ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ

Transcript

1 ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ Επιτροπή Οικονοµικής και Νοµισµατικής Πολιτικής 2002/0222(COD) 19 Φεβρουαρίου 2004 ΓΝΩΜΟ ΟΤΗΣΗ της Επιτροπής Οικονοµικής και Νοµισµατικής Πολιτικής προς την Επιτροπή Νοµικών Θεµάτων και Εσωτερικής Αγοράς σχετικά µε την πρόταση οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συµβουλίου που αφορά την εναρµόνιση των νοµοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων που διέπουν τις πιστώσεις που χορηγούνται στους καταναλωτές (COM(2002) 443 C5-0420/ /0222(COD)) Συντάκτρια γνωµοδότησης: Pervenche Berès AD\ doc PE

2 PE /55 AD\ doc

3 ΙΣΤΟΡΙΚΟ ΤΗΣ ΙΑ ΙΚΑΣΙΑΣ Κατά τη συνεδρίασή της στις 23 Σεπτεµβρίου 2003, η Επιτροπή Οικονοµικής και Νοµισµατικής Πολιτικής όρισε συντάκτρια γνωµοδότησης την Pervenche Berès. Κατά τις συνεδριάσεις της στις 20 Ιανουαρίου, 23 Απριλίου, 17 Ιουνίου, 30 Σεπτεµβρίου, 1η εκεµβρίου 2003, 21 Ιανουαρίου, 27 Ιανουαρίου και 9 Φεβρουαρίου 2004, η επιτροπή εξέτασε το σχέδιο γνωµοδότησης. Κατά την τελευταία ως άνω συνεδρίαση, η επιτροπή ενέκρινε τις ακόλουθες τροπολογίες µε 20 ψήφους υπέρ, 3 ψήφους κατά και 12 αποχές. Ήσαν παρόντες κατά την ψηφοφορία οι βουλευτές Philippe A.R. Herzog (προεδρεύων), John Purvis (αντιπρόεδρος), Pervenche Berès (συντάκτρια γνωµοδότησης), Generoso Andria, Hans Blokland, Jean-Louis Bourlanges (αναπλ. Brice Hortefeux), Hans Udo Bullmann, Bert Doorn (αναπλ. Piia-Noora Kauppi), Manuel António dos Santos (αναπλ. µέλους που πρόκειται να ορισθεί), Den Dover (αναπλ. Ingo Friedrich, σύµφωνα µε το άρθρο 153, παράγραφος 2, του Κανονισµού), Olivier Duhamel (αναπλ. David W. Martin σύµφωνα µε το άρθρο 153, παράγραφος 2, του Κανονισµού), Harald Ettl (αναπλ. Mary Honeyball), Marie-Hélène Gillig (αναπλ. Fernando Pérez Royo, σύµφωνα µε το άρθρο 153, παράγραφος 2, του Κανονισµού), Robert Goebbels, Catherine Guy-Quint (αναπλ. Christa Randzio-Plath, σύµφωνα µε το άρθρο 153, παράγραφος 2, του Κανονισµού), Malcolm Harbour (αναπλ. Mónica Ridruejo, σύµφωνα µε το άρθρο 153, παράγραφος 2, του Κανονισµού), Othmar Karas, Γιώργος Κατηφόρης, Christoph Werner Konrad, Astrid Lulling, Ιωάννης Μαρίνος, Hans-Peter Mayer, Elly Plooijvan Gorsel, Bernard Poignant (αναπλ. Peter William Skinner, σύµφωνα µε το άρθρο 153, παράγραφος 2, του Κανονισµού), Alexander Radwan, Bernhard Rapkay, Karin Riis- Jørgensen, Christian Foldberg Rovsing (αναπλ. Renato Brunetta), Olle Schmidt,The Earl of Stockton (αναπλ. José Manuel García-Margallo y Marfil, σύµφωνα µε το άρθρο 153, παράγραφος 2, του Κανονισµού), Charles Tannock (αναπλ. Jonathan Evans), Helena Torres Marques, Bruno Trentin, Ian Twinn, (αναπλ. Lisbeth Grönfeldt Bergman, σύµφωνα µε το άρθρο 153, παράγραφος 2, του Κανονισµού) και Theresa Villiers. AD\ doc 3/55 PE

4 ΣΥΝΟΠΤΙΚΗ ΑΙΤΙΟΛΟΓΗΣΗ Το ενδιαφέρον της πρότασης Με τις διάφορες µορφές της (προσωπικό δάνειο, πίστωση ειδικού προορισµού, µόνιµη πίστωση, πιστωτική κάρτα κτλ.), η καταναλωτική πίστη αντιπροσώπευε πέρυσι, στη ζώνη του ευρώ και µόνο, περισσότερα από 510 δισ., ήτοι 13% της κατανάλωσης των νοικοκυριών. Από το 1987, οπότε τέθηκε σε ισχύ η οδηγία ΕΟΚ για την καταναλωτική πίστη, ο τοµέας αυτός γνώρισε θεαµατική ανάπτυξη ενώ οι νέοι τύποι παροχών οδηγούσαν σε ολοένα περισσότερο αποκλίνουσες εθνικές νοµοθεσίες, µε αποτέλεσµα να χρειάζεται µια ενηµέρωση του νοµικού πλαισίου. Εξάλλου, µια δηµοσκόπηση που πραγµατοποιήθηκε σε 6 χώρες της ζώνης του ευρώ (Βέλγιο, Γαλλία, Γερµανία, Ισπανία, Ιταλία και Πορτογαλία) φανερώνει ένα σαφές αίτηµα διευκόλυνσης της πρόσβασης στην καταναλωτική πίστη σε χώρα άλλη από τη χώρα προέλευσης των ερωτωµένων, ιδίως µάλιστα µεταξύ των νέων. Περισσότερο από το ήµισυ των ατόµων ηλικίας κάτω των 35 ετών και περισσότερο από 1/3 των ατόµων ηλικίας µεταξύ 35 και 49 ετών θα ήταν πρόθυµα να συνάψουν πίστωση τέτοιου τύπου σε µια άλλη χώρα της ζώνης του ευρώ. Αλλά για 38% των ερωτωµένων η αβεβαιότητα όσον αφορά τα δικαιώµατά τους αποτελεί πρωταρχικό εµπόδιο, πολύ περισσότερο από τον γλωσσικό φραγµό (22%). Σε αυτήν ακριβώς την ανησυχία προσπαθεί να αποκριθεί η παρούσα πρόταση οδηγίας, µε την οποία επιδιώκεται η εναρµόνιση των νοµοθετικών διατάξεων των κρατών µελών. Βάσει των δεδοµένων αυτών γίνεται προφανές το ενδιαφέρον που παρουσιάζει η διευκόλυνση της χορήγησης πίστωσης πέραν των συνόρων. Αν υπάρξει πρόσφορος χειρισµός της, η καταναλωτική πίστη, µε τη διασυνοριακή πτυχή της, µπορεί να αποτελέσει καίριο στοιχείο τής επί τόσο χρόνο αναµενόµενης οικονοµικής ανάκαµψης µπορεί µάλιστα να παίξει και ρόλο «ατµοµηχανής» για την εσωτερική κατανάλωση της Ευρώπης τη στιγµή ακριβώς που η άνοδος του ευρώ αρχίζει να τροχοπεδεί τις εξαγωγές. Οι δυσκολίες Η µεγάλη ανοµοιοµορφία των εθνικών καταστάσεων στον τοµέα της καταναλωτικής πίστης οδήγησε στην κατάρτιση της παρούσας πρότασης αλλά και αποτελεί την κυριότερη δυσκολία της. Πίσω από τις συχνά αταίριαστες νοµοθετικές διατάξεις στον τοµέα της εποπτείας προβάλλουν οι αποκλίνουσες δοµές διανοµής: παραδοσιακός ρόλος των τραπεζών αφενός, όπως στη Γερµανία, και έντονη ανάπτυξη των εξειδικευµένων εταιρειών αφετέρου, όπως στη Γαλλία ή στην Ιταλία, χωρίς να ξεχνούµε τις πρακτικές της προσέγγισης δυνητικών πελατών κατ' οίκον οι οποίες είναι διαδεδοµένες σε ορισµένες χώρες ούτε τις δοµές αλληλοβοηθητικού τύπου όπως είναι οι credit unions στο Ηνωµένο Βασίλειο. Τις διαρθρωτικές αποκλίσεις τις ξαναβρίσκουµε στο θέµα της κατανοµής µεταξύ πιστώσεων µε ή χωρίς ειδικό προορισµό στα διάφορα κράτη µέλη. Από την άλλη πλευρά, ναι µεν αυτός ο τύπος πίστης µπορεί να συµβάλει στην ενίσχυση της κατανάλωσης, αλλά δεν πρέπει να λησµονούµε τους κινδύνους µε τους οποίους συνδέεται από τη σκοπιά του καταναλωτή. εδοµένου ότι η συµφωνία πίστωσης βασίζεται στην τρέχουσα και παρελθούσα οικονοµική του κατάσταση, είναι δυνατόν να βρεθεί σε κατάσταση αφερεγγυότητας στο µέλλον ύστερα από ένα ατυχές γεγονός, εξ ορισµού µη προβλέψιµο, PE /55 AD\ doc

5 αλλά και ύστερα από µια µείωση των εισοδηµάτων του εξαιτίας του οικονοµικού κύκλου. Κατά συνέπεια αυτός ο τύπος πίστης, αν δεν υπάρξει κατάλληλη αντιµετώπιση του θέµατος, υπάρχει κίνδυνος να ευνοήσει την υπερχρέωση πολλών νοικοκυριών που πέφτουν θύµατα της κρίσης, και µάλιστα µπορεί να επιδράσει φιλοκυκλικά, επιτείνοντας την κάµψη της οικονοµικής δραστηριότητας και τροχοπεδώντας την κατανάλωση σε µια ακατάλληλη στιγµή. Το πρόβληµα της πρόσβασης στην πίστη για τις περισσότερο µειονεκτούσες πληθυσµιακές οµάδες και της αναγκαίας πλαισίωσης της χορήγησης αυτών των πιστώσεων αποτελεί ασφαλώς το λεπτότερο πρόβληµα που θίγει η παρούσα Η υπερχρέωση είναι µια πραγµατικότητα που δεν πρέπει να υποτιµάται και την οποία πρέπει να λαµβάνει υπόψη το σχέδιο οδηγίας. Αξιολόγηση της πρότασης Η Επιτροπή επέλεξε τη µέγιστη εναρµόνιση, µια προσέγγιση που είναι ευπρόσδεκτη από τη σκοπιά της νοµικής ασφάλειας του θεµελίου τόσο της εµπιστοσύνης των καταναλωτών όσο και του θεµιτού ανταγωνισµού. Χρειάζεται ωστόσο να επαγρυπνούµε, για λόγους προστασίας των καταναλωτών, ώστε οι θεσπιζόµενες διατάξεις να µην κρύβουν µειονεκτήµατα για ορισµένες µη αµφισβητήσιµες εθνικές πρακτικές ή για ορισµένους τύπους σύµβασης, ούτε να παρεµποδίζουν το επιθυµητό οικονοµικό αποτέλεσµα µε την υπέρµετρη ρύθµιση ορισµένων πτυχών ή µε το πρόσθετο κόστος που ενδέχεται να προκαλέσουν. Η απαιτούµενη προστασία των καταναλωτών αποτελεί αντικείµενο µιας σειράς διατάξεων, αρχής γενοµένης από τους κανόνες αµοιβαίας ενηµέρωσης και την υποχρέωση παροχής συµβουλών από τους εµπλεκόµενους φορείς κάτι που ορισµένες φορές αµφισβητήθηκε αλλά µπορεί να αποτρέψει την υπερχρέωση. Σε αυτά προστίθεται µια "µαύρη λίστα" ρητρών που θεωρούνται καταχρηστικές, καθώς και υποχρεώσεις προστασίας των δεδοµένων, µάλλον αυστηρές συνολικά έστω κι αν προβλέπεται η δυνατότητα θετικού φακέλου, πάντα έχοντας κατά νου τον κίνδυνο της υπερχρέωσης. Τέλος, χρειάζεται να χαιρετίσουµε τη µέριµνα προστασίας του καταναλωτή και των οικείων του στην ιδιωτική τους ζωή µε την επιβολή ορίων στις πρακτικές της είσπραξης οφειλών. ΤΡΟΠΟΛΟΓΙΕΣ Η Επιτροπή Οικονοµικής και Νοµισµατικής Πολιτικής καλεί την Επιτροπή Νοµικών Θεµάτων και Εσωτερικής Αγοράς, που είναι αρµόδια επί της ουσίας, να ενσωµατώσει στην έκθεσή της τις ακόλουθες τροπολογίες: AD\ doc 5/55 PE

6 Κείµενο που προτείνει η Επιτροπή 1 Τροπολογίες του Κοινοβουλίου Τροπολογία 1 Αιτιολογική σκέψη 5 (5) Πρέπει να ευνοηθεί η δηµιουργία µιας εσωτερικής αγοράς µε µεγαλύτερη διαφάνεια και αποτελεσµατικότητα. Είναι σηµαντικό η αγορά αυτή να προσφέρει ένα βαθµό προστασίας στους καταναλωτές ώστε η ελεύθερη κυκλοφορία των προσφορών πίστης να µπορεί να πραγµατοποιείται µε τις καλύτερες δυνατές συνθήκες τόσο γι αυτούς που προσφέρουν όσο και γι αυτούς που ζητούν. Ο στόχος αυτός προϋποθέτει έναν προσανατολισµό προς τη µέγιστη δυνατή εναρµόνιση, η οποία θα διασφαλίζει υψηλό βαθµό προστασίας των συµφερόντων όλων των καταναλωτών της Κοινότητας και τον ίδιο βαθµό πληροφόρησης. (5) Πρέπει να ευνοηθεί η δηµιουργία µιας εσωτερικής αγοράς µε µεγαλύτερη διαφάνεια και αποτελεσµατικότητα. Είναι σηµαντικό η αγορά αυτή να προσφέρει ένα βαθµό προστασίας στους καταναλωτές ώστε η ελεύθερη κυκλοφορία των προσφορών πίστης να µπορεί να πραγµατοποιείται µε τις καλύτερες δυνατές συνθήκες τόσο γι αυτούς που προσφέρουν όσο και γι αυτούς που ζητούν. Ο στόχος αυτός προϋποθέτει έναν προσανατολισµό προς τη βέλτιστη δυνατή εναρµόνιση, η οποία θα διασφαλίζει υψηλό βαθµό προστασίας των συµφερόντων όλων των καταναλωτών της Κοινότητας και υψηλό βαθµό πληροφόρησης. Η µέγιστη δυνατή εναρµόνιση είναι περιττή και θα µπορούσε να θέσει σε κίνδυνο πολλούς πολύτιµους κανόνες προστασίας των καταναλωτών σε διάφορα κράτη µέλη. Τροπολογία 2 Αιτιολογική σκέψη 6 (6) Λόγω της αυξανόµενης διαφοροποίησης των ειδών προσφοράς και των φορέων που προσφέρουν πιστώσεις, πρέπει να θεωρηθεί ως µεσίτης πιστώσεων κάθε πρόσωπο που παρέχει σε έναν πιστωτικό φορέα στοιχεία για την εξακρίβωση της ταυτότητας του καταναλωτή και βοηθά στη σύναψη σύµβασης πίστωσης, µε αµοιβή, ανεξάρτητα από τη µορφή της αµοιβής αυτής. Ωστόσο οι δικηγόροι και οι συµβολαιογράφοι δεν πρέπει καταρχήν να θεωρούνται ως µεσίτες πιστώσεων ακόµα κι αν ο καταναλωτής ζητήσει από αυτούς συµβουλές σχετικά µε τις συνέπειες µιας σύµβασης πίστωσης ή αν προσφέρουν βοήθεια για τη διατύπωση ή την επικύρωση της σύµβασης, υπό τον όρο (6) Λόγω της αυξανόµενης διαφοροποίησης των ειδών προσφοράς και των φορέων που προσφέρουν πιστώσεις, πρέπει να θεωρηθεί ως µεσίτης πιστώσεων κάθε πρόσωπο του οποίου βασική δραστηριότητα είναι να βοηθά στη σύναψη σύµβασης πίστωσης, µε αµοιβή, ανεξάρτητα από τη µορφή της αµοιβής αυτής. Ωστόσο οι δικηγόροι και οι συµβολαιογράφοι δεν πρέπει καταρχήν να θεωρούνται ως µεσίτες πιστώσεων ακόµα κι αν ο καταναλωτής ζητήσει από αυτούς συµβουλές σχετικά µε τις συνέπειες µιας σύµβασης πίστωσης ή αν προσφέρουν βοήθεια για τη διατύπωση ή την επικύρωση της σύµβασης, υπό τον όρο ότι θα περιορίζονται στο ρόλο του νοµικού ή του 1 ΕΕ C 331Ε της , σελ PE /55 AD\ doc

7 ότι θα περιορίζονται στο ρόλο του νοµικού ή του οικονοµικού συµβούλου και δεν θα παραπέµπουν τους πελάτες τους σε συγκεκριµένους πιστωτικούς φορείς. οικονοµικού συµβούλου και δεν θα παραπέµπουν τους πελάτες τους σε συγκεκριµένους πιστωτικούς φορείς. Η οδηγία πρέπει να αποκλείει από τη ρύθµιση όσους ενεργούν ως µεσίτες πιστώσεων επικουρικά, όπως είναι για παράδειγµα τα καταστήµατα λιανικού εµπορίου καταναλωτικών ειδών, τα οποία δεν προσφέρουν ενεργητικά πίστωση αλλά απλώς παραπέµπουν τους καταναλωτές σε παρόχους πιστώσεων. Ο ορισµός πρέπει επίσης να αποκλείει τις δραστηριότητες επώνυµων εταίρων και τις δραστηριότητες συνάφειας (από τις οποίες υπάρχουν περίπου µόνο στο Ηνωµένο Βασίλειο, συµπεριλαµβανοµένων των περισσότερων µεγάλων φιλανθρωπικών οργανώσεων, και που αντιπροσωπεύουν 2,3 εκατ. πιστωτικές κάρτες). Η τροπολογία έχει επίσης σκοπό να αποκλείσει από το πεδίο ρύθµισης τις δραστηριότητες των οικιακών πρακτόρων, από τους οποίους υπάρχουν περίπου 5 εκατ. στο Ηνωµένο Βασίλειο και περίπου 3 εκατ. στην Οµοσπονδιακή ηµοκρατία της Γερµανίας. Κατά κανόνα πρόκειται για γυναίκες ηλικίας µεταξύ 30 και 50 ετών. Μια τέτοια ρύθµιση των περιορισµένων οικονοµικών τους δραστηριοτήτων θα τους δηµιουργούσε άµεση και δυσανάλογη επιβάρυνση και θα τις αποθάρρυνε από το να αναλάβουν ή να συνεχίσουν τη δραστηριότητά τους κατά συνέπεια, θα λειτουργούσε έµµεσα ως διάκριση λόγω φύλου και θα όξυνε προβλήµατα κοινωνικού αποκλεισµού. Τροπολογία 3 Αιτιολογική σκέψη 8 (8) Λόγω των κινδύνων που συνεπάγεται για τα οικονοµικά τους συµφέροντα η κατάσταση των φυσικών προσώπων που εµφανίζονται ως εγγυητές απαιτείται η θέσπιση ειδικών διατάξεων που να εξασφαλίζουν ένα επίπεδο πληροφόρησης και προστασίας αντίστοιχο µε αυτό που προβλέπεται για τον καταναλωτή. (8) Λόγω των κινδύνων που συνεπάγεται για τα οικονοµικά τους συµφέροντα η κατάσταση των φυσικών προσώπων που εµφανίζονται ως εγγυητές για τους καταναλωτές απαιτείται η θέσπιση ειδικών διατάξεων που να εξασφαλίζουν ένα επίπεδο πληροφόρησης και προστασίας αντίστοιχο µε αυτό που προβλέπεται για τον καταναλωτή. Η εφαρµογή των διατάξεων που αφορούν τις εγγυήσεις στις εγγυήσεις πιστωτικών συµφωνιών που συνάπτονται από εταιρίες, πρόκειται να επηρεάσει δυσµενώς τη διάθεση πιστώσεων σε εταιρικούς φορείς και ειδικότερα θα λειτουργήσει ανασχετικά στην ανάπτυξη νεοεµφανιζόµενων εταιριών και των υφιστάµενων µικρών και µεσαίων επιχειρήσεων. Τούτο θα βλάψει την ανάπτυξη της ενιαίας αγοράς. Κατά συνέπεια, το πεδίο ρύθµισης πρέπει να περιορισθεί στις εγγυήσεις για καταναλωτικές συµβάσεις µόνο. AD\ doc 7/55 PE

8 Τροπολογία 4 Αιτιολογική σκέψη 10 (10) Για την εξασφάλιση πραγµατικής προστασίας του καταναλωτή χρειάζεται να προβλεφθεί µια πιο αυστηρή προσέγγιση όσον αφορά τις πρακτικές της ενεργού προσέγγισης πελατών κατ οίκον για τη σύναψη συµβάσεων πίστωσης από αυτές που προβλέπονται στην οδηγία 85/577/ΕΟΚ του Συµβουλίου της 20ής εκεµβρίου 1985 για την προστασία των καταναλωτών κατά τη σύναψη συµβάσεων εκτός εµπορικού καταστήµατος. Η ολοκληρωτική κατάργηση ενός διαύλου διανοµής πίστης, και συγκεκριµένα της ενεργού προσέγγισης πελατών κατ' οίκον, είναι αδικαιολόγητη απαγόρευση, δεδοµένου ότι η πίστη πολύ συχνά προσφέρεται επικουρικά σε συνδυασµό µε εµπορεύµατα που διανέµονται µέσω του ιδίου διαύλου. Η σύναψη συµφωνιών πίστης ή εγγυήσεων εκτός εµπορικού καταστήµατος θα µπορούσε να αποτελέσει αντικείµενο θετικών ρυθµίσεων. Από την άποψη αυτή, η οδηγία του Συµβουλίου 577/ΕΟΚ της 20ής εκεµβρίου 1985 για την προστασία του καταναλωτή από συµβάσεις η διαπραγµάτευση των οποίων γίνεται εκτός εµπορικού καταστήµατος, παρέχει στον καταναλωτή το δικαίωµα να υπαναχωρήσει από συµφωνίες που συνάπτονται κατ' οίκον τούτο προσφέρει επαρκή προστασία στους καταναλωτές. Τροπολογία 5 Αιτιολογική σκέψη 11 (11) Οι διατάξεις της παρούσας οδηγίας πρέπει να εφαρµόζονται µε την επιφύλαξη της οδηγίας 95/46/ΕΚ του Συµβουλίου της 24 ης Οκτωβρίου 1995 για την προστασία των φυσικών προσώπων έναντι της επεξεργασίας δεδοµένων προσωπικού χαρακτήρα και για την ελεύθερη κυκλοφορία των δεδοµένων αυτών 1. Ωστόσο, σε ορισµένες περιπτώσεις πρέπει να υπάρχει ένα κατάλληλο πλαίσιο για τη συλλογή και την επεξεργασία των αναγκαίων προσωπικών δεδοµένων για την αξιολόγηση του κινδύνου της πίστωσης. 1 ΕΕ L 281 της , σ. 31. PE /55 AD\ doc

9 Η τροπολογία αυτή αντανακλά το γεγονός ότι το άρθρο 7 της οδηγίας παρεµβαίνει αδικαιολόγητα στις υφιστάµενες απαιτήσεις της οδηγίας περί προστασίας δεδοµένων (95/46 ΕΟΚ) και ως εκ τούτου θα µπορούσε να προκαλέσει νοµική σύγκρουση και αβεβαιότητα και για το λόγο αυτό πρέπει να διαγραφεί ώστε να αποφευχθεί περιττή επανάληψη και/ή αλληλοκάλυψη. Τροπολογία 6 Αιτιολογική σκέψη 12 (12) Για να επιτευχθεί η µείωση του κινδύνου της πίστωσης τόσο για τον πιστωτικό φορέα όσο και για τον καταναλωτή, η πείρα και η πρακτική δείχνουν ότι είναι ενδιαφέρον να υπάρχουν σωστές και αξιόπιστες πληροφορίες σχετικά µε πιθανές αθετήσεις υποχρεώσεων πληρωµών. Τα κράτη µέλη πρέπει συνεπώς να εξασφαλίσουν τη χρήση στην επικράτειά τους µιας κεντρικής βάσης δεδοµένων, δηµόσιας ή ιδιωτικής, ενδεχοµένως µε τη µορφή ενός δικτύου βάσεων δεδοµένων. Σ' αυτή η βάση ή σ' αυτό το δίκτυο πρέπει να καταχωρούνται οι καταναλωτές και οι εγγυητές του κράτους µέλους που δεν είναι συνεπείς στις πληρωµές τους. Με στόχο την αποτελεσµατικότητα, οι πιστωτικοί φορείς πρέπει να είναι υποχρεωµένοι να συµβουλεύονται αυτή την κεντρική βάση δεδοµένων πριν από την αποδοχή ανάληψης οποιασδήποτε δέσµευσης εκ µέρους του καταναλωτή ή του εγγυητή. Για να µη δηµιουργηθούν διαστρεβλώσεις ανταγωνισµού µεταξύ των πιστωτικών φορέων, η πρόσβαση προσώπων ή επιχειρήσεων στην κεντρική βάση δεδοµένων σε ένα άλλο κράτος µέλος πρέπει να είναι δυνατή υπό τους ίδιους όρους που ισχύουν για τα πρόσωπα ή τις επιχειρήσεις αυτού του κράτους µέλους, είτε απευθείας είτε µέσω της κεντρικής βάσης δεδοµένων του κράτους µέλους προέλευσης. (12) Για να επιτευχθεί η µείωση του κινδύνου της πίστωσης τόσο για τον πιστωτικό φορέα όσο και για τον καταναλωτή, η πείρα και η πρακτική δείχνουν ότι είναι ενδιαφέρον να υπάρχουν σωστές και αξιόπιστες πληροφορίες σχετικά µε πιθανές αθετήσεις υποχρεώσεων πληρωµών. Τα κράτη µέλη πρέπει συνεπώς να εξασφαλίσουν τη χρήση στην επικράτειά τους κεντρικών βάσεων δεδοµένων, δηµόσιων ή ιδιωτικών, ενδεχοµένως µε τη µορφή ενός δικτύου βάσεων δεδοµένων. Σ' αυτή η βάση ή σ' αυτό το δίκτυο πρέπει να καταχωρούνται οι καταναλωτές και οι εγγυητές του κράτους µέλους που δεν είναι συνεπείς στις πληρωµές τους. Με στόχο την αποτελεσµατικότητα, οι πιστωτικοί φορείς πρέπει να έχουν τη δυνατότητα, όπου αρµόζει, να συµβουλεύονται αυτή την κεντρική βάση δεδοµένων πριν από την αποδοχή ανάληψης οποιασδήποτε δέσµευσης εκ µέρους του καταναλωτή ή του εγγυητή. Για να µη δηµιουργηθούν διαστρεβλώσεις ανταγωνισµού µεταξύ των πιστωτικών φορέων, η πρόσβαση προσώπων ή επιχειρήσεων στις βάσεις δεδοµένων σε ένα άλλο κράτος µέλος πρέπει να είναι δυνατή υπό τους ίδιους όρους που ισχύουν για τα πρόσωπα ή τις επιχειρήσεις αυτού του κράτους µέλους, είτε απευθείας είτε µέσω των βάσεων δεδοµένων του κράτους µέλους προέλευσης. Η υποχρέωση των κρατών µελών να δηµιουργούν ξεχωριστές κεντρικές βάσεις δεδοµένων στις περιπτώσεις όπου ήδη υπάρχει ένα υφιστάµενο πλαίσιο βάσεων δεδοµένων, δεν είναι AD\ doc 9/55 PE

10 δικαιολογηµένη και θα επέβαλλε δυσανάλογο κόστος σε σύγκριση µε τον αριθµό των περιπτώσεων όπου καταναλωτές ζητούν διασυνοριακή πίστη. Περαιτέρω, αγνοείται η ύπαρξη υφιστάµενων αξιόπιστων και επαρκών δηµόσιων ή ιδιωτικών υποδοµών για το µερισµό δεδοµένων και την ενηµέρωση σε θέµατα πίστης στα κράτη µέλη. Όταν υπάρχει σε λειτουργία πάνω από µία βάση δεδοµένων, ο καταναλωτής επωφελείται από τον ανταγωνισµό. Τροπολογία 7 Αιτιολογική σκέψη 13 (13) Για την εξασφάλιση του απόρρητου των πληροφοριών και την προστασία των δεδοµένων προσωπικού χαρακτήρα, είναι σηµαντικό τα λαµβανόµενα δεδοµένα να µπορούν να χρησιµοποιηθούν µόνον για την εκτίµηση του κινδύνου µη εκτέλεσης µιας σύµβασης από τον καταναλωτή ή από τον εγγυητή. Επίσης, οποιαδήποτε περαιτέρω επεξεργασία ή χρήση των προσωπικών δεδοµένων που λαµβάνονται από αυτή την κεντρική βάση δεδοµένων πρέπει να απαγορεύεται. Τέλος, για την αποφυγή κάθε κινδύνου, τα δεδοµένα πρέπει να διαγράφονται αµέσως µετά τη σύναψη της σύµβασης πιστώσεως ή την απόρριψη της αίτησης για χορήγηση πίστωσης. Η παρούσα διάταξη αναπαράγει χωρίς λόγο υφιστάµενες απαιτήσεις της οδηγίας περί προστασίας δεδοµένων (95/46/ΕΟΚ). Επίσης, το άρθρο 9 της οδηγίας περί "υπεύθυνου δανεισµού" επιβάλλει στους πιστωτικούς φορείς την υποχρέωση να δικαιολογήσουν ότι συµφώνησαν στην πίστωση κατά τρόπο υπεύθυνο σε περίπτωση που συµβεί οποιοδήποτε περιστατικό σχετικά µε την αποπληρωµή, ενώ παράλληλα πρέπει να είναι σε θέση να δικαιολογήσουν τη βάση πάνω στην οποία συµφώνησαν να χορηγήσουν την πίστωση τη στιγµή που αυτή ζητήθηκε. Για τους λόγους αυτούς πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να διατηρούν τις σχετικές πληροφορίες καθόλη τη διάρκεια της συµφωνίας. Τροπολογία 8 Αιτιολογική σκέψη 14 (14) Για να εξασφαλιστεί ότι ο καταναλωτής θα µπορεί να λαµβάνει την απόφασή του έχοντας πλήρως συνείδηση των πραγµάτων, είναι αναγκαίο να παρέχεται στον καταναλωτή επαρκής ενηµέρωση σχετικά µε τους όρους και το κόστος της πίστωσης, καθώς επίσης σχετικά µε τις υποχρεώσεις (14) Για να εξασφαλιστεί ότι ο καταναλωτής θα µπορεί να λαµβάνει την απόφασή του έχοντας πλήρως συνείδηση των πραγµάτων, είναι αναγκαίο να παρέχεται στον καταναλωτή επαρκής ενηµέρωση σχετικά µε τους όρους και το κόστος της πίστωσης, καθώς επίσης σχετικά µε τις υποχρεώσεις PE /55 AD\ doc

11 που αναλαµβάνει πριν από τη σύναψη της συµβάσεως πίστωσης, για λόγους τέλειας διαφάνειας και για να µπορεί να συγκρίνει τις προσφορές. Η πληροφόρηση αυτή πρέπει να περιλαµβάνει ειδικότερα το συνολικό ετήσιο πραγµατικό επιτόκιο για τη χορήγηση της πίστωσης συνοδευόµενο από ένα αντιπροσωπευτικό παράδειγµα καθώς και το συνολικό χρεωστικό επιτόκιο. που αναλαµβάνει πριν από τη σύναψη της συµβάσεως πίστωσης, για λόγους τέλειας διαφάνειας και για να µπορεί να συγκρίνει τις προσφορές. Η πληροφόρηση αυτή πρέπει να περιλαµβάνει ειδικότερα το συνολικό ετήσιο πραγµατικό επιτόκιο για τη χορήγηση της πίστωσης συνοδευόµενο από ένα αντιπροσωπευτικό παράδειγµα. εν υπάρχουν στοιχεία που να δείχνουν ότι οι καταναλωτές θα επωφεληθούν εάν στα διαφηµιστικά έγγραφα και στα έγγραφα της προσφοράς υπάρχει και ένα άλλο σύνολο αριθµών. Το συνολικό ετήσιο πραγµατικό επιτόκιο έχει προωθηθεί ως το καταλληλότερο εργαλείο που χρησιµοποιούν οι καταναλωτές όταν συγκρίνουν διαφορετικές πιστωτικές προσφορές. Η εισαγωγή και ενός ακόµη επιτοκίου απλώς θα προκαλέσει σύγχυση στους καταναλωτές χωρίς να προσφέρει κάποιο επιπλέον όφελος. Τροπολογία 9 Αιτιολογική σκέψη 15 (15) Λόγω της πολυπλοκότητας, τόσο τεχνικής όσο και νοµικής, των µέσων πίστωσης πρέπει να προβλεφθεί µια γενική υποχρέωση παροχής συµβουλών εκ µέρους του µεσίτη πιστώσεων ή του πιστωτικού φορέα, έτσι ώστε ο καταναλωτής να µπορεί, πλήρως ενηµερωµένος, να κάνει την καλύτερη επιλογή µεταξύ των µορφών πίστωσης που του προσφέρονται. Επίσης, σύµφωνα µε την αρχή του «υπεύθυνου δανεισµού», εναπόκειται στον πιστωτικό φορέα να εξακριβώσει εάν ένας καταναλωτής, και ενδεχοµένως ένας εγγυητής, είναι σε θέση να τηρήσει νέες υποχρεώσεις.o meet new commitments. (15)Σύµφωνα µε την αρχή του «υπεύθυνου δανεισµού», εναπόκειται στον πιστωτικό φορέα να εξακριβώσει εάν ένας καταναλωτής, και ενδεχοµένως ένας εγγυητής, είναι σε θέση να τηρήσει νέες υποχρεώσεις. Για να ανταποκριθεί ο πιστωτικός φορέας ή ο µεσίτης πιστώσεων στην υποχρέωση "παροχής συµβουλών" πρέπει οπωσδήποτε να διενεργήσει λεπτοµερή διερεύνηση των προσωπικών υποθέσεων του καταναλωτή, σε βάθος πολύ µεγαλύτερο από αυτό που απαιτείται για την κατάρτιση χρηµατοπιστωτικής εκτίµησης. Η διαδικασία αυτή θα ήταν απαράδεκτα παρεµβατική για τους καταναλωτές και ταυτόχρονα θα ήταν ανεφάρµοστη, ιδίως σε περιπτώσεις πιστώσεων που προσφέρονται στο σηµείο πώλησης, εξ αποστάσεως ή µέσω διαύλων άµεσου µάρκετινγκ. AD\ doc 11/55 PE

12 Τροπολογία 10 Αιτιολογική σκέψη 15 α (νέα) (15α) Καταναλωτές και εγγυητές οφείλουν να είναι προσεκτικοί και να τηρούν τις συµβατικές τους υποχρεώσεις. Η τροπολογία αντανακλά την ανησυχία που εκφράζει η Επιτροπή στην αιτιολογική έκθεση σε σχέση µε την προώθηση του υπεύθυνου δανεισµού µεταξύ των καταναλωτών (άρθρο 9, σελ. 19 του κειµένου της Επιτροπής). Τροπολογία 11 Αιτιολογική σκέψη 17 (17) Λόγω της ιδιαιτερότητας των ρητρών που χρησιµοποιούνται στις συµβάσεις πίστωσης και εγγύησης, πρέπει να διευκρινίζονται αυτές που θεωρούνται ως καταχρηστικές, µε την επιφύλαξη της εφαρµογής στο σύνολο της σύµβασης της οδηγίας 93/13/ΕΟΚ του Συµβουλίου της 5ης Απριλίου 1993 σχετικά µε τις καταχρηστικές ρήτρες των συµβάσεων που συνάπτονται µε καταναλωτές. Η οδηγία για τις καταχρηστικές ρήτρες στις συµβάσεις προσφέρει επαρκή προστασία στους καταναλωτές και δεν υπάρχουν στοιχεία για βλάβη των καταναλωτών που θα δικαιολογούσαν περαιτέρω προστασία στους τοµείς που ορίζονται στην παρούσα οδηγία (άρθρο 15). Τροπολογία 12 Αιτιολογική σκέψη 18 (18) Για την προσέγγιση των διατυπώσεων άσκησης του δικαιώµατος υπαναχώρησης σε ορισµένους τοµείς είναι αναγκαίο να προβλεφθεί το δικαίωµα υπαναχώρησης άνευ ποινής και χωρίς υποχρέωση αιτιολόγησης, υπό συνθήκες παρεµφερείς µε εκείνες που προβλέπονται από την οδηγία του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συµβουλίου της { } σχετικά µε την εξ αποστάσεως εµπορία χρηµατοοικονοµικών υπηρεσιών προς τους καταναλωτές και την τροποποίηση των οδηγιών 90/619/ΕΟΚ του PE /55 AD\ doc

13 Συµβουλίου, 97/7/ΕΚ και 98/27/ΕΚ. Με τη χορήγηση δικαιωµάτων υπαναχώρησης, η τάση για την ανάληψη "επιπόλαιων" υποχρεώσεων αυξάνεται. Πρόκειται για ένα λανθασµένο σήµα, το οποίο αντιτίθεται διαµετρικά στην αρχή της ίδιας ευθύνης καθώς και της θεµελιώδους αρχής του ιδιωτικού δικαίου, σύµφωνα µε την οποία πρέπει να τηρούνται οι συµβάσεις. Θα πρέπει να είναι σε κάθε πολίτη σαφές ότι µε τη δικαιοπραξία δεν είναι συνδεδεµένα µόνο δικαιώµατα αλλά και υποχρεώσεις και ότι, πριν από την πραγµατοποίηση δηλώσεων βούλησης, θα πρέπει να υπάρξουν σκέψεις σχετικά µε τις πιθανές επιπτώσεις. Για ένα γενικότερο δικαίωµα υπαναχώρησης κατά τη σύναψη συµβάσεων πιστώσεων δεν υπάρχει καµία αντικειµενική δικαιολογία. Τροπολογία 13 Αιτιολογική σκέψη 19 (19) Προκειµένου να προωθηθεί η εδραίωση και η λειτουργία της εσωτερικής αγοράς και να διασφαλιστεί υψηλός βαθµός προστασίας των καταναλωτών στο σύνολο της Κοινότητας, θα πρέπει να βελτιωθεί η µέθοδος υπολογισµού του συνολικού ετήσιου πραγµατικού επιτοκίου και να καθοριστούν οι συντελεστές του συνολικού κόστους της πίστωσης που πρέπει να χρησιµοποιούνται κατά τον υπολογισµό. Πράγµατι, το συνολικό ετήσιο πραγµατικό επιτόκιο αποτελεί ένα µέσο σύγκρισης που δίνει στον καταναλωτή τη δυνατότητα να υπολογίζει στο χρόνο και στο χώρο, τις συνέπειες των υποχρεώσεων που προκύπτουν από τη σύναψη µιας σύµβασης πιστώσεως για τον προϋπολογισµό του. Το συνολικό κόστος της πίστωσης θα πρέπει εποµένως να περιλαµβάνει όλα τα στοιχεία κόστους τα οποία καλείται να πληρώσει ο καταναλωτής για την πίστωση που του χορηγείται, είτε είναι καταβλητέα στον πιστωτικό φορέα, είτε στον µεσίτη πιστώσεων, είτε σε οποιοδήποτε τρίτο πρόσωπο. Από την άποψη αυτή, ακόµη και αν µια ασφάλεια συνάπτεται οικειοθελώς από τον καταναλωτή κατά τον χρόνο σύναψης της σύµβασης πίστωσης, το κόστος που συνδέεται µε την ασφάλεια αυτή θα πρέπει να συµπεριλαµβάνεται στο συνολικό κόστος της πίστωσης. (19) Προκειµένου να προωθηθεί η εδραίωση και η λειτουργία της εσωτερικής αγοράς και να διασφαλιστεί υψηλός βαθµός προστασίας των καταναλωτών στο σύνολο της Κοινότητας, θα πρέπει να βελτιωθεί η µέθοδος υπολογισµού του συνολικού ετήσιου πραγµατικού επιτοκίου και να καθοριστούν οι συντελεστές του συνολικού κόστους της πίστωσης που πρέπει να χρησιµοποιούνται κατά τον υπολογισµό. Πράγµατι, το συνολικό ετήσιο πραγµατικό επιτόκιο αποτελεί ένα µέσο σύγκρισης που δίνει στον καταναλωτή τη δυνατότητα να υπολογίζει στο χρόνο και στο χώρο, τις συνέπειες των υποχρεώσεων που προκύπτουν από τη σύναψη µιας σύµβασης πιστώσεως για τον προϋπολογισµό του. Το συνολικό κόστος της πίστωσης θα πρέπει εποµένως να περιλαµβάνει όλα τα στοιχεία κόστους τα οποία καλείται να πληρώσει ο καταναλωτής για την πίστωση που του χορηγείται, είτε είναι καταβλητέα στον πιστωτικό φορέα, είτε στον µεσίτη πιστώσεων, είτε σε οποιοδήποτε τρίτο πρόσωπο. AD\ doc 13/55 PE

14 Ο καταναλωτής πρέπει να είναι σε θέση να συγκρίνει το πραγµατικό κόστος της πίστωσης. Το να συµπεριλαµβάνεται το κόστος µιας προαιρετικής ασφάλειας είναι παραπλανητικό, δεδοµένου ότι τούτο δεν αντικατοπτρίζει το κόστος της πίστωσης και δεν λαµβάνει υπόψη το όφελος που συνδέεται µε την ασφάλεια. Το κόστος µιας µη υποχρεωτικής ασφάλειας δεν είναι υποχρεωτικό να γίνεται γνωστό. Η τροπολογία επιδιώκει να συµπεριλάβει το κόστος της ασφάλειας µόνο στην περίπτωση κατά την οποία ο καταναλωτής είναι υποχρεωµένος να τη συνάψει προκειµένου να λάβει την πίστωση. Τροπολογία 14 Αιτιολογική σκέψη 20 (20) Επίσης ο καταναλωτής πρέπει να ενηµερώνεται, µέσω του συνολικού χρεωστικού επιτοκίου, σχετικά µε τα συνολικά ποσά που αξιώνει ο πιστωτικός φορέας, µε εξαίρεση των πληρωτέων σε τρίτους ποσών. Πρόκειται για ένα επιτόκιο βάσει του οποίου ο καταναλωτής µπορεί να συγκρίνει τις αξιώσεις κόστους του ίδιου του πιστωτικού φορέα για τα διάφορα προϊόντα που προσφέρονται από αυτόν καθώς και για τα διάφορα προϊόντα που προσφέρονται στην αγορά. εν υπάρχουν στοιχεία που να δείχνουν ότι οι καταναλωτές θα επωφεληθούν εάν στα διαφηµιστικά έγγραφα και στα έγγραφα της προσφοράς υπάρχει και ένα άλλο σύνολο αριθµών. Το συνολικό ετήσιο πραγµατικό επιτόκιο έχει προωθηθεί ως το καταλληλότερο εργαλείο που χρησιµοποιούν οι καταναλωτές όταν συγκρίνουν διαφορετικές πιστωτικές προσφορές. Η εισαγωγή και ενός ακόµη επιτοκίου απλώς θα προκαλέσει σύγχυση στους καταναλωτές χωρίς να προσφέρει κάποιο επιπλέον όφελος. Τροπολογία 15 Αιτιολογική σκέψη 21 (21) Ο καταναλωτής θα πρέπει να έχει τη δυνατότητα να εκπληρώνει τις υποχρεώσεις του πριν καταστούν ληξιπρόθεσµες. Σε περίπτωση µερικής πρόωρης εξόφλησης είτε σε περίπτωση ολικής εξόφλησης ο πιστωτικός φορέας µπορεί να αξιώσει µια εύλογη και αντικειµενική αποζηµίωση, εφόσον θεωρείται ότι η εξόφληση αυτή συνεπάγεται οικονοµική ζηµία για τον πιστωτικό φορέα. (21) Ο καταναλωτής θα πρέπει να έχει τη δυνατότητα να εκπληρώνει τις υποχρεώσεις του πριν καταστούν ληξιπρόθεσµες. Σε περίπτωση µερικής πρόωρης εξόφλησης είτε σε περίπτωση ολικής εξόφλησης ο πιστωτικός φορέας µπορεί να αξιώσει µια εύλογη και αντικειµενική αποζηµίωση. PE /55 AD\ doc

15 Η σηµαντική αρχή είναι ότι οποιαδήποτε αποζηµίωση αξιώνεται από τον πιστωτικό φορέα σε περίπτωση ολικής εξόφλησης πρέπει να είναι εύλογη και αντικειµενική και για τα δύο µέρη. Τροπολογία 16 Αιτιολογική σκέψη 22 (22) Εάν ο προµηθευτής αγαθών ή υπηρεσιών που αποκτήθηκαν στο πλαίσιο µιας συµφωνίας πίστωσης, µπορεί να θεωρηθεί ως µεσίτης πίστωσης, ο καταναλωτής πρέπει να µπορεί να έχει δικαιώµατα έναντι του πιστωτικού φορέα πέραν των κανονικών συµβατικών του δικαιωµάτων έναντι του προµηθευτή αγαθών ή υπηρεσιών. (22) Εάν ο προµηθευτής αγαθών ή υπηρεσιών που αποκτήθηκαν στο πλαίσιο µιας συµφωνίας πίστωσης, µπορεί να θεωρηθεί ως µεσίτης πίστωσης, ο καταναλωτής πρέπει να µπορεί να έχει δικαιώµατα έναντι του πιστωτικού φορέα ισοδύναµα των κανονικών συµβατικών του δικαιωµάτων έναντι του προµηθευτή αγαθών ή υπηρεσιών. Τροπολογία 17 Αιτιολογική σκέψη 29 (29) Τα κράτη µέλη πρέπει να προσδιορίσουν το καθεστώς κυρώσεων που θα εφαρµόζονται στις παραβιάσεις των διατάξεων της παρούσας οδηγίας και να εξασφαλίσουν της εφαρµογή της. Αυτές οι κυρώσεις πρέπει να είναι αποτελεσµατικές, αναλογικές και αποτρεπτικές. Ο προσδιορισµός αποτελεσµατικών, αναλογικών και αποτρεπτικών κυρώσεων για την παραβίαση των διατάξεων της νοµοθεσίας µεταφοράς προϋποθέτει ότι οι προς µεταφορά διατάξεις είναι αντικειµενικές και ορίζοντα ακριβώς (σύµφωνα µε την αρχή nulla poena sine lege certa). Εφόσον τούτο δεν ισχύει, οι ποινές δύνανται να οδηγήσουν σε νοµική αβεβαιότητα. Τροπολογία 18 Άρθρο 1 Η παρούσα οδηγία έχει ως σκοπό την εναρµόνιση των νοµοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών µελών που διέπουν τις συµβάσεις πιστώσεων που χορηγούνται σε καταναλωτές καθώς και τις συµβάσεις εγγύησης που συνάπτονται από καταναλωτές. Η παρούσα οδηγία θέτει κατώτατα πρότυπα σε σχέση µε τις συµβάσεις πιστώσεων για την ευρωπαϊκή ενιαία αγορά AD\ doc 15/55 PE

16 Λόγω των διαφορετικών αγορών, καθώς και συνηθειών των καταναλωτών και των πραγµατικών συνθηκών στα 15 και σύντοµα 25 κράτη µέλη, θα πρέπει να καθορισθούν κατώτατα πρότυπα. Η µέγιστη εναρµόνιση οδηγεί σε µείωση του επιπέδου προστασίας των καταναλωτών στα κράτη µέλη. Τροπολογία 19 Άρθρο 2, στοιχείο γ) γ) «σύµβαση πίστωσης»: είναι η σύµβαση δυνάµει της οποίας πιστωτικός φορέας χορηγεί ή υπόσχεται να χορηγήσει σε καταναλωτή πίστωση µε τη µορφή προθεσµίας πληρωµής, δανείου ή οποιασδήποτε άλλης παρόµοιας χρηµατοδοτικής διευκόλυνσης. Οι συµβάσεις που συνάπτονται για τη συνεχή παροχή υπηρεσιών (ιδιωτικών ή δηµόσιων), σύµφωνα µε τις οποίες ο καταναλωτής έχει το δικαίωµα να καταβάλλει µε δόσεις το σχετικό τίµηµα κατά τη διάρκεια της παροχής τους, δεν θεωρούνται ως συµβάσεις πίστωσης κατά την έννοια της παρούσας οδηγίας γ) «σύµβαση πίστωσης»: είναι η σύµβαση δυνάµει της οποίας πιστωτικός φορέας χορηγεί ή υπόσχεται να χορηγήσει σε καταναλωτή πίστωση µε τη µορφή προθεσµίας πληρωµής, δανείου ή οποιασδήποτε άλλης παρόµοιας χρηµατοδοτικής διευκόλυνσης έναντι αµοιβής. Οι συµβάσεις που συνάπτονται για τη συνεχή παροχή υπηρεσιών, καθώς και για τη συνεχή παροχή αγαθών ιδίου τύπου και ποσότητας, για τις οποίες ο καταναλωτής καταβάλλει δόσεις κατά τη διάρκεια της παροχής τους, δεν θεωρούνται ως συµβάσεις πίστωσης κατά την έννοια της παρούσας οδηγίας Μία σύµβαση πίστωσης θα πρέπει να περιλαµβάνει µόνο συµβάσεις µε αµοιβή, στις οποίες ο καταναλωτής καταβάλλει τόκους και τέλη. Ασάφειες, π.χ. για συνδροµές σε εφηµερίδες, θα πάψουν επίσης να υφίστανται µε το νέο ορισµό. Τροπολογία 20 Άρθρο 2, στοιχείο δ) δ) «µεσίτης πιστώσεων»: είναι κάθε φυσικό ή νοµικό πρόσωπο που, έναντι αµοιβής, ασκεί κανονικά µια δραστηριότητα διαµεσολάβησης στο πλαίσιο της οποίας προβάλλει ή προτείνει συµβάσεις πίστωσης, εκτελεί τις άλλες προπαρασκευαστικές εργασίες για τη σύναψή τους ή τις συνάπτει η αµοιβή µπορεί να είναι χρηµατική, ή να έχει οποιαδήποτε άλλη µορφή συµφωνηθέντος οικονοµικού πλεονεκτήµατος δ) «µεσίτης πιστώσεων»: είναι κάθε φυσικό ή νοµικό πρόσωπο που, έναντι αµοιβής, ασκεί ως κύρια δραστηριότητά του µια δραστηριότητα διαµεσολάβησης στο πλαίσιο της οποίας προβάλλει ή προτείνει συµβάσεις πίστωσης, εκτελεί τις άλλες προπαρασκευαστικές εργασίες για τη σύναψή τους ή τις συνάπτει η αµοιβή µπορεί να είναι χρηµατική, ή να έχει οποιαδήποτε άλλη µορφή συµφωνηθέντος οικονοµικού πλεονεκτήµατος PE /55 AD\ doc

17 Η οδηγία πρέπει να αποκλείει από τη ρύθµιση όσους ενεργούν ως µεσίτες πιστώσεων επικουρικά, όπως είναι για παράδειγµα τα καταστήµατα λιανικού εµπορίου καταναλωτικών ειδών, τα οποία δεν προσφέρουν ενεργητικά πίστωση αλλά απλώς παραπέµπουν τους καταναλωτές σε παρόχους πιστώσεων. Ο ορισµός πρέπει επίσης να αποκλείει τις δραστηριότητες επώνυµων εταίρων και τις δραστηριότητες συνάφειας (συµπεριλαµβανοµένων των περισσότερων µεγάλων φιλανθρωπικών οργανώσεων). Η τροπολογία έχει επίσης σκοπό να αποκλείσει από το πεδίο ρύθµισης τις δραστηριότητες των οικιακών πρακτόρων, από τους οποίους υπάρχουν πολλοί στα κράτη µέλη, όπως στη Γερµανία και στο Ηνωµένο Βασίλειο. Κατά κανόνα πρόκειται για γυναίκες. Μια τέτοια ρύθµιση των περιορισµένων οικονοµικών τους δραστηριοτήτων θα τους δηµιουργούσε άµεση και δυσανάλογη επιβάρυνση και θα τις αποθάρρυνε από το να αναλάβουν ή να συνεχίσουν τη δραστηριότητά τους κατά συνέπεια, θα λειτουργούσε έµµεσα ως διάκριση λόγω φύλου και θα όξυνε προβλήµατα κοινωνικού αποκλεισµού, λαµβάνοντας υπόψη το κοινωνικό υπόβαθρο των οικιακών πρακτόρων και των πελατών τους. Τροπολογία 21 Άρθρο 2, σηµείο (ε) ε) «σύµβαση εγγύησης»: είναι µια επικουρική σύµβαση, η οποία συνάπτεται από έναν εγγυητή και εγγυάται ή υπόσχεται εγγύηση της εκτέλεσης κάθε µορφής πίστωσης που χορηγείται σε φυσικά ή νοµικά πρόσωπα ε) «σύµβαση εγγύησης»: είναι µια επικουρική σύµβαση, η οποία συνάπτεται από έναν εγγυητή και εγγυάται ή υπόσχεται εγγύηση της εκτέλεσης κάθε µορφής πίστωσης που χορηγείται σε καταναλωτές Όταν ο ορισµός "σύµβαση εγγύησης" δεν περιορίζεται σε καταναλωτή ο οποίος εγγυάται για έναν άλλον καταναλωτή είναι δυνατό να ανακύψουν σοβαρά προβλήµατα στη σφαίρα της χορήγησης πιστώσεων για επιχειρηµατικούς λόγους. Αυτός ο περιορισµός ταιριάζει στο πλαίσιο της οριοθέτησης της προστασίας του καταναλωτή. Τροπολογία 22 Άρθρο 2, στοιχείο ζ) ζ) «συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή»: είναι το σύνολο των επιβαρύνσεων, συµπεριλαµβανοµένων των χρεωστικών τόκων και άλλων αποζηµιώσεων, προµηθειών, φόρων και εξόδων πάσης φύσεως, τις οποίες καλείται να πληρώσει ο καταναλωτής για την πίστωση που του δίνεται ζ) «συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή»: είναι το σύνολο των επιβαρύνσεων, συµπεριλαµβανοµένων των χρεωστικών τόκων και άλλων αποζηµιώσεων, προµηθειών και εξόδων πάσης φύσεως, τις οποίες καλείται να πληρώσει ο καταναλωτής για την πίστωση που του δίνεται AD\ doc 17/55 PE

18 Η συµπερίληψη στον ορισµό του "συνολικού κόστους της πίστωσης για τον καταναλωτή" όλων των επιβαρύνσεων της πίστωσης περιλαµβανοµένων των φόρων, είναι δυσµενής για τον καταναλωτή. Πράγµατι, το καθεστώς φορολόγησης διαφέρει από χώρα σε χώρα (βλ. π.χ. στην Ιταλία το φόρο χαρτοσήµου), και κατ αυτόν τον τρόπο ο προσδιορισµός του ΣΕΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγµατικό Επιτόκιο) θα καταλήξει να µη διαθέτει µια κοινή βάση, καθιστάµενος έτσι ένα µέσον ακατάλληλο για µια πραγµατική σύγκριση των διαφόρων πιστωτικών προσφορών εκ µέρους των κρατών µελών. Τροπολογία 23 Άρθρο 2, σηµείο (ι) ι) «συνολικό χρεωστικό επιτόκιο»: τα ποσά που εισπράττονται από τον πιστωτικό φορέα που εκφράζονται σε ετήσιο ποσοστό του συνολικού ποσού της πίστωσης Η χρησιµότητα του συνολικού χρεωστικού επιτοκίου είναι αµφίβολη. Αυτό το τρίτο µέγεθος σύγκρισης θα οδηγήσει µάλλον σε σύγχυση του καταναλωτή παρά θα τον βοηθήσει στην επιλογή του εγγυητή/χορηγού. (σε συνδυασµό µε την πρόταση τροπολογίας για τη διαγραφή του άρθρου 13). Τροπολογία 24 Άρθρο 2, στοιχείο (ια) ια) «χρεωστικό επιτόκιο» είναι το επιτόκιο, εκφραζόµενο ως περιοδικό ποσοστό, το οποίο εφαρµόζεται για µία δεδοµένη περίοδο στο ποσό της αναληφθείσας πίστωσης Τροπολογία 25 Άρθρο 2, στοιχείο ιστ)α (νέο) ιστ α) "Αθέτηση υποχρέωσης πληρωµής" σηµαίνει ότι δεν έχουν τηρηθεί οι όροι της συµφωνίας, συνήθως µε σοβαρές καθυστερήσεις πληρωµής, µε αποτέλεσµα ο δανειστής να θεωρεί ότι η σχέση µε τον καταναλωτή έχει πάψει να ισχύει. Απαιτείται ορισµός της "αθέτησης υποχρέωσης", διότι το άρθρο 8, παράγραφος 1, αναφέρεται σε αυτό τον όρο. PE /55 AD\ doc

19 Τροπολογία 26 Άρθρο 3, παράγραφος 1 1. Η παρούσα οδηγία εφαρµόζεται στις συµβάσεις πίστωσης καθώς και στις συµβάσεις εγγύησης. 1. Η παρούσα οδηγία εφαρµόζεται στις συµβάσεις πίστωσης. Η συµπερίληψη συµβάσεων εγγύησης θα απαξίωνε σηµαντικά τις συσταθείσες ασφάλειες εκ µέρους των καταναλωτών και ως εκ τούτου θα δυσκόλευε σηµαντικά όχι µόνο τη χορήγηση καταναλωτικών πιστώσεων αλλά και τη χρηµατοδότηση µικροµεσαίων επιχειρήσεων (ΜΜΕ), οι οποίες πολύ συχνά προσφεύγουν µόνο σε ασφάλειες εκ µέρους των καταναλωτών (π.χ. συγγενείς). Τροπολογία 27 Άρθρο 3, παράγραφος 2, στοιχείο (α) α) συµβάσεις πίστωσης που έχουν ως αντικείµενο τη χορήγηση πίστωσης για την απόκτηση ή µετατροπή ενός ακινήτου του οποίου ο καταναλωτής έχει ή επιθυµεί να αποκτήσει την κυριότητα, και οι οποίες κατοχυρώνονται είτε µε υποθήκη επί ακινήτου είτε µε εγγύηση που χρησιµοποιείται γενικά για το σκοπό αυτό σε ένα κράτος µέλος. α) συµβάσεις πίστωσης που έχουν ως αντικείµενο τη χορήγηση πίστωσης για την απόκτηση ή µετατροπή ενός ακινήτου του οποίου ο καταναλωτής έχει ή επιθυµεί να αποκτήσει την κυριότητα. Τροπολογία 28 Άρθρο 3, παράγραφος 2, στοιχείο (β) β) συµβάσεις µίσθωσης µε εξαίρεση τη µεταβίβαση κυριότητας στο µισθωτή και στους δικαιοδόχους του β) συµβάσεις µίσθωσης που δεν οδηγούν σε µεταβίβαση κυριότητας στο µισθωτή και στους δικαιοδόχους του Τροπολογία 29 Άρθρο 3, παράγραφος 2, στοιχείο γ) γ) συµβάσεις πίστωσης δυνάµει των οποίων ο καταναλωτής είναι υποχρεωµένος να εξοφλήσει την πίστωση εφάπαξ εντός διαστήµατος που δεν υπερβαίνει τους τρεις µήνες χωρίς να καταβάλει τόκους ή άλλες επιβαρύνσεις γ) συµβάσεις πίστωσης δυνάµει των οποίων ο καταναλωτής είναι υποχρεωµένος να εξοφλήσει την πίστωση εντός διαστήµατος που δεν υπερβαίνει τους τρεις µήνες χωρίς να καταβάλει τόκους ή άλλες επιβαρύνσεις AD\ doc 19/55 PE

20 Τροπολογία 30 Άρθρο 3, παράγραφος 2, στοιχείο (γ α) (νέο) γα) συµβάσεις πίστωσης µε τη µορφή προκαταβολής σε τρέχοντα λογαριασµό ή χρεωστικό λογαριασµό εάν το συνολικό ποσό της πίστωσης πρέπει να επιστραφεί εντός τριών µηνών. Ωστόσο, το άρθρο 21 της παρούσας οδηγίας εφαρµόζεται στις συµβάσεις αυτές και, περαιτέρω, ο καταναλωτής θα ενηµερώνεται κατά το χρόνο σύναψης της σύµβασης ή προηγουµένως: - για τα όρια της πίστωσης, αν υπάρχουν, - για το ετήσιο επιτόκιο και τις εφαρµοζόµενες επιβαρύνσεις από τη στιγµή κατά την οποία συνάπτεται η σύµβαση, καθώς και τις προϋποθέσεις υπό τις οποίες οι εν λόγω επιβαρύνσεις µπορούν να τροποποιηθούν, - για τη διαδικασία τερµατισµού της σύµβασης. Οι εν λόγω πληροφορίες θα επιβεβαιώνονται εγγράφως. Τροπολογία 31 Άρθρο 3, παράγραφος 2, σηµείο (δ) δ) συµβάσεις πίστωσης που πληρούν τους ακόλουθους όρους: i) χορηγούνται στο πλαίσιο δευτερεύουσας δραστηριότητας, δηλαδή δεν ανήκουν στην κύρια εµπορική ή επαγγελµατική δραστηριότητα του πιστωτικού φορέα, ii) χορηγούνται µε συνολικά ετήσια ποσοστά επιβάρυνσης χαµηλότερα από εκείνα που επικρατούν στην αγορά, iii) δεν προσφέρονται γενικά στο κοινό. δ) συµβάσεις πίστωσης που πληρούν τους ακόλουθους όρους: i) χορηγούνται στο πλαίσιο δευτερεύουσας δραστηριότητας, δηλαδή δεν ανήκουν στην κύρια εµπορική ή επαγγελµατική δραστηριότητα του πιστωτικού φορέα, ή ii) χορηγούνται µε συνολικά ετήσια ποσοστά επιβάρυνσης χαµηλότερα από εκείνα που επικρατούν στην αγορά, iii) δεν προσφέρονται γενικά στο κοινό. Η συµπερίληψη της λέξης "ή" µετά το σηµείο 2 δ (i) θα εξακολουθήσει να διασφαλίζει ότι οι πιστοδοτικές ενώσεις διατηρούν την απαλλαγή τους από την οδηγία σχετικά µε την καταναλωτική πίστωση. Η συµπερίληψη του "ή" καθιστά σαφές ότι οι πιστοδοτικές ενώσεις καλούνται να συµµορφωθούν µε τις προϋποθέσεις (ii) και (iii) µόνον, όπως ορίζεται στο PE /55 AD\ doc

21 πλαίσιο της παρούσας οδηγίας. Η προϋπόθεση 2 δ (i) αποσκοπεί στην απαλλαγή ενός εργοδότη που παρέχει πίστωση στους υπαλλήλους του. Είναι όµως δύσκολο να εφαρµοσθεί η προϋπόθεση αυτή σε πιστοδοτικές ενώσεις των οποίων η κυριότερη επιχειρηµατική δραστηριότητα είναι η χορήγηση χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών, συµπεριλαµβανοµένης της χορήγησης πιστώσεων σε προσιτό επιτόκιο. Σε γενικές γραµµές, η χορήγηση πιστώσεων σε προσιτό επιτόκιο, όπως αυτές που χορηγούνται από τις πιστοδοτικές ενώσεις, πρέπει να εξακολουθήσουν να είναι διαθέσιµες για τους χαµηλούς ή µεσαίους εισοδηµατίες οι οποίοι ενδέχεται να µην είναι σε θέση να αποκτήσουν πίστωση σε προσιτό επιτόκιο από άλλες πηγές. Τροπολογία 32 Άρθρο 3, παράγραφος 2, στοιχείο (δ) (i) i) χορηγούνται στο πλαίσιο δευτερεύουσας δραστηριότητας, δηλαδή δεν ανήκουν στην κύρια εµπορική ή επαγγελµατική δραστηριότητα του πιστωτικού φορέα, Τροπολογία 33 Άρθρο 3, παράγραφος 2, στοιχείο (ε α) (νέο) εα) συµβάσεις πίστωσης για ποσά κατώτερα των 500 και ανώτερα των Τροπολογία 34 Άρθρο 4 Με την επιφύλαξη της οδηγίας 84/450/ΕΟΚ, κάθε διαφήµιση ή προσφορά που διατίθεται σε εµπορικά καταστήµατα και η οποία περιλαµβάνει πληροφορίες σχετικά µε συµβάσεις πίστωσης, ιδίως όσον αφορά το χρεωστικό επιτόκιο, το συνολικό χρεωστικό επιτόκιο και το συνολικό ετήσιο πραγµατικό επιτόκιο, θα πρέπει να διατυπώνεται κατά τρόπο σαφή και κατανοητό, τηρουµένων ιδίως των αρχών της καλής πίστης που πρέπει να διέπει τις εµπορικές συναλλαγές. Ο εµπορικός σκοπός των πληροφοριών αυτών θα πρέπει να διαφαίνεται µε σαφήνεια. Με την επιφύλαξη της οδηγίας 84/450/ΕΟΚ, κάθε διαφήµιση ή προσφορά που διατίθεται σε εµπορικά καταστήµατα και η οποία περιλαµβάνει πληροφορίες σχετικά µε συµβάσεις πίστωσης, ιδίως όταν προσδιορίζεται το χρεωστικό επιτόκιο, ή το συνολικό χρεωστικό επιτόκιο ή/ και το συνολικό ετήσιο πραγµατικό επιτόκιο, θα πρέπει να διατυπώνεται κατά τρόπο σαφή και κατανοητό, τηρουµένων ιδίως των αρχών της καλής πίστης που πρέπει να διέπει τις εµπορικές συναλλαγές. Ο εµπορικός σκοπός των πληροφοριών αυτών θα πρέπει να διαφαίνεται µε σαφήνεια. AD\ doc 21/55 PE

22 Η τροπολογία είναι απαραίτητη προκειµένου να αποφευχθεί η δηµοσίευση υπερβολικά περίπλοκων διαφηµίσεων που ενδέχεται να προκαλέσουν σύγχυση στον καταναλωτή. Τροπολογία 35 Άρθρο 5 Κάθε διαδικασία σύναψης συµβάσεως πίστωσης ή εγγύησης εκτός εµπορικών καταστηµάτων απαγορεύεται στις περιστάσεις που προβλέπονται από το άρθρο 1 της οδηγίας 85/577/ΕΟΚ. Το προτεινόµενο άρθρο 5 της Επιτροπής καταργεί εντελώς ένα δίαυλο διανοµής πίστης, και συγκεκριµένα της ενεργού προσέγγισης πελατών κατ' οίκον. Αυτή η απαγόρευση είναι αδικαιολόγητη, δεδοµένου ότι η πίστη πολύ συχνά προσφέρεται επικουρικά σε συνδυασµό µε εµπορεύµατα που διανέµονται µέσω του ιδίου διαύλου. Η σύναψη συµφωνιών πίστης ή εγγυήσεων εκτός εµπορικού καταστήµατος θα µπορούσε να αποτελέσει αντικείµενο θετικών ρυθµίσεων. Από την άποψη αυτή, η οδηγία του Συµβουλίου 577/ΕΟΚ της 20ής εκεµβρίου 1985 για την προστασία του καταναλωτή από συµβάσεις η διαπραγµάτευση των οποίων γίνεται εκτός εµπορικού καταστήµατος, παρέχει στον καταναλωτή το δικαίωµα να υπαναχωρήσει από συµφωνίες που συνάπτονται κατ' οίκον τούτο προσφέρει επαρκή προστασία στους καταναλωτές. Τροπολογία 36 Άρθρο 6, παράγραφος 1, εδάφιο 1 1. Με την επιφύλαξη της εφαρµογής της οδηγίας 95/46/ΕΚ και κυρίως του άρθρου της 6, ο πιστωτικός φορέας και, ενδεχοµένως, ο µεσίτης πιστώσεων δικαιούνται να ζητήσουν από τον καταναλωτή που επιθυµεί να συνάψει σύµβαση πίστωσης, καθώς και από οποιοδήποτε εγγυητή ακριβείς, σχετικές και στοιχειώδεις πληροφορίες για την εκτίµηση της οικονοµικής κατάστασής τους καθώς και της ικανότητάς τους προς εξόφληση της πίστωσης. Τροπολογία 37 Άρθρο 6, παράγραφος 1, εδάφιο 2 Ο καταναλωτής και ο εγγυητής είναι υποχρεωµένοι να δώσουν ακριβείς και Ο καταναλωτής και ο εγγυητής είναι υποχρεωµένοι να δώσουν ακριβείς και PE /55 AD\ doc

23 πλήρεις απαντήσεις στις ερωτήσεις αυτές. πλήρεις απαντήσεις στις ερωτήσεις που τίθενται από τον πιστωτικό φορέα ή τον µεσίτη πιστώσεων µε σκοπό να εκτιµηθεί η αίτηση. Η τροπολογία διευκρινίζει την υποχρέωση του καταναλωτή να παρέχει πλήρεις πληροφορίες στον πιστωτικό φορέα ή τον ενδιάµεσο πιστώσεων προκειµένου να µπορεί να εκτιµηθεί σωστά η αίτηση πίστωσης. Τροπολογία 38 Άρθρο 6, παράγραφος 1 α (νέα) 1α. Ο καταναλωτής που επιζητεί να συνάψει συµφωνία πίστωσης και ο ενδεχόµενος εγγυητής παρέχουν στον πιστωτικό φορέα και, όπου αρµόζει, στον µεσίτη πιστώσεων οποιαδήποτε περαιτέρω σχετική πληροφορία ενδέχεται να επηρεάζει την ικανότητα του πιστωτικού φορέα να εκτιµήσει µε ακρίβεια την οικονοµική του κατάσταση και την ικανότητά του να αποπληρώσει το δάνειο. Βασικός στόχος της οδηγίας περί καταναλωτικής πίστης είναι να αποφεύγεται η υπερχρέωση, η οποία δύναται να αποτελέσει δυσβάστακτο βάρος για τους καταναλωτές. Για να µπορούν να δανείζουν υπεύθυνα, οι πιστωτικοί φορείς πρέπει να έχουν την πληρέστερη δυνατή εικόνα της οικονοµικής κατάστασης του καταναλωτή έτσι ώστε να εξακριβώνουν κατά πόσον µπορούν να παράσχουν πίστωση και σε ποιο επίπεδο, έτσι ώστε να αποφευχθούν οι δυσκολίες αποπληρωµής. Τροπολογία 39 Άρθρο 6, παράγραφος 2, εδάφιο 1 2. Ο πιστωτικός φορέας και, ενδεχοµένως, ο µεσίτης πιστώσεων παρέχουν στον καταναλωτή, κατά τρόπο ακριβή και πλήρη, κάθε απαραίτητη πληροφορία σχετικά µε την εν λόγω σύµβαση πίστωσης. Ο καταναλωτής έχει δικαίωµα να λάβει τις πληροφορίες αυτές σε χαρτί ή άλλο σταθερό µέσο πριν από τη σύναψη της σύµβασης πίστωσης. 2. Ο πιστωτικός φορέας και, ενδεχοµένως, ο µεσίτης πιστώσεων παρέχουν στον καταναλωτή, κατά τρόπο σαφή και συνοπτικό, κάθε απαραίτητη πληροφορία, και ιδίως τις κατωτέρω αναφερόµενες πληροφορίες, σχετικά µε την εν λόγω σύµβαση πίστωσης. Ο καταναλωτής έχει δικαίωµα να λάβει τις πληροφορίες αυτές σε σταθερό µέσο πριν από τη σύναψη της σύµβασης πίστωσης. AD\ doc 23/55 PE

24 Τροπολογία 40 Άρθρο 6, παράγραφος, 2, εδάφιο 2 Με την επιφύλαξη του άρθρου 5 της οδηγίας.../.../εκ [σχετικά µε την εξ' αποστάσεως εµπορία χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών προς τους καταναλωτές και την τροποποίηση των οδηγιών 90/619/ΕΟΚ του Συµβουλίου, 97/7/ΕΚ και 98/27/ΕΚ] στις πληροφορίες πρέπει να περιλαµβάνεται µια συνοπτική αλλά σαφής περιγραφή του προϊόντος, των πλεονεκτηµάτων του και, ενδεχοµένως, των µειονεκτηµάτων του. Οι πληροφορίες που παρέχονται πρέπει να αφορούν ιδίως: Με την επιφύλαξη του άρθρου 5 της οδηγίας.../.../εκ [σχετικά µε την εξ' αποστάσεως εµπορία χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών προς τους καταναλωτές και την τροποποίηση των οδηγιών 90/619/ΕΟΚ του Συµβουλίου, 97/7/ΕΚ και 98/27/ΕΚ] στις πληροφορίες πρέπει να περιλαµβάνεται µια συνοπτική αλλά σαφής περιγραφή του προϊόντος και των χαρακτηριστικών του. Οι πληροφορίες που παρέχονται πρέπει να αφορούν ιδίως: Τροπολογία 41 Άρθρο 6, παράγραφος 2, στοιχείο (γ) γ) το ποσό, τον αριθµό και την περιοδικότητα των πληρωµών που πρέπει να πραγµατοποιηθούν, γ) το ποσό, τον αριθµό και την περιοδικότητα των πληρωµών που πρέπει να πραγµατοποιηθούν, καθώς και το νόµισµα στο οποίο θα πραγµατοποιηθούν. εδοµένου ότι η οδηγία αφορά πρωτίστως τη διασυνοριακή πίστη, ενδείκνυται να αναφερθεί ρητά το νόµισµα στο οποίο πρέπει να πραγµατοποιηθούν οι πληρωµές. Τροπολογία 42 Άρθρο 6, παράγραφος 2, εδάφιο 2, στοιχείο (ε) ε) το συνολικό ποσό της πίστωσης και τους όρους ανάληψης πίστωσης, ε) το συνολικό ποσό της πίστωσης, εφόσον είναι γνωστό πριν από την εκτέλεση της σύµβασης, και τους όρους ανάληψης πίστωσης, Τροπολογία 43 Άρθρο 6, παράγραφος 2, εδάφιο 2, στοιχείο (ζ) ζ) ενδεχοµένως, το χρεωστικό επιτόκιο, τους όρους που ισχύουν για το επιτόκιο αυτό, καθώς και ενδεχοµένως κάθε δείκτη ή επιτόκιο αναφοράς που αναφέρεται στο αρχικό χρεωστικό επιτόκιο, καθώς και τις περιόδους, τους ζ) το συνολικό κόστος της πίστωσης PE /55 AD\ doc

25 όρους και τις ρυθµίσεις διακύµανσης, Τροπολογία 44 Άρθρο 6, παράγραφος 3 3. Ο πιστωτικός φορέας και, ενδεχοµένως, ο µεσίτης πιστώσεων αναζητούν, µεταξύ των συµβάσεων πίστωσης που προσφέρουν ή για τις οποίες συνήθως διαµεσολαβούν, το είδος και το συνολικό ποσό της πίστωσης που ανταποκρίνονται καλύτερα στις ανάγκες του καταναλωτή, λαµβάνοντας υπόψη την οικονοµική κατάσταση του καταναλωτή, τα πλεονεκτήµατα και τα µειονεκτήµατα που συνδέονται µε το προτεινόµενο προϊόν και το σκοπό της πίστωσης. Αντί της παρούσας διάταξης ο καταναλωτής µπορεί να προστατευθεί καλύτερα µε την επιβολή ενός γενικού δικαιώµατος αρωγής στον πιστωτικό φορέα και στο µεσίτη πιστώσεων. Τροπολογία 45 Άρθρο 7 Τα προσωπικά δεδοµένα που συγκεντρώνονται για τους καταναλωτές και τους εγγυητές ή για κάθε άλλο πρόσωπο στο πλαίσιο της σύναψης ή της διαχείρισης των συµβάσεων που προβλέπονται από την παρούσα οδηγία και, ιδίως, δυνάµει του άρθρου 6, παράγραφος 1, δεν µπορούν να υποβάλλονται σε επεξεργασία για άλλο σκοπό εκτός της εκτίµησης του κινδύνου µη εκτέλεσης της σύµβασης από αυτούς και της ικανότητάς τους προς εξόφληση της πίστωσης. Το παρόν άρθρο αναφέρεται, µε το δικό του τρόπο, στην προστασία του ιδιωτικού περιβάλλοντος του καταναλωτή. Ως προς το θέµα αυτό όµως υπάρχουν σαφείς και κατάλληλες διατάξεις στην οδηγία για την προστασία των δεδοµένων. Κατά συνέπεια, το άρθρο 7 δεν πρέπει να ανήκει στην παρούσα οδηγία. AD\ doc 25/55 PE