Π Σ Τ Χ Ι Α Κ Η Ε Ρ Γ Α Ι Α

ΣΔΥΝΟΛΟΓΗΚΟ ΔΚΠΑΗΓΔΤΣΗΚΟ ΗΓΡΤΜΑ ΚΑΒΑΛΑ ΥΟΛΖ ΓΗΟΗΚΖΖ & ΟΗΚΟΝΟΜΗΑ ΣΜΖΜΑ ΛΟΓΗΣΗΚΖ Π Σ Τ Χ Ι Α Κ Η Ε Ρ Γ Α Ι Α Θέμα πτστιακής εργασίας: Tv banking ππεξεζίεο θαη πξννπηηθέο ππνβιεζείζα ζηνλ θ. Καδαλίδε Ισάλλε Από: ΣΟΓΓΑ ΓΔΧΡΓΗΑ ΚΑΒΑΛΑ 2008 1

Δσταριστίες Θα επηζπκνχζα λα εθθξάζσ ηελ επγλσκνζχλε κνπ ζε φινπο εθείλνπο πνπ έρνπλ ζπκβάιεη ζε απηήλ ηελ πηπρηαθή εξγαζία. Θαηαξρήλ, ζα επηζπκνχζα λα επραξηζηήζσ ηνπο γνλείο κνπ, Λίθν θαη Δπαγγειία γηα ηελ νπζηαζηηθή ππνζηήξημε ηνπο ζε φιε ηελ δηάξθεηα ησλ ζπνπδψλ κνπ. Δπίζεο, ζα επηζπκνχζα λα επραξηζηήζσ ηνλ αδεξθφ κνπ Θψζηα γηα ηε κνλαδηθή θαη πνιχηηκε βνήζεηα ηνπ. Σσξίο απηνχο, ε νινθιήξσζε ηεο πηπρηαθήο εξγαζίαο κνπ δελ ζα ήηαλ δπλαηή. Δπηπιένλ, ζα επηζπκνχζα λα εθθξάζσ ηελ επγλσκνζχλε κνπ ζηνλ ππεχζπλν θαζεγεηή κνπ ηνλ θχξην Θαδαλίδε Ησάλλε γηα ηε ζπλερή ζπλεξγαζία θαη ηελ πνιχηηκε ζπκβνιή ηνπ ζε νιφθιεξε ηε δηαδηθαζία ηεο πηπρηαθήο εξγαζίαο. 2

Ξ Δ Ο Η Δ Σ Ν Κ Δ Λ Α Δηαθήξπμε 7 Πεξίιεςε 7 Πξόινγνο 8 ΔΗΑΓΧΓΖ... 9 Σηόρνη θαη ζθνπνί ηεο εξγαζίαο 9 ΚΔΦΑΛΑΗΟ 1 Ζ ΦΖΦΗΑΚΖ ΣΖΛΔΟΡΑΖ 11 1.1 Ιζηνξηθή αλαδξνκή. 11 1.2 Οξηζκόο θαη έλλνηα ηεο ςεθηαθήο ηειεόξαζε... 13 1.2.1 Δηαθνξέο ςεθηαθήο θαη αλαινγηθήο ηειεόξαζε... 13 1.3 Είδε ςεθηαθήο ηειεόξαζεο... 14 1.3.1 Καισδηαθή.. 14 1.3.2 Δνξπθνξηθή. 14 1.4 Πιενλεθηήκαηα ςεθηαθήο ηειεόξαζεο.. 15 1.5 Χεθηαθή ηειεόξαζε ζηελ Ειιάδα. 16 1.5.1 Πνζνζηά δηείζδπζεο ζηελ Ειιάδα 16 1.6 Χεθηαθή ηειεόξαζε ζηε Επξώπε. 17 1.6.1 Πνζνζηά δηείζδπζεο ζηελ Επξώπε... 17 ΚΔΦΑΛΑΗΟ 2 E-BANKING.... 19 2.1 Ιζηνξηθή αλαδξνκή.. 19 2.2 Οξηζκόο θαη έλλνηα ηνπ e-banking.. 20 2.2.1 Τα είδε ηνπ e-banking. 21 2.2.1.1 Internet banking.. 21 2.3 Σε πνηνπο απεπζύλεηαη ην e-banking.. 22 2.3.1 Φπζηθά πξόζσπα 23 2.3.2 Ννκηθά πξόζσπα 23 2.4 Οθέιε θαη ππεξεζίεο ηνπ e-banking.. 23 2.4.1 Γηα ηελ ηξάπεδα.. 23 2.4.2 Γηα ηνπο πειάηεο. 24 2.4.3 Τελ επηρείξεζε-πειάηε... 26 2.5 Παξερόκελεο ππεξεζίεο.. 27 2.6 Κόζηνο ειεθηξνληθώλ ππεξεζηώλ θαη πνηνο ην πθίζηαηαη. 27 2.7 Κίλδπλνη ηνπ e-banking.. 29 3

ΚΔΦΑΛΑΗΟ 3 TV BANKING ΔΛΛΑΓΑ ΔΤΡΧΠΖ ΚΑΗ ΑΜΔΡΗΚΖ. 32 3.1 Χεθηαθή ηειεόξαζε-internet..... 32 3.2 Tv banking 33 3.3 Οξηζκόο tv banking 34 3.4 Τερλνινγία ηνπ tv banking.. 34 3.5 Υπεξεζίεο ηνπ tv banking.. 35 3.6 Πιενλεθηήκαηα tv banking 38 3.7 Μεηνλεθηήκαηα tv banking 38 3.8 Tv banking Επξώπε θαη Ακεξηθή.. 39 3.9 Tv banking ζηελ Ειιάδα... 40 3.10 Κίλδπλνη ηνπ tv banking. 40 ΚΔΦΑΛΑΗΟ 4 ΔΡΔΤΝΑ ΣΖΝ ΥΡΖΖ ΚΑΗ ΑΠΟΓΟΥΖ ΣΧΝ ΣΡΑΠΔΕΗΚΧΝ ΤΠΖΡΔΗΧΝ ΚΑΗ ΣΟΤ TV BANKING. 42 4.1 Σθνπόο ηεο έξεπλαο. 42 4.2 Τξόπνο ζπιινγήο δεδνκέλσλ.. 42 4.3 Δεκηνπξγία εξσηεκαηνινγίνπ. 43 4.4 Τν εξσηεκαηνιόγην. 44 4.5 Σθνπόο ησλ εξσηήζεσλ... 50 4.5.1 Πξνζσπηθό πξνθίι... 50 4.5.2 1 εο εξώηεζε...... 50 4.5.3 2 εο εξώηεζε... 50 4.5.4 3 εο εξώηεζε... 50 4.5.5 4 εο εξώηεζε... 51 4.5.6 5 εο εξώηεζε... 51 4.5.7 6 εο εξώηεζε... 51 4.5.8 7 εο εξώηεζε... 51 4.5.9 8 εο εξώηεζε... 51 4.5.10 9 εο εξώηεζε... 52 4.5.11 10 εο εξώηεζε. 52 4.5.12 11 εο εξώηεζε... 52 4.6 Αλάιπζε απνηειεζκάησλ. 52 4.6.1 Απνηειέζκαηα πξνζσπηθώλ δεδνκέλσλ... 52 4.6.1.1 Ηιηθία 52 4.6.1.2 Φύιιν 53 4.6.1.3 Επίπεδν εθπαίδεπζεο 54 4.6.2 Απνηειέζκαηα 1 εο εξώηεζεο. 56 4.6.3 Απνηειέζκαηα 2 εο εξώηεζεο. 57 4.6.4 Απνηειέζκαηα 3 εο εξώηεζεο. 58 4.6.5 Απνηειέζκαηα 4 εο εξώηεζεο. 60 4.6.6 Απνηειέζκαηα 5 εο εξώηεζεο. 61 4.6.7 Απνηειέζκαηα 6 εο εξώηεζεο 62 4.6.8 Απνηειέζκαηα 7 εο εξώηεζεο. 64 4.6.9 Απνηειέζκαηα 8 εο εξώηεζεο.. 65 4.6.10 Απνηειέζκαηα 9 εο εξώηεζεο. 66 4.6.11 Απνηειέζκαηα 10 εο εξώηεζεο... 67 4.6.12 Απνηειέζκαηα 11 εο εξώηεζεο... 68 4

ΚΔΦΑΛΑΗΟ 5 ΤΜΠΔΡΑΜΑΣΑ ΓΗΑ ΣΟ TV BANKING 70 ΔΠΗΛΟΓΟ. 72 ΒΗΒΛΗΟΓΡΑΦΗΑ. 73 5

Θ Α Ρ Α Ι Ν Γ Ν Π Γ Η Α Γ Ο Α Κ Κ Α Ρ Υ Λ Θ Α Η Ξ Η Λ Α Θ Υ Λ Πίνακες Πίλαθαο 1. Ηιηθία ηνπ εξσηώκελνπ.... 53 Πίλαθαο 2. Φύιιν ηνπ εξσηώκελνπ... 54 Πίλαθαο 3. Επίπεδν εθπαίδεπζεο... 55 Πίλαθαο 4. Τξόπνο ηξαπεδηθώλ ζπλαιιαγώλ.. 56 Πίλαθαο 5. Οθέιε ησλ ειεθηξνληθώλ ηξαπεδηθώλ ππεξεζηώλ 57 Πίλαθαο 6. Πνζνζηό ρξήζεο ειεθηξνληθώλ ηξαπεδηθώλ ππεξεζηώλ.. 59 Πίλαθαο 7. Ιθαλνπνίεζε από ηελ ρξήζε ησλ ειεθηξ. ηξαπ. ππεξεζηώλ. 60 Πίλαθαο 8. Μεηνλεθηήκαηα ησλ ειεθηξνληθώλ ηξαπεδηθώλ ππεξεζηώλ. 61 Πίλαθαο 9. Πξνβιήκαηα ειεθηξνλ. ηξαπ. ππεξεζηώλ 63 Πίλαθαο 10. Πξννπηηθέο ειεθηξνλ. ηξαπ. ππεξεζηώλ... 64 Πίλαθαο 11. Κίλεηξα γηα ηελ ρξήζε ηνπ tv banking.. 66 Πίλαθαο 12. Δηαθνξέο κεηαμύ tv banking θαη άιισλ ππεξεζηώλ.. 67 Πίλαθαο 13. Κόζηνο ειεθηξνληθώλ ππεξεζηώλ. 68 Πίλαθαο 14. Φξήζε ηνπ Tv banking.. 69 Γραυήματα Γξάθεκα 1. Ηιηθία ηνπ εξσηώκελνπ. 53 Γξάθεκα 2. Φύιιν ηνπ εξσηώκελνπ. 54 Γξάθεκα 3. Επίπεδν εθπαίδεπζεο. 55 Γξάθεκα 4. Τξόπνο ζπλαιιαγώλ.. 56 Γξάθεκα 5. Οθέιε. 58 Γξάθεκα 6. Πνζνζηό ρξήζεο 59 Γξάθεκα 7 Ιθαλνπνίεζε από ειεθηξ. ηξαπ. ππεξεζίεο... 60 Γξάθεκα 8. Μεηνλεθηήκαηα.. 62 Γξάθεκα 9. Πξνβιήκαηα... 63 Γξάθεκα 10. Πξννπηηθέο 65 Γξάθεκα 11. Κίλεηξα.. 66 Γξάθεκα 12. Δηαθνξέο 67 Γξάθεκα 13. Κόζηνο... 68 Γξάθεκα 14. Φξήζε ηνπ tv banking 69 6

ΓΗΑΘΖΟΜΖ Απηή ε εξγαζία είλαη ην απνηέιεζκα ηεο αλεμάξηεηεο εξγαζίαο ηεο Γεσξγίαο Ρφγγα. Όιε ε εξγαζία πνπ αλαθέξεηαη ζην θείκελν, έρεη απνδνζεί ζηνπο αξρηθνχο ζπγγξαθείο φπνπ παξαπέκπνληαη πιήξσο ζην θείκελν θαη πεξηγξάθνληαη ζηε βηβιηνγξαθία. ΞΔΟΗΙΖΤΖ Απηή ε πηπρηαθή εξγαζία εξεπλά ηηο ειεθηξνληθέο ηξαπεδηθέο ππεξεζίεο, εζηηάδνληαο ζηελ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή ππεξεζία κέζσ ςεθηαθήο ηειεφξαζεο ( tv banking ) θαη ην θαηά πφζν απηή ρξεζηκνπνηείηαη ζηελ Δπξψπε θαη ζηελ Ακεξηθή. Δπίζεο κειεηά πσο απηή ε λέα ηξαπεδηθή ππεξεζία ηείλεη λα γίλεη έλαο λένο ηξφπνο ηξαπεδηθψλ ζπλαιιαγψλ, θαζψο επίζεο ηα πιενλεθηήκαηα θαη ηα νθέιε απφ ηελ ρξήζεο ηεο λέαο απηήο ππεξεζίαο. Ρν εηζαγσγηθφ κέξνο παξνπζηάδεη ηνπο ζηφρνπο θαη ηνπο ζθνπνχο ηεο πηπρηαθήο εξγαζίαο θαη ηελ ζεκαζία ηνπ δεηήκαηνο πνπ εξεπλάηαη. Ρν πξψην θεθάιαην μεθηλάεη κε κηα ηζηνξηθή αλαδξνκή ζηελ ςεθηαθή ηειεφξαζε, ηνπο βαζηθνχο νξηζκνχο θαη ηελ έλλνηα απηήο, επηζεκαίλνληαο ηηο δηαθνξέο ηεο κε ηελ αλαινγηθή ηειεφξαζε, θαζψο θαη ηα είδε ηεο ηειεφξαζεο φπσο θαη ηα ζηάδηα πνπ πέξαζε ψζηε λα κπνξεί λα πξνζθέξεη θαηλνχξγηεο ππεξεζίεο. Πην δεχηεξν θεθάιαην αζρνινχκαζηε κε ην e-banking δίλεηαη ν νξηζκφο θαη ε έλλνηα ηνπ. Γίλεηε αλαθνξά ζηηο ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξεη θαη ην πφζν εμππεξεηεί ηνπο πειάηεο ησλ ηξαπεδψλ θαη ηηο ίδηεο ηηο ηξάπεδεο. Πην ηξίην θεθάιαην αζρνινχκαζηε κε ηελ λέα ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή ππεξεζία ηνπ tv banking πνπ ζθνπφ έρεη λα πξαγκαηνπνηνχληαη φιεο νη ζπλαιιαγέο απφ ηνλ θαλαπέ ηνπ ζπηηηνχ καο κέζσ ηεο ςεθηαθήο ηειεφξαζεο. Ρέινο γίλεηαη κία έξεπλα ε νπνία ζα ζρεδηαζηεί κε ηελ εθαξκνγή ηεο πνζνηηθήο αλάιπζεο κέζσ ηεο κεζφδνπ ησλ εξσηεκαηνινγίσλ πνπ ζα ζηαιζνχλ θπξίσο ειεθηξνληθά. Όια ηα ζπιιερζέληα δεδνκέλα ζα θσδηθνπνηεζνχλ θαη ζα δηακνξθσζνχλ κέζσ ηνπ πξνγξάκκαηνο παξάγνληαο ηα ζπκπεξάζκαηα ηεο έξεπλαο. EXCEL, 7

ΠΡΟΛΟΓΟ Tv banking είλαη κηα νηθνλνκηθή ππεξεζία πνπ παξέρεη ε δνξπθνξηθή ςεθηαθή ηειεφξαζε ζηνπο θαηαλαισηέο. Νη ρξήζηεο ηνπ TV banking κπνξνχλ λα δηεπζχλνπλ ηηο επηρεηξήζεηο ηνπο, ηα θεθάιαηα πνπ δηαζέηνπλ, λα θάλνπλ απνηακηεχζεηο, φπσο επίζεο κπνξνχλ λα πξαγκαηνπνηήζνπλ ζπλαιιαγέο ζπλαιιάγκαηνο. Δίλαη κηα νινθαίλνπξγηα ππεξεζία ζηνλ νηθνλνκηθφ ηνκέα ηνπ θφζκνπ. Δληνχηνηο κεξηθέο μέλεο ηξάπεδεο είλαη ήδε ζηελ πξψηε γξακκή ζε απηή ηελ πηπρή. Κε ηελ επηηπρή θαηλνηνκία ηνπ TV banking θαη ηελ πξφνδν ηεο ηερλνινγίαο επηθνηλσληψλ ν αξηζκφο ησλ αλζξψπσλ πνπ πεγαίλνπλ ζηηο ηξάπεδεο ζα κεησζεί πνιχ, θαη νη ηξάπεδεο αληηκεησπίδνπλ έλα λέν θχθιν κεηηαξπζκίζεσλ. Γηα λα αλαπηχμνπλ ηέηνηεο ππεξεζίεο πξέπεη λα ζηεξηρζνχλ ζηελ πςειή ηερλνινγία. Ρξία εθαηνκκχξηα Δπξσπαίνη, ζπλήζσο ζηελ Αγγιία θαη ηε Γαιιία ρξεζηκνπνηνχλ ηηο ςεθηαθέο ηειενξάζεηο ηνπο γηα λα θαηαζέζνπλ ζήκεξα ζηελ ηξάπεδα. Απηή δελ είλαη κηα θαθή έλαξμε, αιιά νη ηξαπεδηθέο εξγαζίεο κέζσ ηεο ηειεφξαζεο δελ είλαη βέβαην φηη ζα βνεζήζνπλ ηηο ηξάπεδεο λα απμήζνπλ ην πειαηνιφγηφ ηνπο. Ξνιιέο απφ ηηο ειιεληθέο ηξάπεδεο είλαη είδε ζην δηαδίθηπν, αιιά θακία κέρξη ηψξα δελ ελδηαθέξζεθε λα ππνζηεξίμεη ηελ ππεξεζία ηνπ tv banking. 8

Δ Η Π Α Γ Υ Γ Ζ Ενύκε ζε κηα επνρή όπνπ ηα πάληα γύξσ καο αιιάδνπλ κε θαηαπιεθηηθή ηαρύηεηα. Αλέθαζελ ν άλζξσπνο ρξεζηκνπνηνύζε δηάθνξνπο ηξόπνπο γηα λα θάλεη ηελ θαζεκεξηλόηεηα ηνπ πην εύθνιε. Ο λένο θόζκνο πνπ έξρεηαη θαληάδεη ηόζν δηαθνξεηηθόο από εθείλνλ πνπ θεύγεη, θαζώο λέεο εθαξκνγέο, λέεο ππεξεζίεο, λέεο ιέμεηο, λέεο ζρέζεηο κεηαμύ αλζξώπσλ καο θαηαθιύδνπλ, δεκηνπξγώληαο έλα πεξηβάιινλ ζην νπνίν ην πξαγκαηηθό ελαιιάζζεηαη κε ην εηθνληθό, ην θπζηθό κε ην ηερλεηό, ην παιηό κε ην θαηλνύξγην. Οη δηάθνξνη ηξόπνη ειεθηξνληθώλ ηξαπεδηθώλ ππεξεζηώλ έρνπλ ήδε κπεη γηα ηα θαιά ζηελ δσή καο, δίλνληαο ζε όινπο καο κηα πξώηε γεύζε γηα ην ςεθηαθό κέιινλ. Σα Α.Σ.Μ, νη πηζησηηθέο θάξηεο, ην e-banking θαη ην tvbanking είλαη απηά παξαδείγκαηα ειεθηξνληθώλ ππεξεζηώλ, νη νπνίεο κέξα κε ηε κέξα απνηεινύλ αλαπόζπαζην θνκκάηη ηεο θαζεκεξηλήο δσήο εθαηνκκπξίσλ αλζξώπσλ. Χάξε ζηηο δηάθνξεο ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξνπλ νη ηξάπεδεο, νη πειάηεο ηνπο εμππεξεηνύληαη άκεζα. Ωζηόζν, απηέο νη ειεθηξνληθέο ππεξεζίεο ζηεξίδνληαη ζηελ ηερλνινγία πνπ κπνξεί κεξηθέο θνξέο λα θξύβεη θηλδύλνπο. ΠΡΝΣΝΗ ΘΑΗ ΠΘΝΞΝΗ ΡΖΠ ΔΟΓΑΠΗΑΠ Ο ζηόρνο απηήο ηεο εξγαζίαο είλαη λα εμεηάζεη ηελ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή ππεξεζία κέζσ ηεο ςεθηαθήο ηειεόξαζεο ζηελ Διιάδα ηελ Δπξώπε θαη ηελ Ακεξηθή θαη ηηο πξννπηηθέο πνπ έρεη απηή. Βάζε ησλ παξαπάλσ, νη επηκέξνπο ζθνπνί θαη ην αληηθείκελν ηεο εξγαζίαο είλαη : Να εμεηάζνπκε ηελ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή ππεξεζία κέζσ ςεθηαθήο ηειεόξαζεο ηη είλαη θαη ηη πξνζθέξεη ζηνπο θαηαλαισηέο. 9

Να ηελ ζπγθξίλνπκε κε άιιεο ειεθηξνληθέο ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξνπλ νη ηξάπεδεο. Να ηνλίζνπκε ηα πιενλεθηήκαηα πνπ πξνθύπηνπλ από ηελ ρξήζε απηήο ηεο ππεξεζίαο. Να εμεηάζνπκε ηελ πνξεία ηεο ζηελ Δπξώπε θαη ηελ Ακεξηθή Να εμεηάζνπκε ηηο πξννπηηθέο πνπ έρεη ζηελ Διιάδα. 10

ΘΔΦΑΙΑΗΝ 1 1. Ζ ΤΖΦΗΑΘΖ ΡΖΙΔΝΟΑΠΖ Ρν θεθάιαην απηφ αλαθέξεηαη ζηελ ςεθηαθή ηειεφξαζε, ζηελ ηζηνξία ηεο, πσο μεθίλεζε θαη πψο εμειίρζεθε. Αλαιχεη ηα ζηάδηα πνπ έρεη πεξάζεη γηα λα θηάζεη ζην ζεκείν λα πξνζθέξεη ηηο λέεο ππεξεζίεο. 1.1 ΗΠΡΝΟΗΘΖ ΑΛΑΓΟΝΚΖ Ρν 1897 ν Γάιινο Θαξι Φέξληηλαλη Κπξάνπλ ζπιιακβάλεη γηα πξψηε θνξά ηελ ηδέα ηνπ θαζνδηθνχ ζσιήλα, ηνλ νπνίν, δέθα ρξφληα αξγφηεξα, ν Κπφξηο Οφζηλγθ πξνηείλεη σο δέθηε ηειενπηηθψλ ζεκάησλ, ηδέα πνπ ηειηθά πινπνηεί ην 1911. Θαηά ηε δηάξθεηα ηνπ εηθνζηνχ αηψλα ε λέα θαηαπιεθηηθή εθεχξεζε πνπ αξγφηεξα νλνκάζηεθε ηειεφξαζε εμαπιψζεθε ζε φια ηα πιάηε θαη ηα κήθε ηεο Γεο. Αγαπήζεθε πνιχ απφ ηνλ θφζκν, ρξεζηκνπνηήζεθε σο κέζν πνιηηηθήο πξνπαγάλδαο ή εκπνξηθήο πξνψζεζεο πξντφλησλ θαη ππεξεζηψλ, ελίνηε φκσο έγηλε θαη αληηθείκελν ζθιεξήο θξηηηθήο. Ζ ηερλνινγία ζηελ επνρή καο αλαπηχζζεηαη κε κεγάιεο ηαρχηεηεο, έηζη θαη ε ηειεφξαζε ε νπνία είλαη κηα δεκνθηιή εθεχξεζε, δέρηεθε πνιιέο αιιαγέο, αξρηθά απφ αζπξφκαπξε, κεηαηξάπεθε ζε έγρξσκε θαη απφ θαισδηαθή λα γίλεηαη δνξπθνξηθή θαη λα έρνπκε ηελ δπλαηφηεηα λα παξαθνινπζνχκε εθαηνληάδεο θαλάιηα. Ζ αλαθάιπςε ηεο ςεθηαθήο ηειεφξαζεο έγηλε ην 1972. Ρν λέν ζχζηεκα ηειενπηηθήο αλακεηάδνζεο έκειιε λα θέξεη θαηαηγηζηηθέο αιιαγέο ζην ηειενπηηθφ πεδίν. Απφ ηφηε, ε ηερλνινγηθή πξφνδνο ήηαλ ξαγδαία θαη ζήκεξα ε δηαδηθαζία ηεο ςεθηνπνίεζεο (ηεο κεηαηξνπήο, δειαδή, ηνπ ήρνπ θαη ηεο εηθφλαο ζηα λνχκεξα 0 θαη 1) ππφζρεηαη λα κπεη ζε θάζε λνηθνθπξηφ θαη λα κεηακνξθψζεη ηε κηθξή νζφλε. Γεγνλφο πνπ ζα έρεη σο απνηέιεζκα 11

ηελ επαλάζηαζε ζην ρψξν ηεο ηειεφξαζεο θαη ζα κεηαηξέςεη εκάο απφ παζεηηθνχο δέθηεο ηειενπηηθψλ πξνγξακκάησλ ζε ελεξγνχο ρξήζηεο πξνγξακκάησλ, αιιά θαη ησλ ππεξεζηψλ Ζ ςεθηαθή ξαδηνηειενπηηθή κεηάδνζε θηινδνμεί λα κπεη ζηε δσή καο θαη λα αιιάμεη ηηο ηειενπηηθέο καο ζπλήζεηεο. (http://www.simerini.com.cynqcontent.cfma_id=274513). Ζ λέα ςεθηαθή ηερλνινγία ππφζρεηαη λα κεηαθέξεη ζηηο νζφλεο καο άξηζηεο πνηφηεηαο εηθφλα, πνπ ζα ζπλνδεχεηαη απφ θξπζηάιιηλν ζηεξενθσληθφ ήρν. Ζ εηθφλα πνπ ζα θηάλεη ζηνπο δέθηεο καο ζα ραξαθηεξίδεηαη απφ απφιπηε επθξίλεηα, ελψ ηα παξάζηηα ζα απνηεινχλ παξειζφλ. Ωζηφζν νη αιιαγέο δελ ζηακαηνχλ εδψ, κέρξη ην 2012 πξνβιέπεηαη, αθνινπζψληαο ηηο νδεγίεο ηεο Δπξσπατθήο Έλσζεο, λα αληηθαηαζηαζεί νιφθιεξν ην αλαινγηθφ ζχζηεκα ιήςεο ηειενπηηθψλ ζεκάησλ κε ην ςεθηαθφ. Ρν ζήκα ζα θηάλεη ζηνπο δέθηεο κε ηνλ ίδην ηξφπν πνπ θηάλεη κέζσ δνξπθνξηθνχ ζπζηήκαηνο, δειαδή αλ παίξλεη ζήκα ζα είλαη θαζαξφ. Απφ εθεί θαη πέξα γηα λα θηάζεη ην ζήκα ζηνπο δέθηεο καο ζα ρξεηάδεηαη λα έρνπκε απνθσδηθνπνηεηή ζηελ ηειεφξαζε καο. 12

1.2 ΝΟΗΠΚΝΠ ΘΑΗ ΔΛΛΝΗΑ ΤΖΦΗΑΘΖΠ ΡΖΙΔΝΟΑΠΖΠ Ζ ςεθηαθή ηειεφξαζε είλαη κηα θαηλνηνκία ηεο επνρήο καο. Ζ λέα ηερλνινγία κεηάδνζεο πνπ καο πξνζθέξεη, κεηαδίδεη εηθφλεο κέζσ ησλ ξαδηνθπκάησλ ζε δπαδηθά ςεθία δεδνκέλσλ, φπσο έλαο ππνινγηζηήο. Ζ ςεθηαθή ηειεφξαζε επηηξέπεη ζηνπο ηειενπηηθνχο ζηαζκνχο λα καο παξέρνπλ εληππσζηαθά θαζαξφηεξεο εηθφλεο, θαιχηεξε πνηφηεηα ήρνπ θαη πεξηζζφηεξεο επηινγέο πξνγξακκάησλ. Δπηπιένλ ε ςεθηαθή ηειεφξαζε έρεη ηελ δπλαηφηεηα λα κεηαδίδεη ζε πςειή επθξίλεηα θαη λα κπνξεί λα παξέρεη δηαδξαζηηθέο δπλαηφηεηεο θαη ππεξεζίεο δεδνκέλσλ. Ζ ςεθηαθή ηειεφξαζε απνηειεί κηα λέα ηερλνινγία κεηάδνζεο, πνπ πξφθεηηαη λα αληηθαηαζηήζεη ηελ παξαδνζηαθή αλαινγηθή ηειεφξαζε. Θχξηνο ζηφρνο είλαη λα εμαζθαιηζηεί, γξήγνξα θαη νκαιά, ε κεηάβαζε απφ ηελ αλαινγηθή ζηε ςεθηαθή ηειεφξαζε ( www.dtvanswers.com). 1.2.1 ΓΗΑΦΝΟΔΠ ΤΖΦΗΑΘΖΠ ΘΑΗ ΑΛΑΙΝΓΗΘΖΠ ΡΖΙΔΝΟΑΠΖΠ Νη βαζηθέο δηαθνξέο κεηαμχ αλαινγηθήο θαη ςεθηαθήο κεηάδνζεο απαληψληαη ζηνλ ηξφπν παξαγσγήο, δεκηνπξγίαο θαη εθπνκπήο ηνπ ηειενπηηθνχ ζήκαηνο. Πηελ αλαινγηθή κεηάδνζε, ην ηειενπηηθφ ζήκα θηάλεη απφ ην ζηνχληην ζηνλ πνκπφ, θη απφ εθεί ζην δέθηε, ρσξίο λα έρεη ππνζηεί δηαθνξνπνηήζεηο σο πξνο ηα ηερληθά ηνπ ραξαθηεξηζηηθά (www.hellasdigital.blogspot.com/2007/03/ert-digital.html). Πηελ επίγεηα ςεθηαθή κεηάδνζε ην ζήκα πθίζηαηαη ςεθηαθέο δηεξγαζίεο. Θσδηθνπνηείηαη, ζπκπηέδεηαη θαη επηηξέπεη λα ελζσκαηψλνληαη ζε απηφ ππεξεζίεο. Δπηιέγνληαη ππφηηηινη ζε πεξηζζφηεξεο γιψζζεο Ξνιπθαλαιηθφο ήρνο Γπλαηφηεηα παξέκβαζεο ζε δσληαλή εθπνκπή 13

1.3 ΔΗΓΖ ΤΖΦΗΑΘΖΠ ΡΖΙΔΝΟΑΠΖΠ Νη πεξηζζφηεξνη άλζξσπνη μνδεχνπλ ψξεο θάζε κέξα παξαθνινπζψληαο πξνγξάκκαηα ζηελ ηειεφξαζε, φκσο πνιινί άλζξσπνη κπνξνχλ λα αλαξσηεζνχλ πσο ιεηηνπξγεί ζηελ πξαγκαηηθφηεηα ε ηειεφξαζε. πάξρνπλ δχν ηξφπνη γηα λα ιακβάλνληαη νη ηειενπηηθέο εθπνκπέο, είλαη ε θαισδηαθή θαη ε δνξπθνξηθή ηειεφξαζε. 1.3.1 ΘΑΙΥΓΗΑΘΖ Θαισδηαθή ηειεφξαζε είλαη έλαο άιινο ηξφπνο λα ιακβάλνληαη ηειενπηηθέο αλακεηαδφζεηο. Αληί ηα ηειενπηηθά ζήκαηα λα κεηαδίδνληαη κέζσ ηνπ αέξα, ζπιιέγνληαη απφ έλα νξηζκέλν ζεκείν, θαη απνζηέιινληαη απφ ηελ θαισδηαθή εηαηξεία απεπζείαο ζην ζπίηη καο κέζσ θαισδίνπ. Αθξηβψο φπσο κηα ηειεθσληθή γξακκή πνπ απνζηέιιεηαη απφ κηα ηειεθσληθή εηαηξεία ζην ζπίηη καο, ην ίδην θαη ε θαισδηαθή ηειεφξαζε. πάξρνπλ πνιιά είδε ησλ θαισδίσλ πνπ ρξεζηκνπνηνχληαη φπσο ν ραιθφο ή νπηηθψλ ηλψλ θαη ηα κελχκαηα πνπ ζηέιλεη ε εηαηξεία ζην ζπίηη καο είλαη ζπλήζσο θσδηθνπνηεκέλα θαη ζπκπηεζκέλα. Γηα λα δνχκε ην ηειενπηηθφ ζήκα ζηελ ηειεφξαζε είλαη απαξαίηεην λα ππάξρεη ζην ζπίηη ε θαηάιιειε ηερλνινγία πνπ λα κπνξεί λα απνζπκπηέδεη ηα ζήκαηα. 1.3.2 ΓΝΟΦΝΟΗΘΖ Ζ δνξπθνξηθή ηειεφξαζε ρξεζηκνπνηεί κηα δηαθνξεηηθή κνξθή κεηάδνζεο. Αληί λα κεηαδίδεη ζήκαηα απφ ην έδαθνο, ε δνξπθνξηθή ηειεφξαζε κεηαδίδεη απφ δνξπθφξνπο ζε ηξνρηά γχξσ απφ ηε γε. Ρα δνξπθνξηθά ζήκαηα είλαη ζπλήζσο ςεθηαθά, θσδηθνπνηεκέλα θαη έρνπλ ζπκπηεζηεί. Απαηηνχλ εηδηθή θεξαία δείρλνληαο ζε ζπγθεθξηκέλεο θαηεπζχλζεηο, γηα λα καδέςεη ζπγθεθξηκέλα δνξπθνξηθά ζήκαηα. Ρα ζήκαηα απηά πξέπεη ζηε ζπλερεία λα απνθσδηθνπνηεζνχλ, λα θξππηνγξαθεζνχλ θαη λα απνζπκπηεζηνχλ γηα λα δνχκε ηειεφξαζε. Απηφ ζπλήζσο απαηηεί εηδηθφ εμνπιηζκφ θαη ηελ παξνρή ππεξεζίαο δνξπθνξηθήο ηειεφξαζεο. 14

1.4 ΞΙΔΝΛΔΘΡΖΚΑΡΑ ΤΖΦΗΑΘΖΠ ΡΖΙΔΝΟΑΠΖΠ Ζ ςεθηαθή ηειεφξαζε έρεη θαιχηεξε πνηφηεηα ήρνπ θαη εηθφλαο. Κε ηε ζπκπίεζε MPEG2 θαη ην ζηεξενθσληθφ ή πνιπθαλαιηθφ ςεθηαθφ ήρν δελ ππάξρνπλ ζφξπβνη, παξάζηηα θαη ζνιή εηθφλα. Έρνπκε βειηησκέλε ιήςε. Ρν κεηνλέθηεκα, ζηελ αλαινγηθή ηειεφξαζε, ησλ αλαθιάζεσλ ηνπ ζήκαηνο (ην «είδσιν», πνπ δεκηνπξγεί παξακφξθσζε ηεο εηθφλαο), ζηελ ςεθηαθή κεηαηξέπεηαη ζε πιενλέθηεκα. Ρα αλαθιψκελα ζήκαηα πξνζηίζεληαη ζην αξρηθφ θαη ιεηηνπξγνχλ κε αζξνηζηηθφ ηξφπν, εμαιείθνληαο έηζη ην θαηλφκελν ηνπ «εηδψινπ». Πηελ αλαινγηθή ηειεφξαζε φζν κεγαιχηεξε είλαη ε απφζηαζε ηνπ πνκπνχ απφ ην δέθηε ηφζν ην ζήκα απνδπλακψλεηαη, κε απνηέιεζκα λα εκθαλίδνληαη «ρηφληα» ζηελ νζφλε. Ξνιιά πξνγξάκκαηα απφ κία ζπρλφηεηα-θαλάιη. Ιφγσ ηεο ζπκπίεζεο ηνπ ζήκαηνο, ζηελ επίγεηα ςεθηαθή κεηάδνζε γίλεηαη θαιχηεξε εθκεηάιιεπζε ηνπ θάζκαηνο ζπρλνηήησλ. Πηελ αλαινγηθή, κφλν έλα πξφγξακκα κπνξεί λα εθπέκπεηαη απφ θάζε έλα θαλάιη ζηελ επίγεηα ςεθηαθή κπνξνχλ πεξηζζφηεξα. Ζ ςεθηαθή ηειεφξαζε καο δίλεη ηε δπλαηφηεηα λα έρνπκε ακθίδξνκεο ππεξεζίεο δειαδή λα παξεκβαίλνπκε ζηε δηακφξθσζε ηνπ πξνγξάκκαηνο, κε θχξηα ηερλνινγηθά ραξαθηεξηζηηθά ηε δηαδξαζηηθφηεηα θαη ηνλ εηεξνρξνληζκφ. Πηαδηαθά, ζα κπνξνχκε λα παξεκβαίλνπκε κε απάληεζε ζε εξψηεζε, ή κε ςήθν ζε δσληαλή εθπνκπή, λα επηιέγνπκε ην πξφγξακκα πνπ ζέινπκε λα δνχκε ηελ ψξα πνπ ζέινπκε λα ην δνχκε, αθφκα θαη λα πξνγξακκαηίδνπκε ηηο αγνξέο καο. Κία απφ ηηο δηαδξαζηηθέο ππεξεζίεο, πνπ ζχληνκα ζα ελεξγνπνηεζεί, είλαη ν Ζιεθηξνληθφο Νδεγφο Ξξνγξάκκαηνο (ΔPG). Ξξφθεηηαη γηα κηα εθαξκνγή κε ζθνπφ ηελ παξνρή πιεξνθνξηψλ γηα ην ηειενπηηθφ πξφγξακκα ηνπ θάζε ςεθηαθνχ θαλαιηνχ. Ξξνζθέξεη ζχληνκε πεξηγξαθή ηνπ πξνγξάκκαηνο πνπ παξαθνινπζεί ν ηειεζεαηήο (ηίηιν, είδνο εθπνκπήο, πεξίιεςε, δηάξθεηα, ζπληειεζηέο), αιιά θαη πιεξνθνξίεο γηα ην πξφγξακκα ησλ επφκελσλ σξψλ θαη εκεξψλ. Δπηπιένλ, παξέρεη ηε δπλαηφηεηα πξνγξακκαηηζκνχ εγγξαθήο, γηα εθπνκπέο πνπ επηζπκεί λα παξαθνινπζήζεη ν ηειεζεαηήο ζε κεηαγελέζηεξν ρξφλν, φπσο επίζεο θαη ελεξγνπνίεζεο άιισλ 15

ππεξεζηψλ: ππνηηηιηζκνχ, πεξηνξηζκνχ πξφζβαζεο κε βάζε ην πεξηερφκελν εθπνκπψλ, θ.ι.π. (www.hxos.gr/show_page.php?cat_id=103&page_id=1579). 1.5 ΤΖΦΗΑΘΖ ΡΖΙΔΝΟΑΠΖ ΠΡΖΛ ΔΙΙΑΓΑ Ζ ςεθηαθή ηειεφξαζε ζηελ Διιάδα μεθηλάεη πεξίπνπ λα ππάξρεη ζηα κέζα ηεο δεθαεηίαο ηνπ 90, ε πξψηε δνθηκαζηηθή πιαηθφξκα ζηήζεθε ζε θάπνηα εηαηξεία ( INTRACOM ) φπνπ έγηλε εθεί ε πξψηε δνθηκαζηηθή εθπνκπή πνπ είρε εκβέιεηα κφλν κέζα ζηελ εηαηξεία. Πηα ηέιε ηεο δεθαεηίαο ηνπ 90 αξρίδνπλ νη πξψηεο δνθηκαζηηθέο εθπνκπέο ηνπηθήο εκβέιεηαο ζηελ Αζήλα. Ζ ςεθηαθή ηειεφξαζε είλαη πιένλ γεγνλφο θαη ζηελ Διιάδα, θαη έηζη καδί κε ηηο ηερλνινγηθέο εμειίμεηο (www.saelectronics.grgrpsifiakh-tv.html) αλνίγνληαη λένη νξίδνληεο γηα ηελ ηειεζέαζε, γηα ηελ επηρεηξεκαηηθφηεηα, γηα ηελ ηειενπηηθή θαη θηλεκαηνγξαθηθή βηνκεραλία. Δίλαη ε ζηηγκή κηαο κεγάιεο αιιαγήο ηαπηφρξνλα γηα ηα ηερληθά κέζα θαη ηηο κεζφδνπο παξαγσγήο ηνπο. Ζ ςεθηαθή ηειεφξαζε δελ απνηειεί κφλνλ αλαβάζκηζε ηνπ κέζνπ, αιιά ζπληζηά νπζηαζηηθή, πνηνηηθή θαη ρξεζηηθή αιιαγή. Κηα λέα πξαγκαηηθφηεηα αλνίγεηαη κπξνζηά ζηνπο ηειεζεαηέο κε ρηιηάδεο εθαξκνγέο θαη αθφκε πεξηζζφηεξεο πξνθιήζεηο, φπσο ην ειεθηξνληθφ εκπφξην, νη δηαδξαζηηθέο ππεξεζίεο, ε εηεξνρξνληθφηεηα ηεο πξνβνιήο θαη νη ηξαπεδηθέο ππεξεζίεο. 1.5.1 ΞΝΠΝΠΡΑ ΓΗΔΗΠΓΠΖΠ ΠΡΖΛ ΔΙΙΑΓΑ Πχκθσλα κε ηελ ζηαηηζηηθή ππεξεζία Διιάδνο 1, ζηνηρεία απφ ηελ Έξεπλα Σξήζεο Ρερλνινγηψλ Ξιεξνθφξεζεο θαη Δπηθνηλσλίαο γηα ηα λνηθνθπξηά, έηνπο 2007, πξνθχπηεη φηη ε ςεθηαθή ηειεφξαζε δηαζέηεη ην 7,2% ησλ ειιεληθψλ λνηθνθπξηψλ (πνπ έρνπλ ηνπιάρηζηνλ έλα κέινο 16-74 εηψλ). 1 Γεληθή γξακκαηεία εζληθήο ζηαηηζηηθήο ππεξεζίαο e-mail : data.dissem@statistics.gr ηει : 210 485 2000 Δ/λζε : Πεηξαηώο 46 & Επνληηώλ 185 10 Πεηξαηάο 16

1.6 Ζ ΤΖΦΗΑΘΖ ΡΖΙΔΝΟΑΠΖ ΠΡΖΛ ΔΟΥΞΖ Ζ ςεθηαθή ηειεφξαζε ζηελ Δπξψπε δηαγξάθεη κηα ξαγδαία εμειηθηηθή πνξεία απφ ηα κέζα ηεο δεθαεηίαο ηνπ 1990. Πήκεξα φινη νη πνιίηεο ησλ θξαηψλ-κειψλ ηεο Δπξσπατθήο Έλσζεο αλεμαηξέησο έρνπλ πξφζβαζε ζε θάπνηαο κνξθήο ςεθηαθφ κπνπθέην. Όπσο αθξηβψο θαη ζηελ πεξίπησζε ηεο αλαινγηθήο ηειεφξαζεο, δπν είλαη θπξίσο νη πιαηθφξκεο κεηάδνζεο πξνγξακκάησλ θαη ππεξεζηψλ ζε ςεθηαθή κνξθή ε θαισδηαθή θαη ε δνξπθνξηθή. Ρν ζηάδην αλάπηπμήο ηνπο, πνπ θαηά θχξην ιφγν εμαξηάηαη απφ ηελ ππάξρνπζα ππνδνκή, δηαθέξεη απφ ρψξα ζε ρψξα. Κέρξη πξφηηλνο κφλν ηα βξεηαληθά λνηθνθπξηά είραλ νπζηαζηηθά πξφζβαζε ζην ςεθηαθφ επίγεην κπνπθέην. Ζ Ηζπαλία, ε Φηλιαλδία θαη ε Πνπεδία έρνπλ επίζεο μεθηλήζεη ηελ παξνρή ςεθηαθψλ επίγεησλ ππεξεζηψλ, αιιά ρσξίο ζεκαληηθά πνζνζηά δηείζδπζεο (www.tovima.dolnet.gr/print_article.php?e=b&f=13646&m=a46&aa=1). 1.6.1 ΞΝΠΝΠΡΑ ΓΗΔΗΠΓΠΖΠ ΠΡΖΛ ΔΟΥΞΖ Πχκθσλα κε ζηνηρεία ηεο εηαηξείαο Strategy Analytics, ην πνζνζηφ δηείζδπζεο ηεο ςεθηαθήο ηειεφξαζεο ζηελ Δπξσπατθή Έλσζε αλέξρεηαη ζε 16,3% θαηά κέζν φξν. Ζ Βξεηαλία εκθαλίδεη ηε κεγαιχηεξε αλάπηπμε κε πνζνζηφ πνπ αλέξρεηαη ζε 37% (πνιχ πην πάλσ απφ ηνλ επξσπατθφ κέζν φξν). Ρε Βξεηαλία αθνινπζνχλ ε Γαλία, ε Πνπεδία, ε Λνξβεγία θαη ε Ηζπαλία κε πνζνζηά δηείζδπζεο ςεθηαθψλ ηειενπηηθψλ ππεξεζηψλ ηεο ηάμεσο ηνπ 26%, 23,5%, 23% θαη 20% αληηζηνίρσο. Νη ρψξεο κε πνζνζηά εθάκηιια ηνπ επξσπατθνχ κέζνπ φξνπ είλαη ε Ηξιαλδία (17%) θαη ε Γαιιία (16%) θαη θαηά δεχηεξν ιφγσ ε Ηηαιία κε 13% θαη ε Νιιαλδία κε 10%. Ρα ππφινηπα θξάηεκέιε έρνπλ πνζνζηά δηείζδπζεο πνιχ πην θάησ απφ ηνλ επξσπατθφ κέζν φξν. Ζ Γεξκαλία, κε δηείζδπζε ςεθηαθψλ ηειενπηηθψλ ππεξεζηψλ κφιηο 8,2%, απνηειεί ηε κεγάιε έθπιεμε. 17

Πε γεληθέο γξακκέο πάλησο ην κέιινλ ηεο ςεθηαθήο ηειεφξαζεο ζηελ Δπξψπε πξνβιεπφηαλ ιακπξφ κέρξη πξφηηλνο. Όκσο νη πξφζθαηεο εμειίμεηο δείρλνπλ φηη ην κέιινλ ηεο ςεθηαθήο ηειεφξαζεο ζηελ Δπξψπε, αθφκε θαη ζηηο αλεπηπγκέλεο ρψξεο, δελ πξνδηαγξάθεηαη ηφζν επνίσλν φζν ζα ζέιακε λα είλαη. Ρα νηθνλνκηθά πξνβιήκαηα πνπ απνξξένπλ απφ ηελ παγθφζκηα θξίζε νδεγνχλ ζηελ πηψζε ησλ δηαθεκηζηηθψλ θαη ζπλδξνκεηηθψλ εζφδσλ επεξεάδνληαο ηηο επελδχζεηο ζε λέεο ππεξεζίεο. Ωζηφζν πξνθεηκέλνπ λα πεξηνξίζνπλ ηηο απψιεηεο ησλ εζφδσλ ηνπο θαη λα αληαπεμέιζνπλ ζηνλ αληαγσληζκφ ηα ςεθηαθά θαλάιηα έρνπλ πξνρσξήζεη ζε ζηξαηεγηθέο ζπκκαρίεο θαη ζπγρσλεχζεηο. Πηα πεξηζζφηεξα θξάηε κέιε ηεο Δπξσπατθήο Έλσζεο δηαθαίλεηαη κηα ηάζε δεκηνπξγίαο θνηλήο πιαηθφξκαο, κε απνηέιεζκα ηελ πεξαηηέξσ ζπγθέληξσζε ηεο αγνξάο ηεο παξνρήο ππεξεζηψλ ζπλδξνκεηηθήο ςεθηαθήο ηειεφξαζεο. ( www.tovima.dolnet.gr/print_article.php?e=b&f=13646&m=a46&aa=1). 18

ΘΔΦΑΙΑΗΝ 2 2. Δ-BANKING Πην θεθάιαην απηφ γίλεηε αλαθνξά ζην e- banking ζηηο ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξεη θαη ηνπο θηλδχλνπο πνπ κπνξεί λα εκπεξηέρεη. 2.1 ΗΠΡΝΟΗΘΖ ΑΛΑΓΟΝΚΖ Ζ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή είλαη ζρεηηθά λέν ελαιιαθηηθφ θαλάιη. Ζ πξψηε on-line ηξαπεδηθή ππεξεζία εκθαλίζηεθε ην 1990 απφ ηελ Wells Fargo Bank, πνπ είρε ηελ έδξα ηεο ζηελ Θαιηθνξλία ησλ Ζλσκέλσλ Ξνιηηεηψλ ηεο Ακεξηθήο (Ζ.Ξ.Α.). Ρν 1993 ε Stanford Federal Credit Union εηζάγεη λέα ειεθηξνληθή ππεξεζία ζηελ αγνξά ε νπνία ππεξείρε απηψλ ηεο Wells Fargo Bank θαη ηεο Bank of America, πνπ παξείρε θαη εγρξήκαηεο ζπλαιιαγέο. Ρνλ πξψην κήλα δηάζεζεο ηνπ CU on line ( φπσο νλφκαζε ην e-banking ε Stanford Federal Credit Union ) πξαγκαηνπνηήζεθαλ ζπλνιηθά ηέζζεξεηο ζπλαιιαγέο, πιεξνθνξηαθέο θαη εγρξήκαηεο. Ρν CU on line ήηαλ βαζηζκέλν ζην Telnet, αιιά ην 1994 εηζήρζε κε ηελ δηαδηθηπαθή ηνπ κνξθή. Ωζηφζν ε πξψηε ηξάπεδα ζηνλ θφζκν πνπ παξείρε ππεξεζίεο Internet είλαη θαη πάιη ε Wells Fargo Bank ηνλ Κάην ηνπ 1994. Ρν πξψην απηφ ζχζηεκα internet banking επέηξεπε ζηνπο ρξήζηεο κφλν λα βιέπνπλ ηνπο ινγαξηαζκνχο ηνπο. Πήκεξα ε ηξάπεδα απηή είλαη απφ ηνπο εγέηεο ηεο παγθφζκηαο αγνξάο e-banking, ε ηαρχηεηα ησλ ζπλαιιαγψλ ηεο αγγίδνπλ ηελ ηαρχηεηα ησλ ειεθηξνλίσλ. Ζ Security First Network Bank είλαη ε πξψηε ηξάπεδα πνπ παξνπζίαζε έλα πιήξσο ιεηηνπξγηθφ πεξηβάιινλ Internet banking ηνλ Νθηψβξην ηνπ 1994. Πε ζχγθξηζε κε ηε Wells Fargo Bank, νη ρξήζηεο ηεο κπνξνχζαλ λα έρνπλ πξφζβαζε ζηνπο ινγαξηαζκνχο ηνπο, αιιά θαη λα κεηαθέξνπλ ρξήκαηα. 19

Ρν 1999 ε Net Bank έγηλε ε πξψηε θεξδνθφξνο ηξάπεδα ηνπ δηαδηθηχνπ, ε νπνία είρε παξνπζία κφλν ζην δηαδίθηπν, δελ είρε δειαδή παξνπζία κε δίθηπν θαηαζηεκάησλ. Ρελ πξψηε ηεο ρξνληά άλνημε 54,000 ινγαξηαζκνχο πειαηψλ ηεο ζε Ζ.Ξ.Α. θαη ζε 20 άιιεο ρψξεο. Πηελ Διιάδα ε ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή είλαη έλα ζρεηηθά λέν ελαιιαθηηθφ ηξαπεδηθφ θαλάιη. Ξξσηνεκθαλίζηεθε ην 1997 απφ ηελ ΔΓΛΑΡΗΑ ηξάπεδα θαη θαηφπηλ αθνινπζήζεθε απφ ηηο ππφινηπεο ηξάπεδεο ηνπ εζσηεξηθνχ. Ζ αξρηθή ηνπ κνξθή πεξηιάκβαλε πιεξνθνξηαθέο ζπλαιιαγέο, φπσο εξψηεζε ππνινίπνπ, κεηαθνξέο θεθαιαίσλ εληφο ηξάπεδαο θαη mini statement ινγαξηαζκψλ. Ρν 2000 ε Ρξάπεδα Ξεηξαηψο εηζήγαγε ηελ πξψηε νινθιεξσκέλε πιαηθφξκα ειεθηξνληθψλ ππεξεζηψλ ζηελ Διιεληθή ηξαπεδηθή αγνξά κε ην δηθφ ηεο brand name WIN BANK. Έθηνηε ζρεδφλ φινη νη εγρψξηνη ηξαπεδηθνί νξγαληζκνί εηζήγαγαλ πιαηθφξκεο e-banking γηα ηελ εμππεξέηεζε ησλ πειαηψλ ηνπο, νη νπνίεο παξέρνπλ πιένλ φιεο ηηο ζχγρξνλεο επθνιίεο, φπσο πιεξνθνξηαθέο ζπλαιιαγέο, κεηαθνξέο θεθαιαίσλ εληφο θαη εθηφο Διιάδνο, δηαθφξσλ εηδψλ πιεξσκέο, ρξεκαηηζηεξηαθέο ζπλαιιαγέο αγνξαπσιεζίεο Α/Θ, θ.α. 2.2 ΝΟΗΠΚΝΠ ΘΑΗ ΔΛΛΝΗΑ ΡΝ Δ-BANKING Κε ηνλ φξν e-banking (ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή ) ελλννχκε φιεο ηηο δπλαηέο ζπλαιιαγέο κίαο ηξάπεδαο πνπ ηεινχληαη κε ρξήζε ειεθηξνληθψλ κέζσλ, θπξίσο κέζν δηαδηθηχνπ αιιά θαη κέζσ V.P.Ns ( Virtual Private Network ) Internet, Extranet, ζηαζεξνχ θαη θηλεηνχ ηειεθψλνπ θαη δελ απαηηνχλ ηελ θπζηθή παξνπζία ησλ πειαηψλ ζε θάπνην απφ ηα θαηαζηήκαηα ηεο ηξάπεδαο. Ζ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή δελ πεξηνξίδεηαη κφλν ζε εθαξκνγέο ηξαπεδηθήο κέζσ δηαδηθηχνπ ( Internet banking ), φπσο έρεη ηαπηηζηεί ζηε ζπλείδεζε ηνπ πεξηζζφηεξνπ θφζκνπ, Δθαξκνγέο ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο ζπλαληνχκε θαη ζηνπο ρψξνπο ειεθηξνληθνχ εκπνξίνπ ( e Commerce) θαη ησλ ειεθηξνληθψλ επελδχζεσλ ( e Investment ). Δπίζεο 20

ππεξεζίεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο δηεθπεξαηψλνληαη θαη απφ άιια θαλάιηα, φπσο ην ζηαζεξφ (phone banking) θαη ην θηλεηφ ηειέθσλν (mobile banking ). Ξνιιέο ηξάπεδεο πεξηιακβάλνπλ ζην θνκκάηη ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο θαη ηα Α.Ρ.Κ. Ζ άπνςε απηή ζεσξείηαη ζσζηή εθφζνλ φιεο νη ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο πνπ δελ δηεμάγνληαη κε ηνλ θιαζηθφ ηξφπν, ( θπζηθή παξνπζία ηνπ πειάηε ζην θαηάζηεκα), εληάζζνληαη ζηα ελαιιαθηηθά δίθηπα, ηα νπνία απνηεινχλ ηππηθά θαη νπζηαζηηθά ηελ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή. Ωζηφζν επεηδή νη κεραλέο απηφκαηεο αλάιεςεο, εκθαλίζηεθαλ πξηλ απφ δεθαεηίεο έρνπλ δηαγξάςεη ηελ δηθή ηνπο ηζηνξία θαη αληηκεησπίδνληαη σο δηαθνξεηηθφ θνκκάηη ζηηο πεξηζζφηεξεο ηξάπεδεο. (Ονχληεο, 2000) 2.2.1 ΡΑ ΔΗΓΖ ΡΝ E-BANKING Ρν e-banking ρσξίδεηαη ζε ηξία θχξηα είδε, ιακβάλνληαο σο θξηηήξην ην κέζν κε ην νπνίν πξαγκαηνπνηνχληαη νη ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο. Ρα είδε απηά είλαη : Internet Banking ( Ρξαπεδηθή κέζσ Γηαδηθηχνπ ) Phone Banking ( Ρξαπεδηθή κέζσ ζηαζεξνχ ηειεθψλνπ) Mobile Banking ( Ρξαπεδηθή κέζσ θηλεηνχ ηειεθψλνπ) Αλάινγα κε ην θαλάιη πνπ ρξεζηκνπνηείηαη γηα ηελ δηελέξγεηα ζπλαιιαγψλ, εληνπίδνληαη ηδηαίηεξα ραξαθηεξηζηηθά αλά πεξίπησζε. Ρα ραξαθηεξίζηεθα απηά αθνξνχλ ηνλ αξηζκφ ησλ πξνζθεξφκελσλ ππεξεζηψλ, ην πεξηβάιινλ ρξήζεο ( user interface), ηνλ ηξφπν πξφζβαζεο ( authentication authorization ). 2.2.1.1 INTERNET BANKING To Internet banking, ε ηξαπεδηθή ζπλαιιαγή κέζσ ηεο νζφλεο ηνπ ππνινγηζηή κε ηε βνήζεηα ηνπ internet, απνηειεί κηα θαηλνηνκία ζηελ θνηλσλία πνπ δνχκε, κηα ηδέα επαλαζηαηηθή πνπ ζπκβάιιεη ζηελ αλαβάζκηζε ηεο θαζεκεξηλήο καο δσήο. 21

Ρν Internet banking απνηειεί ην πξψην ζεκαληηθφ βήκα ζηελ νινθιήξσζε ηνπ θχθινπ ησλ εκπνξηθψλ θαη άιισλ ζπλαιιαγψλ κέζα απφ ην δηαδίθηπν, πξνθεηκέλνπ λα θαηαξγεζνχλ κηα γηα πάληα νη άζθνπεο κεηαθηλήζεηο θαη ε εθλεπξηζηηθή αλακνλή ζηεο νπξέο ησλ ηακείσλ ησλ δηαθφξσλ ηξαπεδψλ. Έηζη, ζήκεξα δεκηνπξγείηαη δηεζλψο κηα θξίζηκε κάδα ρξεζηψλ ρξεκαηνπηζησηηθψλ ππεξεζηψλ κέζσ δηαδηθηχνπ. Αληίζηνηρα δηακνξθψλνληαη ζπλαιιαθηηθά ήζε θαη πξφηππα θαηαλαισηηθήο ζπκπεξηθνξάο (www.dspace.lib.uom.gr/bitstream/2159/584/1/magiogloumsc2005.pdf ). Ρν Internet banking πξαγκαηνπνηείηαη θαηά βάζε κέζσ ηνπ δηαδηθηχνπ. Έλαο ρξήζηεο γηα λα εθκεηαιιεπηεί ηεο ππεξεζίεο ηνπ Η-banking ρξεηάδεηαη απαξαίηεηα λα δηαζέηεη ειεθηξνληθφ ππνινγηζηή θαη ζχλδεζε ζην Internet. Ππλήζσο ηηο πεξηζζφηεξεο ησλ πεξηπηψζεσλ ν ππνινγηζηήο θαη ε ζχλδεζε αξθνχλ γηα πξφζβαζε ηνπο ειεθηξνληθέο ππεξεζίεο. Κέζσ ηνπ Internet banking, ν πειάηεο ηεο ηξάπεδαο, έρεη ζρεδφλ φιε ηελ γθάκα ησλ ηξαπεδηθψλ ζπλαιιαγψλ θαη ηελ πιεξνθφξεζε πνπ ρξεηάδεηαη, ηηο Κεηαθνξέο Θεθαιαίσλ, Ξιεξσκέο Γεκνζίνπ, Ξιεξσκέο Ρξίησλ Νξγαληζκψλ, Ξιεξσκέο Ξηζησηηθψλ Θαξηψλ θαη Γαλείσλ θ.α. Νη ηξάπεδεο έρνπλ πιένλ ηελ ηερλνγλσζία θαη ηηο δπλαηφηεηεο λα πξνζσπνπνηνχλ ηηο ειεθηξνληθέο ηνπο ππεξεζίεο, αλάινγα κε ηελ θαηεγνξία πειαηψλ πνπ αληηπξνζσπεχεη ν ρξήζηεο θαη κε ηνλ ηξφπν απηφ ππάξρνπλ γηα παξάδεηγκα επηπξφζζεηεο δπλαηφηεηεο γηα εηαηξηθνχο ρξήζηεο ζε ζρέζε κε ηδηψηεο, 2.3 ΠΔ ΞΝΗΝΠ ΑΞΔΘΛΔΡΑΗ ΡΝ E- BANKING Πην e- banking εληάζζνληαη ηξεηο θαηεγνξίεο πειαηψλ : Φπζηθά Ξξφζσπα Λνκηθά Ξξφζσπα, θαη Σξήζηεο Λνκηθψλ Ξξνζψπσλ Αλάινγα κε ηελ θαηεγνξία πειάηε, νη δπλαηφηεηεο πνπ ηνπο παξέρνληαη ηξνπνπνηνχληαη αλάινγα ζην πξφζσπν πνπ απεπζχλνληαη. 22

2.3.1 ΦΠΗΘΑ ΞΟΝΠΥΞΑ Ρν θπζηθφ πξφζσπν δελ έρεη θαλελφο είδνπο πεξηνξηζκφ ηφζν σο πξνο ηελ ζχλδεζε θαη απνζχλδεζε ινγαξηαζκψλ ηνπ θαη Θσδηθψλ Ξειάηε, φζν θαη σο πξνο ηηο ζπλαιιαγέο ηηο νπνίεο πξνηίζεηαη λα πξαγκαηνπνηεί. 2.3.2 ΛΝΚΗΘΑ ΞΟΝΠΥΞΑ Ρν Λνκηθφ Ξξφζσπν δελ κπνξεί λα πξαγκαηνπνηήζεη απφ κφλν ηνπ ζπλαιιαγέο ζην e- banking. Ξξνθεηκέλνπ λα θάλεη ρξήζε ηνπ πξντφληνο απαηηείηαη λα νξίζεη λνκφηππα ηνπο εθπξνζψπνπο ηνπ πνπ ζα πξνβαίλνπλ ζηε δηελέξγεηα ζπλαιιαγψλ γηα ινγαξηαζκφ ηνπ. Δπνκέλσο ν φξνο «Σξήζηεο Λνκηθνχ Ξξνζψπνπ» αλαθέξεηαη ζηνλ ππάιιειν ή ην Πηέιερνο πνπ έρεη εμνπζηνδνηεζεί λφκηκα απφ ην Λνκηθφ Ξξφζσπν λα πξαγκαηνπνηεί γηα ινγαξηαζκφ ηνπ ζπλαιιαγέο ζην e banking. Ωζηφζν, γηα λα δεισζεί θάπνηνο σο Σξεζηήο Λνκηθνχ Ξξνζψπνπ πξέπεη λα πξνεγεζεί ε ζχλδεζε ηνπ ίδηνπ ηνπ Λνκηθνχ Ξξνζψπνπ κε ηα ζπζηήκαηα e banking. 2.4 ΝΦΔΙΖ ΘΑΗ ΞΖΟΔΠΗΔΠ ΡΝ E- BANKING Ρν e banking είλαη έλαο εχθνινο, γξήγνξνο θαη αζθαιήο ηξφπνο πξαγκαηνπνίεζεο ηξαπεδηθψλ θαη ρξεκαηηζηεξηαθψλ ζπλαιιαγψλ. Νθέιε ηφζν ηνπο Ξειάηεο πνπ θάλνπλ ρξήζε ησλ δηαθφξσλ ππεξεζηψλ ηνπ, φζν θαη ηελ ίδηα ηελ Ρξάπεδα. Ξαξαθάησ αλαθέξνληαη αλαιπηηθά ηα σθέιε πνπ απνθνκίδεη, μερσξηζηά ε Ρξάπεδα θαη ν Ξειάηεο. 2.4.1 ΓΗΑ ΡΖΛ ΡΟΑΞΔΕΑ Γηα ηελ ηξάπεδα ην φθεινο είλαη κεγάιν θαζψο : Ξεξηνξίδεηαη ζεκαληηθά ην ιεηηνπξγηθό θόζηνο. Πχκθσλα κε κειέηε πνπ δηελέξγεζε ε εηαηξία Booz, Allen & Hamilton, ην ιεηηνπξγηθφ θφζηνο κίαο νινθιεξσκέλεο ηξαπεδηθήο ζπλαιιαγήο ζην ηακείν ελφο θαηαζηήκαηνο είλαη 1,07 $ ελψ ην θφζηνο κίαο ηειεθσληθήο ζπλαιιαγήο είλαη 0,54 $. Ρν αλνηρηφ θφζηνο γηα κηα 23

ζπλαιιαγή ζε ΑΡΚ είλαη 0,27 $. Ζ ζπλαιιαγή ηνπ κέζσ internet θνζηίδεη ζηελ Ρξάπεδα κφιηο 0.01 $. Ππλεπψο ε εμνηθνλφκεζε πνπ θάλεη ε Ρξάπεδα κέζσ ησλ θαλαιηψλ ηνπ e- banking είλαη ζεκαληηθή, αλ ζπγθξίλνπκε ηα θφζηε πνπ έρεη ε δηεθπεξαίσζε ζπλαιιαγψλ κέζσ ηακείνπ ζε ζρέζε κε ηα αληίζηνηρα θφζηε ησλ ελαιιαθηηθψλ δηθηχσλ ( ΓΔΙΡΗΝ ΔΡΔ, 2003). Βειηηώλεη ην πξνθίι ηεο. Απηφ επηηπγράλεηαη κε ηελ πξνζθνξά πςειψλ πξνδηαγξαθψλ ειεθηξνληθψλ ππεξεζηψλ ζηνλ Ξειάηε κε έκθαζε ηελ ηερλνινγηθή πξσηνπνξία. Δπεθηείλεη ηα Γίθηπα δηαλνκήο. Κπνξεί λα επεθηείλεη ηα ελαιιαθηηθά ηεο Γίθηπα κε ηδηαίηεξα ρακειφ θφζηνο, θαη δίλνληαο ηελ δπλαηφηεηα ζηνπο πειάηεο ηεο λα δηεθπεξαηψλνπλ ζπλαιιαγέο κέζσ λέσλ θαλαιηψλ πνπ δελ ππήξραλ πξηλ κεξηθά ρξφληα, φπσο είλαη ην Internet, ην ηειέθσλν θαη ην θηλεηφ. Ξξνζειθύεη λέα πειαηεία. Γηαηεξψληαο ηνπο ήδε ππάξρνληεο πειάηεο ηεο κπνξεί λα πξνζειθχζεη λένπο πειάηεο κέζσ ηεο παξνρήο πνηνηηθά αλαβαζκηζκέλσλ ππεξεζηψλ θαη βειηηψλνληαο ηελ ηαρχηεηα εμππεξέηεζεο 2.4.2 ΓΗΑ ΡΝΠ ΞΔΙΑΡΔΠ Νη πειάηεο ( ηδηψηεο θαη επηρεηξήζεηο ) σθεινχληαη ζεκαληηθά απφ ηελ ρξήζε ηνπ e- banking, θαζψο ηνπ παξέρεηαη ε δπλαηφηεηα λα δηεθπεξαηψλνπλ έλα κεγάιν κέξνο ησλ ζπλαιιαγψλ ηνπο κε ηελ ηξάπεδα. Ξαξαθάησ αλαθέξνληαη ηα νθέιε θαη γηα ηηο δχν θαηεγνξίεο πειαηψλ. 24ωξε εμππεξέηεζε. Νη ππεξεζίεο e-banking πξνζθέξνληαη 24 ψξεο ην 24σξν θαη 7 κέξεο ηελ εβδνκάδα, ελψ ε εμππεξέηεζε ζηα θαηαζηήκαηα είλαη εξγάζηκεο εκέξεο ηελ εβδνκάδα. 24