ENΩΣH ΔIAKINHTΩN EMΠOPΩN OINΩN & ΠOTΩN E Δ E O Π Α Θ Η Ν Ω Ν ΚΩΔΙΚOΣ: Z. Παπαντωνίου 54-58 Aθήνα, T.K. 11145 Tηλ. 210 8318221 www.edeopath.gr e-mail: edeopath@gmail.gr KEMΠΑΘ 5278 ETOΣ 28ο AP. ΦYΛΛOY 337 ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 011505 O Άγιος Βασίλης φέτος δεν έφτασε ποτέ στις κάβες και τα πρατήρια! ΦΡΟΝΤΙΣΑΝ ΓΙ ΑΥΤΟ ΟΙ ΕΤΑΙΡΕΙΕΣ... Ηπερίοδος των Εορτών, αντί να ισορροπήσει λίγο τα πράγματα για τους πρατηριούχους, απέβη τελικά χειρότερη, καθώς ο τζίρος τους δεν ήταν ο αναμενόμενος. Έτσι, φέτος, ο Άγιος Βασίλης δεν έφτασε ποτέ, με τα δώρα του, στις κάβες και τα πρατήρια! Φρόντισαν γι αυτό οι συνεργαζόμενες εταιρείες, οι οποίες πριμοδότησαν τα σούπερ μάρκετ, με μπαράζ διαφημίσεων στα Μέσα Μαζικής Ενημέρωσης: Τα αναψυκτικά πουλήθηκαν με προφορές και τα κρασιά το ίδιο. Ωστόσο, την χαριστική βολή στο χονδρεμπόριο την έδωσαν τα οινοπνευματώδη, τα οποία πουλήθηκαν από τις αλυσίδες σε απίστευτα χαμηλές τιμές, ανατρέποντας γενικά τις προσδοκίες των πρατηριούχων. Και εν μέσω όλων αυτών, το κράτος απεδείχθη αδιάφορος και αμέτοχος παρατηρητής τη στιγμή που πραγματοποιείτο όργιο φοροδιαφυγής με τον τρόπο αυτό. Χαρακτηριστική ήταν η περίπτωση του Τζόνι Γουόκερ Ρεντ Λέιμπελ, η τιμή του οποίου ευτελίστηκε στα ράφια των σούπερ μάρκετ. Το Δ.Σ. της ΕΔΕΟΠ Αθηνών απέστειλε προς την «Ντιάτζιο» επιστολή, ζητώντας έγγραφες σχετικές εξηγήσεις. Αναμένεται η απάντηση της εταιρείας. ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΖΟΝΤΑΙ ΣΥΝΑΝΤΗΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΤΟΥ 2015 Το Διοικητικό Συμβούλιο της Ένωσης Διακινητών Εμπόρων Οίνων Ποτών Αθηνών, προγραμματίζει σειρά συναντήσεων με τα στελέχη των συνεργαζομένων εταιρειών, προκειμένου να γνωστοποιήσουν την εμπορική πολιτική τους για το 2014 και να γίνουν σχετικές συζητήσεις επ αυτής, ούτως ώστε να γνωρίζουν οι πρατηριούχοι τι μέλλει γενέσθαι κατά τη διάρκεια του νέου έτους. Προωθήστε το νερό το «δικό» μας... Το Διοικητικό Συμβούλιο της Ένωσης Διακινητών Εμπόρων Οίνων Ποτών Αθηνών, σας υπενθυμίζει ότι έκλεισε συμφωνία με την εταιρεία IQ BANDS (BIKOΣ) για την αποκλειστική διάθεση του νερού «Ζαγοροχώρια» από τα μέλη της ΕΔΕΟΠ Αθηνών, στην περιοχή της Αττικής. Κατόπιν τούτου, οι πρατηριούχοι-μέλη της ΕΔΕΟΠ Αθηνών, μπορούν να επικοινωνούν με το τμήμα πωλήσεων της εταιρείας IQ BRANDS, προκειμένου να ενημερωθούν σχετικά, με κάθε λεπτομέρεια. Το Δ.Σ. της ΕΔΕΟΠ Αθηνών, καλεί τους συναδέλφους πρατηριούχους να προωθούν το «δικό» μας νερό, καθώς η διακίνησή του είναι περισσότερο κερδοφόρος - σε σχέση με τα άλλα. Συνάδελφοι, προσοχή: Πάρτε πληροφορίες για να μην πάρετε... φέσια Το Διοικητικό Συμβούλιο της ΕΔΕΟΠ Αθηνών συνιστά στους συναδέλφους πρατηριούχους να ζητούν οικονομικής φύσεως πληροφορίες για τους πελάτες τους από την εταιρία TRUST, τηλεφωνώντας στα 210-9659007 και 210-8929700, προκειμένου να γλιτώσουν τα... φέσια στη σημερινή άναρχη αγορά. Η παροχή πληροφοριών από την TRUST χορηγείται προς τους πρατηριούχους - μέλη της ΕΔΕΟΠ Αθηνών δωρεάν. Ενημερώστε τους πελάτες σας, κερδίστε εσείς και αυτοί! ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΣΤΑ ΤΗΛΕΦΩΝΑ ΤΗΣ ΕΔΕΟΠ ΕΦΑΡΜΟΓΗ ΤΟΥ (ΦΕΚ 2718/Τ.Β./8-10-12) ΠΟΥ ΑΦΟΡΑ ΟΛΑ ΤΑ ΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΑ ΥΓΕΙΟΝΟΜΙΚΟΥ ΕΝΔΙΑΦΕΡΟΝΤΟΣ Φτιάχθηκε ρομποτικό χέρι 1000 φορές δυνατότερο απ το ανθρώπινο! Έναν ρομποτικό μυ χίλιες φορές ισχυρότερο από τον ανθρώπινο ανέπτυξαν ερευνητές από το Εθνικό Εργαστήριο Lawrence Berkeley στις ΗΠΑ. Σύμφωνα με τους επινοητές του, ο μυς- «Εξολοθρευτής» είναι σε θέση να σηκώσει αντικείμενα 50 φορές βαρύτερα από εκείνα που μπορεί να αντέξει ο ανθρώπινος μυς, ενώ είναι ικανός να ανταποκριθεί σε χρόνο ρεκόρ. Η καινοτομία, σύμφωνα με τους επιστήμονες, βασίζεται στο διοξείδιο του βαναδίου - ένα υλικό με «ταλέντο» στις μεταμφιέσεις -, το οποίο αλλάζει σχήμα και δομή κατά την έκθεσή του σε υψηλές θερμοκρασίες. Με τη βοήθεια του συγκεκριμένου υλικού, οι επιστήμονες έφτιαξαν έναν κινητήρα ο οποίος λειτουργεί μιμούμενος έναν ανθρώπινο μυ, με τη μόνη διαφορά ότι είναι ταχύτερος και ισχυρότερος από αυτόν. Ο μυς βαναδίου μπορεί να πραγματοποιήσει επιτυχώς τη ρήψη αντικειμένων με πολύ μεγάλο βάρος, σε απόσταση περίπου πέντε φορές το μήκος του και σε μόλις 60 χιλιοστά του δευτερολέπτου. «Ο συνδυασμός πολλών τέτοιων μικρομυών θα μπορούσε να οδηγήσει στη δημιουργία ενός μικρορομποτικού συστήματος το οποίο θα μιμείται το ετοιμοπόλεμο νευρομυϊκό σύστημα» αναφέρει ο επικεφαλής της μελέτης δρ Χουνκιάο Γου. Οι πρατηριούχοι, που γνωρίζουν καλά τι πάει να πει...βάρος, περιμένουν με μεγάλη ανυπομονησία, το ρομποτικό χέρι! Η ΕΔΕΟΠ ΣΕ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑ ΜΕ ΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ Δ.Ε.Υ.Ε. ΠΑΡΕΧΕΙ ΑΣΠΙΔΑ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ Κάνουμε εύκολη τη ζωή σας σε μια δύσκολη εποχή. Η νέα υγειονομική νομοθεσία προσαρμόζεται στην Ε.Ε και έχει ως στόχο να υποχρεώσει τις επιχειρήσεις υγειονομικού ενδιαφέροντος σε μεθόδους με βάση πρότυπα (haccp) με σκοπό την ποιότητα, ασφάλεια των τροφίμων αλλά και τον επιμερισμό της ευθύνης σε περίπτωση ανασφαλών ή ακατάλληλων τροφίμων. Η όλη διαδικασία περιλαμβάνει και την βασική υποχρέωση τήρησης ορισμένων αρχείων. Δυο είναι οι ενέργειες που διέπουν το πλαίσιο αυτό: Η οργάνωση και ο αυτοέλεγχος. Δηλαδή δεν αρκεί να κάνουμε κάποιες ενέργειες πχ (καθαρισμό) αλλά αυτές θα πρέπει να είναι οργανωμένες, να καταγράφονται με πρόβλεψη διορθωτικών ενεργειών και αυτοελέγχου. Επειδή όλα αυτά και η σύνθετη νομοθεσία δημιουργεί πονοκέφαλο, κινδύνους και παράλληλα υπάρχει αποπροσανατολισμός από διαφόρους που δεν κατανοούν την ουσία της όλης διαδικασίας ο Ενημέρωθέιτε απο το site: www.deye.gr ώστε να γίνετε σύμβουλοι επιχειρηματίας του κλάδου αυτού νιώθει ανασφαλής και απροστάτευτος. Δίπλα σε αυτόν τον επιχειρηματία έρχεται η ΔΕΥΕ όπου του παρέχει όλα τα κατάλληλα αρχεία όχι δίδοντάς του μόνο μερικά έντυπα να συμπληρώσει, αλλά προσφέροντάς του την μεθοδο την επεξήγηση και την οργάνωση του καταστήματος του με απλές λύσεις, μάλιστα, ειδικός σύμβουλος εξηγεί τη διαδικασία και κάνει τις πρώτες εγγραφές. Όλα τα βιβλία που έχει ετοιμάσει η ΔΕΥΕ δεν είναι απλά φύλλα καταγραφής αλλά έχει συστηματοποιήσει και οργανώσει την όλη διαδικασία έτσι ώστε να επιτυγχάνεται η οργάνωση και ο αυτοέλεγχος απλούστατα. Η ΕΔΕΟΠ συνεργαζόμενη με την εξειδικευμένη εταιρεία ΔΕΥΕ που ασχολείται με όλα αυτά τα θέματα, προτείνει στους συναδέλφους να συνεργαστούν ώστε να καταστούν σύμβουλοι των πελατών τους. Αυτό θα προσθέσει ένα ισχυρό όπλο στη φαρέτρα των πρατηριούχων. Στα μέλη μας θα σταλεί σχετική επιστολή.
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 EΔEOΠ 2 H HΓEΣIA TOY KΛAΔOY Πανελλήνια Oμοσπονδία Μήτσιος Ευάγγελος Πρόεδρος 210-8048357 Mπέκας Θεμιστοκλής A Aντιπρόεδρος 2310-793587 Τσίχλας Τίτος B Aντιπρόεδρος 2810-312247 Κωσταντόπουλος Θεόδωρος Γ. Γραμματέας 2610-640491 Μανδρέκας Νικόλαος Tαμίας 210-4621077 Γαλανάκης Αντώνης Έφορος Δημ. Σχέσεων 28210-74554 Θανασούλας Bασίλειος Mέλος 26410-50333 Mελισσανίδης Δημήτριος Mέλος 23840-22286 Μουζακίτης Γρηγόριος Mέλος 26610-52888 Kαλλιανίδης Θεόδωρος Mέλος 23730-31381 Mπακαλάρος Kων/νος Mέλος 2610-643777 EΔEOΠ Aθηνών Mήτσιος Eυάγγελος Πρόεδρος 210-8048357 Μανδρέκας Νικόλαος Aντιπρόεδρος 210-4621077 Δανιήλ Παγώνα Γεν. Γραμματέας 210-4934757 Zαμπούρας Κωνσταντίνος Tαμίας 210-2465788 Γουργιώτης Γεώργιος Μέλος 22940-97176 Δερμιτζάκης Χαράλαμπος Μέλος 210-5779896 Γεραρής Κων/νος Μέλος 210-2281583 EΔEOΠ Πάτρας Kωνσταντόπουλος Θεόδωρος Πρόεδρος 2610-640491 Κυριαζής Παντελής Aντιπρόεδρος 2610-520692 Μπακαλάρος Δημήτριος Γεν. Γραμματέας 2610-643777 Κoκκοτής Ιωάννης Tαμίας 2610-522706 Σπαλιάρας Γεώργιος Δημ. Σχέσεων 26930-23524 EΔEOΠ Bόλου Χουλιάρας Παναγιώτης Πρόεδρος 24210-49576 Μπάρδης Σπύρος Aντιπρόεδρος 24210-90230 Αντωνίου Γεώργιος Γεν. Γραμματέας 24210-46749 Στρίγκος Βασίλειος Tαμίας 24210-81919 Παπαργύρης Κων/νος Δημ. Σχέσεων 6936-736686 EΔEOΠ Hρακλείου Tσίχλας Tίτος Πρόεδρος 2810-312247 Kαρφής Mιχαήλ Aντιπρόεδρος 2810-256921 Θωμάς Mιχαήλ Γ. Γραμματέας 2810-360701 Tζαμπουράκης Δημήτριος Tαμίας 2810-255003 Kεφαλούκος Λάμπρος Mέλος 2810-346931 Xατζηγεωργίου Eυάγγελος Mέλος 2810-238385 EΔEOΠ Kορίνθου Kουτσογκίλας Aθανάσιος Πρόεδρος 27410 26802 Mέλλιος Φίλιππος Aντιπρόεδρος 27430 24944 Γιάννου Θεοφάνης Γ. Γραμματέας 27410 21862 Kαραγκούνης Tαξιάρχης Tαμίας 6946 331161 Πρωτόπαππας Σπυρίδων Mέλος 27410 33082 EΔEOΠ Πέλλας Mελισσανίδης Δημήτριος Πρόεδρος 23840-22286 Παππάς Βασίλειος Aντιπρόεδρος 23810-23312 Ανδρόνικος Χρύσανθος Γ. Γραμματέας 23840-22810 Xατζηγεωργίου Aναστάσιος Tαμίας 23810-81050 Tσάπας Xρήστος Δημ. Σχέσεων 23810-88894 EΔEOΠ Δράμας Mιχαηλίδης Xρήστος Πρόεδρος 25210-81093 Kομπόλιας Xρήστος Aντιπρόεδρος 25210-45348 Mελισσανίδης Παναγιώτης Γ. Γραμματέας 25210-81591 Πρέπος Hλίας Tαμίας 25210-22513 Xουσμεκιάρης Θεόδωρος Mέλος 6977-454671 AΛΛΟΤΙΝΟ Ξεχάστε το χύμα κρασί που δεν πίνεται, το καλό κρασί δεν χρειάζεται να είναι και ακριβό. Η «Ελληνικά Κελλάρια Οίνων», η μεγαλύτερη εταιρεία παραγωγής κρασιού στην Ελλάδα, με ισχυρή εξαγωγική παρουσία σε 32 χώρες, απαντά στην απαίτηση του Έλληνα καταναλωτή για επώνυμο ποιοτικό εμφιαλωμένο κρασί σε προσιτή τιμή. Τα κρασιά «Αλλοτινό» σε 4 είδη (Λευκό, Ροζέ, Ερυθρό Ξηρό, Ερυθρό Ημίγλυκο) προέρχονται από τις εκλεκτές ελληνικές ποικιλίες Σαββατιανό, Ροδίτης και Αγιωργίτικο. Γεύση από θέατρο Τα φρέσκα κρασιά της Ελληνικά Κελλάρια Οίνων στήριξαν την τέχνη και συνόδευσαν την πρεμιέρα της θεατρικής παράστασης «Οι φόνισσες της Παπαδιαμάντη». Επώνυμοι από τον χώρο του θεάματος και των τεχνών έδωσαν το «παρών», δοκίμασαν τα εξαιρετικά φρουτώδη κρασιά Λευκός Κύκνος (Μοσχοφίλερο) και Μαύρος Κύκνος (Αγιωργίτικο) και παρακολούθησαν τη σουρεαλιστική κωμωδία που φέρει την υπογραφή του διδύμου Ρήγα - Αποστόλου. Περισσότερα στο www.greek-wine-cellars.com Δημιουργική έκφραση Η Absolut συνεργάζεται με τέσσερις πρωτοπόρους καλλιτέχνες που τολμούν να μεταμορφώνουν διαρκώς τον εαυτό τους και το έργο τους. Η συνεργασία είναι μέρος της νέας παγκόσμιας καμπάνιας της Absolut με τίτλο «Transform Today»: ένα κάλεσμα στη δημιουργικότητα που κρύβει ο καθένας μας μέσα του, που στοχεύει να εμπνεύσει την καλλιτεχνική μεταμόρφωσης. Ο Rafael Grampa (φωτό), ο Woodkid, ο Aaron Koblin και η Yiqing Yin ξεφεύγουν από τα συνηθισμένα και ορίζουν το μέλλον τους. Περισσότερα στο absolut.com EΔEOΠ Xαλκιδικής Mπουτιώνης Γεώργιος Πρόεδρος 23710-61166 Mαργαρίτης Iωάννης Aντιπρόεδρος 23740-81555 Γκινάτης Δημήτριος Γεν. Γραμματέας 23990-22833 Tσαρκατζόγλου Aυξέντιος Tαμίας 23730-61432 Kαλλιανίδης Θεόδωρος Δημ. Σχέσεων 23710-31381 EΔEOΠ Kέρκυρας Mουζακίτης Γρηγόριος Πρόεδρος 26610-52888 Moυζακίτης Αλέκος Aντιπρόεδρος 26610-52681 Mπασιάς Γεώργιος Γεν. Γραμματέας 26620-23700 Mανιάτος Σπυρίδων Tαμίας 26610-35086 Tζορτζάτος Σπυρίδων Δημ. Σχέσεων 26630-81543 EΔEOΠ Xανίων Γαλανάκης Αντώνης Πρόεδρος 28210-74554 Xαραλαμπάκης Eμμανουήλ Aντιπρόεδρος 28210-76460 Mαρμαριτσάκης Iωάννης Γ. Γραμματέας 28210-81035 Mπουρμπάκης Στυλιανός Tαμίας 28210-87243 Tσιριντάνης Mάρκος Mέλος 28250-91110 EΔEOΠ Αιτωλοακαρνανίας Θανασούλας Bασίλειος Πρόεδρος 26410-50333 Πασιόπουλος Iωάννης Aντιπρόεδρος 26310-22247 Kαραφασούλης Γεώργιος Γ. Γραμματέας 26420-23783 Προύτζος Aπόστολος Tαμίας 26470-22344 Γκανιάτσος Aνδρέας Mέλος 26310-26818 Eφημερίδα EΔEOΠ Mηνιαίο δημοσιογραφικό όργανο της ENΩΣHΣ ΔIAKINHTΩN EMΠOPΩN OINΩN-ΠOTΩN AΘHNΩN Iδιοκτήτης EΔEOΠ AΘHNΩN Oδός Z. Παπαντωνίου 54-58, 11145 Aθήνα Tηλ. 210-8318221, 210-8312351 www.edeopath.gr e-mail: edeopath@gmail.gr ΚΩΔΙΚOΣ: 1505 Εκδότης Eυάγγελος Μήτσιος Z. Παπαντωνίου 54-58 Aθήνα, Tηλ. 210 8318221 ΕΚΤΥΠΩΣΗ X. MOΡΦΙΑΔΗΣ & ΣΙΑ O.Ε. Ταύρου 11-13 Ταύρος Mπύρα St. Stefanus Σχεδιασμός: Brandhouse (brandhouse.co.uk) Xώρα: Ηνωμένο Βασίλειο Το όνομα είναι θρησκευτικό και το μπουκάλι και η τυπογραφία παραπέμπουν σε μοναχούς και αβαεία.
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 3 EΔEOΠ
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 EΔEOΠ 4 Η Οζλέμ Ντενιζμέν συμβουλεύει - και τους Έλληνες - για τη διαχείριση χρημάτων Μαθήματα οικονομίας από την Τουρκία «Δώστε πίστωση και δείξτε εμπιστοσύνη στις γυναίκες» λέει η «γκουρού» του ομίλου Dogus To 2011 η εφημερίδα «Dunya» τη συμπεριέλαβε στη λίστα με τις «100 πιο ισχυρές γυναίκες της Τουρκίας» Ρεπορτάζ Εργάζεται σχεδόν 20 χρόνια στον κολοσσό Doqus και πλέον είναι μέλος του Δ.Σ. των Dogus Otomotiv και Dogus Oto και σύμβουλος του προέδρου Φερίτ Σαχένκ. Ο τουρκικός όμιλος είναι ιδιαίτερα αναγνωρίσιμος πια στην Ελλάδα, μετά τις επενδύσεις του σε πέντε ελληνικές μαρίνες, τη συνεργασία του με τη Lamda Development και τη συμμετοχή του στον διαγωνισμό για την πώληση του Αστέρα Βουλιαγμένης. Η Oζλέμ Ντενιζμέν δεν ήρθε για πρώτη φορά στην Αθήνα. Αυτή τη φορά όμως η αφορμή για τη συμμετοχή της στο TEDx της ελληνικής πρωτεύουσας έχει σχέση με τον άλλο της ρόλο, τα τελευταία τέσσερα χρόνια. «Γκουρού» της οικονομίας για τα νοικοκυριά της Τουρκίας, με τηλεοπτική εκπομπή για το θέμα, ηγείται μιας κοινωνικής πρωτοβουλίας που φιλοδοξεί να εκπαιδεύσει» τους νέους και ιδιαίτερα τις γυναίκες στη διαχείριση των χρημάτων. «Give Women Credit» λέει η κυρία Ντενιζμέν και τονίζει ότι η φράση έχει δύο αναγνώσεις: «Είναι μήνυμα για τις τράπεζες: Δώστε πίστωση στις γυναίκες αλλά και Δείξτε εμπιστοσύνη στις γυναίκες» εξηγεί. Ο πρώτος της σταθμός για να διαδώσει το μήνυμα πέρα από τα σύνορα της πατρίδας της είναι η Ελλάδα. Πτυχιούχος στη Βιομηχανική Διοίκηση από το Πανεπιστήμιο Comell, με μεταπτυχιακά στη Διοίκηση Επιχειρήσεων από το ΜΙΤ Sloan School of Management, η Οζλέμ Ντενιζμέν παράλληλα με τα καθήκοντά της στην Dogus γράφει βιβλία, αρθρογραφεί, ενώ παρουσιάζει τηλεοπτική εκπομπή με θέμα την οικονομική διαχείριση. Το «Paraa Durumu» («Οικονομική Κατάσταση») είναι η κοινωνική πρωτοβουλία που ξεκίνησε το 2010, μια πλατφόρμα πολυμέσων, η οποία απευθύνεται στο κοινό με σκοπό να αυξήσει τις γνώσεις των «Το χρήμα έχει τρεις λειτουργίες: ξόδεψε για σήμερα, κράτησε για αύριο και μοιράσου με όσους δεν έχουν» λέει η Οζλέμ Ντενιζμέν. πολιτών στα οικονομικά της καθημερινότητας. Έναν χρόνο αργότερα το «Para Durumu» έλαβε ειδικό βραβείο ως το καλύτερο εθελοντικό εγχείρημα από τον οργανισμό Corporate Volunteer Association της Τουρκίας. Πρόσφατα μάλιστα ξεκίνησε μια δράση για να διδάξει την έννοια της αποταμίευσης σε δεκάχρονα παιδιά, ενώ στις αρχές του 2013 ίδρυσε τον οργανισμό Financial Literacy and Inclusion Association (FODER) στον οποίο συμμετέχουν κορυφαίοι παράγοντες της οικονομικής ζωής της Τουρκίας. «Χρειάζεται να μπουν περισσότερες γυναίκες στην οικονομία» λέει, επισημαίνοντας τον διαφορετικό τρόπο σκέψης των γυναικών. Οι γυναίκες σκέφτονται με έναν πιο ολοκληρωμένο τρόπο, τονίζει και επικαλείται άρθρο του «Harvard Business Review», με βάση το οποίο «με 50% λιγότερο κεφάλαιο οι γυναίκες μπορούν να φέρουν 20% περισσότερο αποτέλεσμα». Ο κανόνας των δέκα δευτερολέπτων Τα μυστικά της Οζλέμ Ντενιζμέν για τη διαχείριση των χρημάτων βασίζονται στην αρχή «ξόδευε λιγότερα από όσα εισπράττεις» και, ειδικότερα για τις γυναίκες, στον «κανόνα των δέκα δευτερολέπτων». Όταν οι γυναίκες βλέπουν κάτι, σκέφτονται «αυτό πρέπει να το πάρω μαζί μου σπίτι», περιγράφει. Τότε «πρέπει να σκεφθούν για δέκα δευτερόλεπτα αν αυτό είναι επιθυμία ή ανάγκη», αν «θα πρέπει να χρεωθώ γι αυτό στην πιστωτική μου κάρτα» ή «Πόσες ώρες θα πρέπει να δουλεύω για αυτό; Πόσες φορές θα το χρησιμοποιήσω;». Αν από τις απαντήσεις δεν προκύπτει ανάγκη, τότε το αφήνουν «Έκανα δίαιτα ρούχων για έναν μήνα, φορώντας έξι μόνο σύνολα. Δεν το παρατήρησε κανείς, ούτε ο άνδρας μου. Άλλωστε τα μάτια μας είναι το πιο πολύτιμο αξεσουάρ μας».
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 5 EΔEOΠ
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 EΔEOΠ 6 Προσοχή στα ψιλά γράμματα Ενημερωθείτε αναλυτικά προτού υπογράψετε κάποιο συμβόλαιο Ιδιαίτερα προσεκτικοί θα πρέπει να είναι οι καταναλωτές στα ψιλά γράμματα των συμβολαίων προτού τα υπογράψουν. Μπορεί οι διαφημίσεις των ασφαλιστικών εταιρειών και των τραπεζών να υπόσχονται... τα πάντα, ωστόσο σε αρκετές περιπτώσεις η πραγματικότητα είναι διαφορετική από την πρώτη εικόνα που μεταδίδεται. Η αλήθεια είναι ότι κάθε περίπτωση ασφαλισμένου είναι ξεχωριστή. Ως εκ τούτου κάθε πρόγραμμα προσαρμόζεται στις ιδιαίτερες ανάγκες και στα χαρακτηριστικά του πελάτη. Οπως επισημαίνουν καταναλωτικές οργανώσεις, το στάδιο της προσυμβατικής ενημέρωσης είναι πολύ σημαντικό. Στο πλαίσιο αυτό οι υποψήφιοι πελάτες θα πρέπει να ζητούν από τους εκπροσώπους των ασφαλιστικών εταιρειών ή τους διαμεσολαβούντες μεσίτες ασφαλειών αναλυτική ενημέρωση για το κάθε προϊόν που τους προτείνεται. Με τον τρόπο αυτόν θα καταστεί εφικτή και η σύγκριση προγραμμάτων που προσφέρουν διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες ώστε να γίνει η συμφερότερη επιλογή. Το Ινστιτούτο Καταναλωτή τονίζει ότι ο υποψήφιος πελάτης πρέπει, από τη στιγμή που θα αποφασίσει να συνάψει μια ασφαλιστική σύμβαση, να αναζητήσει εναλλακτικές προτάσεις από διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες, να συγκρίνει και να επιλέξει την ασφάλιση που ανταποκρίνεται πραγματικά στις ανάγκες του. Στο πλαίσιο αυτό ο ασφαλιστικός πράκτορας οφείλει να δώσει στον ενδιαφερόμενο πριν από τη σύναψη της σύμβασης ενημερωτικό έντυπο πληροφοριών. Κατά την παράδοση του συμβολαίου ο καταναλωτής πρέπει να διαβάσει αναλυτικά και προσεκτικά τη σύμβαση, τους γενικούς όρους και να ελέγξει αν το ασφαλιστήριο περιέχει τις καλύψεις που εκείνος ζήτησε και αν το ύψος των ασφαλίστρων είναι ανάλογο των στοιχείων της σύμβασης και των καλύψεων που αυτή του παρέχει. Δικαιώματα Ο ασφαλισμένος έχει δικαίωμα να ακυρώσει το συμβόλαιο παίρνοντας πίσω τα χρήματά του αν: 1. Η κάλυψη που του δόθηκε παρεκκλίνει από αυτήν που ζήτησε (προθεσμία ένας μήνας για εναντίωση). 2. Δεν ενημερώθηκε για τους ασφαλιστικούς όρους ή δεν του δόθηκαν οι απαιτούμενες πληροφορίες από τη σύναψη της σύμβασης (προθεσμία περίπου 14 ημερών για εναντίωση). Οι εταιρείες υποχρεούνται να έχουν ενημερώσει τον ασφαλισμένο για τα δικαιώματά του αυτά με σημείωση με έντονα γράμματα που να διακρίνεται από τα υπόλοιπα στην πρώτη σελίδα του ασφαλιστηρίου και να του έχουν χορηγήσει υποδείγματα των δηλώσεων εναντίωσης. Τα περισσότερα παράπονα των καταναλωτών στην ΕΚΠΟΙΖΩ αφορούν το θέμα των αυξήσεων στα ασφάλιστρα των νοσοκομειακών καλύψεων. Οπως αναφέρει η καταναλωτική οργάνωση, σε αρκετές περιπτώσεις οι αυξήσεις αυτές κυμαίνονται σε διψήφιο ποσοστό. Ειδικότερα σημειώνει ότι με τις αυθαίρετες αναπροσαρμογές ο καταναλωτής αιφνιδιάζεται και καλείται να καταβάλει ασφάλιστρο που διαμορφώνεται μονομερώς από την ασφαλιστική εταιρεία και το οποίο ο ίδιος δεν είχε υπολογίσει. Η ΕΚΠΟΙΖΩ αναφέρει ότι, σύμφωνα με τη νομοθεσία, η αναπροσαρμογή του ασφαλίστρου θα πρέπει να γίνεται με βάση κριτήρια που θα εμπεριέχονται στη σύμβαση και θα είναι εύλογα για τον καταναλωτή που θα μπορεί να ελέγχει την εγκυρότητα της αύξησης του ασφαλίστρου. Επιπλέον, τονίζει ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες επικαλούνται για τις αυξήσεις, πέραν των άλλων, τις υψηλές αποζημιώσεις που καταβάλλουν, τον ιατρικό πληθωρισμό, μαθηματικά αποθέματα κτλ. Εξάλλου ο Αρειος Πάγος έκρινε καταχρηστικό γενικό όρο που έδινε το δικαίωμα στην ασφαλιστική εταιρεία να αυξάνει κάθε έτος μονομερώς τα ασφάλιστρα νοσοκομειακής κάλυψης. Τον γενικό αυτόν όρο χρησιμοποιούσε και χρησιμοποιεί πλήθος ασφαλιστικών εταιρειών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν πλέον το δικαίωμα να προβαίνουν μονομερώς σε αυξήσεις των ασφαλίστρων νοσοκομειακής κάλυψης. Για να επιτρέπεται η αύξηση θα πρέπει να αναφέρονται στο συμβόλαιο συγκεκριμένα και εύλογα για τους ασφαλισμένους κριτήρια ώστε η αύξηση να είναι προβλέψιμη όταν συνάπτουν τα συμβόλαιά τους. Σαφής ενημέρωση θα πρέπει να υπάρχει και για το ενδεχόμενο εξαγοράς ενός συμβολαίου ζωής πριν από τη λήξη του. Σε αυτή την περίπτωση ο ασφαλισμένος θα ζημιωθεί καθώς στα συμβόλαια προβλέπεται ότι θα λάβει λιγότερα χρήματα από όσα κατέβαλε. Σε γενικές γραμμές, πάντως, δεν συμφέρει η πρόωρη λήξη ενός τέτοιου συμβολαίου. Σε περίπτωση ασθένειας ή ατυχήματος θα πρέπει να ειδοποιηθεί το συντομότερο δυνατόν η ασφαλιστική εταιρεία και σε κάθε περίπτωση μέσα σε οκτώ ημέρες, εκτός και αν προβλέπεται μεγαλύτερο χρονικό διάστημα στο συμβόλαιο. Βέβαια, και σε αυτή την περίπτωση ο ασφαλισμένος μπορεί να επικαλεστεί αδυναμία ειδοποίησης και να λάβει την αποζημίωση. Φυσικά ο ασφαλισμένος δεν θα πρέπει να αρκεστεί στην άρνηση της εταιρείας να καταβάλει την αποζημίωση αλλά να προσπαθήσει να εξακριβώσει αν οι όροι που επικαλείται η τελευταία είναι παράνομοι ή καταχρηστικοί. Τέλος, ιδιαίτερη προσοχή θα πρέπει να επιδεικνύεται αναφορικά με τις εξαιρέσεις στην καταβολή αποζημίωσης, οι οποίες μπορεί να είναι διαφορετικές από αυτές που ορίζει η ελληνική νομοθεσία. Αυτές θα πρέπει να αναφέρονται στο ασφαλιστήριο ευκρινώς στην πρώτη σελίδα και όχι στους γενικούς και ειδικούς ασφαλιστικούς όρους. Ως εκ τούτου οι καταναλωτές θα πρέπει να αναζητούν αναλυτική ενημέρωση. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν καλύπτουν ασθένειες που αφορούν αιτίες προϋπάρχουσες, εκτός και αν ο ασφαλισμένος δικαιολογημένα τις αγνοούσε.
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 7 EΔEOΠ
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 EΔEOΠ 8 Τον γρίφο της διαχείρισης των οικονομικών τους το 2014 καλούνται να λύσουν οι πολίτες σε μια χρονιά που η φορολογία θα είναι αυξημένη και οι προοπτικές της χώρας θα παραμείνουν αβέβαιες τουλάχιστον κατά τη διάρκεια του πρώτου εξαμήνου του έτους ως τις ευρωεκλογές. Στο πλαίσιο αυτό παρουσιάζουμε ένα αφιέρωμα-οδηγό για την καλύτερη διαχείριση των φορολογικών υποχρεώσεων, των δανείων και των επενδύσεων. Το νέο έτος οι φορολογούμενοι θα βρεθούν αντιμέτωποι με την εφαρμογή των φορολογικών νόμων που έχουν ψηφιστεί. Η κατάργηση του βασικού αφορολογήτου, των φοροαπαλλαγών, καθώς και οι «ουρές» φόρων ακινήτων προηγούμενων ετών και ο νέος φόρος (ΕΝΦΑ) δημιουργούν ένα εκρηκτικό μείγμα για τις τσέπες τους. Για τους δανειολήπτες το Αφιέρωμα - οδηγός για την καλύτερη διαχείριση των υποχρέωσεων και των ευκαιριών Οι φόροι, οι δόσεις των δανείων και οι επενδύσεις του 2014 Προβλέψεις και συμβουλές για επενδυτές, φορολογουμένους και καταναλωτές 2014 χαρακτηρίζεται χρονιά ρυθμίσεων και αναδιάρθρωσης των υποχρεώσεών τους προς τις τράπεζες με στόχο τη μείωση της μηνιαίας δόσης που Η καλύτερη χρονιά από την αρχή της κρίσης καταβάλλουν για την αποπληρωμή των χρεών τους. Η αλλαγή της νομοθεσίας για τους πλειστηριασμούς προς την κατεύθυνση προστασίας της πρώτης κατοικίας εκτιμάται ότι αποτελεί το πρώτο βήμα «για να ξεχωρίσει η ήρα από το στάρι» και να τεθούν οι βάσεις για το τελικό ξεσκαρτάρισμα των «κόκκινων» δανείων. Στο επενδυτικό πεδίο, παρά τις ευκαιρίες που παρουσιάζονται, οι επενδυτές θα πρέπει να βρίσκονται σε ετοιμότητα, καθώς το περιβάλλον παραμένει ασταθές και ευμετάβλητο σε διεθνές επίπεδο. Με τα επιτόκια των βασικών νομισμάτων να παραμένουν σε χαμηλά επίπεδα και τις αποδόσεις των κρατικών ομολόγων να μην παρουσιάζουν ενδιαφέρον, οι ευκαιρίες θα πρέπει να αναζητηθούν στους μετοχικούς τίτλους, στους οποίους στρέφονται οι επαγγελματίες διαχειριστές κεφαλαίων για καλύτερες αποδόσεις. Ευκαιρίες εμφανίζονται και στην κτηματαγορά μετά την πτώση κατά σχεδόν 40% των τιμών τα τελευταία χρόνια. Ωστόσο τα ρίσκα θεωρούνται υψηλά και οι αγοραστές παραμένουν στο περιθώριο. Πού θα πάνε οι μετοχές, τα ακίνητα, τα εμπορεύματα, τα νομίσματα και οι οικονομίες Ρεπορτάζ Το 2014 θα είναι η καλύτερη χρονιά για την παγκόσμια ανάπτυξη από την αρχή της μεγάλης κρίσης, όταν ο ανεπτυγμένος κόσμος κατάφερε μετά την κατάρρευση της Lehman Brothers το 2008 να αποφύγει το Μεγάλο Κραχ, αφού οι μεγάλες κεντρικές τράπεζες αύξησαν τον ισολογισμό τους κατά 8 τρισ. δολάρια για να στηρίξουν την ανάκαμψη. Σε έναν κόσμο που μόλις ανακάμπτει από τη χρηματοοικονομική κρίση, με το γενικό κλίμα δυσαρέσκειας που επικρατεί σε πολιτικό επίπεδο και τις ακραίες συνθήκες νομισματικής χαλάρωσης, το θέμα που θα εξακολουθήσει να διαμορφώνει το επενδυτικό περιβάλλον παγκοσμίως κατά το 2014 είναι οι αυξομειώσεις της άφθονης ρευστότητας που δημιούργησαν οι μεγαλύτερες κεντρικές τράπεζες του κόσμου. Εντός του 2014 η ομοσπονδιακή τράπεζα των ΗΠΑ αναμένεται να διακόψει σταδιακά τις αγορές ομολόγων που πραγματοποιεί ενισχύοντας τις αποδόσεις των κρατικών τίτλων. Η Τράπεζα της Ιαπωνίας και η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, αντιθέτως, ενδέχεται να προβούν σε περαιτέρω μέτρα χαλάρωσης. Τα βασικά επιτόκια των μεγάλων κεντρικών τραπεζών δεν αναμένεται πάντως να μεταβληθούν πριν από το 2015. «Έτος δολαρίου» Το 2014 εκτιμάται από τους αναλυτές ως «έτος δολαρίου», ενώ τα νομίσματα των ευάλωτων αναδυόμενων οικονομιών με σημαντικές ανισορροπίες στα ισοζύγια τρεχουσών συναλλαγών θα έχουν προβλήματα. Μεγάλες επενδυτικές τράπεζες εκτιμούν ότι το 2014 οι μετοχές αναμένεται να υπεραποδώσουν σε σχέση με τα ομόλογα, ενώ οι τίτλοι σταθερού εισοδήματος με μικρότερη διάρκεια (όπως είναι τα ομόλογα κυμαινόμενου επιτοκίου) ή με μεγαλύτερη συσχέτιση με την αγορά μετοχών (όπως είναι τα ομόλογα υψηλής απόδοσης και τα μετατρέψιμα ομόλογα) λογικά θα έχουν καλύτερη απόδοση. Ωστόσο η μεταβλητότητα και οι διακυμάνσεις αναμένεται να αυξηθούν, ενώ ορισμένες αναδυόμενες αγορές αναμένεται να σημειώσουν μια κακή χρονιά. Σε γενικές γραμμές τα κέρδη για τις μετοχές παγκοσμίως εκτιμάται ότι θα ξεπεράσουν μαζί με τα μερίσματα το 15%, ενώ άνοδο 20% αναμένεται να σημειώσει το Χρηματιστήριο Αθηνών, με τις διακυμάνσεις των ελληνικών μετοχών να καθορίζονται και από την πορεία των διαπραγματεύσεων με τους δανειστές σχετικά με τη βιωσιμότητα του ελληνικού χρέους. Τα ελληνικά ομόλογα επίσης θα συρρικνώσουν περαιτέρω την απόστασή τους από αυτά των υπολοίπων ευρωπαϊκών και θα υπεραποδώσουν σε σχέση με την υπόλοιπη περιφέρεια, εφόσον βέβαια οι πολιτικοί κίνδυνοι δείξουν να είναι υπό έλεγχο και δεν προκύψουν πισωγυρίσματα στην οικονομική πολιτική. Το ελληνικό ρίσκο Οι ξένοι επενδυτές θεωρούν εξάλλου μεγαλύτερο ρίσκο για την Ελλάδα τον πολιτικό κίνδυνο, ενώ φοβούνται το ενδεχόμενο τριπλών εκλογών τον Μάιο και την πιθανότητα περιστασιακής ακυβερνησίας, ενώ δεν αποκλείουν αντοχή της ύφεσης πέρα από τις αντίθετες εκτιμήσεις. Αν και η ελληνική αγορά ακινήτων αναμένεται να παραμείνει στον «πάγο», εν τούτοις οι ειδικοί σκιαγραφούν τις επενδυτικές ευκαιρίες διαβλέποντας μια σπίθα αισιοδοξίας. Στην Ελλάδα, αναφέρεται, το 2014 θα είναι η πρώτη ίσως χρονιά για τοποθετήσεις στην πραγματική οικονομία, ενώ αναμένεται η ναυτιλία να εμφανίσει σε ορισμένους υποκλάδους επενδυτικές ευκαιρίες. Αναφορικά με τα εμπορεύματα η Citigroup εμφανίζεται θετική μόνο για το νικέλιο, το παλλάδιο, την πλατίνα και το κακάο, ενώ η Goldman Sachs, προβλέπει πτώση 15% στον χρυσό, στον χαλκό και στον σίδηρο. Πτώση των τιμών κάτω από τα 100 δολάρια/βαρέλι προβλέπει για το πετρέλαιο η Deutsche Bank, ενώ η Morgan Stanley αναμένει μια κακή χρονιά και για τα αγροτικά εμπορεύματα.
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 9 EΔEOΠ
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 EΔEOΠ 10 Πρόσφορο έδαφος για την ιδιωτική ασφάλιση ΡΕΠΟΡΤΑΖ Στην Ευρώπη η ασφάλιση κατέχει υψηλή θέση ανάμεσα στις υπηρεσίες που συνειδητά και αυτονόητα «αγοράζει» ένας ενήλικος, όπως το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού και η απόκτηση διπλώματος οδήγησης. Στις περισσότερες ευρωπαϊκές χώρες η ασφαλιστική συνείδηση είναι ιδιαίτερα ανεπτυγμένη συγκριτικά με την Ελλάδα, με τα ασφάλιστρα να αποτελούν το 9% περίπου ως ποσοστό του ΑΕΠ, τη στιγμή που στη χώρα μας είναι κοντά στο 2,5%. Ο κυριότερος λόγος για το γεγονός ότι ο θεσμός της ασφάλισης στην Ελλάδα δεν χαίρει της αναγνώρισης που του αξίζει είναι η ως πρόσφατα εκτεταμένη κάλυψη ασφαλιστικών αναγκών όπως η σύνταξη και η υγεία από το κράτος, που για χρόνια απέτρεπε τους καταναλωτές ακόμη και να αναρωτηθούν αν οι παροχές τους θα ήταν επαρκείς σε βάθος χρόνου και κυρίως αν ήταν προσαρμοσμένες στις δικές τους ατομικές ανάγκες. Σύνταξη και υγεία σήμαινε κράτος. Εκτός αυτού, υπήρχαν βέβαια και άλλες αιτίες για την περιορισμένη διείσδυση της ασφάλισης στην ελληνική κοινωνία, μεταξύ των οποίων στρεβλώσεις που αντιμετώπισε η αγορά στο παρελθόν αλλά και φαινόμενα ελλιπούς ελέγχου που πλέον έχουν εξαλειφθεί. Σήμερα ωστόσο που η οικονομική συγκυρία έχει αλλάξει ριζικά τον τρόπο σκέψης, αξιολόγησης και προτεραιοποίησης των ζητημάτων τα οποία καλούμαστε να αντιμετωπίσουμε και έχει αναδείξει ελλείμματα και δυσλειτουργίες του παρελθόντος ο Ελληνας αναθεωρεί εκ βάθρων παλιές συμπεριφορές και συνήθειες και στρέφεται προς πιο υπεύθυνες και συνειδητοποιημένες επιλογές για την κάλυψη των αναγκών και των υποχρεώσεών του. Το έδαφος είναι πλέον πρόσφορο για να μιλήσουμε για την αναγκαιότητα της ασφάλισης και τη λειτουργία της ως εργαλείου οικονομικού προγραμματισμού του νοικοκυριού, της επιχείρησης, του κράτους. Η ασφάλιση αφορά τη μεταφορά ενός κινδύνου έναντι αντιτίμου από την οικονομική μονάδα στους πολλούς με εγγύηση τα ασφαλιστικά κεφάλαια. Υπάρχουν κίνδυνοι οι οποίοι είναι βέβαιον ότι θα επέλθουν και άλλοι που ναι μεν δεν είναι βέβαιον, ωστόσο το οικονομικό κόστος που θα επέφεραν θα ήταν καταστροφικό για την οικονομική μονάδα. Παραδείγματα τέτοιων κινδύνων είναι η ανεπαρκής σύνταξη, η ακάλυπτη υγεία, ένας σεισμός, ένα αυτοκινητικό δυστύχημα. Είναι προφανές ότι μια ζημιά καλύπτεται ευκολότερα από κάποιον ο οποίος έχει την οικονομική επιφάνεια και πολύ δυσκολότερα από κάποιον ο οποίος δεν την έχει. Πολλώ δε μάλλον στην παρούσα οικονομική συγκυρία που τα οικονομικά αποθέματα νοικοκυριών, τραπεζών, κράτους και οικογενειακών δικτύων είναι εξαιρετικά περιορισμένα. Ο Ελληνας της κρίσης, λοιπόν, ο ανασφάλιστος Ελληνας της οικονομικής κρίσης, καθίσταται πολλαπλά εκτεθειμένος απέναντι στους κινδύνους: είναι ανασφάλιστος, δεν έχει τα κεφάλαια για να καλύψει τη ζημιά (ούτε ο ίδιος ούτε οι δικοί του άνθρωποι) και την ίδια στιγμή το κράτος δεν έχει τα μέσα να τον στηρίξει όπως έκανε ως σήμερα. Καθίσταται επομένως σαφές ότι το ασφαλιστικό προϊόν δεν είναι ένα προϊόν πολυτελείας αλλά ένα βασικό εργαλείο διαχείρισης οικονομικού κινδύνου. Το να είσαι ανασφάλιστος είναι επικίνδυνο. Στο νέο περιβάλλον που δημιουργείται η ελληνική ασφαλιστική αγορά θωρακίζεται και εκσυγχρονίζεται ώστε να αναλάβει τον ρόλο της. Υπό τον σοβαρό έλεγχο της Τράπεζας της Ελλάδος και το αυστηρό θεσμικό πλαίσιο του Solvency II, το οποίο θέτει όχι μόνο υψηλές κεφαλαιακές απαιτήσεις αλλά και ποιοτικές αλλαγές στον τρόπο οργάνωσης και λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιρειών, διασφαλίζεται πλέον η αξιοπιστία και η φερεγγυότητα του συνόλου της αγοράς, εταιρειών και διαμεσολαβούντων. Επιπλέον η ελληνική αγορά διαθέτει την τεχνογνωσία, την εμπειρία και την κατάλληλη υποδομή (ανθρώπινο δυναμικό, κεφάλαια και τεχνολογία) ώστε να στηρίξει τις αυξανόμενες ανάγκες του πληθυσμού της χώρας και να καλύψει το έλλειμμα της κρατικής ασφάλισης που αναδείχθηκε από την κρίση, ιδιαίτερα στους τομείς της υγείας και των συντάξεων. Η Πολιτεία, αντιλαμβανόμενη τα ελλείμματα των κρατικών ταμείων και την αδυναμία του ασφαλιστικού συστήματος να ανταποκριθεί στις ανάγκες των πολιτών, ήδη προχωρεί στη λήψη μέτρων για την προστασία των καταναλωτών. Υπάρχουν ωστόσο ακόμη πολλά να γίνουν όσον αφορά το θεσμικό πλαίσιο, την παροχή κινήτρων στους πολίτες και ακόμη πιο συγκεκριμένα στους τομείς των συντάξεων και του σεισμού. Κυρίως όμως εκεί όπου εντοπίζεται το μεγαλύτερο έλλειμμα είναι στην ασφαλιστική συνείδηση του Ελληνα. Και σε αυτό θα πρέπει όλοι μαζί, η Πολιτεία, οι εταιρείες, οι διαμεσολαβούντες, να ενώσουμε τις δυνάμεις μας και να επικοινωνήσουμε στους καταναλωτές την αξία της ασφάλισης, το επικίνδυνο της απουσίας της, ξεκινώντας από τα σχολεία και φθάνοντας ως την καθημερινή μας επαφή με τους συνεργάτες μας. Ο κ. Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου είναι πρόεδρος της Ενωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ). Intermamerican Πρόσθετη σύνταξη και ασφάλεια ζωής ΗINTERAMERICAN δημιούργησε το πρόγραμμα Capital Pension, το οποίο αποτελεί μια σύγχρονη και ανταγωνιστική πρόταση στον χώρο των συντάξεων. Είναι ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα συνδεδεμένο με επενδύσεις, που συνδυάζει την αποταμίευση για δημιουργία κεφαλαίου με ασφαλιστικές καλύψεις. Oι δυνατότητες με το Capital Pension, στον σχεδιασμό του συνταξιοδοτικού πλάνου, είναι οι εξής: Επιλογή της διάρκειας αποταμίευσης και της ηλικίας συνταξιοδότησης. Επιλογή τρόπου καταβολής της σύνταξης, δηλαδή ως εφάπαξ ποσό ή ως μηνιαία σύνταξη. Επιλογή της διάρκειας συνταξιοδότησης, σε περίπτωση μηνιαίας σύνταξης. Εκτακτες καταβολές, για ενίσχυση της αποταμίευσης και της επένδυσης. Αλλαγή επενδυτικής πολιτικής οποιαδήποτε στιγμή. Αναπροσαρμογή ποσού αποταμίευσης και συνταξιοδότησης βάσει πληθωρισμού. Αύξηση ή μείωση του ποσού αποταμίευσης, σε περίπτωση αύξησης ή μείωσης, αντίστοιχα, των εισοδημάτων σας. Συνέχιση καταβολής του τακτικού ποσού αποταμίευσης από την INTERAMERICAN, σε περίπτωση ανικανότητας για εργασία. Παράδειγμα Ανδρας 40 ετών που καταβάλλει μηνιαίο ασφάλιστρο 124 ευρώ θα λάβει στην ηλικία των 65 ετών και για 20 χρόνια σύνταξη 300 ευρώ. Το βασικό πρόγραμμα δίνει την ευχέρεια απαλλαγής πληρωμής ασφαλίστρων σε περίπτωση ανικανότητας για εργασία, καθώς και δυνατότητα αλλαγής επενδύσεων κατά τη διάρκεια της ασφάλισης. Ο ίδιος άνδρας εάν επιλέγει το πρόγραμμα με τις πρόσθετες παροχές, εκτός από τη σύνταξη των 300 ευρώ στα 65 του χρόνια, θα λάβει σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας 400 ευρώ τον μήνα έως τα 65, καταβάλλοντας μηνιαίο ασφάλιστρο 178 ευρώ. Επιπλέον, εξασφαλίζει ασφάλεια ζωής ύψους 50.000 ευρώ. Το παραπάνω παράδειγμα υπολογίστηκε με επένδυση στο Αναπτυξιακό Χαρτοφυλάκιο Capital κατά την περίοδο αποταμίευσης και το Ομολογιακό Χαρτοφυλάκιο Capital κατά την περίοδο συνταξιοδότησης και με υπόθεση αποδόσεων 7,6% και 4,7% αντίστοιχα. Το παράδειγμα υποθέτει 2% πληθωρισμό πριν και μετά τη συνταξιοδότηση, αναπροσαρμογή της αποταμίευσης 2% ετησίως και καταβολή σύνταξης από τα 65 και για 20 έτη. Συμπεριλαμβάνει Βιβλιάριο εκτάκτων καταβολών ( 25), δυνατότητα αλλαγής επενδύσεων ( 30) και δικαίωμα συμβολαίου ( 30), όπου καταβάλλονται άπαξ.
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 11 EΔEOΠ
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 EΔEOΠ 12 Το δικό της bitcoin θέλει να ρίξει στην αγορά η αμερικανική τράπεζα επενδύσεων Εικονικά μετρητά από την JP Morgan Έχει υποβάλει αίτηση για να κατοχυρώσει την ευρεσιτεχνία ενός ψηφιακού συστήματος πληρωμών ΡΕΠΟΡΤΑΖ Το... δικό της bitcoin θέλει να αποκτήσει η JP Morgan Chase! Η αμερικανική τράπεζα επενδύσεων έχει υποβάλει αίτηση στις αρμόδιες αρχές των ΗΠΑ προκειμένου να κατοχυρώσει την ευρεσιτεχνία ενός ψηφιακού συστήματος πληρωμών το οποίο μοιάζει αρκετά στο διαφιλονικούμενο εικονικό νόμισμα, το bitcoin. Διότι, όπως κι αυτό, το σύστημα της JP Morgan θα επιτρέπει στους χρήστες να κάνουν ηλεκτρονικές συναλλαγές μέσω Διαδικτύου δίχως να αποκαλύπτουν την ταυτότητά τους ή τους αριθμούς των τραπεζικών λογαριασμών τους και δίχως να πληρώνουν οποιαδήποτε προμήθεια ή άλλη επιβάρυνση. Παρασκηνιακός πόλεμος Όπως επισημαίνουν τα διεθνή μέσα ενημέρωσης, η εφαρμογή που θέλει να εισαγάγει στην αγορά η JP Morgan εντάσσεται στον παρασκηνιακό πόλεμο που μαίνεται μεταξύ των μεγαλύτερων τραπεζών και χορηγών πιστωτικών καρτών από τη μια πλευρά και εταιρειών υψηλής τεχνολογίας όπως η Google, η Apple και η PayPal από την άλλη, που μάχονται για να εξασφαλίσουν μερίδιο στην ταχέως ανερχόμενη αγορά των διαδικτυακών οικονομικών συναλλαγών. Για πολλούς αναλυτές η κίνηση της JP Morgan υποδηλώνει την πρόθεση παραδοσιακών χρηματοπιστωτικών οργανισμών και χορηγών καρτών να εισδύσουν στον χώρο των εναλλακτικών ηλεκτρονικών πληρωμών. Η ίδια η τράπεζα, άλλωστε, η οποία κατέθεσε το αίτημα για κατοχύρωση της ευρεσιτεχνίας της τον περασμένο Αύγουστο αλλά η πρωτοβουλία της έγινε γνωστή μόλις πριν ένα μήνα, δεν κρύβει ότι το νέο σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών που θέλει να εισαγάγει θα είναι ανταγωνιστικό των χρεωστικών και πιστωτικών καρτών. Κάποιοι παρατηρητές θεωρούν ότι εν προκειμένω το στοίχημα δεν είναι να μπει η Wall Street στα νερά της Silicon Valley. Πρόθεση της JP Morgan, δηλαδή, δεν είναι με τις νέες τεχνολογικές εφαρμογές να ψαρέψει πελάτες από τα νερά των εταιρειών υψηλής τεχνολογίας. Υποστηρίζουν ότι πρόθεσή της είναι να εκμεταλλευθεί τον καινοτόμο ηλεκτρονικό τζόγο που έχει εισαγάγει το bitcoin και τείνει να εξελιχθεί - εφόσον δεν ανακοπεί η ανάπτυξή του - στην παγκόσμια φούσκα της δεύτερης δεκαετίας του 21ου αιώνα. Διότι από την αρχή του έτους ως τις αρχές Δεκεμβρίου που παρενέβη το Πεκίνο για να θέσει ένα όριο στον τζόγο με το κινεζικό bitcoin που οργίαζε η αξία του ηλεκτρονικού κρυπτο-νομίσματος είχε ανατιμηθεί κατά... 5.000% και ένα bitcoin έφθασε να κοστίζει 1.240 δολάρια. Η JP Morgan είναι και επενδυτική τράπεζα και είναι γνωστή η ακαταμάχητη έλξη που ασκεί η αχαλίνωτη κερδοσκοπία στον κλάδο. Η απαγόρευση του Πεκίνου Σημειωτέον ότι μετά την απαγόρευση από την κυβέρνηση του Πεκίνου στις κινεζικές τράπεζες να δέχονται συναλλαγές με bitcoin (και ενώ ως τότε είχε επισήμως ανακοινώσει ότι ανέχεται την παράλληλη κυκλοφορία του με το γουάν) η αξία του εικονικού νομίσματος κατρακύλησε κάτω από τα 1.000 δολάρια. Είχε προηγηθεί βεβαίως τον Νοέμβριο η αρμόδια Επιτροπή της αμερικανικής Γερουσίας η οποία είχε αποφανθεί ότι τα εικονικά νομίσματα συνιστούν μια «νόμιμη συναλλακτική υπηρεσία», αντίστοιχη με τα συστήματα online πληρωμών, δίνοντας έτσι ισχυρή ώθηση στο bitcoin. Η πρωτοβουλία του Πεκίνου πυροδότησε πάντως την αμφισβήτηση του εικονικού νομίσματος. Η κεντρική τράπεζα της Γαλλίας σχεδόν ταυτόχρονα εξέδωσε προειδοποίηση για το γεγονός ότι αυτό «λειτουργεί και παράγει πραγματικό πλούτο σε ένα περιβάλλον απολύτως ανεξέλεγκτο και αρρύθμιστο από κάθε νομισματική αρχή». Ως και ο πάλαι ποτέ «γκουρού» της Wall Street, ο πρώην πρόεδρος της Fed Αλαν Γκρίνσπαν, εξέφρασε την άποψη ότι το bitcoin είναι φούσκα - αυτός κι αν γνωρίζει από φούσκες... Εν πάση περιπτώσει, η JP Morgan αιτείται, όπως αναφέρουν οι «Financial Times», από τις αμερικανικές αρχές να εφαρμόσει ένα σύστημα που θα δημιουργεί εικονικά μετρητά τα οποία θα αγοράζει κάποιος με ζεστό χρήμα και θα μπορεί να τα φυλάει σε ένα ηλεκτρονικό πορτοφόλι. Η τράπεζα προτίθεται επίσης να δημιουργήσει ένα δίκτυο ηλεκτρονικών συναλλαγών που θα χρησιμοποιούν οι πελάτες της νέας εφαρμογής της. Αν και δεν αναφέρεται στο bitcoin ή αορίστως σε «ηλεκτρονικά νομίσματα», στην αίτηση για την απόκτηση δικαιώματος ευρεσιτεχνίας στο σύστημα που εφηύρε κάνει λόγο για τη θεμιτή προσπάθεια που καταβάλλει προκειμένου να αποκτήσει πρωταγωνιστικό ρόλο στην ανάπτυξη της τεχνολογίας των πιστωτικών καρτών. Σύμφωνα με το BBC, η JP Morgan προβλέπει πάντως την κυριαρχία των παραδοσιακών πιστωτικών καρτών για «τουλάχιστον μία πενταετία ακόμη». Σήμα κινδύνου από την ΕΕ Προειδοποίηση προς τους ευρωπαίους πολίτες για τους πιθανούς κινδύνους που μπορεί να αντιμετωπίσουν από την αγορά, τη διακράτηση και τις συναλλαγές με εικονικά νομίσματα όπως το bitcoin απηύθυνε την περαμένη Πέμπτη η Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή. Με αφορμή «τη ραγδαία αυξανόμενη ελκυστικότητα των συναλλαγών με εικονικά νομίσματα», που αναγνωρίζει, η Αρχή προειδοποιεί ότι δεν υπάρχει ουδεμία νομική προστασία έναντι απωλειών σε περίπτωση που μια ιντερνετική πλατφόρμα συναλλαγών εικονικού νομίσματος χρεοκοπήσει ή απλώς κλείσει. Πώς λειτουργεί το ψηφιακό νόμισμα bitcoin Ένα «ορυχείο» βασισμένο σε επιστημονικές και μαθηματικές αρχές που αναζητεί «ανθρακωρύχους» Το bitcoin είναι στη βάση του ένα σύστημα κανόνων βασισμένο σε επιστημονικές και μαθηματικές αρχές. Η έκδοση νέου νομίσματος και η πραγματοποίηση συναλλαγών δεν γίνεται από κάποια κεντρική Αρχή (κυβερνήσεις ή κεντρικές τράπεζες) αλλά και από χρήστες του Διαδικτύου με υψηλό επίπεδο κατανόησης και γνώσεων στη δημιουργία και την επίλυση αλγορίθμων. Πρακτικώς για να παραχθεί ένα bitcoin ο χρήστης πρέπει να κάνει κάποιους ιδιαιτέρως περίπλοκους υπολογισμούς (ή αλλιώς hashes) που γίνονται ολοένα και πιο δύσκολοι. Το τελικό αποτέλεσμα των υπολογισμών αυτών είναι ένα bitcoin. Κάθε φορά που δημιουργούνται ή ανταλλάσσονται τα bitcoins, μια ηλεκτρονική υπογραφή τοποθετείται στη συναλλαγή και αποθηκεύονται ανώνυμα στο Διαδίκτυο σε ένα ψηφιακό «πορτοφόλι». Θεωρητικώς η διαδικασία αυτή μπορεί να πραγματοποιηθεί από τον καθένα αφού πρόκειται για ένα λογισμικό ανοιχτού κώδικα, που ονομάζεται «ορυχείο». Στην πραγματικότητα όμως οι επίδοξοι «ανθρακωρύχοι» είναι λίγοι αφού η διαδικασία απαιτεί όχι μόνο έναν τεράστιο όγκο εργασίας αλλά και αρκετή υπολογιστική ισχύ για να ολοκληρωθεί. Επιπλέον, όσοι περισσότεροι υπολογιστές προσπαθούν να λύσουν αυτούς τους αλγορίθμους τόσο πιο δύσκολη γίνεται η επίλυσή τους. Λόγω του τρόπου με τον οποίο είναι δομημένη η δημιουργία του bitcoin, υπάρχει δυνατότητα να πραγματοποιηθούν μόλις 21 εκατ. bitcoins. Ως τώρα έχουν παραχθεί 12 εκατ. ψηφιακά νομίσματα ενώ οι ειδικοί εκτιμούν ότι τα υπόλοιπα 9 εκατ. bitcoins θα παραχθούν σε βάθος χρόνου. Και αυτό γιατί ο δημιουργός του έφτιαξε μια παραβολική καμπύλη, σύμφωνα με την οποία όσο περισσότερα bitcoins παράγονται τόσο πιο δύσκολο θα γίνεται να παραχθούν τα επόμενα. Στην αρχή η ευκολία στη διαδικασία εξόρυξης ήταν μεγάλη και το ενδιαφέρον μικρό, εξ ου και η ελάχιστη αξία του, όμως η δυσκολία στην παραγωγή νέων νομισμάτων αυξάνεται εκθετικώς. Αυτή η δικλίδα εξασφαλίζει τη σπανιότητα του νομίσματος με το πέρασμα του χρόνου και κατά συνέπεια την αύξηση της αξίας του σε πραγματικά χρήματα. Το bitcoin εμφανίστηκε για πρώτη φορά το 2008 αλλά κανείς δεν γνωρίζει τον δημιουργό του αφού αυτός ή αυτή χρησιμοποίησε το ψευδώνυμο Σατόσι Νακαμότο. Το δημοφιλές ψηφιακό νόμισμα έχει έναν αριθμό πλεονεκτημάτων συγκρκτικά με τα φυσικά νομίσματα, όπως το δολάριο ή το ευρώ, το μεγαλύτερο εκ των οποίων είναι η ανωνυμία που προσφέρει στους χρήστες.
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 13 EΔEOΠ
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 EΔEOΠ 14 Νέο τοπίο στον κλάδο μετά την άνευ προηγουμένου συγκέντρωση του συστήματος Εθνικές εγγυήσεις για τις καταθέσεις Πώς επηρεάζει τους αποταμιευτές στην Ελλάδα η συμφωνία της ΕΕ για τη δημιουργία τραπεζικής ένωσης Ρεπορτάζ Σημαντικά βήματα προς την κατεύθυνση ενίσχυσης της ασφάλειας των καταθέσεων στο εγχώριο τραπεζικό σύστημα έγιναν το 2013, χρονιά που χαρακτηρίστηκε από σαρωτικές αλλαγές στην αρχιτεκτονική του κλάδου. Το νέο έτος βρίσκει την αγορά με λιγότερες αλλά ισχυρότερες τράπεζες, αποτέλεσμα των συγχωνεύσεων και της ολοκλήρωσης της ανακεφαλαιοποίησης, μέσω της οποίας αναπληρώθηκαν οι ζημιές από την αναδιάρθρωση του δημόσιου χρέους και την αύξηση των επισφαλειών. Πρόκειται για μια πολύ σημαντική εξέλιξη, ενόψει της εφαρμογής του σχεδίου της ΕΕ για τη δημιουργία μιας νέας τραπεζικής ένωσης. Σύμφωνα με αυτό, στις περιπτώσεις προβληματικών τραπεζών που τίθενται σε καθεστώς εξυγίανσης, για να ληφθεί βοήθεια από εθνικά ή κοινοτικά ταμεία, θα πρέπει πρώτα να εφαρμόζεται η διαδικασία του bail in, δηλαδή να συμμετάσχουν στη διάσωση οι μέτοχοι και οι ανασφάλιστοι πιστωτές τους. Προστατευμένες είναι σε κάθε περίπτωση οι καταθέσεις έως 100.000 ευρώ ανά φυσικό πρόσωπο, ενώ ιδιώτες και μικρομεσαίες επιχειρήσεις θα αντιμετωπίζονται προνομιακά έναντι των υπόλοιπων πιστωτών και μετόχων. Στην παρούσα φάση οι καταθέτες στην Ελλάδα θα πρέπει να αισθάνονται ασφαλείς. Σύμφωνα με τον διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος Γιώργο Προβόπουλο, τουλάχιστον «στο προβλεπτό μέλλον» δεν υπάρχει πιθανότητα «κουρέματος» καταθέσεων. Το ισχύον πλαίσιο ανακεφαλαιοποίησης προβλέπει τη διάσωση του συνόλου των αποταμιεύσεων, ανεξαρτήτως του ύψους τους, ενώ για την υποστήριξή του υπάρχει απόθεμα που ξεπερνά τα 10,5 δισ. ευρώ. Εξάλλου, όλες οι τράπεζες διαθέτουν αυτή τη στιγμή επαρκή «μαξιλάρια» ασφαλείας για την αντιμετώπιση «αναταράξεων», τα οποία λειτουργούν ως ασπίδα για τους καταθέτες. Για το νέο πανευρωπαϊκό σύστημα που θα τεθεί σε εφαρμογή, ο κ. Προβόπουλος στην έκθεσή του για τη νομισματική πολιτική αναφέρει ότι «αναμφισβήτητα, οι καταθέσεις μέχρι 100.000 ευρώ θα είναι πλήρως εγγυημένες, καθώς τυχόν ζημία που θα έπρεπε να επωμισθούν θα απορροφάται από τα ταμεία εγγύησης καταθέσεων των κρατών-μελών». Εφόσον, λοιπόν, οι καταθέτες θέλουν να είναι ευθυγραμμισμένοι με αυτό το καθεστώς από σήμερα, θα πρέπει να λάβουν υπόψη τους τις αλλαγές που σημειώθηκαν στον τραπεζικό κλάδο. Η προστασία των 100.000 ευρώ από τα συστήματα προστασίας ισχύει ανά φυσικό πρόσωπο ανά τράπεζα που λειτουργεί με ξεχωριστή άδεια. Ως εκ τούτου, μετά το κύμα συγχωνεύσεων που προηγήθηκε, κάποιος που είχε κατανείμει με βάση αυτό το κριτήριο τις αποταμιεύσεις του θα πρέπει να επαναξιολογήσει τη στρατηγική του. Ο κανόνας είναι ότι η νομική συγχώνευση ενός πιστωτικού ιδρύματος με κάποιον από τους συστημικούς ομίλους συνεπάγεται απώλεια της άδειας λειτουργίας του και ως εκ τούτου οι καταθέσεις του ενοποιούνται. Για παράδειγμα, αν κάποιος διατηρούσε 170.000 ευρώ, εκ των οποίων τις 90.000 ευρώ σε συστημική τράπεζα και τις 80.000 ευρώ σε πιστωτικό ίδρυμα που λειτουργούσε αυτόνομα αλλά απορροφήθηκε, πλέον θεωρείται πελάτης του νέου διευρυμένου ομίλου. Έτσι, ενώ πριν από τη συγχώνευση προστατευόταν πλήρως, πλέον οι καταθέσεις του στο ενιαίο σχήμα ξεπερνουν το όριο των 100.000 ευρώ. Για να διασφαλισθεί λοιπόν, θα πρέπει να προσθέσει συνδικαιούχο στους λογαριασμούς του ή να μεταφέρει τουλάχιστον 70.000 ευρώ σε άλλη τράπεζα. Οι αλλαγές σε λογαριασμούς, δάνεια Δεν επηρεάζονται εντολές πληρωμών για μισθό ή σύνταξη, ούτε οι πάγιες εντολές Σε γενικές γραμμές, όπως προκύπτει από την ως τώρα εμπειρία των ενοποιήσεων, οι πελάτες των υπό συγχώνευση τραπεζών θα πρέπει να γνωρίζουν τα εξής: Λογαριασμοί πρώτης ζήτησης: Κάθε λογαριασμός πρώτης ζήτησης μετατρέπεται στο αντίστοιχο πρόγραμμα του νέου ομίλου. Αυτό ισχύει για τους τρεχούμενους λογαριασμούς, τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τους λογαριασμούς μισθοδοσίας. Σε αυτές τις περιπτώσεις, επειδή τα επιτόκια είναι κυμαινόμενα, η ανταμοιβή των καταθετών μέσω των τόκων μπορεί να αλλάξει ακόμη και άμεσα, προσαρμοζόμενη στα χαρακτηριστικά του νέου προϊόντος. Οι καταθέτες θα πρέπει να γνωρίζουν ότι ο αριθμός λογαριασμού τους θα αλλάξει, γεγονός που θα επηρεάσει και τη μορφή του ΙΒΑΝ. Το γεγονός αυτό όμως δεν θα επηρεάσει τις εντολές πληρωμών για το μισθό ή τη σύνταξη ούτε τις πάγιες εντολές τις οποίες ενδεχομένως είχε δώσει ο πελάτης στην παλαιά του τράπεζα καθώς μεταφέρονται αυτόματα στο νέο προϊόν. Οι τράπεζες πάντως συνιστούν να δίνεται στους λοιπούς συναλλασσομένους με τον πελάτη ο νέος αριθμός λογαριασμού καθώς κάποια στιγμή στο μέλλον ο παλαιός θα καταργηθεί. Η αντικατάσταση του βιβλιαρίου των λογαριασμών (όσων έχουν) μπορεί να γίνει με μια απλή επίσκεψη σε ένα κατάστημα. Προθεσμιακές καταθέσεις: Στους λογαριασμούς προθεσμίας δεν αλλάζει τίποτε. Το επιτόκιο παραμένει αμετάβλητο ως την ημερομηνία λήξης της προθεσμιακής, ενώ το κεφάλαιο και οι τόκοι θα πιστωθούν στον ίδιο συνδεδεμένο λογαριασμό. Στις περιπτώσεις που προβλέπεται αυτόματη ανανέωση του προϊόντος ο καταθέτης δεν χρειάζεται να κάνει τίποτα καθώς η ενέργεια θα εκτελεστεί αυτόματα. Χρεωστικές κάρτες: Οι χρεωστικές κάρτες των τραπεζών που απορροφήθηκαν θα συνεχίσουν να βρίσκονται σε ισχύ και θα αντικατασταθούν σταδιακά από τις κάρτες του νέου ομίλου. Βέβαια, κάποιες λειτουργίες, όπως π.χ. η πληρωμή λογαριασμού πιστωτικής κάρτας με χρήση της χρεωστικής κάρτας σε ΑΤΜ, δεν θα είναι δυνατή. Εξάλλου, μόλις γίνει η αντικατάσταση της χρεωστικής κάρτας από τη νέα, θα πρέπει να δηλωθούν τα στοιχεία της τελευταίας στις εταιρείες που πληρώνονται μέσω παγίων εντολών για τους λογαριασμούς που εκδίδουν. Πιστωτικές κάρτες: Οι πιστωτικές κάρτες εξακολουθούν να ισχύουν με τα ίδια χαρακτηριστικά ως την ημερομηνία λήξης τους. Από εκεί και μετά αντικαθίστανται από νέες του ενιαίου ομίλου. Οι κάτοχοι των καρτών πάντως μπορούν να τις αντικαταστήσουν και νωρίτερα, εφόσον υποβάλουν σχετική αίτηση. Οι όροι των καρτών δεν αλλάζουν, ενώ το ίδιο ισχύει και για τυχόν πάγιες εντολές που έχουν δοθεί. Ενημέρωσή τους χρειάζεται μόνο αν γίνει η αντικατάσταση της κάρτας από νέα. e-banking: Οι χρήστες των υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής εξυπηρετούνται μετά την ενοποίηση από το σύστημα του διευρυμένου ομίλου. Τα προϊόντα, οι φιλικές ονομασόιες, οι πάγιες εντολές και τυχόν κανόνες alerts μεταφέρονται αυτόματα. Σε ορισμένες περιπτώσεις δεν είναι δυνατή η μεταφορά συγκεκριμένων προϊόντων, όπως οι προθεσμιακές καταθέσεις, η ενημέρωση για τις οποίες είναι δυνατή μέσω του δικτύου των καταστημάτων. Οι δανειακές συμβάσεις και τα επιτόκια: Τα χαρακτηριστικά και οι όροι του στεγαστικού ή του καταναλωτικού δανείου που είχε συνάψει με την προηγούμενη τράπεζα ο κάθε καταναλωτής δεν θα επηρεαστούν από την ενοποίηση των συστημάτων. Το επιτόκιο και η διάρκεια, η ημερομηνία καταβολής των δόσεων, η υφιστάμενη υποθήκη κτλ. θα εξακολουθούν να ισχύουν σύμφωνα με τα αναφερόμενα στη δανειακή σύμβαση. Αλλαγές ενδεχομένως να υπάρξουν σε ειδικά προϊόντα που είναι ανανεούμενα ανά τακτά διαστήματα, όπως οι αλληλόχρεοι λογαριασμοί. Σημειώνεται πάντως ότι στις περιπτώσεις που τα επιτόκια είναι κυμαινόμενα η αλλαγή τους είναι δυνατή βάσει της αρχικής συμφωνίας του πελάτη με την τράπεζα. Σε 10 έτη η τραπεζική ένωση Παρά τη συμφωνία σε επίπεδο ΕΕ για την τραπεζική ένωση, προβλέπεται ολοκλήρωσή της σε βάθος 10ετίας. Και αυτό διότι τραπεζική ένωση νοείται μόνο όταν οι καταθέσεις σε διαφορετικά κράτη-μέλη χαρακτηρίζονται ως χρηματοοικονομικά στοιχεία από τον ίδιο βαθμό ασφαλείας. Με βάση το σχέδιο που έχει εγκριθεί η αμοιβαιοποίηση της προστασίας των καταθετών στην ευρωζώνη θα γίνει σε 10 χρόνια. Έως τότε οι διασώσεις θα είναι υποχρέωση των εθνικών ταμείων και εάν οι πόροι τους δεν επαρκούν, θα ζητείται βοήθεια από τους αντίστοιχους μηχανισμούς των υπολοίπων κρατών. Για να δοθεί βέβαια η σχετική βοήθεια θα απαιτείται ξεχωριστή απόφαση από κάθε Κοινοβούλιο της ευρωζώνης, διαδικασία επίπονη και χρονοβόρα, η οποία συνεπάγεται και συγκεκριμένες δεσμεύσεις από τη χώρα που αιτείται της βοηθείας. Πλήρης αμοιβαιοποίηση της ευθύνης θα επέλθει σε 10 χρόνια από σήμερα, με τη συνένωση όλων των εθνικών ταμείων.
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 15 EΔEOΠ
ΙΑΝΟΥΑΡΙΟΣ 2014 EΔEOΠ 16 Παγίδες στον φόρο ακινήτων Χιλιάδες ιδιοκτήτες θα κληθούν να πληρώσουν και ΦΑΠ αν η αντικειμενική αξία ξεπερνά τις 300.000 Ρεπορτάζ Με πολλά αγκάθια και παγίδες, που αν δεν διορθωθούν κινδυνεύει να μην ψηφιστεί από κυβερνητικούς βουλευτές, κατατέθηκε την περασμένη Πέμπτη στη Βουλή πολυνομοσχέδιο 98 σελίδων που περιλαμβάνει τον νέο φόρο ακινήτων και αλλαγές σε διάφορα φορολογικά πεδία. Ο νέος φόρος επιβαρύνει τους πάντες, ακόμη και τις ευπαθείς ομάδες οι οποίες για να εξαιρεθούν θα πρέπει πέραν των αυστηρών εισοδηματικών κριτηρίων να πληρούν και έναν ακόμη όρο που στα αφτιά των περισσοτέρων ακούγεται πλέον ως ανέκδοτο: να μη χρωστούν στην Εφορία και σε ασφαλιστικό ταμείο ούτε ένα ευρώ. Μάλιστα, ο συγκεκριμένος όρος είχε περιληφθεί στο αρχικό σχέδιο του υπουργείου Οικονομικών και στη συνέχεια απαλείφθηκε, για να εμφανιστεί και πάλι με «επισημότητες» στο τελικό σχέδιο του φορολογικού νομοσχεδίου που κατατέθηκε στη Βουλή. Μάλιστα, τα εισοδηματικά κριτήρια που έχουν τεθεί προκειμένου κάποιος να εξαιρεθεί του φόρου ή να μειωθεί σημαντικά είναι πολύ χαμηλά και από τη στιγμή που λαμβάνονται υπόψη όχι τα πραγματικά εισοδήματα αλλά τα τεκμαρτά, τότε είναι δεδομένο ότι τελικά πολύ μικρός αριθμός ιδιοκτητών θα μπορέσει να ενταχθεί στις όποιες ευνοϊκές διατάξεις. Επίσης, στο ίδιο νομοσχέδιο περιλαμβάνονται διατάξεις που επιβαρύνουν τα μη ηλεκτροδοτούμενα ακίνητα και τα ξενοίκιαστα χωρίς καμία εξαίρεση, χωρίς καμία απαλλαγή. Αρμόδιος παράγοντας του υπουργείου Οικονομικών αναφέρει ότι κατά τη συζήτηση της Βουλής υπάρχουν κάποια περιθώρια να γίνουν διορθώσεις, όχι όμως σημαντικά. Και αυτό διότι η τρόικα δεν συμφωνεί να γίνουν περισσότερες φοροεκπτώσεις, γιατί όπως υποστηρίζει δεν πρόκειται να πιαστεί ο στόχος των εσόδων. Από τη μεριά της, η Πανελλήνια Ομοσπονδία Ιδιοκτητών Ακινήτων μιλά για «ληξιαρχική πράξη θανάτου της αστικής ιδιωτικής ακίνητης περιουσίας και θα αποτελέσει τη χαριστική βολή στη μεσαία τάξη της χώρας, τους ιδιοκτήτες ακινήτων, την οικοδομή και την κτηματαγορά». Η ΠΟΜΙΔΑ μιλά για διπλό ληστρικό φόρο σε εκατοντάδες χιλιάδες κατόχους αστικών ακινήτων προκειμένου να απαλλαγεί η εκλογική πελατεία της επαρχίας και επισημαίνει ότι το σύνολο των φορολογικών επιβαρύνσεων στα ακίνητα υπολογίζεται με βάση εικονικές αντικειμενικές αξίες που δεν έχουν καμία σχέση με την πραγματικότητα. Κατά τη συζήτηση του νομοσχεδίου στη Βουλή οι ιδιοκτήτες ακινήτων ζητούν να υπάρξουν δραστική μείωση του φόρου για τα ξενοίκιαστα, μη ηλεκτροδοτούμενα ακίνητα κατά το πρότυπο των αγροτικών ακινήτων, δυνατότητα μονομερούς εκχώρησης ακινήτων από τους ιδιοκτήτες προς το Δημόσιο για εξόφληση τρεχουσών και μελλοντικών φορολογικών υποχρεώσεων και αποποινικοποίηση της αντικειμενικής αδυναμίας καταβολής φόρων στην κατοχή ακίνητης περιουσίας. Οι διατάξεις του νέου φορολογικού νομοσχεδίου προβλέπουν την επιβολή φόρου σε κάθε διαμέρισμα, γραφείο, κατάστημα, οικόπεδο, χωράφι από το 1ο τετραγωνικό χωρίς αφορολόγητο. Ο φόρος στα κτίσματα κυμαίνεται από 2 ευρώ έως 13 ευρώ ανά τετραγωνικό, ανάλογα με την τιμή ζώνης όπου βρίσκεται το ακίνητο. Τα καινούργια ακίνητα (μέχρι 4ετίας) θα πληρώνουν 25% παραπάνω φόρο από τα παλιά, ενώ παγίδα πρόσθετης φορολογίας αποτελούν η ηλικία του ακινήτου, ο όροφος, η πρόσοψη. Παρουσιάζουμε αναλυτικό πίνακα με τον φόρο που αντιστοιχεί σε ένα διαμέρισμα 100 τ.μ. για όλες τις κατηγορίες ηλικιών και για όλες τις τιμές ζώνης της επικράτειας. Αξίζει να τονιστεί ότι εφόσον έχει κάποιος μόνο ένα διαμέρισμα, τότε ο νέος φόρος σε σύγκριση με το χαράτσι του 2013 είναι μειωμένος κατά μέσον όρο 40-50 ευρώ. Ωστόσο, χιλιάδες είναι οι ιδιοκτήτες ακινήτων που θα πιαστούν στην παγίδα του νέου ΦΑΠ εφόσον η συνολική αντικειμενική αξία της ατομικής τους περιουσίας ξεπερνά τις 300.000 ευρώ. Πώς φορολογούνται οικόπεδα και αγροτεμάχια Πολύτεκνοι και άτομα με αναπηρία για να εξαιρεθούν θα πρέπει να μη χρωστούν στην Εφορία Σε ό,τι αφορά τη φορολογία των οικοπέδων ο βασικός φόρος κυμαίνεται από 3 ευρώ έως 9.000 ευρώ το στρέμμα στις πολύ ακριβές περιοχές με 25 διαφορετικά κλιμάκια. Ο φόρος για τα οικόπεδα δεν εξαρτάται μόνο από την τιμή ζώνης αλλά και από τον συντελεστή αξιοποίησης οικοπέδου, τον συντελεστή εμπορικότητας κτλ. Νέος φόρος επιβάλλεται για πρώτη φορά και στους ιδιοκτήτες αγροτεμαχίων, με τον βασικό φόρο να κυμαίνεται από 1 ευρώ έως 3 ευρώ ανά στρέμμα ανάλογα με την περιοχή όπου βρίσκεται το χωράφι. Υπάρχουν αυξομειώσεις ανάλογα με τη χρήση και ειδικότερα για δασικά ο φόρος κυμαίνεται από 0,1 ευρώ έως 0,3 ευρώ το στρέμμα, για βοσκοτόπους από 0,5 ευρώ έως 1,5 ευρώ το στρέμμα, για καλλιέργειες από 2 ευρώ έως 6,6 ευρώ το στρέμμα και για τα αγροτεμάχια με κατοικία (όχι κύρια) από 5 ευρώ έως 15 ευρώ το στρέμμα. Εξαιρούνται από τη φορολογία ακίνητα αγροτικής χρήσης (στάνες, κοτέτσια, αποθήκες κτλ.) Για τις εξαιρέσεις, οικογένειες με έως 3 παιδιά, πολύτεκνοι και άτομα με αναπηρία θα πρέπει: 1. Να έχουν πολύ χαμηλό εισόδημα (πραγματικό ή τεκμαρτό). 2. Το κάθε παιδί της οικογένειας αυξάνει το όριο μόλις κατά 1.000 ευρώ. 3. Να μη χρωστούν σε Εφορία ή σε ασφαλιστικό ταμείο ούτε 1 ευρώ. Εξάλλου, διπλός φόρος επιβάλλεται και σε όσους έχουν ατομική περιουσία αντικειμενικής αξίας 300.000 ευρώ και άνω, ενώ μειωμένος φόρος κατά 60% επιβάλλεται στα ημιτελή ακίνητα. Τι αλλάζει για επαγγελματίες - εμπόρους Πλέον φορολογούνται από το πρώτο ευρώ εισοδήματος χωρίς κανένα αφορολόγητο Βαθιά το χέρι στην τσέπη θα κληθούν να βάλουν ελεύθεροι επαγγελματίες και ατομικές επιχειρήσεις καθώς πλέον φορολογούνται από το πρώτο ευρώ εισοδήματος χωρίς κανένα αφορολόγητο με συντελεστή 26% για τα ως 50.000 ευρώ καθαρό εισόδημα και με 33% για το υπερβάλλον αυτού. Μεγαλύτερες επιβαρύνσεις σε σύγκριση με την περασμένη χρονιά θα προκύψουν για ελεύθερους επαγγελματίες με ετήσια εισοδήματα ως 55.000 ευρώ καθώς και για όσους πιαστούν στην «τσιμπίδα» των τεκμηρίων διαβίωσης. Αντίθετα, ελεύθεροι επαγγελματίες και μικρομεσαίοι επιτηδευματίες με καθαρό εισόδημα άνω των 60.000 ευρώ θα δουν τη φορολογική τους επιβάρυνση να μειώνεται. Στην περίπτωση των νέων ατομικών εμπορικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών με πρώτη δήλωση έναρξης επιτηδεύματος από 1ης Ιανουαρίου 2013 και για τα τρία πρώτα έτη άσκησης της δραστηριότητάς τους ο φορολογικός συντελεστής του πρώτου κλιμακίου της παραπάνω κλίμακας (26%) μειώνεται κατά 50% (13%) και ως 10.000 ευρώ εισόδημα. Το τέλος επιτηδεύματος θα εξακολουθήσει να επιβαρύνει τους επαγγελματίες και τις επιχειρήσεις έστω και αν δεν έχουν κόψει ούτε ένα τιμολόγιο ή Δελτίο Παροχής Υπηρεσιών. Το τέλος επιτηδεύματος ανέρχεται σε: - 800 ευρώ (από 400 ευρώ) για νομικά πρόσωπα που ασκούν εμπορική επιχείρηση και έχουν την έδρα τους σε τουριστικούς τόπους και σε πόλεις ή χωριά με πληθυσμό ως 200.000 κατοίκους. - 1.000 ευρώ (από 500 ευρώ) για νομικά πρόσωπα που ασκούν εμπορική επιχείρηση και έχουν την έδρα τους σε πόλεις με πληθυσμό πάνω από 200.000 κατοίκους. - 650 ευρώ (από 500 ευρώ) για ατομικές εμπορικές επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες. - 600 ευρώ (από 300 ευρώ) για κάθε υποκατάστημα. Με την κλίμακα φορολόγησης των μισθωτών και συνταξιούχων και όχι με την κλίμακα των ελεύθερων επαγγελματιών θα φορολογούνται, υπό προϋποθέσεις, όσοι εργαζόμενοι αμείβονται με δελτίο παροχής υπηρεσιών. Οι εργαζόμενοι με μπλοκάκι θα φορολογούνται με την κλίμακα των μισθωτών εφόσον παρέχουν τις υπηρεσίες τους με βάση έγγραφη σύμβαση που έχουν συνάψει με φυσικό ή νομικό πρόσωπο και παρέχουν υπηρεσίες ως και σε τρεις εργοδότες, φυσικά ή νομικά πρόσωπα, ή σε περισσότερους από τρεις εφόσον στην περίπτωση αυτή το 75% των ακαθαρίστων εσόδων τους προέρχεται μόνο από έναν εκ των εργοδοτών αυτών.