ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΚΥΠΡΟΥ

Transcript

1 ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΚΥΠΡΟΥ ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΙπΓ [ fhu ΙΙΒ ΙΙΙ ΪΠΙΠΡ Η Η fit! ηϊ ϊ ijlnl ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ (ΚΥΠΡΟΥ) Κώδικας Συμπεριφοράς για το χειρισμό δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες Για φυσικά πρόσωπα Για νομικά πρόσωπα

2 Τι είναι ο Κώδικας Συμπεριφοράς της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου; Ο Κ ώ δικας Σ υμπ εριφ οράς παρέχει στο Α δ ειοδοτη μ ένο Πιστω τικό 'Ιδρυμα (ΑΠΙ) την κοινή βάση για το χ ειρ ισ μ ό των επιλέξιμω ν δανειοληπτώ ν (δες κριτήρια πιο κάτω) και έχει σ τόχο να υποστηρίξει και να διευκολύνει τις προσπάθειες επίτευξης μιας δίκα ιης, βιώ σιμης, συναινετικής και εθελο ντική ς α ναδιάρθρω σ ης, όπου είναι δυνατόν. Ποιο είναι το πεδίο εφαρμογής του Κώδικα Συμπεριφοράς; Ο ι πρόνοιες του Κώδικα Σ υμπ εριφ οράς εφ α ρμόζο ντα ι στα εξής πρόσωπα: δανειολήπτη και τρίτα Φ υσικά Πρόσωπα που παρέχουν εξα σ φ α λ ίσ εις εις ό φ ε λ ο ς του Α Π Ι. Τα α κό λο υ θ α πρόσωπα δεν εμπίπτουν στο πεδίο εφ α ρμογής του Κώδικα Συμπ εριφοράς: (i) πρόσωπα για τα οποία έχει γ ί νει αίτηση εκ κα θ ά ρ ισ η ς από ά λ λ ο πιστωτή, (ii) πρόσωπα για τα οποία έχει δ ιο ρ ισ τεί παραλήπτης ή δια χειρ ισ τή ς από ά λλο πιστωτή και (iii) πρόσωπα για τα οποία έχει ε κ δ ο θ ε ί διάταγμα διάλυσης. Τι σημαίνει χορήγηση; Χορήγηση σημαίνει: (α) Φ υσικό Πρόσω πο με σ υ νολικό υπόλοιπο χορηγήσεω ν, περιλαμβανομένω ν των χορηγήσεω ν συνδεδεμένω ν προσώπων, μέχρι (β) Π ολύ μικρή και μικρή επιχείρηση (όπως ορ ίζονται στη Σύσταση της Ευρωπαϊκής Ε π ιτρ ο π ή ς /3 6 1 /Ε Κ, δηλαδή π εριλαμβάνει επ ιχειρήσεις που εργο δ ο το ύ ν λιγ ό τερ α από 5 0 άτομα και των οποίων ο ετή σ ιο ς κύκλος εργασιώ ν κ α ι/ή το σ ύ νολο ισ ολο γισ μού δεν ξεπ ερνούν τα ) με σ υ νολικό υπόλοιπο χορηγήσ εω ν μέχρι Ο Κώ δικας Σ υμπ εριφοράς καλύπτει επίσης τυχόν Εγγυητές του (i) δάνειο, (ii) τρ εχο ύμενο χρεω σ τικό λ ο γ α ρ ια σ μ ό με ό ρ ιο παρατραβήγματος και χρεω σ τικό υπόλοιπο σε λ ο γ α ρ ια σ μ ό χω ρίς όριο, (iii) ανακυκλούμενη πιστωτική διευκόλυνση, χρημ α τοδοτική μίσθωση, χρηματοδότηση με ενοικια γορά και πιστωτική κάρτα, (iv) προεξόφληση υποσχετικής σημείω σης ή σ υναλλα γμα τικής, πληρωμή έναντι ενέγγυας πίστωσης, πληρωμή έναντι εγγυητικής επιστολής, προκαταβολή έναντι εμπορευμάτων σε αποθήκες αποταμίευσης και προκαταβολή έναντι υποσ χετικής επιστολής, και (v) κάθε άλλη άμεση πιστωτική διευκόλυνση.

3 Ποια είναι τα στάδια επικοινωνίας μεταξύ του Α Π Ι και του δανειολήπτη; (α) Προ-καθυστερήσεων Ό τα ν το Α Π Ι προβλέπει ότι υπάρχει σημαντικός κίνδυνος ο δανειολήπτης να αντιμετωπίσει οικονομικές δυσκολίες και να παρουσιάσει καθυστερήσεις. Τι σημαίνει χορήγηση σε καθυστέρηση; Χ ορηγήσεις σε καθυστέρηση σημαίνει ότι ο δανειολήπ της δεν έχει προβεί σ ε πλήρη εξόφ λησ η της δ ό σ η ς του δα νείο υ του μέχρι την ημερομηνία λή ξη ς της π ροθεσμίας και περιλαμβάνει, επίσης, υπερβάσεις. Τι σημαίνει αναδιάρθρωση χορήγησης; Σημαίνει οποιαδήποτε ενέργεια από Α Π Ι που επιφέρει α λλα γ έ ς σ τους ό ρ ο υ ς ή /κ α ι προϋποθέσεις μιας χ ορήγησ ης και αποσκοπεί στην αντιμετώπιση υφιστάμενω ν ή αναμενόμενω ν δυσκολιώ ν του δανειολήπτη να εξυπηρετήσει τις υποχρεώ σεις του σύμφωνα με το υφιστάμενο πρόγραμμα αποπληρωμής. Η επικοινωνία γίνεται τηλεφω νικώ ς ή με κ α τ 'ιδ ία ν συνάντηση, είναι σ υμβουλευτικού χαρακτήρ α και επικεντρώνεται στον εντοπισμό σχετικών προληπτικών μέτρων. (β) Παρουσία πρώτων καθυστερήσεων Ό τα ν ο δανειολήπτης δεν έχει προβεί σε πλήρη αποπληρωμή ή έχει προβεί σε μερική αποπληρωμή έναντι της χορήγησης, μέχρι 3 0 ημέρες μετά την ημερομηνία του συμβατικού προγράμματος αποπληρωμής. Η επικοινωνία είναι τηλεφω νική και σ υμβουλευτικού χαρακτήρα και πρέπει να γίνεται εντός των πρώτων 2 0 ημερών.

4 Ό τ α ν οι κα θυσ τερήσεις φ θ ά σ ουν τις 31 ημέρες και ο δ α νειο λήπτης δεν ανταποκρίνεται σε οποιαδήποτε προφορική διευθέτηση, το Α Π Ι ο φ είλ ει να ειδοπ οιήσει γραπτώς επί τούτου τόσο το δανειολήπτη όσ ο και τυχόν Εγγυητές του. Το περιεχόμενο της γραπτής ειδοπ οίησης περιλαμβάνει μεταξύ άλλω ν τα α κόλο υ θα: π λη ρ ο φ ορ ίες σχετικά με τις καθυστερήσεις, πιθανά τέλ η /π ρ ό σ τιμ α /τό κ ο υ ς που σ χετίζονται με τις καθυσ τερήσεις, υποχρεώ σεις και ο φ ειλ ές του δανειολήπτη καθώ ς και τις πιθανές επιπτώσεις από τις καθυστερήσεις, πρόσ κληση για διευθέτηση σ υνάντησ ης για επ αναξιολόγηση της ο ικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη και της πιθανής αναδ ιά ρ θρ ω σ η ς των χορηγήσ εω ν του. Η γραπτή ειδοποίηση συνοδεύεται με τηλεφώ νημα στο δ α νειολήπτη για επιβεβαίω ση λήψ η ς της ειδοπ οίησης, για υπενθύμιση των υποχρεώσεων του, για διερεύνηση σχετικά με την αναμενόμενη αποπληρωμή και για τον προγραμματισμό κ α τ 'ιδ ία ν συνάντησης. (γ) Παρουσία καθυστερήσεων μέσου βαθμού Ό τα ν οι καθυστερήσεις φτάσουν τις 6 0 ημέρες και δεν έχει γίνει ή δεν είναι σε εξέλιξη κάποια διευθέτηση ρύθμισης. Το Α Π Ι ο φ είλ ει να αποστείλει νέα έγγραφη ειδοπ οίηση, τόσο στο δανειολήπτη όσ ο και σ τους τυχόν Εγγυητές του, όπου μεταξύ άλλω ν αναφ έρει τα α κόλουθα: επικαιροποιημένες πληροφ ο ρ ίε ς για τις καθυσ τερήσεις, ισχύοντα τέλ η /χ ρ ε ώ σ ε ις /π ρ ό σ τιμ α /τό κ ο ι, δικαίω μα του Α Π Ι να κινήσει νο μ ικές δια δ ικα σ ίες, κλήση του δανειολήπτη να επικοινω νήσει με το Α Π Ι εντό ς 3 0 ημερών από την ημερομηνία της επιστολής, είτε για να διευθετήσει τις καθυσ τερήσεις σ τις χορ η γή σ εις του είτε για να υποβάλει τα οικονο μικά του σ τοιχεία και ά λ λ ε ς π λη ρ ο φ ορ ίες που τυχόν απαιτηθούν. (δ) Παρουσία σοβαρών καθυστερήσεων Ό τα ν οι καθυστερήσεις φθάσουν τις 90 ημέρες ή έχουν ξεπεράσει τις 90 ημέρες και δεν έχει γίνει ή δεν είναι σε εξέλιξη κάποια διευθέτηση ρύθμισης. Το Α Π Ι ο φ είλ ει να αποστείλει προειδοποιητική επιστολή τόσο στο δανειολήπτη όσ ο και σ τους τυχόν Εγγυητές του, όπου μεταξύ άλλω ν α ναφ έρει τα α κόλουθα: π ληροφ ορίες που περιλα μ β ά νει η επικοινωνία λόγω καθυστερήσεω ν μέσου βαθμού, ενημέρωση ότι εά ν εντός 3 0 ημερών από την ημερομηνία της επιστολής ο δανειολήπ της δεν ενεργήσ ει σύμφωνα με την εν λόγω επιστολή τότε θα τα ξιν ο μ η θ εί ως «μη σ υνεργάσιμος», πε-

5 το δανειολήπτη ή / και το υς Εγγυητές του για τις χ ορηγήσ εις σε καθυστέρηση και ότι το Α Π Ι παρέχει μια τελευτα ία ευκαιρία προς το δανειολήπτη προκειμένου να επ αναταξινομηθεί σε συν ερ γά σ ιμ ο ς εά ν ενεργήσ ει καταλλήλω ς εντός δεκατεσ σάρω ν (14) ημερών από την ημερομηνία της επιστολής αυτής. Σ ε περίπτωση μη ανταπ όκρισης του δανειολήπτη στην έγκαιρη ειδοπ οίηση, το Α Π Ι δύναται να κινήσει ν ο μ ικές δια δικα σ ίες. ριγραφή των επιπτώσεων τα ξινό μησης του δανειολήπτη ως «μη συνεργάσιμο», π εριλαμβανομένης της πιθανότητας ένα ρξης νομικώ ν δια δικα σ ιώ ν από το Α ΠΙ. (ε) Ταξινόμηση δανειολήπτη ως «μη συνεργάσιμου» Ό τ α ν ο δανειολήπ της τα ξινο μ η θ εί ως «μη συνεργάσιμος», το Α Π Ι ο φ είλ ει να αποστείλει επιστολή τό σ ο στο δανειολήπτη όσο και σ τους τυχόν Εγγυητές του, όπου μεταξύ άλλω ν α να φ έ ρει τα α κόλο υ θα: ότι έχει τα ξινο μ η θ εί ως «μη σ υνεργάσιμος», λεπ τομέρ ειες α να φ ορικά με το χρονο διάγρ αμ μα με βάση το οποίο το Α Π Ι θα ξεκινήσει νομ ικές δ ια δ ικα σ ίες, τον κίνδυνο εξα σ φ α λίσ εω ν που έχουν δ εσ μ ευ θ εί εις ό φ ε λ ο ς του Α Π Ι από Πότε ένας δανειολήπτης ορίζεται ως «μη-συνεργάσιμος»; Δ ανειολήπ της ορίζεται ως «μη-συνεργάσιμος» όταν: (α) ισχύει οποιαδήποτε από τις α κ ό λ ο υ θ ες προϋποθέσεις (i) έως (iv): (i) δ εν αποκαλύπτει πλήρως και με ειλ ικ ρ ίν εια προς το ΑΠ Ι σ χετικές και σ ημαντικές π ληροφ ορ ίες οι οπ οίες θα επηρέαζαν σ ε σ ημαντικό βαθμό την α ξιο λόγησ η της ικανότητας αποπληρωμής του, ή (ii) δεν παρέχει σ χετικές π λη ροφ ορ ίες ή /κ α ι έγγραφα που έχουν ζητηθεί από το Α Π Ι για την α ξιολόγησ η της οικονομικής του κατάστασ ης εντός καθορισ μένου χρονικού περιθω ρίου, ή

6 (iii) η διά ρ κεια επικοινω νίας Α Π Ι και δανειολήπτη μετά την πρώτη ενημέρω ση του ιδίου επί της απ όφασης του Α Π Ι για προτεινόμενη λ ύ σ η /λ ύ σ ε ις α να δ ιά ρθρω σ ης υπ ερβεί τις 14 ημέρες λόγω δικής του υπαιτιότητας, ή (iv) έχουν παρέλθει 9 0 ημέρες κατά τις οπ οίες ο δ α νειο λήπτης: δεν έχει εκπληρώ σει στο α κέρ α ιο τις σ υμβατικές του αποπληρωμές και δεν έχει προχωρήσει σε οποιαδήποτε δ ι ευθέτηση ρύθμισης, ή αποτυγχάνει να α ντα π οκριθεί στο νέο σ υμβατικό χρονο διάγρ αμ μα αποπληρωμής όπως προβλέπεται από την λύση α να δ ιά ρθρω σ ης που έχει σ υμφ ω νηθεί και δ εν επικοινω νεί ή δεν ανταποκρίνεται σ τις επικοινω νίες και ειδ οπ οιή σ εις του Α Π Ι ή δεν συνεργάζεται για να ετο ιμασ τεί σ χέδ ιο α ναδιά ρθρω σ ης, και Ποιες πληροφορίες (οικονομικά στοιχεία) απαιτούνται να προσκομίσουν οι δανειολήπτες προς το Α Π Ι για σκοπούς αξιολόγησης της ικανότητας αποπληρωμής τους; (α) Φ υσικά Πρόσωπα: «Κατάσταση Προσωπικών Ο ικονομικώ ν Στοιχείων» (ΚΠΟ Σ) πλήρως συμπληρωμένη και υπογραμμένη, υπογραμμένη δήλωση προς το Α Π Ι για την πληρότητα και την ορθότητα των στοιχείω ν στην ΚΠΟ Σ, όπως επίσης και τυχόν επιπρόσθετες απαιτούμενες π ληροφορίες για σκοπούς της α ξιολόγησ ης της ικανότητας αποπληρωμής. (β) Ν ομικά Πρόσωπα: ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις ή διευθυντικούς λ ογα ρ ια σ μ ούς (εάν οι ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις δεν είναι διαθέσιμες) όπως επίσης και τυχόν επιπρόσθετες απαιτούμενες π ληροφορίες για σκοπούς της α ξιολόγησ ης της ικανότητας αποπληρωμής. (β) έχει σ τα λ εί προειδοποιητική επιστολή στο δανειολήπτη λόγω παρουσίας σοβαρώ ν καθυστερήσεω ν (πέραν των 9 0 ημερών) και ο δανειολήπ της δεν έχει πραγματοποιήσει τις ενέργειες εντός του χρονικού πλαισίου που καθορίζεται στην εν λόγω επιστολή. Για περιπτώσεις δανειοληπτών (Φυσικά και Ν ομικά Πρόσωπα] των οποίων η ικανότητα αποπληρωμής των υπό αναδιάρθρω ση χορηγήσεω ν βασίζεται και στους Εγγυητές τους, το Α Π Ι δύναται να ζητήσει από τους εν λόγω Εγγυητές να υποβάλουν αντίστοιχες πληροφορίες με αυτές που απαιτούνται για τους δα νειολήπτες προκειμένου να α ξιο λο γη θ εί επαρκώς η ικανότητα αποπληρωμής τους.

7 την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας για λήψη ενεργειώ ν από το δανειολήπτη σύμφωνα με την επιστολή επικοινωνίας λόγω παρουσίας καθυστερήσεων μέσου βαθμού ή σ οβαρών καθυστερήσεω ν ή λόγω ταξινόμησης δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου, αναλόγω ς της ισχύουσας περίπτωσης. Ποιο είναι το χρονικό περιθώριο υποβολής των οικονομικών πληροφοριών; (α) Φ υσικά Πρόσωπα: Δ εκα τέσ σ ερις (14) ημέρες από την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας για ενέργεια από το δανειολήπτη σύμφωνα με την επιστολή επικοινωνίας λόγω παρουσίας καθυστερήσεων μέσου βαθμού ή σοβαρώ ν καθυστερήσεω ν ή λόγω ταξινόμησης δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου, αναλόγω ς της ισχύουσας περίπτωσης. (β) Ν ομικά Πρόσωπα: Δύο (2) μήνες εφ όσον θα προσκομιστούν ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις ή ένας (1) μήνας εφ όσον θα προσκομιστούν διευθυντικοί λογαριασ μοί, από Πώς γίνεται η αξιολόγηση των εξασφαλίσεων; Το ΑΠΙ πρέπει να προβεί σε ενδελεχή αξιολόγηση των εξασφ α λίσεω ν ως εναλλακτική πηγή αποπληρωμής. Ο φ είλει να διενεργήσει ανεξάρτητη επαγγελματική εκτίμηση του ακινήτου για προσδιορισμό της α γοραία ς α ξία ς και της α ξία ς καταναγκαστικής πώλησης στις περιπτώσεις όπου: (α) το ακίνητο αποτελεί υφιστάμενη εξασφάλιση και θα πωληθεί προκειμένου να μειωθεί ο δανεισμός, (β) εξετάζεται το ενδεχόμενο συμπερίληψης ακινήτου που είναι ελεύθερο βάρους ως πρόσθετη εξασφάλιση, (γ) θα δεσμευθεί ακίνητο που είναι ελεύθερο βάρους με σκοπό τη μετατροπή μη εξασφαλισμένης χορήγησης σε εξασφ αλισμένη χορήγηση.

8 Τι θεωρείται «βιώσιμη λύση αναδιάρθρωσης»; Λύση αναδιάρθρωσης θεωρείται βιώσιμη όταν παρέχει στο δανειολήπτη τη δυνατότητα να εξυπηρετεί τις υποχρεώσεις του σύμφωνα με το σχέδιο αναδιάρθρω σης και όταν επιτυγχάνει μείωση του υπολοίπου των χορηγήσεων σε μέσο/μακροπρόθεσμο ορίζοντα. Ποιο είναι το χρονικό πλαίσιο ολοκλήρωσης της διαδικασίας αξιολόγησης του δανειολήπτη από το ΑΠΙ; Ο χρόνος ολοκλήρω σης της διαδικασίας αξιολόγησης και πρώτης προφορικής ενημέρωσης του δανειολήπτη για την προτεινόμενη λ ύ σ η /εις αναδιάρθρω σης ή ενημέρωσης ότι δεν υφίσταται βιώσιμη λύση αναδιάρθρωσης, δεν πρέπει να υπερβαίνει τα ακόλουθα: (α) Φυσικά Πρόσωπα: Ένα (1) μήνα από την ημερομηνία λήψης όλων των απαιτούμενων πληροφοριών από το δανειολήπτη και όπου επιβάλλεται από τυχόν Εγγυητές. (β) Νομικά Πρόσωπα: Δύο (2) μήνες από την ημερομηνία λήψης όλων των απαιτούμενων πληροφοριών από το δανειολήπτη και όπου επιβάλλεται από τυχόν Εγγυητές. Πώς γίνεται η γνωστοποίηση της απόφασης του ΑΠΙ στο δανειολήπτη; Το ΑΠΙ γνωστοποιεί στο δανειολήπτη, και όπου εφαρμόζεται στον Εγγυητή, την τελική του απόφαση παραδίδοντας δια χειρός την «επιστολή προσφοράς»/«επιστολή αρνητικής απόφασης» ή ταχυδρομώντας την εάν μια συνάντηση δεν είναι εφικτή. Ποια διαδικασία πρέπει να ακολουθείται σε περίπτωση που ο δανειολήπτης απορρίψει την πρόταση αναδιάρθρωσης του ΑΠΙ; Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης απορρίψει την πρόταση αναδιάρθρωσης θα πρέπει να ενημερώσει το ΑΠΙ γραπτώς εντός εικοσιενός (21) ημερών από την ημερομηνία παραλαβής της «επιστολής προσφοράς». Ακολούθω ς, το ΑΠΙ εντός επτά (7) ημερών οφείλει να ανταποκριθ εί γραπτώς: (α) εκφράζοντας προθυμία να συγκαλέσει εκ νέου τον δανειολήπτη προκειμένου να αξιολογηθούν άλλες επιλογές, εάν είναι εφικτό, ή (β) αναφέροντας ότι τούτο δεν είναι δυνατό και καθορίζοντας τις συνέπειες για τον δανειολήπτη εάν αρνηθεί την πρόταση.

9 Η αίτηση για διορισμό Διαμεσολαβητή μπορεί να υποβληθεί εντός δεκατεσσάρων (14) ημερών από την ημέρα που: (α) ο δανειολήπτης υποβάλλει την κατάσταση σχετικών οικονομικών στοιχείων (ΚΠΟ Σ ή ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις/διευθυντικούς λογαριασμούς) προς το ΑΠΙ ή (β) το ΑΠΙ υποβάλλει προς το δανειολήπτη πρόταση αναδιάρθρω σης πιστωτικής διευκόλυνσης («επιστολή προσφοράς»/«επιστολή αρνητικής απόφασης»). Τι είναι η διαδικασία Διαμεσολάβησης; Ο δανειολήπτης (Φυσικό Πρόσωπο ή Ν ομικό Πρόσωπο του οποίου ο κύκλος εργασιών δεν υπερβαίνει τις ) μπορεί να υποβάλει γραπτώς αίτηση στον Επίτροπο Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Διαφορώ ν (Επίτροπος) για το διορισμό Διαμεσολαβητή σε σχέση με τη διαδικασία αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων, εφόσον η συνολική συμβατική υποχρέωση του δανειολήπτη δεν υπερβαίνει τις και εξασφαλίζεται με υποθήκη ή με σύμβαση εκχώρησης εξασφάλισης επί ακινήτου που χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία (διαμονή του ιδιοκτήτη για περίοδο τουλάχιστο 6 μήνες το χρόνο). Η διαδικασία Διαμεσολάβησης δεν υπερβαίνει συνολικά τον ένα (1) μήνα. Το κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του Διαμεσολαβητή δεν υπερβαίνει τα και κατανέμεται κατά 80% στο ΑΠΙ και κατά 20% στο δανειολήπτη. Μ ε το πέρας της διαμεσολάβησης ο Διαμεσολαβητής υποβάλλει στον Επίτροπο έκθεση στην οποία αναφέρει κατά πόσο: (α) τα δυο μέρη έχουν παρουσιαστεί, (β) τα δυο μέρη έχουν διαβουλευθεί καλή τη πίστη, (γ) έχει επιτευχθεί ή όχι συμφωνία. Για περισσότερες πληροφορίες απευθυνθείτε στο Γραφείο του Επιτρόπου Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Διαφορών. (τηλ: , φαξ: / , mediations@ financialombudsman.gov.cy]

10 Τι είναι η Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών (ΕΕΔ) του ΑΠΙ και πότε μπορεί ο δανειολήπτης να προσφύγει σε αυτήν; Η ΕΕΔ του ΑΠΙ απαρτίζεται από μέλη τα οποία είναι ανεξάρτητα από τις υπηρεσίες πιστώσεων και διαχείρισης αναδιαρθρώσεων του ΑΠΙ και χειρίζεται ενστάσεις δανειοληπτών σε σχέση με την αναδιάρθρωση χορηγήσεων. Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να υποβάλει γραπτώς ένσταση προς την ΕΕΔ εντός: (a) ενός (1) μηνός από την ημερομηνία παραλαβής επιστολής του ΑΠΙ όπου εξηγεί ότι δεν είναι εφικτή η αξιολόγηση άλλων επιλογών πέραν από την «επιστολή προσφοράς» που έχει ήδη γνωστοποιηθεί στο δανειολήπτη, ή (β) ενός (1) μηνός από την ημερομηνία παραλαβής της «επιστολής αρνητικής απόφασης» του ΑΠΙ, ή (γ) πέντε (5) εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία υποβολής της πρότασης του ΑΠΙ, όπως αυτή προκύπτει μετά την αποπεράτωση της διαδικασίας Διαμεσολάβησης. Η ΕΕΔ εξετάζει κατά πόσο: (α) τηρήθηκαν οι πρόνοιες του Κώδικα Συμπεριφοράς, (β) η λύση που προσφέρθηκε ήταν κατάλληλη και συμβατή για την περίπτωση του δανειολήπτη, διαφορετικά συστήνει στο ΑΠΙ να διαμορφώσει άλλη πρόταση αναδιάρθρω σης, και (γ) σε περίπτωση άρνησης του ΑΠΙ να υποβάλει πρόταση αναδιάρθρωσης λόγω μη εξεύρεσης βιώσιμης λύσης αναδιάρθρωσης, να επαναξιολογήσει τον δανειολήπτη και να διασφαλίσει ότι όντως δεν υφίσταται οποιαδήποτε λύση αναδιάρθρωσης. Η ΕΔΔ οφείλει να εκδώσει την απόφαση της εντός δύο (2) μηνών από την ημερομηνία παραλαβής της ένστασης που υπέβαλε ο δανειολήπτης.

11 Το παρόν έντυπο βασίζεται στην Π ε ρ ί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Ο δηγία του της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου. Ο ι αναφορές που δίνονται δ εν αποτελούν απόψεις του Συνδέσμου Τραπεζών Κύπρου ή των μελών του και δ εν αποτελούν συμβουλές, ούτε θα πρέπει να ερμηνευθούν ως συμβουλές για οποιοδήποτε θέμα.