ΡΔΗ ΘΑΒΑΙΑΠ ΠΣΝΙΖ: ΓΗΝΗΘΖΠΖΠ ΘΑΗ ΝΗΘΝΛΝΚΗΑΠ ΡΚΖΚΑ: ΙΝΓΗΠΡΗΘΖΠ. Ξηπρηαθή εξγαζία. Ππγθξηηηθή Θεώξεζε Διιεληθώλ Ρξαπεδηθώλ πεξεζηώλ

Transcript

1 ΡΔΗ ΘΑΒΑΙΑΠ ΠΣΝΙΖ: ΓΗΝΗΘΖΠΖΠ ΘΑΗ ΝΗΘΝΛΝΚΗΑΠ ΡΚΖΚΑ: ΙΝΓΗΠΡΗΘΖΠ Ξηπρηαθή εξγαζία Ππγθξηηηθή Θεώξεζε Διιεληθώλ Ρξαπεδηθώλ πεξεζηώλ Πηνπιηά Ησάλλα Δπηβιέπσλ Θαζεγεηήο: Θαδαλίδεο Ησάλλεο Θαβάια

2 Πει. ΚΔΘΝΓΝΙΝΓΗΑ - ΝΟΓΑΛΩΠΖ ΞΡΣΗΑΘΖΠ.6 ΔΗΠΑΓΩΓΖ.8 ΘΔΦΑΙΑΗΝ ΞΟΩΡΝ- Ζ ΔΛΛΝΗΑ ΡΖΠ ΖΙΔΘΡΟΝΛΗΘΖΠ ΡΟΑΞΔΕΗΘΖΠ 1.1 Νξηζκφο ηεο Ζιεθηξνληθήο Ρξαπεδηθήο πεξεζίεο θαη Δίδε Ππλαιιαγψλ πνπ Ξξνζθέξεη ην E Banking Νθέιε θαη Ξιενλεθηήκαηα απφ ηελ Δθαξκνγή ηνπ E Banking Κεηνλεθηήκαηα Ζ Δμέιημε ηνπ Internet Ππλπθαζκέλε κε ηελ Ξνξεία ηνπ Δ Banking 22 ΘΔΦΑΙΑΗΝ ΓΔΡΔΟΝ - ΡΑ ΔΗΓΖ ΘΑΗ Ζ ΣΟΖΠΖ ΡΖΠ ΖΙΔΘΡΟΝΛΗΘΖΠ ΡΟΑΞΔΕΗΘΖΠ 2.1 Ρξαπεδηθέο Ππλαιιαγέο (νη πξψηεο αληηδξάζεηο) Ν Ξαξαδνζηαθφο Ρξφπνο Ρα είδε ειεθηξνληθήο Ρξαπεδηθήο Απηφκαηεο Ρακεηνινγηζηηθέο Κεραλέο (ATMs) Ππζθεπέο Electronic Fund Transfer Point of Sales, E.F.T./P.O.S TV-banking Home-banking Dial-up ηξαπεδηθέο ππεξεζίεο Ινγηζκηθφ γηα δηαρείξηζε νηθνλνκηθψλ απφ ην ζπίηη Online banking Phone Banking Mobile-Banking..32 2

3 ΘΔΦΑΙΑΗΝ ΡΟΗΡΝ - ΑΠΦΑΙΔΗΑ ΠΛΑΙΙΑΓΩΛ 3.1 Κέζνδνη Ξξνζηαζίαο ησλ Ζιεθηξνληθψλ Ππλαιιαγψλ Ν ξφινο ηεο ηξάπεδαο σο πξνο ηελ πξνζηαζία ηνπ ρξήζηε.38 Η. Ραπηνπνίεζε ηξάπεδαο ΗΗ. Ραπηνπνίεζε ρξήζηε ΗΗΗ. Δμαζθάιηζε ηεο κεηαθνξάο δεδνκέλσλ IV. Διεγρφκελε πξφζβαζε ζηα ζπζηήκαηα ηεο ηξάπεδαο V. Δπηπιένλ δηθιείδεο αζθαιείαο VI. Γηαδηθαζίεο 3.3 Ν ξφινο ηνπ ρξήζηε σο πξνο ηελ αζθάιεηα ησλ ζπλαιιαγψλ ηνπ..41 ΘΔΦΑΙΑΗΝ ΡΔΡΑΟΡΝ - ΔΙΙΖΛΗΘΔΠ ΗΠΡΝΠΔΙΗΓΔΠ ΖΙΔΘΡΟΝΛΗΘΖΠ ΡΟΑΞΔΕΗΘΖΠ ΘΑΗ ΝΗ ΞΖΟΔΠΗΔΠ ΡΝΠ 4.1 Ζ Ζιεθηξνληθή Ρξαπεδηθή ζηελ Διιάδα Νη Διιεληθέο Ρξάπεδεο πνπ Γξαζηεξηνπνηνχληαη ζην Σψξν Alpha Bank Αζπίο Bank Citibank Δγλαηία Ρξάπεδα Δζληθή Ρξάπεδα Δκπνξηθή Ρξάπεδα Eurobank Ρξάπεδα Θχπξνπ Ιατθή Ρξάπεδα Nova bank (Millennium Bank) Ρξάπεδα Ξεηξαηψο Ππγθεληξσηηθνί πίλαθεο 82 3

4 ΘΔΦΑΙΑΗΝ ΞΔΚΞΡΝ : EΟΔΛΔΠ ΞΝ ΔΣΝΛ ΓΖΚΝΠΗΔΘΔΗ ΓΗΑ ΡΖΛ AΜΗOΙOΓΖΠΖ ΡΩΛ ΡΟΑΞΔΕΩΛ ΚΔΠΩ ΡΩΛ ΗΠΡΝΠΔΙΗΓΩΛ ΡΝΠ 5.1. Έξεπλα σο πξνο ηελ αμηνιφγεζε ησλ Διιεληθψλ Ρξαπεδηθψλ Ηζηνζειίδσλ απφ ηνπο Έιιελεο ρξήζηεο Έξεπλα σο πξνο ηε ζχγθξηζε ειιεληθψλ θαη μέλσλ ηζηνζειίδσλ Ρξαπεδψλ Ππκπεξάζκαηα..97 ΠΚΞΔΟΑΠΚΑΡΑ ΞΟΝΡΑΠΔΗΠ..101 ΒΗΒΙΗΝΓΟΑΦΗΑ.104 4

5 ΘΑΡΑΙΝΓΝΠ ΓΗΑΓΟΑΚΚΑΡΩΛ Γηάγξακκα 1. : Γεκνθηιέζηεξεο πεξεζίεο e-banking 16 Γηάγξακκα 2. : Νη σθέιεηεο ηεο Ζιεθηξνληθήο Ρξαπεδηθήο πξνο ηνπο πειάηεο.17 Γηάγξακκα 3. : Κεηνλεθηήκαηα ηνπ e-banking.21 Γηάγξακκα 4. : Σξήζε e-banking ζηελ Διιάδα ηα ηειεπηαία ηξία έηε..34 Γηάγξακκα 5. : Ιφγνη Απνθπγήο E-banking απφ ηνπο Έιιελεο ρξήζηεο...42 ΘΑΡΑΙΝΓΝΠ ΞΗΛΑΘΩΛ Ξίλαθαο 1 : Ξαξνχζα θαηάζηαζε ηνπ e-banking.24 Ξίλαθαο 2 : Βαζηθέο ππεξεζίεο e-banking πνπ πξνζθέξνληαη απφ ηηο ηξάπεδεο πνπ δξαζηεξηνπνηνχληαη ζην ρψξν 82 Ξίλαθαο 3 : Άιιεο παξερφκελεο ππεξεζίεο e-banking..86 Ξίλαθαο 4 : Θαηάηαμε εμεηαδφκελσλ ραξαθηεξηζηηθψλ..93 Ξίλαθαο 5 : Ππγθξηηηθή θαηάζηαζε ησλ ζεκείσλ ππεξνρήο Μέλσλ θαη Διιεληθψλ ηξαπεδψλ.95 5

6 Ζ παξνχζα εξγαζία ζηνρεχεη ζηελ αλάιπζε ησλ εθαξκνγψλ ηνπ E - Banking δίλνληαο έκθαζε ζηελ εθαξκνγή ηνπ ζηνλ ειιεληθφ ρψξν. Απνηειείηαη νπζηαζηηθά απφ πέληε θεθάιαηα ηα νπνία θαιχπηνπλ ζέκαηα γχξσ απφ ηελ αλάπηπμε ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο θαη εηδηθφηεξα: Ζ εηζαγσγή αλαθέξεηαη ζηελ ιεηηνπξγία θαη ηελ θαζηέξσζε ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο παγθνζκίσο. Ρν πξψην θεθάιαην εζηηάδεηαη ηφζν ζηνλ νξηζκφ ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο φζν θαη ζηα πιενλεθηήκαηα θαη ηα κεηνλεθηήκαηα απηήο. Ρν δεχηεξν θεθάιαην αλαθέξεηαη αλαιπηηθφηεξα ζηα είδε θαη ηε ρξήζε ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο, ελψ ην ηξίην θεθάιαην αλαιχεη ηελ αζθάιεηα ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο θαη ηα κέηξα πξφιεςεο ηνπ ειεθηξνληθνχ εγθιήκαηνο. Πην ηέηαξην θεθάιαην παξαηίζεηαη κηα πεξηπησζηαθή κειέηε γχξσ απφ ηελ εθαξκνγή ηνπ E - Banking απφ ηηο ειιεληθέο ηξάπεδεο. Πην πέκπην θεθαιαίν παξνπζηάδνληαη έξεπλεο πνπ έρνπλ πξαγκαηνπνηεζεί απφ ην Δξγαζηήξην Ξνιπκέζσλ θ Κάξθεηηλγθ ηνπ Νηθνλνκηθνχ Ξαλεπηζηεκίνπ Αζελψλ, ζηηο νπνίεο αμηνινγνχληαη θαη θαηαηάζζνληαη νη ηζηνζειίδεο ησλ Διιεληθψλ Ρξαπεδψλ, θαζψο θαη ζπγθξίλνληαη κε ηηο Μέλεο Ρξάπεδεο. Πην ηειεπηαίν θεθάιαην αθνινπζνχλ ηα γεληθφηεξα ζπκπεξάζκαηα θαη νη πξνηάζεηο γηα ηνλ ηξαπεδηθφ θιάδν. Όζνλ αθνξά ηε κεζνδνινγία ηεο ζπγθέληξσζεο ησλ επηκέξνπο ζηνηρείσλ ζα απνηειείηαη απφ ηέζζεξα βαζηθά ζθέιε: 1. θιαζηθή βηβιηνγξαθηθή έξεπλα 2. αλαδήηεζε πιεξνθνξηψλ κέζσ internet 3. πξνζσπηθέο ζπλεληεχμεηο 4. επηθνηλσλία κε ηηο ίδηεο ηηο Ρξάπεδεο γηα πξσηνγελή ζηνηρεία ( mail, ελεκεξσηηθά θπιιάδηα ) 6

7 Ρν πξψην ζθέινο ρξεζηκνπνηεί ηελ θιαζηθή βηβιηνγξαθηθή έξεπλα φπνπ γίλεηαη κηα πξνζπάζεηα αλεχξεζεο ρξήζηκσλ πιεξνθνξηψλ γηα ην αληηθείκελν ηεο κειέηεο καο. Ζ μέλε βηβιηνγξαθία ζα απνηειέζεη ζεκαληηθή πεγή άληιεζεο πιεξνθνξηψλ. Ζ ειιεληθή παξνπζίαδε παιαηφηεξα ζαθείο ειιείςεηο θαη θελά σζηφζν ηα ηειεπηαία ρξφληα ζεσξνχκε φηη θαιχπηεη επαξθψο ην ζέκα. Ρν δεχηεξν ζθέινο ρξεζηκνπνηεί ηελ πξνζέγγηζε κέζσ δηεπζχλζεσλ internet. Ζ κέζνδνο απηή ζα βνεζήζεη ζηελ πιεξέζηεξε θαη ηελ πην νινθιεξσκέλε ζπκπιήξσζε ησλ επηκέξνπο ζηνηρείσλ ηεο ζπγθεθξηκέλεο πηπρηαθήο. Ζ απιή βηβιηνγξαθηθή έξεπλα αδπλαηεί λα θαηαζηεί ελήκεξε γηα ηηο πην πξφζθαηεο εμειίμεηο, ελψ ην internet έρεη ηε δπλαηφηεηα κεηάδνζεο πιεξνθνξηψλ ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν. Ρν ηξίην ζθέινο, ην νπνίν ίζσο λα είλαη θαη ην πην απαηηεηηθφ, ζα απνηειείηαη απφ πξνζσπηθέο επαθέο κε άηνκα πνπ έρνπλ άκεζε ζρέζε κε ηελ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή. Νη «απνζηαζηνπνηεκέλεο» βηβιηνγξαθηθέο αλαθνξέο ή νη δηάθνξεο θαηαρσξίζεηο ζην internet κπνξεί ζε νξηζκέλεο πεξηπηψζεηο λα απέρνπλ αξθεηά απφ ηελ πξαγκαηηθφηεηα. Κέζα ζ απηφ ην πιαίζην θηλείηαη θαη ην ηέηαξην κέξνο ην νπνίν έρεη λα θάλεη κε ηελ απεπζείαο επηθνηλσλία κε ηηο Ρξάπεδεο, κέζσ ησλ παξερφκελσλ ειεθηξνληθψλ δηεπζχλζεσλ. 7

8 Πχκθσλα κε ηνπο Kalakota, Kosiur 1 ην Γηαδίθηπν, παξέρνληαο ηε δπλαηφηεηα ακθίδξνκεο επαθήο κεηαμχ αλζξψπσλ, επηρεηξήζεσλ θαη νξγαληζκψλ, έρεη γίλεη ήδε κέξνο ηεο δσήο εθαηνκκπξίσλ πνιηηψλ ηνπ πιαλήηε καο θαη επεξεάδεη πνηθηιφκνξθα πνιιέο απφ ηηο αλζξψπηλεο δξαζηεξηφηεηεο. Αλ θαη μεθίλεζε σο θαζαξά επηζηεκνληθφ εξγαιείν, ζήκεξα έρεη κεηαβιεζεί ζε παγθφζκην αλνηρηφ δίαπιν επηθνηλσλίαο πνπ δηακνξθψλεη κηα λέα νηθνλνκία. Ρα ραξαθηεξηζηηθά απηήο ηεο αιιαγήο, πνπ πεγάδεη θπξίσο απφ ηηο ηερλνινγίεο ησλ ηειεπηθνηλσληψλ θαη ηεο πιεξνθνξηθήο, είλαη φηη εμαπιψλεηαη κε πνιχ κεγάιε ηαρχηεηα, δελ γλσξίδεη ζχλνξα, ζξεζθείεο, ή έζλε θαη γίλεηαη εχθνια θαη επράξηζηα απνδεθηή απφ ηηο λέεο ειηθίεο. Νη θαηαλαισηηθέο, επελδπηηθέο θαη νη απνηακηεπηηθέο ζπλήζεηεο ησλ αλζξψπσλ αιιάδνπλ. Νξηζκέλνη αηζηφδνμνη αλαιπηέο πξνβιέπνπλ φηη ζηα επφκελα ρξφληα ηνπ 21 νπ αηψλα ην 10% ηνπ παγθφζκηνπ εκπνξίνπ ζα δηεμάγεηαη κέζσ ησλ ειεθηξνληθψλ δηθηχσλ. Ζ πξφθιεζε είλαη κεγάιε θαη ν ρψξνο απηφο απνηειεί ζηξαηεγηθή επηινγή γηα ηηο ρξεκαηνπηζησηηθέο επηρεηξήζεηο. Νη ηξάπεδεο ζπλεηδεηνπνηνχλ ζηαδηαθά ηηο δπλαηφηεηεο επηρεηξεκαηηθήο εθκεηάιιεπζεο ηνπ κέζνπ. To e-banking, ε ηξαπεδηθή ζπλαιιαγή κέζσ ηεο νζφλεο ηνπ ππνινγηζηή κε ηε βνήζεηα ηνπ internet, απνηειεί κηα θαηλνηνκία ζηελ θνηλσλία πνπ δνχκε, κηα ηδέα επαλαζηαηηθή πνπ ζπκβάιιεη ζηελ αλαβάζκηζε ηεο θαζεκεξηλήο καο δσήο. Ρν e-banking απνηειεί ην πξψην ζεκαληηθφ βήκα ζηελ νινθιήξσζε ηνπ θχθινπ ησλ εκπνξηθψλ θαη άιισλ ζπλαιιαγψλ κέζα απφ ην internet πξνθεηκέλνπ λα θαηαξγεζνχλ κηα γηα πάληα- νη άζθνπεο κεηαθηλήζεηο θαη ε εθλεπξηζηηθή αλακνλή ζηεο νπξέο ησλ ηακείσλ ησλ δηαθφξσλ ηξαπεδψλ 2. Έηζη, ζήκεξα δεκηνπξγείηαη δηεζλψο κηα θξίζηκε κάδα ρξεζηψλ ρξεκαηνπηζησηηθψλ ππεξεζηψλ κέζσ δηαδηθηχνπ. Αληίζηνηρα δηακνξθψλνληαη ζπλαιιαθηηθά ήζε θαη πξφηππα θαηαλαισηηθήο ζπκπεξηθνξάο. 1 Kalakota R., Frontiers of Electronic Commerce, Addison - Weslew Publishing Company Inc.,

9 Νη ηξάπεδεο ήηαλ απφ ηνπο πξψηνπο νξγαληζκνχο πνπ ελέηαμαλ (ήδε απφ ηε δεθαεηία ηνπ 60) ηνπο ειεθηξνληθνχο ππνινγηζηέο ζην «νπινζηάζηφ» ηνπο. Πηε δεθαεηία ηνπ 90 ε εμέιημε ηνπ ηξαπεδηθνχ ηνκέα ηαπηίζηεθε άκεζα κε ηελ αλάπηπμε ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο κε απνηέιεζκα ηελ ηειεπηαία δηεηία λα απέιζεη ξηδηθή κεηαβνιή ζηε ζρέζε κεηαμχ πειάηε θαη ηξάπεδαο. Νη ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο, κέζσ ηνπ e-banking, βνεζνχλ ηνλ ρξήζηε - πειάηε, λα απνθχγεη ηελ ηαιαηπσξία ησλ κεηαθηλήζεσλ απφ ηε κηα ηξάπεδα ζηελ άιιε, ηελ αλακνλή ζε ζπρλά αηέιεησηεο νπξέο ζηα ηακεία ηνπο, πξνζθέξνληαο ηνπ ηαπηφρξνλα άκεζε πιεξνθφξεζε θαη πιεζψξα ελαιιαθηηθψλ ιχζεσλ ζε φζα ζέκαηα ηνλ απαζρνινχλ. Ρν e-banking κεηαθέξεη ηελ ηξάπεδα ζηελ νζφλε ηνπ ππνινγηζηή ζαο. Ν ηξαπεδηθφο πειάηεο βξίζθεη ηελ ππνδνκή πνπ ηνλ εμππεξεηεί ζηελ εθηέιεζε ησλ ζπλαιιαγψλ ηνπ ελψ ηαπηφρξνλα απνιακβάλεη κηα ζεηξά απφ λέα πξντφληα θαη κηα κνξθή πξνζσπηθήο εμππεξέηεζεο, ε νπνία κπνξεί λα είλαη άυιε, αιιά ηνλ θέξλεη κπξνζηά ζε κηα νζφλε ή έλα ηειεθψλεκα καθξηά απφ ηελ ηξάπεδά ηνπ. Ζ επαθή ηνπ πειάηε κε ηνλ ηξαπεδηθφ ππάιιειν γίλεηαη πιένλ πην πνηνηηθή, κε ζπκβνπιεπηηθφ ραξαθηήξα θαη φρη απιά εθηειεζηηθφ. Ρν παξερφκελν θάζκα ησλ ππεξεζηψλ ζα πεξηιακβάλεη ζηαδηαθά ην ζχλνιν ησλ ηξαπεδηθψλ εξγαζηψλ. Κέζσ ηνπ internet ν ρξήζηεο κπνξεί λα ζπλδεζεί κε ηελ ηξάπεδα ζηελ νπνία δηαηεξεί ινγαξηαζκφ, λα ξσηήζεη γηα ην ππφινηπν ηνπ ινγαξηαζκνχ ηνπ, λα πιεξψζεη ηελ πηζησηηθή ηνπ θάξηα, ή ηηο ππνρξεψζεηο ηνπ πξνο ηξίηνπο, λα ππνινγίδεη ηνπο ηφθνπο ησλ θαηαζέζεσλ ηνπ ή λα πξνρσξήζεη αθφκε πεξηζζφηεξν ζηελ δηαρείξηζε ηνπ ραξηνθπιαθίνπ ηνπ, ζηελ εθηέιεζε εληνιψλ γηα ην ρξεκαηηζηήξην, ζηε ιήςε θαη ηελ απνπιεξσκή δαλείσλ ηνπ. Απφ ηελ εζπρία ηνπ ζπηηηνχ ηνπ ν ρξήζηεο ζα κπνξεί λα παξαθνινπζεί φηη ψξα ζέιεη θαη φζν ζέιεη ηα επηηφθηα φισλ ησλ ηξαπεδψλ θαη λα ππνινγίδεη ζηα δηθά ηνπ ινγηζηηθά θχιια, ηα ζπλ θαη ηα πιελ ηνπο πξνθεηκέλνπ λα πξνβεί ζηηο πην ζπκθέξνπζεο γηα απηφλ επηινγέο. Θα κπνξεί λα απνθαζίζεη ακεξφιεπηα φρη κφλν γηα ην ηξαπεδηθφ πξντφλ αιιά θαη γηα ηελ ηξάπεδα κε ηελ νπνία ζα ζπλεξγαζηεί ηελ επφκελε κέξα. Ρν e-banking ρξεζηκνπνηεί ινγηζκηθφ πνπ είλαη εγθαηεζηεκέλν ζηνλ ππνινγηζηή ηεο ηξάπεδαο, δίλνληαο ηε δπλαηφηεηα ζηνλ πειάηε λα έρεη πξφζβαζε ζηνπο ινγαξηαζκνχο ηνπ απφ νπνηνδήπνηε ππνινγηζηή πνπ είλαη ζπλδεδεκέλνο κε ην δηαδίθηπν. Αθφκε, πξνυπνζέηεη ηελ χπαξμε ελφο ηνπιάρηζηνλ ινγαξηαζκνχ ζηνλ 9

10 νπνίν κπνξεί ν ρξήζηεο - πειάηεο λα έρεη ηελ πξφζβαζε λα δίλεη εληνιέο ή λα παξαθνινπζεί ην ππφινηπν ηνπ. Αθνχ ινηπφλ O ρξήζηεο - πειάηεο, εμαζθαιίζεη ηε ζχλδεζε ηνπ ππνινγηζηή ηνπ κε ην δηαδίθηπν, πξάγκα πνπ απνηειεί ην πξψην βήκα, ζα πξέπεη ακέζσο λα πξνρσξήζεη ζην δεχηεξν, δειαδή ζην άλνηγκα ελφο ινγαξηαζκνχ ζηελ ηξάπεδα ηεο πξνηίκεζεο ηνπ. Γηα λα γίλεη απηφ ζα πξέπεη λα επηζθεθζεί ην πιεζηέζηεξν ππνθαηάζηεκα ηεο ζπγθεθξηκέλεο ηξάπεδαο έρνληαο καδί ηνπ ηελ Αζηπλνκηθή ηνπ Ραπηφηεηα. Νξηζκέλεο ηξάπεδεο,απαηηνχλ, ε Αζηπλνκηθή Ραπηφηεηα λα ζπλνδεχεηαη θαη απφ κηα θαηάζεζε ηεο ηάμεο ησλ 300. Κεηά ην άλνηγκα ηνπ ινγαξηαζκνχ θαη ηεο ζχλδεζεο κε ην internet αθνινπζεί ε ζπκπιήξσζε ηεο αίηεζεο γηα ην e-banking. Απηφ κπνξεί λα γίλεη θαη απφ ην ζπίηη θαζψο φιεο νη ηξάπεδεο δηαζέηνπλ ηηο αληίζηνηρεο αηηήζεηο κέζα απφ ην internet. Ζ ζπκπιήξσζε θαη αίηεζε κε ηα πξνζσπηθά ζηνηρεία ηνπ πειάηε γίλνληαη κέζα απφ ην πξφγξακκα αλαδήηεζεο θαη απνζηέιιεηαη ζηελ ηξάπεδα ειεθηξνληθά. Ζ αίηεζε ε νπνία είλαη ςεθηαθή δελ είλαη δπλαηφ λα πεξηιακβάλεη ηελ ππνγξαθή ηνπ πειάηε. Έηζη ν πειάηεο ζα πξέπεη είηε λα πάεη ζην θνληηλφηεξν ππνθαηάζηεκα ηεο ηξάπεδαο ην νπνίν έρεη δειψζεη ζηελ αίηεζε ηνπ πξνθεηκέλνπ λα ππνγξάςεη ηε ζχκβαζε παξνρήο ηξαπεδηθψλ ππεξεζηψλ κέζνπ ηνπ internet θαη λα παξαιάβεη θαη ηνπο απαηηνχκελνπο θσδηθνχο πξφζβαζεο γηα λα ζπλδεζεί κε ην e-banking, είηε λα πεξηκέλεη ην ζπζηεκέλν γξάκκα ηνπ ηαρπδξνκείνπ κε ην θάθειν θαη ηνπο θσδηθνχο πξφζβαζεο γηα λα νινθιεξψζεη ηε δηαδηθαζία θαη λα μεθηλήζεη ηεο ζπλαιιαγέο ηνπ κέζσ ηνπ δηαδηθηχνπ. Πην ζεκείν απηφ ηειεηψλεη ηαιαηπσξία θαη κπνξεί θάπνηνο λα μεθηλήζεη ηηο ζπλαιιαγέο ηνπ κέζσ internet. Αξθεί έλα απιφ θιηθ ζηελ αληίζηνηρε επηινγή θαη φιεο νη ηξάπεδεο είλαη ζηα πφδηα καο

11 ΘΔΦΑΙΑΗΝ 1: Ζ ΔΛΛΝΗΑ ΡΖΠ ΖΙΔΘΡΟΝΛΗΘΖΠ ΡΟΑΞΔΕΗΘΖΠ 1.1 Νξηζκόο ηεο Ζιεθηξνληθήο Ρξαπεδηθήο Έλαο νξηζκφο ηνπ e-banking ζα κπνξνχζε λα είλαη ν εμήο: "Απηνκαηνπνηεκέλε παξνρή λέσλ θαη παξαδνζηαθώλ πξντόλησλ θαη ππεξεζηώλ, απεπζείαο ζηνπο πειάηεο, κέζσ ειεθηξνληθώλ, αιιειεπηδξαζηηθώλ θαλαιηώλ επηθνηλσλίαο." Ξεξηιακβάλεη ηα ζπζηήκαηα πνπ επηηξέπνπλ ζε νηθνλνκηθνχο νξγαληζκνχο, ηδηψηεο θαη επηρεηξήζεηο λα έρνπλ πξφζβαζε ζε ινγαξηαζκνχο, λα πξαγκαηνπνηνχλ πνηθίιεο ρξεκαηννηθνλνκηθέο ζπλαιιαγέο θαη λα ιακβάλνπλ ρξήζηκεο πιεξνθνξίεο γηα ζρεηηθά πξντφληα θαη ππεξεζίεο κέζσ δεκφζησλ ή ηδησηηθψλ δηθηχσλ, ζπκπεξηιακβαλφκελνπ ηνπ Internet. Γηα ηελ πξφζβαζε ζηηο δηαζέζηκεο ππεξεζίεο νη πειάηεο κπνξνχλ λα ρξεζηκνπνηήζνπλ έμππλεο ειεθηξνληθέο ζπζθεπέο, φπσο πξνζσπηθνχο ππνινγηζηέο, ππνινγηζηέο ρεηξφο (ΟDΑ), ΑΡΚ αθφκε θαη θηλεηά ηειέθσλα 4. Ζ ρξήζε ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο 5, κέζσ ησλ θαλαιηψλ ηνπ internet banking, ηνπ phone banking θαη ηνπ mobile banking 6 παξέρεη άλεζε θαη ηαρχηεηα ζηνλ πειάηε θαζψο απηφο κπνξεί λα πιένλ λα εθηειεί ηηο ηξαπεδηθέο θαη ρξεκαηηζηεξηαθέο ζπλαιιαγέο ηνπ, φιν ην 24σξν, φιν ην ρξφλν, απ φπνην ζεκείν ηνπ θφζκνπ θη αλ βξίζθεηαη. Ρν κφλν πνπ ρξεηάδεηαη είλαη λα εγγξαθεί ζηελ αληίζηνηρε ππεξεζία ηεο ηξάπεδαο πνπ επηζπκεί γηα λα ιάβεη ηνπο πξνζσπηθνχο ηνπ θσδηθνχο, πξνθεηκέλνπ λα κπνξεί λα εθηειεί ηηο ζπλαιιαγέο ηνπ κέζσ ζηαζεξνχ ή θηλεηνχ ηειεθψλνπ θαη κέζσ Internet Βαγγειεο Γ. Αγγειήο, Ζ Βηβινο ηνπ e - banking, Αζήλα 2005, Δθδφζεηο Λέσλ Ρερλνινγηψλ, ζει Ξεξηζζφηεξεο Ξιεξνθνξίεο γηα ην Phone Banking θαη Mobil Banking ζην Ρέηαξην Θεθάιαην 11

12 Όηαλ νη πηζησηηθέο θάξηεο έθαλαλ ηελ εκθάληζή ηνπο, φινη κηινχζαλ γηα επαλάζηαζε ζην ειεθηξνληθφ εκπφξην. Πήκεξα, ην e-banking ππφζρεηαη ηελ επαλάζηαζε ζηηο ζπλαιιαγέο καο κε ηηο ηξάπεδεο, θαζψο κεηαθέξεη ηελ ίδηα ηελ ηξάπεδα ζηελ νζφλε ηνπ ππνινγηζηή καο, κεηψλνληαο έηζη δξαζηηθά ην θφζηνο θαη γηα ηηο δχν πιεπξέο, ελψ νη θαηαλαισηέο θεξδίδνπλ θαη πνιχηηκν ρξφλν. Κέζσ Internet κπνξεί θάπνηνο πιένλ λα ζπλδεζεί κε φπνηα ηξάπεδα ζπλεξγάδεηαη, λα ξσηήζεη γηα ην ππφινηπν ηνπ ινγαξηαζκνχ ηνπ, λα πιεξψζεη ηελ πηζησηηθή ηνπ θάξηα θαη λα ππνινγίζεη ηνπο ηφθνπο ησλ θαηαζέζεσλ. Απηέο είλαη κφλν νξηζκέλεο απφ ηηο ζπλαιιαγέο πνπ κπνξεί λα πξαγκαηνπνηεζνχλ απφ ην ζπίηη. Αξθεηέο ηξάπεδεο πξνζθέξνπλ θαη άιιεο ππεξεζίεο, αθφκα θαη εθηέιεζε εληνιψλ γηα ην ρξεκαηηζηήξην. Απηφ, θαζψο θαίλεηαη, είλαη κφλνλ ε αξρή. Ρν e-banking παξέρεη ζηνλ πειάηε δπλαηφηεηεο κέζσ spreadsheets (ινγηζηηθψλ θχιισλ) θαη ρξεκαηννηθνλνκηθψλ πξνζνκνηψζεσλ, λα απμήζεη ην θέξδνο ηνπ, λα ππνινγίζεη ηα έζνδα θαη ηα έμνδά ηνπ θαη λα ζρεδηάζεη ηε βειηίσζε ηεο νηθνλνκηθήο ηνπ ζέζεο. Ξάλησο, φπσο επηζεκαίλνπλ παξάγνληεο ηεο ηξαπεδηθήο αγνξάο, ζην κέιινλ νη ππεξεζίεο ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο ζα είλαη πεξηζζφηεξν πξνζσπνπνηεκέλεο, γηα λα πξνζαξκφδνληαη ζηηο ηδηαίηεξεο αλάγθεο ησλ πειαηψλ. Νη λέεο ηερλνινγίεο ησλ ππνινγηζηψλ, θαη εηδηθφηεξα ην Internet, έρνπλ θέξεη επαλάζηαζε ζηνλ ηξφπν ησλ ζπλαιιαγψλ θαη, γεληθφηεξα, ηνπ ηξαπεδηθνχ ζπζηήκαηνο. Νη πεξηζζφηεξεο εηαηξίεο πιεξψλνπλ ηνπο ππαιιήινπο κέζσ ηξαπεδηθψλ ινγαξηαζκψλ, ζηέιλνληαο κεραλνγξαθηθέο θαηαζηάζεηο απεπζείαο ζηηο ηξάπεδεο. Έηζη, απνθεχγνληαη νη άζθνπεο κεηαθηλήζεηο θαη νη κεηαθνξέο ρξεκάησλ. Νη πεξηζζφηεξνη δηαζέηνπλ έλαλ ινγαξηαζκφ απ φπνπ κπνξνχλ λα ζεθψζνπλ ην πνζφ πνπ ρξεηάδνληαη φπνηε ην ζειήζνπλ 7. Ρα ΑΡΚ 8 απινχζηεπζαλ, βέβαηα, απηή ηε δηαδηθαζία, αιιά θαη πάιη ζα πξέπεη λα εγθαηαιείςεη θάπνηνο ην ζπίηη ή ην γξαθείν ηνπ θαη λα βξεη ην πην θνληηλφ κεραλάθη. Ρν Internet έξρεηαη λα δψζεη ιχζε θαη ζε απηήλ ηελ πεξίπησζε. Πηα sites 7 Αξρνληάθεο Α., Ρξαπεδηθέο πεξεζίεο θαη Ξξντφληα κέζσ Internet, Ξαγθφζκηα Ξιαηθφξκα Δλεξγεηηθήο Δπηθνηλσλίαο & Ζιεθηξνληθνχ Δκπνξίνπ 1999, ζει Αξρνληάθεο Α. Θπξηαθφπνπινο Γ., Νξγαλσηηθφο θαη Ρερλνινγηθφο Δθζπγρξνληζκφο ηνπ Διιεληθνχ Ρξαπεδηθνχ Ππζηήκαηνο, Αζήλα 2000, ζει

13 ησλ ηξαπεδψλ, ηα νπνία κπνξεί λα επηζθεθζεί ν θαζέλαο κε κφλε πξνυπφζεζε κηα ζχλδεζε, ε ρξήζε παξακέλεη ε ίδηα.νη ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο κέζσ Internet δελ δηαθέξνπλ πνιχ απφ ηε ρξήζε ησλ ΑΡΚ. Απιψο, ηε ζέζε ηνπ πεξηνξηζκέλσλ δπλαηνηήησλ ΑΡΚ παίξλεη ην έμππλν PC, ην νπνίν δηαζέηεη κεγαιχηεξεο δπλαηφηεηεο. Πηελ νζφλε ηνπ ππνινγηζηή είλαη δπλαηφλ θάπνηνο, απφ ηελ άλεζε ηνπ ζπηηηνχ ηνπ, λα πιεξνθνξεζεί εθηφο απφ ηα ππφινηπα θαη ηνπο ηφθνπο ησλ ινγαξηαζκψλ ηνπ, αιιά θαη γηα ηηο εληνιέο θαη ηηο πιεξσκέο ινγαξηαζκψλ, γηα ηηο ηηκέο ζπλαιιάγκαηνο θαη μέλσλ ραξηνλνκηζκάησλ θαη πνιιά άιια. Πεκαληηθφ ξφιν ζηελ εμάπισζε ηνπ e-banking παίδεη ε εδξαίσζε παγθόζκηα απνδεθηώλ πξνηύπσλ αζθάιεηαο, πνπ έρεη επηηεπρζεί ηα ηειεπηαία δχν ρξφληα. Θαη απηφλ ηνλ ηξφπν ηφζν ε ηξάπεδα φζν θαη ν ηειηθφο ρξήζηεο πειάηεο δε ρξεηάδεηαη λα αλεζπρνχλ γηα ελδερφκελε δηαξξνή «επαίζζεησλ» ζηνηρείσλ, φπσο αξηζκνί πηζησηηθψλ θαξηψλ ή ινγαξηαζκψλ. Ξαξάιιεια, ζεκαληηθφ είλαη φηη ζηε ζπληξηπηηθή πιεηνςεθία ησλ πεξηπηψζεσλ δελ ππάξρεη θφζηνο ρξεζηκνπνίεζεο ησλ ππεξεζηψλ 9. Νπζηαζηηθά, ππνζηεξίδεηαη θάζε ραξαθηεξηζηηθφ πνπ δελ πεξηιακβάλεη αλάιεςε ρξεκάησλ, ελψ ζηελ ζπληξηπηηθή πιεηνςεθία ησλ πεξηπηψζεσλ νη ελ ιφγσ ππεξεζίεο παξέρνληαη ζε εηθνζηηεηξάσξε θαη θαζεκεξηλή βάζε. 1.2 πεξεζίεο θαη Δίδε Ππλαιιαγώλ πνπ Ξξνζθέξεη ην E - Banking Ρα πξντφληα θαη νη ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξνληαη κέζσ ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο απμάλνληαη ζπλερψο ζε πνηθηιία θαη επειημία. Πηφρνο φισλ ησλ ηξαπεδψλ πνπ έρνπλ επελδχζεη ζην web banking είλαη λα απνθηήζνπλ έλα ζεκαληηθφ αληαγσληζηηθφ πιενλέθηεκα, πξνζθέξνληαο καθξνρξφληα ην ζχλνιν ησλ πξντφλησλ θαη ππεξεζηψλ ηνπο κέζσ Γηαδηθηχνπ, παξέρνληαο ηε κέγηζηε δπλαηή επθνιία, δηαθάλεηα θαη αζθάιεηα ζηνλ πειάηε ρξήζηε. Ξαξάιιεια, ν παξάγνληαο πνπ ζα επεξεάζεη ίζσο ζην κεγαιχηεξν βαζκφ ηελ αθνζίσζε ησλ πειαηψλ ζε απηέο ηηο ππεξεζίεο είλαη ε δηαζεζηκόηεηα πιεξνθνξηώλ θαη ε επθνιία πξόζβαζεο ζε αληαγσληζηηθέο ππεξεζίεο άιισλ 9 Φξαγθάθεο Λ., Ξξνζηαζία Θαηαλαισηή θαη Ρξαπεδηθέο πεξεζίεο, Διιεληθφ Θέληξν Δπξσπατθψλ Κειεηψλ θαη Δξεπλψλ, Δθδφζεηο Αλη. Λ. Παθθνχια, Αζήλα - Θνκνηελή 1997, ζει

14 παξνρέσλ ρξεκαηννηθνλνκηθψλ ππεξεζηψλ, ρσξίο ηνπο πεξηνξηζκνχο πνπ ζέηεη ε θπζηθή ηνπνγξαθία 10. Απηή ε εμέιημε δίλεη αλακθίβνια ηελ επθαηξία ζηνπο πειάηεο λα επηιέγνπλ απφ πνπ ζα πξνκεζεπηνχλ ην θάζε ηξαπεδηθφ πξντφλ πνπ πξφθεηηαη λα ρξεζηκνπνηήζνπλ, ζπγθξίλνληαο δηαθνξεηηθέο πξνζθνξέο. Ξεξηνξίδνληαη έηζη νη δεζκνί ησλ πειαηψλ κε ηελ θάζε ηξάπεδα θαη εληείλεηαη ν αληαγσληζκφο κεηαμχ ησλ ηξαπεδψλ. Ήδε κεξηθέο εηαηξίεο, κε ρξεκαηννηθνλνκηθήο θχζεο, έρνπλ πηνζεηήζεη ην ξφιν ηνπ παξνρέα πιεξνθνξηψλ (information brokers), βνεζψληαο ηνπο πειάηεο ζε απηή ηελ αλαδήηεζή ηνπο. Νη ηξάπεδεο δελ κπνξνχλ κε θαλέλα ηξφπν πηα λα εθεζπράδνπλ θαη λα ζεσξνχλ δεδνκέλν φηη νη πειάηεο ζα δηαηεξήζνπλ ην βαζηθφ ηξαπεδηθφ ηνπο ινγαξηαζκφ ζηελ ηξάπεδα πνπ ζπλεξγάδνληαλ κέρξη ηψξα. Νη ζπλαιιαγέο πνπ νη πειάηεο ζα δνθηκάζνπλ λα εκπηζηεπηνχλ ζε άιιεο ηξάπεδεο δελ ζα είλαη ιίγεο θαη κπνξεί αθφκε λα ζπκπεξηιακβάλνπλ θαη ην βαζηθφ ηνπο ινγαξηαζκφ. Ν πειάηεο αλαδεηθλχεηαη σο ν θαηεμνρήλ θεξδηζκέλνο απφ ην e- banking. Νη ψξεο ιεηηνπξγίαο ελφο ηξαπεδηθνχ θαηαζηήκαηνο είλαη ψξεο θαηά ηηο νπνίεο ε πιεηνλφηεηα ησλ πειαηψλ κηαο ηξάπεδαο εξγάδεηαη. 11 Ραπηφρξνλα νη πειάηεο δίλνπλ έκθαζε ζηα ζέκαηα ηεο αζθάιεηαο, ηεο πξνζηαζίαο ησλ αηνκηθψλ ηνπο δεδνκέλσλ θαη ζην λα είλαη νη πξνζθεξφκελεο ππεξεζίεο ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν (real time). Πε γεληθέο γξακκέο, νη ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξνληαη απφ ηελ πιεηνλφηεηα ησλ ειιεληθψλ ηξαπεδψλ, ζήκεξα, ζπλνςίδνληαη ζηα εμήο: 12 Κεηαθνξά ρξεκάησλ κεηαμχ πξνζσπηθψλ ινγαξηαζκψλ ή θαη ζε ινγαξηαζκνχο ηξίησλ: Ν πειάηεο κπνξεί λα κεηαθέξεη θεθάιαηα απφ έλαλ ινγαξηαζκφ ηνπ ζε έλαλ άιινλ ζηελ ίδηα ή ζε άιιε ηξάπεδα. Ξαξαθνινύζεζε ηξαπεδηθώλ ινγαξηαζκώλ, θαζψο θαη ηεο εμέιημεο άιισλ ηξαπεδηθψλ πξντφλησλ, φπσο, γηα παξάδεηγκα, ησλ δαλείσλ: Γίλεηαη ε δπλαηφηεηα ζην ρξήζηε πειάηε λα δψζεη δηαθφξσλ εηδψλ εληνιέο κέζσ Γηαδηθηχνπ. Γηα παξάδεηγκα, γηα ηελ πιεξσκή ηεο δφζεο θάπνηνπ δαλείνπ (θαηαλαισηηθνχ, ζηεγαζηηθνχ, πξνζσπηθνχ, απηνθηλήηνπ θ.ι.π.). 10 Vartanian, Thomas P. The Future of Electronics Payments, September Θνθθνκέιεο Θ., Ρξαπεδηθέο πεξεζίεο πξνο Θαηαλαισηέο, Δθδφζεηο Αλη. Λ. Πάθθνπια, Αζήλα 1995, ζει

15 Δκθάληζε θίλεζεο ινγαξηαζκώλ, παξαθνινχζεζε ππνινίπσλ, θηλήζεηο θαη απνπιεξσκέο δφζεσλ πηζησηηθψλ θαξηψλ: εκθαλίδνληαη ηα ππφινηπα φισλ ησλ ινγαξηαζκψλ πνπ ρεηξίδεηαη ν πειάηεο κέζσ Internet banking, δειαδή πνπ έρνπλ ζπλδεζεί κε ην ζχζηεκα παξνρήο ππεξεζηψλ ειεθηξνληθά, θαη νη νπνίνη κπνξεί λα είλαη ηακηεπηεξίνπ, επηηαγψλ, πξνζεζκηαθέο θαηαζέζεηο, πηζησηηθέο θάξηεο θ.ι.π. Ξιεξσκή ινγαξηαζκώλ θνηλήο σθειείαο θαζψο θαη ΦΞΑ, αιιά θαη θαηαβνιή εηζθνξψλ ΗΘΑ: παξέρεηαη ε δπλαηφηεηα ρξέσζεο ηνπ ινγαξηαζκνχ πνπ ππνδεηθλχεηαη απφ ηνλ πειάηε ψζηε λα γίλεη ε πιεξσκή ηνπ ινγαξηαζκνχ ηεο πηζησηηθήο ή ηεο ρξεσζηηθήο ηνπ θάξηαο ή λα δνζεί εληνιή γηα πιεξσκή ηνπ ινγαξηαζκνχ ΓΔΖ, ΝΡΔ, ΔΓΑΞ θαη άιισλ ππεξεζηψλ φπσο ΗΘΑ, ΦΞΑ θ.ι.π. Νη ειεθηξνληθέο πιεξσκέο ζπλήζσο πηζηψλνληαη ηελ ίδηα κέξα ή ηελ επφκελε θαη βνεζνχλ πνιχ ζηελ ζσζηή νξγάλσζε ησλ νηθνλνκηθψλ θαη ηελ έγθαηξε πιεξσκή ησλ ινγαξηαζκψλ. Αγνξαπσιεζία κεηνρώλ, παξαθνινχζεζε πξνζσπηθνχ ραξηνθπιαθίνπ, online ζπλδέζεηο κε ην ΣΑΑ, πξφζβαζε ζε νηθνλνκηθέο αλαιχζεηο ζε θαζεκεξηλή βάζε: Δλεκέξσζε ζρεηηθά κε ην ραξηνθπιάθην κεηνρψλ ή ακνηβαίσλ θεθαιαίσλ ηνπ πειάηε. Δληνιέο αγνξάο ή πψιεζεο α) κεηνρψλ, β) κεξηδίσλ ακνηβαίσλ θεθαιαίσλ, γ) άυισλ ηίηισλ. Ζ επεμεξγαζία ησλ εληνιψλ απηψλ είλαη εμεηδηθεπκέλε θαη πξνσζείηαη ζηηο αληίζηνηρεο ζπγαηξηθέο εηαηξείεο (Σξεκαηηζηεξηαθή, ΑΔΓΑΘ, θ.ι.π.) ή γεληθφηεξα ζε εηδηθεπκέλνπο ππαιιήινπο ηεο ηξάπεδαο πνπ αλαιακβάλνπλ ηελ δηεθπεξαίσζε ηνπο θαη ηελ ελεκέξσζε ηνπ πειάηε κέζσ ειεθηξνληθνχ ηαρπδξνκείνπ. Θα πξέπεη λα αλαθέξνπκε ζην ζεκείν απηφ φηη ζηελ θαηεγνξία δηεθπεξαίσζεο ηξαπεδηθψλ ζπλαιιαγψλ ππάξρνπλ ζπλαιιαγέο πνπ δελ νινθιεξψλνληαη ηελ ίδηα ζηηγκή, αιιά απνηεινχλ αίηεζε γηα ηελ εθηέιεζε ηεο πξαγκαηηθήο ζπλαιιαγήο ε νπνία γίλεηαη απφ ππάιιειν ηεο ηξάπεδαο αθνχ πξνεγνπκέλσο ζπγθεληξψζεη θαη ειέγμεη φια ηα απαξαίηεηα ζηνηρεία ή δηθαηνινγεηηθά πνπ ρξεηάδνληαη. Πε απηέο ηηο ζπλαιιαγέο εληάζζνληαη νη παξαθάησ: Αηηήζεηο γηα δάλεηα Ξαξαγγειία κπινθ επηηαγψλ 15

16 1. Γηάγξακκα : Γεκνθηιέζηεξεο πεξεζίεο e-banking 1.3 Νθέιε θαη Ξιενλεθηήκαηα από ηελ Δθαξκνγή ηνπ E - Banking Ρν ειεθηξνληθφ εκπφξην βξίζθεη εθαξκνγή ζε έλα επξχ πεδίν δξαζηεξηνηήησλ, ππξήλα ησλ νπνίσλ απνηειεί ν θχθινο ησλ εκπνξηθψλ ζπλαιιαγψλ. Θαηά ζπλέπεηα κηιάκε γηα ηελ ειεθηξνληθή εκπνξεπκαηνπνίεζε ησλ θπζηθψλ αγαζψλ θαη ππεξεζηψλ, ηε δηαθήκηζε θαη πξνψζεζε απηψλ, ηε δηεπθφιπλζε ηεο επηθνηλσλίαο κεηαμχ ησλ εκπφξσλ, ηελ ππνζηήξημε πειάηε (πξηλ θαη κεηά ηελ πψιεζε), ηελ εμαγγειία πξνκήζεηαο θαη ηελ ππνζηήξημε θνηλψλ επηρεηξεκαηηθψλ δηαδηθαζηψλ. Ππλεπψο, νη σθέιεηεο ηνπ ειεθηξνληθνχ εκπνξίνπ ζχκθσλα κε ηελ κειέηε ηνπ ΝΞΑ εθηείλνληαη πξνο δχν θαηεπζχλζεηο: Ξξνο ηνλ απιό θαηαλαισηή, πνπ ράξε ζηηο λέεο ηερλνινγίεο κπνξεί λα πξαγκαηνπνηεί πξάγκαηα πνπ παιηφηεξα έκνηαδαλ αδχλαηα. Κε έλα «θιηθ» κπνξεί λα πξαγκαηνπνηεί ζπλαιιαγέο κε ηε ηξάπεδά ηνπ (e-banking), λα επηζθέπηεηαη θαηαζηήκαηα πνπ απέρνπλ ρηιηάδεο ρηιηφκεηξα απφ ηελ θαηνηθία ηνπ, λα ζπγθξίλεη ηηο ηηκέο, λα απνθαζίδεη κε αληηθεηκεληθά θξηηήξηα θαη λα πξαγκαηνπνηεί αγνξέο απφ ηελ 13 ΝΞΑ, Ζιεθηξνληθφ Δπηρεηξείλ ζηηο Κεγάιεο Δπηρεηξήζεηο, Κάηνο 2000 ζει

17 νζφλε ηνπ ππνινγηζηή ηνπ, ρσξίο θφπν, αλεμαξηήησο εκέξαο θαη ψξαο θαη κε ηε κηθξφηεξε δπλαηή δαπάλε ρξφλνπ. 2. Ξξνο ηηο επηρεηξήζεηο, θαζψο ην Internet πξνζθέξεη κνλαδηθέο επθαηξίεο απνθφκηζεο θεξδψλ, επέθηαζεο θαη πξφζβαζεο ζε λέεο αγνξέο. Θάζε επηρείξεζε αλεμαξηήησο κεγέζνπο, γεσγξαθηθήο έδξαο θαη ινηπψλ πεξηνξηζκψλ πνπ είλαη έληνλνη ζηελ πξαγκαηηθή δσή έρεη ηελ επθαηξία λα δξαζηεξηνπνηεζεί ςεθηαθά θαη λα εθκεηαιιεπηεί ηηο ηεξάζηηεο εκπνξηθέο δπλαηφηεηεο πνπ πξνζθέξεη ν θπβεξλνρψξνο, είηε απφ ηε ζέζε ηνπ πξνκεζεπηή είηε απφ ηε ζέζε ηνπ αγνξαζηή. Ωθέιεηεο ηεο Ζιεθηξνληθήο Ρξαπεδηθήο Κείσζε θόζηνπο επθνιία Ξξνο ηνλ Θαηαλαισηή ηαρύηεηα Ξξνο ηηο Δπηρεηξήζεηο Νη Ωθέιεηεο ηεο Ζιεθηξνληθήο Ρξαπεδηθήο πξνο ηνπο Ξειάηεο Ξεγή: ΝΞΑ, Ζιεθηξνληθό Δπηρεηξείλ ζηηο Κεγάιεο Δπηρεηξήζεηο Γηάγξακκα 2. : Νη σθέιεηεο ηεο Ζιεθηξνληθήο Ρξαπεδηθήο πξνο ηνπο πειάηεο Νη ειεθηξνληθέο ζπλαιιαγέο θαη εηδηθφηεξα ε ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή ζεκειηψλνπλ ηε λέα νηθνλνκία θαη ην ειεθηξνληθφ εκπφξην, παξέρνληαο ζηνπο ζπλαιιαζζφκελνπο ηε δπλαηφηεηα λα ζπκκεηάζρνπλ ζηηο αγνξαπσιεζίεο εύθνια, ρσξίο πνιιέο δηαηππψζεηο, online θαη κε ηαρύηεηα. Αξθεί ν αγνξαζηήο λα δψζεη ηα ζηνηρεία ηνπ πξνζσπηθνχ ηνπ ινγαξηαζκνχ (pin θ.ι.π.) (αθνχ επηιέμεη ην πξντφλ πνπ επηζπκεί λα αγνξάζεη) θαη λα αθνινπζήζεη ε επαιήζεπζε ησλ ζηνηρείσλ. Ρελ ίδηα ψξα, ην γεγνλφο φηη ην e-banking γίλεηαη απνδεθηφ απφ ηα πεξηζζφηεξα ειεθηξνληθά 17

18 θαηαζηήκαηα θαη sites ηνπ θφζκνπ, ην θαζηζηνχλ έλα ηδηαίηεξν ειθπζηηθφ ζπλαιιαθηηθφ κέζν. Ξέξαλ ηεο επθνιίαο πνπ ηηο δηαθξίλεη, νη ειεθηξνληθέο ζπλαιιαγέο, κεηώλνπλ ζεκαληηθά ην ιεηηνπξγηθό θόζηνο ησλ δηθηπαθψλ επηρεηξήζεσλ, θαζψο δελ απαηηνχλ ηελ απαζρφιεζε πξφζζεηνπ ππαιιειηθνχ δπλακηθνχ 14. Ζ ζχγρξνλε θνηλσλία θαη νηθνλνκία απαηηεί πιένλ εμνηθνλφκεζε ρξφλνπ θαη ρξήκαηνο πξάγκα πνπ ζεκαίλεη φηη απαηηνχληαη ελαιιαθηηθνί ηξφπνη εμππεξέηεζεο νη νπνίνη λα έρνπλ κεγαιχηεξε σθέιεηα απφ φηη ην θφζηνο γηα ηηο ηξάπεδεο. Έηζη, νη παξαδνζηαθνί ηξφπνη εμππεξέηεζεο απνθηνχλ νινέλα θαη κηθξφηεξε ζεκαζία θαζψο κε ηνπο ζχγρξνλνπο ηξφπνπο εμππεξέηεζεο νη ηξάπεδεο πξνζθέξνπλ πνηνηηθή ππεξνρή, δηαζεζηκφηεηα θαη επειημία ζηηο ζπλαιιαγέο ελψ ην θφζηνο ησλ ζπλαιιαγψλ είλαη αηζζεηά κηθξφηεξν απφ απηφ ησλ παξαδνζηαθψλ ηξφπσλ. Απφ ηελ εθαξκνγή ηνπ e-banking γηα ηνλ απιφ πειάηε επηρεηξήζεηο ηα πιενλεθηήκαηα είλαη ηα εμήο: Ν πειάηεο αλαδεηθλύεηαη σο ν θαηεμνρήλ θεξδηζκέλνο από ην e-banking. Νη ψξεο ιεηηνπξγίαο ελφο ηξαπεδηθνχ θαηαζηήκαηνο είλαη ψξεο θαηά ηηο νπνίεο ε πιεηνλφηεηα ησλ πειαηψλ κηαο ηξάπεδαο εξγάδεηαη. Κε ην e-banking νη ηξαπεδηθέο ππεξεζίεο πξνζθέξνληαη αλά πάζα ζηηγκή, ελψ παξάιιεια ν θαηαλαισηήο κπνξεί λα ελεκεξσζεί γηα θάζε πξντφλ ή ππεξεζία, αλέμνδα θαη ρσξίο ρξφλνπο αλακνλήο. Δπίζεο κεγηζηνπνηείηαη ε επθνιία θαη ε ηαρύηεηα ζηε δηεθπεξαίσζε ησλ ζπλαιιαγώλ, θαζψο δελ ρξεηάδεηαη νχηε λα κεηαθηλεζεί αιιά νχηε λα πεξηκέλεη νπξέο πξνθεηκέλνπ λα πξαγκαηνπνηήζεη ηηο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο ηνπ. Δπίζεο, δελ αλεζπρεί πιένλ γηα ηελ εμφθιεζε ησλ δηαθφξσλ ινγαξηαζκψλ θαζψο έρεη πξφζβαζε φιν ην 24σξν γηα λα ηνπο ηαθηνπνηήζεη, ή κε ηελ ελεξγνπνίεζε πάγηαο εληνιήο πιεξσκήο μελνηάδεη φηη ε εμφθιεζε ζα γίλεη 14 Θειηζνπνχινπ Β. Π - Ππξκαθέδε «Γηαδηθηπαθή Ρξαπεδηθή», Γειηίν Έλσζεο Διιεληθψλ Ρξαπεδψλ, Αζήλα, Γεθέκβξηνο 1997, ζει

19 εκπξφζεζκα κε ρξέσζε ηνπ ηξαπεδηθνχ ινγαξηαζκνχ ηνπ ηελ ηειεπηαία εκέξα πιεξσκήο ηνπ αληίζηνηρνπ ινγαξηαζκνχ. Ππρλφ είλαη ην θαηλόκελν ησλ πξνζθνξώλ κέζσ δηαδηθηύνπ θαη ην γεγνλφο απηφ είλαη απφ κφλν ηνπ αξθεηφ γηα λα πξνζειθχζεη κηα κεξίδα πειαηψλ. Απηφ ζπκβαίλεη δηφηη σο θαλάιη δηαλνκήο είλαη θαηλνχξην θαη ππφ αλάπηπμε θαη νη επηρεηξήζεηο θάζε κνξθήο πξνβαίλνπλ ζε πξνζθνξέο, πξνθεηκέλνπ λα πξνζειθχζνπλ πειάηεο κέζσ απηνχ. Ν ρξήζηεο κπνξεί λα παξαθνινπζήζεη από ην ζπίηη ηνπ, αλά πάζα ζηηγκή, ηα επηηφθηα φισλ ησλ ηξαπεδψλ θαη λα ππνινγίδεη ζηα δηθά ηνπ ινγηζηηθά θχιια ηα πιενλεθηήκαηα θαη ηα κεηνλεθηήκαηα θάζε ηξάπεδαο, πξνθεηκέλνπ λα πξνβεί ζηηο πην ζπκθέξνπζεο γηα εθείλνλ επηινγέο. Θα κπνξεί λα απνθαζίζεη ακεξφιεπηα φρη κφλν γηα ην ηξαπεδηθφ πξντφλ, αιιά θαη γηα ηελ ηξάπεδα κε ηελ νπνία ζα ζπλεξγαζηεί ηελ επφκελε κέξα 15 Πηελ Δπξψπε, φπνπ ηα ζπζηήκαηα πιεξσκψλ είλαη ήδε αλαπηπγκέλα θαη ηππνπνηεκέλα, ν πξνζαλαηνιηζκφο ησλ ηξαπεδψλ ζηξέθεηαη ζηαδηαθά ζηελ παξνρή πξφζζεησλ ππεξεζηψλ πξνο ηηο επηρεηξήζεηο (corporate sites). Πην πεδίν απηφ ε γθάκα ησλ επηινγψλ ζε πξντφληα είλαη δηεπξπκέλε. Ππλήζεηο ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξνληαη γηα ηηο επηρεηξήζεηο είλαη: Ππλερήο ιήςε ησλ πιεξνθνξηψλ γηα ηα ππφινηπα ησλ ινγαξηαζκψλ ηνπο Ξιεξνθφξεζε γηα ηηο επηηαγέο πνπ εθδίδνπλ Ξαξνρή ειεθηξνληθνχ αληηγξάθνπ θίλεζεο (statement) ζε επίπεδν ινγαξηαζκνχ ή ζπλνιηθά γηα ηηο ηξαπεδηθέο ρξεκαηνξνέο ηεο επηρείξεζεο (cash flow) Κεηαθνξέο θεθαιαίσλ κεηαμχ ινγαξηαζκψλ Ξιεξσκέο πξνο ηξίηνπο κέζσ ηξαπεδηθψλ ινγαξηαζκψλ Ππλαιιαγέο ζεκαηνθπιαθήο ρξενγξάθσλ θαη επελδπηηθψλ πξντφλησλ (custody) Δληνιέο αγνξαπσιεζίαο ησλ ηξαπεδηθψλ ζπλαιιαγψλ απφ πιεπξάο ηηκήο θαη θφζηνπο. 15 Θνθθνκέιεο Θ., Ρξαπεδηθέο πεξεζίεο πξνο Θαηαλαισηέο, Δθδφζεηο Αλη. Λ. Πάθθνπια, Αζήλα 1995, ζει

20 Κε απηφ ηνλ ηξφπν βέβαηα επηβάιιεη θαη εληείλεη ηνλ αλνηθηφ αληαγσληζκφ ζε φιν ην εχξνο ησλ ρξεκαηννηθνλνκηθψλ ππεξεζηψλ, φρη κφλν κέζα ζηα ζχλνξα κηαο ρψξαο, αιιά θαη ζε παγθφζκην επίπεδν. Ζ απνηειεζκαηηθφηεηα ησλ πσιήζεσλ επεξεάδεηαη εμίζνπ ζεηηθά. Έρεη απνδεηρηεί φηη ην ηειεκάξθεηηλγθ, ζηειερσκέλν θαιχηεξα θαη επαξθέζηεξα απ φηη έλα ηξαπεδηθφ θαηάζηεκα θαη ππνζηεξηδφκελν απφ ηε ζπγθέληξσζε θαη δηαρείξηζε ησλ πιεξνθνξηψλ ησλ πειαηψλ, κπνξεί λα γίλεη πην απνηειεζκαηηθφ. Ξαξφηη ε ηξαπεδηθή κέζσ Internet θαη θηλεηψλ ηειεθψλσλ είλαη αθφκε ζε αξρηθά ζηάδηα, ππάξρνπλ μεθάζαξεο ελδείμεηο φηη απηέο νη νδνί πξφζβαζεο ρξεζηκνπνηνχληαη απφ ηνπο πην «θαινχο» πειάηεο κηαο ηξάπεδαο. Νη πειάηεο απηήο ηεο θαηεγνξίαο είλαη αλψηεξνπ κνξθσηηθνχ επηπέδνπ, θάλνπλ ρξήζε πεξηζζφηεξσλ ηξαπεδηθψλ πξντφλησλ θαη αθήλνπλ κεγαιχηεξν θέξδνο ζηελ ηξάπεδα απφ ην κέζν πειάηε. Νη παξάγνληεο απηνί είλαη ηδηαίηεξα ζεκαληηθνί ζε έλα νηθνλνκηθφ ζχζηεκα φπσο απηφ ηνπ δπηηθνχ θφζκνπ κε έληνλα ζηνηρεία αληαγσληζηηθφηεηαο θαη έηζη θξίλνληαη απνθαζηζηηθνί γηα ην επηρεηξεκαηηθφ κέιινλ θάζε κνλάδαο ηνπ ηξαπεδηθνχ ζπζηήκαηνο. Νη παγθφζκηεο εμειίμεηο αιιά θαη απαηηήζεηο επηβάιινπλ ηνλ εθζπγρξνληζκφ ησλ αλά ηνλ θφζκν ηξαπεδηθψλ ζπζηεκάησλ, ν νπνίνο επηηπγράλεηαη κε ηελ πηνζέηεζε, ηε ζπλερή ρξήζε θαη ηελ ηαρεία εμάπισζε ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο (e-banking) ζε παγθφζκην επίπεδν Κεηνλεθηήκαηα ηνπ E - Banking Δίλαη γεγνλφο φηη ην internet banking παξφιν πνπ αλακθηζβήηεηα παξνπζηάδεη πνιιά πιενλεθηήκαηα ηφζν γηα ηνπο ρξήζηεο ηνπ φζν θαη γηα ηελ ηξάπεδα, έρεη θαη αξθεηά κεηνλεθηήκαηα 17. Έλα θξίζηκν θαη πνιπζπδεηεκέλν κεηνλέθηεκα είλαη ε έιιεηςε απόδεημεο θαη ππνγξαθήο ζηελ πξαγκαηνπνίεζε ησλ ηξαπεδηθψλ ζπλαιιαγψλ θαζψο έηζη δελ ππάξρεη κεγάιε αζθάιεηα. Ρν ζέκα ηεο αζθάιεηαο 18 είλαη ηεξάζηην θαη αξθεηνί πειάηεο ησλ ηξαπεδψλ εκθαλίδνληαη ηδηαίηεξα δχζπηζηνη σο πξνο ηελ εμαζθάιηζε ηεο δηαθάλεηαο θαη ηεο αζθάιεηαο ζηελ πξαγκαηνπνίεζε ησλ ζπλαιιαγψλ ηνπο κέζσ δηαδηθηχνπ θαζψο δελ αηζζάλνληαη 16 Smith S. and Endwards S, E - Banking on Total Quality, Total Quality Management, February Σξπζαλζήο Σ., Ζ Ζιεθηξνληθή Δμππεξέηεζε ησλ Πχγρξνλσλ Ρξαπεδηθψλ Ππλαιιαγψλ, Δθδφζεηο Αλη. Λ. Παθθνχια, Αζήλα 1997, ζει Ξεξηζζφηεξεο Ξιεξνθνξίεο γηα ηα Θέκαηα Αζθαιείαο ζην Ρξίην Θεθάιαην 20

21 ηδηαίηεξα πξνζηαηεπκέλνη. Έρνπλ θαηαγξαθεί θαηά θαηξνχο ζε δηάθνξεο έξεπλεο πνπ πξαγκαηνπνηήζεθαλ παγθνζκίσο γηα ην ζέκα ηεο αζθάιεηαο δηάθνξα γεγνλφηα, φπσο ρξέσζε ινγαξηαζκνχ πειάηε απφ παξαδξνκή ιφγσ ηερληθνχ ιάζνπο ή βιάβεο, κε απνδνρή απφ πειάηε θαθήο πίζηεο κηαο ρξέσζεο ηνπ ινγαξηαζκνχ ηνπ πνπ είλαη νξζή θαη λφκηκε, αθάιππηεο πιεξσκέο, ρξεζηκνπνίεζε απφ κε εμνπζηνδνηεκέλν πξφζσπν θάξηαο πνπ έρεη θιαπεί ή απνιεζζεί. Βέβαηα ζπγθξίλνληαο ηνπο θηλδχλνπο ηεο ειεθηξνληθήο πιεξσκήο κε εθείλνπο ηεο πιεξσκήο κε επηηαγή ή κε άιιν ζπκβαηηθφ κέζν, νη έξεπλεο θαηαιήγνπλ ζην ζπκπέξαζκα φηη ε ειεθηξνληθή πιεξσκή είλαη αζθαιέζηεξε. έιιεηςε απφδεημεο, ππνγξαθήο Όκσο νη «ειεθηξνληθνί θαθνπνηνί» παξαθνινπζνχλ άκεζα ηελ ηερλνινγία θαη έηζη εκθαλίζηεθε έλα άιιν είδνο θινπήο: ε παξέκβαζε ζηα ζπγθέληξσζ ε πιεξνθνξηψ λ απφ ηξίην πξφζσπν Μειονεκτή ματα Ε - Banking ζέκα ηεο αζθάιεηαο ηειεπηθνηλσληαθά δίθηπα δεδνκέλσλ θαη ε εθηξνπή πηζηψζεσλ απφ ην ινγαξηαζκφ ηεο επηινγήο ηνπ θαθνπνηνχ. Ρν πξφβιεκα αληηκεησπίδεηαη ζπλήζσο κε ηελ ζπρλή Θφζηνο αιιαγή θσδηθψλ αιιά δελ έρεη ιπζεί. Γηάγξακκα 3. : Κεηνλεθηήκαηα ηνπ e-banking Έλα άιιν ζνβαξφ ζέκα πνπ εληάζζεηαη θη απηφ ζηα κεηνλεθηήκαηα ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο (e-banking) είλαη ε ζπγθέληξσζε πιεξνθνξηώλ από έλα ηξίην κε εμνπζηνδνηεκέλν πξόζσπν γχξσ απφ ηελ νηθνλνκηθή ηδησηηθή δσή ησλ πνιηηψλ. Ρα πξνβιήκαηα αζθάιεηαο ηεο πιεξσκήο θαη πξνζηαζίαο ηνπ πνιίηε νθείινληαη θαηά κεγάιν κέξνο ζηνλ κε εθζπγρξνληζκφ ηεο λνκνζεζίαο ζε βαζκφ αλάινγν κε ηελ αλάπηπμε ηεο ειεθηξνληθήο. Δλψ νη λέεο ηερλνινγίεο επηηξέπνπλ ζηνπο θαηαλαισηέο πειάηεο κεγαιχηεξεο επηινγέο παξάιιεια δεκηνπξγνχλ θαη ηελ αλάγθε λα αλαπηπρζεί έλα λέν πιέγκα ζεζκψλ θαη θαλφλσλ πνπ ζα πξνζηαηεχνπλ 21

22 ηνλ πειάηε θαηαλαισηή ζην λέν πεξηβάιινλ ζπλαιιαγψλ ηνπιάρηζηνλ φζν θαη ζην παξειζφλ. Ππλερίδνληαο ηελ θαηαγξαθή θαη αλάιπζε ησλ κεηνλεθηεκάησλ ηεο ειεθηξνληθήο παξνρήο ηξαπεδηθψλ ππεξεζηψλ ζα πξέπεη λα αλαθέξνπκε θαη απηφ ηνπ θόζηνπο. Ξαξφιν πνπ φιεο ζρεδφλ νη λέεο ηερληθέο ππφζρνληαη ηνλ πεξηνξηζκφ ηνπ θφζηνπο, νη δαπάλεο ησλ ηξαπεδψλ δηνγθψλνληαη αλαινγηθά θάζε ρξφλν. Αλ θαη αληηθαηηθφ ζε πξψηε πξνζέγγηζε, έρεη ζρεδφλ απνδεηρζεί φηη θάζε λέα εθαξκνγή, ζηελ εθθίλεζε ηεο θνζηίδεη πεξηζζφηεξν απφ εθείλε πνπ αληηθαζηζηά. Ζ ζπλαιιαγή κε ηηο απηφκαηεο ηακεηαθέο κεραλέο (ΑΡΚ s) θνζηίδεη ιεηηνπξγηθά ιηγφηεξν απφ φηη ζην επαλδξσκέλν γθηζέ, αιιά θάζε ζπζθεπή ΑΡΚ, αλάινγα κε ην βαζκφ ηειεηφηεηαο θνζηίδεη πάξα πνιχ γηα ηελ ηξάπεδα. Ρα πιεξνθνξηαθά ζπζηήκαηα δηνίθεζεο (MIS) θαη νη εθαξκνγέο γξαθείνπ κε ηελ βνήζεηα κηθξψλ ειεθηξνληθψλ ππνινγηζηψλ (minicomputers) απμάλνπλ βέβαηα ηελ παξαγσγηθφηεηα ηνπ πξνζσπηθνχ θαη αλνίγνπλ λένπο νξίδνληεο, αιιά ηειηθά ν αξηζκφο ησλ απαζρνινπκέλσλ δελ πεξηνξίδεηαη ζεκαληηθά. Έηζη, παξφιν πνπ νη επελδχζεηο ζε ειεθηξνληθφ εμνπιηζκφ έθζαζαλ ζε ηεξάζηην χςνο θαη νη ηξάπεδεο παξνπζηάδνπλ πνιχ κεγάιν απηνκαηηζκφ, θαζψο κε ην ίδην ζρεδφλ πξνζσπηθφ πνιιαπιαζίαζαλ ηελ παξαγσγή ηνπο, δελ πνιιαπιαζίαζαλ ηα θέξδε ηνπο. Κία άιιε ζνβαξή δαπάλε πνπ ζα πξέπεη λα αλαθεξζεί αθνξά ηελ επηκφξθσζε ηνπ πξνζσπηθνχ, ε αλάγθε ηεο νπνίαο γίλεηαη θάζε ρξφλν φιν θαη πην έληνλε φρη κφλν γηα ηελ εμνηθείσζε ζηα λέα ηερλνινγηθά κέζα, αιιά θαη γηα ηελ επαλαηνπνζέηεζε ηνπ ξφινπ ηνπ πξνζσπηθνχ φπσο απηφ κεηαβάιιεηαη απφ ηηο λέεο ηερλνινγίεο. Έηζη, ζπκπεξαίλνπκε φηη ε αμηνπνίεζε ηεο λέαο ηερλνινγίαο απφ ηηο ηξάπεδεο είλαη ζέκα πεξηζζφηεξν νηθνλνκηθφ παξά ηερληθφ. Ρν πξφβιεκα γίλεηαη αθφκε νμχηεξν απφ ηε ζηάζε ηεο πειαηείαο πνπ έρεη ζπλεζίζεη λα δέρεηαη ηηο λέεο ππεξεζίεο ζαλ απηνλφεηε πξνζθνξά ησλ ηξαπεδψλ θαη λα κε ζπκκεηέρεη ζην θφζηνο. 1.5 Ζ Δμέιημε ηνπ Internet Ππλπθαζκέλε κε ηελ Ξνξεία ηνπ Δ - Banking Κέρξη πξηλ απφ ιίγα ρξφληα νη ρξήζηεο ηνπ Internet ζηελ Διιάδα επηζθέπηνληαλ ηηο ηζηνζειίδεο θπξίσο απφ ην γξαθείν ηνπο, φπνπ ε χπαξμε ειεθηξνληθνχ ππνινγηζηή είλαη ζπρλφηεξε απ φηη ζην ζπίηη. Νη ιφγνη γηα ηνπο 22

23 νπνίνπο νη Έιιελεο ζεξθάξνπλ ζην δηαδίθηπν είλαη (ηαμηλνκεκέλνη θαηά θζίλνπζα ζεηξά): Γηα λα αληιήζνπλ πιεξνθφξεζε γηα ειεθηξνληθή αιιεινγξαθία ( ) γηα ςπραγσγία γηα αλαδήηεζε ινγηζκηθνχ ελψ ηειεπηαίεο θαηαηάζζνληαη νη ειεθηξνληθέο αγνξέο. Αμίδεη λα ζεκεησζεί φηη ζην ηέινο ηνπ 2003 κεηά απφ κηα θνηλή ελέξγεηα θαηαγξαθήο ηεο κεηξεζηκφηεηαο ηνπ δηαδηθηχνπ πνπ έθαλαλ ζε ζπλεξγαζία 8 δεκνθηιή ειιεληθά sites, ηα in.gr, flash.gr, pathfinder.gr, naftemporiki.gr, otenet.gr, sport.gr, e-go.gr θαη e-one.gr πξνέθπςαλ ηα αθφινπζα ζπκπεξάζκαηα γηα ην ειιεληθφ Internet: Απφ θάηη παξαθάησ απφ επηζθέςεηο ηνλ Νθηψβξην ηνπ 1999 ζε θάηη παξαπάλσ απφ ηνλ Νθηψβξην ηνπ 2003, δειαδή ζηαζεξή κέζε αχμεζε πεξί ην ηξηάληα πέληε (35%) θαη έηνο. Ρα βπζίζκαηα, εμεγνχληαη απφ ηηο πεξηφδνπο ησλ δηαθνπψλ (ην πεξίεξγν δελ είλαη φηη πέθηεη, ην πεξίεξγν είλαη πφζν ςειά παξακέλεη, κηαο θαη ηνλ Αχγνπζην κεηξήζεθαλ δηαθνξεηηθνί επηζθέπηεο ζην In.gr). Ξέξα απφ ηα παξαπάλσ λνχκεξα, φκσο κεγαιχηεξν ελδηαθέξνλ έρεη ε ηάζε ηνπο, πνπ είλαη ζηαζεξά απμεηηθή. Δμεηάδνληαο ην in.gr, γηα ην νπνίν έρνπκε βάζνο ηζηνξηθψλ ζηνηρείσλ, βιέπνπκε κηα ζηαζεξά αλνδηθή θακπχιε, πνπ αθνινπζεί ηηο θακπχιεο πνπ έρνπλ παξαηεξεζεί ζε άιιεο ρψξεο. Ξξνεθηείλνληαο απηή ηελ θακπχιε ζην κέιινλ, ζα πξέπεη λα πεξηκέλνπκε λνχκεξα ηειεφξαζεο ζην internet ζε ηέζζεξα-πέληε ρξφληα, νπφηε δηείζδπζε ζα έρεη θζάζεη θαη ζηελ Διιάδα ηα ζεκεξηλά ακεξηθάληθα θαη δπηηθνεπξσπατθά επίπεδα δειαδή άλσ ηνπ 50%. Απφ ηελ άιιε κεξηά θαη ζηνπο ππνινγηζηέο, ηα πεξηζψξηα αλάπηπμεο είλαη ηεξάζηηα, κηαο θαη κέρξη λα θζάζνπκε ζηα δπηηθνεπξσπατθά επίπεδα ζα πξέπεη λα ηξηπιαζηαζηεί ν αξηζκφο ηνπο. Κάιηζηα, ράξηο ζηηο ζπληνληζκέλεο πξνζπάζεηεο ηνπ αθαδεκατθνχ θαη εξεπλεηηθνχ ρψξνπ, ε Διιάδα κπνξεί λα επαηλείηαη γηα ηελ αμηνπξεπή ζέζε πνπ θαηέρεη ζην δηεζλέο γίγλεζζαη ηεο ρξήζεο ηνπ Internet, γηα εθπαηδεπηηθνχο θαη εξεπλεηηθνχο ζθνπνχο, αιιά θαη ζηηο δηεζλείο εξεπλεηηθέο εμειίμεηο γηα ην Internet λέαο γεληάο. Πήκεξα, ζρεδφλ φια ηα δεκφζηα γπκλάζηα θαη ιχθεηα έρνπλ κηθξά εξγαζηήξηα πξνζσπηθψλ ππνινγηζηψλ κε ζχλδεζε ζην Internet. Ηδηαίηεξα 23

24 ηθαλνπνηεηηθή είλαη ε θαηάζηαζε ζηα ΑΔΗ, ΡΔΗ θαη εξεπλεηηθά θέληξα ηεο ρψξαο, φπνπ ην Δζληθφ Γίθηπν Έξεπλαο & Ρερλνινγίαο (ΔΓΔΡ GRNET ) παξέρεη πξνεγκέλεο ππεξεζίεο Internet, ζε ηαρχηεηεο πνπ ζπλαγσλίδνληαη ηα επξσπατθά θαη ακεξηθάληθα ηδξχκαηα. Ρελ πξφζβαζε ζην Internet δηεθδηθνχλ θαη άιιεο ζπζθεπέο εθηφο απφ ηνλ Ζιεθηξνληθφ πνινγηζηή, φπσο είλαη ηα κηθξά ειεθηξνληθά organizers, αθφκα θαη ηα θηλεηά ηειέθσλα (εθαξκνγή ζην phone banking). Έηζη, ε πξφζβαζε ζηηο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο γίλεηαη πιένλ εχθνια, γξήγνξα θαη, πξνπαληφο απφ παληνχ. Κε ηελ εθαξκνγή ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο κία ηξάπεδα κπνξεί λα πεηχρεη δηεχξπλζε ηεο παξνπζίαο ηεο θαη λα πξνζειθχζεη λένπο πειάηεο, θαζψο «ππνςήθηνη πειάηεο» ηεο δελ είλαη κφλν νη «γείηνλεο ηνπ λένπ θαηαζηήκαηνο», αιιά νιφθιεξνο ν θφζκνο. Ζ δπλαηφηεηα γηα ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο επί 24ψξνπ βάζεσο, είλαη έλαο ζεκαληηθφο παξάγνληαο γηα ηελ αχμεζε ησλ ζπλαιιαγψλ θαη ηελ ηθαλνπνίεζε ησλ πειαηψλ, αθνχ ηα αηηήκαηά ηνπο πινπνηνχληαη άκεζα θαη απνηειεζκαηηθφηεξα. Ξαξάιιεια, ε ηξάπεδα απνθηά ηε δπλαηφηεηα επέθηαζεο ζε λέεο αγνξέο. Έρεη ππνινγηζηεί φηη κηα ηξαπεδηθή ζπλαιιαγή θνζηίδεη ζηηο ηξάπεδεο αξθεηά αθξηβφηεξα φηαλ πξαγκαηνπνηείηαη απφ ηα γθηζέ, απφ φηη κέζσ ηνπ Internet. Δπηπξνζζέησο, ε ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή δηεπθνιχλεη ηελ πιήξε δηαθάλεηα ησλ φξσλ ησλ ηξαπεδηθψλ ζπλαιιαγψλ, πξάγκα ην νπνίν κε ηε ζεηξά ηνπ εληζρχεη ηνλ αληαγσληζκφ κεηαμχ ησλ ηξαπεδψλ, δηεπξχλεη ηελ γθάκα ησλ πξνζθεξφκελσλ πξντφλησλ θαη βειηηψλεη ηελ πνηφηεηα ησλ ππεξεζηψλ 19. Ξίλαθαο 1 : Ξαξνύζα θαηάζηαζε ηνπ E.banking Αξηζκφο Δγγεγξαµµέλσλ e-bankers Αξηζκφο Δλεξγνπνηεκέλσλ e-bankers Αξηζκφο Δλεξγψλ e-bankers Πρέζε ελεξγψλ / ελεξγνπνηεκέλσλ 46.4 % Ξεξίπνπ 80 εθ e-bankers ζηελ ΔΔ www. Euro2day.gr 20 Money Show 2007 πεγή :ΔΔΣ

25 ΘΔΦΑΙΑΗΝ ΓΔΡΔΟΝ: ΡΑ ΔΗΓΖ ΘΑΗ Ζ ΣΟΖΠΖ ΡΖΠ ΖΙΔΘΡΟΝΛΗΘΖΠ ΡΟΑΞΔΕΗΘΖΠ 2.1 Ρξαπεδηθέο Ππλαιιαγέο (νη πξώηεο αληηδξάζεηο) Ν ηξαπεδηθφο ηνκέαο αληηιήθζεθε έγθαηξα φηη ν θπβεξλνρψξνο δηακνξθψλεη έλαλ θαηαιπηηθφ παξάγνληα πνπ απαηηεί ηε ράξαμε λέαο ζηξαηεγηθήο. Γη' απηφ θαη νη ρξεκαηνπηζησηηθνί νξγαληζκνί δελ ζηακάηεζαλ κφλν ζηε δεκηνπξγία ηζηνζειίδσλ 21, κέζα απφ ηηο νπνίεο παξνπζηάδνπλ ηα πξντφληα θαη ηηο ππεξεζίεο ηνπο, αιιά επεθηάζεθε ζηελ παξνρή παθέησλ νινθιεξσκέλσλ ρξεκαηννηθνλνκηθψλ ππεξεζηψλ πνπ ζπλερψο δηεπξχλνληαη. Αλ θαη νη ππεξεζίεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο (e-banking) έθαλαλ ηελ εκθάληζε ηνπο ζηε ρψξα καο ζρεηηθά πξφζθαηα, εληνχηνηο απνηεινχλ ζήκεξα πεδίν έληνλνπ αληαγσληζκνχ, ζην νπνίν έρνπλ εηζέιζεη νη πεξηζζφηεξεο ειιεληθέο ηξάπεδεο. Πηελ αλάπηπμε ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο ζηε ρψξα καο ζπληέιεζε θαη ε αχμεζε ησλ ειιήλσλ ρξεζηψλ Internet, ηα ηειεπηαία ρξφληα. Ωζηφζν, ε αληαπφθξηζε ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο ζην θαηαλαισηηθφ θνηλφ βξίζθεηαη αθφκε ζε ρακειά επίπεδα, απνηέιεζκα ηφζν ηεο έιιεηςεο εμνηθείσζεο κε ηα πιενλεθηήκαηα ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο (αιιά θαη ηνπο ππνινγηζηέο γεληθφηεξα) φζν θαη ηεο δηάρπηεο αλεζπρίαο γηα ηελ αζθάιεηα ησλ ζπλαιιαγψλ. Βαζηθή δπζθνιία αιιά θαη ηαπηφρξνλα πξφθιεζε γηα ηηο ηξάπεδεο είλαη ν πειάηεο. Γηα παξάδεηγκα, ν ζεκεξηλφο πειάηεο ελψ έρεη απνδερηεί ηε ρξήζε ησλ ΑΡΚο γηα ηηο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο θαη ζεσξεί απηνλφεην λα εμππεξεηείηαη νπνηαδήπνηε ψξα θαη εκέξα θαη ρσξίο λα πεξηκέλεη ζε νπξέο, εληνχηνηο θαίλεηαη λα αληηκεησπίδεη κε ζθεπηηθηζκφ ηε κεηάζεζε απηήο ηεο δξαζηεξηφηεηαο ζην Internet Ξαξαδείγκαηα Διιεληθψλ Ρξαπεδηθψλ Ηζηνζειίδσλ ζα παξαηεζνχλ ζην Ρέηαξην Θεθάιαην 22 Βαγγειεο Γ. Αγγειήο, Ζ Βίβινο ηνπ e - banking, Αζήλα 2005, Δθδφζεηο λέσλ ηερλνινγηψλ, ζει

26 2.2 Ν Ξαξαδνζηαθόο Ρξόπνο Πε κεγάιν βαζκφ, ε βαζηθή παξαδνρή ησλ ηξαπεδηθψλ ζηειερψλ είλαη φηη νη ειεθηξνληθέο ζπλαιιαγέο - ππφ ηελ επξεία ηνπο έλλνηα (Internet, Phone Banking,ATMs, TV-banking ) ζα θαηαθηήζνπλ ζίγνπξα κεγάιν κεξίδην ζην ζχλνιν ησλ ζπλαιιαγψλ. Βεβαίσο, ζε θακία πεξίπησζε δελ ζα κπνξέζνπλ λα ππνθαηαζηήζνπλ ην γθηζέ ζηηο πην πνιχπινθεο ζπλαιιαγέο (π.ρ. επελδχζεηο), φηαλ κάιηζηα απαηηείηαη πξνζσπηθή επαθή κε ηνλ πειάηε, πην εμεηδηθεπκέλε πιεξνθφξεζε θ.ι.π. Πίγνπξα φκσο, νη πην απιέο ζπλαιιαγέο, φπσο έιεγρνο ππνινίπνπ, εκβάζκαηα, αγνξά ή πψιεζε κεηνρψλ ζα εθηεινχληαη φιν θαη πεξηζζφηεξν κε ηε ρξήζε ειεθηξνληθψλ κέζσλ. Κάιηζηα, παξαηεξείηαη απφ ζηειέρε ειιεληθψλ ηξαπεδψλ φηη ν παξαδνζηαθφο ηξφπνο εμππεξέηεζεο εμαθνινπζεί λα είλαη πξσηεχνπζαο ζεκαζίαο, ιφγσ ησλ ηδηαίηεξσλ ραξαθηεξηζηηθψλ ηεο ειιεληθήο αγνξάο, φπσο ε εμσζηξέθεηα θαη νη θιηκαηνινγηθέο ζπλζήθεο πνπ επλννχλ ηελ πξνζσπηθή επαθή, αιιά θαη ε δπζπηζηία πνπ ραξαθηεξίδεη ηνπο Έιιελεο, γηα ηνπο νπνίνπο βαξαίλεη πεξηζζφηεξν ν θφβνο απφ ηε ζέιεζε γηα επθνιίεο ηνπ ηχπνπ απηφκαηε πιεξσκή ινγαξηαζκψλ ρσξίο ηαιαηπσξίεο. Έηζη, πηζαλφλ λα ρξεηαζηεί ιίγν πεξηζζφηεξνο ρξφλνο εμνηθείσζεο κε ηηο ειεθηξνληθέο ζπλαιιαγέο ζε ζρέζε κε άιιεο επξσπατθέο ρψξεο. Δληνχηνηο, ε δπλαηφηεηα πξαγκαηνπνίεζεο ειεθηξνληθψλ ζπλαιιαγψλ κε ην δεκφζην ηνκέα (πιεξσκή ΦΞΑ, ππνβνιή θνξνινγηθήο δήισζεο θ.ι.π.) ιεηηνπξγεί ζεηηθά, αθελφο γηαηί θέξεη ηνπο πνιίηεο θνληά ζην Internet θαη αθεηέξνπ γηαηί ηνπο θάλεη λα αληηιεθζνχλ θαη λα εκπηζηεπζνχλ ηε ρξήζε ηνπ σο κέζνπ ζπλαιιαθηηθήο δξαζηεξηφηεηαο. Ωζηφζν, ε αηζηνδνμία, δε ιείπεη αλαθνξηθά κε ην κέιινλ ηνπ e-banking ζηε ρψξα καο. Ν αξηζκφο ησλ ειεθηξνληθψλ ζπλαιιαγψλ αλακέλεηαη λα απμεζεί ηα επφκελα ρξφληα, κε ξπζκνχο αξθεηά κεγαιχηεξνπο απφ ηελ αχμεζε ηεο δηείζδπζεο ηνπ Internet ζηνλ ειιεληθφ πιεζπζκφ (πεξίπνπ 15%). Απηφ ζα γίλεη δηφηη νη ηξάπεδεο ζα πξνζθέξνπλ νινέλα θαη πεξηζζφηεξεο ή πην ζχλζεηεο ππεξεζίεο κέζσ δηθηχνπ θαη ζα ηηο πξνσζνχλ απνηειεζκαηηθφηεξα, δίλνληαο κάιηζηα, κεξηθέο θνξέο θαη θίλεηξα ζηνπο πειάηεο ηνπο. Απφ ηελ άιιε πιεπξά, αλακέλεηαη φηη νη κηθξφηεξεο ειηθίαο (18-25 εηψλ), ζήκεξα, ρξήζηεο ηνπ Internet ζηελ Διιάδα ζα πηνζεηήζνπλ ζην κέιινλ, 26

27 ζην πιαίζην ηεο ζρέζεο ηνπο κε κηα ηξάπεδα, ηελ online εμππεξέηεζε κέζσ ππνινγηζηή ή θηλεηνχ Ρα είδε ησλ Ζιεθηξνληθώλ Ρξαπεδηθώλ Ππλαιιαγώλ Ζ πξψηε κεγάιε επαλάζηαζε ζηνλ ρξεκαηνπηζησηηθφ θιάδν ζπλέβε ζηνλ ηνκέα ηεο δηαλνκήο ππεξεζηψλ θαη πξντφλησλ. Αξρηθά, ήηαλ ηα ΑΡΚs, χζηεξα εκθαλίζηεθε ε εμππεξέηεζε κέζσ ηειεθψλσλ, Internet, θηλεηψλ ηειεθψλσλ θαη αλακέλεηαη ε ςεθηαθή ηειεφξαζε. Ζ επθνξία πνπ πεξίθιπζε ηνπο ηξαπεδηθνχο νξγαληζκνχο νδεγεί ζην ζπκπέξαζκα φηη έθηαζε ην ηέινο ησλ ηξαπεδηθψλ ππεξεζηψλ φπσο ηηο γλσξίδακε κέρξη ζήκεξα. Κηα λέα επνρή έρεη ήδε μεθηλήζεη. Νη κνξθέο κε ηηο νπνίεο παξνπζηάδεηαη ην e-banking ζήκεξα είλαη νη εμήο 24 : 1. Α.Ρ.Κ. 2. E.F.T/P.O.S 3. TV-banking 4. Home-banking: Dial-up ηξαπεδηθέο ππεξεζίεο Ινγηζκηθφ γηα δηαρείξηζε νηθνλνκηθψλ απφ ην ζπίηη Online banking WWW banking 5. Phone-banking 6. Mobile banking 23 Γέζπνηλα Αλέζηε, Case Study: Internet Banking History and Strategies, 2004, ζει ΓΔΩΟΓΗΝ Η. ΘΩΠΡΑ, Ζιεθηξνληθφ εκπφξην θαη εθαξκνγέο ηνπ ζηηο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο, Έξεπλα ηνπ Ρ.Δ.Η. Θαζηνξηάο 27

28 Πηελ Διιάδα, ζχκθσλα θαη κε πξφζθαηα ζηνηρεία, κφλν ην 49% ησλ ειιεληθψλ επηρεηξήζεσλ πνπ έρνπλ πξφζβαζε ζην internet, ρξεζηκνπνηνχλ ππεξεζίεο web banking. Αληίζεηα, ζε παγθφζκην επίπεδν ην web banking αλαδεηθλχεηαη ζε έλα απφ ηα ηζρπξφηεξα θίλεηξα γηα ηελ αξρηθή ειεθηξνληθή ελεξγνπνίεζε ησλ επηρεηξήζεσλ Απηόκαηεο Ρακεηνινγηζηηθέο Κεραλέο (ATMs) ATMs (Automatic Teller Machines) παξέρνπλ ηε δπλαηφηεηα ζηνλ θάηνρν κίαο θάξηαο (ρξεσζηηθήο, πηζησηηθήο, θ.ιπ) λα πξαγκαηνπνηεί έλα κεγάιν εχξνο ζπλαιιαγψλ (αλαιήςεηο, θαηαζέζεηο, κεηαθνξά ππνινίπνπ, πιεξσκή ινγαξηαζκψλ, θιπ) ρσξίο λα είλαη απαξαίηεην λα πξνζέξρεηαη πνηέ ζηα ηακεία ηεο Ρξάπεδαο. Πήκεξα ε θάζε ηξάπεδα έρεη αλαπηπρζεί απφ έλα δίθηπν ATMs ην νπνίν εμππεξεηεί ηφζν ηνπο δηθνχο ηεο πειάηεο φζν θαη ηνπο θαηφρνπο θαξηψλ πνπ έρνπλ εθδνζεί απφ άιιεο ηξάπεδεο ηνπ εζσηεξηθνχ ή ηνπ εμσηεξηθνχ. Πήκεξα νη πεξηζζφηεξεο ηξάπεδεο πνπ δξαζηεξηνπνηνχληαη ζηελ Διιάδα έρνπλ εληαρζεί ζην δηαηξαπεδηθφ ζχζηεκα πνπ έρεη αλαπηπρζεί απφ ηελ Γίαο Γηαηξαπεδηθά Ππζηήκαηα. Ν θάηνρνο πνπ ρξεζηκνπνηεί δίθηπν ATMs άιιεο ηξάπεδαο ρξεψλεηαη κε πξνκήζεηα Ππζθεπέο Electronic Fund Transfer Point of Sales, E.F.T./P.O.S. Ρα EFT/POS (Electronic Fund Transfer / Point of Sales) είλαη ηα ειεθηξνληθά κεραλήκαηα ηα νπνία θξνληίδνπλ γηα ηελ επηθνηλσλία ηεο ζπκβεβιεκέλεο επηρείξεζεο κε ηελ ηξάπεδα γηα ηελ νινθιήξσζε κίαο ζπλαιιαγήο κε ρξεσζηηθή ή πηζησηηθή θάξηα. Δηδηθφηεξα κε ηα EFT/POS απηφκαηα α) ε ηξάπεδα ελεκεξψλεηαη γηα ηε ζπλαιιαγή θαη ηελ εγθξίλεη (ή φρη), β) παξαθξαηείηαη απφ ηελ επηρείξεζε ε πξνκήζεηα ηεο ηξάπεδαο γ) πηζηψλεηαη ν ινγαξηαζκφο ηεο επηρείξεζεο θαη δ) ρξεψλεηαη ν ινγαξηαζκφο ηνπ θαηφρνπ. Δπλφεην είλαη φηη ηα EFT/POS ειέγρνπλ ηε γλεζηφηεηα ηεο θάξηαο θαη αλ ην ππφινηπν ηνπ θαηφρνπ ηεο θάξηαο επαξθεί γηα ηε ζπγθεθξηκέλε αγνξά Ρξίγθαο Δπζχκηνο, Ρν Δ-Banking απφ ηελ Ξιεπξά ησλ Ρξαπεδψλ, Πεκεηψζεηο Ξαλ. Καθ.,

29 2.3.3 TV-banking Κηα ππεξεζία ε νπνία δελ έρεη θάλεη αθφκε ηελ εκθάληζε ηεο ζηελ Διιάδα, βξίζθεηαη ζηα πξψηα ζηάδηα εθαξκνγήο ηεο απφ ηελ Eyrobank.Κηα επαλάζηαζε ηεο ειεθηξνληθήο Ρξαπεδηθήο πνπ ζα θάλεη ηελ παξζεληθή ηεο εκθάληζε κέζσ ηνπ κνλαδηθνχ παξνρέα ςεθηαθήο ηειεφξαζεο (Nova).Πηφρνο απηήο ηεο ππεξεζίαο είλαη λα ελεκεξψλεη ηνλ ρξήζηε-πειάηε γηα ηηο εμειίμεηο ζην ρξεκαηηζηήξην, θαζψο θ γηα ηεο θηλήζεηο ησλ ινγαξηαζκψλ ηνπ θαη πνιιά άιια, κε ζθνπφ ηελ θαιχηεξε θαη γξεγνξφηεξε εμππεξέηεζε Home-banking Dial-up ηξαπεδηθέο ππεξεζίεο Κία ππεξεζία home banking ζε ζπλδπαζκφ κε έλαλ Ζ/ θαη έλα modem επηηξέπεη ζηελ ηξάπεδα λα γίλεη κία ειεθηξνληθή δίνδνο ζηνπο ηξαπεδηθνχο ινγαξηαζκνχο ησλ πειαηψλ ηεο παξέρνληαο ηνπο ηε δπλαηφηεηα λα κεηαθέξνπλ ρξεκαηηθά πνζά απφ έλαλ ινγαξηαζκφ ζε θάπνηνλ άιιν ή λα πιεξψλνπλ ηνπο ινγαξηαζκνχο ηνπο. Ρν πνζφ πνπ απαηηείηαη λα δαπαλεζεί ζε ηερλνινγηθή ππνδνκή, ζπρλά απνηειεί εκπφδην ζηελ αλάπηπμε ηέηνησλ ζπζηεκάησλ, θαζψο είλαη δχζθνιν γηα κία κφλν ηξάπεδα λα πξνζειθχζεη ηνλ απαηηνχκελν αξηζκφ πειαηψλ, ψζηε λα απνθηήζεη θξίζηκε κάδα πειαηψλ, κε απνηέιεζκα λα ζεσξείηαη κία ηέηνηα πξνζέγγηζε αζχκθνξε απφ ηηο ηξάπεδεο Ινγηζκηθφ γηα δηαρείξηζε νηθνλνκηθψλ απφ ην ζπίηη Απηή ε θαηεγνξία βνεζά ηηο ηξάπεδεο λα θεξδίζνπλ λένπο πειάηεο. Ξαξαδείγκαηα ηέηνηνπ ινγηζκηθνχ είλαη ην Microsoft Money ηεο Microsoft, θαη ην MECA ηεο Bank of America. Έλα άιιν παξάδεηγκα απνηειεί ε δεκηνπξγία ηεο εηαηξείαο Integrion, κεηαμχ 15 ηξαπεδψλ θαη ηεο IBM. H Integrion, δεκηνχξγεζε κία πιαηθφξκα γηα κία κφλν ζηάζε αγνξάο (one-stop-shopping) πξνζθέξνληαο ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν έλα κεγάιν θάζκα ρξεκαηνπηζησηηθψλ ππεξεζηψλ. Νη 15 ηξάπεδεο ηεο ζπκκαρίαο απηήο ειέγρνπλ ην 70% ησλ ινγαξηαζκψλ απνηακηεχζεσλ ζηηο ΖΞΑ θαη ηελ αλάπηπμε ελφο δηθηχνπ φπνπ ζπλδένληαη θαζεκεξηλά 200 πεξίπνπ ηξάπεδεο. 27 Eurobank : Ζ πην δπλακηθή ηξάπεδα ζηελ Διιάδα, ζει10 29

30 Online banking To online banking επηηξέπεη ζηηο ηξάπεδεο λα δεκηνπξγήζνπλ παξαξηήκαηα ηνπο ζε ζπλεξγαζία κε ηνπο παξνρείο, ζηνπο ζπλδξνκεηέο online ππεξεζηψλ φπσο είλαη ε CompuServe θαη ε AmericaOnLine. Ζ εηαηξεία Prodigy παξέρεη ππεξεζίεο home banking ζηνπο πειάηεο ηεο απφ ην 1988 θαη έρεη ζπλάςεη επαγγεικαηηθέο ζρέζεηο κε πεξηζζφηεξεο ηξάπεδεο απφ νπνηαδήπνηε άιιε εηαηξεία παξνρήο online ππεξεζηψλ. Ρν 1996 ε Citibank γηα λα δηεπξχλεη ηελ ειθπζηηθφηεηα ησλ online banking ππεξεζηψλ ηεο άξρηζε λα πξνζθέξεη ζηνπο ζπλδξνκεηέο ηεο εηαηξείαο Prodigy κία άκεζε ζχλδεζε, ρσξίο ρξέσζε, ζηηο ππεξεζίεο ηνπ ειεθηξνληθνχ home banking. Έηζη νη πειάηεο ηεο Citibank κπνξνχζαλ λα ειέγμνπλ ηνπο ινγαξηαζκνχο θαηαζέζεσλ ηνπο, λα κεηαθέξνπλ ρξήκαηα κεηαμχ ινγαξηαζκψλ, λα πιεξψζνπλ ειεθηξνληθά ηνπο δηάθνξνπο ινγαξηαζκνχο ηεο αληίζηνηρεο ΓΔΖ, ΝΡΔ, θιπ., λα ειέγμνπλ ηνπο ινγαξηαζκνχο ησλ πηζησηηθψλ ηνπο θαξηψλ θαη ηέινο λα αγνξάζνπλ θαη λα πνπιήζνπλ κεηνρέο online κέζσ ηεο εηαηξείαο CitiCorp Investment Services WWW banking Απηή ε θαηεγνξία επηηξέπεη ζηηο ηξάπεδεο λα παξαθάκπηνπλ ην παξαπάλσ ζχζηεκα πξφζβαζεο κέζσ ησλ παξνρέσλ online ππεξεζηψλ ζηνπο ζπλδξνκεηέο ησλ ππεξεζηψλ απηψλ θαη ηνπο παξέρεη ηε δπλαηφηεηα λα απνθηήζνπλ άκεζε πξφζβαζε ζηνπο browsers ησλ πειαηψλ ηνπο κε WWW. Ρα πιενλεθηήκαηα απηήο ηεο θαηεγνξίαο, είλαη ε επειημία πξνζαξκνγήο ζηα κεηαβαιιφκελα κνληέια επεμεξγαζίαο ζπλαιιαγψλ ηνπ HE θαη ε κείσζε ησλ ελδηάκεζσλ. Ρν 1995 δεκηνπξγήζεθε ε πξψηε ηξάπεδα ζηνλ θπβεξλνρψξν, ε Security First Network Bank, πξνζθέξνληαο αξρηθά ηξερνχκελνπο ινγαξηαζκνχο κε βηβιηάξην επηηαγψλ. Ν πειάηεο έρεη άκεζε πξφζβαζε (ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν) ζηνπο δηάθνξνπο ινγαξηαζκνχο ηνπ ρξεζηκνπνηψληαο Ζ/, φπνπ νη παξερφκελεο πιεξνθνξίεο είλαη θαηά πνιχ πεξηζζφηεξεο απφ ηηο αληίζηνηρεο κηαο παξαδνζηαθήο ηξάπεδαο. Ζ ηξάπεδα απηή πξνζθέξεη πςειφηεξα επηηφθηα θαη έρεη 28 ΓΔΩΟΓΗΝ Η. ΘΩΠΡΑ, Ζιεθηξνληθφ εκπφξην θαη εθαξκνγέο ηνπ ζηηο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο, Έξεπλα ηνπ Ρ.Δ.Η. Θαζηνξηάο 30

31 ρακειά έμνδα ζπλαιιαγψλ, ιφγσ ηνπ ρακεινχ ιεηηνπξγηθνχ ηεο θφζηνπο. Ξαξέρεη επίζεο ινγαξηαζκνχο απνηακίεπζεο, πηζησηηθέο θάξηεο θαζψο θαη ρξεκαηννηθνλνκηθέο ππεξεζίεο. Κέζσ ηεο ζηξαηεγηθήο ζπκκαρίαο κε κία ρξεκαηηζηεξηαθή επηρείξεζε, δίλεη ηε δπλαηφηεηα ζηνλ πειάηε ηεο λα αγνξάζεη κεηνρέο ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν. Ν πειάηεο κέζσ ειεθηξνληθνχ κελχκαηνο ιακβάλεη ηελ απάληεζε γηα ηε ζπλαιιαγή ηνπ κέζα ζε 8 ιεπηά. Ζ αλάγθε εμεπξέζεσο λέσλ δηθηχσλ δηαλνκήο θαη ρακειφηεξνπ θφζηνπο ζπλαιιαγψλ ψζεζε επίζεο δχν κεγάιεο ηξάπεδεο ηηο Bank of America θαη Wells Fargo ζηελ αλάπηπμε ησλ ηξαπεδηθψλ εξγαζηψλ κέζσ ηνπ Γηαδηθηχνπ. Ρν θφζηνο κέζσ ειεθηξνληθψλ κέζσλ είλαη θαηά δέθα πεξίπνπ θνξέο κηθξφηεξν απφ ην θφζηνο κέζσ ηξαπεδηθνχ θαηαζηήκαηνο Phone Banking Ρνλ ηειεπηαίν θαηξφ είλαη έθδειε ε πξφζεζε ησλ κεγάισλ ειιεληθψλ ηξαπεδψλ λα θαιιηεξγήζνπλ ηηο ζρέζεηο ηνπο κε ηε λέα ηερλνινγία θαη λα πξνρσξήζνπλ ζε ζηξαηεγηθέο ζπκκαρίεο κε εηαηξείεο ησλ θιάδσλ πιεξνθνξηθήο θαη ησλ ηειεπηθνηλσληψλ, θαζψο θαη κε εηαηξείεο παξνρήο πξφζβαζεο ζην δηαδίθηπν. Ρν πξψην βήκα έγηλε ζηνλ ηνκέα ηεο ηειεθσληθήο ηξαπεδηθήο εμππεξέηεζεο. Ξνιιέο είλαη νη ηξάπεδεο πνπ είηε κε δηθνχο ηνπο πφξνπο είηε κέζσ Outsourcing, παξέρνπλ ηε δπλαηφηεηα, κέζσ κηαο νπνηαζδήπνηε ηειεθσληθήο ζπζθεπήο, ζηνπο πειάηεο ηνπο: λα ελεκεξψλνληαη γηα ηα ππφινηπα ησλ ινγαξηαζκψλ ηνπο λα κεηαθέξνπλ ρξήκαηα κεηαμχ ησλ ινγαξηαζκψλ ηνπο λα πξαγκαηνπνηνχλ πιεξσκέο λα εθηεινχλ ρξεκαηηζηεξηαθέο εληνιέο λα αηηνχληαη ηξαπεδηθά πξντφληα Νη ππάιιεινη ηεο Ρξάπεδαο (αληηπξφζσπνη) πνπ βξίζθνληαη ζηελ άιιε άθξε ηεο ηειεθσληθήο γξακκήο, κε ηελ βνήζεηα ζχγρξνλσλ ζπζηεκάησλ (CTI, CRM) κπνξνχλ λα παξέρνπλ ζπλερή ηειεθσληθή ππνζηήξημε θαη ελεκέξσζε ησλ πειαηψλ γηα έλα ζπλερψο δηεπξπλφκελν πιήζνο ηξαπεδηθψλ πξντφλησλ θαη ππεξεζηψλ. 29 ΓΔΩΟΓΗΝ Η. ΘΩΠΡΑ, Ζιεθηξνληθφ εκπφξην θαη εθαξκνγέο ηνπ ζηηο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο, Έξεπλα ηνπ Ρ.Δ.Η. Θαζηνξηάο 31

32 Κέζσ ηνπ Phone-Banking, ε Ρξάπεδα γίλεηαη πιένλ πξνζηηή απφ ην ζπίηη ην γξαθείν ην απηνθίλεην, ελψ ηαπηφρξνλα δηαηεξείηαη σο έλα βαζκφ ε παξαδνζηαθή ηξαπεδηθή ζρέζε κεηαμχ ππαιιήινπ θαη πειάηε Mobile-Banking Νη ζεκεξηλέο επηρεηξήζεηο ιεηηνπξγνχλ ζε έλα φιν θαη πεξηζζφηεξν θηλεηφ πεξηβάιινλ (mobile commerce 31 ) φπνπ ν φξνο «θηλεηηθφηεηα» κπνξεί λα νξηζηεί σο ε πξφζβαζε ζην επηρεηξεκαηηθφ δίθηπν νπνηεδήπνηε θαη νπνπδήπνηε. Ζ ηάζε γηα έλα φιν θαη πεξηζζφηεξν θηλεηφ πεξηβάιινλ, έρεη σο ζπλέπεηα ηελ αχμεζε ηνπ πιήζνπο ησλ θνξεηψλ ζπζθεπψλ πνπ ρξεζηκνπνηνχλ ζπλεξγάηεο θαη πειάηεο γηα λα απμήζνπλ ηελ παξαγσγηθφηεηα. Απηφο ν πνιιαπιαζηαζκφο ησλ αζχξκαησλ ζπζθεπψλ παγθνζκίσο παξαθηλεί ηηο επηρεηξήζεηο λα επηηχρνπλ ηα νθέιε πνπ απνξξένπλ απφ ηελ ειεχζεξε κεηαθίλεζε αιιά ηαπηφρξνλα λα δηαηεξήζνπλ ηνλ έιεγρν ηνπ επηρεηξεκαηηθνχ δηθηχνπ. Νη θηλεηέο ζπζθεπέο (θπξίσο θηλεηά ηειέθσλα) κπνξνχλ λα ρξεζηκνπνηεζνχλ γηα πεξηζζφηεξνπο ιφγνπο εθηφο απφ ηηο θιήζεηο. Νη πξφζζεηεο ιεηηνπξγίεο φπσο ε θηλεηή πεξηνδεία ζην Γηαδίθηπν, ΑΡΚs γηα ηηο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο, θ.ι.π. ζα είλαη δηαζέζηκεο γηα θαζεκεξηλή ρξήζε θαη νη ηξάπεδεο είλαη νη πξψηεο ππνςήθηεο γηα λα ρξεζηκνπνηήζνπλ απηνχο ηνπο λένπο ηχπνπο ιεηηνπξγηψλ εθηελψο. Πήκεξα, ην θηλεηφ εκπφξην αληηπξνζσπεχεη κε ηνλ θαιχηεξν ηξφπν ηηο πξνζπάζεηεο ηεο ζχγθιηζεο θαη ηεο παγθνζκηνπνίεζεο. Απφ κηα άπνςε πιεξνθνξηψλ, ην κέιινλ ηνπ mobile banking θηλείηαη ζηελ ίδηα θαηεχζπλζε 32. Κέζσ ηεο ππεξεζίαο mobile banking, νη πειάηεο ηεο ηξάπεδαο έρνπλ ηε δπλαηφηεηα λα εθηεινχλ ηηο πξνζθηιέζηεξεο ηξαπεδηθέο ηνπο ζπλαιιαγέο, λα αλαδεηνχλ θαηαζηήκαηα θαη ΑΡΚ θαη λα ελεκεξψλνληαη γηα ρξήζηκα λέα ηεο ηξάπεδαο, κέζσ ησλ ηδηαίηεξσλ απιψλ θαη θηιηθψλ ζηε ρξήζε ππεξεζηψλ I-mode, απφ ην θηλεηφ ηνπο ηειέθσλν. Ρν I-mode, κηα ππεξεζία γηα φινπο, ηδηαίηεξα απιή θαη θηιηθή ζηε ρξήζε, απνηειεί ην Internet ηεο θηλεηήο ηειεθσλίαο θαζψο κεηαθέξεη πην εχθνια θαη γξήγνξα απφ πνηέ ηε θηινζνθία ηνπ Γηαδηθηχνπ ζην θηλεηφ ηειέθσλν. 30 businesscenter.piraeusbank.gr/ecportal.asp?id=449&nt=73 31 Γηα Ξεξηζζφηεξεο Ξιεξνθνξίεο ζηελ Ηζηνζειίδα: Θειηζνπνχινπ Β, Γηαδηθηπαθή Ρξαπεδηθή, Web Banking, Γειηίν Έλσζεο Διιεληθψλ Ρξαπεδψλ, Αζήλα, Γεθέκβξηνο

33 Κε ιίγα ιφγηα ην I-mode πξνζθέξεη επθνιία & απιφηεηα ζηε ρξήζε, πςειέο ηαρχηεηεο, αμηνπηζηία, εμαηξεηηθά δηεπξπκέλν θάζκα ππεξεζηψλ θαη πεξηερνκέλνπ, λέεο εμειηγκέλεο θαη ειθπζηηθέο ζπζθεπέο αιιά θαη πξνεγκέλν θαη απιφ ζηε ρξήζε e- mail. Φπζηθά ππάξρνπλ θαη άιια πξσηφθνιια πνπ ρξεζηκνπνηνχληαη απφ ηα θηλεηά. Έλα ηέηνην πξσηφθνιιν κε de facto πξφηππα έρεη θαζνξηζηεί γηα ηνλ αζχξκαην θφζκν, απνθαινχκελν WAP (αζχξκαην πξσηφθνιιν εθαξκνγήο), ην νπνίν θάλεη αμηφπηζηε θαη γξήγνξε ηελ πξφζβαζε ησλ ζηνηρείσλ θαη ησλ πηζαλψλ ππεξεζηψλ. Ρν Mobile Banking είλαη ην ιηγφηεξν δηαδεδνκέλν θαλάιη ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο, θπξίσο δηφηη ε ηερλνινγία πνπ ρξεζηκνπνηείηαη δελ θαιχπηεη ηηο απμεκέλεο απαηηήζεηο ηαρχηεηαο θαη αζθάιεηαο. Αξθεηέο είλαη νη ειιεληθέο ηξάπεδεο πνπ έρνπλ αξρίζεη λα παξέρνπλ ππεξεζίεο Mobile Banking ηφζν κε αληαιιαγή γξαπηψλ κελπκάησλ φζν θαη κέζσ Wap. Ν πειάηεο ηεο ηξάπεδαο, ρξεζηκνπνηψληαο ην θηλεηφ ηνπ ηειέθσλν θαη ηνπο πξνζσπηθνχο θσδηθνχο ρξήζεο ησλ ππεξεζηψλ, κπνξεί, απφ νπνπδήπνηε θη αλ βξίζθεηαη, λα παξαθνινπζεί ηηο θηλήζεηο ησλ ινγαξηαζκψλ ηνπ, λα ελεκεξψλεηαη γηα ηα ππφινηπά ηνπο θαη λα πξαγκαηνπνηεί, κεηαμχ ησλ ινγαξηαζκψλ ηνπ, κεηαθνξέο πνζψλ. Ηδηαίηεξν ελδηαθέξνλ παξνπζηάδνπλ νη ππεξεζίεο εηδνπνίεζεο ηνπ πειάηε κε γξαπηφ κήλπκα γηα δηάθνξα ηξαπεδηθά ζέκαηα (π.ρ. απμνκείσζε ππνινίπνπ ινγαξηαζκνχ, εθηέιεζε ρξεκαηηζηεξηαθψλ εληνιψλ). Ζ εμέιημε ηεο ηερλνινγίαο ζηνπο ηνκείο ηεο θηλεηήο ηειεθσλίαο θαη ησλ πιεξσκψλ κέζσ θηλεηψλ ηειεθψλσλ αλακέλεηαη λα δψζεη κεγάιε ψζεζε ζηηο ππεξεζίεο mobile banking ηα επφκελα ρξφληα. Δπίζεο, πνιιέο είλαη νη πεηξακαηηθέο πξνο ην παξφλ πξνζπάζεηεο, ψζηε ην θηλεηφ ηειέθσλν λα ππνθαηαζηήζεη ηελ πηζησηηθή / ρξεσζηηθή θάξηα γηα ηηο πιεξσκέο ζην θπζηθφ θφζκν. Απηέο νη πξνζπάζεηεο ζπλίζηαληαη ζηελ άκεζε επηθνηλσλία ηνπ θηλεηνχ ηειεθψλνπ κε ην ηεξκαηηθφ POS (π.ρ. κέζσ ππέξπζξσλ αθηηλψλ ή κε ην πξσηφθνιιν Bluetooth). Πηε ζπλέρεηα ν θάηνρνο ηνπ ηειεθψλνπ επηθνηλσλεί απεπζείαο κε ηελ ηξάπεδά ηνπο θαη επηβεβαηψλεη ηε ζπλαιιαγή. Ζ επηθνηλσλία γίλεηαη είηε κε ηε θσλή (ν πειάηεο δέρεηαη θιήζε ζην θηλεηφ ηνπ απφ ην ηειεθσληθφ θέληξν ηεο ηξάπεδαο θαη εηζάγεη ηνλ θσδηθφ ηνπ ζην ζχζηεκα IVR) είηε 33

34 κε γξαπηφ κήλπκα (ν πειάηεο ζηέιλεη ηνλ θσδηθφ ηνπ ζην θέληξν SMS ηεο ηξάπεδαο) 33. Νη εμειίμεηο ζηελ θηλεηή ηειεθσλία, φζνλ αθνξά ην πεξηερφκελν, κνηάδνπλ λα αθνινπζνχλ ηελ πνξεία πνπ έρεη ραξάμεη ην Internet. πάξρνπλ φκσο νπζηψδεηο δηαθνξέο πνπ πεγάδνπλ απφ ηε θχζε ηνπ κέζνπ, ηηο ηζνξξνπίεο ησλ θνξέσλ εηαηξεηψλ πνπ ζπκκεηέρνπλ θαη ηηο πξνζδνθίεο ησλ ρξεζηψλ. Ζ πεξίνδνο πνπ δηαλχνπκε είλαη κεηαβαηηθή θαη ζα δηακνξθψζεη ηνλ ηξφπν, κε ηνλ νπνίν ην πεξηερφκελν ζα θηάζεη ζην θηλεηφ ησλ ρξεζηψλ. Αληίζηνηρα ην ειεθηξνληθφ εκπφξην κέζσ θηλεηψλ ηεξκαηηθψλ απνηειεί ηελ επέθηαζε ηεο ζρέζεο ηνπ Internet κε ην ειεθηξνληθφ εκπφξην. Γηάγξακκα 4. : Σξήζε e-banking ζηελ Διιάδα ηα ηειεπηαία ηξία έηε 33 Γηα πεξηζζφηεξεο Ξιεξνθνξίεο ζηελ ηζηνζειίδα: 34

35 ΘΔΦΑΙΑΗΝ ΡΟΗΡΝ: ΑΠΦΑΙΔΗΑ ΠΛΑΙΙΑΓΩΛ Ζ δηαζθάιηζε ηνπ απνξξήηνπ ησλ ειεθηξνληθψλ ζπλαιιαγψλ απνηειεί πξσηαξρηθφ ζηφρν γηα θάζε ηξάπεδα θαη νη επελδχζεηο ζε απηφλ ηνλ ηνκέα ππήξμαλ θαη ζπλερίδνπλ λα είλαη πνιχ ζεκαληηθέο. Ξαξάιιεια παξαηεξείηαη κηα δηζηαθηηθφηεηα απφ πιεπξάο θνηλήο γλψκεο ζηε ρξήζε ησλ ειεθηξνληθψλ ππεξεζηψλ, κε θχξηα αηηία ηελ άγλνηα ζε ζέκαηα αζθάιεηαο. Ρν ζίγνπξν είλαη πσο, γηα λα επηηεπρζεί ν ζηφρνο θαη λα αληηκεησπηζηνχλ νπνηεζδήπνηε πηζαλέο απεηιέο, ε ζπλεξγαζία ηξαπεδψλ θαη ρξεζηψλ είλαη απαξαίηεηε. 3.1 Κέζνδνη Ξξνζηαζίαο ησλ Ζιεθηξνληθώλ Ππλαιιαγώλ Απαξαίηεηε πξνυπφζεζε γηα ηελ αλάπηπμε ησλ ειεθηξνληθψλ ζπλαιιαγψλ απνηειεί ην επίπεδν ηεο αμηνπηζηίαο θαη αζθάιεηαο ηνπο, ην νπνίν εμαζθαιίδεηαη κε ηελ χπαξμε κηαο εληαίαο ππνδνκήο, πνπ πξνζηαηεχεη ην απφξξεην θαη ηε γλεζηφηεηα ησλ πιεξνθνξηψλ πνπ κεηαδίδνληαη. Νη κέζνδνη πνπ εμαζθαιίδνπλ ηελ αμηνπηζηία θαη ηελ αζθάιεηα είλαη: 1) Ζ θξππηνγξάθεζε. Θξππηνγξάθεζε ή θσδηθνπνίεζε είλαη ε κεηαηξνπή ελφο κελχκαηνο ζε κνξθή κε θαηαλνεηή ή κε αλαγλψζηκε δειαδή ε γξαθή ηνπ ζε θάπνην ζχζηεκα ζπκβφισλ αθαηαλφεην γηα νπνηνλδήπνηε ηηο ππνθιέςεη. Ζ θξππηνγξάθεζε γίλεηαη κε ηελ εθαξκνγή θάπνησλ πνιχπινθσλ καζεκαηηθψλ πξάμεσλ ζην πεξηερφκελν ηνπο θαη ηελ εηζαγσγή ελφο «θιεηδηνχ-θψδηθα». Πθνπφο ηεο είλαη ε αζθάιεηα ησλ πιεξνθνξηψλ πνπ κεηαθέξνληαη κέζα ζε κηα ειεθηξνληθή ζπλαιιαγή. Ρν αληίζεην ηεο θξππηνγξάθεζεο είλαη ε απνθξππηνγξάθεζε φπνπ επαλαθέξεη ηηο πιεξνθνξίεο ζηελ αξρηθή ηνπο κνξθή απφ κε αλαγλψζηκε ζε αλαγλψζηκε κε ηε βνήζεηα άιισλ καζεκαηηθψλ πξάμεσλ πνπ ρξεζηκνπνηνχλ ην ίδην θιεηδί ή θάπνην άιιν ζπκπιεξσκαηηθφ. 35

36 Ζ θξππηνγξάθεζε ρσξίδεηαη ζε: Θξππηνγξάθεζε κε κπζηηθφ θιεηδί (Secretor Single Key Cryptography). Πηε κνξθή απηή θξππηνγξάθεζεο ρξεζηκνπνηείηαη έλα θνηλφ κπζηηθφ θιεηδί κεηαμχ απνζηνιέα θαη παξαιήπηε. Ζ κνξθή απηή νλνκάδεηαη θαη ζπκκεηξηθή γηαηί ρξεζηκνπνηεί ην ίδην θιεηδί ηφζν γηα ηελ θξππηνγξάθεζε φζν θαη γηα ηελ απνθξππηνγξάθεζε. Γηα ηελ επηθνηλσλία θαη ηξίηνπ κέξνπο απαηηείηαη ε ρξήζε λένπ θιεηδηνχ. Θξππηνγξάθεζε κε δεκφζην θιεηδί (Public Key Cryptography). Πηε κνξθή απηή ρξεζηκνπνηνχληαη δχν δηαθνξεηηθά θιεηδηά, έλα γηα ηελ θξππηνγξάθεζε θαη έλα γηα ηελ απνθξππηνγξάθεζε. Ζ κνξθή απηή νλνκάδεηαη θαη αζχκκεηξε γαηί απαηηεί γηα ηελ επηθνηλσλία δπν δεχγε θιεηδηψλ έλα γηα ηελ θάζε πιεπξά φπνπ έλα απφ ηα θιεηδηά θάζε δεχγνπο είλαη κπζηηθφ θαη έλα είλαη δεκφζην. Ρα θιεηδηά απηά ζπλδένληαη κε κηα ηδηαίηεξε καζεκαηηθή ζρέζε κεηαμχ ηνπο, ψζηε ην θαζέλα απφ ηα δχν λα κπνξεί λα απνθξππηνγξαθήζεη κφλν πιεξνθνξίεο πνπ έρνπλ θξππηνγξαθεζεί κε ην άιιν. 2) Ρα ςεθηαθά πηζηνπνηεηηθά. Γηα λα αξρίζεη ε επηθνηλσλία κεηαμχ ησλ δπν ζπλαιιαζζφκελσλ κεξψλ πξέπεη λα επηβεβαησζεί ε ηαπηφηεηα ηνπο θαη λα ειεγρζεί κε ηελ ρξήζε εηδηθψλ ςεθηαθψλ πηζηνπνηεηηθψλ. Πηελ νπζία έλα ςεθηαθφ πηζηνπνηεηηθφ είλαη κηα ςεθηαθά ππνγεγξακκέλε δήισζε πνπ πξνζδηνξίδεη ηελ αξρή πηζηνπνίεζεο πνπ ην εμέδσζε, πεξηέρεη ην φλνκα θαη θάπνηεο άιιεο ηδηφηεηεο ηνπ εγγεγξακκέλνπ, ην δεκφζην θιεηδί θαη είλαη ςεθηαθά ππνγεγξακκέλν απφ ηελ αξρή πηζηνπνίεζεο πνπ ην εμέδσζε. Έρεη ηελ ίδηα ηζρχ κε ηελ αζηπλνκηθή ηαπηφηεηα, κε ην δίπισκα νδήγεζεο κε δηαβαηήξην, κε πηζησηηθή θάξηα θαη κπνξεί λα ζεσξεζεί ε αζηπλνκηθή ηαπηφηεηα ηνπ θπβεξλνρψξνπ. Ζ εγγχεζε ηεο ηαπηφηεηνο ησλ δχν κεξψλ δίλεηαη απφ έλα ηξίην κέξνο (νηθνλνκηθφο νξγαληζκφο) πνπ νλνκάδεηαη Αξρή Ξηζηνπνίεζεο (Certificate Authority). Ζ εηαηξεία δεκηνπξγεί έλα δεχγνο θιεηδηψλ, δεκφζην θαη ηδησηηθφ, ην νπνίν ππνβάιιεη ζηελ αξρή πηζηνπνίεζεο πξνο έγθξηζε εκπεξηέρνληαο πιεξνθνξίεο ζρεηηθά κε ηελ επηρείξεζε π.ρ. φλνκα Web server, e- mail, φλνκα επηρείξεζεο, έδξα θηι. Πηελ ζπλέρεηα εγγξάθνληαη ζηελ αξρή 36

37 πηζηνπνίεζεο πνπ δεκηνπξγεί γηα ην θαζέλα έλα ςεθηαθφ κήλπκα πνπ πεξηέρεη ην φλνκα θαη ην δεκφζην θιεηδί ηνπ θαζελφο. Γίλεηαη ρξήζε ηεο θξππηνγξάθεζεο κε δεκφζην θιεηδί ψζηε ρξεζηκνπνηψληαο έλα κφλν επξχηαηα γλσζηφ αμηφπηζην θιεηδί, θαζέλα απφ ηα κέξε κπνξεί λα εμαθξηβψζεη ηελ ηαπηφηεηα ηνπ άιινπ θαη λα έρεη αζθαιή επηθνηλσλία. Ρα ςεθηαθά πηζηνπνηεηηθά είλαη ε θαξδηά ησλ αζθαιψλ ειεθηξνληθψλ ζπλαιιαγψλ. Ζ επηινγή ηεο αξρήο πηζηνπνίεζεο εμαξηάηαη απφ ην θφζηνο πηζηνπνίεζεο θαη απφ ην θχξνο ηεο αξρηθήο πηζηνπνίεζεο, δειαδή ην θφζηνο είλαη κεγαιχηεξν αλ ε αξρή είλαη αλαγλσξηζκέλε. Ρα βαζηθά ραξαθηεξηζηηθά πνπ πξέπεη λα δηαζέηεη κηα αξρή πηζηνπνίεζεο γηα λα είλαη απνηειεζκαηηθή, ζαθή, πεξηεθηηθή είλαη λα: ιεηηνπξγεί κε αζθάιεηα, κέζα ζε έλα ζπγθεθξηκέλν λνκηθφ πιαίζην, λα πξνζθέξεη πνιιέο δηαθνξεηηθέο ππεξεζίεο, λα έρεη ηνλ ξφιν ηνπ δηακεζνιαβεηή. Ρα ςεθηαθά πηζηνπνηεηηθά έρνπλ ζρέζε κε ηελ πηζηνπνίεζε θαη ηελ απζεληηθφηεηα ηεο ηαπηφηεηνο ησλ ρξεζηψλ αιιά θαη κε ηελ πξνζηαζία ηεο απηνχζηαο κνξθήο ησλ δεδνκέλσλ. 3) Ζ ςεθηαθή ππνγξαθή. Ζ ςεθηαθή ππνγξαθή είλαη έλαο κεραληζκφο θξππηνγξάθεζεο πνπ ρξεζηκνπνηείηαη γηα λα επηβεβαηψζεη ηελ αθεξαηφηεηα θαη ηελ απζεληηθφηεηα ηνπ κελχκαηνο, δειαδή λα επαιεζεχζεη ηελ πξνέιεπζε θαη ην πεξηερφκελφ ηνπ. Απφ ηελ ζηηγκή πνπ ην πεξηερφκελν ηνπ κελχκαηνο πξνζηαηεχεηαη πξέπεη λα εμαθξηβσζεί ε ηαπηφηεηα ηνπ απνζηνιέα ηνπ. Νπζηαζηηθά, ε ςεθηαθή ππνγξαθή είλαη ε αληίζεηε δηαδηθαζία απφ εθείλε ηεο απνζηνιήο θξππηνγξαθεκέλνπ δεκφζηνπ θιεηδηνχ. Ν απνζηνιέαο ζπκπεξηιακβάλεη έλα θείκελν θσδηθνπνηεκέλν κε ην δηθφ ηνπ κπζηηθφ θιεηδί. Δάλ ν παξαιήπηεο κπνξέζεη λα απνθξππηνγξαθήζεη ην θείκελν ηνπ απνζηνιέα κε δεκφζην θιεηδί ζα βεβαησζεί γηα ηελ απζεληηθφηεηα ηεο ηαπηφηεηαο ηνπ απνζηνιέα. Ρν εηδηθφ απηφ ηκήκα πνπ θσδηθνπνηείηαη κε κπζηηθφ θιεηδί ηνπ απνζηνιέα κπνξεί λ απνθξππηνγξαθεί κφλν κε ην δεκφζην θιεηδί ιέγεηαη ςεθηαθή ππνγξαθή. Ρα δεδνκέλα απηά δελ ππνγξάθνληαη φια αιιά έλα κέξνο ηνπο ην νπνίν νλνκάδεηαη ζχλνςε κελχκαηνο (hash) θαη απνζηέιιεηαη καδί κε απηά. Νπνηνζδήπνηε ρξήζηεο δηαζέηεη ην δεκφζην θιεηδί ηνπ απνζηνιέα ηφηε κπνξεί λα επαιεζεχζεη ηελ απζεληηθφηεηα ηεο ππνγξαθήο. 37

38 Ζ ςεθηαθή ππνγξαθή αληηζηνηρεί κε ην δαθηπιηθφ απνηχπσκα πεξηζζφηεξν παξά κε ηελ εγγξαθή. Ζ έγγξαθε ππνγξαθή ελφο πξνζψπνπ δεκνζηνπνηείηαη θαη ππάξρεη ε πεξίπησζε λα πιαζηνγξαθεζεί θαζψο ππνγξάθεη ζε δηάθνξα έγγξαθα. Ζ ςεθηαθή ππνγξαθή ζπλήζσο, φρη απφιπηα, φπσο αλαθέξακε αληηζηνηρεί κε ηα δαθηπιηθά απνηππψκαηα νπφηε θαη λα γίλεη γλσζηή είλαη δχζθνιν λα πιαζηνγξαθεζεί. Ν θίλδπλνο εκθαλίδεηαη ζηελ πεξίπησζε πνπ θιαπεί ην ηδησηηθφ θιεηδί, δειαδή εθφζνλ έρεη θαηαρσξεζεί θάπνπ ή έρεη δνζεί απφ ηνλ θάηνρφ ηνπ. Γηαθνξεηηθά ε αζθάιεηα είλαη απφιπηε. Έλα απφ ηα πιενλεθηήκαηα ηεο ρξήζεο ηεο ςεθηαθήο ππνγξαθήο είλαη ε πξνζηαζία ησλ πλεπκαηηθψλ ζε ειεθηξνληθά έγγξαθα είλαη έλα ηδηαίηεξν θξίζηκν ζεκείν ιφγσ ηνπ φηη ε θχζε ηνπ δηαδηθηχνπ επηηξέπεη ηελ εχθνιε αληηγξαθή ή ηξνπνπνίεζε ησλ δεδνκέλσλ. Έηζη κε ηελ ρξήζε ηεο ςεθηαθήο ππνγξαθήο επηηξέπεηαη ε παξαθνινχζεζε ησλ πιεξνθνξηψλ ηφζν γηα ηελ απζεληηθφηεηα φζν θαη γηα ηελ αληηγξαθή ηνπο Ν ξόινο ηεο ηξάπεδαο σο πξνο ηελ πξνζηαζία ηνπ ρξήζηε Νη ηξάπεδεο επηθεληξψλνπλ ηηο πξνζπάζεηέο ηνπο ζηε δηαζθάιηζε ηεο ζπλαιιαγήο κε ηνλ ηειηθφ ρξήζηε, ζε φια ηα ζηάδηα πνπ πεξηιακβάλνληαη κέρξη ηελ επηηπρή νινθιήξσζή ηεο. Απαξαίηεηε είλαη ε ηαπηνπνίεζε ηεο ίδηαο ηεο ηξάπεδαο, ηνπ ηειηθνχ ρξήζηε, αιιά θαη ε δηαζθάιηζε ηνπ απφξξεηνπ ηεο ζπλνκηιίαο ηνπο. Δπίζεο ππάξρνπλ θαη θάπνηεο επηπξφζζεηεο δηθιείδεο αζθαιείαο, πνπ εληζρχνπλ πεξαηηέξσ ηηο πξνζπάζεηεο ησλ ηξαπεδψλ ζηελ αληηκεηψπηζε εμσηεξηθψλ απεηιψλ. Η. Ραπηνπνίεζε ηξάπεδαο Θάζε ηξάπεδα επηιέγεη έλαλ αλαγλσξηζκέλν παξνρέα (Trusted Third Party), ν νπνίνο λα είλαη ζε ζέζε λα πηζηνπνηήζεη ηελ ηαπηφηεηά ηεο ζην Γηαδίθηπν. Eλα παξάδεηγκα παξνρέα ηέηνηνπ είδνπο πηζηνπνίεζεο, ηδηαίηεξα γλσζηφ ζην επξχ θνηλφ, είλαη ε εηαηξεία Verisign. Γηα ηνλ ηειηθφ ρξήζηε απηφ κπνξεί εχθνια λα αλαγλσξηζηεί απφ ηελ εκθάληζε ελφο κηθξνχ εηθνληδίνπ κε κνξθή ινπθέηνπ ζην θάησ κέξνο ησλ 34 Λέηνο Δκκαλνπήι, Νη Βέιηηζηεο Ξξαθηηθέο Αζθάιεηαο, Πεπηέκβξηνο 2000, ζει

39 ζπγθεθξηκέλσλ ζειίδσλ, κέζσ ηνπ νπνίνπ ν ρξήζηεο κπνξεί λα επηβεβαηψζεη φηη βξίζθεηαη ζην ζσζηφ πξννξηζκφ. ΗΗ. Ραπηνπνίεζε ρξήζηε Oπσο αθξηβψο ην ΑΡΚ επηηξέπεη κηα ζπλαιιαγή κέζσ ηεο θάξηαο θαη ελφο θσδηθνχ, έηζη θαη ην e-banking απαηηεί ηελ ηαπηνπνίεζε ηνπ ρξήζηε, πξνηνχ ηνπ επηηξέςεη ηελ πξφζβαζε ζηνπο ινγαξηαζκνχο ηνπ. Γηα ηελ ηαπηνπνίεζε ησλ ρξεζηψλ e-banking, νη ηξάπεδεο αθνινπζνχλ κηα θνηλή πξαθηηθή, ρξεζηκνπνηψληαο ηνλ πξνζσπηθφ θσδηθφ ρξήζηε (username) ζε ζπλδπαζκφ κε έλα επίζεο πξνζσπηθφ κπζηηθφ θσδηθφ (password). Ν ρξήζηεο πξέπεη λα παξαιακβάλεη ηνπο δχν πξνζσπηθνχο ηνπ θσδηθνχο μερσξηζηά. Θνηλή πξαθηηθή απνηειεί επίζεο νη πξνζσπηθνί θσδηθνί λα κπινθάξνληαη κεηά απφ θάπνηεο ιαλζαζκέλεο πξνζπάζεηεο εηζαγσγήο ηνπ ρξήζηε, θαζψο νη ζπλερείο ιαλζαζκέλεο πξνζπάζεηεο ζεσξνχληαη χπνπηεο. Γηα ηελ πεξαηηέξσ δηαζθάιηζε ησλ ρξεζηψλ, νξηζκέλεο ηξάπεδεο έρνπλ πξνρσξήζεη ζε έλα επηπιένλ επίπεδν αζθάιεηαο, κε πξφζζεηνπο θσδηθνχο, αξηζκνχο εμνπζηνδφηεζεο ζπλαιιαγήο (ΡΑΛ) θαη ςεθηαθά πηζηνπνηεηηθά. Νη αξηζκνί ΡΑΛ (Transaction Authorization Number) είλαη αξηζκνί πνπ απαηηνχληαη γηα ηελ πξαγκαηνπνίεζε κηαο ζπλαιιαγήο, δεκηνπξγνχληαη απφ ηελ ηξάπεδα, δέλνληαη κε ηνλ θσδηθφ ηνπ ρξήζηε θαη εηζάγνληαη θαηά ηε δηαδηθαζία ηεο ζπλαιιαγήο. Ρν ςεθηαθφ πηζηνπνηεηηθφ (digital certif1icate) απνηειεί ην κέζν πνπ παξέρεη ηε δπλαηφηεηα ζηνλ θάηνρφ ηνπ λα ππνγξάθεη ςεθηαθά φιεο ηηο ειεθηξνληθέο ζπλαιιαγέο πνπ εθηειεί κέζα απφ ην e- banking. Ρν πηζηνπνηεηηθφ, φηαλ εγθαηαζηαζεί ζε θάπνηνλ ππνινγηζηή, πξνζθέξεη ηε δπλαηφηεηα ηαπηνπνίεζεο ηνπ ρξήζηε θαη επηηξέπεη ζπλαιιαγέο θαη κεηαθνξέο ρξεκάησλ κεηαμχ ινγαξηαζκψλ κφλν απφ ην ζπγθεθξηκέλν ρξήζηε. Ρα επηπιένλ επίπεδα αζθάιεηαο απαηηνχληαη ζπλήζσο ζε ζπλαιιαγέο πνπ πεξηιακβάλνπλ κεηαθνξέο ρξεκαηηθψλ πνζψλ θαη φρη γηα ζπλαιιαγέο ελεκεξσηηθνχ ραξαθηήξα. Ζ θηινζνθία είλαη παξφκνηα κε απηήλ πνπ αθνινπζείηαη ζηα γθηζέ ησλ ηξαπεδψλ, φπνπ ν ππάιιεινο απαηηεί απφ ηνλ πειάηε ηελ επίδεημε ηεο ηαπηφηεηάο ηνπ, φηαλ απηφο δεηήζεη ηε κεηαθνξά ρξεκάησλ. 39

40 ΗΗΗ. Δμαζθάιηζε ηεο κεηαθνξάο δεδνκέλσλ Κηα επηπξφζζεηε δηθιείδα αζθαιείαο, κε ηελ νπνία εμαζθαιίδεηαη ην απφξξεην θαηά ηε κεηαθνξά ησλ δεδνκέλσλ, είλαη ε θξππηνγξάθεζή ηνπο. Ρν πξσηφθνιιν επηθνηλσλίαο SSL (Secure Sockets Layer) καδί κε ηελ θξππηνγξάθεζε ζηα 128bit εμαζθαιίδεη ηελ αζθάιεηα ησλ ζπλαιιαγψλ κέζσ Γηαδηθηχνπ. Ζ θξππηνγξάθεζε κε 128bit ζεκαίλεη φηη ππάξρνπλ 2128 πηζαλά θιεηδηά πνπ ρξεζηκνπνηνχληαη γηα ηελ θξππηνγξάθεζε ησλ κελπκάησλ απφ ηνλ Internet Explorer ζηνλ server ηεο ηξάπεδαο. Γηα απηφλ ην ιφγν ε θξππηνγξάθεζε ζηα 128bit ζεσξείηαη πξαθηηθά αδχλαην λα παξαβηαζηεί. Ν ρξήζηεο κπνξεί λα αλαγλσξίζεη εάλ ε ζειίδα ζηελ νπνία βξίζθεηαη είλαη αζθαιήο, θαζψο ην πξσηφθνιιν πνπ εκθαλίδεηαη κε ηε δηεχζπλζε ηεο ηξάπεδαο κεηαηξέπεηαη απφ http ζε https θαη εκθαλίδεηαη παξάιιεια θαη ην ραξαθηεξηζηηθφ εηθνλίδην κε ην ινπθέην ζην θάησ κέξνο ηεο ζειίδαο. IV. Διεγρόκελε πξόζβαζε ζηα ζπζηήκαηα ηεο ηξάπεδαο Ζ πξφζβαζε ζηα ζπζηήκαηα ησλ πεξηζζφηεξσλ ηξαπεδψλ (servers) πξνζηαηεχεηαη απφ ηειεπηαία ηερλνινγία Firewall θαη IDS (Intrusion Detection Systems), ε νπνία επηηξέπεη ηε ρξήζε ζπγθεθξηκέλσλ ππεξεζηψλ, απαγνξεχνληαο παξάιιεια ηελ πξφζβαζε ζε ζπζηήκαηα θαη βάζεηο δεδνκέλσλ κε απφξξεηα ζηνηρεία θαη πιεξνθνξίεο ηεο ηξάπεδαο ζε κε αλαγλσξηζκέλνπο ρξήζηεο. V. Δπηπιένλ δηθιείδεο αζθαιείαο Δηζαγσγή ζηνηρείσλ εηζόδνπ: Θαζψο παξαηεξήζεθε ε εκθάληζε ηψλ, νη νπνίνη είραλ ηε δπλαηφηεηα λα θαηαγξάθνπλ πιεθηξνινγήζεηο ρξεζηψλ, νξηζκέλεο ηξάπεδεο πηνζέηεζαλ ηε ρξήζε εηθνληθνχ πιεθηξνινγίνπ γηα ηελ θαηαρψξηζε ησλ ζηνηρείσλ ρξήζηε ή επηιεθηηθά ηελ θαηαρψξηζε νξηζκέλσλ απφ ηα ζηνηρεία απηά (π.ρ. ην 1ν θαη ην 3ν γξάκκα ηνπ θσδηθνχ). Eηζη, αθφκα θη αλ κπνξνχζε λα ππνθιαπεί ν έλαο απφ ηνπο δχν θσδηθνχο ηαπηνπνίεζεο, δελ ζα είρε θακία ηζρχ ε απνθιεηζηηθή ηνπ ρξήζε θαη ν ρξήζηεο ζα παξέκελε αζθαιήο. Απηόκαηε απνζύλδεζε ρξήζηε: Πηηο πεξηζζφηεξεο εθαξκνγέο e- banking, ε νινθιήξσζε κηαο ζπλαιιαγήο επηηξέπεηαη κέζα ζε έλα ζπγθεθξηκέλν 40

41 ρξνληθφ φξην (ζπλήζσο πέληε έσο δεθαπέληε ιεπηά), κεηά ηε ιήμε ηνπ νπνίνπ ην ζχζηεκα απνζπλδέεη ην ρξήζηε απηφκαηα. πνρξεσηηθή αιιαγή θσδηθώλ: H πιεηνλφηεηα ησλ ηξαπεδψλ ππνρξεψλεη ηνπο ρξήζηεο e-banking ζηελ άκεζε αιιαγή ησλ πξνζσπηθψλ ηνπο θσδηθψλ κε θάπνηνπο ηεο επηινγήο ηνπο, νη νπνίνη λα εληππψλνληαη θαη πην εχθνια ζηε κλήκε. Ππλήζεο πξαθηηθή απνηειεί επίζεο ε απηφκαηε απελεξγνπνίεζε ησλ θσδηθψλ κεηά απφ έλα ζπγθεθξηκέλν ρξνληθφ δηάζηεκα, ζην νπνίν ν ρξήζηεο δελ έρεη πξνρσξήζεη ζε θάπνηα ζπλαιιαγή. VI. Γηαδηθαζίεο Ξαξάιιεια κε ηελ απαξαίηεηε ηερλνινγηθή ππνδνκή, ε δηαζθάιηζε ησλ ειεθηξνληθψλ ζπλαιιαγψλ απαηηεί θαη ηελ πηνζέηεζε απζηεξψλ δηαδηθαζηψλ απφ ηελ ηξάπεδα, φζνλ αθνξά ηελ αλάπηπμε, δηαρείξηζε θαη πξνζθνξά ηεο ππεξεζίαο e- banking. Δίλαη θνηλή ηξαπεδηθή πξαθηηθή, πνπ αθνινπζείηαη θαη ζηηο ππεξεζίεο e- banking, λα πξνζηαηεχνληαη ηα πξνγξάκκαηα θαη ηα ζπζηήκαηα απφ δηαδηθαζίεο πνπ απαηηνχλ ζπλδπαζκέλεο ελέξγεηεο δχν ή πεξηζζφηεξσλ αλζξψπσλ απφ δηαθνξεηηθά ηκήκαηα. Ξαξάιιεια φιεο νη λέεο εθαξκνγέο ζρεδηάδνληαη θαη πινπνηνχληαη θάησ απφ ηδηαίηεξα απζηεξέο δηαδηθαζίεο ειέγρνπ πξνηνχ παξαδνζνχλ. Ρέινο, πνιιέο ηξάπεδεο επηιέγνπλ ηε ζπλεξγαζία κε αλεμάξηεηνπο εμσηεξηθνχο θνξείο γηα ηνλ έιεγρν ηεο ιεηηνπξγίαο ησλ δηαδηθαζηψλ πνπ αθνινπζνχλ. 3.3 Ν ξόινο ηνπ ρξήζηε σο πξνο ηελ αζθάιεηα ησλ ζπλαιιαγώλ ηνπ. Νη ηξάπεδεο απφ κφλεο ηνπο δελ είλαη ζε ζέζε λα εμαζθαιίζνπλ απφιπηα ηελ αζθάιεηα ησλ ζπλαιιαγψλ, είηε ειεθηξνληθψλ είηε θπζηθψλ. Ζ πξνζνρή θαη ε αλάιεςε πξνιεπηηθψλ κέηξσλ απφ ηε κεξηά ηνπ ρξήζηε ζε ζπλδπαζκφ κε ηηο απαξαίηεηεο παξνρέο απφ ηελ ηξάπεδα, κπνξνχλ λα εμαζθαιίζνπλ ηελ επηηπρία ηεο ζπλαιιαγήο. Ππγθεθξηκέλα, θάζε ρξήζηεο ππεξεζηψλ e-banking ζα πξέπεη λα έρεη ππφςε ηνπ πσο: Oη θσδηθνί εηζφδνπ ζην e-banking είλαη απζηεξά πξνζσπηθνί θαη ζε θακία πεξίπησζε δελ πξέπεη ν ηδηνθηήηεο ηνπο λα ηνπο κνηξάδεηαη κε θαλέλαλ. Θαιφ ζα ήηαλ θάζε ρξήζηεο λα απνζηεζίδεη ηνπο θσδηθνχο ηνπ θαη λα κελ ηνπο έρεη ζε 41

42 γξαπηή κνξθή, θαζψο ππάξρεη ν θίλδπλνο λα θιαπνχλ, θαη λα ηνπο αιιάδεη ηαθηηθά. Δπίζεο θαιφ είλαη λα κελ ρξεζηκνπνηνχληαη νη θσδηθνί πνπ έρνπλ επηιερζεί γηα είζνδν ζην e-banking θαη ζε άιια, κε αζθαιή sites. 1. Eίλαη απαξαίηεηνο ν έιεγρνο ηεο δηεχζπλζεο ηεο ηζηνζειίδαο, ζηελ νπνία ζα εηζάγεη ηα ζηνηρεία ηνπ, θαζψο κπνξεί λα απνηειεί αληηγξαθή θάπνηνπ ηξαπεδηθνχ site, κε ζθνπφ ηελ παξαπιάλεζε θαη ηελ απφθηεζε ησλ πξνζσπηθψλ ηνπ ζηνηρείσλ. Πηελ πεξίπησζε πνπ ε ειεθηξνληθή δηεχζπλζε δελ είλαη εκθαλήο, έλαο αθφκε ηξφπνο επηβεβαίσζεο ηεο ηαπηφηεηαο ηεο ηζηνζειίδαο είλαη κέζσ ηνπ εηθνληδίνπ (ινπθέην), ην νπνίν εκθαλίδεηαη ζηηο αζθαιείο ηξαπεδηθέο ζειίδεο. Eίλαη απαξαίηεηε ε εγθαηάζηαζε ζηνλ ππνινγηζηή πξνγξάκκαηνο πνπ λα ηνλ πξνζηαηεχεη απφ ηελ απεηιή ηψλ. Θαζψο παξαηεξείηαη ζπλερψο ε εκθάληζε θαηλνχξηαο κνξθήο ηψλ, ε ζπρλή αλαλέσζε ησλ ζρεηηθψλ πξνγξακκάησλ είλαη επίζεο απαξαίηεηε. Iδηαίηεξε πξνζνρή πξέπεη λα δίλεηαη ζε πεξίπησζε πνπ ν ππνινγηζηήο πνπ ρξεζηκνπνηείηαη δελ αλήθεη ζην ρξήζηε (αεξνδξφκηα, internet café, θ.ιπ.) θπξίσο ζην ηη επηιέγεη λα απνζεθεχζεη ζε απηφλ 35. Γηάγξακκα 5. : Ιόγνη Απνθπγήο E-banking από ηνπο Έιιελεο ρξήζηεο. 35 ΔΘΓΝΠΖ ΔΛΩΠΖΠ ΔΙΙΖΛΗΘΩΛ ΡΟΑΞΔΕΩΛ «Ξξνψζεζε ησλ ππεξεζηψλ ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο ζηηο ειιεληθέο επηρεηξήζεη» ΠΡ θχθινο εξγαζηψλ Νκάδα Δξγαζίαο 6 (ΝΔ ΠΡ 6)

43 ΘΔΦΑΙΑΗΝ ΡΔΡΑΟΡΝ: ΔΟΔΛΑ ΔΙΙΖΛΗΘΩΛ ΗΠΡΝΠΔΙΗΓΩΛ ΖΙΔΘΡΟΝΛΗΘΖΠ ΡΟΑΞΔΕΗΘΖΠ ΘΑΗ ΝΗ ΞΖΟΔΠΗΔΠ ΡΝΠ 4.1 Ζ Ζιεθηξνληθή Ρξαπεδηθή ζηελ Διιάδα Ζ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή, δειαδή ην πνιπζπδεηεκέλν e-banking, έρεη πεξίπνπ επηά ρξφληα παξνπζία ζηελ ειιεληθή αγνξά. Ξαξφιν πνπ γηα ηνπο Έιιελεο θαηαλαισηέο ε έλλνηα απηή δελ είλαη ηδηαίηεξα νηθεία ζηγά ζηγά εκπηζηεχνληαη φιν θαη πεξηζζφηεξν ην internet banking θαη ην ρξεζηκνπνηνχλ θαζψο αληηιακβάλνληαη ηα πιενλεθηήκαηα ηνπ θαη ηηο δπλαηφηεηεο πνπ πξνζθέξεη ζηνπο ρξήζηεο. Έηζη, παξαηεξνχληαη αιιαγέο ζηελ θαηαλαισηηθή ζπκπεξηθνξά ησλ πειαηψλ ελψ ηαπηφρξνλα πεξηνξίδεηαη ην θφζηνο ησλ πξνζθεξφκελσλ πξντφλησλ θαη ππεξεζηψλ θαη νη ηξάπεδεο εθκεηαιιεχνληαη απηά ηα πιενλεθηήκαηα πηνζεηψληαο ηελ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή σο ελαιιαθηηθφ θαλάιη δηαλνκήο θαη πξνψζεζεο ησλ πξντφλησλ ηνπο. Νη ειιεληθέο ηξάπεδεο πνπ πξνζθέξνπλ ηηο ππεξεζίεο ηνπο κέζσ δηαδηθηχνπ δίλνληαο ηε δπλαηφηεηα γηα ειεθηξνληθέο ζπλαιιαγέο δηαθφξσλ επηπέδσλ είλαη 12 θαη αλακθηζβήηεηα κε ηελ αθνκνίσζε ησλ ηερλνινγηψλ ηνπ internet απινπνίεζαλ ηηο ηξαπεδηθέο δηαδηθαζίεο, κείσζαλ ηηο νπξέο θαη ηελ αλακνλή θαη πξφζθεξαλ ζεκαληηθή πξνζηηζέκελε αμία ζηηο παξερφκελεο ππεξεζίεο. Νη ππφινηπεο ειιεληθέο ηξάπεδεο δηαηεξνχλ απιά κηα ηζηνζειίδα (site) δίλνληαο πιεξνθνξίεο ζε θαηαλαισηέο θαη κεηφρνπο. Ρν ελδηαθέξνλ ησλ θαηαλαισηψλ θαη ησ επηρεηξήζεσλ γηα ηελ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή απμάλεηαη δηαξθψο ηνλ ηειεπηαίν θαηξφ ηδηαίηεξα γηα ηελ πξφζβαζε ζηηο ρξεκαηννηθνλνκηθέο ππεξεζίεο κέζσ δηαδηθηχνπ. Νη βαζηθφηεξεο ππεξεζίεο πνπ παξέρνπλ κέζσ Internet νη ειιεληθέο ηξάπεδεο είλαη νη εμήο: Ξιεξνθνξίεο ππνινίπσλ γηα ηνπο ηεξνχκελνπο ινγαξηαζκνχο. 43

44 Κεηαθνξέο πνζψλ κεηαμχ ησλ ηεξνχκελσλ ινγαξηαζκψλ ηνπ ηδίνπ λνκίζκαηνο. Ξιεξνθνξίεο ζρεηηθά κε ηηο πξφζθαηεο θηλήζεηο ησλ ηεξνχκελσλ ινγαξηαζκψλ. Γπλαηφηεηα έθδνζεο θαη απνζηνιήο παιαηφηεξσλ θηλήζεσλ ησλ ηεξνχκελσλ ινγαξηαζκψλ. Ξαξαγγειία κπινθ επηηαγψλ. Γπλαηφηεηα ππνβνιήο αίηεζεο γηα αλάθιεζε επηηαγψλ ή νιφθιεξνπ ηνπ κπινθ επηηαγψλ. Δληνιέο αγνξαπσιεζίαο κεηνρψλ. Δλεκέξσζε γηα ηελ θίλεζε ησλ πξνζσπηθψλ ακνηβαίσλ θεθαιαίσλ. Γπλαηφηεηα ππνβνιήο αηηήζεσλ εκβαζκάησλ. Αιιαγή ηνπ απνξξήηνπ θσδηθνχ PIN. Ξξνζσπηθά κελχκαηα. Πχκθσλα κε έξεπλα πνπ πξαγκαηνπνίεζε ε Ρξάπεδα ηεο Διιάδνο, ζην ηέινο Καΐνπ 2003, νη ρξήζηεο e-banking ζηελ Διιάδα ππεξέβεζαλ ηνπο , ελψ ζην ηέινο ηνπ 2001 μεπεξλνχζαλ ηνπο θαη έλα έηνο πξηλ, ζην ηέινο ηνπ 2000, δελ έθζαλαλ θαλ ηνπο Ξαξάιιεια είρε πξνβιεθζεί φηη έσο ην 2008 νη ζπλδξνκεηέο ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο ζα μεπεξάζνπλ ηνπο Νη πειάηεο ησλ ειιεληθψλ ηξαπεδψλ θάλνπλ ρξήζε ησλ δπλαηνηήησλ ηεο ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο, απνθεχγνληαο ηνπο πεξηνξηζκνχο σξαξίσλ, ηηο νπξέο αιιά θαη ηα επηπιένλ έμνδα, απνθηψληαο πξφζβαζε ζηελ ηξάπεδα ηνπο αλά πάζα ζηηγκή. Νη ειιεληθέο ηξάπεδεο έρνπλ πξνρσξήζεη ζε ζεκαληηθέο επελδχζεηο ζην web banking πξνζθέξνληαο επξεία γθάκα ππεξεζηψλ Νη Διιεληθέο Ρξάπεδεο πνπ Γξαζηεξηνπνηνύληαη ζην Σώξν Ζ πξψηε ηξάπεδα πνπ αμηνπνίεζε ην δηαδίθηπν ήηαλ ε Δγλαηία ηξάπεδα ην 1997 φηαλ νη Έιιελεο ρξήζηεο ηνπ internet δελ μεπεξλνχζαλ ηηο Νη πεξηζζφηεξεο ηξάπεδεο αληηκεηψπηζαλ δπζθνιία ζηε κεηάβαζε ηνπο ζηελ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή (e-banking) απφ ηε κηα ιφγσ έιιεηςεο ηερλνγλσζίαο θαη απφ 36 Πηνηρεία απφ Έξεπλα πνπ Ξξαγκαηνπνηήζεθε απφ ην Κεηαπηπρηαθφ ηνπ Νηθνλνκηθνχ Ξαλεπηζηεκίνπ Αζελψλ, Κάξηηνο

45 ηελ άιιε ιφγσ ηεο ηαρχηεηαο εμάπισζεο ηνπ internet. Έηζη πνιιέο θνξέο ζηξάθεθαλ ζηελ αγνξά ηερλνγλσζίαο κέζσ εμσηεξηθψλ ζπλεξγαηψλ (outsourcing), ή κέζσ ζπκκαρηψλ ή θαη εμαγνξψλ αληίζηνηρσλ εηαηξεηψλ πιεξνθνξηθήο. Ρν απνηέιεζκα βέβαηα δελ ήηαλ πάληα ηθαλνπνηεηηθφ θαζψο νη ηζηνζειίδεο (web sites) πνπ δεκηνπξγήζεθαλ θαηφπηλ ηέηνησλ ζπλεξγαζηψλ ραξαθηεξίδνληαλ πεξηζζφηεξν απφ ηερλνινγηθή παξά απφ επηρεηξεκαηηθή αληίιεςε. Πην ζεκείν απηφ ζα αλαθεξζνχκε ζηηο ηξάπεδεο πνπ δξαζηεξηνπνηνχληαη ζηελ ειεθηξνληθή ηξαπεδηθή (e-banking) ζηελ Διιάδα θαη ζα αθνινπζήζεη κηα κηθξή παξνπζίαζε γηα θάζε κηα απφ απηέο. Νη ηξάπεδεο πνπ πξνζθέξνπλ ηε δπλαηφηεηα δηεθπεξαίσζεο ειεθηξνληθψλ ζπλαιιαγψλ αιιά θαη ηελ παξνρή πιεξνθνξηψλ ζηνπο πειάηεο ηνπο ειεθηξνληθά είλαη : ε Alpha Bank, ε Αζπίο Bank, ε Citibank, ε Δγλαηία Ρξάπεδα, ε Δζληθή Ρξάπεδα, ε Eurobank, ε Δκπνξηθή Ρξάπεδα, Greece, ε Ρξάπεδα Θχπξνπ, ε Ιατθή Ρξάπεδα, ε Millenniumbankθαη ε Ρξάπεδα Ξεηξαηψο (Winbank) Alpha Bank ( Ζ Alpha Bank πξνζθέξεη ηε δπλαηφηεηα ζηνπο πειάηεο ηεο λα εθηεινχλ, εληειψο δσξεάλ, ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο κέζσ Internet 24 ψξεο ην 24σξν. Ν ζπλδξνκεηήο κπνξεί λα παξαθνινπζεί ηα ππφινηπα ησλ θαηαζεηηθψλ ινγαξηαζκψλ, ησλ ζηεγαζηηθψλ δαλείσλ, ησλ αλνηθηψλ πξνζσπηθψλ δαλείσλ θαη ησλ πηζησηηθψλ θαξηψλ, λα πξαγκαηνπνηεί κεηαθνξέο θεθαιαίσλ θαη πιεξσκέο νθεηιψλ ζε ηξίηνπο, λα πιεξνθνξείηαη γηα ηηκέο ζπλαιιάγκαηνο θαη κεηνρψλ θ.ιπ. κέζσ ηνπ Alpha Web Banking. 45

46 Αλαιπηηθφηεξα, ν ρξήζηεο κπνξεί λα πξνγξακκαηίδεη: Κεηαθνξέο θεθαιαίσλ πνπ επηζπκεί λα πξαγκαηνπνηήζεη ζε ζπγθεθξηκέλε εκεξνκελία, κεηαμχ πξνδεισκέλσλ ινγαξηαζκψλ θαηαζέζεσλ ηεο Ρξαπέδεο ηνπ ίδηνπ λνκίζκαηνο. Κεηαθνξέο θεθαιαίσλ ζε ινγαξηαζκνχο θαηαζέζεσλ ηεο Alpha Bank ή άιιεο ηξάπεδαο εζσηεξηθνχ (Δζληθή Ρξάπεδα, Αζπίο, Citibank,θ.ιπ. ), πνπ δελ έρνπλ δεισζεί ζην ρξήζηε. Ξιεξσκέο νθεηιψλ ζε ζπγθεθξηκέλε εκεξνκελία, πνπ αθνξνχλ: o Ξξνζσπηθέο πηζησηηθέο θάξηεο (Alpha Bank Visa, American Express, Alpha Bank MasterCard θ.ιπ.) θαη θάξηεο Δπηρεηξήζεσλ εθδφζεσο Alpha Bank. o Αλνηθηά Ξξνζσπηθά Γάλεηα. o Ξξνζσπηθά Γάλεηα, Θαηαλαισηηθά Γάλεηα, "Ξξνζσπηθά Γάλεηα Ξξψησλ Δμφδσλ Δγθαηαζηάζεσο", Alpha Auto, Θαηαλαισηηθά Γάλεηα, Γάλεηα Κεηαπηπρηαθψλ Ππνπδψλ, Φνηηεηηθψλ Δμφδσλ. o Άιιεο εηαηξίεο ηνπ Νκίινπ (π.ρ. ALPHA ΑΠΦΑΙΗΠΡΗΘΖ). o Ινγαξηαζκνχο θνηλήο σθειείαο (Γ.Δ.Ζ., Δ..Γ.Α.Ξ.) o Γεκφζην (π.ρ. Φ.Ξ.Α., I.K.A., T.E.B.E., Ρέιε θπθινθνξίαο). o Ινγαξηαζκνχο ζηαζεξήο θαη θηλεηήο ηειεθσλίαο (π.ρ. Ν.Ρ.Δ., VODAFONE, FORTHnet, Telepassport). o Ινηπέο εηαηξίεο (π.ρ. MULTICHOICE, ALLIANZ ΕΩΖΠ, ALLIANZ ΑΔΓΑ, θάξηεο Diners). Πε θάζε κεηαθνξά ή πιεξσκή ζε επηιεγκέλε εκεξνκελία ππάξρεη ε δπλαηφηεηα επηινγήο δέζκεπζεο ηνπ αληίζηνηρνπ πνζνχ απφ ην ινγαξηαζκφ κέρξη ηελ εκεξνκελία εθηειέζεσο (ρσξίο απψιεηα ηφθσλ) ή φρη. H δπλαηφηεηα δέζκεπζεο δίλεηαη ζε ζπλαιιαγέο πνπ θαηαρσξνχληαη απφ ηηο 7:30 π.κ. έσο ηηο 11:00 κ.κ. Ν ρξήζηεο κπνξεί επίζεο λα πιεξνθνξείηαη: Γηα ηα ππφινηπα θαη ηηο θηλήζεηο ησλ πξνδεισκέλσλ ινγαξηαζκψλ θαηαζέζεσλ ζε επξψ ή ζπλάιιαγκα θαη ζηεγαζηηθψλ δαλείσλ. 46

47 Γηα ηα ζηνηρεία ησλ βηβιηαξίσλ επηηαγψλ (θχιια βηβιηαξίσλ, αθπθινθφξεηεο επηηαγέο θ.ιπ.). Γηα ηελ θαηάζηαζε ησλ επηηαγψλ ησλ βηβιηαξίσλ. Γηα ηελ θαηάζηαζε ησλ αηηήζεσλ πνπ έρνπλ θαηαρσξεζεί γηα έθδνζε βηβιηαξίσλ επηηαγψλ. Γηα ηηο κεηαθνξέο ζε πξνδεισκέλνπο ή κε ινγαξηαζκνχο πνπ έρνπλ πξαγκαηνπνηεζεί ή θαηαρσξεζεί πξνο εθηέιεζε κέζσ ησλ ελαιιαθηηθψλ δηθηχσλ ηεο Alpha Bank (Alpha Web Banking, Alphaphone Banking θαη Alpha Bank m-banking). Γηα ηηο πιεξσκέο νθεηιψλ πνπ έρνπλ θαηαρσξεζεί κέζσ ησλ ελαιιαθηηθψλ δηθηχσλ ηεο Alpha Bank (Alpha Web Banking, Alphaphone Banking θαη Alpha Bank m-banking). Γηα ην αλψηαην εκεξήζην πνζφ κεηαθνξψλ ζε κε πξνδεισκέλνπο ινγαξηαζκνχο (γηα ηελ εθηέιεζε ηεο ζπλαιιαγήο απαηηείηαη ε ρξήζε ηνπ πξφζζεηνπ θσδηθνχ αζθαιείαο). Γηα ηνπο ινγαξηαζκνχο θαηαζέζεσλ, δάλεηα θαη θάξηεο πνπ είλαη ζπλδεδεκέλεο κέζσ ηνπ Alpha Web Banking ή/θαη ηνπ Alphaphone Banking (κε ηε βνήζεηα εθπξνζψπνπ ηεο ηξάπεδαο). Γηα ηελ "Θάξηα Ππλδξνκεηή" ζην Alphaphone Banking, δει. ηνπο ινγαξηαζκνχο θαη ηηο πιεξσκέο πνπ κπνξεί λα δηαρεηξίδεηαη ν ρξήζηεο κέζσ ζπλαιιαγψλ ηνπ Alphaphone ζην απηφκαην ζχζηεκα εθηέιεζεο ζπλαιιαγψλ κε επηινγή πιήθηξσλ-ivr. Γηα ηηο ηηκέο ζπλαιιάγκαηνο θαη μέλσλ ραξηνλνκηζκάησλ (αγνξά - πψιεζε). Γηα ηηο ηηκέο κεηνρψλ επηιεγκέλσλ εηαηξηψλ ηνπ ΣΑΑ θαζψο θαη γηα ηνπο δείθηεο ηηκψλ κεηνρψλ ηνπ ΣΑΑ, φπσο δηακνξθψλνληαη θαηά ηε δηάξθεηα ζπλεδξίαζεο κε δηαθνξά ελεκέξσζεο 25 ιεπηψλ πεξίπνπ. Γηα ηηο ηηκέο θιεηζίκαηνο ησλ κεηνρψλ ηνπ ΣΑΑ. Γηα ηελ αλαιπηηθή ζέζε θαη απνηίκεζε ηνπ ραξηνθπιαθίνπ ζηελ Alpha Finance κε βάζε ηηο ηηκέο θιεηζίκαηνο ησλ κεηνρψλ ηεο ηειεπηαίαο ζπλεδξίαζεο ηνπ ΣΑΑ θαζψο θαη γηα ηε ρξεκαηηθή ζέζε ζηελ Alpha Finance, φπσο απηή έρεη δηακνξθσζεί ηελ ακέζσο πξνεγνχκελε ηεο εξψηεζεο. Γηα ηα ππφινηπα ησλ επελδπηηθψλ ινγαξηαζκψλ Ακνηβαίσλ Θεθαιαίσλ. 47

48 Ν ρξήζηεο έρεη ηε δπλαηφηεηα λα δηαρεηξίδεηαη ηνλ θσδηθφ ζπλδξνκεηή ζην Alpha Web Banking θαη ην κπζηηθφ θσδηθφ. Δπίζεο κπνξεί: Λα κεηαβάιιεη ηνπο θαηαζεηηθνχο ινγαξηαζκνχο (πξνζζήθε, κεηαβνιή δηθαησκάησλ ρξήζεο, δηαγξαθή). Λα πξνζζέηεη ή λα δηαγξάθεη ηα ζηεγαζηηθά δάλεηα. Λα πξνζζέηεη ή λα δηαγξάθεη θάξηεο έθδνζεο Alpha Bank θαη δάλεηα Alpha 700. Λα πξνζζέηεη ινγαξηαζκνχο ΔΓΑΞ, πξνθεηκέλνπ λα ηνπο πιεξψλεη κέζσ ησλ ελαιιαθηηθψλ δηθηχσλ ηεο Alpha Bank (Alpha Web Banking, Alphaphone Banking θαη Alpha Bank m-banking) ή λα ηνπο δηαγξάθεη. Λα πξνζζέηεη ή λα δηαγξάθεη επελδπηηθνχο ινγαξηαζκνχο ακνηβαίσλ θεθαιαίσλ. Λα αιιάδεη ηελ νλνκαζία ησλ πξνδεισκέλσλ ινγαξηαζκψλ θαηαζέζεσλ, θαξηψλ, δαλείσλ, ινγαξηαζκψλ ΔΓΑΞ θαζψο θαη ησλ επελδπηηθψλ ινγαξηαζκψλ. Λα πξνζζέηεη ραξηνθπιάθην κεηνρψλ πνπ ηεξείηαη ζηελ Alpha Finance. Λα αιιάδεη ηα ζηνηρεία επηθνηλσλίαο (αξηζκνχο ηειεθψλσλ, ειεθηξνληθή δηεχζπλζε). Λα ελεξγνπνηήζεη ηελ ππεξεζία γηα ιήςε κελπκάησλ (κέζσ ή SMS) πνπ αθνξνχλ ζηελ αλεπηηπρή εθηέιεζε εληνιψλ πνπ έρεη θαηαρσξήζεη κέζσ ησλ ελαιιαθηηθψλ δηθηχσλ ηεο Alpha Bank (Alpha Web Banking, Alphaphone Banking θαη Alpha Bank m-banking) ή λα κεηαβάιιεη ηνλ ηξφπν ιήςεο ησλ κελπκάησλ απηψλ. Ν ρξήζηεο κπνξεί επηπιένλ λα δηαρεηξίδεηαη: Ρνλ πξφζζεην θσδηθφ αζθαιείαο (ελεξγνπνίεζε, κεηαβνιή, απελεξγνπνίεζε) πνπ απαηηείηαη γηα ηελ εθηέιεζε νξηζκέλσλ ζπλαιιαγψλ. Ρν αλψηαην εκεξήζην πνζφ κεηαθνξψλ ζε κε πξνδεισκέλνπο ινγαξηαζκνχο. Ρα βηβιηάξηα επηηαγψλ (θαηαρψξεζε αίηεζεο γηα έθδνζε βηβιηαξίνπ επηηαγψλ, εξψηεζε γηα ηελ θαηάζηαζε κηαο αηίηεζεο, αθχξσζε αίηεζεο). 48

49 Ζ ππεξεζία e-banking ηεο Alpha παξέρεη ζηνλ πειάηε ηε δπλαηφηεηα λα αθπξψλεη: Κεηαθνξέο θεθαιαίσλ πνπ έρεη θαηαρσξήζεη πξνο εθηέιεζε κέζσ ησλ ελαιιαθηηθψλ δηθηχσλ ηεο Alpha Bank. Ξιεξσκέο πνπ έρεη θαηαρσξήζεη πξνο εθηέιεζε κέζσ ησλ ελαιιαθηηθψλ απηψλ δηθηχσλ. Αηηήζεηο γηα έθδνζε βηβιηαξίσλ επηηαγψλ πνπ έρεη θαηαρσξήζεη. Ρε ιήςε κελπκάησλ πνπ αθνξνχλ ζηελ αλεπηηπρή εθηέιεζε εληνιψλ πνπ έρεη θαηαρσξήζεη κέζσ ησλ ελαιιαθηηθψλ δηθηχσλ ηεο ηξάπεδαο. Ρε ρξήζε ηνπ πξφζζεηνπ θσδηθνχ αζθαιείαο. Απφ ηηο 07:30 ην πξσί κέρξη ηηο 11:00 ην βξάδπ κπνξνχλ επίζεο λα πξαγκαηνπνηεζνχλ ειεθηξνληθά: Κεηαθνξέο θεθαιαίσλ κεηαμχ πξνδεισκέλσλ ινγαξηαζκψλ θαηαζέζεσλ ηεο ηξάπεδαο, ηνπ ίδηνπ λνκίζκαηνο. Ξιεξσκέο Ρειψλ Θπθινθνξίαο (ε ζπλαιιαγή είλαη δηαζέζηκε γηα ηελ πεξίνδν πνπ νξίδεη ην πνπξγείν Νηθνλνκηθψλ 37 Αλαθνξηθά : Πην πεξηβάιινλ ηεο ηξάπεδαο Alpha ν ρξήζηεο πξέπεη λα δψζεη ηνπο δπν κπζηηθνχο θσδηθνχο πξφζβαζεο. Απφ εθεί θαη κεηά ε ρξήζε ηνπ e-banking είλαη απιή θαη γίλεηαη απφ ηηο επηινγέο πνπ εκθαλίδνληαη θαη αληηζηνηρνχλ ζηηο ππεξεζίεο, ηηο νπνίεο κπνξεί θαλείο λα ρξεζηκνπνηήζεη. Ρν απνηέιεζκα, ε ιίζηα δειαδή κε ηηο ηειεπηαίεο ζπλαιιαγέο, ην ππφινηπν ηνπ ινγαξηαζκνχ θαη νη αλεμφθιεηεο επηηαγέο εκθαλίδνληαη ζην ίδην πεξηβάιινλ, κε ηελ ίδηα ή παξαπιήζηα κνξθή. Ζ πηζηνπνίεζε γίλεηαη κε ηε Verisign 38, πνπ ζα καο επηηξέςεη λα θαηεβάζνπκε ηελ ςεθηαθή ππνγξαθή ηελ πξψηε θνξά πνπ ζα ρξεζηκνπνηήζνπκε ηελ ππεξεζία e-banking. Ξξψηα απφ φια ζα πξέπεη λα έρνπκε έλα ινγαξηαζκφ θαηαζέζεσλ ή ηακηεπηεξίνπ ζε έλα νπνηνδήπνηε ππνθαηάζηεκα. Πηε ζπλέρεηα, ζα πξέπεη λα ζπκπιεξψζνπκε ηελ αίηεζε πνπ κπνξνχκε λα βξνχκε ζην Internet, ζηελ επηινγή Αίηεζε. Καδί κε ηα ππφινηπα ζηνηρεία ζα δψζνπκε ην φπνπ θαη ζα καο εηδνπνηήζνπλε ζε κεξηθέο εκέξεο λα πάκε ζην ππνθαηάζηεκα πνπ έρνπκε δειψζεη, 37 ή-δπηρεηξείλ :Αθηέξωκα: online πλαιιαγέο 38 ε Verisign είλαη γλωζηή ζε όιν ηνλ θόζκν γηα ηα πηζηνπνηεηηθά αζθαιείαο ηωλ web servers πνπ εθδίδεη, θαζώο θαη γηα ηα ζπζηήκαηα ειεθηξνληθήο ππνγξαθήο πνπ παξέρεη. 49

50 γηα λα ππνγξάςνπκε θαη λα παξαιάβνπκε ηνπο θσδηθνχο PIN. Πην ραξηί κε ηνπο κπζηηθνχο θσδηθνχο ζα βξνχκε ηξεηο απφ απηνχο πνπ ζα πξέπεη λα ζπκπιεξψλνπκε θάζε θνξά, γηα λα πηζηνπνηείηαη ε ηαπηφηεηα καο. Ζ Ρξάπεδα ρξεζηκνπνηεί ην Verisign γηα λα αζθαιίζεη ηηο ζπλαιιαγέο. Θα δνχκε λα εκθαλίδεηαη ε ςεθηαθή ππνγξαθή ηελ πξψηε θνξά πνπ ζα θάλνπκε κηα ζπλαιιαγή. Ζ είζνδνο ζην αζθαιέο πεξηβάιινλ ηνπ e-banking γίλεηαη απφ ηελ επηινγή Alpha Web banking. Νη ζπλαιιαγέο πνπ κπνξεί θαλείο λα ρξεζηκνπνηήζεη αθνξνχλ ζε πιεξσκέο ινγαξηαζκψλ θαη επηηαγέο. Όιεο νη ζπλαιιαγέο γίλνληαη εχθνια κε ην πάηεκα κεξηθψλ πιήθηξσλ θαη θπζηθά κέζα απφ ην πεξηβάιινλ ηνπ πξνγξάκκαηνο αλαδήηεζεο (browser). Γηα λα δνχκε ηηο θηλήζεηο ηνπ ινγαξηαζκνχ καο, γηα παξάδεηγκα, θάλνπκε θιηθ ζηελ αληίζηνηρε επηινγή πνπ εκθαλίδεηαη ακέζσο κεηά ηνλ έιεγρν ησλ κπζηηθψλ αξηζκψλ πξφζβαζεο. Θα δνχκε λα εκθαλίδεηαη κηα νζφλε απφ φπνπ κπνξνχκε λα επηιέμνπκε ην ζπγθεθξηκέλν ινγαξηαζκφ θαη ηνλ αξηζκφ ησλ θηλήζεσλ πνπ ζέινπκε λα δνχκε. Ξαξάιιεια, έρνπκε ηε δπλαηφηεηα λα επηιέμνπκε ηνλ αξηζκφ ησλ εκεξψλ γηα ηηο νπνίεο ελδηαθεξφκαζηε. Θάλνληαο θιηθ ζην ΝΘ, ζα εκθαληζηνχλ νη θηλήζεηο ηνπ ινγαξηαζκνχ ζηε κνξθή πνπ ππάξρνπλ ζην βηβιίν θαηαζέζεσλ. Κπνξνχκε λα εθηππψζνπκε ζηελ νζφλε απφ ηηο επηινγέο ηνπ πξνγξάκκαηνο αλαδήηεζεο. Πηελ ίδηα θηινζνθία θαη κε ηελ ίδηα επθνιία γίλνληαη νη ππφινηπεο ζπλαιιαγέο, φπσο είλαη ν ππνινγηζκφο ησλ ηφθσλ. Ρν ζχζηεκα ζα εκθαλίζεη κηα ζπγθεληξσηηθή νζφλε κε ην δηαζέζηκν πνζφ θαη ηνπο ηφθνπο πνπ αλαινγνχλ. Ζ κεηαθνξά ζηελ αξρηθή νζφλε επηινγψλ γίλεηαη απφ έλα θνπκπί εληνιψλ, πνπ εκθαλίδεηαη ζην θάησ κέξνο ηεο νζφλεο. Έηζη, κπνξνχκε λα ζπλερίζνπκε κε ηηο άιιεο ζπλαιιαγέο καο, ρσξίο λα ρξεηάδεηαη λα δηαθφςνπκε ην πξφγξακκα αλαδήηεζεο. Γηα λα κπνξέζνπκε λα κεηαθέξνπκε έλα πνζφ απφ ηνλ έλα ινγαξηαζκφ ζηνλ άιιν, ζα πξέπεη λα ηνπο έρνπκε δειψζεη ζηελ αίηεζε πξνο ηελ ηξάπεδα. Αλ έρνπκε δειψζεη κφλν έλα ινγαξηαζκφ, ζα δνχκε φηη εκθαλίδεηαη κφλν απηφο ζηε ιίζηα ησλ επηινγψλ. Κπνξνχκε επίζεο λα ελεκεξσζνχκε γηα κηα ζπγθεθξηκέλε επηηαγή πνπ έρνπκε εθδψζεη, αλ δειαδή έρεη θπθινθνξήζεη, αλ έρεη πιεξσζεί θαη αλ έρεη ζθξαγηζηεί. Αθφκα έρνπκε ηε δπλαηφηεηα λα ελεκεξψζνπκε γηα ηα βηβιηάξηα επηηαγψλ, ην ππφινηπν θαη ηηο αθπθινθφξεηεο επηηαγέο, θάηη πνπ ελδηαθέξεη πεξηζζφηεξν ηνπο ειεχζεξνπο επαγγεικαηίεο θαη ηηο επηρεηξήζεηο. 50

51 4.2.2 Αζπίο Bank ( Ζ ηζηνζειίδα (site) ηεο Αζπίο Bank είλαη θαινθηηαγκέλε θαη πξνζθέξεη πινχζηα γθάκα πξντφλησλ θαη ππεξεζηψλ. Νη πειάηεο κπνξνχλ κέζσ δηθηχνπ λα ελεκεξψλνληαη γηα ηα ππφινηπα ησλ ινγαξηαζκψλ θαη ηεο θίλεζεο ηνπο, λα έρνπλ αλάιπζε θαη ελεκέξσζε ησλ δαλεηθψλ ινγαξηαζκψλ θαη ησλ πξνζεζκηψλ πνπ έρνπλ ζπλάςεη κε ηελ ηξάπεδα, λα θάλνπλ κεηαθνξέο ρξεκάησλ κεηαμχ δηθψλ ηνπο ινγαξηαζκψλ ή ζε άιιν πειάηε ηεο ηξάπεδαο ή αθφκε θαη ζε άιιε ηξάπεδα, λα θάλνπλ πιεξσκέο πηζησηηθψλ θαξηψλ θαη θηλεηήο ηειεθσλίαο, λα θάλνπλ αίηεζε αλάζεζεο παγίσλ εληνιψλ γηα πιεξσκή ΝΡΔ, ΓΔΖ, ΔΓΑΞ, θηλεηήο ηειεθσλίαο θαη αζθαιίζηξσλ, αίηεζε ζχλαςεο δαλείσλ, αίηεζε έθδνζεο πηζησηηθήο θάξηαο, ηαρπδξνκηθήο απνζηνιήο θηλήζεσλ ησλ ινγαξηαζκψλ, έθδνζεο κπινθ επηηαγψλ, θαη επίζεο δηαρείξηζε ηνπ πξνζσπηθνχ θσδηθνχ πξφζβαζεο. πάξρεη επίζεο ε δπλαηφηεηα δηεθπεξαίσζεο ρξεκαηηζηεξηαθψλ ζπλαιιαγψλ, δειαδή εληνιέο γηα αγνξά θαη πψιεζε κεηνρψλ, παξνπζίαζε ηνπ πξνζσπηθνχ ραξηνθπιαθίνπ ηνπ πειάηε, ελεκέξσζε γηα ηηο ηξέρνπζεο ηηκέο φισλ ησλ κεηνρψλ ηνπ Σξεκαηηζηεξίνπ Αζελψλ, ελεκέξσζε γηα ηελ θαηάζηαζε εθηέιεζεο ησλ εληνιψλ πνπ έρνπλ δνζεί θαη παξνπζίαζε ησλ εληνιψλ ζε ιίζηα. Ξαξέρεηαη ε δπλαηφηεηα ηερληθήο ππνζηήξημεο ζηνπο πειάηεο πνπ ελδερνκέλσο αληηκεησπίζνπλ θάπνην πξφβιεκα ζηε ζχλδεζε, ελψ 51

52 δελ ππάξρεη ράξηεο πινήγεζεο (site map) θαη κεραλέο αλαδήηεζεο νχηε επηινγή δεχηεξεο γιψζζαο. Γεληθψο, ην πεξηερφκελν ηεο ηζηνζειίδαο είλαη θαιφ θαη ελεκεξσκέλν θαη ζπλεηζθέξεη ζηελ εμππεξέηεζε ησλ πειαηψλ αιιά ζίγνπξα κπνξεί λα γίλεη πνιχ θαιχηεξν γηα λα αληηκεησπίζεη επάμηα ηνλ αληαγσληζκφ Citibank ( Κέζσ ηεο ππεξεζίαο Citibank Online, νη πειάηεο κπνξνχλ λα ειέγμνπλ ην ππφινηπν θαη ηηο πξφζθαηεο θηλήζεηο ζηνπο ινγαξηαζκνχο ηνπο, λα εθηειέζνπλ κεηαθνξέο κεηαμχ ησλ ινγαξηαζκψλ ηνπο αιιά θαη θαηαζέζεηο ζε ινγαξηαζκνχο άιισλ πειαηψλ ηεο Citibank ζηελ Διιάδα ή θαη ην εμσηεξηθφ, θαζψο θαη λα πιεξψζνπλ ηηο θάξηεο ηνπο Citibank Visa θαη Diners Club. Ζ δηαδηθαζία ελεξγνπνίεζεο ηεο Citibank Online γίλεηαη κέζσ κηαο απιήο αίηεζεο πνπ δηαηίζεηαη ζην Γηαδίθηπν θαη ζηα θαηαζηήκαηα ηεο Citibank. Κφιηο ε αίηεζε γίλεη δεθηή, ε πξφζβαζε ζηελ ππεξεζία Citibank Online γίλεηαη κε ηνλ αξηζκφ ηεο θάξηαο Citibank Card θαη ηνλ θσδηθφ ηνπ ATM, απαιιάζζνληαο έηζη ην ρξήζηε απφ ηελ απνκλεκφλεπζε πνιιψλ θσδηθψλ. Αλαιπηηθά, κέζσ ηνπ Citibank Online κπνξoχκε: 52

53 Λα ειέγμνπκε ηα ππφινηπα ησλ ηξαπεδηθψλ ινγαξηαζκψλ, ακνηβαίσλ θεθαιαίσλ, πξνζεζκηαθψλ θαηαζέζεσλ θαη ησλ θαξηψλ ζαο. Λα ελεκεξσζνχκε γηα ηηο πξφζθαηεο θηλήζεηο ησλ ινγαξηαζκψλ ζαο. Λα θάλνπκε κεηαθνξέο ρξεκάησλ κεηαμχ ησλ δηθψλ ζαο ινγαξηαζκψλ ή ζε ινγαξηαζκφ ελφο άιινπ πειάηε ηεο Citibank ζηελ Διιάδα ή ην εμσηεξηθφ. Λα θάλνπκε κεηαθνξέο ρξεκάησλ ζε ινγαξηαζκνχο ηεξνχκελνπο ζε άιιεο ηξάπεδεο ζηελ Διιάδα. Λα πιεξψζνπκε ην ινγαξηαζκφ ησλ θαξηψλ ζαο θαη Diners Club. Λα αιιάμνπκε ηνλ Ξξνζσπηθφ Θσδηθφ (ΑΡΚ PIN) ηεο Citibank Card. Λα παξαγγείινπκε κπινθ επηηαγψλ. Λα θάλνπκε κεηαθνξέο κεηαμχ ησλ ινγαξηαζκψλ ζαο, ρσξίο φξην, αξθεί λα ηνπο έρεηε ζπλδέζεη ζηε Citibank Card. Λα πιεξψζνπκε ηηο θάξηεο ζαο Citibank Visa θαη Diners Club, κεηαθέξνληαο ρξήκαηα απφ έλαλ ηξαπεδηθφ καο ινγαξηαζκφ. Απαξαίηεηε πξνυπφζεζε είλαη λα έρνπκε ζπλδέζεη ηελ θάξηα καο θαη ην ινγαξηαζκφ καο ζηε Citibank Card. Λα θάλνπκε κεηαθνξέο ζε ινγαξηαζκφ άιινπ πειάηε ηεο Citibank ζηελ Διιάδα, αξθεί λα γλσξίδνπκε ηνλ αξηζκφ ινγαξηαζκνχ ηνπ. Λα θάλνπκε κεηαθνξέο ζε ινγαξηαζκφ άιινπ πειάηε ηεο Citibank ζην εμσηεξηθφ. Νη εληνιέο κεηαθνξάο εθηεινχληαη άκεζα, απφ ηελ επηινγή Κεηαθνξέο & Ξιεξσκέο, θαη ζηε ζπλέρεηα Κεηαθνξέο ζε Citibank ζην Δμσηεξηθφ. Λα θάλνπκε κεηαθνξέο ζε ινγαξηαζκνχο καο ε ζε ινγαξηαζκνχο πειαηψλ ζε άιιεο ηξάπεδεο ζηελ Διιάδα, αξθεί λα γλσξίδνπκε ηνλ αξηζκφ ινγαξηαζκνχ ζηελ άιιε ηξάπεδα. 39 Ππγθεθξηκέλα: Ζ ηζηνζειίδα (web site) ηεο Citibank ραξαθηεξίδεηαη απφ εμαηξεηηθή ιεηηνπξγηθφηεηα θαη πνιχ θαιή ζρεδίαζε, γεγνλφο πνπ καξηπξά φηη είλαη κηα ηξάπεδα κε δηεζλή εκπεηξία. Νη ιεηηνπξγίεο θαη ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξεη ζηνπο πειάηεο ηεο δελ είλαη πνιιέο ζπγθξηηηθά κε άιιεο ηξάπεδεο, έρεη δνζεί φκσο ηδηαίηεξε βαξχηεηα 39 ή-δπηρεηξείλ :Αθηέξωκα: online πλαιιαγέο 53

54 ζην ζρεδηαζκφ θαη ηελ επρξεζηία ηνπ κελνχ ιεηηνπξγίαο. Ν ζπλδπαζκφο θεηκέλνπ θαη γξαθηθψλ είλαη ηζνξξνπεκέλνο θαη ε ιεηηνπξγηθφηεηα ησλ ζειίδσλ ζπκίδεη μέλεο αληίζηνηρεο ηζηνζειίδεο (sites). Ζ γθάκα ησλ πξντφλησλ θαη ππεξεζηψλ πζηεξεί ζε ζρέζε κε ηνλ αληαγσληζκφ αθνχ απνπζηάδεη ε παξνρή ρξεκαηηζηεξηαθψλ θαη επελδπηηθψλ ππεξεζηψλ, θαζψο νη ππεξεζίεο πνπ παξέρνληαη απφ ηελ ηξάπεδα ζηνπο πειάηεο ηεο είλαη ελεκέξσζε γηα ηα ππφινηπα ησλ ινγαξηαζκψλ θαη ηηο πξφζθαηεο θηλήζεηο, κεηαθνξά ρξεκάησλ κεηαμχ ινγαξηαζκψλ ηνπ ίδηνπ πειάηε θαη επίζεο ζε άιιν πειάηε ζηε Citibank Διιάδνο ή εμσηεξηθνχ, ελεκέξσζε γηα ππφινηπα πηζησηηθψλ θαξηψλ ηεο ηξάπεδα θαη πιεξσκέο ησλ θαξηψλ, αιιαγή πξνζσπηθνχ θσδηθνχ (PIN), παξαγγειία κπινθ επηηαγψλ. Ζ αζθάιεηα πνπ παξέρεη ε ηξάπεδα είλαη ζε πςειά επίπεδα θαζψο νη πιεξνθνξίεο πνπ δηαθηλνχληαη «ηαμηδεχνπλ» ζε θξππηνγξαθεκέλε κνξθή θαη ην CitiDirect (φπσο νλνκάδεηαη ε ππεξεζία ηνπ e-banking ηεο Citibank) απαηηεί απφ ηελ εθαξκνγή πινήγεζεο (browser) πνπ είλαη εγθαηεζηεκέλε ζηνλ ππνινγηζηή ηνπ πειάηε λα ππνζηεξίδεη ηζρπξή θξππηνγξάθεζε. 128 bit. Δπίζεο νπνηαδήπνηε λέα εθαξκνγή ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο ειέγρεηαη πξηλ ιαλζαξηζηεί ζηε παξαγσγή γηα λα εμαζθαιηζηεί ε αζθάιεηα θαη ε πξνζηαζία ηνπ πειάηε. Ζ ζρεδίαζε ηεο ηζηνζειίδαο πξνζθέξεη ράξηε πινήγεζεο θαη κεραλή αλαδήηεζεο κε δπλαηφηεηα ζχλζεηεο αλαδήηεζεο. Ζ ηερληθή ππνζηήξημε είλαη πνιχ θαιή, ζπλέπεηα ηεο κεγάιεο ζεκαζίαο πνπ απνδίδεη ε ηξάπεδα ζηελ εμππεξέηεζε ηνπ πειάηε. Παλ ζπκπέξαζκα ζα ιέγακε φηη ε πξφηαζε ηεο Citibank ραξαθηεξίδεηαη απφ πςειφ επαγγεικαηηζκφ θαη είλαη αληάμηα ηνπ κεγέζνπο θαη ηεο θήκεο ηεο ηξάπεδαο Δγλαηία Ρξάπεδα ( 54

55 Ζ Δγλαηία Ρξάπεδα παξέρεη ζηνπο πειάηεο ηεο επηά ππεξεζίεο e-banking. Ξξφθεηηαη γηα: ηελ egnatiapayment, ε νπνία πξνζθέξεη ηε δπλαηφηεηα ζε εηαηξίεο λα δηεθπεξαηψλνπλ απηφκαηα ηε κηζζνδνζία ηνπ πξνζσπηθνχ ηνπο ή λα εθηεινχλ νπνηαδήπνηε άιιε εληνιή πιεξσκήο πξνο ηξίηνπο κέζσ Γηαδηθηχνπ, Δπίζεο πξνζθέξεη απηφκαηε ρξέσζε ινγαξηαζκψλ πνπ ηεξνχληαη εληφο Ρξάπεδαο θαη πίζησζε ινγαξηαζκνχ ηεο εηαηξίαο. Ππγθεθξηκέλα, ε ππεξεζία egnatiapayment πξνζθέξεη: o Γπλαηφηεηα θαηαρψξηζεο εληνιψλ πιεξσκψλ 24 ψξεο ην 24σξν, 365 εκέξεο ην ρξφλν, απφ νπνπδήπνηε ππάξρεη ζχλδεζε ζην Γηαδίθηπν, ρσξίο ηελ πξνζέιεπζε ζε θαηάζηεκα ηεο ηξάπεδαο. o Αζθάιεηα ζχλδεζεο θαη απνζηνιήο αξρείσλ-εληνιψλ κέζσ Γηαδηθηχνπ, κε πιήξε έιεγρν ηεο απνζηνιήο θαη ηνπ πεξηερνκέλνπ ησλ αξρείσλ απφ ηελ ίδηα ηελ εηαηξία. Ζ ππεξεζία παξέρεη θξππηνγξάθεζε ησλ κεηαθεξφκελσλ δεδνκέλσλ απφ θαη πξνο ηνλ Server ηεο Δγλαηίαο Ρξάπεδαο κε πξσηφθνιιν SSL bit. Δπηπιένλ ιεηηνπξγεί θάησ απφ ηελ "νκπξέια" εληαίαο αζθάιεηαο ησλ δηαδηθηπαθψλ εθαξκνγψλ ηεο ηξάπεδαο, πνπ παξέρεηαη κέζσ ησλ θσδηθψλ PIN-TAN ηνπ egnatiateller. o Ξξζζεηε αζθάιεηα πεξηερνκέλνπ ησλ αξρείσλ πιεξσκψλ, κέζσ ηεο εηδηθήο γξακκνγξάθεζεο ηνπ header ησλ απνζηειιφκελσλ αξρείσλ. o Ακεζφηεηα ελεκέξσζεο ηεο εηαηξίαο-ρξήζηε. Δληφο κεξηθψλ δεπηεξνιέπησλ απφ ηελ θαηαρψξηζε ηνπ αξρείνπ πιεξσκήο παξέρεηαη ελεκέξσζε ηεο εηαηξίαο γηα νπνηαδήπνηε πξνβιήκαηα εκθαλίδνπλ νη ινγαξηαζκνί ησλ δηθαηνχρσλ. Θαηά ζπλέπεηα παξέρεηαη ε δπλαηφηεηα ζηελ εηαηξία-ρξήζηε λα πξνβεί άκεζα ζε δηνξζσηηθέο ελέξγεηεο γηα φζνπο ινγαξηαζκνχο παξνπζηάδνπλ πξνβιήκαηα. o Κείσζε ηνπ θφζηνπο δηαρείξηζεο ησλ εληνιψλ πιεξσκήο γηα ηελ εηαηξία-ρξήζηε. Γελ απαηηείηαη πιένλ πξνζθφκηζε απφ ηελ εηαηξία 40 SSL:Secure Socket Layout. Eηδηθό πξωηόθνιιν επηθνηλωλίαο αλάκεζα ζε browsers θαη servers πνπ θξππηνγξαθεί θάζε online επηθνηλωλία. Σν πξωηόθνιιν απηό δηαζθαιίδεη ζπλαιιαγέο κε δηαθάλεηα ζηνπο ηειηθνύο ρξήζηεο. 55

56 δηζθέηαο θαη έληππεο εληνιήο πιεξσκήο κε ιίζηα ησλ κηζζνδνηνχκελσλ ζε θαηάζηεκα ηεο Δγλαηίαο Ρξάπεδαο. o Δπειημία ρξήζεο, αθνχ παξέρεηαη ε δπλαηφηεηα δηφξζσζεο ησλ εληνιψλ πιεξσκήο κέζσ online δηαγξαθήο ησλ πξνο εθηέιεζε εληνιψλ θαη απνζηνιήο λέσλ εληνιψλ, ρσξίο ππνρξεσηηθή πξνζέιεπζε ζε θαηάζηεκα. Δπθνιία παξαθνινχζεζεο θαη ηήξεζεο αξρείνπ πιεξσκψλ. Ζ ππεξεζία egnatiapayment παξέρεη ηε δπλαηφηεηα εκθάληζεο φισλ ησλ εληνιψλ πιεξσκήο πνπ θαηαρσξήζεθαλ ζηελ ππεξεζία απφ ηελ εηαηξία-ρξήζηε κε θαηάιιειε ρξσκαηηθή έλδεημε αλάινγα κε ηελ θαηάζηαζε (status) πινπνίεζήο ηνπο. ηελ ππεξεζία egnatiateller, ε νπνία απεπζχλεηαη ζε ηδηψηεο θαη επηρεηξήζεηο, παξέρνληάο ηνπο ηε δπλαηφηεηα δηελέξγεηαο ηξαπεδηθψλ ζπλαιιαγψλ κέζσ Internet, Κέζσ ηεο δσξεάλ ππεξεζίαο απηήο, ν πειάηεο έρεη ηηο εμήο δπλαηφηεηεο: o Απηφκαηε κεηαθνξά ρξεκαηηθψλ πνζψλ ζε ινγαξηαζκνχο ηξίησλ ζε άιιεο ηξάπεδεο. o Ξιεξσκή αζθαιηζηηθψλ εηζθνξψλ ΡΔΒΔ κε Δληνιή Ξιεξσκήο θαη αλάζεζε Άκεζεο Σξέσζεο (Ξάγηα Δληνιή). o Ξιεξσκή Φ.Ξ.Α. θαη Δξγνδνηηθψλ Δηζθνξψλ Η.Θ.Α. o Ξιεξσκή ινγαξηαζκψλ Γ.Δ.Ζ, Ν.Ρ.Δ, θηλεηήο θαη ζηαζεξήο ηειεθσλίαο (VODAFONE, MOBITEL, FORTHnet) κε Δληνιή Ξιεξσκήο θαη αλάζεζε Άκεζεο Σξέσζεο (Ξάγηα Δληνιή). o Κεηαθνξά ρξεκαηηθψλ πνζψλ ζε ινγαξηαζκνχο ηξίησλ. o Online Ξιεξσκή πηζησηηθήο θάξηαο (EΓΛΑΡΗΑ VISA) θαη δπλαηφηεηα παξαθνινχζεζεο αλαιπηηθνχ statement. o Γηαρείξηζε ινγαξηαζκψλ. o Αλαιπηηθέο θηλήζεηο ινγαξηαζκψλ. o Mini-Statement ινγαξηαζκψλ. o πφινηπα ινγαξηαζκψλ. o Γηαρείξηζε παξακέηξσλ αζθαιείαο. o Αιιαγή PIN πξφζβαζεο. o Αίηεζε λέαο ιίζηαο ΡΑΛ. 56

57 o Αηηήζεηο γηα πξντφληα ηεο Δγλαηίαο Ρξάπεδαο. o Αίηεζε έθδνζεο βηβιηαξίνπ επηηαγψλ. o Αίηεζε ελέγγπαο πίζησζεο. o Αίηεζε έθδνζεο εγγπεηηθήο επηζηνιήο. o Δλεκέξσζε γηα ηελ θαηάζηαζε εληνιήο πιεξσκήο. o Ξαξαθνινχζεζε ησλ ηδησηηθψλ επηηαγψλ ηεο ηξάπεδαο, νη νπνίεο είλαη ζπλδεδεκέλεο κε ηνπο ηξαπεδηθνχο ινγαξηαζκνχο. o Ξιεξσκή Ρειψλ Θπθινθνξίαο θαη Γηάζεζε Πεκάησλ. o πνινγηζκφο IBAN 41 ινγαξηαζκνχ. o Ππλαιιαγκαηηθέο ηζνηηκίεο. o πνινγηζκφο Γφζεσλ Γαλείνπ. ηελ ππεξεζία egnatiatrader, ε νπνία απεπζχλεηαη ζε ηδηψηεο θαη εηαηξίεο δίλνληαο ηνπο ηελ δπλαηφηεηα εθηέιεζεο ρξεκαηηζηεξηαθψλ ζπλαιιαγψλ θαη ρξεκαηηζηεξηαθήο ελεκέξσζεο κέζσ Internet, ηελ ππεξεζία webfunds, ε νπνία πξνζθέξεη ηελ δπλαηφηεηα ζε εηαηξίεο θαη ηδηψηεο, δηάζεζεο θαη εμαγνξάο Α/Θ κέζσ ηνπ Γηαδηθηχνπ, Κέζσ ησλ παξαπάλσ ππεξεζηψλ, ν πειάηεο έρεη ηηο εμήο δπλαηφηεηεο: o Γεκηνπξγία ηεο πξνζσπηθήο ηνπ ζειίδαο κε εηθνληθά ραξηνθπιάθηα. o On line απνζηνιή εληνιψλ Limit, Market, κε ηηκή Αλνίγκαηνο/Θιεηζίκαηνο, Stop Loss. o Αθχξσζε ή Κεηαβνιή ησλ εληνιψλ ηνπ πξηλ απηέο εθηειεζηνχλ. o Γεκηνπξγία δηαζεζίκσλ πξνο δέζκεπζε είηε απφ ηξαπεδηθφ ινγαξηαζκφ είηε απφ εμαγνξά Ακνηβαίσλ Θεθαιαίσλ (Α/Θ). o On line απνζηνιή εληνιψλ αγνξάο θαη πψιεζεο Α/Θ. o Γηαρείξηζε ινγαξηαζκψλ Margin θαη Ξαξαγψγσλ. o Ππκκεηνρή ζε Γεκφζηεο Δγγξαθέο. o Ξαξαθνινχζεζε ησλ ραξηνθπιαθίσλ ηνπ. o Ξαξαθνινχζεζε ηεο ρξεκαηηθήο ηνπ ζέζεο. o Γεκηνπξγία alerts θαη κελπκάησλ. o Γξάθεκα ηηκψλ κεηνρήο, ή δείθηε. 41 Ο ΗΒΑΝ είλαη ν Γηεζλήο Αξηζκόο Σξαπεδηθνύ Λνγαξηαζκνύ ν νπνίνο έρεη δηακνξθωζεί ζύκθωλα κε ηηο πξνδηαγξαθέο πνπ έρεη ζέζεη ε Δπξωπαϊθή Δπηηξνπή Σξαπεδηθώλ Πξνηύπωλ. Κάζε ηξαπεδηθόο ινγαξηαζκόο κπνξεί λα κεηαηξαπεί ζε ινγαξηαζκό ΗΒΑΝ από ηελ ηξάπεδα ζηελ νπνία ηεξείηαη. 57

58 ηηο ππεξεζίεο WebShop θαη egnatiaprepay, νη νπνίεο απεπζχλνληαη ζε εηαηξίεο πνπ πξνζθέξνπλ πξντφληα θαη ππεξεζίεο ζηνπο πειάηεο ηνπο κέζσ Internet, ιακβάλνληαο ηελ αμία ησλ αγαζψλ είηε κε ρξέσζε πηζησηηθήο θάξηαο (VISA, MASTERCARD), είηε κε ρξέσζε θάξηαο πξνπιεξσκέλσλ αγνξψλ egnatiaprepay. Νη επηρεηξήζεηο ελεκεξψλνληαη on line γηα ηελ θαηάζηαζε ησλ ζπλαιιαγψλ πνπ δηελεξγνχληαη κέζσ ηνπ Γηαδηθηχνπ. ηελ ππεξεζία webticket, πνπ δίλεη ηελ δπλαηφηεηα ζε εηαηξίεο πνπ δξαζηεξηνπνηνχληαη ζηνλ ρψξν ηνπ ζεάκαηνο, ηηο εμήο δπλαηφηεηεο: o On line πψιεζε εηζηηεξίσλ ζεακάησλ, είηε κε ρξέσζε πηζησηηθήο θάξηαο, είηε κε ρξέσζε θάξηαο πξνπιεξσκέλσλ αγνξψλ, είηε κε ρξέσζε ηξαπεδηθνχ ινγαξηαζκνχ. o Θαηαρψξεζε δηαηηζέκελσλ παξαζηάζεσλ θαη πιεξνθνξηψλ απηψλ. o Θαηαρψξεζε αλαιπηηθήο θάηνςεο ηνπ ρψξνπ ηνπο. o Δπηινγή δηαζέζηκσλ εηζηηεξίσλ πξνο πψιεζε απφ ην Γηαδίθηπν. 42 Γεληθόηεξα: Ζ Δγλαηία Ρξάπεδα αλήθεη θαη απηή ζηνπο πξσηνπφξνπο ηνπ e-banking. Σξεζηκνπνηεί δηαθνξεηηθή πξνζέγγηζε απφ ηηο άιιεο ηξάπεδεο, ε νπνία ζηεξίδεηαη ζε έλα applet (κηθξφ πξφγξακκα) πνπ θνξηψλεηαη απηφκαηα θαη εκθαλίδεηαη ζε έλα μερσξηζηφ παξάζπξν ζην πξφγξακκα αλαδήηεζεο. Κε ην applet ε Δγλαηία Ρξάπεδα ζέιεζε λα δψζεη έλαλ πην πξνζσπηθφ θαη θηιηθφ ηξφπν επηθνηλσλίαο κε ην ρξήζηε, ελψ, επηπιένλ, κπνξεί λα ην αλαβαζκίδεη απηφκαηα, ρσξίο λα ρξεηάδεηαη ε παξέκβαζε ηνπ ρξήζηε. Ρν Web Teller απνηειεί έλαλ εχθνιν, γξήγνξν θαη αζθαιή ηξφπν γηα λα θάλνπκε ηηο ζπλαιιαγέο καο απφ ην Internet ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν, απ φπνπ θαη αλ βξίζθεζαη. Παο δίλεη ηε δπλαηφηεηα λα δηελεξγήζεηο ηηο θαζεκεξηλέο ζαο ηξαπεδηθέο ζαο ζπλαιιαγέο απφ νπνηνλδήπνηε ππνινγηζηή, φπνηα ψξα ηεο εκέξαο επηζπκείηε, αξθεί λα ππάξρεη ε απαηηνχκελε ζχλδεζε κε ην Internet. Νη ζπλαιιαγέο 42 ή-δπηρεηξείλ :Αθηέξωκα: online πλαιιαγέο 58

59 πξαγκαηνπνηνχληαη εχθνια, απαηηνχλ κεξηθά θιηθ θαη νη νζφλεο εκθαλίδνπλ αξθεηά πξφζζεηα ζηνηρεία πνπ αθνξνχλ ζηνπο ινγαξηαζκνχο. Ρν Web Teller δηαζέηεη, ζην θάησ κέξνο ηεο νζφλεο, ηξεηο γξακκέο θεηκέλνπ φπνπ εκθαλίδνληαη ηα κελχκαηα απφ ηελ πξνεγνχκελε ζπλαιιαγή. Αλ δειαδή νινθιεξψζεθε, αλ ππήξμε θάπνην πξφβιεκα αιιά θαη δηάθνξα κελχκαηα, φπσο ν αξηζκφο επηβεβαίσζεο ζε πεξίπησζε κεηαθνξάο ρξεκάησλ κεηαμχ δχν ινγαξηαζκψλ. Όιεο νη ζπλαιιαγέο γίλνληαη απφ ην Web Teller, φπνπ θαη ζα ρξεηαζηεί λα γίλεη ε ηαπηνπνίεζε ηνπ ρξήζηε, ζπκπιεξψλνληαο ην φλνκα θαη ηνλ θσδηθφ αξηζκφ. Νη ζπλαιιαγέο ρσξίδνληαη ζε ηέζζεξηο θαηεγνξίεο : ηε δηαρείξηζε ησλ ινγαξηαζκψλ, ηε δηαρείξηζε ησλ παξακέηξσλ αζθαιείαο, ηηο αηηήζεηο θαη ηηο εληνιέο πιεξσκψλ πξνο άιιεο ηξάπεδεο. Ζ επηινγή ηεο δηαρείξηζεο ησλ ινγαξηαζκψλ πεξηιακβάλεη ηηο απιέο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο, φπσο νη ηειεπηαίεο θηλήζεηο θαη ην ππφινηπν ελφο ινγαξηαζκνχ. Δίλαη εθείλεο πνπ εθηεινχληαη ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν θαη κπνξείηε λα δείηε ην απνηέιεζκα ηνπο απφ ην Internet. Ζ κεηαθνξά, γηα παξάδεηγκα, απφ ηνλ έλα ινγαξηαζκφ ζηνλ άιιν γίλεηαη απφ ηελ επηινγή Γηαρείξηζεο ινγαξηαζκψλ. Αθφκε, εδψ ν ρξήζηεο μεθηλά απφ ηελ επηινγή ηνπ ινγαξηαζκνχ απφ ηνλ νπνίν ζέιεη λα κεηαθέξεη ην πνζφ. Ζ δηαθνξά απφ ηηο άιιεο ηξάπεδεο θαη ηηο πην απιέο πινπνηήζεηο ζε κνξθή ηζηνζειίδσλ είλαη ε εκθάληζε θαη νη πξφζζεηεο πιεξνθνξίεο πνπ βιέπεη θαλείο αλά πάζα ζηηγκή. Νη ινγαξηαζκνί εκθαλίδνληαη ζε κνξθή πίλαθα, κε ηνλ ηχπν, ην ππφινηπν θαη ην λφκηζκα. Ν ρξήζηεο θάλεη θιηθ πάλσ ζην ζπγθεθξηκέλν ινγαξηαζκφ πνπ ζέιεη θαη ζηε ζπλέρεηα επηιέγεη ην θνπκπί Κεηαθνξά. Πηελ ακέζσο επφκελε νζφλε εκθαλίδνληαη νη ινγαξηαζκνί ζηνπο νπνίνπο έρεη ηε δπλαηφηεηα ηεο κεηαθνξάο, κε ηα πιήξε ζηνηρεία ηνπο. Κεηά ηε επηινγή ηνπ δεχηεξνπ ινγαξηαζκνχ ζπκπιεξψλεηαη ην πνζφ θα νινθιεξψλεηαη ε ζπλαιιαγή. Ρν απνηέιεζκα εκθαλίδεηαη ζηε πεξηνρή κελπκάησλ θαη ζπλνδεχεηαη απφ ηνλ αληίζηνηρν αξηζκφ επηβεβαίσζεο. Ρν ίδην θηιηθή θαη εχθνιε είλαη ε εκθάληζε ηεο θίλεζεο ελφο ινγαξηαζκνχ, φπνπ κπνξεί θαλείο λα επηιέμεη ηε ρξνληθή πεξίνδν πνπ επηζπκεί, κφλν φκσο γηα ηνπο ηειεπηαίνπο ηξεηο κήλεο. Θάλνληαο θιηθ ζε θαζεκία απφ απηέο, κπνξείηε λα δείηε κηα θαξηέια κε ηελ αλαιπηηθή πεξηγξαθή ηεο ζπγθεθξηκέλεο ζπλαιιαγήο. 59

60 Δλδηαθέξνλ παξνπζηάδεη επίζεο θαη ε δπλαηφηεηα εληνιήο πιεξσκψλ ζε άιιεο ηξάπεδεο. Απηή ε ζπλαιιαγή, αλ θαη απνζεθεχεηαη ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν, δελ εθηειείηαη άκεζα. Ζ δηαδηθαζία είλαη απιή θαη γίλεηαη πάληα κέζα απφ ην πεξηβάιινλ ηνπ Web Teller. Έηζη, ν ρξήζηεο γιηηψλεη απφ ηηο κεγάιεο θφξκεο πνπ ππάξρνπλ ζε άιιεο πινπνηήζεηο νη νπνίεο ρξεζηκνπνηνχλ ηε κνξθή HTML. Γηα λα δεκηνπξγήζεη θαλείο έλα έκβαζκα ζε έλα άιιν ινγαξηαζκφ, ζα πξέπεη πξψηα λα επηιέμεη ην δηθφ ηνπ ινγαξηαζκφ, ηελ εκεξνκελία πιεξσκήο, ην πνζφ πνπ επηζπκεί θαη ην δηθαηνχρν. Φπζηθά, ηα αληίζηνηρα πεδία ζα πξέπεη λα ζπκπιεξσζνχλ κε ην φλνκα, ηνλ αξηζκφ ινγαξηαζκνχ, ηελ ηξάπεδα θαη ηελ αηηηνινγία πιεξσκήο. Ζ ζπλαιιαγή νινθιεξψλεηαη δίλνληαο ηνλ θσδηθφ αξηζκφ ΡΑΛ πνπ έρεηε ιάβεη απφ ηελ Δγλαηία Ρξάπεδα. Κε απηφ ηνλ ηξφπν απνθεχγεη θαλείο ηηο κεηαθηλήζεηο ζηελ πφιε θαη ηηο νπξέο ζηα ηακεία αθφκα θαη γηα πιεξσκέο φπσο ην ελνίθην. Ζ εθαξκνγή ηνπ Web Teller είλαη νινθιεξσκέλε, θηιηθή θαη παξέρεη έλα εχθνιν πεξηβάιινλ αθφκα θαη γηα ην λέν ρξήζηε. Ρν κφλν πνπ πξέπεη λα πξνζέμεη θαλείο είλαη λα πξνκεζεπηεί εγθαίξσο ηε ιίζηα κε ηνπο αξηζκνχο ΡΑΛ πνπ ρξεζηκνπνηνχληαη ζε θάζε ζπλαιιαγή. Νη αξηζκνί ΡΑΛ είλαη έλαο πξφζζεηνο ηξφπνο αζθαιείαο θαη αλαγλψξηζεο ησλ ζπλαιιαγψλ ηνπ ρξήζηε, αξθεηά δηαδεδνκέλνο ζηηο επξσπατθέο ηξάπεδεο, φπσο ε Sparkasse ζηε Γεξκαλία. Ρνπο αξηζκνχο ΡΑΛ κπνξείηε επίζεο λα ηνπο δεηήζεηε απφ ην Internet. Ξαξαιακβάλνληαο ηνπο ζε ζπζηεκέλε επηζηνιή κεξηθέο εκέξεο αξγφηεξα, δελ ζα ρξεηαζηεί λα πάηε εζείο ζηελ ηξάπεδα. Ρν e-banking ζαο δίλεη νπσζδήπνηε αξθεηέο αλέζεηο θαη πξνπαληφο έρεηε ηε δπλαηφηεηα λα ην ρξεζηκνπνηήζεηε φπνηα ζηηγκή ζέιεηε θαη απφ νπνηνδήπνηε ζεκείν βξίζθεζηε, αξθεί λα έρεηε πξφζβαζε ζην Internet Δζληθή Ρξάπεδα ( Δζληθή Ρξάπεδα παξέρεη ζηνπο πειάηεο ηεο (θπζηθά ή λνκηθά πξφζσπα) ππεξεζίεο e-banking, θαιχπηνληαο ηξαπεδηθέο θαη ρξεκαηηζηεξηαθέο ζπλαιιαγέο κέζσ Γηαδηθηχνπ απφ ην ζπίηη ή ην γξαθείν, κε ηαρχηεηα θαη αζθάιεηα, κε ζηφρν ηελ εμνηθνλφκεζε πνιχηηκνπ πξνζσπηθνχ ρξφλνπ. 60

61 Ρν Internet Banking ηεο Δζληθήο Ρξάπεδαο παξέρεη ηε δπλαηφηεηα ελεκέξσζεο γηα ην ππφινηπν θαη ηελ θίλεζε ησλ ινγαξηαζκψλ (εκεξήζηα - κεληαία αλάιπζε). Δπίζεο, ν ρξήζηεο κπνξεί λα: Κεηαθέξεη ρξήκαηα απφ έλα ινγαξηαζκφ ζε άιινλ. Ξιεξψλεη ηνλ ΦΞΑ. Ξιεξψλεη ινγαξηαζκνχο ΓΔΖ. Θαηαβάιιεη εξγνδνηηθέο εηζθνξέο ΗΘΑ κε άκεζε πιεξσκή ή κε εληνιή κειινληηθήο ρξέσζεο. Δμνθιεί αζθαιηζηηθέο εηζθνξέο ΡΔΒΔ. Ξιεξψλεη ηηο δφζεηο φισλ ησλ πηζησηηθψλ θαξηψλ εθδφζεσο ΔΡΔ. Δμνθιεί ηα αζθάιηζηξα δσήο ηεο Δζληθήο Αζθαιηζηηθήο. Κεηαθέξεη ρξήκαηα ζε ινγαξηαζκνχο ηξίησλ πνπ ηεξνχληαη ζηελ ηξάπεδα. Δλεκεξψλεηαη γηα ην ραξηνθπιάθην κεηνρψλ πνπ ηεξεί. Γηεθπεξαηψλεη αγνξαπσιεζία κεηνρψλ θαη λα ελεκεξψλεηαη γηα ηελ πνξεία ηεο εληνιήο πνπ έρεη δψζεη ή θαη λα αθπξψλεη εληνιέο πξηλ απφ ηελ πξαγκαηνπνίεζή ηνπο. Δλεκεξψλεηαη ζρεηηθά κε ην ραξηνθπιάθην ακνηβαίσλ θεθαιαίσλ. πνβάιιεη αίηεζε ζπκκεηνρήο ζε δεκφζηεο εγγξαθέο ζην ΣΑΑ. Απνζηέιιεη έκβαζκα ζε άιιε ηξάπεδα εζσηεξηθνχ κέζσ ηνπ ζπζηήκαηνο DIASTRANSFER θαη λα ελεκεξψλεηαη γηα ηελ πνξεία ηνπ εκβάζκαηνο. Γψζεη παξαγγειία κπινθ επηηαγψλ, αιιά θαη λα ηελ αθπξψζεη. 61

62 πνβάιιεη αίηεζε γηα έθδνζε νπνηαζδήπνηε πηζησηηθήο θάξηαο ηεο ΔΡΔ. Ζ αίηεζε εηζαγσγήο ζην ζχζηεκα e-banking ηεο Δζληθήο γίλεηαη ζηα ππνθαηαζηήκαηα ηεο ηξάπεδαο. Απαξαίηεηε πξνυπφζεζε είλαη λα ππάξρεη έλαο ηνπιάρηζηνλ ινγαξηαζκφο θαηαζέζεσλ ηακηεπηεξίνπ, ηξερνχκελνπ ή φςεσο ζε επξψ ζηελ ηξάπεδα. Ζ Δζληθή Ρξάπεδα ρξεζηκνπνηεί θξππηνγξάθεζε ησλ δηαθηλνχκελσλ ζηνηρείσλ 128 bit, κέζσ ηνπ πξσηνθφιινπ SSL 128. Ξέξαλ ηεο θξππηνγξάθεζεο, ην ζχζηεκα απηφ ειέγρεη ζπλερψο ηελ απζεληηθφηεηα ηεο επηθνηλσλίαο κεηαμχ ηνπ ρξήζηε θαη ηνπ θεληξηθνχ ζπζηήκαηνο. Ζ Δζληθή δηαζέηεη πηζηνπνηεηηθφ απζεληηθφηεηαο απφ ηε VeriSign. Ρν πηζηνπνηεηηθφ εκθαλίδεηαη ζην ρξήζηε θάζε θνξά πνπ επηζθέπηεηαη ηελ ηζηνζειίδα εηζφδνπ ηνπ ζπζηήκαηνο, θαη είλαη δηαζέζηκν κέζσ ηνπ θαηάιιεινπ εηθνληδίνπ (θιεηδαξηά ζην θάησ κέξνο ηεο νζφλεο), φζν ν ρξήζηεο ρξεζηκνπνηεί ηελ εθαξκνγή. 43 Πε γεληθέο γξακκέο: Ζ ηξάπεδα κε ην κεγαιχηεξν κεξίδην αγνξάο θαη αζθαιψο κε εγεηηθή ζέζε ζην ρψξν έρεη ηε κηθξφηεξε παξνπζία ζην Internet. Δλζαξξπληηθφ φκσο ζηνηρείν απνηειεί ε παξνπζία ηεο επηινγήο Internet Banking, πνπ θνξηψλεη έλα Java Applet 44 θαη ζαο δεηεί ην φλνκα θαη ηνλ θσδηθφ ζαο αξηζκφ. Δίλαη κηα πξφγεπζε απφ ηηο ππεξεζίεο πνπ πξφθεηηαη λα παξέρεη ε Δζληθή Ρξάπεδα κέζσ ηνπ Internet, κφιηο πεξάζεη ην Internet Banking απφ απηήλ ηελ πηινηηθή ηνπ κνξθή ζην θαηαλαισηηθφ θνηλφ. Ζ Δζληθή απνηειεί ηε κεγαιχηεξε εκπνξηθή ηξάπεδα ηεο ρψξαο θαη κεηά ηελ απνξξφθεζε ηεο Θηεκαηηθήο Ρξάπεδαο, πξηλ απφ πέληε πεξίπνπ ρξφληα, θαηέρεη ζεκαληηθφ κεξίδην ηεο αγνξάο, κεγαιχηεξν απφ 30%. Αθφκα έλα ζεκαληηθφ ζηνηρείν είλαη ην παλειιαδηθφ δίθηπν ππνθαηαζηεκάησλ θαη ΑΡΚ πνπ δηαζέηεη. Θα βξείηε ππνθαηαζηήκαηα ζε φιεο ηηο γσληέο ηεο ρψξαο θαη ζηα λεζηά καο. Δπίζεο, ε κεηνρή ηεο απνηειεί βαξφκεηξν θαη έλα απφ ηα blue chip ηνπ ρξεκαηηζηεξίνπ. Ζ δηεχζπλζε ηεο ζην Internet πεξηιακβάλεη αξθεηέο πιεξνθνξίεο γηα ηελ ίδηα ηξάπεδα θαη γηα ηηο ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξεη ζε ηδηψηεο θαη επηρεηξήζεηο ή-δπηρεηξείλ :Αθηέξωκα: online πλαιιαγέο 44 Έλα Java applet είλαη έλα πξόγξακκα πνπ ζρεδηάζηεθε ώζηε λα ελζωκαηώλεηαη ζε έλα θείκελν HTML 62

63 Έηζη, δε ρξεηάδεηαη θαλείο λα πεξηκέλεη ζε νπξέο νχηε λα δεηεί ηα εθηππσκέλα θπιιάδηα ζηα ππνθαηαζηήκαηα ηεο. Κηα απφ ηηο επηινγέο πνπ ελδηαθέξνπλ ηνπο πεξηζζφηεξνπο ειεθηξνληθνχο επηζθέπηεο είλαη ζίγνπξα ηα Γάλεηα θαη νη Ξηζησηηθέο θάξηεο. Νη πιεξνθνξίεο πνπ κπνξεί θαλείο λα βξεη είλαη αλαιπηηθέο γηα θάζε θαηεγνξία, κε εθηελείο αλαθνξέο ζηηο πξνυπνζέζεηο θαη ζηνπο φξνπο ρνξήγεζεο ησλ δαλείσλ. Πηελ θαηεγνξία ησλ πξνζσπηθψλ δαλείσλ, γηα παξάδεηγκα, ζα βξνχκε πιεξνθνξίεο γηα ην πηζησηηθφ φξην, ηελ εμφθιεζε ηνπ δαλείνπ θαη ηα δηθαηνινγεηηθά πνπ απαηηνχληαη. Ξαξφκνηα είλαη θαη ε ελεκέξσζε ζηα άιια θαηαλαισηηθά, ζηεγαζηηθά θαη αλνηρηά εζλνδάλεηα. Απφ ηηο αληίζηνηρεο ηζηνζειίδεο κπνξεί θαλείο λα πιεξνθνξεζεί φηη γηα ην αλνηρηφ εζλνδάλεην απαηηνχληαη ην δειηίν αζηπλνκηθήο ηαπηφηεηαο, ε θσηνηππία ηνπ ηειεπηαίνπ εθθαζαξηζηηθνχ ζεκεηψκαηνο ηεο εθνξίαο, κηα πξφζθαηε απφδεημε κηζζνδνζίαο, ε δήισζε ζηνηρείσλ αθίλεηεο πεξηνπζίαο (Δ9) θαη κηα ππεχζπλε δήισζε ηνπ λφκνπ (105). Δθηφο απφ ηε ελεκέξσζε γηα ηηο ππεξεζίεο πξνο ηνπο ηδηψηεο, ζηνλ ηφπν ηεο Δζληθήο ππάξρνπλ αξθεηέο πιεξνθνξίεο γηα ηηο επηρεηξήζεηο, ηε δπλαηφηεηα ρξεκαηνδφηεζεο θαη γηα άιια πξντφληα πνπ κπνξεί λα ελδηαθέξνπλ κηα κηθξή εηαηξεία. Κεηαμχ άιισλ, ζα δεη θαλείο ζηνηρεία γηα ηηο εηαηξηθέο θάξηεο, θαηαζέζεηο φςεσο ζε δξαρκέο θαη ζπλάιιαγκα, θαζψο θαη ηε δπλαηφηεηα ππεξαλαιήςεσλ. Ν φκηινο ηεο Δζληθήο Ρξάπεδαο απαξηίδεηαη απφ 52 επηρεηξήζεηο, ηηο νπνίεο ε ηξάπεδα ειέγρεη άκεζα ή έκκεζα. Πηηο εηαηξείεο απηέο πεξηιακβάλνληαη ζπγαηξηθέο ηξάπεδεο ηνπ εμσηεξηθνχ, εμεηδηθεπκέλεο ηξάπεδεο θαη εηαηξείεο παξνρήο ρξεκαηννηθνλνκηθψλ ππεξεζηψλ, αζθάιεηεο, θαζψο θαη εηαηξείεο ηνπ βηνκεραληθνχ θαη ηνπ εκπνξηθνχ θιάδνπ. πάξρνπλ βέβαηα θαη αληίζηνηρεο ζπλδέζεηο κε ηηο ζπγαηξηθέο εηαηξείεο, φπσο είλαη ε Δζληθή Αζθαιηζηηθή ζηε δηεχζπλζε επηιέγνληαο ηα αζθαιηζηηθά πξντφληα Δκπνξηθή Ρξάπεδα ( Ζ Δκπνξηθή Ρξάπεδα, κέζσ ηεο ππεξεζίαο Emporiki e.banking, θαζηζηά δπλαηή ηελ πξαγκαηνπνίεζε ζπλαιιαγψλ φιν ην 24σξν, 7 εκέξεο ηελ εβδνκάδα, εχθνια θαη ρσξίο πξφζζεην θφζηνο ζπλαιιαγήο. Ζ ηξάπεδα εγγπάηαη ηελ αζθάιεηα ησλ ζπλαιιαγψλ ρξεζηκνπνηψληαο ηελ πηζηνπνίεζε ηεο VeriSign. 63

64 Ζ εθαξκνγή Emporiki e.banking θαιχπηεη έλα επξχ θάζκα αλαγθψλ ησλ ηδησηψλ, ησλ επαγγεικαηηψλ θαη ησλ επηρεηξήζεσλ. Ηδηαίηεξα γηα ηηο επηρεηξήζεηο, πξνζθέξεηαη ε δπλαηφηεηα πξφζβαζεο ζε πνιιαπινχο εθπξνζψπνπο κε δηαθνξεηηθά δηθαηψκαηα πξφζβαζεο θαη δηαρείξηζεο. Κέζσ ηεο Emporiki e.banking παξέρνληαη: Δλεκέξσζε γηα φια ηα ππφινηπα ινγαξηαζκψλ θαη πηζησηηθψλ θαξηψλ κε ηελ είζνδν ζην ζχζηεκα. Αλαιπηηθή ελεκέξσζε γηα ην ππφινηπν θαη ηελ θίλεζε ινγαξηαζκψλ (Ρακηεπηεξίνπ, Ρξερνχκελνπ, Όςεσο, Ξξνλνκηαθνχ, Ππλαιιάγκαηνο). Αληίγξαθν ινγαξηαζκνχ. Αλαιπηηθή ελεκέξσζε γηα ην ππφινηπν θαη ηελ θίλεζε πηζησηηθψλ θαξηψλ. Δλεκέξσζε γηα ηελ θαηάζηαζε ησλ άπισλ ηίηισλ. Δλεκέξσζε γηα ηελ θαηάζηαζε πξνζεζκηαθψλ θαηαζέζεσλ. Δλεκέξσζε γηα ηελ θαηάζηαζε ησλ ρξεκαηηζηεξηαθψλ εληνιψλ. Δλεκέξσζε ζέζεο ηνπ ραξηνθπιαθίνπ κεηνρψλ. Δλεκέξσζε γηα ηνλ ΗΒΑΛ (International Bank Account Number). 64

65 Γπλαηφηεηα κεηαθνξά πνζνχ απφ ινγαξηαζκφ ηδίνπ ζε ινγαξηαζκφ ηδίνπ ή ηξίηνπ ηεο ίδηαο ηξάπεδαο. Ξιεξσκή πηζησηηθψλ θαξηψλ. Ξιεξσκή ΦΞΑ. Ξιεξσκή ΗΘΑ. Ξιεξσκή ΡΔΒΔ. Ξαξαγγειία κπινθ επηηαγψλ. Αιιαγή πξνζσπηθψλ ζηνηρείσλ. Αίηεζε πξνζζαθαίξεζεο ινγαξηαζκψλ. Αιιαγή θσδηθνχ πξφζβαζεο. Γήισζε απψιεηαο - θινπήο πηζησηηθήο θάξηαο. Πχκθσλα κε ηελ ηξάπεδα, κέζα ζην 2003 ζα αξρίζνπλ επίζεο λα ππνζηεξίδνληαη εκβάζκαηα ζε άιιεο ηξάπεδεο ζηελ Διιάδα, δηαρείξηζε πάγησλ εληνιψλ πιεξσκψλ θαη πιεξσκέο ΝΡΔ, Vodafone, ΓΔΖ θ.ά. Ξξφζθαηα, ε Eκπνξηθή Tξάπεδα αλαθνίλσζε φηη δίλεη ηε δπλαηφηεηα άκεζεο εμφθιεζεο ινγαξηαζκψλ Forthnet κέζσ ηεο Emporiki e.banking, θαζψο θαη κέζσ ησλ ATM. 45 Ππγθεθξηκέλα: Ζ Δκπνξηθή είλαη κηα απφ ηηο κεγαιχηεξεο ηξάπεδεο ηεο ρψξαο κε πιεζψξα ππεξεζηψλ. Νη ππεξεζίεο πνπ πξνζθέξεη ε ηξάπεδα κέζσ δηθηχνπ είλαη θαιέο. Ξξνζθέξεη θαιή πνηθηιία πξντφλησλ αιιά κε εκθαλείο αδπλακίεο ζην ζρεδηαζκφ. Ζ Δκπνξηθή Ρξάπεδα ζηελ πξνζπάζεηα ηεο λα βειηηψλεη θαη λα εθζπγρξνλίδεη ηηο ππεξεζίεο ηεο, παξέρεη ζηνπο πειάηεο ηε δπλαηφηεηα λα δηεθπεξαηψλνπλ ηηο εμήο ζπλαιιαγέο κέζσ δηαδηθηχνπ : ππφινηπα ινγαξηαζκψλ θαη ηειεπηαίεο θηλήζεηο, κεηαθνξά κεηαμχ ινγαξηαζκψλ ηνπ ίδηνπ πειάηε αιιά ζε άιιν πειάηε ηεο ίδηαο ηξάπεδαο, ππφινηπα, θηλήζεηο θαη πιεξσκέο πηζησηηθψλ θαξηψλ, θαηάζηαζε πξνζεζκηαθψλ θαηαζέζεσλ, ραξηνθπιαθίνπ κεηνρψλ θαη ρξεκαηηζηεξηαθψλ εληνιψλ, δήισζε απψιεηαο-θινπήο πηζησηηθήο θάξηαο, παξαγγειία κπινθ επηηαγψλ, 45 ή-δπηρεηξείλ :Αθηέξωκα: online πλαιιαγέο 65

66 ειεθηξνληθή πιεξσκή ΦΞΑ, ελεκέξσζε γηα ηνλ ΗΒΑΛ (International Bank Account Number), αιιαγή ηνπ θσδηθνχ πξφζβαζεο ηνπ πειάηε, ελεκέξσζε γηα ην ηη αζθάιεηα παξέρεηαη απφ ηελ ηξάπεδα ζηνπο πειάηεο πνπ πξαγκαηνπνηνχλ ζπλαιιαγέο κέζσ δηαδηθηχνπ θ.α.. Αθφκε παξέρεη ηε δπλαηφηεηα επηινγήο γιψζζαο (ειιεληθά ή αγγιηθά) Eurobank ( Ζ EFG Eurobank, κέζσ ηεο εηαηξίαο ηνπ νκίινπ EFG e-solutions, έρεη αξρίζεη απφ ην 2001 λα δξαζηεξηνπνηείηαη ζηνλ ηνκέα ησλ ειεθηξνληθψλ εθαξκνγψλ πςειήο ηερλνινγίαο γηα ελαιιαθηηθά δίθηπα δηαλνκήο (e-banking, m-banking). Ξέξα απφ ηηο ππεξεζίεο γηα ηνπο ηδηψηεο πειάηεο ηεο, ε Eurobank παξέρεη ζηνπο εηαηξηθνχο πειάηεο ηε δπλαηφηεηα πιήξνπο απεηθφληζεο ησλ θπζηθψλ δηαδηθαζηψλ θάζε εηαηξίαο ζηνλ ειεθηξνληθφ θφζκν. Θάζε επηρείξεζε κπνξεί λα νξίζεη απεξηφξηζην αξηζκφ ρξεζηψλ πνπ έρνπλ ην δηθαίσκα λα εθηεινχλ ζπλαιιαγέο, κε πνιιαπιά επίπεδα έγθξηζεο θαη δηαθνξεηηθά δηθαηψκαηα αλά ρξήζηε. Ζ Eurobank δεκηνχξγεζε έλαλ πιήξε δηθηπαθφ ηφπν, απφ φπνπ κπνξεί θαλείο λα πξαγκαηνπνηήζεη πιεζψξα ζπλαιιαγψλ, αιιά θαη λα ζπκκεηέρεη ελεξγά ζην 66

67 Σξεκαηηζηήξην κε online αγνξαπσιεζίεο. Αμίδεη λα ζεκεησζεί φηη ε Eurobank δελ ππνρξεψλεη ηνλ πειάηε λα επηζθεθζεί θάπνην ππνθαηάζηεκα γηα λα ππνβάιεη ηε ζρεηηθή αίηεζε. Ρξαπεδηθέο ππεξεζίεο e-banking πνπ απνιακβάλνπλ νη εηαηξηθνί πειάηεο πφινηπα θαη θηλήζεηο ινγαξηαζκψλ. Ξιεξνθνξίεο, θηλήζεηο θαη ππφινηπα δαλείσλ. Ξιεξνθνξίεο πιεξσκήο ΦΞΑ. Ξξνγξακκαηηζκέλεο Ππλαιιαγέο (πιεξσκέο, κεηαθνξέο, εκβάζκαηα). Κεηαθνξά ρξεκάησλ κεηαμχ πξνζσπηθψλ ινγαξηαζκψλ. Κεηαθνξά ρξεκάησλ ζε ινγαξηαζκνχο ηξίησλ ηεο Eurobank. Κεηαθνξέο ρξεκάησλ ζε άιιε ηξάπεδα ζηελ Διιάδα. Γηαρείξηζε Δκβαζκάησλ. Ξιεξσκή ΦΞΑ, ΗΘΑ, ΡΔΒΔ. Ξιεξσκή Γφζεσλ Γαλείσλ. Απνζηνιή Ξξνζσπηθψλ Κελπκάησλ. Γεκηνπξγία, Δλεκέξσζε, Ξξνζζήθε, Γηαγξαθή Νκαδηθψλ Ξιεξσκψλ. Αιιαγή Θσδηθνχ Δηζφδνπ (Password). Δπξεηήξην Ινγαξηαζκψλ Eurobank. Δπξεηήξην Ινγαξηαζκψλ άιισλ Ρξαπεδψλ Δζσηεξηθνχ. Ππλαιιαγκαηηθέο Ηζνηηκίεο. Γηαρείξηζε Ξηζηνπνηεηηθψλ. Σξεκαηηζηεξηαθέο ππεξεζίεο e-banking πνπ απνιακβάλνπλ νη εηαηξηθνί πειάηεο Νηθνλνκηθέο Αλαιχζεηο. Εσληαλή Ξαξαθνινχζεζε ηεο ζπλεδξίαζεο ηνπ ΣΑΑ. Online Ξαξνπζίαζε Λέσλ ηεο Αγνξάο. Online Ξαξνπζίαζε ελδνζπλεδξηαθψλ δεδνκέλσλ θαη ticker ΣΑΑ. Ζκεξήζην Πρφιην. Δηαηξηθά Λέα. Δηαηξηθέο Ξξάμεηο. Ηζνινγηζκνί θαη Αξηζκνδείθηεο Δηζεγκέλσλ Δηαηξηψλ. 67

68 Γεκφζηεο Δγγξαθέο. Ζκεξήζην Θιείζηκν Κεηνρψλ, Ξαξαγψγσλ, Ακνηβαίσλ Θεθαιαίσλ. Ζκεξήζην Γειηίν Ρηκψλ Νκνιφγσλ Διιεληθνχ Γεκνζίνπ. Γειηίν Ρηκψλ Δκπνξεπκάησλ. Γηεζλείο Γείθηεο. Ζκεξήζην θαη Ηζηνξηθφ Γξάθεκα Κεηνρψλ. Ππγθξηηηθά γξαθήκαηα επελδπηηθψλ πξντφλησλ. Δξγαιεία ελεκέξσζεο γηα φιεο ηηο κεηνρέο ηνπ Σαξηνθπιαθίνπ. Θαηάζηαζε Ζκεξήζησλ Δληνιψλ Κεηνρψλ θαη Α/Θ. Eurobank ΚΔΙΙΝΛLINE Δηζαγσγψλ - Δμαγσγψλ Tν ΚΔΙΙΝΛLINE Δηζαγσγψλ - Δμαγσγψλ απνηειεί έλα νινθιεξσκέλν ζχζηεκα δηαρείξηζεο ησλ εκπνξηθψλ καο ζπλαιιαγψλ κε ην εμσηεξηθφ, ην νπνίν καο δίλεη ηε δπλαηφηεηα λα: Νινθιεξψλνπκε απφ ην γξαθείν καο ηηο ζπλαιιαγέο καο κε αζθάιεηα ρσξίο λα ρξεηαζηεί λα επηζθεθηείηε ηελ Ρξάπεδα, κεηψλνληαο έηζη ην ιεηηνπξγηθφ καο θφζηνο. Έρνπκε ζπλερή εηθφλα θαη έιεγρν ηεο δηαδηθαζίαο έγθξηζεο ηεο ζπλαιιαγήο θαζψο θαη ηε δπλαηφηεηα λα απνζηείινπκε ηα ζρεηηθά παξαζηαηηθά απφ ηνλ ππνινγηζηή καο κε ην πάηεκα ελφο θνπκπηνχ. πάξρεη δπλαηφηεηα δηαρείξηζεο ηνπ ζπλαιιαγκαηηθνχ θηλδχλνπ εμαζθαιίδνληαο ζηαζεξή ζπλαιιαγκαηηθή ηζνηηκία. Κπνξνχκε λα απμάλνπκε ηε ξεπζηφηεηα ηεο επηρείξεζήο καο κέζσ ηεο πξνεμφθιεζεο ησλ απαηηήζεσλ θαη ππνρξεψζεσλ καο. Ιακβάλνπκε ειεθηξνληθά ηα ζρεηηθά παξαζηαηηθά θαη αληίγξαθα swift 46, κέζσ ηεο εθαξκνγήο, ηαπηφρξνλα κε ηελ νινθιήξσζε ηεο ζπλαιιαγήο. Oη παξαπάλσ ππεξεζίεο πξνζθέξνληαη 24 ψξεο ην 24σξν ρσξίο θακία επηπιένλ επηβάξπλζε ζε ζρέζε κε ηηο πθηζηάκελεο ρξεψζεηο ηεο Ρξάπεδαο ζην θαηάζηεκα. 46 SWIFT απνηειεί κηα δηεζλή ππεξεζία παξνρήο νηθνλνκηθώλ δεδνκέλωλ, γηα ηε δηεπθόιπλζε ηωλ δηαζπλνξηαθώλ κεηαθνξώλ ρξεκάηωλ. Ζ SWIFT απνζεθεύεη θάζε κήλπκα γηα πεξίνδν 124 εκεξώλ ζε δύν επηρεηξεζηαθά θέληξα, έλα εληόο ΔΔ θαη έλα ζηηο ΖΠΑ πξόθεηηαη γηα έλα ηύπν επεμεξγαζίαο δεδνκέλωλ 68

69 Αλάινγα κε ηε δξαζηεξηφηεηα ηεο επηρείξεζεο θαη ζχκθσλα κε ηηο ηδηαίηεξεο αλάγθεο ηεο, ηφζν γηα ηε δηαρείξηζε ηνπ ζπλαιιαγκαηηθνχ θηλδχλνπ φζν θαη γηα ηελ αχμεζε ηεο ξεπζηφηεηαο, ε Eurobank ζρεδίαζε ηέζζεξηο νκάδεο εμεηδηθεπκέλσλ πξντφλησλ: Νκάδα 1: Θύξηα Ξξντόληα Δηζαγσγέο κε Φνξησηηθά Έγγξαθα - IMPORT DOC EXPRESS Δλέγγπεο Ξηζηψζεηο Δηζαγσγψλ - IMPORT L/C EXPRESS Δμαγσγέο κε Φνξησηηθά Έγγξαθα - EXPORT DOC EXPRESS Δληνιέο Δίζπξαμεο Αμηψλ - REMITTANCES Δλέγγπεο Ξηζηψζεηο Δμαγσγψλ - EXPORT L/C EXPRESS Νκάδα 2: Ξξντόληα κε πξνζπκθσλεκέλε ηζνηηκία Δηζαγσγέο Πηαζεξήο Ηζνηηκίαο - FIXED RATE IMPORT Δλέγγπεο Ξηζηψζεηο Πηαζεξήο Ηζνηηκίαο - FIXED RATE IMPORT L/C Δλέγγπεο Ξηζηψζεηο Δμαγσγψλ κε Πηαζεξή Ηζνηηκία - FIXED RATE EXPORT L/C Νκάδα 3: Ξξντόληα κε πξνζπκθσλεκέλε ηζνηηκία πνιιαπιώλ εθηειέζεσλ Νκάδα 4: Γπλακηθά Σξεκαηννηθνλνκηθά Ξξντόληα Ξηζησηηθέο Δπηζηνιέο - Standby LCS Ξξνεμνθιήζεηο Δλέγγπσλ Ξηζηψζεσλ Δηζαγσγψλ πξνο Ξξνκεζεπηέο - COMMERCIAL DISCOUNT Ξηζηψζεηο Μέλσλ Ξξνκεζεπηψλ - INVOICE DISCOUNTING Collection Accounts Μέλσλ Ξσιεηψλ - COLLECTION ACCOUNTS Ξξνεμνθιήζεηο Δλέγγπσλ Ξηζηψζεσλ Δμαγσγψλ - COMMERCIAL DISCOUNT ή-δπηρεηξείλ :Αθηέξωκα: online πλαιιαγέο 69

70 Κε κηα γεληθή καηηά: H Eurobank δεκηνχξγεζε έλαλ πιήξε ηφπν ζην Internet, απφ φπνπ κπνξεί θαλείο λα πξαγκαηνπνηήζεη πιεζψξα ζπλαιιαγψλ αιιά θαη λα ζπκκεηέρεη ελεξγά ζην ρξεκαηηζηήξην κε αγνξαπσιεζίεο on-line. Γε καο ππνρξεψλεη λα επηζθεθηνχκε θάπνην ππνθαηάζηεκα γηα λα ππνβάιινπκε ηε ζρεηηθή αίηεζε θαη λα ππνγξάςνπκε ηα απαξαίηεηα ραξηηά. Όια γίλνληαη απφ ην ζπίηη καο θαη ην Internet, δειψλνληαο ηελ εκέξα θαη ηελ ψξα πνπ ζέινπκε λα παξαιάβνπκε ηνπο κπζηηθνχο θσδηθνχο. H Eurobank ρξεζηκνπνηεί δηαθνξεηηθφ ηξφπν απφ ηηο άιιεο ηξάπεδεο φζνλ αθνξά ζηνπο θσδηθνχο πξφζβαζεο θαη ζηηο ζπλαιιαγέο. Ν ρξήζηεο ζα πξέπεη λα εηζαγάγεη ηνλ θσδηθφ ηεο θάξηαο ηελ νπνία έρεη ζπλδέζεη ηνπο ινγαξηαζκνχο θαη φρη θάπνηνλ θσδηθφ πξφζβαζεο. Φπζηθά, απαξαίηεηε πξνυπφζεζε είλαη λα ππάξρνπλ έλαο ινγαξηαζκφο θαηαζέζεσλ θαη ε αληίζηνηρε θάξηα πνπ κπνξεί θαλείο λα πξνκεζεπηεί απφ ηελ ηξάπεδα. Γηα λα γίλεη ε ηαπηνπνίεζε ηνπ ρξήζηε θαη λα κπνξέζεη θαλείο λα μεθηλήζεη ηηο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο απφ ην Internet, ζα πξέπεη α ζπκπιεξσζεί θαη έλαο άιινο θσδηθφο πνπ αλαθέξεηαη σο θσδηθφο Internet. Ρνλ θσδηθφ απηφ κπνξνχκε λα ην βξνχκε ζην ραξηί κε ηνπο πξνζσπηθνχο αξηζκνχο πνπ ζα παξαιάβνπκε. Ρελ πξψηε θνξά πνπ ζα επηζθεθηνχκε ην e-banking, ζα πξέπεη λα εηζαγάγνπκε ηνλ θσδηθφ Internet ζην πεδίν Θσδηθφο πξφζβαζεο. Κφιηο ζπλδεζνχκε, ζα καο δεηεζεί απηφκαηα απφ ην ζχζηεκα λα αιιάμνπκε ηνλ θσδηθφ Internet κε θάπνηνλ ηεο επηινγήο καο. Ζ ηζηνζειίδα ηεο Eurobank απνηειεί κηα αμηφινγε πξφηαζε πνπ δηεθδηθεί ηα ζθήπηξα θαη ζε θάπνηνπο ηνκείο ηα θαηαθέξλεη παξά ην ζθιεξφ αληαγσληζκφ. Ζ κεγάιε γθάκα πξντφλησλ, ν επαγγεικαηηθφο ζρεδηαζκφο ησλ ζειίδσλ θαη ε άξηηα ππνζηήξημε ησλ πειαηψλ απνδεηθλχνπλ ην πφζν ε ηξάπεδα αλαγλσξίδεη ηε ζεκαζία ηνπ ειεθηξνληθνχ επηρεηξείλ (e-business) θαη επελδχεη ζε απηφ. Δίλαη απφ ηηο ιίγεο ηξάπεδεο πνπ δξαζηεξηνπνηνχληαη θαη ζην ρψξν ηνπ ειεθηξνληθνχ εκπνξίνπ πξνζθέξνληαο ππεξεζίεο ζε επηρεηξήζεηο πνπ δξνπλ ζην ρψξν απηφ. Κέζσ ηνπ δηαδηθηχνπ πξνζθέξεη ππεξεζίεο φπσο, ππφινηπα ινγαξηαζκψλ θαη πξνεγνχκελεο θηλήζεηο, κεηαθνξέο ρξεκάησλ κεηαμχ ινγαξηαζκψλ ηεο ίδηαο ηξάπεδαο αιιά θαη ζε άιιεο ηξάπεδεο ζηελ Διιάδα, αγνξαπσιεζία κεηνρψλ, δεκφζηεο εγγξαθέο, ελεκέξσζε γα ην ραξηνθπιάθην ηνπ πειάηε, αγνξαπσιεζία ακνηβαίσλ θεθαιαίσλ, πιεξσκέο θαξηψλ θαη δαλείσλ ηεο Eurobank, πιεξσκή ΦΞΑ, 70

71 ελεκέξσζε γηα ηηο ηηκέο κεηνρψλ, πιεξνθνξίεο γηα ην Δπξψ, αλαθνίλσζε ζέζεσλ εξγαζίαο, ππνβνιή αίηεζεο γηα παξνρή ππεξεζηψλ ειεθηξνληθά θ.α.. Θα πξέπεη εδψ λα ηνλίζνπκε φηη ε ηζηνζειίδα ηεο Eurobank είλαη portal δειαδή παξέρεη πιεξνθνξίεο θαη γηα άιια ζέκαηα φπσο γηα παξάδεηγκα λέα απφ ην Σξεκαηηζηήξην εθείλε ηε ζηηγκή on-line. Ζ αξηηφηεηα θαη ε αηζζεηηθή ησλ ζειίδσλ είλαη απφ ηηο θαιχηεξεο, αιιά ζα πξέπεη λα αλαθέξνπκε ζαλ κεηνλέθηεκα ηε απνπζία ράξηε πινήγεζεο θαη κεραλψλ αλαδήηεζεο ηα νπνία δηεπθνιχλνπλ ηδηαίηεξα ην ρξήζηε Ρξάπεδα Θύπξνπ ( Ζ ππεξεζία Internet Banking ηεο Ρξάπεδαο Θχπξνπ πξνζθέξεη ηε δπλαηφηεηα ελεκέξσζεο θαη πξαγκαηνπνίεζεο ζπλαιιαγψλ κέζσ ηνπ Γηαδηθηχνπ θαη επηηξέπεη ηε δηαρείξηζε ινγαξηαζκψλ 24 ψξεο ην 24σξν. Ρη πξνζθέξεη ην Internet Banking ηεο Ρξάπεδαο Θχπξνπ; Ξιεξνθνξίεο/ Θηλήζεηο Ινγαξηαζκώλ Θαηαζεηηθνί ινγαξηαζκνί Δπελδχζεηο (Ξξνζεζκηαθέο Θαηαζέζεηο, θ.ιπ.) Ακνηβαία Θεθάιαηα Δπηηαγέο Γάλεηα (Ξξνζσπηθά, Θαηαλαισηηθά, Πηεγαζηηθά, Δπαγγεικαηηθά θηι) 71

72 Κεηαθνξέο Κεηαθνξέο κεηαμχ ινγαξηαζκψλ ηνπ ηδίνπ Κεηαθνξέο ζε ινγαξηαζκφ ηξίηνπ ζηελ Ρξάπεδα Θχπξνπ Ηζηνξηθφ κεηαθνξψλ Δκβάζκαηα Πηελ Διιάδα (ζε ινγαξηαζκφ ηδίνπ ή ηξίηνπ) Πην εμσηεξηθφ (ζε ινγαξηαζκφ ηδίνπ ή ηξίηνπ) Νξηζκφο Γηθαηνχρσλ Ηζηνξηθφ Δκβαζκάησλ Ξαξαγγειίεο Αληηγξάθνπ Θηλήζεσλ (statement) Βηβιηαξίνπ Δπηηαγψλ Ηζηνξηθφ παξαγγειηψλ Ξιεξσκέο ΦΞΑ (κεκνλσκέλεο ή καδηθέο απνζηνιέο εληνιψλ) ΗΘΑ (κεκνλσκέλεο ή καδηθέο απνζηνιέο εληνιψλ) ΡΔΒΔ (εθ άπαμ ή πάγηα εληνιή) ΝΡΔ (εθ άπαμ ή πάγηα εληνιή) Ξηζησηηθψλ Θαξηψλ ηδίνπ ή ηξίηνπ ηεο Ρξάπεδαο Θχπξνπ Δηαηξηψλ Ππγθξνηήκαηνο Ρξάπεδαο Θχπξνπ Ηζηνξηθφ πιεξσκψλ Ηζηνξηθφ εληνιψλ ηξέρνπζαο θαη πξνεγνχκελσλ πεξηφδσλ Γπλαηφηεηα εθηχπσζεο κεκνλσκέλσλ εληνιψλ πιεξσκήο ή ζπλνιηθά πεξεζίεο ρξήζηε Αιιαγή θσδηθνχ αζθαιείαο (ΟΗΛ) Έιεγρνο πξνζβάζεσλ Δλαιιαθηηθψλ Γηθηχσλ Νλνκαζίεο ινγαξηαζκψλ Ξαξαθνινχζεζε εηδνπνηήζεσλ (alerts) Mobile Banking Ηζηνξηθφ επηζθέςεσλ Δλαιιαθηηθψλ Γηθηχσλ 72

73 Κελύκαηα Δηζεξρφκελα Δμεξρφκελα Ξξόζζεηεο δπλαηόηεηεο ρξήζηε Έθδνζε επηπιένλ Θσδηθνχ Κεγάισλ Ξνζψλ Νξηζκφο «Αγαπεκέλσλ» (favorite) νζνλψλ Απνζήθεπζε/ Κεηαθνξά θηλήζεσλ ζε αξρείν Excel Δθηχπσζε φισλ ησλ νζνλψλ Γπλαηόηεηα νξηζκνύ Supervisor Ζ ζπγθεθξηκέλε δπλαηφηεηα παξέρεηαη φηαλ πθίζηαληαη δχν θαη πιένλ ρξήζηεο γηα ζπγθεθξηκέλνπο ινγαξηαζκνχο θαη επηηξέπεη ζε έλαλ εθ ησλ ρξεζηψλ λα ειέγρεη αλά πάζα ζηηγκή ηηο θηλήζεηο ησλ ππφινηπσλ, γλσξίδνληαο αθξηβψο πνηνο ρξήζηεο πξαγκαηνπνίεζε πνηα θίλεζε θαη πφηε. Γπλαηόηεηα εμνπζηνδόηεζεο ηξίηνπ πξνζώπνπ λα ελεξγεί γηα ινγαξηαζκό ζαο. Δλεξγνπνίεζε θαη ρξήζε ηνπ Internet Banking Ξξνθεηκέλνπ λα ελεξγνπνηήζνπκε ηελ ππεξεζία, ζα πξέπεη λα επηζθεθζνχκε έλα απφ ηα θαηαζηήκαηα ηεο Ρξάπεδαο Θχπξνπ θαη ζα απνθηήζνπκε ηελ ίδηα ζηηγκή θαη εληειψο δσξεάλ πξφζβαζε ζηελ ππεξεζία. Αζθάιεηα ειεθηξνληθώλ ζπλαιιαγώλ Θξππηνγξάθεζε δεδνκέλσλ: Ζ κεηαθνξά ησλ δεδνκέλσλ κέζσ ηνπ Internet Banking ηεο Ρξάπεδαο Θχπξνπ εμαζθαιίδεηαη απφ ην πιένλ εμειηγκέλν πξσηφθνιιν επηθνηλσλίαο SSL (Secure Sockets Layers) θαη θξππηνγξάθεζε 128bit, ηα νπνία ζεσξνχληαη απαξαβίαζηα γηα ηηο εθαξκνγέο κέζσ Γηαδηθηχνπ. Ξηζηνπνηεηηθό απζεληηθόηεηαο: Ζ πεξεζία Internet Banking ηεο Ρξάπεδαο Θχπξνπ έρεη πηζηνπνηεζεί απφ ην δηεζλνχο θχξνπο νξγαληζκφ Verisign, ν νπνίνο εηδηθεχεηαη ζε ζέκαηα αζθαιείαο ζπλαιιαγψλ. Ρν πηζηνπνηεηηθφ εκθαλίδεηαη ζηελ νζφλε εηζαγσγήο ηνπ ρξήζηε θαη είλαη δηαζέζηκν κέζσ ζρεηηθνχ εηθνληδίνπ 73

74 (θιεηδαξηά ζην θάησ ηκήκα ηεο νζφλεο), θαζ φιε ηε δηάξθεηα ρξήζεο ηεο εθαξκνγήο. 48 Πε γεληθέο γξακκέο: Ζ ηζηνζειίδα (site) ηεο Ρξάπεδαο Θχπξνπ είλαη ηδηαίηεξα ιεηηνπξγηθή θαη θαιχπηεη ην κέζν ρξήζηε, θαζψο ην θάζκα ησλ πξντφλησλ πνπ πεξηέρεη είλαη θαιφ. Ξην ζπγθεθξηκέλα, νη ππεξεζίεο πνπ παξέρνληαη απφ ηελ εμππεξέηεζε κέζσ ηνπ δηαδηθηχνπ είλαη : δηαρείξηζε ινγαξηαζκψλ, δειαδή πιεξνθνξίεο γηα ηα ππφινηπα θαη ηηο θηλήζεηο απφ ηελ εκεξνκελία αλνίγκαηνο ή απφ ηελ εκεξνκελία έθδνζεο ηεο ηειεπηαίαο ελεκέξσζεο ή γεληθψο γηα ζπγθεθξηκέλν πξνεπηιεγκέλν δηάζηεκα, ηειεπηαίεο δέθα ρξεψζεηο ή πηζηψζεηο ηνπ ινγαξηαζκνχ, κεηαθνξά ρξεκάησλ κεηαμχ ινγαξηαζκψλ ηνπ πειάηε, αίηεζε εκβάζκαηνο, αίηεζε πάγηαο εληνιήο πιεξσκήο, πιεξσκή ΦΞΑ, παξαγγειία βηβιηαξίνπ επηηαγψλ θαη αληίγξαθα ινγαξηαζκψλ, αιιαγή κπζηηθνχ θσδηθνχ πξφζβαζεο, αιιεινγξαθία κε ηνπο αξκφδηνπο ηνπ Internet banking ηεο ηξάπεδαο, πιεξνθνξίεο γηα ηα ηζρχνληα επηηφθηα, απνζηνιή αξρείνπ κηζζνδνζίαο. Δπίζεο ππάξρεη ε δπλαηφηεηα δηεθπεξαίσζεο ρξεκαηηζηεξηαθψλ ζπλαιιαγψλ θαη εληνιψλ, θαζψο θαη ελεκέξσζεο γηα ρξεκαηηζηεξηαθνχο ηίηινπο θαη θηλήζεηο εθφζνλ ν πειάηεο έρεη θσδηθφ επελδπηή. Ζ ηζηνζειίδα πξνζθέξεη επηπιένλ ελεκέξσζε ζηνπο επελδπηέο γηα κεξίζκαηα, κεηνρέο θαη δηάθνξα άιια νηθνλνκηθά λέα ηεο ηξάπεδαο, θαη επίζεο ηε δπλαηφηεηα λα ιακβάλνπλ αλαθνηλψζεηο, λέα θαη πξνζθνξέο ηεο ηξάπεδαο κέζσ ειεθηξνληθνχ ηαρπδξνκείνπ εθφζνλ ην επηζπκνχλ θαη εγγξαθνχλ ζηελ ππεξεζία απηή. Πηελ αξρηθή ζειίδα αλαθέξεηαη ε επηινγή ηεο δεχηεξεο γιψζζαο αιιά νδεγεί ζε κειινληηθή πινπνίεζε. Ξξνζθέξεηαη ράξηεο πινήγεζεο (site map) αιιά δε ζπκβαίλεη ην ίδην ζηελ πεξίπησζε κεραλψλ αλαδήηεζεο. Νη ζειίδεο παξνπζηάδνπλ θαιή αηζζεηηθή θαη νκνηνγέλεηα θαη ππάξρεη ηζνξξνπία κεηαμχ θεηκέλνπ θαη γξαθηθψλ. Νη πιεξνθνξίεο γηα ηελ επηθνηλσλία θαη ππνζηήξημε ησλ πειαηψλ είλαη πνιχ θαιέο θαη παξέρεηαη επίζεο πιεξνθφξεζε γηα ηελ αζθάιεηα ησλ ζπλαιιαγψλ κέζσ δηαδηθηχνπ ή-δπηρεηξείλ :Αθηέξωκα: online πλαιιαγέο 74

75 Γεληθφηεξα, ζα ιέγακε φηη ε ηζηνζειίδα ηεο Ρξάπεδαο Θχπξνπ απνηειεί κηα αξθεηά θηιφδνμε πξνζπάζεηα πνπ φκσο πξέπεη λα εκπινπηηζηεί αλ ζέιεη λα ζηαζεί απέλαληη ζηνλ αληαγσληζκφ Ιατθή Ρξάπεδα ( Ρν θάζκα ησλ ππεξεζηψλ πνπ πξνζθέξεη είλαη θαιφ αιιά πζηεξεί απφ ηνλ αληαγσληζκφ αθνχ δελ πξνζθέξεη βαζηθέο ιεηηνπξγίεο φπσο ρξεκαηηζηεξηαθέο ππεξεζίεο. Κέζσ ηνπ δηθηχνπ ηεο ηξάπεδαο παξέρεηαη ε δπλαηφηεηα ελεκέξσζεο γηα ηνπο ινγαξηαζκνχο θαη ηηο ηειεπηαίεο αλαιχζεηο ηνπο, ηηο επηηαγέο, ηηο θάξηεο. Ν πειάηεο κπνξεί λα θάλεη κεηαθνξά θεθαιαίσλ, πιεξσκή θαξηψλ θαη δαλείσλ, παξαγγειία βηβιηαξίνπ επηηαγψλ. Δπίζεο, ν ρξήζηεο ελεκεξψλεηαη γηα ηελ αζθάιεηα πνπ ππάξρεη ζηελ ηζηνζειίδα ηεο ηξάπεδαο θαη ηε κέζνδν θξππηνγξάθεζεο πνπ ρξεζηκνπνηείηαη πξνθεηκέλνπ λα εμαζθαιηζηεί ε πξνζηαζία ηνπ πειάηε. Αλαθέξεηαη ζηελ αξρηθή ζειίδα φηη ζχληνκα ζα ηεζεί ζηε δηάζεζε ησλ πειαηψλ ε δπλαηφηεηα δηεθπεξαίσζεο ρξεκαηηζηεξηαθψλ ζπλαιιαγψλ θαη εληνιψλ, θάηη πνπ ζίγνπξα ζα βειηηψζεη ηελ ππεξεζία ειεθηξνληθήο ηξαπεδηθήο. πάξρεη ε επηινγή δεχηεξεο γιψζζαο (αγγιηθά) αιιά απνπζηάδεη ράξηεο πινήγεζεο θαη κεραλέο αλαδήηεζεο, θαη επίζεο δηαπηζηψλεηαη έιιεηςε νκνηνκνξθίαο κεηαμχ ησλ ζειίδσλ θαη φρη κεγάιε ηζνξξνπία κεηαμχ θεηκέλνπ θαη γξαθηθψλ. Δπηπιένλ, παξέρνληαη νδεγίεο θαη ππνζηήξημε ζηνπο ρξήζηεο πνπ αληηκεησπίδνπλ πξφβιεκα ζχλδεζεο κε ηελ 75

76 ππεξεζία. Ζ ηζηνζειίδα ηεο Ιατθήο Ρξάπεδαο είλαη γεληθψο θαιή αιιά ππάξρεη αλάγθε βειηίσζεο ζε αξθεηνχο ηνκείο πξνθεηκέλνπ λα αληαγσληζηεί ηνπο αληηπάινπο ηεο Millennium Bank ( Ζ Millennium Bank δεκηνχξγεζε ην NovaWeb, ην δίθηπν εμππεξέηεζεο απφ ην Internet, κέζσ ηνπ νπνίνπ κπνξεί λα πξαγκαηνπνηεζεί θάζε ζπλαιιαγή. Δηδηθφηεξα νη ζπλαιιαγέο ηνπ e-banking πνπ πξνζθέξεη ε Millennium Bank ρσξίδνληαη ζε δχν θαηεγνξίεο, ζηνλ NovaBanker θαη ζηνλ NovaInvestor. Ππλαιιαγέο NovaBanker : Ξιεξνθνξίεο θαη ππφινηπα θαηαζεηηθψλ θαη δαλεηαθψλ ινγαξηαζκψλ / Δκβάζκαηα ζε άιιε ηξάπεδα ζηελ Διιάδα θαη ζην εμσηεξηθφ / Κεηαθνξά ρξεκάησλ κεηαμχ ινγαξηαζκψλ ζαο ή ζε ινγαξηαζκνχο ηξίησλ πξνζψπσλ / Δκθάληζε ησλ θηλήζεσλ ησλ ινγαξηαζκψλ ζαο, πνπ κπνξείηε λα ηππψζεηε ή λα κεηαθέξεηε ζε Microsoft Money / Θαζνξηζκφο απφ κέξνπο ζαο ηεο ζπρλφηεηαο πνπ ζέιεηε λα επαλαιακβάλνληαη νη πιεξσκέο ζαο. Ζιεθηξνληθή απφδεημε ησλ ζπλαιιαγψλ ζαο / Έθδνζε ηξαπεδηθήο επηηαγήο / Ξαξαγγειία κπινθ επηηαγψλ / Αλάθιεζε επηηαγήο Αιιαγή Κπζηηθνχ Θσδηθνχ / Αίηεζε γηα πηζησηηθή θάξηα θαη δάλεηα. 76

77 Ππλαιιαγέο NovaInvestor : Αγνξά θαη πψιεζε κεηνρψλ θαη ακνηβαίσλ / Ξιήξε απνηίκεζε ραξηνθπιαθίσλ Online παξαθνινχζεζε ηεο ζπλεδξίαζεο ζην ΣΑ / Ππκκεηνρή ζε Γεκφζηεο Δγγξαθέο θαη Γεληθέο Ππλειεχζεηο / Δξγαιείν ηερληθήο αλάιπζεο κεηνρψλ (MetaStock), κε δπλαηφηεηα ζχγθξηζεο κε γξαθήκαηα / Γηαβίβαζε θαη άκεζε επηβεβαίσζε εθηέιεζεο εληνιψλ / Ηζηνξηθφ ησλ εληνιψλ / Πχλνςε ηνπ νηθνλνκηθνχ ηχπνπ θάζε κέξαο / Λέα ηεο αγνξάο γηα ηηο εηζεγκέλεο ζην ΣΑ εηαηξείεο / Δηθφλα μέλσλ ρξεκαηηζηεξίσλ Αμία ησλ κεξηδίσλ-ραξηνθπιάθην. Δπίζεο απφ ην site ηεο Nova bank κπνξεί φπνηνο ελδηαθέξεηαη λα ζπκπιεξψζεη αίηεζε αλνίγκαηνο ινγαξηαζκνχ γηα νπνηνλδήπνηε απφ ηνπο θαηαζεηηθνχο ινγαξηαζκνχο, ή αθφκα θαη αίηεζε γηα δάλεην ή πηζησηηθή θάξηα Ρξάπεδα Ξεηξαηώο (Winbank - bank.gr) Ζ Win bank εθαξκφδεη δχν πξνγξάκκαηα e-banking, απηφ πνπ πξννξίδεηαη γηα ηδηψηεο (Win bank Internet Personal) θαη απηφ πνπ αθνξά ζηηο επηρεηξήζεηο (Win bank Internet Business). Νη ππεξεζίεο ηνπ Win bank Internet Business Ξαξαθνινχζεζε ηνπ ραξηνθπιαθίνπ πξντφλησλ (θαηαζεηηθνί ινγαξηαζκνί, ρνξεγεηηθνί ινγαξηαζκνί, πξνζεζκηαθέο θαηαζέζεηο, ακνηβαία θεθάιαηα, δάλεηα, αζθαιηζηηθά πξντφληα). 77

78 Ξαξνπζίαζε φισλ ησλ ινγαξηαζκψλ (θαηαζεηηθψλ θαη ρνξεγεηηθψλ) κε ηα ππφινηπά ηνπο (ινγηζηηθφ, δηαζέζηκν). Αλάιπζε ηνπ ππνινίπνπ ησλ ινγαξηαζκψλ (ινγηζηηθφ, δηαζέζηκν, ζε δέζκεπζε). Αλαιπηηθή πιεξνθφξεζε γηα ηηο θηλήζεηο ησλ ινγαξηαζκψλ. Έθδνζε θαη απνζηνιή παιαηφηεξσλ θηλήζεσλ ησλ ινγαξηαζκψλ (είηε κε άκεζα, είηε ηαρπδξνκηθά). Κεηαθνξέο πνζψλ κεηαμχ ησλ ινγαξηαζκψλ. Κεηαθνξέο πνζψλ ζε ινγαξηαζκνχο ηξίησλ ηεο Ρξάπεδαο Ξεηξαηψο. Δκβάζκαηα ή καδηθά εκβάζκαηα κέζσ αξρείνπ ζε άιιεο ηξάπεδεο ζηελ Διιάδα ή ην εμσηεξηθφ. Ξαξαγγειία κπινθ επηηαγψλ. Γπλαηφηεηα αλάθιεζεο κπινθ επηηαγψλ ή επηηαγήο (ιφγσ απψιεηαο θ.ιπ.). Ξιεξσκή ΦΞΑ & ΗΘΑ γηα έλαλ ή πεξηζζφηεξνπο ΑΦΚ. Ξιεξσκή ζε ηξίηνπο, νη νπνίνη ηεξνχλ ινγαξηαζκφ ζηελ Ρξάπεδα Ξεηξαηψο, άκεζα, ζε πξαγκαηηθφ ρξφλν θαη ρσξίο έκβαζκα. Ξάγηεο εληνιέο πιεξσκήο ινγαξηαζκψλ ΓΔΘΝ, θηλεηήο ηειεθσλίαο θαη ζπλδξνκεηηθήο ηειεφξαζεο. Ξιεξσκή πηζησηηθψλ θαξηψλ ηεο Ρξάπεδαο Ξεηξαηψο. Γπλαηφηεηα θαζνξηζκνχ "πεξηγξαθήο" ησλ θηλήζεσλ, ε νπνία εκθαλίδεηαη ζηελ θίλεζε ινγαξηαζκνχ. Θαηά ηε δηάξθεηα ηζρχνο κηαο πεξηνδηθήο εληνιήο πιεξσκήο ππάξρεη ε δπλαηφηεηα ηξνπνπνίεζεο, πξνζσξηλήο δηαθνπήο θαη επαλελεξγνπνίεζεο ηεο εληνιήο. Γπλαηφηεηα κεηαρξνλνιφγεζεο ηεο πιεξσκήο. Απνζηνιή αξρείνπ κε καδηθέο πιεξσκέο ηξίησλ θαη ελεκέξσζε ηνπ πειάηε γηα ηελ νινθιήξσζε ή φρη θάζε πιεξσκήο, ζαλ λα είρε ζηαιεί θαζεκία ρσξηζηά. Γπλαηφηεηα πνιιαπιψλ ρξεζηψλ-ππαιιήισλ ηεο εηαηξίαο, νη νπνίνη έρνπλ δηαθνξεηηθά δηθαηψκαηα ζηα ηξαπεδηθά πξντφληα (πρ. κφλν παξαθνινχζεζε 78

79 ππνινίπσλ, δηελέξγεηα ζπλαιιαγψλ κφλν κεηαμχ πξντφλησλ ηεο εηαηξίαο, πξνεηνηκαζία ζπλαιιαγψλ πξνο νινθιήξσζε-έγθξηζε απφ άιιν ρξήζηε). Γηαθνξεηηθά ρξεκαηηθά φξηα αλά είδνο ζπλαιιαγήο. Γηαθνξεηηθά εγθξηηηθά επίπεδα ή επίπεδα πξφζβαζεο. Κηζζνδνζίεο εηαηξηψλ (κέζσ ηεο δπλαηφηεηαο απνζηνιήο αξρείνπ καδηθψλ πιεξσκψλ ηξίησλ ζηελ Ρξάπεδα Ξεηξαηψο). Ύπαξμε ελφο administrative master θσδηθνχ (User ID) αλά εηαηξία, ν νπνίνο ζα έρεη ηε δπλαηφηεηα παξαθνινχζεζεο φισλ ησλ θηλήζεσλ πνπ δηελεξγνχληαη απφ φινπο ηνπο ππφινηπνπο ρξήζηεο ηεο ίδηαο εηαηξίαο. Ζ ζχλδεζε κε ηελ ππεξεζία e-banking ηεο Ρξάπεδαο Ξεηξαηψο πξνυπνζέηεη ηελ χπαξμε δχν αξηζκψλ, πνπ παξαιακβάλνληαη απφ ην δίθηπν θαηαζηεκάησλ ηεο Ρξάπεδαο Ξεηξαηψο ή απνζηέιινληαη απφ ηε Win bank. Ν πξψηνο αξηζκφο είλαη ν νθηαςήθηνο Kσδηθφο Δηζφδνπ (User ID), θαη ν δεχηεξνο ν νθηαςήθηνο Kσδηθφο Αζθαιείαο (PIN). Ρν ζχζηεκα παξαπέκπεη ζε ππνρξεσηηθή αιιαγή ηνπ Θσδηθνχ Αζθαιείαο (PIN) θάζε δχν κήλεο. 49 Από ηελ άιιε πιεπξά: Ζ ηξάπεδα Ξεηξαηψο, δεκηνχξγεζε έλαλ εληππσζηαθφ φζν θαη ιεηηνπξγηθφ ηφπν απφ φπνπ κπνξεί θαλείο λα μεθηλήζεη ηηο ηξαπεδηθέο ηνπ ζπλαιιαγέο. Πηελ πξψηε νζφλε ηεο Winbank, φπσο νλνκάδεηαη ε ςεθηαθή ηξάπεδα, κεηά ηελ ελδηαθέξνπζα εηζαγσγή ζα βξνχκε ηηο ηέζζεξηο βαζηθέο επηινγέο πνπ νδεγνχλ ζηνπο ηέζζεξηο δηαθνξεηηθνχο ηξφπνπο ηξαπεδηθψλ ζπλαιιαγψλ. Δίλαη ην Internet banking, ην Mobile banking, ην Phone banking θαη ε εμππεξέηεζε απφ ηα ΑΡΚ. Πην Internet banking καο δίλεη ηε δπλαηφηεηα απφ ηνλ πξνζσπηθφ καο ππνινγηζηή θαη απφ νπνηνδήπνηε ζεκείν ηνπ θφζκνπ λα εθηεινχκε κε αζθάιεηα ηηο ηξαπεδηθέο ζαο ζπλαιιαγέο, ρσξίο λα ρξεηάδεηαη πιένλ λα επηζθεπηφκαζηε ηα θαηαζηήκαηα ηεο ηξάπεδαο. Ρν Mobile banking είλαη κηα ππεξεζία παξνρήο απιψλ ηξαπεδηθψλ ππεξεζηψλ κε ηε ρξήζε ηνπ θηλεηνχ ηειεθψλνπ. Ρν Phone banking ή ηειεθσληθή εμππεξέηεζε παξέρεη αξθεηέο ηξαπεδηθέο ζπλαιιαγέο κε ηε βνήζεηα ελφο απηφκαηνπ Call Center ή-δπηρεηξείλ :Αθηέξωκα: online πλαιιαγέο 79

80 Νη ζπλαιιαγέο πνπ πξνζθέξνληαη απφ ην e-banking ηεο Ρξάπεδαο Ξεηξαηψο θαιχπηνπλ ηηο πην ζπλεζηζκέλεο πεξηνρέο, φπσο είλαη ε αλάιπζε ηνπ ππνινίπνπ, νη πιεξνθνξίεο ηνπ ινγαξηαζκνχ, ε εκθάληζε ησλ θηλήζεσλ, ε αίηεζε θαη ε αλάθιεζε ησλ επηηαγψλ θαη νη κεηαθνξέο πνζψλ κεηαμχ ησλ ινγαξηαζκψλ. Νη επηινγέο εκθαλίδνληαη ζε έλα αλαδπφκελν κελνχ. Ζ πξψηε επηινγή, Ξιεξνθνξίεο Ινγαξηαζκνχ, δίλεη ηε δπλαηφηεηα κεηάβαζεο ζηε βαζηθή νζφλε γηα ηνπο ινγαξηαζκνχο, ηηο θηλήζεηο θαη ηα ππφινηπα ηνπο. Ζ δεχηεξε επηινγή, Κεηαθνξέο- Ξιεξσκέο, επηηξέπεη ηε κεηάβαζε ζηε βαζηθή νζφλε κεηαθνξάο πνζψλ κεηαμχ ινγαξηαζκψλ. Ζ ηξίηε επηινγή, Ξιεξνθνξίεο Ππζηήκαηνο, δίλεη νδεγίεο γηα ην ρεηξηζκφ ηνπ ζπζηήκαηνο. Ρέινο, ε ηέηαξηε επηινγή, Αζθάιεηα Ππλαιιαγψλ, εκθαλίδεη ηηο πιεξνθνξίεο θαη ηνλ ηξφπν πηζηνπνίεζεο ηεο αζθαινχο ζχλδεζεο γηα ηελ αζθάιεηα ησλ ζπλαιιαγψλ. Ζ Winbank θαιχπηεη φκσο αθφκα κηα πεξηνρή πνπ δελ ηε βξίζθνπκε ζηηο άιιεο ηξάπεδεο. Απηή είλαη ε δηαρείξηζε ησλ αηηήζεσλ θαη ε εθηέιεζε εκβάζκαηνο. Ζ δηαδηθαζία απηή είλαη επίζεο απιή, αιιά ζα πξέπεη ν ρξήζηεο λα ζπκπιεξψζεη πεξηζζφηεξα πεδία ζηε ζπγθεθξηκέλε θφξκα. Αξρηθά, πξέπεη ππνρξεσηηθά λα επηιέμεη απφ ηε ιίζηα επηινγήο ηε ρψξα πξννξηζκνχ θαη ην πνζφ ηνπ εκβάζκαηνο. Δδψ ππάξρνπλ δπν πεδία, ην λφκηζκα θαη ην πνζφ ηνπ εκβάζκαηνο, πνπ ζα πξέπεη νπσζδήπνηε λα ζπκπιεξσζνχλ επηιέγνληαο απφ ηελ αληίζηνηρε ιίζηα. Πην επφκελν πεδίν κπνξείο λα επηιέμεηο άιιν λφκηζκα, αλ είλαη δηαθνξεηηθφ απφ ην λφκηζκα απνζηνιήο ηνπ εκβάζκαηνο, δίλνληαο παξάιιεια θαη ην ηζφηηκν ηνπ πνζνχ. Αλ, γηα παξάδεηγκα, επηιέμεηο σο λφκηζκα ηνπ εκβάζκαηνο ην δνιάξην, ρσξίο λα ζπκπιεξψζεηο ην πνζφ ηνπ εκβάζκαηνο ζην λφκηζκα απνζηνιήο, ελψ σο άιιν λφκηζκα επηιέμεηο ηε δξαρκή, ζα πξέπεη λα ζπκπιεξψζεηο ην δξαρκηθφ ηζφηηκν ηνπ πνζνχ ζην αληίζηνηρν πιαίζην. Γηα φια απηά κπνξνχκε λα βξνχκε αλαιπηηθέο νδεγίεο ζε έλα μερσξηζηφ παξάζπξν ηνπ πξνγξάκκαηνο αλαδήηεζεο. Κπνξνχκε αθφκα λα ηηο βξνχκε καδεκέλεο ζην εγρεηξίδην ρξήζεο, απφ ηελ πξψηε νζφλε ζπλαιιαγψλ. Πην ηειεπηαίν βήκα ηεο εθηέιεζεο ηνπ εκβάζκαηνο ζα πξέπεη λα ζπκπιεξψζεηο ηελ επσλπκία θαη ηε δηεχζπλζε (S.W.I.F.T.) 50 εθφζνλ καο είλαη 50 SWIFT απνηειεί κηα δηεζλή ππεξεζία παξνρήο νηθνλνκηθώλ δεδνκέλωλ, γηα ηε δηεπθόιπλζε ηωλ δηαζπλνξηαθώλ κεηαθνξώλ ρξεκάηωλ. Ζ SWIFT απνζεθεύεη θάζε κήλπκα γηα πεξίνδν 124 εκεξώλ ζε δύν επηρεηξεζηαθά θέληξα, έλα εληόο ΔΔ θαη έλα ζηηο ΖΠΑ πξόθεηηαη γηα έλα ηύπν επεμεξγαζίαο δεδνκέλωλ 80

81 γλσζηέο, θαζψο θαη ηε δηεχζπλζε ηεο ηξάπεδαο ηνπ δηθαηνχρνπ. Ρέινο, κπνξνχκε πξναηξεηηθά λα δεηήζνπκε ηελ εηδνπνίεζε ηνπ δηθαηνχρνπ γηα ηελ παξαπάλσ πιεξσκή κέζσ θαμ. Κφιηο ηειεηψζεη ε ζπκπιήξσζε ηεο αίηεζεο, κπνξνχκε λα επηιέμνπκε ηελ Απνζηνιή ηεο. Κεηά ηελ επηηπρή θαηαρψξηζε εκθαλίδεηαη έλα κήλπκα πνπ καο δίλεη ηνλ αξηζκφ κε ηνλ νπνίν θαηαρσξήζεθε ε αίηεζε, ηνλ νπνίν ζα πξέπεη λα θπιάμνπκε, αιιηψο ζα πξέπεη λα εθηππψζνπκε ηε ζπγθεθξηκέλε νζφλε, φπσο ζπλεζίδεηαη λα γίλεηαη θαη κε ηηο παξαγγειίεο ζην ειεθηξνληθφ εκπφξην. Ρν κήλπκα καο ππελζπκίδεη επίζεο φηη ε εληνιή ζα εθηειεζζεί απζεκεξφλ, εθφζνλ έρεη δνζεί κέρξη ηηο 12 ην κεζεκέξη, δηαθνξεηηθά ηελ επφκελε εξγάζηκε εκέξα, πάληα ππφ ηελ πξνυπφζεζε φηη ππάξρεη δηαζέζηκν ππφινηπν ζην ινγαξηαζκφ καο. Πηηο ππφινηπεο ζπλαιιαγέο, φπσο είλαη ε πιεξσκή θαη ε κεηαθίλεζε πνζψλ απφ ηνλ έλα ινγαξηαζκφ ζηνλ άιιν, ε εθηέιεζε γίλεηαη απηφκαηα θαη, θπζηθά, ν ρξήζηεο εηδνπνηείηαη αλ δελ ππάξρεη δηαζέζηκν ππφινηπν ζην ινγαξηαζκφ. πάξρεη επίζεο θαη ε δπλαηφηεηα εθηχπσζεο νπνηαζδήπνηε νζφλεο. Θα παξαηεξήζνπκε φηη δε θαίλεηαη ην βαζηθφ κελνχ ηνπ πξνγξάκκαηνο αλαδήηεζεο. Κπνξνχκε φκσο κε δεμί θιηθ ζην πνληίθη λα εκθαλίζνπκε ηε ιίζηα επηινγψλ απφ ηελ νπνία, θάλνληαο θιηθ ζην Print, ζα κπνξέζνπκε λα εθηππψζνπκε ην ζπγθεθξηκέλν πιαίζην (frame) πνπ επηζπκνχκε. Έλαο άιινο ηξφπνο είλαη παηψληαο ηα πιήθηξα Ctrl θα Ο ηαπηφρξνλα, νπφηε εκθαλίδεηαη πάιη ε νζφλε ησλ επηινγψλ εθηχπσζεο απφ ηελ νπνία κπνξείο λα ηππψζεηο ηελ πεξηνρή πνπ επηζπκείο. Γηα λα εθηειέζεηο κηα κεηαθνξά ελφο πνζνχ, ζα πξέπεη πξψηα λα επηιέμεηο ην ινγαξηαζκφ απφ ηνλ νπνίν ζα γίλεη απηή. Απηφ γίλεηαη νπηηθά, κε έλα θιηθ ηνπ πνληηθηνχ πάλσ ζην ζπγθεθξηκέλν ινγαξηαζκφ. Πηε ζπλέρεηα, ζα πξέπεη λα επηιέμεηο ην ινγαξηαζκφ ζηνλ νπνίν ζα κεηαθέξεηο ηα ρξήκαηα. Ζ νζφλε επηβεβαίσζεο εκθαλίδεη ην ινγαξηαζκφ πξνέιεπζεο, ην ινγαξηαζκφ πξννξηζκνχ θαη ην κεηαθεξφκελν πνζφ πνπ πιεθηξνινγήζακε, δεηψληαο καο παξάιιεια λα θάλνπκε θιηθ ζηελ Δθηέιεζε ή ζηελ Αθχξσζε, αλ δελ ζέινπκε λα νινθιεξσζεί ε ζπλαιιαγή. Ζ Winbank πξνζθέξεη θαη ηε δπλαηφηεηα ρξεκαηηζηεξηαθψλ ζπλαιιαγψλ, φπσο είλαη ε αγνξά θαη ε πψιεζε κεηνρψλ, αξθεί λα ζπκπιεξψζνπκε ηελ αληίζηνηρε αίηεζε πξνο ηελ ηξάπεδα. Καο επηηξέπεη επίζεο λα παξαθνινπζνχκε ηε ιίζηα ησλ εληνιψλ καο, θαζψο θαη λα ελεκεξψζνπκε γηα ην ραξηνθπιάθην καο. 81

82 4.3 ΠΓΘΔΛΡΟΩΡΗΘΝΗ ΞΗΛΑΘΔΠ Ξίλαθαο 2 : ΒΑΠΗΘΔΠ ΞΖΟΔΠΗΔΠ E-BANKING ΞΝ ΞΟΝΠΦΔΟΝΛΡΑΗ ΑΞΝ ΡΗΠ ΡΟΑΞΔΕΔΠ ΞΝ ΓΟΑΠΡΖΟΗΝΞΝΗΝΛΡΑΗ ΠΡΝ ΣΩΟΝ ΣΡΑΠΕΖΕ Alpha Bank Κύξηεο Υπεξεζίεο (γηα λέα πξνϊόληα, επηηόθηα, εηδηθέο θόξκεο γηα αηηήζεηο, θ.α) Πιεξνθνξίεο γηα ππόινηπν ινγαξηαζκνύ Πιεξνθνξίεο γηα θίλεζε Λνγαξηαζκνύ Aspis Bank Citibank Εγνατία Εθνική Σπάπεζα Σπάπεζα Emporiki Bank EFG Hypo Eurobank Ergassias Greece Σπάπεζα Vereinbank Κύππος Λαϊκή Nova Σπάπεζα Bank Σπάπεζα Πειπαιώρ (Winbank) * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * ηζηνξηθόηεηα έωο θαη 6 κήλεο * ηζηνξηθόηεηα έωο θαη 6 κήλεο * * * * ιστοπικότητα από το άνοιγμα τος λογαπιασμού * 82

83 ΣΡΑΠΕΖΕ Alpha Bank Μεηαθνξά ρξεκαηηθώλ πνζώλ: κεηαμύ ινγαξηαζκώλ ίδηνπ αηόκνπ Aspis Bank Citibank Εγνατία Εθνική Σπάπεζα Σπάπεζα Emporiki Bank EFG Hypo Eurobank Ergassias Greece Σπάπεζα Vereinbank Κύππος Λαϊκή Nova Σπάπεζα Bank Σπάπεζα Πειπαιώρ (Winbank) * * * * * * * * * * * Μεηαθνξά ρξεκαηηθώλ πνζώλ: κεηαμύ πειαηώλ ηεο ίδηαο ηξάπεδαο Μεηαθνξά ρξεκαηηθώλ πνζώλ: κεηαμύ ινγαξηαζκώλ δηαθνξεηηθώλ ηξαπεδώλ Δκβάζκαηα κε ρξήζε αξρείνπ ζε εηαηξείεο (κηζζνδνζίεο, πειάηεο...) * * * * * * * * * * * εζωηεξηθό & εμωηεξηθό * * * * * * εζωηεξηθό & εμωηεξηθό * εζωηεξηθό & εμωηεξηθό κε swift * εζωηεξηθό & εμωηεξηθό *εζωηεξηθό & εμωηεξηθό * * * * * * * * * Γηαρείξηζε Γαλείωλ * * * * * * * * * Γηαρείξηζε Δπηηαγώλ * * * * * * * * * * 83

84 ΣΡΑΠΕΖΕ Alpha Bank Πιεξωκή πηζηωηηθήο θάξηαο πνπ έρεη εθδνζεί από ηελ ηξάπεδα: α. κε πάγηα εληνιή β. κε ad hoc κεκνλωκέλε εληνιή Πιεξωκή πηζηωηηθήο θάξηαο πνπ έρεη εθδνζεί από άιιε ηξάπεδα Πιεξωκή ινγαξηαζκώλ θνηλήο ωθειείαο: α. κε πάγηα εληνιή β. κε ad hoc κεκνλωκέλε εληνιή β. * ΔΥΓΑΠ, ΓΔΖ, ΟΤΔ Aspis Bank α. * β. * Citibank Εγνατία Εθνική Σπάπεζα Σπάπεζα α. * β. * α. * β. * β. * Emporiki Bank α. ζύληνκα β. * EFG Hypo Eurobank Ergassias Greece Σπάπεζα Vereinbank Κύππος β. * β. * β. * Λαϊκή Nova Σπάπεζα Bank α. * β. * * * * * β. * α. * β. * α. * β. * α. * β. * α. * β. * α. * β. * α. * κόλν ΟΤΔ β. * κόλν ΟΤΔ Σπάπεζα Πειπαιώρ (Winbank) α. * β. * Σύληνκα δηαζέζηκε α. * α. * ΔΥΓΑΠ, ΓΔΖ, ΟΤΔ β. * β. * ΟΤΔ Πιεξωκή ΦΠΑ * * * * * * * * * * Πιεξωκή ΗΚΑ * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * Πιεξωκή ΤΔΒΔ 84

85 ΣΡΑΠΕΖΕ Alpha Bank Πιεξωκή παξόρωλ θηλεηήο ηειεθωλίαο (Telestet, Vodafone, Cosmote ) Πιεξωκή ινγαξηαζκώλ άιιωλ εηαηξεηώλ (ζηαζεξή ηειεθωλία, Nova, αληηπξνζώπωλ απηνθηλήηωλ, αιπζίδωλ ειεθηξηθώλ ζπζθεπώλ ) Aspis Bank Citibank Εγνατία Εθνική Σπάπεζα Σπάπεζα Emporiki Bank * (Vodafone) * * * (Vodafone θαξηνθηλεηή) * Multichoice, Alpha Αζθαιηζηηθή,Allianz, FORTHnet, Telepassport, Lannet,Otenet,Voicenet,EETT Αγνξνπωιεζία κεηνρώλ * (Παξέρεηαη κέζω Alpha Trade) * * * Σηαζεξήο ηει/λίαο (ΟΤΔ), αληηπξνζώπωλ απη/ηωλ, Δζληθήο Αζθαιηζηηθήο * * * * (Παξέρεηαη κέζω Emporiki Investment Bank) * EFG Hypo Eurobank Ergassias Greece * Vodafone Σπλδξνκή, Vodaphone θαξηνθηλεηή, TIM, Tellas, Q-Telecom * Allianz, BMW F/S, Columbia Telecom, EFG Leasing, FilmnetNova, Firen, FORTHnet, Ford Credit,Gmac Bank, Interamerican, ING, Lannet, Mobitel, Serfin, Telepassport, ΔΔΤΤ. Σπάπεζα Vereinbank Κύππος * Πιεξωκή εηαηξεηώλ ζπγθξνηή καηνο ηξάπεδαο Λαϊκή Nova Σπάπεζα Bank Σπάπεζα Πειπαιώρ (Winbank) * * * * * * 85

86 ΣΡΑΠΕΖΕ Alpha Bank Aspis Bank Citibank Εγνατία Εθνική Σπάπεζα Σπάπεζα Emporiki Bank EFG Hypo Eurobank Ergassias Greece Σπάπεζα Vereinbank Κύππος Λαϊκή Nova Σπάπεζα Bank Σπάπεζα Πειπαιώρ (Winbank) Γηαρείξηζε Ακνηβαίωλ Κεθαιαίωλ Απνηίκεζε * (Παξέρεηαη κέζω Alpha Trade) * * * * * ραξηνθπιαθίνπ * * * * * * * * * * Εωληαλή παξαθνινύζεζε ΦΑΑ Οηθνλνκηθέο * (Παξέρεηαη κέζω Alpha Trade) * * * * * * αλαιύζεηο * * * * * * * Mobile Banking * * * ζύληνκα * ζύληνκα * Phone Banking * * * * * * * * * * * Ν Ξίλαθαο 2 ζρεκαηίζηεθε θ ζπκπιεξώζεθε κε βάζε ηα ελεκεξσηηθά θπιιάδηα πνπ ζπγθεληξσζήθαλ από ηηο εμεηαδόκελεο ηξάπεδεο, ηηο πιεξνθνξίεο πνπ αληιήζεθαλ από ηηο ηζηνζειίδεο ησλ αληίζηνηρσλ ηξαπεδώλ θαη από ην παξάξηεκα ηεο Έθδνζεο Έλσζεο Διιεληθώλ Ρξαπεδώλ ΠΡ θύθινο εξγαζηώλ 86

87 Ξίλαθαο 3: ΑΙΙΔΠ ΞΑΟΔΣΝΚΔΛΔΠ ΞΖΟΔΠΗΔΠ E-BANKING ALPHA BANK Απνζήθεπζε πιεξνθνξηψλ ζε αξρείν excel κε δπλαηφηεηα πεξαηηέξσ αμηνπνίεζε ησλ ζηνηρείσλ Γπλαηφηεηα νλνκαζίαο ινγαξηαζκψλ Έληαμε ινγαξηαζκψλ, θαξηψλ, ραξηνθπιαθίσλ ζην πξνθίι Δπηινγή γιψζζαο (Διιεληθά/ Αγγιηθά) Θαζνξηζκφο επηπέδσλ ρξεζηψλ Θαζνξηζκφο εκεξεζίνπ νξίνπ ρξεκαηηθψλ κεηαθνξψλ θαη πιεξσκψλ πξνο ηξίηνπο Ππλαιιαγκαηηθέο ηζνηηκίεο πεξεζία εηδνπνηήζεσλ (SMS, ) γηα εληνιέο πνπ δελ εθηειέζηεθαλ CITIBANK Κεηαθνξά ρξεκαηηθψλ πνζψλ ζε ινγαξηαζκνχο Citibank αλά ηνλ θφζκν ΡΟΑΞΔΕΑ ΔΓΛΑΡΗΑ Αίηεζε γηα παξαγγειία ζπλαιιάγκαηνο, έθδνζε εγγπεηηθήο επηζηνιήο, ελέγγπν πίζησζε, θάξηεο Αλέβαζκα αξρείνπ καδηθψλ ρξεψζεσλ Αλέβαζκα αξρείνπ ηειψλ θπθινθνξίαο Απνζήθεπζε πιεξνθνξηψλ ζε αξρείν excel ή MS Money κε δπλαηφηεηα πεξαηηέξσ αμηνπνίεζεο ησλ ζηνηρείσλ Απηφκαηε εμεχξεζε ηνπ αξηζκνχ BIC εγρσξίσλ θαη μέλσλ ηξαπεδψλ Γεκηνπξγία, Γηαρείξηζε & Απνηίκεζε Δηθ. Σαξηνθπιαθίσλ Κεηνρψλ & Α/Θ Γηαρείξηζε πξνζζαθαίξεζεο ινγαξηαζκψλ θαη θαξηψλ Γπλαηφηεηα έγθξηζεο ζπλαιιαγψλ αλά δεχηεξν εηαηξηθφ ρξήζηε Δληνιέο κεηαθνξάο κε ζπλζήθε Δπηινγή ρξέσζεο εμφδσλ ζε κεηαθνξέο θεθαιαίσλ Θαζνξηζκφο Administrator εηαηξείαο θαη άιισλ εθπξνζψπσλ επηρείξεζεο 87

88 Θαζνξηζκφο δηαθνξεηηθψλ δηθαησκάησλ πξφζβαζεο αλά εηαηξηθφ ρξήζηε Θαζνξηζκφο δηαθνξεηηθψλ επηπέδσλ εηαηξηθψλ ρξεζηψλ Θαζνξηζκφο ζπγθεθξηκέλσλ επηινγψλ κελνχ αλά εηαηξηθφ ρξήζηε Online αγνξά πξντφλησλ & ππεξεζηψλ Online πιεξσκή & θξάηεζε εηζηηεξίσλ Ξεξηνδηθέο εληνιέο κεηαθνξψλ θαη πιεξσκήο πηζησηηθψλ θαξηψλ Ξξνπιεξσκέλε θάξηα αγνξψλ internet Ξξφζζεηε αζθάιεηα ζπλαιιαγψλ κε ηε ρξήζε θσδηθψλ κίαο ρξήζεο one time passwords (security tokens) Ππκκεηνρή ζε δεκφζηεο εγγξαθέο Ππλαιιαγκαηηθέο ηζνηηκίεο πεξεζία εηδνπνηήζεσλ (SMS, ) γηα εληνιέο πνπ εθηειέζηεθαλ ή δελ εθηειέζηεθαλ πφινηπν ζπγθεθξηκέλεο παξειζνχζαο εκεξνκελίαο ΡΟΑΞΔΕΑ ΔΘΛΗΘΖ Αγγιηθή έθδνζε ππεξεζηψλ e Banking Αιιαγή /δέζκεπζε password Απνζήθεπζε θηλήζεσλ ζπλαιιαγψλ ζε αξρείν cmv ψζηε λα ππάξρεη ε δπλαηφηεηα πεξαηηέξσ αμηνπνίεζεο ησλ ζηνηρείσλ Γεκηνπξγία, Γηαρείξηζε & Απνηίκεζε Δηθνληθψλ Σαξηνθπιαθίσλ Κεηνρψλ &Α/Θ Δλεκέξσζε γηα επελδπηέο Ζκεξνιφγην ρξήζηε γηα ηηο ζπλαιιαγέο πνπ έρεη εθηειέζεη, κέρξη ηξεηο κήλεο Ηζηνξηθφ παγίσλ εληνιψλ Θαζνξηζκφο επηπέδσλ ρξεζηψλ λνκηθψλ πξνζψπσλ θαη δηαθνξεηηθψλ δηθαησκάησλ πξφζβαζεο Ξάγηεο εληνιέο πίζησζεο ινγαξηαζκψλ ΔΡΔ Ξαξαγγειία κπινθ επηηαγψλ θαη ηζηνξηθφ παξαγγειηψλ EMPORIKI Αγγιηθή έθδνοε ππεξεζίαο e.banking 88

89 BANK Αγνξαπσιεζία παξαγψγσλ (παξέρεηαη κέζσ Emporiki Investment Bank) Απνζηνιή πξνζσπηθψλ κελπκάησλ Γηαδξαζηηθή επίδεημε εθαξκνγήο (demo) Γηαζεζηκφηεηα αλεμάξηεηα ιεηηνπξγηθνχ ζπζηήκαηνο θαη/ ε browser Γηαρείξηζε εκεξήζηνπ νξίνπ ρξεκαηηθψλ κεηαθνξψλ θαη ζπλαιιαγψλ Γηαρείξηζε παγίσλ εληνιψλ (εηζαγσγή λέαο, κεηαβνιή, αλάθιεζε) Γηαρείξηζε πξνζζαθαίξεζεο ινγαξηαζκψλ Γήισζε απψιεηαο θινπήο θάξηαο Γήισζε θαξηψλ έθδνζεο Emporiki Bank ζηνπο νξγαληζκνχο Visa & MasterCard γηα αζθαιείο αγνξέο απφ ην Internet (πεξεζία Emporiki Bank Secure) Γπλαηφηεηα αιιαγήο πξνζσπηθψλ ζηνηρείσλ θαη θσδηθνχ πξφζβαζεο Γπλαηφηεηα απνζήθεπζεο θηλήζεσλ ινγαξηαζκψλ ζε αξρείν Γπλαηφηεηα θαζνξηζκνχ δηαθνξεηηθψλ δηθαησκάησλ πξφζβαζεο αλά εθπξφζσπν επηρείξεζεο Γπλαηφηεηα θαζνξηζκνχ πνιιαπιψλ εθπξνζψπσλ επηρείξεζεο Γπλαηφηεηα παξαγγειίαο κπινθ επηηαγψλ Γπλαηφηεηα παξαθνινχζεζεο πξνζεζκηαθψλ θαηαζέζεσλ θαη άυισλ ηίηισλ Γπλαηφηεηα πιεξνθφξεζεο γηα ην Γηεζλέο Δκπφξην (κέζσ ηεο ππεξεζίαο Interex) Δκθάληζε «ζπλνιηθήο ζέζεο» ηνπ πειάηε κε ηελ Ρξάπεδα Δηαηξηθά λέα Θαηάζηαζε αγνξαπσιεζίαο κεηνρψλ Ξαξαιαβή θσδηθνχ πξφζβαζεο απφ ΑΡΚ Ξιεξνθνξίεο γηα ηελ αζθάιεηα ζπλαιιαγψλ Ξνιπγισζζηθή εθηχπσζε απνδεηθηηθνχ ζπλαιιαγήο Ππλαιιαγκαηηθέο ηζνηηκίεο EFG EUROBANK ERGASIAS Απνζηνιή πξνζσπηθψλ κελπκάησλ Γειηίν ηηκψλ εκπνξεπκάησλ Γεκηνπξγία, Γηαρείξηζε & Απνηίκεζε Δηθ. Σαξηνθπιαθίσλ Κεηνρψλ & 89

90 Α/Θ Γηεζλείο δείθηεο Γηελέξγεηα Γσξεάο ζε θνηλσθειείο νξγαληζκνχο Γπλαηφηεηα απνζήθεπζεο θαη εθηχπσζεο ζηνηρείσλ (θηλήζεηο, παξαζηαηηθά, απνδεηθηηθά θ.ιπ.) Γπλαηφηεηα νξηζκνχ απεξηφξηζηνπ αξηζκνχ ρξεζηψλ κε δηαθνξεηηθά δηθαηψκαηα θαη εγθξηηηθά επίπεδα Δηζαγσγή θαη δηαρείξηζε αξ. ινγαξηαζκψλ θαη αξ. πηζησηηθψλ θαξηψλ κέζσ πξνζσπηθψλ επξεηεξίσλ Έθδνζε ςεθηαθψλ πηζηνπνηεηηθψλ γηα θάζε ρξήζηε ηεο ππεξεζίαο Δκθάληζε «ζπλνιηθήο ζέζεο» πειάηε Δπίδεημε εθαξκνγήο e-banking (demo) Δηαηξηθά λέα Δηαηξηθέο Ξξάμεηο Ηζνινγηζκνί & αξηζκνδείθηεο εηζεγκέλσλ εηαηξεηψλ Ξαξνπζίαζε online ρξεκαηννηθνλνκηθψλ λέσλ ηεο αγνξάο Ππγθξηηηθά γξαθήκαηα επελδπηηθψλ πξντφλησλ Ππκκεηνρή ζε δεκφζηεο εγγξαθέο Ππλαιιαγκαηηθέο ηζνηηκίεο Ρειεεηδνπνηήζεηο κέζσ SMS γηα κεηαβνιέο κεηνρψλ ΡΟΑΞΔΕΑ ΙΑΪΘΖ Απνζήθεπζε πιεξνθνξηψλ ζε αξρείν excel ή θεηκέλνπ κε δπλαηφηεηα πεξαηηέξσ αμηνπνίεζε ησλ ζηνηρείσλ Απνζηνιή πξνζσπηθψλ κελπκάησλ Δπηινγή γιψζζαο (Αγγιηθά/ Διιεληθά) θαη ππνζηήξημε ησλ φισλ ιεηηνπξγηψλ ηεο θαη ζηηο 2 γιψζζεο 90

91 ΘΞΟΝ ΡΟΑΞΔΕΑ Αληαιιαγή κελπκάησλ κέζσ Internet Banking κε ηελ Ρξάπεδα Απνζήθεπζε θηλήζεσλ ζε αξρείν excel κε δπλαηφηεηα αμηνπνίεζεο ησλ ζηνηρείσλ Απνζηνιή θηλήζεσλ ινγαξηαζκψλ κέζσ , θαμ ή ηαρπδξνκείνπ Απηφκαηε έληαμε ινγαξηαζκψλ θαη θαξηψλ ζην πξνθίι εμνπζηνδνηεκέλνπ ρξήζηε, πνπ δηελεξγεί ζπλαιιαγέο γηα ινγαξηαζκφ ηνπ Γπλαηφηεηα customization νζνλψλ ηζηνξηθνχ εληνιψλ Γπλαηφηεηα Supervisor (δει. δπλαηφηεηα εμνπζηνδνηεκέλνπ ρξήζηε λα παξαθνινπζεί ηηο θηλήζεηο θαη ησλ ππνινίπσλ εμνπζηνδνηεκέλσλ ρξεζηψλ κίαο ζπγθεθξηκέλεο εμνπζηνδφηεζεο Γπλαηφηεηα ρξήζηε λα ελεξγεί (βάζεη εμνπζηνδφηεζεο) κε έλα κνλαδηθφ ζεη θσδηθψλ Δπηινγή νλνκαζίαο ινγαξηαζκψλ Δπηπιένλ θσδηθφο αζθαιείαο γηα ζπλαιιαγέο άλσ ζπγθεθξηκέλνπ νξίνπ, πνπ νξίδεηαη απφ ηνλ εθάζηνηε πειάηε ζε επίπεδν εμνπζηνδφηεζεο (χπαξμε default νξίνπ Ρξάπεδαο) Θνηλνί θσδηθνί γηα ππεξεζίεο Internet θαη Phone Banking (ζχληνκα θαη Mobile) Νξηζκφο πξνθαζνξηζκέλσλ δηθαηνχρσλ εκβαζκάησλ Νξηζκφο πξνεπηιεγκέλσλ νζνλψλ Ξαξνρή δπλαηφηεηαο ζε θπζηθφ ή λνκηθφ πξφζσπν λα εμνπζηνδνηεί έλαλ ή πεξηζζφηεξνπο ρξήζηεο κε εμαηνκηθεπκέλα ζηνηρεία πξφζβαζεο (σο πξνο πξνζβάζηκνπο ινγαξηαζκνχο, δπλαηέο ζπλαιιαγέο θαη φξηα αλά ζπλαιιαγή) Ν Ξίλαθαο 3 ζρεκαηίζηεθε κε ζηφρν ηελ παξάζεζε ζηνηρείσλ θ ππεξεζηψλ,πνπ δελ αλαθέξζεθαλ παξαπάλσ, αληιήζεθαλ απφ ηα ελεκεξσηηθά θπιιάδηα ησλ εμεηαδφκελσλ ηξαπεδψλ, απφ ηηο ηζηνζειίδεο ηνπο θ απφ ην παξάξηεκα ηεο Έθδνζεο Έλσζεο Διιεληθψλ Ρξαπεδψλ ΠΡ θχθινο εξγαζηψλ. 91

92 ΘΔΦΑΙΑΗΝ ΞΔΚΞΡΝ : EΟΔΛΔΠ ΞΝ ΔΣΝΛ ΓΖΚΝΠΗΔΘΔΗ ΓΗΑ ΡΖΛ AΜΗOΙOΓΖΠΖ ΡΩΛ ΡΟΑΞΔΕΩΛ ΚΔΠΩ ΡΩΛ ΗΠΡΝΠΔΙΗΓΩΛ ΡΝΠ Πε απηφ ην θεθάιαην ζα αλαθέξνπκε θαη ζα εμεηάζνπκε έξεπλεο πνπ έρνπλ δεκηνπξγεζεί κε ζθνπφ ηελ θαιχηεξε θαηαλφεζε θαη κειέηε ησλ Διιεληθψλ Ρξαπεδηθψλ πεξεζηψλ 51, θαζψο θαη ηελ ζχγθξηζε ηνπο κε ηηο Μέλεο Ρξάπεδεο 52 αιιά θαη κεηαμχ ηνπο. Νη έξεπλεο απηέο πινπνηήζεθαλ ηνλ Απξίιην ηνπ 2006, κε ηε βνήζεηα ηνπ Δξγαζηεξίνπ Ξνιπκέζσλ Δπηθνηλσλίαο θαη Κάξθεηηλγθ ηνπ Νηθνλνκηθνχ Ξαλεπηζηεκίνπ Αζελψλ θαη ηνπ εηδηθνχ επηζηεκνληθνχ ζπλεξγάηε θ. Αληξέα Δπαγγειάηνπ, κέζσ ησλ νπνίσλ εμαζθαιίζηεθε ε ζπκκεηνρή 150 θνηηεηψλ ηνπ ηκήκαηνο Κάξθεηηλγθ θαη Δπηθνηλσλίαο, σο αμηνινγεηψλ ηζηνζειίδσλ. Πχκθσλα κε ηελ εξεπλεηηθή κεζνδνινγία δεηήζεθε απφ ηνπο αμηνινγεηέο αξρηθά λα επηζθεθηνχλ ηηο ηζηνζειίδεο ησλ ηξαπεδψλ πνπ είραλ ζπκπεξηιεθζεί ζην δείγκα θαη ζηε ζπλέρεηα λα ζπκπιεξψζνπλ έλα εξσηεκαηνιφγην 53, αμηνινγψληαο ηηο ηζηνζειίδεο πνπ επηζθέθζεθαλ. 51 Οη ειιεληθέο ηξάπεδεο ήηαλ: Δζληθή Σξάπεδα, Alpha Bank, EFG Eurobank Ergasias, Δκπνξηθή Σξάπεδα, Σξάπεδα Πεηξαηώο, Aspis Bank, Δγλαηία Σξάπεδα, Λαϊθή Σξάπεδα, Tξάπεδα Kύπξνπ,. 52 Οη μέλεο ηξάπεδεο ήηαλ: Deutsche Bank, Crédit Suisse Group, BNP Paribas, Bank of America Corp, J.P. Morgan Chase, UBS, HSBC Holding Plc. 53 Σν εξωηεκαηνιόγην πεξηιάκβαλε 22 παξακέηξνπο αμηνιόγεζεο, θαζεκία από ηηο νπνίεο αμηνινγνύληαλ κε ηε βνήζεηα κηαο πεληαβάζκηαο θιίκαθαο δηαθωλίαο-ζπκθωλίαο. Οη κεηαβιεηέο απηέο παξαηήζνληαη ζηνλ πίλαθα 3: Καηάηαμε εμεηαδόκελωλ ραξαθηεξηζηηθώλ. 92

93 5.1. Έξεπλα σο πξνο ηελ αμηνιόγεζε ησλ Διιεληθώλ Ρξαπεδηθώλ Ηζηνζειίδσλ από ηνπο Έιιελεο ρξήζηεο Oη ηζηνζειίδεο κηαο ηξάπεδαο ζην Γηαδίθηπν, δεδνκέλεο ηεο ζπλερνχο αχμεζεο ηεο δηείζδπζεο ηνπ Internet ζηα λνηθνθπξηά θαη ηηο επηρεηξήζεηο, ζα έρνπλ ζπλερψο απμαλφκελε ζπνπδαηφηεηα σο θαλάιη δηαλνκήο. Δίλαη επνκέλσο ζεκαληηθφ νη ηζηνζειίδεο απηέο λα αμηνινγνχληαη θαη κάιηζηα κε ηππνπνηεκέλν ηξφπν, ψζηε λα παξαθνινπζείηαη ε εμέιημε ηεο εηθφλαο πνπ έρνπλ νη επηζθέπηεο ησλ ηζηνζειίδσλ γηα ηε ζπγθεθξηκέλε ηξάπεδα. Πηόρνο ηεο έξεπλαο απηήο ήηαλ λα εμεηαζηεί πώο αληηιακβάλεηαη ηελ πνηόηεηα ησλ ηζηνζειίδσλ ησλ ειιεληθώλ ηξαπεδώλ όηαλ ηηο επηζθέπηεηαη ν Έιιελαο ρξήζηεο. Ρα απνηειέζκαηα ηεο έξεπλαο ήηαλ ηα εμήο: Ζ ζεκαληηθόηεηα ησλ κεηαβιεηώλ Ζ θαηάηαμε ησλ εμεηαδφκελσλ ραξαθηεξηζηηθψλ-κεηαβιεηψλ, ζχκθσλα κε ηε βαξχηεηα πνπ ηνπο έδσζαλ νη εξσηψκελνη, εκθαλίδεηε ζην παξαθάησ πίλαθα: Ξίλαθαο 4 : Θαηάηαμε εμεηαδόκελσλ ραξαθηεξηζηηθώλ Ξεγή: Απνηειέζκαηα Έξεπλαο ηεο ΝΔ γηα ηε δεκηνπξγία Focus Group 93

94 Απφ ηελ παξαπάλσ θαηάηαμε θαίλεηαη φηη ε αζθάιεηα έρεη ηνλ πξψην ιφγν. Δίλαη δε ραξαθηεξηζηηθφ φηη ε αζθάιεηα ησλ αηνκηθψλ πιεξνθνξηψλ βξίζθεηαη κπξνζηά θαη απφ ηελ ίδηα ηελ αζθάιεηα ησλ ζπλαιιαγψλ κέζα απφ ην Internet. Ζ εχθνιε ρξήζε είλαη ην ακέζσο πην ζεκαληηθφ γηα ηνπο εξσηψκελνπο, ελψ ε θαηαλνεηή πιεξνθφξεζε θαη ε επθνιία εθκάζεζεο ζπκπιεξψλνπλ ηελ πξψηε θξίζηκε πεληάδα. Νπζηαζηηθά, δειαδή, γηα λα γίλεη ην λέν θαλάιη δηαλνκήο ηξαπεδηθψλ πιεξνθνξηψλ θαη ζπλαιιαγψλ πεξηζζφηεξν καδηθφ θαη απνδεθηφ, πξψηεο έξρνληαη ε αζθάιεηα θαη ε επθνιία ησλ πξαγκάησλ. Κεηά απφ απηά ηα πξψηα βαζηθά ζηνηρεία πνπ πξέπεη λα αλαπηπρζνχλ θαη λα πεξάζνπλ ζην ζηνρεπφκελν θνηλφ απφ ην κάξθεηηλγθ ησλ ηξαπεδψλ, αξρίδνπλ λα επεξεάδνπλ νινέλα θαη πην επηιεθηηθά θαη εθιεθηηθά ζηνηρεία ηνπ ζχγρξνλνπ κάξθεηηλγθ, φπσο ε αηζζεηηθή, ν ζρεδηαζκφο, ε επηθνηλσλία, ε θήκε, ην θνηλσληθφ ζηνηρείν θαη βεβαίσο ε πξνζαξκνγή ζηηο απαηηήζεηο θαη πξνηηκήζεηο ησλ ρξεζηψλ Φύιν θαη ηζηνζειίδα Πε ζρέζε κε ην θχιν, νη άλδξεο θαίλεηαη λα αληηιακβάλνληαη ζεηηθφηεξα απ φηη νη γπλαίθεο, ηηο ηζηνζειίδεο ησλ ηξαπεδψλ ζηα πεξηζζφηεξα εμεηαδφκελα ραξαθηεξηζηηθά-κεηαβιεηέο (επθνιία εθκάζεζεο, αμηφπηζηε πιεξνθφξεζε, ιεπηνκεξήο πιεξνθφξεζε, αζθαιείο ζπλαιιαγέο, αζθαιή πξνζσπηθά δεδνκέλα), κε κφλε αληίζεηε πξνζέγγηζε ζην ραξαθηεξηζηηθφ πνπ αθνξά ηε δηεπθφιπλζε επηθνηλσλίαο. Ρν γεγνλφο απηφ εμεγεί ελ κέξεη γηαηί νη γπλαίθεο δελ ρξεζηκνπνηνχλ πνιχ ην Γηαδίθηπν θαη δείρλεη ην βαζκφ δπζθνιίαο πνπ ππάξρεη ζηελ Διιάδα γηα λα πεηζηνχλ νη γπλαίθεο λα ην ρξεζηκνπνηήζνπλ γηα ηηο ηξαπεδηθέο ηνπο πιεξνθνξίεο θαη ζπλαιιαγέο Δκπεηξία θαη ρξήζε ηνπ Internet Πε ζρέζε κε ηελ εκπεηξία θαη ην βαζκφ ρξήζεο ηνπ Ηnternet, φζνη έρνπλ κεγαιχηεξε εκπεηξία (απφ 2 ρξφληα θαη πάλσ) θαη ην ρξεζηκνπνηνχλ πνιχ (πάλσ απφ κία ψξα ηελ εκέξα), αληηιακβάλνληαη ζεηηθφηεξα ηηο ηζηνζειίδεο ησλ ηξαπεδψλ ζηα πεξηζζφηεξα εμεηαδφκελα ραξαθηεξηζηηθά-κεηαβιεηέο θαη ηδίσο ηηο 94

95 αζθαιείο ζπλαιιαγέο, ηα αζθαιή πξνζσπηθά δεδνκέλα θαη ηελ εθπιήξσζε ππνζρέζεσλ, πνπ ελδηαθέξνπλ πεξηζζφηεξν ηηο ηξάπεδεο. Απηφ ζεκαίλεη φηη ε αχμεζε ηεο νηθεηφηεηαο ησλ ρξεζηψλ ηνπ Internet νδεγεί, φρη κφλν ζηε κεγαιχηεξε ρξήζε ησλ ηζηνζειίδσλ ησλ ηξαπεδψλ γηα πιεξνθνξηαθνχο ζθνπνχο, αιιά θαη ζηε δηελέξγεηα ηξαπεδηθψλ ζπλαιιαγψλ θαη ηειηθά ζηε κεγαιχηεξε ηθαλνπνίεζή ηνπο 54. ηξαπεδώλ 5.2. Έξεπλα σο πξνο ηε ζύγθξηζε ειιεληθώλ θαη μέλσλ ηζηνζειίδσλ Ζ έξεπλα απηή είρε ην ίδην δεηγκαηνιεπηηθφ θνηλφ κε ηελ παξαπάλσ 55 θαη βαζηθφο ηεο ζηόρνο ήηαλ λα δεη πψο αληηιακβάλνληαη θαη πψο αληηκεησπίδνπλ ζπγθξηηηθά νη Έιιελεο ρξήζηεο ηηο μέλεο ηζηνζειίδεο ησλ Μέλσλ ηξαπεδψλ. Σα αποτελέσματα τηρ έπεςναρ ήταν τα εξήρ: Κεγάιν ελδηαθέξνλ παξνπζηάδεη ε ζπγθξηηηθή αλάιπζε ησλ ειιεληθψλ κε ηηο μέλεο (θπξίσο επξσπατθέο) ηξάπεδεο. Νη ειιεληθέο ηξάπεδεο, γηα ηνπο έιιελεο εξσηψκελνπο-ρξήζηεο, θαίλεηαη λα ππεξηεξνχλ ζηελ αληίιεςή ηνπο σο πξνο ηα πεξηζζφηεξα εμεηαδφκελα ραξαθηεξηζηηθά ησλ ηζηνζειίδσλ ηνπο: Ξίλαθαο 5 : Ππγθξηηηθή θαηάζηαζε ησλ ζεκείσλ ππεξνρήο Μέλσλ θ Διιεληθώλ ηξαπεδώλ. Ξεγή: Απνηειέζκαηα Έξεπλαο ηεο ΝΔ γηα ηε δεκηνπξγία Focus Group 54 ΔΚΓΟΖ ΔΝΩΖ ΔΛΛΖΝΗΚΩΝ ΣΡΑΠΔΕΩΝ e banking: λένη νξίδνληεο ζην ηξαπεδηθό επηρεηξείλ ζει ζπκκεηνρή 150 θνηηεηώλ ηνπ ηκήκαηνο Μάξθεηηλγθ θαη Δπηθνηλωλίαο 95