MARKT/2094/01 EL Orig. EN E-ΕΜΠΟΡΙΟ ΚΑΙ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ

MARKT/2094/01 EL Orig. EN E-ΕΜΠΟΡΙΟ ΚΑΙ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ

Σκοπός του εγγράφου Το παρόν έγγραφο περιγράφει την τρέχουσα κατάσταση όσον αφορά το ηλεκτρονικό εµπόριο και τις χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες καθώς και την κατάσταση ειδικά όσον αφορά τις ασφάλειες. Ζητείται µια πρώτη γνώµη της επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων. Προτείνεται η σύσταση υποοµάδας για την αναλυτική διερεύνηση των ερωτηµάτων που θίγονται και η υποβολή έκθεσης µε συστάσεις προς την ΕΑΘ. Ερωτήσεις προς τα µέλη της επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων: 1. Τα µέλη της επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων θεωρούν ότι έχουν διαπιστωθεί τα κύρια χαρακτηριστικά όσον αφορά τους κανονιστικούς φραγµούς στη διασυνοριακή παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών µέσω του ιαδικτύου; 2. Τα µέλη της επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων συµφωνούν ότι είναι ανάγκη να εξετασθούν οι τοµείς όπου έχει ζητηθεί περαιτέρω σύγκλιση των συµβατικών και µη κανόνων; 3. Τα µέλη της επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων συµφωνούν ότι πρέπει να συσταθεί µια τεχνική οµάδα εργασίας για την εξέταση των διαφόρων θεµάτων που έχουν ανακύψει;

1. E-ΕΜΠΟΡΙΟ ΚΑΙ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ Η οδηγία για το ηλεκτρονικό εµπόριο που εκδόθηκε τον Ιούνιο του 2000 (2000/31/EΚ), θεσπίζει το νοµικό πλαίσιο που διέπει την προσφορά υπηρεσιών της κοινωνίας της πληροφορίας σε ολόκληρη την εσωτερική αγορά. Η οδηγία ορίζει ότι οι υπηρεσίες αυτές µπορούν να προσφέρονται ελεύθερα σε ολόκληρη την Ευρωπαϊκή Ένωση εφόσον συµµορφώνονται µε τη νοµοθεσία του οικείου κράτους µέλους (καθεστώς της χώρας καταγωγής). Οι χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες, εξαιτίας του συµβατικού τους χαρακτήρα ενδείκνυνται ιδιαίτερα για συναλλαγές στο ιαδίκτυο. Επειδή, όµως, ρυθµίζονται σε µεγάλο βαθµό από τη νοµοθεσία η εφαρµογή της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο στον τοµέα των χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών είχε ως αποτέλεσµα να εµφανισθούν διάφορα ζητήµατα που αποτελούν πρόκληση. Συγκεκριµένα, η εφαρµογή του καθεστώτος της χώρας καταγωγής στην οδηγία για το ηλεκτρονικό εµπόριο ιδίως όσον αφορά τις συµβατικές υποχρεώσεις σε καταναλωτικές συµβάσεις, τη διαφήµιση των ΟΣΕΚΑ 1 και ορισµένους κανόνες στον τοµέα των ασφαλειών. εν προβλέπονται εξαιρέσεις για άλλες συγκεκριµένες χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες. Απαντώντας σε αυτές και άλλες προκλήσεις, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή δηµοσίευσε ανακοίνωση για το ηλεκτρονικό εµπόριο και τις χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες τον Φεβρουάριο του 2001 COM(2001)66 τελικό όπου εξηγεί την στρατηγική που θα τηρηθεί για να επιτευχθεί µια εσωτερική αγορά λιανικών χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών µέχρι το 2005. Η ανακοίνωση τονίζει την ανάγκη µιας σαφούς και συνεκτικής πολιτικής για το διασυνοριακό εµπόριο χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών. Καθορίζει µια στρατηγική που βασίζεται στις ακόλουθες αρχές: α) να συνεχισθεί η πορεία για τη δηµιουργία µιας πλήρως λειτουργούσης εσωτερικής αγοράς χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών µε βάση την προσέγγιση που καθορίζει η οδηγία, β) να εξασφαλισθεί συνοχή µεταξύ της νοµοθεσίας περί χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών και της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο, γ) να εξασφαλισθεί συνοχή µεταξύ της παροχής χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών on-line και off-line, δ) να εξετασθεί ο τρόπος µε τον οποίο θα ισχύσει η ρήτρα εσωτερικής αγοράς στην περίπτωση σηµαντικών αποκλίσεων µεταξύ των εθνικών νοµοθεσιών. Την προσέγγιση αυτή υποστήριξε το Συµβούλιο ECOFIN 2 Κοινοβούλιο 3. και το Ευρωπαϊκό 1 2 Άρθρο 44 παράγραφος 2 της οδηγίας 85/611/ΕΟΚ. ΕΕ L375 της 31.12.1985, σ. 3. Η παρέκκλιση αυτή για τους ΟΣΕΚΑ βασίζεται στο γεγονός ότι η ερµηνεία του άρθρου αυτού µπορεί να οδηγήσει σε σύγκρουση µε την οδηγία για το ηλεκτρονικό εµπόριο. Συµπεράσµατα του Συµβουλίου ECOFIN στις 7 Μαΐου 2001.

Σε διάφορους τοµείς πρέπει να γίνουν τα εξής για να επιτευχθούν οι εν λόγω στόχοι: Βραχυπρόθεσµα, η Επιτροπή θα δώσει οδηγίες στα κράτη µέλη όσον αφορά την αναλογικότητα των εθνικών µέτρων που διέπουν τους εισερχόµενους φορείς παροχής χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών σύµφωνα µε το άρθρο 3 παράγραφος 4 της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο 4. Η ενέργεια αυτή πρέπει να είναι περιορισµένου χρόνου δεδοµένου ότι µεσοπρόθεσµα η εφαρµογή του άρθρου 3 παράγραφος 4 θα καταστεί προοδευτικά περιττή όσο επιτυγχάνεται ικανοποιητικό επίπεδο σύγκλισης των κανόνων περί προστασίας του καταναλωτή. Σε διάφορους τοµείς θα απαιτηθεί περαιτέρω σύγκλιση περιλαµβανοµένης της εισαγωγής εναρµονισµένων κανόνων εµπορίας χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών εξ αποστάσεως, της παροχής αναλυτικών πληροφοριών σε όσους συνάπτουν ενυπόθηκα δάνεια, της εναρµόνισης των κανόνων περί καταναλωτικών δανείων, της εναρµόνισης των κανόνων εµπορικής δεοντολογίας για επενδυτικές υπηρεσίες, της αναβάθµισης των ασφαλιστικών οδηγιών κλπ. 3 4 Ψήφισµα του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου σχετικά µε την ανακοίνωση της Επιτροπής για το Ηλεκτρονικό Εµπόριο και τις Χρηµατοπιστωτικές Υπηρεσίες, της 4.10.2001, A5-0301/2001. Άρθρο 3 παράγραφος 4 της οδηγίας 2000/31/EΚ: Τα κράτη µέλη µπορούν να λαµβάνουν µέτρα κατά παρέκκλιση από την παράγραφο 2 σε σχέση µε συγκεκριµένη υπηρεσία της κοινωνίας της πληροφορίας, εφόσον πληρούνται οι ακόλουθοι όροι: α) τα µέτρα πρέπει: i) να είναι αναγκαία για έναν από τους ακόλουθους λόγους: - δηµόσια τάξη, ιδίως πρόληψη, έρευνα, διαπίστωση και δίωξη εγκληµάτων, στα οποία περιλαµβάνονται η προστασία των ανηλίκων και η καταπολέµηση της πρόκλησης µίσους λόγω φυλής, φύλου, θρησκείας ή εθνικότητας, καθώς και οι παραβιάσεις της ανθρώπινης αξιοπρέπειας που αφορούν µεµονωµένα πρόσωπα, - προστασία της δηµόσιας υγείας, - δηµόσια ασφάλεια, συµπεριλαµβανοµένης της προάσπισης της εθνικής ασφάλειας και άµυνας, - προστασία του καταναλωτή, περιλαµβανοµένου και του επενδυτή ii) να στρέφονται κατά µιας υπηρεσίας της κοινωνίας της πληροφορίας η οποία βλάπτει τους στόχους που αναφέρονται στο σηµείο i) ή συνιστά σοβαρό κίνδυνο που απειλεί να βλάψει τους προαναφερόµενους στόχους iii) να είναι ανάλογα προς τους στόχους αυτούς β) πριν από τη λήψη των εν λόγω µέτρων και ανεξαρτήτως τυχόν δικαστικών διαδικασιών, συµπεριλαµβανοµένων των προκαταρκτικών διαδικασιών και ενεργειών που αναλαµβάνονται στα πλαίσια ποινικών ερευνών, το κράτος µέλος: - έχει ζητήσει από το κράτος µέλος που αναφέρεται στην παράγραφο 1 να λάβει µέτρα και το τελευταίο δεν έλαβε µέτρα ή τα µέτρα ήταν ανεπαρκή, - έχει κοινοποιήσει στην Επιτροπή και στο κράτος µέλος που αναφέρεται στην παράγραφο 1 την πρόθεσή του να λάβει τέτοια µέτρα.

Ως προπαρασκευή για την πλήρη εφαρµογή του κανόνα της χώρας καταγωγής µε την άρση της παρέκκλισης για συµβατικές υποχρεώσεις µακροπρόθεσµα, η Επιτροπή θα αρχίσει την ανασκόπηση των συµβατικών ρυθµίσεων που ισχύουν για τις χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες στα κράτη µέλη.

2. ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΚΑΙ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ Η οδηγία για το ηλεκτρονικό εµπόριο καλύπτει τόσο τον τοµέα των ασφαλίσεων όσο και όλες τις υπόλοιπες χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες. Το γεγονός ότι η ασφαλιστική δραστηριότητα υπάγεται στο πεδίο εφαρµογής της οδηγίας θα καταστήσει δυνατή τη σύναψη ασφαλιστικών συµβολαίων δια της ηλεκτρονικής οδού (π.χ. ιαδίκτυο). Τα κράτη µέλη θα υποχρεωθούν, ως εκ τούτου, να άρουν τις υφιστάµενες διατάξεις που απαγορεύουν ή εµποδίζουν την προσφορά ή τη σύναψη ασφαλιστικών προϊόντων µέσω του ιαδικτύου είτε στο εσωτερικό τους είτε σε διασυνοριακή βάση. Εκτός αυτού, για την παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών ηλεκτρονικά δεν θα απαιτείται ειδική άδεια (πλην της άδειας παροχής ασφαλιστικών υπηρεσιών που θεσπίζεται στις ασφαλιστικές οδηγίες). Ωστόσο, η εφαρµογή της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο στον ασφαλιστικό τοµέα δεν είναι πλήρης. Η οδηγία ορίζει (στο παράρτηµά της) εξαίρεση για τις ασφαλιστικές δραστηριότητες που εµπίπτουν στο πεδίο εφαρµογής των ασφαλιστικών οδηγιών (73/239/ΕΟΚ και 79/267/ΕΟΚ) από το πεδίο εφαρµογής του άρθρου 3, το οποίο προβλέπει την "ρήτρα εσωτερικής αγοράς". Η παρέκκλιση αυτή αφορά µόνον τις δραστηριότητες των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και όχι τις δραστηριότητες των ασφαλιστικών µεσιτών οι οποίοι, ως εκ τούτου, καλύπτονται από τη "ρήτρα εσωτερικής αγοράς" της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο σε ό,τι αφορά τις on-line δραστηριότητές τους. Η ρήτρα αυτή είναι βασική για το καθεστώς της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο. Στο πλαίσιο της κοινωνίας της πληροφορίας καθιστά δυνατή την παροχή υπηρεσιών σε ολόκληρη την Ένωση βάσει των κανόνων και κανονισµών που ισχύουν στα κράτη µέλη στα οποία εδρεύουν οι φορείς παροχής των υπηρεσιών αυτών. Όσον αφορά τα θέµατα που υπάγονται στη ρήτρα αυτή, τα κράτη µέλη µπορούν να περιορίσουν ή να εµποδίσουν την εφαρµογή της αρχής αυτής σε υπηρεσίες προερχόµενες από άλλο κράτος µέλος µόνον σε µεµονωµένη βάση και σύµφωνα µε ορισµένους αυστηρούς όρους τους οποίους θεσπίζει το άρθρο 3 παράγραφος 4 της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο.

3. Ο ΑΝΤΙΚΤΥΠΟΣ ΤΗΣ ΠΑΡΕΚΚΛΙΣΗΣ ΑΠΟ ΤΟ ΑΡΘΡΟ 3 ΤΗΣ Ο ΗΓΙΑΣ ΓΙΑ ΤΟ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ ΣΤΙΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ Γενικά, ο αντίκτυπος της παρέκκλισης από το άρθρο 3 της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο πρέπει να αναλυθεί ως προς τα εξής θέµατα: όροι για τη διεξαγωγή διασυνοριακών ηλεκτρονικών ασφαλιστικών δραστηριοτήτων, διαφήµιση ενοχικό δίκαιο και παροχή πληροφοριών σε ασφαλισµένους σχετικά µε τα ασφαλιστικά συµβόλαια. a) Όροι για τη διεξαγωγή διασυνοριακών ηλεκτρονικών ασφαλιστικών δραστηριοτήτων Μια ασφαλιστική επιχείρηση που επιθυµεί να αναπτύξει ηλεκτρονικές ασφαλιστικές δραστηριότητες στο πλαίσιο της ελεύθερης παροχής υπηρεσιών στην εσωτερική αγορά θα εξακολουθήσει να υπόκειται στις ισχύουσες διατάξεις των ασφαλιστικών οδηγιών όσον αφορά π.χ. τη διαδικασία κοινοποίησης για την ελεύθερη παροχή υπηρεσιών, τον έλεγχο των όρων των ασφαλιστικών συµβολαίων, τους ειδικούς κανόνες για την υποχρεωτική ασφάλιση των αυτοκινήτων 5 και την έµµεση φορολογία των ασφαλιστικών συµβολαίων. Επιπλέον, το κράτος µέλος υποδοχής µπορεί να ζητήσει από τους ασφαλιστές που δραστηριοποιούνται σε διασυνοριακή βάση να προσφέρει ασφαλιστικά συµβόλαια που να συµµορφώνονται µε τις διατάξεις περί "γενικού συµφέροντος" του κράτους µέλους υποδοχής. 6 β) ιαφήµιση Οι ασφαλιστικές οδηγίες προβλέπουν ότι οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις µπορούν να διαφηµίζουν τις υπηρεσίες τους σε ένα κράτος µέλος υποδοχής εφόσον υπακούουν στους κανόνες σχετικά µε τη µορφή και το περιεχόµενο των διαφηµίσεων που ισχύουν το κράτος µέλος υποδοχής για την προστασία του γενικού συµφέροντος 7 5 6 7 Υποχρέωση διορισµού εκπροσώπου αξιώσεων στο κράτος µέλος υποδοχής και συµµετοχής στην ένωση αυτοκινητιστών και στο ταµείο εγγυήσεων του κράτους µέλους υποδοχής. Οδηγίες 92/49/EΟΚ (Άρθρο 28) και 92/96/ΕΟΚ (Άρθρο 28). Οι οδηγίες 92/49/ΕΟΚ (Άρθρο 41) και 92/96/ΕΟΚ (Άρθρο 41). Ωστόσο, στην οδηγία για το ηλεκτρονικό εµπόριο το άρθρο 3 ορίζει ότι το κράτος µέλος υποδοχής δύναται να περιορίσει ή να εµποδίσει την εφαρµογή της αρχής αυτής σε µία συγκεκριµένη υπηρεσία µόνον σε µεµονωµένη βάση και σύµφωνα µε ορισµένους αυστηρούς ουσιώδεις και τυπικούς όρους που καθορίζονται στην παράγραφο 4 του άρθρου 3 της εν λόγω οδηγίας.

γ) Ενοχικό δίκαιο Όσον αφορά το ενοχικό δίκαιο, η νοµοθεσία που διέπει ένα ασφαλιστικό συµβόλαιο θα καθορίζεται βάσει των διατάξεων των ασφαλιστικών οδηγιών 8. Για τις ασφάλειες ζωής και τους µαζικούς κινδύνους, θα ισχύει γενικά η νοµοθεσία του κράτους µέλους στο οποίο βρίσκεται ο κίνδυνος/υποχρέωση πράγµα που κατά κανόνα σηµαίνει ότι θα ισχύει η νοµοθεσία του κράτους µέλους στο οποίο ο ασφαλισµένος έχει την µόνιµη κατοικία του. δ) Παροχή πληροφοριών στους ασφαλισµένους σχετικά µε τα ασφαλιστικά συµβόλαια Η παρέκκλιση για τις ασφάλειες που προβλέπεται στο άρθρο 3 της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο καλύπτει ρητά τους ισχύοντες κανόνες που διέπουν το δικαίωµα της ελεύθερης παροχής υπηρεσιών και τους κανόνες που αφορούν τη νοµοθεσία που διέπει τα ασφαλιστικά συµβόλαια. Η παρέκκλιση δεν αφορά, ωστόσο, τις διατάξεις των ασφαλιστικών οδηγιών περί των υποχρεώσεων παροχής πληροφοριών προς τους ασφαλισµένους που αναφέρονται στο άρθρο 31 της οδηγίας 92/49/ΕΟΚ (ασφάλειες µη ζωής) και στο άρθρο 31 και στο παράρτηµα ΙΙ της οδηγίας 92/96/ΕΟΚ (ασφάλειες ζωής). Οι εν λόγω διατάξεις θεσπίζουν έναν ελάχιστο συντονισµό των υποχρεώσεων προσυµβατικής παροχής πληροφοριών προς τους ασφαλισµένους. Το κράτος µέλος υποδοχής δύναται να επιβάλει πρόσθετες υποχρεώσεις υπό την προϋπόθεση ότι είναι απαραίτητες για την σωστή κατανόηση των όρων του ασφαλιστικού συµβολαίου. Ως αποτέλεσµα, για τα ασφαλιστικά συµβόλαια που θα συνάπτονται δι' ηλεκτρονικής οδού, ο ασφαλιστής θα ενηµερώνει τον ασφαλισµένο σύµφωνα µε τους κανόνες που ισχύουν στο κράτος µέλος στο οποίο είναι εγκατεστηµένος. 8 Ασφάλειες µη ζωής: οδηγία 88/357/ΕΟΚ (Άρθρα 7 και 8). Ασφάλειες ζωής: οδηγία 90/619/ΕΟΚ (Άρθρο 4).

4. ΠΡΟΣ ΠΕΡΑΙΤΕΡΩ ΣΥΓΚΛΙΣΗ ΤΗΣ ΝΟΜΟΘΕΣΙΑΣ ΠΕΡΙ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟΥ ΕΜΠΟΡΙΟΥ ΚΑΙ ΤΗΣ ΝΟΜΟΘΕΣΙΑΣ ΠΕΡΙ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ Όσον αφορά τις ασφάλειες, η Επιτροπή είναι της γνώµης ότι στόχος πρέπει να είναι να συνεχισθεί η πορεία για τη δηµιουργία µιας πλήρους λειτουργούσης εσωτερικής αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών µε βάση την προσέγγιση που καθορίζει η οδηγία. Προκειµένου να προετοιµασθεί το έδαφος ούτως ώστε να εφαρµοσθεί στην πράξη το καθεστώς της χώρας καταγωγής για όλους τους τοµείς των χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών και τις διάφορες µεθόδους εµπορίας εξ αποστάσεως, απαιτείται η περαιτέρω σύγκλιση των συµβατικών και εξωσυµβατικών κανόνων. Προς τον σκοπό αυτόν και λαµβάνοντας υπόψη τους τοµείς πολιτικής που αναφέρονται στην ανακοίνωση για το ηλεκτρονικό εµπόριο και τις χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες, πρέπει να ληφθούν υπόψη διάφορες πτυχές του θέµατος. α) Συνέπειες της ενδεχόµενης κατάργησης της παρέκκλισης που παρέχει στις ασφαλίσεις το άρθρο 3 παράγραφος 3 της οδηγίας για το ηλεκτρονικό εµπόριο ενόψει της περαιτέρω σύγκλισης των εθνικών κανόνων στον τοµέα των χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών β) Υποχρεώσεις παροχής πληροφοριών: Η ανακοίνωση για το ηλεκτρονικό εµπόριο και τις χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες χαρακτηρίζει τις αποκλίσεις που υπάρχουν στις υποχρεώσεις εκ των προτέρων παροχής πληροφοριών σε εθνικό επίπεδο ως σοβαρό εµπόδιο για τη λειτουργία της Ενιαίας Αγοράς. Στο πλαίσιο αυτό θα χρειασθεί επίσης δράση σε επίπεδο συγκεκριµένων τοµέων. Για παράδειγµα µήπως πρέπει να συµπληρωθούν οι υφιστάµενοι κανόνες προσυµβατικής πληροφόρησης για τις ασφάλειες ζωής και ζηµιών, ιδίως µετά την έκδοση της οδηγίας για την εµπορία εξ αποστάσεως χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών; γ) Συµβατικά θέµατα: Η ανακοίνωση για το ηλεκτρονικό εµπόριο και τις χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες καταλήγει στο συµπέρασµα ότι ενδέχεται να χρειασθεί η περαιτέρω σύγκλιση των συµβατικών κανόνων ούτως ώστε να εξασφαλισθεί η σωστή προστασία των καταναλωτών χρηµατοπιστωτικών προϊόντων και η ορθή ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εµπορίου χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών στην Ενιαία Αγορά. Προς τούτο η ανακοίνωση προτείνει την ανασκόπηση των κανόνων ενοχικού δικαίου που διέπουν τα χρηµατοπιστωτικά προϊόντα µε σκοπό να καταγραφούν οι εθνικοί νόµοι που προστατεύουν τους καταναλωτές και να εντοπισθούν τοµείς σύγκλισης µεταξύ των εθνικών νοµοθεσιών που θα επιτρέψουν την ελεύθερη κυκλοφορία των χρηµατοπιστωτικών προϊόντων. δ) Ισχύουσα νοµοθεσία: Οι ασφαλιστικές οδηγίες θεσπίζουν ειδικούς κανόνες σχετικά µε την νοµοθεσία που διέπει τα ασφαλιστικά συµβόλαια στην Κοινότητα. Μήπως πρέπει οι κανόνες αυτοί να προσαρµοσθούν ούτως ώστε να υπάρξει µεγαλύτερη ελευθερία στην επιλογή της ισχύουσας νοµοθεσίας σε ειδικές περιπτώσεις, π.χ. αναλόγως του καθεστώτος στο οποίο υπάγεται ο πελάτης (καταναλωτική, επαγγελµατική η επιχειρηµατική δραστηριότητα);

ε) Θέµατα που αφορούν τους προληπτικούς και εποπτικούς κανόνες: Η ανακοίνωση αναφέρεται επίσης στα εποπτικά θέµατα που ενδέχεται να θίγονται µε το ηλεκτρονικό εµπόριο, ιδίως εξαιτίας της εφαρµογής του κανόνα της "εσωτερικής αγοράς" (άρθρο 3). Η ασφαλιστική νοµοθεσία ανταποκρίνεται ήδη σε αρκετό βαθµό στα διάφορα προβλήµατα προληπτικής εποπτείας που ενδέχεται να ανακύψουν στο πλαίσιο των δραστηριοτήτων ηλεκτρονικού εµπορίου; Οι ασφαλιστικές οδηγίες περιλαµβάνουν τις κατάλληλες διατάξεις ώστε να εξασφαλίζεται επαρκής συνεργασία µεταξύ των εποπτικών αρχών στις δραστηριότητες ηλεκτρονικού εµπορίου; στ) ιαφήµιση. Πρέπει να δοθεί προσοχή στην ανάγκη να ευθυγραµµισθούν τα περί ασφαλειών µε την γενικότερη αρχή της οδηγίας περί ηλεκτρονικού εµπορίου και τη βάση πάνω στην οποία µπορεί να γίνει αυτό. ζ) Μεσίτες. Μήπως πρέπει η κοινότητα να λάβει µέτρα ούτως ώστε να εξασφαλισθεί ουδετερότητα στις δραστηριότητες on-line και off-line µεταξύ ασφαλιστών και µεσιτών; Η Επιτροπή θεωρεί ότι για να αντιµετωπισθούν τα θέµατα αυτά πρέπει να συσταθεί µια τεχνική οµάδα εργασίας στο πλαίσιο της Επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων. Τα αποτελέσµατα θα διαβιβάζονται στην Επιτροπή ασφαλιστικών θεµάτων. Ερωτήσεις προς τα µέλη της επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων: 1. Τα µέλη της επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων θεωρούν ότι έχουν διαπιστωθεί τα κύρια χαρακτηριστικά όσον αφορά τους κανονιστικούς φραγµούς στη διασυνοριακή παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών µέσω του ιαδικτύου; 2. Τα µέλη της επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων συµφωνούν ότι είναι ανάγκη να εξετασθούν οι τοµείς όπου έχει ζητηθεί περαιτέρω σύγκλιση των συµβατικών και µη κανόνων; 3. Τα µέλη της επιτροπής ασφαλιστικών θεµάτων συµφωνούν ότι πρέπει να συσταθεί µια τεχνική οµάδα εργασίας για την εξέταση των διαφόρων θεµάτων Παράρτηµα: Έκθεση για το ηλεκτρονικό εµπόριο και τις χρηµατοπιστωτικές υπηρεσίες Οµάδα Πολιτικής Χρηµατοπιστωτικών Υπηρεσιών (διατίθεται επίσης και στις 11 γλώσσες στον ιστοκόµβο για την εσωτερική αγορά στη διεύθυνση: (http://europa.eu.int/comm/internal_market/en/finances/general/fspgreport.htm