ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Θα ετοιμαστεί σχετικό φυλλάδιο και θα οργανωθεί δημοσιογραφική διάσκεψη.

Transcript

1 ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΤΑΙΡΕΙΩΝ ΚΥΠΡΟΥ ΙNSURANCE ASSOCIATION OF CYPRUS Απαντήσεις από την Ειδική Επιτροπή στα σχόλια/ερωτήσεις που υπέβαλαν τα μέλη σε σχέση με την Οδηγία της Εφόρου Ασφαλίσεων για την είσπραξη και απόδοση ασφαλίστρων από τους διαμεσολαβητές. 1. Στην εισαγωγή της οδηγίας, παράγραφο (α) διατυπώνεται η αρχή πώς «.. τα πρόσωπα τα οποία ασκούν εργασίες διαμεσολάβησης ευθύνονται ως θεματοφύλακες για κάθε ασφάλιστρο ή άλλο ποσό εισπράττουν.. και οφείλουν να το αποδώσουν στο δικαιούχο.» Στη παράγραφο (β) αναφέρει πώς στον Κανονισμό 44 των περί Ασφαλιστικών και Αντασφαλιστικών Εργασιών και Άλλων Συναφών Θεμάτων Κανονισμών του 2016 [Κ.Δ.Π. 116/2016], στο εδάφιο (1) προνοείται ότι «Κάθε πρόσωπο που ασκεί εργασίες διαμεσολάβησης υποχρεούται να αποδίδει, εντός της προθεσμίας και των όρων απόδοσης των ασφαλίστρων, που ορίζονται με Οδηγίες του Εφόρου που εκδίδονται δυνάμει του Νόμου, στο πρόσωπο το οποίο εκπροσωπεί ή να καταθέτει σε τραπεζικό λογαριασμό στο όνομα του τελευταίου, όλα τα ασφάλιστρα και οποιαδήποτε άλλα χρηματικά ποσά που εισπράττει:.», Στην κείμενη νομοθεσία και κανονισμούς υπάρχει ρητή διάταξη για τους «ασφαλιστικούς μεσάζοντες» οι οποίοι λειτουργούν για λογαριασμό τους «ασφαλιστικούς πράκτορες». Η οδηγία της εφόρου έχει εξαφανίσει την κατηγορία αυτή της διαμεσολάβησης από τους μεσάζοντες τους οποίους μάλιστα αγνοεί ότι η ασφαλιστική εταιρεία ουδεμία συμβατική σχέση έχει με αυτούς. Αντίθετα ο νόμος και κανονισμοί προβλέπουν να υπάρχει συμβατική σχέση μεταξύ «ασφαλιστικού πράκτορα» και «ασφαλιστικού μεσάζοντα». Πώς λοιπόν αυτή η μεγάλη κατηγορία θα λειτουργήσει ειδικά στο θέμα των εισπράξεων αφού η οδηγία προνοεί την απόδοση των εισπραχθέντων στην εταιρεία και όχι στους πράκτορες ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Με βάση το Άρθρο 364(4)(β) «ο μεσάζων εισπράττει τα οφειλόμενα ασφάλιστρα, εφόσον αυτό προβλέπεται στη σύμβαση μεσάζοντος, και τα αποδίδει στον ασφαλιστικό πράκτορα ή μεσίτη τον οποίον εκπροσωπεί...κατά συνέπεια θα πρέπει οι συμβάσεις διαμεσολάβησης των πρακτόρων και κατ επέκταση στη συνέχεια οι συμβάσεις ασφαλιστικών μεσαζόντων, να διασφαλίζουν ότι στη περίπτωση των μεσαζόντων που τους εκπροσωπούν με εξουσιοδότηση να εισπράττουν ασφάλιστρα, τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται από τον ασφαλιζόμενο σε μετρητά αποδίδονται στον πράκτορα έγκαιρα ώστε με την σειρά του να τα αποδώσει στην εταιρεία σύμφωνα με τις πρόνοιες της Οδηγίας. Σε όλες δε τις άλλες περιπτώσεις όπως πχ όταν καταβάλλονται με επιταγή, με πιστωτική κάρτα κλπ θα πρέπει αυτοί να ενεργούν ώστε να εφαρμόζονται οι Οδηγίες της Εφόρου δηλαδή να εκδίδονται στο όνομα της ασφαλιστικής εταιρείας. Η απόδειξη είσπραξης της ασφαλιστικής εταιρείας υπογράφεται από τον μεσάζοντα και ενεργεί ως εισπράκτορας του πράκτορα. 2. Με ποιο τρόπο θα ενημερωθεί το κοινό για την έκδοση των οδηγιών και τις αλλαγές που αυτές επιφέρουν ούτως ώστε να είναι όσο το δυνατό πιο ομαλή η εφαρμογή τους χωρίς αντιδράσεις. Ενδεχομένως ενημέρωση που να προέρχεται από τον Σύνδεσμο και να εκπροσωπεί σε συλλογικό επίπεδο την ασφαλιστική βιομηχανία να έχει καλύτερα αποτελέσματα. ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Θα ετοιμαστεί σχετικό φυλλάδιο και θα οργανωθεί δημοσιογραφική διάσκεψη. 3. Οι οδηγίες δεν αναφέρονται στην κατηγορία των ασφαλιστικών μεσαζόντων με αποτέλεσμα να μην υπάρχει ένδειξη ως προς τον τρόπο που θα πρέπει να χειριστούμε την είσπραξη και

2 απόδοση ασφαλίστρων από τους μεσάζοντες με τους οποίους συνεργάζονται οι πράκτορες. Θα ήταν χρήσιμο να δοθούν διευκρινίσεις στο σημείο αυτό για να λάβουν τα ενδεδειγμένα μέτρα τόσο οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις όσο και οι ασφαλιστικοί πράκτορες. ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Δες σχόλιο 1 πιο πάνω. 4. Να σημειωθεί ότι στην επίσημη απόδειξη είσπραξης δεν είναι εφικτή η αναγραφή αριθμού ασφαλιστηρίου για τις περιπτώσεις εισπράξεων που γίνονται κατά την υπογραφή της Πρότασης Ασφάλισης, λόγω του ότι δεν εκδόθηκε ακόμα το ασφαλιστήριο και συνεπώς δεν υπάρχει διαθέσιμος ο εν λόγω αριθμός. ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Η αναγραφή θα γίνεται με οποιοδήποτε τρόπο μέσα από τον οποίο εύκολα διαπιστώνεται ο λόγος για τον οποίο γίνεται η πληρωμή π.χ. για ασφάλιση αυτοκινήτου reg.number ΧΧΧ ή για καλυπτικό σημείωμα αριθμό ΧΧΧ. 5. Ο όρος «αποπληρωμή των ασφαλίστρων» που χρησιμοποιείται στην οδηγία επιτρέπει διαφορετικές έννοιες όπως για παράδειγμα (α) αριθμός δόσεων, ημερομηνία και ποσό ή (β) μέρες αποπληρωμής μέχρι 90 μέρες Ανάλογα με την προσέγγιση έχουμε και διαφορετική βάση λειτουργίας των όποιων μηχανογραφικών συστημάτων αλλά και Νομικής προσέγγισης θέματα ως προς τον «τερματισμό» των ασφαλιστηρίων σε περίπτωση που δεν τηρηθεί ο όρος «αποπληρωμής των ασφαλίστρων», ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Η ερμηνεία που δίνεται στο σχόλιο είναι ορθή. 6. Μπορεί μια ασφαλιστική εταιρεία να περιλάβει κάποιον άλλο όρο ως επίπτωση για τη μη πληρωμή των ασφαλίστρων εκτός από την ακύρωση του συμβολαίου όπως για παράδειγμα την επιβολή τόκου προς τον πελάτη? ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Αυτό που έχει σημασία είναι οι οποιεσδήποτε επιπτώσεις για παραβίαση της ρήτρας πληρωμής ασφαλίστρου να αναγράφονται με σαφήνεια στη σχετική ρήτρα πληρωμής του ασφαλιστηρίου, νοείται δε ότι δεν θα πρέπει να είναι τέτοιας μορφής που να καθιστούν την ρήτρα καταχρηστική. (β) Σύμφωνα με τον ενυπόθηκο όρο που περιλαμβάνεται στα ασφαλιστήρια περιουσίας, δίνεται περιθώριο κάλυψης 10 ημερών προς τα πιστωτικά ιδρύματα από την ημερομηνία αποστολής σχετικής ενημέρωσης από την ασφαλιστική εταιρεία. Τι γίνεται σε αυτή την περίπτωση? ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Εφαρμόζονται οι πρόνοιες του ενυπόθηκου όρου δηλαδή με την παραβίαση της ρήτρας πληρωμής δίνεται η απαραίτητη προειδοποίηση στον ενυπόθηκο δανειστή και ανάλογα η εταιρεία ενεργεί. 7. (α) Υπάρχει κάποιο υπόδειγμα για το πώς θέλετε να διατυπωθεί η ρήτρα? Θα πρέπει να αναγράφεται σε όλους τους πίνακες και τα ασφαλιστικά συμβόλαια? ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Οι δικηγόροι του ΣΑΕΚ θα ετοιμάσουν ένα πρότυπο ρήτρας την οποία η κάθε εταιρεία θα διαμορφώνει με βάση την πολιτική που θα ακολουθεί σε σχέση με όρους αποπληρωμής. Η ρήτρα πληρωμής με βάση την Οδηγία θα πρέπει να περιλαμβάνεται στα 2

3 ασφαλιστήρια/πίνακα της κάθε εταιρείας για σκοπούς διαφάνειας και προστασίας του καταναλωτή. Έτσι γνωρίζει ο ασφαλισμένος τις υποχρεώσεις του αλλά και τις επιπτώσεις σε περίπτωση που δεν τις εκπληρώνει. (β) Στο αρχικό στάδιο μπορεί να εκδοθεί μια πρόσθετη πράξη για τα συμβόλαια που ανανεώνονται και για τα νέα συμβόλαια με την ρήτρα αποπληρωμής των ασφαλίστρων και τις επιπτώσεις σε περίπτωση που ο ασφαλιζόμενος δεν θα τηρήσει τους όρους αποπληρωμής? Αυτό θα μειώσει το κόστος αλλαγής όλων των συμβολαίων της εταιρείας και την καταστροφή όλων των ήδη τυπωμένων συμβολαίων που έχουμε και ακόμη δεν χρησιμοποιήσαμε. ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Ναι θα μπορεί η εταιρεία για τα υφιστάμενα ασφαλιστήρια κατά την ανανέωση να εκδίδει πρόσθετη πράξη αν αυτό επιθυμεί. (γ) Η ημερομηνία τιμολόγησης κατά την οποία θα αρχίζει και η πίστωση προς τον πελάτη θα πρέπει να είναι πάντοτε η ίδια με την ημερομηνία έναρξης του συμβολαίου? ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Ναι η ημερομηνία τιμολόγησης θα πρέπει να είναι πάντοτε η ίδια με την ημερομηνία έναρξης του ασφαλιστηρίου. Εννοείται ότι οι οποιεσδήποτε ευκολίες πληρωμής δίνονται στον ασφαλισμένο ξεκινούν με την έναρξη της ισχύος της εκάστοτε ασφαλιστικής περιόδου. (δ) Ο τρόπος πληρωμής θα πρέπει να αναγράφεται και στα καλυπτικά σημειώματα? ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Βεβαίως θα πρέπει να περιλαμβάνονται και στα καλυπτικά σημειώματα. 8. Ευκολίες Πληρωμής σε ασφαλισμένους: Νοείται ότι οι πρόνοιες της ρήτρας πληρωμής ασφαλίστρου περιλαμβανομένων και των ευκολιών αποπληρωμής του που ενδεχομένως να παρέχονται από την ασφαλιστική επιχείρηση και θα περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριο στη σχετική ρήτρα πληρωμής ασφαλίστρου όπως για παράδειγμα η καταβολή του ασφαλίστρου σε δόσεις, δεν είναι δυνατόν να διαφοροποιηθούν από τον διαμεσολαβητή. Νοείται, επίσης, ότι όλα τα ασφαλιστήρια θα περιλαμβάνουν ρήτρα πληρωμής ασφαλίστρου περιλαμβανομένων και των ευκολιών αποπληρωμής που ενδεχομένως να παρέχονται από την ασφαλιστική επιχείρηση ανεξάρτητα από το κανάλι διανομής που διατίθεται το προϊόν. Να επιβεβαιωθεί ότι όπως αναφέρει το σημείο αυτό, όλα ανεξαιρέτως τα ασφαλιστήρια θα περιλαμβάνουν ρήτρα πληρωμής ασφαλίστρου είτε εκδίδεται από οποιοδήποτε διαμεσολαβητή/μεσίτη είτε από τα κεντρικά γραφεία /υποκαταστήματα της εταιρείας. ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Επιβεβαιώνεται ότι το πιο πάνω σχόλιο είναι ορθό. 9. Ευκολίες Πληρωμής σε ασφαλισμένους: Η ασφαλιστική επιχείρηση οφείλει να αναπτύσσει κατάλληλα ηλεκτρονικά συστήματα προκειμένου να καταγράφει και να παρακολουθεί σε συχνή και επικαιροποιημένη βάση την πληρωμή των ασφαλίστρων και την καταβολή των προμηθειών στους διαμεσολαβητές και να ειδοποιά έγκαιρα τους ασφαλισμένους για τις επιπτώσεις σε περίπτωση μη πληρωμής των ασφαλίστρων ή για την ακύρωση των ασφαλιστηρίων. Με βάση το σημείο αυτό προκύπτει βάρος και ευθύνη στην εταιρεία για (α) Ειδοποίηση μη πληρωμής/εκπλήρωσης και (β) Αποστολή ειδοποίησης ότι θα ακυρωθεί (τερματισμού) 3

4 Το πιο πιθανό σενάριο είναι πως η έφορος το αφήνει αυτό ελεύθερα στην κάθε εταιρεία να αποφασίσει και να διατυπώσει ανάλογα στο ασφαλιστήριο της τους όρους αποπληρωμής όποιοι και αν είναι αυτοί. ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Επισημαίνουμε ότι στην περίπτωση των υποχρεωτικών καλύψεων εφαρμόζονται οι πρόνοιες των σχετικών νομοθεσιών. Κατά συνέπεια θα πρέπει να δίνεται προειδοποίηση όπως καθορίζεται από την νομοθεσία, ανάλογα να προνοείται στη ρήτρα πληρωμής. 10. Σήμερα η ενημέρωση στο Κυπριακό Κέντρο Πληροφοριών γίνεται μια φορά την εβδομάδα και αποστέλλονται μόνον τα εκδομένα ασφαλιστήρια. Με τις νέες οδηγίες σχετικά με την είσπραξη και απόδοση ασφαλίστρων οι ακυρώσεις πιθανώς να αυξηθούν. Υπάρχει πρόνοια για τροποποίηση της συγκεκριμένης διαδικασίας στην οποία να αποστέλλονται άμεσα όλα τα ασφαλιστήρια συμπεριλαμβανομένων και των καλυπτικών σημειωμάτων? ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Προς το παρόν δεν υπάρχει πρόθεση για αλλαγή της διαδικασίας. Ωστόσο θα ληφθεί υπόψη στα πλαίσια της συζήτηση για την αναβάθμιση του συστήματος του ΚΚΠ. 11. Δεν επιδέχεται 2 ης ερμηνείας παρά μόνο ότι η εταιρεία θα αποδίδει την προμήθεια που αναλογεί στο ποσό που εισπράχτηκε και όχι να αναμένουμε την πλήρη εξόφληση του ποσού ασφαλίστρων. Αυτή είναι σημαντική αλλαγή για το Δ.Π της εταιρείας. Επηρεάζει την απόδοση προμήθειας αλλά και της υπερπρομήθειας των Δ/των Υποκ/των οπότε σημαντική αλλαγή και στα μηχανογραφικά της εταιρείας. ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Ναι η εταιρεία αποδίδει την προμήθεια που αναλογεί στο ποσό που θα εισπράττεται. Εννοείται ότι τα συστήματα των εταιρειών θα πρέπει να προσαρμοστούν στα πλαίσια της Οδηγίας, γι αυτό και δόθηκε η μεταβατική διάταξη. 12. Να διευκρινιστεί τι πρέπει να γίνεται στις πιο κάτω περιπτώσεις: (α) Η Οδηγία αναφέρει ότι η επιστροφή ασφαλίστρων αποδίδεται στον πελάτη. Όταν ο πελάτης καταβάλλει τα ασφάλιστρα μέσω διαμεσολαβητή ή μεσίτη ασφαλίσεων, είναι αποδεκτό τα επιστρεφόμενα ασφάλιστρα να δίνονται στο διαμεσολαβητή ή μεσίτη ασφαλίσεων για να παραδοθούν στον πελάτη ή πρέπει να δίνονται απευθείας στον πελάτη; ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Θα αποδίδονται στον ασφαλιζόμενο όπως εκείνος επιθυμεί και δηλώσει στην πρόταση για ασφάλιση του. (β) Όταν δεν είναι εφικτή η έγκαιρη απόδοση των επιστρεφόμενων ασφαλίστρων, για οποιοδήποτε λόγο. Παραδείγματα μπορεί να είναι: Παραλαβή οδηγιών ακύρωσης στις 30 του μήνα οπότε ενδέχεται να μην είναι εφικτό να γίνει η καταχώρηση στο σύστημα και η απόδοση επιστρεφόμενων ασφαλίστρων έγκαιρα. Ο πελάτης δεν ανταποκρίνεται στις προσπάθειες για επικοινωνία, π.χ. λόγω προβλημάτων υγείας ή απουσίας στο εξωτερικό. Ο πελάτης καταβάλλει τα ασφάλιστρα με αυτοματοποιημένο τρόπο (αυτόματη τραπεζική εντολή ή πιστωτική/χρεωστική κάρτα), αλλά παρουσιάζονται προβλήματα στην αυτοματοποιημένη επιστροφή ασφαλίστρων π.χ. αλλαγή αριθμού κάρτας ή κλειστός τραπεζικός λογαριασμός). 4

5 ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Η απόδοση των επιστρεφόμενων ασφαλίστρων θα πρέπει να αποδίδεται έγκαιρα στα πλαίσια των Οδηγιών. Οι εταιρείες θα πρέπει να έχουν τις κατάλληλες διαδικασίες ώστε να διασφαλίζεται η συμμόρφωση με τις Oδηγίες. Η πρακτική που ακολουθείται στις ασφαλίσεις Ζωής πχ όταν συμφωνείται ο τρόπος αποπληρωμής του ασφαλίστρου δηλώνεται ταυτόχρονα που και πως ο πελάτης επιθυμεί να καταβάλλονται οι τυχόν επιστροφές ή άλλες πληρωμές που του ανήκουν. Σε οποιαδήποτε περίπτωση που δεν αποδίδονται έγκαιρα λόγω υπαιτιότητας του πελάτη ή για λόγους εκτός ελέγχου της ασφαλιστικής π.χ. έδωσε λάθος αριθμό τραπεζικού λογαριασμού, δεν ενημέρωσε αλλαγή στη διεύθυνση επικοινωνίας θεωρούμε ότι η εταιρεία δεν ευθύνεται. 13. «Η ασφαλιστική επιχείρηση οφείλει για σκοπούς κανονιστικών αναφορών να κατηγοριοποιεί τους εν ενεργεία διαμεσολαβητές της ξεχωριστά». Τι εννοείται με το σημείο αυτό? ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Θα πρέπει να διαχωρίζονται οι διαμεσολαβητές που εξακολουθούν να δραστηριοποιούνται από διαμεσολαβητές που έπαψαν να δραστηριοποιούνται για την εταιρεία. 14. Θα θέλαμε να μας αναφέρετε ποια θα είναι η χρονική πίστωση που θα δώσουμε στους χρεώστες διαμεσολαβητές που θα προβεί η εταιρεία σε διακανονισμό για υπόλοιπα καθυστερημένα πριν από την 31/12/2017. ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Αυτό είναι θέμα που αφορά την κάθε εταιρεία ξεχωριστά. Σημειώνεται ότι ο διακανονισμός στον οποίο θα καταλήξει η εταιρεία και ο διαμεσολαβητής, κοινοποιείται στην Έφορο. 15. Ενόψει των αντιθέσεων που έχουν εκφρασθεί θα πρέπει να συνεκτιμηθεί η πιθανότητα αναβολής ή τροποποίησης των Οδηγιών ώστε οι εταιρείες να μην αναλώσουν πολύτιμο χρόνο και υποστούν έξοδα για συμμόρφωση με τις εκδοθείσες οδηγίες ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Οι Οδηγίες ισχύουν εκτός και αν ανακληθούν/τροποποιηθουν από την Έφορο ή από το δικαστήριο. Μετά τις αντιρρήσεις που εκφράστηκαν από τον ΠΣΕΑΔ ο ΣΑΕΚ εξασφάλισε σχετική νομική γνωμάτευση από τους δικηγόρους του. Με βάση τη γνωμάτευση οι Οδηγίες της Εφόρου είναι νόμιμες και δεν παραβαίνουν τις σχετικές νομοθεσίες ή και ευρωπαϊκές οδηγίες. Οι εταιρείες αναμένεται φυσικά να ενεργήσουν νομότυπα στα πλαίσια των προνοιών των συμβάσεων διαμεσολάβησης σε ότι αφορά την απαραίτητη τροποποίηση τους ώστε να υπάρχει πλήρης συμμόρφωση με τις Οδηγίες. Ως γνωστό οι εταιρείες Ζωής ήδη εφαρμόζουν παρόμοια πρακτική οπότε ενδεχομένως αρκετές εταιρείες να μην χρειάζεται να προβούν σε οποιαδήποτε αλλαγή συμβάσεων. 16. Να διευκρινιστεί κατά πόσο οποιεσδήποτε τροποποιήσεις ή και ακυρώσεις ασφαλιστηρίων που γίνονται μετά την 1/1/18 και αφορούν ασφαλιστήρια με έναρξη κάλυψης μέχρι καλύπτονται από την Οδηγία π.χ. αναπροσαρμογή μισθών για ασφαλιστήρια ευθύνης εργοδότη. Να σημειωθεί ότι εάν τροποποιήσεις ή/και ακυρώσεις ασφαλιστηρίων που θα γίνονται μετά την 1/1/2018 και που αφορούν ασφαλιστήρια με έναρξη κάλυψης μέχρι 31/12/2017 δεν καλύπτονται από την Οδηγία αυτή, τότε τα χρεωστικά υπόλοιπα διαμεσολαβητών κατά την ημερομηνία εφαρμογής των Οδηγιών (Παράγραφος 7 Υφιστάμενα χρεωστικά υπόλοιπα), θα μεταβάλλονται ανάλογα, μέχρι τη λήξη όλων των ασφαλιστηρίων που θα είναι σε ισχύ κατά τις 31/12/2017. Αυτό δυσχεραίνει τη διαμόρφωση σχεδίου αποπληρωμής αφού τα υπόλοιπα στις 31/12/2017 δεν θα παραμείνουν σταθερά. 5

6 ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Οι Οδηγίες αναφέρονται σε ασφαλιστήρια που εκδίδονται ή ανανεώνονται μετά τις Το ίδιο ισχύει και για τροποποιήσεις που εκδίδονται μετά τις Θεωρούμε χρήσιμο να εξεταστεί συλλογικά το κείμενο που θα υιοθετηθεί και οι συνέπειες και δικλείδες ασφαλείας για τις περιπτώσεις παράβασης συμφωνίας αποπληρωμής ασφαλίστρων. ΑΠΑΝΤΗΣΗ ΣΑΕΚ: Δες σχόλιο στο 7 πιο πάνω. Αρ.αναφοράς: L /creditpolicy/adhoccom/apantisisstasxoliatonetereion 6