ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΑΓΡΟΤΙΚΩΝ ΠΡΟΪΟΝΤΩΝ & ΤΡΟΦΙΜΩΝ ΜΕΤΑΠΤΥΧΙΑΚΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΣΠΟΥΔΩΝ «ΜΒΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΤΡΟΦΙΜΩΝ» ΔΙΠΛΩΜΑΤΙΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ

Transcript

1 ΤΜΗΜΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΑΓΡΟΤΙΚΩΝ ΠΡΟΪΟΝΤΩΝ & ΤΡΟΦΙΜΩΝ ΜΕΤΑΠΤΥΧΙΑΚΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΣΠΟΥΔΩΝ «ΜΒΑ ΔΙΟΙΚΗΣΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΤΡΟΦΙΜΩΝ» ΔΙΠΛΩΜΑΤΙΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΘΕΜΑ: Ηλεκτρονικές συναλλαγές σε σελίδες διαδικτυακού στοιχηματισμού - προφίλ του Έλληνα παίκτη διαδικτυακού στοιχήματος. ΠΑΠΑΪΩΑΝΝΟΥ ΒΑΣΙΛΕΙΟΣ Α.Μ. : 137 ΤΡΙΜΕΛΗΣ ΕΞΕΤΑΣΤΙΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΕΠΙΒΛΕΠΩΝ ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ : ΜΠΕΛΗΓΙΑΝΝΗΣ ΓΡΗΓΟΡΙΟΣ ΜΕΛΗ : ΨΩΜΑΣ ΕΥΑΓΓΕΛΟΣ ΘΕΟΔΩΡΙΔΗΣ ΠΡΟΚΟΠΙΟΣ

2 Περιεχόμενα Περίληψη σελ. 2 Εισαγωγή σελ. 3 Κεφάλαιο 1. Ιστορία & σταδιακή εξέλιξη τυχερών παιχνιδιών, στοιχήματος & ηλεκτρονικών συναλλαγών σελ Ιστορική αναδρομή σελ Ιστορία διαδικτυακού στοιχήματος σελ Μορφές ηλεκτρονικών συναλλαγών και εμπορίου σελ Ιστορικό ανάπτυξης του ηλεκτρονικού εμπορίου σελ Ιστορία ανάπτυξης ηλεκτρονικών καταστημάτων σελ Κεφάλαιο 2.Μελέτη ηλεκτρονικού χρήματος και συναλλαγές σε εταιρείες ηλεκτρονικού στοιχηματισμού Ασφάλεια και αξιοπιστία συναλλαγών σελ Κεφάλαιο 3. Ανάλυση εταιρειών διαδικτυακού στοιχηματισμού με νόμιμη λειτουργία στην Ελλάδα ισχύον νομικό πλαίσιο σελ Κεφάλαιο 4. Προφίλ Έλληνα παίκτη διαδικτυακού στοιχήματος έρευνα σελ Συμπεράσματα - προτάσεις για μελλοντική έρευνα σελ Βιβλιογραφία σελ. 122 Παράρτημα σελ

3 Περίληψη Η παρούσα διπλωματική εργασία εκπονήθηκε με στόχο να περιγράψει τις ηλεκτρονικές συναλλαγές που λαμβάνουν χώρα στο διαδίκτυο και συγκεκριμένα σε ιστοσελίδες εταιρειών τυχερών παιχνιδιών και στοιχηματισμού, αλλά και να διερευνήσει τον τρόπο με τον οποίο ποντάρουν οι Έλληνες παίκτες στο διαδικτυακό στοίχημα αναλύοντας το προφίλ τους όσο γίνεται πληρέστερα. Γίνεται ανάλυση των ηλεκτρονικών συναλλαγών, αναφέροντας τους τρόπους τους οποίους μπορεί να χρησιμοποιήσει ένας παίκτης για να κάνει κατάθεση ή ανάληψη από ιστοσελίδες διαδικτυακού στοιχηματισμού και να παίξει στοίχημα σε αυτές τις εταιρείες ηλεκτρονικού τζόγου. Επίσης γίνεται ανάλυση των μεθόδων που χρησιμοποιούνται έτσι ώστε να διασφαλιστεί η ασφάλεια των συναλλαγών μέσω διαδικτύου και συγκεκριμένα στις εταιρείες διαδικτυακού στοιχηματισμού. Επιπλέον γίνεται αναφορά στο νομικό πλαίσιο που διέπει το χώρο του διαδικτυακού στοιχηματισμού στην Ελλάδα. Η έρευνα που έγινε αφορά τις συνήθειες και τον τρόπο παιχνιδιού Ελλήνων οι οποίοι στοιχηματίζουν στο διαδίκτυο. Τα αποτελέσματα έδειξαν ότι οι παίκτες, οι οποίοι στην πλειοψηφία τους είναι άνδρες νεαρής σχετικά ηλικίας, εμπιστεύονται τις διαδικτυακές στοιχηματικές εταιρείες, νιώθουν ασφάλεια όταν συναλλάσονται με αυτές, στοιχηματίζουν με αρκετά μεγάλη συχνότητα στα αγαπημένα τους αθλήματα και προσδοκούν σε κέρδη με λογικές αποδόσεις αλλά ενώ γνωρίζουν το σωστό τρόπο παιχνιδιού παρασύρονται αρκετές φορές. 2

4 Εισαγωγή Οι μέρες μας χαρακτηρίζονται από ραγδαία τεχνολογική ανάπτυξη σημαντικό μέρος της οποίας αποτελεί η ανάπτυξη της χρήσης του διαδικτύου. Το internet αποτελεί πλέον μέρος της καθημερινότητάς μας. Η ευρεία χρήση του διαδικτύου προκάλεσε και την ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου και των ηλεκτρονικών συναλλαγών αφού οι εταιρείες το χρησιμοποιούν ως μέσο με σκοπό την αύξηση των κερδών τους. Ένα είδος ηλεκτρονικού εμπορίου είναι ο ηλεκτρονικός τζόγος. Η εργασία αυτή αναφέρεται στις ηλεκτρονικές συναλλαγές και το πώς πραγματοποιούνται αυτές στις διάφορες ιστοσελίδες τυχερών παιχνιδιών και στοιχηματισμού. Στο πρώτο κεφάλαιο γίνεται λόγος για την ιστορία και την σταδιακή εξέλιξη των τυχερών παιχνιδιών και του στοιχήματος ενώ παράλληλα γίνεται και ιστορική αναδρομή για τις πρώτες μορφές ηλεκτρονικών συναλλαγών και την πρωτοεμφάνιση του ηλεκτρονικού εμπορίου. Στο δεύτερο κεφάλαιο γίνεται αναφορά στους τρόπους μεταφοράς του χρήματος σε αυτές τις ιστοσελίδες, στα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους καθώς και τα συστήματα ασφαλείας που εφαρμόζονται έτσι ώστε να εξασφαλιστεί η ομαλή μεταφορά των χρημάτων. Στο τρίτο κεφάλαιο γίνεται αναφορά στις εταιρείες διαδικτυακού στοιχηματισμού που λειτουργούν στην Ελλάδα καθώς και στο νομικό πλαίσιο από το οποίο διέπονται. Στο τέταρτο κεφάλαιο αναλύεται το προφίλ του Έλληνα παίκτη διαδικτυακού στοιχήματος το οποίο προέκυψε από έρευνα που διεξήχθη της οποίας τα αποτελέσματα παρουσιάζονται εκτενώς. 3

5 1. Ιστορία & σταδιακή εξέλιξη τυχερών παιχνιδιών, στοιχήματος & ηλεκτρονικών συναλλαγών 1.1 Ιστορική αναδρομή Αν και το στοίχημα χρονολογείται πολύ πιο παλιά ακόμη και από το καζίνο, τα τελευταία χρόνια έχει μπει στη ζωή μας με ταχύτατους ρυθμούς και πολύ έντονα. Το στοίχημα παίζεται από όλες τις ηλικιακές ομάδες με τον ίδιο ζήλο και πιστή προσήλωση από τους φανατικούς του «οπαδούς». Σ αυτούς άλλωστε τους φανατικούς του φίλους οφείλεται και η διαρκώς αυξανόμενη θεματολογία του. Στοίχημα παίζεται για την έκβαση αγώνων αθλητικού περιεχομένου, για την διεξαγωγή μουσικών διαγωνισμών, για εκλογικά αποτελέσματα διαφόρων χωρών, ακόμη και για προβλήματα- γεγονότα που κατά καιρούς απασχολούν ομάδες, κοινότητες, κοινωνίες, έθνη. Και εύλογα γεννιέται το ερώτημα τι είναι αυτό που κάνει το στοίχημα τόσο δημοφιλές και με τόση μεγάλη ανάπτυξη και τι είναι αυτό που ωθεί τον άνθρωπο στο να παίζει στοίχημα με τόσο πιστή προσήλωση που για χάρη του να φτάνει στο σημείο αρκετά συχνά και σε περιπτώσεις εθισμού - να χάνει ακόμη και όλη του την περιουσία, την οικογένεια, την αξιοπιστία- αξιοπρέπεια ως μέλος μιας κοινωνίας κοινότητας. Για να δοθούν κάποιες απαντήσεις σ αυτά τα ερωτήματα δε θα πρέπει να δούμε το στοίχημα μεμονωμένα αλλά γενικότερα ως ένα τυχερό παιχνίδι. Αν ανατρέξουμε στο μακρινό παρελθόν της ανθρωπότητας θα συναντήσουμε τα τυχερά παιχνίδια σχεδόν σε όλες τις εποχές και φάσεις της. Η ιστορία των τυχερών παιχνιδιών εξηγεί και την σημερινή εξάπλωση του στοιχήματος. 4

6 Αρχικά τα τυχερά παιχνίδια δεν συνδέονταν με το χρήμα. Η ανάπτυξη κινδύνου, το ρίσκο, ήταν αυτό που ωθούσε αλλά και ωθεί μέχρι σήμερα- τους ανθρώπους να παίξουν ρουλέτα, ιππόδρομο, στοίχημα, χαρτιά κ.ο.κ. Τα πρώτα στοιχήματα γίνονταν για δοκιμασίες ελέγχου ικανοτήτων δύναμης, ταχύτητας όπως οι κοκορομαχίες, η πάλη, οι ιπποδρομίες. Στην πορεία βέβαια η εμπλοκή του χρήματος και η εξυπηρέτηση συμφερόντων των διαφόρων κοινωνιών και εξουσιών σε κάθε εποχή συντέλεσαν στην διαμόρφωση της ιστορίας του στοιχήματος έτσι όπως την γνωρίζουμε σήμερα. Η νομιμοποίηση ή μη, ο αφορισμός ή η πλήρης παραδοχή του, η σχέση εξάρτησης ή απαξίωσής του σχετίζονταν με τις ανάγκες της κάθε εποχής. Σε μία σύντομη ιστορική αναδρομή που θα ακολουθήσει θα δούμε όλες αυτές τις φάσεις των τυχερών παιχνιδιών. Η αρχή της ιστορίας των τυχερών παιχνιδιών φαίνεται ότι βρίσκεται σε βάθος χιλιετιών Π.Χ. Ευρήματα σε αρχαία σπήλαια, που χρονολογούνται περίπου χρόνια πίσω, απεικονίζουν πίνακες τυχερών παιχνιδιών. Στην Αίγυπτο πριν από το 1500 Π.Χ. φαίνεται ότι γινόταν χρήση ζαριών αφού ανακαλύφθηκε ένα ζευγάρι ζάρια ελεφαντόδοντου. Αλλά και σε άλλες χώρες όπως Ρώμη, Ιαπωνία, Κίνα, Ινδία, Ελλάδα βρέθηκαν αντικείμενα που αναδεικνύουν την αναζήτηση των προγόνων μας για τα τυχερά παιχνίδια, εξέλιξη των οποίων είναι ο τζόγος, η ρουλέτα, το στοίχημα κ.α. Κατά καιρούς συναντάμε την σύνδεση των τυχερών παιχνιδιών με μελλοντικές προβλέψεις αλλά και με την πρόβλεψη και θεραπεία ανίατων ασθενειών. Ακόμη και σε περιόδους κατοχής στην αρχαία Ρώμη οι στρατιώτες έπαιζαν σε τυχερά παιχνίδια μέχρι και τα ενδύματά τους. Μάλιστα κατά την Ρωμαϊκή αυτοκρατορία ψηφίστηκε νόμος που επέβαλε στους γονείς να διδάξουν στα παιδιά τους τα τυχερά παιχνίδια και τα ζάρια. 5

7 Η εφεύρεση της ρουλέτας έγινε τον 17ο αιώνα από τον Francois Louis Blance. Ο μαθηματικός ωστόσο, Μπλέζ Πασκάλ φαίνεται ότι είναι εκείνος που την κατασκεύασε από ένα τιμόνι. Ο πρίγκιπας Κάρολος του Μονακό έκανε χρήση της ρουλέτας ως μέσο ελέγχου των οικονομικών προβλημάτων του βασιλείου του. Από τα μέσα του 18ου αιώνα που εισήχθη στις ΗΠΑ έως και στις μέρες μας η ρουλέτα παραμένει ένα από τα πιο δημοφιλή παιχνίδια ανά την υφήλιο. Μετά το τέλος του Αμερικανικού εμφυλίου έρχεται η απαγόρευση των τυχερών παιχνιδιών και για ένα διάστημα τα περισσότερα παιχνίδια παίζονταν υπογείως. Σταδιακά άρχισε η ελαστική εφαρμογή του νόμου, που οδήγησε στην νομιμοποίηση και έλευση των ιπποδρομιών το Στα τέλη του 16ου αιώνα άρχισαν να εμφανίζονται οι πρώτες αίθουσες τυχερών παιχνιδιών και καζίνο, η νομιμοποίηση τους ωστόσο έγινε το 1961.Ο πρώτος βρετανός booker για πολλούςφαίνεται ότι ήταν ο William Hill πριν από 70 χρόνια.. Κατά άλλους ωστόσο ιστορικούς η πρώτη στοιχηματική εταιρεία εμφανίστηκε στο Λας Βέγκας το 1958 στο καζίνο Stardust. [1] 1.2 Ιστορία διαδικτυακού στοιχήματος Εξέλιξη όλων των παραπάνω αποτελεί το στοίχημα μέσω διαδικτύου με πολλές στοιχηματικές εταιρείες σε ολόκληρο τον κόσμο αλλά και με την προβολή τυχερών παιχνιδιών, κυρίως πόκερ, από μεγάλα τηλεοπτικά δίκτυα. Η ιστορία του στοιχήματος είναι αρκετά μεγάλη αλλά και το μέλλον του προβλέπεται ιδιαίτερα ανθηρό. Η ανάληψη ρίσκου και το όνειρο πολλών ανθρώπων για περισσότερες υλικές απολαβές, και καλύτερη ζωή, πάντα θα ωθούν τον κόσμο να στοιχηματίσει, να τζογάρει, να δοκιμάσει την τύχη του... 6

8 Το αθλητικό στοίχημα αναπτύχθηκε απότομα μετά την ανακάλυψη του διαδικτύου. Το γεγονός ότι το αθλητικό στοίχημα μπορεί να παιχτεί από τα σπίτια των ανθρώπων, ήταν καθοριστικό για πολλούς για να ασχοληθούν ενεργά. Πριν από την εποχή του διαδικτύου θα έπρεπε να επισκεφθείτε μόνοι σας, είτε το ίδιο το αθλητικό γεγονός, είτε να πάτε σε ένα πράκτορα να στοιχημήσετε, αλλά το διαδίκτυο άλλαξε ριζικά τα πράγματα. Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα του online στοιχήματος ήταν ότι θα μπορούσατε να δείτε ακόμα και η ρωή αλλάζει σε πραγματικό χρόνο που σας επιτρέπει να πάρετε γρήγορα αποφάσεις που θα μπορούσαν να σας προσφέρουν τεράστια κέρδη εφόσον αυτό γίνεται καλά. Αυτό ονομάζεται live στοίχημα, το οποίο έγινε η πλέον προτιμώμενη online αθλητικών στοιχημάτων δραστηριότητα. Μια άλλη πτυχή των online αθλητικών στοιχημάτων είναι ότι έχετε τη δυνατότητα να τοποθετήσετε στοιχήματα σε σχεδόν κάθε είδος σπορ στον πλανήτη και από όλες τις χώρες που υπάρχουν. Αυτό που δεν είναι ακόμα δυνατόν, είναι να στοιχηματίσετε για τα πολιτικά και οικονομικά γεγονότα. Επίσης τα Online Sportsbooks προσφέρουν δωρεάν χρήματα ώς κίνητρα για τους παίκτες που αποφασίζουν να εγγραφούν και να καταθέσουν. Αυτά λέγονται online αθλητικά μπόνους και μπορεί ακόμη και να διπλασιάσετε την αρχική σας κατάθεση εαν εξαργυρωσετε σε χρήματα εφόσον αποφασίσετε να εγγραφείτε σε κορυφαίους διεθνείς ιστοσελίδες αθλητικών στοιχημάτων. Το αθλητικό στοίχημα έχει μια μακρά ιστορία πίσω του, και μπορούμε να είμαστε σίγουροι ότι πολλές ακόμη γενιές θα έχουν επίσης τη δραστηριότητα αυτή. Στην πραγματικότητα, μπορούμε να πούμε, ότι για όσο διάστημα θα υπάρχουν αθλητικά γεγονότα στον πλανήτη θα υπάρχουν αθλητικά στοιχήματα, και για όσο διάστημα θα υπάρχουν άνθρωποι στη Γη, θα υπάρχουν αθλητικοί αγώνες.[2] 7

9 Από τη στιγμή που το στοίχημα και τα τυχερά παιχνίδια συνδέονται με το χρήμα δημιουργήθηκαν πολλοί φορείς που να εξυπηρετούν και τις εταιρείες ηλεκτρονικού στοιχηματισμού και τους πελάτες των εταιρειών αυτών. Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές και το εμπόριο γίνονται γίνονται με πολλούς τρόπους, αλλά ενδιαφέρον παρουσιάζουν οι αρχικές μορφές και η εξέλιξή τους όπως θα δούμε παρακάτω. 1.3 Μορφές ηλεκτρονικών συναλλαγών και εμπορίου. Τι είναι το ηλεκτρονικό εμπόριο; Πρόκειται για κάθε είδους εμπορικής συναλλαγής μεταξύ προσώπων (φυσικών και μη) που πραγματοποιείται με ηλεκτρονικά μέσα. Είναι η διάθεση και αγοραπωλησία προϊόντων ηλεκτρονικά, η διεκπεραίωση εμπορικών λειτουργιών και συναλλαγών χωρίς τη χρήση χαρτιού, συνήθως μέσω δικτύων ηλεκτρονικών υπολογιστών, αλλά και κινητών τηλεφώνων ( smartphones ). Το ηλεκτρονικό εμπόριο μπορεί να οριστεί από τέσσερις διαφορετικές οπτικές γωνίες: Επιχειρήσεις: Ως εφαρμογή νέων τεχνολογιών προς την κατεύθυνση του αυτοματισμού των συναλλαγών και της ροής εργασιών. Υπηρεσίες: Ως μηχανισμός που έχει στόχο να ικανοποιήσει την κοινή επιθυμία προμηθευτών και πελατών για καλύτερη ποιότητα υπηρεσιών, μεγαλύτερη ταχύτητα εκτέλεσης συναλλαγών και μικρότερο κόστος. Απόσταση: Ως δυνατότητα αγοραπωλησίας προϊόντων και υπηρεσιών μέσω του Internet ανεξάρτητα από τη γεωγραφική απόσταση. Επικοινωνία: Ως δυνατότητα παροχής πληροφοριών, προϊόντων, υπηρεσιών και πληρωμών μέσα από δίκτυα ηλεκτρονικών υπολογιστών. 8

10 Ποιες μορφές μπορεί να πάρει το ηλεκτρονικό εμπόριο σε πρακτικό επίπεδο; Εσωτερικό εμπόριο: Στόχος είναι η αποτελεσματικότερη λειτουργία των δραστηριοτήτων μιας επιχείρησης, ώστε να μπορεί να προσφέρει καλύτερα προϊόντα και υπηρεσίες στους πελάτες της. Οι εφαρμογές του συνήθως εντάσσονται στη λειτουργία ενός τοπικού δικτύου (Intranet) και μπορούν να είναι: επικοινωνία μεταξύ ομάδων εργασίας, ηλεκτρονική δημοσίευση (άμεση διανομή πληροφοριών) κτλ. Συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων (Business-to-Business - B2B): Το ηλεκτρονικό εμπόριο επιτρέπει σε επιχειρήσεις να βελτιώσουν τη μεταξύ τους συνεργασία, απλοποιώντας τις διαδικασίες και το κόστος των προμηθειών, την ταχύτερη αποστολή των προμηθειών και τον αποτελεσματικότερο έλεγχο του επιπέδου αποθεμάτων. Επιπλέον, καθιστά ευκολότερη την αρχειοθέτηση των σχετικών εγγράφων και ποιοτικότερη την εξυπηρέτηση πελατών. Η δυνατότητα ηλεκτρονικής σύνδεσης με προμηθευτές και διανομείς, καθώς και η πραγματοποίηση ηλεκτρονικών πληρωμών βελτιώνουν ακόμη περισσότερο την αποτελεσματικότητα: οι ηλεκτρονικές πληρωμές περιορίζουν το ανθρώπινο σφάλμα, αυξάνουν την ταχύτητα και μειώνουν το κόστος των συναλλαγών. Το ηλεκτρονικό εμπόριο προσφέρει τη δυνατότητα αυξημένης πληροφόρησης σχετικά με τα προσφερόμενα προϊόντα - είτε από τους προμηθευτές είτε από ενδιάμεσους οργανισμούς που προσφέρουν υπηρεσίες ηλεκτρονικού εμπορίου. Λιανικές πωλήσεις - Ηλεκτρονικό εμπόριο μεταξύ επιχείρησης και καταναλωτών (Business-to-Consumer - B2C): Πρόκειται για την πιο διαδεδομένη μορφή ηλεκτρονικού εμπορίου. Ο καταναλωτής έχει πρόσβαση σε μια τεράστια ποικιλία προϊόντων σε δικτυακούς κόμβουςκαταστήματα, βλέπει, επιλέγει, αν επιθυμεί να αγοράσει είδη ένδυσης μπορεί ενίοτε και να τα δοκιμάζει (μέσω ειδικών προγραμμάτων), ανακαλύπτει προϊόντα τα οποία δεν θα μπορούσε να βρει εύκολα στη 9

11 χώρα του, συγκρίνει τιμές και τέλος, αγοράζει. Κι όλα αυτά χωρίς να βγει από το σπίτι του, κερδίζοντας πολύτιμο χρόνο και κόπο. Συναλλαγές μεταξύ Καταναλωτών (Consumer-to-Consumer - C2C): Σε αυτή την κατηγορία ο καταναλωτής πουλά απευθείας σε άλλους καταναλωτές. Παράδειγμα αποτελούν τα άτομα που κάνουν πωλήσεις μέσω καταχωρημένων αγγελιών, δικτυακοί τόποι δημοπρασιών, όπου ο οποιοσδήποτε μπορεί να πουλήσει οτιδήποτε. Τέλος, πολλά άτομα κάνουν χρήση intranets και άλλων ενδοεταιρικών δικτύων για να διαφημίσουν αντικείμενα, προϊόντα ή υπηρεσίες. 1.4 Ιστορικό ανάπτυξης του ηλεκτρονικού εμπορίου. Δεκαετία του 1970 Εμφανίζονται τα συστήματα ηλεκτρονικής μεταφοράς χρηματικών πόρων (EFT) μεταξύ τραπεζών που χρησιμοποιούν ασφαλή ιδιωτικά δίκτυα. Τα συστήματα EFT αλλάζουν τη μορφή των αγορών. Δεκαετία του 1980 Οι τεχνολογίες ηλεκτρονικής επικοινωνίας που βασίζονται στην αρχιτεκτονική της ανταλλαγής μηνυμάτων (συστήματα EDI και ηλεκτρονικό ταχυδρομείο) αποκτούν σημαντική διάδοση. Πολλές δραστηριότητες που παραδοσιακά διεκπεραιώνονταν με βασικό μέσο το χαρτί μπορούν πλέον να γίνουν ταχύτερα και με μικρότερο κόστος. Οι συναλλαγές, που παλαιότερα απαιτούσαν έντυπα, όπως παραγγελίες αγοράς, συνοδευτικά έγγραφα και επιταγές πληρωμής, μπορούν να γίνουν κατά ένα μέρος ή στο σύνολό τους ηλεκτρονικά, με δομημένο τρόπο, χάρη στα συστήματα EDI ή μέσω του ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. 10

12 Τέλη της δεκαετίας του αρχές της δεκαετίας του 1990 Τα ηλεκτρονικά δίκτυα προσφέρουν μια νέα μορφή κοινωνικής επικοινωνίας, με δυνατότητες, όπως: ηλεκτρονικό ταχυδρομείο ( ), ηλεκτρονική διάσκεψη (conferencing) και ηλεκτρονική συνομιλία (IRC), ομάδες συζήτησης (newsgroups, forums), μεταφορά αρχείων (FTP), κτλ. Η πρόσβαση στο δίκτυο γίνεται φτηνότερη λόγω της διεθνούς απελευθέρωσης της αγοράς τηλεπικοινωνιών. Μέσα της δεκαετίας του 1990 Η εμφάνιση του Παγκόσμιου Ιστού (www) στο Internet και η επικράτηση των προσωπικών ηλεκτρονικών υπολογιστών (PC) που χρησιμοποιούν λειτουργικά συστήματα τύπου Windows προσφέρουν μεγάλη ευκολία χρήσης λύνοντας το πρόβλημα της δημοσίευσης και της εύρεσης πληροφοριών στο διαδίκτυο. Το ηλεκτρονικό εμπόριο γίνεται ένας πολύ φτηνότερος τρόπος για την πραγματοποίηση μεγάλου όγκου συναλλαγών, ενώ συγχρόνως διευκολύνει την παράλληλη λειτουργία πολλών διαφορετικών επιχειρηματικών δραστηριοτήτων επιτρέποντας σε μικρές επιχειρήσεις να ανταγωνιστούν μεγαλύτερες, με πολύ ευνοϊκότερες προϋποθέσεις. Τέλη της δεκαετίας του 1990 Η καθιέρωση μεθόδων κρυπτογράφησης του περιεχομένου και εξακρίβωσης της ταυτότητας του αποστολέα ηλεκτρονικών μηνυμάτων, καθώς και η σχετική προσαρμογή της νομοθεσίας στους τομείς των εισαγωγών-εξαγωγών και των επικοινωνιών καθιστούν δυνατή την πραγματοποίηση ασφαλών διεθνών ηλεκτρονικών συναλλαγών. [3] 11

13 1.5 Ιστορία ανάπτυξης ηλεκτρονικών καταστημάτων Η ανάπτυξη των ηλεκτρονικών καταστημάτων δεν επιτεύχθηκε από τη μία μέρα στην άλλη αλλά υπήρξε μια σταδιακή εξέλιξη μέσα από την οποία διαμορφώθηκαν τέσσερις γενιές ηλεκτρονικών καταστημάτων. Η πρώτη γενιά ηλεκτρονικών καταστημάτων εμφανίστηκε σχεδόν παράλληλα με την ανάπτυξη του Παγκόσμιου Ιστού. Οι επιχειρήσεις, διαπιστώνοντας τις δυνατότητες που τους προσέφερε το διαδίκτυο προχώρησαν στη δημιουργία ιστοσελίδων, επιδιώκοντας αρχικά μία απλή παρουσία στο διαδίκτυο για διαφημιστικούς λόγους. Αργότερα ανακαλύπτοντας τη χρησιμότητα του internet ως μέσο διαφήμισης και προσέλκυσης νέων πελατών, άρχισαν να επενδύουν αρκετά χρήματα προκειμένου να βελτιώσουν τις επαφές τους, δημιουργώντας έτσι πιο φιλικές και προσιτές ιστοσελίδες. Τα καταστήματα της πρώτης γενιάς προσέφεραν κάποιες δυνατότητες παρουσίας, προβολής και διαφήμισης που όμως δεν ήταν αρκετές για τη θεαματική αύξηση των πωλήσεων μιας επιχείρησης. Έτσι δημιουργήθηκε η δεύτερη γενιά ηλεκτρονικών καταστημάτων, η οποία βασίστηκε στη μοναδική ευκαιρία διεξαγωγής μάρκετινγκ που παρέχει το διαδίκτυο. Μέσω του διαδικτύου υπάρχει η δυνατότητα προσέγγισης μεγάλου αριθμού καταναλωτών, αλλά το μάρκετινγκ και η στρατηγική προσέλκυσης της επιχείρησης στοχεύει σε κάθε καταναλωτή ξεχωριστά, λόγω της ύπαρξης ενός χρήστη καταναλωτή κάθε φορά μπροστά από την οθόνη του υπολογιστή ή του κινητού τηλεφώνου. 12

14 Οι πωλήσεις των προϊόντων μπορούν να σημειώσουν σημαντική αύξηση αν οι καταναλωτές έχουν τη δυνατότητα της παραγγελίας μέσω διαδικτύου. Δεδομένου ότι μπορεί να πραγματοποιηθεί η συγκεκριμένη διαδικασία, αυτόματα μεγαλώνει και το εύρος της αγοράς κάθε επιχείρησης, αφού υπάρχει η δυνατότητα να δέχεται και παραγγελίες από περιοχές στις οποίες μέχρι τώρα δεν υπήρχε φυσική παρουσία του καταστήματος. Η εταιρεία μπορεί επομένως να κάνει αισθητή την παρουσία της, σε αγορές στις οποίες προηγουμένως ήταν πολύ δύσκολο έως αδύνατο να εισχωρήσει. Βάσει των παραπάνω διαμορφώθηκε μια καινούργια γενιά ηλεκτρονικών καταστημάτων, η οποία επιτρέπει στους καταναλωτές να παραγγέλνουν τα προϊόντα που επιθυμούν. Τα καταστήματα αυτά λειτουργούν με τον εξής τρόπο: Οι καταναλωτές κατά την πλοήγησή τους στην ιστοσελίδα του ηλεκτρονικού καταστήματος επιλέγουν τα προϊόντα της αρεσκείας τους, τα τοποθετούν σε εικονικά καλάθια αγορών και κατά την έξοδό τους από το κατάστημα προβαίνουν στην παραγγελία τους επιβεβαιώνοντάς την. Οι παραγγελίες αυτές αποστέλλονται στο ηλεκτρονικό ταχυδρομείο της επιχείρησης. Ο διαχειριστής του συστήματος λαμβάνει τις παραγγελίες αυτές, τις εκτυπώνει και τις προωθεί στο κατάλληλο τμήμα της εταιρείας ώστε να διεκπεραιωθούν με τον καλύτερο δυνατό τρόπο. Μέσα από αυτή τη γενιά ηλεκτρονικών καταστημάτων αναδείχθηκαν διάφορες τάσεις και υπάρχουν κάποια θέματα που πρέπει να μελετήσει η επιχείρηση πριν υλοποιήσει ένα τέτοιο ιδεατό ηλεκτρονικό κατάστημα. Ο φυσικός χώρος του καταστήματος αντιπροσωπεύεται πλέον και εικονικά μέσα από το διαδίκτυο, παρέχοντας τις ίδιες υπηρεσίες και τα ίδια προϊόντα στον καταναλωτή τα οποία προσφέρονται παράλληλα με το είδη υπάρχον φυσικό κατάστημα. 13

15 Από την άλλη πλευρά αναπτύχθηκε η δημιουργία καταστημάτων που δεν έχουν φυσική υπόσταση. Τα καταστήματα αυτά δεν υπάρχουν σε κάποιο φυσικό χώρο με βιτρίνα, ταμείο, προσωπικό κτλ. όπως συνήθως γνωρίζουμε την έννοια του καταστήματος. Τα εμπορεύματα των καταστημάτων αυτών βρίσκονταν σε κάποια αποθήκη η οποία ενημερωνόταν για τις ηλεκτρονικές παραγγελίες και αναλάμβανε τη διεκπεραίωσή τους. Αρκετές μικρομεσαίες επιχειρήσεις θέλοντας να αντιμετωπίσουν τον ανταγωνισμό των μεγάλων εταιρειών, συνενώθηκαν ηλεκτρονικά και δημιούργησαν εικονικά μεγάλα εμπορικά κέντρα τα λεγόμενα ιδεατά πολυκαταστήματα. Όσον αφορά στον τρόπο εξασφάλισης πρόσβασης και παρουσίας στο διαδίκτυο υπάρχουν δύο προσεγγίσεις. Η πρώτη είναι τα ηλεκτρονικά καταστήματα να εξασφαλίζουν αυτή την πρόσβαση μέσω κάποιου παροχέα υπηρεσιών internet. Η δεύτερη είναι οι επιχειρήσεις να αναλαμβάνουν οι ίδιες τη διαχείρηση και τη λειτουργία του ηλεκτρονικού τους καταστήματος χωρίς την εμπλοκή ενδιάμεσων φορέων όπως στην πρώτη προσέγγιση, βέβαια κάτι τέτοιο απαιτεί την ύπαρξη κατάλληλης τεχνολογικής υποδομής και τεχνογνωσίας από την ίδια την επιχείρηση. Η τρίτη γενιά ηλεκτρονικών καταστημάτων εμφανίζεται στα μέσα του 1995 και εστιάζει στο θέμα της ολοκλήρωσης των καταστημάτων αυτών με το υπάρχον πληροφοριακό σύστημα των επιχειρήσεων. Επιχειρήσεις που διέθεταν ηλεκτρονικά καταστήματα εγκατεστημένα στους υπολογιστές, προσπαθούσαν να βρουν έναν τρόπο ολοκλήρωσης και ομαλής συνύπαρξης και λειτουργίας των δύο συστημάτων. Οι εταιρείες ήθελαν να εφαρμόσουν ένα σύστημα μέσα από το οποίο να καταχωρούνται απευθείας οι παραγγελίες που γίνονται από το ηλεκτρονικό τους κατάστημα στο πληροφοριακό τους σύστημα έτσι ώστε να διεκπεραιώνονται πιο γρήγορα και άμεσα, αλλά και με τη μέγιστη αξιοπιστία. Βέβαια μετά την εύρεση και υλοποίηση ενός τέτοιου μηχανισμού προέκυψαν άλλα ζητήματα, όπως η αυτόματη 14

16 ενημέρωση της αποθήκης και η διαχείρηση των προσφορών του ηλεκτρονικού καταστήματος από το υπάρχον πληροφοριακό σύστημα, ενώ προέκυψε και το θέμα της ηλεκτρονικής πληρωμής. Έτσι εμφανίστηκε μία νέα γενιά ηλεκτρονικών καταστημάτων η οποία διαθέτει τις παρακάτω λειτουργίες: Ηλεκτρονική πληρωμή και διαφήμιση Ηλεκτρονικές προσφορές και εκπτώσεις προϊόντων Ηλεκτρονική παραγγελία Ηλεκτρονική τιμολόγηση Φυσική παράδοση προϊόντος Ηλεκτρονική παράδοση προϊόντος ή υπηρεσίας ( όπου είναι δυνατόν ) Ηλεκτρονική πληρωμή Ένα χρόνο μετά την υλοποίηση και λειτουργία των παραπάνω ηλεκτρονικών καταστημάτων έκαναν την εμφάνισή τους ακόμα πιο εξελιγμένα τέτοια καταστήματα αυτά της τέταρτης γενιάς, οι λειτουργίες των οποίων επεκτείνονται και περιλαμβάνουν όλες τις λειτουργίες της προηγούμενης γενιάς αλλά και μερικές επιπλέον που αφορούν κυρίως θέματα ασφάλειας και αποδοτικής διαχείρησης των αποθεμάτων. Επίσης ορισμένες από τις νέες λειτουργίες αφορούν την ηλεκτρονική πληρωμή, τον αυτόματο υπολογισμό της φορολογίας, την ασφάλεια των συναλλαγών, τον έλεγχο των αποθεμάτων, την ευέλικτη κοστολόγηση, την ανίχνευση του πιθανού ελαττωματικού προϊόντος, και την εξατομίκευση της συμπεριφοράς του καταναλωτή. [4] 15

17 2. Μελέτη ηλεκτρονικού χρήματος και συναλλαγές σε εταιρείες ηλεκτρονικού στοιχηματισμού Ασφάλεια και αξιοπιστία συναλλαγών 2.1 Ηλεκτρονικό χρήμα Προς το παρόν, οι αγορές µέσω του δικτύου Internet έχουν περιορισµένο εύρος. Το σύστηµα αγορών βασίζεται στις πιστωτικές κάρτες. Για παράδειγµα, ένας χρήστης συνδέεται σε κάποιον κόµβο και µέσω ενός υπερσυνδέσµου µπορεί να επισκεφθεί έναν εκδοτικό οίκο. Εκεί, υπάρχουν σελίδες του Web µε τα περιεχόµενα των βιβλίων και άλλες χρήσιµες πληροφορίες. Αν κάποιος τίτλος κινεί το ενδιαφέρον του χρήστη, αυτός µπορεί στη συνέχεια να συµπληρώσει on-line µία ηλεκτρονική φόρµα παραγγελίας και να καταχωρίσει τα στοιχεία του, µαζί µε τον αριθµό της πιστωτικής του κάρτας. Η αίτηση θα καταχωρηθεί στον server και το βιβλίο θα αποσταλεί στον ενδιαφερόµενο αγοραστή ταχυδροµικά. Ουσιαστικά εδώ δηλαδή, δεν υπάρχει κάτι το πρωτότυπο ή διαφορετικό. Αντί ο χρήστης να δώσει τον αριθµό της κάρτας του µέσω τηλεφώνου, τον πληκτρολογεί στον υπολογιστή και η πληρωµή πραγµατοποιείται µε την κλασσική µέθοδο. Αυτό όµως σύντοµα πρόκειται να αλλάξει. Ας πάρουµε για παράδειγµα την έννοια του E-Cash, η οποία χρησιµοποιείται αρκετά συχνά τελευταία και αποτελεί σύντµηση του αγγλικού όρου Electronic Cash (ηλεκτρονικό χρήµα). Ο όρος αυτός συναντάται και µε άλλα ονόµατα, όπως Net Cash, Virtual Cash, Digital Cash κ.λ.π. Oλα είναι στην ουσία παραλλαγές του ίδιου θέµατος. Η κεντρική ιδέα έχει ως εξής: πρόκειται για ηλεκτρονικές χρηµατικές µονάδες που παρέχει σε έναν χρήστη κάποια ηλεκτρονική τράπεζα, µε αντίτιµο βέβαια πραγµατικά χρήµατα. Με απλά λόγια, ο χρήστης καταβάλλει κάποιο χρηµατικό ποσό και ο ηλεκτρονικός του λογαριασµός τροφοδοτείται µε το αντίστοιχο ηλεκτρονικό. 16

18 Στη συνέχεια, αυτός έχει τη δυνατότητα να επισκεφθεί ένα οποιοδήποτε ηλεκτρονικό εµπορικό κέντρο (cybermall) και να πραγµατοποιήσει τις αγορές του. Στη διάρκεια των δοσοληψιών το ηλεκτρονικό του απόθεµα ενηµερώνεται διαρκώς, καθώς τα αποτελέσµατα των εµπορικών του συναλλαγών καταχωρούνται σε µία ηλεκτρονική τράπεζα. Συνεπώς, τα ψηφιακά χρήµατα του χρήστη µειώνονται, ενώ αντίστοιχα αυξάνονται εκείνα του πωλητή µέσω ενός αυτόµατου µηχανισµού συναλλαγών. Oπως στον πραγµατικό κόσµο, έτσι και στον αντίστοιχο ηλεκτρονικό, οι µέθοδοι πληρωµών υπάγονται σε δύο ευρείες κατηγορίες: χρέωση και πίστωση. Στην πρώτη περίπτωση, συγκεντρώνουµε πρώτα τα χρήµατα και έπειτα πληρώνουµε κάποιον λογαριασµό. Στη δεύτερη, πραγµατοποιούµε κάποιες αγορές και καταβάλλουµε το ανάλογο χρηµατικό ποσό αργότερα. Oπως οι έννοιες, λοιπόν, cash και credit συνυπάρχουν στον σηµερινό πραγµατικό επιχειρησιακό κόσµο, το ίδιο συµβαίνει και στον αντίστοιχο ψηφιακό. Με τον όρο electronic ή digital cash εννοείται το ηλεκτρονικό ισοδύναµο ενός π.χ. χαρτονοµίσµατος, µε ονοµασία έναν µοναδικό αναγνωριστικό αριθµό και το ποσό που αναπαριστά. Ο όρος digital credit υποδηλώνει το ίδιο πιστωτικό σύστηµα που ισχύει και στις κανονικές συναλλαγές. Η µόνη διαφορά έγκειται στην ενσωµάτωση ψηφιακών χρονοµετρών και υπογραφών για λόγους καταχώρησης των συναλλαγών. Κατά την αγορά, δηµιουργείται µία περιγραφή της συναλλαγής µε τα ονόµατα του λήπτη και αυτού που καταβάλλει το χρηµατικό ποσό, την ηµεροµηνία και ώρα της συναλλαγής και το ποσό της πληρωµής. Ο αγοραστής υπογράφει µε το ιδιωτικό του κλειδί (κωδικό) το έγγραφο της δοσοληψίας και ο πωλητής στη συνέχεια, χρησιµοποιώντας ένα δηµόσιο κλειδί, επιβεβαιώνει την πράξη της συναλλαγής και ενηµερώνει το σύστηµα εκκαθαρίσεων κάποιας ηλεκτρονικής τράπεζας. 17

19 2.2 Πρότυπα και μέθοδοι ηλεκτρονικής πληρωμής Όλα τα συστήµατα ηλεκτρονικής πληρωµής πρέπει να περιλαµβάνουν την έννοια της χρηµατικής αξίας, και από την άποψη αυτή οι µέθοδοι που χρησιµοποιούνται πρέπει να είναι ισοδύναµες µε τις υπάρχουσες µεθόδους πληρωµής: το ηλεκτρονικό χρήµα θα πρέπει να είναι ανταλλάξιµο µε κάθε άλλη µορφή χρήµατος. Θα πρέπει επίσης να είναι δυνατή η αποθήκευση και η ανάκτηση, αλλά όχι η αναπαραγωγή του. Λόγω της φύσης του ηλεκτρονικού χρήµατος (ψηφιακές πληροφορίες αποθηκευµένες σε κάποιο µέσο), οι διαδικασίες ηλεκτρονικής πληρωµής θα πρέπει να προστατεύουν όλες τις συµβαλλόµενες πλευρές από κάθε εξωτερική επέµβαση στις πληροφορίες αυτές. Εκτός από τις παραπάνω θεµελιώδεις ιδιότητες του χρήµατος, ένα σύστηµα ηλεκτρονικής πληρωµής πρέπει επίσης να διαθέτει τα εξής χαρακτηριστικά: ασφάλεια, αξιοπιστία, δυνατότητα µαζικής χρήσης, ανωνυµία, αποδοχή, ευρεία βάση πελατών, ευελιξία, µετατρεψιµότητα, αποτελεσµατικότητα συναλλαγών, µικρό κόστος και ευκολία χρήσης. Τα ένδεκα αυτά χαρακτηριστικά µπορούν να χρησιµοποιηθούν ως κριτήρια για την ανάλυση των µεθόδων ηλεκτρονικής πληρωµής που είναι σήµερα σε χρήση: κρυπτογραφηµένη µετάδοση στοιχείων συµβατικής πληρωµής, ψηφιακά µετρητά, λογαριασµοί χρέωσης-πίστωσης, ηλεκτρονικές επιταγές, άµεση µεταφορά και υπηρεσίες είσπραξης. Ένα από τα πρώτα ερωτήματα ενός νέου παίχτη ο οποίος αρχίζει να ασχολείται με το στοιχηματισμό στο διαδίκτυο είναι το πώς διεξάγονται οι χρηματικές συναλλαγές με τις διαδικτυακές εταιρείες. Η περισσότερο διαδεδομένη μέθοδος είναι η χρήση πιστωτικής ή χρεωστικής κάρτας, όμως υπάρχουν κι άλλοι τρόποι για να πραγματοποιήσει κανείς κατάθεση και ανάληψη στις διαδικτυακές στοιχηματικές εταιρείες με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που μπορεί να έχει ο καθένας από αυτούς. 18

20 2.2.1 Ψηφιακά μετρητά Τα ψηφιακά µετρητά είναι ένα µέσο ηλεκτρονικής πληρωµής ανάλογο µε τα κοινά µετρητά, κέρµατα και χαρτονοµίσµατα. Ο πελάτης έχει ένα ηλεκτρονικό πορτοφόλι, συνήθως µε τη µορφή µιας ειδικής ηλεκτρονικής κάρτας, που το φορτώνει χρήµατα από τον τραπεζικό του λογαριασµό ή πληρώνοντας τα αντίστοιχα µετρητά στο ταµείο µιας τράπεζας. Η κάρτα είναι ανώνυµη και έχει αποθηκευµένη την αξία των χρηµάτων µε τα οποία έχει φορτωθεί. Ένας έµπορος που δέχεται ψηφιακά µετρητά µπορεί να αφαιρέσει ένα ποσό από την κάρτα και να το µεταφέρει σε ένα δικό του ηλεκτρονικό πορτοφόλι. Ο οικονοµικός οργανισµός που υποστηρίζει τα ψηφιακά µετρητά µπορεί στη συνέχεια να ανταλλάξει την αξία που είναι αποθηκευµένη στην κάρτα του εµπόρου µε κοινά χρήµατα. Τα ψηφιακά µετρητά έχουν δυο πολύ σοβαρά πλεονεκτήµατα. Το πρώτο, που έχει ιδιαίτερη σηµασία για τους πελάτες, είναι η ανωνυµία των συναλλαγών. Το δεύτερο είναι η δυνατότητα χρήσης των ψηφιακών µετρητών ως µέσο πληρωµής ακόµη και χωρίς τη µεσολάβηση του οικονοµικού οργανισµού που τα υποστηρίζει: για παράδειγµα, ένας έµπορος µπορεί να χρησιµοποιήσει απευθείας το ηλεκτρονικό του πορτοφόλι για να πληρώσει τις προµήθειές του, χωρίς να είναι υποχρεωµένος να το ξεφορτώσει στον τραπεζικό του λογαριασµό ή να µετατρέψει το περιεχόµενό του σε άλλο µέσο πληρωµής. 19

21 2.2.2 Λογαριασμοί χρέωσης πίστωσης Το σύστηµα των λογαριασµών χρέωσης-πίστωσης προϋποθέτει την υποδοµή της τήρησης λογαριασµού τόσο από τον πωλητή όσο και από τον αγοραστή σε κάποιον ενδιάµεσο οικονοµικό οργανισµό. Όταν πραγµατοποιείται µια συναλλαγή, η αξία της αφαιρείται από τον λογαριασµό του αγοραστή και µεταφέρεται στον λογαριασµό του πωλητή. Στη διάρκεια της διαδικασίας πληρωµής ο ενδιάµεσος οργανισµός έχει την ευθύνη για την πιστοποίηση της ταυτότητας του αγοραστή. Ο λογαριασµός του αγοραστή µπορεί να λειτουργεί µε δυο τρόπους: είτε η αξία των αγορών να καλύπτεται προκαταβολικά, είτε να εξοφλείται µετά την πραγµατοποίησή τους. Ανάλογα µε τον τρόπο λειτουργίας ο λογαριασµός ονοµάζεται χρεωστικός ή πιστωτικός. Το κύριο πλεονέκτηµα αυτής της µεθόδου είναι η ευελιξία. Ο ίδιος µηχανισµός µπορεί να χρησιµοποιηθεί για πολλά είδη συναλλαγών. Εξαιρετικά χρήσιµη για τον πωλητή, ιδιαίτερα σε συναλλαγές µεταξύ επιχειρήσεων, είναι η δυνατότητα λεπτοµερούς καταγραφής όλων των συναλλαγών, µε πληροφορίες όπως για την έγκριση της πληρωµής και τον τρόπο εξόφλησης. Αν χρειαστεί, το σύστηµα µπορεί επίσης να επιτρέψει ανώνυµες συναλλαγές. Το µειονέκτηµα της µεθόδου είναι ότι η προεργασία για την πληρωµή προηγείται της συναλλαγής (push model) και κάθε πελάτης πρέπει να έχει ανοίξει λογαριασµό πριν πραγµατοποιήσει την πρώτη του αγορά. Έτσι το σύστηµα δεν υποστηρίζει παρορµητικές αγορές. 20

22 2.2.3 Ηλεκτρονικές επιταγές Ένας ακόμη τρόπος ηλεκτρονικής πληρωμής είναι οι επιταγές. Αυτές μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως μέσο συναλλαγής σε κάποια στοιχηματική εταιρεία. Οι επιταγές εκδίδονται από κάποια συγκεκριμένη τράπεζα στο όνομα κάποιου πελάτη της που χρησιμοποιεί την υπογραφή του για να πιστοποιήσει την εγκυρότητά της. Ο τρόπος αυτός πληρωμής είναι πολύ αργός καθώς η επιταγή πρέπει να φτάσει από εσάς στην εταιρεία, ή το αντίθετο, μέσω ταχυδρομείου και στη συνέχεια να κατατεθεί σε κάποια τράπεζα προκειμένου να εισπραχθεί. Όλα αυτά όπως γίνεται εύκολα αντιληπτό χρειάζονται αρκετές ημέρες για να γίνουν. Οι ηλεκτρονικές επιταγές είναι η φυσιολογική συνέχεια των παραδοσιακών επιταγών, που τώρα υπογράφονται και µεταβιβάζονται ηλεκτρονικά, και µπορούν να έχουν όλες τις παραλλαγές των κοινών επιταγών, όπως ταξιδιωτικές επιταγές ή πιστοποιηµένες επιταγές. Οι ηλεκτρονικές επιταγές χρησιµοποιούν την τεχνολογία των ψηφιακών υπογραφών, και µπορούν να αποτελέσουν τον συνδετικό κρίκο που θα διευκολύνει το πέρασµα από τις υπάρχουσες µεθόδους πληρωµής στις µεθόδους ηλεκτρονικής πληρωµής. Μία ηλεκτρονική επιταγή έχει όλα τα χαρακτηριστικά που διαθέτει μία έντυπη επιταγή και χρησιμοποιείται σαν ένα μήνυμα προς την τράπεζα του αποστολέα για τη μεταφορά κεφαλαίων από έναν λογαριασμό σε έναν άλλο. Σε αντιστοιχία με την παραδοσιακή διαδικασία, η ηλεκτρονική επιταγή αποστέλλεται αρχικά στον αποδέκτη ο οποίος την υπογράφει και την προωθεί στην τράπεζα προκειμένου να λάβει το αντίστοιχο ποσό σε μετρητά. Όσο αφορά το επίπεδο ασφάλειας της συναλλαγής, αν χρησιμοποιηθεί ηλεκτρονική επιταγή σίγουρα είναι ανώτερο από αυτό της έντυπης επιταγής. Και αυτό γιατί ο αποστολέας μπορεί να προστατέψει τον εαυτό του από μία απάτη. Αυτό γίνεται με την κωδικοποίηση του αριθμού του τραπεζικού του λογαριασμού, με το δημόσιο κλειδί της τράπεζας. Με αυτόν τον τρόπο αποφεύγεται η γνωστοποίηση του 21

23 αριθμού του τραπεζικού του λογαριασμού στον έταιρο συναλλασσόμενο δηλαδή στον πωλητή ή στον έμπορο. Το FSTC αποτελεί μία συνεργασία τραπεζών και πιστωτικών οργανισμών, που έχουν υλοποιήσει μία ηλεκτρονική επιταγή. Στηριγμένη στην έντυπη επιταγή, η επιταγή του FSTC επιτρέπει την ψηφιακή υπογραφή του αποδέκτη. Για την προσθήκη μεγαλύτερης ευελιξίας σε αυτό το σύστημα πληρωμών, το FSTC προσφέρει στους χρήστες διάφορες επιλογές επιταγών ανάλογα με τις ανάγκες του καθενός. Σε κάθε περίπτωση τα υπάρχοντα τραπεζικά κανάλια μπορούν να εκκαθαρίσουν πληρωμές μέσω των δικτύων τους. Κάτι τέτοιο οδηγεί σε μία ικανοποιητική αναβάθμιση της υπάρχουσας τραπεζικής υποδομής και του διαδικτύου. [5] Πιστωτικές κάρτες Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας από τους πολύ διαδεδομένους τρόπους συναλλαγής που μπορεί κανείς να χρησιμοποιήσει για να παίξει σε πολλές στοιχηματικές εταιρείες στο διαδίκτυο και να πραγματοποιήσει καταθέσεις και αναλήψεις μέσω αυτών. Η πιστωτική κάρτα εκδίδετε στο όνομα ενός πελάτη και οι συναλλαγές χρεώνονται σε έναν ανοιχτό πιστωτικό λογαριασμού με καθορισμένο από πριν πιστωτικό όριο. Το πιστωτικό όριο ανάλογα με την πολιτική της κάθε τράπεζας καθορίζεται από την οικονομική δυνατότητα του πελάτη. Συνήθως η πιστωτική κάρτα που εκδίδει μια ελληνική τράπεζα είναι συνδεδεμέμενη με κάποιο από τους παγκόσμιους οργανισμούς πιστωτικών καρτών( visa, mastercard, american express, maestro) και αυτό δίνει την δυνατότητα στον κάτοχο - πελάτη να μπορεί να την χρησιμοποιεί σε παγκόσμιο επίπεδο. 22

24 Ο πελάτης μπορεί να εξοφλεί το πιστωτικό-χρεωστικό υπόλοιπο της πιστωτικής του κάρτας ολόκληρο ή με μηνιαίες δόσεις. Όταν εξοφλεί ολόκληρο το ποσό δεν χρεώνεται με τόκους, αλλά μόνο με πιθανά άλλα έξοδα (συνδρομή, έξοδα ανάληψης μετρητών, έξοδα έκδοσης του λογαριασμού). Όταν το εξοφλεί με δόσεις χρεώνεται με τους εκάστοτε αναλογούντες τόκους που συνήθως για την πιστωτική κάρτα είναι οι υψηλότεροι από όλα τα τραπεζικά προιόντα δανεισμού. Μεγάλη προσοχή χρειάζεται στην διαχείρηση της πιστωτικής κάρτας ώστε ο χρήστης να μη χρεώνεται με υπέρμετρους τόκους ή τόκους καθυστέρησης. Η κάρτα όταν ο χρήστης χρησιμοποιεί το πιστωτικό περιθώριο που του δίνει η τράπεζα και εξοφλεί όλο το οφειλόμενο ποσό κάθε φορά και όταν γίνονται αγορές με τις διάφορες προσφορές των καταστημάτων με άτοκες δόσεις, είναι ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο. [6] Κατά τη διάρκεια μιας on-line συναλλαγής, τα στοιχεία της πιστωτικής κάρτας ενός αγοραστή μπορούν να μεταφερθούν με δύο τρόπους. Ο πρώτος τρόπος θεωρείται μη ασφαλής και υποστηρίζει την αποστολή των στοιχείων της ηλεκτρονικής πληρωμής από τον πελάτη στον έμπορο (ή την τράπεζα) σε μη κρυπτογραφημένη μορφή. Η μέθοδος αυτή κρίνεται ως μη ασφαλής γιατί κατά τη μεταβίβαση των στοιχείων μπορεί να παρεισφρήσει κάποιος εισβολέας και να τροποποιήσει τα στοιχεία, της συναλλαγής ή ακόμη και να τα υποκλέψει. Ο δεύτερος τρόπος, θεωρείται πιο ασφαλής και προβλέπει την κρυπτογράφηση όλων πληροφοριών που σχετίζονται με τη πληρωμή πριν την αποστολή τους στον έμπορο (ή την τράπεζα) μέσω του Internet. Εκδίδονται πιστωτικές κάρτες από διάφορους παγκόσμιους οργανισμούς. Ένας από αυτούς είναι η VISA που είναι μία ιδιωτική ένωση περισσοτέρων από οικονομικών οργανισμών σε όλο τον κόσμο. Η εταιρεία δημιουργεί κοινά αποδεκτά πρότυπα και προδιαγραφές και προσφέρει την κορυφαία, παγκόσμια πλατφόρμα πληρωμών που λειτουργεί 24 ώρες το εικοσιτετράωρο για 365 μέρες το χρόνο. 23

25 Όλες οι σοβαρές στοιχηματικές διαδικτυακές εταιρείες είναι πιστοποιημένες από τη VISA και δέχονται πληρωμές μέσω του συστήματός της. Ένας ηλεκτρονικός κωδικός υπάρχει σε κάθε πιστωτική κάρτα και οι συναλλαγές γίνονται με βάση αυτόν, πάντα ηλεκτρονικά. Έτσι λοιπόν στην Ελλάδα μπορεί κανείς να χρησιμοποιήσει την πιστωτική κάρτα της εταιρείας, για να καταθέσει χρήματα ή να πληρωθεί τα κέρδη του από τις διαδικτυακές στοιχηματικές εταιρείες που λειτουργούν στη χώρα μας. Άλλος οργανισμός είναι η MasterCard που προσφέρει τις υπηρεσίες της σε πάνω από 200 κράτη σε ολόκληρο τον κόσμο, διευκολύνοντας τις ηλεκτρονικές συναλλαγές στις χώρες αυτές με ασφαλείς και γρήγορες υπηρεσίες. Η κάρτα Diners Club αποτελεί συνεργάτη της MasterCard και γίνεται αποδεκτή όπου υπάρχει και η MasterCard. Άλλες κάρτες είναι οι Visa Electron και η Visa Debit που είναι γενικής χρήσης χρεωστικές κάρτες της Visa, που δουλεύουν σχεδόν όπως αυτή με τη διαφορά ότι κάθε συναλλαγή πρέπει να επιβεβαιώνεται ηλεκτρονικά, ενώ όλο το ποσό της συναλλαγής πρέπει να υπάρχει διαθέσιμο στον τραπεζικό λογαριασμό με τον οποίο είναι συνδεδεμένη η κάρτα. Για αυτόν το λόγο προτείνεται η χρήση χρεωστικής και όχι πιστωτικής κάρτας στον διαδικτυακό στοιχηματισμό για να αποφευχθεί το ενδεχόμενο να χαθούν χρήματα που δεν υπάρχουν αφού εύκολα μπορεί κανείς να παρασυρθεί στον ηλεκτρονικό τζόγο. Για την αποφυγή της παρεμβολής κάποιου τρίτου κατά την διεξαγωγή των συναλλαγών μεταξύ του πελάτη και του εμπόρου, μια καλή επιλογή αποτελεί εκείνος ο συνδυασμός web browser και web server που θα υποστηρίζει το πρωτόκολλο Secure Sockets Layer (SSL). Η χρησιμοποίηση web servers και web browsers που υποστηρίζουν το πρωτόκολλο SSL, εξασφαλίζει την προστασία των δεδομένων από κάποιον τρίτο. Δεν εγγυάται όμως ότι τα δεδομένα αυτά δεν θα χρησιμοποιηθούν σκόπιμα από τον έμπορο. 24

26 Για την αποφυγή εξαπάτησης του πελάτη από τον έμπορο (π.χ. χρήση των στοιχείων της πιστωτικής κάρτας από τον έμπορο για την διεξαγωγή μη εξουσιοδοτημένων αγορών), θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί ένας ανεξάρτητος φορέας διασφάλισης των συναλλαγών γνωστός ως Έμπιστη Τρίτη Οντότητα (ΕΤΟ). Μία ΕΤΟ μεσολαβεί ανεξάρτητα στην όλη διαδικασία, αποκρυπτογραφώντας τα στοιχεία της πιστωτικής κάρτας επικυρώνοντας τη συναλλαγή. Σε αρκετές περιπτώσεις, εταιρίες που παράγουν συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών όπως η Cybercash, η Verifone η First Virtual χρησιμοποιούν μηχανισμούς με τους οποίους παρέχουν υπηρεσίες ΕΤΟ. Η Cybercash και η Verifone χρησιμοποιούν το μηχανισμό των wallet. Ο μηχανισμός αυτός μεταφέρει τον κρυπτογραφημένο αριθμό της πιστωτικής κάρτας από τον έμπορο στον δικό τους επεξεργαστή για τον έλεγχο αυθεντικότητας και την έγκριση της συναλλαγής. Η εταιρία First Virtual εκδίδει κάποιο Virtual PIN στον πελάτη που το χρησιμοποιεί αντί του αριθμού της πιστωτικής κάρτας. Αφού λάβει τις πληροφορίες των πωλήσεων από τον έμπορο, η First Virtual μετατρέπει το virtual PIN στον αριθμό λογαριασμού της πιστωτικής κάρτας, προκειμένου να διεκπεραιωθεί η πληρωμή. Σε αυτή την περίπτωση, η ηλεκτρονική ολοκλήρωση των συναλλαγών παρουσιάζει το εξής πλεονέκτημα έναντι του παραδοσιακού τρόπου πληρωμής με πιστωτική κάρτα: κρυπτογραφώντας τα στοιχεία της πιστωτικής κάρτας και με την μεσολάβηση μιας Τρίτης Έμπιστης Οντότητας, όπως η Cybercash ή η First Virtual, η επεξεργασία των στοιχείων αυτών δεν γίνεται από τον έμπορο, οπότε και εξαλείφεται ο κίνδυνος απάτης από την πλευρά του τελευταίου. Στο σημείο αυτό, θα πρέπει να σημειωθεί ότι παρά την πρόοδο που έχει σημειωθεί στα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών με χρήση πιστωτικών καρτών, εξακολουθούν να υπάρχουν ακόμη ορισμένα προβλήματα. Το σημαντικότερο πρόβλημα που εξακολουθεί να υφίσταται ακόμη είναι η τυποποίηση. 25

27 Θα πρέπει να υιοθετηθεί μια κοινά αποδεκτή μέθοδος διεκπεραίωσης των ηλεκτρονικών συναλλαγών στο Internet που θα επιτρέπει την επικοινωνία μεταξύ των διαφορετικών τύπων λογισμικού των συναλλασσομένων μερών. Η εξασφάλιση ή όχι αυτής της διαλειτουργικότητας θα καθορίσει και την μελλοντική πορεία των ηλεκτρονικών συστημάτων πληρωμών μέσω πιστωτικής κάρτας. [7] Ηλεκτρονικά πορτοφόλια ( wallets ) Η υπηρεσία NETELLER είναι ένα ηλεκτρονικό πορτοφόλι και αποτελεί έναν από τους πιο ασφαλείς online τρόπους διαχείρισης των χρημάτων κάποιου χρήστη παγκόσμια. Μέσω της ιστοσελίδας του NETELLER, μπορεί να μεταφέρει κανείς χρήματα από τον τραπεζικό του λογαριασμό ή από πιστωτική ή χρεωστική κάρτα και να τα χρησιμοποιήσει αργότερα στις στοιχηματικές ιστοσελίδες προκειμένου να ποντάρει χωρίς να είναι υποχρεωμένος κάθε φορά να δίνει τα στοιχεία του λογαριασμού του ή της κάρτας του σε κάθε μία από τις στοιχηματικές εταιρείες που εγγράφεται. Με αυτόν τον τρόπο έχει διπλό όφελος καθώς υπάρχει μεγαλύτερη ασφάλεια στις συναλλαγές, αλλά και μεγαλύτερη ταχύτητα στην πραγματοποίησή τους. Όταν θέλει κανείς να ζητήσει την πληρωμή των κερδών του, δηλαδή να πραγματοποιήσει ανάληψη από τη στοιχηματική εταιρεία, το NETELLER πραγματοποιεί κατάθεση στον τραπεζικό λογαριασμό του χρήστη σε 2-4 εργάσιμες μέρες ή εκδίδει ειδική προπληρωμένη κάρτα με την οποία μπορεί ο χρήστης να πραγματοποιήσει αγορές και αναλήψεις μετρητών σε όλο τον κόσμο μέσω ΑΤΜ. 26

28 Η online υπηρεσία του NETELLER ξεκίνησε για πρώτη φορά το 1999 και μέσα σε λίγα χρόνια κατάφερε να κατακτήσει την κορυφή στο θέμα των διαδικτυακών πληρωμών με την υποστήριξη εκατομμυρίων χρηστών σε 160 κράτη σε ολόκληρο τον κόσμο. Κάθε χρόνο το NETELLER διαχειρίζεται δισεκατομμύρια ευρώ και γίνεται δεκτό όλο και από περισσότερες εταιρείες προσφοράς προϊόντων και υπηρεσιών μέσα από το διαδίκτυο. Αξίζει να σημειωθεί ότι το NETELLER, που έχει έδρα τη Μεγάλη Βρετανία, έχει άδεια και πιστοποίηση λειτουργίας από τη Βρετανική Αρχή Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών και έχει παράλληλα εξασφαλίσει ανάλογες πιστοποιήσεις και σε άλλες χώρες εξασφαλίζοντας με αυτό τον τρόπο προστασία στους χρήστες του από την ηλεκτρονική απάτη και την υποκλοπή προσωπικών στοιχείων. Μία εταιρεία που λειτουργεί παρόμοια με την προηγούμενη είναι η εταιρεία Moneybookers. Η συγκεκριμένη εταιρεία προσφέρει ένα ηλεκτρονικό πορτοφόλι το SKRILL το οποίο μπορεί να το χρησιμοποιήσει κανείς για να μεταφέρει χρήματα από την πιστωτική ή τη χρεωστική κάρτα του, σε κάποια εταιρεία διαδικτυακού στοιχήματος ή καζίνο. Η SKRILL προσφέρεται στις περισσότερες μεγάλες εταιρείες διαδικτυακού στοιχηματισμού και αποτελεί μια γρήγορη και ασφαλή μέθοδο κατάθεσης και ανάληψης χρημάτων από και προς τους λογαριασμούς των χρηστών. Η SKRILL είναι αδειοδοτημένη από την Αρχή Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Μεγάλης Βρετανίας (FSA). Μεγάλο πλεονέκτημα της SKRILL είναι ότι δε χρειάζεται να περιμένει ο χρήστης 2-4 ημέρες για να έχει διαθέσιμα τα χρήματά του αφού μέσω αυτής μπορούν να πραγματοποιηθούν άμεσες αναλήψεις και καταθέσεις (εντός λίγων ωρών γίνεται η μεταφορά των χρημάτων από τη μία εταιρεία στην άλλη χωρίς αναμονή και κόστος ). 27

29 Επίσης είναι αποδεκτή από όλες σχεδόν τις εταιρείες online τυχερών παιχνιδιών και στοιχηματισμού και προσφέρει πρόσβαση στα κεφάλαια του παίκτη με την προπληρωμένη MasterCard της Moneybookers. Τέλος υπάρχει η δυνατότητα αποστολής χρημάτων με κόστος 0,50 ευρώ και βέβαια διαθέτει υποστήριξη πελατών 24 ώρες το 24ωρο, 7 μέρες την εβδομάδα. [8] Η Western Union είναι ακόμη μια εταιρεία μεταφοράς χρημάτων σε όλο τον κόσμο. Την υπηρεσία μπορεί να τη βρει κανείς διαθέσιμη σε πολλά σημεία της χώρας, ακόμη και σε κατά τόπους υποκαταστήματα των ΕΛ.ΤΑ. Συνολικά η εταιρεία διατηρεί περίπου ανεξάρτητους συνεργάτες σε 200 κράτη και δραστηριοποιείται στην αγορά από το 1851 όταν ξεκίνησε σαν εταιρεία τηλεγραφικών υπηρεσιών. Δυστυχώς αν κάποιος επιλέξει την εν λόγω εταιρεία για να πραγματοποιήσει τις συναλλαγές του θα πρέπει να πληρώσει ένα ποσό ως προμήθεια, ενώ η συναλλαγή με κάποια διαδικτυακή στοιχηματική εταιρεία δεν πραγματοποιείται άμεσα αλλά απαιτεί κάποιες μέρες μέχρι να ολοκληρωθεί η συναλλαγή. Για αυτούς τους λόγους θεωρείται κάπως ξεπερασμένη και δεν χρησιμοποιείται τώρα πια από τους παίκτες διαδικτυακού στοιχήματος. Μια επίσης πολύ γνωστή υπηρεσία ειναι το PayPal. Είναι μια επιχείρηση ηλεκτρονικού εμπορίου μέσω του οποίου επιτρέπονται οι πληρωμές ηλεκτρονικά και οι μεταφορές χρημάτων μέσω του διαδικτύου. Το PayPal χρησιμεύει ως μια εναλλακτική ηλεκτρονική λύση στις παραδοσιακές μεθόδους, όπως οι επιταγές και οι εντολές πληρωμών. Ένας λογαριασμός PayPal μπορεί να χρηματοδοτηθεί με ηλεκτρονική πίστωση από ένα τραπεζικό λογαριασμό ή από μία πιστωτική ή χρεωστική κάρτα. Είναι ουσιαστικά ένα παράδειγμα μιας πληρωμής σε υπηρεσίες διαμεσολαβήσεως, που διευκολύνει τον κόσμο κατά το ηλεκτρονικό εμπόριο. 28

30 Το PayPal εκτελεί την επεξεργασία των πληρωμών για πωλήσεις μέσω διαδικτύου, δημοπρασίες χώρων, καθώς και άλλους εμπορικούς χρήστες για την οποία χρεώνει αμοιβή. Η έδρα της PayPal βρίσκεται στο San Jose της βόρειας Καλιφόρνιας των Η.Π.Α. Η εταιρεία έχει όμως και δραστηριότητα εκτός Η.Π.Α., σε Δουβλίνο, Βερολίνο και Τελ Αβίβ. Το 2007 δραστηριοποιείται σε όλη την Ευρώπη και μέχρι τα τέλη του 2010 επεκτείνει το προσωπικό της και στην Ασία σε 2000 άτομα. Η PayPal αποτελεί μια εξαιρετική επιλογή κατάθεσης και ανάληψης χρημάτων, ωστόσο δε γίνεται δεκτή από πολλές διαδικτυακές στοιχηματικές εταιρείες. Άλλη μια επιλογή που μπορεί να κάνει κανείςείναι η προπληρομένη κάρτα, paysafe card. Η συγκεκριμένη κάρτα δεν είναι συνδεδεμένη με τραπεζικό λογαριασμό και δεν περιέχει κανένα προσωπικό στοιχείο του χρήστη. Γι αυτό το λόγο είναι ένας πολύ διαδεδομένος τρόπος κατάθεσης χρημάτων σε διαδυκτιακές- στοιχηματικές εταιρίες στην Ελλάδα. Μπορεί να τη βρει κανείς σε εκατοντάδες καταστήματα και περίπτερα. Επίσης, είναι δυνατόν να χρησιμοποιηθεί και για συναλλαγές σε δολλάρια ή άλλα νομίσματα με την τρέχουσα ισοτιμία. Όταν αγοράσει κανέις μια κάρτα paysafe, τα κεφάλαια φτάνουν άμεσα. Έχει επίσης κάποιος τη δυνατότητα να συνδυάσει μέχρι και δέκα κάρτες ανά αγορά και να ελέγχει το υπόλοιπο οποιαδήποτε στιγμή επικοινωνώντας με το τμήμα εξυπηρέτησης πελατών της υπηρεσίας. Ο τρόπος λειτουργίας της κάρτας είναι απλός. Ο χρήστης αγοράζει την κάρτα παραδείγματος χάριν από ένα περίπτερο, δίνοντας το αντίστοιχο ποσό της αξίας της στο σημείο πώλησης. Οι κάρτες είναι διαθέσιμες για αγορά σε προκαθορισμένα ποσά, τα οποία είναι, 5, 10, 25, 50, 100 ευρώ. Κάθε κάρτα έχει έναν δεκαεξαψήφιο κωδικό σαν και αυτόν που υπάρχει στις πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες. Χρησιμοποιώντας την pay safe card, οι συναλλαγές γίνονται εύκολα και γρήρορα και δεν χρειάζεται να θέσει κανείς τις προσωπικές του πληροφορίες σε κίνδυνο. 29

31 Αυτό γίνεται διότι, δεδομένου ότι οι κάρτες pay safe είναι προπληρωμένες και δεν εμπλέκεται τρίτος φορέας, ακόμα και αν η κάρτα του χρήστη χαθεί ή κλαπεί, δεν υπάρχουν πληροφορίες που να συνδέουν τον χρήστη με την κάρτα, καθιστώντας ουσιαστικά την απάτη για παραπέρα δαπάνες αδύνατη. Όλες σχεδόν οι online στοιχηματικές αιτερίες δέχονται ως τρόπο κατάθεσης την pay safe card. Η διαδικασία της κατάθεσης είναι πολύ απλή και εύκολη, αφού όταν ο χρήστης πληκτρολογήσει τον δεκαεξαψήφιο κωδικό, πιστώνεται αυτόματα στο στοιχηματικό λογαριασμό του, το αντιστοιχο ποσό, με το οποίο μπορεί να ποντάρει άμεσα. Ένας άλλος τρόπος για να πραγματοποιήσει κανείς online πληρωμές ή κατσθέσεις με χρήμα, είναι η χρήση του κουπονιού Ukash. Έρχεται με μορφή κουπονιού, το οποίο ανταλλάσσεται με τα μετρητά σας, και χρησιμοποιεί ένα 19-ψήφιο κωδικό για να κάνετε τις πληρωμές σας. Κάνοντας λήψη και πληρωμές μετρητών με το Ukash είναι σχεδόν στιγμιαίο και χωρίς προβλήματα. Ωστόσο είναι σημαντικό να θυμάστε ότι δεν υπάρχουν προμήθειες που να χρεώνεστε από την Ukash για την χρήση των υπηρεσιών αλλά 12 μήνες μετά την αγορά ενός κουπονιού αυτό παύει να ισχύει. Ο τρόπος που λειτουργεί, είναι να δώσετε τα μετρητά σας στον έμπορο ή να αγοράσετε online ένα κουπόνι ίσης αξίας με το ποσό των μετρητών που θα δώσετε. Τα κουπόνια Ukash είναι διαθέσιμα για αγορά και για χρήση σε πάνω από σημεία μέσα στη Μεγάλη Βρετανία, καθώς και διαθέσιμα για αγορά μέσω οποιασδήποτε Vodafone συσκευής μέσα στη Μεγάλη Βρετανία. Στην Ελλάδα βρίσκονται σε πάρα πολλά σημεία και κυρίως σε περίπτερα ανά την χώρα. 30

32 Μπορείτε ακόμα να απαιτήσετε ανταλλαγή του κουπονιού αν δαπανήσετε λιγότερα χρήματα από την αξία της. Αν η αγορά γίνει online, οι χρήστες που ζητούν αλλαγή μπορούν να πάρουν μία άλλη απόδειξη με ένα νέο 19-ψήφιο PIN, με την ίδια αξία και νέα ημερομηνία λήξης. Όλες οι αγορές που γίνονται με το Ukash παραμένουν ανώνυμες. Πολλαπλά κουπόνια μπορούν να ενοποιηθούν σε ένα ενιαίο ποσό και ένα νέο Ukash νούμερο και ποσό θα σας σταλεί με σε εσάς. Η επιλογή αυτή συνεπάγεται να εγγραφτείτε στο Ukash για την ασφάλεια και ακρίβεια της ολοκλήρωσης της συναλλαγής. Το ίδιο μπορεί να γίνει για ένα μεγαλύτερο αξίας κουπόνι αν επιθυμείτε να το χωρίσετε σε μικρότερα ποσά. Οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν το Ukash δεν είναι υποχρεωμένοι να υποβάλουν μία πιστωτική κάρτα, χρεωστική κάρτα ή τις πληροφορίες του προσωπικού τραπεζικού τους λογαριασμού. Δεδομένου ότι δεν χρειάζονται οικονομικά στοιχεία για να γίνει η κατάθεση, οι χρήστες δεν έχουν κανένα λόγο να φοβούνται για δόλια χρήση των προσωπικών τους πληροφοριών. Όταν είστε έτοιμοι για να παίξετε στο αγαπημένο σας online καζίνο, βεβαιωθείτε ότι δέχονται το Ukash ως μορφή κατάθεσης. Ο 19-ψήφιος κωδικός στο Ukash κουπόνι λειτουργεί το ίδιο με τον αριθμό της πιστωτικής ή χρεωστικής κάρτας όταν κάνετε τις καταθέσεις στο καζίνο. Όταν είστε έτοιμοι για να κάνετε την κατάθεση σας, απλά εισάγετε τον κωδικό σας, το ποσό που επιθυμείτε να καταθέσετε και αυτό είναι όλο. Η όλη διαδικασία είναι γρήγορη και ασφαλής. Δεν είναι ποτέ απαραίτητες οι προσωπικές πληροφορίες σας όταν αγοράζετε ένα κουπόνι Ukash.[9] 31

33 2.2.6 Τραπεζικό έμβασμα Η μεταφορά χρημάτων μέσω τραπέζης(wire transfer) μπορεί να γίνει με την επίσκεψη του χρήστη στην τράπεζα όπου διατηρεί κάποιο λογαριασμό είτε από το σπίτι αν η τράπεζά σας διαθέτει σύστημα online home banking και αφού βέβαια έχετε προμηθευτεί από αυτή τους ανάλογους κωδικούς. Τα στοιχεία των λογαριασμών στους οποίους πραγματοποιούνται οι πληρωμές επιβεβαιώνονται και έτσι ο κίνδυνος απάτης στη συναλλαγή είναι περιορισμένος. Στη διεθνή ορολογία η μεταφορά χρημάτων με αυτό τον τρόπο ονομάζεται Wire Transfer ή EFT (Electronic Funds Transfer). Αυτό είναι ουσιαστικά το τραπεζικό έμβασμα. Μερικά online καζίνο επιβάλλουν όρια στο χρηματικό ποσό που μπορεί να γίνει μία συναλλαγή με τραπεζικό έμβασμα. Τα πιο πολλά καζίνο το δέχονται. Σε αυτές τις περιπτώσεις χρειάζονται οι αριθμοί τραπεζικών λογαριασμών και άλλες πληροφορίες που απαιτούνται για αυτή τη μέθοδο κατάθεσης και ηλεκτρονικής πληρωμής. Ο αποστολέας πρέπει να πάει σε μία τράπεζα για να πραγματοποιήσει το τραπεζικό έμβασμα ή την ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων κάνοντας εκεί το αίτημά του. Πρέπει να κατέχει τον Bank Identifier Code ( BIC ) ή τον International Bank Account Number ( IBAN ) για να τον δώσει στην τράπεζα αποστολής ώστε να γνωρίζουν που πηγαίνουν τα χρήματα. Μόλις η υπηρεσία της τράπεζας έχει τις πληροφορίες που χρειάζεται, στέλνει ένα μήνυμα στην παραλήπτρια τράπεζα για να της επιτρέψει να αποδεσμεύσει τα χρήματα. Γενικά το τραπεζικό έμβασμα είναι μία ασφαλής μέθοδος έτσι ώστε να κάνει ο παίκτης ανάληψη από τον στοιχηματικό του λογαριασμό αφού όσο αφορά την κατάθεση υπάρχουν πολύ πιο εύκολοι τρόποι. [10] 32