ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ & ΟΙ ΟΝΟΜΙΑΣ ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ &ΕΛΕΓΚΤΙΚΗΣ ΘΕΜΑ : "ΔΑΝΕΙΑ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΑΠΟ ΤΑ ΥΠΟΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΑ ΣΤΟ ΝΟΜΟ ΑΤΤΙΚΗΣ ΝΟΜΑΡΧΙΑ ΠΕΙΡΑΙΑ "

Transcript

1 ΣΧΟΛΗ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ & ΟΙ ΟΝΟΜΙΑΣ ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗΣ &ΕΛΕΓΚΤΙΚΗΣ ΘΕΜΑ : "ΔΑΝΕΙΑ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΑΠΟ ΤΑ ΥΠΟΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΑ ΣΤΟ ΝΟΜΟ ΑΤΤΙΚΗΣ ΝΟΜΑΡΧΙΑ ΠΕΙΡΑΙΑ " ΚΑΘΗΓΗΤΗΣ : ΑΥΓΓΙΤΣΟΣ ΑΛΕΞΑΝΔΡΟΣ ΣΠΟΥΔΑΣΤΕΣ: ΑΓΟΡΑΚΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ ΑΝΔΡΙΑΣΟΠΟΥΛΟΥ ΚΩΝ/ΝΑ ΚΑΛΑΜΑΤΑ ΝΟΕΜΒΡΙΟΣ 2006

2 ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1 ΤΟ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ 1.1 Έννοια της Τράπεζας...σελ Η Εξέλιξη του Ελληνικού Τραπεζικού Συστήματος... σελ Τράπεζα της Ελλάδος... σελ Στόχος των Τραπεζών...σελ.10 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2 ΔΑΝΕΙΑ 2.1 Κύρια Χαρακτηριστικά Δανείων... σελ Ύψος Δανείου... σελ Διάρκεια Δανείων... σελ Επιτόκιο...σελ Διασφάλιση Δανείων... σελ Κατηγορίες Δανείων... σελ.18 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3 ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΑΙΤΗΜΑΤΩΝ ΔΑΝΕΙΟΔΟΤΗΣΗΣ 2

3 3.1 Τραπεζική Δανειοδότηση...σελ Παράγοντες που Πρέπει να Λαμβάνονται Υπόψη στην Εξέταση Αιτημάτων για Δανειοδότηση... σελ.21 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 4 ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 4.1 Ίδρυση της Αγροτικής Τράπεζας της Ελλάδας... σελ Καταναλωτικά Δάνεια... σελ Πρόγραμμα Προκαταβολής Μισθών και Συντάξεων... σελ Προσωπικά Δάνεια έως σελ Προσωπικά Δάνεια... σελ Προγράμματα Προσωπικών Δανείων έως σελ Δάνεια Εορτών & Διακοπών... σελ Αναχρηματοδότηση Προσωπικών και Καταναλωτικών Δανείων... σελ Δάνεια Σπουδών Αθήνα... σελ Στεγαστικά Δάνεια... σελ Στεγαστικό Δάνειο «Στέγη Αξία»...σελ Στεγαστικό Δάνειο «Στέγη Ευρωπαϊκό»... σελ Φοιτητικά Στεγαστικά Δάνεια... σελ Δάνειο Επισκευής Κατοικίας Home Plus... σελ Στεγαστικά Δάνεια με Ελεύθερα Διαπραγματεύσιμους όρους...σελ Δάνειο Επαγγελματικής Στέγης... σελ Δάνειο Επισκευής Κατοικίας... σελ Επιδοτούμενα Στεγαστικά Δάνεια... σελ.38 3

4 4.4 Δάνεια Εξωγεωργικού Τομέα... σελ Δάνεια Κεφαλαίου Εξωγεωργικού Τομέα... σελ Επενδυτικά Δάνεια για την Αντικατάσταση Υπεραστικών Λεωφορείων...σελ.41 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 5 ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ 5.1 Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος... σελ Ιστορικά Στοιχεία... σελ Καταναλωτικά Δάνεια... σελ Εθνοδάνειο Καταναλωτικό... σελ Ανοικτές Εθνογιορτές... σελ Επιχειρηματικό Πολυδάνειο «Ανάπτυξη»... σελ Ανοικτό Επαγγελματικό Πλάνο... σελ Δάνειο Εθνοσπουδές... σελ Μισθοδοτικός PLUS... σελ Δάνειο με Ενέχυρο Τίτλους Εισηγμένους στο Χ.Α...σελ Δάνεια για Μεταπτυχιακούς Φοιτητές... σελ Δάνειο Εύκολοι Φόροι... σελ Στεγαστικά Δάνεια... σελ Στεγαστικά Δάνεια (Γενικά)... σελ Εθνοστέγη 1 Προνόμιο... σελ Εθνοστέγη Προνόμιο... σελ Εστία 3...σελ Εστία 5...σελ.53 4

5 5.3.6 Εστία 10,σελ Εστία σελ Εστία 20...σελ Εστία Σταθερή Δόση... σελ Εστία Σταθερή Δόση σελ Εστία ( Εθνοστέγη Χαμηλής Εκκίνησης )... σελ.56 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 6 ALPHA BANK 6.1 Η Τράπεζα ALPHA BANK... σελ Στρατηγική της Τράπεζας... σελ Η Ιστορική Εξέλιξη της Τράπεζας... σελ Καταναλωτικά Δάνεια... σελ Alpha Ανοικτό Δάνειο... σελ Alpha Προσωπικό Δάνειο... σελ Alpha Καταναλωτικό Δάνειο... σελ Alpha Όλα σε Ένα... σελ Alpha 702 Προσωπικό Δάνειο... σελ Στεγαστικά Δάνεια...σελ Επιδοτούμενα Στεγαστικά Δάνεια... σελ Alpha Δάνειο Επισκευής Κατοικίας... σελ Alpha Δάνειο Σταθερό... σελ.65 5

6 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 7 ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 7.1 Η Ιστορία της Εμπορικής Τράπεζας...σελ Ίδρυση και Δραστηριότητα... σελ Στόχοι, Όραμα, Αποστολή... σελ Καταναλωτικά Δάνεια... σελ Δάνειο CASH 4 U Χωρίς Εξασφαλίσεις...σελ Δάνειο CASH 4 U Με Εξασφαλίσεις... σελ Δάνειο CASH 4 U Ανακαίνισης Ακινήτων (με εξασφαλίσεις)...σελ Δάνειο CASH 4 U Με Εξασφάλιση Κινητές Αξίες...σελ Ανοικτό Δάνειο CREDIT... σελ Προνομιακό Καταναλωτικό Δάνειο για την Εγκατάσταση Φ. Αερίου...σελ Στεγαστικά Δάνεια... σελ Στεγαστικά Δάνεια My Home Welcome...σελ.73 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 8 ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ 8.1 Η Ιστορία του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου...σελ Η Ιστορική Διαδρομή του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου...σελ Ο Κοινωνικός Ρόλος του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου...σελ Καταναλωτικά Δάνεια...σελ Καταναλωτικά Δάνεια... σελ Μεταφορά Καταναλωτικών Δανείων... σελ Δάνεια Προσωπικά με Εξασφαλίσεις «Μ ε Συμφέρει»...σελ.81 6

7 8.3 Στεγαστικά σελ Δάνεια Επισκευής Κατοικίας... σελ Στεγαστικό Δάνειο «Μ ο υ Ανήκει» με Ευρωκυμαινόμενο Επιτόκιο... σελ.86 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 9 CITIBANK 9.1 Η Ιστορία της CITIBANK στην Ελλάδα...σελ Οι Πρωτιές της CITIBANK στην Ελλάδα... σελ Καταναλωτικά Δάνεια... σελ Προσωπικό Δάνειο... σελ Δάνειο Συγκέντρωσης Υπολοίπων... σελ Στεγαστικά...σελ Δάνειο Κατοικία...σελ.94 ΕΠΙΛΟΓΟΣ...σελ.95 7

8 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1 ΤΟ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ 1.1 Έννοια Τράπεζας Τράπεζα είναι η οικονομική επιχείρηση που θεωρείται ως ο μεσάζοντας μεταξύ κεφαλαιούχων, που ζητούν να επενδύσουν κεφάλαια, και εκείνων οι οποίοι έχουν ανάγκη δανεισμού για την χρηματοδότηση των δραστηριοτήτων τους. Η κυριότερη λειτουργία της Τράπεζας της Ελλάδος είναι ο έντοκος δανεισμός. Δανείζει κεφάλαια τα οποία της ανήκουν ή κεφάλαια προερχόμενα από καταθέσεις πελατών. Οι τράπεζες παρουσιάστηκαν αρχικά στη Δύση ως αργυραμοιβεία που αντάλλασσαν διάφορα νομίσματα με κέρδος. Αργότερα, άρχισαν να συγκεντρώνουν κεφάλαια, που με αυτά χρηματοδοτούσαν τα κράτη και μάλιστα σε περίπτωση πολέμου. Με την επέκταση του δανεισμού κεφαλαίων και σε ιδιώτες δημιουργήθηκε ο σημερινός τύπος τραπεζών. Γενικά, τα σημερινά τραπεζικά ιδρύματα χωρίζονται σε τράπεζες καταθέσεων που δανείζονται κεφάλαια από ιδιώτες και τα δανείζουν σε τρίτους και σε εκδοτικές, που έχουν το προνόμιο να δίνουν τραπεζογραμμάτια αντί για μεταλλικό νόμισμα. Οι τράπεζες αποτελούν σπουδαίο παράγοντα στην εμπορική και οικονομική ζωή ενός τόπου. Δέχονται καταθέσεις με τόκο, προεξοφλούν τις συναλλαγματικές, δανείζουν με ενέχυρο τίτλους και εμπορεύματα, ή με υποθήκη, χρηματοδοτούν μεγάλες επιχειρήσεις, χορηγούν κρατικά δάνεια κ.τ.λ. 1.2 Η Εξέλιξη του Ελληνικού Τραπεζικού Συστήματος Επί κυβέρνησης Καποδίστρια φαίνεται επιτακτική η ανάγκη ανάπτυξης ενός τραπεζικού συστήματος για την ικανοποίηση των αναγκών της οικονομίας, της μείωσης της τοκογλυφίας και τη βοήθεια στη γεωργία. Έτσι, το 1828 συστήθηκε η Εθνική Χρηματοδοτική Τράπεζα. Οι γενικότερες πολιτικοοικονομικές συνθήκες της περιόδου αυτής, η περιορισμένη τραπεζική δραστηριότητα της τράπεζας αυτής, η αποτυχία της να αναπτύξει την εμπιστοσύνη του κόσμου σ αυτήν και οι λίγες αποταμιεύσεις που έγιναν, κατέληξε στη διάλυσή της το έτος Στις 30 Μαρτίου του 1841 ιδρύθηκε η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδας (ETE), που αποτέλεσε τη βάση για την ανάπτυξη της Ελληνικής Οικονομίας. Δύο όμιλοι κεφαλαιούχων, από τους οποίους ο ένας αποτελείτο από Έλληνες και Γάλλους, ο δε άλλος από Άγγλους κεφαλαιούχους, υπέβαλαν σχετικές προτάσεις στην κυβέρνηση, η οποία ήλθε σε συμφωνία με τον Άγγλο Γκλας (εκπρόσωπο του ομίλου Ράιτ ) και εξέδωσε νόμο (25/1/1836) για τη σύσταση Εθνικής Τράπεζας, που θα είχε σκοπό την ανάπτυξη της γεωργίας, της βιομηχανίας, του εμπορίου και της ναυτιλίας. Παρά όμως τη συμφωνία που έγινε, ο Ράιτ διατύπωσε ορισμένες επιφυλάξεις και ο νόμος για τη σύσταση της ETE παρέμεινε μόνο στα χαρτιά. Στο μεταξύ, ο Ελβετός Εϋνάρδος απέστειλε στον Έλληνα φίλο του Γ. Σταύρο δρχ. με την εντολή να αντιμετωπίσει την περίπτωση ανάπτυξης τραπεζικών εργασιών στην Ελλάδα. 8

9 Έγιναν διάφορα διαβήματα προς την τότε κυβέρνηση, η οποία δέχτηκε να βοηθήσει στη δημιουργία νέας τράπεζας με συμμετοχή 1000 μετοχών. Η εξέλιξη των γεγονότων αυτών συνετέλεσε στην κατάργηση του νόμου 1836 και την έκδοση του νόμου με ημερομηνία 30 Μαρτίου 1841 που συνέστησε και θεμελίωσε στην πράξη τραπεζικό ίδρυμα με την επωνυμία Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος. Το κεφάλαιο της Εθνικής Τράπεζας ορίστηκε με νόμο σε δρχ. και παραχωρήθηκε σ' αυτήν το δικαίωμα έκδοσης τραπεζικών γραμματίων. Με βασιλικά διατάγματα που εκδόθηκαν αργότερα, καθορίσθηκαν οι υποχρεώσεις και τα δικαιώματα των μετόχων και ρυθμίστηκαν τα της διοίκησης και της εσωτερικής λειτουργίας. Το Νοέμβριο του 1841 συνήλθαν οι μέτοχοι σε προπαρασκευαστική συνέλευση για να ρυθμίσουν τα βασικά προβλήματα λειτουργίας της τράπεζας. Στην πρώτη συνέλευση εκλέχθηκε Διευθυντής Τράπεζας ο Γ. Στάρου, Υποδιευθυντής ο κ.κ. Βρανής, τακτικοί σύμβουλοι οι κ.κ. Α. Ρουζίου και Εμμ. Μενεσθεύς. Το πρώτο υποκατάστημα της τράπεζας ιδρύθηκε στη Σύρο το 1843 και το δεύτερο στην Πάτρα το έτος Κατά το έτος 1848 η τράπεζα αντιμετώπισε την πρώτη οικονομική κρίση λόγω των πολιτικών γεγονότων στην Ευρώπη, που είχαν επίδραση στις εξωτερικές πιστώσεις που είχαν ανασταλεί. Στη συνέχεια, η κρίση στο εμπόριο χειροτέρευσε την κατάσταση, γιατί οι έμποροι δεν μπορούσαν να ικανοποιήσουν τις υποχρεώσεις τους προς την τράπεζα. Την κρίση αυτή την πέρασε μα επιτυχία η τράπεζα και, αργότερα, επέκτεινε τις εργασίες της. Είναι βέβαιο γεγονός, ότι η ETE αποτέλεσε τον άξονα της οικονομικής ζωής της χώρας και της οικονομικής ανάπτυξης της. Το έτος 1876 αποφασίστηκε η Εθνική Τράπεζα να βοηθήσει με τη συμμετοχή της στην ίδρυση εταιρείας για την αποξήρανση της λίμνης Κωπαϊδας. Το 1882 στην κατασκευή και εκμετάλλευση των σιδηροδρόμων Θεσσαλίας, Πειραιώς - Αθηνών - Πελοποννήσου και σε άλλες κοινωφελείς επιχειρήσεις. Το 1893 παρά τη μεγάλη συμπαράσταση της ETE δεν κατορθώθηκε να αποφευχθεί η πτώχευση του Ελληνικού κράτους. Στις 22 Μαΐου 1928 ιδρύθηκε εκδοτική τράπεζα, που ονομάστηκε Τράπεζα της Ελλάδος, σ αυτή μεταβιβάστηκε το εκδοτικό προνόμιο και οι υποχρεώσεις που απορρέουν από την πιστωτική κυκλοφορία και, κατά συνέπεια, αφαιρέθηκαν από την ETE. Την 1 Μαρτίου 1928 η Γενική Συνέλευση των μετόχων της ETE τροποποίησε το καταστατικό της τράπεζας σύμφωνα με τις νέες συνθήκες και εξέλεξε Διοικητή τον Γ. Δροσόπουλο αντί του Αλ. Διομήδη, που διορίσθηκε Διοικητής στην τράπεζα της Ελλάδος. Ο Ν του 1953 εξουσιοδοτεί τη Διοίκηση για την αναγκαστική συγχώνευση των τραπεζικών επιχειρήσεων. Ο νόμος αυτός επέβλεπε κυρίως στη συγχώνευση των δυο τραπεζών Εθνικής και Αθηνών, πράγμα που έγινε με βάση το βασιλικό διάταγμα 26/2/1953 και συνεστήθη ανώνυμος τραπεζική εταιρεία με την επωνυμία «Εθνική Τράπεζα Ελλάδος και Αθηνών». Η ETE παραμένει και σήμερα η πρώτη εμπορική τράπεζα της χώρας, ελέγχει την τράπεζα Επαγγελματικής Πίστεως, τη Στεγαστική Τράπεζα, και μετέχει στην ΕΤΒΑ και σε μεγάλο αριθμό επιχειρήσεων και ελέγχει τις ασφαλιστικές εταιρείες ΕΘΝΙΚΗ και ΑΣΤΗΡ. 1.3 Τράπεζα της Ελλάδος Η Τράπεζα της Ελλάδος (Τ.Ε.) ιδρύθηκε το 1928 και λειτούργησε ως η αποκλειστική εκδοτική τράπεζα αφαιρώντας το λειτούργημα αυτό από την Εθνική Τράπεζα. Η Τράπεζα 9

10 της Ελλάδος έχει έδρα την Αθήνα και λειτουργεί υπό μορφή ανώνυμης εταιρίας οι μετοχές της οποίας κατέχονται από ιδιώτες και δημόσιους οργανισμούς. Οι σπουδαιότερες αρμοδιότητες της Ε.Τ. είναι ακόλουθες : > Εκδίδει και θέτει σε κυκλοφορία, κάνοντας χρήση του αποκλειστικού προνομίου, χαρτονομίσματα και κέρματα. > Διενεργεί τις τραπεζικές και ταμιακές εργασίες του Δημοσίου ενεργώντας ως τραπεζίτης του κράτους. > Διαχειρίζεται και διαφυλάσσει τα συναλλαγματικά διαθέσιμα της χώρας. > Χρηματοδοτεί τους Ειδικούς Πιστωτικούς Οργανισμούς. > Παρέχει πιστωτικές διευκολύνσεις προς τις Εμπορικές Τράπεζες και παράλληλα ασκεί τον έλεγχο της πιστωτικής τους δραστηριότητας καθώς και των έλεγχο των λοιπών πιστωτικών οργανισμών. > Είναι σύμβουλος της κυβέρνησης επί θεμάτων οικονομικής πολιτικής και παράλληλα χαράσσει και ασκεί την νομισματική και πιστωτική πολιτική. > Δέχεται καταθέσεις του Δημοσίου και των Δημοσίων Οργανισμών και χρηματοδοτεί, εντός περιορισμένων ορίων, τομείς που δεν χρηματοδοτούν άλλες τράπεζες. Από τον Ιούλιο του 1982, μετά την κατάργηση της Νομισματικής Επιτροπής, που από το 1946 ήταν επιφορτισμένη με την εφαρμογή της κυβερνητικής πολιτικής στο νομισματικό και πιστωτικό τομέα, μεταβιβάστηκαν σχεδόν όλες οι δραστηριότητες της στην Τ.Ε..Τα γενικά πλαίσια της νομισματοπιστωτικής πολιτικής διαμορφώνονται από την κυβέρνηση. Οι πρόσθετες αρμοδιότητες της Τ.Ε. σε γενικές γραμμές είναι: > Καθορίζει τα κατώτατα όρια των επιτοκίων καταθέσεων και χορηγήσεων. > Καθορίζει υποχρεωτικά ποσοστά δέσμευσης στις καταθέσεις των Εμπορικών Τραπεζών. > Ρυθμίζει τους όρους και προϋποθέσεις παροχής πιστώσεων στους διάφορους κλάδους της οικονομίας. > Ρυθμίζει τους όρους αγοράς και πώλησης ξένου συναλλάγματος. > Δίνει την άδεια λειτουργίας τραπεζών στην Ελλάδα και τις άδειες λειτουργίας των υποκαταστημάτων. > Παρακολουθεί την εξέλιξη των νομισματικών μεγεθών κ.λ.π. 1.4 Στόχος των Τραπεζών Σύμφωνα με τους νέους στόχους - στρατηγικές που θέτουν σήμερα οι τράπεζες, με σκοπό την εξέλιξη τους την καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών τους, προσφέρουν προϊόντα με σκοπό να καλυφθούν οι ανάγκες ρευστότητας των επιχειρήσεων ή των επαγγελματιών.δάνεια με ειδικούς όρους, προσφορές και προνομιακά πολλές φορές επιτόκια τα οποία απευθύνονται ακόμη και σε ειδικές κατηγορίες επαγγελματιών προκειμένου να καλύψουν ως το 100% των αναγκών τους, είναι ένας από τους κύριους στόχους των τραπεζών. Οι ελληνικές Τράπεζες θεωρούν ότι το τραπεζικό κατάστημα είναι ο βασικότερος τόπος πώλησης των τραπεζικών προϊόντων. Και το αποδεικνύουν έμπρακτα προχωρώντας σε επενδύσεις σημαντικών κεφαλαίων για την αναδιάρθρωση του δικτύου καταστημάτων τους με στόχο να μετατραπούν σε κέντρα πωλήσεων τραπεζικών 10

11 προϊόντων και υποδοχής της πελατείας. Στο πλαίσιο αυτό τα καταστήματα έχουν στελεχωθεί από ειδικούς επενδυτικούς και στεγαστικούς συμβούλους την εξυπηρέτηση του κάθε πελάτη. Συμπληρωματικά για την προώθηση των προϊόντων τους οι τράπεζες απευθύνονται και στο δίκτυο των ασφαλιστικών τους εταιρειών, αναπτύσσοντας έτσι το θεσμό των τραπεζοασφαλειών. 11

12 1.5 Οργανόγραμμα της Τράπεζας της Ελλάδος ΓΕΝΙΚΗ ΣΥΝΕΛΕΥΣΗ ΜΕΤΟΧΟΝ : ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΝΟΜΙΣΜΑΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΓΕΝΙΚΌ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΔΙΟΙΚΗΣΗ Διοικητής; Ν. Γκ<φγκάνας Υιτοδιοικητίς; Π. ΘωρόπουΛος Μ. ΠαΑαιοκρασσάς ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΝ ΚΑΙ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΝ ΘΕΜΑΤΩΝ Δ Ν Σ Η ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΟΥ ΙΧΕΑΙΑΣΜΟΥ ΚΑΙ ΟΡΓΑΝΩΣΗΣ 4 'Ν ΣΗ ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΔΗΜΟΣΙΟΥ 4 Ν ΣΗ 3ΦΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚ ΡΊ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΩΝ Δ-ΝΣΗ ΣΥΣΤΗΜΑΤΩΝ ΠΛΗΡΩΜΩΝ 4'Ν ΙΗ ΕΠΟΠΤΕΙΑΙ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ {ΔΕΠΣΤ Δ Ν ΙΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΚΗΣ : Δ Ν ΙΗ» :;ί # * ντ;τ-..γ γ. " 4 Μ Η ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ! ΜΕΛΕΤΩΝ Δ/ΝΣΗ ΣΤΑΤΙΣΤΙΚΗΣ Δ Ν ΙΗ ΕΣΩΤΕΡΙΚΗΣ ΕΠΙΘΕΩΡΗΣΗΣ 4 Ν ΣΗ ΝΟΜΙΚΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ - ΤΟΜΕΑΣ ΔΙΕΘΝΩΝ ΣΧΕΣΕΩΝ %Β3» > ν, λ Λϊ «* Τ'. ' Δ /Ν ΙΗ Τ ΕΧ Ν ΙΩ Ν - ΥΠΗΡΕΣΙΑ : 12

13 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2 ΔΑΝΕΙΑ 2.1 Κύρια Χαρακτηριστικά Δανείων Τα κύρια στοιχεία που χαρακτηρίζουν κάθε δάνειο είναι το ύψος, το επιτόκιο και η διάρκειά το υ. Το ύψος του δανείου εκφράζει το ποσό των χρημάτων που δίνει ο δανειστής στο δανειζόμενο. Σε μερικές περιπτώσεις στο ύψος του δανείου περιλαμβάνονται και οι τόκοι μέχρι τη λήξη, οπότε εκφράζει το ποσό των χρημάτων που υποχρεούται ο δανειζόμενος να επιστρέφει στο δανειστή στη λήξη του δανείου. Η διάρκεια του δανείου εκφράζει το χρονικό διάστημα που ο δανειζόμενος μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα και προσδιορίζει τη λήξη του δανείου, δηλαδή την ημερομηνία που ο δανειζόμενος πρέπει να επιστρέφει τα χρήματα στο δανειστή. Η λήξη των δανείων, μπορεί να είναι μία ή περισσότερες ανάλογα με το σχέδιο εξόφλησης του δανείου που εφαρμόζεται. Άλλα στοιχεία των δανείων είναι οι λοιπές, πλην του επιτοκίου, επιβαρύνσεις για το δανειζόμενο, ο τρόπος με τον οποίο ο δανειστής διασφαλίζει την επιστροφή των χρημάτων, η διαδικασία χορήγησης του δανείου, το σχέδιο εξόφλησής του κ.λ.π.. Όλα αυτά, μαζί με τα κύρια στοιχεία που αναφέρθηκαν παραπάνω, αποτελούν τους όρους και τις προϋποθέσεις χορήγησης των δανείων, που είναι καθοριστικός παράγοντας τόσο για τις δυνατότητες των δανειζόμενων να εξασφαλίσουν δανεισμό, όσο και για το συνολικό κόστος δανεισμού. Δάνεια που προϋποθέτουν πολύπλοκες διαδικασίες ή υψηλές διασφαλίσεις αποκλείουν πολλούς ενδιαφερομένους από την απαίτησή τους και συγχρόνως αυξάνουν το κόστος δανεισμού. Οι όροι και οι προϋποθέσεις δανεισμού, που σε μεγάλο βαθμό είναι κοινοί για όλες τις κατηγορίες των δανείων, αποτελούν το πλαίσιο δανειοδότησης που εφαρμόζει ο κάθε δανειστής και χαρακτηρίζει τη δανειοδοτική του πολιτική. Το πλαίσιο δανειοδότησης του κάθε δανειστή καθορίζεται σύμφωνα με τις γενικότερες οικονομικές συνθήκες, τους στόχους και τις επιδιώξεις του, τη μορφή και τη φύση του, το χώρο στον οποίο δραστηριοποιείται κ.λ.π.. Σε φορείς που κύρια δραστηριότητα τους είναι η δανειοδότηση - όπως οι Τράπεζες - το πλαίσιο δανειοδότησης είναι σε μεγάλο βαθμό σταθερό, προκαθορισμένο και ενιαίο, ενώ στους υπόλοιπους - εμπόρους, ιδιώτες - είναι έντονα διαφοροποιημένο, επηρεάζεται από υποκειμενικούς παράγοντες και τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά κάθε συγκεκριμένου δανειζόμενου. Τέλος, ο σκοπός του δανείου, δηλαδή η δραστηριότητα για την οποία χορηγείται, είναι ένα στοιχείο, το οποίο, ιδιαίτερα στον τραπεζικό δανεισμό, επηρεάζει το κόστος και τις δυνατότητες εξασφάλισης δανειακών κεφαλαίων. 13

14 2.2 Ύ ψος Δανείου Το ποσό του δανείου καθορίζεται με ιδιαίτερη συμφωνία μεταξύ δανειστή και δανειζόμενου και επηρεάζεται από τις γενικότερες οικονομικές συνθήκες, την οικονομική κατάσταση και την πιστωτική επιφάνεια του δανειζόμενου, το σκοπό του δανείου και τη δανειοδοτική πολιτική που εφαρμόζει ο δανειστής. Οι γενικότερες οικονομικές συνθήκες επηρεάζουν την προσφορά του χρήματος και την ρευστότητα των δανειστών. Έτσι, σε περιόδους περιοριστικής πολιτικής μειώνονται τα διαθέσιμα για δανεισμό χρήματα των δανειστών, γεγονός που οδηγεί σε μείωση του ύψους των δανείων. Το αντίθετο συμβαίνει σε περιόδους επεκτατικής πολιτικής. Στη χώρα μας, επιβάλλονται συνήθως περιορισμοί στην τραπεζική δανειοδότηση διοικητικά, με αποφάσεις των Νομισματικών Αρχών, σε περιόδους περιοριστικής πολιτικής. Η οικονομική κατάσταση του δανειζόμενου καθορίζεται αφενός με τις ανάγκες του για δανεισμό, αφετέρου δε τις δυνατότητές του να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις που δημιουργούνται από το δάνειο. Οι ανάγκες για δανεισμό καθορίζονται επίσης και από το ύψος της δαπάνης που πρόκειται να καλυφθεί με το δάνειο. Οι δυνατότητες του δανειζόμενου να ανταποκριθεί στο δανεισμό καθορίζονται από τις ταμιακές του ροές και από το ύψος και τη διαχρονική κατανομή των υποχρεώσεων που δημιουργεί το δάνειο, τα οποία με τη σειρά τους επηρεάζονται από τους όρους και τις προϋποθέσεις δανεισμού ( επιτόκιο, διάρκεια δανείου κ.λ.π.). Στη διαμόρφωση της πιστωτικής επιφάνειας του δανειζόμενου συμβάλλουν, πέρα από την οικονομική κατάσταση, τα περιουσιακά στοιχεία και η τακτική που ακολουθεί στις συναλλαγές του. Πιστούχοι που είναι συνεπείς και τακτικοί στις συναλλαγές τους εξασφαλίζουν, με ίδιους όλους τους άλλους παράγοντες, μεγαλύτερο δανεισμό από άλλους που δεν χαρακτηρίζονται από συνέπεια στις συναλλαγές τους. Ο τρόπος καθορισμού της πιστωτικής επιφάνειας, η κατανομή των διαθέσιμων κεφαλαίων στους διάφορους τομείς και πιστούχους και γενικότερα οι όροι και προϋποθέσεις δανεισμού αποτελούν την πιστωτική πολιτική του κάθε δανειστή, η οποία επηρεάζει καθοριστικά τόσο το ύψος των δανείων όσο και την πρόσβαση στο δανεισμό. Σε ορισμένες κατηγορίες (σκοπούς ) δανείων καθορίζεται με αποφάσεις των Νομισματικών Αρχών το ανώτατο ύψος δανείου που επιτρέπεται να χορηγηθεί ή το ανώτατο ποσοστό της δαπάνης που επιτρέπεται να καλυφθεί με δάνειο. Οι περιορισμοί αυτοί αφορούν μόνο στον τραπεζικό δανεισμό και δημιουργούν την υποχρέωση στο δανειζόμενο να καλύψει με τα δικά του διαθέσιμα ένα μέρος της δανειοδοτούμενης δαπάνης. Το μέρος αυτό αναφέρεται σαν ίδια συμμετοχή και καθορίζεται σαν ποσοστό του συνολικού κόστους της δανειοδοτούμενης δραστηριότητας. Η ίδια συμμετοχή μπορεί να επιβάλλεται από τις Νομισματικές αρχές ή και από τις ίδιες τις τράπεζες. Το ύψος της αποτελεί στοιχείο της δανειοδότησης της κάθε Τράπεζας και μπορεί να καθορίζεται υψηλότερο από αυτό που επιβάλλουν οι Νομισματικές Αρχές. Σκοπός της ίδιας συμμετοχής είναι η εξασφάλιση υγιούς χρηματοοικονομικής διάρθρωσης του πιστούχου, η αποφυγή υπερδανεισμού και η χρησιμοποίηση των περισσευμάτων του για τις ανάγκες της μονάδας. Αυξημένες απαιτήσεις για ίδια συμμετοχή είναι βέβαιο ότι βελτιώνουν τη χρηματοοικονομική διάρθρωση του πιστούχου, αλλά παράλληλα δυσκολεύουν την πρόσβαση πολλών μονάδων στα δανειακά κεφάλαια. Η προϋπόθεση της ίδιας συμμετοχής συνήθως παρακάμπτεται από τους δανειζόμενους με διάφορες μεθοδεύσεις, όπως εικονική αύξηση ( υπερτιμολόγηση) της δανειοδοτούμενης δαπάνης, η κάλυψη του ποσού της ίδιας συμμετοχής με δανεισμό από άλλες πηγές ( έμποροι, ιδιώτες κ.λ.π.). 14

15 2.3 Διάρκεια Δανείων Είναι το χρονικό διάστημα από τη χορήγηση του δανείου μέχρι τη λήξη του. Για κάθε συγκεκριμένο δάνειο προσδιορίζεται από τη διάρκεια της παραγωγικής διαδικασίας ή τη διάρκεια της παραγωγικής ζωής της βελτίωσης, τις ταμιακές ροές της δανειοδοτούμενης δραστηριότητας και την οικονομική κατάσταση του πιστούχου. Κάθε δάνειο που χορηγείται για τις δαπάνες λειτουργίας μιας δραστηριότητας πρέπει κανονικά να εξοφληθεί όταν ολοκληρωθεί η παραγωγική διαδικασία της δραστηριότητας και τα προϊόντα της μετατραπούν σε μετρητά. Η ανώτατη επομένως διάρκεια των δανείων αυτών δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερη από τη διάρκεια της παραγωγικής διαδικασίας και το χρόνο που χρειάζεται για τη μετατροπή της παραγωγής σε μετρητά. Τα δάνεια για απόκτηση παγίων περιουσιακών στοιχείων πρέπει κανονικά να έχουν πλήρως εξοφληθεί, όταν το περιουσιακό στοιχείο που αποκτήθηκε δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί παραγωγικά στη μονάδα, λόγω φθοράς, τεχνολογικής απαξίωσης κ.λ.π.. Η ανώτατη επομένως διάρκεια δανείων της κατηγορίας αυτής δεν πρέπει να ξεπερνά τη διάρκεια της παραγωγικής ζωής του περιουσιακού στοιχείου που αποκτάται από το δάνειο. Από τα παραπάνω προκύπτει ότι η μέγιστη διάρκεια των δανείων καθορίζεται από τη διάρκεια της παραγωγικής διαδικασίας ή τη διάρκεια της παραγωγικής ζωής του περιουσιακού στοιχείου που αποκτάται, δηλαδή από παράγοντες που ελάχιστα διαφοροποιούνται μεταξύ των πιστούχων. Για κάθε συγκεκριμένο δάνειο η διάρκεια μπορεί να καθορίζεται μικρότερη από τη μέγιστη στις περιπτώσεις που η οικονομική κατάσταση του πιστούχου ή οι ταμιακές ροές της δανειοδοτούμενης δραστηριότητας επιτρέπουν τη γρηγορότερη εξόφληση του δανείου. Σημαντικό ρόλο στον καθορισμό της διάρκειας έχει επίσης η κατάσταση της ρευστότητας του δανειστή και η γενικότερη δανειοδοτική πολιτική του. Η διάρκεια των δανείων έχει άμεση επίδραση στις δυνατότητες της μονάδας για δανεισμό και στη ρευστότητα της. Η αύξηση της διάρκειας των τοκοχρεολυτικών δανείων μειώνει το ύψος του ετήσιου τοκοχρεολυσίου και επομένως τις ετήσιες υποχρεώσεις του πιστούχου για πληρωμές. Η μείωση της διάρκειας έχει τα αντίθετα ακριβώς αποτελέσματα. Η ρευστότητα του πιστούχου και η δυνατότητα για δανεισμό που επηρεάζεται επίσης από το σχέδιο εξόφλησης του δανείου το οποίο περιλαμβάνει τον τρόπο εξόφλησης του δανείου, την περίοδο χάριτος και την ημερομηνία λήξης. Η εξόφληση δανείων μπορεί να γίνει είτε εφάπαξ είτε με περισσότερες από μια καταβολές ( δόσεις ) σε τακτά χρονικά διαστήματα. Στην πρώτη κατηγορία ανήκουν δάνεια εκείνα που εξοφλούνται ( τόκος και κεφάλαιο ) με μια πληρωμή στη λήξη τους. Ο τρόπος αυτός εξόφλησης εφαρμόζεται κυρίως στα δάνεια μικρής διάρκειας, όπως για παράδειγμα αυτά που χορηγούνται για την κάλυψη των δαπανών λειτουργίας των μονάδων. Τα δάνεια της δεύτερης κατηγορίας εξοφλούνται με περισσότερες από μια πληρωμές, οι οποίες γίνονται σε τακτά και ορισμένα από πριν χρονικά διαστήματα π.χ. κάθε χρόνο, εξάμηνο τρίμηνο μήνα κ.λ.π. Τα δάνεια αυτά ονομάζονται τοκοχρεολυτικά και κάθε πληρωμή τοκοχρεολύσιο ή δόση. Το τοκοχρεολύσιο κάθε περιόδου περιλαμβάνει τους τόκους του ανεξόφλητου κεφαλαίου για την περίοδο αυτή και ένα μέρος από το κεφάλαιο (χρεολύσιο ). Τα τοκοχρεολύσια μπορεί να είναι ίσα για όλες τις περιόδους ή άνισα. Στις περιπτώσεις που είναι άνισα, μπορεί να είναι μεγαλύτερα στην αρχή ( στις πρώτες περιόδους) και να μειώνονται συνεχώς στη συνέχεια ή και αντίθετα. Από πλευράς ρευστότητας καλύτερο 15

16 θεωρείται το σχέδιο εκείνο που καθορίζει χαμηλά τοκοχρεολύσια τις πρώτες περιόδους ( στην αρχή) και υψηλότερα στη συνέχεια, γιατί οι ταμιακές εισροές της μονάδας είναι συνήθως χαμηλότερες τα πρώτα χρόνια. 2.4 Επιτόκιο Το επιτόκιο μαζί με τις λοιπές επιβαρύνσεις αποτελεί το κόστος του κεφαλαίου, το οποίο είναι καθοριστικός παράγοντας για το ύψος δανεισμού και για την κατανομή των κεφαλαίων στους διάφορους κλάδους της εκμετάλλευσης ή επιχείρησης. Σε μία αγορά που λειτουργεί ελεύθερα και χωρίς περιορισμούς, το ύψος του επιτοκίου καθορίζεται από το μηχανισμό της προσφοράς και της ζήτησης κεφαλαίων. Στη χώρα μας, μέχρι το 1986, όλα τα επιτόκια καθορίζονταν διοικητικά ( με αποφάσεις των Νομισματικών Αρχών ). Σήμερα, ένα μεγάλο μέρος των επιτοκίων για τον τραπεζικό δανεισμό διαμορφώνεται ελεύθερα και με ιδιαίτερη συμφωνία μεταξύ της τράπεζας και δανειζόμενου. Το ύψος του επιτοκίου, όταν δεν καθορίζεται διοικητικά, επηρεάζεται από το κόστος του χρήματος, τον κίνδυνο που αντιμετωπίζει ο δανειστής να χάσει το κεφάλαιο του, το κόστος διαχείρισης του δανείου και τις πρόσθετες ωφέλειες που εξασφαλίζει ο δανειστής από τη χορήγηση του δανείου. Το κόστος του χρήματος είναι συνολική δαπάνη που πληρώνει ο δανειστής ή το συνολικό εισόδημα που χάνει προκειμένου να εξασφαλίσει τα αναγκαία κεφάλαια για το δανεισμό. Η κύρια πηγή από την οποία οι Τράπεζες εξασφαλίζουν στη χώρα μας τα κεφάλαια είναι οι καταθέσεις, οι οποίες συγχρόνως αποτελούν και τη κύρια εναλλακτική τοποθέτηση των χρημάτων για τους λοιπούς δανειστές ( ιδιώτες κ.λ.π.). Το επιτόκιο επομένως των καταθέσεων είναι το κύριο στοιχείο του κόστους χρήματος. Το επιτόκιο αυτό, σε μία ελεύθερη αγορά χωρίς περιορισμούς, διαμορφώνεται από το μηχανισμό της προσφοράς και της ζήτησης. Στη χώρα μας, τα επιτόκια για όλες τις μορφές των καταθέσεων καθορίζονταν διοικητικά μέχρι το 1987, ενώ από το 1988 άρχισαν να διαμορφώνονται ελεύθερα τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων. Το ύψος των επιτοκίων αυτών επηρεάζεται καθοριστικά, πλην της προσφοράς και της ζήτησης, από τα επιτόκια των κρατικών χρεογράφων ( έντοκα γραμμάτια Δημοσίου κ.λπ.). Σε ορισμένες τράπεζες, κυρίως τις επενδυτικές, το κράτος καλύπτει με επιδότηση ένα μέρος του επιτοκίου που πληρώνουν στους καταθέτες τους και έτσι βοηθάει στη διαμόρφωση χαμηλών επιτοκίων δανεισμού από τις τράπεζες αυτές. Κάθε κεφάλαιο που δανείζεται υπάρχει κίνδυνος να απολεσθεί. Ο κίνδυνος εξαρτάται από τη φερεγγυότητα του δανειζόμενου, το ύψος του δανείου και την αποδοτικότητα της δραστηριότητας που θα χρηματοδοτηθεί. Η φερεγγυότητα του δανειζόμενου προσδιορίζεται από τη συνέπεια που είχε μέχρι τώρα στις συναλλαγές, τη ρευστότητα και αποτελεσματικότητα της μονάδας του και τα περιουσιακά του στοιχεία. Όσο πιο φερέγγυος κρίνεται ο δανειζόμενος τόσο μικρότερος είναι ο κίνδυνος και επομένως το επιτόκιο με το οποίο θα επιβαρύνεται. Στα μεγάλου ύψους δάνεια ο κίνδυνος είναι μεγαλύτερος, όταν οι άλλοι παράγοντες είναι ίδιοι. Τέλος, στα δάνεια για δραστηριότητες με σταθερή και υψηλή αποδοτικότητα ο κίνδυνος είναι μικρότερος και επομένως χαμηλότερο το επιτόκιο με το οποίο θα επιβαρύνονται. Για τη χορήγηση, την παρακολούθηση, και την είσπραξη του δανείου ο δανειστής επιβαρύνεται με ορισμένες δαπάνες, όπως έξοδα προσωπικού, κρατήσεις υπέρ τρίτων κ.λπ. Το σύνολο των δαπανών αυτών αποτελεί το κόστος διαχείρισης του δανείου και μπορεί να διακριθεί σε σταθερό και μεταβλητό. Σταθερό είναι κυρίως τα έξοδα προσωπικού, οι τυχόν αποσβέσεις των εγκαταστάσεων κ.λπ., ενώ μεταβλητό είναι οι 16

17 διάφορες ποσοστιαίες κρατήσεις, όπως οι δεσμεύσεις που θέτει στη χώρα μας η Κεντρική Τράπεζα για τα δάνεια ορισμένων κατηγοριών που χορηγούν οι τράπεζες π.χ. για τις μεγάλου ύψους χορηγήσεις των Τραπεζών δεσμεύεται σήμερα άτοκα στην Κεντρική Τράπεζα ποσό ίσο με το 10% του ύψους των δανείων αυτών. Το σταθερό κόστος επηρεάζεται από το ύψος, τη διάρκεια, το είδος και την κατηγορία δανείου. Όσο μεγαλύτερο είναι το ύψος και η διάρκεια του δανείου τόσο χαμηλότερο είναι το ετήσιο σταθερό κόστος διαχείρισης ανά μία ή 100 δρχ. Το κόστος διαχείρισης είναι υψηλότερο για ορισμένα είδη και κατηγορίες δανείων, τα οποία απαιτούν ιδιαίτερες διαδικασίες στη χορήγηση, παρακολούθηση και είσπραξή τους. Το κόστος διαχείρισης επηρεάζεται επίσης από τις διαδικασίες που εφαρμόζει ο δανειστής και τις απαιτήσεις του. Δανειστές που εφαρμόζουν πολύπλοκες διαδικασίες ή απαιτούν πλήρη και συνεχή παρακολούθηση των δανειοδοτούμενων μονάδων αυξάνουν το κόστος και πρέπει επομένως είτε να επιβαρύνουν με υψηλότερο επιτόκιο τους πιστούχους είτε να περιορίζουν τα δικά τους κέρδη.ορισμένες όμως από αυτές τις διαδικασίες και απαιτήσεις διευκολύνουν την αποδοτική και ορθολογική χρησιμοποίηση του δανείου από τον πιστούχο, συμβάλλοντας έτσι στην κανονική εξόφληση του δανείου και τη μείωση του κινδύνου. 2.5 Διασφάλιση Δανείων Ο δανειστής προσπαθεί κατά το δανεισμό να διασφαλίσει, όσο το δυνατόν περισσότερο, ότι τα χρήματά του ( το ποσόν του δανείου ) θα επιστραφούν στον καθορισμένο χρόνο, δηλαδή προσπαθεί να περιορίσει στο ελάχιστο τον κίνδυνο απώλειας των χρημάτων του. Ο στόχος αυτός είναι κοινός σε όλους τους δανειστές ( τράπεζες, ιδιώτες κ.λ.π )γιατί και αυτοί είναι επιχειρηματικές μονάδες και επιδιώκουν τη μεγιστοποίηση των οικονομικών τους αποτελεσμάτων, τα οποία, όπως είναι γνωστό, επηρεάζονται από τις τυχόν επισφάλειες. Η τακτική όμως που ακολουθεί ο κάθε δανειστής ποικίλλει και αποτελεί στοιχείο που χαρακτηρίζει την πιστωτική του πολιτική. Η πρώτη και ίσως η καλύτερη διασφάλιση για την κανονική εξόφληση του δανείου είναι οι ταμιακές ροές της δανειοδοτούμενης δραστηριότητας. Οι ταμιακές ροές από τη δανειοδοτούμενη δραστηριότητα πρέπει καλύπτουν τις υποχρεώσεις που δημιουργεί το δάνειο και να αφήνουν ένα περίσσευμα ( περίσσευμα ασφαλείας).όσο μεγαλύτερο είναι το περίσσευμα αυτό τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να εξελιχθεί κανονικά η εξόφληση του δανείου. Αντίθετα, δάνεια για δραστηριότητες με ταμιακές ροές που δεν καλύπτουν τις υποχρεώσεις για εξόφληση του δανείου θα δημιουργήσουν, με μεγάλη πιθανότητα, προβλήματα στην εξόφλησή τους. Είναι όμως δυνατόν, μερικές φορές, τα ταμιακά περισσεύματα από τη δανειοδοτούμενη δραστηριότητα να μη χρησιμοποιούνται από τον πιστούχο για την εξόφληση του δανείου, αλλά για άλλους σκοπούς. Π.χ. κάλυψη πολυτελών ατομικών δαπανών, ανάληψη επιχειρηματικών δραστηριοτήτων με υψηλό κίνδυνο κ.λ.π.. Ο φορέας επομένως της μονάδας και ειδικότερα η τακτική που ακολουθεί στις συναλλαγές του είναι καθοριστικό στοιχείο για διασφάλιση δανείων. Φορέας με συνέπεια στις συναλλαγές του και προγραμματισμένης δραστηριοποίησης αυξάνει τη διασφάλιση δανειστή και αντίθετα. Η πρώτη επομένως ενέργεια του δανειστή για τη διασφάλιση των δανείων πρέπει να είναι η σωστή επιλογή των δανειοδοτούμενων φορέων και δραστηριοτήτων. Δανειστές 17

18 με αυστηρά κριτήρια επιλογής των δανειοδοτούμενων είναι βέβαιο ότι έχουν επιτύχει υψηλό βαθμό διασφάλισης για τα δάνεια και έχουν εξασφαλίσει την ομαλή είσπραξη των χρημάτων τους με χαμηλό κόστος. Πολλές φορές ο δανειστής απαιτεί και επιπλέον διασφάλιση, πέρα από αυτή των ταμιακών ροών της δανειοδοτούμενης μονάδος. Η επιπλέον αυτή διασφάλιση ζητείται είτε γιατί υπάρχουν αμφιβολίες για τη συνέπεια του πιστούχου και την επάρκεια των ταμιακών ροών είτε γιατί αυτή είναι η τακτική του δανειστή και αποβλέπει στο να καλύψει τον κίνδυνο που δημιουργείται από τις ατέλειες αυτές. Η απαίτηση για επιπλέον διασφαλίσεις ποικίλλει ανάλογα με την πολιτική του δανειστή και την οργάνωσή του. Όσο μικρότερη είναι η ικανότητα του δανειστή να αξιολογήσει τον πραγματικό κίνδυνο που συνεπάγεται η χορήγηση ενός δανείου, τόσο μεγαλύτερη είναι συνήθως η απαίτηση για επιπλέον διασφαλίσεις. Η τακτική των επιπλέον διασφαλίσεων δικαιολογείται ή και επιβάλλεται στις περιπτώσεις που ο κίνδυνος είναι αυξημένος, δεν υπάρχει δυνατότητα παρακολούθησης της δανειοδοτούμενης μονάδας κ.λ.π.. Οι επιπλέον διασφαλίσεις δημιουργούν κόστος στο δανειζόμενο και επομένως μειώνουν τις ταμιακές ροές που όπως έχει τονισθεί είναι κύρια πηγή για την εξόφληση δανείου. Είναι έτσι δυνατό η απαίτηση αυτή να χειροτερεύει αντί να βελτιώσει τη θέση του δανειστή, γι αυτό κάθε απόφαση για επιπλέον διασφαλίσεις θα πρέπει να βασίζεται σε προσεκτική αξιολόγηση του κινδύνου και ανάλυση του κόστους και των ωφελειών. Οι διασφαλίσεις διακρίνονται σε προσωπικές και εμπράγματες. Η προσωπική διασφάλιση βασίζεται στην προσωπική ευθύνη μόνο του δανειζόμενου ή και άλλων προσώπων (εγγυητών). Το ύψος του δανείου που διασφαλίζεται με προσωπική ασφάλεια ποικίλλει ευρύτατα στους διάφορους δανειστές και επηρεάζεται από τις ταμιακές ροές του πιστούχου την περιουσιακή του κατάσταση, την τάξη στις συναλλαγές, την ποιότητα των εγγυητών και την πολιτική που ακολουθεί ο δανειστής. Η εμπράγματη διασφάλιση στηρίζεται στα δικαιώματα που απόκτα ο δανειστής σε κινητά ή ακίνητα περιουσιακά στοιχεία του δανειζόμενου, παρέχει μεγαλύτερη διασφάλιση στο δανειστή γιατί αφενός μεν εξασφαλίζει ότι από την εκποίηση των περιουσιακών αυτών στοιχείων θα ικανοποιηθεί κατά προτεραιότητα η απαίτηση του από το δάνειο, αφετέρου δε του δίνει το δικαίωμα να εκποιήσει αναγκαστικά τα περιουσιακά αυτά στοιχεία για την ικανοποίηση της απαίτησής του αν ο δανειζόμενος δεν εξοφλήσει κανονικά το δάνειο. Η εμπράγματη διασφάλιση περιλαμβάνει την υποθήκη όταν πρόκειται για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία και το ενέχυρο όταν πρόκειται για κινητά. 2.6 Κατηγορίες Δανείων Τα δάνεια διακρίνονται σε διάφορες κατηγορίες με βάση τα κύρια χαρακτηριστικά τους ( διάρκεια, τρόπος διασφάλισης κ.λ.π.) Ανάλογα με τη διάρκεια διακρίνονται σε βραχυπρόθεσμα, μεσοπρόθεσμα, και μακροπρόθεσμα. 18

19 Βραχυπρόθεσμα είναι τα δάνεια εκείνα που έχουν διάρκεια μέχρι 12 μήνες και καλύπτουν ανάγκες για δαπάνες λειτουργίας της μονάδας και συντήρησης της οικογένειας. Μεσοπρόθεσμα είναι τα δάνεια εκείνα που έχουν διάρκεια 2-10 χρόνων και μακροπρόθεσμα όταν η διάρκεια τους είναι μεγαλύτερη από 10 χρόνια. Τα μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα δάνεια καλύπτουν δαπάνες για πάγιο κεφάλαιο καθώς και για κεφάλαιο κίνησης μονιμότερου χαρακτήρα ( μεσοπρόθεσμα δάνεια). Ανάλογα με τον τρόπο διασφάλισης διακρίνονται σε δάνεια με προσωπική ασφάλεια και δάνεια με εμπράγματη ασφάλεια. Με προσωπική ασφάλεια χορηγούνται συνήθως δάνεια χαμηλού ύψους και μικρής διάρκειας, ενώ με εμπράγματη δάνεια μεγάλου ύψους και διάρκειας. Τα δάνεια με εμπράγματη ασφάλεια διακρίνονται σε αυτά με ενέχυρο και στα ενυπόθηκα. Ορισμένες κατηγορίες δανείων, όπως τα στεγαστικά και για αγορά κτημάτων διασφαλίζονται σχεδόν πάντοτε με εγγραφή υποθήκης στα αποκτώμενα με το δάνειο πάγια στοιχεία ( σπίτι, κτήμα). Ανάλογα με το σκοπό, δηλαδή τη δραστηριότητα η βελτίωση που καλύπτουν διακρίνονται σε δάνεια για κεφάλαιο κίνησης μονιμότερου χαρακτήρα, δάνεια για πάγιο κεφάλαιο κ,λ.π. Τα δάνεια για κεφάλαια κίνησης μονιμότερου χαρακτήρα είναι συνήθως μεσοπρόθεσμα ( διάρκειας 1-5 χρόνων ) και μπορεί να διακριθούν ανάλογα με τον κλάδο που ανήκει η μονάδα. Τα δάνεια για πάγιο κεφάλαιο, τα οποία αναφέρονται και ως επενδυτικά δάνεια, είναι μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα και μπορεί να διακριθούν σε επί μέρους κατηγορίες με βάση το είδος του παγίου στοιχείου που καλύπτουν π.χ μηχανήματα. 19

20 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 3 ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΑΙΤΗΜΑΤΩΝ ΔΑΝΕΙΟΔΟΤΗΣΗΣ 3.1 Τραπεζική Δανειοδότηση Η Τράπεζα ενδιαφέρεται άμεσα για την επιτυχή πορεία και εξέλιξη των εργασιών των πιστούχων της, γιατί αυτό εξυπηρετεί και την υλοποίηση των δικών της στόχων. Η καλή πορεία του δανειζόμενου θα επιτρέψει την ομαλή επιστροφή του δανείου, γεγονός που αποτελεί βασική επιδίωξη κάθε τράπεζας. Η επέκταση των εργασιών του δανειζόμενου θα δώσει την ευκαιρία στην Τράπεζα να τοποθετήσει περισσότερα κεφάλαια και έτσι να επεκτείνει και η ίδια τις δραστηριότητες της, πράγμα που είναι στόχος όλων των τραπεζών. Με βάση τα παραπάνω οι τράπεζες έχουν συνδυάσει τη δανειοδότηση με την παροχή άλλων υπηρεσιών, οι οποίες έχουν σκοπό να βοηθήσουν το δανειζόμενο να χρησιμοποιήσει όσο το δυνατόν πιο παραγωγικά και ορθολογικά τα χρήματα που δανείζεται. Υπηρεσίες εξειδικευμένες στην οργάνωση και τη χρηματοοικονομική διαχείριση, τις οποίες διαθέτουν ορισμένες τράπεζες, παρέχουν στους δανειζόμενους, παράλληλα με την εξέταση των αιτημάτων δανειοδότησης, συμβουλές για πιο αποτελεσματική οργάνωση και διαχείριση. Τεχνικοί και οικονομικοί σύμβουλοι σε άλλες τράπεζες βοηθούν το δανειζόμενο να σχεδιάσει πιο αποτελεσματικά την επένδυση ή να επιλέξει την πιο σωστή γι αυτόν τεχνολογία. Από την άλλη πλευρά, η Τράπεζα ενδιαφέρεται να εισπράξει τα δάνεια που χορηγεί. Αυτό αναγκάζει τις τράπεζες να επιλέγουν τους πιστούχους τους έτσι ώστε να διευκολύνεται η επιστροφή των δανείων τους και συγχρόνως να συμβάλλουν στην ανάπτυξη των πιστούχων, του κλάδου και της οικονομίας γενικότερα, γιατί από την ανάπτυξη αυτή θα ωφεληθούν και οι ίδιες οι τράπεζες με τη μελλοντική επέκταση των εργασιών τους. Το βάρος που κάθε τράπεζα δίνει στη γενικότερη οικονομική ανάπτυξη είναι θέμα της πιστωτικής πολιτικής που ακολουθεί και εξαρτάται κυρίως από τη φύση και τη μορφή της. Ανάλογα με τον τρόπο που οι τράπεζες προσεγγίζουν τα αιτήματα για δανειοδότηση μπορεί να διακριθούν σε δυο ευρείες κατηγορίες. Η μια κατηγορία είναι οι τράπεζες εκείνες που βασίζουν την ανάλυση του αιτήματος στη λειτουργία της μονάδας (going concern analysis) και η άλλη αυτές που βασίζουν την πιστωτική ανάλυση στη ρευστοποίηση των περιουσιακών στοιχείων της μονάδας (liguidation analysis). Η διαφορά μεταξύ των δυο είναι ότι στην πρώτη κατηγορία η ανάλυση στηρίζεται στην υπόθεση ότι η δανειοδοτούμενη επιχείρηση ή εκμετάλλευση θα συνεχίσει να λειτουργεί και αξιολογείται επομένως η δυνατότητα της να ανταποκριθεί στην επιστροφή του ή των δανείων από τα έσοδα λειτουργίας. Η ρευστοποίηση των περιουσιακών στοιχείων που είναι απαραίτητα για την ομαλή λειτουργία της μονάδας δεν θεωρείται ως πηγή εξόφλησης του δανείου, εκτός αν συμβεί κάτι έκτακτο και απρόβλεπτο. Στη δεύτερη κατηγορία, η ανάλυση στηρίζεται κυρίως στην αξία των περιουσιακών στοιχείων, η ρευστοποίηση των οποίων θεωρείται και ως κύρια πηγή μετρητών για την εξόφληση του ή των δανείων. Αυτό δεν σημαίνει βέβαια ότι δεν ενδιαφέρονται για τη λειτουργία της μονάδας, όπως και ότι οι τράπεζες της πρώτης κατηγορίας δεν ενδιαφέρονται για την αξία των περιουσιακών της στοιχείων. 20

21 Στην πράξη και στις δυο κατηγορίες οι τράπεζες ενδιαφέρονται τόσο για τη λειτουργία της μονάδας, όσο και για την αξία των περιουσιακών της στοιχείων. Στη πρώτη κατηγορία ενδιαφέρονται για την αξία των περιουσιακών στοιχείων σαν δεύτερη εναλλακτική πηγή (second best solusion) επιστροφής του δανείου και το ίδιο ισχύει για τα έσοδα λειτουργίας στη δεύτερη κατηγορία. Οι διαφορές αυτές στη στάση των τραπεζών είναι βέβαιο ότι συνεπάγονται και διάφορες στην αντιμετώπιση των αιτημάτων για δανειοδότηση. Έτσι, από τράπεζες της πρώτης κατηγορίας μπορεί να δανειοδοτηθεί μία επιχείρηση με καλούς δείκτες λειτουργίας, έστω και αν η σχέση δανείων προς αξία περιουσιακών στοιχείων δεν είναι ευνοϊκή, ενώ αντίθετα στη δεύτερη κατηγορία μπορεί να δανειοδοτηθεί μία μονάδα με χαμηλή δανειακή επιβάρυνση, έστω και αν οι δείκτες λειτουργίας της δεν είναι ευνοϊκοί. Οι τράπεζες επομένως τη δεύτερης κατηγορίας οδηγούνται περισσότερο σε ενυπόθηκα δάνεια ή σε δάνεια διασφαλισμένα πλήρως σε άλλα περιουσιακά στοιχεία. 3.2 Παράγοντες που Πρέπει να Λαμβάνονται Υπόψη στην Εξέταση Αιτημάτων για Δανειοδότηση Κύριος και πρωταρχικός στόχος της τράπεζας όταν χορηγεί ένα δάνειο είναι να εξασφαλιστεί η ομαλή επιστροφή του, γιατί έτσι μόνο εξασφαλίζεται η σωστή και υγιής λειτουργία και εξέλιξη της. Η επιστροφή ( εξόφληση) του δανείου πρέπει να γίνει από τα μετρητά που θα προέλθουν από τη λειτουργία της δανειοδοτούμενης μονάδας. Σαν δεύτερη πηγή για την εξόφληση του δανείου μπορεί να θεωρηθούν τα μετρητά που αναμένεται να προέλθουν από τη ρευστοποίηση ( κανονική ή αναγκαστική ) των περιουσιακών στοιχείων που είναι απαραίτητα για τη λειτουργία της επιχείρησης ή εκμετάλλευσης. Η δεύτερη αυτή πηγή πρέπει να θεωρηθεί σαν ασφαλιστική δικλείδα στην οποία θα γίνει προσφυγή μόνο σε έκτατες καταστάσεις και εφόσον συμβούν γεγονότα που είναι απρόβλεπτα ή η πιθανότητα πραγματοποίησης τους είναι ελάχιστη. Μία τρίτη τέλος πηγή για την εξόφληση του δανείου είναι η επαναδανειοδότηση ( νέα δανειοδότηση ), η οποία μπορεί να γίνει είτε από την ίδια την τράπεζα είτε από άλλες τράπεζες ή άλλους φορείς. Η πιστοληπτική επομένως δυνατότητα μιας μονάδας είναι καθοριστικής σημασίας από την πλευρά αυτή, γιατί προσδιορίζει τις δυνατότητες και τα επίπεδα επαναδανειοδότησης. Τα μετρητά που προέρχονται από δραστηριότητες εκτός της μονάδας αποτελούν μια επιπλέον πηγή για την εξόφληση του δανείου, η οποία σε ορισμένες περιπτώσεις είναι ιδιαίτερα σημαντική. Οι παράγοντες που επηρεάζουν επομένως την επιστροφή του δανείου είναι εκείνοι που επηρεάζουν τη λειτουργία της δανειοδοτούμενης μονάδας και ιδιαίτερα την παραγωγή μετρητών. Οι παράγοντες αυτοί θα μπορούσαν σε γενικές γραμμές να διακριθούν σε εσωτερικούς ή εγγενείς προς την επιχείρηση και σε εξωτερικούς ή συνδεόμενους με τη διαχείριση και διοίκηση της μονάδας. Εγγενείς παράγοντες είναι η φύση και η μορφή της δανειοδοτούμενης μονάδας, η τεχνολογία που χρησιμοποιεί, η ποιότητα των περιουσιακών στοιχείων και το μέγεθος, η αγορά στην οποία διαθέτει την παραγωγή της κ.λ.π. 21

22 Εξωτερικοί παράγοντες είναι ο φορέας της δανειοδοτούμενης μονάδας ή τα στελέχη της, τα χρηματοοικονομικά της στοιχεία, οι εργασιακές σχέσεις και οι δαπάνες εργασίας και τέλος η κρατική πολιτική. 22

23 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 4 ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 4.1 ΙΔΡΥΣΗ ΤΗΣ ΑΓΡΟΤΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ ΙΔΡΥΣΗ Η Αγροτική Τράπεζα της Ελλάδος ιδρύθηκε στις 27 Ιουνίου του 1929 ως αυτόνομος τραπεζικός οργανισμός κοινωφελούς χαρακτήρα μ με κύριο σκοπό την αποκλειστική χρηματοδότηση με ευνοϊκούς όρους του αγροτικού τομέα και την ενίσχυση της αγροτικής ανάπτυξης. Για την επιτυχία του σκοπού της η ATE διαθέτει στους αγρότες όσο το δυνατό μικρότερο επιτόκιο. Αγροτικός Τομέας - Εξωγεωργικός τομέας Η Αγροτική Τράπεζα, το 1950, ιδρύει μια σειρά εταιρειών μεταποίησης αγροτικών προϊόντων και αξιοποίησης των πλουτοπαραγωγικών πόρων διαφόρων περιοχών της χώρας. Το 1980, η Αγροτική Τράπεζα διευρύνει τις δραστηριότητες της και στον εξωγεωργικό τομέα, αναπτύσσοντας ένα ευρύ δίκτυο καταστημάτων σε όλη την Ελλάδα καθώς και νέα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες. Στα πλαίσια αυτά ιδρύει τις Ασφαλιστικές Εταιρίες, Αγροτική Ασφαλιστική και Αγροτική Ζωής. Μετατροπή Σε Ανώνυμη Εταιρία Στις 8 Ιουλίου 1991, σύμφωνα με το άρθρο 26 παρ.1 του νόμου 1914/1990, η Αγροτική Τράπεζα γίνεται ανώνυμη εταιρία ενώ παράλληλα ιδρύει ένα ολοκληρωμένο όμιλο παροχής χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών. Εισαγωγή Στο Χρηματιστήριο Αξιών Εννέα χρόνια αργότερα, το 2000 η Αγροτική Τράπεζα πραγματοποιεί αύξηση μετοχικού κεφαλαίου για την εισαγωγή της στο χρηματιστήριο Αξιών Αθηνών, και από τον Ιανουάριο του 2001 διαπραγματεύεται η μετοχή της στο ΧΑΑ. 23

24 4.2 ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Πρόγραμμα Προκαταβολής Μισθών Και Συντάξεων Απευθύνεται: Σε μισθωμένους μέσω ATE ( συνταξιούχοι και εν ενεργεία υπάλληλοι του Δημοσίου και του Ιδιωτικού Τομέα) Περιλαμβάνει: Το ύψος του δανείου δεν μπορεί να υπερβεί το ισόποσο των 5 μηνιαίων ακαθάριστων αποδοχών για τους εν ενεργεία υπαλλήλους και των 3 μηνιαίων ακαθάριστων αποδοχών για τους συνταξιούχους, με ανώτατο κατά περίπτωση ποσό Η διάρκεια αποπληρωμής του δανείου ανέρχεται μέχρι 5 χρόνια για τους εν ενεργεία μισθωτούς και μέχρι 3 χρόνια για τους συνταξιούχους Η διάρκεια συνδέεται άμεσα με το ύψος του δανείου κατ' αναλογία, για παράδειγμα, για δάνειο ύψους ίσου με ένα μισθό η εξόφληση θα γίνεται σε 12 μηνιαίες δόσεις, δυο μισθών σε 24 μηνιαίες δόσεις κ.ο.κ Περίοδος χάριτος με ή χωρίς κεφαλαιοποίηση των τόκων, μέχρι 6 μήνες Ευνοϊκό, σταθερό επιτόκιο Χαμηλά εφάπαξ έξοδα Χορήγηση και για την εξόφληση υφιστάμενου υπολοίπου που τυχόν υπάρχει από άλλο ενήμερο δάνειο καταναλωτικής πίστης στην ATE ή άλλη τράπεζα Δικαιολογητικά : Αίτηση Εκκαθαριστικό Εφορίας του προηγούμενου έτους και τα έντυπα Ε1 και Ε9 Απόδειξη μισθοδοσίας Υπεύθυνη δήλωση 1599/86 για ύπαρξη ή μη όμοιου δανείου Φωτοαντίγραφο ταυτότητας Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Αύξηση ρευστότητας, διευκόλυνση στην κάλυψη τρεχόντων εξόδων Για την ATE : Χορηγήσεις με υψηλή απόδοση Στρατηγική προώθησης : Ενημέρωση στους υπάρχοντες μισθοδοτούμενους και συνταξιούχους μέσω της ATE. Προβολή ευνοϊκών όρων Προσωπικά Δάνεια Έως Απευθύνεται: Σε όλα τα Φυσικά Πρόσωπα που έχουν εισόδημα επαρκές για την ομαλή αποπληρωμή του δανείου, είναι μόνιμοι κάτοικοι Ελλάδος και έχουν αποδεκτή πιστοληπτική βαθμολόγηση. Περιλαμβάνει: Δάνεια για την κάλυψη προσωπικών αναγκών από μέγρι χωρίς δικαιολογητικά αγορών Διάρκεια μέχρι 48 μήνες 24

25 Δικαιολογητικά : Αίτηση Εκκαθαριστικό Εφορίας του προηγούμενου έτους και έντυπα Ε1 και Ε9 Απόδειξη μισθοδοσίας Διασφαλίσεις :Προσωπική ασφάλεια του ίδιου ή ενός εγγυητή κατά τα ισχύοντα και πέραν αυτών εμπράγματες διασφαλίσεις ( υποθήκη ή ενέχυρο) Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Αύξηση ρευστότητας, διευκόλυνση στην κάλυψη τρεχόντων εξόδων Για την ATE: Χορηγήσεις με υψηλή απόδοση Στρατηγική Προώθησης : Ενημέρωση ευνοϊκών όρων και δυνατότητας αναχρηματοδότησης άλλων δανείων Προσωπικά Δάνεια Απευθύνεται: Σε όλα τα Φυσικά Πρόσωπα που έχουν μετοχές εισηγμένες στο Χρηματιστήριο Αξιών Αθηνών. Περιλαμβάνει: Δάνεια για την αγορά τίτλων ή για την εξόφληση υφισταμένων υποχρεώσεων που συνδέονται με αγορά τίτλων που έχει ήδη πραγματοποιηθεί μέχρι Τα δάνεια δίδονται και στους δυο συζύγους σύμφωνα με τις προϋποθέσεις χορήγησης των προσωπικών δανείων. Διάρκεια μέχρι 18 μήνες, με περίοδο χάριτος 17 μηνών Δικαιολογητικά : Αίτηση Εκκαθαριστικό Εφορίας του προηγούμενου έτους και έντυπα Ε1 και Ε9 Απόδειξη μισθοδοσίας Υπεύθυνη δήλωση 1599/86 για μη λήψη όμοιου δανείου. Φωτοαντίγραφο ταυτότητας Διασφαλίσεις : Τα δάνεια αυτά διασφαλίζονται με ενεχυρίαση μετοχών εισηγμένων στο Χρηματιστήριο σε σχέση δανείου / ενεχύρου 50:100 Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Αύξηση ρευστότητας, διευκόλυνση στην κάλυψη τρεχόντων εξόδων Για την ATE: Χορηγήσεις με υψηλή απόδοση 25

26 4.2.4 Προγράμματα Προσωπικών Δανείων Έ ως Απευθύνεται: Σε όλα τα Φυσικά Πρόσωπα που έχουν εισόδημα επαρκές για την ομαλή αποπληρωμή του δανείου, είναι μόνιμοι κάτοικοι Ελλάδος και έχουν αποδεκτή πιστοληπτική βαθμολόγηση. Περιλαμβάνει: Δάνεια για την κάλυψη προσωπικών αναγκών από μέχρι , χωρίς δικαιολογητικά αγορών Διάρκεια μέχρι 120 μήνες, ανάλογα με το ύψος του δανείου Περίοδος χάριτος με ή χωρίς κεφαλαιοποίηση των τόκων, μέχρι 6 μήνες Κλιμακούμενα έξοδα και επιτόκιο ανάλογα με το ύψος του δανείου Πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο Αναχρηματοδότηση προσωπικών και καταναλωτικών δανείων άλλων Τραπεζών με επιτόκιο 8,5% Σε περίπτωση συζύγων χορήγηση δανείου στον καθένα ξεχωριστά, εφόσον υπάρχει επάρκεια εισοδήματος και αποδεκτή πιστωτική βαθμολόγηση Δικαιολογητικά : Αίτηση Εκκαθαριστικό Εφορίας του προηγούμενου έτους και έντυπα Ε1 και Ε9 Υπεύθυνη δήλωση 1599/86 για μη λήψη όμοιου δανείου Απόδειξη μισθοδοσίας Φωτοαντίγραφο ταυτότητας Για ποσά > a) δήλωση του πελάτη για το σκοπό του δανείου b) για αγορά αγαθών, τιμολόγια επί πιστώσει ή προτιμολόγιο ή προσφορά του πωλητή για το είδος που πρόκειται να αγοραστεί Διασφαλίσεις : Προσωπική ασφάλεια του ιδίου ή ενός εγγυητή κατά τα ισχύοντα και πέραν αυτών εμπράγματες διασφαλίσεις ( υποθήκη ή ενέχυρο) Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Αύξηση ρευστότητας, διευκόλυνση στην κάλυψη τρεχόντων εξόδων και αγορών ειδών διάρκειας Για την ATE : Χορηγήσεις με υψηλή απόδοση Στρατηγική Προώθησης : Ενημέρωση σε υπάρχοντες πελάτες με έμφαση στους μισθοδοτούμενους μέσω της ATE. Προβολή ευνοϊκών όρων και της δυνατότητας αναχρηματοδότησης άλλων δανείων Δάνεια Εορτών & Διακοπών 26

27 Απευθύνεται: Σε όλα τα Φυσικά Πρόσωπα που έχουν εισόδημα επαρκές για την ομαλή αποπληρωμή του δανείου, είναι μόνιμοι κάτοικοι Ελλάδος και έχουν αποδεκτή πιστοληπτική βαθμολόγηση. Περιλαμβάνει: Δάνεια για την κάλυψη προσωπικών αναγκών από μέχρι , χωρίς δικαιολογητικά αγορών Διάρκεια αποπληρωμής μέχρι 60 μήνες Περίοδος χάριτος με ή χωρίς κεφαλαιοποίηση των τόκων, μέχρι 6 μήνες Κυμαινόμενο επιτόκιο 9,00% Πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο Δικαιολογητικά : Αίτηση Εκκαθαριστικό Εφορίας του προηγούμενου έτους και έντυπα Ε1 και Ε9 Υπεύθυνη δήλωση 1599/86 για μη λήψη όμοιου δανείου Απόδειξη μισθοδοσίας Φωτοαντίγραφο ταυτότητας Διασφαλίσεις : Προσωπική ασφάλεια του ιδίου ή ενός εγγυητή κατά τα ισχύοντα και πέραν αυτών εμπράγματες διασφαλίσεις ( υποθήκη ή ενέχυρο). Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Αύξηση ρευστότητας, διευκόλυνση στην κάλυψη τρεχόντων εξόδων και αγορών ειδών διάρκειας Για την ATE : Χορηγήσεις με υψηλή απόδοση Στρατηγική Προώθησης : Προβολή ευνοϊκών όρων ( χαμηλότερο επιτόκιο από τα προσωπικά δάνεια και χαμηλότερη μηνιαία δόση λόγω της μεγαλύτερης διάρκειας αποπληρωμής του δανείου) Αναχρηματοδότηση Προσωπικών Και Καταναλωτικών Δανείων Απευθύνεται: Σε όλα τα Φυσικά Πρόσωπα που έχουν εισόδημα επαρκές για την ομαλή αποπληρωμή του δανείου, είναι μόνιμοι κάτοικοι Ελλάδος και έχουν αποδεκτή πιστοληπτική βαθμολόγηση. Περιλαμβάνει: Δάνεια για αναχρηματοδότηση προηγούμενων οφειλών από μέχρι Προνομιακό επιτόκιο 8,5 % Χαμηλή μηνιαία δόση, η οποία για με εξόφληση σε 48 μήνες, ανέρχεται σε 24,93. Διάρκεια μέχρι 72 μήνες,ανάλογα με το ύψος του δανείου Περίοδος χάριτος με ή χωρίς κεφαλαιοποίηση των τόκων, μέχρι 6 μήνες Κλιμακούμενα έξοδα ανάλογα με το ύψος του δανείου Πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο 27

28 Σε περίπτωση συζύγων χορήγηση δανείου στον καθένα ξεχωριστά, εφόσον υπάρχει επάρκεια εισοδήματος και αποδεκτή πιστωτική ικανότητα. Δικαιολογητικά : Αίτηση Εκκαθαριστικό Εφορίας του προηγούμενου έτους και έντυπα Ε1 και Ε9 Υπεύθυνη δήλωση 1599/86 για μη λήψη όμοιου δανείου Απόδειξη μισθοδοσίας Φωτοαντίγραφο ταυτότητας Διασφαλίσεις : Προσωπική ασφάλεια του ιδίου ή ενός εγγυητή κατά τα ισχύοντα και πέραν αυτών εμπράγματες διασφαλίσεις ( υποθήκη ή ενέχυρο). Συγκριτικό Πλεονέκτημα: Για τον πελάτη : Αύξηση ρευστότητας, διευκόλυνση στην συγκέντρωση οφειλών δανείων από άλλες τράπεζες σε μία χαμηλή δόση Για την ATE : Χορηγήσεις με υψηλή απόδοση. Στρατηγική Προώθησης : Προβολή ευνοϊκών όρων αναχρηματοδότησης όπως ανταγωνιστικό επιτόκιο, χαμηλή δόση και μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής Δάνεια Σπουδών Αθήνα Απευθύνεται: Άτομα ηλικίας 18 έως 26 ετών, που είναι φοιτητές και σπουδάζουν σε Α.Ε.Ι. εσωτερικούς ή εξωτερικούς. σπουδαστές Τ.Ε.Ι. και αντιστοίχων ιδρυμάτων εξωτερικού. σπουδαστές κρατικών ή αναγνωρισμένων από το κράτος ιδιωτικών Ι.Ε.Κ. κλπ. Άτομα που κάνουν μεταπτυχιακές σπουδές στην Ελλάδα ή το εξωτερικό. Περιλαμβάνει: Ύψος δανείου από μέχρι Κυμαινόμενο 8,75 % Πλήρη κάλυψη προσωπικών αναγκών του φοιτητή - σπουδαστή καθώς και δαπάνες εγκατάστασης, αγοράς εξοπλισμού, διδάκτρων, ενοικίων κ.λ.π. μπορούν να εξοφληθούν σε Διάρκεια μέχρι 48 μήνες για δάνεια ύψους από μέχρι και άνω των μέχρι 72 μήνες Περίοδος χάριτος ( με ή χωρίς κεφαλαιοποίηση) τόκων μέχρι 6 μήνες Πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο Δικαιολογητικά : Για ποσά έως Αίτηση Δελτίο Ταυτότητας Εκκαθαριστικό Φόρου Εισοδήματος Φο ρολογική δήλωση (Ε1) 28

29 Απόδειξη μισθοδοσίας ή βεβαίωση αποδοχών Έντυπο Ε9 Υπεύθυνη Δήλωση Ενημέρωση Οφειλών Αποδεικτικό σπουδαστικής ή φοιτητικής ιδιότητας ( π.χ. βεβαίωση σπουδών, φοιτητική ταυτότητα κ.τ.λ.) Για ποσά άνω των επιπλέον Τιμολόγια επί πιστώσει για αγορά αγαθών, ή προτιμολόγιο ή προσφορά του πωλητή για το είδος που πρόκειται να αγοραστεί Δήλωση του πελάτη ότι είναι εν γνώση του ότι, για την έγκριση του δανείου αυτού η ATE στηρίζεται σε όσα έχει δηλώσει σχετικά με το σκοπό του δανείου. Διασφαλίσεις : Προσωπική ασφάλεια του ιδίου και κατά περίπτωση εγγυητής Σε περίπτωση χορήγησης και καταναλωτικού δανείου ισχύουν οι διασφαλίσεις που αναφέρονται στα καταναλωτικά δάνεια. Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Αύξηση ρευστότητας, διευκόλυνση στην κάλυψη τρεχόντων εξόδων και αναγκών της φοιτητικής ζωής Για την ATE : Χορηγήσεις με υψηλή απόδοση, ανάπτυξη πελατολογίου των φοιτητών για μελλοντική συνεργασία και κατά την επαγγελματική τους σταδιοδρομία Στρατηγική Προώθησης : Ενημέρωση σε υπάρχοντες φοιτητές, που έχουν ήδη αποταμιευτικό λογαριασμό ΑΘΗΝΑ και προσέλκυση νέων με προβολή ευνοϊκών όρων. 29

30 4.3 ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Στεγαστικό Δάνειο «Στέγη Αξία» Απευθύνεται :Σε Φυσικά πρόσωπα με μόνιμη κατοικία στην Ελλάδα Περιλαμβάνει: Αγορά οικοπέδου ή για ανέγερση ή αποπεράτωση κατοικίας καθώς και για αναχρηματοδότηση παρόμοιων δανείων άλλων Τραπεζών ή Οργανισμών. Το ελάχιστο ύψος δανείου είναι Το όριο χρηματοδότησης ανέρχεται σε ποσοστό μέχρι και 100% του οφειλόμενου τιμήματος της αγοράς του ακινήτου ή του προϋπολογιζόμενου κόστους εργασιών. Η διάρκεια του δανείου είναι μέχρι 30 χρόνια, με περίοδο χάριτος μέχρι 12 μήνες Επιδότηση επιτοκίου από το Ελληνικό Δημόσιο για την αγορά α κατοικίας, παρέχεται ανάλογα με την οικογενειακή και οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Δυνατότητα μετατροπής του κυμαινόμενου επιτοκίου σε σταθερό διάρκειας μόνο 5, 10 ή 15 ετών, υπό την προϋπόθεση ότι θα καταβληθούν ως εφάπαξ έξοδα το ποσό των 100 /δάνειο. Επιτόκιο :Κυμαινόμενο επιτόκιο το οποίο καθορίζεται ανάλογα με τη σχέση του ύψους του δανείου προς την αντικειμενική αξία των υποθηκευμένων ακινήτων ως εξής : Σχέση Ύψους Δανείου / Αντικειμενική Αξία Υ ποθη κευμένων Ακινήτων Ονομ. Επιτόκιο Περιθώριο Εισφορά Ν. 128/75 Ισχύοντα επιτόκια Έως 40,00 % 3,50% 0,00% 0,12% 3,62% 40,01% - 60,00% 3,50% 0,20% 0,12% 3,82% 60,01% - 80,00% 3,50% 0,50% 0,12% 4,12% 80,01% - 100,00% 3,50% 0,80% 0,12% 4,42% Προϋποθέσεις Χορήγησης: Εξόφληση του δανείου μέσω πάγιας εντολής σε καταθετικό λογαριασμό της ATE Ασφάλιση του ακινήτου καθ όλη τη διάρκεια του δανείου στο Πρόγραμμα «Α Τ Ε -Σ τέγη» της Αγροτικής Ασφαλιστικής Πιστωτική κάρτα της ATE Κάρτα με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο Συγκριτικό πλεονέκτημα : Ανταγωνιστικό προϊόν για στεγαστικά δάνεια ύψους άνω των με προνομιακό επιτόκιο, ανάλογα με τη σχέση του ύψους του δανείου προς την αντικειμενική αξία του ακινήτου Στεγαστικό Δάνειο «Σ τέγη Ευρωπαϊκό» 30

31 Απευθύνεται: Σε Φυσικά πρόσωπα με μόνιμη κατοικία στην Ελλάδα Περιλαμβάνει: Χρηματοδότηση για αγορά, ανέγερση ή αποπεράτωση κατοικίας Χρηματοδότηση και για επισκευή κατοικίας, αγορά οικοπέδου, χώρων στάθμευσης ή αποθηκευτικών χώρων παράλληλα με την αγορά ή ανέγερση της κατοικίας που χρηματοδοτείται Ελάχιστο ύψος χρηματοδότησης είναι Όριο χρηματοδότησης, που ανέρχεται σε ποσοστό μέχρι και 100% του οφειλόμενου τιμήματος της αγοράς του ακινήτου ή του προϋπολογιζόμενου κόστους εργασιών Επιδότηση επιτοκίου για αγορά α κατοικίας, ανάλογα με την οικογενειακή και οικονομική κατάσταση του δικαιούχου. Επιτόκιο : Κυμαινόμενο επιτόκιο το οποίο καθορίζεται ανάλογα με το ΣΕΑ του πελάτη ως εξής: ΝΕΟ Σ.Ε.Α Ονομ. επιτόκιο Περιθώριο Εισφορά Ν. 128 /75 Ισχύοντα επιτόκια ( Ε.Υ. 199/2004) Α1, Α2, A3 3,50% 0,00% 0,12% 3,62% Β1, Β2, Β3 3,50% 0,20% 0,12% 3,82% Γ1,Γ2 3,50% 0,50% 0,12% 4,12% Δ 3,50% 0,80% 0,12% 4,42% Έξοδα : 50 ως εφάπαξ έξοδα εξέτασης αιτήματος δανείου εφάπαξ έξοδα αξιολόγησης έγκρισης δανείων σύμφωνα με την Ε.Ο. 11/2004 κόστος ασφάλισης κατοικίας ( πυρός - σεισμού ) στο Πρόγραμμα «A T E - ΣΤΕΓΗ» της Αγροτικής Ασφαλιστικής που εκτιμάται σήμερα σε 2,4 ανά 1000 ασφαλιζόμενης αξίας. Διάρκεια : Έως 25 έτη, με περίοδο χάριτος έως 12 μήνες Η διάρκεια του δανείου να ανέλθει μέχρι και τα 30 έτη, αν η ηλικία του δανειολήπτη κατά τη λήψη του δανείου δεν υπερβαίνει τα 35 έτη.επίσης, η περίοδος χάριτος μπορεί να ανέλθει σε 24 μήνες σε ειδικές μόνο περιπτώσεις Πρόωρη εξόφληση : Δυνατότητα πρόωρης ολικής ή μερικής αποπληρωμής του κεφαλαίου οποιαδήποτε στιγμή σε όλη τη διάρκεια του δανείου. Η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου γίνεται χωρίς καμία επιβάρυνση, αφού εξοφληθεί η τρέχουσα άληκτη δόση από την υπάρχουσα οφειλή. Προϋποθέσεις Χορήγησης : Εξόφληση του δανείου μέσω πάγιας εντολής σε καταθετικό λογαριασμό της ATE 31

32 Ασφάλιση του ακινήτου καθ όλη τη διάρκεια του δανείου στο Πρόγραμμα «A T E -Στέγη» της Αγροτικής Ασφαλιστικής Πιστωτική κάρτα της ATE Κάρτα Αναχρηματοδότηση Στεγαστικών Δανείων : Αναχρηματοδότηση ενήμερων δανείων άλλων τραπεζών ή οργανισμών που το υπόλοιπό τους την ημερομηνία της αναχρηματοδότησης είναι άνω των Παροχές : Πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή τον πρώτο χρόνο Συγκριτικό πλεονέκτημα : Ανταγωνιστικό κυμαινόμενο επιτόκιο, από τα χαμηλότερα της αγοράς Επιτόκιο συνδεδεμένο με το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας Δυνατότητα αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων άλλων Τραπεζών. Στρατηγική Προώθησης: Προβολή του προϊόντος σε πελάτες με προοπτικές μακροχρόνιας και επικερδούς συνεργασίας Προβολή πλεονεκτήματος χαμηλού επιτοκίου έναντι του ανταγωνισμού Φοιτητικά Στεγαστικά Δάνεια Απευθύνεται: Σε Φυσικά Πρόσωπα φοιτητές ή σπουδαστές σε ΑΕΙ, ΤΕΙ, κρατικών ή αναγνωρισμένων από το κράτος ΙΕΚ, στην Ελλάδα και το εξωτερικό. Σε μεταπτυχιακούς φοιτητές στην Ελλάδα και το εξωτερικό. Σε περίπτωση που ο φοιτητής / σπουδαστής δεν έχει εισόδημα, τότε το δάνειο θα χορηγείται στον φοιτητή / σπουδαστή εφόσον η πιστοληπτική ικανότητα του γονέα ή άλλου εγγυητή το επιτρέπει. Επιτόκια - Προμήθειες: - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 1ΧΡΟΝΟ 3,70 % - ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ 5,25 % - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 3 ΧΡΟΝΙΑ 4,90 % - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 5 ΧΡΟΝΙΑ 5,50 % - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 10 ΧΡΟΝΙΑ 6,50 % - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 15 ΧΡΟΝΙΑ 6,70 % Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι ανταγωνιστικά και από τα χαμηλότερα - μη επιδοτούμενα - της αγοράς. Σε περίπτωση επιλογής σταθερού επιτοκίου, αυτό παραμένει το ίδιο, για το χρόνο που έχει συμφωνηθεί και στη συνέχεια υπάρχει η δυνατότητα επιλογής κυμαινόμενου ή σταθερού επιτοκίου. Σε περίπτωση που επιλεγεί το κυμαινόμενο επιτόκιο αυτό δεν μπορεί να μετατραπεί σε σταθερό. Σημειώνεται ότι οι ποοιιύθειες για τη χορήγηση των στεγαστικών δανείων είναι οι πιο χαμηλές της αγοράς. 32

33 Περιλαμβάνει: - Χορηγούνται δάνεια για αγορά έτοιμης κατοικίας ( μονοκατοικία ή διαμέρισμα ) Αγορά χώρου στάθμευσης αυτοκινήτων Αγορά αποθηκευτικού χώρου Καλύπτουν κατά περίπτωση μέχρι και το 100% της συνολικής δαπάνης και χορηγούνται ανάλογα με το εισόδημα του δικαιούχου ώστε να εξασφαλίζεται η δυνατότητα ομαλής αποπληρωμής. Σε περίπτωση αγοράς καλύπτεται το 75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου ή και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να καλυφθεί μέχρι και το 100% ττκ αξίας του ακινήτου που θα αναγράφεται στο συμβόλαιο, εφόσον το δάνειο καλύπτεται πλήρως. Παρέχεται αναγρη ιιατοδότηση στεγαστικών δανείων άλλων τραπεζών ή πιστωτικών ιδρυμάτων Αποπληρωμή με ιτηνιαίε δόσεκ Η εξόφληση του δανείου γίνεται αυτόματα μέσω πάγιας εντολής από καταθετικό λογαριασμό Προσφέρεται πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδροιιύ για το πρώτο έτος Πρόωρη εξόφληση : Για κυμαινόμενο επιτόκιο δεν υπάρχει καμία επιβάρυνση Για σταθερό επιτόκιο καταβάλλεται ποσό ίσο με τόκους 6 μηνών του προεξοφλούμενου κεφαλαίου, εφόσον δεν έχει παρέλθει το ήμισυ του χρόνου διάρκειας του δανείου και καταβολή 3 μηνών, εφόσον δεν έχει παρέλθει το ήμισυ. Διάρκεια : Για αγορά κατοικίας είναι μέχρι 30 γρόνια και μέχρι 2 γρόνια περίοδο χάριτος με δυνατότητα κεφαλαιοποίησης των τόκων. Δικαιολογητικά : Αίτηση Φωτοαντίγραφο αστυνομικής και φοιτητικής ταυτότητας Εκκαθαριστικό σημείωμα της εφορίας Απόδειξη μισθοδοσίας ή σύνταξης ή βεβαίωση αποδοχών Αναλυτικά στοιχεία για την αγορά κατοικίας : επιφάνεια, θέση ακινήτου, έτος κατασκευής, οικοδομική άδεια, αξία και τρόπος πληρωμής, το προϋπολογιστικό κόστος ανέγερσης θεωρημένο από τον επιβλέποντα του έργου ιδιώτη μηχανικό κτλ. Βεβαίωση ή Υπεύθυνη Δήλωση του Ν. 1599/86 ότι δεν υπάρχουν οφειλές Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης Για στεγαστικό δάνειο αγοράς, επισκευής ή ανέγερσης κατοικίας χρειάζεται να προσκομίζεται το προϋπολογιστικό κόστος από μηχανικό. Διασφαλίσεις : Υποθήκη στο σπίτι ή άλλο ακίνητο. Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Διευκόλυνση στην κάλυψη εξόδων για στεγαστικές ανάγκες. Για την ATE : Μακροχρόνια σχέση με τον πελάτη. 33

34 Στρατηγική Π ροώθησης: Ενημέρωση σε υπάρχοντες πελάτες με παιδιά που σπουδάζουν και σε φοιτητές / σπουδαστές Προβολή ευνοϊκών όρων, όπως πληρωμή δόσης αντί του ενοικίου, άμεση κάλυψη αναγκών εγκατάστασης και επιπλέον χρηματοδότηση με δάνειο καταναλωτικής πίστης, εφόσον υπάρχουν οι προϋποθέσεις Δάνειο Επισκευής Κατοικίας Home Plus Απευθύνεται: Σε πελάτες που επιθυμούν να λάβουν δάνειο για την επισκευή ή βελτίωση υπάρχουσας κατοικίας χωρίς τη διενέργεια τεχνικού ελέγχου. Περιλαμβάνει: Δάνεια για την επισκευή κατοικίας από μέχρι ycúpíc διενέργεια τεχνικού ελέγχου στο ακίνητο, για το οποίο αιτείται το δάνειο Διάρκεια μέχρι 25 χρόνια με περίοδο χάριτος έως 12 μήνες. Η διάρκεια μπορεί να ανέλθει μέχρι τα 30 έτη, ανάλογα με την ηλικία του δανειολήπτη και σε ειδικές περιπτώσεις η περίοδος χάριτος μπορεί να ανέλθει μέχρι 24 μήνες. Επιτόκιο το εκάστοτε ισχύον κυμαινόμενο των στεγαστικών δανείων προσαυξημένο κατά μία εκατοστιαία μονάδα ( σήμερα 6,25% +0,12% εισφορά Ν128/75) Εξόφληση σε μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις με περίοδο χάριτος μέχρι 12 μήνες Δυνατότητα πρόωρης ολικής ή μερικής αποπληρωμής χωρίς καμία επιβάρυνση Πιστωτική κάρτα της ATE ΚΑΡΤΑ με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο Δικαιολογητικά : Όλα τα απαιτούμενα δικαιολογητικά για την χορήγηση του στεγαστικού δανείου ( Ε.ΟΠ 76/01 & 60/03) Διασφαλίσεις : Πλήρης διασφάλιση του δανείου κατά τα ισχύοντα Έξοδα : Ισχύουν οι προμήθειες, η πάγια εντολή και η ασφάλιση ακινήτου, όπως στα στεγαστικά δάνεια σε ιδιώτες Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Γ ια τον πελάτη : Χαμηλό κόστος δανειοδότησης Διευκόλυνση στην κάλυψη εξόδων επισκευής κατοικίας Μείωση του απαιτούμενου χρόνου χορήγησης του δανείου, λόγω έλλειψης τεχνικού ελέγχου στο ακίνητο Στεγαστικά Δάνεια Με Ελεύθερα Διαπραγματεύσιμους Όρους Απευθύνεται: Σε όλα τα Φυσικά Πρόσωπα Επιτόκια : - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 1ΧΡΟΝΟ 3,70% - ΣΤΑΘΕΡΟ ΠΑ 2 ΠΡΩΤΑ ΧΡΟΝΙΑ 3,75 % 34

35 - ΣΤΑΘΕΡΟ ΠΑ 5 ΠΡΩΤΑ ΧΡΟΝΙΑ 5,25% - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 10 ΠΡΩΤΑ ΧΡΟΝΙΑ 5,80% - ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ 5,25% - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 3 ΧΡΟΝΙΑ 4,90% - ΣΤΑΘΕΡΟ ΠΑ 5 ΧΡΟΝΙΑ 5,50% - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 10 ΧΡΟΝΙΑ 6,50% - ΣΤΑΘΕΡΟ ΓΙΑ 15 ΧΡΟΝΙΑ 6,70% Τα επιτόκια των στεγαστικών είναι ανταγωνιστικά και από τα χαμηλότερα - μη επιδοτούμενα - της αγοράς Τα επιδοτούμενα στεγαστικά δάνεια ιδιωτών έχουν επιτόκιο από 2,32% ( ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του δικαιούχου ) Σε περίπτωση επιλογής σταθερού επιτοκίου, αυτό παραμένει το ίδιο, για το χρόνο που έχει συμφωνηθεί και στη συνέχεια υπάρχει η δυνατότητα επιλογής κυμαινόμενου ή σταθερού επιτοκίου. Το ελάχιστο ποσό στεγαστικού δανείου είναι Περιλαμβάνει: Χορηγούνται δάνεια για απόκτηση οποιασδήποτε κατοικίας, κύρια ή εξοχική, ( πρώτη, δεύτερη κτλ.). Πιο συγκεκριμένα : Αγορά έτοιμης κατοικίας ( μονοκατοικία ή διαμέρισμα) Αγορά οικοπέδου για ανέγερση κατοικίας - Ανέγερση κατοικίας ( κύριας ή εξοχικής ) Επισκευή, βελτίωση ή επέκταση υπάρχουσας κατοικίας Αποπεράτωση ή συμπλήρωση υπάρχουσας οικοδομής Αγορά χώρων στάθμευσης ( πάρκινγκ) Καλύπτουν κατά περίπτωση μέχρι και το 100% της συνολικής δαπάνης και χορηγούνται ανάλογα με το εισόδημα του δικαιούχου ώστε να εξασφαλίζεται η δυνατότητα ομαλής αποπληρωμής. Σε περίπτωση αγοράς καλύπτεται το 75 % της εμπορικής αξίας του ακινήτου ή και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να καλυφθεί μέχρι και το 100% της αξίας του ακινήτου που θα αναγράφεται στο συμβόλαιο, εφόσον το δάνειο καλύπτεται πλήρως. Παρέχεται αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων άλλων τραπεζών ή πιστωτικών ιδρυμάτων. Πρόωρη Εξόφληση : Για κυμαινόμενο επιτόκιο δεν υπάρχει καμία επιβάρυνση Για σταθερό επιτόκιο καταβάλλεται ποσό ίσο με τόκους 6 μηνών του προεξοφλούμενου κεφαλαίου, εφόσον δεν έχει παρέλθει το ήμισυ του χρόνου διάρκειας του δανείου και καταβολή 3 μηνών, εφόσον έχει παρέλθει το ήμισυ του χρόνου διάρκειας του δανείου. Διάρκεια : 35

36 Για αγορά, ανέγερση ή αποπεράτωση κατοικίας είναι μέχρι 25 χρόνια και μέχρι 1 χρόνο περίοδο χάριτος με δυνατότητα κεφαλαιοποίησης των τόκων. Για επισκευή, επέκταση 25 χρόνια και μέχρι 1 χρόνο περίοδο χάριτος με δυνατότητα κεφαλαιοποίησης των τόκων. Για αγορά οικοπέδου μέχρι 25 χρόνια, με περίοδο χάριτος 1 χρόνο. Η διάρκεια των στεγαστικών δανείων μπορεί να φτάσει και τα 30 χρόνια,εάν ο δανειολήπτης είναι ηλικίας 35 ετών στη λήψη του δανείου. Η περίοδος χάριτος μπορεί να ανέλθει μέχρι 24 μήνες σε ειδικές περιπτώσεις. Δικαιολογητικά : Αίτηση Φωτοαντίγραφο αστυνομικής και φοιτητικής ταυτότητας Εκκαθαριστικό σημείωμα της εφορίας Απόδειξη μισθοδοσίας ή σύνταξης ή βεβαίωση αποδοχών Αναλυτικά στοιχεία για την αγορά κατοικίας : επιφάνεια, θέση ακινήτου, έτος κατασκευής, οικοδομική άδεια, αξία και τρόπος πληρωμής, το προϋπολογιστικό κόστος ανέγερσης θεωρημένο από τον επιβλέποντα του έργου ιδιώτη μηχανικό κτλ. Βεβαίωση ή Υπεύθυνη Δήλωση του Ν. 1599/86 ότι δεν υπάρχουν οφειλές Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης Για στεγαστικό δάνειο αγοράς, επισκευής ή ανέγερσης κατοικίας χρειάζεται να προσκομίζεται το προϋπολογιστικό κόστος από μηχανικό. Διασφαλίσεις : Υποθήκη στο σπίτι ή άλλο ακίνητο. Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Διευκόλυνση στην κάλυψη εξόδων για στεγαστικές ανάγκες. Για την ATE : Μακροχρόνια σχέση με τον πελάτη. Στρατηγική Προώθησης: Ενημέρωση σε υπάρχοντες πελάτες με έμφαση στους μισθοδοτούμενους μέσω της ATE. Προβολή ευνοϊκών όρων ( χαμηλές προμήθειες, χωρίς πρόσθετα έξοδα κτλ.) Δάνειο Επαγγελματικής Στέγης 36

37 Απευθύνεται: Σε Φυσικά πρόσωπα και νομικά πρόσωπα που ενδιαφέρονται για αγορά ή ανέγερση επαγγελματικής στέγης εντός ή εκτός σχεδίου πόλεως για ίδια ή μη χρήση. Περιλαμβάνει: Αγορά άρτιου και οικοδομήσιμου οικοπέδου εντός ή εκτός σχεδίου πόλεως το οποίο πρόκειται να οικοδομηθεί. Επιτόκιο : Κυμαινόμενο επιτόκιο, που συνδέεται με το επιτόκιο παρέμβασης της Ε.Κ.Τ. προσαυξημένο σε κάθε περίπτωση με ποσοστό 1,60% ( Βασικό επιτόκιο )και επιπλέον με το ποσοστό περιθωρίου προσαύξησης ως εξής : Κατάταξη Α1 ΕΚΤ + 1,60% + 0,50% = 4,10% Κατάταξη Α2 ΕΚΤ + 1,60% + 0,60% - 4,20% Κατάταξη Α3 ΕΚΤ + 1,60% + 0,70% = 4,30% Κατάταξη Β1 ΕΚΤ + 1,60% + 0,90% = 4,50% Κατάταξη Β2 ΕΚΤ + 1,60% +1,10% = 4,70% Κατάταξη Β3 ΕΚΤ + 1,60% + 1,30% = 4,90% Κατάταξη Γ1 ΕΚΤ +1,60% + 1,50% = 5,10% Κατάταξη Γ2 ΕΚΤ + 1,60% + 1,90% = 5,50% Κατάταξη Δ ΕΚΤ + 1,60% + 2,00% = 5,60% Δικαιολογητικά : Αντίγραφα ισολογισμών και αποτελεσμάτων των 3 τελευταίων χρήσεων και Έντυπο Ε1/Ε3 Πρόσφατο ισοζύγιο Δήλωση ατομικής περιουσιακής κατάστασης Ε9 ( εάν υπάρχει) Αντίγραφο άδειας λειτουργίας Δήλωση οφειλών προς τις άλλες Τράπεζες ( διασφάλιση οφειλών ) Νομιμοποιητικά έγγραφα Προϋποθέσεις : Άνοιγμα καταθετικού λογαριασμού ( ταμιευτηρίου ή όψεως ) και εξόφληση των δόσεων μέσω ανέκκλητης πάγιας εντολής Ασφάλιση μέσω των προγραμμάτων της Αγροτικής Ασφαλιστικής. Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Αντιμετώπιση προβλημάτων στέγασης για επιχειρηματίες, ελεύθερους επαγγελματίες Διατήρηση ρευστότητας επιχειρηματικής μονάδας για κάλυψη λοιπών εξόδων Αξιοποίηση επιχειρηματικών ευκαιριών ( π.χ. επέκταση δραστηριοτήτων) Προώθηση : Ενημέρωση σε ομάδες επαγγελματιών όπως ιατρούς, φοροτεχνικούς, δικηγόρους καθώς και εμπορικά καταστήματα και επιχειρήσεις παροχής υπηρεσιών Δάνειο Επισκευής Κατοικίας Απευθύνεται: 37

38 Σε δανειολήπτες Α και Β κατηγορίας, που είναι πελάτες ( καταθέτες, δανειολήπτες ) τουλάχιστον τα δυο τελευταία χρόνια. Δικαιούχοι μπορούν να είναι και μισθωτοί - συνταξιούχοι ATE με απαραίτητη είσπραξη των δόσεων μέσω λογαριασμού μισθοδοσίας. Προϋπόθεση : να είναι ηλικίας μέχρι 62 ετών και ιδιοκτήτες ή συνιδιοκτήτες του ακινήτου. Περιλαμβάνει: Δάνεια για την επισκευή κατοικίας ιιέγρι το ποσό των χωρίς την εγγραφή Υποθήκης στο ακίνητοι, για το οποίο αιτείται το δάνειο. Σε περίπτωση συνιδιοκτησίας δεν χορηγείται δάνειο ξεχωριστά σε κάθε συνιδιοκτήτη Διάρκεια μέχρι 8 χρόνια Επιτόκιο το εκάστοτε ισχύον κυμαινόμενο προσαυξημένο κατά μία εκατοστιαία μονάδα ( σήμερα 6.50% + 0,12% εισφορά Ν128/75) Εξόφληση σε μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις χωρίς περίοδο χάρητος. Διασφαλίσεις : Όρος - δέσμευση σύμβασης για το ακίνητο Εγγραφή υποθήκης στο ακίνητο, σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής ή μεταβολής της οικονομικής κατάστασης του πελάτη Εγγυητές οι συνιδιοκτήτες του ακινήτου. Έξοδα : Ισχύουν οι προμήθειες, η πάγια εντολή και η ασφάλιση ακινήτου, όπως στα στεγαστικά δάνεια σε ιδιώτες. Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Χαμηλό κόστος δανειοδότησης Διευκόλυνση στην κάλυψη εξόδων επισκευής κατοικίας Αποφυγή ακόμα και των εξόδων τεχνικού ελέγχου Επιδοτούμενα Στεγαστικά Δάνεια Αγροτών Απευθύνεται: Σε όλους τους κατ αποκλειστικότητα ή κατά κύριο επάγγελμα αγρότες ( δεν συμπεριλαμβάνονται οι συνταξιούχοι ΟΓΑ και οι πρόωρα συνταξιοδοτούμενοι). Περιλαμβάνει: Απόκτηση πρώτης κατοικίας σε όλες τις περιοχές της χώρας πλην των πολεοδομικών συγκροτημάτων Αθηνών και Θεσσαλονίκης. Τοπ επιτόκιο επιδοτείται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του δανειοδοτούμενου και με το αν πρόκειται για νέο αγρότη ή για αγρότη με πράσινο πιστοποιητικό, για το ήμισυ της διάρκειας του και μέχρι 8 χρόνια κατ ανώτατο όριο. 38

39 Το δάνειο καλύπτει μέχρι το 75% της συνολικής δαπάνης, στην οποία συμπεριλαμβάνεται και η οικοδομική άδεια καθώς και η αξία του οικοπέδου, μέχρι του ποσού όμως της υποχρεωτικής ίδιας συμμετοχής. Προϋποθέσεις: Μόνιμοι κάτοικοι της ευρύτερης περιοχής Κύριοι του ακινήτου που δεν καλύπτουν σήμερα τις στεγαστικές ανάγκες τους Το εισόδημα να επαρκεί για την ομαλή αποπληρωμή του δανείου Οι όροι και οι προϋποθέσεις λήψης δανείων προσδιορίζονται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του ενδιαφερομένου: Οικογενειακή Κατάσταση Αξία οικοπέδου Μικρότερη των : Εισόδημα Μικρότερο τω ν: Άγαμος Έγγαμος Έγγαμος με 1 παιδί Έγγαμος με 2 παιδιά Έγγαμος με 3 παιδιά Έγγαμος με 4 παιδιά Διάρκεια : 20 ετήσιες τοκοχρεολυτικές δόσεις Διασφαλίσεις : Διασφαλίζονται με υποθήκη στο οικόπεδο και στο σπίτι ή σε οποιοδήποτε άλλο ακίνητο Δικαιολογητικά : Έντυπα Ε1 και Ε9 Φωτοαντίγραφο ταυτότητας Δήλωση καλλιέργειας και οφειλών Οικοδομική άδεια Τίτλοι οικοπέδου Ανάλυση κόστους από μηχανικό ή προσφορά πωλητή Για νέους σε ηλικία αγρότες βεβαίωση ότι στο πρόσωπο τους συντρέχει η ιδιότητα του νέου αγρότη ή ότι έχουν πράσινο πιστοποιητικό. Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Είναι τα μοναδικά στεγαστικά δάνεια που απευθύνονται αποκλειστικά στην αγρότισσα και στον αγρότη. 39

40 4.4 ΔΑΝΕΙΑ ΕΞΩΓΕΩΡΓΙΚΟΥ ΤΟΜΕΑ Δάνεια Κεφαλαίου Εξωγεωργικού Τομέα Απευθύνεται: Σε επιχειρήσεις βιομηχανικές, βιοτεχνικές, εμπορικές και παροχής υπηρεσιών, ξενοδοχεία, μεταλλεία κτλ., επιχειρήσεις - ελεύθερους επαγγελματίες κτλ. Περιλαμβάνει: Ύψος δανείου : Το πιστοδοτικό όριο του πελάτη προσδιορίζεται από τον ετήσιο κύκλο εργασιών της επιχείρησης και το ρυθμό ανακύκλωσης των προϊόντων της, χωρίς ανώτατα ή κατώτερα όρια δανεισμού. Δυνατότητα χορήγησης του δανείου και σε συνάλλαγμα ( ελάχιστο ύψος USD ή ισότιμο του σε άλλο νόμισμα). Το εκάστοτε ισγύον βασικό κυμαινόμενο επιτόκιο για κεφάλαια κίνησης με περιθώριο 3.75% + εισφορά 0,6% Ν. 128/75. Το περιθώριο κυμαίνεται ανάλογα με την αξιολόγηση της επιχείρησης. Προϋποθέσεις : Καλή οικονομική κατάσταση Φερεγγυότητα Καλή συναλλακτική τάξη ( εμπορικές πληροφορίες) Διάρκεια : Εξαρτάται από την περίοδο ανακύκλωσης των προϊόντων της επιχείρησης με ανώτατη τους 12 μήνες. Εναλλακτικά προϊόντα : Factoring Συγκριτικό Πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Βελτίωση ρευστότητας Για την ATE : Τοποθέτηση κεφαλαίων με καλύτερους όρους Μεσοπρόθεσμα Δάνεια Εξωγεωργικού Τομέα Απευθύνεται: Σε επιχειρήσεις βιομηχανικές, βιοτεχνικές, εμπορικές και παροχής υπηρεσιών, ξενοδοχεία, μεταλλεία κτλ., επιχειρήσεις - ελεύθερους επαγγελματίες κτλ. Περιλαμβάνει: Καλύπτει το 70% του συνολικού κόστους της επένδυσης. Δυνατότητα χορήγησης του δανείου σε συνάλλαγμα σε ειδικές όμως περιπτώσεις Περίοδος χάριτος για βιοτεχνία : 2 ετών για κτιριακά και 1 έτους για μηχανολογικό εξοπλισμό με δυνατότητα κεφαλαιοποίησης των τόκων. Επιτόκιο σταθερό ή κυμαινόμενο Δόσεις εξαμηνιαίες Προϋποθέσεις: Απόκτηση παγίων για ίδια χρήση Τραπεζικές εργασίες μέσω ATE 40

41 Διάρκεια : Κτιριακές εγκαταστάσεις μέχρι 15 χρόνια Μηχανολογικός εξοπλισμός,κλπ. μέχρι 7 χρόνια για τη βιοτεχνία και μέχρι 5 χρόνια για τις λοιπές επιχειρήσεις Διασφαλίσεις: Εγγραφή υποθήκης σε ακίνητα της επένδυσης και μέχρι να καλυφθεί η σχέση 110% Ενεχυρίαση μηχανολογικού εξοπλισμού συν ότι κρίνεται απαραίτητο κατά περίπτωση. Δικαιολογητικά : * Φορολογικά στοιχεία ή ισολογισμοί 5 τελευταίων ετών και το έντυπο Ε9 Βεβαίωση εγγραφής στο οικείο επιμελητήριο Σχέδια- προϋπολογισμός κτιριακών εγκαταστάσεων Προτιμολόγια για τον εξοπλισμό Οικοδομική άδεια Άδεια λειτουργίας Φορολογική - ασφαλιστική ενημερότητα Νομιμοποιητικά στοιχεία επιχείρησης Αίτηση δανείου Εναλλακτικά προϊόντα: Leasing Στρατηγική Προώθησης : Προσέλκυση πελατών μέσω ενημέρωσης όλων των συναλλασσομένων επιχειρήσεων προβάλλοντας τα δάνεια ως μέρος πακέτου προϊόντων Επενδυτικά Δάνεια Για Την Αντικατάσταση Υπεραστικών Λεωφορείων Απευθύνεται: Σε ιδιοκτήτες λεωφορείων ΚΤΕΛ που επιθυμούν να αντικαταστήσουν τα οχήματα τους. Περιλαμβάνει: Το ύψος του δανείου καλύπτει μέχρι το 100% της αξίας του τιμολογίου της αγοράς, συμπεριλαμβανομένου του Φ.Π.Α μείον την επιδότηση από το Υπουργείο Μεταφορών. Η διάρκεια του δανείου φθάνει μέχρι 8 χρόνια για την αγορά καινούργιου και μέχρι 6 χρόνια για την αγορά μεταχειρισμένου οχήματος Περίοδος χάριτος μέχρι 6 μήνες, με ή χωρίς κεφαλαιοποίηση των τόκων Επιτόκιο Euribor πλέον περιθωρίου το οποίο κυμαίνεται από 2% έως 2,5% (πλέον 0,60% εισφορά Ν. 128/75) μετά από συνεννόηση με την αρμόδια Διεύθυνση.Ως επιτόκιο Euribor λαμβάνεται το ισχύον επιτόκιο Euribor 3 μήνου της τελευταίας εργάσιμης ημέρας κάθε ημερολογίου τριμήνου. Χαμηλά εφάπαξ έξοδα ( ελάχιστη καταβολή 300 ) * * Τα καταστήματα δεν έχουν την ευχέρεια έγκρισης δανείων με επιτόκιο Ειιπόοτ. Τα αιτήματα θα διαβιβάζονται για εξέταση α) προς τη Διεύθυνση Ιδιωτών Αγροτών, όταν πρόκειται για αιτήματα μεμονωμένων λεωφορειούχων και β) προς τη Διεύθυνση Επιχειρήσεων, όταν πρόκειται για χρηματοδότηση ΚΤΕΛ. 41

42 Μηνιαίες, ή τρίμηνες τοκοχρεολυτικές δόσεις ανάλογα με την επιλογή του πελάτη Πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή τον πρώτο χρόνο Εναλλακτικά, προσφέρεται δυνατότητα επιλογής μεσοπρόθεσμων δανείων είτε με κυμαινόμενο επιτόκιο είτε με σταθερό επιτόκιο για 3 χρόνια σύμφωνα με τα ισχύοντα (Ε.Ο 233/91). Σ αυτήν την περίπτωση η αποπληρωμή γίνεται με εξαμηνιαίες δόσεις και η διάρκεια φθάνει τα 5 χρόνια, ενώ το ύψος του δανείου καλύπτει το 70% της αξίας του τιμολογίου αγοράς, συμπεριλαμβανομένου του Φ.Π.Α. Δικαιολογητικά : Τα δικαιολογητικά για την αξιολόγηση του αιτήματος είναι: Φωτοαντίγραφο φορολογικών δηλώσεων ( Ε1, Ε3, Ε9) Φωτοαντίγραφο Ταυτότητας Φωτοαντίγραφο άδειας κυκλοφορίας υπάρχοντος λεωφορείου Βεβαίωση του ΚΤΕΛ για : 1. το ύψος του μερίσματος της προηγούμενης χρήσης και τη μη εκχώρηση του σε τρίτους 2. το ποσό επιδότησης του λεωφορείου που θα αγορασθεί. Προτιμολόγιο αγοράς λεωφορείου Διασφαλίσεις : Εκχώρηση του μερίσματος του ΚΤΕΛ ή και προσωπική εγγύηση ή και ενεχυρίαση ή και άλλες διασφαλίσεις, σύμφωνα με τα ισχύοντα. Σε κάθε περίπτωση, εκχώρηση και του προϊόντος ασφάλισης του λεοφωρείου. Εναλλακτικά Προϊόντα : Μεσοπρόθεσμα δάνεια Συγκριτικό πλεονέκτημα : Για τον πελάτη : Αύξηση ρευστότητας, πλήρης κάλυψη εξόδων αγοράς ΚΤΕΛ Για την ATE : Έσοδα από τόκους, προσέλκυση νέων πελατών Στρατηγική Προώθησης : Ενημέρωση στους ιδιοκτήτες υπεραστικών λεωφορείων. Προβολή του δανείου ως ένα ειδικό προϊόν / πακέτο προσφοράς, σχεδιασμένο αποκλειστικά για τους ιδιοκτήτες ΚΤΕΛ. 42

43 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 5 ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ 5.1 Εθνική Τράπεζα Της Ελλάδος Η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος ιδρύθηκε το 1841 ως εμπορική τράπεζα και μέχρι την ίδρυσή Τράπεζας της Ελλάδος το 1928 είχε το εκδοτικό προνόμιο. Εισήχθη στο ΧρτΗίατιστήριο Α ιών Αθηνών από την ίδρυση του το 1880, ενώ από τον Οκτώβριο του 1999, η μετοχή της Τράπεζας διαπραγματεύεται στο Χρηιιατιστήριο της Néac Υόρκης. Η ETE είναι πιστωτικό ίδρυμα που λειτουργεί νόμιμα, υπαγόμενη στην ελληνική και κοινοτική τραπεζική νομοθεσία και ειδικότερα στον Ν. 2076/92 όπως ισχύει σήμερα, που ως γνωστών ενσωμάτωσε στο ελληνικό δίκαιο την δεύτερη τραπεζική οδηγία 89/ 646/ ΕΟΚ του Συμβουλίου των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων. Ο όμιλος της ETE προσφέρει ευρύ φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών που ανταποκρίνονται στις συνεχώς μεταβαλλόμενες ανάγκες επιχειρήσεων και ιδιωτών, όπως επενδυτικές εργασίες, χρηματιστηριακές συναλλαγές, ασφάλειες, διαχείριση στοιχείων ενεργητικού - παθητικού, εργασίες χρηματοδοτικής μίσθωσης (Leasing), διαχείρισης επιχειρηματικών απαιτήσεων (Factoring). Με το πλησιέστερο Δίκτυό της που αριθμεί περισσότερα από 570 Καταστήματα και πάνω από 1300 ΑΤΜς, καλύπτει ολόκληρη την γεωγραφική έκταση της Ελλάδας. Παράλληλα, αναπτύσσει εναλλακτικά δίκτυα πώλησης των προϊόντων της, όπως οι υπηρεσίες Mobile and Internet Baking. Σήμερα και μετά τις πρόσφατες εξαγορές στο χώρο της Βαλκανικής, το Δίκτυο της Τράπεζας στο εξωτερικό περιλαμβάνει 290 μονάδες. Οι λογαριασμοί καταθέσεων που ξεπερνούν τα εννέα εκατομμύρια και οι άνω του εκατομμυρίου λογαριασμοί χορηγήσεων αποτελούν τη σημαντικότερη απόδειξη της εμπιστοσύνης του κοινού της που αποτελεί και την κινητήρια δύναμη της τράπεζας. Με επιβεβαιωμένη την ηγετική της θέση στην ελληνική τραπεζική αγορά και με στόχο την πλήρη κάλυψη των πελατών της καθώς και την αύξησή της κερδοφορίας της, η Τράπεζα μεριμνά για το διαρκή εκσυγχρονισμό των διαδικασιών της, επενδύοντας στη νέα τεχνολογία Ιστορικά Στοιχεία Η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος Α.Ε ιδρύθηκε το 1841 και εισήχθη στο Χρηματιστήριο Αξιών Αθηνών το Με 160 πλέον χρόνια επιτυχούς και αδιάλειπτης λειτουργίας στον οικονομικό βίο της χώρας, η Τράπεζα έχει εξελιχθεί σε ένα σύγχρονο και ολοκληρωμένο όμιλο εταιρειών παροχής χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, καλύπτοντας έτσι τις συνεχώς διευρυνόμενες ανάγκες των πελατών της. Στο πλαίσιο αυτό, η Τράπεζα ίδρυσε το 1891 την Ελληνική Εταιρία Γενικών Ασφαλίσεων «Η Εθνική» και το 1927 την Εθνική Κτηματική Τράπεζα. Μέχρι την ίδρυσή της Τράπεζας της Ελλάδος το 1928, η Τράπεζα είχε το εκδοτικό προνόμιο στην Ελλάδα και ήταν υπεύθυνη για την έκδοση του νομίσματος. Το 1953, η Τράπεζα συγχωνεύτηκε με την «Τράπεζα Αθηνών», που είχε ιδρυθεί το Μέσα 43

44 στο 1998, η Τράπεζα προέβη στη συγχώνευση δι απορροφήσεως της θυγατρικής της «Εθνική Κτηματική Τράπεζα της Ελλάδος Α.Ε», η οποία είχε προέλθει από τη συγχώνευση δύο πρώην θυγατρικών της εταιρειών, της «Εθνική Κτηματική Τράπεζα της Ελλάδος Α.Ε» και της «Εθνική Στεγαστική Τράπεζα της Ελλάδος Α.Ε», με σκοπό την αρτιότερη εξυπηρέτηση των πελατών της στον τομέα της στεγαστικής και κτηματικής πίστης. Από τον Οκτώβριο 1999, η μετοχή της Τράπεζας διαπραγματεύεται στο Χρηματιστήριο της Νέας Υόρκης. Στα τέλη του 2002, η Εθνική Τράπεζα προχώρησε στη συγχώνευση δι απορροφήσεως της θυγατρικής της «Εθνική Τράπεζα Επενδύσεων Βιομηχανικής Αναπτύξεως Α.Ε». 44

45 5.2 ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Εθνοδάνειο Καταναλωτικό Σκοπός : Αγορά καταναλωτικών αγαθών, εξόφληση διδάκτρων, οργάνωση διακοπών. Όριο Χρηματοδότησης : Η χρηματοδότηση γίνεται για ποσό 900 και άνω, με ανώτατο ποσό χρηματοδότησης το 100% της συνολικής δαπάνης, βάσει δικαιολογητικών. Διάρκεια : Ποσό ~ 6 έως 36 μήνες Ποσό άνω των ~ 6 έως 60 μήνες Τρόπος Εξόφλησης :Με μηνιαίες ισόποσες τοκοχρεολυτικές δόσεις, των οποίων η καταβολή αρχίζει ένα μήνα μετά την ημερομηνία χορήγησης του δανείου και γίνεται με αυτόματη χρέωση ενός λογαριασμού καταθέσεων. Δικαιολογητικά : Φωτοαντίγραφο Ταυτότητας Εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος Απόδειξη μισθοδοσίας Προτιμολόγιο για το είδος αγοράς Επιτόκιο : Κυμαινόμενο Επιτόκιο 9,25 % Σταθερό επιτόκιο 9% Και στις δυο περιπτώσεις προστίθεται περιθώριο εισφοράς του Ν. 128/ Ανοικτές Εθνογιορτές Σκοπός : Δίνεται η δυνατότητα στους καταναλωτές να απολαύσουν τις γιορτές. Διάρκεια : Ποσό και άνω ~ 12 έως 48 μήνες Δικαιολογητικά : Φωτοαντίγραφο Ταυτότητας Εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος Απόδειξη μισθοδοσίας Επιτόκιο : Κατά την περίοδο χάριτος είναι σταθερό 7,90% ~ εισφορά Ν. 128/75 0,6% Μετά τη λήξη της περιόδου χάριτος είναι κυμαινόμενο των απλών προσωπικών δανείων που θα ισχύει όταν δοθεί το δάνειο ( Αυτή την περίοδο το κυμαινόμενο επιτόκιο προσωπικών δανείων είναι 9,95%). 45

46 5.2.3 Επιχειρηματικό Πολυδάνειο «Ανάπτυξη» Σκοπός: Αγορά επαγγελματικού αυτοκινήτου Αγορά μηχανολογικού και λοιπού εξοπλισμού Απόκτηση άυλων πάγιων Ανακαίνιση / βελτίωση, αγορά / ανέγερση επαγγελματικής στέγης Ενίσχυση ρευστότητας Διάρκεια : 18 μήνες Δικαιολογητικά : Απαλλαγή από την υποχρέωση προσκόμισης δικαιολογητικών δαπανών για δάνεια ποσού μέχρι , για αγορά εξοπλισμού, άυλα πάγια και βελτίωση επαγγελματικής στέγης. Επιτόκιο : Δυνατότητα επιλογής επιτοκίου κυμαινόμενου, σταθερού για 3,5 ή 7 χρόνια,ή για πρώτη φορά, συνδεδεμένου με το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ( για δάνεια ποσού και άνω) Ανοικτό Επαγγελματικό Πλάνο Σκοπός : Κάλυψη επαγγελματικών αναγκών. Όριο Χρηματοδότησης : Ελάχιστο ποσό δανεισμού και ανώτατο ποσό μέχρι και το 100% του κύκλου εργασιών. Διάρκεια : 1-4 χρόνια με δυνατότητα ανανέωσης. Δικαιολογητικά : Νομιμοποιητικά έγγραφα της επιχείρησης ( για εταιρείες) Για βιβλία Β' κατηγορίας : εκκαθαριστικό, Ε1, Ε3, Ε9, εκκαθαριστική δήλωση ΦΠΑ προηγούμενου έτους και περιοδικές δηλώσεις ΦΠΑ τρέχοντος έτους ( όπου προ βλέπεται) Για βιβλία Γ' κατηγορίας : εκτός των παραπάνω δικαιολογητικών και ισολογισμοί των 3 τελευταίων ετών, πρόσφατο ισοζύγιο και ισοζύγιο του αντίστοιχου περσινού μήνα. Επιτόκιο : Ανταγωνιστικό κυμαινόμενο επιτόκιο. 46

47 5.2.5 Δάνειο Εθνοσπουδές Σκοπός : Κάλυψη οικονομικών αναγκών όπως : Αγορά εξοπλισμού σπιτιού Αγορά βιβλίων Πληρωμή διδάκτρων σε φροντιστήρια Διάρκεια : Για προσωπικά δάνεια Ποσό από ~ 6 έως 24 μήνες Ποσό άνω των ~ 6 έως 48 μήνες Για καταναλωτικά δάνεια Ποσό ~ 6 έως 36 μήνες Ποσό άνω των ~ 6 έως 60 μήνες Δικαιολογητικά : Φωτοαντίγραφο Ταυτότητας Εκκαθαριστικό σημείωμα ( τελευταίο ) Εκκαθαριστικό μισθοδοσίας Βεβαίωση σπουδών Προτιμολόγιο για το είδος αγοράς Επιτόκιο : Το ύψος του επιτοκίου ξεκινάει από 0% μέχρι 1,40% Μισθοδοτικός Plus Με το λογαριασμό Μισθοδοτικό Plus οι εργαζόμενοι της επιχείρησης σας έχουν στη διάθεση τους ένα ολοκληρωμένο πακέτο υπηρεσιών με ιδιαίτερα προνομιακούς όρους, που ανταποκρίνεται σε όλες τις απαιτήσεις τους. Επιλέγοντας το Μισθοδοτικό Plus δύνεται η δυνατότητα των εργαζομένων της επιχείρησης να επωφεληθούν από : Απόδοση από το Ιο ευρώ κατάθεσης, ανεξαρτήτως μορφής λογαριασμού. Δυνατότητα επιλογής μεταξύ τρεχούμενου λογαριασμού ή ταμιευτηρίου, ανάλογα με τις ανάγκες κάθε υπάλληλου Δυνατότητα υπερανάληψης μέχρι το ισόποσο 5 μηνιαίων αποδοχών ( για τρεχούμενους λογαριασμούς ) και έκπτωση 10 % στο επιτόκιο που ισχύει κάθε φορά. Έκπτωση 10% στο κυμαινόμενο επιτόκιο καταναλωτικών δανείων. Χορήγηση Ανοικτού Δανείου χωρίς ετήσια έξοδα για τον πρώτο χρόνο. Δωρεάν συνδρομή και έκπτωση 1 μονάδας στο επιτόκιο των πιστωτικών καρτών MASTERCARD CLASSIC, GOLD MASTERCARD, VISA CLASSIC, VISA ELECTRON για όλη τη διάρκεια τήρησης του λογαριασμού. Έκπτωση 30% στα έξοδα χορήγησης στεγαστικού δανείου. 47

48 5.2.7 Δάνειο με Ενέχυρο Τίτλους Εισηγμένους στο Χ.Α. Σκοπός : Για την κάλυψη αναγκών σε μετρητά και κυρίως για την αγορά τίτλων και μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων ή εξόφληση υφισταμένων σχετικών υποχρεώσεων. Ποσό : Έως και μέχρι το 50% της μέσης χρηματιστηριακής αξίας τελευταίου όμήνου των τίτλων που θα ενεχυριαστούν ή το 50% τρέχουσας αξίας τους, εφόσον αυτή είναι μικρότερη της προηγούμενης. Σε περίπτωση που προσφέρονται σε ενέχυρο νεοεισηγμένες στο Χρηματιστήριο μετοχές, τότε η τιμή τους θα υπολογίζεται με βάση την τιμή στην οποία έγινε η διάθεση της μετοχής. Διάρκεια : Μέχρι 6 μήνες, με δυνατότητα παράτασης για επτά ακόμη εξάμηνα, με την προϋπόθεση ότι κάθε φορά το προς παράταση υπόλοιπο της οφειλής θα καλύπτεται από το αναγκαίο ενέχυρο τίτλων. Τρόπος Εξόφλησης : Στο τέλος κάθε εξαμήνου καταβάλλεται τους τόκους και τυχόν έξοδα. Το κεφάλαιο οι πελάτες μπορούν να το αποπληρώσουν, όποτε επιθυμούν, πριν το τέλος του εξαμήνου ή κατά τη διάρκεια του. Δικαιολογητικά : Δελτίο Αστυνομικής Ταυτότητας ή Διαβατήριο Τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα της Εφορίας ή δήλωση εισοδήματος με υπογραφή παραλαβής Δάνεια για Μεταπτυχιακούς Φοιτητές Δικαιούχοι Μεταπτυχιακοί φοιτητές ελληνικής υπηκοότητας που παρακολουθούν οργανωμένα μεταπτυχιακά προγράμματα σε τμήματα ελληνικών πανεπιστημίων για την απόκτηση Master ή διδακτορικού διπλώματος. Σκοπός Κάλυψη διδάκτρων, δαπανών διαβίωσης και αγοράς εκπαιδευτικού υλικού. Ποσό : Έως ,51, τα οποία επιμερίζονται ως εξής Μέχρι 5.896,41 για απόκτηση μεταπτυχιακού διπλώματος ειδίκευσης (Master) Μέχρι 8.804,11 για απόκτηση διδακτορικού διπλώματος Το ποσό του δανείου καλύπτεται κατά 100%, με την εγγύηση του Ελληνικού Δηιιοσίου. 48

49 Διάρκεια :15 χρόνια, περιλαμβανόμενης της περιόδου χάριτος. Περίοδος Χάριτος : Μέχρι ένα έτος μετά το τέλος του προβλεπόμενου χρόνου σπουδών, για κάθε μεταπτυχιακό τίτλο σπουδών για τις γυναίκες και για τους άνδρες που έχουν εκπληρώσει τις στρατιωτικές τους υποχρεώσεις.για όσους δεν έχουν εκπληρώσει τις στρατιωτικές τους υποχρεώσεις η περίοδος χάριτος παρατείνεται για 18 μήνες. Τρόπος Εξόφλησης :Με εξαμηνιαίες χρεολυτικές δόσεις (30/6 και 31/12 κάθε έτους). Δικαιολογητικά : Δελτίο Αστυνομικής Ταυτότητας ή Διαβατήριο. Τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα της Εφορίας ή δήλωση εισοδήματος με υπογραφή παραλαβής του φοιτητή, αν έχει δικό του εισόδημα, ή του εγγυητή. Βεβαίωση εγγραφής ή προόδου από τη γραμματεία του τμήματος του Πανεπιστημίου. Επίσημο έγγραφο από τη γραμματεία του Τμήματος για το ύψος των διδάκτρων Δάνειο «Εύκολοι Φόροι» Ποσό : Από 900 έως και μέχρι του ποσού των ενήμερων ή ληξιπρόθεσμων υποχρεώσεων σας από φόρους ή εισφορές σε ασφαλιστικούς οργανισμούς. Διάρκεια : Από 6 έως 60 μήνες. Τρόπος εξόφλησης : Με ισόποσες μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, με αυτόματη και ανέξοδη χρέωση ενός λογαριασμού καταθέσεων. Δικαιολογητικά : Αναλυτικός πίνακας χρεών ή βεβαίωση οφειλών με σφραγίδα και υπογραφή από Φορολογική Αρχή ή Οργανισμό Κοινωνικής Ασφάλισης. Δελτίο Αστυνομικής Ταυτότητας ή Διαβατήριο. Τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα της Εφορίας ή δήλωση φορολογίας εισοδήματος με υπογραφή παραλαβής. Για τους μισθωτούς, πρόσφατο εκκαθαριστικό μισθοδοσίας 9 και βεβαίωση ετών απασχόλησης από τον εργοδότη, εφόσον τα χρόνια υπηρεσίας δεν εμφανίζονται στο εκκαθαριστικό). Για τους αυτοαπασχολούμενους, προκειμένου να χρηματοδοτηθούν οφειλές που δεν προέρχονται από άσκηση επιχειρηματικής δραστηριότητας, που να αποδεικνύει ότι η επιχείρηση τους βρίσκεται σε λειτουργία (π.χ. απόδειξη παροχής υπηρεσιών, περιοδική δήλωση Φ.Π.Α). 49

50 5.3 ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Στεγαστικά Δάνεια (Γενικά ) Σκοπός: 1. Αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση, επέκταση, επισκευή, βελτίωση, συντήρηση κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης. 2. Αγορά οικοπέδου, για ανέγερση κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης. 3. Εξόφληση δανείων άλλων Τραπεζών. Όριο Χρηματοδότησης : Μέγιστο : Το 100% του οφειλόμενου τιμήματος για την αγορά ακινήτου ή του κόστους εκτέλεσης εργασιών και μέχρι το 75% της εμπορικής αξίας των προσφερόμενων για εξασφάλιση του δανείου ακινήτων. Δαπάνη : Εφάπαξ δαπάνη εξέτασης αιτήματος δανειοδότησης και προέγκρισης δανείων για ποσό έως και : 550, από έως και : 8006, από έως και : και άνω : Δαπάνη για Νομικό έλεγχο τίτλων : 42,266 Δαπάνη για Τεχνικό έλεγχο ακινήτου : 70,43 πλέον ΦΠΑ 19%. Λοιποί Ό ροι: Η χορήγηση γίνεται εφάπαξ ή τμηματικά ανάλογα με την πρόοδο υλοποίησης του σκοπού του δανείου και την εξασφάλιση της Τράπεζας με εξαίρεση τα δάνεια «Εστία σταθερής δόσης» που γίνεται μόνο εφάπαξ. Η έναρξη των δόσεων των δανείων ορίζεται αυτόματα 1 μήνα μετά από την εκταμίευση του δανείου. Η εξόφληση των δόσεων των δανείων γίνεται με χρέωση καταθετικού λογαριασμού του πελάτη. Η πρόωρη μερική ή ολική εξόφληση του δανείου, κατά την περίοδο του σταθερού επιτοκίου, πραγματοποιείται με καταβολή αποζημίωσης η οποία προσδιορίζεται με βάση το κόστος επανεπένδυσης του εξοφλούμενου κεφαλαίου για την Τράπεζα, ενώ κατά τη διάρκεια ισχύος του κυμαινόμενου επιτοκίου δεν υπάρχει καμία επιβάρυνση. Το επιτόκιο των δανείων επιβαρύνεται με την εισφορά του Ν. 128/75. Ασφαλιστικές Καλύψεις : 1. Για την καλύτερη δυνατή προστασία του ακινήτου, η «Εθνική» παρέχει ολοκληρωμένα προγράμματα ασφάλισης έναντι βασικών κινδύνων ( φωτιά, σεισμός, θραύση - ρήξη σωληνώσεων κλπ.) 2. Επιπλέον παρέχεται η δυνατότητα ένταξης ( δανειολήπτη ή/ και εγγυητών ) σε ομαδικό πρόγραμμα ασφάλισης Ζωής και Μ.Ο.Α η οποία εξασφαλίζει την εξόφληση του υπολοίπου του δανείου. Οι ασφαλιζόμενοι λαμβάνουν βεβαίωση για φορολογική χρήση δεδομένου ότι το ποσό των καταβαλλόμενων ασφαλίστρων έχει ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση. Τα προγράμματα ασφάλισης παρέχονται έναντι ιδιαίτερα χαμηλού ασφαλίστρου. 50

51 Παροχές : Ανοικτή πίστωση ιιέγρι , χωρίς καμία άλλη διατύπωση, για να αντιμετωπίσετε άμεσα και άνετα τα πρώτα μικροέξοδα της νέας σας στέγης, αλλά και τις μετέπειτα ανάγκες σας. Αυτόματη γορήγηση πιστωτικής κάρτας ΕΘΝΟΚΑΡΤΑ - Mastercard ή ΕΤΕ- Visa ιιε δωρεάν συνδροιηί. Απαιτούμενα Δικαιολογητικά : Α. Δικαιολογητικά που αφορούν τα οικονομικά στοιχεία των αιτούντων και των εγγυητών : 1. Αντίγραφο φορολογικής δήλωσης και Εκκαθαριστικό σημείωμα φόρου εισοδήματος. Εφόσον πρόκειται για επαγγελματίες ή εμπόρους, αντίγραφο φορολογικής δήλωσης και εκκαθαριστικό των τριών τελευταίων ετών. Σε περίπτωση πρόσφατης έναρξης εργασίας ή μεταβολής εισοδήματος, βεβαίωση μηνιαίων αποδοχών ή άλλη βεβαίωση εισοδήματος. 2. Δήλωση στοιχείων ακινήτων (Ε9) Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας. Β. Δικαιολογητικά που αφορούν το ακίνητο : 1. Τίτλοι ιδιοκτησίας του ακινήτου 2. Πιστοποιητικό μεταγραφής των τίτλων 3. Πιστοποιητικό ιδιοκτησίας από τη μερίδα του πωλητή 4. Τυχόν αναφερόμενα στους τίτλους ιδιοκτησίας πληρεξούσια 5. Τοπογραφικό διάγραμμα του οικοπέδου 6. Κάτοψη του προσφερόμενου για εξασφάλιση ακινήτου 7. Προϋπολογισμός έργων σε ειδικό έντυπο, αν πρόκειται για επισκευή ή βελτίωση 8. Φωτοαντίγραφο άδειας οικοδομής 9. Βεβαίωση Κτηματολογίου ή Κτηματογραφικό Απόσπασμα σε περίπτωση που υπάγεται στο Κτηματολόγιο ( πρωτότυπη). Ανάλογα με την κατηγορία και το ύψος του δανείου, πλέον των ανωτέρω, μπορεί να απαιτηθεί ή προσκόμιση και άλλων δικαιολογητικών. 51

52 5.3.2 Εθνοστέγη 1 Προνόμιο Διάρκεια : 5 έως 40 χρόνια Επιτόκιο : 3,60% σταθερό τον πρώτο χρόνο και κυμαινόμενο για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου με βάση το επιτόκιο για Πράξεις Κύριας Αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας πλέον περιθωρίου ( από 1,30 έως 3,00% ), σταθερού για όλη τη διάρκεια του δανείου. Εξόφληση : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, ισόποσες κατά την περίοδο του σταθερού επιτοκίου και μεταβαλλόμενες για την υπόλοιπη περίοδο, ανάλογες με την εκάστοτε μεταβολή του επιτοκίου της Ε.Κ.Τ. Μηνιαία δόση σταθερής Περιόδου για 1.00Θ6 : 1. Διάρκεια 15 έτη ~ 7,26 2. Διάρκεια 40 έτη ~ 4, Εθνοστέγη Προνόμιο ~ Και Προνόμιο PLUS Διάρκεια : έως 40 χρόνια, με δυνατότητα αναστολής καταβολής δόσεων από 1 έως 4 εξάμηνα. Επιτόκιο : Το βασικό επιτόκιο για Πράξεις Κύριας Αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας πλέον περιθωρίου ( από 1,30 έως 3,00% ), σταθερού για όλη τη διάρκεια του δανείου. Εξόφληση : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, ανάλογες με την εκάστοτε μεταβολή του επιτοκίου της Ε.Κ.Τ. Μηνιαία Δόση για Διάοκεια 15 έτη Διάοκεια 40 έτη και ενδεικτικό περιθώριο 1,5% : 1) χωρίς αναστολή 7,46 4,25 καταβολής δόσεων 2) με 6 μήνες αναστολή 7,80 4,36 52

53 5.3.4 Εστία 3 Διάρκεια : Από 3 έως 40 χρόνια Επιτόκιο : 4,20%* σταθερό για τα 3 πρώτα χρόνια και κυμαινόμενο ( με βάση το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ.) για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου. Εξόφληση : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις ισόποσες κατά την περίοδο του σταθερού επιτοκίου και μεταβαλλόμενες για την υπόλοιπη περίοδο ανάλογα με το εκάστοτε ισχύον επιτόκιο της Ε.Κ.Τ. Μηνιαία δόση Διάρκεια 15 έτη Διάρκεια 40 έτη Σταθερής περιόδου Για με Επιτόκιο 4,20% 7,56 4,38 * Επιτόκιο 4,35% σε περίπτωση που το ποσοστό χρηματοδότησης είναι μεγαλύτερο από το 75% της αξίας του ακινήτου Εστία 5 Διάρκεια : Από 5 έως 40 χρόνια Επιτόκιο : 4,50%* σταθερό για τα 5 πρώτα χρόνια και κυμαινόμενο ( με βάση το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ.) για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου. Εξόφληση : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις ισόποσες κατά την περίοδο του σταθερού επιτοκίου και μεταβαλλόμενες για την υπόλοιπη περίοδο ανάλογα με το εκάστοτε ισχύον επιτόκιο της Ε.Κ.Τ. Μηνιαία δόση Διάρκεια 15 έτη Διάρκεια 40 έτη Σταθερής περιόδου Για με Επιτόκιο 4,50% 7,71 4,57 * Επιτόκιο 4,65% σε περίπτωση που το ποσοστό χρηματοδότησης είναι μεγαλύτερο από το 75% της αξίας του ακινήτου. 53

54 5.3.6 Εστία 10 Διάρκεια : Από 10 έως 40 χρόνια Επιτόκιο : 5,10%* σταθερό για 10 πρώτα χρόνια και κυμαινόμενο ( με βάση το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ.) για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου. Εξόφληση : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις ισόποσες κατά την περίοδο του σταθερού επιτοκίου και μεταβαλλόμενες για την υπόλοιπη περίοδο ανάλογα με το εκάστοτε ισχύον επιτόκιο της Ε.Κ.Τ. Μηνιαία δόση Διάρκεια 15 έτη Διάρκεια 40 έτη Σταθερής περιόδου Για με Επιτόκιο 4,50% 8,02 4,97 * Επιτόκιο 5,20% σε περίπτωση που το ποσοστό χρηματοδότησης είναι μεγαλύτερο από το 75% της αξίας του ακινήτου Εστία 15 Διάρκεια : Από 15 έως 40 χρόνια Επιτόκιο : 5,30%* σταθερό για τα 15 πρώτα χρόνια και κυμαινόμενο ( με βάση το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ.) για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου. Εξόφληση : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις ισόποσες κατά την περίοδο του σταθερού επιτοκίου και μεταβαλλόμενες για την υπόλοιπη περίοδο ανάλογα με το εκάστοτε ισχύον επιτόκιο της Ε.Κ.Τ. Μηνιαία δόση Διάρκεια 15 έτη Διάρκεια 40 έτη Σταθερής περιόδου Για με Επιτόκιο 5,30% 8,13 5,10 * Επιτόκιο 5,20% σε περίπτωση που το ποσοστό χρηματοδότησης είναι μεγαλύτερο από το 75% της αξίας του ακινήτου 54

55 5.3.8 Εστία 20 Διάρκεια : Από 20 έως 40 χρόνια Επιτόκιο : 5, 5 0 % * σταθερό για τα 20 πρώτα χρόνια και κυμαινόμενο ( με βάση το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ.) για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου. Εξόφληση : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις ισόποσες κατά την περίοδο του σταθερού επιτοκίου και μεταβαλλόμενες για την υπόλοιπη περίοδο ανάλογα με το εκάστοτε ισχύον επιτόκιο της Ε.Κ.Τ. Μηνιαία δόση Διάρκεια 15 έτη Διάρκεια 40 έτη Σταθερής περιόδου Για με Επιτόκιο 5,50% 6,95 5,24 * Επιτόκιο 5,60% σε περίπτωση που το ποσοστό χρηματοδότησης είναι μεγαλύτερο από το 75% της αξίας του ακινήτου Εστία Σταθερή Δόση Διάρκεια : 15 ή 20 χρόνια με δυνατότητα επιμήκυνσης μέχρι 10 επιπλέον έτη σε κάθε περίπτωση. Επιτόκιο : Το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ πλέον σταθερού περιθωρίου. Το ποσοστό του σταθερού περιθωρίου, ισχύει για όλη τη διάρκεια του δανείου και έχει οριστεί σήμερα σε 1,50% για τα δάνεια με αρχική διάρκεια 15 χρόνια και 2,12 % για δάνεια με αρχική διάρκεια 20 χρόνια. Εξόφληση : Με ισόποσες μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, για όλη τη διάρκεια του δανείου. Μηνιαία δόση Διάρκεια 15 έτη Διάρκεια 40 έτη Σταθερής περιόδου για ,95% 5,24% 55

56 Εστία Σταθερή Δόση - 5 Συνολική Διάρκεια : 20 χρόνια ( με περίοδο «εξασφάλισης» επιτοκίου για τα 5 πρώτα έτη). Επιτόκιο : Το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ πλέον σταθερού περιθωρίου 1,60% κατά το πενταετή περίοδο «εξασφάλισης». Για την υπολειπόμενη διάρκεια, παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ πλέον σταθερού περιθωρίου 1,30%. Ανώτατο όριο επιτοκίου (cap) για την περίοδο εξασφάλισης του επιτοκίου : 5,60%. Εξόφληση : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, μεταβαλλόμενες ανάλογα με το εκάστοτε ισχύον παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ, το οποίο σε καμία περίπτωση κατά την πενταετή περίοδο «εξασφάλισης», δεν μπορεί να υπερβαίνει το ανώτατο όριο επιτοκίου 5,60%. Μηνιαία δόση Διάρκεια 20 έτη για με επιτόκιο 4,10% 6, Εστία (Εθνοστέγη Χαμηλής Εκκίνησης) Συνολική Διάρκεια : 5 εως 40 χρόνια Επιτόκιο : Το βασικό επιτόκιο για Πράξεις Κύριας Αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας πλέον περιθωρίου ( από 1,30 έως 3,00 % ), σταθερού για όλη τη διάρκεια δανείου. Εξόφληση : Καταβολή αρχικά μόνο τόκων έως το 1/3 της διάρκειας του δανείου με ανώτατο όριο τα 5 έτη και την υπολειπόμενη εξόφληση με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Μηνιαία δόση απλών τόκων για και 3,43 ενδεικτικό περιθώριο 1,5% * Όλα τα παραπάνω επιτόκια επιβαρύνονται με το κατά περίπτωση ποσοστό της εισφ. του Ν. 128/75. Οι ενδεικτικές μηνιαίες δόσεις υπολογίζονται με βάση το συνολικό επιτόκιο, συμπεριλαμβανομένης της εισφ. Ν. 128/75. 56

57 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 6 ALPHA BANK 6.1 Η Τράπεζα ALPHA BANK H Alpha Bank ιδρύθηκε το 1879 και είναι η δεύτερη σε μέγεθος Τράπεζα στην Ελλάδα. Με 450 Καταστήματα, ο Όμιλος της Alpha Bank δραστηριοποιείται και στη διεθνή τραπεζική αγορά με παρουσία στην Κύπρο και στη Νοτιανατολική Ευρώπη, καθώς επίσης και στη Νέα Υόρκη, στο Λονδίνο,στο Jersey Στρατηγική της Τράπεζας Παρά την παρούσα δύσκολη διεθνή οικονομική συγκυρία και την αβεβαιότητα στις αγορές, η Alpha Bank, πιστή στις αρχές και τις αξίες της, συνεχίζει την ανοδική πορεία της. Τα επόμενα έτη, πρωταρχικός στόχος του Ομίλου είναι η ενίσχυση του ρόλου του στην εγχώρια αγορά και η ανάπτυξη των δραστηριοτήτων της στις χώρες της Νοτιανατολικής Ευρώπης. Όσον αφορά τις δραστηριότητες των Καταστημάτων της Alpha Bank στο εξωτερικό, μετά την επιτυχή έναρξη των εργασιών της στο Βελιγράδι και την επέκταση του δικτύου της στη Σερβία, προχώρησε σε επέκταση των δικτύων Καταστημάτων στη Βουλγαρία και στην Αλβανία, με παράλληλη αξιοποίηση των ευκαιριών που προκύπτουν από την παρουσία ελληνικών επιχειρήσεων και την ανάπτυξη των τοπικών οικονομιών. Οι κύριοι άξονες της πολιτικής της είναι η σταθερή επέκταση των δραστηριοτήτων στο retail baking, με έμφαση στη στεγαστική και καταναλωτική πίστη, και στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, καθώς και η επίτευξη υψηλού ρυθμού αναπτύξεως στους τομείς της διαχειρίσεως κεφαλαίων πελατών (αμοιβαία κεφάλαια ), των ασφαλειών, και της επενδυτικής τραπεζικής. Κύριο μέλημά της είναι η μεγιστοποίηση του βαθμού ικανοποιήσεως των πελατών της, παρέχοντάς τους ολοκληρωμένη εξυπηρέτηση σε όλη τη σειρά των προϊόντων και υπηρεσιών του Ομίλου, βελτιώνοντας τους χρόνους διεκπεραιώσεως των εργασιών και περιορίζοντας τα κόστη. Προς την κατεύθυνση αυτή δίδεται βαρύτητα στην αξιοποίηση των δυνατοτήτων της ηλεκτρονικής τραπεζικής και των νέων δικτύων διανομής προϊόντων και υπηρεσιών. Βασική επιδίωξη, είναι η βελτίωση της κερδοφορίας, ώστε να απολαμβάνουν οι μέτοχοί τη μέγιστη δυνατή απόδοση Η Ιστορική Εξέλιξη Της Τράπεζας Η Alpha Bank ιδρύθηκε το 1879 από των Ιωάννη Φ. Κωστόπουλο, όταν δημιούργησε μια εμπορική επιχείρηση στην Καλαμάτα. 57

58 To 1918 το τραπεζικό τμήμα του οίκου I. Φ. Κωστοπούλου μετονομάστηκε σε Τράπεζα Καλαμών Το 1924 η έδρα της μεταφέρθηκε στην Αθήνα, και η τράπεζα ονομάστηκε Τράπεζα Ελληνικής Εμπορικής Πίστεως Το 1947 η επωνυμία άλλαξε σε Τράπεζα Εμπορικής Πίστεως, αργότερα, το 1972 σε Τράπεζα Πίστεως και τέλος το Μάρτιο του 1994 σε Alpha Τράπεζα Πίστεως. Η Τράπεζα γνώρισε μεγάλη ανάπτυξη τις τελευταίες δεκαετίες.πέρα από την προσφορά απλών τραπεζικών υπηρεσιών και προϊόντων, εξελίχθηκε σε έναν ολοκληρωμένο Όμιλο παροχής οικονομικών υπηρεσιών. Το 1999 πραγματοποιήθηκε η εξαγορά του51% των μετοχών της Ιονικής Τραπέζης. Στις 11 Απριλίου 2000 εγκρίθηκε η συγχώνευση της Ιονικής Τραπέζης με απορρόφηση από την Alpha Τράπεζα Πίστεως. Η νέα διευρυμένη Τράπεζα που προέκυψε από την συγχώνευση ονομάζεται Alpha Bank. Σήμερα η Alpha Bank είναι η δεύτερη σε μέγεθος Τράπεζα στην Ελλάδα. Οι δραστηριότητες της καλύπτουν ολόκληρο το φάσμα των οικονομικών υπηρεσιών. Αναγνωρίζεται ως πρωτοπόρος στην εισαγωγή νέων ηλεκτρικών υπηρεσιών, όπως για παράδειγμα : > To Alphaphone για τραπεζικές υπηρεσίες με το τηλέφωνο, > To Alphaline για τραπεζικές συναλλαγές με τον προσωπικό υπολογιστή, > Και το Alpha Web Baking για τραπεζικές συναλλαγές μέσω Internet 58

59 6.2 ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Alpha Ανοικτό Δάνειο Ύψος Πιστωτικού Ορίου : Από έως Επιτόκιο : Κυμαινόμενο, κλιμακωτό βάσει του εκάστοτε υπολοίπου σήμερα από Ευρώ 0 έως Ευρώ => 11,50 % από Ευρώ έως Ευρώ => 11,00 % - από Ευρώ έως Ευρώ => 10,50 % από Ευρώ και άνω => 8,00 % ( πλέον εισφοράς Ν. 128/ 75, 0,60 % ). Ετήσια Συνδρομή : 80 Ελάχιστη Μηνιαία Δόση : 1,50 % επί του εκάστοτε υπολοίπου με ελάχιστη καταβολή 20. Παράδειγμα : Σε περίπτωση όπου το υπόλοιπο οφειλής ανέρχεται σε 3.000, η ελάχιστη μηνιαία καταβολή θα ανέρχεται σε 45. Δικαιολογητικά : Το Αστυνομικό Δελτίο Ταυτότητας ή άλλο πιστοποιητικό Το εκκαθαριστικό της εφορίας για την τελευταία οικονομική χρήση Ετήσια Πραγματική Επιβάρυνση : Για ποσό με ετήσια συνδρομή 80 και εξόφληση σε 12 μήνες, η Ε.Π.Ε ανέρχεται σε 0,1719 ετησίως Alpha Προσωπικό Δάνειο Ύψος Δανείου : Από έως Επιτόκιο : Σταθερό για όλη τη διάρκεια δανείου, σήμερα 12,00 % (πλέον εισφοράς Ν. 128/75, 0,60 %). Διάρκεια : Από 6 έως 72 μήνες. Εφάπαξ Αμοιβή Προεγκρίσεως: 15, τα οποία συμψηφίζονται στις εφάπαξ δαπάνες επικοινωνίας. Εφάπαξ Δαπάνες Επικοινωνίας: 3,50 ανά μήνα διάρκειας δανείου, τα οποία εισπράττονται εφάπαξ κατά την εκταμίευση του δανείου. 59

60 Δικαιολογητικά : Το Αστυνομικό Δελτίο Ταυτότητας ή άλλο πιστοποιητικό Το εκκαθαριστικό της εφορίας για την τελευταία οικονομική χρήση Ετήσια Πραγματική Επιβάρυνση : Για ποσό 6.000, με επιτόκιο 12,00 % (πλέον εισφοράς Ν. 128/75), με δαπάνες επικοινωνίας 3,50 ανά μήνα διάρκειας δανείου και εξόφληση σε 48 μήνες, η Ε.Π.Ε ανέρχεται σε 13,89 % Alpha Καταναλωτικό Δάνειο Ύψος Δανείου : Από έως Επιτόκιο : Παραμένει σταθερό καθ όλη τη διάρκεια και διαμορφώνεται ανάλογα με το ποσοστό συμμετοχής του πελάτη στην αξία του αγαθού ως εξής : Ποσοστό συμμετοχής του πελάτη στην αξία του αγαθού Επιτόκιο * 0% - 25% 11,25% Άνω του 25% 10,00% (πλέον εισφοράς Ν. 128/75, 0,60 % ). Διάρκεια : Από 6 έως 72 μήνες Εφάπαξ Αμοιβή Προεγκρίσεως: 15, τα οποία συμψηφίζονται στις εφάπαξ δαπάνες επικοινωνίας. Εφάπαξ Δαπάνες Επικοινωνίας: 3,50 ανά μήνα διάρκειας δανείου, τα οποία εισπράττονται εφάπαξ κατά την εκταμίευση του δανείου. Δικαιολογητικά : Το Αστυνομικό Δελτίο Ταυτότητας ή άλλο πιστοποιητικό Το εκκαθαριστικό της εφορίας για την τελευταία οικονομική χρήση Ετήσια Πραγματική Επιβάρυνση : Για ποσό 3.000, (πλέον εισφοράς Ν. 128/75), με δαπάνες επικοινωνίας 3,50 ανά μήνα διάρκειας δανείου και εξόφληση σε 12 μήνες, η Ε.Π.Ε ανέρχεται σε 14,54 % με επιτόκιο 11,25 % 13,28% με επιτόκιο 10,00 % 60

61 6.2.4 Alpha Όλα σε Έ να Το νέο Πρόγραμμα Μεταφοράς Δανείων και Καρτών Alpha Όλα σε Ένα δίνει τη δυνατότητα να συγκεντρωθούν όλες οι ενήμερες οφειλές που ενδεχομένως υπάρχουν σε κάρτες, προσωπικά δάνεια, όρια υπερανάληψης και ενοικιαγορές άλλων τραπεζών στην Alpha Bank, και να αποπληρωθούν με ΜΙΑ ΜΟΝΟ μηνιαία δόση και μάλιστα ΧΑΜΗΛΟΤΕΡΗ από το σύνολο των υφισταμένων δόσεων. Με αυτό τον τρόπο δίνει τη δυνατότητα στους πελάτες να γνωρίζουν με ακρίβεια τη μοναδική δόση και να προγραμματίζουν καλύτερα τις κινήσεις τους, εξοικονομώντας χρόνο και χρήμα. To Alpha Ολα σε Ένα προσφέρει: Ανταγωνιστικό επιτόκιο Ύψος δανείου μέχρι Διάρκεια δανείου μέχρι 10 χρόνια Αποπληρωμή με μηνιαίες δόσεις μέσω πάγιας εντολής από λογαριασμό Alpha 100 Χρηματοδότηση έως και 20% επιπλέον του ποσού που θα μεταφερθεί Αποπληρωμή οφειλών σε άλλες τράπεζες χωρίς καμία επιβάρυνση Προαιρετική ασφαλιστική κάλυψη μέσω του προγράμματος Alpha Ασφάλιση Ιδιωτών. Παράδειγμα Alpha Ολα σε Ένα Αυτό είναι ένα παράδειγμα πελάτη που συγκέντρωσε τα υπόλοιπά του από διάφορες οφειλές του στο Πρόγραμμα Μεταφοράς Δανείων και Καρτών A pha Όλα σε 1. ΠΡΟΪΟΝ ΥΠΟΛΟΙΠΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΜΗΝΙΑΙΑ ΠΛΗΡΩΜΗ Κάρτα ,10 11,50% 125,016 Κάρτα ,14 11,00% 146,81 6 Δάνειο ,79 6 8,25% 125,84 6 Δάνειο ,44 8,75% 151,946 Ενοικιαγορά 5.986,29 6 4,75% 206,41 6 ΣΥΝΟΛΟ , ,01 6 ΣΗΜΕΙΩΣΗ : Στο παράδειγμα έχει υπολογιστεί ότι οι κάρτες θα εξοφλούνταν με ελάχιστη μηνιαία καταβολή (10%) χωρίς να γίνεται περαιτέρω χρήση τους. ΠΡΟΪΟΝ ΥΠΟΛΟΙΠΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ* ΜΗΝΙΑΙΑ ΠΛΗΡΩΜΗ Alpha Όλα σε ,76 7,25 % 246,21 6 * Για σκοπούς παραδείγματος, η μηνιαία δόση υπολογίζεται για διάρκεια δανείου 10 χρόνια και επιτόκιο 7,25 % κυμαινόμενο : Βασικό Επιτόκιο Τραπέζης (4,25% κατά την ημερομηνία υπολογισμού -18/01/2006 ) πλέον περιθώριο (3%). ΣΕΠΕ : 7,49% 61

62 6.2.5 Alpha 702 Προσωπικό Δάνειο Προσωπικό δάνειο που προσφέρεται χωρίς δικαιολογητικά με σκοπό την κάλυψη των προσωπικών αναγκών. Τα βασικά χαρακτηριστικά του Προσωπικού Δανείου Alpha 702 είναι: Δάνειο τακτής προθεσμίας για Ιδιώτες σε Λίρες Κύπρου Με Κυμαινόμενο επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του δανείου Κάλυψη μέχρι και 100% των προσωπικών αναγκών Άμεση εκταμίευση Διάρκεια μέχρι 5 χρόνια Άνοιγμα λογαριασμού Alpha 100 και έκδοση Alpha Bank Visa Electron 62

63 6.3 ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Επιδοτούμενα Στεγαστικά Δάνεια Όλα τα Alpha Δάνεια Κατοικίας διατίθενται και με επιδότηση του Ελληνικού Δημοσίου και απευθύνεται σε ιδιώτες και προσφέρεται για την αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση ή επιδιόρθωση κατοικίας ή διαμερίσματος, καθώς και για την απόκτηση γραφειακού χώρου. Χαρακτηριστικά : Απεριόριστο ύψος δανείου μέχρι τρεις φορές το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα που μπορεί να καλύψει μέχρι και το 100% του οικοδομικού κόστους ή το 80% της συνολικής αξίας του ακινήτου. Η επιδότηση έχει διάρκεια ίση με το ήμισυ της συνολικής διάρκειας του δανείου, με ανώτατη διάρκεια τα 8 έτη, και παρέχεται σε όλα τα επιτόκια σταθερά και κυμαινόμενα, και κυμαίνεται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του πελάτη ως κάτωθι: ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑΚΗ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΕΠΙΔΟΤΗΣΗ ΕΠΙ ΣΤΑΘΕΡΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟΥ ΕΠΙΔΟΤΗΣΗ ΕΠΙ ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟΥ Άγαμος 17% 18% Έγγαμος χωρίς παιδία 21% 22% Έγγαμος με 1 παιδί 29% 31% Έγγαμος με 2 παιδί 33% 36% Έγγαμος με 3 παιδί 38% 405 Έγγαμος με 4 παιδί 42% 44% Τα δικαιολογητικά που χρειάζονται για την έγκριση του στεγαστικού δανείου είναι τα εξής : Αίτηση του δανείου για κατοικία, η οποία είναι διαθέσιμη σε όλα τα καταστήματα. Φωτοαντίγραφο της Αστυνομικής Ταυτότητας ή άλλο αντίστοιχο Πιστοποιητικό Το πρωτότυπο εκκαθαριστικό της εφορίας για την τελευταία οικονομική χρήση. Αντίγραφο Ε9, αρχικό και τροποποιήσεις αυτού. Αντίγραφο Ε2, στην περίπτωση τυχόν εισοδημάτων από υφιστάμενα ακίνητα. Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης. Πιστοποιητικό σπουδών ( στην περίπτωση άγαμου τέκνου ηλικίας έως 25 ετών που σπουδάζει). Υπεύθυνη δήλωση Ν 1599/86 ότι πρόκειται για Α' κατοικία και ότι δεν έχει χορηγηθεί επιδοτούμενο στεγαστικό δάνειο από το ίδιο ή άλλο φορέα. 63

64 6.3.2 Alpha Δάνειο Επισκευής Κατοικίας To Alpha Δάνειο Επισκευής Κατοικίας καλύπτει την επισκευή ή την ανακαίνιση της κύριας ή ακόμα και της εξοχικής κατοικίας.επίσης προσφέρει άμεση εκταμίευση όλου του ποσού των εργασιών. Το ύψος και η διάρκεια : Το δάνειο καλύπτει δαπάνες επισκευών μέχρι και το 80% της αξίας του ακινήτου με μέγιστο ποσό τα Η διάρκεια του δανείου κυμαίνετε από 3 έως 40 έτη. Στην αρχή του δανείου εφόσον το επιθυμεί ο πελάτης παρέχεται περίοδος χάριτος έως 1 έτος, κατά τη διάρκεια της οποίας μπορούν να πληρώνουν μόνο τους τόκους του δανείου. Το επιτόκιο : Στο Alpha Δάνειο Επισκευής Κατοικίας οι πελάτες έχουν την ευχέρεια ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του δανείου, να επιλέγουν το είδος και την κατηγορία του επιτοκίου που επιθυμούν.οι επιλογές που έχουν περιλαμβάνουν σταθερά επιτόκια για 3,5,7, 10,ή 15 έτη καθώς και κυμαινόμενο επιτόκιο με βάση το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας πλέον περιθωρίου από 3,00 %. Για ποσό δανείου έως : Κυμαινόμενο επιτόκιο με βάση το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας πλέον προσαυξήσεως 6,75 %* σταθερό επιτόκιο για 3 έτη 6,50%* σταθερό επιτόκιο για 5 έτη 6,90%* σταθερό επιτόκιο για 7 έτη 7,40%* σταθερό επιτόκιο για 10 έτη 7,70%* σταθερό επιτόκιο για 15 έτη 7,905* * πλέον εισφοράς του Ν. 128/75. Γ ια ποσό δανείου άνω των : Κυμαινόμενο επιτόκιο με βάση το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής 6,25%* Κεντρικής Τράπεζας πλέον προσαυξήσεως σταθερό επιτόκιο για 3 έτη 6,00%* σταθερό επιτόκιο για 5 έτη 6,40%* σταθερό επιτόκιο για 7 έτη 6,90%* σταθερό επιτόκιο για 10 έτη 7,205* σταθερό επιτόκιο για 15 έτη 7,40%* * πλέον εισφοράς του Ν. 128/75. 64

65 Τα δικαιολογητικά που χρειάζονται για την έγκριση του δανείου επισκευής κατοικίας είναι τα εξής : Φωτοαντίγραφο της Αστυνομικής Ταυτότητας ή άλλο αντίστοιχο Πιστοποιητικό Το πρωτότυπο εκκαθαριστικό της εφορίας για την τελευταία οικονομική χρήση. Εκκαθαριστικό εφορίας πρόσφατο και αντίγραφο Ε1. Αντίγραφο Ε9, αρχικό και τροποποιήσεις αυτού. Αντίγραφο Ε2, στην περίπτωση τυχόν εισοδημάτων από υφιστάμενα ακίνητα. Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης Alpha Δάνειο Σταθερό Το ύψος και η διάρκεια : Το δάνειο καλύπτει το ύψος της δαπάνης που ανέρχεται μέχρι και το 100% της αξίας του ακινήτου ή του προϋπολογισμού κόστους, με ελάχιστο τα Η διάρκεια του δανείου, κυμαίνεται από 5 έως 40 έτη. Το επιτόκιο : Στο Alpha Δάνειο Σταθερό οι πελάτες έχουν την ευχέρεια ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του δανείου, να επιλέγουν το είδος και την κατηγορία του επιτοκίου που επιθυμούν.οι επιλογές που έχουν περιλαμβάνουν σταθερά επιτόκια για 3, 5, 7, 10, ή 15 έτη καθώς και κυμαινόμενο επιτόκιο με βάση το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας πλέον περιθωρίου από 2,25 %. Μοναδική Ευελιξία : To Alpha Σταθερό παρέχει τα εξής : Αν ο πελάτης αντιμετωπίσει παροδικές δυσκολίες, μπορεί ανά πάσα στιγμή να επιλέξει να μην πληρώσει μια μηνιαία δόση ετησίως και να την ενσωματώσει στις δόσεις που απομένουν. Στην περίπτωση που μειωθεί το εισόδημα του πελάτη, μπορεί χωρίς επιβάρυνση να μεγαλώσει τη διάρκεια του δανείου του έως 2 έτη, ώστε να μειωθούν όλες οι επόμενες δόσεις το υ. Στην αρχή του δανείου, εφόσον το επιθυμεί ο πελάτης, παρέχεται περίοδος χάριτος έως 2 έτη, κατά τη διάρκεια της οποίας μπορεί να πληρώνει μόνος του τους τόκους του δανείου. Τα δικαιολογητικά που χρειάζονται για την έγκριση του Alpha σταθερού δανείου είναι τα εξής : Φωτοαντίγραφο της Αστυνομικής Ταυτότητας ή άλλο αντίστοιχο Πιστοποιητικό Το πρωτότυπο εκκαθαριστικό της εφορίας για την τελευταία οικονομική χρήση. Εκκαθαριστικό εφορίας πρόσφατο και αντίγραφο Ε1. Αντίγραφο Ε9, αρχικό και τροποποιήσεις αυτού. Αντίγραφο Ε2, στην περίπτωση τυχόν εισοδημάτων από υφιστάμενα ακίνητα. Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης. 65

66 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 7 ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 7.1 Η Ιστορία της Εμπορικής Τράπεζας Η ζωή της Εμπορικής Τράπεζας αρχίζει ουσιαστικά το 1886, χρόνο κατά τον οποίο ο ιδρυτής της Γρηγ. Εμπεδοκλής, προχωρεί στην ίδρυση του Τραπεζικού Γραφείου "Γρ. Εμπεδοκλής Από τότε η Τράπεζα πέρασε από πολλές φάσεις για να καταλήξει σήμερα να είναι ένα από τα μεγαλύτερα τραπεζικά ιδρύματα στην Ελλάδα και να έχει συνεχή, γόνιμη και ενεργό συμμετοχή στην ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας και στον εκσυγχρονισμό της τραπεζικής αγοράς στη χώρα μας. 1886, Ίδρυση Τραπεζικού Γ ραφείου "Γ ρ. Εμπεδοκλής " 1896, ίδρυση της Τράπεζας Γ ρ. Εμπεδοκλέους 1907, ίδρυση Εμπορικής Τραπέζης της Ελλάδος με επικεφαλής το Γρηγόρη Εμπεδοκλή 1923, Ίδρυση της Commercial Bank of the Near East στο Λονδίνο. Αλεξάνδρεια και Κωνσταντινούπολη. 1941, Ο Γ ρηγ. Εμπεδοκλής εγκαθίσταται στη Νότιο Αφρική μετά την κατάληψη της Ελλάδας από τους Γερμανούς. Αναπλήρωση του από τους Χρήστο Μουλάκη και Παναγιώτη Βαφειαδάκη , Οργάνωση συσσιτίων, παροχή δανείων και εκτάκτων βοηθημάτων προς το προσωπικό για την αντιμετώπιση των δεινών της κατοχής. Σημαντικές επενδύσεις σε ακίνητα και μετοχές εταιριών. Το 1942, αποκτάται η πλειοψηφία των μετοχών της Ασφαλιστικής Εταιρίας Φοίνιξ. 1948, Πρώτο μεταπολεμικό έτος με κέρδη 1951, Θάνατος του Γ ρ. Εμπεδοκλή στη Νότιο Αφρική 1952, Είσοδος στην Τράπεζα και ανάληψη της Διοίκησης της από τον καθηγητή Στρατή Ανδρεάδη. 1957, Εορτασμός της πεντακονταετηρίδος από της ιδρύσεως της Εμπορικής με συνεχή και ραγδαία αύξηση των οικονομικών μεγεθών της. Εξαγορά Ιονικής και Λαϊκής Τράπεζας. 1958, Εξαγορά ασφαλιστικής εταιρίας "Ιονική" 1962, Εξαγορά Τράπεζας Πειραιώς και της ασφαλιστικής εταιρίας "Γενικαί Ασφάλειαι" 1963, Ίδρυση Τράπεζας Επενδύσεων 1964, Εξαγορά Τράπεζας Αττικής , Οικοδόμηση του Ομίλου της Εμπορικής Τράπεζας με απόκτηση, εκτός από Τραπεζικές και Ασφαλιστικές εταιρίες και βιομηχανικών Ξενοδοχειακών και Ναυπηγικών επιχειρήσεων (Ιονική Ξενοδοχειακή, Ναυπηγία Ελευσίνος κ.α ) 1958, ίδρυση του Ινστιτούτου Τραπεζικής Επιμόρφωσης, ως εργαλείου εσωτερικής επιμόρφωσης του προσωπικού. Το Ινστιτούτο αναβαθμίζεται το 1992 και μετονομάζεται σε εργαστήριο Ελευθέρων Τραπεζικών και 66

67 Χρηματοοικονομικών Σπουδών και το 1994 μετονομάζεται σε ΣΤΕΠ, όπως λειτουργεί μέχρι σήμερα. 1971, Ιδρύονται θυγατρικές Τράπεζες σε Παρίσι και Φραγκφούρτη 1975, Η Τράπεζα περιέρχεται στον έλεγχο του Ελληνικού Δημοσίου.Ορίζεται Κυβερνητικός Επίτροπος και απομακρύνεται ο Στρατής Ανδρεάδης. 1976, Με αύξηση του Μετοχικού Κεφαλαίου η πλειοψηφία των μετοχών περιέρχεται σε οργανισμούς ελεγχόμενους από το Δημόσιο και ο Στρατής Ανδρεαδάκης περιορίζεται σε μειοψηφία , Πώληση επτά θυγατρικών (Τράπεζα Πειραιώς, Ναυπηγεία Ελευσίνος κ.α ) 1997, Μεταβίβαση της πλειοψηφίας των μετοχών της Τράπεζας Αττικής , ίδρυση νέων, χρηματοπιστωτικών κυρίως, εταιριών του Ομίλου της Τράπεζας , Ίδρυση υποκαταστημάτων και επέκταση εργασιών στην Κύπρο 1999, Πώληση της Ιονικής Τ ράπεζας στην Alpha Bank 2000, Είσοδος της Γαλλικής Τράπεζας Credit Agricole στο μετοχικό κεφάλαιο της Εμπορικής με ποσοστό 6,7% 2001, Λειτουργεί στην Κύπρο η θυγατρική Τράπεζα της Εμπορικής, Εμπορική Τράπεζα της Ελλάδος (Κύπρου) 2002, Η Credit Agricole αυξάνει το ποσοστό της στο μετοχικό κεφάλαιο της Εμπορικής Τράπεζας σε 8,74% 2004, Απορρόφηση συνολικά δέκα θυγατρικών εταιριών στο πλαίσιο ανασύνταξης του Ομίλου Ίδρυση και Δραστηριότητα Η Εμπορική Τράπεζα της Ελλάδος ιδρύθηκε το 1907, είναι εισηγμένη στο Χρηματιστήριο Αξιών Αθηνών από το 1909 και έχει σήμερα περίπου μετόχους. Στο μετοχικό κεφάλαιο της Τράπεζας, με ποσοστό κοντά στο 10%, μετέχει η μεγαλύτερη γαλλική Τράπεζα, η Credit Arginole (CA). Η συμμαχία της Εμπορικής Τράπεζας με την Credit Arginole (CA) υπεγράφη το 2000 και δεν αποτελεί μια απλή συμμετοχή της Credit Arginole στο μετοχικό κεφάλαιο της Εμπορικής, αλλά μια μακροχρόνια συνεργασία που αποβλέπει στην ανταλλαγή τεχνογνωσίας μεταξύ των δυο τραπεζών. Η συνεργασία προχωρά τόσο σε επίπεδο Τράπεζας όσο και σε επίπεδο Ομίλου με την από κοινού συμμετοχή σε νέες και υπάρχουσες θυγατρικές εταιρίες στους χώρους των τραπεζοασφαλειών, της διαχείρισης επενδυτικών κεφαλαίων θεσμικών επενδυτών, της διαχείρισης αμοιβαίων κεφαλαίων, της επενδυτικής τραπεζικής και της καταναλωτικής πίστης Στόχοι, Όραμα, Αποστολή Στόχοι Στόχος της είναι η δημιουργία μιας βιώσιμης εταιρικής αξίας με έμφαση στην αυτόνομη οργανική ανάπτυξη. Μέσω του αφοσιωμένου και ικανού προσωπικού της Τράπεζας, του εκτενούς δικτύου της, της συμμαχίας με την Credit Arginole και των συστηματικών προσπαθειών εκσυγχρονισμού που έχουν είδη γίνει, η Εμπορική Τράπεζα μπορεί να πετύχει τους στόχους που έχει θέσει: 67

68 1. Δημιουργία μιας βιώσιμης εταιρικής αξίας με έμφαση στην αυτόνομη οργανική ανάπτυξη. 2. Αύξηση του μεριδίου των χορηγήσεων στην καταναλωτική πίστη, στη στεγαστική πίστη. 3. Διεύρυνση και βελτίωση της ποιότητας των παρεχόμενων προϊόντων και υπηρεσιών. 4. Διπλασιασμός των αποδόσεων, κατάλληλα προσαρμοσμένων για τα χρηματοοικονομικά έσοδα, των ιδίων κεφαλαίων της Τράπεζας μετά από φόρους το 2004, σε σύγκριση με το Όραμα Η δημιουργία ενός ισχυρού, ευέλικτου, ανταγωνιστικού, κερδοφόρου τραπεζικού ομίλου, που θα προσαρμόζεται με ταχύτητα στις μεταβολές του εξωτερικού περιβάλλοντος. Ενός ομίλου με σημαντική θέση στην ελληνική αγορά, με διασυνδέσεις και συμμαχίες στην ευρωζώνη και με ισχυρή παρουσία στο γεωγραφικό του περίγυρο. Αποστολή Η ανάπτυξη ενός πελατοκεντρικού χρηματοπιστωτικού ομίλου, ο οποίος να καλύπτει πλήρως τις αποταμιευτικές, χρηματοδοτικές και επενδυτικές ανάγκες ιδιωτών και επιχειρήσεων, παρέχοντας ένα ολοκληρωμένο φάσμα σύγχρονων και εξειδικευμένων προϊόντων και υπηρεσιών. 68

69 7.2 ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Δάνειο CASH 4U Χωρίς Εξασφαλίσεις Σκοπός : Για την κάλυψη ατομικών ή οικογενειακών καταναλωτικών και λοιπών προσωπικών αναγκών ή / και μεταφορά ενήμερων υπολοίπων καταναλωτικών / προσωπικών δανείων και πιστωτικών καρτών από άλλες τράπεζες. Ποσό Δανείου : από έως Διάρκεια Δανείου : από 12 έως 84 μήνες Επιτόκιο Δανείου : Κυμαινόμενο : για την κάλυψη καταναλωτικών αναγκών Βασικό Επιτόκιο Καταναλωτικών Δανείων : σήμερα 10,25% Για Μεταφορά Υπολοίπων : Βασικό Επιτόκιο Καταναλωτικών Δανείων - 2,50%: 7,75%(Τα επιτόκια επιβαρύνονται με την εισφορά του Ν. 128/75, 0,60%) Αποπληρωμή Δανείου : με μηνιαίες ισόποσες τοκοχρεολυτικές δόσεις μέσω χρέωσης του αποταμιευτικού λογαριασμού του πελάτη ( δωρεάν πάγια εντολή ) Εξασφάλιση Δανείου : δεν απαιτείται Δικαιολογητικά Αγοράς : δεν απαιτούνται για τη χορήγησή του * Δυνατότητα επιστροφής 10% των τόκων ετησίως για ενήμερους πελάτες Δάνειο CASH 4U Με Εξασφαλίσεις Σκοπός : Για την κάλυψη ατομικών ή οικογενειακών καταναλωτικών και λοιπών προσωπικών αναγκών ή / και μεταφορά ενήμερων υπολοίπων καταναλωτικών / προσωπικών δανείων και πιστωτικών καρτών από άλλες τράπεζες. Ποσό Δανείου : από έως Διάρκεια Δανείου : από 12 έως 180 μήνες ανάλογα με το ποσό του δανείου. Επιτόκιο Δανείου :Μεταβαλλόμενο,συνδεδεμένο με το διατραπεζικό επιτόκιο Euribor όμηνης διάρκειας (επιτόκιο αναφοράς )+(Το Spread για την κάλυψη καταναλωτικών αναγκών είναι 3,00%ενώ για τη μεταφορά υπολοίπων είναι 2,00%.Το επιτόκιο επιβαρύνεται με την εισφορά του Ν. 128/75, 0,60%. Αποπληρωμή Δανείου : Με μηνιαίες ισόποσες τοκοχρεολυτικές δόσεις μέσω χρέωσης του αποταμιευτικού λογαριασμού του πελάτη (δωρεάν πάγια εντολή) 69

70 Δυνατότητα περιόδου χάριτος : Έως 6 μήνες Εξασφάλιση Δανείου : Εγγραφή προσημείωσης επί ακινήτου ή / και εκχώρηση -ενεχυρίαση λογαριασμών καταθέσεων που τηρούνται στην Τράπεζα μας ή / επί μετρητών ή Α/Κ σταθερού εισοδήματος ή ασφαλιστηρίων Smile Premium. Δικαιολογητικά Αγοράς : Δεν απαιτούνται για τη χορήγηση του. * Δυνατότητα επιστροφής 10% των τόκων ετησίως για ενήμερους πελάτες Δάνειο Cash 4U Ανακαίνισης Ακινήτων (με εξασφαλίσεις) Σκοπός :Για εργασίες βελτίωσης / ανακαίνισης / αναβάθμισης / επισκευής ακινήτου με την προσκόμιση προϋπολογισμού εργασιών από μηχανικό του πελάτη. Ποσό Δανείου : Από έως ευρώ. Διάρκεια Δανείου : Από 12 έως 180 μήνες. Επιτόκιο Δανείου :Μεταβαλλόμενο,συνδεδεμένο με το διατραπεζικό επιτόκιο Euribor όμηνης διάρκειας + περιθώριο 3,00%.Το επιτόκιο επιβαρύνεται με την εισφορά του Ν. 128/75, όπου στην περίπτωση ανακαίνισης του ακινήτου είναι 0,12% για την κατοικία και 0,60% για την επαγγελματική στέγη. Αποπληρωμή Δανείου : Με μηνιαίες ισόποσες τοκοχρεολυτικές δόσεις μέσω χρέωσης του αποταμιευτικού λογαριασμού του πελάτη (δωρεάν πάγια εξουσιοδότηση + εντολή). Δυνατότητα περιόδου χάριτος : Έως 6 μήνες Εξασφάλιση Δανείου : Εγγραφή προσημείωσης ουσίας επί ακινήτου ή / και εκχώρηση -ενεχυρίαση λογαριασμών καταθέσεων που τηρούνται στην Τράπεζα μας ή Α/Κ σταθερού εισοδήματος ή ασφαλιστηρίων συμβολαίων Smile Premium Δάνειο Cash 4U με εξασφάλιση κινητές αξίες Σκοπός : Για την κάλυψη ατομικών ή οικογενειακών καταναλωτικών και λοιπών προσωπικών αναγκών (χωρίς δικαιολογητικά αγοράς ) έναντι εξασφαλίσεων ( ενέχυρο ή δέσμευση κινητών αξιών ήτοι δέσμευση μετοχών & ενεχυρίαση μεριδίων Α/Κ ). 70

71 Ποσό Δανείου : Από έως ευρώ (κλιμακούμενα ποσά ανά ). Διάρκεια Δανείου : Από 12 έως 36 μήνες. Επιτόκιο Δανείου : Κυμαινόμενο :Βασικό Επιτόκιο Καταναλωτικών Δανείων : σήμερα 10,25%-3,50%:6,75%. (Τα επιτόκια επιβαρύνονται με την εισφορά του Ν. 128/75, 0,60%). Αποπληρωμή Δανείου : Με μηνιαίες ισόποσες τοκοχρεολυτικές δόσεις μέσω χρέωσης του αποταμιευτικού λογαριασμού του πελάτη (δωρεάν πάγια εξουσιοδότηση + εντολή). Δυνατότητα περιόδου χάριτος : Έως 6 μήνες Εξασφάλιση Δανείου : Δέσμευση μετοχών ΧΑΑ που συμμετέχουν στο δείκτη FTSEM.SE 20 ή και άλλες επιλογής της Τράπεζας ( από δημόσια προσφορά ή υφιστάμενες ) ανάλογα με την κλίμακα δανείου. Κάλυψη με αξία τίτλων σταθερού εισοδήματος. Κάλυψη με αξία άλλων ή εξομοιούμενων αξιών (Α/Κ Μικτά, Μετοχικά ). Δικαιολογητικά Αγοράς : Δεν απαιτούνται για τη χορήγηση του Ανοικτό Δάνειο Credit Το προσωπικό δάνειο ανοικτής διάρκειας της Emporiki Bank σας βοηθά να καλύψετε τις προσωπικές και καταναλωτικές σας ανάγκες. Με τη χρήση της κάρτας Emporiki Bank Credit που παρέχεται, οι πελάτες αναλαμβάνουν από τα ATMs της Τράπεζας, τα ποσά που θέλουν, όποτε τα θέλουν 24 ώρες το 24ωρο και μέχρι το πιστωτικό όριο που τους έχει εγκριθεί.το εν λόγω δάνειο προσφέρει μια συνεχή ανακυκλούμενη πίστωση (στους ενήμερους πελάτες). Κάθε φορά, που εξοφλείται κάποιο ποσό κεφαλαίου, το διαθέσιμο υπόλοιπο αυξάνεται με το αντίστοιχο ποσό που μπορείτε να το ξαναχρησιμοποιήσετε. Η αποπληρωμή του δανείου πραγματοποιείται με μηνιαίες πληρωμές. Το ποσοστό της ελάχιστης μηνιαίας πληρωμής υπολογίζεται ως 1,5% επί του εκάστοτε χρεωστικού υπολοίπου με ελάχιστο ποσό τα 45 πλέον ποσού τυχόν υπέρβασης του πιστωτικού ορίου και λοιπών επιβαρύνσεων (τόκοι, συνδρομή κ.α )που αναλογούν. Οι πληρωμές γίνονται: Με πάγια εντολή ( χρέωση αποταμιευτικού λογαριασμού ) Στα Ταμεία της Εμπορικής Τράπεζας Στα ATMs της Εμπορικής Τράπεζας 71

72 Πλεονεκτή ματα Εξυπηρέτηση μέσω ATMs όλο το 24ωρο με την κάρτα Emporiki Bank Credit για αναλήψεις μετρητών εντός ορίου και για πληρωμές δόσεων δανείου. Ανταγωνιστικό επιτόκιο από τα χαμηλότερα της αγοράς. Ενημέρωση πελατών με αποστολή αντιγράφου κίνησης λογαριασμού σε μηνιαία βάση. Δυνατότητα μερικής ή ολικής εξόφλησης της οφειλής χωρίς επιβάρυνση του πελάτη. Χρέωση τόκων μόνο για το εκάστοτε ποσό που εκταμιεύει ο πελάτης. Χαμηλά έξοδα δανείου Προνομιακό Καταναλωτικό Δάνειο για την Εγκατάσταση Φυσικού Αερίου Χαρακτηριστικά προνομιακού καταναλωτικού δανείου : Χορήγηση δανείου χωρίς καμία εμπράγματη εξασφάλιση. Χαμηλό επιτόκιο :Κυμαινόμενο, βασιζόμενο στο Euribor 3Μ (τελικό επιτόκιο : περίπου 7,93%). Μεγάλη περίοδο χάριτος :Μέχρι 6 μήνες ( για δάνεια διάρκειας 3-5 ετών ). Πλήρης κάλυψη της δαπάνης : Μεγάλο εύρος διάρκεια δανείου : Από 1-5 έτη. Χρηματοδότηση μεμονωμένων καταναλωτών, επαγγελματιών, αλλά και πολυκατοικιών. Δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης χωρίς καμία επιβάρυνση. Έκπτωση στα έξοδα έγκρισης δανείου : 120 (από 150 ). Δωρεάν πάγια εντολή για αυτόματη εξόφληση των δόσεων δανείου. Δυνατότητα απόκτησης πιστωτικής κάρτας Mastercard για την πραγματοποίηση αγορών και αναλήψεων μετρητών από το πιστωτικό όριο της κάρτας. 72

73 7.3 ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Στεγαστικά Δάνεια My Home Welcame Νέα στεγαστικά δάνεια My Home Welcame με επιτόκια : Κυμαινόμενο : Euribor Ιμήνα + περιθώριο 1,30% έως και 1,90% για νέες χορηγήσεις και μεταφορές δανείων από άλλες Τράπεζες. Σταθερά : για 3 έτη 3,95% και για 5 έτη 4,30% για μεταφορές δανείων από άλλες Τράπεζες. Παροχές : Δωρεάν μετρητά που αντιστοιχούν στο 4% επί του ποσού του δανείου (αφορά τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου). Δωρεάν έξοδα εγγραφής προσημείωσης έως Δωρεάν έξοδα νομικού και τεχνικού ελέγχου έως Παρέχονται με προνομιακή τιμολόγηση συμπληρωματικό δάνειο 30% επί του Στεγαστικού δανείου χωρίς δικαιολογητικά και έξοδα καθώς και ασφαλιστικές καλύψεις δανειολήπτη και ακινήτου. Προϊόντα στεγαστικών δανείων : Στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο σταθερό για 1 χρόνο. Στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο σταθερό για 3 χρόνια. Στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο σταθερό για 5 χρόνια. Στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο σταθερό για 7 χρόνια. Στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο σταθερό για 10 χρόνια. Στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο σταθερό για 15 χρόνια. Στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο σταθερό για 20 χρόνια. Στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο σταθερό για 25 χρόνια. Στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο συνδεδεμένο με το Βασικό Επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας(στεγαστικό δάνειο Home Extra). Στεγαστικό δάνειο με προστασία στην άνοδο του επιτοκίου (CAP). Στεγαστικό δάνειο ευέλικτων πληρωμών. Στεγαστικό δάνειο Home Extra Χαμηλής Εκκίνησης. Στεγαστικά δάνεια My Home Welcome. Επιδοτούμενα στεγαστικά : Στεγαστικό δάνειο Α' κατοικίας με επιδότηση επιτοκίου από τον Ο.Ε.Κ. Στεγαστικό δάνειο Α' κατοικίας με επιδότηση επιτοκίου από το Ελληνικό Δημόσιο. Στεγαστικό δάνειο Plus.Επιπλέον σε όλα τα παραπάνω προϊόντα στεγαστικών δανείων υπάρχει η δυνατότητα παροχής ασφαλιστικής κάλυψης αποπληρωμής δανείου σε περίπτωση απώλειας ζωής ή μόνιμης ολικής ανικανότητας από ασθένεια ή ατύχημα. 73

74 Χαρακτηριστικά στεγαστικών δανείων : Απλές και σύντομες διαδικασίες έγκρισης και εκταμίευσης δανείου. Πλήρης δυνατότητα χρηματοδότησης : μέχρι και το 100% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Χαμηλά γενικά έξοδα δανείου. Επιτόκια από τα ανταγωνιστικότερα της αγοράς. Μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής : μέχρι και 40 χρόνια. Μεγάλη περίοδος χάριτος : έως και 24 μήνες, ανάλογα με το σκοπό του δανείου και το στεγαστικό προϊόν που επιλέγει ο πελάτης. Ευέλικτοι συνδυασμοί σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου, δυνατότητα καθορισμού μηνιαίων δόσεων, προγράμματα προστασίας έναντι ανόδου επιτοκίων προγράμματα χαμηλής εκκίνησης (πληρωμή μόνο των μηνιαίων τόκων ) Δυνατότητα καταβολής της 1ης δόσης μέχρι και 2 χρόνια από την εκταμίευση του δανείου. Δυνατότητα ολικής ή μερικής πρόωρης εξόφλησης χωρίς ποινή για τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου. Ευκολία αποπληρωμής με πάγια εντολή χρέωσης αποταμιευτικού λογαριασμού του πελάτη, με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Στην περίπτωση επιλογής προϊόντος στεγαστικού δανείου με σταθερό επιτόκιο, υπάρχει δυνατότητα επιλογής στη λήξη ισχύος του σταθερού επιτοκίου, είτε εκ νέου σταθερού επιτοκίου (για 3,5,7,10,15,20 ή 25 χρόνια ) είτε κυμαινόμενου ανάλογα με ότι ισχύει τότε για κάθε κατηγορία δανείου. Δυνατότητα ασφαλιστικής κάλυψης για την αποπληρωμή του δανείου σε περίπτωση θανάτου ή μόνιμης ολικής ανικανότητας από ασθένεια ή ατύχημα, επιβαρύνοντας το επιτόκιο κατά 0,40%. Δάνειο Cash 4U Ανακαίνισης Ακινήτου για εργασίες βελτίωσης /ανακαίνισης/ αναβάθμισης / επισκευής ακινήτου χωρίς την παροχή εμπράγματων εξασφαλίσεων, ποσού από 3.000Ε με επιτόκιο : Euribor όμηνου πλέον περιθωρίου 5,00% (πλέον εισφοράς Ν. 128/75, στην περίπτωση της ανακαίνισης ακινήτου 0,12% για την κατοικία και 0,60% για την Επαγγελματική Στέγη )και χωρίς δαπάνη προέγκρισης δανείου. 74

75 ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΔΑΝΕΙΩΝ ΤΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ Βασκικό Επιτόκιο Χρηματοδοτήσεων Βασικό Επιτόκιο Δανείων (Μεσομακροπρόθεσμων ) 6.86% 7.11%Ε Ειδικά Επιτόκια Επιχειρήσεων Α) Ειδικό Επιτόκιο Επενδύσεων για Τζίρο > 1,000,000 (σταθερό για % χρόνια) Β) Easy Ανοικτό Επιχειρηματικό (ΒΕΧ + 3%) 9.86% Γ) Easy Επιχειρηματική Στέγη για Αστικά Ακίνητα Κυμαινόμενο με 7.56% Προστασία Επιτοκίου cap 4% (Euribor %) Δ) Easy Επιχειρηματική Στέγη για Αστικά Ακίνητα Κυμαινόμενο με 7.56% Προστασία Επιτοκίου cap 4% (Euribor %) Ε) Easy Εξοπλισμός Κυμαινόμενο με Προστασία Επιτοκίου cap 4% 6.66% (Euribor %) Βασικό Επιτόκιο Στεγαστικών Δανείων Βασικό Επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (Β.Ε.Ε.Κ.Τ.) Επιτόκιο Στεγαστικού Δανείου HOME EXTRA Α) Από 3.000,00 έως , % Β) Από ,01 και άνω : όταν η σχέση ποσού δανείου προς 4.55% Εκτιμώμενη Εμπ. Αξία <= 70% Γ) Από ,01 και άνω : όταν η σχέση ποσού δανείου προς 4.85% Εκτιμώμενη Εμπ. Αξία <= 70% Επιτόκιο Στεγαστικού Δανείου HOME EXTRA Χαμηλής Εκκίνησης (Euribor 3 μήνου +1.30%) Επιτόκιο Στεγαστικού Δανείου HOME EXTRA SALARY 6.36% 2.75% 4.50% 4.55% Επιτόκιο Στεγαστικού Δανείου Ευέλικτων Πληρωμών (Euribor 3 μήνου +2.70%) 5.90% Επιτόκιο Στεγαστικού Δανείου με Προστασία Επιτοκίου (cap) Α) Για 120έως 240μήνες κυμαινόμενο με προστασία επιτοκίου CAP 4% 5.30% (Euribor 3 μήνου +2.10%) Β) Για 241 έως 360μήνες κυμαινόμενο με προστασία επιτοκίου CAP 5.20% 5% (Euribor 3 μήνου +2.00%) Στεγαστικό Δάνειο Σταθερού Επιτοκίου Α) Για το πρώτο έτος 3.50% Β) Για τα 3 πρώτα έτη 4.35% Γ) Για τα 5 πρώτα έτη 4.50% 75

76 Δ) Για τα 7 πρώτα έτη 4.80% Ε) Για τα 10 πρώτα έτη 4.85% ΣΤ) Για τα 15 πρώτα έτη 5.00% Ζ) Για τα 20 πρώτα έτη 5.20% Η) Για τα 25 πρώτα έτη 5.40% Βασικό Επιτόκιο Καταναλωτικών Δανείων ΟΑβΙΜυ Χωρίς Εξασφαλίσεις.(Από 3.000,00 έως ,00 ) 10.25% Α) Για χορήγηση Καταναλωτικού Δανείου 10.25% Β) Για Μεταφορά Υπολοίπων Αλλων Τραπεζών 7.75% CASH4U Με Εξασφαλίσεις.(Από ,00 έως ,00 ) Α) Γ ια χορήγηση Καταναλωτικού Δανείου (Ε ιιπ Οογ 6 μήνου +3.00%) 6.38% Β) Για Μεταφορά Υπολοίπων Αλλων Τραπεζών (Ε ιιπ Οογ 6 μήνου 5.38% +2.00%) Επιτόκια Καταναλωτικών Δανείων CASH4U Ανακαίνισης Ακινήτου Α) Α8Η4Γ Ανακαίνισης Ακινήτου Χωρίς Εξασφαλίσεις(Ειιι*ίΙ)θΓ 6 μήνου %) Β) (,Α8Η41Ι Ανακαίνισης Ακινήτου Με Εξασφαλίσεις(Ειιπ1)0Γ 6 μήνου %) Επιτόκιο Καταναλωτικού Δανείου CASH4U Με Εξασφαλίσεις Κινητές Αξίες Επιτόκια Ανοικτού Δανείου Emporiki Bank Credit 8.38% 6.38% Από 1.500,00 έως 3.000, % Από 3.500,00 έως 6.000, % Από 6.500,00 έως 8.000, % Από 8.500,00 έως 9.000, % Επιτόκιο Πιστωτικών Καρτών A) VISA -Mastercard- Visa Electron 15.50% B) VISA GOLD 15.00% T) EfiftopoKapTa 14.00% A)ANT1VISA, AUDI VISA 15.00% Επιτόκιο Χρεωστικού Υπολοίπου Τρεχούμενου Λογ.(Ονε^Γ3ίΐ) Α) Τρεχούμενος Λογαριασμός 12.25% Β) Emporiki salary (μισθοδοσίας) 11.25% Γ) Salary Plus (μισθοδοσίας) 10.25% 6.75% 76

77 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 8 ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ 8.1 Η Ιστορία του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου Το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο ιδρύθηκε το 1900 με στόχο την κοινωνική προσφορά, και την οικοδόμηση μιας μακράς παράδοσης κύρους και αξιοπιστίας, που μέχρι σήμερα συνιστά κύριο χαρακτηριστικό της φυσιογνωμίας του. Από τις πρώτες δεκαετίες της λειτουργίας του, κατάφερε να απευθυνθεί σε πλατιά στρώματα του εργαζόμενου πληθυσμού, να κερδίσει την εμπιστοσύνη τους και να συγκεντρώσει ένα σημαντικό μέρος της λαϊκής αποταμίευσης. Πέτυχε να οργανώσει και να εξασφαλίσει τις οικονομίες των απλών ανθρώπων, μετατρέποντας τις σε θεμελιώδη παράγοντα ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας. Οι λαϊκές καταθέσεις έγιναν στα χέρια του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου ένα εθνικό κεφάλαιο που χρησιμοποιήθηκε για να συμβάλλει στην ανάπτυξη της χώρας, να στηρίξει το κράτος και τους πολίτες, ακόμα και στις πιο δύσκολες ιστορικές περιόδους Η Ιστορική Διαδρομή του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου 1900 :Πρώτη ολοκληρωμένη μορφή του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου στην Κρήτη, τον καιρό που το νησί δεν είχε ακόμη ενωθεί με την Ελλάδα : Επίση μη έναρξη εργασιών του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου : Ίδρυση του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου σε όλη την επικράτεια :Η έδρα του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου μεταφέρεται στην Αθήνα : Τα χρόνια με τα πρώτα εντυπωσιακά αποτελέσματα. 1930: Το μεγαλύτερο μερίδιο στα αποταμιευτικά μεγέθη. 1936: Προσχώρηση στην Παγκόσμια Ημέρα της Αποταμίευσης : Το μεγαλύτερο ποσό σε καταθέσεις - 2,6 δις. δραχμές : Ο επερχόμενος πόλεμος αλλάζει την αποταμιευτική συμπεριφορά του κόσμου : Τα πέτρινα χρόνια για το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο : Ειδική ρύθμιση δίνει την δυνατότητα μόνο στους π ελά τ ες του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου που διατηρούσαν λογαριασμό πριν από την κατοχή, να πιστωθούν με λογαριασμό νέας έκδοσης : Ξεκινά η Χρυσή Εποχή της αποταμίευσης στην Ελλάδα : Οι καταθέσεις ξεπερνούν τα 21 δις δραχμές με ποσοστό συμμετοχής του Οργανισμού στην αποταμίευση 31%. Μεταφορά έδρας στην Πεσμαζόγλου και Αριστείδου : Το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο μετατρέπεται σε Ανώνυμη Τραπεζική Εταιρία (Ν. 3082/2002 ) : Επέκταση στης στεγαστικής πίστης πέραν των δημοσίων υπαλλήλων : Επέκταση εργασιών στην Λιανική Τράπεζα. 77

78 2005: Το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο διαμορφώνει ένα νέο πρόσωπο με έντονο πάντα τον Κοινωνικό του ρόλο, δίνει δυναμικά το παρόν και δρομολογεί τα βήματα του για το Χρηματιστήριο Αθηνών Ο Κοινωνικός Ρόλος του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου Από ιδρύσεως του (εποχή Κρητικής Πολιτείας -1900), το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο συνέβαλε σημαντικά στην ανάπτυξη της ιδέας της Αποταμίευσης που βρήκε μεγάλη απήχηση κυρίως στα λαϊκά στρώματα του πληθυσμού. Συγχρόνως, λειτούργησε ως η ουσιαστικότερη πηγή συγκέντρωσης και ενεργοποίησης των αποταμιευμάτων της ελληνικής κοινωνίας που χρησιμοποιήθηκαν από το Κράτος για τη δημιουργία σημαντικών έργων, τα οποία συνέβαλαν καθοριστικά στην ανάπτυξη της Χώρας. Δ ια χ ρ ο ν ικ ό ς σ τό χος του Τ α χυδρομ ικού Τ α μ ιευτη ρίου ήταν και π α ρ α μ έν ει, η δ ια ρ κ είς π ρ οσαρμογή του στις ν έες σ υ ν θ ή κ ες, χ ω ρ ίς ό μ ω ς να χ ά ν ε ι τα ισ τορικ ά του χα ρ α κ τη ρ ισ τικ ά, ω ς π ιστω τικό ίδρυμ α τα γμ ένο στην υπηρεσία του κ ο ιν ω ν ικ ο ύ σ υ νόλο υ σεβ α (ψ ό γ ι α το κ ά θ ε καταθέτ_η_ ξεχω ριστό. Στο ενεργητικό του καταγράφονται δανειοδοτήσεις έργων κοινής ωφέλειας όπως ύδρευσης (Εργο της τεχνικής λίμνης του Μαραθώνα ), Οδοποιίας (Δανειοδότησε το Ταμείο Εθνικής Οδοποιίας συμβάλλοντας στην ασφαλτόστρωτη των δρόμων την περίοδο του μεσοπολέμου ), καθώς και δανειοδοτήσεις στον Οργανισμό Λίμενος Πειραιώς (Ο.Λ.Π), σε Λιμενικές Επιτροπές και Ταμεία και σε Οργανισμούς Τοπικής Αυτοδιοίκησης (Ο.Τ.Α ). Αργότερα, συνεχίζοντας την κοινωφελή δραστηριότητα του δανειοδότησε,ι.κ.α, Δ.Ε.Η, και Ο.Τ.Ε.. Κοντά στα παραπάνω, προστίθενται και δανειοδοτήσεις σε ομάδες του πληθυσμού με μεγάλα κοινωνικά προβλήματα, όπως είναι οι σεισμοπαθείς. Σήμερα, το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο έχει μετατραπεί σε Ανώνυμη Τραπεζική Εταιρία (Ν. 3082/2002) και προσπαθεί με όλες του τις δυνάμεις να εκσυγχρονιστεί και να γίνει ανταγωνιστικό, διατηρώντας τα στοιχεία εκείνα που το χαρακτηρίζουν ως προς τη συμβολή του στην Εθνική Οικονομία και στη συγκρότηση του κοινωνικού ιστού. 78

79 8.2 ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Καταναλωτικά Δάνεια Δικαιούχοι: Έλληνες Υπήκοοι και αλλοδαποί (εφόσον διαμένουν απασχολούνται στην Ελλάδα κατά την τελευταία τουλάχιστον 3ετία ) με ετήσια καθαρά έσοδα άνω των (η οικογενειακό άνω των ). Σκοπός : Κάλυψη προσωπικών αναγκών κάθε μορφής (χωρίς υποχρέωση προσκόμισης αποδείξεων αγοράς). Ποσό : Από έως ανάλογα με την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. Διάρκεια Δανείου : Από 12 έως το πολύ 120 μήνες. Μέγιστη διάρκεια σταθερού επιτοκίου έως 60 μήνες. Μετά ισχύει το τρέχον κυμαινόμενο επιτόκιο. Ηλικία : Άνω των 22 και μικρότερη των 68 ετών, στην έναρξη του δανείου. Επιτόκιο : Ευρωκυμαινόμενο καθ όλη τη διάρκεια του δανείου, σήμερα 7,15% (δεν περιλαμβάνεται εισφορά Ν. 128/75) ή Σταθερό για τα τρία πρώτα έτη 7,40 % (δεν περιλαμβάνεται εισφορά Ν. 128/75) Έξοδα : 30 με την υποβολή της αίτησης. 70 μέχρι και με την Εκταμίευση. 100 από έως με την Εκταμίευση. Τρόπος πληρωμής : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, της πρώτης καταβλητέας ένα μήνα μετά την Εκταμίευση.Η κίνηση του δανείου θα γίνεται υποχρεωτικά μέσω λογαριασμού PLUS του πελάτη. Δυνατότητα μερικής ή ολικής εξόφλησης, χωρίς καμία επιβάρυνση. Δικαιολογητικά καταναλωτικού δανείου : Τα μοναδικά απαραίτητα δικαιολογητικά για τα δάνεια είναι τα παρακάτω : Για μισθωτούς / συνταξιούχους : 1. Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας ή διαβατηρίου 2. Φωτοτυπία τελευταίου εκκαθαριστικού εφορίας (ή του Ε1 με βεβαίωση παραλαβής) 3. Σε περίπτωση ιδιοκατοίκησης φωτοαντίγραφο δήλωσης του Ε9 4. Απόδειξη μηνιαίου εκκαθαριστικού καταβολής συντάξεως Για ελεύθερους επαγγελματίες : 1. Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας ή διαβατηρίου 2. Φωτοτυπία 2 τελευταίων εκκαθαριστικών εφορίας (ή του Ε1 με βεβαίωση παραλαβής) 3. Σε περίπτωση ιδιοκατοίκησης φωτοαντίγραφο δήλωσης του Ε9 79

80 4. Φωτοαντίγραφο τελευταίων εντύπων Ε3, Ε5 (όταν τα εισοδήματα προέρχονται από εταιρεία ). Γία εισοδηματίες: 1. Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας ή διαβατηρίου 2. Φωτοτυπία τελευταίου εκκαθαριστικού εφορίας (ή του Ε1 με βεβαίωση παραλαβής) 3. Σε περίπτωση ιδιοκατοίκησης φωτοαντίγραφο δήλωσης του Ε9 4. Φωτοαντίγραφο τελευταίων εντύπων Ε2, Ε9 (όταν τα εισοδήματα προέρχονται από ενοίκια ). Επιπλέον για τους αλλοδαπούς είναι απαραίτητη η προσκόμιση άδειας παραμονής και εργασίας εν ισχύ Μεταφορά Καταναλωτικών Δανείων Δικαιούχοι: Έλληνες Υπήκοοι και αλλοδαποί με ετήσια καθαρά έσοδα άνω των (η οικογενειακό άνω των ). Σκοπός : Μεταφορά υπολοίπων Καταναλωτικών Δανείων από άλλες Τράπεζες. Ποσό : Από έως ανάλογα με την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. Διάρκεια Δανείου : Από 12 έως το πολύ 120 μήνες. Ηλικία : Άνω των 22 και μικρότερη των 68 ετών, στην έναρξη του δανείου. Επιτόκιο : Σταθερό για τον πρώτο χρόνο 5,75% και μετά, μέχρι τη λήξη, ευρωκυμαινόμενο -σήμερα -7,15%, (δεν περιλαμβάνεται η εισφορά του Ν. 128/75). Μέγιστη διάρκεια σταθερού επιτοκίου 12 μήνες. Έξοδα : 30 με την υποβολή της αίτησης. 50 με την Εκταμίευση. Τρόπος Πληρωμής : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, της πρώτης καταβλητέας ένα μήνα μετά την Εκταμίευση.Η κίνηση του δανείου θα γίνεται υποχρεωτικά μέσω λογαριασμού PLUS του πελάτη. Δυνατότητα μερικής ή ολικής εξόφλησης, χωρίς καμία επιβάρυνση. 80

81 8.2.3 Δάνεια Προσωπικά με Εξασφαλίσεις «Με Σ υμφέρει» Δικαιούχοι: Έλληνες Υπήκοοι και αλλοδαποί με ετήσια καθαρά έσοδα άνω των (η οικογενειακό άνω των ). Ο περιορισμός δεν ισχύει για το πρόγραμμα χωρίς οικονομικό έλεγχο. Σκοπός : Κάλυψη προσωπικών αναγκών κάθε μορφής (χωρίς υποχρέωση προσκόμισης αποδείξεων αγοράς). Ποσό : Από και ανάλογα με την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη και τις προσφερόμενες εγγυήσεις. Διάρκεια δανείου : Από 3 έως 30μήνες. Ηλικία : Άνω των 22 και μικρότερη των 75ετών, στην λήξη του δανείου. Επιτόκιο : Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο, από 5,15% έως 6,15% ανάλογα με τις εξασφαλίσεις και την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. Παρέχεται η δυνατότητα σταθερού επιτοκίου (ανεξαρτήτως προγράμματος ) από 3 έτη έως 10 έτη, δηλαδή : Περίοδος Σταθερό επιτόκιο 3 έτη 5,90% 5 έτη 6,25% 10 έτη 6,75% Σημειώνεται ότι μετά την παρέλευση της περιόδου σταθερού επιτοκίου υπάρχει δυνατότητα επιλογής μεταξύ σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου. Τα επιτόκια βαρύνονται με την προβλεπόμενη εισφορά 0,6% του Ν. 128/75. Έξοδα: 50 εισπραττόμενα προκαταβολικά με την υποβολή του αιτήματος. 20 ετησίως, χρεούμενα προκαταβολικά στην πρώτη μηνιαία δόση κάθε έτους. 200 για τα δάνεια συγκέντρωσης οφειλών, εισπραττόμενα κατά την πρώτη εκταμίευση του δανείου. 250 έξοδα παράστασης του δικηγόρου, εισπραττόμενα κατά την πρώτη εκταμίευση του δανείου. Τρόπος πληρωμής : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, της πρώτης καταβλητέας ένα μήνα μετά την Εκταμίευση.Η κίνηση του δανείου θα γίνεται υποχρεωτικά μέσω λογαριασμού PLUS του πελάτη. Δυνατότητα μερικής ή ολικής εξόφλησης, χωρίς καμία επιβάρυνση. 81

82 Εξασφαλίσεις :Για εξασφάλιση του δανείου γίνεται αποδεκτό κάθε ακίνητο ιδιοκτησίας του δανειολήπτη (σύμφωνα με το σχετικό πίνακα προϋποθέσεων) στο οποίο εγγράφεται υπέρ της Τράπεζας και σύμφωνα με το εγκριθέν ποσό δανείου : Α προσημείωση ίση με το 120% του ποσού του δανείου. Β προσημείωση ίση με το 130% του ποσού του δανείου. Ασφαλιστικές Καλύψεις : Ασφάλεια πυρός και σεισμού και για ποσό ίσο με την κατασκευαστική αξία του ακινήτου (εξαιρούνται τα οικόπεδα κτήματα ) με εκχώρηση του ασφαλιστηρίου υπέρ του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου. Η δαπάνη βαρύνει αποκλειστικά τον πελάτη, η δε Ασφαλιστική Εταιρεία θα ανήκει στην επιλογή του πελάτη. Δικαιολογητικά προσωπικού δανείου με εξασφαλίσεις : Βήμα Α: Προέγκριση του Δανείου Η προέγκριση αφορά τον έλεγχο από την Τράπεζα της πιστοληπτικής ικανότητας για την εξυπηρέτηση του δανείου με τα οικονομικά στοιχεία : 1. Αίτηση. 2. Αστυνομική Ταυτότητα ή διαβατήριο. 3. Το τελευταίο εκκαθαριστικό της εφορίας με τους κωδικούς των ποσών, ή αντίγραφο της τελευταίας φορολογικής δήλωσης (Ε1) με βεβαίωση παραλαβής (για τους αυτοαπασχολούμενους τα εκκαθαριστικά των 3 τελευταίων ετών). 4. Τελευταίο εκκαθαριστικό μισθοδοσίας / σύνταξης, ή σχετική βεβαίωση εργοδότη. 5. Τραπεζική ενημερότητα, ή ο τελευταίος μηνιαίος λογαριασμός (στις περιπτώσεις που αναφέρονται άλλα δάνεια ή πιστωτικές κάρτες ). 6. Υπεύθυνη δήλωση του άρθρου 8 Ν. 1599/1986 για τυχόν άλλες οφειλές την οποία θα παρέχει το Τ.Τ. Στην περίπτωση του προγράμματος χωρίς έλεγχο εισοδήματος από τα φορολογικά στοιχεία απαιτούνται μόνον του τελευταίου έτους (εκκαθαριστικό ή Ε1) και τούτο για την επιβεβαίωση των προσωπικών, επαγγελματικών, περιουσιακών και λοιπών στοιχείων. Βιίιια Β: Νομικός τεγνικός έλετ/οο Απαραίτητα δικαιολογητικά για νομικό και τεχνικό έλεγχο είναι: 1. Επίσημο οριστικό συμβόλαιο αγοράς οικίας ή διαμερίσματος ή οικοπέδου με πιστοποιητικό μεταγραφής. 2. Κτηματογραφικό απόσπασμα των ιδιοκτητών του αγοραζόμενου / υποθηκευμένου ακινήτου (για τις ενταγμένες στο Εθνικό Κτηματολόγιο περιοχές ) 3. Φωτοαντίγραφο άδειας οικοδομής. 4. Φωτοαντίγραφο σχεδίου κάτοψης (τοπογραφικό στην περίπτωση οικοπέδου ). Βήμα Γ : Εκταμίευση 82

83 Μετά την υπογραφή της ιδιωτικής δανειακής σύμβασης, για την εκταμίευση του δανείου πρέπει να προσκομίσουν τα εξής δικαιολογητικά : 1. Τα πιστοποιητικά Υποθηκοφυλακείου της περιφέρειας του ακινήτου περί εγγραφής προσημείωσης υποθήκης, βαρών, ιδιοκτησίας και μη διεκδικήσεις (τα τρία τελευταία να έχουν ημερομηνία μεταγενέστερη του πρώτου ). 2. Ασφαλιστήριο Πυράς - Σεισμού των υποθηκευμένων ακινήτων με εκχώρηση του ασφαλιστηρίου υπέρ του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου (δεν απαιτείται στην περίπτωση οικοπέδου). 83

84 8.3 ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Δάνεια Επισκευής Κατοικίας Δικαιούχοι: Το δάνειο το δικαιούνται όλοι όσοι ανήκουν στις παρακάτω κατηγορίες με την προϋπόθεση ότι τα εισοδήματα τους διασφαλίζουν πλήρως την ομαλή εξυπηρέτηση του δανείου : 1. Έλληνες Υπήκοοι. 2. Υπήκοοι αλλού κράτους μέλους της Ευρωπαϊκής Ένωσης. 3. Ομογενείς μόνιμοι κάτοικοι του εξωτερικού. 4. Υπήκοοι κρατών εκτός Ευρωπαϊκής Ένωσης εφόσον δια μένουν και απασχολούνται νομίμως την τελευταία 3ετία στην Ελλάδα. Σκοπός : Συντήρηση, επισκευή ή ανακαίνιση κατοικίας και μπορεί να αφορούν πρώτη, δεύτερη ή εξοχική κατοικία. ( Το ακίνητο για το οποίο προορίζεται η ζητούμενη χρηματοδότηση θα πρέπει να βρίσκεται εντός της Ελληνικής επικράτειας). Ύψος δανείου : Από μέχρι Διάρκεια δανείου : Μέχρι 25 έτη. Ηλικία : Άνω των 18 και μέχρι των 80 ετών, στη λήξη του δανείου. Επιτόκιο: Κυμαινόμενο επιτόκιο 4,83% για όλη τη διάρκεια του δανείου. Εάν το δάνειο έχει συνδεθεί και εξυπηρετείται από λογαριασμό μισθοδοσίας που τηρείται στο Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, το επιτόκιο θα ισχύει μειωμένο κατά 0,10%. Επιτόκιο υπερημερίας : Το συμβατικό επιτόκιο προσαυξημένο, σήμερα, κατά 2,50% Τρόπος εξόφλησης : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Η κίνηση του δανείου θα γίνεται υποχρεωτικά μέσω λογαριασμού PLUS του πελάτη. Καταβολή 1ηςτοκοχρεολυτικής δόσης :Ένα μήνα μετά την εκταμίευση όλου του ποσού. Περίοδος χάριτος : Οι τόκοι της περιόδου χάριτος εξοφλούνται ανά μήνα. Προεξόφληση :Σε ημερομηνίες πληρωμής δόσεων, χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση. Το προκαταβαλλόμενο κεφάλαιο δεν μπορεί να είναι μικρότερο του 10% του υπολοίπου κεφαλαίου του δανείου. Εξασφαλίσεις: 1. Εγγραφή Α' σειράς προσημείωσης υποθήκης επί του χρηματοδοτούμενου ακίνητου σε ποσοστό 120% του ποσού του δανείου, ή άλλου είδους εξασφαλίσεις, αποδεκτές από το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο. 84

85 2. Εγγραφή Β' σειράς βάρους μπορεί να γίνει κατ εξαίρεση, με την απαραίτητη προϋπόθεση ότι το σύνολο των εμπράγματων βαρών στο ακίνητο δεν θα υπερβαίνει το 75% της εμπορικής του αξίας. 3. Ασφάλεια πυρός και σεισμού με εκχώρηση του ασφαλιστηρίου υπέρ του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου. Στηιείωση : Όταν η εμπορική αξία του προς εγγραφή προσημείωσης υποθήκης ακινήτου δεν επαρκεί, είναι δυνατό να προσφερθεί και άλλο ακίνητο ή οικόπεδο, για εξόφληση. Ο οφειλέτης επιβαρύνεται επίσης με τα έξοδα εγγραφής προσημείωσης υποθήκης στο Υποθηκοφυλακείο που ανήκει το ακίνητο (περίπου 0,75% επί του ποσού της προσημείωσης). Δικαιολογητικά δανείου επισκευής κατοικίας : Βήμα Α: Προέγκριση του Δανείου 1. Αίτηση. 2. Αστυνομική Ταυτότητα ή διαβατήριο. 3. Το τελευταίο εκκαθαριστικό της εφορίας με τους κωδικούς των ποσών, ή αντίγραφο της τελευταίας φορολογικής δήλωσης (Ε1) με βεβαίωση παραλαβής (για τους αυτοαπασχολούμενους τα εκκαθαριστικά των 3 τελευταίων ετών ). 4. Τελευταίο εκκαθαριστικό μισθοδοσίας / σύνταξης, ή σχετική βεβαίωση εργοδότη. 5. Υπεύθυνη δήλωση του υποψηφίου δανειολήπτη για τις εργασίες που θα εκτελεσθούν και το κόστος τους αναλυτικά. 6. Τραπεζική ενημερότητα, ή ο τελευταίος μηνιαίος λογαριασμός (στις περιπτώσεις που αναφέρονται άλλα δάνεια ή πιστωτικές κάρτες ). 7. Υπεύθυνη δήλωση του άρθρου 8 Ν. 1599/1986 για τυχόν άλλες οφειλές. Βήιια Β: Νοιιικός τεγνικός έλεγχος Απαραίτητα δικαιολογητικά για νομικό και τεχνικό έλεγχο είναι: 1. Επίσημο οριστικό συμβόλαιο αγοράς οικίας ή διαμερίσματος ή οικοπέδου με πιστοποιητικό μεταγραφής. 2. Απόσπασμα κτηματολογικού διαγράμματος των ιδιοκτητών του προσημειωμένου ακινήτου (για τις ενταγμένες στο Εθνικό Κτηματολόγιο περιοχές). 3. Άδεια οικοδόμησης. 85

86 Βυιια Γ : Εκτααίευση Μετά την υπογραφή της ιδιωτικής δανειακής σύμβασης, για την εκταμίευση του δανείου πρέπει να προσκομίσουν τα εξής δικαιολογητικά : 3. Τα πιστοποιητικά Υποθηκοφυλακείου της περιφέρειας του ακινήτου περί εγγραφής προσημείωσης υποθήκης, βαρών, ιδιοκτησίας και μη διεκδικήσεις (τα τρία τελευταία να έχουν ημερομηνία μεταγενέστερη του πρώτου ). 4. Ασφαλιστήριο Πυράς - Σεισμού με εκχώρηση του ασφαλιστηρίου υπέρ του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου Στεγαστικό Δάνειο "ΜΟΥ ΑΝΗΚΕΙ " με Ευρωκυμαινόμενο Επιτόκιο Δικαιούχοι: Το δάνειο το δικαιούνται όλοι όσοι ανήκουν στις παρακάτω κατηγορίες με την προϋπόθεση ότι τα εισοδήματα τους διασφαλίζουν πλήρως την ομαλή εξυπηρέτηση του δανείου : 5. Έλληνες Υπήκοοι. 6. Υπήκοοι αλλού κράτους μέλους της Ευρωπαϊκής Ένωσης. 7. Ομογενείς μόνιμοι κάτοικοι του εξωτερικού. 8. Υπήκοοι κρατών εκτός Ευρωπαϊκής Ένωσης εφόσον δια μένουν και απασχολούνται νομίμως την τελευταία 3ετία στην Ελλάδα. Σκοπός: 1. Αγορά έτοιμης ή υπό κατασκευή α' ή β' κατοικίας. 2. Ανέγερση κατοικίας. 3. Αποπεράτωση κατοικίας. 4. Επέκταση / βελτίωση κατοικίας. 5. Αγορά οικοπέδου για ανέγερση κατοικίας. 6. Εξόφληση στεγαστικού δανείου άλλης Τράπεζας. Συ αεί ω συ: Το ακίνητο για το οποίο προορίζεται η ζητούμενη χρηματοδότηση θα πρέπει να βρίσκεται εντός της Ελληνικής επικράτειας. Ύψος δανείου: 1. Μέχρι το 100% του συμβολαίου αγοράς με ανώτατο όριο την εμπορική αξία και 2. Μέχρι το 100% του προϋπολογιζόμενου κόστους ανέγερσης / αποπεράτωσης / επέκτασης / βελτίωσης. 3. Στην περίπτωση μεταφοράς δανείου από άλλη Τράπεζα, το υπόλοιπο του δανείου πρέπει να είναι μεγαλύτερο των και αυτό να είναι ενήμερο. Διάρκεια δανείου : Από 1 Ομέχρι 40έτη. Ηλικία : Άνω των 18 και μέχρι των 80 ετών, στη λήξη του δανείου. 86

87 Επιτόκιο : Σταθερό 3,60 για τον πρώτο χρόνο και μετά ευρωκυμαινόμενο - για ποσά από και άνω ενδεικτικά, σήμερα 4,13%. - για ποσά μέχρι , ενδεικτικά σήμερα 4,63%. Εάν το δάνειο έχει συνδεθεί και εξυπηρετείται από λογαριασμό μισθοδοσίας που τηρείται στο Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, τα επιτόκια θα ισχύουν μειωμένα κατά 0,10%. Επιτόκιο υπερημερίας : Το συμβατικό επιτόκιο προσαυξημένο, σήμερα, κατά 2,50% Τρόπος εξόφλησης : Με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Η κίνηση του δανείου θα γίνεται υποχρεωτικά μέσω λογαριασμού PLUS του πελάτη. Καταβολή 1ηςτοκοχρεολυτικής δόσης: 1. Ένα μήνα μετά την εκταμίευση όλου του ποσού, σε περίπτωση αγοράς έτοιμης κατοικίας. 2. Ένα μήνα μετά την εκταμίευση και της τελευταίας δόσης, σε περίπτωση τμηματικών εκταμιεύσεων του δανείου. Περίοδος χάριτος :Μέχρι 3 χρόνια (κατά περίπτωση ) Οι τόκοι της περιόδου χάριτος εξοφλούνται ανά μήνα, με έναρξη ένα μήνα μετά την πρώτη εκταμίευση. Προεξόφληση :Σε ημερομηνίες πληρωμής δόσεων, χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση. Το προκαταβαλλόμενο κεφάλαιο δεν μπορεί να είναι μικρότερο του 10% του υπολοίπου κεφαλαίου του δανείου. Εξασφαλίσεις: 1. Εγγραφή Α' σειράς προσημείωσης υποθήκης επί του χρηματοδοτούμενου ακίνητου σε ποσοστό 120% του ποσού του δανείου, ή άλλου είδους εξασφαλίσεις, αποδεκτές από το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο. 2. Εγγραφή Β' σειράς βάρους μπορεί να γίνει κατ εξαίρεση, με την απαραίτητη προϋπόθεση ότι το σύνολο των εμπράγματων βαρών στο ακίνητο δεν θα υπερβαίνει το 75% της εμπορικής του αξίας. 3. Ασφάλεια πυρός και σεισμού με εκχώρηση του ασφαλιστηρίου υπέρ του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου. Σιιαείοκπι: Όταν η εμπορική αξία του προς εγγραφή προσημείωσης υποθήκης ακινήτου δεν επαρκεί, είναι δυνατό να προσφερθεί και άλλο ακίνητο ή οικόπεδο, για εξόφληση. Ο οφειλέτης επιβαρύνεται επίσης με τα έξοδα εγγραφής προσημείωσης υποθήκης στο Υποθηκοφυλακείο που ανήκει το ακίνητο (περίπου 7,5% επί του ποσού της προσημείωσης). 87

88 Έξοδα αξιολόγηση: Για αξιολόγηση αιτήματος και προέγκριση 30 για ύψος δανείου μέχρι ή 50 για ύψος δανείου από και άνω. Έξοδα νομικού ελέγχου, τεχνικού ελέγχου και σύμβασης Επιβαρύνουν, στο σύνολο τους, το Ταχυδρομικό ταμιευτήριο 88

89 ΚΕΦΑΛΑΙΟ 9 CITIBANK 9.1 Η Ιστορία της CITIBANK στην Ελλάδα Το 1964 η Τράπεζα ανοίγει το πρώτο της κατάστημα στο Σύνταγμα, με κύριες δραστηριότητες στο χώρο της ναυτιλίας, των επιχειρήσεων και των καταναλωτών. Το 1984 αγοράζει το 100% των μετοχών του DINERS CLUB Ελλάδας Α.Ε, ενώ το 1987 ιδρύει τη Citibank S.A, το 1989 τη Citibank Ναυτιλιακή Τράπεζα Α.Ε και το 1992 τη Citibank Αμοιβαία Κεφάλαια Α.Ε. Η Citibank Group διαθέτει ένα δίκτυο 57 καταστημάτων, 235 ΑΤΜ σε όλη την Ελλάδα, περισσότερους από υπαλλήλους και πελάτες. Η μεγαλύτερη Ξένη Τράπεζα στην Ελλάδα. Το 2001 η Citibank International, μετέχει στον πανευρωπαϊκό οργανισμό και γίνεται η μεγαλύτερη ξένη τράπεζα στην Ευρωπαϊκή Ένωση Οι Πρωτιές της Citibank στην Ελλάδα 1985-ΑΤΜ International Citibank Card 1987-Citibank Statement -Μηνιαία Κατάσταση Λογαριασμών Citiphone - Τηλεφωνική εξυπηρέτηση Δάνειο από το τηλέφωνο σε 24 ώρες Αμοιβαία Κεφάλαια Εγγυημένου Αρχικού Κεφαλαίου Μικρά, Ευέλικτα Καταστήματα Νέα επενδυτική φιλοσοφία με την επιλογή Αμοιβαίων Κεφαλαίων 7 διεθνών οίκων Στεγαστικό Δάνειο συνδεδεμένο με το Euribor. 89

90 9.2 ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Προσωπικό Δάνειο Το προσωπικό δάνειο της Citibank προσφέρεται με : Προέγκριση σε 10 λεπτά Ποσό δανείου έως Αποπληρωμή σε 12 έως 60 ισόποσες μηνιαίες δόσεις Ταχύτητα στην εκταμίευση και απλές διαδικασίες Δυνατότητα ολικής προεξόφλησης χωρίς ποινή Εύκολη και άμεση πληρωμή των δόσεων με αυτόματη χρέωση του τραπεζικού λογαριασμού Ασφαλιστική κάλυψη του δανείου με χαμηλό μηνιαίο ασφάλιστρο, στο πρωτοποριακό πρόγραμμα Smart Plan. Απαιτούμενα δικαιολογητικά : 1. Ταυτότητα ή διαβατήριο σε ισχύ 2. Τελευταίο φύλλο μισθοδοσίας για μισθωτούς ή απόκομμα σύνταξης για συνταξιούχους 3. Τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα της εφορίας για μισθωτούς / συνταξιούχους / επιχειρηματίες / ελεύθερους επαγγελματίες. Τρόποι πληρωμής : 1. Αυτόματη εξόφληση από Τραπεζικό λογαριασμό σε μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις 2. Μετρητά στο ταμείο 3. Κατάθεση σε κέντρα πληρωμής. 90

91 ΑΡΣΕΙΣ & ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΠΟΣΟ ,49 141,36 99,79 79, ,99 188,48 133,05 106, ,49 235,60 166,31 133, ,60 282,02 198,86 159,04 136, ,86 329,02 232,00 185,54 158, ,13 376,03 265,14 212,05 181, ,39 423,03 298,28 238,55 204, ,66 470,03 331,43 265,06 226, ,38 515,76 363,26 290,21 248, ,42 562,64 396,2 316,60 270, ,45 609,53 429,31 342,98 293, ,49 656,42 462,33 369,36 315, ,52 703,30 495,35 395,74 338, ,55 750,19 528,38 422,13 360, ,59 797,08 561,40 448,51 383, ,62 843,96 594,42 474,89 405, ,66 890,85 627,45 501,28 428, ,69 937,74 660,47 527,66 450, ,73 984,62 693,50 554,66 473, , ,51 726,52 580,43 496, , ,40 759,54 606,81 518, , ,29 792,57 633,19 541, , ,17 825,59 659,57 563,72 ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΔΑΝΕΙΟΥ ΑΝΑ ΠΟΣΟ ΚΑΙ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΠΟΣΟ ΔΙΑΡΚΕΙΑ Από -έως 12 μήνες μήνες μήνες ,50 % 11,50% 12,00 % ,00 % 11,25% 11,75% ,50 % 11,00% 11,50% 91

92 9.2.2 Δάνειο Συγκέντρωσης Υπολοίπων Με το δάνειο συγκέντρωσης υπολοίπων δανείων και καρτών που προσφέρει η Citibank συγκεντρώνονται τα υπόλοιπα των δανείων και των καρτών στη Citibank και μειώνονται τα μηνιαία έξοδα, πληρώνοντας μια μόνο δόση, χαμηλότερη έως και 50%. Παράδειγμα : εάν μέχρι σήμερα ο πελάτης X πληρώνει 340 το μήνα σε δόσεις δανείων και καρτών, τώρα θα πληρώνει, μόλις 169. Έτσι, λοιπόν, έχει και μια μόνο χαμηλότερη μηνιαία δόση και 171 στην άκρη κάθε μήνα και μεγαλύτερη ξεγνοιασιά. Επιτόκιο : Το δάνειο συγκέντρωσης υπολοίπων δανείων και καρτών προσφέρεται με προνομιακό σταθερό επιτόκιο 8,9%*, για ποσά από έως * Η συνολική ετήσια επιβάρυνση είναι: Για επιτόκιο 8,9%=> 10,819% για ποσό δανείου 8.000, διάρκεια αποπληρωμής 60μήνες. Απαραίτητες προϋποθέσεις για την χορήγηση δανείου συγκέντρωσης υπολοίπων είναι: 3.) Η μεταφορά υπολοίπων ενός τουλάχιστον δανείου τακτής λήξης, και ύ) Τα δάνεια τακτής λήξης προς μεταφορά να έχουν χορηγηθεί εδώ και τουλάχιστον 9 μήνες. Παράδειγμα : Ο κ.βασίλης X. πληρώνει 139,82 λιγότερο κάθε μήνα (45,42% μειωμένη δόση ) Χάρη στο δάνειο συγκέντρωσης υπολοίπων δανείων και καρτών ως εξής : Προσωπικό Δάνειο/ Μηνιαία Δόση Υπόλοιπο Ποσό Πιστωτική Κάρτα Προσωπικό Δάνειο Πιστωτική Κάρτα Visa Σύνολο 307, ΠΡΙΝ (με 2 δόσεις) -> β07,83 ΤΩΡΑ ( με 1 δόση ) -> 168,01 Με το δάνειο συγκέντρωσης υπολοίπων δανείων και καρτών, για ποσό με σταθερό επιτόκιο 8,90% και διάρκεια αποπληρωμής όθμήνες η νέα μειωμένη μηνιαία δόση του κ. Βασίλη X. είναι 168,01. Άρα πληρώνει 139,82 λιγότερο (45,42% μειωμένη δόση). 92

93 Απαιτούμενα δικαιολογητικά : 1. Ταυτότητα ή διαβατήριο σε ισχύ 2. Τελευταίο φύλλο μισθοδοσίας για μισθωτούς ή απόκομμα σύνταξης για συνταξιούχους 3. Τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα της εφορίας για μισθωτούς / συνταξιούχους / επιχειρηματίες / ελεύθερους επαγγελματίες. 4. Δυο τελευταίοι μηνιαίοι λογαριασμοί από κάθε δάνειο αποπληρωμής, όπου εμφανίζεται το υπόλοιπο του δανείου, η ημερομηνία χορήγησης, η μηνιαία δόση και ότι το δάνειο είναι ενήμερο. 93

94 9.3 ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Δάνειο Κατοικία Διάρκεια (έτη) Σταθερό Επιτόκιο (%) 2,9 3,9 4,2 4,5 4,7 5,1 5,5 Κυμαινόμενο Επιτόκιο (%) Από 3,69 Η Citibank προσφέρει: Τηλεφωνική Οικονομική Προέγκριση, σε 20'. Εκταμίευση, χωρίς περίπλοκες διαδικασίες, σε 15 μέρες. Δυνατότητα Μεταφοράς του παλαιού σας Στεγαστικού Δανείου, εύκολα και γρήγορα, για να απολαύσετε χαμηλότερο επιτόκιο και ή / μικρότερη μηνιαία δόση. Απαιτούμενα δικαιολογητικά : 4. Ταυτότητα ή διαβατήριο σε ισχύ 5. Τελευταίο φύλλο μισθοδοσίας για μισθωτούς ή απόκομμα σύνταξης για συνταξιούχους 6. Τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα της εφορίας για μισθωτούς / συνταξιούχους / επιχειρηματίες / ελεύθερους επαγγελματίες. Τρόποι πληρωμής : 4. Αυτόματη εξόφληση από Τραπεζικό λογαριασμό σε μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις 5. Μετρητά στο ταμείο 6. Κατάθεση σε κέντρα πληρωμής. 94

95 ΕΠΙΛΟΓΟΣ Λόγω της ραγδαίας αύξησης του ανταγωνισμού, θα πρέπει οι τράπεζες να εκσυγχρονιστούν και να διαμορφώσουν νέες στρατηγικές προσαρμοσμένες στην αγορά με σκοπό την καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών τους. Όλες οι τράπεζες προσφέρουν παρόμοια προϊόντα και έχουν σαν κύριο σκοπό τη διαχείριση δανείων και τους λογαριασμούς των πελατών τους. Η διαφοροποίηση εστιάζεται στην ποιότητα των προϊόντων που προσφέρει κάθε τράπεζα, καθώς και στους τρόπους προσέλκυσης των πελατών της. Τα στεγαστικά δάνεια λόγω των πολλών ετών αποπληρωμής τους προσφέρουν τη δυνατότητα πώλησης και άλλων προϊόντων στους πελάτες. Ο ανταγωνισμός όμως ολοένα και αυξάνει και θα πρέπει οι τράπεζες να διαμορφώσουν στρατηγικές που να στηρίζονται στη δημιουργία προϊόντων τα οποία να καλύπτουν τις ανάγκες των πελατών τους. Θα πρέπει να τονιστεί πως η νομαρχία Πειραιά λόγω του εύρους του πληθυσμού της αποτελεί πρόσφορο έδαφος για νέες υπηρεσίες και προϊόντα. Αποτελείται από ένα φάσμα πολιτών με τελείως διαφορετικές ανάγκες, οι οποίες αφορούν και τις τραπεζικές υπηρεσίες και προϊόντα. 95