ΘΕΜΑ ΠΤ\ Χ1ΛΚΗΣ ΕΡΓΑΣΙΑΣ: «RETAIL ΒΑ.\ΚΙΝΟ;:ΠΡΟΪΟ.\ΤΑ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΙΑΡΥΜΑΤΩΝ»

/ l o i o / N A.T.F..I. ΚΑΒΑΛΑΣ ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ & ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΘΕΜΑ ΠΤ\ Χ1ΛΚΗΣ ΕΡΓΑΣΙΑΣ: «RETAIL ΒΑ.\ΚΙΝΟ;:ΠΡΟΪΟ.\ΤΑ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΙΑΡΥΜΑΤΩΝ» ΣΠΟΥΔΑΣΤΡΙΑ: ΒΑ1ΡΑΜΙΔΟΥ ΡΟΔΗ ΕΠΙΒΑΕΠΩΝ ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ: κ,α ΧΡΥΣΟΜΑΛΛΗΣ ΚΑΒΑΛΑ ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2009

Πίνακας Περιεχομένων ΠερΛηψη... 6 Εισαγοιγή...7 Κεφά>Λίΐο Ένα: Επαγγε>.ματικά Δάνεια 1.1. Εισαγωγή...10 1.2. Τρία είδη χορηγήσεων...11 1.2.1. Δάνειο για κεφάλαιο κίνησης... 11 1.2.2. Δάνειο για επαγγελματική στέγη... 18 1.2.3. Δάνειο για αγορά παγίου εξοπλισμού... 22 Κεφάλαιο Δύο : ΤΕΜΠ.ΜΕ Α.Ε. 2.1. Εισαγωγή... 26 2.2. Η διαδικασία παροχής εγγύησης... 26 2.3. Σκοπός του ΤΕΜΠΜΕ... 29 2.4. Τα προγράμματα του ΤΕΜΠΜΕ... 29 2.4.1. ΤΕΜΠΜΕ Α.Ε.: Πρόγραμμα 1-04... 30 2.4.1.1. Επενδύσεις και σκοπός χρηματοδότησης...31 2.4.Ι.2. Γενικοί όροι εγγυοδοσίας προγράμματος ΤΕΜΠΜΕ 1-04... 32 2.4.2. ΤΕΜΠΜΕ Α. Ε.: Πρόγραμμα 2-04...33 2.4.2.1. Επενδύσεις και σκοπός χρηματοδότησης...34 2.4.2.2. Γενικοί όροι εγγυοδοσίας προγράμματος ΤΕΜΠΜΕ 2-04... 35 2.4.3. ΤΕΜΠΜΕ Α. Ε.: Πρόγραμμα 3-04...36 2.4.3.1. Επενδύσεις και σκοπός χρηματοδότησης... 37 2.4.3.2. Γενικοί όροι εγγυοδοσίας προγράμματος ΤΕΜΠΜΕ 3-04... 38 2.4.4. ΤΕΜΠΜΕ Α. Ε. : Πρόγραμμα 4-04...39 2.4.4.1. Επενδύσεις και σκοπός χρηματοδότησης...41 2.4.4.2. Γενικοί όροι εγγυοδοσίας προγράμματος ΤΕΜΠΜΕ 4-04... 41 2.4.5. ΤΕΜΠΜΕ Α. Ε. : Πρόγραμμα 5-04... 42 2.4.5.1. Επενδύσεις και σκοπός χρηματοδότησης...44 2.4.5.2. Γενικοί όροι εγγυοδοσίας προγράμματος ΤΕΜΠΜΕ 5-04...45

Κεφα/Μιο Τρία : H χρηματοδοτική μίσθωση ( Leasing ) 3.1. Εισαγωγή... 46 3.2. Έννοια, εξέλιξη και τιεριεχόμενο του Leasing...47 3.3. Σκοτιός της Χρηματοδοτικής Μίσθωσης...49 3.4. Βασικές κατηγορίες Χρηματοδοτικής Μίσθωσης... 51 3.5. Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα του θεσμού...52 3.6. Π>χονεκτήματα και Μειονεκτήματα του μισθωτή... 52 3.6.1. Πλεονεκτήματα του μισθωτή...52 3.6.2. Μειονεκτήματα του μισθωτή... 54 3.7. Τα πλεονεκτήματα του εκμισθωτή... 55 3.8. Σύγκριση Χρηματοδοτικής Μίσθωσης κι Δανεισμού... 56 Κεφάλαιο Τέσσερα : Factoring - Πρακτορεία επιχειρηματικών Απαιτήσεων 4.1. Η έννοια του Factoring...58 4.2. Υπηρεσίες που προσφέρει το Factoring...59 4.2.1. Χρηματοδότηση... 59 4.2.2. Κάλυψη Πιστωτικού Κινδύνου...60 4.2.3. Διαχείριση Απαιτήσεων... 60 4.3. Είδη Factoring... 60 4.4. Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα του Θεσμού Factoring... 63 4.4.1. Πλεονεκτήματα για τον Προμηθευτή - Εκχωρητή (factoree)... 63 4.4.2. Μειονεκτήματα του Factoring για τον Προμηθευτή - Εκχωρητή... 64 4.5. Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα του Factoring για την εταιρία Factoring...64 4.6. Οφέλη για την Οικονομία από την Εφαρμογή του θεσμού Factoring... 64 4.7. Οι προοπτικές του Factoring...65 4.8. Το Factoring στην Ελλάδα...66 4.9. Forfaiting...66 4.9.1. Εννοιολογικό περιεχόμενο του forfaiting...66 4.9.2. Πλεονεκτήματα του Θεσμού forfaiting...67 4.9.3. Σύγκριση Factoring- Forfaiting... 68 Κεφάλαιο Πέντε : Στεγαστική Πίστη 5.1. Εισαγωγή... 5.2. Αντικείμενο της Στεγασηκής Πίστης...73 2

5.3. Κατηγορίες Στεγαστικών δανείων... 74 5.3.1. Μη ετηδοτούμενα...74 5.3.2. Ετηδοτούμενα...74 5.3.3. Ετηδοτούμενα από τον Οργανισμό Εργατικής Κατοικίας... 75 5.3.4. Εγγυημένα Δάνεια...79 5.3.5. Δάνεια Προς Παλιννοστούντες ομογενείς... 79 5.3.6. Δάνεια Προς Έλληνες Τσιγγάνους... 80 5.3.7. Δάνεια Προς Παθόντες από φυσικές Καταστροφές...80 5.4. Όροι χρηματοδότησης... 81 5.4.1. Ύψος δανείων... 81 5.4.2. Διάρκεια... 81 5.4.3. Εξασφαλίσεις... 81 5.4.4. Επιτόκιο δανεισμού... 82 5.5. Οι προοπτικές της Στεγαστικής Πίστης στην Ελλάδα...84 Κεφάλαιο Έ ξ ι: Κατανα/.ωτική πίστη 6.1. Η έννοια και το περιεχόμενο της...88 6.2. Οι προϋποθέσεις τροποποίησης του ΣΕΠΠΕ... 89 6.3. Πιστωτική Κάρτα... 90 6.3.1. Η έννοια της πιστωτικής κάρτας...90 6.3.2. Οι δυνατότητες που παρέχει στον κάτοχο της η πιστωτική κάρτα...91 6.3.3. Η διαδικασία έκδοσης πιστωτικής κάρτας...92 6.3.4. Τα πλεονεκτήματα που παρουσιάζει η πιστωτική κάρτα σε σχέση με τις συναλλαγές με μετρητά... 92 6.3.5. Ο προσωπικός αριθμός αναγνώρισης... 93 6.3.6. Το κόστος της πιστωτικής κάρτας...93 6.3.7. Τι ισχύει σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες όσον αφορά τη φορολογία εισοδήματος... 6.3.8. Τι πρέπει να προσέχει ο καταναλωτής σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες...94 6.4. Τα Δικαίωμα Υπερανάληψης... 95 6.4.1. Εισαγωγή... 95 6.4.2. Η έννοια και το περιεχόμενο της υπερανάληψης...96 6.4.3. Το ύψος της υπερανάληψης... 98 6.4.4. Δάνεια για κάθε χρήση με υποθήκη... 99 3

6.4.5. Χαμηλότερο ετητόκιο για μεγάλα τιοσά... 99 6.4.6. Μττόνους σε καλούς δανειολήτιτες...100 6.4.7. Αναχρηματοδότηση πα>χαών οφειλών...100 Συμπεράσματα...101 Βιβλιογραφία...104 Γ>Λΐσσάριο...108 Παραρτήματα... 109

Ευχαριστίες Αρχικά θα ήθελα να ευχαριστήσω τον ετηβλεποντα καθηγητή μου κύριο Αθανάσιο Χρυσομάλλη, καθώς σε όλη τη διάρκεια της εργασίας μου είχα την αμεριστη συμπαράστασή του. Ιδιαίτερα θα ήθελα να ευχαριστήσω αλλά και να αφιερώσω αυτήν την πτυχιακή εργασία στην οικογένεια μου για τις θυσίες, την ηθική συμπαράσταση και τη στήριξη που μου πρόσφεραν κατά τη διάρκεια εκπόνησης της εργασίας αυτής. Ακόμη θα ήθελα να ευχαριστήσω το κατάστημα Γιαννιτσών EFG Eurobank Ergasias που μου έδωσε την ευκαιρία να συνεργαστώ μαζί τους για ένα εξάμηνο κάνοντας την πρακτική μου άσκηση, καθώς επίσης με βοήθησαν και στην συλλογή πληροφοριών.

Περίληψη Η τιαρούσα εργασία ετηχεχρεί να παρουσιάσει και να αναλύσει τον τρόπο με τον οποίο τα πιστωτικά ιδρύματα χορηγούν προϊόντα καθώς και υπηρεσίες τόσο στους επαγγελματίες και επιχειρηματίες, όσο και στο καταναλωτικό κοινό και στα διάφορα νοικοκυριά. Η δυναμική ενός χρηματοτηστωτικού συστήματος δημιουργεί όπως είναι φυσικό, οικονομικές μονάδες που παρουσιάζουν πλεονάσματα ή ελλείμματα χρηματικών διαθεσίμων. Έτσι, όσοι διαθέτουν πλεόνασμα αναζητούν τρόπους να το επενδύσουν προκειμένου να αποκομίσουν κέρδη, ενώ όσοι εμφανίζουν έλλειμμα είναι διατεθειμένοι καταβάλλοντας κάποιο κόστος, να δανειστούν για να αντιμετωπίσουν τις υποχρεώσεις τους. Οι τράπεζες ως κύριοι εκφραστές του χρηματοπιστωτικού συστήματος αναπτύσσουν τον απαιτούμενο μηχανισμό, προκειμένου να γίνεται η ασφαλής μεταφορά κεφαλαίων από τις πλεονασματικές στις ελλειμματικές μονάδες προς γενικό όφελος. Οι καταθέσεις και οι χρηματοδοτήσεις είναι παραδοσιακά οι σημαντικότερες τραπεζικές εργασίες. Η ανάπτυξη βέβαια του τραπεζικού συστήματος έχει δημιουργήσει πλήθος άλλων μεσολαβητικών εργασιών ή παραγωγικών προϊόντων, τα οποία αποφέρουν επίσης σημαντικά κέρδη στις τράπεζες. Το οικονομικό περιβάλλον απαιτεί από τις τράπεζες να παίξουν τον ρόλο του φορέα εκείνου που θα συνδυάσει συμπληρωματικές ανάγκες και συμφέροντα αλλά και θα μεταφέρει τα κεφάλαια από τις πλεονασματικές στις ελλειμματικές οικονομικές μονάδες. Όπως είναι φυσικό η μεσολάβηση αυτή συνεπάγεται για τις τράπεζες εκτός από το κέρδος που είναι και το ζητούμενο, κόστος και κινδύνους. Αναμφίβολα θα μπορούσαμε να θεωρήσουμε ότι από τη συμμετοχή των τραπεζών στο χρηματοοικονομικό σύστημα δημιουργούνται οικονομίες κλίμακας, που αποφέρουν σε όλους μακροπρόθεσμα οφέλη. Ωστόσο, οι τράπεζες δραστηριοποιούνται στη διενέργεια χρηματοδοτήσεων σε καθημερινή βάση αποβλέποντας κυρίως στην επίτευξη δύο στόχων: α) έσοδα από τόκους και β) προσέλκυση παραγωγικών εργασιών.

Εισαγωγή To retail banking ή η λιανική τρατιεζική, όπως αποδίδεται ο όρος στα ελληνικά, έχει γνωρίσει ιδιαίτερη ανάπτυξη τα τελευταία χρόνια στη χώρα μας και εξακολουθεί να αναπτύσσεται με ταχείς ρυθμούς. Αξίζει να σημειωθεί όττ, σύμφωνα με στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, τα τραπεζικά δάνεια προς τα νοικοκυριά (πλην των στεγαστικών δανείων) αυξήθηκαν με μέσο ετήσιο ρυθμό 34,7% την περίοδο 1999-2003. Η τάση αυτή υπήρξε εύλογη, καθώς για την ανάπτυξη του retail banking στη χώρα μας υπήρξε η σταδιακή απελευθέρωση του ελληνικού τραπεζικού συστήματος από το αυστηρό διοικητικό καθεστώς που καθιερώθηκε στη μεταπολεμική περίοδο. Το καθεστώς αυτό περιόριζε σημαντικά τη δυνατότητα των πιστωτικών ιδρυμάτων να αναπτύξουν τις εργασίες τους και τον μεταξύ τους ανταγωνισμό, ενώ σε ορισμένες τιεριπτώσεις την απαγόρευε πλήρως. Από τα τέλη της δεκαετίας του 1980 και στα πλαίσια της προετοιμασίας της χώρας για ένταξη στον ενιαίο ευρωπαϊκό χρηματοτηστωτικό χώρο, άρχισαν να σημειώνονται σημαντικές αλλαγές προς την κατεύθυνση τόσο της απελευθέρωσης της αγοράς όσο και του εκσυγχρονισμού του συστήματος. Έκτοτε και μέχρι σήμερα έχουν ληφθεί μέτρα, ώστε να δημιουργηθεί ένα περιβάλλον λειτουργίας των τηστωτικών ιδρυμάτων, το οποίο να βασίζεται στην αρχή της οικονομίας της ανοικτής αγοράς με ελεύθερο ανταγωνισμό, με γνώμονα πάντοτε τη διασφάλιση της σταθερότητας του συστήματος. (Κωστόπουλος, 2004) Το πιο πρόσφατο μέτρο προς την πρώτη κατεύθυνση αποτέλεσε η πλήρης απελευθέρωση το 2003 της καταναλωτικής πίστης με την κατάργηση των περιορισμών στα ποσοτικά όρια χορηγήσεων, που ίσχυαν μέχρι τότε. Ο αυξανόμενος ανταγωνισμός μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων εκφράζεται ιδίως με την προσφορά ελκυστικών προϊόντων σε ότι αφορά τόσο το κόστος όσο και την ποικιλία των παρεχόμενων υπηρεσιών, ώστε να ανταποκρίνονται στις διαφορετικές ανάγκες των νοικοκυριών κατά περίπτωση. Το κόστος χρηματοδότησης των νοικοκυριών από το τραπεζικό σύστημα μειώθηκε σημαντικά τα τελευταία χρόνια και η μείωση των επιτοκίων, τόσο σε ονομαστικούς όσο και σε πραγματικούς όρους, είναι αισθητή. Αυτό υττήρξε αποτέλεσμα της αισθητής βελτίωσης των μακροοικονομικών μεγεθών στη χώρα μας εν όψει και στη συνέχεια λόγω της συμμετοχής της στην ευρωζώνη.ζενωση Ελληνικών Τραπεζών, 2000)

Η ενίσχυση του ανταγοιννσμού των πιστωτικοτν ιδρυμάτων εκφράζεται εττίσης με τη δημιουργία νέων τραττεζικών προϊόντων με ευνοϊκούς όρους χρηματοδότησης, με ευέλικτους τρόπους αποπληρωμής, αλλά και με την παράλληλη προσφορά άλλων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, προκειμένου ο κάθε καταναλωτής να μπορεί να ετπλέξει το προϊόν εκείνο που ανταποκρίνεται καλύτερα στο προφίλ του και τις ανάγκες, τις οποίες εκφράζει. Το retail banking εστιάζει πλέον όλο και περισσότερο στις διαφοροποιημένες ανάγκες των διαφορετικών κατηγοριών καταναλωτών, ενώ παρά>ληλα δημιουργούνται προϊόντα, τα οποία ανταμείβουν τους συνεττείς πελάτες (χαμηλότερα ετητόκια, περίοδοι χάριτος κ.λπ.). Η απελευθέρωση του χρηματοτηστωτικού συστήματος από τον ασφυκτικό διοικητικό εναγκαλισμό του παρελθόντος, συνοδεύτηκε όπως ήταν αναμενόμενο από σημαντική αύξηση της ζήτησης στον τομέα του retail banking, στην οποία ανταποκρίθηκε θετικά το ελληνικό τραπεζικό σύστημα. Όσο αυξάνεται η δραστηριότητα των τραπεζών στο retail banking να ενασχύεται και η ανάγκη για καλύτερη προστασία (σε επίπεδο διαφάνειας και πληροφόρησης) των καταναλωτών αυτών των υπηρεσιών. Είναι μάλιστα γνωστό ότι σε κοινοτικό επίπεδο καταβάλλονται σημαντικές προσπάθειες προκειμένου να ληφθούν κατάλληλα ρυθμιστικά μέτρα, τα οποία θα έχουν ως αποτέλεσμα την ενίσχυση της παροχής υπηρεσιών retail banking διασυνοριακά. Στο σημείο αυτό θα πρέπει ωστόσο να επισημανθεί ότι αναγκαία προϋπόθεση για την αποτελεσματική λειτουργία της διασυνοριακής παροχής προϊόντων και υπηρεσιών και την αύξηση κατ' επέκταση του ανταγωνισμού και των ετπλογών των νοικοκυριών, αποτελεί η επίτευξη ικανού βαθμού εναρμόνισης των εθνικών νομοθεσιών και η αποφυγή των μεταξύ τους αποκλίσεων. Αναμφίβολα, μεταξύ των κερδισμένων από τις κυοφορούμενες αλλαγές θα είναι οι τομείς της καταναλωτικής και της στεγαστικής πίστης. Μάλιστα αυτή η εξέλιξη αφορά τόσο τις τράπεζες οι οποίες θα υιοθετήσουν την τυποποιημένη προσέγγιση όσο και εκείνες οι οποίες θα υιοθετήσουν τη μέθοδο των εσωτερικών διαβαθμίσεων; Σύμφωνα με την τυποποιημένη μεθοδολογία, τα ανοίγματα των τραπεζών υπό τη μορφή καταναλωτικών, προσωπικών δανείων και ^στωτικών καρτών θα σταθμίζονται με συντελεστή κινδύνου της τάξεως του 75% (από 100% που ισχύει σήμερα). Ανάλογη μείωση επέρχεται και στο συντελεστή κινδύνου για τα στεγαστικά δάνεια, ο οποίος κατέρχεται στο 35% (από 50% σήμεpα).(ww^v.hba.gγ)

Οι ελληνικές τράτιεζες βρίσκονται σήμερα σε πορεία ανάπτυξης, τόσο στην Ε>λάδα όσο και στις αγορές τοτν Βαλκανίων. Η ανατιτυξιακή αυτή τιορεία, η οποία διαρκεί ήδη πάνω από μια δεκαετία, ξεκίνησε με την απε>χυθέρωση του χρηματοττιστωτικού συστήματος της χώρας και ενισχύθηκε με την ένταξη της Ελλάδας στην ευρωζώνη, αποκομίζοντας οφέλη από την πορεία σύγκλισης της οικονομίας προς το μέσο ευρωπαϊκό όρο. Σε ότι αφορά το retail banking οι ελληνικές τράπεζες έχουν σημειώσει μεγάλη πρόοδο μετά την ατιελευθέρωση του χρηματοτπστωτικού περιβάλλοντος. Η ανάτττυξη αυτής της δραστηριότητας έγινε λελογισμένα και προς όφελος των μετόχων μας, των τιελατών μας και των εργαζομένων μας και αυτής της ίδιας της βιωσιμότητας ταχν τραπεζών μας. Στα παρακάτω κεφάλαια που ακολουθούν θα εξετάσουμε (κεφάλαιο ένα) την έννοια της επαγγελματικής πίστης και ποια είναι τα είδη χορηγήσεων. Στο κεφάλαιο δύο θα αναλύσουμε τα προγράμματα ΤΕΜΠΜΕ, τον σκοπό του καθώς και ποια είναι η διαδικασία χορήγησης. Το κεφάλαιο τρία ασχολείται με την χρηματοδοηκή μίσθωση. Μας διευκρινίζει τα είδη της χρηματοδοτικής μίσθωσης, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της. Τα οφέλη και τις υπηρεσίες που προσφέρει το factoring θα δούμε στο κεφάλαιο τέσσερα. Στο κεφάλαιο πέντε θα μελετήσουμε την στεγαστική πίστη και τις κατηγορίες των στεγαστικών δανείων. Τέλος, στο κεφάλαιο έξι αναλύουμε τα ανοίγματα των τραπεζών υπό μορφή καταναλωτικών προσωπικών δανείων και πιστωτικών καρτών.(μο1ε, 1998)

Κεφά>Λίΐο Ένα Επαγγελματικά Δάνεια Οι τράτιεζες προσφέρουν ολοκληρωμένα προγράμματα τα οποία, όπως αναφέρουν τα αρμόδια στελέχη, «εστιάζουν στις ανάγκες της κάθε επιχείρησης ξεχωριστά», ενώ λαμβάνουν υπόψη τους τόσο τους ρυθμούς ανάπτυξης όσο και τις απαιτήσεις μιας έντονα ανταγωνιστικής αγοράς. Τα νέα δάνεια προσφέρονται με χαμηλότερα επιτόκια που ξεκινούν από το 4,65% και 5,15% τα σταθερά για ένα έτος και το 4,60% τα σταθερά για δύο χρόνια. Μάλιστα, καθώς η μεγάλη μάχη δίνεται σε επίπεδο ετπτοκίων, οι τράπεζες προσφέρουν επιχειρηματικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο, τα οποία έχουν χαμηλότερο ετητόκιο (σε σχέση με τα δάνεια σε ευρώ) και έτσι οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις μπορούν να καλύψουν τις ανάγκες τους με μικρότερο κόστος. Σημειώνουμε ότι σήμερα που το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας είναι στο 4%, το αντίστοιχο της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας είναι 2,75%. Δηλαδή, όσοι επιχειρηματίες χρηματοδοτήσουν τις οφειλές τους σε φράγκο αντί για ευρώ κερδίζουν άμεσα 1,25 μονάδα στο επιτόκιό τους, αναλαμβάνοντας όμως παράλληλα το συναλλαγματικό κίνδυνο που συνεπάγεται η επιλογή αυτή. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η ισοτιμία ευρώ-φράγκου τα τελευταία χρόνια είναι πολύ πιο σταθερή σε σύγκριση με αυτήν των ευρώ-δολαρίου και ευρώ-γεν, ενώ παράλληλα οι επιχειρήσεις μπορούν άμεσα και χωρίς κόστος να μετατρέψουν τις οφειλές τους από φράγκο σε ευρώ.(παπαϊωάννου, 2003) Οι κυριότερες ανάγκες των μικρομεσαίων επιχειρήσεων εντοπίζονται κυρίως στην κάλυψη των αναγκαίων κεφαλαίων για αγορά ακινήτων και εξοπλισμού, αλλά και στην εξεύρεση κεφαλαίων κίνησης. Η προσφυγή σε μακροπρόθεσμο τραπεζικό δανεισμό αποτελεί μία από τις εναλλακτικές λύσεις εξεύρεσης κεφαλαίων για την απόκτηση του αναγκαίου εξοπλισμού. Τραπεζικά στελέχη επισημαίνουν όη τα νέα προϊόντα εστιάζουν στις ανάγκες διαφορετικών ομάδων πελατών. Συνεπώς αυξάνεται η ανάγκη προσεκτικών ετπλογών από τον πελάτη. Για το σημερινό επαγγελματία παρουσιάζονται ευκαιρίες χρήσης τραπεζικών εργαλείων τα οποία περιλαμβάνουν 10

δτίνατότητες που ξεπερνούν τα όρια του προϊόντος. Η αξιοποίηση κε< )α>χιίο>ν κίνησης ή δανείαιν επαγγελματικού εξοπλισμού, για παράδειγμα, πέρα από το χαμηλό κόστος που έχουν προσφέρουν και δυνατότητες σημαντικότατης μείωσης του λειτουργικού κόστους της επιχείρησης. Οι τράπεζες που ενδιαφέρονται πραγματικά για τις ανάγκες του συγκεκριμένου τμήματος της αγοράς έχουν επενδύσει σε ανθρώπινο δυναμικό, συστήματα και τεχνογνωσία που τους επιτρέπουν: τη διάθεση ετιαγγελματικών συμβούλων με αποκλειστική απασχόληση την εξυπηρέτηση τέτοιων πελατών, την οργάνωση των μηχανισμών εξυπηρέτησης έτσι ώστε ο πελάτης να λαμβάνει απαντήσεις σε αιτήματά του μέσα σε μία ημέρα, το σχεδίασμά προϊόντων που σέβονται τις οικονομικές και λειτουργικές ιδιαιτερότητες των πελατών αυτών (π.χ. το ύψος των διαθέσιμων κεφαλαίων κίνησης δεν περιορίζεται μόνο στο ύψος του τζίρου της επιχείρησης).(μάρκου, 2004) 1.2.Τρία είδη χορηγήσεων Τρεις είναι οι βασικοί τύποι των χορηγήσεων προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Πρόκειται για τα δάνεια κίνησης, δηλαδή δάνεια που χρησιμοποιούν οι επιχειρηματίες για να καλύψουν οποιεσδήποτε ανάγκες τους, τα δάνεια πάγιων εγκαταστάσεων για αγορά εξοπλισμού και τα δάνεια επαγγελματικής στέγης. Πέρα από αυτά, οι τράπεζες έχουν δημιουργήσει εξειδικευμένα χρηματοδοτικά προγράμματα ανάλογα με το είδος των επιχειρήσεων (εμπορικά, βιοτεχνικά, βιομηχανικά, μεγάλων επιχειρήσεων κ.ά.). 1.2.1. Δάνεια για κεφάλαιο κίνησης Το κεφάλαιο κίνησης μιας εταιρείας είναι το ποσό των χρημάτων που είναι δεσμευμένο για τις συνήθεις λειτουργίες της επιχείρησης (εκτός από το πάγιο ενεργητικό) και τα στοιχεία από τα οποία αποτελείται συνιστούν τους παράγοντες εκείνους που κυρίως επηρεάζουν το συνολικό ρυθμό ταμειακής κίνησης. Για τις επιχειρήσεις που ασχολούνται με τις υδατοκαλλιέργειες, ένα από τα κυριότερα στοιχεία στο πλαίσιο του σχετικού υπολογισμού είναι η αξία των σταθερών αποθεμάτων, δηλαδή των ζωντανών ψαριών που βρίσκονται στο ιχθυοτροφείο.

Τα μέρη ατιό τα οποία αποτελείται το κεφάλαιο κίνησης είναι το κυκ>λφορούν ενεργητικό και το παθητικό της επιχείρησης και η διαφορά ανάμεσα στα ποσά των δύο αυτών μερών αποτελεί τον υπολογισμό για το ύψος του κεφαλαίου κίνησης που απαιτείται.(ενωση Ελληνικών Τραπεζών, 2000) Όταν υπολογίζονται σε εβδομαδιαία / μηνιαία βάση, τέτοιες εκτιμήσεις αντανακ>αύν το >χιτουργικό ρυθμό ταμειακής κίνησης της εταιρείας (εκτός από τα έξοδα για προγραμματισμένες επενδύσεις) και έτσι συνιστούν ουσιαστικό μέρος της λειτουργικής χρηματοοικονομικής διαχείρισης της ετηχείρησης. Με τα νέα αλλά και τα παραδοσιακά τραπεζικά προϊόντα τα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν ολοκληρωμένες λύσεις για την κάλυψη των αναγκών ρευστότητας των μικρομεσαίων επιχειρήσεων ή των ελεύθερων επαγγελματιών. Τέτοια προϊόντα είναι τα ανοιχτά ή ανακυκλούμενα δάνεια αλλά και οι παραδοσιακοί αλληλόχρεοι λογαριασμοί, που παρέχουν γραμμή χρηματοδότησης στις επιχειρήσεις. Στα ανοιχτά δάνεια οι τράπεζες δίνουν ένα πιστωτικό όριο στον πελάτη τους ως το οποίο μπορεί να δανείζεται. Ο δανειολήπτης μπορεί αν θέλει να εξοφλήσει μέρος ή το σύνολο της οφειλής του, ενώ μπορεί να επαναδανείζεται όταν έχει ανάγκη ως το όριο που του έχει χορηγηθεί. Δεν χρειάζεται δηλαδή να επιστρέφει σε συγκεκριμένο διάστημα το κεφάλαιο που χρησιμοποίησε. Ορισμένα προγράμματα είναι προσαρμοσμένα στις ανάγκες εποχικών επιχειρήσεων, όπως μικρές τουριστικές και ξενοδοχειακές μονάδες, καταστήματα εστίασης σε τουριστικές περιοχές κτλ., και οι τόκοι καταβάλλονται τις περιόδους που οι επιχειρήσεις αυτές έχουν έσοδα, ενώ άλλα στις ανάγκες επαγγελματιών που έχουν συγκεκριμένη ροή εσόδων, επιθυμούν να γνωρίζουν τις δόσεις που θα πληρώνουν, ώστε να κάνουν καλύτερο προγραμμαπσμό και ως εκ τούτου οι δόσεις ττληρώνονται σε συγκεκριμένες προθεσμίες. Όσον αφορά τα ποσοστά χρηματοδότησης, σε γενικές γραμμές υπάρχουν τράπεζες που χρηματοδοτούν για κεφάλαιο κίνησης ποσοστό ως και το 100% του τζίρου της επιχείρησης και άλλες όπου το ποσοστό αυτό δεν ξεπερνά το 50% του τζίρου. Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει το «Ανοιχτό Επαγγελματικό Πλάνο» που απευθύνεται σε ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις, ανεξάρτητα από τη νομική τους μορφή και δραστηριότητα, με ετήσιο κύκλο εργασιών ως 1.000.000C. Καλύπτει όλες τις άμεσες ανάγκες, όπως λειτουργικά και απρόβλεπτα έξοδα, αγορές εμπορευμάτων με καλύτερους όρους, αυξημένα έξοδα λόγω εποχικότητας αλλά και δαπάνες για την απόκτιιση επαγγελματικού εξοπλισμού. Χορηγούνται από 6.000 ως και το 100% του ετήσιου τζίρου της επιχείρησης. Η επιχείρηση μπορεί να παίρνει 12

πάντα το ποσό που χρειάζεται, όποτε θέλει, καταβάλλοντας μόνο τους ανάλογους μηνιαίους τόκους. Λειτουργεί μέσω ενός λογαριασμού υτιεραναλήψεων με τη μορφή πιστωτικού ορίου, έχει διάρκεια τέσσερα χρόνια και μπορεί να ανανεώνεται με τη λήξη της τετραετίας. Το επιτόκιο του δανείου είναι κυμαινόμενο και ανέρχεται σήμερα σε 6,25%. Τα έξοδα του δανείου ανέρχονται σε 150 ετησίιος. Χορηγεί ετησης το «Μεσομακροπρόθεσμο Δάνειο» με εφάπαξ ή τμηματικές εκταμιεύσεις, χρεολυτικό ή τοκοχρεολυτικό, που είναι σχεδιασμένο για να καλύτιτει μονιμότερες ανάγκες σε κεφάλαιο κίνησης, αποπληρωμή συγκεκριμένων υτιοχρεώσειον έκτακτης μορφής, ετησκευή/ ανακαίνιση επαγγελματικής στέγης, ακόμη και αγορά εξοπλισμού γραφείων ή εργαστηρίων της μικρής επιχείρησης ή του ελεύθερου επαγγελματία. Το ύψος του δανείου ξεκινά από τα 10.0006 και μπορεί να καλύτιτει ως και το σύνολο των δαπανών της επιχείρησης ή του επαγγελματία. Εφόσον πρόκειται για δάνειο ως 30.0006 δεν είναι υποχρεωτική η προσκόμιση δικαιολογητικών δαπανών. Η διάρκειά του φθάνει ιος τα πέντε χρόνια για κεφάλαιο κίνησης και ως οκτώ χρόνια για τιάγια, με περίοδο χάριτος 6-12 μηνών κατά τιερίπτωση. Σε τιερίπτωση πρόωρης εξόφληση εισπράττεται ποινή 1,5% επί του πρόωρα εξοφλούμενου κεφαλαίου για την περίοδο σταθερού ετητοκίου. Το ετητόκιο είναι σταθερό 6,25% πλέον τιεριθωρίου για τα τρία πρώτα έτη και στη συνέχεια υπάρχει η δυνατότητα επιλογής μεταξύ του Βασικού Επιτοκίου Παγίων Εγκαταστάσεων (σήμερα 6,25%) τιλέον τιεριθωρίου και του σταθερού ετητοκίου, όπως αυτό θα έχει διαμορφωθεί κατά τη λήξη της πρώτης τριετίας για άλλη μία τριετία (μετά το πέρας της οποίας ισχύει το Βασικό Παγίων). Τα έξοδα του δανείου ανέρχονται σε 1506 ετησίως ως την εξόφληση του δανείου. Η Alpha Bank προσφέρει χρηματοδότηση σε ετηχειρήσεις και επαγγελματίες με ετήσιο κύκλο εργασιών ως 75.0006 ύψους 3.000 ως 15.0006 με ετητόκιο 10,10% σταθερό και διάρκεια από 6 ως 24 μήνες. Η αποπληρωμή του κεφαλαίου γίνεται εφάπαξ στη λήξη του δανείου ή με τρίμηνες ή εξάμηνες καταβολές, ενώ η καταβολή των τόκων πραγματοποιείται ανά τρίμηνο. Σε περίτιτωση πρόωρης εξόφλησης δεν υπάρχει καμία ποινή και τα διαχειριστικά έξοδα είναι 1006 εφάπαξ. Σημειώνεται ότι αν το δάνειο εξυπηρετηθεί χωρίς καμία καθυστέρηση, επιστρέφεται το 10% των τόκων. Στην ίδια κατηγορία επιχειρήσεων, η Alpha Bank προσφέρει το προϊόν Υπερανάληψη Alpha 500, μέσω του οποίου χορηγούνται από 3.000 ως 15.0006 με επιτόκιο 9,25% κυμαινόμενο χωρίς χρονικούς περιορισμούς όσον αφορά την αποπληρωμή. Η έγκριση δίδεται άμεσα και χορηγείται καρνέ επιταγών. Η επιστροφή του κεφαλαίου πραγματοποιείται ελεύθερα ανάλογα με τη ρευστότητα του

δανειολήπτη. Τα έξοδα του δανείου ανέρχονται από 0,1% ως 0,3% ετησίως επί του εγκεκριμένου ορίου. Σε επιχειρήσεις και επαγγε>.ματίες με τζίρο από 75.000 ως 1.000.0006 χορηγεί δάνειο 15.000-150.0006 με επιτόκιο 9,65% σταθερό και διάρκεια από 6 ως 24 μήνες. Η εκταμίευση γίνεται εφάπαξ, ενώ η αποπ>,ηρωμή του κεφα>αίου πραγματοποιείται εφάπαξ στη λήξη του δανείου ή με τρίμηνες ή εξάμηνες καταβο>χς. Η καταβολή των τόκων γίνεται ανά τρίμηνο. Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης δεν υπάρχει ποινή και τα διαχειριστικά έξοδα ανέρχονται σε 1006 ετησίως. Σημειώνεται ότι αν το δάνειο εξυπηρετηθεί χωρίς καμία καθυστέρηση, επιστρέφεται το 10% των τόκων. Στην ίδια κατηγορία επιχειρήσεων, η Alpha Bank χορηγεί δάνειο 15.000-150.0006 μέσω του ανοιχτού >Λγαριασμού Alpha 600. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο (σήμερα 9,25%) και η διάρκεια του δανείου μπορεί να είναι προκαθορισμένη ή χωρίς χρονικούς περιορισμούς κατ επιλογή του πελάτη. Οι εκταμίευση γίνεται τμηματικά και η επιστροφή του κεφαλαίου πραγματοποιείται ελεύθερα ανάλογα με τη ρευστότητα του δανειολήπτη. Η καταβολή των τόκων γίνεται ανά τρίμηνο. Τα έξοδα ανέρχονται στο 0,1%-0,3% ετησίως επί του ποσού του εγκεκριμένου ορίου. Επίσης, χορηγεί 15.000-150.0006, μέσου του προϊόντος Υπερανάληψη Alpha 500, με κυμαινόμενο ετπτόκιο (σήμερα 9,25%) και χωρίς χρονικούς περιορισμούς όσον αφορά την αποπληρωμή. Η εκταμίευση γίνεται με υπεραναλήψεις μέχρι του εγκεκριμέ\ ου ορίου και χορηγείται καρνέ επιταγών. Η ετηστροφή του κεφαλαίου γίνεται ελεύθερα, ανάλογα με τη ρευστότητα του δανειολήπτη. Τα έξοδα ανέρχονται στο 0,1%-0,3% ετησίως επί του ποσού του εγκεκριμένου ορίου.((προβόπουλος,2004) Η Εμπορική Τράπεζα προσφέρει το ανοιχτό επιχειρηματικό δάνειο «Easy Business» που απευθύνεται σε επιχειρήσεις (Ατομικές, ΟΕ, ΕΕ) που δραστηριοποιούνται σε όλους τους κλάδους της οικονομίας (Βιοτεχνία, Εμπόριο, Υπηρεσίες) και έχουν ετήσιο τζίρο από 30.000 ως 1.000.0006. Παρέχει συνεχή ανακυκλούμενη πίστωση, δηλαδή κάθε φορά που η επιχείρηση εξοφλεί κάποιο ποσό κεφαλαίου το διαθέσιμο υπόλοιπο αυξάνεται με το αντίστοιχο ποσό και μπορεί να επαναχορηγηθεί. Προσφέρει πιστωτικό όριο ως 60.0006 με κυμαινόμενο επιτόκιο (σήμερα 9,00%) και ελάχιστη μηνιαία πληρωμή 2% επί του εκάστοτε κεφαλαίου πλέον τόκων και λοιπών επιβαρύνσεων. Υπάρχει η δυνατότητα καταβολής μεγαλύτερου ποσού ή και ολικής εξόφλησης, χωρίς καμία ποινή πρόωρης αποπληρωμής. Η ετήσια συνδρομή ανέρχεται σε 506. Τα χρηματοδοτικά προγράμματα της EFG Eurobank Ergasias για κεφάλαιο κίνησης προσφέρονται σε ελεύθερους επαγγελματίες ή επιχειρήσεις που μπορεί να είναι 14

νεοσύστατες ή να έχουν ετήσιο τζίρο ως 2.500.000 ευρώ. Οι ανάγκες κεφα>χιίου κίνησης καλύτττονται είτε με το προϊόν Ανοικτό Επαγγελματικό Λειτουργίας και Ανάπτυξης είτε με μεσοπρόθεσμα τοκοχρεολυτικά δάνεια. Το «Ανοικτό Επαγγελματικό» αποπληρώνεται με μηνιαία ή εξαμηνιαία καταβολή τόκων και επιστροφή κεφαλαίου ανάλογα με τις δυνατότητες του πελάτη, ενώ η διάρκειά του είναι αόριστη. Τα «Τοκοχρεολυτικά Δάνεια» αποπληρώνονται με μηνιαίες ή τριμηνιαίες δόσεις και η διάρκειά τους φθάνει τα δέκα έτη. Στα παραπάνω δάνεια το ποσό της χρηματοδότησης ξεκινά από 15.000 και φθάνει ως το 100% του τζίρου της επιχείρησης ή του επαγγελματία. Το ετητόκιο είναι κυμαινόμενο ή σταθερό για ένα ή τρία έτη και ξεκινά από 7,25%. Τα επιτόκια αυξομειώνονται ανάλογα με τις παρεχόμενες εξασφαλίσεις και τα οικονομικά στοιχεία του ττελάτη από -2% ως +2%. Τα έξοδα του δανείου για το Ανοικτό Επαγγελματικό Λειτουργίας και Ανάτττυξης είναι 0,2% ετησίως με ελάχιστο τα 180 και για τα τοκοχρεολυτικά προγράμματα 1% εφάπαξ με ελάχιστο τα 180.(www.eurobank.gr) Η Αγροτική Τράπεζα, μέσω του προγράμματος Business 1, προσφέρει δάνεια για κεφάλαιο κίνησης με προνομιακό επιτόκιο και ταυτόχρονα παροχή μιας σειράς χρηματοοικονομικών προϊόντων. Απευθύνεται σε υγιείς επιχειρήσεις ή επιχειρηματίες που θέλουν να επεκτείνουν τις δραστηριότητές τους και περιλαμβάνει αυτόματη έγκριση ορίου leasing. Επιπλέον προσφέρονται προνομιακά επιτόκια σε καταναλωτικά, προσωπικά και στεγαστικά δάνεια, είσοδο σε μετοχικά ή μεικτά αμοιβαία κεφάλαια με πολύ χαμηλή προμήθεια και δωρεάν ασφάλιση ατυχήματος για έναν χρόνο για τον ετηχειρηματία και το προσωπικό του, ανάλογα με το ύψος του κεφαλαίου κίνησης. Ειδικά για αγρότες και αγροτικές εκμεταλλεύσεις το επιτόκιο ξεκινά από 4,50%.(www.ate.gr) Η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει χρηματοδότηση μέσω «Αλληλόχρεου Λογαριασμού» με επιτόκια που διαμορφώνονται ανάλογα με τις τάσεις της αγοράς και εξετάζονται κατά περίπτωση. Η διάρκεια προσαρμόζεται «στα μέτρα της επιχείρησης», με δυνατότητα επαναδιαπραγμάτευσης, ώστε να αξιοποιούνται τα ειδικά προνόμια της Τράπεζας Πειραιώς που αφορούν τις μακροχρόνιες σχέσεις με τους πελάτες της. Επίσης χορηγεί με τους ίδιους όρους «Δάνειο Τακτής Λήξης», με προκαθορισμένη ωστόσο διάρκεια, η οποία είναι διαπραγματεύσιμη. (www.piraeus.gr) Η Citibank προσφέρει Δάνειο Κεφαλαίου Κίνησης Εκτάκτων Αναγκών, ύψους από 5.000 ως 50.0006 που χορηγείται χωρίς να είναι απαραίτητες οι εξασφαλίσεις. Η

διάρκμ(ΐ αποπί.ηρωμής είναι 6-18 μήνες με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Το βασικό ετπτόκιο σήμερα ανέρχεται σε 6,5% και είναι σταθερό για όλη τη διάρκεια του δανείου, συν περιθώριο 3%. Ετιίσης, προσφέρει Δάνειο Κεφαλαίου Κίνησης σε Ανοικτό Α>Λη>Δχρεο Λογαριασμό με όριο χρηματοδότησης ανάλογο του κύκλου εργασιυη της επιχείρησης που αναπροσαρμόζεται σε ετήσια βάση. Οι τόκοι καταλογίζονται επί του εκάστοτε χρησιμοποιηθέντος κεφαλαίου και καταβάλλονται στο τέ?ος κάθε ημερολογιακού εξαμήνου. Το βασικό επιτόκιο (σήμερα 6,50%) είναι κυμαινόμελ'ο. ενώ το περιθώριο συμφωνείται κατά περίπτωση. Η Γενική Τράπεζα προσφέρει το πρόγραμμα «Γενική Ανοιχτή Συνεργασία» με ετπτόκιο που ξεκινά από 5,90% και ύψος χρηματοδότησης ως 250.000. Η διάρκεια του δανείου είναι τρία έτη και η αποπληρωμή τόκων και κεφαλαίου γίνεται ανά τρίμηνο. Υπάρχει η δυνατότητα επαναχορήγησης του κεφαλαίου που έχει ήδη καταβληθεί, μετά τον πρώτο χρόνο. Τα έξοδα φακέλου ανέρχονται σε 0,50% επί του ποσού με ελάχιστο τα 3006. Προσφέρει επίσης το «Γενική ΧΓιξη» με επιτόκιο από 5,90% τον πρώτο χρόνο και ύψος χρηματοδότησης ως 60.000. Ο πελάτης καταβάλλει μόνο τόκους ανά τρίμηνο και το κεφάλαιο όποτε θέλει. Υπάρχει δυνατότητα επαναχορήγησης του κεφαλαίου. Τα έξοδα φακέλου ανέρχονται σε 0,80% με ε>ειχιστο τα 100 ευρώ. Τέλος παρέχει κεφάλαιο κίνησης για νέους επαγγελματίες, μέσω του προγράμματος «Γενική Business Start» ύψους ως 25.000 και διάρκεια αποπληρωμής ως τρία έτη, με περίοδο χάριτος 18 μηνών, κατά τη διάρκεια της οποίας καταβάλλονται μόνο τόκοι. Παρέχεται δυνατότητα επιλογής της συχνότητας καταβολής κεφαλαίου (μηνιαίες ή τριμηνιαίες δόσεις) μετά τη λήξη της περιόδου χάριτος.(δαμουλιάνου, 2005) Η Aspis Bank παρέχει χρηματοδότηση για Κεφάλαια Κίνησης Επιχειρήσεων μέσω ανοικτής ανακυκλούμενης πίστωσης για την κάλυψη της καθημερινής κίνησης της επιχείρησης και την ανημετώτηση προγραμματισμένων ή έκτακτων επιχειρηματικών αναγκών. Τόκοι χρεώνονται μόνο για το κεφάλαιο που αντλήθηκε, για το διάστημα χρήσης του, ενώ το κεφάλαιο που επιστρέφεται μπορεί να επαναχορηγηθεί. Το επιτόκιο ανέρχεται σε 7,25% και προσαυξάνεται ή μειώνεται ανάλογα με το περιθώριο που ανπστοιχεί στην επιχείρηση.(%ν^.ςγεάίι. τ) Η Τράπεζα Κύπρου προσφέρει ανοιχτούς αλληλόχρεους λογαριασμούς, το ύψος των οποίων εξαρτάται από τα οικονομικά στοιχεία του πελάτη. Το επιτόκιο είναι σταθερό 4,90% για τους πρώτους έξι μήνες και εν συνεχεία μετατρέπεται σε κυμαινόμενο. Τα έξοδα του δανείου ανέρχονται σε 1,00%. Προσφέρει επίσης

κεφάλαιο κίνησης τακτής λήξης. Το ύψος της χρηματοδότησης εςαρτάται από τα οικονομικά στοιχεία του πε>λτη και η μεγίστη διάρκειά της φθάνει τα έξι έτη. Το εττιτόκιο είναι σταθερό 4,90% για τους πρώτους έξι μήνες και στη συνέχεια μετατρέπεται σε κυμαινόμενο. Η Εγνατία Τράπεζα χρηματοδοτεί επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες για κεφάλαιο κίνησης μέσω Ανοικτού Αλληλόχρεου Αογαριασμού. Το ύψος και η διάρκεια της χρηματοδότησης κυμαίνονται ανάλογα με τις τρέχουσες ή μελλοντικές ανάγκες της επιχείρησης ή του επαγγελματία. Το επιτόκιο καθορίζεται σε άμεση σχέση με τη βιωσιμότητα, τη φερεγγυότητα της επιχείρησης αλλά και την ανταποδοτικότητα της συνολικής σχέσης με την Εγνατία. Το βασικό επιτόκιο χορηγήσεων προς ετηχειρήσεις ανέρχεται σε 8,00%. Η Τράπεζα Αττικής προσφέρει σε ελεύθερους επαγγελματίες χρηματοδότηση που φθάνει ως και το 100% των βραχυπρόθεσμων αναγκών. Η διάρκεια της χορήγησης καθορίζεται σύμφωνα με το αντικείμενο του επαγγελματία. Το ε^τόκιο είναι κυμαινόμενο (σήμερα 6,50% πλέον περιθωρίου, ανάλογα με την πιστοληπτική ικανότητα και τη γενικότερη συνεργασία του πελάτη). Το ίδιο πρόγραμμα προσφέρεται και σε συνάλλαγμα. Σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις χορηγεί δάνεια για κεφάλαιο κίνησης με σκοπό την κάλυψη του παραγωγικού και συναλλακτικού κυκλώματος των επιχειρήσεων, την προετοιμασία παραγγελιών εσωτερικού - εξωτερικού, την πραγματοποίηση εισαγωγών - εξαγωγών, την εκτέλεση συμβάσεων. Η χρηματοδότηση μπορεί να ανέλθει ως και το 100% των βραχυπρόθεσμων αναγκών της επιχείρησης και η διάρκεια του δανείου καθορίζεται σύμφωνα με το παραγωγικό και συναλλακτικό κύκλωμά της. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμιενο και ανέρχεται σήμερα σε 6,50% πλέον ενός περιθωρίου, ανάλογα με την πιστοληπτική ικανότητα και τις παράλληλες εργασίες του πελάτη. Το ίδιο πρόγραμμα προσφέρεται και σε συνάλλαγμα. Τέλος χρηματοδοτεί ως και το 100% των μεσοπρόθεσμων αναγκών της ετηχείρησης σε κεφάλαια κίνησης και παρέχει τη δυνατότητα καταβολής μόνο των τόκων. Η εξόφληση του κεφαλαίου γίνεται εφάπαξ ή με δόσεις. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο και ανέρχεται σήμερα σε 6,50% πλέον ενός περιθωρίου, ανάλογα με την πιστοληπτικι) ικανότητα και τις παράλληλες εργασίες του πελάτη. Η Ελληνικι) Τράπεζα προσφέρει σε ελεύθερους επαγγελματίες και μικρομεσαίες επιχειρήσεις την ακόλουθη χρηματοδότηση: Τα χρήματα χορηγούνται μέσω ανοικτού αλληλόχρεου λογαριασμού σε και διάφορα ξένα νομίσματα. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο και ανέρχεται σήμερα σε 6,70%. Ισχύει ελεύθερη χρήση του ορίου 17

εντός του χρονικού διαστήματος τιου ορίζει η σχετική σύμβαση και σύμφοονα με την τιερίοδο ανακύκ>θ!>σης, που είναι διαπραγματεύσιμη. Η καταβολή των τόκο>ν γίνεται κάθε τρίμηνο. Υπάρχει δυνατότητα πρόωρης μερικής ή ολικής αποπληρωμής με την καταβολή του αντίστοιχου ποσού (μεγαλύτερου από την προκαθορισμένη δόση) χωρίς ετηβάρυνση. Στα δάνεια σε ξένο νόμισμα αυτό ισχύει μόνο στις επετείους δόσεων.(%ν\νλν.nbg.gr) 1.2.2. Δάνεια για επαγγε>.ματική στέγη Σε γενικές γραμμές τα δάνεια επαγγε/.μαπκής στέγης μοιάζουν με τα στεγαστικά δάνεια για την απόκτηση κατοικίας. Το ποσοστό χρηματοδότησης μπορεί να φτάσει ως και το 100% της αξίας του ακινήτου ή των εργασιών ανέγερσης και ανακαίνισης, η διάρκειά τους κυμαίνεται από 3 ως 30 χρόνια, ενώ τα επιτόκια διαμορφώνονται από 5,50% ως 9,50%, ανάλογα με την τράπεζα και τον πελάτη. Ας σημειωθεί ότι το τελικό επιτόκιο προσαυξάνεται από την εισφορά του Ν. 128/75 κατά 0,6% και όχι κατά 0,12% που ισχύει στα υπόλοιπα δάνεια στεγαστικής πίστης. Για τους νέους επιχειρηματίες παρέχουν περίοδο χάριτος ως και δύο χρόνια, διάστημα κατά το οποίο ττληρώνουν μόνο τόκους ή μικρότερες δόσεις (οι τόκοι που δεν καταβάλλονται κεφαλαιοποιούνται). Τα έξοδα με τα οποία επιβαρύνουν οι τράπεζες τα προϊόντα αυτά δεν ξετιερνούν συνήθως το 1%. Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει προγράμματα για επαγγελματική στέγη τα οποία δεν διαφοροποιούνται σημαντικά από αυτά που προσφέρει για πάγιες εγκαταστάσεις. Συγκεκριμένα, χρηματοδοτεί ως το 70% του ακινήτου και η διάρκεια του δανείου φθάνει ως και τα 12 έτη. Υπάρχει δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε κυμαινόμενο επιτόκιο (σήμερα 6,25%), σταθερό για τρία έτη 6,50%, σταθερό για τιέντε έτη 6,60% και σταθερό για επτά έτη 6,80%. Τα έξοδα που πληρώνει ο πελάτης αφορούν τον τεχνικό και νομικό έλεγχο του ακινήτου. Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης δεν υπάρχει ποινή στην περίοδο του κυμαινόμενου επιτοκίου, ενώ εισπράττονται τόκοι ενός εξαμήνου εφόσον η εξόφληση γίνει πριν από τη συμπλήρωση της πρώτης τριετίας. Επίσης για τον ίδιο σκοπό χορηγεί μεσομακροπρόθεσμο δάνειο, οι λεπτομέρειες του οποίου αναφέρονται στην κατηγορία των δανείων για κεφάλαιο κίνησης. Η Alpha Bank προσφέρει σε επιχειρήσεις με ετήσιο τζίρο ως 75.000Ε δάνεια από 15.000 ως το 100% της αντικειμενικής αξίας του ακινήτου ή το 70% της αξίας

συμβολαίου αγοράς ή του πρκ)ϋτιολογισμού κόστους ανεγέρκτεως ή αττοττερατώσεως του ακινήτου. Το ετπτόκιο είναι σταθερό για τα πρώτα τρία έτη και στη συνέχεια ο πελάτης έχει δυνατότητα επιλχιγής ανάμεσα σε σταθερό επιτόκιο τριών ετιόν ή κυμαινόμενο επιτόκιο (σήμερα 7%). Η διάρκεια του δανείου κυμαίνεται από 3 ως 12 έτη. Η εκταμίευση πραγματοποιείται εφάπαξ ή τμηματικά ανάλογα με τον σκοπό του δανείου και η αποπληρωμή πραγματοποιείται με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής δεν υπάρχει επιβάρυνση αν αυτή γίνει στη λήξη του σταθερού επιτοκίου ή κατά τη διάρκεια του κυμαινόμενου επιτοκίου. Ο πελάτης πληρώνει διαχειριστικά έξοδα για τον έλεγχο των τίτλων του ακινήτου και για τις πιστοποιήσεις ή εκτιμήσεις του έργου. Για επιχειρήσεις με τζίρο από 75.000 ιος 1.000.000 χορηγεί δάνεια από 15.000 ως το 100% της αντικειμενικής αξίας του ακινήτου ή το 70% της αξίας συμβολαίου αγοράς ή του προϋπολογισμού κόστους ανεγέρσεως ή αποπερατώσεως του ακινήτου. Το επιτόκιο είναι σταθερό 6,50% για τα πρώτα τρία έτη, ενώ για τη δεύτερη, τρίτη και τέταρτη τετραετία υπάρχει η δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε σταθερό επιτόκιο τριών ετών ή κυμαινόμενο ετητόκιο (σήμερα 7,00%). Η διάρκεια του δανείου κυμαίνεται από 3 ως 12 έτη και η αποπληρωμή πραγματοποιείται με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής δεν υπάρχει ετηβάρυνση αν αυτή γίνει στη λήξη του σταθερού επιτοκίου ή κατά τη διάρκεια του κυμαινόμενου επιτοκίου. Ο πελάτης πληρώνει διαχειριστικά έξοδα για τον έλεγχο των τίτλων του ακινήτου και για τις τηστοποιήσεις ή εκτιμήσεις του έργου. Επίσης, για πάγιες εγκαταστάσεις χορηγεί δάνεια ως το 100% της αξίας συμβολαίου αγοράς του ακινήτου ή του προϋπολογισμού κόστους ανεγέρσεως ή αποπερατώσεως των παγίων εγκαταστάσεων. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο (σήμερα 6% πλέον 0%-3,25%) και η διάρκεια του δανείου κυμαίνεται από 10 ως 15 έτη. Η αποπληρωμή γίνεται με τρίμηνες ή εξάμηνες χρεολυτικές ή τοκοχρεολυτικές δόσεις. Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης δεν υπάρχει ποινή, ενώ τα έξοδα ανέρχονται σε 0,3%-0,5% ετησίως επί του ποσού του δανείου. (Αργυράκης,2004) Η Εμπορική Τράπεζα προσφέρει δάνεια για την κάλυψη επενδυτικών αναγκών των επιχειρήσεων, όπως για αγορά οικοπέδων, ανέγερση, επέκταση, αποπεράτωση, αγορά κτιριακών εγκαταστάσεων, αγορά μηχανημάτων και λοιπού εξοπλισμού, αγορά μεταφορικών μέσων, αγορά τεχνογνωσίας (know how), αγορά μετοχών ή εταιρικών μεριδίων. Το ύψος των δανείων μπορεί να φθάσει ως και το 100% της αξίας της επένδυσης ανάλογα με τα οικονομικά δεδομένα και τις προοπτικές της επιχείρησης. 19

Η διάρκεια των χρηματοδοτήσεοιν διαμορφο'ινεται από 5 ως και 15 χρόνια ανάλογα με την κατηγορία της επένδυσης. Το ετητόκιο μπορεί εναλλακτικά να καθοριστεί ως κυμαινόμενο, από τα ίδια διαθέσιμα της τράπεζας, σε, που είναι: το Βασικό Επιτόκιο Δανείων (ΒΕΔ: σήμερα = 6,25%) + περιθώριο που κυμαίνεται από 0,25% ως 3,25% κυμαινόμενο, από τη Διατραπεζική αγορά ευρώ ή συναλλάγματος καθοριζόμενο από το ετητόκιο βάσης που διαμορφώνεται καθημερινά στη Διατραπεζική αγορά ή συναλλάγματος + περιθώριο που κυμαίνεται από 0,5% ως 3% ή σταθερό, ειδικό επιτόκιο ετιενδύσεων για τρία χρόνια, που σήμερα είναι για ποσά από 90.000 ως 300.0006 6,50% και για μεγαλύτερα ποσά 6,25%. Η EFG Eurobank Ergasias για την κάλυψη αναγκών επαγγελματικής στέγης προσφέρει το Ανοικτό Επαγγελματικό Στέγης διάρκειας ως και 15 ετών ή μακροπρόθεσμα τοκοχρεολυτικά δάνεια, διάρκειας ως και 25 ετών. Για τα παραπάνω προγράμματα η χρηματοδότηση ξεκινά από τα 15.0006 και φθάνει ως και το 100% του κόστους επένδυσης. Υπάρχει η δυνατότητα ετπλογής ανάμεσα σε κυμαινόμενο ετητόκιο (σήμερα 6,00%), σταθερό για ένα έτος 4,90%, σταθερό για δύο έτη 5,5%, σταθερό για τρία έτη 6,4% και σταθερό για πέντε έτη 6,7%. Το επιτόκιο διαμορφώνεται ανάλογα με τα οικονομικά στοιχεία του τιελάτη και μπορεί να μειωθεί ως -1% για κάλυψη με μετρητά ενώ σε περίπτωση χρηματοδότησης χωρίς εξασφαλίσεις μπορεί να αυξηθεί ως 2%. Υπάρχει η δυνατότητα περιόδου χάριτος ως 24 μηνών με καταβολή μόνο τόκων ή χωρίς υποχρέωση καταβολής με κεφαλαιοποίηση τόκων. Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης δεν υπάρχει επιβάρυνση. Τα έξοδα ανέρχονται για το Ανοικτό Επαγγελματικό Στέγης σε 0,15% ετησίως και για τα τοκοχρεολυτικά προγράμματα σε 1% εφάπαξ με ελάχιστο τα 1806. Επίσης χρηματοδοτεί επισκευές, ανακαίνιση ακινήτων χωρίς προσημείωση, με δάνειο διάρκειας 1-5 ετών, ακόμη και στην περίπτωση που το ακίνητο δεν είναι στην ιδιοκτησία της επιχείρησης. Η Αγροηκή Τράπεζα προσφέρει σε ιδιώτες, ελεύθερους επαγγελματίες και ετηχειρήσεις δάνεια τα οποία καλύπτουν την αγορά, ανέγερση, ετιέκταση, αποπεράτωσιμ ετησκευή και ανακαίνιση κηρίων που προορίζονται για γραφεία, καταστήματα και λοιπούς επαγγελματικούς χώρους, όπως επίσης και την αγορά οικοπέδων που πρόκειται να τύχουν ανάλογης αξιοποίησης. Κατά κανόνα καλύπτεται ως το 85% της δαπάνης αγοράς του ακινήτου ενώ, υπό ειδικές προϋποθέσεις, το ύψος του δανείου μπορεί να φτάσει ως και το 100% της δαπάνης. Η διάρκεια των συγκεκριμένων δανείων είναι ως 15 χρόνια ενώ παρέχεται η δυνατότητα περιόδου

χάριτος ως 18 μηνών για το κατασκευαστικό στάδιο. Η εξόφληση γίνεται με μηνιαίες καταβολές. Το ονομαστικό κυμαινόμενο ετατόκιο είναι σήμερα 6%. Τα έξοδα τιαρακολούθησης του φακέλου είναι 0,5% και καταβάλλονται εφάπαξ. Σε αυτά συμψηφίζεται η προμήθεια 0,2% που καταβάλλεται με την υποβολή της αίτησης. Η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει δάνεια για αγορά επιχειρηματικής στέγης σε έτοιμους ή υπό ανέγερση χώρους, αποπεράτωσης και ανακαίνισης (βελτιώσεις, προσθήκες, επισκευές). Για την υλοποίηση αυτών των χρηματοδοτικών προγραμμάτων η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει χρηματοδότηση η οποία γίνεται με ετητόκια που διαμορφώνονται ανάλογα με τις τάσεις της αγοράς και εξετάζονται κατά περίπτωση, με δυνατότητα χρηματοδότησης και σε συνάλλαγμα και διάρκεια ανάλογα με τις ανάγκες της επένδυσης. Για τον ίδιο σκοπό χρησιμοποιούνται και τα δάνεια επαγγελματικού εξοπλισμού, που αναφέρονται στην αντίστοιχη κατηγορία. Η Citibank χορηγεί δάνειο για αγορά, ανέγερση, εττέκταση, επισκευή, ανακαίνιση κτιριακών εγκαταστάσεων και αγορά οικοτιέδου, το οποίο κυμαίνεται από 15.000 ως 300.000 και έχει διάρκεια από πέντε ως δέκα χρόνια. Καλύπτει ως και το 100% της συμβολαιογραφικής αξίας. Το επιτόκιο διαμορφώνεται με βάση το τριμηνιαίο Euribor συν τιεριθώριο, το οποίο συμφωνείτε κατά περίπτωση και παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκεια του δανείου. Η Γενική Τράπεζα προσφέρει δάνεια για την κάλυψη των αναγκών αγοράς, επισκευής ή βελτίωσης της επαγγελμαπκής στέγης. Υπάρχει δυνατότητα επιλογής του επιτοκίου ανάμεσα σε σταθερό για ένα έτος 3,85%, για τρία έτη 6,20%, πέντε έτη 6,35%, δέκα έτη 6,90% και κυμαινόμενο 7,15%. Η Aspis Bank προσφέρει χρηματοδότηση για κπριακές εγκαταστάσεις, μηχανήματα και αγαθά διαρκείας, όπως εξοπλισμός γραφείου και λογισμικό. Η κάλυψη της δαπάνης και η διάρκεια του δανείου καθορίζεται ανάλογα με τις ανάγκες της κάθε επιχείρησης. Το επιτόκιο εξαρτάται από τη συχνότητα του εκτοκισμού και μπορεί να κυμαίνεται από 9,25% ως 12,90%. Η Τράπεζα Κύπρου προσφέρει σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες για ανέγερση, αγορά, επισκευή ή ανακαίνιση επαγγελματικών χώρων χρηματοδότηση ως και το 100% της αξίας του ακινήτου. Η μέγιστη διάρκεια του δανείου φθάνει ως και τα 12 έτη. Το επιτόκιο είναι σταθερό 4,90% για τους πρώτους έξι μήνες και στιι συνέχεια κυμαινόμενο. Τα έξοδα του δανείου ανέρχονται στο 1,00% επί του ποσού που χορηγείται συν 441 ευρώ για νομικό και τεχνικό έλεγχο.

Η Τράπεζα Αττιιαίς προσφέρει δάνεια στους ελεύθερους επαγγελματίες που φθάνουν ως και το 100% της αξίας του ακινήτου και του εξοτιλισμού. Υτιάρχει η δυνατότητα περιόδου χάριτος και η εξόφληση πραγματοποιείται σε μηνιαίες δόσεις. Το ετητόκιο είναι 7,00%, ενο') παρέχονται δωρεάν ασφαλιστικές καλύψεις για το ακίνητο. Στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις προσφέρεται δάνειο για αγορά οικοπέδου, κτιριακών εγκαταστάσεων, μηχανολογικού εξοπλισμού, μεταφορικών μέσων, τεχνογνωσίας. Η χρηματοδότηση αναλόγως της μορφής της επένδυσης μπορεί να ανέλθει ως και το 100% της αξίας της επένδυσης. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο και ανέρχεται σήμερα σε 6,50%. Η Εγνατία Τράπεζα προσφέρει χρηματοδότηση που φθάνει ως το 100% του συμβολαίου αγοράς και για ανέγερση/ αποπεράτωση ως το 100% του προϋπολογισμού. Η διάρκεια του δανείου κυμαίνεται από 3 ως 15 έτη και το επιτόκιο ανέρχεται σε 6,8%. Η αποπληρωμή γίνεται με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Για βελτίωση επαγγελματικής στέγης χρηματοδοτεί ως το 100% του προϋπολογισμού εργασιών με επιτόκιο 8,80%. Η διάρκεια του δανείου κυμαίνεται από 3 ως 15 έτη και η αποπληρωμή πραγματοποιείται με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Η Ελληνική Τράπεζα χορηγεί σε ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις τοκοχρεολυτικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου (σήμερα 6,70%) σε και διάφορα ξένα νομίσματα με δυνατότητα χρηματοδότησης ως και του 100% της αξίας του ακινήτου ή της αντικειμενικής αξίας. Η διάρκεια του δανείου κυμαίνεται από 5 ως 30 έτη για τα δάνεια που απευθύνονται σε ελεύθερους επαγγελματίες και ως 15 έτη για τα δάνεια που δίνονται σε επιχειρήσεις και είναι διαπραγματεύσιμη. Η προσημείωση ανέρχεται στο 130% του ποσού του δανείου. Οι δόσεις καταβάλλονται κάθε μήνα, δίμηνο, τρίμηνο ή εξάμηνο (διαπραγματεύσιμο).(παπαδογιάννης, 2005) 1.2.3.. Δάνεια για αγορά πάγιου εξοπλισμού Τα δάνεια της κατηγορίας αυτής χορηγούνται για την αγορά πάγιου εξοπλισμού σε οποιαδήποτε μορφή, όπως μηχανήματα, αυτοκίνητα, έπιπλα κτλ. Μπορούν να χρησιμοποιηθούν τόσο για την ανανέωση υφιστάμενης επιχείρησης όσο και για τον εξοπλισμό νέας. Η διάρκεια αποπληρωμής των δανείων αυτών μπορεί να φθάσει και τα 15 χρόνια, ενώ τα επιτόκιά τους κυμαίνονται από 6,25% ως και 10%, ανάλογα με το είδος (κυμαινόμενο ή σταθερό) και την τράπεζα. Σε ορισμένες περιπτώσεις εφαρμόζεται το βασικό ετητόκιο το οποίο προσαυξάνεται με ένα περιθώριο ανάλογα

με τον τιελάτη και τις εξασφαλίσεις που παρέχει. Η τραπεζική χρηματοδότηση μπορεί να φθάσει ως και το 100% της αξίας της επένδυσης, ενώ η εκταμίευση μπορεί να γίνεται είτε εφάπαξ είτε σταδιακά, ανάλογα με την εξέλιξη των αγορών και την προσκόμιση των σχετικών τιμολογίων του αγορασθέντος κάθε φορά εξοτιλισμού. Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει χρηματοδότηση ως το 70% του κόστους του εξοπλισμού και διάρκεια δανείου ως 8 έτη. Υπάρχει δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε κυμαινόμενο επιτόκιο (σήμερα 6,25%), σταθερό για τρία έτη 6,5%, σταθερό για πέντε έτη 6,6% και σταθερό για 7 έτη 6,8%. Τα έξοδα που πληρώνει ο πελάτης αφορούν τον τεχνικό και νομικό έλεγχο του ακινήτου. Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης εισπράττεται ποσό ίσο με το 1,5% επί του πρόωρα εξοφλούμενου κεφαλαίου. Ετησης για τον ίδιο σκοπό μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα προϊόντα «Ανοιχτό Επαγγελματικό Πλάνο» και «Μεσομακροπρόθεσμο Δάνειο» που αναφέρονται στην κατηγορία για τα δάνεια για κεφάλαιο κίνησης. Η Alpha Bank προσφέρει τα παρακάτω δάνεια επαγγελματικού εξοπλισμού σε εγχειρήσεις και επαγγελματίες με ετήσιο τζίρο ως 1.000.0006; α) Τζίρος ως 75.000 ευρώ: Χορηγείται δάνειο από 3.000 ως 15.0006 για αγορά εξοπλισμού ή μεταφορικού μέσου. Το ετητόκιο για δάνειο με διάρκεια 3 ετών είναι 9,5% σταθερό και για δάνειο 5 ετών 10% σταθερό. Η έγκριση είναι άμεση και η εκταμίευση πραγματοποιείται εφάπαξ ή τμηματικά, ενώ η αποπληρωμή γίνεται με μηνιαίες ή τριμηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης δεν υπάρχει επιβάρυνση. Τα έξοδα ανέρχονται σε 1506 για δάνειο τριών ετών και 2006 για δάνειο από τρία ως πέντε έτη. β) Τζίρος από 75.000 ως 1.000.0006: Χορηγείται δάνειο από 15.000 ως 300.0006 για αγορά εξοπλισμού ή μεταφορικού μέσου. Για δάνειο τριετίας το επιτόκιο είναι σταθερό 8,5%, για δάνειο τριών ως πέντε ετών σταθερό 9% και για δάνειο πέντε ως δέκα ετών σταθερό 9,5%. Η αποπληρωμή πραγματοποιείται με μηνιαίες ή τριμηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις και σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης δεν υπάρχει επιβάρυνση. Τα έξοδα ανέρχονται σε 2006 ετησίως. Σημειώνεται ότι και στις δύο κατηγορίες αν το δάνειο εξυπηρετηθεί χωρίς καμία καθυστέρησιι, ετηστρέφεται το 10% των τόκωv.(vavw.alphabank.gr) Η EFG Eurobank Ergasias προσφέρει το «Ανοικτό Επαγγελματικό Εξοπλισμού» με ελεύθερη καταβολή κεφαλαίου σύμφωνα με τις δυνατότητες του πελάτη, καθώς και ελάχιστη καταβολή μηνιαίων τόκων και δυνατότητα επαναχρησιμοποίησης των κεφαλαίων που έχουν εξοφληθεί ως κεφάλαιο κίνησης. Επίσης τα «Τοκοχρεολυτικά Δάνεια» με αποπληρωμή σε μηνιαίες ή τριμηνιαίες δόσεις. Η διάρκεια και των δύο 23

δανείων φθάνει ως και τα 10 έτη. Στα δύο τταρατιάνω δάνεια το χορηγούμενο ττοσό ξεκινά από 6.000 και φθάνει ως και το 100% του κόστους επένδυσης. Υπάρχει η δυνατότητα εττιλχηαις ανάμεσα σε κυμαινόμενο (σήμερα από 7%) και σταθερό για 1,3 ή 5 έτη επιτόκιο που ξεκινά από 7,25%. Τα επιτόκια αυξομειώνονται ανάλογα με τις παρεχόμενες εξασφαλίσεις και τα οικονομικά στοιχεία του πελάτη από -2% ως +2%. Υπάρχει δυνατότητα περιόδου χάριτος ως 24 μήνες με καταβολή μόνο τόκων ή χωρίς υττοχρέωση καταβολής με κεφαλαιοποίηση τόκων. Σε περίπτωση προεξόφλησης δεν υπάρχει επιβάρυνση. Τα έξοδα ανέρχονται για το Ανοικτό Επαγγελματικό Εξοπλισμού σε 0,15% ετησίως και για τα Τοκοχρεολυτικά Δάνεια σε 1% εφάπαξ με ελάχιστο τα 180.(www.eurobank.gr) Η Αγροτική Τράπεζα προσφέρει μεσοπρόθεσμα δάνεια σε επιχειρήσεις βιομηχανικές, βιοτεχνικές, εμπορικές και παροχής υπηρεσιών, ξενοδοχεία, μεταλλεία κτλ., ετπχειρήσεις - ελεύθερους επαγγελματίες για αγορά μηχανολογικού και λοιπού εξοπλισμού, ανέγερση ή αγορά, επέκταση, βελτίωση κτιριακών εγκαταστάσεων. Καλύτττει ως το 70% του συνολικού κόστους της επένδυσης, ενώ υπάρχει δυνατότητα χορήγησης του δανείου και σε συνάλλαγμα, σε ειδικές όμως περιπτώσεις. Το ετητόκιο είναι σταθερό από 6,25% για τρία έτη ή κυμαινόμενο (σήμερα 6,5%) και οι δόσεις είναι εξαμηvιαίες.(\vww.ate.gr) Η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει χρηματοδότηση ως και το 100% της δαπάνης, ανάλογα με την αξία της αγοράς του εξοπλισμού. Τα ετητόκια εξετάζονται κατά περίπτωση, ενώ υπάρχει δυνατότητα συμφωνίας περιόδου χάριτος κεφαλαίου ώστε η αποπληρωμή του δανείου να απορροφηθεί ομαλά από την αύξηση του κύκλου εργασιών. Η διάρκεια χρηματοδότησης εξαρτάται από τις ανάγκες του πελάτη και τις ιδιαίτερες συνθήκες της χpηματoδότησης.(www.piraeus.gr) Η Citibank χρηματοδοτεί την αγορά καινούργιου εξοπλισμού που προορίζεται για επαγγελματική χρήση με ποσοστό ως 80% της αξίας του, σύμφωνα με το προσκομιζόμενο προτιμολόγιο ή ανεξόφλητο τιμολόγιο. Το ποσό της χρηματοδότησης επαγγελματικού εξοπλισμού κυμαίνεται μεταξύ 10.000 και 100.0006, χωρίς να είναι απαραίτητες οι εξασφαλίσεις. Η αποπληρωμή του δανείου διαρκεί 3-5 χρόνια και γίνεται με αυτόματη εξόφληση μέσω λογαριασμού με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Το βασικό επιτόκιο (σήμερα 6,5%) είναι κυμαινόμενο, ενώ το περιθώριο κυμαίνεται από 2% ως 3% ανάλογα με το ύψος του δανείου. Η Τράπεζα Κύπρου προσφέρει σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες δάνεια για αγορά επαγγελματικού εξοπλισμού, όπως εργαλεία.

μηχανήματα, έτηπ>χι γραφείου, ηλεκτρονικοί υττολ^γιστές και λοιπά υλικά υποδομής. Συγκεκριμένα χρηματοδοτείται ως και το 100% της αξίας του επαγγελματικού εξοπλισμού με επιτόκιο 4,9% σταθερό για τους πρώτους 6 μήνες και στη συνέχεια κυμαινόμενο. Η διάρκεια του δανείου φθάνει ως και 6 χρόνια και τα έξοδα του δανείου ανέρχονται σε 1% επί του ποσού που χορηγείται. Η Τράπεζα Αττικής προσφέρει δάνεια για αγορά εξοπλισμού σε ελεύθερους επαγγελματίες και μικρομεσαίες επιχειρήσεις (βλ. δάνεια επαγγελματικής στέγης.) Μία σημαντική εξέλιξη στον χώρο της δανειακής χρηματοδότησης μικρών και πολύ μικρών ετηχειρήσεων αποτελεί η δημιουργία του Ταμείου Εγγυοδοσίας Μικρών και Πολύ Μικρών Επιχειρήσεων (ΤΕΜΠΜΕ), το οποίο ξεκίνησε τη λειτουργία του στις αρχές του 2004. Το Ταμείο παρέχει εξασφαλίσεις (εγγύηση) για ένα σημαντικό ποσοστό των δανείων που χορηγούν οι τράπεζες στη συγκεκριμένη κατηγορία πελατών, δίνοντας με αυτόν τον τρόπο τη δυνατότητα σε μικροεπιχειρηματίες να χρηματοδοτήσουν τα επενδυτικά τους σχέδια με μεγαλύτερο δάνειο από αυτό που θα μπορούσαν να λάβουν με βάση την πιστοληπτική τους ικανότητα. Ένα σημαντικό κομμάτι των χορηγήσεων προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις αφορά τα δάνεια επαγγελματικής στέγης. Τα πιστωτικά ιδρύματα, μετά τη μεγάλη μάχη στον χώρο της λιανικής τραπεζικής, έχουν στρέψει τον ανταγωνισμό και στις χορηγήσεις των ΜΜΕ, βελτιώνοντας τα προϊόντα τους με ελκυστικότερα επιτόκια και μεγαλύτερη διάρκεια εξόφλησης. Ταυτόχρονα η λειτουργία του Ταμείου Εγγυοδοσίας δημιουργεί τις προϋποθέσεις για σημαντική διεύρυνση της πελατειακής βάσης των τραπεζών, καθώς σύμφωνα με συντηρητικούς υπολογισμούς θα δώσει λύση σε 50.000 μικρομεσαίες επιχειρήσεις της χώρας, αποτελώντας την πλατφόρμα διευκόλυνσης της πρόσβασης των επιχειρηματιών στο τραπεζικό σύστημα. Το Ταμείο Εγγυοδοσίας απευθύνεται σε ήδη υπάρχουσες καθώς και σε νεοϊδρυόμενες μικρομεσαίες επιχειρήσεις που απασχολούν ως 30 άτομα προσωπικό. Το ελάχιστο δάνειο που μπορεί να εγγυηθεί ανέρχεται σε 10.000 ευρώ. Για τιιν παροχή της εγγύησης και την κατανομή του κινδύνου το Ταμείο εισπράττει προμήθεια 1,5% επί του εγγυοδοτημένου ποσού. (Παπαϊωάννου et Μάρκου, 2003).