ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ Ο ΗΓΟΣ ΓΙΑ ΤΙΣ. Ποιες είναι εγγυηµένες, τι ισχύει για τις καταθέσεις ταµιευτηρίου, τις προθεσµιακές και τους λογαριασµούς µισθοδοσίας

Transcript

1 Ο ΗΓΟΣ ΓΙΑ ΤΙΣ ΑΦΙΕΡΩΜΑ 8 ΣΕΛΙ ΕΣ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ Ποιες είναι εγγυηµένες, τι ισχύει για τις καταθέσεις ταµιευτηρίου, τις προθεσµιακές και τους λογαριασµούς µισθοδοσίας Τα επιτόκια και οι προσφορές των τραπεζών

2 ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ 24 ΠΛΗΡΗΣ Ο ΗΓΟΣ Πέµπτη 21 Μαρτίου 2013 ΕΛΕΥΘΕΡΟΣ ΤΥΠΟΣ 15 δισ. ευρώ επέστρεψαν το 2012 στην Ελλάδα Σ το ενδεχόµενο και µόνο της δήµευσης µέρους των καταθέσεων, όπως παρουσιάστηκε από το Eurogroup ως µέρος του πακέτου διάσωσης της Κύπρου, εκατοµµύρια αποταµιευτές, όχι µόνο στη Μεγαλόνησο, αλλά και στην Ελλάδα και την Ευρωπαϊκή Ενωση έχασαν τον ύπνο τους. Οι καταθέσεις στις τράπεζες παραµένουν το ισχυρότερο «οχυρό», ο βασικότερος πυλώνας της τραπεζικής πίστης και η απώλεια εµπιστοσύνης αποτελεί ένα ισχυρό πλήγµα για το χρηµατοπιστωτικό σύστηµα. Ο «Ελεύθερος Τύπος» παρουσιάζει σήµερα έναν επίκαιρο οδηγό επιβίωσης για αποταµιευτές: όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τους λογαριασµούς καταθέσεων (ταµιευτηρίου, προθεσµιακών, µισθοδοσίας), τα χαρακτηριστικά και τις αποδόσεις τους, χρήσιµες πληροφορίες για την εγγύηση καταθέσεων και τον ρόλο του Ταµείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων και πώς θα διασφαλίσετε, στο πλαίσιο του εφικτού, ότι οι καταθέσεις σας θα µείνουν αλώβητες στην κρίση. Στην Ελλάδα, λόγω της κρίσης των τελευταίων 3,5 ετών, που επέφερε προβλήµατα ρευστότητας αλλά και τον φόβο του Grexit, την αβεβαιότητα για την πορεία εντός ευρώ, οι αποταµιευτές βίωσαν έντονες διακυµάνσεις. Σηµαντικά κεφάλαια έφυγαν από τις ελληνικές τράπεζες για χρηµατοπιστωτικά ιδρύµατα του εξωτερικού, οι τράπεζες για να δελεάσουν τους πελάτες τους και να προσελκύσουν ρευστότητα επιδόθηκαν σε µια ανελέητη επιτοκιακή µάχη µε προσφορές στις αποδόσεις ακόµη και πάνω του 7% και τα νέα προϊόντα, κυρίως στους λογαριασµούς προθεσµίας δηµιούργησαν νέα δεδοµένα στην αγορά. Πλέον, και µετά τις εκλογές του περασµένου Ιουνίου, η κατάσταση οµαλοποιείται. Το κύµα επιστροφής Κείµενα: ΡΟΗ ΧΑΪΚΟΥ καταθέσεων στις ελληνικές τράπεζες συνεχίζεται: περί τα εκατ. ευρώ «µπήκαν» στα τραπεζικά γκισέ τον Ιανουάριο, ποσό 5,5 δισ. ευρώ επέστρεψε τον εκέµβριο. Σύµφωνα µε εκτιµήσεις του κ. Γιώργου Προβόπουλου, διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος, από τον Ιούλιο έως και τον εκέµβριο 2012 επέστρεψαν στην Ελλάδα καταθέσεις ύψους 15 δισ. ευρώ. Από τα 87 δισ. ευρώ που «σηκώθηκαν» συνολικά τη διετία της κρίσης, το 1/3 µεταφέρθηκε στο εξωτερικό, περί τα 30 δισ. ευρώ έχουν αποθησαυριστεί (έχουν µπει κάτω από τα στρώµατα) και 1/3 κατευθύνεται σε αποπληρωµή φόρων, κάλυψη αναγκών κ.τ.λ. Περιµένουµε άλλα 15 δισ. Τα 15 δισ. ευρώ που έχουν επιστρέψει στα τραπεζικά γκισέ αφορούν σε αποθησαυρισµένες καταθέσεις, ενώ σύµφωνα µε εκτιµήσεις της ΤτΕ στους επόµενους µήνες θα έχουν επιστρέψει και τα υπόλοιπα 15 δισ. Υπενθυµίζεται ότι τον εκέµβριο 2012 οι συνολικές καταθέσεις σε επιχειρήσεις και νοικοκυριά ανήλθαν σε 161,45 δισ. ευρώ. Για τους τραπεζίτες ιδιαίτερα ση- µαντικό στοιχείο είναι η διατήρηση της αυξητικής τάσης των καταθέσεων η οποία αντανακλά τη σταδιακή αποκατάσταση της εµπιστοσύνης Αποκαθίσταται το κλίµα εµπιστοσύνης των αποταµιευτών προς το εγχώριο χρηµατοπιστωτικό σύστηµα παρά την πρόταση του Eurogroup για «κούρεµα» στις κυπριακές αποταµιεύσεις Eπιµέλεια ύλης: Κ. ΚΑ ΑΣ Κ. ΟΙΚΟΝΟΜΟΠΟΥΛΟΣ Σελιδοποίηση: Θ. ΚΟΥΛΗ Μ. ΧΑΡΙΤΟΥ Η ΠΩΣ ΘΑ ΙΑΣΦΑΛΙΣΕΤΕ ΟΤΙ ΟΙ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΣΑΣ ΘΑ ΜΕΙΝΟΥΝ ΑΛΩΒΗΤΕΣ ΣΤΗΝ ΚΡΙΣΗ των αποταµιευτών. Αρµόδια στελέχη ανέφεραν στον «Ε.Τ.» ότι οι Ελληνες καταθέτες παίρνουν τις αποταµιεύσεις τους από την Κύπρο και τις µεταφέρουν στη χώρα µας, αντί σε άλλη χώρα εντός ή εκτός της ευρωζώνης. Οι ίδιες πηγές εκτιµούσαν ότι τελευταία θα επιστρέψουν στο εγχώριο τραπεζικό σύστηµα τα κεφάλαια που έχουν βγει στο εξωτερικό, σε χώρες της Ε.Ε., όπως η Γερµανία, η Ελβετία, η Αυστρία κ.ά., όταν θα εξαλειφθεί εντελώς η πιθανότητα εξόδου της Ελλάδας από την ευρωζώνη. Η επιστροφή των καταθέσεων και η σταδιακή αποκατάσταση της εµπιστοσύνης έχουν επιφέρει -µε αργούς αλλά αξιοσηµείωτους ρυθµούς- τη µείωση των επιτοκίων, ιδιαίτερα στους λογαριασµούς προθεσµίας. Σύµφωνα µε τα επίσηµα στοιχεία της ΤτΕ, τον Ιανουάριο του 2013, τα µέσα επιτόκια των καταθέσεων µίας ηµέρας από νοικοκυριά και από επιχειρήσεις διαµορφώθηκαν στο 0,48% και 0,47% αντίστοιχα. Το µέσο επιτόκιο των καταθέσεων από νοικοκυριά µε συµφωνηµένη διάρκεια έως 1 έτος παρουσίασε πτώση κατά 0,11% και διαµορφώθηκε στο 4,59%. Το µέσο σταθµισµένο επιτόκιο του συνόλου των νέων καταθέσεων µειώθηκε οριακά στο 2,81%. Η ΕΞΕΛΙΞΗ ΤΩΝ ΕΠΙΤΟΚΙΩΝ ΤΟΥΣ ΤΕΛΕΥΤΑΙΟΥΣ ΜΗΝΕΣ ΕΙ ΟΣ ΚΑΤΑΘΕΣΗΣ Νοέµβριος 2012 εκέµβριος 2012 Ιανουάριος 2013 *Μίας ηµέρας από νοικοκυριά 0,47% 0,49% 0,48% *Μίας ηµέρας από επιχειρήσεις 0,41% 0,46% 0,47% Με συµφωνηµένη διάρκεια έως 1 έτος από νοικοκυριά 4,60% 4,70% 4,59% Μέσο επιτόκιο όλων των καταθέσεων 2,79% 2,85% 2,81% ΠΗΓΗ: ΤτΕ, *καταθέσεις ταµιευτηρίου και τρεχούµενοι λογαριασµοί Η ΕΞΕΛΙΞΗ ΤΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ ΑΠΟ ΝΟΙΚΟΚΥΡΙΑ Περίοδος Προθεσµίας Ταµιευτηρίου Σύνολο ,569 δισ. ευρώ 67,328 δισ. ευρώ 196,85 δισ. ευρώ ,989 δισ. ευρώ 75,811 δισ. ευρώ 173,504 δισ. ευρώ ,929 δισ. ευρώ 53,439 δισ. ευρώ 145,365 δισ. ευρώ ,476 δισ. ευρώ 44,844 δισ. ευρώ 135,044 δισ. ευρώ ΠΗΓΗ: ΤτΕ

3 ΕΛΕΥΘΕΡΟΣ ΤΥΠΟΣ Πέµπτη 21 Μαρτίου 2013 ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΠΛΗΡΗΣ Ο ΗΓΟΣ 25 Κερδισµένοι όσοι «κλείδωσαν» τα λεφτά τους µε υψηλά επιτόκια Ο ι προθεσµιακές καταθέσεις τα προηγούµενα δύο χρόνια προσέφεραν υπερ-αποδόσεις στους αποταµιευτές µε επιτόκια της τάξης ακόµη και του 6%-7%. Από την αρχή του έτους είναι συντονισµένη η προσπάθεια των τραπεζών προς την κατεύθυνση µείωσης των επιτοκίων. Η αποκλιµάκωση των επιτοκίων των προθεσµιακών καταθέσεων αναµένεται τους επόµενους µήνες να είναι ραγδαία και οι µεγάλες τράπεζες ήδη προσφέρουν στις τρίµηνες καταθέσεις προθεσµίας για ποσά από µε ευρώ επιτόκιο 3% µε 4%. Στόχος των τραπεζών είναι τα επιτόκια στις προθεσµιακές να µειωθούν στο 2,5%-3% ενώ του ταµιευτηρίου να µην υπερβαίνουν το 0,2% έως και το 0,5% Πτώση Στόχος των τραπεζών, που παράλληλα αποτελεί επιθυµία της ΕΚΤ και της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, είναι σε µερικούς µήνες τα επιτόκια στις καταθέσεις προθεσµίας νοικοκυριών και επιχειρήσεων, οι οποίες υπερβαίνουν τα 93 δισ. ευρώ, να µειωθούν στο 2,5%-3%, ενώ του ταµιευτηρίου (περί τα 45 δισ. ευρώ βρίσκονται σε τέτοιους λογαριασµούς) να µην υπερβαίνουν το 0,2% έως και το 0,5%. Σήµερα το µέσο επιτόκιο δεν ξεπερνά το 4,5% στις καταθέσεις προθεσµίας, από το 5,5% που ήταν ο µέσος όρος µόλις πριν από 6 µήνες, ενώ υπήρχαν προσφορές και για 7%. Κερδισµένοι υπό αυτά τα δεδοµένα είναι όσοι πρόλαβαν να «κλειδώσουν» τα χρήµατά τους για 6 µήνες ή ένα χρόνο µε υψηλό επιτόκιο. Οι κινήσεις επιτοκιακού κουρέ- µατος δεν είναι επιβεβληµένες µόνο από την τρόικα, η οποία έχει ζητήσει «Η µείωση των επιτοκίων καταθέσεων είναι σαφής ένδειξη ότι η εµπιστοσύνη στο εγχώριο τραπεζικό σύστηµα ανακτάται», ήταν το σχόλιο κορυφαίου τραπεζικού στελέχους στον «Ε.Τ.» περιορισµό του κόστους τόκων και επιτόκια κάτω από το 3%, αλλά και από το γεγονός ότι οι πηγές ρευστότητας για τις ελληνικές τράπεζες αποκαθίστανται σταδιακά. «Η µείωση των επιτοκίων καταθέσεων είναι σαφής ένδειξη ότι η εµπιστοσύνη στο εγχώριο τραπεζικό σύστηµα ανακτάται», ήταν το σχόλιο κορυφαίου τραπεζικού στελέχους στον «Ε.Τ.». Με την ολοκλήρωση της ανακεφαλαιοποίησης, αλλά και υπό την πίεση των επιτρόπων ελεγκτικών εταιριών τουλάχιστον στις τρεις µεγαλύτερες τράπεζες, τα επιτόκια ενδέχεται να υποχωρήσουν ακόµα και στο µισό σε σχέση µε σήµερα. εν είναι όµως µόνο το επιτόκιο που χρησιµοποιούν ως δέλεαρ τα πιστωτικά ιδρύµατα, αλλά και µια σειρά παροχών όπως προείσπραξη τόκων, δικαίωµα ανάληψης στο τέλος κάθε µήνα ή και µηνιαία καταβολή τόκων. Ελάχιστο όριο ευρώ Επίσης, έχουν υποχωρήσει αισθητά τα όρια για να αποκτήσει κανείς λογαριασµό προθεσµίας µε ελάχιστο ακόµη και ευρώ. Οσοι αποτα- µιευτές διαθέτουν χρήµατα της τάξης των ευρώ και δεν τα έχουν άµεση ανάγκη µπορούν να τα «κλείσουν» για κάποιο διάστηµα αποκοµίζοντας οφέλη, σίγουρα σηµαντικότερα από τη διατήρησή τους σε ένα λογαριασµό ταµιευτηρίου. Αντίστοιχα, στους λογαριασµούς µισθοδοσίας, οι προσφορές στο επιτόκιο φθάνουν το 5%. Φυσικά, οι τράπεζες γνωρίζουν ότι χρήµατα στο λογαριασµό δεν θα µείνουν, αλλά µε αυτό τον τρόπο προσπαθούν να προσελκύσουν µια µεγάλη µερίδα πελατειακής βάσης µε σίγουρη, κάθε µήνα, πληρωµή. είχνουν το δρόµο οι µεγάλες τράπεζες ΤΙΣ ΤΕΛΕΥΤΑΙΕΣ ηµέρες προσπάθειες εξορθολογισµού του κόστους των καταθέσεων κάνουν τόσο η Alpha Bank όσο και η Πειραιώς, ενώ και η Εθνική έκανε τις πρώτες παρεµβάσεις στις προσφορές της Eurobank, που είναι πλέον θυγατρική της. Σύντοµα ανα- µένεται να ακολουθήσουν και οι µικρότερες σε ανάλογες πρωτοβουλίες, ενώ η Τράπεζα της Ελλάδος ήδη από το 2011 έχει ζητήσει από τα πιστωτικά ιδρύµατα να περιορίσουν τη µάχη των επιτοκίων στις καταθέσεις. Οι παραινέσεις της, ωστόσο, ήταν χωρίς ουσιαστικό αντίκρισµα, αφού οι τράπεζες ήταν αντιµέτωπες µε τις εκροές καταθέσεων λόγω της πολιτικής και οικονοµικής αβεβαιότητας. Στο πλαίσιο αυτό, οι κινήσεις εκλογίκευσης των αποδόσεων στους λογαριασµούς προθεσµίας, περιλαµβάνουν τόσο περικοπές στα επιτόκια των προϊόντων όσο και καταργήσεις προνοµιακών προγραµµάτων. Η διοίκηση της Alpha Bank µείωσε το επιτόκιο της 24µηνης κατάθεσης που διατίθεται και από το δίκτυο της Εµπορικής Τράπεζας κάτω από το 3% για ποσά έως ευρώ και ουσιαστικά δίνει το στίγµα της επόµενης µέρας. Πρόκειται για το προϊόν Alpha Νέα Εποχή, το οποίο πλέον για ποσά µεγαλύτερα των ευρώ προσφέρει µέση ετησιοποιηµένη απόδοση χαµηλότερη του 4%. Επιπλέον, προχώρησε σε καταργήσεις προνοµιακών προγραµµάτων που διέθετε η Εµπορική, όπως το «Εµπορική Η αγορά προσδοκά ότι η µείωση στα επιτόκια των καταθέσεων θα συµπαρασύρει προς τα κάτω και το κόστος των χορηγήσεων 4 Εποχές» και τις εκδόσεις του λογαριασµού «Αυξάνω», 3µηνης και 12µηνης διάρκειας. Σε επαναχάραξη του χάρτη προθεσµιακών καταθέσεων που διαθέτει από το δίκτυο των Πειραιώς ΑΤΕ προχώρησε και η διοίκηση του οµίλου της Πειραιώς. Στο πλαίσιο αυτό κατήργησε προνοµιακά προγράµµατα «Με το Παραπάνω» και προϊόντα της ΑΤΕ, όπως το «ΑΤΕ ιπλασιάζω». Επιπλέον, προχώρησε σε αλλαγές στον προθεσµιακό λογαριασµό «Αυξάνω» της Αγροτικής Τράπεζας, ο οποίος πλέον θα αποτελεί κοινό προϊόν των δύο τραπεζών και θα διατίθεται για διάρκειες 6, 12 και 18 µηνών. Σε µειώσεις στα επιτόκια της Eurobank προχώρησε η διοίκηση της Εθνικής. Περικοπές εφαρµόστηκαν στην πλειονότητα των προγραµµάτων που διαθέτει η τράπεζα, µε τις µεγαλύτερες µειώσεις να εντοπίζονται στις καταθέσεις µακράς διάρκειας. Τα νέα µειω- µένα επιτόκια που τέθηκαν σε ισχύ από τις 11 Μαρτίου αφορούν στα προϊόντα: «Step Up» 3 µηνών, «Προθεσµιακή X2» 6 και 12 µηνών, «Ευρωπαϊκός Προθεσµιακής» 1 έως 12 µηνών και «Υπέρ σας» 24 µηνών. Στην «Προθεσµιακή Κατάθεση Live», προϊόν που λειτουργεί µέσω του ιαδικτύου δεν υπήρξαν αλλαγές. Παράλληλα, η αγορά προσδοκά ότι η µείωση στα επιτόκια των καταθέσεων θα συµπαρασύρει προς τα κάτω και το κόστος των χορηγήσεων, όµως εδώ η αποκλιµάκωση, όπως όλα δείχνουν, θα καθυστερήσει.

4 ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ 26 ΠΛΗΡΗΣ Ο ΗΓΟΣ Πέµπτη 21 Μαρτίου 2013 ΕΛΕΥΘΕΡΟΣ ΤΥΠΟΣ ΤΑΜΕΙΟ ΕΓΓΥΗΣΗΣ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ ΚΑΙ ΕΠΕΝ ΥΣΕΩΝ «Ασπίδα» για ποσά έως ευρώ Τ ην «ασφάλεια» των ευρώ ως όριο εγγυηµένης κατάθεσης προσφέρει το Τα- µείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων στους αποταµιευτές στην Ελλάδα. Σκοπός του ΤΕΚΕ είναι η καταβολή αποζηµιώσεων στους καταθέτες των πιστωτικών ιδρυµάτων που συµµετέχουν σ αυτό υποχρεωτικά ή προαιρετικά και ευρίσκονται σε αδυναµία να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις προς τους καταθέτες τους. Ο νόµος δεν παρέχει στο ΤΕΚΕ την εξουσία παρέµβασης για την εξυγίανση προβληµατικών πιστωτικών ιδρυµάτων, δεδοµένου ότι η αρµοδιότητα αυτή ανήκει στην Τράπεζα της Ελλάδος. Ισχυρή απόδειξη της ασφάλειας των ελληνικών τραπεζών είναι το γεγονός ότι µέχρι σήµερα η διαδικασία καταβολής αποζηµίωσης έχει ενεργοποιηθεί µόνο µια φορά, στους καταθέτες της Αραβοελληνικής Tράπεζας η οποία τέθηκε σε εκκαθάριση το 1994, και ανταποκρίθηκε έγκαιρα και µε πλήρη επιτυχία στο έργο αυτό. Το όριο των ευρώ ίσχυε κατ αρχάς µέχρι 31/12/2011 και η ισχύς του παρατάθηκε µε απόφαση του υπουργείου Οικονοµικών µέχρι το τέλος του Ωστόσο, µε την Οδηγία 2009/14/ ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και Συµβουλίου το όριο αυτό έχει καταστεί υποχρεωτικό µετά τις 31 εκεµβρίου 2010 για όλες τις χώρες της Ε.Ε. Το ποσό αυτό καταβάλλεται ως αποζηµίωση σε κάθε καταθέτη, ανεξάρτητα από τον αριθµό των λογαριασµών, το νόµισµα ή τη χώρα λειτουργίας του υποκαταστήµατος του πιστωτικού ιδρύµατος στο οποίο τηρείται η κατάθεση. Οσον αφορά κοινούς λογαριασµούς που έχουν ανοιχθεί στο όνοµα δύο ή περισσότερων προσώπων, το τµήµα που αναλογεί σε κάθε καταθέτη θεωρείται χωριστή κατάθεση και καλύπτεται µέχρι το όριο των ευρώ. Οι αποζηµιώσεις που καταβάλλονται στους δικαιούχους δεν υπόκεινται σε κανενός είδους φόρο, τέλος ή εισφορά. Ορισµός Ως καταθέσεις ορίζονται τα πιστωτικά υπόλοιπα των κατατεθειµένων σε λογαριασµούς κεφαλαίων ή τα πιστωτικά υπόλοιπα προσωρινού χαρακτήρα που προκύπτουν κατά τις συνήθεις τραπεζικές συναλλαγές και τα οποία το πιστωτικό ίδρυµα οφείλει να επιστρέψει βάσει των εφαρµοζόµενων νόµιµων και συµβατικών όρων, καθώς και οι υποχρεώσεις για τις οποίες το πιστωτικό ίδρυµα έχει εκδώσει παραστατικούς τίτλους. Στην κατηγορία αυτή υπάγονται οι καταθέσεις προθεσµίας, ταµιευτηρίου και όψεως, άρα καλύπτονται από το ΤΕΚΕ. Στην έννοια των καταθέσεων δεν εµπίπτουν οι συµφωνίες πώλησης µε σύµφωνο επαναγοράς (repos), ούτε καλύπτονται από το Ταµείο χρήµατα που ο καταθέτης φυλάσσει σε τραπεζική θυρίδα. Το ΤΕΚΕ καλύπτει επίσης όλους τους επενδυτές-πελάτες των συµµετεχόντων στο Σκέλος Κάλυψης Επενδύσεων του ΤΕΚΕ πιστωτικών ιδρυµάτων, πλην των εξαιρούµενων απαιτήσεων από καλυπτόµενες επενδυτικές υπηρεσίες, έως ευρώ, για το σύνολο των απαιτήσεων επενδυτή-πελάτη έναντι συµµετέχοντος πιστωτικού ιδρύµατος, ανεξαρτήτως καλυπτό µενων επενδυτικών υπηρεσιών, αριθµού λογαριασµών, νοµίσµατος και τόπου παροχής της υπηρεσίας. Προκειµένου περί επενδυτών-πελατών των συµµε τεχόντων στο ΤΕΚΕ πιστωτικών ιδρυµάτων που είναι συνδικαιούχοι της ίδιας απαίτησης από καλυπτόµενες επενδυτικές υπηρεσίες, το τµήµα της απαίτησης που αναλογεί σε κάθε επενδυτή-πελάτη νοείται ως χωριστή απαίτηση έναντι του πιστωτικού ιδρύµατος, και, συνυπολογιζοµένων των λοιπών απαιτήσεών του έναντι του ιδίου πιστωτικού ιδρύµατος από καλυπτόµενες επενδυτικές υπηρεσίες, αποζηµιώνεται µέχρι του ποσού των ευρώ. Το ποσό καταβάλλεται ως αποζηµίωση σε κάθε καταθέτη, ανεξάρτητα από τον αριθµό των λογαριασµών, το νόµισµα ή τη χώρα λειτουργίας του υποκαταστήµατος της τράπεζας στην οποία τηρείται η κατάθεση ΟΙ ΣΥΝΗΘΕΣΤΕΡΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΓΙΑ 1Ποιο είναι το όριο κάλυψης των καταθέσεων; Το σύνολο των καταθέσεων του ιδίου καταθέτη σε πιστωτικό ίδρυµα που καλύπτεται από το Ταµείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) ανέρχεται σε ευρώ. Το όριο αυτό ισχύει ανά καταθέτη και ανά πιστωτικό ίδρυµα, ανεξάρτητα από τον αριθµό των λογαριασµών, το νόµισµα ή τη χώρα λειτουργίας του υποκαταστήµατος του πιστωτικού ιδρύµατος στο οποίο τηρείται η κατάθεση. Σηµειώνεται ότι µε την Οδηγία 2009/14/ΕΚ το όριο αυτό έχει καταστεί µετά τις 31 εκεµβρίου 2011 υποχρεωτικό για όλες τις χώρες της Ε.Ε. 2 Οι καταθέσεις προθεσµίας, ταµιευτηρίου, και όψεως καλύπτονται από το ΤΕΚΕ; Ναι. Τι γίνεται στην περίπτωση των κοινών 3 καταθετικών λογαριασµών; Στις περιπτώσεις λογαριασµών που έχουν ανοιχθεί στο όνοµα δύο ή περισσοτέρων προσώπων από κοινού (κοινός λογαριασµός) το τµήµα που αναλογεί σε κάθε καταθέτη του κοινού λογαριασµού θεωρείται ως χωριστή κατάθεση του κάθε δικαιούχου του λογαριασµού και, συνυπολογιζοµένων και των λοιπών καταθέσεών του, καλύπτεται µέχρι το όριο των ευρώ για κάθε δικαιούχο. Τι γίνεται µε τους ανήλικους συνδικαιούχους µιας κατάθεσης; 4 Οι ανήλικοι δεν διαφοροποιούνται ως καταθέτες για τα δικαιώµατα από την προστασία των καταθέσεών τους. Τα δικαιώµατα όµως αυτά τα ασκούν οι έχοντες τη γονική µέριµνα. 5Τι γίνεται όταν υπάρχουν κοινοί λογαριασµοί στην ίδια τράπεζα; Αν για παράδειγµα ο καταθέτης Α έχει σε κοινό λογαριασµό µε τον καταθέτη Β ευρώ. Ο ίδιος καταθέτης Α έχει, σε άλλο κοινό λογαριασµό που τηρείται στην ίδια τράπεζα, µε τον καταθέτη Γ, ευρώ. Ποιες είναι οι αποζηµιώσεις σε περίπτωση ενεργοποίησης του ΤΕΚΕ για τους Α, Β, Γ; Στο παράδειγµα, δεδοµένου ότι δεν αναφέρονται ποσοστά συµµετοχής καθενός εκ των συνδικαιούχων στους λογαριασµούς, ο καταθέτης Α δικαιούται αποζηµίωση ευρώ, ο καταθέτης Β δικαιούται ευρώ και ο Γ ευρώ. 6Τι γίνεται όταν ένας καταθέτης έχει καταθέσεις σε δύο τράπεζες; Ο καταθέτης Α σε κοινό λογαριασµό µε τον καταθέτη Β σε µία τράπεζα Ι ευρώ. Ο ίδιος καταθέτης Α έχει, σε άλλο ατοµικό λογαριασµό που τηρείται σε άλλη τράπεζα ΙΙ, ευρώ. Ποιες είναι οι αποζηµιώσεις για τους Α, Β, σε περίπτωση ενεργοποίησης του ΤΕΚΕ και για τις δύο τράπεζες ταυτόχρονα (Ι, ΙΙ); Στο παράδειγµα, ο καταθέτης Α δικαιούται αποζηµίωση ευρώ από την τράπεζα Ι και ευρώ από την τράπεζα ΙΙ, ενώ ο καταθέτης Β δικαιούται αποζηµίωση ύψους ευρώ από την τράπεζα Ι. 7Τα νοµικά πρόσωπα καλύπτονται από την εγγύηση του ΤΕΚΕ; Τα νοµικά πρόσωπα καλύπτονται από την εγγύηση του ΤΕΚΕ έως το ποσό των ευρώ. 8Εάν έχω δάνεια σε ένα πιστωτικό ίδρυµα, τι συµβαίνει σε περίπτωση

5 ΕΛΕΥΘΕΡΟΣ ΤΥΠΟΣ Πέµπτη 21 Μαρτίου 2013 ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΠΛΗΡΗΣ Ο ΗΓΟΣ 39 Πότε ενεργοποιείται η διαδικασία αποζηµίωσης Το ΤΕΚΕ καταβάλλει στους καταθέτες τα χρήµατα εντός είκοσι εργάσιµων ηµερών από τη στιγµή που οι καταθέσεις κατέστησαν µη διαθέσιµες και στους επενδυτές-πελάτες το αργότερο µετά από τρεις µήνες ΤΟ ΤΕΚΕ αποζηµιώνει τους καταθέτες εφόσον µια κατάθεση καταστεί µη διαθέσιµη. Μια κατάθεση καθίσταται µη διαθέσιµη όταν οφείλεται, είναι ληξιπρόθεσµη και δεν έχει καταβληθεί από συµµετέχον στο Σκέλος Κάλυψης Καταθέσεων του ΤΕΚΕ πιστωτικό ίδρυµα. Το ΤΕΚΕ ενεργοποιεί τη διαδικασία καταβολής αποζηµιώσεων εφόσον: Η Τράπεζα της Ελλάδος έχει κοινοποιήσει στο Ταµείο απόφασή της, την οποία εκδίδει εφόσον διαπιστώσει ότι το συµµετέχον πιστωτικό ίδρυµα αδυνατεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του έναντι των καταθετών ή επενδυτών-πελατών του, κατά περίπτωση, για λόγους που συνδέονται άµεσα µε την οικονοµική του κατάσταση και η αδυναµία αυτή προβλέπεται ότι δεν είναι αναστρέψιµη στο προσεχές µέλλον ή δικαστική αρχή, βασιζόµενη σε λόγους που έχουν άµεση σχέση µε την οικονοµική κατάσταση του συµ- µετέχοντος πιστωτικού ιδρύµατος, έχει εκδώσει απόφαση για την αναστολή της δυνατότητας, κατά περίπτωση, των καταθετών ή των επενδυτών πελατών να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις τους κατά του εν λόγω πιστωτικού ιδρύµατος. Οταν το ΤΕΚΕ ενηµερωθεί για την απόφαση είτε της Τραπέζης της Ελλάδος είτε των αρµόδιων δικαστικών αρχών, προβαίνει στις ακόλουθες ενέργειες: Καταρτίζει κατάλογο καταθετών, οι οποίοι δικαιούνται αποζηµίωση µε βάση τα στοιχεία που του υποβάλλονται από το πιστωτικό ίδρυµα. Ενηµερώνει τους καταθέτες, µέσω του ηµερήσιου Τύπου σχετικά µε το δικαίωµά τους για αποζηµίωση. Καταβάλλει τις σχετικές αποζηµιώσεις που αφορούν µη διαθέσιµες καταθέσεις, χωρίς καταβολή τόκου για το διάστηµα µέχρι την καταβολή της αποζηµίωσης. Οι αποζηµιώσεις απαλλάσσονται από κάθε είδους φόρο-τέλος. Ατοµική µερίδα Σε περίπτωση καταβολής αποζηµίωσης σε καταθέτες, χρησιµοποιείται αρχικά, µέχρι την εξάντλησή της, η ατοµική µερίδα του συµµετέχοντος πιστωτικού ιδρύµατος στο Πρόσθετο Κεφάλαιο Κάλυψης Καταθέσεων. Στη συνέχεια θα διατίθενται ποσά ίσα µε ποσοστό τουλάχιστον 5% του Ενεργητικού του Σκέλους Κάλυψης Καταθέσεων του ΤΕΚΕ, όπως αυτό προέκυψε την ηµέρα του τελευταίου εγκριθέντος ισολογισµού του. Στο τέλος, για το υπόλοιπο ποσό θα γίνεται χρήση των κεφαλαίων του Πρόσθετου Κεφαλαίου Κάλυψης Καταθέσεων. Αποζηµιώνει τους καταθέτες εντός είκοσι εργάσιµων ηµερών από την ηµέρα κατά την οποία οι καταθέσεις κατέστησαν µη διαθέσιµες και τους επενδυτές-πελάτες το αργότερο µετά από τρεις µήνες από την αποστολή από το ΤΕΚΕ στην Τράπεζα της Ελλάδος του πρακτικού των δικαιούχων αποζηµίωσης. Προκειµένου για την καταβολή αποζηµιώσεων σε καταθέτες, η παράταση της προθεσµίας δεν µπορεί να υπερβαίνει τις δέκα εργάσιµες ηµέρες, ενώ για την καταβολή αποζηµιώσεων σε επενδυτές πελάτες τους τρεις µήνες. Κατά την ενεργοποίηση της διαδικασίας αποζηµίω σης καταθετών ή επενδυτών-πελατών, τα κεφάλαια του Σκέλους Κάλυψης Καταθέσεων του ΤΕΚΕ ή του Σκέλους Κάλυψης Επενδύσεων του ΤΕΚΕ που είναι κατατεθειµένα στο περιελθόν σε αδυναµία πιστωτικό ίδρυµα, οι προκύπτοντες δεδουλευµένοι τόκοι, καθώς και κάθε τυχόν οφειλόµενη εισφορά προς το Σκέλος Κάλυψης Καταθέσεων ή Σκέλος Κάλυψης Επενδύσεων του ΤΕΚΕ, αποδίδονται αµέσως στο Ταµείο από τους ασκούντες τη διοίκηση του πιστωτικού ιδρύµατος, κατά παρέκκλιση κάθε άλλης διάταξης και πριν από την ικανοποίηση οποιασδήποτε άλλης απαίτησης. Το ΤΕΚΕ υποκαθίσταται στα δικαιώµατα των αποζηµιωθέντων καταθετών και επενδυτών-πελατών και για ποσό ίσο προς τις πληρωµές του προς αυτούς και κατατάσσεται στην ίδια τάξη µε τους καταθέτες κατά τη διαδικασία εκκαθάρισης των πιστωτικών ιδρυµάτων. Οι αξιώσεις των καταθετών και επενδυτών-πελατών έναντι του ΤΕΚΕ παραγράφονται µετά την πάροδο πενταετίας από τη λήξη της τελευταίας εκ των παρατάσεων. ΤΗΝ ΕΓΓΥΗΣΗ ΤΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ που οι καταθέσεις στο πιστωτικό ίδρυµα καθίστανται µη διαθέσιµες; Για τον υπολογισµό της αποζηµίωσης από το ΤΕΚΕ, οι ληξιπρόθεσµες οφειλές από δάνεια συµψηφίζονται µε το συνολικό υπόλοιπο των καταθέσεων. 9Οι τόκοι µιας κατάθεσης συµπεριλαµβάνονται στην αποζηµίωση; Στο όριο των ευρώ συµπεριλαµβάνονται και οι δεδουλευµένοι τόκοι µέχρι την ηµέρα που η κατάθεση καθίσταται µη διαθέσιµη. 10 Τι τύχη έχουν τα χρήµατα µιας κατάθεσης πέρα από το όριο εγγύησης των ευρώ; Περαιτέρω αποζηµίωση µπορεί να προκύπτει από το προϊόν της εκκαθάρισης του πιστωτικού ιδρύµατος. Οι προπληρωµένες κάρτες (prepaid 11 cards) θεωρούνται καταθέσεις; Τα εισπραττόµενα, από την τράπεζα, ποσά για την έκδοση καρτών ηλεκτρονικού χρήµατος ΕΝ θεωρούνται καταθέσεις. Η αποζηµίωση µιας προθεσµιακής 12 σε δολάρια θα γίνει σε δολάρια ή σε ευρώ; Η αποζηµίωση καταβάλλεται σε ευρώ. Για τη µετατροπή των δολαρίων σε ευρώ εφαρµόζονται οι εκάστοτε ισχύουσες διατάξεις περί συναλλάγµατος και κίνησης κεφαλαίων. (Βλέπε επίσης την απάντηση στο ερώτηµα 2 - Ποιο είναι το όριο κάλυψης των καταθέσεων). Εάν φυλάσσω τα χρήµατά µου σε 13 θυρίδα τράπεζας, είναι εγγυηµένα από το TEKE; Τα χρήµατα στα οποία αναφέρεστε ΕΝ καλύπτονται από το ΤΕΚΕ. 14 Ποια πιστωτικά ιδρύµατα συµµετέχουν στο Σκέλος Κάλυψης Καταθέσεων (ΣΚΚ) του Ταµείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ); Στο Σκέλος Κάλυψης Καταθέσεων συµµετέχουν υποχρεωτικά όλα τα πιστωτικά ιδρύµατα που έχουν λάβει άδεια ίδρυσης και λειτουργίας στην Ελλάδα εκτός του Ταµείου Παρακαταθηκών και ανείων που υπάγεται στο υπουργείο Οικονοµικών. Ως εκ τούτου, το ΤΕΚΕ καλύπτει και τις καταθέσεις υποκαταστηµάτων ελληνικών τραπεζών σε χώρες της Ευρωπαϊκής Ενωσης ή τρίτες χώρες. Καλύπτει το ΤΕΚΕ καταθέσεις υποκαταστηµάτων τραπεζών των 15 οποίων η έδρα είναι σε χώρα της Ευρωπαϊκής Ενωσης όπως η Κύπρος, το Ηνωµένο Βασίλειο κ.ά.; Οι κυπριακές τράπεζες (Τράπεζα Κύπρου, Ελληνική Τράπεζα, Cyprus PB), οι τράπεζες του Ηνωµένου Βασιλείου (π.χ. Citibank) κ.ά. ΕΝ συµµετέχουν στο ΤΕΚΕ της Ελλάδος διότι προέρχονται από χώρα της Ευρωπαϊκής Ενωσης και συµµετέχουν υποχρεωτικά στο Σύστηµα Εγγύησης Καταθέσεων των χωρών τους. Πόσο σύντοµα µπορώ να πάρω 16 την αποζηµίωσή µου σε περίπτωση που οι καταθέσεις σε πιστωτικό ίδρυµα καθίστανται µη διαθέσιµες και από ποιο φορέα; Το ΤΕΚΕ καταβάλλει τις σχετικές αποζηµιώσεις που αφορούν µη διαθέσιµες καταθέσεις εντός είκοσι εργασίµων ηµερών από την ηµέρα κατά την οποία οι καταθέσεις καθίστανται µη διαθέσιµες. Σε έκτακτες περιπτώσεις η προθεσµία αυτή µπορεί να παραταθεί για διάστηµα που δεν υπερβαίνει τις δέκα εργάσιµες ηµέρες.

6 ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ 40 ΠΛΗΡΗΣ Ο ΗΓΟΣ Πέµπτη 21 Μαρτίου 2013 ΕΛΕΥΘΕΡΟΣ ΤΥΠΟΣ ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΚΟΙ «Κλειστή» κατάθεση µε υψηλές αποδόσεις ΣΕ ΑΝΤΙΘΕΣΗ µε το ταµιευτήριο, οι λογαριασµοί προθεσµίας δεσµεύουν τα κεφάλαια του καταθέτη για συγκεκριµένο χρονικό διάστηµα - από 1 µήνα έως δύο χρόνια- και σε ανταπόδοση για την «κλειστή» κατάθεση αποδίδουν υψηλές αποδόσεις. Οι προθεσµιακές καταθέσεις προσφέρονται τόσο σε ευρώ όσο και σε άλλα νοµίσµατα. Σε γενικές γραµµές, όσο µεγαλύτερο είναι το ποσό της κατάθεσης και όσο πιο µεγάλη η συµφωνηµένη διάρκειά της τόσο µεγαλύτερο είναι και το επιτόκιό της. Η δυνατότητα του αποταµιευτή να επανεπενδύσει τους τόκους που κερδίζει παίζει σηµαντικό ρόλο στη διαµόρφωση της τελικής απόδοσης. Αν η κατάθεση εκτοκίζεται περισσότερες φορές από µία και ο καταθέτης έχει το δικαίωµα να επανεπενδύσει τους τόκους της υποπεριόδου, τότε πετυχαίνει αύξηση της συνολικής απόδοσης. Επιβολή ποινής Αξίζει να σηµειωθεί ότι στους κλασικούς λογαριασµούς προθεσµίας η απόσυρση κεφαλαίων πριν από τη λήξη είναι εφικτή, αλλά µε επιβολή ποινής (penalty), αν και τα τελευταία χρόνια, χάριν του ανταγωνισµού οι τράπεζες έχουν χαλαρώσει αυτόν τον όρο, παρέχοντας τη δυνατότητα αναλήψεως σε συγκεκριµένες ηµεροµηνίες την περίοδο της δέσµευσης. Οι καταθετικοί λογαριασµοί προθεσµίας, µε βάση την προϊοντική γκάµα των τραπεζών, χωρίζονται στις εξής κατηγορίες: Μεγάλο επιτόκιο για δέσµευση 1 µικρού χρονικού διαστήµατος (π.χ. τρεις ή έξι µήνες): Με τον τρόπο αυτόν, ο καταθέτης επιτυγχάνει υψηλή απόδοση για το συγκεκριµένο µικρό χρονικό διάστηµα, ικανοποιητική ρευστότητα και παράλληλα περιορίζει τον κίνδυνο του νοµίσµατος, καθώς µπορεί και πάλι να έχει ρευστό σε σύντοµο χρονικό διάστηµα. έσµευση για διάστηµα έξι 2 έως δώδεκα µηνών µε κλιµακούµενο επιτόκιο: Το µέσο σταθµικό επιτόκιο είναι ικανοποιητικό, υπό την προϋπόθεση ότι ο αποταµιευτής θα διατηρήσει τα χρήµατα έως τη λήξη της προθεσµίας. Σε διαφορετική περίπτωση, υπόκειται σε ποινή. Συχνά τέτοιοι λογαριασµοί προσφέρουν καταβολή τόκων σε µηνιαία ή σε τριµηνιαία βάση ή ακόµη δίνοντας δικαίωµα αποχώρησης από την επένδυση σε συγκεκριµένες ηµεροµηνίες (π.χ. στο µέσον της επένδυσης). 3 «Κλειδωµένα» επιτόκια για µεγάλο χρονικό διάστηµα: Ο χρονικός ορίζοντας της συγκεκριµένης επένδυσης κυµαίνεται µεταξύ 18 µηνών και 2 ετών. Ο προθεσµιακός λογαριασµός προσφέρει είτε µηνιαίο κλιµακούµενο επιτόκιο (οδηγεί σε ση- µαντική απόδοση σε µέσο σταθµικό επίπεδο, ξεκινώντας από χαµηλές αποδόσεις τους πρώτους µήνες) είτε προκαθορισµένα επίπεδα επιτοκίων για συγκεκριµένα χρονικά διαστήµατα (π.χ. 5% το πρώτο εξάµηνο και από 4,2% το δεύτερο και το τρίτο). Μια παραλλαγή των προϊόντων αυτών που κινούνται µεταξύ ταµιευτηρίου και προθεσµιακής είναι οι «λογαριασµοί καταθέσεων υπό προειδοποίηση» (Notice Accounts). Αυτά τα προϊόντα προσφέρουν ικανοποιητικό επιτόκιο, αλλά για να γίνει ανάληψη χρηµάτων η τράπεζα θα πρέπει να ειδοποιηθεί πριν από ένα χρονικό διάστηµα ηµερών. Η Εθνική προσφέρει το «Μηνιαίο», µια ετήσια ή εξαµηνιαία προθεσµιακή κατάθεση µε ελάχιστο ποσό τις ευρώ που εξασφαλίζει συ- µπλήρωµα του εισοδήµατος κάθε µήνα, µε την καταβολή σταθερού ποσού τόκων και σταθερό ανταγωνιστικό επιτόκιο. Με αυτόν τον τρόπο, έχετε τη δυνατότητα για ασφαλή οικονο- µικό προγραµµατισµό, ενώ ταυτόχρονα διατηρείτε το κεφάλαιό σας στο ακέραιο. Η Alpha Bank από κοινού µε την Εµπορική προσφέρουν το νέο προϊόν «Alpha Νέα Εποχή», µια προθεσµιακή κατάθεση από ευρώ, που εξασφαλίζει για τα επόµενα δύο έτη την απόδοση της κατάθεσης, µε τρίµηνη καταβολή τόκων. Εάν ο αποταµιευτής χρειαστεί τα χρήµατά του, κάθε τρίµηνο έχει την ελευθερία ολικής αναλήψεως χωρίς καµιά επιβάρυνση. Το επιτόκιο για ευρώ ξεκινά από 3% το πρώτο τρίµηνο και διαµορφώνεται σε 2% το 8 ο τρίµηνο, µε µεσοσταθµική απόδοση 2,5%. Στη Eurobank και την 3µηνη κατάθεση προθεσµίας «Step up» για ποσά από ευρώ το επιτόκιο είναι 3,5% και για ποσά από ευρώ στο 4,20%. Το προϊόν προσφέρει σταθερό και υψηλό επιτόκιο για 2 χρόνια, ενώ τα χρήµατα είναι Πώς να επιλέξετε το λογαριασµό που σας ταιριάζει Απλά και σύνθετα προϊόντα από τις τράπεζες ανάλογα µε τις ανάγκες του κάθε καταθέτη ελεύθερα κάθε δίµηνο χωρίς καµία επιβάρυνση. Υπάρχει η δυνατότητα να προσθέτει ο αποταµιευτής επιπλέον χρήµατα, έως και 40% του αρχικού κεφαλαίου, και η καταβολή των τόκων είναι διµηνιαία. Στην Τράπεζα Πειραιώς ο 12µηνος προθεσµιακός λογαριασµός «Συν- Πλην», για ποσά από ευρώ έχει επιτόκιο 4,1%. Το προϊόν παρέχει τη δυνατότητα στον πελάτη να προχωρήσει σε κατάθεση ή ανάληψη ποσού ίσου µε το 50% της αρχικής κατάθεσης χωρίς ποινή. Η Τράπεζα Αττικής στη 12µηνη προθεσµιακή της κατάθεση «Attica Plus» µε ελάχιστο ποσό τις ευρώ έχει επιτόκιο 4,60% και κάνει Η επιλογή του κατάλληλου λογαριασµού, λόγω της πληθώρας των προϊόντων που διατίθεται στην ελληνική αγορά από τις εµπορικές τράπεζες, είναι δύσκολη. Πέρα από κριτήρια όπως η µακροχρόνια σχέση µε ένα πιστωτικό ίδρυµα, οι επιτοκιακές και άλλες προσφορές, οι τεχνολογικές δυνατότητες και διευκολύνσεις (π.χ. καλή ιντερνετική πλατφόρµα για συναλλαγές ή υπηρεσία mobile banking) είναι µέσα στα κριτήρια που εξετάζουν οι Ελληνες για να διατηρήσουν ή να ανοίξουν ένα νέο λογαριασµό. Ταµιευτήριο, προθεσµίας, µισθοδοσίας είναι οι τρεις βασικότερες επιλογές µε βάση το προφίλ και τις ανάγκες κάθε αποταµιευτή. Για τις δύο τελευταίες κατηγορίες, οι τράπεζες εσχάτως αναπτύσσουν έντονο ανταγωνισµό, µε τα αντίστοιχα επιτοκιακά δέλεαρ και τις έξτρα προσφορές. δώρο τους τόκους 4 επιπλέον µηνών. Οι τόκοι αποδίδονται µηνιαία και καταβάλλονται αυτόµατα σε καταθετικό λογαριασµό επιλογής του πελάτη κάθε µήνα στην επέτειο έναρξης της κατάθεσης. Το Νέο Ταχυδροµικό Ταµιευτήριο στο λογαριασµό προθεσµίας «Ανεβαίνω» για ποσά από ευρώ προσφέρει επιτόκιο που ξεκινά από το 3,75% και φτάνει στο 4% στην τρίµηνη και εξάµηνη κατάθεση. Η Millennium προσφέρει επιτόκιο 4% στο λογαριασµό «Τώρα Ναι» για ποσά από ευρώ και πάνω. Επιπλέον, παρέχει µηνιαίο εκτοκισµό, µε αποτέλεσµα το πραγµατικό επιτόκιο να είναι ακόµη µεγαλύτερο, και άµεση και ελεύθερη πρόσβαση στα χρήµατα, χωρίς περιορισµούς στις αναλήψεις και χωρίς άλλες προϋποθέσεις. Η FBBank προσφέρει νέους προθεσµιακούς λογαριασµούς σε ευρώ και δολάριο (FIRST PROFIT EURO & USD) µε κλιµακούµενο επιτόκιο, διάρκεια 3 διµήνων και τα χρήµατα διαθέσιµα ανά δίµηνο. Στο λογαριασµό σε ευρώ για ποσό από ευρώ το επιτόκιο φτάνει το 5,5% και στο λογαριασµό σε δολάρια ( δολάρια) έως 3,4%. Η καταβολή των τόκων είναι διµηνιαία και υπάρχει δυνατότητα για µερική ή ολική ανάληψη στο τέλος κάθε διµήνου, χωρίς καµία επιβάρυνση. Η Probank έχει σε ισχύ το «Proodos», µια προθεσµιακή κατάθεση διάρκειας 6 µηνών µε 3µηνιαία απόδοση τόκων για ποσά από έως ευρώ ή από έως ευρώ ή από έως Το επιτόκιο είναι κλιµακού- µενο, αυξανόµενο για κάθε 3µηνο παραµονής. Η Νέα Proton µε ελάχιστη κατάθεση ευρώ για 3 µήνες και µηνιαία καταβολή τόκων στο «Proton Best3» δίνει επιτόκιο από 4,65%, το οποίο κλιµακώνεται σε 5,25% για ποσά άνω των ευρώ. Παρέχεται η δυνατότητα ολικής πρόωρης ανάληψης της κατάθεσης χωρίς κόστος, οι δε τόκοι πιστώνονται κάθε µήνα.

7 ΕΛΕΥΘΕΡΟΣ ΤΥΠΟΣ Πέµπτη 21 Μαρτίου 2013 ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΠΛΗΡΗΣ Ο ΗΓΟΣ 41 ΜΙΣΘΟ ΟΣΙΑΣ Προϊόντα µε ετήσιες αποδόσεις που φτάνουν έως και το 5,25% ΥΨΗΛΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ, που υπό προϋποθέσεις διαµορφώνονται σε επίπεδα αντίστοιχα των προθεσµιακών καταθέσεων, προσφέρουν οι λογαριασµοί µισθοδοσίας, µέσω των οποίων καταβάλλονται µισθοί και συντάξεις. Οι τράπεζες µε στόχο να προσελκύσουν αποταµιευτές δεν διστάζουν να διαθέτουν καταθετικά προϊόντα µε ετήσιες αποδόσεις που ακόµη και για µικροποσά µπορούν να φτάσουν έως και το 5,25%. Φυσικά, γνωρίζουν ότι χρή- µατα στο λογαριασµό δεν θα µείνουν, αλλά µε αυτό τον τρόπο προσπαθούν να προσελκύσουν µια µεγάλη µερίδα πελατειακής βάσης µε σίγουρη, κάθε µήνα, πληρωµή. Τα κριτήρια για να «κλειδώσετε» τα λεφτά σας 1 Αποφασίστε το ύψος του ποσού το οποίο µπορείτε να δεσµεύσετε και σιγουρευτείτε ότι δεν θα το χρειαστείτε άµεσα. Συνυπολογίστε τα επιτόκια που προσφέρουν οι τράπεζες για κάθε ύψος ποσού, καθώς συνήθως τα µεγαλύτερα ποσά λαµβάνουν υψηλότερα επιτόκια. 2Καθορίστε το χρονικό διάστηµα για το οποίο µπορείτε να δεσµεύσετε το συγκεκριµένο ποσό, ώστε να µη χρειαστεί να «σπάσετε» πρόωρα την κατάθεση. Η απόδοση του λογαριασµού προθεσµιακών καταθέσεων συνήθως αυξάνεται όσο µεγαλύτερη είναι η διάρκειά του. 3Επιλέξτε µεταξύ λογαριασµών σταθερού ή κυµαινόµενου επιτοκίου. 4Κάντε έρευνα αγοράς για να διαπιστώσετε ποια τράπεζα προσφέρει την καλύτερη απόδοση. 5Εξετάστε και τα άλλα χαρακτηριστικά των προθεσµιακών καταθέσεων τα οποία µπορούν να αυξήσουν τη συνολική απόδοσή σας, όπως η δυνατότητα προκαταβολής των τόκων, ο επιπλέον εκτοκισµός κ.λπ. Κανένας περιορισµός ικαιούχοι των λογαριασµών είναι κατά βάση όλοι οι εργαζόµενοι στον ευρύτερο δηµόσιο τοµέα και οι συνταξιούχοι, οι οποίοι µπορούν να επιλέξουν την τράπεζα της αρεσκείας τους, χωρίς κανένα περιορισµό. Οι εργαζόµενοι στον ιδιωτικό τοµέα αναγκαστικά πρέπει να επιλέξουν λογαριασµό µόνο µεταξύ των τραπεζών µε τις οποίες συνεργάζεται η επιχείρηση στην οποία απασχολούνται. Το σύνηθες είναι µία εταιρία να συνεργάζεται µόνο µε µία τράπεζα. Τα νέα προγράµµατα µισθοδοσίας τραπεζών συνδέονται ακόµη και µε χαµηλά επιτόκια στεγαστικών και προσωπικών δανείων, µε εκπτώσεις στα έξοδα δανείων και µε ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ Ασφαλής επιλογή µε χαµηλό επιτόκιο ΕΙΝΑΙ Η ΚΛΑΣΙΚΗ, ασφαλής µεν λόγω ευκολίας άµεσης ανάληψης, αλλά λιγότερο αποδοτική από πλευράς επιτοκίων επιλογή. Οπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, τα τελευταία χρόνια οι λογαριασµοί ταµιευτηρίου έχουν µετατραπεί σε εργαλείο διαχείρισης του οικογενειακού προϋπολογισµού. Η συντριπτική πλειονότητα των µισθωτών και των συνταξιούχων εισπράττει πλέον τα εισοδήµατά της µέσω πίστωσης τραπεζικού λογαριασµού, ενώ ταυτόχρονα έχει συνδέσει την πληρωµή τακτικών εξόδων της µε αυτόν. Πιστωτικές κάρτες, στεγαστικά ή καταναλωτικά δάνεια, λογαριασµοί ΕΚΟ, κινητής τηλεφωνίας, ασφαλίστρων αλλά και κάθε πληρωµή υποχρέωσης, όπως καταβολές φόρου, εισφορές σε Ταµεία, έχουν τη δυνατότητα να εξοφληθούν µε αυτόµατη πληρωµή µέσα από λογαριασµούς ταµιευτηρίου. δωρεάν συνδροµές πιστωτικών καρτών και ασφαλιστικών προϊόντων. Οι τράπεζες προσφέρουν προνοµιακούς λογαριασµούς µισθοδοσίας που παρέχουν υψηλό επιτόκιο σε µικρά ποσά (συνήθως µέχρι ευρώ). Στα πλεονεκτήµατα των λογαριασµών µισθοδοσίας περιλαµβάνεται και µια σειρά δωρεάν παροχών όπως: µηνιαίο αντίγραφο κίνησης λογαριασµού, χορήγηση µπλοκ επιταγών, χορήγηση χρεωστικού υπολοίπου (overdraft) µε προνοµιακούς όρους, χορήγηση καταναλωτικών και στεγαστικών δανείων µε µειωµένα έξοδα, πιστωτική κάρτα µε δωρεάν συνδροµή, ανοιχτό δάνειο χωρίς συνδροµή, δωρεάν χορήγηση της χρεωστικής κάρτας, δωρεάν πάγιες εντολές για αυτόµατη πληρωµή λογαριασµών ΟΤΕ, ΕΗ, ΕΥ ΑΠ, καθώς και των δόσεων δανείων και πιστωτικών καρτών. Κατά συνέπεια, το ταµιευτήριο δεν λειτουργεί πια ως παραδοσιακό µέσο αποταµίευσης, αλλά έχει µετατραπεί σε εργαλείο απλούστευσης της καθηµερινότητας. Η γκάµα των προϊόντων είναι µεγάλη, γι αυτό και οι αποταµιευτές πριν επιλέξουν θα πρέπει να καταγράψουν τις ανάγκες τους και να εξετάσουν και τα βασικά χαρακτηριστικά των λογαριασµών ταµιευτηρίου, όπως το επιτόκιο (όσο πιο υψηλό είναι τόσο περισσότεροι είναι οι τόκοι που λαµβάνει ο καταθέτης), η συχνότητα εκτοκισµού και τα έξοδα του λογαριασµού. Οι λογαριασµοί ταµιευτηρίου απευθύνονται σε αυτούς που επιθυµούν να έχουν µετρητά σε πρώτη ζήτηση για την κάλυψη των καθηµερινών τους αναγκών, ωστόσο τα πιο µοντέρνα προϊόντα υπόσχονται κατά τι υψηλότερα επιτόκια από το κλασικό ταµιευτήριο, θέτοντας όµως περιορισµούς στις µηνιαίες αναλήψεις.

8 ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ 42 ΠΛΗΡΗΣ ΟΔΗΓΟΣ Πέμπτη 21 Μαρτίου 2013 ΕΛΕΥΘΕΡΟΣ ΤΥΠΟΣ ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Επιτόκιο Καταθέσεις Προθεσμίας Ποσό Κατάθεσης 3 μηνών 6 μηνών 12 μηνών Επιτόκιο Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Επιτόκιο Καταθέσεις Προθεσμίας Ποσό Κατάθεσης 3 μηνών 6 μηνών 12 μηνών Επιτόκιο ALPHA BANK ATTICA BANK CITIBANK CYPRUS POPULAR BANK EUROBANK FBBank HSBC MILLENNIUM BANK και άνω: 0,75% : 0,50% : 0,50% : 0,35% : 0,25% : 0,25% : 0,15% : 0,15% έως 1.000: 0,15% 0, : 0,20% 5.000, : 0,25% , : 0,40% , : 0,50% , : 0,70% ,01 και άνω: 1,00% : 0,50% : 0,75% : 1,25% και άνω: 1,50% ΑΠΛΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ :0,00% και άνω :0,10% Τύπος Επιτοκίου Κλιμακωτό έως και : 0,10% : 0,10% : 0,10% 50, : 0,30% : 0,40% : 0,75% άνω των : 1,00% 1,00% από το 1ο Ευρώ : 0,10% : 0,50% : 1,00% και άνω : 1,10% ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΤΙΚΟΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΣ (εξαμηνιαίος εκτοκισμός) : 0,00% : 0,00% : 0,00% και άνω: 0,25% ,10% 0,64% 0,42% ,10% 0,64% 0,42% ,10% 0,64% 0,42% ,19% ,07% 0,29% ,07% 0,29% ,10% 0,23% 0,44% ,10% 0,23% 0,44% ,20% 0,33% 0,54% ,95% 2,00% 2,05% ,45% 2,50% 2,60% ,15% 3,20% 3,30% ,50% 2,40% 2,30% ,10% 3,00% 2,90% ,50 % 3,70 % 4,00 % ,50 % 3,70 % 4,00 % ,00% 0,30% 0,86% ,00% 0,30% 0,86% ,04% 0,35% 0,87% ,10% 0,03% 0,04% ,10% 0,03% 0,04% ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΝΕΑ PROTON ΝΕΟ ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ ΚΥΠΡΟΥ ΠΕΙΡΑΙΩΣ 0,30% : 0,10% 1.500, : 0,10% , : 0,20% , : 0,40% ,01 και άνω: 0,80% έως 5.000,00: 0,75% 5.000, ,00: 1,25% άνω των ,00: 2,00% 0, : 0,10% 1.000, : 0,10% 3.000, : 0,10% , : 0,10% , :0,35% , :0,35% , :0,60% , :0,95% , :1,15% ,01και άνω: 1,35% ΚΛΙΜΑΚΟΥΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΑΝΑΛΟΓΑ ΜΕ ΤΟ ΣΥΝΟΛΙΚΟ ΥΠΟΛΟΙΠΟ ΤΟΥ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ : 0,15% 3.000, : 0,20% , : 0,35% , : 0,65% ,01 και άνω: 1,00% 0, ,00: 0,10% , ,00: 0,20% , ,00: 0,30% , ,00: 0,50% ,01 και άνω: 1,25% ,85% 1,10% 1,40% ,80% 1,10% 1,40% ,80% 1,10% 1,40% ,08% 0,24% 0,41% ,09% 0,27% 0,45% ,10% 0,30% 0,50% ,65% 4,25% 3,75% ,20% 2,20% 2,15% ,05% 3,15% 3,10% ,05% 3,15% 3,10% ,00% 0,04% 0,24% ,90% 4,00% 3,80% ,35% 4,50% 4,00% ,05% 0,20% 0,45% ,05% 0,20% 0,45% ,05% 0,20% 0,45% Οι πληροφορίες παρουσιάζονται όπως δίνονται από τις τράπεζες ανά 15ημερο στην Τράπεζα της Ελλάδος. PROBANK 0,25% ,60% 2,50% 2,40% ,00% 3,90% 3,80% ,10% 4,00% 3,90% ΑΓΡΟΤΙΚΗ 0, ,00: 0,15% , ,00: 0,25% , ,00: 0,60% , ,00: 1,15% ,01 και άνω: 1,70% ,20% 3,40% 3,75% ,20% 3,40% 3,75% ,35% 3,55% 3,90% ΓΕΝΙΚΗ : 0,25% 5.000, : 0,30% , : 0,40% , : 0,45% , : 0,50% , : 0,60% ,01 και άνω: 1% ,17% 0,32% 0,56% ,17% 0,32% 0,56% ,17% 0,32% 0,56% ΕΘΝΙΚΗ 0, : 0,10% , : 0,10% , : 0,15% , : 0,25% , : 0,35% , : 0,45% ,01 και άνω: 0,75% ,23% 0,35% 0,55% ,23% 0,35% 0,55% ,23% 0,35% 0,55%