Ονοματεπώνυμο: Βασιλείου Γ. Ελευθερία Σειρά: 10 Επιβλέπων Καθηγητής: Αναστάσιος Α. Δράκος

Transcript

1 Ονοματεπώνυμο: Βασιλείου Γ. Ελευθερία Σειρά: 10 Επιβλέπων Καθηγητής: Αναστάσιος Α. Δράκος Δεκέμβριος 2013

2 ΧΑΡΑΚΤΗΡΙΣΤΙΚΑ ΣΧΕΣΕΩΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΠΕΛΑΤΗ: ΜΕΓΑΛΗ ΧΡΟΝΙΚΗ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΕΠΑΝΑΛΑΜΒΑΝΟΜΕΝΕΣ ΣΥΝΑΛΛΑΓΕΣ Η ΑΝΑΓΚΗ ΑΥΞΗΜΕΝΗΣ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΤΟΥ ΠΕΛΑΤΗ ΑΥΞΗΜΕΝΗ ΕΥΘΥΝΗ ΤΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ

3 Γενικές Υποχρεώσεις Τράπεζας η επιχειρηματική ελευθερία: μη υποχρέωση σύναψης Ειδικές Υποχρεώσεις Τράπεζας Η υποχρέωση εχεμύθειας, Η τραπεζική πληροφόρηση σύμβασης με όλους Η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού Η υποχρέωση ειλικρινούς ενημέρωσης Υποχρέωση ενημέρωσης Υποχρέωση παροχής συμβουλών

4 ΚΑΤΑΧΡΗΣΤΙΚΗ ΡΗΤΡΑ Επιφέρει διατάραξη της ισορροπίας δικαιωμάτων - υποχρεώσεων ΓΟΣ Προδιατυπωμένοι όροι που συντελούν στην εξοικονόμηση χρόνου ΔΑΝΕΙΟ Mεταβίβαση χρημάτων ή αντικαταστατών πραγμάτων με υποχρέωση επιστροφής πραγμάτων ίδιας ποσότητας&ποιόητ ας ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗΣ Ομάδα ατόμων με σημαντικό κοινωνικοοικονομικ ό ρόλο Ο Ρ Ι Σ Μ Ο Ι

5 ΠΑΛΑΙΟΤΕΡΑ.. Προσανατολισμός στη απόκτηση αγαθών Οικονομικά εύρωστος Κατανάλωση για κάλυψη επιθυμιών ΣΗΜΕΡΑ Προσανατολισμός στην αξιοπρεπή διαβίωση Οικονομικές δυσκολίες εξαιτίας της κρίσης Κατανάλωση για κάλυψη αναγκών

6 ΕΥΡΩΠΗ ΕΛΛΑΔΑ Συνθήκη της Ρώμης (άρθρο 100 Α) Ν. 1961/1991 Συνθήκη Άμστερνταμ (άρθρο 129) Ν. 2251/1994 ΑΚ άρθρα 178,179, 281, 361

7 Ως προς τη νομότυπη ένταξή τους στη σύμβαση Ως προς την ερμηνεία τους Ως προς ενδεχόμενη καταχρηστικότητα του περιεχομένου τους Σε περίπτωση που ένας συμβατικός όρος είτε δεν έχει ενταχθεί νομότυπα στη σύμβαση ερμηνεύεται μονομερώς υπέρ του προμηθευτή κριθεί ως καταχρηστικός Τότε ακυρώνεται, θεωρείται δηλαδή ως μη γεγραμμένος

8 Διερεύνηση του κατά πόσο οι καταναλωτές κατανοούν το περιεχόμενο των δανειακών συμβάσεων που καλούνται να συνάψουν Αποτίμηση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων των ΓΟΣ από τους δανειολήπτες Διερεύνηση των λόγων μη λήψης δανείου και λόγων που θα οδηγούσαν πιθανόν σε λήψη δανείου στο μέλλον

9 ΠΟΣΟΤΙΚΗ ΕΡΕΥΝΑ ΜΕ ΔΕΙΓΜΑ ΧΡΗΣΤΕΣ ΤΟΥ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟΥ - ΔΟΜΗΜΕΝΟ ΕΡΩΤΗΜΑΤΟΛΟΓΙΟ ΜΕΓΕΘΟΣ ΔΕΙΓΜΑΤΟΣ ΕΥΡΟΣ ΗΛΙΚΙΑΣ 210 ΑΤΟΜΑ 18 ΕΤΩΝ & ΑΝΩ ΑΝΔΡΕΣ 49,3% ΓΥΝΑΙΚΕΣ 50,7% ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ 60%

10 Γεωγραφική κάλυψη: Ελλάδα Χρόνος αποπεράτωσης έρευνας: 12 Νοεμβρίου - 6 Δεκεμβρίου 2013 Κόστος Διεξαγωγής έρευνας: μηδενικό Στατιστικό Πρόγραμμα Ανάλυσης Στοιχείων : SPSS Τρόπος Συλλογής Στοιχείων: ερωτηματολόγια (έντυπης μορφής) ΣΧΕΔΙΑΣΜΟΣ ΕΡΩΤΗΜΑΤΟΛΟΓΙ ΟΥ Αρχική σύνταξη ερωτηματολογίου Pre-test για εντοπισμό ενδεχόμενων λαθών Τελική διαμόρφωση περιεχομένου & ερωτήσεων

11 ΠΑΡΟΥΣΙΑΣΗ ΕΡΩΤΗΜΑΤΟΛΟΓΙΟΥ ΠΡΩΤΗ ΕΝΟΤΗΤΑ ΔΕΥΤΕΡΗ ΕΝΟΤΗΤΑ Τραπεζικές Συναλλαγές Δανειακές Συμβάσεις ΤΡΙΤΗ ΕΝΟΤΗΤΑ Κατανόηση εννοιών όρων που περιέχονται στις δανειακές συμβάσεις ΤΕΤΑΡΤΗ ΕΝΟΤΗΤΑ Λόγοι μη λήψης δανείων μελλοντική πρόθεση ΠΕΜΠΤΗ ΕΝΟΤΗΤΑ Ψυχογραφικά Στοιχεία ΠΕΜΠΤΗ ΕΝΟΤΗΤΑ Δημογραφικά Στοιχεία

12

13 Responses N Percent Percent of Cases Είδος δανείου Στεγαστικό Δάνειο 72 40,7% 57,6% Καταναλωτικό Δάνειο 36 20,3% 28,8% Δάνειο Ι.Χ ,0% 18,4% Χορήγηση Πιστωτικής Κάρτας 27 15,3% 21,6% Επιχειρηματικό Δάνειο 11 6,2% 8,8% Άλλο 8 4,5% 6,4% Total ,0% 141,6%

14 ΚΑΤΑΝΟΗΣΗ ΓΟΣ

15 ΠΕΡΙΓΡΑΦΙΚΑ ΣΤΑΤΙΣΤΙΚΑ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗΣ ΓΟΣ Score Η διατύπωσή τους είναι σαφής & κατανοητή 3,58 Οι δυσνόητες έννοιες επεξηγούνται αναλυτικά 3,15 Είναι απαραίτητοι για την ταχύτητα των συναλλαγών 3,06 Οι πληροφορίες που παρέχουν είναι ακριβείς και επικαιροποιούνται συχνά Υπάρχει επαρκής καθοδήγηση σχετικά με τα δικαιώματα που αποκτώ με τη συμφωνία μου ως προς το περιεχόμενό τους Νιώθω ασφαλής κατά τη σύναψη συμβάσεων με προδιατυπωμένους όρους Λειτουργούν προς όφελος των δανειοληπτών σε περιόδους οικονομικής κρίσης 2,90 2,89 2,82 2,66

16 Προτεινόμενες μελλοντικές βελτιώσεις Πιο προσωποποιημένες, δηλαδή προσαρμοσμένες στο προφίλ του κάθε πελάτη Score 3,93 Μεγαλύτερες διευκολύνσεις στους δανειολήπτες (πχ παράταση αποπληρωμής) 4,31 Μεγαλύτερο περιθώριο διαπραγμάτευσης των όρων 4,13 Μεγαλύτερη ισορροπία δικαιωμάτων υποχρεώσεων 3,95

17 Λόγοι μη σύναψης δανειακών συμβάσεων Score 1.Δεν αντιμετώπισα ποτέ οικονομικές δυσκολίες 3,50 2. Δεν είμαι βέβαιος ότι επωφελούμαι 3,48 3. Δυσνόητο περιεχόμενο 3,48 4. Δεν εμπιστεύομαι το ελληνικό τραπεζικό σύστημα 3,42 5. Ανέκαθεν δεν εμπιστευόμουν το ελληνικό τραπεζικό σύστημα 2,95 6.Απρόσωπο περιεχόμενο 2,46 7. Προσπάθησα αλλά δεν εγκρίθηκε η λήψη δανείου 2,00

18 ΛΟΓΟΙ ΛΗΨΗΣ ΔΑΝΕΙΟΥ ΣΤΟ ΜΕΛΛΟΝ ΑΝ SCORE μη ΓΟΣ 3,01..μεγαλύτερα περιθώρια διαπραγμάτευσης μεγαλύτερο χρ.περιθώριο αποπληρωμής 2,51 2,46 Χαμηλότερα επιτόκια 2,21 όχι εμπράγματες εξασφαλίσεις 2,10 Οικονομικές δυσκολίες 1,95

19 Η1: Οι δανειολήπτες δεν κατανοούν πλήρως το περιεχόμενο των ΓΟΣ των δανειακών συμβάσεων που συνάπτουν (γίνεται δεκτή) Η2: Όσο βελτιώνεται το μορφωτικό επίπεδο τόσο αυξάνεται το επίπεδο κατανόησης των ΓΟΣ (απορρίπτεται) H3: Όσοι κατανοούν τους ΓΟΣ ανήκουν κυρίως στις «παραγωγικές» ηλικίες (25-64 έτη) (απορρίπτεται) H4: Όσοι δεν εμπιστεύονται το ελληνικό τραπεζικό σύστημα έχουν υψηλή κατανόηση των ΓΟΣ (απορρίπτεται) Η5: Όσοι θέλουν να είναι σίγουροι πριν υπογράψουν κάτι, έχουν υψηλή κατανόηση των ΓΟΣ (απορρίπεται)

20 Οι δανειολήπτες δεν κατανοούν πλήρως το περιεχόμενο των ΓΟΣ Το υψηλό επίπεδο κατανόησης των ΓΟΣ δε συνδέεται κατ ανάγκη με υψηλό μορφωτικό επίπεδο ή συγκεκριμένη ηλικιακή κατηγορία Οι δανειολήπτες κατανοούν το περιεχόμενο των ΓΟΣ των δανειακών συμβάσεων, όμως και το μέγεθος της δέσμευσης που συνεπάγεται η λήψη δανείου. Ουδέτερη αξιολόγηση των ΓΟΣ ΠΡΟΤΑΣΕΙΣ Πιο εγκρατείς και ενημερωμένοι καταναλωτές Πιο ήπιες πρακτικές από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μέσω της ανάπτυξης πρακτικών διάκρισης των αφερέγγυων οφειλετών από τους πραγματικά αδύναμους να αποπληρώσουν το χρέος τους.

21 Επικοινωνία σε πραγματικό χρόνο κατά τη συναλλαγή Παροχή στατιστικών στοιχείων επιτυχημένων συναλλαγών Επισήμανση μέτρων ασφαλείας- χρήση verisigns Υπηρεσίες συμβατές κ παρεμφερείς με τα site που είναι εξοικειωμένος ο πολίτης Εύκολη κ γρήγορη ανέυρεση κ περιήγηση Ενημέρωση για ύπαρξη & πλεονεκτήματα με καμπάνιες

22