Δημόσια διαβούλευση με θέμα τη διαφάνεια και τα τέλη στις διασυνοριακές συναλλαγές στην ΕΕ

Δημόσια διαβούλευση με θέμα τη διαφάνεια και τα τέλη στις διασυνοριακές συναλλαγές στην ΕΕ Τα πεδία με αστερίσκο (*) είναι υποχρεωτικά. Εισαγωγή Από την υιοθέτηση του ευρώ έως σήμερα, η ΕΕ έχει πετύχει σημαντική μείωση στο κόστος των διασυνοριακών συναλλαγών (μεταφορές χρήματος) με την εγκαθίδρυση ενιαίου χώρου πληρωμών σε ευρώ (SEPA) ο οποίος: καθιέρωσε μια δέσμη προτύπων για τις πράξεις σε ευρώ με τις μεταφορές πιστώσεων SEPA και τις άμεσες χρεώσεις SEPA κατάργησε τις διακρίσεις μεταξύ των αριθμών IBAN (δηλαδή ένας και μόνον λογαριασμός σε ευρώ, ανεξαρτήτως κράτους μέλους, είναι αρκετός για οποιαδήποτε μεταφορά σε ευρώ εντός της ΕΕ) και επέβαλε ως αρχή, μέσω του κανονισμού αριθ. 924/2009 για τις διασυνοριακές πληρωμές, ότι οι διασυνοριακές συναλλαγές σε ευρώ δεν πρέπει να έχουν μεγαλύτερο κόστος από τις αντίστοιχες πράξεις σε ευρώ στο εσωτερικό οιουδήποτε κράτους μέλους. 1

Παρ' όλα αυτά, οι πολίτες της ΕΕ που χρειάζεται να διενεργούν συναλλαγές σε νομίσματα κρατών μελών της ΕΕ εκτός του ευρώ εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν υψηλά κόστη και εμπόδια τα οποία λειτουργούν ανασχετικά στην εμβάθυνση της εσωτερικής αγοράς. Τα ζητήματα αυτά τέθηκαν τον Δεκέμβριο 2015, όταν η Επιτροπή παρουσίασε την Πράσινη Βίβλο για τις λιανικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, με σκοπό τη διαβούλευση όσον αφορά τη δυνατότητα μεγαλύτερης ολοκλήρωσης της αγοράς για τις εν λόγω υπηρεσίες, και τις ενέργειες που απαιτούνται για την επίτευξη αυτού του στόχου. Η διαβούλευση είχε ως στόχο να συλλέξει απόψεις σχετικά με το πώς θα μπορούσαν να βελτιωθούν οι επιλογές, η διαφάνεια και ο ανταγωνισμός στον τομέα των λιανικών χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών προς το συμφέρον των Ευρωπαίων καταναλωτών, και το πώς θα μπορούσε να διευκολυνθεί η διασυνοριακή παροχή αυτών των υπηρεσιών. Όσον αφορά τις πληρωμές, διατυπώθηκαν δύο ερωτήσεις σχετικά με τα τέλη των πράξεων και τη μετατροπή νομισμάτων (ερώτηση 12 και ερώτηση 13) οι οποίες έλαβαν περίπου 270 απαντήσεις η κάθε μία. Οι απαντήσεις σε σχέση με την Πράσινη Βίβλο υποδεικνύουν ότι τα αδιαφανή ή και πιθανώς υπερβολικά υψηλά τέλη λειτουργούν αποτρεπτικά για τις διασυνοριακές πράξεις εντός της ΕΕ, ιδίως για τα νομίσματα εκτός του ευρώ. Σε συνέχεια της διαβούλευσης για την Πράσινη Βίβλο, η Επιτροπή παρουσίασε σχέδιο δράσης σχετικά με τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες προς τους καταναλωτές το οποίο καθόριζε τα επόμενα βήματα στην κατεύθυνση μιας πραγματικής, βασιζόμενης στην τεχνολογία ενιαίας αγοράς για τις λιανικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, στην οποία οι καταναλωτές θα μπορούν να εξασφαλίζουν τις πιο συμφέρουσες συναλλαγές με υψηλό επίπεδο προστασίας. Η παρούσα δημόσια διαβούλευση εστιάζει στις δράσεις 1 (η οποία περιλαμβάνεται ήδη στο πρόγραμμα εργασίας της Επιτροπής για το 2017) και 2 του σχεδίου δράσης και έχει ως στόχο να συλλέξει απόψεις σχετικά με τα τέλη διενέργειας συναλλαγών και μετατροπής νομισμάτων. Δράση 1 Όπως έχει ήδη ανακοινωθεί, η Επιτροπή, μετά από αξιολόγηση στο πλαίσιο του προγράμματος REFIT, θα προτείνει τροποποίηση του κανονισμού για τις διασυνοριακές πληρωμές με στόχο τη μείωση των επιβαρύνσεων για τις διασυνοριακές συναλλαγές σε όλα τα κράτη μέλη. Δράση 2 Η Επιτροπή θα αξιολογήσει τις ορθές και τις κακές πρακτικές όσον αφορά τη δυναμική μετατροπή νομισμάτων και, βάσει αυτών, θα εξετάσει τα καταλληλότερα μέσα (επιβολή της τρέχουσας νομοθεσίας, προαιρετικές προσεγγίσεις, ενισχυμένη νομοθεσία) ώστε να είναι σε θέση οι καταναλωτές να επιλέγουν την καλύτερη ισοτιμία. 2

Δύο ερωτηματολόγια Η παρούσα διαβούλευση απευθύνεται σε όλους τους ενδιαφερομένους (ιδιώτες, εταιρείες, οργανισμούς, δημόσιες αρχές, εμπειρογνώμονες). Ορισμένες ερωτήσεις είναι γενικής φύσης, ενώ άλλες έχουν πιο τεχνικό χαρακτήρα και μπορούν να απαντηθούν πιο εύκολα από εμπειρογνώμονες. Για τον σκοπό αυτό σας προσφέρεται η ευκαιρία να απαντήσετε σε δύο διαφορετικέ δέσμες ερωτήσεων: μια απλουστευμένη μορφή του ερωτηματολογίου η οποία περιλαμβάνει τις ερωτήσεις γενικής φύσης, που ενδείκνυνται περισσότερο για μη εμπειρογνώμονες συμπεριλαμβανομένων των ιδιωτών. Το συγκεκριμένο ερωτηματολόγιο αποτελείται από 17 ερωτήσεις στις οποίες πρέπει να διαθέσετε περίπου 10 λεπτά το πλήρες ερωτηματολόγιο το οποίο περιλαμβάνει όλες τις ερωτήσεις, συμπεριλαμβανομένων των ερωτήσεων που απευθύνονται σε εμπειρογνώμον Παρακαλούμε επιλέξτε στη συνέχεια το ερωτηματολόγιο που επιθυμείτε να συμπληρώσετε: * Επιθυμώ να απαντήσω: στην απλουστευμένη μορφή του ερωτηματολογίου που ενδείκνυται περισσότερο για μη εμπειρογνώμονες συμπεριλαμβανομένων των ιδιωτών στο πλήρες ερωτηματολόγιο το οποίο περιλαμβάνει όλες τις ερωτήσεις, συμπεριλαμβανομένων των ερωτήσεων που απευθύνονται σε εμπειρογνώμονες 3

Σημείωση: Για να είναι δίκαιη και διαφανής η διαδικασία διαβούλευσης, θα ληφθούν υπόψη μόνο οι απαντήσεις που θα δοθούν μέσω του διαδικτυακού μας ερωτηματολογίου και θα συμπεριληφθούν σε έκθεση συνοπτικής παρουσίασης των απαντήσεων. Αν έχετε πρόβλημα με τη συμπλήρωση του ερωτηματολογίου ή αν χρειάζεστε ειδική βοήθεια, επικοινωνήστε μαζί μας στη διεύθυνση: fisma-cross-border-transactions-fees@ec.europa.eu. Για περισσότερες πληροφορίες: σχετικά με την παρούσα διαβούλευση σχετικά με το καθεστώς προστασίας των προσωπικών δεδομένων για την παρούσα διαβούλευση 1. Προσωπικά στοιχεία * Απαντάτε ως: ιδιώτης οργανισμός ή εταιρεία δημόσια αρχή ή διεθνής οργανισμός * Ονοματεπώνυμο: * Επωνυμία του οργανισμού σας: * Ονομασία της δημόσιας αρχής: Ηλεκτρονική διεύθυνση επικοινωνίας: Οι πληροφορίες που παρέχετε στο παρόν ερωτηματολόγιο προορίζονται για διοικητικούς και μόνο σκοπούς και δεν δημοσιεύονται. 4

* Περιλαμβάνεται η οργάνωσή σας στο μητρώο διαφάνειας; (Αν ο οργανισμός σας δεν είναι καταχωρισμένος, σας καλούμε να τον καταχωρίσετε εδώ, παρόλο που δεν είναι υποχρεωτική η καταχώριση για να συμμετάσχετε στη διαβούλευση αυτή. Γιατί χρειάζεται το Μητρώο Διαφάνειας;) * Εάν ναι, να δηλώσετε τον αριθμό μητρώου σας: * Κατηγορία οργανισμού: Πανεπιστημιακό ίδρυμα Εταιρεία παροχής συμβουλών, νομική εταιρεία Επαγγελματική ένωση Μη κυβερνητική οργάνωση Συνδικαλιστική οργάνωση Εταιρεία, μικρομεσαία επιχείρηση, πολύ μικρή επιχείρηση, ατομική επιχείρηση Οργάνωση καταναλωτών Μέσο ενημέρωσης Ομάδα προβληματισμού (think tank) Άλλο * Διευκρινίστε το είδος οργανισμού: * Είδος δημόσιας αρχής Διεθνής ή ευρωπαϊκός οργανισμός Περιφερειακή ή τοπική αρχή Κυβέρνηση ή υπουργείο Ρυθμιστική αρχή, εποπτική αρχή ή κεντρική τράπεζα Άλλη δημόσια αρχή * Διευκρινίστε το είδος της δημόσιας αρχής: 5

* Πού βρίσκεται η έδρα σας και/ή πού ασκείτε τις δραστηριότητές σας; Αυστρία Βέλγιο Βουλγαρία Κροατία Κύπρος Τσεχική Δημοκρατία Δανία Εσθονία Φινλανδία Γαλλία Γερμανία Ελλάδα Ουγγαρία Ισλανδία Ιρλανδία Ιταλία Λετονία Λιχτενστάιν Λιθουανία Λουξεμβούργο Μάλτα Νορβηγία Πολωνία Πορτογαλία Ρουμανία Σλοβακία Σλοβενία Ισπανία Σουηδία Ελβετία Κάτω Χώρες Ηνωμένο Βασίλειο Άλλη χώρα * Δηλώστε τη χώρα σας: 6

* Πεδίο δραστηριότητας ή τομέας ( ενδεχομένως): τουλάχιστον 1 επιλογές Λογιστική Λογιστικός έλεγχος Τραπεζικός κλάδος Οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας Ασφαλίσεις Παροχή συντάξεων Διαχείριση επενδύσεων (π.χ. κεφάλαια αντιστάθμισης κινδύνου, ιδιωτικά επενδυτικά κεφάλαια, κεφάλαια επιχειρηματικού κινδύνου, αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς, τίτλοι) Λειτουργία υποδομών της αγοράς (π.χ. κεντρικοί αντισυμβαλλόμενοι/ccp, κεντρικά αποθετήρια τίτλων /CSD, χρηματιστήρια) Πληρωμές Κοινωνική επιχειρηματικότητα Εμβάσματα Άλλο Άνευ αντικειμένου * Διευκρινίστε το πεδίο/τα πεδία ή τον τομέα/τους τομείς δραστηριότητάς σας: Σημαντική σημείωση σχετικά με τη δημοσίευση των απαντήσεων * Οι απαντήσεις που θα σταλούν προορίζονται για δημοσίευση στον δικτυακό τόπο της Ευρωπαϊκής Επιτροπής. Συμφωνείτε να δημοσιευθούν οι απαντήσεις σας; ( βλ. ειδική δήλωση περί απορρήτου ), συμφωνώ να δημοσιευθούν οι απαντήσεις μου με το όνομα/την επωνυμία που έχω δηλώσει (την επωνυμία του οργανισμού/της εταιρείας/της δημόσιας αρχής σας ή το ονοματεπώνυμό σας, εφόσον απαντάτε ως ιδιώτης), δεν επιθυμώ να δημοσιευθούν οι απαντήσεις μου 2. Η γνώμη σας Τέλη πράξεων 7

Το πρώτο μέτρο του σχεδίου δράσης σχετικά με τις καταναλωτικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες εισηγείται τροποποίηση του κανονισμού για τις διασυνοριακές πληρωμές με στόχο τη μείωση των επιβαρύνσεων για τις διασυνοριακές συναλλαγές σε όλα τα κράτη μέλη Ο κανονισμός για τις διασυνοριακές πληρωμές εξίσωσε τα τέλη για τις διασυνοριακές και για τις εθνικές πληρωμές σε ευρώ εντός της ΕΕ. Ωστόσο, οι πληρωμές σε νομίσματα κρατών μελών της ΕΕ εκτός του ευρώ δεν καλύπτονται από τον κανονισμό, εκτός εάν ένα κράτος μέλος έχει επεκτείνει την εφαρμογή του κανονισμού στο εθνικό νόμισμα του σε προαιρετική βάση. Ο κανονισμός προσφέρει τα κράτη μέλη την επιλογή της εξίσωσης των τελών για τις διασυνοριακές μεταφορές στο τοπικό νόμισμα με εκείνα των αντίστοιχων εσωτερικών μεταφορών. Έως σήμερα, μόνον η Σουηδία επέλεξε να αξιοποιήσει αυτή τη δυνατότητα και να ευθυγραμμίσει τα εν λόγω τέλη με εκείνα των συναλλαγών σε ευρώ. Σε όλα τα υπόλοιπα κράτη μέλη, τα τέλη για τις διασυνοριακές συναλλαγές σε νομίσματα εκτός του ευρώ παραμένουν πολύ υψηλά, και αισθητά υψηλότερα από τα επίπεδα των τελών για τις αμιγώς εθνικές συναλλαγές σε νομίσματα εκτός του ευρώ. Πιο συγκεκριμένα, τα υψηλά ελάχιστα τέλη μπορούν να καταστήσουν τις πράξεις μικρής αξίας πολύ ακριβές. Η επέκταση του πεδίου εφαρμογής του κανονισμού σε όλα τα νομίσματα της ΕΕ θα είχε, συνεπώς, ως αποτέλεσμα μείωση του κόστους των διασυνοριακών συναλλαγών σε όλα τα κράτη μέλη. Πράξεις σε νομίσματα εκτός του ευρώ Η παρούσα ενότητα αφορά τις διασυνοριακές συναλλαγές σε νόμισμα κράτους μέλους εκτός του ευρώ. Τις περισσότερες φορές πρόκειται για συναλλαγές που δρομολογούνται σε κράτος μέλος που δεν ανήκει στη ζώνη του ευρώ, είτε με άλλη χώρα εκτός της ζώνης του ευρώ είτε με κράτος μέλος της ζώνης του ευρώ. Ερώτηση 1. Οι διασυνοριακές συναλλαγές σε νομίσματα εκτός του ευρώ μπορούν να τιμολογούνται διαφορετικά από τις πράξεις σε ευρώ. Ερώτηση 1 α. Γνωρίζετε το κόστος της διενέργειας συναλλαγών από τη χώρα σας με άλλα κράτη μέλη της ΕΕ σε νομίσματα εκτός του ευρώ; Ερώτηση 1 β. Πόσο υψηλά είναι τα τέλη για διενέργεια συναλλαγών από τη χώρα σας σε άλλα κράτη μέλη της ΕΕ σε νομίσματα εκτός του ευρώ; Βαθμολογήστε με κλίμακα από 1 έως 5 1 (καθόλου υψηλά) 2 3 4 5 (πολύ υψηλά) 8

Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 1 β. Ερώτηση 1 γ. Πόσο διαφανή/σαφή είναι τα τέλη για διενέργεια συναλλαγών από τη χώρα σας σε άλλα κράτη μέλη της ΕΕ σε νομίσματα εκτός του ευρώ; Βαθμολογήστε με κλίμακα από 1 έως 5 1 (καθόλου διαφανή) 2 3 4 5 (πολύ διαφανή) Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 1 γ. Ερώτηση 1 δ. Μπορείτε να δώσετε παραδείγματα τελών που έχετε καταβάλει για τέτοιου είδους συναλλαγές; (Να αναφερθεί το ποσό της μεταφοράς, οι εμπλεκόμενες χώρες (από τη Χ στην Υ) και τα συνολικά τέλη που καταβλήθηκαν για τη μεταφορά) Ερώτηση 1 ε. Πρέπει η ΕΕ να ρυθμίσει το κόστος αυτών των συναλλαγών ή πρέπει αυτό να αφεθεί στην ευχέρεια του εκάστοτε κράτους μέλους ή στις δυνάμεις της αγοράς; Θα πρέπει να ρυθμιστεί σε επίπεδο ΕΕ Θα πρέπει να αφεθεί στην ευχέρεια του εκάστοτε κράτους μέλους Δεν θα πρέπει να ρυθμιστεί (να αφεθεί στις δυνάμεις της αγοράς) 9

Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 1 ε. Ερώτηση 2. Μια εναλλακτική λύση είναι η πλήρης επέκταση του κανονισμού για τις διασυνοριακές πληρωμές σε όλα τα νομίσματα των κρατών μελών. Αυτό θα σήμαινε ότι οι μεταφορές χρημάτων σε άλλο κράτος μέλος θα είχαν το ίδιο κόστος με τις αντίστοιχες εσωτερικές πράξεις. Ερώτηση 2 α. Θα πρέπει το πεδίο εφαρμογής του κανονισμού να επεκταθεί ώστε οι μεταφορές χρημάτων σε άλλο κράτος μέλος της ΕΕ να έχουν το ίδιο κόστος με τις μεταφορές χρημάτων στο εσωτερικό της χώρας; Εάν όχι, ποιοι είναι οι βασικοί λόγοι για τους οποίους δεν πρέπει να γίνει αυτό; Ερώτηση 3. Οι διασυνοριακές πράξεις σε νομίσματα κρατών μελών εκτός του ευρώ τιμολογούνται πολλές φορές επί της αξίας (ad valorem) δηλαδή ως ποσοστό επί του συνολικού μεταφερόμενου ποσού. Ερώτηση 3 α. Θεωρείτε ότι ο συγκεκριμένος τρόπος τιμολόγησης καθιστά τις συναλλαγές υπερβολικά ακριβές; Ερώτηση 3 β. Ποιο είναι το σκεπτικό στο οποίο βασίζεται το συγκεκριμένο μοντέλο τιμολόγησης; 10

Ερώτηση 3 γ. Αντικατοπτρίζει η εν λόγω πρακτική τα εσωτερικά κόστη των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών; Ερώτηση 4. Συχνά προβλέπεται η καταβολή ελάχιστου τέλους για τις διασυνοριακές συναλλαγές σε νομίσματα κρατών μελών εκτός του ευρώ. Ερώτηση 4 α. Λειτουργεί η συγκεκριμένη πρακτική αποτρεπτικά για τις συναλλαγές μικρής αξίας;, οπωσδήποτε Σε κάποιο βαθμό Ερώτηση 4 β. Ποιο είναι το σκεπτικό στο οποίο βασίζεται η συγκεκριμένη πρακτική; Ερώτηση 4 γ. Θα πρέπει να θεσπιστούν ρυθμίσεις για το ελάχιστο ύψος τελών ώστε να αποφεύγονται τα δυσανάλογα κόστη των συναλλαγών μικρής αξίας; Ερώτηση 4 δ. Ποιοι κανόνες σχετικά με τα ελάχιστα τέλη θα ήταν λογικοί και δίκαιοι, συνεκτιμώντας τα εσωτερικά κόστη; Ερώτηση 4 ε. Ποιες θα ήταν οι οικονομικές ή κοινωνικές επιπτώσεις των κανόνων που προτείνετε; 11

Ερώτηση 5. Μερικές φορές δεν προβλέπεται μέγιστο τέλος για τις διασυνοριακές συναλλαγές σε νομίσματα κρατών μελών εκτός του ευρώ. Ερώτηση 5 α. Ποιο είναι το σκεπτικό στο οποίο βασίζεται η συγκεκριμένη πρακτική; Ερώτηση 5 β. Αντικατοπτρίζει η εν λόγω πρακτική τα εσωτερικά κόστη των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών;, οπωσδήποτε Σε κάποιο βαθμό Ερώτηση 5 γ. Πρέπει να επιβληθεί υποχρεωτικό ανώτατο όριο στα τέλη; Ερώτηση 5 δ. Εάν πρέπει να επιβληθεί υποχρεωτικό ανώτατο όριο στα τέλη, σε ποιο ύψος θα πρέπει να οριστεί αυτό το ανώτατο όριο; Ερώτηση 5 ε. Ποιες θα ήταν οι οικονομικές ή κοινωνικές επιπτώσεις της επιβολής ανώτατου ορίου; Ερώτηση 6. Οι αγορές ενδέχεται να αναπτύξουν λύσεις στο πρόβλημα του υψηλού κόστους των διασυνοριακών συναλλαγών. 12

Ερώτηση 6 α. Ποιες πρακτικές ή λύσεις σε επίπεδο αγοράς γνωρίζετε οι οποίες μειώνουν το κόστος των διασυνοριακών συναλλαγών σε νομίσματα κρατών μελών εκτός του ευρώ; Ερώτηση 6 β. Θα πρέπει να ενθαρρύνονται αυτές οι πρακτικές; Εάν θα πρέπει να ενθαρρύνονται, εξηγήστε με ποιον τρόπο. Ερώτηση 7. Το κόστος των διασυνοριακών συναλλαγών σε νομίσματα κρατών μελών εκτός του ευρώ καθορίζεται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων των αντίστοιχων τραπεζικών τελών, των τελών Swift και των τελών μετατροπής νομισμάτων. Ερώτηση 7 α. Ποια είναι η βαρύτητα καθενός από τους παραπάνω παράγοντες στο συνολικό κόστος των πράξεων; Ερώτηση 7 β. Υπάρχουν άλλοι παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος; 13

Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 7 β. Ερώτηση 7 γ. Τι περιθώριο υπάρχει για μείωση αυτού του κόστους και πώς μπορεί να επιτευχθεί; Ερώτηση 8. Υπάρχουν άλλες παρατηρήσεις τις οποίες θα επιθυμούσατε να διατυπώσετε σε σχέση με τις διασυνοριακές συναλλαγές σε νομίσματα κρατών μελών εκτός του ευρώ; Συναλλαγές σε ευρώ Η παρούσα ενότητα αφορά συναλλαγές σε ευρώ μεταξύ δύο κρατών μελών εκ των οποίων τουλάχιστον ένα έχει ως εθνικό νόμισμα το ευρώ. Ερώτηση 9. Οι συναλλαγές σε ευρώ έχουν πολύ χαμηλό κόστος στις χώρες της ζώνης του ευρώ. Ωστόσο, αυτό δεν συμβαίνει στις χώρες εκτός της ζώνης του ευρώ παρά το γεγονός ότι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών που προσφέρουν τις συγκεκριμένες υπηρεσίες μπορούν να χρησιμοποιούν τις ίδιες υποδομές με τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών από κράτη μέλη της ζώνης του ευρώ για τις πράξεις σε ευρώ. Ερώτηση 9 α. Γνωρίζετε ποιο είναι το κόστος της διενέργειας συναλλαγών σε ευρώ στα κράτη μέλη εκτός της ζώνης του ευρώ; 14

Ερώτηση 9 β. Πόσο υψηλά είναι τα τέλη για συναλλαγές σε ευρώ στα κράτη μέλη εκτός της ζώνης του ευρώ; Βαθμολογήστε με κλίμακα από 1 έως 5 1 (καθόλου υψηλά) 2 3 4 5 (πολύ υψηλά) Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 9 β. Ερώτηση 9 γ. Πόσο διαφανή/σαφή θεωρείτε εσείς τα τέλη για συναλλαγές σε ευρώ στα κράτη μέλη εκτός της ζώνης του ευρώ; Βαθμολογήστε με κλίμακα από 1 έως 5 1 (καθόλου διαφανή) 2 3 4 5 (πολύ διαφανή) Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 9 γ. 15

Ερώτηση 9 δ. Μπορείτε να δώσετε παραδείγματα τελών που έχετε καταβάλει για τέτοιου είδους συναλλαγές; (Να αναφερθεί το ποσό της μεταφοράς, οι εμπλεκόμενες χώρες (από τη Χ στην Υ) και τα συνολικά τέλη που καταβλήθηκαν για τη μεταφορά) Ερώτηση 9 ε. Πρέπει η ΕΕ να ρυθμίσει το κόστος αυτών των συναλλαγών ή πρέπει αυτό να αφεθεί στην ευχέρεια του εκάστοτε κράτους μέλους ή στις δυνάμεις της αγοράς; Θα πρέπει να ρυθμιστεί σε επίπεδο ΕΕ Θα πρέπει να αφεθεί στην ευχέρεια του εκάστοτε κράτους μέλους Δεν θα πρέπει να ρυθμιστεί (να αφεθεί στις δυνάμεις της αγοράς) Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 9 ε. Ερώτηση 9 στ. Ποια στοιχεία εξακολουθούν να δικαιολογούν μια τέτοια διαφορά στην τιμολόγηση των συναλλαγών σε ευρώ μεταξύ των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών της ζώνης του ευρώ και των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών εκτός της ζώνης του ευρώ; Όγκος Αντίστοιχα τραπεζικά τέλη Άλλο Να εξηγηθεί αναλυτικά ποια στοιχεία εξακολουθούν να δικαιολογούν μια τέτοια διαφορά στην τιμολόγηση των συναλλαγών σε ευρώ μεταξύ των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών της ζώνης του ευρώ και των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών εκτός της ζώνης του ευρώ; 16

Ερώτηση 9 ζ. Θα πρέπει ο κανονισμός για τις διασυνοριακές πληρωμές να προβλέπει ότι οι συναλλαγές σε ευρώ στα κράτη μέλη εκτός της ζώνης του ευρώ πρέπει να τιμολογούνται όπως οι εσωτερικές συναλλαγές στο τοπικό νόμισμα; Ερώτηση 9 η. Εάν όχι, ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να επιτευχθεί μείωση του εν λόγω κόστους των συναλλαγών προς όφελος των καταναλωτών; Ερώτηση 10. Υπάρχουν άλλες παρατηρήσεις τις οποίες θα επιθυμούσατε να διατυπώσετε σε σχέση με τις διασυνοριακές συναλλαγές σε ευρώ μεταξύ δύο κρατών μελών εκ των οποίων τουλάχιστον ένα έχει ως εθνικό νόμισμα το ευρώ; Στόχοι βιώσιμης ανάπτυξης των Ηνωμένων Εθνών Την 1η Ιανουαρίου 2016, τέθηκαν επισήμως σε ισχύ οι 17 στόχοι βιώσιμης ανάπτυξης των Ηνωμένων Εθνών (ΣΒΑ) του Θεματολογίου για τη βιώσιμη ανάπτυξη με ορίζοντα το 2030. Στον στόχο 10 των ΣΒΑ ζητείται η μείωση των ανισοτήτων στο εσωτερικό και μεταξύ των χωρών και τίθεται κυρίως η ακόλουθη ποσοτική επιδίωξη: «Να μειωθούν, έως το 2030, σε λιγότερο από 3% τα έξοδα συναλλαγής για τα μεταναστευτικά εμβάσματα και να εξαλειφθούν οι δίαυλοι εμβασμάτων όπου τα έξοδα υπερβαίνουν το 5%». Η μείωση του κόστους των διασυνοριακών συναλλαγών θα συνέβαλε στην επίτευξη αυτού του στόχου εντός της ΕΕ. Η τροποποίηση του κανονισμού για τις διασυνοριακές πληρωμές με στόχο τη μείωση των επιβαρύνσεων για τις διασυνοριακές συναλλαγές σε όλα τα κράτη μέλη (στόχος 1 του σχεδίου δράσης σχετικά με τις καταναλωτικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες) θα συντελούσε σημαντικά στην επίτευξη της ανωτέρω επιδίωξης εντός της ΕΕ. Ερώτηση 11. Το κόστος των εμβασμάτων (μεταφορά χρημάτων από αποδήμους στην χώρα καταγωγής τους) μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερο από τον στόχο που έχει τεθεί από τα Ηνωμένα Έθνη. 17

Ερώτηση 11 α. Πόσο απέχει η ΕΕ από την επίτευξη του στόχου που έχει καθοριστεί στο πλαίσιο των στόχων βιώσιμης ανάπτυξης; Ερώτηση 11 β. Σε ποιο βαθμό μπορεί να προσδοκάται από την αγορά μείωση του κόστους στο προβλεπόμενο μέλλον, ιδίως μέσω καινοτομιών FinTech όπως τα εικονικά νομίσματα; Ερώτηση 12. Αποστολές εμβασμάτων διενεργούνται τόσο εντός της ΕΕ όσο και μεταξύ κρατών μελών της ΕΕ και χωρών εκτός της ΕΕ. Οι μεγαλύτερες ροές εμβασμάτων αφορούν χώρες εκτός της ΕΕ. Ερώτηση 12 α. Θα πρέπει μια τροποποίηση του κανονισμού για τις διασυνοριακές πληρωμές να θέσει ως στόχο την επίτευξη του στόχου των ΗΕ και να απαγορεύσει ρητώς τα τέλη άνω του 3% για όλες τις συναλλαγές εντός της ΕΕ; Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 12 α. Ερώτηση 12 β. Όσον αφορά τις χώρες εκτός της ΕΕ, πρέπει ο στόχος να επιτευχθεί μέσω δράσης σε επίπεδο ΕΕ ή πρέπει να αφεθεί στην ευχέρεια του εκάστοτε κράτους μέλους ή στις δυνάμεις της αγοράς; Θα πρέπει να ρυθμιστεί σε επίπεδο ΕΕ Θα πρέπει να αφεθεί στην ευχέρεια του εκάστοτε κράτους μέλους Δεν θα πρέπει να ρυθμιστεί (να αφεθεί στις δυνάμεις της αγοράς) 18

Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 12 β. Ερώτηση 12 γ. Ειδικότερα, θα πρέπει να τροποποιηθεί ο κανονισμός ώστε να έχει εφαρμογή και στα εμβάσματα μεταξύ κρατών μελών και τρίτων χωρών; Ερώτηση 12 δ. Θα πρέπει να εξεταστεί άλλο ενωσιακό μέσο; Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 12 δ. Ερώτηση 12 ε. Ποια μέτρα θα μπορούσαν να λάβουν συγκεκριμένα οι χώρες εκτός της ΕΕ ώστε να πετύχουν περιορισμό του κόστους των διασυνοριακών συναλλαγών; Μεγαλύτερος ανταγωνισμός στον τομέα της μετατροπής νομισμάτων 19

Τα έξοδα μετατροπής νομισμάτων είναι αναπόφευκτα στην περίπτωση των διασυνοριακών συναλλαγών σε νομίσματα εκτός του ευρώ. Οι νομισματικές ισοτιμίες μετατροπής χαρακτηρίζονται πολλές φορές από έλλειμμα διαφάνειας για τους καταναλωτές όταν διενεργούν μεταφορές πιστώσεων ή πληρωμές με κάρτα ή σε κινητή συσκευή σε κατάστημα, ή όταν προβαίνουν σε αναλήψεις χρημάτων από μηχάνημα ανάληψης μετρητών (ATM) σε χώρα που έχει διαφορετικό νόμισμα από τη χώρα καταγωγής του καταναλωτή. Οι ισοτιμίες παρουσιάζουν διακυμάνσεις παρακολουθώντας τις αγορές συναλλάγματος, τα δε εσωτερικά τραπεζικά περιθώρια κέρδους που εφαρμόζονται στις μετατροπές νομισμάτων διαφέρουν από τράπεζα σε τράπεζα. Η αδιαφάνεια επιτείνεται καθώς οι έμποροι ή οι διαχειριστές ΑΤΜ προσφέρουν σε όλο και περισσότερους καταναλωτές την επιλογή της πληρωμής ή της ανάληψης μετρητών με χρήση υπηρεσίας η οποία μετατρέπει τα ποσά στο τοπικό νόμισμα της χώρας τους. Η υπηρεσία αυτή καλείται «δυναμική μετατροπή νομισμάτων» (DCC). Η παροχή επιλογών στους καταναλωτές θα μπορούσε θεωρητικά να ενισχύσει τον ανταγωνισμό στον τομέα της μετατροπής νομισμάτων. Στην πράξη, ωστόσο, είναι πολύ δύσκολο για τους καταναλωτές να γνωρίζουν ποια μετατροπή νομισμάτων είναι η πιο συμφέρουσα, και έχουν αναφερθεί πολλές περιπτώσεις καταναλωτών τους οποίους επιχείρησαν να κατευθύνουν προς μια πιο δαπανηρή επιλογή μετατροπής νομισμάτων στο σημείο πώλησης ή κατά τη χρήση μηχανήματος ATM. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή ανακοίνωσε ότι θα αξιολογήσει τις ορθές και τις κακές πρακτικές όσον αφορά τη δυναμική μετατροπή νομισμάτων και ακολούθως θα εξετάσει τα καταλληλότερα μέσα (επιβολή της τρέχουσας νομοθεσίας, προαιρετικές προσεγγίσεις, ενισχυμένη νομοθεσία) ώστε να είναι σε θέση οι καταναλωτές να επιλέγουν την καλύτερη ισοτιμία.. 20

Η εξασφάλιση μεγαλύτερης διαφάνειας και για τις δύο επιλογές μετατροπής νομισμάτων (αφενός του εμπόρου και αφετέρου του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών των πελατών) θα προσφέρει στους καταναλωτές τη δυνατότητα να προβαίνουν σε ενημερωμένες επιλογές και μπορεί να οδηγήσει σε μείωση του κόστους. Η οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών που βρίσκεται ήδη σε ισχύ, στον τίτλο ΙΙΙ, επιβάλλει στους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών έναν ορισμένο βαθμό διαφάνειας όσον αφορά τους όρους και τις απαιτήσεις ενημέρωσης σχετικά με τις υπηρεσίες πληρωμών. Συγκεκριμένα, το άρθρο 37 ορίζει ότι οι χρήστες υπηρεσιών πληρωμών πρέπει να ενημερώνονται για «όλες τις επιβαρύνσεις που πρέπει να καταβάλει ο χρήστης στον οικείο πάροχο υπηρεσιών πληρωμών και, ανάλογα με την περίπτωση, την ανάλυση των ποσών των τυχόν επιβαρύνσεων». και «ανάλογα με την περίπτωση, την πραγματική συναλλαγματική ισοτιμία ή τη συναλλαγματική ισοτιμία αναφοράς που πρόκειται να εφαρμοσθεί στην πράξη πληρωμής». Όσον αφορά τις υπηρεσίες DCC, το άρθρο 49 ορίζει ότι: 1. «Οι πληρωμές πραγματοποιούνται στο νόμισμα το οποίο έχουν συμφωνήσει τα μέρη. 2. Όταν, πριν από την έναρξη της πράξης πληρωμής, προσφέρεται υπηρεσία μετατροπής νομισμάτων σε ΑΤΜ, στο σημείο πώλησης ή εκ μέρους του δικαιούχου, το μέρος που προσφέρει την υπηρεσία μετατροπής νομισμάτων στον πληρωτή υποχρεούται να του γνωστοποιήσει κάθε σχετική επιβάρυνση, καθώς και τη συναλλαγματική ισοτιμία που πρόκειται να χρησιμοποιηθεί για τη μετατροπή. Ο πληρωτής αποδέχεται την παροχή της υπηρεσίας μετατροπής νομισμάτων πάνω σε αυτή τη βάση». Ερώτηση 13. Η μετατροπή νομισμάτων μπορεί να γίνεται για λογαριασμό του καταναλωτή από τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών (ΠΥΠ) του καταναλωτή/πληρωτή, τον ΠΥΠ του δικαιούχου ή από πάροχο δυναμικής μετατροπής νομισμάτων (DCC) που συνεργάζεται με τον έμπορο ή τον διαχειριστή ATM. Ερώτηση 13.α. Πόσο μεγάλες είναι διαφορές στα κόστη μεταξύ των διαφόρων αυτών επιλογών; Ποια έχει το μικρότερο κόστος για τους χρήστες των υπηρεσιών πληρωμών; 21

Ερώτηση 13 β. Πώς τιμολογούνται τα κόστη μετατροπής νομισμάτων από τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών και ποιο μοντέλο τιμολόγησης χρησιμοποιείται συνήθως; Ερώτηση 13 γ. Πόσο ενημερωμένοι είναι οι καταναλωτές για τις διάφορες διαθέσιμες επιλογές μετατροπής νομισμάτων και για τις τιμές τους; Βαθμολογήστε με κλίμακα από 1 έως 5 1 (μη ενημερωμένοι) 2 3 4 5 (πλήρως ενημερωμένοι) Ερώτηση 13 δ. Σε ποιο βαθμό είναι σε θέση οι καταναλωτές να προβαίνουν στις καλύτερες δυνατές επιλογές όσον αφορά τον πάροχο υπηρεσιών για μετατροπές νομισμάτων; Βαθμολογήστε με κλίμακα από 1 έως 5 1 (καθόλου) 2 3 4 5 (απολύτως) Ερώτηση 14. Η καλύτερη ενημέρωση θα επιτρέψει στους καταναλωτές να επιλέξουν την πιο συμφέρουσα λύση μετατροπής νομισμάτων. Ερώτηση 14 α. Υπάρχει πλήρης συμμόρφωση με τις τρέχουσες υποχρεώσεις διαφάνειας και ενημέρωσης σχετικά με τη μετατροπή νομισμάτων βάσει του τίτλου ΙΙΙ της οδηγίας για τις υπηρεσίες πληρωμών όταν οι καταναλωτές διενεργούν διασυνοριακές πράξεις;, οπωσδήποτε Σε κάποιο βαθμό 22

Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 14 α. Ερώτηση 14 β. Είναι οι υποχρεώσεις διαφάνειας και ενημέρωσης σχετικά με τη μετατροπή νομισμάτων στον τίτλο ΙΙΙ της οδηγίας για τις υπηρεσίες πληρωμών επαρκείς για τους καταναλωτές σήμερα;, οπωσδήποτε Σε κάποιο βαθμό Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 14 β. Ερώτηση 14 γ. Αν χρειάζονται αλλαγές, ποιες θα ήταν οι απαιτούμενες αλλαγές και με βάση ποιο χρονοδιάγραμμα; Ερώτηση 14 δ. Θα μπορούσαν οι συναλλαγματικές ισοτιμίες σε πραγματικό χρόνο και οι εκτιμήσεις του τελικού τέλους/τιμής σε πραγματικό χρόνο να αποτελέσουν εύλογο στόχο για όλους τους παρόχους υπηρεσιών μετατροπής νομισμάτων;, οπωσδήποτε Σε κάποιο βαθμό 23

Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 14 δ. Ερώτηση 14 ε. Θα μπορούσε, πιο μακροπρόθεσμα, εξεταστεί το ενδεχόμενο αναβάθμισης των τερματικών ώστε να παρέχουν αυτές τις πληροφορίες στους χρήστες;, οπωσδήποτε Σε κάποιο βαθμό Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 14 ε. Ερώτηση 14 στ. Πόσο χρονικό διάστημα θα απαιτούνταν για την εφαρμογή αυτών των αλλαγών; Μικρότερο των 3 ετών 3 έως 5 έτη Άνω των 5 ετών Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 14 στ. Ερώτηση 14 ζ. Πρέπει να ληφθούν επικουρικά μέσα διαφάνειας σε τεχνικό επίπεδο; (π.χ. επιβολή υποχρεώσεων στους παρόχους υπηρεσιών μετατροπής νομισμάτων ή στις τράπεζες των χρηστών να διαθέτουν επιγραμμικά στο κοινό υπολογιστικές μηχανές και εφαρμογές σε σχέση με τις πράξεις σε συνάλλαγμα ) 24

Παρακαλούμε αιτιολογήστε την απάντησή σας στην ερώτηση 14 ζ. Ερώτηση 15. Η δυναμική μετατροπή νομισμάτων (DCC / επιλογή πληρωμής ή ανάληψης μετρητών με χρήση υπηρεσίας η οποία μετατρέπει τα ποσά στο τοπικό νόμισμα της χώρας τους βλέπε περιγραφή στην εναρκτήρια παράγραφο) θα μπορούσε, κατ' αρχήν, να προσφέρει περισσότερες επιλογές για τους καταναλωτές και να τονώσει τον ανταγωνισμό στην αγορά στον τομέα της μετατροπής νομισμάτων. Ερώτηση 15 α. Πόσο δικαιολογημένες είναι οι ανησυχίες ότι οι υπηρεσίες DCC παρασύρουν τους καταναλωτές σε πιο δαπανηρές επιλογές μετατροπής νομισμάτων; Ερώτηση 15 β. Υπάρχουν καταστάσεις στις οποίες οι υπηρεσίες DCC βελτιώνουν τον ανταγωνισμό και επιτρέπουν στους καταναλωτές να επωφεληθούν από καλύτερες συναλλαγές μετατροπής νομισμάτων; Ερώτηση 15 γ. Παρακαλείστε να αναφέρετε παραδείγματα ορθών πρακτικών. Ερώτηση 15 δ. Εάν όχι, πρέπει οι υπηρεσίες DCC να απαγορευθούν ή υπάρχουν τρόποι να διασφαλιστεί ότι θα είναι επωφελείς για τους καταναλωτές; 25

Ερώτηση 16. Οι χρήστες DCC μπορεί να μην γνωρίζουν ότι οι έμποροι που προτείνουν την υπηρεσία είναι πιθανό να λαμβάνουν ως αντάλλαγμα μέρος του περιθωρίου κέρδους που αποκομίζει από την πράξη ο πάροχος της υπηρεσίας DCC. Ερώτηση 16 α. Θα πρέπει οι καταναλωτές να γνωρίζουν ότι οι έμποροι/διαχειριστές ΑΤΜ έχουν συμφέρον να προωθούν τις δικές τους υπηρεσίες DCC; Ερώτηση 17. Μπορεί να είναι τεχνικά υπερβολικά δύσκολο να παρέχονται όλες οι πληροφορίες σχετικά με τις διάφορες εναλλακτικές λύσεις μετατροπής νομισμάτων στο σημείο πώλησης ή στο μηχάνημα ανάληψης. Ερώτηση 17 α. Θα ήταν δυνατόν να υποχρεώνονται οι έμποροι ή οι διαχειριστές ΑΤΜ να αποζημιώνουν τους πελάτες που πραγματοποιούν πληρωμή εντός της ΕΕ εάν η μετατροπή νομισμάτων που πρότειναν δεν ήταν οικονομικά συμφέρουσα για τους πελάτες τους; Ερώτηση 17 β. Πώς θα μπορούσε να ενημερωθεί ένας καταναλωτής σχετικά με τη ζημία την οποία υπέστη ως αποτέλεσμα του γεγονότος ότι τον κατεύθυναν σε μια μη συμφέρουσα επιλογή μετατροπής νομισμάτων; Ερώτηση 18. Οι καταναλωτές της ΕΕ που ταξιδεύουν σε χώρες εκτός της ΕΕ και οι καταναλωτές εκτός της ΕΕ που ταξιδεύουν στην ΕΕ αντιμετωπίζουν ενδεχομένως επίσης υψηλά κόστη μετατροπής νομισμάτων. Ερώτηση 18 α. Ποια μέτρα θα μπορούσαν να εξεταστούν για την προστασία των καταναλωτών της ΕΕ από τις υψηλές χρεώσεις μετατροπής νομισμάτων σε τρίτες χώρες, και πρέπει να ληφθούν τέτοιου είδους μέτρα; 26

Ερώτηση 18 β. Ποια μέτρα θα μπορούσαν να εξεταστούν για την προστασία καταναλωτών από χώρες εκτός της ΕΕ που διαμένουν στην ΕΕ από τις υψηλές χρεώσεις μετατροπής νομισμάτων, και πρέπει να ληφθούν τέτοιου είδους μέτρα; Ερώτηση 19. Υπάρχουν άλλες παρατηρήσεις τις οποίες θα επιθυμούσατε να διατυπώσετε σε σχέση με τη μετατροπή νομισμάτων ή τις υπηρεσίες DCC; 3. Συμπληρωματικές πληροφορίες Αν επιθυμείτε να δώσετε συμπληρωματικές πληροφορίες (π.χ. ένα έγγραφο θέσεων, μια έκθεση) ή να θίξετε ειδικά σημεία που δεν καλύπτονται από το ερωτηματολόγιο, μπορείτε να τηλεφορτώσετε το συμπληρωματικό έγγραφο/τα συμπληρωματικά έγγραφά σας εδώ: 27