RBS plc υποκατάστημα Ελλάδας (Ακτή Μιαούλη 45, Πειραιάς)

Transcript

1 RBS plc υποκατάστημα Ελλάδας (Ακτή Μιαούλη 45, Πειραιάς) Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς δανειολήπτες με οικονομικές δυσχέρειες σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας του Νόμου 4224/2013 Η Τράπεζα έχει δεσμευθεί να συμμορφώνεται με τις εν εξελίξει νομικές και κανονιστικές απαιτήσεις. Αυτό το Εγχειρίδιο περιγράφει το πώς η Τράπεζα θα χειρίζεται τους Δανειολήπτες οι οποίοι αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες σε συμμόρφωση με τον Κώδικα και την Εγκύκλιο. Όροι οι οποίοι εμφανίζονται με κεφαλαία προσδιορίζονται στην παράγραφο 10 του παρόντος Εγχειριδίου. Ο πρωταρχικός σκοπός του Κώδικα είναι να εισάγει μια διαδικασία κατά την οποία Δανειολήπτες οι οποίοι είναι φυσικά πρόσωπα που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και τον οποίων η μοναδική κατοικία κινδυνεύει να πλειστηριασθεί και οι οποίοι είναι Συνεργάσιμοι Δανειολήπτες τους προσφέρεται μια διαδικασία να συμφωνήσουν μια βιώσιμη λύση με τους δανειστές τους, λαμβάνοντας υπόψη, τις κανονιστικές υποχρεώσεις των δανειστών. Επομένως, όπως απαιτείται από τον Κώδικα και αντικατοπτρίζεται από το Εγχειρίδιο, ορισμένες πληροφορίες και διαδικασίες είναι μόνο εφαρμοστέες στους Δανειολήπτες και τους Εγγυητές που είναι φυσικά πρόσωπα τα οποία αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και των οποίων η μοναδική κατοικία κινδυνεύει να πλειστηριασθεί. Όπου είναι απαραίτητο, γίνεται διαχωρισμός. Παρακαλούμε να έχετε υπόψη σας, ότι όποια λύση προτείνεται από την Τράπεζα (όπως απαιτείται από τον Κώδικα) μπορεί να προσφερθεί μόνο σε Συνεργάσιμο Δανειολήπτη, επομένως είναι σημαντικό να διαβάσετε τον σχετικό ορισμό της παραγράφου 10 αυτού του Εγχειριδίου. Το Εγχειρίδιο περιλαμβάνει μια περιγραφή της διαδικασίας που προτίθεται να ακολουθήσει η Τράπεζα, με σκοπό την υλοποίηση των απαιτήσεων του Κώδικα και δεν συνιστά εκούσια πρόθεση της Τράπεζας να τροποποιήσει τους όρους που συμφωνήθηκαν σε οποιοδήποτε Δάνειο με τους Δανειολήπτες της και τους Εγγυητές. Επομένως, οποιεσδήποτε τροποποιήσεις, διευκρινίσεις ή άλλη καθοδήγηση που δίνεται σχετικά με το πεδίο εφαρμογής του Κώδικα θα αντανακλάται από την Τράπεζα, στις διαδικασίες της, αυτό το Εγχειρίδιο θα τροποποιείται αναλόγως. 1. Περιγραφή της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (Δ.Ε.Κ.) και της Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων Σε περίπτωση που ένας Δανειολήπτης παρουσιάσει καθυστερήσεις στις πληρωμές του (εν μέρει ή ολικά) προς την Τράπεζα σύμφωνα με το συμφωνημένο πρόγραμμα αποπληρωμής, και αυτές οι πληρωμές παραμείνουν απλήρωτες για πάνω από 30 ημερολογιακές μέρες, η Τράπεζα θα ακολουθήσει τα βήματα που περιγράφονται κατωτέρω ως τμήμα της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (ΔΕΚ). Η Τράπεζα διατηρεί το δικαίωμα να ακολουθήσει επίσης τη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων, αμέσως μόλις ο Δανειολήπτης παραλείψει κάποια πληρωμή (και πριν παρέλθει η περίοδος των 30 ημερολογιακών ημερών). Η διαδικασία που περιλαμβάνεται σε αυτό το εγχειρίδιο υπόκειται στις απαιτήσεις επικοινωνίας με Δαενιολήπτες και εγγυητές όπως προβλέπονται στο ΠΔ/ΤΕ2501/2002 καθώς και σε κάθε άλλο νόμο ο οποίος θα εφαρμόζεται παράλληλα με τη διαδικασία που περιγράφεται στο εγχειρίδιο. Τα βήματα της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων και της Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων παρατίθενται κατωτέρω: Στάδιο 1: Επικοινωνία μαζί σας Θα ζητήσουμε να επικοινωνήσουμε μαζί σας προκειμένου να αξιολογήσουμε τα οικονομικά δεδομένα σας. Θα λάβετε από εμάς ειδοποιήσεις και ανακοινώσεις, σε περίπτωση που κάποια από τις πληρωμές δεν γίνει εμπρόθεσμα. Αυτές οι ειδοποιήσεις θα ζητούν πληροφορίες από εσάς. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να ανταποκρίνεστε στις προσπάθειες επικοινωνίας μας εγκαίρως κι εντός συγκεκριμένων χρονικών πλαισίων, όπως αυτά θα σας έχουν γνωστοποιηθεί μέσα στα χρονικά όρια που θα περιγράφονται σε αυτές τις ειδοποιήσεις (στις περισσότερες περιπτώσεις θα πρέπει να απαντήσετε εντός 15 εργάσιμων ημερών).

2 Συγκεκριμένα: (α) 1 η Εθελοντική Επικοινωνία Μετά την καταληκτική ημερομηνία της πληρωμής σας για Δάνειο μπορεί να επικοινωνήσουμε μαζί σας ως προς τις περιστάσεις που προέκυψαν και μπορεί να οδηγήσουν σε καθυστερήσεις επιτρέποντας έτσι την εξέταση εναλλακτικών λύσεων από νωρίς. Παρακαλούμε να σημειώσετε ότι οποιαδήποτε περαιτέρω επικοινωνία σε αυτό το στάδιο υπόκειται στην έγκριση σας. Το να μην λάβουμε απάντηση από εσάς σε αυτό το στάδιο δεν σας κατηγοριοποιεί ως «Μη Συνεργαζόμενο Δανειολήπτη». (β) Υποχρεωτική Ειδοποίηση Εάν το Δάνειο σας βρίσκεται σε καθυστέρηση για πάνω από 30 ημερολογιακές ημέρες η Τράπεζα θα σας ειδοποιήσει γραπτώς εντός των επόμενων 15 ημερολογιακών ημερών. Αυτή η ειδοποίηση μπορεί να συνοδεύεται από τηλεφώνημα προκειμένου να κανονιστεί ένα κατ ιδίαν ραντεβού από κοντά. Εάν το Δάνειο σας ήταν ήδη σε καθυστέρηση στις θα σας στείλουμε αυτή την ειδοποίηση μέχρι τις 30 Ιουνίου Σε αυτή την υποχρεωτική ειδοποίηση θα σας παρέχουμε λεπτομέρειες όπως απαιτείται από τον Κώδικα και τον εφαρμοστέο νόμο και θα σας ζητήσουμε να μας παρέχετε πληροφορίες σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση (δείτε το βήμα 2 κατωτέρω) βασισμένη σε τυποποιημένα έντυπα (που είναι διαφορετικά για Δανειολήπτες που είναι φυσικά πρόσωπα και διαφορετικά για νομικά πρόσωπα). Θα σας ζητηθεί να συμπληρώσετε και να μας επιστρέψετε το σχετικό τυποποιημένο έντυπο εντός 15 εργάσιμων ημερών από την παραλαβή από εσάς της Υποχρεωτικής Ειδοποίησης, ή σε μακρύτερη περίοδο που μπορεί να θέσουμε εάν ζητήσουμε επιπλέον υποστηρικτικά έγγραφα. (γ) Προειδοποιητική Επιστολή Εάν ο Δανειολήπτης είναι φυσικό πρόσωπο και δεν απαντήσει στο ανωτέρω αίτημα για πληροφόρηση εντός του χρονικού διαστήματος που έχει τεθεί, θα τον/την ενημερώσουμε γραπτώς εντός 15 ημερολογιακών ημερών κατόπιν της λήξης της προθεσμίας για την παροχή των σχετικών οικονομικών πληροφοριών, εάν έχουμε σκοπό να τον/την κατατάξουμε ως Μη Συνεργάσιμο Δανειολήπτη» (μαζί με οποιεσδήποτε άλλες σχετικές πληροφορίες που πρέπει να παρέχουμε σύμφωνα με τον Κώδικα) και υπό την προϋπόθεση ότι μια τέτοια κατάταξη θα μπορούσε να οδηγήσει σε πλειστηριασμό της μοναδικής κατοικίας του/της. Μετά την παραλαβή τέτοιας επιστολής, δικαιούστε να προσφύγετε στη Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων (όπως παρατίθεται κατωτέρω στο βήμα 5) Όλοι οι άλλοι δανειολήπτες πρέπει να γνωρίζουν ότι δεν είμαστε υποχρεωμένοι βάσει του Κώδικα να τους παρέχουμε τέτοια Ειδοποιητική Επιστολή που να αναφέρεται στην πρόθεση μας να τους κατατάξουμε ως Μη Συνεργαζόμενους Δανειολήπτες και άρα δεν θα επιλέξιμοι για τη Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων. Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών από εσάς Όπως τυχόν απαιτείται, θα πρέπει να μας προσκομίζετε συμπληρωμένο το έντυπο της Τυποποιημένης Κατάστασης Οικονομικής Πληροφόρησης (αν είστε φυσικό πρόσωπο) ή συμπληρωμένο το αντίστοιχο έντυπο για τα νομικά πρόσωπα, κατά περίπτωση, συνοδευόμενο με τα απαραίτητα δικαιολογητικά. Διατηρούμε το δικαίωμα να επικοινωνήσουμε με εσάς ή τους συνοφειλέτες σας ή τους εγγυητές σας, εφόσον υπάρχουν, και να συλλέξουμε πληροφορίες από άλλες πηγές, προκειμένου να προσκομιστούν και πρόσθετα δικαιολογητικά, εφόσον απαιτούνται στα πλαίσια της ΔΕΚ μας. Επιπρόσθετα, θα πρέπει να δηλώνετε τη συναίνεσή σας ως προς την αναζήτηση στοιχείων μέσω της Τειρεσίας ΑΕ και λοιπών πηγών προκειμένου να είναι ευχερέστερη και για εσάς και για εμάς η ανεύρεση των αναγκαίων στοιχείων. Στοιχεία ενδέχεται να συγκεντρώνονται από δημόσιες ή/και ιδιωτικές πηγές, κατά περίπτωση. Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, οι πληροφορίες που αναφέρονται σε αυτό το Εγχειρίδιο θα διατηρούνται σε ηλεκτρονική μορφή. Στάδιο 3: Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων Με βάση τα υποβληθέντα από εσάς στοιχεία, καθώς και λοιπά στοιχεία κατόπιν αναζήτησης σε άλλες πηγές, και συνεκτιμώντας τις Εύλογες Δαπάνες Διαβίωσης (αν είστε φυσικό πρόσωπο παρακαλούμε αναφερθείτε στο σχετικό ορισμό στην αρχή του παρόντος φυλλαδίου), θα αξιολογήσουμε συγκεκριμένους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων: (α) Για όλους τους Δανειολήπτες (φυσικά ή νομικά πρόσωπα) (i) την οικονομική σας κατάσταση (ii) το συνολικό ύψος και τη φύση των οφειλών σας (ii) την τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής που έχετε Page 2/9

3 (iv) το ιστορικό πιστώσεων (v) την εκτιμώμενη μελλοντική δυνατότητα σας για αποπληρωμή (β) Για Δανειολήπτες που είναι νομικά πρόσωπα (ανεξαρτήτως νομικής μορφής), επιπρόσθετα και συμπληρωματικά θα εκτιμήσουμε επίσης και άλλα στοιχεία, όπως αλλά όχι μόνο - : (i) το υποβληθέν επιχειρηματικό σχέδιο ή το σχέδιο αναδιάρθρωσης της εταιρείας ή του ομίλου (ii) την ίδια συμμετοχή των σημαντικών μετόχων στο σχέδιο χρηματοδότησης της επένδυσης (iii) τις προοπτικές ανάπτυξης του τομέα στον οποίο δραστηριοποιείται η επιχείρηση (iv) οποιεσδήποτε εκτιμώμενες μελλοντικές ταμειακές ροές που μπορούν να στηρίξουν τη άποψη ότι το ανεξόφλητο χρέος μπορεί να εξυπηρετηθεί και (v) τους παράγοντες κινδύνου του επιχειρηματικού σχεδίου, την πιθανή τους επίδραση στην δυνατότητα αποπληρωμής και πιθανά μέτρα για την αποφυγή τέτοιων ρίσκων και των συνεπειών τους. Στάδιο 4: Πρόταση των κατάλληλων λύσεων στον δανειολήπτη (α) Εφόσον είστε συνεργάσιμος, θα λάβετε την πρότασή μας, στην οποία θα περιγράφονται μία ή περισσότερες εναλλακτικές λύσεις ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης (δείτε παράγραφο 4 κατωτέρω). Η πρόταση θα περιγράφει ενδεχόμενα προαπαιτούμενα που θα πρέπει να πληρωθούν προκειμένου να προχωρήσουμε στην υλοποίηση της πρότασής μας, στα οποία μπορεί να περιλαμβάνεται συμπληρωματική πληροφόρηση. Τα στοιχεία αυτά παρατίθενται στο Τυποποιημένο Έγγραφο Πρότασης Λύσεων Ρύθμισης ή Οριστικής Διευθέτησης για φυσικά πρόσωπα ή στο αντίστοιχο έντυπο/φόρμα που η Τράπεζα θα θεωρεί κατάλληλο για νομικά πρόσωπα, λαμβανομένων υπόψη, μεταξύ άλλων, του είδους του δανειολήπτη και της φύσης του δανείου. (β) Για φυσικά πρόσωπα, το Τυποποιημένο Έγγραφο Πρότασης Λύσεων Ρύθμισης ή Οριστικής Διευθέτησης στο οποίο θα περιλαμβάνεται η πρότασή μας θα σας σταλεί εντός εξαμήνου από τη λήψη κι αξιολόγηση των οικονομικών κι άλλων πληροφοριών στα πλαίσια των Βημάτων 1 και 2, κατά τη διάρκεια του οποίου και μέχρις ότου το Δάνειο σας τροποποιηθεί ή τερματιστεί (κατά περίπτωση) ισχύουν οι όροι των υφιστάμενων συμβάσεων. (γ) Για νομικά πρόσωπα, η πρότασή μας θα σας σταλεί εντός ευλόγου χρόνου από τη λήψη κι αξιολόγηση των οικονομικών κι άλλων πληροφοριών στα πλαίσια των Βημάτων 1 και 2, κατά τη διάρκεια του οποίου και μέχρις ότου το Δάνειο σας τροποποιηθεί ή τερματιστεί (κατά περίπτωση) ισχύουν οι όροι των υφιστάμενων συμβάσεων. (δ) Η πρότασή μας θα θέτει ένα χρονικό όριο δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών εντός του οποίου θα πρέπει είτε: (i) να συμφωνήσετε στην πρότασή μας (ii) να υποβάλλετε αντιπρόταση γραπτώς ή (iii) να αρνηθείτε την πρότασή μας εγγράφως. (ε) Η πρόταση μας θα περιλαμβάνει τα ακόλουθα βήματα εάν συμφωνήσετε με την πρόταση μας σύμφωνα με το σημείο (i). (στ) Η Τράπεζα θα λάβει υπόψη της όποια αντιπρόταση γίνει γραπτώς (σημείο ii) και θα απαντήσει σε αυτή το γρηγορότερο δυνατό, αλλά η Τράπεζα δεν υποχρεούται να δεχθεί ή να συμφωνήσει με τέτοια αντιπρόταση. (ζ) Εάν αρνηθείτε την έγγραφη πρόταση μας (σημείο iii) μπορούμε να προχωρήσουμε σε οποιοδήποτε από τα βήματα που παρατίθενται στα σημεία 8 (α) (ε) κατωτέρω, με την επιφύλαξη άλλων δικαιωμάτων που μπορεί να έχουμε από το νόμο ή/και συμβατικά. (η) Εάν δεν απαντήσετε εντός του χρονικού πλαισίου που έχει τεθεί: (ι) Εάν είστε Δανειολήπτης φυσικό πρόσωπο, θα σας στείλουμε εντός 15 ημερολογιακών ημερών από τη λήξη της προθεσμίας την Ειδοποιητική Επιστολή (όπως απαιτείται από το Βήμα 1 (γ) ανωτέρω) προκειμένου να απαντήσετε (σύμφωνα με το σημείο (δ) ανωτέρω θα έχει λήξει), εάν προτιθέμεθα να σας κατατάξουμε ως Μη Συνεργάσιμο Δανειολήπτη (μαζί με άλλες σχετικές πληροφορίες που πρέπει να υποβάλλουμε σύμφωνα με τον Κώδικα) και υπό την προϋπόθεση ότι μια τέτοια κατάταξη θα μπορούσε να οδηγήσει στον πλειστηριασμό της μοναδικής σας κατοικίας. Κατόπιν της παραλαβής αυτής της επιστολής, δικαιούστε να προσφύγετε στη Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων (όπως περιγράφεται στο Βήμα 5 κατωτέρω). (ιι) Όλοι οι άλλοι Δανειολήπτες πρέπει να γνωρίζουν ότι δεν υποχρεούμαστε να τους στείλουμε την ανωτέρω Ειδοποιητική Επιστολή πριν κατηγοριοποιηθούν ως μη Συνεργαζόμενοι Δανειολήπτες και άρα δεν θα είναι επιλέξιμοι για τη Διαδικασία Επίλυσης Page 3/9

4 Καθυστερήσεων. Για την αποφυγή αμφιβολιών όλοι οι άλλοι Δανειολήπτες δεν δικαιούνται να προσφύγουν στη Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων (όπως περιγράφεται στο Βήμα 5 κατωτέρω). Οι Δανειολήπτες πρέπει να γνωρίζουν ότι όποια πρόταση έγινε σε αυτούς μπορεί να εξαρτάται από τη συμφωνία οποιουδήποτε Εγγυητή και άλλης εξασφάλισης που η Τράπεζα θεωρεί κατάλληλη. Εάν δεν τηρήσετε οποιονδήποτε όρο κατόπιν οποιασδήποτε συμφωνημένης λύσης σύμφωνα με τον Κώδικα, δεν υποχρεούμαστε να επαναλάβουμε τη διαδικασία ξανά. Στάδιο 5: Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων Ποιος είναι επιλέξιμος για να ασκήσει έφεση; Όπως έχει διασαφηνιστεί από την Τράπεζα της Ελλάδος στην Εγκύκλιο, δεν υποχρεούμαστε να εξετάσουμε τις εφέσεις Δανειοληπτών και/ή Εγγυητών οι οποίοι είναι φυσικά πρόσωπα τα οποία έχουμε ενημερώσει ότι: (i) είτε μπορούν να κατηγοριοποιηθούν ή (ii) έχουν κατηγοριοποιηθεί ως μη Συνεργαζόμενοι Δανειολήπτες (όπως ορίζεται στο Εγχειρίδιο) και τα οποία ως αποτέλεσμα διατρέχουν τον κίνδυνο να πλειστηριασθεί η μοναδική τους κατοικία. Προθεσμία υποβολής έφεσης Όπως έχει διασαφηνιστεί από την Τράπεζα της Ελλάδος στην Εγκύκλιο, επιλέξιμα πρόσωπα (όπως καθορίζονται ανωτέρω στο σημείο Ποιος είναι επιλέξιμος για να ασκήσει έφεση) έχουν 15 εργάσιμες μέρες να υποβάλλουν στην Επιτροπή Εφέσεων, συμπληρωμένη Φόρμα Έφεσης από την κοινοποίηση ότι (i) είτε μπορούν να κατηγοριοποιηθούν ή (ii) έχουν κατηγοριοποιηθεί ως «Μη Συνεργαζόμενοι Δανειολήπτες» (όπως ορίζονται στο Εγχειρίδιο). Το δικαίωμα έφεσης Όπως έχει διασαφηνιστεί από την Τράπεζα της Ελλάδος στην Εγκύκλιο, η Επιτροπή Εφέσεων είναι υπεύθυνη να αξιολογήσει εάν έχουμε ακολουθήσει τις σωστές διαδικασίες όπως απαιτείται από τον Κώδικα στην διατύπωση τη πρότασης. Πρέπει να σημειωθεί ότι το δικαίωμα έφεσης (ανάμεσα σε άλλα) δεν δίνει σε επιλέξιμα πρόσωπα (όπως καθορίζονται ανωτέρω στο σημείο Ποιος είναι επιλέξιμος για να ασκήσει έφεση) το δικαίωμα να ασκήσουν ένσταση: στις λύσεις που προσφέρθηκαν στην πολιτική και τη μεθοδολογία που εφαρμόσαμε. Επομένως η Επιτροπή Εφέσεων δεν μπορεί να διατυπώσει άποψη επί της ουσίας κάθε αξιολόγησης. Εφέσεις μπορούν να κατατεθούν άπαξ. Εάν υποβάλλετε έφεση, ενδέχεται να ζητήσουμε ορισμένα δικαιολογητικά ή πληροφορίες, τα οποία θα πρέπει να υποβληθούν από εσάς εντός του χρονικού πλαισίου το οποίο θα σας έχει γνωστοποιηθεί. Σε περίπτωση που η Έφεση σας γίνει δεκτή, θα σας ενημερώσουμε για τα επόμενα βήματα. Η Επιτροπή Εφέσεων θα απαντήσει στην έφεση σας εντός (3) τριών μηνών από την υποβολή μιας δεόντως συμπληρωμένης Φόρμας Έφεσης στην Επιτροπή Εφέσεων. Όσο η έφεση σας θα εξετάζεται από την Επιτροπή Εφέσεων, οι όροι των υπαρχόντων δανειακών εγγράφων θα παραμείνουν εν ισχύ. Στοιχεία Επικοινωνίας για την Επιτροπής Εφέσεων και τις Φόρμες Έφεσης Τα στοιχεία Επικοινωνίας της Επιτροπής Εφέσεων είναι: Ακτή Μιαούλη 45, Πειραιάς, υπ όψιν: Επιτροπής Εφέσεων. Φόρμες υποβολής Έφεσης είναι επίσης διαθέσιμες σε αυτή τη διεύθυνση. 2. Εγγυητές Για τους σκοπούς του παρόντος, κάθε διάταξη που εφαρμόζεται επί δανειολήπτη με οφειλές σε καθυστέρηση άνω των τριάντα (30) ημερών νοείται ότι εφαρμόζεται και επί του/των εγγυητή/ ών, εφόσον: (α) προβλέπεται ήδη ρητά από τη δανειακή σύμβαση ότι ο εγγυητής υποκαθιστά τον δανειολήπτη στις υποχρεώσεις του καθ όλη τη διάρκεια αυτής Page 4/9

5 (β) ανεξάρτητα από το εάν προβλέπεται ρητά από τη δανειακή σύμβαση ότι ο εγγυητής υποκαθιστά τον δανειολήπτη στις υποχρεώσεις του καθ όλη τη διάρκεια αυτής, έχουν υλοποιηθεί όλες οι προβλεπόμενες από τη Δ.Ε.Κ. ενέργειες μεταξύ ιδρύματος και δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένης της Δ.Ε.Ε.και δεν έχει υπάρξει συμφωνία μεταξύ ιδρύματος και δανειολήπτη. Σύμφωνα με την Εγκύκλιο, η Τράπεζα θα ενημερώσει τον Εγγυητή παράλληλα με τον Δανειολήπτη ούτως ώστε όλα τα μέρη να συμφωνήσουν σε μια πιθανή λύση. Εάν ο Δανειολήπτης δεν απαντά ή δεν συμφωνεί στην λύση που προτάθηκε από την Τράπεζα, η Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων μπορεί να συνεχιστεί με τον Εγγυητή. Όπου ο Εγγυητής είναι φυσικό πρόσωπο, θα ακολουθούνται οι σχετικοί επιπρόσθετοι όροι και διαδικασίες που προβλέπονται στο Εγχειρίδιο, ακόμη και όταν ο Δανειολήπτης δεν είναι φυσικό πρόσωπο. 3. Δάνεια που υπόκεινται σε ευμενέστερη νομική μεταχείριση Οι διατάξεις του Βήματος 4 και του Βήματος 5 δεν θα εφαρμόζονται εάν ο Δανειολήπτης επιλέγει εξωδικαστική ρύθμιση του χρέους του μέσω Διαμεσολαβητή, σύμφωνα με τους όρους της εν ισχύ νομοθεσίας, ή κατόπιν της , της προστασίας σύμφωνα με άλλες νομοθετικές προβλέψεις, ανεξάρτητα από το εάν αυτοί οι όροι συνεπάγονται ευμενέστερη μεταχείριση δανείου ή Δανειολήπτη από τους όρους της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων και της Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων. Όπως διασαφηνίστηκε από την Τράπεζα της Ελλάδος στην Εγκύκλιο, σε περίπτωση που βρεθεί λύση σύμφωνα με τα όσα προβλέπονται στο νόμο 4307/2014, οι όροι της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων και της Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων θα παύσουν να εφαρμόζονται. 4. Λύσεις ρύθμισης ή/και οριστικής διευθέτησης που ενδέχεται να είναι διαθέσιμες Παραθέτουμε κατωτέρω μια σύντομη περιγραφή ορισμένων επιλογών που μπορεί να είναι διαθέσιμες. Ορισμένες επιλογές μπορεί να μην είναι ενδεδειγμένες ανάλογα με τις περιστάσεις κάθε συγκεκριμένης περίπτωσης και η Τράπεζα θα λάβει αποφάσεις, με απόλυτη διακριτική ευχέρεια, κατά περίπτωση. Κατά την εκτίμηση της καταλληλότητας της κάθε λύσης, θα λαμβάνεται υπόψη σε όλες τις περιπτώσεις η ανάγκη της Τράπεζας να συμμορφώνεται με τις εποπτικές απαιτήσεις ανωτέρων. Λύσεις ανεκτικότητας (α) Τόκοι μόνο ( Interest Only ): Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου, καταβάλλονται μόνο τόκοι. (β) Μειωμένες δόσεις ( Reduced Payment ): Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου, μειώνεται το ποσό των τοκοχρεωλυτικών δόσεων αποπληρωμής (το νέο ποσό δόσης ενδέχεται να είναι μεγαλύτερο ή μικρότερο από το ποσό δόσης το οποίο θα αντιστοιχούσε σε ρύθμιση μόνο τόκων). (γ) Περίοδος χάριτος ( Grace Period ): δυνατότητα αναστολής πληρωμών για προκαθορισμένη περίοδο. (δ) Τακτοποίηση Καθυστερούμενου Υπολοίπου ( Arrears Settlement ): τακτοποίηση του ληξιπρόθεσμου υπολοίπου, συνήθως μέσω συμφωνίας ρευστοποίησης περιουσιακών στοιχείων και διατήρηση της απαίτησης για το άληκτο υπόλοιπο. (ε) Κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών ( Arrears Capitalization ): Η κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών και αναπροσαρμογή του προγράμματος αποπληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου. (στ) Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου ( Interest Rate Reduction ): Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του επιτοκιακού περιθωρίου. (ζ) Αλλαγή Τύπου Επιτοκίου ( Interest Rate Type Change ): Αλλαγή του τύπου επιτοκίου, από κυμαινόμενο σε σταθερό ή αντίστροφα. (η) Παράταση της διάρκειας ( Loan Term Extension ): Παράταση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου (δηλαδή της ημερομηνίας της τελευταίας συμβατικής καταβολής δόσης του δανείου). (θ) Διαχωρισμός της χορήγησης ( Split Balance ): Διαχωρισμός ενός ενυποθήκου δανείου δανειολήπτη σε δύο τμήματα ( tranches ): i. ένα ενυπόθηκο δάνειο, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής αυτού, και ii. στο υπόλοιπο τμήμα του αρχικού δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δυο μέρη. (ι) Μερική διαγραφή χρεών ( Partial Debt Forgiveness/Write Down ): Οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης. (ια) Πρόσθετη εξασφάλιση ( Additional Collateralization ): Λήψη προσθέτων εξασφαλίσειων στο πλαίσιο μιας ευρύτερης, ευνοϊκότερης για τον δανειολήπτη, ρύθμισης. Page 5/9

6 (ιβ) Λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης ( Operational Restructuring ): Αλλαγή της διοίκησης της επιχείρησης. (ιγ) Συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο ( Debt/equity swaps ): Εφαρμόζεται σε αναδιαρθρώσεις εταιριών, όπου μέρος του χρέους μετατρέπεται σε μετοχικό κεφάλαιο και η Τράπεζα καθίσταται μέτοχος της επιχείρησης. Λύσεις οριστικής διευθέτησης περιλαμβάνουν: (α) Εθελοντική Παράδοση ( Voluntary Surrender ): Ο δανειολήπτης παραχωρεί εθελοντικά την κυριότητα εξασφαλίσεων που έχουν χορηγηθεί στα πλαίσια χρηματοδότησης. (β) Μεταβίβαση/Πώληση του δανείου/αναπροσαρμοσμένο Υπόλοιπο ( Outright Sale/Disposal/Discounted Pay-off ): Η μεταβίβαση του δανείου σε άλλο ίδρυμα, πιστωτή ή χρηματοδοτικό σχήμα. (γ) Ανταλλαγή με στεγαστικό δάνειο μικρότερης αξίας ( Trade Down ): Συμφωνία που επιτρέπει σε δανειολήπτη με οικονομικές δυσκολίες που έχει υποθηκευμένη την κύρια κατοικία του ή την επαγγελματική του στέγη να την πωλήσει αγοράζοντας νέα χαμηλότερης αξίας. (δ) Διαχείριση σε εκκαθάριση: Όταν η απαίτηση της Τράπεζας αντιμετωπίζεται στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας. (ε) Ρευστοποίηση Εξασφαλίσεων: Όταν η Τράπεζα, έχοντας καταγγείλει τη δανειακή σύμβαση, εκκινεί διαδικασίες ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων για την ικανοποίηση της απαίτησής της. (στ) Δικαστικές/Νομικές Ενέργειες: Ορίζονται οι ενέργειες οριστικής διευθέτησης που μπορεί να λαμβάνονται σε περίπτωση απουσίας ή εξάντλησης των εξασφαλίσεων και αφορούν την εκκίνηση δικαστικών ενεργειών έναντι περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη για την κάλυψη των απαιτήσεων της Τράπεζας. Σημαντικές σημειώσεις σχετικά με τις λύσεις αναδιάρθρωσης: Παρακαλώ σημειώσατε ότι η εκτίμηση μας μπορεί να μην οδηγήσει σε μια λύση ανεκτικότητας. Παρ όλο που ορισμένες από τις πιθανές λύσεις ενδέχεται να μειώσουν τις δόσεις αποπληρωμής σας βραχυπρόθεσμα, είναι πιθανό να αυξήσουν το συνολικό κόστος του δανείου σας. Σε περίπτωση βελτίωσης της οικονομικής σας κατάστασης, για την οποία θα πρέπει να μας ενημερώσετε εγκαίρως προκειμένου να σας θεωρήσουμε «συνεργαζόμενο δανειολήπτη» (όπως προκύπτει από τον ορισμό του «συνεργαζόμενου δανειολήπτη» στο παρόν έντυπο) μπορείτε να αποφασίσετε την αύξηση των πληρωμών σας, προκειμένου να αποπληρώσετε το δάνειο σας σε πιο σύντομο χρονικό διάστημα. Εάν αποφασίσετε κάτι τέτοιο, η σχετική διευθέτηση δεν είναι απαραίτητο να παραμείνει σε ισχύ καθ όλη τη διάρκεια της χρηματοδότησής σας. Παρ όλα αυτά κι ανάλογα με τους όρους της διευθέτησης σας μαζί μας, ενδέχεται να υπάρξουν επιπρόσθετα έξοδα τα οποία σχετίζονται με την πρόωρη εξόφληση των υποχρεώσεών σας και θα πρέπει, επομένως, να ελέγξετε τους όρους των συμφωνιών σας με προσοχή και να ζητήσετε τη συνδρομή ανεξάρτητων συμβούλων (δικηγόρων, οικονομολόγων κλπ), όπου αυτό είναι απαραίτητο. Θα επενδύσουμε χρόνο και τεχνογνωσία, προκειμένου να καταλάβουμε την περίπτωσή σας. Κατά την αξιολόγηση μιας περίπτωσης, θα λάβουμε υπ όψιν ένα ευρύ φάσμα σχετικών παραγόντων, συμπεριλαμβανομένης της αξίας οποιωνδήποτε περιουσιακών στοιχείων επί των οποίων μας έχει παρασχεθεί εξασφάλιση. Θα τα εκτιμήσουμε χρησιμοποιώντας κατάλληλη εσωτερική τεχνογνωσία ή αναζητώντας επίσημη εκτίμηση από τρίτους - εκτιμητές. Εφόσον είναι απαραίτητη η εκτίμηση από τρίτο, ανάλογα με τους όρους της δανειακής σας σύμβασης, ενδέχεται να χρειαστεί να καλύψετε το κόστος αυτής. Σε περίπτωση που μας είναι αδύνατον να συνεχίσουμε να προσφέρουμε χρηματοδότηση θα σας εξηγήσουμε τους λόγους. Θα επιδιώξουμε να σας παρέχουμε εύλογο χρονικό διάστημα, προκειμένου να διερευνήσετε και άλλες επιλογές (συμπεριλαμβανομένης της αναχρηματοδότησης) όπου είναι δυνατόν. Εάν δεν μπορούμε να συμφωνήσουμε σε κατάλληλη επιλογή, θα σας ξηγήσουμε τα επόμενα βήματα, τα οποία ενδέχεται να περιλαμβάνουν την έναρξη πτωχευτικής διαδικασίας, εκτέλεση ή διαδικασίες ανάκτησης. Η Τράπεζα ενδέχεται να ζητήσει εκτιμήσεις από ανεξάρτητους τρίτους, τους οποίους δύναται να μην αποκαλύψει, αναφορικά με την αξία περιουσιακών στοιχείων, για παράδειγμα ακίνητα, πλοία κλπ. 5. Πληροφόρηση σχετικά με τους φορείς, στους οποίους διαβιβάζονται τα στοιχεία που σχετίζονται με τις καθυστερούμενες καταβολές του δανειολήπτη Η Τράπεζα, κατά το μέτρο που επιτρέπεται από το νόμο, ενδέχεται να επιλέξει να διαβιβάσει στοιχεία που σχετίζονται με τις καθυστερούμενες καταβολές του δανειολήπτη με τρίτους φορείς, όπως εταιρείες αξιολόγησης πιστωτών. Page 6/9

7 6. Γνωστοποίηση εξουσιοδοτημένων φορέων για παροχή συμβουλευτικής συνδρομής Παρακαλούμε επισκεφθείτε την ηλεκτρονική διεύθυνση: όπου παρέχονται αναλυτικές πληροφορίες αναφορικά με τους οργανισμούς που εξουσιοδοτούνται σύμφωνα με το Νόμο 4224/201 και/ή άλλες νομοθετικές διατάξεις που μπορείτε να επικοινωνείτε για συμβουλές. 7. Πολιτική και διαδικασίες επικοινωνίας με τους δανειολήπτες Θα σας εξηγήσουμε πώς θα συνεργαστούμε μαζί σας για να βοηθήσουμε να αναπτυχθούν πιθανές επιλογές οι οποίες είναι ενδεδειγμένες για την επιχείρηση σας και για την Τράπεζα. Θα σας θέσουμε με σαφήνεια τους οποιουσδήποτε προτεινόμενους όρους και θα είμαστε διαθέσιμοι για να τους συζητήσουμε μαζί σας. Θα προσπαθήσουμε να σας εξηγήσουμε τη διαδικασία με σαφήνεια εάν δεν είναι ξεκάθαρη. Σε περίπτωση που είναι αδύνατον να συνεχίσουμε να προσφέρουμε χρηματοδότηση θα σας εξηγήσουμε τους λόγους. Σε περίπτωση που δεν μπορούμε να συμφωνήσουμε σε μια κατάλληλη επιλογή, θα εξηγήσουμε καθαρά τα επόμενα βήματα. Σύμφωνα με τις διατάξεις του εφαρμοστέου νόμου, θα μεριμνήσουμε ώστε ο τρόπος με τον οποίο επικοινωνούμε μαζί σας να είναι σύμφωνος με οποιουσδήποτε σχετικούς συμβατικούς όρους που έχουν συμφωνηθεί μεταξύ μας. Θα επικοινωνούμε μαζί σας σε κατάλληλο χρόνο, εκτός εάν έχει συμφωνηθεί άλλως με εσάς, σύμφωνα με τις σχετικές νομοθετικές διατάξεις. Θα τηρούμε τις αρχές των προσωπικών δεδομένων και της εμπιστευτικότητας, όπως αυτές προσδιορίζονται από το νόμο. 8. Μη συνεργαζόμενοι δανειολήπτες Σε περίπτωση που δεν τηρείτε οποιαδήποτε από τις προϋποθέσεις που περιέχονται στον ορισμό της έννοιας «συνεργαζόμενος δανειολήπτης» (για την πλήρη λίστα των προϋποθέσεων, παρακαλώ δείτε τον ορισμό) η Τράπεζα μπορεί να σας κατατάξει στην κατηγορία του «μη συνεργάσιμου». Εάν είστε Δανειολήπτης που είναι φυσικό πρόσωπο και η ταξινόμησης σας ως Μη Συνεργαζόμενος Δανειολήπτης μπορεί να οδηγήσει στην εκπλειστηρίαση της μοναδικής κατοικίας σας, θα σας ενημερώσουμε για την πρόθεση μας να σας κατατάξουμε σε αυτή την κατηγορία και θα σας δώσουμε ορισμένες πληροφορίες όπως προβλέπεται από τον Κώδικα, ούτως ώστε (μεταξύ άλλων) να μπορέσετε να αντιμετωπίσετε το θέμα. Κατόπιν της κατάταξης σας ως Μη Συνεργαζόμενος Δανειολήπτης, θα σας ενημερώσουμε γραπτώς εντός δέκα πέντε (15) ημερολογιακών ημερών αφότου λάβουμε μια τέτοια απόφαση και θα σας δώσουμε ορισμένες πληροφορίες όπως προβλέπεται από τον Κώδικα. Κατόπιν παραλαβής από εσάς της έγγραφης ανακοίνωσης μας ότι προτιθέμεθα ή ότι σας έχουμε κατηγοριοποιήσει ως Μη Συνεργαζόμενο Δανειολήπτη, έχετε το δικαίωμα να ασκήσετε Έφεση σύμφωνα με το Βήμα 5. Όλοι οι άλλοι Δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν ότι δεν είμαστε υποχρεωμένοι να παρέχουμε οποιαδήποτε έγγραφη ανακοίνωση της πρόθεσης μας να τους κατατάξουμε ως Μη Συνεργαζόμενους Δανειολήπτες ή για την απόφαση μας να τους κατατάξουμε έτσι και να παύσουνε επομένως να είναι επιλέξιμοι για τη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων. Προς αποφυγή αμφιβολιών, όλοι οι άλλοι Δανειολήπτες δεν είναι επιλέξιμοι να ασκήσουν Έφεση σύμφωνα με το Βήμα 5. Η εν λόγω κατηγοριοποίηση μπορεί να έχει οικονομικές και νομικές συνέπειες για εσάς, συμπεριλαμβανομένων των ακόλουθων με την επιφύλαξη άλλων δικαιωμάτων μας που απορρέουν από το νόμο ή συμβατικά: (α) έκδοση διαταγής πληρωμής και/ή έναρξη διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης εναντίον σας (συμπεριλαμβανομένης και της εκπλειστηρίασης της μοναδικής κατοικίας σας κατά περίπτωση) (β) εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από τυχόν εγγυητές σας (γ) ενημέρωση αν εσείς και τυχόν εγγυητές θα εξακολουθείτε να είστε υπόχρεοι για τυχόν εναπομένον υπόλοιπο μετά την ενδεχόμενη εκποίηση εξασφαλίσεων, καθώς και τον τρόπο και το επιτόκιο που αυτό θα εκτοκίζεται. (δ) ακύρωση τυχόν ανωτάτων ορίων χρεώσεων ή/και προσαυξήσεων προβλεπομένων στη σύμβαση, 9. Τροποποιήσεις Το περιεχόμενο αυτού του εντύπου συμπεριλαμβανομένης της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων και της Διαδικασίας εξέτασης ενστάσεων που περιγράφονται στο παρόν μπορούν να τροποποιηθούν από καιρό σε καιρό, στην έκταση που απαιτείται από το νόμο καθώς και σύμφωνα με ακόλουθες επεξηγήσεις που μπορεί να δοθούν από την Τράπεζα της Ελλάδος ή άλλως. Page 7/9

8 10. Ορισμοί «Τράπεζα» αναφέρεται στη Royal Bank of Scotland plc, Ελληνικό Υποκατάστημα και σε οποιαδήποτε άλλη οντότητα της Royal Bank of Scotland plc όπου είναι κατάλληλο, στο βαθμό που καλύπτεται από τον Κώδικα. «Δανειολήπτης» αναφέρεται στο Δανειολήπτη που εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα «Εγκύκλιος» αναφέρεται στην Εγκύκλιο της Τράπεζας της Ελλάδος που εξεδόθη σύμφωνα με τον Κώδικα στις «Κώδικας» αναφέρεται στο Κώδικα Δεοντολογίας που θεσπίστηκε με το Νόμο 4224/2013 «Συνεργάσιμος δανειολήπτης» σύμφωνα με τον Κώδικα,, ένας δανειολήπτης είναι συνεργάσιμος έναντι των δανειστών του όταν: (α) παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό τους (π.χ. αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεομοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος, (β) είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με τον δανειστή ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό αυτού και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια, σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών, (γ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, (δ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στην μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του (κληρονομιά κλπ), απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κλπ), και (ε) συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας του ν. 4224/2014. «Εγγυητής» αναφέρεται σε εγγυητή ο οποίος εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα «Δάνειο» χρέος οποιουδήποτε τύπου που οφείλεται στην Τράπεζα και που εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα (που θα περιλαμβάνει σύμφωνα με την Εγκύκλιο οφειλές από κατάπτωση εγγυητικών επιστολών» «Φυσικά πρόσωπα» εννοεί άτομα, ατομικές επιχειρήσεις και/ή επαγγελματίες «Εύλογες δαπάνες διαβίωσης» (ισχύει μόνο για φυσικά πρόσωπα) Κατά την αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων σας λαμβάνουμε υπόψη σύμφωνα με τον Κώδικα, μεταξύ άλλων πηγών πληροφόρησης, και το επίπεδο των «εύλογων δαπανών διαβίωσης». Ο υπολογισμός των εύλογων δαπανών διαβίωσης στηρίζεται στα στοιχεία της στατιστικής Έρευνας Οικογενειακών Προϋπολογισμών (ΕΟΠ) που διενεργείται κάθε χρόνο από την Ελληνική Στατιστική Υπηρεσία. Οι πιο βασικές δαπάνες για τη διαβίωση του νοικοκυριού περιλαμβάνονται στην 1η ομάδα των εύλογων δαπανών διαβίωσης, όπως αυτή καθορίζεται με βάση την επίσημη μεθοδολογία προσδιορισμού τους και είναι οι εξής: οι δαπάνες διατροφής, οι δαπάνες ένδυσης και υπόδησης, οι δαπάνες που σχετίζονται με την κατοικία, τα έξοδα κίνησης, συντήρησης και επισκευής μεταφορικών μέσων και τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου-μηχανής, οι δαπάνες χρήσης αστικών και υπεραστικών μέσων μαζικής μεταφοράς, δαπάνες που σχετίζονται με την επισκευή και τη συντήρηση των διαρκών αγαθών οικιακής χρήσης, τα αγαθά για τη συνήθη οικιακή κατανάλωση, Page 8/9

9 δαπάνες αγαθών και υπηρεσιών ατομικής καθαριότητας και καλλωπισμού και λοιπά προσωπικά είδη, καθώς και δαπάνες σχετικά με τα κατοικίδια ζώα, δαπάνες σχετικά με την ενημέρωση και τη μόρφωση, οι δαπάνες υπηρεσιών τηλεφωνίας και ταχυδρομικών υπηρεσιών, δαπάνες ειδών και υπηρεσιών υγείας, οι δαπάνες υπηρεσιών εκπαίδευσης, δαπάνες υπηρεσιών κοινωνικής προστασίας, και δαπάνες για λοιπές οικονομικές υπηρεσίες. Όλα τα ανωτέρω περιλαμβάνονται στην 1 η κατηγορία εξόδων που θεωρούνται ως οι πιο βασικές δαπάνες διαβίωσης, οι οποίες στο σημείο που επιτρέπεται από τον Κώδικα και το νόμο, θα συνιστά την ομάδα εξόδων που θα χρησιμοποιήσουμε για τους σκοπούς της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων. Κάθε νοικοκυριό αντιμετωπίζεται ως μια ξεχωριστή περίπτωση με διαφορετικές ανάγκες. Γι αυτό και ο προσδιορισμός των εύλογων δαπανών, θα γίνεται σε εξατομικευμένη βάση, με χρήση ειδικών συντελεστών στάθμισης ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού. Παρακαλούμε επισκεφθείτε την ηλεκτρονική διεύθυνση: όπου παρέχονται αναλυτικές πληροφορίες σχετικά με τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. «Εμείς» ή «Μας» αναφέρεται στην Τράπεζα «Εσείς» αναφέρεται στον Δανειολήπτη που καλύπτεται από το πεδίο εφαρμογής του Κώδικα. Page 9/9