ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΟΥΛΤΟΥΡΑ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΟΡΓΑΝΙΣΜΩΝ

Transcript

1 ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΟΥΛΤΟΥΡΑ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΟΡΓΑΝΙΣΜΩΝ

2 ΠΕΡΙΓΡΑΦΗ ΕΝΟΤΗΤΑΣ ΙV Η έννοια της Πιστωτικής Κουλτούρας στην τραπεζική αγορά προσδιορίζει σε μεγάλο βαθμό τη φιλοσοφία ενός Τραπεζικού Οργανισμού. Η ενότητα αυτή περιλαμβάνει: Καθορισμός της Πιστωτικής Κουλτούρας Εταιρικές προτεραιότητες και Πιστωτική Κουλτούρα Υιοθετώντας μια νέα Πιστωτική Κουλτούρα

3 Τι είναι η Πιστωτική Κουλτούρα; Ο μοναδικός συνδυασμός πολιτικών, πρακτικών, εμπειρίας και διαχείρισης του δανειακού χαρτοφυλακίου ενός Τραπεζικού Οργανισμού που προσδιορίζουν το περιβάλλον δανεισμού, καθορίζοντας την πιστοληπτική συμπεριφορά που κρίνεται ως αποδεκτή από την τράπεζα. ή Το σύστημα συμπεριφοράς, των πεποιθήσεων, της φιλοσοφίας, του ύφους και της έκφρασης που σχετίζεται με τη διαχείριση της λειτουργίας της τραπεζικής πίστωσης

4 Υφίστανται διαφορές μεταξύ στελεχών τραπεζικών ιδρυμάτων για το πως αντιλαμβάνονται, ποιες είναι οι σωστές πιστωτικές πρακτικές. Το κοινό τους σημείο όμως είναι η απρόσκοπτη εξυπηρέτηση της επιχορήγησης. Τα ζητήματα που τίθενται στην τραπεζική αγορά σε σχέση με την οριοθέτηση της Πιστωτικής Κουλτούρας περιλαμβάνουν τα εξής στοιχεία: Μεγάλη εμπιστοσύνη στις τραπεζικές αποφάσεις Επιθετική πολιτική δανεισμού σε επιχειρήσεις «επισφαλών οικονομικών κλάδων» Υπερβολικός δανεισμός στη λιανική τραπεζική Ανεπαρκής τιμολόγηση κινδύνου Έλλειψη πιστωτικής πειθαρχίας και δανεισμός εκτός κριτηρίων Ανεπαρκείς πολιτικές διαδικασίες, συστήματα και έλεγχοι που σχετίζονται με τον τομέα των πιστοδοτήσεων Υπερεκτιμημένες διασφαλίσεις χορηγήσεων (προσημειώσεις ακινήτων) με πιθανό τον κίνδυνο αναπροσαρμογής της αγοράς προς τα κάτω Χορηγήσεις άνω του 75% της αξίας των προσημειωμένων ακινήτων Ελλιπής πληροφόρηση και τεκμηρίωση των πιστοδοτήσεων.

5 Η Πιστωτική Κουλτούρα (Π.Κ.) μπορεί να είναι ενοποιημένη στο σύνολο των λειτουργικών μονάδων του Τραπεζικού Οργανισμού (Τ.Ο.) ή διαφορετική καθώς μπορεί να έχει συνάψει διαφορετικές συμφωνίες με τα διάφορα συμβαλλόμενα μέρη. Για να καθορίσουμε το είδος Π.Κ. στον Τραπεζικό Οργανισμό θέτουμε τα εξής ερωτήματα: Ποια είναι η κυρίαρχη Π.Κ. του Τ.Ο.; Είναι η κατάλληλη για να επιτευχθούν οι προτεραιότητες όπως καθορίζονται από τη διοίκηση του οργανισμού; Είναι οι Π.Κ των λειτουργικών μονάδων του Τ.Ο. σύμφωνες με την κυρίαρχη Π.Κ.; Η διοίκηση του οργανισμού πρέπει να εξασφαλίσει την αναγκαία συμφωνία μεταξύ των πολιτικών που ακολουθούνται στις πιστοδοτήσεις και των προτεραιοτήτων που θέτει ο Τ.Ο.

6 Τύποι Πιστωτικής Κουλτούρας (Π.Κ.) ανάλογα με τις εταιρικές προτεραιότητες Εταιρικές Προτεραιότητες 1. 1 Έμφαση στην ποιότητα του χαρτοφυλακίου με σταθερή απόδοση μακροπρόθεσμου χαρακτήρα Τύποι Πιστωτικής Κουλτούρας (Π.Κ.) Π.Κ. καθοδηγούμενη από τις εταιρικές αξίες 2. Άμεσα κέρδη από πωλήσεις μετοχών Π.Κ. καθοδηγούμενη από την άμεση απόδοση Παρατηρήσεις Δίνεται έμφαση στην ποιότητα των χορηγήσεων και εν γένει του χαρτοφυλακίου του Τ.Ο. Άμεση απόδοση και επίτευξη γρήγορου κέρδους. Η Π.Κ. προσπαθεί να ισορροπήσει την ποιότητα των πιστοδοτήσεων με την παραγωγή νέων δανείων για την επίτευξη υψηλών δεικτών κερδοφορίας 3. Αύξηση μεριδίου αγοράς, εδραίωση στην αγορά, ανάπτυξη όγκου χορηγήσεων Π.Κ. καθοδηγούμενη από την παραγωγή των λειτουργικών μονάδων του Τ.Ο. Οι διοικήσεις των Τ.Ο. μπορεί να υιοθετούν πολιτικές για να διευρύνουν τα μερίδια τους στην αγορά και να αναπτύσσουν τον όγκο των δανειοδοτήσεων τους. 4. Μη ξεκάθαρη προοπτική Μη προσηλωμένη σε πολιτικές Π.Κ. Κανείς οργανισμός δεν επιλέγει μια στρατηγική χωρίς ξεκάθαρες προτεραιότητες.

7 Η υιοθέτηση ενός βέλτιστου επιπέδου Π.Κ. παρέχει την καλύτερη ποιότητα παροχής πιστοδοτήσεων που συνάδει με τις προτεραιότητες της διοίκησης του Τ.Ο. Τα κυριότερα χαρακτηριστικά των πιο επιτυχημένων πολιτικών Π.Κ. είναι τα κάτωθι: Η ποιότητα των πιστοδοτήσεων πρέπει να είναι προτεραιότητα του Τ.Ο. και να υποστηρίζεται έμπρακτα από τη διοίκηση Το δίκτυο οφείλει να υποστηρίζει τις αξίες του Τ.Ο. Δεν πρέπει να εγκρίνονται παρεκκλίσεις από τη δεδομένη «πιστωτική γραμμή» του Τ.Ο. Πρέπει να υπάρχει ισχυρό σύστημα αποτίμησης πιστωτικού κινδύνου, τα αποτελέσματα του οποίου λαμβάνονται υπόψη κατά την αξιολόγηση χορηγήσεων από τις λειτουργικές μονάδες του οργανισμού. Υιοθέτηση ενός κοινού λεξιλογίου χορηγήσεων που να είναι ευρέως γνωστό και εφαρμόσιμο από τον Τ.Ο. Συχνή επανάληψη των επιλογών και ισχυόντων πολιτικών της διοίκησης και του οργανισμού στο δίκτυο Συγκρατημένη ανάπτυξη των χορηγήσεων και μετά από ενδελεχή εξέταση των αιτημάτων δανειοδότησης.