Στεγαστικά δάνεια Ενημερωτικό φυλλάδιο Απρίλιος 2011 Η αγορά δικού σας σπιτιού ίσως είναι μια από τις μεγαλύτερες οικονομικές αποφάσεις που θα πάρετε ποτέ. Ενώ λίγοι τυχεροί άνθρωποι μπορεί να έχουν ήδη αρκετά χρήματα για να αγοράσουν απευθείας ένα σπίτι, οι περισσότεροι αναγκάζονται να πάρουν ένα μεγάλο στεγαστικό δάνειο (ή υποθήκη) και να πληρώνουν δόσεις για πολλά χρόνια. Επομένως αξίζει να αφιερώσετε το χρόνο να σκεφτείτε τις επιλογές σας και να βρείτε τη σωστή συναλλαγή. Πώς λειτουργούν τα στεγαστικά δάνεια; Υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη στεγαστικών δανείων στην αγορά, όλα έχουν όμως κάποια κοινά χαρακτηριστικά: Υπάρχει μια διαδικασία αίτησης, όπου πρέπει να επιδείξετε στον πιστωτικό φορέα ότι είσαστε κατάλληλος δανειολήπτης και μπορείτε να αντεπεξέλθετε στις πληρωμές των δόσεων του δανείου. Το δάνειό σας είναι εξασφαλισμένο με το σπίτι σας. Αυτό συνήθως σημαίνει ότι πληρώνετε χαμηλότερο επιτόκιο από ότι σε άλλα είδη δανεισμού αλλά επίσης σημαίνει ότι, αν μείνετε πολύ πίσω με τις πληρωμές σας, ο πιστωτικός σας φορέας έχει το δικαίωμα να πουλήσει το σπίτι σας για να πάρει πίσω τα χρήματά του. Συνήθως πρέπει να ξεκινήσετε με μια προκαταβολή, αν και κάποιοι πιστωτικοί φορείς προσφέρουν τώρα δάνεια χωρίς προκαταβολή ή με χαμηλό ποσό προκαταβολής. Ωστόσο, αυτά πρέπει να τα αντιμετωπίζετε με προσοχή αν αναγκαστείτε να πουλήσετε, μπορεί εν τούτοις να βρεθείτε στην κατάσταση να χρωστάτε λεφτά για το δάνειό σας, ακόμα και αφού έχει πουληθεί το σπίτι σας. ΣΥΜΒΟΥΛΗ Υπολογίστε πόσα χρήματα είστε σε θέση να δανειστείτε Πριν πάρετε στεγαστικό δάνειο, βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντεπεξέλθετε σε όλα τα έξοδα στα οποία περιλαμβάνονται τα άμεσα έξοδα όπως το χαρτόσημο [stamp duty] και τα νομικά έξοδα, και τα συνεχόμενα έξοδα όπως οι πληρωμές των δόσεων του δανείου, οι τόκοι και η ασφάλεια. Να είσαστε ρεαλιστές σχετικά με το πόσα χρήματα είστε σε θέση να δανειστείτε. Η πληρωμή των πρόσθετων εξόδων που ενέχονται για τη λήψη του δανείου σημαίνει ότι θα έχετε λιγότερα χρήματα για άλλα πράγματα. Όσο πιο ξεκάθαροι είστε για την πραγματική κατάσταση των οικονομικών σας, τόσο καλύτερα προετοιμασμένοι θα είστε για να τα βγάλετε πέρα σε τυχόν μελλοντικές αλλαγές της κατάστασης. Γι αυτό σκεφτείτε προσεκτικά αυτές τις ερωτήσεις πριν κάνετε αίτηση για δάνειο: Πόσα χρήματα χρειάζεστε για προκαταβολή; Όσα περισσότερα μπορείτε να αποταμιεύσετε για προκαταβολή, τόσο λιγότερα θα πρέπει να δανειστείτε και τόσα περισσότερα θα γλυτώσετε σε πληρωμές τόκων. Διαβάστε στο διαδίκτυο τις συμβουλές μας για αποταμίευση χρημάτων στο www.moneysmart.gov.au ή κατεβάστε το δωρεάν μας φυλλάδιο Τα χρήματά σας [Your money]. Μπορείτε επίσης να τηλεφωνήσετε στη Γραμμή Πληροφοριών της ASIC στο 1300 300 630 και θα σας στείλουμε ένα αντίτυπο. Αγοράζετε σπίτι για πρώτη φορά; Μπορεί να δικαιούστε μια εφάπαξ πληρωμή μέσω του σχεδίου First Home Owner Grant [Επιχορήγηση Ιδιοκτήτη Πρώτης Κατοικίας] της Αυστραλιανής Κυβέρνησης (δείτε την ιστοσελίδα www.firsthome.gov.au) ή ένα First Home Saver Account [Αποταμιευτικός Λογαριασμός Πρώτης Κατοικίας] που θα σας βοηθήσει να αποταμιεύσετε για το πρώτο σας σπίτι μέσα από ένα συνδυασμό κρατικών συνεισφορών και χαμηλών φόρων (δείτε την ιστοσελίδα www.homesaver.treasury.gov.au). Πόσα χρήματα είστε σε θέση να δίνετε για τις πληρωμές των δόσεων; Χρησιμοποιείστε το πρόγραμμά μας προγραμματισμός προϋπολογισμού [budget planner] στο www.moneysmart.gov.au για να πάρετε μια ρεαλιστική εικόνα του πού πάνε τώρα τα χρήματά σας. Θυμηθείτε να συμπεριλάβετε όλα τα πρόσθετα έξοδα όπως χαρτόσημο [stamp duty], νομικά έξοδα, τέλη ακινήτου και κατανάλωσης νερού, ασφάλεια κατοικίας και περιεχομένου, και επισκευές. www.moneysmart.gov.au 1
Στεγαστικά δάνεια Η Jie και ο Ming εξοικονόμησαν $53.000 από το στεγαστικό τους δάνειο Η Jie και ο Ming έκαναν αποταμίευση περίπου $100.000 ως προκαταβολή για να αγοράσουν ένα διαμέρισμα με δύο υπνοδωμάτια. Χρησιμοποίησαν ένα πρόγραμμα υπολογισμού δόσεων στεγαστικού δανείου για να υπολογίσουν πόσα μπορούν να πληρώνουν για το δάνειο κάθε μήνα. Αποφάσισαν ότι είναι σε θέση να δανειστούν $200.000 ώστε να ανταπεξέλθουν σε ένα δάνειο διάρκειας 25 χρόνων. Στην αρχή μελέτησαν ένα δάνειο με επιτόκιο 6,5% αλλά, αφού έκαναν σύγκριση των δανείων στο διαδίκτυο, διάλεξαν ένα δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο 6%. Επίσης κατάλαβαν ότι, αν πληρώνουν τις δόσεις κάθε δεκαπενθήμερο αντί μηνιαίως, θα μπορούσαν να εξοφλήσουν το δάνειό τους γρηγορότερα και να γλυτώσουν τόκους. Με το να πληρώνουν επιτόκιο 6,0% αντί 6,5%, θα γλυτώσουν $18.000 σε τόκους κατά τη διάρκεια του δανείου (παίρνοντας σαν δεδομένο ότι τα επιτόκιο θα μείνει το ίδιο για 25 χρόνια). Πληρώνοντας τις δόσεις ανά δεκαπενθήμερο, θα εξοφλήσουν το δάνειο τέσσερα χρόνια νωρίτερα από ότι αν πλήρωναν μηνιαίες δόσεις, γλυτώνοντας επιπλέον $35.000 σε τόκους. Στο σύνολο εξοικονόμησαν $53.000. Τι είδος δανείου είναι καλύτερο για σας; Εξετάστε τις διάφορες επιλογές δανεισμού για να βρείτε αυτήν που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες και τις περιστάσεις σας. Οι περισσότεροι πιστωτικοί φορείς θα δώσουν προέγκριση για το δάνειο, δίνοντας σας την ευκαιρία να ψάξετε για σπίτι μέσα στα πλαίσια ορισμένου προϋπολογισμού. Το επιτόκιο είναι συγκριτικά ο μεγαλύτερος ξέχωρος παράγοντας για τον καθορισμό του πόσα σας κοστίζει το στεγαστικό σας δάνειο και πόσα πρέπει να εξοφλείτε κάθε μήνα. Ακόμα και μια μικρή διαφορά στο επιτόκιο μπορεί να έχει μεγάλη διαφορά στο ποσό της εξόφλησης μακροπρόθεσμα. Σε γενικές γραμμές μπορείτε να διαλέξετε μεταξύ κυμαινόμενου, σταθερού και εισαγωγικού επιτοκίου. Επίσης υπάρχουν διαθέσιμα και τα μερικώς-σταθερά επιτόκια. Χρήση συνολικού ποσοστού επιβάρυνσης Επειδή είναι δύσκολο να συγκρίνετε στεγαστικά δάνεια με διαφορετικά επιτόκια και έξοδα, οι πιστωτικοί φορείς οφείλουν να δηλώνουν το συνολικό ποσοστό επιβάρυνσης [comparison rate] του δανείου στα διαφημιζόμενα στεγαστικά δάνεια εκεί όπου επίσης δηλώνουν το επιτόκιο ή το ποσό πληρωμής της εβδομαδιαίας δόσης. Αυτό υπολογίζεται προσθέτοντας το επιτόκιο στα βασικά έξοδα και χρεώσεις του δανείου. Όταν χρησιμοποιείτε το συνολικό ποσοστό επιβάρυνσης, βεβαιωθείτε ότι τα δάνεια που συγκρίνετε αφορούν το ίδιο ποσό και διάρκεια. Στο παράδειγμα που ακολουθεί, το δάνειο Α έχει χαμηλότερο επιτόκιο από το δάνειο Β, αλλά υψηλότερο συνολικό ποσοστό επιβάρυνσης, λόγω των υψηλότερων εξόδων και χρεώσεων. Στεγαστικό δάνειο A Στεγαστικό δάνειο B Συνολικό Επιτόκιο Έξοδα και χρεώσεις ποσοστό επιβάρυνσης 8,00% 0,5% 8,50% 8,25% 0,1% 8,35% www.moneysmart.gov.au 2
Home loans Greek