ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΟΡΓΑΝΩΣΗΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΚΗΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΤΗΜΑΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ

ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΟΡΓΑΝΩΣΗΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΚΗΣ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΚΤΗΜΑΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ Αθήνα, 13-2-2009 Σειρά Β Αριθ. 27 ΕΓΚΥΚΛΙΟΣ ΥΠΗΡΕΣΙΑΚΗ ΘΕΜΑ: ΤΟΠΟΘΕΤΗΣΗ ΝΕΟΥ ΠΡΟΪΟΝΤΟΣ «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ» Ι. ΓΕΝΙΚΑ Η υφιστάμενη οικονομική και κοινωνική συγκυρία χαρακτηρίζεται από αυξημένη αβεβαιότητα κυρίως λόγω της διεθνούς χρηματοπιστωτικής κρίσης. Η αβεβαιότητα αποτυπώνεται κυρίως στη συμπεριφορά των καταναλωτών με την αποφυγή ανάληψης σοβαρών μακροπρόθεσμων οικονομικών υποχρεώσεων, όπως τα στεγαστικά δάνεια. Η ανασφάλεια ό,τι η ανάληψη μακροπρόθεσμης οικονομικής δέσμευσης υπό συνθήκες κοινωνικοοικονομικής αστάθειας, μπορεί να δημιουργήσει προβλήματα ομαλής αποπληρωμής, έχει ως αποτέλεσμα τον περιορισμό της ζήτησης στα Στεγαστικά Δάνεια. Η Τράπεζά μας, ως ηγέτιδα δύναμη στην αγορά των στεγαστικών δανείων, είναι σε θέση να προτείνει ουσιαστικές λύσεις, προκειμένου να άρει την ανασφάλεια και τους φόβους των καταναλωτών. Στοχεύοντας στην προσέλκυση πελατών υψηλής πιστοληπτικής ικανότητας και φερεγγυότητας, η Τράπεζα εισάγει στη αγορά ένα καινοτόμο προϊόν στεγαστικής πίστης, το «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ». Το προϊόν αυτό δίνει το πλεονέκτημα στον πελάτη να επωφεληθεί από τη διαφαινόμενη πτωτική πορεία των επιτοκίων, ενώ ταυτόχρονα παρέχει διασφάλιση από τυχόν άνοδό τους. Επιπλέον, το «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ» παρέχει ευελιξία στην πληρωμή των δόσεων σύμφωνα με τις ανάγκες κάθε πελάτη. Με ευνοϊκούς και ευέλικτους όρους αποπληρωμής, κυρίως για τα πρώτα έτη του δανείου, μέσα στα οποία αναμένεται να επέλθει εξομάλυνση της αγοράς, το προϊόν αυτό αναμένεται να αποτελέσει προϊόν αιχμής δεδομένου ότι «απευθύνεται» στις σημερινές ανάγκες των πελατών. ΙΙ. ΤΟΠΟΘΕΤΗΣΗ ΝΕΟΥ ΠΡΟΪΟΝΤΟΣ Το νέο προϊόν στο σύστημα ΙΡΙΣ είναι: ΤΥΠΟΣ ΠΡΟΪΟΝΤΟΣ ΠΡΟΪΟΝ Κωδ. ΟΝΟΜΑΣΙΑ Κωδ. ΟΝΟΜΑΣΙΑ 1003 ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΜΗ ΕΠΙΔΟΤΟΥΜΕΝΑ Β01 ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ

-2- ΙΙΙ. ΒΑΣΙΚΑ ΧΑΡΑΚΤΗΡΙΣΤΙΚΑ ΤΟΥ ΝΕΟΥ ΠΡΟΪΟΝΤΟΣ Το «Εστία Μεικτό» είναι προϊόν κυμαινόμενου επιτοκίου, όπως αναλυτικά αναφέρεται παρακάτω, το οποίο προσφέρει δύο μοναδικά πλεονεκτήματα στους δανειολήπτες: Α. ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΣΤΙΣ ΔΟΣΕΙΣ Προκειμένου ο οφειλέτης να διευκολυνθεί στην αποπληρωμή του δανείου, σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων από το 2ο έως και το 6ο έτος εξυπηρέτησης του δανείου («Περίοδος Προστασίας του Δανείου»), η δόση του δανείου δεν μπορεί να υπερβεί ένα ανώτατο ποσό που αναφέρεται στην παρούσα ως «φράγμα δόσης» και το οποίο ορίζεται ως το μεγαλύτερο των παρακάτω: είτε το ποσό των τόκων κεφαλαίου της τρέχουσας δόσης, είτε το 110% της 1ης ιδανικής δόσης αποπληρωμής, όπως αυτή προκύπτει με βάση: το συμβατικά ορισθέν συνολικό ποσό χορήγησης του δανείου, το συμβατικό επιτόκιο υπολογισμού της 1ης δόσης αποπληρωμής του δανείου, και τη συνολική αρχική διάρκεια του δανείου. Σε κάθε περίπτωση εξοφλείται το σύνολο του τόκου της τρέχουσας δόσης. Σε περίπτωση που η τρέχουσα δόση υπερβαίνει το «φράγμα δόσης», εξοφλείται ο τόκος κεφαλαίου της τρέχουσας δόσης και εφόσον ο τόκος είναι μικρότερος του «φράγματος δόσης», το επί πλέον ποσό μέχρι το φράγμα εξοφλεί μέρος του χρεολυσίου. Τυχόν ανεξόφλητο χρεολύσιο παραμένει στο οφειλόμενο κεφάλαιο. Εάν η τρέχουσα δόση δεν υπερβαίνει το «φράγμα δόσης», τότε καταβάλλεται από τον οφειλέτη το σύνολο της τρέχουσας δόσης. ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ: Δάνειο με εγκριθέν ποσό 100.000, με διάρκεια 40 έτη, αρχικό επιτόκιο 4,12%, έχει αρχική δόση 425,43 και «φράγμα δόσης» 467,97. Σενάριο 1. Εάν στην 13η δόση το επιτόκιο μεταβληθεί σε 3,72% με άληκτο κεφάλαιο 98.996,00 το ποσό της δόσης είναι 401,11 ( 306,89 τόκοι κεφαλαίου και 94,23 χρεολύσιο). Στην περίπτωση αυτή δεν ενεργοποιείται η «προστασία δόσης» και ο πελάτης πληρώνει όλο το ποσό της δόσης, χρεολύσιο και τόκους κεφαλαίου. Σενάριο 2. Εάν στη 13η δόση το επιτόκιο μεταβληθεί σε 4,82% με άληκτο κεφάλαιο 98.996,00 το ποσό της δόσης είναι 469,57 ( 397,63 τόκοι κεφαλαίου και 71,74 χρεολύσιο). Στην περίπτωση αυτή ενεργοποιείται η «προστασία δόσης» και ο πελάτης πληρώνει ποσό 467,97 (φράγμα δόσης) που καλύπτει τους τόκους κεφαλαίου 397,63 και το υπόλοιπο των 70,34, μέρος του χρεολυσίου της δόσης. Σενάριο 3. Εάν στη 13η δόση το επιτόκιο μεταβληθεί σε 5,82% με άληκτο κεφάλαιο 98.996,00, το ποσό της δόσης είναι 535,80 ( 480,13 τόκοι κεφαλαίου και 55,67 χρεολύσιο). Στην περίπτωση αυτή το «φράγμα δόσης» είναι 480,13 που είναι οι τόκοι κεφαλαίου της τρέχουσας δόσης και όχι το 110% της 1ης «ιδανικής» δόσης και ο πελάτης πληρώνει 480,13 που καλύπτουν μόνο τους τόκους κεφαλαίου.

-3- Β. ΔΥΝΑΤΟΤΗΤΑ ΜΗ ΚΑΤΑΒΟΛΗΣ ΔΟΣΗΣ («skip payment») Μετά το πρώτο έτος αποπληρωμής και καθ όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου, παρέχεται στον οφειλέτη η δυνατότητα μη καταβολής δόσεων, με την προϋπόθεση ότι μεταξύ δύο μη καταβαλλόμενων δόσεων μεσολαβούν τουλάχιστον ένδεκα (11) περίοδοι εκτοκισμού (δόσεις). Ο τόκος κεφαλαίου που αναλογεί στη μη καταβαλλόμενη δόση, κεφαλαιοποιείται κατά την ημερομηνία που θα λογιζόταν η συγκεκριμένη δόση. Η δυνατότητα για μη καταβολή δόσης παρέχεται στον οφειλέτη υπό τις ακόλουθες προϋποθέσεις: α) έχει γίνει ολική εκταμίευση του δανείου, β) δεν υφίστανται ληξιπρόθεσμες οφειλές (μηδενική ληξιπρόθεσμη οφειλή) και γ) το διαμορφούμενο οφειλόμενο κεφάλαιο του δανείου δεν υπερβαίνει το συμβατικά ορισθέν αρχικά συνολικό ποσό του δανείου. Σε αντίθετη περίπτωση, δεν είναι δυνατή η αποδοχή του αιτήματος του πελάτη, οπότε η τρέχουσα δόση καταβάλλεται κανονικά από τον οφειλέτη στο σύνολό της. Η υλοποίηση της ευχέρειας μη καταβολής δόσης, πραγματοποιείται κατόπιν έγκαιρης υποβολής σχετικού αιτήματος, από τον οφειλέτη προς την Τράπεζα, πριν από την ημερομηνία λογισμού της δόσης. Αναφορικά με τη διαδικασία υλοποίησης της ευχέρειας μη καταβολής δόσης, η οποία ενεργοποιείται μετά από το πρώτο έτος της χορήγησης του δανείου, πρόκειται να εκδοθούν νεώτερες εγκύκλιες οδηγίες. IV. ΕΠΙΤΟΚΙΟ Το ονομαστικό επιτόκιο του νέου προϊόντος «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ» είναι κυμαινόμενο και βασίζεται στο εκάστοτε ισχύον επιτόκιο προσφοράς Euribor διατραπεζικών καταθέσεων σε Ευρώ διάρκειας τριών (3) μηνών (επιτοκιακός δείκτης αναφοράς), στρογγυλοποιημένο στα τρία (3) δεκαδικά ψηφία, όπως διαμορφώνεται δύο εργάσιμες ημέρες πριν από την ημερομηνία έναρξης της περιόδου εκτοκισμού εκάστης δόσης. Στο επιτόκιο αυτό προστίθεται περιθώριο, σταθερό για όλη τη διάρκεια του δανείου, καθώς και η νόμιμη κατά περίπτωση εισφορά του Ν.128/75. Το επιτόκιο του δανείου μεταβάλλεται κάθε μήνα, ανάλογα με τη μεταβολή του παραπάνω επιτοκιακού δείκτη αναφοράς. Εάν κατά την ημέρα προσδιορισμού του επιτοκίου, το επιτόκιο Euribor διάρκειας 3 μηνών είναι μικρότερο από το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ., τότε το επιτόκιο του δανείου έχει ως δείκτη αναφοράς το ισχύον την ημέρα εκείνη παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ.. Το ύψος του περιθωρίου, όπως και σήμερα, καθορίζεται από τη Διεύθυνση Κτηματικής Πίστης κατά την αξιολόγηση του αιτήματος, με βάση: την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη, το ποσοστό εξασφάλισης (συνολικό ύψος δανείων σε σχέση με την εμπορική αξία του υπέγγυου ακινήτου) και το εύρος της συνεργασίας του Πελάτη με την Τράπεζα. Οι λοιποί όροι και προϋποθέσεις χορήγησης περιγράφονται αναλυτικά στους συνημμένους στην παρούσα εγκύκλιο πίνακες.

-3- V. ΠΡΟΩΡΗ ΜΕΡΙΚΗ ή ΟΛΙΚΗ ΕΞΟΦΛΗΣΗ Παρέχεται η δυνατότητα μερικής ή ολικής εξόφλησης, χωρίς επιβολή ποινής πρόωρης αποπληρωμής κεφαλαίου, υπό την προϋπόθεση ότι έχουν εξοφληθεί ολοσχερώς τυχόν καθυστερούμενες οφειλές. Πρόωρη εξόφληση (μερική ή ολική) του δανείου μπορεί να γίνει μόνο κατά τις ημερομηνίες λογισμού των δόσεων του δανείου και εφόσον έχει προηγηθεί δεκαπενθήμερη (15 ημέρες) έγγραφη υποβολή αιτήματος από τον οφειλέτη προς την Τράπεζα. VI. ΕΙΔΟΠΟΙΗΤΗΡΙΑ ΔΟΣΕΩΝ Προβλέπεται η αποστολή μηνιαίων ειδοποιητηρίων, ανέξοδα. VΙI. ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΑ ΠΩΛΗΣΗΣ-ΠΛΕΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ ΤΟΥ ΝΕΟΥ ΠΡΟΪΟΝΤΟΣ Το νέο προϊόν είναι καινοτόμο για τα ελληνικά δεδομένα. Χαρακτηρίζεται από τους ευνοϊκούς και ευέλικτους όρους αποπληρωμής, κυρίως για τα πρώτα έτη ζωής του δανείου, περίοδο κατά την οποία αναμένεται να επέλθει εξομάλυνση στην αγορά. Ο οφειλέτης επωφελείται από την πτωτική πορεία των επιτοκίων και ταυτόχρονα προστατεύει τον οικογενειακό του προϋπολογισμό, διασφαλίζοντας ότι οι δόσεις αποπληρωμής του δανείου δεν υπερβαίνουν το «φράγμα δόσης», το οποίο όπως προαναφέρθηκε είναι το 110% της δόσης, όπως ορίστηκε παραπάνω, με ελάχιστο τους τόκους κεφαλαίου εκάστης δόσης, κατά την περίοδο «προστασίας». Επιπλέον, ο δανειολήπτης έχει την ευελιξία να μην καταβάλει κάποιες δόσεις του δανείου του, και κατ αυτό τον τρόπο να ανταποκριθεί με συνέπεια στις υποχρεώσεις του. Η ευχέρεια αυτή είναι ιδιαίτερα χρήσιμη για τον πελάτη σε περιόδους οικονομικής αστάθειας και αβεβαιότητας. Συνοπτικά, τα οφέλη και πλεονεκτήματα που προσφέρει το συγκεκριμένο προϊόν στον πελάτη είναι τα εξής: Ορίζεται ένα ανώτατο ύψος δόσης (με περιορισμούς), που προστατεύει τον πελάτη σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων. Κατά συνέπεια ο πελάτης μπορεί, στις περισσότερες περιπτώσεις μεταβολής των επιτοκίων, να προϋπολογίσει τη μέγιστη τοκοχρεολυτική του επιβάρυνση για την χρονική περίοδο προστασίας δόσης. Δίνεται η δυνατότητα για αναβολή πληρωμής δόσης (έως μια δόση ανά έτος), χωρίς επιβάρυνση με τόκους υπερημερίας, κεφαλαιοποιώντας τους τόκους των απλήρωτων δόσεων. Οι μη καταβαλλόμενες δόσεις καθορίζονται από τον πελάτη. Σημαντικό πλεονέκτημα για τον δανειολήπτη είναι ότι οι τυχόν μειωμένοι ρυθμοί απόσβεσης κεφαλαίου που προκύπτουν από την εφαρμογή των ευχερειών του «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ» (προστασία δόσης και μη καταβολή δόσης), επιμερίζονται στην υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Επομένως, η επιβάρυνση δεν γίνεται σημαντικά αισθητή από τον πελάτη. Για την καλύτερη κατανόηση του νέου προϊόντος, αλλά και την απάντηση πιθανών ερωτημάτων αρμοδίων Στελεχών καταστημάτων και πελατών, επισυνάπτεται συνημμένο φύλλο με συχνές «ερωτήσεις-απαντήσεις».

-5- VIIΙ. ΠΡΟΩΘΗΣΗ ΠΩΛΗΣΕΩΝ Για την προώθηση των νέων προϊόντων ξεκινά άμεσα διαφημιστική προβολή στα μέσα μαζικής ενημέρωσης (τηλεόραση, ραδιόφωνο κλπ.), δίνοντας έμφαση στη μοναδικότητα της προσφοράς της Τράπεζας υπό τις υφιστάμενες οικονομικές συγκυρίες και εξελίξεις και εστιάζοντας στην ευελιξία αποπληρωμής του δανείου και το κοινωνικό πρόσωπο της Τράπεζας. IX. ΠΑΡΑΤΗΡΗΣΕΙΣ Η χορήγηση δανείων στα νέα προϊόντα πραγματοποιείται και με τη διαμεσολάβηση συνεργαζόμενων Τρίτων (Υ.Ε. 49/8.3.2006, 102/5.5.2006 και 195/22.8.2006). Το νέο προϊόν δεν προσφέρεται προς το παρόν για αναχρηματοδότηση υφιστάμενων δανείων ή μεταφορά δανείου από άλλη Τράπεζα. Συν: Πίνακας 1 (Συνοπτική περιγραφή προϊόντος «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ») Πίνακας 2 (Πιθανές ερωτήσεις για το προϊόν «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ») ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ Α.Ε. Ι. ΜΠΑΛΑΜΠΑΝΗΣ Γ. ΚΟΝΤΟΣ

-5- ΠΙΝΑΚΑΣ 1 ΣΥΝΟΠΤΙΚΗ ΠΕΡΙΓΡΑΦΗ ΠΡΟΫΠΟΘΕΣΕΩΝ & ΟΡΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΗΣ ΔΑΝΕΙΟΥ «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ» Κωδ. Προϊόντος 1003/Β01 Α. ΣΚΟΠΟΣ : Αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση, επέκταση, επισκευή, βελτίωση ή συντήρηση κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης. Αγορά οικοπέδου, για ανέγερση κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης. Β. ΔΙΚΑΙΟΥΧΟΙ : Φυσικά πρόσωπα : Με ελληνική υπηκοότητα ή ιθαγένεια, περιλαμβανομένων των ομογενών κατοίκων εξωτερικού Υπήκοοι κρατών μελών της Ε.Ε., εκτός του διπλωματικού προσωπικού των ξένων πρεσβειών ή των διπλωματικών αποστολών Υπήκοοι κρατών μη μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης που έχουν συμπληρώσει 3ετή συνεχή διαμονή στην Ελλάδα και υποβάλλουν φορολογική δήλωση (Υ.Ε. 75/8.4.2002), εκτός του διπλωματικού προσωπικού των ξένων πρεσβειών ή των διπλωματικών αποστολών. Γ. ΠΡΟΫΠΟΘΕΣΕΙΣ ΧΟΡΗΓΗΣΗΣ : Επαρκής πιστοληπτική ικανότητα και φερεγγυότητα ενδιαφερόμενου Εξασφάλιση απαιτήσεων: με προσημείωση υποθήκης με ενεχύραση κινητών αξιών ή καταθέσεων. Δ. ΟΡΟΙ ΔΑΝΕΙΟΔΟΤΗΣΗΣ : 1. Ποσό δανείου: 10.000 το ελάχιστο 2. Διάρκεια: 10 έως 40 έτη 3. Επιτόκιο: Το επιτόκιο προσφοράς Euribor διατραπεζικών καταθέσεων σε Ευρώ διάρκειας τριών (3) μηνών, πλέον σταθερού περιθωρίου. Εάν κατά την ημέρα προσδιορισμού του επιτοκίου το επιτόκιο Euribor διάρκειας 3 μηνών είναι μικρότερο από το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ., τότε το επιτόκιο του δανείου θα έχει ως δείκτη αναφοράς το ισχύον την ημέρα εκείνη παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ. * το εκάστοτε επιτόκιο επιβαρύνεται με τη νόμιμη κατά περίπτωση εισφορά του Ν. 128/75 4. Όριο χρηματοδότησης ποσοστό δανεισμού: Το 100% του οφειλόμενου τιμήματος αγοράς ακινήτου ή του κόστους των έργων. Το ποσό του δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει το 75% της εμπορικής /αγοραίας αξίας των προσφερόμενων για εξασφάλιση του δανείου ακινήτων, παρά μόνο μετά από έγκριση της Διεύθυνσης Κτηματικής Πίστης. Ε. ΕΞΥΠΗΡΕΤΗΣΗ: 1. Απόσβεση, με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. 2. Επιτρέπεται η πρόωρη μερική ή ολική εξόφληση, χωρίς ποινή. ΣΤ. ΠΑΡΟΧΕΣ: 1. Προστασία δόσης: από το 2ο έως και το 6ο έτος εξυπηρέτησης του δανείου, η δόση δεν μπορεί να υπερβεί ένα ανώτατο ποσό, το «φράγμα δόσης», το οποίο ορίζεται ως το μεγαλύτερο ποσό μεταξύ των τόκων κεφαλαίου της τρέχουσας δόσης και του 110% της 1ης δόσης αποπληρωμής, όπως αυτή προκύπτει με βάση: α)το συμβατικά ορισθέν συνολικό ποσό χορήγησης του δανείου, β)το συμβατικό επιτόκιο υπολογισμού της 1ης δόσης αποπληρωμής του δανείου, και γ) τη συνολική αρχική διάρκεια του δανείου. Σε κάθε περίπτωση εξοφλείται το σύνολο του τόκου κεφαλαίου της τρέχουσας δόσης. Το ανεξόφλητο χρεολύσιο παραμένει στο οφειλόμενο κεφάλαιο. 2. Δυνατότητα μη αποπληρωμής δόσης : Από το 2 ο έτος αποπληρωμής και καθ όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου, παρέχεται η δυνατότητα μη καταβολής δόσεων, με την προϋπόθεση ότι μεταξύ δύο μη καταβαλλόμενων δόσεων μεσολαβούν τουλάχιστον ένδεκα (11) δόσεις που έχουν αποπληρωθεί κανονικά. Ο τόκος κεφαλαίου των μη καταβαλλόμενων δόσεων, κεφαλαιοποιείται κατά την ημερομηνία λογισμού της δόσης.. Η παραπάνω δυνατότητα εφαρμόζεται υπό την προϋπόθεση ότι το άληκτο κεφάλαιο του δανείου δεν υπερβαίνει το συμβατικά ορισθέν συνολικό ποσό του δανείου.

-5- Ζ. ΠΛΕΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ: Τα νέα προϊόντα είναι καινοτόμα για τα ελληνικά δεδομένα. Ορίζεται ένα ανώτατο ύψος δόσης («plafond»), που προστατεύει τον πελάτη σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων. Δίνεται η δυνατότητα για αναβολή πληρωμής μίας δόσης ανά έτος (μεσολάβηση 11 μηνών μεταξύ της κάθε χρήσης), χωρίς δυσμενείς επιπτώσεις για τον πελάτη. οι επιβαρύνσεις που προκύπτουν από την εφαρμογή των ευχερειών του «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ» (προστασία δόσης και μη καταβολή δόσης), επιμερίζονται στην υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Επομένως, η επιβάρυνση δεν γίνεται σημαντικά αισθητή από τον πελάτη. ΠΙΝΑΚΑΣ 2 ΠΙΘΑΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΟ ΠΡΟΙΟΝ «ΕΣΤΙΑ ΜΕΙΚΤΟ» 1.Γιατί ορίζουμε 10% ζώνη προστασίας; Με βάση τα ισχύοντα επιτόκια, η προστασία της δόσης καλύπτει τον πελάτη και για σημαντικές αυξήσεις επιτοκίων (σε πολλές περιπτώσεις μέχρι και διπλασιασμό των επιτοκίων από τα τρέχοντα επίπεδα, δηλαδή το euribor τριμήνου από 2% να πάει στο 4%). Ακόμη όμως και για μεγαλύτερες αυξήσεις επιτοκίων, ο δανειολήπτης επωφελείται γιατί οι αυξήσεις αυτές πιθανότατα θα έχουν περιορισμένη χρονική διάρκεια και σε κάθε περίπτωση θα καταβάλει μικρότερο ποσό από τη συνολική δόση. 2.Είναι αρκετό το 10% για να αισθανθεί ο πελάτης ότι πραγματικά του δίδουμε μία ζώνη προστασίας; Είναι γεγονός ότι στην αρχή της ζωής του δανείου το τοκοχρεολύσιο συντίθεται κυρίως από τόκους και λιγότερο από κεφάλαιο. Το κεφάλαιο όμως είναι από 25% έως 30% της δόσης και αυτό σημαίνει ότι δίνουμε μία πολύ ουσιαστική υποστήριξη στον πελάτη από την στιγμή που μέρος ή όλο το κομμάτι του κεφαλαίου δεν καταβάλλεται σε περίπτωση σημαντικής αύξησης των επιτοκίων. 3.Γιατί ορίζουμε ως υποχρεωτική την καταβολή των τόκων; Θεωρούμε ότι η εξυπηρέτηση ενός δανείου έχει κάποιες ελάχιστες υποχρεώσεις για τον δανειολήπτη οι οποίες, ανεξάρτητα από την ευελιξία που προσδίδουμε στον πελάτη, πρέπει να ικανοποιούνται. Η καταβολή των τόκων αποτελεί μία ελάχιστη ένδειξη της ικανότητας εξυπηρέτησης του δανείου εκ μέρους του πελάτη. 4.Ποια είναι η πρακτική χρησιμότητα της αναβολής καταβολής δόσης; Η δυνατότητα αφορά σε καλούς πελάτες οι οποίοι αντιμετωπίζουν κάποια στιγμιαία πίεση υποχρεώσεων και δεν είναι σε θέση να καλύψουν και την δόση του δανείου τους. Παραδείγματα υπάρχουν πολλά, π.χ. πελάτες που κάποια χρονική στιγμή πληρώνουν δίδακτρα (σχολείων ή φροντιστηρίων μετρητοίς για να πάρουν εκπτώσεις), περίοδος διακοπών και πολλά άλλα. Είναι μία δυνατότητα ευελιξίας για τους πελάτες με στόχο την πιο ομαλή αποπληρωμή των δανείων τους και την διευκόλυνσή τους στην αντιμετώπιση έκτακτων ή αυξημένων υποχρεώσεων.

-5-