Αναβαθμισμένο ρόλο στο επιχειρηματικό

ΤΕΥΧΟΣ 22 ΧΡΟΝΟΣ 7ος ΣΕΠΤΕΜΒΡΙΟΣ - ΔΕΚΕΜΒΡΙΟΣ 2008 ΤΡΙΑ ΤΕΥΧΗ ΑΝΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗ ασφαλιση Eλεύθερη αγορά δεν σημαίνει ανεξέλεγκτη αγορά...4 vs κρίση Ανταγωνιστικά ασφάλιστρα...6 Οι προκλήσεις του μεσίτη ασφαλίσεων στο σύγχρονο οικονομικό περιβάλλον...16 Αναβαθμισμένο ρόλο στο επιχειρηματικό γίγνεσθαι, ώστε βιομηχανία, εμπόριο και υπηρεσίες να εξέλθουν το ταχύτερο και με τις λιγότερες επιπτώσεις από την κρίση, αναλαμβάνουν τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα στην ιδιωτική ασφάλιση, με τους μεσίτες ασφαλίσεων να κατέχουν ρόλο πρωταγωνιστή στην προσπάθεια αυτή. Η εξειδικευμένη γνώση και εμπειρία τους στην ασφάλιση των μεγάλων κινδύνων, και η καθοριστική συμβολή τους στην επίλυση των αυξημένων αυτή την περίοδο χρηματοοικονομικών «επιπλοκών», καθιστά τους μεσίτες ασφαλίσεων το σημαντικότερο ίσως κρίκο της αλυσίδας για την σωστή και επαρκή ασφάλιση των επιχειρήσεων. Το Broker s Time αντιλαμβανόμενο την κρισιμότητα της περιόδου, αφιερώνει το μεγαλύτερο μέρος του τεύχους στην κρίση, δίνοντας έμφαση στις αιτίες που την προκάλεσαν, στο τι ενδεχομένως θα επακολουθήσει και κυρίως στο πως οφείλουν να αντιδράσουν οι επιχειρήσεις. Η αύξηση των επισφαλειών, οι επιπτώσεις του ντόμινο - που κανείς δεν μπορεί να γνωρίζει πότε θα συμβεί, αλλά και οι συχνές πλέον ανατροπές επενδυτικών πλάνων, υποχρεώνουν την επιχειρηματική κοινότητα να θωρακιστεί έναντι των συνεπειών της κρίσης, αν πραγματικά επιθυμεί τα μέλη της όχι απλά να επιβιώσουν, αλλά, το κυριότερο, να αναζητήσουν τις ευκαιρίες που πάντα κρύβονται πίσω από κάθε κρίση. Συνέχεια στη σελ. 16 «Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων Στηρίζει το Σύγχρονο Επιχειρείν» Στα κρίσιμα ζητήματα της ασφαλιστικής βιομηχανίας, όπως η εποπτεία του κλάδου, οι προοπτικές του, οι σχέσεις ασφαλιστικών εταιρειών διαμεσολαβούντων προσώπων, η βελτίωση των ασφαλιστικών συμβάσεων, καθώς και ο ρόλος της ασφαλιστικής αγοράς γενικότερα στην εθνική οικονομία, επικεντρώθηκε το 4ο Συνέδριο του ΣΕΜΑ, με τίτλο: «Οι Μεσίτες Ασφαλίσεων στηρίζουν το σύγχρονο Επιχειρείν». Στο πλαίσιο του Συνεδρίου ο πρόεδρος του ΣΕΜΑ, κ. Γιώργος Καρραβίας, ζήτησε από τον Πρόεδρο της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, κ. Γιώργο Πέτσα επιτάχυνση των ελέγχων στην αγορά και την απομόνωση όλων των αφερέγγυων «παικτών», επισημαίνοντας ωστόσο ότι τα μέλη του Συνδέσμου, επιθυμούν και επιδιώκουν συνεργασία με όλες τις εταιρείες, Ελληνικές και ξένες, μικρές και μεγάλες, αρκεί να είναι υγιείς. Από την πλευρά του ο κ. Πέτσας ανακοίνωσε την προοδευτική ένταση των ελέγχων στην ασφαλιστική αγορά, καθώς και την πρόθεση της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης να προχωρήσει στην κωδικοποίηση της νομοθεσίας για τη διαμεσολάβηση στην ιδιωτική ασφάλιση. Στο πλαίσιο του Συνεδρίου γνωστά στελέχη της επιχειρηματικής κοινότητας, καθώς και των ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και εκπρόσωποι φορέων της αγοράς, διατύπωσαν τις απόψεις τους για το ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης στην ανάπτυξη της εθνικής οικονομίας, αναφέρθηκαν στις επιπτώσεις της κρίσης στην επιχειρηματικότητα. σελ. 16 www.sema.gr Το τετραμηνιαίο Δελτίο του ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΕΛΛΗΝΩΝ ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ broker s TIME 1

περιεχόμενα/editorial περιεχόμενα EDITO Από τον Πρόεδρο του ΣΕΜΑ...σελ. 2 ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ: ΡΥΘΜΟΙ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ 53%...σελ. 4 «Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων στηρίζει το Σύγχρονο Επιχειρείν»... σελ. 12 Η προστιθέμενη αξία του Μεσίτη Ασφαλίσεων... σελ. 14 ΕΞΥΓΙΑΝΣΗ & ΦΟΡΟΚΙΝΗΤΡΑ ΑΝΑΒΑΘΜΙΖΟΥΝ ΤΗΝ ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ... σελ. 16 ΠΡΟΑΠΑΙΤΟΥΜΕΝΗ Η ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΓΙΑ ΤΗ ΔΙΕΘΝΟΠΟΙΗΣΗ ΤΩΝ ΕΠΙ- ΧΕΙΡΗΣΕΩΝ... σελ. 18 ΤΟ ΣΕΜΑΣΚΟΠΙΟ Η δράση του ΣΕΜΑ με το φακό της επικαιρότητας... σελ. 24 συντελεστές edito Τη χειρότερη περίοδό της βιώνει, μεταπολεμικά, η ελληνική οικονομία, με την επιχειρηματική κοινότητα και τα στελέχη της να αντιλαμβάνονται πλήρως την κρισιμότητα της σημερινής κατάστασης και να διακατέχονται από μικτά συναισθήματα. Άπαντες σήμερα αντιδρούν με νευρικότητα μετά τα όσα συνέβησαν τους τελευταίους μήνες, αγωνιούν για την επόμενη ημέρα, φοβούνται το ενδεχόμενο επιδείνωσης του κλίματος στη διεθνή και φυσικά την εθνική αγορά, αλλά ταυτόχρονα ανασυγκροτούν δυνάμεις προκειμένου να είναι σε θέση να αντεπεξέλθουν όπου, όποτε και όπως κριθεί σκόπιμο και αναγκαίο. Την ίδια στιγμή επιχειρούν να πιαστούν από κάπου για να ανακτήσουν το ηθικό τους, ωστόσο το οικονομικό περιβάλλον δεν τους βοηθά. Το δημόσιο χρέος εκτινάχθηκε στα 300 δισ. ευρώ -με δυσοίωνες προοπτικές για το μέλλον- η ζήτηση στην αγορά ακολουθεί φθίνουσα πορεία, τα business plans αναθεωρούνται προς τα κάτω και η ψυχολογία όλων κρίνεται επιεικώς κακή. Και σαν να μην έφθαναν όλα αυτά, έξω από κάθε επίσημη δήλωση ή ανακοίνωση, ουδείς είναι σήμερα σε θέση να εγγυηθεί τις μελλοντικές συντάξεις. Η εξασφάλιση διεξόδου σε όλα τα προαναφερόμενα ζητήματα σίγουρα απαιτεί χρόνο, υπομονή και επιμονή. Σε κάθε κλάδο της οικονομίας, επιχειρηματίες και στελέχη οφείλουν να επιδείξουν επαγγελματισμό, ώστε να συμβάλλουν, από τη μεριά τους, στη βελτίωση του κλίματος στην αγορά προκειμένου να επανέλθει η ευημερία στην εγχώρια οικονομία. Στο πλαίσιο αυτό λοιπόν και οι μεσίτες ασφαλίσεων οφείλουν -έναντι της κοινωνίας πρώτα απ όλα- να αναλάβουν έναν άκρως σημαντικό ρόλο, μια σειρά από πρωτοβουλίες που να αποβλέπουν στη στήριξη του επιχειρείν. Οφείλουν λοιπόν: - Να ενσκήψουν στους ήδη υπάρχοντες ασφαλισμένους προκειμένου να αναδιοργανώσουν το επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο. - Να βοηθήσουν στη βελτίωση των όρων ασφάλισης κάθε επιχείρησης, προσθέτοντας καλύψεις για κινδύνους όπως καταστροφές από κακόβουλες πράξεις, βανδαλισμούς και οχλαγωγίες, καθώς και για την Αστική Ευθύνη έναντι τρίτων. Ανάλογα συμβόλαια αποδείχθηκαν σωτήρια για εμπορικά καταστήματα στο κέντρο της Αθήνας και της Θεσσαλονίκης, τα οποία υπέστησαν ζημιές από τα εκτεταμένα επεισόδια πριν από τις γιορτές των Χριστουγέννων. - Να επανέλθουν, όπου το κρίνουν σκόπιμο, στους ασφαλισμένους πελάτες τους με νέες προτάσεις για την ασφάλιση της προσωπικής τους περιουσίας, καθώς και για την εξασφάλιση της ιατροφαρμακευτικής τους περίθαλψης και της μελλοντικής τους σύνταξης. Tailor made λύσεις είναι αυτές που πρέπει να προτείνουν οι μεσίτες. - Να αποκτήσουν εξωστρέφεια, να προσεγγίσουν νέους πελάτες, μέσα από μια ενδελεχή έρευνα αγοράς για νέα προϊόντα, στηριζόμενοι στην εξειδικευμένη γνώση και την πολυετή τους εμπειρία. Με άλλα λόγια, να αναζητήσουν τη διαφοροποίηση, διότι, εντέλει, αυτή θα τους οδηγήσει στην επιτυχία. - Να κινηθούν, τέλος, επιθετικά, ενημερώνοντας άπαντες -επιχειρηματίες και απλούς καταναλωτές- για τη σπουδαιότητα της ασφάλισης, συμβάλλοντας στην αναβάθμιση της ασφαλιστικής συνείδησης όλων των Ελλήνων. ΙΔΙΟΚΤΗΤΗΣ: ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΕΛΛΗΝΩΝ ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ (Μη κερδοσκοπικό σωματείο - Ιδρυθέν δυνάμει της υπ αριθμόν 6618/1997 απόφασης του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Αθηνών) Εκδότης - Διευθυντής: Γ. Καραβίας Υπεύθυνη Σύνταξης περιοδικού: Ε. Καφφετζή Επικοινωνιακός Σύμβουλος Π. Τσούλος Παραγωγή - γραφείο: AΦΟΙ ΑΘΑΝΑΣΙΑΔΗ Α.Ε. Λένορμαν 205, Αθήνα Τηλ.: 210 51.33.810 Γραμματειακή Υποστήριξη: Έλενα Πρασκέλη Μέλη Δ.Σ. του ΣΕΜΑ Πρόεδρος: Γ. Καραβίας Αντιπρόεδρος: Φ. Παπανικήτας Γ. Γραμματέας: Γ. Πετρίδης Ταμίας: Χ. Πουλαντζάς Μέλη: Βασ. Δράκου Γ. Κούμπας Π. Λυσσαίος Γ. Νικολάκος Γ. Σεραφειμίδης Επίτιμοι Πρόεδροι ΣΕΜΑ: Ν. Μακρόπουλος, Ι. Μακρυμίχαλος ΕΔΡΑ: Παπαδιαμαντοπούλου 24Γ, Αθήνα τηλ.: 210-77.92.171 / fax: 210-77.17.180 2 2 broker s TIME broker s TIME ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ: Ασφαλιστικές εταιρίες / Νομικά πρόσωπα - 150.00 ευρώ Φυσικά πρόσωπα - 90.00 ευρώ / Μέλη ΣΕΜΑ - 60.00 ευρώ

καταχώριση broker s TIME 3

Eλεύθερη αγορά δεν σημαίνει ανεξέλεγκτη αγορά Άρθρο του κ. Θεόδωρου Κοκκάλα* Μέσα από την εξέλιξη της σύγχρονης ζωής και του πολιτισμού αποδεικνύεται, για άλλη μια φορά, πως οικονομία και κοινωνία είναι δύο έννοιες αλληλένδετες και πολύ συχνά ταυτόσημες. Από το Σεπτέμβριο του 2008 το μεγαλύτερο μέρος της ανθρωπότητας ζει και κινείται σε ένα πλαίσιο που σε μεγάλο βαθμό έχει οριοθετηθεί από τις εξελίξεις στη διεθνή και τοπική οικονομία. Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι άνθρωποι στον πλανήτη εδώ και μερικούς μήνες πλήττονται από την επιδημία της ύφεσης και της κρίσης. Τα άρθρα που έχουν γραφτεί, οι αναλύσεις που έχουν πραγματοποιηθεί και οι ατελείωτες συζητήσεις που γίνονται σχεδόν καθημερινά με θέμα την οικονομική κρίση αναπαράγουν την ανησυχία και την ανασφάλεια ακόμη και στους πιο ψύχραιμους παρατηρητές. Είναι πραγματική η κρίση που βιώνουμε; Αν ναι σε τι βαθμό και ποιο βάθος χρόνου; Πρέπει να είμαστε αισιόδοξοι ή απαισιόδοξοι; Οποιοσδήποτε θελήσει να απαντήσει εύκολα και αβασάνιστα θα έχει κάνει λάθος. O εύκολος ίσως δρόμος για να βρει κάποιος τη λογική κατεύθυνση των όσων πρόκειται να γίνουν είναι ο δρόμος του ρεαλισμού. Αυτό πρακτικά σημαίνει ένα τρίπτυχο που καθορίζεται από την πλήρη κατανόηση των όσων έχουν συμβεί και αποτέλεσαν την αιτία ή τις αιτίες, την αντικειμενική αποτύπωση των όσων συμβαίνουν σήμερα και, τέλος, τη βραχυπρόθεσμη και μεσοπρόθεσμη πρόβλεψη των όσων θα επακολουθήσουν με βάση τα δύο προηγούμενα. Απέφυγα τη λέξη μακροπρόθεσμη μια και ο χρονικός ορίζοντας των εκτιμήσεων είναι μέγεθος αντιστρόφως ανάλογο με τους αστάθμητους παράγοντες που, προς το παρόν, φαίνεται πως είναι πολλοί. Τα αίτια της κρίσης είναι σε όλους μας πλέον γνωστά και ίσως και κατανοητά. Και τονίζω το ίσως γιατί αρκετοί, εάν όχι πολλοί, αδυνατούν να κατανοήσουν ακόμη και σήμερα πως managers, που κατείχαν τεράστιες βάσεις γνώσεων και εμπειριών, οδήγησαν το χρηματοπιστωτικό τομέα σε κατάσταση απορύθμισης και ισχυρού κλονισμού. Στην πραγματικότητα βέβαια όλα έχουν απαντηθεί και απλοποιώντας την οποιαδήποτε τεχνική ανάλυση θα λέγαμε ότι τα μεγάλα διδάγματα είναι δύο. Το πρώτο έχει να κάνει με τη φιλελεύθερη θεωρία ότι η αγορά από μόνη της μπορεί να αυτορυθμίζεται και να φέρνει τις αναγκαίες ισορροπίες. Αυτή η θεωρία αμφισβητείται, αφού καθημερινά επιβεβαιώνεται ότι ο ρόλος του κράτους στο οικονομικό γίγνεσθαι είναι πολύτιμος και ουσιαστικός. Και όταν λέμε ρόλος τους κράτους θα πρέπει να ξεκαθαρίσουμε ότι δεν αναφερόμαστε στον κρατικό παρεμβατισμό, μια και αυτός αποδείχθηκε στο παρελθόν καταστροφικός, αλλά στον εποπτικό και ελεγκτικό ρόλο που οφείλει να υπάρχει και να λειτουργεί προστατεύοντας τον πολίτη μιας σύγχρονης οικονομίας-κοινωνίας. Μέσα σε όλα τα κατακριτέα που συνέβησαν στους αμερικανικούς χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς δεν πρέπει να μας διαφύγει ένα πολύ σημαντικό σημείο στο οποίο θα πρέπει να εστιάσουμε. Ένας ασφαλιστικός κολοσσός σαν την AIG έφτασε στα πρόθυρα της πτώχευσης, αλλά τα αποθέματα των ασφαλισμένωνπελατών της δεν κινδύνεψαν. Το περιουσιακό στοιχείο του συμβολαίου, που είναι το απόθεμά του, παρέμεινε ανέγγιχτο ακόμη και όταν οι άνθρωποι της AIG φλέρταραν με το χειρότερο εφιάλτη τους. Αυτό θα πρέπει να το υπογραμμίσουμε γιατί είναι απόρροια ενός αποτελεσματικού εποπτικού μηχανισμού που στόχο έχει την προστασία του πολίτη-καταναλωτή. Μακάρι το ίδιο να συνέβαινε και σε όλες τις άλλες περιπτώσεις όπου η φαινομενικά ελεύθερη, αλλά στην πραγματικότητα ανεξέλεγκτη, χρηματοπιστωτική αγορά διακινούσε τα τοξικά προϊόντα προετοιμάζοντας το ντόμινο της καταστροφής. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά πολλά χρόνια τώρα διεκδικεί ένα από τα ρεκόρ Guinness. Zητά σαν κλάδος από το κράτος και την πολιτεία περισσότερο έλεγχο και ουσιαστικότερη εποπτεία. Σαφώς δεν το κάνει γιατί υποφέρει από κάποιο σύμπλεγμα μαζοχισμού, αλλά γιατί γνωρίζει ότι ένα από τα αδύνατά της σημεία, ίσως και το πιο αδύνατο, είναι η ύπαρξη χαμηλού δείκτη εμπιστοσύνης από την πλευρά του Έλληνα καταναλωτή. Το χαρακτηριστικό αυτό με το οποίο ερχόμαστε καθημερινά αντιμέτωποι, ακόμη και όταν τα χαρακτηριστικά των εταιρειών που εκπροσωπούμε δεν το δικαιολογούν, είναι πέρα για πέρα αληθινό και κατανοητό. Το 1970 υπήρχαν στην Ελλάδα 169 ασφαλιστικές εταιρείες και το 2008 έχουν μείνει 65. Μέσα σε 38 χρόνια ανακλήθηκε η άδεια σε πάνω από 50 εταιρείες (πανευρωπαϊκό ρεκόρ). Καταλήγουμε λοιπόν στο ίδιο συμπέρασμα. 4 broker s TIME

Ελεύθερη αγορά δεν σημαίνει ανεξέλεγκτη αγορά. Δεν γίνεται να δημιουργήσεις συνθήκες υγιούς ανάπτυξης, δηλαδή αύξηση του ΑΕΠ και του Ακαθάριστου Εθνικού Εισοδήματος και συρρίκνωση του ποσοστού ανεργίας όταν δεν έχεις οριοθετήσει τις προδιαγραφές και τα σημεία ελέγχου που θα σε καθοδηγούν με ασφάλεια σε υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης και φυσικά δεν γίνεται να επιτύχεις στο χώρο της ελεύθερης αγοράς όταν οι αποφάσεις σου καθοδηγούνται από πολιτικά και κομματικά κριτήρια. Το πρώτο λοιπόν μεγάλο δίδαγμα είναι ξεκάθαρο και καθοριστικό για την ανάκαμψη της οικονομίας. Όλα δείχνουν απ ό,τι φαίνεται ότι οδηγούμαστε σε ένα ιδιότυπο κρατικό καπιταλισμό που θα εγγυηθεί την πρόοδο και την ανάπτυξη. Το δεύτερο μεγάλο δίδαγμα σχετίζεται περισσότερο με το χαρακτήρα της στρατηγικής που επιλέγει ένας οικονομικός οργανισμός να αναπτυχθεί. Η καταστροφική λέξη είναι μία. Απληστία. Εύκολο, γρήγορο κέρδος, με κάθε τρόπο. Η στρατηγική της απληστίας διακατέχεται από τη διάθεση ανάληψης υψηλού ρίσκου, πράγμα ασυμβίβαστο με την επιχειρηματική λογική που θέλει να σέβεται τον πελάτη, τον εργαζόμενο και το μέτοχο. Η απληστία και το εύκολο κέρδος φέρνουν βεβαίως αποτελέσματα, αλλά μόνο για μια πολύ μικρή ομάδα επίλεκτων στελεχών που τα ονομάζουμε πλέον golden boys. Προεκτείνοντας λοιπόν αυτή τη σκέψη θα έλεγα ότι οι αποφάσεις που παίρνουμε όλοι εμείς που είμαστε στο τιμόνι μιας εταιρείας θα πρέπει να είναι ώριμες, προσγειωμένες και πάντα προσανατολισμένες στο μακρινό χρονικό ορίζοντα. Θα πρέπει να λειτουργούν, να αντέχουν και ταυτόχρονα να εξασφαλίζουν τη βιωσιμότητα των επιχειρήσεων και φυσικά τα συμφέροντα των πελατών. Όχι στο τζίρο με κάθε κόστος, αλλά ανάπτυξη με κέρδος για το μέτοχο και ωφέλεια για τον τελικό καταναλωτή. Τα δύο αυτά μεγάλα διδάγματα είναι πλέον η πνευματική μας περιουσία για να αντιμετωπίσουμε το παρόν και να σχεδιάσουμε το μέλλον. Οι κανόνες υπάρχουν και λειτουργούν. Αυτοί που θα βρουν τρόπο να ξεφύγουν από την εποπτεία και να σπάσουν τους θεσμούς στο τέλος θα χρεοκοπήσουν. Σήμερα έχει αναμφίβολα διαμορφωθεί ένα δυσμενές περιβάλλον που πιέζει το κράτος, τις επιχειρήσεις και φυσικά τους πολίτες. Αυτά που καλούμαστε να αντιμετωπίσουμε είναι η έλλειψη κεφαλαίων και ανάπτυξης, μια και οι μελλοντικές υπεραξίες έγιναν λογιστικές υποαξίες ή πραγματικές ζημίες, μείωση της κατανάλωσης που στη χώρα μας αποτελούσε ισχυρότατο παράγοντα ανάπτυξης, αύξηση του ποσοστού της ανεργίας σαν επακόλουθο των περικοπών στα budget των επιχειρήσεων, δραματική μείωση των επενδύσεων, αφού κάθε μορφή επένδυσης μοιάζει προς το παρόν επισφαλής, αύξηση του δημοσίου χρέους και μετακύληση αυτού στους φορολογούμενους, αφού το ελληνικό δημόσιο θα αναγκαστεί να δανειστεί με δυσχερέστερους όρους και, τέλος, άσχημο ψυχολογικό κλίμα λόγω του ότι το χρήμα στην αγορά λιγοστεύει, γίνεται περιζήτητο και ακριβότερο. Διάβασα κάπου ένα παλιό ανέκδοτο που λέει: όταν ο γείτονάς σου χάσει τη δουλειά του αυτό λέγεται οικονομική επιβράδυνση. Όταν εσύ χάσεις τη δουλειά σου αυτό λέγεται οικονομική ύφεση. Αλλά όταν ένας οικονομολόγος χάσει τη δουλειά του τότε λέγεται βαριά ύφεση. Ας ελπίσουμε ότι κανείς δεν θα χάσει τη δουλειά του. Η παρούσα συγκυρία, παρότι δεν είναι ευχάριστη, δεν νομίζω ότι δικαιολογεί πανικό. Σε κάθε κρίση υπάρχουν ευκαιρίες. Και όχι μόνο οικονομικές ευκαιρίες αλλά και ευκαιρίες για να αλλάξουμε στάση ζωής, σκέψης και συμπεριφοράς. Οι επιχειρήσεις οφείλουν να ακολουθήσουν μια πιο ασφαλή στρατηγική για το καλό όλων, η πολιτεία να εγγυηθεί τη ρευστότητα όπως και την ανάπτυξη και την πρόοδο, εποπτεύοντας αποτελεσματικά τους οργανισμούς και εξαντλώντας την αυστηρότητά της εκεί που θα χρειαστεί, όμως και ο πολίτης-καταναλωτής πρέπει να επαναπροσδιορίσει τη σχέση του με το χρήμα, την κατανάλωση, την παραγωγικότητα, τις επιλογές του και την αγορά. Από αυτή την κρίση θα πρέπει να βγούμε όλοι πιο σοφοί και πιο δυνατοί. Όσον αφορά τις εξελίξεις στο μέλλον, ο ασφαλιστικός κλάδος, λόγω των περιστάσεων και των συγκυριών, σε πρώτη φάση φαίνεται ότι δέχεται ένα έντονο κύμα ακυρώσεων και εξαγορών συμβολαίων ζωής, κυρίως λόγω της ανασφάλειας που έχει επικρατήσει από τις δυσμενείς διεθνείς εξελίξεις. Σαφέστατα η σημερινή κρίση έχει κάνει ζημία και στον κλάδο ζωής και υγείας και στρέφει την προσοχή όλων στις ασφαλίσεις των γενικών κλάδων. Η εξέλιξη αυτή θα έχει πρόσκαιρο χαρακτήρα, μια και ο κλάδος ζωής και υγείας, λόγω των κενών και των προβλημάτων που υπάρχουν στη δημόσια κοινωνική ασφάλιση, θα ανακάμψει διεκδικώντας στο μέλλον υψηλά ποσοστά αύξησης του όγκου παραγωγής. Σε κάθε περίπτωση, το ασφαλιστικό προϊόν έχει στόχο την οικονομική στήριξη του πολίτη ακριβώς σε συνθήκες ανασφάλειας όπως είναι οι σημερινές. Με δεδομένο αυτό το γεγονός, ο ρόλος του θεσμού καθημερινά ενδυναμώνεται και προοδεύει πρωτοστατώντας στις εξελίξεις της ελληνικής οικονομίας και κοινωνίας. Διαβάζοντας καθημερινά τα όσα γράφονται, στέκομαι σε κάποιον που παρομοιάζει την οικονομική κρίση σαν τη Δευτέρα Παρουσία και την ημέρα της κρίσεως που σημειολογικά είναι η ώρα της δοκιμασίας και του ελέγχου. Σκέφτομαι πως δεν είναι και τόσο άστοχη η παρομοίωσή του αφού πράγματι δοκιμαζόμαστε ως ένα βαθμό και ελέγχουμε πάλι τα όσα έχουμε πράξει έως σήμερα. Αυτό είναι καλό, αρκεί να μην χάνουμε τη θετική μας διάθεση και να μην σταματήσουμε να αναζητούμε δημιουργικούς τρόπους αντίδρασης όχι μόνο στην οικονομική κρίση αλλά σε κάθε δυσκολία της ζωής μας. * O κ. Θεόδωρος Κοκκάλας είναι Διευθύνων σύμβουλος Victoria Ασφαλιστική broker s TIME 5

ανταγωνιστικα ασφαλιστρα Άρθρο του κ. Π. Δημητρίου* Το 2009 θα είναι μία ιδιαίτερα δύσκολη χρονιά για όλο τον πλανήτη. Η επερχόμενη οικονομική ύφεση αναμένεται να πλήξει το σύνολο των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων. Οι μεγάλες οικονομίες των ΗΠΑ και της δυτικής Ευρώπης έχουν εισέλθει σε ύφεση, ενώ στη χώρα μας αναμένεται, σύμφωνα με τις επίσημες κυβερνητικές ανακοινώσεις, σημαντική μείωση του ρυθμού ανάπτυξης. Οι ελληνικές επιχειρήσεις, δραστηριοποιούμενες σε ένα αβέβαιο περιβάλλον, θα στοχεύσουν στην επιβίωση και ανάπτυξή τους μέσω κυρίως μίας πολιτικής μείωσης του κόστους. Σε τέτοιες περιόδους δυστυχώς πολλοί επιχειρηματίες, κυρίως μεσαίου και μικρότερου μεγέθους, εκλαμβάνουν την ασφαλιστική τους σύμβαση ως «κόστος» που πρέπει να μειωθεί. Πιεζόμενες από την αρνητική συγκυρία, ορισμένες επιχειρήσεις θα θελήσουν να επαναδιαπραγματευθούν τις ασφαλιστικές καλύψεις μειώνοντας τα κόστη. Γνωρίζουμε όμως όλοι οι εμπλεκόμενοι στην ασφάλιση ότι ακριβώς σε μία τόσο δύσκολη συγκυρία η ασφαλιστική κάλυψη αποκτά μία νέα αξία. Δεν είναι «κόστος» για την επιχείρηση αλλά, αντιθέτως, αποτελεί ένα από τα εχέγγυα αντιμετώπισης της κρίσης. Οι διαμεσολαβούντες στην ασφάλιση και κυρίως οι μεσίτες ασφαλίσεων αναλαμβάνουν το δύσκολο πράγματι ρόλο να πείσουν τους πελάτες τους ότι σε αυτές τις συνθήκες μία πληρέστερη ασφαλιστική κάλυψη λειτουργεί σαν ασπίδα απέναντι στην κρίση, καθώς η επιχείρηση εξασφαλίζει με την ασφαλιστική κάλυψη την επιβίωσή της από ένα απευκταίο γεγονός. Οι πρόσφατες καταστροφές στο κέντρο της Αθήνας είναι το πλέον χαρακτηριστικό παράδειγμα. Επιχειρήσεις ολόκληρες καταστράφηκαν μέσα σε μία νύχτα. Όσες όμως έχουν ασφαλιστική κάλυψη από τον κίνδυνο των τρομοκρατικών ή «οχλοκρατικών» εκδηλώσεων θα μπορέσουν σύντομα να επανακάμψουν. Η ιδιωτική ασφάλιση είναι και παραμένει η πιο άμεση και σίγουρη μορφή χρηματοδότησης στην περίπτωση έλευσης ενός κινδύνου. Η ύπαρξη ασφάλισης, ειδικά σε περιόδους κρίσης, αφήνει τον επιχειρηματία απερίσπαστο να ασχοληθεί αποκλειστικά με τη διαχείριση της τρέχουσας αρνητικής συγκυρίας και να σχεδιάσει όχι μόνο την έξοδο από την κρίση αλλά και την ανάπτυξή του στις νέες συνθήκες. Από την άποψη αυτή το 2009 αποτελεί ένα στοίχημα για την ασφαλιστική αγορά, καθώς θα κριθούν εν πολλοίς οι σχέσεις που έχει αναπτύξει όλα αυτά τα χρόνια με τον Έλληνα επιχειρηματία, με την ελληνική οικονομία. Το 2009 όμως δεν θα είναι ρόδινο και για τον ασφαλιστικό κλάδο. Η ασφαλιστική αγορά δεν μένει ανεπηρέαστη από την αβεβαιότητα της διεθνούς κρίσης. Οι επιπτώσεις είναι πολλαπλές. Αφορούν τα αποτελέσματα των ίδιων των εταιρειών αλλά και την τιμολογιακή τους πολιτική. Οι αρνητικές αποδόσεις των επενδύσεων, λόγω της γενικότερης κρίσης των αγορών, έχει εμφανείς επιπτώσεις στα αποτελέσματά τους. Ακόμη δεν χρειάζεται να αναφέρουμε τα ήδη γνωστά παραδείγματα μεγάλων ασφαλιστικών ομίλων των ΗΠΑ και της δυτικής Ευρώπης που επλήγησαν ανεπανόρθωτα από την κρίση. Δύσκολα θα βρεθεί ασφαλιστική εταιρεία που δεν θα εμφανίσει επιπτώσεις στα αποτελέσματά της. Αρνητικές επιπτώσεις θα υποστούν και οι μεγάλοι αντασφαλιστικοί όμιλοι από την επικείμενη ύφεση. Επιπτώσεις που συνδέονται τόσο με τις απώλειες από τις επενδύσεις όσο και με τις μεγάλες φυσικές καταστροφές που έπληξαν τον πλανήτη τον προηγούμενο χρόνο. Εκτιμάται ότι το 2007 οι φυσικές καταστροφές σε όλο τον πλανήτη ανήλθαν στα 70 δισ. δολ. εκ των οποίων 27,6 δισ. δολ. καταβλήθηκαν από τις ασφαλιστικές, δηλαδή 10,7 δισ. περισσότερα απ ό,τι το 2006. Οι εξελίξεις αυτές δείχνουν σημαντική αύξηση των αντασφαλίστρων διεθνώς για το σύνολο των ασφαλιστικών κλάδων, αλλά κυρίως για τους κλάδους ασφάλισης περιουσίας. Μία αύξηση που θα έρθει μετά μάλιστα από μία περίοδο χαμηλών ασφαλίστρων. Η αύξηση αυτή, με τη σειρά της, θα επηρεάσει το αντασφαλιστικό κόστος για όλες τις εταιρείες του πλανήτη. Αυξημένα αντασφάλιστρα σημαίνουν πιέσεις από πλευράς αντασφαλιστών για αύξηση των ασφαλίστρων. Αυξήσεις οι οποίες εν μέσω της γενικότερης κρίσης συνιστούν ένα εκρηκτικό μίγμα για την πορεία των ασφαλιστικών εργασιών της κάθε εταιρείας. Εκτιμάμε ότι μέσα από τις συνθήκες αυτές οι ασφαλιστικές εταιρείες με υγιείς και σταθερές σχέσεις με τους μεγάλους αντασφαλιστικούς ομίλους, με μειωμένα κόστη λειτουργίας και συνετή διαχείριση θα έχουν τις περισσότερες δυνατότητες να παρουσιάσουν μία ανταγωνιστική τιμολογιακή πολιτική προς όφελος των ασφαλισμένων. Στη βάση αυτή οι μεσίτες ασφαλίσεων θα παίξουν σημαντικό ρόλο στην ενίσχυση του υγιούς ανταγωνισμού μεταξύ των εταιρειών και στη συγκράτηση, σε χαμηλά συνέχεια στη σελίδα 10. 6 broker s TIME

broker s TIME 7

ΣΕ ΑΝΑΖΗΤΗΣΗ ΝΕΩΝ ΔΡΟΜΩΝ *Άρθρο του κ. Νίκου Αδαμαντιάδη Βαθιά, αναμφισβήτητα, και με απρόβλεπτες συνέπειες η κρίση των τελευταίων μηνών. Και μπορεί ασφαλώς η ευρωπαϊκή ασφαλιστική βιομηχανία να παρουσίασε υψηλότερη αντοχή από τις τράπεζες στους συνεχείς κλονισμούς του χρηματοοικονομικού συστήματος, δεν παύει όμως να υφίσταται και αυτή, με σημαντική ένταση, τις επιπτώσεις της κρίσης: α) μείωση της ασφαλίσιμης ύλης (κάμψη διεθνούς εμπορίου, ύφεση στον κατασκευαστικό και ναυτιλιακό τομέα, μείωση της αγοραστικής δύναμης για τον καθημερινό καταναλωτή, συρρίκνωση των παραγωγικών επενδύσεων και πολλά άλλα συναφή), β) κρίση εμπιστοσύνης, γ) αμφισβήτηση της αποτελεσματικότητας της εποπτείας, ιδίως σε επίπεδο ομίλων, δ) σκεπτικισμό, όσον αφορά την επάρκεια των επιχειρησιακών μοντέλων, και, ε) ανάγκη επαναξιολόγησης των ασφαλιστικών προϊόντων, ιδίως εκείνων που μπορεί, σε περίπτωση ζημίας, να έχουν μακριά «ουρά» στη διαδικασία «υποβολή απαίτησης-καταβολή αποζημίωσης» (π.χ. περιπτώσεις σύνθετων καλύψεων αστικής ευθύνης). Σε καμία, λοιπόν, περίπτωση δεν μπορούμε να ισχυριστούμε ότι η ασφαλιστική βιομηχανία δικαιούται να εφησυχάζει κάτω από αυτές τις συνθήκες. Αν, μάλιστα, μεταφέρουμε το πρόβλημα στα καθ ημάς, τα πράγματα είναι περισσότερο σοβαρά (άρα και επικίνδυνα). Ο λόγος; Πρώτον, γιατί στην υπό ωρίμανση αγορά μας πρυτανεύει ακόμη η αντίληψη πως οι τρεις μείζονες ασφαλιστικοί κλάδοι ασφάλισης είναι: ζωής/υγείας, περιουσίας και αυτοκινήτων κυρίως ο τελευταίος! Δεύτερον, γιατί δεν υπάρχει καμία σοβαρή υποδομή ανάπτυξης νέων (και, ασφαλώς, χρήσιμων για την επιχείρηση και τον ιδιώτη) ασφαλιστικών προϊόντων, που να ενισχύεται μάλιστα με την απαραίτητη γνώση διαχείρισης των κινδύνων. Από αυτά τα πολύ αυτονόητα στοιχεία προκύπτει ανάγλυφη η ανάγκη ενός επαγγελματικού επαναπροσανατολισμού της αγοράς μας στο σύνολό της (εταιρείες, δηλαδή, και δίκτυα διαμεσολάβησης), ώστε, μέσα από την κρίση και τη συνακόλουθη ύφεση να αναδειχθούν οι ουσιαστικές ευκαιρίες ποιοτικής αλλά και προϊοντικής αναβάθμισης της ασφαλιστικής βιομηχανίας μας. Και οι μεν εταιρείες (οι λίγες μεγάλες ελληνικές και ασφαλώς οι πολύπειρες πολυεθνικές) κατέχουν την τεχνογνωσία, διαθέτουν το κύρος και έχουν την πρόθεση να πρωτοστατήσουν σε μια τέτοια προσπάθεια αναβάθμισης της αγοράς. Οι υπόλοιπες όμως συνθλίβονται στις μυλόπετρες του ανταγωνισμού για ένα κομμάτι ξερό ψωμί κατά κανόνα τετράτροχου ή ακόμη και δικύκλου. Η αιχμή του δόρατος, όμως, εντοπίζεται κυρίως στον ασυγκρίτως μεγαλύτερο όγκο του δικτύου διαμεσολάβησης, που παραμένει εγκλωβισμένο στις ζοφερές πραγματικότητες του 1990 και πριν, αμετακίνητο τουτέστιν, τελματωμένο. Φαινόμενο παθογένειας, άραγε, η έλλειψη επαγγελματικής κουλτούρας που τελικά ισοδυναμεί με την επιλογή εύκολων και βολικών λύσεων; Δεν ξέρω αλήθεια τι απ όλα αυτά συμβαίνει. Το γεγονός είναι πως ένας ελάχιστος αριθμός διαμεσολαβητών νοιάζεται πραγματικά ν αναζητήσει νέους τρόπους άσκησης του επαγγέλματός του, νέα εφόδια-προϊόντα, νέα γνώση που να καλύπτει τις σύγχρονες ανάγκες της πελατείας του. Κι έτσι ακριβώς χαραμίζονται οι ευκαιρίες, ατονούν τα αντανακλαστικά, σμικρύνεται η ασφαλιστική πίτα και τελικά ο πελάτης μένει ουσιαστικά ακάλυπτος και ανικανοποίητος. Έχοντας πλέον μία εμπειρία καθημερινή μάλιστα είκοσι και πλέον μηνών στο Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), μπορώ να διαβεβαιώσω πως το ενδιαφέρον του συντριπτικού μέρους του σώματος των διαμεσολαβητών για νέους τρόπους, νέα εφόδια και νέα γνώση, είναι καταλυτικά πενιχρό. Πώς, λοιπόν, όταν ο καίριος πωλησιακός-εμπορικός βραχίονας της ασφαλιστικής αγοράς δρα τόσο αναιμικά, πώς να αλλάξει το γενικότερο τοπίο; Και πότε μάλιστα παρατηρείται αυτό; Όταν στον ευρωπαϊκό χώρο εντείνεται ολοένα και περισσότερο η προσπάθεια ολοκλήρωσης και εφαρμογής ενός Ευρωπαϊκού Πλαισίου Προσόντων και ενός ενιαίου Ευρωπαϊκού Πλαισίου Ποιότητας (European Quality Framework EQF) στην ασφαλιστική και χρηματοπιστωτική εκπαίδευση, πράγμα που υποχρεώνει σε μία διαφορετική προσέγγιση μέσα από το μετρήσιμο πλέον τρίπτυχο «Δεξιότητες Γνώσεις Ικανότητες». Αυτή και μόνο η εξέλιξη επιβάλλει δραστικές αλλαγές στην εκπαιδευτική διαδικασία και αγγίζει όλα τα παραδοσιακά και εναλλακτικά δίκτυα διαμεσολάβησης: τους ασφαλιστικούς πράκτορες και διαμεσολαβητές, τους ασφαλιστικούς συμβούλους και τους συντονιστές τους, τους μεσίτες, τους υπαλλήλους των τραπεζικών ιδρυμάτων που ασχολούνται με πώληση τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων, αύριο τους ίδιους τους 8 broker s TIME

broker s TIME 9

υπαλλήλους όλων των διαμεσολαβητικών σχημάτων κ.ά. Έως το 2010, κάθε κράτος μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης οφείλει να παρουσιάσει το Εθνικό Πλαίσιο Προσόντων (National Qualifications Framework) για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση. Το 2012 όλα τα διπλώματα και πιστοποιητικά επαγγελματικής εκπαίδευσης-κατάρτισης θα οφείλουν να περιλαμβάνουν σαφή αναφορά και σύνδεση στο αντίστοιχο επίπεδο EQF. Σ αυτό το καίριο πεδίο αλλά και το μοναδικό που μπορεί να μας βγάλει πάνω από τις επιπτώσεις της κρίσης το Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών, που συμμετέχει εδώ και καιρό στον Ευρωπαϊκό Οργανισμό EFICERT (European Financial Certification Organisation) καθώς και στο ευρωπαϊκό ANCHOR Project του EFICERT, καταβάλλει συντονισμένες προσπάθειες προκειμένου να οδηγήσει την αγορά μας σε νέες λεωφόρους ασφαλιστικής γνώσης, ασφαλιστικών προτάσεων και δραστηριότητας. Το πλαίσιο, που δημιουργήθηκε σε εφαρμογή της Οδηγίας EU-2005/36 (recognition of qualifications) στις χώρες μέλη του Οργανισμού, δίνει τη δυνατότητα κωδικοποίησης των ποιοτικών κριτηρίων αξιολόγησης έπειτα από σχετική έρευνα και συγκριτική μελέτη. Παράλληλα, οριστικοποιήθηκε και εγκρίθηκε η διαδικασία αναγνώρισης από την EFICERT των εκπαιδευτικών προγραμμάτων και της εξεταστικής διαδικασίας των εθνικών φορέων εκπαίδευσης στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση με βάση το EQF. Αποτελεί πολύ μεγάλη ικανοποίηση για το ΕΙΑΣ το γεγονός ότι αξιολογήθηκε ως εκπαιδευτικός οργανισμός στο επίπεδο 3 του Ευρωπαϊκού Προτύπου Ποιότητας. Σύντομα δε ανακοινώνεται μία σειρά εκπαιδευτικών προγραμμάτων για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση, που θα οδηγούν στο ανώτατο επίπεδο Ευρωπαϊκής Επαγγελματικής Πιστοποίησης. Παράλληλα, το ΕΙΑΣ επεκτείνει τις υπηρεσίες πληροφόρησης και ενημέρωσης στο Διαδίκτυο με τη λειτουργία του portal www.eias-academy.gr, που αποτελεί την πρώτη διαδικτυακή κοινότητα στην ελληνική ασφαλιστική και χρηματοοικονομική αγορά, μέσω της οποίας τα μέλη της κοινότητάς μας, ανεξάρτητα από τις ακαδημαϊκές τους γνώσεις ή την επαγγελματική τους εμπειρία, θα μπορούν να ανατρέχουν, προκειμένου να έχουν άμεση πληροφόρηση, ηλεκτρονικές υπηρεσίες διά βίου εκπαίδευση και χρήσιμο εκπαιδευτικό υλικό. Οι εξελίξεις αυτές σηματοδοτούν μία δυναμική προοπτική ανανέωσης και ανάπτυξης της αγοράς μας. Αν ο χώρος της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης αντιληφθεί τα μεσοπρόθεσμα (για να μην πω τα βραχυπρόθεσμα) συμφέροντά του, θα είναι σύντομα σε θέση να αντιστρέψει την αρνητική συγκυρία και να καταστεί πραγματικά μοχλός ανατροπής των συμβατικών αντιλήψεων που μας ακολουθούν εδώ και πολλές δεκαετίες. Προϋπόθεση: η απόκτηση τεχνοκρατικής γνώσης, η διεύρυνση του ασφαλιστικού ορίζοντα, η απαγκίστρωση από τα τετριμμένα, η ανάληψη επαγγελματικής πρωτοβουλίας σε σύγχρονους ασφαλιστικούς τομείς δράσης. Οι σωστές εταιρείες, εκούσες-άκουσες, είναι σίγουρο πως θα ακολουθήσουν. * Ο κ. Νίκος Αδαμαντιάδης είναι Πρόεδρος Δ.Σ. ΕΙΑΣ, εντεταλμένος σύμβουλος AIG Ελλάς Α.Ε. ανταγωνιστικα ασφαλιστρα συνέχεια από σελίδα 6. επίπεδα, των αυξήσεων των τιμολογίων των ασφαλιστικών εταιρειών. Επίσης, σημαντικός θα είναι ο ρόλος τους στο «πλασάρισμα» του κινδύνου, καθώς από την άλλη πλευρά οι ασφαλιστικές εταιρείες θα είναι ιδιαίτερα προσεκτικές στην ανάληψη κινδύνων, όταν είναι στατιστικά παρατηρημένο ότι σε περιόδους κρίσεων αυξάνονται αλματωδώς οι ζημίες. Νέες επιβαρύνσεις αναμένονται και στον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτων, ο οποίος αποτελεί ένα σημαντικό μέρος του χαρτοφυλακίου των μεσιτών ασφαλίσεων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να προχωρήσουν το 2009 σε «διπλές» αυξήσεις ασφαλίστρων στον κλάδο. Η «πρώτη» αφορά την αύξηση λόγω του πληθωρισμού, ο οποίος επιβαρύνει το κόστος αποζημίωσης των υλικών ζημιών και άρα και των ασφαλίστρων. Επίσης, ορισμένες εταιρείες, θέλοντας να ξεφύγουν από τα όρια του «πτωχευτικού» ασφαλίστρου (ασφάλιστρο που ουσιαστικά οδηγεί στην υποαποθεματοποίηση), θα πρέπει να προχωρήσουν σε γενναίες αυξήσεις, καθώς τα τελευταία χρόνια το μέσο ασφάλιστρο του κλάδου αστικής ευθύνης δεν αυξήθηκε αλλά, αντιθέτως, μειώθηκε. Η «δεύτερη» αύξηση συνδέεται με τις αλλαγές στα όρια αποζημιώσεων. Εντός του έτους και ειδικότερα τον προσεχή Ιούνιο αναμένεται να τεθούν σε ισχύ τα νέα αυξημένα όρια αποζημιώσεων για σωματικές βλάβες (500.000 ευρώ ανά θύμα αντί του 500.000 ευρώ ανά ατύχημα) και υλικές ζημιές (500.000 ευρώ αντί των 100.000 ευρώ). Τα νέα όρια οδηγούν σε σημαντική αύξηση του ασφαλιστικού κόστους και του κόστους αποζημιώσεων. Πληθωρισμός και νέα όρια αποζημιώσεων «οδηγούν» τις ασφαλιστικές εταιρείες σε αποφάσεις για σημαντικές αυξήσεις στο ασφάλιστρο αυτοκινήτου, στο βαθμό που θέλουν να επιμείνουν σε μία πολιτική αξιοπιστίας και φερεγγυότητας. Εάν δεν συμβεί αυτό τότε η μόνη διέξοδός τους στο άμεσο μέλλον θα είναι η προσφυγή σε νέα κεφάλαια προκειμένου να συμπληρωθούν τα αποθέματά τους. Η εικόνα δεν διαφοροποιείται ιδιαίτερα στους άλλους ασφαλιστικούς κλάδους όπως είναι ο κλάδος ζωής και υγείας. Ειδικά στον κλάδο υγείας, παρά τα όποια μέτρα λαμβάνονται από πλευράς ασφαλιστικών εταιρειών, ο ιατρικός πληθωρισμός εξακολουθεί να ροκανίζει το τεχνικό αποτέλεσμα του κλάδου. Σε ένα τέτοιο περιβάλλον, ο ρόλος του μεσίτη ασφαλίσεων αναδεικνύεται καταλυτικός για τη σωστή ενημέρωση των ασφαλισμένων για την πραγματική σημασία και ουσία της ασφάλισης. Ειδικά στους επιχειρηματικούς κλάδους, όπου η παρουσία των μεσιτών είναι ιδιαίτερα έντονη, η παρέμβασή του, προκειμένου ο ασφαλιζόμενος επιχειρηματίας να επιλέξει την πληρέστερη ασφαλιστική κάλυψη, είναι καθοριστική. * Ο κ. Π. Δημητρίου είναι Διευθύνων σύμβουλος του Ομίλου Generali 10 broker s TIME

broker s TIME 11

αναγνωριζοντασ την επαγγελματικη εξουθενωση Άρθρο της κ. Βούλας Φλώρου* Όλο και πιο συχνά τα τελευταία χρόνια ακούμε να γίνεται λόγος για την επαγγελματική εξουθένωση (burnout). Πρόκειται για σωματική, διανοητική και συναισθηματική εξάντληση και είναι αποτέλεσμα συνεχούς έκθεσης σε στρες στο χώρο της εργασίας. Τα πρώτα συμπτώματα του ατόμου που βιώνει το σύνδρομο αυτό είναι η εξασθένηση των κοινωνικών του ικανοτήτων, οι οποίες θεωρούνται κλειδί στην ποιότητα των υπηρεσιών, καθώς οι επιχειρήσεις στηρίζονται κυρίως στη δύναμη του προσωπικού τους. Οι πρώτες ενδείξεις περιλαμβάνουν θυμό, συναισθηματικές εκρήξεις, κυνισμό, αρνητικότητα, καχυποψία, απομόνωση, απάθεια. Άλλες ενδείξεις είναι η έλλειψη ενδιαφέροντος, η αδυναμία ελέγχου του χρόνου, η υπερβολική κούραση, η έλλειψη ενέργειας για μια ακόμη μέρα στο γραφείο, για την εξυπηρέτηση ενός ακόμη πελάτη. Συνήθως, το άτομο βιώνει αισθήματα αναποτελεσματικότητας, αποτυχίας, βαθιά απαισιοδοξία και, συχνά, εμφανίζει νέες συνήθειες που το βοηθούν να δραπετεύει. Αρχίζει να καταναλώνει γλυκά ή αλκοόλ, ή να αγοράζει όλο και περισσότερα υλικά αγαθά, όπως ρούχα και παπούτσια. Η επαγγελματική εξουθένωση, η οποία αποτελεί στην ουσία ένα είδος αντίδρασης σε χρόνιες πηγές εργασιακού άγχους, έχει ως αποτέλεσμα, για το ίδιο το άτομο, κακή υγεία, με προβλήματα στο κυκλοφορικό σύστημα, καρδιοπάθειες, κατάθλιψη κ.ά. Για την επιχείρηση τα αποτελέσματα της επαγγελματικής εξουθένωσης καθρεφτίζονται στη μειωμένη απόδοση, στη χαμηλή ποιότητα εργασίας με λάθη, παραλείψεις, καθυστερήσεις και, τελικά, στο πλήθος των δυσαρεστημένων πελατών και στη μείωση των πωλήσεων. Ποιες είναι, όμως, οι αιτίες της επαγγελματικής εξουθένωσης; Οι περισσότεροι εργαζόμενοι ξεκινούν την επαγγελματική τους σταδιοδρομία με όραμα και φιλοδοξίες. Στη συνέχεια, η συνεχής έκθεση σε ένα απαιτητικό εργασιακό περιβάλλον και οι αυξημένες ευθύνες μπορεί να οδηγήσουν το άτομο σε απώθηση των αρχικών προσδοκιών και να το φέρουν αντιμέτωπο με προσωπικά ελλείμματα, τα οποία αφορούν λιγότερο τις γνώσεις του που εύκολα αποκτώνται και περισσότερο τις ικανότητές του. Παράλληλα, το εξωτερικό περιβάλλον, με τις συνεχείς αλλαγές, επιδεινώνει την κατάσταση. Για παράδειγμα, το άσχημο διεθνές οικονομικό κλίμα και η μείωση των κερδών μπορεί να οδηγήσουν μια επιχείρηση σε μείωση του προσωπικού και άρα Για την επιχείρηση, τα αποτελέσματα της επαγγελματικής εξουθένωσης καθρεφτίζονται στη μειωμένη απόδοση, στη χαμηλή ποιότητα εργασίας με λάθη, παραλείψεις, καθυστερήσεις και τελικά στο πλήθος των δυσαρεστημένων πελατών και στη μείωση των πωλήσεων. σε μεγαλύτερο φόρτο εργασίας για το προσωπικό που παραμένει. Οι απαιτήσεις για αύξηση της παραγωγικότητας χωρίς αύξηση των αποδοχών, μέσα σε ένα τόσο ανασφαλές κλίμα, κάνουν το άτομο να βιώνει καθημερινό άγχος, το οποίο μεγαλώνει καθώς το αίσθημα της προσωπικής ανεπάρκειας συνδυάζεται με το άγχος της επιβίωσης στον εργασιακό χώρο. Επιπρόσθετα, το άτομο συχνά δεν έχει σαφείς αρμοδιότητες (job description), με αποτέλεσμα να νιώθει ότι η εργασία του δεν αναγνωρίζεται. Και αυτό γίνεται πιο έντονο όταν ο προϊστάμενός του κάνει παρατηρήσεις αλλά ξεχνά να επιβραβεύει. Η έλλειψη αναγνώρισης κάνει τον εργαζόμενο σταδιακά να χάνει το ενδιαφέρον του και να αδιαφορεί. Άλλες φορές πάλι το άτομο δέχεται πρόσθετες πιέσεις τις οποίες δεν μπορεί να διαχειριστεί. Αυτό συμβαίνει όταν το εργασιακό περιβάλλον χαρακτηρίζεται από ασυνέπεια και συγκρούσεις ανάμεσα στο άτομο, τους συναδέλφους και τη διοίκηση. Ή όταν οι προσωπικές του αξίες δεν συμφωνούν με τις αξίες του χώρου εργασίας, όταν, για παράδειγμα η εξαιρετικά μεγάλη πίεση για παραγωγή δεν συνοδεύεται από μετρήσιμα ποιοτικά κριτήρια και κάνει την εργασία να φαντάζει ανέντιμη. Όσο μεγαλύτερη είναι η απόσταση ανάμεσα στην εργασία και στο άτομο, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος για την εμφάνιση της επαγγελματικής εξάντλησης. Από την άλλη πλευρά, σε επιχειρήσεις όπου επικρατεί η «κουλτούρα της αυτοθυσίας» για το καλό των άλλων, ο εργαζόμενος ασυνείδητα μπορεί να οδηγηθεί σε επαγγελματική εξουθένωση, προσπαθώντας να αποδείξει τη δέσμευση για το αντικείμενο της εργασίας του. Αναμφίβολα, η επαγγελματική εξουθένωση αποτελεί εμπόδιο στην προσπάθεια της επιχείρησης να έχει ευχαριστημένους πελάτες, αυξημένες πωλήσεις και ευχαριστημένους υπαλλήλους. Μπορεί να αντιμετωπιστεί όταν εμφανίζεται στον εργασιακό χώρο; Ή, καλύτερα, μπορούμε να την προλάβουμε; Τις απαντήσεις στα ερωτήματα αυτά θα τις δούμε σε επόμενο τεύχος. * Η κ. Βούλα Φλώρου είναι Σύμβουλος Εκπαίδευσης και Ανάπτυξης Ανθρώπινου Δυναμικού voula@floroueducation.gr 12 broker s TIME

broker s TIME 13

ΤΟ «ΤΟΤΕ» ΚΑΙ ΤΟ «τωρα» ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΑΓΟΡΑΣ Άρθρο της κ. Βιργινίας Ιατροπούλου * Ο χώρος των ασφαλίσεων ήταν πάντοτε δύσκολος στην Ελλάδα. Τα παλαιότερα χρόνια η δυσκολία ήταν στο να πείσεις τον πελάτη για την αναγκαιότητα της ασφάλισης. Σήμερα, που αφυπνίζεται η ασφαλιστική συνείδηση των Ελλήνων, η δυσκολία έγκειται περισσότερο στην αύξηση του ανταγωνισμού. Σε όλους του χώρους των ασφαλίσεων -ασφαλιστικές εταιρείες, μεσίτες ασφαλίσεων, πράκτορες- είναι διακριτό πλέον ένα πέρασμα σε νέες φιλοσοφίες και πρακτικές. Όσοι από εμάς έζησαν από μικροί το χώρο των ασφαλίσεων μέσα από τους γονείς τους, βιώνουν σίγουρα με χαρά τις καθημερινές αλλαγές στις εταιρείες, αλλά ταυτόχρονα υπάρχει και ένα συναίσθημα «νοσταλγίας» για ανθρώπους που μεγαλώνουν και «παραδίδουν τη σκυτάλη». Γι αυτούς τους ανθρώπους υπάρχει ένα μεγάλο «ευχαριστώ» για την εμπειρία που «μεταφέρουν», χωρίς την οποία δεν νομίζω ότι οι νεότερες γενιές θα μπορούσαν να προχωρήσουν και να «χτίσουν» το μέλλον που επιθυμούν. Οι αλλαγές πλέον στο χώρο μας είναι πολλές και μεγάλες. Βλέπουμε τις εταιρείες να μπαίνουν σε διαδικασίες ποιότητας και σε διεθνώς αναγνωρισμένα πρότυπα όπως το ISO. Αυτό σημαίνει ότι οι εκάστοτε διοικήσεις δεσμεύονται να τηρούν υψηλά ποιοτικά standards σε όλες τους τις λειτουργίες, με αποτέλεσμα το τελικό προϊόν που φτάνει στον πελάτη να είναι ανώτερο και πιο ικανοποιητικό. Βλέπουμε, επίσης, μία στροφή σε κοινωνικές πρακτικές και φιλοσοφίες υπέρ του περιβάλλοντος με την ευρύτερη έννοια-φυσικού και κοινωνικού. Οι εταιρείες προσέχουν το κοινωνικό τους προφίλ αυξάνοντας τις δωρεές και τις χορηγίες τους κάθε χρόνο και δίνουν μεγαλύτερη σημασία στο εργασιακό περιβάλλον και στην ικανοποίηση των εργαζομένων. Ο εναρμονισμός των ελληνικών εταιρειών με αυτές του εξωτερικού και η εφαρμογή των οδηγιών της Ευρωπαϊκής Ένωσης, μας εισάγουν σε ένα ευρύτερο πεδίο δράσης, πιο ανταγωνιστικό, αυστηρό και επαγγελματικό. Το επάγγελμα του ασφαλιστή παύει πλέον να αποτελεί δεύτερη απασχόληση και τα κριτήρια εισαγωγής του σε αυτό τέθηκαν ψηλά. Αυτό φαίνεται και από τη δημιουργία ειδικών τμημάτων για την ασφαλιστική επιστήμη στα ελληνικά πανεπιστήμια. Οι αλλαγές δεν αφορούν μόνο τις ασφαλιστικές εταιρείες αλλά και τις μεσιτικές, τους πράκτορες και τους συμβούλους. Η τάση που διαφαίνεται είναι να ισχυροποιούνται οι μεγάλες μονάδες απορροφώντας τις μικρότερες. Οι επενδύσεις στην τεχνολογία που επιτρέπει ταχύτερες συναλλαγές και η εξειδίκευση των μεσιτών, τους καθιστά σημαντικούς παράγοντες στην ασφαλιστική αγορά με συνεχώς αυξανόμενο μερίδιο αγοράς. Στην Ελλάδα ραγδαίες είναι και οι εξελίξεις όσον αφορά τους πελάτες. Η Ελλάδα στην ουσία είναι χώρα των «ανασφάλιστων» αν εξαιρέσει κανείς τις υποχρεωτικές ασφαλίσεις των οχημάτων. Τα ποσοστά των ασφαλισμένων σε σχέση με τις υπόλοιπες αναπτυγμένες χώρες είναι πολύ χαμηλά, γεγονός που σημαίνει ότι υπάρχει μεγάλο περιθώριο ανάπτυξης. Επίσης, αρχίζει να αλλάζει η νοοτροπία που θέλει τον πελάτη να ψάχνει μόνο βάσει του χαμηλότερου ασφάλιστρου και όχι βάσει του κύρους και της αξιοπιστίας της ασφαλιστικής εταιρείας. Οι πελάτες πλέον είναι πιο απαιτητικοί και θέλουν να «εισπράττουν» ποιότητα σε κάθε τους συναλλαγή. Οι καταστροφές από φυσικά φαινόμενα που κάθε χρόνο είναι μεγαλύτερες και πιο συχνές, το ασφαλιστικό σύστημα υγείας που χρειάζεται αλλαγές και βελτιώσεις, θα κάνουν μονόδρομο την ιδιωτική ασφάλιση που θα έρθει στα ίδια όρια με τις υπόλοιπες ευρωπαϊκές χώρες. Ακολουθώντας τα μεγάλα βήματα που γίνονται στο χώρο μας και μπαίνοντας σε νέα και πιο σύγχρονα πεδία, δεν θα πρέπει να ξεχνάμε τον επαγγελματισμό, το ήθος και την εμπειρία των παλαιότερων στελεχών της αγοράς μας. Είναι, πιστεύω, η μεγαλύτερη περιουσία μας. Για την BROKINS, Βιργινία Ιατροπούλου 14 broker s TIME

broker s TIME 15

4 ο Συνέδριο ΣΕΜΑ «Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων Στηρίζει το Σύγχρονο Επιχειρείν» Στην εποπτεία της ασφαλιστικής αγοράς, στα αιτήματα των μεσιτών ασφαλίσεων προς την κυβέρνηση, στο νέο νομοθετικό πλαίσιο, αλλά και στις καταιγιστικές εξελίξεις που έχει προκαλέσει διεθνώς η κρίση των χρηματαγορών, επικεντρώθηκε το 4ο Συνέδριο του ΣΕΜΑ με τίτλο «Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων στηρίζει το σύγχρονο επιχειρείν». Το Συνέδριο οργανώθηκε στα τέλη Νοεμβρίου στο Χίλτον, υπό την αιγίδα του υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών, με αφορμή τη συμπλήρωση 20 χρόνων από την ίδρυση του ΣΕΜΑ. Κατά τις εργασίες του το ενδιαφέρον των συνέδρων κορυφώθηκε αρκετές φορές. Χαρακτηριστική ήταν η στιγμή κατά την οποία ο πρόεδρος του ΣΕΜΑ, κ. Γιώργος Καραβίας, ζήτησε από τον πρόεδρο της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, κ. Γιώργο Πέτσα, την επιτάχυνση των ελέγχων και κυρίως την απομόνωση όλων των αφερέγγυων εταιρειών. «Ζητούμε την επιτάχυνση των ελέγχων όλων των εταιρειών, ώστε να γνωρίζουμε με ποιους συναλλασσόμαστε. Ποιοι είναι υγιείς και ποιοι δεν είναι, ποιοι επιθυμούν την εξυγίανσή τους και ποιοι όχι, ώστε όσοι δρουν εκτός θεσμικού πλαισίου να τεθούν το ταχύτερο δυνατό στο περιθώριο», τόνισε χαρακτηριστικά ο κ. Καραβίας, για να προσθέσει αμέσως μετά: «Θέλουμε όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες στην αγορά. Μικρές και μεγάλες. Ελληνικές και ξένες. Αλλά τις θέλουμε υγιείς». Ο πρόεδρος του ΣΕΜΑ ζήτησε επίσης τη συμβολή της Επ.Ε.Ι.Α. για την καθιέρωση και εφαρμογή ενός νέου, δίκαιου και αυστηρού κώδικα δεοντολογίας για τους Μεσίτες Ασφαλίσεων, ενός κώδικα ο οποίος θα είναι συνυφασμένος με πειθαρχικές ποινές που θα προβλέπουν ακόμη και διαγραφές μελών. Ο επίτιμος πρόεδρος του ΣΕΜΑ και διευθύνων σύμβουλος της Ευρώπη ΑΕΓΑ, κ. Νίκος Μακρόπουλος, στο χαιρετισμό του υπογράμμισε, μεταξύ άλλων, ότι τα τελευταία χρόνια ο καθοριστικός ρόλος του Μεσίτη στη στήριξη της επιχειρηματικής κοινότητας ενισχύεται ολοένα και περισσότερο, γεγονός το οποίο επιβεβαιώνεται από τη σημαντική αύξηση που παρουσιάζει ο κύκλος εργασιών των μεσιτικών εταιρειών στη χώρα μας. Από την πλευρά του ο πρόεδρος της Επ.Ε.Ι.Α., κ. Γ. Πέτσας, μιλώντας στην ημερίδα του ΣΕΜΑ ανακοίνωσε την προοδευτική ένταση των ελέγχων στην ασφαλιστική αγορά, καθώς και την πρόθεση της Επιτροπής να προχωρήσει 16 broker s TIME

στην κωδικοποίηση της νομοθεσίας για τη διαμεσολάβηση στην ιδιωτική ασφάλιση. Ειδικότερα για τους ελέγχους επεσήμανε ότι θα επικεντρωθούν: - στην άσκηση της διαμεσολάβησης μόνο από πιστοποιημένους επαγγελματίες, - στο ζήτημα της παρακράτησης των δικαιωμάτων, - στην προστασία των καταναλωτών, και - στην πάταξη των αθέμιτων τιμολογήσεων. Τέλος, ο κ. Πέτσας επέμεινε με αναφορές του στις δυσμενείς χρηματοοικονομικές συγκυρίες και τις επιπτώσεις τους στον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης. Στο πλαίσιο της ημερίδας μίλησαν επίσης: Ο τ. πρόεδρος της Αθηναϊκής Ζυθοποιίας, κ. Μηνάς Τάνες, ο οποίος έκανε εκτεταμένη αναφορά στην κρίση και τις επιπτώσεις της στις διεθνείς αγορές, υποστηρίζοντας ότι «οι σεισμοί που ταλαιπωρούν την παγκόσμια οικονομία οφείλονται στην απληστία και την παράλογη ευφορία, αλλά και στα εποπτικά και ελεγκτικά συστήματα, που πολλές φορές αντί να λύνουν προβλήματα γίνονται τμήμα τους». Ο κ. Τάνες περιγράφοντας το ισχύον χρηματοπιστωτικό σύστημα το χαρακτήρισε «καπιταλισμό καζίνο», ενώ μίλησε για κοινωνικές ανισότητες, για ηθική κρίση με υψηλά bonus, για φορολογικούς παράδεισους και τόνισε ότι για να βρεθεί διέξοδος στο αδιέξοδο δεν αρκούν μόνο τα μέτρα αποκατάστασης της εμπιστοσύνης των επενδυτών, αλλά απαιτείται τόνωση της διαφάνειας στις χρηματαγορές, ένταση των ελέγχων, καλύτερη εποπτεία των εταιρειών αξιολόγησης και αποτελεσματικότεροι τρόποι διαχείρισης των κινδύνων. Αναφερόμενος στις επιχειρήσεις και τους κινδύνους που αντιμετωπίζουν υπογράμμισε ότι η ασφάλιση συμβάλλει στη μεταφορά τους, εξασφαλίζοντας τον επιχειρηματία από μια συγκεκριμένη αβεβαιότητα. Τόνισε, τέλος, ότι σωστή διαχείριση των απρόβλεπτων καταστάσεων είναι εκείνη που βρίσκει την κατάλληλη ισορροπία μεταξύ κινδύνου και ανταμοιβής. Ο διευθύνων σύμβουλος της Εθνικής Ασφαλιστικής, κ. Δούκας Παλαιολόγος, υπογράμμισε ότι το σημαντικότερο στοιχείο επιλογής ασφαλιστικής εταιρείας είναι περισσότερο από κάθε άλλη φορά η φερεγγυότητα. Πρόσθεσε δε ότι λόγω της κρίσης όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν πληγεί στα επενδυτικά τους χαρτοφυλάκια και ότι προκειμένου να αντιμετωπίσουν την αρνητική αυτή εξέλιξη θα πρέπει να στοχεύσουν στην κερδοφόρα ανάπτυξη. Ο διευθύνων σύμβουλος του ομίλου Generali στην Ελλάδα, κ. Πάνος Δημητρίου, στάθηκε ιδιαίτερα στο κόστος ασφάλισης, υπογραμμίζοντας ότι το χαμηλό ασφάλιστρο δεν πρέπει να αποτελεί μοναδικό κριτήριο επιλογής της ασφαλιστικής εταιρείας, καθ ότι οι εταιρείες χαμηλού κόστους είναι αυτές οι οποίες, όταν έρχεται η ώρα της «κρίσης», αποδεικνύονται, τελικά, 1 3 2 4 broker s TIME 17

ακριβές. Ο κ. Δημητρίου επέμεινε επίσης στο after sales service τονίζοντας ότι οι διαμεσολαβούντες και κυρίως οι μεσίτες ασφαλίσεων κρίνονται πάντα από τους πελάτες τους, οι οποίοι τους έχουν αναθέσει την εξεύρεση μιας φερέγγυας και αξιόπιστης λύσης. Ο πρόεδρος Κων/νος Καρδασιλάρης & Υιοί Cardico, κ. Νίκος Καρδασιλάρης, αναφέρθηκε στα σύγχρονα ασφαλιστήρια συμβόλαια και στο πως αυτά προσαρμόζονται στις ανάγκες ασφάλισης μιας επιχείρησης, καθώς και στη σπουδαιότητα της ασφάλισης νέων μορφών κινδύνων για τη θωράκιση της επιχειρηματικής κοινότητας. Ο κ. Παναγιώτης Λυσσαίος, διευθύνων σύμβουλος της Marsh Ελλάδος, τόνισε ότι η σωστή αντιμετώπιση και διαχείριση των κινδύνων είναι παράγοντες καθοριστικοί για την επιτυχή πορεία κάθε επιχείρησης, ενώ αναφέρθηκε στην προστιθέμενη αξία που προσδίδουν οι μεσίτες ασφαλίσεων στους πελάτες τους, η οποία, όπως είπε, εκ των πραγμάτων συμβάλλει και στην κερδοφορία τους. Ο κ. Γιώργος Κούμπας, αντιπρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Κούμπας Συμμετοχών, υπογράμμισε ότι η κρίση στις διεθνείς χρηματαγορές προκαλεί στις επιχειρήσεις διαφορετικές ανάγκες ασφάλισης, η κάλυψη των οποίων απαιτεί τη συμβολή συμβούλων υψηλού επαγγελματικού επιπέδου, όπως είναι οι μεσίτες, που με τη σειρά τους θα πρέπει να αναβαθμίσουν τις υπηρεσίες τους διεθνοποιούμενοι σε μεγαλύτερες μονάδες. Στο πλαίσιο του Συνεδρίου αναφορές στο ρόλο των Μεσιτών Ασφαλίσεων έκανε ο πρόεδρος του ΕΒΕΑ, κ. Κωνσταντίνος Μίχαλος, ο οποίος έδωσε ιδιαίτερη έμφαση στην ασφάλιση των εργαζομένων, επισημαίνοντας ότι «Τα πακέτα ομαδικής ασφάλισης μπορούν να αποτελέσουν ένα σημαντικό εργαλείο για τις επιχειρήσεις. Ένα εργαλείο που, λόγω του σχετικά χαμηλού κόστους και των φορολογικών εκπτώσεων, μπορεί να αξιοποιηθεί εύκολα και από τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Μέσα από ένα πρόγραμμα συμπληρωματικής ασφάλισης με παροχές προστασίας υγείας ή ακόμη και σύνταξης, μια επιχείρηση προσφέρει μεγαλύτερη σιγουριά στους εργαζόμενους, ειδικά σε μια εποχή που αμφισβητείται η βιωσιμότητα του ασφαλιστικού συστήματος». Τέλος, ο πρόεδρος της Οργανωτικής Επιτροπής, κ. Σίμος Ξηρογιαννόπουλος, πριν από την έναρξη του Συνεδρίου ευχαρίστησε τους χορηγούς για τη συνεισφορά τους στην επιτυχή πραγματοποίηση της διοργάνωσης και τα μέλη της 1 3 2 4 18 broker s TIME

1 3 2 4 Οργανωτικής Επιτροπής για την πολύτιμη βοήθειά τους. Ελλάδα της δημιουργίας Ο πρώην υφυπουργός Εξωτερικών, κ. Πέτρος Δούκας, τοποθετούμενος στο γεύμα που παρέθεσε ο ΣΕΜΑ για τον εορτασμό των 20 χρόνων από την ίδρυσή του, μεταξύ άλλων, δήλωσε: «Μέσα σ ένα εξαιρετικά δυσμενές διεθνές οικονομικό περιβάλλον, οι δείκτες της ελληνικής οικονομίας δέχονται ισχυρές πιέσεις. Αυτό επιβάλλει πολιτικές αρωγής των ασθενέστερων, σταθεροποίηση του τραπεζικού συστήματος, ώστε να καταστεί δυνατή η χρηματοδότηση της οικονομικής δραστηριότητας και της ανάπτυξης. Η συγκυρία κάνει ακόμη πιο επιτακτική την ανάγκη ανάληψης πρωτοβουλιών για την πάταξη αγκυλώσεων, τη βελτίωση της λειτουργίας του δημοσίου, τη δημιουργία ευνοϊκού επιχειρηματικού περιβάλλοντος και την προσέλκυση ξένων επενδύσεων. Στο πλαίσιο αυτό, βασικός στόχος είναι η τόνωση της οικονομικής και επιχειρηματικής δραστηριότητας, η ανάδειξη της ΕΛΛΑΔΑΣ ΤΗΣ ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑΣ. Χωρίς ανάπτυξη δεν θα έχουμε τα έσοδα που θα στηρίξουν τον κοινωνικό ρόλο του κράτους. Χρειάζεται να τονώσουμε την οικονομική ανάπτυξη με πρωτοβουλίες που δεν θα απαιτούν μεγάλες νέες δαπάνες. Η οικονομική διπλωματία αποτελεί βασικό πυλώνα της εξωτερικής πολιτικής της χώρας μας και για να αναδείξουμε το δυναμισμό και την εξωστρέφεια των ελληνικών επιχειρήσεων έχουμε αναβαθμίσει τις επιχειρηματικές αποστολές στο εξωτερικό, περιλαμβάνοντας σε αυτές όχι μόνο τις παραδοσιακές μεγάλες επιχειρήσεις, αλλά κυρίως μεσαίου μεγέθους και αγροτικές επιχειρήσεις, επιχειρήσεις από την επαρχία, προβάλλοντας έτσι την «άλλη Ελλάδα». Την Ελλάδα της δημιουργίας. Προγραμματίζουμε νέες ημερίδες, όπου θα παρουσιασθεί ό,τι πιο σύγχρονο έχει να επιδείξει η ελληνική βιομηχανία και επιχειρηματικότητα. Επιζητούμε, λοιπόν, τη συνεργασία δυναμικών κλάδων της ελληνικής οικονομίας, όπως του κλάδου Διαμεσολάβησης στην Ιδιωτική Ασφάλιση, στον οποίο πρωταγωνιστικό ρόλο έχουν οι Μεσίτες Ασφαλίσεων, που σε διάστημα ενός έτους κατάφεραν όχι μόνο να αυξήσουν τα έσοδά τους κατά 30%, αλλά και το προσωπικό τους, και μάλιστα στο ίδιο ακριβώς ποσοστό. Το γεγονός αυτό από μόνο του αποτελεί απόδειξη ότι η οικονομική ανάπτυξη δεν μπορεί παρά να έχει θετικό αντίκτυπο στην κοινωνία». broker s TIME 19

οι προκλησεισ του μεσιτη ασφαλισεων στο συγχρονο οικονομικο περιβαλλον Απόσπασμα oμιλίας του κ. Γιώργου Κούμπα* στο 4o Συνέδριο του ΣΕΜΑ. Με την επιδείνωση των οικονομικών συνθηκών, η στρατηγική διαχείρισης κινδύνων θα είναι το κλειδί για την αντιμετώπιση των μελλοντικών προκλήσεων. Οι επιχειρήσεις θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τους επιχειρησιακούς κινδύνους, να αξιολογήσουν τις δυνητικές επιπτώσεις τους και να θέσουν σε εφαρμογή επιχειρηματικά σχέδια έκτακτης ανάγκης. Η Standard & Poor έχει πρόσφατα δηλώσει ότι θα αρχίσει να ενσωματώνει στους ελέγχους της τη δυνατότητα μεθοδολογίας πρακτικών αξιολόγησης κινδύνων των επιχειρήσεων, ως συστατικό αξιολόγησης της πιστοληπτικής τους ικανότητας. Οι επιχειρήσεις έχουν αρχίσει -παγκοσμίως- να «αγκαλιάζουν» αυτές τις προοπτικές με αποτέλεσμα να παρουσιάζουν: - Καλύτερη αναγνώριση των κινδύνων και αξιολόγηση των επιπτώσεών τους. - Ανάπτυξη των πιο εξελιγμένων τεχνικών διαχείρισης των κινδύνων για τον περιορισμό τους. - Εναλλακτικά σενάρια δράσης για την αντιμετώπισή τους. Ο ρόλος του Mεσίτη Aσφαλίσεων Στη σημερινή μεταβαλλόμενη αγορά, η προστασία των ασφαλισμένων είναι άμεσα συνυφασμένη με την έγκαιρη και έγκυρη ενημέρωσή τους από επαγγελματίες του χώρου και αυτοί δεν είναι άλλοι από τους διαμεσολαβούντες στην ιδιωτική ασφάλιση, και ειδικότερα τους Μεσίτες Ασφαλίσεων, οι οποίοι διαφοροποιούνται από τους υπόλοιπους επαγγελματίες γιατί δρουν για λογαριασμό του πελάτη ως αντικειμενικοί σύμβουλοί του, με στόχο την προστασία των συμφερόντων του. Ειδικότερα, είναι οι καταλληλότεροι για να αναλύουν τις ανάγκες των πελατών, να συνθέτουν προϊόντα, να τα διαπραγματεύονται με τις ασφαλιστικές αγορές και να συνδράμουν στο διακανονισμό των τυχόν ζημιών τους. Οι ανεξάρτητοι Σύμβουλοι Ασφαλίσεων- Μεσίτες φιλοδοξούν να είναι σύμμαχοι με τον πελάτη, συνεπείς με την αποστολή τους στις σημερινές συνθήκες, αναγνωρίζοντας και ικανοποιώντας τις ανάγκες του, όπως διαμορφώνονται σήμερα και στο μέλλον. Συγκεκριμένα, ο Μεσίτης Ασφαλίσεων δεν αρκεί πλέον να είναι αυτός ο οποίος, συνεργαζόμενος με πολλές ασφαλιστικές εταιρείες, θα εξασφαλίζει τη φθηνότερη προσφορά, ή αυτός που θα προσφέρει τις «δωρεάν» συμβουλές, ή ο «επικοινωνιακά» αποδεκτός, ο «συμπαθής» μεσολαβητής ή και όλα αυτά μαζί. Σήμερα, οι προτάσεις-συμβουλές προς τον πελάτη θα πρέπει να εξασφαλίζουν διαρκώς: 1. Γνώση των νέων προτεραιοτήτων δράσης και των αντίστοιχων κινδύνων του στη διεθνή οικονομική κρίση. 2. Γνώση των προϊόντων, αλλά και της φερεγγυότητας των ασφαλιστών. 3. Γνώση των δυνατοτήτων ανάληψης του κόστους ασφάλισης από τον πελάτη και αντίστοιχη διαχείριση των προτεραιοτήτων στις καλύψεις των κινδύνων. Η μεγάλη πρόκληση για την επιτυχή ανταπόκριση σε όλα τα προηγούμενα είναι πώς θα αξιοποιήσει ο Μεσίτης Ασφαλίσεων τα απαιτούμενα μέσα (κεφάλαια - ανθρώπινους πόρους - τεχνολογία) για την εκπλήρωση της αποστολής του στο μέλλον. Η τάση για μείωση των ασφαλιστικών δαπανών ως κόστος λειτουργίας των επιχειρήσεων, η αμφισβήτηση της αναγκαιότητας των διαμεσολαβητών και η κατάργηση των συμβούλων, θέτει το Μεσίτη Ασφαλίσεων εκτός αγοράς; Ή, αντίθετα, η δυσκολία ανεύρεσης ανταγωνιστικών όρων ασφάλισης διεθνώς, η ευθύνη επιλογής και παρακολούθησης φερέγγυων ασφαλιστικών οργανισμών, η αντιμετώπιση της αυξημένης δυσκολίας στην είσπραξη αποζημιώσεων λόγω περιορισμένης ρευστότητας, τον καθιστούν περισσότερο αναγκαίο από ποτέ; 20 broker s TIME