚΤ, των εθνικών αρμόδιων αρχών και των εθνικών εντεταλμένων αρχών εντός του ενιαίου εποπτικού μηχανισμού (κανονισμός για το πλαίσιο ΕΕΜ) (ΕΚΤ/2014/17)). Εφόσον η Τράπεζα της Ελλάδος κρίνει ότι η αίτηση πληροί σε ικανοποιητικό βαθμό όλες τις προϋποθέσεις που καθορίζονται από την ελληνική νομοθεσία (λ.χ. Ν. 4261/2014), συντάσσει σχέδιο απόφασης με το οποίο προτείνεται η χορήγηση από την ΕΚΤ στον αιτούντα της άδειας για την ανάληψη της δραστηριότητας πιστωτικού ιδρύματος (άρθρο 76 1 Κανονισμού (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). Η ΕΚΤ αποφασίζει επί του σχεδίου απόφασης για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας που της υποβάλλει η Τράπεζα της Ελλάδος εντός δέκα εργάσιμων ημερών. Η ΕΚΤ μπορεί να υποστηρίξει το σχέδιο απόφασης για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας και να συμφωνήσει με τη χορήγηση άδειας λειτουργίας ή να διατυπώσει ενστάσεις επ' αυτού (άρθρο 78 1 Κανονισμού (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). Η ΕΚΤ εκδίδει απόφαση για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας στον αιτούντα ο οποίος είναι εγκατεστημένος στην Ελλάδα, εφόσον πληροί όλες τις προϋποθέσεις για τη χορήγησή της βάσει της σχετικής νομοθεσίας της Ευρωπαϊκής Ένωσης και της εθνικής νομοθεσίας της Ελλάδος (άρθρο 78 4 Κανονισμού (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). Αν η ΕΚΤ δεν αποφασίσει εντός της προθεσμίας των δέκα εργασίμων ημερών, το σχέδιο απόφασης για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας που συνέταξε η Τράπεζα της Ελλάδος θεωρείται ότι εκδόθηκε (άρθρο 78 3 Κανονισμού (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). ΑΝΑΚΛΗΣΗ ΑΔΕΙΑΣ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΙΔΡΥΜΑΤΟΣ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ 1. Λόγοι ανάκλησης άδειας λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος H Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να ανακαλέσει την άδεια λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος μόνο όταν το εν λόγω πιστωτικό ίδρυμα: δεν κάνει χρήση της άδειας λειτουργίας του μέσα σε διάστημα δώδεκα (12) μηνών από την λήψη της άδειας λειτουργίας του,. 2

3 (iii) (iv) (v) (vi) (vii) (viii) παραιτείται ρητώς από την άδεια λειτουργίας του, έπαυσε να ασκεί τη δραστηριότητά του για χρονική περίοδο μεγαλύτερη των έξι (6) μηνών (άρθρο 19 εδ. α Ν. 4261/2014), απέκτησε την άδεια λειτουργίας με ψευδείς δηλώσεις ή με οποιονδήποτε άλλο μη σύννομο τρόπο (άρθρο 19 εδ. β Ν. 4261/2014), δεν πληροί πλέον τους όρους υπό τους οποίους του χορηγήθηκε η άδεια λειτουργίας (άρθρο 19 εδ. γ Ν. 4261/2014), δεν πληροί το σύνολο των απαιτήσεων προληπτικής εποπτείας που προβλέπονται στα άρθρα 92 έως 403 και 411 έως 428 του Κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 575/2013 (άρθρο 19 εδ. δ Ν. 4261/2014), υπάγεται σε μια από τις άλλες περιπτώσεις ανάκλησης που προβλέπονται από την ισχύουσα νομοθεσία (άρθρο 19 εδ. ε Ν. 4261/2014), διαπράττει μια από τις παραβάσεις που αναφέρονται στο άρθρο 59 1 του Ν. 4261/2014 (λ.χ. δεν υποβάλλει ή υποβάλλει ανακριβή ή ελλιπή στοιχεία και πληροφορίες σχετικά με τη συμμόρφωή του προς την υποχρέωση ικανοποίησης των απαιτήσεων ιδίων κεφαλαίων του άρθρου 92 του Κανονισμού (ΕΕ) αριθμ. 575/2013 στην Τράπεζα της Ελλάδος, κατά παράβαση της παραγράφου 1 του άρθρου 99 του εν λόγω Κανονισμού) (άρθρο 19 εδ. στ Ν. 4261/2014), (ix) αδυνατεί ή αρνείται να αυξήσει τα ίδια κεφάλαιά του (άρθρο 19 εδ. ζ Ν. 4261/2014), (x) (xi) παρακωλύει με οποιονδήποτε τρόπο τον έλεγχο που του ασκείται από την Τράπεζα της Ελλάδος (άρθρο 19 εδ. η Ν. 4261/2014), παραβαίνει διατάξεις νόμων σχετικών με την εποπτεία ή την άσκηση της δραστηριότητας των πιστωτικών ιδρυμάτων ή αποφάσεων της Τράπεζας της Ελλάδος, σε βαθμό που είναι δυνατόν να τίθενται σε διακινδύνευση η φερεγγυότητα του πιστωτικού ιδρύματος ή εν γένει η επίτευξη των στόχων της ασκούμενης από την Τράπεζα της Ελλάδος εποπτείας (άρθρο 19 εδ. θ Ν. 4261/2014), Επιπροσθέτως, η Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να ανακαλέσει την άδεια λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος και για τους ακόλουθους λόγους: αν δημιουργούνται καταστάσεις που αναφέρονται στο άρθρο 14 4 εδ. β του Ν. 4261/2014 (λ.χ. υφίστανται στενοί δεσμοί μεταξύ του πιστωτικού ιδρύματος και άλλων φυσικών ή νομικών προσώπων, οι οποίοι (δεσμοί) παρεμποδίζουν την ορθή εκπλήρωση της εποπτικής αποστολής της Τράπεζας της Ελλάδος), αν η διάρθρωση του ομίλου του πιστωτικού ιδρύματος έχει μεταβληθεί κατά τρόπο που να παρεμποδίζεται η αποτελεσματική άσκηση των εποπτικών αρμοδιοτήτων της Τράπεζας της Ελλάδος (άρθρο 19 εδ. στ Ν. 4261/2014), Η Τράπεζα της Ελλάδος κοινοποιεί στην Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (ΕΑΤ) κάθε ανάκληση άδειας λειτουργίας μαζί με τους λόγους της σχετικής ανάκλησης (άρθρο 21 3 Ν. 4261/2014). Αν η Τράπεζα της Ελλάδος ανακαλέσει την άδεια λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος, το πιστωτικό ίδρυμα τίθεται υποχρεωτικώς υπό ειδική εκκαθάριση με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος (αφού το πιστωτικό ίδρυμα δεν κηρύσσεται σε πτώχευση ούτε είναι δυνατόν να ανοίξει επ' αυτού προπτωχευτική διαδικασία εξυγίανσης) (άρθρο Ν. 4261/2014). Παράδειγμα: Η Τράπεζα της Ελλάδος μέχρι σήμερα έχει ανακαλέσει την άδεια λειτουργίας της Αραβοελληνικής τράπεζας (1994) και της Τράπεζας Κρήτης (1996), με λόγο ανάκλησης την κεφαλαιακή ανεπάρκειά τους. Περαιτέρω, το 2011 η Τράπεζα της Ελλάδος ανακάλεσε την άδεια της Proton Bank σύμφωνα με το άρθρο 63Ε του ν. 3601/2007 (μεταβατικό πιστωτικό ίδρυμα) και της T-Bank σύμφωνα με το άρθρο 63Δ (εντολή μεταβίβασης) του ν. 3601/2007. Επιπροσθέτως, το 2012 η Τράπεζα της Ελλάδος ανακάλεσε την άδεια της ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΛΕΣΒΟΥ - ΛΗΜΝΟΥ ΣΥΝ.Π.Ε., της ΑΧΑΙΚΗ ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΣΥΝ.Π.Ε., της ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΛΑΜΙΑΣ ΣΥΝ.Π.Ε. και της ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ Α.Ε. 2. Συνεργασία μεταξύ της Τράπεζας της Ελλάδος και της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) όσον αφορά την ανάκληση άδειας λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος Εφόσον η Τράπεζα της Ελλάδος θεωρεί ότι η άδεια λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος θα πρέπει να ανακληθεί ολικά ή μερικά σύμφωνα με τη σχετική Ευρωπαϊκή ή ελληνική νομοθεσία καθώς επίσης και στην περίπτωση σχετικού αιτήματος του πιστωτικού ιδρύματος, υποβάλλει στην Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ("ΕΚΤ") σχέδιο απόφασης με το οποίο προτείνει την ανάκληση της άδειας και σχετικά έγγραφα τεκμηρίωσης (άρθρο 80 1 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). Η ΕΚΤ αξιολογεί χωρίς περιττή καθυστέρηση το σχέδιο απόφασης για την ανάκληση άδειας λειτουργίας. Κατά την αξιολόγηση αυτή λαμβάνει υπόψη λόγους επείγοντος που τυχόν επικαλείται η Τράπεζα της Ελλάδος (άρθρο 81 1 Κανονισμός (ΕΕ) αριθ. 468/2014). Περαιτέρω, σε περίπτωση που η ΕΚΤ αντιληφθεί περιστάσεις που δικαιολογούν την ανάκληση άδειας λειτουργίας, αξιολογεί με δική της πρωτοβουλία (και όχι με πρωτοβουλία της Τράπεζας της Ελλάδος, βλ. προηγούμενη παράγραφο) εάν αυτή θα πρέπει να ανακληθεί με βάση τη σχετική νομοθεσία της Ευρωπαϊκής 3

4 ΙΙΙ. Ένωσης (άρθρο 82 1 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). Εφόσον η ΕΚΤ προτίθεται να ανακαλέσει άδεια λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος που είναι εγκατεστημένο στην Ελλάδα, διαβουλεύεται με την Τράπεζα της Ελλάδος είκοσι πέντε τουλάχιστον εργάσιμες ημέρες πριν από την ημερομηνία κατά την οποία προγραμματίζει να λάβει την απόφασή της. Σε δεόντως αιτιολογημένες περιπτώσεις επείγοντος η προθεσμία διαβούλευσης μπορεί να συντμηθεί σε πέντε εργάσιμες ημέρες (άρθρο 82 2 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). Η ΕΚΤ αποφασίζει για την ανάκληση άδειας λειτουργίας χωρίς περιττή καθυστέρηση. Με την απόφασή της μπορεί να αποδέχεται ή να απορρίπτει το υποβληθέν σχέδιο απόφασης για την ανάκληση άδειας λειτουργίας (άρθρο 83 1 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). ΑΡΧΗ ΑΜΟΙΒΑΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΡΙΣΗΣ ΑΔΕΙΩΝ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ 1. Πιστωτικά ιδρύματα "Η αρχή της αμοιβαίας αναγνώρισης αδειών λειτουργίας πιστωτικών ιδρυμάτων προβλέπεται στο δίκαιο της Ευρωπαϊκής Κοινότητας (βλ. άρθρα 33 επ. της Οδηγίας 2013/36/ΕΕ). Σύμφωνα με την ανωτέρω αρχή κάθε πιστωτικό ίδρυμα που έχει λάβει άδεια λειτουργίας από τις αρμόδιες αρχές του κράτους μέλους όπου είναι εγκατεστημένη η καταστατική του έδρα και η κεντρική του διοίκηση ("κράτος μέλος προέλευσης") δικαιούται, δυνάμει της άδειας που έχει ήδη λάβει στο κράτος μέλος προέλευσης, να ασκεί δραστηριότητα στα υπόλοιπα κράτη μέλη ("κράτη μέλη υποδοχής"). Ειδικότερα, η δραστηριότητα του πιστωτικού ιδρύματος μπορεί να ασκείται στα κράτη μέλη υποδοχής είτε μέσω της εγκατάστασης υποκαταστημάτων είτε υπό το καθεστώς ελεύθερης διασυνοριακής παροχής υπηρεσιών, χωρίς να απαιτείται: άδεια λειτουργίας από τις αρμόδιες αρχές του κράτους μέλους υποδοχής ή στην περίπτωση υποκαταστήματος, καταβολή χρηματικής εγγύησης, με τη μορφή προικώου κεφαλαίου, για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων που αναλαμβάνει με τη δραστηριότητά του στο κράτος μέλος υποδοχής. Η αρχή της αμοιβαίας αναγνώρισης ισχύει: (1) Για πιστωτικά ιδρύματα που έχουν λάβει άδεια λειτουργίας σε κράτος μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης. (2) Για πιστωτικά ιδρύματα που έχουν λάβει άδεια λειτουργίας σε κράτος μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, αλλά (τα πιστωτικά αυτά ιδρύματα) είναι θυγατρικές επιχειρήσεις: είτε μητρικών επιχειρήσεων με καταστατική έδρα σε άλλο κράτος-μέλος (χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης) είτε μητρικών επιχειρήσεων με καταστατική έδρα σε τρίτη χώρα (όχι κράτος-μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης)". Παράδειγμα: Έστω ότι η Canadian Express Bank με έδρα στον Καναδά έχει ιδρύσει θυγατρικό πιστωτικό ίδρυμα στην Γαλλία με την επωνυμία Canadian Express Bank (France) SA. Η Canadian Express Bank (France) SA αποτελεί πιστωτικό ίδρυμα που εδρεύει σε κράτος-μέλος (Γαλλία) και έχει λάβει άδεια λειτουργίας από τις αρμόδιες γαλλικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές. Επομένως, η Canadian Express Bank (France) SA μπορεί να παρέχει πιστώσεις στην ελληνική αγορά μέσω υποκαταστήματος ή χωρίς εγκατάσταση, χωρίς να απαιτείται άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος και καταβολή προικώου κεφαλαίου , εφόσον βέβαια πληρούνται οι λοιπές προϋποθέσεις για την ίδρυση υποκαταστήματος από πιστωτικό ίδρυμα που εδρεύει σε άλλο κράτος-μέλος (χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης) (βλ. π.κ. παραγρ. ΙV.4 [υποκατάστημα] και V.1 [χωρίς εγκατάσταση]). Αμοιβαίας αναγνώρισης απολαμβάνουν οι υπηρεσίες που πληρούν σωρευτικά δύο προϋποθέσεις: (β) Γενική προϋπόθεση: αμοιβαίας αναγνώρισης απολαμβάνουν μόνον οι υπηρεσίες που απαριθμούνται περιοριστικά στον κατάλογο του Παραρτήματος Ι της Οδηγίας 2013/36/ΕΕ (που συμπίπτει με τον κατάλογο που περιλαμβάνεται στην παράγραφο 1 του άρθρου 11 του Ν. 4261/2014: βλ. π.π. Μέρος Α, παράγρ. IV.3). Ειδική προϋπόθεση: Η αρχή της αμοιβαίας αναγνώρισης ισχύει μόνον για τις υπηρεσίες και τις δραστηριότητες του καταλόγου του Παραρτήματος Ι της Οδηγίας 2013/36/ΕΕ, οι οποίες καλύπτονται από την άδεια λειτουργίας που έχουν χορηγήσει στα πιστωτικά ιδρύματα της Ευρωπαϊκής Ένωσης οι αρμόδιες (τραπεζικές εποπτικές) αρχές του κράτους μέλους προέλευσης. Επομένως, "αν σε κράτος μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης (κράτος-μέλος προέλευσης) η εθνική νομοθεσία δεν επιτρέπει στα πιστωτικά ιδρύματα εν γένει, ή σε μια ειδική κατηγορία πιστωτικών ιδρυμάτων (π.χ. κτηματικές τράπεζες, καταθετικές τράπεζες), την παροχή μιας ή περισσότερων από τις δραστηριότητες και υπηρεσίες του καταλόγου του Παραρτήματος Ι της Οδηγίας 2013/36/ΕΕ, οι δραστηριότητες-υπηρεσίες για τις οποίες υπάρχει περιορισμός δεν επιτρέπεται να ασκούνται από αυτά τα πιστωτικά ιδρύματα σε άλλα κράτημέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης (κράτη-μέλη υποδοχής) υπό καθεστώς αμοιβαίας αναγνώρισης. Το ίδιο ισχύει και για τα πιστωτικά ιδρύματα που έχουν επιλέξει να ασκούν ένα περιορισμένο φάσμα δραστηριοτήτων, και συνεπώς η άδεια λειτουργίας τους έχει χορηγηθεί μόνο για αυτές". Δηλαδή τα πιστωτικά ιδρύματα που έχουν λάβει άδεια λειτουργίας σε κράτος-μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης (κράτος-μέλος προέλευσης), μπορούν να ασκήσουν υπό καθεστώς αμοιβαίας αναγνώρισης σε άλλα κράτη-μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης (κράτη-μέλη 4

5 υποδοχής), μόνο τις δραστηριότητες που καλύπτονται από την άδεια λειτουργίας που τους έχουν χορηγήσει οι αρμόδιες (τραπεζικές εποπτικές) αρχές του κράτους-μέλους προέλευσης. Κατά συνέπεια, για τους σκοπούς της κοινής Ευρωπαϊκής Αγοράς, σε ευνοϊκότερη θέση προφανώς βρίσκονται τα πιστωτικά ιδρύματα που έχουν λάβει άδεια λειτουργίας σε χώρες όπου ο νόμος παρέχει τη δυνατότητα σε πιστωτικά ιδρύματα να ασκούν ευρύ φάσμα δραστηριοτήτων. Παράδειγμα 1: Στην χώρα Χ της Ευρωπαϊκής Ένωσης δεν επιτρέπεται στις κτηματικές τράπεζες να δέχονται καταθέσεις, αλλά μόνο να παρέχουν πιστώσεις με εμπράγματη εξασφάλιση σε ακίνητα. Η Hypotheken Bank είναι πιστωτικό ίδρυμα και ειδικότερα κτηματική τράπεζα που έχει λάβει άδεια λειτουργίας στη χώρα Χ. Η αρχή της αμοιβαίας αναγνώρισης δεν ισχύει αν η HypothekenBank επιθυμεί να συστήσει υποκατάστημα στην Ελλάδα όπου θα δέχεται τραπεζικές καταθέσεις από το κοινό (βλ. π.κ. παράγραφο IV.4). Παράδειγμα 2: Η τράπεζα Paris Banque SA έχει λάβει άδεια λειτουργίας από τις γαλλικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές. Με βάση την άδεια λειτουργίας της η Paris Banque SA μπορεί μόνο να δέχεται καταθέσεις και να χορηγεί πιστώσεις (η άδειά της δεν περιλαμβάνει άλλη τραπεζική δραστηριότητα). Η αρχή της αμοιβαίας αναγνώρισης δεν ισχύει αν η Paris Banque SA επιθυμεί να 2. Χρηματοδοτικά ιδρύματα παρέχει στην Ελλάδα υπηρεσίες πληρωμών χωρίς εγκατάσταση (λ.χ. μέσω διαδικτύου) (βλ. π.κ. παράγραφο IV.2). Η αρχή της αμοιβαίας αναγνώρισης αδειών λειτουργίας χρηματοδοτικών ιδρυμάτων προβλέπεται στο δίκαιο της Ευρωπαϊκής Κοινότητας (βλ. άρθρα 41 επ. της Οδηγίας 2013/36/ΕΕ). Σύμφωνα με την ανωτέρω αρχή κάθε χρηματοδοτικό ίδρυμα και κάθε θυγατρική πιστωτικού ιδρύματος που έχει λάβει άδεια λειτουργίας από τις αρμόδιες αρχές του κράτους μέλους όπου είναι εγκατεστημένη η καταστατική του έδρα και η κεντρική του διοίκηση ("κράτος μέλος προέλευσης") δικαιούται, δυνάμει της άδειας που έχει ήδη λάβει στο κράτος μέλος προέλευσης, να ασκεί δραστηριότητα στα υπόλοιπα κράτη μέλη ("κράτη μέλη υποδοχής") οπότε ισχύουν όσα αναφέρθηκαν ανωτέρω στην παράγραφο Επιφύλαξη - Λόγοι δημόσιου συμφέροντος "Πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα που έχουν λάβει άδεια λειτουργίας σε άλλα κράτη-μέλη και ασκούν στην Ελλάδα δραστηριότητες του καταλόγου της παραγράφου 1 του άρθρου 11 του Ν. 4161/2014, είτε μέσω υποκαταστημάτων είτε μέσω παροχής υπηρεσιών χωρίς εγκατάσταση, επιτρέπεται να ασκούν τις δραστηριότητες αυτές με το ίδιο τρόπο που τις ασκούν στη χώρα καταγωγής τους εφόσον δεν παραβιάζουν: τις διατάξεις, οι οποίες, στο πλαίσιο της νομοθεσίας περί πιστωτικών ιδρυμάτων, κεφαλαιαγοράς, καταπολέμησης της νομιμοποίησης εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες και χρηματοδότησης της τρομοκρατίας και προστασίας του καταναλωτή, αποβλέπουν στην προστασία των επενδυτών και καταναλωτών τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών ή (β) άλλες διατάξεις δημοσίου συμφέροντος (άρθρο 39 1 Ν. 4261/2014)". Παράδειγμα: Τέτοιες είναι οι διατάξεις του Ν. 2251/1994 για την προστασία του καταναλωτή (π.χ. απαγόρευση καταχρηστικών συμβατικών όρων, διατάξεις για εμπορία από απόσταση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών κ.ά.), της ΠΔ/ΤΕ 2501/ αναφορικά με την ενημέρωση των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα για τους όρους που διέπουν τις συναλλαγές τους (π.χ. ελάχιστη απαιτούμενη ενημέρωση πελάτη πριν από τη σύναψη σύμβασης κατάθεσης ή χορήγησης δανείου), της Κοινής Υπουργικής Απόφασης (ΚΥΑ) Ζ1-699/2010 για την καταναλωτική πίστη (π.χ. ελάχιστη απαιτούμενη ενημέρωση καταναλωτή πριν τη σύναψη σύμβασης καταναλωτικού δανείου, βλ. π.κ. Μέρος Γ, παράγρ. V.3.9), του Ν. 3691/2008 για την πρόληψη και καταστολή της νομιμοποίησης εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες και της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας. Ο ανωτέρω περιορισμός ισχύει και για πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα που εδρεύουν σε τρίτες χώρες (όχι κράτη της Ευρωπαϊκής Ένωσης) και ασκούν στην Ελλάδα δραστηριότητες του καταλόγου της παραγράφου 1 του άρθρου 11 του Ν. 4261/2014 μέσω υποκαταστημάτων (άρθρο 39 1 Ν. 4161/2014). Περαιτέρω, τα πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα που αναφέρονται παραπάνω, επιτρέπεται να διαφημίζουν τις υπηρεσίες που παρέχουν, σύμφωνα με τις ισχύουσες διατάξεις, που διέπουν τον τύπο και το περιεχόμενο της εν λόγω διαφήμισης με σκοπό την επαρκή και ορθή πληροφόρηση του κοινού (άρθρο 39 2 Ν. 4261/2014). Επισημαίνεται, ωστόσο, ότι η Τράπεζα της Ελλάδος στο πλαίσιο της αρμοδιότητάς της για τον έλεγχο της διαφάνειας των διαδικασιών και των όρων συναλλαγών των εποπτευόμενων από αυτήν προσώπων, μπορεί να απαιτεί την προσαρμογή του περιεχομένου των διαφημίσεών τους στην Ελλάδα (άρθρο 39 3 Ν. 4161/2014). Παράδειγμα: Οι διατάξεις του άρθρου 9 του Ν. 2251/1994 που αφορούν στην αθέμιτη, την παραπλανητική και τη συγκριτική διαφήμιση). 5

6 IV. ΕΓΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΙΔΡΥΜΑΤΩΝ ΜΕΣΩ ΥΠΟΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΩΝ 1. Έννοια υποκαταστήματος - Στοιχεία Ως "υποκατάστημα" (branch) νοείται ο τόπος επιχείρησης νομικώς εξαρτώμενης από ίδρυμα (πιστωτικό ή χρηματοδοτικό), η οποία διενεργεί άμεσα, όλες ή ορισμένες από τις συναλλαγές που εντάσσονται στις δραστηριότητες των ιδρυμάτων (άρθρο 4 1 σημ. 17 Ν. 4261/2014). Συνεπώς τα τρία στοιχεία του υποκαταστήματος είναι τα ακόλουθα: "(1) Το υποκατάστημα συνιστά τόπο επιχείρησης που εξαρτάται νομικώς από το ίδρυμα. Δηλαδή δεν έχει αυτοτελή νομική προσωπικότητα (δεν είναι ξεχωριστό νομικό πρόσωπο, δεν είναι θυγατρική επιχείρηση). (2) Η εγκατάσταση του υποκαταστήματος στο κράτος μέλος υποδοχής πρέπει να έχει μόνιμο χαρακτήρα ("τόπος επιχείρησης"). Αν η εγκατάσταση είναι προσωρινή, πρόκειται για παροχή υπηρεσιών χωρίς εγκατάσταση. (3) Ένα πιστωτικό ίδρυμα είναι δυνατό να συνάπτει στο όνομα και για λογαριασμό του μέσω του υποκαταστήματος στο κράτος μέλος υποδοχής οριστικές συμβάσεις αναφορικά με τις υπηρεσίες που το πιστωτικό ίδρυμα παρέχει (η ανωτέρω δυνατότητα του πιστωτικού ιδρύματος δεν υφίσταται στην περίπτωση των γραφείων αντιπροσωπείας τα οποία προβαίνουν μόνο σε προπαρασκευαστικές εργασίες για τη σύναψη συμβάσεων)". 2. Ίδρυση υποκαταστημάτων σε άλλα κράτη μέλη (χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης) από πιστωτικά ιδρύματα που εδρεύουν στην Ελλάδα Πιστωτικό ίδρυμα που εδρεύει στην Ελλάδα (κράτος-μέλος προέλευσης), μπορεί να ασκεί τις δραστηριότητες που προβλέπονται στο άρθρο 11 1 Ν. 4261/2014 (βλ. π.π. Μέρος Α, παράγρ. IV.3) μέσω υποκαταστήματος σε άλλο κράτος-μέλος (χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης) (κράτος-μέλος υποδοχής), εφόσον πληρούνται οι ακόλουθες προϋποθέσεις: (1) Οι δραστηριότητες του υποκαταστήματος καλύπτονται από την άδεια λειτουργίας του πιστωτικού ιδρύματος στην Ελλάδα (άρθρο 33 1 Ν. 4261/2014). (2) Το πιστωτικό ίδρυμα που επιθυμεί να ιδρύσει υποκατάστημα σε άλλο κράτος μέλος έχει προβεί σε γνωστοποίηση προς την Τράπεζα της Ελλάδος η οποία πρέπει να περιλαμβάνει τις ακόλουθες πληροφορίες: (iii) (iv) το κράτος-μέλος στο οποίο πρόκειται να ιδρυθεί το υποκατάστημα το πρόγραμμα δραστηριοτήτων του υποκαταστήματος στο οποίο αναγράφονται ιδίως το είδος των εργασιών τις οποίες προτίθεται να ασκήσει το υποκατάστημα στο κράτος-μέλος υποδοχής και η οργανωτική του δομή (η οποία καλύπτει και τα συστήματα εσωτερικού ελέγχου και διαχείρισης κινδύνων) τη διεύθυνση του υποκαταστήματος στο κράτος-μέλος υποδοχής στην οποία μπορούν να ζητούνται έγγραφα και στοιχεία τα ονόματα των προσώπων που είναι υπεύθυνα για τη διεύθυνση του υποκαταστήματος (άρθρο 33 2 Ν. 4261/2014 και άρθρο 11 1 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). Εφόσον η Τράπεζα της Ελλάδος δεν λάβει απόφαση περί του αντιθέτου εντός δύο μηνών από την περιέλευση σε αυτήν της ως άνω γνωστοποίησης, το υποκατάστημα του ελληνικού πιστωτικού ιδρύματος μπορεί να εγκατασταθεί στο κράτος-μέλος υποδοχής και να αρχίσει να ασκεί εκεί τις δραστηριότητές του. Η Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνει σχετικά την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και τις αρμόδιες αρχές του κράτους μέλους υποδοχής στο οποίο θα εγκατασταθεί το υποκατάστημα (άρθρο 11 4 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). Στο ίδιο πλαίσιο, μέσα σε τρεις (3) μήνες από την γνωστοποίηση σε αυτήν των ανωτέρω στοιχείων και πληροφοριών, η Τράπεζα της Ελλάδος κοινοποιεί στις αρμόδιες αρχές του κράτους-μέλους υποδοχής: τα ανωτέρω στοιχεία και πληροφορίες και το ύψος και τη σύνθεση των ιδίων κεφαλαίων και το άθροισμα των απαιτήσεων ιδίων κεφαλαίων του πιστωτικού ιδρύματος δυνάμει του άρθρου 92 του Κανονισμού (ΕΕ) 575/2013. Κατόπιν, Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνει σχετικά το ενδιαφερόμενο πιστωτικό ίδρυμα (άρθρο Ν. 4261/2014). Εάν, ωστόσο, η Τράπεζα της Ελλάδος έχει λόγους να αμφιβάλλει ως προς την επάρκεια της διοικητικής οργάνωσης ή της οικονομικής κατάστασης του πιστωτικού ιδρύματος που σκοπεύει να ιδρύσει υποκατάστημα σε άλλο κράτος-μέλος τότε: είτε περιορίζει τις προτεινόμενες δραστηριότητες του εν λόγω υποκαταστήματος είτε αρνείται να κοινοποιήσει στις αρμόδιες αρχές του κράτους-μέλους υποδοχής τα ανωτέρω στοιχεία και πληροφορίες. 6

7 Κατόπιν, η Τράπεζα της Ελλάδος γνωστοποιεί τους λόγους της άρνησης στο ενδιαφερόμενο πιστωτικό ίδρυμα μέσα σε τρεις (3) μήνες από τη λήψη όλων των σχετικών στοιχείων και πληροφοριών (βλ. π.π. στοιχείο (2)) (άρθρο 33 5 Ν. 4161/2014). Παράλληλα, η Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνει την Ευρωπαϊκή Επιτροπή και την Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (ΕΑΤ) για το είδος και τον αριθμό των περιπτώσεων για τις οποίες υπήρξαν απορριπτικές αποφάσεις κατά τα παραπάνω (άρθρο 35 Ν. 4261/2014). Επισημαίνεται ότι, αν το ελληνικό πιστωτικό ίδρυμα που επιθυμεί να ιδρύσει υποκατάστημα θεωρείται σημαντική εποπτευόμενη οντότητα (λ.χ. είναι ένα από τα τρία πιο σημαντικά πιστωτικά ιδρύματα στην Ελλάδα), τότε η διαδικασία διαφοροποιείται και, ειδικότερα, μόλις η Τράπεζα της Ελλάδος λάβει γνωστοποίηση από το εν λόγω πιστωτικό ίδρυμα ότι επιθυμεί να ιδρύσει υποκατάστημα σε άλλη χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης, θα πρέπει (η Τράπεζα της Ελλάδος) να ενημερώσει αμέσως την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα για την ως άνω γνωστοποίηση (άρθρο 11 1 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ 468/2014). Εφόσον η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα δεν λάβει απόφαση περί του αντιθέτου εντός δύο μηνών από την περιέλευση σε αυτήν της ως άνω γνωστοποίησης, το υποκατάταστημα μπορεί να εγκατασταθεί και να αρχίσει να ασκεί τις δραστηριότητές του στο κράτος-μέλος υποδοχής. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ενημερώνει σχετικά την αρμόδια εποπτική αρχή του κράτους μέλους της ΕΕ στο οποίο θα εγκατασταθεί το υποκατάστημα (άρθρο 11 2 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ 468/2014). Παράδειγμα: Το ελληνικό πιστωτικό ίδρυμα Omikron Bank AE προτίθεται να εισέλθει στην τραπεζική αγορά της Ιταλίας (χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης, κράτος-μέλος υποδοχής) προκειμένου να αποδέχεται καταθέσεις και να χορηγεί πιστώσεις (δάνεια). Η Omikron Bank AΕ έχει λάβει άδεια λειτουργίας ως πιστωτικό ίδρυμα από την Τράπεζα της Ελλάδος [αρμόδιες (τραπεζικές εποπτικές) αρχές της Ελλάδας, δηλαδή του κράτους-μέλους προέλευσης]. Στην ανωτέρω άδεια λειτουργίας ως δραστηριότητες της Omikron Bank AΕ, μεταξύ άλλων, περιλαμβάνονται η αποδοχή καταθέσεων από το κοινό και η χορήγηση πιστώσεων (δανείων). Σύμφωνα με την αρχή αμοιβαίας αναγνώρισης αδειών λειτουργίας πιστωτικών ιδρυμάτων στην Ευρωπαϊκή Ένωση, η Omikron Bank AΕ μπορεί να δέχεται καταθέσεις από το κοινό και να χορηγεί πιστώσεις (δάνεια) μέσω της εγκατάστασης ενός ή περισσότερων υποκαταστημάτων στην Ιταλία, χωρίς να απαιτείται άδεια λειτουργίας από τις αρμόδιες ιταλικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές ή η καταβολή προικώου κεφαλαίου. Η Omikron Bank AE αποφασίζει να ιδρύσει υποκατάστημα στη Ρώμη. Προκειμένου η Omikron Bank AΕ να ιδρύσει υποκατάστημα στη Ρώμη όπου θα δέχεται καταθέσεις από το κοινό και από το οποίο θα χορηγεί πιστώσεις (δάνεια) θα πρέπει να συντρέχουν οι ακόλουθες προϋποθέσεις: (1) Η άδεια λειτουργίας που η Omikron Bank AE έχει λάβει ως πιστωτικό ίδρυμα από την Τράπεζα της Ελλάδος πρέπει να περιλαμβάνει την αποδοχή καταθέσεων και την παροχή πιστώσεων, προϋπόθεση η οποία στη συγκεκριμένη περίπτωση πληρούται. (2) Η Omikron Bank AE πρέπει να έχει προηγουμένως γνωστοποιήσει στην Τράπεζα της Ελλάδος τα ακόλουθα στοιχεία: (iii) (iv) Την πρόθεσή της να ιδρύσει υποκατάστημα στην Ιταλία. Το πρόγραμμα δραστηριοτήτων του υποκαταστήματος Ιταλίας στο οποίο αναγράφονται ιδίως: (β) το είδος των εργασιών τις οποίες προτίθεται να ασκήσει το υποκατάστημα στην Ιταλία (αποδοχή καταθέσεων, παροχή πιστώσεων) και η οργανωτική δομή του υποκαταστήματος που καλύπτει και τα συστήματα εσωτερικού ελέγχου και διαχείρισης κινδύνων. Τη διεύθυνση του υποκαταστήματος στην Ιταλία, όπου μπορούν να ζητούνται έγγραφα στοιχεία από τις αρμόδιες ιταλικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές. Τα ονόματα των υπευθύνων για τη διαχείριση του υποκαταστήματος Ιταλίας. (3) Εφόσον η Τράπεζα της Ελλάδος δεν λάβει απόφαση περί του αντιθέτου εντός δύο μηνών από την περιέλευση σε αυτήν της ως άνω γνωστοποίησης, το υποκατάστημα της Omikron Bank AE μπορεί να εγκατασταθεί στην Ιταλία και να αρχίσει να ασκεί εκεί τις δραστηριότητές του. Η Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνει σχετικά την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και τις αρμόδιες ιταλικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές. Κατόπιν η Omikron Bank AE μπορεί να δέχεται καταθέσεις από το κοινό στο ιταλικό υποκατάστημα καθώς και να χορηγεί πιστώσεις από αυτό καταρτίζοντας εκεί με τους καταθέτες και τους δανειολήπτες, για λογαριασμό της Omikron Bank AE, τις σχετικές συμβάσεις ανοίγματος τραπεζικής κατάθεσης και χορήγησης δανείου. (4) Στο ίδιο πλαίσιο, μέσα σε 3 μήνες από την ανωτέρω γνωστοποίηση της Omikron Bank AE προς την Τράπεζα της Ελλάδος, η Τράπεζα της Ελλάδος πρέπει να κοινοποιήσει στις αρμόδιες ιταλικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές: τα ανωτέρω υπό παράγραφο (2) στοιχεία και 7

8 το ύψος των ιδίων κεφαλαίων και το άθροισμα των απαιτήσεων ιδίων κεφαλαίων της Omikron Bank AE, Κατόπιν η Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνει σχετικά την Omikron Bank AE αναφορικά με την ανωτέρω κοινοποίηση προς τις ιταλικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές. Ενδέχεται, ωστόσο, να υφίστανται λόγοι εξαιτίας των οποίων η Τράπεζα της Ελλάδος να αμφιβάλλει ως προς την επάρκεια της διοικητικής οργάνωσης ή της οικονομικής κατάστασης της Omikron Bank AE (λ.χ. χαμηλά ίδια κεφάλαια). Σε μια τέτοια περίπτωση η Τράπεζα της Ελλάδος έχει τη διακριτική ευχέρεια: είτε να περιορίζει τις προτεινόμενες δραστηριότητες του υποκαταστήματος της Omikron Bank AE στην Ιταλία (π.χ. το υποκατάστημα να μπορεί να δέχεται καταθέσεις, αλλά να μη μπορεί χορηγεί πιστώσεις) είτε να αρνηθεί να κοινοποιήσει στις αρμόδιες ιταλικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές τα στοιχεία που της είχε ήδη γνωστοποιήσει η Omikron Bank AE (βλ. π.π. παράγραφο (2)). Κατόπιν, μέσα σε τρεις (3) μήνες από τη λήψη όλων των σχετικών πληροφοριών, η Τράπεζα της Ελλάδος θα γνωστοποιήσει στη Omikron Bank AE τους λόγους για την αρνητική απόφασή της. Επισημαίνεται ότι, αν η Omikron Bank AE θεωρείται σημαντική εποπτευόμενη οντότητα (λ.χ. είναι ένα από τα τρία πιο σημαντικά πιστωτικά ιδρύματα στην Ελλάδα, βλ. π.κ. παράγρ. []), τότε η διαδικασία διαφοροποιείται. Ειδικότερα, μόλις η Τράπεζα της Ελλάδος λάβει τη γνωστοποίηση της Omirkon Bank AE ότι επιθυμεί να ιδρύσει υποκατάστημα στην Ιταλία, θα πρέπει (η Τράπεζα της Ελλάδος) να ενημερώσει αμέσως την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα για την ως άνω γνωστοποίηση. Εφόσον η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα δεν λάβει απόφαση περί του αντιθέτου εντός δύο μηνών από την περιέλευση σε αυτήν της ως άνω γνωστοποίησης, τότε το υποκατάταστημα της Omikron Bank AE μπορεί να εγκατασταθεί και να αρχίσει να ασκεί τις δραστηριότητές του στην Ιταλία και η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ενημερώνει σχετικά την αρμόδια ιταλική τραπεζική εποπτική αρχή. 3. Ίδρυση υποκαταστημάτων σε τρίτες χώρες (όχι κράτη μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης) από πιστωτικά ιδρύματα που εδρεύουν στην Ελλάδα Πιστωτικό ίδρυμα που εδρεύει στην Ελλάδα μπορεί να ιδρύσει υποκατάστημα σε τρίτη χώρα (όχι χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης) εφόσον έχει λάβει άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος (άρθρο 36 1 Ν. 4261/2014). Παράδειγμα: Το ελληνικό πιστωτικό ίδρυμα Omikron Bank AE προτίθεται να εισέλθει στην τραπεζική αγορά της Αλβανίας προκειμένου να αποδέχεται καταθέσεις από το κοινό και να χορηγεί πιστώσεις (δάνεια). Η Omikron Bank AΕ έχει λάβει άδεια λειτουργίας ως πιστωτικό ίδρυμα από την Τράπεζα της Ελλάδος [δηλαδή τις αρμόδιες ελληνικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές]. Προκειμένου η Omikron Bank AΕ να μπορεί ασκεί στην Αλβανία τις ανωτέρω τραπεζικές δραστηριότητες μέσω της εγκατάστασης ενός ή περισσότερων υποκαταστημάτων, απαιτείται να λάβει σχετική άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος. Πρέπει ωστόσο να επισημανθεί ότι το δίκαιο της Αλβανίας (κανόνες αντίστοιχοι με αυτούς του Ν. 4261/2014) προφανώς περιλαμβάνει και άλλες προϋποθέσεις οι οποίες πρέπει να πληρούνται προκειμένου πιστωτικό ίδρυμα που έχει λάβει άδεια λειτουργίας σε άλλη χώρα να μπορεί να ιδρύσει υποκατάστημα στην Αλβανία. 4. Ίδρυση υποκαταστημάτων στην Ελλάδα από πιστωτικά ιδρύματα που εδρεύουν σε άλλα κράτη μέλη (χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης) Πιστωτικό ίδρυμα που εδρεύει σε άλλο κράτος μέλος (χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης, κράτος-μέλος καταγωγής), μπορεί να ασκεί τις δραστηριότητες που προβλέπονται στο άρθρο 11 1 Ν. 4261/2014 μέσω υποκαταστήματος στην Ελλάδα (κράτος-μέλος υποδοχής) εφόσον πληρούνται οι ακόλουθες προϋποθέσεις: (1) Οι δραστηριότητες του υποκαταστήματος καλύπτονται από την άδεια λειτουργίας του πιστωτικού ιδρύματος στο κράτος-μέλος προέλευσης. (2) Οι αρμόδιες αρχές του κράτους-μέλους προέλευσης έχουν κοινοποιήσει στην Τράπεζα της Ελλάδος τις ακόλουθες πληροφορίες: (iii) (iv) (v) το πρόγραμμα δραστηριοτήτων του υποκαταστήματος στο οποίο αναγράφονται ιδίως το είδος των εργασιών τις οποίες προτίθεται να ασκήσει το υποκατάστημα στην Ελλάδα και η οργανωτική του δομή που καλύπτει και τα συστήματα εσωτερικού ελέγχου και διαχείρισης κινδύνων τη διεύθυνση του υποκαταστήματος στην Ελλάδα στην οποία μπορούν να ζητούνται έγγραφα και στοιχεία τα ονόματα των προσώπων που είναι υπεύθυνα για τη διεύθυνση του υποκαταστήματος το ύψος και τη σύνθεση των ιδίων κεφαλαίων και το άθροισμα των απαιτήσεων ιδίως κεφαλαίων του πιστωτικού ιδρύματος δυνάμει του άρθρου 92 του Κανονισμού (ΕΕ) 575/2013, και αναλυτικές πληροφορίες ως προς το σύστημα εγγύησης καταθέσεων που λειτουργεί στο κράτος-μέλος προέλευσης (άρθρο 34 1 Ν. 4261/2014) 8

9 Εφόσον οι αρμόδιες αρχές του κράτους-μέλους προέλευσης δεν λάβουν απόφαση περί του αντιθέτου εντός δύο μηνών από την περιέλευση σε αυτές της ως άνω γνωστοποίησης, το υποκατάστημα του ως άνω πιστωτικού ιδρύματος μπορεί να εγκατασταθεί στην Ελλάδα και να αρχίσει να ασκεί τις δραστηριότητές του. Οι αρμόδιες αρχές του κράτους-μέλους προέλευσης ενημερώνουν σχετικά την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και την Τράπεζα της Ελλάδος (δηλ. την αρμόδια εποπτική αρχή του κράτους μέλους της ΕΕ στο οποίο θα εγκατασταθεί το υποκατάστημα) (άρθρο 11 4 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ αριθ. 468/2014). Στο ίδιο πλαίσιο επισημαίνεται ότι μέσα σε προθεσμία 2 μηνών από την παραλαβή της ανωτέρω κοινοποίησης η Τράπεζα της Ελλάδος προβαίνει στις ακόλουθες ενέργειες: (1) οργανώνει την εποπτεία του υποκαταστήματος (σύμφωνα με τις αρμοδιότητες που προβλέπονται στο άρθρο 39 και στα άρθρα 44 έως 49 του Ν. 4261/2014) και (2) αν το κρίνει αναγκαίο, κοινοποιεί τις προϋποθέσεις υπό τις οποίες οι δραστηριότητες του υποκαταστήματος πρέπει να ασκούνται στην Ελλάδα για λόγους δημόσιου συμφέροντος σύμφωνα με το άρθρο 39 Ν. 4261/2014(άρθρο 34 2 Ν. 4261/2014). Το υποκατάστημα μπορεί να εγκατασταθεί και να αρχίσει να ασκεί τις δραστηριότητές του στην Ελλάδα μόλις λάβει σχετική κοινοποίηση από την Τράπεζα της Ελλάδος ή σε περίπτωση μη απάντησης εκ μέρους της, μόλις λήξει η δίμηνη προθεσμία της προηγούμενης παραγράφου (άρθρο 34 3 Ν. 4261/2014). Τέλος, περισσότερες της μια μονάδες εκμετάλλευσης που λειτουργούν στην Ελλάδα, θεωρούνται ως ένα μόνον υποκατάστημα (άρθρο 33 1 εδ. β Ν. 4261/2014). Επισημαίνεται ότι αν το πιστωτικό ίδρυμα που εδρεύει σε άλλο κράτος μέλος (χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης, κράτος-μέλος προέλευσης) και επιθυμεί να ιδρύσει υποκατάστημα στην Ελλάδα θεωρείται σημαντική εποπτευόμενη οντότητα (λ.χ. είναι ένα από τα τρία πιο σημαντικά πιστωτικά ιδρύματα στο κράτος-μέλος προέλευσης), τότε η διαδικασία διαφοροποιείται και, ειδικότερα, μόλις οι αρμόδιες αρχές του κράτουςμέλους προέλευσης λάβουν γνωστοποίηση από το εν λόγω πιστωτικό ίδρυμα ότι επιθυμεί να ιδρύσει υποκατάστημα στην Ελλάδα, θα πρέπει (οι αρμόδιες αρχές του κράτους-μέλους προέλευσης) να ενημερώσουν αμέσως την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα για την ως άνω γνωστοποίηση (άρθρο 11 1 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ 468/2014). Εφόσον η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα δεν λάβει απόφαση περί του αντιθέτου εντός δύο μηνών από την περιέλευση σε αυτήν της ως άνω γνωστοποίησης, το υποκατάταστημα μπορεί να εγκατασταθεί και να αρχίσει να ασκεί τις δραστηριότητές του στην Ελλάδα. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ενημερώνει σχετικά την Τράπεζα της Ελλάδος (δηλ. την αρμόδια εποπτική αρχή του κράτους μέλους της ΕΕ στο οποίο θα εγκατασταθεί το υποκατάστημα) (άρθρο 11 2 Κανονισμός (ΕΕ) ΕΚΤ 468/2014). Παράδειγμα: Το πιστωτικό ίδρυμα Berlin Bank AG έχει λάβει άδεια λειτουργίας από τις αρμόδιες γερμανικές αρχές. Η Γερμανία, ως γνωστόν, είναι χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης (κράτος μέλος). Η Berlin Bank AG προτίθεται να εισέλθει στην ελληνική τραπεζική αγορά προκειμένου να χορηγεί δάνεια σε καταναλωτές. Στην άδεια λειτουργίας οι δραστηριότητες της Berlin Bank AG περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, τη χορήγηση πιστώσεων. Η Berlin Bank AG μπορεί να χορηγεί δάνεια σε καταναλωτές στην Ελλάδα μέσω της εγκατάστασης ενός ή περισσότερων υποκαταστημάτων, χωρίς να απαιτείται προηγούμενη άδεια λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος ή η καταβολή προικώου κεφαλαίου. Προκειμένου η Berlin Bank AG να ιδρύσει υποκατάστημα στην Ελλάδα και να χορηγεί από αυτό δάνεια σε καταναλωτές θα πρέπει: (1) Η άδεια λειτουργίας που έχει λάβει ως πιστωτικό ίδρυμα από τις αρμόδιες γερμανικές αρχές να περιλαμβάνει την παροχή πιστώσεων. (2) Οι αρμόδιες γερμανικές αρχές να κοινοποιήσουν στην Τράπεζα της Ελλάδος: (iii) (iv) (v) το πρόγραμμα δραστηριοτήτων του υποκαταστήματος στην Ελλάδα στο οποίο αναγράφονται: (β) το είδος των δραστηριοτήτων που προτίθεται να ασκήσει το υποκατάστημα (χορήγηση πιστώσεων σε καταναλωτές) την οργανωτική δομή του υποκαταστήματος (που καλύπτει και τα συστήματα εσωτερικού ελέγχου και διαχείρισης κινδύνων) τη διεύθυνση του υποκαταστήματος τα ονόματα των υπευθύνων για τη διεύθυνση του υποκαταστήματος το ύψος των ιδίων κεφαλαίων και των απαιτήσεων ιδίων κεφαλαίων της Berlin Bank AG στη Γερμανία και αναλυτικές πληροφορίες ως προς το σύστημα εγγύησης καταθέσεων που λειτουργεί στη Γερμανία. Μετά την πάροδο 1 μήνα από τη λήψη των ανωτέρω στοιχείων, η Τράπεζα της Ελλάδος κοινοποιεί στην Berlin Bank AG επιστολή με την οποία της επιτρέπει να ξεκινήσει τη λειτουργία της στην Ελλάδα. Η Berlin Bank AG μπορεί να εγκατασταθεί και να ξεκινήσει την παροχή δανείων μέσω 9

10 του υποκαταστήματός της στην Ελλάδα. Οι σχετικές συμβάσεις δανείων με τους δανειολήπτες μπορούν να υπογράφονται στο υποκατάστημα Αθηνών για λογαριασμό της Berlin Bank AG ως δανείστριας τράπεζας. Σε κάθε πάντως περίπτωση η Berlin Bank AG θα πρέπει κατά την παροχή των ανωτέρω τραπεζικών δραστηριοτήτων από το υποκατάστημά της σε αποδέκτες στην Ελλάδα, να μην παραβιάζει αφενός τις διατάξεις, οι οποίες, στο πλαίσιο της νομοθεσίας περί πιστωτικών ιδρυμάτων και προστασίας του καταναλωτή, αποβλέπουν στην προστασία των καταναλωτών τραπεζικών προϊόντων και, αφετέρου, άλλες διατάξεις δημόσιου συμφέροντος (βλ. π.π. παράγρ. III.3). Έτσι, π.χ., σύμφωνα με τις διατάξεις του Ν. 2251/1994 (προστασία του καταναλωτή), την ΠΔ/ΤΕ 2501/ (ενημέρωση των συναλλασσόμενων με τα πιστωτικά ιδρύματα για τους όρους που διέπουν τις συναλλαγές τους) και την Κοινή Υπουργική Απόφαση (ΚΥΑ) Ζ1-699/ (βλ. π.κ. Μέρος Γ, παράγρ. V.3.8), πριν τη σύναψη σύμβασης δανείου, θα πρέπει η Berlin Bank AG να έχει παράσχει στον υποψήφιο δανειολήπτη την ελάχιστη απαιτούμενη κατά το ελληνικό δίκαιο προσυμβατική ενημέρωση. Περαιτέρω, στο ίδιο πλαίσιο, μεταξύ άλλων: η σύμβαση δανείου θα πρέπει να καταρτίζεται εγγράφως και να παρέχεται στον πελάτη πρωτότυπη σύμβαση, οι επιμέρους όροι της σύμβασης δανείου θα πρέπει να μην είναι καταχρηστικοί και (iii) η σχετική ενημέρωση για τις αποπληρωμές του δανείου (statements) θα πρέπει να μην αποστέλλεται στους πελάτες μόνο ηλεκτρονικά, αλλά και μέσω ταχυδρομείου (βλ. π.π. παράγρ. ΙΙΙ.3 και π.κ. Μέρος Γ, παράγρ. V.3.8). Τέλος, η διαφήμιση από την Berlin Bank AG της παροχής δανείων σε καταναλωτές θα υπόκειται στις ισχύουσες στην Ελλάδα διατάξεις που διέπουν τον τύπο και το περιεχόμενο της εν λόγω διαφήμισης με σκοπό την επαρκή και ορθή πληροφόρηση του κοινού (π.χ. εφαρμογή διατάξεων του Ν. 2251/1994 αναφορικά με απαγορεύσεις που αφορούν αθέμιτη/παραπλανητική διαφήμιση) (βλ. π.π. παράγραφο III.3). Αν η Berlin Bank AG θεωρείται σημαντική εποπτευόμενη οντότητα (λ.χ. είναι ένα από τα τρία πιο σημαντικά πιστωτικά ιδρύματα στη Γερμανία, δηλ. στο κράτος-μέλος προέλευσης, βλ. π.κ. παράγρ. []), τότε μόλις οι αρμόδιες γερμανικές αρχές λάβουν γνωστοποίηση από τη Berlin Bank AG ότι επιθυμεί να ιδρύσει υποκατάστημα στην Ελλάδα, θα πρέπει (οι αρμόδιες γερμανικές αρχές) να ενημερώσουν αμέσως την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα για την ως άνω γνωστοποίηση. Εφόσον η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα δεν λάβει απόφαση περί του αντιθέτου εντός δύο μηνών από την περιέλευση σε αυτήν της ως άνω γνωστοποίησης, το υποκατάταστημα μπορεί να εγκατασταθεί και να αρχίσει να ασκεί τις δραστηριότητές του στην Ελλάδα. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ενημερώνει σχετικά την Τράπεζα της Ελλάδος (δηλ. την αρμόδια εποπτική αρχή του κράτους μέλους της ΕΕ στο οποίο θα εγκατασταθεί το υποκατάστημα). 5. Ίδρυση υποκαταστημάτων στην Ελλάδα από πιστωτικά ιδρύματα που εδρεύουν σε τρίτα κράτη (όχι χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης) Για την ίδρυση και λειτουργία στην Ελλάδα υποκαταστήματος πιστωτικού ιδρύματος που εδρεύει σε τρίτη χώρα (όχι χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης) απαιτείται προηγούμενη άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος, η οποία χορηγείται εφόσον πληρούνται οι ακόλουθες προϋποθέσεις: (β) Πριν από την έναρξη λειτουργίας του πρώτου υποκαταστήματος στην Ελλάδα πρέπει να υφίσταται προικώο κεφάλαιο (κάλυψη αρχικού κεφαλαίο) ύψους , το οποίο θα επέχει θέσει ιδίων κεφαλαίων για την δραστηριότητα του υποκαταστήματος στην Ελλάδα. Το πιστωτικό ίδρυμα που προτίθεται να ιδρύσει υποκατάστημα στην Ελλάδα υποβάλλει τα στοιχεία και τις πληροφορίες που ζητούνται από την Τράπεζα της Ελλάδος, προκειμένου αυτή να διαμορφώσει σαφή εικόνα για την δραστηριότητα του πιστωτικού ιδρύματος στο πλαίσιο άσκησης της εποπτικής αρμοδιότητας (i.e. της Τράπεζας της Ελλάδος) (άρθρο 36 2 σε συνδ. με άρθρο 12 1 (β ) του Ν. 4261/2014). Επισημαίνεται, περαιτέρω, ότι η ανωτέρω άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος χορηγείται εφόσον ληφθούν υπόψη: Τυχόν όροι, που με βάση την αρχή της αμοιβαιότητας, μπορεί να έχει θέσει η Ευρωπαϊκή Ένωση στην τρίτη χώρα που εδρεύει το πιστωτικό ίδρυμα, "ώστε να επιτρέπεται η χορήγηση άδειας σε πιστωτικό ίδρυμα που εδρεύει στην τρίτη χώρα, εφόσον και η τρίτη χώρα δεν εφαρμόζει αυστηρότερους όρους" προκειμένου να χορηγήσει αντίστοιχα άδεια σε πιστωτικά ιδρύματα με έδρα στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Τυχόν συμφωνία που έχει συνάψει η Ευρωπαϊκή Ένωση με βάση την 3 του άρθρου 47 της Οδηγίας 2013/36/ΕΕ με την τρίτη χώρα που εδρεύει το πιστωτικό ίδρυμα, ότι θα εφαρμόζονται διατάξεις οι οποίες προσφέρουν στα υποκαταστήματα αυτού του πιστωτικού ιδρύματος την ίδια μεταχείριση στο σύνολο της επικράτειας της Ευρωπαϊκής Ένωσης (άρθρο 36 2 Ν. 4261/2014). Επισημαίνεται, επιπροσθέτως, ότι το καθεστώς της παροχής υπηρεσιών στην Ελλάδα (είτε μέσω υποκαταστήματος είτε χωρίς εγκατάσταση) από πιστωτικά ιδρύματα που εδρεύουν σε τρίτες, εκτός της Ευρωπαϊκής Ένωσης, χώρες δεν επιτρέπεται σε καμία περίπτωση να είναι ευνοϊκότερο από το αντίστοιχο που ισχύει για τα πιστωτικά ιδρύματα που εδρεύουν και λειτουργούν σε άλλο κράτος-μέλος (χώρα της 10

11 Ευρωπαϊκής Ένωσης) και ασκούν δραστηριότητα με εγκατάσταση (υποκατάστημα) ή χωρίς εγκατάσταση στην Ελλάδα (άρθρο 36 6 Ν. 4261/2014). Τέλος, η Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνει την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, την Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (ΕΑΤ) και την Ευρωπαϊκή Επιτροπή Τραπεζών για κάθε χορηγούμενη άδεια λειτουργίας υποκαταστήματος πιστωτικού ιδρύματος που εδρεύει σε τρίτη, εκτός Ευρωπαϊκής Ένωσης, χώρα (άρθρο 37 Ν. 4261/2014). Παράδειγμα 1: Το πιστωτικό ίδρυμα Canadian Express Bank έχει λάβει άδεια λειτουργίας από τις καναδικές (τραπεζικές εποπτικές) αρχές. Ο Καναδάς, ως γνωστόν, δεν είναι κράτος-μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης (τρίτη χώρα). Η Canadian Express Bank προτίθεται να εισέλθει στην ελληνική τραπεζική αγορά ιδρύοντας υποκατάστημα στην Αθηνά στο οποίο θα δέχεται καταθέσεις από το κοινό και από το οποίο θα παρέχει πιστώσεις (δάνεια). Προκειμένου η Canadian Express Bank να μπορεί να δέχεται καταθέσεις και να χορηγεί πιστώσεις (δάνεια) στην Ελλάδα μέσω της εγκατάστασης υποκαταστήματος απαιτείται προηγούμενη άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος η οποία χορηγείται εφόσον συντρέχουν οι ακόλουθες προϋποθέσεις: (β) Να έχει προηγουμένως καλυφθεί από την Canadian Express Bank αρχικό κεφάλαιο εισακτέο στην Ελλάδα, το οποίο θα επέχει θέση ιδίων κεφαλαίων για τη δραστηριότητα του υποκαταστήματος της Canadian Express Bank στην Ελλάδα. Να έχουν προηγούμενα υποβληθεί από την Canadian Express Bank τα στοιχεία και οι πληροφορίες που θα έχει ζητήσει η Τράπεζα της Ελλάδος, προκειμένου η τελευταία, στο πλαίσιο άσκησης στο υποκατάστημα της εποπτικής της αρμοδιότητας, να διαμορφώσει σαφή εικόνα για την δραστηριότητα της Canadian Express Bank. Για την παροχή άδειας στην Canadian Express Bank για την ίδρυση υποκαταστήματος στην Ελλάδα, η Τράπεζα της Ελλάδος θα λάβει επίσης υπόψη: Το κατά πόσον η Ευρωπαϊκή Ένωση, με βάση την αρχή της αμοιβαιότητας, έχει θέσει όρους στον Καναδά, ώστε να επιτρέπεται η χορήγηση άδειας σε πιστωτικό ίδρυμα που εδρεύει στον Καναδά για την ίδρυση υποκαταστήματος σε χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης, εφόσον και ο Καναδάς δεν εφαρμόζει αυστηρότερους όρους για τη χορήγηση άδειας σε πιστωτικά ιδρύματα που εδρεύουν στην Ευρωπαϊκή Ένωση για την ίδρυση υποκαταστήματος στον Καναδά. Αν υφίσταται συμφωνία ανάμεσα στην Ευρωπαϊκή Ένωση και στον Καναδά αναφορικά με την εφαρμογή διατάξεων με τις οποίες παρέχεται στα υποκαταστήματα πιστωτικού ιδρύματος με έδρα τον Καναδά, το ίδιο καθεστώς στο σύνολο του εδάφους της Ευρωπαϊκής Ένωσης (άρθρο 47 3 Οδηγία 2013/36/ΕΕ). Σε κάθε πάντως περίπτωση, η Canadian Express Bank θα πρέπει κατά την παροχή των ανωτέρω τραπεζικών δραστηριοτήτων από το υποκατάστημά της σε αποδέκτες στην Ελλάδα, να μην παραβιάζει αφενός τις διατάξεις, οι οποίες, στο πλαίσιο της νομοθεσίας περί πιστωτικών ιδρυμάτων και προστασίας του καταναλωτή, αποβλέπουν στην προστασία των καταναλωτών τραπεζικών προϊόντων και, αφετέρου, άλλες διατάξεις δημόσιου συμφέροντος (βλ. π.π. παράγρ. III.3 και π.κ. Μέρος Γ, παράγρ. V.3.8). Έτσι, π.χ., σύμφωνα με τις διατάξεις του Ν. 2251/1994 (προστασία του καταναλωτή) και την ΠΔ/ΤΕ 2501/ (ενημέρωση των συναλλασσόμενων με τα πιστωτικά ιδρύματα για τους όρους που διέπουν τις συναλλαγές τους), πριν τη σύναψη σύμβασης ανοίγματος τραπεζικού λογαριασμού ή σύμβασης δανείου, θα πρέπει η Canadian Express Bank να παρέχει στον υποψήφιο καταθέτη ή δανειολήπτη αντίστοιχα την ελάχιστη απαιτούμενη κατά το ελληνικό δίκαιο προσυμβατική πληροφόρηση. Περαιτέρω, στο ίδιο πλαίσιο, μεταξύ άλλων: τόσο η σύμβαση ανοίγματος τραπεζικού λογαριασμού και η σύμβαση δανείου θα πρέπει να καταρτίζεται εγγράφως και να παρέχεται στον πελάτη πρωτότυπη σύμβαση, οι επιμέρους όροι τόσο της σύμβασης ανοίγματος τραπεζικού λογαριασμού όσο και της σύμβασης δανείου θα πρέπει να μην είναι καταχρηστικοί και (iii) τόσο η σχετική ενημέρωση για την κίνηση του τραπεζικού λογαριασμού όσο και η ενημέρωση για τις αποπληρωμές του δανείου (statements) θα πρέπει να μην αποστέλλεται στους πελάτες μόνο ηλεκτρονικά, αλλά και μέσω ταχυδρομείου. Επιπροσθέτως, κατά την αποδοχή χρηματικών ποσών προς κατάθεση σε τραπεζικό λογαριασμό, η Canadian Express Bank θα πρέπει να ασκεί τους αναγκαίους ελέγχους αναφορικά με το νόμιμο της προέλευσης των χρηματικών ποσών συνάδοντας έτσι με τις διατάξεις του Ν. 3691/2008 (πρόληψη και καταστολή της νομιμοποίησης παράνομων εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες, money laundering) και των σχετικών με τα ζητήματα αυτά πράξεων του διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος. Τέλος, η διαφήμιση από την Canadian Express Bank της παροχής των υπηρεσιών της θα υπόκειται στις ισχύουσες στην Ελλάδα διατάξεις που διέπουν τον τύπο και το περιεχόμενο της εν λόγω διαφήμισης με σκοπό την επαρκή και ορθή πληροφόρηση του κοινού (π.χ. εφαρμογή διατάξεων του Ν. 2251/1994 αναφορικά με απαγορεύσεις που αφορούν αθέμιτη/παραπλανητική διαφήμιση) (βλ. π.π. παράγρ. III.3). Παράδειγμα 2: Έστω ότι στο Παράδειγμα 1 η Canadian Express Bank έχει ήδη ιδρύσει θυγατρικό πιστωτικό ίδρυμα με την επωνυμία Canadian Express Bank (France) SA, το οποίο έχει ήδη λάβει 11