Xρηµατοδοτικά προγράµµατα στον κτιριακό τοµέα Μαρία Περακάκη Οικονοµολόγος, MSc Εξωτερική Συνεργάτις ΤΕΙ Κρήτης
Περίληψη Προϊόντα Στεγαστικής Πίστης από εµπορικές Τράπεζες Προγράµµατα επιδοτήσεων στεγαστικών δανείων και δάνεια από τον ΟΕΚ Προγράµµατα επιδοτήσεων επενδυτικών δανείων µικρών επιχειρήσεων από ΤΕΜΠΜΕ Προγράµµατα στεγαστικών δανείων από το Ταµείο Παρακαταθηκών και ανείων
Στεγαστική Πίστη Αντικείµενο της στεγαστικής πίστης είναι η δανειοδότηση ιδιωτών για την κάλυψη των αναγκών τους για: -Αγορά -Ανέγερση -Αποπεράτωση ή επέκταση -Αναστήλωση -Βελτίωση, επισκευή ή συντήρηση, κατοικίας ή επαγγελµατικής στέγης, για ιδιόχρηση ή εκµετάλλευση. (Χρηµατοδοτούνται επίσης η αγορά οικοπέδου και η εξόφληση στεγαστικών δανείων άλλων τραπεζών)
Όριο χρηµατοδότησης Ποσό δανείου Το ποσό του δανείου καθορίζεται από την εµπορική αξία του ακινήτου (= η αξίαπουθα εκτιµήσει ο µηχανικός της τράπεζας) Το όριο χρηµατοδότησης φτάνει µέχρι το 100% της εµπορικής αξίας του ακινήτου, ή αντίστοιχα το 100% του προϋπολογισµού του έργου στις περιπτώσεις επισκευής, επέκτασης ή βελτίωσης υφιστάµενου οικήµατος.
ικαιούχοι στεγαστικών δανείων Φυσικά πρόσωπα µε ελληνική υπηκοότητα ή ιθαγένεια (και οµογενείς) Υπήκοοι κρατών µελών της Ε.Ε. Υπήκοοι κρατών µη µελών της Ε.Ε., αρκεί να µένουν και να φορολογούνται τουλάχιστον 3 χρόνια στην Ελλάδα
Τύποι στεγαστικών δανείων Σήµερα προσφέρονται στεγαστικά δάνεια: µε επιτόκιο σταθερό ή κυµαινόµενο ή συνδυασµό σταθερού και κυµαινόµενου των οποίων το επιτόκιο κυµαίνεται είτε µε βάση προκαθορισµένο δείκτη αναφοράς είτε µε βάση το επιτόκιο κύριας αναχρηµατοδότησης της ΕΚΤ κυµαινόµενου επιτοκίου, µε προκαθορισµένο ανώτατο όριο επιτοκίου µε επιτόκιο σταθερό ή κυµαινόµενο που επιδοτείται κατά ένα ποσοστό του από το Ελληνικό ηµόσιο ή τον Οργανισµό Εργατικής Κατοικίας
Προϋποθέσεις χορήγησης στεγαστικού δανείου Επαρκή οικονοµικά στοιχεία δανειολήπτη (ατοµικό και οικογενειακό εισόδηµα, µηνιαία επιβάρυνση, µέγιστο ποσό χρηµατοδότησης σε σχέση µε τασυνολικάεισοδήµατα) Πιστοληπτική ικανότητα και φερεγγυότητα δανειολήπτη Εµπράγµατες εξασφαλίσεις Θετικό στοιχείο η σταθερή κατοικία για τα προηγούµενα χρόνια, έστω και µε ενοίκιο Για κατοίκους εξωτερικού, συχνά ζητείται κάποιος εγγυητής µε διεύθυνση στην Ελλάδα
Πώς διαµορφώνεται το επιτόκιο Στεγαστικά δάνεια µε σταθερό επιτόκιο Σταθερό επιτόκιο όχι για όλη τη διάρκεια, αλλά για µια συµφωνηµένη διάρκεια (1, 3, 5, 10 ή 15 έτη). Μετά, ή γίνεται µετάβαση σε κυµαινόµενο επιτόκιο ή κάποιες τράπεζες δίνουν τη δυνατότητα στον πελάτη (δωρεάν ή µε προµήθεια) να επαναδιαπραγµατευτεί τους όρους του δανείου του.
Πως διαµορφώνεται το επιτόκιο Στεγαστικά δάνεια µε κυµαινόµενο επιτόκιο Επιτόκιο αναφοράς (ΕΚΤ, Euribor, Libor, κάποια συναλλαγµατική ισοτιµία για δάνεια σε συνάλλαγµα) Ένα περιθώριο, το οποίο περιλαµβάνει: κόστος, κέρδος, κίνδυνο και κάποιες παροχές διευκολύνσεις που θα δωθούν στον πελάτη Εισφορά Ν. 128/75 (0,12%) Σήµερα: 5,15 6,00% (συµπ. Ν. 128/75)
ιάρκεια δανεισµού - όσεις ιάρκεια δανεισµού: 3-40 χρόνια, µε όριο ηλικίας του δανειολήπτη (να µην είναι πάνω από 70-75 χρονών στη λήξη του δανείου) Συνήθως αποπληρωµή µε µηνιαίες τοκοχρεωλυτικές δόσεις, το ύψος των οποίων ορίζεται ανάλογα µε το µηνιαίο εισόδηµα (όχι πάνω από 40% των καθαρών µηνιαίων εισοδηµάτων)
Πορεία δανείου µέχρι τη χορήγηση 1. Αίτηση ικαιολογητικά 2. Έγκριση κεντρικής µονάδας 3. Νοµικός έλεγχος 4. Τεχνικός έλεγχος 5. Καθορισµός ύψους δανείου 6. Υπογραφή σύµβασης 7. Έκδοση απόφασης προσηµείωσης 8. Έγκριση εκταµίευσης 9. Καταβολή ποσού
Ενηµέρωση των Συναλλασσοµένων µε ταπιστωτικάιδρύµατα Η Τράπεζα της Ελλάδος διαθέτει στον διαδικτυακό της χώρο πίνακα, στον οποίο παρουσιάζονται συγκριτικά ορισµένα βασικά προϊόντα που προσφέρουν τα πιστωτικά ιδρύµατα (επιτόκια στεγαστικής και καταναλωτικής πίστης, επιτόκια καταθέσεων, έξοδα δανείων και προµήθειες-έξοδα λοιπών τραπεζικών συναλλαγών). Η στεγαστική πίστη αναφέρεται σε δάνεια ύψους ύψους 100.000 για αγορά ακινήτου και αφορά την περίπτωση χρηµατοδότησης του ακινήτου κατά ποσοστό 80%. http://www.bankofgreece.gr/epopteia/interestrates.asp
Προγράµµατα επιδότησης για αγορά, ανέγερση, βελτίωση και επέκταση κτιρίων Οργανισµός Εργατικής Κατοικίας (www.oek.gr) ΤΕΜΠΜΕ (www.tempme.gr) Ταµείο Παρακαταθηκών & ανείων (www.tpd.org.gr)
Οργανισµός Εργατικής Κατοικίας ανειοδοτικό Πρόγραµµα Επιδότησης Επιτοκίου ( ιάρκεια Προγράµµατος µέχρι 31-3-2009) ικαιούχοι: Όλοι οι εργατοϋπάλληλοι και συνταξιούχοι ασφαλισµένοι σε Οργανισµό κύριας ασφάλισης µισθωτών, από τον οποίο έχουν παρακρατηθεί εισφορές υπέρ του ΟΕΚ, µε ετήσιο καθαρό οικογενειακό εισόδηµα από6.457 και πάνω. άνεια που εντάσσονται: Στο πρόγραµµα εντάσσονται στεγαστικά δάνεια από τράπεζες, διάρκειας 15 ετών. Ο ΟΕΚ επιδοτεί το επιτόκιο αυτών των δανείων για 9 χρόνια παράλληλα µε το ηµόσιο που επιδοτεί το ίδιο επιτόκιο για 7,5 χρόνια. Το ποσοστό της επιδότησης, καθώς και το ύψος του δανείου που επιδοτείται εξαρτώνται από το ετήσιο εισόδηµα του δανειζόµενου και την οικογενειακή του κατάσταση (άγαµος/ έγγαµος, αριθµός παιδιών) Επιδότηση επιτοκίου: 60 (άγαµοι) - 100% (πολύτεκνοι)
Μικρά άνεια αποπεράτωσης επισκευής - επέκτασης από ΟΕΚ Άτοκα δάνεια από κεφάλαια του ΟΕΚ για αποπεράτωση υπάρχουσας κατοικίας (πρόγραµµα διαρκείας): Ποσόν δανείου:25.000 για έγγαµους και άγαµους, µε προσαύξηση 4.000 για κάθε προστατευόµενο παιδί. Εξόφληση σε 15 χρόνια σε άτοκες εξαµηνιαίες δόσεις. Περίοδος χάριτος 1 έτους, (από την ηµεροµηνία υπογραφής τηςδανειακήςσύµβασης). Σε περίπτωση που δεν εξοφληθεί εµπρόθεσµα ηδόση, ο δικαιούχος πληρώνει το νόµιµο τόκο υπερηµερίας. Κάτοικοι Θράκης και ακριτικών νησιών Ανατολικού Αιγαίου: διάρκεια εξόφλησης 20 έτη. Εγγράφεται υπέρ ΟΕΚ προσηµείωση υποθήκης ή υποθήκη. Απαραίτητη προϋπόθεση για τη χορήγηση τους είναι η ανεγειρόµενη οικοδοµή να βρίσκεται στο στάδιο αποπερατωµένου φέροντος οργανισµού (σκυρόδεµα)
Μικρά άνεια αποπεράτωσης επισκευής - επέκτασης από ΟΕΚ Άτοκα δάνεια από κεφάλαια του ΟΕΚ για επισκευή ή επέκταση υπάρχουσας κατοικίας (πρόγραµµα διαρκείας): Ποσόν δανείου: 15.000 για έγγαµους και άγαµους, µε προσαύξηση 1.500 για κάθε προστατευόµενο παιδί. Τα δάνεια αποπεράτωσης υπάρχουσας κατοικίας εξοφλούνται σε 15 χρόνια σε άτοκες εξαµηνιαίες δόσεις. Παρέχεται περίοδος χάριτος 1 έτους, η οποία θα αρχίζει από την ηµεροµηνία υπογραφής της δανειακής σύµβασης. Σε περίπτωση που δεν εξοφληθεί εµπρόθεσµα ηδόση, ο δικαιούχος πληρώνει το νόµιµο τόκο υπερηµερίας. Προϋπόθεση για τη χορήγηση δανείου επισκευής είναι η άδεια οικοδοµής να έχει εκδοθεί 15 τουλάχιστον έτη πριν από την υποβολή της αίτησης.
ΟΕΚ: Ειδικές Οµάδες Πληθυσµού Ευνοϊκότερες προϋποθέσεις για τη χορήγηση άτοκου δανείου για αγορά ή ανέγερση κατοικίας από κεφάλαια του ΟΕΚ έχουν: - Άγαµες µητέρες που προστατεύουν τουλάχιστον ένα παιδί. - Οι δικαιούχοι που προστατεύουν τρία παιδιά και άνω, είτε οι ίδιοι και ένα προστατευόµενο µέλος τους έχουν ποσοστό αναπηρίας 67% και άνω, είτε δύο προστατευόµενα µέλητουςέχουνποσοστόαναπηρίας 67% και άνω. - Οι συνταξιούχοι λόγω θανατηφόρου εργατικού ατυχήµατος, εφόσον προστατεύουν τουλάχιστον ένα παιδί ή και τουλάχιστον δύο ορφανά και από τους δύο γονείς παιδιά των δικαιούχων, τα οποία δεν υπερβαίνουνταόριαηλικίας. - οι κινητικά ανάπηροι - παραπληγικοί, οι συνταξιούχοι λόγω ολικής αναπηρίας από εργατικό ατύχηµα ή επαγγελµατική ή κοινή νόσο, καθώς και οι συνταξιούχοι λόγω τύφλωσης ή σοβαρού ακρωτηριασµού άνω ή κάτω άκρων.
ΤΕΜΠΜΕ: «Επιδότηση Κόστους ανεισµού και Χρηµατοδοτικής Μίσθωσης των Μικρών και Πολύ Μικρών Επιχειρήσεων», ράση 2.10.2 του ΕΠΑΝ. Επιδότηση του κόστους δανεισµού τραπεζικών δανείων επενδυτικού χαρακτήρα (επαγγελµατικών ακινήτων πλην οικοπέδων, εξοπλισµού, αυτοκινήτων κ.α) που είναι εγγυηµένα σε κάποιο ποσοστό τους από την ΤΕΜΠΜΕ Α.Ε. Επιλέξιµα δάνεια: όλα τα τραπεζικά δάνεια επενδυτικού χαρακτήρα, που: έχουν διάρκεια πάνω από ένα έτος, είναι εγγυηµένα από την ΤΕΜΠΜΕ Α.Ε., έχουν συγκεκριµένη διάρκεια και λήξη και αφορούν συγκεκριµένο, προσδιοριζόµενο στη δανειακή σύµβαση, ύψος δανείου (εξαιρείται το κεφάλαιο κίνησης & δάνεια για δαπάνες εξαγωγικής δραστηριότητας) Το κατώτατο ποσό δανείου που κρίνεται επιλέξιµο είναι 10.000. Το ανώτατο επιλέξιµο ποσό δανείου προς επιδότηση είναι 400.000.
ΤΕΜΠΜΕ: «Επιδότηση Κόστους ανεισµού και Χρηµατοδοτικής Μίσθωσης των Μικρών και Πολύ Μικρών Επιχειρήσεων», ράση 2.10.2 του ΕΠΑΝ. ικαιούχοι: Επιχειρήσεις (Υφιστάµενες, νεοϊδρυόµενες ή υπό σύσταση), οιασδήποτε µορφής (ατοµικές, ΟΕ, ΕΕ, ΕΠΕ, ΑΕ), µη εισηγµένες στο Χρηµατιστήριο και για τις οποίες συντρέχουν αθροιστικά οι παρακάτω προϋποθέσεις: Έδρα στην ελληνική επικράτεια Απασχολούν από 0 µέχρι και 20 εργαζόµενους Ετήσιο κύκλο εργασιών < 10 εκατ. ευρώ Συνάπτουν δανειακή σύµβαση, η οποία καλύπτεται εγγυοδοτικά από την ΤΕΜΠΜΕ Α.Ε., εν τους έχουν υποβληθεί κατά τον χρόνο υποβολής και εξέτασης της αίτησής τους κυρώσεις για παράβαση Κοινοτικών Κανονισµών ή Εθνικής Νοµοθεσίας.
Ταµείο Παρακαταθηκών και ανείων (ΤΠ ): Στεγαστικά δάνεια ικαιούχοι: Το µεγαλύτερο ποσοστό των δηµοσίων υπαλλήλων, εν ενεργεία ή συνταξιούχων Σκοποί παρεχόµενων δανείων: αγορά έτοιµης κατοικίας, ανέγερση κατοικίας, αποπεράτωση ηµιτελούς κατοικίας, επέκταση υπάρχουσας κατοικίας. Το ύψος του δικαιούµενου ποσού δανείου εξαρτάται από το ύψος των αποδοχών (ή της σύνταξης και του µερίσµατος αθροιστικά) του/των δανειζόµενου/νων. Η διάρκεια εξόφλησης του δανείου µπορεί να είναι 15, 20, 25 ή 30 χρόνια και επιλέγεται από τον δανειζόµενο πριν την υπογραφή του δανειστικού συµβολαίου, χωρίς δικαίωµα αλλαγής στη συνέχεια.
Ταµείο Παρακαταθηκών και ανείων (ΤΠ ): Στεγαστικά δάνεια Κατηγορία δανειζοµένων Για όλους τους νοµούς της Ελλάδας πλην των παρακάτω παραµεθορίων περιοχών Για τις παραµεθόριες περιοχές δηλαδή για τους νοµούς Εβρου, Ξάνθης, Ροδόπης, Λέσβου, Χίου, Σάµου, ωδεκανήσου και όλες τις ακριτικές περιοχές της χώρας σε απόσταση 20 χλµ. από τα σύνορα (περιοχή τουν. 1262/82) Για ειδικές κατηγορίες δανειζόµενων (πολύτεκνοι, τυφλοί, ανάπηροι πάνω από 80%, νεφροπαθείς σε αιµοκάθαρση ή µεταµοσχευµένοι, καρκινοπαθείς, κωφάλαλοι, πάσχοντες από µεσογειακή αναιµία, άτοµα που προστατεύουν τέκνα µε αναπηρία 67% και άνω.) Επιτόκιο 4,90% 4,25% 4,00%
Ταµείο Παρακαταθηκών και ανείων: άνεια Μικροεπισκευών & Μικροβελτιώσεων Ποσό δανείου : Μέχρι 20.000,00 Επιτόκιο : 6% για όλη την επικράτεια ιάρκεια : από 2 µέχρι 10 χρόνια Σκοπός : Μικροεπισκευή - µικροβελτίωση κατοικίας όπως προκύπτει από την φορολογική δήλωση (Ε1). ικαιούχοι : Εν ενεργεία & Συνταξιούχοι ηµόσιοι υπάλληλοι. Μηνιαία δόση : Για ποσό 20.000,00 & διάρκεια 5 χρόνια : 390,78 Για ποσό 20.000,00 & διάρκεια 10 χρόνια : 224,06 Ασφάλεια : Χωρίς υποθήκη. Απόδοση : Εφάπαξ.
Ταµείο Παρακαταθηκών και ανείων: Επισκευαστικά & Βελτιωτικά άνεια Ποσό δανείου : 6.000,00 µέχρι 70.000,00 Επιτόκιο : ιάρκεια : Σκοπός : ικαιούχοι : Ασφάλεια : Απόδοση : 6% για όλη την επικράτεια 16 χρόνια Επισκευή - βελτίωση κύριας ή πρώτης δευτερεύουσας κατοικίας όπως προκύπτει από την φορολογική δήλωση (Ε1). ηµόσιοι υπάλληλοι, εν ενεργεία ή συνταξιούχοι. Υποθήκη ισόποση του δανείου και σειρά Α, Β ή Γ εφόσον επιτρέπεται από την αξία του ακινήτου (δηλ. άθροισµα υφιστάµενων βαρών πλέον 30%) Προκαταβολή 50%, το υπόλοιπο βάσει πιστοποιήσεων.
Τοπικά χρηµατοδοτικά προγράµµατα στον κτιριακό τοµέα Ευχαριστώ για την προσοχή σας!