Η ασφάλιση στη ζωή μας

Transcript

1 Η ασφάλιση στη ζωή μας ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΟΔΗΓΟΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ Συνδέσμος Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου Χορηγός: PwC

2 If I had my way, I would write the word insure upon the door of every cottage and upon the blotting book of every public man, because I am convinced, for sacrifices so small, families and estates can be protected against catastrophes which would otherwise smash them up forever.. «Αν μπορούσα, θα έγραφα τη λέξη «ασφαλιστείτε» στην πόρτα του κάθε σπιτιού και στο στυπόχαρτο του κάθε δημόσιου άνδρα, γιατί είμαι πεπεισμένος ότι, με τόσο μικρές θυσίες, προστατεύονται οικογένειες και περιουσίες έναντι καταστροφών που διαφορετικά θα τις συνέθλιβαν για πάντα» Sir Winston Churchill

3 ΦΙΛΕ ΑΝΑΓΝΩΣΤΗ Η έκδοση αυτή του Συνδέσμου Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου έχει ένα και μοναδικό στόχο: Να σε βοηθήσει ν αντιληφθείς καλύτερα κάποιες πτυχές του θεσμού της ασφάλισης και της λειτουργίας του έτσι ώστε να είσαι σε καλύτερη θέση να τον αξιοποιήσεις για να προστατεύσεις αποτελεσματικά όσα αγαπάς και για όσα γνοιάζεσαι στη ζωή σου. Στο βαθμό που το βιβλιαράκι αυτό θα μπορέσει να σου δώσει τα ερεθίσματα για να υποβάλεις εκείνα τα ερωτήματα που θα σε βοηθήσουν να προσεγγίσεις το κεφάλαιο της ασφάλισης πιο συνειδητά, να αποκτήσεις περισσότερη γνώση του αντικειμένου και, άρα να είσαι σε θέση να διεκδικήσεις ότι είναι καλύτερο για σένα, θα έχουμε πετύχει στην αποστολή μας. Στην προσπάθεια μας αυτή, χρησιμοποιήσαμε, κατά το δυνατό, απλή γλώσσα που να σου είναι εύκολα κατανοητή όταν θα διαβάζεις τις απαντήσεις στα διάφορα ερωτήματα που έχουμε παραθέσει, ώστε να αποκομίσεις μια συνολική εικόνα για την ασφαλιστική βιομηχανία. Στο βαθμό που μπορούσαμε, καταβάλαμε κάθε προσπάθεια να αποφύγουμε τη χρήση περίπλοκων και νομοτεχνικών όρων, για να κρατήσουμε την ενημέρωση σου όσο γίνεται πιο απλή. Επικεντρωθήκαμε σε θέματα που η εμπειρία των μελών εταιρειών μας αναδεικνύει ως σημαντικά για το μέσο καταναλωτή και για τα οποία συχνά μας υποβάλλει ερωτήσεις. Προσεγγίσαμε το θέμα της ασφάλισης από τη σκοπιά του φυσικού και όχι του νομικού προσώπου. Έτσι επιλέξαμε θεματολογία που απευθύνεται στις ανάγκες σου ως ιδιώτης και παραθέσαμε στοιχεία που θα σε βοηθήσουν να κατανοήσεις συγκεκριμένες μορφές ασφάλισης που έχουν άμεσο ενδιαφέρον για σένα. Σαν τέτοιες επιλέξαμε, για παράδειγμα, την ασφάλιση του, αυτοκινήτου σου, την ασφάλιση του σπιτιού σου, την ασφάλιση της ζωής σου κ.α. Άλλωστε, θα ήταν δύσκολο μέσα στις σελίδες του παρόντος Οδηγού να προβούμε σε μία ολοκληρωμένη παρουσίαση είτε όλων των πτυχών του θεσμού της ασφάλισης ή όλων των διαφορετικών τύπων ασφαλίσεων. Διευκρινίζουμε ότι ο Οδηγός αυτός δεν είναι εξαντλητικός του θέματος. Δεν θα μπορούσε να ήταν διαφορετικά, άλλωστε. Στο μέλλον θα ακολουθήσουν άλλες, πιο εξειδικευμένες εκδόσεις που θα καλύπτουν διαφορετικούς τύπους ασφάλισης ή που θα προσφέρουν λεπτομερέστερες παρουσιάσεις. Με αυτό το σκεπτικό η έκδοση αυτή αποτελεί την πρώτη προσπάθεια μίας γενικότερης εκστρατείας της ασφαλιστικής βιομηχανίας για ενημέρωση του κοινού. Η ασφάλιση είναι συνώνυμο με τις σχέσεις εμπιστοσύνης. Τα ασφαλιστήρια είναι γνωστά ως συμβόλαια υπέρτατης καλής πίστης. Στόχος μας είναι μέσα από την πληροφόρηση να ενισχύσουμε αυτή τη σχέση εμπιστοσύνης μειώνοντας τις πιθανότητες διαφορών που μπορεί να προέλθουν από κακή συνεννόηση ή ελλιπή πληροφόρηση. Οι σχέσεις σου με την ασφαλιστική σου εταιρεία καθορίζονται από το ασφαλιστήριο σου, η δική μας προσπάθεια δεν στοχεύει να σου δώσει οποιαδήποτε επενδυτική ή νομική συμβουλή, είναι καθαρά ενημερωτική. 1

4 Συνδέσμος Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου ΟΡΑΜΑ ΜΑΣ Μία ισχυρά, κερδοφόρα και αναπτυσσόμενη ασφαλιστική βιομηχανία που τυγχάνει της εμπιστοσύνης του κοινού. Μια ασφαλιστική βιομηχανία που παρέχει υψηλής ποιότητας προστασία και ουσιαστική συμβολή στην οικονομία και την κοινωνία. Μια ασφαλιστική βιομηχανία που αναβαθμίζεται συνεχώς, διεκδικώντας μια δυναμική παρουσία στο πεδίο των εξελίξεων του ευρύτερου ευρωπαικού χώρου, του οποίου η Κύπρος αποτελεί αναπόσπαστο τμήμα. Ο Σύνδεσμος Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου είναι το αναγνωρισμένο και αντιπροσωπευτικό σώμα της κυπριακής ασφαλιστικής βιομηχανίας. Οι τριάντα ασφαλιστικές εταιρείες που είναι μέλη του αντιπροσωπεύουν πέραν του 95% της ετήσιας παραγωγής ασφαλίστρων στην εγχώρια αγορά. Είναι επίσης ο αναγνωρισμένος εκπρόσωπος της κυπριακής ασφαλιστικής βιομηχανίας σε ευρωπαϊκά και διεθνή σώματα, αποτελώντας μέλος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής Ασφαλίσεων (CEA) και του Διεθνούς Οργανισμού Ναυτασφαλιστών (IUMI). Μέσα από τις δραστηριότητες του στο εσωτερικό αλλά και σε ευρωπαϊκό επίπεδο, ο ΣΕΑΚ προωθεί τις συλλογικές θέσεις και προτάσεις της βιομηχανίας τόσο προς τις κυπριακές Αρχές όσο και προς τα κοινοτικά σώματα. Σήμερα η κυπριακή ασφαλιστική βιομηχανία συνεισφέρει σημαντικά και με ποικίλους τρόπους στην ανάπτυξη της οικονομίας, προσφέροντας απασχόληση, κάλυψη, και προστασία σε χιλιάδες πρόσωπα. Ενισχύει επίσης, την οικονομική δραστηριότητα και συμβάλει μέσω των εργασιών της στην κοινωνική σταθερότητα. Ταυτόχρονα λειτουργεί ελαφρυντικά για τα δημόσια οικονομικά αφού μειώνει τις απαιτήσεις των πολιτών από τα κρατικά ταμεία, προσφέροντας συμπληρωματικά ωφελήματα, ειδικά στους τομείς συντάξεων, υγείας και ανικανότητας. Σε μετρήσιμους όρους, η βιομηχανία παρουσιάζει κύκλο εργασιών που ανέρχεται, με βάση τα τελευταία στοιχεία (2007), σε 714 εκατ., ενώ τα συνολικά της ετήσια ασφάλιστρα αντιπροσωπεύουν το 4,6% του ακαθάριστου εγχώριου προϊόντος. Οι επενδύσεις του τομέα υπερβαίνουν τα 2000 εκατ. ενώ προσφέρει απασχόληση, σε μόνιμη βάση, σε 4000 εργαζόμενους, στηρίζοντας ταυτόχρονα σημαντικά παρεμφερή επαγγέλματα αφού είναι απο τους μεγαλύτερους αγοραστές υγείας, επιδιορθώσης αυτοκινήτων και αγοράς εξαρτημάτων. Ζήνωνος Σώζου 23, Τ.K.: Λευκωσία Τηλ: , Fαx:

5 ΧΑΙΡΕΤΙΣΜΟΙ «Η σωστή ενημέρωση του καταναλωτή αποτελεί ένα από τα κυριότερα δικαιώματα των πολιτών που προασπίζει η Ευρωπαϊκή Ένωση. «Η παρούσα έκδοση του Συνδέσμου Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου αποτελεί μια εξαιρετική πηγή πληροφόρησης από την οποία ο Κύπριος καταναλωτής μπορεί να αντλήσει πάρα πολλές χρήσιμες πληροφορίες σε σχέση με την ασφάλισή του. Συγχαίρω το Σύνδεσμο Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου για την πρωτοβουλία του αυτή. Βικτώρια Νάταρ Έφορος Ασφαλίσεων «το Σύνδεσμο Ασφαλιστικών Εταιρειών»Συγχαίρω Κύπρου για την πρωτοβουλία τους αυτή και αναφέρω ότι η έκδοση αυτή θα είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο στα χέρια του Κύπριου καταναλωτή σε ότι αφορά θέματα Ασφάλισης.»» Πέτρος Μάρκου Πρόεδρος Κυπριακός Σύνδεσμος Καταναλωτών Εκ μέρους της Παγκύπριας Ένωσης Καταναλωτών και Ποιότητας Ζωής χαιρετίζουμε την έκδοση του Ασφαλιστικού Οδηγού καταναλωτή «Η Ασφάλιση στη Ζωή μας». Ο Οδηγός αυτός θα αποτελέσει πολύτιμο βοήθημα για καλύτερη κατανόηση του θεσμού της ασφάλισης που έχει γίνει απαραίτητο στοιχείο της καθημερινής ζωής, ώστε ο κάθε ασφαλιζόμενος καταναλωτής, κατάλληλα ενημερωμένος, να μπορεί να συγκρίνει ασφαλιστικά προϊόντα και σχέδια και να μπορεί να επιλέγει τα πιο κατάλληλα για τις ανάγκες του ίδιου και της οικογένειας του και να τα αγοράζει στην καλύτερη δυνατή τιμή και να ξέρει πώς να διεκδικεί, στην ανάγκη, τα δικαιώματα του. Δρ. Λούκας Αριστοδήμου Πρόεδρος Παγκύπρια Ένωση Καταναλωτών και Ποιότητας Ζωής Η έννοια της ασφάλισης αποκτά όλο και πιο σημαντική θέση στη ζωή μας. Και τούτο γιατί αγκαλιάζει και προστατεύει κάθε πτυχή της. Η σωστή, αξιόπιστη και ολοκληρωμένη ενημέρωση του καταναλωτή αποτελεί το ζητούμενο αλλά και τη μέγιστη πρόκληση για κάθε σύγχρονο οργανισμό. Στόχος της κοινής προσπάθειας των PwC με τον Σύνδεσμο Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου, για την έκδοση του Οδηγού Καταναλωτή, είναι η αποτελεσματική ενημέρωση πάνω στα ασφαλιστικά ζητήματα. Ευχαριστούμε το Σύνδεσμο Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου που μας έδωσε την ευκαιρία να συμμετέχουμε στην πρωτοβουλία «Η Ασφάλιση στη ζωή μας». Οι PwC, ένας σύγχρονος δυναμικός οργανισμός, υποστηρίζουν κάθε προσπάθεια και πρωτοβουλία αναβάθμισης των υπηρεσιών που προσφέρονται στον καταναλωτή. Φειδίας Πηλείδης Ανώτερος Εκτελεστικός Σύμβουλος PricewaterhouseCoopers 3 Χορηγός: PwC

6 4

7 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Α. Η αξία της ασφάλισης 6-7 Β. Αγοράζοντας μια ασφάλιση 8-11 Γ. Παραλαμβάνοντας το ασφαλιστήριο Δ. Ασφαλίσεις Γενικού Κλάδου... - Aσφάλιση Αυτοκινήτου Ασφάλιση Κατοικίας Ασφάλιση Ευθύνης Εργοδότη Ασφάλιση Προσωπικών Ατυχημάτων Ασφάλιση Ταξιδίου.... Ε. Ασφαλίσεις Ζωής - Συνταξιοδοτικά Σχέδια Σελ ΣΤ. Ασφάλιση Υγείας Η. Ασφάλιση Ιατροφαρμακευτικής Περίθαλψης Ξένων Οικιακών Βοηθών και Εργατών Αρχές και επαγγελματικά σώματα Ευρετήριο ερωτήσεων Ευχαριστίες 102 5

8 Η ΑΞΙΑ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ 1. Γιατί ν ασφαλιστώ; Η απάντηση είναι απλή. Σου την προσφέρουν καθημερινά οι εφημερίδες, το ραδιόφωνο και η τηλεόραση. Τροχαία ατυχήματα, εργατικά ατυχήματα, πυρκαγιές, κλοπές, πλημμύρες, σεισμοί, αεροπορικά ατυχήματα ασθένειες και πολλά άλλα. Όλα αυτά είναι προβλήματα της ζωής, για τα οποία χρειάζεσαι την κατάλληλη προστασία από τις οικονομικές επιπτώσεις που θα σου δημιουργήσουν, αν σου συμβούν. Η ασφάλιση λοιπόν αποτελεί την αποτελεσματικότερη λύση για την αντιμετώπιση των οικονομικών προβλημάτων που δημιουργούν οι διάφοροι κίνδυνοι στη ζωή μας. Το να δημιουργήσουμε κάτι μας παίρνει μια ζωή. Το να το χάσουμε μόνο μια στιγμή 2. Τι είναι και πως λειτουργεί η ασφάλιση; Με απλά λόγια, η ασφάλιση είναι ένα κοινό ταμείο στο οποίο συνεισφέρουν οι ασφαλισμένοι για να είναι σε θέση εκείνοι οι οποίοι θα χρειαστεί να ανταπεξέλθουν στις σοβαρές οικονομικές επιπτώσεις πιθανών κινδύνων τις οποίες από μόνοι τους δεν θα ήταν σε θέση ν αντιμετωπίσουν. Παρόλο που πολλά είδη ασφαλίσεων φαίνονται εκ πρώτης όψεως πολύπλοκα, οι βασικές αρχές που εφαρμόζονται είναι απλές. Οι ασφαλιστικές εταιρείες εκτιμούν την πιθανότητα να συμβεί ένας κίνδυνος και την έκταση των ζημιών που μπορεί να επιφέρει. Μετά, με βάση τα στατιστικά δεδομένα και τη δική τους γνώση, πείρα και εξειδίκευση, οι ασφαλιστικές εταιρείες υπολογίζουν το ασφάλιστρο που χρειάζεται να πληρώσει ο πελάτης για να του προσφέρουν «κάλυψη» έναντι σωματικού τραυματισμού ή οικονομικής ζημιάς. Όταν συμβεί το ασφαλισμένο γεγονός η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει το συμφωνημένο ύψος της «απαίτησης». 6

9 Η ΑΞΙΑ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ 3. Ποια είναι τα οφέλη της ασφάλισης; Τα οφέλη που μπορείς να έχεις από την ασφάλιση είναι πολλά, με σημαντικότερα τα ακόλουθα: Ξεγνοιασιά, για σένα και την οικογένειά σου, γιατί στη δεδομένη στιγμή θα υπάρχουν τα χρήματα για ν αντιμετωπίσεις τις οικονομικές συνέπειες από οποιοδήποτε αναπάντεχο γεγονός, όπως μιας πυρκαγιάς, ενός ατυχήματος ή μιας ασθένειας. Οικονομική ανεξαρτησία, γιατί βοηθά στην αποταμίευση και γιατί με την κατάλληλη ασφάλιση όταν αφυπηρετήσεις, για παράδειγμα, θα μπορείς να διατηρήσεις αν όχι το ίδιο, ένα αξιοπρεπές επίπεδο ζωής στα χρόνια που έρχονται. Εκπλήρωση των ονείρων που έχεις για σένα και τα παιδιά σου, γιατί μέσω της ασφάλισης δημιουργείς τα απαραίτητα κεφάλαια για τη μόρφωση και την επαγγελματική τους αποκατάσταση. Απαλλαγή από τις αβεβαιότητες και τα αναπάντεχα της ζωής, που μόνο η ασφάλιση μπορεί να σου προσφέρει. 4. Ποιες ασφαλίσεις πρέπει να έχω; Ορισμένες ασφαλίσεις είναι υποχρεωτικές από το νόμο, για παράδειγμα οφείλεις να είσαι ασφαλισμένος όταν οδηγείς ένα όχημα ή όταν εργοδοτείς κάποιο υπάλληλο. Από την άλλη, είναι οι ασφαλίσεις που οι δικές σου ανάγκες υπαγορεύουν, όπως για παράδειγμα η ανάγκη προστασίας του εισοδήματος σου ή η εξασφάλιση των σπουδών των παιδιών σου, ή γιατί οι όροι του δανείου που έχεις πάρει από την τράπεζα, μπορεί ν απαιτούν να έχεις ασφαλισμένη την ενυπόθηκη περιουσία σου. Οι ανάγκες σίγουρα είναι διαφορετικές από άνθρωπο σε άνθρωπο κι έτσι δεν υπάρχει η μαγική φόρμουλα που θα σε βοηθήσει να οργανώσεις από μόνος σου ένα ολοκληρωμένο ασφαλιστικό πρόγραμμα για σένα και την οικογένειά σου. Εκείνο όμως που μπορείς να κάνεις είναι να σκεφθείς προσεκτικά αυτά που εσύ θέλεις να διασφαλίσεις και να θέσεις τις ανάγκες σου σε βαθμό προτεραιότητας, με βάση τα δικά σου οικονομικά δεδομένα. 7

10 ΑΓΟΡΑΖΟΝΤΑΣ ΜΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΗ 1. Πως μπορώ να αγοράσω μια ασφάλιση; Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές είναι σε θέση να σε συμβουλεύσουν για τα διάφορα προϊόντα που έχουν στη διάθεσή τους, για να κάνεις εκείνο που ταιριάζει περισσότερο στις δικές σου ανάγκες. Εναλλακτικά, μπορείς, αν θέλεις, να κάνεις τη δική σου έρευνα και να κάνεις ασφάλιση απευθείας με μια ασφαλιστική εταιρεία, με προσωπική επαφή, μέσω τηλεφώνου ή μέσω του διαδικτύου. Μπορεί ακόμη να εξασφαλίσεις κάποια ασφαλιστικά προϊόντα από τον προμηθευτή κάποιου άλλου προϊόντος ή υπηρεσίας όπως π.χ. από την τράπεζα σου.μπορείς να βρεις τον κατάλογο των ασφαλιστικών εταιρειών - μελών του Συνδέσμου Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου, που προσφέρουν διάφορα ασφαλιστικά προϊόντα, στην ιστοσελίδα μας Μην είσαι παθητικός αγοραστής αλλά ενεργητικός αγοραστής! Τι πρέπει να προσέξω όταν κάνω μια ασφάλιση; Ρώτησε τι καλύπτει ή τι δεν καλύπτει η ασφάλιση. Ποιες επιλογές έχεις; Πόσα θα σου κοστίσει; Με αυτό τον τρόπο θα είσαι κατάλληλα ενημερωμένος για να πάρεις τη σωστή απόφαση. Πιο συγκεκριμένα: Μάθε λεπτομερώς τους κινδύνους ή τις καλύψεις που θα προβλέπει το ασφαλιστήριό σου, καθώς επίσης οποιεσδήποτε συμπληρωματικές καλύψεις που μπορείς να εξασφαλίσεις. Ζήτησε να ενημερωθείς για τις εξαιρέσεις που θα περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριό σου και ποιες απ αυτές μπορούν να καλυφθούν - πολλές φορές με ένα ασήμαντο επιπρόσθετο ασφάλιστρο. 8

11 ΑΓΟΡΑΖΟΝΤΑΣ ΜΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΗ Μάθε τις «απαλλαγές», δηλαδή το ποσό μιας απαίτησης που εσύ ως ασφαλισμένος αναλαμβάνεις να πληρώσεις σε περίπτωση ζημιάς. Ζήτησε να σου δοθεί δείγμα του ασφαλιστηρίου. Διάβασέ το προσεκτικά, σημείωσε τις απορίες σου και ζήτησε διευκρινίσεις από την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, πριν πάρεις την τελική σου απόφαση. Ζήτησε πληροφορίες και από άλλη ασφαλιστική εταιρεία ή ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, για να διαμορφώσεις πλήρη άποψη για την ασφάλιση που πρόκειται να κάνεις. Τέλος θα πρέπει να έχεις υπόψη σου ότι, ενδεχομένως, ο εργοδότης σου μπορεί να σου παρέχει κάποια ασφαλιστική κάλυψη, ως μέρος των ωφελημάτων που σου προσφέρει. Η διαχειριστική επιτροπή της πολυκατοικίας που μένεις μπορεί να έχει κάνει την ασφάλιση που την υποχρεώνει ο νόμος για κοινόκτητη οικοδομή. Η πιστωτική σου κάρτα επίσης μπορεί να σου προσφέρει κάποια ασφαλιστική κάλυψη, κάτω από κάποιες προϋποθέσεις. Διερεύνησε αυτά τα ενδεχόμενα. 3. Ποια δικαιώματα έχω για πληροφόρηση με βάση τη νομοθεσία, πριν κάνω μια ασφάλιση; Σύμφωνα με το νόμο η κάθε ασφαλιστική εταιρεία ή ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να σου δώσει καθορισμένες πληροφορίες, που περιλαμβάνουν μεταξύ άλλων τα πλήρη στοιχεία της ασφαλιστικής εταιρείας ή/και του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, το δίκαιο που θα διέπει την ασφαλιστική σύμβαση και τη διαδικασία που θα ακολουθήσεις σε περίπτωση που έχεις παράπονο. Επιπρόσθετα, στην περίπτωση που η ασφάλιση είναι μέσω ασφαλιστικού διαμεσολαβητή θα πρέπει να σε ενημερώσει: 9

12 ΑΓΟΡΑΖΟΝΤΑΣ ΜΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΗ αν υπάρχει σύγκρουση συμφερόντων του με την ασφαλιστική εταιρεία που σου προτείνει. για το δικαίωμά σου να υποβάλλεις καταγγελίες εναντίον διαμεσολαβητών καθώς επίσης και τη διαδικασία που θα ακολουθήσεις. κατά πόσο το ασφαλιστήριο που σου προτείνει είναι μόνον από τις ασφαλιστικές εταιρείες που συνεργάζεται ή από την ευρύτερη αγορά βάσει αμερόληπτης ανάλυσης. κατά πόσο στη σύμβαση που έχει συνάψει με την ασφαλιστική εταιρεία προνοείται ή μη ότι τα ασφάλιστρα που εισπράττει δεν θεωρούνται ότι τα έχει εισπράξει η ασφαλιστική εταιρεία. Τελευταίο και σημαντικό, θα πρέπει ο διαμεσολαβητής με βάσει τις πληροφορίες που έδωσες να σου διευκρινίσει τις απαιτήσεις και τις ανάγκες σου και τους λόγους στους οποίους βασίζονται οι συμβουλές του για το ασφαλιστικό προϊόν που σου προτείνει. Ειδικά όσον αφορά Ασφαλίσεις Ζωής, μαζί με την πρόσκληση για ασφάλιση ζήτησε να σου δοθεί το ανάλογο ενημερωτικό δελτίο, με όλες τις πληροφορίες που προβλέπει η νομοθεσία. 10

13 ΑΓΟΡΑΖΟΝΤΑΣ ΜΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΗ 4. Ποιές πληροφορίες πρέπει να δώσω όταν ασφαλίζομαι; Σαν γενικός κανόνας οι πληροφορίες που απαιτούνται για σκοπούς ασφάλισης περιλαμβάνονται σ ένα έντυπο που ονομάζεται Αίτηση ή Πρόταση Ασφάλισης. Θα πρέπει να προσέξεις ότι όλες οι απαντήσεις σου είναι ορθές και αληθείς. Έστω και αν δεν υπάρχει συγκεκριμένη ερώτηση βεβαιώσου ότι δεν έχεις αποκρύψει οποιοδήποτε γεγονός που θα επηρέαζε την κρίση της ασφαλιστικής εταιρείας στην αποδοχή ή όχι του κινδύνου, και με ποιους όρους. Σε αντίθετη περίπτωση, και εφόσον οι απαντήσεις σου αποτελούν τη βάση του ασφαλιστηρίου σου, διακινδυνεύεις να μείνεις ακόμη και ακάλυπτος! Δύο ακόμη συμβουλές: Μην υπογράφεις ποτέ Πρόταση Ασφάλισης που είναι ασυμπλήρωτη ή με ελλιπή στοιχεία. Αν υπάρχουν διορθώσεις στην Πρόταση Ασφάλισης, φρόντισε να τις μονογράψεις. 11

14 ΠΑΡΑΛΑΜΒΑΝΟΝΤΑΣ ΤΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟ 1. Τι πρέπει να προσέξω όταν παραλάβω το ασφαλιστήριό μου; Το έγγραφο που θα παραλάβεις αποτελείται από τους τυποποιημένους όρους και τον Πίνακα. Στις ασφαλίσεις που είναι υποχρεωτικές διά νόμου, συμπεριλαμβάνεται επίσης το Πιστοποιητικό Ασφάλισης. Διάβασε προσεκτικά τον Πίνακα, αφού αυτός περιέχει όλα τα στοιχεία της ασφάλισης που ισχύουν στη δική σου περίπτωση. Βεβαιώσου ότι ανταποκρίνεται πλήρως σε όσα έχεις συζητήσει με την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή. Μετά διάβασε προσεκτικά το κυρίως ασφαλιστήριό σου, για να ενημερωθείς πλήρως για την έκταση της κάλυψης που σου παρέχει, για παράδειγμα τους κινδύνους που καλύπτει, τις συμπληρωματικές καλύψεις, ωφελήματα ή παροχές, τις απαλλαγές (αν υπάρχουν), τους όρους και τις εξαιρέσεις, και ποια από αυτά, με βάση τον Πίνακα, ισχύουν ή δεν ισχύουν στη δική σου περίπτωση. Αν έχεις οποιαδήποτε απορία, επικοινώνησε με την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή σου. Αν έχεις οποιοδήποτε παράπονο, υπόβαλέ το γραπτώς στη διεύθυνση που αναφέρεται στο ασφαλιστήριό σου. Αν το κάνεις προφορικά, κράτησε σημειώσεις για το τι έχεις συζητήσει, με ποιον και πότε. Σημείωσε ότι, αν πρόκειται για ασφαλιστήριο Ζωής που δεν ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις σου, και νοουμένου ότι δεν έχεις οποιαδήποτε απαίτηση, έχεις το δικαίωμα υπαναχώρησης. (σε ότι αφορά το δικαίωμα αυτό βλέπε σελίδα 70, ερώτηση 19). 12

15 ΠΑΡΑΛΑΜΒΑΝΟΝΤΑΣ ΤΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟ 2. Ποια είναι τα δικαιώματά μου ως ασφαλισμένος; Ο νόμος σε προστατεύει μέσω της ασφαλιστικής νομοθεσίας σ ένα μεγάλο αριθμό περιπτώσεων, όπως για παράδειγμα το δικαίωμα πληροφόρησης πριν τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης, το δικαίωμα που έχεις για υπαναχώρηση από μια ασφαλιστική σύμβαση Ζωής, το δικαίωμα υποβολής παραπόνου στην ασφαλιστική σου εταιρεία, προστασία από παραπλανητικές διαφημίσεις και πολλά άλλα. Επίσης οι νόμοι που αναφέρονται σε καταχρηστικές ρήτρες ή σε εμπορικές πρακτικές σου προσφέρουν επιπρόσθετη προστασία. Αρκετά από τα δικαιώματά σου καθορίζονται στο ασφαλιστήριό σου και είναι ανάλογα με το είδος ασφάλισης που έχεις. Τέτοια παραδείγματα είναι: Ασφαλίσεις γενικού κλάδου Δικαίωμα ακύρωσης του ασφαλιστηρίου σου και επιστροφής μέρους των ασφαλίστρων, αν δεν υποβλήθηκε απαίτηση Δικαίωμα ενημέρωσης για τυχόν αλλαγές στους όρους ασφάλισης Ασφαλίσεις Ζωής Ανάλογα με το είδος ασφαλιστηρίου, δικαίωμα εξαγοράς ή μετατροπής του ασφαλιστηρίου σου, έτσι ώστε που να μη χρειάζεται η συνέχιση της πληρωμής των ασφαλίστρων, Δικαίωμα πληρωμής των ασφαλίστρων σου μέσα στις ημέρες χάριτος, που προβλέπει το ασφαλιστήριό σου Δικαίωμα τροποποίησης της ασφαλιστικής κάλυψης, εκεί που επιτρέπεται από το ασφαλιστήριό σου. 13

16 ΠΑΡΑΛΑΜΒΑΝΟΝΤΑΣ ΤΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟ 3. Ποιες είναι οι υποχρεώσεις μου ως ασφαλισμένου; Οι υποχρεώσεις σου διαφέρουν από ασφαλιστήριο σε ασφαλιστήριο. Σε γενικές γραμμές οι υποχρεώσεις σου είναι: Να απαντήσεις με ειλικρίνεια όλες τις ερωτήσεις στην πρόταση για ασφάλιση. Να πληρώνεις τα ασφάλιστρά σου κατά το χρόνο που είναι πληρωτέα Να ενημερώνεις την ασφαλιστική σου εταιρεία, για οποιεσδήποτε αλλαγές που καθορίζονται στο ασφαλιστήριο ή στα στοιχεία που έδωσες στην Πρόταση Ασφάλισης. Να τηρείς τους όρους και τις προϋποθέσεις που αναφέρονται στο ασφαλιστήριό σου. Σε περίπτωση απώλειας ή ζημιάς σε Ασφάλιση Γενικού Κλάδου, να παίρνεις τα μέτρα που θα έπαιρνες αν δεν ήσουν ασφαλισμένος, για να μειώσεις ή να περιορίσεις τη ζημιά και να τηρείς πλήρως τη διαδικασία απαιτήσεων, όπως καθορίζεται στο ασφαλιστήριό σου Σε περίπτωση απαίτησης σε Ασφάλιση Κλάδου Ζωής, να τηρείς πλήρως τη διαδικασία απαιτήσεων, όπως καθορίζεται στο ασφαλιστήριό σου. 4. Σε περίπτωση που έχω παράπονο από την ασφαλιστική μου εταιρεία ή τον ασφαλιστικό μου διαμεσολαβητή, που μπορώ να το υποβάλω; Ως πρώτο βήμα, είναι λογικό να προσπαθήσεις να επιλύσεις το παράπονο που έχεις μαζί με τα ίδια άτομα που χειρίστηκαν την περίπτωσή σου. Αν δεν μείνεις ικανοποιημένος από τον τρόπο που χειρίστηκαν το παράπονό σου, τότε θα πρέπει ν ακολουθήσεις τη διαδικασία παραπόνων που αναφέρεται στο ασφαλιστήριό σου. Είναι σημαντικό να προσέξεις ότι το παράπονό σου θα πρέπει να αποσταλεί στο αρμόδιο άτομο για παράπονο και όχι οπουδήποτε στην ασφαλιστική εταιρεία. 14

17 ΠΑΡΑΛΑΜΒΑΝΟΝΤΑΣ ΤΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟ Αν το παράπονό σου, είναι εναντίον του ασφαλιστικού σου διαμεσολαβητή, μπορείς να το υποβάλεις γραπτώς στην ασφαλιστική εταιρεία που συνεργάζεται, ζητώντας την παρέμβασή της. Η δικαστική διαδικασία αποτελεί επίσης επιλογή σου, όμως κατά την δική μας άποψη είναι μακροχρόνια, και δαπανηρή 5. Σε περίπτωση που υποστώ οποιαδήποτε οικονομική ζημιά, λόγω αμέλειας, παράλειψης ή λάθους του ασφαλιστικού μου διαμεσολαβητή, τι μπορώ να κάνω; Τόσο οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές όσο και οι υπάλληλοι των ασφαλιστικών εταιρειών, είναι κατάλληλα εκπαιδευμένοι για να σου προσφέρουν την καλύτερη δυνατή εξυπηρέτηση. Θα πρέπει να σημειώσεις ότι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές σύμφωνα με την νομοθεσία έχουν επιτύχει σε επαγγελματικές εξετάσεις για την εξασφάλιση της σχετικής άδειας από το Γραφείο Εφόρου Ασφαλίσεων. Στη περίπτωση που ήθελε συμβεί οποιοδήποτε απ αυτά που αναφέρεις, τότε μπορείς να στραφείς νομικά εναντίον τους και να διεκδικήσεις ακόμη και αποζημιώσεις. Σημείωσε ότι σύμφωνα με την ασφαλιστική νομοθεσία, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να έχει Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης, που τον καλύπτει σε τέτοιες περιπτώσεις, ενώ στην περίπτωση του υπαλλήλου, αυτός ενεργεί κάτω από την πλήρη ευθύνη της ασφαλιστικής εταιρείας στην οποία εργάζεται. 15

18 ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΓΕΝΙΚΟΥ ΚΛΑΔΟΥ Οι ασφαλίσεις γενικού κλάδου είναι, κατά κανόνα, μονοετούς διάρκειας. Αυτό σημαίνει ότι τόσο εσύ, ως ασφαλισμένος, όσο και η ασφαλιστική εταιρεία έχετε το δικαίωμα της ανανέωσης ή μη του ασφαλιστηρίου, καθώς επίσης και της αναθεώρησης των όρων ασφάλισης. Σημείωσε την ημερομηνία ανανέωσης του ασφαλιστηρίου σου, για να μην την ξεχάσεις, πάντοτε δίνοντας στον εαυτό σου ένα χρονικό περιθώριο που πιθανόν να χρειαστείς, αν επιθυμείς να κάνεις άλλες διευθετήσεις. Για σένα, ως ασφαλισμένο, η ανανέωση είναι μια μοναδική ευκαιρία να επανεξετάσεις τους όρους ασφάλισής σου. Οι συνθήκες όταν έκανες το ασφαλιστήριό σου πιθανόν να έχουν αλλάξει. Το ασφαλισμένο ποσό μπορεί να χρειάζεται αύξηση ή μείωση. Μπορεί να θέλεις να εξετάσεις το ενδεχόμενο επέκτασης της ασφαλιστικής σου κάλυψης ή αναθεώρησης των όρων της ασφάλισής σου. Από νομικής άποψης, η ανανέωση είναι ως να συνάπτεις ένα νέο ασφαλιστήριο, και ως εκ τούτου ανανεώνεται ουσιαστικά και η υποχρέωσή σου να αποκαλύψεις στην ασφαλιστική σου εταιρεία οποιαδήποτε από τα γεγονότα που έχεις δηλώσει στην αρχική Πρότασης Ασφάλισης που έχουν στο μεταξύ διαφοροποιηθεί. 1. Τι πρέπει να κάνω, αν σκέφτομαι ν αλλάξω ασφαλιστική εταιρεία; Θα πρέπει να ελέγξεις προσεκτικά τους όρους του ασφαλιστηρίου και τους όρους ασφάλισής σου, έτσι ώστε να βεβαιωθείς ότι αντιλαμβάνεσαι πλήρως τη διαφορά μεταξύ την παλιάς και της καινούργιας. Η προσφερόμενη κάλυψη μπορεί να μην είναι η ίδια. 16

19 ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΓΕΝΙΚΟΥ ΚΛΑΔΟΥ 2. Η ασφαλιστική μου κάλυψη αρχίζει με τη συμπλήρωση της Πρότασης Ασφάλισης; Στις ασφαλίσεις που είναι υποχρεωτικές από το νόμο, η ασφάλιση αρχίζει με την έκδοση και παράδοση Καλυπτικού Σημειώματος που περιλαμβάνει και Πιστοποιητικό Ασφάλισης. Σε άλλες περιπτώσεις, η ασφαλιστική κάλυψη είναι πιθανόν να αρχίζει από την ημερομηνία αποδοχής της Πρότασης Ασφάλισης από την ασφαλιστική εταιρεία, ή από τον ασφαλιστικό πράκτορα, ο οποίος έχει τέτοια εξουσιοδότηση. Η συμβουλή μας είναι να ρωτήσεις να μάθεις πότε αρχίζει ακριβώς η κάλυψη, αν είναι δυνατόν με γραπτή βεβαίωση. 3. Τι πρέπει να κάνω κατά την ανανέωση του ασφαλιστηρίου μου; Κάνε μια μικρή διερεύνηση της αγοράς για να δεις τι προσφέρεται, πριν προχωρήσεις με την ανανέωση. Επανεξέτασε το ασφαλισμένο ποσό ή ωφέλημα για το κάθε ασφαλισμένο αντικείμενο ή γεγονός, έτσι ώστε να συνάδει με τα δεδομένα κατά τη στιγμή της ανανέωσης. Μελέτησε προσεκτικά το ασφαλιστήριό σου και αποφάσισε για τυχόν αλλαγές που θέλεις να κάνεις στους όρους ασφάλισής σου. Δώσε οδηγίες ανανέωσης για να μην μείνεις ανασφάλιστος για οποιαδήποτε περίοδο, έστω και μικρή. 17

20 ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΓΕΝΙΚΟΥ ΚΛΑΔΟΥ 4. Πως μπορώ να μειώσω το κόστος της ασφάλισής μου; Η πολιτική τιμολόγησης είναι διαφορετική από εταιρεία σε εταιρεία, και από ασφαλιστήριο σε ασφαλιστήριο. Γι αυτό η συμβουλή μας είναι να ζητάς από την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή να σε ενημερώνει για τα διάφορα είδη εκπτώσεων που μπορείς να διεκδικήσεις κάτω από κάποιες προϋποθέσεις. Σου παραθέτουμε κάποιες χρήσιμες ιδέες για μείωση του κόστους της ασφάλισής σου, κάτω από τα διάφορα σχέδια ασφάλισης που ακολουθούν. 5. Πως μπορώ να πληρώνω τα ασφάλιστρά μου; Μπορείς να πληρώνεις τα ασφάλιστρά σου σε μετρητά απευθείας στην ασφαλιστική σου εταιρεία ή τον ασφαλιστικό σου διαμεσολαβητή, αν έχει τέτοια εξουσιοδότηση. Μπορείς, επίσης, να πληρώνεις μέσω αυτόματης τραπεζικής εντολής, πιστωτικής κάρτας ή ακόμη μέσω διαδικτύου. Αξίζει να σημειώσεις ότι η πληρωμή μέσω αυτόματης τραπεζικής εντολής ή πιστωτικής κάρτας σου προσφέρει το πλεονέκτημα ότι τα ασφάλιστρά σου θα πληρωθούν έγκαιρα και δεν θα διακινδυνεύεις να μείνεις ακάλυπτος. Μπορείς επίσης να διερευνήσεις την πιθανότητα να έχεις κάποια έκπτωση λόγω του τρόπου ή της συχνότητας πληρωμής των ασφαλίστρων. 18

21 ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΓΕΝΙΚΟΥ ΚΛΑΔΟΥ 6. Αν πληρώσω τα ασφάλιστρα σε ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, θεωρούνται ότι έχουν πληρωθεί στην ασφαλιστική εταιρεία; Η ασφαλιστική νομοθεσία υποχρεώνει τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή να σου διευκρινίσει κατά πόσο τα ασφάλιστρα που του πληρώνεις με βάση τη σύμβαση που έχει συνάψει με την ασφαλιστική εταιρεία δεν θεωρούνται ότι πληρώνονται στην ασφαλιστική εταιρεία. Από την άλλη, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής θεωρείται ότι ενεργεί ως θεματοφύλακας για τα ασφάλιστρα που εισπράττει. Η μη απόδοση των ασφαλίστρων εκτός του ότι αποτελεί ποινικό αδίκημα, σίγουρα σου δίνει το δικαίωμα να στραφείς νομικά εναντίον του και να ζητήσεις ν αποζημιωθείς, εφόσον υποστείς κάποια ζημιά λόγω παράλειψής του ν αποδώσει έγκαιρα τα ασφάλιστρα. 7. Τι πρέπει να κάνω σε περίπτωση απαίτησης; Κάθε ασφαλιστήριο καθορίζει τη διαδικασία που πρέπει ν ακολουθήσεις σε περίπτωση που συμβεί κάποιο γεγονός που θα οδηγήσει στην υποβολή απαίτησης. Ειδοποίησε το συντομότερο δυνατό την ασφαλιστική σου εταιρεία, τήρησε τη διαδικασία απαιτήσεων και κράτησε σημειώσεις για τις ενέργειές σου. Σε κάθε περίπτωση, εκείνο που αναμένεται από σένα είναι να ενεργείς ως να μην ήσουν ασφαλισμένος, δηλαδή να πάρεις όλα τα μέτρα για περιορισμό των ζημιών ή την προστασία της περιουσίας σου. Η συνεργασία σου με τον εκπρόσωπο του ασφαλιστή ή με τον πραγματογνώμονα που έχει οριστεί για την επιθεώρηση των ζημιών είναι απαραίτητη. Συμπλήρωσε το έντυπο απαίτησης, που μπορείς να προμηθευτείς από την ασφαλιστική σου εταιρεία, το συντομότερο δυνατό και υπόβαλέ το μαζί με το προβλεπόμενο κόστος επιδιόρθωσης η αντικατάστασης της περιουσίας σου που έχει υποστεί ζημιά. 19

22 ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΓΕΝΙΚΟΥ ΚΛΑΔΟΥ 8. Γιατί μου ζητούν κάποτε να πληρώσω κάποιο ποσό σε περίπτωση απαίτησης; Το ποσό αυτό είναι γνωστό ως απαλλαγή ή excess. Είναι το αρχικό ποσό που αναλαμβάνεις να πληρώσεις εσύ σε μια απαίτηση. Εκφράζεται είτε ως ποσό είτε ως ποσοστό και είναι δυνατό το ύψος της απαλλαγής να διαφέρει σε σχέση με τις διάφορες καλύψεις που περιέχει ακόμη και το ίδιο ασφαλιστήριο. Θα πρέπει να ζητήσεις να ενημερωθείς αν το ασφαλιστήριό σου περιλαμβάνει οποιαδήποτε ποσά απαλλαγής, σε ποιες περιπτώσεις ισχύουν αυτά, και να βεβαιωθείς ότι, σε περίπτωση απαίτησης, θα είσαι σε θέση να τα πληρώσεις. Κάποια ασφαλιστήρια πιθανό να επιβάλλουν ελάχιστα ποσά απαλλαγής, αλλά έχεις πάντοτε την δυνατότητα να αναλάβεις ψηλότερο ποσό/ποσοστό, αν το επιθυμείς, γιατί έτσι εξασφαλίζεις χαμηλότερα ασφάλιστρα. Σε οποιαδήποτε περίπτωση, ζήτησε να ενημερωθείς. 20

23 ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΓΕΝΙΚΟΥ ΚΛΑΔΟΥ Aσφάλιση Αυτοκινήτου Υπάρχουν διάφορες καλύψεις για ασφάλιση του αυτοκινήτου σου. Αυτό που πρέπει να γνωρίζεις είναι ότι η ασφάλιση, γνωστή ως Ασφάλιση Ευθύνης Εναντι Τρίτων, είναι υποχρεωτική από το νόμο. Συνήθως, το ασφαλιστήριο αυτό καλύπτει: την ευθύνη σου για τις σωματικές βλάβες τρίτων, περιλαμβανομένων και των επιβατών την ευθύνη σου για ζημιές σε περιουσία τρίτων και την ευθύνη των επιβατών σου για δυστυχήματα που προκαλούν ενώ επιβαίνουν στο αυτοκίνητό σου αν και αυτό δεν επιβάλλεται από την νομοθεσία. 1. Μέχρι ποια ποσά είμαι καλυμμένος με βάση το ασφαλιστήριο αυτό; Τα ποσά, όπως καθορίζονται στο συνηθισμένο ασφαλιστήριο και προνοούνται από τη νομοθεσία, ως το ελάχιστο ποσό κάλυψης, είναι τα πιο κάτω: σε σχέση με σωματική βλάβη ή θάνατο τρίτων, συμπεριλαμβανομένων εξόδων και τόκων, συνολικά για κάθε δυστύχημα. σε σχέση με ζημιά σε περιουσία τρίτων, συμπεριλαμβανομένων εξόδων και τόκων, συνολικά για κάθε δυστύχημα. 21

24 ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΓΕΝΙΚΟΥ ΚΛΑΔΟΥ 2. Ποιες άλλες επιλογές έχω για την ασφάλιση του αυτοκινήτου μου; Μπορείς να κάνεις Ασφάλιση Ευθύνης Εναντι Τρίτων, Πυρός και Κλοπής, που συνήθως καλύπτει τα πιο πάνω και επιπρόσθετα απώλεια ή ζημιά στο αυτοκίνητο σου από φωτιά ή κλοπή. Εναλλακτικά, αν επιθυμείς μεγαλύτερη προστασία η Περιεκτική Ασφάλιση, σου προσφέρει την καλύτερη λύση. 3. Τι καλύπτει η Περιεκτική Ασφάλιση; Η Περιεκτική Ασφάλιση, γνωστή ως Comprehensive, συνήθως καλύπτει: την ευθύνη σου για τις σωματικές βλάβες τρίτων περιλαμβανομένων επιβατών. την ευθύνη σου για ζημιές σε περιουσία τρίτων. την ευθύνη των επιβατών σου για δυστυχήματα που προκαλούν ενώ επιβαίνουν στο αυτοκίνητό σου. ζημιά στο αυτοκίνητό σου από κλοπή ή πυρκαγιά. ζημιά στο αυτοκίνητό σου από ατύχημα. Υπάρχουν πολλά σχέδια Περιεκτικής Ασφάλισης στην αγορά, που διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία και που σου παρέχουν πολλές επιλογές για πολλές καλύψεις. Θα πρέπει λοιπόν να διερευνήσεις τις επιλογές που έχεις στη διάθεσή σου αλλά και για να είσαι βέβαιος για την κάλυψη που κτίζεις. Γι αυτό το λόγο, θα πρέπει να μην περιορίζεσαι στη σύγκριση ασφαλίστρων, χωρίς ταυτόχρονα να συγκρίνεις την έκταση της κάλυψης που θα έχεις. 22