ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ Τ.Ε.Ι. ΚΑΒΑΛΑΣ / Σ.Δ.0. ΤΜΗΜΑ ; ΛΟΓΙΣΤΙΚΗΣ. θέμα : ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ. Υποβληθείσα στον καθηγητή κον Τσαρούχα

Transcript

1 Τ.Ε.Ι. ΚΑΒΑΛΑΣ / Σ.Δ.0. ΤΜΗΜΑ ; ΛΟΓΙΣΤΙΚΗΣ ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ θέμα : ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Υποβληθείσα στον καθηγητή κον Τσαρούχα Από τους σπουδαστές Καττλάνη Παύλο και Παπαλεξίου Παναγιώτη Εναρξη / / Παράδοση / /

2 ΕΙΣΑΓΩΓΗ «Στεγαστικά δάνεια 300 δισ. Δρχ. ζητούν παραλήτττες», θα μπορούσε να είναι ο τίτλος της εργασίας αυτής που καταρτίστηκε με αφορμή την εμφάνιση στην αγορά των νέων στεγαστικών δανείων. Η υπόθεση στέγη δεν έπαψε ποτέ να απασχολεί την ελληνική οικογένεια, αν και σε κάθε Έλληνα αντιστοιχεί 1,5 κατοικία, και θα μπορούσε να πεί κανείς πως η απόκτηση ιδιωτικής στέγης αποτελεί τον κυριότερο στόχο της κάθε νεοσύστατης οικογένειας στη χώρα μας. Η συνεχιζόμενη τττώση του πληθωρισμού και των επιτοκίων και η εξ αυτής ταχεία υποχώρηση των αποδόσεων του κεφαλαίου, μεταβάλλει πλήρως τους όρους των επενδυτικών επιλογών για τους πολίτες. Σήμερα, με τα επιτόκια των καταθέσεων να υποχο'ροήν κάτω του 10% όλο και περισσότεροι ενδιαφέρονται για εναλλακτικές επενδύσεις. Η συνδιασμένη δε προσφορά χαμηλότοκων δανείων επαναφέρει το ενδιαφέρον για την αγορά ακινήτων. Ήδη από το 1996, πριν εμφανισθεί η τπώση των επιτοκίων καταθέσεων, από τα ειδικά προγράμματα χαμηλότοκων στεγαστικών δανείων που ανακοίνωσαν πολλές τράπεζες, παρουσιάσθηκε οικοδομική νόμιμη δραστηριότητα αυξημένη κατά 26%. Έτσι δάνεια 300 δισ. Δρχ., είτε επιδοτούμενα από το δημόσιο και τον Ο.Ε.Κ. για αγορά 1''' κατοικίας, είτε μέσω του στεγασηκού ταμιευτηρίου, είτε σε συνάλλαγμα, είτε για αγορά οικοπέδου ή επισκευή κατοικίας, με σταθερά ή κυμαινόμενα επιτόκια έχουν κατακλύσει την αγορά. Μέχρι τώρα η Ελλάδα ήταν η χώρα όπου η συντριτττική πλειονότητα των ακινήτων αγοραζόταν «μετρητοίς» συνήθως με τη συμβολή των γονέων και των συγγενών και πουλώντας κάποιο σπίτι ή οικόπεδο στην επαρχία. Από το 1996 όμως μπαίνει και η χώρα μας στο «χορό» των στεγαστικών δανείων.

3 ΕΠΙΔΟΤΟΥΜΕΝΑ ΔΑΝΕΙΑ Τα δάνεια αυτά χορηγούνται για αγορά, αποπεράτωση, επέκταση ανεπαρκούς 1''' κατοικίας ή για κατασκευή 1''' κατοικίας σε ιδιόκτητο οικόπεδο. Το ύψος των δανείων κυμαίνεται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση και το δηλωθέν εισόδημα του δανειολήπτη, και έχουν διάρκεια αποπληρωμής μέχρι και 25 χρόνια. Στεγαστικά δάνεια για πρώτη κατοικία με επιδοτούμενο επιτόκιο από το δημόσιο Επιδοτούμενα στεγαστικά χορηγούνται σήμερα από τις στεγαστικές τράπεζες. Κτηματική, Εθνική Στεγαστική, και Aspis Bank. To δάνειο μπορεί να φτάσει μέχρι το 75% της αξίας του ακινήτου (Κτηματική και Εθνική Στεγ.)ή το 65% της αξίας (Aspis). Το επιτόκιο των δανείων αυτών επιδοτείται από το ελληνικό Δημόσιο, και διαμορφώνεται σε ιδιαίτερα χαμηλά επίπεδα. Η επιδότηση δεν παρέχεται για όλη τη διάρκεια και διαρκεί μέχρι 8 χρόνια το ανώτατο. Σε περίπτωση που η συνολική διάρκεια του δανείου είναι μέχρι 15 χρόνια, η επιδότηση παρέχεται για το μισό διάστημα. Μετά την επιδότηση το τελικό επιτόκιο διαμορφώνεται σε ιδιαίτερα χαμηλά επίπεδα και κυμαίνεται στα δάνεια σταθερού επιτοκίου από 8,25%- 11,75% και στα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου από 9%-13%. Γενικοί όροι και προϋποθέσεις χορήγησης επιδοτούμενων στεγαστικών δανείων για πρώτη κατοικία Δικαιούχοι του δανείου Κάθε φυσικό πρόσωπο που είναι μόνιμα ή κύρια εγκατεστημένο στην Ελλάδα μπορεί να ζητήσει και να πάρει επιδοτούμενο στεγαστικό δάνειο για τον πιο πάνω Το δάνειο χορηγείται εφόσον συντρέχουν όλες οι τιθέμενες από το νόμο ι αναλυτικά περιγραφόμενες πιο κάτω, προϋποθέσεις. Προϋποθέσεις χορήγησης του δανείου

4 α)εσείς ή ο\η σύζυγος ή οποιοδήποτε από τα άγαμα τέκνα σας που δεν έχουν συμπληρώσει το 18 έτος της ηλικίας τους, να μην έχετε δικαίωμα πλήρους κυριότητας ή επικάρπιας ή οικήσεως ή νομής σε άλλο διαμέρισμα ή οικία ή σε αστικό οικοδόμημα, το οποίο να καλύπτει τις στεγαστικές σας ανάγκες(δηλ. 35 τ,μ. για άγαμο, 70 για έγγαμο και 15 για κάθε παιδί), σε πόλη με πληθυσμό πάνω από 3χιλιάδες κατοίκους ή σε περιοχή που χαρακτηρίζεται από το νόμο ως τουριστική, ανεξάρτητα από τον πληθυσμό. Δεν χορηγείται επιδοτούμενο δάνειο για την αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση ή επέκταση 1''^ κατοικίας, που ανήκει εξ αδιαιρέτου σε δύο ή περισσότερα συγγενικά ή μη πρόσωπα, με εξαίρεση τους συζύγους και τα άγαμα ανήλικα τέκνα τους. Αντίθετα χορηγείται επιδοτούμενο δάνειο στον ψιλό κύριο άλλης κατοικίας ή διαμερίσματος,ο οποίος θα αποκτήσει κατά πλήρη κυριότητα Ι"* κατοικία, εφόσον όμως η επιχείρηση ανήκει δια βίου σε τρίτους(π.χ.νονείς). Χορηγείται επίσης επιδοτούμενο δάνειο στον ψιλό κύριο οικοπέδου ή δικαιώματος υψούν, που θα αναγείρει σ αυτό Ι"* κατοικία. Τέλος, χορηγείται επιδοτούμενο δάνειο και για απόκτηση (αγορά,ανέγερση,αποπεράτωση ή επέκταση)επαρκούς κατοικίας, όταν υπάρχει ανεπαρκής. β)η εμπορική και αντικειμενική αξία της κατοικίας που αγοράζετε ή κτίζετε δεν μπορεί να υπερβαίνει τα δρχ αν είσθε άγαμος, έγγαμος χωρίς παιδιά και έγγαμος με ένα παιδί, τα δρχ αν είσθε έγγαμος με 2 παιδιά και τα αν είσθε έγγαμος με τρία παιδιά και πάνω. Σε περίτπωση ανέγερσης ή αποπεράτωσης και εφόσον η οικοδομική άδεια έχει εκδοθεί για περισσότερες της μία κατοικίες, ως εμπορική αξία λαμβάνεται η αξία όλων των κατοικιών(τελειωμένων)που αναφέρονται στην άδεια. γ)τσ συνολικό ετήσιο δηλωθέν οικογενειακό εισόδημα σας δεν πρέπει να είναι μεγαλύτερο από; δρχ αν είσθε άγαμος δρχ αν είσθε έγγαμος χωρίς παιδιά δρχ αν είσθε έγγαμος με ένα παιδί δρχ «««με δύο παιδιά δρχ «««με τρία παιδιά και

5 δρχ «««με τέσσερα παιδιά και πάνω. Ως παιδιά εδώ αναφέρονται όσα δεν έχουν συμπληρώσει το 18 έτος της ηλικίας τους ή το 25 για σπουδάζοντα σε αναγνωρισμένες σχολές της Ελλάδας ή του εξωτερικού, καθώς και τα ανάπηρα τέκνα με αναπηρία πάνω από 67%. Ο χήρος\α αν έχουν ανήλικα παιδιά μέχρι 18 ετών ή μέχρι 25 ετών, που σπουδάζουν σε αναγνωρισμένες σχολές της Ελλάδος ή του εξωτερικού, ή ανάπηρο παιδί με ποσοστό αναπηρίας άνω του 67%, θεωρούνται ως έγγαμοι με παιδιά, ενώ αν δεν έχουν ως άγαμοι. Ο διαζευγμένος\η, που έχουν την επιμέλεια των ανηλίκων παιδιών τους μέχρι 18 ετών με δικαστική απόφαση, ή ανάπηρο παιδί άνω του 67%, θεωρούνται ως έγγαμοι με παιδιά, ενώ αν δεν έχουν ως άγαμοι. Η άγαμη μητέρα θεωρείται ως έγγαμη με παιδιά αν είναι μέχρι 18 ετών ή μέχρι 25 που σπουδάζουν(...)ή ανάπηρο παιδί άνω του 67%, ενώ αν δεν έχει παιδιά θεωρείται ως άγαμη. δ)η ετήσια τοκοχρεωλυτική δόση του αιτούμενου δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει το 50% του ετήσιου εισοδήματος για δηλωθέντα οικογενειακά εισοδήματα μέχρι 4,000,000δρχ και το 30% για το τμήμα των εισοδημάτων πάνω από 4,000,000δρχ και μέχρι 11,500,000δρχ. Ασφάλεια δανείου Για την ασφάλεια του δανείου πρέπει απαραίτητα να εγγραφεί ά υποθήκη ή ά προσημείωση υποθήκης σε ακίνητο που ανήκει κατά πλήρη κυριότητα στον δανειζόμενο ή σε τρίτο. Το ακίνητο πρέπει να έχει ανεγερθεί νόμιμα βάσει αδείας της Αρμόδιας Αρχής και να μην πρόκειται να απαλλοτριωθεί ή ρυμοτομηθεί. Το ύψος του δανείου μπορεί να φθάνει το 75% της αγοραίας αξίας του ενυποθήκου. Η αγοραία αξία του ακινήτου προσδιορίζεται από την Τεχνική Υπηρεσία της Τράπεζας. Επίσης είναι δυνατή η χορήγηση δανείου με προσημείωση επί ακινήτου ήδη ενυττοθήκου με την προϋπόθεση ότι το σύνολο των βαρών Δε θα περνά το 75% της αγοραίας αξίας του ακινήτου. Η χορήγηση του δανείου με β προσημείωση υποθήκης ή υποθήκη εξετάζεται κατά περίτπωση από την Τράπεζα, λαμβαομένης υπόψη και της πιστολητπικής ικανότητας του πελάτη.

6 Υψ ος χορηγούμενου δανείου σε σχέση με την εμττορική αξία του υποθηκευμένου ακινήτου Το ποσό του στεγασηκού δανείου αυτής της κατηγορίας, που μπορείτε να πάρετε, είναι δυνατόν να φθάσει το 75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου που δίνετε για υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης, και μέχρι το 65% της αξίας από την ASPIS. Διάρκεια του δανείου Τα οτεγαστικά δάνεια με επιδοτούμενο επιτόκιο, χορηγούνται για διάρκεια από 6 μέχρι 20 χρόνια. Τα δάνεια από την ASPIS έχουν διάρκεια από χρόνια. Τα δάνεια όμως αυτά επιδοτούνται σήμερα από το Ελληνικό Δημόσιο, μόνο για τη μιπή διάρκεια του χρόνου της συνολικής εξόφλησής τους και μέχρι 8 έτη, ήτοι για το ήμισυ του αριθμού των δόσεων που αρχίζουν από την ημερομηνία καταβολής της πρώτης δόσης (τοκοχρεολυτικής ή απλών τόκων). Επιτόκιο του δανείου Το επιτόκιο των δανείων μπορεί να είναι σταθερό (δηλ. αμετάβλητο μέχρι την αποπληρωμή του δανείου), ή κυμαινόμενο (δηλ. μειούμενο ή αυξανόμενο κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής του δανείου, ανάλογα με την εξέλιξη των τρεχόντων επιτοκίων χορηγήσεων της τράπεζας και το οποίο παραμένει αμετάβλητο κατά τον πρώτο χρόνο από την υπογραφή της δανειστικής σύμβασης). Η επιδότηση του επιτοκίου συσχετίζεται ποσοστιαία με τα σταθερά και κυμαινόμενα επιτόκια χορηγήσεων των στεγασηκών δανείων και στρογγυλοποιείται στο πλησιέστερο τέταρτο της μονάδας. Μετά την επιδότηση τα σταθερά επιτόκια κυμαίνονται μεταξύ 8,25% - 11,75% και τα κυμαινόμενα μεταξύ 9 % - 13%. Με τα ισχύοντα σήμερα επιτόκια χορήγησης (σταθερό-κυμαινόμενο) για 15 χρόνια το ποσοστό επιδότησης επί του επιτοκίου διαμορφώνεται ως εξής;

7 ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑΚΗ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΣΤΑΘΕΡΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ (13,75%) ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ (15,75%) Ποσοστό Επιδότηση Ποσοστό Επιδότηση Αγαμος 17% ήτοι 2,25 μονάδες 18% ήτοι 2,75 μονάδες Εγγαμος 21% ήτοι 3,00 μονάδες 22% ήτοι 3,50 μονάδες Εγγαμος-1 παιδί 29% ήτοι 4,00 μονάδες 31% ήτοι 5,00 μονάδες Εγγαμος-2 παιδιά 33% ήτοι 4,50 μονάδες 36% ήτοι 5,75 μονάδες _ Ενναμος-3 παιδιά 38% ήτοι 5,25 μονάδες 40% ήτοι 6,25 μονάδες Εγγαμος-4 παιδιά 42% ήτοι 5,75 μονάδες 44% ήτοι 7,00 μονάδες Πηγή: ΕΘΝΙΚΗ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ Σήμερα ισχύουν τα παρακάτω επιτόκια: α) Με σταθερό για 15 χρόνια: 14,25% ετησίως β) Με κυμαινόμενο για 15 χρόνια: 16,00% ετησίως Το κυμαινόμενο επιτόκιο συνομολογείται σταθερό για τις 6 πρώτες δόσεις εξυπηρέτησης του δανείου με αφετηρία την ημερομηνία της υποχρεωτικής καταβολής ή λογισμού της δόσης των απλών τόκων ή της πρώτης τοκοχρεολυτικής δόσης. Το επιτόκιο θα είναι μεταβλητό από την έβδομη δόση μέχρι τη λήξη του συμβατικού χρόνου εξυπηρέτησης του δανείου. Από την παραπάνω 7η δόση το κυμαινόμενο επιτόκιο θα είναι ίσο με το εκάστοτε βασικό επιτόκιο πλέον 2,75% (σημερινό βασικό επιτόκιο 13,75%). Το παραπάνω βασικό επιτόκιο προσδιορίζεται από την τράπεζα με βάση το χρηματοοικονομικό της κόστος πλέον των λειτουργικών της εξόδων.

8 Αν η διαφορά μεταξύ του ισχύοντος επιτοκίου (κυμαινόμενου) και του βασικού επιτοκίου της τράπεζας, πλέον 2,75 είναι μικρότερη της μίας μονάδας, δεν λαμβάνεται υπόψη, ενώ αν η διαφορά είναι 1 μονάδα και πάνω, τότε λαμβάνεται υπόψη ολόκληρη η διαφορά. Εάν το εκάστοτε βασικό επιτόκιο πλέον 2,75 μεταβληθεί πολλές φορές από την τράπεζα εντός του τριμήνου λαμβάνεται υπόψη το επιτόκιο όπως διαμορφώνεται με την τελευταία μεταβολή. Το κυμαινόμενο επιτόκιο θα ισχύει για το επόμενο πλήρες τρίμηνο από την ημερομηνία λογισμού της προηγούμενης τοκοχρεολυτικής δόσης. Καταβολή δανείου Όταν πρόκειται για αγορά ακινήτου, στο σχετικό συμβόλαιο αγοράς πρέπει να αναγράφεται ότι οφείλεται ποσό ίσο τουλάχιστον με το ζητούμενο δάνειο. Όταν με το ποσό του ouvtiou πρόκειται να εκτελεστού'.' έργα στην ηικηδημή ή αγοράζεται ημιτελές διαμέρισμα, το δάνειο δίνεται τμηματικά με την πρόοδο εκτέλεσης των έργων. Το ποσό του δανείου που δεν καταβάλλεται στον δανειολήτττη παραμένει σε ειδικό λογαριασμό στην Τράπεζα μέχρις ότου καταβληθεί. Για τα εκάστοτε δεσμευμένο υπόλοιπο του δανείου, που έχει μετατραπεί σε δεσμευμένη κατάθεση, χορηγείται τόκος υπολογιζόμενος με επιτόκιο που θα είναι δύο μονάδες μικρότερο του επιτοκίου με το οποίο επιβαρύνεται ο δανειολήπτης και με ανώτερο ύψος το εκάστοτε επιτόκιο του Στεγαστικού Ταμιευτηρίου. Με το ποσό των τόκων πιστώνεται αυτόματα ο λογαριασμός του πελάτη και αποδίδεται με συμψηφισμό κατά την έκδοση του λογαριασμού καταβολής από τον πελάτη της πρώτης δόσης σε εξόφληση του δανείου μετά την πλήρη απόδοση της δεσμευμένης κατάθεσης. Εξόφληση δανείου Το δάνειο εξοφλείται τοκοχρεολυτικά με ισόποσες τριμηνιαίες δόσεις. Ό τόκος λογίζεται στο κάθε φορά άληκτο κεφάλαιο. Η επιδότηση θα παρέχεται για χρονικό διάστημα ίσο με το 1/2 της συνολικής διάρκειας των δανείων και μέχρι 8 χρόνια κατά ανώτερο όριο αρχής γενομένης από την ημερομηνία καταβολής της πρώτης δόσης και στην συνέχεια το δάνειο θα αποσβύνεται με το συμβατικό επιτόκιο. Για τον υπολογισμό των τόκων το έτος αντιστοιχεί σε 365 μέρες. Έξοδα δανείου Όλα τα έξοδα του δανείου βαρύνουν τον δανειολήτπη και αποτελούνται από;

9 α) Τα δικαιώματα που εισπράττει η Τράπεζα κατά την υποβολή της αίτησης, για το νομικό έλεγχο των τίτλων ιδιοκτησίας και την εκτίμηση της αξίας του προσφερομένου σε υποθήκη ακινήτου (που δεν επιστρέφονται σε περίπτωση ματαίωσης του δανείου εφόσον ολοκληρώθηκαν και τα δύο στάδια ελέγχου) και τα οποία υπολογίζονται σε ποσοστά επί του δανείου, ήτοι για δάνεια μέχρι σε 12% και για δάνεια από μέχρι σε 6% με ελάχιστο ποσό τις δρχ. Τα πιο πάνω ποσά επιβαρύνονται με ΕΦΤΕ (σήμερα 4%). β) Τα έξοδα της δανειστικής σύμβασης, τα οποία ανέρχονται στο 3%, περίπου, όταν πρόκειται για υποθήκη και στις , πλέον ΕΦΤΕ (σήμερα 4%) όταν πρόκειται για προσημείωση υποθήκης. γ) Τα έξοδα εγγραφής υποθήκης ή προσημείωσης υποθήκης, τα οποία ανέρχονται στο 6% nff^ittnii δ) Τα έξοδα πυρασφάλειας του ακινήτου τα οποία ανέρχονται στο 1%, περίπου, το έτος. Αναδοχή χρέους Αναδοχή χρέους για δάνειο, που επιδοτείται σε περίτττωση μεταβίβασης του ακινήτου δεν θα γίνεται εάν ο ανάδοχος δεν έχει τις προϋποθέσεις για λήψη επιδοτούμενου δανείου. Εάν γίνει μεταβίβαση σε μη δικαιούχο επιδότησης, τότε πρέπει να γίνει και άμεση εξόφληση του δανείου. Τόκοι υπερημερίας Το επιτόκιο υπερημερίας είναι ίσο με το επιτόκιο χορήγησης προσαυξημένο κατά 2,5 μονάδες (σημερινό επιτόκιο υπερημερίας 16,75% για δάνεια με σταθερό επιτόκιο και 18,50% για δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο). Ο εκτοκισμός των ληξιπρόθεσμων οφειλών λογίζεται στην ημερομηνία ενήμερης εξυπηρέτησης των αντίστοιχων οφειλών και αρχίζει από την πρώτη ημέρα καθυστέρησης της καταβολής αυτών. Το ετήσιο συνολικό επιτόκιο υπερημερίας είναι 17,83% προκειμένου για χορηγούμενα δάνεια με σταθερό επιτόκιο και 19,82% για χορηγούμενα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο.

10 Προεξόφληση δανείου Σε περίπτωση μερικής ή ολικής πρόωρης εξόφλησης των δανείων, εάν το αίτημα του πελάτου γίνεται δεκτό από την Τράπεζα, υπολογίζονται επί του εξοφλούμενου ποσού τόκοι δύο τριμηνιαίων δόσεων που καταβάλλονται αμέσως κατά την προεξόφληση. Κυρώσεις - Έλεγχος - Διακοπή επιδότησης Για τα χορηγούμενα δάνεια της κατηγορίας αυτής, σε περίτπωση που διαπιστώνεται υποβολή από τους δικαιούχους ανακριβών στοιχείων ή δηλώσεων, θα διακότπεται η επιδότηση, οι δε δανειολήτπες θα επιβαρύνονται με το ποσό, που θα επιβαρυνθεί η Τράπεζα λόγω της διακοπής της επιδότησης και θα μετατρέπεται το δάνειο από της χορήγησής του σε δάνειο με ελεύθερο διαπραγματεύσιμο επιτόκιο, αν το επιθυμούν οι δανειολήπτες, άλλως θα καθίσταται ληξιπρόθεσμο και απαιτητό. Επίσης, οι δανειολήτπες υποχρεούνται να προσκομίζουν οποτεδήποτε τους ζητηθεί από την Τράπεζα ή τα εντεταλμένα όργανα του υπουργείου Οικονομικών οποιοδήποτε στοιχείο κρίνεται απαραίτητο για τη διενέργεια του σχετικού ελέγχου. Τέλος σε περίτπωση που η ληξιπρόθεσμη οφειλή των δανείων αυτών είναι μεγαλύτερη από το ισόποσο είκοσι τεσσάρων (24) μηνιαίων τοκοχρεολυτικών δόσεων, θα διακόπτεται η επιδότηση του Δημοσίου και οι δανειολήτπες θα επιβαρύνονται, επίσης, με το ποσό που θα επιβαρυνθεί η Τράπεζα λόγω της διακοπής αυτής. Ατταιτούμενα δικαιολογητικά Α. Κατά την υποβολή της αίτησης 1) Συμβόλαιο κτήσης του ακινήτου και πιστοποιητικό μεταγραφής του. Σε περίτπωση συμπλήρωσης τιμήματος αγοράς, στο συμβόλαιο να φαίνεται ότι οφείλεται τουλάχιστον το ποσό που θα χορηγηθεί σαν δάνειο από την Τράπεζα.

11 Αν το ακίνητο προέρχεται από κληρονομιά, ζητήστε το ειδικό έντυπο που αναφέρει τα απαιτούμενα δικαιολογητικά. Προηγούμενοι τίτλοι απαιτούνται εφόσον κρίνονται απαραίτητοι κατά το στάδιο νομικής επεξεργασίας της αίτησης. 2) Πιστοποιητικό ιδιοκτησίας από τη μερίδα αυτού που σας το μεταβίβασε. 3) Κάτοψη του προσφερομένου σε υποθήκη ακινήτου. 4) Τοπογραφικό διάγραμμα του οικοπέδου, με όρους δόμησης. 5) Φωτοτυπία άδειας οικοδομής, αν έχει εκδοθεί. Αν δεν έχει εκδοθεί, προσκομίζεται προ δανειστικού συμβολαίου. Κατ εξαίρεση, οι δανειολήτττες που κατασκευάζουν ή αποπερατώνουν πρώτη κατοικία θα προσκομίζουν φύλλον υπολογισμού της αντικειμενικής αξίας όλης της άδειας οικοδομής. Ο υπολογισμός θα διενεργείται και θα υπογράφεται από συμβολαιογράφο του δανειολήτπη. 6) Τυχόν αναφερόμενα στο συμβόλαιο κτήσης πληρεξούσια. 7) Εκκαθαριστικό σημείωμα φόρου εισοδήματος και αν δεν έχει παραληφθεί, φωτοαντίγραφο δήλωσης φόρου εισοδήματος επικυρωμένο από την αρμόδια ΔΟΥ. 8) Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης. 9) Πιστοποιητικό από την αρμόδια ΔΟΥ για τυχόν εισοδήματα από οικοδομές ή επικυρωμένο φωτοαντίγραφο της δήλωσης φόρου εισοδήματος, με επικυρωμένο έντυπο Ε9 και το Ε2, αν υπάρχει. 10) Υπεύθυνη δήλωση Ν. 1599/86 ότι πρόκειται για α κατοικία και ότι δεν έχετε πάρει δάνειο επιδοτούμενο από άλλο φορέα. (Συμπληρωματικά στοιχεία, εφόσον προκόψουν από τη διαδικασία των ελέγχων, τα προσκομίζετε μόνον εάν ειδοποιηθείτε από την Τράπεζα). Β. Κατά την υπογραφή της δανειακής σύμβασης 1) Πιστοποιητικό από την αρμόδια ΔΟΥ του άρθρ.81 του Ν.2238/94 ότι δηλώθηκαν τα εισοδήματα της τελευταίας διετίας του ακινήτου για το οποίο ζητείται

12 TO δάνειο, ή αυτού που προσφέρεται σε υποθήκη (εφόσον τούτο είναι διάφορο του πρώτου ή δεν απέφερε εισοδήματα κατά τα τελευταία 5 χρόνια). 2) Αν το ακίνητο που προσφέρεται σε υποθήκη προέρχεται από δωρεά, κληρονομιά ή γονική παροχή, τότε μόνο απαιτείται πιστοποιητικό Ν.Δ. 118/73 από την αρμόδια ΔΟΥ ότι δεν οφείλεται φόρος, (εφόσον το συμβόλαιο έγινε μετά την ). Πριν από την ημερομηνία αυτή δεν απαιτείται, (αντ αυτού όμως χρειάζεται ληξιαρχική πράξη θανάτου για την περίπτωση κληρονομιάς, από την οποία θα προκύπτει η ημερομηνία θανάτου του κληρονομούμενου). 3) Αν το ακίνητο για το οποίο ζητείται το δάνειο ανήκει σε ανήλικο, απαιτείται απόφαση δικαστηρίου, που να επιτρέπει τη δανειοδότησή του, καθώς και την υποθήκευση του ακινήτου αυτού. 4) Αποδεικτικό φορολογικής ενημερότητας, πρόσφατο. 5) Πυρασφαλιστήριο του ενυπόθηκου ακινήτου, σύμφωνα με τις οδηγίες της Τράπεζας (πριν από τη λήψη).

13 ΔΑΝΕΙΑ ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΥ ΕΡΓΑΤΙΚΗΣ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ Τα στεγαστικά δάνεια του Οργανισμού Εργατικής Κατοικίας σκοπό έχουν να εξυπηρετήσουν εργατοϋπαλλήλους με χαμηλά εισοδήματα, οι οποίοι κατά κανόνα δεν μπορούν ή δυσκολεύονται να καταφύγουν στις εμπορικές τράπεζες για τη λήψη στεγαστικού δανείου. ΤΑ ΔΙΠΛΟΕΠΙΔΟΤΟΥΜΕΝΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Τα δάνεια του ΟΕΚ είναι διπλοεπιδοτούμενα δάνεια-κρατική επιδότηση πρώτης κατοικίας και επιδότηση του Οργανισμού-με αποτέλεσμα τα επιτόκια να διαμορφώνονται σε ιδιαίτερα χαμηλά επίπεδα. Οι δικαιούχοι του ΟΕΚ με βάση το ετήσιο καθαρό οικογενειακό τους εισόδημα κατατάσσονται σε δύο προγράμματα: 1) Οσοι έχουν εισόδημα από 2-4 εκατ. δρχ. (άγαμσι, έγγαμοι και έγγαμοι που προστατεύουν μέχρι 2 παιδιά) και όσοι έχουν εισόδημα μέχρι 5 εκατ. δρχ. και προστατεύουν 3 παιδιά. 2) Εάν το ετήσιο εισόδημα υπερβαίνει τα 4 εκατ. δρχ. οι δικαιούχοι κατατάσσονται στο πρόγραμμα επιδότησης από τα στεγαστικά κεφάλαια των τραπεζών. Στις περιπτώσεις αυτές ο ΟΕΚ επιδοτεί το επιτόκιο των δανείων αυτών για 9 χρόνια πλέον της επιδότησης του ελληνικού δημοσίου (για 7,5 χρόνια). Ο δικαιούχος έχει τη δυνατότητα να επιλέξει τη μορφή του επιτοκίου, κυμαινόμενο ή σταθερό, το ύψος του οποίου διαμορφώνεται ανάλογα με τον αριθμό των προστατευομένων παιδιών. Τα προγράμματα του ΟΕΚ προβλέπουν και την κλήρωση έτοιμων κατοικιών για δικαιούχους με πολύ χαμηλά εισοδήματα, οι οποίοι δεν είχαν τη δυνατότητα εξόφλησης τοκοχρεολυτικών δόσεων. Ωστόσο, πρόσφατα για λόγους διαφάνειας και αποτελεσματικότητας στην εφαρμογή του προγράμματος, αποφασίσθηκε η

14 κατάργηση χορήγησης έτοιμων κατοικιών και η θέσπιση συστήματος μοριοθέτησης. Το νέο σύστημα για την επιλογή των δικαιούχων θα συνδυάζει το κριτήριο του ετήσιου οικογενειακού εισοδήματος και του αριθμού των ημερομησθίων. Με το νέο σύστημα διασφαλίζεται προτεραιότητα στα προγράμματα έτοιμης κατοικίας για τους δικαιούχους που προστατεύουν 3 παιδιά, οι οποίοι συμμετέχουν στην κατανομή του 40% των χορηγούμενων κατοικιών. Επίσης καθιερώνεται η σειρά προτεραιότητας κατά την ικανοποίηση των αιτήσεων ενώ δίδεται προτεραιότητα στην ανέγερση κατοικιών και στην παροχή ευνοϊκότερων όρων δανειοδότησης για τους κατοίκους των παραμεθόριων περιοχών. Κατά προτεραιότητα επίσης ικανοποιούνται και οι στεγαστικές ανάγκες των πολυτέκνων και των χαμηλού εισοδήματος δικαιούχων. Ακολουθούν αναλυτικά οι όροι και Ο' πηηίϊποθέσεις χορήγησηο στεγαστικών δανείων του ΟΕΚ, με πίνακες και παραδείγματα. Προϋποθέσεις για τη συμμετοχή των εργατοϋπαλλήλων στα στεγαστικά προγράμματα του Ο.Ε.Κ. 1. Δικαιούχοι και Ασφαλιστικές Προϋποθέσεις Δικαιούχοι του Οργανισμού Εργατικής Κατοικίας είναι όλοι οι εργατοϋπάλληλοι και συνταξιούχοι ασφαλισμένοι σε Οργανισμό κύριας ασφάλισης μισθωτών, από τον οποίο έχουν παρακρατηθεί οι εισφορές υπέρ ΟΕΚ και μέχρι την έναρξη της προθεσμίας υποβολής της αίτησης για στεγασηκή συνδρομή, έχουν πραγματοποιήσει κατά κατηγορία τις παρακάτω ημέρες εργασίας: α) Μεμονωμένα άτομα τουλάχιστον ημέρες εργασίας. β) Εγγαμοι, τουλάχιστον ημέρες εργασίας. γ) Οι προστατεύοντες 1 παιδί, τουλάχιστον ημέρες εργασίας. δ) Οι προστατεύοντες 2 παιδιά, τουλάχιστον ημέρες εργασίας. ε) Οι προστατεύοντες 3 παιδιά, τουλάχιστον ημέρες εργασίας. στ) Οι προστατεύοντες 4 παιδιά ή τυφλοί, τουλάχιστον ημέρες εργασίας.

15 ζ) Εργατοϋπάλληλοι που παντρεύτηκαν μέσα στα δύο τελευταία ημερολογιακά έτη μέχρι την εξαγγελία του δανειοδοτικού προγράμματος, τουλάχιστον ημέρες εργασίας, εφ όσον κανείς από τους δύο δεν έχει υπερβεί το 35ο έτος της ηλικίας τους. η) Οι προστατεύοντες 5 έως 9 παιδιά, τουλάχιστον ημέρες εργασίας. θ) Οι προστατεύοντες 10 παιδιά και πάνω, 900 τουλάχιστον ημέρες εργασίας. ι) Κάτοικοι των νομών Ξάνθης, Ροδόπης, Εβρου και των νήσων Ρόδου, Κω, Νίσυρου, Σύμης, Καρπάθου, Ικαρίας, Πάτμου, Λέρου, Καλύμνου, Σάμου, Καστελόριζου, Χίο, Μυτιλήνης, Λήμνου, Σαμοθράκης, Τήλου, Κάσου, Χάλκης και των πέριξ ευρισκομένων νησιών που υπάγονται διοικητικά στα μεγαλύτερα από αυτά (για δάνεια) πρέπει να έχουν πραγματοποιήσει τις παρακάτω ημέρες εργασίας: Εγγαμοι με 1 και 2 προστατευμόμενα παιδιά ημέρες εργασίας, έγγαμοι με 3 και άνω προστατευόμενα παιδιά, 800 ημέρες εργασίας, νιόπαντρα ζευγάρια, κατά την έννοια της περίπτωσης ζ, ημέρες εργασίας. ια) Οι εποχιακώς εργαζόμενοι, συμπεριλαμβανομένων και των οικοδομών (για οποιαδήποτε μορφή στεγαστικής συνδρομής), πρέπει να έχουν πραγματοποιήσει τις παρακάτω ημέρες εργασίας: Οι έγγαμοι με 1 και 2 προστατευόμενα παιδιά ημέρες εργασίας, με 3 προστατευόμενα παιδιά ημέρες εργασίας, με 4 προστατευόμενα παιδιά ημέρες εργασίας, με 5 και άνω προστατευόμενα παιδιά 900 ημέρες εργασίας. ιβ) Αγαμες μητέρες (για χορήγηση δανείου αυτοστέγασης) που προστατεύουν 1 παιδί και άνω για 900 τουλάχιστον ημέρες εργασίας. Για τη συμμετοχή σε κλήρωση εργατικής κατοικίας στους εργατοϋπαλλήλους των περιτπώσεων ζ, ι και ιβ απαιτούνται οι γενικές ασφαλιστικές προϋποθέσεις. ιγ) Οι βαριά κινητικά ανάπηροι-παραπληγικοί και ανεξάρτητα από την οικογενειακή τους κατάσταση: 750 ημέρες εργασίας, αν είναι κάτοικοι της τέως διοικήσεως πρωτευούσης και του πολεοδομικού συγκροτήματος Θεσσαλονίκης και 500

16 ημέρες εργασίας, αν είναι κάτοικοι των λοιπών περιοχών της χώρες, ανεξάρτητα από το χρόνο πραγματοποίησής τους. Ειδικότερα για τους συνταξιούχους ισχύουν τα εξής; α. Συνταξιούχοι λόγω γήρατος δικαιούνται στεγαστική συνδρομή, αρκεί να έχουν πραγματοποιήσει τα βασικά ημερομίσθια της κατά την παράγρ. 1 κατηγορίας τους και να έχουν καταβάλει τις άνω υπέρ ΟΕΚ εισφορές. Κατ' εξαίρεση συνταξιούχοι λόγω αναπηρίας με ποσοστό 67% και άνω και συνταξιούχοι λόγω θανατηφόρου εργατικού ατυχήματος, δικαιούνται στεγαστική συνδρομή ανεξάρτητα από αριθμό ημερομισθίων, αρκεί στα πραγματοποιηθέντα ημερομίσθια να έχουν καταβληθεί εισφορές υπέρ ΟΕΚ. β. Συνταξιούχοι λόγω θυνάιυυ, δικαιούνται στεγαστική συνδρομή αρκεί η Απνών δικαιούχος να είχε πραγματοποιήσει τα ημερομίσθια της κατηγορίας του. Από τις παραπάνω ημέρες εργασίας σε ασφάλιση, που πρέπει να έχουν συμπληρώσει οι εργαζόμενοι δικαιούχοι, τουλάχιστον 75 πρέπει να έχουν πραγματοποιηθεί σε καθένα από τα τρία τελευταία ημερολογιακά χρόνια, τα προηγούμενα του χρόνου υποβολής της αίτησης στεγαστικής συνδρομής για να θεμελιώνεται δικαίωμα υποβολής. Αν ο εργατοϋπάλληλος δεν έχει πραγματοποιήσει τα 75 απαιτούμενα ημερομίσθια σε ένα από τα 3 τελευταία χρόνια έχει το δικαίωμα να ζητήσει με αίτησή του από τον ΟΕΚ, να εξαγοράσει μέχρι τα 75 από τα ημερομίσθια που του λείπουν, εφόσον το σύνολο των ημερομισθίων είναι τουλάχιστον αυτό που απαιτείται, σύμφωνα με την κατηγορία στην οποία ανήκει κατά την παράγρ. 1. Η εξαγορά αυτή υπολογίζεται με βάση τις αποδοχές που αντιστοιχούν στην VI ασφαλιστική κλάση του ΙΚΑ. Έλληνες εργατοϋπάλληλοι που εργάστηκαν στο εξωτερικό σε ελληνικές τεχνικές επιχειρήσεις πριν από τη διενέργεια απογραφής, και έχουν πραγματοποιήσει μέσα στα όρια της Επικράτειας τα ημερομίσθια της κατά την παραγρ. 1 κατηγορίας τους, αλλά δεν έχουν πραγματοποιήσει από 75 ημερομίσθια στην Ελλάδα σε καθένα από τα 3 τελευταία χρόνια προ της απογραφής, μπορούν να εξαγοράσουν όποια ημερομίσθια τους λείπουν από τα τρία αυτά χρόνια, εξοφλώντας ταυτόχρονα και

17 τις υπέρ ΟΕΚ οφειλόμενες εισφορές, με βάση την ίδια παραπάνω ασφαλιστική κλάση του ΙΚΑ. Οι παραπάνω εργατοϋπάλληλοι πρέπει κατά τον χρόνο της απογραφής να εργάζονται μέσα στα όρια της Επικρατείας. Οι πολιτικοί πρόσφυγες που επαναπατρίσθηκαν και είναι άστεγοι, μπορούν να συμμετέχουν στα στεγαστικά προγράμματα του Οργανισμού, εφόσον καταβάλουν την αναλογούσα εργατική και εργοδοτική εισφορά για εξαγορά του συνόλου ή μέρους των ημερομισθίων που τους λείπουν, για τη συμπλήρωση των απαιτούμενων ημερομισθίων, σύμφωνα με την κατηγορία στην οποία ανήκουν κατά την παράγραφο 1. Για το χρόνο της στράτευσης και εφόσον αυτή πραγματοποιηθεί μετά την υπαγωγή του εργατοϋπαλλήλου στην ασφάλιση, ως ημέρες εργασίας υιιολογίζοντα; στην ασφάλιση ανά 10 για κάθ^ μήνσ στράτευσης και μόνο εφόσον αυτές απαιτούνται για συμπλήρωση είτε των συνολικών ημερομισθίων της κατηγορίας τους είτε των 75 για κάθε χρόνο. Οι ημέρες επιδότησης λόγω ανεργίας ή ασθένειας ή κυήσεως και λοχείας υπολογίζονται ως ημέρες στην ασφάλιση. Στην περίτπωση που κανείς από τους δυο συζύγους δεν έχει πραγματοποιήσει τις ημέρες εργασίας που απαιτούνται για τη συμμετοχή του στα στεγαστικά προγράμματα του ΟΕΚ, κατά τα οριζόμενα στην παρ. 1, τότε συνυπολογίζονται και οι ημέρες εργασίας του ή της συζύγου, εφόσον το σύνολό τους υπερβαίνει το 50% των απαιτουμένων ημερομισθίων της κατηγορίας στην οποία ανήκουν. Κατά την επιλογή των δικαιούχων για δανειοδότηση και την κατάταξή τους σε κατηγορίες για κλήρωση εργατικών κατοικιών συνυπολογίζονται και οι ημέρες εργασίας που πραγματοποιήθηκαν σε ασφάλιση, από τον ή τη σύζυγο είτε βρίσκεται στη ζωή είτε πέθανε, με την προϋπόθεση ότι ο αϊτών δικαιούχος έχει πραγματοποιήσει τις ημέρες εργασίας που απαιτούνται, κατά τα οριζόμενα στην παράγραφο 1 για την κατηγορία στην οποία ανήκει. 2. Αλλες προϋποθέσεις Οι εργατοϋπάλληλοι δεν πρέπει να διαθέτουν περουσιακά στοιχεία, ούτε οι ίδιοι ούτε τα προστατευόμενα μέλη της οικογένειας τους ικανά να εξασφαλίσουν τη στέγασή τους.

18 Ως μέλη οικογένειας θεωρούνται οι συγκατοικούντες μόνιμα με τον δικαιούχο και σύμφωνα με τις παρακάτω προϋποθέσεις και διακρίσεις: 1) Ο σύζυγος και η σύζυγος. 2) Τα άγαμα παιδιά, τα γεννημένα με γάμο ή χωρίς γάμο γονιών ή νομιμοποιηθέντα ή αναγνωρισθέντα ή τέκνα του άλλου συζύγου μέχρι να συμπληρώσουν το 21ο έτος της ηλικίας τους. 3) Οι άγαμοι, ορφανοί και από τους 2 γονείς εγγονοί και αδελφοί μέχρι να συμπληρώσουν το 21ο έτος της ηλικίας τους. 4) Τα παιδιά που βρίσκονται σε χηρεία και τα διαζευγμένα μέχρι να συμπληρώσουν το 21ο έτος της ηλικίας τους, εφόσον δεν είανι τα ίδια δικαιούχοι, ώστε να έχουν το δικαίωμα υποβολής οίιιιογις ίττεγα(77ΐκής-συνδρομής και-δεν έχουν δικό τους εισόδημα. Δεν αναγνωρίζονται ως προστατευόμενα μέλη, τυχόν αποκτηθέντα παιδιά των προστατευομένων μελών της παρούσης παραγράφου. Τα παραπάνω όρια ηλικίας δεν ισχύουν εάν τα παιδιά, εγγονοί, προγονοί και αδελφοί σπουδάζουν σε Ανώτερες ή Ανώτατες ή μεταλυκειακές Κρατικές Σχολές, και παρατείνονται μέχρι τέλους των σπουδών, και πάντως, όχι πέραν του 25ου έτους της ηλικίας τους. Εφόσον είναι ανίκανα για κάθε εργασία, δεν υπάρχει περιορισμός στο όριο ηλικίας, αν η ανικανότητα αυτή διαπιστώνεται από την Υγειονομική Υπηρεσία του Ασφαλιστικού Οργανισμού που είναι ασφαλισμένος ο δικαιούχος. Τα ανωτέρω όρια ηλικίας κρίνονται κατά το χρόνο υποβολής της αίτησης για στεγαστική συνδρομή. Περιορισμοί 1. Αποκλείονται από τη στεγαστική συνδρομή του ΟΕΚ όσοι έχουν πάρει οι ίδιοι ή τα προστατευόμενα μέλη της οικογένειας τους οποιαδήποτε μορφής στεγαστική συνδρομή από τον ΟΕΚ, πλην της επιδότησης ενοικίου ή στεγαστικό δάνειο από το υπουργείο Υγείας, Πρόνοιας και Κοινωνικών Ασφαλίσεων.

19 2. Μεταξύ συζύγων δικαιούχος στεγασηκής συνδρομής είναι εκείνος που συγκεντρώνει τις απαιτούμενες από τον Κανονισμό προϋποθέσεις, το δε έντυπο της αίτησης συνυπογράφει και ο άλλος σύζυγος. Σε περίπτωση που και οι δύο σύζυγοι πληρούν τις προϋποθέσεις υποβάλλει αίτηση μόνο ο ένας εξ αυτών, κατόπιν κοινής τους απόφασης (συνυπογράφοντας και του άλλου), αν διαφωνούν, τότε αίτηση υποβάλλει εκείνος που έχει τις περισσότερες ημέρες εργασίας. Σε περίτπωση που υποβληθούν ξεχωριστές αιτήσεις και από τους 2 συζύγους ΑΚΥΡΩΝΟΝΤΑΙ και οι δύο. Στεγαστικά προγράμματα του ΟΕΚ Δανειοδοτικά ~ Α. Δάνεια για αγορά ή ανέγερση κατοικίας Οι δικαιούχοι του ΟΕΚ με βάση το ετήσιο καθαρό οικογενειακό τους εισόδημα κατατάσσονται σε ένα από τα (2) παρακάτω Προγράμματα: 1. Για δανειοδότηση μέσω του προγράμματος ΕΙΔΙΚΟΥ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟΥ ΑΝΑΚΥΚΛΟΥΜΕΝΟΥ ΚΕΦΑΛΑΙΟΥ (ΕΣΑΚ) από στεγαστικά κεφάλαια ΟΕΚ πρέπει να έχουν ετήσιο καθαρό οικογενειακό εισόδημα δρχ. εφόσον είναι άγαμοι, έγγαμοι ή προστατεύουν μέχρι και 2 παιδιά και μέχρι δρχ. εφόσον προστατεύουν 3 παιδιά. Το δάνειο εξοφλείται σε 25 έτη. Το ποσό του δανείου και το επιτόκιο εξαρτάται από τον αριθμό των προστατευομένων παιδιών όπως στον παρακάτω πίνακα:

20 Οσο! σττό Tcmr. Λικπιοΰχους έχουν προσταχευόμενο μέλος σε μόνιμη αναπηρία ποσοστού 67% και άνω κατατάσσονται στην αμέσως επόμενη κατηγορία δανειοδότησης κατά τη σειρά του πίνακα. 2. Με το ετήσιο καθαρό εισόδημα το οποίο υπερβαίνει τα καθοριζόμενα όρια εισοδήματος της παραπάνω περίπτωσης 1 κατατάσσονται στο πρόγραμμα επιδότησης επιτοκίου από στεγαστικά κεφάλαια των Τραπεζών. Ο ΟΕΚ επιδοτεί το επιτόκιο αυτών των δανείων (για 9 χρόνια) παράλληλα και επιπλέον της επιδότησης από το Ελληνικό Δημόσιο (για 7,5 χρόνια), το οποίο είναι κατ επιλογήν του δικαιούχου σταθερό ή κυμαινόμενο. Το ύψος του επιτοκίου εξαρτάται από τη σύνθεση της οικογενείας. Το ποσό της επιδότησης ΟΕΚ κυμαίνεται από 22%-27% επί του εκάστοτε ισχύοντος επιτοκίου των τραπεζών (σταθερού ή κυμαινόμενου). Το ποσό του δανείου εξάγεται από το άρθροισμα των 2 γινομένων, για μεν το μέρος του εισοδήματος μέχρι με συντελεστή 2,64, για δε το μέρος του εισοδήματος άνω των με συντελεστή 1,58 και μπορεί να φθάσει μέχρι το 75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Το δάνειο εξοφλείται σε 15 έτη.

21 20 Β. Δάνεια για αποττεράτωση ή επισκευή υπάρχουσας κατοικίας. 1. Δάνεια αποπεράτωσης Εξοφλούνται σε 20 έτη. Το ποσό του δανείου και το επιτόκιο εξαρτώνται από τον αριθμό των προστατευομένων παιδιών όπως στον παρακάτω πίνακα: ΠΟΣΟ ΔΙΚΑΙΟΥΧΟΣ ΔΑΝΕΙΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟ Αγγαμος-Εγγαμος Χωρίς παιδί % Με 1 παιδί % Με 2 παιδιά % Με 3 παιδιά % Με 4 παιδιά και άνω % 2. Δάνεια επισκευής Για τη χορήγησή του απαιτείται η από 20ετίας έκδοση της οικοδομικής άδειας. Εξοφλούνται σε 15 έτη. Το ύψος του ποσού του δανείου και το επιτόκιο εξαρτώνται από τον αριθμό των προστατευομένων παιδιών, όπως στον παρακάτω πίνακα; ΠΟΣΟ ΔΙΚΑΙΟΥΧΟΣ Αγγαμος-Εγγαμος ΔΑΝΕΙΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟ Εγγαμος με 1 παιδί % Με 2 και 3 παιδιά % Με 4 παιδιά και άνω %

22 Απαραίτητα δικαιολογητικά Για τη χορήγηση δανείου αγοράς ή ανέγερσης κατοικίας απαραίτητα επισυνάπτονται με την αίτηση τα παρακάτω δικαιολογητικά: 1. Αντίγραφο φορολογικής δήλωσης επικυρωμένη από την αρμόδια ΔΟΥ: α) έτους 1996 (χρήσης '95) για αιτήσεις που υποβάλλονται το 1996, β) έτους 1997 (χρήσης '96) για αιτήσεις που θα υποβληθούν το 1997 κ.ο.κ. 2. Αντίγραφα των εντύπων Ε9 έτους 1995 (χρήσης 94) και των επομένων ετών μέχρι την υποβολή της αίτησης, επικυρωμένα από την αρμόδια ΔΟΥ. 3. Επικυρωμένο πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης από Δήμο ή Κοινότητα. 4 Βτβπίΐιίση του. Οργανισμού Κύοιας Ασφάλισης, για το σύνολο των ημερομισθίων που έχει πραγματοποιήσει, μέσα στα όρια της Επικράτειας και αναλυτικά για κάθε ένα από τα 3 προηγούμενα από την υποβολή της αίτησης χρόνια, καθώς και τα ημερομίσθια του έτους υποβολής της αίτησης. Στη βεβαίωση να αναφέρεται εάν γίνονται κρατήσεις υπέρ ΟΕΚ. Για τους συνταξιούχους, βεβαίωση συνταξιοδότησης από τον αρμόδιο ασφαλιστικό φορέα με τα ημερομίσθια βάσει των οποίων συνταξιοδοτήθηκαν και αν είχαν παρακρατηθεί οι υπέρ ΟΕΚ εισφορές. 5. Ενορκη βεβαίωση της οποίας το έντυπο θα χορηγείται από τον ΟΕΚ. 6. Οι δικαιούχοι που προστατεύουν ανάπηρο μέλος με αναπηρία 67% και άνω προσκομίζουν επί πλέον επικυρωμένα δικαιολογητικά από τα οποία αποδεικνύεται το ποσοστό αναπηρίας. Για τη χορήγηση δανείου αποπεράτωσης-επισκευής υπάρχουσας κατοικίας εκτός των ανωτέρω από 1 έως 5 δικαιολογητικών προσκομίζονται επιπλέον; 7. Επικυρωμένο αντίγραφο του συμβολαίου ιδιοκτησίας του ακινήτου.

23 11. To διάγραμμα κάλυψης. Από τα παραπάνω δικαιολογητικά, τα με αριθμό 8, 9, 10, 11 πρέπει να είναι επικυρωμένα από μηχανικό και να γράφουν Ακριβές αντίγραφο εκ του πρωτοτύπου του Πολεοδομικού Γραφείου. Ειδικά στεγαστικά προγράμματα πολυτέκνων και δικαιούχων που προστατεύουν ανάπηρα μέλη Δικαίωμα συμμετοχής στο πρόγραμμα αυτό έχουν: 1. Οι δικαιούχοι που προστατεύουν τέσσερα παιδιά και άνω. 2. Οι δικαιούχοι που προστατεύουν 3 παιδιά εκ των οποίων το ένα έχει ποσοστό αναπηρίας 67% και άνω. 3. Οι δικαιούχοι των οποίων 2 προστατευόμενα μέλη της οικογενείας τους έχουν ποσοστό αναπηρίας 67% και άνω. Οι κατηγορίες αυτές ικανοποιούνται άμεσα, με τις παρακάτω μορφές στέγασης: α) Παραχώρηση κατοικίας, εφόσον υπάρχει διαθέσιμη από τον ΟΕΚ. β) Χορήγηση στεγαστικού δικαιώματος, εφόσον δεν υπάρχει διαθέσιμη κατοικία. Στην περίτπωση αυτή ο ίδιος ο δικαιούχος βρίσκει σπίτι, το αγοράζει ο ΟΕΚ και του το παραχωρεί. γ) Ατοκο δάνειο για ανέγερση κατοικίας σε ιδιόκτητο οικόπεδο. Το ποσό του χορηγουμένου δανείου κυμαίνεται από δρχ. ως δρχ. δ) Ατοκο δάνειο για αγορά κατοικίας. Το ποσό του δανείου κυμαίνεται από έως δρχ. Τα ποσά των χορηγουμένων δανείων στις περιτπώσεις γ) και δ) είναι ανάλογα με την κατηγορία στην οποία ανήκει ο δικαιούχος όπως αυτές περιγράφονται παραπάνω. Απαραίτητα δικαιολογητικά

24 Με την υποβολή της αίτησης ο δικαιούχος πρέπει απαραιτήτως να προσκομίσει: 1. Αντίγραφο φορολογικής δήλωσης επικυρωμένη από την αρμόδια ΔΟΥ: α) έτους 1996 (χρήσης 95) για αιτήσεις που υποβάλλονται το 1996, β) έτους 1997 (χρήσης 96) για αιτήσεις που θα υποβληθούν το 1997 κ.ο.κ. 2. Αντίγραφα των εντύπων Ε9 έτους 1995 (χρήσης 94) και των επομένων ετών μέχρι την υποβολή της αίτησης επικυρωμένα από την αρμόδια ΔΟΥ. 3. Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης από Δήμο ή Κοινότητα. 4. Βεβαίωση του Οργανισμού Κύριας Ασφάλισης, για το σύνολο των ημερομισθίων που έχει πραγματοποιήσει μέσα στα όρια της επικράτειας και αναλυτικά για καθένα από τα 3 προηγούμενα της αίτησης χρονιά, καθώς και τα ημερυμίυθιυ ιου έτους υποβολής της αίτησης. Στη βεβαίωση να αναφέρεται εάν γίνονται κρατήσεις υπέρ ΟΕΚ. 5. Για χορήγηση δανείου για ανέγερση σε ιδιόκτητο οικόπεδο, προσκομίζει επιπλέον το συμβόλαιο του οικοπέδου και πρόσφατο τοπογραφικό διάγραμμα με όρους δομήσεως και δήλωση 651/77, περί αρτιότητος κ.λ.π. ί. Οι δικαιούχοι των ανωτέρω περιτττώσεων 2 και 3 προσκομίζουν επιπλέον επικυρωμένα δικαιολογητικά εκ των οποίων αποδεικνύεται το ποσοστό αναπηρίας των μελών τους.

25 Δόσεις δανείων του ΟΕΚ ΔΑΝΕΙΟ ΕΣΑΚ (ΑΠΟ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ ΤΟΥ ΟΕΚ) ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑΚΗ ΠΟΣΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΔΟΣΕΙΣ 6ΜΗΝΙΑΙΕΣ ΔΟΣΕΙΣ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΓΙΑ ΑΓΟΡΑ 6ΜΗΝΙΑΙΕΣ ΓΙΑ ΔΙΑΜΕΡΙΣΜΑΤΟΣ ΑΝΕΓΕΡΣΗ Αγγαμος-έγγαμος χωρίς παιδί % Εγγαμος με 1 παιδί % Εγγαμος με 2 παιδιά % Εγγαμος με 3 παιδιά % ΛΑΝΕΙΟ ΑΠΟΠΕΡΑΤΩΣΗΣ-ΕΠΕΚΤΑΣΗΣ ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑΚΗ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ Αγγαμος-έγγαμος χωρίς παιδί ΠΟΣΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΔΟΣΕΙΣ 6ΜΗΝΙΑΙΕΣ % Εγγαμος με 1 παιδί % Εγγαμος με 2 παιδιά % Εγγαμος με 3 παιδιά % Εγγαμος με 4 παιδιά % ΔΑΝΕΙΟ ΕΠΙΣΚΕΥΗΣ-ΑΝΑΜΟΡΦΩΣΗΣ ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑΚΗ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ Αγγαμος-Εγγαμος χωρίς παιδί ΠΟΣΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΔΟΣΕΙΣ 6ΜΗΝΙΑΙΕΣ % Εγγαμος με 1παιδί Εγγαμος με 2 παιδιά και με 3 παιδιά % Εγγαμος με 4 παιδιά %

26 ΔΑΝΕΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟΥ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ Το ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ αποτελεί από χρόνια μια εναλλακτική μορφή χρηματοδότησης αγοράς ή ανέγερσης κατοικιών, προσφέροντας στους καταθέτες ισχυρότερη δανειοληπτική θέση. Σήμερα συγκεντρώνει σημαντικά πλεονεκτήματα, έχοντας εξασφαλισμένη την κρατική επιδότηση για τις περιτττώσεις αγοράς ή ανέγερσης πρώτης κατοικίας, η οποία κυμαίνεται από 3,5-10,5 ποσοστιαίες μονάδες επί του επιτοκίου. Ο θεσμός του Στεγαστικού Ταμιευτηρίου αξιοποιείται σήμερα από την Κτηματική Τράπεζα, την Εθνική Στεγαστική και την Aspis Bank. Σύμφωνα με τον ισχύοντα μηχανισμό ο καταθέιΐ ς ιυιιυθετώντας ένα ποσό-αποκτά-ΐ3-δ«ί3ίω μ3-λή'4 'Πξ δονε4θΐ.ΐ-ΐπλπηαθΐί_ της κατάθεσης σε δύο χρόνια, στο 125% αυτής μετά τρία χρόνια και το 150% αυτής μετά τέσσερα χρόνια, χορηγούνται δε τα δάνεια αυτού για αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση, επέκταση ή επισκευή κατοικίας, καταστήματος, ή γραφείου ή για οποιοδήποτε ακίνητο προοριζόμενο για ιδιόχρηση ή εκμετάλλευση. Ακόμη μπορεί να χορηγηθεί και για αγορά οικοπέδου υπό την προϋπόθεση ότι θα προχωρήσει σε αυτό ανέγερση. Οι δικαιούχοι δανείων του Στεγαστικού Ταμιευτηρίου απαλλάσσονται των εξόδων της τράπεζας για τον έλεγχο των τίτλων και της εκτίμησης των ακινήτων, οι τόκοι των δανείων μειώνουν το φορολογητέο εισόδημα, ενώ οι τόκοι των καταθέσεων απαλλάσσονται της φορολογίας και επιστρέφονται με τη λήψη του δανείου. Ταυτοχρόνως δίδεται το δικαίωμα αναλήψεων μέχρι ενός ορίου, χωρίς να χάνεται το δικαίωμα του δανείου και το δικαίωμα μεταβιβάζεται σε κάθε μέλος της οικογένειας, μέχρι δευτέρου βαθμού συγγένειας. Η Κτηματική Τράπεζα προσφέρει στις καταθέσεις του Στεγαστικού Ταμιευτηρίου επιτόκιο 10% και χορηγεί δάνεια σταθερού επιτοκίου 12,75% και κυμαινόμενου 13,75%. Η Εθνική Στεγαστική προσφέρει επίσης 10% στις καταθέσεις του Στεγαστικού Ταμιευτηρίου βαρύνει τα δάνεια με επιτόκια 12,75% τα σταθερά και 13,75% τα κυμαινόμενα. Η Aspis προσφέρει επιτόκια 10,25% στις καταθέσεις και χορηγεί δάνεια με 13,75%.

27 Όροι κατάθεσης Οι καταθέσεις είναι κατ αρχήν μηνιαίες όμως υπάρχει και η δυνατότητα κατάθεσης όλου του ποσού από την αρχή. Είναι όμως απαραίτητο οι καταθέσεις κάθε εξάμηνο να είναι περίπου του ίδιου ποσού, ώστε να λαμβάνονται όλες υπόψη στον υπολογισμό του δανείου. Δικαιούχοι είναι μόνο φυσικά πρόσωπα. Η διάρκεια της κατάθεσης προκειμένου να γίνει χρήση του δικαιώματος λήψης του δανείου είναι ΔΥΟ χρόνια. Οι τόκοι της κατάθεσης ανατοκίζονται κάθε εξάμηνο εφ όσον δεν αναλαμβάνονται και είναι αφόρολύγΐ ΐυι, εφ * οσον το προϊόν τοιις χρησιμοττοιείται αποκλειστικά για την εξασφάλιση Στεγασηκών Δανείων. Οι αναλήψεις είναι ελεύθερες, εάν όμως ξεπερνούν το 25% των καταθέσεων χάνεται το δικαίωμα λήψης δανείου και η ημερομηνία ανάληψης θεωρείται νέα αφετηρία για τη διετία. Καταθέσεις υψηλών ποσών που διενεργούνται προς το τέλος της διετίας και είναι δυσανάλογες σε σχέση με τις τακτικές καταθέσεις δεν λαμβάνονται υπόψη για τον υπολογισμό του δανείου. Το δικαίωμα για λήψη δανείου διατηρείται ένα χρόνο μετά την ανάληψη του συνόλου ή άνω του 75% των καταθέσεων, εφόσον βέβαια έχει συμπληρωθεί διετία τουλάχιστον μέχρι τη στιγμή της ανάληψης. Ποσό δανείου Το ύψος του δανείου είναι αντίστοιχο με το ύψος των καταθέσεων και των τόκων, δηλαδή; Το 100% της κατάθεσης ως δάνειο μετά 2 χρόνια. Το 125% της κατάθεσης ως δάνειο μετά 3 χρόνια. Το 150% της κατάθεσης ως δάνειο μετά 4 χρόνια.

28 Ανώτατο ύψος χορηγούμενου δανείου είναι σήμερα το ποσόν των 15 εκατομμυρίων δραχμών κατά δανειοδοτούμενο. Το ύψος του χορηγούμενου δανείου μπορεί να φθάσει μέχρι και το 75% της αξίας του υποθηκευμένου ακινήτου. Διάρκεια δανείου Τα δάνεια χορηγούνται για διάρκεια μέχρι 15 χρόνια. Το κυμαινόμενο επιτόκιο Το κυμαινόμενο επιτόκιο συνομολογείται σταθερό για τις 6 πρώτες δόσεις εξυπηρέτησης του δανείου με αφεπ)μία ιην Γιμερομηνία της υποχρεωτικής καταβολής ή λογισμού της δόσης των απλών τόκων ή της πρώτης τοκοχρεωλυτικής δόσης. Το επιτόκιο θα είναι μεταβλητό από την έβδομη δόση μέχρι τη λήξη του συμβατικού χρόνου εξυπηρέτησης του δανείου. Από την παραπάνω 7η δόση το κυμαινόμενο επιτόκιο θα είναι ίσο με το εκάστοτε βασικό επιτόκιο πλέον 2,00% (σημερινό βασικό επιτόκιο 13,75%). Το παραπάνω βασικό επιτόκιο προσδιορίζεται από την τράπεζα με βάση το χρηματοοικονομικό της κόστος πλέον των λειτουργικών της εξόδων. Αν η διαφορά μεταξύ του ισχύοντος επιτοκίου (κυμαινόμενου) και του βασικού επιτοκίου της τράπεζας, πλέον 2,00 είναι μικρότερη της μίας μονάδας, δεν λαμβάνεται υπόψη, ενώ αν η διαφορά είναι 1 μονάδα και πάνω, τότε λαμβάνεται υπόψη ολόκληρη η διαφορά. Εάν το εκάστοτε επιτόκιο πλέον 2,00 μεταβληθεί πολλές φορές από την τράπεζα εντός του τριμήνου λαμβάνεται υπόψη το επιτόκιο όπως διαμορφώνεται με την τελευταία μεταβολή. Το κυμαινόμενο επιτόκιο θα ισχύει για το επόμενο πλήρες τρίμηνο από την ημερομηνία λογαριασμού της προηγούμενης τοκοχρεολυτικής δόσης. Η εκάστοτε αυξομείωση του βασικού επιτοκίου της τράπεζας γνωστοποιείται δια του ημερησίου Τύπου των Αθηνών. Επιδότηση του Ελληνικού Δημοσίου

29 Για την επιδότηση των δανείων Στεγασηκού Ταμιευτηρίου σε δραχμές ισχύουν τα εξής: (ΦΕΚ491/Β/ ). α) Η επιδότηση επιτοκίου των δανείων Στεγασηκού Ταμιευτηρίου παρέχεται για αγορά, κατασκευή, αποπεράτωση, επισκευή, επέκταση και βελτίωση πρώτης κατοικίας. Δεν παρέχεται για επαγγελματική στέγη. β) Η επιδότηση επιτοκίου θα παρέχεται εφόσον οι δικαιούχοι, οι σύζυγοί τους ή οποιοδήποτε από τα άγαμα τέκνα τους που δεν έχουν συμπληρώσει το 18ο έτος της ηλικίας τους δεν έχουν δικαίωμα πλήρους κυριότητας ή επικαρπίας ή οικήσεως ή νομής σε άλλο διαμέρισμα ή οικία ή σε αστικό οικοδόμημα γενικά, το οποίο πληροί τις στεγαστικές τους ανάγκες σύμφωνα με τα οριζόμενα στο άρθρο 14 του Ν. 1882/90 σε πόλη με πληθυσμό πάνω από κατοίκους ή σε περιοχή που ;^OpuKTi PisoT^ ιος τηυηιπηκή ανεξάρτητα από τον πληθυσμό της. Οι έχοντες δικαίωμα ψιλής κυριότητας σε άλλη οικία ή διαμέρισμα ή αστικό οικοδόμημα δικαιούνται της επιδότησης εφόσον η επικαρπία έχει παραχωρηθεί δια βίου εις τρίτους. γ) Το ανώτατο όριο του επιδοτούμενου δανείου Στεγασηκού Ταμιευτηρίου σε δρχ. καθορίζεται κατά καταθέτη από το ανώτατο ισχύον όριο των Προκειμένου περί συζύγων που τηρούν κοινό λογαριασμό, το ανώτατο ποσό δεν μπορεί να υπερβαίνει το διπλάσιο του ανώτατου ορίου. δ) Η επιδότηση του δανείου, ανάλογα με την περιοχή που βρίσκεται το ακίνητο και την οικογενειακή κατάσταση του αιτούντος το δάνειο, έχει ως εξής;

30 ΠΕΡΙΟΧΗ Οικογενειακή Κατά(τταση A Β Γ Δ Αγγαμος 3,50% 4,50% 5,00% 6,00% Εγγαμος 4,00% 5,00% 5,50% 6,50% Εγγαμος με 1 παιδί 5,50% 6,50% 7,00% 8,00% Εγγαμος με 2 παιδιά 6,00% 7,00% 7,50% 8,50% Εγγαμος με 3 παιδιά 6,50% 7,50% 8,00% 9,00% Εγγαμος με 4 παιδιά & άνω 8,00% 9,00% 9,50% 10,50%

31 To επιτόκιο με το οποίο επιβαρύνεται το δάνειο σήμερα; α) για πρώτη κατοικία ανάλογα με την περιοχή που βρίσκεται το ακίνητο και την οικογενειακή κατάσταση του δικαιούχου και με σταθερό επιτόκιο (13,25%). ΠΕΡΙΟΧΗ Οικογενειακή Κατάσταση Α Β Γ Δ Αγγαμος 9,75% 8,75% 8,25% 7,25% Εγγαμος 9,25% 8,25% 7,75% 6,75% Εγγαμος με 1 παιδί 7,75% 6,75% 6,25% 5,25% Εγγαμος με 2 παιδιά 7,25% 6,25% 5,75% 4,75% Τα αντίστοιχα επιτόκια με κυμαινόμενο επιτόκιο (14,25%) είναι μεγαλύτερα κατά 1,00% των ανωτέρω. β) για πέραν της πρώτης κατοικίας και για την επαγγελματική στέγη είναι 13,25% ή 14,25% ανεξαρτήτως περιοχής, για σταθερό ή κυμαινόμενο αντίστοιχα. Εξοδα δανείου α) Τα έξοδα των δανειστικών συμβάσεων, εγγραφής προσημείωσης υποθήκης κ.λ.π. ανέρχονται σε 2,5-3% επί του ποσού του χορηγούμενου δανείου και βαρύνουν το δανειολήπτη. β) Τα έξοδα ελέγχου τίτλων και τεχνικών εκτίμησης του ακινήτου βαρύνουν την Τράπεζα. γ) Το ακίνητο πυρασφαλίζεται. Αν από την Τράπεζα κριθεί ότι είναι αναγκαία η εγγραφή υποθήκης αντί προσημείωσης τα έξοδα είναι περισσότερα (5-6%). Ασφάλεια δανείου Για την εξασφάλιση του δανείου πρέπει απαραίτητα να εγγραφεί α υποθήκη ή α προσημείωση υποθήκης (όπου εκτιμηθεί ότι μπορεί να γίνει) σε ακίνητο που

32 31 ανήκει κατά πλήρη κυριότητα στο δανειζόμενο ή σε τρίτο. Το ακίνητο πρέπει να έχει ανεγερθεί νόμιμα βάσει αδείας της αρμόδιας αρχής και να μην πρόκειται να απαλλοτριωθεί ή ρυμοτομηθεί. Το ύψος του δανείου μπορεί να φθάνει το 75% της αγοραίας αξίας του ενυπόθηκου. Η αγοραία αξία του ακινήτου προσδιορίζεται από την Τεχνική Υπηρεσία της Τράπεζας. Επίσης είναι δυνατή η χορήγηση δανείου με προσημείωση επί ακινήτου ήδη ενυπόθηκου με την προϋπόθεση ότι το σύνολο των βαρών δεν θα ξεπερνά το 75% της αγοραίας αξίας του ακινήτου. Η χορήγηση δανείου με α ή β προσημείωση υποθήκης ή υποθήκη εξετάζεται κατά περίτπωση από την Τράπεζα, λαμβανομένης υπόψη και της πιστολητπικής ικανότητας του πελάτη.

33 ΔΑΝΕΙΑ ME ΔΙΑΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΤΑ ΕΛΕΥΘΕΡΑ ΔΙΑΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΑ στεγαστικά δάνεια χορηγούνται σήμερα αττό όλες τις εμπορικές και στεγαστικές τράπεζες. Η συνεχής μείωση των επιτοκίων χορηγήσεων έχει διαμορφώσει τα επιτόκια των στεγασηκών δανείων σε σχετικά χαμηλά επίπεδα, ενώ ο έντονος ανταγωνισμός στο τραπεζικό σύστημα οδηγεί τις τράπεζες στη δημιουργία νέων στεγασηκών προϊόντων με πολύ ευνοϊκότερους όρους και ελκυστικά επιτόκια. Τα δανειακά προγράμματα των τραπεζών προβλέπουν σήμερα τη χορήγηση δανείων για αγορά, ανέγερση ή επισκευή κατοικίας - όχι απαραίτητα πρώτης, μπορεί να χορηγηθούν και για δευτερεύουσα - εξοχική κατοικία - για αγορά ηικηττέδου για αγορά ακινήτων προς εκμετάλευση, καθώς και για επισκευή παραδοσιακών και διατηρητέων κτισμάτων. Ο δανειζόμενος έχει τη δυνατότητα να επιλέξει μεταξύ πολλών και ποικίλων κατηγοριών δανείων. Για παράδειγμα χορηγούνται στεγαστικά δάνεια με σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο, δάνεια χαμηλής εκκίνησης, δάνεια χαμηλού επιτοκίου κ.λ.π. Τα επιτόκια των ελεύθερα διαπραγματεύσιμων δανείων είναι αρκετά υψηλότερα από τα επιτόκια των επιδοτούμενων από το Δημόσιο δανείων πρώτης κατοικίας, αφού προορίζονται για όσους δεν είναι δικαιούχοι των ειδικών δανειακών προγραμμάτων (ΟΕΚ, επιδοτούμενων) και κατά κανόνα έχουν υψηλά ετήσια εισοδήματα. Ωστόσο, στην περίτπωση δανείου για αγορά α ή β κατοικίας, τα επιτόκια είναι χαμηλότερα από αυτά των δανείων που προορίζονται π.χ. για αγορά ακινήτου προς εκμετάλλευση. Επίσης, ο τραπεζικός ανταγωνισμός αποβαίνει τελικά προς όφελος του κοινού, αφού διαμορφώνει επιτόκια ακόμα και σε επίπεδα περί το 11,50% ή 11,90%. Σημειώνεται ότι τα βασικά επιτόκια στεγασηκών δανείων που γνωστοποιούνται από τις τράπεζες επιβαρύνονται με την επιβολή του Ειδικού Φόρου Τραπεζικών Εργασιών 4% (ΕΦΤΕ) και την εισφορά 1% του Ν. 128 (η εισφορά 1% δεν επιβαρύνει τα επιτόκια των δανείων που χορηγούν αποκλειστικά οι στεγαστικές τράπεζες).

34 33 Δανειακά προγράμματα τραπεζών ΚΤΗΜΑΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 1. Στεγαστικό Δάνειο ΕΚΤΕ ΣΤΕΓΗ-1 Το ΈΚΤΕ ΣΤΕΓΗ-1 είναι ένα νέο στεγαστικό δάνειο της Κτηματικής, με σημαντικό πλεονέκτημα το χαμηλό επιτόκιο 11,75% σταθερό για τα πρώτα 5 χρόνια. Το επιτόκιο αυτό δεν επιβαρύνεται με την εισφορά 1% του Ν Το ύψος του δανείου δεν μπορεί να είναι μικρότερο από 10 εκατ.δρχ. και η διάρκεια εξόφλησης είναι 15 έτη. Το ΕΚΤΕ ΣΤΕΓΗ-1 καλύτττει μέχρι το 75% της αξίας του ακινήτου ή το 100% της αντικειμενικής τιμής. Η Κτηματική προτίθεται να διαθέσει για τα δάνεια αυτά κεφάλαια ύψους 15 δισ.εντός του Δάνειο διαπραγματεύσιμου επιτοκίου Πρόκειται για δάνεια σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου που χορηγούνται για αγορά ή επισκευή κατοικίας και για αγορά οικοπέδου όπου θα ανεγερθεί απαραίτητα κατοικία. Τα επιτόκια των δανείων 15ετούς διάρκειας όταν είναι σταθερού επιτοκίου ανέρχονται σήμερα σε 13,75% και κυμαινόμενου επιτοκίου σε 15,75%. Τα δάνεια αυτά όταν προορίζονται για απόκτηση πρώτης κατοικίας επιδοτούνται από το Δημόσιο (βλ. ειδική κατηγορία επιδοτούμενων δανείων). 3. Δάνειο διαπραγματεύσιμου χαμηλού επιτοκίου Χορηγείται με σκοπό την αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση επέκταση κατοικίας ή την αγορά οικοπέδου (άρτιου και οικοδομήσιμου) που προορίζεται απαραίτητα για ανέγερση κατοικίας. Ύψος δανείου Το κατώτατο ποσό δανείου είναι 5 εκατ. δρχ. Μπορεί να χορηγηθεί ποσό μέχρι το 100% της κάλυψης δαπανών, αλλά όχι πάνω από το 70% της εμπορικής αξίας του προσφερόμενου σε υποθήκη ακινήτου. Για την αποδοχή και έγκριση του αιτήματος χορήγησης δανείου, εξετάζεται, με βάση το εισόδημα του δανειζόμενου, εάν

35 μπορεί να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις καταβολής των σχετικών τοκοχρεωλυτικών δόσεων. Επιτόκιο και διάρκεια Το επιτόκιο για τα 3 πρώτα χρόνια είναι σταθερό (σήμερα 13%). Μετά την πάροδο της τριετίας ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει μεταξύ σταθερού επιτοκίου (αμετάβλητο για όλη τη διάρκεια του δανείου) και κυμαινόμενου δηλαδή σταθερό για τον πρώτο χρόνο μετά την παρέλευση της τριετίας και μειούμενο ή αυξανόμενο ανάλογα με την εξέλιξη κάθε φορά των τρεχόντων επιτοκίων της τράπεζας. Η διάρκεια εξυπηρέτησης του δανείου είναι 15 χρόνια. Καταβολή του δανείου Ό ταν πρόκειται για αγορά Ττοιμης κατοικιαςίγαγορά οικοπέδου,-ι^γ-ιτοο-ό-ποσ δανείου καταβάλλεται ολόκληρο σε μία δόση. Σε δύο ή περισσότερες δόσεις (σταδιακά) και ανάλογα με την πρόοδο των εργασιών όταν το δάνειο αφορά ανέγερση, επισκευή ή επέκταση κατοικίας. Πληρωμή δόσεων Η εξόφληση του δανείου γίνεται με μηνιαίες τοκοχρεωλυτικές δόσεις. Η μηνιαία δόση για ποσό δανείου δρχ. για την πρώτη τριετία ανέρχεται σε δρχ. πλέον ΕΦΤΕ (4%) που υπολογίζεται μόνο επί του ποσού των τόκων που περιέχεται στη δόση. 4. Δάνειο χαμηλής δόσης εκκίνησης Το δάνειο αυτό έχει ιδιαίτερα χαμηλό επιτόκιο 9% για τα τρία πρώτα χρόνια και για τα υπόλοιπα το επιτόκιο είναι αυτό που θα ισχύει στο τέλος της τριετίας. Η διάρκεια του δανείου είναι 15 χρόνια. Το συγκεκριμένο δάνειο παρέχει σημαντική διευκόλυνση στον δανειολήπτη τα πρώτα χρόνια αφού οι τοκοχρεωλυτικές δόσεις της τριετίας είναι πολύ χαμηλές, όμως ο τόκος της τριετίας, που προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ του σημερινού ισχύοντος επιτοκίου και του επιτοκίου 9%, κεφαλαιοποιείται στο τέλος της τριετίας, με αποτέλεσμα στη λήξη της τριετίας το κεφάλαιο να έχει αυξηθεί. 5. Δάνειο για αποκατάσταση παραδοσιακών - διατηρητέων κατοικιών