Γιατί ν ασφαλιστώ; Τι είναι και πως λειτουργεί η ασφάλιση;

Transcript

1 Γιατί ν ασφαλιστώ; Η απάντηση είναι απλή. Σου την προσφέρουν καθημερινά οι εφημερίδες, το ραδιόφωνο και η τηλεόραση. Τροχαία ατυχήματα, εργατικά ατυχήματα, πυρκαγιές, κλοπές, πλημμύρες, σεισμοί, αεροπορικά ατυχήματα ασθένειες και πολλά άλλα. Όλα αυτά είναι προβλήματα της ζωής, για τα οποία χρειάζεσαι την κατάλληλη προστασία από τις οικονομικές επιπτώσεις που θα σου δημιουργήσουν, αν σου συμβούν. Η ασφάλιση λοιπόν αποτελεί την αποτελεσματικότερη λύση για την αντιμετώπιση των οικονομικών προβλημάτων που δημιουργούν οι διάφοροι κίνδυνοι στη ζωή μας. Το να δημιουργήσουμε κάτι μας παίρνει μια ζωή. Το να το χάσουμε μόνο μια στιγμή. Τι είναι και πως λειτουργεί η ασφάλιση; Με απλά λόγια, η ασφάλιση είναι ένα κοινό ταμείο στο οποίο συνεισφέρουν οι ασφαλισμένοι για να είναι σε θέση εκείνοι οι οποίοι θα χρειαστεί να ανταπεξέλθουν στις σοβαρές οικονομικές επιπτώσεις πιθανών κινδύνων τις οποίες από μόνοι τους δεν θα ήταν σε θέση ν αντιμετωπίσουν. Χαρακτηριστικό είναι το βίντεο της εταιρίας Humana που εξηγεί αυτή τη διαδικασία στον κλάδο ζωής και ατυχημάτων. Παρόλο που πολλά είδη ασφαλίσεων φαίνονται εκ πρώτης όψεως πολύπλοκα, οι βασικές αρχές που εφαρμόζονται είναι απλές. Οι ασφαλιστικές εταιρείες εκτιμούν την πιθανότητα να συμβεί ένας κίνδυνος και την έκταση των ζημιών που μπορεί να επιφέρει. Μετά, με βάση τα στατιστικά δεδομένα και τη δική τους γνώση, πείρα και εξειδίκευση, οι ασφαλιστικές εταιρείες υπολογίζουν το ασφάλιστρο που χρειάζεται να πληρώσει ο πελάτης για να του προσφέρουν «κάλυψη» έναντι σωματικού τραυματισμού ή οικονομικής ζημιάς. Όταν συμβεί το ασφαλισμένο γεγονός η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει το συμφωνημένο ύψος της «απαίτησης». Ποια είναι τα οφέλη της ασφάλισης; Τα οφέλη που μπορείς να έχεις από την ασφάλιση είναι πολλά, με σημαντικότερα τα ακόλουθα: Ξεγνοιασιά, για σένα και την οικογένειά σου, γιατί στη δεδομένη στιγμή θα υπάρχουν τα χρήματα για ν αντιμετωπίσεις τις οικονομικές συνέπειες από οποιοδήποτε αναπάντεχο γεγονός, όπως μιας πυρκαγιάς, ενός ατυχήματος ή μιας ασθένειας. Οικονομική ανεξαρτησία, γιατί βοηθά στην αποταμίευση και γιατί με την κατάλληλη ασφάλιση όταν συνταξιοδοτηθείς, για παράδειγμα, θα μπορείς να διατηρήσεις αν όχι το ίδιο, ένα αξιοπρεπές επίπεδο ζωής στα χρόνια που έρχονται. Εκπλήρωση των ονείρων που έχεις για σένα και τα παιδιά σου, γιατί μέσω της ασφάλισης

2 δημιουργείς τα απαραίτητα κεφάλαια για τη μόρφωση και την επαγγελματική τους αποκατάσταση. Απαλλαγή από τις αβεβαιότητες και τα αναπάντεχα της ζωής, που μόνο η ασφάλιση μπορεί να σου προσφέρει. Ποιες ασφαλίσεις πρέπει να έχω; Ορισμένες ασφαλίσεις είναι υποχρεωτικές από το νόμο, για παράδειγμα οφείλεις να είσαι ασφαλισμένος όταν οδηγείς ένα όχημα ή όταν έχεις κάποιον υπάλληλο. Από την άλλη, είναι οι ασφαλίσεις που οι δικές σου ανάγκες υπαγορεύουν, όπως για παράδειγμα η ανάγκη προστασίας του εισοδήματος σου ή η εξασφάλιση των σπουδών των παιδιών σου, ή γιατί οι όροι του δανείου που έχεις πάρει από την τράπεζα, μπορεί ν απαιτούν να έχεις ασφαλισμένη την ενυπόθηκη περιουσία σου. Οι ανάγκες σίγουρα είναι διαφορετικές από άνθρωπο σε άνθρωπο κι έτσι δεν υπάρχει η μαγική φόρμουλα που θα σε βοηθήσει να οργανώσεις από μόνος σου ένα ολοκληρωμένο ασφαλιστικό πρόγραμμα για σένα και την οικογένειά σου. Εκείνο όμως που μπορείς να κάνεις είναι να ενημερωθείς σωστά από τον ασφαλιστικό σου σύμβουλο (π.χ.gainbrokers) και να σκεφθείς προσεκτικά αυτά που εσύ θέλεις να διασφαλίσεις και να θέσεις τις ανάγκες σου σε βαθμό προτεραιότητας, με βάση τα δικά σου οικονομικά δεδομένα. Πως μπορώ να αγοράσω μια ασφάλιση; Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές είναι σε θέση να σε συμβουλεύσουν για τα διάφορα προϊόντα που έχουν στη διάθεσή τους, για να κάνεις εκείνο που ταιριάζει περισσότερο στις δικές σου ανάγκες. Εναλλακτικά, μπορείς, αν θέλεις, να κάνεις τη δική σου έρευνα και να κάνεις ασφάλιση απευθείας με μια ασφαλιστική εταιρεία, με προσωπική επαφή, μέσω τηλεφώνου ή μέσω του διαδικτύου. Μπορεί ακόμη να εξασφαλίσεις κάποια ασφαλιστικά προϊόντα από τον προμηθευτή κάποιου άλλου προϊόντος ή υπηρεσίας όπως π.χ. από την τράπεζα σου. Μπορείς να βρεις τον κατάλογο των ασφαλιστικών εταιρειών-μελών της ΕΑΕΕ (Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος), που προσφέρουν διάφορα ασφαλιστικά προϊόντα, στην ιστοσελίδα Προσωπική μας άποψη πάντως είναι πως η καλύτερη λύση είναι ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής μιας και τις περισσότερες φορές θα σε βοηθήσει να συγκρίνεις μεταξύ των προγραμμάτων διαφόρων ασφαλιστικών εταιριών και όχι μόνο μίας, προκειμένου να επιλέξεις το πιο κατάλληλο για σένα. Σε κάθε περίπτωση όμως Μην είσαι παθητικός αλλά ενεργητικός αγοραστής!...

3 Τι πρέπει να προσέξω όταν κάνω μια ασφάλιση; Ρώτησε τι καλύπτει ή τι δεν καλύπτει η ασφάλιση. Ποιες επιλογές έχεις; Πόσα θα σου κοστίσει; Με αυτό τον τρόπο θα είσαι κατάλληλα ενημερωμένος για να πάρεις τη σωστή απόφαση. Πιο συγκεκριμένα: Μάθε λεπτομερώς τους κινδύνους ή τις καλύψεις που θα προβλέπει το ασφαλιστήριό σου, καθώς επίσης οποιεσδήποτε συμπληρωματικές καλύψεις που μπορείς να εξασφαλίσεις. Ζήτησε να ενημερωθείς για τις εξαιρέσεις που θα περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριό σου και ποιες απ αυτές μπορούν να καλυφθούν (πολλές φορές με ένα ασήμαντο επιπρόσθετο ασφάλιστρο). Μάθε τις «απαλλαγές», δηλαδή το ποσό μιας απαίτησης που εσύ ως ασφαλισμένος αναλαμβάνεις να πληρώσεις σε περίπτωση ζημιάς. Ζήτησε να σου δοθεί δείγμα του ασφαλιστηρίου. Διάβασέ το προσεκτικά, σημείωσε τις απορίες σου και ζήτησε διευκρινίσεις από την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, πριν πάρεις την τελική σου απόφαση. Ζήτησε πληροφορίες και για άλλη ασφαλιστική εταιρεία για να διαμορφώσεις πλήρη άποψη για την ασφάλιση που πρόκειται να κάνεις. Τέλος θα πρέπει να έχεις υπόψη σου ότι, ενδεχομένως, ο εργοδότης σου μπορεί να σου παρέχει κάποια ασφαλιστική κάλυψη, ως μέρος των ωφελημάτων που σου προσφέρει. Ο διαχειριστής/α της πολυκατοικίας που μένεις μπορεί να έχει κάνει κάποια ασφάλιση που σε καλύπτει σε κάτι που ενδιαφέρεσαι. Η πιστωτική σου κάρτα επίσης μπορεί να σου προσφέρει κάποια ασφαλιστική κάλυψη, κάτω από κάποιες προϋποθέσεις. Διερεύνησε αυτά τα ενδεχόμενα και ίσως και κάποια άλλα που εσύ έχεις υπόψη σου. Ποια δικαιώματα έχω για πληροφόρηση με βάση τη νομοθεσία, πριν κάνω μια ασφάλιση; Σύμφωνα με το νόμο η κάθε ασφαλιστική εταιρεία ή ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να σου δώσει καθορισμένες πληροφορίες, που περιλαμβάνουν μεταξύ άλλων τα πλήρη στοιχεία της ασφαλιστικής εταιρείας ή/και του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, το δίκαιο που θα διέπει την ασφαλιστική σύμβαση και τη διαδικασία που θα ακολουθήσεις σε περίπτωση που έχεις παράπονο. Επιπρόσθετα, στην περίπτωση που η ασφάλιση είναι μέσω ασφαλιστικού διαμεσολαβητή θα πρέπει να σε ενημερώσει: α) αν υπάρχει σύγκρουση συμφερόντων του με την ασφαλιστική εταιρεία που σου προτείνει.β) για το δικαίωμά σου να υποβάλλεις καταγγελίες εναντίον διαμεσολαβητών καθώς επίσης και τη διαδικασία που θα ακολουθήσεις. γ) κατά πόσο το ασφαλιστήριο που σου προτείνει είναι μόνον από τις ασφαλιστικές εταιρείες που συνεργάζεται ή από την ευρύτερη αγορά βάσει αμερόληπτης ανάλυσης. δ) κατά πόσο στη σύμβαση που έχει συνάψει με την ασφαλιστική εταιρεία προνοείται ή μη ότι τα ασφάλιστρα που εισπράττει δεν θεωρούνται ότι τα έχει εισπράξει η ασφαλιστική εταιρεία. ε) τελευταίο και σημαντικό, θα πρέπει ο διαμεσολαβητής με βάσει τις πληροφορίες που έδωσες να σου διευκρινίσει τις απαιτήσεις και τις ανάγκες σου και τους

4 λόγους στους οποίους βασίζονται οι συμβουλές του για το ασφαλιστικό προϊόν που σου προτείνει. Ειδικά όσον αφορά Ασφαλίσεις Ζωής, μαζί με την πρόσκληση για ασφάλιση ζήτησε να σου δοθεί το ανάλογο ενημερωτικό δελτίο, με όλες τις πληροφορίες που προβλέπει η νομοθεσία. Ποιές πληροφορίες πρέπει να δώσω όταν ασφαλίζομαι; Σαν γενικός κανόνας, οι πληροφορίες που θα δώσεις είναι απαραίτητες για τους σκοπούς της ασφάλισης καθώς και η προσυμβατική ενημέρωση του πελάτη, σύμφωνα με το άρθρο 11 του Π.Δ. 190/2006 μέσα από διατάξεις των Πράξεων 30 & 31 / της της Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος. Με βάση τα παραπάνω ο Ασφαλιστικός διαμεσολαβητής υποχρεούται πριν από τη σύναψη κάθε ασφάλισης, να ενημερώνει τον υποψήφιο πελάτη για τα προσωπικά του στοιχεία, να συλλέγει σε ειδικό έντυπο τις ανάγκες του, να τις αναλύει, να του παρουσιάζει τις προτάσεις ασφαλιστικής κάλυψης καθώς και να αιτιολογεί με επαγγελματικά κριτήρια τους λόγους για τους οποίους προτείνει την κάθε ασφαλιστική του πρόταση. Θα πρέπει να προσέξεις, όλες οι απαντήσεις σου να είναι ορθές και αληθείς. Έστω και αν δεν υπάρχει συγκεκριμένη ερώτηση βεβαιώσου ότι δεν έχεις αποκρύψει οποιοδήποτε γεγονός που θα επηρέαζε την κρίση της ασφαλιστικής εταιρείας στην αποδοχή ή όχι του κινδύνου, και με ποιους όρους. Σε αντίθετη περίπτωση, και εφόσον οι απαντήσεις σου αποτελούν τη βάση του ασφαλιστηρίου σου, διακινδυνεύεις να μείνεις ακόμη και ακάλυπτος! Δύο ακόμη συμβουλές: Μην υπογράφεις ποτέ Πρόταση Ασφάλισης που είναι ασυμπλήρωτη ή με ελλιπή στοιχεία. Αν υπάρχουν διορθώσεις στην Πρόταση Ασφάλισης, φρόντισε να τις μονογράψεις. Τι πρέπει να προσέξω όταν παραλάβω το ασφαλιστήριό μου; Το έγγραφο που θα παραλάβεις αποτελείται από τους τυποποιημένους όρους και τον Πίνακα. Διάβασε προσεκτικά τον Πίνακα, αφού αυτός περιέχει όλα τα στοιχεία της ασφάλισης που ισχύουν στη δική σου περίπτωση. Βεβαιώσου ότι ανταποκρίνεται πλήρως σε όσα έχεις συζητήσει με την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή. Μετά διάβασε προσεκτικά το κυρίως ασφαλιστήριό σου, για να ενημερωθείς πλήρως για την έκταση της κάλυψης που σου παρέχει, για παράδειγμα τους κινδύνους που καλύπτει, τις συμπληρωματικές καλύψεις, ωφελήματα ή παροχές, τις απαλλαγές (αν υπάρχουν), τους όρους και τις εξαιρέσεις, και ποια από αυτά, με βάση τον Πίνακα, ισχύουν ή δεν ισχύουν στη δική σου περίπτωση. Αν έχεις οποιαδήποτε απορία, επικοινώνησε με την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή σου. Αν έχεις οποιοδήποτε παράπονο, υπόβαλέ το γραπτώς στη διεύθυνση που αναφέρεται στο ασφαλιστήριό σου. Αν το κάνεις προφορικά, κράτησε σημειώσεις για το τι έχεις συζητήσει, με

5 ποιον και πότε. Σημείωσε ότι, αν πρόκειται για ασφαλιστήριο Ζωής που δεν ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις σου, και δεδομένο ότι δεν έχεις οποιαδήποτε απαίτηση, έχεις το δικαίωμα υπαναχώρησης. Ποια είναι τα δικαιώματά μου ως ασφαλισμένος; Ο νόμος σε προστατεύει μέσω της ασφαλιστικής νομοθεσίας σ ένα μεγάλο αριθμό περιπτώσεων, όπως για παράδειγμα το δικαίωμα πληροφόρησης πριν τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης, το δικαίωμα που έχεις για υπαναχώρηση από μια ασφαλιστική σύμβαση Ζωής, το δικαίωμα υποβολής παραπόνου στην ασφαλιστική σου εταιρεία, προστασία από παραπλανητικές διαφημίσεις και πολλά άλλα. Επίσης οι νόμοι που αναφέρονται σε καταχρηστικές ρήτρες ή σε εμπορικές πρακτικές σου προσφέρουν επιπρόσθετη προστασία. Αρκετά από τα δικαιώματά σου καθορίζονται στο ασφαλιστήριό σου και είναι ανάλογα με το είδος ασφάλισης που έχεις. Τέτοια παραδείγματα είναι: Ασφαλίσεις γενικού κλάδου: Δικαίωμα ακύρωσης του ασφαλιστηρίου σου και επιστροφής μέρους των ασφαλίστρων, αν δεν υποβλήθηκε απαίτηση Δικαίωμα ενημέρωσης για τυχόν αλλαγές στους όρους ασφάλισης Ασφαλίσεις Ζωής: Ανάλογα με το είδος ασφαλιστηρίου, δικαίωμα εξαγοράς ή μετατροπής του ασφαλιστηρίου σου, έτσι ώστε που να μη χρειάζεται η συνέχιση της πληρωμής των ασφαλίστρων, Δικαίωμα πληρωμής των ασφαλίστρων σου μέσα στις ημέρες χάριτος, που προβλέπει το ασφαλιστήριό σου Δικαίωμα τροποποίησης της ασφαλιστικής κάλυψης, εκεί που επιτρέπεται από το ασφαλιστήριό σου. Ποιες είναι οι υποχρεώσεις μου ως ασφαλισμένου; Οι υποχρεώσεις σου διαφέρουν από ασφαλιστήριο σε ασφαλιστήριο. Σε γενικές γραμμές οι υποχρεώσεις σου είναι: Να απαντήσεις με ειλικρίνεια όλες τις ερωτήσεις στην πρόταση για ασφάλιση. Να πληρώνεις τα ασφάλιστρά σου κατά το χρόνο που είναι πληρωτέα

6 Να ενημερώνεις την ασφαλιστική σου εταιρεία, για οποιεσδήποτε αλλαγές που καθορίζονται στο ασφαλιστήριο ή στα στοιχεία που έδωσες στην Πρόταση Ασφάλισης. Να τηρείς τους όρους και τις προϋποθέσεις που αναφέρονται στο ασφαλιστήριό σου. Σε περίπτωση απώλειας ή ζημιάς σε Ασφάλιση Γενικού Κλάδου, να παίρνεις τα μέτρα που θα έπαιρνες αν δεν ήσουν ασφαλισμένος, για να μειώσεις ή να περιορίσεις τη ζημιά και να τηρείς πλήρως τη διαδικασία απαιτήσεων, όπως καθορίζεται στο ασφαλιστήριό σου Σε περίπτωση απαίτησης σε Ασφάλιση Κλάδου Ζωής, να τηρείς πλήρως τη διαδικασία απαιτήσεων, όπως καθορίζεται στο ασφαλιστήριό σου. Σε περίπτωση που έχω παράπονο από την ασφαλιστική μου εταιρεία ή τον ασφαλιστικό μου διαμεσολαβητή, που μπορώ να το υποβάλω; Ως πρώτο βήμα, είναι λογικό να προσπαθήσεις να επιλύσεις το παράπονο που έχεις μαζί με τα ίδια άτομα που χειρίστηκαν την περίπτωσή σου. Αν δεν μείνεις ικανοποιημένος από τον τρόπο που χειρίστηκαν το παράπονό σου, τότε θα πρέπει ν ακολουθήσεις τη διαδικασία παραπόνων που αναφέρεται στο ασφαλιστήριό σου. Είναι σημαντικό να προσέξεις ότι το παράπονό σου θα πρέπει να αποσταλεί στο αρμόδιο τμήμα για τα παράπονα και όχι οπουδήποτε στην ασφαλιστική εταιρεία. Αν το παράπονό σου, είναι εναντίον του ασφαλιστικού σου διαμεσολαβητή, μπορείς να το υποβάλεις γραπτώς στην ασφαλιστική εταιρεία που συνεργάζεται, ζητώντας την παρέμβασή της. Η δικαστική διαδικασία αποτελεί επίσης επιλογή σου, όμως κατά την δική μας άποψη είναι μακροχρόνια, και δαπανηρή. Σε περίπτωση που υποστώ οποιαδήποτε οικονομική ζημιά, λόγω αμέλειας, παράλειψης ή λάθους του ασφαλιστικού μου διαμεσολαβητή, τι μπορώ να κάνω; Τόσο οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές όσο και οι υπάλληλοι των ασφαλιστικών εταιρειών, είναι κατάλληλα εκπαιδευμένοι για να σου προσφέρουν την καλύτερη δυνατή εξυπηρέτηση. Θα πρέπει να σημειώσεις ότι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές σύμφωνα με την

7 νομοθεσία έχουν επιτύχει σε επαγγελματικές εξετάσεις στο ΕΙΑΣ (Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών) για την εξασφάλιση της σχετικής άδειας. Στη περίπτωση που ήθελε συμβεί οποιοδήποτε απ αυτά που αναφέρεις, τότε μπορείς να στραφείς νομικά εναντίον τους και να διεκδικήσεις ακόμη και αποζημιώσεις. Σημείωσε ότι σύμφωνα με την ασφαλιστική νομοθεσία, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να έχει Ασφάλιση Επαγγελματικής Ευθύνης, που τον καλύπτει σε τέτοιες περιπτώσεις, ενώ στην περίπτωση του υπαλλήλου, αυτός ενεργεί κάτω από την πλήρη ευθύνη της ασφαλιστικής εταιρείας στην οποία εργάζεται.