Περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Ν.65(Ι)/2015

Περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Ν.65(Ι)/2015 1

Εισαγωγή: Δημοσίευση στις 7/5/2015. Αφορά μόνο χρεώστες και εγγυητές, οι οποίοι είναι φυσικά πρόσωπα. Εισαγωγή δύο βασικών θεσμών: 1. Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών (κατωτέρω «ΔΑΟ») με ισχύ από 8/8/2015. 2. Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής (κατωτέρω «ΠΣΑ») με ισχύ από 7/5/2015. Η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας επιβλέπει τις διαδικασίες και την εφαρμογή των Διακανονισμών Αφερεγγυότητας (ΔΑΟ και ΠΣΑ). 2

Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών: Το ΔΑΟ είναι δικαστικό διάταγμα που υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις απαλλάσσει το χρεώστη από κάποιες οφειλές του. ΔΑΟ εκδίδεται για οφειλές που είναι επιλέξιμα χρέη. Επιλέξιμο χρέος σε σχέση με χρεώστη σημαίνει οποιαδήποτε χρέη ύψους συνολικά μέχρι 25.000, πλην εξαιρετέων ή εξασφαλισμένων. Εάν το σύνολο των «εν δυνάμει» επιλέξιμων χρεών ξεπερνά το όριο, αυτά μειώνονται ανάλογα ώστε η απαλλαγή στο σύνολό της να μην ξεπερνά τις 25.000. Δεν συνυπολογίζονται μη εξακριβωμένα ποσά που δυνατό να προκύψουν λόγω εγγύησης ή άλλης ανεξασφάλιστης υποχρέωσης χρεώστη για τρίτο πρόσωπο. 3

Δεν εκδίδεται ΔΑΟ για μη επιλέξιμα χρέη. 1. Εξαιρετέα χρέη: Διάταγμα διατροφής. Αποζημίωσης λόγω θανάτου ή σωματικής βλάβης. Δάνειο μέσω απάτης, κατάχρησης, υπεξαίρεσης ή παραβίασης εμπιστοσύνης. Ποινή για ποινικό αδίκημα ή παράνομη νομιμοποίηση εσόδων. 2. Εξασφαλισμένα χρέη 3. Εξαιρέσιμα χρέη: Φόρος, τέλη, χρεώσεις, δικαιώματα οφειλόμενα στη Δημοκρατία. Υποχρεώσεις σε Δήμους ή Κοινότητες. 4

ΔΑΟ εκδίδεται για εξαιρέσιμα χρέη αν: Το ύψος τους είναι μικρότερο του 10% των επιλέξιμων χρεών. Είναι επιτρεπτά, δηλαδή ο πιστωτής συγκατατίθεται εγγράφως όπως καταστούν επιλέξιμα. Προϋποθέσεις επιλεξιμότητας: Υποβολή αίτησης. Μηνιαίο καθαρό διαθέσιμο εισόδημα διακόσια ευρώ ή λιγότερο. Περιουσιακά στοιχεία αξίας χιλίων ευρώ ή λιγότερο. Συνήθης διαμονή στη Δημοκρατία. Αφερεγγυότητα και πιθανότητα αφερεγγυότητας για ένα ακόμα έτος. 5

Προϋποθέσεις επιλεξιμότητας (συνέχεια): Την τελευταία διετία δεν διενεργήθηκε από τον χρεώστη: Συναλλαγή σε αξία χαμηλότερη της πραγματικής που συνέβαλε στην αφερεγγυότητα. Προτίμηση ως προς την εξόφληση με αποτέλεσμα τη σημαντική μείωση του διαθέσιμου ποσού για πληρωμή των χρεών. Δεν υπέβαλε αίτηση για Προστατευτικό Διάταγμα το τελευταίο έτος. Δεν υπήρξε προηγουμένως υποκείμενο ΔΑΟ. Δεν είναι σε ισχύ Προσωπικός Διακανονισμός Αφερεγγυότητας. Δεν συμπληρώθηκε Προσωπικός Διακανονισμός Αφερεγγυότητας την τελευταία πενταετία. Δεν συντρέχουν καθορισμένες περιπτώσεις πτώχευσης. 6

Διαδικασία έκδοσης ΔΑΟ: Πρώτο Στάδιο: 1. Υποβολή αίτησης σε καθορισμένο έντυπο συνοδευόμενη από ένορκη δήλωση. 2. Ενημέρωση χρεώστη από Υπηρεσία Αφερεγγυότητας αν εκ πρώτης όψεως πληροί τα κριτήρια και ποιες οι ενδεχόμενες συνέπειες από την αίτηση για ΔΑΟ. 3. Έγγραφη επιβεβαίωση χρεώστη και παροχή γραπτής συγκατάθεσης προς την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας να διεξάγει έρευνα και να ζητήσει πρόσβαση σε δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα του χρεώστη. 7

Δεύτερο Στάδιο: Διεξαγωγή έρευνας από Υπηρεσία Αφερεγγυότητας. Δυνατότητα υποβολής γραπτών αιτημάτων προς πιστωτές και άλλα πρόσωπα. Υποχρέωση έντιμης αποκάλυψης και παροχής συνδρομής από χρεώστη. Αν πρόσωπο δεν παράσχει πληροφορίες εντός 21 ημερών, η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας δικαιούται να θεωρήσει ότι η αξία του χρέους ή της υποχρέωσης είναι εκείνη που γνωστοποιείται από το χρεώστη. Αν ο χρεώστης παραλείπει να προσκομίσει τις πληροφορίες που του ζητήθηκαν εντός 14 ημερών ή καθορισμένου μεγαλύτερου χρόνου, η αίτηση για ΔΑΟ θεωρείται απορριφθείσα. Εξαιρέσιμος πιστωτής γνωστοποιεί εγγράφως εντός 21 ημερών αν συναινεί στην έκδοση ΔΑΟ- σε περίπτωση μη απάντησης τεκμαίρεται ότι συναίνεσε. 8

Τρίτο Στάδιο: Η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας απορρίπτει την αίτηση ή εκδίδει βεβαίωση ότι υποβλήθηκε σύμφωνα με το Νόμο. Αν τα συνολικά χρέη του χρεώστη υπερβαίνουν τις 25.000, καθορίζει τον κατ αναλογία διαμοιρασμό του επιλέξιμου χρέους μεταξύ των πιστωτών. Αν στα επιλέξιμα χρέη περιλαμβάνονται εξαιρέσιμα χρέη, το σύνολο των οποίων υπερβαίνει το 10%, καθορίζει τον κατ αναλογία διαμοιρασμό του 10% τέτοιων εξαιρέσιμων χρεών μεταξύ των πιστωτών. Με εξουσιοδότηση του χρεώστη καταχωρεί αίτηση στο Δικαστήριο εκ μέρους του για ΔΑΟ. Αλλιώς παραδίδει στο δικηγόρο του χρεώστη την βεβαίωση και τις απαιτούμενες πληροφορίες για να υποβάλει αίτηση στο Δικαστήριο. 9

Τέταρτο Στάδιο: Το Δικαστήριο: Εκδίδει ΔΑΟ. Απορρίπτει την αίτηση. Ζητά περαιτέρω πληροφορίες ή αποδεικτικά στοιχεία. Η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας μετά την απόφαση ειδοποιεί τον χρεώστη και τους πιστωτές και καταχωρεί τις πληροφορίες στο Μητρώο για ένα έτος. 10

Αποτελέσματα ΔΑΟ: Καθορισμένος πιστωτής μετά την έκδοση ΔΑΟ δεν δύναται να: Αρχίσει ή συνεχίσει νομικές διαδικασίες εναντίον του χρεώστη ή εγγυητή του. Προβαίνει σε ενέργειες για την εξασφάλιση πληρωμών ή για εκτέλεση δικαστικού διατάγματος ή απόφασης εναντίον χρεώστη ή εγγυητή του. Προβαίνει σε ενέργειες για ανάκτηση αγαθών από τον χρεώστη, εκτός αν η κυριότητα τους ανήκει στον πιστωτή. Επικοινωνεί με τον χρεώστη ή εγγυητή του για σκοπούς αποπληρωμής επιλέξιμου χρέους, εκτός αν η επικοινωνία γίνεται μετά από αίτημα του χρεώστη. Τερματίσει ή τροποποιήσει συμφωνία ή απαιτήσει καταβολή πληρωμής δυνάμει συμφωνίας με χρεώστη, εξαιρουμένης οποιασδήποτε συμφωνίας εξασφάλισης, για το λόγο ότι ο χρεώστης είναι αφερέγγυος ή ότι το ΔΑΟ είναι σε ισχύ. 11

Προβεί σε ενέργεια εναντίον ΔΑΟ. εγγυητή λόγω του ότι έγινε αίτηση για, ή εκδόθηκε Αιτηθεί ή προχωρήσει με αίτηση πτώχευσης ή επίδοση ειδοποίησης πτώχευσης. Μετά την έκδοση ΔΑΟ: Καμιά διαδικασία δεν ξεκινά ή συνεχίζεται σε σχέση με το καθορισμένο χρέος εναντίον του χρεώστη, εξαιρουμένης ποινικής διαδικασίας. Ο καθορισμένος χρεώστης και εγγυητής του απαλλάσσονται από το καθορισμένο χρέος, καθώς και το σύνολο των τόκων, χρηματικών ρητρών και άλλων ποσών που καθίστανται πληρωτέα από την ημερομηνία αίτησης για ΔΑΟ. Ο καθορισμένος χρεώστης απαλλάσσεται από υποχρέωση που προκύπτει ως αποτέλεσμα εγγύησης ή άλλης ανεξασφάλιστης υποχρέωσης που ο χρεώστης έδωσε σε σχέση με υποχρέωση τρίτου, η οποία κατέστη απαιτητή μετά την έναρξη του ΔΑΟ. 12

Πέμπτο Στάδιο Ένσταση: Εντός έτους από την έκδοση ΔΑΟ πιστωτής δύναται να υποβάλει ένσταση διότι: Ο χρεώστης δεν πληρούσε τα κριτήρια επιλεξιμότητας ή Ένα ή περισσότερα από τα πιο κάτω προκαλούν ή έχουν προκαλέσει σημαντική ζημιά στον πιστωτή: i. Ουσιώδης ανακρίβεια ή παράλειψη στην Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων, πληροφορίες ή έγγραφα. ii. Κήρυξη σε πτώχευση. iii. Διάπραξη αδικήματος. iv. Μη τήρηση διαδικασιών. v. Τακτοποίηση οικονομικών υποχρεώσεων έξι μήνες πριν την αίτηση με σκοπό την επιλεξιμότητα. 13

Το Δικαστήριο μετά από ακρόαση δύναται να: Απορρίψει την ένσταση. Ακυρώσει το ΔΑΟ. Τροποποιήσει το ΔΑΟ αφαιρώντας το χρέος αντικείμενο της ένστασης. Διατάξει οποιοδήποτε άλλο μέτρο κρίνει ορθό. Σε ακύρωση ΔΑΟ ο χρεώστης είναι υπεύθυνος στο ακέραιο για: (α) Όλα τα καθορισμένα χρέη που περιλαμβάνονται στο ΔΑΟ κατά το χρόνο ακύρωσής του και, (β) Όλες τις συσσωρευμένες καθυστερήσεις, χρεώσεις και τόκους. 14

Συμπεράσματα: Η πρόνοια για το ΔΑΟ αποτελεί ένα μέτρο βοήθειας των φυσικών εκείνων προσώπων που δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν στις υποχρεώσεις τους. Οι προϋποθέσεις έκδοσής του είναι ιδιαίτερα αυστηρές με στόχο να δίδεται μόνο σε χρεώστες οι οποίοι αντικειμενικά δεν μπορούν να αποπληρώσουν τις οφειλές τους. Η αυστηρότητά φαίνεται τέτοια που να καθίσταται ιδιαίτερα δύσκολο να εντοπιστούν περιπτώσεις όπου θα μπορεί να εκδοθεί ΔΑΟ. Αναμένεται να ιδωθεί πως θα λειτουργήσει ο εν λόγω μηχανισμός στην πράξη. 15

Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής: Τα Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής (κατωτέρω «ΠΣΑ») αποτελούν σχέδια αποπληρωμής στη βάση των προσωπικών συνθηκών, ήτοι του εισοδήματος, των περιουσιακών στοιχείων, των υποχρεώσεων κτλ, κάθε χρεώστη. Μπορεί να είναι Συναινετικά, με την έννοια ότι επικυρώθηκαν από το Δικαστήριο κατόπιν συναίνεσης των πιστωτών, ή Μη Συναινετικά, με την έννοια ότι επιβλήθηκαν από το Δικαστήριο χωρίς τη συναίνεση των πιστωτών. Η διαδικασία ξεκινά με διορισμό Συμβούλου Αφερεγγυότητας (κατωτέρω «ΣΑ») από τον χρεώστη. 16

Διαδικασία Ετοιμασίας Αίτησης: Ο χρεώστης υποβάλλει σε Σύμβουλο Αφερεγγυότητας της επιλογής του, ένορκη δήλωση στην οποία αποκαλύπτει όλα τα οικονομικά του στοιχεία και υποθέσεις. Ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας: Διενεργεί συνάντηση με τον χρεώστη. Τον συμβουλεύει γραπτώς αναφορικά με τις επιλογές του και κατά πόσο φαίνεται να ικανοποιεί τα κριτήρια επιλεξιμότητας και, Του παρέχει πληροφορίες, μεταξύ άλλων, για τη διαδικασία και τα έξοδα. Ο χρεώστης επιβεβαιώνει γραπτώς το διορισμό του ΣΑ και υπογράφει σχετική συμφωνία εκπροσώπησης. Ο ΣΑ επιβεβαιώνει γραπτώς στον χρεώστη ότι συγκατατίθεται στο διορισμό του και ειδοποιεί γραπτώς την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας. 17

Ο διορισμός ΣΑ λήγει: Με τερματισμό. Με παραίτηση. Με αντικατάσταση. Ενέργειες που έλαβαν χώρα κατά τη διάρκεια της θητείας του προηγούμενου ΣΑ παραμένουν σε ισχύ. 18

Καθήκοντα Συμβούλου Αφερεγγυότητας: Ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας: Εξετάζει τις δηλώσεις του χρεώστη και τον βοηθά να συμπληρώσει την Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών του Στοιχείων ο χρεώστης έχει υποχρέωση για πλήρη και έντιμη αποκάλυψη των οικονομικών του στοιχείων και υποθέσεων. Εφόσον εξουσιοδοτηθεί γραπτώς από τον χρεώστη, έχει πρόσβαση σε οποιαδήποτε στοιχεία έχει ήδη υποβάλει ο χρεώστης σε οποιοδήποτε πιστωτικό ίδρυμα. Μετά τη συμπλήρωση της Κατάστασης Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων, συμβουλεύει γραπτώς και αιτιολογημένα τον χρεώστη για τις επιλογές του, κατά πόσο πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας και τις συνέπειες της επιλογής του σε τυχόν εγγυητές. 19

Αν ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας: Πιστεύει ότι δεν πρέπει να υποβληθεί πρόταση, ο διορισμός του τερματίζεται ο χρεώστης μπορεί να αποταθεί σε άλλο ΣΑ. Πιστεύει ότι μπορεί να υποβληθεί ΠΣΑ ο χρεώστης αποφασίζει αν θα υποβάλει πρόταση και αν ναι, δίνει οδηγίες επί τούτου. Συναινετικά Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής: Δυνατότητα υποβολής από κοινού προτάσεων με συνοφειλέτες και από κοινού διαχείρισης ΠΣΑ από σύμβουλο αφερεγγυότητας όταν υπάρχει αλληλοσύνδεση μεταξύ χρεωστών. Το ΠΣΑ δεν επηρεάζει εξαιρετέο χρέος. Χρεώστης συμμετέχει σε ΠΣΑ μόνο μια φορά σε περίοδο 20 ετών. 20

Κριτήρια Επιλεξιμότητας: Χρεώστης είναι επιλέξιμος αν: Έχει συνήθη διαμονή στη Δημοκρατία. Είναι αφερέγγυος. Υπάρχει εύλογη προοπτική ότι η συμμετοχή σε διακανονισμό θα τον καταστήσει φερέγγυο εντός πενταετίας. Έχει συμπληρώσει την Προσωπική Κατάσταση Οικονομικών Στοιχείων και υπέβαλε ένορκη δήλωση. Ο ΣΑ συμπλήρωσε γραπτή δήλωση. Συγκατατέθηκε σε επιβεβαίωση των οικονομικών του στοιχείων από τον ΣΑ. 21

Κριτήρια Επιλεξιμότητας (συνέχεια): Δεν είναι πτωχεύσας. Δεν υπήρξε καθορισμένος χρεώστης σε προστατευτικό διάταγμα 12 μήνες πριν την αίτηση για ΠΣΑ. Δεν έχει απαλλαγεί από χρέη δυνάμει ΔΑΟ εντός της τελευταίας τριετίας. Δεν είναι αποκατασταθείς πτωχεύσας εντός της τελευταίας πενταετίας. Δεν έχει προκύψει το 25% ή μεγαλύτερο των χρεών του κατά το τελευταίο εξάμηνο. Δεν έχει εντός τριών ετών πριν την αίτηση προβεί σε συναλλαγή που δεν έγινε έναντι αξιολόγησης αντιπαροχής. Δεν έχει εντός τριών ετών πριν την αίτηση επιδείξει προτιμησιακή μεταχείριση σε πιστωτή, που είχε ως αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση του διαθέσιμου ποσού πληρωμής χρεών. 22

Εξαιρέσιμο Χρέος: Εξαιρέσιμο χρέος μπορεί να συμπεριληφθεί μόνο αν ο ΣΑ το θεωρήσει απαραίτητο και ο πιστωτής συναινέσει. Αν ο πιστωτής δεν επιβεβαιώσει γραπτώς εντός 21 ημερών από την ειδοποίηση κατά πόσο συναινεί, τεκμαίρεται ότι συναίνεσε. Αίτηση για προστατευτικό πιστοποιητικό: Υποβάλλεται μαζί με: Τη δήλωση του ΣΑ. Την Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων. Έγγραφο που υπογράφει ο χρεώστης ότι ικανοποιεί τα κριτήρια επιλεξιμότητας. Δήλωση του χρεώστη προς επιβεβαίωση των οικονομικών του στοιχείων. 23

Κατάσταση πιστωτών και χρεών για έκαστο πιστωτή. Γραπτή συναίνεση του χρεώστη για διεξαγωγή έρευνας από την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας. Η αίτηση δύναται να αποσυρθεί οποτεδήποτε πριν την έκδοση προστατευτικού διατάγματος. Κατά την εξέταση της αίτησης η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας δύναται να προβαίνει σε έρευνα για πιστοποίηση των στοιχείων και της ικανοποίησης των κριτηρίων. Αν η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας κρίνει ότι η αίτηση είναι πλήρης και δεόντως συμπληρωμένη, εκδίδει προστατευτικό πιστοποιητικό. 24

Προστατευτικό Διάταγμα: Η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας ή δικηγόρος του χρεώστη καταχωρεί μονομερή αίτηση στο Δικαστήριο για έκδοση προστατευτικού διατάγματος. Προστατευτικό διάταγμα ισχύει για 95 ημέρες εκτός αν ακυρωθεί ή παραταθεί. Παράταση δίνεται για περίοδο 40 ημερών: Αν ο χρεώστης και ο ΣΑ ενήργησαν καλόπιστα και υπάρχει προοπτική έγκρισης της πρότασης για ΠΣΑ από τους πιστωτές και επιτυχούς ολοκλήρωσης του ΠΣΑ. Αν υπήρξε αντικατάσταση ΣΑ και η παράταση είναι αναγκαία για την εκτέλεση των καθηκόντων του ΣΑ. Τα δύο είδη παρατάσεων μπορούν να δοθούν διαδοχικά, αλλά κάθε παράταση δίνεται μόνο μια φορά. 25

Αποτελέσματα έκδοσης προστατευτικού διατάγματος: Πιστωτής στον οποίο επιδόθηκε προστατευτικό διάταγμα δεν δύναται ενόσω αυτό ισχύει να: Αρχίσει ή συνεχίσει νομικές διαδικασίες. Προβαίνει σε ενέργειες για την εξασφάλιση πληρωμών ή για εκτέλεση δικαστικού διατάγματος ή απόφασης εναντίον χρεώστη. Προβαίνει σε ενέργειες για ανάκτηση αγαθών από τον χρεώστη, ανεξάρτητα αν η κυριότητα τους ανήκει στον πιστωτή. Επικοινωνεί με τον χρεώστη ή εγγυητή για σκοπούς αποπληρωμής καθορισμένου χρέους, εκτός αν η επικοινωνία γίνεται μετά από αίτημα του χρεώστη. Τερματίσει ή τροποποιήσει συμφωνία περιλαμβανομένης συμφωνίας εξασφάλισης, για το λόγο ότι ο χρεώστης είναι αφερέγγυος ή ότι εκδόθηκε προστατευτικό διάταγμα. 26

Αποτελέσματα έκδοσης προστατευτικού διατάγματος: Αιτηθεί ή προχωρήσει με αίτηση πτώχευσης: Εκτός αν δοθεί άδεια από το Δικαστήριο, καμιά διαδικασία δεν ξεκινά ή συνεχίζεται σε σχέση με το καθορισμένο χρέος εναντίον του χρεώστη, εξαιρουμένης ποινικής διαδικασίας. Το προστατευτικό διάταγμα εφαρμόζεται και σε σχέση με εγγυητή. Η περίοδος ισχύος του προστατευτικού διατάγματος δεν υπολογίζεται για σκοπούς παραγραφής. 27

Παραμερισμός προστατευτικού διατάγματος: Καθορισμένος πιστωτής δύναται να αιτηθεί παραμερισμό του προστατευτικού διατάγματος εντός 14 ημερών για τους πιο κάτω λόγους: Ο χρεώστης δεν πληρούσε τα κριτήρια επιλεξιμότητας ή Ένα ή περισσότερα από τα πιο κάτω προκαλούν ή έχουν προκαλέσει σημαντική ζημιά στον πιστωτή: i. Ουσιώδης ανακρίβεια ή παράλειψη στην Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων, πληροφορίες ή έγγραφα. ii. iii. Παράλειψη συμμόρφωσης του χρεώστη με τις υποχρεώσεις του. Κήρυξη χρεώστη σε πτώχευση. iv. Διάπραξη αδικήματος. v. Μη τήρηση διαδικασιών. vi. Τακτοποίηση οικονομικών υποχρεώσεων έξι μήνες πριν την αίτηση με σκοπό την επιλεξιμότητα. 28

Το δικαστήριο δεν εκδίδει το διάταγμα παραμερισμού, εκτός εάν ικανοποιηθεί ότι: Μη έκδοση του διατάγματος θα προκαλέσει ανεπανόρθωτη ζημία στον καθορισμένο πιστωτή. Κανένας άλλος καθορισμένος πιστωτής στον οποίο έχει επιδοθεί το προστατευτικό διάταγμα δεν θα επηρεαστεί δυσμενώς. Το Δικαστήριο διατάσσει, εκτός αν κρίνει ότι δεν υπάρχουν βάσιμοι λόγοι, τον καθορισμένο πιστωτή που καταχώρησε την αίτηση, να κατέχει οποιοδήποτε χρηματικό ποσό ή άλλα περιουσιακά στοιχεία του χρεώστη τα οποία ανακτήθηκαν στο πλαίσιο της αίτησης, ως εμπίστευμα προς όφελος των άλλων πιστωτών οι οποίοι περιλαμβάνονται στο προστατευτικό διάταγμα, μέχρι την έκδοση νέων οδηγιών του δικαστηρίου. 29

Επαλήθευση Χρεών: Ο ΣΑ δίνει γραπτή ειδοποίηση σε πιστωτές και εγγυητές ότι διορίστηκε για την υποβολή προτάσεων και καλεί τους πιστωτές να επαληθεύσουν τα χρέη τους. Η επαλήθευση γίνεται με αποστολή ένορκης δήλωσης πιστωτή εντός 35 ημερών, με δυνατότητα παράτασης κατόπιν αιτιολογημένου αιτήματος πιστωτή. Ο πιστωτής δύναται να ενημερώνεται για επαληθεύσεις άλλων πιστωτών. Εντός 5 ημερών από την παραλαβή της επαλήθευσης, ο ΣΑ την αποδέχεται ή απορρίπτει εν όλω ή εν μέρει. Σε περίπτωση διαφωνίας μπορεί να υποβληθεί αίτηση στο Δικαστήριο εντός 15 ημερών. Πιστωτής που δεν συμμορφώνεται με απαίτηση για επαλήθευση δεν δικαιούται να ψηφίσει στη συνέλευση πιστωτών ή να λάβει μερίδιο σε οποιαδήποτε κατανομή. 30

Εκτίμηση Εξασφαλισμένης Περιουσίας: Ο εξασφαλισμένος πιστωτής υποβάλλει προκαταρκτική εκτίμηση της αγοραίας αξίας της εξασφάλισης και εντός 10 ημερών από την παραλαβή της ο ΣΑ και ο εγγυητής: Συμφωνούν με την εκτίμηση η οποία καθίσταται δεσμευτική ή, Διορίζουν εκτιμητή ή αποτείνονται στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας για να διορίσει ανεξάρτητο εκτιμητή. Ο ανεξάρτητος εκτιμητής καθορίζει δεσμευτική εκτίμηση εντός 10 ημερών. Παράλειψη του πιστωτή να υποβάλει εκτίμηση δεν εμποδίζει την διαμόρφωση πρότασης από τον ΣΑ. 31

Υποχρεωτικές Προϋποθέσεις ΠΣΑ: Οι όροι του ΠΣΑ που συμφωνούνται με τον χρεώστη και εγκρίνονται από τους πιστωτές πρέπει να καθορίζουν τις πιο κάτω υποχρεωτικές προϋποθέσεις: Σαφής καθορισμός εξασφαλισμένων και μη εξασφαλισμένων χρεών. Μέγιστη διάρκεια πέντε έτη με δυνατότητα παράτασης για ακόμα 12 μήνες. Ο χρεώστης δεν απαλλάσσεται από τα εξασφαλισμένα χρέη αν συμμορφωθεί με τις υποχρεώσεις του ΠΣΑ εκτός αν το ΠΣΑ προβλέπει διαφορετικά. Οι πιστωτές τίθενται στην ίδια ή καλύτερη θέση ως επί πτώχευσης. Δεν απαιτείται η πώληση βιβλίων, εργασιών και εξοπλισμού λογικά αναγκαίων για την απασχόληση ή επιχείρηση του χρεώστη, εκτός αν αυτός συναινεί. Ο χρεώστης δεν κάνει πληρωμές που να μην αφήνουν ικανοποιητικό εισόδημα για τα λογικά έξοδα διαβίωσης του ιδίου και της οικογένειας του, εκτός αν συναινεί. 32

Υποχρεωτικές Προϋποθέσεις ΠΣΑ: Προβλέπεται η κάλυψη δαπανών και εξόδων του ΣΑ και φορολογικών υποχρεώσεων που πληρώνονται κατά προτεραιότητα. Προβλέπεται η αντιμετώπιση των χρεών σε θάνατο ή διανοητική ανικανότητα του χρεώστη. Θα γίνεται αναθεώρηση από τον ΣΑ σε τακτά χρονικά διαστήματα όχι μεγαλύτερα των 12 μηνών με ετοιμασία νέας Κατάστασης Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων. Προβλέπεται ο τρόπος διαχείρισης εξασφάλισης. Προβλέπεται πότε ο ΣΑ υποχρεούται να προτείνει τροποποίηση του ΠΣΑ. Προβλέπεται η κατά κανόνα μη διάθεση της κύριας κατοικίας. 33

Τρόποι Πληρωμής ΠΣΑ: Ένας ή περισσότεροι από τους κατωτέρω τρόπους: Κατ αποκοπή ποσό πληρωμής. Συμφωνία πληρωμής. Μεταβίβαση συγκεκριμένων περιουσιακών στοιχείων προς τους πιστωτές. Πώληση καθορισμένων περιουσιακών στοιχείων του χρεώστη και καταβολή εσόδων προς τους πιστωτές. Σχέδιο για τη μεταχείριση των εξασφαλίσεων και την ικανοποίηση ή την αναδιάρθρωση του εξασφαλισμένου χρέους. Εκτός εάν προβλέπεται διαφορετικά στο κατηγορίας γίνονται κατ αναλογία. ΠΣΑ, οι πληρωμές σε πιστωτές της ίδιας 34

Εξασφαλισμένοι Πιστωτές: Εξασφάλιση μπορεί να: Διατεθεί. Παραδοθεί στον χρεώστη. Διατηρηθεί από τον πιστωτή. Αν η ρευστοποιήσιμη αξία εξασφαλισμένης περιουσίας είναι μικρότερη του οφειλόμενου, το υπόλοιπο θα διαμοιραστεί σε ίσες αναλογίες σε μη εξασφαλισμένα χρέη και θα διαγράφεται μαζί με αυτά με την ολοκλήρωση των υποχρεώσεων που καθορίζονται στο ΠΣΑ. 35

Εξασφαλισμένοι Πιστωτές (συνέχεια): ΠΣΑ το οποίο προνοεί τη διάθεση εξασφαλισμένης περιουσίας, εκτός με τη συναίνεση του πιστωτή, θα περιλαμβάνει όρο ότι το ποσό που πρέπει να καταβληθεί στον εξασφαλισμένο πιστωτή θα ισοδυναμεί τουλάχιστον με την αγοραία αξία της εξασφαλισμένης περιουσίας ή το ποσό του χρέους συμπεριλαμβανομένων τόκων και καθυστερούμενων πληρωμών κατά την ημέρα που εκδόθηκε το προστατευτικό διάταγμα, οποιοδήποτε είναι μικρότερο. ΠΣΑ που περιλαμβάνει όρους για κατακράτηση από εξασφαλισμένο πιστωτή της εξασφάλισης και για τη μείωση του αρχικού κεφαλαίου που οφείλεται σε καθορισμένο ποσό, δεν θα πρέπει, εκτός με τη συναίνεση του πιστωτή, να προσδιορίζει το ύψος του μειωμένου αρχικού κεφαλαίου σε ποσό μικρότερο από την αγοραία αξία της εξασφαλισμένης περιουσίας αν η περιουσία διατεθεί για ποσό μεγαλύτερο της αγοραίας αξίας, ο χρεώστης καταβάλλει στον πιστωτή επιπρόσθετο ποσό. 36

Εξασφαλισμένοι Πιστωτές (συνέχεια): Το επιπρόσθετο ποσό θα είναι το μικρότερο από: Το σύνολο της διαφοράς μεταξύ της αξίας της περιουσίας που πωλήθηκε και της αγοραίας αξίας της εξασφαλισμένης περιουσίας και, Το ποσό της μείωσης του αρχικού κεφαλαίου που οφείλεται σε σχέση με το εξασφαλισμένο χρέος δυνάμει του ΠΣΑ. Αύξηση που οφείλεται σε σημαντικές βελτιώσεις στην περιουσία ή μέτρα που έγιναν με τη γραπτή συγκατάθεση του πιστωτή, μετά την εκτίμηση της εξασφάλισης για σκοπούς ΠΣΑ, δεν λαμβάνονται υπόψη για τον υπολογισμό του επιπρόσθετου ποσού. Το επιπρόσθετο ποσό τυγχάνει μεταχείρισης ως εξασφαλισμένο. Η υποχρέωση καταβολής παύει να υφίσταται 10 χρόνια μετά την ισχύ του ΠΣΑ ή με την απαλλαγή του χρεώστη από το εξασφαλισμένο χρέος δυνάμει του ΠΣΑ. 37

Κύρια Κατοικία: Ο ΣΑ αν αυτό είναι λογικά εφικτό δεν απαιτεί στην πρόταση να διαθέσει ο χρεώστης δικαίωμα ή συμφέρον ή παύσει να κατέχει την κύρια κατοικία του, εκτός αν το κόστος συνέχισης και διαμονής στην κύρια κατοικία είναι δυσανάλογα μεγάλο και αποτρέπει την κατάρτιση βιώσιμου ΠΣΑ. Λαμβάνονται υπόψη: Tα έξοδα που απαιτούνται για την διατήρηση της κυριότητας ή κατοχής της κύριας κατοικίας. Tο εισόδημα και η περιουσιακή κατάσταση του χρεώστη. Η δυνατότητα άλλων προσώπων που διαμένουν με τον χρεώστη στην κύρια κατοικία να συμβάλουν στα έξοδα και, Οι εύλογες ανάγκες στέγασης του χρεώστη και των μελών της οικογένειας του και το κόστος εναλλακτικής στέγασης. 38

Συνέλευση Πιστωτών: Η πρόταση ΠΣΑ με την οποία συμφωνεί ο χρεώστης εξετάζεται από συνέλευση πιστωτών. Στους πιστωτές δίδονται: Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων του χρεώστη. Όροι της πρότασης/προτάσεων του ΠΣΑ. Δηλώσεις και έκθεση του ΣΑ. Τα δικαιώματα ψήφου που ασκούνται από πιστωτή είναι ανάλογα με το ποσό του χρέους που του οφείλεται από τον χρεώστη κατά την έκδοση προστατευτικού διατάγματος. Εξασφαλισμένος πιστωτής θεωρείται μη εξασφαλισμένος για εξασφάλιση που παραδόθηκε ή για ποσοστό χρέους που μειώθηκε. 39

Συνέλευση Πιστωτών: Αν η συνέλευση πιστωτών δεν πραγματοποιηθεί πριν την λήξη του προστατευτικού διατάγματος ή η πρόταση για ΠΣΑ απορριφθεί, η διαδικασία θεωρείται τερματισθείσα. Αν κανένας πιστωτής δεν ασκήσει τα δικαιώματα του η πρόταση για ΠΣΑ εγκρίνεται. Πιστωτής δύναται να υποβάλει τροπολογία αν συναινεί ο χρεώστης. Ο ΣΑ δύναται να διακόψει και αναστείλει τη συνέλευση για μια μόνο φορά ώστε να ετοιμάσει τροποποιημένη πρόταση για ΠΣΑ. 40

Απαιτούμενα Ποσοστά Έγκρισης Πρότασης: Πρόταση εγκρίνεται αν δεν ψηφίσουν εναντίον πιστωτές που εκπροσωπούν: Όχι πέραν του 35% του συνολικού ποσού των χρεών του χρεώστη που οφείλεται στους πιστωτές που συμμετέχουν στη συνέλευση και στην ψηφοφορία. Όχι πέραν του 50% της αξίας των εξασφαλισμένων χρεών που οφείλονται στους εξασφαλισμένους πιστωτές, οι οποίοι έχουν δικαίωμα ψήφου και το έχουν ασκήσει. Όχι πέραν του 50% του ποσού των μη εξασφαλισμένων χρεών των πιστωτών και οι οποίοι έχουν δικαίωμα ψήφου και το έχουν ασκήσει ως μη εξασφαλισμένοι πιστωτές. 41

Μετά την κοινοποίηση της έγκρισης από τη συνέλευση, η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας ή χρεώστης μέσω δικηγόρου καταχωρεί αίτηση στο Δικαστήριο για έγκριση του ΠΣΑ. Πιστωτής δύναται να υποβάλει ένσταση. Αν δεν καταχωρηθεί ένσταση εντός 21 ημερών ή απορριφθεί, το Δικαστήριο επικυρώνει το ΠΣΑ αν ικανοποιηθεί ότι: Ικανοποιούνται τα κριτήρια επιλεξιμότητας. Υπήρξε συμμόρφωση με τις υποχρεωτικές προϋποθέσεις. Το ΠΣΑ δεν περιλαμβάνει οποιουσδήποτε όρους που θα απάλλασσαν τον χρεώστη από οποιοδήποτε εξαιρέσιμο, άλλο από επιτρεπτό, ή εξαιρετέο χρέος. Η απαραίτητη πλειοψηφία των πιστωτών έχει εγκρίνει την πρόταση για ΠΣΑ. Με την επικύρωση του, το ΠΣΑ τίθεται σε ισχύ μέχρι την ολοκλήρωση ή τον τερματισμό του. 42

Λόγοι Ένστασης: Οι λόγοι ένστασης πιστωτή είναι οι ακόλουθοι: Κατά την τελευταία διετία ο χρεώστης διευθέτησε τις οικονομικές του υποθέσεις ώστε να καταστεί επιλέξιμος. Δεν τηρήθηκαν οι διαδικαστικές προϋποθέσεις. Υπήρξε ουσιαστική ανακρίβεια ή παράλειψη στην Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων που παρέβλαψε ουσιωδώς τα συμφέροντα του πιστωτή. Δεν πληρούνταν τα κριτήρια επιλεξιμότητας. Ο χρεώστης διέπραξε αδίκημα. Ο χρεώστης είχε συναλλαγή έναντι μη αξιολόγησης αντιπαροχής εντός τριετίας πριν την αίτηση που συνέβαλε ουσιαστικά στην ανικανότητα του να πληρώσει τα χρέη του. Ο χρεώστης έδωσε δόλια προτίμηση σε πρόσωπο με αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση του διαθέσιμου ποσού για την πληρωμή των χρεών. 43

Ενόσω το ΠΣΑ βρίσκεται σε ισχύ ο πιστωτής δεν δικαιούται να: Αρχίσει ή συνεχίσει νομικές διαδικασίες. Προβαίνει σε ενέργειες για την εξασφάλιση πληρωμών ή για εκτέλεση δικαστικού διατάγματος ή απόφασης εναντίον χρεώστη. Προβαίνει σε ενέργειες για ανάκτηση αγαθών από τον χρεώστη, εκτός αν η κυριότητα τους ανήκει στον πιστωτή. Προβαίνει σε ενέργεια για άσκηση δικαιωμάτων που απορρέουν από εξασφάλιση. Επικοινωνεί με τον χρεώστη ή εγγυητή για σκοπούς αποπληρωμής καθορισμένου χρέους, εκτός αν η επικοινωνία γίνεται μετά από αίτημα του χρεώστη. Τερματίσει ή τροποποιήσει συμφωνία περιλαμβανομένης συμφωνίας εξασφάλισης, ή απαιτήσει επίσπευση του χρέους για το λόγο ότι ο χρεώστης είναι αφερέγγυος ή ότι εκδόθηκε προστατευτικό διάταγμα. Να επικοινωνήσει με τον χρεώστη για την αποπληρωμή καθορισμένου χρέους εκτός κατόπιν αίτησης του χρεώστη. Να προβεί σε ενέργειες πτώχευσης του χρεώστη. 44

Εφαρμογή ΠΣΑ: Χρεώστες και πιστωτές οφείλουν να ενεργούν σύμφωνα με όσα διαλαμβάνονται στο ΠΣΑ. Πληρωμές του χρεώστη διενεργούνται μέσω του ΣΑ εκτός αν ορίζεται άλλως στο ΠΣΑ. Ο ΣΑ επιβλέπει την γενική εφαρμογή του ΠΣΑ και διαχειρίζεται την περιουσία του χρεώστη δυνάμει εξουσιοδότησης με βάση όσα διαλαμβάνονται στο ΠΣΑ. Ο ΣΑ τηρεί ολοκληρωμένα αρχεία λογαριασμών και ανταποκρίνεται σε αιτήματα για πληροφόρηση από τον χρεώστη, τους πιστωτές ή την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας. Σε αλλαγή της οικονομικής κατάστασης του χρεώστη που διαπιστώνεται από τον ΣΑ ή μετά από αίτηση του χρεώστη ή πιστωτή, ο ΣΑ ξεκινά διαδικασία τροποποίησης του ΠΣΑ. Αν η τροποποίηση δεν εγκριθεί από συνέλευση πιστωτών, εφαρμόζεται το αρχικό ΠΣΑ. 45

Γενικά Καθήκοντα Χρεώστη: Ο χρεώστης υποχρεούται να: Ενεργεί με καλή πίστη. Να προβαίνει σε πλήρη αποκάλυψη περιουσιακών στοιχείων. Να συμμορφώνεται με εύλογες απαιτήσεις του ΣΑ. Να πληροφορεί τον ΣΑ για ουσιαστική αλλαγή στην οικονομική του κατάσταση. Να μην λαμβάνει μόνος ή από κοινού, πίστωση πέραν των 650 ευρώ χωρίς να πληροφορήσει ότι είναι μέρος ΠΣΑ. Να μην διαθέτει ή επιβαρύνει δικαίωμα σε περιουσία εκτός ως προνοείται στο ΠΣΑ. Να μην πληρώνει πιστωτή σε βάρος άλλων πιστωτών πέραν όσων προβλέπονται στο ΠΣΑ. 46

Υπέρμετρες Συνταξιοδοτικές Εισφορές : Πιστωτής ή ΣΑ δύνανται να αιτηθούν δικαστικό διάταγμα αν θεωρούν ότι ο χρεώστης έκανε υπέρμετρες εισφορές σε σχετική σύνταξη κατά τη διάρκεια τριών ετών πριν την καταχώρηση αίτησης. Αν το Δικαστήριο κρίνει ότι οι εισφορές ήταν υπέρμετρες δύναται να διατάξει την πληρωμή μέρους της εισφοράς από τον διαχειριστή του συνταξιοδοτικού σχεδίου στον ΣΑ για διανομή στους πιστωτές. Το Δικαστήριο λαμβάνει υπόψη: Αν έχει επηρεαστεί αρνητικά η αποπληρωμή των πιστωτών. Το ποσό της εισφοράς που έγινε στη βάση των συνολικών εισοδημάτων. Την ηλικία του χρεώστη. Ποσά εισφορών που έγιναν κατά τα έξι προηγούμενα έτη και ποσοστιαία όρια για απαλλαγή από φόρο εισοδήματος. 47

Μεταχείριση Εγγυητών: Πιστωτής δεν δύναται να κινηθεί κατά εγγυητή αν δεν έκανε επαλήθευση χρέους εντός της προθεσμίας. Αν η εξασφαλισμένη περιουσία: Ισούται ή ξεπερνά το ποσό του οφειλόμενου χρέους, ο πιστωτής δεν δύναται να λάβει νομικά μέτρα. Είναι χαμηλότερη του οφειλόμενου ποσού, μπορούν να ληφθούν νομικά μέτρα για την διαφορά. Αν το καθαρό ποσό διάθεσης είναι μεγαλύτερο από το ποσό της αγοραίας αξίας, ο εξασφαλισμένος πιστωτής δικαιούται να λάβει μέτρα μόνο αναφορικά με το ποσό της διαφοράς του καθαρού ποσού διάθεσης και του οφειλόμενου χρέους. 48

Μεταχείριση Εγγυητών: Αν ο εγγυητής κατέβαλε πληρωμές για το ποσό της διαφοράς και το καθαρό ποσό που προέκυψε από την διάθεση είναι μεγαλύτερο από την αγοραία αξία της εξασφαλισμένης περιουσίας, ο εξασφαλισμένος πιστωτής οφείλει να επιστρέψει στον εγγυητή οποιοδήποτε ποσό υπερβαίνει τη διαφορά μεταξύ του καθαρού ποσού της διάθεσης της περιουσίας και του οφειλόμενου χρέους. Καταμερισμός των υποχρεώσεων των πιστωτών γίνεται με βάση την αρχή της διαφάνειας και ίσης μεταχείρισης. Καταβολή μηνιαίων δόσεων για ποσό που απομένει μετά την αφαίρεση από το μηνιαίο εισόδημα των λογικών εξόδων διαβίωσης και του συνόλου μηνιαίων δόσεων που υποχρεούνται να καταβάλουν με εφαρμογή σχεδίου διακανονισμού - ισχύει μόνο για τρία έτη και για εγγυήσεις που συνάφθηκαν πριν την εφαρμογή του Νόμου. 49

Μεταχείριση Εγγυητών: Το σύνολο των πληρωμών που καταβάλλονται από εγγυητή και που καταβάλλονται από τον χρεώστη για μη εξασφαλισμένα χρέη στα πλαίσια συμβιβασμού δεν ξεπερνά: Τη διαφορά μεταξύ της περιουσίας σε εξασφάλιση και της οφειλής για περιπτώσεις εξασφαλισμένων πιστωτών. Το συνολικό χρέος για περιπτώσεις μη εξασφαλισμένων. Εγγυητής που καταβάλλει το ποσό καθίσταται μη εξασφαλισμένος πιστωτής. Αγωγή δεν εγείρεται από πιστωτή κατά εγγυητή μετά από διετία από το σχέδιο συμβιβασμού και από εγγυητή κατά συνεγγυητή μετά από τριετία 50

Μεταχείριση Εγγυητών: Αν ο χρεώστης παραλείπει να προβεί σε πληρωμές δυνάμει του σχεδίου διακανονισμού: Ο πιστωτής δεν μπορεί να λάβει νομικά μέτρα κατά του εγγυητή για εξασφαλισμένο χρέος. Ο εγγυητής είναι υπεύθυνος για το ποσό της διαφοράς της εξασφαλισμένης περιουσίας και του οφειλόμενου χρέους. Εγγυητής καλείται να παρίσταται σε συνελεύσεις πιστωτών και υποβάλλει παρατηρήσεις επί των προτάσεων για ΠΣΑ. 51

Μεταχείριση Εγγυητών: Ο πιστωτής δεν μπορεί να λάβει μέτρα κατά εγγυητή σε μη εξυπηρετούμενα δάνεια που συνάφθηκαν πριν την έναρξη του Νόμου αν: Το ισοζύγιο ενεργητικού και παθητικού της περιουσίας του εγγυητή, εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις 750.000 ευρώ και, Η ευθύνη του εγγυητή κατά τον χρόνο σύναψης της σύμβασης και κατά την έναρξη του Νόμου δεν ξεπερνά τις 250.000 ευρώ με υποκείμενη σε εξασφάλιση την κύρια κατοικία του καθορισμένου χρεώστη. 52

Τερματισμός ΠΣΑ: Καθορισμένος πιστωτής ή ΣΑ δύναται να αιτηθεί από το Δικαστήριο τον τερματισμό του ΠΣΑ αν ο χρεώστης: Δεν συμμορφώθηκε με τις υποχρεώσεις του ή δεν εκπλήρωσε προϋποθέσεις ή όρους του ΠΣΑ (περιλαμβανομένων υποχρεώσεων για καταβολή πληρωμών για περίοδο πέραν των τριών μηνών). Καταδικάστηκε για αδίκημα μετά την έναρξη ισχύος του ΠΣΑ. Παράλογα αρνήθηκε να συγκατατεθεί σε τροποποίηση του ΠΣΑ. Αν ο χρεώστης παρουσιάσει καθυστέρηση πληρωμών πέραν των έξι μηνών, το ΠΣΑ τεκμαίρεται ότι απέτυχε και ο ΣΑ ενημερώνει τον χρεώστη και την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας σχετικά. 53

Τερματισμός ΠΣΑ (συνέχεια): Αν το ΠΣΑ τερματιστεί πρόωρα ο χρεώστης θα είναι υπεύθυνος για το ποσό του χρέους ως είχε, αμέσως πριν επικυρωθεί από το δικαστήριο το ΠΣΑ, μη συμπεριλαμβανομένου: Τόκου υπερημερίας για την περίοδο μεταξύ της έναρξης της ισχύος του ΠΣΑ και του πρόωρου τερματισμού του ΠΣΑ. Οποιωνδήποτε ποσών έχουν αποπληρωθεί από τον χρεώστη, εκτός εάν οι όροι του ΠΣΑ προνοούν διαφορετικά, ή το δικαστήριο έχει διατάξει διαφορετικά. Επιτυχής Ολοκλήρωση: Σε περίπτωση επιτυχούς ολοκλήρωσης του ΠΣΑ ο χρεώστης απαλλάσσεται από οποιοδήποτε ανεξασφάλιστο χρέος το οποίο καλύπτεται από το ΠΣΑ και απαλλάσσεται από εξασφαλισμένα χρέη στο βαθμό που αυτό προνοείται στο ΠΣΑ. 54

Μη Συναινετικά Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής: Κριτήρια Επιλεξιμότητας: Το ΠΣΑ απορρίφθηκε από την συνέλευση πιστωτών. Το σύνολο των χρεών δεν υπερβαίνει τις 350.000 ευρώ. Τουλάχιστον ένας από τους εξασφαλισμένους πιστωτές, έχει εξασφάλιση επί της κύριας κατοικίας του χρεώστη που βρίσκεται στην Δημοκρατία και η αγοραία αξία της οποίας δεν υπερβαίνει τις 300,000 ευρώ. Η συνολική αξία των περιουσιακών στοιχείων του χρεώστη, εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας του, δεν υπερβαίνει τις 250,000 ευρώ (εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας του). Ο χρεώστης συμμορφώνεται με τις φορολογικές υποχρεώσεις του προς το Τμήμα Φορολογίας ή εξασφάλισε την συναίνεση του Τμήματος για την αίτηση για το σχέδιο αποπληρωμής. 55

Κριτήρια Επιλεξιμότητας: Ο χρεώστης αδυνατεί να αποπληρώσει τα χρέη του λόγω χειροτέρευσης της οικονομικής κατάστασης του συνεπεία γεγονότων εκτός του ελέγχου του που έγιναν μετά το 2009 και πριν από την αίτηση για προστατευτικό διάταγμα, που επέφεραν μείωση του εισοδήματος του κατά 25% ή περισσότερο. Ο ΣΑ υπογράφει σχετική δήλωση. Βρίσκεται σε ισχύ προστατευτικό διάταγμα. Ο χρεώστης υποβάλλει αίτηση καλόπιστα. 56

Έκδοση Διατάγματος: Το Δικαστήριο εκδίδει διάταγμα μόνο αν το ΠΣΑ που απορρίφθηκε από τους πιστωτές: Θα είχε ως αποτέλεσμα να τους θέσει στην ίδια ή καλύτερη θέση με αυτήν που θα βρίσκονταν σε περίπτωση πτώχευσης. Δεν προνοεί ότι ο χρεώστης θα απωλέσει την ιδιοκτησία της κύριας κατοικίας του. Μετά την έκδοση διατάγματος δίδεται ειδοποίηση σε πιστωτές και εγγυητές οι οποίοι μπορούν να προσφύγουν για παραμερισμό του διατάγματος εντός 15 ημερών. Το Δικαστήριο εκδίδει διάταγμα παραμερισμού μόνο αν: Η άρνηση έκδοσης του διατάγματος θα προκαλούσε ανεπανόρθωτη ζημία στον πιστωτή την οποία αυτός δεν θα είχε υποστεί διαφορετικά και, Κανένας άλλος πιστωτής δεν θα επηρεαζόταν δυσμενώς. 57

Μεταχείριση Περιουσιακών Στοιχείων σε Μη Συναινετικά ΠΣΑ: Δεν απαιτείται να πωληθούν βιβλία, εργαλεία ή εξοπλισμός αναγκαία για την απασχόληση ή επιχείρηση του χρεώστη. Πωλούνται ανεξασφάλιστα ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία, κινητή περιουσία πέραν των 35.000 ευρώ και ακίνητη περιουσία (εκτός της κύριας κατοικίας) πέραν των 75.000 ευρώ και το προϊόν της πώλησης χρησιμοποιείται για την εξυπηρέτηση των χρεών. Πώληση περιουσίας κάτω από το όριο είναι δυνατή αν είναι απαραίτητη για να θέσει τους πιστωτές σε ίδια ή καλύτερη θέση με την πτώχευση του χρεώστη και ο χρεώστης δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει τα χρέη χωρίς την πληρωμή αυτή. Εξασφαλισμένη περιουσία άλλη από την κύρια κατοικία εκποιείται από τον εξασφαλισμένο πιστωτή για αποπληρωμή του εξασφαλισμένου χρέους, εκτός αν ο πιστωτής συγκατατεθεί σε αναδιάρθρωση του χρέους. 58

Συντονισμένα Σχέδια Αποπληρωμής: Χρεώστης που πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας για ΠΣΑ και του οποίου η κύρια κατοικία είναι υποθηκευμένη ή συνιστά εξασφάλιση για οποιοδήποτε χρέος ή υποχρέωση πολύ μικρής επιχείρησης (κάτω από 10 πρόσωπα), πληροί τα κριτήρια για να εισαχθεί σε διαδικασία συντονισμένου σχεδίου αποπληρωμής για φυσικά πρόσωπα και πολύ μικρές επιχειρήσεις (ΣΣΑ). Ο χρεώστης υποβάλλει αίτηση για διορισμό του ΣΑ ως εξεταστή για την πολύ μικρή επιχείρηση του χρεώστη η περίοδος προστασίας είναι 120 ημέρες από την έκδοση του προστατευτικού διατάγματος και δυνατότητα παράτασης για επιπρόσθετες 60 ημέρες. Εφαρμόζονται οι διατάξεις για ΠΣΑ. Δυνατότητα νέας αίτησης για ΠΣΑ σε μη έγκριση των προτάσεων. 59

Μη Βιώσιμος Χρεώστης: Μη βιώσιμος χρεώστης για τον οποίο δεν τελεσφόρησε διαδικασία έκδοσης Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών ή υπαγωγής σε Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, δύναται να απευθυνθεί στο Δικαστήριο για έκδοσης διατάγματος αναστολής είσπραξης οφειλών ή πτώχευσης ή εκποίησης εξασφαλισμένης κύριας κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης αν ικανοποιήσει ότι η οικονομική του κατάσταση επιδεινώθηκε ή ότι περιήλθε σε αδυναμία εξόφλησης των οφειλών του συνεπεία της οικονομικής κρίσης. Το διάταγμα αναστολής δεν δύναται να υπερβαίνει τους έξι μήνες. 60

Ποινικά Αδικήματα: Ο χρεώστης διαπράττει ποινικό αδίκημα αν: Υποβάλλει εν γνώσει του ψευδείς ή παραπλανητικές πληροφορίες στην αίτηση ή Κατάσταση Προσωπικών Στοιχείων ή στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας. Δεν παρέχει ή παρεμποδίζει την προσκόμιση των οικονομικών του στοιχείων στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας ή τα αποκρύπτει ή παραποιεί. Αποξενώνει δόλια περιουσία πέραν των 400 παραχωρώντας την μέσω δωρεάς ή με ανεπαρκή αντιπαροχή. Εξασφαλίζει πίστωση πέραν των 650 χωρίς να ενημερώσει τον πιστωτή ότι έχει είναι καθορισμένος χρεώστης ή ότι εκδόθηκε για αυτόν Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών ή ότι συμμετέχει σε Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής. 61

62 Ευχαριστούμε.