Τεχνολογικό Ιδρυμα Καβάλας Σχολή Διοίκησης Οικονομίας Τμήμα Λογιστικής ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΜΟΡΦΕΣ ΔΑΝΕΙΣΜΟΥ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ

Transcript

1 Τεχνολογικό Ιδρυμα Καβάλας Σχολή Διοίκησης Οικονομίας Τμήμα Λογιστικής ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ ΜΟΡΦΕΣ ΔΑΝΕΙΣΜΟΥ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΕΙΣΗΓΗΤΗΣ: ΤΣΑΛΙΚΗΣ ΠΕΡΙΚΛΗΣ ΣΠΟΥΔΑΣΤΡΙΑ ΛΩΛΟΥ ΓΛΑΥΚΗ ΚΑΒΑΛΑ 2006

2 ΠΕΡΙΛΗΨΗ Η εργασία αυτή θα διαπραγματευτεί με ένα θέμα που απασχολεί ολοένα και περισσότερο τους μελετητές της οικονομίας αλλά ακόμα και τους απλούς ανθρώπους. Οι μορφές δανεισμού στην Ελλάδα αποτελεί θέμα διαρκούς ενασχόλησης αφενός λόγω της μη στατικότητας και του συνεχούς εύρεση νέων ειδών δάνειων και αφετέρου λόγου της χρησιμότητα τους. Στο πρώτο κεφαλαίο της εργασίας μου, επιχειρείται μια θεωρητική προσέγγιση το τι είναι τα δάνεια και μια ιστορική αναδρομή των τραπεζών ενώ στο δεύτερο μέρος παρουσιάζονται αναλυτικά όλα τα είδη των δάνειων. Αρχικά δίνετε ο ορισμός των δάνειων που θα αποτελέσει τη βάση της όλης ανάλυσης και αμέσως γίνετε κατανοητή ή σπουδαιότητα που έχει ο δανεισμός. Ο δανεισμός όμως προέρχεται από τις τράπεζες γι αυτό κάνουμε μια μικρή ιστορική αναδρομή, πώς ξεκίνησαν οι τράπεζες και πώς έφτασαν μετά από χρόνια να δανείζουν χρήματα. Η μικρή αυτή διερεύνηση εστιάζετε σε μια καταναλωτική κοινωνία που ζούμε όπου η ίδια η κοινωνία μας οδηγεί στον δανεισμό. Στο δεύτερο κεφάλαιο περνάμε, έτοιμοι πια, για την ανάλυση του κάθε δάνειου που υπάρχει στην αγορά αναλυτικά. Αφού γίνει ερμηνεία, σχολιασμός, χρησιμότητα, τα δικαιολογητικά που χρειάζεται το κάθε δάνειο καθώς και οι προϋποθέσεις που έχει το καθένα. Όλα αυτά κρίνονται αναγκαία να ειπωθούν ώστε ο αναγνώστης που το διαβάζει να έχει μια ολοκληρωμένοι ιδέα για τα είδη δάνειων και για το τι προσφέρει το καθένα αυτά ξεχωριστά. Στο τρίτο κεφαλαίο της παρούσας εργασίας αρχικά γίνετε αναφορά σε όλα αυτά που απαρτίζουν ένα δάνειο π. χ. το επιτόκιο, τα διάφορα έξοδα που έχει το κάθε δάνειο ξεχωριστά. Δίνουμε κατά κάποιον τρόπο την ερμηνεία της κάθε λέξης ώστε ο αναγνώστης διαβάζοντας π. χ. σε ένα δάνειο υπάρχουν τα έξοδα φακέλου να γνωρίζει τι ακριβώς είναι αυτά τα έξοδα φακέλου. Οι οικονομικοί όροι που χρησιμοποιούν οι διάφοροι μελετητές απασχολούν σήμερα και τους απλούς καταναλωτές που απλός ενδιαφέρονται για την λήψη ενός δάνειου. Το τέταρτο κεφαλαίο αναφέρεται στο τι πρέπει να προσέξουν οι δανειολήπτες αλλά και κάποιες εντολές όρους όπου οι τράπεζες έναντι των δανειοληπτών κρίνονται παράνομες και καταχρηστικές. Όλα αυτά είναι αναγκαία να τα γνωρίζει ο δανειολήπτης έτσι ώστε να έχει πλήρη εικόνα με το τι συμβαίνει με τα δάνεια και που χρειάζεται να εστίαση περισσότερο την προσοχή του. Εν κατακλείδι το τελευταίο κεφάλαιο περιλαμβάνει το ερωτηματολόγιο όπου αναφέρει κάποιες ερωτήσεις σε ένα δείγμα ανθρώπων και τα διαγράμματα καθώς και ο σχολιασμός των διαγραμμάτων. Η ανάλυση έγινε με βάση τις απαντήσεις που έδωσαν στα ερωτηματολόγια. Ο απλός αναγνώστης έπειτα από το τέλος της μελέτης αυτής της εργασίας θα μπορεί να έχει μια ολοκληρωμένη εικόνα για τα δάνεια. Επίσης θα είναι σε θέση να γνωρίζει τα διαφορά είδη που υπάρχουν στην αγορά καθώς και τους διάφορους οικονομικούς όρους που χρησιμοποιήθηκαν. Η παρουσίαση όλων αυτών που πρέπει να προσέξει ο δανειολήπτης ή ποιοι όροι που χρησιμοποιεί η τράπεζα απέναντι στους δανειολήπτες θα τον βοηθήσουν ώστε να εμβαθύνει περισσότερο, να προβληματιστεί και να βγάλει τα δικά τους συμπεράσματα. Ο αναγνώστης ύστερα από αυτήν την παρουσίαση της εργασίας είναι έτοιμο να διαλέξει το σωστότερο και το καλύτερο δάνειο με τους καλύτερους όρους για εκείνον. 1

3 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ Κεφαλαίο 1 Δάνεια Τράπεζες.Σελ.3-4 Επιλογή πιστούχων από την τράπεζα.σελ.4-5 Κατηγορίες δανειοδότησης Σελ.5 Κεφαλαίο 2 Είδη Δανείων.Σελ.6 Καταναλωτικά Δάνεια...Σελ.6-7 Στεγαστικά Δάνεια..Σελ.7-9 Φοιτητικά Δάνεια...Σελ.9-10 Εορτοδάνεια....Σελ Διακοποδάνεια....Σελ Επισκευάστηκα Δάνεια...Σελ Προσωπικά Δάνεια..Σελ.13 Επαγγελματικά Δάνεια Σελ Ομολογιακά Δάνεια Σελ Εθνοδάνεια...Σελ.17 Δάνεια σε συνάλλαγμα.σελ.17 Ανοικτό Δάνειο Σελ.18 Δάνεια επ ενέχυρο..σελ Δάνεια εξόφλησης φορολογικών οφειλών και λοιπών σε Οργανισμούς κοινωνικής εισφοράς Σελ 20 Αγροτικά Καλλιεργητικά Δάνεια..Σελ Δάνειο αυτοκινήτου.σελ.23 Δάνειο νέων γονέων Σελ.24 Δάνειο attica φυσικό αέριο..σελ Κεφαλαίο 3 Έξοδα δάνειου.σελ Κεφαλαίο 4 Τι πρέπει να προσέχει ο δανειστής.σελ Εντολές και ενέργειες που οι τράπεζες έναντι των δανειοληπτών κρίνονται παράνομοι και καταχρηστικοί Σελ.30 Κεφαλαίο 5 Επίλογος..Σελ.31 Ερωτηματολόγιο..Σελ Σχολιασμός διαγράμματος...σελ.34 Διάγραμμα 1.Σελ.35 Διάγραμμα 2.Σελ.36 Βιβλιογραφία Σελ.37 2

4 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1 ΔΑΝΕΙΑ-ΤΡΑΠΕΖΕΣ Οι μορφές δανεισμού στην Ελλάδα είναι ένα από τα σημαντικότερα προβλήματα που αντιμετωπίζουμε τα τελευταία χρόνια. Αποφάσισα να ασχοληθώ μ` αυτό το θέμα γιατί πιστεύω ότι είναι σημαντικό και επίκαιρο. Είναι σημαντικό να εστιάσουμε την προσοχή μας στον τρόπο και στην ευκολία που οι καταναλωτές αποφασίζουν για την λήψη ενός δανείου. Σίγουρα οι διαφημίσεις παίζουν καθοριστικό ρόλο γιατί μας ενημερώνουν για τα νέα είδη δανείων και μας παρακινούν να πάρουμε ένα δάνειο για να αλλάξουμε την ζωή μας. Έτσι πολλοί καταναλωτές λόγω των γρήγορων ρυθμών τις ζωής και το γεγονός ότι ζούμε σε μια καταναλωτική κοινωνία αναγκάζονται να κάνουν αλόγιστη χρήση στα καταναλωτικά δάνεια και φυσικά στο πλαστικό χρήμα. Λέγοντας πλαστικό χρήμα εννοούμε τις κάρτες (visa,τις επιταγές κτλ) Ακόμα σημαντικό είναι να τονίσουμε ότι οι καταναλωτές δεν έχουν σωστή ενημέρωση και γενικά δεν γνωρίζουν τους όρους του δανείου. Οι τράπεζες δημιουργούν την εικόνα που θέλουν αυτές να εμφανίσουν προς τα έξω και αυτήν την εικόνα προσπαθούν να την υποστηρίξουν και να την καλύψουν όσο το δυνατόν καλύτερα. Από την άλλη ο ενδιαφερόμενος θα πρέπει να είναι πολύ προσεκτικός και λεπτολόγος και να ζήτα να του διευκρινίσουν οποιονδήποτε όρο του δανείου δεν καταλαβαίνει. Ακόμα χρειάζεται προσοχή στο επιτόκιο που έχει το δάνειο και τι γίνετε σε περίπτωση μη τηρήσεις τις υποσχέσεις για την αποπληρωμή του δανείου. Τι γίνετε αν ο ενδιαφερόμενος δεν μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο, του κατάσχετε το σπίτι, βγαίνει σε πλειστηριασμό ή οτιδήποτε άλλο. Επιπλέον αν χρειάζεται για την λήψη του δανείου κάποιον εγγυητή. Γενικά ο ενδιαφερόμενος χρειάζεται να ψάχνει αναλυτικά πριν πάρει οποιαδήποτε απόφαση για το δάνειο που θα πάρει αλλά και από ποια τράπεζα θα το πάρει. Τα επιτόκια των δανείων είναι ποικίλα ανάλογα με την κάθε τράπεζα. Οι τράπεζες παρουσιάστηκαν αρχικά στην Δύση ως αργυραμοιβεία που αντάλλασσαν διάφορα νομίσματα με κέρδος. Αργότερα καθώς περνούσαν τα χρόνια άρχισαν να συγκεντρώνουν κεφάλαια που με αυτά χρηματοδοτούσαν τα κράτη και μάλιστα σε περίπτωση πολέμου. Σιγά -σιγά άρχισε να επεκτείνετε και σε δανεισμό κεφαλαίων σε ιδιώτες και σε επιτηδευματίες και έτσι δημιουργήθηκε ο σημερινός τύπος τραπεζών. Η κυριότερη λειτουργία της τράπεζας είναι ο έντοκος δανεισμός. Δανείζει κεφάλαια τα οποία της ανήκουν ή κεφάλαια που προέρχονται από καταθέσεις πελατών της. Ο ρόλος της τράπεζας αποτελεί σπουδαίο παράγοντα στην οικονομική και εμπορική ζωή ενός τόπου. Αφού δέχονται καταθέσεις με τόκο, προεξοφλούν τις συναλλαγματικές με υποθήκη, χρηματοδοτούν μεγάλες επιχειρήσεις, χορηγούν κρατικά δάνεια κ. τ. λ Τα τελευταία χρόνια ο αριθμός των Ελλήνων που λαμβάνουν δάνειο από τράπεζα αυξάνετε με αλματώδεις ρυθμούς. Οι μέχρι πριν 5-6 χρόνια συγκρατημένοι και συντηρητικοί Έλληνες, έχουν μετατρέπει σήμερα σε τέλεια καταναλωτικά όντα, με αποτέλεσμα όσα χρήματα κι αν κερδίζουν από την εργασία τους, συνήθως δεν τους φθάνουν για να ικανοποιήσουν τις καταναλωτικές τους ανάγκες. Οι τράπεζες που γνωρίζουν καλά την δουλεία τους και έχουν εμπειρία από άλλες δυτικές κοινωνίες που έχουν περάσει πριν από πολλά χρόνια από το στάδιο που βρισκόμαστε εμείς τώρα στην Ελλάδα, δελεάζουν τους καταναλωτές με ελκυστικές διαφημίσεις για αγορά ιδιοκτήτων κατοικιών, αυτοκινήτων και σκάφος αναψυχής και οτιδήποτε άλλο βάζει ο καταναλωτικός νους των εμπόρων 3

5 και των διαφημιστών. Φυσικά για να μπορέσει όλα αυτά ο μέσος καταναλωτής να τα κάνει πραγματικότητα δεν έχει πάρα να περάσει το κατώφλι μιας από τις πολλές τράπεζες και να πάρει μέσα σε δέκα λεπτά της ώρας ένα δάνειο από 3.000,00 εύρω έως και πολλές χιλιάδες εύρω παραπάνω. Επιλογή πιστούχων από την τράπεζα Ο έλεγχος της τράπεζας ως προς τους πιστούχους της αποτελεί ένα μέρος από τις ενέργειες εκείνες με τις οποίες η τράπεζα διασφαλίζει την επιστροφή των κεφαλαίων της. Ο έλεγχος αυτός γίνετε ως έξης : Αρχικά το τμήμα των δάνειων έρχεται σε επαφή με τον πιστούχο όπου συμπληρώνεται η αίτηση για παροχή πίστωσης και προσκομίζονται τα οικονομικά στοιχεία της επιχείρησης ( ισολογισμός ισοζυγία ) καθώς και άλλα έγγραφα (κατασκευαστικά ). Όλα αυτά τα στοιχεία δίνουν την δυνατότητα στην τράπεζα να συντάξει μια προκαταρκτική κρίση για την οικονομική επιφάνεια του πελάτη και για το αν υπάρχει ενδιαφέρον από την πλευρά της τράπεζας. Εφόσον η τράπεζα κρίνει την περίπτωση ενδιαφέρουσα, όλα τα στοιχεία διαβιβάζονται στην υπηρεσία έλεγχου πίστεως. Μετά την επεξεργασία των στοιχείων, την συλλογή πληροφοριών και του επιτοκίου, επίσκεψη των υπαλλήλων της τράπεζας στις εγκαταστάσεις του πιστούχου, η τράπεζα συντάσσει πληροφοριακό δελτίο και καταρτίζει τον φάκελο του πιστούχου. Ο φάκελος κατόπιν παραδίδεται στο τμήμα δάνειων η συντάσσεται η εισήγηση για την παροχή της πίστωσης. Μετά τον έλεγχο για την νομιμότητα της πίστωσης ( κάλυψη των όρων της νομισματικής επιτροπής, την φερεγγυότητα και την αποδοτικότητα της πίστωσης, υπογράφεται η σύμβαση ή συντάσσεται η εκτέλεση ορίου με βάση το οποίο παρέχεται η εγκριθείσα πίστωση στον δικαιούχο. Από τα πιο διαδεδομένα δάνεια στην Ελλάδα είναι τα στεγαστικά, τα οποία χορηγούν οι τράπεζες για αγορά, κατασκευή ή επισκευή κατοικίας. Εδώ και πολλά χρόνια δεκάδες χιλιάδες Έλληνες καταναλωτές έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο από μια τράπεζα και σήμερα οι περισσότεροι απ αυτούς συνεχίζουν να πληρώνουν κάθε μήνα την δόση του δάνειου στην τράπεζα. Κάποιοι εξ αυτών, δυστυχώς, έχουν σταματήσει τις δόσεις διότι δεν έχουν χρήματα για να πληρώσουν, με αποτέλεσμα να έχουν χάσει το σπίτι από την τράπεζα ή να έχουν στην καλύτερη περίπτωση διαπραγματευθεί ένα νέο δάνειο, πιο επαχθές δάνειο για να ξεπληρώσουν το παλαιό. Τα δάνεια τα διακρίνουμε σε μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα. Τα μεσοπρόθεσμα δάνεια είναι τα δάνεια αυτά όπου η διάρκεια πίστωση τους είναι από ένα έτος μέχρι και πέντε έτη. Τα δάνεια αυτά ενδείκνυται κυρίως για επιτηδευματίες τα οποία χρειάζονται για μηχανήματα και μηχανολογικό εξοπλισμό, για αγορά οικοπέδων και κτιρίων. Ακόμα τα δάνεια αυτά διακρίνονται σε χρήμα και σε είδος. Όταν λέμε χρήμα εννοούμε ότι παίρνουν χρήματα για να καλυφθούν κάποιες ανάγκες. Σε είδος σημαίνει ότι κατά κάποιο τρόπο η τράπεζα αγοράζει ένα μηχάνημα, το παρέχει στον επιχειρηματία και αυτός πληρώνει ενοίκιο κάθε στη τράπεζα και μετά από καιρό μένει στην επιχείρηση, αυτό είναι το 4

6 λεγόμενο leasing. Τα μακροπρόθεσμα είναι δάνεια οπού η πίστωση τους είναι μεγαλύτερη από πέντε χρόνια. Φυσικό είναι ότι και το ύψος του δανείου είναι πολύ μεγαλύτερο σε σχέση με το ύψος του δανείου των μακροπρόθεσμων. Τα μακροπρόθεσμα δάνεια χορηγούνται για αγορά οικοπέδων, για κτιριακές εγκαταστάσεις, μηχανολογικό εξοπλισμό, για αγορά μεταφορικών μέσων, αγορά μετοχών και εταιρικών μεριδίων. Κατηγορίες δανειοδότησης Οι δανειοδοτήσεις από τις τράπεζες μπορεί να διακριθούν σε τρις κατηγορίες: Δάνεια προς επιχειρήσεις Περιλαμβάνονται τα δάνεια για κεφάλαια κίνησης και για έκδοση εγγυητικών επιστολών, καθώς και τα επενδυτικά δάνεια, χορηγούνται προς τις επιχειρήσεις κάθε κλάδου ή κάθε μορφής ( ατομικής ή εταιρικής ) και μεγέθους, δηλαδή τα δάνεια τόσο προς το μικρεμπόριο του χωρίου, όσο και προς τις μεγάλες και πανελληνίας δράσης επιχειρήσεις. Τα δάνεια της κατηγορίας αυτής χορηγούνται σε έμπορους, σε επιχειρήσεις εσωτερικού και εξωτερικού εμπορίου, σε βιομηχανικές, βιοτεχνικές, ναυτιλιακές και ξενοδοχειακές επιχειρήσεις, σε μονάδες παροχής υπηρεσιών κ. λ. π. Δάνεια προς επαγγελματίες Περιλαμβάνει τα βραχυπρόθεσμα και επενδυτικά δάνεια προς όλες τις κατηγορίες των επαγγελματιών όπως βιβλιοπώλες, εστιάτορες κ. α. καθώς και προς τους ελευθέρους επαγγελματίες ( γιατροί, δικηγόροι, μηχανικοί κ. τ. λ. ) Συγκεκριμένα στην κατηγορία αυτή υπάγονται τα δάνεια για την απαίτηση επαγγελματικής στέγης και του αναγκαίου εξοπλισμού καθώς και για την κάλυψη αναγκών σε κεφαλαία κίνησης. Δάνεια προς ιδιώτες Περιλαμβάνονται τα καταναλωτικά δάνεια, τα δάνεια προς ιδιώτες χωρίς δικαιολογητικά καθώς και τα στεγαστικά δάνεια τα οποία χορηγούνται σε κάθε κατηγορία πιστούχου ( ιδιώτης, επαγγελματία, εμπόρου κ. τ. λ. ) 5

7 Τα είδη των δανείων είναι: ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2 1. Καταναλωτικά Δάνεια 2. Στεγαστικά Δάνεια 3. Φοιτητικά- Σπουδαστικά Δάνεια 4. Εορτοδάνεια 5. Διακοποδάνεια 6. Επισκευαστικά Δάνεια 7. Προσωπικά Δάνεια 8. Επαγγελματικά Δάνεια 9. Ομολογιακά Δάνεια 10. Εθνοδάνειο Καταναλωτικό 11. Δάνειο σε συνάλλαγμα 12. Ανοικτό Δάνειο 13. Επ ενέχυρο Δάνειο 14. Δάνεια εξόφλησης φορολογικών οφειλών και λοιπών εισφορών σε οργανισμούς κοινωνικής ασφάλισης. 15. Αγροτικά Καλλιεργητικά δάνεια 16. Δάνειο Αυτοκινήτου 17. Δάνειο νέων γονέων 18. Δάνειο attica φυσικό αέριο ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Τα καταναλωτικά δάνεια είναι τα δάνεια που προσφέρονται εύκολα και γρήγορα για την κάλυψη έκτακτων ή προγραμματισμένων προσωπικών αναγκών και κυμαίνεται από 1500 έως Για την λήψη του δανείου αυτού είναι σημαντικό να τονίσουμε ότι δεν χρειάζεται η απαίτηση δικαιολογητικών. Η διάρκεια του δανείου είναι ανάλογα με το απαιτούμενο ποσό. -Για πόσο δανείου από 6 έως 36 μήνες έως 48 μήνες έως 6 έτη Υπάρχει η δυνατότητα αύξησης σε 10 χρόνια εφόσον παρέχεται εμπράγματη εξασφάλιση. Το επιτόκιο του δανείου έχει τρεις εναλλακτικές λύσεις 1.Βασικό ( κυμαινόμενο) 7,9 % και περιθώριο πελάτη 2. Σταθερό τριετών :8,5% και περιθώριο πελάτη 3. Αρχικά σταθερό για ένα χρόνο 9% και στη συνέχεια βασικό κυμαινόμενο. Το περιθώριο κυμαίνεται από 0% έως 3% ανάλογα με τις οικονομικές σας δυνατότητες και το απαιτούμενο ποσό. Οι δόσεις δανείου είναι μηνιαίες, ισόποσες ανάλογα με το τι επιλέγει ο πελάτης. Επίσης μπορεί ν αυξηθεί η δόση του δανείου ανάλογα με τις χρηματικές δυνατότητες του πελάτη. 6

8 Το καταναλωτικό δάνειο επίσης έχει: Visa με δωρεάν συνδρομή τον πρώτο χρόνο Έγκριση μέσα σε μια ημέρα. Δωρεάν αυτόματη χρέωση λογαριασμού καταθέσεων. Αναλυτική ενημέρωση για την πορεία του δανείου μέσω τουon line banking της Τράπεζας. Πρόωρη εξόφληση ή μερική πληρωμή χωρίς επιβάρυνση Χρήση όλων των δικτύων της τράπεζας για την πληρωμή της ελάχιστης δόσεις. ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Τα στεγαστικά δάνεια είναι η πίστωση που χορηγείτε σε καταναλωτή για την απόκτηση ή την διαμόρφωση ιδιωτικού ακινήτου του οποίου είναι ιδιοκτήτης ή σκοπεύει να αγοράσει και το οποίο εξασφαλίζετε είτε με υποθήκη είτε με άλλη ασφάλεια. Στις μέρες μας το στεγαστικό δάνειο είναι πολύ διαδεδομένο και θα λέγαμε ότι έχει την μεγαλύτερη ανταπόκριση από τους ενδιαφερόμενους. Αυτό ίσως να οφείλετε στο γεγονός ότι η αγορά ενός σπιτιού είναι ένα από τα πρωτεύοντα προβλήματα που αντιμετωπίζουν όλοι οι άνθρωποι. Οι τράπεζες επειδή το γνωρίζουν αυτό πολύ καλά δελεάζουν συνεχώς τους καταναλωτές με κάθε τρόπο μιας και στην εποχή που ζούμε οι περισσότεροι κινούνται με πλαστικό χρήμα ή με δανεικό. Το δάνειο καταβάλλετε εφάπαξ ή τμηματικά ανάλογα με τον σκοπό του δάνειου και εξοφλείτε με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, μεταβαλλόμενες ανάλογα με τον εκάστοτε ισχύον κυμαινόμενο επιτόκιο του δάνειου. Η καταβολή των δόσεων ξεκινάει ένα μήνα μετά την εκταμίευση του δάνειου ή ένα μήνα μετά την λήξη της περιόδους χάριτος. Η πληρωμή των δόσεων των δάνειων γίνετε αυτόματα μέσου ενός λογαριασμού καταθέσεων που τηρείτε στην τράπεζα. Φυσικά για την καλύτερη και δυνατή προστασία της περιουσίας, απαιτείτε η ασφάλιση του ακινήτου έναντι βασικότερων κινδύνων που το απειλούν ( φωτιά, σεισμός, θραύση-ρήξη σωληνώσεων, διάρρηξη κ. α. ). Η ασφάλιση του ακινήτου γίνετε με ιδιαίτερα χαμηλά ασφάλιστρα και με απλές διαδικασίες. Για αίτηση χορήγησης στεγαστικού δανείου χρειάζονται τα έξης : Αίτηση στεγαστικού δάνειου Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας Αντίγραφο φορολογικής δήλωσης ή εκκαθαριστικό σημείωμα εφορίας ή αλλά δικαιολογητικά που υποδηλώνουν την οικονομική κατάσταση. Δήλωση στοιχείων ακινήτων Ε9 Πιστοποιητικό οικογενειακής καταστάσεις Δήλωση του Ν.1599/86 ότι πρόκειται για πρώτη κατοικία και ότι δεν έχει χορηγηθεί επιδοτούμενο δάνειο από άλλο φορέα. 7

9 Ακόμα έχουμε τα πρόσθετα έξοδα τα οποία καταβάλλονται εφάπαξ και αφορούν δαπάνες σχετικά π. χ. τον τεχνικό και νομικό έλεγχο ου ακινήτου, έξοδα υποθηκοφυλακείου κ. λ. π Για την έγκριση του στεγαστικού δάνειου χεριάζετε: Αντίγραφο τίτλου κτήσεως του ακινήτου ( σε περίπτωση διαμερίσματος επιπλέον αντίγραφο σύστασης οριζοντίου ή καθέτου ιδιοκτησίας κανονισμός πολυκατοικίας ) Πρόσφατο πιστοποιητικό βαρών, κατασχέσεων, μη εκποιήσεως και μη διεκδικήσεως από το αρμόδιο υποθηκοφυλακείο. Πρόσφατο πιστοποιητικό μεταγραφής τίτλου κτήσεως από το αρμόδιο υποθηκοφυλακείο. Βεβαίωση αρμόδιου κτηματολογικού γραφείου. Έγγραφα σχετικά με το ακίνητο: Άδεια οικοδομής από το πολεοδομικό γραφείο. Διάγραμμα κάλυψης Σχέδιο κάτοψης ακινήτου Τοπογραφικό διάγραμμα ακίνητου Βεβαίωση αντισεισμικής κατασκευής ( μόνο για ακίνητα εκτός λεκανοπεδίου ) Προϋπολογισμός προβλεπόμενων εργασιών σε περίπτωση κατασκευής ή ανακαίνισης κατοικίας. Εάν το πόσο του δάνειου υπερβαίνει τα εννιά χιλιάδες εύρω, ο προϋπολογισμός θα πρέπει να υπογράφετε από πολιτικό μηχανικό ή αρχιτέκτονα. Για την εκταμίευση του δάνειου: Πιστοποιητικό εγγραφής προσημείωσης από το αρμόδιο υποθηκοφυλακείο. Πιστοποιητικό βαρέων, κατασχέσεων από το αρμόδιο υποθηκοφυλακείου. Αποδεικτικό φορολογικής ενημερότητας. Ενδεχομένως να ζητηθούν επιπρόσθετα έγγραφα από τη νομική ή τεχνική υπηρεσία Τα πλεονεκτήματα των στεγαστικών δάνειων Συμφώνα με τα παραπάνω καταλήγουμε στο συμπέρασμα ότι συμφέρει τελικά σε κάποιον η λήψη στεγαστικού δάνειου με τα σημερινά δεδομένα. Τα τραπεζικά στελέχη θεωρούν ότι η εποχή που διανύουμε είναι η καταλληλότερη για την λήψη στεγαστικού δάνειου. Αυτό το αποδίδουν, αφενός, στο γεγονός ότι τα 8

10 επιτόκια έχουν μειωθεί στα χαμηλότερα, από ποτέ, επίπεδα και αφετέρου στις πολύ υψηλές τιμές που έχουν διαμορφωθεί τα ενοίκια των ακινήτων. Μετά από σχετική ερευνά, διαπιστώθηκε ότι οι τιμές των ενοικίων κυμαίνονται κατά μέσο όρο από 300,00 ευρώ έως και 650,00 ευρώ μηνιαίως για μια τετραμελή οικογένεια, δηλαδή όσο θα μπορούσε να είναι η δόση ενός στεγαστικού δάνειου το μήνα. Αυτό έχει σαν συνεπεία όλο και περισσότερος κόσμος να καταφεύγει σε ένα στεγαστικό δάνειο για να αποκτήσει δικό του ακίνητο πάρα να πληρώνει τεράστια ποσά σε ενοίκια, τα οποία αυξάνονται συνεχώς και λόγω πληθωρισμού. Οι ειδικοί, λοιπόν, προτείνουν τη λήψη στεγαστικού δάνειου με σταθερό επιτόκιο και μάλιστα μακράς περιόδου. ΦΟΙΤΗΤΙΚΑ-ΣΠΟΥΔΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Τα φοιτητικά σπουδαστικά δάνεια αναφέρονται σε παιδία που σπουδάζουν στην Ελλάδα ή στο εξωτερικό. Είναι σπουδαστές, φοιτητές σε δημόσια ή ιδιωτικά ιδρύματα. Με αυτόν τον τρόπο προσπαθούν να δελεάσουν τους γονείς εκείνων των παιδιών που δεν έχουν οικονομική άνεση να σπουδάσουν τα παιδία τους. Με το δάνειο αυτό μπορούν να καλύψουν τα έξοδα που χρειάζεται ένας φοιτητής σπουδαστής ( ενοίκιο, αγορά ηλεκτρονικού υπολογιστή, αγορά βιβλίων, αγορά επίπλων και εξοπλισμού εγκατάστασης, δίδακτρα ) και γενικά οτιδήποτε χρειάζεται ένα φοιτητικό σπίτι. Το ύψος του δάνειου κυμαίνετε από 1000,00 ευρώ μέχρι και 50000,00 ευρώ. Η πληρωμή του δάνειου γίνετε με μηνιαίες δόσεις και συνήθως προσφέρετε περίοδο χάριτος μέχρι και έξι μήνες. Η διάρκεια αποπληρωμής για δάνεια ύψους μέχρι και 9000,00 ευρώ είναι μέχρι και σαράντα οκτώ μήνες και για δάνεια ύψους άνω των 9000,00 ευρώ μέχρι και εβδομήντα δύο μήνες. Με το δάνειο προσφέρετε η δυνατότητα έκδοσης πιστωτικής κάρτας visa με δωρεάν συνήθως συνδρομή για τον πρώτο χρόνο και με επιτόκιο το οποίο κυμαίνετε ανάλογα από την τράπεζα που έχεις κάνει την σύναψη δάνειου. Τα πρόσθετα πλεονεκτήματα του σπουδαστικού φοιτητικού δάνειου είναι: Πενήντα τις εκατό έκπτωση στα έξοδα των σπουδαστικών-φοιτητικών δάνειων δηλαδή μόλις 45 ευρώ με την εκταμίευση του δάνειου. Σπουδαστικό-φοιτητικό ταμιευτήριο με τόκο από το πρώτο έτος και επιτόκιο συν 0,25% σε κάθε κλίμακα. Απαλλαγή από έξοδα εμβασμάτων μέσω on line bankihg για αναλήψεις, καταθέσεις στα ΑΤΜ στην Ελλάδα και το εξωτερικό. Έγκριση μέσα με μια μέρα. Δωρεάν αυτόματη χρέωση λογαριασμού καταθέσεων. Αναλυτική ενημέρωση για την πορεία του δανείου μέσω του on line και του phone banking της τράπεζας. Πρόωρη εξόφληση ή μερική πληρωμή χωρίς επιβάρυνση. Χρήση όλων των δικτύων της τράπεζας για την πληρωμή της ελάχιστης δόσης. 9

11 Τα δικαιολογητικά που χρειάζονται για την λήψη του δάνειου είναι: Αίτηση. Δελτίο αστυνομικής ταυτότητας Εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος τρέχοντος έτους ( αν δεν υπάρχει, τότε έντυπο φορολογικής δήλωσης Ε1 ή εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος προηγουμένου έτους. Πρόσφατη απόδειξη μισθοδοσίας ή βεβαίωση καθαρών αποδοχών. Δήλωση στοιχείων ακινήτου-έντυπο Ε9 Υπεύθυνη δήλωση Ν1599/86 για την ύπαρξη ή μη ανάλογων οφειλών. Βεβαίωση σπουδών. ΕΟΡΤΟΔΑΝΕΙΑ Τα εορτοδάνειο είναι δάνεια τα οποία οι καταναλωτές τα παίρνουν συνήθως σε περίοδο εορτών, γι αυτό και λέγονται έτσι. Οι προσκλήσεις των τραπεζών για δάνεια αυξάνετε με εντονότερο ρυθμό καθώς πλησιάζουμε τις γιορτές, δάνειο για να κάνετε τις πιο ευχάριστες γιορτές του χρόνου γρήγορα και εύκολα. Οι ανυποψίαστοι καταναλωτές δελεάζονται εύκολα χωρίς να συνειδητοποιούν ότι με ένα δάνειο δημιουργείτε μια υποχρέωση. Τα εορτοδάνεια χορηγούνται σε συγκεκριμένη περίοδο από 15 Δεκεμβρίου έως 31 Ιανουαρίου. Τα δάνεια αυτά παρέχονται με ιδιαίτερα ελκυστικά επιτόκια και έναρξη αποπληρωμής τρεις μήνες μετά την εκταμίευση χωρίς καμία επιβάρυνση από τόκους. Έτσι οι καταναλωτές είναι σε θέση να καλύψουν τις αυξημένες εορταστικές ανάγκες τους σε μετρητά με τους καλύτερους δυνατούς όρους. Τα χαρακτηριστικά με το οποίο προσφέρετε το εορτοδάνειο είναι: Πόσο δάνειου από 1500,00 ευρώ-8000,00 ευρώ Τρίμηνη άτοκη περίοδο χάριτος Μετά την τρίμηνη περίοδο χάριτος, επιλογή τριών εναλλακτικών τύπων επιτοκίων: 1. Κυμαινόμενο 7,5% συν περιθώριο πελάτη 2. Σταθερό τριών ετών με 8,5% συν περιθώριο πελάτη 3. Σταθερό για ένα χρόνο με 9% και στην συνεχεία κυμαινόμενο Επιμέρους χαρακτηριστικά του δάνειου: Διάρκεια αποπληρωμής έως σαράντα οκτώ μήνες. Ευελιξία στον τρόπο αποπληρωμής του δάνειου, που εξασφαλίζετε με τον καθορισμό της ελάχιστης δόσης από τον πελάτη. Πιστωτική κάρτα από την τράπεζα που έχουμε λάβει το δάνειο χωρίς συνδρομή τον πρώτο χρόνο. 10

12 Δυνατότητα προπληρωμής δόσεων, με επιλογή μείωσης της διαρκείας του δάνειου ή του ύψους της δόσης χωρίς καμία επιβάρυνση για τον πελάτη. Έγκριση μέσα σε μια ήμερα. Πρόωρη εξόφληση ή μερική πληρωμή χωρίς επιβάρυνση. Χρήση όλων των δικτύων της τράπεζας για την πληρωμή της ελάχιστης δόσης. Τις μηνιαίες ισόποσες δόσεις τις ορίζει ο καταναλωτής και μπορεί να αυξάνει την δόση κατά την διάρκεια του δάνειου ανάλογα με τις δυνατότητες που έχει. Τα δικαιολογητικά για την λήψη του εορτοδάνειου είναι: Αίτηση Δελτίο αστυνομικής ταυτότητας Εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος τρέχοντος έτους ( αν δεν υπάρχει, τότε έντυπο φορολογικής δήλωσης Ε1 ή εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος προηγούμενου έτους. Πρόσφατη απόδειξη μισθοδοσίας ή βεβαίωση καθαρών αποδοχών. Δήλωση στοιχείων ακινήτου έντυπο Ε9 Υπεύθυνη δήλωση Ν1599/86 για την ύπαρξη ή μη αναλόγων οφειλών. ΔΙΑΚΟΠΟΔΑΝΕΙΑ Οι διαφημίσεις τραπεζικών προϊόντων που προσφέρουν χρηματοδότηση και ευνοϊκούς όρους αποπληρωμής για τις διακοπές έχουν ήδη κάνει την εμφάνιση τους στην τηλεόραση, στο ραδιόφωνο, στους δρόμους, ενώ όσο περνάει ο καιρός θα αυξάνετε ολοένα και περισσότερο, καθιστώντας ακόμη πιο δύσκολη για τους καταναλωτές την επιλογή του οικονομικότερου πακέτου δανειοδότησης. Οι τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά υπόσχονται μέσω των πιστωτικών καρτών και δάνειων διακοπών με δόσεις, ενώ ταυτόχρονα πληθαίνουν οι συνεργασίες τους με τουριστικά πρακτορεία και ξενοδοχειακά συγκροτήματα. Τα διακοπαδάνεια είναι στην ουσία προσωπικά δάνεια, τα οποία χορηγούνται χωρίς δικαιολογητικά αγορών και προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια από τα τρέχοντα και ευνοϊκότερους όρους αποπληρωμής. Αρκετές, τράπεζες προσφέρουν ακόμα και δώρα ή συμμετοχή σε κληρώσεις με στόχο την προσέλκυση μεγαλύτερου αριθμού πελατών. Τα πιστωτικά τους όρια φτάνουν ως και τις 25000,00 ευρώ χωρίς να απαιτείτε η προσημείωση κάποιου ακινήτου. Προσφέρονται δάνεια με σταθερό επιτόκιο για όλη την διάρκεια του δάνειου ή για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και με κυμαινόμενο επιτόκιο. Η διάρκεια τους μπορεί να φτάσει τους εβδομήντα δύο μήνες ανάλογα με το πόσο του δάνειου αλλά και την πολιτική της κάθε τράπεζας. Το σύνολο των δόσεων του έτους δεν μπορεί να υπερβαίνει το 70% του διαθέσιμου εισοδήματος Τα δικαιολογητικά που χρειάζονται για την λήψη των διακοποδάνειων είναι: Αίτηση Δελτίο αστυνομικής ταυτότητας 11

13 Εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος τρέχοντος έτους ( αν δεν υπάρχει, τότε έντυπο φορολογικής δήλωσης Ε1 ή εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος προηγουμένου έτους ) Πρόσφατη απόδειξη μισθοδοσίας ή βεβαίωση καθαρών αποδοχών Δήλωση στοιχείων ακινήτου έντυπο Ε9 Υπεύθυνη δήλωση Ν 1599/86 για την ύπαρξη ή μη ανάλογων οφειλών ΕΠΙΣΚΕΥΑΣΤΗΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Τα επισκευάστηκα δάνεια είναι τα δάνεια που συνήθως τα χρησιμοποιούν για επισκευή ή ανακαίνιση της κύριας κατοικίας ή τις δευτερεύουσας. Τα δάνεια αυτά ονομάζονται και home plus.είναι μια δυνατότητα που δίνετε σήμερα σ όσους θέλουν και επιθυμούν για διάφορους λόγους να ανακαινίσουν τα σπίτια τους. Βασικά οφέλη των δάνειων αυτών είναι ότι σου δίνουν πλήρη κάλυψη του κόστους επισκευή ή ανακαίνιση, έχουν ευνοϊκό κυμαινόμενο επιτόκιο συνήθως, μεγάλη διαρκείας αποπληρωμής και περίοδο χάριτος. Επίσης και στα επισκευάστηκα δάνεια χορηγείται πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο και μετά τον χρόνο με επιτόκιο από τα χαμηλότερα της αγοράς. Η διάρκεια αποπληρωμής του δάνειου μπορεί να φτάσει έως και τα σαράντα χρόνια. Για την προέγκριση του δάνειου θα πρέπει ο κάτοχος να προσκομίσει τα ακόλουθα δικαιολογητικά: Αίτηση Αντίγραφο ταυτότητας Εκκαθαριστικό σημείωμα της εφορίας Ε9 Απόδειξη μισθοδοσίας ή σύνταξης ή βεβαίωση αποδοχών Το προϋπολογιστικό κόστος Βεβαίωση για οφειλές προς τρίτους ή άλλες τράπεζες ή δήλωση ότι δεν υπάρχουν οφειλές. Σκοπός δάνειου Επισκευή ακινήτου με σκοπό την εκμετάλλευση Ποσοστό χρηματοδότησης Έως το 60% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και έως 100% του κόστους επισκευής Επιπλέον για να είναι απόλυτα καλυμμένος ο συμβαλλόμενος και το ακίνητο του έναντι απρόβλεπτων κινδύνων, προσφέρουν ασφαλιστική κάλυψη ακινήτου και του δανειολήπτη με χαμηλό κόστος ασφαλίστρων. Ακόμα προσφέρουν την δυνατότητα σταδιακών εκταμιεύσεων για επισκευή, αποπεράτωση ή ανέργεση 12

14 ακινήτου, εκταμιεύοντας στον λογαριασμό κάθε φορά μόνο το ποσό που χρειάζεται και έτσι καταβάλλετε δόση μόνο γι το ποσό που έχει εκταμιευτεί. Επίσης ένα έχετε ήδη προσημείωση το ακίνητο σας και χρειάζεστε επιπλέον στεγαστικό δάνειο προσφέρετε η δυνατότητα χορήγησης δανείου με εγγραφή β σειράς προσημείωση. ΠΡΟΣΩΠΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Τα προσωπικά δάνεια είναι αυτά που παίρνουν οι καταναλωτές για να καλύψουν διάφορες προσωπικές τους ανάγκες. Προσωπικές ανάγκες μπορεί να είναι οτιδήποτε για τον καθένα καθώς δεν μπορούμε να το προσδιορίσουμε αφού οι προσωπικές ανάγκες ποικίλουν ανάλογα με τον άνθρωπο. Πάντως είναι δάνεια για να καλύψουν απλές καθημερινές ανάγκες. Το ύψος των δάνειων αυτών δεν είναι τόσο μεγάλο σε σχέση με οποιαδήποτε άλλο είδος δάνειου, γι αυτό κυμαίνετε από 1000,00 ευρώ έως και 6000,00 ευρώ. Η αποπληρωμή του δάνειου γίνετε με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις και φυσικά δεν πρέπει να ξεπερνάει τους σαράντα οκτώ μήνες. Επίσης χορηγείται πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή για ένα έτος και μετά το τέλος το επιτόκιο είναι από τα χαμηλότερα της αγοράς. Για την έγκριση του δάνειου απαιτούνται τα εξής δικαιολογητικά: Αίτηση Δελτίο αστυνομικής ταυτότητας Εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος τρέχοντος έτους ( αν δεν υπάρχει, τότε έντυπο φορολογικής δήλωσης Ε1 ή εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος προηγούμενου έτους ) Πρόσφατη απόδειξη μισθοδοσίας ή βεβαίωση καθαρών αποδοχών Δήλωση στοιχείων ακινήτου έντυπο Ε9 Υπεύθυνη δήλωση Ν 1599/86 για την ύπαρξη ή μη αναλόγων οφειλών Βασική προϋπόθεση είναι ότι το σύνολο των δάνειων του έτους δεν μπορεί να υπερβαίνει το 70% του διαθέσιμου εισοδήματος ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Η ωρίμανση της ελληνικής τραπεζικής αγοράς, η απελευθέρωση της καταναλωτικής πίστης και η εμφάνιση νέων χρηματοδοτικών προγραμμάτων διευρύνουν τις επιλογές των ελευθέρων επαγγελματιών που θέλουν σήμερα να δανειοδοτηθούν. Συγκεκριμένα, έχουν την δυνατότητα να δανειστούν είτε ως ιδιώτες είτε με βάση την επαγγελματική τους ιδιότητα, για να χρηματοδοτήσουν τα επιχειρηματικά πλάνα τους, ανάλογα με το τι τους συμφέρει περισσότερο. Ένας επιχειρηματίας μπορεί να πάρει ένα επαγγελματικό δάνειο είτε γιατί θέλει να αγοράσει μηχανήματα ή για οποιαδήποτε άλλη ανάγκη το χρειάζεται. 13

15 Εφόσον ο επαγγελματίας θέλει να λάβει κεφάλαιο κίνησης έχει δύο επιλογές: τα δάνεια κεφαλαίου κίνησης και τα καταναλωτικά δάνεια. Το βασικό επιτόκιο των δάνειων κεφαλαίων κίνησης των τραπεζών κυμαίνετε από 5,50% έως 7,50% ωστόσο σε αυτό προστίθεται ένα περιθώριο ως και 4%, το οποίο εξαρτάται βασικά από το ύψος του δάνειου, την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη και την σχέση του με την τράπεζα. Από την άλλη, τα βασικά επιτόκια των καταναλωτικών δάνειων είναι σαφώς υψηλότερα και κυμαίνονται από 8,5% ως 11,5%. Αν υπάρχει δυνατότητα εξασφάλισης χαμηλού περιθωρίου στην περίπτωση του επαγγελματικού δάνειου, τότε σαφώς αυτή η επιλογή είναι προτιμότερη. Από την άλλη, στην περίπτωση των καταναλωτικών δάνειων υπάρχει η δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε σταθερό και κυμαινόμενο επιτόκιο, σε αντίθεση με τα προϊόντα για κεφάλαιο κίνησης. Αν ο πελάτης θέλει να ικανοποιήσει στεγαστικές ανάγκες, της επιχείρησης του ( αγορά ακινήτου, ανακαίνιση ) τότε έχει δύο επιλογές: είτε να λάβει στεγαστικό δάνειο ως ιδιώτης είτε δάνειο επαγγελματικής στέγης. Σε αυτήν την περίπτωση τα επιτόκια των στεγαστικών δάνειων είναι σαφώς χαμηλότερα, αν και τα τελευταία χρόνια παρατηρείται μια τάση εξομοίωσης των επιτοκίων των δάνειων επαγγελματικής στέγης με τα αντίστοιχα των στεγαστικών δάνειων. Επιπλέον στα στεγαστικά δάνεια η εισφορά του Ν 128/75 είναι μικρότερη και ανέρχεται σε 0,12% έναντι 0,60% στα επαγγελματικά. Όσον αφορά τις ανάγκες για κεφάλαιο κίνησης το ύψος του δάνειου μπορεί να ανέλθει στα επαγγελματικά δάνεια ως και το 100% του τζίρου της επιχείρησης ενώ στα καταναλωτικά δάνεια το χορηγούμενο πόσο δεν ξεπερνάει συνήθως τα 30000,00 ευρώ αν δεν δοθούν οι απαραίτητες εξασφαλίσεις. Στην σύγκριση του στεγαστικού δάνειου και δάνειου επαγγελματικής στέγης δεν υπάρχουν διαφορές καθώς το ύψος της χρηματοδοτήσεις και στις δύο περιπτώσεις μπορεί να φθάσει ως και το 100% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Τα δάνεια κεφαλαίου κίνησης συνήθως έχουν ετήσιο κόστος ύψους 150,00 ευρώ. Στα καταναλωτικά δάνεια τα έξοδα καταβάλλονται εφάπαξ κατά την λήψη του δάνειου και σε γενικές γραμμές ανέρχονται σε 100,00 ευρώ. Τόσο στα στεγαστικά δάνεια όσο και στα δάνεια επαγγελματικής στέγης τα έξοδα περιλαμβάνουν την προμήθεια της τράπεζας ανάλογα με το ύψος της χορήγησης, το τεχνικό και νομικό έλεγχο και τα έξοδα υποθηκοφυλακείου. Η διάρκεια των καταναλωτικών δάνειων μετά την απελευθέρωση μπορεί να φθάσει ανάλογα με το πόσο του δάνειου ως και τα δέκα χρόνια, ωστόσο στην πλειονότητα των περιπτώσεων δεν ξεπέρνα τους εβδομήντα δύο μήνες. Αν πρόκειται για ανοιχτά καταναλωτικά δάνεια η διάρκεια είναι αόριστη. Στα δάνεια κεφαλαίου κίνησης η διάρκεια είναι συνήθως αόριστη, ωστόσο ανά τακτά χρονικά διαστήματα π. χ. κάθε έτος, η τράπεζα επανεξετάζει την κάθε περίπτωση για να εξακριβώσει αν πρέπει να μειώσει ή να αυξήσει το πιστωτικό όριο. Αντίθετα, στην καταναλωτική πίστη δεν γίνετε κανένας έλεγχος, έκτος αν παρατηρηθεί καθυστέρηση στην εξόφληση των δόσεων. Από την άλλη στα στεγαστικά δάνεια η πλειονότητα των προγραμμάτων έχει μέγιστη διάρκεια είκοσι πέντε έτη ενώ στα δάνεια επαγγελματικής στέγης είναι σαφώς μικρότερη και κυμαίνεται κατά μέσον όρο στα δέκα με δεκαπέντε έτη. Στα καταναλωτικά δάνεια η ουσιαστική προϋπόθεση για την χορήγηση τους είναι το εισόδημα, ενώ στα επαγγελματικά κεφάλαια κίνησης ζητούνται ανάλογα με τα Ε1, Ε3, Ε9, περιοδικές δηλώσεις Φ. Π. Α προηγουμένου και τρέχοντος έτους, ισολογισμοί τριών τελευταίων ετών, πρόσφατο ισοζύγιο και 14

16 ισοζύγιο του αντιστοίχου περσινού μήνα. Όσον αφορά τις εξασφαλίσεις, στα καταναλωτικά δάνεια συνήθως δεν απαιτούνται εφόσον το ύψος του δάνειου δεν υπερβαίνει τα 30000,00 ευρώ. Στην περίπτωση των δάνειων στέγης τα δικαιολογητικά που ζητούνται είναι τα ίδια. Η διαφορά είναι ότι για να λάβει ένας επαγγελματίας στεγαστικό δάνειο για την απόκτηση επαγγελματικής στέγης δεν μπορεί να προσημείωση το επαγγελματικό ακίνητο, άλλα αναγκαστικά την κατοικία του. Στην καταναλωτική πιστή, έκτος από περιόδους προσφορών δεν προσφέρεται περίοδο χάριτος. Αντίθετα στα δάνεια κεφαλαίου κίνησης υπάρχει δυνατότητα καταβολής μόνο των τόκων για διάστημα ως και δύο χρόνια. Τόσο στα στεγαστικά δάνεια όσο και στα δάνεια επαγγελματικής στέγης προσφέρεται συνήθως περίοδο χάριτος ως και είκοσι τέσσερις μήνες. Επιπλέον στα στεγαστικά δάνεια ανάλογα με τον τύπο του δάνειου διαμορφώνεται και η δόση. Στα ανοιχτά δάνεια η δόση διαμορφώνεται σε γενικές γραμμές στο 5%του εκάστοτε υπολοίπου, ενώ στα τοκοχρεολυτικά δάνεια η δόση είναι προκαθορισμένη και σαφώς μεγαλύτερη. Τα δάνεια κεφαλαίου κίνησης συνήθως λειτουργούν ως ανακυκλούμενη πίστωση και ο πελάτης είναι υποχρεωμένος να καταβάλει ένα ελάχιστο πόσο στο υπόλοιπο του. Βέβαια κάποια προγράμματα δίνουν την δυνατότητα καταβολής μόνο των τόκων για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και ανά τρίμηνο. Αυτό ωστόσο έχει αποτέλεσμα την επιβάρυνση με τόκους και την αύξηση των μελλοντικών δόσεων. Ακόμα σημαντικό είναι να τονίσουμε ότι στα επαγγελματικά δάνεια το σύνολο των τόκων λογίζεται στα έξοδα της επιχείρησης και εκπίπτει από το φορολογητέο εισόδημα του επαγγελματία. Αντίθετα στα καταναλωτικά δάνεια δεν υπάρχει φορολογικό όφελος. ΟΜΟΛΟΓΙΑΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Η έντονη ανάπτυξη των ελληνικών εταιριών τα τελευταία χρόνια και η ανάλογη αύξηση των κεφαλαιακών αναγκών τους ωθούν τις εταιρίες στην αναζήτηση εναλλακτικών μορφών χρηματοδότησης από τους παραδοσιακούς τρόπους άντλησης κεφαλαίων, δηλαδή τον τραπεζικό δανεισμό και την αύξηση μετοχικού κεφαλαίου. Έτσι σήμερα τα ομολογιακά δάνεια έχουν την κυριότερη εναλλακτική μορφή χρηματοδότησης. Τα ομολογιακά δάνεια διακρίνονται σε: 1. Μετατρέψιμο ομολογιακό δάνειο 2. Ανταλλάξιμο ομολογιακό δάνειο 3. Ομολογιακό δάνειο με κερδοφόρες ομολογίες. 4. Ομολογιακό δάνειο με ενυπόθηκες ομολογίες Το μετατρέψιμο ομολογιακό δάνειο είναι ένα σταθερής ή κυμαινόμενης απόδοση ( fixed or floating ) χρεόγραφο, το οποίο δίνει το δικαίωμα στον ομολογιούχο να μετατρέψει το ομόλογο του σε νέες μετοχές του εκδότη. Διαρθρώνεται κατά τρόπο που να εξυπηρετεί την ταμειακή ροή και τις χρηματοδοτικές ανάγκες τις εταιρίας, 15

17 αποτελώντας ταυτόχρονα ένα σημαντικό επενδυτικό εργαλείο για τους ομολογιούχους. Η έκδοση ομολογιακού δάνειου με μετατρέψιμες ομολογίες επιφέρει αύξηση μετοχικού κεφαλαίου της εταιρίας που τέλει υπό την αίρεση της μετατροπής των ομολογιών σε μετοχές. Ο νόμος παρέχει δικαίωμα προτίμησης στην απόκτηση μετατρέψιμων ομολογιών που εκδίδει η εταιρία υπέρ των παλαιών μετοχών ή αν υπάρχουν συγκεκριμένοι λόγοι εκδίδεται με κατάργηση του δικαιώματος του συνήθως υπέρ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων ή θεσμικού επενδύτη. Η απόδοση του ομολόγου κινείται μεταξύ της απόδοσης ενός χρεογράφου σταθερής ή κυμαινόμενης απόδοσης και της μερισματικής απόδοση της μετοχής. Οι μετοχές προσφέρονται με premium δηλαδή σε τιμή πάνω από την χρηματιστηριακή τιμή της αγοράς σε αντίθεση με την αύξηση του μετοχικού κεφαλαίου όπου γίνετε έκπτωση σε σχέση με την χρηματιστηριακή τιμή. Στην περίπτωση που κατά την διάρκεια της ζωής του ομόλογου η τρέχουσα τιμή της μετοχής του εκδότη φτάσει ή ξεπεράσει την τιμή έκδοσης του ομόλογου, ο ομολογιούχος δύναται να μετατρέψει το ομόλογο και να επωφεληθεί από τυχόν κεφαλαιακά κέρδη. Το ανταλλάξιμο ομολογιακό επιτόκιο είναι ένα χρεόγραφο σταθερής ή κυμαινόμενης απόδοση το οποίο όμως δίνει το δικαίωμα στον ομολογιούχο να ανταλλάξει το ομόλογο του με υπάρχουσες μετοχές εισηγμένης εταιρίας διαφορετικής από τον εκδότη των ομολογιών τις οποίες ο τελευταίος κρατάει στο χαρτοφυλάκιο του (συχνά θυγατρικής του). Η ανταλλάξιμη ομολογία εκδίδεται με τιμή ανταλλαγής προσαυξημένη έναντι της τρέχουσας χρηματιστηριακής αξίας της υποκείμενης μετοχής. Η ανταλλάξιμη ομολογία αποτελείται από δύο μέρη: ένα σταθερής απόδοσης χρεόγραφο και ένα δικαίωμα ανταλλαγής της ομολογίας σε μετοχή. Η αξία του δικαιώματος ανταλλαγής εξαρτάται από τα χαρακτηριστικά της υποκείμενης σε ανταλλαγή μετοχής. Η ανταλλαγή μπορεί να γίνει οποιαδήποτε χρονική στιγμή κατά την διάρκεια του ομολογιακού δάνειου συμφώνα με τους όρους του δάνειου. Το ομολογιακό δάνειο με κερδοφόρες ομολογίες παρέχει στους ομολογιούχους δικαίωμα απόληψης έκτος από τον τόκο και ορισμένου ποσοστού από τα κέρδη που απομένουν μετά την απόληψη του πρώτου μερίσματος ή άλλης προσθετής παροχής που εξαρτάται από το ύψος της παραγωγής ή από το εν γένει επίπεδο της δραστηριότητας της εταιρίας. Τέλος στο ομολογιακό δάνειο με ενυπόθηκες ομολογίες παραχωρείται εμπράγματη ασφάλεια υπέρ του ομολογιούχου που συνιστάται στην έγγραφη υποθήκη σε ένα ή περισσότερα ακίνητα. Τα εταιρικά ομόλογα διατίθενται σε φυσικά πρόσωπα και θεσμικούς επενδύτες οι οποίοι γίνονται δανειστές της εταιρίας. Η συνολική ετήσια απόδοση των ομολογιακών δανείων, κουπόνι και τίμημα αποπληρωμής είναι μεγαλύτερη από τα αντίστοιχης διαρκείας ομολογά του Ελληνικού Δημοσίου και συγκρίσιμη με τα τρέχοντα επίπεδα δανειακών επιτοκίων. Στα μετατρέψιμα και ανταλλάξιμα ομολογιακά δάνεια ο επενδύτης πέραν από δανειστής είναι και πιθανός μελλοντικός μέτοχος. Ουσιαστικά το μετατρέψιμο ομολογιακό δάνειο αποτελεί για τον επενδυτή μια ενδεχόμενη τοποθέτηση στη μετοχή του εκδότη χωρίς ρίσκο κεφαλαιακών απωλειών, εξαιρούμενου του πιστοληπτικού ρίσκου της εταιρίας. Βεβαία τόσο η έλλειψη οργανωμένης αγοράς ομολογιών στην χώρα μας όσο και η έλλειψη ρευστότητας δυσχεραίνουν την κάλυψη των προϊόντων αυτών από το ευρύ επενδυτικό κοινό. Ωστόσο με τη σταδιακή διεθνοποίηση κεφαλαίων και χρήματος έχει ανακύψει εντονότερα η προαναφερόμενη ανάγκη δημιουργίας τόσο πρωτογενούς όσο και δευτερογενούς αγοράς. Για το λόγο αυτό η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και το Χρηματιστήριο Αξίων Αθηνών προχωρούν στην ενδυνάμωση των βάσεων για την δημιουργία αγοράς εταιρικών ομόλογων στη χώρα μας, μέσω νομοθετικής μεταρρύθμισης 16

18 του θεσμικού πλαισίου, ενημέρωσης των επενδυτών και κύκλο σεμιναρίων στις εισηγμενές εταιρίες. Επίσης το Δημόσιο προχώρησε στη φορολογική εξομοίωση των τίτλων του Ελληνικού Δημοσίου με τους τίτλους εταιρικών ομόλογων. Έτσι τίτλοι που εκδίδονται μετά τις 11/2/2000 από εταιρίες με έδρα στην Ελλάδα επιβαρύνονται με παρακράτηση φόρου 10% επί του τόκου. Τέλος η υιοθέτηση των διεθνών λογιστικών προτύπων από τις Ελληνικές εταιρίες θα βοηθήσει στην αξιολόγηση και κατάταξη των εταιριών τόσο σε εθνικό όσο και σε διεθνές επίπεδο από τους επενδύτες. ΕΘΝΟΔΑΝΕΙΟ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΟ Με το εθνοδάνειο καταναλωτικό ο καταναλωτής έχει στη διάθεση του μετρητά χωρίς όριο για αγορές καταναλωτικών αγαθών όπως έπιπλα, χάλια, οικιακές συσκευές, φωτιστικά, Ηλεκτρονικούς υπολογιστές, μοτοποδήλατα ή για άλλες υποχρεώσεις όπως δίδακτρα εκπαιδευτηρίων φροντιστηρίων, επαγγελματικών σχολίων εσωτερικού ή έξοδα διακοπών και χρονομεριστικής μίσθωσης. Το ύψος του εθνοδάνειου ξεκινάει από 900,00 ευρώ και άνω με ανώτατο ποσοστό χρηματοδότησης τα 100% της συνολικής δαπάνης, βάσει δικαιολογητικών. Από έξι μήνες έως και τριάντα έξι μήνες για πόσα από 900,00 ευρώ έως 3000,00 ευρώ και από έξι μήνες έως εξήντα μήνες για πόσα από 3001,00 ευρώ και άνω. Φυσικά ο τρόπος εξόφλησης είναι με μηνιαίες ισόποσες τοκοχρεολυτικές δόσεις των οποίων η καταβολή αρχίζει ένα μήνα μετά την ημερομηνία χορήγησης του δάνειου και γίνετε με αυτόματη χρέωση ενός λογαριασμού καταθέσεων. Ακόμα δυνατότητα απαίτησης πιστωτικής κάρτας visa με δωρεάν συνδρομή τον πρώτο χρόνο. Για την λήψη του δάνειου απαιτούνται τα έξης δικαιολογητικά: Δελτίο αστυνομικής ταυτότητας Τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα της εφορίας ή δήλωση εισοδήματος με υπογραφή παραλαβής Για τους μισθωτούς πρόσφατο εκκαθαριστικό μισθοδοσίας (και βεβαίωση ετών απασχόλησης από τον εργοδότη, εφόσον τα χρόνια υπηρεσίας δεν εμφανίζονται στο εκκαθαριστικό ) Για τα αγοραζόμενα είδη ή υπηρεσίες: προτιμολόγιο ή προσφορά με αναλυτική περιγραφή των ειδών ή υπηρεσιών προς χρηματοδότηση ΔΑΝΕΙΑ ΣΕ ΣΥΝΑΛΛΑΓΜΑ Το δάνειο σε συνάλλαγμα ανήκει στην κατηγορία των καταναλωτικών δάνειων. Τα δάνεια σε δολάρια ή άλλα ξένα εκταμιεύονται σε ευρώ με βάση την τρέχουσα ισοτιμία ευρώ- συναλλάγματος. Οι δόσεις του δανείου υπολογίζονται σε συνάλλαγμα αλλά η αποπληρωμή του δάνειου γίνετε σε ευρώ σύμφωνα με την ισοτιμία που ισχύει την ημερομηνία πληρωμής ( εκτός αν ο πελάτης έχει λογαριασμό καταθέσεων σε συνάλλαγμα ). Το κόστος απόσβεσης του δάνειου σε συνάλλαγμα επηρεάζεται από τις διαφορές συναλλαγματικές διαφορές. 17

19 ΑΝΟΙΧΤΟ ΔΑΝΕΙΟ Το ανοιχτό δάνειο είναι μια κατηγορία του προσωπικού δάνειου ανακυκλούμενης πίστωσης. Στο ανοιχτό δάνειο η τράπεζα εγκρίνει ένα ανώτατο πόσο χορήγησης ( συνήθως μέχρι 3000,00 ευρώ ) και ο πελάτης έχει τη δυνατότητα τμηματικών αναλήψεων. Οι πληρωμές του πελάτη μετά από την αφαίρεση των εξόδων και των τόκων του δάνειου, προσθέτονται στο παλαιό υπόλοιπο της εγκεκριμένης πίστωσης. Γενικά, τα ανοιχτά δάνεια τοκίζονται με επιτόκιο μεγαλύτερο από τα αντίστοιχα προσωπικά δάνεια γιατί έχουν μεγαλύτερο ρίσκο (λόγω της μεγάλης διαρκείας απόσβεσης και της ανακύκλωσης του υπολοίπου ). Έχουν όμως το πλεονέκτημα ότι ο δανειολήπτης δανείζεται μόνο το ποσό που έχει ανάγκη. Το ανοιχτό δάνειο παρέχει τους καλύτερους συνολικά όρους της αγοράς αφού προσφέρει: 1. Ανοιχτή πίστωση από 1450,00 ευρώ χωρίς δικαιολογητικά αγορών 2. Ένα από τα χαμηλότερα κυμαινόμενα επιτόκια της αγοράς ( 11,25% ) 3. Χαμηλά έξοδα ( για το πρώτο έτος πάγιο 25,00 ευρώ για τα επόμενα έτη, ετήσιο πάγιο 60,00 ευρώ 4. Ελάχιστη μηνιαία καταβολή μόνο 1,5% του οφειλόμενου πόσου, με ελάχιστο πόσο 15 ευρώ ( αντίστοιχα σε υπόλοιπο οφειλής κάτω από 1000,00 ευρώ ) που γίνετε αυτόματα με χρέωση ενός λογαριασμού καταθέσεων που τηρείται στην Τράπεζα. 5. Δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο της πιστωτικής κάρτας visa Τα βασικά δικαιολογητικά που χρειάζονται είναι: Δελτίο αστυνομικής ταυτότητας Τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα της εφορίας ή δήλωση εισοδήματος τελευταίου οικονομικού έτους με υπογραφή παραλαβής Για τους μισθωτούς, πρόσφατη απόδειξη μισθοδοσίας και βεβαίωση ετών απασχόλησης από τον εργοδότη ( έκτος αν τα χρόνια υπηρεσίας εμφανίζονται στην μισθοδοσία ). Η βεβαίωση ετών απασχόλησης δεν είναι υποχρεωτική για υπαλλήλους του Δημοσίου, των Ν. Π. Δ. Δ και των Τραπεζών. Για τους αλλοδαπούς, άδεια παραμονής στην Ελλάδα σε ισχύ Αίτηση χορήγησης δάνειου ΔΑΝΕΙΑ ΕΠ ΕΝΕΧΥΡΩ Το ταχυδρομικό ταμιευτήριο προσφέρει χαμηλότερα δάνεια με ενέχυρο αντικειμένων μέσω την ενεχυροδανειστηρίων. Ενεχυριάσιμα είδη μπορεί να είναι χρυσά ή αργυρά με πολύτιμους λίθους αντικείμενα, ωρολόγια και φωτογραφικές μηχανές. Ο ενδιαφερόμενος πελάτης πρέπει να είναι ενήλικος. Η εκτίμηση των 18

20 ενεχυριαζομένων αντικειμένων γίνετε από αρμόδιο εμπειρογνώμονα εκτιμητή του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου. Τα δάνεια με ενέχυρο συνάπτονται για τρεις (3) μήνες με αίτηση του ενδιαφερομένου. Με την υπογραφή του δάνειου προκαταβάλλονται και οι αναλογούντες τόκοι του δάνειου. Χορηγούνται δάνεια μέχρι του πόσου των 5000,00 ευρώ με επιτόκιο 10% ετησίως. Τα δάνεια βαρύνονται με έξοδα φύλαξης και επιπλέον Φ. Π. Α. 19% επί του ποσού των ασφαλίστρων. Οι τιμές του χρυσού και αργύρου, οι οποίες αποτελούν βάση για την εκτίμηση των ενεχυριαζομένων αντιλειμένων, έχουν καθοριστεί: 1. Για το χρυσό των είκοσι τεσσάρων (24) καρατίων 6000,00 ευρώ ανά κιλό και 2. Για τον άργυρο 120,00 ευρώ ανά κιλό Η διαδικασία που ακολουθεί είναι: Ο ενδιαφερόμενος πελάτης, παραδίδει τα προς ενεχυρίαση αντικείμενα στον αρμόδιο εκτιμητή και υπογράφει τη σχετική αίτηση. Απαραίτητη είναι η προσκόμιση αστυνομικής ταυτότητας και εκκαθαριστικού εφορίας του αιτούντος. Με την σύναψη του δάνειου ο δανειζόμενος παραλαμβάνει ενεχυροαπόδειξη με ακριβή περιγραφή των ενεχυριαζομένων αντικειμένων του και ταυτόχρονα εισπράττει το πόσο του δάνειου που δικαιούται. Τα αντικείμενα αφού συσκευασθούν κατάλληλα φυλάσσονται στα υψίστης ασφαλείας θησαυροφυλάκια του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου. Στη λήξη του δάνειου, ο δανειζόμενος μπορεί: Α) Να εξοφλήσει το δάνειο του και να παραλάβει τα ενεχυριασθέντα αντικείμενα. Β) Να ανανεώσει το δάνειο του για ακόμη τρία (3) τρίμηνα το πολύ. Σε περίπτωση μη εξόφληση ή μη ανανέωσης του δάνειου, το δάνειο καθίσταται υπερήμερο βαρυνόμενο με τους τόκους υπερημερίας. Το επιτόκιο υπερημερίας καθορίζεται με απόφαση του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος και σήμερα είναι ίσο με 2,5% ετησίως επί του ποσού του δάνειου. Σε περίπτωση πλειστηριασμού: Μετά την παρέλευση τεσσάρων (4) τριμήνων από την αρχική σύναψη του δάνειου και μη εμφάνισης του δανειζομένου, το δάνειο θεωρείται ληξιπρόθεσμο. Τα ληξιπρόθεσμα δάνεια κατά σειρά προτεραιότητας εκποιούνται σε δημόσιους πλειστηριασμούς με ευθύνη του Ταχυδρομικού ταμιευτηρίου και χωρίς την υποχρέωση ειδοποίησης του οφειλέτη. Τα προς εκποίηση ενέχυρα τοποθετούνται δέκα πέντε (15) ημέρες πριν από την ήμερα του πλειστηριασμού σε ειδικές προθήκες στην αίθουσα του ενεχυροδανειστηρίου. Ο πλειστηριασμός διενεργείται από αρμόδια επιτροπή πλειστηριασμών του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου, που συνεδριάζει στην αίθουσα του ενεχυροδανειστηρίου ως εξής: Α) Στην Αθήνα κάθε Κυριακή από ώρα 10:00 έως 13:00 Β) Στη Θεσσαλονίκη δυο (2) Κυριακές κάθε μήνα από ώρα 10:00 έως 13:00 19