e-banking & Mobile commerce Α. Στεφανή Διοίκηση Επιχειρήσεων Μεσολόγγι 2015

e-banking & Mobile commerce Α. Στεφανή Διοίκηση Επιχειρήσεων Μεσολόγγι 2015

Τεχνολογιες και πρωτοκολλα ηλεκτρονικου εμπορίου

Online Payment Systems Digital cash : συστήματα που παράγουν προσωπικές φόρμες πληρωμής Online stored value systems : συστήματα που στηρίζονται σε προπληρωμές, κάρτες, checking accounts Digital accumula[ng balance payment systems : Περιοδικός τρόπος πληρωμής Digital credit accounts : Επέκταση του online credit card system Digital checking : δημιουργούν digital checks για εμβάσματα και επεκτείνεται η λειτουργικότητα των τραπεζικών checking systems

Κατηγοριοποίηση των τρόπων πληρωμής στο Internet

Απαιτήσεις στα Συστήματα Πληρωμής Εγγύηση Πληρωμών Τεχνικές Απαιτήσεις Η σχέση με τον πελάτη Μεγάλη Εξάπλωση

Καινοτομικά Συστήματα Πληρωμών στο Internet Sogware-based prepaid payment services Paysafecard (μία pre-paid κάρτα που σου επιτρέπει on-line συναλλαγές και να δημιουργείς πληρωμές μέσα στο λογαριασμό σου) Mobile Payments Paybox (πληρωμές μέσω κινητού, mcommerce) Mobipay (πληρωμές μέσω κινητού) email Payments Paypal (hrp://www.paypal.com/) - δημιουργείς account στο Internet και κάνεις ασφαλείς χρηματικές συναλλαγές

PayPal (e-mail payment system) (εργαλείο της ebay.com) Έγινε γνωστό στα τέλη του 1999 Πάνω από 50 εκ. μέλη υπάρχουν σήμερα Ευρέως αποδεκτή λύση που διαφημίζεται από websites με πρώτη προτίμηση μέσω της e-bay

PayPal (Πως λειτουργεί) Γίνεται εγγραφή μέσω φόρμας στο Internet και δίνονται και τα στοιχεία της κάρτας ή λογαριασμός τραπέζης του αγοραστή Υπάρχει ενδιάμεσος που είναι υπεύθυνος για τα στοιχεία των συναλλασσόμενων (έμπιστος-paypal) τα οποία τα κρατάει και ενημερώνει με e-mail τον προμηθευτή ότι τα χρήματα είναι διαθέσιμα και όταν χρειαστεί να γίνει πληρωμή αν εκείνος που πληρώνεται δεν έχει account στην PayPal θα πρέπει να δημιουργήσει για την πληρωμή του

PayPal (Πως λειτουργεί)

SET Εμπλέκονται προμηθευτές αγοραστές τράπεζες Το SET (Secure Electronic Transac[ons) πρωτόκολλο αναπτύχθηκε απο την Visa και την Mastercard σε συνεργασιά με τις Microsog, IBM, Netscape, SAIC, GTE, RSA, Terisa Systems, VeriSign.

Τι είναι το SET? Τεχνολογία όχι προϊόν Ένα ευέλικτο πρωτόκολλο Εξασφαλίζει ασφαλείς οικονομικές συναλλαγές Αξιοποιεί τις τεχνικές κρυπτογράφησης

Απαιτήσεις ασφάλειας στο SET Εμπιστευτικότητα (Confiden[ality) της συναλλαγής Ακεραιότητα (Integrity) των μεταφερόμενων δεδομένων Αυθεντικοποίηση (Authen[ca[on) των συμμετεχόντων Μη απάρνηση (no-repudia[on) της συναλλαγής

SET διαδικασία

SET χαρακτηριστικά Κόστος συναλλαγής: μέτριο, όχι οικονομικό για μικροπληρωμές Αυθεντικοποίηση: με την χρήση RSA, DES και των digital cer[ficates Μη απάρνηση: παρέχει την δυνατότητα επίλυσης διαφορών Εμπιστευτικότητα πληρωμής: θεωρητικά τα στοιχεία της κάρτας του πελάτη δεν γίνονται γνωστά στον έμπορο Ανωνυμία: τα στοιχεία του πελάτη κρυπτογραφούνται και είναι ορατά μόνο στην τράπεζα

Συμμετέχοντες στη συναλλαγή Κάτοχος της κάρτας (Cardholder) Έμπορος (Merchant) Τραπεζικός οργανισμός (Payment Gateway ) Εκδότης κάρτας (Card Issuer ) (π.χ. MasterCard, VISA) Αρχή πιστοποίησης (Cer[ficate Authority -CA)

SET υπηρεσίες Παρέχει ένα ασφαλές κανάλι επικοινωνίας μεταξύ όλων των συμμετεχόντων στη συναλλαγή. Παρέχει εμπιστοσύνη με τη χρήση των ηλεκτρονικών πιστοποιητικών (digital cer[ficates) X.509v3 για να επιβεβαιώσει ότι οι καταναλωτές και οι έμποροι εξουσιοδοτούνται να χρησιμοποιούν και να δέχονται αντίστοιχα πιστωτικές κάρτες. Eγγυάται την μυστικότητα επειδή η πληροφορία είναι διαθέσιμη στους ενδιαφερομένους μόνο όταν και όπου αυτό είναι αναγκαίο.

Πως δουλευει το SET; 1. Ο πελάτης στέλνει τη φόρμα παραγγελίας με το υπογεγραμμένο πιστοποιητικό στον προμηθευτή. Ο προμηθευτής δεν μπορεί να ανοίξει την credit card γιατί είναι κρυπτογραφημένη με το public key της τράπεζας 2. Ο προμηθευτής το στέλνει στην Αρχή Πιστοποίησης και ελέγχεται το πιστοποιητικό 3. Η τράπεζα ελέγχει αν η κάρτα είναι αυθεντική 4. Υπογράφεται η κάρτα αφού είναι εντάξει 5. Η τράπεζα υπογράφει τη συναλλαγή 6. Ο πελάτης λαμβάνει το προϊόν και την απόδειξη 7. Στο τέλος της ημέρας ο προμηθευτής ζητάει από την τράπεζα να κρατήσει τις συναλλαγές της ημέρας 8. Ο προμηθευτής πληρώνεται σύμφωνα με το συμβόλαιο

SET διαδικασία

Εναλλακτικά του SET JEPI (Joint Electronic Payments Ini[a[ve) DIGICASH (Digital Cash) CYBERCASH

Ορισμός

Τραπεζικές εργασίες e-banking

Πλεονεκτήματα για τους πελάτες

Για τις τράπεζες

Αύξηση χρηστών ηλεκτρονικής τραπεζικής Ο αριθμός των χρηστών ηλεκτρονικής τραπεζικής αυξάνεται με γρήγορους ρυθμούς (το 1ο εξάμηνο του 2010 ο αριθμός των εγγεγραμμένων χρηστών ανερχόταν σε 1.929.800 φυσικά και νομικά πρόσωπα, σημειώνοντας ετήσια αύξηση 12%, σύμφωνα με μελέτη της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών) και αυτό είναι φυσικό επακόλουθο των ωφελειών που αποκομίζει ο καταναλωτής από τη χρήση αυτών των υπηρεσιών. Ενδεικτικά, τέτοια οφέλη είναι: η δυνατότητα πρόσβασης στις υπηρεσίες 24x7, η εκτέλεση των συναλλαγών από οποιοδήποτε μέρος 24x7, η προσωποποίηση των υπηρεσιών και η δημιουργία νέων, ανάλογα με τις ανάγκες των καταναλωτών-χρηστών. Επιλογή καναλιού Η αντιλαμβανόμενη αξία του συμβατικού καναλιού, η εταιρική κοινωνική ευθύνη και η εμπειρία χρήσης επηρεάζουν σημαντικά την αντιλαμβανόμενη αξία της υπηρεσίας e-banking. Η ικανοποίηση από την υπηρεσία επηρεάζεται σημαντικά από την εταιρική κοινωνική ευθύνη και την αντιλαμβανόμενη αξία της υπηρεσίας e-banking.

Οφέλη Οι καταναλωτές έχουν σημαντικό οικονομικό όφελος από τη χρήση των υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής, το οποίο (στο μέσο σενάριο) ανέρχεται σε 464 ετησίως, ενώ εξοικονομείται χρόνος 30 ωρών. Σε εθνικό επίπεδο προκύπτει σημαντικό όφελος λόγω της εξοικονόμησης πόρων: σε οικονομικούς όρους, αφού για παράδειγμα η χρήση υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής από 1 εκατ. καταναλωτές που χρησιμοποιούν αποκλειστικά τη συμβατική οδό, θα εξοικονομούσε πόρους 464 εκατ. (μέσο σενάριο) ετησίως. μείωση του απολεσθέντος εργατοχρόνου, ο οποίος για παράδειγμα - ανέρχεται σε 30 εκ. χαμένες εργατο-ώρες για 1 εκατ. καταναλωτές που χρησιμοποιούν αποκλειστικά τη συμβατική οδό (μέσο σενάριο) ετησίως. σημαντική συνεισφορά στη μείωση των ρύπων, οι οποίοι ενδεικτικά για 1 εκ. καταναλωτές που χρησιμοποιούν αποκλειστικά τη συμβατική οδό (μέσο σενάριο), ανέρχονται σε 20 χιλ. τόνους διοξειδίου του άνθρακα ετησίως. Οι καταναλωτές έχουν σημαντικά ποιοτικά οφέλη, αφού η ηλεκτρονική διαδικασία είναι (σύμφωνα με τα αποτελέσματα της έρευνας) πιο βολική, λόγω της διαθεσιμότητας της, 24 ώρες το εικοσιτετράωρο, πιο απλή, και πιο γρήγορη.

Αξιολόγηση καναλιών ηλεκτρονικής τραπεζικής

Ηλεκτρονική τραπεζική (ebanking)

Ηλεκτρονική τραπεζική (ebanking)

Ηλεκτρονική τραπεζική (ebanking) Προσφέρει σε επιχειρήσεις και ιδιώτες μεγάλη ποικιλία υπηρεσιών και καναλιών εξυπηρέτησης που εμπίπτουν στις παρακάτω κατηγορίες: Βασικά Κανάλια Απομακρυσμένων Υπηρεσιών Κανάλια Αυτόματης Εξυπηρέτησης Υπηρεσίες για Πελάτες Άλλων Τραπεζών Πολυ-Καναλικές Υπηρεσίες Λύσεις για Επιχειρήσεις

Ηλεκτρονική τραπεζική (ebanking)

Ηλεκτρονική τραπεζική (ebanking)

Ηλεκτρονική τραπεζική

Mobile Commerce Mobile commerce (m-commerce, m-business): Όλα τα e- commerce γίνονται σε ένα ασύρματο περιβάλλον, ιδίως μέσω του Internet Μια φυσική προέκταση του ηλεκτρονικού επιχειρείν Κινητές συσκευές δημιουργούν μια ευκαιρία για να προσφέρουν νέες υπηρεσίες στους υπάρχοντες πελάτες

Τεχνολογικοί παραγοντες Mobile Commerce Short Message Service (SMS): Η τεχνολογία που επιτρέπει την αποστολή σύντομων γραπτών μηνυμάτων σε ορισμένα κινητά τηλέφωνα Enhanced Messaging Service (EMS): Η επέκταση των SMS ικανή για simple anima[on, μικροσκοπικές φωτογραφίες, μουσική και short tunes Mul[media Messaging Service (MMS): Η γενιά ασύρματων μηνυμάτων είναι σε θέση να προσφέρει πλούσια μέσα ενημέρωσης Smartphone: Internet-enabled κινητά τηλέφωνα που μπορούν να υποστηρίξουν mobile εφαρμογές

M-Commerce Characteristics

Παραγοντες που επηρεαζουν το Mobile Commerce Η ευρεία διαθεσιμότητα συσκευών Μη αναγκαιότητα για PC Βελτίωση του εύρους ζώνης

Mobile Commerce Infrastructure Cellular (mobile) phones Arachable keyboard PDAs Interac[ve pagers Screen phones

Mobile Applications Mobile banking ØΈνα μεγάλο ποσοστό των τραπεζών προσφέρει η κινητή πρόσβαση σε οικονομικά θέματα και σε πληροφορίες λογαριασμών ØΗ αφομοίωση της mobile banking έχει επιτευχθεί ελάχιστα ØΈρευνες δείχνουν ότι υπάρχει ισχυρή ζήτηση

Εφαρμογές m-commerce: οικονομικές εφαρμογές mobile banking Ένα μεγάλο ποσοστό τραπεζών προσφέρει ήδη πρόσβαση από κινητές συσκευές σε οικονομικές πληροφορίες, στοιχεία τραπεζικών λογαριασμών, κλπ. Έρευνες έχουν δείξει ότι υπάρχει μεγάλη ζήτηση για τέτοιες υπηρεσίες που περιμένουν την αύξηση της ταχύτητας επικοινωνίας για να βελτιωθούν. Ασύρματα ηλεκτρονικά συστήματα πληρωμών (Wireless electronic payment systems) π.χ. πληρωμές λογαριασμών. Μετατρέπουν τις κινητές συσκευές σε ασφαλή, αυτάρκη εργαλεία αγορών για αγαθά και υπηρεσίες. Αγορές μέσω ασύρματων συσκευών Υπηρεσίες αντίστοιχες με αυτές που προσφέρονται σε «ενσύρματους» αγοραστές. Δυνατότητα συμμετοχής σε online δημοπρασίες μέσω κινητής συσκευής (π.χ. ebay, Amazon).

Εφαρμογές m-commerce: διαφήμιση και παροχή περιεχομένου

Εφαρμογές m-commerce: διαφήμιση και παροχή περιεχομένου «Χρυσός Οδηγός» «Κινητή ψυχαγωγία» Πληροφορίες πλησιέστερης υπηρεσίας (εστιατόριο, βενζινάδικο, κτλ) Διαχείριση Προσωπικών Πληροφοριών Διευθύνσεις Σημειώσεις Υπενθυμίσεις, ημερολόγιο Email, fax Με μεγαλύτερο εύρος ζώνης, δισκογραφικές εταιρίες θα μπορούσαν να πωλήσουν παραδώσουν άμεσα μουσικά κομμάτια ή video clips που θα επιλέγονται από τεράστιες βιβλιοθήκες. Ξενοδοχεία, αεροπορικές εταιρίες. Έλεγχος διαθεσιμότητας, κράτηση δωματίων / θέσεων.

Απαιτήσεις εφαρμογών m-commerce

Mobile Advertising Στόχος η διαφήμιση: Γνωρίζοντας την τρέχουσα θέση του κινητού χρήστη (με χρήση GPS) και τις προτιμήσεις τους ή surfing συνήθειες, μπορεί να στείλει ειδικά διαφημιστικά μηνύματα Οι διαφημίσεις μπορούν επίσης να είναι loca[on sensi[ve, για την ενημέρωση του χρήστη σχετικά με διάφορες τρέχουσες ειδικές πωλήσεις σε καταστήματα, εμπορικά κέντρα και εστιατόρια Σύντομα μηνύματα SMS ή τηλεειδοποίησης : τα μηνύματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την παροχή αυτών των διαφημίσεων για κινητά τηλέφωνα και συσκευές, αντίστοιχα

Εμπόριο βασισμένο στη θέση (Location-based commerce)

Εμπόριο βασισμένο στη θέση (Location-based commerce)

Εμπόριο βασισμένο στην θέση: GPS και GIS

Εμπόδια στην εξάπλωση του m- Commerce Οι κινητοί χρήστες πληρώνουν ακριβά την πρόσβαση σε web sites Τεχνικοί περιορισμοί: μικρό μέγεθος οθόνης, συνήθως αναζητούνται πληροφοριών για τις οποίες η αναπαράσταση βασισμένη σε κείμενο δεν αρκεί, τα γραφικά «κατεβαίνουν» αργά, περιορισμένες επεξεργαστικές δυνατότητες, μνήμη, ενέργεια, μικρό διαθέσιμο εύρος ζώνης στις ασύρματες επικοινωνίες, απουσία προτυποποιημένου πρωτοκόλλου ασφαλείας, Φόβος για πιθανά προβλήματα υγείας από τη χρήση κινητών συσκευών

E-Commerce Location-Based L-commerce βασικές υπηρεσίες που στρέφονται γύρω από τους βασικούς τομείς : Τοποθεσία Πλοήγηση Χαρτογράφηση Χρονοδιάγραμμα Global posi[oning system(gps):ένα ασύρματο σύστημα που χρησιμοποιεί δορυφόρους που επιτρέπει στους χρήστες να καθορίσουν τη θέση τους σε οποιοδήποτε σημείο της γης

E-Commerce Location-Based Αναγκαίες loca[on-based και τεχνολογίες δικτύων: Τον προσδιορισμό θέσης του εξοπλισμού(pde) Mobile posi[oning center (MPC) Τοποθεσία με βάση την τεχνολογία Γεωγραφικό περιεχόμενο Loca[on-specific content

E-Commerce Location-Based Εμπόδια στο L-commerce Ακρίβεια Η ανάλυση κόστους-οφέλους Το εύρος ζώνης των δικτύων GSM Εισβολή στην ιδιωτική ζωή

Pervasive computing Pervasive compu[ng: υπολογιστές που είναι ενσωματωμένοι σε διάφορα αντικείμενα γύρω μας : Also know as: ubiquitous compu[ng embedded compu[ng augmented compu[ng

Pervasive computing Καθημερινά αντικείμενα που πρέπει να περιέχουν ενσωματωμένους μικροεπεξεργαστές Μια πανταχού σύνδεση δικτύου είναι απαραίτητο για τη σύνδεση αυτών των μικροεπεξεργαστών Οι μικροεπεξεργαστές πρέπει να είναι σε θέση να επικοινωνούν με το δίκτυο παντού

Pervasive computing Smart homes αυτοματοποίηση των εσωτερικών συστημάτων στήριξης: Ligh[ng Energy management Water control Home security and communica[ons Home theater