Η ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΔΕΝ ΕΧΕΙ ΠΛΕΟΝ ΦΥΛΟ ΑΜΕΣΕΣ & ΕΜΜΕΣΕΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΚΛΑΔΟΣ ΥΓΕΙΑΣ

Transcript

1 Η ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΔΕΝ ΕΧΕΙ ΠΛΕΟΝ ΦΥΛΟ ΑΜΕΣΕΣ & ΕΜΜΕΣΕΣ ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΚΛΑΔΟΣ ΥΓΕΙΑΣ 25 ΙΟΥΝΙΟΥ 2012

2 ΟΡΙΣΜΟΣ ΝΕΩΝ ΣΥΜΒΟΛΑΙΩΝ Συμβάσεις που συνάπτονται μετά την 21/12/2012 ή η τελευταία δήλωση βούλησης ενός από τα συμβαλλόμενα μέρη γίνει μετά την 21/12/2012 Υφιστάμενες συμβάσεις που μετά την 21/12/2012 υφίστανται τροποποιήσεις που επέρχονται λόγω συμφωνίας και των 2 μερών Αλλαγές που επέρχονται με μονομερή πράξη ενός από τα συμβαλλόμενα μέρη (είτε ασφαλιστή είτε ασφαλισμένου) στην βάση προσυμφωνημένου όρου, χωρίς να απαιτείται η σύμφωνη γνώμη του άλλου, δεν συνιστούν νέο συμβόλαιο

3 ΝΕΑ ΣΥΜΒΟΛΑΙΑ & ΥΦΙΣΤΑΜΕΝΟ ΧΑΡΤΟΦΥΛΑΚΙΟ Η αναπροσαρμογή ασφαλίστρων και άλλων παροχών δεν θα θεωρείται νέο συμβόλαιο υπό την προϋπόθεση ότι οι όροι του συμβολαίου παρέχουν την δυνατότητα στην ασφαλιστική εταιρία να αναπροσαρμόζει τα ασφάλιστρα στην βάση προκαθορισμένων κριτηρίων και χωρίς την συναίνεση του ασφαλισμένου Τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια δεν θα θεωρούνται νέες συμφωνίες μόνο εφόσον οι όροι του συμβολαίου προβλέπουν ρητά την αυτόματη ανανέωση του ασφαλιστήριου (σιωπηρή παράταση της σύμβασης)

4 ΝΕΑ ΣΥΜΒΟΛΑΙΑ & ΥΦΙΣΤΑΜΕΝΟ ΧΑΡΤΟΦΥΛΑΚΙΟ Τροποποιήσεις παροχών / ασφαλίστρων που δεν προβλέπονταν στους όρους του συμβολαίου θα θεωρούνται νέα συμβόλαια. Σχετικά παραδείγματα: i. Μείωση / Αύξηση παροχών έναντι μειωμένου / αυξημένου ασφαλίστρου ii. Επέκταση της κάλυψης εξαρτώμενου μέλους περάν της περιόδου που προβλεπόταν στους όρους του συμβολαίου iii. Προσθήκη νέου εξαρτώμενου μέλους εφόσον δεν προβλεπόταν στους όρους του συμβολαίου iv. Παροχή ισοβιότητας σε περίπτωση που στην αρχική συμφωνία δεν προβλεπόταν Επαναφορές συμβολαίων: Εφόσον για την αποδοχή της επαναφοράς κρίνεται απαραίτητη από την Εταιρία η επιβάρυνση του ασφαλίστρου ως αποτέλεσμα της επανεκτίμησης του κινδύνου τότε τα συμβόλαια αυτά θα θεωρούνται ως νέα συμβόλαια καθότι θα απαιτείται η αποδοχή του νέου ασφαλίστρου από τον αντισυμβαλλόμενο

5 ΝΕΑ ΣΥΜΒΟΛΑΙΑ & ΥΦΙΣΤΑΜΕΝΟ ΧΑΡΤΟΦΥΛΑΚΙΟ Η θεώρηση συμβολαίων του υφιστάμενου χαρτοφυλακίου υγείας ως νέων συμβολαίων δημιουργεί πρακτικά προβλήματα όσον αφορά την αντιμετώπιση τους. Τα υφιστάμενα χαρτοφυλάκια υγείας αποτελούνται από προϊόντα που δεν θα παρέχονται από τις Εταιρίες μετά την 21/12/2012 (closed groups) και επιπλέον το ασφάλιστρο είναι διαφοροποιημένο με βάση το φύλο. Συνεπώς, προκειμένου οι Εταιρίες να μπορούν να αποδεχτούν τροποποιήσεις που θα οδηγούν στον χαρακτηρισμό του συμβολαίου ως νέου συμβολαίου θα πρέπει να παράγουν unisex ασφάλιστρα για κάθε γενιά προϊόντων τους και κατόπιν να τροποποιήσουν αναλόγως τα συστήματα τους. Εναλλακτικά, θα μπορούν να παρέχουν το προϊόν που θα πωλείται μετά τις 21/12/2012. Στην περίπτωση αυτή θα πρέπει να είναι απολύτως κατανοητές στον ασφαλισμένο οι διαφορές μεταξύ των προϊόντων καθώς και να υπάρχει η έγγραφη συναίνεση του.

6 UNDERWRITING Με βάση τις κατευθυντήριες γραμμές της Ευρωπαϊκής Επιτροπής κατά την διαδικασία αξιολόγησης του κινδύνου επιτρέπεται οι φυσιολογικές διαφορές μεταξύ των φύλων να αντανακλούνται στις ερωτήσεις και στις ιατρικές εξετάσεις που ζητούνται καθώς και ερμηνεία των ιατρικών αποτελεσμάτων Εφόσον στην βάση των ανωτέρω δικαιολογείται επιβάρυνση του ασφαλίστρου τότε αυτό είναι επιτρεπτό. Παραδείγματα: i. Γυναίκα υποψήφια με οικογενειακό ιστορικό καρκίνου στήθους δύναται να επιβαρυνθεί με επασφάλιστρο σε σύγκριση με άνδρα υποψήφιο που έχει παρόμοιο ιστορικό ii. Οι φυσιολογικές τιμές του τεστ (haemoglobin) που χρησιμοποιείται για την ανίχνευση της αναιμίας δεν είναι κοινές για τα δύο φύλα. Στην περίπτωση αυτή επιτρέπεται τα αποτελέσματα να ερμηνεύονται στην βάση των διαφορετικών ορίων που ισχύουν για τα 2 φύλα

7 UNDERWRITING Η απαγόρευση σχετικά με την χρήση αυξημένου ασφαλίστρου λόγω παροχών μητρότητας και εγκυμοσύνης εξακολουθεί να ισχύει Δεν απαγορεύεται ωστόσο η μη πρόσβαση σε αυτές τις παροχές στην βάση του σχεδιασμού του προϊόντος Επιτρέπεται οι Εταιρίες να προσφέρουν ασφαλιστικά προϊόντα που απευθύνονται σε συγκεκριμένο φύλο

8 ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ Το σύνολο των προγραμμάτων υγείας και ειδικότερα των νοσοκομειακών προγραμμάτων της αγοράς απαιτεί εκ νέου τιμολόγηση προκειμένου τα ασφάλιστρα και οι παροχές να μην διαφοροποιούνται βάσει του φύλου Τα νέα προϊόντα θα πρέπει να είναι έτοιμα προς διάθεση ικανό χρονικό διάστημα πριν την 21/12/2012 δεδομένου ότι προσφορές που θα έχουν γίνει πριν την 21/12/2012 αλλά θα γίνουν συμβόλαια μετά την 21/12/2012 θα εμπίπτουν στο unisex rule Η αβεβαιότητα σχετικά με την σύνθεση του μελλοντικού χαρτοφυλακίου αναμένεται να οδηγήσει σε αύξηση των ασφαλίστρων καθώς και να επιταχύνει την εστίαση των Εταιριών σε προϊόντα υγείας ετησίως ανανεούμενα Η αναμενόμενη αύξηση των ασφαλίστρων θα είναι επίσης αποτέλεσμα της αύξησης του διαχειριστικού κόστους των Εταιριών που προκύπτει κυρίως από την ανάγκη εισαγωγής επιπλέον εργαλείων για την αποτελεσματική διαχείριση και παρακολούθηση του ρίσκου (risk management)

9 ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ Κατά την τιμολόγηση των προϊόντων υγείας και ειδικότερα των νοσοκομειακών προγραμμάτων θα πρέπει να ληφθούν υπόψη, μεταξύ άλλων, οι εξής παράγοντες: i. Κατά την αποτίμηση των υποχρεώσεων των ασφαλιστικών εταιριών σε περιβάλλον Solvency II η χρήση του φύλου θα θεωρείται επιβεβλημένη δεδομένου ότι αποτελεί αντικειμενικό παράγοντα για την εκτίμηση του ρίσκου ii. Η συμπεριφορά των ασφαλισμένων (ποιος θα αγοράσει / ποιος θα διατηρήσει σε ισχύ / ποιος θα ακυρώσει) iii. iv. Anti selection εκ μέρους των ασφαλισμένων Η χρήση του φύλου παραμένει επιτρεπτή κατά την τιμολόγηση των συμβάσεων μεταξύ ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών εταιριών

10 ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ Επίσης, θα πρέπει συνεχώς να παρακολουθείται η εξέλιξη των χαρτοφυλακίων (νέες πωλήσεις/ακυρώσεις) σε σχέση με την αναλογία ανδρών / γυναικών ανά ηλικιακές ομάδες και τα αποτελέσματα να αντιπαραβάλλονται με τις υποθέσεις που είχαν υιοθετηθεί κατά το στάδιο της τιμολόγησης. Στις περιπτώσεις όπου παρατηρούνται αποκλίσεις θα πρέπει να οι Εταιρίες να επανατιμολογούν τα προϊόντα τους ή να προβαίνουν στις κατάλληλες προσαρμογές των ασφαλίστρων (εφόσον οι όροι των συμβολαίων έχουν σχετική πρόβλεψη). Σε διαφορετική περίπτωση θα προκύπτουν σημαντικές επιπτώσεις στους Εποπτικούς Ισολογισμούς (περιβάλλον Solvency II) όπου η ακριβή σύνθεση ανδρών / γυναικών στο χαρτοφυλάκιο θα λαμβάνεται υπόψη.

11 ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ