ΠΕΡΙΕΦΟΜΕΝΑ Ι. Εισαγωγή 1. Σο πρόβλημα των βεβαρημένων δανειοληπτών.. 3 1.1. Η εποχή της ευημερίας 1.2. Μερικά από τα αίτια 1.3. Οι συνέπειες 1.4. Σο πρόβλημα 2. Η αιτιολογική έκθεση του ν. 4161/2013 <<<<.< 9 3. ύντομη επισκόπηση των ρυθμίσεων <<<<... 14 3.1. Η δυνατότητα - υποχρέωση 3.2. Προϋποθέσεις 3.3. Διαδικασία 3.4. Περιεχόμενο της συμβάσεως διευκολύνσεως 3.5. Αναστολή καταγγελίας δανείων και ατομικών διώξεων 3.6. Καθήκον ενημερώσεως των δανειστών 3.7. Τποβολή στοιχείων στην Σράπεζα της Ελλάδος 3.8. Καταγγελία του προγράμματος 3.9. Κατάργηση του προγράμματος 3.10. Σα μετά την ολοκλήρωση του προγράμματος 4. Σα συγκρουόμενα συμφέροντα <<<<<<<... 19 4.1. Γενικά 4.2. Σα συμφέροντα των δανειοληπτών 4.3. Σα συμφέροντα των δανειστών / πιστωτικών ιδρυμάτων 4.4. Σα συμφέροντα του Κράτους 4.5. Παρέκβαση 5. Αξιολογική στάθμηση συμφερόντων <<<<< 24 6. υλλογικότητα της διαδικασίας <<<<<<.< 27 6.1. Γενικά 6.2. «υλλογικότητα» του προγράμματος διευκολύνσεως 289
6.3. Αλλοδαπά πιστωτικά ιδρύματα; 7. Η συνταγματικότητα της ρυθμίσεως <<<<< 30 8. Αντικείμενο του παρόντος <<<<<<<<<<. 32 ΙΙ. υστηματική ερμηνεία 1. Γενικά <<<<<<<<<<<<<<<<<<<... 35 1.1. Η «συστηματική» ερμηνεία 1.2. Η ακολουθούμενη σειρά 2. Πεδίο εφαρμογής του νόμου 4161/2013 <<<<... 37 2.1. Γενικά 2.2. Δικαιούχοι υπαγωγής στο πρόγραμμα,θάνατος δικαιούχου 2.3. Τπόχρεοι παροχής του προγράμματος 2.4. Είδος οφειλών 2.5. Φρόνος συνάψεως της δανειακής συμβάσεως 2.6. Ισχύς της συμβάσεως 2.7. Ενήμερη οφειλή 3. Προϋποθέσεις υπαγωγής στη ρύθμιση, γενικά. 46 3.1. Γενικά 3.2. Διακρίσεις 3.3. Σο κώλυμα υπαγωγής στο πρόγραμμα 4. Προσωπικές καθαρά προϋποθέσεις <<<<<... 49 4.1. Οι περιπτώσεις 4.2. Τπαγόμενοι στην κατηγορία των ανέργων 5. Προσωπικές εισοδηματικές προϋποθέσεις <<.. 52 5.1. Οι περιπτώσεις 5.2. Σο οικογενειακό εισόδημα 6. Περιουσιακές προϋποθέσεις <<<<<<<<... 55 6.1. Γενικά 290
6.2. Η κύρια κατοικία του οφειλέτη, αξία, επιβάρυνση 6.3. υνολική ακίνητη περιουσία του οφειλέτη 6.4. Καταθέσεις και κινητές αξίες, άλλα στοιχεία 7. Σο συνολικό ανεξόφλητο υπόλοιπο κεφαλαίου. 61 8. ωρευτική συνδρομή των προϋποθέσεων Κρίσιμος χρόνος <<<<<<<<<<<<<<< 62 8.1. ωρευτική συνδρομή προϋποθέσεων 8.2. Κρίσιμος χρόνος 8.3. Έκλειψη προϋποθέσεως μετά την υποβολή της αιτήσεως 8.4. Έκλειψη προϋποθέσεως μετά την υπογραφή της συμβάσεως 9. Επί συνοφειλετών <<<<<<<<<<<<<<. 64 9.1. υνδρομή προϋποθέσεων 9.2. Κριτικές παρατηρήσεις 9.3. Σελολογική συστολή του άρθρου 2 υπό Γ 10. Η αίτηση του οφειλέτη <<<<<<<<<<<. 66 10.1. Γενικά 10.2. Ο αιτών, και επί συνοφειλετών 10.3. Ο προς ον η αίτηση 10.4. Περιεχόμενο της αιτήσεως, υπογραφή 10.5. υνυποβαλλόμενα δικαιολογητικά 10.6. Τποβολή της αιτήσεως 10.7. Επί συνοφειλετών 11. Η ακολουθούμενη διαδικασία <<<<<<<... 74 11.1. Γενικά 11.2. Φρόνος επεξεργασίας αιτήσεως 11.3. Φρόνος περαιτέρω ενεργειών 11.4. Ενέργειες επί συνδρομής των προϋποθέσεων 11.5. Ενέργειες επί μη συνδρομής των προϋποθέσεων 11.6. Ενέργειες επί τυπικών παραλείψεων 291
12. Διαφωνίες ως προς τις προϋποθέσεις <<<..< 81 12.1. Γενικά 12.2. Δυνατότητες «διοικητικής» φύσεως 12.3. Δυνατότητες «δικαστικής» φύσεως, γενικά 12.4. Ειδικότερα οι δικαστικές δυνατότητες 13. Η σύμβαση παροχής προγράμματος διευκολύνσεως <<<<<<<<<<<<<<<. 87 13.1. Γενικά 13.2. Η περίοδος χάριτος 13.3. Καθορισμός των δόσεων 13.4. Επί συνοφειλετών 14. Σο επιτόκιο κατά την περίοδο χάριτος <<<< 95 14.1. Γενικά 14.2. Επί μεγάλου οικογενειακού εισοδήματος 14.3. Επί χαμηλού οικογενειακού εισοδήματος 14.4. Δανειολήπτες με χαμηλό ετήσιο εισόδημα 14.5. Άνεργοι χωρίς εισόδημα 14.6. υμβατική ρύθμιση επιτοκίου; 15. Καταλογισμός των καταβαλλόμενων δόσεων. 98 16. Κατανομή μεταξύ περισσότερων δανειστών.. 100 17. Επαναπροσδιορισμός του προγράμματος <... 101 18. Σύχη μη καταβληθέντων κατά την περίοδο χάριτος. 104 18.1. Γενικά 18.2. Επί δανειολήπτη με μεγάλο εισόδημα 18.3. Επί δανειολήπτη με μικρό εισόδημα 18.4. Επί άνεργου δανειολήπτη 19. Θέση του δανειολήπτη κατά την περίοδο χάριτος <<<<<<<<<. 106 19.1. Γενικά 292
19.2. Αναστολή καταγγελίας δανειακής συμβάσεως 19.3. Αναστολή ατομικών διώξεων κατά του δανειολήπτη 19.4. Καθήκον ειλικρινούς ενημερώσεως 19.5. Αναγκαστικός πλειστηριασμός από τρίτον 20. Αναστολή ατομικών διώξεων κατά εγγυητών (και άλλων) <<<<<<<<. 112 20.1. Γενικά 20.2. Αναστολή ατομικών διώξεων κατά τρίτων παρασχόντων εμπράγματη ασφάλεια; 21. Τποχρέωση παροχής στοιχείων από το πιστωτικό ίδρυμα <<<<<<<<<.. 114 22. Καταγγελία της συμβάσεως <<<<<<<<. 115 22.1. Γενικά 22.2. Περιπτώσεις / λόγοι καταγγελίας 22.3. υνέπειες καταγγελίας ως προς άλλους δανειστές του ίδιου δανειολήπτη 22.4. Δικαίωμα καταγγελίας του δανειολήπτη; 23. Αυτοδίκαιη κατάργηση του προγράμματος... 119 24. Ολοκλήρωση του προγράμματος διευκολύνσεως <<<<<<<<<<<<<<.. 120 24.1. Η 3 του άρθρου 9 24.2. Η κατάσταση μετά την πρόωρη λήξη του προγράμματος 25. Η εφαρμογή του νόμου 4161/2013 <<<<... 122 ΙΙΙ. Ερμηνεία κατ άρθρο Κεφάλαιο Α Πρόγραμμα διευκόλυνσης για ενήμερους 293
δανειολήπτες Άρθρο 1 - Πεδίο εφαρμογής <<<<<<<<<... 125 1. Πεδίο εφαρμογής ως προς πρόσωπα και δανειακές συμβάσεις. 2. Σο «πρόγραμμα διευκόλυνσης» 3. «Οφειλέτες» / «δανειολήπτες» 4. «Δανειστές» 5. Ενήμερος δανειολήπτης, «ενήμερη» οφειλή 6. Η δανειακή σύμβαση 7. Κληρονομική διαδοχή του δικαιούχου δανειολήπτη Άρθρο 2 - Προϋποθέσεις παροχής του προγράμματος διευκόλυνσης <<<<... 136 1. Βασικές και ειδικότερες προϋποθέσεις, κώλυμα 2. Σο κώλυμα 3. Καθαρά προσωπικές προϋποθέσεις 4. Προσωπικές εισοδηματικές προϋποθέσεις 5. Μείωση εισοδήματος 6. Περιουσιακές προϋποθέσεις 7. Επί συνοφειλετών 8. ωρευτική συνδρομή προϋποθέσεων 9. Κρίσιμος χρόνος 10. Σα άρθρα 5 και 7 του νόμου 2238/1994 Άρθρο 3 -Διαδικασία περιεχόμενο αίτησης << 159 1. Η αίτηση του δανειολήπτη, γενικά 2. Αντιπρόσωπος του δανειολήπτη, υπογραφή, υποβολή αιτήσεως 3. Περιεχόμενο αιτήσεως 4. Επί συνοφειλετών 5. Ο χρόνος υποβολής της δηλώσεως κρίσιμος 6. υνυποβαλλόμενα δικαιολογητικά Άρθρο 4 - Επεξεργασία της αίτησης <<<<<<. 171 1. Οι περιεχόμενες ρυθμίσεις 294
2. Προθεσμία ενέργειας του πιστωτικού ιδρύματος 3. Επί συνδρομής των προϋποθέσεων 4. Επί μη συνδρομής των προϋποθέσεων 5. Επί τυπικών ελλείψεων 6. Διαφωνίες ως προς την πλήρωση των προϋποθέσεων Άρθρο 5- Περιεχόμενο της σύμβασης παροχής του προγράμματος διευκόλυνσης <<<..<< 183 1. Η παροχή του προγράμματος διευκολύνσεως 2. Η περίοδος χάριτος 3. Έναρξη, λήξη, παράταση περιόδου χάριτος 4. Οι δόσεις γενικά, επιτόκιο 5. Τπολογισμός δόσεων με βάση το οικογενειακό εισόδημα 6. Σο κρίσιμο ύψος του εισοδήματος 7. Ειδικότερα η απαλλαγή των ανέργων 8. Καταλογισμός καταβαλλόμενων δόσεων 9. Επιμερισμός καταβαλλομένων μεταξύ περισσότερων δανειστών 10. Επαναπροσδιορισμός του προγράμματος 11. Επί συνοφειλετών 12. Σύχη μη καταβληθέντων κατά την περίοδο χάριτος, γενικά 13. Επί δανειοληπτών με «υψηλό» εισόδημα 14. Επί δανειοληπτών με «χαμηλό» εισόδημα 15. Επί ανέργων της 4 16. Υύση της συμβάσεως παροχής του προγράμματος Άρθρο 6 - Αναστολή καταγγελιών και ατομικών διώξεων <<<<<<<<<<<<... 206 1. Τποχρέωση αποχής από καταγγελία δανειακής συμβάσεως 2. Οι εξαιρέσεις 3. Επί συνοφειλετών και περισσότερων δανειστών 4. Τποχρέωση αποχής από ατομική δίωξη του οφειλέτη 5. Αναγκαστική εκτέλεση από τρίτον 6. Τποχρέωση αποχής από ατομική δίωξη κατά εγγυητή 7. Αναστολή ατομικών διώξεων κατά τρίτων υποθηκικών ή 295
ενεχυρικών οφειλετών; 8. Γενικότερα η θέση του δανειολήπτη Άρθρο 7 - Καθήκον ειλικρινούς ενημέρωσης <<<. 212 1. Ρύθμιση 2. Τποχρέωση ενημερώσεως για κάθε μεταβολή οικονομικής καταστάσεως 3. Τποχρέωση επανυποβολής των δικαιολογητικών Άρθρο 8 - Τποχρέωση παροχής στοιχείων <<<<. 217 1. Η υποχρέωση 2. Κυρώσεις επί παραβάσεως 3. Η αρμοδιότητα της Σράπεζας της Ελλάδος Άρθρο 9 - Καταγγελία και ολοκλήρωση του προγράμματος διευκόλυνσης <<<<<...< 219 1. Η ρύθμιση 2. Σο δικαίωμα καταγγελίας του δανειστή, γενικά 3. Λόγοι καταγγελίας 4. Επί περισσότερων δανειστών 5. Επί συνοφειλετών 6. Αυτοδίκαιη κατάργηση του προγράμματος 7. Καταγγελία από οφειλέτη; 8. Ολοκλήρωση του προγράμματος 9. Πρόωρη λήξη Άρθρο 10 - Δυνατότητα υπαγωγής στο πρόγραμμα διευκόλυνσης <<<<<<<. 228 IV. Παραρτήματα ΠΑΡΑΡΣΗΜΑ Α Αιτιολογική Έκθεση για τα άρθρα του Κεφαλαίου Α του νόμου 4161/2013 <<<<< 233 296
ΠΑΡΑΡΣΗΜΑ Β Απόφαση Τφυπουργού Ανάπτυξης (δικαιολογητικά) - Τπόδειγμα αιτήσεως <<<... 243 ΠΑΡΑΡΣΗΜΑ Γ Τποδείγματα <<<<<<<<<<<<<<<.<... 261 Αλφαβητικό ευρετήριο <<<<<<<<<<<<. 281 297