Directors & Officers: Ασφάλιση ευθύνης στελεχών BUSINESS INSURANCE
2
Τα λάθη και οι παραλείψεις είναι αναπόφευκτα σε μια επιχείρηση Τα λάθη και οι παραλείψεις είναι αναπόφευκτα στη διοίκηση μιας επιχείρησης. Συχνά, τα στελέχη και τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου καλούνται να πάρουν αποφάσεις κάτω από πραγματικά ασφυκτικές συνθήκες, που χαρακτηρίζονται από: Έντονους χρονικούς περιορισμούς Έλλειψη ή υπερβολικό όγκο πληροφοριών Ελλιπείς μηχανισμούς reporting, ελέγχου και παρακολούθησης Mη επαρκείς υποδομές περιορισμού κινδύνων (ειδικά στις μικρότερες εταιρίες, συνήθως, δεν υπάρχει Νομικό Τμήμα ή Τμήμα Εσωτερικού Ελέγχου) Έντονο ανταγωνισμό Πιεστικά οικονομικά δεδομένα, ιδιαίτερα στο περιβάλλον ύφεσης που ζούμε (έλλειψη ρευστότητας, μείωση εισοδημάτων, αύξηση φόρων, χρεοκοπίες κ.λπ.) Υψηλές απαιτήσεις πελατών, προμηθευτών και μετόχων Αυστηρότερο νομοθετικό πλαίσιο, τόσο στην Ελλάδα όσο και σε χώρες που πραγματοποιούνται εξαγωγές Συναισθηματική φόρτιση Ανεξάρτητα από την υπευθυνότητα, τις ικανότητες και τις καλές προθέσεις των στελεχών της, καμιά επιχείρηση δεν είναι άτρωτη. Καταγγελίες και διεκδικήσεις, μπορούν ανά πάσα στιγμή να εμφανιστούν, και να έχουν δυσανάλογα μεγάλο οικονομικό αντίκτυπο, τόσο για την ίδια την επιχείρηση όσο και για τα στελέχη της. Ωστόσο, οι επιχειρήσεις, σήμερα, έχουν στη διάθεσή τους σύγχρονους και αποτελεσματικούς τρόπους για να προστατευτούν. Στην πραγματικότητα οι σημαντικές αποφάσεις που παίρνουν ακόμη και οι πιο έξυπνοι και υπεύθυνοι άνθρωποι, με άριστη πληροφόρηση και με τις καλύτερες των προθέσεων, μπορεί να είναι απελπιστικά λανθασμένες. Από το βιβλίο «Why Good Leaders Make Bad Decisions» των Campbell, Whitehead και Finkelstein 3
Οι ευθύνες των στελεχών «προσωποποιούνται», ανοίγοντας το δρόμο για διεκδικήσεις Το νομικό πλαίσιο και η εποπτεία των επιχειρήσεων γίνεται ολοένα και πιο αυστηρά. Λάθη, παραλείψεις, πράξεις μη συμβατές με το νομικό και θεσμικό πλαίσιο, έχουν σοβαρό κόστος όχι μόνο για την επιχείρηση ως νομικό πρόσωπο, αλλά και για τα ίδια τα στελέχη όταν θεωρηθούν προσωπικά υπεύθυνα, όπως ορίζει ο νόμος. Μέτοχοι, εργαζόμενοι, ανταγωνιστές, πρωτοστατούν στις καταγγελίες και διεκδικήσεις για αποζημιώσεις από τις επιχειρήσεις και τα στελέχη τους. Ποιοι διεκδικούν αποζημιώσεις D&O Έμμεσες απαιτήσεις μετόχων Προμηθευτές Ρυθμιστικές Αρχές Ανταγωνιστές 9% 11% 7% 6% 3% Διάφορα 39% Εργατική Πρακτική Οι απαιτήσεις έναντι στελεχών έχουν αυξηθεί κατά 63%, τα τελευταία πέντε χρόνια. 24% Μέτοχοι Πηγή:Στοιχεία Ευρωπαϊκής Ασφαλιστικής Αγοράς Ενδεικτικοί νόμοι και αρχές που καθορίζουν την ευθύνη στελεχών και εταιριών Άρθρο 71 Αστικού Κώδικα / Ευθύνη Νομικού Προσώπου έναντι τρίτων Το Νομικό Πρόσωπο ευθύνεται για τις πράξεις ή τις παραλείψεις των οργάνων που το αντιπροσωπεύουν. Το υπαίτιο πρόσωπο ευθύνεται επιπλέον εις ολόκληρο. Ν. 3604 / 2007 που τροποποιεί τον Ν2190 / 1920 περί Α.Ε Ευθύνη μελών του ΔΣ και Διευθυντικών Στελεχών με την προσωπική τους περιουσία, σε περίπτωση αμελούς συμπεριφοράς κατά την άσκηση των διοικητικών τους καθηκόντων. Ν. 348 / 8 / 2006 / Νόμος περί ίσης μεταχείρισης Καλύπτει περιοχές για τις συνθήκες εργασίας, τον τρόπο εκπαίδευσης και ανέλιξης, την πρόσβαση στην απασχόληση, αλλά και την σεξουαλική παρενόχληση (άρθρο 3). Άρθρο 932 του Αστικού Κώδικα Αφορά χρηματική ικανοποίηση λόγω ηθικής βλάβης σε περίπτωση αδικοπραξίας. Αρχές εποπτείας, ρυθμιστικές αρχές, εταιρική διακυβέρνηση Ολοένα και αυστηρότεροι κανόνες συμμόρφωσης σε κάθε κλάδο οικονομικής δραστηριότητας. 4
Συνέπειες σε πολλά επίπεδα Πέρα από εταιρική, η ευθύνη πλέον είναι και προσωπική! Όλες οι αποφάσεις που λαμβάνονται εμπεριέχουν ένα σημαντικό επίπεδο κινδύνου. Σε πολλές περιπτώσεις, οι συνέπειες για μία εταιρία ή για ένα στέλεχος, δεν είναι αποκλειστικά οικονομικές. Το κόστος μπορεί να αφορά τη φήμη και την αξιοπιστία μιας εταιρίας και αντίστοιχα να έχει ηθικό αρνητικό αντίκτυπο για την καριέρα ενός στελέχους. Πέρα από εταιρική, η ευθύνη πλέον είναι και προσωπική! Μια επιχείρηση καλείται να αντιμετωπίσει: Νομικά και δικαστικά έξοδα, εξωδικαστικούς συμβιβασμούς, χρονοβόρες διαδικασίες κ.ά. Οικονομικές αποζημιώσεις οι οποίες μερικές φορές μπορεί να είναι εξοντωτικές, επηρεάζοντας τη βιωσιμότητα της ίδιας της επιχείρησης. Προβλήματα ρευστότητας στην αντιμετώπιση των οικονομικών συνεπειών μιας ζημιάς. Αρνητική επίδραση στη φήμη της και στην εικόνα της. Ανάγκη για έκτακτη επικοινωνιακή διαχείριση για την αντιμετώπιση της κρίσης. Για ένα στέλεχος ενδέχεται: Να τεθεί σε κίνδυνο η προσωπική του περιουσία, αντιμετωπίζοντας έξοδα και διεκδικήσεις σε ατομικό επίπεδο. Να τεθεί σε κίνδυνο η ίδια η καριέρα του. Πραγματικές περιπτώσεις διεκδικήσεων Ηθική βλάβη λόγω προσβολής προσωπικότητας Υπάλληλος μεταφορικής εταιρίας άσκησε αγωγή εναντίον αναπληρωτή διευθυντή για ηθική βλάβη λόγω προσβολής προσωπικότητας συνεπεία σεξουαλικής παρενόχλησης, με αίτημα την καταβολή 50.000. Αγωγή ανταγωνιστή για συκοφαντική δυσφήμιση Ο Διευθύνων Σύμβουλος και Πρόεδρος Διοικητικού Συμβουλίου εταιρίας που δραστηριοποιείται στο χώρο των τροφίμων κατέθεσε αγωγή εναντίον ανταγωνίστριας εταιρίας για παράβαση κανόνων ανταγωνισμού. Η ανταγωνίστρια εταιρία θεώρησε ότι θίγεται και κατέθεσε στη συνέχεια αγωγή για συκοφαντική δυσφήμιση κατά της εταιρίας και του Διευθύνοντος Συμβούλου, διεκδικώντας το ποσό του 1.000.000. Αγωγή από αγοραστή μετά την εξαγορά εταιρίας Μετά την εξαγορά της ασφαλισμένης εταιρίας, ο αγοραστής κινήθηκε νομικά εναντίον του προηγούμενου Διευθύνοντος Συμβούλου, κατηγορώντας τον ότι παρείχε ψευδή στοιχεία με αποτέλεσμα την υπερεκτίμηση των περιουσιακών στοιχείων της εταιρίας και την εξαγορά της σε υψηλότερη τιμή, ζητώντας το ποσό των 2.000.000. 5
Για εξαγωγικές εταιρίες οι κίνδυνοι είναι ακόμη μεγαλύτεροι Στη Μεγάλη Βρετανία, η μέση απαίτηση τρίτων χρειάζεται από 5 έως 7 χρόνια να επιλυθεί. Τα έξοδα υπεράσπισης μπορεί να φτάσουν τις 600.000 με 800.000 λίρες! Για τις ελληνικές εταιρίες που εξάγουν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους, το τίμημα για λάθη και παραλείψεις μπορεί να είναι ιδιαίτερα υψηλό στο εξωτερικό. Η ανάγκη για ολοκληρωμένη αντιμετώπιση των κινδύνων Είναι σημαντικό για μια επιχείρηση που επιθυμεί να είναι ανταγωνιστική και σύγχρονη, να εφαρμόζει τις βέλτιστες πρακτικές διαχείρισης κινδύνου, διασφαλίζοντας τη διαδικασία λήψης αποφάσεων για τα στελέχη της. Η επιχείρηση μπορεί να προχωρήσει σε αποτίμηση του κινδύνου στον οποίο εκτίθεται λόγω ευθύνης των στελεχών της, και να υιοθετήσει πρακτικές που επιτρέπουν ταχύτερο έλεγχο και περιορισμό του λάθους, εκσυγχρονίζοντας ταυτόχρονα το μοντέλο εταιρικής διακυβέρνησης και την εσωτερική της επικοινωνία. Παράλληλα, η ασφάλιση της εταιρίας, των μελών του Διοικητικού Συμβουλίου και των στελεχών που παίρνουν κρίσιμες αποφάσεις στους τομείς διοικητικής ευθύνης τους αποτελεί βασική προτεραιότητα. Τέλος, ένας μηχανισμός διαχείρισης της φήμης της, τόσο σε κανονικές συνθήκες όσο και σε συνθήκες κρίσης μπορεί να αποδειχτεί ιδιαίτερα αποτελεσματικός. 6
Ασφάλιση Ευθύνης Στελεχών από την INTERAMERICAN Το πρόγραμμα Ασφάλισης Ευθύνης Στελεχών Directors & Officers της INTERAMERICAN σχεδιάστηκε για να προσφέρει προστασία τόσο στα στελέχη όσο και στην ίδια την εταιρία. Η προσέγγιση της INTERAMERICAN αντιμετωπίζει σφαιρικά τις αξιώσεις που προκύπτουν από τρίτους, λαμβάνοντας υπόψη όλους τους παράγοντες και όλα τα στάδια που οδηγούν ένα στέλεχος με θέση ευθύνης σε μία λάθος ενέργεια ή απόφαση. Ποιοι καλύπτονται από το πρόγραμμα D&O Στελέχη εργαζόμενοι (Φυσικά πρόσωπα) Mέλη Διοικητικού Συμβουλίου Διευθυντικά Στελέχη Eταιρία (Νομικό Πρόσωπο) Η εταιρία ως σύνολο Οι θυγατρικές της εταιρίας Υπάλληλοι Εταιρίας Διευθυντές ανεξαρτήτων εταιριών Κληρονόμοι ή νόμιμοι εκπρόσωποι των παραπάνω 7
Οι καλύψεις του προγράμματος Η βασική κάλυψη του προγράμματος αφορά τη διοικητική ευθύνη των διευθυντών και των στελεχών της εταιρίας έναντι απαιτήσεων από τρίτους, όπως πελάτες, προμηθευτές, επίσημες αρχές, αλλά και μέτοχοι και εργαζόμενοι, εξαιτίας λαθών ή παραλείψεων κατά την άσκηση των διοικητικών και διαχειριστικών καθηκόντων τους. Το πρόγραμμα προσφέρει επίσης και προαιρετικές καλύψεις που αφορούν την εταιρία, όπως κάλυψη της ευθύνης της ίδιας της εταιρίας ως νομικού προσώπου, έναντι απαιτήσεων τρίτων και κάλυψη σε περίπτωση απιστίας υπαλλήλου και χρηματικών απωλειών. Η ασφάλιση ευθύνης στελεχών D&O καλύπτει τα στελέχη ακόμη και για τις απαιτήσεις που θα ανακοινωθούν έως και 5 χρόνια μετά τη λήξη του ασφαλιστηρίου, οι οποίες αφορούν περιστατικά που συνέβησαν μέσα στην περίοδο ισχύος του ασφαλιστηρίου. Καλύπτει δραστηριότητες σε όλες τις χώρες του κόσμου, εκτός των Η.Π.Α. και Καναδά. Έξοδα που καλύπτονται Σε περίπτωση απαίτησης, τα έξοδα που καλύπτει το πρόγραμμα D&O, εντός των ορίων της κάλυψης, είναι τα εξής: Η επιδικασθείσα χρηματική αποζημίωση Το χρηματικό ποσό συμβιβασμού της απαίτησης Τα έξοδα υπεράσπισης και ερευνών Η απώλεια χρημάτων εξαιτίας απιστίας υπαλλήλων Η απώλεια χρημάτων εξαιτίας διάρρηξης της επιχείρησης ή κατά τη μεταφορά τους Πρόσθετες υπηρεσίες για τη συνολική διαχείριση Με το πρόγραμμα Ασφάλισης Ευθύνης Στελεχών D&O, η INTERAMERICAN προσφέρει τη δυνατότητα ολοκληρωμένης αντιμετώπισης κινδύνων, με ένα συνδυασμό υπηρεσιών μοναδικό στην ελληνική αγορά. Επιπλέον, με ένα επιλεγμένο δίκτυο συνεργασιών, διευκολύνει τους πελάτες της προτείνοντας εξειδικευμένες εταιρίες σε διάφορους τομείς για την παροχή πρόσθετων προαιρετικών υπηρεσιών με ευνοϊκούς όρους. Οι υπηρεσίες αυτές περιλαμβάνουν: Μελέτη Διαχείρισης Κινδύνων D&O από εταιρία που εξειδικεύεται σε οικονομικές και συμβουλευτικές υπηρεσίες, σε ολόκληρο τον κόσμο. Δυνατότητα συνδρομής στην επικοινωνιακή διαχείριση της κρίσης μέσω εταιρίας με ειδίκευση και διεθνή εμπειρία στη διαχείριση κρίσεων. Ενημέρωση ανώτατων στελεχών για τις καλύψεις του συμβολαίου, τις βασικές αρχές διαχείρισης κρίσεων και τα μέτρα πρόληψης. Η διαχείριση των ασφαλιστικών υποθέσεων γίνεται από ανώτερα στελέχη με εμπειρία και εξειδίκευση στον τομέα της αστικής ευθύνης και είναι άκρως εμπιστευτική. Ενημέρωση ανώτατων στελεχών Ασφάλιση D&O Προστασία προσωπικής ή εταιρικής φήμης Μελέτη Κινδύνου 8
Ενδεικτικές απαιτήσεις τρίτων για τις οποίες καλύπτεται το στέλεχος ή η εταιρία Απαιτήσεις εργαζομένων Απαιτήσεις μετόχων Απαιτήσεις από πελάτες, προμηθευτές, ανταγωνιστές Παράνομη καταγγελία σύμβασης εργασίας (απόλυση) Παράβαση κανονισμών εργασίας ή όρων σύμβασης εργασίας Μεροληπτική διάκριση Στέρηση αυξήσεων και προαγωγών Σεξουαλική παρενόχληση Ηθική βλάβη Κακή διαχείριση, αναίτια έξοδα, παράβαση καθήκοντος, αμοιβές, εσωτερική πληροφόρηση Παραπλάνηση (π.χ. περιπτώσεις δημιουργικής λογιστικής) Παραβίαση του καταστατικού της εταιρίας Μη τήρηση συμφωνιών ή συμβατικών υποχρεώσεων Αθέμιτος ανταγωνισμός, μονοπωλιακές πρακτικές Εκμετάλλευση «ευαίσθητων» εμπορικών πληροφοριών Χρήση κακών πρακτικών προώθησης προϊόντων / υπηρεσιών Παραποίηση οικονομικών στοιχείων Παραδείγματα κόστους ασφάλισης Εταιρία Ένδυσης με ετήσιο κύκλο εργασιών 2.000.000 η οποία καλύπτει: τα στελέχη της με όριο 2.000.000 την εταιρία (ως νομικό πρόσωπο) με όριο κάλυψης 1.000.000 θα έχει ετήσιο κόστος ασφάλισης 2.100 Mεταφορική εταιρία με ετήσιο κύκλο εργασιών 6.500.000 η οποία καλύπτει: τα στελέχη της με όριο 2.000.000 την εταιρία (ως νομικό πρόσωπο) με όριο κάλυψης 2.000.000 και επιλέγει κάλυψη εμπιστοσύνης υπαλλήλων με όριο 150.000 και χρηματικών απωλειών με όριο 25.000...θα έχει ετήσιο κόστος ασφάλισης 3.700 Φαρμακευτική εταιρία με ετήσιο κύκλο εργασιών 37.000.000 η οποία καλύπτει: τα στελέχη της με όριο 4.000.000 την εταιρία (ως νομικό πρόσωπο) με όριο κάλυψης 4.000.000 και επιλέγει κάλυψη εμπιστοσύνης υπαλλήλων με όριο 250.000 και χρηματικών απωλειών με όριο 25.000...θα έχει ετήσιο κόστος ασφάλισης 8.700 9
Τα πλεονεκτήματα της ασφάλισης D&O, συνοπτικά Τα ουσιαστικά πλεονεκτήματα που συγκεντρώνει το πρόγραμμα ασφάλισης ευθύνης στελεχών Directors & Officers της INTERAMERICAN, είναι τα εξής: Κάλυψη όλων των στελεχών της επιχείρησης για λάθη και παραλείψεις. Προστασία της προσωπικής περιουσίας των φυσικών προσώπων, δηλαδή των Μελών του Διοικητικού Συμβουλίου και των Διευθυντών και Στελεχών της Εταιρίας. Επιλογή του συνήγορου υπεράσπισης από τον Ασφαλισμένο (Εταιρία ή Διευθυντικό Στέλεχος) με κάλυψη των σχετικών εξόδων. Καταβολή των εξόδων έρευνας και υπεράσπισης από την πρώτη μέρα, με την επίκληση και μόνο, ανεξάρτητα από τη διαπίστωση ύπαρξης ή μη άδικης πράξης και κατά την εξέλιξη της υπόθεσης. Παγκόσμια κάλυψη, με εξαίρεση τις Η.Π.Α. και Καναδά. Ελληνικοί όροι σύμβασης, που ακολουθούν την ελληνική νομοθεσία. Διατήρηση του επιπέδου ρευστότητας και προστασία του ενεργητικού της εταιρίας. Διατήρηση ισχύος της ασφαλιστικής σύμβασης, σε περίπτωση πτώχευσης ή παύσης πληρωμών της εταιρίας, εφόσον έχει καταβληθεί το ασφάλιστρο. Πρόσθετη χρονική περίοδος για αναγγελία απαίτησης ( claims made σύμβαση), σε περίπτωση μη ανανέωσης της ασφαλιστικής κάλυψης ή πτώχευσης (5 χρόνια από τη λήξη της σύμβασης). Δυνατότητα ολοκληρωμένης αντιμετώπισης κινδύνων με προαιρετικές υπηρεσίες πρόληψης και διαχείρισης κρίσης. Δυνατότητα προέκτασης του προγράμματος για την κάλυψη της εταιρίας σε περίπτωση υπεξαίρεσης από υπάλληλο ή διάρρηξης ή ληστείας κατά τη μεταφορά χρημάτων. Προσωπική ηρεμία peace of mind, γιατί ακόμα και αν το στέλεχος είναι αθώο, μια υπόθεση που ακολουθεί τη δικαστική οδό, πέρα από την οικονομική αιμορραγία, προκαλεί και σημαντική ψυχολογική φθορά. 10
Πίεση Λάθη, παραλείψεις, παραβίαση κανονισμών Ζημιά σε μετόχους, προμηθευτές, συνεργάτες, πελάτες, εργαζόμενους, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (τρίτους stakeholders) Απαιτήσεις και διεκδικήσεις Προσωπική ευθύνη στελέχους Ευθύνη της εταιρίας 11
Είμαστε κοντά σας με κάθε τρόπο! Συζητήστε από κοντά με το συνεργάτη μας Καλέστε την Εξυπηρέτηση Πελατών: Τηλ.: 210 946 2000, Fax: 210 946 1008 30662/0615 Επισκεφτείτε μας στο: www.interamerican.gr Βρείτε μας στα Social Media: Facebook.com/interamerican Twitter.com/interamericangr Youtube.com/interamericangr Υπηρεσίες Άμεσης Βοήθειας: 1010 Τηλεφωνική Γραμμή Υγείας 1158 Οδική Βοήθεια