BROKER S TIME 01 TO TETΡΑΜΗΝΙΑΙΟ ΔΕΛΤΙΟ ΤΟΥ ΣΕΜΑ / ΧΡΟΝΟΣ 8ος / MAΪΟΣ - αυγουστοσ 2011 30 OI MEΣΙΤΕΣ ΚΕΡΔΙΖΟΥΝ ΤΗ ΜΑΧΗ ΚΑΤΑ ΤΗΣ ΚΡΙΣΗ ΡΙΣΗΣ GIUSEPPE ZORGNO Με την ενεργή συμμετοχή και επίμονη προσπάθεια των Διαμεσολαβούντων, δηλαδή του πωλησιακού βραχίονα της ασφαλιστικής αγοράς, παρατηρούμε τα τελευταία χρόνια μια θετική κινητικότητα και αύξηση, όχι μόνο των ασφαλίσεων, αλλά και της συνειδητοποίησης των επιχειρηματιών γύρω από τα θέματα ασφάλισης. ΤΡ. ΛΥΣΙΜΑΧΟΥ Είναι ορατές πλέον οι ευκαιρίες ανάπτυξης του κλάδου. Το θεσμικό πλαίσιο για τη σωστή λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς ενδυναμώθηκε. Αρκεί και οι παράγοντες των εταιριών να έχουν διδαχθεί από τα λάθη και τις παραλείψεις του παρελθόντος, που είχαν σαν αποτέλεσμα τις καθυστερήσεις και τη μη εκμετάλλευση των ευκαιριών. σ. ΞΗΡΟΓΙΑΝΝΟΠΟΥΛΟΣ Η ασφαλιστική αγορά εν γένει και ιδιαίτερα οι ασφαλιστικές εταιρείες σήμερα και με την επιμέλεια, τον έλεγχο και την παρότρυνση των νέων εποπτικών αρχών, κατ εμέ ανταποκρίνονται με πλήρη αίσθηση της ευθύνης τους έναντι των υποχρεώσεων τους προς τους ασφαλιζόμενους και έτσι έπραξαν και στο καταστροφικό γεγονός της βιομηχανίας Alpha Beta Roto.
02 03 03 lαw VIEW Aπό τον κ. Γ. Καραβία, Πρόεδρο του ΣΕΜΑ Η γρήγορη κυκλοφορία του χρήματος αποτελεί στοιχείο υγείας για κάθε αγορά. Ιδιαίτερα σε περιόδους κρίσης, οπότε η ρευστότητα των επιχειρήσεων περιορίζεται σημαντικά, το να συμβάλλουν μέλη κάθε επιχειρηματικής κοινότητας ώστε το χρήμα να κυκλοφορεί ανεμπόδιστα, ή έστω το να μεριμνούν ώστε οι συναλλαγές να εκτελούνται χωρίς πολλές ή ουσιαστικές καθυστερήσεις, σίγουρα βοηθά στην εύρυθμη λειτουργία των αγορών. Σε αυτή λοιπόν την εξαιρετικά κρίσιμη περίοδο, που δοκιμάζεται η οικονομίας μας, ο κλάδος της ιδιωτικής ασφάλισης επιβάλλεται να περιορίσει τις καθυστερήσεις πληρωμών. Ίσως κατά το παρελθόν αντίστοιχα φαινόμενα απλώς να προβλημάτιζαν τις ασφαλιστικές εταιρίες, όπως και τις εποπτικές αρχές. Όμως πλέον το ζήτημα των καθυστερήσεων στην πληρωμή και την απόδοση των ασφαλίστρων είναι άμεσης προτεραιότητας και απαιτεί ουσιαστική λύση. Ο κλάδος για να λειτουργήσει θα πρέπει να απολαμβάνει της γρήγορης ροής των κεφαλαίων, ώστε να πληρώνονται πρώτα απ όλα οι αποζημιώσεις, να δημιουργούνται τα αναγκαία αποθέματα, να καλύπτονται οι προμήθειες, να καταβάλλονται οι μισθοί και να αντιμετωπίζονται τα λειτουργικά κόστη σε εμπρόθεσμους χρόνους. Πλέον, η ασφαλιστική βιομηχανία δεν έχει την πολυτέλεια να λειτουργεί με τις καθυστερήσεις πληρωμών να φθάνουν ή και να ξεπερνούν, τους έξι, τους οκτώ ή και τους δέκα μήνες. Στο θέμα αυτό, ο κλάδος των μεσιτών ασφαλίσεων και πολύ περισσότερο τα μέλη του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων, υποστηρίζουν τους τελευταίους μήνες κάθε προσπάθεια η οποία αποβλέπει στη σωστή κυκλοφορία του χρήματος. Στην καθημερινότητα της δουλείας, πιέζουν ώστε τα ασφάλιστρα να καταβάλλονται από τους ασφαλισμένους στους ταχύτερους δυνατούς χρόνους και εν συνεχεία να αποδίδονται άμεσα στις ασφαλιστικές εταιρίες, ενώ στο πλαίσιο σχετικής διαβούλευσης που άρχισε με την Τράπεζα της Ελλάδος, τάσσονται υπέρ τη πρωτοβουλίας που έχει αναληφθεί για τη θεσμοθέτηση ενός νέου πλαισίου που θα προβλέπει ταχύτερους χρόνους στις πληρωμές. Θεωρώ βέβαιο πως οι συναλλακτικές συνήθειες ασφαλισμένων μεσιτών και εν γένει διαμεσολαβούντων και ασφαλιστικών εταιριών θα αλλάξουν προς την κατεύθυνση που επιβάλλει η κρίση. Προς την κατεύθυνση της διαφάνειας. Προς την κατεύθυνση της γρήγορης απόδοσης των ασφαλίστρων, διότι σε κάθε περίπτωση ευθύνη των διαμεσολαβούντων δεν είναι να συγκεντρώνουν τα ασφάλιστρα, αλλά να προωθούν τα ασφαλιστικά προϊόντα και, βέβαια, να υποστηρίζουν τους ασφαλισμένους σε κάθε ανάγκη τους, πριν και πολύ περισσότερο μετά την έλευση του κινδύνου. Καλώ λοιπόν τα μέλη του ΣΕΜΑ, καθώς και το σύνολο των διαμεσολαβούντων προσώπων στην ασφαλιστική αγορά, να καταβάλλουν τη μέγιστη δυνατή προσπάθεια ώστε να εξομαλύνουν τους χρόνους πληρωμών, περιορίζοντας έτσι τα όποια προβλήματα ρευστότητας διαπιστώνονται σήμερα στον κλάδο μας.
04 05 BROKER S TIME lαw ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ t.30 TO TETΡΑΜΗΝΙΑΙΟ ΔΕΛΤΙΟ ΤΟΥ ΣΕΜΑ / ΜΑΪΟΣ - ΑΥΓΟΥΣΤΟΣ 2011 ΕΔΡΑ: Παπαδιαμαντοπούλου 24Γ, Αθήνα, τηλ.: 210-77.92.171 / fax: 210-77.17.180 ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ: Ασφαλιστικές εταιρίες / Νομικά πρόσωπα - 150.00 ευρώ Φυσικά πρόσωπα - 90.00 ευρώ Μέλη ΣΕΜΑ - 60.00 ευρώ. ΤΡΙΑ ΤΕΥΧΗ ΑΝΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗ NEWS 05 06 08 09 10 12 14 17 18 Δίκαιη και δημοκρατική εκπροσώπηση Κομβικός ο ρόλος των μεσιτικών γραφείων για το μέλλον της ασφαλιστικής αγοράς Όποιος υπόσχεται, δεν αρκεί μόνο να θέλει, πρέπει και να μπορεί ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΕΣ ΔΙΑΝΟΜΗΣ ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΠΡΟΪΟΝΤΩΝ Internet vs διαμεσολαβούντες ΣΚΕΨΕΙΣ και θεωριεσ περι ΗΓΕΣΙΑσ ΚΑΙ ΣΤΡΑΤΗΓΙΚησ Το πρώτο ΤΕΑ στην ασφαλιστική αγορά από την INTERAMERICAN Ο καθένας να δει πως θ' αλλάξει τον κόσμο του «Αν εγώ φτιάξω τη γειτονιά μου» ΒROKER S NEWS ΣΥΝΤΕΛΕΣΤEΣ ΙΔΙΟΚΤΗΤΗΣ: ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΕΛΛΗΝΩΝ ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ (Μη κερδοσκοπικό σωματείο - Ιδρυθέν δυνάμει της υπ αριθμόν 6618/1997 απόφασης του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Αθηνών) Εκδότης - Διευθυντής: Γ. Καραβίας Υπεύθυνη Σύνταξης περιοδικού: Ε. Καφφετζή Σύμβουλος Επικοινωνίας Π. Τσούλος Σχεδιασμός Εντύπου Κατερίνα Γεωργοπούλου Παραγωγή - γραφείο: AΦΟΙ ΑΘΑΝΑΣΙΑΔΗ Α.Ε. Λένορμαν 205, Αθήνα Τηλ.: 210 51.33.810 Γραμματειακή Υποστήριξη: Έλενα Πρασκέλλη Μέλη Δ.Σ. του ΣΕΜΑ Πρόεδρος: Γ. Καραβίας Αντιπρόεδρος: Γ. Κούμπας Γ. Γραμματέας: B. Δράκου Ταμίας: Γιώργος Κατσιώτης Μέλη: Ι. Χατζηθεοδοσίου Γ. Νικολάκος Μ. Καπουάνο Κ. Αλφιέρης Π. Λυσσαίος Επίτιμοι Πρόεδροι του ΣΕΜΑ Νικόλαος Α. Μακρόπουλος Ιωάννης Μακρυμίχαλος ασφάλειες ζωής & σύνταξης ασφάλειες πλοίων & σκαφών αναψυχής ασφάλειες προσωπικού ατυχήματος ασφάλειες μεταφορών ασφάλειες πυρός ασφάλειες αστικής ευθύνης ασφάλειες αυτοκινήτων τεχνικές ασφαλίσεις οδική βοήθεια MINETTA INTERPARTNER ASSISTANCE Για περισσότερα από 50 χρόνια, έχετε δίπλα σας έναν σύμμαχο ζωής. Για περισσότερα από 50 χρόνια, η ΜΙΝΕΤΤΑ βρίσκεται κοντά σας σε κάθε σας ανάγκη. Με ολοκληρωμένα προγράμματα, σας καλύπτει αξιόπιστα και υπεύθυνα, αποζημιώνοντας αμέσως. Αυτή είναι η δέσμευση της ΜΙΝΕΤΤΑ, της μεγάλης ελληνικής ασφαλιστικής: να είναι πάντα δίπλα σας, ό,τι κι αν τύχει. Κι αυτό το ζείτε εδώ και 50 χρόνια Και θα το ζήσουν και τα παιδιά και τα εγγόνια σας. Σίγουρα. Κεντρικά Γραφεία: Λ. Συγγρού 193 195 & Χρ. Σμύρνης 2 Ν. Σμύρνη 17121 Τηλ. Κέντρο: 210 9309500-99 Fax: 210 9314542 e-mail: info@minetta.gr www.minetta.gr
06 07 lαw νews Η αγορά των Μικρών & Μεσαίων επιχειρήσεων: Ένα στοίχημα που χάθηκε; Άρθρο του κ. Giuseppe Zorgno* Οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, αποτελούν σήμερα τη συντριπτική πλειονότητα των επιχειρήσεων που λειτουργούν στην Ελλάδα. Συνολικά, αριθμούν περίπου τις 770.000, με κατά μέσο όρο 2 απασχολούμενους ανά επιχείρηση. * O κ. Giuseppe Zorgno είναι Διευθύνων Σύμβουλος Chartis Hellas Περισσότερες από τις μισές λειτουργούν στην Αττική και τη Θεσ-σαλονίκη, με τον κύκλο εργασιών τους να ξεπερνά το 75% του συνολικού, πανελλαδικά. Δε χρειάζεται να προχωρήσει κανείς σε λεπτομερείς υπολογισμούς προκειμένου να υποστηρίξει την άποψη πως, οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις αποτελούν το μεγαλύτερο παραγωγό και εργοδότη στη χώρα μας και η πορεία τους επηρεάζει ευθέως ανάλογα τη συντριπτική πλειοψηφία των ελληνικών νοικοκυριών. Ασφαλίζονταν οι επιχειρήσεις αυτές; Η απουσία επίσημων στατιστικών στοιχείων και δημοσιευμένων μελετών, μας δίνει την (αρνητική) απάντηση. Σύμφωνα με εκτιμήσεις, το ποσοστό των ασφαλιζόμενων επιχειρήσεων δεν ξεπερνά το 30% για την κατηγορία των μικρών επιχειρήσεων, που απασχολούν έως 10-15 εργαζόμενους ποσοστό που υπερβαίνει το 50% για τις μεσαίες επιχειρήσεις. Επιπλέον, ένα πολύ μεγάλο ποσοστό των επιχειρήσεων αυτών, αρκούνταν στην ελάχιστη ασφάλιση που τους παρείχαν οι Τράπεζες και που αφορούσε περισσότερο την εξασφάλιση των δανείων τους, παρά την προστασία της επιχείρησης. Τα τελευταία χρόνια η αγορά των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων αποτέλεσε target market για αρκετές ασφαλιστικές επιχειρήσεις της αγοράς μας, που στράφηκαν στοχευμένα προς αυτή, με νέα προϊόντα και υπηρεσίες, με επιμορφωτικές δραστηριότητες και πρωτοβουλίες, με συμμετοχές και χορηγίες σε εκθέσεις, συνέδρια, εκδηλώσεις. Με την ενεργή συμμετοχή και επίμονη προσπάθεια των Διαμεσολαβούντων, δηλαδή του πωλησιακού βραχίονα της ασφαλιστικής αγοράς, παρατηρούμε τα τελευταία χρόνια μια θετική κινητικότητα και αύξηση, όχι μόνο των ασφαλίσεων, αλλά και της συνειδητοποίησης των επιχειρηματιών γύρω από τα θέματα ασφάλισης. Σήμερα, η τόσο σημαντική αυτή αγορά βρίσκεται στο επίκεντρο της πρωτοφανούς οικονομικής δίνης που ζούμε και η καθημερινότητα δείχνει, να καταποντίζεται σταδιακά! Χάθηκε, λοιπόν, το στοίχημα έτσι άδοξα; Η απάντηση δεν είναι ούτε απλή, ούτε εύκολη, ούτε και μονοδιάστατη. Βεβαίως και το στοίχημα δε χάθηκε, αλλά δεν μπορώ να πω με βεβαιότητα ότι κερδήθηκε. Το σίγουρο είναι ότι για να κερδίσουμε σαν Αγορά το στοίχημα, πρέπει να ενεργοποιηθούμε, να γίνουμε εξωστρεφείς, να αναλάβουμε πρωτοβουλίες, να προσφέρουμε λύσεις. Το τεχνικό-νομικό-εποπτικό πλαίσιο μέσα στο οποίο λειτουργούμε, εξελίσσεται με ρυθμούς γρηγορότερους από τους δικούς μας και η Αγορά μας, καλείται να προσαρμοστεί στις νέες συνθήκες με ταχύτητες που δεν τις έχει συνηθίσει, με κόστος που δεν το έχει συνηθίσει και με ποιοτικές προδιαγραφές που επίσης δεν τις έχει συνηθίσει. Η πρωτόγνωρη αρνητική οικονομική συγκυρία και οι ιδιαίτερες αστοχίες της δικής μας ασφαλιστικής αγοράς, επίσης, δε βοηθάνε τα πράγματα, αντίθετα τα δυσκολεύουν με μοναδική σκληρότητα. Μήπως χάθηκε το στοίχημα από τη δική μας πλευρά; Από εμάς εξαρτάται η απάντηση να είναι αρνητική! Ας βγούμε έξω από τα γραφεία μας (οι ασφαλιστές για να πάμε στους διαμεσολαβούντες και οι διαμεσολαβούντες για να πάνε στους πελάτες), ας αφουγκραστούμε τις διαφορετικές, καυτές, σημερινές ανάγκες τους, ας προσαρμόσουμε τα προϊόντα και τις υπηρεσίες μας ανάλογα, και κυρίως ας αναδείξουμε τον κοινωνικά και επιχειρηματικά σημαντικότατο ρόλο που παίζει η Ασφάλιση, ειδικά σήμερα! Ειδικά σε περιόδους οικονομικής κρίσης, άρα αυξημένου επιχειρηματικού κινδύνου και περιορισμένης ρευστότητας (μαζί και με όλες τις άλλες αρνητικές οικονομικές παραμέτρους), η Ασφάλιση αποτελεί το μοναδικό εργαλείο μεταφοράς ρίσκου και κατ επέκταση χρηματοδότησης μιας επιχείρησης, σε στιγμές κρίσιμες για την επιβίωσή της. Και μάλιστα με πολύ μικρό κόστος! Και μάλιστα όταν οι άλλες πηγές χρηματοδότησης έχουν στερέψει! Θα κερδίσουμε, λοιπόν, το στοίχημα; Χωρίς να υπάρχουν συνολικά στοιχεία για την αγορά, μπορώ να ισχυριστώ ότι είμαι αισιόδοξος. Μέσα στο σημερινό περιβάλλον, μπορούμε να αξιοποιήσουμε μία συλλογική επιχειρηματική ευκαιρία. Η αποτελεσματική προσέγγιση της μικρής και μεσαίας ελληνικής επιχείρησης, μπορεί να συμβάλλει καθοριστικά στην ανάπτυξη της σχέσης εμπιστοσύνης με την ελληνική κοινωνία. Ασφαλιστές και Διαμεσολαβούντες, πρέπει να συνεχίσουμε, και με μεγαλύτερη ένταση, την προσπάθεια.
08 09 lαw Η Οικονομική Κρίση: Επιπτώσεις και Ευκαιρίες για την Ασφαλιστική Αγορά. Άρθρο του κ. Τριαντάφυλλου Λυσιμάχου* Η οικονομική κρίση, όπως ήταν αναμενόμενο, επηρεάζει εδώ και καιρό την Ελληνική Ασφαλιστική Αγορά. Μεγαλύτερη επίπτωση υπάρχει στις ασφαλίσεις ζωής διότι οι καταναλωτές - ασφαλισμένοι καταφεύγουν στα υπάρχοντα αποθέματα των συμβολαίων τους για να αποκτήσουν μια μεγαλύτερη ρευστότητα, που τους είναι απαραίτητη για να αντιμετωπίσουν τα καθημερινά άμεσα οικονομικά τους προβλήματα. Η συμπεριφορά αυτή των καταναλωτών αναδεικνύει για ακόμη μια φορά την έλλειψη ασφαλιστικής συνείδησης των Ελλήνων, αφού θα περίμενε κανείς ότι το «σπάσιμο» ενός συνταξιοδοτικού συμβολαίου, είναι η τελευταία κίνηση που θα είναι σκόπιμο να κάνει κανείς για να αποκτήσει ρευστότητα. Στη δική μας περίπτωση, σχεδόν αμέσως με την εμφάνιση της κρίσης άρχισαν οι εξαγορές των συμβολαίων, ακόμα και σε περιπτώσεις που οι απώλειες ήταν σοβαρές. Ένα συνταξιοδοτικό συμβόλαιο ή ένα συμβόλαιο ζωής, ενσωματώνει την τελευταία ελπίδα για κάθε ασφαλισμένο και είναι η τελευταία σκέψη που πρέπει να κάνει για να το εξαγοράσει, όταν αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες. Μια άλλη ερμηνεία γι αυτήν τη συμπεριφορά θα μπορούσε να είναι και η έλλειψη εμπιστοσύνης των καταναλωτών προς τις ασφαλιστικές εταιρίες. Ότι δηλαδή οι ασφαλιστικές εταιρίες δε θα επιβιώσουν μετά την κρίση για να τους καταβάλουν την αποζημίωση, πράγμα που φυσικά δεν είναι αληθινό. Αλλά τα γεγονότα με την Ασπίς συνέβησαν δυστυχώς σε πολύ ευαίσθητη χρονική περίοδο και μεγάλωσαν το έλλειμμα αξιοπιστίας των καταναλωτών προς την Ιδιωτική Ασφάλιση. Είναι χρήσιμο να συνάγουμε κάποια διδάγματα, ακόμα και αυτή τη δύσκολη χρονική συγκυρία, ώστε να συμβάλλουμε σε μια μελλοντική ενίσχυση του θεσμού της Ιδιωτικής Ασφάλισης. Είναι σχεδόν αυτονόητο ότι μόνο η σωστή πώληση αυτών των πολύ ευαίσθητων προϊόντων, που είναι οι ασφαλίσεις ζωής, μπορούν να οδηγήσουν στην αναβάθμιση της ασφαλιστικής συνείδησης των καταναλωτών. Επίσης, η σωστή εποπτεία των ασφαλιστικών εταιριών θα απαλλάξει την αγορά από φαινόμενα εξαπάτησης του καταναλωτικού κοινού με ακατάλληλα προϊόντα που δυσφημίζουν το σύνολο των ασφαλιστικών εταιριών. Σε ότι αφορά την πορεία των ασφαλίσεων ζωής, σύνταξης και υγείας, στο μέλλον φαίνεται ότι προδιαγράφεται πολύ θετική, εφόσον μειωθούν οι επιρροές της κρίσης. Αν στις αρχές της δεκαετίας του 90 εκτιμούσαμε ότι η κοινωνική ασφάλιση βρίσκεται σε κρίση και ότι δε θα μπορούν οι ασφαλισμένοι να επιβιώσουν μόνο με την κοινωνική σύνταξη, κατανοούμε ότι σήμερα το επιχείρημα αυτό είναι πλέον απόλυτα αποδεκτό. Φυσικά στη σημερινή εποχή που τα εισοδήματα έχουν συρρικνωθεί σημαντικά, δεν υπάρχει το διαθέσιμο χρήμα για να συνάψει ο καταναλωτής μια Ιδιωτική Ασφάλιση. Αντίθετα παρατηρούμε εκτός από την αύξηση των εξαγορών και τη μείωση των νέων ασφαλίσεων στον κλάδο ζωής. Ένα αισιόδοξο μήνυμα που βγαίνει από όλα τα παραπάνω, είναι ότι έχουν γίνει ορατές οι ευκαιρίες ανάπτυξης για το μέλλον και ότι επίσης το θεσμικό πλαίσιο για τη σωστή λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς έχει ενδυναμωθεί. Αρκεί και οι παράγοντες των εταιριών να έχουν διδαχθεί από τα λάθη και τις παραλείψεις του παρελθόντος, που είχαν σαν αποτέλεσμα τις καθυστερήσεις και τη μη εκμετάλλευση των ευκαιριών. Σε ό,τι αφορά την επίπτωση της κρίσης στους κλάδους των γενικών ασφαλίσεων, διακρίνου- * O κ. Τριαντάφυλλος Λυσιμάχου είναι Γενικός Δ/ντης Ασφαλιστικών Εργασιών Τράπεζα Πειραιώς με σαν κύριο χαρακτηριστικό την αποφυγή της ασφάλισης και τις καθυστερήσεις στην καταβολή των ασφαλίστρων. Ένας ιδιαίτερος κοινωνικός κίνδυνος έχει δημιουργηθεί από τη σημαντική αύξηση των ανασφάλιστων αυτοκινήτων. Υπολογίζονται ότι περίπου 1,5 εκατ. αυτοκίνητα είναι σήμερα ανασφάλιστα, πράγμα που σημαίνει ότι ο κίνδυνος από τη μη καταβολή των αποζημιώσεων σε περίπτωση ατυχήματος είναι αυξημένος. Συγχρόνως έχει μειωθεί ο αριθμός των κυκλοφορούντων αυτοκινήτων και φυσικά ο αριθμός των ατυχημάτων. Για το θέμα αυτό Η κρίση δημιουργεί πολύ θετικές προοπτικές για τον κλάδο των ασφαλίσεων και ο θεσμός θα βγει ενισχυμένος τόσο οικονομικά όσο και στην συνείδηση των καταναλωτών. χρειάζεται παρέμβαση ώστε να μη λάβει το φαινόμενο μεγαλύτερες διαστάσεις. Η κρίση που επηρεάζει τον επιχειρηματικό κόσμο, εκτός από τις όποιες καθυστερήσεις που παρατηρούνται στη μη καταβολή των ασφαλίστρων, εκτιμάται ότι θα έχει σαν αποτέλεσμα και την υπασφάλιση των κινδύνων, αφού ορισμένοι επιχειρηματίες θα θελήσουν να μειώσουν την ασφαλιστική τους δαπάνη, πράγμα που θα αποβεί φυσικά εις βάρος τους. Είναι ευτυχές το γεγονός ότι δε φαίνεται να υπάρχει, προς το παρόν τουλάχιστον, αυξημένος ηθικός κίνδυνος που θα δημιουργούσε μεγάλα προβλήματα στην αγορά. Οι ασφαλιστές οφείλουν να βρίσκονται δίπλα στους επιχειρηματίες και τους ασφαλισμένους, για να δώσουν τις σωστές συμβουλές και οδηγίες ώστε να ωφεληθούν αποτελεσματικά, αν και όταν επέλθει ο κίνδυνος. Εκτιμώ ότι η κρίση δημιουργεί πολύ θετικές προοπτικές για τον κλάδο των ασφαλίσεων και ότι ο θεσμός θα βγει ενισχυμένος τόσο οικονομικά όσο και στην συνείδηση των καταναλωτών.
010 011 lαw Ποια είναι η προστιθέμενη αξία του Μεσίτη Άρθρο του κ. Σίμου Ξηρογιαννόπουλου* Ίσως ποτέ δεν έχει εκτιμηθεί και περισσότερο δεν έχει προβληθεί στις πραγματικές της διαστάσεις η συμβολή του μεσίτη ασφαλίσεων και ο κοινωνικός του ρόλος στα ασφαλιστικά δρώμενα. Ο αγώνας του μεσίτη κατά την δεκαετία του 80 για την συμμετοχή του στο ασφαλιστικό περιβάλλον και η μετέπειτα καθιέρωση του θεσμού και η νομική κατοχύρωσή του το 1993, έχει να επιδείξει ένα δύσβατο δρόμο, μέσα σε μία κοινωνία όπου, ούτε ο ρόλος του ούτε οι δυνατότητές του ήταν γνωστές και κυρίως πόσο χρήσιμες και απαραίτητες για την διάδοση της ασφαλιστικής ιδέας, την ανάπτυξη της ασφαλιστικής συνείδησης και την εμπέδωση της εμπιστοσύνης των ασφαλιζομένων. Έτσι αρχικά ο ρόλος του παρεξηγήθηκε, ίσως ηθελημένα, και κατηγορήθηκε για «αλόγιστη μείωση των ασφαλίστρων» ή και για την «ανεφαδόν υποστήριξή του προς τον ασφαλιζόμενο», λες και δεν ήταν αυτός ο ρόλος του και για άλλα πολλά. Η ευρύτητα στην γκάμα των συμβουλών, η καθοδήγηση στην αντιμετώπιση της συγκεκριμένης ασφαλιστικής περίπτωσης, η «μετατροπή» ενός μεσιτικού γραφείου σε ένα δυναμικό φορέα παροχής εξειδικευμένων υπηρεσιών, είναι η αποτίμηση της συμβολής και της αξίας του. Βασικά όμως αλλού ήταν τα αίτια και αυτά ήταν ότι, για πρώτη φορά ακούσθηκε ηχηρός ο λόγος του ασφαλιζόμενου μέσω του εντολοδόχου του μεσίτη και αυτό άλλαξε τα δεδομένα. Δηλαδή, η διαμεσολάβηση στο μεγαλείο της, ο επαγγελματισμός, η γνώση του ασφαλιστικού αντικειμένου, η οργάνωση, η συμπλήρωση του έργου του ασφαλιστή, η προώθηση της ανταγωνιστικότητας μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών, η υποβοήθηση στη διεκπεραίωση της ζημιάς και άλλα πολλά σαν μέρος των υποχρεώσεών του που αναλαμβάνει έναντι του πελάτη του. Μέσα λοιπόν από το κορυφαίο γεγονός της ασφαλιστικής περίπτωσης, ζω τους τελευταίους δύο μήνες την επαγγελματική μου ολοκλήρωση και μία πρωτοφανή αναγνώριση του ρόλου του μεσίτη και των διευρυμένων υποχρεώσεων του έναντι του ασφαλιζομένου, αλλά και της κοινωνίας γενικότερα. Στη μακρόχρονη πορεία μου στον ασφαλιστικό χώρο δεν είναι η πρώτη μου φορά που εμπλέκομαι επαγγελματικά στην διεκπεραίωση μίας μεγάλης ζημιάς, αλλά το μέγεθος της πυρκαγιάς στην ΒΙ.ΠΕ. Κομοτηνή, γιατί περί αυτού πρόκειται, και η σχεδόν καθολική καταστροφή περιουσίας της τάξεως των 35.000.000 περίπου, μιας υγιούς με όλη την σημασία της λέξεως βιομηχανία, όπως η Alpha Beta Roto, με σωστούς και δυναμικούς επιχειρηματίες, είναι κάτι το συγκλονιστικό. Και τότε αντιλαμβάνεσαι ξαφνικά ότι σου δύνονται οι δυνατότητες να αποδείξεις το μέγεθος της συμβολής σου, αλλά και η υποχρέωση σου να αναδείξεις εσύ, όπως και όλοι μας, για μία ακόμη φορά προς κάθε κατεύθυνση, την προστιθέμενη αξία του μεσίτη σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιουσίας. Η ευρύτητα στην γκάμα των συμβουλών, η καθοδήγηση στην αντιμετώπιση της συγκεκριμένης ασφαλιστικής περίπτωσης, η «μετατροπή» ενός μεσιτικού γραφείου σε ένα δυναμικό φορέα παροχής εξειδικευμένων υπηρεσιών και τελικά η προσφορά στις συγκυριακές ανά- γκες του πελάτη τη στιγμή που το χρειάζεται, ενώ κυριολεκτικά τα έχει «χαμένα», είναι η αποτίμηση της συμβολής και της αξίας του. Βέβαια, εδώ θα πρέπει να πούμε τα πράγματα με το όνομά τους, γιατί δεν αρκεί μόνο η φροντισμένη από τον μεσίτη πληρότητα των όρων ενός συμβολαίου. Χρειάζεται και η απόλυτη συνεργασία των άλλων εμπλεκομένων φορέων της ασφαλιστικής αγοράς όπως, οι πραγματογνώμονες αλλά κυρίως οι ασφαλιστικές εταιρείες που αναλαμβάνουν τον κίνδυνο και την ορθή διεκπεραίωση της ζημιάς εφόσον από πριν έχουν διαχειριστεί ως είθισται με συνέπεια το καταβληθέν από τον πελάτη ασφάλιστρο για την εκπλήρωση των προσδοκιών του στην επερχόμενη ασφαλιστική περίπτωση. Η ασφαλιστική αγορά εν γένει και ιδιαίτερα οι ασφαλιστικές εταιρείες σήμερα και με την επιμέλεια, τον έλεγχο και την παρότρυνση των νέων εποπτικών αρχών, κατ εμέ ανταποκρίνονται με πλήρη αίσθηση της ευθύνης τους έναντι των υποχρεώσεων τους προς τους ασφαλιζόμενους και έτσι έπραξαν και στο καταστροφικό γεγονός που ανέφερα ήδη παραπάνω, με πραγματικό ενδιαφέρον και μεγάλη συμπαράσταση, συνεργαζόμενες με τον πελάτη, τους πραγματογνώμονες και το μεσίτη για την ορθή διεκπεραίωσή του. Δεν θέλω να γράψω περισσότερες λεπτομέρειες για την εν λόγω ζημιά γιατί οι διαδικασίες για την διεκπεραίωση της είναι σε εξέλιξη, μετά δε από μία πολύ σημαντική προκαταβολή που προθύμως δόθηκε από όλες τις συμμετέχουσες στον κίνδυνο ασφαλιστικές εταιρείες για την αντιμετώπιση των αυξημένων αναγκών του πελάτη, πιστεύω ότι όλα βαίνουν καλώς. Θέλω όμως να καταγράψω εξ αρχής το γεγονός και να τονίσω ότι, ο χώρος του βιομηχανικού και εμπορικού κινδύνου, οι εξειδικευμένες ασφαλίσεις και ο μεγάλος όπως συχνά αναφέρεται ασφαλιστικός κίνδυνος, ανήκει αποκλειστικά στους μεσίτες ασφαλίσεων. * O κ. Σίμος Ξηρογιαννόπουλος είναι Γενικός Διευθυντής της Σ.Ι. Ξηρογιαννόπουλος ΕΠΕ, Τ. Πρόεδρος του ΣΕΜΑ
012 STRATEGY 013 lαw Οι μεσιτεσ κερδιζουν τη μαχη κατα της κρισησ Οι αρνητικές επιδράσεις που συνεπάγεται η κρίση χρέους της χώρας στην επιχειρηματική δραστηριότητα, δεν έκαμψε την αναπτυξιακή πορεία των μεσιτών ασφαλίσεων, οι οποίοι, πέρυσι, πέτυχαν αύξηση της παραγωγής τους κατά 3%, έναντι του 2009, ενώ ανοδικά κινούνται και φέτος τα έσοδα από τις πωλήσεις ασφαλιστικών προϊόντων. Σύμφωνα με στοιχεία τα οποία προκύπτουν από τις οικονομικές καταστάσεις των εταιριών - μελών του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ), το 2010 η συνολική παραγωγή καθαρών ασφαλίστρων διαμορφώθηκε στα 616,5 εκατ. ευρώ, από 598,6 εκατ. ευρώ που ήταν το 2009 και 592,7 εκατ. ευρώ το 2008. Σημειώνεται μάλιστα ότι τα μέλη του ΣΕΜΑ καταγράφουν μια έντονα ανοδική τάση στην παραγωγή ασφαλίστρων την τελευταία δεκαετία, δεδομένου ότι το 2000 διαμεσολαβούσαν για ασφάλιστρα της τάξης των 137,5 εκατ. ευρώ, για να φθάσουν σήμερα στα 616,5 εκατ. ευρώ. Βέβαια, στην ανοδική πορεία της παραγωγής συνέβαλαν αναμφίβολα και οι εγγραφές νέων μελών στο Σύνδεσμο, όμως σε κάθε περίπτωση στο σύνολό τους οι εταιρίες - μέλη του ΣΕΜΑ κινήθηκαν και σε ατομικό επίπεδο ανοδικά, αυξάνοντας τα μεγέθη τους στους παραδοσιακούς κλάδους, αλλά και επεκτείνοντας τις δραστηριότητές τους και σε άλλους τομείς ασφάλισης. Ο Πρόεδρος του ΣΕΜΑ, Γιώργος Καραβίας, σχολιάζοντας τη θετική εξέλιξη των μεγεθών των εταιριών - μελών του Συνδέσμου, δήλωσε ότι ο κλάδος των μεσιτών ασφαλίσεων συνεχίζει να αναπτύσσεται, κόντρα στις συνθήκες ασφυξίας που προκαλεί η κρίση στις επιχειρήσεις, προσφέροντας - ιδιαίτερα αυτήν την περίοδο - στην επιχειρηματική κοινότητα μια ισχυρή ασπίδα προστασίας έναντι κινδύνων που προκαλούν οι αρνητικές εξελίξεις στην οικονομία, στα φυσικά πρόσωπα νέα σύγχρονα προγράμματα ασφάλισης και στις ασφαλιστικές εταιρίες αυξημένα έσοδα, συμβάλλοντας έτσι ουσιαστικά στην προσπάθεια του κλάδου να ξεπεράσει τις δυσμενείς συνέπειες της κρίσης. Πρόσθεσε επίσης ότι οι μεσίτες ασφαλίσεων προσβλέπουν σε ανάπτυξη και το 2011, βασιζόμενοι στην εμπειρία και την τεχνογνωσία την οποία διαθέτουν, στην προώθηση σύγχρονων ασφαλιστικών προγραμμάτων, με τα οποία οι ασφαλιστικές εταιρίες απαντούν στις νέες ανάγκες των ασφαλισμένων, αλλά και στις επενδύσεις, τις οποίες υλοποιούν στις νέες τεχνολογίες. Ειδικότερα, από την ανάλυση των στοιχείων που έχει διαθέσιμα ο ΣΕΜΑ, προκύπτουν τα εξής: Σε σύνολο, η παραγωγή καθαρών ασφαλίστρων κινήθηκε το 2010 ανοδικά κατά 3%, φθάνοντας σε αξία τα 616,5 εκατ. ευρώ, από 598,6 εκατ. ευρώ το 2009. Η μεγαλύτερη αύξηση καταγράφηκε στις Γενικές Ασφαλίσεις, όπου η άνοδος ήταν της τάξης του 8%, στα 488,4 εκατ. ευρώ, από 471,3 εκατ. ευρώ το 2009. Με μικρή άνοδο έκλεισε πέρυσι και ο κλάδος Ζωής, παρά τις πιέσεις τις οποίες δέχθηκε η ασφαλιστική αγορά λόγω της κρίσης. Η αξία των καθαρών ασφαλίστρων ανήλθε στα 128,1 εκατ. ευρώ, από 127,2 εκατ. ευρώ που ήταν στην προηγούμενη χρήση. Ανοδικά κατά 6%, στα 131,9 εκατ. ευρώ, έκλεισε η παραγωγή στους Λοιπούς Κλάδους Ασφάλισης, από 123,7 εκατ. ευρώ το 12μηνο του 2009. Σε σταθερά επίπεδα διαμορφώθηκε ο κλάδος Πυρός, με την παραγωγή να παραμένει αμετάβλητη στα 123,5 εκατ. ευρώ. Πτώση καταγράφηκε πέρυσι μόνο στον κλάδο Μεταφορών. Ήταν της τάξης του 11%, ωστόσο πρόκειται για μια περιορισμένη δραστηριότητα για τους μεσίτες ασφαλίσεων, δεδομένου ότι η παραγωγή περιορίζεται στα επίπεδα των 12,5 εκατ. ευρώ. Στο εξεταζόμενο διάστημα (2010) ανοδικά κατά 9% κινήθηκαν και οι προμήθειες τις οποίες έλαβαν οι εταιρίες - μέλη του ΣΕΜΑ. Η αξία τους ανήλθε στα 116,3 εκατ. ευρώ, από 106,4 εκατ. ευρώ το 2009. Επίσης, το 2010 τα μέλη του ΣΕΜΑ αύξησαν τη συμμετοχή τους στο σύνολο της ασφαλιστικής παραγωγής στο 11,5%, από 11% το 2009. Πρόκειται για την τρίτη καλύτερη επίδοση της τελευταίας δεκαετίας, μετά το 2008 και το 2007, οπότε τα αντίστοιχα ποσοστά ήταν 12,47% και 11,71%. Σημειώνεται ότι, το 2010 στο σύνολό της η ασφαλιστική αγορά εμφάνισε παραγωγή 5,332 δισ. ευρώ έσοδα, στα οποία τα μέλη του ΣΕΜΑ συμμετείχαν με 616,5 εκατ. ευρώ. Στις Γενικές Ασφάλειες, η συμμετοχή των μεσιτών στα συνολικά έσοδα του κλάδου από ασφαλιστικές εργασίες ανήλθε το 2010 στο 16% και στις Ασφαλίσεις Ζωής το αντίστοιχο ποσοστό ήταν 5%. Τέλος, κατά επιμέρους δραστηριότητα, στις Ασφαλίσεις Αυτοκινήτων το μερίδιο του ΣΕΜΑ στο σύνολο της ασφαλιστικής παραγωγής του 2010 ήταν 11%, στον κλάδο Πυρός 27%, στον κλάδο Μεταφορών 37% και στους Λοιπούς Κλάδους Ασφάλισης 23%. Σημειώνεται ότι στην οικογένεια του ΣΕΜΑ έχουν ενταχθεί ως μέλη 73 επιχειρήσεις, εκ των οποίων οι 45 είναι Ανώνυμες Εταιρίες, οι 15 έχουν νομική μορφή ΕΠΕ, οι 10 είναι ατομικές επιχειρήσεις και οι τρεις ΟΕ και ΕΕ. Οι επιχειρήσεις του Συνδέσμου το 2010, απασχολούσαν συνολικά 967 άτομα προσωπικό, από 952 το 2009, ενώ ο συνολικός αριθμός των συνεργατών τους έφθανε τους 2.049, από 2.159 το 2009.
014 015 lαw BUSINESS Προγραμματισμός & διαχείριση κινδύνων, στις προτεραιότητες των μεσιτών ασφαλίσεων Άρθρο του κ. Στάθη Δ. Τσαούση* Πέρασε αρκετός καιρός από την εποχή που η ασφαλιστική διαμεσολάβηση περιοριζόταν στενά στο πρόσωπο του αποκλειστικού διαμεσολαβητή ασφαλιστή αστικής ευθύνης οχημάτων ή του αποκλειστικού πωλητή ασφαλειών ζωής, ο οποίος συνήθως ήταν φίλος ή συγγενής μας και πολύ συχνά ασκούσε την ασφαλιστική δραστηριότητα ως πάρεργο ή δευτερεύον επάγγελμα. Τα τελευταία είκοσι χρόνια, παρά τα προβλήματα και την αναβλητικότητα σε αρκετά ζητήματα, στην αγορά μας σημειώθηκαν σημαντικά βήματα εξέλιξης τα οποία αφορούσαν κυρίως τους επαγγελματίες του χώρου και είναι ορατά στους ασφαλιστές της δεύτερης και τρίτης γενιάς. Η μετατόπιση του κέντρου βάρους της πώλησης από την προϊοντική προσέγγιση στη διαδικασία της αναγνώρισης και αξιολόγησης των κινδύνων, άλλαξε άρδην τους συσχετισμούς και τον τρόπο που οι ασφαλιστές αντιμετώπιζαν τους υποψήφιους πελάτες τους. Οι πολυπληθείς ανάγκες των καταναλωτών αλλά κυρίως η απαίτησή τους να απευθύνονται σε ένα και μόνο πρόσωπο για το σύνολο Η μετατόπιση του κέντρου βάρους της πώλησης από την προϊοντική προσέγγιση στην αναγνώριση και αξιολόγηση των κινδύνων, άλλαξε άρδην για τους ασφαλιστές τον τρόπο αντιμετώπισης των ασφαλισμένων. των ασφαλιστικών τους αναγκών, υπήρξε η αφορμή για τη διαμόρφωση αυτής της τάσης. Οι επαγγελματίες του χώρου συνειδητοποίησαν ότι δεν μπορούσαν αποσπασματικά να αντιμετωπίζουν τις ανάγκες των πελατών τους. Έπρεπε να υιοθετήσουν μια νέα φιλοσοφία προσέγγισης με γνώμονα τη συνολική διαχείριση των κινδύνων. Την ίδια στιγμή, η πληθώρα ασφαλιστικών προϊόντων, ο έντονος ανταγωνισμός και η ανάπτυξη του σχεδιασμού καινοτόμων προτάσεων με κριτήρια σύγχρονου ασφαλιστικού marketing, δημιούργησαν την αίσθηση ότι για την αποτελεσματικότερη αντιμετώπιση των ασφαλιστικών αναγκών απαιτούνταν καλή γνώση της αγοράς, εις βάθος ανάλυση των όρων των προγραμμάτων, δυνατότητα σύγκρισης της τιμολογιακής πολιτικής της κάθε εταιρίας και επιλογές που θα συνδυάζονταν αρμονικά με το προφίλ αναγκών του κάθε πελάτη. Ο θεσμός του Μεσίτη Ασφαλίσεων απαλλαγμένος από τη δέσμευση της αποκλειστικής τοποθέτησης εργασιών σε μια μόνο ασφαλιστική εταιρία, βρήκε αμέσως γόνιμο έδαφος ανάπτυξης. Η επένδυση που είχε γίνει από τους επαγγελματίες που εκπροσωπούν το θεσμό αυτό, σε γνώση και εξειδίκευση, έδωσε τάχιστα ένα σημαντικό πλεονέκτημα σε σχέση με όλους τους άλλους επαγγελματίες του χώρου. Ως άλλοι εξερευνητές του νέου κόσμου, πολλοί Μεσίτες Ασφαλίσεων αφού επικέντρωσαν την προσοχή τους σε φερέγγυους και ισχυρούς οικονομικούς οργανισμούς, ανέλυσαν με επιμονή τις προσφερόμενες ασφαλιστικές λύσεις της αγοράς, εστιάζοντας στα θετικά χαρακτηριστικά και τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα κάθε ασφαλιστικού προϊόντος. Η απαιτητική αυτή διαδικασία οδήγησε αυτόματα και στην εξειδίκευση αλλά και στην επέκταση της γνώσης σε πιο πολύπλοκους κινδύνους. Έτσι οδηγηθήκαμε στην προσέγγιση σύνθετων επιχειρηματικών κινδύνων, που πολύ συχνά η έκτασή τους ξεπερνά τα σύνορα της ελληνικής επικράτειας. Οι Μεσίτες Ασφαλίσεων εγκαθίδρυσαν λοιπόν μια νέα φιλοσοφία που αφορούσε τον προγραμματισμό και τη διαχείριση του συνόλου των κινδύνων για κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο μέσα από πολυδιάστατες επιλογές και ξεπέρασαν τη μονοσήμαντη επιδίωξη προώθησης συγκεκριμένων ασφαλιστικών λύσεων. Η διεύρυνση αυτής της λογικής σε σύνθετους επιχειρηματικούς κινδύνους άνοιξε επιπλέον ένα νέο κεφάλαιο ανάπτυξης εργασιών, αυτό της προώθησης νέων και σχετικά άγνωστων ασφαλιστικών κλάδων στην ελληνική αγορά. Σε αυτήν τη νέα εποχή, οι Μεσίτες Ασφαλίσεων βρίσκονται μπροστά σε καινούργιες επαγγελματικές προκλήσεις. Η γνώση του risk management, η μελέτη κινδύνων εντός και εκτός της Ελλάδας, η επένδυση στην τεχνολογία, η καλή γνώση της ευρύτερης ασφαλιστικής αγοράς πέρα των συνόρων και οι δυνατότητες διεθνών διασυνδέσεων με άλλα Μεσιτικά Γραφεία, Γραφεία Πραγματογνωμόνων και άλλους φορείς, θα καθορίσουν και το βαθμό εξέλιξης του κάθε Μεσίτη Ασφαλίσεων. Το βέβαιο είναι, ότι σε ένα διαρκώς μεταβαλλόμενο περιβάλλον κινδύνων και σε μια παγκοσμιοποιημένη αγορά, οι Μεσίτες Ασφαλίσεων οφείλουν να ενισχύσουν το ρόλο τους και να συνειδητοποιήσουν ακόμη περισσότερο, ότι ο ρόλος αυτός είναι όσο ποτέ άλλοτε επίκαιρος και καθοριστικός για το μέλλον των καταναλωτών, φυσικών και νομικών προσώπων και φυσικά για το μέλλον των επιχειρήσεων κάθε μορφής και μεγέθους. Τέλος θα πρέπει να δράσουν ακόμη πιο υπεύθυνα, ώριμα και ευσυνείδητα αφού καλούνται να προσφέρουν άμεσα και ουσιαστικά στην αναβάθμιση του ασφαλιστικού θεσμού και στην ενίσχυση της επιχειρηματικότητας και της ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας, παρά το δυσμενές περιβάλλον.
016 017 lαw BUSINESS Δυσλειτουργικό το μέτρο για τα ΚΤΕΟ και την ασφάλιση Άρθρο του κ. Μωρίς Καπουάνο* Πρόσφατα, ανεγράφησαν στον ημερήσιο τύπο διάφορα σενάρια αναφέροντας ότι ψηφίστηκε στην Βουλή Ν/Δ σύμφωνα με το οποίο, από τις 10 Ιουνίου 2011 δε θα μπορούν να ασφαλίζονται τα αυτοκίνητα εάν δεν έχουν περάσει από έλεγχο ΚΤΕΟ. Σύμφωνα με το νέο Νόμο: Διαβάζοντας το σχετικό δημοσίευμα, μου γεννώνται οι εξής απορίες: Α) Όταν ζητηθεί η ασφάλιση αυτοκινήτου που έχει υπερβεί την 4ετία, ποιος θα είναι υπεύθυνος να αναζητήσει τη βεβαίωση του ΚΤΕΟ; Ο ασφαλισμένος ή η ασφαλιστική εταιρία; Και εάν δε συμπίπτει η επέτειος του ασφαλιστηρίου με την 4ετία, πχ επέτειος στα 3 ½ χρόνια, τι γίνεται; Μισό χρόνο είναι ασφαλισμένος και μισό χρόνο ανασφάλιστος, αν δεν προσκομίσει ή περάσει ΚΤΕΟ; Θα μου πείτε, να μεριμνήσει ο ασφαλιζόμενος, αλλά αν δεν το κάνει; Θα παραλάβει ασφαλιστήριο και θα πληρώσει ασφάλιστρα χωρίς να έχει κάλυψη; Θεωρώ ότι, ανεξάρτητα αν νομιμοποιείται ή όχι να το αναζητήσει η ασφαλιστική εταιρία (που κατά την άποψη μου δε νομιμοποιείται), οι ιθύνοντες δεν έχουν συνειδητοποιήσει το τεράστιο γραφειοκρατικό κόστος της διαδικασίας. Σημ. Πρόσφατα συνάδελφος, μου ανέφερε το παράδειγμα της Πορτογαλίας όπου για την έκδοση του ασφαλιστηρίου, τα στοιχεία του αυτοκινήτου λαμβάνονται online από το Υπεύθυνο Υπουργείο. Εάν το αυτοκίνητο δεν έχει περάσει Τεχνικό Έλεγχο ή έχει άλλη έλλειψη, τα στοιχεία δεν είναι προσβάσιμα, επομένως η έκδοση του ασφαλιστηρίου δεν είναι εφικτή. Εμείς εδώ τι κάνουμε; B) Έχουν καταλάβει οι ιθύνοντες ότι το πρόβλημα δεν είναι εάν θα αποζημιωθεί ο κάτοχος του αυτοκινήτου, αλλά εάν θα αποζημιωθεί ο τρίτος και εάν μεν πρόκειται για υλική ζημιά, μικρό το κακό, εάν όμως είναι σωματική βλάβη, τι γίνεται; Επειδή όμως ο Νόμος αναφέρει ρητά ότι δεν μπορεί να αντιταχθεί άρνηση της ασφαλιστικής εταιρίας έναντι του τρίτου ζημιωθέντος, συμπεραίνεται ότι κάποιος θα πρέπει να βγάλει τα κάστανα από τη φωτιά είτε αυτός είναι η ασφαλιστική εταιρία είτε, εάν θεωρηθεί το αυτοκίνητο ανασφάλιστο, θα είναι το Επικουρικό Κεφάλαιο. Αλλά όταν το Επικουρικό Κεφάλαιο έχει έλλειμμα εκατοντάδων εκατομμυρίων ευρώ, που αναμένεται να αυξηθεί με τις δύο ασφαλιστικές εταιρίες των οποίων πρόσφατα ανακλήθηκε η άδεια, είναι εγκληματικό να του φορτωθεί για λόγους ανυπαρξίας κρατικής εποπτείας οποιοσδήποτε έλεγχος ή οποιαδήποτε ενέργεια, διότι το μόνο βέβαιο είναι ότι θα μεγαλώσει το ήδη τεράστιο έλλειμμα που έχει. Από την άλλη μεριά, εάν κληθεί να αποζημιώσει η ασφαλιστική εταιρία, ποιος θα την εμποδίσει να ασκήσει τα εκ του Νόμου αναγωγικά δικαιώματα της; Ας σοβαρευτούμε επιτέλους! Εξ άλλου, σε ερώτημα μας προς την ΕΑΕΕ λάβαμε την κάτωθι απάντηση στην επιστολή που απευθύνει στον Πρόεδρο του ΣΕΜΑ: Αγαπητέ κύριε Καραβία, Είναι γεγονός ότι τις τελευταίες μέρες παρατηρούνται κρούσματα παραπληροφόρησης του κοινού σχετικά με την εγκυρότητα της ασφάλισης αστικής ευθύνης από την κυκλοφορία αυτοκινήτου, σε περίπτωση που ο ιδιοκτήτης του οχήματος δεν έχει εφοδιαστεί με το απαιτούμενο Δελτίο Τεχνικό Ελέγχου. Αφορμή για τούτο έχει αποτελέσει η ρύθμιση του Ν.3897/2010 που προβλέπει υποχρέωση των ασφαλισμένων να είναι εφοδιασμένοι με ισχύον δελτίο τεχνικού ελέγχου του οχήματός τους και η οποία έχει τεθεί σε εφαρμογή, ήδη από την 10η Δεκεμβρίου 2010. Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (Ε.Α.Ε.Ε.) έχει εγκαίρως και επανειλημμένως τοποθετηθεί επί του ζητήματος αυτού με επιστολές της, τόσο προς το Υπουργείο Υποδομών Μεταφορών και Δικτύων, όσο και προς τον Πανελλήνιο Σύνδεσμο Ιδιωτικών ΚΤΕΟ, επισημαίνοντας ότι η υποχρέωση των ιδιοκτητών οχημάτων να καλύπτουν την αστική ευθύνη από την κυκλοφορία των οχημάτων τους είναι αυτοτελής υποχρέωση, η οποία προβλέπεται με νόμο (ο οποίος σημειωτέον αποτελεί ενσωμάτωση σειράς Κοινοτικών Οδηγιών) και συντρέχει παράλληλα με την επίσης υφιστάμενη υποχρέωσή τους να προσκομίζουν τα οχήματά τους για τον απαιτούμενο τεχνικό έλεγχο. Συνεπώς, ανεξάρτητα από την πρόσφατη ρύθμιση του Ν.3897/2010 που προβλέπει υποχρέωση των ασφαλισμένων να έχουν εφοδιαστεί με δελτίο τεχνικού ελέγχου, δυνατότητα της ασφαλιστικής επιχείρησης να επικαλεσθεί ακυρότητα της ασφαλιστικής σύμβασης λόγω μη ύπαρξης δελτίου τεχνικών ελέγχου και να αρνηθεί την αποζημίωση του τρίτου ζημιωθέντος από τροχαίο ατύχημα για τον ανωτέρω λόγο, δεν προβλέπεται νομοθετικά. Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, για την υποχρεωτική ασφάλιση της αστικής ευθύνης από την κυκλοφορία οχημάτων (Π.Δ.237/1986, όπως κωδικοποίησε το Ν.489/1976 και όπως ισχύει τροποποιημένος), η ασφαλιστική επιχείρηση υποχρεούται σε κάθε περίπτωση να αποζημιώνει τον τρίτο που ζημιώθηκε από ασφαλισμένο σ' αυτήν όχημα, ενώ έχει δικαίωμα επανείσπραξης σε βάρος του ασφαλισμένου της στις περιπτώσεις που περιγράφονται στο άρθρο 6β παρ.1 του Π.Δ.237/1986, στις οποίες δεν έχει συμπεριληφθεί η ύπαρξη ισχύοντος Δελτίου Τεχνικού Ελέγχου. Όπως προαναφέρθηκε, τα ανωτέρω έχουν εκτενώς αναλυθεί στο αρμόδιο Υπουργείο Υποδομών Μεταφορών και Δικτύων, το οποίο έχει προφορικά και εγγράφως αναγνωρίσει την αδυναμία πρακτικής εφαρμογής της πρόσφατα ψηφισθείσας ρύθμισης του Ν.3897/2010, η οποία προβλέπει την υποχρέωση των ασφαλισμένων να είναι εφοδιασμένοι με ισχύον Δελτίο Τεχνικού Ελέγχου και ήδη μελετά νέες, πιο αποτελεσματικές λύσεις. Τέλος, θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα ανωτέρω αποτελούν εκπεφρασμένη θέση της Ε.Α.Ε.Ε., γνωστή στις εταιρίες-μέλη της, οι οποίες είναι αποκλειστικά υπεύθυνες για τις επιλογές τους. Κάθε ασφαλιστική επιχείρηση εξετάζει αυτοτελώς τις απορρέουσες από την ισχύουσα νομοθεσία υποχρεώσεις της και προσαρμόζεται σ' αυτές κατά τον τρόπο που αξιολογεί η ίδια ως ορθό. Με εκτίμηση, Γ. Κώτσαλος Πρόεδρος * Ο κ. Μωρίς Καπουάνο είναι Διευθύνων Σύμβουλος της Καπουάνο Μεσίται Ασφαλίσεων ΑΕ
018 lαw ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΕΛΛΗΝΩΝ ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ www.sema.gr