Σα πξέπεη λα γλσξίδνπλ νη πνιίηεο γηα εθπνηήζεηο θαη αθεξεγγπόηεηα

Transcript

1 ΠΑΡΟΤΙΑΗ ΒΟΤΛΔΤΣΗ ΔΓΔΚ Ν. ΝΙΚΟΛΑΪΓΗ Δ ΔΝΗΜΔΡΩΣΙΚΗ ΔΚΓΗΛΩΗ ΣΗ ΔΓΔΚ Σα πξέπεη λα γλσξίδνπλ νη πνιίηεο γηα εθπνηήζεηο θαη αθεξεγγπόηεηα Πψο αμηνινγείηαη ην πιαίζην αθεξεγγπφηεηαο; Σί πέηπρε ε ΔΓΔΚ κε ηηο ηξνπνινγίεο ηεο; Σν λνκνζεηηθό παθέην Δθπνηήζεηο-Αθεξεγγπόηεηα Α. Ο Βαζηθφο Νφκνο γηα ηηο Δθπνηήζεηο (Σξνπνπνηεηηθφο λφκνο ηoπ πεξί Μεηαβηβάζεσο θαη Τπνζεθεχζεσο Αθηλήησλ Νφκνπ) θαη νη ζρεηηθνί Καλνληζκνί Β. Σν Πιαίζην Αθεξεγγπφηεηαο (5 λνκνζρέδηα) Σν πιαίζην Αθεξεγγπόηεηαο λνκνζρέδηα: 1. Ο πεξί πκβνχισλ Αθεξεγγπφηεηαο Νφκνο θαη Καλνληζκνί. 2. Ο πεξί Πηψρεπζεο (Σξνπνπνηεηηθφο) Νφκνο 3. Ο πεξί Δηαηξεηψλ (Σξνπνπνηεηηθφο) Νφκνο, αλαθνξηθά κε ηηο εθθαζαξίζεηο εηαηξεηψλ 4. Ο πεξί Δηαηξεηψλ (Σξνπνπνηεηηθφο) Νφκνο, αλαθνξηθά κε ηνλ κεραληζκφ γηα ηελ αλαδηάξζξσζε ρξένπο εηαηξεηψλ 5. πεξί Αθεξεγγπφηεηαο Φπζηθψλ Πξνζψπσλ (Πξνζσπηθά ρέδηα Απνπιεξσκήο θαη Γηάηαγκα Απαιιαγήο Οθεηιψλ) Νφκνο ΙΣΟΡΙΚΟ Γπν πξφλνηεο ζην Μλεκφλην: εθζπγρξνληζκφο ηεο δηαδηθαζίαο εθπνηήζεσλ θαη λνκνζεζία γηα ηελ αθεξεγγπφηεηα. Οη δχν πξφλνηεο είλαη αιιειέλδεηεο. Γελ κπνξνχλ νη ηξάπεδεο κφιηο έλα δάλεην θαζπζηεξήζεη 120 εκέξεο λα αξρίδνπλ ηε δηαδηθαζία εθπνίεζεο ηεο ππνζήθεο. Καη λα εθπνηνχλ αδηάθξηηα θαη θχξηεο θαηνηθίεο, θαη επαγγεικαηηθέο ζηέγεο, ρσξίο θακηά

2 ππνρξέσζε γηα βηψζηκεο θαη δίθαηεο αλαδηαξζξψζεηο δαλείσλ ψζηε λα γίλνπλ ηα ΜΔΓ εμππεξεηνχκελα, θαη ρσξίο νη εγγπεηέο λα έρνπλ θακηά νπζηαζηηθή πξνζηαζία. Δίλαη γη απηφ πνπ ε ΔΓΔΚ απφ ηελ αξρή πνπ ήξζε ην λ/ζ γηα ηηο εθπνηήζεηο είρε ηε ζέζε φηη εθπνηήζεηο ρσξίο αθεξεγγπφηεηα δελ γίλεηαη. Απηή ηε ζέζε δηαηεξήζακε απφ ηελ αξρή κέρξη ην ηέινο. Όηαλ ην επηέκβξε ηνπ 2014 ήξζε ζηε Βνπιή ν λφκνο γηα ηηο εθπνηήζεηο, ε ΔΓΔΚ πξφηεηλε λα κπεη πξφλνηα ζην λφκν πνπ λα αλαζηέιιεη ηελ ηζρχ ηνπ κέρξη λα έξζεη θαη ην πιαίζην αθεξεγγπφηεηαο. Γπζηπρψο ηα θφκκαηα ΓΗΤ-ΑΚΔΛ-ΓΗΚΟ ςήθηζαλ ην λφκν. Ο λόκνο γηα ηηο εθπνηήζεηο Ο βαζηθφο λφκνο γηα ηηο εθπνηήζεηο δίλεη έλα πνιχ ηζρπξφ φπιν ζηηο ηξάπεδεο γηα λα εηζπξάμνπλ θαζπζηεξεκέλεο νθεηιέο. Σν ζέκα είλαη νη ηξάπεδεο λα επηθεληξσζνχλ θχξηα ζηνπο κεγαινθεηιεηεο θαη ζε απηνχο πνπ κπνξνχλ αιιά επηιέγνπλ ζηξαηεγηθά λα κελ πιεξψλνπλ. Να κελ ζπκαηνπνηεζνχλ νη κηθξνί θαη επάισηνη νθεηιέηεο. Ο λφκνο πξνβιέπεη πιεηζηεξηαζκνχο, ρσξίο ηελ εκπινθή θπβεξλεηηθήο ππεξεζίαο. Η κέρξη ζήκεξα λνκνζεζία (πνπ εμαθνινπζεί λα είλαη ελαιιαθηηθή επηινγή ηνπ δαλεηζηή) πξνβιέπεη δηαδηθαζία απφ ην Κηεκαηνιφγην Ο λόκνο γηα ηηο εθπνηήζεηο - Η λέα δηαδηθαζία: 1. Γηα θαζπζηεξήζεηο δφζεσλ πέξαλ ησλ 120 εκεξψλ. 2. ( Ο δαλεηζηήο απνζηέιιεη εηδνπνίεζε ζηνλ νθεηιέηε, δεηψληαο απνπιεξσκή εληφο 30 εκεξψλ. Ο νθεηιέηεο κπνξεί λα πξνζθχγεη ζην Γηθαζηήξην νπφηε ε δηαδηθαζία εθπνίεζεο είλαη ζε αλακνλή κέρξη ηελ νινθιήξσζε ησλ λνκηθψλ δηαδηθαζηψλ. 3. Αλ ν νθεηιέηεο δελ αληαπνθξηζεί ζε 30 εκέξεο, ν δαλεηζηήο επηδίδεη ζηνλ νθεηιέηε δεχηεξε εηδνπνίεζε φηη ην ελππφζεθν αθίλεην ζα πσιεζεί ζε πιεηζηεξηαζκφ ζε 30 κέξεο Καη πάιη ν νθεηιέηεο κπνξεί, λα θαηαζέζεη έθεζε ζην Γηθαζηήξην, γηα παξακεξηζκφ ηεο εηδνπνίεζεο ηεο πψιεζεο. Ο λόκνο γηα ηηο εθπνηήζεηο - Καζνξηζκόο αγνξαίαο αμίαο: 1. Γηνξίδνληαη δχν εθηηκεηέο, έλαο απφ ην δαλεηζηή θαη έλαο απφ ηνλ νθεηιέηε γηα ηνλ θαζνξηζκφ εληφο 30 εκεξψλ ηεο αγνξαίαο αμίαο ηνπ ελππφζεθνπ αθηλήηνπ. 2. Αλ ε δηαθνξά ησλ 2 εθηηκήζεσλ δελ ππεξβαίλεη ην 25%, ηφηε σο αγνξαία αμία ν κέζνο φξνο ησλ δχν εθηηκήζεσλ. ε πεξίπησζε φπνπ ε δηαθνξά είλαη κεγαιχηεξε απφ 25%, δηνξίδεηαη απφ ΔΣΔΚ ηξίηνο αλεμάξηεηνο εθηηκεηήο. Αγνξαία αμία ν κέζνο φξνο ησλ 2 πιεζηέζηεξσλ εθηηκήζεσλ.

3 Ο λόκνο γηα ηηο εθπνηήζεηο - Πξώηνο Πιεηζηεξηαζκόο: 1. Η αξρηθή πξνζπάζεηα πψιεζεο δηελεξγείηαη κφλν κε πιεηζηεξηαζκφ θαη ηζρχεη επηθπιαζζφκελε ηηκή πψιεζεο ζην 80% ηεο αγνξαίαο αμίαο ηνπ αθηλήηνπ. Καλέλα αθίλεην δελ κπνξεί λα πσιεζεί θάησ απφ ηελ επηθπιαζζφκελε ηηκή. 2. ε πεξίπησζε πνπ ν πιεηζηεξηαζκφο δελ θαηαιήμεη ζε πψιεζε, ν δαλεηζηήο κπνξεί λα πξνρσξήζεη ζε πεξαηηέξσ πξνζπάζεηεο πψιεζεο ηνπ αθηλήηνπ (κέζσ λέσλ πιεηζηεξηαζκψλ ή πσιήζεσλ κε άιινπο ηξφπνπο) γηα πεξίνδν 3 κελψλ, κε επηθπιαζζφκελε ηηκή πψιεζεο ζην 80%. Μεηά ηνπο 3 κήλεο δελ θαζνξίδεηαη επηθπιαζζφκελε ηηκή. Ο λόκνο γηα ηηο εθπνηήζεηο - Γεύηεξνο Πιεηζηεξηαζκόο: 1. Δάλ ν δαλεηζηήο δελ πσιήζεη ην αθίλεην εληφο 1 έηνπο, ηφηε έρεη ηελ επηινγή είηε λα αγνξάζεη ην ελππφζεθν αθίλεην ζηελ αγνξαία αμία ηνπ, ε νπνία εθηηκάηαη κε εμ ππαξρήο δηαδηθαζία εθηίκεζεο, είηε επαλαξρίδνληαο ηε δηαδηθαζία πψιεζεο. 2. Η πψιεζε είηε κέζσ πιεηζηεξηαζκνχ είηε κε πψιεζε δηελεξγείηαη κε επηθπιαζζφκελε ηηκή φρη κηθξφηεξε ηνπ 50% ηεο λέαο εθηηκεκέλεο αγνξαίαο αμίαο ηνπ. Ο λόκνο Πεξί Αθεξεγγπόηεηαο Ο πεξί πκβνύισλ Αθεξεγγπόηεηαο Νόκνο ηνπ 2015 Ο λφκνο απηφο ζεζκνζεηεί θαη ξπζκίδεη ην επάγγεικα ηνπ χκβνπινπ Αθεξεγγπφηεηαο θαη, ζπγθεθξηκέλα, πξνβιέπεη ηε δηαδηθαζία θαη ηηο πξνυπνζέζεηο γηα αλαγλψξηζε επαγγεικαηηθψλ ζσκάησλ γηα ζθνπνχο αδεηνδφηεζεο πκβνχισλ Αθεξεγγπφηεηαο θαη ηελ επνπηεία ηνπο, θαζψο θαη ηε δηαδηθαζία θαη πξνυπνζέζεηο γηα ηελ αδεηνδφηεζε ηνπο. Πξνβιέπνληαη επίζεο ζρεηηθέο κεηαβαηηθέο δηαηάμεηο νχησο ψζηε λα θαηαζηεί δπλαηή ε εθαξκνγή ηνπ λφκνπ κε ηε δεκνζίεπζε ηνπ. Ο πεξί Πηώρεπζεο (Σξνπνπνηεηηθόο) Νόκνο Ο ηξνπνπνηεηηθφο λφκνο ηνπ πεξί Πηψρεπζεο Νφκνπ εθζπγρξνλίδεη ηε δηαδηθαζία πηψρεπζεο θπζηθψλ πξνζψπσλ. Πξνβιέπεη φηη ν πησρεχζαο απνθαζίζηαηαη κε ηελ ζπκπιήξσζε ηξηψλ ρξφλσλ απφ ηελ εκεξνκελία έθδνζεο ηνπ δηαηάγκαηνο πηψρεπζεο. πγθεθξηκέλα, γηα ηνπο νθεηιέηεο µε ή ρσξίο αθίλεηε πεξηνπζία, αιιά ρσξίο ηθαλφηεηα απνπιεξσκήο ηνπ

4 ρξένπο ηνπο, πξνβιέπεηαη απαιιαγή ηνπ νθεηιέηε απφ ην θαζεζηψο ηνπ πησρεχζαληα, θαζψο θαη απαιιαγή απφ ηα ελαπνκείλαληα ρξέε. Ο πεξί Δηαηξεηώλ (Σξνπνπνηεηηθόο) Νόκνο ηνπ 2015, αλαθνξηθά κε ηηο εθθαζαξίζεηο εηαηξεηώλ: Ο ηξνπνπνηεηηθφο λφκνο, ηξνπνπνηεί ηνλ πεξί Δηαηξεηψλ Νφκν θαη ζηνρεχεη ζηνλ εθζπγρξνληζκφ ηεο δηαδηθαζίαο αλαγθαζηηθήο εθθαζάξηζεο εηαηξεηψλ Ο πεξί Δηαηξεηώλ (Σξνπνπνηεηηθόο) Νόκνο ηνπ 2015, αλαθνξηθά κε ηνλ κεραληζκό γηα ηελ αλαδηάξζξσζε ρξένπο εηαηξεηώλ: Ο λφκνο απηφο ζεζκνζεηεί κεραληζκφ γηα ηελ αλαδηάξζξσζε ηνπ ρξένπο κηαο εηαηξείαο, θαζψο θαη ηε δηάζσζε θαη απνθαηάζηαζε ηεο επηρεηξεκαηηθήο δξαζηεξηφηεηαο κηαο εηαηξείαο, κε ζθνπφ ηε δηαηήξεζε βηψζηκσλ επηρεηξήζεσλ θαη ηελ πξνζηαζία ηεο επαγγεικαηηθήο ζηέγεο. Γηνξίδεηαη αλεμάξηεηνο ζχκβνπινο αθεξεγγπφηεηαο (ν εμεηαζηήο), ν νπνίνο δηαηππψλεη ζρέδην δηαθαλνληζκνχ θαη ην θαηαζέηεη ζην δηθαζηήξην γηα επηβεβαίσζε. Ο πεξί Αθεξεγγπόηεηαο Φπζηθώλ Πξνζώπσλ Νόκνο Γχν λένη κεραληζκνί ζρεηηθά κε νθεηιέο θπζηθψλ πξνζψπσλ: Σα Πξνζσπηθά ρέδηα Απνπιεξσκήο (πλαηλεηηθά θαη Με πλαηλεηηθά) γηα αλαδηάξζξσζε ηνπ ρξένπο θπζηθψλ πξνζψπσλ, ψζηε λα δηαζθαιηζηεί ε απνπιεξσκή ησλ πηζησηψλ θαη λα δηαηεξεζεί ε θχξηα θαηνηθία Σνλ Μεραληζκφ Απαιιαγήο Οθεηιψλ, φπνπ ρξεψζηεο ρσξίο νπζηαζηηθφ εηζφδεκα θαη πεξηνπζηαθά ζηνηρεία, ζα απαιιάζζνληαη απφ ρξένο χςνπο κέρξη πλαηλεηηθά Πξνζσπηθά ρέδηα Απνπιεξσκήο: 1. Ο ρξεψζηεο απεπζχλεηαη ζε έλα χκβνπιν Αθεξεγγπφηεηαο, ν νπνίνο εηνηκάδεη ζρέδην αλαδηάξζξσζεο ηνπ ρξένπο ηνπ. Δθδίδεηαη Πξνζηαηεπηηθφ Γηάηαγκα απφ ην Γηθαζηήξην γηα ζθνπνχο πξνζηαζίαο ηνπ ρξεψζηε απφ νπνηεζδήπνηε ελέξγεηεο ησλ πηζησηψλ ελαληίνλ ηνπ, γηα 95 εκέξεο. 2. Ο χκβνπινο Αθεξεγγπφηεηαο εηνηκάδεη θαη ππνβάιεη, κε ηε ζχκθσλε γλψκε ηνπ ρξεψζηε, πξνο ηνπο πηζησηέο ην ρέδην Απνπιεξσκήο ηνπ ρξεψζηε («πλαηλεηηθφ Πξνζσπηθφ ρέδην Απνπιεξσκήο»). Αλ νη πηζησηέο ζπκθσλήζνπλ, ηίζεηαη ζε ηζρχ θαηφπηλ έγθξηζεο απφ ην Γηθαζηήξην. Κπξηόηεξα θξηηήξηα επηιεμηκόηεηαο γηα πλαηλεηηθό ρέδην: 1. Ο νθεηιέηεο λα είλαη αθεξέγγπνο, δειαδή φηη αδπλαηεί λα απνπιεξψζεη φια ηα ρξέε ηνπ 2. Να έρεη ζπγθαηαηεζεί ζε επηβεβαίσζε ησλ νηθνλνκηθψλ ηνπ ζηνηρείσλ

5 3. Όρη πέξαλ ηνπ 25% ησλ ρξεψλ ηνπ λα έρνπλ δεκηνπξγεζεί θαηά ηνπο ηειεπηαίνπο έμη κήλεο Όξνη πλαηλεηηθνύ ρεδίνπ: 1. Γελ πξνλνεί γηα πιεξσκέο νη νπνίεο ζα ζηεξνχλ απφ ην ρξεψζηε ηα Λνγηθά Έμνδα Γηαβίσζεο, ην χςνο ησλ νπνίσλ θαζνξίδεηαη βάζεη θαηεπζπληήξησλ γξακκψλ 2. Η αλαδηάξζξσζε λα δηαηεξεί ηνπο πηζησηέο ζηελ ίδηα ή ζε θαιχηεξε ζέζε απφ απηήλ ζηελ νπνία ζα ήηαλ, εάλ ε πεξηνπζία ηνπ ρξεψζηε δηαηίζεην ζχκθσλα κε ηηο πξφλνηεο ηνπ πεξί Πηψρεπζεο Νφκνπ 3. Σν ρέδην Απνπιεξσκήο λα ζηνρεχεη ζηε δηαθχιαμε ηεο θχξηαο θαηνηθίαο ηνπ ρξεψζηε. Με πλαηλεηηθό Πξνζσπηθό ρέδην Απνπιεξσκήο ε πεξίπησζε πνπ ην ρέδην απνξξηθζεί απφ ηνπο πηζησηέο, ν ρξεψζηεο κπνξεί λα ππνβάιεη αίηεζε ζην δηθαζηήξην γηα έθδνζε δηαηάγκαηνο κε ην νπνίν λα επηβάιιεηαη ην ρέδην ζηνπο πηζησηέο. Κπξηφηεξα θξηηήξηα: 1. ην ζπλνιηθφ ππφινηπν ησλ ρξεψλ ηνπ κέρξη Τπνζήθε θχξηαο θαηνηθίαο ηνπ ρξεψζηε, αγνξαίαο αμίαο κέρξη ε ζπλνιηθή αμία ησλ ππφινηπσλ πεξηνπζηαθψλ ζηνηρείσλ δελ ππεξβαίλεη ηηο ν ρξεψζηεο αδπλαηεί λα απνπιεξψζεη ηα ρξέε ηνπ ιφγσ κείσζεο ηνπ εηζνδήκαηνο ηνπ θαηά ηνπιάρηζηνλ 25% εμαηηίαο ηεο θξίζεο πλαηλεηηθά θαη κε ζπλαηλεηηθά ρέδηα Δίλαη λνκηθά δεζκεπηηθά ηφζν γηα ην ρξεψζηε φζν θαη ηνπο πηζησηέο. Όηαλ ν ρξεψζηεο έρεη ζπκκνξθσζεί κε ηηο ππνρξεψζεηο πνπ πξνλννχληαη ζην ρέδην, ν ρξεψζηεο απαιιάζζεηαη απφ αλεμαζθάιηζηα ρξέε, ηα νπνία δελ έρνπλ απνπιεξσζεί κέζσ ηνπ ρεδίνπ Απνπιεξσκήο. Βαζηθή πξόλνηα γηα Δγγπεηέο Η ππνρξέσζε ηνπ εγγπεηή ζε ζρέζε κε ην δάλεην ηνπ πξσηνθεηιέηε ζα ηζνδπλακεί κε ην πνζφ ηεο δηαθνξάο κεηαμχ ηεο αμίαο ηεο ελππφζεθεο εμαζθάιηζεο θαη ηνπ ππφινηπνπ ηνπ δαλείνπ. Δάλ ην ππφινηπν ηνπ δαλείνπ είλαη κηθξφηεξν απφ ηελ αμία ηεο ελππφζεθεο πεξηνπζίαο, ηφηε νη εγγπεηέο απαιιάζζνληαη απφ ηηο ππνρξεψζεηο ηνπο. Γηάηαγκα Απαιιαγήο Οθεηιώλ

6 Ο ρξεψζηεο ππνβάιιεη αίηεζε πξνο ηελ Τπεξεζία Αθεξεγγπφηεηαο, ε νπνία εάλ πιεξνχληαη ηα θξηηήξηα επηιεμηκφηεηαο, ππνβάιιεη αίηεζε πξνο ην Γηθαζηήξην γηα έθδνζε Γηαηάγκαηνο. Απαιιαγήο Οθεηιψλ, γηα ηε δηαγξαθή ρξένπο κέρξη 25,000. Οπνηνζδήπνηε εγγπεηήο ν νπνίνο εγγπήζεθε θαζνξηζκέλν επηιέμηκν ρξένο, απαιιάζζεηαη απφ ην θαζνξηζκέλν επηιέμηκν ρξένο, θαη ηπγράλεη ηεο ίδηαο πξνζηαζίαο κε ηνλ ρξεψζηε. Κξηηήξηα επηιεμηκόηεηαο γηα δηαγξαθή ρξεώλ 1. Να είλαη αθεξέγγπνο θαη λα ππάξρεη πηζαλφηεηα λα ζπλερίζεη λα είλαη αθεξέγγπνο γηα δηάζηεκα δχν εηψλ 2. Σν κεληαίν θαζαξφ δηαζέζηκν εηζφδεκα, δειαδή ην ππφινηπν κεηά απφ ηελ αθαίξεζε ησλ ινγηθψλ εμφδσλ δηαβίσζεο απφ ην ζχλνιν ησλ εηζνδεκάησλ ηνπ, λα κελ ππεξβαίλεη ην πνζφ ησλ Σα πεξηνπζηαθά ηνπ ζηνηρεία λα κελ ππεξβαίλνπλ ην πνζφ ησλ 1000 πληνληζκέλα ρέδηα Απνπιεξσκήο (γηα θπζηθά πξόζσπα θαη πνιύ κηθξέο επηρεηξήζεηο) Υξεψζηεο o νπνίνο ηνπ νπνίνπ ε θχξηα θαηνηθία ζπληζηά εμαζθάιηζε γηα ρξένο πνιχ κηθξήο επηρείξεζεο (δει. επηρείξεζε πνπ απαζρνιεί ιηγφηεξα απφ δέθα πξφζσπα), δηθαηνχηαη «πληνληζκέλν ρέδην Απνπιεξσκήο». Με ην ζρέδην απηφ δηνξίδεηαη εμεηαζηήο (φπσο θαη ζηηο κεγάιεο επηρεηξήζεηο) θαη δίλεηαη ε επθαηξία, κέζα ζηα πιαίζηα ελφο Πξνζσπηθνχ ρεδίνπ Απνπιεξσκήο λα ιεθζνχλ ππφςε θαη ηα δεδνκέλα ηεο κηθξήο επηρείξεζεο. Απηφ ήηαλ ην πιαίζην αθεξεγγπφηεηαο πξηλ ηηο ηξνπνινγίεο ηεο ΔΓΔΚ. Απφ ηελ αξρή ε ΔΓΔΚ έβαιε 4 βαζηθέο πξνυπνζέζεηο γηα λα είλαη απνδεθηφ ην πιαίζην. Κακηά απφ ηηο πξνυπνζέζεηο καο δελ ηθαλνπνηείην ζηα λνκνζρέδηα. Αθφκα θαη κεηά ηελ πηνζέηεζε φισλ ησλ πξνυπνζέζεσλ ηνπ ΓΗΚΟ, κε βάζε ηηο νπνίεο ην ΓΗΚΟ ζπκθψλεζε λα ςεθίζεη ην πιαίζην. Γηαγξαθή ππεξρξεώζεσλ: Γελ ππήξρε αλαδξνκηθή θαη ρσξίο πξνυπνζέζεηο δηαγξαθή. Έπξεπε λα πξνζθχγεη θάπνηνο ζην Γηθαζηήξην θαη λα απνθαζίζεη ν Γηθαζηήο. 1ε ηξνπνινγία ΔΓΔΚ Γηαγξάθνληαη άκεζα θαη θαζνιηθά φιεο νη ππεξρξεψζεηο (παλσηφθηα θαη θαηαρξεζηηθέο ξήηξεο) πνπ παξάηππα επέβαιιαλ νη ηξάπεδεο, αλαδξνκηθά θαη ρσξίο απφθαζε δηθαζηεξίνπ. Πξνζηαζία εγγπεηψλ: Γελ ππήξρε ηθαλνπνηεηηθή πξνζηαζία ησλ εγγπεηψλ. Τπήξρε απιά ε ππνρξέσζε ησλ ηξαπεδψλ λα εμαληιήζνπλ φια ηα κέηξα πξνο ηνπο

7 πξσηνθεηιέηεο πξηλ θηλεζνχλ πξνο ηνπο εγγπεηέο. Οη εγγπεηέο παξέκελαλ πιήξσο ππφινγνη γηα ηε δηαθνξά ρξένπο-αμίαο ππνζήθεο. 2 ε ηξνπνινγία : Η ηξάπεδα δελ κπνξεί λα θηλεζεί λνκηθά ελαληίνλ εγγπεηψλ ησλ νπνίσλ ε θαζαξή αμία ηεο πεξηνπζίαο ηνπο δελ ππεξβαίλεη ηηο , εμαηξνπκέλεο θαη ηεο θχξηαο θαηνηθίαο ηνπο, γηα ελππφζεθα δάλεηα κε ππνζήθε θχξηα θαηνηθία ή επαγγεικαηηθή ζηέγε, γηα αξρηθή αμία δαλείνπ κέρξη ή κεγαιχηεξεο αξρηθήο αμίαο αιιά κε ζεκεξηλφ ππφινηπν θάησ απφ ην πνζφ απηφ (κέηξν πνπ αγγίδεη ηε ζπληξηπηηθή πιεηνςεθία ησλ εγγπεηψλ). Γελ ππήξρε δηαδηθαζία θαζνξηζκνχ αληηθεηκεληθήο αμίαο πνπ λα ήηαλ δίθαηε γηα ηνλ νθεηιέηε. 3ε ηξνπνινγία ΔΓΔΚ: Ωο αγνξαία αμία ηνπ ππνζεθεπκέλνπ αθηλήηνπ γηα ζθνπνχο εθπνίεζεο ή αλαδηάξζξσζεο δαλείνπ ιακβάλεηαη απηή πνπ ην Υξεκαηνπηζησηηθφ Ίδξπκα απνδέρζεθε θαηά ηε ζχλαςε ηεο ζπκθσλίαο ηνπ δαλείνπ. ε πεξίπησζε φπνπ κεηά ηελ εθπνίεζε παξακέλεη ππφινηπν ρξένπο, ηελ επζχλε θάιπςεο αλαιακβάλεη ν Πξσηνθεηιέηεο. Δάλ βξίζθεηαη ζε πηψρεπζε ή αδπλακία εθπιήξσζεο ησλ ππνρξεψζεψλ ηνπ, ηφηε ην πνζφ θαηαλέκεηαη ηζφπνζα ζε φινπο ηνπο εγγπεηέο. Δάλ εγγπεηήο έρεη πησρεχζεη ή απνζάλεη ην κεξίδηφ ηνπ δελ κεηαθέξεηαη ζηνπο ππφινηπνπο Γελ ππήξρε θακία πξνζηαζία ησλ κε βηψζηκσλ δαλεηνιεπηψλ. 4 ε ηξνπνινγία ΔΓΔΚ: Πξνζηαηεχεηαη απφ εθπνίεζε ε θχξηα θαηνηθία, αμίαο κέρξη θαη ε επαγγεικαηηθή ζηέγε κέρξη γηα ηνπο κε βηψζηκνπο δαλεηνιήπηεο, δειαδή δαλεηνιήπηεο πνπ ιφγσ ηεο νηθνλνκηθήο θξίζεο δελ κπνξνχλ λα εμππεξεηήζνπλ έζησ θαη κε αλαδηάξζξσζε ηα δάλεηα ηνπο, φπσο είλαη νη άλεξγνη θαη νη ιήπηεο δεκνζίνπ βνεζήκαηνο. Σν Γηθαζηήξην εθδίδεη δηάηαγκα αλαζηνιήο εθπνίεζεο, πηψρεπζεο ή θαηαβνιήο νθεηιψλ γηα πεξίνδν 6 κελψλ. Απηφ ην κέηξν ζα επεθηείλεηαη κέρξη ε θπβέξλεζε δελ ππνβάιεη ζπγθεθξηκέλν ζρέδην θάιπςεο ηεο θαηεγνξίαο απηήο ησλ νθεηιεηψλ. Οη ηξνπνινγίεο ηεο ΔΓΔΚ πξνζηαηεύνπλ ηνπο πξσηνθεηιέηεο θαη ηνπο εγγπεηέο, βνεζνύλ λα γίλνληαη δίθαηεο θαη βηώζηκεο αλαδηαξζξώζεηο, θαη θπξίσο πξνζηαηεύνπλ ηνπο πην επάισηνπο δαλεηνιήπηεο. Όια απηά πεηύρακε λα γίλνπλ απνδεθηά. Γη απηό ςεθίζακε ην πιαίζην.

8 Δξψηεκα: Μπνξνχζε λα γίλεη θαιχηεξν ην πιαίζην; Η ΔΓΔΚ πέηπρε ην κάμηκνπκ πνπ ζα κπνξνχζε λα επηηεπρζεί. Δίρε κηα ζσζηή δηαπξαγκαηεπηηθή ηαθηηθή, ε νπνία αμηνπνίεζε ζην έπαθξν ηελ επθαηξία πνπ δεκηνπξγήζεθε, θπξηνιεθηηθά ηελ ηειεπηαία ζηηγκή. Η Κπβέξλεζε αλέκελε φηη ζα πεξλνχζε ην λ/ζ έζησ κε κία ςήθν δηαθνξά. Όηαλ απηφ θάλεθε φηη δελ ήηαλ θαηνξζσηφ, ε ΔΓΔΚ έδξαμε ηελ επθαηξία θαη κε απνθαζηζηηθνχο ρεηξηζκνχο πέηπρε έλα πιαίζην κε πνιιά ζεηηθά γηα ηνλ απιφ πνιίηε, θαη φρη γηα ηηο ηξάπεδεο. Η απνδνρή ησλ πξνηάζεσλ ηεο ΔΓΔΚ θαίλεηαη φηη ελφριεζε θάπνηνπο, νη νπνίνη φκσο δελ ήηαλ ζε ζέζε λα πξνηάμνπλ θαλέλα νπζηαζηηθφ επηρείξεκα. Αθνχζακε κφλν πξνπαγάλδα: Η ΔΓΔΚ πήξε αληαιιάγκαηα απφ ηελ θπβέξλεζε Σν πιαίζην είλαη θαθφ, αθνχ «ράξεθε ν ΤΠΟΙΚ» Οη πξνηάζεηο ηεο ΔΓΔΚ είλαη αληηζπληαγκαηηθέο Γελ ζα δερζεί ε Σξψηθα ηηο πξνηάζεηο ηεο ΔΓΔΚ ηελ πξαγκαηηθφηεηα απηή ε εμέιημε, απέδεημε πφζν αδηέμνδεο θαη αληηιατθέο είλαη νη πνιηηηθέο είηε ηεο πιήξνπο απνδνρήο φηη επηηάζζεη ε Σξνηθα, είηε ηεο πιήξνπο άξλεζεο. Κάπνηνη είλαη έηνηκνη λα ςεθίζνπλ αδηακαξηχξεηα φηη πεη ε Σξνηθα. Καη θάπνηνη αθνινπζνχλ κηα πνιηηηθή πνπ δελ πξνηείλεη νχηε νδεγεί ζε ιχζεηο. Οχηε κε ηελ κηα νχηε κε ηελ άιιε πξνζέγγηζε βειηηψλεηαη ή θεξδίδεηαη θάηη. Καη ην θφζηνο ην πιεξψλεη ηειηθά ν απιφο πνιίηεο. Σα ηειεπηαία γεγνλφηα απέδεημαλ θαη αλέδεημαλ ην ξφιν πνπ κπνξεί λα δηαδξακαηίζεη ε ΔΓΔΚ ζηηο εμειίμεηο ζηνλ ηφπν. Με νξζνινγηζκφ, ηεθκεξίσζε, κε απνθαζηζηηθφηεηα θαη κε ζνβαξνχο ρεηξηζκνχο, κπνξνχκε λα πεξάζνπκε ηηο ζέζεηο θαη λα βνεζήζνπκε ηνλ ηφπν θαη ην ιαφ καο. Παξάδεηγκα 1: Με εμππεξεηνχκελν δάλεην κε ππφινηπν Τπνζήθε: Κχξηα θαηνηθία αμίαο Δγγπεηήο: Φπζηθφ Πξφζσπν κε θαζαξή πεξηνπζία Ο ρξεψζηεο έρεη απνιέζεη πέξαλ ηνπ 25% ησλ εηζνδεκάησλ ηνπ ιφγσ νηθνλνκηθήο θξίζεο >>ΠιαίζηνΑθεξεγγπφηεηαο:

9 1. Αθαίξεζε ππεξρξεψζεσλ 2. Παξάηαζε δαλείνπ κέρξη ηα 70 ρξφληα ηνπ ρξεψζηε 3. Αλαδηάξζξσζε δαλείνπ κε δφζε πνπ ζα αθνξά δάλεην (ε ηξάπεδα λα κελ είλαη ζε ρεηξφηεξε ζέζε απφ ην αλ εθπνηνχζε ην αθίλεην). Η δφζε ιακβάλεη ππφςε ηα έμνδα δηαβίσζεο ηεο νηθνγέλεηαο ηνπ ρξεψζηε 4. Ο πηζησηήο ζα πξέπεη λα έρεη εμαληιήζεη φια ηα πεξηζψξηα απνπιεξσκήο φζνλ αθνξά ηνλ πξσηνθεηιέηε πξνηνχ δεηήζεη απνπιεξσκή απφ ηνλ εγγπεηή (πρ. Πψιεζεάιισλ πεξηνπζηαθψλ ζηνηρείσλ). 5. Ο εγγπεηήο, ζα έρεη ππνρξέσζε γηα απνπιεξσκή ηεο δηαθνξάο κεηαμχ ηνπ πνζνχ ηνπ δαλείνπ θαη ηεο αμίαο ηεο εμαζθάιηζεο δειαδή κέγηζην πνζφ (Ο εγγπεηήο δελ εκπίπηεη ζηελ ηξνπνπνίεζε πνπ ηνλίδεη φηη ν πηζησηήο δε κπνξεί λα θηλεζεί λνκηθά ελαληίνλ ηνπ εγγπεηή δηφηη ην δάλεην ηνπ πξσηνθεηιέηε είλαη πέξαλ ησλ ). Παξάδεηγκα 2: Με εμππεξεηνχκελν δάλεην κε ππφινηπν Τπνζήθε: Κχξηα θαηνηθία αμίαο Πιαίζην Αθεξεγγπφηεηαο: Η αμία ηεο ππνζήθεο είλαη κεγαιχηεξε απφ ην πνζφ ηνπ δαλείνπ, ζπλεπψο εγγπεηήο απαιιάζζεηαη απφ ηηο ππνρξεψζεηο ηνπ. ν Παξάδεηγκα 3: Με εμππεξεηνχκελν δάλεην κε ππφινηπν Τπνζήθε: Κχξηα θαηνηθία Δγγπεηήο: Φπζηθφ Πξφζσπν κε θαζαξή πεξηνπζία Πιαίζην Αθεξεγγπφηεηαο: Γελ επηηξέπεηαη ζηνλ πηζησηή λα ιάβεη δηθαζηηθά κέηξα ελαληίνλ ηνπ εγγπεηή Λευκωσία, 29 Απριλίου 2015