Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς τους Δανειολήπτες με Οικονομικές Δυσχέρειες

Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς τους Δανειολήπτες με Οικονομικές Δυσχέρειες Ιούνιος 2015 1

Η ΠΑΓΚΡΗΤΙΑ ΤΡΑΠΕΖΑ στο πλαίσιο της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (ΔΕΚ) η οποία καθιερώνεται με τον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν. 4224/2013, εκδίδει το παρόν έντυπο με σκοπό την ενημέρωση των δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσχέρειες. Με τον Κώδικα Δεοντολογίας θεσπίζονται οι γενικές αρχές συμπεριφοράς και υιοθετούνται οι πρακτικές, που έχουν ως στόχο την ενίσχυση του κλίματος εμπιστοσύνης, την αμοιβαία δέσμευση και την ανταλλαγή της αναγκαίας πληροφόρησης και ενημέρωσης, μεταξύ Τράπεζας και δανειολήπτη. Στόχος είναι η κάθε πλευρά να είναι σε θέση να σταθμίσει τα οφέλη ή τις συνέπειες εναλλακτικών λύσεων εξυπηρέτησης ή οριστικής διευθέτησης των δανείων σε καθυστέρηση* με τελικό στόχο την εύρεση μιας βιώσιμης λύσης, μέσα από την πρόταση της κατά περίπτωση καταλληλότερης λύσης. Ενημερωθείτε για τη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων και την έννοια του Συνεργάσιμου Δανειολήπτη και γνωρίστε τις δυνατότητες που σας παρέχονται. Στην Τράπεζα μας θα βρούμε μαζί τις λύσεις! * H εξέταση στα πλαίσια της παρούσας, δανείων των οποίων έχει καταγγελθεί η σύμβαση είναι προαιρετική για την Τράπεζα 2

1. Συνεργάσιμος Δανειολήπτης Για την εξεύρεση της καταλληλότερης βιώσιμης λύσης, κάθε δανειολήπτης θα πρέπει να είναι συνεργάσιμος με τα Πιστωτικά Ιδρύματα, υπό την έννοια ότι : Παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στην Τράπεζα, Προβαίνει σε ορισμό ενός προσώπου ως αντικλήτου επικοινωνίας, Είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με την Τράπεζα και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές εντός 15 εργάσιμων ημερών, Προβαίνει αυτοπροσώπως είτε μέσω του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση προς την Τράπεζα, Πληροφοριών αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση ή/και Πληροφοριών, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στη μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του ( πχ. Πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του (κληρονομιά κλπ.), απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, καταγγελίες δανειακών συμβάσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής, κλπ.), και Συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης των οφειλών του με την Τράπεζα, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας 3

2. Εύλογες Δαπάνες Διαβίωσης (ΕΔΔ) και Βιωσιμότητα Επιχειρήσεων Οι τράπεζες προχωρούν σε προτάσεις λύσεων ρύθμισης ή/και οριστικής διευθέτησης, λαμβάνοντας υπόψη τις ΕΔΔ, όπως αυτές απορρέουν από τα στοιχεία της στατιστικής έρευνας Οικογενειακών Προϋπολογισμών που διενεργείται από την Ελληνική Στατιστική Υπηρεσία (η σχετική μεθοδολογία και το ενημερωτικό σημείωμα είναι διαθέσιμα στις ηλεκτρονικές διευθύνσεις www.efpolis.gr και www.hba.gr) Η αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης των δανειοληπτών γίνεται λαμβάνοντας υπόψη την 1 η Ομάδα δαπανών, οι οποίες θεωρούνται οι πιο βασικές για την διαβίωση του νοικοκυριού. Κάθε νοικοκυριό αντιμετωπίζεται ως μια ξεχωριστή περίπτωση με διαφορετικές ανάγκες, ανάλογα με την σύνθεση του. Οι βασικές δαπάνες που περιλαμβάνονται στην κατασκευή του «καλαθιού» των εύλογων δαπανών διαβίωσης των νοικοκυριών είναι : Όλες οι δαπάνες διατροφής Όλες οι δαπάνες ένδυσης και υπόδησης Δαπάνες για λοιπές οικονομικές υπηρεσίες Δαπάνες υπηρεσιών κοινωνικής προστασίας Όλες οι δαπάνες που σχετίζονται με την κατοικία Όλες οι δαπάνες υπηρεσιών εκπαίδευσης Όλα τα έξοδα κίνησης, συντήρησης & επισκευής μεταφορικών μέσων, καθώς και ασφάλιστρα αυτοκινήτου-μηχανής, Δαπάνες ειδών και υπηρεσιών υγείας Όλες οι δαπάνες χρήσης μέσων μαζικής μεταφοράς, Όλες οι δαπάνες υπηρεσιών τηλεφωνίας και ταχυδρομικών υπηρεσιών Δαπάνες που σχετίζονται με την επισκευή και συντήρηση των διαρκών αγαθών οικιακής χρήσης Δαπάνες σχετικά με την ενημέρωση και τη μόρφωση Όλα τα αγαθά για τη συνήθη οικιακή κατανάλωση Δαπάνες αγαθών - υπηρεσιών -ατομικής καθαριότητας καλλωπισμού και λοιπά προσωπικά είδη, και δαπάνες σχετικά με τα κατοικίδια ζώα 4

Οι Εύλογες Δαπάνες Διαβίωσης (ΕΔΔ) δηλώνονται στο έντυπο της Τυποποιημένης Κατάστασης Οικονομικής Πληροφόρησης (ΤΥ.Κ.Ο.Π.) και αξιοποιούνται σε συνδυασμό και με άλλα στοιχεία, όπως είναι η οικονομική κατάσταση, το ιστορικό της οικονομικής συμπεριφοράς, η τρέχουσα και η μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής, κλπ. Ειδικότερα στην περίπτωση των επιχειρήσεων, θα αξιολογείται η βιωσιμότητα της επιχείρησης με βάση το υποβαλλόμενο επιχειρηματικό σχέδιο ή σχέδιο αναδιάρθρωσης της επιχείρησης, τις προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου, τις εκτιμώμενες μελλοντικές ταμειακές ροές, κλπ. Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων 1 3 5 2 4 Σύμφωνα με τις αρχές του Κώδικα Δεοντολογίας του ν.4224/2013 και προκειμένου να συνεχίσετε να θεωρείστε συνεργάσιμος δανειολήπτης, θα πρέπει να είστε διαθέσιμος σε επικοινωνία με τη Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα, να ανταποκρίνεστε σε εύλογο χρονικό διάστημα στα αιτήματα της Τράπεζας αναφορικά με τη συμπλήρωση των απαραίτητων εγγράφων, αλλά και την κατάθεση των αντίστοιχων ή ζητούμενων δικαιολογητικών και επιπρόσθετων πληροφοριακών σας στοιχείων. 5

Στάδιο 1 Επικοινωνία Έγγραφη επικοινωνία με αναλυτική πληροφόρηση αναλυτικά με τις καθυστερημένες οφειλές σας και τα σημεία επικοινωνίας όπου οι εξειδικευμένοι υπάλληλοι και τα στελέχη της Παγκρήτιας Συνεταιριστικής Τράπεζας θα σας παρέχουν τα απαραίτητα έγγραφα σχετικά με την «Έντυπη Οικονομική Πληροφόρηση» και το «Ενημερωτικό Φυλλάδιο Κώδικας Δεοντολογίας του Ν.4224/2013». Ειδικά σημεία επικοινωνίας : Τα 55 καταστήματα του Δικτύου της Παγκρήτας Τράπεζας και η ηλεκτρονική διεύθυνση www.pancretabank.gr Ειδική Ενημέρωση για την έναρξη ισχύος του Κώδικα δεοντολογίας : εφόσον η οφειλή σας από την 01.01.2015, που τίθεται σε εφαρμογή ο Κώδικας Δεοντολογίας, υπερβεί τις σαράντα πέντε (45) ημερολογιακές ημέρες καθυστέρησης, η Τράπεζα θα σας αποστείλει ειδοποίηση με συστημένη επιστολή για την ένταξη σας στην Δ.Ε.Κ., εάν η οφειλή σας την 01.01.2015 βρίσκεται ήδη σε καθυστέρηση μεγαλύτερη σαράντα πέντε (45) ημερολογιακών ημερών, τότε θα λάβετε σχετική ειδοποίηση το αργότερο μέχρι την 30-6-2015. 6

Στάδιο 2 Υποβολή στοιχείων οικονομικής πληροφόρησης δανειολήπτη και συνενεχομένων Εφόσον λάβετε έγγραφη ειδοποίηση από την Τράπεζα σχετικά με ληξιπρόθεσμες οφειλές σας, ή επιθυμείτε να ενταχθείτε στη Δ.Ε.Κ. του Κώδικα Δεοντολογίας χωρίς να έχετε ληξιπρόθεσμες οφειλές, ή και αν ακόμα η τράπεζα μας έχει ήδη καταγγείλει την μεταξύ μας σύμβαση συνεργασίας, συμπληρώστε και προσκομίστε στο Κατάστημα συνεργασίας σας εντός προθεσμίας δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών από την παραλαβή της έγγραφης ειδοποίησης, ένα από τα παρακάτω έντυπα, ανάλογα της κατηγορίας στην οποία εντάσσεστε, συνοδευόμενα από τα τυχόντα υποστηρικτικά στοιχεία τα οποία θα σας ζητηθούν: την «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης (ΤΥΚΟΠ)» για τα Φυσικά Πρόσωπα, ή το «Τυποποιημένο Έντυπο Υποβολής Πληροφόρησης» για τις επιχειρήσεις Τα παραπάνω στοιχεία είναι απολύτως απαραίτητα για την ορθή αξιολόγηση της κατάστασής σας και την υποβολή της καταλληλότερης πρότασης λύσης ρύθμισης, ή οριστικής διευθέτησης των οφειλών σας. Εξειδικευμένα στελέχη, οι αρμόδιοι υπάλληλοι Διαχείρισης Καθυστερήσεων της τράπεζας μας, βρίσκονται στη διάθεση σας να σας παρέχουν οποιαδήποτε πληροφορία ή διευκρίνιση σχετικά με τη συμπλήρωση των τυποποιημένων εντύπων. Σε περίπτωση που αντιμετωπίζετε δυσκολία στην κατανόηση/συμπλήρωσή τους, μπορείτε εκτός των αρμόδιων υπαλλήλων μας να απευθυνθείτε στους αρμόδιους ανεξάρτητους φορείς (βλ. Παράρτημα «Φορείς παροχής συμβουλευτικής συνδρομής» 7

Πώς και Πού θα επιστρέψετε τα αναγκαία έγγραφα του Σταδίου 2; Όλα τα απαραίτητα έγγραφα πρέπει να τα επιστρέψετε στο κατάστημα συνεργασίας σας, μέσα στις καθορισμένες ημερομηνίες, δηλ. σε δεκαπέντε (15) εργάσιμες ημέρες από την παραλαβή της έγγραφης ειδοποίησης σας, ή της ημερομηνίας ζήτησης επιπρόσθετων στοιχείων και εγγράφων. Όσο πιο γρήγορα επιστρέψετε όλα τα απαραίτητα έγγραφα, τόσο πιο γρήγορα θα ξεκινήσει η διαδικασία αξιολόγησης της οικονομικής σας κατάστασης του Σταδίου 3, της Δ.Ε.Κ., Είναι εξαιρετικά σημαντικό να θυμάστε ότι η υποβολή ανακριβών και μη επικαιροποιημένων στοιχείων της οικονομικής σας κατάστασης, εκτός του ότι θα εμποδίσουν την ορθή αξιολόγηση των δεδομένων που σας αφορούν, μπορεί να οδηγήσουν στο χαρακτηρισμό σας ως «μη συνεργάσιμου δανειολήπτη» με τις συνέπειες που αναφέρονται στον Κώδικα Δεοντολογίας. Από την ορθότητα και πληρότητα εξ άλλου των παρεχόμενων στην τράπεζα πληροφοριών και στοιχείων, κρίνεται η εύρεση μια βιώσιμης λύσης στο πλαίσιο των οικονομικών σας δυνατοτήτων. Η Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα, μετά την παραλαβή των παραπάνω εντύπων και δικαιολογητικών, μπορεί, να σας ζητήσει πρόσθετα οικονομικά στοιχεία και πληροφορίες (οπότε τα χρονικά όρια για την απάντηση στο αίτημα σας αρχίζουν από την ημερομηνία παραλαβής των πρόσθετων στοιχείων που σας ζητήθηκαν), αλλά και να αντλήσει αυτά από άλλες νόμιμες πηγές, με κάθε πρόσφορο νόμιμο μέσο. Σε περίπτωση μη έγκαιρης ανταπόκρισης σας, η Τράπεζα οφείλει να σας στείλει προειδοποιητική επιστολή, επισημαίνοντας τον κίνδυνο χαρακτηρισμού σας ως «μη Συνεργάσιμου Δανειολήπτη», χαρακτηρισμός που επιφέρει τις συνέπειες που περιγράφονται στον Κώδικα Δεοντολογίας. 8

Στάδιο 3 Αξιολόγηση οικονομικών στοιχείων & συνολικής οικονομικής κατάστασης δανειολήπτη & λοιπών ενεχομένων. Για την ως άνω αξιολόγηση λαμβάνονται υπόψη τα οικονομικά και περιουσιακά στοιχεία που προσκόμισαν όλοι οι ενεχόμενοι, τα δεδομένα οικονομικής συμπεριφοράς όλων των ενεχομένων που είτε η Τράπεζα διαθέτει από την συνεργασία της με αυτούς, είτε συλλέγει από βάσεις δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, όπως η ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ, τα χαρακτηριστικά και η αξία των τυχόν περιουσιακών στοιχείων των ενεχομένων, η οικογενειακή κατάσταση τους, τα τρέχοντα εισοδήματα τους, οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης, όπως εκάστοτε ορίζονται, το συνολικό ύψος των οφειλών τους. Καθ όλη τη διάρκεια της αξιολόγησης ο οφειλέτης, συνοφειλέτης ή/και εγγυητής οφείλουν να συνεργάζονται με τα αρμόδια στελέχη της Τραπέζης καλόπιστα, με σκοπό τη διευκόλυνση και επιτάχυνση της σχετικής διαδικασίας. Τυχόν άρνηση συνεργασίας ή μη έγκαιρη ανταπόκριση του οφειλέτη, συνοφειλέτη ή εγγυητή, καθιστά αυτούς μη συνεργάσιμους, με τις συνέπειες που αναφέρονται στον Κώδικα Δεοντολογίας. 9

Αν είστε επιχείρηση, επιπλέον αξιολογούνται επιπρόσθετα στοιχεία. Ενδεικτικά και όχι περιοριστικά : Το υποβαλλόμενο επιχειρηματικό σχέδιο ή σχέδιο αναδιάρθρωσης της επιχείρησης ή του ομίλου επιχειρήσεων σας, Η ίδια συμμετοχή των βασικών μετόχων στο χρηματοδοτικό πλάνο του επενδυτικού σας σχεδίου, Οι προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου της επιχείρησης σας, Οι εκτιμώμενες μελλοντικές ταμειακές ροές, οι οποίες συνηγορούν υπέρ της εκτίμησης ότι υφίσταται δυνατότητα εξυπηρέτησης των οφειλών σας, Οι παράγοντες κινδύνου του επιχειρηματικού σας σχεδίου, οι ενδεχόμενες επιπτώσεις στη δυνατότητα αποπληρωμής και τα πιθανά μέτρα αποφυγής αυτών των κινδύνων και των δυσμενών επιπτώσεων τους στο υποβαλλόμενο σχέδιο. 10

Ενημερωτικό Έντυπο Στάδιο 4 Υποβολή κατάλληλης πρότασης λύσης ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης οφειλών Η Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα μπορεί να σας προτείνει μία ή περισσότερες λύσεις, σύμφωνα με την αξιολόγηση των δεδομένων της οικονομικής σας κατάστασης, με περιγραφή των όρων αυτών των λύσεων προκειμένου να επιλέξετε την προσφορότερη. Οι λύσεις μπορούν να κατηγοριοποιηθούν ως εξής: Τροποποίηση της υφιστάμενης σύμβασης δανείου / πίστωσης, Χορήγηση νέου δανείου, το ποσό του οποίου θα διατεθεί για την εξόφληση των παλαιών οφειλών, Οριστική διευθέτηση, που συνίσταται στην οριστική εξόφληση των οφειλών, με εφάπαξ καταβολή ή άλλη ισοδύναμου αποτελέσματος μεταβίβαση περιουσίας. Τα γενικά χαρακτηριστικά των λύσεων που μπορεί να προσφερθούν αποτυπώνονται στο Παράρτημα Β του παρόντος. Εφόσον χρειάζεστε βοήθεια για την αξιολόγηση των προτεινόμενων λύσεων, αρμόδια στελέχη της Τράπεζας θα σας παρέχουν εξειδικευμένη πληροφόρηση και διευκρινίσεις. Εφόσον επιθυμείτε τη συνδρομή ανεξάρτητου φορέα, μπορείτε να απευθυνθείτε σε Φορείς Παροχής Συμβουλευτικής Συνδρομής (βλ. Παράρτημα Α «Φορείς παροχής συμβουλευτικής συνδρομής»). 11

Κάθε λύση που σας προτείνεται από τη Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα είναι εξατομικευμένη, εκτός και αν επιλέξετε τη συνολική ρύθμιση των οφειλών σας κατά την υποβολή του αιτήματος σας. Στην απόδειξη παραλαβής της Τυποποιημένης Οικονομικής Κατάστασης, εκτός των άλλων, σημειώνονται τα χρονικά όρια εντός των οποίων η Τράπεζα δεσμεύεται να σας προτείνει τις κατά ανωτέρω λύσεις. Αφετηρία για τον υπολογισμό των χρονικών ορίων αυτών είναι είτε η ημερομηνία της ως άνω απόδειξης παραλαβής, είτε ο χρόνος υποβολής των τυχόν συμπληρωματικών στοιχείων που τυχόν σας ζητήθηκαν. Η Τράπεζα σας καλεί να προσέλθετε, μαζί με τους τυχόν συνοφειλέτες ή/και εγγυητές, στο Κατάστημα συνεργασίας σας εντός του προαναφερθέντος χρονικού διαστήματος, για να σας γίνει η παρουσίαση των προτεινόμενων λύσεων. Ως οφειλέτης πρέπει να καταβάλετε κάθε δυνατή προσπάθεια να ανταποκριθείτε στην πρόσκληση μαζί με όλους τους συνενεχόμενους στη συγκεκριμένη οφειλή. Κατά την παρουσίαση, σας επεξηγούνται οι προτεινόμενες λύσεις και σας παρέχονται οι τυχόν απαραίτητες διευκρινίσεις, ώστε να σχηματίσετε σαφή αντίληψη των λύσεων και των μεταξύ τους διαφορών. 12

Μετά την ολοκλήρωση της παρουσίασης σας παραδίδεται (στον οφειλέτη και τους λοιπούς συνενεχόμενους), το Τυποποιημένο Έντυπο Πρότασης Λύσεων, έναντι απόδειξης παραλαβής, που πρέπει να υπογράψετε. Στο ως άνω Τυποποιημένο Έντυπο Πρότασης Λύσεων : - σας περιγράφονται οι λύσεις και οι όροι κάθε μίας, - σας αναφέρονται περιληπτικά τα κριτήρια αξιολόγησης, - σας επεξηγούνται περιληπτικά οι επιπτώσεις κάθε λύσης, - σας υπενθυμίζεται το δικαίωμα σας να ζητήσετε συνδρομή ή συμβουλή από φορέα του Παραρτήματος Α και - σας γνωστοποιείται ότι πρέπει, εντός προθεσμίας δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών, εναλλακτικά : να αποδεχθείτε μία από τις προτεινόμενες λύσεις, αντιπροτείνετε εγγράφως άλλη λύση με τα απαραίτητα τυχόν δικαιολογητικά να δηλώσετε εγγράφως ότι αρνείστε οποιαδήποτε λύση. Η Τράπεζα μας αν και καταβάλει προσπάθεια να διατυπώνει περισσότερες της μιας προτεινόμενες λύσεις, ώστε να έχετε δυνατότητες επιλογής, γίνεται κατανοητό ότι αυτό δεν είναι πάντα εφικτό. Εάν σας προτείνεται ως κατάλληλη μόνο η λύση οριστικής διευθέτησης, η Τράπεζα μας θα αναφέρει στο ως άνω Τυποποιημένο Έντυπο τους λόγους για τους οποίους δεν προτείνεται λύση ρύθμισης. 13

Διευκρινίζουμε ότι, σε περίπτωση ύπαρξης συνοφειλετών ή/και εγγυητών η πρόταση μας προς εσάς διατυπώνεται και προς τον συνοφειλέτη ή/και τον/τους εγγυητή /τές, οι οποίοι καλούνται στην κατά τα προαναφερθέντα παρουσίασή της και οι οποίοι έχουν τα ίδια δικαιώματα και υποχρεώσεις με εσάς. Σε περίπτωση μη προσέλευσης όλων των συνενεχομένων ή μη αποδοχή της ίδιας λύσης από όλους, παρέχεται το δικαίωμα στην Τράπεζα μας να αρνηθεί τη συμφωνία λύσης και να κατατάξει όλους τους συνενεχομένους ως μη συνεργάσιμους, κατά τα αναφερόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας. Αφού παραλάβετε το Τυποποιημένο Έντυπο Πρότασης Λύσεων, που σας αφορά, πρέπει, εντός αποκλειστικής προθεσμίας δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών, να προχωρήσετε σε μια από τις ακόλουθες ενέργειες: Α π ο δ ο χ ή μ ί α ς α π ό τ ι ς π ρ ο τ ε ι ν ό μ ε ν ε ς λ ύ σ ε ι ς Α ν τ ι π ρ ό τ α σ η λ ύ σ η ς Ά ρ ν η σ η ο π ο ι α σ δ ή π ο τ ε λ ύ σ η ς 14

1. Α π ο δ ο χ ή μ ί α ς α π ό τ ι ς π ρ ο τ ε ι ν ό μ ε ν ε ς λ ύ σ ε ι ς Εφόσον ως οφειλέτης (συνοφειλέτης ή/και εγγυητής) αποδέχεστε μια από τις προτεινόμενες λύσεις, πρέπει να το δηλώσετε, είτε αμέσως μετά την ολοκλήρωση της προαναφερθείσας παρουσίασης, είτε μετά από αυτή, εντός της ανωτέρω αποκλειστικής προθεσμίας από την παραλαβή του ως άνω Τυποποιημένου Εντύπου Πρότασης Λύσεων, με επίσκεψή σας στο Κατάστημα μας στο οποίο έγινε η παρουσίαση και να προχωρήσετε με την υπογραφή της σχετικής σύμβασης ρύθμισης της οφειλής σας. Μη εμπρόθεσμη ανταπόκριση σας, σας καθιστά μη συνεργάσιμους και εφαρμόζονται τα αναφερόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας περί «μη συνεργάσιμου δανειολήπτη». 15

Α π ο δ ο χ ή μ ί ς α π ό τ ι 2. π ρ ο Α τ ν ε τ ι ν π ό ρ μ ό ε τ ν α ε σ ς η λ λ ύ ύ σ σ ε η ι ς Εάν ως οφειλέτης (συνοφειλέτης ή εγγυητής) δεν αποδέχεστε μεν καμία από τις προτεινόμενες λύσεις, αλλά έχετε διαμορφώσει άλλη πρόταση, μπορείτε να την αντιπροτείνετε στην Τράπεζα μας, υποβάλλοντας την στο κατάστημα συνεργασίας σας, εντός της ανωτέρω προθεσμίας. Η αντιπρόταση υποβάλλεται μόνο εγγράφως και με απόδειξη παραλαβής από το κατάστημα συνεργασίας σας, ώστε να βεβαιώνεται και η ημερομηνία υποβολής της. Η αντιπροτεινόμενη λύση πρέπει να είναι: σαφής ως προς το περιεχόμενό της, επαρκώς αιτιολογημένη και να συνοδεύεται με όλα τα δικαιολογητικά και έγγραφα που αποδεικνύουν τους ισχυρισμούς στους οποίους η αντιπρόταση σας βασίζεται, εύλογη, όσον αφορά στο χρόνο αποπληρωμής και το συνολικό ποσό που θα καταβληθεί, να συμφωνούν εγγράφως σε αυτή όλοι οι συνενεχόμενοι στην υπό ρύθμιση οφειλή, όπως και κάθε τυχόν προτεινόμενος εγγυητής. Η Τράπεζα μας αναλαμβάνει την υποχρέωση να εξετάσει και αξιολογήσει την αντιπρόταση σας, ο δε αντιπροτείνων υποχρεούται να προσκομίσει τα πρόσθετα έγγραφα που ενδεχομένως του ζητηθούν και γενικότερα να συνεργασθεί με την Τράπεζα, χωρίς καθυστερήσεις, για την ολοκλήρωση της αξιολόγησης. 16

2. Α ν τ ι π ρ ό τ α σ η λ ύ σ η ς Η Τράπεζα μας διατηρεί το δικαίωμα: α) Να αποδεχθεί την αντιπρόταση του οφειλέτη Η απόφαση αυτή σας γνωστοποιείται με απλή επιστολή. Με την ίδια γνωστοποίηση σας καλούμε να προσέλθετε στο Κατάστημα συνεργασίας σας, στο οποίο έγινε η κατά τα ανωτέρω παρουσίαση, εντός δεκαπέντε (15) ημερών για να υπογράψετε τη σχετική σύμβαση ρύθμισης. Μη εμπρόθεσμη ανταπόκριση σας, σας καθιστά μη συνεργάσιμους και εφαρμόζονται τα αναφερόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας περί μη «συνεργάσιμου δανειολήπτη» β) Να προσαρμόσει την αντιπροτεινόμενη λύση σε νέα Στην περίπτωση αυτή, η Τράπεζα σας καλεί στο Κατάστημα, στο οποίο έγινε η παρουσίαση των αρχικών προτάσεων μας, για παρουσίαση της νέας προτεινόμενης λύσης, οπότε εφαρμόζονται ανάλογα τα αναφερόμενα παραπάνω του Σταδίου 4. Κατόπιν αυτού, δεν δικαιούστε να αντιπροτείνετε εκ νέου, δικαιούστε όμως να επιλέξετε μεταξύ του συνόλου των λύσεων, των αρχικών και της ανωτέρω αναπροσαρμοσμένης λύσης, εκτός εάν η Τράπεζα, βάσει των νέων στοιχείων που προσκομίσατε, απέρριψε κάποια από αυτές. γ) Να αρνηθεί την αντιπρόταση του οφειλέτη Στην περίπτωση αυτή η Τράπεζα σας γνωστοποιεί την απόφασή της να μην αποδεχθεί την αντιπρόταση που υποβάλατε και σας καλεί είτε να επιλέξετε μία από τις αρχικά προταθείσες λύσεις, είτε, σε περίπτωση που έχει προταθεί μια λύση, να προσέλθετε στο Κατάστημα της Τραπέζης στο οποίο έγινε η κατά τα ανωτέρω παρουσίαση για να υπογράψετε την σχετική σύμβαση ρύθμισης, οπότε εφαρμόζονται τα αναφερόμενα παραπάνω του Σταδίου 4. 17

3. Ά ρ ν η σ η ο π ο ι α σ δ ή π ο τ ε λ ύ σ η ς Μπορείτε επίσης είτε να δηλώσετε ρητά με έγγραφο, που απευθύνετε στην Τράπεζα μας, ή να καταθέσετε στο προαναφερόμενο Κατάστημα συνεργασίας σας, ότι δεν αποδέχεστε τις προτεινόμενες λύσεις, εντός της προθεσμίας των δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών, είτε να αφήσετε να παρέλθει άπρακτη η προθεσμία αυτή, οπότε η μη αποδοχή συνάγεται. Στην περίπτωση αυτή πρέπει να γνωρίζετε ότι θα κατηγοριοποιηθείτε μη συνεργάσιμοι. 18

Διατήρηση Επικοινωνίας (υποχρεώσεις στο πλαίσιο της ρύθμισης) Εφόσον έχετε ενταχθεί στη Δ.Ε.Κ. και έχει τεθεί σε εφαρμογή μια από τις προταθείσες λύσεις ρύθμισης ή διευθέτησης των οφειλών σας, θα συνεχίσουμε να είμαστε σε επαφή μαζί σας, ώστε να είμαστε σίγουροι ότι η επιλεγείσα λύση παραμένει η πλέον κατάλληλη για εσάς. Στο ίδιο πλαίσιο και προκειμένου να διατηρείτε το χαρακτηρισμό του «Συνεργάσιμου Δανειολήπτη», εάν οι οικονομικές σας συνθήκες αλλάξουν, είναι πολύ σημαντικό να έρθετε άμεσα σε επαφή μαζί μας για να συζητήσουμε εκ νέου τα νέα δεδομένα της κατάστασης σας και να είμαστε σε θέση να αξιολογήσουμε πιθανές άλλες επιλογές, οι οποίες να είναι πλέον περισσότερο κατάλληλες για εσάς. Η Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα θα είναι πάντα διαθέσιμη να σας υποστηρίξει καθ όλη τη διάρκεια της διαδικασίας. 19

Στάδιο 5 Υποβολή ένστασης δανειολήπτη Κίνδυνος χαρακτηρισμού σας ως «μη Συνεργάσιμος Δανειολήπτης» Εφόσον παρέλθουν από την πλευρά σας άπρακτες οι οριζόμενες κατά το Στάδιο 2 και Στάδιο 4 της Δ.Ε.Κ. προθεσμίες, εντός δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών από την παρέλευση τους, θα λάβετε από την Τράπεζα μας προειδοποιητική επιστολή για το ενδεχόμενο και τις συνέπειες του χαρακτηρισμού σας ως «Μη Συνεργάσιμος Δανειολήπτης». Επισημαίνεται ότι η κατηγοριοποίηση σας ως «μη συνεργάσιμος δανειολήπτης» συνεπάγεται και τον κίνδυνο πλειστηριασμού της μοναδικής σας κατοικίας εφόσον είστε Φυσικό Πρόσωπο. Εφόσον κινδυνεύετε να χαρακτηριστείτε ως «μη συνεργάσιμος δανειολήπτης» με συνέπεια να χάσετε τη μοναδική σας κατοικία, ο Κώδικας Δεοντολογίας σας παρέχει το δικαίωμα υποβολής ένστασης σχετικά με την τήρηση των διαδικασιών που ορίζονται σε αυτόν και περιγράφονται στο παρόν Ενημερωτικό Φυλλάδιο. Επιτροπή Ενστάσεων Υποβολή Ενστάσεως Απόφαση επί της ενστάσεως 20

Επιτροπή Ενστάσεων Στην Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα λειτουργεί Επιτροπή Ενστάσεων, η οποία συγκροτείται από τρία ανώτερα στελέχη, τα οποία δεν απασχολούνται στις λειτουργίες έγκρισης, χορήγησης, ρύθμισης, αναδιάρθρωσης και ελέγχου των πιστοδοτήσεών της. Πρόεδρος της Επιτροπής Ενστάσεων ορίζεται ο Διευθυντής Διοικητικού της Τράπεζας και μέλη ο Διευθυντής Εσωτερικού Ελέγχου και ο Προϊστάμενος Διαχείρισης Ποιότητας. Ο Προϊστάμενος Κανονιστικής Συμμόρφωσης αναπληρώνει όποιο από τα μέλη της Επιτροπής απουσιάζει ή κωλύεται. Η Επιτροπή Ενστάσεων είναι αρμόδια για την εξέταση των ενστάσεων που υποβάλλουν οφειλέτες κατ εφαρμογή του προαναφερθέντα Κώδικα Δεοντολογίας. Για την εκπλήρωση των καθηκόντων της αυτών, η Επιτροπή Ενστάσεων υποστηρίζεται από κατάλληλα εκπαιδευμένο και επαρκές, κατά τις περιστάσεις, προσωπικό και συνεπικουρείται από τις κατά περίπτωση αρμόδιες υπηρεσίες της Τραπέζης. 21

Υποβολή Ενστάσεως Η ένσταση μπορεί να υποβάλλεται μόνο για τη μη τήρηση εκ μέρους της Τραπέζης της διαδικασίας που προβλέπεται για την κατηγοριοποίηση του οφειλέτη ως μη συνεργάσιμου και όχι επί της ουσίας της αξιολόγησης και κατηγοριοποίησης του οφειλέτη. Ένσταση κατά πρότασης λύσης της Τραπέζης δεν χωρεί, δεδομένης της δυνατότητας του οφειλέτη να αντιπροτείνει λύση (βλ. ανωτέρω. Περίπτωση 2 του Σταδίου 4). Συνεπώς ένσταση που αφορά μόνο σε προταθείσα λύση ή κατά το μέρος που αφορά σε τέτοια λύση δεν εξετάζεται. Η ένσταση υποβάλλεται -δεν αποστέλλεται- από τον οφειλέτη ( ο οποίος έχει κατηγοριοποιηθεί ή κινδυνεύει να κατηγοριοποιηθεί ως μη συνεργάσιμος), εγγράφως στο Ειδικό Σημείο Επικοινωνίας του Καταστήματος Συνεργασίας του ενιστάμενου εντός είκοσι (20) ημερών μετά την ειδοποίηση για την ως άνω κατηγοριοποίηση ή την πρόθεση κατηγοριοποίησης. Η Τράπεζα μας διαθέτει σε όλα τα Καταστήματα της Τυποποιημένα Έντυπα Ενστάσεων, για την διευκόλυνση των οφειλετών που επιθυμούν να υποβάλουν ένσταση. Η χρήση των εντύπων αυτών δεν είναι υποχρεωτική. Σε κάθε περίπτωση όμως κάθε ένσταση πρέπει να είναι σαφής και τεκμηριωμένη. Προς τούτο πρέπει αφενός να αναγράφεται με σαφήνεια και ακρίβεια στο έγγραφο της ένστασης ποιο σημείο ή τμήμα της διαδικασίας, όπως αυτή περιγράφεται στον Κώδικα Δεοντολογίας και στο παρόν Ενημερωτικό Φυλλάδιο, δεν τηρήθηκε και αφετέρου να συνυποβάλλονται όλα τα στοιχεία και έγγραφα που αποδεικνύουν τους ισχυρισμούς και τα επιχειρήματα του ενιστάμενου. Με την υποβολή της ένστασης, κατά τα προαναφερθέντα, εκδίδεται απόδειξη παραλαβής που υπογράφεται και από τον ενιστάμενο οφειλέτη και παραδίδεται σε αυτόν. 22

Απόφαση επί της ενστάσεως Η Επιτροπή Ενστάσεων έχει την υποχρέωση να απαντά στις ενστάσεις για τις περιπτώσεις που ο οφειλέτης κινδυνεύει να χαρακτηρισθεί ή χαρακτηρίσθηκε ως μη συνεργάσιμος και, ταυτόχρονα, το γεγονός αυτό έχει ως κίνδυνο να καταλήξει να χάσει τη μοναδική του κατοικία. Η Τράπεζα μας διευρύνει το δικαίωμα υποβολής ένστασης και στους ενεχόμενους εκείνους οι οποίοι ΔΕΝ κινδυνεύουν να χάσουν την μοναδική τους κατοικία. Η Επιτροπή Ενστάσεων υποχρεούται να εξετάζει τις κατά τα προαναφερθέντα ενστάσεις, εντός τριών (3) μηνών, κατ ανώτατο όριο, από την υποβολή τους, εκτός εάν ζητηθούν από τον ενιστάμενο πρόσθετα στοιχεία ή/και έγγραφα, οπότε η ως άνω προθεσμία αρχίζει από την ημερομηνία της υποβολής τους, σύμφωνα με όσα ορίζονται και στον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν.4224/2013. Η Επιτροπή Ενστάσεων εκδίδει την απόφασή της, εντός της προθεσμίας της ως άνω παραγράφου. Η απόφαση πρέπει να είναι έγγραφη και επαρκώς αιτιολογημένη και κοινοποιείται στον οφειλέτη που υπέβαλε την ένσταση με απλή επιστολή. Εάν με την απόφαση η ένσταση γίνεται δεκτή, η Τράπεζα επαναλαμβάνει τη διαδικασία από το σημείο στο οποίο σημειώθηκε η παρατυπία. Μετά την, κατά τα ανωτέρω, απόφαση δεν επιτρέπεται νεότερη ένσταση από τον ενεχόμενο. 23

Επιπρόσθετες Σχετικές Πληροφορίες Επί πλέον των ήδη αναφερομένων στο παρόν Ενημερωτικό Έντυπο, σημειώνεται ότι είναι δυνατή η εξέταση λύσεων όταν οι ενεχόμενοι προσφέρουν επιπρόσθετες εμπράγματες ή λοιπές ρευστοποιήσιμες εξασφαλίσεις. Για όσους πελάτες διατηρούν περισσότερα του ενός ανεξασφάλιστα δάνεια, δίνεται η δυνατότητα συγκέντρωσης των οφειλών σε ένα νέο δάνειο με νέους όρους και αναπροσαρμοσμένη στις οικονομικές τους δυνατότητες, μηνιαία δόση. Ειδικά για επιχειρήσεις παρέχονται επίσης : Χρονική μεταφορά μιας δόσης του δανείου, Προσαρμογή των δόσεων, λαμβάνοντας υπόψη την εποχικότητα στη ρευστότητα του δανειολήπτη, Τύποι οριστικής διευθέτησης προβλέποντας ρυθμίσεις που, μεταξύ άλλων περιλαμβάνουν την εθελοντική ρευστοποίηση περιουσίας του δανειολήπτη, προς αποπληρωμή μέρους ή όλης της δανειακής οφειλής του. Τήρηση Αρχείων και Στοιχείων Στο πλαίσιο εφαρμογής της ΔΕΚ, η Τράπεζα θα τηρεί πλήρες αρχείο όλων των εγγράφων της διαδικασίας για τουλάχιστον 6 έτη μετά το πέρας της συνεργασίας με κάθε δανειολήπτη. 24

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ Α ΦΟΡΕΙΣ ΠΑΡΟΧΗΣ ΣΥΜΒΟΥΛΕΥΤΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ : Είναι οι φορείς που εξουσιοδοτούνται δυνάμει του ν.4224/2013 ή και άλλων σχετικών διατάξεων της νομοθεσίας για παροχή συμβουλευτικής συνδρομής, όπως εκάστοτε ανακοινώνεται. Χρήσιμες επαφές και Σύνδεσμοι : Ελληνική Ένωση Τραπεζών : Αμερικής 21 α, 10672 Αθήνα, τηλ.: 210-3386500, Ηλεκτρονική διεύθυνση: hba@hba.gr και ηλεκτρονική διεύθυνση : www.hba.gr, Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) : Ελευθερίου Βενιζέλου 21, 10250 Αθήνα, τηλ.: 210 3201111, ηλεκτρονική διεύθυνση : www.bankofgreece.gr, Ελληνική Στατιστική Αρχή (ΕΛ.ΣΤΑΤ.) : Πειραιώς 46 & Επονιτών, 18510 Πειραιάς, τηλ.: 213 1352000, ηλεκτρονική διεύθυνση : www.statistics.gr. 25

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ Β ΤΥΠΟΙ ΡΥΘΜΙΣΕΩΝ ΚΑΙ ΟΡΙΣΤΙΚΩΝ ΛΥΣΕΩΝ ΛΗΞΙΠΡΟΘΕΣΜΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ Στο Παράρτημα αυτό αναφέρονται ενδεικτικά αφενός οι τύποι ρυθμίσεων των ληξιπρόθεσμων οφειλών κατά κατηγορίες με βάση τη χρονική διάρκεια της ρυθμίσεως, το αποτέλεσμα αυτής και τον βαθμό σύμπραξης του οφειλέτη και αφετέρου οι τύποι οριστικών λύσεων. Η απαρίθμηση των τύπων ρυθμίσεων και οριστικών λύσεων δεν είναι εξαντλητική, με την έννοια ότι η Τράπεζα επιφυλάσσεται να προτείνει ή εξετάσει και άλλους τρόπους αντιμετώπισης των οικονομικών δυσκολιών των πελατών της ή συνδυασμό αυτών, με γνώμονα την διευκόλυνση του οφειλέτη να ανταπεξέλθει στις οικονομικές υποχρεώσεις που έχει ήδη αναλάβει. Προϋπόθεση όμως σε κάθε περίπτωση είναι η βιωσιμότητα της λύσεως. 26

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ Β (συν.) Η Τράπεζα καθορίζει τον τύπο ρύθμισης ή συνδυασμό αυτών που σε κάθε περίπτωση προσφέρει, αφού αξιολογήσει την περιουσιακή κατάσταση και τις οικονομικές δυνατότητες του οφειλέτη, τις τυχόν υπάρχουσες ή προσφερόμενες εξασφαλίσεις, την προηγούμενη οικονομική και συναλλακτική του συμπεριφορά και τις κεφαλαιακές και εποπτικές υποχρεώσεις της. Στο πλαίσιο αυτό καθίσταται σαφές αφενός ότι λαμβάνονται υπόψη οι τυχόν προτάσεις των οφειλετών, οι οποίες όμως ουδέποτε δεσμεύουν την Τράπεζα και αφετέρου ότι η διαμόρφωση μιας πρότασης από αυτήν δεν την δεσμεύει για οποιαδήποτε άλλη οφειλή, του ίδιου ή άλλου οφειλέτη, ακόμη και με όμοια χαρακτηριστικά, εκτός και αν έχει συμφωνηθεί συνολική ρύθμιση των οφειλών του δανειολήπτη. Με την ρύθμιση η οφειλή θεωρείται ενήμερη και παύει ο εκτοκισμός των ληξιπρόθεσμων οφειλών με επιτόκιο υπερημερίας, ενώ απομακρύνεται το ενδεχόμενο δικαστικών ενεργειών και πράξεων αναγκαστικής εκτελέσεως. Ρητά σημειώνεται ότι η μη τήρηση από τον οφειλέτη ρύθμισης που έχει συμφωνηθεί συνεπάγεται την ευθύνη του τελευταίου έναντι της Τράπεζας, ως εάν δεν είχε συμφωνηθεί η ρύθμιση. Βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις Βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις με τη σύμπραξη του οφειλέτη Μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις Οριστικές λύσεις 27

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ Β (συν.) ΤΥΠΟΙ ΡΥΘΜΙΣΕΩΝ ΚΑΙ ΟΡΙΣΤΙΚΩΝ ΛΥΣΕΩΝ ΛΗΞΙΠΡΟΘΕΣΜΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ Βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις Μία ρύθμιση θεωρείται βραχυπρόθεσμη εφόσον η διάρκειά της δεν υπερβαίνει τα πέντε έτη. 1) Περίοδος χάριτος με τοκοπληρωμή Συμφωνείται περίοδος χάριτος, σε μήνες, κατά τη διάρκεια της οποίας ο οφειλέτης καταβάλλει μόνο τόκους 2) Περίοδος μειωμένων δόσεων Με καταβολή δόσεων μεγαλύτερων των οφειλομένων τόκων Με καταβολή δόσεων μικρότερων των οφειλομένων τόκων. 3) Περίοδος χάριτος Συμφωνείται περίοδος χάριτος σε μήνες, κατά τη διάρκεια της οποίας αναστέλλονται οι καταβολές δόσεων, το συνολικό ποσό των οποίων είτε θα προστεθεί στο λοιπό οφειλόμενο ποσό και θα εξοφληθεί μαζί με αυτό, είτε θα εξοφληθεί με εφάπαξ καταβολή ή η εξόφληση των δόσεων που ανεστάλησαν θα μετατεθεί χρονικά. 4) Κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών Συμφωνείται η προσθήκη του συνολικού ποσού των ληξιπρόθεσμων οφειλών στο ενήμερο οφειλόμενο ποσό και η αναπροσαρμογή του ύψους των οφειλόμενων δόσεων. 5) Τακτοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών. 28

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ Β (συν.) ΤΥΠΟΙ ΡΥΘΜΙΣΕΩΝ ΚΑΙ ΟΡΙΣΤΙΚΩΝ ΛΥΣΕΩΝ ΛΗΞΙΠΡΟΘΕΣΜΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ Μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις Μακροπρόθεσμη θεωρείται η ρύθμιση εφόσον έχει διάρκεια άνω των πέντε ετών. 1) Μείωση συμβατικού επιτοκίου Συμφωνείται η εφεξής μείωση του συμβατικού επιτοκίου της χορήγησης. 2) Μερική διαγραφή οφειλής. 3) Παράταση της διάρκειας του δανείου Συμφωνείται η παράταση της συμβατικής διάρκειας αποπληρωμής του δανείου. 4) Διαχωρισμός του ποσού της οφειλής Συμφωνείται ο διαχωρισμός του συνολικού ποσού της οφειλής σε τμήματα, για καθ ένα από τα οποία συμφωνείται διαφορετικός τρόπος αποπληρωμής ή εξόφλησης, όπως π.χ. τοκοχρεολυτικές δόσεις για το πρώτο τμήμα, έντοκη ή άτοκη περίοδος χάριτος για το δεύτερο τμήμα και διαγραφή του τρίτου υπό τον όρο της πλήρους τήρησης της ρυθμίσεως. 5) Λειτουργική Αναδιάρθρωση Επιχείρησης 6) Συμφωνία ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο 29

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ Β (συν.) ΤΥΠΟΙ ΡΥΘΜΙΣΕΩΝ ΚΑΙ ΟΡΙΣΤΙΚΩΝ ΛΥΣΕΩΝ ΛΗΞΙΠΡΟΘΕΣΜΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ Οριστικές λύσεις Οριστική θεωρείται κάθε είδους μεταβολή της σύμβασης δανείου ή πίστωσης ή λύση αυτής με στόχο την οριστική τακτοποίηση της απαίτησης της Τραπέζης. 1) Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου Μετά από πρόταση του οφειλέτη και αποδοχή της Τραπέζης, αυτός μεταβιβάζει στην Τράπεζα (ή τρίτον) περιουσιακά του στοιχεία, στην έννοια των οποίων εμπίπτει και το τυχόν βεβαρημένο, για την εξασφάλιση του δανείου ή της πίστωσης, ακινήτου. Το 21 τίμημα φέρεται σε εξόφληση της οφειλής και οφειλέτης και Τράπεζα συμφωνούν τον τρόπο εξόφλησης του τυχόν ανεξόφλητου υπολοίπου. Τα έξοδα της μεταβίβασης αναλαμβάνονται από τον οφειλέτη. 2) Μετατροπή σε Ενοικίαση / Χρηματοδοτική Μίσθωση Μετά από πρόταση του οφειλέτη και αποδοχή της Τραπέζης, αυτός μεταβιβάζει την κυριότητα ακινήτου του στην Τράπεζα (ή τρίτο), με τον οποίο συνάπτει σύμβαση μίσθωσης, απλής ή χρηματοδοτικής, ώστε να μπορεί να το χρησιμοποιεί για το χρονικό διάστημα που θα συμφωνηθεί. Το τίμημα της πώλησης φέρεται σε εξόφληση της οφειλής και, εάν υπάρχει ανεξόφλητο υπόλοιπο, συμφωνείται ο τρόπος εξόφλησής του (μαζί με τα μισθώματα, με εφάπαξ καταβολή κ.λπ.). Τα έξοδα της μεταβίβασης αναλαμβάνονται από τον οφειλέτη. 30