Gender Directive : Θέματα Εφαρμογής. Βασιλική Κωστάκη Chief Financial Officer Groupama Phoenix Μέλος Επιτροπής Ζωής ΕΑΕΕ

Transcript

1 Gender Directive : Θέματα Εφαρμογής Βασιλική Κωστάκη Chief Financial Officer Groupama Phoenix Μέλος Επιτροπής Ζωής ΕΑΕΕ

2 Agenda Πεδίο εφαρμογής Επιπτώσεις Εφαρμογής : Η γενική εικόνα Επιπτώσεις Εφαρμογής : Η ελληνική αγορά

3 Πεδίο εφαρμογής : The unisex rule pursuant to Article 5(1) shall apply whenever a) a contractual agreement requiring the expression of consent by all parties is made, including an amendment to an existing contract and b) the latest expression of consent by a party that is necessary for the conclusion of that agreement occurs as from 21 December Παραδείγματα Εφαρμογής Αιτήσεις νέων συμβολαίων μετά την 21 Δεκ Συμβόλαια που εκδίδονται μετά την 21 Δεκ με ημερομηνία αίτησης πριν την 21 Δεκ Αλλαγές σε υφιστάμενα συμβόλαια για τις οποίες δεν δεσμεύεται ο ασφαλιστής με προσυμφωνημένους όρους ομαδικές ασφαλίσεις χωρίς παρέμβαση του εργοδότη Παραδείγματα εξαιρέσεων Οι αυτόματες ανανεώσεις ασφαλιστηρίων που είχαν συναφθεί πριν τις ( π.χ. ασφαλιστήρια αυτοκινήτου) Aναπροσαρμογές ασφαλίστρων στη βάση προκαθορισμένων κριτηρίων ( π.χ. ασφαλιστήρια υγείας) Προκαθορισμένες αυξησεις ασφαλίστρου ( π.χ συμβόλαια με προκαθορισμένη αναπροσαρμογή) Αλλαγές σε υφιστάμενα συμβόλαια με βάση προσυμφωνημένους όρους (π.χ. χρήση δικαιωμάτων για επιπλέον καλύψεις ή επέκταση υφιστάμενων) ομαδικές ασφαλίσεις με παρέμβαση του εργοδότη

4 Πεδίο Εφαρμογής (2) :Πρακτικές που παραμένουν Προώθηση και διαφήμιση : Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τον επηρρεασμό του μείγματος του χαρτοφυλακίου αλλά, Δεν επιτρέπεται ο περιορισμός της πρόσβασης λόγω φύλου Underwriting Ζωής και Υγείας Δυνατή η συνεκτίμηση του φύλου στην αξιολόγηση άλλων παραγόντων κινδύνου ( ιατρικό ιστορικό κλπ) Αποθεματοποίηση και εσωτερική τιμολόγηση Επιτρέπεται η χρήση του φύλου Αντασφάλιση Επιτρέπεται η χρήση του φύλου

5 Agenda Πεδίο εφαρμογής Επιπτώσεις Εφαρμογής : Η γενική εικόνα Επιπτώσεις Εφαρμογής : Η ελληνική αγορά

6 Επιπτώσεις Εφαρμογής : η γενική εικόνα 1 ο Επίπεδο : Ανακατανομή ασφαλίστρου Επιβάρυνση των ασφαλίστρων του φύλου χαμηλού κίνδυνου και αντίστροφα Διαφοροποιείται ανά προιόν αλλά και σε κάποιες περιπτώσεις ανά ηλικιακή ομάδα 2 ο Επίπεδο : Εταιρία Κόστος πρώτης εφαρμογής αλλά και διαχείρισης της μετάβασης Κίνδυνος μείγματος >> αύξηση περιθωρίων κινδυνου ( τιμολογια, κεφαλαιακές ανάγκες) Αυξημένο βάρος σε άλλους παράγοντες τιμολόγησης ( π.χ.hp, engine) Εισαγωγή νέων προσεγγιστικών παραγόντων (π.χ.bmi) Εισαγωγή προιοντικών περιορισμών ( π.χ. περιορισμός διάρκειας κάλυψης) Target marketing 3 ο Επίπεδο: Ασφαλιστική Αγορά Φαινόμενα αντιεπιλογής(??) Πιθανή υποασφάλιση για τις ασφαλισμένες ομάδες χαμηλού κινδύνου Στρεβλώσεις ανταγωνισμού στο μεταβατικό στάδιο. first mover disadvantage Επιπτώσεις στον καταναλωτή Υψηλότερες τιμές Υποασφάλιση για τις ομάδες χαμηλού κινδυνου Αυξημένοι προιοντικοί περιορισμοί

7 Ανακατανομή Ασφαλίστρου Σημαντική ανακατανομή, που επιτείνεται περαιτέρω από την επίδραση του μείγματος. Τα παραδείγματα βασίζονται στην υφιστάμενη τεχνική βάση ( GR 1990) Πιθανή αναθεώρηση του πίνακα θνησιμότητας θα οδηγήσει σε σημαντική διαφοροποίηση της εικόνας. Term Life : Redistribution effect Female Male Current : F vs M 52% 55% 66% 83% 110% Deferred Annuity: Redistribution effect Female Male Current : F vs M +9% 9% 4% 5% 7% 9% -26% -21% -52% -13% 0% F vs M Mix 50% M Mix 60% M Mix 75% M Mix 100% M F vs M -3% -4% -5% 0% Mix 60% M Mix 50% M Mix 30% M Mix 0% M

8 Επιπτώσεις Εφαρμογής : η γενική εικόνα 1 ο Επίπεδο : Ανακατανομή ασφαλίστρου Επιβάρυνση των ασφαλίστρων του φύλου χαμηλού κίνδυνου και αντίστροφα Διαφοροποιείται ανά προιόν αλλά και σε κάποιες περιπτώσεις ανά ηλικιακή ομάδα 2 ο Επίπεδο : Εταιρία Κόστος πρώτης εφαρμογής αλλά και διαχείρισης της μετάβασης Aύξηση περιθωρίων κινδυνου Αυξημένο βάρος σε άλλους παράγοντες τιμολόγησης Εισαγωγή νέων προσεγγιστικών παραγόντων Εισαγωγή προιοντικών περιορισμών Target marketing 3 ο Επίπεδο: Ασφαλιστική Αγορά Φαινόμενα αντιεπιλογής(??) Πιθανή υποασφάλιση για τις ασφαλισμένες ομάδες χαμηλού κινδύνου Στρεβλώσεις ανταγωνισμού στο μεταβατικό στάδιο. first mover disadvantage Επιπτώσεις στον καταναλωτή Υψηλότερες τιμές Υποασφάλιση για τις ομάδες χαμηλού κινδυνου Αυξημένοι προιοντικοί περιορισμοί

9 Επιπτώσεις Εφαρμογής : η γενική εικόνα Κόστος πρώτης Εφαρμογής Επανατιμολόγηση προιόντων Επανασχεδιασμός διαδικασιών ανάληψης ή και προιόντων και αντίστοιχη προσαρμογή των ορων Προσαρμογή μηχανογραφικών συστημάτων Επανεκτύπωση εντύπων Εκπαίδευση προσωπικού και δικτύων Κόστη Marketing Διαχείριση μεταβατικής περιόδου Νομικός και διαχειριστικός κίνδυνος : Ασαφείς περιοχές στην εφαρμογή του κανόνα διαχωρισμού μεταξύ παλαιών και νέων συμβολαίων Κίνδυνος μείγματος : Διαχείριση φαινομένων αντιεπιλογής στο χαρτοφυλάκιο Διαφοροποιημένο μείγμα νέας παραγωγής Ανακύκλωση ( anti selective ) Διαφοροποίηση ακυρωσιμότητας Κίνδυνος αγοράς : Ρίσκο αγοράς και ανταγωνισμού

10 Κεντρικό θέμα: Το ρίσκο του μείγματος Year 1 Historical Mix% F Risk premium F Risk premium M Pricing Mix ( % F) New Premium Actual Mix Result Insurer A 40% % Insurer B 50% 50% % % 9 Year 2 Historical Mix% F Risk premium F Risk premium M Pricing Mix ( % F) New Premium Actual Mix Result Insurer A 30% % Insurer B 60% 60% % -9 65% 4.5 Premium A Vs B % Female A % Female B 0% 40% 50% 9% 30% 60% 16% 20% 65% Year 0 Year 1 Year 2

11 Εναλλακτικές προσεγγίσεις αύξηση περιθωρίων κινδύνου Αβεβαιότητα σε σχέση με την εξέλιξη του μείγματος του χαρτοφυλακίου μετά την εφαρμογή του ενιαίου τιμολογίου Αυξημένες κεφαλαιακές ανάγκες, περαιτέρω αύξηση τιμών. Οι τάσεις αυτές πιθανόν να εξομαλυνθούν με την ολοκλήρωση της μεταβατικής περιόδου. Αυξημένο βάρος σε άλλους παράγοντες τιμολόγησης Αυξηση του βάρους τιμολόγησης σε παράγοντες υψηλής συσχέτισης ( π.χ.hp, engine) Εισαγωγή νέων προσεγγιστικών παραγόντων (π.χ.bmi) Επιφυλάξεις : λιγότερο ακριβείς, δεν αντανακλούν επαρκώς το ρίσκο, υψηλό κόστος εφαρμογής According to the insurance companies interviewed by Oxera, it can take years before the statistical evidence is gathered and sufficient actuarial experience is established to price risks accordingly. Also, for some risks, it is far from clear what the alternative factors or methods could be in the first place; * Παρεμβάσεις στον προιοντικό σχεδιασμό ή /και εισαγωγή περιορισμών ( π.χ. περιορισμός διάρκειας κάλυψης) Π.χ. περιορισμός διάρκειας κάλυψης στις μακροχρόνιες ασφαλίσεις. Τροποποίηση επιπέδου παρεχόμενης κάλυψης Πρακτικές στοχευμένης προώθησης και διανομής Η δυνατότητα επηρρεασμού μέσω στοχευμένου marketing αναμένεται περιορισμένη Τα όρια των αποδεκτών πρακτικών θα προσδιοριστούν στην πράξη * THE USE OF GENDER IN INSURANCE PRICING ABI RESEARCH PAPER NO 24, 2010 Report from Oxera

12 Επιπτώσεις Εφαρμογής : η γενική εικόνα 1 ο Επίπεδο : Ανακατανομή ασφαλίστρου Επιβάρυνση των ασφαλίστρων του φύλου χαμηλού κίνδυνου και αντίστροφα Διαφοροποιείται ανά προιόν αλλά και σε κάποιες περιπτώσεις ανά ηλικιακή ομάδα 2 ο Επίπεδο : Εταιρία Κόστος πρώτης εφαρμογής αλλά και διαχείρισης της μετάβασης Κίνδυνος μείγματος Αυξημένο βάρος σε άλλους παράγοντες τιμολόγησης Εισαγωγή νέων προσεγγιστικών παραγόντων Εισαγωγή προιοντικών περιορισμών Target marketing 3 ο Επίπεδο: Ασφαλιστική Αγορά Πιθανές τροποποίησεις στη ζήτηση ή και υποασφάλιση για τις ασφαλισμένες ομάδες χαμηλού κινδύνου σε κάποιες καλύψεις Στρεβλώσεις ανταγωνισμού στο μεταβατικό στάδιο. first mover disadvantage Επιπτώσεις στον καταναλωτή Υψηλότερες τιμές Υποασφάλιση για τις ομάδες χαμηλού κινδυνου Αυξημένοι προιοντικοί περιορισμοί

13 Agenda Πεδίο εφαρμογής Επιπτώσεις Εφαρμογής : Η γενική εικόνα Επιπτώσεις Εφαρμογής : Η ελληνική αγορά

14 Θέματα Εφαρμογής : η Ελληνική αγορά Κατηγορία κάλυψης Τρέχουσα πρακτική Εφαρμογή οδηγίας Ανάγκη Προσαρμογής κανονιστικού πλαισίου Τιμολόγηση Αναμενόμενη Επίδραση Προιοντικό σχεδιασμό Κόστος εφαρμογής Απλές ΝΑΙ ΝΑΙ ΝΑΙ Υ M ΠΟΙΚΙΛΛΕΙ Ισόβιες ΝΑΙ ΝΑΙ ΝΑΙ Υ M ΠΟΙΚΙΛΛΕΙ Ατομικά αποταμιευτικά ΝΑΙ ΝΑΙ ΝΑΙ Υ M ΠΟΙΚΙΛΛΕΙ Unit Linked ΝΑΙ ΝΑΙ ΟΧΙ Χ Χ Χ Ανικανότητα ΠΟΙΚΙΛΛΕΙ ΝΑΙ ΟΧΙ Υ M ΠΟΙΚΙΛΛΕΙ Σοβαρές Ασθένειες ΝΑΙ ΝΑΙ ΟΧΙ Υ M ΠΟΙΚΙΛΛΕΙ Ατυχηματικές ΟΧΙ ΝΑΙ ΟΧΙ Χ Χ Χ Ομαδικά συνταξιοδοτικά ΟΧΙ ΑΝΑΛΟΓΑ ΟΧΙ Χ Χ Χ Ομαδικά παροχών ΟΧΙ ΑΝΑΛΟΓΑ ΟΧΙ Χ Χ Χ

15 Ανοιχτά Θέματα Αποσαφήνιση πεδίου εφαρμογής και ειδικότερα των κριτηρίων κατάταξης παλαιών / νέων συμβολαίων ενδεικτικά : Η αυτόματη ανανέωση συμβολαίου όπου η εταιρία διατηρεί το δικαίωμα τροποίησης του τιμολογίου ή και των παροχών χωρίς προκαθορισμένα κριτήρια Περιπτώσεις οπου η εταιρία δεσμεύεται για την αποδοχή μιας αιτούμενης αλλαγής αλλά δεν δεσμεύεται για τους όρους αποδοχής. Π.χ. Δεσμεύεται για την επέκταση της διάρκειας ενός συμβολαίου αλλά με βάση τους όρους και την τιμολογιακή πολιτική που θα ισχύουν κατά την ημερομηνία της επέκτασης. Τροποποίηση της Υ.Α. K3 4382/2001 για την ρύθμιση θεμάτων ασφαλίσεων ζωής και ειδικότερα η ρύθμιση πλαισίου υπολογισμού : αξιών εξαγοράς και συμμετοχής στα κέρδη μαθηματικών αποθεμάτων Η αποσαφήνιση του πλαισίου υπολογισμού είναι εξαιρετικά επείγουσα δεδομένου του διαθέσιμου χρονικού πλαισίου υλοποίησης.